導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇機動車輛市場發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著我國現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，我國的汽車產(chǎn)業(yè)逐漸成為國家發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)，高速發(fā)展的機動車輛保險也有了發(fā)展的生機。隨著機動車輛保險的發(fā)展，保險的費用雖然有所增加，但是由于機動車輛保險發(fā)展的比較晚，因此，整個機動車輛保險的制度以及相應(yīng)的理賠系統(tǒng)尚未完善。這些不健全的保險體系使得機動車輛保險的長久發(fā)展受到嚴(yán)重影響。伴隨機動車輛保險風(fēng)險理賠概率的增加，保險公司承受著巨大的存活壓力。因此，我們需要結(jié)合當(dāng)前機動車輛保險的發(fā)展情況，并完善機動車輛保險的體系，使得保險公司的經(jīng)營結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。這樣才能更好的建立公司的風(fēng)險調(diào)控體系，并逐漸使得機動車輛保險走向規(guī)范化發(fā)展的道路。

1機動車輛保險中的風(fēng)險因素

總的來看，機動車輛保險中的風(fēng)險因素主要分為內(nèi)因和外因。前后則是由于機動車本身的風(fēng)險帶來的，這種風(fēng)險是機動車輛保險公司在進(jìn)行保險活動的經(jīng)營過程中出現(xiàn)的，因此是可以進(jìn)行調(diào)控的，而后者是外界因素導(dǎo)致的機動車輛保險出現(xiàn)問題，這種因素是機動車輛保險公司所不能進(jìn)行控制的。1.1內(nèi)部因素1）保險產(chǎn)品設(shè)計有誤。機動車輛保險一定要注重新險種的開發(fā)，并對新的險種進(jìn)行不斷的革新和優(yōu)化，同時，針對險種的特點以及市場的需要做出一定的變化，這是保障機動車輛保險先進(jìn)性的關(guān)鍵。因此，這需要機動車輛保險公司對其進(jìn)行一定的資金投入，同時組織專門的人員進(jìn)行開發(fā)和機動車輛保險的宣傳。但是，當(dāng)前的機動車輛保險經(jīng)過多次的改革變動其中的基礎(chǔ)費率已然不能是惡機動車輛保險的市場需要被真實的反應(yīng)出來，所以保險公司對精算基礎(chǔ)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的制定。這使得機動車輛保險的費率與市場的實際情況不能相互吻合。而隨著市場競爭力的逐漸激烈，使得低價保險市場應(yīng)運而生，這使得保險公司的整體里經(jīng)濟收益受到嚴(yán)重?fù)p失。2）承保風(fēng)險方面。保險行業(yè)當(dāng)前的承保質(zhì)量普遍較差，使得機動車輛保險的賠付率變高。首先，保險公司對機動車輛保險的風(fēng)險調(diào)控底線掌握的不夠完善，并使得保險費率的降低不能和實際的情況相互吻合，其次，保險公司當(dāng)前存在超能力承保的現(xiàn)象，這嚴(yán)重影響機動車輛保險的財務(wù)狀況，導(dǎo)致其穩(wěn)定性下降，最終帶來企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。此外，保險公司的管理人員管理不到位也是主要原因之一。3）理賠風(fēng)險方面。保險從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，且行業(yè)內(nèi)部的人員流動性較高。而車險人員的年齡卻普遍較大，整體看來，行業(yè)人員缺乏比較專業(yè)化和系統(tǒng)化的培訓(xùn)，所以不能對最終的賠付款進(jìn)行準(zhǔn)確的計量。這些導(dǎo)致機動車輛保險的理賠分歧現(xiàn)象嚴(yán)重。1.2外部因素1）逆向選擇。首先，消費者對于自身的狀況比保險公司更加清楚，而越是高風(fēng)險的投保者，其對保險的購買欲望越高。但是，若一味的提高保險的費率將使得這些潛在的用戶望而止步。其次，保險公司的保險產(chǎn)品信息不對稱。保險公司推出的保險產(chǎn)品往往內(nèi)部含有的專業(yè)詞匯較多，這些專業(yè)詞匯使得想要投保的人員很難對保險內(nèi)容進(jìn)行準(zhǔn)確的認(rèn)知。逆向選擇使得事故的發(fā)生機會增加，導(dǎo)致很多優(yōu)秀的客戶被排擠出市場，導(dǎo)致保險公司的調(diào)查費用大大提升，使得保險公司的財務(wù)損失增加。2）環(huán)境。環(huán)境因素主要是地理環(huán)境和社會環(huán)境兩種。其中地理環(huán)境有天氣、地形以及交通情況等具有自然性特點且不確定的因素等。社會環(huán)境是只市場情況以及人文環(huán)境等。駕駛員的法制觀念好的地點，出險率往往比較低，且治安的好壞也會影響到機動車輛保險公司的賠付率。3）自身因素。自身因素指的是廠牌車型、車輛排氣量、使用性質(zhì)以及車輛使用限期等等。

2對策分析

1）完善企業(yè)機動車輛保險企業(yè)內(nèi)部的管理制度，增強管理人員的管理技能。在保險公司企業(yè)內(nèi)部引進(jìn)經(jīng)理管理制度，并采取有效的措施對企業(yè)內(nèi)部的人員進(jìn)行制約。同時，搭建有利于公司發(fā)展的企業(yè)管理體系。借助信息技術(shù)使得機動車輛保險公司的業(yè)務(wù)走向信息化，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)管理效率的高速發(fā)展。2）科學(xué)的設(shè)計保險產(chǎn)品。保險公司在設(shè)計機動車輛保險產(chǎn)品時，需要充分的吸收國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，避免保險市場中出現(xiàn)惡性競爭。同時，注重產(chǎn)品的革新，使得高質(zhì)量的保險產(chǎn)品被設(shè)計，并保障自己的特色產(chǎn)品服務(wù)可以推廣開來。注重投保人的意愿選擇，并根據(jù)知己的投保喜好和實際情況進(jìn)行個性機動車輛保險設(shè)計。3）建立比較完善的車輛出險承保政策。逐漸規(guī)范承保行為，建立比較科學(xué)合理的保險體系。若客戶的出險率比較高，則需要從出險次數(shù)方面進(jìn)行控制，同時，提高賠率。若案均賠款比較高，則可以通過第三者責(zé)任險限額承保手段等方式進(jìn)行風(fēng)險的化解。4）采取措施，防止詐騙團伙進(jìn)行多方聯(lián)合騙?，F(xiàn)象的發(fā)生。加強公司內(nèi)部保險培訓(xùn)；加大公司的法制宣傳力度；建立機動車輛保險誠信檔案；加強機動車輛保險隊伍的道德建設(shè)。5）車輛風(fēng)險的控制手段。在確定被保險車輛的費率等級時，從分考慮車輛的車型等因素。對無賠款優(yōu)待制度進(jìn)行改進(jìn)。學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗，引進(jìn)國際上通行的費率浮動機制。提高汽車的自身管理水平。

3結(jié)語

綜上所述，本文對機動車輛保險的風(fēng)險控制進(jìn)行分析，首先介紹機動車輛保險中的風(fēng)險因素，有內(nèi)因和外因兩種。為了殺跌機動車輛保險的風(fēng)險得到有效控制，需要分析其中的風(fēng)險因素，并采取對應(yīng)的措施。我們可以完善企業(yè)機動車輛保險企業(yè)內(nèi)部的管理制度，增強管理人員的管理技能，并對保險產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計，同時，建立比較完善的車輛出險承保政策。此外，還需要采取措施，防止詐騙團伙進(jìn)行多方聯(lián)合騙?，F(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)行車輛風(fēng)險的合理控制。

參考文獻(xiàn)：

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[2]淺談機動車輛保險的經(jīng)營風(fēng)險及控制[J].商情,2016(34).

篇2

一、我國機動車輛保險的演進(jìn)過程

我國機動車輛保險產(chǎn)品經(jīng)歷了屢次變臉,由最初的一家公司開辦,到目前的經(jīng)營主體多樣化;隨著標(biāo)的的多樣化,車險名稱從汽車保險更名為機動車輛保險。伴隨著我國保險業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來,下面從不同時期來回顧我國機動車輛保險演進(jìn)過程中的一些重要階段和標(biāo)志性事件。

解放初期機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險,在國外稱為汽車保險。20世紀(jì)50年代初,中國人民保險公司開辦了汽車保險。不久出現(xiàn)爭議,認(rèn)為車險以及三者險對于肇事者予以經(jīng)濟補償,會導(dǎo)致交通事故增加,對社會產(chǎn)生負(fù)面影響,于是人保公司1955年停辦車險。改革開放初期中國保險業(yè)進(jìn)入了全面恢復(fù)和快速發(fā)展的新時期。最初,汽車保險承保的標(biāo)的只有汽車,隨著其發(fā)展,保險標(biāo)的范圍擴大。目前,世界上許多國家仍沿用汽車保險這一名稱,而我國已于1983年11月將其改為機動車輛保險,使其有了更規(guī)范的名稱。針對我國原有機動車輛保險條款和費率的不足,中國保監(jiān)會于2000年重新修訂了機動車輛保險條款,并于7月1日開始正式執(zhí)行新的“機動車輛保險條款”。與舊的條款相比,新條款明確指出了機動車輛保險合同屬于不定值保險合同。對機動車輛損失險的保險金額,新條款規(guī)定投保人和保險人可以選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:按新車購置價確定;按投保時的實際價值確定;由投保人和保險人協(xié)商確定。2001年7月,中國人民保險公司宣布正式啟動“事故車輛定損系統(tǒng)”。2002年1月頒布實施的我國《道路交通法》規(guī)定,對無人員傷亡的輕微交通事故,處理時交警不再負(fù)責(zé)定責(zé)和調(diào)解,所以,占據(jù)我國車險市場最大份額的中國人民保險公司首先在一些地區(qū)試行“碰撞賠案快速處理辦法”。我國2002年3月4日《改革機動車輛保險條款費率管理辦法有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]26號):機動車輛保險條款費率不再由保監(jiān)會統(tǒng)一制訂,而是由各保險公司自主制訂、修改和調(diào)整,經(jīng)保監(jiān)會備案后,向社會公布使用。2002年8月15日《關(guān)于改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]87號):自2003年1月1日起在全國范圍內(nèi)實施新的機動車輛保險條款費率管理制度,2000年版機動車輛保險條款不再在全國統(tǒng)一執(zhí)行。條款變化的特點為:2000年采用統(tǒng)頒條款;2003年采用個性化產(chǎn)品。2002年中國保監(jiān)會明確規(guī)定了從2003年1月1日起車險費率及條款在全國放開,這一規(guī)定的出臺,引發(fā)了各家保險公司在車險市場上的激烈競爭。中國人民保險公司自主制訂了機動車輛保險改革方案,設(shè)計開發(fā)了8個主條款和配套的11個附加條款,成為首家獲得中國保監(jiān)會批準(zhǔn)、實施車險條款費率的保險公司。中國平安保險公司也隨即公布了其制作的我國首張完整的車險精算費率表,該份費率表是在平安保險公司自身經(jīng)營的數(shù)據(jù)上,參照國外先進(jìn)模式和經(jīng)驗制作的。新費率表在主險、附加險基礎(chǔ)費率的基礎(chǔ)上,引入了13項費率修正系數(shù),體現(xiàn)了在從人、從車、從地域因素下的實際風(fēng)險。2006年7月1日,伴隨機動車交通事故責(zé)任強制保險的實施,中國保險行業(yè)協(xié)會即推出了包括機動車輛損失險和商業(yè)第三者責(zé)任險兩個險種的A,B和C三套行業(yè)商業(yè)車險產(chǎn)品。在2006版行業(yè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,經(jīng)過修訂和擴充,在中國保險行業(yè)協(xié)會的牽頭下,由中國人保、中國平安、太平洋三家公司聯(lián)合制定,開發(fā)完成了2007版車險行業(yè)條款,分A、B、C三款,于2007年4月1日正式啟用。截至2009年底,全國機動車保有量已超過1.86億輛,全國機動車駕駛?cè)私咏?億人,機動車輛保險也得到了長足發(fā)展。國內(nèi)大多數(shù)財產(chǎn)保險公司都在經(jīng)營機動車輛保險業(yè)務(wù)。2009年10月1日起隨著新《保險法》的開始實施,各產(chǎn)險公司也分別對06版機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款A(yù)款、B款和C款進(jìn)行修訂,截止2009年11月底,中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司、陽光財產(chǎn)保險股份有限公司等數(shù)十家財產(chǎn)保險公司紛紛獲得保監(jiān)會的新條款審批。大多數(shù)公司已經(jīng)在2009年10月1日之前正式啟用09版車險新條款。

二、我國機動車輛保險產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與動力

按保險產(chǎn)品創(chuàng)新的主要誘導(dǎo)因素來進(jìn)行劃分,可將產(chǎn)品創(chuàng)新劃分為四種類型:即順應(yīng)需求論、制度供給論、技術(shù)推進(jìn)論和綜合誘導(dǎo)論?；仡櫸覈鴻C動車輛保險產(chǎn)品演進(jìn)的過程,可以看出以上幾種誘導(dǎo)因素在不同階段分別起著作用。市場的需求是原始動力,而制度的創(chuàng)新是基本保障,技術(shù)進(jìn)步是后援保障,三者相輔相成共同促進(jìn)了機動車輛保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。

我國機動車輛保險按投保方式分為強制保險和商業(yè)保險。強制保險的代表險種是交強險,商業(yè)保險的代表險種是商業(yè)ABC三款綜合車險條款。交強險的全稱是:機動車道路交通事故責(zé)任強制保險,是國家或地區(qū)基于公共政策考慮,為維護社會公眾利益,以頒布法律或行政法規(guī)的形式來強制實施的汽車責(zé)任保險。2009年10月改版采用09新車險條款。目前險種分基本險種和附加險種兩部分,大部分公司基本險種包括車輛損失險和第三者責(zé)任險。另有部分保險公司把基本險種進(jìn)行了細(xì)分或補充。如人保公司把車輛損失險細(xì)分為家庭自用汽車損失險、非營業(yè)用汽車損失險、營業(yè)用汽車損失險,平安公司把第三者責(zé)任險細(xì)分為第三者綜合責(zé)任險、第三者人身傷亡責(zé)任險,天安公司把第三者責(zé)任險細(xì)分為第三者人身傷害責(zé)任險、第三者財產(chǎn)損失責(zé)任險,華安公司在基本險種中補充了駕駛員座位責(zé)任險,天安公司在基本險種中補充了乘客傷害責(zé)任險、駕駛?cè)藗ω?zé)任險等。

下面來了解我國目前市面上最新的09版機動車輛保險產(chǎn)品的創(chuàng)新情況:人保、平安、中銀保險及國壽財產(chǎn)保險機動車輛保險險別對比圖表。

三、保障體系

結(jié)合我國機動車輛保險產(chǎn)品的創(chuàng)新歷程,盡管市場的需求是原始動力,但是同樣需要技術(shù)和制度的保障,車險產(chǎn)品核心后援保障緯度強調(diào)的是與產(chǎn)品創(chuàng)新相配套的各個重要環(huán)節(jié)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效支持,對創(chuàng)新產(chǎn)品價值的市場實現(xiàn)予以有效保障。其中公司文化背景和客戶資源管理體系的建立、完善、銷售渠道的支持、風(fēng)險管控的落實、產(chǎn)品適當(dāng)宣傳、公司投資能力等都能滿足產(chǎn)品設(shè)計提出時的一些假想。

1.制度和法規(guī)方面的保障。我國經(jīng)營車險的公司主要是財產(chǎn)險公司,而財產(chǎn)險公司的監(jiān)管主體是中國保險監(jiān)督管理委員會。行業(yè)唯一的《保險法》已經(jīng)過兩次修訂。于2009年10月1日實施的新《保險法》中,第136條規(guī)定:“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率,應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時,應(yīng)當(dāng)遵循保護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率,應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。保險條款和保險費率審批、備案的具體辦法,由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照前款規(guī)定制定?！钡?37條規(guī)定:“保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的,由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令停止使用,限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的,可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率?！钡?38條規(guī)定:“國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系,對保險公司的償付能力實施監(jiān)控?！?/p>

2.新技術(shù)的采用。車險車品創(chuàng)新無論從經(jīng)營環(huán)節(jié)的每一步,還是從銷售渠道和方式上看,都離不開新技術(shù)的推廣,電腦的推廣使得保險單從過去的手寫保單變遷到機器打印,人工核保定損變遷到遠(yuǎn)程定損,電話、數(shù)碼相機、DV機、電子筆、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通訊設(shè)施的使用使得車險產(chǎn)品從展業(yè)、投保、核保、承保、查勘、定損、理算、續(xù)保等環(huán)節(jié)得以現(xiàn)代化。車險費率的厘定也源自精算技術(shù)的發(fā)展。

3.投保意識和服務(wù)意識的提升。隨著保險市場的開放,車主風(fēng)險意識的提升,保險公司競爭的白熱化,銷售渠道的創(chuàng)新等共同催生了消費者的投保意識和保險公司的服務(wù)意識。這些也成為車險產(chǎn)品創(chuàng)新的保障體系。

參考文獻(xiàn):

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篇3

投保人依據(jù)自身對保險的認(rèn)識程度及消費水平和消費習(xí)慣選擇購買機動車輛保險的險種。我國的機動車輛保險起步晚，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平提高，機動車輛保險迅速普及和發(fā)展，但機動車輛保險市場比較粗放，保險費率市場、保險條款不完善、相關(guān)保險法律法規(guī)不健全。銷售誤導(dǎo)、理賠糾紛現(xiàn)狀，讓眾多客戶潛意識怕在購買保險時上當(dāng)受騙，擔(dān)心自身權(quán)益無法得到保障。迫于國家強制規(guī)定機動車必須強制購買交強險，大多的車主只會購買交強險。投保人依據(jù)實際購買能力購買機動車輛保險的相關(guān)險種，普通家庭及一些保守謹(jǐn)慎行客戶，考慮自身行車的穩(wěn)定性、安全性，只會選擇購買交強險。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，交強險的賠付率高。

二、保險人承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險

由于信息的不對稱因素，保險人不了解投保人車輛的相關(guān)因素或有的投保人故意隱瞞情況，保險人無法有效的對機動車的車輛情況、車輛風(fēng)險進(jìn)行相應(yīng)的判斷，來決定是否承保。隨著機動車輛市場的發(fā)展、各大財產(chǎn)保險公司之間的競爭越來越激烈，保險人在尋求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時往往會忽視承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量，導(dǎo)致一些高風(fēng)險業(yè)務(wù)，賠付率高的業(yè)務(wù)被承保。保險人對投保人的投保資料未嚴(yán)格進(jìn)行審核或機動車輛驗標(biāo)動作未落實到位，或?qū)ΡｋU條款中的免責(zé)、免賠率、除外責(zé)任未解釋到位，增加保險人的風(fēng)險。

三、保險人理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險

保險人理賠流程環(huán)節(jié)管控不到位，①現(xiàn)場查勘，查勘員推脫不到現(xiàn)場查勘，請修理廠人代勘或要事故車客戶自行將車輛開到維修廠定損修車，導(dǎo)致事故的真實性情況、事故所造成的損失程度無法得到驗證，事故現(xiàn)場的證據(jù)無法在第一時間固定。如人傷大事故，查勘員未到現(xiàn)場查勘了解事故的真實性，固定好現(xiàn)場的第一證據(jù)，后續(xù)的賠償問題涉及到傷者的戶籍、誤工、護理、傷殘賠付時，保險人沒有證據(jù)核實投保人提供的索賠資料是真是假。②查勘隊伍素質(zhì)、技能能力的高低、洞悉事故問題的能力會影響到保險人的風(fēng)險損失程度，隨著機動車輛保險市場的發(fā)展，滋生出來的一些道德缺失行為，有一些個人或組織，受利益驅(qū)動，主觀心理行為和道德觀念發(fā)生扭曲，利用保險公司存在的漏洞，進(jìn)行惡意騙保。目前保險詐騙也日益猖獗，作案手段不斷翻新，甚至有集團化作業(yè)的傾向。③定損尺度標(biāo)準(zhǔn)不一，工時、配件價格不規(guī)范，定損尺度浮動空間大，配件換修標(biāo)準(zhǔn)不一，工時費用過高。

四、交通基礎(chǔ)設(shè)施和管理體制不完善給保險人帶來的風(fēng)險

雖然近年來政府不斷加大力度完善交通基礎(chǔ)設(shè)施，城市道路建設(shè)步伐加快，道路長度和道路面積穩(wěn)步增長，但其增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于機動車的增長幅度，大部分城市地區(qū)都存在交通擁堵的現(xiàn)狀。道路擴建但配套的信號燈、斑馬線、護欄、監(jiān)控設(shè)施未相應(yīng)建好，且交通設(shè)施未定期進(jìn)行維護，導(dǎo)致一些道路提示牌被遮擋、斑馬線磨損。道路規(guī)劃不合理，對人流集中地區(qū)未設(shè)天橋?qū)π腥诉M(jìn)行分流或設(shè)交通信號燈指引車輛及行人行走，導(dǎo)致人流集中地區(qū)成為交通事故的多發(fā)區(qū)。

交通管理體制不健全。對道路上行走的行人、行駛的機動車的違法行為的處罰機制不完善，國人的中國式過馬路行為，機動車的超速、占用人行道、斑馬線與行人搶道的行為時時發(fā)生。這些違規(guī)行為都會增加保險人的承保風(fēng)險

五、駕駛員及行人因素給保險人造成的風(fēng)險

駕駛員不規(guī)范的駕駛行為和道路交通陋習(xí)多，超速、超員、路口違返信號燈、不按規(guī)定讓行等嚴(yán)重交通違法行為多發(fā)。2012年，全國共查處超速行駛9000多萬起，因超速行駛肇事導(dǎo)致7000多人死亡，共查處不按交通信號燈指示通行的交通違法行為2649萬起。

行人不遵守交通規(guī)則，無視斑馬線存在，只要認(rèn)為哪里有一條斑馬線，無論它存在與否，就直接穿過，無視信號燈，隨意行走，為求近路，損壞馬路中間的護欄，或翻越護欄橫過馬路，這就是“中國式過馬路”。駕駛員及行人的不文明行為導(dǎo)致交通事故越來越多，增加保險人的承保風(fēng)險。

六、機動車輛自身情況給保險人造成的風(fēng)險

機動車輛車型的風(fēng)險排列狀況為： 美國、西北歐車

七、第三方因素給保險人造成的風(fēng)險

駕校的考核體制不完善，未加強新入門駕駛員的安全駕駛意識和駕駛技能培訓(xùn)。目前，全國駕齡不滿1年的實習(xí)駕駛?cè)私?000萬人，占機動車駕駛?cè)丝偭康?1.3%。2012年，駕齡不滿1年的駕駛?cè)私煌ㄕ厥聦?dǎo)致事故起數(shù)、死亡人數(shù)同比分別上升22.6%和25.7%，死亡人數(shù)占機動車駕駛?cè)苏厥驴倲?shù)的15.4%，比2011年高出3.7個百分點。特別是在超速行駛、酒后駕駛、違法會車、違法占道行駛等違法導(dǎo)致的事故中，駕齡不滿1年的駕駛?cè)苏厥旅黠@居高。機動車輛檢測流程制度不完善。有的機動車輛自行進(jìn)行了改裝、車輛的安全性能未得到有效評估，即通過車檢。醫(yī)院對傷者出具與事實不符的診斷證明，法鑒機構(gòu)出具與事實不符的鑒定報告。交警部門出具與事實不符的事故責(zé)任認(rèn)定這些第三方行為均會增加保險人的風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

篇4

一、引言

私人汽車的擁有量平均年增長率達(dá)23.26%。近十年中，機動車輛保險在財產(chǎn)險保費收入中的占比一直保持在72%以上，并有逐年上漲的趨勢，機動車輛保險業(yè)務(wù)無疑將成為財產(chǎn)保險發(fā)展的第一驅(qū)動力。

二、機動車輛保險保費收入影響因素的實證分析

（一）數(shù)據(jù)指標(biāo)選取

本文基于數(shù)據(jù)可得性的考慮，采用2005至2014年華中三省的省級面板數(shù)據(jù)，研究華中三省機動車輛保險需求的影響因素。我們將從經(jīng)濟因素、交通因素和風(fēng)險因素三個方面來對影響機動車輛保險需求的因素進(jìn)行實證分析，從中選取具有代表性的經(jīng)濟或社會統(tǒng)計指標(biāo)作為衡量這三個因素的變量。

1、代表機動車保險需求的變量

本文以機動車輛保險保費收入作為第一指標(biāo)（Y1），它能直觀的以貨幣形式體現(xiàn)機動車輛保險的需求量；以機動車輛保險密度作為第二指標(biāo)（Y2），它能反映機動車輛保險的普及程度及其發(fā)展水平；以機動車輛保險深度作為第三指標(biāo)（Y3），它能反映機動車輛保險在國民經(jīng)濟中的地位。

2、代表經(jīng)濟因素的變量

（1）機動車輛保險價格

本文選取居民消費價格指數(shù)（EPI）作為機動車輛保險價格的衡量指標(biāo)。

（2）居民收入水平

本文選取城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（INCOME）作為居民收入水平的衡量指標(biāo)。

（3）城市化水平

本文選取城市化率（URBAN）作為城市化水平的衡量指標(biāo)。

3、代表交通因素的變量

（1）汽車數(shù)量

本文選取民用汽車保有量（AUTO）作為汽車數(shù)量的衡量指標(biāo)。

（2）道路狀況

本文選取公路里程（RODE）作為道路狀況的衡量指標(biāo)。

4、代表風(fēng)險因素的變量

本文選取交通事故發(fā)生數(shù)（RISK）作為風(fēng)險因素的衡量指標(biāo)。

（二）模型設(shè)定

本文將運用Stata14.0軟件分別以Y1、Y2、Y3為被解釋變量建立本文數(shù)據(jù)的回歸模型，通過Hausman Test選取最適合本文數(shù)據(jù)的回歸模型并對回歸模型進(jìn)行經(jīng)濟學(xué)分析?；趯?shù)據(jù)穩(wěn)定性的考慮，為了消除系數(shù)絕對值偏差和減輕異方差影響，對文中的所有宏觀變量在實際計算中均采用對數(shù)形式，即保留EPI和URBAN兩個變量的原始數(shù)據(jù)，對其它變量均取對數(shù)。

（三）計量方法及主要結(jié)果

Hausman Test基本原理：

H0：內(nèi)部估計量（LSDV）與GLS估計量一致

H1：內(nèi)部估計量（LSDV）與GLS估計量不一致

若接受H0，則表示隨機效應(yīng)模型更為合適；

若拒絕H0，則表示隨機效應(yīng)模型估計不一致，固定效應(yīng)模型更為合適。

1、以機動車輛保險保費收入為被解釋變量的Hausman Test

根據(jù)Hausman Test結(jié)果顯示：Hausman Test=-26.13

意味著即使在90%的顯著性水平下也要接受原假設(shè)，即隨機效應(yīng)模型要優(yōu)于固定效應(yīng)模型。

2、以機動車輛保險密度作為被解釋變量的Hausman Test

根據(jù)Hausman Test結(jié)果顯示：Hausman Test=7.51

意味著即使在90%的顯著性水平下也要接受原假設(shè)，即隨機效應(yīng)模型要優(yōu)于固定效應(yīng)模型。

3、以機動車輛保險深度作為被解釋變量的Hausman Test

根據(jù)Hausman Test結(jié)果顯示：Hausman Test=4.54

意味著即使在90%的顯著性水平下也接受原假設(shè)，即隨機效應(yīng)模型要優(yōu)于固定效應(yīng)模型。

4、隨機效應(yīng)模型

本文對研究數(shù)據(jù)進(jìn)行隨機效應(yīng)模型估計的實證結(jié)果如表1所示。

如上表隨機效應(yīng)模型擬合結(jié)果所示，我們可以看到三個模型均具有一定的可信度。城市化率、民用汽車保有量和交通事故發(fā)生數(shù)這三個因素與機動車輛保險保費收入之間的關(guān)系均在90%以上的顯著性水平下是顯著的。城市化率和民用汽車保有量與機動車輛保險需求呈正相關(guān)關(guān)系，而交通事故發(fā)生數(shù)對機動車輛保險需求的正負(fù)影響因機動車輛保險需求所取指標(biāo)的不同而有所差異。其它三個變量雖然與機動車輛保險需求之間的關(guān)系不顯著，但是其表現(xiàn)出來的經(jīng)濟意義與預(yù)期是一致的。從各解釋變量的系數(shù)來看，其系數(shù)所表示的經(jīng)濟意義與我們的預(yù)期是相符的。

（四）回歸結(jié)果分析

根據(jù)以上回歸結(jié)果，我們可以看到：分別以機動車輛保險保費收入、機動車輛保險密度和機動車輛保險深度作為被解釋變量的回歸模型結(jié)果是大致一致的，這說明本文所建立的模型是符合要求的。

1、機動車輛保險價格

價格指標(biāo)所反映的是保險公司的實際經(jīng)營效率，保險公司的經(jīng)營效率越高、各項費用成本越低，機動車輛保險的價格就越低，越能刺激機動車輛保險需求。因此，保險公司需要從其他方面降低不必要的費用支出，以此來實現(xiàn)在不損失利潤的前提下降低保險價格。

2、城鎮(zhèn)居民可支配收入

無論是保險經(jīng)濟學(xué)理論還是各種實證研究均表明收入與保險需求呈正比關(guān)系，隨著經(jīng)濟的增長和收入水平的提高，經(jīng)濟活動主體的保險需求也會隨之增加。本文模型所驗證出的結(jié)果與此正相吻合?？梢?，不同的收入水平對機動車保險的需求是有差異的。

3、城市化率

城市化水平對一個地區(qū)的保險需求有著重要的促進(jìn)作用，城市化率較高的地區(qū)，其經(jīng)濟發(fā)達(dá)程度也較高，同時其保險需求也較高。隨著城市化進(jìn)程的加快，我國經(jīng)濟發(fā)展水平也在不斷加快，而保險需求也是增勢迅猛。因此城市化建設(shè)將有效的拉動該地區(qū)機動車輛保險需求的增長。

4、民用汽車保有量

隨著近幾年我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，私家車的數(shù)量也急劇增加。由于汽車維修費用及第三者人身傷亡賠償額度的一再增加，汽車所有者及駕駛員的保險意識均有很大提高，直接促進(jìn)了機動車輛保險需求的增長。一定的汽車擁有量是產(chǎn)生機動車保險需求的基礎(chǔ)，但汽車擁有者的保險意識也是必不可少的。

5、公路里程

在以上三個模型中，雖然公路里程并沒有表現(xiàn)出與機動車輛保險需求的顯著相關(guān)性，但公路里程在一定程度上代表交通基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度，我們可將其視為路況因素。路況的好壞對人們是否購買汽車的決策有一定影響，進(jìn)而對機動車保險的需求產(chǎn)生影響。由此可見，加強道路交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有利于促進(jìn)機動車保險需求增長。

6、交通事故發(fā)生數(shù)

根據(jù)本文模型結(jié)果顯示，道路交通事故數(shù)與機動車輛保險需求是有顯著相關(guān)性的，因此，我們認(rèn)為模型的結(jié)果僅能夠驗證其與保險需求有顯著相關(guān)性，但無法驗證其相關(guān)性的正負(fù)。

三、建議

（一）加快城市化進(jìn)程，加強道路交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

從上文實證分析的結(jié)果可以看到，民用汽車保有量對機動車輛保險需求有著顯著的正向促進(jìn)作用，因此，繼續(xù)增加民用汽車保有量是有利于機動車輛保險發(fā)展的。然而交通擁擠，堵塞嚴(yán)重，是抑制車險需求潛在消費群購買汽車的重要因素。因此，為了促進(jìn)機動車輛保險需求的持續(xù)增長，保險公司可以通過與交管部門的合作來幫助提升城市道路交通管理水平，協(xié)助政府的“排堵通暢”工程發(fā)揮作用，進(jìn)一步城市道路交通管理水平，改善路況。

（二）設(shè)計差異化產(chǎn)品，提升保費公平

在互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的背景下，機動車保險產(chǎn)品的設(shè)計正一步步走向差異化與精準(zhǔn)化。保險公司應(yīng)利用大數(shù)據(jù)的積累，與數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，根據(jù)不同的地理環(huán)境、不同特點的客戶需求以及駕駛員開車習(xí)慣來設(shè)計差異化產(chǎn)品，并依據(jù)這些數(shù)據(jù)采取不同的費率，提升保費的公平性，制定更加細(xì)致的保險責(zé)任，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，來滿足不同客戶群的需求。（作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]Khovidhunkit P，Khovidhunkit P.Demand for automobile insurance in the United States[microform]/[J].2005.

[2]Esho N，Kirievsky A，Ward D，et al.Law and the Determinants of Property-Casualty Insurance[J].Journal of Risk & Insurance，2004，71（2）：265C283.

篇5

一、組建交安委的必要性

1、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)目前現(xiàn)有各類型機動車輛*余輛，駕駛?cè)藛T*余人，根據(jù)二期擴建規(guī)劃，預(yù)計到明年底機動車輛將增加到*余輛，機動車駕駛?cè)藛T也將增加到*余人。

2、已經(jīng)和即將進(jìn)駐開發(fā)區(qū)的外地的，以及在其他交安委上戶的機動車輛和人員，由于異地車輛審驗、工作聯(lián)系等方面的繁瑣和不便，待開發(fā)區(qū)交安委組建后，必將有一批機動車輛和人員轉(zhuǎn)入管理。

3、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)位于太原市南部學(xué)府街，地理位置十分突出。在開發(fā)區(qū)四周又云集著各類大中型機動車輛交易市場，加之長風(fēng)大街的開通，東西南北，四通八達(dá)，車流量較之以往成倍增加，具有良好的組建條件和管理環(huán)境。

二、交安委的管理方案和管理規(guī)模

1、管理名稱及法人

1、1管理名稱：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)總公司交通管理安全委員會

1、2隸屬單位：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)總公司

1、3法人代表：*

1、4負(fù)責(zé)人：*

2、組織機構(gòu)：

2、1主任：1人

2、2內(nèi)勤：1人（負(fù)責(zé)車輛和駕駛?cè)藛T的檔案管理〕

2、3車管員：2人

2、4安全管理：1人

3、管理辦法

3、1主任由總公司選派一名具有多年交通管理實際經(jīng)驗的技術(shù)人員擔(dān)任。

3、2其他所需人員全部面向社會實行公開招聘。擇優(yōu)錄用。

3、3制定崗位實施細(xì)則，嚴(yán)格各項管理規(guī)定。

3、4實行年度測評、獎優(yōu)罰劣、競爭上崗，采取末位淘汰的新機制。

4、辦公地址：鑒于高新技術(shù)開發(fā)區(qū)的極佳投資環(huán)境，場址選擇在高新開發(fā)區(qū)管委會大樓為最優(yōu)方案。

三·經(jīng)濟分析：

1、市場前景

1、1太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，正處于全市結(jié)構(gòu)調(diào)整、城市建設(shè)、經(jīng)濟發(fā)展最為關(guān)鍵的一個非常時期，開發(fā)區(qū)機動車輛與駕駛?cè)藛T增長較快，要求簡便快捷的管理需求量較大。

1、2高新技術(shù)開發(fā)區(qū)目前尚無具有一定規(guī)模，且又具有較強競爭實力的交通管理機構(gòu)?？偣窘话参慕M建成立，依托開發(fā)區(qū)良好的投資環(huán)境，通過先進(jìn)合理的計算機管理手段，必將對開發(fā)區(qū)駕駛?cè)藛T以及各類型機動車輛實施有效的管理，具有穩(wěn)定的管理基礎(chǔ)。

1、3隨著人們生活水平的日益提高，家用汽車的普及，通過不斷完善管理服務(wù)意識與管理服務(wù)質(zhì)量，以嚴(yán)格的管理，規(guī)范的運作，良好的服務(wù)，樹立誠實可信的管理形象，必將吸引周邊地區(qū)一大批機動車輛和駕駛?cè)藛T入戶掛靠。逐步拓展管理范圍。

2、資金來源

2、1申請國家預(yù)算內(nèi)撥款

2、2向國內(nèi)各大銀行及財政信托公司貸款

2、3自籌組建初期投資和鋪底流動資金*萬

3、費用估算：先期投資年費用約*萬余元

其中：場地租賃費：*元

辦公設(shè)備：*元

人員費用：編制定員5人，年平均工資*元，年工資總費用為*元

其他費用：*元

4、效益估算

4、1目前開發(fā)區(qū)現(xiàn)有車輛*輛，單車年管理費*元，年收益*元。

篇6

一、組建交安委的必要性

1、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)目前現(xiàn)有各類型機動車輛xx余輛，駕駛?cè)藛Txx余人，根據(jù)二期擴建規(guī)劃，預(yù)計到明年底機動車輛將增加到xx余輛，機動車駕駛?cè)藛T也將增加到xx余人。

2、已經(jīng)和即將進(jìn)駐開發(fā)區(qū)的外地的，以及在其他交安委上戶的機動車輛和人員，由于異地車輛審驗、工作聯(lián)系等方面的繁瑣和不便，待開發(fā)區(qū)交安委組建后，必將有一批機動車輛和人員轉(zhuǎn)入管理。

3、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)位于太原市南部學(xué)府街，地理位置十分突出。在開發(fā)區(qū)四周又云集著各類大中型機動車輛交易市場，加之長風(fēng)大街的開通，東西南北，四通八達(dá)，車流量較之以往成倍增加，具有良好的組建條件和管理環(huán)境。

二、交安委的管理方案和管理規(guī)模

1、管理名稱及法人

1、1管理名稱：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)總公司交通管理安全委員會

1、2隸屬單位：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)總公司

1、3法人代表：xxx

1、4負(fù) 責(zé) 人：xxx

2、組織機構(gòu)：

2、1主 任：1人

2、2內(nèi) 勤：1人（負(fù)責(zé)車輛和駕駛?cè)藛T的檔案管理〕

2、3車管員：2人

2、4安全管理：1人 3、 管理辦法 3、1主任由總公司選派一名具有多年交通管理實際經(jīng)驗的技術(shù)人員擔(dān)任。 3、2其他所需人員全部面向社會實行公開招聘。擇優(yōu)錄用。 3、3制定崗位實施細(xì)則，嚴(yán)格各項管理規(guī)定。 3、4實行年度測評、獎優(yōu)罰劣、競爭上崗，采取末位淘汰的新機制。 4、辦公地址：鑒于高新技術(shù)開發(fā)區(qū)的極佳投資環(huán)境，場址選擇在高新開發(fā)區(qū)管委會大樓為最優(yōu)方案。 　 三·經(jīng)濟分析：

1、市場前景

1、1太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，正處于全市結(jié)構(gòu)調(diào)整、城市建設(shè)、經(jīng)濟發(fā)展最為關(guān)鍵的一個非常時期，開發(fā)區(qū)機動車輛與駕駛?cè)藛T增長較快，要求簡便快捷的管理需求量較大。

1、2高新技術(shù)開發(fā)區(qū)目前尚無具有一定規(guī)模，且又具有較強競爭實力的交通管理機構(gòu)?？偣窘话参慕M建成立，依托開發(fā)區(qū)良好的投資環(huán)境，通過先進(jìn)合理的計算機管理手段，必將對開發(fā)區(qū)駕駛?cè)藛T以及各類型機動車輛實施有效的管理，具有穩(wěn)定的管理基礎(chǔ)。

1、3隨著人們生活水平的日益提高，家用汽車的普及，通過不斷完善管理服務(wù)意識與管理服務(wù)質(zhì)量，以嚴(yán)格的管理，規(guī)范的運作，良好的服務(wù)，樹立誠實可信的管理形象，必將吸引周邊地區(qū)一大批機動車輛和駕駛?cè)藛T入戶掛靠。逐步拓展管理范圍。

2、資金來源

2、1申請國家預(yù)算內(nèi)撥款

2、2向國內(nèi)各大銀行及財政信托公司貸款

2、3自籌組建初期投資和鋪底流動資金xx萬

3、費用估算：先期 投資年費用約xx萬余元

其中：場地租賃費：

xxxx元

辦 公 設(shè) 備： xxxx元

人 員 費 用： 編制定員5人，年平均工資xxxx元， 年工資總費用為xxxx元

其 他 費 用： xxxx元

4、效益估算

4、1目前開發(fā)區(qū)現(xiàn)有車輛xxxx輛，單車年管理費xxxx元，年收益xxxx元。

篇7

隨著汽車消費的普及，保險理賠難和汽車保險銷售誤導(dǎo)而引發(fā)的投訴，已成為備受詬病的頑疾。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前車險理賠投訴占財險投訴量的60%，理賠難嚴(yán)重?fù)p害了保險消費者利益，影響了保險行業(yè)在消費者心目中的形象。本文分別論述了保險新規(guī)治理理賠過程中的“霸王條款”，落實理賠工作的“”，使車險理賠不再難，推動車險市場的可持續(xù)發(fā)展。

一、“霸王條款”得到治理

在新任保監(jiān)會主席項俊波履新之后，把攻克保險理賠難當(dāng)成保監(jiān)會要抓的頭等大事。從去年開始一直持續(xù)至今，保監(jiān)會就機動車保險了多項規(guī)定。2011年9月底保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，緊接著中國保險行業(yè)協(xié)會也了《機動車輛保險示范條款（征求意見稿）》，兩份文件中，對于車主反映強烈的無責(zé)不賠、高保低賠等霸王條款都進(jìn)行了更改。2012年2月15日，在綜合治理車險理賠難工作會議上，保險行業(yè)協(xié)會又發(fā)出了《加強和改善車險理賠服務(wù)倡議書》，倡議保險業(yè)進(jìn)一步推進(jìn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范化建設(shè)。2月29日，保監(jiān)會了《機動車輛保險理賠管理指引》，要求保險公司要保證客戶自由選擇維修單位的權(quán)利，不得強制指定或變相強制指定車輛維修單位。3月8日保監(jiān)會正式《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，強化保險公司在條款費率擬訂、執(zhí)行中的主體作用和責(zé)任，維護投保人、被保險人合法權(quán)益，這次新條款弱化了保險公司的免賠責(zé)任，將車險中最富爭議的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等14項霸王條款直接刪除。

（一）高保低賠成為歷史

保險公司“高保低賠”的做法多年來一直是社會關(guān)注的焦點，很多私家車主都有過這樣的疑問：明明是已經(jīng)開了好幾年的車，保險公司卻按照新車價格計算保費。等到車輛發(fā)生保險事故時，保險公司卻又以市場價格進(jìn)行估損核賠。這種做法嚴(yán)重?fù)p害了被保險人的合法權(quán)益，阻礙了車險市場的發(fā)展，破壞了保險業(yè)的社會形象，也是屢遭消費者投訴的“霸王條款”之一。而今年保監(jiān)會頒布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》中規(guī)定，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定。保險機動車的實際價值可以由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，也可根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。在理賠時，被保險機動車發(fā)生全部損失，保險公司按保險金額進(jìn)行賠償；被保險機動車發(fā)生部分損失，保險公司按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。

《通知》中明確提出了以車輛實際價值投保的規(guī)定，車主們不必再為使用多年的車輛反而要以新車購置價投保所困擾，一定程度上對車險市場投保的規(guī)范化操作，治理“霸王條款”，保證車險市場費率的公正合理做出了貢獻(xiàn)，也必將大大減少理賠糾紛，降低客戶投訴率。

（二）落實代位追償，治理無責(zé)不賠

代位求償是指若肇事方不愿賠償或配合，投保人可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給自己投保的保險公司，此時無責(zé)任方所在保險公司可以先行向投保人支付賠償款，然后再向有責(zé)任方或其所在保險公司追償保險賠償金。這是保險業(yè)的重要原則之一，而在車險市場上，保險公司的普遍做法并非積極行使代位追償權(quán)，而是當(dāng)車輛出險時，在車主無責(zé)的情況下，一再拖賠惜賠，即所謂的“無責(zé)不賠”條款。既然被保險人購買了保險，保險公司就應(yīng)承擔(dān)起對保有車輛發(fā)生保險事故時應(yīng)盡的賠償義務(wù)，維護被保險人的合法權(quán)益。

今年保監(jiān)會頒布的《機動車輛商業(yè)保險示范條款》明確規(guī)定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故，保險人應(yīng)積極協(xié)助被保險人向第三方進(jìn)行索賠。同時，《示范條款》提出，保險公司可以在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，然后代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。這樣消費者在發(fā)生車輛損失保險事故后，除可以沿用過去的索賠方式外，還能直接向自身投保的保險公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。

二、保險理賠工作的“”得到落實

主動、迅速、準(zhǔn)確、合理，此為保險理賠工作的“”。為了規(guī)范車險市場上的不合理條款，解決備受爭議的理賠難題，保監(jiān)會及保險行業(yè)協(xié)會等監(jiān)管機構(gòu)先后出臺了《機動車輛商業(yè)保險示范條款》以及《機動車輛保險理賠管理指引》，把保險理賠工作的“”落到實處。

（一）理賠更加準(zhǔn)確、合理

《機動車輛商業(yè)保險示范條款》明確提出，保險公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置用特殊字體加注“責(zé)任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

此外，《示范條款》還對現(xiàn)有商業(yè)車險的附加險條款進(jìn)行了大幅簡化，將原有商業(yè)車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任，僅保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等10個附加險，并增加了無法找到第三方不計免賠險。刪除了原有商業(yè)車險條款中的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛保鞍l(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”等等，從而有效擴大了商業(yè)車險的保險責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費者的需要。

新規(guī)從簡化產(chǎn)品體系，優(yōu)化條款條例等方面，大大維護了被保險人的合法權(quán)益，使條款更加簡單化、規(guī)范化，使理賠工作更加準(zhǔn)確、合理。為治理車險市場的理賠難題邁出了很大的步伐，對于改善行業(yè)形象功不可沒。

（二）理賠更加主動、迅速

車險理賠難的另一個主要原因就是，車險理賠的效率不高。車險理賠程序和環(huán)節(jié)過于繁雜，理賠時效偏長，理賠結(jié)案率偏低，故意刁難久拖不賠，理賠質(zhì)量和服務(wù)水平不高等。

去年，保監(jiān)會頒布的《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，就對商業(yè)車險的索賠資料進(jìn)行了簡化。例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復(fù)印件等資料，便于廣大消費者更快捷地辦理索賠手續(xù)，提升車險理賠效率和服務(wù)水平。

今年2月29日，保監(jiān)會下發(fā)《機動車輛保險理賠管理指引》，不但進(jìn)一步緩解了車險理賠難題，還將對車險理賠案件等相關(guān)審核時間做出具體的規(guī)定。今后，保險公司或?qū)⒃诳蛻籼峤蝗克髻r材料后的1個工作日內(nèi)，完成對一般案件索賠資料完整性、準(zhǔn)確性的審核，情況特別復(fù)雜的案件可能不超過3個工作日。

一系列保險新規(guī)的出臺，讓我們看到了保監(jiān)會及保險行業(yè)協(xié)會在治理車險理賠難方面的決心，這是消費者的福音，相信在保監(jiān)會的監(jiān)督指引下，在保險公司內(nèi)控機制的不斷完善下，在消費者保險意識的日進(jìn)增強下，車險市場的的規(guī)范化會越來越強，車險理賠將不再是困擾消費者的難題。

參考文獻(xiàn)

[1]車損險代位求償理賠爭議處理機制.2011-11-1.

[2]關(guān)于印發(fā)《

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一、中國車輛保險市場的現(xiàn)狀

近年來，隨著國民生產(chǎn)總值的連年快速增長，使人們生活物質(zhì)水平的也得到快速提升，人們對汽車的需求也帶動了汽車銷售量的爆發(fā)性增長。車險也隨之蓬勃發(fā)展起來。機動車輛保險的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國民經(jīng)濟發(fā)展的速度，在財產(chǎn)保險中的地位也越來越重要。從2000年以來，機動車輛保險保費收入已占財產(chǎn)保險保費收入的60%以上。從各家財產(chǎn)保險公司在機動車輛保險市場上的份額來看，我國的機動車輛保險市場目前還仍然屬于寡頭市場，盡管共有38家中資保險公司經(jīng)營此業(yè)務(wù)，但在市場上占壟斷地位的仍然是中國人民財產(chǎn)保險公司、太平洋財產(chǎn)保險公司和平安財產(chǎn)保險公司三大保險公司。它們占據(jù)的車險市場份額達(dá)84%，除老三家外的其他中小型保險公司占據(jù)大約16%的份額。從其中可以看出中小型保險公司一直處于夾縫中求生存的狀態(tài)，車險保費收入以及占財險份額都相對較低，這也是導(dǎo)致現(xiàn)在中小型保險公司發(fā)展壁壘的原因之一。

二、中小型保險公司車險市場發(fā)展現(xiàn)狀

從03年開始的全國范圍機動車輛保險費率市場化的改革，使得眾多的保險公司開始自主開發(fā)機動車輛產(chǎn)品和自主厘定費率。這樣的轉(zhuǎn)變使得保險公司的費率差異化，車險的競爭越加的激烈，其中也不乏各保險公司之間價格的惡性競爭，價格戰(zhàn)的廝殺也屢屢出現(xiàn)，如增加保單責(zé)任以吸引投保人或者給予中介回扣從而變相降低保險費率等。這樣的廝殺導(dǎo)致眾多中小型保險公司車險部分長期性虧損，這種非良性的發(fā)展勢必會導(dǎo)致中國車險市場的混亂以及投保人的權(quán)益受損。因此如何引導(dǎo)或者開發(fā)新的發(fā)展模式是中小型保險公司亟待思考的。

三、中小型保險公司車險發(fā)展模式的探討

盡管目前的車險市場的利潤已經(jīng)被慘烈的價格戰(zhàn)打壓的異常稀薄，但是為了爭奪市場，奪取市場上的客戶資源，從而促進(jìn)公司其他保險業(yè)務(wù)發(fā)展，很多公司仍然不遺余力得在車險市場中搏殺，所以中小型的保險公司應(yīng)當(dāng)對自己的發(fā)展模式進(jìn)行一些思考，從價格戰(zhàn)中擺脫出來才是最后取勝的法寶。

1.車險保單的六西格瑪質(zhì)量管理

6σ管理法是1986年由摩托羅拉公司的比爾•史密斯(Bill.Smith）提出，是一種統(tǒng)計評估法,其核心是追求零缺陷生產(chǎn),防范產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險,降低成本,提高生產(chǎn)率和市場占有率,提高顧客滿意度和忠誠度。用到車險保單中，6σ管理則是要從根本上提升保單的質(zhì)量，從保單承保的內(nèi)容到保單承保、理賠流程中服務(wù)的提升，使得投保人的客戶體驗達(dá)到比較高的滿意度，繼而投保人會對這樣的高品質(zhì)保險公司有相當(dāng)?shù)闹艺\度。這樣中小型保險公司才能在與“老三家”的競爭中顯出優(yōu)勢。

（1）保單的費率厘定以及對多種因素的考慮

保單的費率應(yīng)嚴(yán)格遵循精算的要求，對產(chǎn)品進(jìn)行定價，而不是一味的打價格戰(zhàn)，攪亂保險市場秩序。現(xiàn)在市場中的車險保單費率厘定的標(biāo)準(zhǔn)單一，未充分考慮投保車輛的其他因素，這會造成對投保人的不公平以及市場效率的缺失。從而嚴(yán)格對費率的厘定以及對其他投保因素的考慮，可以增強保險公司的市場競爭力，使客戶得到個性化的產(chǎn)品。

（2）保單承保過程

現(xiàn)在車險市場時常出現(xiàn)的投保人與保險公司的糾紛，大多是由于投保時，人未向投保人解釋清楚保險責(zé)任的范圍以及賠償金額的確定方法，導(dǎo)致投保人產(chǎn)生誤解。這樣的問題會使保險公司的形象大打折扣，在競爭激烈的市場，這無疑是對中小型保險公司巨大的打擊。因而，保險人在開展業(yè)務(wù)時，要提高自己的專業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)，本著專業(yè)的態(tài)度將車險產(chǎn)品介紹給投保人。

（3）對于定損的流程，保險公司則應(yīng)當(dāng)最大程度的加快反應(yīng)速度，在定損效率上讓顧客感受到方便快捷。理賠是否足額也會影響投保人對保險公司的滿意度。

加強對各個流程的管理，人員專業(yè)素質(zhì)的提升，對于提升投保人忠誠度以及公司聲譽都是有著重要作用。

2.車險市場的覆蓋策略

車險市場已經(jīng)被老三家占據(jù)了較大份額，中小型保險公司要如何立足，這就涉及到公司市場話語權(quán)的問題。

市場中有些中小型的保險公司順利打入4S店，眾所周知，4S店一般是只認(rèn)可老三家這樣實力雄厚的公司的，所以，在一定程度上這樣的模式是值得中小型保險公司借鑒和參考的。

首先從汽修廠切入，與汽修廠簽訂直賠協(xié)議，獲得前期合作機會。并且將現(xiàn)有的客戶送一部分到此汽修廠進(jìn)行維修，待達(dá)到一定量后，要求汽修廠出本公司的保險單。這樣共同維護雙方的客戶，達(dá)到雙贏的結(jié)果。

然后，將部分的送修車輛分流到4S店，因為從目前4S店的盈利點來看，主要是它的服務(wù)，而不是汽車銷售，所以將希望在4S店享受高品質(zhì)服務(wù)的客戶引到4S店，模仿前面與汽修廠的模式，4S店達(dá)到一定送修量后要求出單，與4S店實現(xiàn)共贏。這樣又進(jìn)一步拓展了保險公司的市場。

待兩方都合作到一定階段后，保險公司已經(jīng)積累了一定量的客戶，此時在市場的話語權(quán)增強，那些小型的二級經(jīng)銷商一般是跟隨大流，則會在4S店與汽修廠的影響下選擇與此保險公司合作。這樣的一個由點拓展到面，從而延伸覆蓋出去的模式在一定程度上可以幫助中小型企業(yè)占領(lǐng)和瓜分剩余市場。

四、為了避免在現(xiàn)今慘烈的價格戰(zhàn)中一味壓低自己的利潤空間，各保險公司都應(yīng)當(dāng)積極探索新的車險發(fā)展模式，從產(chǎn)品質(zhì)量到人員素質(zhì)的提升，再到市場拓展覆蓋的策略。這樣，車險市場才能健康有序的發(fā)展，脫離價格低質(zhì)量低的怪圈，實現(xiàn)車險市場的良性發(fā)展。（西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院；四川；成都；611130）

參考文獻(xiàn)：

［1］ 張慶洪,何清,機動車輛保險［M］,北京：機械工業(yè)出版社,2005：7,8

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從車險本身來講，雖然中國大部分地區(qū)已經(jīng)實行了機動車第三者責(zé)任險，但它的覆蓋面仍然不完整，該法的出臺無疑也將會擴大機動車第三者責(zé)任險市場規(guī)模，乃至促進(jìn)整個車險業(yè)快速發(fā)展，以適應(yīng)隨著中國汽車保有量迅速增長、人民群眾保險需求快速增加的局面。

車險業(yè)參與社會管理

第三者責(zé)任強制保險的費率與機動車行車安全實績掛鉤，實行浮動費率。它通過保險公司與交通管理部門共建“車險信息庫共享平臺”，充分利用費率杠桿，加強了對機動車和駕駛員的社會管理，控制交通事故的發(fā)生，參與交通事故的預(yù)防，減少事故發(fā)生頻率。上海市機動車輛于4月1日率先開始統(tǒng)一實施《上海市機動車輛第三者責(zé)任保險條款和費率》，同日也正式啟用“上海市機動車輛第三者責(zé)任保險聯(lián)合信息平臺”。從4月1日起，凡涉及機動車輛第三者責(zé)任保險的新?；蚶m(xù)保業(yè)務(wù)，上海各家保險公司的車險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)將對接聯(lián)合信息平臺進(jìn)行實務(wù)操作，并統(tǒng)一執(zhí)行新的機動車輛第三者責(zé)任險條款費率。機動車輛聯(lián)合信息平臺將把機動車輛和駕駛員的基本信息、駕駛員違章記錄、理賠記錄等信息數(shù)據(jù)全部“記錄在案”，作為機動車輛投保第三者責(zé)任險時確定費率的依據(jù)。隨著聯(lián)合信息平臺的引入，費率制訂將由“隨車為主”轉(zhuǎn)變?yōu)椤败嚾思骖櫋?，對于?jīng)常違章的車輛，特別是酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等違章行為，其第三者責(zé)任險費率最高可在基準(zhǔn)保費的基礎(chǔ)上上浮70％；而沒有交通違章記錄的車輛，費率一般可下浮10％；兩年以上沒有理賠記錄的車輛，費率有望下浮30％。全國化的機動車第三者強制保險條款和費率以及同交警部門共建的“車險信息庫共享平臺”，在不久也即將出臺，無疑這對于抑制酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等交通違章惡疾有著重要抑制和威懾作用。

條款和費率將被修正

造成交通阻塞的一個重要原因是大量輕微交通事故得不到快速處理。當(dāng)事人迅速撤離后，事故第一現(xiàn)場消失，從而為理賠的定責(zé)定損帶來更多困難。

目前，交通擁堵和道路通行效率低已嚴(yán)重影響大中城市居民正常的生產(chǎn)和生活。專業(yè)人士調(diào)查研究分析表明：造成交通阻塞的一個重要原因是大量輕微交通事故得不到快速處理，其中70％以上的交通事故是僅僅造成車輛及少量物品損失的輕微交通事故，而這些事故發(fā)生，當(dāng)事人都要等交通警察到現(xiàn)場來處理。

為解決這個問題，本法第七十條規(guī)定：“在道路上發(fā)生交通事故，末造成人身傷亡，當(dāng)事人對事實及成因無爭議的，可以即行撤離現(xiàn)場，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理損害賠償事宜”“……僅造成輕微財產(chǎn)損失，并且基本事實清楚的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)先撤離現(xiàn)場再進(jìn)行協(xié)商處理?！?/p>

這無疑有利于“排堵保暢”，緩解交通事故引發(fā)的交通阻塞；但這同時給保險公司的車險經(jīng)營帶來挑戰(zhàn)，因為當(dāng)事人迅速撤離后，事故第一現(xiàn)場消失，保險公司的現(xiàn)場查勘率將大大降低，從而為理賠的定責(zé)定損工作帶來更多困難，同時，因事故賠償可以私下協(xié)商解決而缺乏第三者的監(jiān)督，這樣也會增大道德風(fēng)險此外，由于小額賠案在車險賠償案件中占絕大多數(shù)，因此，如果不能把好“私了”事故的理賠關(guān)，將會給保險公司的經(jīng)營帶來巨大損失。

為解決這個問題，必須首先根據(jù)新法規(guī)調(diào)整車險產(chǎn)品和費率以抑制道德風(fēng)險，如根據(jù)駕駛記錄計算保費，賠償處理時實行免賠率和絕對免賠額，規(guī)定提供更嚴(yán)格的索賠單證等。車險市場的最新動態(tài)也表明這樣做的必要性：今年初國內(nèi)幾大產(chǎn)險公司都相繼對車險產(chǎn)品作了相應(yīng)的調(diào)整，以便更好地適應(yīng)本法出臺后的車險市場。

管理水平有待提高

各家產(chǎn)險公司車險規(guī)模存在較大差異，統(tǒng)一的費率浮動制度將增大小型產(chǎn)險公司的車險經(jīng)營成本。

保險公司將按要求嚴(yán)格執(zhí)行各種承保制度，不能只是流于形式配套。本法實施的《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，也于2004年5月1日起同時實施。

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文章編號：100－4625(2007)04－0068－02

中圖分類號：F840.63　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、我國車險定價發(fā)展及現(xiàn)狀

我國車險定價近些年來不斷進(jìn)行改革和調(diào)整。在2003年車險費率改革前，機動車保險費率都是統(tǒng)一定價的。消費者不管是在哪個保險公司投保，只要是買機動車險，價格都一樣。車險費率改革后的2003年1月至2006年7月，車險費率全面放開，各家保險公司根據(jù)其特點和優(yōu)勢制訂了多樣化費率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險的費率都不一樣。例如，人保財險根據(jù)各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責(zé)任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產(chǎn)生差別。平安保險依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準(zhǔn)費率的基礎(chǔ)上引入了12項系數(shù)，實現(xiàn)了風(fēng)險的完全量化。太平洋保險則設(shè)計了11大類50余個浮動項目。費率的多樣化更加反映了被保險人的風(fēng)險狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。

事實上，在實際業(yè)務(wù)操作過程中，各保險公司銷售的費率并不嚴(yán)格按公司費率表執(zhí)行，還是被動地根據(jù)市場價格進(jìn)行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險公司定價的精算水平有待進(jìn)一步提高，因為市場是檢驗產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價格與市場價格相差較大，它的市場份額就會相應(yīng)減少。市場競爭導(dǎo)致各家公司價格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險市場的穩(wěn)健發(fā)展。

隨著2006年7月交強險的實施，各保險公司都采用了由保險行業(yè)協(xié)會召集各保險公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款。市場上只有上述三種費率可供消費者選擇，通過研究這三款費率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準(zhǔn)費率大致相同，但保費價格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項目非常多。如A款累計各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費的50％以上；B款費率在主險、附加險、基準(zhǔn)費率的基礎(chǔ)上，共引入了12項費率系數(shù)，通過保費調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費總額，優(yōu)惠30％；C款費率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到50％。對這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對性地虛報 內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險，加大了車險經(jīng)營中的風(fēng)險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費用，這樣折算出市場費率在6折左右，這反映了車險費率在制定過程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險費率表的定價機制有待改善。

二、車險定價的適當(dāng)性分析

為深入分析車險定價中存在的現(xiàn)實問題，下面將以具有性的車損險和第三者責(zé)任險兩個基本險種為例，對車險的定價進(jìn)行適當(dāng)性研究。

(一)車損險足額保險定價的適當(dāng)性分析

我國現(xiàn)有的機動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款在對車損險保費定價中，都將新車購置價作為車損險足額投保的依據(jù)。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時，若保險金額低于投保時的新車購置價，保險賠款按保險金額與新車購置價值的比例賠付。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格，與之相對應(yīng)的是實際價值，即投保車輛在保險合同簽訂地的市場價格。當(dāng)投保車輛的實際價值高于購車發(fā)票金額時，以購車發(fā)票金額確定實際價值。保險人可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H金額情況，采取保險價值、實際價值、協(xié)商價值三種方式之一確定保險金額承保。用協(xié)商價值確定保險金額的，不應(yīng)超過投保時的保險價值。如有超過，超過部分無效。

保險公司在執(zhí)行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時候是按照新車的購置價投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險公司會按照車輛的使用年限進(jìn)行折舊，按照折舊后的車輛價值進(jìn)行賠償，也即客戶按照新車的購置價繳納保險費，而保險公司按照舊車的價值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責(zé)任，保險公司是按照新車零件進(jìn)行賠償?shù)?。二是如果客戶投保的時候是按照車輛的實際價值或協(xié)商價值投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險公司會按照車輛投保的實際價值扣除投保之后的折舊進(jìn)行賠償。但如果出現(xiàn)部分損失責(zé)任，保險公司賠償?shù)臅r候不會按照新零件的價值進(jìn)行賠償，而是按照投保的價值進(jìn)行比例計算。

從實際情況來看，這種定價機制存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

首先，按新車購置價收取保費存在不合理。一是新車購置價中已含有車輛購置稅，按新車購置價收取保費，則車輛購置稅本身也要繳納保費才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時，當(dāng)保險金額高于實際價值時，保險公司會以當(dāng)時汽車實際價值計算賠償，但客戶是按新車購置價投保，實際上就等于多付了保費卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(2006－1－22)題為《不能總以購置價確定保險金》的汽車保險案例中，田先生花12萬元購買了一輛二手車，向保險公司投保時，保險公司認(rèn)為應(yīng)按照購置價30萬元確定保險金額，田先生接受了。兩個月后，田先生的車被盜。田先生向保險公司提出按照保險金額30萬元進(jìn)行理賠，但保險公司只同意按照實際購買價12萬元賠償，差額部分視為超額保險不賠償。這個案例中雙方在訂立合同時沒有預(yù)先確定投保車輛的保險價值，只確定了保險金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實際價值作為保險賠償金計算依據(jù)，使投保人的利益受到損失。二是按購置價投保和按實際價值理賠是采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國《保險法》第四十條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效?！彼?，投保時合理的保險金額一定要等于或者小于保險價值。購置價只是計算車輛現(xiàn)值的一個數(shù)據(jù)、一種方法，并非現(xiàn)值。如果以購置價格確定保險金額，實際上就是把購置價等同于車輛的現(xiàn)值。車輛出險以后，必然就要考慮折舊、降價、損傷等因素確定保險車輛的實際價值，這實質(zhì)上是使用雙重標(biāo)準(zhǔn)計算保險價值，這一點在舊車上反映更加明顯。特別是當(dāng)發(fā)生部分損失時只涉及汽車配件和修理費，這些本身是不需要繳納車輛購置稅的，但對這部分進(jìn)行賠款時，保險公司定價要求按保額與新車購置價的比例賠付，不合理性非常明顯。

其次，按投保時的新車購置價認(rèn)定足額保險存在不合理。機動車輛保險屬于財產(chǎn)損失保險類，除定值保險外，一般的財

產(chǎn)損失保險的保險價值都是按出險時的實際價值確定。判定是否足額保險的依據(jù)就是根據(jù)保險金額要不小于出險時財產(chǎn)的實際價值。但車險卻將保險金額不小于投保時的新車購置價值作為判定足額保險的依據(jù)，與通常的財險采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)。事實上，機動車輛保險作為財險的一種與普通財險沒有實質(zhì)的區(qū)別，這種判定足額保險的不同標(biāo)準(zhǔn)，實際上充分反映了我國財產(chǎn)保險經(jīng)營中對重置價值保險缺乏規(guī)范的操作。

(二)第三者責(zé)任險定價的適當(dāng)性分析

隨著交強險的出臺，強制三者險已承擔(dān)了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險優(yōu)惠幅度起碼應(yīng)是交強險推出前費率的50％。但筆者通過對機動車輛保險行業(yè)協(xié)會A條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會B條款、機動車輛保險行業(yè)協(xié)會C條款中的商業(yè)三者險研究發(fā)現(xiàn)，這三個協(xié)會條款中商業(yè)三者險優(yōu)惠幅度只有20％左右，費率明顯偏高。

三、完善車險定價機制的建議

通過以上對當(dāng)前車損險與三者險定價適當(dāng)性的分析，表明我國目前車險定價存在很多方面的不合理，同時定價也偏高，因此需要從多方面進(jìn)行推動和調(diào)整，從而促進(jìn)車險定價機制的完善。

(一)促進(jìn)市場的充分競爭

充分的市場競爭會促使車險價格趨于均衡，提高定價的合理性。因為充分的競爭將直接考驗保險公司履約的信用和履約的能力，同時也促使保險公司加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，為消費者提供更多個性化產(chǎn)品，增大選擇空間，使消費者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競爭還會使車險價格趨于均衡水平，使價格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險人的風(fēng)險狀況。

(二)提高精算水平

車險費率市場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價格購買到切合實際的保障。要做到這一點，保險公司就必須運用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實現(xiàn)車險費率的分解與組合，使得消費者能夠根據(jù)自己實際所面臨的風(fēng)險選擇合適的保險產(chǎn)品，并以此來計算繳納保費，使車險價格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競爭力。

(三)加強信息披露

車險費率市場化后，保監(jiān)會的監(jiān)管方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，監(jiān)管的重點也從對保險公司市場行為的監(jiān)管轉(zhuǎn)移到了對其償付能力的監(jiān)管。為此，要切實加強保險公司信息披露和報告制度，建立和完善保險業(yè)資信評級制度，定期向公眾傳遞各保險公司資信方面的信息，通過及時、充分地披露信息，使投保人對保險公司有一個基本的了解，以便于其正確選擇保險公司。