導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇機(jī)動(dòng)車輛市場(chǎng)發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)逐漸成為國(guó)家發(fā)展的龍頭產(chǎn)業(yè)，高速發(fā)展的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也有了發(fā)展的生機(jī)。隨著機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)的費(fèi)用雖然有所增加，但是由于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展的比較晚，因此，整個(gè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的制度以及相應(yīng)的理賠系統(tǒng)尚未完善。這些不健全的保險(xiǎn)體系使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的長(zhǎng)久發(fā)展受到嚴(yán)重影響。伴隨機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)理賠概率的增加，保險(xiǎn)公司承受著巨大的存活壓力。因此，我們需要結(jié)合當(dāng)前機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展情況，并完善機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的體系，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整。這樣才能更好的建立公司的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控體系，并逐漸使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)走向規(guī)范化發(fā)展的道路。

1機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素

總的來(lái)看，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素主要分為內(nèi)因和外因。前后則是由于機(jī)動(dòng)車本身的風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的，這種風(fēng)險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的，因此是可以進(jìn)行調(diào)控的，而后者是外界因素導(dǎo)致的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，這種因素是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司所不能進(jìn)行控制的。1.1內(nèi)部因素1）保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有誤。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一定要注重新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，并對(duì)新的險(xiǎn)種進(jìn)行不斷的革新和優(yōu)化，同時(shí)，針對(duì)險(xiǎn)種的特點(diǎn)以及市場(chǎng)的需要做出一定的變化，這是保障機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)先進(jìn)性的關(guān)鍵。因此，這需要機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行一定的資金投入，同時(shí)組織專門的人員進(jìn)行開(kāi)發(fā)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的宣傳。但是，當(dāng)前的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多次的改革變動(dòng)其中的基礎(chǔ)費(fèi)率已然不能是惡機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的市場(chǎng)需要被真實(shí)的反應(yīng)出來(lái)，所以保險(xiǎn)公司對(duì)精算基礎(chǔ)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的制定。這使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率與市場(chǎng)的實(shí)際情況不能相互吻合。而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的逐漸激烈，使得低價(jià)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生，這使得保險(xiǎn)公司的整體里經(jīng)濟(jì)收益受到嚴(yán)重?fù)p失。2）承保風(fēng)險(xiǎn)方面。保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前的承保質(zhì)量普遍較差，使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率變高。首先，保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控底線掌握的不夠完善，并使得保險(xiǎn)費(fèi)率的降低不能和實(shí)際的情況相互吻合，其次，保險(xiǎn)公司當(dāng)前存在超能力承保的現(xiàn)象，這嚴(yán)重影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)狀況，導(dǎo)致其穩(wěn)定性下降，最終帶來(lái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司的管理人員管理不到位也是主要原因之一。3）理賠風(fēng)險(xiǎn)方面。保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊，且行業(yè)內(nèi)部的人員流動(dòng)性較高。而車險(xiǎn)人員的年齡卻普遍較大，整體看來(lái)，行業(yè)人員缺乏比較專業(yè)化和系統(tǒng)化的培訓(xùn)，所以不能對(duì)最終的賠付款進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)量。這些導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠分歧現(xiàn)象嚴(yán)重。1.2外部因素1）逆向選擇。首先，消費(fèi)者對(duì)于自身的狀況比保險(xiǎn)公司更加清楚，而越是高風(fēng)險(xiǎn)的投保者，其對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買欲望越高。但是，若一味的提高保險(xiǎn)的費(fèi)率將使得這些潛在的用戶望而止步。其次，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往內(nèi)部含有的專業(yè)詞匯較多，這些專業(yè)詞匯使得想要投保的人員很難對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行準(zhǔn)確的認(rèn)知。逆向選擇使得事故的發(fā)生機(jī)會(huì)增加，導(dǎo)致很多優(yōu)秀的客戶被排擠出市場(chǎng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的調(diào)查費(fèi)用大大提升，使得保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)損失增加。2）環(huán)境。環(huán)境因素主要是地理環(huán)境和社會(huì)環(huán)境兩種。其中地理環(huán)境有天氣、地形以及交通情況等具有自然性特點(diǎn)且不確定的因素等。社會(huì)環(huán)境是只市場(chǎng)情況以及人文環(huán)境等。駕駛員的法制觀念好的地點(diǎn)，出險(xiǎn)率往往比較低，且治安的好壞也會(huì)影響到機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司的賠付率。3）自身因素。自身因素指的是廠牌車型、車輛排氣量、使用性質(zhì)以及車輛使用限期等等。

2對(duì)策分析

1）完善企業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的管理制度，增強(qiáng)管理人員的管理技能。在保險(xiǎn)公司企業(yè)內(nèi)部引進(jìn)經(jīng)理管理制度，并采取有效的措施對(duì)企業(yè)內(nèi)部的人員進(jìn)行制約。同時(shí)，搭建有利于公司發(fā)展的企業(yè)管理體系。借助信息技術(shù)使得機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)走向信息化，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)管理效率的高速發(fā)展。2）科學(xué)的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要充分的吸收國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，避免保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，注重產(chǎn)品的革新，使得高質(zhì)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品被設(shè)計(jì)，并保障自己的特色產(chǎn)品服務(wù)可以推廣開(kāi)來(lái)。注重投保人的意愿選擇，并根據(jù)知己的投保喜好和實(shí)際情況進(jìn)行個(gè)性機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。3）建立比較完善的車輛出險(xiǎn)承保政策。逐漸規(guī)范承保行為，建立比較科學(xué)合理的保險(xiǎn)體系。若客戶的出險(xiǎn)率比較高，則需要從出險(xiǎn)次數(shù)方面進(jìn)行控制，同時(shí)，提高賠率。若案均賠款比較高，則可以通過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)限額承保手段等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的化解。4）采取措施，防止詐騙團(tuán)伙進(jìn)行多方聯(lián)合騙?，F(xiàn)象的發(fā)生。加強(qiáng)公司內(nèi)部保險(xiǎn)培訓(xùn)；加大公司的法制宣傳力度；建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)誠(chéng)信檔案；加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)隊(duì)伍的道德建設(shè)。5）車輛風(fēng)險(xiǎn)的控制手段。在確定被保險(xiǎn)車輛的費(fèi)率等級(jí)時(shí)，從分考慮車輛的車型等因素。對(duì)無(wú)賠款優(yōu)待制度進(jìn)行改進(jìn)。學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)國(guó)際上通行的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。提高汽車的自身管理水平。

3結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行分析，首先介紹機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)因素，有內(nèi)因和外因兩種。為了殺跌機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，需要分析其中的風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取對(duì)應(yīng)的措施。我們可以完善企業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的管理制度，增強(qiáng)管理人員的管理技能，并對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計(jì)，同時(shí)，建立比較完善的車輛出險(xiǎn)承保政策。此外，還需要采取措施，防止詐騙團(tuán)伙進(jìn)行多方聯(lián)合騙?，F(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)行車輛風(fēng)險(xiǎn)的合理控制。

參考文獻(xiàn)：

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[2]淺談機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及控制[J].商情,2016(34).

篇2

一、我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的演進(jìn)過(guò)程

我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)歷了屢次變臉,由最初的一家公司開(kāi)辦,到目前的經(jīng)營(yíng)主體多樣化;隨著標(biāo)的的多樣化,車險(xiǎn)名稱從汽車保險(xiǎn)更名為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。伴隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái),下面從不同時(shí)期來(lái)回顧我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)演進(jìn)過(guò)程中的一些重要階段和標(biāo)志性事件。

解放初期機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn),在國(guó)外稱為汽車保險(xiǎn)。20世紀(jì)50年代初,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了汽車保險(xiǎn)。不久出現(xiàn)爭(zhēng)議,認(rèn)為車險(xiǎn)以及三者險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,會(huì)導(dǎo)致交通事故增加,對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響,于是人保公司1955年停辦車險(xiǎn)。改革開(kāi)放初期中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了全面恢復(fù)和快速發(fā)展的新時(shí)期。最初,汽車保險(xiǎn)承保的標(biāo)的只有汽車,隨著其發(fā)展,保險(xiǎn)標(biāo)的范圍擴(kuò)大。目前,世界上許多國(guó)家仍沿用汽車保險(xiǎn)這一名稱,而我國(guó)已于1983年11月將其改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),使其有了更規(guī)范的名稱。針對(duì)我國(guó)原有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的不足,中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2000年重新修訂了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款,并于7月1日開(kāi)始正式執(zhí)行新的“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款”。與舊的條款相比,新條款明確指出了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同。對(duì)機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,新條款規(guī)定投保人和保險(xiǎn)人可以選擇以下三種方式之一協(xié)商確定:按新車購(gòu)置價(jià)確定;按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定;由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定。2001年7月,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司宣布正式啟動(dòng)“事故車輛定損系統(tǒng)”。2002年1月頒布實(shí)施的我國(guó)《道路交通法》規(guī)定,對(duì)無(wú)人員傷亡的輕微交通事故,處理時(shí)交警不再負(fù)責(zé)定責(zé)和調(diào)解,所以,占據(jù)我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)最大份額的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司首先在一些地區(qū)試行“碰撞賠案快速處理辦法”。我國(guó)2002年3月4日《改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問(wèn)題的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]26號(hào)):機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率不再由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制訂,而是由各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整,經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案后,向社會(huì)公布使用。2002年8月15日《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知》(保監(jiān)發(fā)[2002]87號(hào)):自2003年1月1日起在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度,2000年版機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款不再在全國(guó)統(tǒng)一執(zhí)行。條款變化的特點(diǎn)為:2000年采用統(tǒng)頒條款;2003年采用個(gè)性化產(chǎn)品。2002年中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定了從2003年1月1日起車險(xiǎn)費(fèi)率及條款在全國(guó)放開(kāi),這一規(guī)定的出臺(tái),引發(fā)了各家保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)市場(chǎng)上的激烈競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自主制訂了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)改革方案,設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了8個(gè)主條款和配套的11個(gè)附加條款,成為首家獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、實(shí)施車險(xiǎn)條款費(fèi)率的保險(xiǎn)公司。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司也隨即公布了其制作的我國(guó)首張完整的車險(xiǎn)精算費(fèi)率表,該份費(fèi)率表是在平安保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)的數(shù)據(jù)上,參照國(guó)外先進(jìn)模式和經(jīng)驗(yàn)制作的。新費(fèi)率表在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率的基礎(chǔ)上,引入了13項(xiàng)費(fèi)率修正系數(shù),體現(xiàn)了在從人、從車、從地域因素下的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)。2006年7月1日,伴隨機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)即推出了包括機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的A,B和C三套行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。在2006版行業(yè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,經(jīng)過(guò)修訂和擴(kuò)充,在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的牽頭下,由中國(guó)人保、中國(guó)平安、太平洋三家公司聯(lián)合制定,開(kāi)發(fā)完成了2007版車險(xiǎn)行業(yè)條款,分A、B、C三款,于2007年4月1日正式啟用。截至2009年底,全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量已超過(guò)1.86億輛,全國(guó)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)私咏?億人,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也得到了長(zhǎng)足發(fā)展。國(guó)內(nèi)大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都在經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2009年10月1日起隨著新《保險(xiǎn)法》的開(kāi)始實(shí)施,各產(chǎn)險(xiǎn)公司也分別對(duì)06版機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款A(yù)款、B款和C款進(jìn)行修訂,截止2009年11月底,中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等數(shù)十家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司紛紛獲得保監(jiān)會(huì)的新條款審批。大多數(shù)公司已經(jīng)在2009年10月1日之前正式啟用09版車險(xiǎn)新條款。

二、我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與動(dòng)力

按保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要誘導(dǎo)因素來(lái)進(jìn)行劃分,可將產(chǎn)品創(chuàng)新劃分為四種類型:即順應(yīng)需求論、制度供給論、技術(shù)推進(jìn)論和綜合誘導(dǎo)論?；仡櫸覈?guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品演進(jìn)的過(guò)程,可以看出以上幾種誘導(dǎo)因素在不同階段分別起著作用。市場(chǎng)的需求是原始動(dòng)力,而制度的創(chuàng)新是基本保障,技術(shù)進(jìn)步是后援保障,三者相輔相成共同促進(jìn)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)按投保方式分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)的代表險(xiǎn)種是交強(qiáng)險(xiǎn),商業(yè)保險(xiǎn)的代表險(xiǎn)種是商業(yè)ABC三款綜合車險(xiǎn)條款。交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是:機(jī)動(dòng)車道路交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),是國(guó)家或地區(qū)基于公共政策考慮,為維護(hù)社會(huì)公眾利益,以頒布法律或行政法規(guī)的形式來(lái)強(qiáng)制實(shí)施的汽車責(zé)任保險(xiǎn)。2009年10月改版采用09新車險(xiǎn)條款。目前險(xiǎn)種分基本險(xiǎn)種和附加險(xiǎn)種兩部分,大部分公司基本險(xiǎn)種包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。另有部分保險(xiǎn)公司把基本險(xiǎn)種進(jìn)行了細(xì)分或補(bǔ)充。如人保公司把車輛損失險(xiǎn)細(xì)分為家庭自用汽車損失險(xiǎn)、非營(yíng)業(yè)用汽車損失險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)用汽車損失險(xiǎn),平安公司把第三者責(zé)任險(xiǎn)細(xì)分為第三者綜合責(zé)任險(xiǎn)、第三者人身傷亡責(zé)任險(xiǎn),天安公司把第三者責(zé)任險(xiǎn)細(xì)分為第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn)、第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn),華安公司在基本險(xiǎn)種中補(bǔ)充了駕駛員座位責(zé)任險(xiǎn),天安公司在基本險(xiǎn)種中補(bǔ)充了乘客傷害責(zé)任險(xiǎn)、駕駛?cè)藗ω?zé)任險(xiǎn)等。

下面來(lái)了解我國(guó)目前市面上最新的09版機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新情況:人保、平安、中銀保險(xiǎn)及國(guó)壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)別對(duì)比圖表。

三、保障體系

結(jié)合我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新歷程,盡管市場(chǎng)的需求是原始動(dòng)力,但是同樣需要技術(shù)和制度的保障,車險(xiǎn)產(chǎn)品核心后援保障緯度強(qiáng)調(diào)的是與產(chǎn)品創(chuàng)新相配套的各個(gè)重要環(huán)節(jié)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的有效支持,對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品價(jià)值的市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)予以有效保障。其中公司文化背景和客戶資源管理體系的建立、完善、銷售渠道的支持、風(fēng)險(xiǎn)管控的落實(shí)、產(chǎn)品適當(dāng)宣傳、公司投資能力等都能滿足產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出時(shí)的一些假想。

1.制度和法規(guī)方面的保障。我國(guó)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的公司主要是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司,而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的監(jiān)管主體是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。行業(yè)唯一的《保險(xiǎn)法》已經(jīng)過(guò)兩次修訂。于2009年10月1日實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》中,第136條規(guī)定:“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí),應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批、備案的具體辦法,由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前款規(guī)定制定?！钡?37條規(guī)定:“保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用,限期修改;情節(jié)嚴(yán)重的,可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。”第138條規(guī)定:“國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系,對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。”

2.新技術(shù)的采用。車險(xiǎn)車品創(chuàng)新無(wú)論從經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的每一步,還是從銷售渠道和方式上看,都離不開(kāi)新技術(shù)的推廣,電腦的推廣使得保險(xiǎn)單從過(guò)去的手寫保單變遷到機(jī)器打印,人工核保定損變遷到遠(yuǎn)程定損,電話、數(shù)碼相機(jī)、DV機(jī)、電子筆、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通訊設(shè)施的使用使得車險(xiǎn)產(chǎn)品從展業(yè)、投保、核保、承保、查勘、定損、理算、續(xù)保等環(huán)節(jié)得以現(xiàn)代化。車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定也源自精算技術(shù)的發(fā)展。

3.投保意識(shí)和服務(wù)意識(shí)的提升。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放,車主風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升,保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的白熱化,銷售渠道的創(chuàng)新等共同催生了消費(fèi)者的投保意識(shí)和保險(xiǎn)公司的服務(wù)意識(shí)。這些也成為車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的保障體系。

參考文獻(xiàn):

[1]李克穆,李開(kāi)斌.個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究.中國(guó)金融出版社,2005.5.

[2]李娟.機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中投保人危險(xiǎn)增加通知義務(wù)之探討.保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2008,(3).

篇3

投保人依據(jù)自身對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度及消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣選擇購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)起步晚，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平提高，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)迅速普及和發(fā)展，但機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)比較粗放，保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)、保險(xiǎn)條款不完善、相關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)不健全。銷售誤導(dǎo)、理賠糾紛現(xiàn)狀，讓眾多客戶潛意識(shí)怕在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)上當(dāng)受騙，擔(dān)心自身權(quán)益無(wú)法得到保障。迫于國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定機(jī)動(dòng)車必須強(qiáng)制購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，大多的車主只會(huì)購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)。投保人依據(jù)實(shí)際購(gòu)買能力購(gòu)買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的相關(guān)險(xiǎn)種，普通家庭及一些保守謹(jǐn)慎行客戶，考慮自身行車的穩(wěn)定性、安全性，只會(huì)選擇購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率高。

二、保險(xiǎn)人承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)

由于信息的不對(duì)稱因素，保險(xiǎn)人不了解投保人車輛的相關(guān)因素或有的投保人故意隱瞞情況，保險(xiǎn)人無(wú)法有效的對(duì)機(jī)動(dòng)車的車輛情況、車輛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的判斷，來(lái)決定是否承保。隨著機(jī)動(dòng)車輛市場(chǎng)的發(fā)展、各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，保險(xiǎn)人在尋求業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)往往會(huì)忽視承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量，導(dǎo)致一些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，賠付率高的業(yè)務(wù)被承保。保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保資料未嚴(yán)格進(jìn)行審核或機(jī)動(dòng)車輛驗(yàn)標(biāo)動(dòng)作未落實(shí)到位，或?qū)ΡｋU(xiǎn)條款中的免責(zé)、免賠率、除外責(zé)任未解釋到位，增加保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)人理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人理賠流程環(huán)節(jié)管控不到位，①現(xiàn)場(chǎng)查勘，查勘員推脫不到現(xiàn)場(chǎng)查勘，請(qǐng)修理廠人代勘或要事故車客戶自行將車輛開(kāi)到維修廠定損修車，導(dǎo)致事故的真實(shí)性情況、事故所造成的損失程度無(wú)法得到驗(yàn)證，事故現(xiàn)場(chǎng)的證據(jù)無(wú)法在第一時(shí)間固定。如人傷大事故，查勘員未到現(xiàn)場(chǎng)查勘了解事故的真實(shí)性，固定好現(xiàn)場(chǎng)的第一證據(jù)，后續(xù)的賠償問(wèn)題涉及到傷者的戶籍、誤工、護(hù)理、傷殘賠付時(shí)，保險(xiǎn)人沒(méi)有證據(jù)核實(shí)投保人提供的索賠資料是真是假。②查勘隊(duì)伍素質(zhì)、技能能力的高低、洞悉事故問(wèn)題的能力會(huì)影響到保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)損失程度，隨著機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，滋生出來(lái)的一些道德缺失行為，有一些個(gè)人或組織，受利益驅(qū)動(dòng)，主觀心理行為和道德觀念發(fā)生扭曲，利用保險(xiǎn)公司存在的漏洞，進(jìn)行惡意騙保。目前保險(xiǎn)詐騙也日益猖獗，作案手段不斷翻新，甚至有集團(tuán)化作業(yè)的傾向。③定損尺度標(biāo)準(zhǔn)不一，工時(shí)、配件價(jià)格不規(guī)范，定損尺度浮動(dòng)空間大，配件換修標(biāo)準(zhǔn)不一，工時(shí)費(fèi)用過(guò)高。

四、交通基礎(chǔ)設(shè)施和管理體制不完善給保險(xiǎn)人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

雖然近年來(lái)政府不斷加大力度完善交通基礎(chǔ)設(shè)施，城市道路建設(shè)步伐加快，道路長(zhǎng)度和道路面積穩(wěn)步增長(zhǎng)，但其增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于機(jī)動(dòng)車的增長(zhǎng)幅度，大部分城市地區(qū)都存在交通擁堵的現(xiàn)狀。道路擴(kuò)建但配套的信號(hào)燈、斑馬線、護(hù)欄、監(jiān)控設(shè)施未相應(yīng)建好，且交通設(shè)施未定期進(jìn)行維護(hù)，導(dǎo)致一些道路提示牌被遮擋、斑馬線磨損。道路規(guī)劃不合理，對(duì)人流集中地區(qū)未設(shè)天橋?qū)π腥诉M(jìn)行分流或設(shè)交通信號(hào)燈指引車輛及行人行走，導(dǎo)致人流集中地區(qū)成為交通事故的多發(fā)區(qū)。

交通管理體制不健全。對(duì)道路上行走的行人、行駛的機(jī)動(dòng)車的違法行為的處罰機(jī)制不完善，國(guó)人的中國(guó)式過(guò)馬路行為，機(jī)動(dòng)車的超速、占用人行道、斑馬線與行人搶道的行為時(shí)時(shí)發(fā)生。這些違規(guī)行為都會(huì)增加保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)

五、駕駛員及行人因素給保險(xiǎn)人造成的風(fēng)險(xiǎn)

駕駛員不規(guī)范的駕駛行為和道路交通陋習(xí)多，超速、超員、路口違返信號(hào)燈、不按規(guī)定讓行等嚴(yán)重交通違法行為多發(fā)。2012年，全國(guó)共查處超速行駛9000多萬(wàn)起，因超速行駛肇事導(dǎo)致7000多人死亡，共查處不按交通信號(hào)燈指示通行的交通違法行為2649萬(wàn)起。

行人不遵守交通規(guī)則，無(wú)視斑馬線存在，只要認(rèn)為哪里有一條斑馬線，無(wú)論它存在與否，就直接穿過(guò)，無(wú)視信號(hào)燈，隨意行走，為求近路，損壞馬路中間的護(hù)欄，或翻越護(hù)欄橫過(guò)馬路，這就是“中國(guó)式過(guò)馬路”。駕駛員及行人的不文明行為導(dǎo)致交通事故越來(lái)越多，增加保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)。

六、機(jī)動(dòng)車輛自身情況給保險(xiǎn)人造成的風(fēng)險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛車型的風(fēng)險(xiǎn)排列狀況為： 美國(guó)、西北歐車

七、第三方因素給保險(xiǎn)人造成的風(fēng)險(xiǎn)

駕校的考核體制不完善，未加強(qiáng)新入門駕駛員的安全駕駛意識(shí)和駕駛技能培訓(xùn)。目前，全國(guó)駕齡不滿1年的實(shí)習(xí)駕駛?cè)私?000萬(wàn)人，占機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)丝偭康?1.3%。2012年，駕齡不滿1年的駕駛?cè)私煌ㄕ厥聦?dǎo)致事故起數(shù)、死亡人數(shù)同比分別上升22.6%和25.7%，死亡人數(shù)占機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)苏厥驴倲?shù)的15.4%，比2011年高出3.7個(gè)百分點(diǎn)。特別是在超速行駛、酒后駕駛、違法會(huì)車、違法占道行駛等違法導(dǎo)致的事故中，駕齡不滿1年的駕駛?cè)苏厥旅黠@居高。機(jī)動(dòng)車輛檢測(cè)流程制度不完善。有的機(jī)動(dòng)車輛自行進(jìn)行了改裝、車輛的安全性能未得到有效評(píng)估，即通過(guò)車檢。醫(yī)院對(duì)傷者出具與事實(shí)不符的診斷證明，法鑒機(jī)構(gòu)出具與事實(shí)不符的鑒定報(bào)告。交警部門出具與事實(shí)不符的事故責(zé)任認(rèn)定這些第三方行為均會(huì)增加保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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一、引言

私人汽車的擁有量平均年增長(zhǎng)率達(dá)23.26%。近十年中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比一直保持在72%以上，并有逐年上漲的趨勢(shì)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)疑將成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的第一驅(qū)動(dòng)力。

二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入影響因素的實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)指標(biāo)選取

本文基于數(shù)據(jù)可得性的考慮，采用2005至2014年華中三省的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，研究華中三省機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求的影響因素。我們將從經(jīng)濟(jì)因素、交通因素和風(fēng)險(xiǎn)因素三個(gè)方面來(lái)對(duì)影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行實(shí)證分析，從中選取具有代表性的經(jīng)濟(jì)或社會(huì)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)作為衡量這三個(gè)因素的變量。

1、代表機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)需求的變量

本文以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為第一指標(biāo)（Y1），它能直觀的以貨幣形式體現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的需求量；以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)密度作為第二指標(biāo)（Y2），它能反映機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的普及程度及其發(fā)展水平；以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)深度作為第三指標(biāo)（Y3），它能反映機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。

2、代表經(jīng)濟(jì)因素的變量

（1）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)價(jià)格

本文選取居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（EPI）作為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)價(jià)格的衡量指標(biāo)。

（2）居民收入水平

本文選取城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（INCOME）作為居民收入水平的衡量指標(biāo)。

（3）城市化水平

本文選取城市化率（URBAN）作為城市化水平的衡量指標(biāo)。

3、代表交通因素的變量

（1）汽車數(shù)量

本文選取民用汽車保有量（AUTO）作為汽車數(shù)量的衡量指標(biāo)。

（2）道路狀況

本文選取公路里程（RODE）作為道路狀況的衡量指標(biāo)。

4、代表風(fēng)險(xiǎn)因素的變量

本文選取交通事故發(fā)生數(shù)（RISK）作為風(fēng)險(xiǎn)因素的衡量指標(biāo)。

（二）模型設(shè)定

本文將運(yùn)用Stata14.0軟件分別以Y1、Y2、Y3為被解釋變量建立本文數(shù)據(jù)的回歸模型，通過(guò)Hausman Test選取最適合本文數(shù)據(jù)的回歸模型并對(duì)回歸模型進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。基于對(duì)數(shù)據(jù)穩(wěn)定性的考慮，為了消除系數(shù)絕對(duì)值偏差和減輕異方差影響，對(duì)文中的所有宏觀變量在實(shí)際計(jì)算中均采用對(duì)數(shù)形式，即保留EPI和URBAN兩個(gè)變量的原始數(shù)據(jù)，對(duì)其它變量均取對(duì)數(shù)。

（三）計(jì)量方法及主要結(jié)果

Hausman Test基本原理：

H0：內(nèi)部估計(jì)量（LSDV）與GLS估計(jì)量一致

H1：內(nèi)部估計(jì)量（LSDV）與GLS估計(jì)量不一致

若接受H0，則表示隨機(jī)效應(yīng)模型更為合適；

若拒絕H0，則表示隨機(jī)效應(yīng)模型估計(jì)不一致，固定效應(yīng)模型更為合適。

1、以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入為被解釋變量的Hausman Test

根據(jù)Hausman Test結(jié)果顯示：Hausman Test=-26.13

意味著即使在90%的顯著性水平下也要接受原假設(shè)，即隨機(jī)效應(yīng)模型要優(yōu)于固定效應(yīng)模型。

2、以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)密度作為被解釋變量的Hausman Test

根據(jù)Hausman Test結(jié)果顯示：Hausman Test=7.51

意味著即使在90%的顯著性水平下也要接受原假設(shè)，即隨機(jī)效應(yīng)模型要優(yōu)于固定效應(yīng)模型。

3、以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)深度作為被解釋變量的Hausman Test

根據(jù)Hausman Test結(jié)果顯示：Hausman Test=4.54

意味著即使在90%的顯著性水平下也接受原假設(shè)，即隨機(jī)效應(yīng)模型要優(yōu)于固定效應(yīng)模型。

4、隨機(jī)效應(yīng)模型

本文對(duì)研究數(shù)據(jù)進(jìn)行隨機(jī)效應(yīng)模型估計(jì)的實(shí)證結(jié)果如表1所示。

如上表隨機(jī)效應(yīng)模型擬合結(jié)果所示，我們可以看到三個(gè)模型均具有一定的可信度。城市化率、民用汽車保有量和交通事故發(fā)生數(shù)這三個(gè)因素與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入之間的關(guān)系均在90%以上的顯著性水平下是顯著的。城市化率和民用汽車保有量與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)關(guān)系，而交通事故發(fā)生數(shù)對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求的正負(fù)影響因機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求所取指標(biāo)的不同而有所差異。其它三個(gè)變量雖然與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求之間的關(guān)系不顯著，但是其表現(xiàn)出來(lái)的經(jīng)濟(jì)意義與預(yù)期是一致的。從各解釋變量的系數(shù)來(lái)看，其系數(shù)所表示的經(jīng)濟(jì)意義與我們的預(yù)期是相符的。

（四）回歸結(jié)果分析

根據(jù)以上回歸結(jié)果，我們可以看到：分別以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)密度和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)深度作為被解釋變量的回歸模型結(jié)果是大致一致的，這說(shuō)明本文所建立的模型是符合要求的。

1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)價(jià)格

價(jià)格指標(biāo)所反映的是保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)效率，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率越高、各項(xiàng)費(fèi)用成本越低，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的價(jià)格就越低，越能刺激機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求。因此，保險(xiǎn)公司需要從其他方面降低不必要的費(fèi)用支出，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)在不損失利潤(rùn)的前提下降低保險(xiǎn)價(jià)格。

2、城鎮(zhèn)居民可支配收入

無(wú)論是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論還是各種實(shí)證研究均表明收入與保險(xiǎn)需求呈正比關(guān)系，隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和收入水平的提高，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的保險(xiǎn)需求也會(huì)隨之增加。本文模型所驗(yàn)證出的結(jié)果與此正相吻合?？梢?jiàn)，不同的收入水平對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的需求是有差異的。

3、城市化率

城市化水平對(duì)一個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)需求有著重要的促進(jìn)作用，城市化率較高的地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度也較高，同時(shí)其保險(xiǎn)需求也較高。隨著城市化進(jìn)程的加快，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也在不斷加快，而保險(xiǎn)需求也是增勢(shì)迅猛。因此城市化建設(shè)將有效的拉動(dòng)該地區(qū)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。

4、民用汽車保有量

隨著近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，私家車的數(shù)量也急劇增加。由于汽車維修費(fèi)用及第三者人身傷亡賠償額度的一再增加，汽車所有者及駕駛員的保險(xiǎn)意識(shí)均有很大提高，直接促進(jìn)了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。一定的汽車擁有量是產(chǎn)生機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)，但汽車擁有者的保險(xiǎn)意識(shí)也是必不可少的。

5、公路里程

在以上三個(gè)模型中，雖然公路里程并沒(méi)有表現(xiàn)出與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求的顯著相關(guān)性，但公路里程在一定程度上代表交通基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度，我們可將其視為路況因素。路況的好壞對(duì)人們是否購(gòu)買汽車的決策有一定影響，進(jìn)而對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生影響。由此可見(jiàn)，加強(qiáng)道路交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有利于促進(jìn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)。

6、交通事故發(fā)生數(shù)

根據(jù)本文模型結(jié)果顯示，道路交通事故數(shù)與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求是有顯著相關(guān)性的，因此，我們認(rèn)為模型的結(jié)果僅能夠驗(yàn)證其與保險(xiǎn)需求有顯著相關(guān)性，但無(wú)法驗(yàn)證其相關(guān)性的正負(fù)。

三、建議

（一）加快城市化進(jìn)程，加強(qiáng)道路交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

從上文實(shí)證分析的結(jié)果可以看到，民用汽車保有量對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求有著顯著的正向促進(jìn)作用，因此，繼續(xù)增加民用汽車保有量是有利于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)發(fā)展的。然而交通擁擠，堵塞嚴(yán)重，是抑制車險(xiǎn)需求潛在消費(fèi)群購(gòu)買汽車的重要因素。因此，為了促進(jìn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求的持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)與交管部門的合作來(lái)幫助提升城市道路交通管理水平，協(xié)助政府的“排堵通暢”工程發(fā)揮作用，進(jìn)一步城市道路交通管理水平，改善路況。

（二）設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品，提升保費(fèi)公平

在互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的背景下，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)正一步步走向差異化與精準(zhǔn)化。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用大數(shù)據(jù)的積累，與數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，根據(jù)不同的地理環(huán)境、不同特點(diǎn)的客戶需求以及駕駛員開(kāi)車習(xí)慣來(lái)設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品，并依據(jù)這些數(shù)據(jù)采取不同的費(fèi)率，提升保費(fèi)的公平性，制定更加細(xì)致的保險(xiǎn)責(zé)任，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，來(lái)滿足不同客戶群的需求。（作者單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]Khovidhunkit P，Khovidhunkit P.Demand for automobile insurance in the United States[microform]/[J].2005.

[2]Esho N，Kirievsky A，Ward D，et al.Law and the Determinants of Property-Casualty Insurance[J].Journal of Risk & Insurance，2004，71（2）：265C283.

篇5

一、組建交安委的必要性

1、高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)目前現(xiàn)有各類型機(jī)動(dòng)車輛*余輛，駕駛?cè)藛T*余人，根據(jù)二期擴(kuò)建規(guī)劃，預(yù)計(jì)到明年底機(jī)動(dòng)車輛將增加到*余輛，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T也將增加到*余人。

2、已經(jīng)和即將進(jìn)駐開(kāi)發(fā)區(qū)的外地的，以及在其他交安委上戶的機(jī)動(dòng)車輛和人員，由于異地車輛審驗(yàn)、工作聯(lián)系等方面的繁瑣和不便，待開(kāi)發(fā)區(qū)交安委組建后，必將有一批機(jī)動(dòng)車輛和人員轉(zhuǎn)入管理。

3、高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)位于太原市南部學(xué)府街，地理位置十分突出。在開(kāi)發(fā)區(qū)四周又云集著各類大中型機(jī)動(dòng)車輛交易市場(chǎng)，加之長(zhǎng)風(fēng)大街的開(kāi)通，東西南北，四通八達(dá)，車流量較之以往成倍增加，具有良好的組建條件和管理環(huán)境。

二、交安委的管理方案和管理規(guī)模

1、管理名稱及法人

1、1管理名稱：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)總公司交通管理安全委員會(huì)

1、2隸屬單位：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)總公司

1、3法人代表：*

1、4負(fù)責(zé)人：*

2、組織機(jī)構(gòu)：

2、1主任：1人

2、2內(nèi)勤：1人（負(fù)責(zé)車輛和駕駛?cè)藛T的檔案管理〕

2、3車管員：2人

2、4安全管理：1人

3、管理辦法

3、1主任由總公司選派一名具有多年交通管理實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)人員擔(dān)任。

3、2其他所需人員全部面向社會(huì)實(shí)行公開(kāi)招聘。擇優(yōu)錄用。

3、3制定崗位實(shí)施細(xì)則，嚴(yán)格各項(xiàng)管理規(guī)定。

3、4實(shí)行年度測(cè)評(píng)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、競(jìng)爭(zhēng)上崗，采取末位淘汰的新機(jī)制。

4、辦公地址：鑒于高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的極佳投資環(huán)境，場(chǎng)址選擇在高新開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)大樓為最優(yōu)方案。

三·經(jīng)濟(jì)分析：

1、市場(chǎng)前景

1、1太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)，正處于全市結(jié)構(gòu)調(diào)整、城市建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為關(guān)鍵的一個(gè)非常時(shí)期，開(kāi)發(fā)區(qū)機(jī)動(dòng)車輛與駕駛?cè)藛T增長(zhǎng)較快，要求簡(jiǎn)便快捷的管理需求量較大。

1、2高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)目前尚無(wú)具有一定規(guī)模，且又具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的交通管理機(jī)構(gòu)。總公司交安委的組建成立，依托開(kāi)發(fā)區(qū)良好的投資環(huán)境，通過(guò)先進(jìn)合理的計(jì)算機(jī)管理手段，必將對(duì)開(kāi)發(fā)區(qū)駕駛?cè)藛T以及各類型機(jī)動(dòng)車輛實(shí)施有效的管理，具有穩(wěn)定的管理基礎(chǔ)。

1、3隨著人們生活水平的日益提高，家用汽車的普及，通過(guò)不斷完善管理服務(wù)意識(shí)與管理服務(wù)質(zhì)量，以嚴(yán)格的管理，規(guī)范的運(yùn)作，良好的服務(wù)，樹(shù)立誠(chéng)實(shí)可信的管理形象，必將吸引周邊地區(qū)一大批機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)藛T入戶掛靠。逐步拓展管理范圍。

2、資金來(lái)源

2、1申請(qǐng)國(guó)家預(yù)算內(nèi)撥款

2、2向國(guó)內(nèi)各大銀行及財(cái)政信托公司貸款

2、3自籌組建初期投資和鋪底流動(dòng)資金*萬(wàn)

3、費(fèi)用估算：先期投資年費(fèi)用約*萬(wàn)余元

其中：場(chǎng)地租賃費(fèi)：*元

辦公設(shè)備：*元

人員費(fèi)用：編制定員5人，年平均工資*元，年工資總費(fèi)用為*元

其他費(fèi)用：*元

4、效益估算

4、1目前開(kāi)發(fā)區(qū)現(xiàn)有車輛*輛，單車年管理費(fèi)*元，年收益*元。

篇6

一、組建交安委的必要性

1、高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)目前現(xiàn)有各類型機(jī)動(dòng)車輛xx余輛，駕駛?cè)藛Txx余人，根據(jù)二期擴(kuò)建規(guī)劃，預(yù)計(jì)到明年底機(jī)動(dòng)車輛將增加到xx余輛，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T也將增加到xx余人。

2、已經(jīng)和即將進(jìn)駐開(kāi)發(fā)區(qū)的外地的，以及在其他交安委上戶的機(jī)動(dòng)車輛和人員，由于異地車輛審驗(yàn)、工作聯(lián)系等方面的繁瑣和不便，待開(kāi)發(fā)區(qū)交安委組建后，必將有一批機(jī)動(dòng)車輛和人員轉(zhuǎn)入管理。

3、高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)位于太原市南部學(xué)府街，地理位置十分突出。在開(kāi)發(fā)區(qū)四周又云集著各類大中型機(jī)動(dòng)車輛交易市場(chǎng)，加之長(zhǎng)風(fēng)大街的開(kāi)通，東西南北，四通八達(dá)，車流量較之以往成倍增加，具有良好的組建條件和管理環(huán)境。

二、交安委的管理方案和管理規(guī)模

1、管理名稱及法人

1、1管理名稱：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)總公司交通管理安全委員會(huì)

1、2隸屬單位：太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)總公司

1、3法人代表：xxx

1、4負(fù) 責(zé) 人：xxx

2、組織機(jī)構(gòu)：

2、1主 任：1人

2、2內(nèi) 勤：1人（負(fù)責(zé)車輛和駕駛?cè)藛T的檔案管理〕

2、3車管員：2人

2、4安全管理：1人 3、 管理辦法 3、1主任由總公司選派一名具有多年交通管理實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)人員擔(dān)任。 3、2其他所需人員全部面向社會(huì)實(shí)行公開(kāi)招聘。擇優(yōu)錄用。 3、3制定崗位實(shí)施細(xì)則，嚴(yán)格各項(xiàng)管理規(guī)定。 3、4實(shí)行年度測(cè)評(píng)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、競(jìng)爭(zhēng)上崗，采取末位淘汰的新機(jī)制。 4、辦公地址：鑒于高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的極佳投資環(huán)境，場(chǎng)址選擇在高新開(kāi)發(fā)區(qū)管委會(huì)大樓為最優(yōu)方案。 　 三·經(jīng)濟(jì)分析：

1、市場(chǎng)前景

1、1太原市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)，正處于全市結(jié)構(gòu)調(diào)整、城市建設(shè)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為關(guān)鍵的一個(gè)非常時(shí)期，開(kāi)發(fā)區(qū)機(jī)動(dòng)車輛與駕駛?cè)藛T增長(zhǎng)較快，要求簡(jiǎn)便快捷的管理需求量較大。

1、2高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)目前尚無(wú)具有一定規(guī)模，且又具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的交通管理機(jī)構(gòu)?？偣窘话参慕M建成立，依托開(kāi)發(fā)區(qū)良好的投資環(huán)境，通過(guò)先進(jìn)合理的計(jì)算機(jī)管理手段，必將對(duì)開(kāi)發(fā)區(qū)駕駛?cè)藛T以及各類型機(jī)動(dòng)車輛實(shí)施有效的管理，具有穩(wěn)定的管理基礎(chǔ)。

1、3隨著人們生活水平的日益提高，家用汽車的普及，通過(guò)不斷完善管理服務(wù)意識(shí)與管理服務(wù)質(zhì)量，以嚴(yán)格的管理，規(guī)范的運(yùn)作，良好的服務(wù)，樹(shù)立誠(chéng)實(shí)可信的管理形象，必將吸引周邊地區(qū)一大批機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)藛T入戶掛靠。逐步拓展管理范圍。

2、資金來(lái)源

2、1申請(qǐng)國(guó)家預(yù)算內(nèi)撥款

2、2向國(guó)內(nèi)各大銀行及財(cái)政信托公司貸款

2、3自籌組建初期投資和鋪底流動(dòng)資金xx萬(wàn)

3、費(fèi)用估算：先期 投資年費(fèi)用約xx萬(wàn)余元

其中：場(chǎng)地租賃費(fèi)：

xxxx元

辦 公 設(shè) 備： xxxx元

人 員 費(fèi) 用： 編制定員5人，年平均工資xxxx元， 年工資總費(fèi)用為xxxx元

其 他 費(fèi) 用： xxxx元

4、效益估算

4、1目前開(kāi)發(fā)區(qū)現(xiàn)有車輛xxxx輛，單車年管理費(fèi)xxxx元，年收益xxxx元。

篇7

隨著汽車消費(fèi)的普及，保險(xiǎn)理賠難和汽車保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)而引發(fā)的投訴，已成為備受詬病的頑疾。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前車險(xiǎn)理賠投訴占財(cái)險(xiǎn)投訴量的60%，理賠難嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，影響了保險(xiǎn)行業(yè)在消費(fèi)者心目中的形象。本文分別論述了保險(xiǎn)新規(guī)治理理賠過(guò)程中的“霸王條款”，落實(shí)理賠工作的“”，使車險(xiǎn)理賠不再難，推動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

一、“霸王條款”得到治理

在新任保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波履新之后，把攻克保險(xiǎn)理賠難當(dāng)成保監(jiān)會(huì)要抓的頭等大事。從去年開(kāi)始一直持續(xù)至今，保監(jiān)會(huì)就機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)了多項(xiàng)規(guī)定。2011年9月底保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，緊接著中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)示范條款（征求意見(jiàn)稿）》，兩份文件中，對(duì)于車主反映強(qiáng)烈的無(wú)責(zé)不賠、高保低賠等霸王條款都進(jìn)行了更改。2012年2月15日，在綜合治理車險(xiǎn)理賠難工作會(huì)議上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)又發(fā)出了《加強(qiáng)和改善車險(xiǎn)理賠服務(wù)倡議書》，倡議保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步推進(jìn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范化建設(shè)。2月29日，保監(jiān)會(huì)了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》，要求保險(xiǎn)公司要保證客戶自由選擇維修單位的權(quán)利，不得強(qiáng)制指定或變相強(qiáng)制指定車輛維修單位。3月8日保監(jiān)會(huì)正式《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在條款費(fèi)率擬訂、執(zhí)行中的主體作用和責(zé)任，維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益，這次新條款弱化了保險(xiǎn)公司的免賠責(zé)任，將車險(xiǎn)中最富爭(zhēng)議的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等14項(xiàng)霸王條款直接刪除。

（一）高保低賠成為歷史

保險(xiǎn)公司“高保低賠”的做法多年來(lái)一直是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，很多私家車主都有過(guò)這樣的疑問(wèn)：明明是已經(jīng)開(kāi)了好幾年的車，保險(xiǎn)公司卻按照新車價(jià)格計(jì)算保費(fèi)。等到車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司卻又以市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行估損核賠。這種做法嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，阻礙了車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，破壞了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象，也是屢遭消費(fèi)者投訴的“霸王條款”之一。而今年保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》中規(guī)定，車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值可以由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，也可根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在理賠時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

《通知》中明確提出了以車輛實(shí)際價(jià)值投保的規(guī)定，車主們不必再為使用多年的車輛反而要以新車購(gòu)置價(jià)投保所困擾，一定程度上對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)投保的規(guī)范化操作，治理“霸王條款”，保證車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率的公正合理做出了貢獻(xiàn)，也必將大大減少理賠糾紛，降低客戶投訴率。

（二）落實(shí)代位追償，治理無(wú)責(zé)不賠

代位求償是指若肇事方不愿賠償或配合，投保人可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給自己投保的保險(xiǎn)公司，此時(shí)無(wú)責(zé)任方所在保險(xiǎn)公司可以先行向投保人支付賠償款，然后再向有責(zé)任方或其所在保險(xiǎn)公司追償保險(xiǎn)賠償金。這是保險(xiǎn)業(yè)的重要原則之一，而在車險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司的普遍做法并非積極行使代位追償權(quán)，而是當(dāng)車輛出險(xiǎn)時(shí)，在車主無(wú)責(zé)的情況下，一再拖賠惜賠，即所謂的“無(wú)責(zé)不賠”條款。既然被保險(xiǎn)人購(gòu)買了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)承擔(dān)起對(duì)保有車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)應(yīng)盡的賠償義務(wù)，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

今年保監(jiān)會(huì)頒布的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》明確規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助被保險(xiǎn)人向第三方進(jìn)行索賠。同時(shí)，《示范條款》提出，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。這樣消費(fèi)者在發(fā)生車輛損失保險(xiǎn)事故后，除可以沿用過(guò)去的索賠方式外，還能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。

二、保險(xiǎn)理賠工作的“”得到落實(shí)

主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理，此為保險(xiǎn)理賠工作的“”。為了規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)上的不合理?xiàng)l款，解決備受爭(zhēng)議的理賠難題，保監(jiān)會(huì)及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后出臺(tái)了《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》以及《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》，把保險(xiǎn)理賠工作的“”落到實(shí)處。

（一）理賠更加準(zhǔn)確、合理

《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》明確提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁(yè)最顯著的位置用特殊字體加注“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。

此外，《示范條款》還對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化，將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，僅保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)，并增加了無(wú)法找到第三方不計(jì)免賠險(xiǎn)。刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”，“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”等等，從而有效擴(kuò)大了商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要。

新規(guī)從簡(jiǎn)化產(chǎn)品體系，優(yōu)化條款條例等方面，大大維護(hù)了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，使條款更加簡(jiǎn)單化、規(guī)范化，使理賠工作更加準(zhǔn)確、合理。為治理車險(xiǎn)市場(chǎng)的理賠難題邁出了很大的步伐，對(duì)于改善行業(yè)形象功不可沒(méi)。

（二）理賠更加主動(dòng)、迅速

車險(xiǎn)理賠難的另一個(gè)主要原因就是，車險(xiǎn)理賠的效率不高。車險(xiǎn)理賠程序和環(huán)節(jié)過(guò)于繁雜，理賠時(shí)效偏長(zhǎng)，理賠結(jié)案率偏低，故意刁難久拖不賠，理賠質(zhì)量和服務(wù)水平不高等。

去年，保監(jiān)會(huì)頒布的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，就對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化。例如不再要求車輛損失保險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件等資料，便于廣大消費(fèi)者更快捷地辦理索賠手續(xù)，提升車險(xiǎn)理賠效率和服務(wù)水平。

今年2月29日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠管理指引》，不但進(jìn)一步緩解了車險(xiǎn)理賠難題，還將對(duì)車險(xiǎn)理賠案件等相關(guān)審核時(shí)間做出具體的規(guī)定。今后，保險(xiǎn)公司或?qū)⒃诳蛻籼峤蝗克髻r材料后的1個(gè)工作日內(nèi)，完成對(duì)一般案件索賠資料完整性、準(zhǔn)確性的審核，情況特別復(fù)雜的案件可能不超過(guò)3個(gè)工作日。

一系列保險(xiǎn)新規(guī)的出臺(tái)，讓我們看到了保監(jiān)會(huì)及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在治理車險(xiǎn)理賠難方面的決心，這是消費(fèi)者的福音，相信在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督指引下，在保險(xiǎn)公司內(nèi)控機(jī)制的不斷完善下，在消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的日進(jìn)增強(qiáng)下，車險(xiǎn)市場(chǎng)的的規(guī)范化會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，車險(xiǎn)理賠將不再是困擾消費(fèi)者的難題。

參考文獻(xiàn)

[1]車損險(xiǎn)代位求償理賠爭(zhēng)議處理機(jī)制.2011-11-1.

[2]關(guān)于印發(fā)《

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一、中國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著國(guó)民生產(chǎn)總值的連年快速增長(zhǎng)，使人們生活物質(zhì)水平的也得到快速提升，人們對(duì)汽車的需求也帶動(dòng)了汽車銷售量的爆發(fā)性增長(zhǎng)。車險(xiǎn)也隨之蓬勃發(fā)展起來(lái)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地位也越來(lái)越重要。從2000年以來(lái)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入已占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的60%以上。從各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額來(lái)看，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)目前還仍然屬于寡頭市場(chǎng)，盡管共有38家中資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)此業(yè)務(wù)，但在市場(chǎng)上占?jí)艛嗟匚坏娜匀皇侵袊?guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司三大保險(xiǎn)公司。它們占據(jù)的車險(xiǎn)市場(chǎng)份額達(dá)84%，除老三家外的其他中小型保險(xiǎn)公司占據(jù)大約16%的份額。從其中可以看出中小型保險(xiǎn)公司一直處于夾縫中求生存的狀態(tài)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入以及占財(cái)險(xiǎn)份額都相對(duì)較低，這也是導(dǎo)致現(xiàn)在中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展壁壘的原因之一。

二、中小型保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

從03年開(kāi)始的全國(guó)范圍機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革，使得眾多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始自主開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車輛產(chǎn)品和自主厘定費(fèi)率。這樣的轉(zhuǎn)變使得保險(xiǎn)公司的費(fèi)率差異化，車險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)越加的激烈，其中也不乏各保險(xiǎn)公司之間價(jià)格的惡性競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格戰(zhàn)的廝殺也屢屢出現(xiàn)，如增加保單責(zé)任以吸引投保人或者給予中介回扣從而變相降低保險(xiǎn)費(fèi)率等。這樣的廝殺導(dǎo)致眾多中小型保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部分長(zhǎng)期性虧損，這種非良性的發(fā)展勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂以及投保人的權(quán)益受損。因此如何引導(dǎo)或者開(kāi)發(fā)新的發(fā)展模式是中小型保險(xiǎn)公司亟待思考的。

三、中小型保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)發(fā)展模式的探討

盡管目前的車險(xiǎn)市場(chǎng)的利潤(rùn)已經(jīng)被慘烈的價(jià)格戰(zhàn)打壓的異常稀薄，但是為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，奪取市場(chǎng)上的客戶資源，從而促進(jìn)公司其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，很多公司仍然不遺余力得在車險(xiǎn)市場(chǎng)中搏殺，所以中小型的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)自己的發(fā)展模式進(jìn)行一些思考，從價(jià)格戰(zhàn)中擺脫出來(lái)才是最后取勝的法寶。

1.車險(xiǎn)保單的六西格瑪質(zhì)量管理

6σ管理法是1986年由摩托羅拉公司的比爾•史密斯(Bill.Smith）提出，是一種統(tǒng)計(jì)評(píng)估法,其核心是追求零缺陷生產(chǎn),防范產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),降低成本,提高生產(chǎn)率和市場(chǎng)占有率,提高顧客滿意度和忠誠(chéng)度。用到車險(xiǎn)保單中，6σ管理則是要從根本上提升保單的質(zhì)量，從保單承保的內(nèi)容到保單承保、理賠流程中服務(wù)的提升，使得投保人的客戶體驗(yàn)達(dá)到比較高的滿意度，繼而投保人會(huì)對(duì)這樣的高品質(zhì)保險(xiǎn)公司有相當(dāng)?shù)闹艺\(chéng)度。這樣中小型保險(xiǎn)公司才能在與“老三家”的競(jìng)爭(zhēng)中顯出優(yōu)勢(shì)。

（1）保單的費(fèi)率厘定以及對(duì)多種因素的考慮

保單的費(fèi)率應(yīng)嚴(yán)格遵循精算的要求，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，而不是一味的打價(jià)格戰(zhàn)，攪亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?，F(xiàn)在市場(chǎng)中的車險(xiǎn)保單費(fèi)率厘定的標(biāo)準(zhǔn)單一，未充分考慮投保車輛的其他因素，這會(huì)造成對(duì)投保人的不公平以及市場(chǎng)效率的缺失。從而嚴(yán)格對(duì)費(fèi)率的厘定以及對(duì)其他投保因素的考慮，可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使客戶得到個(gè)性化的產(chǎn)品。

（2）保單承保過(guò)程

現(xiàn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)常出現(xiàn)的投保人與保險(xiǎn)公司的糾紛，大多是由于投保時(shí)，人未向投保人解釋清楚保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以及賠償金額的確定方法，導(dǎo)致投保人產(chǎn)生誤解。這樣的問(wèn)題會(huì)使保險(xiǎn)公司的形象大打折扣，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)，這無(wú)疑是對(duì)中小型保險(xiǎn)公司巨大的打擊。因而，保險(xiǎn)人在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，要提高自己的專業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)，本著專業(yè)的態(tài)度將車險(xiǎn)產(chǎn)品介紹給投保人。

（3）對(duì)于定損的流程，保險(xiǎn)公司則應(yīng)當(dāng)最大程度的加快反應(yīng)速度，在定損效率上讓顧客感受到方便快捷。理賠是否足額也會(huì)影響投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的滿意度。

加強(qiáng)對(duì)各個(gè)流程的管理，人員專業(yè)素質(zhì)的提升，對(duì)于提升投保人忠誠(chéng)度以及公司聲譽(yù)都是有著重要作用。

2.車險(xiǎn)市場(chǎng)的覆蓋策略

車險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)被老三家占據(jù)了較大份額，中小型保險(xiǎn)公司要如何立足，這就涉及到公司市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)的問(wèn)題。

市場(chǎng)中有些中小型的保險(xiǎn)公司順利打入4S店，眾所周知，4S店一般是只認(rèn)可老三家這樣實(shí)力雄厚的公司的，所以，在一定程度上這樣的模式是值得中小型保險(xiǎn)公司借鑒和參考的。

首先從汽修廠切入，與汽修廠簽訂直賠協(xié)議，獲得前期合作機(jī)會(huì)。并且將現(xiàn)有的客戶送一部分到此汽修廠進(jìn)行維修，待達(dá)到一定量后，要求汽修廠出本公司的保險(xiǎn)單。這樣共同維護(hù)雙方的客戶，達(dá)到雙贏的結(jié)果。

然后，將部分的送修車輛分流到4S店，因?yàn)閺哪壳?S店的盈利點(diǎn)來(lái)看，主要是它的服務(wù)，而不是汽車銷售，所以將希望在4S店享受高品質(zhì)服務(wù)的客戶引到4S店，模仿前面與汽修廠的模式，4S店達(dá)到一定送修量后要求出單，與4S店實(shí)現(xiàn)共贏。這樣又進(jìn)一步拓展了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)。

待兩方都合作到一定階段后，保險(xiǎn)公司已經(jīng)積累了一定量的客戶，此時(shí)在市場(chǎng)的話語(yǔ)權(quán)增強(qiáng)，那些小型的二級(jí)經(jīng)銷商一般是跟隨大流，則會(huì)在4S店與汽修廠的影響下選擇與此保險(xiǎn)公司合作。這樣的一個(gè)由點(diǎn)拓展到面，從而延伸覆蓋出去的模式在一定程度上可以幫助中小型企業(yè)占領(lǐng)和瓜分剩余市場(chǎng)。

四、為了避免在現(xiàn)今慘烈的價(jià)格戰(zhàn)中一味壓低自己的利潤(rùn)空間，各保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)積極探索新的車險(xiǎn)發(fā)展模式，從產(chǎn)品質(zhì)量到人員素質(zhì)的提升，再到市場(chǎng)拓展覆蓋的策略。這樣，車險(xiǎn)市場(chǎng)才能健康有序的發(fā)展，脫離價(jià)格低質(zhì)量低的怪圈，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院；四川；成都；611130）

參考文獻(xiàn)：

［1］ 張慶洪,何清,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)［M］,北京：機(jī)械工業(yè)出版社,2005：7,8

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從車險(xiǎn)本身來(lái)講，雖然中國(guó)大部分地區(qū)已經(jīng)實(shí)行了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，但它的覆蓋面仍然不完整，該法的出臺(tái)無(wú)疑也將會(huì)擴(kuò)大機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，乃至促進(jìn)整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，以適應(yīng)隨著中國(guó)汽車保有量迅速增長(zhǎng)、人民群眾保險(xiǎn)需求快速增加的局面。

車險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理

第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率與機(jī)動(dòng)車行車安全實(shí)績(jī)掛鉤，實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率。它通過(guò)保險(xiǎn)公司與交通管理部門共建“車險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)”，充分利用費(fèi)率杠桿，加強(qiáng)了對(duì)機(jī)動(dòng)車和駕駛員的社會(huì)管理，控制交通事故的發(fā)生，參與交通事故的預(yù)防，減少事故發(fā)生頻率。上海市機(jī)動(dòng)車輛于4月1日率先開(kāi)始統(tǒng)一實(shí)施《上海市機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款和費(fèi)率》，同日也正式啟用“上海市機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)”。從4月1日起，凡涉及機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的新?；蚶m(xù)保業(yè)務(wù)，上海各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)將對(duì)接聯(lián)合信息平臺(tái)進(jìn)行實(shí)務(wù)操作，并統(tǒng)一執(zhí)行新的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)條款費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)將把機(jī)動(dòng)車輛和駕駛員的基本信息、駕駛員違章記錄、理賠記錄等信息數(shù)據(jù)全部“記錄在案”，作為機(jī)動(dòng)車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)確定費(fèi)率的依據(jù)。隨著聯(lián)合信息平臺(tái)的引入，費(fèi)率制訂將由“隨車為主”轉(zhuǎn)變?yōu)椤败嚾思骖櫋保瑢?duì)于經(jīng)常違章的車輛，特別是酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等違章行為，其第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率最高可在基準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上上浮70％；而沒(méi)有交通違章記錄的車輛，費(fèi)率一般可下浮10％；兩年以上沒(méi)有理賠記錄的車輛，費(fèi)率有望下浮30％。全國(guó)化的機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率以及同交警部門共建的“車險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)”，在不久也即將出臺(tái)，無(wú)疑這對(duì)于抑制酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等交通違章惡疾有著重要抑制和威懾作用。

條款和費(fèi)率將被修正

造成交通阻塞的一個(gè)重要原因是大量輕微交通事故得不到快速處理。當(dāng)事人迅速撤離后，事故第一現(xiàn)場(chǎng)消失，從而為理賠的定責(zé)定損帶來(lái)更多困難。

目前，交通擁堵和道路通行效率低已嚴(yán)重影響大中城市居民正常的生產(chǎn)和生活。專業(yè)人士調(diào)查研究分析表明：造成交通阻塞的一個(gè)重要原因是大量輕微交通事故得不到快速處理，其中70％以上的交通事故是僅僅造成車輛及少量物品損失的輕微交通事故，而這些事故發(fā)生，當(dāng)事人都要等交通警察到現(xiàn)場(chǎng)來(lái)處理。

為解決這個(gè)問(wèn)題，本法第七十條規(guī)定：“在道路上發(fā)生交通事故，末造成人身傷亡，當(dāng)事人對(duì)事實(shí)及成因無(wú)爭(zhēng)議的，可以即行撤離現(xiàn)場(chǎng)，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理?yè)p害賠償事宜”“……僅造成輕微財(cái)產(chǎn)損失，并且基本事實(shí)清楚的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)先撤離現(xiàn)場(chǎng)再進(jìn)行協(xié)商處理?！?/p>

這無(wú)疑有利于“排堵保暢”，緩解交通事故引發(fā)的交通阻塞；但這同時(shí)給保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)挑戰(zhàn)，因?yàn)楫?dāng)事人迅速撤離后，事故第一現(xiàn)場(chǎng)消失，保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場(chǎng)查勘率將大大降低，從而為理賠的定責(zé)定損工作帶來(lái)更多困難，同時(shí)，因事故賠償可以私下協(xié)商解決而缺乏第三者的監(jiān)督，這樣也會(huì)增大道德風(fēng)險(xiǎn)此外，由于小額賠案在車險(xiǎn)賠償案件中占絕大多數(shù)，因此，如果不能把好“私了”事故的理賠關(guān)，將會(huì)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大損失。

為解決這個(gè)問(wèn)題，必須首先根據(jù)新法規(guī)調(diào)整車險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率以抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，如根據(jù)駕駛記錄計(jì)算保費(fèi)，賠償處理時(shí)實(shí)行免賠率和絕對(duì)免賠額，規(guī)定提供更嚴(yán)格的索賠單證等。車險(xiǎn)市場(chǎng)的最新動(dòng)態(tài)也表明這樣做的必要性：今年初國(guó)內(nèi)幾大產(chǎn)險(xiǎn)公司都相繼對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品作了相應(yīng)的調(diào)整，以便更好地適應(yīng)本法出臺(tái)后的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

管理水平有待提高

各家產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)規(guī)模存在較大差異，統(tǒng)一的費(fèi)率浮動(dòng)制度將增大小型產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本。

保險(xiǎn)公司將按要求嚴(yán)格執(zhí)行各種承保制度，不能只是流于形式配套。本法實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，也于2004年5月1日起同時(shí)實(shí)施。

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文章編號(hào)：100－4625(2007)04－0068－02

中圖分類號(hào)：F840.63　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、我國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)發(fā)展及現(xiàn)狀

我國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)近些年來(lái)不斷進(jìn)行改革和調(diào)整。在2003年車險(xiǎn)費(fèi)率改革前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率都是統(tǒng)一定價(jià)的。消費(fèi)者不管是在哪個(gè)保險(xiǎn)公司投保，只要是買機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)，價(jià)格都一樣。車險(xiǎn)費(fèi)率改革后的2003年1月至2006年7月，車險(xiǎn)費(fèi)率全面放開(kāi)，各家保險(xiǎn)公司根據(jù)其特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)制訂了多樣化費(fèi)率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開(kāi)車人的性別、年齡不同，車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率都不一樣。例如，人保財(cái)險(xiǎn)根據(jù)各地車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，將車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)分為A、B、C、D四類，費(fèi)率也因而產(chǎn)生差別。平安保險(xiǎn)依據(jù)車輛所屬性質(zhì)、使用性質(zhì)衍生出7張獨(dú)立的費(fèi)率表，同時(shí)在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上引入了12項(xiàng)系數(shù)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的完全量化。太平洋保險(xiǎn)則設(shè)計(jì)了11大類50余個(gè)浮動(dòng)項(xiàng)目。費(fèi)率的多樣化更加反映了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，更加市場(chǎng)化，能夠更好地滿足投保人的需求。

事實(shí)上，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，各保險(xiǎn)公司銷售的費(fèi)率并不嚴(yán)格按公司費(fèi)率表執(zhí)行，還是被動(dòng)地根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行大規(guī)模折扣銷售。這一方面說(shuō)明市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，另一方面也說(shuō)明保險(xiǎn)公司定價(jià)的精算水平有待進(jìn)一步提高，因?yàn)槭袌?chǎng)是檢驗(yàn)產(chǎn)品的最有利的工具，哪家公司的價(jià)格與市場(chǎng)價(jià)格相差較大，它的市場(chǎng)份額就會(huì)相應(yīng)減少。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致各家公司價(jià)格折扣比例不斷上升，惡性循環(huán)，影響了車險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。

隨著2006年7月交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，各保險(xiǎn)公司都采用了由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)召集各保險(xiǎn)公司協(xié)商制定的統(tǒng)一的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款。市場(chǎng)上只有上述三種費(fèi)率可供消費(fèi)者選擇，通過(guò)研究這三款費(fèi)率表，發(fā)現(xiàn)這三款基準(zhǔn)費(fèi)率大致相同，但保費(fèi)價(jià)格的可調(diào)整因子和優(yōu)惠的項(xiàng)目非常多。如A款累計(jì)各種優(yōu)惠可達(dá)到總保費(fèi)的50％以上；B款費(fèi)率在主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)、基準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共引入了12項(xiàng)費(fèi)率系數(shù)，通過(guò)保費(fèi)調(diào)整系數(shù)調(diào)節(jié)保費(fèi)總額，優(yōu)惠30％；C款費(fèi)率系數(shù)，優(yōu)惠幅度最高可達(dá)到50％。對(duì)這些名目繁多的調(diào)節(jié)因子，投保人可以有針對(duì)性地虛報(bào) 內(nèi)容，達(dá)到優(yōu)惠的目的，從而引發(fā)投保道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。近期筆者通過(guò)對(duì)杭州車險(xiǎn)市場(chǎng)的銷售主體業(yè)務(wù)員、人的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)大部分保險(xiǎn)公司都在7折銷售，另加15％的費(fèi)用，這樣折算出市場(chǎng)費(fèi)率在6折左右，這反映了車險(xiǎn)費(fèi)率在制定過(guò)程中精算誤差較大，現(xiàn)有車險(xiǎn)費(fèi)率表的定價(jià)機(jī)制有待改善。

二、車險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

為深入分析車險(xiǎn)定價(jià)中存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，下面將以具有性的車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)基本險(xiǎn)種為例，對(duì)車險(xiǎn)的定價(jià)進(jìn)行適當(dāng)性研究。

(一)車損險(xiǎn)足額保險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

我國(guó)現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款在對(duì)車損險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)中，都將新車購(gòu)置價(jià)作為車損險(xiǎn)足額投保的依據(jù)。條款中都規(guī)定，發(fā)生部分損失時(shí)，若保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，保險(xiǎn)賠款按保險(xiǎn)金額與新車購(gòu)置價(jià)值的比例賠付。新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格，與之相對(duì)應(yīng)的是實(shí)際價(jià)值，即投保車輛在保險(xiǎn)合同簽訂地的市場(chǎng)價(jià)格。當(dāng)投保車輛的實(shí)際價(jià)值高于購(gòu)車發(fā)票金額時(shí)，以購(gòu)車發(fā)票金額確定實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)人可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金額情況，采取保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、協(xié)商價(jià)值三種方式之一確定保險(xiǎn)金額承保。用協(xié)商價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，不應(yīng)超過(guò)投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值。如有超過(guò)，超過(guò)部分無(wú)效。

保險(xiǎn)公司在執(zhí)行過(guò)程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時(shí)候是按照新車的購(gòu)置價(jià)投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛的使用年限進(jìn)行折舊，按照折舊后的車輛價(jià)值進(jìn)行賠償，也即客戶按照新車的購(gòu)置價(jià)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司按照舊車的價(jià)值賠償客戶；相反如果發(fā)生部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司是按照新車零件進(jìn)行賠償?shù)?。二是如果客戶投保的時(shí)候是按照車輛的實(shí)際價(jià)值或協(xié)商價(jià)值投保的，那么如果發(fā)生全損責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照車輛投保的實(shí)際價(jià)值扣除投保之后的折舊進(jìn)行賠償。但如果出現(xiàn)部分損失責(zé)任，保險(xiǎn)公司賠償?shù)臅r(shí)候不會(huì)按照新零件的價(jià)值進(jìn)行賠償，而是按照投保的價(jià)值進(jìn)行比例計(jì)算。

從實(shí)際情況來(lái)看，這種定價(jià)機(jī)制存在一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

首先，按新車購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)存在不合理。一是新車購(gòu)置價(jià)中已含有車輛購(gòu)置稅，按新車購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)，則車輛購(gòu)置稅本身也要繳納保費(fèi)才視同足額投保。而只有發(fā)生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購(gòu)置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以當(dāng)時(shí)汽車實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但客戶是按新車購(gòu)置價(jià)投保，實(shí)際上就等于多付了保費(fèi)卻沒(méi)有得到與此相匹配的賠償，這種定價(jià)目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(bào)(2006－1－22)題為《不能總以購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金》的汽車保險(xiǎn)案例中，田先生花12萬(wàn)元購(gòu)買了一輛二手車，向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)按照購(gòu)置價(jià)30萬(wàn)元確定保險(xiǎn)金額，田先生接受了。兩個(gè)月后，田先生的車被盜。田先生向保險(xiǎn)公司提出按照保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元進(jìn)行理賠，但保險(xiǎn)公司只同意按照實(shí)際購(gòu)買價(jià)12萬(wàn)元賠償，差額部分視為超額保險(xiǎn)不賠償。這個(gè)案例中雙方在訂立合同時(shí)沒(méi)有預(yù)先確定投保車輛的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定了保險(xiǎn)金額，待到事故發(fā)生，以投保車輛的實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金計(jì)算依據(jù)，使投保人的利益受到損失。二是按購(gòu)置價(jià)投保和按實(shí)際價(jià)值理賠是采用雙重標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。”所以，投保時(shí)合理的保險(xiǎn)金額一定要等于或者小于保險(xiǎn)價(jià)值。購(gòu)置價(jià)只是計(jì)算車輛現(xiàn)值的一個(gè)數(shù)據(jù)、一種方法，并非現(xiàn)值。如果以購(gòu)置價(jià)格確定保險(xiǎn)金額，實(shí)際上就是把購(gòu)置價(jià)等同于車輛的現(xiàn)值。車輛出險(xiǎn)以后，必然就要考慮折舊、降價(jià)、損傷等因素確定保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，這實(shí)質(zhì)上是使用雙重標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算保險(xiǎn)價(jià)值，這一點(diǎn)在舊車上反映更加明顯。特別是當(dāng)發(fā)生部分損失時(shí)只涉及汽車配件和修理費(fèi)，這些本身是不需要繳納車輛購(gòu)置稅的，但對(duì)這部分進(jìn)行賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司定價(jià)要求按保額與新車購(gòu)置價(jià)的比例賠付，不合理性非常明顯。

其次，按投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)認(rèn)定足額保險(xiǎn)存在不合理。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)類，除定值保險(xiǎn)外，一般的財(cái)

產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值都是按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。判定是否足額保險(xiǎn)的依據(jù)就是根據(jù)保險(xiǎn)金額要不小于出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。但車險(xiǎn)卻將保險(xiǎn)金額不小于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)值作為判定足額保險(xiǎn)的依據(jù)，與通常的財(cái)險(xiǎn)采用了不同的標(biāo)準(zhǔn)。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的一種與普通財(cái)險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)質(zhì)的區(qū)別，這種判定足額保險(xiǎn)的不同標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上充分反映了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)重置價(jià)值保險(xiǎn)缺乏規(guī)范的操作。

(二)第三者責(zé)任險(xiǎn)定價(jià)的適當(dāng)性分析

隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的出臺(tái)，強(qiáng)制三者險(xiǎn)已承擔(dān)了70％以上的賠付，這表明商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度起碼應(yīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)推出前費(fèi)率的50％。但筆者通過(guò)對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)A條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)B條款、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)C條款中的商業(yè)三者險(xiǎn)研究發(fā)現(xiàn)，這三個(gè)協(xié)會(huì)條款中商業(yè)三者險(xiǎn)優(yōu)惠幅度只有20％左右，費(fèi)率明顯偏高。

三、完善車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的建議

通過(guò)以上對(duì)當(dāng)前車損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)定價(jià)適當(dāng)性的分析，表明我國(guó)目前車險(xiǎn)定價(jià)存在很多方面的不合理，同時(shí)定價(jià)也偏高，因此需要從多方面進(jìn)行推動(dòng)和調(diào)整，從而促進(jìn)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的完善。

(一)促進(jìn)市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)

充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡，提高定價(jià)的合理性。因?yàn)槌浞值母?jìng)爭(zhēng)將直接考驗(yàn)保險(xiǎn)公司履約的信用和履約的能力，同時(shí)也促使保險(xiǎn)公司加大新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，為消費(fèi)者提供更多個(gè)性化產(chǎn)品，增大選擇空間，使消費(fèi)者獲得更好的服務(wù)。充分有效的競(jìng)爭(zhēng)還會(huì)使車險(xiǎn)價(jià)格趨于均衡水平，使價(jià)格盡可能準(zhǔn)確地反映被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

(二)提高精算水平

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價(jià)格購(gòu)買到切合實(shí)際的保障。要做到這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司就必須運(yùn)用系統(tǒng)的精算體系進(jìn)行科學(xué)的分析和量化，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的分解與組合，使得消費(fèi)者能夠根據(jù)自己實(shí)際所面臨的風(fēng)險(xiǎn)選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并以此來(lái)計(jì)算繳納保費(fèi)，使車險(xiǎn)價(jià)格建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上，提高公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

(三)加強(qiáng)信息披露

車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后，保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，監(jiān)管的重點(diǎn)也從對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)行為的監(jiān)管轉(zhuǎn)移到了對(duì)其償付能力的監(jiān)管。為此，要切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司信息披露和報(bào)告制度，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)資信評(píng)級(jí)制度，定期向公眾傳遞各保險(xiǎn)公司資信方面的信息，通過(guò)及時(shí)、充分地披露信息，使投保人對(duì)保險(xiǎn)公司有一個(gè)基本的了解，以便于其正確選擇保險(xiǎn)公司。