導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇意外保險(xiǎn)申請(qǐng)書，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

此后,該中心大堂經(jīng)理張雪蓮接待了記者。經(jīng)過簡短的溝通后,在她的陪同下,開始了一段與出國留學(xué)金融服務(wù)“零距離”接觸的體驗(yàn)之旅。

一站式服務(wù)體驗(yàn)

記者將自己設(shè)置為一名將赴英國倫敦城市大學(xué)的留學(xué)生,年齡22周歲,已有錄取通知書并獲得簽證;家庭經(jīng)濟(jì)狀況良好,父親為企業(yè)主,年收入1000萬左右;母親幫助父親打理公司,平時(shí)還做股票、基金、銀行理財(cái)、房產(chǎn)等方面的投資。

張經(jīng)理了解我的家庭情況后,建議我的父母成為中行的VIP客戶,“這樣就會(huì)有專業(yè)的理財(cái)師,根據(jù)國內(nèi)和國際的形勢(shì),針對(duì)外匯走勢(shì)、牌價(jià)等,與您的父母進(jìn)行溝通,并建議他們何時(shí)購匯、結(jié)匯,在滿足您在國外的金融需求,還能拓寬您父母的投資渠道?！?/p>

據(jù)介紹,目前中行推出了中銀進(jìn)取系列、匯聚寶、“春夏秋冬”等系列理財(cái)產(chǎn)品,投資期限靈活,有很好的流動(dòng)性,在投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí),也能隨時(shí)滿足資金需求。

開戶見證

由于我要去英國倫敦留學(xué),此前并沒有海外賬戶,“您首先應(yīng)辦理開戶見證業(yè)務(wù),申請(qǐng)一張英國分行的借記卡,既方便您存取款,也方便您的父母給您匯款,還能節(jié)省在境外等候開戶的時(shí)間。”她向我推薦了赴英國“金色年華”學(xué)生賬戶服務(wù),并打印出一張《“金色年華”學(xué)生專用賬戶開戶申請(qǐng)表》。

接過申請(qǐng)表,我發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)表封面下方標(biāo)注了中國銀行在英國的幾家分行,分別是倫敦中國城分行、伯明翰分行、格拉斯哥分行和曼徹斯特分行,英文標(biāo)注了其地址和聯(lián)系電話。無論是填寫提示還是聲明等內(nèi)容全部采用漢英雙語,很有“國際化”特色。我特意只看英文內(nèi)容,而不看中文,暗暗地考量自己的英語水平是否過關(guān),能否在英國獨(dú)立學(xué)習(xí)和生活。

看完申請(qǐng)表的英文內(nèi)容,我又仔細(xì)地對(duì)照了中文提示,發(fā)現(xiàn)自己讀懂了一大半部分內(nèi)容,心中暗喜。隨后在張經(jīng)理的幫助下,我小心翼翼地填寫起申請(qǐng)表來。

填寫完申請(qǐng)表后,窗口前還有一位中年女士領(lǐng)著孩子辦理業(yè)務(wù)。張經(jīng)理解釋說:“這時(shí)候正是出國留學(xué)的旺季,每天前來辦理業(yè)務(wù)的客戶都有很多,很抱歉,還請(qǐng)您再等一會(huì)兒。”我表示沒有關(guān)系,便坐在等候區(qū)的沙發(fā)上等待,松軟的沙發(fā)讓人感覺非常舒適,也并沒有等待的焦灼。

輪到我辦理業(yè)務(wù)時(shí),我遞過填寫好的申請(qǐng)表,又將自己的情況向業(yè)務(wù)人員說明了一番。她建議我選擇在倫敦中國城分行開戶,那樣能夠方便在留學(xué)期間辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)?！拔覀冞€需要您的身份證、戶口本、護(hù)照、簽證、錄取通知書和開戶見證的申請(qǐng)表,然后將這些資料掃描后發(fā)送給國外的銀行,然后由他們進(jìn)行審核?！?/p>

此時(shí),我迫不及待地詢問她申請(qǐng)需要多長時(shí)間。

“這個(gè)審核的時(shí)間一般是一周?！彼⑿χf,“如果審核下來的話,您就擁有英國倫敦中國城分行的賬戶了。但是,這個(gè)賬戶還需要您到達(dá)英國后,去銀行進(jìn)行激活,然后您就能往里面存錢,使用這個(gè)賬戶了?！?/p>

“還需要激活啊?現(xiàn)在不能存錢的話,那我是不是還得帶著現(xiàn)金去?那多不安全啊!”我已經(jīng)想象著去英國了。她告訴我不用為此擔(dān)心,“即使海外賬戶沒有激活,您還可選擇匯票的方式,那樣就不用攜帶現(xiàn)金出行了?！?/p>

聽完她的提醒,我立刻決定以匯票的方式辦理境外匯款。

購匯和境外匯款

隨后,張雪蓮經(jīng)理從咨詢服務(wù)臺(tái)幫我拿出一張購匯申請(qǐng)表和一張境外匯款申請(qǐng)書,“根據(jù)您的情況,您可以申請(qǐng)購買英鎊匯票?！?/p>

我接過這兩張申請(qǐng)表,發(fā)現(xiàn)均是漢英雙語,因?yàn)闋可娴浆F(xiàn)金交易,我也就只看中文提示,慎重地進(jìn)行填寫。在購匯申請(qǐng)表上,購匯幣種我填了英鎊,到填金額時(shí),我想越多越好嘛,反正老爸有錢,就填了十萬英鎊。張經(jīng)理發(fā)現(xiàn)后,立刻提醒我說:“購匯每年都有限制,您最多只能購買等值五萬美元的外幣。”鬧這樣的笑話,我不禁為之臉紅,便重新取了一張申請(qǐng)表,填寫金額為一萬,前往國家是英國,事由為出國留學(xué)。之后,又根據(jù)提示填寫了聯(lián)系電話和地址。

見我填寫完申請(qǐng)表,張經(jīng)理提醒說:“因?yàn)闋可娴浆F(xiàn)金業(yè)務(wù),考慮到安全問題,您可以去9到11號(hào)三個(gè)出國金融服務(wù)的現(xiàn)金窗口進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理?！?/p>

此時(shí),現(xiàn)金窗口也有客戶在辦理業(yè)務(wù),我便沒有真正購買英鎊,而是向她詢問了如何繳納學(xué)費(fèi),如果不想攜帶現(xiàn)金又沒有海外賬戶的話,又該怎樣進(jìn)行境外匯款?她將境外匯款申請(qǐng)書遞給我說:“您可以采取票匯的方式,將學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)開立兩張指定收款人的匯票,將匯票自己攜帶出國交給學(xué)校,學(xué)校會(huì)為您辦理后續(xù)的工作?！?/p>

我仔細(xì)地看了看境外匯款申請(qǐng)書,果然有票匯的選項(xiàng),便順手勾選了下來。根據(jù)張經(jīng)理的提示,我逐項(xiàng)地翻看申請(qǐng)書的填寫內(nèi)容,匯款金額、匯款人名稱及地址、收款人名稱及地址等等,將如何填寫如何辦理都暗暗牢記于心。

信用卡辦理

“鑒于您初次去英國,我建議您多選擇幾種方式,除了海外開戶、匯票之外,您還可選擇旅行支票或者辦理一張信用卡,這樣就可以避免因某種方式行不通造成的麻煩,保障您在國外的金融需求得到滿足?！痹趶埥?jīng)理的建議下,我決定辦理一張英鎊信用卡。

之后,我們來到位于出國金融服務(wù)區(qū)內(nèi)側(cè)的國際銀行卡受理窗口,并向業(yè)務(wù)員說明了來意。業(yè)務(wù)員介紹說:“中行提供雙幣卡和單幣卡兩類產(chǎn)品,中銀雙幣信用卡兼?zhèn)淙嗣駧藕兔涝~戶,人民幣和日元賬戶,單幣卡則提供包括英鎊、歐元、港幣等主要留學(xué)國家和地區(qū)的豐富幣種選擇。根據(jù)您的情況,我建議您申請(qǐng)一張長城國際卓雋萬事達(dá)卡,幣種選擇英鎊?！?/p>

業(yè)務(wù)員給了我一張申請(qǐng)表,并指導(dǎo)我逐項(xiàng)填寫。據(jù)她介紹,國際信用卡的申請(qǐng)方式有兩種:一是交保證金,最低為400英鎊,保證金以定期存款的方式儲(chǔ)蓄,當(dāng)您不再使用該信用卡時(shí),保證金會(huì)退還給您;另一種是通過父母的信用記錄,只要提供相關(guān)的資料,然后由銀行進(jìn)行審核。

我選擇了交保證金的方式,并詢問她多久才能辦理下來。

“一般三周左右就能辦理下來,我們根據(jù)您國內(nèi)的地址將卡片寄至您的家里?！彼忉屨f,“由于審核時(shí)間的考慮,我們一般都會(huì)建議客戶出國前一個(gè)月申請(qǐng)辦理信用卡,您如果時(shí)間允許的話,出國之前便可拿到信用卡了?！弊詈?她建議我辦理一張主卡和一張附屬卡,“您的父母使用主卡,您在國外使用附卡消費(fèi),他們按月進(jìn)行還款就可以了?！?/p>

張經(jīng)理還告訴我,如果需要緊急支付,但額度不夠的情況下,還可臨時(shí)提高信用額度,只要父母來銀行辦理相關(guān)的手續(xù)就可以了,這樣就避免了因資金緊張而帶來的麻煩。

全程化跟蹤服務(wù)

體驗(yàn)完這幾項(xiàng)業(yè)務(wù),我問張經(jīng)理:“這樣是不是就算完了?”她解釋說,這些只是出國留學(xué)前的幾項(xiàng)基本業(yè)務(wù)。中行出國金融服務(wù)中心“一站式服務(wù)”,是指從您準(zhǔn)備開始出國一直到學(xué)成歸來的一系列金融服務(wù)我們都可提供,也就意味著我們將伴隨您進(jìn)行全程化的金融服務(wù)。

據(jù)介紹,該中心所提供的服務(wù)涵蓋出國留學(xué)意向、出國留學(xué)申請(qǐng)、出國留學(xué)就讀、學(xué)成回國等四個(gè)階段。在出國留學(xué)意向階段,中行與眾多國家使領(lǐng)館和專業(yè)留學(xué)中間機(jī)構(gòu)建立了良好的合作關(guān)系,向客戶提供國外院校的信息,以供參考;再者還與一些語言培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作,幫助與出國留學(xué)的學(xué)生推薦語言培訓(xùn)等;另外,還根據(jù)客戶的需求,提供出國留學(xué)基本知識(shí)的咨詢和最新信息的傳遞,以及提供存款證明、借記卡、信用卡、網(wǎng)上銀行、基金定投等產(chǎn)品,為出國留學(xué)費(fèi)用進(jìn)行前期理財(cái),為留學(xué)積累資金。

在出國申請(qǐng)階段,中心可為客戶進(jìn)行留學(xué)費(fèi)用規(guī)劃提供相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品;語言考試認(rèn)證的費(fèi)用提供支付平臺(tái);海外院校申請(qǐng)費(fèi)用匯款業(yè)務(wù),留學(xué)簽證申請(qǐng)費(fèi)用支付、網(wǎng)上支付等服務(wù);出國前提供因私購匯、見證開戶、匯票、外幣攜帶證、旅行支票、信用卡、中銀保險(xiǎn)海外保險(xiǎn)服務(wù)等業(yè)務(wù),以完備的服務(wù)滿足出國留學(xué)的各項(xiàng)金融需求和相關(guān)服務(wù)。

張經(jīng)理告訴我,“在您出國留學(xué)階段,我們提供的服務(wù)不僅能滿足日常生活支出的需求,還包括一些緊急便利的服務(wù),比如海外銀行的中文服務(wù),幫助您辦理好相關(guān)業(yè)務(wù),還會(huì)提供‘銀行幸運(yùn)實(shí)習(xí)月(周)’活動(dòng),如果您有興趣,還可在銀行進(jìn)行實(shí)習(xí)?！?/p>

不僅如此,在學(xué)成回國時(shí),中行還提供多種產(chǎn)品滿足海外剩余資金匯回國內(nèi)的需求;在離開留學(xué)國家三個(gè)月之內(nèi)購買的商品,還可辦理退稅手續(xù);回國后,為留學(xué)生提供各種投資理財(cái)?shù)姆?wù),幫助“海歸”在國內(nèi)開創(chuàng)一片天地,實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值。

“總之,從您有了出國留學(xué)的想法時(shí),我們所提供的服務(wù)都能滿足您各方面的需求,也會(huì)伴隨您出國準(zhǔn)備直到學(xué)成歸來,甚至以后的投資理財(cái)?shù)??！睆埥?jīng)理如是說。

留學(xué)應(yīng)注意事項(xiàng)

篇2

2006年度的諾貝爾和平獎(jiǎng)獲獎(jiǎng)?wù)?、孟加拉國鄉(xiāng)村銀行行長尤努斯教授，創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，在短短的30年中，從27美元貸款起步，發(fā)展成為擁有近400萬借款者、1　277個(gè)分行、12　546個(gè)員工、還款率高達(dá)98.89%的龐大的鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)。其成功的經(jīng)營理念、經(jīng)營策略和經(jīng)營方式，對(duì)我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村小額信貸工作有著十分深刻的啟示。

農(nóng)村小額信用貸款就是各地農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。小額信用貸款是不發(fā)達(dá)國家向貧困人口實(shí)行的以數(shù)額小、期限短、分期償還為特征的金融服務(wù)方式，是一種適合貧困戶的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化特點(diǎn)的金融制度安排，按信貸原則向貧困者提供生產(chǎn)資金的信貸方式，其發(fā)展一直受到各國政府的普遍重視。

小額信用貸款20世紀(jì)80年代初引入我國，并在河北、河南、陜西等地進(jìn)行試點(diǎn)工作。2001　年12　月中國人民銀行提出在廣大農(nóng)村全面實(shí)施農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款。實(shí)踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射的弱勢(shì)群體的資金需求問題，在很大程度上緩解了我國農(nóng)業(yè)多年存在資金投入不足的矛盾。

風(fēng)險(xiǎn)，是指農(nóng)戶拿到貸款后不努力發(fā)展生產(chǎn)，從而影響償還能力的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸的道德性努力風(fēng)險(xiǎn)要源于貸款農(nóng)戶的有限理性，農(nóng)戶拿到貸款后，生活狀況變好，閑暇時(shí)間的效用增大，用于尋找、決策生產(chǎn)適應(yīng)市場(chǎng)需求的農(nóng)產(chǎn)品的精力和用于生產(chǎn)的實(shí)際時(shí)間減少，致富能力下降。道德性違約風(fēng)險(xiǎn)，是指農(nóng)戶任意改變貸款用途的行為。不同于擔(dān)保貸款，相對(duì)而言，小額信用貸款對(duì)借款人的約束力較小，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的農(nóng)戶拿到貸款后，在追求更高利潤的驅(qū)動(dòng)下，借款人有積極性傾向于改變申請(qǐng)信用貸款的本來用途，而由此產(chǎn)生的額外風(fēng)險(xiǎn)則由信用社來承擔(dān);銀行管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指農(nóng)信社管理疏漏或不當(dāng)給貸款造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為放貸時(shí)疏于審查，貸款跟蹤監(jiān)督不力等。

外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和銀行管理風(fēng)險(xiǎn)，是所有貸款都會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。由于有效信用制度的缺失，農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自于“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。從各地開展該業(yè)務(wù)的實(shí)際情況來看，由于上述原因，造成了目前農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)在風(fēng)險(xiǎn)管理上存在一些問題，如，有些農(nóng)戶不符合信貸條件以及任意改變貸款用途等。

3　小額信用貸款發(fā)放過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

農(nóng)村信用社發(fā)放小額信用貸款，　應(yīng)以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)利益最大化為原則。既不能因害怕風(fēng)險(xiǎn)而不敢放貸，喪失發(fā)展業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì);也不能忽視風(fēng)險(xiǎn)，　盲目放貸，導(dǎo)致資金損失。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)積極審慎地發(fā)揮其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍作用，繼續(xù)推行小額信用貸款。

3.1　完善信用評(píng)級(jí)制度，建立農(nóng)戶信用記錄。法律上對(duì)農(nóng)戶資信評(píng)定等級(jí)制度給予規(guī)定，避免對(duì)農(nóng)戶貸款授信額度的隨意性，為農(nóng)村小額信用制度建立科學(xué)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，加

2　農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

和其他貸款品種一樣，農(nóng)戶小額信用貸款同樣存在著風(fēng)險(xiǎn)。外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，是指不受農(nóng)信社和借款農(nóng)民控制的導(dǎo)致農(nóng)戶償還能力下降的風(fēng)險(xiǎn)，包括宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等;逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，是由信貸市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱引起的，逆向選擇是指申請(qǐng)小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農(nóng)戶，道德風(fēng)險(xiǎn)包括道德性努力風(fēng)險(xiǎn)和道德性違約風(fēng)險(xiǎn)。道德性努力

上“累進(jìn)”貸款的適用，有利于農(nóng)村良好信用體系的建立。可以參照　2003　年7月由國家稅務(wù)總局的《納稅信用等級(jí)評(píng)定管理試行辦法》以及2002　年　5　月的《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法》，將農(nóng)戶資信評(píng)定為ABCD四等級(jí)，細(xì)化各個(gè)等級(jí)的具體評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，定期開展農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作。

要進(jìn)一步完善信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的評(píng)定制度，充分依靠地方政府，深入調(diào)查研究，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，最大限度地防范信用戶評(píng)估失實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)失信的農(nóng)戶，要在條件、額度、利率等方面給予設(shè)卡，做到好還好借，增強(qiáng)其信用意識(shí)。同時(shí)，地方政府要積極參與其中，通過加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶貸款使用和回收的監(jiān)督作用，控制和杜絕逃廢債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，促使農(nóng)村信用體系框架的形成。信用社和地方政府要運(yùn)用各種手段，聯(lián)合打擊惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象，鼓勵(lì)誠實(shí)守信，對(duì)按期或提前還款的信用戶，要制定出相應(yīng)的激勵(lì)措施，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

3.2　完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可在農(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。加強(qiáng)貸后管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，信用社內(nèi)部要建立臺(tái)帳，嚴(yán)格實(shí)行包放、包收、包管理、包服務(wù)、包效益的“五包”責(zé)任制。同時(shí)在外部要積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保網(wǎng)絡(luò)組織，建立農(nóng)戶自律機(jī)制，增加監(jiān)督力量，形成一個(gè)利益共同體。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格，強(qiáng)制收回貸款等，以有效地控制小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

建立小額信貸的保障機(jī)制，減少小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)農(nóng)民的小額貸款繼續(xù)實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，及小額信貸機(jī)構(gòu)本身要建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金之外，國家可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來，建立小額信貸的保險(xiǎn)基金，減少信用社等小額信貸機(jī)構(gòu)在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)，比如解決由于自然災(zāi)害引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。

3.3加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)步伐，提高其金融管理能力。由于農(nóng)村信用社大多設(shè)立在鄉(xiāng)村，多年來單元制的組織形式和單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，　金融電子化建設(shè)與國有銀行和新興的股份制商業(yè)銀行相比有很大差距。農(nóng)戶貸款金額小、筆數(shù)多、周轉(zhuǎn)快，加上農(nóng)村的交通不便，僅靠傳統(tǒng)的手工操作，　效率低、工作量大，難以適應(yīng)農(nóng)村信貸投放和金融服務(wù)的需要。因此，加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)尤為重要。通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，能夠?yàn)檗r(nóng)村信用社的電子化建設(shè)創(chuàng)造有利的條件。農(nóng)村信用社可以首先以縣聯(lián)社為單位建立綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，解決存款的通存通兌、信息咨詢、代收代付、跨區(qū)域結(jié)算等業(yè)務(wù)的需要;在條件成熟時(shí)，可以擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)的范圍，在網(wǎng)上進(jìn)行資金調(diào)撥和拆借，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)開發(fā)功能，提高金融服務(wù)效率。在信用戶評(píng)定、貸款證發(fā)放的基礎(chǔ)上，可以通過信用社與信用站的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)時(shí)發(fā)放和日常管理，解決人員不足的矛盾。建立農(nóng)戶信用的電子檔案，把農(nóng)戶信用等級(jí)咨詢系統(tǒng)上網(wǎng)運(yùn)行，用電子化的手段，擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)的成果。

3.4　加強(qiáng)小額信貸的管理和監(jiān)督。為進(jìn)一步防范農(nóng)戶的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，　農(nóng)信社要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的事后監(jiān)督。不能因?yàn)楣P數(shù)多、額度小、農(nóng)戶居住分散而麻痹大意，疏于管理，而要經(jīng)常深入農(nóng)戶掌握和了解其生活、生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用情況，確保農(nóng)戶小額信用貸款按規(guī)定用途和要求使用，真正發(fā)揮其功效，最大限度地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.5　通過各種途徑，加大對(duì)違約農(nóng)戶的懲罰力度。首先，要充分發(fā)揮社會(huì)輿論的監(jiān)督約束作用。一是多途徑定期公布違約農(nóng)戶的名單;二是與開展信用村(鎮(zhèn))　建設(shè)工作結(jié)合起來，對(duì)違約農(nóng)戶達(dá)到一定比例的信用村(　鎮(zhèn))　應(yīng)取消其信用村(　鎮(zhèn))　資格。借助周圍農(nóng)戶的監(jiān)督和輿論力量加大借款農(nóng)戶違約的心理壓力，從而加大其違約成本。

其次，適時(shí)運(yùn)用法律手段加大違約貸款的催收力度，切實(shí)做好農(nóng)信社的資產(chǎn)保全工作，使違約農(nóng)戶在經(jīng)濟(jì)遭受損失的同時(shí)，加大其違約的心理厭惡程度。

因小額農(nóng)貸發(fā)放時(shí)間集中，信用社人員有限，很難在短時(shí)間內(nèi)充分了解農(nóng)牧戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和資信狀況。因此，農(nóng)戶小額信貸的推廣工作要循序漸進(jìn)，逐步推進(jìn)。防止行政激勵(lì)過高而形成的“大干快上”，　應(yīng)注意量力而行，在滿足農(nóng)戶貸款需求的前提下穩(wěn)步發(fā)展，不能為完成計(jì)劃指標(biāo)而降低規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，從而形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村小額信貸的貸款模式

農(nóng)戶小額貸款最頭疼的還是擔(dān)保問題。目前，農(nóng)行富陽支行提供了4種可操作模式。

第一種是“公司+農(nóng)戶”。由公司法人為緊密合作的農(nóng)戶貸款提供保證，如公司定向收購農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶向公司購貨并銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫(yī)藥等有緊密合作關(guān)系的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業(yè)擔(dān)保貸到了款。

“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”是第二種模式。由擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供保證擔(dān)保，主要適用于農(nóng)業(yè)龍頭公司、經(jīng)濟(jì)合作社等，在他們推薦或承諾基礎(chǔ)上，經(jīng)擔(dān)保公司認(rèn)可，為此類農(nóng)戶群體提供擔(dān)保。

第三種是農(nóng)戶之間互相擔(dān)保、責(zé)任連帶。一般3人及以上農(nóng)戶組成一個(gè)小組，一戶借款，其它成員聯(lián)合保證，在貸款違約對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。華江說，這種方式適用于經(jīng)該行認(rèn)定的專業(yè)合作社，及今年該行確定的信用村范圍內(nèi)的社員或村民。

農(nóng)行富陽市支行還推出了房地產(chǎn)抵押、林權(quán)質(zhì)押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔(dān)保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務(wù)員、金融保險(xiǎn)、教師、律師、電力、煙草等具有穩(wěn)定收入的正式在職人員或個(gè)私企業(yè)主。

農(nóng)村小額信貸的貸款發(fā)放

(一)已被評(píng)為信用戶的農(nóng)戶持本人身份證和《農(nóng)戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》。

(二) 信貸內(nèi)勤人員認(rèn)真審核《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》、《農(nóng)戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》進(jìn)行核實(shí)。

(三)信貸內(nèi)勤人員核實(shí)無誤后，辦理借款手續(xù)，與借款人簽訂《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》，交給信用社會(huì)計(jì)主管審核無誤后，發(fā)放貸款。

(四)信貸內(nèi)勤人員同時(shí)登記《農(nóng)戶貸款證》和《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》。

(五)借款人必須在《農(nóng)戶借款申請(qǐng)書》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用借款合同》、《借款借據(jù)》上簽字并加按手印。

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篇3

第三條本條例所稱旅行社，是指有營利目的，從事旅游業(yè)務(wù)的企業(yè)。

本條例所稱旅游業(yè)務(wù)，是指為旅游者代辦出境、入境和簽證手續(xù)，招徠、接待旅游者，為旅游者安排食宿等有償服務(wù)的經(jīng)營活動(dòng)。

第四條國務(wù)院旅游行政主管部門負(fù)責(zé)全國旅行社的監(jiān)督管理工作。

縣級(jí)以上地方人民政府管理旅游工作的部門按照職責(zé)負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)的旅行社的監(jiān)督管理工作。

本條第一款、第二款規(guī)定的部門統(tǒng)稱旅游行政管理部門。

第五條旅行社按照經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，分為國際旅行社和國內(nèi)旅行社。本條例另有特別規(guī)定的，依照其規(guī)定。

國際旅行社的經(jīng)營范圍包括入境旅游業(yè)務(wù)、出境旅游業(yè)務(wù)、國內(nèi)旅游業(yè)務(wù)。

國內(nèi)旅行社的經(jīng)營范圍僅限于國內(nèi)旅游業(yè)務(wù)。

第二章旅行社設(shè)立

第六條設(shè)立旅行社，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有固定的營業(yè)場(chǎng)所；

（二）有必要的營業(yè)設(shè)施；

（三）有經(jīng)培訓(xùn)并持有省、自治區(qū)、直轄市以上人民政府旅游行政管理部門頒發(fā)的資格證書的經(jīng)營人員；

（四）有符合本條例第七條、第八條規(guī)定的注冊(cè)資本和質(zhì)量保證金。

第七條旅行社的注冊(cè)資本，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：

（一）國際旅行社，注冊(cè)資本不得少于150萬元人民幣；

（二）國內(nèi)旅行社，注冊(cè)資本不得少于30萬元人民幣。

第八條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立旅行社，應(yīng)當(dāng)按照下列標(biāo)準(zhǔn)向旅游行政管理部門交納質(zhì)量保證金：

（一）國際旅行社經(jīng)營入境旅游業(yè)務(wù)的，交納60萬元人民幣；經(jīng)營出境旅游業(yè)務(wù)的，交納100萬元人民幣。

（二）國內(nèi)旅行社，交納10萬元人民幣。

質(zhì)量保證金及其在旅游行政管理部門負(fù)責(zé)管理期間產(chǎn)生的利息，屬于旅行社所有；旅游行政管理部門按照國家有關(guān)規(guī)定，可以從利息中提取一定比例的管理費(fèi)。

第九條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立國際旅行社，應(yīng)當(dāng)向所在地的省、自治區(qū)、直轄市人民政府管理旅游工作的部門提出申請(qǐng)；省、自治區(qū)、直轄市人民政府管理旅游工作的部門審查同意后，報(bào)國務(wù)院旅游行政主管部門審核批準(zhǔn)。

申請(qǐng)?jiān)O(shè)立國內(nèi)旅行社，應(yīng)當(dāng)向所在地的省、自治區(qū)、直轄市管理旅游工作的部門申請(qǐng)批準(zhǔn)。

第十條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立旅行社，應(yīng)當(dāng)提交下列文件：

（一）設(shè)立申請(qǐng)書；

（二）設(shè)立旅行社可行性研究報(bào)告；

（三）旅行社章程；

（四）旅行社經(jīng)理、副經(jīng)理履歷表和本條例第六條第三項(xiàng)規(guī)定的資格證書；

（五）開戶銀行出具的資金信用證明、注冊(cè)會(huì)計(jì)師及其會(huì)計(jì)師事務(wù)所或者審計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；

（六）經(jīng)營場(chǎng)所證明；

（七）經(jīng)營設(shè)備情況證明。

第十一條旅游行政管理部門收到申請(qǐng)書后，根據(jù)下列原則進(jìn)行審核：

（一）符合旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃；

（二）符合旅游市場(chǎng)需要；

（三）具備本條例第六條規(guī)定的條件。

旅游行政管理部門應(yīng)當(dāng)自收到申請(qǐng)書之日起30日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定，并通知申請(qǐng)人。

第十二條旅游行政管理部門應(yīng)當(dāng)向經(jīng)審核批準(zhǔn)的申請(qǐng)人頒發(fā)《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》，申請(qǐng)人持《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》向工商行政管理機(jī)關(guān)領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

未取得《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》的，不得從事旅游業(yè)務(wù)。

第十三條旅行社變更經(jīng)營范圍的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)原審批的旅游行政管理部門審核批準(zhǔn)后，到工商行政管理機(jī)關(guān)辦理變更登記手續(xù)。

旅行社變更名稱、經(jīng)營場(chǎng)所、法定代表人等或者停業(yè)、歇業(yè)的，應(yīng)當(dāng)?shù)焦ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)辦理相應(yīng)的變更登記或者注銷登記，并向原審核批準(zhǔn)的旅游行政管理部門備案。

第十四條旅游行政管理部門對(duì)旅行社實(shí)行公告制度。公告包括開業(yè)公告、變更名稱公告、變更經(jīng)營范圍公告、停業(yè)公告、吊銷許可證公告。

第十五條旅行社每年接待旅游者10萬人次以上的，可以設(shè)立不具有法人資格的分社（以下簡稱分社）。

國際旅行社每設(shè)立一個(gè)分社，應(yīng)當(dāng)增加注冊(cè)資本75萬元人民幣，增交質(zhì)量保證金30萬元人民幣；國內(nèi)旅行社每設(shè)立一個(gè)分社，應(yīng)當(dāng)增加注冊(cè)資本15萬元人民幣，增交質(zhì)量保證金5萬元人民幣。

旅行社同其設(shè)立的分社應(yīng)當(dāng)實(shí)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一財(cái)務(wù)、統(tǒng)一招徠、統(tǒng)一接待。

旅行社設(shè)立的分社，應(yīng)當(dāng)接受所在地的縣級(jí)以上地方人民政府管理旅游工作的部門的監(jiān)督管理。

第十六條外國旅行社在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立常駐機(jī)構(gòu)，必須經(jīng)國務(wù)院旅游行政主管部門批準(zhǔn)。

外國旅行社常駐機(jī)構(gòu)只能從事旅游咨詢、聯(lián)絡(luò)、宣傳活動(dòng)，不得經(jīng)營旅游業(yè)務(wù)。

第三章旅行社經(jīng)營

第十七條旅行社應(yīng)當(dāng)按照核定的經(jīng)營范圍開展經(jīng)營活動(dòng)。

旅行社在經(jīng)營活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的原則，遵守商業(yè)道德。

第十八條旅行社不得采用下列不正當(dāng)手段從事旅游業(yè)務(wù)，損害競(jìng)爭對(duì)手：

（一）假冒其他旅行社的注冊(cè)商標(biāo)；

（二）擅自使用其他旅行社的名稱；

（三）詆毀其他旅行社的名譽(yù)；

（四）委托非旅行社的單位和個(gè)人經(jīng)營旅游業(yè)務(wù)；

（五）擾亂旅游市場(chǎng)秩序的其他行為。

第十九條旅行社與其聘用的經(jīng)營人員，應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，約定雙方的權(quán)利、義務(wù)。

經(jīng)營人員未經(jīng)旅行社同意，不得披露、使用或者允許他人使用其所掌握的旅行社商業(yè)秘密。

第二十條旅行社應(yīng)當(dāng)維護(hù)旅游者的合法權(quán)益。

旅行社向旅游者提供的旅游服務(wù)信息必須真實(shí)可靠，不得作虛假宣傳。

第二十一條旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅游意外保險(xiǎn)，并保證所提供的服務(wù)符合保障旅游者人身、財(cái)物安全的要求；對(duì)可能危及旅游者人身、財(cái)物安全的事宜，應(yīng)當(dāng)向旅游者作出真實(shí)的說明和明確的警示，并采取防止危害發(fā)生的措施。

第二十二條旅行社對(duì)旅游者提供的旅行服務(wù)項(xiàng)目，按照國家規(guī)定收費(fèi)；旅行中增加服務(wù)項(xiàng)目需要加收費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)事先征得旅游者的同意。

旅行社提供有償服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定向旅游者出具服務(wù)單據(jù)。

第二十三條因下列情形之一，給旅游者造成損失的，旅游者有權(quán)向旅游行政管理部門投訴：

（一）旅行社因自身過錯(cuò)未達(dá)到合同約定的服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的；

（二）旅行社服務(wù)未達(dá)到國家標(biāo)準(zhǔn)或者行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的；

（三）旅行社破產(chǎn)造成旅游者預(yù)交旅行費(fèi)損失的。

旅游行政管理部門受理旅游者的投訴，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定處理。

第二十四條旅行社為接待旅游者聘用的導(dǎo)游和為組織旅游者出境旅游聘用的領(lǐng)隊(duì)，應(yīng)當(dāng)持有省、自治區(qū)、直轄市以上人民政府旅游行政管理部門頒發(fā)的資格證書。

第二十五條旅行社組織旅游者出境旅游，應(yīng)當(dāng)選擇有關(guān)國家和地區(qū)的依法設(shè)立的、信譽(yù)良好的旅行社，并與之簽訂書面協(xié)議后，方可委托其承擔(dān)接待工作。

因境外旅行社違約，使旅游者權(quán)益受到損害的，組織出境旅游的境內(nèi)旅行社應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，然后再向違約的境外旅行社追償。

第二十六條旅行社招徠、接待旅游者，應(yīng)當(dāng)制作完整記錄，保存有關(guān)文件、資料，以備旅游行政管理部門核查。

第四章外商投資旅行社的特別規(guī)定

第二十七條外商投資旅行社適用本章規(guī)定；本章沒有規(guī)定的，適用本條例其他有關(guān)規(guī)定。

前款所稱外商投資旅行社，包括外國旅游經(jīng)營者同中國投資者依法共同投資設(shè)立的中外合資經(jīng)營旅行社和中外合作經(jīng)營旅行社。

第二十八條中外合資經(jīng)營旅行社的注冊(cè)資本最低限額為人民幣400萬元。中外合資經(jīng)營旅行社的注冊(cè)資本最低限額可以進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整期限由國務(wù)院旅游行政主管部門會(huì)同國務(wù)院對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易主管部門確定。

中外合資經(jīng)營旅行社各方投資者的出資比例，由國務(wù)院旅游行政主管部門會(huì)同國務(wù)院對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易主管部門按照有關(guān)規(guī)定確定。

中外合作經(jīng)營旅行社的注冊(cè)資本最低限額、各方出資比例，比照適用本條第一款、第二款的規(guī)定。

第二十九條外商投資旅行社的中國投資者應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）是依法設(shè)立的公司；

（二）最近3年無違法或者重大違規(guī)記錄；

（三）符合國務(wù)院旅游行政主管部門規(guī)定的審慎的和特定行業(yè)的要求。

第三十條外商投資旅行社的外國旅游經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）是旅行社或者主要從事旅游經(jīng)營業(yè)務(wù)的企業(yè)；

（二）年旅游經(jīng)營總額4000萬美元以上；

（三）是本國旅游行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員。

第三十一條設(shè)立外商投資旅行社，由中國投資者向國務(wù)院旅游行政主管部門提出申請(qǐng)，并提交本條例第十條規(guī)定的文件和符合本條例第三十條規(guī)定條件的證明文件。國務(wù)院旅游行政主管部門應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起60日內(nèi)對(duì)申請(qǐng)審查完畢，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。予以批準(zhǔn)的，頒發(fā)《外商投資旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可審定意見書》；不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請(qǐng)人并說明理由。

申請(qǐng)人持《外商投資旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可審定意見書》以及投資各方簽訂的合同、章程向國務(wù)院對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易主管部門提出設(shè)立外商投資企業(yè)的申請(qǐng)。國務(wù)院對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易主管部門應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起在有關(guān)法律、行政法規(guī)規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，對(duì)擬設(shè)立外商投資旅行社的合同、章程審查完畢，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。予以批準(zhǔn)的，頒發(fā)《外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書》，并通知申請(qǐng)人向國務(wù)院旅游行政主管部門領(lǐng)取《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》；不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請(qǐng)人并說明理由。

申請(qǐng)人憑《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》和《外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書》向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理外商投資旅行社的注冊(cè)登記手續(xù)。

第三十二條外商投資旅行社可以經(jīng)營入境旅游業(yè)務(wù)和國內(nèi)旅游業(yè)務(wù)。

外商投資旅行社不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

第三十三條外商投資旅行社不得經(jīng)營中國公民出國旅游業(yè)務(wù)以及中國其他地區(qū)的人赴香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)旅游的業(yè)務(wù)。

第五章監(jiān)督檢查

第三十四條旅游行政管理部門應(yīng)當(dāng)依法加強(qiáng)對(duì)旅行社和外國旅行社常駐機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，維護(hù)旅游市場(chǎng)秩序。

第三十五條旅行社應(yīng)當(dāng)接受旅游行政管理部門對(duì)其服務(wù)質(zhì)量、旅游安全、對(duì)外報(bào)價(jià)、財(cái)務(wù)帳目、外匯收支等經(jīng)營情況的監(jiān)督檢查。

旅游行政管理部門工作人員執(zhí)行監(jiān)督檢查職責(zé)時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示證件。

第三十六條旅游行政管理部門對(duì)旅行社每年進(jìn)行一次年度檢查。旅行社應(yīng)當(dāng)按照旅游行政管理部門的規(guī)定，提交年檢報(bào)告書、資產(chǎn)狀況表、財(cái)務(wù)報(bào)表以及其他有關(guān)文件、材料。

第三十七條旅游行政管理部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)質(zhì)量保證金的財(cái)務(wù)管理，并按照國家有關(guān)規(guī)定將質(zhì)量保證金用于賠償旅游者的經(jīng)濟(jì)損失。任何單位和個(gè)人不得挪用質(zhì)量保證金。

第六章罰則

第三十八條違反本條例第十二條第二款、第十六條第二款規(guī)定的，由旅游行政管理部門責(zé)令停止非法經(jīng)營，沒收違法所得，并處人民幣1萬元以上5萬元以下的罰款。

第三十九條違反本條例第十七條第一款、第二十一條、第二十二條第一款、第二十四條、第二十五條第一款、第三十二條、第三十三條規(guī)定的，由旅游行政管理部門責(zé)令限期改正；有違法所得的，沒收違法所得；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓15天至30天，可以并處人民幣5000元以上2萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，并可以吊銷《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》。

第四十條違反本條例第十八條、第二十條第二款規(guī)定的，依照《中華人民共和國商標(biāo)法》、《中華人民共和國反不正當(dāng)競(jìng)爭法》的有關(guān)規(guī)定處罰。

第四十一條違反本條例第二十六條、第三十五條第一款規(guī)定的，由旅游行政管理部門責(zé)令限期改正，給予警告；逾期不改正的，責(zé)令停業(yè)整頓3天至15天，可以并處人民幣3000元以上1萬元以下的罰款。

第四十二條旅行社被吊銷《旅行社業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》的，由工商行政管理部門相應(yīng)吊銷營業(yè)執(zhí)照。

第四十三條旅游行政管理部門受理本條例第二十三條規(guī)定的投訴，經(jīng)調(diào)查情況屬實(shí)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)旅游者的實(shí)際損失，責(zé)令旅行社予以賠償；旅行社拒不承擔(dān)或者無力承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，旅游行政管理部門可以從該旅行社的質(zhì)量保證金中劃撥。

第四十四條旅游行政管理部門或者對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易主管部門違反本條例規(guī)定，有下列情形之一的，對(duì)負(fù)有責(zé)任的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分：

篇4

保險(xiǎn)就是專門以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營對(duì)象，為人們提供風(fēng)險(xiǎn)保障的特殊行業(yè)。接下來，我們將帶您走近您生活的“保險(xiǎn)箱”，可以使人們同舟共濟(jì)，共渡難關(guān)的保險(xiǎn)。

（一）帶您認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)家族的成員

在保險(xiǎn)大家庭里，有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等主要成員。

1、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)：我國的商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（在各省設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)督管理局），社會(huì)保險(xiǎn)的專業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)是國家勞動(dòng)和社會(huì)保障部。

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2、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)：保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)是為了避免因過度的惡性競(jìng)爭損害行業(yè)的整體利益，由各保險(xiǎn)公司在自愿基礎(chǔ)上成立的保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)組織，雖然它屬于非官方性質(zhì)，但卻可以利用行業(yè)公約形式對(duì)違規(guī)的公司進(jìn)行制裁。

3、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指具體辦理各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。

4、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是介于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與推銷、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、保險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估、損失鑒定與理算等中間服務(wù)活動(dòng)，并獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織。包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)評(píng)估人等。

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（二）哪些風(fēng)險(xiǎn)可以保

我們每天面臨的風(fēng)險(xiǎn)五花八門，但并不是每一種風(fēng)險(xiǎn)均會(huì)被保險(xiǎn)公司承保，屬于保險(xiǎn)公司承保范圍的風(fēng)險(xiǎn)，才稱之為可保風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)僅指“純風(fēng)險(xiǎn)”。純風(fēng)險(xiǎn)的意思是說只有發(fā)生損失的可能，而沒有獲得利益的可能。比如財(cái)產(chǎn)被盜、身體得病等風(fēng)險(xiǎn)就是一種純風(fēng)險(xiǎn)。而投資股票虧損就不是純風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橥顿Y股票不僅可能虧損，也可能賺大錢。所以保險(xiǎn)公司是不會(huì)為股票投資上保險(xiǎn)的。具體來說，可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備以下條件：

損失程度高。如果潛在損失不大，微不足道或者人們完全可以承受，這類風(fēng)險(xiǎn)人們根本不用采取保險(xiǎn)。比如，您根本不會(huì)因?yàn)閾?dān)心遺失一個(gè)蘋果而專門買保險(xiǎn)。

損失發(fā)生的可能性小。如果損失發(fā)生的可能性本身就很高，這樣的風(fēng)險(xiǎn)投保意味著昂貴的保費(fèi)，也就談不上轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)了。比如，某地區(qū)新自行車失竊率高達(dá)40%，如果對(duì)新自行車投保，您需要支付40%的純保費(fèi)，外加保險(xiǎn)公司為彌補(bǔ)營業(yè)開支而收取的保費(fèi)（比如10%），那么總保費(fèi)就達(dá)到了車價(jià)的一半！顯然投這樣的險(xiǎn)很不劃算。

損失有確定的概率分布。保險(xiǎn)公司在確定收取保費(fèi)時(shí)，需要明確這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性有多大，發(fā)生后造成的損失有多大，然后才能據(jù)此計(jì)算應(yīng)繳納的保費(fèi)。因此，保險(xiǎn)公司必須掌握風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率分布，還要根據(jù)外部環(huán)境的變化及時(shí)調(diào)整這些數(shù)據(jù)。

存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。任何一個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量必須足夠大，否則就起不到分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。

損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的。所謂“意外”，是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會(huì)加大道德風(fēng)險(xiǎn)，違背了保險(xiǎn)的初衷。

損失是可以確定和測(cè)量的。這是指發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可以被確定以及損失金額可以被測(cè)定。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等都做出了明確的規(guī)定，只有在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的、在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償，且賠償額以實(shí)際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測(cè)性尤為重要。

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（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：讓您高枕無憂

準(zhǔn)確地說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)四大類在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系。

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以承?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)物資損失危險(xiǎn)為內(nèi)容的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)稱，也是保險(xiǎn)公司最傳統(tǒng)、最廣泛的業(yè)務(wù)。常見的是火災(zāi)保險(xiǎn)，如團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等；各種運(yùn)輸保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等；各種工程保險(xiǎn)，如建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等。

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是某種民事賠償責(zé)任，具體來說是致害人（被保險(xiǎn)人）對(duì)受害人（第三者）依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人依照法律需要對(duì)第三者負(fù)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人代其賠償責(zé)任損失。責(zé)任保險(xiǎn)包括：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)及職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

信用保證保險(xiǎn)包括信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。比如，您的分公司向國外某企業(yè)出口了一批貨物，但是您對(duì)買方能不能守信心里沒底，您就可以向保險(xiǎn)公司購買一份保險(xiǎn)合同，約定您支付保費(fèi)后，如果對(duì)方破產(chǎn)或賴賬，就由保險(xiǎn)公司代替買方企業(yè)向您償還貨款，這就是信用保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)很大特點(diǎn)就是損失補(bǔ)償，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人要按照約定賠償損失，而不允許被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外利益。

1、購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)注意事項(xiàng)

仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款?！侗ｋU(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！苯ㄗh您讀懂保險(xiǎn)合同中條款含義，搞清您可以得到哪些方面的保障和賠款，哪些是不保的風(fēng)險(xiǎn)。特別注意條款中有關(guān)投保人或被保險(xiǎn)人義務(wù)和特別約定等內(nèi)容。

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填寫投保單要如實(shí)告知。《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?/p>

投保要帶齊有關(guān)證件。如投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)要帶上行駛證、營運(yùn)證原件；新車要帶上機(jī)動(dòng)車輛合格證原件、購車發(fā)票原件等。如投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要派人員到投保單位和投保家庭查驗(yàn)，核對(duì)有關(guān)財(cái)務(wù)帳冊(cè)、發(fā)票及實(shí)物，以便按規(guī)定決定是否同意承保。

不能超額投保?！侗ｋU(xiǎn)法》第40條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效?！蓖侗Ｈ嗣髦堑淖龇ㄊ?，對(duì)投保財(cái)產(chǎn)作出客觀合理的估價(jià)，使保險(xiǎn)金額盡可能接近所投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。

仔細(xì)核對(duì)投保單內(nèi)容，索取正式保費(fèi)發(fā)票。交納保費(fèi)時(shí)，投保人要索取正式保費(fèi)發(fā)票，取得保險(xiǎn)單正本后仔細(xì)核對(duì)與投保單內(nèi)容是否相符，發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)或疑問應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司查詢或要求改正。

不能重復(fù)投保?！侗ｋU(xiǎn)法》第41條規(guī)定：對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司分別按比例分?jǐn)傎r償，賠償總額不得超過其保險(xiǎn)價(jià)值。因此，建議您若同一車輛、同一份財(cái)產(chǎn)，只向一家保險(xiǎn)公司投保，用不著多交保險(xiǎn)。

2、購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后注意事項(xiàng)

妥善保存各種保險(xiǎn)憑證，并向單位或家人告知。投保要盡快將保險(xiǎn)單復(fù)印一份交單位有關(guān)人員或家人保存，同時(shí)，保險(xiǎn)單、保費(fèi)發(fā)票及各種保險(xiǎn)憑證，應(yīng)存放在安全可靠處。

保戶有義務(wù)保護(hù)好保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全?！侗ｋU(xiǎn)法》第36條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全?！蓖侗：?，保護(hù)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)安全負(fù)有不可推卸的責(zé)任。

按時(shí)續(xù)交保費(fèi)。《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！币虼耍侗Ｈ艘欢ㄒ宄ｋU(xiǎn)合同中關(guān)于交付保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)合同生效之間關(guān)系的規(guī)定。

保險(xiǎn)對(duì)象變化應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司?！侗ｋU(xiǎn)法》第37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！边@便于保險(xiǎn)公司及時(shí)辦理批改手續(xù)。否則，因保險(xiǎn)對(duì)象的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將拒賠。

保單內(nèi)容變更，需申請(qǐng)批改合同內(nèi)容。《保險(xiǎn)法》第21條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。”如被保險(xiǎn)人可就保險(xiǎn)期限、財(cái)產(chǎn)使用性質(zhì)、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行調(diào)整，并可追加險(xiǎn)種。

3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生后如何索賠

保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)。以最快速度在規(guī)定時(shí)間內(nèi)就近向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案。《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。”若是火災(zāi)、水災(zāi)，應(yīng)盡力采取必要的合理措施進(jìn)行搶救，防止或減少損失。

調(diào)查核實(shí)。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出險(xiǎn)后，需持有公安、消防等有關(guān)部門證明，受損物品清單，購物原始發(fā)票等。

《保險(xiǎn)法》第24條、第26條、第27條規(guī)定主要有：

賠款期限為10天，前提條件是賠款金額要先確認(rèn)下來。雙方確認(rèn)后，保險(xiǎn)公司在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案。

賠款數(shù)額確定期為60天內(nèi)，60天后仍不能確定的，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)已有證明和資料可確定的最低數(shù)額先行支付，待最終確定后再補(bǔ)齊差額。

索賠時(shí)效為兩年，超過規(guī)定時(shí)限，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。

（四）汽車保險(xiǎn)——為您的出行保駕護(hù)航

您是否已經(jīng)給您的愛車購買保險(xiǎn)了呢？

汽車保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。

汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)不同的是，在汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)，也就是說，您不能在不購買主險(xiǎn)的情況下，單獨(dú)購買附加險(xiǎn)。基本險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)（三責(zé)險(xiǎn)）和車輛損失險(xiǎn)（車損險(xiǎn)）；附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)（盜搶險(xiǎn)）、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

通常所說的交強(qiáng)險(xiǎn)（即機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）也屬于廣義的第三者責(zé)任險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時(shí)，必須先賠付交強(qiáng)險(xiǎn)再賠付其它險(xiǎn)種。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)事故發(fā)生后如何索賠

《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”，以便依法索賠。索賠程序?yàn)椋?/p>

保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)。以最快速度在規(guī)定時(shí)間內(nèi)就近向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案。

配合現(xiàn)場(chǎng)查勘定損。一是認(rèn)真填寫出險(xiǎn)登記，二是如實(shí)提供有關(guān)單證，三是配合現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，確定保險(xiǎn)責(zé)任，四是協(xié)商維修，保存好修理發(fā)票。

保險(xiǎn)車輛索賠需提供：駕駛證，行駛證，出險(xiǎn)通知書，保險(xiǎn)單，交管部門證明、責(zé)任認(rèn)定書，非交通事故由派出所或鄉(xiāng)以上政府出具的事故證明，各種費(fèi)用發(fā)票、收據(jù)等。

領(lǐng)取保險(xiǎn)金。經(jīng)保險(xiǎn)公司核賠同意后，即通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

（五）人身保險(xiǎn)——與您共渡難關(guān)

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。投保人按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

我們知道，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)損失補(bǔ)償，但是人身保險(xiǎn)就不同了，它的標(biāo)的是人的壽命和身體，可人的壽命和身體是不能用貨幣來衡量的，更不可能要求保險(xiǎn)公司向車禍中失去雙腿的人“補(bǔ)償損失”。也就是說，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)，而是依據(jù)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的要求程度、投保人的繳費(fèi)能力以及保險(xiǎn)人的可承受能力來確定。只要您愿意，您就可以為自己或他人購買多份人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)講究保險(xiǎn)受益人應(yīng)依法受益，除了醫(yī)藥費(fèi)不能重復(fù)給付外，您可以獲得多份保險(xiǎn)金。

按照保險(xiǎn)的范圍，人身保險(xiǎn)可以分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付保險(xiǎn)金的條件；人身意外傷害保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成死亡或殘疾為保險(xiǎn)給付條件；健康保險(xiǎn)以人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故受到傷害時(shí)的費(fèi)用支出或收入損失獲得補(bǔ)償。

人身保險(xiǎn)合同要求投保人、被投保人和保險(xiǎn)人做到最大誠信。如果您誤報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)年齡和身體健康狀況等事實(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)更正，如果您少繳保費(fèi)了，就得補(bǔ)繳，如果您多繳了，保險(xiǎn)公司就得退還。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為您在投保過程中，沒有誠實(shí)填報(bào)相關(guān)狀況，保險(xiǎn)公司可以解除合同。當(dāng)然，通常法律規(guī)定保險(xiǎn)公司只能在兩年之內(nèi)要求解除合同，兩年之后就不可以了。

1、購買人壽保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

人壽保險(xiǎn)一般都是長期性合同。為了保證您購買到一份合法、可靠、有利的人壽保險(xiǎn)，請(qǐng)您務(wù)必注意以下幾點(diǎn)：

選擇合法的壽險(xiǎn)公司。

選擇合格的人（營銷員）。

《保險(xiǎn)法》第132條規(guī)定：“保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。”請(qǐng)注意檢驗(yàn)人（營銷員）的保險(xiǎn)人資格證書、展業(yè)證書和身份證。

謹(jǐn)防非法經(jīng)營機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)詐騙。

消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)購買經(jīng)批準(zhǔn)在中國境內(nèi)設(shè)有合法營業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，在辦理投保時(shí)，盡量到其營業(yè)場(chǎng)所查驗(yàn)其是否具有中國保監(jiān)會(huì)或派出機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》，謹(jǐn)防非法經(jīng)營機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)。

任何境外機(jī)構(gòu)未經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，未在中國境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）設(shè)立合法營業(yè)機(jī)構(gòu)，在中國境內(nèi)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，均屬違法。消費(fèi)者如購買其產(chǎn)品，保險(xiǎn)權(quán)益將得不到境內(nèi)法律的保障。

選擇符合您自身需要的保險(xiǎn)，要注意從“需要”出發(fā)。

購買前，要弄清您買的是什么保險(xiǎn)？保險(xiǎn)責(zé)任是什么？責(zé)任免除是什么？怎么交費(fèi)？如何獲益？有無特別約定？

在人壽保險(xiǎn)中，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬等，可由投保人為其投保。

《保險(xiǎn)法》第12條第二款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”

投保以死亡為給付條件的合同，需被保險(xiǎn)人的同意，否則合同無效。

填寫投保單要明確保險(xiǎn)受益人。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：受益人可由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。但投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

填寫投保單要如實(shí)告知。

如實(shí)告知不僅僅是對(duì)保險(xiǎn)公司的要求，同時(shí)也是對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人甚至受益人的要求。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，若未履行如實(shí)告知業(yè)務(wù)主要有三種后果：一是投保人故意隱瞞事實(shí)，未履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；二是投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；三是投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

親筆簽名十分重要。

無論是投保單、健康聲明書，還是其他有關(guān)文件，認(rèn)真填寫并親自簽名，不要隨意由他人代簽，以免今后出麻煩。

索要正式保費(fèi)發(fā)票。

交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，注意索要保險(xiǎn)公司出具的統(tǒng)一發(fā)票并妥善保管。

注意保險(xiǎn)合同生效時(shí)間。

投保人交付第一期保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單時(shí)，保險(xiǎn)合同才開始生效。

2、投保人壽保險(xiǎn)后須知事項(xiàng)

注意檢查您手中的保險(xiǎn)合同文本是否完整。

告知家人。以免投保人或被保險(xiǎn)人萬一發(fā)生意外，無人向保險(xiǎn)公司提出索賠。

《保險(xiǎn)法》第58條、第59條規(guī)定：當(dāng)您暫無力交納續(xù)期保費(fèi)時(shí)，不要忽視以下兩種補(bǔ)救方法：一是寬限期結(jié)束后的兩年內(nèi)，補(bǔ)足欠交的保費(fèi)及利息，合同可復(fù)效；二是60天的寬限期內(nèi)交費(fèi)有效。

3、怎樣向壽險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠和給付

保戶購買壽險(xiǎn)的最終目的，是在事故發(fā)生時(shí)，或達(dá)到領(lǐng)取保險(xiǎn)金年齡時(shí)，能夠得到壽險(xiǎn)公司的賠償或給付。因此，為了維護(hù)您的利益，應(yīng)注意以下事項(xiàng)：

出險(xiǎn)報(bào)案。被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司。

填寫申請(qǐng)。由被保險(xiǎn)人或受益人填寫“理賠申請(qǐng)書”。申請(qǐng)書必須如實(shí)填寫，以免延長案件調(diào)查時(shí)間。

出具證明。持保險(xiǎn)單、理賠申請(qǐng)書、最近一次交費(fèi)憑證及有關(guān)證明交保險(xiǎn)公司驗(yàn)證。如死亡、傷殘，需提供死亡證明和傷殘鑒定書；如門診治療需提供門診處方箋、病歷；如交通事故，需提供交管部門出具的事故裁決書或認(rèn)定書。

調(diào)查核實(shí)。保險(xiǎn)公司接到上述單證后要調(diào)查核實(shí)，核定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

領(lǐng)取保險(xiǎn)金。經(jīng)保險(xiǎn)公司核賠同意后，即通知被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

《保險(xiǎn)法》第27條規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為五年，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年內(nèi)仍然有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠。

【知識(shí)鏈接】

（六）社會(huì)保險(xiǎn)：鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)

為了解決社會(huì)的養(yǎng)老問題、失業(yè)問題以及其他類的問題，社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)用而生。

社會(huì)保險(xiǎn)就是國家通過立法采取強(qiáng)制手段對(duì)國民收入進(jìn)行的再分配。它從社會(huì)各方籌集資金形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)勞動(dòng)者因年老、疾病、生育、傷殘、死亡等原因、喪失勞動(dòng)能力或因失業(yè)而中止勞動(dòng)，本人和家庭失去收入來源時(shí)，由國家和社會(huì)提供必要的生活和物質(zhì)幫助。它同社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利等共同構(gòu)成了社會(huì)保障。

建立社會(huì)保險(xiǎn)的目的在于滿足勞動(dòng)者的基本生活需要，既不像社會(huì)救濟(jì)那樣旨在滿足人們的最低生活需要，也不像商業(yè)保險(xiǎn)那樣可以滿足人們的較高生活需要。社會(huì)保險(xiǎn)在勞動(dòng)者部分或全部喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)，為勞動(dòng)者提供切實(shí)可靠的基本生活保障。社會(huì)保險(xiǎn)包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)資金主要來源于用人單位繳納的保險(xiǎn)費(fèi)、勞動(dòng)者個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，出現(xiàn)虧空的時(shí)候用國家財(cái)政補(bǔ)貼，也就是我們說的“財(cái)政兜底”。

【知識(shí)鏈接】

（七）購買保險(xiǎn)不糊涂

1、學(xué)會(huì)規(guī)劃買保險(xiǎn)

我們常常說買保險(xiǎn)是指購買商業(yè)保險(xiǎn)，其實(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)帶有一定的福利性，有條件的情況下首先盡可能購買社會(huì)保險(xiǎn)。

社會(huì)保險(xiǎn)保障的人群多，但保障水平低，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充了社會(huì)保險(xiǎn)的不足。購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，理智的消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入等實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購買保險(xiǎn)，既要使經(jīng)濟(jì)能長時(shí)期負(fù)擔(dān)，又能得到應(yīng)有的保障。

每年的保費(fèi)開支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10%─20%較為合適。如果您遇到危機(jī)很難繼續(xù)繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi)，到時(shí)如果退保就會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失。

在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，其生活的風(fēng)險(xiǎn)比小孩子肯定要高一些。

投保人應(yīng)該充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應(yīng)當(dāng)購買這種保險(xiǎn)。

選擇合適險(xiǎn)種

兒童：最需要健康和教育保障，家長可以考慮購買健康險(xiǎn)和教育金險(xiǎn)。教育金險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄功能，相當(dāng)于為短期的大筆教育支出做長期準(zhǔn)備。

年輕人：應(yīng)當(dāng)考慮疾病保障與意外保障。這兩項(xiàng)的費(fèi)用都不高，是比較實(shí)惠的選擇。

中年人：優(yōu)先考慮的是健康險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金保險(xiǎn)。除此之外還可以購買一些具有投資功能的保險(xiǎn)，如分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)。

老年人：更需要健康和生活保障，在享受您的保險(xiǎn)成果時(shí)，還需要再購買一些疾病保險(xiǎn)、看護(hù)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)。

2、投保人投保須知

業(yè)務(wù)員的責(zé)任：當(dāng)業(yè)務(wù)員拜訪您時(shí)，您有權(quán)要求業(yè)務(wù)員出示其所在保險(xiǎn)公司的有效工作證件。并要求其依據(jù)保險(xiǎn)條款如實(shí)講解險(xiǎn)種的有關(guān)內(nèi)容。

詳細(xì)了解保險(xiǎn)條款：您需要特別關(guān)注的條款包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任與免責(zé)、保險(xiǎn)期間與保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)支付方式、保險(xiǎn)金賠償給付、違約責(zé)任與爭議處理。

重視保單：當(dāng)您付款時(shí)，業(yè)務(wù)員必須當(dāng)場(chǎng)開具保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，并在此收據(jù)上簽署姓名和業(yè)務(wù)員代碼，您也可要求業(yè)務(wù)員帶您到保險(xiǎn)公司付款。投保一個(gè)月后，您如果未收到正式保險(xiǎn)單，請(qǐng)向保險(xiǎn)公司查詢。收到保險(xiǎn)單后，您應(yīng)當(dāng)場(chǎng)審核，如發(fā)現(xiàn)錯(cuò)漏之處，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司及時(shí)更正。妥善保存保險(xiǎn)單，不要將它遺失或損毀。如果丟失，請(qǐng)盡快到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)單補(bǔ)發(fā)手續(xù)。收到保單后，應(yīng)在7天內(nèi)多次認(rèn)真仔細(xì)閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應(yīng)隨時(shí)與保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員取得聯(lián)系，進(jìn)行咨詢。如對(duì)所投險(xiǎn)種不滿意，10日之內(nèi)可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。

【知識(shí)鏈接】

把握索賠時(shí)效：事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在有效期內(nèi)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，如果超過期限，保險(xiǎn)公司可以認(rèn)為被保險(xiǎn)人或受益人放棄索賠權(quán)利。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人或受益人自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為五年，人壽險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為兩年。

3.投保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不能少

篇5

乙方：

一、工程名稱：

二、工程地點(diǎn)：

三、工程內(nèi)容：(包括河道正項(xiàng)土方施工以及為完成正項(xiàng)土方工程的附屬 工作內(nèi)容，含打、拆壩，排水結(jié)合填筑防洪堤、圍埝等)。

四、工程標(biāo)準(zhǔn)：

1、河道標(biāo)準(zhǔn)：底寬 米、底高程 米、坡比 。按照河道施工規(guī)范， 中心線最大誤差為±20 cm 左右，河底高程誤差不大于+3.0cm--- -20cm,平均值 不高于設(shè)計(jì)高程;底寬±30 cm，平均值不小于設(shè)計(jì)底寬;局部坡比 1：n(1±5%), 整體坡不陡于設(shè)計(jì)值(1：n)，其它按相關(guān)技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

2、其它要求：

五、文明施工及工程安全： 乙方應(yīng)認(rèn)真做好文明施工，切實(shí)抓好安全工作，施工過程中確因乙方責(zé)任發(fā)生的 經(jīng)濟(jì)賠償和安全責(zé)任事故由乙方負(fù)責(zé)。

六、施工時(shí)間： 本工程自 年 月 日 ，至 年 月 日竣工，工期 天。

七、合同價(jià)格及付款方式： 工程暫定施工土方總量 m3，綜合單價(jià)為 元/ m3，暫定合同總價(jià) 為 元(小寫 元)。分期付款方式 為 。工程最終結(jié) 算以監(jiān)理核定的工程量為準(zhǔn)。

八、雙方責(zé)職：

甲方責(zé)職：

1、甲方在開工前，按有關(guān)文件、規(guī)范明確工程施工相關(guān)任務(wù)和要求。

2、甲方接到乙方提交的開工申請(qǐng)書或開工報(bào)告后，應(yīng)及時(shí)組織審查和批準(zhǔn)。

3、甲方應(yīng)按招標(biāo)文件的內(nèi)容或協(xié)商一致的意見提供乙方組織施工的相關(guān)條 件。

4、甲方應(yīng)按本合同所明確的付款辦法，按時(shí)付款。

5、甲方應(yīng)及時(shí)做好施工過程中的矛盾協(xié)調(diào)工作。

乙方責(zé)職：

1、 乙方保證按合同(含招投標(biāo)文件、雙方協(xié)商一致的書面文書)的內(nèi)容， 按期保質(zhì)完成工程任務(wù)， 逾期完工按 元/天扣罰違約金。

2、乙方在開工前必須按規(guī)定辦理與施工相關(guān)的一切手續(xù)，包括：在簽訂合同前 交納屢約保證金 元;向甲方提供施工方案;開工報(bào)告等。否則乙方不得開 工，若乙方三天內(nèi)不辦理上述手續(xù)，甲方將取消乙方的中標(biāo)資格。

3、工程施工期間，如乙方無正當(dāng)理由終止工程施工，甲方除不結(jié)算已經(jīng)施工部 分的費(fèi)用外，并扣罰履約保證金。由此而產(chǎn)生的后果由乙方負(fù)責(zé)。

4、乙方應(yīng)積極做好矛盾的協(xié)調(diào)處理工作。

九、其它：

十、本合同未涉及內(nèi)容，經(jīng)雙方協(xié)商解決。

十一、本合同經(jīng)雙方法定代表人或委托人簽名并分別加蓋單位公章后生效。

十二、本合同一式六份，其中正本二份、副本四份，雙方各執(zhí)正本一份、副本二 份。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

河道清淤施工合同范文2甲方：

乙方：

因乙方自愿承接標(biāo)段內(nèi)部分清淤工程并部分墊資實(shí)施該分包工程，為確保按期、優(yōu)質(zhì)完成合同規(guī)定的各項(xiàng)內(nèi)容，明確雙方承擔(dān)的權(quán)責(zé)與義務(wù)，現(xiàn)簽訂該合同，條款如下，以期共同遵照?qǐng)?zhí)行。

一、工程名稱：

二、工程地點(diǎn)：

三、價(jià) 格：

四、驗(yàn)收方式： 由甲乙雙方測(cè)量淤頂、淤底及幾何尺寸標(biāo)高，

五、堆放要求： 按甲方指定地點(diǎn)堆放

六、工程數(shù)量：

七、付款方式： 月計(jì)量按已完成的量支付50%，完工付至80%，

八、工程項(xiàng)目期限： 按甲方及項(xiàng)目部要求

九、結(jié)賬方式：提供正規(guī)發(fā)票，如無甲方扣除乙方支付款的3%，為乙方代辦門臨發(fā)票

十、合同內(nèi)容：

(一)、甲方職責(zé)：

1、甲方必須提供淤泥堆放場(chǎng)地;

2、甲方必須及時(shí)提供施工圖紙，向乙方進(jìn)行技術(shù)交底;

3、甲方負(fù)責(zé)對(duì)乙方技術(shù)指導(dǎo)，履行對(duì)乙方在項(xiàng)目實(shí)施過程中的質(zhì)量、進(jìn)度、安全生產(chǎn)、文明施工等方面的指導(dǎo)、檢查、考核職能;

4、甲方必須按約定及時(shí)支付工程款;

5、甲方必須及時(shí)組織人員進(jìn)行驗(yàn)收、結(jié)算。

(二)、乙方職責(zé)：

1、乙方配備足夠的人員和機(jī)械滿足施工進(jìn)度的需要;

2、乙方必須有專職生產(chǎn)、安全管理人員進(jìn)行生產(chǎn)、安全管理;

3、乙方必須服從甲方和監(jiān)理管理，服從甲方統(tǒng)一安排;

4、乙方不得以任何形式轉(zhuǎn)包該工程，如有該情況發(fā)生，一切后果由乙方負(fù)責(zé);

5、乙方不得做任何有損甲方利益及信譽(yù)的行為;

6、乙方機(jī)械必須有合格證;

7、乙方必須為施工人員辦理工傷保險(xiǎn);甲方項(xiàng)目部收集乙方人員身份證復(fù)印件交公司辦公室統(tǒng)一辦理意外保險(xiǎn)費(fèi)用由乙方承擔(dān)。

8、乙方必須確保安全、文明施工，并對(duì)施工期間的一切安全問題負(fù)全部責(zé)任;

十一、爭議的解決

(1)、凡因履行合同所產(chǎn)生的與本公司有關(guān)的一切爭議，甲乙雙方應(yīng)通過協(xié)商解決，如果協(xié)商不能解決，應(yīng)交司法部門處理;

(2)、合同未盡事宜應(yīng)有協(xié)商補(bǔ)充和條款(附加條款與合同有同等法律效力)。

以上如有未盡事宜均按國家法律和相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，本合同經(jīng)雙方簽字生效，一式三份，甲方兩份，乙方一份。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

河道清淤施工合同范文3甲方：

乙方：

因項(xiàng)目部施工需要，經(jīng)雙方現(xiàn)場(chǎng)查勘和友好協(xié)商，乙方自愿承接標(biāo)段內(nèi)部分清淤工程。為確保按期、優(yōu)質(zhì)完成合同規(guī)定的各項(xiàng)內(nèi)容，明確雙方承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，現(xiàn)簽訂該合同，條款如下，以期共同遵照?qǐng)?zhí)行。

一、工程名稱：輝縣市石門水庫除險(xiǎn)加固工程1標(biāo)段。

二、價(jià)格： 元/M，。 (包含電費(fèi)和稅金)

三、驗(yàn)收方式：以抽到砂卵層和工程施工所需工作面寬為準(zhǔn)。

四、堆放要求：由甲方指定位置。

五、工程數(shù)量：以實(shí)際工程量計(jì)量為主

六、付款方式：乙方自簽訂合同三日內(nèi)機(jī)械設(shè)備進(jìn)場(chǎng)完畢，工程進(jìn)度達(dá)到70%時(shí)，甲方付給乙方三十萬元，工程完成后30日內(nèi)付工程款總額的80%，余20%工程款按照建設(shè)單位計(jì)量撥款支付。

七、工程項(xiàng)目期限：自20xx年 月 日----20xx年 月 日，工期共計(jì) 天 3

八、合同內(nèi)容：

(一)甲方職責(zé)：

1、甲方必須提供淤泥堆放場(chǎng)地。

2、甲方必須及時(shí)提供施工圖紙?向乙方進(jìn)行技術(shù)交底。

3、甲方負(fù)責(zé)對(duì)乙方技術(shù)指導(dǎo)，履行對(duì)乙方在項(xiàng)目實(shí)施過程中的質(zhì)量、進(jìn)度、安全生產(chǎn)、文明施工等方面的指導(dǎo)、檢查、考核職能?。

4、甲方必須及時(shí)組織人員進(jìn)行驗(yàn)收、結(jié)算。必須按約定及時(shí)支付工程款

(二)、乙方職責(zé)：

1、 乙方配備足夠的人員和機(jī)械滿足施工進(jìn)度的需要，嚴(yán)格執(zhí)行甲方的工期要求，按時(shí)完成合同工作內(nèi)容。

2、 乙方必須有專職生產(chǎn)、安全管理人員進(jìn)行生產(chǎn)、安全管理;負(fù)責(zé)對(duì)所屬人員法紀(jì)、法規(guī)教育，安全生產(chǎn)教育和技術(shù)培訓(xùn)，做好環(huán)保作業(yè)及文明施工，承擔(dān)違反上述的責(zé)任和額外支出。如因自身原因發(fā)生人身傷亡事故、重大設(shè)備事故，除保險(xiǎn)公司賠付外，乙方承擔(dān)一切責(zé)任和處理費(fèi)用。

3、 乙方必須服從甲方的管理與作業(yè)計(jì)劃安排。違章作業(yè)或不服從甲方人員管理，視情節(jié)輕重給予處罰。

4、乙方不得做任何有損甲方利益及信譽(yù)的行為;不得以任何形式轉(zhuǎn)包該工程;如有該情況發(fā)生，一切后果由乙方負(fù)責(zé)。

5、 乙方必須為施工人員辦理工傷保險(xiǎn)?向甲方項(xiàng)目部提供乙方人員身份證復(fù)印件交公司辦公室統(tǒng)一辦理意外保險(xiǎn)

十、爭議的解決 ?

1、凡因履行合同所產(chǎn)生的與本公司有關(guān)的一切爭議，甲乙雙方應(yīng)通過協(xié)商解決;如果協(xié)商不能解決‘應(yīng)交司法部門處理。? ?

2、合同未盡事宜應(yīng)有協(xié)商補(bǔ)充和條款，附加條款與合同有同等法律效力。

3、以上如有未盡事宜均按國家法律和相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

十一、本合經(jīng)雙方簽字后生效，甲乙雙方必須遵守本合同，如一方違約需賠償對(duì)方二十萬元人民幣，工程完工竣工驗(yàn)收合格后，雙方均已履行合同規(guī)定的義務(wù)時(shí)，本合同終止。

十二、因特大自然災(zāi)害和人力不可抗拒的因素，工期可順延。

十三、本合同于 年 月 日在輝縣市簽訂，一式 份， 甲方 份，乙方 份，具有同等效力。

篇6

中圖分類號(hào)：G811.21

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)號(hào)：1004-4590(2006)06-0041-05

Abstract:Make use of the management theories of the insurance risk, adopt cultural heritage data and logic to analyze an etc. method, to set up Beijing Olympic Games premium whole distance supervision risk a management system to carry on initial of study, put forward Beijing Olympic Games premium whole distance supervision risk of management thought, and try to set up Beijing Olympic Games premium whole distance supervision risk management system, Then to Beijing Olympic Games premium whole distances supervise and control a risk management theories and realistic foundation, evaluation object and contents of the system in 2008, evaluation of standard, evaluation tool and means and evaluation result of the feedback did concrete elucidation.

Key words: Beijing Olympic Games; premium; risk management; risk control

積極面對(duì)“奧運(yùn)”帶來的保險(xiǎn)商機(jī)，展開對(duì)北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理體系的研究，降低北京奧運(yùn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步重視和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，制定“北京奧運(yùn)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理行動(dòng)綱要”，加強(qiáng)各種保險(xiǎn)金的合理利用，建立完善的北京奧運(yùn)會(huì)保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和體系，具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1 奧運(yùn)會(huì)保險(xiǎn)商機(jī)無限

作為一項(xiàng)全球規(guī)模的最大體育賽事，奧運(yùn)會(huì)在取得巨大商業(yè)效益的同時(shí)也必然面臨著諸多的風(fēng)險(xiǎn)，特別是自美國“9.11”恐怖事件以后，奧運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)也更進(jìn)一步引起人們的關(guān)注，奧運(yùn)保險(xiǎn)作為最大限度地降低和化解奧運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，自然成為保證奧運(yùn)會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的最后一道屏障。有人形容，沒有保險(xiǎn)的奧運(yùn)就像一片飄零的樹葉，沒有依靠[1]。有關(guān)專家根據(jù)《北京奧運(yùn)行動(dòng)規(guī)劃》估算，北京籌備和舉辦2008年奧運(yùn)會(huì)將會(huì)帶來近3000億元的保險(xiǎn)需求，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)將達(dá)3億元[2]。所以北京舉辦2008年奧運(yùn)會(huì)將形成一個(gè)巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，蘊(yùn)藏著無限的商機(jī)，北京2008年奧運(yùn)會(huì)的整體劃分為兩個(gè)階段。

第一個(gè)階段是準(zhǔn)備工作，將進(jìn)行奧運(yùn)會(huì)的場(chǎng)館建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)保建設(shè)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資預(yù)計(jì)將達(dá)到2800億元人民幣，其中包括：（1）體育場(chǎng)館：共37個(gè)新建改建體育場(chǎng)館，其中北京地區(qū)32個(gè)，京外地區(qū)5個(gè)。在北京32個(gè)比賽場(chǎng)館中，新建19個(gè)（含6個(gè)臨時(shí)賽場(chǎng)），改擴(kuò)建13個(gè)。此外還要改造59個(gè)訓(xùn)練場(chǎng)館及配套建設(shè)和殘奧會(huì)專用設(shè)施。京外地區(qū)5個(gè)場(chǎng)館項(xiàng)目中，青島國際帆船中心、天津體育場(chǎng)、秦皇島體育場(chǎng)為新建項(xiàng)目；沈陽五里河體育場(chǎng)、上海體育場(chǎng)為改造項(xiàng)目[3]，投資額約200億元。（2）多功能項(xiàng)目：包括奧林匹克公園、世界貿(mào)易中心、國展中心、新聞中心、運(yùn)動(dòng)員村、記者村等，預(yù)計(jì)投資約200億元。（3） 配套設(shè)施：主要有地鐵4號(hào)線、5號(hào)線，城市鐵路（輕軌）、快速路、五環(huán)路、通訊、環(huán)保工程（包括污染治理）、首都國際機(jī)場(chǎng)擴(kuò)建、10所醫(yī)療設(shè)施的改擴(kuò)建等項(xiàng)目，預(yù)計(jì)投資2400億元。

這一階段保險(xiǎn)公司的奧運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要是安裝工程險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)。

第二個(gè)階段是舉辦工作，即17天的奧運(yùn)賽事。在此期間大批官員、記者、觀眾、游客等各類人員集聚北京，在比賽、觀摩、觀光中將會(huì)遇到諸如人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。此外，歷屆奧運(yùn)會(huì)國際奧委會(huì)均同國際電視轉(zhuǎn)播公司簽訂有轉(zhuǎn)播權(quán)合同，悉尼奧運(yùn)會(huì)因電視轉(zhuǎn)播權(quán)獲得的經(jīng)濟(jì)收入高達(dá)13.32億美元，電視轉(zhuǎn)播收入已成為奧運(yùn)會(huì)的主要經(jīng)濟(jì)來源。奧運(yùn)會(huì)比賽如因故推遲或取消，在電視轉(zhuǎn)播等方面引起的一系列經(jīng)濟(jì)連環(huán)責(zé)任將是保險(xiǎn)公司大顯身手的地方。

2 北京奧運(yùn)會(huì)涉及的保險(xiǎn)金種類

奧運(yùn)保險(xiǎn)金是指由被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)而形成的一種基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人遇到不幸或遭到損失時(shí)，即可用此保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償。奧運(yùn)保險(xiǎn)資金是現(xiàn)代奧運(yùn)保險(xiǎn)的核心，奧運(yùn)保險(xiǎn)資金是奧運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展的“血液”。奧運(yùn)保險(xiǎn)資金被喻為奧運(yùn)保險(xiǎn)的“助推器”。[4]它是奧運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)聯(lián)系資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的重要環(huán)節(jié)，也是體育保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮資金融通功能，支持奧運(yùn)和國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要途徑。北京奧會(huì)因其特有的比賽、規(guī)模宏大的奧運(yùn)場(chǎng)館、各種先進(jìn)的比賽設(shè)施、包括電視轉(zhuǎn)播權(quán)和門票、贊助、商品銷售的預(yù)期收入，以及奧運(yùn)會(huì)所必需的其它各種風(fēng)險(xiǎn)管理，都為保險(xiǎn)公司提供了無比巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)。就北京奧運(yùn)而言，組織者可能涉及的保險(xiǎn)金越來越多。

北京奧運(yùn)組織者在賽事準(zhǔn)備階段和賽事期間，需要涉及的保險(xiǎn)金類型主要包括以下方面：

2.1 奧運(yùn)會(huì)收入損失保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)

奧運(yùn)會(huì)收入損失保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)是指由于意外事故、賽事中斷造成部分或全部取消整個(gè)賽事而造成的退費(fèi)損失保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)是北京奧運(yùn)會(huì)組織者最大的保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檎麄€(gè)奧運(yùn)會(huì)運(yùn)作的目的是確保最終的賽事能夠順利進(jìn)行，一旦賽事部分或全部取消，則會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致重大損失。

2.2 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)主要包括奧運(yùn)會(huì)建筑損壞；組委會(huì)財(cái)產(chǎn)的丟失，火災(zāi)、爆炸、故意破壞，設(shè)備損壞(計(jì)算機(jī)系統(tǒng)及輔助設(shè)備、比賽器械、電視電話、辦公室、醫(yī)學(xué)設(shè)備等等)及相關(guān)財(cái)務(wù)保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)：盜竊、欺詐、挪用；運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)與汽車風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)等。2008年北京奧運(yùn)會(huì)中國人保已經(jīng)為國家游泳中心、五棵松文化體育中心、籃球館等項(xiàng)目提供了該保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種。

2.3 人身意外傷害保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)

主要是指下列人員的意外傷害保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)：與組委會(huì)有勞務(wù)合同關(guān)系的人員，奧運(yùn)會(huì)的參賽人員、媒體人員、中介人員、觀眾，等等。其中與組委會(huì)有勞務(wù)合同關(guān)系的人員包括長期或臨時(shí)受雇于組委會(huì)的工作人員和長期或臨時(shí)為奧運(yùn)會(huì)服務(wù)的志愿者。例如，2004年雅典奧運(yùn)會(huì)1550萬歐元的保險(xiǎn)金預(yù)算主要用于15000運(yùn)動(dòng)員、20000名官員、150萬觀眾等人員的人身意外傷害保險(xiǎn)。近年來，隨著人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的日益增多，各國也進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)本國參加奧運(yùn)會(huì)的運(yùn)動(dòng)員、教練員和官員的保險(xiǎn)金費(fèi)用。2004年第28屆雅典奧運(yùn)會(huì)，韓國奧委會(huì)與韓國“綠色火災(zāi)保險(xiǎn)”公司為本國376名運(yùn)動(dòng)員和韓國奧委會(huì)委員等共386人鑒定了保險(xiǎn)合同，支付保險(xiǎn)保險(xiǎn)金費(fèi)用共計(jì)1595萬韓元。

2.4 其他意外保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)

其他意外保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)(電視信號(hào)失控)、氣候風(fēng)險(xiǎn) (下雨、刮風(fēng)、地震)、工程延誤、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、收入不能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) (電視轉(zhuǎn)播權(quán)、觀看票、贊助、商品)、額外花費(fèi)(意外支出導(dǎo)致機(jī)動(dòng)費(fèi)用嚴(yán)重不足)，等等。

2.5 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和意外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金

一般從第一張合同開始就進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)期，風(fēng)險(xiǎn)管理者的責(zé)任一直到奧運(yùn)會(huì)最后有關(guān)的話題結(jié)束之后，很多時(shí)候，問題在奧運(yùn)會(huì)結(jié)束之后才出現(xiàn)。從組委會(huì)的成立到組委會(huì)的解散，甚至到組委會(huì)的解散之后的一個(gè)時(shí)期內(nèi)，存在著很多與奧運(yùn)會(huì)相關(guān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。包括組織者管理層個(gè)人決策失誤導(dǎo)致的組委會(huì)損失，但更多的是非決策失誤而由于諸多必然遇到的不確定性因素造成的損失。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要與下列機(jī)構(gòu)或人員的責(zé)任有關(guān)：體育競(jìng)賽的組織者、旅游、員工、市場(chǎng)銷售(包括產(chǎn)品責(zé)任)、設(shè)備專家、醫(yī)務(wù)設(shè)施組織者、汽車所有者和志愿者等等。

2.6 財(cái)務(wù)保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)務(wù)保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)是指與組委會(huì)達(dá)成協(xié)議的客戶、供應(yīng)商或贊助商因破產(chǎn)、違約或不履行義務(wù)等原因使協(xié)議被取消，組委會(huì)收入不能實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)（包括因利率、匯率風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失）以及電視轉(zhuǎn)播、廣告收益的取消、利率或匯率的變動(dòng)等。例如，在奧運(yùn)會(huì)的組織和實(shí)施過程中，一些贊助商由于種種原因不能履行協(xié)議，則可能給組織者造成財(cái)務(wù)保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，贊助商在奧運(yùn)會(huì)的舉辦過程中發(fā)揮著越來越大的作用，舉辦資金也越來越多地來自它們。例如，奧運(yùn)會(huì)組委會(huì)選定的官方贊助商在全球范圍電視轉(zhuǎn)播中的廣告份額，在1992年巴塞羅那奧運(yùn)會(huì)期間是10%，而在2000年悉尼奧運(yùn)會(huì)上這一份額是75%。此外，悉尼奧運(yùn)會(huì)共有106家企業(yè)成為各類贊助商，其中TOP贊助商24家(其中澳大利亞公司13家)，支持商18家，一般產(chǎn)品供應(yīng)商40家，體育產(chǎn)品供應(yīng)商24家。1988年漢城奧運(yùn)會(huì)組委會(huì)與作為正式供應(yīng)商的23家公司、57家商社和作為領(lǐng)取許可證的62家商社簽訂了贊助合同。亞特蘭大奧運(yùn)會(huì)組委會(huì)與美國奧委會(huì)合作進(jìn)行贊助活動(dòng)的收入為5.374億美元。 北京2008年奧運(yùn)會(huì)作為一項(xiàng)重大國際比賽，其涉及的財(cái)務(wù)保險(xiǎn)方面的內(nèi)容是極其復(fù)雜和廣泛的，加強(qiáng)北京奧運(yùn)會(huì)財(cái)務(wù)保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控與管理也是十分必要的。

2.7 環(huán)境保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)

在籌備和舉辦期間，因建筑物的建設(shè)直接或間接地影響到空氣、水、土壤等環(huán)境因素的保護(hù)，以及對(duì)考古遺址、歷史古跡等造成的破壞。

此外，由于2008年北京奧運(yùn)會(huì)的比賽時(shí)間和地點(diǎn)的不同，在交通、基礎(chǔ)設(shè)施、氣候、賽事時(shí)間表、安全、抵制恐怖行動(dòng)、戰(zhàn)爭等方面還會(huì)有一些程度不同的保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)。

3 北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建

北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控就是以監(jiān)控奧運(yùn)保險(xiǎn)金的持續(xù)成長為目標(biāo)，運(yùn)用科學(xué)的監(jiān)控手段和標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)控指標(biāo)，反映奧運(yùn)保險(xiǎn)金運(yùn)作過程中所有相關(guān)活動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并以直觀的形式反映出來，形成可供管理參考的建議性策略。北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理體系的結(jié)構(gòu)，見下頁圖1。

3.1 北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程控制風(fēng)險(xiǎn)管理體系基礎(chǔ)

3.1.1 COSO理論

COSO理論是由COSO委員會(huì)（Committee of Sponsoring Organization of the Tread Way Commission）在1992年的報(bào)告中提出的。在COSO理論中，內(nèi)部控制被定義為是由企業(yè)董事會(huì)、經(jīng)理階層和其他員工實(shí)施的，為營運(yùn)效率效果、財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性和相關(guān)法令的遵循性等目標(biāo)的達(dá)成而提供合理保證的過程[5]。

3.1.2 組織目標(biāo)

作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追求持續(xù)的業(yè)務(wù)增長，以“誠實(shí)信用、勤勉盡責(zé)”為執(zhí)業(yè)準(zhǔn)則，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)金持有人利益，為保險(xiǎn)人提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)，以促進(jìn)北京2008年奧運(yùn)保險(xiǎn)金的健康規(guī)范發(fā)展為目標(biāo)。

3.1.3 法制法規(guī)

國內(nèi)監(jiān)控機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了相關(guān)的內(nèi)控制度的要求?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)金的內(nèi)控制度建設(shè)也有相應(yīng)的規(guī)定。

3.1.4 客戶與市場(chǎng)需求

隨著北京奧運(yùn)會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，投資人的個(gè)性化需求也越來越少多，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也越來越高。奧委會(huì)對(duì)雅典奧運(yùn)的保單上載明，如果奧運(yùn)取消的話，國際奧委會(huì)可以得到1.7億美元的保險(xiǎn)金。建立全面、高效、科學(xué)和標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)監(jiān)控體系不僅是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正常開展的要求，也是北京奧運(yùn)會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)化自身市場(chǎng)形象不可或缺的平臺(tái)和手段。

3.2 核心思想

北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控的核心思想以奧運(yùn)保險(xiǎn)金持續(xù)成長為目標(biāo)，發(fā)動(dòng)全體員工共同參與風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)2008年北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金經(jīng)營活動(dòng)的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控，使北京奧運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為一個(gè)健全的有機(jī)體。（1）以北京奧運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)成長為目標(biāo)。要以整個(gè)北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金持續(xù)成長為目標(biāo)，而不是僅僅針對(duì)奧運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的某一項(xiàng)活動(dòng)而開展的稽核和監(jiān)控。這樣就避免了局部監(jiān)控帶來的負(fù)面影響。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的監(jiān)控僅僅是針對(duì)某個(gè)環(huán)節(jié)來進(jìn)行的，不能給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供全面的支持，也無法保障保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所有活動(dòng)的操作都符合管理要求。（2）全員參與。在北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)管的體系下特別強(qiáng)調(diào)全員參與，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)防范，業(yè)務(wù)稽核不是某位領(lǐng)導(dǎo)的事，也不是幾個(gè)稽核監(jiān)察員的事，而是整個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)。每個(gè)員工對(duì)自己的工作崗位遠(yuǎn)比領(lǐng)導(dǎo)和幾個(gè)稽核人員熟悉，對(duì)于業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)也比較清楚；另外，員工自覺地合規(guī)操作也非常重要，因?yàn)榛巳藛T查出問題已為時(shí)晚矣，所以提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和全員自我稽核的自覺性具有重要意義。（3）全過程控制?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏過程控制，無法把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可操作控制性提高到一個(gè)合適的程度，往往會(huì)造成信息不暢和溝通脫節(jié)。原因是內(nèi)控部門不了解全局，沒有參與到全局中去。全過程控制可以做到動(dòng)態(tài)反映出2008年北京奧運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理方法和運(yùn)作方式。

3.3全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理體系組織形式和工作流程

北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金運(yùn)用的決策、管理、監(jiān)督和操作程序復(fù)雜，環(huán)節(jié)多，涉及面廣，人員多，風(fēng)險(xiǎn)大。因此，全程監(jiān)控的組織形式是一個(gè)自上而下多層次，跨部門的星形結(jié)構(gòu)，它是以內(nèi)部控制部門為核心，發(fā)動(dòng)和利用領(lǐng)導(dǎo)層和其他部門的力量組成一個(gè)全面的散型結(jié)構(gòu)體。北京2008年奧運(yùn)保險(xiǎn)資金全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理體系涉及的機(jī)構(gòu)和部門包括顧問委員會(huì)、執(zhí)行委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、稽核執(zhí)行小組等。這些機(jī)構(gòu)和部門職責(zé)分工不一樣，其協(xié)調(diào)運(yùn)作是作出科學(xué)投資決策的機(jī)制保障。（1）顧問委員會(huì)。由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總經(jīng)理牽頭，法律事務(wù)專家和保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)專家組成。提供保險(xiǎn)金發(fā)展信息，保險(xiǎn)金發(fā)展方向、保險(xiǎn)金發(fā)展策略宏觀和外部環(huán)境信息，為監(jiān)管體系的建立提供咨詢和策略要求。（2）執(zhí)行委員會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)管理主管領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，內(nèi)部控制部門經(jīng)理主持日常工作，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)其他部門經(jīng)理參加，審核由內(nèi)控部門提供的各種文檔和向托管機(jī)構(gòu)信息。負(fù)責(zé)制定奧運(yùn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的總體政策，設(shè)定投資策略和投資目標(biāo)，選擇投資模式，決定重大的投資交易，審查投資的組合，審定投資效益評(píng)估辦法，等等。執(zhí)行委員會(huì)在履行上述職責(zé)時(shí)，應(yīng)充分考慮宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、奧運(yùn)會(huì)保險(xiǎn)資金發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律、公司自身狀況及法律法規(guī)的規(guī)定，并根據(jù)形勢(shì)的變化適時(shí)調(diào)整決策。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門是2008年北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控的核心組織。負(fù)責(zé)整個(gè)監(jiān)控體系的建立，積極地利用其他部門的力量，全面推行全程監(jiān)控，形成稽核報(bào)告和管理層建議。根據(jù)執(zhí)行委員會(huì)決定的總體政策，負(fù)責(zé)研究制定具體的奧運(yùn)保險(xiǎn)金經(jīng)營規(guī)定和操作程序。包括：資產(chǎn)、負(fù)債匹配管理規(guī)定；多種投資組合的數(shù)量、質(zhì)量比例；審查交易對(duì)象和資產(chǎn)受托人的信用情況；制定風(fēng)險(xiǎn)管理人員守則和職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估辦法；選擇新的奧運(yùn)保險(xiǎn)資金投資品種和工具規(guī)定、相應(yīng)制度及操作程序；選定奧運(yùn)保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)管理部門及職員；制定對(duì)奧運(yùn)保險(xiǎn)資金投資運(yùn)營的審計(jì)、檢查辦法等。（4）稽核執(zhí)行小組。配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門和執(zhí)行委員會(huì)的指令，開展稽核監(jiān)控工作，使每個(gè)人能清楚自己的職責(zé)權(quán)限和工作流程，做到令行禁止，確保所有的奧運(yùn)保險(xiǎn)金都得到有效的監(jiān)督、符合既定的程序，保證風(fēng)險(xiǎn)管理部門和執(zhí)行委員會(huì)制定的決策策略和目標(biāo)能夠順利實(shí)現(xiàn)。

北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理體系工作流程主要由3個(gè)流程組成。

3.3.1 全程監(jiān)控體系建立流程

主要包括以下幾個(gè)步驟：內(nèi)控部門討論更新監(jiān)控體系，并將新的監(jiān)控體系提綱提交給主管領(lǐng)導(dǎo)，主要領(lǐng)導(dǎo)同意后遞交管理層進(jìn)行可行性分析；組建全程監(jiān)控顧問委員會(huì)，組建全程監(jiān)控執(zhí)行委員會(huì)和確定全程監(jiān)控執(zhí)行小組；全程監(jiān)控小組結(jié)合各業(yè)務(wù)部門進(jìn)行業(yè)務(wù)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制措施制定；執(zhí)行委員會(huì)接受內(nèi)控部門的內(nèi)控體系建立方案，進(jìn)行審核并形成基本思路。顧問委員會(huì)提供信息，公司策略，發(fā)展方向和監(jiān)控期望；內(nèi)控部門收集各業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)分析初稿，結(jié)合全程監(jiān)控方案形成全程監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)庫。全程監(jiān)控執(zhí)行委員會(huì)審核監(jiān)控稽核標(biāo)準(zhǔn)文檔，監(jiān)控稽核標(biāo)準(zhǔn)文檔，對(duì)全體員工進(jìn)行全程監(jiān)控體系的培訓(xùn)。

3.3.2 全程監(jiān)控實(shí)施流程主要包括以下幾個(gè)步驟

內(nèi)控部門提交稽核計(jì)劃；全程監(jiān)控執(zhí)行委員會(huì)審查；全程監(jiān)控執(zhí)行小組執(zhí)行內(nèi)控部門的稽核計(jì)劃；分析稽核結(jié)果，匯總出現(xiàn)的問題；根據(jù)內(nèi)控部門專職稽核人員意見形成稽核報(bào)告；形成業(yè)務(wù)部門稽核文檔，內(nèi)控部門收集風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯總稽核文檔；全程監(jiān)控執(zhí)行委員會(huì)審核并稽核報(bào)告；確定稽核報(bào)告是否，面向公眾稽核報(bào)告。

3.3.3 問題響應(yīng)流程

主要包括以下幾個(gè)步驟：全程監(jiān)控稽核執(zhí)行小組發(fā)現(xiàn)問題，形成部門稽核初稿和整改建議；根據(jù)危急程度高低決定報(bào)告主體；執(zhí)行委員會(huì)稽核報(bào)告、復(fù)查指令；內(nèi)控部門制定整改的復(fù)查稽核計(jì)劃，并提交業(yè)務(wù)稽核計(jì)劃書；報(bào)告主管總經(jīng)理問題解決情況，需要什么支持；內(nèi)控部門根據(jù)問題情況，編寫控制措施更新文檔，內(nèi)控部門提交全程監(jiān)控執(zhí)行委員會(huì)控制措施更新文檔情況；內(nèi)控部門和執(zhí)行委員會(huì)聯(lián)合遞交主管總經(jīng)理事故情況說明，并提交公共說明文檔。

3.4 全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建

3.4.1 北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控的內(nèi)容和對(duì)象

北京2008年奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控的內(nèi)容和對(duì)象是保險(xiǎn)金管理機(jī)構(gòu)整體的經(jīng)營活動(dòng)，包括保險(xiǎn)金管理機(jī)構(gòu)所有運(yùn)作環(huán)節(jié)是否符合保險(xiǎn)金機(jī)構(gòu)運(yùn)營自身風(fēng)險(xiǎn)防范、相關(guān)法律制度、管理目標(biāo)和客戶要求的具體體現(xiàn)。監(jiān)控的內(nèi)容和對(duì)象一般依據(jù)保險(xiǎn)金監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“機(jī)構(gòu)和崗位職責(zé)設(shè)置”和風(fēng)險(xiǎn)管理要求分析表，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)全面監(jiān)控體系的要求做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。主要內(nèi)容包括：奧運(yùn)保險(xiǎn)金的綜合管理、奧運(yùn)保險(xiǎn)金市場(chǎng)和客戶管理、奧運(yùn)保險(xiǎn)金服務(wù)和產(chǎn)品的研究開發(fā)、業(yè)務(wù)運(yùn)作以及稽核監(jiān)察管理等。各監(jiān)管部門可以按照自己的機(jī)構(gòu)職責(zé)、崗位設(shè)置和風(fēng)險(xiǎn)管理要求詳細(xì)規(guī)定監(jiān)控的內(nèi)容。

3.4.2 建立北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

全程監(jiān)控的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是衡量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門是否穩(wěn)定運(yùn)營和有效控制風(fēng)險(xiǎn)的尺度。在制訂標(biāo)準(zhǔn)的過程中，需要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)本部門業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，找出了薄弱環(huán)節(jié)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。針對(duì)管理目標(biāo)、法律要求、客戶要求和內(nèi)控制度的要求，在全程監(jiān)控體系中可以采用風(fēng)險(xiǎn)分析卡、風(fēng)險(xiǎn)管理卡和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估卡來分析、管理和評(píng)價(jià)在保險(xiǎn)金服務(wù)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)。其中，風(fēng)險(xiǎn)分析卡詳細(xì)分析了每個(gè)崗位業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)控制措施；風(fēng)險(xiǎn)管理卡詳細(xì)說明了業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中每一個(gè)操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)如何評(píng)價(jià)管理；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估卡說明了風(fēng)險(xiǎn)控制措施的評(píng)價(jià)結(jié)果。這些風(fēng)險(xiǎn)管理卡詳細(xì)定義了保險(xiǎn)金服務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品開發(fā)、客戶管理和內(nèi)部管理各個(gè)環(huán)節(jié)的評(píng)價(jià)方法和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

3.4.3 北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控的工具和手段

全程監(jiān)控主要是利用監(jiān)控計(jì)劃、全程監(jiān)控和執(zhí)行申請(qǐng)書、監(jiān)控授權(quán)書、監(jiān)控通知書、監(jiān)控執(zhí)行方案和全程監(jiān)控系統(tǒng)平臺(tái)來完成。（1）監(jiān)控平臺(tái)。根據(jù)評(píng)價(jià)的工作機(jī)制，全程監(jiān)控可以借助一個(gè)信息系統(tǒng)為運(yùn)作平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)持續(xù)性的運(yùn)作評(píng)價(jià)，主要用做分析評(píng)價(jià)結(jié)果、保證評(píng)價(jià)記錄、監(jiān)控經(jīng)營活動(dòng)，檢驗(yàn)管理行為，建模和模型實(shí)現(xiàn)。（2）監(jiān)控計(jì)劃。通過制定監(jiān)控計(jì)劃來進(jìn)行常規(guī)的稽核監(jiān)察，監(jiān)控計(jì)劃主要包括計(jì)劃總體陳述、監(jiān)控重點(diǎn)、監(jiān)控內(nèi)容和監(jiān)控時(shí)間安排。（3）監(jiān)控方法。在稽核檢查人員進(jìn)行業(yè)務(wù)的稽核監(jiān)察時(shí)，可以采用不同的方式來進(jìn)行，如業(yè)務(wù)跟蹤、檔案抽查、人員問詢、客戶調(diào)查、部門陳述、錄音與錄像、重大事件記錄表和系統(tǒng)維護(hù)情況記錄表等。（4）監(jiān)控流程。一般情況下，稽核監(jiān)察可以通過全程監(jiān)控執(zhí)行申請(qǐng)書的提出、監(jiān)控授權(quán)書的回復(fù)、監(jiān)控通知書的下發(fā)以及監(jiān)控執(zhí)行方案的執(zhí)行等流程來完成。

3.4.4 北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控的結(jié)果和反饋

全程監(jiān)控的結(jié)果可以通過全程監(jiān)控執(zhí)行報(bào)告、保險(xiǎn)金經(jīng)營評(píng)價(jià)報(bào)告和全程監(jiān)控運(yùn)行報(bào)告等來反映，根據(jù)以上報(bào)告結(jié)果調(diào)整保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃和全程監(jiān)控體系本身的評(píng)價(jià)內(nèi)容、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)或評(píng)價(jià)方法。（1）全程監(jiān)控執(zhí)行報(bào)告包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門和全程監(jiān)控執(zhí)行報(bào)告和監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)控執(zhí)行報(bào)告；部門全程監(jiān)控執(zhí)行報(bào)告是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門對(duì)監(jiān)控體系的理解和執(zhí)行情況說明；監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)控執(zhí)行報(bào)告是整個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)控體系的理解和執(zhí)行情況說明。（2）保險(xiǎn)金經(jīng)營評(píng)價(jià)報(bào)告包括可控性報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、經(jīng)營評(píng)價(jià)和管理行為評(píng)估報(bào)告。其中可控性報(bào)告是員工、業(yè)務(wù)、管理及其他活動(dòng)遵守法律、法規(guī)和內(nèi)部相關(guān)規(guī)定的情況評(píng)價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告是員工、業(yè)務(wù)、管理及其他所附風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)。經(jīng)營評(píng)價(jià)是保險(xiǎn)金經(jīng)營效果的評(píng)價(jià)；管理行為評(píng)估報(bào)告是管理行為執(zhí)行狀況、操作狀況及其效果評(píng)估報(bào)告說明。（3）全程控制運(yùn)行報(bào)告包括體系建設(shè)和體系運(yùn)行報(bào)告；體系建設(shè)是指全程監(jiān)控體系自身建設(shè)情況、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的更新、評(píng)價(jià)內(nèi)容的更新、評(píng)價(jià)方法物質(zhì)基礎(chǔ)變化以及取得成果等說明；體系運(yùn)行報(bào)告是指全程監(jiān)控體系運(yùn)行中出現(xiàn)的問題、效率、客觀性和效果分析說明。（4）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃是根據(jù)評(píng)估報(bào)告和監(jiān)控中高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)制作業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃和系統(tǒng)恢復(fù)計(jì)劃。

3.4.5 北京奧運(yùn)保險(xiǎn)金全程監(jiān)控體系更新

根據(jù)評(píng)估報(bào)告和全程監(jiān)控運(yùn)行報(bào)告更新全程監(jiān)控體系。更新內(nèi)容包括保險(xiǎn)金監(jiān)控新業(yè)務(wù)的加入，保險(xiǎn)金監(jiān)控機(jī)構(gòu)新職責(zé)的加入和職能調(diào)整、保險(xiǎn)金監(jiān)控的制度建設(shè)、保險(xiǎn)金全程監(jiān)控的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)修正和全程監(jiān)控的相關(guān)人員培訓(xùn)等。

4 結(jié)論與建議

4.1 北京為舉辦奧運(yùn)會(huì)將形成一個(gè)巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。如籌備奧運(yùn)會(huì)所修建的大批奧運(yùn)場(chǎng)館；比賽期間包括運(yùn)動(dòng)員、體育官員、記者、觀眾和游客等各類人員將涌入北京，他們?cè)诰┧龅降闹T如人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)；奧運(yùn)會(huì)比賽如因故推遲或取消，在電視轉(zhuǎn)播等方面所引起的一系列經(jīng)濟(jì)連環(huán)責(zé)任等，都將是保險(xiǎn)公司大顯身手的地方。保險(xiǎn)在中國是一個(gè)很有發(fā)展前景的領(lǐng)域，2008年奧運(yùn)會(huì)在北京舉辦，一方面為我國保險(xiǎn)帶來了非常好的發(fā)展機(jī)遇。另一方面又給我國保險(xiǎn)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

4.2 北京2008年奧運(yùn)保險(xiǎn)給我國的保險(xiǎn)行業(yè)帶來巨大商機(jī)，相應(yīng)地也會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)整體的發(fā)展。特別是可以促進(jìn)保險(xiǎn)金產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。應(yīng)該說奧運(yùn)保險(xiǎn)不僅僅是某一個(gè)險(xiǎn)種，而是一系列與奧運(yùn)有關(guān)的保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)。在今后幾年中，保險(xiǎn)公司將重點(diǎn)開發(fā)的險(xiǎn)種包括各種責(zé)任保險(xiǎn)金、后果損失保險(xiǎn)金、會(huì)展保險(xiǎn)金、人身意外傷害保險(xiǎn)金、運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)金及同奧運(yùn)相關(guān)的特殊保險(xiǎn)金品種。

4.3 目前國外許多著名保險(xiǎn)公司紛紛看好中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力，并準(zhǔn)備到中國尋求發(fā)展，而這些著名的保險(xiǎn)公司擁有幾百年的發(fā)展歷史，有雄厚的資金及先進(jìn)的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，這是我國保險(xiǎn)公司無法比擬的。面臨國外保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭，加之我國尚處于轉(zhuǎn)型過程中的發(fā)展中國家，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境較為復(fù)雜，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還很不成熟，奧運(yùn)保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式更為特殊，這對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高的要求。

4.4 自從奧運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)生以來，奧運(yùn)保金的風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴，形影不離。隨著奧運(yùn)會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭的加劇。奧運(yùn)保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征。我國保險(xiǎn)公司在經(jīng)營奧運(yùn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，切不可忘記自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。我國保險(xiǎn)公司一直采用過高的保險(xiǎn)利率來經(jīng)營，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)分析一直不受重視。奧運(yùn)保險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)不足，以及對(duì)奧運(yùn)保險(xiǎn)經(jīng)營管理的新理念、新方法缺乏研究，已使我國奧運(yùn)保險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)初露端倪，保險(xiǎn)業(yè)自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度正在日益增大。目前，國際大趨勢(shì)是：奧運(yùn)保險(xiǎn)金的新產(chǎn)品是核心競(jìng)爭力，而奧運(yùn)保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)管理更是大勢(shì)所趨。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)公司的許多決策和經(jīng)營行為不符合奧運(yùn)保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)管理的思想，必將成為影響其國際競(jìng)爭力的嚴(yán)重隱患。為此，這就要求我國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立科學(xué)高效的業(yè)務(wù)運(yùn)作體系，努力提高服務(wù)質(zhì)量，逐步與國際保險(xiǎn)業(yè)接軌；在積極參與國際市場(chǎng)競(jìng)爭時(shí)，建立完善的奧運(yùn)保險(xiǎn)金風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加強(qiáng)奧運(yùn)保險(xiǎn)資金的有效使用，不斷增強(qiáng)自身的實(shí)力，使保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)：

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［2］ 姜同仁. 2008年北京奧運(yùn)會(huì)與我國保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)問題研究［J］. 天津體育學(xué)院學(xué)報(bào)，2006，21（2）：147-150.

篇7

一.某市圖書零售市場(chǎng)的現(xiàn)狀分析：

某市區(qū)總?cè)丝诩s20萬，市級(jí)與市直屬機(jī)關(guān)和行政事業(yè)單位集中分布在新城區(qū)，各類學(xué)校近10余所，在校學(xué)生4萬人。

市區(qū)是整個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)文化的中心，經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，人均收入較高，形成了一定對(duì)文化商品的購買力。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)價(jià)值觀發(fā)生了巨大的變化。

在類似這樣的中西部經(jīng)濟(jì)較落后的中小城市，人們更加渴望獲取先進(jìn)的信息，學(xué)習(xí)優(yōu)秀的文化，吸取更多的知識(shí);藉以改變自身落后的面貌，由此產(chǎn)生了對(duì)文化商品豐富的需求。

由于本地文化發(fā)展的滯后，文化消費(fèi)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，種類單一。

雖然存在各種書店，但沒有充分滿足讀者日益增長的需要，圖書零售市場(chǎng)仍有容納小型特色書店的空間。

書店毗鄰市政大廈、世紀(jì)廣場(chǎng)、會(huì)展中心，位于新城區(qū)主街道-神舟路與玉門東路的十字交界處(廣廈家園8號(hào))，周邊辦公區(qū)、商業(yè)區(qū)、商住區(qū)密布，東接xx老城區(qū)，南領(lǐng)玉門石油生活基地，西領(lǐng)世紀(jì)大道、陽光小區(qū)，常住人口年內(nèi)將達(dá)5萬人，且為高收入階層，消費(fèi)能力較強(qiáng)。

該區(qū)域交通便利、基礎(chǔ)設(shè)施齊全、規(guī)劃整齊、周邊商鋪門店密集、居住人口眾多、商業(yè)前景十分廣闊。

二、目前xx圖書音像零售行業(yè)已存在競(jìng)爭者的分析

1、國有書店仍然占主導(dǎo)地位(xx市新華書店)

優(yōu)勢(shì)：(網(wǎng)上精品店創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書)

1) 聲譽(yù)與品牌優(yōu)勢(shì)幾十年來對(duì)廣大讀者根深蒂固的影響;

2) 總體實(shí)力強(qiáng)大資金、人員、系統(tǒng)不是小型書店能夠比擬的;

3) 政策優(yōu)勢(shì)對(duì)教材教輔的壟斷經(jīng)營。

劣勢(shì)：

1)運(yùn)行成本高，不具備價(jià)格優(yōu)勢(shì);

2)管理環(huán)節(jié)較多，對(duì)市場(chǎng)需求反應(yīng)速度慢;

3)服務(wù)意識(shí)缺乏，特色化個(gè)性化服務(wù)沒有，欠缺文化氛圍;

4)國家對(duì)教材教輔市場(chǎng)的逐步開放。

對(duì)策：沒有總體抗衡的實(shí)力，采取市場(chǎng)補(bǔ)缺者戰(zhàn)略

1) 細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，避開主導(dǎo)者的優(yōu)勢(shì)商品;

2) 著力降低經(jīng)營成本，讓利于讀者;

3) 狠抓服務(wù)質(zhì)量，提供多樣化的服務(wù)形式，提高讀者的認(rèn)可度和忠誠度。

2、民營連鎖書店在悄然興起(三味書屋、南轉(zhuǎn)盤、藍(lán)天)

優(yōu)勢(shì)：

1) 在當(dāng)?shù)匾延幸欢〝?shù)量的讀者群;

2) 統(tǒng)一采購，銷售方式靈活，有一定價(jià)格優(yōu)勢(shì);

3) 較為重視服務(wù)工作。

劣勢(shì)：

1) 決策管理層不在當(dāng)?shù)?，信息、決策溝通不暢;

3.本地個(gè)體書店已經(jīng)長期存在(10余家，分布在學(xué)校附件)

優(yōu)勢(shì)：

1) 經(jīng)營時(shí)間一般較長，有一定知名度和顧客群;

2) 經(jīng)營方式靈活：零售、少量批發(fā)、租書;

3) 價(jià)格優(yōu)勢(shì)，且有可能出售盜版圖書。

劣勢(shì)：

1)作坊式門店，環(huán)境差，沒有文化氛圍;

2)缺乏經(jīng)營管理意識(shí)，得過且過;對(duì)策：此類書店一般不會(huì)形成較大威脅。

三、商業(yè)機(jī)會(huì)

某市的圖書音像行業(yè)中，雖然本地的新華書店一直占主導(dǎo)地位，但改革開放以來的很多年，xx新華書店的門市業(yè)務(wù)卻不斷的在萎縮，門市越來越小，主要靠對(duì)教材教輔的壟斷經(jīng)營維持生存。

雖然有這些對(duì)手先行進(jìn)入了市場(chǎng)，但除了新華書店以外，其他的對(duì)手都還沒有形成廣泛的影響，對(duì)市場(chǎng)的占有也相當(dāng)有限。

當(dāng)然，隨著時(shí)間的發(fā)展，他們對(duì)市場(chǎng)的影響會(huì)越來越大，地位也會(huì)越加鞏固。

因此，在對(duì)手立足未穩(wěn)的時(shí)候，盡快進(jìn)入當(dāng)?shù)氐膱D書市場(chǎng)是必要的，也是可以事半功倍的。

否則，一旦市場(chǎng)格局已定，大部分讀者形成對(duì)已有書店的偏愛，再要從中形成自己的優(yōu)勢(shì)恐怕就會(huì)是事倍功半了。

書店定位基于以上分析，市區(qū)還存在適合小型綜合專業(yè)書店生長、發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。

然而，影響書店生存與發(fā)展的因素是多方面的，書店是否進(jìn)行了準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是其能不能順利地在行業(yè)中站住腳的重要因素;在書店進(jìn)入市場(chǎng)之前的初次定位尤其關(guān)鍵。

書店的市場(chǎng)定位就是要對(duì)本書店的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行設(shè)計(jì)，從而使其能在讀者心中占有一個(gè)獨(dú)特的、有價(jià)值的位置。

定位的核心是差異化

(一)、小型 ---小而精根據(jù)xx市區(qū)的市場(chǎng)規(guī)模與行業(yè)狀況，小型門店成本低、投資風(fēng)險(xiǎn)小，更有利于開展特色經(jīng)營與提高服務(wù)水平，充分利用場(chǎng)地，降低成本，以價(jià)格優(yōu)勢(shì)吸引讀者。

針對(duì)新華書店大而全、小而全的特點(diǎn)，從書店的裝潢、陳設(shè)到圖書的品種、陳列以及各種服務(wù)都要突出精的特點(diǎn)小型創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書范文小型創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書范文。

1.小巧的環(huán)境布局給讀營造一個(gè)清新舒適、格調(diào)高雅的文化氛圍， 2013畢業(yè)實(shí)習(xí)生思想?yún)R報(bào)范文，有利于讀者讀書的而不僅僅是買書的環(huán)境。

(形象差異化)

2.親切周到的服務(wù)努力拉近與讀者的距離，一切從讀者的需要出發(fā)， 畢業(yè)論文結(jié)束語，體現(xiàn)文化行業(yè)的特色，突出人文關(guān)懷。

(服務(wù)差異化)

(二)、特色：同樣針對(duì)新華書店種類全面的特點(diǎn)，加之xx地區(qū)目前還沒有對(duì)某一領(lǐng)域圖書突出的大量的需求，書店在種類和數(shù)量上完全沒有優(yōu)勢(shì)，而且做某一門類的專業(yè)書店的市場(chǎng)條件也不成熟。

版權(quán)所有

1.特色是要在既不追求全面又不專做一類的情況下，抓住幾類市場(chǎng)需求較大或者新華書店忽略了的又有一定市場(chǎng)需求的圖書，深入地挖掘，做出專業(yè)水平。

(產(chǎn)品差異化)

2.特色還要在經(jīng)營的范圍上考慮。

比如，文具、賀卡，以及圖書包裝、禮儀送書等增值服務(wù)。

(產(chǎn)品差異化)

3.在直接面對(duì)讀者零售的經(jīng)營方式之外，主動(dòng)出擊挖掘客戶，爭取集團(tuán)購買的大客戶。

四、核心競(jìng)爭力：

有針對(duì)性的圖書種類，全面人性化的服務(wù)。

尤其是服務(wù)，因?yàn)闀瓿鍪鄣乃袞|西里，只有服務(wù)是自己的產(chǎn)品。

當(dāng)然，書店的定位不是一次就能適當(dāng)合理的確定，也不是一成不變的。

必須根據(jù)市場(chǎng)情況和競(jìng)爭對(duì)手的變化，需要適時(shí)適當(dāng)?shù)牟粩嗉右哉{(diào)整和改進(jìn)。

五、投資產(chǎn)出預(yù)算

一)書店的投資主要是前期鋪底圖書與書架等設(shè)備的采購，以及門店的租金與裝修。

總投資15萬元。

1、圖書音像商品的采購：7.5萬

計(jì)劃經(jīng)營各類圖書50006000種，8000冊(cè)左右，費(fèi)用5-6萬元，首付3萬，其余計(jì)劃經(jīng)營各類音像制品500006000種，15000張左右，費(fèi)用4.5萬元。

2、設(shè)備采購與裝修：3.2萬

根據(jù)書店的定位，書店的環(huán)境應(yīng)與一般個(gè)體書店有明顯的區(qū)別，整潔、明亮，具有時(shí)尚氣息和文化氛圍，必須在書架和裝修上能體現(xiàn)出來。

門店應(yīng)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)型的裝修。

裝修費(fèi)用：地板8000元;吊頂2000元;粉刷1000元;門套4000元;廣告牌2000元;17000元

設(shè)備：書架20組600=12000元;電腦售書系統(tǒng)(電腦利舊，打印3000元)

3、店面租金：4萬/年

(二)收益預(yù)測(cè)：

1、書店定位銷售的少兒、大眾文化、教輔等種類圖書的批發(fā)折扣一般在6折以下，如按定價(jià)銷售則有40%的利潤空間;按照xx的市場(chǎng)情況，如以8.5折進(jìn)行優(yōu)惠銷售就能夠形成價(jià)格優(yōu)勢(shì)，而且仍有25%以上的利潤空間。

每天銷量估計(jì)為10-30本，則營業(yè)額可達(dá)150-450元，保守平均250元;

2、音像店定位銷售的的批發(fā)折扣一般在5折以下，批發(fā)價(jià)3元，售價(jià)6-8元;如按定價(jià)銷售則有50%的利潤空間;每天銷量估計(jì)為20-40張，則營業(yè)額可達(dá)120-240元，保守平均150元;。

3、外延其他商品銷售：咖啡100元;其余50元。

版權(quán)所有

以上合計(jì)收入550元按平均35%毛利率則200元30=6000元

書店每月的固定費(fèi)用 =房租(含水電)+稅費(fèi) +人員工資 (實(shí)際運(yùn)行中還有不少雜費(fèi))每月預(yù)計(jì)總額 = 3000 + 800 + 1800= 5600。

那么,書店每月的損益平衡點(diǎn) =固定費(fèi)用 = 5600元損益平衡點(diǎn)營業(yè)額 =固定費(fèi)用 /毛利率= 5600 / 0.4 = 14000元即:每月營業(yè)額達(dá)到 14000元，平均日銷售額 360元就可保證收支相等。

保守估計(jì)：以上合計(jì)收入420元，略有盈余;

正常估計(jì)：書店日均營業(yè)額達(dá)到600元左右，月營業(yè)額達(dá)到18000元。

則：月毛利額 = 18000 x 0.35 = 6300元，年為75600，即：一般情況下，按計(jì)劃總投資10萬元計(jì)，1年半即可收回全部投資。

樂觀估計(jì)：書店日均營業(yè)額達(dá)到800元左右，月營業(yè)額達(dá)到24000元。

則：月毛利額 = 24000 x 0.35 = 14400元，年為172800，即：一般情況下，按計(jì)劃總投資10萬元計(jì)，8月即可收回全部投資。

六、促銷策略：

在保證書店店面正常營業(yè)的前提下，書店可以采取多種宣傳促銷手段， 大學(xué)生實(shí)習(xí)周記范文，拓展新的銷售渠道，尤其是政府、學(xué)校、幼兒園和機(jī)關(guān)單位的批量購買，對(duì)提高營業(yè)額應(yīng)有不小的貢獻(xiàn)。

1、集團(tuán)客戶拓展：

可考慮和中國移動(dòng)合作，根據(jù)移動(dòng)各類集團(tuán)客戶分層打折優(yōu)惠，如鉆石卡7折;金卡75折;銀卡8折;貴賓卡85折;普通客戶9折。

可考慮和中國人壽合作，給其員工提供購書閱覽方便。

2、積分獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃：

每單均計(jì)入電腦記錄，每10元銷售額1分，累計(jì)滿5分 ，贈(zèng)咖啡一杯;累計(jì)滿10分 ，免費(fèi)參加1期培訓(xùn);累計(jì)滿20分 ，免費(fèi)參加1期培訓(xùn);

3、延伸服務(wù)：

銷售文體用具：紙張、筆

銷售咖啡飲料西餐：

代售郵冊(cè)、賀卡：

銷售音像制品：

銷售鮮花：

銷售計(jì)算機(jī)耗材：

開辦職業(yè)技能培訓(xùn)：

七、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避;

任何經(jīng)營都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，無庸多言。

如何正視風(fēng)險(xiǎn)的存在、防范規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤其重要。

書店經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，因?yàn)槟壳皥D書批發(fā)市場(chǎng)是明顯的買方市場(chǎng)，批發(fā)商從出版社進(jìn)書基本都是寄銷的方式，三個(gè)月回款，而且剩余滯銷圖書都可以退貨。

零售書店從批發(fā)商處進(jìn)書也采用類似的方式。

這樣，書店的風(fēng)險(xiǎn)就主要來自自身的經(jīng)營管理，如何降低成本，開拓市場(chǎng)，吸引讀者等方面了。

需要做好以下工作：

1、在充分進(jìn)行實(shí)地觀察、市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上謹(jǐn)慎選擇店址。

2、盡可能控制固定費(fèi)用，減少固定設(shè)備的投資小型創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書范文工作計(jì)劃。

3、建立完備的會(huì)計(jì)制度，作好詳細(xì)經(jīng)營記錄。

4、理智對(duì)待經(jīng)營狀況不佳的情況，全面分析、解決問題。

5、確屬選址錯(cuò)誤，應(yīng)早做另覓佳址的打算。

八、遠(yuǎn)景規(guī)劃

書店定位是：在xx市區(qū)有一定競(jìng)爭實(shí)力的特色書店。

能夠吸引一部分讀者，并能擁有自己忠實(shí)的顧客群。

書店經(jīng)營的目的是：占有xx圖書文化市場(chǎng)的一定份額，形成長期的盈利能力。

一旦經(jīng)過努力經(jīng)營和不斷摸索，書店能夠按計(jì)劃達(dá)到目標(biāo)，并且形成一套成熟的經(jīng)營與管理的模式，有了由少而多的資本積累，就可以爭取投資，進(jìn)行發(fā)展

發(fā)展的方式可以從以下兩方面考慮：

1、擴(kuò)大單店規(guī)模。

(營業(yè)面積、經(jīng)營品種、經(jīng)營范圍)這種方式風(fēng)險(xiǎn)較大，需要依靠對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)容量的充分了解和合理預(yù)測(cè)，以及在競(jìng)爭中取得一定的優(yōu)勢(shì)。

在有新華書店大中型書店的區(qū)域應(yīng)不考慮使用。

2、開設(shè)分店有了xx市區(qū)母店的成功經(jīng)驗(yàn)， 大學(xué)生入黨申請(qǐng)書，加之在母店經(jīng)營過程中與供貨商建立的良好關(guān)系，在市場(chǎng)競(jìng)爭較弱的區(qū)域開設(shè)分店是一種投資孝易于操作的方式。

有以下兩種方向可以考慮：

(1).橫向(在市區(qū)的其它區(qū)域)在市區(qū)內(nèi)開設(shè)分店可以采用圍繞母店設(shè)售書點(diǎn)的方式進(jìn)行，既可充分利用母店的圖書資源，擴(kuò)大影響提高知名度;又節(jié)省投資，降低成本。

2016最新自助餐店創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書模板【2】

創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書的起草與創(chuàng)業(yè)本身一樣是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不但要對(duì)行業(yè)、市場(chǎng)進(jìn)行充分的研究，而且還要有很好的文字功底。

一、餐館名稱：

XXXXX。

命名規(guī)則說明：低調(diào)，簡單，易記，有特色(這里的特色不是說直接反映風(fēng)味)但不古怪，不超過四個(gè)字，不帶湘字。

目前預(yù)定的形式是XXXX酒家或XXXX荘

二、餐館風(fēng)味：以湘東地區(qū)的農(nóng)家風(fēng)味為主

三、餐館預(yù)計(jì)面積：280 ~ 350 M2

四、目標(biāo)城市：廣州

五、選址要求：

1.在周邊1里內(nèi)起碼要有一個(gè)中型居民小區(qū)，周圍最好一定量的流動(dòng)人口，應(yīng)該是白領(lǐng)來往或是租房目標(biāo)區(qū);

2.如果條件不能滿足第1點(diǎn)，則位置需要交通比較方便，來往有一定量私家車和有消費(fèi)能力的人員能醒目的看到餐館的位置;

3.租金不能超過60元/M2，40元/M2為最佳，最好是1樓有一個(gè)10M2左右進(jìn)出鋪面，主要營業(yè)面積在二樓;

4.餐館本身需要能停車7 ~ 10輛家用轎車的能力，或是附近不超過200M有停車場(chǎng)。

選址總體評(píng)價(jià)，由于新手投入資金不宜過大，因此餐館位置不能為現(xiàn)今已經(jīng)很繁華處，但希望往來比較多的人員，并且具有消費(fèi)能力，希望通過餐館的風(fēng)味特色能吸引到老客戶，要求能在三個(gè)月后能做到盈利1萬元/月。

六、餐館布局要求：大廳內(nèi)部要求能擺放4人小臺(tái)或小圓桌12 ~ 15張，10人大臺(tái)4張，16M2包廂(4*4M規(guī)格)4 ~5個(gè)。

(但具體要看店鋪的布局)

七、餐館開張預(yù)算：

1.租金：兩按一租，以300 M2計(jì)算，每M2預(yù)計(jì)50元，此應(yīng)一次支付4.5萬元;如果面積有出入，無論如何不能超過5萬

2.裝修設(shè)計(jì)費(fèi)用：800元

3.裝修費(fèi)用：A.門面外部裝潢能突出特色、顯眼、但不夸張費(fèi)用為X元;B.內(nèi)部大廳裝修風(fēng)格以突出農(nóng)家風(fēng)味為主，裝修一般，但要求裝修完不能有異味，費(fèi)用為X元;C.廚房面積為40

M2，裝修強(qiáng)調(diào)排污、通風(fēng)，費(fèi)用為X元;D.廁所兩個(gè)，男廁為1.5M2，女廁為1M2，要求通風(fēng)，其他無特別需求，裝修X元。

自己買材料，總共預(yù)計(jì)8萬元

4.辦證費(fèi)用：要求有消防、環(huán)保、衛(wèi)生許可和營業(yè)執(zhí)照等，費(fèi)用預(yù)計(jì)6萬元

5.購買用具費(fèi)用：A.3臺(tái)5P的空調(diào)，包廂4臺(tái)小1P空調(diào)，共元(也可能使用中中央空調(diào));B.十把吊扇或壁扇，共3000元，C.兩個(gè)冰箱，兩個(gè)冰柜，一個(gè)消毒柜，其計(jì)1萬元;D.廚房用具，共4.5萬元;E.

桌凳，共5000元; F.其他(請(qǐng)見清單)，共計(jì)2000元，G.自動(dòng)洗衣機(jī)1臺(tái)，1000元

6.其他不可預(yù)計(jì)費(fèi)用，2000元

八、餐館裝修風(fēng)格說明：

1.門面裝修要求顯眼，突出特色，不夸張，簡練，能體現(xiàn)其消費(fèi)水平

2.大廳說明：A.桌凳使用原木色的大小八仙桌和長條板凳，或是使用外觀上比較結(jié)實(shí)的大小圓桌，大小圓桌上覆上比較好的米黃色桌布;B.墻面和廳中原有柱子的1M2左右以下以深色瓷磚，廳中為了裝修目的自立柱子均以深色為主，天華板不進(jìn)行完全裝修，使用射燈，射燈以上的天華板噴為黑色，大廳燈光要求柔和，但桌面上的燈光要求明亮。

(這里只我的想法，實(shí)際以最終的設(shè)計(jì)為準(zhǔn))

3.包廂裝修與大廳一樣

4.其他無特別要求

九、人員配備：

1.廚房：共6人，1個(gè)主廚，2個(gè)副廚，1個(gè)配菜切菜，1個(gè)洗滌人員，1個(gè)洗/撿菜人員

2.包廂：以5個(gè)包廂計(jì)算，5個(gè)服務(wù)員，

3.大廳：5個(gè)人，每四張臺(tái)1個(gè)

4.其他：其他臨時(shí)人員1人(主要用于服務(wù)休息時(shí)的輪換)，店主1人。

十、運(yùn)營費(fèi)用明細(xì)：

1.物業(yè)管理費(fèi)用：每平方不能超過2元/月，以300 M2共計(jì)600元/月

2.排污費(fèi)用：600元/月

3.水電費(fèi)用燃油費(fèi)用：水電4000元/月，燃油2000元/月(暫時(shí)以此計(jì)算，如果燃油越多，說明生意越好)

4.人員費(fèi)用： A.工資：主廚為1800元/月，副廚為1400元/月，其他均為1000元/月，共計(jì)1800*1 + 1400*2 + 14*1000

= ;B.住宿火食費(fèi)用：住宿為2000元/月，火食費(fèi)用以200元/人/月，共計(jì)18*200 = 3600元/月

5. 折舊費(fèi)用：

6. 原材料：A.原料， 共元/周

7. 其他不可預(yù)知費(fèi)用：1000元/月

十一、菜品說明：

1.堅(jiān)持兩個(gè)特色：A.綠色健康食品;B.湘東地區(qū)的地道農(nóng)家風(fēng)味，大概30%左右的菜品在一般湘菜館吃不到。

2.堅(jiān)持推重出新：A.不斷推出新菜品，每月2個(gè)新菜品;B.跟季節(jié)變更，及更換菜品

3.消費(fèi)水平定位：跟門面地址周邊環(huán)境相關(guān)，但初步定為平均 35~60元/人。

總體來講，以農(nóng)家特色和綠色健康為賣點(diǎn)來，不一樣的菜品才能買得到比較高的價(jià)格，并取得比較高的利潤

十二、直接成本估計(jì)：

直接成本主要包括，油，鹽，各種佐料，以及構(gòu)成菜品的原料。

1.特色菜(挙頭產(chǎn)品)成本控制在50%

2.中檔但一般湘菜館少見的，成本控制國40%以內(nèi)

3.中檔常見成本控制在60%以內(nèi)

4.低檔常見菜控制在30%以內(nèi)，此類主要以蔬菜為主。

以不改變菜品的質(zhì)量為前提來降低直接成品

十三、最終費(fèi)用核算：

十四、其他問題點(diǎn)：

計(jì)劃安排，租房要求房東提供三個(gè)月的免租期，第一個(gè)月辦理與營業(yè)相關(guān)的各種證件，第二個(gè)月準(zhǔn)備裝修，第三個(gè)月準(zhǔn)備好與開張相關(guān)的事宜。

五 優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)：

本餐廳經(jīng)營解決了學(xué)校食堂飯菜口味單一等問題，也無流動(dòng)小攤衛(wèi)生沒有保證的擔(dān)憂，并且與食堂同樣方便快捷，節(jié)約時(shí)間。

另外，本餐廳采用自助選擇方式，應(yīng)該很容易受到顧客歡迎，并能節(jié)省部分人力資源。

同時(shí)，非餐點(diǎn)還提供冷飲、冰粥、等，并提供免費(fèi)茶水。

簡潔舒適的裝修將是餐廳的一大特點(diǎn)，學(xué)生普遍喜歡在干凈、服務(wù)態(tài)度好的餐館就餐，因此令人滿意的服務(wù)也將是本店的一大特色。

此外，學(xué)校食堂有明確的就餐時(shí)限，而校外很少有餐館出售早餐，因此在校外的本店則可以較容易地抓住這部分因時(shí)間差而導(dǎo)致丟失的市場(chǎng)份額，換句話說就是由在就餐點(diǎn)前后的一段時(shí)間要就餐的潛在客戶群所產(chǎn)生的市場(chǎng)份額。

由于剛起步，快餐店的規(guī)模較小，如就餐的人力資源、服務(wù)項(xiàng)目等都比較有限。

而校區(qū)內(nèi)外的競(jìng)爭也是比較激烈的，因此還存在著不小的劣勢(shì)。

另一方面，因?yàn)閷W(xué)校假期是固定的，寒暑假期間的客源會(huì)驟降，而寒假期間會(huì)比暑期更少，這將會(huì)是一個(gè)比較難以解決的問題。

據(jù)我們的市場(chǎng)調(diào)查與分析，本店產(chǎn)品的市場(chǎng)需求是存在的，并具有一定的競(jìng)爭力。

而本人正是學(xué)生----這個(gè)最大客戶群中的一員，所以更能了解顧客需要什么樣的產(chǎn)品和服務(wù)，從這些方面來看，是應(yīng)該是很有機(jī)會(huì)擠入該餐飲市場(chǎng)的。

六 財(cái)務(wù)狀況分析

1.初始階段的成本主要是：場(chǎng)地租賃費(fèi)用(3萬)，餐飲衛(wèi)生許可等證件的申領(lǐng)費(fèi)用，場(chǎng)地裝修費(fèi)用(5000)，廚房用具購置費(fèi)用，基本設(shè)施費(fèi)用(5000)等

2.運(yùn)營階段的成本主要包括：員工工資，物料采購費(fèi)用，場(chǎng)地租賃費(fèi)用，稅，水電燃料費(fèi)，固定資本，折舊費(fèi)，雜項(xiàng)開支等。

3.據(jù)計(jì)算可初步得出餐廳開業(yè)啟動(dòng)資金約需12600元(場(chǎng)地租賃費(fèi)用5000元，餐飲衛(wèi)生許可等證件的申領(lǐng)費(fèi)用600元，場(chǎng)地裝修費(fèi)用2400元，廚房用具購置費(fèi)用1000元，基本設(shè)施費(fèi)用等2600元)。

資金可有父母提供80%，自己積蓄20%。

4.每日經(jīng)營財(cái)務(wù)預(yù)算及分析

據(jù)預(yù)算分析及調(diào)查，可初步確定市場(chǎng)容量，并大致估算出每日總營業(yè)額約1500元，收益率30%，毛利潤500元。

由此可計(jì)算出投資回收期約為一個(gè)月。

七 風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避

1 外部風(fēng)險(xiǎn)

隨著中國加入WTO，國外大型餐飲公司進(jìn)軍中國，國際品牌既快又多地進(jìn)入中國市場(chǎng)，必將給中國餐飲業(yè)帶來極大的沖擊。

餐飲業(yè)競(jìng)爭激烈尤其是來自國外的快餐連鎖店，如肯德基、麥當(dāng)勞在中國的快餐業(yè)中占據(jù)很大的市場(chǎng)份額。

2 內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)

餐飲業(yè)是一個(gè)技術(shù)含量相對(duì)較低的行業(yè)，但是它需要嚴(yán)格的管理才能贏得消費(fèi)者的信賴，對(duì)于大多數(shù)中國自辦的餐廳來說大部分存在著內(nèi)部管理松散，服務(wù)人員素質(zhì)較低，如何建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全企業(yè)經(jīng)營機(jī)制強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理關(guān)系著企業(yè)的生與存，成與敗。

3 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)是不斷變化的，所以我們必須考慮到市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，具體有以下幾種風(fēng)險(xiǎn)可能：

(1) 在本項(xiàng)目開發(fā)階段的風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)上可能會(huì)同時(shí)出現(xiàn)類似餐廳的開業(yè)。

(2) 項(xiàng)目生產(chǎn)階段的風(fēng)險(xiǎn)，如果項(xiàng)目已經(jīng)投產(chǎn)，但沒有生產(chǎn)出適銷對(duì)路的產(chǎn)品，項(xiàng)目可能沒有足夠的能力支付生產(chǎn)費(fèi)用和償還債務(wù)。

(3)項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營階段的風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目投產(chǎn)后的效益取決于其產(chǎn)品在市場(chǎng)上的銷售量和其他表現(xiàn)，而對(duì)于本階段項(xiàng)目而言，最大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來源與市場(chǎng)上餐飲業(yè)的競(jìng)爭風(fēng)險(xiǎn)，如果項(xiàng)目投產(chǎn)后效益良好很可能會(huì)帶來一系列相似經(jīng)營項(xiàng)目的誕生，從而加劇了本項(xiàng)目的競(jìng)爭壓力。

4 原料資源風(fēng)險(xiǎn)

本餐廳的原料主要以果蔬、豆類、菌類為主，是當(dāng)今最受歡迎的綠色天然無污染食品，尤其本餐廳是以保健為主的餐廳，因此在原料的選擇上需要專業(yè)的知識(shí)和技術(shù)投資，這樣才有利于采購到新鮮、天然、無污染的綠色食品。

5 應(yīng)對(duì)措施

(1)汲取先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)出自己的特色食品。

(2)嚴(yán)格管理，定期培訓(xùn)人員，建立顧客服務(wù)報(bào)告。

(3)項(xiàng)目開發(fā)階段進(jìn)行嚴(yán)格的項(xiàng)目規(guī)劃，減少項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

(4)進(jìn)入市場(chǎng)后，認(rèn)識(shí)食品市場(chǎng)周期，不故步自封，積極開發(fā)更新食品。

(5)與原料供應(yīng)商建立長期并保持長期的合作關(guān)系，保證原料資源的供給。

6保險(xiǎn)和法律 事務(wù)健身中心的保險(xiǎn)將通過中國平安保險(xiǎn)公司購買。

資產(chǎn)保險(xiǎn)將保險(xiǎn)固定資產(chǎn)和私人資產(chǎn)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值，商業(yè)意外保險(xiǎn)保證賠償由于意外事故而關(guān)門造成的固定現(xiàn)金流入損失。