導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇意外保險論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、案情簡介

1999年4月13日凌晨6點，患者時某來到青湖衛(wèi)生院求醫(yī)。經(jīng)當(dāng)班醫(yī)生診斷為普通感冒。因為是急診時間，醫(yī)生按規(guī)定沒給她打青霉素，而給她開了丁胺卡那霉素進行點滴治療。但一瓶丁胺卡那霉素還未掛完，時某就臉色青紫，呼吸急促。經(jīng)醫(yī)生及時搶救無效后死亡。尸體解剖結(jié)果表明，時某是特異體質(zhì)致藥物過敏死亡。患者家屬于2002年5月訴至縣法院要求賠償。訴訟中經(jīng)連云港市醫(yī)療事故鑒定委員會鑒定此為非醫(yī)療事故。法庭審理后認為，雖然被告在對受害人時某的診療搶救過程中沒有過錯，但由于時某的死亡與衛(wèi)生院的診療行為之間具有一定的因果關(guān)系，因此雙方應(yīng)按照公平原則各自承擔(dān)50％的責(zé)任。一審判決衛(wèi)生院賠償原告209460元。衛(wèi)生院不服，提起上訴。二審予以駁回，維持原判。

二、法院判決的依據(jù)

本案是一起典型的醫(yī)療意外引發(fā)的醫(yī)療糾紛。醫(yī)療意外與醫(yī)療事故不同。醫(yī)療事故是醫(yī)療機構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療活動中，違反醫(yī)療衛(wèi)生管理法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和診療護理規(guī)范、常規(guī)，過失造成患者人身損害的事故。由于存在醫(yī)方的過失，依照侵權(quán)行為法的過錯責(zé)任原則，當(dāng)然應(yīng)由其承擔(dān)責(zé)任。而在醫(yī)療意外中，醫(yī)療機構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員的醫(yī)療活動雖然在客觀上造成了患者出現(xiàn)不良后果的損害事實，但這不是出于醫(yī)務(wù)人員的故意或過失，而是由于不能預(yù)見或不可抗拒的原因所引起。由于醫(yī)方?jīng)]有主觀上的過錯，因此不能依據(jù)過錯責(zé)任原則要求其承擔(dān)責(zé)任。對患方（即患者及其親屬）來說，也不存在他們在醫(yī)療意外中的主觀過錯問題，因而也不可能要求他們承擔(dān)過錯責(zé)任。由于醫(yī)患雙方均無過錯，根據(jù)《民法通則》第132條的規(guī)定：“當(dāng)事人對造成損害都沒有過錯的，可以根據(jù)實際情況，由當(dāng)事人分擔(dān)民事責(zé)任?！狈ㄔ壕痛诉m用公平責(zé)任原則判決由本案醫(yī)患雙方當(dāng)事人對損害后果分擔(dān)責(zé)任。

三、雙方分擔(dān)醫(yī)療意外風(fēng)險模式之不足

法院適用公平責(zé)任原則判決醫(yī)患雙方共同對醫(yī)療意外造成的患者人身損害負責(zé)，實際上即是將醫(yī)療意外的風(fēng)險分配由醫(yī)患雙方共同承擔(dān)。這種風(fēng)險（責(zé)任）分配模式在法律上有一定的根據(jù)，但就其在實際應(yīng)用中的經(jīng)濟和社會效果而言，尚有一定的不足之處。

從經(jīng)濟效果來看，其一，對患方來說，患方自行承擔(dān)一部分損害后果，意味著他將承受起一定的經(jīng)濟負擔(dān)。這種經(jīng)濟上的負擔(dān)非屬于家庭計劃之中，是一種額外的負擔(dān)，會對患方正常的生活造成沖擊。對某些患者及其家庭來說，更會使其生活難以為繼。而醫(yī)療意外是直接作用于人的身體造成危害，一旦發(fā)生，損害后果通常會比較嚴(yán)重。對此問題，風(fēng)險分擔(dān)模式并沒有加以考慮。其二，對醫(yī)方來說，醫(yī)療意外是醫(yī)療活動中客觀存在的現(xiàn)象，無法根本克服。如每一次醫(yī)療意外都要醫(yī)方承擔(dān)一定的責(zé)任，作出一定的經(jīng)濟開支，累計起來將是一筆沉重的經(jīng)濟負擔(dān)。據(jù)江蘇省對醫(yī)療糾紛所作的一次調(diào)查顯示，只有25％左右的醫(yī)療糾紛的真正起因是醫(yī)療事故。因此，依據(jù)公平責(zé)任原則要求醫(yī)方就醫(yī)療意外分擔(dān)部分責(zé)任，盡管不是全部責(zé)任，累計起來也將使醫(yī)院難以承受。如何面對這種狀況，風(fēng)險分擔(dān)模式也沒有觸及。

從社會效果來看，其一，對患方來說，如個人及家庭難以消解這種經(jīng)濟負擔(dān)，影響了個人和家庭生活安定，則會增加社會救助的負擔(dān)。其二，對醫(yī)方來說，負擔(dān)難以承受的累計而至的巨大經(jīng)濟開支，必然會影響醫(yī)療單位的生存和發(fā)展；而且會使醫(yī)務(wù)人員因怕?lián)L(fēng)險，不敢大膽實施正常的醫(yī)療手段，不敢采用醫(yī)療新技術(shù)，只得采取自衛(wèi)性醫(yī)療措施。這顯然不利于醫(yī)療技術(shù)水平的提高，將阻礙整個國家醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，對患方群體及整個社會都不利。其三，風(fēng)險分擔(dān)模式對醫(yī)患雙方所關(guān)注的經(jīng)濟負擔(dān)問題未加考慮，雙方間的糾紛并未從根本上消除，增加了社會不穩(wěn)定因素。

四、建立醫(yī)療意外保險制度的思考

法院依據(jù)公平責(zé)任原則判決由醫(yī)患雙方分擔(dān)責(zé)任，只是在醫(yī)患雙方間對醫(yī)療意外風(fēng)險的承擔(dān)作出了劃分，尚留有諸多不足亟待完善。必須設(shè)計其他解決方案與之配合應(yīng)用，以期能更好地應(yīng)對風(fēng)險，從根本上解決醫(yī)患雙方間的糾紛。為此，應(yīng)當(dāng)建立醫(yī)療意外保險制度。理由如下：

第一，醫(yī)療意外可以納入保險制度所指稱的危險范疇?！盁o危險則無保險”，危險的存在是構(gòu)成保險的第一要素。它具有如下四個特征：危險發(fā)生存在可能、危險發(fā)生時間不能確定、危險所導(dǎo)致的后果不能確定、危險的發(fā)生并非故意造成的。醫(yī)療意外是醫(yī)方無法預(yù)料和防范的意外事件，在正常的醫(yī)療過程中存在著發(fā)生的可能；人們并不能確定醫(yī)療意外發(fā)生的具體時間；醫(yī)療意外造成了病人人身損害，但造成多大損害人們事先也無法預(yù)料，損害后果不確定；醫(yī)療意外也不是患方或醫(yī)方故意造成的危險。由此可見，醫(yī)療意外，作為一種危險，符合保險危險的四個特征，屬于保險危險的范疇，可以作為保險制度適用的對象。

第二，針對醫(yī)療意外設(shè)立保險制度符合一般保險制度對危險事故所致?lián)p失進行補償?shù)哪康?。“無損失，無保險”，一般保險的機能在于進行損失補償，保障社會生活的安定。在醫(yī)療意外所致的人身傷害事故中，其后果不僅是一個生命的結(jié)束或健康受到損害，而且由此還必然給本人或他人帶來直接的經(jīng)濟損失。醫(yī)療意外保險制度雖然不能填補前者，卻可以填補后者，由此而減輕或消除醫(yī)患雙方的經(jīng)濟負擔(dān)，維護雙方正常的工作、生活秩序，這符合一般保險制度的目的。

第三，設(shè)立醫(yī)療意外保險制度可以有效地應(yīng)對風(fēng)險分擔(dān)模式所未能解決的問題。保險基本理論認為，任何社會成員都面臨著因自然災(zāi)害或者意外事故遭受損失的危險，單個人對付自然力量或者外界力量所造成損失的能力，十分有限，只有集合眾人的力量，才能消除單個人抵御自然或者社會風(fēng)險所存在的不足。在這一保險理念之上建立起來的醫(yī)療意外保險制度將醫(yī)療意外的風(fēng)險分散于患方群體乃至整個社會中，比單純的醫(yī)患雙方分擔(dān)風(fēng)險的模式，自然有更強大的能力來消化醫(yī)療意外造成的損失、消除醫(yī)患雙方所承受的沉重經(jīng)濟負擔(dān)。最終，可以起到化解雙方間的糾紛，保障患方個人及家庭生活安定，保障醫(yī)方正常的生存、發(fā)展，促進醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展等良好的社會效果。

第四，還需指出的一點是，醫(yī)療意外從某種程度上來說還是促進醫(yī)學(xué)科學(xué)進步、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的動因之一。通過正確面對醫(yī)療意外，認真總結(jié)分析，推動了醫(yī)學(xué)科學(xué)的進步、醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，而這些又能使后來的患者和整個社會獲益匪淺。因此，充分利用各方和全社會的力量建立醫(yī)療意外保險制度，不僅僅是消極化解式地應(yīng)對風(fēng)險，它還體現(xiàn)了人類社會共同應(yīng)對意外災(zāi)害、保障自身安全、促進自身發(fā)展的積極意義。

五、醫(yī)療意外保險制度的構(gòu)建

構(gòu)建醫(yī)療意外保險制度，可以從以下三個方面著手：

篇2

（一）申請養(yǎng)老金

申請人在達到法定退休年齡之前（至少六個月，取決于申請人在各國參保經(jīng)歷的復(fù)雜性），應(yīng)向曾經(jīng)工作過的某個國家（通常是申請人最后工作國所屬的社會養(yǎng)老保險經(jīng)辦機構(gòu)）提出領(lǐng)取養(yǎng)老金的書面申請，同時詳細說明個人的身份信息及參保信息。申請人能夠申請領(lǐng)取到多少養(yǎng)老金，通常與其工作國所規(guī)定的法定退休年齡有很大關(guān)系，因為歐盟成員國規(guī)定的法定退休年齡各不相同。例如，某女性申請人在丹麥工作過15年，之后回到法國工作直到退休。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，法國女性退休年齡為60歲，丹麥女性退休年齡為67歲。那么當(dāng)其達到60歲時，只能申請領(lǐng)取到應(yīng)由法國支付的養(yǎng)老金；當(dāng)其達到67歲時，才可以申請領(lǐng)取到應(yīng)由丹麥支付的養(yǎng)老金。所以，歐盟成員國這種不同法定退休年齡的規(guī)定，就會形成因申請人不能領(lǐng)取到全部養(yǎng)老金而需要依賴社會救助來維持其基本生活的情況，結(jié)果會增加法定退休年齡較早的參保國的養(yǎng)老負擔(dān)。

（二）核算養(yǎng)老金

核算養(yǎng)老金階段要先后經(jīng)過兩個環(huán)節(jié)：一是在工作國內(nèi)部核算應(yīng)支付的養(yǎng)老金；二是在歐盟成員國之間核算養(yǎng)老金的支付比例。舉例說明，如果某申請人曾分別在英國、德國、法國工作繳費5年、8年、12年，則累計繳費年限為25年，那么在工作國內(nèi)部核算的結(jié)果為應(yīng)支付繳費年限為25年的養(yǎng)老金，在三個工作國之間核算的支付比例分別為5/25、8/25、12/25，兩個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)相乘即可以核算出三個國家分別應(yīng)支付的養(yǎng)老金。同時，如果申請人在某國繳費的年限超過該國規(guī)定的最高繳費年限，那么可忽略支付比例，直接按最高待遇支付養(yǎng)老金；如果申請人在某國繳費的年限沒有超過一年，那么則由申請人退休前工作所在國接管其在各成員國的零散的參保時間。

（三）支付養(yǎng)老金

在支付養(yǎng)老金階段，每個歐盟成員國應(yīng)分別將核算認證后的養(yǎng)老金通過申請人的銀行賬戶按期足額支付。如果申請人居住在歐盟，則只需開通申請人居住國所在地的銀行賬戶來領(lǐng)取養(yǎng)老金；而如果申請人沒有居住在歐盟，則需在每個核算認證后的歐盟成員國所在地的銀行開通賬戶來領(lǐng)取養(yǎng)老金。雖然歐盟成員國的社會養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)可以跨國辦理，但其人工成本和相關(guān)投入遠高于國內(nèi)同等事務(wù)的耗費，且跨國支付養(yǎng)老金的郵資與銀行費用也較高，所以我國在借鑒時不能忽視其經(jīng)辦成本。

二、美國雇員的社會養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策

早在二十世紀(jì)五十年代，美國就建立起了覆蓋城鄉(xiāng)的社會養(yǎng)老保險制度，與我國身份差異化的社會養(yǎng)老保險制度相似的是美國制定了不同部門的養(yǎng)老金計劃，如前所述，主要包括公共部門養(yǎng)老金計劃（PSP）以及私人養(yǎng)老金計劃（PPP）。美國政府為了保證參保人員在不同部門的養(yǎng)老金計劃之間進行轉(zhuǎn)移接續(xù)時的利益不受損害，制定了切實可行的社會養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策，可以為我國身份差異化的社會養(yǎng)老保險制度的對接提供有益的參考。美國社會養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)政策，主要針對公共部門以及私部門。其中，公共部門養(yǎng)老金計劃以1984年為界，之前為公務(wù)員退休金制度（CivilServiceRetirementSystem，簡稱CSRS），之后為聯(lián)邦雇員退休金制度（FederalEmployeesRetirementSystem，簡稱FERS）。所以，當(dāng)前美國雇員的社會養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)主要是三種計劃之間的對接：一是CSRS計劃與FERS計劃；二是CSRS計劃與PPP計劃；三是FERS計劃與PPP計劃。

（一）CSRS計劃與FERS計劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)

雖然美國公共部門的兩種養(yǎng)老金計劃并行，但只是過渡時期的特殊情況，體現(xiàn)了美國公共部門養(yǎng)老金計劃的社會化與市場化趨勢。兩種計劃實行“老人老辦法、新人新辦法”的原則，CSRS計劃只出不進，直到所有參與CSRS計劃的人死亡為止。同時，CSRS計劃在FERS計劃引入的情況下，將會面臨因為沒有資金持續(xù)流入而難以為繼的困境。據(jù)測算，CSRS計劃的賬戶積累將于2026年減少為零。為了能使新老養(yǎng)老金計劃循序漸近地實現(xiàn)銜接轉(zhuǎn)移，政府準(zhǔn)備通過從FERS計劃的賬戶積累中借款來滿足CSRS計劃的支付需要，所借款項將由政府財政撥款分年度償付，我國政府應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒美國政府承擔(dān)改革成本的財政制度。

（二）CSRS計劃與PPP計劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)

美國公共部門的CSRS計劃與私部門的PPP計劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)主要通過公務(wù)員退休金抵消計劃（CSRSOffset）實現(xiàn)。CSRSOffset是CSRS計劃的一種特殊形式，參保對象主要是既參與了CSRS計劃，又有資格參與PPP計劃的人群。兩種計劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)是按照時間限制原則，用社會養(yǎng)老保險稅來抵扣CSRS計劃的繳費。例如，如一名雇員受雇于公共部門，并參與CSRS計劃滿5年后，離開公共部門到私部門工作超過1年，并繳納了相應(yīng)時間的社會保障稅后又重新回到公共部門，并繼續(xù)參與CSRS計劃，那么該雇員應(yīng)該參與CSRSOffset計劃，用已交的社會保障稅抵扣CSRS計劃的繳費，同時取消社會保障養(yǎng)老金的福利；若該雇員離開公共部門，參保私部門養(yǎng)老金計劃未滿1年后又回到公共部門工作，則直接重新納入CSRS計劃，取消社會保障稅的福利。同時，我國在借鑒時應(yīng)關(guān)注這兩種計劃對接的三種特殊情況：一是參加CSRS計劃的公共部門雇員繳費如未滿5年，則不具備享受CSRS計劃權(quán)利的資格，也就不能實現(xiàn)后面的轉(zhuǎn)移接續(xù)；二是參加CSRS計劃的公共部門雇員退休年齡要受到工作年限的限制；三是CSRS計劃的轉(zhuǎn)移接續(xù)不接受之前未參與過該計劃但參與了私部門養(yǎng)老金計劃的新進人員。

（三）FERS計劃與PPP計劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)

美國公共部門雇員的FERS計劃可以與私部門雇員的PPP計劃完全對接，因為兩者的體系構(gòu)成相似，均由社會基本養(yǎng)老保險計劃、聯(lián)邦雇員基本養(yǎng)老保險計劃以及聯(lián)邦節(jié)儉儲蓄計劃三個支柱體系構(gòu)成，這不僅有利于人員在公共部門與私部門之間的自由進出，而且還順利解決了公共部門雇員養(yǎng)老金計劃與私部門雇員養(yǎng)老金計劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)問題。當(dāng)參與了FERS計劃的公共部門雇員在正常退休年齡以前“跳槽”到私部門，則不僅其原有的FERS計劃中的社會基本養(yǎng)老保險計劃部分的資金可以轉(zhuǎn)移，而且聯(lián)邦節(jié)儉儲蓄計劃賬戶也可以轉(zhuǎn)為私部門的養(yǎng)老金計劃。

篇3

1.海外游客。海外游客一般都愿直接或通過旅行社向海外保險公司購買旅游意外人身保險。這恐怕主要因為:如果發(fā)生旅游意外事故，投保人從海外保險公司得到的賠款絕對額(以硬卜通貨幣為參照系)較之中國大陸保險公司支付的賠款為高。當(dāng)然，其前提是投保費也相應(yīng)要高。正因為如此，一些海外游客在大陸發(fā)生意外后丫并不立即一向中國大陸的保險公司索賠而寧愿回國后向其投保的海外保險公司索賠。例如1991年3月，廣西旅游總公司所組團隊中的一位加拿大老太太，在桂林游覽時因意外事故摔斷腿骨，她就將醫(yī)院診斷書和醫(yī)藥費收據(jù)正本拿回國去向其投保的公司索賠。

2.海外旅行社。如果說在l習(xí)90年白云山機場事故之前許多海外旅行社(特別是一些港澳臺旅行社)為了降低其經(jīng)營成本而不愿為客人購買旅游意外保險的話，那么，在此之后，幾乎所有的海外旅行社為了其自身的利益都或多或少地為客人購買了保險。例如，香港的旅行社一般都為客人購買5港幣相應(yīng)最高賠償額為5萬港幣的旅游意外保險。

3.國內(nèi)旅行社。國內(nèi)旅行社一般都會在國內(nèi)保險公司為自組外聯(lián)的海外游客購買旅游意外保險。這樣做主要是因為:(1)它們必須執(zhí)行國家旅游局和中國人民保險公司共同制定的《關(guān)二F旅行社接待的海外旅游者在華期間實行統(tǒng)一意外保險的暫行規(guī)定》;(2)旅行社考慮到自身的利益，特別是1990年白云山機場事件之后;(3)從1990年開始執(zhí)行的《旅行社旅客旅游意外保險協(xié)議書》(以下簡稱《保險協(xié)議書>>)和《旅行社旅客旅游意外保險實施細則》(以下簡稱《保險實施細則》)中規(guī)定:“海外旅游者來華旅游20天以內(nèi)(含20天).”保險費“一律按每人次20元外匯人民幣收取。超過20天的，每超過一天，每人次按1元外匯人民幣增收”。這一保險費率對海內(nèi)外旅行社來說在經(jīng)濟上都是可以接受的，L因為國內(nèi)旅行社是將其打人成本向海外旅行社報價，而海外旅行社則認為這些費用同整個旅行費用相比只占很小一部分。、_以上當(dāng)事三方普遍認為，國內(nèi)保險公司對旅客人身傷害和旅客醫(yī)療費等涉及到人身傷害的賠償額偏低，這表現(xiàn)在:(工)海外游客寧愿將醫(yī)院診斷書和收費收據(jù)正本拿回國向承保的海外保險公司索賠;廣(2)多次投保但只能向其中的=個保險公司索賠，就顯得賠償額絕對和(或)相對低;(3)由王電國境內(nèi)醫(yī)院的醫(yī)療費太低，因而國內(nèi)保險公司的人身保險所得賠償款往往低于財物保險得到的賠償款，產(chǎn)生了一種于情理不合的“物比人貴”的現(xiàn)象。如廣西旅游總公司在1991年春節(jié)期間接待的旅客因其行李被盜而代其索賠列4.OD元外匯人民幣，而在1991年7月和1992年2月陰網(wǎng)伙平溯爭故甲，一次儀代旅各索賠劍醫(yī)療‘貨用128.、功元外匯人民幣，另一次則因當(dāng)時沒有送醫(yī)院檢查和醫(yī)療而未能索賠。筆者認為，要改變涉及海外游客旅游意外事故導(dǎo)致的人身傷害的賠償額太低的狀況，應(yīng)解決以下問題:(1)多次投保應(yīng)多次索賠;(2)在特殊情況下，除了海外保險公司應(yīng)賠付海外游客在中國大陸發(fā)生旅游意外事故受傷害而在境外醫(yī)院就診的醫(yī)療費用之外，中國大陸的保險公司一也應(yīng)根據(jù)實際情況對此支付一部分賠款;(3)旅客因旅游意外事故造成的人身傷害作為“人”的損失與行李丟失作為“物?，:的損失的區(qū)別在于:前者還會產(chǎn)生后者所不會產(chǎn)生的連帶財產(chǎn)損失、隱形生理損失和心理損失。所以具體承保的保險公司應(yīng)該對此有一定的補償。

4.承保的中國大陸保險公司。保險公司自然認為其根據(jù)中國人民保險公司所統(tǒng)一制定的《保險協(xié)議書》和《實施細則》而進行的投保和賠償是合理的:(1)根據(jù)《實施細則》第5條第(1)款規(guī)定:“對于醫(yī)療費的賠償，保險公司憑中國境內(nèi)醫(yī)院收據(jù)正本及醫(yī)院醫(yī)師診斷書賠付”。既然海外受傷害游客已將醫(yī)師診斷書和醫(yī)院收據(jù)正本拿去向海外的保險公司索賠了，大陸的保險公司當(dāng)然就不應(yīng)再賠付。(2)之所以出現(xiàn)L“物比人貴”的情況是因為中國大陸的醫(yī)療費本身就很低(如果與國外相比則更低)。(3)《保險協(xié)議書》和《實施細則》都沒有對連帶財產(chǎn)損失、隱形生理損失和心理損失的賠償作出規(guī)定，況且，生理損失和心理損失也很難度量。喊實質(zhì)上，以海外游客、，海外旅行社和國內(nèi)旅行社為一方，同以承保的國內(nèi)保險公司為另一方的上述分歧及其解決方法主要涉及以下幾個問題:

關(guān)于多次投保與多次索賠問題

篇4

關(guān)鍵詞 ：外出務(wù)工人員 金融服務(wù) 保康縣

我國的外出務(wù)工人員大約有2.3億人，在全國各個地區(qū)，各個行業(yè)都有他們的身影，他們?yōu)閲业慕?jīng)濟建設(shè)和社會的發(fā)展作出了巨大的貢獻。筆者對湖北省襄陽市?？悼h進行調(diào)查，保康縣地處鄂西北的一個貧困山區(qū)縣。東靠襄陽，西接神農(nóng)架，南交宜昌，北連十堰房縣。是襄陽轄內(nèi)唯一的一個純山縣。是國家扶貧的重點縣，全縣有11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、257個行政村、19個居民社區(qū)，總?cè)丝诓坏?8萬人，農(nóng)民一般收入靠種植茶葉、煙葉、核桃、木耳、香菇等特產(chǎn)和養(yǎng)殖豬、牛、羊，主要收入來源是外出務(wù)工收入，?？低獬鰟?wù)工人員初步統(tǒng)計有65000人左右，占總?cè)丝诘?3%，每年打工收入在19億元。年人平打工收入在3萬元左右，通過對務(wù)工人員金融服務(wù)問卷調(diào)查，采取隨機抽查9572人，占務(wù)工人員總?cè)藬?shù)的14%，在抽查的外出務(wù)工人員中，在結(jié)算服務(wù)方面：打工收入每年帶現(xiàn)金回家占65%，通過郵政匯款，只有占23%，通過銀行結(jié)算渠道占12%；在貸款方面：在外地創(chuàng)業(yè)發(fā)展的有貸款需求的占19%，實際貸到款的占1.7%，貸不到款的主要原因是經(jīng)營項目在打工地，戶籍地金融機構(gòu)不予貸款，而在務(wù)工地由于無抵押物，也不能貸款。想回家創(chuàng)業(yè)需要貸款的占15%，實際貸到款的占3%，貸不到款的主要原因，是金融機構(gòu)對務(wù)工人員情況不了解，沒有現(xiàn)金流和上一年經(jīng)營報表等；有投資理財需求方面：有投資理財需求的的占45%，在總額中：存入銀行的占53%；購買理財產(chǎn)品的占5%；高息借給別人的占42%，約定利息在10-30%之間，有接近63%借款難以收回；四是在金融服務(wù)方面：需要銀行加大服務(wù)宣傳培訓(xùn)的占53%；需要完善服功能的占32%；需要在服務(wù)創(chuàng)新方面提高的占12%，通過調(diào)查，外出務(wù)工人員占比和他們創(chuàng)造的價值，應(yīng)引起社會各界高度關(guān)注，對他們渴望的金融服務(wù)需求，希望能引起金融機構(gòu)的重視，同時也希望各級政府能給外出務(wù)工人員營造一個良好的環(huán)境，多給他們一些關(guān)愛，多給留守兒童和老人一些照顧和關(guān)心。

一、?？悼h外出務(wù)工人員的情況及分布特點

（一）務(wù)工人員比例大。?？悼h總?cè)丝?8.2萬人，其中，農(nóng)業(yè)人口22.4萬人，農(nóng)村富余勞動力17.5萬人，農(nóng)村富余勞動力占農(nóng)村勞動力總?cè)藬?shù)的78.1%，據(jù)統(tǒng)計，2013年，?？悼h外出務(wù)工勞動力達6.5萬人。以黃堡鎮(zhèn)寨灣村為例，該村總?cè)丝?46人，勞動力191人，全村2013年外出務(wù)工人員達138人，分別占該村總?cè)丝诩皠趧恿θ丝诘?0%、72%。

（二）勞務(wù)規(guī)模增速快。由于宏觀經(jīng)濟下行，種植、養(yǎng)殖業(yè)受市場諸多因素影響，價格波動較大，部分農(nóng)戶投入多，收益低，有的甚至出現(xiàn)虧損，越來越多農(nóng)民放棄種植、養(yǎng)殖，選擇了外出務(wù)工。據(jù)統(tǒng)計，2012年?？低獬鰟?wù)工人員為3.9萬人，2014年底達到6.5萬人，2014年勞務(wù)規(guī)模比2012增長了61%。

（三）務(wù)工就業(yè)范圍廣。?？悼h外出務(wù)工分布在全國各個地方，2014年在外出的6.5萬人中，有2.8萬人左右集中在珠三角發(fā)達地區(qū)務(wù)工，1.5萬人在資源類豐富的河南，山西、貴州等地，有1.8萬人在北京、武漢等大中型城市，有0.3萬人在較遠的新疆，東北等地。從事的行業(yè)涵蓋了采礦業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)、加工業(yè)等各個行業(yè)。

（四）勞務(wù)輸出收效大。2014年，外出務(wù)工人員6.5萬人，入均收入在3萬元左右，高于當(dāng)?shù)鼐用袢司芍涫杖氲?倍，農(nóng)村外出勞務(wù)收入占到全縣農(nóng)村總收入的七分之一。在?？蹈鱾€鄉(xiāng)鎮(zhèn)，外出務(wù)工已經(jīng)成為了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村創(chuàng)收的主要方式，農(nóng)民收入的主要渠道，農(nóng)村經(jīng)濟的新增長點，帶動了當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)發(fā)展，外出務(wù)工人員利用他們長期在經(jīng)濟較為發(fā)達地區(qū)務(wù)工學(xué)到的新思想，新知識，新技術(shù)，新信息為家鄉(xiāng)經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展做出了突出的貢獻，使農(nóng)村發(fā)生了很大的變化，不少破舊的土房子，拆舊建新，蓋上了新房子。部分外出務(wù)工人員集資為家鄉(xiāng)修上了新公路，有部分外出務(wù)工人員回家辦起了小廠房。

二、?？悼h經(jīng)濟及金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）保康現(xiàn)狀。?？悼h是襄陽市轄內(nèi)唯一的一個全山區(qū)縣，其中磷礦資源綜合指數(shù)居全國第四位，藏量達10億噸；磷化產(chǎn)品遠銷13個國家和地區(qū)；水能蘊藏量19萬千瓦，可開發(fā)利用13萬千瓦，現(xiàn)已開發(fā)裝機5萬千瓦，是全國100個電氣化初級達標(biāo)縣之一，按照?？悼h委縣政府提出的打造都市襄陽后花園、建設(shè)綠色襄陽示范區(qū)的目標(biāo)定位，大力實施生態(tài)經(jīng)濟強縣戰(zhàn)略，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式。2014年，?？悼h生產(chǎn)總值達到92億元，財政總收入實現(xiàn)11億元，農(nóng)村居民人均純收入達到8375元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19816元。

（二）金融服務(wù)現(xiàn)狀。截至2014年末，保康縣轄區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)共6個，從員人員共計509人：其中政策性銀行1個，國有商業(yè)銀行3個(農(nóng)行1個、建行1個、工行1個)，農(nóng)村商業(yè)銀行1個（下轄網(wǎng)點16個），郵政儲蓄機構(gòu)1個（郵儲銀行網(wǎng)點18個，郵政銀行代辦網(wǎng)點9個）。

?？悼h內(nèi)合計6家金融機構(gòu)，工行、農(nóng)行、建行相對而言匯路通暢，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)無網(wǎng)點，有近80%的外出務(wù)工人員選擇從郵儲匯兌，但手續(xù)費相對較高，相對而言，農(nóng)商銀行手續(xù)費較低但由于體制原因結(jié)算渠道受限，很難滿足外出務(wù)工人員的結(jié)算需求。

三、保康籍外出務(wù)工人員金融需求特點和情況

通過走訪調(diào)查，由于外出務(wù)工人員務(wù)工分散、流動性強，文化知識水平低、理財意識不強、加之工作辛苦，很少有時間和機會接受金融知識宣傳和金融知識培訓(xùn)，對金融產(chǎn)品的了解很少，多數(shù)還習(xí)慣于：平時打工不結(jié)帳，年底回家?guī)КF(xiàn)金，發(fā)展項目私下融，高息借貸成本高，投資借錢風(fēng)險大的傳統(tǒng)習(xí)慣。但通過座談，外出務(wù)工人員還是有很強的金融服務(wù)需求，主要有以下幾點：

（一）金融知識普及需求。其實外出務(wù)工人員也意識到帶現(xiàn)金回家的風(fēng)險，借錢出去收不回來的風(fēng)險，發(fā)展創(chuàng)業(yè)也想到銀行貸低利息資金，只是對銀行業(yè)務(wù)不了解，對銀行流程不熟悉，不知道怎么與銀行打交道，也希望有機會參加這方面的學(xué)習(xí)。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款需求。借款的主要用途一是用于外出行程費用，占比約為40%，用于外出車船費及日常生活費用開支，一般在1000-10000元左右；二是在外地發(fā)展貸款需求，有的在外面承接工程，主要集中在從事建筑工程、采礦行業(yè)。需要墊資約占36%，需求金額集中在5萬元到100萬之間。三是創(chuàng)業(yè)貸款主要是部分農(nóng)民工計劃返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)或者在外地經(jīng)商辦廠金額在20-200萬元左右。

（三）匯兌結(jié)算需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)外出務(wù)工人員金融服務(wù)需求程度最高的仍然是匯兌結(jié)算需求。而異地結(jié)算是主要服務(wù)需求。外出務(wù)工人員收入如何方便、快捷的帶回家是一個現(xiàn)實問題，調(diào)查顯示，有86%的外出務(wù)工人員每年需要匯錢回家，平均每人每年在2萬元左右。把錢安全、合理、便捷的匯回家，是他們主要的金融服務(wù)需求。

（四）理財投資業(yè)務(wù)需求。隨著外出務(wù)工人員的務(wù)工收入的增長，加上思想觀念的改變，看到社會上集資詐騙和高息借貸糾紛越來越多，使他們更想通過合法投資理財渠道增加資本積累，但是因為沒有接觸過銀行理財產(chǎn)品，在選擇理財產(chǎn)品時需要一定的引導(dǎo)，幫助。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品需求。主要表現(xiàn)在：一是如何使用網(wǎng)上銀行購買火車票，使用電話銀行轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上購物，提高效率；二是希望金融機構(gòu)能創(chuàng)新一些適合他們需求的信貸產(chǎn)品。

（六）工資業(yè)務(wù)需求。現(xiàn)在社會各界都在高度關(guān)注農(nóng)民工工資兌現(xiàn)問題，也出現(xiàn)不少小包工頭卷走資金不給農(nóng)民工兌現(xiàn)工作現(xiàn)象，也有部分工資兌現(xiàn)出現(xiàn)糾紛，他們也希望通過銀行發(fā)放工資，支付工程承包款，減少現(xiàn)金支付風(fēng)險，減少中間環(huán)節(jié)，做到有帳可查。

針對外出務(wù)工人員金融服務(wù)的需求調(diào)查，在中國農(nóng)業(yè)銀行?？悼h支行進行了一次問卷調(diào)查，結(jié)果如下：

上表可以看出，針對外出務(wù)工人員的金融需求，信貸和支付結(jié)算是主要需求，很大一部分外出務(wù)工人員在攢下幾年的工資后想回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，成家立業(yè)，而因為沒有資金的支持而使這些想法不能實現(xiàn)，對信貸的需求比較大。同時，因為?？悼h的金融機構(gòu)較少，工資從務(wù)工地回到家鄉(xiāng)取款存在較高的手續(xù)費，匯兌結(jié)算是主要的需求之一。也有少量的人員對于柜員機操作和個人網(wǎng)銀的操作不了解，金融知識的需求占有很大比例。

四、外出務(wù)工人員金融服務(wù)存在的問題及原因

（一）金融知識普及面小。通過對外出務(wù)工人員抽查，有67%的務(wù)工人員對如何從銀行匯款不了解；有83%的務(wù)工人員對如何使用手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)不了解；有65%務(wù)工人員對貸款流程不熟悉；91%的務(wù)工人員對金融理財業(yè)務(wù)不了解。

（二）創(chuàng)業(yè)貸款兩頭難。外出務(wù)工人員無論在務(wù)工地發(fā)展需要貸款，還是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)需要貸款，都有一定的難度。

1、務(wù)工創(chuàng)業(yè)貸款難。一是找務(wù)工地金融機構(gòu)，金融機構(gòu)一般不予受理，主要原因是：雖然經(jīng)營項目在當(dāng)?shù)兀皇潜镜貞艨?，又不能提供有效資產(chǎn)抵押，擔(dān)保，在務(wù)工地金融機構(gòu)不受理貸款；二是找戶籍地老家金融機構(gòu)，又由于經(jīng)營項目不在本地，金融機構(gòu)認為不便于開展貸后管理，認為風(fēng)險大，不愿意貸款。如：吳家?guī)X村張某帶領(lǐng)有15人在武漢從事建筑工程承包，需要先墊資，待工程驗收后，才結(jié)算，想貸款200萬元，到務(wù)工地因不是本地戶口，在武漢沒有抵押物金融機構(gòu)都不貸，到戶籍所在地保康找了幾家銀行，都認為在外地風(fēng)險大，都不愿意貸款。三是部分農(nóng)民工缺乏信用意識，在原籍貸款到期沒有及時回家將貸款歸還，而且通訊號碼不穩(wěn)定，時常聯(lián)系不上，形成不良信用記錄，再申請貸款時，金融機構(gòu)通過征信查詢有不良記錄，不能貸款。

2，回家創(chuàng)業(yè)難貸款。有的外出務(wù)工幾年以后，有一定的資金積累想回家創(chuàng)業(yè)，因自有資金不足，想申請貸款，但因為長時間在外地務(wù)工與當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)沒有聯(lián)系，在本地新注冊公司上年沒有報表，沒有現(xiàn)金流，不符合貸款條件，獲取貸款難。

（三）匯款結(jié)算不方便。外出務(wù)工人員將務(wù)工收入帶回家的主要方式是：帶回現(xiàn)金、通過郵政匯款、在銀行轉(zhuǎn)賬和通過銀行匯款。但是存在一下問題：

1、帶回現(xiàn)金風(fēng)險大。外出務(wù)工人員大多數(shù)將打工一年的收入取出現(xiàn)金在春節(jié)回家過年時帶回家，但是往往春運時期是人流高峰，也是小偷和騙子最為猖獗的時候，有很多外出務(wù)工人員辛辛苦苦一年的收入，被小偷和騙子卷走，連回家的路費都沒有。

2、跨行匯款不方便。通過銀行匯款是目前主要的匯兌的方式，但是大部分務(wù)工人員都家住農(nóng)村，經(jīng)濟不發(fā)達，金融機構(gòu)的網(wǎng)點也不多，結(jié)算渠道少，農(nóng)村最方便的是農(nóng)村商業(yè)銀行，網(wǎng)點多，人員熟，服務(wù)好，但由于體制問題，農(nóng)村商業(yè)銀行是地方法人機構(gòu)，全國沒有統(tǒng)一標(biāo)識，統(tǒng)一機構(gòu)，在城市沒有網(wǎng)點，而國有商業(yè)銀行在城市網(wǎng)點多，但農(nóng)村又沒有網(wǎng)點，務(wù)工人員對跨行匯款了解甚少，只認準(zhǔn)一個銀行，多數(shù)外出務(wù)工人員不放心跨行匯款，不選擇跨行匯款。

（四）理財風(fēng)險意識差。由于外出務(wù)工人員對理財知識了解甚少，對理財?shù)娘L(fēng)險防范意識不強。

1、民間融資有風(fēng)險。有很多外出務(wù)工人員為了獲取高額收益回報，盲目參與民間融資，造成本息無歸。

2、誤入保險取款難?，F(xiàn)在有很多金融機構(gòu)開辦保險業(yè)務(wù)，為了完成中間業(yè)務(wù)收入任務(wù)，將外出務(wù)工人員定期存款辦理為分紅保險，也不給外出務(wù)工人員講解清楚，待提前支取時才發(fā)現(xiàn)本金都不足時，才與銀行交涉。

五、改進的措施及建議

（一）加強金融知識宣傳。有針對性地開展信貸知識、結(jié)算知識、人民幣反假、電子銀行業(yè)務(wù)等金融知識宣傳，可利用外出務(wù)工人員春節(jié)集中返鄉(xiāng)時候，在車站、碼頭等地開展金融知識的宣傳。金融機構(gòu)可采用電視、LED顯示屏、宣傳車、廣播進行宣傳，通過發(fā)放宣傳資料、舉辦專題講座等多種形式的宣傳活動，讓外出務(wù)工人員更加全面了解銀行金融產(chǎn)品、操作流程，提高務(wù)工人員的金融意識。

（二）開展務(wù)工人員對接。金融機構(gòu)和當(dāng)?shù)卣獙爟?nèi)外出務(wù)工人員開展定期走訪、調(diào)查建檔，建立外出務(wù)工人員數(shù)據(jù)信息庫。對外出務(wù)工人員的各種信息建立詳實的經(jīng)濟檔案，主要信息包括：外出打工人員姓名、身份證號、務(wù)工地點、從事的行業(yè)，聯(lián)系方式，以及相關(guān)的金融服務(wù)需求等等。建立經(jīng)濟檔案以后，銀行工作人員經(jīng)常上門或者通過電話聯(lián)系，定時進行回訪和維護，及時做好金融服務(wù)。

（三）量身定做信貸產(chǎn)品。為外出務(wù)工人員量身打造新的貸款品種。金融機構(gòu)要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)赝獬鰟?wù)工人員的實際的特點，因地制宜的開發(fā)出不同類型的適合外出務(wù)工人員的相關(guān)金融產(chǎn)品

（四）引導(dǎo)合法投資理財。設(shè)計符合外出務(wù)工人員理財需求的理財產(chǎn)品，引導(dǎo)他們使用金融理財產(chǎn)品，遠離非法集資，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，讓其通過合法的金融理財產(chǎn)品輕松理財，穩(wěn)定收益，金融機構(gòu)要積極創(chuàng)造條件讓更多農(nóng)村居民擁有財產(chǎn)性收入。

（五）提高效率規(guī)范服務(wù)。一是要切實改進和優(yōu)化對外出打工人員的金融服務(wù)，提高柜面業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率。二是對轄內(nèi)外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的，金融機構(gòu)要盡可能提供信貸支持。三是要積極探索符合轄區(qū)實際的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款信貸產(chǎn)品和相關(guān)金融服務(wù)方式。實行陽關(guān)信貸、簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時間，為其提供更便捷、更高效的信貸服務(wù)。四是要根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工信用狀況、家庭經(jīng)濟狀況、個人技能特長、項目情況等因素，合理核定授信額度。對信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的借款人，在貸款期限、利率等方面給予更多的優(yōu)惠政策。

（六）延伸金融服務(wù)觸角。金融機構(gòu)可在務(wù)工集中地建立金融服務(wù)中心，派駐工作人員，專門為外出務(wù)工人員及時提供金融業(yè)務(wù)的咨詢服務(wù)，發(fā)放工資，支付工程承包款，減少現(xiàn)金支付風(fēng)險。對需要貸款的外出務(wù)工人員及時提供貸款支持、對需要匯錢回家外出務(wù)工人員幫助提供結(jié)算服務(wù)、對有投資理財需求的外出務(wù)工人員正確引導(dǎo)合理投資等金融服務(wù)。?

（七）加快互聯(lián)網(wǎng)金融布局。1、大力發(fā)展手機銀行。充分發(fā)揮手機銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)渠道、賬務(wù)交易的主渠道作用，豐富手機銀行功能，將更多的柜面業(yè)務(wù)遷移到手機銀行，不斷提高手機銀行使用率。大力推廣手機銀行業(yè)務(wù)。2、推出微信銀行。讓用戶可以通過微信平臺實現(xiàn)賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、充值繳費、客戶咨詢等功能，隨時隨地為客戶提供時尚、便捷、貼心的服務(wù)，實現(xiàn)社交金融互動。3、推出網(wǎng)上商城。推出利農(nóng)網(wǎng)上商城，為涉農(nóng)商戶提供一個產(chǎn)品展示、購買的宣傳推廣平臺，為個人客戶創(chuàng)造親切、輕松和愉悅的購物環(huán)境，最大化地滿足客戶日趨多樣的購物需求。建立社區(qū)交易平臺，通過打折、團購、提供信息、服務(wù)預(yù)定等方式提供線上線下的金融和生活服務(wù)，將線下營銷與線上營銷相結(jié)合，提高客戶參與的積極性。4、發(fā)展移動支付。建設(shè)銀聯(lián)TSM可信服務(wù)平臺，通過空中發(fā)卡功能，實現(xiàn)近場支付和遠程支付。加強市場營銷，通過良好的用戶體驗發(fā)展客戶。積極拓展受理商戶，努力創(chuàng)造良好的應(yīng)用環(huán)境。

（八）做好消費權(quán)益保護。1、做好金融服務(wù)公開。引導(dǎo)銀行將金融產(chǎn)品、金融服務(wù)通過公告、門戶網(wǎng)站、媒體、產(chǎn)品服務(wù)手冊、柜臺等多種途徑，以通俗易懂的方式向社會公開，如實告知價格、利率、收費、風(fēng)險、罰則等內(nèi)容，讓客戶真正擁有知情權(quán)、選擇權(quán)。2、做好金融知識宣傳。大力開展金融知識宣傳月活動，堅持開展送金融知識進農(nóng)村、進社區(qū)、進學(xué)校、進園區(qū)的活動，全面、準(zhǔn)確、客觀地宣傳產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶熟悉和掌握金融知識，增強風(fēng)險防范能力，強化權(quán)益保護意識。3、依法打擊非法集資。要加大非法集資危害性的宣傳教育，依法從嚴(yán)打擊非法集資行為。4、做好糾紛處理工作。堅持以客戶為中心、客戶利益第一的服務(wù)理念，對出現(xiàn)的矛盾和糾紛，協(xié)調(diào)銀行的現(xiàn)場負責(zé)人及時出面解釋、妥善處理，最大限度減少客戶的損失，保護好客戶的利益，要建立健全金融消費者投訴處理機制，明確投訴受理部門，設(shè)定崗位，明確工作職責(zé)，公開受理投訴的具體途徑和方法，高效處理銀行業(yè)金融消費者投訴，保障金融消費者申訴權(quán)。

結(jié)論

隨著我國農(nóng)村集體土地的流轉(zhuǎn)，農(nóng)村傳統(tǒng)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村種植業(yè)機械化的推廣應(yīng)用，農(nóng)村生產(chǎn)力水平的不斷提高和城鎮(zhèn)化建設(shè)進程的加快，農(nóng)村的富余勞動力也越來越多，外出務(wù)工已成為農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)收的主渠道，外出務(wù)工人員金融服務(wù)問題已引起社會和金融部門的廣泛關(guān)注，做好外出務(wù)工人員的金融服務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行戰(zhàn)略性選擇和新的業(yè)務(wù)增長點。做好外出務(wù)工人員金融服務(wù)，就必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升服務(wù)意識，完善服務(wù)功能，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強市場意識和業(yè)務(wù)開拓能力；打造外出務(wù)工人員金融服務(wù)的服務(wù)個性化、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、決策智能化，是金融機構(gòu)的發(fā)展方向；金融機構(gòu)只有在服務(wù)上更方便、更快捷、更安全、更高效，才具有競爭力；只有在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上能適應(yīng)時展的要求，才能立于市場不敗之地；只有在支持經(jīng)濟社會發(fā)展上敢于擔(dān)當(dāng)，才能得到社會的廣泛認可，業(yè)務(wù)才能健康可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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篇5

 

一、引言

隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化進程的發(fā)展，農(nóng)村社會形態(tài)處于快速轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式發(fā)生了巨大的變更。農(nóng)村青壯年勞動力向城鎮(zhèn)的大規(guī)模流動，農(nóng)村居民中的老齡化群體比重迅速增加。在城市化過程中失地農(nóng)民數(shù)量增加。另外還有我國自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，每年都要遭受不同程度的多種自然災(zāi)害的侵?jǐn)_等問題。從而增加了對人身意外保險，養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險的需求。

我國農(nóng)村保險市場開發(fā)潛力巨大。但是由于農(nóng)村保險消費者有其獨特的特點，在開發(fā)農(nóng)村保險市場，進行營銷的過程中，應(yīng)首先從農(nóng)村消費者購買行為來確立保險在農(nóng)村市場的營銷基點。

二、影響消費者購買行為的因素

任何購買者的購買決策都是在一定的內(nèi)在因素的促動和外在因素的激勵之下而采取的，而不同特征的消費者對于外界的各種刺激和影響又會基于其特定的內(nèi)在因素和決策方式作出不同的反應(yīng)；從而形成不同的購買取向和購買行為。而影響消費者的購買行為的主要包括經(jīng)濟因素和非經(jīng)濟因素兩個方面。

經(jīng)濟因素是影響消費不可或缺的一點，家庭經(jīng)濟水平是取決與社會經(jīng)濟水平的，家庭經(jīng)濟水平?jīng)Q定消費者的購買力，以及消費者對產(chǎn)品的態(tài)度和消費檔次等。

非經(jīng)濟因素主要有內(nèi)外兩個方面。

1、從外部來看，主要有：消費者所處的文化環(huán)境，消費者所在的社會階層，消費者所接觸的各種社會團體（包括家庭），以及消費者在這些社會團體中的角色和地位等。

（1）文化因素：文化是人類欲望和行為的最基本的決定因素。人們在成長的過程中所處的家庭環(huán)境、社區(qū)環(huán)境、宗教環(huán)境、以及社會環(huán)境和所處的社會階層形成了一整套價值、愛好和行為的整體觀念。弄清消費者的文化背景對于研究他們的購買行為起著重要的作用。

（2）社會因素：包括相關(guān)群體、家庭和個人在相關(guān)群體及家庭所處的角色和地位。

2、內(nèi)部因素則是指消費者的個人因素和心理因素。

（1）個人因素：一個人的購買行為往往受其年齡、職業(yè)、經(jīng)濟環(huán)境、生活方式、個性等因素的影響。

（2）心理因素包括購買動機、對外界刺激的反應(yīng)方式、學(xué)習(xí)方式以及態(tài)度與信念等等。這些因素從不同的角度影響著消費者的購買行為模式。

結(jié)合影響消費者的購買行為的因素論文格式，本文對農(nóng)村保險市場進行以下分析。

三、農(nóng)村市場的特點分析

（一）從農(nóng)村的人口環(huán)境來看，市場潛力巨大

市場是由那些想買東西并且具有購買力的人（即潛在購買者）構(gòu)成的，而且這種人越多，市場的規(guī)模就越大。

從客觀的市場容量來看，根據(jù)2010年最新的人口普查結(jié)果，目前中國的純農(nóng)村人口為7.2億，若包括已經(jīng)離開農(nóng)村到城鎮(zhèn)居住半年以上及縣城在內(nèi)的所有縣以下的有農(nóng)村戶籍的人口仍然維持在9億。但隨著農(nóng)村剩余勞動力大規(guī)模外流，我國農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)已發(fā)生較大變化。從年齡看，老齡化進一步明顯，大量農(nóng)村青壯年勞動力長期外出務(wù)工，留守老人缺乏照料，安全隱患多。專家預(yù)測，2010年，農(nóng)村中的65歲以上老年人口將超過10%，并很快進入老齡化加速期。

根據(jù)最新的研究，2009年外出務(wù)工中國農(nóng)民工大約有2.3億至2.4億人，80后農(nóng)民工群體占一半左右，90后有4000多萬人。50，60年代生人逐漸步入老年。根據(jù)網(wǎng)上對“現(xiàn)在中國農(nóng)村青年人的想法和打算”調(diào)查發(fā)現(xiàn)：“現(xiàn)在農(nóng)村青年人是否和老人分家過日子”的回答否只占22%。由此可以看出由于農(nóng)村家庭規(guī)模會且正在縮小、核心家庭增多、導(dǎo)致農(nóng)村純老年戶不斷增加。另外農(nóng)村大量的年輕人進城打工，迫于崗位的競爭壓力，忙于工作和事業(yè)，這些人無暇顧及老父母，另外老年人平均壽命延長、患病率、傷殘率上升、自理能力下降。這一切必將加大家庭的負擔(dān)，也必將導(dǎo)致年輕人消極贍養(yǎng)老人的增加。

另外根據(jù)保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國實現(xiàn)保費收入11137．3億元。其中農(nóng)業(yè)保險保費收入133.9億元，小額保險保費收入2.3億元，這兩者合起來占全國保費收入不到1.23%。

因此我國農(nóng)村保險市場開發(fā)潛力巨大，農(nóng)村對于養(yǎng)老保險，人身意外保險等的客觀需求是存在的。另外80后，90后逐漸成長為主要的勞動力，他們的思想意識和文化水平逐漸提高，且在現(xiàn)代農(nóng)村若成為勞動力，在家中就會有一定決策權(quán)。因此家庭決策結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，營銷對象就應(yīng)有相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。

（二）農(nóng)民收入水平逐漸增加，消費者支出模式的變化

從1978年開始農(nóng)民人均純收入逐漸增加。國家統(tǒng)計局公布2009年全國農(nóng)民人均純收入達到5153元，比2008年4761元增加392元。農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)由1978年的67.7%下降到2008年的43.7%。恩格爾系數(shù)揭示一個國家或地區(qū)居民生活水平和發(fā)展階段。即隨著家庭和個人收入的增加，收入中用于食品方面的支出比例將逐漸減小。根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn)，恩格爾系數(shù)在40%-50%為小康論文格式，30%-40%為富裕。因此我國目前處于小康向富裕過渡的階段。在這個階段，進入大眾消費新成長階段，教育、醫(yī)療、旅游、文化等新型的消費支出在快速增長。這位保險銷售創(chuàng)造出良好的經(jīng)濟環(huán)境。

（三）農(nóng)村消費者行為特征分析

1、農(nóng)民保險意識沒有樹立起來

農(nóng)村人口文化的相對落后及思想觀念的陳舊和保守，保險意識普遍比較薄弱，保險需求不高。對于大部分的農(nóng)民，他們以小規(guī)模耕作或養(yǎng)殖以維持生活，生活比較平靜，它決定了大多數(shù)農(nóng)民的一種機會意識，即認為自然災(zāi)害或意外事故并不是經(jīng)常發(fā)生的。另外在農(nóng)村，有不少的農(nóng)民對養(yǎng)兒防老已喪失信心，依靠平時的積蓄用來防老，在農(nóng)村仍然有一定的市場。他們認為有錢才是可靠的，因而盡可能省吃儉用，節(jié)約儲蓄以備老年之用。而沒意識到買保險養(yǎng)老的好處。所以要樹立農(nóng)民的保險意識。

2、消費需求功能性

農(nóng)村市場基本上還處在比較典型的功能性需求階段，即比較強調(diào)產(chǎn)品的實際使用價值，而不太注重產(chǎn)品的附加價值和精神享受。這種功能性特點對產(chǎn)品的要求主要表現(xiàn)在如下幾個方面：一是價廉，二是實用，三是簡便。

3、消費求同相互攀比，但也注重“口碑”

農(nóng)民之間的消費求同和攀比心理相當(dāng)突出。大多數(shù)農(nóng)民不是根據(jù)自己的主觀需要來決定自己的購買行為，而是依據(jù)他人的消費行為來決定自己的消費行為。他們注重個人消費在社會關(guān)系成員中的反應(yīng)?？吹絼e人買什么自己就買什么，要到哪里買就都到哪里買。

但同時注重“口碑”，易極端。對產(chǎn)品的評價好只看重優(yōu)點，壞就一文不值。在農(nóng)村，農(nóng)民經(jīng)常集聚聊天，并有固定場所，對事物易通過口口相傳，傳播速度也快且遠。對于產(chǎn)品主要是通過別人買的產(chǎn)品，在短期內(nèi)的使用來評判。

4、農(nóng)民相對比較注重人情味

農(nóng)民相對比較重視人與人之間的關(guān)系和情感上的聯(lián)系，人情關(guān)系在農(nóng)民的日常生活中占有重要的地位。熟人之間抹不開面子，不好意思拒絕其請求，會在能力范圍之內(nèi)答應(yīng)和支持熟人的請求。

5、對保險產(chǎn)品不信任

保險走進農(nóng)村市場之初，一些保險人和保險推銷人員為了自己的業(yè)績，在農(nóng)村市場上樹立了不良的形象。用一位專家的總結(jié)：不該賣的人賣給了不該買的人。例如，在推銷產(chǎn)品時，說明產(chǎn)品的諸多好處，而不管保險協(xié)議條款，導(dǎo)致農(nóng)民出現(xiàn)問題時，找到保險公司進行理賠，但是其所發(fā)生的事件不再保險范圍之列。

理賠難導(dǎo)致農(nóng)民對保險產(chǎn)品的不信任。由于農(nóng)民對于理賠程序的不清楚論文格式，使他們對于理賠望而卻步，理賠時還要在保險公司找熟人。找熟人的過程中又要送禮，最后導(dǎo)致理賠成本加大，從而放棄理賠。由此保險公司給他們的印象是讓他們上當(dāng)受騙。農(nóng)村消費者感覺受騙，他就會在集聚時宣傳，導(dǎo)致一個村子甚至鄰村引以為鑒，從而排斥這種產(chǎn)品。

五、保險產(chǎn)品在農(nóng)村市場的營銷基點

由以上分析可以看出，農(nóng)村市場是非常龐大的，隨著農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村社會，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化，保險產(chǎn)品在農(nóng)村市場上的前景是非常好的，農(nóng)村市場需要進一步培養(yǎng)和開發(fā)。

（一）基于保險產(chǎn)品的特點，要加強保險銷售過程的服務(wù)

保險產(chǎn)品的特點是產(chǎn)品是無形的，交易是非即時，結(jié)果不確定性的。而農(nóng)民卻看重眼前的實惠的利益，剛好與保險產(chǎn)品的特點矛盾。雖然農(nóng)村市場零星而分散，售后服務(wù)的難度和成本都很高，但是必須加強保險公司銷售前后及過程的服務(wù)。

例如，因為對于農(nóng)民來說現(xiàn)今產(chǎn)品種類繁多，產(chǎn)品信息量大，把握這些信息超出了其能力。所以在購買保險產(chǎn)品時幫助其購買真正符合其需要的產(chǎn)品，并幫其選擇受益最大的產(chǎn)品。在承保的過程中，不斷通過各種形式與其保持聯(lián)系，及時告知各種與保險相關(guān)的訊息。出險后，能在第一時間送出保險公司承諾的服務(wù)，幫助他們辦理理賠手續(xù)。由于農(nóng)民抗風(fēng)險能力差，在危難時伸出及時的手，會形成很好的口碑。其他農(nóng)戶在看到其利益之時，會增加他們對產(chǎn)品的信心，從而可以擴大市場。

（二）提高農(nóng)民的保險意識

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對商業(yè)保險的認知度僅為20%。為了增強農(nóng)民對保險的認識，加大保險宣傳力度，可舉辦保險宣傳活動，在農(nóng)村設(shè)立咨詢點，為有意想投?；蛘咭呀?jīng)投保的客戶提供服務(wù)、咨詢。這樣既可以增加消費者對保險業(yè)的了解，又可以消農(nóng)民保險業(yè)的偏見。

由于農(nóng)村地廣人稀，居住分散，因此須采取多種形式長期不斷地宣導(dǎo)。通過廣播電視、村委喇叭，墻體廣告論文格式，流動宣傳車等向群眾灌輸保險知識和理念。使農(nóng)民認識保險，了解保險，主動購買保險。

對于咨詢點人員的選擇方面，就要找對農(nóng)民具有親和力的人，并受農(nóng)民信任。將此咨詢點變?yōu)檗r(nóng)民在休閑時的一個聚會閑聊的場所，讓其在聊天過程中了解認識產(chǎn)品，并且和保險人或推銷人員成為熟人，這樣就有益于保險的宣傳與推銷。

（三）采用'量體裁衣'、'終生服務(wù)'的措施

農(nóng)村消費以傳統(tǒng)節(jié)儉型為主，加之收入水平的影響，價格往往成為購買商品時最敏感的因素，結(jié)合農(nóng)村實際，根據(jù)其需求和經(jīng)濟承受能力，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品。推動簡易人身保險的發(fā)展，開發(fā)保額較小、保費低廉、辦理簡便、保障型的人身保險產(chǎn)品。

（四）強化營銷隊伍培訓(xùn)和管理，健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制

營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)既要具備精良的展業(yè)技巧, 更要具備過硬的職業(yè)操守。通過把好營銷關(guān)口, 提高保險經(jīng)營績效, 消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。

加強行業(yè)監(jiān)管力度，督促各保險機構(gòu)嚴(yán)格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀(jì)行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

1、仲偉增，新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展策略［J］ 《商業(yè)時代》2007.8

2、王瑩，農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展面臨問題及解決措施［J］《法制與社會》 2008. 14

篇6

    一、我國旅游保險的現(xiàn)狀分析 

     

    近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下: 

    1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元, 僅占旅游收入的0. 025%。2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2002年, 國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達8. 78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算,國內(nèi)旅游保險費總收入可達87. 8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協(xié)調(diào), 旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。 

    2、旅游意外保險險種少,產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內(nèi)容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險, 比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。 

    3、開辦旅游意外保險業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責(zé)任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產(chǎn)險和壽險,由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營, 所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務(wù),它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。 

    二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素 

     

    1、游客保險意識淡薄,投保積極性低,主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。 

    2、保險公司對旅游保險業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務(wù)的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設(shè)計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風(fēng)險的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風(fēng)險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同, 所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風(fēng)險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風(fēng)險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產(chǎn)品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險系數(shù)較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天, 旅游者們最希望得到保障的方面。 

    3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責(zé)任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據(jù)實際情況,如:旅游期限長短、風(fēng)險大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險又是強制性保險,至少2 萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責(zé)任險,用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險。另外,旅行社責(zé)任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責(zé)賠償責(zé)任,因為這不屬于旅行社的責(zé)任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。

    4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因為旅行社的經(jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責(zé)任險的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責(zé)任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難。 

    三、發(fā)展旅游保險的對策建議 

     

    1、加大旅游保險宣傳力度 

    旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況, 各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險事故來教育民眾, 加快旅游者消費心理的成熟, 強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。 

    2、加強保險公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU產(chǎn)品上銀行柜臺?，F(xiàn)在大多數(shù)保險公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點眾多,銀行銷售旅游保險產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推進旅游保險產(chǎn)品的銷售。對于保險公司來說,網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動給保險公司和游客帶來的風(fēng)險。24 小時全天候在線作業(yè),可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內(nèi)各保險公司做出了積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會根據(jù)客戶提供的E - mail 地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002 年9 月推出了旅游自助卡,它將保險產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計制作成為配有賬號和密碼的保險卡, 游客在出游前, 登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投保”。第二、在售后服務(wù)上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內(nèi)投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內(nèi)保險公司之間的合作,國內(nèi)保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網(wǎng)點優(yōu)勢,快速核損、定損,及時理賠。 

    3. 加快旅游保險產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對消費者具有吸引力, 才能從本質(zhì)上改變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善: ( 1)加大新險種的開發(fā)力度,將旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補性, 形成系統(tǒng)的旅游保險鏈, 為游客提供全面保障。( 2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風(fēng)險管理技術(shù)水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設(shè)計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點設(shè)計不同的保險條款, 確定不同的費率, 加強風(fēng)險防范。( 3)針對特定的旅游項目設(shè)計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項目已日漸流行, 旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設(shè)計此類項目的相關(guān)保險,將過去不可承保的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險, 在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。 

    4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責(zé)任險的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險作為對其考核的一項重要內(nèi)容,如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時候、在進行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責(zé)任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責(zé)任和義務(wù),使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責(zé)任時更加明確,節(jié)約時間,節(jié)省人力物力。 

    參考文獻: 

篇7

旅游保險，是指旅游活動的投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的、在旅游活動中可能發(fā)生的事故及其所造成的財產(chǎn)損失、人身傷亡承擔(dān)保險賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人在旅游活動中死亡、傷殘、疾病時承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的行為。1997年國家旅游局了《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》，將旅游意外險明確為強制保險，由此確立了我國旅游保險的基本框架。1999年，中國人壽在國內(nèi)首家推出了《旅游意外保險條款》，2000年后旅游保險漸成規(guī)模。世界旅游組織預(yù)測，到2015年，中國將成為世界上第一大旅游接待國。但就目前國內(nèi)的實際情況來看，為旅游者提供安全保障的地方旅游保險嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展。在新形勢下，如何發(fā)展地方旅游保險，解決這諸多問題，為旅游者提供更加全面、有效的保障服務(wù)，是旅游行政管理部門、保險公司等部門面臨的艱巨的任務(wù)。

一、地方旅游保險的現(xiàn)狀問題分析

1.地方旅游保險缺乏強有力的法律保障，旅游行業(yè)沒有專門的法律規(guī)范，無法對旅游過程中哪些是旅游企業(yè)的責(zé)任，哪些是旅游者的責(zé)任進行界定。以旅行社責(zé)任險為例，這一險種是以旅游社對旅游意外或事故有直接責(zé)任為前提的，如果有責(zé)任，保險公司負責(zé)賠付；如果沒有責(zé)任，保險公司則不負責(zé)賠付。

2.地方旅游保險發(fā)展不完善，對旅游保險市場缺乏準(zhǔn)確定位，保險種類相對單一，險種發(fā)展不平衡。地方旅游保險沒有根據(jù)具體旅途中會遇到的風(fēng)險狀況，確定個性化的保險范圍和保險費用，旅游者對旅游保險都持謹(jǐn)慎態(tài)度。旅游意外傷害險及醫(yī)療救助險等承保的風(fēng)險類型更廣泛，對游客的保障更為充分，承保方式更靈活，市場空間也理應(yīng)更大。但由于旅游險種、保險業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜性和對消費者欠缺旅游保險的宣傳，使旅游者忽視旅游意外傷害險及醫(yī)療救助險在整個旅游保險市場體系中的重要作用，導(dǎo)致險種發(fā)展很不平衡。

3.旅游者保險意識淡薄，投保積極性低。根據(jù)2001年起實施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險，同時，旅行社保險公司出售相關(guān)的旅游保險，由旅游者自愿選擇。近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險和旅游意外險兩個險種，誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時的保險責(zé)任。旅游者普遍存在著僥幸心理或者認為買保險不吉利，認識不到旅途中客觀存在的風(fēng)險以及由此帶來的嚴(yán)重后果。

4.投保渠道不暢通，地方旅游保險對開拓旅游保險新領(lǐng)域積極性不高。據(jù)中國人民財產(chǎn)保險公司提供的數(shù)據(jù)顯示，目前除了20%左右的旅客是隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游者均處于無保險狀態(tài)，每年至少應(yīng)有70億元保費潛力的旅游保險市場，實際卻只有約10%至20%的收入，有八至九成的市場尚未開發(fā)。目前我國旅游保險的投保渠道主要有旅行社、機票點代售、網(wǎng)上投保3種方式，機票點代售的網(wǎng)點還不多，網(wǎng)上投保還未普及，由旅行社完全保險銷售，旅行社成為最主要的投保渠道，而對開拓旅游保險新領(lǐng)域的積極性不高。

5.保險公司對旅游保險業(yè)務(wù)重視不夠。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務(wù)的重視不夠，在旅游保險的宣傳、旅游保險險種的設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品較為單一，沒有形成系統(tǒng)完善的旅游保險鏈，無法為游客提供全程式的服務(wù).

6.保險公司市場缺乏旅游保險業(yè)務(wù)專門人才。由于缺少開展旅游保險業(yè)務(wù)的專門人才乏，限制了旅游保險消費者的購買熱情，影響了旅游保險業(yè)發(fā)展。由于旅行社人員對旅游保險專業(yè)知識的缺乏，使其很難向旅游者作詳細準(zhǔn)確的說明和推薦合適的險種，所以限制了旅游者的購買熱情。

7.旅游保險業(yè)務(wù)銷售渠道相對較少，宣傳力度不夠。地方保險公司對旅游保險的宣傳重視不夠，主要表現(xiàn)在宣傳投入不足。通過旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者（約占90%）則成為旅游保險的盲點。由于宣傳不到位，現(xiàn)有旅行社責(zé)任險面臨的有利作用并未有效發(fā)揮出來。

二、發(fā)展地方旅游保險的解決對策

1.地方保險公司要依托政府的行政主導(dǎo)力量發(fā)展旅游保險，逐漸完善各項制度，出臺行業(yè)法規(guī)，規(guī)范權(quán)利義務(wù)關(guān)系。建立旅游業(yè)和保險業(yè)的合作機制，實現(xiàn)信息共享。將普及旅游保險工作作為旅游主管部門的一項監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機制，把旅游保險納入旅游行業(yè)管理和年度考評之中，依法強調(diào)旅行社向旅游者推薦旅游意外險的責(zé)任和義務(wù)。

2.地方旅游行政管理部門要加強對旅行社辦理旅行社責(zé)任險的監(jiān)督與檢查，建立起有效的執(zhí)行機制和相應(yīng)的制約機制。保險監(jiān)管部門要加強對旅游保險經(jīng)營企業(yè)的監(jiān)管，建立多元化旅游保險糾紛調(diào)解機制。

3.地方保險公司要完善旅游保險產(chǎn)品體系，合理確定保險責(zé)任，加強對旅游保險市場的調(diào)研，大力發(fā)展新興旅游保險和特種旅游保險，積極推進旅游各環(huán)節(jié)保險，積極開發(fā)相關(guān)的特種保險產(chǎn)品，為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險保障。

4.地方保險公司構(gòu)建旅游安全保障體系，推進旅游保險工作。積極推進旅行社責(zé)任險、旅游意外險及醫(yī)療救助險、旅游設(shè)施財產(chǎn)保險等各險種之間整體協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。旅游及保險行業(yè)應(yīng)聯(lián)合起來，組織專門人員對當(dāng)?shù)氐穆糜伟踩L(fēng)險狀況進行深入全面的調(diào)研和分析，充分開發(fā)和運用各種商業(yè)保險產(chǎn)品，為旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)建科學(xué)、完備的風(fēng)險保障體系。

5.建立多元化旅游保險糾紛調(diào)解機制。探索建立由旅游、保險和法律三方專業(yè)人員組成的專業(yè)化旅游保險糾紛調(diào)節(jié)機構(gòu)，快捷有效處理旅游保險中發(fā)生的各種糾紛。

6.健全銷售體系。在保險公司、旅行社外，還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點等旅游服務(wù)網(wǎng)點廣泛設(shè)立機構(gòu)，借助銀行、郵政業(yè)務(wù)，在各網(wǎng)點推出簡便、適時的旅游保險套餐服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上投保、手機投保等拓展現(xiàn)代銷售渠道，為旅游者提供更加便利的服務(wù)。

7.拓展保險業(yè)務(wù)范圍，最大限度提供保障。積極開發(fā)相關(guān)的特種保險產(chǎn)品，為旅游業(yè)發(fā)展提供全面保障。對風(fēng)險較大的旅游項目提供保險保障，豐富旅游險市場。加大旅游保險新產(chǎn)品開發(fā)力度，將旅游保險服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購、娛各個環(huán)節(jié)，增強各產(chǎn)品之間的互補性。推薦購買合適的保險產(chǎn)品。

8.地方保險公司及有關(guān)部門要加大對旅游保險的宣傳力度，使人們對旅游保險有更加全面的了解，擴大旅游保險宣傳的覆蓋面，加快旅游者消費心理的成熟，強化保險意識，使消費者懂得購買適合出行的保險，一旦事故發(fā)生后知道保險理賠的程序。做好旅游風(fēng)險典型案例的宣傳教育工作，加大在公共媒體上的宣傳投放力度，充分調(diào)用公用社會資源來增強宣傳效果。和給付的保險案例進行重點宣傳，以事實證明購買旅游保險的必要性。

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[3]崔連偉.對于發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考[J].旅游學(xué)刊，

篇8

保險代位權(quán)是指被保險人因保險人應(yīng)負保險責(zé)任的損害發(fā)生而對第三人享有損害賠償請求權(quán)時,保險人在其作出保險給付之后,在給付金額的限度內(nèi),代位行使被保險人對于第三人的請求權(quán)的權(quán)利。保險代位權(quán)適用于財產(chǎn)保險沒有異議，但保險代位權(quán)是否適用所有人身保險，盡管保險法有明確規(guī)定，但在司法實踐中存在較大爭議。從09版保險法（以下簡稱保險法）第四十六條定來看，本次修改延續(xù)了02版保險法第六十八條的規(guī)定，保險代位權(quán)不適用于包括人壽、健康、意外傷害在內(nèi)的所有種類的人身保險合同。筆者認為保險代位權(quán)對于依照損害填補原則為給付的意外傷害及健康保險具有適用價值，人身保險合同中意外傷害及健康保險之醫(yī)療費用保險應(yīng)有保險代位權(quán)之適用。

另保險法第四十六條（02版保險法第六十八條）規(guī)定被保險人或者受益人有權(quán)向第三者請求賠償，筆者認為，被保險人作為受害人，依據(jù)侵權(quán)法律關(guān)系向致害第三者主張權(quán)利并無爭議，但保險合同中的受益人與致害第三者之間并無法律關(guān)系，受益人不能向第三者請求賠償，侵權(quán)行為發(fā)生后，被保險人尚生存，應(yīng)由被保險人本人或間接受害人主張；如被保險人死亡,應(yīng)由《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》確定的賠償權(quán)利人主張權(quán)利。保險法第四十六條規(guī)定的受益人的賠償請求權(quán)值得商榷。以下從上述兩個方面,試談筆者認識,以資共同探討。

一: 人身保險之意外傷害及健康保險之醫(yī)療費用應(yīng)有保險代位權(quán)之適用。

我國及國際上的保險分類。按照我國保險法(02版九十二條及09版九十五條)的相關(guān)規(guī)定,我國保險分為財產(chǎn)保險與人身保險, 人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù),而財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；根據(jù)該法規(guī)定，健康保險、意外傷害保險屬于人身保險范疇。而國際上絕大部分國家或地區(qū)在保險公司的業(yè)務(wù)范圍上，按照業(yè)務(wù)性質(zhì)分為壽險和非壽險，并劃為三個領(lǐng)域,即:第一領(lǐng)域（人壽保險）；第二領(lǐng)域（財產(chǎn)保險）；第三領(lǐng)域（意外傷害及健康保險）。由此可見,從國際分類來看,我國人身保險中的意外傷害及健康保險屬于非壽險。我國02版保險法第九十二條第二款規(guī)定一般除財產(chǎn)保險和人壽保險業(yè)務(wù)嚴(yán)格分營以外，允許財產(chǎn)保險公司經(jīng)營健康和意外保險。09版保險法第九十五條第二款保留了這一規(guī)定，健康和意外保險對產(chǎn)險公司的開放表明隨著我國保險業(yè)務(wù)的飛速 發(fā)展 ，尤其是意外傷害和短期健康保險業(yè)務(wù)的擴大，保險監(jiān)管者及立法者發(fā)現(xiàn)第三領(lǐng)域與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)具有許多的相同之處。

醫(yī)療費用保險為人身保險中的意外傷害及健康保險之險種,長期以來,醫(yī)療費用保險是否適用損失補償原則是保險業(yè)界和法律界一直爭論不休的問題,保險業(yè)界傾向于適用損失補償原則，而法學(xué)界多數(shù)見解持否定觀點，由此問題引發(fā)的保險訴訟在司法實踐中大量存在,相同案情案件的判決結(jié)果卻截然相反。持否定觀點的認為是醫(yī)療費用保險屬于人身保險，人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，保險利益為被保險人的人格利益，不能夠用金錢價值予以衡量；甚至有觀點認為人身保險中的被保險人或受益人對第三人的損害賠償請求權(quán)具有人身上的專屬性，不能任意轉(zhuǎn)移。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致人身傷害，被保險人或受益人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險人也無權(quán)代位追償 。02版保險法第六十八條的人身保險代位權(quán)禁止被認為是這種觀點的立法支持。持肯定觀點的則認為醫(yī)療費用保險的目的僅在于填補被保險人為 治療 疾病所產(chǎn)生的費用，被保險人不能因疾病或受傷治療而獲得不當(dāng)利益，醫(yī)療費用保險具有法定補償性質(zhì)，應(yīng)該適用損失補償原則，被保險人獲得的賠償不應(yīng)超出其實際支出的損失。

筆者認為持有否定觀點者并不熟悉保險的分類(如前所述,意外及健康保險雖屬人身險,但也屬非壽險),從而沒有給予醫(yī)療費用保險準(zhǔn)確定性。 人身保險中有關(guān)醫(yī)療費用的"中間性保險"，其保險利益、保險的內(nèi)容均與嚴(yán)格意義的"填補抽象需要的保險"不同。前者的保險利益是被保險人對由于疾病或傷害而支出的醫(yī)療費用之間的利益關(guān)系；后者的保險利益是被保險人對自己生命身體的完整性所具有的利益關(guān)系。前者的承保內(nèi)容是被保險人因生命身體受到傷害而實際支出的醫(yī)療費用；后者的承保內(nèi)容是被保險人生命身體的完整性。既然有關(guān)醫(yī)療費用保險的填補內(nèi)容是被保險人實際支出的醫(yī)療費，如果其通過向致害人主張權(quán)利而獲得賠償，對于保險人而言被保險人已沒有損害，無損害即無保險，因此保險人無需承擔(dān)保險責(zé)任；如果保險人承擔(dān)了保險責(zé)任，被保險人的損害已得到填補，如果其仍可以向致害第三人主張權(quán)利，則無異于允許被保險人獲得超出其保險利益的不當(dāng)利益。因此應(yīng)當(dāng)允許保險人行使代位權(quán)。立法者有意允許醫(yī)療費用保險的被保險人可以獲得超出其保險利益范圍的利益，顯然不合情理。唯一的解釋就是立法者在立法時，沒有認識到人身保險中存在類似醫(yī)療費用保險的"中間性保險"的情形，而籠統(tǒng)地規(guī)定人身保險合同的保險人均不享有代位權(quán)。該法條屬于立法漏洞②。

亦有保險業(yè)界人士試圖撇清保險法(02修訂)第六十八條與損失補償?shù)年P(guān)系,認為代位求償權(quán)僅僅是補償原則的派生原則之一，否定代位求償權(quán)不等于否定補償原則，保險法(02修訂)第六十八條的保險代位禁止并不能推導(dǎo)出含醫(yī)療費用(補償型)保險在內(nèi)的人身保險都不適用損失補償原則,筆者認為,這種努力是徒勞無益的,因為這種論證的前提建立在一個立法缺陷之上,不糾正這個缺陷就無法厘清法理,從而解決實務(wù)問題。承認保險法規(guī)定的代位權(quán)禁止同時又堅持醫(yī)療費用保險的損失補償原則適用是無法自圓其說的,它會造成保險司法實踐中的不公平現(xiàn)象出現(xiàn),例如一起侵權(quán)引發(fā)的醫(yī)療費用保險事故賠償,如果被保險人先向保險人索賠,在獲得保險賠償之后,保險法禁止保險代位權(quán),他依然能依據(jù)侵權(quán)法規(guī)定向侵權(quán)人索賠,他獲得的賠償是雙份的；而如果被保險人先向侵權(quán)人索賠,在獲賠之后,根據(jù)損失補償原則,他卻不能獲得保險人的賠償,這種因被保險人賠償次序的選擇導(dǎo)致截然不同的結(jié)果是不具合理性的。筆者認為,09版保險法對該人身保險代位權(quán)禁止未能予以加以更正,勢必讓該爭論將繼續(xù)長期存在下去,保險人及廣大投保人必將遭受這種立法缺陷所帶來的滋擾和傷害。

綜上，法律之生命在于經(jīng)驗而非邏輯，不論傷害保險之醫(yī)療給付，抑或健康保險之醫(yī)療給付，保險人為給付之目的多在于填補被保險人因醫(yī)療支出所發(fā)生之損失；且醫(yī)療費用支出，性質(zhì)上有客觀數(shù)額，與非財產(chǎn)上之損失之無客觀數(shù)額者不同；在民法，侵害身體健康所生醫(yī)療上之損害賠償（財產(chǎn)上損害賠償）亦與非財產(chǎn)上之損害并列，因此宜肯定醫(yī)療給付之保險人有代位權(quán)為當(dāng)③。雖然醫(yī)療費用險種屬于人身險范疇，但其與財產(chǎn)保險具有同樣的補償性質(zhì)、精算基礎(chǔ)和財務(wù) 會計 處理原則。人身保險合同中的醫(yī)療費用保險其本質(zhì)屬于填補具體需要的保險，其保險利益、保險內(nèi)容均與嚴(yán)格意義上的填補抽象需要的保險不同，此類保險不但適用損失補償原則，也應(yīng)當(dāng)適用保險代位權(quán)的規(guī)定以防止被保險人獲得不當(dāng)?shù)美?，如果醫(yī)療費用損失賠償不適用損失補償原則及禁止代位權(quán)，則被保險人就可以通過保險獲得額外利益。根據(jù)法的基本原理，應(yīng)當(dāng)規(guī)定而立法卻沒有規(guī)定的情形為立法漏洞。保險法第四十六條的立法漏洞不僅違反了保險的基本原理，而且將誘發(fā)道德風(fēng)險。

二: 人身保險受益人之賠償請求權(quán)缺乏法理基礎(chǔ)。

   人身權(quán)與特定的民事主體的人身密不可分，具有專屬性。人身權(quán)是專屬于主體的權(quán)利，即人身權(quán)與權(quán)利主體不可分離，人身損害賠償請求權(quán)作為人身權(quán)的救濟權(quán)，基于人身權(quán)這一原權(quán)受到侵害而新生的次生請求權(quán)，因原權(quán)之侵害而發(fā)生，以原權(quán)之缺損為前提，這種依附性決定了救濟權(quán)不能改變原權(quán)的性質(zhì)。人身損害賠償請求權(quán)不可轉(zhuǎn)讓符合立法精神，《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第1條規(guī)定，能依法請求賠償?shù)摹百r償權(quán)利人”是指因侵權(quán)行為或者其他致害原因直接遭受人身損害的受害人、依法由受害人承擔(dān)扶養(yǎng)義務(wù)的被扶養(yǎng)人以及死亡受害人的近親屬?？梢?，人身損害賠償請求權(quán)可以繼承，但不可轉(zhuǎn)讓。

侵權(quán)案件中的賠償權(quán)利人。第三人侵害了被保險人健康權(quán)、生命權(quán)、身體權(quán)權(quán)利，在當(dāng)事人之間形成一個侵權(quán)的 法律 關(guān)系。對這個侵權(quán)法律關(guān)系中的“賠償權(quán)利人”，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第一條第二款規(guī)定，在侵權(quán)法上，賠償權(quán)利人與受害人為同一概念，賠償權(quán)利人為三種，第一種賠償權(quán)利人就是直接受害人，就是健康權(quán)、生命權(quán)、身體權(quán)受到侵害的受害人，這種受害人作為賠償權(quán)利人在司法審判實踐中是最多的；第二種賠償權(quán)利人是間接受害人，指撫養(yǎng)來源受到損害的人，間接受害人不僅包括死亡受害人的近親屬以及其生前依法承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)的被撫養(yǎng)人，而且包括殘疾受害人喪失勞動能力前依法承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù)的被撫養(yǎng)人。第三種賠償權(quán)利人是死者近親屬。侵害人身權(quán)中的損害賠償是指在受害人的人身遭受不法行為侵害或有遭受侵害之虞時，其基于生命權(quán)、健康權(quán)、身體權(quán)等人格權(quán)有權(quán)請求停止侵害、排除妨害或消除危險④。一旦實際損害已經(jīng)發(fā)生，則只能請求承擔(dān)損害賠償責(zé)任，通過金錢賠償加以救濟。

人身保險合同中的受益人及權(quán)利。根據(jù)02版保險法第二十二條第三款、09版保險法第二十二條第三款規(guī)定：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。我國保險法對受益人的資格沒有限制，受益人可以是 自然 人，也可以是法人或其他組織等非自然人。受益人的產(chǎn)生方式以指定為主，在某些情況下，也可以通過推定的方式產(chǎn)生。根據(jù)保險法規(guī)定，受益人的受益權(quán)指的是受益人基于保險合同享有的保險金給付請求權(quán)⑤。受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有在保險事故發(fā)生后才能具體實現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)，受益人為自然人時，以于保險事故發(fā)生時生存者為限，依受益權(quán)領(lǐng)取的保險金具有獨立性。

對比侵權(quán)賠償權(quán)利人之賠償權(quán)與人身保險合同中的受益人之權(quán)利，我們非常清晰的發(fā)現(xiàn)，兩種權(quán)利源于不同性質(zhì)、并不交叉的法律關(guān)系。如前所述，人身賠償請求權(quán)權(quán)具有專屬性，保險法規(guī)定保險合同中的受益人基于保險合同向侵權(quán)案件中的致害第三人主張侵權(quán)賠償請求權(quán)，實際上是賦予受益人基于合同形式而取得專屬于法定主體的權(quán)利,這是典型的立法錯漏，在法理上也是無法解釋的。

有人認為，實踐中的確存在受益人向致害第三人主張賠償請求權(quán)的情形，筆者認為即使受益人身份與在侵權(quán)賠償請求權(quán)人身份重疊時，受益人也只能基于侵權(quán)案件受害人或近親屬的身份向第三人行使？我們暫撇開法理，探討一下在法律實踐中具體的保險合同中的受益人同時具備損害賠償請求權(quán)的情形，首先排除被保險人與受益人非為同一人，且被保險人生存這種情況,因為在這種情況下，生存保險金和殘疾保險金的請求權(quán)及侵權(quán)損害賠償請求權(quán)仍為被保險人行使，受益人的受益權(quán)尚未現(xiàn)實實現(xiàn)，難以談及賠償請求權(quán)；受益人同時具備損害賠償請求權(quán)可能出現(xiàn)在以下兩種情形：一:被保險人同時是保險合同受益人，且被保險人在侵權(quán)事故發(fā)生之后尚生存，此時被保險人作為受害人具有對第三人的賠償請求權(quán)；二:被保險人與受益人非為同一人，且被保險人死亡的情況下，保險受益人同時是侵權(quán)事件的間接受害人(撫養(yǎng)來源受到損害的人)或被保險人(死亡)近親屬,則受益人具有對第三者的賠償請求權(quán)，但在此兩種情形下這種情況保險合同的受益人同為侵權(quán)事件的受害人,其的對第三者的賠償請求權(quán)也是基于侵權(quán)關(guān)系這個法律基礎(chǔ)主張，受益人在賠償請求權(quán)行使中是以受害人或其近親屬的身份出現(xiàn)的，而非以保險合同的受益人身份進行。其他情形不再列舉，總之，如果受益人向致害第三人成功主張了賠償請求權(quán)，那它一定不是基于保險合同確定的受益人身份，而是侵權(quán)法確定的賠償請求權(quán)人身份，只是兩種身份出現(xiàn)了重合而已。

綜上，保險法第四十六條中被保險人對第三人的侵權(quán)賠償權(quán)基于侵權(quán)法律關(guān)系產(chǎn)生，而受益人的受益權(quán)基于保險合同產(chǎn)生，兩者是完全不同的法律關(guān)系，保險受益人與侵權(quán)第三人并不存在任何法律關(guān)系，保險受益人對第三人的賠償請求權(quán)沒有法理基礎(chǔ)。(陸新峰   南京師范大學(xué)研究生院)

注解：

①、《中華人民共和國保險法》第四十六條：被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。

②、北京市西城區(qū)人民法院(2 0 0 4)西民初字第5 5 8 6號民事判決書 審判員高峙。

篇9

公司（以下簡稱甲方），安排建峰職業(yè)技術(shù)學(xué)院應(yīng)屆畢業(yè)生實習(xí)。甲、乙雙方本著自愿、平等的原則，經(jīng)協(xié)商一致，特簽訂本合同，以便共同遵守。

第一條合同期限

合同期限從年月日至年月日止。

第二條工作崗位

乙方經(jīng)與甲方聯(lián)系協(xié)調(diào)后，委托甲方安排乙方學(xué)生從事與本專業(yè)相關(guān)的、以管理為主的實習(xí)工作崗位，甲方同意安排乙方專業(yè)學(xué)生名。

甲方有權(quán)根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營需要及乙方學(xué)生的能力、表現(xiàn)調(diào)整工作，乙方有反映學(xué)生意見的權(quán)利，但未經(jīng)甲方批準(zhǔn)，乙方學(xué)生須服從甲方的管理和安排。

乙方學(xué)生應(yīng)按時，按質(zhì)，按量完成甲方指派的任務(wù)。

第三條工作條件及勞動保護

甲方需為乙方學(xué)生提供符合國家規(guī)定的安全衛(wèi)生的工作環(huán)境，保證乙方學(xué)生人身安全及人體不受危害的環(huán)境條件下從事工作。

甲方根據(jù)崗位實際情況，按照甲方規(guī)定向乙方學(xué)生提供必要的勞動防護用品。

乙方組織落實學(xué)生在實習(xí)期間的人身意外保險。

第四條教育培訓(xùn)

在實習(xí)期間，甲方負責(zé)對乙方學(xué)生進行職業(yè)道德、業(yè)務(wù)技術(shù)、安全生產(chǎn)及各種規(guī)章制度的教育、培訓(xùn)及考核。

乙方協(xié)助甲方進行實習(xí)管理和考核工作；負責(zé)對學(xué)生畢業(yè)實習(xí)報告、畢業(yè)論文（設(shè)計）的輔導(dǎo)和考核工作。

第五條工作時間

甲方實行每周工作五天，四十小時，每天8小時工作制。上下班時間按甲方規(guī)定執(zhí)行，并享有國家規(guī)定的法定節(jié)假日。

甲方確因生產(chǎn)（工作）需要乙方學(xué)生加班時，按照*市和甲方的有關(guān)規(guī)定給予一定的經(jīng)濟補償或相應(yīng)時間的補休。

第六條實習(xí)津貼

甲方提供乙方學(xué)生在工作時間內(nèi)的就餐；甲方每月付給每位乙方學(xué)生交通費元；甲方每月付給每位乙方學(xué)生實習(xí)津貼元。

第七條實習(xí)合同解除的規(guī)定

一、乙方學(xué)生有下列情形之一的，經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商，甲方可以解除合同：

（1）因身體原因無法勝任崗位工作；

（2）經(jīng)過培訓(xùn)或者調(diào)整工作崗位，仍不能勝任工作的；

（3）嚴(yán)重違反勞動紀(jì)律或者甲方的規(guī)章制度的；

（4）嚴(yán)重失職、營私舞弊，對甲方利益造成重大損害的。

二、有下列情形之一的，乙方學(xué)生獲同意后，可告知甲方解除實習(xí)合同：

（1）因身體原因（需有相關(guān)證明）無法勝任崗位工作的；

（2）甲方未按照實習(xí)合同約定支付實習(xí)津貼或提供勞動條件的；

（3）因其它情況需要退出實習(xí)，需在兩周前以書面形式告知甲方。

第八條雙方需約定的其他事項

一、乙方學(xué)生若因病不能上班時，可憑醫(yī)院出具的有關(guān)證明，向甲方請假。

二、乙方學(xué)生若參加有關(guān)活動，可憑乙方出具的有關(guān)證明，事前向甲方請假。

三、甲方若要乙方學(xué)生赴外地（出*市）實習(xí)，須經(jīng)乙方同意。

第九條違反實習(xí)合同的責(zé)任

甲、乙雙方任何一方違反本實習(xí)合同，給其他方造成經(jīng)濟損失的，應(yīng)根據(jù)損失情況和責(zé)任大小，依據(jù)*市的有關(guān)法規(guī)和企業(yè)依法制定的規(guī)章制度及各方約定的事項，經(jīng)協(xié)商后承擔(dān)一定的經(jīng)濟補償。

第十條其他

本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，經(jīng)雙方簽字蓋章后生效，兩份具有同等法律效力。

本合同未盡事宜，參照《勞動法》、《*市勞動合同規(guī)定》協(xié)商解決。

本合同條款如與國家法律、法規(guī)和政策相悖時，以國家法規(guī)政策為準(zhǔn)。

第十一條附注

甲方（蓋章）：實習(xí)地址：

聯(lián)系人（簽名）：聯(lián)系電話：手機：

年月日

乙方（蓋章）：學(xué)院地址：漠河路800號

聯(lián)系人（簽名）：聯(lián)系電話：手機：

篇10

一、畢業(yè)實習(xí)面臨的新形勢

第一,由于交通工程專業(yè)成立于2001年,到現(xiàn)在才經(jīng)歷了5屆畢業(yè)實習(xí),相對屬于較新專業(yè)。畢業(yè)實習(xí)的培養(yǎng)計劃、大綱雖說也已健全,但是由于種種原因還沒有完全具體實施起來;

第二,專業(yè)老師大都是近年畢業(yè)于交通類高等院校,雖然理論知識扎實,但指導(dǎo)實習(xí)經(jīng)驗不足,造成在指導(dǎo)畢業(yè)實習(xí)以及實習(xí)和畢業(yè)設(shè)計的銜接上有一定程度的脫節(jié);

第三,學(xué)校由泰安搬到青島時間較短,有一個和地方融入的過程,與周圍環(huán)境的適應(yīng)也需要一定時間;

第四,對于一個新辦專業(yè),如何聯(lián)系實習(xí)地點,建立穩(wěn)定的實習(xí)基地,是擺在系里年輕老師面前的一個非常棘手的問題;

第五,交通工程的施工具有很強的季節(jié)性和地域性,而青島甚至山東地區(qū)公路已較為發(fā)達,在建工程較少,而畢業(yè)實習(xí)時間固定,再加上實習(xí)經(jīng)費的限制,很可能造成實習(xí)期間無地點可實習(xí)的局面;

第六,隨著考研熱的升溫,我校交通工程專業(yè)每年有近半數(shù)學(xué)生考上研究生,而他們考的方向又各種各樣,許多學(xué)生都申請最好畢業(yè)實習(xí)和設(shè)計方向能和將來進一步的學(xué)習(xí)有關(guān)。本著培養(yǎng)優(yōu)秀、綜合的新形勢下的畢業(yè)生的原則,就必須做到針對性的實習(xí)教學(xué),如何調(diào)整好繼續(xù)深造學(xué)生和就業(yè)學(xué)生的實習(xí)內(nèi)容,需要時間和經(jīng)驗,這也加大了實習(xí)安排的難度;

第七,在市場經(jīng)濟情況下,且由于實習(xí)時間短,施工和設(shè)計單位不愿接收不能為之帶來效益的實習(xí)學(xué)生,并且實習(xí)學(xué)生的人身安全也是實習(xí)單位和教師們的一個非常頭疼的因素。

第八,目前采用的實習(xí)方式多以集中實習(xí)為主,由于學(xué)生多,現(xiàn)場條件有限,往往造成學(xué)生實習(xí)就是走馬觀花,流于形式。學(xué)生的自主性,能動性以及溝通能力得不到提高,實習(xí)效果比較差。

二、新形勢下的實習(xí)對策

針對目前畢業(yè)實習(xí)存在的眾多問題以及當(dāng)前的新形勢,結(jié)合以往有限的實習(xí)經(jīng)驗,交通工程系全體教師認真研究,群策群力,采取了相應(yīng)的措施,具體有如下幾個方面:

1.充分發(fā)揮年輕教師的積極性,利用一切關(guān)系擴大實習(xí)地點和范圍

近幾年引進的教師大都來自交通類的不同高校,為系里注入新的活力的同時,也蘊藏著非常大的關(guān)系網(wǎng),他們的同學(xué)以及家人大都在相關(guān)交通類單位,且部分已經(jīng)居于一定職位,通過他們的牽線搭橋是可以聯(lián)系到一定的實習(xí)地點的。對此,系里制定了相應(yīng)的獎勵措施,如報銷相關(guān)聯(lián)系經(jīng)費以及出差費用等,鼓勵年輕老師行動起來,為系里也為教師自己都帶來了擴大交往的機會。

2.需要系里尤其是學(xué)院的大力支持

由于系里年輕教師多,雖然開展實習(xí)教學(xué)的積極性高,但閱歷、資歷都較淺,涉外交往過程中往往會遇到許多問題。鑒于此,交通系尤其學(xué)院的領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)大力支持,必要時在年輕教師的引薦下出面和實習(xí)單位建立聯(lián)系,也可以為學(xué)生將來的就業(yè)做好前期準(zhǔn)備。

3.建立固定和靈活的實習(xí)基地,備足實習(xí)地點

由于公路等交通工程自身的特點,再加上現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的速度加快,一個工程的開竣工時間越來越短,從而也造成了每年、每次的實習(xí)地點都可能會不同。而我們的畢業(yè)實習(xí)時間是固定的,為了防止實習(xí)時為聯(lián)系實習(xí)地點的的忙亂,必須建立固定和靈活的實習(xí)基地。

具體原則是,附近有在建工程的,只要符合教學(xué)大綱的要求,就可以作為臨時實習(xí)基地,并且積極和其上級單位聯(lián)系,通過上級單位建立固定的實習(xí)基地。當(dāng)然,建立過程會有一定難度,要充分利用教師的資源,同時在實習(xí)基地和學(xué)校之間開展多種多樣的互助活動,如利用教師扎實的理論知識,來解決施工現(xiàn)場的部分技術(shù)問題,請工作經(jīng)驗豐富的技術(shù)人員來學(xué)校給師生作報告,適當(dāng)給一定報酬,等等。還可以利用學(xué)校豐富的教學(xué)資源為實習(xí)單位服務(wù),博取實習(xí)單位的信任,為能建立長期穩(wěn)定的實習(xí)基地打下良好的基礎(chǔ)。

4.實習(xí)地點不要局限在青島乃至山東地區(qū),要敢于走出去

目前,全國范圍內(nèi)都在加快速度進行基礎(chǔ)設(shè)施(如公路、鐵路等)建設(shè),鑒于交通工程條帶狀的特點和青島乃至山東省的實際情況,一定不要局限于青島周邊及山東省內(nèi),應(yīng)該走出去,把實習(xí)地點放眼于更大的范圍,這樣才能更好的接觸更多的工程,更方便地開展實習(xí)教學(xué)。

而要做到這一點,的確并不容易,最突出的問題就是經(jīng)費不足。針對目前實習(xí)經(jīng)費不足的問題,可以采取學(xué)校承擔(dān)大部分,學(xué)生適當(dāng)承擔(dān)一小部分的辦法來解決。經(jīng)過2004級、2005級學(xué)生間的不記名調(diào)查統(tǒng)計,絕大多數(shù)學(xué)生一致認為,只要能學(xué)到真東西,能為將來的學(xué)習(xí)和工作帶來好處,他們非常愿意自己出路費去外地實習(xí)。

5.購買意外保險,最大限度地保障學(xué)生的利益

由于交通工程自身的特點,再加上學(xué)生多,管理困難,實習(xí)過程中的人身安全非常重要。為了最大程度上保護學(xué)生的利益,除了加強安全教育和嚴(yán)格管理外,還可以提倡學(xué)生購買意外保險。購買方法采取學(xué)校補一部分學(xué)生出一部分的方法,以自愿的方式進行,以便萬一在意外發(fā)生的時候能給學(xué)生提供盡可能多的保障。

6.實習(xí)方式由集中實習(xí)改為分散實習(xí)和集中實習(xí)相結(jié)合的方式

改變以往的全專業(yè)集中實習(xí)的方式,盡可能多地把學(xué)生分散到各個實習(xí)工地,實習(xí)工地可以采用教師和學(xué)生自主聯(lián)系相結(jié)合的方式;其余學(xué)生依舊采取集中實習(xí)。對于一些非常有特點工程,可以在認識實習(xí)或生產(chǎn)實習(xí)期間采取集中實習(xí)的方式。這樣每個工地只安排3～5名學(xué)生,實習(xí)單位也愿意接收,更便于加強安全管理,并且學(xué)生少了,可以由現(xiàn)場技術(shù)人員采取1帶1的方式,有針對性地開展畢業(yè)實習(xí),大大地提高實習(xí)效率。

分散實習(xí)就要求教師和實習(xí)單位一定要加強聯(lián)系,共同制定相應(yīng)的實習(xí)機制和考核辦法,實習(xí)結(jié)束后進行一次書面考核,并作為主要成績,其考核內(nèi)容與施工單位共同決定。

7.充分考慮考研和就業(yè),針對性地開展實習(xí)

針對目前有近半數(shù)學(xué)生畢業(yè)后并不就業(yè),而是繼續(xù)深造的特點,可以采取提前找學(xué)生了解情況,了解他們的考研方向以及自己的意愿,結(jié)合教學(xué)大綱的要求,盡可能的有針對性的安排實習(xí),以培養(yǎng)新形勢下的真正的合格的畢業(yè)生。

8.提前定下畢業(yè)設(shè)計方向,保障實習(xí)和設(shè)計質(zhì)量

還有一點要明確的是,畢業(yè)實習(xí)不同于認識實習(xí)和生產(chǎn)實習(xí),是為畢業(yè)設(shè)計做準(zhǔn)備的,是對大學(xué)三年半的基礎(chǔ)知識和專業(yè)理論的一個最有效的結(jié)合和鍛煉。鑒于目前畢業(yè)設(shè)計時間緊張,且因為學(xué)生考研復(fù)試和找工作等原因,相當(dāng)長一段時間不能全身心投入設(shè)計的特點,應(yīng)該盡可能早地定下畢業(yè)設(shè)計題目和方向。具體可以在最后一學(xué)期之初,甚至前一學(xué)期期末的時候就定下來,這樣,學(xué)生可以有的放矢,搜集資料,提前準(zhǔn)備,而畢業(yè)實習(xí)相對也就隨之確定具體的實習(xí)方向和解決辦法。

三、結(jié)束語

探索新形勢下交通工程專業(yè)(土建方向)畢業(yè)實習(xí)的方式,加強學(xué)生工程實踐的訓(xùn)練,理論聯(lián)系實際,對培養(yǎng)新形勢下交通工程專業(yè)所需要的具有分析問題、解決問題能力的綜合性人才十分必要,同時對畢業(yè)設(shè)計的針對性學(xué)習(xí)與訓(xùn)練也大有幫助。這也要求指導(dǎo)教師具有更高的理論知識和專業(yè)素養(yǎng),能及時了解和把握交通工程領(lǐng)域的發(fā)展動向,把新科學(xué)、新技術(shù)及時反映到教學(xué)中去。

參考文獻:

[1]張南.土木工程專業(yè)交通土建工程方向的教學(xué)構(gòu)想[J].高等建筑教育,1999,(03).