導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇團(tuán)體保險(xiǎn)論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，團(tuán)體保險(xiǎn)已成為現(xiàn)代員工福利計(jì)劃的最重要的保障方式之一。團(tuán)體保險(xiǎn)以團(tuán)體為投保人，用同一張保單承保多個(gè)成員的風(fēng)險(xiǎn)，具有投保成本低、管理簡(jiǎn)便，能夠部分消除逆向選擇等特點(diǎn)，從而在成本上具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，因此在高速發(fā)展的我國(guó)極具前景。

1我國(guó)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史演進(jìn)

在上世紀(jì)80年代初恢復(fù)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：

第一階段：中國(guó)恢復(fù)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至上世紀(jì)90年代初，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。而產(chǎn)品的銷售只能通過單位推銷人身保險(xiǎn)，保費(fèi)低保額小。從市場(chǎng)需求角度考慮，改革開放初期居民收入少且社會(huì)保障較充分，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求少而缺乏彈性。這一時(shí)期的團(tuán)體保險(xiǎn)多表現(xiàn)為團(tuán)體，僅指團(tuán)體投保，并非真正意義上的團(tuán)體保險(xiǎn)。

第二階段：上世紀(jì)90年代前期，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)多年的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也呈現(xiàn)井噴之勢(shì)。從保險(xiǎn)的需求方分析，此階段居民雖已有一定積蓄，但鑒于社保和國(guó)企改革尚未啟動(dòng)，對(duì)社保和養(yǎng)老方面的保險(xiǎn)需求仍然不足。再加上專職人的引入使個(gè)?；巨D(zhuǎn)為人銷售為主，團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到明顯擠壓。而保險(xiǎn)公司為了迎合“雙高”時(shí)的市場(chǎng)而推出的各類儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品和團(tuán)體年金產(chǎn)品，因隨后的連續(xù)降息而蒙受巨大的利差損。在此階段，雖然團(tuán)體保險(xiǎn)的保費(fèi)收入有了一定增長(zhǎng)，但從其在行業(yè)的地位來看，處于下降階段。

第三階段：上世紀(jì)90年代中后期至今，隨著社會(huì)保障制度改革和國(guó)企改革的進(jìn)一步深入，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的需求激增，原因如下：一從企業(yè)角度，原來由國(guó)營(yíng)企業(yè)承擔(dān)的養(yǎng)老和醫(yī)療等福利制度取消，福利制度成為吸引人才的重要因素之一，團(tuán)體保險(xiǎn)成為企業(yè)人力資源管理的重要工具；二從國(guó)家角度，中國(guó)特殊的人口結(jié)構(gòu)，造成了“未富先老”的局面，巨大的社會(huì)保障壓力使政府大力推進(jìn)養(yǎng)老保障體系的建設(shè)，其中企業(yè)年金正是重要支柱之一；三從消費(fèi)者角度，由于社會(huì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，醫(yī)療、養(yǎng)老體系都不健全。出于對(duì)未來的不確定性，消費(fèi)者自我保障的欲望強(qiáng)烈，大大激發(fā)了對(duì)此方面的保險(xiǎn)需求。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)主體也不斷增加，各種新型團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，壽險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入產(chǎn)品轉(zhuǎn)型期。企事業(yè)單位對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)日益加深，中國(guó)的團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始走上健康發(fā)展的道路。

2我國(guó)團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境

（1）國(guó)家政策鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)。2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》文件提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，完善多層次社會(huì)保障體系。該文件的出臺(tái)體現(xiàn)了政府加快保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的力度，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的決心，同時(shí)給團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了利好信息。

（2）團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收政策不到位。根據(jù)《通則》及財(cái)政部2003年下發(fā)的《關(guān)于企業(yè)為職工購(gòu)買保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)務(wù)處理問題的通知》（財(cái)企（2003）61號(hào)）規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以享受4%的稅收優(yōu)惠政策。但若嚴(yán)格按定義歸類，以重大疾病為保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種是不屬于享受補(bǔ)充醫(yī)療的稅收優(yōu)惠政策的。另外團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)與信托型的企業(yè)年金從大的范圍來講，同屬于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。但《通則》下發(fā)后各省并沒有出臺(tái)給予補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。從現(xiàn)有稅收政策看，團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)無論是企業(yè)交費(fèi)還是個(gè)人交費(fèi)均缺乏稅收優(yōu)惠政策，推動(dòng)困難。政策上的制約壓縮了團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。

（3）管理式醫(yī)療保險(xiǎn)不計(jì)保費(fèi)收入?！侗ｋU(xiǎn)行業(yè)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施指南》中明確：“如果僅具有保險(xiǎn)的法律形式，但并無保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，或保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移的合同不屬于保險(xiǎn)合同?！庇纱丝梢?，管理式醫(yī)療不定義為保險(xiǎn)合同，不計(jì)算保費(fèi)收入。意味著對(duì)于要做大壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的公司來說，單純的管理式醫(yī)療產(chǎn)品需要做相應(yīng)的修改，增加一定的保障因素，或者放棄該類業(yè)務(wù)的推動(dòng)。3團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售方式的分析

團(tuán)體保險(xiǎn)的銷售渠道主要有以下三類，直銷、中介和交叉銷售。除了這三種渠道外，還存在其他的銷售模式.例如通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、國(guó)際共保組織進(jìn)行銷售以及職團(tuán)等。下表是對(duì)三種主要銷售渠道的對(duì)比分析

4銷售渠道組合策略

目前團(tuán)體保險(xiǎn)銷售最先進(jìn)的模式是公司綜合運(yùn)用各種渠道，采取多層次的分銷模式。在這種模式下，保險(xiǎn)人采用各種不同的渠道銷售產(chǎn)品。同時(shí)，可以通過不同渠道的組合，達(dá)到以最小成本獲得最大收益的目的。因此，選擇團(tuán)體保險(xiǎn)分銷渠道組合的策略就顯得尤為重要，組合中的渠道，必須是那些能夠?yàn)楣編砟硞€(gè)目標(biāo)市場(chǎng)的許多交易的渠道。

選擇分銷渠道組合的模式，需要根據(jù)市場(chǎng)的情況、產(chǎn)品生命周期的情況來進(jìn)行，主要的策略有：

第一，密度策略。這是指在一定時(shí)期內(nèi)，特定的目標(biāo)市場(chǎng)上所采用的分銷渠道的多少。保險(xiǎn)公司可以同時(shí)采用盡可能多的分銷渠道來銷售團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方式雖然能夠迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額.但由于團(tuán)體保險(xiǎn)客戶的有限性，渠道間的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致成本增加。保險(xiǎn)公司還可以挑選最為合適的渠道來銷售針對(duì)特定的團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方式能夠充分挖掘細(xì)分市場(chǎng)潛力，提供更專業(yè)的客戶服務(wù)，但保險(xiǎn)公司容易進(jìn)入過度操縱的管理誤區(qū)。另外還可以采用獨(dú)家分銷策略，這里的獨(dú)家分銷策略不是指保險(xiǎn)公司只選擇一種分銷渠道，而是指某些特定的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品只能采取一種分銷渠道。這種策略能夠保證各種渠道之間避免競(jìng)爭(zhēng)性，但容易受到渠道制約。

第二.團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品生命周期分銷渠道策略。團(tuán)體保險(xiǎn)分銷渠道的組合策略必須與所銷售的產(chǎn)品的生命周期相匹配。對(duì)于投入期的產(chǎn)品，如果保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品不易模仿，可以選擇可控性較強(qiáng)的渠道組合，以避免大規(guī)模的資金風(fēng)險(xiǎn)。如果產(chǎn)品易模仿，就要選擇廣泛的分銷渠道，以迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。對(duì)于處于成長(zhǎng)期的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)該選擇廣泛的分銷渠道，以維持和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。對(duì)于處于成熟期的產(chǎn)品，在達(dá)到銷售目標(biāo)的時(shí)候.保險(xiǎn)公司可以考慮放棄某些分銷渠道，以減少成本。對(duì)于處于衰退期的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以取消部分分銷渠道，只保留效益好的少數(shù)渠道。

第三.市場(chǎng)細(xì)分策略。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，任何保險(xiǎn)公司都不可能占領(lǐng)全部市場(chǎng)，這就需要根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分并且確定目標(biāo)市場(chǎng)。市場(chǎng)細(xì)分就是依據(jù)保險(xiǎn)購(gòu)買者對(duì)保險(xiǎn)商品需求的偏好以及購(gòu)買行為的差異性，把整個(gè)市場(chǎng)劃分為若干個(gè)需求與愿望各個(gè)相同的消費(fèi)群。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)企業(yè)可以根據(jù)自身的營(yíng)銷優(yōu)劣選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)。

總體而言，團(tuán)體保險(xiǎn)分銷渠道的選擇，需要考慮一些原則，主要有經(jīng)濟(jì)性原則，即渠道的選擇能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司帶來利潤(rùn)最大化；有效性原則，即分銷渠道能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司帶來優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)并且能夠增加現(xiàn)有客戶忠誠(chéng)度，吸引潛在客戶；控制性原則，即保險(xiǎn)公司能夠控制分銷渠道，以使其能夠符合公司的發(fā)展策略；適應(yīng)性原則，即選擇的分銷渠道必須能夠適應(yīng)變化的營(yíng)銷環(huán)境；匹配性原則，即分銷渠道的選擇能夠和團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性相匹配。

篇2

組織關(guān)系的要求也是為了區(qū)分個(gè)體和團(tuán)體，防止實(shí)踐中個(gè)體與團(tuán)體的混淆。因此，組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立根本上既是為了達(dá)成“意思”的指向，更是為了形式上區(qū)分于個(gè)體。法律辨認(rèn)團(tuán)體的時(shí)候，團(tuán)體必須具備一定的組織機(jī)構(gòu)。具備一定的組織機(jī)構(gòu)和人員才能成立公司法人、甚至不同權(quán)利能力的法人必須具備相應(yīng)的組織關(guān)系，這是組織關(guān)系對(duì)權(quán)利能力范圍的限制。

組織關(guān)系問題在公司中的體現(xiàn)就是股東會(huì)、董事會(huì)以及監(jiān)事會(huì)等的設(shè)立，動(dòng)態(tài)的組織關(guān)系當(dāng)然也包含公司治理問題，涉及各個(gè)機(jī)構(gòu)之間權(quán)力如何劃分、如何合作等等，在公司運(yùn)轉(zhuǎn)中的關(guān)系。從靜的方面去看，則是公司組織機(jī)構(gòu)設(shè)立的問題，“公司治理與公司組織結(jié)構(gòu)密不可分。在現(xiàn)代企業(yè)制度中，判斷一個(gè)公司治理是否良好的基本衡量標(biāo)準(zhǔn)為該公司組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置是否完善及各組織機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系是否協(xié)調(diào)和有效率”[55].組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立成為我國(guó)法律調(diào)整公司法人等團(tuán)體的一個(gè)必要條件。

我國(guó)《公司法》第19條第4款要求設(shè)立有限責(zé)任公司，應(yīng)當(dāng)具備“建立符合有限責(zé)任公司要求的組織機(jī)構(gòu)”，第73條第5款要求設(shè)立股份有限公司，應(yīng)當(dāng)具備“建立符合股份有限公司要求的組織機(jī)構(gòu)”。然后在第二章第二節(jié)規(guī)定了有限責(zé)任公司的組織機(jī)構(gòu)組成及權(quán)限等等，在第三章第二節(jié)至第四節(jié)具體規(guī)定了股份有限公司股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的組成、權(quán)限、義務(wù)和人員等等，公司組織機(jī)構(gòu)的規(guī)定占據(jù)了《公司法》的大量篇幅，其重要性可見一斑。我國(guó)公司法只規(guī)定了有限責(zé)任公司和股份有限公司兩種形式的公司，對(duì)這兩種公司設(shè)立的財(cái)產(chǎn)、組織機(jī)構(gòu)的要求都有很大的差別，對(duì)股份有限公司的要求更嚴(yán)格。由這些差別設(shè)立的股份有限公司總體上比有限責(zé)任公司的權(quán)利能力范圍更加豐滿，比如股份的轉(zhuǎn)讓、股份有限公司的股票上市交易等等?！侗ｋU(xiǎn)法》第70條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：1、股份有限公司；2、國(guó)有獨(dú)資公司”，《證券法》第118條規(guī)定，“本法所稱證券公司是指依照公司法規(guī)定和依前條規(guī)定批準(zhǔn)的從事證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司”，《商業(yè)銀行法》第17、18條規(guī)定，商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用《公司法》的規(guī)定，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會(huì)。監(jiān)事會(huì)由中國(guó)人民銀行、政府有關(guān)部門的代表、有關(guān)專家和本行工作人員的代表組成。

這些具有特別權(quán)利能力的公司都對(duì)公司的組織機(jī)構(gòu)有具體的要求，且要求有相關(guān)的知識(shí)水平的從業(yè)人員?！肮窘M織機(jī)構(gòu)的設(shè)置不僅包括公司設(shè)立何種組織機(jī)構(gòu)及各組織機(jī)構(gòu)的職權(quán)職責(zé)劃分，而且還包括各組織機(jī)構(gòu)運(yùn)行中的相互制衡關(guān)系。公司組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置必須解決公司治理的中心問題”[56].事實(shí)上，公司治理問題就是團(tuán)體組織關(guān)系在運(yùn)動(dòng)中產(chǎn)生的各種問題，是一種動(dòng)態(tài)的關(guān)系，體現(xiàn)在法律上就是公司組織機(jī)構(gòu)設(shè)置和各種權(quán)限職責(zé)的劃分，而各種不同的權(quán)限職責(zé)劃分形成的不同的組織機(jī)構(gòu)，就會(huì)構(gòu)成對(duì)具體公司法人權(quán)利能力的限制。

四、關(guān)于法人權(quán)利能力范圍的“性質(zhì)上的限制”

通說認(rèn)為，凡以自然人的天然性質(zhì)為前提而為自然人專屬的民事權(quán)利和義務(wù)，法人均無從享有和負(fù)擔(dān)，是為法人權(quán)利能力范圍性質(zhì)上的限制。

誠(chéng)然，公司法人的權(quán)利能力和自然人的權(quán)利能力存在著極大的差別，這種差別的淵源來自于各自的本質(zhì)要素的不同，自然人具有生物體的人和一定的身份，而法人則具有意思、財(cái)產(chǎn)和相應(yīng)的組織關(guān)系。各自的權(quán)利能力范圍從本質(zhì)要素的需求上衍生而來，自然人的某些權(quán)利法人不能享有，法人因其特性享有的某些權(quán)利自然人同樣不能享有?！盁o論自然人或者法人，其得享有的民事權(quán)利的范圍均受其自身性質(zhì)的限制。法人不能享有自然人基于生理、血緣親屬關(guān)系而享有的人身權(quán)利，自然人也不能享有法律規(guī)定專屬團(tuán)體人格享有的某些財(cái)產(chǎn)權(quán)利”[57].傳統(tǒng)民法關(guān)于法人權(quán)利能力范圍“性質(zhì)上的限制”正從另一側(cè)面說明，權(quán)利能力是受主體的本質(zhì)要素局限的。

小結(jié)：權(quán)利能力概念的采用具有價(jià)值和邏輯技術(shù)設(shè)計(jì)兩方面的功用，由此引申出權(quán)利能力抽象和具體兩方面的含意。在抽象意義上，權(quán)利能力人人平等，而具體意義上，存在權(quán)利能力范圍的問題，不同的公司，由于自身團(tuán)體性要素的緣故，存在權(quán)利能力范圍的差異。

公司權(quán)利能力范圍的差異，來自于法律對(duì)公司團(tuán)體性要素的調(diào)整，是對(duì)公司享有具體權(quán)利能力的限制。這種限制源自于公司的團(tuán)體性，根據(jù)團(tuán)體性標(biāo)志要素可分為意思限制、財(cái)產(chǎn)限制和組織關(guān)系限制。法律以這三個(gè)標(biāo)志要素的差異，賦予不同公司以不同的權(quán)利能力范圍，每個(gè)要素的限制都可能引起權(quán)利能力某方面的局限，但三個(gè)要素實(shí)際上融合成一個(gè)整體，互相牽制，共同發(fā)生效力，我們不能孤立地看待其中的某一個(gè)，那樣會(huì)造成與團(tuán)體實(shí)質(zhì)要求的偏差。

結(jié) 語(yǔ)

現(xiàn)實(shí)生活中團(tuán)體的存在已經(jīng)非常久遠(yuǎn)，人類生活之初，就是結(jié)成部落等共同體。對(duì)團(tuán)體的調(diào)整則是后來的事，法律對(duì)團(tuán)體的調(diào)整有兩條歷史線索，一是團(tuán)體的發(fā)展歷史，一是法律的發(fā)展歷史。團(tuán)體的發(fā)展歷史要比法律調(diào)整團(tuán)體的歷史久遠(yuǎn)的多，在制度層面上形成公司和法人制度更是只有幾百年的歷史，團(tuán)體是現(xiàn)實(shí)的社會(huì)存在，不依賴我們?nèi)ゲ蝗フ{(diào)整和規(guī)制，但資本主義以來團(tuán)體調(diào)整的迫切性，卻是社會(huì)的價(jià)值驅(qū)動(dòng)。

法律對(duì)團(tuán)體的調(diào)整是一種邏輯的法技術(shù)上的設(shè)計(jì)，是對(duì)生活現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生的觀念在法律上的體現(xiàn)，是一個(gè)從完全抽象到具有一定表象的過程，這是法律的特質(zhì)。人們根據(jù)以前的經(jīng)驗(yàn)評(píng)判后來的事件，需要抽象出一定的特征作為標(biāo)記，法律也是一樣。當(dāng)法律需要對(duì)團(tuán)體作出評(píng)價(jià)時(shí)，就需要從技術(shù)上抽象出團(tuán)體特征標(biāo)志，這個(gè)標(biāo)志是隨著法律自身的發(fā)展而變化的，一旦確定就對(duì)整個(gè)的團(tuán)體相關(guān)的制度如公司、法人制度產(chǎn)生全面的影響。

從法人的本質(zhì)來看，即使只是認(rèn)識(shí)論的角度，法人實(shí)在說中的組織體說也較有說服力，組織體實(shí)際上就是團(tuán)體。首先，法人是作為一個(gè)社會(huì)實(shí)在而存在的，而這個(gè)存在的特點(diǎn)就是具備組織的特征，綜合這些特征，法律在調(diào)整的時(shí)候抽象出一定的要素作為標(biāo)志，這個(gè)標(biāo)志必須符合本質(zhì)的要求，但卻可以是不同且不斷變化的。其次，與個(gè)體相區(qū)別，所有的團(tuán)體都具備的共同特征我們稱之為團(tuán)體性，法人是團(tuán)體的一種，抽象出的特征作為法律上的表達(dá)，就成為團(tuán)體性的要素。我們可以用意思、財(cái)產(chǎn)和組織關(guān)系三個(gè)標(biāo)志要素，來解釋法人的團(tuán)體性，作為法律規(guī)制的參照。法律對(duì)團(tuán)體的全面調(diào)整就是從這三個(gè)要素展開，不管是公司還是法人，只要是法律上的團(tuán)體，法律規(guī)制的最基本的問題就都是圍繞這三個(gè)要素。

我國(guó)公司制度是受法人制度的節(jié)制的，公司的發(fā)展要求法人制度和理論的配合。以意思、財(cái)產(chǎn)和組織關(guān)系三要素作為公司團(tuán)體的標(biāo)志，能夠解讀公司的制度并可對(duì)公司的發(fā)展方向作出評(píng)價(jià)。公司的設(shè)立、公司的能力以及公司的治理無不涉及這三個(gè)要素，都是三要素在法律調(diào)整公司時(shí)，邏輯推演中不同階段的展開。

注釋：

[1] 本文對(duì)于法人、公司語(yǔ)詞的使用，第一章是在民法體系外，從歷史和概念層次的角度闡述，發(fā)覺它們的團(tuán)體共性。而在后文第二章、第三章是從團(tuán)體性審視民法體系內(nèi)的法人、公司制度，語(yǔ)詞的內(nèi)涵不盡相同，卻也是很難避免的。

[2] 虞政平著：《股東有限責(zé)任——現(xiàn)代公司法律之基石》，法律出版社2001年版，第55頁(yè)。

[3] 江平主編：《法人制度論》中國(guó)政法大學(xué)出版社1994年版 第45頁(yè)，另可參見前注2 第57頁(yè)。

[4] 參見前注2 第61頁(yè)。

[5] 大冢久雄著：《股份公司發(fā)展史論》中國(guó)人民出版社2002年版 第114頁(yè)。

[6] 方流芳：《公司詞義考：解讀語(yǔ)詞的制度信息》，載《中外法學(xué)》2000年第3期 該文對(duì)漢語(yǔ)“公司”一詞的產(chǎn)生及變化有詳盡考證，本文“公司”中文語(yǔ)詞歷史主要參照了該文。

[7] 方流芳博士論文：《公司：國(guó)家權(quán)力與民事權(quán)利的分合》15－16頁(yè)。在該文的這部分論述中，作者采用的是廣義公司的概念，公司實(shí)際上相當(dāng)于本文的團(tuán)體。

[8] 彼得羅·彭梵得著，黃風(fēng) 譯：《羅馬法教科書》，中國(guó)政法大學(xué)出版社1992年版 第51頁(yè)。

[9]《拉漢辭典》 中，societas的含意有“聚會(huì)結(jié)社、社會(huì)、團(tuán)體；商會(huì)、商團(tuán)、公司；政黨、聯(lián)盟”等；ordo有“秩序、行列、層次；隊(duì)伍；百人隊(duì)；等級(jí)、社會(huì)地位”等；collegium含意有“同伴、同僚；團(tuán)體、社團(tuán)、集團(tuán)、書院、公學(xué)；聚會(huì)、結(jié)社”等；corpus的含意有“有形物體、肉身、本質(zhì)、正文；人、尸體；由部分構(gòu)成的整個(gè)形體（船骨骼、防衛(wèi)工事）”等；universitas指“普通、普遍、一般、全體、全部、共同；集合萬(wàn)象、世界、宇宙”等；conciliabula指“集合所、會(huì)場(chǎng)、市場(chǎng)、劇場(chǎng)”等；castella含意指“堡壘、城堡；村落、山中田園”等。這些詞都一定程度含有“團(tuán)體”的意思，與本文的該部分論述相映照，并沒有沖突的地方。

[10] 周枏著：《羅馬法原論》（上） 商務(wù)印書館1994年版 第290－291頁(yè)。

[11] 在這里所稱的“法人觀念”，事實(shí)上不如說是“團(tuán)體觀念”更為恰當(dāng)。借用今天大陸法系的“法人”語(yǔ)詞，意在強(qiáng)調(diào)它與法人制度之間的延續(xù)性。

[12] 團(tuán)體所要具備的要素，只是作為法律辨認(rèn)團(tuán)體的形式上的標(biāo)志，要受團(tuán)體、法人本質(zhì)的制約。越能體現(xiàn)本質(zhì)的要素，越是利于事物的調(diào)整和發(fā)展。團(tuán)體的意思、財(cái)產(chǎn)和組織關(guān)系三要素的得出，既有來自于和個(gè)體區(qū)分的現(xiàn)實(shí)價(jià)值需求，也來自于法律的邏輯設(shè)計(jì)，涉及對(duì)法人本質(zhì)的認(rèn)識(shí)，本文在第二章的法人本質(zhì)部分還有闡述。

[13] 劉得寬：《民法諸問題及其展望》之“法人本質(zhì)與其能力”，中國(guó)政法大學(xué)出版社2002年1月第1版，494－506頁(yè)。本文關(guān)于法人本質(zhì)的一些學(xué)說觀點(diǎn)參照了該文。

[14] 目的財(cái)產(chǎn)不能與單純的財(cái)產(chǎn)相提并論，財(cái)產(chǎn)與確定的目的意思結(jié)合，便具有了不同于單純個(gè)體和客體財(cái)產(chǎn)的特征，具有相對(duì)的獨(dú)立性。如果目的意思和財(cái)產(chǎn)的結(jié)合具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模和穩(wěn)定性，且能集合一定的組織關(guān)系，那么我們可以認(rèn)為這具備了法人的基礎(chǔ)性要素——團(tuán)體性。

[15] 張俊浩主編：《民法學(xué)原理》中國(guó)政法大學(xué)出版社2000年修訂版，第173頁(yè)。

[16] 江平主編：《法人制度論》，中國(guó)政法大學(xué)出版社1994年6月第1版， 第7頁(yè) 江教授在此指出“人和財(cái)產(chǎn)”兩個(gè)要素，而不是“人數(shù)和財(cái)產(chǎn)”兩個(gè)要素，而且成員可以是不現(xiàn)的，從形成基礎(chǔ)上人數(shù)根本無從體現(xiàn)，可見人的因素主要體現(xiàn)在人的意思，以及受意思管領(lǐng)的綜合形成的多數(shù)人之間的關(guān)系。

[17] 趙旭東主編：《公司法學(xué)》，高等教育出版社2003年8月第1版，第117－122頁(yè)，本文采用該文公司設(shè)立條件的分類，說明與團(tuán)體性要素的關(guān)系。

[18] 王涌：《一人公司導(dǎo)論》載《法律科學(xué)》1997年第4期。

[19] 朱慈蘊(yùn)：《公司法人格否認(rèn)法理研究》 第211－213頁(yè)。

[20] 王涌：《一人公司導(dǎo)論》中提到美國(guó)特拉華州公司法允許設(shè)立中的公司通過其發(fā)起人從事商事交易，設(shè)立中的公司沒有股東，稱“無人公司”，此外美國(guó)學(xué)者將互助儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)公司等也稱為無人公司。

[21] 江平主編：《法人制度論》 第8－10頁(yè)，根據(jù)團(tuán)體和其成員關(guān)系把團(tuán)體分為成員顯現(xiàn)型、成員隱現(xiàn)型和成員不現(xiàn)型三種，實(shí)際上說明了團(tuán)體中均含有“成員”要素。之所以成為團(tuán)體成員，尤其是成員隱現(xiàn)型和成員不現(xiàn)型，以我的理解，就是團(tuán)體中蘊(yùn)涵了成員的意思。

[22] 張俊浩主編：《民法學(xué)原理》 第229頁(yè) 張老師在新版本中，對(duì)意思表示沒有采用表示行為、目的意思、效果意思、行為意思及表示意識(shí)的理論，但本文為論述方便，不作深入探討，仍然應(yīng)用這些概念。

[23] 趙旭東主編：《公司法學(xué)》，第118－122頁(yè)。

[24] 虞政平，前注2，第132頁(yè)。以下關(guān)于有限責(zé)任的歷史，參考了該書的其它相關(guān)章節(jié)。

[25] 方流芳：《公司：國(guó)家權(quán)力與民事權(quán)利的分合》（博士論文），第13頁(yè)（“法人理論應(yīng)是注釋法學(xué)派在十四世紀(jì)建立起來的學(xué)說，在此之前，只有‘公司’概念，并無法人學(xué)說”）。據(jù)史尚寬先生所言，首先在1794年《普魯士邦普通法典》中被采用，當(dāng)為1896年《德國(guó)民法典》采用后，其影響即擴(kuò)大到全世界“）。另可參見伯爾曼著：《法律與革命》，中國(guó)大百科全書出版社，1993年版，第 261頁(yè)。

[26] 虞政平：《法人獨(dú)立責(zé)任質(zhì)疑》，載《中國(guó)法學(xué)》2001年第1期，第129－132頁(yè)。

[27] 趙旭東著：《企業(yè)與公司法縱論》，法律出版社2003年9月第1版，第223頁(yè)。

[28] 見上注中，《論中國(guó)公司法之資本信用》諸文，在這些文章中，趙老師闡述了資本信用的弊端和不足，以資產(chǎn)信用取代資本信用的必要必然性，本文直接采用這樣的觀點(diǎn)和結(jié)論，而不作深入的探討。認(rèn)為資產(chǎn)信用更能體現(xiàn)團(tuán)體財(cái)產(chǎn)的實(shí)質(zhì)，資本信用是對(duì)團(tuán)體財(cái)產(chǎn)和責(zé)任的誤解。

[29] 朱慈蘊(yùn)：《公司法人格否認(rèn)法理與一人公司的規(guī)制》 載 《法學(xué)評(píng)論》 1998年第5期，該文論證了一人公司存在更多被濫用法人人格的風(fēng)險(xiǎn)，法人格否認(rèn)法理可以作為制度設(shè)計(jì)的考慮，作為彌補(bǔ)、限制的手段。推而廣之，其它公司亦可采用這一理論，防范個(gè)體人格、財(cái)產(chǎn)與公司人格、財(cái)產(chǎn)的混同。

[30] 同上注。

[31]《中華人民共和國(guó)公司法》：第67條、229條第2款。

[32] 卡爾拉倫茨著：《德國(guó)民法通論》上冊(cè) 法律出版社2003年版 第120頁(yè)注解1.

[33] 張俊浩主編：《民法學(xué)原理》中國(guó)政法大學(xué)出版社2000年修訂版 第60－61頁(yè)。

[34] 龍衛(wèi)球：《民法主體的一般理論》，中國(guó)政法大學(xué)1998年民商法博士論文，第19頁(yè)。

[35] 周枏著：《羅馬法原論》上 商務(wù)印書館1994年版 第119頁(yè)。

[36] 張代恩：中國(guó)政法大學(xué)2001年博士論文 《民事主體權(quán)利能力研究》第34頁(yè) 將權(quán)利能力從最廣泛意義上劃分為政治權(quán)利能力、家族權(quán)利能力、財(cái)產(chǎn)權(quán)利能力和人身權(quán)利能力。我認(rèn)為這種劃分正是從具體權(quán)利的多種形式出發(fā)，反推權(quán)利能力的分類。

[37] 張俊浩主編：《民法學(xué)原理》第61頁(yè)有語(yǔ)：“自邏輯言，行為能力與意思能力，宜置于法律行為部分討論，責(zé)任能力則宜置于有關(guān)責(zé)任的部分討論”，自是指權(quán)利能力為行為、意思、責(zé)任能力的前提。 張代恩：中國(guó)政法大學(xué)2001年博士論文 《民事主體權(quán)利能力研究》第36－37頁(yè) 論述權(quán)利能力和行為能力的關(guān)系時(shí)，得出結(jié)論：“行為能力是從權(quán)利能力中派生出來的”。

[38]《德國(guó)民法典》第21、22條規(guī)定，“不以經(jīng)營(yíng)為目的的社團(tuán)，通過在主管初級(jí)法院的社團(tuán)登記薄上登記而取得權(quán)利能力”，“以經(jīng)營(yíng)為目的的社團(tuán)，在帝國(guó)法律無特別規(guī)定時(shí)，因邦的許可而取得權(quán)利能力?！?/p>

[39] 卡爾·拉倫茨著：《德國(guó)民法通論》上冊(cè) 法律出版社2003年版第121頁(yè)。

[40] 筆者認(rèn)為，自然人主體的本質(zhì)要素應(yīng)該包括生物體的人和身份兩個(gè)要素，社會(huì)中的人均有其確定的身份。在古羅馬時(shí)，以身份為依據(jù)識(shí)別是否具有權(quán)利能力及權(quán)利能力的大小。近現(xiàn)代以來，是以生物體的人作為確立的依據(jù)了。

[41] 魏振瀛主編：《民法總論》，北京大學(xué)出版社2000版，第80－81頁(yè)。

[42] 江平主編：《法人制度論》，第22－23頁(yè)。

[43] 尹田著：《民事主體理論與立法研究》 法律出版社2003年9月第1版 第183－184頁(yè)。

[44] 張俊浩主編：《民法學(xué)原理》，第96頁(yè)。

[45] 《蘇維埃民法》上：斯·恩·不拉都西教授主編，中國(guó)人民大學(xué)民法教研室，1954年 第98頁(yè)。

[46] 張俊浩主編：《民法學(xué)原理》第69頁(yè) 下文關(guān)于人身權(quán)的種類也參照該書中權(quán)利的相關(guān)內(nèi)容。

[47] 關(guān)于傳統(tǒng)民法理論關(guān)于法人權(quán)利能力的限制，主要參照了：張俊浩主編，《民法學(xué)原理》，第189－192頁(yè)；尹田著，《民事主體理論與立法研究》，第185－196頁(yè)。

[48] 梁慧星著：《民法總論》第127頁(yè)。

[49] 著：《中國(guó)民法總論》第117頁(yè)注釋。

[50] Robert W·Hamilton： The Law of Corporations ，West Nutshell Series ，法律出版社1999，at 54.

[51] 尹田著：《民事主體理論與立法研究》 關(guān)于權(quán)利能力范圍限制的性質(zhì)學(xué)說及各自的觀點(diǎn)參照該書189－191頁(yè)。

[52] 上注第193頁(yè)，尹教授在否定權(quán)利能力限制說時(shí)，認(rèn)為“權(quán)利能力限制說不僅會(huì)導(dǎo)致法人目的外行為一律無效的結(jié)果，而且認(rèn)定法人于目的外行為的范圍內(nèi)有人格，而于目的外行為無人格，有違人格之法理”。筆者以為，尹教授在這里混淆了抽象意義上權(quán)利能力人格涵義和具體意義上享受具體權(quán)利的能力概念。

[53] Robert W·Hamilton： The Law of Corporations ，West Nutshell Series ，法律出版社1999，at 53－55.

[54] 趙旭東著：《企業(yè)與公司法縱論》第217－250頁(yè)“論中國(guó)公司法的資本信用”諸文。

[55] 趙旭東主編：《公司法學(xué)》第46頁(yè)。公司治理問題不但涉及公司本身事務(wù)的治理，還涉及其它諸如股東、董事、員工等之間復(fù)雜的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，但本文意在說明這些治理組織結(jié)構(gòu)是公司設(shè)立的要件之一，且對(duì)公司的權(quán)利能力構(gòu)成限制，而無力顧及公司治理理論的深入討論了。

篇3

一、我國(guó)保賠保險(xiǎn)的立法現(xiàn)狀及其存在問題

保賠保險(xiǎn)是保障與賠償保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱，主要承保船東在營(yíng)運(yùn)過程中因意外事故所引起的損失，以及因此引起的費(fèi)用和船東承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，這主要包括船舶侵權(quán)責(zé)任如污染責(zé)任、碰撞責(zé)任等，合同責(zé)任如貨物責(zé)任、拖帶責(zé)任、對(duì)海上旅客人身傷亡的責(zé)任等。其中，海上污染損害賠償責(zé)任已成為其最重要的承保對(duì)象之一。

我國(guó)現(xiàn)行立法中對(duì)于保賠保險(xiǎn)并沒有明確的規(guī)定。雖然中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中船保)作為經(jīng)中國(guó)政府批準(zhǔn)的船東互相保險(xiǎn)的組織，是依照國(guó)務(wù)院頒布的《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定，在國(guó)家民政部注冊(cè)登記為全國(guó)性社會(huì)團(tuán)體并由此依法享有社團(tuán)法人資格的，但是依據(jù)現(xiàn)行法它卻不具有保險(xiǎn)組織資格。因?yàn)槲覈?guó)《保險(xiǎn)法》作為一部商業(yè)保險(xiǎn)法，僅僅承認(rèn)股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種保險(xiǎn)組織形式，而保險(xiǎn)公司以外的其它保險(xiǎn)組織也只有農(nóng)村保險(xiǎn)合作社被獲得承認(rèn)，因此依據(jù)現(xiàn)行法中船保尚不具有保險(xiǎn)組織資格。

由此可見，盡管在理論上保賠保險(xiǎn)屬于海上責(zé)任保險(xiǎn)，但是依照我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定它無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》相關(guān)規(guī)定。因?yàn)橐环矫?，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險(xiǎn)行為，但保賠保險(xiǎn)并非商業(yè)保險(xiǎn)行為；另一方面，海上保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種類型，理論上屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，因此《海商法》關(guān)于海上保險(xiǎn)的規(guī)定同樣無法適用于保賠保險(xiǎn)。所以，盡管保賠保險(xiǎn)在理論上被當(dāng)作保險(xiǎn)尤其是海上保險(xiǎn)的一種類型，但是它卻無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》，而只能被當(dāng)作是一項(xiàng)合同從而適用關(guān)于合同的法律規(guī)范。

由于保賠保險(xiǎn)無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定，因此保賠保險(xiǎn)只能適用《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定。但是，保賠保險(xiǎn)作為海上責(zé)任保險(xiǎn)合同，與一般意義上的合同有著許多重要的區(qū)別，因此單純適用《合同法》、《民法通則》等的規(guī)定不僅可能無法解決問題，也可能不夠妥當(dāng)、合理。因此，現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法存在漏洞，有予以補(bǔ)充和完善的必要。

二、我國(guó)保賠保險(xiǎn)法律制度的理論完善

對(duì)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞可以通過法學(xué)理論和法律解釋的方法來解決。法學(xué)上關(guān)于漏洞補(bǔ)充的方法有很多，如習(xí)慣、法理或判例等。[1]由于我國(guó)并不承認(rèn)判例的效力，因此我們只從習(xí)慣和法理兩方面探討這一問題。

首先，依習(xí)慣，保賠保險(xiǎn)是作為海上保險(xiǎn)尤其是海上責(zé)任保險(xiǎn)來處理的，這無論是在我國(guó)保賠保險(xiǎn)的實(shí)踐中還是在國(guó)際保賠保險(xiǎn)實(shí)踐中都是如此，因此保賠保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)適用海上保險(xiǎn)的一般規(guī)定。

其次，由于現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞為一公開的漏洞，因此依法理進(jìn)行漏洞補(bǔ)充時(shí)應(yīng)主要采用類推適用的方法進(jìn)行。依據(jù)“相類似案件應(yīng)為相同之處理”基本原理，對(duì)于保賠保險(xiǎn)應(yīng)適用與其最為類似的事物的規(guī)范，由于在現(xiàn)行法律體系中與保賠保險(xiǎn)最相似的類型是海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，因此保賠保險(xiǎn)可以類推適用上述關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定。

不過，由于保賠保險(xiǎn)所具有的特殊性及其會(huì)員封閉性，類推適用關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定可能并不完全符合保賠保險(xiǎn)的本質(zhì)要求。例如，保賠保險(xiǎn)中關(guān)于會(huì)費(fèi)的約定與商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的確定不同，因而關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定不能適用于保賠保險(xiǎn)。另外，保賠保險(xiǎn)當(dāng)事人還可以依約定來排除相關(guān)法律的適用。因此，在不違反強(qiáng)行性規(guī)定的情況下，保賠保險(xiǎn)首先應(yīng)依據(jù)保賠保險(xiǎn)合同的約定來處理，接著是《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定；如果不能解決的，則應(yīng)類推海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定。

三、我國(guó)保賠保險(xiǎn)法律制度的立法完善

通過理論的方式并不能徹底解決保賠保險(xiǎn)的立法漏洞，因此必須通過立法完善的方式來解決問題。保賠保險(xiǎn)的立法完善應(yīng)該包括兩個(gè)方面，一是關(guān)于保賠協(xié)會(huì)的立法，另一個(gè)則是關(guān)于保賠保險(xiǎn)合同的立法。保賠協(xié)會(huì)的目的在于提供保賠保險(xiǎn)保障，保賠保險(xiǎn)是由保賠協(xié)會(huì)而不是其他的保險(xiǎn)人來承保的，因此二者是相輔相成、合二為一的，必須將兩者聯(lián)系起來進(jìn)行探討。

從理論上來說，通過立法來解決上述問題可以有許多選擇。有學(xué)者認(rèn)為，目前至少有四種方法：一是借鑒英國(guó)立法例，修改《公司法》、將中船保這類擔(dān)保／保證有限公司規(guī)定于《公司法》中；二是借我國(guó)《海商法》修改之機(jī)，增補(bǔ)海上保險(xiǎn)合同的種類，明確保賠保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；三是按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定單獨(dú)立法，另行規(guī)定中船保這類相互保險(xiǎn)組織；四是將中船保界定為互益型經(jīng)濟(jì)團(tuán)體，以區(qū)別于普通的社團(tuán)，賦予其獨(dú)立的公司法人地位。[2]

上述觀點(diǎn)中，第一種和第四種方法在目前是行不通的，因?yàn)槲覈?guó)與英國(guó)對(duì)于公司的定義和要求并不一致。在英國(guó)，通常認(rèn)為法人與有限責(zé)任是公司最本質(zhì)的屬性，公司一般是指負(fù)有限責(zé)任的法人，因而英美法所指的公司不僅包括以盈利為目的的企業(yè)法人，還包括非盈利性的公司，保賠協(xié)會(huì)登記的保證有限公司即屬于此類。[3]但是，依據(jù)大陸法的理論，公司必須以營(yíng)利為目的，相互保險(xiǎn)公司并不構(gòu)成真正意義上的公司。[4]我國(guó)現(xiàn)行《公司法》對(duì)此雖然并沒有直接規(guī)定，但是從《公司法》第5條的規(guī)定中完全可以看出其對(duì)公司應(yīng)具有營(yíng)利性目的的肯定。[5]因此，除非是對(duì)現(xiàn)行公司法體制甚至是整個(gè)法律制度做根本改變，否則我國(guó)《公司法》是不會(huì)規(guī)范非營(yíng)利性的社團(tuán)組織的。這樣，中船保作為非營(yíng)利性團(tuán)體，就不可能取得我國(guó)公司法人的地位和資格。因此說，第一種和第四種方法在我國(guó)根本行不通。

相對(duì)來說，第二種和第三種方法在理論上是比較切實(shí)可行的，而且兩種方法結(jié)合起來效果會(huì)更好：

1.保賠協(xié)會(huì)的立法完善

按照《保險(xiǎn)法》第156條的規(guī)定，采取單獨(dú)立法方式來賦予中船保以保險(xiǎn)組織地位和資格是目前較為妥善的方法。

首先，通過國(guó)務(wù)院行政立法的方式來賦予中船保以保險(xiǎn)組織的地位和資格較為可行。一方面，法律的制定程序比較復(fù)雜，另一方面現(xiàn)行法關(guān)于保險(xiǎn)合作社的規(guī)定即是由國(guó)務(wù)院采用行政法規(guī)的方式訂立的，因此以行政法規(guī)的方式來賦予中船保以保險(xiǎn)組織的地位和資格更加可行。

其次，應(yīng)該賦予中船保以相互保險(xiǎn)的組織形式，而不是保險(xiǎn)合作社的組織形式。雖然學(xué)者們對(duì)于相互保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)之間有無區(qū)別的態(tài)度并不一致，但從國(guó)際慣例來看，保賠協(xié)會(huì)通常采用相互保險(xiǎn)這一組織形式。采取相互保險(xiǎn)的組織形式既可以借鑒國(guó)外先進(jìn)的立法和經(jīng)驗(yàn)，也便于對(duì)外的交流與合作，增強(qiáng)我國(guó)保賠協(xié)會(huì)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

2.保賠保險(xiǎn)合同的立法完善

通過單獨(dú)立法的方式可以賦予保賠協(xié)會(huì)以保險(xiǎn)從業(yè)的資格和能力，但這并不足以解決保賠保險(xiǎn)的立法規(guī)范問題，因此還必須通過對(duì)《海商法》的修訂，在“海上保險(xiǎn)合同”一章中加入有關(guān)保賠保險(xiǎn)的內(nèi)容。有人認(rèn)為應(yīng)該在《海商法》第12章“海上保險(xiǎn)合同”中加入“第7節(jié)：保障與賠償責(zé)任保險(xiǎn)”，規(guī)定保賠保險(xiǎn)合同的定義，保賠協(xié)會(huì)的法律地位、入會(huì)、合同的主要內(nèi)容，會(huì)費(fèi)的支付，第三人直接訴訟以及協(xié)會(huì)內(nèi)部關(guān)系協(xié)調(diào)等內(nèi)容。[6]筆者以為上述做法是可行的，但是規(guī)定如此之多的內(nèi)容則值得商榷。因?yàn)楸Ｙr保險(xiǎn)除了是一種保險(xiǎn)合同外，它還是一種會(huì)員合同，保賠協(xié)會(huì)所具有的會(huì)員封閉性決定了它的排他適用性。因此，法律應(yīng)該給保賠保險(xiǎn)以更多的自由，就像英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第85條所做的一樣。過多的條文和規(guī)定限制只會(huì)與保賠保險(xiǎn)和保賠協(xié)會(huì)的性質(zhì)相抵觸，從而限制保賠保險(xiǎn)的正常發(fā)展。因此對(duì)保賠保險(xiǎn)的立法必須既考慮到對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和約束的必要，又要考慮到它的特性和發(fā)展要求。

基于上述考慮，采用英國(guó)的做法仍是目前較為合理的選擇，不過這并不意味著照搬英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》的規(guī)定。一方面，以現(xiàn)在的眼光來看，該條規(guī)定有些過于原則性和簡(jiǎn)單，難以適應(yīng)新的形勢(shì)的需要；另一方面，該條關(guān)于相互保險(xiǎn)的定義也有些過時(shí)，因?yàn)楸M管在實(shí)質(zhì)上仍然是一種相互保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，但保賠協(xié)會(huì)已經(jīng)取得了獨(dú)立的法人資格，保險(xiǎn)是由保賠協(xié)會(huì)提供的，會(huì)員的保險(xiǎn)索賠等事項(xiàng)是向協(xié)會(huì)提出而不是向會(huì)員提出的。

因此，我國(guó)保賠保險(xiǎn)的立法應(yīng)該在英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》規(guī)定的基礎(chǔ)之上做進(jìn)一步的完善。首先，應(yīng)該對(duì)保賠保險(xiǎn)的定義做一科學(xué)合理的描述，以確定保賠保險(xiǎn)的范圍及其法律適用。其次，鑒于保賠協(xié)會(huì)的會(huì)員封閉性，對(duì)于有關(guān)會(huì)員的入會(huì)、保賠保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容、對(duì)會(huì)費(fèi)的支付方式等內(nèi)容則法律不予規(guī)定，而是由當(dāng)事人自己解決，除了強(qiáng)行性法律規(guī)定外，可以排除相關(guān)法律的適用；但是為了解決其間可能存在的糾紛，還應(yīng)該賦予協(xié)會(huì)和成員通過法律途徑解決內(nèi)部糾紛的權(quán)利。最后，在涉及到第三人利益方面，例如通過先付條款、仲裁條款等禁止第三人的直接訴訟時(shí)，法律應(yīng)規(guī)定上述條款不得對(duì)抗第三人依法享有的直接請(qǐng)求權(quán)。

參考文獻(xiàn)

[1]梁慧星著：《民法解釋學(xué)》，中國(guó)政法大學(xué)出版社1995年版，第269頁(yè)。

[2]安豐明：《船東保賠協(xié)會(huì)法律制度研究》，西南政法大學(xué)2004年博士學(xué)位論文，第182~186頁(yè)。

[3]梁建達(dá)編著：《外國(guó)民商法原理》，汕頭大學(xué)出版社1996年版，第320頁(yè)。

篇4

一、直接承付模式

直接承付模式是企業(yè)直接向本企業(yè)退休職工支付養(yǎng)老金。這種模式中的養(yǎng)老金可以由企業(yè)事先積累一筆基金支付，也可以由企業(yè)從當(dāng)期利潤(rùn)中支付。采取直接承付模式的多是一些大型企業(yè)和行業(yè)，其目的在于更直接地控制和使用基金，因?yàn)槠髽I(yè)年金基金的大部分將投資于本企業(yè)的股票。該種模式下，企業(yè)一般通過內(nèi)部的資金管理和會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)企業(yè)年金基金的管理，而象實(shí)際操作中精算、法律與投資管理等涉及到較強(qiáng)專業(yè)領(lǐng)域的工作往往委托給相應(yīng)的專家或金融機(jī)構(gòu)來完成。采用這種模式的企業(yè)依然可以將企業(yè)年金計(jì)劃設(shè)計(jì)成DC和DB型兩種。由于參加計(jì)劃的人員局限于本企業(yè)，受益人相對(duì)固定，而且受益人只有達(dá)到規(guī)定的退休年齡才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，養(yǎng)老基金的投資運(yùn)營(yíng)時(shí)間穩(wěn)定。因此，從運(yùn)作原理上，該模式類似于私募基金。

二、保險(xiǎn)合同模式

保險(xiǎn)合同模式是指企業(yè)通過與商業(yè)保險(xiǎn)公司簽定“團(tuán)體保險(xiǎn)合同”，將企業(yè)和個(gè)人資產(chǎn)以繳費(fèi)的形式轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，從而取得保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保障承諾的一種形式。在團(tuán)體年金保險(xiǎn)中，企業(yè)以團(tuán)體投保的形式向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買年金保險(xiǎn)，形式較為靈活。作為投保人的團(tuán)體組織，可以是機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位，也可以是獨(dú)立核算的社會(huì)團(tuán)體。被保險(xiǎn)人往往是團(tuán)體指定的在職人員，不僅包括單位正式職工，還可以包括臨時(shí)工等其他人員。由于采用集體參保的方式，團(tuán)體年金保險(xiǎn)的承保成本低，較大規(guī)模的團(tuán)體年金保險(xiǎn)還可以通過參保人員和保險(xiǎn)公司的協(xié)商機(jī)制靈活地制定合同條款。

三、基金會(huì)模式

基金會(huì)在大陸法系中的地位屬于財(cái)團(tuán)法人，財(cái)團(tuán)法戈與社團(tuán)法人相對(duì)應(yīng)，指法律上為特定目的財(cái)產(chǎn)集合賦予民事權(quán)利能力而形成的法人，財(cái)團(tuán)法人制度主要規(guī)定在民法典中。由于大陸法系與英美法系在物權(quán)概念上的分歧，后者并沒有完全對(duì)等的法律概念，類似的概念是所謂的公益信托。我國(guó)民法上并無財(cái)團(tuán)法人的位置，只有企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體法人四種。一般而言，財(cái)團(tuán)法人比信托制度更具有組織性，尤其對(duì)規(guī)模較大、具有持久性的公益事業(yè)，更為有利。基金會(huì)的治理模式主要包括以下兩個(gè)原則:一是獨(dú)立運(yùn)作原則，基金會(huì)的剩余索取權(quán)與控制權(quán)分離，基金會(huì)僅享有在規(guī)定范圍內(nèi)的剩余控制權(quán);二是社會(huì)監(jiān)督原則。

四、養(yǎng)老信托模式

該模式建立在金融信托法律關(guān)系基礎(chǔ)之上，根據(jù)英美法系國(guó)家信托法有關(guān)規(guī)定，養(yǎng)老基金作為受托財(cái)產(chǎn)，具有獨(dú)立性與穩(wěn)定性，形成一個(gè)獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)實(shí)體。其獨(dú)立性主要表現(xiàn)為三個(gè)“不可追及性”，一是信托財(cái)產(chǎn)與委托人其他財(cái)產(chǎn)相區(qū)別，委托人過失“不可追及”信托財(cái)產(chǎn)。一旦信托合法設(shè)立，委托人死亡或被依法解散、撤消、宜告破產(chǎn)時(shí)，如果委托人和受益人不是同一人，則信托繼續(xù)存續(xù)，委托人是唯一受益人時(shí)，信托才終止。二是信托財(cái)產(chǎn)與受托人的財(cái)產(chǎn)相區(qū)別，受托人過失“不可追及”信托財(cái)產(chǎn)。受托人死亡或依法解散、撤消、被宜告破產(chǎn)而終止時(shí)，信托財(cái)產(chǎn)不屬于其遺產(chǎn)或清算財(cái)產(chǎn)，不承擔(dān)民事責(zé)任。三是信托財(cái)產(chǎn)與屬于受益人的財(cái)產(chǎn)相區(qū)別，受益人過失“不可追及”信托財(cái)產(chǎn)。

五、幾種模式的綜合比較

面對(duì)紛繁復(fù)雜的企業(yè)年金營(yíng)運(yùn)模式選擇，我們很難簡(jiǎn)單地得出哪種模式最優(yōu)的結(jié)論。企業(yè)年金作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中一項(xiàng)重要的制度安排，并不是孤立存在于真空中的抽象的經(jīng)濟(jì)機(jī)制。實(shí)際上，各種企業(yè)年金營(yíng)運(yùn)模式都只能根植在特定的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化土壤，反映一定的歷史文化存在，同時(shí)又與其存在緊密的關(guān)聯(lián)，在關(guān)聯(lián)與互動(dòng)中演化出千姿百態(tài)的具體的年金計(jì)劃形式。

但是，如果把這些不同的模式放在具體的尺度下考察，還是可以看到它們?cè)谶@些指標(biāo)下所表現(xiàn)出來的差異性。我們選擇的尺度是:對(duì)計(jì)劃受益人利益的保護(hù);同資本市場(chǎng)發(fā)展的互動(dòng)關(guān)系;計(jì)劃運(yùn)營(yíng)的交易成本等。

1.對(duì)計(jì)劃受益人利益的保護(hù)

比較以上幾種運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)企業(yè)年金計(jì)劃受益人利益保護(hù)最完善的當(dāng)屬于養(yǎng)老信托模式和基金會(huì)模式。在兩種模式中，都確立了企業(yè)年金基金同雇主財(cái)產(chǎn)以及受托人自有財(cái)產(chǎn)相分離的原則，企業(yè)年金基金的獨(dú)立性使得其有效地隔離了破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。尤其在養(yǎng)老信托模式下，在信托法律關(guān)系發(fā)達(dá)的國(guó)家，企業(yè)年金受托人與委托人之間，年金管理機(jī)構(gòu)，專業(yè)投資機(jī)構(gòu)，基金托管人以及各種中介組織之間，通過信托和合同法律關(guān)系加以規(guī)范與約束，各主體之間也有相互監(jiān)督的職責(zé)。 相比之下，保險(xiǎn)合同模式和直接承付模式下，企業(yè)或雇主的行為容易損害計(jì)劃受益人的利益，對(duì)計(jì)劃受益人的利益保護(hù)機(jī)制相對(duì)較弱。在保險(xiǎn)合同模式下企業(yè)以購(gòu)買團(tuán)體險(xiǎn)的方式將企業(yè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，實(shí)際上保險(xiǎn)公司和企業(yè)之間發(fā)生的是一種交易關(guān)系，企業(yè)得到的是以合同方式為法律憑證的收益承諾，保險(xiǎn)公司得到的是實(shí)實(shí)在在的可以運(yùn)用的資產(chǎn)，盡管從保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理來看，保險(xiǎn)公司將企業(yè)投保保費(fèi)看成是必須到期償還的一種負(fù)債，但保險(xiǎn)公司已經(jīng)取得了對(duì)這部分資產(chǎn)的處置權(quán)和支配權(quán)。保險(xiǎn)公司實(shí)際上承擔(dān)了賬戶管理、投資管理、資產(chǎn)保全等主要服務(wù)功能，并且完全依靠保險(xiǎn)公司通過內(nèi)控制度建設(shè)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，管理方容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)違約或難以履約的可能性，最終導(dǎo)致計(jì)劃受益人的利益得不到有效保護(hù)。直接承付模式中，由于企業(yè)年金基金無法同企業(yè)的自有資金相獨(dú)立，擠占挪用基金資產(chǎn)就無法在制度上加以防范，同時(shí)，對(duì)基金資產(chǎn)的信息披露和有效監(jiān)督都不夠充分，其基金的安全性要更差一些。

2.同資本市場(chǎng)發(fā)展的互動(dòng)關(guān)系

綜合各個(gè)國(guó)家企業(yè)年金發(fā)展的歷史，養(yǎng)老信托模式對(duì)資本市場(chǎng)的發(fā)展具有較大催生和刺激作用。首先，信托財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體與利益主體相分離，強(qiáng)調(diào)受益人利益的保護(hù)，有利于完善投資領(lǐng)域相關(guān)的法律法規(guī)，在資本市場(chǎng)形成一股強(qiáng)大的群體監(jiān)督力量。其次，在信托模式中，形成了以受托人為核心，各金融機(jī)構(gòu)相互制衡的治理結(jié)構(gòu)，受托人可以根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的效率和業(yè)績(jī)遴選業(yè)務(wù)“外包”對(duì)象，從而有利于建立競(jìng)爭(zhēng)性的金融市場(chǎng)。第三，信托型制度可以極大地刺激新型金融產(chǎn)品誕生和新興金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。這是因?yàn)樵谫Y本市場(chǎng)與企業(yè)年金之間必然出現(xiàn)有效率的金融服務(wù)供應(yīng)商，而后者必然將前二者緊密地聯(lián)系在一起，使之息息相依。

3.計(jì)劃運(yùn)營(yíng)的交易成本

毫無疑問，養(yǎng)老信托模式下的法律關(guān)系最為復(fù)雜，層層的委托關(guān)系下對(duì)資本市場(chǎng)的成熟完善程度和法律體系的完備程度要求較高，故此，該模式的交易成本是最高的。

六、中國(guó)企業(yè)年金營(yíng)運(yùn)模式選擇

篇5

1 軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的必要性

1.1 是部隊(duì)以人為本的體現(xiàn)

軍人保險(xiǎn)要著力為廣大關(guān)并排憂解難，解決官兵最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題。當(dāng)前困擾官兵的問題，主要是在艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)和特殊崗位的軍人，有的戰(zhàn)斗在人類生命的禁區(qū)，有的監(jiān)守在有害射線和有毒氣體的崗位，有的生活在自然條件十分惡劣的大山和隔壁海島等。這不僅對(duì)軍人身體造成一定的傷害，同時(shí)也給家庭帶來許多的困難。全軍每年有人犧牲，有人殘疾，有的隨軍家屬就業(yè)難、子女教育難，有的軍人或其家屬患大病后，陷入經(jīng)濟(jì)困境。特別是在獨(dú)生子女大量從軍的情況下，軍人犧牲后撫恤和保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)偏低，增添了軍人和家庭的后顧之憂。軍人表現(xiàn)要研究和解決這些問題，一方面應(yīng)當(dāng)調(diào)整先行保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)。另一方面應(yīng)當(dāng)積極引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，彌補(bǔ)目前軍人保險(xiǎn)險(xiǎn)種項(xiàng)目少、覆蓋面較窄、給付水平低的不足，拓寬保障范圍，為軍人及其家屬提供多方面、多層次、高標(biāo)準(zhǔn)的軍人內(nèi)保險(xiǎn)服務(wù)，有效地解決軍人的后顧之憂，為軍人及其家庭排憂解難。

1.2 是保障軍人權(quán)益的現(xiàn)實(shí)需要

軍人保險(xiǎn)事業(yè)要與時(shí)懼進(jìn)，健康發(fā)展，就要樹立引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制與社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目協(xié)調(diào)發(fā)展的觀念。要解放思想，創(chuàng)新發(fā)展理念，破除軍人保險(xiǎn)只能在社會(huì)保險(xiǎn)范圍內(nèi)發(fā)展的保守觀念，提高對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制引入軍人保險(xiǎn)事業(yè)重大意義的認(rèn)識(shí)。從社會(huì)發(fā)展理論和社會(huì)保障政策方面看，商業(yè)保險(xiǎn)既然是國(guó)家社會(huì)保障的支柱，就可以是軍人保險(xiǎn)的支柱。從世界范圍看，許多國(guó)家軍人保險(xiǎn)的體系建議，既有社會(huì)保險(xiǎn)，也有商業(yè)保險(xiǎn)，還有互助保險(xiǎn)。我們只有樹立軍人社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的觀念，軍人保險(xiǎn)事業(yè)才有可能在創(chuàng)新中發(fā)展。

2 軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的可行性

2.1風(fēng)險(xiǎn)防范的分析是理論前提

根據(jù)奉賢防范理論和機(jī)制，參加保險(xiǎn)的人數(shù)越多，風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傇接行?，保險(xiǎn)系數(shù)就越高。商業(yè)保險(xiǎn)公司所承載的投保人和其資金規(guī)模遠(yuǎn)比軍人保險(xiǎn)體系要大得多，其強(qiáng)大的給付能力為商業(yè)保險(xiǎn)公司在軍人保險(xiǎn)領(lǐng)域開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了有力保證。

2.2 成本的提高是基本前提

在醫(yī)療保障方面，利用商業(yè)保險(xiǎn)提高軍人保險(xiǎn)保障水平的資金來源，應(yīng)首先是軍人為提高軍人醫(yī)療保障水平增加的經(jīng)費(fèi)投入。軍人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)后，雖然從各級(jí)軍事單位方面看，經(jīng)費(fèi)效益并不明顯，但是從各級(jí)軍事單位方面看，維護(hù)正常的工作秩序，提高軍人的士氣和工作積極性。此外隨著軍人收入的不斷增加，個(gè)人支付一定比例的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用也完全可行。

2.3 武警部隊(duì)的示范提供了借鑒

武警關(guān)并在充分利用商業(yè)保險(xiǎn)資源方面的示范作用，也說明了軍人保險(xiǎn)在利用商業(yè)保險(xiǎn)資源方面是可行的，武警部隊(duì)作為我國(guó)武裝力量的重要組成部分，與軍隊(duì)的組織編制和職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為相似，他們的成功實(shí)踐為軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)提供了有益的經(jīng)驗(yàn)借鑒。 　3 軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

3.1 要注意循序漸進(jìn)，逐步深化

需求決定供給，軍人日益增長(zhǎng)的多層次保險(xiǎn)需求是軍人商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力和源泉。不符合軍人血球的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式下，不僅擁有自愿選擇權(quán)利的軍人不會(huì)投保，而且保險(xiǎn)公司也回因客戶較少無利可圖而被迫放棄該項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，軍人的保險(xiǎn)需求是多種多樣的，需求的層次性和緊迫性各不相同，軍隊(duì)不可能具備滿足軍人所有保險(xiǎn)需求的條件，況且有些需求可能在經(jīng)濟(jì)上也不完全可行。所以，軍人商業(yè)的發(fā)展就應(yīng)該遵循一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，通過區(qū)分軍人保險(xiǎn)需求的輕重緩急，將軍人保險(xiǎn)需求最強(qiáng)烈，而發(fā)展條件又相對(duì)成熟的險(xiǎn)種首先推出發(fā)展，以降低軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的成本，減少交易費(fèi)用，增強(qiáng)軍人商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的可靠性，從而使軍人商業(yè)保險(xiǎn)獲得各方面的支持，積累經(jīng)驗(yàn)后再按照軍人需求的層次推動(dòng)其他商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)和實(shí)施。

3.2 注意投保方式的選擇

不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)該采取不同的投保方式。對(duì)于傷亡保險(xiǎn)，軍隊(duì)可以區(qū)分投保的人群，分類別投保，這樣就能迅速滿足特殊軍人全體的需要，又可以作為下一步擴(kuò)大軍人保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合模式的試點(diǎn)。對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)，由于全體軍人都要參與投保，規(guī)模很大，可以團(tuán)體進(jìn)行投保。

3.3 注意選擇商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種很多，而軍人保險(xiǎn)不可能一步到位，應(yīng)先選擇一些需求最迫切的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。首先，軍隊(duì)?wèi)?yīng)該先、選者商業(yè)醫(yī)療團(tuán)體保險(xiǎn)，因?yàn)楫?dāng)前軍隊(duì)的免費(fèi)醫(yī)療已經(jīng)不能滿足廣大官兵的要求。選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以充分利用地方醫(yī)療機(jī)構(gòu)，有效的利用地方醫(yī)院的優(yōu)良資源。其次，軍隊(duì)?wèi)?yīng)該選擇商業(yè)醫(yī)療傷亡團(tuán)體保險(xiǎn)。當(dāng)前軍人傷亡保險(xiǎn)賠付的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到所需要的數(shù)額，而選擇商業(yè)傷亡保險(xiǎn)則能提高標(biāo)準(zhǔn)，極大的保障了傷殘軍人及其親屬的生活，提高了部隊(duì)官兵工作的積極性。

參考文獻(xiàn):

[1] 余家健. 軍人補(bǔ)充保險(xiǎn)制度研究與設(shè)計(jì)[J]. 軍事經(jīng)濟(jì)研究， 2000，(10) .

篇6

    1 軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的必要性

    1.1 是部隊(duì)以人為本的體現(xiàn)

    軍人保險(xiǎn)要著力為廣大關(guān)并排憂解難,解決官兵最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題。當(dāng)前困擾官兵的問題,主要是在艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)和特殊崗位的軍人,有的戰(zhàn)斗在人類生命的禁區(qū),有的監(jiān)守在有害射線和有毒氣體的崗位,有的生活在自然條件十分惡劣的大山和隔壁海島等。這不僅對(duì)軍人身體造成一定的傷害,同時(shí)也給家庭帶來許多的困難。全軍每年有人犧牲,有人殘疾,有的隨軍家屬就業(yè)難、子女教育難,有的軍人或其家屬患大病后,陷入經(jīng)濟(jì)困境。特別是在獨(dú)生子女大量從軍的情況下,軍人犧牲后撫恤和保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)偏低,增添了軍人和家庭的后顧之憂。軍人表現(xiàn)要研究和解決這些問題,一方面應(yīng)當(dāng)調(diào)整先行保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)。另一方面應(yīng)當(dāng)積極引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,彌補(bǔ)目前軍人保險(xiǎn)險(xiǎn)種項(xiàng)目少、覆蓋面較窄、給付水平低的不足,拓寬保障范圍,為軍人及其家屬提供多方面、多層次、高標(biāo)準(zhǔn)的軍人內(nèi)保險(xiǎn)服務(wù),有效地解決軍人的后顧之憂,為軍人及其家庭排憂解難。

    1.2 是保障軍人權(quán)益的現(xiàn)實(shí)需要

    軍人保險(xiǎn)事業(yè)要與時(shí)懼進(jìn),健康發(fā)展,就要樹立引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制與社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目協(xié)調(diào)發(fā)展的觀念。要解放思想,創(chuàng)新發(fā)展理念,破除軍人保險(xiǎn)只能在社會(huì)保險(xiǎn)范圍內(nèi)發(fā)展的保守觀念,提高對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制引入軍人保險(xiǎn)事業(yè)重大意義的認(rèn)識(shí)。從社會(huì)發(fā)展理論和社會(huì)保障政策方面看,商業(yè)保險(xiǎn)既然是國(guó)家社會(huì)保障的支柱,就可以是軍人保險(xiǎn)的支柱。從世界范圍看,許多國(guó)家軍人保險(xiǎn)的體系建議,既有社會(huì)保險(xiǎn),也有商業(yè)保險(xiǎn),還有互助保險(xiǎn)。我們只有樹立軍人社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的觀念,軍人保險(xiǎn)事業(yè)才有可能在創(chuàng)新中發(fā)展。

    2 軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的可行性

    2.1風(fēng)險(xiǎn)防范的分析是理論前提

    根據(jù)奉賢防范理論和機(jī)制,參加保險(xiǎn)的人數(shù)越多,風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傇接行?保險(xiǎn)系數(shù)就越高。商業(yè)保險(xiǎn)公司所承載的投保人和其資金規(guī)模遠(yuǎn)比軍人保險(xiǎn)體系要大得多,其強(qiáng)大的給付能力為商業(yè)保險(xiǎn)公司在軍人保險(xiǎn)領(lǐng)域開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了有力保證。

    2.2 成本的提高是基本前提

    在醫(yī)療保障方面,利用商業(yè)保險(xiǎn)提高軍人保險(xiǎn)保障水平的資金來源,應(yīng)首先是軍人為提高軍人醫(yī)療保障水平增加的經(jīng)費(fèi)投入。軍人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)后,雖然從各級(jí)軍事單位方面看,經(jīng)費(fèi)效益并不明顯,但是從各級(jí)軍事單位方面看,維護(hù)正常的工作秩序,提高軍人的士氣和工作積極性。此外隨著軍人收入的不斷增加,個(gè)人支付一定比例的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用也完全可行。

    2.3 武警部隊(duì)的示范提供了借鑒

    武警關(guān)并在充分利用商業(yè)保險(xiǎn)資源方面的示范作用,也說明了軍人保險(xiǎn)在利用商業(yè)保險(xiǎn)資源方面是可行的,武警部隊(duì)作為我國(guó)武裝力量的重要組成部分,與軍隊(duì)的組織編制和職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較為相似,他們的成功實(shí)踐為軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)提供了有益的經(jīng)驗(yàn)借鑒。

    3 軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

    3.1 要注意循序漸進(jìn),逐步深化

    需求決定供給,軍人日益增長(zhǎng)的多層次保險(xiǎn)需求是軍人商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力和源泉。不符合軍人血球的保險(xiǎn)產(chǎn)品,在商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式下,不僅擁有自愿選擇權(quán)利的軍人不會(huì)投保,而且保險(xiǎn)公司也回因客戶較少無利可圖而被迫放棄該項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是,軍人的保險(xiǎn)需求是多種多樣的,需求的層次性和緊迫性各不相同,軍隊(duì)不可能具備滿足軍人所有保險(xiǎn)需求的條件,況且有些需求可能在經(jīng)濟(jì)上也不完全可行。所以,軍人商業(yè)的發(fā)展就應(yīng)該遵循一個(gè)循序漸進(jìn)的過程,通過區(qū)分軍人保險(xiǎn)需求的輕重緩急,將軍人保險(xiǎn)需求最強(qiáng)烈,而發(fā)展條件又相對(duì)成熟的險(xiǎn)種首先推出發(fā)展,以降低軍人保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)的成本,減少交易費(fèi)用,增強(qiáng)軍人商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的可靠性,從而使軍人商業(yè)保險(xiǎn)獲得各方面的支持,積累經(jīng)驗(yàn)后再按照軍人需求的層次推動(dòng)其他商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)和實(shí)施。

    3.2 注意投保方式的選擇

    不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)該采取不同的投保方式。對(duì)于傷亡保險(xiǎn),軍隊(duì)可以區(qū)分投保的人群,分類別投保,這樣就能迅速滿足特殊軍人全體的需要,又可以作為下一步擴(kuò)大軍人保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合模式的試點(diǎn)。對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn),由于全體軍人都要參與投保,規(guī)模很大,可以團(tuán)體進(jìn)行投保。

    3.3 注意選擇商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

    商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種很多,而軍人保險(xiǎn)不可能一步到位,應(yīng)先選擇一些需求最迫切的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。首先,軍隊(duì)?wèi)?yīng)該先、選者商業(yè)醫(yī)療團(tuán)體保險(xiǎn),因?yàn)楫?dāng)前軍隊(duì)的免費(fèi)醫(yī)療已經(jīng)不能滿足廣大官兵的要求。選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),可以充分利用地方醫(yī)療機(jī)構(gòu),有效的利用地方醫(yī)院的優(yōu)良資源。其次,軍隊(duì)?wèi)?yīng)該選擇商業(yè)醫(yī)療傷亡團(tuán)體保險(xiǎn)。當(dāng)前軍人傷亡保險(xiǎn)賠付的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到所需要的數(shù)額,而選擇商業(yè)傷亡保險(xiǎn)則能提高標(biāo)準(zhǔn),極大的保障了傷殘軍人及其親屬的生活,提高了部隊(duì)官兵工作的積極性。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 余家健. 軍人補(bǔ)充保險(xiǎn)制度研究與設(shè)計(jì)[J]. 軍事經(jīng)濟(jì)研究, 2000,(10) .

篇7

1.網(wǎng)點(diǎn)、地域、品牌的優(yōu)勢(shì)對(duì)比

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:在全國(guó)30多個(gè)省市、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分公司，而各地、市、縣級(jí)設(shè)立支公司、營(yíng)銷服務(wù)部有幾萬(wàn)個(gè)，廣泛地扎根于中國(guó)各地域范圍內(nèi);同時(shí)中國(guó)人壽成立于上世紀(jì)50年代，在中國(guó)的年代久遠(yuǎn)，影響力深遠(yuǎn)，品牌已經(jīng)深入人心，作為民族保險(xiǎn)業(yè)的一面大旗，中國(guó)人壽擁有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

2、友邦保險(xiǎn):是美國(guó)最大的保險(xiǎn)集團(tuán)AIG的全資子公司，具有雄厚的資本和經(jīng)營(yíng)實(shí)力。然而友邦保險(xiǎn)在中國(guó)大陸的發(fā)展始于1992年，引入時(shí)間較短，也是第一家獲許在中國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司。十多年過去了，目前友邦保險(xiǎn)在中國(guó)大陸才開設(shè)5家分公司和3家支公司，且都分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，因此地域影響力不大。但是友邦作為第一家將壽險(xiǎn)營(yíng)銷員制度引進(jìn)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，在個(gè)人營(yíng)銷員銷售渠道的鋪設(shè)上，取得了驕人的業(yè)績(jī)，特別是在中高端客戶群中塑造了良好的商業(yè)品牌形象。而其成功的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式成為了其他外資保險(xiǎn)公司的典范，成為中國(guó)百萬(wàn)中產(chǎn)家庭首選保險(xiǎn)品牌。

2.服務(wù)策略的對(duì)比

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:強(qiáng)調(diào)全面服務(wù)。服務(wù)理念為“1+N”:一個(gè)客戶，一張國(guó)壽鶴卡，多種服務(wù)。

1)健康好幫手:一般客戶可享用健康短信提示、VIP客戶則更享受健康管理服務(wù)，包括預(yù)約掛號(hào)、健康體檢、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診等個(gè)性化服務(wù)。

2)咨詢通服務(wù):短信及時(shí)提示客戶的續(xù)期服務(wù)，使客戶動(dòng)態(tài)了解保單狀態(tài)和交費(fèi)情況，同時(shí)還免費(fèi)提供幾類實(shí)用資訊短信，例如:重大新聞、時(shí)尚生活、理財(cái)點(diǎn)金、保險(xiǎn)資訊等。

3)國(guó)壽大講堂:不定期組織講座，邀請(qǐng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、政治學(xué)家、科學(xué)家等國(guó)內(nèi)外知名專家，為您提供健康、理財(cái)、人文社科等方面的權(quán)威資訊，并在網(wǎng)站上實(shí)時(shí)通知播放講座信息或通過短信方式通知客戶。

4)客戶持有國(guó)壽鶴卡，可以在1800余個(gè)特約服務(wù)商家，涵蓋“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”、“玩”、“用”等與您生活密切相關(guān)的各個(gè)方面，包含多種折扣和優(yōu)惠，為您提供各種全面貼心的特惠超值服務(wù)。

5)特色客戶服務(wù)節(jié):真情回饋客戶，讓客戶感受國(guó)壽的溫暖。

2、友邦保險(xiǎn):提倡全球化和服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)理念:無處不在、意想不到。

友邦保險(xiǎn)及其母公司美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球近一百個(gè)國(guó)家和地區(qū)。當(dāng)客戶身處海外，不幸遇到意外事故時(shí)，可經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員機(jī)構(gòu)提供理賠咨詢及相關(guān)服務(wù)。

投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)金額達(dá)到本公司規(guī)定之金額時(shí)，可獲贈(zèng)一張美國(guó)國(guó)際支援服務(wù)卡(AIAS)。此卡可幫助客戶在外出公干時(shí)，只需撥打公司指定的電話號(hào)碼，便可獲得周全的24小時(shí)以普通話(或粵語(yǔ))應(yīng)答的全球免費(fèi)電話查詢服務(wù)。具體包括:旅行前咨詢服務(wù)(有關(guān)各地旅游資料、簽證、檢疫、天氣等綜合信息)、緊急票務(wù)服務(wù)(預(yù)定航空機(jī)票和酒店客房)、遺失行李、證件支援服務(wù)、醫(yī)療支援服務(wù)、法律人員轉(zhuǎn)介、翻譯服務(wù)轉(zhuǎn)介、大使館及領(lǐng)事館資料、緊急口訊傳遞服務(wù)、一般支援服務(wù)。

在日趨全球化的經(jīng)濟(jì)和生活形勢(shì)之下，友邦保險(xiǎn)提出的服務(wù)全球化概念被越來越多的跨國(guó)企業(yè)、外資企業(yè)甚至是優(yōu)秀民族企業(yè)所青睞，吸引了眾多的高端消費(fèi)群體，同時(shí)創(chuàng)新的服務(wù)理念緊跟著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的步伐，正是商務(wù)人士和成功人士所夢(mèng)寐以求的貼心保障，因此在這個(gè)服務(wù)策略上面，我們完全有理由相信友邦更勝一籌。目前國(guó)內(nèi)各大高端企業(yè)多年來一直與本地化企業(yè)合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是從近年開始，己經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向國(guó)外的保險(xiǎn)企業(yè)，正是因?yàn)榭粗辛巳蚍?wù)這塊新蛋糕。因此，我們推而廣之地說民族企業(yè)要繼續(xù)發(fā)展和壯大，要注重市場(chǎng)的變化和客戶的需求，及時(shí)趕上市場(chǎng)需求的步調(diào)，在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和形勢(shì)下，迎頭趕上，保持在行業(yè)中的不敗之地。 轉(zhuǎn)貼于

3.產(chǎn)品對(duì)比

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:產(chǎn)品種類繁多、保障齊全

公司提供涵蓋生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、殘疾等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，全面滿足客戶在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)需求，不同收入水平及年齡階段的客戶均可通過公司產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的組合獲得個(gè)性化的保險(xiǎn)保障。比如重力推出:針對(duì)家庭成員的兩全保險(xiǎn)(分紅型)，既有生命保障，又保值增值的兩全型產(chǎn)品受到越來越多人的關(guān)注。而對(duì)企業(yè)來說，團(tuán)體人員的補(bǔ)充醫(yī)療(基金型)可以幫助企業(yè)穩(wěn)定人才、吸引人才，塑造企業(yè)的價(jià)值文化、提高企業(yè)社會(huì)影響力。

2、友邦保險(xiǎn):細(xì)分客戶群、有的放矢

同樣與中國(guó)人壽的市場(chǎng)策略類似，友邦保險(xiǎn)以客戶的需求為導(dǎo)向，憑借公司豐富的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、雄厚的財(cái)務(wù)實(shí)力以及高度的信譽(yù)為客戶度身定制綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，業(yè)務(wù)涵蓋壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)。同時(shí)，以豐富全面的產(chǎn)品組合以及完善周到的服務(wù)，為客戶提供全方位的保障，幫助客戶達(dá)成財(cái)務(wù)計(jì)劃。

4.營(yíng)銷渠道策略

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:營(yíng)銷渠道豐富，其中包括:

1)個(gè)人客戶:通過保險(xiǎn)人隊(duì)伍傳統(tǒng)銷售模式下的個(gè)人客戶

2)網(wǎng)上直銷:通過電子商務(wù)的模式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)

3)團(tuán)體、企業(yè)年金客戶:大型企業(yè)、團(tuán)體為員工購(gòu)買的年金保險(xiǎn)

4)尋找金融合作伙伴:如與工商銀行、光大銀行、民生銀行的合作。主要建立銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道，借助銀行的網(wǎng)點(diǎn)和融資優(yōu)勢(shì)，獲得客戶資源，關(guān)注企業(yè)年金、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等大項(xiàng)目管理。

5)借助于信息系統(tǒng)平臺(tái)上的銷售渠道還有互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷員銷售支持系統(tǒng)、中介短險(xiǎn)銷售系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷員銷售支持系統(tǒng)是為公司營(yíng)銷員日常工作提供服務(wù)支持的平臺(tái)，伙伴們可通過系統(tǒng)及時(shí)獲取公司的最新動(dòng)態(tài)和通知、查詢自己的業(yè)績(jī)信息、管理自己的客戶保單，還可以通過內(nèi)部論壇進(jìn)行在線溝通交流。中介互聯(lián)網(wǎng)短險(xiǎn)銷售系統(tǒng)是我公司針對(duì)中、小機(jī)構(gòu)提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)出單系統(tǒng)。合作伙伴可以通過此系統(tǒng)進(jìn)行短險(xiǎn)卡折式保單和航意險(xiǎn)保單的實(shí)時(shí)出單，保單重打、當(dāng)日撤單及資金結(jié)算等功能。

2、友邦保險(xiǎn):多元化營(yíng)銷的發(fā)展模式

友邦注重開拓三大營(yíng)銷渠道:個(gè)人人保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。友邦在去年來已有所斬獲。銀保渠道有超過20個(gè)合作伙伴，團(tuán)體保險(xiǎn)客戶囊括摩托羅拉、可口可樂等大型國(guó)際跨國(guó)公司及國(guó)內(nèi)中小企業(yè)。在前期發(fā)展的基礎(chǔ)上，友邦要做的則是如何引入更多的銷售渠道。“在保險(xiǎn)多渠道發(fā)展的時(shí)代，選擇一條腿走路顯然是不明智的?！?/p>

5.廣告差異化

中國(guó)人壽:相知多年，值得托付

友邦保險(xiǎn):未來你好!

1、中國(guó)人壽，中國(guó)第一號(hào)國(guó)字頭保險(xiǎn)公司，其廣告語(yǔ)“相知多年，值得托付”，長(zhǎng)期以來己經(jīng)深入廣大國(guó)民的內(nèi)心，中國(guó)人壽這句看似簡(jiǎn)單的廣告語(yǔ)被賦予了多元因素，文化與思想交融，感性與理性同在，運(yùn)用中國(guó)特有的寫意風(fēng)格切實(shí)塑造出了中國(guó)保險(xiǎn)航母的企業(yè)形象。

中國(guó)人壽廣告語(yǔ)運(yùn)用含蓄的、具有文化氣息的語(yǔ)言表達(dá)出了企業(yè)的核心訴求點(diǎn)，既包含了公司與客戶多年的真誠(chéng)交流互動(dòng)中培養(yǎng)起來的深切感情，又顯示了客戶對(duì)中國(guó)人壽的信任以及值得客戶相依的強(qiáng)大實(shí)力?！跋嘀嗄辍北砻髦袊?guó)人壽與其客戶的交流合作有了多年的歷史，是以老朋友的身份在同客戶交流;“值得托付”表明中國(guó)人壽在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)所擁有的實(shí)力能夠承載客戶給予的這份信任。通過這則廣告語(yǔ)，中國(guó)人壽成功地塑造了美好的品牌形象，強(qiáng)化了客戶對(duì)中國(guó)人壽的信賴，在2005年的一項(xiàng)針對(duì)中國(guó)20個(gè)城市壽險(xiǎn)品牌調(diào)查顯示:中國(guó)人壽以成熟、穩(wěn)重的形象成為消費(fèi)者喜愛的品牌，其品牌健康指數(shù)排名第一。 轉(zhuǎn)貼于

2、友邦保險(xiǎn)，采用互動(dòng)的交流方式，邀請(qǐng)現(xiàn)在的你給“未來的你”寫一封信，提醒您從“現(xiàn)在”開始著手思考未來。以積極的心態(tài)和行動(dòng)為“未來”的生活出謀劃策。這個(gè)廣告概念同樣體現(xiàn)了企業(yè)傳承的客戶價(jià)值，同時(shí)包含了生活的哲學(xué)道理，讀完后能令消費(fèi)者回味無窮，不僅記住了廣告語(yǔ)，更對(duì)使用該廣告語(yǔ)的企業(yè)產(chǎn)生興趣，體現(xiàn)公司對(duì)消費(fèi)者的關(guān)心。

篇8

改革開放以來，我國(guó)社會(huì)主義建設(shè)取得了重大成就，廣大人民群眾生活水平不斷提高，人口老齡化日益加重，養(yǎng)老問題也日益凸顯。贍養(yǎng)老人是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是法律賦予各級(jí)政府、社會(huì)團(tuán)體和每個(gè)公民的責(zé)任和義務(wù)。農(nóng)村養(yǎng)老保障問題關(guān)系到廣大農(nóng)民的基本生活權(quán)益，關(guān)系到農(nóng)村的繁榮和穩(wěn)定，關(guān)系到我國(guó)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村養(yǎng)老保障問題的基本問題就是養(yǎng)老保障方式，農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障、農(nóng)民社區(qū)養(yǎng)老保障和新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是我國(guó)目前己有的主要農(nóng)村養(yǎng)老保障方式。下文將對(duì)這三種方式進(jìn)行分析研究。

一、農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障

1.農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障

家庭養(yǎng)老是我國(guó)社會(huì)的傳統(tǒng)養(yǎng)老習(xí)慣，無論我國(guó)社會(huì)制度如何變遷，_傳統(tǒng)的“父母養(yǎng)育子女，子女贍養(yǎng)父母”的觀點(diǎn)是始終不變的。家庭養(yǎng)老保障作為一種非正式的制度安排，它的存在具有一定的合理性。首先，家庭養(yǎng)老保障能夠彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老的不足。雖然社會(huì)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老在經(jīng)濟(jì)上有一定的替代性，但是就中國(guó)的養(yǎng)老保障事業(yè)的發(fā)展程度來看，城鄉(xiāng)和供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)都存在差別，并且按照普惠制養(yǎng)老保障模式的選擇，社會(huì)的養(yǎng)老保障體系只能滿足老年人的基本生活，目前還達(dá)不到滿足老年人的全面要求，所以家庭養(yǎng)老對(duì)于老年人經(jīng)濟(jì)方面的支撐是十分重要的。其次，家庭養(yǎng)老所帶給老年人的更多的是精神上的慰藉和關(guān)懷，這點(diǎn)是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老所無能為力的。也就是說，單純的物質(zhì)保障并不能完全滿足老年人的養(yǎng)老需求，所以許多國(guó)家都曾經(jīng)將養(yǎng)老方式定為:以家庭養(yǎng)老保障為主，以社會(huì)養(yǎng)老保障為輔。

2.農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障方式的衰退及問題

農(nóng)村家庭養(yǎng)老保障的衰退主要源自全球人口老齡化的趨勢(shì)，家庭養(yǎng)老在養(yǎng)老的內(nèi)容和力度上都有明顯的衰落趨勢(shì)。從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村老年人的撫養(yǎng)比例從1982年的7. 97%上升到2009年的11. 3%，專家預(yù)測(cè)到2013年，總體撫養(yǎng)比占勞動(dòng)年齡人口的比例會(huì)達(dá)到最低點(diǎn)38. 8%，隨后將因老年撫養(yǎng)比大幅度提高而使社會(huì)總體養(yǎng)老負(fù)擔(dān)迅速加重。

這說明養(yǎng)老保障的代際支撐己經(jīng)出現(xiàn)問題，況且我國(guó)目前還未達(dá)到人口老齡化的高發(fā)期。農(nóng)民選擇家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)具有必然性。政府在引導(dǎo)和保證家庭養(yǎng)老保障的主要職責(zé)有強(qiáng)化家庭養(yǎng)老的道德教育力度，以法律法規(guī)來約束家庭成員的行為，對(duì)有老年人的家庭提供所需的幫助，建立農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)建立家庭養(yǎng)老的激勵(lì)機(jī)制，在社會(huì)輿論層面給予大力的宣傳，弘揚(yáng)中華民族傳統(tǒng)美德。所以說我國(guó)應(yīng)當(dāng)探索出多元化、服務(wù)性強(qiáng)、普惠與個(gè)性化需求相結(jié)合的農(nóng)村養(yǎng)老保障模式。

二、農(nóng)民社區(qū)型養(yǎng)老保障

1.農(nóng)民社區(qū)型養(yǎng)老保障

農(nóng)村社區(qū)型養(yǎng)老保障模式是一種靈活性強(qiáng)以集體經(jīng)濟(jì)為依托的集體養(yǎng)老保障方式，是對(duì)家庭養(yǎng)老保障弱化的有力補(bǔ)充。農(nóng)村社區(qū)是農(nóng)村老年人生活的村莊，根據(jù)農(nóng)村社區(qū)的條件為農(nóng)村社區(qū)內(nèi)的老人提供必需的養(yǎng)老保障和社區(qū)公共服務(wù)，社區(qū)的組織者主要是村民委員會(huì)及群眾團(tuán)體組織。 2.農(nóng)村社區(qū)型養(yǎng)老保障的作用

(1)有利于降低養(yǎng)老成本，社區(qū)服務(wù)居家養(yǎng)老把經(jīng)濟(jì)責(zé)任分散到每一個(gè)家庭，減少了養(yǎng)老對(duì)國(guó)家的過多依賴。而且，家庭收入和養(yǎng)老水平有機(jī)的結(jié)合到了一起。另外，社區(qū)型養(yǎng)老便于各村莊、各社區(qū)結(jié)合自身的實(shí)際情況靈活多變的進(jìn)行養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目的開展，便于在廣大的農(nóng)村開展。

(2)農(nóng)村社區(qū)型養(yǎng)老保障適應(yīng)農(nóng)村管理改革的形勢(shì)，有利于農(nóng)村社區(qū)管理水平的提高。社區(qū)是老年人社會(huì)活動(dòng)的主要場(chǎng)所。作為社會(huì)管理的基層單位社區(qū)，努力提高拓展社區(qū)內(nèi)服務(wù)范圍和管理范圍是其應(yīng)盡的責(zé)任。通過社區(qū)管理的努力和建設(shè)，能以最小的成本完成農(nóng)村老人的精神文化建設(shè)。

三、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

1.新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)概況

從2009年起開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)開始實(shí)行。新農(nóng)保試點(diǎn)的基本原則是“?；?、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”。我國(guó)新農(nóng)保建設(shè)的主要目標(biāo)是探索建立個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的新農(nóng)保制度，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會(huì)救助等其他社會(huì)保障政策措施相配套，保障農(nóng)村居民老年基本生活。新型農(nóng)村養(yǎng)老保障的資金來源主要有三個(gè)部分:個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼。

2.新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作評(píng)述

我國(guó)部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)在探索建立新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的過程中創(chuàng)新了許多可以借鑒的模式，雖然各地做法不完全相同，但是其核心內(nèi)容、基本的制度框架還是基本和國(guó)務(wù)院對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的方案一致。新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的特征主要有以下幾個(gè)方面:

(1)建立了“個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和地方財(cái)政補(bǔ)貼”三方分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的籌資機(jī)制。這是新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式最為顯著的特點(diǎn)，也是新農(nóng)保和老農(nóng)保的一個(gè)根本的區(qū)別。

(2)對(duì)象的明確和細(xì)化。新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度明確以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村勞動(dòng)力為主，對(duì)農(nóng)村各類企業(yè)及其從業(yè)人員，要求參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

篇9

一、平安人壽的渠道分析

平安人壽開國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)營(yíng)銷之先河，憑借先進(jìn)的體制、優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)理念并且建設(shè)了專業(yè)化員工隊(duì)伍，經(jīng)歷十余年的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)品質(zhì)位居國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司前列。平安驕人的成績(jī)，其銷售渠道的建設(shè)功不可沒，平安的營(yíng)銷渠道可以用下圖來表示：

平安壽險(xiǎn)公司在個(gè)人營(yíng)銷體系的基礎(chǔ)上建立了電話中心，網(wǎng)絡(luò)中心，門店中心等輔銷售渠道。公司首家推出了海內(nèi)外急難援助服務(wù)，并將急難援助特服電話95511全面升級(jí)，已申請(qǐng)全球急難援助服務(wù)的平安客戶在世界絕大部分地區(qū)遭遇困境，只要撥打該電話，便可享受公司專業(yè)、便捷的服務(wù)。公司還首創(chuàng)客戶服務(wù)節(jié)，首發(fā)平安保戶卡、銀行聯(lián)名卡，并致力于構(gòu)建高科技的服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)。

二、中國(guó)人壽的渠道分析

中國(guó)人壽建立起由個(gè)人人、團(tuán)險(xiǎn)銷售人員以及專業(yè)和兼業(yè)機(jī)構(gòu)組成的中國(guó)最龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)。其營(yíng)銷渠道簡(jiǎn)單來說可以如下圖所示：

綜合及簡(jiǎn)單型保險(xiǎn) 綜合型保險(xiǎn) 簡(jiǎn)單型保險(xiǎn)

直銷渠道（人員推銷） 個(gè)人人 銀行及直接市場(chǎng)

團(tuán)體客戶 個(gè)體客戶 個(gè)體客戶

可以看出，中國(guó)人壽根據(jù)市場(chǎng)現(xiàn)狀，將顧客群分為兩大類：團(tuán)體客戶和個(gè)體客戶；把產(chǎn)品分為綜合型保險(xiǎn)（復(fù)雜類）、單一型（簡(jiǎn)單類）。對(duì)團(tuán)體客戶采取直銷渠道，使用自己的專門隊(duì)伍提供上門服務(wù)，這樣一方面更有利于提高服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度，另一方面，可把重要的客戶群牢牢掌握在自己的手中。而對(duì)于個(gè)體客戶，主要采用人，以降低成本，擴(kuò)大銷售面。

三、二者渠道差異

（一）在渠道創(chuàng)新方面，平安公司更勝一籌。

}在渠道布置方面，中國(guó)人壽實(shí)力雄厚、分支機(jī)構(gòu)健全，所以其直銷隊(duì)伍龐大，直銷人員大都是通過上門推銷展開業(yè)務(wù)，郵遞、網(wǎng)絡(luò)、電話等這些直接市場(chǎng)的業(yè)務(wù)盡管開展了，但與平安相比較為遜色。平安人壽堅(jiān)持個(gè)險(xiǎn)（個(gè)人人）、銀保和電話營(yíng)銷三足鼎立的策略。而且就在2012年8月，中國(guó)平安與騰訊，阿里巴巴集團(tuán)三大集團(tuán)聯(lián)手試水互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，前景看好。

（二）渠道建設(shè)重點(diǎn)發(fā)展區(qū)域不同。

城市是社會(huì)財(cái)富和大眾富裕階層人口的主要集中地，是壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要來源地；而廣大農(nóng)村地域廣闊，人口眾多，隨著農(nóng)村人口收入水平的不斷提升，則是一個(gè)新興的快速成長(zhǎng)型市場(chǎng)。因此，這兩個(gè)區(qū)域市場(chǎng)對(duì)任何一家想謀求市場(chǎng)主導(dǎo)地位的大型壽險(xiǎn)公司來說都至關(guān)重要。中國(guó)人壽的區(qū)域營(yíng)銷戰(zhàn)略是“突出城市，鞏固農(nóng)村”，然而從實(shí)際市場(chǎng)上的情況來看，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的一些大型城市和省會(huì)城市，平安人壽在個(gè)人人渠道方面已經(jīng)全面領(lǐng)先于中國(guó)人壽，但是在其他地區(qū)，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，中國(guó)人壽的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力仍然比較強(qiáng)。

四、存在的問題

首先，“渠道成員”方面的問題。

在保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)中，人的素質(zhì)普遍偏低，在推銷過程中行為不規(guī)范，經(jīng)常為了獲得更多的傭金收入而亂承諾，使保險(xiǎn)公司的形象和信譽(yù)遭到了極大的損害，同時(shí)又損壞投保人利益，進(jìn)而影響行業(yè)持續(xù)發(fā)展。這是整個(gè)行業(yè)在渠道建設(shè)上存在的共同問題。

其次，技術(shù)水平跟不上渠道創(chuàng)新的步伐。

在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、電話營(yíng)銷、郵寄營(yíng)銷等創(chuàng)新渠道上，技術(shù)落后，受到的重視也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，與國(guó)際上的知名保險(xiǎn)公司的渠道建設(shè)有一定差距。相對(duì)來說，平安在這一點(diǎn)上做得較好，而人壽雖逐步加強(qiáng)了對(duì)創(chuàng)新渠道建設(shè)的重視，但就目前情況而言，根本無法滿足快速變化的消費(fèi)者的需求。

五、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的選擇及改進(jìn)

（一）改進(jìn)人制。

前面已經(jīng)分析了人制存在的一些問題，究其關(guān)鍵在于，保險(xiǎn)公司對(duì)于人的保障和激勵(lì)不夠，使得他們?cè)诿鎸?duì)生存壓力時(shí)，歸屬感與認(rèn)同度不夠，對(duì)于保險(xiǎn)公司和客戶雙方 的誠(chéng)信又談何存在？因而改進(jìn)人制迫在眉睫，我們可以改變傭金的支付方法，制定出較為合理的支付方式。

（二）建立相對(duì)靈活的營(yíng)銷渠道。

現(xiàn)代保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道不應(yīng)是完全孤立的直接營(yíng)銷渠道或間接營(yíng)銷渠道，而是多種渠道的組合，并且適應(yīng)當(dāng)今市場(chǎng)的發(fā)展需要，對(duì)于不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不同地區(qū)，不同的客戶采取相對(duì)靈活的銷售渠道。例如，對(duì)于設(shè)計(jì)的較為簡(jiǎn)單易懂的短期意外傷害保險(xiǎn)，還有在聚集著眾多高學(xué)歷高收入人才的發(fā)達(dá)地區(qū)，可以采取電話直銷和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的方式，既方便了顧客還為保險(xiǎn)公司節(jié)約了人員成本；而對(duì)于一些側(cè)重于長(zhǎng)期保障功能、設(shè)計(jì)的比較復(fù)雜以百姓很難看懂的險(xiǎn)種，則需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司培訓(xùn)過的有素質(zhì)的專業(yè)人員為客戶耐心解釋，才能更好地達(dá)到成功銷售的目的。

篇10

論文摘要：團(tuán)購(gòu)是一定數(shù)量的消費(fèi)者通過一定的形式集合購(gòu)物的一種新的消費(fèi)方式,當(dāng)前社會(huì)上主要存在三種主要團(tuán)購(gòu)形式,團(tuán)購(gòu)行為中涉及多重法律關(guān)系和多種法律風(fēng)險(xiǎn),需要消費(fèi)者、團(tuán)購(gòu)型企業(yè)組織、廠商和政府謹(jǐn)慎應(yīng)對(duì)。

團(tuán)購(gòu)作為一種新興的消費(fèi)形式,最早在北京、上海、深圳等大城市興起,現(xiàn)在已經(jīng)蔓延到全國(guó)各大城市。團(tuán)購(gòu)涉及的商品也由圖書、軟件、家電、手機(jī)、電腦等小商品,大到家居、建材等價(jià)格不很透明的商品,甚至擴(kuò)展到保險(xiǎn)、旅游、教育培訓(xùn)等服務(wù)類領(lǐng)域。筆者擬就團(tuán)購(gòu)中幾個(gè)基本法律問題發(fā)表自己的意見,期以拋磚引玉。

一、團(tuán)購(gòu)定義、形式和法律性質(zhì)

團(tuán)購(gòu),也稱團(tuán)體采購(gòu)、B2T(BusinessToTeam)。網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)(B2T)是繼B2B、B2C、C2C后的又一電子商務(wù)模式。對(duì)于“團(tuán)購(gòu)”一詞的定義,目前尚無一個(gè)被廣泛接受的統(tǒng)一定義。筆者認(rèn)為,從法律角度看,團(tuán)購(gòu)是指一定數(shù)量的消費(fèi)者通過一定的形式集合起來,與廠商就消費(fèi)合同進(jìn)行談判協(xié)商、成交履行的行為。

當(dāng)前社會(huì)上主要存在兩種主要團(tuán)購(gòu)形式:第一種是消費(fèi)者自發(fā)組織直接與廠商發(fā)生關(guān)聯(lián)的團(tuán)購(gòu)行為;第二種是團(tuán)購(gòu)中介行為,目前已經(jīng)出現(xiàn)了不少不同類型的經(jīng)營(yíng)團(tuán)購(gòu)中介業(yè)務(wù)的公司、網(wǎng)站和個(gè)人,消費(fèi)者通過這些中介組織與廠商發(fā)生關(guān)聯(lián)。此外還有一種就是廠商自己組織的團(tuán)購(gòu),這種形式從嚴(yán)格意義來講,不能稱謂團(tuán)購(gòu),而是經(jīng)營(yíng)者的一種團(tuán)體直銷行為,本文不作討論。來源于/

消費(fèi)者自發(fā)組織的團(tuán)購(gòu)的組織形式有兩種:一種是協(xié)議型,即消費(fèi)者通過訂立協(xié)議的形式,對(duì)團(tuán)購(gòu)目的、團(tuán)購(gòu)中的權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容作出規(guī)定,就其法律性質(zhì)而言,是一種合同關(guān)系,只要不違反法律的強(qiáng)制性和禁止性規(guī)定,是合法有效的;一種是組織型,消費(fèi)者成立以團(tuán)購(gòu)為目的的組織,這種非營(yíng)利性社會(huì)組織的設(shè)立應(yīng)當(dāng)遵守《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定,就其法律性質(zhì)而言,是一種社團(tuán)法人或財(cái)團(tuán)法人。但就目前我國(guó)法律規(guī)定而言,這種類型的組織需要經(jīng)過主管部門的審查同意才能獲得登記,而我國(guó)當(dāng)前在這方面的還沒有專門立法。此外,從事以營(yíng)利為目的的團(tuán)購(gòu)中介業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為,其組織者應(yīng)當(dāng)遵守商事登記的有關(guān)規(guī)定,符合條件的經(jīng)有關(guān)部門登記為商個(gè)人,商合伙,商法人。

二、團(tuán)購(gòu)行為中的多重法律關(guān)系及法律主體

上述兩團(tuán)購(gòu)形式涉及的法律關(guān)系及法律主體各不相同,消費(fèi)者組織型團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)中的法律關(guān)系比較單純,表現(xiàn)一方面為社團(tuán)成員與社團(tuán)之間的關(guān)系,一方面是社團(tuán)與經(jīng)營(yíng)者之間的關(guān)系,而且一旦政府允許設(shè)立類似的組織,往往也有法律法規(guī)對(duì)其權(quán)利義務(wù)作出約束。而消費(fèi)者協(xié)議型團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)中法律關(guān)系相對(duì)復(fù)雜一些,除了參與的消費(fèi)者內(nèi)部的協(xié)議外,還包括消費(fèi)者與其經(jīng)營(yíng)者之間的團(tuán)購(gòu)協(xié)議法律關(guān)系,而且這些協(xié)議的繁簡(jiǎn)詳略程度也各不相同,取決于當(dāng)事各方的博弈和法律水平,也更容易發(fā)生糾紛團(tuán)購(gòu)中介參與的團(tuán)購(gòu)行為時(shí),則最少應(yīng)當(dāng)包括三方法事人之間的兩種關(guān)系,一是消費(fèi)者、廠商與團(tuán)購(gòu)中介之間的居間合同關(guān)系,一是消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)之間的買賣合同或者其它服務(wù)合同關(guān)系,如果還有其它參與者,比如商品房或其它大件消費(fèi)品團(tuán)購(gòu)中可能還有銀行、律師等第三方、第四方參與,則關(guān)系極為復(fù)雜。但團(tuán)購(gòu)中介參與團(tuán)購(gòu)行為,尤其是那些有資質(zhì)的信譽(yù)良好的中介參與,也有利于團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展,有利各方當(dāng)事人的利益的保護(hù)。

三、團(tuán)購(gòu)行為各主體的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

在我國(guó),團(tuán)購(gòu)作為一種新興的商業(yè)行為模式,目前還沒有一個(gè)專門立法對(duì)其作出規(guī)范,一旦發(fā)生糾紛,在法律解釋與法律適用上可能引發(fā)重大分歧。而且團(tuán)購(gòu)行為社會(huì)影響較大,關(guān)系極為復(fù)雜,涉及主體多為處于弱勢(shì)的普通消費(fèi)者,且人數(shù)眾多。因此,消費(fèi)者在團(tuán)購(gòu)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)保持慎重,注意識(shí)別以下法律風(fēng)險(xiǎn):被詐騙引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),產(chǎn)品質(zhì)量問題及售后服務(wù)不完善的風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人資料及信息被團(tuán)購(gòu)中介泄漏的風(fēng)險(xiǎn)等等。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)選擇有資質(zhì)及信譽(yù)記錄良好的廠商,并與其簽訂詳細(xì)的團(tuán)購(gòu)協(xié)議,必要時(shí)可以征求律師等專業(yè)人員的法律意見,避免不必要的爭(zhēng)議。在消費(fèi)者協(xié)議型團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)中,作為組織的消費(fèi)者除了可能引發(fā)民事,還有可能承擔(dān)行政責(zé)任和刑事責(zé)任,因?yàn)槿魏我粋€(gè)國(guó)家對(duì)類似的組行為都會(huì)作出限制的。經(jīng)營(yíng)者在團(tuán)購(gòu)活動(dòng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范措施:假借訂立合同,惡意進(jìn)行磋商;泄露或不正當(dāng)?shù)厥褂闷渖虡I(yè)秘密;當(dāng)然也面臨被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。

四、政府主管部門如何引導(dǎo)團(tuán)購(gòu)活動(dòng)

政府主管部門對(duì)待團(tuán)購(gòu)行為的指導(dǎo)思想應(yīng)當(dāng)是:團(tuán)購(gòu)行為總體來說是一個(gè)市場(chǎng)行為,而市場(chǎng)有其自身的發(fā)展規(guī)律,政府應(yīng)當(dāng)采取經(jīng)濟(jì)手段和法律手段,而不是簡(jiǎn)單的行政強(qiáng)制手段,況且團(tuán)購(gòu)有其積極的意義,如能有益疏導(dǎo),可開辟一條新的消費(fèi)模式,可以實(shí)現(xiàn)個(gè)體消費(fèi)者、團(tuán)購(gòu)中介、廠商、社會(huì)多方共羸的局面。