導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇人身保險(xiǎn)論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

該階段自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)招收第一屆保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)(專科)學(xué)生，1995年《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程作為保險(xiǎn)專業(yè)主干課程開(kāi)設(shè)。在此期間，該課程同時(shí)作為金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)選修課開(kāi)設(shè)。當(dāng)時(shí)只有一名主講教師、一本教科書(shū)和一本教案，課程建設(shè)開(kāi)始起步。

(二)不斷完善階段

2004年經(jīng)教育部批準(zhǔn)內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院成立保險(xiǎn)學(xué)本科專業(yè)并開(kāi)始招生，以此為開(kāi)端，課程建設(shè)迎來(lái)了不斷完善階段。經(jīng)過(guò)課程組多年的探索，該課程的建設(shè)得到不斷加強(qiáng)，課程建設(shè)規(guī)劃情況主要集中在6個(gè)方面:

1．組織人員，形成團(tuán)隊(duì)自2004年設(shè)立保險(xiǎn)本科專業(yè)以來(lái)，在學(xué)校和學(xué)院的大力支持下，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)合理的教學(xué)隊(duì)伍。團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)背景充分融合了保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等交叉學(xué)科，各成員均具有較深的保險(xiǎn)專業(yè)及相關(guān)學(xué)科理論功底、洞悉保險(xiǎn)理論和應(yīng)用的發(fā)展前沿知識(shí)，具備承擔(dān)人身保險(xiǎn)學(xué)授課任務(wù)和科研課題的能力?！度松肀ｋU(xiǎn)學(xué)》課程教學(xué)小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的課程教學(xué)梯隊(duì)。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等國(guó)內(nèi)知名學(xué)府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學(xué)隊(duì)伍。

2．緊跟政策和形勢(shì)，完善教學(xué)內(nèi)容教材是體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的知識(shí)載體，是進(jìn)行教學(xué)的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時(shí)候，充分考慮到了所選教材的權(quán)威性、針對(duì)性和時(shí)代性，優(yōu)先采用國(guó)家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會(huì)推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險(xiǎn)》。同時(shí)，選擇國(guó)外經(jīng)典教材作為補(bǔ)充材料推薦給學(xué)生。在教學(xué)內(nèi)容方面，課程組每學(xué)年都會(huì)根據(jù)政策與形式變化對(duì)教學(xué)內(nèi)容做相應(yīng)的調(diào)整，例如，當(dāng)前延遲退休年齡成了社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，課程組在教學(xué)內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險(xiǎn)》專題來(lái)探討。

3．完善課程要件《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程在開(kāi)課初期只有一本教科書(shū)和一本教案。經(jīng)過(guò)20年的努力和探索，目前該課程有教學(xué)大綱、配套教學(xué)課件、教案、教學(xué)案例庫(kù)、系列專題、習(xí)題庫(kù)和無(wú)紙化試題庫(kù)等課程要件齊備。

4．完善教學(xué)方法和手段通過(guò)理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合、學(xué)練結(jié)合、學(xué)用結(jié)合，將理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)等方法有機(jī)結(jié)合，形成了理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)“三位一體”的教學(xué)模式。基本概念、基本知識(shí)、基本理論的教學(xué)以教師課堂講授為主，教師講授中大量運(yùn)用啟發(fā)式方法。實(shí)踐性問(wèn)題主要運(yùn)用案例式方法。這可以使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)興趣，提高感性認(rèn)識(shí)，加深對(duì)問(wèn)題的理解和重視程度。例如，保險(xiǎn)的基本原則、人壽保險(xiǎn)理賠可以通過(guò)案例加以說(shuō)明。在教學(xué)中增加實(shí)踐環(huán)節(jié)，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的意識(shí)、增強(qiáng)他們的動(dòng)手能力和適應(yīng)能力來(lái)講都非常關(guān)鍵。根據(jù)課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實(shí)習(xí)中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。

5．加強(qiáng)校際交流2006年派一名青年教師赴中央財(cái)經(jīng)大學(xué)做訪問(wèn)學(xué)者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學(xué)位，目前他們均以優(yōu)異成績(jī)畢業(yè)回到金融學(xué)院的教學(xué)與科研第一線。通過(guò)青年教師在國(guó)內(nèi)知名高校學(xué)習(xí)和深造，課程組與這些學(xué)校建立并保持著良好的合作關(guān)系。

6．搭建實(shí)踐橋梁，建立實(shí)習(xí)基地2014年5月，金融學(xué)院保險(xiǎn)系與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)學(xué)研合作試點(diǎn)方案》，達(dá)成了合作意向。兩家保險(xiǎn)公司不僅可以為學(xué)生、教師提供調(diào)研和實(shí)習(xí)的便利，同時(shí)也可以選派管理人員為學(xué)生講授壽險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的課程。通過(guò)與上述兩家保險(xiǎn)公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實(shí)習(xí)問(wèn)題，通過(guò)實(shí)踐環(huán)節(jié)可以進(jìn)一步檢驗(yàn)所學(xué)知識(shí)，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提供了平臺(tái)?？傊?，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的教學(xué)與研究起步較早，經(jīng)過(guò)20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)研究與管理、學(xué)生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢(shì)與特色。本課程側(cè)重人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，專業(yè)性強(qiáng)，同時(shí)兼顧職業(yè)化特色，在課程建設(shè)過(guò)程中注重理論性與實(shí)務(wù)操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類課程中無(wú)論是開(kāi)設(shè)時(shí)間還是從師資力量、社會(huì)影響來(lái)講都是處于領(lǐng)先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學(xué)生就業(yè)后能夠很好地適應(yīng)工作，受到用人單位的普遍好評(píng)，已有一批畢業(yè)生在保險(xiǎn)公司管理層嶄露頭角。

二、《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程今后建設(shè)方向及思路

內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程立足實(shí)際，旨在使學(xué)生全面掌握開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下區(qū)域人身風(fēng)險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的原理和規(guī)律，同時(shí)注重蒙漢雙語(yǔ)教學(xué)，為地方經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)類民族人才。今后的課程建設(shè)緊緊圍繞上述定位，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要，進(jìn)一步調(diào)整和完善本課程教學(xué)體系，突出課程特色，力爭(zhēng)將本課程建設(shè)成為具有較高的教學(xué)水準(zhǔn)、擁有豐富的教學(xué)資源、具有良好示范作用的精品課程。

(一)加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)整體水平

今后進(jìn)一步加強(qiáng)教學(xué)隊(duì)伍建設(shè)，在教學(xué)梯隊(duì)人員學(xué)歷水平、職稱結(jié)構(gòu)等方面全面加強(qiáng)，強(qiáng)化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學(xué)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平和科研水平。

1．建立完善可行的教師進(jìn)修和出國(guó)訪問(wèn)長(zhǎng)效機(jī)制通過(guò)國(guó)內(nèi)或國(guó)外、短期或長(zhǎng)期培訓(xùn)與進(jìn)修提升本團(tuán)隊(duì)的教學(xué)水平，特別是科研實(shí)力。國(guó)內(nèi)進(jìn)修方面，定期或不定期選派教學(xué)科研后備人才到國(guó)內(nèi)名牌學(xué)校進(jìn)行期限長(zhǎng)短不同(三個(gè)月至一年)的專題或系統(tǒng)學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學(xué)與科研素養(yǎng)。國(guó)外訪問(wèn)機(jī)制方面，鼓勵(lì)青年科研骨干到國(guó)外做訪問(wèn)學(xué)者，緊跟國(guó)際主流研究范式和方法，不斷提升教學(xué)科研整體水平。

2．引進(jìn)優(yōu)秀人才，特別是具有國(guó)際化背景的青年人才

隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是服務(wù)對(duì)象，都發(fā)生著深刻變化。面對(duì)全球化，適應(yīng)變化的復(fù)合型保險(xiǎn)類人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進(jìn)能夠給課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)帶來(lái)新的范式?jīng)_擊、具有國(guó)際化背景的青年人才，強(qiáng)化教學(xué)梯隊(duì)的人才建設(shè)。

(二)注重課程建設(shè)，全面提升課程建設(shè)質(zhì)量

隨著我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的開(kāi)課率會(huì)越來(lái)越高，對(duì)任課教師的要求也會(huì)進(jìn)一步提高。圍繞保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)復(fù)合型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)，結(jié)合國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)人才需求特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容，突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)。以精品課程建設(shè)為契機(jī)，全面提高課程建設(shè)質(zhì)量。

(三)加大實(shí)踐教學(xué)和創(chuàng)新教學(xué)的力度

今后進(jìn)一步強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)，擴(kuò)展實(shí)訓(xùn)基地，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。根據(jù)《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，與《人身保險(xiǎn)學(xué)》同一學(xué)期開(kāi)設(shè)《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課，來(lái)配合講授壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程。同時(shí)將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實(shí)習(xí)”中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。同時(shí)將不斷追蹤學(xué)科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法和手段，重視實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐性教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問(wèn)題的興趣和能力。

(四)加強(qiáng)教學(xué)研究和教學(xué)改革，鼓勵(lì)教師從事教學(xué)研究和承擔(dān)教改項(xiàng)目

積極參加教學(xué)改革與創(chuàng)新，著力打造教學(xué)改革工程項(xiàng)目、精品課程、雙語(yǔ)課程改革、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等教改項(xiàng)目。注重教材建設(shè)，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)更新、提高教材編寫內(nèi)容和編寫質(zhì)量;同時(shí)開(kāi)放性引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實(shí)現(xiàn)教材建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化。

篇2

自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)招收第一屆保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)(專科)學(xué)生，1995年《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程作為保險(xiǎn)專業(yè)主干課程開(kāi)設(shè)。在此期間，該課程同時(shí)作為金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)選修課開(kāi)設(shè)。當(dāng)時(shí)只有一名主講教師、一本教科書(shū)和一本教案，課程建設(shè)開(kāi)始起步。

(二)不斷完善階段

2004年經(jīng)教育部批準(zhǔn)內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院成立保險(xiǎn)學(xué)本科專業(yè)并開(kāi)始招生，以此為開(kāi)端，課程建設(shè)迎來(lái)了不斷完善階段。經(jīng)過(guò)課程組多年的探索，該課程的建設(shè)得到不斷加強(qiáng)，課程建設(shè)規(guī)劃情況主要集中在6個(gè)方面:

1．組織人員，形成團(tuán)隊(duì)

自2004年設(shè)立保險(xiǎn)本科專業(yè)以來(lái)，在學(xué)校和學(xué)院的大力支持下，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)合理的教學(xué)隊(duì)伍。團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)背景充分融合了保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等交叉學(xué)科，各成員均具有較深的保險(xiǎn)專業(yè)及相關(guān)學(xué)科理論功底、洞悉保險(xiǎn)理論和應(yīng)用的發(fā)展前沿知識(shí)，具備承擔(dān)人身保險(xiǎn)學(xué)授課任務(wù)和科研課題的能力?！度松肀ｋU(xiǎn)學(xué)》課程教學(xué)小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的課程教學(xué)梯隊(duì)。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等國(guó)內(nèi)知名學(xué)府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學(xué)隊(duì)伍。

2．緊跟政策和形勢(shì)，完善教學(xué)內(nèi)容

教材是體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的知識(shí)載體，是進(jìn)行教學(xué)的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時(shí)候，充分考慮到了所選教材的權(quán)威性、針對(duì)性和時(shí)代性，優(yōu)先采用國(guó)家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會(huì)推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險(xiǎn)》。同時(shí)，選擇國(guó)外經(jīng)典教材作為補(bǔ)充材料推薦給學(xué)生。在教學(xué)內(nèi)容方面，課程組每學(xué)年都會(huì)根據(jù)政策與形式變化對(duì)教學(xué)內(nèi)容做相應(yīng)的調(diào)整，例如，當(dāng)前延遲退休年齡成了社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，課程組在教學(xué)內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險(xiǎn)》專題來(lái)探討。

3．完善課程要件

《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程在開(kāi)課初期只有一本教科書(shū)和一本教案。經(jīng)過(guò)20年的努力和探索，目前該課程有教學(xué)大綱、配套教學(xué)課件、教案、教學(xué)案例庫(kù)、系列專題、習(xí)題庫(kù)和無(wú)紙化試題庫(kù)等課程要件齊備。

4．完善教學(xué)方法和手段

通過(guò)理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合、學(xué)練結(jié)合、學(xué)用結(jié)合，將理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)等方法有機(jī)結(jié)合，形成了理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)“三位一體”的教學(xué)模式。基本概念、基本知識(shí)、基本理論的教學(xué)以教師課堂講授為主，教師講授中大量運(yùn)用啟發(fā)式方法。實(shí)踐性問(wèn)題主要運(yùn)用案例式方法。這可以使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)興趣，提高感性認(rèn)識(shí)，加深對(duì)問(wèn)題的理解和重視程度。例如，保險(xiǎn)的基本原則、人壽保險(xiǎn)理賠可以通過(guò)案例加以說(shuō)明。在教學(xué)中增加實(shí)踐環(huán)節(jié)，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的意識(shí)、增強(qiáng)他們的動(dòng)手能力和適應(yīng)能力來(lái)講都非常關(guān)鍵。根據(jù)課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實(shí)習(xí)中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。

5．加強(qiáng)校際交流

2006年派一名青年教師赴中央財(cái)經(jīng)大學(xué)做訪問(wèn)學(xué)者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學(xué)位，目前他們均以優(yōu)異成績(jī)畢業(yè)回到金融學(xué)院的教學(xué)與科研第一線。通過(guò)青年教師在國(guó)內(nèi)知名高校學(xué)習(xí)和深造，課程組與這些學(xué)校建立并保持著良好的合作關(guān)系。

6．搭建實(shí)踐橋梁，建立實(shí)習(xí)基地

2014年5月，金融學(xué)院保險(xiǎn)系與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)學(xué)研合作試點(diǎn)方案》，達(dá)成了合作意向。兩家保險(xiǎn)公司不僅可以為學(xué)生、教師提供調(diào)研和實(shí)習(xí)的便利，同時(shí)也可以選派管理人員為學(xué)生講授壽險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的課程。通過(guò)與上述兩家保險(xiǎn)公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實(shí)習(xí)問(wèn)題，通過(guò)實(shí)踐環(huán)節(jié)可以進(jìn)一步檢驗(yàn)所學(xué)知識(shí)，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提供了平臺(tái)?？傊度松肀ｋU(xiǎn)學(xué)》課程的教學(xué)與研究起步較早，經(jīng)過(guò)20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)研究與管理、學(xué)生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢(shì)與特色。本課程側(cè)重人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，專業(yè)性強(qiáng)，同時(shí)兼顧職業(yè)化特色，在課程建設(shè)過(guò)程中注重理論性與實(shí)務(wù)操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類課程中無(wú)論是開(kāi)設(shè)時(shí)間還是從師資力量、社會(huì)影響來(lái)講都是處于領(lǐng)先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學(xué)生就業(yè)后能夠很好地適應(yīng)工作，受到用人單位的普遍好評(píng)，已有一批畢業(yè)生在保險(xiǎn)公司管理層嶄露頭角。

二、《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程今后建設(shè)方向及思路

內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程立足實(shí)際，旨在使學(xué)生全面掌握開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下區(qū)域人身風(fēng)險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的原理和規(guī)律，同時(shí)注重蒙漢雙語(yǔ)教學(xué)，為地方經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)類民族人才。今后的課程建設(shè)緊緊圍繞上述定位，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要，進(jìn)一步調(diào)整和完善本課程教學(xué)體系，突出課程特色，力爭(zhēng)將本課程建設(shè)成為具有較高的教學(xué)水準(zhǔn)、擁有豐富的教學(xué)資源、具有良好示范作用的精品課程。

(一)加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)整體水平

今后進(jìn)一步加強(qiáng)教學(xué)隊(duì)伍建設(shè)，在教學(xué)梯隊(duì)人員學(xué)歷水平、職稱結(jié)構(gòu)等方面全面加強(qiáng)，強(qiáng)化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學(xué)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平和科研水平。

1．建立完善可行的教師進(jìn)修和出國(guó)訪問(wèn)長(zhǎng)效機(jī)制

通過(guò)國(guó)內(nèi)或國(guó)外、短期或長(zhǎng)期培訓(xùn)與進(jìn)修提升本團(tuán)隊(duì)的教學(xué)水平，特別是科研實(shí)力。國(guó)內(nèi)進(jìn)修方面，定期或不定期選派教學(xué)科研后備人才到國(guó)內(nèi)名牌學(xué)校進(jìn)行期限長(zhǎng)短不同(三個(gè)月至一年)的專題或系統(tǒng)學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學(xué)與科研素養(yǎng)。國(guó)外訪問(wèn)機(jī)制方面，鼓勵(lì)青年科研骨干到國(guó)外做訪問(wèn)學(xué)者，緊跟國(guó)際主流研究范式和方法，不斷提升教學(xué)科研整體水平。

2．引進(jìn)優(yōu)秀人才，特別是具有國(guó)際化背景的青年人才

隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是服務(wù)對(duì)象，都發(fā)生著深刻變化。面對(duì)全球化，適應(yīng)變化的復(fù)合型保險(xiǎn)類人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進(jìn)能夠給課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)帶來(lái)新的范式?jīng)_擊、具有國(guó)際化背景的青年人才，強(qiáng)化教學(xué)梯隊(duì)的人才建設(shè)。

(二)注重課程建設(shè)，全面提升課程建設(shè)質(zhì)量

隨著我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的開(kāi)課率會(huì)越來(lái)越高，對(duì)任課教師的要求也會(huì)進(jìn)一步提高。圍繞保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)復(fù)合型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)，結(jié)合國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)人才需求特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容，突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)。以精品課程建設(shè)為契機(jī)，全面提高課程建設(shè)質(zhì)量。

(三)加大實(shí)踐教學(xué)和創(chuàng)新教學(xué)的力度

今后進(jìn)一步強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)，擴(kuò)展實(shí)訓(xùn)基地，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。根據(jù)《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，與《人身保險(xiǎn)學(xué)》同一學(xué)期開(kāi)設(shè)《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課，來(lái)配合講授壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程。同時(shí)將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實(shí)習(xí)”中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。同時(shí)將不斷追蹤學(xué)科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法和手段，重視實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐性教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問(wèn)題的興趣和能力。

(四)加強(qiáng)教學(xué)研究和教學(xué)改革，鼓勵(lì)教師從事教學(xué)研究和承擔(dān)教改項(xiàng)目

積極參加教學(xué)改革與創(chuàng)新，著力打造教學(xué)改革工程項(xiàng)目、精品課程、雙語(yǔ)課程改革、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等教改項(xiàng)目。注重教材建設(shè)，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)更新、提高教材編寫內(nèi)容和編寫質(zhì)量;同時(shí)開(kāi)放性引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實(shí)現(xiàn)教材建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化。

篇3

人身保險(xiǎn)合同中的受益人是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)金享有請(qǐng)求權(quán)的人。根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人生存與否，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金給付可分為生存保險(xiǎn)金給付和身故保險(xiǎn)金給付。由于我國(guó)各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行險(xiǎn)種的條款中均規(guī)定，被保險(xiǎn)人生存條件下的保險(xiǎn)金受益人只能是被保險(xiǎn)人本人，并拒絕受理其他指定和變更。因此，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的受益人一般意義上僅是指身故保險(xiǎn)金受益人。

《保險(xiǎn)法》第61條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定；投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！钡?3條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人；投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！鄙鲜鲆?guī)定中關(guān)于投保人指定和變更受益人的規(guī)定，對(duì)于防范保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益無(wú)疑是必要的，也是合理的。但該條的規(guī)定中卻存在著不容忽視的缺陷。

就人身保險(xiǎn)合同而言，投保人和保險(xiǎn)人作為合同的雙方，是合同的當(dāng)事人，而被保險(xiǎn)人和受益人則是合同中的關(guān)系人。作為合同的當(dāng)事人，投保人是指向保險(xiǎn)公司提出訂立保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求，并填寫投保單，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人的身體和壽命具有保險(xiǎn)利益的人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人既可以以自己的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同；也可以在符合保險(xiǎn)利益原則的前提下，以他人的身體和壽命為標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。當(dāng)投保人以他人的身體和壽命為標(biāo)的投保時(shí)(即投保人和被保險(xiǎn)人非同一人)，在身故保險(xiǎn)金的受益人問(wèn)題上，投保人可以有兩種動(dòng)機(jī)：一是為自己的利益，以自己為保險(xiǎn)金的受益人；二是為他人的利益，以第三人為保險(xiǎn)金受益人。誠(chéng)然，在以他人的壽命和身體為標(biāo)的投保時(shí)，投保人無(wú)論是以自己還是以第三人為保險(xiǎn)金受益人，都必須征得被保險(xiǎn)人的同意。這對(duì)于防范保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是必要的。然而，與此同時(shí)，在《保險(xiǎn)法》第61條和第63條中又同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人可以自行指定和變更受益人，并且不受任何的限制。這不能不說(shuō)是一個(gè)缺陷，并給實(shí)務(wù)操作埋下了隱患。

首先，從合同法的角度看，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人為投保人和保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人在合同中僅是以關(guān)系人的身份出現(xiàn)。合同內(nèi)容的變更，理應(yīng)由合同的當(dāng)事人協(xié)商一致后進(jìn)行。投保人在征得被保險(xiǎn)人同意前提下的變更受益人權(quán)利，從性質(zhì)上講，是一種形成權(quán)。只需通知保險(xiǎn)人即可。而被保險(xiǎn)人作為合同的關(guān)系人，并不具備當(dāng)事人這一主體資格。被保險(xiǎn)人無(wú)論出于何種原因，如欲對(duì)其受益人進(jìn)行變更，只應(yīng)通過(guò)投保人向保險(xiǎn)人提出要求，予以變更。

其次，從保險(xiǎn)合同本身來(lái)看，在符合保險(xiǎn)利益原則的前提下，投保人可以以他人的身體和壽命為標(biāo)的，為自己的利益與保險(xiǎn)人訂立合同。這種合同一經(jīng)簽訂，投保人的利益便應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬睾秃侠淼谋Ｗo(hù)。雖然《保險(xiǎn)法》并未對(duì)被保險(xiǎn)人指定受益人作出任何限制，但在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，這并不會(huì)對(duì)投保人的利益構(gòu)成不利影響。原因很簡(jiǎn)單，如果被保險(xiǎn)人指定的受益人不合投保人的意，投保人便不會(huì)與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。民事行為以意思自治為原則，作為民事行為的商業(yè)保險(xiǎn)不同于具有強(qiáng)制力的政策性保險(xiǎn)，它是以自愿參與為前提的。因而，在簽約階段，被保險(xiǎn)人的所謂不受限制的指定受益人的權(quán)利，實(shí)際上是不存在的。但在保險(xiǎn)合同成立生效后，被保險(xiǎn)人行使這種不受限制的受益人變更權(quán)，就可能會(huì)對(duì)投保人的利益造成實(shí)質(zhì)性的損害。試舉例說(shuō)明：張某與李某為夫妻，顯然，張某對(duì)李某是具有保險(xiǎn)利益的。在征得李某同意后，張某以李某為被保險(xiǎn)人，以自己為投保人和受益人，向保險(xiǎn)公司投保了只含身故保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。顯然，張某在這個(gè)投保行為中是為了自己的利益在投保。這個(gè)保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立生效，張某的合法利益便應(yīng)得到尊重和保護(hù)。然而，這里卻存在一個(gè)問(wèn)題。如果被保險(xiǎn)人李某在未經(jīng)投保人張某同意的情況下把保單拿到保險(xiǎn)公司去作變更，將受益人變更為張某以外的其他人，則可能構(gòu)成對(duì)投保人利益的損害。依據(jù)《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人此時(shí)享有的同樣是一種形成權(quán)，保險(xiǎn)公司對(duì)其要求當(dāng)然不能拒絕。但這一變更卻顯然有違投保人的初衷。并且，在李某瞞著張某作了這一變更之后，張某可能在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)并不知情，而繼續(xù)履行交費(fèi)義務(wù)。直到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的受益人已經(jīng)不是自己了，從而失去了保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。這樣的結(jié)果，顯然損害了張某作為投保人的正當(dāng)權(quán)益。作為既是投保人又是受益人的張某，為李某投保，是以指定自己作為保險(xiǎn)金受益人為前提的。如果受益人不是張某自己，很可能他就不會(huì)投保。即便合同受益人的變更不涉及投保人本身，在變更時(shí)也同樣不能無(wú)視投保人的意愿。目前各保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)合同條款中，大都包含有死亡賠付責(zé)任。因此，這種身故保險(xiǎn)金受益人的確定應(yīng)當(dāng)說(shuō)是一個(gè)具有普遍意義的問(wèn)題，必須給予足夠的重視并進(jìn)行合理的規(guī)范。

篇4

[摘要]：人身保險(xiǎn)合同中的代簽名現(xiàn)象主要有兩種情況：一種是投保人代被保險(xiǎn)人簽名；另一種是業(yè)務(wù)員代客戶（投保人、被保險(xiǎn)人）簽名。合同訂立后，被保險(xiǎn)人對(duì)別人代其簽名的行為不予認(rèn)可，則合同效力不能存續(xù)。如按無(wú)效合同處理，則在法理和事實(shí)上都存在不合理之處?！侗ｋU(xiǎn)法》第55條應(yīng)從立法本意上去理解，投保人和保險(xiǎn)人對(duì)合同效力所提出的異議均不能成立。業(yè)務(wù)員代客戶簽名，將嚴(yán)重危及到保險(xiǎn)人對(duì)抗辯權(quán)的行使。對(duì)于代簽名現(xiàn)象，一方面保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)員的展業(yè)行為；另一方面應(yīng)完善《保險(xiǎn)法》的相關(guān)內(nèi)容，健全法律規(guī)范，以保證保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]：人身保險(xiǎn)合同；合同法；保險(xiǎn)法；代簽名問(wèn)題；無(wú)效合同；抗辯權(quán)

近期，在人身保險(xiǎn)合同的簽單過(guò)程中，因業(yè)務(wù)員違規(guī)操作所產(chǎn)生的代簽名問(wèn)題日漸突出。由于此現(xiàn)象具有一定的普遍性，因此已引起管理層、保險(xiǎn)公司和客戶的共同關(guān)注。日前，保監(jiān)會(huì)為此專門發(fā)出通知，要求各保險(xiǎn)公司對(duì)此問(wèn)題高度重視，防止和避免這種現(xiàn)象的再度發(fā)生。并要求對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生的這種問(wèn)題認(rèn)真清理，完善手續(xù)。代簽名現(xiàn)象的存在，使得保險(xiǎn)公司與客戶簽定的這類保險(xiǎn)單的合同效力處于一種不確定狀態(tài)，由此極易造成保險(xiǎn)公司與客戶在保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題上產(chǎn)生爭(zhēng)議，給保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)極大的隱患。所謂代簽名，主要是指以下兩種情況：一種情況是簽單時(shí)由投保人代被保險(xiǎn)人在投保單上簽名；另一種情況是簽單時(shí)業(yè)務(wù)員自己代客戶（投保人、被保險(xiǎn)人）在投保單上簽名。這兩種情況雖有一定差別，卻都產(chǎn)生了一個(gè)共同的法律后果：由于被保險(xiǎn)人未在投保單上簽名認(rèn)可，故而這種保險(xiǎn)合同的訂立程序存在瑕疵，因此其效力是不確定的，從而給保險(xiǎn)合同的履行埋下隱患。合同各方的權(quán)力與義務(wù)能否得到正常履行，將取決于被保險(xiǎn)人在簽單后是否認(rèn)可該合同，并因此產(chǎn)生不同的法律后果。

一、投保人代被保險(xiǎn)人簽名及其法律后果投保人代被保險(xiǎn)人在投保單上簽名的現(xiàn)象在目前的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中具有一定的普遍性。此種情況的產(chǎn)生主要是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員和投保人法律意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)合同在法律上的嚴(yán)肅性認(rèn)識(shí)不足所致。這種情況，作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方的保險(xiǎn)公司來(lái)講，由于在實(shí)務(wù)操作中是通過(guò)其人進(jìn)行簽單的，因而對(duì)代簽名情況往往無(wú)從知曉。從民法的角度講，投保人代被保險(xiǎn)人簽名屬于一種民事行為，這種由投保人在未經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)的情況下實(shí)施的代簽名行為，須經(jīng)被保險(xiǎn)人事后追認(rèn)方能有效。1999年頒布并實(shí)施的《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱《合同法》），依據(jù)合同成立后的效力分為四類：有效合同、無(wú)效合同、可撤消的合同和效力待定的合同。顯然，人身保險(xiǎn)合同中由投保人代被保險(xiǎn)人簽名的這類合同屬效力待定的合同，它的法律歸屬將取決于被保險(xiǎn)人事后是否予以追認(rèn)。如果被保險(xiǎn)人事后認(rèn)可，并出具書(shū)面文件。則合同當(dāng)然有效；如果被保險(xiǎn)人事后拒絕追認(rèn)，并否認(rèn)其知情，那么該合同的效力顯然難以存續(xù)?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第55條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效?！备鶕?jù)該條款的規(guī)定，由投保人代被保險(xiǎn)人簽名所產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同，如果被保險(xiǎn)人事后聲稱其不知情，不予追認(rèn)，視為無(wú)效合同。作為規(guī)范保險(xiǎn)合同行為的特別法，《保險(xiǎn)法》本身并未對(duì)其第55條所規(guī)定的合同無(wú)效的情形如何處分作出規(guī)定。并且，自《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施至今，也未有相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則出臺(tái)。這樣，對(duì)于事前未經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)簽名，事后被保險(xiǎn)人也不予追認(rèn)的人身保險(xiǎn)合同如何處分，便出現(xiàn)了法律適用的困難。如果依據(jù)規(guī)范合同行為的一般法-《合同法》的規(guī)定，將此作為無(wú)效合同進(jìn)行處分，則無(wú)論在法理上還是在事實(shí)上都存在不合理之處。首先，新《合同法》中并未將因無(wú)權(quán)行為產(chǎn)生，事后被保險(xiǎn)人又拒絕追認(rèn)的合同界定為無(wú)效合同。該法第48條第1款規(guī)定：“行為人沒(méi)有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后以被人名義訂立的合同，未經(jīng)被人追認(rèn)，對(duì)被人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任。”這里，在被人拒絕追認(rèn)的情況下，如果人有能力，愿意履行合同，而合同另一方也同意的話，合同就可以有效。反之，如果合同不能轉(zhuǎn)化為人與合同另一方之間的合同，則應(yīng)由人承擔(dān)訂約責(zé)任。在這一點(diǎn)上，《合同法》與《中華人民共和國(guó)民法通則》（以下簡(jiǎn)稱《民法通則》）關(guān)于的規(guī)定在精神上是一致的?！睹穹ㄍ▌t》第66條規(guī)定：“沒(méi)有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被人的追認(rèn)，被人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。”由此可以看出，對(duì)于效力待定的合同，在因無(wú)權(quán)而產(chǎn)生，事后被人又不予追認(rèn)的合同是否界定為無(wú)效合同這一問(wèn)題上，《合同法》與《保險(xiǎn)法》之間存在明顯差異。再者，《合同法》所稱的無(wú)效合同因其違反法律法規(guī)、目的非法、損害國(guó)家和社會(huì)公共利益，從一開(kāi)始便不具有法律效力，對(duì)合同雙方也不具有約束力，因此，不須經(jīng)當(dāng)事人提出，國(guó)家司法機(jī)關(guān)即可認(rèn)定其無(wú)效，不存在經(jīng)誰(shuí)認(rèn)可后有效的問(wèn)題。如果將《保險(xiǎn)法》所稱的無(wú)效合同按《合同法》關(guān)于無(wú)效合同的處分規(guī)定進(jìn)行處分，則于法理上欠妥。其次，在事實(shí)上，作為保險(xiǎn)人一方的保險(xiǎn)公司，一般情況下并不知道投保人代被保險(xiǎn)人簽名的事實(shí)。在投保人如期交納保險(xiǎn)費(fèi)后，便會(huì)按照合同所規(guī)定的義務(wù)為被保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，則按照合同規(guī)定進(jìn)行賠付。這里，不論是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司均會(huì)按合同履行自己的義務(wù)。問(wèn)題在于，當(dāng)合同已經(jīng)在事實(shí)上履行了相當(dāng)一段時(shí)間之后，在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，如果被保險(xiǎn)人以其未簽名，也未授權(quán)別人簽名為由，對(duì)合同的效力提出異議的話，那么，合同效力自然不能存續(xù)。如果按《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，將其認(rèn)定為無(wú)效合同，并按《合同法》關(guān)于無(wú)效合同之處分規(guī)定進(jìn)行處分，則顯然有失公允?！逗贤ā返?8條規(guī)定：“合同無(wú)效或者被撤消后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還?！卑凑者@條規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)將收取的保險(xiǎn)費(fèi)全部退還給投保人，因而，由合同被認(rèn)定無(wú)效所導(dǎo)致的這一結(jié)果顯然對(duì)保險(xiǎn)公司不公平。從另一方面來(lái)講，如果合同履行過(guò)程中發(fā)生了保險(xiǎn)事故，而保險(xiǎn)人又知道了被保險(xiǎn)人未簽名這一事實(shí)，在此種情形之下，作為客戶一方的投保人和被保險(xiǎn)人一般不會(huì)對(duì)合同效力提出異議。但若此時(shí)保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人未簽名認(rèn)可為由，主張合同無(wú)效，拒絕賠付。這里，如果依據(jù)《保險(xiǎn)法》第55條的規(guī)定認(rèn)定合同無(wú)效，那么保險(xiǎn)公司的拒賠主張就當(dāng)然成立。這一結(jié)果，對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人的不公平也是顯而易見(jiàn)的。法律的本意在于維護(hù)公平和公正，《保險(xiǎn)法》第55條的規(guī)定其本身的目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。但如果簡(jiǎn)單地按這一條規(guī)定將被保險(xiǎn)人未簽名認(rèn)可的人身保險(xiǎn)合同認(rèn)定為無(wú)效合同，并按《合同法》中關(guān)于無(wú)效合同的處分規(guī)定進(jìn)行處分，則可能會(huì)在消除不公平的同時(shí)產(chǎn)生出新的不公平。因此，《保險(xiǎn)法》第55條的規(guī)定不應(yīng)簡(jiǎn)單地從字面意義上去理解，而應(yīng)該從法理上，從立法本意上去理解。在實(shí)務(wù)處理上，對(duì)于未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽名和授權(quán)的合同，如果被保險(xiǎn)人事后不予認(rèn)可，則應(yīng)當(dāng)按照《保險(xiǎn)法》第68條的規(guī)定予以解除：已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。不難看出，解除合同與認(rèn)定合同無(wú)效的區(qū)別之處在于，對(duì)合同效力的解除是否溯及既往。解除合同，既保護(hù)了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，也體現(xiàn)了法律公平、公正的原則。就投保人未經(jīng)授權(quán)代被保險(xiǎn)人簽名這一行為的性質(zhì)來(lái)講，這種效力待定的合同，在被保險(xiǎn)人未置可否以前，投保人和保險(xiǎn)人均無(wú)權(quán)主張合同無(wú)效；被保險(xiǎn)人事后明確表示不予認(rèn)可的，投保人和保險(xiǎn)人則應(yīng)當(dāng)予以解除。

二、業(yè)務(wù)員代客戶（投保人、被保險(xiǎn)人）簽名及其法律后果業(yè)務(wù)員代客戶（投保人、被保險(xiǎn)人）簽名現(xiàn)象的產(chǎn)生主要出于這樣一種情況：業(yè)務(wù)員在簽單后回公司交單時(shí)，因投保單內(nèi)容填寫有誤而進(jìn)不了單。于是只能重新填寫一份并代客戶在投保單上簽名。這種情形同投保人代被保險(xiǎn)人簽名一樣，保險(xiǎn)公司同樣是難以覺(jué)察的。然而，這種由業(yè)務(wù)員代客戶簽名所造成的問(wèn)題可能產(chǎn)生的爭(zhēng)議和糾紛較前一種情形更為復(fù)雜和嚴(yán)重。其一，由業(yè)務(wù)員重新填寫并代客戶簽名的合同，投保人在收到正式保單后，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)投保單上的簽名并非自己所簽。由于人身保險(xiǎn)合同本身所具有的特殊性，投保人和被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益往往是一致的。當(dāng)合同已經(jīng)履行相當(dāng)一段時(shí)間之后，在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，投保人和被保險(xiǎn)人可能會(huì)以投保單上的簽名并非他們所簽為由，主張合同無(wú)效，并要求全額退費(fèi)。從法律的角度看，投保人的主張并不能成立，因?yàn)椴徽撏侗Ｈ嗽谕侗紊虾灻c否，投保人都以其自愿交納首期保險(xiǎn)費(fèi)及續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的行為，而從事實(shí)上認(rèn)可了保險(xiǎn)合同?！逗贤ā返?7條對(duì)此作了明確規(guī)定：“采用合同書(shū)形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立。”被保險(xiǎn)人對(duì)于其簽名行為的否認(rèn)，由于業(yè)務(wù)員私下掉換投保單的行為，從而使得認(rèn)定被保險(xiǎn)人是否曾簽名認(rèn)可在事實(shí)上變得不可能。并且，由于被保險(xiǎn)人在合同中并不履行實(shí)際義務(wù)，因而也無(wú)法從事實(shí)上證明被保險(xiǎn)人有認(rèn)可保險(xiǎn)合同的行為。由于被保險(xiǎn)人對(duì)合同效力的異議，合同效力難以存續(xù)，在這種情形之下，也應(yīng)按投保人代被保險(xiǎn)人簽名的情形處理。如果僅僅是投保人或被保險(xiǎn)人以投保單上的簽名非其本人所簽為由對(duì)合同效力提出異議，這種爭(zhēng)議還不是很難解決，而另一種可能出現(xiàn)的情況則要復(fù)雜、嚴(yán)重得多。其二，業(yè)務(wù)員代客戶（投保人、被保險(xiǎn)人）簽名所產(chǎn)生的保單可能嚴(yán)重危及到保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人對(duì)抗辯權(quán)的行使。訂立保險(xiǎn)合同的基本原則是最大誠(chéng)信原則，這一原則要求合同雙方在訂立合同時(shí)必須履行如實(shí)告知義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！币虼?，如果投保人在簽單時(shí)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，即便不是故意的，只要其對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付。然而，由于經(jīng)業(yè)務(wù)員更換后的投保單上的簽名非投保人和被保險(xiǎn)人本人所簽，因此，如果投保人否認(rèn)其未履行如實(shí)告知義務(wù)，并聲稱在其簽名的投保單上已真實(shí)的履行了如實(shí)告知義務(wù)，則保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)將很難得到法律的支持。這樣，法律賦予保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)利將可能得不到保護(hù)，這必將會(huì)給保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重的影響。

篇5

以，保險(xiǎn)法中的“自殺”應(yīng)是指故意自殺，即行為人主觀上必須有結(jié)束自己生命的意愿；客觀上必須實(shí)施了足以使自己死亡的行為。若當(dāng)事人僅實(shí)施了足以使自己?jiǎn)适男袨?，但沒(méi)有自殺的企來(lái)源:（）圖，也不能認(rèn)定為自殺，主客觀要件，缺一不可。人身保險(xiǎn)承保各種人身風(fēng)險(xiǎn)，包括人的死亡風(fēng)險(xiǎn)。自殺雖是人的死亡事件，但其發(fā)生不同于疾病和意外傷害，不具有偶然性，是可以人為抑制的行為，因此一般在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中，將其列為除外責(zé)任，屬于“不可保危險(xiǎn)”。

那么自殺是否應(yīng)當(dāng)截然地被排除在承保責(zé)任之外呢？目前，世界各國(guó)保險(xiǎn)立法和判例有三種做法：第一種做法：自殺完全被排除在可保危險(xiǎn)之外。第二種做法：被保險(xiǎn)人在何種情況下自殺，保險(xiǎn)人都要承擔(dān)責(zé)任。第三種做法：對(duì)自殺作時(shí)間上的限制，即被保險(xiǎn)人在規(guī)定的年限內(nèi)自殺，列為責(zé)任免除；在規(guī)定的年限后自殺，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付責(zé)任。自殺條款主要表現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》中的第66條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。”

二、新保險(xiǎn)法修訂草案與原保險(xiǎn)法之異同

我國(guó)保險(xiǎn)來(lái)源:（）法中有許多關(guān)于被保險(xiǎn)人死亡的條款。對(duì)此新保險(xiǎn)法修訂草案也對(duì)其作了許多的修改，例如：舊法第第64條“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的?！毙路ㄔ诘?5條在作了修改“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)繼承法》的有關(guān)規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒(méi)有指定受益人的，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后?！毙路ㄔ诘?5條中增加了很重要的一款“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，指定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后?！迸f法第65條“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)?！毙路ㄔ诘?6條作了修改“投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但該受益人喪失受益權(quán)。”

關(guān)于保險(xiǎn)法中的自殺條款，上文已闡述，主要體現(xiàn)在舊法第66條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！毙碌谋ｋU(xiǎn)法修訂草案在第67條作了修改“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定的外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人的，不適用前述規(guī)定。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起或者合同效力恢復(fù)之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人按照本條第一款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！币约霸ｋU(xiǎn)法第67條“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值?！毙卤ｋU(xiǎn)法修訂草案在第68條作了修改“被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人因抗拒司法機(jī)關(guān)依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，適用前款規(guī)定。”

來(lái)源:（）

三、修訂草案中有關(guān)自殺條款變化的進(jìn)步與缺陷

從以上對(duì)保險(xiǎn)法中的自殺條款的前后規(guī)定的分析，筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)變化：（1）在用語(yǔ)方面，送審稿更加的嚴(yán)謹(jǐn)，具體。不少地方雖未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的修改，只是簡(jiǎn)單增加一些詞語(yǔ)，就是法條更為明確，減少了實(shí)踐中的爭(zhēng)議。（2）法學(xué)的基本理論以及些研究成果在修改稿中體現(xiàn)很多。如民法的意思自治原則，體現(xiàn)當(dāng)事人的合議。將合同法的有關(guān)原理運(yùn)用于保險(xiǎn)中。

但是，雖然新保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)人身保險(xiǎn)合同中的自殺條款作了修改，有關(guān)自殺條款的一些問(wèn)題還沒(méi)有完全涉及，對(duì)自殺條款的規(guī)定還不夠完善。

（一）精神病人的自殺

對(duì)于精神病人自殺，目前存在兩種意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)是拒賠。第二種意見(jiàn)是賠付。筆者認(rèn)為，對(duì)于投保前，已患精神病的，保險(xiǎn)公司可不予承保，投保人知而未告，屬隱瞞，保險(xiǎn)合同無(wú)效；若投保后才患精神病的，不論是否滿一定年限（如兩年）保險(xiǎn)人都應(yīng)給付保險(xiǎn)金。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還不成熟，各項(xiàng)法律制度還不完善，投保人大多不具備專業(yè)水平，難以同保險(xiǎn)公司抗衡。從保險(xiǎn)法設(shè)置自殺條款的目的來(lái)看，它主要是為了預(yù)防保險(xiǎn)中有可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，防止一些保險(xiǎn)詐騙分子以騙取保險(xiǎn)金為目的而故意實(shí)施自殺行為。精神病人實(shí)施自殺行為完全屬于其在患有精神病期間的無(wú)意識(shí)行為，因此毫無(wú)保險(xiǎn)欺詐的故意可言，故對(duì)精神病人適用自殺條款是有違保險(xiǎn)法設(shè)置該條款的立法目的的。壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家的做法也是如此，如美國(guó)法院認(rèn)為，如果被保險(xiǎn)人無(wú)法抵制其在神志不清的狀況下的沖動(dòng)或由于神志不清使他無(wú)法意識(shí)到自己在做什么，不能援引自殺免責(zé)。

（二）未成年人的自殺

未成年人包括未滿10周歲的無(wú)民事行為能力人和已滿10周歲未滿18周歲的限制民事行為能力人。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的一般做法是：未滿10周歲的未成年人，不適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司予以賠付。已滿10周歲未滿14周歲的被保險(xiǎn)人，兩年內(nèi)自殺，可以考慮協(xié)議賠付。已滿14周歲時(shí)，根據(jù)刑法規(guī)定，已經(jīng)達(dá)到承擔(dān)刑事責(zé)任的年齡，一般適用免責(zé)條款，予以拒賠。保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)法修訂草案也沒(méi)有對(duì)此作出具體的規(guī)定。由于目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上，以未成年人為主要承保對(duì)象的保險(xiǎn)主要有兩類：一類是具有意外傷害險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)生平安保險(xiǎn)，一類是具有壽險(xiǎn)性質(zhì)的少兒保險(xiǎn)，因此，應(yīng)分別對(duì)待。對(duì)于學(xué)生平安保險(xiǎn)，應(yīng)適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司不予賠付死亡保險(xiǎn)金。因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)屬于意外傷害險(xiǎn)性質(zhì)，一年一交費(fèi)，提供的保險(xiǎn)保障主要是意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、住院醫(yī)療保障等等，不涉及自殺傷害所引起的保障，所以將自殺作為除外責(zé)任。對(duì)于少兒保險(xiǎn)，不應(yīng)適用自殺免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付死亡保險(xiǎn)金。不僅對(duì)于未滿10周歲的未成年人，也應(yīng)包括已滿10周歲未滿18周歲的未成年人。第一，未滿10周歲的未成年人，從心理學(xué)角度講，身心發(fā)育尚未成熟，還不具備必要的辨別是非善惡的能力，且對(duì)危害社會(huì)的行為可完全不負(fù)刑事責(zé)任，因此，自殺對(duì)他們應(yīng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)可非議。對(duì)于已滿10周歲的未成年人來(lái)說(shuō)，認(rèn)知能力和智力水平也有限，同樣不能完全意識(shí)到自殺死亡后的危害和后果。即使年滿14周歲，應(yīng)對(duì)部分行為承擔(dān)刑事責(zé)任，但如前所述，保險(xiǎn)自殺免責(zé)條款的立法宗旨之一是為防止保險(xiǎn)欺詐，未成年人談不到為圖謀保險(xiǎn)金而自殺身亡，且人壽保險(xiǎn)的目的在于保障被保險(xiǎn)人遺屬的利益，如果對(duì)于不是由于為圖謀保險(xiǎn)金的原因而發(fā)生的自殺一概不予給付保險(xiǎn)金，將使未成年人之監(jiān)護(hù)人既遭受精神痛苦，又遭受物質(zhì)損失。所以，應(yīng)從社會(huì)的角度，從最大限度保護(hù)未成年人利益的角度，對(duì)未成年人的自殺采取寬容態(tài)度，采取縮短自殺除外責(zé)任期間等中庸的解決方法；第二，少兒保險(xiǎn)具有壽險(xiǎn)性質(zhì)，其在編制生命表時(shí)已經(jīng)考慮了自殺這個(gè)因素，也就是說(shuō)，投保人已經(jīng)給自殺投了保，因此保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金，是其法定的義務(wù)。

篇6

商業(yè)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保障體系的關(guān)系

社會(huì)保障制度與商業(yè)人身保險(xiǎn)都是社會(huì)保障體系中不可或缺的重要組成部分，都對(duì)因生、老、病、死、殘等人身風(fēng)險(xiǎn)而遭遇不幸或困難的人給予經(jīng)濟(jì)上的幫助，二者并行不悖、共同發(fā)展，既相互補(bǔ)充，又相互制約、相互影響。

（一）社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的影響

社會(huì)保障制度是否健全與完善、其發(fā)展水平的高低對(duì)人身保險(xiǎn)的發(fā)展有很大的影響，主要表現(xiàn)為：

社會(huì)保障的范圍對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的覆蓋面越窄，人身保險(xiǎn)發(fā)展的空間相對(duì)越大；反之亦然。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下，社會(huì)保障范圍越小，即使社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)和待遇維持原有水平，用于社會(huì)保障的總費(fèi)用就越少。而社會(huì)保障費(fèi)用和工資均來(lái)源于消費(fèi)基金，社會(huì)保障費(fèi)用的減少意味著工資部分的增多，即人均可支配收入相應(yīng)增加，人們參加人身保險(xiǎn)的能力也相應(yīng)增強(qiáng)。

社會(huì)保障的保障項(xiàng)目對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的保障項(xiàng)目越不齊全，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求相對(duì)越大。因?yàn)樵谌藗兊谋Ｕ闲枨笠欢ǖ那闆r下，社會(huì)保障的項(xiàng)目越少，需要由人身保險(xiǎn)進(jìn)行保障的就越多，參加保險(xiǎn)的愿望和積極性就越高。同樣，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下，社會(huì)保障項(xiàng)目越少，用于社會(huì)保障的費(fèi)用越少，人均可支配收入相應(yīng)增加，對(duì)保險(xiǎn)的有效需求上升。

社會(huì)保障發(fā)展程度對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的發(fā)展程度是指社會(huì)保障的給付標(biāo)準(zhǔn)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定和人們保障需求一定時(shí)，社會(huì)保障發(fā)展程度越低，對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用越明顯。

（二）商業(yè)人身保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障制度的相互滲透和融合日益加深，商業(yè)人身保險(xiǎn)在建立和完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)基本保險(xiǎn)管理，可以提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。許多國(guó)家都嘗試在社會(huì)基本保險(xiǎn)的運(yùn)作，特別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理中引入市場(chǎng)機(jī)制，主要途徑是在國(guó)家監(jiān)督之下選擇保險(xiǎn)公司管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，政府通過(guò)投資限制、績(jī)效評(píng)估等辦法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司由于其產(chǎn)品特征、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對(duì)長(zhǎng)期資本投資管理的豐富經(jīng)驗(yàn)等，成為基金經(jīng)理人的首選目標(biāo)。在美國(guó)，許多保險(xiǎn)公司都是公立養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的主要基金管理人。實(shí)踐證明，由保險(xiǎn)公司或基金管理公司等私營(yíng)機(jī)構(gòu)管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，運(yùn)作效率比政府有較大幅度提高，在確?；鸢踩缘耐瑫r(shí)獲得了較高的投資收益。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充力量，可以提高社會(huì)保障的整體水平。補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃被雇主視為增強(qiáng)企業(yè)凝聚力和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率的重要手段。上個(gè)世紀(jì)80年代以來(lái)，世界各國(guó)都在積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)自愿性職業(yè)年金計(jì)劃、企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃等各類補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的發(fā)展，不斷提高社會(huì)保障的整體水平。保險(xiǎn)公司在數(shù)理計(jì)算、資產(chǎn)運(yùn)用、繳費(fèi)記錄管理、養(yǎng)老金支付等方面具有專長(zhǎng)，在補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。比如在美國(guó)，職業(yè)年金計(jì)劃最初由人壽保險(xiǎn)公司提供全過(guò)程服務(wù)，在普及到一定程度時(shí)，信托和銀行等機(jī)構(gòu)才開(kāi)始參與。目前，由人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)的職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，占美國(guó)職業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃資產(chǎn)的四分之一。日本在企業(yè)養(yǎng)老金制度運(yùn)行的初期，也采取了由人壽保險(xiǎn)公司和銀行提供全過(guò)程服務(wù)的方式。在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，日本的企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要由人壽保險(xiǎn)公司和銀行信托等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。

多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，可以豐富社會(huì)保障體系層次?；镜纳鐣?huì)保險(xiǎn)只能是低水平的，滿足社會(huì)保障最基本的需求。同時(shí)，補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃提供的保障水平也是有限的。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們收入的增長(zhǎng)，社會(huì)成員對(duì)退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越難以滿足社會(huì)的需求。商業(yè)人身保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保障和社會(huì)醫(yī)療保障供給上的不足，有利于建立一個(gè)多層次的社會(huì)保障安全網(wǎng)。

山西省社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）現(xiàn)狀分析

山西省社會(huì)保障體系的沿革和變化與全國(guó)大體一致，到2002年全省已建立了獨(dú)立于企事業(yè)單位之外，資金來(lái)源多元化、保障制度規(guī)范化、管理服務(wù)社會(huì)化的社會(huì)保障體系，在實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、弱有所助，和改革、發(fā)展、穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，并形成了一系列帶有地方特色的做法。

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度獲得重大突破。在參保范圍和對(duì)象上對(duì)非公企業(yè)參保作了有益探索，出臺(tái)了“低門檻準(zhǔn)入”，“低水平享受”的辦法；在基金征繳方式上，開(kāi)始由稅務(wù)部門征收；在統(tǒng)籌上，堅(jiān)持以縣市為統(tǒng)籌單位，建立多元、穩(wěn)定的基金籌措機(jī)制；積極探索農(nóng)村和機(jī)關(guān)、事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的思路和對(duì)策。失業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善。1995年率先出臺(tái)了《山西省城鎮(zhèn)企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)暫行條例》，后又進(jìn)行修訂，使失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率、征繳率和人均月征繳額等幾項(xiàng)主要指標(biāo)均有所上升。醫(yī)療保險(xiǎn)制度基本建立。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)管理工作不斷加強(qiáng)，管理體系建設(shè)步伐加快，覆蓋范圍開(kāi)始向城鎮(zhèn)全體勞動(dòng)者拓展，并在農(nóng)村開(kāi)展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。

（二）存在問(wèn)題

目前，山西省社會(huì)保障體系運(yùn)轉(zhuǎn)基本良好，保障水平也逐年提高，但由于脫胎于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)等多方面因素的影響，在實(shí)際具體運(yùn)作中存在一些問(wèn)題和不足。

農(nóng)村社會(huì)保障體系較弱。由于缺乏政策和國(guó)家財(cái)政支持，加上農(nóng)民收入較低，參加社會(huì)保障觀念落后，意識(shí)淡薄等問(wèn)題，山西省農(nóng)村社會(huì)保障體系還相對(duì)薄弱，目前除在最低生活保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)救助等方面有所探索外，在最核心的社會(huì)化養(yǎng)老保險(xiǎn)方面做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

不同居民參與社會(huì)保障體系的資格和能力存在巨大差異。城鄉(xiāng)人口能否參加社會(huì)保險(xiǎn)主要取決于是否擁有城鎮(zhèn)戶口；城鎮(zhèn)職工能否享受企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)主要取決于企業(yè)性質(zhì)和所從事的行業(yè)，如在山西省內(nèi)已經(jīng)建立企業(yè)年金的企業(yè)中，大多數(shù)企業(yè)屬于壟斷性或資源性行業(yè)。

保障資金支付存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋后，部分企業(yè)存在拒繳、欠繳現(xiàn)象；基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策體系不夠完善，控制醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)的難度加大；被征地農(nóng)民基本生活保障政府資金到位率比較低，造成基金支付存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。

社會(huì)保障體系運(yùn)行效率不高，難以充分調(diào)動(dòng)政府和市場(chǎng)的積極性。政府承擔(dān)了大量本應(yīng)由市場(chǎng)來(lái)承擔(dān)的職能，例如各地社保部門對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶進(jìn)行管理運(yùn)作，強(qiáng)制主辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅效率不高，還存在資金混用等管理風(fēng)險(xiǎn)。在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，個(gè)人帳戶基金迫切需要金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以及通過(guò)保險(xiǎn)企業(yè)提供年金化領(lǐng)取方案；在企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)方面，由于缺乏稅收優(yōu)惠政策，限制了企業(yè)和個(gè)人的選擇空間，不同企業(yè)和個(gè)人差異化的保障需求無(wú)法得到充分滿足。

完善山西省社會(huì)保障體系的途徑及措施

（一）具體途徑

在完善社會(huì)保障體系的過(guò)程中，要使社會(huì)保障和人身保險(xiǎn)既相互配合又充分發(fā)揮各自不同的保障功能，必須找到二者的最佳結(jié)合點(diǎn)。就具體途徑而言，可以在以下兩個(gè)方面進(jìn)行積極探索：

大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?，F(xiàn)階段居民養(yǎng)老的主要形式有家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老。社區(qū)養(yǎng)老主要是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，因經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，有能力提供一定的退休金或建有老人居住的敬老院。從山西省具體情況來(lái)看，社區(qū)養(yǎng)老事業(yè)因受各種因素的影響，發(fā)展非常有限，家庭養(yǎng)老仍是最主要的形式。

從人口結(jié)構(gòu)來(lái)看，山西省老年人口的比重逐年上升，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村年輕勞動(dòng)力大量向城市和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門流動(dòng)，加快了農(nóng)村人口的老齡化；同時(shí)，計(jì)劃生育政策的推行與“四二一”型家庭結(jié)構(gòu)的大量涌現(xiàn)，將更難滿足老年人的供養(yǎng)需求。原有的養(yǎng)老保險(xiǎn)不能適應(yīng)發(fā)展的需求，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)逐漸成為實(shí)現(xiàn)家庭成員“老有所靠、老有所養(yǎng)、自主養(yǎng)老”的一種重要理財(cái)方式。山西省保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，為地方政府提供精算技術(shù)和資產(chǎn)管理服務(wù)，同時(shí)在企業(yè)年金保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域有所作為，特別是為失地農(nóng)民和農(nóng)民工群體提供養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)和相關(guān)咨詢服務(wù)。

大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。當(dāng)前，山西商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來(lái)了發(fā)展的良好時(shí)機(jī)。隨著醫(yī)療保障制度改革的進(jìn)一步深化，國(guó)家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位和作用也做出了明確的規(guī)定，還出臺(tái)了一系列有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策。例如：保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加強(qiáng)與財(cái)政部、稅務(wù)總局的聯(lián)系，爭(zhēng)取減免個(gè)人購(gòu)買健康保險(xiǎn)的所得稅，進(jìn)一步鼓勵(lì)和吸納更多的居民個(gè)人參加商業(yè)健康保險(xiǎn)，加快健康保險(xiǎn)專業(yè)化進(jìn)程；同時(shí)，明確商業(yè)健康保險(xiǎn)地位，準(zhǔn)確界定與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的界限，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確提出，要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)；積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展。因此，山西保險(xiǎn)業(yè)要抓住這個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇，努力發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過(guò)細(xì)化市場(chǎng)，研究制定發(fā)展戰(zhàn)略、確定經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域與服務(wù)種類、設(shè)計(jì)合理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、加快健康保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)來(lái)大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。

（二）具體措施

開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的商業(yè)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。人身保險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的生命力。保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化與差異，加快開(kāi)發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的步伐，同時(shí)要努力調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。建議加強(qiáng)以下方面險(xiǎn)種的完善和開(kāi)發(fā)：

完善具有儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)。多數(shù)居民認(rèn)為，如果投保壽險(xiǎn)而在保險(xiǎn)期內(nèi)未出險(xiǎn)，保費(fèi)便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受。當(dāng)然這需要保險(xiǎn)資金投資收益率的支持。

加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。對(duì)大多數(shù)居民來(lái)說(shuō)，就醫(yī)看病所需要的開(kāi)支還是比較高昂的。醫(yī)療費(fèi)用居高不下，居民自然而然會(huì)尋求醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障。目前，山西省醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險(xiǎn)，在所有的壽險(xiǎn)公司中基本都是空白，可小規(guī)模探索或試辦。

團(tuán)體壽險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身險(xiǎn)開(kāi)發(fā)。目前的團(tuán)體壽險(xiǎn)除團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎沒(méi)有終身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問(wèn)題。

適度提高保險(xiǎn)金額，拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力的增強(qiáng)，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，保險(xiǎn)公司應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，適度提高保險(xiǎn)金額，如災(zāi)害性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就應(yīng)適度增加，同時(shí)要拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

適時(shí)調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)。國(guó)家實(shí)施的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略，為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，積極穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)，在對(duì)原來(lái)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)辦事處（站）和營(yíng)業(yè)所進(jìn)行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營(yíng)銷體制，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，贏得先機(jī)。山西省的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度在全國(guó)的排名情況一直在中游徘徊，究其原因，都是因?yàn)楦鞔髩垭U(xiǎn)公司均忽視了農(nóng)村這一塊重要領(lǐng)地。在抓牢城市客源的同時(shí)，涉足廣闊的農(nóng)村客戶，不但是省內(nèi)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的途徑，更是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)完善和發(fā)展的必由之路。

加大人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建力度，提高業(yè)務(wù)管理體系方面的創(chuàng)新力度。山西省地區(qū)的信息分布和傳遞極不平衡，信息來(lái)源渠道有限，保險(xiǎn)對(duì)于廣大普通百姓，尤其是農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，仍屬新鮮事物，這給保險(xiǎn)銷售和服務(wù)帶來(lái)很多困難，因此推進(jìn)營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索、創(chuàng)新適合山西省人身保險(xiǎn)發(fā)展的組織形式，也成為推動(dòng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外，目前山西保險(xiǎn)業(yè)普遍存在重視開(kāi)展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問(wèn)題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)水平，盡快建立一套行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度，并不斷提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險(xiǎn)部門，由專人專崗負(fù)責(zé)，提高工作效率。

篇7

20世紀(jì)90年代保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)一直保持著比較良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，是寧夏發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。人身險(xiǎn)保費(fèi)收入始終占據(jù)著寧夏保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的重要地位。2009年以前人身險(xiǎn)保費(fèi)收入約占保費(fèi)總收入的70%。2010年以后人身險(xiǎn)保費(fèi)逐漸下降到了總保費(fèi)收入的60%以內(nèi)。2013年寧夏實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入41.31億元，占總保費(fèi)收入的57%。受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中固定投資和機(jī)動(dòng)車輛迅猛增加等因素的影響，人身保險(xiǎn)保費(fèi)占比有所下降，但人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然呈現(xiàn)出緩中趨穩(wěn)，穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（二）人身保險(xiǎn)市場(chǎng)主體進(jìn)一步多元化

2003年寧夏只有中國(guó)人壽和中國(guó)平安兩家壽險(xiǎn)公司。此后，壽險(xiǎn)市場(chǎng)主體逐步增加，到2013年，寧夏共有人壽保險(xiǎn)主體11家，分支機(jī)構(gòu)194家，專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)8家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)1345家。2000年以前中國(guó)人壽1家公司在寧夏人身險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額就占到了80%以上，到2012年其份額下降到了33%。過(guò)去國(guó)壽公司一家獨(dú)大的經(jīng)營(yíng)格局已漸漸打破，形成了由國(guó)壽、平安、新華三家公司相對(duì)壟斷，并與其他公司相互競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。供給主體多元化給市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，提高了績(jī)效，使得寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展。盡管如此，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和全國(guó)平均水平相比依然有比較大的差距。以2012年為參考，2012年全國(guó)共有壽險(xiǎn)公司68家，人身保險(xiǎn)密度為750元，人身保險(xiǎn)深度為1.96%。2012年寧夏共有壽險(xiǎn)公司11家，人身保險(xiǎn)密度為559元，人身保險(xiǎn)深度為1.56%。

（三）人身保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮了現(xiàn)代保險(xiǎn)功能

伴隨著寧夏區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入不斷提高，寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)取得了穩(wěn)步發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能得到了進(jìn)一步的發(fā)揮。2005年寧夏人身險(xiǎn)賠款和給付1.63億元。2006年人身險(xiǎn)公司賠款和給付1.77億元，積累壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金39億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期寧夏社會(huì)保險(xiǎn)保障基金總額，壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度明顯提高，全區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)人身保障程度人均2.19萬(wàn)元。到2010年底，寧夏保險(xiǎn)業(yè)積累了養(yǎng)老和健康風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金100.2億元，提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障保險(xiǎn)金額5111.40億元。2012年，各類人身險(xiǎn)賠款和給付支出6.87億元，寧夏商業(yè)人身保險(xiǎn)正逐步成為服務(wù)和保障民生的重要手段。保險(xiǎn)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的作用得到進(jìn)一步發(fā)揮，為有效緩解經(jīng)濟(jì)摩擦、支持社會(huì)保障體系建設(shè)，輔助社會(huì)管理發(fā)揮了積極作用。1.市場(chǎng)集中度分析。市場(chǎng)集中度是對(duì)某一行業(yè)整體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)集中程度的測(cè)量，以此來(lái)衡量企業(yè)數(shù)目和相對(duì)規(guī)模的差異，是決定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)最基本、最重要的因素，它集中體現(xiàn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與壟斷程度。最常用的市場(chǎng)集中度指標(biāo)有行業(yè)集中度指數(shù)（CRn）和赫芬達(dá)爾—赫希曼指數(shù)（HHI），是用來(lái)測(cè)量產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性和壟斷性的指標(biāo)，以測(cè)算的簡(jiǎn)便性和測(cè)算結(jié)果的準(zhǔn)確性被廣泛應(yīng)用。行業(yè)集中度指數(shù)CRn是衡量市場(chǎng)集中度最基本的指標(biāo)，通常用前幾位企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的累計(jì)數(shù)量占整個(gè)市場(chǎng)的生產(chǎn)、銷售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的比重來(lái)表示。2.產(chǎn)品差異化分析。盡管寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)取得了很快的發(fā)展，但是各個(gè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品客觀差異程度依然比較低。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，各家公司險(xiǎn)種同構(gòu)率非常高，各家險(xiǎn)種的條款和責(zé)任也基本大同小異，缺乏差異度競(jìng)爭(zhēng)。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比過(guò)高，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較低；在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中個(gè)人險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比又相對(duì)較高。保險(xiǎn)產(chǎn)品從數(shù)量上看不能算少，但是受市場(chǎng)歡迎的產(chǎn)品數(shù)量并不多，有些產(chǎn)品多年來(lái)不受市場(chǎng)歡迎但也沒(méi)有及時(shí)修訂。其實(shí)省級(jí)分公司與市場(chǎng)和客戶更加貼近，更加了解市場(chǎng)需求，但由于體制、風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，省級(jí)保險(xiǎn)分公司主要負(fù)責(zé)本地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展和管理，基本上不具有新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的職能。人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、1年期及1年期以上的意外傷害保險(xiǎn)等重要險(xiǎn)種通常都是由總公司負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)和修訂，省級(jí)分公司不能擅自變更。這些分公司很難而且也沒(méi)有能力針對(duì)區(qū)域特點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的客觀差異度很低，這樣一來(lái)保險(xiǎn)差異化主要體現(xiàn)在主觀差異和服務(wù)上。在寧夏人身險(xiǎn)市場(chǎng)上，各家公司在廣告和宣傳上強(qiáng)調(diào)了各自的優(yōu)勢(shì)和特色。中國(guó)人壽強(qiáng)調(diào)其歷史悠久和國(guó)有身份，“相知多年，值得托付”。中國(guó)平安多在繁華市區(qū)打出高大醒目，絢麗多彩的廣告。新華人壽則通過(guò)積極舉辦各種街區(qū)、廣場(chǎng)的文藝和公益宣傳活動(dòng)讓消費(fèi)者了解其品牌和產(chǎn)品。在服務(wù)方面，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)特殊，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在投保時(shí)服務(wù)不周到，講解不清楚，甚至是誤導(dǎo)投保方，加上很多消費(fèi)者市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)合同意識(shí)淡薄和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)不足，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較和識(shí)別力弱，在投保時(shí)沒(méi)有仔細(xì)了解和閱讀條款，倉(cāng)促簽約承保，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后容易引發(fā)爭(zhēng)議和誤會(huì)。一些保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)前后的處理方式和服務(wù)不同，使得消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的認(rèn)同感不同，由此而產(chǎn)生的市場(chǎng)口碑也大不相同。3.市場(chǎng)壁壘分析。保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性使得政府對(duì)于該行業(yè)市場(chǎng)進(jìn)入的門檻都相對(duì)較高。寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，經(jīng)濟(jì)總量小，特別是居民收入不高等諸多因素制約著寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。中國(guó)保監(jiān)會(huì)2013年制定并實(shí)施了《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法》，明確了保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入?yún)^(qū)域市場(chǎng)的條件及程序等相關(guān)內(nèi)容。這在一定程度上強(qiáng)化了準(zhǔn)入條件，但放寬了開(kāi)業(yè)驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本為兩億元的，在其住所地以外每申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一家省級(jí)分公司，應(yīng)當(dāng)增加不少于兩千萬(wàn)元的注冊(cè)資本。注冊(cè)資本在五億元以上的，可不再增加。對(duì)于設(shè)立省級(jí)分公司還要求“上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度償付能力均達(dá)到充足Ⅱ類”以及“上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度分類監(jiān)管類別均不低于B類”，同時(shí)還強(qiáng)調(diào)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立要考慮“地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)程度等因素”。不僅如此，在具體的審批等操作環(huán)節(jié)上，保險(xiǎn)監(jiān)管部門的態(tài)度也起到至關(guān)重要的作用。這些經(jīng)濟(jì)、法律和社會(huì)因素成為寧夏人身保險(xiǎn)市場(chǎng)主體進(jìn)入的主要壁壘。2012年寧夏人身保險(xiǎn)公司累計(jì)新設(shè)機(jī)構(gòu)14家。其中省級(jí)分公司1家，中心支公司4家，支公司9家。生命人壽進(jìn)駐、泰康人壽設(shè)立省會(huì)周邊市縣展業(yè)機(jī)構(gòu)、平安人壽和新華人壽兩年后再次新設(shè)機(jī)構(gòu)。寧夏在公司機(jī)構(gòu)設(shè)置上更多關(guān)注了市場(chǎng)必要性。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要讓市場(chǎng)對(duì)資源配置起決定性作用，廠商在市場(chǎng)上優(yōu)進(jìn)劣退，吐垢納新是天經(jīng)地義的事情。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出有效的引導(dǎo)，政府也能夠逐步掌握調(diào)整市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)等方面的主動(dòng)，有效防止結(jié)構(gòu)調(diào)整反彈。但是由于保險(xiǎn)業(yè)的特殊性，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的退出一直遵循的是謹(jǐn)慎原則。近年來(lái)，寧夏按照人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顟B(tài)引導(dǎo)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理情況和自身管控能力，合理調(diào)整保險(xiǎn)布局，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。制定了《寧夏保險(xiǎn)公司合規(guī)監(jiān)管量化考核辦法》，設(shè)計(jì)了4大類15項(xiàng)指標(biāo)，分類并采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的同時(shí)也建立了保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制，降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出的社會(huì)壁壘。

二、人身保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)行為分析

（一）價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為分析

由于政府選取償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行費(fèi)率管制。保險(xiǎn)公司因此一直缺乏足夠的自，難以自由地利用保費(fèi)——保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。但是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)難以避免，于是各個(gè)地區(qū)就出現(xiàn)了隱性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。有些公司采取暗中回扣的方式返還保險(xiǎn)費(fèi)，更多的公司采取了節(jié)日慰問(wèn)、家庭關(guān)愛(ài)、贈(zèng)送禮品等方式變相降價(jià)。加上保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，條款難懂，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)也有限，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身關(guān)注不夠，倉(cāng)促簽約，為日后退保埋下了隱患。這樣的行為最終會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為分析

從2003年到2013年，寧夏人身保險(xiǎn)市場(chǎng)省級(jí)分公司由3家增加到了11家，分支機(jī)構(gòu)增加到了194家。市場(chǎng)主體的增加使得非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)也日益劇烈。各個(gè)公司為了擴(kuò)大公司影響力，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，紛紛在服務(wù)宣傳、廣告行為、社會(huì)公益和文藝活動(dòng)方面加大了力度，以此來(lái)吸引消費(fèi)者。特別是各家公司舉辦了各種各樣的公益活動(dòng)，贏得了不同區(qū)域，不同群體的消費(fèi)者的認(rèn)可。在營(yíng)銷手段上，各家保險(xiǎn)公司開(kāi)始把廣告和公益活動(dòng)結(jié)合起來(lái)，加大宣傳力度，使新產(chǎn)品盡快投入市場(chǎng)。在銷售渠道上，利用各自資源，各種方式營(yíng)銷，分別獲得了不同的市場(chǎng)份額。比如，太平洋壽險(xiǎn)探索精英銷售團(tuán)隊(duì)模式；中國(guó)人壽緊抓借款人意外險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)等團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；平安人壽將萬(wàn)能險(xiǎn)做成特色產(chǎn)品，以靈活度占領(lǐng)市場(chǎng)；生命人壽開(kāi)創(chuàng)銀郵渠道萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。但是由于寧夏經(jīng)濟(jì)總量小，發(fā)展水平低，一些公司的小型化、區(qū)域化和分散化的特點(diǎn)比較明顯，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益尚不顯著。

三、市場(chǎng)績(jī)效分析

（一）經(jīng)營(yíng)情況分析

“十五”期間，中國(guó)人壽完成了股份制改造，平安保險(xiǎn)實(shí)施了產(chǎn)壽險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營(yíng)。此后國(guó)家各項(xiàng)重大改革措施陸續(xù)出臺(tái)有力地促進(jìn)了寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，各保險(xiǎn)分公司的多項(xiàng)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均在各總公司系統(tǒng)內(nèi)排名前列，顯示出良好的發(fā)展勢(shì)頭和較高的經(jīng)營(yíng)水平。2005年，寧夏壽險(xiǎn)公司在面臨較大經(jīng)營(yíng)壓力的情況下，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，減少躉交業(yè)務(wù)比重，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始銷售期繳產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善。2009年，寧夏人壽保險(xiǎn)公司建立了月度業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整動(dòng)態(tài)報(bào)告制度，加大發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的力度。2009年人身險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)占比在全國(guó)排名第一，高于全國(guó)平均水平19個(gè)百分點(diǎn)；5年期以上期繳業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)32個(gè)百分點(diǎn)；銀郵人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)43%。人身保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)增長(zhǎng)率達(dá)到21%，增速位于全國(guó)第五；保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)37%，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)181萬(wàn)元。2010年，人身險(xiǎn)公司承保費(fèi)用率18.34，同比下降0.77個(gè)百分點(diǎn)；簡(jiǎn)單退保率4.66%，較全國(guó)平均水平低1.65個(gè)百分點(diǎn)；人身險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)中期繳保費(fèi)占比52.26%，較上年提高了2.95個(gè)百分點(diǎn)。到2012年寧夏人身保險(xiǎn)退保率等指標(biāo)低于全國(guó)平均水平，整個(gè)全年也未發(fā)生大規(guī)模群體性退保事件。寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在不斷地調(diào)整中提高了風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營(yíng)能力。

（二）承保能力分析

保費(fèi)收入是保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)的主要來(lái)源。保費(fèi)收入的增長(zhǎng)反映保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)拓展能力。2005年寧夏人身險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破10億元，實(shí)現(xiàn)了11.16億元的保費(fèi)收入；2008年突破20億，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入22.31億元；2010年突破30億，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入30.83億元；2013年突破40億元實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入41.31億元。在過(guò)去十年中，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)保費(fèi)收入以平均約18%的速度增長(zhǎng)，有些年份甚至達(dá)到36%，增長(zhǎng)最低的年份也超過(guò)了8%。這樣的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)在西部省份中的表現(xiàn)也是比較突出的。從人身保險(xiǎn)業(yè)提供的保險(xiǎn)金額來(lái)看，2008年為2458億元，到2010年就提高到了5111億元，大大增強(qiáng)了寧夏全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的承保能力和保障范圍在大幅提高，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體績(jī)效明顯。

四、結(jié)論和建議

（一）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面

基于前面的分析，我們可以得出結(jié)論，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)依然是高寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)主體間的競(jìng)爭(zhēng)基本處在初級(jí)階段，但從市場(chǎng)格局演變的趨勢(shì)來(lái)看，市場(chǎng)集中度在逐步降低，并向低寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)效率也有較大的提高空間，發(fā)展態(tài)勢(shì)比較良好。從普遍接受的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)看，低寡占型即壟斷競(jìng)爭(zhēng)型的保險(xiǎn)市場(chǎng)才是最有效率的。因此應(yīng)當(dāng)繼續(xù)引進(jìn)人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入寧夏，以培育競(jìng)爭(zhēng)力量，改變我國(guó)西部高度壟斷的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。需要強(qiáng)調(diào)的是在引進(jìn)保險(xiǎn)主體時(shí)，可以適當(dāng)發(fā)揮政府有效干預(yù)的作用，注意引進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等有特色的專業(yè)保險(xiǎn)公司。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面

人身保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)行為中價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)比較單一，以隱形價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主要手段，非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)各有特點(diǎn)，但大多屬于廣告宣傳的范疇，產(chǎn)品的核心差異度較小。造成這一結(jié)果的重要原因就是壽險(xiǎn)費(fèi)率嚴(yán)格管制制度。今后要加快推進(jìn)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步放開(kāi)對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)預(yù)定利率的限制，給保險(xiǎn)企業(yè)以產(chǎn)品定價(jià)的自由權(quán)。監(jiān)管部門要將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移到對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管上，真正做到讓市場(chǎng)對(duì)資源配置起決定性作用。

篇8

一、保險(xiǎn)代位求償權(quán)和人身保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)法中古老而又十分有特色的一項(xiàng)制度，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三人承擔(dān)民事賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的損失后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得被保險(xiǎn)人享有的向第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。它是由保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的代位原則的核心，也是各國(guó)保險(xiǎn)法共同承認(rèn)的債權(quán)轉(zhuǎn)移制度。

人身保險(xiǎn)（ Personal Insurance）合同以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，是指投保人與保險(xiǎn)人約定，保險(xiǎn)人依被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況按約定向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，于被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者生存到約定的年齡、期限時(shí)，向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的合同。

人身保險(xiǎn)又分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等基本種類。人壽保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，它的賠付金額是事先確定的，具有儲(chǔ)蓄和保障生活水平的目的。健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生約定疾病、分娩為保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人承擔(dān)由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用支出、勞動(dòng)收入減少、被保險(xiǎn)人的殘疾、死亡等費(fèi)用。意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人遭受意外事故，身體受到損害以至于傷殘或死亡為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人依約給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

由于人的壽命和身體的無(wú)價(jià)性，我國(guó)法律認(rèn)為人身保險(xiǎn)不適用保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，不存在保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使。當(dāng)被保險(xiǎn)人因第三人的行為而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人既可享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，又可享有侵權(quán)損害賠償請(qǐng)求權(quán)，這兩種權(quán)利可同時(shí)主張，在此情況下被保險(xiǎn)人可能獲得超過(guò)其損害的賠償。

二、其他國(guó)家、地區(qū)關(guān)于人身保險(xiǎn)中代位求償權(quán)的法律規(guī)定

隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不斷誕生，這種完全排斥在人身保險(xiǎn)合同中適用代位求償權(quán)的立法已經(jīng)受到挑戰(zhàn)，正如英國(guó)著名學(xué)者克拉克所說(shuō)：“傳統(tǒng)的分類還會(huì)繼續(xù)起作用：生命險(xiǎn)和事故險(xiǎn)一般不視作補(bǔ)償險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)卻被認(rèn)為補(bǔ)償保險(xiǎn)?！绻贤幸?guī)定將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給承保人，那可以說(shuō)，事故險(xiǎn)在這個(gè)意義上是允許代位的?！睆默F(xiàn)今世界各國(guó)的保險(xiǎn)立法上看，保險(xiǎn)代位求償權(quán)并非完全排斥在人身保險(xiǎn)合同的適用之外的，有些國(guó)家的立法或?qū)嵺`允許在部分人身保險(xiǎn)合同中適用代位求償權(quán)。

《韓國(guó)商法典》第729條規(guī)定：“保險(xiǎn)人不得代位行使因保險(xiǎn)事故所致的保險(xiǎn)合同人或者保險(xiǎn)受益人對(duì)第三人的權(quán)利。但是，在簽訂傷害保險(xiǎn)合同的情形下，若當(dāng)事人之間另有約定，保險(xiǎn)人可以在不損害被保險(xiǎn)人的權(quán)利的范圍內(nèi)代位行使該項(xiàng)權(quán)利?！薄兑獯罄穹ǖ洹返?916條第4款規(guī)定：“本條規(guī)定亦適用于工傷事故和偶發(fā)災(zāi)害的保險(xiǎn)”也就是說(shuō)，由于第三人的原因造成意外事故保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和偶發(fā)災(zāi)害保險(xiǎn)是法定的保險(xiǎn)人可行使代位求償權(quán)的情形。《日本傷害保險(xiǎn)改正試案》中關(guān)于損害填補(bǔ)之傷害保險(xiǎn)契約部分規(guī)定，就醫(yī)療費(fèi)用而言，保險(xiǎn)人得于保險(xiǎn)給付范圍內(nèi)，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人之請(qǐng)求權(quán)。我國(guó)澳門特別行政區(qū)《澳門商法典》第1030條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人做出給付后不得代位取得被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而生之對(duì)第三人之權(quán)利。上款之規(guī)定不適用于在第三人所造成之意外事故中保險(xiǎn)人所承擔(dān)之醫(yī)療及住院開(kāi)支?！奔磳?duì)于第三人原因造成的意外事故保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可就醫(yī)療及住院開(kāi)支享有代位求償權(quán)。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第103條規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)之保險(xiǎn)人，不得代位行使要保人或者受益人因保險(xiǎn)事故所生之對(duì)于第三人之請(qǐng)求權(quán)?！痹摋l明確規(guī)定了人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人無(wú)代位求償權(quán)，對(duì)于意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)及疾病保險(xiǎn)可否存在代位求償權(quán)未作明確規(guī)定?；凇胺o(wú)禁止皆自由”的原則，可認(rèn)為在保險(xiǎn)雙方均認(rèn)可的情形下，可以存在代位求償權(quán)。在美國(guó)部分州對(duì)于健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)原則上沒(méi)有代位求償權(quán)的適用，但法院對(duì)于當(dāng)事人擴(kuò)大適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態(tài)度，因此健康保險(xiǎn)或者意外傷害保險(xiǎn)合同約定有代位權(quán)的，可以適用約定代位權(quán)，這種做法為美國(guó)多數(shù)法院認(rèn)同。

由此可見(jiàn)，其他國(guó)家、地區(qū)已經(jīng)意識(shí)到舊的保險(xiǎn)理念應(yīng)隨著社會(huì)的發(fā)展而發(fā)生變化，對(duì)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的適用范圍并未嚴(yán)格限制于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，而是結(jié)合保險(xiǎn)合同的性質(zhì)，適當(dāng)放寬其適用范圍，這既符合保險(xiǎn)法理，又可最大限度地保護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益。

三、我國(guó)人身保險(xiǎn)合同中存在代位求償權(quán)的可能性和可行性

人身保險(xiǎn)可分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等基本種類，對(duì)于人壽保險(xiǎn)由于是以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，而生命是無(wú)價(jià)的，且其賠付金額是事先確定的，因而不具有補(bǔ)償性質(zhì)，也不存在代位求償?shù)膯?wèn)題，對(duì)此學(xué)者看法一致，不存在爭(zhēng)議。但對(duì)健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是否可以存在代位求償權(quán)卻是保險(xiǎn)界和法律界長(zhǎng)期爭(zhēng)論的問(wèn)題。其觀點(diǎn)大體可分為三類：1、贊同說(shuō)。持該觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，意外傷害醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療保險(xiǎn)雖然屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是，屬于短期保險(xiǎn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣具有補(bǔ)償性，精算基礎(chǔ)和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)處理原則也相同，在國(guó)際上通常被視為“第三領(lǐng)域”；利用非壽險(xiǎn)精算設(shè)計(jì)出來(lái)的費(fèi)用報(bào)銷型短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種一樣適用補(bǔ)償原則。2、反對(duì)說(shuō)。持該觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的人的生命、身體是無(wú)價(jià)的，無(wú)法用金錢來(lái)估計(jì)，同時(shí)，生命、身體的損害會(huì)造成物質(zhì)損失和精神損害，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付是否能完全足額賠償被保險(xiǎn)人的損失無(wú)法界定，因此不存在賠償超過(guò)損害而額外獲利的情形。另外，被保險(xiǎn)人或受益人的賠償請(qǐng)求權(quán)具有身份上的專屬性，不得任意轉(zhuǎn)移，因而在人身保險(xiǎn)中應(yīng)排除適用代位求償權(quán)。3、混合說(shuō)。持該觀點(diǎn)的學(xué)者認(rèn)為，健康保險(xiǎn)和傷害保險(xiǎn)從其承保內(nèi)容來(lái)看，均非純粹的定額保險(xiǎn)，因此能否適用代位求償權(quán)應(yīng)作具體分析。

筆者認(rèn)為，上述爭(zhēng)議的核心是如何理解保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，即對(duì)于人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)其損失是否為可確定補(bǔ)償?shù)?，是否?huì)存在不當(dāng)利益的風(fēng)險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)在其損害是由第三人造成的情況下，其醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)該是可以確定的，也是可以補(bǔ)償?shù)?。但現(xiàn)有保險(xiǎn)法第46條卻規(guī)定被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故的，既可以向保險(xiǎn)人主張給付保險(xiǎn)金又可向第三人請(qǐng)求賠償，這其實(shí)就是賦予當(dāng)事人可獲得雙倍賠償?shù)臋?quán)利，使被保險(xiǎn)人可獲得額外的利益，這是否有違保險(xiǎn)法的損失補(bǔ)償原則呢？對(duì)此，筆者建議對(duì)于這種完全符合保險(xiǎn)代位求償權(quán)條件的人身保險(xiǎn)，法律應(yīng)賦予保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人自由選擇的權(quán)利，允許進(jìn)行約定，有條件適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)。其具體理由如下：

第一，我國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式由原有的財(cái)產(chǎn)、人身獨(dú)立運(yùn)作的二元模式改變?yōu)橐欢l件下的混合經(jīng)營(yíng)模式?！侗ｋU(xiǎn)法》第95條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)》”由此可見(jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)法實(shí)際上是將人身保險(xiǎn)中的人壽保險(xiǎn)與短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)進(jìn)行了區(qū)別對(duì)待，允許經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)部分人身保險(xiǎn)。

第二，健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)的對(duì)象應(yīng)是為了恢復(fù)被保險(xiǎn)人的身體健康而進(jìn)行治療所需的費(fèi)用，其數(shù)額是可確定的，保險(xiǎn)的目的是為了補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因此所支付的治療費(fèi)用，具有濃厚的損害補(bǔ)償性質(zhì)，因而保險(xiǎn)人在賠償后應(yīng)享有代位求償權(quán)，但這類保險(xiǎn)中所具有的人身屬性又使其與壽險(xiǎn)緊密相連，為了規(guī)避不應(yīng)有的道德風(fēng)險(xiǎn)，可賦予保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)自行約定雙方的權(quán)利義務(wù)。

第三，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人共同的利益。保險(xiǎn)具有“射幸”的性質(zhì)。所謂射幸，是指被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)和保險(xiǎn)人的給付義務(wù)，取決于偶然事件的發(fā)生。保險(xiǎn)合同的射幸性，也就決定了它從產(chǎn)生的那一天起就與道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)欺詐相伴相隨。在醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中不允許存在保險(xiǎn)代位求償權(quán)，在一定條件下就可以引發(fā)少數(shù)被保險(xiǎn)人與第三人利用法律的規(guī)定串通騙保行為的發(fā)生，這與保險(xiǎn)的目的相違背。

總之，我們不應(yīng)一概排斥保險(xiǎn)代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)合同中的適用，而應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外保險(xiǎn)立法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，適當(dāng)放寬其適用范圍，這既符合保險(xiǎn)法理，又可與國(guó)際保險(xiǎn)立法接軌，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

 

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是以農(nóng)村低收入人群為保障對(duì)象，對(duì)他們面臨的疾病、死亡和殘疾等特定人身風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，具有一定程度的政策性和公益性、保障對(duì)象特殊、針對(duì)特定的人身風(fēng)險(xiǎn)、保費(fèi)少和保額低、保障適度、保單通俗、流程相對(duì)簡(jiǎn)單等特征，是農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要組成部分，是使低收入農(nóng)民不因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害返貧或致貧，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的一種有效手段。

近年來(lái)，我國(guó)正在積極開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。第一階段：2008年6月至2009年4月。2008年6月23日，保監(jiān)會(huì)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》，頒布了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，這標(biāo)志著農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。[①]此后，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了中國(guó)人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等四家保險(xiǎn)公司率先進(jìn)行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。2008年8月12日，中國(guó)人壽在山西推出了7款農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，這標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)正式進(jìn)入試點(diǎn)階段。[②]此后，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在廣西、河南、黑龍江、山西、甘肅、青海、湖北、江西和四川等九個(gè)省份部分縣以下的農(nóng)村開(kāi)展，推出了14款小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是定期壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二階段：2009年4月以后。2009年4月21日，保監(jiān)會(huì)在總結(jié)前一階段試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，進(jìn)一步從試點(diǎn)范圍、試點(diǎn)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、組織領(lǐng)導(dǎo)以及指導(dǎo)監(jiān)管等方面擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。自此，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)得到了進(jìn)一步的推廣論文提綱怎么寫。在首批試點(diǎn)的九省區(qū)內(nèi)，保監(jiān)局可根據(jù)情況增加試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)制約因素，同時(shí)，增加河北、內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏等十個(gè)省、自治區(qū)作為試點(diǎn)區(qū)域。[③]截止到2009年上半年，共承保超過(guò)610萬(wàn)低收入農(nóng)民，保費(fèi)收入超過(guò)1.4億元，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)810億元。[④]然而，從農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)運(yùn)行的情況來(lái)看，存在諸多制約因素，既有宏觀層面的因素，也有微觀層面的因素，下面分別對(duì)這些制約因素進(jìn)行具體分析：

一、宏觀層面

（一）法律、政策因素

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是向低收入農(nóng)民提供的保險(xiǎn)服務(wù)，由于他們的購(gòu)買力有限，這就需要保險(xiǎn)公司在切實(shí)滿足農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求的基礎(chǔ)上使保費(fèi)低廉，然而保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，因此需要政府在法律、政策方面給予支持，這有利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性。從國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，政府是推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)良好運(yùn)行的重要保證。

從農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)試行的情況來(lái)看，在法律、政策等方面的支持存在如下不足：①現(xiàn)行保險(xiǎn)法主要規(guī)范保險(xiǎn)公司的商業(yè)性保險(xiǎn)活動(dòng)，而農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)具有一定的公益性和政策性，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)推行中的很多情況缺乏法律依據(jù)，比如：政府的主導(dǎo)地位不明確；經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為缺乏法律保護(hù)。②需要政府對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)劃，亟待完善支持農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的有關(guān)稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼政策，使之形成整體規(guī)劃的長(zhǎng)效支持機(jī)制，而不只是臨時(shí)性、局部的政策。③需要各地政府針對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)損失基金，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，降低保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保證農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的健康運(yùn)行。

（二）監(jiān)管因素

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)承保的是低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率較低，我國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，可能面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不容輕視。而且，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是以農(nóng)村低收入人群為保障對(duì)象，覆蓋面較大，一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將產(chǎn)生較大范圍的消極的社會(huì)影響。由于此前我國(guó)極少開(kāi)展此類業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，例如：需要深入研究對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特別是定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)的原因、后果及防范措施，需要完善對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為方面的監(jiān)管要求，需要健全適用于農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管方式和方法，需要培養(yǎng)監(jiān)管農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化監(jiān)管人員，需要完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

二、微觀層面

（一）保險(xiǎn)供給因素

1.在經(jīng)營(yíng)理念上存在偏差

在經(jīng)營(yíng)理念上，我國(guó)保險(xiǎn)公司大多存在“重城市、輕農(nóng)村”的傾向，缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，在這樣的情況下，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司不愿或不敢進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)。比如：在保監(jiān)會(huì)2008年6月下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》后一段時(shí)間，我國(guó)50多家壽險(xiǎn)公司中僅有8家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)資格。[⑤]另外，有的保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)多停留在口號(hào)上制約因素，未能從戰(zhàn)略高度創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，從而缺乏切實(shí)的行動(dòng)。

2. 農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，經(jīng)營(yíng)成本較高

農(nóng)村地區(qū)地廣，人們居住較分散，交通不便，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司、銀行、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)較少甚至沒(méi)有，其他組織如村委會(huì)、村民聯(lián)合組等缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，缺乏合適的直銷和代銷人員。在農(nóng)村金融環(huán)境薄弱的情況下，保險(xiǎn)公司要開(kāi)展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，面臨開(kāi)拓渠道、發(fā)展隊(duì)伍和培育市場(chǎng)的艱巨任務(wù)，用于宣傳、渠道建設(shè)以及服務(wù)的費(fèi)用較高，制約了眾多商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在不足，定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)較大

一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司重視發(fā)展城市保險(xiǎn)市場(chǎng)，缺乏農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)需要的足夠恰當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和相關(guān)資料。在這樣的情況下，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)只能依據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)生命表和積累的資料，在很大程度上依靠保險(xiǎn)精算師的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行定價(jià)，這將使保險(xiǎn)公司面臨較大的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。另外，現(xiàn)在一般是保險(xiǎn)公司的總公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，由于缺乏對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的充分了解，難以兼顧城鄉(xiāng)之間、不同農(nóng)村地區(qū)之間的差距，使得農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求之間存在一定的矛盾，不能很好地滿足農(nóng)民的多樣化需求。比如：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品多集中于意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，較缺乏適合部分農(nóng)民需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；有的產(chǎn)品費(fèi)率和保額較高，繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，不適應(yīng)農(nóng)民收入較低和不穩(wěn)定的特點(diǎn)；還需要簡(jiǎn)化有關(guān)條款的限制，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理更加便捷。

4.農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏

一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司不重視發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，原來(lái)在農(nóng)村從事人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員多改行論文提綱怎么寫。由于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期不重視對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員的培養(yǎng)，缺乏農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員的后備力量。在開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的過(guò)程中，為了降低經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)的成本，保險(xiǎn)公司只能借助現(xiàn)有的農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷組織如村委會(huì)等開(kāi)展業(yè)務(wù)，聘請(qǐng)的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)偏低，相關(guān)業(yè)務(wù)人員缺乏對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的深入了解，制約了業(yè)務(wù)的開(kāi)展。另外，由于農(nóng)村地區(qū)點(diǎn)廣，交通不便，工作條件艱苦，難以吸引和留住相關(guān)業(yè)務(wù)人員。

（二）保險(xiǎn)需求因素

1.農(nóng)民的保險(xiǎn)支付能力較低

按照馬斯洛的需要層次理論，人們首先要滿足生存需要，其次才是對(duì)安全需要的滿足。保險(xiǎn)是滿足人們的安全需要的，人們只有在滿足了衣食住行等生存需要之后，才有可能購(gòu)買保險(xiǎn)。近些年來(lái)，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的背景下制約因素，我國(guó)農(nóng)民的收入有了較大的提高，例如：2007年、2008年、2009年農(nóng)民人均年純收入分別為4140.36元、4760.62元和5153元。[⑥]但這部分收入要用于生產(chǎn)性和非生產(chǎn)性建設(shè)投資以及生活消費(fèi)，在物價(jià)、醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用高企的情況下，多數(shù)農(nóng)民還是不能或不愿購(gòu)買小額保險(xiǎn)。而且，人均年純收入是就全國(guó)的平均水平而言，由于我國(guó)不同的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，東西部地區(qū)差距較大，有的農(nóng)村地區(qū)還處于相當(dāng)貧困的狀況，這種地區(qū)之間的差異也制約著農(nóng)村小額保險(xiǎn)的健康運(yùn)行。

2.農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)

從整體上來(lái)看，農(nóng)民受教育的程度偏低，普遍缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，加之保險(xiǎn)公司一直以來(lái)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳很少，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)性和專業(yè)性較強(qiáng)，在現(xiàn)有農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)普遍較低的情況下，農(nóng)民缺乏對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有射幸性，要發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，才能獲得保險(xiǎn)賠付，在這種情況下，農(nóng)民會(huì)認(rèn)為白交了保險(xiǎn)費(fèi)，這就會(huì)制約他們對(duì)小額人身保險(xiǎn)的需求；另一方面，對(duì)于單個(gè)被保險(xiǎn)人而言，交納的保險(xiǎn)費(fèi)要遠(yuǎn)低于獲得的保險(xiǎn)賠付，有的人可能會(huì)為了獲得保險(xiǎn)賠付而故意制造保險(xiǎn)事故，使保險(xiǎn)公司面臨來(lái)自需求方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題，這會(huì)制約農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的供給。

參考文獻(xiàn)

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[2]劉玉煥，吳婷婷.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)面臨的難題及破解策略.保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)[J]. 2008，（12）.

[3]仝春建.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)取得初步成效.中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)[N] . 2009-08-04.

[4]劉冀廣.我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管在推動(dòng)小額保險(xiǎn)發(fā)展中的實(shí)踐與政策建議[J].上海保險(xiǎn).

篇10

一、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則概述

2009年10月1日起施行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)是以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?！比欢⒎峭侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的任何利益都可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益，必須是合法的、確定的（已經(jīng)確定和能夠確定）、經(jīng)濟(jì)上的利益才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。

二、各國(guó)保險(xiǎn)利益原則

各國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用中可以大致歸納出以下兩個(gè)特征：（1）保險(xiǎn)利益原則的確立一定程度上遏制了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（2）保險(xiǎn)利益原則的確立有利于區(qū)分保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)。

三、保險(xiǎn)利益原則在我國(guó)人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用與問(wèn)題分析

1．利益與同意相結(jié)合原則的機(jī)械性。同意原則在一定程度上賦予被保險(xiǎn)人自主權(quán)，以其理性判斷賦予他人投保資格；而利益原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的宗旨在于對(duì)不確定性事件造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償這一宗旨，單純的強(qiáng)調(diào)利益原則，首先是限制了投保人的范圍，人與人之間的關(guān)系不能只具有經(jīng)濟(jì)利益，還有感情、血緣、道義，若一味的強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，則被保險(xiǎn)人就會(huì)失去對(duì)自己沒(méi)有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系但出于善意投保人的保護(hù)，并限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；同意原則雖然在一定程度上解決了這一問(wèn)題，但也存在著它不容忽視的缺陷，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則有助于確定保險(xiǎn)最高限額、防止被保險(xiǎn)人獲得額外利益，而人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的原則功能不僅限于此，更重要的是其能防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在一定程度上保障被保險(xiǎn)人的生命安全。

2．保險(xiǎn)利益主體的不合理性。我國(guó)人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，都規(guī)定投保人在保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而對(duì)受益人卻沒(méi)有要求。若受益人與投保人為同一人，則無(wú)討論的必要。但現(xiàn)實(shí)生活中更常見(jiàn)的是投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，即投保人以自己的生命為標(biāo)的訂立保險(xiǎn)，以達(dá)到保障受益人利益的目的，正如我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條采用列舉法的形式指出“本人”對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益一樣。將投保人確定為保險(xiǎn)利益的主體，看似合情合理，但卻有它致命的缺陷——保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)金的給付對(duì)象是受益人，而不是投保人；人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的最大功能是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，既然保險(xiǎn)金的給付都與自己無(wú)關(guān)，那投保人也就沒(méi)有危害被保險(xiǎn)人的動(dòng)機(jī)；因而將投保人單一的確定為保險(xiǎn)利益的主體是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

3．保險(xiǎn)利益范圍的確定中存在的問(wèn)題。（1）范圍過(guò)于狹窄。從我國(guó)保險(xiǎn)法中可看出，人身保險(xiǎn)合同中具有保險(xiǎn)利益的人有五種：本人，父母、配偶、子女，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員，由勞動(dòng)雇傭關(guān)系的人，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的人。（2）父母對(duì)未成年子女的保險(xiǎn)利益問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)的，不受本條第一款規(guī)定限制?！边@無(wú)疑大大放松了父母對(duì)未成年子女訂立死亡保險(xiǎn)的限制。從邏輯上講，未成年的子女無(wú)任何收入來(lái)源，幾乎不能夠（特殊情況除外）為父母帶來(lái)任何經(jīng)濟(jì)方面的利益，未成年子女的死亡只會(huì)給父母帶來(lái)精神上的痛苦，而不是經(jīng)濟(jì)上的損失；而未成年子女對(duì)父母的生命是具有保險(xiǎn)利益的，特別是在我國(guó)這樣一個(gè)社會(huì)保障體系還不夠健全的國(guó)家——兒童的撫養(yǎng)主要依靠其監(jiān)護(hù)人的物質(zhì)資源、人力資源的投入來(lái)完成，所以對(duì)父母為未成年人子女訂立死亡保險(xiǎn)合同不加任何限制是不合邏輯的。

4．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人間地位不對(duì)等問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益的存在直接決定著合同效力的有無(wú)，因而在合同訂立之時(shí)，合同雙方均有確定保險(xiǎn)利益是否存在的義務(wù)，即投保人應(yīng)履行將重要事實(shí)如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)履行審核投保人與被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況的義務(wù)。但現(xiàn)實(shí)生活中的情況卻是，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)并未對(duì)保險(xiǎn)利益的存在與否進(jìn)行積極審查，究其原因，無(wú)非是當(dāng)事人之間地位不對(duì)等造成的。

參考文獻(xiàn)：