導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇對(duì)銀行發(fā)展的建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

［中圖分類號(hào)］F832.33［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1009－5349（2011）10－0143－01

引言

為了解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，自2006年12月以來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)政策，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)西部地區(qū)“三農(nóng)”的過(guò)程中理應(yīng)發(fā)揮重要作用，本文提出了如下的調(diào)研結(jié)果及建議。

一、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況、問(wèn)題及原因

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)制約

2007年銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起金融機(jī)構(gòu)必須是法人金融機(jī)構(gòu)，資本充足率達(dá)到8%以上。由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高等原因，大型商業(yè)銀行對(duì)西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動(dòng)力；本土的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社近年來(lái)加大擴(kuò)張力度，資本充足率等各項(xiàng)指標(biāo)極少能達(dá)到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，也缺乏參股一家與自己競(jìng)爭(zhēng)的村鎮(zhèn)銀行意愿。

（二）服務(wù)經(jīng)營(yíng)定位不明確

目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、金融服務(wù)并不貧乏的縣域和大城市郊區(qū)；相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，尤其是經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行很少。市場(chǎng)定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動(dòng)下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農(nóng)戶實(shí)際上很難獲得貸款?？蛻舻倪x擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現(xiàn)象，逐利動(dòng)機(jī)是導(dǎo)致“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的最主要原因。

（三）公信力與吸儲(chǔ)能力弱

村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽(yù)相對(duì)較弱，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少業(yè)務(wù)辦理不方便，再加上民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)政策缺乏了解，增長(zhǎng)存款幾乎為零，多數(shù)人仍然愿意將錢存在國(guó)有銀行和農(nóng)信社。

（四）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢

目前人民銀行還未允許村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，只能采取方式，多通過(guò)手工票據(jù)傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，無(wú)法印制票據(jù)，不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌，致使其不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能。

（五）經(jīng)營(yíng)缺乏政策支持

村鎮(zhèn)銀行得到的政策扶持不及農(nóng)信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區(qū)減半征收，營(yíng)業(yè)稅3%；而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行所得稅25%，營(yíng)業(yè)稅5%的稅率標(biāo)準(zhǔn)。與其他銀行機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本偏高，進(jìn)一步陷入高成本的經(jīng)營(yíng)狀況。

二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議

（一）采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施

一是財(cái)稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行可比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策；二是建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，鼓勵(lì)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，滿足農(nóng)村多層次金融需求。

（二）探索在西部地區(qū)開展利率市場(chǎng)化改革

允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)不同客戶對(duì)象靈活浮動(dòng)利率，保證為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)；實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策，對(duì)村鎮(zhèn)銀行在場(chǎng)域內(nèi)吸收的存款，比照農(nóng)信社繳納存款準(zhǔn)備金；同時(shí)對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予支農(nóng)再貸款支持，增強(qiáng)其支農(nóng)資金實(shí)力。

（三）放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件

允許資本雄厚、財(cái)務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等中外非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，真正吸引各類資本。

（四）完善支付平臺(tái)系統(tǒng)

核準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的行名、行號(hào)，批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行印刷支票，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據(jù)清算和大、小額支付系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對(duì)公結(jié)算賬戶，同意村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡，暢通支付網(wǎng)絡(luò)，提高匯劃速度。

綜上所述，由于村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不可避免地面臨一些經(jīng)營(yíng)運(yùn)行和發(fā)展的問(wèn)題，這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為發(fā)展的環(huán)境問(wèn)題，涉及政府及有關(guān)政策。地方政府和金融政策制定部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金支持并綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)，同時(shí)推動(dòng)和支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保，因地制宜創(chuàng)新?lián)７绞?，最大限度地降低和分散村?zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

篇2

一、新巴塞爾協(xié)議與舊巴塞爾協(xié)議的由來(lái)

當(dāng)今社會(huì)，本國(guó)銀行跨境經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)早已得到了前所未有的迅速發(fā)展，外國(guó)銀行機(jī)構(gòu)在境內(nèi)也大量涌現(xiàn)，其所帶來(lái)得監(jiān)管困難已非任何一國(guó)能夠獨(dú)自解決，某一銀行的倒閉很可能引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”。由此，十國(guó)集團(tuán)國(guó)家于1975年2月在巴塞爾成立了“銀行規(guī)則與監(jiān)管實(shí)踐委員會(huì)”，后更名為“巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)”。巴塞爾體制就是在巴塞爾委員會(huì)這二十多年來(lái)頒布的一系列有關(guān)銀行監(jiān)管的原則、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)和建議的巴塞爾文件中確立形成的，它主要由1983年的《巴塞爾協(xié)定》、1988年《巴塞爾資本協(xié)議》、1997年《巴塞爾核心原則》及其系列文件組成。其中，監(jiān)管的核心內(nèi)容是對(duì)國(guó)際銀行的資本充足的有效監(jiān)管。最著名的當(dāng)屬1988年頒布的《統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)》(又稱“巴塞爾報(bào)告”或“巴塞爾資本協(xié)議”)。隨后，巴塞爾委員會(huì)又對(duì)“巴塞爾報(bào)告”作了諸多補(bǔ)充規(guī)定和修正。2001年6月25曰，巴塞爾委員會(huì)發(fā)表了經(jīng)過(guò)兩度修正的《新巴塞爾資本協(xié)議》第三個(gè)征求意見稿，決定將征求意見的截止日期推遲到2002年初，并于2004年底對(duì)《新巴塞爾資本協(xié)議》進(jìn)行了定稿。從1975年9月第一個(gè)巴塞爾協(xié)議到1999年6月《新巴塞爾資本協(xié)議》(人稱“新巴塞爾協(xié)議”)第一個(gè)征求意見稿的出臺(tái)，再到2006年底新協(xié)議的正式實(shí)施，時(shí)間跨度長(zhǎng)達(dá)30年。筆者在本文中以《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)為分水嶺，此前的所謂舊巴塞爾協(xié)議實(shí)際上包括1988年的《巴塞爾報(bào)告》及其后的補(bǔ)充規(guī)定和核心原則，而新巴塞爾協(xié)議則統(tǒng)指2001年6月截止的三個(gè)征求意見稿。

2006年底，中國(guó)金融業(yè)全面開放，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行將完全按照國(guó)際慣例運(yùn)作，在服從國(guó)際“游戲規(guī)則”的前提下應(yīng)對(duì)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2007年下發(fā)的指導(dǎo)意見中就指出：對(duì)于大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)施新資本協(xié)議不僅有助于提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，符合長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，而且在技術(shù)上具備現(xiàn)實(shí)可行性，在經(jīng)濟(jì)上也符合成本效益的原則。

二、舊巴塞爾協(xié)議的核心內(nèi)容――《巴塞爾報(bào)告》

雖然在舊巴塞爾協(xié)議中，1997年頒布的《有效監(jiān)管銀行的核心原則》是巴塞爾委員會(huì)多年工作成果的匯集，它分別在7個(gè)方面系統(tǒng)闡述了有效銀行監(jiān)管必備的25項(xiàng)基本原則，但從根本上看，《核心原則》正是在《巴塞爾報(bào)告》的基礎(chǔ)上凝結(jié)、發(fā)展而來(lái)的?！栋腿麪枅?bào)告》在協(xié)議中的地位由此可見?！栋腿麪枅?bào)告》首次對(duì)資本進(jìn)行分類，并提出了“資本充足率”的概念，因此也有人將其稱之為資本充足率報(bào)告。

《巴塞爾報(bào)告》同時(shí)也反映出報(bào)告制定者監(jiān)管思想的根本轉(zhuǎn)變，它的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：首先是監(jiān)管視角從銀行體外轉(zhuǎn)向銀行體內(nèi)。其次，監(jiān)管重心從母國(guó)與東道國(guó)監(jiān)管責(zé)權(quán)的分配轉(zhuǎn)移。從資本標(biāo)準(zhǔn)及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面對(duì)銀行提出明確要求。再次，報(bào)告開始注重資本金監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)。最后，報(bào)告規(guī)定了過(guò)渡期及各國(guó)當(dāng)局自由度的安排。 《巴塞爾報(bào)告》的推出意味著銀行資產(chǎn)負(fù)債管理時(shí)代向風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)代過(guò)渡。此后圍繞銀行監(jiān)管產(chǎn)生的核心原則或補(bǔ)充規(guī)定等，都是在報(bào)告總體框架下對(duì)報(bào)告的補(bǔ)充和完善。

三、“三大支柱”確立新巴塞爾協(xié)議的精髓

1997年7月全面爆發(fā)的東南亞金融風(fēng)暴引發(fā)了巴塞爾委員會(huì)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的全面而深入的思考。由此，誕生了1999年6月《新巴塞爾資本協(xié)議》(又稱“新巴塞爾協(xié)議”)。被譽(yù)為新巴塞爾協(xié)議的三大支柱的分別是：最低資本要求、監(jiān)督檢查原則、市場(chǎng)紀(jì)律規(guī)則。

支柱一：最低資本要求

從新協(xié)議的名稱《新巴塞爾資本協(xié)議》可以看出，巴塞爾委員會(huì)繼承了舊巴塞爾協(xié)議以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，資本占風(fēng)險(xiǎn)總資產(chǎn)的比重仍然保持在8％，仍將資本金要求視為最重要的支柱。然而，新協(xié)議的資本要求已經(jīng)發(fā)生了極為重大的變化，將銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)從原先的信用風(fēng)險(xiǎn)拓展到信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。這一變化表明，巴塞爾委員會(huì)已充分認(rèn)識(shí)到隨著各國(guó)際銀行金融衍生工具的急劇增長(zhǎng)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)已成為了僅次于信用風(fēng)險(xiǎn)，威脅銀行發(fā)展甚至走向破產(chǎn)末路的“殺手”。新協(xié)議在銀行最低資本要求的公式中，分母由原來(lái)單純反映信用風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資本加上了反映市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，即信用風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資產(chǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)所需資本的各12.5倍之和作為分母。

新協(xié)議規(guī)定的“最低資本要求”克服了舊協(xié)議存在的一些弊病。首先，OECD成員國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)地位退居次要位置，將主要按外部信用評(píng)級(jí)的高低進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的計(jì)量，即使要對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定，也要求銀行依靠自身的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或是根據(jù)一些國(guó)際性評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)定結(jié)果而定。其次是增加了風(fēng)險(xiǎn)級(jí)次，在原有四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的基礎(chǔ)上，增加了風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。最后，新協(xié)議所考慮的最低資本要求不僅取決于某一種資產(chǎn)單一風(fēng)險(xiǎn)的特性，還考慮各種資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的相互關(guān)系。銀行風(fēng)險(xiǎn)若集中于單一借款者或與某一借款者高度相關(guān)的借款者，則其風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)極易擴(kuò)大化。因此，新協(xié)議建議各銀行在采取內(nèi)部評(píng)級(jí)方法時(shí)要考慮到這一情況?？梢?，新協(xié)議在細(xì)化銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，更考慮了各風(fēng)險(xiǎn)的相互作用給銀行資產(chǎn)穩(wěn)定性帶來(lái)的影響，這是舊協(xié)議中單一的信用風(fēng)險(xiǎn)所無(wú)法比及的。

支柱二：監(jiān)督檢查原則

從新巴塞爾協(xié)議可以看出，巴塞爾委員會(huì)強(qiáng)化了各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的職責(zé)，提出了較為詳盡的配套措施。監(jiān)管當(dāng)局的具體監(jiān)管職責(zé)包括：

(1)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)督檢查的四大原則。原則一：銀行應(yīng)具備與其風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)的評(píng)估總量資本的一整套程序，以及維持資本水平的戰(zhàn)略。原則二：監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)檢查和評(píng)價(jià)銀行內(nèi)部資本充足率的評(píng)估情況及其戰(zhàn)略，以及銀行監(jiān)測(cè)和確保滿足監(jiān)管資本比率的能力。若對(duì)最終結(jié)果不滿足，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。原則三：監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)希望銀行的資本高于最低監(jiān)管資本比率，并應(yīng)有能力要求銀行持有高于最低標(biāo)準(zhǔn)的資本。原則四：監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)爭(zhēng)取及早干預(yù)從而避免銀行的資本低于抵御風(fēng)險(xiǎn)所需的最低水平，如果資本得不到保護(hù)或恢復(fù)，則需迅速采取補(bǔ)救措施。

(2)監(jiān)管當(dāng)局檢查各項(xiàng)最低標(biāo)準(zhǔn)的遵守情況。銀行要披露計(jì)算信用及操作風(fēng)險(xiǎn)最低資本的內(nèi)部方法的特點(diǎn)。作為監(jiān)管當(dāng)局檢查內(nèi)容之一，監(jiān)管當(dāng)局必須確保上述條件自始至終得以滿足。委員會(huì)認(rèn)為，對(duì)最低標(biāo)準(zhǔn)和資格條件的檢查是第二支柱

下監(jiān)管檢查的有機(jī)組成部分。

(3)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)督檢查的其它內(nèi)容包括監(jiān)督檢查的透明度以及對(duì)換銀行帳薄利率風(fēng)險(xiǎn)的處理。

從銀行角度看，新協(xié)議明顯要求各銀行加快制度化進(jìn)程。新協(xié)議特別要求，商業(yè)銀行除了按照新巴塞爾協(xié)議的規(guī)定行事之外，還必須向監(jiān)管當(dāng)局提交完備的資產(chǎn)分類制度安排、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度安排等，從而使得與新形勢(shì)相適應(yīng)的新方法得到有力的制度保證。對(duì)監(jiān)管方法，新協(xié)議仍然強(qiáng)調(diào)現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查二者并用的主張。

支柱三：市場(chǎng)紀(jì)律規(guī)則

在舊協(xié)議中，巴塞爾委員會(huì)更多采納的是銀行信息不宜公開的觀點(diǎn)。這些觀點(diǎn)大多認(rèn)為：銀行業(yè)務(wù)具有與其他行業(yè)明顯不同的特殊性，無(wú)論是吸收存款還是發(fā)放貸款，都涉及到客戶的商業(yè)秘密。因?yàn)殂y行作為一個(gè)高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)，信息公開就會(huì)影響到銀行乃至整個(gè)銀行業(yè)的安全與穩(wěn)定。公眾也普遍對(duì)銀行懷有“不會(huì)破產(chǎn)”的概念，將銀行與國(guó)家機(jī)關(guān)相類似，對(duì)銀行資本營(yíng)運(yùn)狀況漠不關(guān)心，從而加大了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但新協(xié)議采取的“市場(chǎng)紀(jì)律規(guī)則”顯然摒棄了這些觀點(diǎn)，試圖以推進(jìn)信息披露來(lái)確保市場(chǎng)對(duì)銀行的約束效果，從而將市場(chǎng)對(duì)銀行的有效監(jiān)督納入了巴塞爾體系中。巴塞爾委員會(huì)第一次提出“全面信息披露”的理念，認(rèn)為不僅要披露風(fēng)險(xiǎn)和資本充足狀況的信息，而且要披露風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理過(guò)程、資本結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)與資本匹配狀況的信息。此外，委員會(huì)還對(duì)所披露信息的定性和定量要求也作了規(guī)定。核心信息和附加信息也要有區(qū)別的進(jìn)行披露。同時(shí)，新協(xié)議對(duì)信息披露本身也要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，并要求對(duì)銀行的信息披露體系進(jìn)行評(píng)估。

由此可看出，新協(xié)議更傾向于將銀行作為公眾公司來(lái)看待，強(qiáng)調(diào)以市場(chǎng)的力量來(lái)約束銀行，認(rèn)為市場(chǎng)是一股強(qiáng)大的推動(dòng)銀行合理、有效配置資源并全面控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的外在力量，具有內(nèi)部改善經(jīng)營(yíng)、外部加強(qiáng)監(jiān)管所無(wú)法替代的重要作用。作為公眾公司的銀行只有像其它公眾公司一樣建立了現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、理順了委托關(guān)系、確立了內(nèi)部制衡和約束機(jī)制，才能真正建立風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與資本的良性匹配關(guān)系，從而在接受市場(chǎng)約束的同時(shí)贏得市場(chǎng)。資本充足狀況和風(fēng)險(xiǎn)控制能力及控制記錄良好的銀行能以更優(yōu)惠的價(jià)格和條件從市場(chǎng)上獲取資源，而風(fēng)險(xiǎn)程度偏高的銀行則往往要支付更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、提供額外的擔(dān)保或采取其他保全措施。同時(shí)，信息披露所構(gòu)成的社會(huì)公共輿論監(jiān)督也是有效監(jiān)管體系中重要的一環(huán)，有助于減少監(jiān)管中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、新巴塞爾協(xié)議的監(jiān)管特點(diǎn)

新協(xié)議考慮到了銀行業(yè)近年來(lái)的發(fā)展變革，特別是考慮到銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)證券化等新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品發(fā)展所產(chǎn)生的作用影響，具有一定的涵蓋性。新協(xié)議體現(xiàn)了以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：

(一)加強(qiáng)了對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)銀行的監(jiān)管，突破了對(duì)傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的“頸瓶”。新協(xié)議充分認(rèn)識(shí)到眾多銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)狀況，在產(chǎn)品方面，涵蓋了證券化資產(chǎn)和銀行持有證券的資本要求。

(二)提高了銀行的風(fēng)險(xiǎn)敏感度。新巴塞爾協(xié)議在舊協(xié)議的基礎(chǔ)上，增加了對(duì)“市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)”和“操作風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的級(jí)次。通過(guò)對(duì)這兩者的評(píng)估，可在一定程度上增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的敏銳性。

(三)制定了更靈活和動(dòng)態(tài)化的監(jiān)管規(guī)則。巴塞爾委員會(huì)在新協(xié)議修改稿中更主張有條件的大銀行提升自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平，打造更精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，并創(chuàng)造性地提出了一整套精致的基于內(nèi)部信用評(píng)級(jí)的資本金計(jì)算方法。新協(xié)議允許銀行實(shí)行的內(nèi)部評(píng)級(jí)方法，使新的監(jiān)管規(guī)則程顯出一定的靈活性。而在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，新協(xié)議引入了市場(chǎng)定價(jià)的概念(marked―to―market)，使確立資本標(biāo)準(zhǔn)具有動(dòng)態(tài)化的意義。

(四)重視定性和定量的結(jié)合，定量方面的要求更加精細(xì)化。新協(xié)議以三大支柱構(gòu)建新的政策架構(gòu)，并強(qiáng)調(diào)三大支柱的協(xié)調(diào)發(fā)展的必要性，本身是定量(資本計(jì)算)和定性(對(duì)監(jiān)管過(guò)程、銀行管理體制的要求和利用市場(chǎng)約束規(guī)則)方面的結(jié)合。新規(guī)則對(duì)信息披露也同時(shí)強(qiáng)調(diào)定量和定性的要求。

(五)銀行運(yùn)營(yíng)狀況更透明化。新協(xié)議將“市場(chǎng)約束規(guī)則”作為銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的一項(xiàng)重要內(nèi)容，實(shí)質(zhì)是將銀行更真實(shí)地展露在市場(chǎng)中，受市場(chǎng)約束、監(jiān)督、激勵(lì)。信息披露的要求有利于打開銀行內(nèi)部的“黑匣子”，使銀行資本運(yùn)作趨向公開、透明。

篇3

強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理

一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時(shí)的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，必須將賬號(hào)與手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。

三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對(duì)不同規(guī)模和管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實(shí)施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。

強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障

一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過(guò)程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報(bào)告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，定期對(duì)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。

二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識(shí)別、動(dòng)態(tài)口令等方式，對(duì)訪問(wèn)系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進(jìn)行身份識(shí)別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實(shí)意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)存在手機(jī)上的重要賬戶信息和交易信息的自動(dòng)加密功能，減少因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商應(yīng)通過(guò)技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾?。要加?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保賬號(hào)注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。

三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)組織突發(fā)事件會(huì)商和情況通報(bào)，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對(duì)應(yīng)急預(yù)案的演練和評(píng)價(jià)，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識(shí)和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的危機(jī)意識(shí)和處置能力。

統(tǒng)一手機(jī)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

一是實(shí)行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機(jī)銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門盡快制訂和手機(jī)支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會(huì)資源利用效率。支付清算組織、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強(qiáng)合作，共建共享受理環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。

二是實(shí)行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對(duì)我國(guó)手機(jī)型號(hào)、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國(guó)情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門制訂手機(jī)的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)手機(jī)支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲(chǔ)、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機(jī)廠商將具備支付功能作為今后手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過(guò)手機(jī)的自然更換，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。

加大業(yè)務(wù)推廣力度

一是強(qiáng)化手機(jī)技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機(jī)已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入手機(jī)，成為用戶手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊，是各大手機(jī)銀行爭(zhēng)相搶奪的市場(chǎng)。但是，用戶或許需要下載多個(gè)不同銀行機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行客戶端，才能滿足實(shí)際消費(fèi)時(shí)的需要。因此，銀行機(jī)構(gòu)、手機(jī)設(shè)備廠商要加強(qiáng)研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機(jī)銀行客戶端，方便用戶使用。

篇4

村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力，是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的創(chuàng)新之舉。目前，全國(guó)各地正在興起建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，2007年10月又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國(guó)已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時(shí)間實(shí)現(xiàn)了數(shù)十倍的增長(zhǎng)速度，而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會(huì)期間，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標(biāo)是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

2、1　注冊(cè)資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊(cè)資本有逐漸增大的趨勢(shì)。全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)注冊(cè)資本僅為200萬(wàn)元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本為2.5億元，規(guī)模居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行之首。注冊(cè)資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲(chǔ)比較困難，缺乏營(yíng)運(yùn)資金；另一方面高額的注冊(cè)資本可以在短時(shí)間內(nèi)使各項(xiàng)指標(biāo)滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務(wù)。

2、2　金融機(jī)構(gòu)發(fā)起人范圍逐步擴(kuò)大

村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。同時(shí)，外資銀行在這輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布點(diǎn)中表現(xiàn)活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設(shè)立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國(guó)農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。相比之下，四大國(guó)有商業(yè)銀行在這場(chǎng)金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內(nèi)蒙古同時(shí)成立，開創(chuàng)了國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設(shè)銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設(shè)立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國(guó)銀行均未發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

各類金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，說(shuō)明了我國(guó)銀行業(yè)整體實(shí)力上升，特別是城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)幾年的改革重組，資本總量、內(nèi)控制度等已具備了跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的實(shí)力，而發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行正是一個(gè)很好的平臺(tái)，有助于城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

3　促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

目前，我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開辦了97家，實(shí)現(xiàn)有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來(lái)，吸儲(chǔ)困難、業(yè)務(wù)品種單一、社會(huì)影響低等問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行。現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問(wèn)題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模

雖然較大的注冊(cè)資本可以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)能力。但目前我國(guó)已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數(shù)坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務(wù)量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過(guò)大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設(shè)立時(shí)最好不要超過(guò)1億元，以后隨著資產(chǎn)規(guī)模的可以適當(dāng)增加，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

篇5

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”推進(jìn)策略

新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)及對(duì)策思考

同業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的初步研究和思考

對(duì)推進(jìn)企業(yè)E-Learning建設(shè)和發(fā)展的思考

產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展特點(diǎn)與金融機(jī)遇研究

對(duì)金融支持商貿(mào)市場(chǎng)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

關(guān)于深化對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)思考

農(nóng)村金融改革中的公平理念與創(chuàng)新思路

利率市場(chǎng)化對(duì)大型商業(yè)銀行的影響及對(duì)策建議

法人信貸客戶財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性審計(jì)方法探討

湖北農(nóng)行跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策研究

商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作研究

農(nóng)業(yè)銀行大客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與思考

PPP:商業(yè)銀行的機(jī)遇、挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)策略

論“”角度下銀行網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)性發(fā)展

當(dāng)前形勢(shì)下城區(qū)行儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策分析

關(guān)于構(gòu)建民生金融品牌的幾點(diǎn)思考

博弈論視角下的不良資產(chǎn)處置談判議價(jià)模型初探

經(jīng)濟(jì)資本管理與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

投資銀行業(yè)務(wù)收入的幾點(diǎn)思考

資本結(jié)構(gòu)影響銀行效率嗎?一個(gè)研究綜述

關(guān)于以“五個(gè)法治”推進(jìn)法治農(nóng)行建設(shè)的思考

對(duì)提升農(nóng)行縣域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的思考

淺談如何通過(guò)“擴(kuò)戶提質(zhì)”來(lái)提升縣域支行競(jìng)爭(zhēng)力

農(nóng)行縣域支行競(jìng)爭(zhēng)力提升的策略探討

欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融的現(xiàn)狀與推進(jìn)對(duì)策

當(dāng)前形勢(shì)下推進(jìn)縣域信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向與措施

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自助銀行的角色定位及發(fā)展建議

淺析當(dāng)前個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)與對(duì)策

理財(cái)業(yè)務(wù)的信用中介職能分析及對(duì)策

委托資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的難點(diǎn)與對(duì)策

農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)淺析

規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)策略探討

基于農(nóng)村市場(chǎng)的農(nóng)行金融IC卡業(yè)務(wù)推廣研究

從電子商務(wù)營(yíng)銷實(shí)踐思考農(nóng)行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展

銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究

基于QFII持股的中國(guó)上市銀行績(jī)效研究

對(duì)黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的幾點(diǎn)思考

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式下的農(nóng)村金融新機(jī)遇

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究

淺析商業(yè)銀行在新常態(tài)下如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

從市場(chǎng)營(yíng)銷角度破解信用卡生命周期管理難題

信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展及對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的建議

關(guān)于提升網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公營(yíng)銷服務(wù)能力的若干思考

農(nóng)業(yè)銀行移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展研究——以北京分行為例

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這種新模式建立的前提是須在當(dāng)?shù)攸h委、政府的組織領(lǐng)導(dǎo)下,形成一個(gè)由銀行負(fù)責(zé)貸款資金供應(yīng),區(qū)縣擔(dān)保公司負(fù)責(zé)貸款擔(dān)保,當(dāng)?shù)卣針I(yè)發(fā)展補(bǔ)貼基金或者給予適當(dāng)資金扶持,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)賠償,“農(nóng)村大戶經(jīng)濟(jì)”農(nóng)民負(fù)責(zé)規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),政府部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)服務(wù),農(nóng)業(yè)技術(shù)部門負(fù)責(zé)技術(shù)指導(dǎo),當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品銷售商家負(fù)責(zé)提供農(nóng)副產(chǎn)品銷售市場(chǎng),集產(chǎn)供銷等多個(gè)環(huán)節(jié)為一體、配套成龍的產(chǎn)業(yè)鏈條和現(xiàn)代化市場(chǎng)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的新型經(jīng)濟(jì)發(fā)展組織。

“銀保農(nóng)合作新模式”的主要特點(diǎn)

一是對(duì)象及范圍不同。一般意義上的銀保合作是銀行幫助保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)公司按照合作協(xié)議支付銀行保險(xiǎn)費(fèi)用。而新模式不是簡(jiǎn)單的銀行與保險(xiǎn)部門之間的合作,而是涉及到銀行、保險(xiǎn)、農(nóng)戶、政府、農(nóng)業(yè)技術(shù)部門和當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品銷售商等多個(gè)方面的合作,涉及面廣、范圍大、對(duì)象多。二是地域不同。目前銀保合作一般都在城市,而新模式的合作地域主要是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村,同時(shí)涉及城市、城郊、城郊結(jié)合部。三是內(nèi)容不同。目前的銀保合作大部分是業(yè)務(wù),而新模式的合作內(nèi)容主要是涉及“農(nóng)村大戶經(jīng)濟(jì)”的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償賠償和貸款擔(dān)保問(wèn)題,以確保銀行貸款資金安全,農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有可靠保障,風(fēng)險(xiǎn)可控。四是形式不同。新模式的合作形式主要表現(xiàn)為一方與多方合作、多方與多方合作,交叉合作,既相互聯(lián)系,又相互支持,也相互制約,機(jī)制較為健全。

“銀保農(nóng)合作新模式”的做法

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一、導(dǎo)論

可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不僅與我國(guó)廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)，也肩負(fù)著推動(dòng)我國(guó)宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)。第一，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展添加新鮮元素，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。第二，有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，將農(nóng)村金融體系往多元化市場(chǎng)化方向發(fā)展。第三，有利于深化農(nóng)村金融改革，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。第四，有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。

二、江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展相關(guān)理論基礎(chǔ)

1.村鎮(zhèn)銀行概述

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國(guó)內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)鼐用窕騿挝黄髽I(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓?cái)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行屬于銀行分支的范疇，是一級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)，但是與普通商業(yè)銀行又存在顯著差異。

2.可持續(xù)發(fā)展相關(guān)概念

可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)含義是指注重經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、文化和生態(tài)多方面相互協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)造整個(gè)社會(huì)共同和諧發(fā)展的狀態(tài)。

本文所研究的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展是指在滿足自身發(fā)展和進(jìn)步的需求的基礎(chǔ)上，注重規(guī)劃城鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的可實(shí)行計(jì)劃。因此，一方面村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與我國(guó)廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面也與我國(guó)整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)和諧密切相關(guān)。

3.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)理論

金融深化理論是指緊密聯(lián)系當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，制定出改革銀行機(jī)構(gòu)的相關(guān)對(duì)策建議，涵蓋適當(dāng)提高儲(chǔ)蓄率，適度放權(quán)銀行制度管制，統(tǒng)一國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行法律法規(guī)，抵制惡性通貨膨脹，深入推進(jìn)農(nóng)村金融改革。金融共生模式認(rèn)為銀行機(jī)構(gòu)與客戶之間存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，這種聯(lián)系體現(xiàn)了兩者相互作用和結(jié)合的方式和強(qiáng)度。金融共生體系的因素包含社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、文化和生態(tài)等多領(lǐng)域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質(zhì)。

（二）江蘇省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.設(shè)立情況

從設(shè)立時(shí)間來(lái)看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立準(zhǔn)備比較充分，遵循“先試點(diǎn)再開設(shè)”的傳統(tǒng)建立觀念。在試點(diǎn)營(yíng)業(yè)一年多后，觀察發(fā)展情況實(shí)效后，在積累運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和理念的基礎(chǔ)上，2010年后江蘇省村鎮(zhèn)銀行建立逐漸擴(kuò)大。從設(shè)立地點(diǎn)來(lái)看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立比較集中。從設(shè)立主體來(lái)看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立者地方法人金融機(jī)構(gòu)。其中包括一般商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來(lái)看，江蘇省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式呈現(xiàn)多元化。

2.盈利情況

江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額達(dá)約400000萬(wàn)元，比年初增加約80000萬(wàn)元，相比2011年同期增長(zhǎng)29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)十分不錯(cuò)，僅營(yíng)業(yè)不到一年就實(shí)現(xiàn)突破負(fù)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)盈利。這種良好前景表明小規(guī)模的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只要嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營(yíng)，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮(zhèn)銀行盈利情況還包括風(fēng)險(xiǎn)控制好于預(yù)期，資產(chǎn)質(zhì)量較高。

3.人員配備

村鎮(zhèn)銀行一般是村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)現(xiàn)有銀行相關(guān)法律規(guī)范批示，由國(guó)內(nèi)外具體到地方內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民或單位企業(yè)設(shè)立的，為迎合當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谛枨蠛拓?cái)務(wù)現(xiàn)狀創(chuàng)辦的銀行金融機(jī)構(gòu)。其設(shè)立性質(zhì)決定了其職工選拔渠道復(fù)雜，人員冗雜難于層層篩選，易導(dǎo)致真正優(yōu)秀的金融人才反而無(wú)法成功競(jìng)聘。

（三）江蘇省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

江蘇省村鎮(zhèn)銀行存在股份結(jié)構(gòu)不合理的缺陷，而規(guī)范和建立健全股份結(jié)構(gòu)制度在農(nóng)村金融中存在重大意義。規(guī)范控股便于集中管理銀行各類優(yōu)秀金融人才，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的效率，使村鎮(zhèn)銀行整體向良好的發(fā)展前景前進(jìn)。但是在江蘇省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)階段實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為保障主發(fā)起銀行便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)行掌握權(quán)，主發(fā)起銀行由以前的相對(duì)控股制度轉(zhuǎn)變?yōu)槌潭燃哟蟮慕^對(duì)控股。絕對(duì)控股具有方便可操作的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在一下諸多缺點(diǎn)。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農(nóng)村機(jī)構(gòu)的熱情。第二，絕對(duì)控股使村鎮(zhèn)銀行在管理人員、經(jīng)營(yíng)體制和業(yè)務(wù)處理等多方面無(wú)法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關(guān)銀行指數(shù)，隨之而來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)下降。第四，絕對(duì)控股不利于建立健全科學(xué)的法人治理體系。

2.盈利水平較低

雖然江蘇省村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展?fàn)顩r良好，絕大部分村鎮(zhèn)銀行都進(jìn)入都運(yùn)營(yíng)至盈利，但現(xiàn)階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3500萬(wàn)元，平均凈利潤(rùn)200余萬(wàn)元。試點(diǎn)成立的七家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)已趨成熟，盈利較為穩(wěn)定，凈利潤(rùn)總額3200萬(wàn)元，平均凈利潤(rùn)額為650萬(wàn)元。從盈利水平的分布來(lái)看，凈利潤(rùn)在100萬(wàn)元以下的占絕大多數(shù)，占比50%，萬(wàn)元以下的占比80%，而凈利潤(rùn)超過(guò)500萬(wàn)元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮(zhèn)銀行低盈利水平的原因有以下幾點(diǎn)，包括經(jīng)營(yíng)成本較高，營(yíng)業(yè)覆蓋面小，業(yè)務(wù)范圍狹窄，吸收存款困難。

3.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大是江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究中出現(xiàn)另一個(gè)問(wèn)題。存貸比是衡量金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行管控的一個(gè)重要參數(shù)，為了對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，存貸比應(yīng)維持在一定范圍內(nèi)，這意味著銀行需要一定金額的庫(kù)存現(xiàn)金進(jìn)行日常管理和運(yùn)作周轉(zhuǎn)，若庫(kù)存現(xiàn)金不夠，就會(huì)形成惡性支付危機(jī)。截至2012年末，江蘇省村鎮(zhèn)銀行平均存貸比例44%，沒有超過(guò)60%監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但各村鎮(zhèn)銀行存貸比之間的差距較大。這與農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴(yán)重不對(duì)稱等因素都有關(guān)，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。

三、江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）ST戰(zhàn)略：明晰市場(chǎng)銀行定位

ST戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的進(jìn)攻型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢(shì)和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織利用明晰市場(chǎng)中的銀行定位去應(yīng)對(duì)和化解外部環(huán)境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的首要對(duì)策建議是明晰市場(chǎng)銀行定位，這是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行準(zhǔn)備的市場(chǎng)定位具體是指，明確自身在競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的金融市場(chǎng)上所處的位置，根據(jù)客戶的金融需求，制定符合實(shí)際需求的金融服務(wù)。同時(shí)把市場(chǎng)宏觀需求進(jìn)行規(guī)范化和系統(tǒng)化的劃分，明確自身所要加強(qiáng)服務(wù)的特定領(lǐng)域。著重打造符合自身定位的金融業(yè)務(wù)，并做大做強(qiáng)，創(chuàng)造屬于自身金融機(jī)構(gòu)定位的企業(yè)品牌效應(yīng)，營(yíng)造企業(yè)內(nèi)部文化，提高工作效率和財(cái)務(wù)收益，在變化迅速的金融市場(chǎng)上立于不敗之地。精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位主要包括以下三點(diǎn)，第一，目標(biāo)定位為著力解決“三農(nóng)”問(wèn)題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮(zhèn)群眾；產(chǎn)權(quán)定位為適度集中，在相對(duì)控股和絕對(duì)控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現(xiàn)象。

（二）SO戰(zhàn)略：提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平

SO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的增長(zhǎng)型戰(zhàn)略，是優(yōu)勢(shì)與機(jī)會(huì)組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在組織提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平去贏得外部環(huán)境中的多種發(fā)展機(jī)會(huì)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第二個(gè)對(duì)策建議是提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。村鎮(zhèn)銀行要想取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的進(jìn)步和發(fā)展就必須提高經(jīng)營(yíng)管理水平，引入先進(jìn)科學(xué)的管理制度和理念，提高管理效率，加強(qiáng)創(chuàng)新研發(fā)，提高機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，機(jī)構(gòu)必須大力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式有利于快捷高效地處理銀行日常業(yè)務(wù)和善后服務(wù)，擺脫僵化老化的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的低效率的工作狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行必須加大對(duì)外宣傳力度，品牌效益是企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，可以為企業(yè)帶來(lái)意想不到的經(jīng)濟(jì)收益。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該借助多種宣傳平臺(tái)，強(qiáng)化日常宣傳。再者，提高人員素質(zhì)，現(xiàn)階段專業(yè)金融人才稀缺，因此提高村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)技能迫在眉睫。提高人員素質(zhì)有利于快捷高效地處理日常業(yè)務(wù)，提高群眾滿意度，促進(jìn)機(jī)構(gòu)良性循環(huán)。

（三）WO戰(zhàn)略：加大政策扶持體系建設(shè)

WO戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，是機(jī)會(huì)和劣勢(shì)組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在創(chuàng)造條件，加大政策扶持體系建設(shè)，具體建議如下文所述。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的第三個(gè)對(duì)策建議是加大政策扶持體系的建設(shè)，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮(zhèn)銀行更好更快地進(jìn)步和發(fā)展。政策扶持體系是多元化的，來(lái)源于多個(gè)領(lǐng)域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財(cái)政集團(tuán)的友善扶持。從內(nèi)容方面又劃分為財(cái)政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的幫扶力度，包括免收無(wú)關(guān)稅費(fèi)，或給予財(cái)政方面的補(bǔ)貼。適當(dāng)給予村鎮(zhèn)銀行相關(guān)補(bǔ)貼，財(cái)務(wù)問(wèn)題上采取一定傾斜政策，普通政策上對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予更多的重視和關(guān)注，密切關(guān)注其發(fā)展動(dòng)向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r，遵循積極解決“三農(nóng)”問(wèn)題的原則，出臺(tái)頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行融資等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（四）WT戰(zhàn)略：加大監(jiān)管體系建設(shè)

WT戰(zhàn)略是可持續(xù)發(fā)展中的防御型戰(zhàn)略，是劣勢(shì)和威脅組合戰(zhàn)略，該戰(zhàn)略旨在減少縣域村鎮(zhèn)銀行的劣勢(shì)條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。

江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議還應(yīng)包括建立健全監(jiān)管體系。一個(gè)科學(xué)合理運(yùn)行良好的監(jiān)管體系對(duì)于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展至關(guān)重要，因此從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展眼光看，為推動(dòng)農(nóng)村金融改革的深入，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展，建立健全完善的監(jiān)管體系十分有必要。首先，應(yīng)該在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。我國(guó)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管體系存在諸多缺陷，銀行監(jiān)管部門需要根據(jù)實(shí)際情況對(duì)癥下藥。引入市場(chǎng)監(jiān)管，提高監(jiān)管的效率和加強(qiáng)監(jiān)管的效果，加強(qiáng)審慎監(jiān)管，嚴(yán)格督查相關(guān)銀行指標(biāo)的落實(shí)到位，合理配置監(jiān)管人員，堅(jiān)決杜絕人員冗雜和人員工作過(guò)度勞累的兩類極端現(xiàn)象。

四、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的核心，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段。建立健可持續(xù)發(fā)展全村鎮(zhèn)銀行體系很好地迎合了城鎮(zhèn)居民日益增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)需求，擴(kuò)大了城鎮(zhèn)現(xiàn)有不規(guī)范的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)體系，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)村金融的傾斜，符合我國(guó)極力解決“三農(nóng)”問(wèn)題的政策。一方面，可持續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建立健全和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與我國(guó)廣大農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)、生活利益息息相關(guān)；另一方面，村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)著推動(dòng)我國(guó)宏觀農(nóng)村金融體系改革和進(jìn)步的重要任務(wù)，因此也與我國(guó)整體宏觀行政決策、經(jīng)濟(jì)生活、社會(huì)和諧密切相關(guān)。江蘇省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的研究成果，對(duì)于完善村鎮(zhèn)銀行、實(shí)現(xiàn)健康有序發(fā)展具有積極的實(shí)踐意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]李建華.約束與深化：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)研究[J].中州學(xué)刊，2012，（3）：36.

篇8

2．中間業(yè)務(wù)的范圍狹窄，制約了發(fā)展。目前，商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)大都是銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，各商業(yè)銀行都沒有充分利用自身的優(yōu)勢(shì)，開展諸如充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問(wèn)，為企業(yè)的并購(gòu)、資產(chǎn)重組提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

3．市場(chǎng)環(huán)境差。一方面，許多社會(huì)客戶對(duì)銀行服務(wù)提出了諸多不合理要求，瓜分了銀行利潤(rùn)；另一方面，許多居民對(duì)銀行的新服務(wù)、新產(chǎn)品缺乏熱情，存在嚴(yán)重的“時(shí)滯”或“排斥”現(xiàn)象。

4．商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺少法律保護(hù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新往往潛伏著一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果不進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，不將監(jiān)管的關(guān)口“前移”，各商業(yè)銀行將不可避免地出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的這些問(wèn)題，我們提出如下一些建議。

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、更新觀念、調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。中國(guó)人民銀行要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和管理，建議中國(guó)人民銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理，制定不同的管理辦法，促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)把經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)到存貸款和中間業(yè)務(wù)三大主業(yè)并重上來(lái)，建議各商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)納入各行的考核指標(biāo)，并同年終考核捆綁起來(lái)，從根本上保證中間業(yè)務(wù)的開展。

篇9

2005年，興業(yè)銀行創(chuàng)造性地引入國(guó)際金融公司（IFC)損失分擔(dān)機(jī)制，首推能效項(xiàng)目融資，試水綠色金融，之后在綠色金融這一領(lǐng)域愈走愈遠(yuǎn)，道路越走越寬。2007年國(guó)內(nèi)首家提供碳金融綜合服務(wù)，2008年國(guó)內(nèi)首家承諾采納赤道原則，成為中國(guó)首家“赤道銀行”，2009年成立國(guó)內(nèi)唯一一家可持續(xù)金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)――可持續(xù)金融中心，2010年陸續(xù)推出碳資產(chǎn)質(zhì)押授信、排污權(quán)抵押授信、低碳信用卡等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，2011年推動(dòng)國(guó)內(nèi)首筆自愿適用赤道原則項(xiàng)目成功落地。經(jīng)過(guò)近七年努力，興業(yè)銀行已逐漸成為可持續(xù)金融理念的倡導(dǎo)者、綠色金融業(yè)務(wù)的先行者，開啟了具有興業(yè)特色的“綠色銀行”發(fā)展之路。

2005年，興業(yè)銀行創(chuàng)造性地引入國(guó)際金融公司（IFC)損失分擔(dān)機(jī)制，首推能效項(xiàng)目融資，試水綠色金融，之后在綠色金融這一領(lǐng)域愈走愈遠(yuǎn)，道路越走越寬。2007年國(guó)內(nèi)首家提供碳金融綜合服務(wù)，2008年國(guó)內(nèi)首家承諾采納赤道原則，成為中國(guó)首家“赤道銀行”，2009年成立國(guó)內(nèi)唯一一家可持續(xù)金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)――可持續(xù)金融中心，2010年陸續(xù)推出碳資產(chǎn)質(zhì)押授信、排污權(quán)抵押授信、低碳信用卡等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，2011年推動(dòng)國(guó)內(nèi)首筆自愿適用赤道原則項(xiàng)目成功落地。經(jīng)過(guò)近七年努力，興業(yè)銀行已逐漸成為可持續(xù)金融理念的倡導(dǎo)者、綠色金融業(yè)務(wù)的先行者，開啟了具有興業(yè)特色的“綠色銀行”發(fā)展之路。

綠色金融蘊(yùn)育發(fā)展機(jī)遇

綠色金融蘊(yùn)育發(fā)展機(jī)遇

近年來(lái)，環(huán)境問(wèn)題日益突出，關(guān)注氣候變化、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展越來(lái)越成為國(guó)際共同關(guān)注的焦點(diǎn)，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)成為可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

近年來(lái)，環(huán)境問(wèn)題日益突出，關(guān)注氣候變化、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展越來(lái)越成為國(guó)際共同關(guān)注的焦點(diǎn)，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)成為可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

從世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，金融危機(jī)過(guò)后，綠色經(jīng)濟(jì)與應(yīng)對(duì)氣候變化、能源安全、環(huán)境保護(hù)、社會(huì)發(fā)展等息息相關(guān)，涉及的產(chǎn)業(yè)多、關(guān)聯(lián)度大，越來(lái)越成為引領(lǐng)世界下一輪的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。從國(guó)內(nèi)發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，2006年，我國(guó)“十一五”規(guī)劃提出單位GDP能耗降低20%、主要污染物排放總量減少10%的約束性指標(biāo)；2009年，我國(guó)提出到2020年單位GDP二氧化碳排放強(qiáng)度比2005年下降40%～45%的行動(dòng)目標(biāo)；2011年，我國(guó)“十二五”規(guī)劃明確堅(jiān)持把建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要著力點(diǎn)，深入貫徹節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的基本國(guó)策，節(jié)約能源、降低溫室氣體排放強(qiáng)度、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、推廣低碳技術(shù)、積極應(yīng)對(duì)全球氣候變化、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與人口資源環(huán)境相協(xié)調(diào)，走可持續(xù)發(fā)展之路。 融危機(jī)過(guò)后，綠色經(jīng)濟(jì)與應(yīng)對(duì)氣候變化、能源安全、環(huán)境保護(hù)、社會(huì)發(fā)展等息息相關(guān)，涉及的產(chǎn)業(yè)多、關(guān)聯(lián)度大，越來(lái)越成為引領(lǐng)世界下一輪的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。從國(guó)內(nèi)發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，2006年，我國(guó)“十一五”規(guī)劃提出單位GDP能耗降低20%、主要污染物排放總量減少10%的約束性指標(biāo)；2009年，我國(guó)提出到2020年單位GDP二氧化碳排放強(qiáng)度比2005年下降40%～45%的行動(dòng)目標(biāo)；2011年，我國(guó)“十二五”規(guī)劃明確堅(jiān)持把建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要著力點(diǎn)，深入貫徹節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的基本國(guó)策，節(jié)約能源、降低溫室氣體排放強(qiáng)度、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、推廣低碳技術(shù)、積極應(yīng)對(duì)全球氣候變化、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與人口資源環(huán)境相協(xié)調(diào)，走可持續(xù)發(fā)展之路。

可持續(xù)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)層面集中體現(xiàn)為綠色經(jīng)濟(jì)，綠色經(jīng)濟(jì)是低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)經(jīng)濟(jì)三者的融合，而綠色經(jīng)濟(jì)決定綠色金融，綠色金融必將服務(wù)于綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到推動(dòng)作用。

可持續(xù)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)層面集中體現(xiàn)為綠色經(jīng)濟(jì)，綠色經(jīng)濟(jì)是低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)經(jīng)濟(jì)三者的融合，而綠色經(jīng)濟(jì)決定綠色金融，綠色金融必將服務(wù)于綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到推動(dòng)作用。

在國(guó)際、國(guó)內(nèi)綠色經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中，綠色金融迎來(lái)了重大的發(fā)展機(jī)遇。在銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的今天，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。綠色金融對(duì)于銀行而言，既可以開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，又是以商業(yè)化的形式來(lái)履行社會(huì)責(zé)任的最佳結(jié)合，是商業(yè)銀行形成自身經(jīng)營(yíng)特色和品牌，實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)策略以及實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要契機(jī)。因此，作為金融行業(yè)中非常重要角色的商業(yè)銀行，敏銳地抓住綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的綠色金融發(fā)展機(jī)遇具有重要的戰(zhàn)略意義。

在國(guó)際、國(guó)內(nèi)綠色經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中，綠色金融迎來(lái)了重大的發(fā)展機(jī)遇。在銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的今天，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。綠色金融對(duì)于銀行而言，既可以開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，又是以商業(yè)化的形式來(lái)履行社會(huì)責(zé)任的最佳結(jié)合，是商業(yè)銀行形成自身經(jīng)營(yíng)特色和品牌，實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)策略以及實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要契機(jī)。因此，作為金融行業(yè)中非常重要角色的商業(yè)銀行，敏銳地抓住綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的綠色金融發(fā)展機(jī)遇具有重要的戰(zhàn)略意義。

興業(yè)銀行順應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展潮流，緊緊把握綠色經(jīng)濟(jì)、綠色金融的發(fā)展趨勢(shì)與機(jī)遇，建立可持續(xù)金融發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)造性地提出了“寓義于利”的社會(huì)責(zé)任觀，通過(guò)提供卓越的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)支持社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，將發(fā)展綠色金融、履行社會(huì)責(zé)任與銀行的可持續(xù)發(fā)展相融合，確立了興業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的公司理念：貫徹科學(xué)發(fā)展觀，深化對(duì)銀行社會(huì)責(zé)任與自身可持續(xù)發(fā)展間關(guān)系的認(rèn)識(shí)，積極探索以多種方式推動(dòng)銀行踐行社會(huì)責(zé)任，構(gòu)建人與自然、環(huán)境、社會(huì)和諧共處的良好關(guān)系。由此，發(fā)展綠色金融，打造“綠色銀行”，成為興業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。

興業(yè)銀行順應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展潮流，緊緊把握綠色經(jīng)濟(jì)、綠色金融的發(fā)展趨勢(shì)與機(jī)遇，建立可持續(xù)金融發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)造性地提出了“寓義于利”的社會(huì)責(zé)任觀，通過(guò)提供卓越的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)支持社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，將發(fā)展綠色金融、履行社會(huì)責(zé)任與銀行的可持續(xù)發(fā)展相融合，確立了興業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的公司理念：貫徹科學(xué)發(fā)展觀，深化對(duì)銀行社會(huì)責(zé)任與自身可持續(xù)發(fā)展間關(guān)系的認(rèn)識(shí)，積極探索以多種方式推動(dòng)銀行踐行社會(huì)責(zé)任，構(gòu)建人與自然、環(huán)境、社會(huì)和諧共處的良好關(guān)系。由此，發(fā)展綠色金融，打造“綠色銀行”，成為興業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。

興業(yè)銀行的綠色金融發(fā)展之路

興業(yè)銀行的綠色金融發(fā)展之路

在綠色金融的發(fā)展中，興業(yè)銀行一方面重新審視市場(chǎng)和客戶，主動(dòng)調(diào)整目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力支持能夠順應(yīng)低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行業(yè)和項(xiàng)目，支持有可持續(xù)發(fā)展意識(shí)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)同履行社會(huì)責(zé)任相結(jié)合的負(fù)責(zé)任的企業(yè)客戶；另一方面，深入研究綠色經(jīng)濟(jì)中的低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，通過(guò)不斷創(chuàng)新提供綠色金融專業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)。在綠色金融戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，興業(yè)銀行通過(guò)不斷的探索和實(shí)踐，建立并不斷完善的綠色金融制度和體系，全方位打造“綠色銀行”。

在綠色金融的發(fā)展中，興業(yè)銀行一方面重新審視市場(chǎng)和客戶，主動(dòng)調(diào)整目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力支持能夠順應(yīng)低碳經(jīng)濟(jì)和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行業(yè)和項(xiàng)目，支持有可持續(xù)發(fā)展意識(shí)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)同履行社會(huì)責(zé)任相結(jié)合的負(fù)責(zé)任的企業(yè)客戶；另一方面，深入研究綠色經(jīng)濟(jì)中的低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，通過(guò)不斷創(chuàng)新提供綠色金融專業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)。在綠色金融戰(zhàn)略的指導(dǎo)下，興業(yè)銀行通過(guò)不斷的探索和實(shí)踐，建立并不斷完善的綠色金融制度和體系，全方位打造“綠色銀行”。

以國(guó)際先進(jìn)的綠色金融行為準(zhǔn)則為指導(dǎo)

以國(guó)際先進(jìn)的綠色金融行為準(zhǔn)則為指導(dǎo)

興業(yè)銀行2007年10月簽署了聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署《金融機(jī)構(gòu)關(guān)于環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展的聲明》；次年10月正式公開承諾采納赤道原則，成為全球第63家、中國(guó)首家也是目前唯一的“赤道銀行”，并參照赤道原則為綠色金融提供的一整套理念、方法和工具，建立興業(yè)銀行全面的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)體系，有效地增強(qiáng)了企業(yè)關(guān)注項(xiàng)目自身所可能涉及的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，并幫助企業(yè)評(píng)估和管理風(fēng)險(xiǎn)、建立和改進(jìn)管理能力、降低和節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本、拓展國(guó)際發(fā)展空間、提升品牌價(jià)值、增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，使得興業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)獲得社會(huì)和環(huán)境效益，達(dá)到商業(yè)模式可持續(xù)和履行社會(huì)責(zé)任的有機(jī)統(tǒng)一。

興業(yè)銀行2007年10月簽署了聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署《金融機(jī)構(gòu)關(guān)于環(huán)境和可持續(xù)發(fā)展的聲明》；次年10月正式公開承諾采納赤道原則，成為全球第63家、中國(guó)首家也是目前唯一的“赤道銀行”，并參照赤道原則為綠色金融提供的一整套理念、方法和工具，建立興業(yè)銀行全面的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)體系，有效地增強(qiáng)了企業(yè)關(guān)注項(xiàng)目自身所可能涉及的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，并幫助企業(yè)評(píng)估和管理風(fēng)險(xiǎn)、建立和改進(jìn)管理能力、降低和節(jié)省運(yùn)營(yíng)成本、拓展國(guó)際發(fā)展空間、提升品牌價(jià)值、增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，使得興業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)獲得社會(huì)和環(huán)境效益，達(dá)到商業(yè)模式可持續(xù)和履行社會(huì)責(zé)任的有機(jī)統(tǒng)一。

積極構(gòu)建綠色金融的組織框架

積極構(gòu)建綠色金融的組織框架

成立由董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層成員共同組成的領(lǐng)導(dǎo)小組，全面領(lǐng)導(dǎo)銀行綠色金融發(fā)展的戰(zhàn)略布局和整體規(guī)劃，加強(qiáng)對(duì)綠色金融的組織協(xié)調(diào)和推動(dòng)。成立國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第一家綠色金融業(yè)務(wù)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)――可持續(xù)金融中心，后升級(jí)為可持續(xù)金融部，作為興業(yè)銀行總行一級(jí)部門，擬訂全行可持續(xù)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃和年度計(jì)劃，研究分析可持續(xù)金融業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)、發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，建立可持續(xù)金融業(yè)務(wù)商業(yè)模式，并進(jìn)行綠色金融產(chǎn)品開發(fā)與營(yíng)銷推廣。

成立由董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層成員共同組成的領(lǐng)導(dǎo)小組，全面領(lǐng)導(dǎo)銀行綠色金融發(fā)展的戰(zhàn)略布局和整體規(guī)劃，加強(qiáng)對(duì)綠色金融的組織協(xié)調(diào)和推動(dòng)。成立國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第一家綠色金融業(yè)務(wù)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)――可持續(xù)金融中心，后升級(jí)為可持續(xù)金融部，作為興業(yè)銀行總行一級(jí)部門，擬訂全行可持續(xù)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃和年度計(jì)劃，研究分析可持續(xù)金融業(yè)務(wù)目標(biāo)市場(chǎng)、發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，建立可持續(xù)金融業(yè)務(wù)商業(yè)模式，并進(jìn)行綠色金融產(chǎn)品開發(fā)與營(yíng)銷推廣。

目前，興業(yè)銀行已經(jīng)組建了項(xiàng)目融資、碳金融、市場(chǎng)研究、技術(shù)服務(wù)、赤道原則審查五個(gè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，致力于打造產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、技術(shù)支持、資產(chǎn)管理、營(yíng)銷組織、交易服務(wù)、業(yè)務(wù)合作六個(gè)平臺(tái)。同時(shí)，在興業(yè)銀行所有分行設(shè)置環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌管理及綠色金融業(yè)務(wù)推動(dòng)部門，并設(shè)置綠色金融專職產(chǎn)品經(jīng)理，總分行協(xié)同經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

目前，興業(yè)銀行已經(jīng)組建了項(xiàng)目融資、碳金融、市場(chǎng)研究、技術(shù)服務(wù)、赤道原則審查五個(gè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，致力于打造產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、技術(shù)支持、資產(chǎn)管理、營(yíng)銷組織、交易服務(wù)、業(yè)務(wù)合作六個(gè)平臺(tái)。同時(shí)，在興業(yè)銀行所有分行設(shè)置環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌管理及綠色金融業(yè)務(wù)推動(dòng)部門，并設(shè)置綠色金融專職產(chǎn)品經(jīng)理，總分行協(xié)同經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

開發(fā)綠色金融的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

開發(fā)綠色金融的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

從2007年，興業(yè)銀行與國(guó)際金融公司合作，在綠色金融融資、碳金融、排放權(quán)金融服務(wù)領(lǐng)域等方面進(jìn)行創(chuàng)新，形成了豐富的綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)體系。興業(yè)銀行運(yùn)用多元化金融工具提供綠色金融融資服務(wù)安排，針對(duì)不同的客戶群體和項(xiàng)目類型創(chuàng)新性地推出差異化的“8+1”融資模式；興業(yè)銀行開發(fā)碳資產(chǎn)評(píng)估工具，開展碳資產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，目前興業(yè)銀行碳金融的產(chǎn)品已經(jīng)包括碳資產(chǎn)開發(fā)咨詢、購(gòu)碳、CDM項(xiàng)目融資、賬戶監(jiān)管、碳資產(chǎn)質(zhì)押、碳交易結(jié)算、碳交付保函等產(chǎn)品和服務(wù)；興業(yè)銀行針對(duì)全國(guó)的排污權(quán)市場(chǎng)的發(fā)展，推出排污權(quán)抵押授信產(chǎn)品，并為全國(guó)多個(gè)地方政府提供排污權(quán)金融服務(wù)。

從2007年，興業(yè)銀行與國(guó)際金融公司合作，在綠色金融融資、碳金融、排放權(quán)金融服務(wù)領(lǐng)域等方面進(jìn)行創(chuàng)新，形成了豐富的綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)體系。興業(yè)銀行運(yùn)用多元化金融工具提供綠色金融融資服務(wù)安排，針對(duì)不同的客戶群體和項(xiàng)目類型創(chuàng)新性地推出差異化的“8+1”融資模式；興業(yè)銀行開發(fā)碳資產(chǎn)評(píng)估工具，開展碳資產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，目前興業(yè)銀行碳金融的產(chǎn)品已經(jīng)包括碳資產(chǎn)開發(fā)咨詢、購(gòu)碳、CDM項(xiàng)目融資、賬戶監(jiān)管、碳資產(chǎn)質(zhì)押、碳交易結(jié)算、碳交付保函等產(chǎn)品和服務(wù)；興業(yè)銀行針對(duì)全國(guó)的排污權(quán)市場(chǎng)的發(fā)展，推出排污權(quán)抵押授信產(chǎn)品，并為全國(guó)多個(gè)地方政府提供排污權(quán)金融服務(wù)。

建立綠色金融業(yè)務(wù)流程

建立綠色金融業(yè)務(wù)流程

興業(yè)銀行在前期營(yíng)銷、盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查、放款審核以及貸后監(jiān)測(cè)等全流程中，全面落實(shí)綠色金融制度，將綠色金融業(yè)務(wù)納進(jìn)銀行的授信指引，明確興業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的支持方向和重點(diǎn)領(lǐng)域及項(xiàng)目類型，建立綠色審批通道。并按照細(xì)分領(lǐng)域，制定技術(shù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度將行業(yè)理解和業(yè)務(wù)知識(shí)提煉、升華，逐一標(biāo)準(zhǔn)化，構(gòu)建總、分行兩級(jí)綠色金融認(rèn)證體系，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行逐筆認(rèn)證，并開展“可測(cè)量、可報(bào)告、可核查”的環(huán)境效益測(cè)算；完善信貸系統(tǒng)，每筆經(jīng)過(guò)綠色金融認(rèn)證的節(jié)能減排貸款，均在信貸系統(tǒng)中標(biāo)有綠色金融標(biāo)識(shí)，對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理和分析。

興業(yè)銀行在前期營(yíng)銷、盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查、放款審核以及貸后監(jiān)測(cè)等全流程中，全面落實(shí)綠色金融制度，將綠色金融業(yè)務(wù)納進(jìn)銀行的授信指引，明確興業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的支持方向和重點(diǎn)領(lǐng)域及項(xiàng)目類型，建立綠色審批通道。并按照細(xì)分領(lǐng)域，制定技術(shù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，以科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度將行業(yè)理解和業(yè)務(wù)知識(shí)提煉、升華，逐一標(biāo)準(zhǔn)化，構(gòu)建總、分行兩級(jí)綠色金融認(rèn)證體系，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行逐筆認(rèn)證，并開展“可測(cè)量、可報(bào)告、可核查”的環(huán)境效益測(cè)算；完善信貸系統(tǒng)，每筆經(jīng)過(guò)綠色金融認(rèn)證的節(jié)能減排貸款，均在信貸系統(tǒng)中標(biāo)有綠色金融標(biāo)識(shí)，對(duì)綠色金融業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一管理和分析。

興業(yè)銀行發(fā)展綠色金融所取得的成就

興業(yè)銀行發(fā)展綠色金融所取得的成就

經(jīng)過(guò)6年多綠色金融的探索和實(shí)踐，興業(yè)銀行已經(jīng)在本土化的綠色金融實(shí)踐中積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，在打造“綠色銀行”的發(fā)展中取得了豐碩成果。截至2011年末，興業(yè)銀行共對(duì)646筆貸款項(xiàng)目進(jìn)行了赤道原則適用性審查，所涉項(xiàng)目總投資8898億元，其中認(rèn)定屬于適用赤道原則的項(xiàng)目共計(jì)112筆，項(xiàng)目總投資額約1506億元；綠色金融融資余額745.45億元，較期初新增336.10億元，增長(zhǎng)82.11%，其中信貸余額601.27億元，非信貸融資余額144.18億元，非信貸融資方式成為支持綠色金融項(xiàng)目的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

經(jīng)過(guò)6年多綠色金融的探索和實(shí)踐，興業(yè)銀行已經(jīng)在本土化的綠色金融實(shí)踐中積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，在打造“綠色銀行”的發(fā)展中取得了豐碩成果。截至2011年末，興業(yè)銀行共對(duì)646筆貸款項(xiàng)目進(jìn)行了赤道原則適用性審查，所涉項(xiàng)目總投資8898億元，其中認(rèn)定屬于適用赤道原則的項(xiàng)目共計(jì)112筆，項(xiàng)目總投資額約1506億元；綠色金融融資余額745.45億元，較期初新增336.10億元，增長(zhǎng)82.11%，其中信貸余額601.27億元，非信貸融資余額144.18億元，非信貸融資方式成為支持綠色金融項(xiàng)目的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

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綠色金融的發(fā)展困境

綠色金融的發(fā)展困境

目前，綠色金融的理念已經(jīng)被廣泛接受，發(fā)展綠色金融已經(jīng)成為銀行業(yè)的共識(shí)，如國(guó)內(nèi)的大型銀行已經(jīng)普遍向社會(huì)社會(huì)責(zé)任報(bào)告，但目前大多數(shù)銀行的綠色金融發(fā)展仍處于起步階段，還存在一些制約綠色金融發(fā)展的問(wèn)題。

目前，綠色金融的理念已經(jīng)被廣泛接受，發(fā)展綠色金融已經(jīng)成為銀行業(yè)的共識(shí)，如國(guó)內(nèi)的大型銀行已經(jīng)普遍向社會(huì)社會(huì)責(zé)任報(bào)告，但目前大多數(shù)銀行的綠色金融發(fā)展仍處于起步階段，還存在一些制約綠色金融發(fā)展的問(wèn)題。

對(duì)綠色金融的認(rèn)識(shí)還不夠全面

對(duì)綠色金融的認(rèn)識(shí)還不夠全面

綠色金融不僅僅是對(duì)高污染、高耗能、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的信貸資源投入的限制或逐步縮減以及對(duì)部分節(jié)能減排項(xiàng)目進(jìn)行信貸支持，更重要的是銀行順應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的趨勢(shì)，在制度、政策、風(fēng)險(xiǎn)管理等整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中加入環(huán)境保護(hù)的要求，將促進(jìn)環(huán)境污染控制、生態(tài)保護(hù)、減少溫室氣體排放、歷史文化遺跡保護(hù)以及人類的健康安全等作為投融資決策的重要依據(jù)，防范環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)充分發(fā)揮在金融資源配置中的核心地位，將資源配置向低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)傾斜，引導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)注重綠色環(huán)保，引導(dǎo)消費(fèi)者綠色消費(fèi)，促進(jìn)人與自然、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的和諧共處，實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。站在這個(gè)高度看，綠色金融不僅僅是銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)門類，而更應(yīng)是一種經(jīng)營(yíng)理念和一種企業(yè)文化。 歷史文化遺跡保護(hù)以及人類的健康安全等作為投融資決策的重要依據(jù)，防范環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)充分發(fā)揮在金融資源配置中的核心地位，將資源配置向低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)傾斜，引導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)注重綠色環(huán)保，引導(dǎo)消費(fèi)者綠色消費(fèi)，促進(jìn)人與自然、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的和諧共處，實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。站在這個(gè)高度看，綠色金融不僅僅是銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)門類，而更應(yīng)是一種經(jīng)營(yíng)理念和一種企業(yè)文化。

發(fā)展綠色金融的專業(yè)能力不足

發(fā)展綠色金融的專業(yè)能力不足

目前國(guó)內(nèi)的綠色金融尚處于起步階段，在綠色金融的制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、專業(yè)水平及發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上還存在諸多不足，建議各家銀行加強(qiáng)國(guó)際、國(guó)內(nèi)的交流與合作，借鑒先進(jìn)的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行綠色金融系統(tǒng)的培訓(xùn)和理念的宣傳，建立自己綠色金融的專屬領(lǐng)域，加快國(guó)內(nèi)綠色金融的發(fā)展步伐。

目前國(guó)內(nèi)的綠色金融尚處于起步階段，在綠色金融的制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、專業(yè)水平及發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上還存在諸多不足，建議各家銀行加強(qiáng)國(guó)際、國(guó)內(nèi)的交流與合作，借鑒先進(jìn)的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行綠色金融系統(tǒng)的培訓(xùn)和理念的宣傳，建立自己綠色金融的專屬領(lǐng)域，加快國(guó)內(nèi)綠色金融的發(fā)展步伐。

發(fā)展綠色金融的政策環(huán)境尚不完備

發(fā)展綠色金融的政策環(huán)境尚不完備

目前銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)了《綠色信貸指引》，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展綠色金融提出相關(guān)要求，但發(fā)展綠色金融是一個(gè)系統(tǒng)工程，還需要政府塑造良好的政策環(huán)境，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色金融。

目前銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)了《綠色信貸指引》，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展綠色金融提出相關(guān)要求，但發(fā)展綠色金融是一個(gè)系統(tǒng)工程，還需要政府塑造良好的政策環(huán)境，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色金融。

發(fā)展綠色金融的措施建議

發(fā)展綠色金融的措施建議

針對(duì)目前我國(guó)綠色金融發(fā)展所面臨的困境，本文提出以下建議：

針對(duì)目前我國(guó)綠色金融發(fā)展所面臨的困境，本文提出以下建議：

第一，建議對(duì)銀行綠色金融業(yè)務(wù)實(shí)施差別化的監(jiān)管和激勵(lì)政策，如將綠色金融貸款單列，綠色金融項(xiàng)目不受現(xiàn)有信貸規(guī)模的限制，并鼓勵(lì)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于綠色金融業(yè)務(wù)的金融債，提高銀行資源投入綠色金融的積極性。

第一，建議對(duì)銀行綠色金融業(yè)務(wù)實(shí)施差別化的監(jiān)管和激勵(lì)政策，如將綠色金融貸款單列，綠色金融項(xiàng)目不受現(xiàn)有信貸規(guī)模的限制，并鼓勵(lì)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于綠色金融業(yè)務(wù)的金融債，提高銀行資源投入綠色金融的積極性。

第二，建議給予財(cái)政稅收支持，降低商業(yè)銀行辦理綠色金融業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅率以及相關(guān)所得稅稅率，允許綠色金融貸款撥備稅前列支，為銀行投放的綠色金融項(xiàng)目貸款進(jìn)行貼息等。

第二，建議給予財(cái)政稅收支持，降低商業(yè)銀行辦理綠色金融業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅率以及相關(guān)所得稅稅率，允許綠色金融貸款撥備稅前列支，為銀行投放的綠色金融項(xiàng)目貸款進(jìn)行貼息等。

第三，建議出臺(tái)綠色金融項(xiàng)目認(rèn)證規(guī)則，對(duì)商業(yè)銀行介入綠色金融項(xiàng)目提供指導(dǎo)。例如目前銀行發(fā)放的節(jié)能減排項(xiàng)目貸款部分分布于“兩高一資”行業(yè)中有節(jié)能、減排、降耗等潛力的企業(yè)，這些企業(yè)實(shí)施的余熱余壓利用、能量系統(tǒng)優(yōu)化以及鍋爐窯爐改造等國(guó)家鼓勵(lì)的節(jié)能減排重點(diǎn)工程得到銀行的信貸后，貸款往往被統(tǒng)計(jì)進(jìn)“兩高一資”行業(yè)貸款，受到準(zhǔn)入限制。為了改變這種狀況，應(yīng)出臺(tái)綠色金融項(xiàng)目認(rèn)證規(guī)則，統(tǒng)一綠色信貸的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)銀行對(duì)這類貸款進(jìn)行單列統(tǒng)計(jì)，分類考核。

第三，建議出臺(tái)綠色金融項(xiàng)目認(rèn)證規(guī)則，對(duì)商業(yè)銀行介入綠色金融項(xiàng)目提供指導(dǎo)。例如目前銀行發(fā)放的節(jié)能減排項(xiàng)目貸款部分分布于“兩高一資”行業(yè)中有節(jié)能、減排、降耗等潛力的企業(yè)，這些企業(yè)實(shí)施的余熱余壓利用、能量系統(tǒng)優(yōu)化以及鍋爐窯爐改造等國(guó)家鼓勵(lì)的節(jié)能減排重點(diǎn)工程得到銀行的信貸后，貸款往往被統(tǒng)計(jì)進(jìn)“兩高一資”行業(yè)貸款，受到準(zhǔn)入限制。為了改變這種狀況，應(yīng)出臺(tái)綠色金融項(xiàng)目認(rèn)證規(guī)則，統(tǒng)一綠色信貸的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)銀行對(duì)這類貸款進(jìn)行單列統(tǒng)計(jì)，分類考核。

第四，建議地方政府建立綠色發(fā)展基金或是擔(dān)保公司，與銀行展開合作，為銀行開展針對(duì)中小企業(yè)的節(jié)能減排項(xiàng)目提供支持。

第四，建議地方政府建立綠色發(fā)展基金或是擔(dān)保公司，與銀行展開合作，為銀行開展針對(duì)中小企業(yè)的節(jié)能減排項(xiàng)目提供支持。

綠色金融發(fā)展展望

綠色金融發(fā)展展望

發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已是全球大勢(shì)所趨，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)是中國(guó)的必然選擇。

發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已是全球大勢(shì)所趨，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)是中國(guó)的必然選擇。

我們堅(jiān)信，更多的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，接受綠色金融的理念，抓住傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)節(jié)能減排升級(jí)改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)興起的機(jī)遇，建立綠色金融中長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新綠色金融的產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)經(jīng)濟(jì)的支持力度，建立并不斷完善環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理政策，提高自身的環(huán)境和社會(huì)服務(wù)水平，促進(jìn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

我們堅(jiān)信，更多的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，接受綠色金融的理念，抓住傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)節(jié)能減排升級(jí)改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)興起的機(jī)遇，建立綠色金融中長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新綠色金融的產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)經(jīng)濟(jì)的支持力度，建立并不斷完善環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理政策，提高自身的環(huán)境和社會(huì)服務(wù)水平，促進(jìn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

展望未來(lái)，興業(yè)銀行會(huì)繼續(xù)抓住綠色金融快速發(fā)展的機(jī)遇，在綠色金融這片廣闊的新藍(lán)海中，堅(jiān)持綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)加大綠色金融的發(fā)展力度，依托已經(jīng)形成的綠色金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷完善綠色金融管理體系和制度，聚集專業(yè)人才、聚焦專屬領(lǐng)域，繼續(xù)創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，立志成為中國(guó)綠色金融業(yè)務(wù)的推動(dòng)者、銀行業(yè)綠色金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者、綠色金融市場(chǎng)規(guī)則的制定者和參與者以及綠色金融行業(yè)的整合者，將自己打造成為中國(guó)綠色金融市場(chǎng)全流程、寬領(lǐng)域的專業(yè)金融服務(wù)商、全方位的“綠色銀行”，全面促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

展望未來(lái)，興業(yè)銀行會(huì)繼續(xù)抓住綠色金融快速發(fā)展的機(jī)遇，在綠色金融這片廣闊的新藍(lán)海中，堅(jiān)持綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)加大綠色金融的發(fā)展力度，依托已經(jīng)形成的綠色金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷完善綠色金融管理體系和制度，聚集專業(yè)人才、聚焦專屬領(lǐng)域，繼續(xù)創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，立志成為中國(guó)綠色金融業(yè)務(wù)的推動(dòng)者、銀行業(yè)綠色金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者、綠色金融市場(chǎng)規(guī)則的制定者和參與者以及綠色金融行業(yè)的整合者，將自己打造成為中國(guó)綠色金融市場(chǎng)全流程、寬領(lǐng)域的專業(yè)金融服務(wù)商、全方位的“綠色銀行”，全面促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

（作者系興業(yè)銀行可持續(xù)金融部總經(jīng)理）

（作者系興業(yè)銀行可持續(xù)金融部總經(jīng)理）

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綠色金融的發(fā)展困境

綠色金融的發(fā)展困境

目前，綠色金融的理念已經(jīng)被廣泛接受，發(fā)展綠色金融已經(jīng)成為銀行業(yè)的共識(shí)，如國(guó)內(nèi)的大型銀行已經(jīng)普遍向社會(huì)社會(huì)責(zé)任報(bào)告，但目前大多數(shù)銀行的綠色金融發(fā)展仍處于起步階段，還存在一些制約綠色金融發(fā)展的問(wèn)題。

目前，綠色金融的理念已經(jīng)被廣泛接受，發(fā)展綠色金融已經(jīng)成為銀行業(yè)的共識(shí)，如國(guó)內(nèi)的大型銀行已經(jīng)普遍向社會(huì)社會(huì)責(zé)任報(bào)告，但目前大多數(shù)銀行的綠色金融發(fā)展仍處于起步階段，還存在一些制約綠色金融發(fā)展的問(wèn)題。

對(duì)綠色金融的認(rèn)識(shí)還不夠全面

對(duì)綠色金融的認(rèn)識(shí)還不夠全面

綠色金融不僅僅是對(duì)高污染、高耗能、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的信貸資源投入的限制或逐步縮減以及對(duì)部分節(jié)能減排項(xiàng)目進(jìn)行信貸支持，更重要的是銀行順應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的趨勢(shì)，在制度、政策、風(fēng)險(xiǎn)管理等整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中加入環(huán)境保護(hù)的要求，將促進(jìn)環(huán)境污染控制、生態(tài)保護(hù)、減少溫室氣體排放、歷史文化遺跡保護(hù)以及人類的健康安全等作為投融資決策的重要依據(jù)，防范環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)充分發(fā)揮在金融資源配置中的核心地位，將資源配置向低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)傾斜，引導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)注重綠色環(huán)保，引導(dǎo)消費(fèi)者綠色消費(fèi)，促進(jìn)人與自然、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的和諧共處，實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。站在這個(gè)高度看，綠色金融不僅僅是銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)門類，而更應(yīng)是一種經(jīng)營(yíng)理念和一種企業(yè)文化。

綠色金融不僅僅是對(duì)高污染、高耗能、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的信貸資源投入的限制或逐步縮減以及對(duì)部分節(jié)能減排項(xiàng)目進(jìn)行信貸支持，更重要的是銀行順應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)家建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的趨勢(shì)，在制度、政策、風(fēng)險(xiǎn)管理等整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中加入環(huán)境保護(hù)的要求，將促進(jìn)環(huán)境污染控制、生態(tài)保護(hù)、減少溫室氣體排放、歷史文化遺跡保護(hù)以及人類的健康安全等作為投融資決策的重要依據(jù)，防范環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)充分發(fā)揮在金融資源配置中的核心地位，將資源配置向低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)經(jīng)濟(jì)傾斜，引導(dǎo)企業(yè)生產(chǎn)注重綠色環(huán)保，引導(dǎo)消費(fèi)者綠色消費(fèi)，促進(jìn)人與自然、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境的和諧共處，實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。站在這個(gè)高度看，綠色金融不僅僅是銀行的一個(gè)業(yè)務(wù)門類，而更應(yīng)是一種經(jīng)營(yíng)理念和一種企業(yè)文化。

發(fā)展綠色金融的專業(yè)能力不足

發(fā)展綠色金融的專業(yè)能力不足

目前國(guó)內(nèi)的綠色金融尚處于起步階段，在綠色金融的制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、專業(yè)水平及發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上還存在諸多不足，建議各家銀行加強(qiáng)國(guó)際、國(guó)內(nèi)的交流與合作，借鑒先進(jìn)的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行綠色金融系統(tǒng)的培訓(xùn)和理念的宣傳，建立自己綠色金融的專屬領(lǐng)域，加快國(guó)內(nèi)綠色金融的發(fā)展步伐。

目前國(guó)內(nèi)的綠色金融尚處于起步階段，在綠色金融的制度建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、專業(yè)水平及發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上還存在諸多不足，建議各家銀行加強(qiáng)國(guó)際、國(guó)內(nèi)的交流與合作，借鑒先進(jìn)的綠色金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行綠色金融系統(tǒng)的培訓(xùn)和理念的宣傳，建立自己綠色金融的專屬領(lǐng)域，加快國(guó)內(nèi)綠色金融的發(fā)展步伐。

發(fā)展綠色金融的政策環(huán)境尚不完備

發(fā)展綠色金融的政策環(huán)境尚不完備

目前銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)了《綠色信貸指引》，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展綠色金融提出相關(guān)要求，但發(fā)展綠色金融是一個(gè)系統(tǒng)工程，還需要政府塑造良好的政策環(huán)境，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色金融。

目前銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)了《綠色信貸指引》，對(duì)銀行業(yè)發(fā)展綠色金融提出相關(guān)要求，但發(fā)展綠色金融是一個(gè)系統(tǒng)工程，還需要政府塑造良好的政策環(huán)境，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色金融。

發(fā)展綠色金融的措施建議

發(fā)展綠色金融的措施建議

針對(duì)目前我國(guó)綠色金融發(fā)展所面臨的困境，本文提出以下建議：

針對(duì)目前我國(guó)綠色金融發(fā)展所面臨的困境，本文提出以下建議：

第一，建議對(duì)銀行綠色金融業(yè)務(wù)實(shí)施差別化的監(jiān)管和激勵(lì)政策，如將綠色金融貸款單列，綠色金融項(xiàng)目不受現(xiàn)有信貸規(guī)模的限制，并鼓勵(lì)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于綠色金融業(yè)務(wù)的金融債，提高銀行資源投入綠色金融的積極性。

第一，建議對(duì)銀行綠色金融業(yè)務(wù)實(shí)施差別化的監(jiān)管和激勵(lì)政策，如將綠色金融貸款單列，綠色金融項(xiàng)目不受現(xiàn)有信貸規(guī)模的限制，并鼓勵(lì)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于綠色金融業(yè)務(wù)的金融債，提高銀行資源投入綠色金融的積極性。

第二，建議給予財(cái)政稅收支持，降低商業(yè)銀行辦理綠色金融業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅率以及相關(guān)所得稅稅率，允許綠色金融貸款撥備稅前列支，為銀行投放的綠色金融項(xiàng)目貸款進(jìn)行貼息等。

第二，建議給予財(cái)政稅收支持，降低商業(yè)銀行辦理綠色金融業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅率以及相關(guān)所得稅稅率，允許綠色金融貸款撥備稅前列支，為銀行投放的綠色金融項(xiàng)目貸款進(jìn)行貼息等。

第三，建議出臺(tái)綠色金融項(xiàng)目認(rèn)證規(guī)則，對(duì)商業(yè)銀行介入綠色金融項(xiàng)目提供指導(dǎo)。例如目前銀行發(fā)放的節(jié)能減排項(xiàng)目貸款部分分布于“兩高一資”行業(yè)中有節(jié)能、減排、降耗等潛力的企業(yè)，這些企業(yè)實(shí)施的余熱余壓利用、能量系統(tǒng)優(yōu)化以及鍋爐窯爐改造等國(guó)家鼓勵(lì)的節(jié)能減排重點(diǎn)工程得到銀行的信貸后，貸款往往被統(tǒng)計(jì)進(jìn)“兩高一資”行業(yè)貸款，受到準(zhǔn)入限制。為了改變這種狀況，應(yīng)出臺(tái)綠色金融項(xiàng)目認(rèn)證規(guī)則，統(tǒng)一綠色信貸的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)銀行對(duì)這類貸款進(jìn)行單列統(tǒng)計(jì)，分類考核。

第三，建議出臺(tái)綠色金融項(xiàng)目認(rèn)證規(guī)則，對(duì)商業(yè)銀行介入綠色金融項(xiàng)目提供指導(dǎo)。例如目前銀行發(fā)放的節(jié)能減排項(xiàng)目貸款部分分布于“兩高一資”行業(yè)中有節(jié)能、減排、降耗等潛力的企業(yè)，這些企業(yè)實(shí)施的余熱余壓利用、能量系統(tǒng)優(yōu)化以及鍋爐窯爐改造等國(guó)家鼓勵(lì)的節(jié)能減排重點(diǎn)工程得到銀行的信貸后，貸款往往被統(tǒng)計(jì)進(jìn)“兩高一資”行業(yè)貸款，受到準(zhǔn)入限制。為了改變這種狀況，應(yīng)出臺(tái)綠色金融項(xiàng)目認(rèn)證規(guī)則，統(tǒng)一綠色信貸的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)銀行對(duì)這類貸款進(jìn)行單列統(tǒng)計(jì)，分類考核。

第四，建議地方政府建立綠色發(fā)展基金或是擔(dān)保公司，與銀行展開合作，為銀行開展針對(duì)中小企業(yè)的節(jié)能減排項(xiàng)目提供支持。

第四，建議地方政府建立綠色發(fā)展基金或是擔(dān)保公司，與銀行展開合作，為銀行開展針對(duì)中小企業(yè)的節(jié)能減排項(xiàng)目提供支持。

綠色金融發(fā)展展望

綠色金融發(fā)展展望

發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已是全球大勢(shì)所趨，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)是中國(guó)的必然選擇。

發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展已是全球大勢(shì)所趨，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)是中國(guó)的必然選擇。

我們堅(jiān)信，更多的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，接受綠色金融的理念，抓住傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)節(jié)能減排升級(jí)改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)興起的機(jī)遇，建立綠色金融中長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新綠色金融的產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)經(jīng)濟(jì)的支持力度，建立并不斷完善環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理政策，提高自身的環(huán)境和社會(huì)服務(wù)水平，促進(jìn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

我們堅(jiān)信，更多的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，接受綠色金融的理念，抓住傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)節(jié)能減排升級(jí)改造、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)興起的機(jī)遇，建立綠色金融中長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新綠色金融的產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)和生態(tài)經(jīng)濟(jì)的支持力度，建立并不斷完善環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理政策，提高自身的環(huán)境和社會(huì)服務(wù)水平，促進(jìn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

展望未來(lái)，興業(yè)銀行會(huì)繼續(xù)抓住綠色金融快速發(fā)展的機(jī)遇，在綠色金融這片廣闊的新藍(lán)海中，堅(jiān)持綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)加大綠色金融的發(fā)展力度，依托已經(jīng)形成的綠色金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷完善綠色金融管理體系和制度，聚集專業(yè)人才、聚焦專屬領(lǐng)域，繼續(xù)創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，立志成為中國(guó)綠色金融業(yè)務(wù)的推動(dòng)者、銀行業(yè)綠色金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者、綠色金融市場(chǎng)規(guī)則的制定者和參與者以及綠色金融行業(yè)的整合者，將自己打造成為中國(guó)綠色金融市場(chǎng)全流程、寬領(lǐng)域的專業(yè)金融服務(wù)商、全方位的“綠色銀行”，全面促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

展望未來(lái)，興業(yè)銀行會(huì)繼續(xù)抓住綠色金融快速發(fā)展的機(jī)遇，在綠色金融這片廣闊的新藍(lán)海中，堅(jiān)持綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，繼續(xù)加大綠色金融的發(fā)展力度，依托已經(jīng)形成的綠色金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不斷完善綠色金融管理體系和制度，聚集專業(yè)人才、聚焦專屬領(lǐng)域，繼續(xù)創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，立志成為中國(guó)綠色金融業(yè)務(wù)的推動(dòng)者、銀行業(yè)綠色金融業(yè)務(wù)的領(lǐng)跑者、綠色金融市場(chǎng)規(guī)則的制定者和參與者以及綠色金融行業(yè)的整合者，將自己打造成為中國(guó)綠色金融市場(chǎng)全流程、寬領(lǐng)域的專業(yè)金融服務(wù)商、全方位的“綠色銀行”，全面促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

篇10

一、研究的背景、目的及意義

（一）研究背景

改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)生了突飛猛進(jìn)的進(jìn)展，同時(shí)伴隨著市場(chǎng)化改革進(jìn)程，我國(guó)金融行業(yè)也發(fā)生了天翻地覆的變化，經(jīng)歷了國(guó)有商業(yè)銀行改革、股份制商業(yè)銀行成功上市、城市商業(yè)銀行迅速崛起等一系列的變革，形成了以中央銀行為核心，以國(guó)有商業(yè)銀行為主題，結(jié)合股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的繁榮局面，銀行取得的優(yōu)異成績(jī)足以震驚國(guó)內(nèi)外。伴隨銀行的飛速發(fā)展，在巴塞爾協(xié)議III的全新背景下，銀行的資本問(wèn)題也越來(lái)越受到關(guān)注。

（二）研究目的

本文研究的目的有以下三方面：第一，通過(guò)梳理國(guó)內(nèi)外有關(guān)資本結(jié)構(gòu)理論研究的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合我國(guó)上市銀行的實(shí)際情況，歸納我國(guó)銀行自身的發(fā)展特點(diǎn)。第二，通過(guò)建立面板模型分析銀行的資本結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間的關(guān)系，并分析我國(guó)上市商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀以及其對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響是否有利。第三，提出相關(guān)改善建議，為上市銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供有利借鑒。

（三）研究意義

通過(guò)對(duì)我國(guó)14家上市銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)我國(guó)銀行的資本結(jié)構(gòu)存在種種弊端，有待改善，本文提出一些合理的改善方法，以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，并以此促進(jìn)銀行的全面發(fā)展，對(duì)滿足多元化需求、提高跨國(guó)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)能力、搶占更多的市場(chǎng)份額、提高金融創(chuàng)新能力等都有重大意義，其次對(duì)政府監(jiān)管政策的制定、金融改革等也有一定的借鑒意義，最后對(duì)目前國(guó)內(nèi)外對(duì)資本結(jié)構(gòu)方面的研究存在的明顯不足給予彌補(bǔ)，因而提出通過(guò)改善資本結(jié)構(gòu)來(lái)提高銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效顯得意義重大。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外文獻(xiàn)回顧：早在1932年就有研究美國(guó)股權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系了，F(xiàn)ranco Modigliani&Merton Miller在1958年發(fā)表相關(guān)論文，即MM定理。Michael A. Klein首次將資本結(jié)構(gòu)理論引入銀行行為之中，認(rèn)為銀行的凈資產(chǎn)收益率的期望值與資本結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。1976年Jensen& Meckling系統(tǒng)闡述了成本理論。

國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)回顧：李三杰認(rèn)為資產(chǎn)負(fù)債率和銀行績(jī)效存在明顯的正相關(guān)關(guān)系。許菲建議通過(guò)分散化投資、控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)來(lái)優(yōu)化資本充足率。周文君認(rèn)為第一大股東持股比例、國(guó)家持股比例與銀行績(jī)效呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)。李喜梅認(rèn)為股權(quán)集中度、銀行成長(zhǎng)性對(duì)銀行績(jī)效影響并不顯著。

三、實(shí)證過(guò)程

（一）樣本及指標(biāo)變量的選取

文中選取了14家上市銀行2007至2013年的數(shù)據(jù)，以最新的數(shù)據(jù)來(lái)研究上市銀行資本結(jié)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系問(wèn)題。被解釋變量選取凈資產(chǎn)收益率ROE，解釋變量包括第一大股東持股比例CR1、前五大股東持股比例CR5、附屬資本占總資本的比例SUBC、資產(chǎn)負(fù)債率DAR資本充足率CAR、不良貸款率NPR、存貸比LDR，控制變量用資產(chǎn)規(guī)模。

（二）研究假設(shè)

假設(shè)1：我國(guó)上市銀行股權(quán)集中度與經(jīng)營(yíng)績(jī)效負(fù)相關(guān)。假設(shè)2：我國(guó)上市銀行附屬資本比率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)。假設(shè)3：我國(guó)上市銀行資產(chǎn)負(fù)債率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)。假設(shè)4：我國(guó)上市銀行資本充足率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)。假設(shè)5：我國(guó)上市銀行不良貸款率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效負(fù)相關(guān)。假設(shè)6：我國(guó)上市銀行存貸比與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)。

（三）模型建立

ROE =αi+β1CR1+β2CR5+β3SUBC+β4DAR+β5CAR+β6NPR+

β7LDR+β8LOGZC+ε

（四）回歸結(jié)果分析

針對(duì)假設(shè)1，回歸結(jié)果得出，第一大股東持股比例與經(jīng)營(yíng)績(jī)效負(fù)相關(guān)，且在5%的顯著性水平下通過(guò)t檢驗(yàn)。我國(guó)上市銀行中第一大股前五大股東和前十大股東的持股比例過(guò)大，容易存在“一股獨(dú)大”的現(xiàn)象，這不利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。針對(duì)假設(shè)2，附屬資本比例與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)，且在5%的置信水平下通過(guò)了t檢驗(yàn)，結(jié)論與假設(shè)一致。針對(duì)假設(shè)3，資產(chǎn)負(fù)債率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)，且在1%的置信水平下通過(guò)了t檢驗(yàn)，結(jié)論與假設(shè)一致。說(shuō)明我國(guó)的財(cái)務(wù)杠桿還未達(dá)到最優(yōu)。針對(duì)假設(shè)4，資本充足率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效負(fù)相關(guān)，且在10%的置信水平下通過(guò)了t檢驗(yàn)，結(jié)論與假設(shè)相反。資本的數(shù)量越大，財(cái)務(wù)杠桿系數(shù)越小，盈利性越小。針對(duì)假設(shè)5，不良貸款率與經(jīng)營(yíng)績(jī)效負(fù)相關(guān)，且在10%的置信水平下通過(guò)了t檢驗(yàn)，結(jié)論與假設(shè)一致。銀行出現(xiàn)大量的不良貸款，會(huì)影響的銀行的資金周轉(zhuǎn)及資金籌集，高額不良貸款的存在會(huì)加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得籌資成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等加大，從而影響銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。針對(duì)假設(shè)6，存貸比與經(jīng)營(yíng)績(jī)效正相關(guān)，但是顯著性并不強(qiáng)，回歸結(jié)果顯示與假設(shè)相同，提高銀行的存貸比確實(shí)可以提高銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。

四、相關(guān)政策建議

通過(guò)對(duì)我國(guó)上市銀行資本結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)績(jī)效的實(shí)證研究，可以發(fā)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生直接或間接的作用，銀行要想通過(guò)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)來(lái)提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效，則需要自身的積極努力以及國(guó)家相關(guān)政策的支持，結(jié)合以上研究結(jié)果特提出以下建議。

（一）關(guān)于核心資本結(jié)構(gòu)管理方面的政策建議

股權(quán)過(guò)于集中，會(huì)形成少數(shù)股東決策機(jī)制，少數(shù)股東可能會(huì)存在道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，對(duì)眾多小股東產(chǎn)生不利影響，所以應(yīng)防止股權(quán)過(guò)于集中，應(yīng)使得股權(quán)分散化；但是股權(quán)過(guò)于分散也會(huì)加大銀行的成本，可能會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生不利影響?？傊瑧?yīng)保持股權(quán)的適度規(guī)模，各銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，遵循相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。通過(guò)引入外資持股等方式來(lái)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，最終實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的整體提高。

（二）關(guān)于附屬資本結(jié)構(gòu)管理方面的政策建議

由以上實(shí)證結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)附屬資本占比的提高有利于提高銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，而我國(guó)上市銀行的附屬資本占核心資本的比重較低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于巴塞爾協(xié)議規(guī)定的最高限額，不能充分發(fā)揮附屬資本的稅收減免效應(yīng)以及財(cái)務(wù)杠桿作用，銀行應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展戰(zhàn)略，積極尋求資本結(jié)構(gòu)的多元化，可以通過(guò)合理發(fā)行長(zhǎng)期次級(jí)債券、混合債券等來(lái)增加附屬資本的比例，加強(qiáng)合理定價(jià)管理，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而提高銀行的盈利性。

（三）關(guān)于資本充足率管理方面的政策建議

資本充足率過(guò)高會(huì)形成較高的資金成本，不利于資金的充分利用，過(guò)低又會(huì)影響銀行的經(jīng)營(yíng)安全，會(huì)受到債權(quán)人和投資者的反對(duì)，政府也對(duì)資本充足率規(guī)定了基本準(zhǔn)要求，銀行應(yīng)在達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求的基礎(chǔ)上最大限度的利用資金，通過(guò)分散化投資、理性篩選高質(zhì)量的資產(chǎn)等來(lái)降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，以追求較高的收益。

（四）政府監(jiān)管方面的政策建議

銀行要想取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，離不開政府的支持，同時(shí)也會(huì)受政府的監(jiān)管。而政府應(yīng)意識(shí)到金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)，積極完善金融市場(chǎng)，出臺(tái)適宜政策，為銀行的發(fā)展服好務(wù)。那就要求監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及各家上市銀行的具體情況來(lái)制定符合中國(guó)自己的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格監(jiān)控相關(guān)杠桿率水平，加強(qiáng)股權(quán)改革，加強(qiáng)宏觀調(diào)控，健全和完善市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，為銀行的發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。

（五）其他方面的建議

銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，嚴(yán)格控制不良貸款率，合理處置不良貸款，以此來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；關(guān)于銀行的資產(chǎn)負(fù)債率方面，應(yīng)在安全的基礎(chǔ)上最大限度的提高負(fù)債比例，充分享受杠桿經(jīng)營(yíng)的好處；銀行的融資結(jié)構(gòu)存在諸多不合理之處，銀行應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)源融資能力，轉(zhuǎn)變主要依靠外源融資的狀況，轉(zhuǎn)化“重股輕債”的融資結(jié)構(gòu)，應(yīng)致力于長(zhǎng)期債務(wù)的擴(kuò)大，合理調(diào)節(jié)長(zhǎng)期以及短期債務(wù)比例，以達(dá)到優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的目的；鼓勵(lì)民間資本可以快速順利的進(jìn)入金融領(lǐng)域；銀行應(yīng)嚴(yán)格注意有關(guān)逆周期資本監(jiān)管問(wèn)題，應(yīng)積極調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，最終在安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利性。

參考文獻(xiàn)：

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