導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇災(zāi)害保險論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

(二)死亡指數(shù)年金產(chǎn)品JakobKlein報告了一種死亡指數(shù)年金產(chǎn)品的設(shè)計。他首先描述了傳統(tǒng)年金產(chǎn)品由于保證給付部分的金額獨立于死亡經(jīng)驗，因而保險公司將承擔所有與死亡相連接的系統(tǒng)與非系統(tǒng)風險。也因此，類似聯(lián)合養(yǎng)老保險產(chǎn)品或指數(shù)型年金的概念近來引發(fā)了熱烈討論。而他的研究則探討了一種新型指數(shù)年金產(chǎn)品，該產(chǎn)品下的死亡和金融風險產(chǎn)生于保單持有人。通過一系列模型的論證，JakobKlein博士發(fā)現(xiàn)非系統(tǒng)性風險對該類產(chǎn)品的保單價值有顯著影響，其中，死亡連接型衍生產(chǎn)品對于死亡利益的保證范圍十分敏感。他認為該類產(chǎn)品所具有的另一大特點在于可以顯著降低意外死亡對保單價值所造成的沖擊。

(三)歐洲償付能力第二代體系下保險準備金分析歐洲預(yù)計2014年實施第二代償付能力標準，目前正處在緊鑼密鼓的測試階段。歐洲SolvencyⅡ強調(diào)全面的償付能力監(jiān)管，借鑒銀行巴塞爾資本協(xié)議三支柱模式，歐盟第二代償付能力由三支柱構(gòu)成，分別是第一支柱資本充足要求，第二支柱風險管理要求，第三支柱信息披露要求。烏爾姆大學的Burkhart，Reuβ，Zwiesler教授的研究深入探討了歐洲償付能力第二代體系下保險公司準備金和自有資本金變動的影響因素。他們的研究認為，在歐洲償付能力第二代體系下，考慮保險公司的準備金時應(yīng)該體現(xiàn)保單價值的繼承性，因為費差益的繼承性將會同時影響保單持有人和股東。另外，他們還發(fā)現(xiàn)，隨著展業(yè)成本的增加，保險公司的準備金和自有資金都會增加，而這兩者的變動與費差益的變動緊密聯(lián)系。就準備金的影響而言，它的變動將會從不同的路徑影響保險公司的自有資金和要求償付能力額度。

(四)再保險與保險公司績效復(fù)旦大學的馮智堅博士從再保險人的注冊地、從屬關(guān)系、準入情況三個角度研究了其對再保險和保險公司績效的影響。他運用美國數(shù)據(jù)分析得出，再保險分出人的經(jīng)營表現(xiàn)與附屬再保險和國外再保險的安排呈現(xiàn)出正相關(guān)的趨勢，尤其是如果分出人面對的交易對手，也就是再保險接受人享受稅收或監(jiān)管限制上的優(yōu)惠，則這種正相關(guān)的關(guān)系會體現(xiàn)得更為明顯。另一方面，再保險分出人的經(jīng)營表現(xiàn)與不被授權(quán)的再保險業(yè)務(wù)之間表現(xiàn)出負相關(guān)的關(guān)系。

二、災(zāi)害經(jīng)濟學討論

災(zāi)害經(jīng)濟學是一門研究災(zāi)害預(yù)測、災(zāi)害防治和災(zāi)害重建過程中所發(fā)生的一系列社會經(jīng)濟關(guān)系的新興學科。在世界各類災(zāi)害頻發(fā)的當下，災(zāi)害經(jīng)濟學日漸成為學術(shù)研究和實踐探索的焦點。在本次論壇中，復(fù)旦大學中國保險與社會安全研究中心主任許閑以中國的數(shù)據(jù)為例，圍繞地震災(zāi)害與婚姻之間的微妙關(guān)系，向與會者展示了其研究成果。他指出，目前各類關(guān)于災(zāi)害經(jīng)濟學的研究均集中于災(zāi)害對經(jīng)濟的影響，這類影響往往是突發(fā)的，暫時性的。但災(zāi)害帶來的社會影響卻是十分長遠的。Cohan和Neria的研究表明，巨災(zāi)將會影響人們的價值取向和性取向，從而會影響災(zāi)后該地區(qū)的離婚率。但類似研究目前的局限性在于缺乏對自然災(zāi)害與婚姻穩(wěn)定性等社會問題之間關(guān)聯(lián)性的實證分析。同時，現(xiàn)存相關(guān)研究成果主要針對單一災(zāi)害事件的研究，缺乏普適性。因此許閑在前人研究的基礎(chǔ)上，采用了中國境內(nèi)近三十年來所有地震災(zāi)害的數(shù)據(jù)，在更好地控制社會、經(jīng)濟變量的基礎(chǔ)上研究地震對婚姻穩(wěn)定的影響。通過對災(zāi)后不同年限的數(shù)據(jù)建立模型，他發(fā)現(xiàn)，地震災(zāi)害對結(jié)婚率和離婚率的影響均顯著，并且地震造成的經(jīng)濟損失越嚴重，其對災(zāi)后的結(jié)婚率與離婚率的影響越大。從地理范圍劃分來看，以省為研究單位，則會出現(xiàn)災(zāi)后兩年內(nèi)，離婚率與結(jié)婚率會顯著提升。而若以地級市為研究單位，這一影響的反映時間會縮短到災(zāi)后一年。他認為自然災(zāi)害對人們的心理影響尤甚，從而會產(chǎn)生對婚姻和家庭穩(wěn)定的沖擊，因此，為了促進災(zāi)后社會的全面恢復(fù)，對地震災(zāi)區(qū)的援助不僅應(yīng)該包含經(jīng)濟物質(zhì)援助，還應(yīng)該輔以社會心理援助。

三、其他金融問題

(一)金融激勵與信貸員表現(xiàn)研究現(xiàn)存的許多關(guān)于信貸官員表現(xiàn)與激勵機制的研究主要集中于信貸機構(gòu)高層的研究，而在金融危機中的實踐表明，非高級管理人員的普通信貸員同樣影響著金融穩(wěn)定。越來越多的人主張對普通信貸員進行監(jiān)管，但缺乏關(guān)于金融激勵與信貸員行為間具體的量化模型來描述二者之間的關(guān)聯(lián)度。AndreGuettler與他的研究伙伴共同研究了歐洲大型商業(yè)信貸機構(gòu)的信貸員，他們采用了5467個月度信貸數(shù)據(jù)，建立模型用以觀察并預(yù)測借款者的事前信用質(zhì)量以及分析該質(zhì)量對違約率的影響。隨后他們使用了自1996年到2002年的數(shù)據(jù)以預(yù)測2003年信貸違約情況并與實際情形相對比。最后他們得出結(jié)論:信貸員的激勵機制如果與貸款信用質(zhì)量表現(xiàn)掛鉤，則信貸員會明顯傾向于更加嚴格的篩選信用良好的借款人。并且，隨機抽樣后的持續(xù)監(jiān)察將有利于提升或保證貸款的信用質(zhì)量。

(二)惡意賣空與救助SebastianKranz和GunterLoffler共同研究了交易市場中政府救助行為與不同賣空行為之間的關(guān)系。他們的研究發(fā)現(xiàn)，公開透明的做空和惡意做空對市場的影響大相徑庭，前者有助于提升市場效率同時維持市場秩序，而惡意做空則會對公司造成流動性方面的不利影響。而積極的政府救助類似一個篩選機制，通過對公司質(zhì)量好壞的甄別，改善整個市場的期望福利，從而將會有助于公開透明的做空行為的盈利而削弱惡意做空的盈利能力。此外，政府救助還會有助于降低公司經(jīng)理人的道德風險。

(三)信用違約互換是多余的嗎越來越多的理論研究聚焦到信用違約互換市場，但這些研究往往排除了做空和保證金購買的情形假設(shè)。復(fù)旦大學胡旭博士認為如果放松了這兩項假設(shè)，將導(dǎo)致產(chǎn)生對研究成果非常重要的影響。他通過一個一般模型證明了如果允許對相關(guān)參照資產(chǎn)的賣空或保證金購買，那么信用違約互換就是多余的。他進一步指出，這種冗余又帶來新的問題，比如為什么投資者選擇交易信用違約互換?如何解釋過去十年中信用違約互換市場的高速發(fā)展?胡旭的研究認為，投資者之所以交易信用違約互換是為了尋求一種監(jiān)管上的空白或者“優(yōu)惠”。因為賣空和保證金購買都比信用違約互換的監(jiān)管限制更為嚴格。更進一步的，他指出信用違約互換對債券市場價格的提升或抑制作用取決于互換的結(jié)構(gòu)安排。

(四)校友關(guān)系網(wǎng)及其對基金表現(xiàn)的影響人際關(guān)系分許多種，在中國，常見的社會人際關(guān)系有政治關(guān)系，家庭關(guān)系和校友關(guān)系，這些關(guān)系中，校友關(guān)系常常會對基金經(jīng)理的表現(xiàn)有所影響。復(fù)旦大學中國保險與社會安全研究中心申宇博士對此開展了他的研究。他的報告指出，中國大部分基金經(jīng)理都集中來自三所高校，分別是北京大學，清華大學和復(fù)旦大學。其研究主要希望解決兩大問題:其一是強有力的校友關(guān)系是否會幫助基金經(jīng)理獲得更可觀的超額收益;其二是這些基金經(jīng)理會否在小范圍內(nèi)共享他們的信息。為了解決第一個問題，申博士對基金規(guī)模、校友關(guān)系網(wǎng)規(guī)模、基金經(jīng)理年齡、基金公司規(guī)模、從業(yè)年限等參數(shù)進行了回歸，結(jié)果顯示在中國，校友關(guān)系的確對基金經(jīng)理的獲取超額收益存在十分重要的貢獻。為驗證第二個問題，他參考Amihud的研究中提到的私人信息模型進行了回歸，結(jié)果顯示基金經(jīng)理們傾向于在校友關(guān)系網(wǎng)中的小范圍內(nèi)共享他們的信息，并且他發(fā)現(xiàn)這些經(jīng)理幾乎會在同時進行做多。

篇2

論文提要：我國巨災(zāi)風險發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟補償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制顯得非常必要。

一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。

保險公司的賠付和實際巨災(zāi)損失之間的強烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害采取“謹慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災(zāi)風險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔。

二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風險管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當于保費32.5%的傭金收入。政府承擔著巨災(zāi)保險的保險風險和承保責任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負責經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。

（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔保險風險，其主要職責在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔份額保留。這樣，一個風險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機制。

（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設(shè)立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

篇3

一、建立巨災(zāi)保險制度的急迫性

2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。

面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。

保險公司的賠付和實際巨災(zāi)損失之間的強烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害采取“謹慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災(zāi)風險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔。

二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風險管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當于保費32.5%的傭金收入。政府承擔著巨災(zāi)保險的保險風險和承保責任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負責經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。

（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔保險風險，其主要職責在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔份額保留。這樣，一個風險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機制。

（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設(shè)立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

篇4

面對這樣的災(zāi)害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。

保險公司的賠付和實際巨災(zāi)損失之間的強烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險責任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風等自然災(zāi)害采取“謹慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災(zāi)風險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔。

二、國外巨災(zāi)保險體制比較分析

目前，國際上主流的巨災(zāi)風險管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險；二是市場主導(dǎo)模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作巨災(zāi)保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險公司在巨災(zāi)保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險保單，從而取得相當于保費32.5%的傭金收入。政府承擔著巨災(zāi)保險的保險風險和承保責任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險和減災(zāi)局負責經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險。

（二）市場主導(dǎo)模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔保險風險，其主要職責在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔份額保留。這樣，一個風險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔。

綜上所述，這三種巨災(zāi)保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。

三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險機制。

（一）建立一個巨災(zāi)管理委員會。防災(zāi)委員會的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學術(shù)界構(gòu)成。

防災(zāi)委員會應(yīng)該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災(zāi)測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設(shè)立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強的地區(qū)強制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負擔，也降低了保費，擴大保險范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風險的發(fā)生。

（三）一幫一制度與半強制購買的巨災(zāi)債券。根據(jù)我國“一方有難，八方支援”的傳統(tǒng)與同舟共濟的民族文化，為順應(yīng)和體現(xiàn)儒家的互助思想，發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性，有必要建立一種東部地區(qū)和西部地區(qū)共同合作，巨災(zāi)保險和巨災(zāi)債券相結(jié)合的保險機制，其主要措施為：建立全國范圍的一幫一制度，各省兩兩配對，在保險基金上互相支持，在基金的建立上由保險公司保險基金、政府補助和巨災(zāi)債券募集基金三者相結(jié)合。具體的操作步驟是：首先，精算師與災(zāi)害研究人員通過對數(shù)據(jù)研究總結(jié)和實地考察，對每個省潛在發(fā)生的災(zāi)害（包括海嘯、洪水、地震）進行估計和測度，精算師分別就不同類別的巨災(zāi)險根據(jù)不同的區(qū)域、土地和建筑物結(jié)構(gòu)的風險類別制定出不同的費率，劃分出一些區(qū)域，如高風險區(qū)、較高風險區(qū)、低風險區(qū)等，對高風險區(qū)實行強制保險。保費的收取由當?shù)乇ｋU公司經(jīng)過核保后收取。根據(jù)不同地方的收入水平，只對其居民以一定的比例征收。

篇5

 

一、引言

隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化進程的發(fā)展，農(nóng)村社會形態(tài)處于快速轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式發(fā)生了巨大的變更。農(nóng)村青壯年勞動力向城鎮(zhèn)的大規(guī)模流動，農(nóng)村居民中的老齡化群體比重迅速增加。在城市化過程中失地農(nóng)民數(shù)量增加。另外還有我國自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，每年都要遭受不同程度的多種自然災(zāi)害的侵擾等問題。從而增加了對人身意外保險，養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險的需求。

我國農(nóng)村保險市場開發(fā)潛力巨大。但是由于農(nóng)村保險消費者有其獨特的特點，在開發(fā)農(nóng)村保險市場，進行營銷的過程中，應(yīng)首先從農(nóng)村消費者購買行為來確立保險在農(nóng)村市場的營銷基點。

二、影響消費者購買行為的因素

任何購買者的購買決策都是在一定的內(nèi)在因素的促動和外在因素的激勵之下而采取的，而不同特征的消費者對于外界的各種刺激和影響又會基于其特定的內(nèi)在因素和決策方式作出不同的反應(yīng)；從而形成不同的購買取向和購買行為。而影響消費者的購買行為的主要包括經(jīng)濟因素和非經(jīng)濟因素兩個方面。

經(jīng)濟因素是影響消費不可或缺的一點，家庭經(jīng)濟水平是取決與社會經(jīng)濟水平的，家庭經(jīng)濟水平?jīng)Q定消費者的購買力，以及消費者對產(chǎn)品的態(tài)度和消費檔次等。

非經(jīng)濟因素主要有內(nèi)外兩個方面。

1、從外部來看，主要有：消費者所處的文化環(huán)境，消費者所在的社會階層，消費者所接觸的各種社會團體（包括家庭），以及消費者在這些社會團體中的角色和地位等。

（1）文化因素：文化是人類欲望和行為的最基本的決定因素。人們在成長的過程中所處的家庭環(huán)境、社區(qū)環(huán)境、宗教環(huán)境、以及社會環(huán)境和所處的社會階層形成了一整套價值、愛好和行為的整體觀念。弄清消費者的文化背景對于研究他們的購買行為起著重要的作用。

（2）社會因素：包括相關(guān)群體、家庭和個人在相關(guān)群體及家庭所處的角色和地位。

2、內(nèi)部因素則是指消費者的個人因素和心理因素。

（1）個人因素：一個人的購買行為往往受其年齡、職業(yè)、經(jīng)濟環(huán)境、生活方式、個性等因素的影響。

（2）心理因素包括購買動機、對外界刺激的反應(yīng)方式、學習方式以及態(tài)度與信念等等。這些因素從不同的角度影響著消費者的購買行為模式。

結(jié)合影響消費者的購買行為的因素論文格式，本文對農(nóng)村保險市場進行以下分析。

三、農(nóng)村市場的特點分析

（一）從農(nóng)村的人口環(huán)境來看，市場潛力巨大

市場是由那些想買東西并且具有購買力的人（即潛在購買者）構(gòu)成的，而且這種人越多，市場的規(guī)模就越大。

從客觀的市場容量來看，根據(jù)2010年最新的人口普查結(jié)果，目前中國的純農(nóng)村人口為7.2億，若包括已經(jīng)離開農(nóng)村到城鎮(zhèn)居住半年以上及縣城在內(nèi)的所有縣以下的有農(nóng)村戶籍的人口仍然維持在9億。但隨著農(nóng)村剩余勞動力大規(guī)模外流，我國農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)已發(fā)生較大變化。從年齡看，老齡化進一步明顯，大量農(nóng)村青壯年勞動力長期外出務(wù)工，留守老人缺乏照料，安全隱患多。專家預(yù)測，2010年，農(nóng)村中的65歲以上老年人口將超過10%，并很快進入老齡化加速期。

根據(jù)最新的研究，2009年外出務(wù)工中國農(nóng)民工大約有2.3億至2.4億人，80后農(nóng)民工群體占一半左右，90后有4000多萬人。50，60年代生人逐漸步入老年。根據(jù)網(wǎng)上對“現(xiàn)在中國農(nóng)村青年人的想法和打算”調(diào)查發(fā)現(xiàn)：“現(xiàn)在農(nóng)村青年人是否和老人分家過日子”的回答否只占22%。由此可以看出由于農(nóng)村家庭規(guī)模會且正在縮小、核心家庭增多、導(dǎo)致農(nóng)村純老年戶不斷增加。另外農(nóng)村大量的年輕人進城打工，迫于崗位的競爭壓力，忙于工作和事業(yè)，這些人無暇顧及老父母，另外老年人平均壽命延長、患病率、傷殘率上升、自理能力下降。這一切必將加大家庭的負擔，也必將導(dǎo)致年輕人消極贍養(yǎng)老人的增加。

另外根據(jù)保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國實現(xiàn)保費收入11137．3億元。其中農(nóng)業(yè)保險保費收入133.9億元，小額保險保費收入2.3億元，這兩者合起來占全國保費收入不到1.23%。

因此我國農(nóng)村保險市場開發(fā)潛力巨大，農(nóng)村對于養(yǎng)老保險，人身意外保險等的客觀需求是存在的。另外80后，90后逐漸成長為主要的勞動力，他們的思想意識和文化水平逐漸提高，且在現(xiàn)代農(nóng)村若成為勞動力，在家中就會有一定決策權(quán)。因此家庭決策結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，營銷對象就應(yīng)有相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。

（二）農(nóng)民收入水平逐漸增加，消費者支出模式的變化

從1978年開始農(nóng)民人均純收入逐漸增加。國家統(tǒng)計局公布2009年全國農(nóng)民人均純收入達到5153元，比2008年4761元增加392元。農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)由1978年的67.7%下降到2008年的43.7%。恩格爾系數(shù)揭示一個國家或地區(qū)居民生活水平和發(fā)展階段。即隨著家庭和個人收入的增加，收入中用于食品方面的支出比例將逐漸減小。根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標準，恩格爾系數(shù)在40%-50%為小康論文格式，30%-40%為富裕。因此我國目前處于小康向富裕過渡的階段。在這個階段，進入大眾消費新成長階段，教育、醫(yī)療、旅游、文化等新型的消費支出在快速增長。這位保險銷售創(chuàng)造出良好的經(jīng)濟環(huán)境。

（三）農(nóng)村消費者行為特征分析

1、農(nóng)民保險意識沒有樹立起來

農(nóng)村人口文化的相對落后及思想觀念的陳舊和保守，保險意識普遍比較薄弱，保險需求不高。對于大部分的農(nóng)民，他們以小規(guī)模耕作或養(yǎng)殖以維持生活，生活比較平靜，它決定了大多數(shù)農(nóng)民的一種機會意識，即認為自然災(zāi)害或意外事故并不是經(jīng)常發(fā)生的。另外在農(nóng)村，有不少的農(nóng)民對養(yǎng)兒防老已喪失信心，依靠平時的積蓄用來防老，在農(nóng)村仍然有一定的市場。他們認為有錢才是可靠的，因而盡可能省吃儉用，節(jié)約儲蓄以備老年之用。而沒意識到買保險養(yǎng)老的好處。所以要樹立農(nóng)民的保險意識。

2、消費需求功能性

農(nóng)村市場基本上還處在比較典型的功能性需求階段，即比較強調(diào)產(chǎn)品的實際使用價值，而不太注重產(chǎn)品的附加價值和精神享受。這種功能性特點對產(chǎn)品的要求主要表現(xiàn)在如下幾個方面：一是價廉，二是實用，三是簡便。

3、消費求同相互攀比，但也注重“口碑”

農(nóng)民之間的消費求同和攀比心理相當突出。大多數(shù)農(nóng)民不是根據(jù)自己的主觀需要來決定自己的購買行為，而是依據(jù)他人的消費行為來決定自己的消費行為。他們注重個人消費在社會關(guān)系成員中的反應(yīng)?？吹絼e人買什么自己就買什么，要到哪里買就都到哪里買。

但同時注重“口碑”，易極端。對產(chǎn)品的評價好只看重優(yōu)點，壞就一文不值。在農(nóng)村，農(nóng)民經(jīng)常集聚聊天，并有固定場所，對事物易通過口口相傳，傳播速度也快且遠。對于產(chǎn)品主要是通過別人買的產(chǎn)品，在短期內(nèi)的使用來評判。

4、農(nóng)民相對比較注重人情味

農(nóng)民相對比較重視人與人之間的關(guān)系和情感上的聯(lián)系，人情關(guān)系在農(nóng)民的日常生活中占有重要的地位。熟人之間抹不開面子，不好意思拒絕其請求，會在能力范圍之內(nèi)答應(yīng)和支持熟人的請求。

5、對保險產(chǎn)品不信任

保險走進農(nóng)村市場之初，一些保險人和保險推銷人員為了自己的業(yè)績，在農(nóng)村市場上樹立了不良的形象。用一位專家的總結(jié)：不該賣的人賣給了不該買的人。例如，在推銷產(chǎn)品時，說明產(chǎn)品的諸多好處，而不管保險協(xié)議條款，導(dǎo)致農(nóng)民出現(xiàn)問題時，找到保險公司進行理賠，但是其所發(fā)生的事件不再保險范圍之列。

理賠難導(dǎo)致農(nóng)民對保險產(chǎn)品的不信任。由于農(nóng)民對于理賠程序的不清楚論文格式，使他們對于理賠望而卻步，理賠時還要在保險公司找熟人。找熟人的過程中又要送禮，最后導(dǎo)致理賠成本加大，從而放棄理賠。由此保險公司給他們的印象是讓他們上當受騙。農(nóng)村消費者感覺受騙，他就會在集聚時宣傳，導(dǎo)致一個村子甚至鄰村引以為鑒，從而排斥這種產(chǎn)品。

五、保險產(chǎn)品在農(nóng)村市場的營銷基點

由以上分析可以看出，農(nóng)村市場是非常龐大的，隨著農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村社會，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化，保險產(chǎn)品在農(nóng)村市場上的前景是非常好的，農(nóng)村市場需要進一步培養(yǎng)和開發(fā)。

（一）基于保險產(chǎn)品的特點，要加強保險銷售過程的服務(wù)

保險產(chǎn)品的特點是產(chǎn)品是無形的，交易是非即時，結(jié)果不確定性的。而農(nóng)民卻看重眼前的實惠的利益，剛好與保險產(chǎn)品的特點矛盾。雖然農(nóng)村市場零星而分散，售后服務(wù)的難度和成本都很高，但是必須加強保險公司銷售前后及過程的服務(wù)。

例如，因為對于農(nóng)民來說現(xiàn)今產(chǎn)品種類繁多，產(chǎn)品信息量大，把握這些信息超出了其能力。所以在購買保險產(chǎn)品時幫助其購買真正符合其需要的產(chǎn)品，并幫其選擇受益最大的產(chǎn)品。在承保的過程中，不斷通過各種形式與其保持聯(lián)系，及時告知各種與保險相關(guān)的訊息。出險后，能在第一時間送出保險公司承諾的服務(wù)，幫助他們辦理理賠手續(xù)。由于農(nóng)民抗風險能力差，在危難時伸出及時的手，會形成很好的口碑。其他農(nóng)戶在看到其利益之時，會增加他們對產(chǎn)品的信心，從而可以擴大市場。

（二）提高農(nóng)民的保險意識

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對商業(yè)保險的認知度僅為20%。為了增強農(nóng)民對保險的認識，加大保險宣傳力度，可舉辦保險宣傳活動，在農(nóng)村設(shè)立咨詢點，為有意想投保或者已經(jīng)投保的客戶提供服務(wù)、咨詢。這樣既可以增加消費者對保險業(yè)的了解，又可以消農(nóng)民保險業(yè)的偏見。

由于農(nóng)村地廣人稀，居住分散，因此須采取多種形式長期不斷地宣導(dǎo)。通過廣播電視、村委喇叭，墻體廣告論文格式，流動宣傳車等向群眾灌輸保險知識和理念。使農(nóng)民認識保險，了解保險，主動購買保險。

對于咨詢點人員的選擇方面，就要找對農(nóng)民具有親和力的人，并受農(nóng)民信任。將此咨詢點變?yōu)檗r(nóng)民在休閑時的一個聚會閑聊的場所，讓其在聊天過程中了解認識產(chǎn)品，并且和保險人或推銷人員成為熟人，這樣就有益于保險的宣傳與推銷。

（三）采用'量體裁衣'、'終生服務(wù)'的措施

農(nóng)村消費以傳統(tǒng)節(jié)儉型為主，加之收入水平的影響，價格往往成為購買商品時最敏感的因素，結(jié)合農(nóng)村實際，根據(jù)其需求和經(jīng)濟承受能力，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品。推動簡易人身保險的發(fā)展，開發(fā)保額較小、保費低廉、辦理簡便、保障型的人身保險產(chǎn)品。

（四）強化營銷隊伍培訓和管理，健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制

營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓既要具備精良的展業(yè)技巧, 更要具備過硬的職業(yè)操守。通過把好營銷關(guān)口, 提高保險經(jīng)營績效, 消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。

加強行業(yè)監(jiān)管力度，督促各保險機構(gòu)嚴格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

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2、王瑩，農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展面臨問題及解決措施［J］《法制與社會》 2008. 14

篇6

一、森林保險及我國森林保險的發(fā)展歷程

森林保險是森林經(jīng)營者（被保險人）按照一定的標準繳納保險費以獲得保險企業(yè)（保險人）在森林遭受災(zāi)害時提供經(jīng)濟補償?shù)暮贤袨?。森林保險是以林木為保險標的的一種保險，目前有用材林保險、防護林保險、人工松木林保險、混合林保險等具體險種。

森林保險在我國保險業(yè)中曾是一項空白，不論是林業(yè)還是保險業(yè)都沒有開展該項業(yè)務(wù)。我國從1978年開始恢復(fù)研究森林價格，為森林保險奠定了理論基礎(chǔ)，并提供了方法。直到1981年，為了加強森林資源管理和減少森林災(zāi)害損失，林業(yè)部門與中國人民保險公司取得聯(lián)系，與保險部門合作，共同研究森林保險，以便開展本項業(yè)務(wù)。1982年擬定了森林保險課題研究計劃，在保險公司的配合下，于1982年～1983年先后收集了國外森林保險動態(tài)、特點及趨勢的有關(guān)資料，并在國內(nèi)進行了調(diào)研，在研究森林價格、營林生產(chǎn)商品化等課題的基礎(chǔ)上，完成了《對我國森林保險問題研究》的報告，從理論與方法上闡述了在我國開展森林保險的目的、意義、方法以及有關(guān)政策問題，同時擬定了我國第一部《森林保險條款》。

遼寧省本溪縣曾經(jīng)于1985年開始了森林災(zāi)害共濟會的試點工作。其實質(zhì)是由森林經(jīng)營者按照一定費率繳納共濟金，以獲得共濟會在森林遭受災(zāi)害時提供賠償?shù)慕?jīng)濟補償制度，是用資金后備或物資后備的形式保證林業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的一項重要的經(jīng)濟措施。開展森林災(zāi)害共濟，一方面是承擔經(jīng)營森林風險，在森林發(fā)生災(zāi)害后，及時給予救濟金，使森林生產(chǎn)得以恢復(fù)；另一方面是防止或減少森林災(zāi)害的發(fā)生，加強各方面的管理工作，使林業(yè)生產(chǎn)得到不斷的發(fā)展。但是，經(jīng)過幾年的試點，森林災(zāi)害共濟會因為沒有足夠的救濟費儲備以及無法正確處理共濟與管理的關(guān)系不得不停止下來。

總而言之，我國森林保險運行20年來，全國已有20幾個省的農(nóng)村開展了各種形式的森林及林木保險，有的地區(qū)為單一火災(zāi)險，還有些地區(qū)有雪災(zāi)、旱災(zāi)、水災(zāi)、病蟲害險，但一般地區(qū)都以森林火災(zāi)險為主。但目前森林保險的范圍不大，試點時間不長，還仍然處于試驗階段，也沒有大范圍的推廣，相對于林業(yè)發(fā)展，遠不能適應(yīng)其需要。所以還需要我們不斷探索，進一步研究，總結(jié)經(jīng)驗，并借鑒國外林業(yè)保險的成功經(jīng)驗，摸索出一條具有中國特色的森林保險之路。

二、世界森林保險發(fā)展

森林資源的風險在任何國家任何時候都不可避免。世界上許多國家都開展了森林保險業(yè)務(wù)，而且已有近百年的歷史了，已經(jīng)比較成熟。瑞典、芬蘭、丹麥、日本、美國等國都有一整套完善的林業(yè)保險體系。

1.芬蘭的森林保險模式。芬蘭是世界上開辦森林保險最早的國家，始于1914年。目前承保數(shù)量和險種都有很大的發(fā)展，私有林已有1/3以上參加了保險。芬蘭的森林保險在政府林農(nóng)部領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督下，由聯(lián)營保險公司經(jīng)營，承保對象包括國有林、企業(yè)財團所有林、教會及個人林場。在1972年前，對損失賠償定有最高限額，實行定額保險，1972年4月1日后，采取足額保險的方式，對全部價值負責賠償。在芬蘭的森林保險賠償中，保險公司提供損失金額的1/3，另2/3的損失金額由政府補助基金供給，也就是說政府提供基金補助。

經(jīng)營險種有森林火災(zāi)保險，森林重大損失保險，森林綜合保險和森林附加保險。森林火災(zāi)保險承?；馂?zāi)損失單一責任，森林重大損失保險承保大面積損失限額以上的賠償責任；森林綜合保險承?；馂?zāi)、暴風、雪災(zāi)和蟲害損失責任，附加險擴大承保大角鹿、嚙齒動物、獸害、真菌和洪水損失責任，全國劃分20個林區(qū)實行差級費率；重大損失險享受費率優(yōu)待。各種森林保險綜合年平均賠付率為68％，業(yè)務(wù)發(fā)展比較穩(wěn)定。

2.瑞典的森林保險模式。瑞典政府和林木經(jīng)營者都十分重視森林保險，開辦森林保險已有80多年的歷史了。森林保險由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營，并成立聯(lián)營再保險公司，承擔聯(lián)營分保業(yè)務(wù)。私營商業(yè)保險公司承擔國有林、集體林和個人林場的人工林及林木產(chǎn)品，保險種類分為火災(zāi)保險和綜合責任保險。根據(jù)全國各地的地理位置、自然環(huán)境、氣候條件、交通情況、群眾習慣等因素，將全國森林劃分為6個林區(qū)，不同林區(qū)規(guī)定不同的保險費率。保險金額是按單位面積立木蓄積量的價格確定，按森林面積收取保險費，按實際損失賠償。

瑞典的森林災(zāi)害有火災(zāi)、風暴、干旱、霜凍、病蟲害等。實行單一的森林火災(zāi)保險和森林綜合險在兩種業(yè)務(wù)量中，火災(zāi)險約占40%，綜合險約占60%。瑞典的森林保險業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)定，據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)計，年均賠付率約為40%左右。

3.日本的森林保險模式。林業(yè)在日本是一項十分重要的產(chǎn)業(yè)。1937年，日本開始大規(guī)模造林，森林火災(zāi)風險增大，為了保護新造林，便自愿開始森林保險業(yè)務(wù)。日本的森林保險是由民間的不以盈利為目的的全國森林組合會主辦的——市、町、村的森林共濟會經(jīng)營。通過官方的機構(gòu)，為森林保險提供再保險。多數(shù)金融主體如銀行、保險公司等共同為森林災(zāi)害損失做補償，使森林得以永續(xù)經(jīng)營，使林業(yè)經(jīng)營者有安全感。

日本政府開始只承擔林齡20年以下的幼樹火災(zāi)險，民間商業(yè)保險公司承保林齡20年以上的森林火災(zāi)險；后來，氣象災(zāi)害被列入森林保險險種，改變了單一火災(zāi)險的局面；為分散火山噴發(fā)森林山火的損失還增加了噴火險?；痣U、氣象險和噴火險三大險種的綜合延續(xù)至今。近幾年，日本森林經(jīng)營目標由振興林業(yè)轉(zhuǎn)為充分發(fā)揮森林生態(tài)作用，國有林經(jīng)營管理費用全部由國家負擔，森林保險只針對民有林。

4.世界各國開展森林保險的共同點。綜合這些國家開辦森林保險業(yè)務(wù)的共同點是：由單一災(zāi)害險種逐步擴大業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展到綜合險種，也就是原來僅開展火災(zāi)保險，后來又包括風暴、干旱、霜凍、鼠害等綜合災(zāi)害以及附加險等；一般國家不經(jīng)營森林保險，而是由私人保險公司或聯(lián)營保險公司承擔；根據(jù)不同的林種、樹種和價值以及所處的地區(qū)分別確定不同的保額和保費；國家給予保費及管理費用以補貼。

三、世界森林保險模式對我國的借鑒

我國的森林保險同世界相比，不但起步晚，而且發(fā)展緩慢。所以應(yīng)該充分借鑒世界森林保險的先進經(jīng)驗，特別是起步早，經(jīng)驗豐富國家的經(jīng)驗。找出適合我國森林保險發(fā)展的最佳模式。

1.健全我國森林保險的法律、法規(guī)。森林保險業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，它是國家林業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的組成部分。森林保險業(yè)務(wù)開展較早的國家如瑞典、芬蘭等國，都以專門的法律對其地位和運作規(guī)則進行了特別規(guī)定。日本早在森林保險運行之初就設(shè)立了《森林保險法》，而我國現(xiàn)在仍沒有一部規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。因此，應(yīng)盡快制定適合我國農(nóng)業(yè)保險特點的《農(nóng)業(yè)保險法》，并加快相關(guān)配套法規(guī)制度的建設(shè)，將整個森林保險事業(yè)完全納入法制化軌道，保證森林保險有法可依。

2.改革現(xiàn)行保險體制，盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司。改革森林保險在商業(yè)保險公司中經(jīng)辦的體制，建立和完善適合中國國情的森林保險組織體系。國外開展森林保險的模式是國家不經(jīng)營森林保險，而是由專門的農(nóng)業(yè)保險公司或聯(lián)營保險公司承擔，國家只是給予扶持。日本的森林保險是由民間的不以盈利為目的的全國森林組合會主辦的——市、町、村的森林共濟會經(jīng)營。這與本溪縣森林保險很相似。但是根據(jù)我國的國情和林情，目前我國只能由國家扶持，建立以合作保險為主體的森林保險組織體系。建議國家成立政策性的“中國農(nóng)業(yè)保險公司”具體負責農(nóng)業(yè)（含林業(yè)）保險業(yè)務(wù)。公司內(nèi)部專門設(shè)立森林保險業(yè)務(wù)機構(gòu)，對森林保險實行單獨立賬、單獨核算、獨立經(jīng)營。

3.在森林保險機制上有待進一步完善。單一火災(zāi)險種已經(jīng)不能適應(yīng)對森林培育生產(chǎn)過程多種性質(zhì)不同風險防范的需要。國外的先進經(jīng)驗告訴我們，森林保險都是由剛起步時的單一火險開始的，漸漸地應(yīng)該考慮設(shè)置其它意外自然災(zāi)害險種和人為意外損失險種等，為森林資源培育過程的連續(xù)性提供資金保證。所以，我國也應(yīng)該逐步發(fā)展森林綜合險種的保險，滿足廣大林業(yè)經(jīng)營者的需求。在保險費率和賠償標準確定中，應(yīng)充分考慮不同地區(qū)、不同林種、樹種、林齡的差異性。世界上的先進經(jīng)驗也是根據(jù)不同的林種、樹種和價值以及所處的地區(qū)分別確定不同的保額和保費。既保證在林業(yè)生產(chǎn)者合理負擔范圍之內(nèi)，又能保證保險機構(gòu)的償付能力。

4.加大森林保險知識的宣傳力度。由于傳統(tǒng)思想，很多人并不了解，甚至誤解森林保險。因此，要推廣森林保險，還必須大力宣傳其目的和意義。保險公司應(yīng)以林業(yè)經(jīng)營者為基本服務(wù)對象，將保險與服務(wù)緊密結(jié)合，避免單一抓保險和借政府行為搞強迫。要通過宣傳森林保險法律制度，將林險與亂攤派嚴格區(qū)分，向林農(nóng)明確保險的道理和投保的益處，提高林業(yè)經(jīng)營者的風險意識和主動投保的自覺性，使森林保險在林區(qū)深入人心。并通過及時認真的理賠服務(wù)等，樹立良好的形象，取信于民，提高群眾對森林保險的認識，積極參加保險。

綜上所述，實行森林保險是經(jīng)濟改革出現(xiàn)的新事物。因此，有很多東西需要進行探索、完善和發(fā)展。應(yīng)該不斷借鑒國外先進經(jīng)驗為我所用，找出適合我國森林保險發(fā)展的模式。這樣，才能促進森林保險健康發(fā)展。

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中圖分類號：F840.64 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）01-227-03

一、問題的提出：淮河“漫堤”洪水災(zāi)害執(zhí)牛耳耶？

淮河流域地處我國東部，位于東經(jīng)111°55°～120°45°，北緯31°～36°，介于長江和黃河兩大流域之間，西起桐柏山和伏牛山，東臨黃海，南以大別山和皖山余脈、通揚運河及如皋運河南堤與長江流域毗鄰，北以黃河南堤和大汶河流域沂蒙山脈與黃河流域分界。干流東西長約700km，南北寬約400km；跨湖北、河南、安徽、江蘇、山東5省、40市（地）、163個縣（市）。淮河流域面積小，人口密集。流域面積27萬km2，不足全國總面積的2.8％，而耕地面積近18288萬畝卻占了全國耕地面積的10％，耕地率是全國的4.5倍；人口約1.65億人（2000年），約占全國人口總數(shù)的1/8；平均人口密度為615人/km2，是全國平均人口密度的4.6倍，居各大流域人口之首{1}。

淮河流域處于南北氣候過渡帶，屬于北亞熱帶至暖溫帶濕潤、半濕潤季風氣候區(qū)。近代災(zāi)害科學研究表明，氣候過渡帶、中緯度過渡帶、海陸相過渡帶是地球上最容易引發(fā)災(zāi)害的地區(qū)，淮河流域重疊三種過渡帶，各種天氣系統(tǒng)相互交錯又相互影響，很容易形成洪澇災(zāi)害?；春恿饔虻慕邓畯姸却?、時間長；而且時空分布不均，差異較大。汛期降水量占年降水量的70％；南部與北部年平均雨量相差400～500mm；多雨年與少雨年的年降雨量相差5倍{2}。由于復(fù)雜的氣候因素影響，造成本流域洪澇災(zāi)害頻繁，“大雨大災(zāi)，小雨小災(zāi)，無雨旱災(zāi)”。再加上淮河流域三面山丘環(huán)繞，支流眾多，整個河系呈扇形羽狀不對稱分布，每降暴雨，眾多支流很快將廣大地區(qū)內(nèi)的地表水匯入淮河主干道，勢必造成巨大壓力。同時，又由于較大落差，中下游地勢平緩，河道狹窄彎道多，洪水下泄十分緩慢，極易造成嚴重內(nèi)澇。歷史上黃河曾多次侵淮，――黃河泥沙淤積了干支流河道，改變了地形地貌，堵塞了入?？?，從而更加重了淮河流域的洪澇災(zāi)害，決定了該地區(qū)防洪任務(wù)是長期的、艱巨的、復(fù)雜的{3}。

由于黃河奪淮的禍根難于短期內(nèi)徹底消除，加上不利的氣候和地形因素，流域內(nèi)洪澇災(zāi)害時有發(fā)生（見表1）。

可以看出，從1949年至2000年的52年中，淮河流域每年遭受洪澇災(zāi)害成災(zāi)面積在2000萬hm2以上的年份有26年，占統(tǒng)計年數(shù)的50％；年平均成災(zāi)面積在3000萬hm2、4000萬hm2、5000萬hm2以上的年份分別為14年、10年和6年，分別占統(tǒng)計年數(shù)的26.9％、19.2％和11.5％；年成災(zāi)面積超過6000萬hm2的有1954年、1956年、1963年和1991年，平均每13年出現(xiàn)一次。52年的年平均成災(zāi)面積達2379.5萬畝，平均成災(zāi)率（成災(zāi)面積與同期耕地面積的比）超過12％。

分析1949―2000年不同時期年平均成災(zāi)率和年最大水災(zāi)成災(zāi)率，見圖1和圖2。從圖中可見，1949―2000年中60年代的成災(zāi)率最高，達15.5％，其次為1949―1960年，為13.7％，70年代的成災(zāi)率最低，為8.9％。全流域成災(zāi)率最高的年份為1963年，達50.3％。流域內(nèi)四省的水災(zāi)成災(zāi)率以安徽省最高，1949―2000年的平均成災(zāi)率達15.3％，其中60年代的成災(zāi)率達19.8％，1963年達80％；其次為江蘇省，1949―2000年的平均成災(zāi)率達13.1％。由此可見，淮河流域的洪澇災(zāi)害仍很嚴重。

二、另辟蹊徑：漫堤行洪保險是工程防洪措施局限性的要求

20世紀的防洪減災(zāi)是以控制洪水為主要目標進行的大規(guī)模的防洪工程體系建設(shè)。在長期的防洪實踐中，人們逐漸認識到洪水是一種自然現(xiàn)象，完全消除洪災(zāi)的防洪目標是不現(xiàn)實的，而只能把洪水風險削減到適當?shù)乃健Ｕ怯捎谶@些觀念上的重大改變，導(dǎo)致了世界各國防洪對策的改變。由“洪水控制”向“洪水管理”的轉(zhuǎn)變成為許多國家防洪減災(zāi)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的重要標志。其特點是綜合運用工程、法律、行政、經(jīng)濟、技術(shù)、教育等手段，建立防洪的工程性措施和非工程性措施密切結(jié)合的防御體系，以達到最大程度的減少經(jīng)濟損失，促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的目的。防洪非工程措施是指通過法令、政策、行政管理和經(jīng)濟手段及防洪工程措施以外的其他技術(shù)手段，盡可能減少洪水所造成的損失，如：洪泛區(qū)管理和洪水預(yù)警系統(tǒng)、洪水保險和救災(zāi)計劃等{5}。防洪的非工程措施在美國等西方發(fā)達國家已得到充分的重視和廣泛地實施，現(xiàn)已為越來越多的國家所采用。

而我國與發(fā)達國家在防洪體系中仍存在著差距，具體可以從表2中看出。

實踐證明，無論從經(jīng)濟、財務(wù)的合理性分析，還是從技術(shù)上分析，單純依靠工程措施來達到完全控制洪水災(zāi)害的目的是不現(xiàn)實的?；春恿饔蛑饕行顪閰^(qū)共計有28處，總行蓄洪面積3903.6km2，區(qū)內(nèi)有耕地343.4萬hm2，人口165萬{6}，防洪安全難以單靠工程措施解決。據(jù)統(tǒng)計，從1950年到2000年，50年治淮資金總投入共計924億元，其中河南省191億元，安徽省149億元，江蘇省384億元，山東省200億元{7}。防洪工程的標準逐年提高，但洪水災(zāi)害損失并沒有隨之降低，反而有逐年增加的趨勢。

據(jù)規(guī)劃計劃專家的研究，防洪工程的投資效益并不是投資越多，效益越高。一般而言，防洪工程建設(shè)按5～20年一遇的標準，年平均效益增幅顯著。按20～50年一遇的標準，則效益增幅減緩。大于50年一遇的標準，投資效益明顯下降。相比之下，非工程措施在投資初期，增效并不十分顯著，但隨著投入的加大，減災(zāi)增效明顯提高（見圖3）。70年代之前，淮河流域的非工程措施由于投資少，效益很低。80年代后，特別是90年代以后，隨著國家投入的加大，非工程措施的效益逐年提高。據(jù)經(jīng)濟學家和業(yè)務(wù)專家統(tǒng)計分析，非工程措施的產(chǎn)出比一般為1∶4，即投入1元，可產(chǎn)出4元的效益，有些非工程措施的產(chǎn)出比可高達1∶40，甚至更高{7}。

另外，單一的工程措施還會造成一種虛假的安全感，這無疑將刺激一些地區(qū)的不合理開發(fā)，造成洪泛區(qū)和分蓄洪區(qū)的人口激增，經(jīng)濟無序發(fā)展，洪災(zāi)損失急劇上升。社會生態(tài)學家研究還表明，工程措施還會對社會、生態(tài)環(huán)境等帶來諸多負面影響{8}。

國內(nèi)外實踐表明，把洪水保險和洪泛區(qū)管理結(jié)合在一起，可以有效地控制洪泛區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和降低洪災(zāi)損失，如果單純限制洪泛區(qū)發(fā)展，實施起來阻力較大。因此，只有工程措施與非工程措施有機地結(jié)合，才能構(gòu)成淮河流域完整的防洪體系，才能取得最佳的防洪效果。

近年來，我國已提出把非工程措施作為整個防洪體系的重要組成部分?！端ā穼Ψ姥?、防洪和洪泛區(qū)開發(fā)所采取的相應(yīng)管理措施作了規(guī)定。1998年1月1日實行的《中華人民共和國防洪法》中規(guī)定：“編制防洪規(guī)劃，應(yīng)當遵循確保重點、兼顧一般及防汛抗旱相結(jié)合、工程措施與非工程措施相結(jié)合的原則?！眹鴦?wù)院1998年4月批準的《中華人民共和國減災(zāi)規(guī)劃(1998～2010年)》提出：“減災(zāi)工作的主要任務(wù)是：按照國民經(jīng)濟和社會發(fā)展總?cè)蝿?wù)、總方針，圍繞國民經(jīng)濟和社會發(fā)展總體規(guī)劃，加速減災(zāi)的工程和非工程建設(shè)，完善減災(zāi)運行機制，提高我國減災(zāi)工作整體水平，推行減災(zāi)事業(yè)的全面發(fā)展?！薄敖?zāi)害保險機制，鼓勵企業(yè)、個人參加災(zāi)害保險，增強社會對災(zāi)害的承受能力”，“充分發(fā)揮保險對災(zāi)害損失的補償作用”。工程措施與非工程措施相結(jié)合是符合我國國情和國力的一項長期的戰(zhàn)略方針，也是21世紀內(nèi)解決淮河流域防洪安全最現(xiàn)實、最可行的措施。

三、淮河流域漫堤行洪保險分析：防洪體系的制度創(chuàng)新

自1980年我國恢復(fù)保險業(yè)以來，在財產(chǎn)保險中把洪水保險作為各種自然災(zāi)害保險中的一項，即在企業(yè)和家庭財產(chǎn)保險條款中規(guī)定：對洪水、海嘯、冰凌、暴雨、泥石流、冰雹、雪災(zāi)等自然災(zāi)害造成的損失，保險公司有賠償責任。但由于洪災(zāi)往往涉及的范圍大，投保戶集中受災(zāi)，保險公司的賠付壓力巨大。

在1991年淮河流域特大水災(zāi)中，江蘇省遭受的直接經(jīng)濟損失高達233.53億元，但保險賠款只有8.62億元，盡管賠款只占到總損失的3.69%，卻使江蘇人保公司年度虧損6.8億元，需用3~4年才能將其消化。福建、浙江、上海等地的企財險洪水賠款占總賠款的比例已超過50%，不少地方保險公司的總準備金已出現(xiàn)赤字{9}。洪水災(zāi)害給保險經(jīng)營帶來了嚴重威脅。

由于對洪災(zāi)損失賠付不堪重負，1996年6月人民銀行對洪水災(zāi)害保險作了一定的調(diào)整。批準將洪水、颶風、風暴潮災(zāi)害等巨災(zāi)責任從財產(chǎn)保險基本險中剔除，只在財產(chǎn)保險綜合險中存在。這種洪水保險的主要特點是：（1）綜合險的保險費率與具體地區(qū)的洪水風險不掛鉤，沒有根據(jù)洪水災(zāi)害本身特點同其它自然災(zāi)害區(qū)別對待，采用的是“一攬子”綜合性條款，且其保險費率的制定是以火災(zāi)風險為基礎(chǔ)的；（2）投保完全靠自愿；（3）只承擔純自然狀態(tài)下的洪水保險，結(jié)果是把分蓄洪區(qū)的洪水保險問題排斥在外；（4）理賠主要靠社會風險原則下自身積累的資金，巨災(zāi)賠償能力有限。

1.加強洪水保險的宣傳,增強全流域?qū)β绦泻楸ｋU的認識。目前，淮河流域經(jīng)濟還比較落后，人民群眾的文化素質(zhì)和消費層次比較低，農(nóng)業(yè)人口及無職業(yè)者占有較大比重，加之災(zāi)害頻發(fā)，歷來忍受，習以為常，人們的保險意識還比較淡薄。1991年流域內(nèi)發(fā)生特大洪水以后，人們又意識到了保險的重要性，試點工作才得以繼續(xù)。此外，把保險等同于救災(zāi)恰恰反映了人們對保險體制還沒有足夠認識。正因如此，才導(dǎo)致了洪水保險第一階段試點工作的中斷。

因此，要廣泛開展保險及漫堤行洪保險的宣傳工作，提高流域內(nèi)群眾的洪水保險意識和對保險體制的認識。要使流域內(nèi)從上到下都認識到防洪保險是現(xiàn)代文明社會防御洪水、防災(zāi)減災(zāi)轉(zhuǎn)移風險的一種方式,是社會大生產(chǎn)中防災(zāi)減災(zāi)社會化的一種客觀要求。從而調(diào)動全流域社會成員積極參加防洪保險,支持國家的防洪減災(zāi)計劃,這對于全流域防洪減災(zāi)、減少防洪的國家投入、投保單位受災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)重建家園和保持社會穩(wěn)定都有積極的意義。

2.確立漫堤行洪保險的政策性保險地位，建立淮河流域洪水保險管理局。建議由各財產(chǎn)保險公司、淮河流域水利委員會、淮河流域各級行政區(qū)財政、水利、民政等部門聯(lián)合組成“淮河流域洪水保險管理局”，負責統(tǒng)一管理和組織實施洪水災(zāi)害保險的技術(shù)規(guī)劃和洪水災(zāi)害保險基金管理，由中國人民保險集團作為代辦主體，提供保險技術(shù)支持，主要是銷售保單、災(zāi)后定損、理賠。具體操作可由中保集團分公司以自己的名義出售洪水災(zāi)害保險，但不承擔洪水災(zāi)害風險，而將出售的保單全部轉(zhuǎn)交給洪水災(zāi)害保險管理機構(gòu)，憑保單數(shù)量獲取傭金。

淮河流域洪水保險管理局負責承擔相應(yīng)的洪災(zāi)風險，負責保險金的統(tǒng)一管理使用，獨立核算，不以盈利為目的，實行收支平衡，略有節(jié)余，以備大災(zāi)。

3.在淮河流域行蓄洪區(qū)實行強制性漫堤行洪保險。在商業(yè)保險市場上，一項風險必須存在眾多獨立同分布的風險單位才能被視為可保風險。保險人可以通過將統(tǒng)計上相互獨立的風險單位匯集起來分散風險，從而降低該集合中風險單位的平均風險。但是，洪水保險不符合這一最基本的要求。因為當發(fā)生大洪水時，洪災(zāi)區(qū)的所有投保人即所有風險單位都會因洪災(zāi)遭受損失，此時，這些風險單位就不再相互獨立或相關(guān)的，在風險單位之間相互分散的效果就大大削弱。這對保險市場就會產(chǎn)生巨大的影響，導(dǎo)致保險公司產(chǎn)生重大的財務(wù)危機甚至破產(chǎn)。我國的實踐已經(jīng)證明了這一點。因此，根據(jù)分蓄洪區(qū)建設(shè)與管理的實際需要,必須在淮河流域行蓄洪區(qū)實行強制性洪水保險方式。

強制性漫堤行洪保險除充分運用經(jīng)濟手段外,還必須輔以行政手段、法律手段和宣傳教育手段等。強制性洪水保險費由中央財政、地方財政、保護區(qū)(受益區(qū)的單位及個人)和投保戶共同負擔。保護區(qū)的單位和個人可以多種形式承擔義務(wù),如在分蓄洪區(qū)試行洪水保險時,可通過交納防洪保安費體現(xiàn)；而在整個防洪區(qū)全面推行洪水保險時,則應(yīng)交納保險費。洪水保險在實施之初,要走低保額、低保費的路子，以鼓勵更多的居民參加洪水保險，并從最低層次上保障人民財產(chǎn)安全。

4.應(yīng)進一步加強與漫堤行洪保險相關(guān)的各項基礎(chǔ)工作。開展淮河流域防洪區(qū)尤其是行蓄洪區(qū)基本情況調(diào)查, 建立流域洪災(zāi)損失資料中心，編制流域洪水風險圖，完成洪水風險的等級劃分；同時，制定詳細的《防洪澇預(yù)案》，明確各級洪水風險。根據(jù)洪水風險分布狀況和標的狀態(tài)，編制洪水保險費率，實行浮動洪水保險費率；在初始階段先統(tǒng)一采用標準的費率,在實際運用中根據(jù)災(zāi)情輕重逐年調(diào)整。制訂《洪水保險條例》和《淮河流域行蓄洪區(qū)洪水保險辦法》等,為開展淮河流域洪水保險提供技術(shù)和法律支持。

[本文為安徽省哲學社會科學規(guī)劃項目，《極端氣候條件下構(gòu)建四省聯(lián)動的淮河漫堤洪水保險研究》，課題號為AHSK07-08D13]

注釋：

{1}{6}寧遠，錢敏，王玉太.淮河流域水利手冊.北京：科學出版社，2003（1－13）

{2}駱承政.淮河流域氣候過渡帶水旱災(zāi)害特點.21世紀治淮和流域可持續(xù)發(fā)展研討會論文集.合肥：中國科技大學出版社，2001（39）

{3}淮河流域水利委員會.中國江河防洪叢書淮河卷.北京：中國水利水電出版社，1996（3）

{4}水利部淮河水利委員會水文局.淮河流域片水旱災(zāi)害分析.2002（11-15）

{5}秦德智.洪水災(zāi)害風險管理與保險研究.北京：石油工業(yè)出版社，2004（73-95

{7}程興無，徐珉，申芳.防汛與氣象信息的關(guān)系探討――論防汛與非工程措施.21世紀治淮和流域可持續(xù)發(fā)展研討會論文集.合肥：中國科技大學出版社，2001（83-86）

{8}李強.建立我國洪水保險的思考.中央財經(jīng)大學學報，1999（2）

{9}田莉，施應(yīng)玲.洪災(zāi)促得動洪水保險嗎.浙江金融，1999（4）

參考文獻：

1.鄭功成.災(zāi)害經(jīng)濟學[M].湖南人民出版社，1998

2.孫祁祥.保險學[M].北京：北京大學出版社，1996

3.程興無，徐珉，申芳.防汛與氣象信息的關(guān)系探討――論防汛與非工程措施[C].21世紀治淮和流域可持續(xù)發(fā)展研討會論文集.中國科技大學出版社，2001

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5.程曉陶，苑希民.江西省洪水災(zāi)害保險的調(diào)查與思考[J].中國水利水電科學研究院學報，1999（2）

6.王本德，于義彬.洪水保險的理論分析與研究[J].水利科學進展，2004(1)

7.劉京生.對我國洪水保險若干問題的思考[J].保險研究，1999（4）

8.寧遠，錢敏，王玉太.淮河流域水利手冊[M].北京：科學出版社，2003

9.中國水利學會.蓄滯洪區(qū)建設(shè)管理與減災(zāi)措施咨詢研究報告[R] .北京：中國水利學會,2003

10.周光武，史培軍.洪水風險管理研究進展與中國洪水風險管理模式初步探討[J].自然災(zāi)害學報,1999（8）

篇8

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國， 在我國的經(jīng)濟成分中，農(nóng)村經(jīng)濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險，保護廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付， 商業(yè)保險補救占比非常低， 在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)， 農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度， 對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。

1 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種 。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補償，以便及時恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.1 農(nóng)村保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位， 而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品， 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的， 缺乏靈活性， 抗風險能力也就較弱， 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少， 針對性不強。

1.2 保險費用標準過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率， 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言， 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此， 當災(zāi)害來臨的時候， 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償， 影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3 農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高， 損失巨大而且覆蓋面廣， 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)， 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2 拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展， 不僅需要成熟的保險人， 也需要理性的投保人， 農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1 培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者

農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題，更主要的是農(nóng)民的生活問題，這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的，因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

2.2 適時創(chuàng)新險種

農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。

2.3 扶持保險公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠， 在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時， 讓利部分所得給廣大投保戶， 適當降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率， 增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外， 各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐， 還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟， 專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

參考文獻

[1] 李霄震. 農(nóng)村保險存在的弊端及建議[J]. 浙江金融，2007（12）。

篇9

所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種。保險機構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補償，以便及時恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行。

我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：

1.1農(nóng)村保險種類單一

無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少,針對性不強。

1.2保險費用標準過高

由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率,保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此,當災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補償,影響當?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少

由于農(nóng)業(yè)保險承保的風險發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。

2拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策

完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費者

農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。

2.2適時創(chuàng)新險種

農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，對原有險種進行技術(shù)改造，重點開發(fā)一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。

2.3扶持保險公司發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當降低農(nóng)業(yè)保險的保費費率,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。

除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進科技興農(nóng)、減負減稅以增加農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。

【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費

【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單

一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。

參考文獻:

[1]李霄震.農(nóng)村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。

篇10

一、引言

巨災(zāi)是指洪水、地震、火災(zāi)、風暴、交通事故等自然和人為的災(zāi)難，其發(fā)生會造成人員傷亡和重大的財產(chǎn)損失。中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟補償方式主要依靠國家補償和社會捐助，商業(yè)保險賠償僅占5%左右，遠低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財產(chǎn)保險的保費支出，可見我國的保險市場沒有形成規(guī)模，居民的保險意識還很薄弱。出現(xiàn)巨災(zāi)風險時，國家財政補貼的方式并不利于保險業(yè)的健康發(fā)展，可利用金融市場上尋求出路。

二、美國巨災(zāi)保險期貨期權(quán)的介紹

（一）美國巨災(zāi)保險期貨期權(quán)

美國的巨災(zāi)保險期貨是1992年由芝加哥期貨推出的，他通過每個季度的巨災(zāi)損失金額和實收保費金額得出巨災(zāi)損失率，而巨災(zāi)期貨的價值隨著季節(jié)變化而不同，主要的影響因素是預(yù)期的災(zāi)難損失率。在巨災(zāi)保險的期權(quán)交易中，買賣雙方可以獲得相同的到期日的巨災(zāi)保險期貨合約，買進較低價格的期權(quán)時賣出較高價格的巨災(zāi)期貨，從而規(guī)避因巨災(zāi)所承擔的風險。

這種巨災(zāi)保險的期貨是以季度為交易周期的，期貨合約中明確了巨災(zāi)類型和承保區(qū)域，合同損失的計算是此季度到下季度期間的保險責任中發(fā)生的損失，還有三個月的處理數(shù)據(jù)的滯后期，因此巨災(zāi)保險的索賠給付是延時的。

（二）巨災(zāi)保險期貨的優(yōu)勢

如果巨災(zāi)并未發(fā)生，在巨災(zāi)保險市場上投資者將本金和利息收回，用以補充承擔的風險；如果發(fā)生了巨災(zāi)危害，那么投資者的本金和利息都將轉(zhuǎn)移給保險公司。這樣的資金運作方式，擴大了保險的資金來源，并把巨災(zāi)的風險進行了分散和轉(zhuǎn)移。

美國的巨災(zāi)保險主要以政府為主導(dǎo)，但是在市場化運作下，減輕了保險市場壓力，保險公司可以在承擔部分災(zāi)難損失的基礎(chǔ)上保持盈利，也減輕了國家在巨災(zāi)發(fā)生時的財政壓力，更有利于保險業(yè)的資本市場的形成。

三、我國巨災(zāi)風險的問題

（一）巨災(zāi)損失中保險作用小

中國也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家之一，但是我國的經(jīng)濟補償方式主要依靠國家補償和社會捐助，商業(yè)保險賠償僅占5%左右，遠低于36%的世界平均水平。雖然我國的保費收入增長迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財產(chǎn)保險的保費支出，可見我國的保險市場沒有形成規(guī)模，居民的保險意識還很薄弱。

（二）巨災(zāi)保險制度不健全

自從我國1979年恢復(fù)了保險業(yè)務(wù)，但是20世紀90年代考慮到保險公司的償付能力，又限制了巨災(zāi)保險，2001年又放開了財產(chǎn)險中的地震保險，但是并不普及到所有居民，只是局限在國計民生的大型項目上，可見我國的巨災(zāi)保險范圍小，實施時間短，保險公司實力小，承保經(jīng)驗小，巨災(zāi)保險缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和保險制度。

（三）巨災(zāi)保險供需不平衡

雖然各類財險日益豐富和承保費用逐步上升，但是居民家庭財產(chǎn)缺乏保障，國家的大型項目和基建等也缺乏巨災(zāi)保險的保障，農(nóng)業(yè)保險中也存在巨災(zāi)保險不斷減少的情況，除了巨災(zāi)保險的需求量越來越大外，保險業(yè)本身的巨災(zāi)保險制度的不完善和技術(shù)核保、巨災(zāi)理賠服務(wù)這些方面的不足，也使得巨災(zāi)保險業(yè)在中國經(jīng)營慘淡。中國的巨災(zāi)保險業(yè)還不能滿足社會需求，造成了供需嚴重不足的情況。

（四）巨災(zāi)保險缺乏證券化運作

在我國巨災(zāi)保險的慘淡經(jīng)營下，更無從談起涉足保險的期貨期權(quán)交易，更沒有實現(xiàn)巨災(zāi)保險的證券化運作，雖然短期內(nèi)，無法實現(xiàn)巨災(zāi)保險的證券化運作，但是我國也具備了巨災(zāi)保險期貨交易的基礎(chǔ)。

四、我國發(fā)展巨災(zāi)保險證券借鑒

（一）發(fā)展巨災(zāi)保險證券的可行性

我國的保險市場在發(fā)展過程中逐步完善，保險和再保險公司的數(shù)量和規(guī)模不斷壯大，保險的監(jiān)督機構(gòu)也日益完善，保險公司償付巨災(zāi)風險的能力有所提升。同時金融市場也逐步完善，金融市場和期貨市場的投資理念日漸成熟，這些都為巨災(zāi)保險的證券化奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）建立巨災(zāi)保險制度

首先逐步完善有關(guān)巨災(zāi)保險的法律法規(guī)，并設(shè)計符合中國實情的洪水險、地震險、冰雪險等條款，推廣于農(nóng)業(yè)、基建和居民生產(chǎn)生活中；其次，除了政府補貼外，和商業(yè)保險公司共同建立巨災(zāi)保險基金，增強抵抗巨災(zāi)風險的能力；第三，商業(yè)保險公司中有實力開展巨災(zāi)保險的公司進行試點，并給以保險公司稅收和投保人費率的優(yōu)惠；第四，對巨災(zāi)保險進行再保險，增強巨災(zāi)保險公司的抗風險能力，還可引進國外的巨災(zāi)再保險公司參與；第五，推動巨災(zāi)保險的資本化運作，對再保險延伸到資本市場，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)股權(quán)買賣，巨災(zāi)期權(quán)與期貨等等，通過市場化運作擴大資金來源，降低巨災(zāi)保險的承受風險。

（三）構(gòu)建巨災(zāi)保險的期貨模型

可以以美國的巨災(zāi)保險期貨價格為模型，統(tǒng)計我國的各個季度的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，建立巨災(zāi)保險的期貨期權(quán)模型。選擇有實力的保險公司發(fā)行證券，對試點的保險公司進行巨災(zāi)保險的信用評級，規(guī)范評級標準作為投資者是否購買期權(quán)的參考資料。

參考文獻：