導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇農(nóng)商銀行儲蓄所工作，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

大堂經(jīng)理的述職報告1本年的各項工作基本告一段落了，在這里我簡要的總結(jié)一下我在這一年中的工作情況。

一、年度主要工作情況

今年我在____支行擔任大堂經(jīng)理一職，隨著商業(yè)銀行的市場化，服務(wù)也越來越受到重視，而大堂這個工作是客戶接觸我行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的開端，是客戶對我行的第一印象，因此我行對我們的要求也格外嚴格;大堂經(jīng)理是連接客戶、高柜柜員、客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理的紐帶。我們不僅是工作人員，同時也是客戶的代言人。在客戶迷茫時，我們?yōu)槠渲该鞣较?在客戶遇到困難時，我們施予援手;當客戶不解時，我們耐心解釋;我們要隨時隨地，急客戶所急，想客戶所想，以完美無缺的服務(wù)去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑，感受到我們的熱情，感受到我們的專業(yè)，感受到賓至如歸的感覺。每當客流量較大時，我就會大聲詢問：“幾號客戶請到幾號柜臺辦理業(yè)務(wù)”，分流客戶任務(wù)，以免一些客戶中途離開的空號占據(jù)時間，保持營業(yè)廳內(nèi)良好的工作秩序。因為只有良好的營業(yè)秩序，我們才能成功地尋找到我們的目標客戶，營銷我們的理財產(chǎn)品，引薦給我們的客戶經(jīng)理，實現(xiàn)服務(wù)與營銷一體化。

作為大堂服務(wù)人員，除了要對銀行的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)知識熟悉外，更要加強自身職業(yè)道德修養(yǎng)，愛行敬業(yè)。在工作中，自覺維護國家、農(nóng)行、客戶的利益，遵守社會公德和職業(yè)道德。平時在工作中，大堂經(jīng)理的一言一行通常會第一時間受到客戶的關(guān)注，因此要求其綜合素質(zhì)必須相當高。在服務(wù)禮儀上也要做到熱情、大方，主動、規(guī)范。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)不能僅僅停留在環(huán)境美“三聲服務(wù)”行為規(guī)范等方面，應(yīng)該是一種主動意識，一種負責態(tài)度，一種良好的工作心態(tài)。更需要柜員問，要形成環(huán)節(jié)整體互動，默契配合。只有秩序好、流程好、整體好才能做到。為了更好的提高自己的服務(wù)水平，和業(yè)務(wù)水平，我參加銀行從業(yè)資格證考試、基金從業(yè)資格證考試，并順利通過。在今后的工作中，我更要不斷地提高工作質(zhì)量和服務(wù)藝術(shù)，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

二、工作中存在的問題

1、學習不夠。

當前，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，新情況新問題層出不窮，新知識新科學不斷問世。面對嚴峻的挑戰(zhàn)，缺乏學習的緊迫感和自覺性。理論基礎(chǔ)、專業(yè)知識、文化水平、工作方法等不能適應(yīng)新的要求。

2、在工作較累的時候，有過松弛思想，這是自己政治素質(zhì)不高，也是世界觀、人生觀、價值觀解決不好的表現(xiàn)。

在新的一年里，我要努力學習服務(wù)技巧和專業(yè)知識，提高自身業(yè)務(wù)水平，以新的面貌，為客戶提供更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

大堂經(jīng)理的述職報告2剛剛過去的ⅩⅩ年，在領(lǐng)導的指導和同志們的關(guān)心和幫助下，我嚴格要求自己，做到積極務(wù)實、求實進取，加強了對業(yè)務(wù)知識的學習，學以致用并取得了良好的成績，較好地完成了工作任務(wù)，同時自身的綜合能力有了很大的提高，現(xiàn)將一年來主要情況向大家作一匯報，請各位領(lǐng)導、同事們給與批評指正。

一、在學習方面，強化了業(yè)務(wù)知識學習，不斷提高自身綜合素質(zhì)。堅持學習是提高自己業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)有力的途徑，在這一年我保持一個良好地學習習慣是自己的每天都有一個良好的精神面貌投入工作.大堂經(jīng)理的設(shè)立是農(nóng)總行推行“贏在大堂”策略的重要環(huán)節(jié)，是銀行的另一張名片，是軟的競爭力。大堂經(jīng)理是銀行很重要的一個職務(wù)，作為一名大堂經(jīng)理我深刻的體會和感觸到大堂經(jīng)理的使命和意義。客戶來到我們營業(yè)大廳首先映入眼簾的不僅僅是豪華氣派的裝修環(huán)境，而更應(yīng)該是一張張熱情的笑臉，一句句親切的問候和方便快捷的服務(wù)。而大堂經(jīng)理則是我們銀行對公眾的形象代表。大堂經(jīng)理不僅應(yīng)具備有良好的個人形象，更要有過硬的業(yè)務(wù)素質(zhì)，同時大堂經(jīng)理還要維護好大堂的秩序，解決好疑難問題和投訴，能夠針對客戶的疑問現(xiàn)場解決問題，把每一位咨詢業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)好，不僅僅是個人的職責更關(guān)系到客戶對我行的直接印象。我不斷充實自己，提高自己的綜合素質(zhì)，在學習的過程中我重點加強了業(yè)務(wù)知識學習，把學習和工作良好地結(jié)合起來，同時我還積極參加了我行組織的各種集體學習

活動，在活動中不斷總結(jié)、反思自己。最終使我在業(yè)務(wù)方面也做到了被動為主動，自動自發(fā)解決問題，增強了自己的業(yè)務(wù)能力。另外，我還加強了相關(guān)法律法規(guī)的學習，增強了法律意識和法制觀念，充分地武裝了自己的頭腦，為以后工作的順利開展打下了堅實的基礎(chǔ)。

二、在工作方面恪盡職守，圍繞客戶以中心為大局。

在工作中主動加強了零售業(yè)務(wù)的營銷，而大堂營銷零售業(yè)務(wù)營銷的關(guān)鍵，所以任務(wù)艱巨。但是在我認識到這點后，在工作中我嚴格要求自己，積極配合網(wǎng)點主任和同事的工作，以服務(wù)客戶為中心，為我網(wǎng)的發(fā)展工作出謀劃策，主動向上級領(lǐng)導匯報自己的工作情況，高效工作，能夠較好的完成個人的業(yè)務(wù)指標。得到了領(lǐng)導和同志們的認可。

三、創(chuàng)新工作方法，進一步強化職責和服務(wù)意識。

雖然能在工作崗位上取得了一些成績，但是還有很多的地方需要改善和加強，在做好本職工作的同時我積極創(chuàng)新工作思路，以實現(xiàn)大堂工作更加有效的管理執(zhí)行。我學習其他網(wǎng)點的大堂先進工作經(jīng)驗，取得精華，總結(jié)出了一套適合我網(wǎng)點的工作方法，在不斷強化職責和服務(wù)意識的同時，做到銷售業(yè)績的有效提升，實現(xiàn)了各項業(yè)績的共同增長。今后我還會總結(jié)更多成績經(jīng)驗，為做好大堂工作作出我最大的努力。

四、2013年將繼續(xù)創(chuàng)先爭優(yōu)，不斷挑戰(zhàn)。

工作上嚴格要求自己，加強學習使我一直保持了一顆積極向上的工作心態(tài)，面對各種復(fù)雜和突發(fā)的事件有了更多成熟的處理經(jīng)驗，并且不斷為自己充電，繼續(xù)保持高昂的斗志，面對接下來大堂管理和服

務(wù)工作，我心中充滿了信心，為我網(wǎng)點的發(fā)展出謀劃策，共創(chuàng)輝煌。

這次述職，我認為是一次接受全體同事的監(jiān)督和在教育的機會，也是一次自我回顧總結(jié)提高的過程，借此機會找到自己工作的不足之處，繼續(xù)發(fā)揚良好的工作作風，力爭在2013年的大堂工作中取得更好的成績，向客戶展現(xiàn)我行的風采。

大堂經(jīng)理的述職報告3我擔任大堂經(jīng)理已經(jīng)2年半的時間了，作為一名大堂經(jīng)理我深刻的體會和感觸到大堂經(jīng)理的使命和意義?？蛻魜淼轿覀儬I業(yè)大廳首先映入眼簾的不僅僅是室內(nèi)的裝修環(huán)境，而是一張張微笑的臉，一句句親切的問候。

大堂經(jīng)理是我們工商銀行對公眾服務(wù)的一張名片、大堂經(jīng)理應(yīng)有良好的個人形象，文明的言談舉止作支撐、大堂經(jīng)理是我行營業(yè)網(wǎng)點的形象大使，在與客戶交往中表現(xiàn)出的交際風度及言談舉止，代表著我們農(nóng)行的形象，因為我是全行第一個接觸客戶的人，第一個知道客戶需要什么服務(wù)的人，第一個幫助客戶解決問題的人。所以當我行推出業(yè)務(wù)時、當客戶有需求時，我就和柜面人員積極協(xié)商，為客戶著想，來合理地引導客戶辦理業(yè)務(wù)。由于我行地處城區(qū)列車站，流動人口比較多，因此，這里的客戶流動性大，現(xiàn)金流動快。所以來我們這里辦理匯款、繳納電話費、以及其他業(yè)務(wù)的客戶特別頻繁。我們的柜員從早忙到晚，工作壓力可想而知，既不安全又費心。從我第一天在大堂工作，從開始時的不適應(yīng)到現(xiàn)在的能很好地融入到這個工作中，我的心態(tài)有了很大的轉(zhuǎn)變。剛開始時，我覺得大堂經(jīng)理工作很累、很煩索，責任重大。

作為一名大堂經(jīng)理，我以為不單要善于進修，還要勤于思慮。11月我做為客戶對交通銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中興實業(yè)銀行等4家貿(mào)易銀行舉行了走訪，看看他們的金融產(chǎn)品以及服務(wù)質(zhì)量，歸來后深有感慨。從交通銀行奪目的基金牌價表以及各種金融產(chǎn)品的宣傳資料、大堂經(jīng)理以及客戶經(jīng)理的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、中興實業(yè)銀行的人平易近幣理產(chǎn)業(yè)品、招商銀行為優(yōu)質(zhì)客戶設(shè)置的綠色通道，我看見了我們行的差距，還看見了我個人知識的欠缺，歸來后制訂了系統(tǒng)的進修業(yè)務(wù)知識以及理論知識的計劃，同時提出了建議把基金牌價以及放宣傳資料的架子盡快到位，既服務(wù)客戶又起到好的營銷效果。

在我做好自己工作的同時，還用我多年來在儲蓄工作中的經(jīng)驗來幫助其他的同志，同志們有了什么樣的問題，只要問我，我都會細心的予以解答。當我也有問題的時候，我會十分虛心的向老同志請教?？吹却蜆I(yè)務(wù)技能，我心里有一條給自己規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)?，要千方百計的把自己不會的學會。想在工作中幫助其他人，就要使自己的業(yè)務(wù)本質(zhì)提高。

新的一年里我為自己制定了新的目標，做為大堂經(jīng)理我計劃從以下幾個方面來鍛煉自己，提高自己的整體本質(zhì)。

一、道德方面。做為客戶經(jīng)理在道德、責任感等方面必須要有較高的道德修養(yǎng)，強烈的事業(yè)心，作風正派，自律嚴格，守身如玉。

二、心理方面。客戶經(jīng)理心理要成熟、健康。經(jīng)受過磨煉，能理智地看待挫折以及掉敗。還要有積極主動性以及開拓進取精神。同時，還要有較強的外交溝通能力，語言、舉止、形體、氣質(zhì)富有魅力。在性格上要熱情開朗，在語言上要風趣詼諧，在處理棘手問題上要矯捷變通，在業(yè)務(wù)操作上要審慎負責。

3、業(yè)務(wù)方面。

客戶經(jīng)理要有系統(tǒng)、扎實的業(yè)務(wù)知識。首先要認識銀行的貸款、存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)知識。既要掌握主要業(yè)務(wù)知識，又要認識較為冷門的業(yè)務(wù)知識;既要有較高的政策理論水平，又要能詳細介紹各種業(yè)務(wù)的操作流程;既要認識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要及時掌握新興業(yè)務(wù)。

別的，客戶經(jīng)理還要具有法律知識、經(jīng)濟知識，出格是要具有綜合運用多種知識為客戶提供多種可供選擇的投資理財方案的能力。

四、營銷方面?？蛻艚?jīng)理要成為市場營銷的能手。要掌握市場營銷學的基本知識，又要身板力行，積極參與實踐。掌握推銷自我的技巧、演講技巧、產(chǎn)品推介的技巧、與客戶溝通的技巧、處理拒絕的技巧等。

大堂經(jīng)理的述職報告4我所在的崗位是__行的服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。我的工作中不能有一絲的馬虎和放松。眾所周知，____的儲蓄所是最忙的，每天每位同志的業(yè)務(wù)平均就要達到近兩百筆，接待的顧客二百人左右，因此這樣的工作環(huán)境就迫使我自己不斷的提醒自己要在工作中認真認真再認真，嚴格按照行里的制定的各項規(guī)章制度來進行實際操作。三個月中始終如一的要求自己。

由于我是新來的，在業(yè)務(wù)上還不是特別熟練，為了盡快熟悉業(yè)務(wù)，當我一遇到問題的時候，我會十分虛心的向老同志請教。對待業(yè)務(wù)技能，我心里有一條給自己規(guī)定的要求：三人行必有我?guī)?，要千方百計的把自己不會的學會。今后想在工作中幫助其他人，就要使自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)提高。剛開始的時候，我還由于不夠細心和不夠熟練犯過錯誤，雖然賠了錢，但是這并不影響我對這份工作的積極性，反而更加鞭策我努力的學習業(yè)務(wù)技能和理論知識。

____所位于城鄉(xiāng)結(jié)合部，有著密集的人口。在儲蓄所的周圍有很多領(lǐng)社保和醫(yī)保的下崗、退休工人，也有好幾所學校。文化層次各不相同，每天都要為各種不同的人服務(wù)。我時刻提醒自己要從細節(jié)做起。把行里下發(fā)的各種精神與要求落實到實際工作中，細微化，平民化，生活化。讓客戶在這里感受到溫暖的含義是什么。

所里經(jīng)常會有外地來的務(wù)工人員或?qū)W生來辦理個人匯款，有的人連所需要的憑條都不會填寫，每次我都會十會細致的為他們講解填寫的方法，一字一句的教他們，直到他們學會為此。臨走時還要叮囑他們收好所寫的回單，以便下次再匯款時再寫。當為他們每辦理完匯款業(yè)務(wù)的時候，他們都會不斷的我表示感謝。也許有人會問。個人匯款在儲蓄所只是一項代收業(yè)務(wù)。并不能增加所里的存款額，為什么還要這么熱心的去做，但是我認為，用心來為廣大顧客服務(wù)，才是的服務(wù)。當我聽到外邊顧客對我說：你的活兒干的真快……那個小妹兒態(tài)度真不錯……__行就是好……這樣的話的時候。我心里就萬分的高興，那并不光是對我的表揚，更是對我工作的認可，更是對我工作的激勵。

新的一年里我為自己制定了新的目標，那就是要加緊學習，更好的充實自己，以飽滿的精神狀態(tài)來迎接新時期的挑戰(zhàn)。明年會有更多的機會和競爭在等著我，我心里在暗暗的為自己鼓勁。要在競爭中站穩(wěn)腳步。踏踏實實，目光不能只限于自身周圍的小圈子，要著眼于大局，著眼于今后的發(fā)展。我也會向其他同志學習，取長補短，相互交流好的工和經(jīng)驗，共同進步。征取更好的工作成績。

大堂經(jīng)理的述職報告5時光荏苒，一年的時間轉(zhuǎn)瞬即逝?；仡櫦磳⑦^去的，我在郵政儲蓄銀行領(lǐng)導的關(guān)心和同事的幫助下，經(jīng)過自己不斷努力，迎難而上，較好地完成了各項工作任務(wù)?，F(xiàn)將我一年來的工作情況及下步打算匯報如下：

一、工作總結(jié)

一年來，我始終堅持"工作第一"的原則，認真執(zhí)行所里的各項規(guī)章制度，工作上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨，以用戶滿意為宗旨，想客戶之所想，急客戶之所急，努力為儲戶提供規(guī)范化和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，取得好的成績。

(一)我在不恥下問中收獲了成長

我作為郵政儲蓄銀行剛?cè)氲赖男卤兄跎俨晃坊⒌木?，和對未來職業(yè)的茫然與憧憬。為盡快適應(yīng)新的工作環(huán)境，勝任本職工作，我不恥下問，不斷向單位同事虛心請教學習，努力讓自己迅速融入角色，盡早成為二橋郵政儲蓄銀行的稱職員工。一年來，在單位領(lǐng)導的關(guān)懷指導和單位同事的關(guān)心幫助下，經(jīng)過自己的不懈努力學習和刻苦鉆研，已經(jīng)熟練撐握了各項業(yè)務(wù)技能、辦理程序。功夫不負有心人，通過自己不斷向書本學習、向?qū)嵺`學習、向同事學習，使我終于從一名新入行的新手正式成長為一名輕車熟路、應(yīng)對自如的熟手，真正成長為一名能勝任本職工作的郵政儲蓄銀行新職員。

(二)我在辛勞付出中得到了回報

盡管我是剛進入二橋郵政儲蓄銀行的新職員，但在短時間內(nèi)卻獲得了領(lǐng)導、同事們的認可和信任，這是我莫大的榮譽。我常常以此為動力，不斷鞭策自己。要在工作中肯于吃苦，甘當老黃牛，我是這樣想的，也是這樣做的。當前，面對銀行市場競爭日趨激烈的新形勢，如何在激烈的市場競爭中贏得一席之地，是擺在我們銀行業(yè)面前一道難題，尤其郵政儲蓄銀行與其它銀行相比沒有太大優(yōu)勢的前提下，更是困難重重。為完成工作目標任務(wù)，我毅然棄"小"家而顧"大"家，將小孩交由自己父母帶養(yǎng)，全身投入到工作當中，利用自己是本地人的人際社會優(yōu)勢，犧牲個人休息時間，夜間深入拆遷對象家中，主動向客戶營銷我行產(chǎn)品，耐心解釋分析郵政儲蓄銀行為他們服務(wù)中帶來的利弊以及他們所關(guān)心的利益問題，贏得了拆遷對象的理解與支持，圓滿完成了在拆遷對象中接納儲蓄3000萬的工作任務(wù)。雖然無暇顧家，也搭進了休息時間，但通過自己的艱辛付出卻得到了回報。

(三)我在竭誠服務(wù)中贏得了笑容

優(yōu)質(zhì)的銀行源于優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。文明規(guī)范服務(wù)是社會發(fā)展對服務(wù)行業(yè)提出的要求，也是郵政儲蓄銀行自身生存和發(fā)展的需要。我心中始終奉行"心想客戶，心系客戶，想客戶所想"的服務(wù)理念，認真遵守《員工行為守則》，做到行為規(guī)范、語言規(guī)范、操作規(guī)范，努力為客戶提供實實在在的方便。服務(wù)無止境，只有不斷超越自己、挑戰(zhàn)自己才能給客戶提供更加滿意的服務(wù)。通過自己的努力，不斷提升服務(wù)水平，促進了業(yè)務(wù)發(fā)展。我始終把郵儲銀行當成自己的家，把客戶當成自己親人，憑著自己滿腔的工作熱情和腳踏實地的工作作風，把一顆真誠的心傳遞給客戶，贏得客戶的信賴與笑容。在我看來，客戶滿意就是我的幸福和快樂。

(四)我從敬業(yè)守道中感受了快樂

我堅信只有與自己的職業(yè)緊密結(jié)合，立足本職，腳踏實地，才能實現(xiàn)自己的人生價值與目標。我堅持從自身做起，從點滴做起，從本職工作做起，就像雷鋒同志說的那樣"做一顆永不生銹的鏍絲釘，擰在那里就在那里發(fā)光".我熱愛這份工作，總是以務(wù)實求真、一絲不茍的態(tài)度處理每一筆業(yè)務(wù);總是以自然豁達、親切真誠的心境接待每一位客戶;總是以全身投入，盡心而為的工作作風完成交辦的每一項任務(wù)。在工作中，我常常不斷提醒自己要善待別人，在遇到不講理的客戶時，總是試著去包容和理解他人，在得到客戶的理解和尊重時，我總是滿臉的幸福和快樂。雖說銀行柜員的工作是一份枯燥無味的反復(fù)工作，但在這簡單的反復(fù)中卻能收獲到工作的快樂。

二、工作計劃

在即將到來的一年里，我將堅持不懈，努力做得更好。緊緊圍繞"以客戶為中心、以賬戶為基礎(chǔ)，抓大不放小"的目標，采取"確保穩(wěn)住大客戶，努力爭取小客戶，積極拓展新客戶"策略，為郵政儲蓄銀行做出新的貢獻，我著力做好以下"四個服務(wù)".

(一)做好誠信服務(wù)吸引客戶

在激烈市場競爭中，樹立郵政儲蓄銀行誠信品牌形象。首先，從我做起，做到誠信服務(wù)，誠信待客，誠信納儲。通過誠信服務(wù)來提高我行的信譽和聲譽，以吸納更多的儲蓄戶，尤其要爭取個體經(jīng)營戶、機關(guān)事業(yè)單位成為我行的重要客戶。

(二)做好精細服務(wù)留住客戶

用心服務(wù)，客戶至上，注重細節(jié)，追求完美，一直是我追求的目標。我要通過細致化、個性化、專業(yè)化服務(wù)，幫助儲戶理財，想儲戶所想，急儲戶所急，讓儲戶真正感受到我們服務(wù)的無微不至，讓客戶自覺留在我行，并且爭取新的儲戶轉(zhuǎn)入我行。

(三)做好真誠服務(wù)打動客戶

篇2

金融資源是現(xiàn)代社會資源體系中的重要資源，它與其他物質(zhì)資源一起構(gòu)成支撐現(xiàn)代經(jīng)濟社會發(fā)展的資源體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是社會經(jīng)濟體系中的一個子系統(tǒng)。金融資源的優(yōu)化配置，對于推動經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要促進作用。

改革開放20多年來，特別是實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略5年來，陜西農(nóng)村金融取得了長足發(fā)展，無論是對配置金融資源，還是在支持陜西經(jīng)濟發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。但是，在改革與發(fā)展過程中，農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性矛盾突出，嚴重制約了陜西農(nóng)村金融市場功能的進一步發(fā)揮，增大了金融市場甚至整個金融體系的不穩(wěn)定性，這已成為陜西農(nóng)村經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的重要制約因素和瓶頸。因此，如何優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，充分發(fā)揮金融的核心作用，支持陜西崛起新跨越，是當前農(nóng)村改革和金融改革面臨的重大課題。

一、金融資源配置的重要障礙和制約因素分析

1.農(nóng)村金融組織體系不健全，發(fā)育程度低

近年來，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域農(nóng)村金融格局發(fā)展生了深刻變化，農(nóng)村資金供給主體不斷減少，農(nóng)村金融服務(wù)整體上難以適應(yīng)和滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求。在機構(gòu)障礙方面，金融服務(wù)覆蓋面縮小，主要表現(xiàn)為：商業(yè)銀行機構(gòu)逐年撤并，市場占有率逐年降低，國有商業(yè)銀行現(xiàn)存機構(gòu)網(wǎng)點多集中于縣域及經(jīng)濟較發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本上已放棄和退出了農(nóng)村市場，加之農(nóng)村信用社為規(guī)避風險撤銷了農(nóng)村信用服務(wù)站，一些地處偏僻的貧困鄉(xiāng)村已出現(xiàn)了金融服務(wù)空白點；政策性金融發(fā)育不全，對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度極為有限；農(nóng)村信用社先天不足，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟主力軍的作用發(fā)揮有限；其他金融發(fā)展滯緩，銀行、信用社、保險以及民間金融尚未形成合力。

2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較嚴重，金融失血多

就農(nóng)村金融市場來說，農(nóng)村資金流失主要體現(xiàn)在：一是郵儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展及其“只存不貸”，使其成為分流農(nóng)村資金的主要渠道。二是國有商業(yè)銀行向大中城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下機構(gòu)網(wǎng)點大幅減少，保留下的機構(gòu)網(wǎng)點通過資金上存，實際上已成為上級行的儲蓄所，吸收的資金大量流向城市。三是作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)信社，由于體制、機制、結(jié)算渠道等因素影響，支農(nóng)資金實力不足，并且也有部分資金通過購買債券等而流出農(nóng)村。農(nóng)村信貸資金供給不足為資金大量外流并存，與“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求形式強烈反差。農(nóng)村金融資金外流的問題，造成大量的有效金融要求得不到滿足，這在很大程度上延緩了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展進程。

3.金融資源配置的環(huán)境不佳，有待進一步改善

在環(huán)境障礙方面，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，擔保體系不健全，貸款環(huán)境不好。主要表現(xiàn)為：一是信溝通的不對稱，隨著政府、銀行、企業(yè)改革步伐加快，政、銀、企、農(nóng)戶之間原有的溝通渠道、管理模式被打破后，新機制尚不健全，造成了相互溝通不及時、信息不對稱、市場行為不規(guī)范，致使金融機構(gòu)信貸風險增大，抑制了貸款投放。二是社會信用意識還比較淡漠、企改制行業(yè)存在不規(guī)范現(xiàn)象等等。三是擔保機制不健全，還沒有建立起與企業(yè)融資、消費信貸相適應(yīng)的貸款擔保機制，也影響了信貸資金的有效投入。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配制，推進陜西經(jīng)濟發(fā)展的對策和措施

1.加大陜西農(nóng)村金融資源的整合力度，構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟和諧發(fā)展新體系

一是要建立多機構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系。加快推進農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。努力打造以西安為中心的區(qū)域性金融中心，在積極發(fā)揮西安金融中心作用的同時，陜西應(yīng)當努力拓寬和充分利用全國資本市場，為經(jīng)濟發(fā)展籌措資金。建立與資本市場配套的相關(guān)金融體系，加快建立地方性商業(yè)銀行步伐，整合壯大我省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。通過制定產(chǎn)業(yè)政策和推進改革等措施，吸引國內(nèi)外銀行、證券、保險來陜發(fā)展，促進金融資源優(yōu)化組合，吸引外來資金到陜西發(fā)展。應(yīng)盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀，構(gòu)建一個以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主，以其他金融為輔，適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域新農(nóng)村建設(shè)營造和諧的金融環(huán)境，提供強有力的金融支撐。其一是鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點成果，充分發(fā)揮其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，大力支持農(nóng)村商品市場建設(shè)，擴大對農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。其二是農(nóng)業(yè)銀行要鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點，給予縣域農(nóng)行較大的自，增加對特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營企業(yè)信貸扶持，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。其三是縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮發(fā)展重要的支撐作用。其四是借鑒江蘇銀行、徽商銀行等發(fā)展模式，積極探索省內(nèi)城市商業(yè)銀行、城市信用社的重組整合；借鑒試點?。▍^(qū)）的成功經(jīng)驗，積極穩(wěn)妥地推動在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行金融機構(gòu)，通過引入競爭機制，激活農(nóng)村金融市場，解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問題，為廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供堅強資金后盾。其五是充分利用現(xiàn)有金融資源，運用市場代手段，適時組建金融控股公司，提升陜西農(nóng)村金融機構(gòu)的綜合實力整體競爭力和抗風險能力。其六是鼓勵和引導社會資本投資金融業(yè)，發(fā)展多種所有制、提供特色服務(wù)的中小金融企業(yè)；鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開辦銀行卡、、租賃、擔保、保管、理財和信息咨詢等新產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元的金融要求。

2.強化“三農(nóng)”的制度約束和政策引導，建立有效的農(nóng)村資金回流機制

針對陜西農(nóng)村資金外流嚴重的現(xiàn)象，政府應(yīng)強化對農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導，建立資金回流農(nóng)村的長效機制和農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機制，引導農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)。第一，要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證，加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度，出臺財政補貼，擔?；蚨愂諆?yōu)惠等措施，不斷擴大財政扶持對農(nóng)村金融的覆蓋面，引導金融資源流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，充分調(diào)動金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。第二，要在保證資金安全的情況下，縣域內(nèi)各金融機構(gòu)將一定比例的新增存款投放當?shù)?，用于持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。第三，要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段，通過財政杠桿引導金融資金回流農(nóng)村，使農(nóng)村資金流動納入良性循環(huán)的軌道。第四，要建立郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的市場化機制，重點解決郵政儲蓄資金流失問題，積極尋求郵政儲蓄新的業(yè)務(wù)定位?？h域以下郵政儲蓄機構(gòu)應(yīng)推動小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，或?qū)⒒I集的資金直接拆放給農(nóng)村信用社或通過人民銀行再貸款返還給農(nóng)村信用社。第五，要重視農(nóng)村社區(qū)傳統(tǒng)信用資源的利用和整合，保護以地緣、血緣和人緣為主的獨特的農(nóng)村本地信用機制，使之融入整個農(nóng)村金融體制系。第六，人民銀行要充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款貨幣政策工具的導向性作用，加大對農(nóng)村信用社的扶持力度，管好用活支農(nóng)貸款，引導農(nóng)村信用社增加支農(nóng)資金投入，更好地支撐社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

3.消除農(nóng)村金融資源配置障礙，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)應(yīng)先從外部經(jīng)濟環(huán)境入手，發(fā)揮政府主導作用，政府職能要從管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，把優(yōu)化經(jīng)濟環(huán)境作為經(jīng)濟發(fā)展的首要目標，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，形成資金向農(nóng)村聚集的“洼地效應(yīng)”，促進區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；金融部門應(yīng)配合做好社會信用體系建設(shè)工作，引導金融資源的合理配置，提高金融資源的使用效率，營造金融與經(jīng)濟和諧發(fā)展的金融生態(tài)格局。

4.加大對“三農(nóng)”的信貸投入，加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度

根據(jù)陜西經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)發(fā)展導向，進一步提高信貸資金使用效率，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資源，加大對“三農(nóng)”的信貸投入，努力發(fā)揮金融的杠桿作用以支持陜西經(jīng)濟在西部快速崛起，實現(xiàn)經(jīng)濟與金融的良性互動、和諧發(fā)展。在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的這程中，金融支持至關(guān)重要。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮窗口指導作用，引導金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，靈活運用支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，增強支農(nóng)資金實力，科學配置金融資源，以此促建社會經(jīng)濟的和諧發(fā)展。

作者單位：西安財經(jīng)學院科研處

參考文獻：

[1]劉玲玲等.中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M].北京：清華大學出版社，2007.

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[4]張琦.對經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)農(nóng)村合作金融組織制度創(chuàng)新的思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2007，3：31-36.

[5]張兵，許國玉.江蘇省農(nóng)村信貸資金配置效率[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2007，6：54-61.

[6]陳翎.改進農(nóng)村金融服務(wù)，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展[J].中國金融，2007，12：51-52.

[7]孟景偉，岳樹民.新農(nóng)村建設(shè)中要更好地發(fā)揮財政作用[J].求是，2007，11：33-34.

篇3

金融資源是現(xiàn)代社會資源體系中的重要資源，它與其他物質(zhì)資源一起構(gòu)成支撐現(xiàn)代經(jīng)濟社會發(fā)展的資源體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，是社會經(jīng)濟體系中的一個子系統(tǒng)。金融資源的優(yōu)化配置，對于推動經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要促進作用。

改革開放20多年來，特別是實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略5年來，陜西農(nóng)村金融取得了長足發(fā)展，無論是對配置金融資源，還是在支持陜西經(jīng)濟發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。但是，在改革與發(fā)展過程中，農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性矛盾突出，嚴重制約了陜西農(nóng)村金融市場功能的進一步發(fā)揮，增大了金融市場甚至整個金融體系的不穩(wěn)定性，這已成為陜西農(nóng)村經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的重要制約因素和瓶頸。因此，如何優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，充分發(fā)揮金融的核心作用，支持陜西崛起新跨越，是當前農(nóng)村改革和金融改革面臨的重大課題。

一、金融資源配置的重要障礙和制約因素分析

1.農(nóng)村金融組織體系不健全，發(fā)育程度低

近年來，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域農(nóng)村金融格局發(fā)展生了深刻變化，農(nóng)村資金供給主體不斷減少，農(nóng)村金融服務(wù)整體上難以適應(yīng)和滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求。在機構(gòu)障礙方面，金融服務(wù)覆蓋面縮小，主要表現(xiàn)為：商業(yè)銀行機構(gòu)逐年撤并，市場占有率逐年降低，國有商業(yè)銀行現(xiàn)存機構(gòu)網(wǎng)點多集中于縣域及經(jīng)濟較發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本上已放棄和退出了農(nóng)村市場，加之農(nóng)村信用社為規(guī)避風險撤銷了農(nóng)村信用服務(wù)站，一些地處偏僻的貧困鄉(xiāng)村已出現(xiàn)了金融服務(wù)空白點；政策性金融發(fā)育不全，對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度極為有限；農(nóng)村信用社先天不足，支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟主力軍的作用發(fā)揮有限；其他金融發(fā)展滯緩，銀行、信用社、保險以及民間金融尚未形成合力。

2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較嚴重，金融失血多

就農(nóng)村金融市場來說，農(nóng)村資金流失主要體現(xiàn)在：一是郵儲蓄規(guī)模迅速發(fā)展及其“只存不貸”，使其成為分流農(nóng)村資金的主要渠道。二是國有商業(yè)銀行向大中城市轉(zhuǎn)移，縣及縣以下機構(gòu)網(wǎng)點大幅減少，保留下的機構(gòu)網(wǎng)點通過資金上存，實際上已成為上級行的儲蓄所，吸收的資金大量流向城市。三是作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)信社，由于體制、機制、結(jié)算渠道等因素影響，支農(nóng)資金實力不足，并且也有部分資金通過購買債券等而流出農(nóng)村。農(nóng)村信貸資金供給不足為資金大量外流并存，與“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求形式強烈反差。農(nóng)村金融資金外流的問題，造成大量的有效金融要求得不到滿足，這在很大程度上延緩了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展進程。

3.金融資源配置的環(huán)境不佳，有待進一步改善

在環(huán)境障礙方面，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，擔保體系不健全，貸款環(huán)境不好。主要表現(xiàn)為：一是信溝通的不對稱，隨著政府、銀行、企業(yè)改革步伐加快，政、銀、企、農(nóng)戶之間原有的溝通渠道、管理模式被打破后，新機制尚不健全，造成了相互溝通不及時、信息不對稱、市場行為不規(guī)范，致使金融機構(gòu)信貸風險增大，抑制了貸款投放。二是社會信用意識還比較淡漠、企改制行業(yè)存在不規(guī)范現(xiàn)象等等。三是擔保機制不健全，還沒有建立起與企業(yè)融資、消費信貸相適應(yīng)的貸款擔保機制，也影響了信貸資金的有效投入。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配制，推進陜西經(jīng)濟發(fā)展的對策和措施

1.加大陜西農(nóng)村金融資源的整合力度，構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟和諧發(fā)展新體系

一是要建立多機構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系。加快推進農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。努力打造以西安為中心的區(qū)域性金融中心，在積極發(fā)揮西安金融中心作用的同時，陜西應(yīng)當努力拓寬和充分利用全國資本市場，為經(jīng)濟發(fā)展籌措資金。建立與資本市場配套的相關(guān)金融體系，加快建立地方性商業(yè)銀行步伐，整合壯大我省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。通過制定產(chǎn)業(yè)政策和推進改革等措施，吸引國內(nèi)外銀行、證券、保險來陜發(fā)展，促進金融資源優(yōu)化組合，吸引外來資金到陜西發(fā)展。應(yīng)盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀，構(gòu)建一個以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主，以其他金融為輔，適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域新農(nóng)村建設(shè)營造和諧的金融環(huán)境，提供強有力的金融支撐。其一是鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點成果，充分發(fā)揮其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，大力支持農(nóng)村商品市場建設(shè)，擴大對農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

其二是農(nóng)業(yè)銀行要鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點，給予縣域農(nóng)行較大的自，增加對特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營企業(yè)信貸扶持，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。其三是縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮發(fā)展重要的支撐作用。其四是借鑒江蘇銀行、徽商銀行等發(fā)展模式，積極探索省內(nèi)城市商業(yè)銀行、城市信用社的重組整合；借鑒試點?。▍^(qū)）的成功經(jīng)驗，積極穩(wěn)妥地推動在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行金融機構(gòu)，通過引入競爭機制，激活農(nóng)村金融市場，解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問題，為廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供堅強資金后盾。其五是充分利用現(xiàn)有金融資源，運用市場代手段，適時組建金融控股公司，提升陜西農(nóng)村金融機構(gòu)的綜合實力整體競爭力和抗風險能力。其六是鼓勵和引導社會資本投資金融業(yè)，發(fā)展多種所有制、提供特色服務(wù)的中小金融企業(yè)；鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開辦銀行卡、、租賃、擔保、保管、理財和信息咨詢等新產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元的金融要求。

2.強化“三農(nóng)”的制度約束和政策引導，建立有效的農(nóng)村資金回流機制

針對陜西農(nóng)村資金外流嚴重的現(xiàn)象，政府應(yīng)強化對農(nóng)村金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導，建立資金回流農(nóng)村的長效機制和農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機制，引導農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)。第一，要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證，加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度，出臺財政補貼，擔保或稅收優(yōu)惠等措施，不斷擴大財政扶持對農(nóng)村金融的覆蓋面，引導金融資源流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，充分調(diào)動金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。第二，要在保證資金安全的情況下，縣域內(nèi)各金融機構(gòu)將一定比例的新增存款投放當?shù)?，用于持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。第三，要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段，通過財政杠桿引導金融資金回流農(nóng)村，使農(nóng)村資金流動納入良性循環(huán)的軌道。第四，要建立郵政儲蓄資金回流農(nóng)村的市場化機制，重點解決郵政儲蓄資金流失問題，積極尋求郵政儲蓄新的業(yè)務(wù)定位。縣域以下郵政儲蓄機構(gòu)應(yīng)推動小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，或?qū)⒒I集的資金直接拆放給農(nóng)村信用社或通過人民銀行再貸款返還給農(nóng)村信用社。第五，要重視農(nóng)村社區(qū)傳統(tǒng)信用資源的利用和整合，保護以地緣、血緣和人緣為主的獨特的農(nóng)村本地信用機制，使之融入整個農(nóng)村金融體制系。第六，人民銀行要充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款貨幣政策工具的導向性作用，加大對農(nóng)村信用社的扶持力度，管好用活支農(nóng)貸款，引導農(nóng)村信用社增加支農(nóng)資金投入，更好地支撐社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

3.消除農(nóng)村金融資源配置障礙，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)應(yīng)先從外部經(jīng)濟環(huán)境入手，發(fā)揮政府主導作用，政府職能要從管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，把優(yōu)化經(jīng)濟環(huán)境作為經(jīng)濟發(fā)展的首要目標，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，形成資金向農(nóng)村聚集的“洼地效應(yīng)”，促進區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；金融部門應(yīng)配合做好社會信用體系建設(shè)工作，引導金融資源的合理配置，提高金融資源的使用效率，營造金融與經(jīng)濟和諧發(fā)展的金融生態(tài)格局。

4.加大對“三農(nóng)”的信貸投入，加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度

根據(jù)陜西經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)發(fā)展導向，進一步提高信貸資金使用效率，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，合理配置信貸資源，加大對“三農(nóng)”的信貸投入，努力發(fā)揮金融的杠桿作用以支持陜西經(jīng)濟在西部快速崛起，實現(xiàn)經(jīng)濟與金融的良性互動、和諧發(fā)展。在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的這程中，金融支持至關(guān)重要。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮窗口指導作用，引導金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，靈活運用支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，增強支農(nóng)資金實力，科學配置金融資源，以此促建社會經(jīng)濟的和諧發(fā)展。

參考文獻：

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[4]張琦.對經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)農(nóng)村合作金融組織制度創(chuàng)新的思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2007，3：31-36.

[5]張兵，許國玉.江蘇省農(nóng)村信貸資金配置效率[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2007，6：54-61.

[6]陳翎.改進農(nóng)村金融服務(wù)，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展[J].中國金融，2007，12：51-52.

篇4

推銷不賣力

去年7月份，本報曾對銀行銷售基金的情況做過調(diào)查。當時一些網(wǎng)點還有夸大宣傳的情況，但總體上已經(jīng)有所收斂。

今年監(jiān)管層規(guī)定，基金銷售人員必須持證上崗，要求保證其專業(yè)性。春節(jié)后，銀行推銷基金更加謹慎，甚至消極?！安荒芡扑]，萬一有損失了，你又說是銀行造成的。”多家銀行的理財人員都如是表示。

“買基金？你得自己決定買什么?！苯ㄔO(shè)銀行西單支行理財顧問對此顯得漫不經(jīng)心。當記者又向其請教如何在新基金與老基金中選擇時，她顯得有點不耐煩，“沒什么大的差別，看你自己想買什么呀！”記者請她推薦幾只基金回去研究，遭拒絕。

“買基金呀？現(xiàn)在我們和中信證券剛推出一個集合理財產(chǎn)品，你還不如買這個呢?！敝行陪y行西單支行一位理財顧問，當知道記者只買基金的時候，讓記者回去上網(wǎng)查基金排名情況，再決定買哪只產(chǎn)品。

此外，銀行發(fā)展新客戶的意愿也不強烈。

在《投資者報》記者走訪的17個銀行網(wǎng)點中，沒有一家銀行的理財人員主動向記者推薦基金產(chǎn)品，同時多數(shù)理財經(jīng)理似乎并沒有期望記者購買基金。17個銀行中，只有5個銀行網(wǎng)點的理財經(jīng)理最后主動向記者提供自己的聯(lián)系方式，這5家網(wǎng)點分別是：工行交道口支行、郵儲銀行交道口支行、民生銀行西單支行、光大銀行西單支行、農(nóng)行民航大廈支行。

鑒于以前的教訓，銀行推薦基金的態(tài)度極其謹慎。

“不能向您推薦，還得您自己了解判斷?！庇浾咦咴L的所有銀行理財人員都如是表態(tài)。如想咨詢買新基金好還是老基金好時，兩家銀行表示拒絕介紹；當進一步表示希望能推薦幾只比較好的基金，回去自己再研究時，有6家給予了推薦，除了農(nóng)行網(wǎng)點推薦了同系基金―農(nóng)銀匯理基金產(chǎn)品外，其余5家銀行都推薦了3~4只基金產(chǎn)品。經(jīng)網(wǎng)上查詢，這幾只產(chǎn)品近一年來的收益排名比較靠前。

服務(wù)難到位

據(jù)《投資者報》了解，在美國，投資者如通過銀行渠道購買基金產(chǎn)品，則后續(xù)服務(wù)都是由銀行來提供，如定時郵寄對賬單、市場解讀、投資者教育等。

而在中國，銀行只是起了買賣基金的通道作用，無任何服務(wù)。

“服務(wù)？你指的是什么？”幾乎所有被問到的理財顧問都表現(xiàn)茫然。在他們的概念中，銀行就只是負責把產(chǎn)品銷售出去，此外再無瓜葛。

“對賬單肯定都得是基金公司負責嘛！你說還能有什么服務(wù)？”在他們的概念中，基金服務(wù)僅限于寄寄對賬單。

在美國，銀行通常不會把客戶信息泄露給基金公司。投資者通過銀行渠道，基金公司只能看到某某銀行共買了多少份額的數(shù)據(jù)。

“你通過銀行買了基金后，基金公司自然就知道你的情況了，以后寄對賬單、分紅都是基金公司直接給你?！?/p>

個別銀行具備一定服務(wù)意識，但還很膚淺。

“你買了產(chǎn)品后，有什么問題可以再隨時找我探討，我們可以像朋友聊天一樣探討?！惫ど蹄y行交道口支行個人客戶經(jīng)理何峰這樣理解服務(wù)。

“我們不定期會請基金公司的人來講座?！鞭r(nóng)業(yè)銀行民航大廈支行客戶經(jīng)理祁女士表示。

相較而言，深發(fā)展銀行的基金服務(wù)內(nèi)容略微全面，除產(chǎn)品發(fā)行信息之外，還涉及到市場研判、基金點評等，但要投資者去銀行網(wǎng)站看，而不予主動提醒?！拔医o你演示一下，我們行和基金買賣網(wǎng)合作有個產(chǎn)品相關(guān)信息方面的服務(wù)，信息比較全面。”深發(fā)展官園支行大堂經(jīng)理表示。記者到達該行時，理財經(jīng)理正在開會，大堂經(jīng)理主動擔起介紹的職責。

此外，銀行銷售基金產(chǎn)品的服務(wù)時間也有限?！澳阒芤坏街芪宓淖C券交易時間再來吧，周末不賣基金，理財經(jīng)理也沒來。”華夏銀行周末值班的大堂經(jīng)理告訴《投資者報》記者。

事實上，證券交易時間外不能買賣基金是銀行常態(tài)?！澳悴辉诮灰讜r間買，怎么能成功買入呢？”建設(shè)銀行西單支行理財顧問反問記者。

很多投資者確實工作很繁忙，證券交易時間基本也都是工作時間，怎能脫身去買呢？在記者的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，可以在周末填好申購單，周一銀行自動幫助實現(xiàn)申購。而是否可以在周末申購，則要看銀行有沒有設(shè)值班客戶經(jīng)理。

一般而言，如果一個網(wǎng)點只有一個客戶經(jīng)理或理財顧問時，因為沒有可以互相輪班的條件，客戶經(jīng)理周末休息時，就無人幫助客戶申購；而當這個網(wǎng)點有多名客戶經(jīng)理時，則有輪流值班制度，周末可以保證至少有一名客戶經(jīng)理或理財顧問在現(xiàn)場。

在記者走訪的17個網(wǎng)點中，有8個網(wǎng)點可以在周末申購掛單。

水平欠專業(yè)

中國證券業(yè)協(xié)會2010年1月11日《中國證券業(yè)協(xié)會證券投資基金銷售人員從業(yè)資質(zhì)管理規(guī)則》，要求基金銷售人員在規(guī)定期限內(nèi)取得從業(yè)資質(zhì)。

對銀行來說，將從此結(jié)束“門外漢”推薦基金的歷史。

從記者調(diào)查情況看，理財人員的專業(yè)水平的確有了很大起色，但也有不盡如人意的地方，需要進一步完善。

“易方達上證中盤ETF聯(lián)接基金現(xiàn)在還處于宣傳期，還沒有開始發(fā)行?！编]儲銀行交道口支行理財顧問3月初告訴記者。實際上，易方達的該只基金于2月25日起已經(jīng)開始發(fā)行。

興業(yè)銀行西單支行目前的客戶經(jīng)理還沒有到位，由大堂經(jīng)理全權(quán)負責各項事務(wù)，包括理財服務(wù)，“我對基金的了解還不是太深入?！边@位大堂經(jīng)理說。

篇5

改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行――省分行――地(市)分行――縣支行――分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無實質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因為業(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設(shè)有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲蓄中相當大的份額。

二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對發(fā)達國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：

1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復(fù)易導致銀行間惡性競爭。銀行機構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。而在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。

3、國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經(jīng)濟命脈和經(jīng)濟安全、在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國有商業(yè)銀行卻仍是國有獨資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業(yè)銀行要在競爭中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規(guī)模，以四家國有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營狀況來看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續(xù)性，四大國有商業(yè)銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢在必行。

4、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。入世后，中國金融、證券市場的開放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進行金融服務(wù)。因此，國內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構(gòu)實行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機構(gòu)管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會申請銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構(gòu)的競爭力，使國有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對“三農(nóng)”的扶持。國家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當前，我國的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營目標已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營對象、經(jīng)營范圍的商業(yè)化，經(jīng)營機構(gòu)的城市化以及由此導致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對“三農(nóng)”的扶持主體實質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、對重塑我國銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)

，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進管理經(jīng)驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業(yè)務(wù)，使國內(nèi)商業(yè)性金融機構(gòu)能夠集中精力，加強經(jīng)營管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經(jīng)濟發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實現(xiàn)天地對接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構(gòu)體系可按照經(jīng)濟區(qū)域劃分，實行垂直領(lǐng)導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級機構(gòu)。主要職責為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨立地位，獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。

2、逐步對國有商業(yè)銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業(yè)銀行進行股份制改造已經(jīng)沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國有獨資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運行機制健全、經(jīng)營目標明確、財務(wù)狀況良好、具有較強國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國有獨資商業(yè)銀行可以改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國國情看，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時，商業(yè)銀行集團公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來消化原國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人。總行作為母公司對作為子公司的分行控股，將經(jīng)營狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過資產(chǎn)重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行之間進行資產(chǎn)重組。合并幾家國有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟潮流，能達到強強聯(lián)合的效果。而我國現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場定位、服務(wù)對象等方面已無實質(zhì)性區(qū)別。由于我國的銀行規(guī)模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機構(gòu)的合并，從而最終實現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。

3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢互補，擴大銀行的規(guī)模，增強系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機構(gòu)；二是鼓勵股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟區(qū)域，甚至在全國范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協(xié)調(diào)下開展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營漸進過渡。混業(yè)經(jīng)營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。按照這種模式來改造我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況是不現(xiàn)實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無法對外界環(huán)境的改變做出及時的反應(yīng)，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構(gòu)相對獨立運作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業(yè)務(wù)滲透和擴張。我國1995年之前混業(yè)經(jīng)營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經(jīng)營風險，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機構(gòu)相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業(yè)務(wù)滲透。

從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的最優(yōu)選擇。它能實現(xiàn)金融機構(gòu)在競爭與整合過程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運營經(jīng)驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機構(gòu)；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發(fā)展中信實業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構(gòu)跨行業(yè)并購標志著中國金融業(yè)已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。

5、各銀行機構(gòu)對自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對加入WT0后國外商業(yè)銀行的入駐，我國銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營聯(lián)合與良性競爭，團結(jié)一致，共同應(yīng)對來自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構(gòu)在重新布局時可以撤消或?qū)嵭胁①?，如由農(nóng)業(yè)銀行購入。

2、中國銀行主要應(yīng)定位于開展境外業(yè)務(wù)，積極推進跨國經(jīng)營?？煽紤]設(shè)立代表處、機構(gòu)、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業(yè)務(wù)。原有的國內(nèi)網(wǎng)點應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度。當前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相匹配。從功能上來講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機構(gòu)新、機制靈的特點和優(yōu)勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業(yè)，特別是為個體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營思想，切忌與國有商業(yè)銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營策略的時機，抓住機遇，占領(lǐng)市場，加快發(fā)展，并要不斷實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問題

1、加入WT0是深化國有商業(yè)銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關(guān)注的首要問題。靠政府進行強制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競爭性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國經(jīng)濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國公民對加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預(yù)期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟學路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機，才能使得國有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經(jīng)營網(wǎng)點，放松信貸監(jiān)督，導致了嚴重的違規(guī)經(jīng)營和無序競爭現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來負面影響。

面對世界金融業(yè)激烈的市場競爭，我國四大行應(yīng)發(fā)揮國有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢互補的同盟關(guān)系，鞏固國內(nèi)市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務(wù)同盟關(guān)系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級，總行一級設(shè)聯(lián)合辦事處，分行一級設(shè)聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級行政建制，它的性質(zhì)是行長級的聯(lián)系會議。它的功能性機制可設(shè)想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務(wù)的交流與合作，市場的開放與規(guī)劃；風險的監(jiān)測與預(yù)警。

3、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對“入世”挑戰(zhàn)，進行資產(chǎn)整合的關(guān)鍵。從國際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中所占比重越來越高。但我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競爭焦點。原因有三：其一，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)已形成，國外銀行進入我國后，雖然也會從事一定量的存貸業(yè)務(wù)，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點，無法在存貸方面跟國內(nèi)銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業(yè)務(wù)上所積累的經(jīng)驗與優(yōu)勢是短期內(nèi)國內(nèi)銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占中國市場的切入口：其三，從利潤回報來看，中間業(yè)務(wù)利潤率遠高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，如果我國商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務(wù)，而不在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上早做準備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)。在我國，銀行的資產(chǎn)和負債比重高達90％，明顯的比例失調(diào)，這對我國銀行業(yè)進行產(chǎn)業(yè)升級是非常不利的。銀行業(yè)進行整合的首選領(lǐng)域，就應(yīng)該是比較薄弱的中間業(yè)務(wù)，它將幫助我國商業(yè)銀行找到新的盈利點，從而走出經(jīng)營困境。同時，它也將為我國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級發(fā)展提供大好機會。

4、金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢必將導致對監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線也將逐步模糊，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時也對監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營模式下，實行的是人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會對銀行、證券公司、保險公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營模式下，則要求建立一個更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負責金融機構(gòu)市場準入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門與證券、保險監(jiān)管機構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國務(wù)院領(lǐng)導，負責金融機構(gòu)現(xiàn)場稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應(yīng)急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設(shè)置分局，省(直轄市)設(shè)金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對所有金融機構(gòu)的現(xiàn)場監(jiān)督管理職能。

參考文獻：

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④周元元．建立集團化、多元化和多層次銀行體系構(gòu)想[J].金融研究，2000，(12)。

篇6

改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無實質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因為業(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設(shè)有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲蓄中相當大的份額。

二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對發(fā)達國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：

1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復(fù)易導致銀行間惡性競爭。銀行機構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。而在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。3、國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經(jīng)濟命脈和經(jīng)濟安全、在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國有商業(yè)銀行卻仍是國有獨資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業(yè)銀行要在競爭中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規(guī)模，以四家國有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營狀況來看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續(xù)性，四大國有商業(yè)銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢在必行。

4、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。入世后，中國金融、證券市場的開放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進行金融服務(wù)。因此，國內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構(gòu)實行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機構(gòu)管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會申請銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構(gòu)的競爭力，使國有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對“三農(nóng)”的扶持。國家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當前，我國的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營目標已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營對象、經(jīng)營范圍的商業(yè)化，經(jīng)營機構(gòu)的城市化以及由此導致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對“三農(nóng)”的扶持主體實質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、對重塑我國銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進管理經(jīng)驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業(yè)務(wù)，使國內(nèi)商業(yè)性金融機構(gòu)能夠集中精力，加強經(jīng)營管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經(jīng)濟發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實現(xiàn)天地對接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構(gòu)體系可按照經(jīng)濟區(qū)域劃分，實行垂直領(lǐng)導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級機構(gòu)。主要職責為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨立地位，獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。2、逐步對國有商業(yè)銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業(yè)銀行進行股份制改造已經(jīng)沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國有獨資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運行機制健全、經(jīng)營目標明確、財務(wù)狀況良好、具有較強國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國有獨資商業(yè)銀行可以改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國國情看，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時，商業(yè)銀行集團公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來消化原國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓?，將經(jīng)營狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過資產(chǎn)重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行之間進行資產(chǎn)重組。合并幾家國有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟潮流，能達到強強聯(lián)合的效果。而我國現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場定位、服務(wù)對象等方面已無實質(zhì)性區(qū)別。由于我國的銀行規(guī)模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機構(gòu)的合并，從而最終實現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。

3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢互補，擴大銀行的規(guī)模，增強系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機構(gòu)；二是鼓勵股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟區(qū)域，甚至在全國范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協(xié)調(diào)下開展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營漸進過渡?；鞓I(yè)經(jīng)營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。按照這種模式來改造我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況是不現(xiàn)實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無法對外界環(huán)境的改變做出及時的反應(yīng)，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構(gòu)相對獨立運作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業(yè)務(wù)滲透和擴張。我國1995年之前混業(yè)經(jīng)營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經(jīng)營風險，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機構(gòu)相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業(yè)務(wù)滲透。中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的最優(yōu)選擇。它能實現(xiàn)金融機構(gòu)在競爭與整合過程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運營經(jīng)驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機構(gòu)；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發(fā)展中信實業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構(gòu)跨行業(yè)并購標志著中國金融業(yè)已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。

5、各銀行機構(gòu)對自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對加入WT0后國外商業(yè)銀行的入駐，我國銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營聯(lián)合與良性競爭，團結(jié)一致，共同應(yīng)對來自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構(gòu)在重新布局時可以撤消或?qū)嵭胁①?，如由農(nóng)業(yè)銀行購入。

2、中國銀行主要應(yīng)定位于開展境外業(yè)務(wù)，積極推進跨國經(jīng)營。可考慮設(shè)立代表處、機構(gòu)、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業(yè)務(wù)。原有的國內(nèi)網(wǎng)點應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度。當前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相匹配。從功能上來講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機構(gòu)新、機制靈的特點和優(yōu)勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業(yè)，特別是為個體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營思想，切忌與國有商業(yè)銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營策略的時機，抓住機遇，占領(lǐng)市場，加快發(fā)展，并要不斷實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問題

1、加入WT0是深化國有商業(yè)銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關(guān)注的首要問題。靠政府進行強制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競爭性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國經(jīng)濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國公民對加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預(yù)期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟學路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機，才能使得國有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經(jīng)營網(wǎng)點，放松信貸監(jiān)督，導致了嚴重的違規(guī)經(jīng)營和無序競爭現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來負面影響。面對世界金融業(yè)激烈的市場競爭，我國四大行應(yīng)發(fā)揮國有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢互補的同盟關(guān)系，鞏固國內(nèi)市場根基，適時出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團。而短期內(nèi)最為妥善的合作方法，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務(wù)同盟關(guān)系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級，總行一級設(shè)聯(lián)合辦事處，分行一級設(shè)聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級行政建制，它的性質(zhì)是行長級的聯(lián)系會議。它的功能性機制可設(shè)想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務(wù)的交流與合作，市場的開放與規(guī)劃；風險的監(jiān)測與預(yù)警。

3、發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對“入世”挑戰(zhàn)，進行資產(chǎn)整合的關(guān)鍵。從國際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中所占比重越來越高。但我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競爭焦點。原因有三：其一，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)已形成，國外銀行進入我國后，雖然也會從事一定量的存貸業(yè)務(wù)，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點，無法在存貸方面跟國內(nèi)銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業(yè)務(wù)上所積累的經(jīng)驗與優(yōu)勢是短期內(nèi)國內(nèi)銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占中國市場的切入口：其三，從利潤回報來看，中間業(yè)務(wù)利潤率遠高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，如果我國商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務(wù)，而不在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上早做準備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)。在我國，銀行的資產(chǎn)和負債比重高達90％，明顯的比例失調(diào)，這對我國銀行業(yè)進行產(chǎn)業(yè)升級是非常不利的。銀行業(yè)進行整合的首選領(lǐng)域，就應(yīng)該是比較薄弱的中間業(yè)務(wù)，它將幫助我國商業(yè)銀行找到新的盈利點，從而走出經(jīng)營困境。同時，它也將為我國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級發(fā)展提供大好機會。

4、金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢必將導致對監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線也將逐步模糊，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時也對監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營模式下，實行的是人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會對銀行、證券公司、保險公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營模式下，則要求建立一個更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負責金融機構(gòu)市場準入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門與證券、保險監(jiān)管機構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國務(wù)院領(lǐng)導，負責金融機構(gòu)現(xiàn)場稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應(yīng)急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設(shè)置分局，省(直轄市)設(shè)金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對所有金融機構(gòu)的現(xiàn)場監(jiān)督管理職能。

參考文獻：

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篇7

二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對發(fā)達國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：

1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復(fù)易導致銀行間惡性競爭。銀行機構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。而在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。

3、國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經(jīng)濟命脈和經(jīng)濟安全、在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國有商業(yè)銀行卻仍是國有獨資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業(yè)銀行要在競爭中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規(guī)模，以四家國有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營狀況來看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續(xù)性，四大國有商業(yè)銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢在必行。

4、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。入世后，中國金融、證券市場的開放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進行金融服務(wù)。因此，國內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構(gòu)實行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機構(gòu)管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會申請銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構(gòu)的競爭力，使國有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對“三農(nóng)”的扶持。國家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當前，我國的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營目標已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營對象、經(jīng)營范圍的商業(yè)化，經(jīng)營機構(gòu)的城市化以及由此導致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對“三農(nóng)”的扶持主體實質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、對重塑我國銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)

，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進管理經(jīng)驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業(yè)務(wù)，使國內(nèi)商業(yè)性金融機構(gòu)能夠集中精力，加強經(jīng)營管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經(jīng)濟發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實現(xiàn)天地對接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構(gòu)體系可按照經(jīng)濟區(qū)域劃分，實行垂直領(lǐng)導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級機構(gòu)。主要職責為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨立地位，獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。

2、逐步對國有商業(yè)銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業(yè)銀行進行股份制改造已經(jīng)沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國有獨資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運行機制健全、經(jīng)營目標明確、財務(wù)狀況良好、具有較強國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國有獨資商業(yè)銀行可以改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國國情看，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時，商業(yè)銀行集團公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來消化原國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓?，將經(jīng)營狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過資產(chǎn)重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行之間進行資產(chǎn)重組。合并幾家國有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟潮流，能達到強強聯(lián)合的效果。而我國現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場定位、服務(wù)對象等方面已無實質(zhì)性區(qū)別。由于我國的銀行規(guī)模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機構(gòu)的合并，從而最終實現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。

3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢互補，擴大銀行的規(guī)模，增強系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機構(gòu)；二是鼓勵股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟區(qū)域，甚至在全國范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協(xié)調(diào)下開展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營漸進過渡?；鞓I(yè)經(jīng)營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。按照這種模式來改造我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況是不現(xiàn)實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無法對外界環(huán)境的改變做出及時的反應(yīng)，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構(gòu)相對獨立運作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業(yè)務(wù)滲透和擴張。我國1995年之前混業(yè)經(jīng)營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經(jīng)營風險，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機構(gòu)相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業(yè)務(wù)滲透。

從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的最優(yōu)選擇。它能實現(xiàn)金融機構(gòu)在競爭與整合過程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運營經(jīng)驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機構(gòu)；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發(fā)展中信實業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構(gòu)跨行業(yè)并購標志著中國金融業(yè)已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。

5、各銀行機構(gòu)對自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對加入WT0后國外商業(yè)銀行的入駐，我國銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營聯(lián)合與良性競爭，團結(jié)一致，共同應(yīng)對來自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構(gòu)在重新布局時可以撤消或?qū)嵭胁①?，如由農(nóng)業(yè)銀行購入。

2、中國銀行主要應(yīng)定位于開展境外業(yè)務(wù)，積極推進跨國經(jīng)營?？煽紤]設(shè)立代表處、機構(gòu)、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業(yè)務(wù)。原有的國內(nèi)網(wǎng)點應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度。當前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相匹配。從功能上來講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機構(gòu)新、機制靈的特點和優(yōu)勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業(yè)，特別是為個體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營思想，切忌與國有商業(yè)銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營策略的時機，抓住機遇，占領(lǐng)市場，加快發(fā)展，并要不斷實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問題

1、加入WT0是深化國有商業(yè)銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關(guān)注的首要問題。靠政府進行強制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競爭性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國經(jīng)濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國公民對加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預(yù)期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟學路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機，才能使得國有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經(jīng)營網(wǎng)點，放松信貸監(jiān)督，導致了嚴重的違規(guī)經(jīng)營和無序競爭現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來負面影響。

篇8

改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無實質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因為業(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設(shè)有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業(yè)、?用窈偷胤講普蹲嗜牘勺槌傻牡胤叫怨煞葜粕桃狄?，主要立组斣桛务中小企覔繁荣地夫湱贾橢褰鶉詰鬧髁橋逍龐煤獻魃紓收⑿罱改昀叢諗宓厙姆⒄掛卜淺Q桿?，談┧佩储锈傂相地愺的份额?nbsp;

二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對發(fā)達國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：

1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復(fù)易導致銀行間惡性競爭。銀行機構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區(qū)域內(nèi)各種銀行機構(gòu)并存。而在我國實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機構(gòu)只能在某一個平衡點上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。

3、國有獨資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經(jīng)濟命脈和經(jīng)濟安全、在我國經(jīng)濟和社會發(fā)展中居于舉足輕重地位的四大國有商業(yè)銀行卻仍是國有獨資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接影響著國有獨資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國全部金融機構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業(yè)銀行要在競爭中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規(guī)模，以四家國有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營狀況來看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續(xù)性，四大國有商業(yè)銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢在必行。

4、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營。入世后，中國金融、證券市場的開放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進行金融服務(wù)。因此，國內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構(gòu)實行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機構(gòu)管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會申請銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構(gòu)的競爭力，使國有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、農(nóng)村金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對“三農(nóng)”的扶持。國家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當前，我國的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營目標已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營對象、經(jīng)營范圍的商業(yè)化，經(jīng)營機構(gòu)的城市化以及由此導致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對“三農(nóng)”的扶持主體實質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、對重塑我國銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進管理經(jīng)驗和雄厚實力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨立承擔清算業(yè)務(wù)，使國內(nèi)商業(yè)性金融機構(gòu)能夠集中精力，加強經(jīng)營管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進我國經(jīng)濟發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實現(xiàn)天地對接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來交納會費，形成清算銀行的收入。其機構(gòu)體系可按照經(jīng)濟區(qū)域劃分，實行垂直領(lǐng)導、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級機構(gòu)。主要職責為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風險。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨立地位，獨立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。

2、逐步對國有商業(yè)銀行進行股份制改革。目前，對我國國有商業(yè)銀行進行股份制改造已經(jīng)沒有任何理論和政策上的障礙。要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，把國有獨資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運行機制健全、經(jīng)營目標明確、財務(wù)狀況良好、具有較強國際競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)，具備條件的國有獨資商業(yè)銀行可以改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國國情看，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個人和機構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供參考。方案一：可將四家國有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時，商業(yè)銀行集團公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來消化原國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實收貨幣資本的形式進入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓桑瑢⒔?jīng)營狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過資產(chǎn)重組后獨立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行之間進行資產(chǎn)重組。合并幾家國有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當時機上市。當前，企業(yè)重組符合世界經(jīng)濟潮流，能達到強強聯(lián)合的效果。而我國現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場定位、服務(wù)對象等方面已無實質(zhì)性區(qū)別。由于我國的銀行規(guī)模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機構(gòu)的合并，從而最終實現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進行整體合并。

3、鼓勵城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢互補，擴大銀行的規(guī)模，增強系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風險的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機構(gòu)；二是鼓勵股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟區(qū)域，甚至在全國范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團，集團總部的注冊資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團的成員，可在集團總部的指導和協(xié)調(diào)下開展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營漸進過渡?；鞓I(yè)經(jīng)營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)。按照這種模式來改造我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況是不現(xiàn)實的。首先是改革成本太高，在實際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無法對外界環(huán)境的改變做出及時的反應(yīng)，與當今世界瞬息萬變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團中的各金融機構(gòu)相對獨立運作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對保險公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進行業(yè)務(wù)滲透和擴張。我國1995年之前混業(yè)經(jīng)營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會放大銀行的經(jīng)營風險，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機構(gòu)相對獨立運作，但在諸如風險管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險公司等通過控股公司相互進行業(yè)務(wù)滲透。 

從中國近幾年的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的最優(yōu)選擇。它能實現(xiàn)金融機構(gòu)在競爭與整合過程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬國加盟光大集團，分集團增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運營經(jīng)驗，將為光大集團迅速成長為具有國際競爭實力的金融集團鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機構(gòu)；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進程，除鞏固發(fā)展中信實業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機構(gòu)跨行業(yè)并購標志著中國金融業(yè)已進入一個嶄新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。

5、各銀行機構(gòu)對自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對加入WT0后國外商業(yè)銀行的入駐，我國銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營聯(lián)合與良性競爭，團結(jié)一致，共同應(yīng)對來自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競爭的困境，既浪費資源又消耗實力。因此，為使各銀行機構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機構(gòu)在重新布局時可以撤消或?qū)嵭胁①?，如由農(nóng)業(yè)銀行購入。

2、中國銀行主要應(yīng)定位于開展境外業(yè)務(wù)，積極推進跨國經(jīng)營?？煽紤]設(shè)立代表處、機構(gòu)、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業(yè)務(wù)。原有的國內(nèi)網(wǎng)點應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括農(nóng)村，其服務(wù)對象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導，不搞“一刀切”。要強化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度。當前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認為，無論采取何種方式來改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相匹配。從功能上來講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機構(gòu)新、機制靈的特點和優(yōu)勢，揚長避短，牢固樹立為中小企業(yè)，特別是為個體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營思想，切忌與國有商業(yè)銀行爭項目、搶地盤、爭客戶。要瞄準國有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營策略的時機，抓住機遇，占領(lǐng)市場，加快發(fā)展，并要不斷實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的問題

1、加入WT0是深化國有商業(yè)銀行體制改革的難得機遇。中國國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關(guān)注的首要問題?？空M行強制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競爭性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國經(jīng)濟社會制度的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國公民對加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時間一長，公民對加入WTO所帶來的預(yù)期效益遞減，就會增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟學路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特性，時間長了還會增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住目前內(nèi)外人心一致的改革良機，才能使得國有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場份額，盲目擴張經(jīng)營網(wǎng)點，放松信貸監(jiān)督，導致了嚴重的違規(guī)經(jīng)營和無序競爭現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴重。這種狀況既是對金融資源的浪費，同時也對四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來負面影響。

篇9

銀行實習感悟1經(jīng)過在攀枝花農(nóng)商行二個多月的實習，客觀上來說，我對自己在學校所學的知識有了感性的認識，使自己更加充分的理解了理論與實際的關(guān)系，也逐漸的適應(yīng)了我學生身份向職業(yè)人員的角色轉(zhuǎn)換。我這次實習的主要內(nèi)容是制度學習，儲蓄業(yè)務(wù)以及基本的綜合柜員操作。

首先來說，這次實習給我感覺最深的就是我觀念上的轉(zhuǎn)變。以往在我的觀念中，銀行工作人員工作是那么的輕松，每天對著電腦悄悄鍵盤，再數(shù)數(shù)鈔票就行了，我完全忽略了每一個工作都有每個工作隱形的工作內(nèi)容。自從進入仁和營業(yè)部實習以后，我感覺事實與現(xiàn)實的差距真是太遠了。由于環(huán)境因素，營業(yè)部每天的破鈔都比較多，“破鈔任務(wù)”是我進入實習以后聽到較多的一個組合詞，而捆錢，不管是困破鈔還是困好鈔都是技術(shù)活，尤其是捆小額破鈔，更是令人煩惱的艱巨任務(wù)，而且如果在比較繁忙的時候，不論是整理破鈔還是捆錢都得見縫插針的利用時間。

時間過去三個月了，但是現(xiàn)在的我對于剛到實習單位時的情境記憶猶新，尤其是各位前輩和領(lǐng)導對于銀行工作制度的強調(diào)。所謂的制度就是銀行工作人員行為規(guī)范的準則，是不可違背的規(guī)矩。不違不保證不出錯，但是違背了制度就埋下了出錯的隱患。剛到營業(yè)部實習的第一天，主任就給了我一本信用社的制度讀本，而且百般告誡與強調(diào)制度的重要性。然而在接下來的實習過程中，經(jīng)過慢慢的領(lǐng)會與學習，銀行工作的制度規(guī)范也慢慢滲入在生活與工作中。“一日三查庫”是所有工作人員每天必須的事情，而且也是我最緊張的時候，雖然每天都在進行著這項任務(wù)，但是每每到時候差點尾箱，總會擔心會不會出錯，雖然至今為止還沒有出現(xiàn)過錯誤。銀行的工作不必市場銷售，多了少了哪怕是一角錢都是大事(特殊的除外)，這都說明了在操作的過程中存在著錯誤，是對工作完成度的否定。

銀行實習感悟2這次實習，作為杭州銀行的柜員，不但讓我對銀行日?；緲I(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進行基本操縱外，還讓自己在處事方面的收獲也是挺大的。作為一名一直在單純的大學的臥冬這次的實習無疑成為了我踏進社會前的一個平臺，為我今后踏進社會奠定了基礎(chǔ)。

首先，我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進進社會以后必須要有很強的責任心。在銀行工作自己所擔任的就是一名工作職員，要對自己做的事情負責，對公司負責，對儲戶負責。假如沒有完成當天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班，假如不小心出現(xiàn)了錯誤，也必須負責糾正，而這些是作為一名工作職員的分內(nèi)之事，盡對不會有人往同情你，或者往幫助你做你沒有完成的工作?；蛟S你要抱怨社會的無情，但是你要是跟不上別人的步伐，你并將被淘汰在社會之外。

其次，我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力進步自己的職業(yè)素養(yǎng)。正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)，沒有規(guī)矩不成方圓。在這一點上我從實習單位同事那里深有體會。比如，有的業(yè)務(wù)辦理需要身份證件或者最最少的復(fù)印件，固然來行的客戶可能是自己熟悉的人，我們也會要求對方出示證件，而當對方有所微詞時，我們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做?，F(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度題目尤為重要，這點我有親身感受。正所謂，我們在工作的時候，是在出售我們的服務(wù)態(tài)度。

此外，在銀行實習，我可以站在銀行的角度往看社會的消費。我覺得最好的客戶當然是私營老板和企業(yè)會計。除開經(jīng)濟上面的原因不說，整體來講，大客戶也是素質(zhì)相對比較高的，說話相對文明，耐心也相對比較好，可以交流，能夠理解我們工作，熟悉流程，單據(jù)填寫完整，錯誤率比較低。出現(xiàn)題目，也愿意配合解決。假如人手緊張的時候，排在后面的人群就會催我們工作職員，說我們的效率不高之類的，天地良心啊，那是由于前面排隊的儲戶一個人要辦多筆業(yè)務(wù)，而且相對比較復(fù)雜。其次是民工。民工固然大多看起來比較邋遢，但是守規(guī)矩，聽指揮，假如是文化程度相對高點的，單據(jù)填寫的水準也還可以，錯了也愿意改，沒有太多空話，但是看他們簽字的時候，就有點冷心了。再次就是老年人，一般文化程度都還可以，也比較文明，大多是存定期或者存取工資，業(yè)務(wù)簡單。不過有些老人脾氣比較差，記憶力也差，經(jīng)常要辦理掛失，比較麻煩。而在我印象里，最差的就是大學生，經(jīng)常有學生舉著卡進來取錢，張口就是50，40，96之類的數(shù)字，往往要把卡里最后一點錢都取走才罷休。可以說，就卡這一塊的收益來說，學生只有民工的1/10還不到，有些地區(qū)的學生卡甚至是負效益，有時候進門就直奔柜臺取錢，完全無視排隊的人當中，學生最多，但是和中年人有意識的插隊不同，這些學生完全是無意識的這么做。再就是填寫單據(jù)為所欲為，也不知道問問別人或者看樣本，要么就是站著發(fā)呆，不知道要干嗎。

在我們平時的生活中，倘若你往銀行取款被告知沒有大款項可取的時候，你可能會覺得這個銀行不負責什么的，但是經(jīng)過我的實習，發(fā)現(xiàn)了銀行柜臺有時候也會上演著真話與謊言的對決，比如：我們這里沒錢了;取__萬現(xiàn)金以上需要提前電話預(yù)約;我們沒有零鈔;這盡對是真話。盡管很多人會覺得銀行里怎么會沒有錢呢?但是事實上，由于安全的考量，每個營業(yè)試冬分理處或者儲蓄所都有自己的限額，不會存放大量的現(xiàn)金(發(fā)達地區(qū)除外)，假如有大量的現(xiàn)金結(jié)余，那么就會運到一個集中的金庫里存放，實在不足的話，再運來。這個運輸過程是需要時間的。所以在某些取錢的高峰期，比如十一，春節(jié)或者天天的早上，沒有現(xiàn)金是真的。相應(yīng)的，大額現(xiàn)金的支取，電話預(yù)約是唯一能夠確保銀行有計劃的預(yù)留手段。所以有時候會出現(xiàn)有大量現(xiàn)金卻不與支付的現(xiàn)象，由于那是有人預(yù)約的。同樣，銀行一般不會大量保存零鈔，由于零鈔體積，重量和面額不成正比，一萬元的1元比一萬元的100元要重太多。

我們這里不能辦理掛失/換卡(折)，需要回原開戶行辦理沒有卡了，明天再來辦。而對于這些話基本上的假的。事實上，只要是在同一個地區(qū)(城市)內(nèi)(跨省市確實不能辦理)，任何一個網(wǎng)點都可以辦理。只不過這些業(yè)務(wù)手續(xù)比較麻煩，所以一般都不太愿意辦理，除非是本所開戶，無法拒盡。同樣，開卡比較麻煩，所以放工前，都不太愿意辦理這種業(yè)務(wù)，只有少數(shù)情況是真的沒有卡了，但這種情況實在比較罕見，大多只是敷衍。

最后，我覺得到了實際工作中以后，學歷并不顯得最重要的，但是也是很重要的。在工作中，單位主要看的是個人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時間久了是誰都會做的，在實際工作中動手能力更重要。

三個月的銀行實習一晃而過，卻讓我從中學到了很多社會道理，而這些東西也將讓受益匪淺，銀行的實習加深了我與社會各階層人的情感，拉近了我與社會的間隔，也讓自己在社會實踐中開拓了視野，增長了才干，進步了適應(yīng)社會的能力。因此，我體會到，在大學生就業(yè)如此嚴重的情況下，假如將我們在大學里所學的知識與更多的實踐結(jié)合在一起，用實踐來檢驗真理，使一個?？粕邆漭^強的處理基本實務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們實習的真正目的。

銀行實習感悟3今天，帶著崇敬的心情，我們來到了中國工商銀行實習，不用多說，中國工商銀行作為中國資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，早已是家喻戶曉，而且基本每家每戶都有工行卡。不過，之前都是以普通客戶的身份來辦理業(yè)務(wù)，今天是第一次以認識實習的心態(tài)來參觀學習的，相信感觸不同。

公司客戶與個人客戶提供了多元、專業(yè)的各項金融服務(wù)。在公司金融業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)以及電話銀行服務(wù)方面都發(fā)展規(guī)模龐大，具有明顯競爭優(yōu)勢.

我重點了解了大堂經(jīng)理這個職位的工作，主要是分流客戶，識別客戶，接受咨詢、產(chǎn)品推薦、客戶溝通等工作。大堂這個工作是客戶接觸銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的開端，是客戶對銀行的第一印象，對外起到代表建行指引客戶，對內(nèi)起到協(xié)調(diào)柜員服務(wù)工作的重要作用，是連接客戶、高柜柜員、客戶經(jīng)理等的紐帶。我知道我不僅是工作人員，同時也是客戶的代言人。我必須時刻保持微笑，具備“換位思考”的素質(zhì)，敏銳地發(fā)現(xiàn)客戶的要求，細心周到地服務(wù)于客戶。

通過今天的實習，我感受頗深，原來小小一張工行卡的背后，一個大型商業(yè)銀行有如此多的內(nèi)容。今天實習遠遠不夠，我會繼續(xù)學習，盡早讓自己能獲得進入金融領(lǐng)域的資格。

今天在小組長王葦同學的帶領(lǐng)下，于上午開始了對金鵬期貨經(jīng)紀有限公司的認識實習，在該公司實際體驗了顧客接受服務(wù)的具體過程，以顧客的身份進入公司，從咨詢公司主要業(yè)務(wù)、了解公司具體的規(guī)章制度、體驗顧客購買期貨的整個過程。此外，在參觀結(jié)束后，參加了由金鵬期貨經(jīng)紀有限公司的經(jīng)理主持的報告會，會中詳細介紹了中國期貨市場的發(fā)展歷程，尤其對今年推出的股指期貨予以解答，以及期貨業(yè)務(wù)的介紹。

股指期貨在20__年就已推出。著名的太客里根做場外交易，日金500被新加坡拿走。中國遠東市場紛紛效仿，怕重蹈覆轍。20__年次貸危機，6000點下跌陳經(jīng)理還建議我們了解金融衍生品指數(shù)的計算方法。股指期貨不會對證券有影響，提前波動預(yù)知可以減緩證券波動，上漲慢下跌快。有的學科是相通的，上述的期貨規(guī)律就是運用到物理學原理，順時活，逆勢亡，如今股指3000點是中間價，分歧多，有對手，持倉。300元，門檻高，設(shè)計成迷你型，才能散戶參與。我國喜歡做遠期，外國喜歡做近期，因為物流發(fā)達，系統(tǒng)文華財經(jīng)是正版。貨幣美元指數(shù)和輪船指數(shù)，匯改對化工有利，對紡織不利。

通過今天的參觀學習，對期貨這一抽象的概念有了較深入的認識。

今天我們又跟著小組長王葦同學一行，來到興業(yè)證券股份有限公司福州分公司參觀學習。上午我們隨意參觀了興業(yè)證券現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)證券公司的一大特色是場地大，電腦多，并根據(jù)客戶交易資金額度，分為大額客戶區(qū)、中額客戶區(qū)和散戶區(qū)。下午三點半，由興業(yè)證券經(jīng)理為我們做了場報告會，簡單介紹了興業(yè)證券公司以及為我們提出的問題答疑解惑。

通過今天的實習，我們對證券公司有了一定了解，為今天學習證券投資知識打下了基礎(chǔ)。

今天呢，我們來到另一家有名的證券公司，廣發(fā)證券股份有限公司。想與之前的興業(yè)證券進行對比。首先，由柜臺經(jīng)理領(lǐng)我們參觀了整個證券營業(yè)廳，布局、結(jié)構(gòu)合理、細致;這與興業(yè)證券很相似。從一樓的柜臺咨詢、接待到二樓的散戶大廳再到三樓的大客戶，具體的辦公場所，一一向我們做了詳細的介紹，讓我們初步了解了證券表面的運營形式，區(qū)分了大、中、散戶的金額限制，以及廣發(fā)證券的歷史、經(jīng)營業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容;

在初步了解后，我們與公司總經(jīng)理進行了一次歷時一個半小時的交談，除了對證券業(yè)有了進一步認識外，總經(jīng)理為我們解答了很多我們現(xiàn)時的疑惑，為我們今后的學習目標和方向指明了方向。

參觀過期貨和證券公司，今天我和幾個同學一起來到中國平安保險(集團)股份有限公司參觀學習。

在中國平安，我們實際體驗了顧客接受服務(wù)的具體過程，以顧客的身份進入公司，從咨詢公司主要業(yè)務(wù)、了解公司具體的規(guī)章制度、體驗顧客購買保險的整個過程。由于本學期有學過保險學概論以及保險實驗，我們對保險業(yè)務(wù)比較熟悉，在中國平安參觀的時間較短，發(fā)現(xiàn)了一些實際操作與學校模擬系統(tǒng)不相同之處。此外，在參觀結(jié)束后，參加了由平安保險公司的人員主持的報告會，會中詳細介紹了平安保險的發(fā)展歷程，對保險所傳遞的愛的表達，以及保險業(yè)務(wù)和某些保險的介紹，我們能夠通過實習的機會從實務(wù)中接觸到保險這個行業(yè)，對我們以后的學習保險和更好地理解打下了堅實的基礎(chǔ)。

今天是周一，在興業(yè)銀行股份有限公司開始了我的暑假實習生活。

我是下午三點才來到興業(yè)銀行報到的。要進去柜臺，我必須經(jīng)過兩道防盜門，門不能雙開，也就是不能同時開啟兩扇門，必須在第一門關(guān)閉后，才能開啟第二扇門。在兩門之間有個小空間，將背包寄存于此，方能進入柜臺。

走進柜臺，看到每位柜員身后都有自己的尾箱，是用來存放現(xiàn)金的。會計主管簡單地介紹公司了公司的業(yè)務(wù)流程和范圍，讓我對公司有了比較系統(tǒng)的了解，然后就讓我坐在柜員旁邊編寫每日憑證的頁碼，并將需要給上級領(lǐng)導簽字的業(yè)務(wù)憑證折角，整理。通過查看每日每筆業(yè)務(wù)憑證，能深入了解銀行業(yè)務(wù)的具體實行過程。

五點下班后，柜員們開始盤庫，打印對賬單，核對等等。在我下班前見到了押運車又來了，柜員給尾箱上鎖，封簽，然后押運人員帶走了錢箱子。柜員的下班時候并沒有固定，六七點回家都是正常的。

第一天實習很快結(jié)束了，感覺很興奮，終于以工作人員的身份進銀行了。明天繼續(xù)努力!

今天周二，早上八點半就到興業(yè)銀行，正式員工要打卡，我們八點四十開晨會，有監(jiān)控，由會計主管主持，通知事情，參與人包括柜員和大堂經(jīng)理。開完會后進入柜臺，在上班前要做好衛(wèi)生工作，然后押運車到，柜員盤庫，雙人盤庫，核對無誤后就上崗對外辦理業(yè)務(wù)了。

由于見到了真實的銀行票據(jù)，好奇下向柜員清機銀行票據(jù)，并在觀察柜員辦理對公業(yè)務(wù)的流程，總結(jié)一下：對公業(yè)務(wù)的會計部門的核算(主要指票據(jù)業(yè)務(wù))主要分為三個步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復(fù)核員，會計復(fù)核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復(fù)核員復(fù)核。

在我下班前見到了押運車又來了，柜員給尾箱上鎖，封簽，然后押運人員帶走了錢箱子。

回家咯，今天真漫長，很累，不過很開心，學到很多。

20__年7月7日星期三天氣晴

經(jīng)過兩天的跟班，我終于大致了解興業(yè)銀行柜員工作每日流程。

早上八點半就到銀行，正式員工要打卡，我們八點四十開晨會，有監(jiān)控，由會計主管主持，參與人包括柜員和大堂經(jīng)理。押運車一般九點到，由一位柜員確認押運人員的身份，將尾箱推入柜臺內(nèi)，核對尾箱號和封簽號，每天早上每位柜員都要清點自己的尾箱，包括表內(nèi)帳和表外重要憑證。每天早上九點、中午、下午下班時各打印一份尾箱清點單。柜員分為會計主管、主辦和經(jīng)辦三種。其中主辦還有普通主辦和特殊主辦。特殊主辦可以兼任經(jīng)辦和主辦兩個工作。經(jīng)辦就是我們?nèi)粘Ｒ姷焦駟T，主辦一般在后臺工作，負責匯款、轉(zhuǎn)賬等事務(wù)。

大概就是這樣吧，今天接受主管下發(fā)任務(wù)，讓我去清錢了，所謂清錢啊，就是把收進來的紅燦燦的百元大鈔過清錢機，分出好鈔和壞鈔，壞鈔不等于破幣，而是完整的相對老舊的紙幣。好鈔方便用來整理，十萬元的百元鈔壓鈔后就成了磚塊般大小。雖說這兩天在銀行里見錢也多，不過這是我第一次經(jīng)受這么多鈔票哦，好好使用了下驗鈔機，很有意思。不過見多見久了也就沒感覺了，用經(jīng)理的話講：銀行柜員是真正的的是金錢如糞土，在他們的眼里，這些鈔票只是特殊的商品。

20__年7月8日星期四天氣晴

今天，我在興業(yè)銀行有新的任務(wù)了，那就是把我之前編好的憑證，在給行長、客戶經(jīng)理簽字后封簽，入庫。我們實習生不能上崗，所有做好的憑證，最后要編號封簽，入庫，憑證又分為永久保管憑證和有限期保管憑證。掛失類憑證屬于永久保管，而每日憑證屬于十五年期保管。在經(jīng)辦柜員那呆久了，對主板的工作很好奇，研究下，主辦有兩名，她們笑說自己是打雜的，什么都做，其實然亦不然。

負責記帳的主辦每天早上的工作就是對昨天的帳務(wù)進行核對，如打印工前準備，科目日結(jié)單，日總帳表，對昨日發(fā)生的所有業(yè)務(wù)的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應(yīng)。然后才開始一天的日常業(yè)務(wù)，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復(fù)核員錄入計算機交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務(wù)結(jié)束后，進行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，對帳;打印“流水軋差”，檢查今日的帳務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進行稽核。這樣一天的主辦會計工作也就告一段落了。

20__年7月9日星期五天氣晴

今天，我在興業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)部，幫忙新老科長工作交接，做的就是整理質(zhì)押單和質(zhì)押收據(jù)。質(zhì)押單和質(zhì)押收據(jù)是有編碼的重要憑證，要按質(zhì)押時間整理，并將客戶名和單據(jù)編號錄入電腦庫，以便查閱。

今天又到繳錢時間了，就是我之前做的清錢工作后，柜員整理封簽壓成裝塊大小的十萬十萬一捆的人民幣。這期間還有很大學問呢，人民幣最下方一張要有頭像向上，封簽蓋章，貼的方向也要與另一面頭像方向一致。耳聞為虛，眼見為實，親身體驗更加有心得。連涂抹漿糊也是有技術(shù)含量的，不能太多也不能太少。學習無處不在啊。

經(jīng)過詢問，才知道原來每個支行的日均金庫量是有限的，由于興業(yè)銀行本支行的現(xiàn)金存入量較大，超出金庫量的現(xiàn)金需要將清點整理，壓鈔封簽，上交分行，再由分行交給中國人民銀行。所以才有了我們以上的工作，十萬元的百元鈔壓鈔后就成了磚塊般大小。最后由主管檢查，盤點入錢箱，以備第二天上繳分行。

銀行實習感悟4這次實習的崗位是大堂經(jīng)理，所涉及的工作內(nèi)容基本有.教客戶開戶，填單據(jù)，兌換外幣的程序，對公，對私業(yè)務(wù)的引導。以及給予客戶存款貸款建議，介紹客戶理財渠道，提供給顧客一些財經(jīng)信息。還有教客戶如何用ATM、自動繳費機、網(wǎng)上銀行的使用方法等等。

實習的感想：作為一名經(jīng)管系國貿(mào)專業(yè)的大學生，我一直很期待能夠有機會到銀行、證券、保險等金融領(lǐng)域的公司去實習。這個期待已久的夢想終于在今年的暑假實現(xiàn)了：在中國銀行池州分行進行暑期實習。雖然實習只有短短的一個月，但卻在金融知識、銀行業(yè)務(wù)、公司內(nèi)部管理等方面給我上了一堂意義深遠的實踐課。特別是中行各部門經(jīng)理經(jīng)理對我的悉心教導與細心關(guān)懷，讓我感受到了中行這個大家庭的美好與溫馨，讓我對中行充滿了感激與敬仰!

銀行并不像我之前想象的那樣，工作輕松，銀行的工作人員也是很辛苦的，看似簡單的工作其實里面包含的細節(jié)非常的多，每一步都需工作人員的小心謹慎。而且還經(jīng)常為了完成某項工作而加班，當然這也是因為中行的員工具有很強的責任心，對自己的沒完成的工作會主動加班完成，盡管加班是沒有工資報酬的。這更讓我感受到了中行這個大家庭的團結(jié)與責任心，而這對于企業(yè)尤為重要。沒有團結(jié)，企業(yè)內(nèi)部就會一片混亂，難以發(fā)展，只要企業(yè)內(nèi)部團結(jié)就會戰(zhàn)無不勝，即使再難的事，只要團結(jié)，就一定會成功;而如果只有團結(jié)而沒有責任心，企業(yè)就難以在市場經(jīng)濟環(huán)境下取得與競爭對手的相比較優(yōu)勢，就無法體現(xiàn)一個企業(yè)市場地位，同時也難以得到客戶的廣泛認同，企業(yè)的發(fā)展就會舉步維艱。而中行此時展示給我就是這樣一個團結(jié)、負責的大企業(yè)的形象，我相信通過中行員工齊心協(xié)力的工作，中行領(lǐng)導遠見卓識的領(lǐng)導，中行一定能取得與競爭對手的巨大優(yōu)勢。

我所在的中行的文化理念是微笑服務(wù)。對每一位客戶的到來和要求都要熱心和對待，特別是遇到一些年紀較大的顧客更是要將這些經(jīng)濟上涉及的細節(jié)慢慢不厭其煩的道來，一是為了給企業(yè)贏得更好的口碑，另一個是銀行涉及業(yè)務(wù)的資金都是每個顧客的心血，我們必須要對其對我們的寄托和信任認真負責。銀行不僅要求我們對每一位客戶都笑臉相迎，對每一位自己的同事更是要關(guān)愛、關(guān)心。值得贊揚的是同事們對每一件顧客要求小事都會放在心上并認真對待的，而且工作時都有節(jié)儉的好習慣，不浪費。每天早晨的晨會是總結(jié)一天的工作和互相檢查儀容儀表的時候，接著就是以全新的心態(tài)和面貌開始了一天的工作。我想不管在哪一個企業(yè)，如果有良好的企業(yè)文化，員工有積極的心情，那么這個企業(yè)的發(fā)展將會蒸蒸日上，也會是人才向往的地方。

在銀行里我和每一位同事都相處的非常好，也學到了很多的東西，包括關(guān)于銀行以及和銀行相關(guān)的如保險的基本的知識，為人處事的方式方法，從客戶交談中學到的社會知識和經(jīng)驗等等。我覺得實習對在校大學生有重要的意義也是非常必要的。通過實習能夠不斷充實和完善自身的知識結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)自我教育、自我管理和自我發(fā)展的能力，將學到的知識聯(lián)系實際并在實踐中得到校驗，鍛煉適應(yīng)能力和社交能力，從而積累社會閱歷和工作經(jīng)驗，走出成功就業(yè)的第一步，為國家和社會作出應(yīng)有的貢獻。希望這次的實習經(jīng)驗可以為我畢業(yè)以后的求職、發(fā)展的道路提供一些幫助，更重要的是我對自己以后的成功有了的信心。

銀行實習感悟5畢業(yè)實習是每個大學生必須擁有的一段經(jīng)歷，它使我們在實踐中了解社會并且將書面上的東西進行錘煉，讓我們學到了很多在課堂上根本就學不到的知識，受益匪淺，也打開了視野，增長了見識，為我們以后進一步走向社會打下堅實的基礎(chǔ)。

此次實習的目的就是在工作之前對郵政儲蓄銀行都各項業(yè)務(wù)工作能有一個比較深入都了解，為以后能更快的投入工作打好基礎(chǔ)。懷著這個目的，在即將畢業(yè)前的一個多月里，我在中國郵政儲蓄銀行政和縣支行進行畢業(yè)實習。

一、中國郵政儲蓄銀行簡介

__年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。

__年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司組建，郵政網(wǎng)絡(luò)是郵政儲蓄銀行生存和發(fā)展的依托。郵政企業(yè)和郵政儲蓄銀行將共享改革帶來的機遇和成果，將實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)共同發(fā)展，將實現(xiàn)郵政企業(yè)和儲蓄銀行的持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，加快推動郵政儲蓄事業(yè)實現(xiàn)新的跨越。

郵政儲蓄自1986年4月1日恢復(fù)開辦以來，經(jīng)過20__年的長足發(fā)展，已成為我國金融領(lǐng)域的一支重要力量，為支持國家經(jīng)濟建設(shè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民生活做出了重大貢獻?，F(xiàn)已建成全國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。其中有近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。

截至__年底，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，存款規(guī)模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結(jié)算金額超過2.1萬億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達到1.3萬億元。在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。郵政儲蓄本外幣資金自主運用規(guī)模已接近1萬億元。郵政儲蓄計算機系統(tǒng)運行安全穩(wěn)定，跨行交易成功率位居全國前列，交易差錯率保持全國最低水平。

郵政儲蓄注重開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，目前形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務(wù);以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、銀行卡、保險及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務(wù);以及銀行間債券市場業(yè)務(wù)、大額協(xié)議存款、銀團貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

中國郵政儲蓄銀行有限責任公司承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經(jīng)營的郵政金融業(yè)務(wù)及因此而形成的資產(chǎn)和負債，并將繼續(xù)從事原經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)許可文件批準/核準的業(yè)務(wù)，繼續(xù)使用原商標和咨詢服務(wù)電話，各項業(yè)務(wù)照常進行，客戶毋需辦理任何變更手續(xù)。

我的實習單位是中國郵政儲蓄銀行政和縣支行。20__年5月28日，中國郵政儲蓄銀行政和縣支行正式掛牌成立。目前，擁有郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點11個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點13個，atm機2臺，并與全國3.6萬個郵政儲蓄網(wǎng)點實現(xiàn)互聯(lián)互通。截至20__年6月，政和縣郵政儲蓄存款余額達3.6億元，居民儲蓄存款市場占有率32.86%，擁有儲蓄賬戶14.3萬戶、綠卡客戶5.4萬戶以上。戶籍人口21.97萬人(__年末)，賬戶持有率接近70%，綠卡持有率25.6%。

二、實習過程

實習分為兩個部門六個崗位，參加了2個業(yè)務(wù)學習：

第一個部門：政和縣支行中心營業(yè)網(wǎng)點;時間：3月16日—4月3日，由于營業(yè)網(wǎng)點對外性強，實習生沒有工號，時間安排也很有限，缺少實際操作，只是對營業(yè)網(wǎng)點都基本業(yè)務(wù)有了大概都了解。

第一個崗位：綜合柜員，主要是負責對普通柜員當日的各類帳務(wù)進行核對、監(jiān)督、審查等非對外業(yè)務(wù)。特殊性柜面業(yè)務(wù)經(jīng)辦流程的解釋、銀行規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督等。因為只實習三天，我就學習了憑證整理，其他的都是看指導人員操作。

第二個崗位：普通柜員，首先必須熟悉整個郵政儲匯的操作系統(tǒng)，目前使用的是郵政儲蓄統(tǒng)一版本[ver:20__020b]。剛開始實習時，熟記主交易菜單的交易碼，特別是日常的交易代碼，如：活期存取款代碼是010102、010103;卡存取款的代碼是020__1、020__4;現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳代碼是010701;帳戶到帳戶轉(zhuǎn)帳代碼是010702等等。

普通柜員需要掌握都業(yè)務(wù)操作有：1、存取款儲蓄業(yè)務(wù)，郵政儲蓄業(yè)務(wù)種類有：活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄等;2、匯兌轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，國內(nèi)郵政匯兌業(yè)務(wù)品種主要有普通匯款、電報匯款、入賬匯款等;3、業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種主要有保險、國債、、代收代付(代收電話費)等。

這兩天的實習工作有幫助客戶復(fù)印身份證，通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)核對公民身份信息。第二代身份證直接讀取磁數(shù)據(jù)就可以了，第一代身份證需要手動輸入。學習點鈔、捆鈔。

第三個崗位：對公業(yè)務(wù)，從20__年初開始，郵政儲蓄銀行在全國各地陸續(xù)進行了公司業(yè)務(wù)的試點工作。目前正進一步鋪開業(yè)務(wù)，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)主要有銀行匯票、商業(yè)匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付、商易通、pos結(jié)算等對公結(jié)算服務(wù)。實習工資報表的制作，叢操舊業(yè)，很快上手，也就粗心把卡號少輸了1位。

第二個部門：稽核組;時間：4月4日—5月8日。主要實習崗位有業(yè)務(wù)會計，事后監(jiān)督，匯儲出納。

第四個崗位：業(yè)務(wù)會計，指導我的人是楊文姐，主要實習內(nèi)容有以下幾點：

1、日資金頭寸預(yù)報，填報清算戶與備付戶金額，上午8：30之前必須上報省中心。

這是每天上班第一項工作。如清算戶余額不足，從備付戶調(diào)撥，若備付戶亦無足夠金額，可從運用戶調(diào)撥，需提前三天向省中心申請。很不好意思，楊文姐去福州學習了一個星期，我替的班，結(jié)果清算戶透支了。

2、上午上班查看是否有網(wǎng)點申請撥款，有則做下?lián)芸畈僮?

下午下班之前查看網(wǎng)點繳款情況，做收到繳款操作。最后打印出全日余額，與出納核對無誤，下班。

3、打印歷史報表，一般為前一營業(yè)日，然后整理核對報表。

這項工作很繁重，量很大，一上午打印機就沒有停，下午就對各報表進行分類整理，剛開始實習就從這個做起的。

4、查看公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，及時處理各項對公來賬業(yè)務(wù)。

打印出來賬登記，通過郵政儲蓄統(tǒng)一版本[ver:20__020b]，做入賬操作，然后通知網(wǎng)點上賬。

5、各種款項劃出操作，做好支票登記。

6、查看300915現(xiàn)金分戶，及時發(fā)現(xiàn)問題，查出問題所在，通知網(wǎng)點及時處理。

在我替班期間發(fā)現(xiàn)一筆錯誤，有一筆30元的代收電話費沒有上賬。打印出前一日所有代收付金額，計算出各網(wǎng)點的交易額，通過數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)，查詢每個網(wǎng)點的交易明細，終于發(fā)現(xiàn)了是勝利網(wǎng)點漏了一筆30元的電話費沒有上賬。

7、存款等其他業(yè)務(wù)

第五個崗位：事后監(jiān)督，對營業(yè)處及個網(wǎng)點的交易進行嚴格把關(guān)，是一項繁瑣的“校對”工作，它意義重大——尤其體現(xiàn)在對潛在風險(如大額支付、可疑支付等)進行全面地、系統(tǒng)地監(jiān)督。相比之下，實時監(jiān)控則體現(xiàn)出了防范風險的“時效性”。

1、事后監(jiān)督的操作

先按每日營業(yè)軋帳單上登記的各類基本業(yè)務(wù)的交易總筆數(shù)、總金額分別與原始憑證進行校對，確認無誤后，接著按照原始憑證的任意順序，逐筆輸入憑證打印的交易流水號和客戶填寫的交易金額，系統(tǒng)自動核對兩項內(nèi)容，回顯交易流水中的其他內(nèi)容。如果發(fā)現(xiàn)了不相符的情況，則手工聯(lián)動登記差錯。監(jiān)督內(nèi)容有三個方面：

大額支付監(jiān)督：a、定活期開戶無論金額多少都要監(jiān)督，剛好趕上銀行拿到了社保項目，開戶數(shù)都集中在四月，工作量很大;b、存取款大于五萬開始監(jiān)督，存款達到20萬，取款超過5萬，本地轉(zhuǎn)賬超過5萬，外地轉(zhuǎn)賬大于5000，都要核查身份證。

特殊交易監(jiān)督：a、掛失監(jiān)督，有密碼、存折、卡、卡和存折掛失;b、客戶資料變更監(jiān)督，有更改姓名，證件號碼等重要信息。

憑證使用監(jiān)督：各種憑證使用情況監(jiān)督。

2、監(jiān)督大額可疑支付

對可疑支付交易的參數(shù)規(guī)定是：一日累計取款超過50萬元;單個帳戶10天內(nèi)集中(一次性)轉(zhuǎn)入金額超過100萬元并超過3次分散轉(zhuǎn)(取)出。單個帳戶10天內(nèi)累計現(xiàn)金支付超200萬元，清戶前10天發(fā)生過200萬元現(xiàn)金收付

3、實名制核查

儲戶開戶、掛失、大額存取款等都需要通過居民身份證核查網(wǎng)站進行身份證信息核實，由柜員操作，事后監(jiān)督，經(jīng)常有網(wǎng)點的定期開戶沒有核查。

以上都監(jiān)督完就開始了蓋章的工作，之后就是整理好裝訂。

第六個崗位：匯儲出納，主要工作有：

1、各項工作與業(yè)務(wù)會計相對應(yīng)。

2、到各營業(yè)網(wǎng)點送款、收款。

3、至少2個出納一起，在金庫點鈔、捆鈔，而后入庫或轉(zhuǎn)存人行，最近人行已不再受理存款，實習所在支行現(xiàn)金存款由建行。

點鈔也是很有技巧的，剛開始沒有掌握好，點鈔機經(jīng)常報警，熟能生巧，我很快就發(fā)現(xiàn)把錢略微松開就可很順利的通過了。大家都以“數(shù)錢數(shù)到手抽筋”來祝福發(fā)財，第一天點鈔，腰酸背痛，也才整理了三百萬，挺失敗的。

業(yè)務(wù)學習：關(guān)于pos消費機的學習和信用卡業(yè)務(wù)的學習。順便也參加了單位關(guān)于深入學習實踐科學發(fā)展觀學習活動。

三、實習收獲

(一)郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢。

①郵政儲蓄銀行將充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。截至__年底，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，存款規(guī)模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結(jié)算金額超過2.1萬億元，其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達到1.3萬億元。投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一，本外幣資金自主運用規(guī)模已接近1萬億元。

郵儲銀行將專門設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)部門，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向"三農(nóng)"開展業(yè)務(wù)。考慮到郵政儲蓄有2/3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當?shù)鼐用窨色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，未來郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點要從服務(wù)"三農(nóng)"的大局出發(fā)，農(nóng)村網(wǎng)點要通過完善功能，充實業(yè)務(wù)，通過加強與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)的全面合作，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，進一步擴大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

②中國郵政儲蓄銀行政和縣支行，擁有郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點11個，其中城關(guān)5個網(wǎng)點，鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點13個，atm機2臺，并與全國3.6萬個郵政儲蓄網(wǎng)點實現(xiàn)互聯(lián)互通。截至20__年6月，政和縣郵政儲蓄存款余額達3.6億元，居民儲蓄存款市場占有率32.86%，擁有儲蓄賬戶14.3萬戶、綠卡客戶5.4萬戶以上。戶籍人口21.97萬人(__年末)，賬戶持有率接近70%，綠卡持有率25.6%。本縣有三家商業(yè)銀行，其中建設(shè)銀行2個網(wǎng)點，atm機3臺，農(nóng)業(yè)銀行3個網(wǎng)點，atm機3臺。占據(jù)城關(guān)銀行網(wǎng)點半壁江山，優(yōu)勢明顯，鄉(xiāng)鎮(zhèn)更是毋庸置疑。

(二)面臨的挑戰(zhàn)

①歷由于郵政儲蓄長期作為郵政的一個內(nèi)設(shè)機構(gòu)進行經(jīng)營管理，內(nèi)部控制和風險防范機制相對薄弱，人才儲備比較缺乏，這些都將對郵政儲蓄銀行的發(fā)展造成一定制約。郵政儲蓄銀行成立后，將加強專業(yè)化管理。在相當長一段時間內(nèi)，這些問題仍將在不同程度上存在。我實習所在支行學歷也只是大專，而且從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平較低，經(jīng)常碰到業(yè)務(wù)不會做的問題。

②郵政是最傳統(tǒng)的服務(wù)行業(yè)，成立不久的郵政儲蓄銀行在提高服務(wù)質(zhì)量、開拓服務(wù)領(lǐng)域等方面取得了明顯成效。但應(yīng)該看到，多年的壟斷經(jīng)營給這個行業(yè)養(yǎng)成的不良習氣還在一定程度上存在。與其他商業(yè)銀行相比，其服務(wù)意識和服務(wù)水平還有待提高。從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平較低，嚴重影響了服務(wù)質(zhì)量。

(三)對郵政儲蓄銀行的建議

①金融企業(yè)要打好服務(wù)牌，必須有充足的人才保障。對于郵儲銀行來說，人才缺失的問題尤其突出。郵儲從業(yè)人員管理能力弱和審貸經(jīng)驗不足的問題亟待解決。郵儲銀行人才問題的解決必須雙管齊下。一方面從外部引進，尤其對一些重要的關(guān)鍵崗位，這種方式成本高，但見效快;另一方面，通過各種業(yè)務(wù)培訓以及利用遠程教育、電視等現(xiàn)代化培訓手段，提高現(xiàn)有人員的業(yè)務(wù)水平，并力爭制度化、日常化。政和縣支行每周二晚上的業(yè)務(wù)學習就是一個很好的方法，希望這個傳統(tǒng)能一直延續(xù)下去，建立一家學習型銀行。

②相對于其他金融機構(gòu)來說，郵儲銀行在人員、產(chǎn)品、服務(wù)和硬件設(shè)施方面都還有所欠缺，但郵儲銀行網(wǎng)點多，機構(gòu)遍布全國，市場需求大。由于目前大量中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還面臨缺乏資金的局面，郵儲銀行只要樹立為基層服務(wù)的戰(zhàn)略思想和完整的戰(zhàn)略規(guī)劃，不要一味“向上看”，“向下看”同樣能大有作為，能找到很多盈利途徑和盈利方式。

③突出重點，狠抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量。郵儲銀行在信貸資產(chǎn)質(zhì)量方面是沒有歷史包袱的，完全可以輕裝前進，但這并不意味著我們就可以高枕、盲目樂觀。相反，我們需要切實增強責任感、使命感和憂患意識，要防微杜漸，如履薄冰。

(四)實習感想與收獲

短短40多天的實習結(jié)束了，六個崗位的實習，三個字：相當累!我現(xiàn)在真實地感受到了銀行的生活并不像我之前想象的那樣，截然不同。它是一個需要高度認真，需要超常的耐力、踏踏實實地工作態(tài)度，鍥而不舍的精神的行業(yè)，對任何人它都是一種挑戰(zhàn)。

實習過程中出了2個小錯誤。一個是做對公業(yè)務(wù)工資時把客戶都卡號少輸了1位。在學生處資助中心做了三年學生助理，一直負責學校勤工助學工資，對銀行工資很熟悉，所以很快就上手了，也就粗心。二是做業(yè)務(wù)會計崗時向人行存款多付了一筆手續(xù)費5.5元。

業(yè)務(wù)會計崗是我實習中最有挑戰(zhàn)的。帶我的前輩只指導我四天就去福州學習了，銀行里人員緊張，我就這樣趕鴨子上陣了。繁多的交易代碼需要記憶，七八個系統(tǒng)要去熟悉。慶幸的是，我比較順利的完成了任務(wù)，雖然出了點小錯誤。

篇10

一、《方案》出臺背景分析

1、國有銀行的金融壟斷與民間資本積聚之間的矛盾

我國的民間金融產(chǎn)生發(fā)展一直處于自生自滅狀態(tài)，正規(guī)金融組織一直以來在我國的金融領(lǐng)域是主旋律，而民間金融則是游離主旋律之外的副旋律。政府對民間金融也一直采取鴕鳥姿態(tài)，在法律上既沒有給其合法的名分，也沒有嚴格禁止，在沒有出現(xiàn)大問題就保持現(xiàn)狀，任其發(fā)展，然而這種方式注定不能長久。

在我國，一方面中小企業(yè)融資要從正規(guī)金融機構(gòu)獲得融資十分困難。其中一個最大的阻礙來自地方政府和國有大型企業(yè)，國有企業(yè)大量從銀行獲得貸款不可避免地壓縮了中小企業(yè)的貸款。在中國人民銀行2012年早期的報告顯示，全國將近1/3的貸款，即14萬億人民幣流向政府，其中30%～40%的銀行貸款流向政府的各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。相反，中小企業(yè)4000多萬家，為我國經(jīng)濟貢獻了60%的GDP，80%的就業(yè)崗位和50%的稅收總額，但獲得的金融扶持力度和貢獻相比遠遠不能匹配。另一個障礙是大銀行的壟斷。四大國有銀行占據(jù)了全國60%的銀行貸款。雖然美國在這方面有相似的集中，但是美國大約有18000家商業(yè)銀行、儲蓄所和地方金融機構(gòu)，還有大量的互助儲蓄銀行和信用合作社，而中國只有大概400家商業(yè)銀行和3000家農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。大銀行都傾向于借款給大公司以節(jié)約成本，而這種傾向在發(fā)達的經(jīng)濟體是通過大銀行提供一些靈活的金融來解決的。例如，一個擁有良好信用記錄的小企業(yè)可以通過主信用卡來獲得巨額的貸款，這種方式在中國卻沒有適用。在中國缺乏多層次的金融體系和金融產(chǎn)品為多元化的經(jīng)濟提供資金支持，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社、儲蓄銀行等金融組織也名不副實，沒有達到其設(shè)計的初衷。

另一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展人民手中積蓄了大量的財富，中國社會科學院2012年社會藍皮書稱，中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%～20%。民間借貸發(fā)展為畸形發(fā)展，重要因素就是民間資本缺乏合適的投資渠道，通貨膨脹率高于銀行存款利率、實體經(jīng)濟放緩利潤收窄、股市不景氣，資本的逐利性決定了其大量涌向了房地產(chǎn)甚至“錢炒錢”的投機領(lǐng)域，推高了房地產(chǎn)泡沫，其涉及面的廣泛性也引發(fā)了社會的不安。

總的來說，我國經(jīng)濟總體上還是存在著所謂“兩多兩難”問題，即所謂“民間資金多，投資難；中小企業(yè)多，融資難”。如此一來，在中國南方的許多地區(qū)，民間金融快速發(fā)展以彌補正規(guī)金融的不足。民營經(jīng)濟的發(fā)達催生了民間金融的發(fā)展，民間金融的繁榮也極大促進了民營經(jīng)濟的騰飛。我國民營經(jīng)濟對國民經(jīng)濟的貢獻日益巨大，然而融資難已成為制約民營經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)不能得到國家正規(guī)金融機構(gòu)的“寵愛”，只能投入民間金融的“懷抱”，二者的“錯位”游走在合法和非法之間的模糊地帶，默默地為中國經(jīng)濟的發(fā)展作出了卓越的貢獻。民間金融市場的安全，關(guān)乎到中國金融大堤的安全。如果政府再遲遲沒有對民間金融市場從法律上采取明確而有效的規(guī)范和引導，這支副旋律將不能很好地發(fā)揮其配合主旋律的功效，更甚至獨唱其旋律擾亂整個國家金融的樂章。

2、為何“情有獨鐘”選溫州

一方面，溫州具備綜合金融改革的現(xiàn)實基礎(chǔ)和有利條件，是我國民營經(jīng)濟的“發(fā)源地”和“風向標”。溫州民間資本充裕，民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)數(shù)量眾多。粗略統(tǒng)計顯示，溫州有40多萬民營中小企業(yè)和6000多億元民間資金，堅實的民營經(jīng)濟基礎(chǔ)將為溫州金融改革創(chuàng)造有利的條件。根據(jù)中國人民銀行監(jiān)測，2011年8月末，溫州民間融資參與民間借貸的資本約1200億元，占全市銀行貸款的20%左右，同比增長50%。從利率水平來看，去年9月民間借貸綜合利率25.44%，同比上漲近80%。其中，融資中介機構(gòu)出借年利率一度高達48.92%。學者辜勝阻在溫州市的調(diào)查也表明，中小企業(yè)能夠從銀行等主流的金融機構(gòu)獲得貸款的比例只有10%左右，80%以上依靠民間借貸生存。

另一方面，溫州是民間借貸危機的“暴風眼”、“重災(zāi)區(qū)”。2011年，溫州爆發(fā)民企債務(wù)危機，民間金融迅速積聚巨大金融風險。有統(tǒng)計顯示，2011年1—9月浙江共發(fā)生228起企業(yè)主逃逸事件，其中溫州以84起居首。備受關(guān)注的吳英案更是引發(fā)了各界對民間融資合法性的激烈討論。2012年4月20日最高人民法院依法裁定不核準吳英死刑，將案件發(fā)回浙江省高級人民法院重新審判。5月21日下午，浙江省高級人民法院經(jīng)重新審理后，對吳英案作出終審判決，以集資詐騙罪判處被告人吳英死刑，緩期二年執(zhí)行。2009年金華市中院一審判處吳英死刑時，馬光遠曾撰文指出，這個案子無論如何，都將是一個標桿。吳英案的影響力和重要性早已超越了案件本身，已成為中國金融制度和司法展示給世界的一個重要標本。吳英的命運與民間借貸緊緊的栓在了一起，從死刑到死緩，對于吳英個人而言，死緩給了她生存的權(quán)利，但是對于民間借貸市場而言，改革才剛剛起步，民間借貸市場依舊形勢嚴峻。

3、我國金融立法方面的不足

改革開放以來，我國在推進金融體制改革、加強金融監(jiān)管的同時，也十分重視金融法制建設(shè)，現(xiàn)已逐步建立和完善了金融法律體系。1995 年，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《保險法》四部金融法律的相繼出臺，標志著我國金融法律框架的初步形成?！渡虡I(yè)銀行法》和《保險法》分別對金融領(lǐng)域內(nèi)占主導地位的兩大類金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止、經(jīng)營原則作出了規(guī)定；《票據(jù)法》則對經(jīng)營活動中的票據(jù)類型和票據(jù)行為進行了規(guī)范。這三部法律的頒布實施，為規(guī)范金融機構(gòu)的經(jīng)營行為，維護金融秩序的穩(wěn)定，提供了強有力的法律依據(jù)。但是金融方面的律法是一項長期、系統(tǒng)的工程，十幾年前制定的一系列金融法律由于當時的市場化程度不高而留下了許多計劃經(jīng)濟的烙印。具體說來主要有以下幾方面的不足。

金融立法不成系統(tǒng)。金融領(lǐng)域法律制度的缺失和不協(xié)調(diào)對金融發(fā)展形成了制約。在信用體系的建立和應(yīng)用方面，民間金融越來越需要依賴專門的征信部門或借助社會征信機構(gòu)，加強對借款人信用狀況的調(diào)查和分析。然而，在征信方面我國還缺乏完整的法律法規(guī)，阻礙了征信業(yè)的發(fā)展。

金融立法對新興金融業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)規(guī)定。例如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第3條所列舉的業(yè)務(wù)都僅限于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而對于現(xiàn)代商業(yè)銀行的新興金融業(yè)務(wù)如資產(chǎn)重組、投資理財、衍生金融工具、基金管理、信息咨詢、消費信貸及金融制度創(chuàng)新等卻缺乏相應(yīng)的規(guī)定，而這些都是中小企業(yè)融資和居民投資的重要渠道。從目前來看，國內(nèi)大型金融機構(gòu)經(jīng)營的金融產(chǎn)品主要都是些基礎(chǔ)產(chǎn)品，而其中又主要是資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，大量的中間業(yè)務(wù)開發(fā)不足，金融衍生產(chǎn)品則基本沒有涉及。民營經(jīng)濟的發(fā)展和民間資本的積累也需要金融機構(gòu)提供更多新興的金融業(yè)務(wù)來滿足企業(yè)和居民的投資生產(chǎn)需要。繼續(xù)實施過嚴的管制政策，將導致現(xiàn)有銀行機構(gòu)在競爭中處于不利境地且不利于其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。

立法滯后缺乏對民間金融機構(gòu)設(shè)立的支持。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，已滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，國有的金融體系是市場經(jīng)濟的主動脈，民間金融則是為國民經(jīng)濟輸血的“毛細血管”，而如今巨大民間資本卻沒有合法的運營機構(gòu)。例如在立法中對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立方面設(shè)置了許多無形的障礙，金融立法的滯后一定程度上堵塞了“毛細血管”的暢通。金融立法對于促進我國金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定、健康發(fā)展，進而帶動經(jīng)濟的發(fā)展具有十分重要的意義。當前我國的金融立法與金融改革開放同步推進，進入全新階段。

在金融風險防范上缺少法律依據(jù)。面對潛在的金融風險，制定金融風險防范法是非常有必要的。從目前我國的現(xiàn)狀來看，各銀行不正當?shù)臄垉π袨楹妥龇ㄅc國家鼓勵投資的行為是背道而馳的。這樣做，居民存款的數(shù)字上升了，而實際上存款的另一部分，銀行則將其作為信貸資金投放到信貸市場，這種投放是有一定期限的，假如在一定期限內(nèi)或者說在短于貸款期間的時間內(nèi)發(fā)生存款擠兌，銀行是無法應(yīng)對的。近幾年發(fā)生的農(nóng)村合作基金會無法兌付到期“存款”的事實就是一個鮮活的例證。而一旦發(fā)生金融風險如擠兌風險通常采取的方法是以政府信用作擔保，以人民銀行的再貸款為主要支撐的隱性保險制度，與其讓隱性制度在后臺救火，不如建立一套完整的防范風險的預(yù)警法律制度。

從我國現(xiàn)行金融立法對國內(nèi)中資金融機構(gòu)的管理制度看，過嚴的業(yè)務(wù)范圍管制政策已不能適應(yīng)金融自由化的需要。我國金融法制在立法取向上過于強調(diào)金融市場整體的安全和秩序，尤其是維護國有財產(chǎn)的安全，疏忽了金融機構(gòu)的自身價值目標——自主、效益最大化和公平競爭的環(huán)境。正是由于諸多金融立法方面的缺陷，且在全國范圍內(nèi)開展大型的金融改革條件也還未成熟，因此催生了溫州的金融改革方案，希望起到試點示范的作用，為以后更大范圍的金融改革開辟道路。

二、《方案》的創(chuàng)新與意義

金融改革核心問題是金融一元化向多元化的發(fā)展，它包括金融機構(gòu)多元化、利率市場化、監(jiān)管保險制度化、貨幣兌換自由化等“四大改革目標”。人們自然期待金融改革的“溫州模式”，最終實現(xiàn)突破并星火燎原。從這次《方案》的十二項內(nèi)容看，針對我國現(xiàn)有金融立法的不足《方案》在許多方面都有所觸及，哪怕程度有限，意義仍非同尋常。

1、強調(diào)規(guī)范民間金融，鼓勵民間資本進入金融領(lǐng)域，適度打破金融壟斷格局

民間金融的畸形發(fā)展，根源在于我國的金融壟斷?！斗桨浮吩诘谝豁椇偷诙椫芯吞岢隽恕耙?guī)范發(fā)展民間融資”和“加快發(fā)展新型金融組織”，表明了國家對民間金融市場的重視和態(tài)度“從堵到疏”的轉(zhuǎn)變。正式將民間金融納入主流的融資制度體系，提出要指定規(guī)范民間融資備案管理制度，民間金融的陽光化之路正式啟動。另外，還鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。這些政策制度都有重大的突破和創(chuàng)新，十分鼓舞人心。

2、強調(diào)了金融改革服務(wù)于實體經(jīng)濟的宗旨，開發(fā)新型金融產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)

《方案》十二項任務(wù)中有多項與此相關(guān)。具體來說，在引導社會資金的導向方面，《方案》第六項提出支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)，建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心探索多層次金融服務(wù)體系；第八項強調(diào)要創(chuàng)新發(fā)展針對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的專項金融產(chǎn)品與服務(wù)，鼓勵溫州轄區(qū)內(nèi)各銀行機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持；第十項強調(diào)推動小微企業(yè)信用體系建設(shè)等。這在客觀上凸顯了小微企業(yè)的金融服務(wù)需求在當前金融服務(wù)體系中難以得到滿足，需要成為金融改革的重點之一。

3、尊重了溫州民間融資活動活躍的市場傳統(tǒng)，適當調(diào)整了相關(guān)的金融監(jiān)管制度，為民間資本創(chuàng)造更多的投資空間

《方案》順應(yīng)民間資本投資多元化的現(xiàn)實需要，為民間資本尋找更多合法的渠道。《方案》第3條“發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)。引導民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)”，有利于民間資本繞開“中間人”直接參與企業(yè)投資，變債券為股權(quán)，從根本上擺脫“高利貸”的陰影；第4條“開展個人境外直接投資試點，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道”，這在國內(nèi)屬于首創(chuàng)，有利于我國外匯儲備回歸人民和外匯投資的多元化；第7條“培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易”，有望催生全國最大的非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易的平臺。

總的來說，溫州能成為金融改革的突破口是非常有意義的，是打破當前金融壟斷，構(gòu)建競爭有序的金融生態(tài)的一次重要試驗，這一劑“良藥”能否達到人們預(yù)期的效果還有待配套實施細則出臺和實踐的檢驗，但值得肯定的是，不管效果如何，在更大意義上都將為中國金融改革探索道路、積累經(jīng)驗。

三、《方案》仍需完善的地方

雖然這次《方案》的出臺在許多方面都有創(chuàng)新和突破，讓我們看到了金融改革的希望，但是是否可以將民間金融納入監(jiān)管軌道，引導隱藏在“地下”的6000億溫州民資實現(xiàn)“陽光化”？溫州又將如何提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，為全國的金融改革和經(jīng)濟發(fā)展提供經(jīng)驗？應(yīng)該清醒地認識到，此次溫州的金融改革試驗只是全面復(fù)雜金融改革的開始，《方案》仍然有一些令人遺憾的地方，筆者認為亟待從以下幾個方面加大改革力度。

1、建立和健全村鎮(zhèn)銀行的市場準入機制

此次《方案》第二項中提及的“還鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”。無疑是最讓人熱血沸騰的一項，但是在實踐中人們的美好夢想?yún)s會被潑許多冷水。

例如中國銀監(jiān)會在2007年的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》里，村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，實行“主發(fā)起人制度”，即發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu)。初衷是希望通過現(xiàn)有商業(yè)銀行控股來保證村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)性，加強監(jiān)控控制風險，但由于商業(yè)銀行對此缺乏積極性，不重視農(nóng)村市場及操作上的繁瑣成為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的一大障礙。截至2011年5月底，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，距銀監(jiān)會計劃的1027家相距甚遠。相同情況還有銀監(jiān)會在2009年制定的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，主發(fā)起人必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)也是市場準入的基本條件。另外，“鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革”并非此次溫州金融改革首次提及，2005年的《非公有制經(jīng)濟36條》，以及2010年的《鼓勵和引導民間投資發(fā)展若干意見》這兩個新舊“36條”文件中，早就明確鼓勵民間資本進入金融業(yè)，在法律和政策層面也早就有相關(guān)文件。提及最大障礙是在實際操作層面，由于利益集團和謹慎監(jiān)管等多重因素，民間資本涉足金融業(yè)多年來困難重重。目前國內(nèi)只有民生銀行、浙商銀行、臺州商業(yè)銀行等寥寥數(shù)家具有民營血統(tǒng)，近年來申請成立銀行的民間機構(gòu)，基本上都被監(jiān)管層以各種理由婉拒。

因此，必須通過建立健全村鎮(zhèn)銀行的市場準入機制，使得民間金融“浮出水面”，良性發(fā)展，同時賦予其與商業(yè)銀行同等的“國民待遇”進行監(jiān)管，才能逐步形成競爭性市場環(huán)境，提高金融配置效率。隨著溫州金融改革試驗區(qū)的建立，民間資本必然會對建立村鎮(zhèn)銀行進行大膽的嘗試，然而在實踐中如果碰到主發(fā)起人制度“玻璃門”，溫州是否有權(quán)限對此進行修改？筆者認為，最好的做法是銀監(jiān)會或國務(wù)院修改主發(fā)起人制度門檻，出臺《村鎮(zhèn)銀行市場準入條例》，規(guī)定符合一定的條件、遵循一定的行為準則和行為規(guī)范，政府原則上就應(yīng)該按照固定的模式，頒發(fā)經(jīng)營許可證，而不是像現(xiàn)在這樣存在制度歧視，設(shè)置“玻璃門”。

當前，在我國已加WTO，金融對外開放力度加大，經(jīng)濟金融改革與發(fā)展面臨新的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)的形勢下，開放民營金融市場準入，顯得十分必要。這不僅是所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展的需要也是平衡中外金融發(fā)展速度、促進民族金融發(fā)展的需要。從金融制度變遷角度看，民營經(jīng)濟金融成長的真正要素存在于本部門的經(jīng)濟流程中，民間金融機構(gòu)比國有金融制度更適合于非國有產(chǎn)出的金融需要。

因此，國家對民營經(jīng)濟金融支持更為切實可行的策略是，放松對金融機構(gòu)的市場準入限制激勵內(nèi)生于民營經(jīng)濟的金融機構(gòu)的產(chǎn)生，并給予政策上的扶持與引導。民間金融機構(gòu)只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他有關(guān)條件達到法律規(guī)定標準，就可以注冊登記，金融管理部門只是審核其是否達到法律規(guī)定的標準，引導私人錢莊、民間金融合會等“灰色金融”從“地下”走向“地上”，向規(guī)范化、合法化、機構(gòu)化金融轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)實條件下，政府一方面要降低金融準入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他條件達到法律規(guī)定標準的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會以股份制或股份合作制的形式進行注冊、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理，接受監(jiān)督，將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的民間金融組織；另一方面，要引導小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用社、城市信用社、農(nóng)村商業(yè)（合作）銀行、城市商業(yè)銀行等正規(guī)民間金融的改制，將原先投向地下錢莊的社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來，截斷地下錢莊的社會資金供應(yīng)來源。

2、建立存款保險制度

作為金融機構(gòu)退出機制中的一項重要制度，存款保險制度是指一個國家為保護存款人利益和維護金融秩序的穩(wěn)定，通過法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時進行債務(wù)清償?shù)闹贫取?/p>

存款保險制度起源于美國。上世紀30年代初，美國受經(jīng)濟危機影響，幾乎每年就有兩千家以上銀行倒閉。為保護存款人的利益、維護金融穩(wěn)定，美國國會于1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局（FDIC），率先確立強制存款保險制度。上世紀80年代以來，系統(tǒng)性銀行危機波及全球，發(fā)達國家和發(fā)展中國家都同樣受到了嚴重威脅。為了降低金融危機的可能性，減少金融危機造成的社會成本，各國都著手建立金融安全網(wǎng)。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性存款保險制度。許多國家的實踐證明，良好的存款保險制度，在提高公眾對金融機構(gòu)的信心、形成有效的市場退出機制、減輕政府負擔、降低金融風險、維護金融安全等方面發(fā)揮了巨大作用。

在這次的《方案》中沒有提到之前呼聲很高的利率市場化改革，除了銀行大利益集團的力量之外，更重要的原因在于現(xiàn)有的市場配套和監(jiān)管力量沒有做好足夠的準備來應(yīng)付一個充分競爭的金融市場。決策層對此采取了比較謹慎的態(tài)度。

在現(xiàn)有脆弱的基礎(chǔ)上大尺度開放金融市場反而可能會帶來更大的混亂，一旦國有大型銀行受到?jīng)_擊，其破壞力要遠遠超過近期的民間借貸風波。筆者認為，盡管推行利率市場已成為共識，但不可操之過急，因為潛在的風險不容忽視。如果實行利率市場化，意味著銀行之間將展開價格競爭，如果競爭力低下的銀行利潤空間將被壓縮甚至可能出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉。那么廣大存款人的資產(chǎn)該如何保護？如果沒有建立存款保險制度就放開利率市場其實相當于將儲戶的資產(chǎn)曝露于風險之中。

其實我國存款保險制度早在2003年就開始醞釀建立，2004年底完成《存款保險條例》初稿，央行金融穩(wěn)定局還專門成立存款保險處。央行的2005年年報也曾提出，要加快存款保險制度建設(shè)，推動《存保條例》盡快出臺。然而，為何直到現(xiàn)在都還未與公眾見面？存款保險制度涉及很多內(nèi)容。如巨額的存款保險基金從何而來？怎樣建立與存保制密切相關(guān)的法律保障體系，如何協(xié)調(diào)保險機構(gòu)與央行、銀監(jiān)會、財政部的關(guān)系等等，這些都需要認真考慮。但是，隨著《方案》的出臺，要實現(xiàn)利率市場化，打破金融業(yè)的壟斷，當務(wù)之急是建立存款保險制度，現(xiàn)在正是《保險存款條例》出臺的最好時機。

3、建立征信制度降低民間金融機構(gòu)的經(jīng)營風險

信用制度是保證金融體系正常運行的重要制度，征信制度的建立是金融機構(gòu)降低風險和民間資本進入正規(guī)融資體系的重要制度保障。當前，中國政府高度重視社會信用制度建設(shè)，把健全社會信用體系作為關(guān)系經(jīng)濟發(fā)展全局的一件大事來抓。國務(wù)院專門成立了以中國人民銀行牽頭的建立企業(yè)和個人征信體系專題工作小組，負責總體規(guī)劃和組織協(xié)調(diào)工作，各地社會誠信建設(shè)取得明顯進展。我國的金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快建立一個由中央銀行牽頭、由各金融機構(gòu)參與并聯(lián)合工商管理、消費者協(xié)會、稅務(wù)、保險、不動產(chǎn)管理等部門組成的征信體系，建立包括企業(yè)法人、個體工商戶、私營企業(yè)、合伙制企業(yè)、自然人在內(nèi)的信用數(shù)據(jù)庫，隨時向客戶提供有不良信用記錄的黑名單，以保證金融交易中有關(guān)當事人的利益，通過征信制度的建立就可以降低民間金融的經(jīng)營風險。

《方案》中提到的第七項“培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易”和第八項“積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品。推動更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場融資。建立健全小微企業(yè)再擔保體系”，這些交易平臺都必須建立在一套完整規(guī)范的信用制度之上，沒有信用體系的建立就談不上民間金融體系良好運行。因此，政府應(yīng)盡快出臺建立信用制度的相關(guān)條例。

總的來說，民間金融作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，經(jīng)過多年實踐后，最終還是需要由政府來完成正式制度的供給。我國政府已經(jīng)開始嘗試去引導民間金融這一非正規(guī)金融向正規(guī)金融的轉(zhuǎn)變。這次《方案》是一個很好的嘗試，十二項任務(wù)在各方面都有創(chuàng)新和突破，是金融改革一次重要的試驗，改革才剛剛開始，在實踐時許多方面都需要細化，配套的實施規(guī)范也應(yīng)陸續(xù)出臺，以經(jīng)受住今后金融改革更大的挑戰(zhàn)。

另外，近期許多學者提出了中國需謹防“中等收入陷阱”，即一個經(jīng)濟體的人均收入達到世界中等水平后，由于不能順利實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，導致新的增長動力特別是內(nèi)生動力不足，經(jīng)濟長期停滯不前；同時，快速發(fā)展中積聚的問題集中爆發(fā)，造成貧富分化加劇、產(chǎn)業(yè)升級艱難、城市化進程受阻、社會矛盾凸顯等。筆者認為，我國現(xiàn)在正面臨著許多這方面的問題，要跨越“中等收入陷阱”還需從根本上轉(zhuǎn)移我國的經(jīng)濟增長方式?！鞍贅I(yè)興則金融興，百業(yè)枯則金融亡”。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血液，金融改革事關(guān)到整個經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級。作為經(jīng)濟發(fā)展血液的金融，除了正規(guī)金融的主動脈外，還應(yīng)該打通“毛細血管”讓民間金融走上法律規(guī)范發(fā)展的陽光大道，在金融體系中擁有一席之地，堅定不移地進行金融改革，以更好地服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展，為我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型奠定堅實的基礎(chǔ)。

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