導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇農(nóng)商銀行工作思路，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

“死”資產(chǎn)變成“活”財路

“洪澤湖地區(qū)水質(zhì)好，特別適合養(yǎng)大閘蟹，我養(yǎng)蟹已經(jīng)近20年，去年承包了2000多畝的塘口，準備大干一場，但是蟹苗、飼料都要用錢，像我們這樣的養(yǎng)殖戶，所有的資產(chǎn)就是塘口，沒什么固定資產(chǎn)，銀行貸款又要抵押，為了錢的事可真是急壞了。泗洪農(nóng)商銀行推出了塘口抵押貸款后，我通過塘口抵押貸了100萬元，現(xiàn)在資金問題解決了，我可以一心撲在螃蟹養(yǎng)殖管理上了?！便艉榭h半城鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶蘇濤放下手中蟹料樂呵呵地說道。

“今年養(yǎng)殖可謂是風調(diào)雨順，蟹長得特別好，趕在中秋前賣了一部分，現(xiàn)在塘里還留一部分蟹，年前再賣個好價格，算下來還清貸款之后，還能賺個幾十萬”。

在泗洪像蘇濤這樣的養(yǎng)殖戶還有325戶，用手中的近15萬畝塘口抵押從泗洪農(nóng)商銀行獲得了8960萬元的養(yǎng)殖貸款，實現(xiàn)了養(yǎng)殖塘口由“死”資產(chǎn)向“活”財神的轉(zhuǎn)變。截至8月末，泗洪農(nóng)商銀行已經(jīng)為該縣3805戶水產(chǎn)養(yǎng)殖戶塘口進行陽光建檔，授信金額4.3億元，授信期限最長達三年，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶可以在授信額度內(nèi)隨時用貸。

“小”產(chǎn)權(quán)助推“大”產(chǎn)業(yè)

“以前螃蟹養(yǎng)殖都是一家一戶的養(yǎng)，小打小鬧，規(guī)模小，抗風險能力差，一年到頭就是提心吊膽，就怕個天災人禍，一年養(yǎng)殖可能就血本無歸，現(xiàn)在好了，有了專業(yè)合作社，只管好好養(yǎng)，技術(shù)、銷路都不用煩心?！迸R淮鎮(zhèn)的養(yǎng)蟹戶王好說。

“專業(yè)合作社創(chuàng)辦初期真是困難重重，啥都沒有，后來通過與泗洪農(nóng)商銀行建立合作關(guān)系，用塘口抵押進行貸款，有了他們的資金支持，我們底氣就足了，創(chuàng)建了自己的螃蟹品牌，作出成績給蟹農(nóng)看，蟹農(nóng)也相信咱了?！迸R淮鎮(zhèn)水產(chǎn)養(yǎng)殖合作社段廣玉如是說。

“現(xiàn)在我們合作社已經(jīng)發(fā)展蟹農(nóng)28戶，養(yǎng)殖塘口達到了3000余畝，去年，我們合作社在泗洪農(nóng)商銀行借款50萬元，建設了冷庫等一批設備，現(xiàn)在是真正實現(xiàn)了產(chǎn)、供、銷一條龍，實現(xiàn)了規(guī)?；l(fā)展，我們合作社年產(chǎn)值達到300多萬元。”

近年來，泗洪縣積極支持養(yǎng)蟹專業(yè)合作社發(fā)展，探索池塘立體生態(tài)環(huán)境培養(yǎng)等新型養(yǎng)蟹技術(shù)和措施。泗洪農(nóng)商銀行以合作社為切入點，通過“1+N”（即1個合作社+若干蟹農(nóng)）的服務模式進行支持，截至8月末，該行為125個養(yǎng)蟹合作社辦理貸款4875萬元，有力地推動了該縣螃蟹養(yǎng)殖由“小、散、亂”向“大、專、精”的轉(zhuǎn)變。目前，該縣已經(jīng)擁有一個國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)，建成了半城、臨淮兩個現(xiàn)代漁業(yè)精品園，271個水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社，203個水產(chǎn)養(yǎng)殖家庭農(nóng)場，37個水產(chǎn)品加工企業(yè)，3000多位水產(chǎn)經(jīng)濟人。泗洪縣年產(chǎn)螃蟹3萬噸，產(chǎn)值23.6億元，2013年出口螃蟹500多噸，出口額達1100多萬美元，螃蟹養(yǎng)殖實現(xiàn)了向螃蟹產(chǎn)業(yè)的華麗轉(zhuǎn)身。

“低”利率服務“高”增長

篇2

關(guān)鍵詞：糧食收購 資金集中管理 資金池

為執(zhí)行好國家糧食收購政策，堅持敞開收購不打“白條”，保護種糧農(nóng)民利益，國家有關(guān)部門高度重視，充分發(fā)揮政策性銀行的作用，鼓勵商業(yè)銀行參與糧食收購資金供應，積極推廣糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算方式。這對加強農(nóng)發(fā)行收購資金封閉管理、監(jiān)督資金流向、防止企業(yè)擠占挪用、提高收購資金支付效率、確保收購資金安全具有重要意義。

一、糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務存在的問題和不足

近兩年，我縣農(nóng)發(fā)行與農(nóng)商行和人行對非現(xiàn)金支付工具在糧食收購中的推廣應用，對減少現(xiàn)金流通、降低交易成本、保障資金安全、提高支付效率、培育社會信用不打“白條”、保證國家糧食收購政策的執(zhí)行發(fā)揮了重要作用。但糧食收購“資金池”非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在推廣過程中存在的問題不容忽視。

（一）認識不足有距離。受傳統(tǒng)交易方式的影響，糧食經(jīng)紀人、農(nóng)戶已習慣于現(xiàn)金交易，認為現(xiàn)金結(jié)算比較簡單，用得放心，普遍樂于接受。而對非現(xiàn)金結(jié)算方式的認識較低，農(nóng)村整體文化素質(zhì)偏低，接受新生事物能力較弱，加上宣傳普及力度不夠，從而限制了在糧食收購中的推廣使用。

（二）內(nèi)控制度需完善。配合“資金池”管理，迫切需要建立和完善集團內(nèi)部操作流程、內(nèi)部崗位職責、信息溝通、資金授權(quán)劃分、內(nèi)部審計、業(yè)績評價等一系列制度。督促全員配合資金集中管理工作，不斷強化流程環(huán)節(jié)管理，層層把好關(guān)口，確保收購資金安全。

（三）操作平臺欠融合。銀聯(lián)公司與農(nóng)商銀行在業(yè)務操作上各走各的路徑，資源不能共享。商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務不能監(jiān)控到各庫點銀聯(lián)商務Mpos機使用的具體情況，打印不出分庫點的對賬單，不能形成“資金池”成員庫點日支付金額匯總表。農(nóng)發(fā)行、銀聯(lián)公司、農(nóng)商行、中儲糧直屬庫和委托收儲企業(yè)之間的溝通協(xié)調(diào)機制尚不完善，未實現(xiàn)聯(lián)系會議定期化。

（四）業(yè)務集中超繁瑣。委托收儲企業(yè)下屬25個庫點，每筆業(yè)務都集中在“資金池”賬戶，日處理票據(jù)工作量龐大，增加對賬難度；加之銀行打印票據(jù)不及時，經(jīng)常遺漏，補票據(jù)很困難。

（五）結(jié)報滯后存隱患。收儲庫點業(yè)務人員對新業(yè)務接受能力偏弱，工作中存在畏難情緒，缺乏現(xiàn)場解決資金結(jié)算中存在問題的能力，延長了業(yè)務辦理時間。庫點業(yè)務人員不熟練，手續(xù)不齊全，報賬不及時，核對有延誤；出現(xiàn)交易失敗時，不能及時發(fā)現(xiàn)，容易出現(xiàn)“打白條”。

（六）硬件缺乏難操作。由于糧食收儲庫點多、面廣，其延伸觸角覆蓋農(nóng)村，兌付收購資金的地域廣，農(nóng)村網(wǎng)絡與系統(tǒng)建設投入不足，銀聯(lián)商務Mpos機結(jié)算的使用環(huán)境不理想，農(nóng)商行在基層的網(wǎng)點服務延伸不足，導致糧食經(jīng)紀人、農(nóng)戶不得已選擇現(xiàn)金交易這種結(jié)算方式，在某種程度上抑制了農(nóng)村客戶對非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務的需求。

二、推進和優(yōu)化糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算的有效途徑與建議

為了貫徹執(zhí)行國家糧食收購政策，不斷強化收購資金管理，把“決不出現(xiàn)賣糧難、決不壓級壓價、決不向農(nóng)民打一張白條”等工作真正落到實處，必須繼續(xù)著力推進糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務。

（一）統(tǒng)一思想、積極宣傳，穩(wěn)步推進糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務工作。如何推廣使用好糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務，關(guān)鍵是要解決好人的思想意識問題，必須從統(tǒng)一思想認識入手，堅持以人為本的思想理念，做好尊重人、理解人、關(guān)心人、激勵人的工作，把思想政治工作融入“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務實施的全過程，徹底解決糧食收購過程中出現(xiàn)“打白條”問題。因此，縣糧食局、縣農(nóng)發(fā)行、中儲糧直屬庫及收儲庫點要充分認識糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務的重要意義，切實加強糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務工作的組織領(lǐng)導，明確目標、落實責任，嚴格按照方案規(guī)定的各項工作內(nèi)容和工作步驟，積極引導企業(yè)使用“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務方式。加強糧食收儲庫點、糧食經(jīng)紀人和售糧農(nóng)戶對使用“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務的宣傳引導，使其從自身的立場出發(fā)，謀求便捷、規(guī)范的收購路徑，增加對“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務的了解，分享“快捷、安全、便民”的好處。尤其是收儲庫點負責人在思想上要重視，擺正位置，帶頭學習新知識，解決新問題，使推廣工作跟進到位。

（二）建立制度、完善機制，確保糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算工作落實到位。

1.嚴格現(xiàn)金管理制度。一是強化現(xiàn)金管理。盡快修訂《現(xiàn)金管理條例》等法規(guī)制度，加強金融機構(gòu)對結(jié)算對象現(xiàn)金管理的硬約束。在降低非現(xiàn)金結(jié)算相關(guān)費用的同時逐步推行現(xiàn)金收付業(yè)務收費制度，政策鼓勵“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算。二是嚴控現(xiàn)金支付范圍。督促糧食收購企業(yè)及經(jīng)營者按規(guī)定使用現(xiàn)金，不屬現(xiàn)金開支的業(yè)務必須通過銀行辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。三是強化柜臺和結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)管。農(nóng)商銀行認真審查現(xiàn)金支出的范圍、用途、程序、額度等，拒絕辦理不符合規(guī)定取現(xiàn)。對大額現(xiàn)金支付嚴格執(zhí)行現(xiàn)金、賬戶管理和反洗錢有關(guān)規(guī)定，制止和糾正現(xiàn)金使用上的違規(guī)違紀行為。四是加大查處力度。農(nóng)發(fā)行要加強對現(xiàn)金管理工作檢查監(jiān)督，加大處罰力度，為非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣創(chuàng)造良好環(huán)境。

2.強化收購賬戶管理。在努力促進糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務發(fā)展的同時，要進一步加強對信貸資金的監(jiān)管，切實履行資金支付的授權(quán)和審批，防止信貸資金體外循環(huán)和擠占挪用，確保信貸資金安全。加強“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算賬戶資金監(jiān)管。要充分發(fā)揮會計的反饋與監(jiān)督機制，加強對農(nóng)商銀行收購專戶資金監(jiān)管，有效監(jiān)控農(nóng)發(fā)行信貸資金。弄清資金池內(nèi)的每個銀聯(lián)商務Mpos機的每一筆資金支付流向情況，包括對象、范圍、用途及進度。

3.健全部門協(xié)同機制。縣糧食局、縣農(nóng)發(fā)行要協(xié)調(diào)銀聯(lián)公司和農(nóng)商銀行，積極研究工作措施，落實工作任務和工作要求，轉(zhuǎn)換工作思路，創(chuàng)新工作方式，建立健全糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算工作各項制度，包括責任制、聯(lián)席議制度、考核評估辦法、檢查督導辦法等。在有效防范風險的前提下，適當簡化工作手續(xù)、創(chuàng)新服務手段，制定便利糧食收購企業(yè)、糧食經(jīng)紀人和售糧農(nóng)戶“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算的業(yè)務操作規(guī)程。銀聯(lián)公司和農(nóng)商銀行要制定賬戶與銀聯(lián)商務Mpos機功能對接，實現(xiàn)信息互聯(lián)互通資源共享，特別是企業(yè)網(wǎng)銀能查詢與打印每個銀聯(lián)商務Mpos機發(fā)生額，便于上下層面賬務核對和結(jié)算。

（三）明確職責、密切配合，確保糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算工作取得實效?？h糧食局要主動加強與農(nóng)發(fā)行和中儲糧等單位的溝通銜接，指導國有糧食企業(yè)測算好資金需求大賬，并根據(jù)收購進度爭取收購資金及時到位；要加強與中儲糧承貸企業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，確保收購資金供應渠道暢通，做到早測算、早申請、早落實。農(nóng)發(fā)行要協(xié)調(diào)商業(yè)銀行、銀聯(lián)公司按照方案要求推廣糧食收購“資金池”非現(xiàn)金支付工具，監(jiān)管好每批次的收購資金。商業(yè)銀行和銀聯(lián)公司要以糧款代付項目為載體和切入點，加快網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)商務Mpos機等電子支付工具的業(yè)務發(fā)展，一方面要從推動“戶卡一體化”特色服務入手，有效推進綠卡村建設，確保農(nóng)民方便用卡、安全用卡、放心用卡；一方面要主動上門服務，進行設備安裝、人員培訓、負責疑難問題解答，按成本價收取機器費用，簽訂入網(wǎng)業(yè)務合作協(xié)議，明確收費標準、對賬方式、培訓服務要求等。在此，建議農(nóng)發(fā)行總行應積極研發(fā)網(wǎng)銀業(yè)務等非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務的應用平臺，不僅減少企業(yè)費用，還能化解收購資金的監(jiān)管難題，進一步提高非現(xiàn)金結(jié)算的效率。委托收儲企業(yè)要明確委派會計人員為收儲庫點專業(yè)輔導員，各收儲庫點要指定專業(yè)操作人員，做到分工協(xié)作，流程清晰，確保糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務工作取得實效。

（四）強化管理、提升服務，督促收購庫點用好“資金池”內(nèi)的每一筆資金。

1.提高收購資金控制力。依托資金池這一平臺，委托收儲企業(yè)應該健全資金管理體系和制度，實現(xiàn)資金管控的標準化、規(guī)范化和一體化。管控的對象不僅僅是“資金池”的資金來源，還要能夠深入到所屬庫點內(nèi)部的經(jīng)營與業(yè)務運作中，密切關(guān)注所屬庫點未來一段時間的糧食資源、品質(zhì)、入庫進度，把“資金池”管理與業(yè)務經(jīng)營管理結(jié)合起來。

2.制訂崗位責任管理等各類制度。制訂崗位責任管理、操作管理、維護管理、檔案管理、財務管理和計算機病毒的防治等制度，正確劃分每個工作人員的權(quán)限，通過培訓來提高業(yè)務人員對“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務的共識，對數(shù)據(jù)的安全性、正確性保持足夠的警惕、定時備份?？h糧食局、縣農(nóng)發(fā)行、中儲糧直屬庫通過聯(lián)席會議工作協(xié)調(diào)一致，制定好實施預案，加強對“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務推廣工作檢查監(jiān)督，按照“規(guī)范工作流程、規(guī)范安全管理、規(guī)范便民措施”的要求，真正做到宣傳到位、檢查到位、考核到位、責任到位、處理到位、服務到位。收儲庫點要積極研究工作措施，落實工作任務和工作要求，認真執(zhí)行糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務的崗位操作規(guī)程、細則和制度，為“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務推廣創(chuàng)造良好環(huán)境。

3.提高質(zhì)量的服務能力?！百Y金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務要求總部把對所屬庫點的管理與服務有機結(jié)合起來，寓服務于管理之中，在管理中強化服務。這種服務包括三個層面：首先是提供資金服務，保證下屬庫點正常糧食收購的資金需要；其次是資金、市場等方面的信息服務；最后是委托收儲企業(yè)應該適時對下屬庫點提供財務管理上的指導、咨詢服務。因此，通過“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算的使用實現(xiàn)了委托收儲企業(yè)及所屬庫點資金資源的共享，促使所屬庫點可以根據(jù)委托收儲企業(yè)內(nèi)部財務管理的要求，有條件地使用池內(nèi)的資金。

（五）執(zhí)行政策、規(guī)范運作、保證糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算?？顚Ｓ?。委托收購企業(yè)在農(nóng)商銀行開立糧食收購資金專戶“資金池”，專門辦理糧食收購資金的撥入與支付，由農(nóng)商銀行負責糧食收購資金專戶的監(jiān)督撥付職責，全面推廣使用企業(yè)網(wǎng)銀或銀聯(lián)商務Mpos機結(jié)算業(yè)務，并接受農(nóng)業(yè)行的監(jiān)督檢查。在收購結(jié)束時，委托收儲企業(yè)要會同農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商銀行及時清算收購資金，確?！凹Z食收購資金專戶”余額結(jié)零。嚴密的環(huán)節(jié)監(jiān)督管理保證專戶資金?？顚Ｓ茫苊庖匀魏涡问綌D占、挪用。同時加強對企業(yè)收購進度檢查，嚴格規(guī)范收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算使用，絕不允許“打白條”，確保農(nóng)民滿意售糧。在業(yè)務環(huán)節(jié)上重點做到： （1）通過銀聯(lián)商務Mpos機配合執(zhí)行業(yè)務流程的監(jiān)控要求，控制各基層收購點虛開碼單套取售糧資金問題。（2）每日匯總反饋收糧信息，實時對賬、逐日結(jié)賬和按期報賬，積極配合農(nóng)發(fā)行執(zhí)行對資金的監(jiān)管。（3）設置監(jiān)控環(huán)節(jié)，防范內(nèi)外風險。要把糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務與糧食收購“一卡通”業(yè)務結(jié)合起來，重點監(jiān)控“糧食收購憑證”，防止虛假兌付，違規(guī)違紀事件的發(fā)生。（4）糧食收購業(yè)務一旦結(jié)束，及時上收封存銀聯(lián)商務Mpos機和網(wǎng)銀結(jié)算密碼變更。（5）資金池結(jié)余資金，及時回劃農(nóng)發(fā)行收購專戶，與中儲糧直屬庫結(jié)清尾款。

（六）加強交流、及時溝通，切實強化糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算信息交流反饋工作。糧食收購庫點對上要建立糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算工作旬報制度，要會同農(nóng)商銀行在旬末下一個工作日將糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算工作完成情況以書面形式報送縣農(nóng)發(fā)行；對下要通過糧食經(jīng)紀人、種糧大戶提高收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算率，助推非現(xiàn)金結(jié)算工作向縱深發(fā)展。農(nóng)發(fā)行要進一步加強與農(nóng)商銀行和銀聯(lián)公司之間的信息交流，就r商行和銀聯(lián)公司在糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算工作中遇到的問題共同研究制定相應的解決措施，確保工作順利進行。農(nóng)商銀行和銀聯(lián)公司要指派專人負責實施過程信息反映工作，暢通信息交流渠道，及時反映糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算的創(chuàng)新點和取得的成效，推進糧食收購“資金池”非現(xiàn)金結(jié)算工作順利開展。

篇3

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化信貸服務。

該行緊跟客戶需求，通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，給予涉農(nóng)中小企業(yè)更多優(yōu)惠信貸政策，也帶動了該行業(yè)務的發(fā)展。一是開辦公證抵押業(yè)務。主動與司法部門對接，開辦針對農(nóng)村個人房產(chǎn)的公證抵押貸款業(yè)務，有效激活處在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)結(jié)合部以往不能抵押的部分“沉睡”房屋資產(chǎn)價值。已累計發(fā)放公證抵押貸款72筆、金額4281萬元，支持中小企業(yè)72戶。二是創(chuàng)辦抵押免評估貸款。與房產(chǎn)、土地部門溝通并達成協(xié)議，將1000萬（含）以內(nèi)房地產(chǎn)抵押貸款，以“銀行自評”代替“委托評估”，由農(nóng)商行與抵押人通過協(xié)商，合理確定抵押物價值，無需評估公司提供評估報告，減少客戶的財務費用支出。已累計辦理抵押免評估貸款540筆、金額9.6億元，支持中小企業(yè)415戶，為企業(yè)節(jié)省融資成本230多萬元。三是加大“快易貸”的推廣力度。借助與省財政廳、社保廳聯(lián)合開展“快易貸”擔保貼息貸款試點之機，加大該項業(yè)務的推廣，既有效推進了貸款低風險營銷，密切了銀企關(guān)系，又緩解了當?shù)鼐蜆I(yè)難、用工難等社會問題，實現(xiàn)了多方共贏。2013年底，已對80家企業(yè)發(fā)放了財政貼息貸款1.4億元，貼息金額達420萬元，解決近2000人的就業(yè)問題。

（二）流程創(chuàng)新，滿足多層次需求。

該行“急客戶之所急，想客戶之所想”，不斷優(yōu)化信貸流程，有效鞏固了客戶市場。一是靈活確定貸款期限。針對部分企業(yè)因經(jīng)營特殊性，資金回流較慢，貸款期限短影響企業(yè)正常經(jīng)營的情況，該行改變以往貸款期限確定的方式，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限，使企業(yè)貸款期與資金回籠期相匹配。二是靈活確定續(xù)貸預審期限。創(chuàng)新實施“續(xù)貸零等待”模式，根據(jù)實際情況靈活確定提前辦理相關(guān)報批手續(xù)的時間，對收回再貸貸款提前一個月辦理授信、貸款資料提報等業(yè)務，確保貸款償還后次日即可發(fā)放。

（三）科技創(chuàng)新，提供增值服務。

該行通過多方聯(lián)動，加大科技創(chuàng)新力度，為客戶提供增值服務，在服務三農(nóng)的同時，帶動了全行各項業(yè)務的拓展。一是率先推出了銀電POS業(yè)務。該行2012年在全省率先推出了銀電POS業(yè)務，通過布放繳存電費專用移動POS機具，實現(xiàn)村民刷卡充電費，推動了農(nóng)村電表改造工程進度，解決了農(nóng)民繳費難題。到2013年12月底，已在全市300多個偏遠村莊安裝了銀電POS機345臺。二是創(chuàng)新推出“銀醫(yī)一卡通”業(yè)務。積極與人民醫(yī)院溝通，達成合作協(xié)議，借助科技結(jié)算網(wǎng)絡平臺，進一步完善了信通卡功能，推出“銀醫(yī)一卡通”業(yè)務。通過醫(yī)院的自助設備、銀行的自助設備、電話銀行及網(wǎng)上銀行等渠道，患者可通過該行信通卡享受到預約掛號、就診咨詢等服務。既方便了患者就診，又帶動了該行銀行卡及存款業(yè)務的拓展。目前該項目在濰坊市聯(lián)社的大力支持下已獲審批，該行正加快實施步伐，爭取系統(tǒng)早日投入運行。

轉(zhuǎn)型升級：提升信貸管理精細化水平

高密農(nóng)商銀行立足“防風險、調(diào)結(jié)構(gòu)、嚴管理、提質(zhì)量”的信貸工作思路，加快從粗放型信貸管理模式向精細化信貸管理模式轉(zhuǎn)變的步伐，全面推動信貸管理轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)了業(yè)務有效拓展與信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升的良性互動。到2013年12月末，不良貸款占比0.78%，較年初下降了0.01%；年度違約概率1.52%，年度逾期損失率0.14%，兩項指標均處于濰坊農(nóng)信系統(tǒng)最低水平。

（一）構(gòu)建“三項機制”，讓風險防控屏障建起來。

機制是各項工作有序運行的保障和前提，該行以信貸業(yè)務風險防控為出發(fā)點，抓住重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從根本上、更深層次上防控信貸風險。一是嚴格授信管理機制。在全轄推廣實行“證據(jù)式”授信管理，貸前調(diào)查堅持眼見為實的原則，做到“一看、二查、三逼”，即看現(xiàn)場、查財產(chǎn)和現(xiàn)金流，使信貸人員“逼”出準確合理的授信、“逼”出客戶貸款的真實用途、“逼”出客戶的抵質(zhì)押物，確保授信額度準確合理。二是構(gòu)建聯(lián)盟內(nèi)部約束機制。通過在聯(lián)盟內(nèi)推行“六大管理機制”，實現(xiàn)了“聯(lián)盟自治，會員自律”，聯(lián)盟運作更加規(guī)范，信用聯(lián)盟篩選客戶功能和對會員貸款風險的預警及自我消化功能，有效破解了聯(lián)盟貸款風險難題，規(guī)避了信貸人員的道德風險?！叭笮庞寐?lián)盟”已成為具有高密農(nóng)商銀行特色的成熟的信貸服務模式。三是實施風險預警機制。成立風險預警分析小組，及時監(jiān)測和辨別風險苗頭，鎖定重點關(guān)注對象，提前制定風險化解方案，有效遏制了不良貸款前清后增的問題。截至目前，通過加強風險預警監(jiān)測及時處置風險貸款23戶，金額718萬元。同時，實行大戶貸款班子成員“定員跟蹤”制度，班子定期研究制定防控措施，切實防范大戶貸款風險。

（二）優(yōu)化“三大結(jié)構(gòu)”，讓風險抵御能力強起來。

貸款擔保結(jié)構(gòu)是提升信貸精細化管理水平的基礎(chǔ)和重點環(huán)節(jié)，該行加強優(yōu)先發(fā)展類信貸產(chǎn)品營銷，著力拓展優(yōu)質(zhì)客戶，提升信貸風險補償能力。一是優(yōu)化擔保結(jié)構(gòu)。實行抵質(zhì)押貸款“階梯式”管理，根據(jù)貸款額度同步提升抵押貸款占比標準，作為新增保證類貸款審批發(fā)放的首要條件。加大存量保證類貸款的轉(zhuǎn)化力度，將有無有效抵質(zhì)押物作為新增公司類貸款主要條件。二是優(yōu)化農(nóng)戶產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。將“誠富通”農(nóng)民信用聯(lián)盟作為重點，實行班子成員及部室經(jīng)理包靠支行，全程參與、全面推進“誠富通”農(nóng)民信用聯(lián)盟組建工作。制定農(nóng)戶信用評定貸款轉(zhuǎn)化方案，將原超過10萬元的農(nóng)戶信用評定貸款全部納入“誠富通”農(nóng)民信用聯(lián)盟管理。制定考核措施，設置轉(zhuǎn)化率指標進行控制，最大限度調(diào)動信貸人員營銷的積極性。三是優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。對公司類客戶實行了名單式管理制度，構(gòu)建靈活有效的信貸退出機制。通過實施以信貸流程限時承諾制度和貸款手續(xù)提前辦理制度為核心的“無縫隙”銜接服務模式、“T+2”高效服務模式、抵押貸款“免評估”模式、財政貼息信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)商銀行貸款投放“短、頻、快”的優(yōu)勢，有效的拓展了優(yōu)質(zhì)客戶，鞏固了市場。

篇4

目前人民銀行對金融機構(gòu)洗錢風險的評估已從單維指標評估發(fā)展到多維指標的綜合評估，評估的深化對評估算法提出了更高要求，簡單線性相加和絕對得分排名等常用方法不能充分發(fā)揮評估結(jié)果對監(jiān)管工作的指導作用，因此，本文試圖引入管理統(tǒng)計分析領(lǐng)域較為成熟的六西格瑪控制法開展評估分析。

（一）六西格瑪統(tǒng)計控制的概念

西格瑪（）是統(tǒng)計學里的一個單位，表示與平均值的標準偏差。六西格瑪統(tǒng)計控制法是統(tǒng)計檢驗應用的延伸。在統(tǒng)計學正態(tài)概率分布下，6控制表示檢驗指標或評估指標偏離正常值或平均值±2的發(fā)生概率約為5%，±3的發(fā)生概率僅為0.27%，統(tǒng)計學中，小概率事件的發(fā)生，表示檢驗指標顯著偏離正常值，證明檢驗指標已從正常浮動變?yōu)閷嵸|(zhì)的顯著偏離。

二、實證評估與計算

（一）指標的選取和評估

本文指標選取參照人民銀行濟南分行《山東省金融機構(gòu)反洗錢工作考核評估暫行辦法》設定的指標，從金融機構(gòu)反洗錢機制完備性、執(zhí)行有效性、工作創(chuàng)新成效三方面選取16項評估指標（如下表所示）。

1、設計指標 2、執(zhí)行指標 3、檢驗指標

（1）制度完善程度

（2）機制合理性

（3）技術(shù)保障能力

（4）人員配備與資質(zhì)情況 （1）客戶身份識別

（2）對高風險客戶的特別措施

（3）客戶資料和交易記錄保存

（4）大額和可疑交易報告

（5）對高風險業(yè)務的針對性措施

（6）自主管理與審計 （1）協(xié)助行政調(diào)查情況

（2）接受現(xiàn)場檢查情況

（3）接受日常監(jiān)管情況

（4）配合宣傳培訓情況

（5）承擔重點任務情況

（6）檢查處罰情況

設定設計指標、執(zhí)行指標、檢驗指標，三項指標實行百分評定。反洗錢監(jiān)管部門本著客觀公正標準統(tǒng)一的原則，根據(jù)記錄金融機構(gòu)日常反洗錢工作、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查情況，匯總相關(guān)部門反潰情況，采用專家打分法賦值。

（二）分指標檢驗

三類評估指標可形象為洗錢風險防范的木桶圍欄，任何一塊短缺，都會導致對洗錢風險防范的失敗。本文試將對威海市52家金融機構(gòu)2012年度反洗錢考核評估得分分項投放到六西格瑪統(tǒng)計控制圖進行檢驗分析。（如下圖所示）

1.設計指標控制圖表顯示：華安財產(chǎn)等5家保險公司低于下控制線（），中華聯(lián)合保險、平安養(yǎng)老保險低于控制。

2.執(zhí)行指標控制圖表顯示：工商銀行和郵政儲蓄銀行高于上控制線（），農(nóng)商銀行低于的控制。

3.檢驗指標控制圖表顯示：保險機構(gòu)多數(shù)落入中線以下，銀行機構(gòu)和證券機構(gòu)普遍在中線以上，工商銀行等5家銀行高于上控制線（），太平財產(chǎn)保險等5家保險機構(gòu)低于下控制線（），中國人民財產(chǎn)保險低于控制。

（三）綜合評價

多指標的綜合評價常用的方法有簡單相加求和、專家打分賦權(quán)線性相加及層次分析法，但以上方法都具有一定的主觀性，綜合結(jié)論缺乏科學論證。本文選擇熵權(quán)法不借助外界打分，只基于數(shù)據(jù)本身，具有很好的數(shù)據(jù)根源性。

熵權(quán)法：其基本思想是若干指標中，如果某指標在分析樣本間的差異較大，則表明越有必要去解釋這個指標，即此指標權(quán)重就越大。信息用來衡量系統(tǒng)的有序程度，而熵用來度量系統(tǒng)的無序程度，信息與熵互為相反數(shù)。熵權(quán)法主要是通過求得各指標的信息熵來確定權(quán)重的方法，如果信息熵越小，信息的無序程度就越低，指標變異度就越大，傳輸出的信息就越多，對指標賦予的權(quán)重越大。

分析結(jié)果顯示：金融機構(gòu)反洗錢機制完備性方面，7家保險機構(gòu)顯著低于同業(yè)水平應予關(guān)注，特別其中2家保險機構(gòu)應予風險預警；履職執(zhí)行有效性方面，僅有1家銀行機構(gòu)顯著低于同業(yè)水平，應予風險預警；反洗錢工作創(chuàng)新成效方面，6家保險機構(gòu)顯著低于同業(yè)水平應予關(guān)注，特別1家保險機構(gòu)應予風險預警。分行業(yè)比較，銀行、證券機構(gòu)整體風險防范水平較高，但保險業(yè)機構(gòu)顯著低于同行業(yè)水平，分項檢驗中有13家次觸碰檢驗的關(guān)注和預警控制。2013年監(jiān)管工作應根據(jù)分項檢驗結(jié)果，對關(guān)注、預警類機構(gòu)，有測重方向得展開約談、調(diào)研、巡查等督導工作。

綜合評估，計算所得三項指標熵權(quán)系數(shù)中，檢驗指標的熵權(quán)最大，這也說明被檢驗機構(gòu)在反洗錢工作成效和工作創(chuàng)新上，個體間差異較大，存在較大風險防范的短板。綜合評估檢驗結(jié)果顯示，銀行機構(gòu)整體水平較高，與分項檢驗結(jié)果一致，工商銀行等4家銀行機構(gòu)工作較為突出，應當予以肯定和鼓勵，其經(jīng)驗做法應當在同業(yè)推廣和借鑒，但保險機構(gòu)普遍低于平均水平，其中人民健康保險和平安養(yǎng)老保險洗錢風險防范工作綜合水平顯著低于同業(yè)，綜合分析應當作為2013年的監(jiān)管重點，適時安排巡查督導，必要時開展現(xiàn)場檢查。

四、應用啟示

（一）對金融機構(gòu)反洗錢年度評估結(jié)果的分析運用是人民銀行反洗錢監(jiān)管工作的重要內(nèi)容，根據(jù)評估結(jié)果對不同風險等級、類型的金融機構(gòu)采取相應的監(jiān)管措施也是落實“風險為本”反洗錢監(jiān)管方法的內(nèi)在要求，通過引入科學的分析工具，可以為做好上述工作提供有益的幫助，便于各級人民銀行反洗錢部門明確后續(xù)的監(jiān)管方向和重點。

篇5

傳統(tǒng)銀行也在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，渤海銀行和工商銀行分別是股份制銀行和國有大行中的杰出代表，獲得 “最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”獎項

隨著移動金融需求的大爆發(fā)和大釋放，手機銀行前景廣闊。民生銀行和建設銀行在這方面建樹頗豐，雙雙榮獲“最佳手機銀行”獎項

為應對行業(yè)巨變的沖擊，各家銀行都在積極推出創(chuàng)新舉措，中信銀行、浦發(fā)銀行走在行業(yè)前列，雙雙榮獲 “最具創(chuàng)新力銀行”獎項

粗放式以量取勝的發(fā)放信用卡模式已經(jīng)過時，在產(chǎn)品創(chuàng)新、活動創(chuàng)新和服務創(chuàng)新方面，光大銀行和廣發(fā)銀行走出了一條差異化的成功之路，因而雙雙榮獲“最具創(chuàng)新信用卡銀行”獎項

對于銀行業(yè)來說，這是最壞的時代，也是最好的時代。

當下銀行業(yè)面臨的可謂是前所未有的挑戰(zhàn)。由于宏觀經(jīng)濟依然低迷，傳統(tǒng)行業(yè)的不良貸款繼續(xù)增加，銀行面臨利潤下滑的窘?jīng)r將成為常態(tài);由于利率市場化進程的加快，銀行的傳統(tǒng)利潤來源――利差不斷縮小，利潤增幅減緩;隨著政府對民營銀行全面開閘，新興民間力量注定會成為舊有格局的“攪局者”。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，第三方支付公司、小貸、社區(qū)銀行、P2P等新興金融服務主體，正在不斷地向傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務領(lǐng)域滲透和包抄，逐步消解銀行的客戶基礎(chǔ)，銀行舊有的經(jīng)營模式遭遇挑戰(zhàn)。

但時常來說，危就是機。為幫助銀行業(yè)更好地應對時代的巨變，國家已在政策上給予了銀行業(yè)一定的松綁，銀行業(yè)的束縛逐漸被打破。

6月24日，國務院會議通過《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定。銀行資金成本由此下降，從而刺激信貸有效增長。

再往前追溯，6月16日，交通銀行收到央行《交通銀行深化改革工作小組關(guān)于做好交通銀行深化改革工作的通知》，其深化改革方案已經(jīng)獲得國務院批準同意。交行率先試點破冰，銀行業(yè)混合所有制改革將進一步深化，這將為銀行業(yè)注入一股活水。

銀行本身也積極求變。在多種因素的倒逼與沖擊之下，傳統(tǒng)銀行實際上已經(jīng)行走在變革的大道上。北京大學國家發(fā)展研究院教授黃益平表示，現(xiàn)在我國處于一個變革的時代，銀行業(yè)必須改變經(jīng)營模式，才能成功應對挑戰(zhàn)。

各家銀行都在竭盡所能，尋找新的業(yè)績突破口，成效也是冷暖自知?！锻顿Y者報》一直關(guān)注銀行業(yè)發(fā)展的每一步變化，積極在市場中尋找勇于革新并卓有成效的銀行，希望它們的經(jīng)驗能給重重壓力下的銀行業(yè)帶來啟迪。

為此，“《投資者報》第二屆最佳銀行評選”聚焦巨變時代下銀行如何革新這一重大視角，對國內(nèi)銀行經(jīng)營能力、服務質(zhì)量、業(yè)務發(fā)展、創(chuàng)新舉措等等方面進行綜合評估，最終，客觀公正地評選出20家最佳銀行。

最具投資價值銀行

寧波銀行、平安銀行

在經(jīng)濟增速放緩、不良貸款反彈、利率市場化的多重夾擊下，投資者對上市銀行業(yè)績下滑早有預期，但是寧波銀行、平安銀行等最先開始轉(zhuǎn)型的銀行逆勢增長，成為市場整體低迷中的一抹亮色。

今年一季度，寧波銀行以16.6%的利潤增速領(lǐng)跑同行。而在不良率方面，寧波銀行已經(jīng)連續(xù)五個季度沒有上升。

在券商分析師看來，寧波銀行盈利增速超預期，影響利潤的關(guān)鍵指標也在紛紛好轉(zhuǎn)，公司投資價值開始凸顯?；诖耍瑢幉ㄣy行榮獲《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具投資價值銀行”的獎項。

去年平安銀行凈利潤實現(xiàn)30%的增長，成為股份制銀行中增長最快的銀行。今年一季度凈利潤增長11.38%，高于市場對于銀行業(yè)的預期，成為《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具投資價值銀行”的獲得者。其中，平安銀行在不良風險方面整體可控，存貸款都在穩(wěn)步增長。

此外，平安銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型加速。例如持續(xù)利用綜合金融的優(yōu)勢，重點部署同業(yè)、投行、小微等業(yè)務領(lǐng)域，同時持續(xù)穩(wěn)步推進大零售發(fā)展戰(zhàn)略。中小企業(yè)線上平臺“橙e網(wǎng)”注冊客戶29.59萬戶，較年初增長35.40%;個人客戶手機銀行“口袋銀行”目前擁有639萬客戶，較年初增長18%。

最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行

渤海銀行、工商銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，傳統(tǒng)銀行也在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

作為全國股份制銀行中在互聯(lián)網(wǎng)方面表現(xiàn)突出者之一，渤海銀行一直不遺余力地搭建“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略網(wǎng)絡，并借此不斷趕超同行，獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”獎項。

今年4月份，渤海銀行推出了“好e通”直銷銀行。直銷銀行是渤海銀行在網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、短信銀行與智能銀行之后在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略上布下的又一個關(guān)鍵棋子，直銷銀行的推出帶來了更智能化的操作和更優(yōu)秀的用戶體驗，將助推渤海銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略模式的轉(zhuǎn)型升級和整體服務品質(zhì)的全面提升。

在國有大行中，工商銀行在今年3月份正式了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，成為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。

工行的“e戰(zhàn)略”已經(jīng)取得初步成效?！叭趀購”電商平臺，對外營業(yè)14個月時間，注冊用戶已達1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內(nèi)十大電商之列。工商銀行也由此獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳互聯(lián)網(wǎng)金融銀行”的獎項。

最具改革力銀行

交通銀行、招商銀行

交通銀行可以說是上半年內(nèi)最受關(guān)注的銀行之一，期待已久的銀行業(yè)混改大幕即由其揭開。交通銀行由此獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具改革力銀行”獎項。

交行董事長牛錫明將12條混改舉措歸納為三個方面：第一是探索有中國特色的大型商業(yè)銀行治理機制，國有股仍然要占控股地位，現(xiàn)有股權(quán)結(jié)構(gòu)的進一步優(yōu)化以及民營資本、員工持股等內(nèi)容;第二是深化內(nèi)部經(jīng)營機制的改革，這一改革包括三項內(nèi)容，即用人薪酬考核機制的改革、建立發(fā)展責任制和建立風險管理責任追究制度;第三是經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式都要轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新才能適應市場環(huán)境的變化。

作為股份制銀行的龍頭招商銀行如今正在進行第二次轉(zhuǎn)型。2013年初，田惠宇擔任招行行長之后，便大刀闊斧地進行了新一輪改革，對內(nèi)部部門架構(gòu)進行調(diào)整，并確立了“輕型銀行”、“一體兩翼”等戰(zhàn)略。4月份，招商銀行也推出了股權(quán)激勵計劃，邁出了“混改”第一步，由此招商銀行也獲得了《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具改革力銀行”。

最具創(chuàng)新力銀行

中信銀行、浦發(fā)銀行

為應對宏觀經(jīng)濟低迷、利率市場化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，各家銀行都在積極推出創(chuàng)新舉措，中信銀行、浦發(fā)銀行走在行業(yè)前列，雙雙榮獲《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具創(chuàng)新力銀行”稱號。

在零售等傳統(tǒng)業(yè)務的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新方面，中信銀行一向積極主動。2014年行長李慶萍到任以后，對大零售戰(zhàn)略、二次轉(zhuǎn)型下了很大功夫，值得注意的是，中信銀行也加強了零售產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度，“薪金煲”、“房抵貸”、網(wǎng)絡貸款、信用卡貸款等零售產(chǎn)品相繼推出。

浦發(fā)銀行也不斷在業(yè)務創(chuàng)新上下功夫。早在2012年，該行就將移動金融等電子銀行服務列為全行重點突破領(lǐng)域之一，在業(yè)內(nèi)率先從戰(zhàn)略上明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性和發(fā)展方向。

例如，信用卡業(yè)務被稱為該行“最具互聯(lián)網(wǎng)基因”品牌，2014年高達35.71%的發(fā)卡量讓同業(yè)望塵莫及。

今年7月7日，浦發(fā)銀行還正式對外推出“spdb+”浦銀在線互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，該平臺將串聯(lián)和整合浦發(fā)銀行集團內(nèi)銀行、基金、信托等資源，立足整個集團，打造與線下無差異服務的全新“線上浦發(fā)銀行”。

最佳小微金融銀行

北京銀行、華夏銀行

小微企業(yè)成為眼下金融機構(gòu)競相爭奪的市場，北京銀行和華夏銀行一直走在行業(yè)的前列，因此雙雙獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳小微金融銀行”獎項。

為破解小微企業(yè)融資難，北京銀行探索適合小微企業(yè)特點的合作模式，并從全行戰(zhàn)略層面，創(chuàng)新推出小微企業(yè)“四單管理”，即單設機構(gòu)、單列計劃、單獨管理和單獨考評，確保小微貸款順利實現(xiàn)。

目前，北京銀行為10萬戶小微企業(yè)提供服務，累計為近3萬戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款超過1萬億元，小微企業(yè)貸款余額超過2200億元，占北京市場份額的1/3，位居同業(yè)領(lǐng)先水平。

華夏銀行也是一直立足于“中小企業(yè)金融服務商”的戰(zhàn)略定位，為小微企業(yè)提供個性化、規(guī)?；蛯I(yè)化金融服務。例如，2010年7月份推出的“商圈貸”，創(chuàng)新多種擔保方式，以信貸業(yè)務為切入口，為商圈內(nèi)的小企業(yè)客戶提供全面金融服務。為解決融資難、融資貴的難題，華夏銀行推出了“年審貸”。順應互聯(lián)網(wǎng)時代，華夏銀行還推出了“平臺金融”，為大、中、小型企業(yè)提供全面的、個性化的電子金融服務。

最具創(chuàng)新信用卡銀行

光大銀行、廣發(fā)銀行

粗放式以量取勝的發(fā)卡模式已經(jīng)過時，在互聯(lián)網(wǎng)時代，如何走出一條差異化道路？各家銀行都在努力尋找答案。

光大銀行信用卡應時創(chuàng)新，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、活動創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，贏得了互聯(lián)網(wǎng)時代下的用戶。

2014年年報數(shù)據(jù)顯示，光大銀行信用卡全年新增交易金額7940億元，比上年增長36%;時點透支余額為1396億元，同比增長33%;實現(xiàn)營業(yè)收入144億元，同比增長36%。由此摘得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具創(chuàng)新信用卡銀行”獎項。

廣發(fā)銀行信用卡也一直以創(chuàng)新和市場細分領(lǐng)跑于中國信用卡市場，因此獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具創(chuàng)新信用卡銀行”獎項。

截至2015年，廣發(fā)銀行信用卡累計發(fā)卡量近3500萬張，新增發(fā)卡量同比增長近四成，增幅高于行業(yè)平均水平。廣發(fā)信用卡注重創(chuàng)新，推出車位、購車大額分期業(yè)務;充分利用電商、微信平臺加強與客戶互動，更關(guān)注客戶體驗，與業(yè)務轉(zhuǎn)型前相比，營銷合作商家的數(shù)量、營銷活動都增加了50%以上，“廣發(fā)日”、“逢雙有折”等系列活動為持卡人帶來了多元化的增值服務。

最佳手機銀行

民生銀行、建設銀行

隨著移動金融需求的大爆發(fā)和大釋放，移動金融快速發(fā)展，作為其核心代表的手機銀行前景廣闊，各銀行紛紛布局移動金融領(lǐng)域。

去年，一共有10家上市銀行公布了手機銀行用戶量。股份制商業(yè)銀行手機銀行用戶增長率明顯高于四大行，民生等股份制銀行的手機銀行用戶量均實現(xiàn)翻番。

自2012年民生銀行試水移動金融，該行手機銀行業(yè)務就進入高速增長通道，到今年7月客戶數(shù)已突破1600萬，在股份制銀行中遙遙領(lǐng)先。特別是踏入2015年，民生銀行還持續(xù)發(fā)力小微移動金融，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”新模式，保持了在銀行業(yè)中強勁的競爭力，由此摘得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳手機銀行”獎項。

在2014年上市銀行年報中，有7家銀行公布了手機銀行交易額。其中，建設銀行基于龐大的用戶量，其手機銀行交易筆數(shù)和交易額均是最高的，分別達到了30.42億筆、7.38萬億元，交易筆數(shù)和金額同比增長155.1%、101.35%，因此同為《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳手機銀行”獲得者。

最佳普惠金融銀行

農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行

對銀行業(yè)來說，踐行普惠金融，服務實體經(jīng)濟，不僅是一種社會責任，也是一個發(fā)展新機遇。農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行雙雙獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳普惠金融銀行”獎項。

作為我國農(nóng)村金融的骨干和支柱，農(nóng)業(yè)銀行歷來高度重視對廣大農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務，不斷探索新的服務渠道和服務方式，在擴大“三農(nóng)”服務覆蓋面、有效提升服務水平方面取得了明顯成效。一是大力實施金穗惠農(nóng)通工程，不斷改善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務。二是持續(xù)提升對農(nóng)民的金融供給，促進農(nóng)民增收致富。三是認真做好商業(yè)化金融扶貧工作，保證最弱勢群體享有金融服務權(quán)利。

郵儲銀行在普惠金融方面發(fā)展也不錯。郵儲銀行始終堅持服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)、服務社區(qū)的戰(zhàn)略定位，堅持創(chuàng)新發(fā)展，強化風險管理，注重信息技術(shù)，踐行促進金融平衡發(fā)展和實體經(jīng)濟均衡發(fā)展的社會責任，實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

截至2015年5月底，全行累計發(fā)放小額貸款超過萬億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.3萬億元，為800多萬農(nóng)戶和1200萬戶小微企業(yè)解決了融資難題，擔當起“三農(nóng)”金融服務生力軍與縣域小微金融服務的主力軍。

最佳電子商務銀行

建設銀行、工商銀行

電商的蛋糕已越做越大，銀行業(yè)在各種壓力、動力的作用下亦開始試水電商領(lǐng)域，工行的融易購，建行的善融商城等銀行電商平臺陸續(xù)上線，兩者雙獲《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳電子商務銀行”獎項。

2012年6月18日，建行電子商務平臺“善融商務”上線。對國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融卻有“開局”的意義。與天貓、京東等電商的B2C模式不同，建行分為兩條路徑：企業(yè)商城的B2B模式和個人商城的B2C模式。上線三年，建行善融商務平臺累計入駐商戶超過5萬戶;2014年，善融商務全年累計成交額近500億，交易筆數(shù)超過200萬筆。而如此漂亮的數(shù)據(jù)來源于建行積累了大量商戶基礎(chǔ)，同時融資產(chǎn)品豐富，可給入駐商戶提供便捷的供應鏈融資。

此外，2014年工行推出的“融e購”當年全年交易量突破300億，短短一年時間就進入了十大電商之列。數(shù)據(jù)顯示，被工行稱為互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型三大平臺之一的“融e購”電商平臺的交易額數(shù)字已經(jīng)累計突破1000億元。根據(jù)工行方面所給出的信息，理財產(chǎn)品、汽車、信息消費、3C數(shù)碼是“融e購”平臺中消費量最大的幾個領(lǐng)域。

最具競爭力區(qū)域性城商行

南京銀行、重慶銀行

城商行由于船小好掉頭，在銀行業(yè)整體低迷的情況下逆勢增長，南京銀行、重慶銀行雙雙獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具成長性城商行”獎項。

南京銀行去年盈利56億元，同比增長25%。今年一季度實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤17.73億元，同比增長24.86%，盈利增幅領(lǐng)銜16家上市公司。

篇6

一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計體系轉(zhuǎn)型的理論基礎(chǔ)與國際經(jīng)驗

（一）基本定義商業(yè)銀行內(nèi)部審計是指在董事會的領(lǐng)導下，以獨立機構(gòu)和專職人員為基礎(chǔ)，以相關(guān)法規(guī)、制度為依據(jù)，運用專業(yè)化審計技術(shù)和規(guī)范化審計流程，針對銀行內(nèi)部控制有效性及風險治理狀況所進行的客觀的監(jiān)督、評價和確認、咨詢活動,是銀行全面風險管理體系的重要組成部分。商業(yè)銀行內(nèi)部審計體系是商業(yè)銀行為保證內(nèi)部審計活動順利開展而提供的相關(guān)體制、機制、制度和各種工作要素的整體，包含內(nèi)部審計的管理體制、工作職能、運行機制、工作標準、工作流程以及審計技術(shù)、人員保障等有機組成部分，涵蓋了內(nèi)部審計從管理、思路到執(zhí)行、運作的各個方面。本文所指的商業(yè)銀行內(nèi)部審計體系轉(zhuǎn)型，是商業(yè)銀行為提高內(nèi)部審計效能，所采取的一系列改革、創(chuàng)新、調(diào)整措施，是一項綜合型的系統(tǒng)工程，對保障商業(yè)銀行內(nèi)部控制有效性、加強全面風險管理將產(chǎn)生重要影響。（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計體系轉(zhuǎn)型的理論基礎(chǔ)1.轉(zhuǎn)型經(jīng)濟學在關(guān)注國家、社會和文明發(fā)展轉(zhuǎn)型的同時，也強調(diào)微觀經(jīng)濟主體在發(fā)展中要注重轉(zhuǎn)型和改革。轉(zhuǎn)型經(jīng)濟學是20世紀80年代末90年代初，適應前蘇聯(lián)和東歐各國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型需要而發(fā)展起來的經(jīng)濟學研究學科，雖然其研究對象主要為體制的轉(zhuǎn)型、國家或社會的轉(zhuǎn)型以及文明的轉(zhuǎn)型，但作為一門綜合性學科，其理論涉及經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中的各種具體經(jīng)濟問題，包括企業(yè)的轉(zhuǎn)型與改革，并把企業(yè)轉(zhuǎn)型的研究領(lǐng)域涵蓋到企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革、績效改革、組織結(jié)構(gòu)、激勵機制等一系列重要問題。當前我國經(jīng)濟正經(jīng)歷著市場化、現(xiàn)代化和國際化的深刻轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)的一員，要在經(jīng)濟新常態(tài)和信息化潮流中生存和發(fā)展，同樣需要推行自身的市場化、現(xiàn)代化和國際化轉(zhuǎn)型，而一個適應銀行新的發(fā)展戰(zhàn)略和風險控制狀況的內(nèi)部審計體系，對保障商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型目標的實現(xiàn)非常重要。因此，商業(yè)銀行內(nèi)部審計體系的主動轉(zhuǎn)型，是商業(yè)銀行深化改革，實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。2.全面風險管理理論強調(diào)企業(yè)有效識別和管理風險應覆蓋企業(yè)各項活動的全過程。2004年4月，美國執(zhí)業(yè)會計協(xié)會下面的柯恩委員會頒布《全面風險管理框架》（ERM框架），提出企業(yè)要確定自身的風險偏好，并有效識別和管理可能影響其發(fā)展的潛在風險，保證既定戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)，而對風險的管理應包含從戰(zhàn)略制定到各項活動的全過程①。ERM框架適用于各種類型的企業(yè)或機構(gòu)的風險管理，是貫穿整個組織的持續(xù)性的過程，用以識別、評估并確定如何應對及報告影響組織實現(xiàn)目標的機遇和威脅。商業(yè)銀行是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，發(fā)展中面臨戰(zhàn)略風險、信用風險、市場風險、操作風險、國別風險、科技風險、聲譽風險等諸多風險，且在社會深化轉(zhuǎn)型的過程中，所面對的風險的復雜化和聚集化程度也大幅上升。商業(yè)銀行實施內(nèi)部審計體系轉(zhuǎn)型，促進內(nèi)部審計與轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略相適應，有助于商業(yè)銀行構(gòu)實施有效的全面風險管理，保障戰(zhàn)略目標的達成。3.銀行再造理論強調(diào)銀行要對傳統(tǒng)流程進行重新思考和設計，提升銀行的整體的競爭力。20世紀90年代，美國管理學家邁克爾•哈默和詹姆斯•錢皮提出企業(yè)再造理論，認為企業(yè)應以一種再生的思想對自身進行審視以打破原有分工理論的束縛，推崇流程導向。1994年，保羅•阿倫的《銀行再造———存活和興旺的藍圖》一書，將企業(yè)流程再造理論引入銀行業(yè)，認為銀行流程再造是“圍繞流程核心的再思考和再設計，目的在于實現(xiàn)成本、質(zhì)量、反應速度等組織績效方面的巨大改變②”。銀行再造的核心是通過對銀行傳統(tǒng)流程系統(tǒng)的審視和重構(gòu)，調(diào)整經(jīng)營策略，改變銀行績效，提升銀行的整體競爭力。我國商業(yè)銀行要參與國際、國內(nèi)金融業(yè)競爭，必須將西方銀行再造成果與我國實際相結(jié)合，通過開展具有自身特色的銀行再造，提升整體競爭力。在商業(yè)銀行流程再造中，風險的表現(xiàn)形式也會發(fā)生新的變化，必然要求建立新的內(nèi)部審計體系，來幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)有效的內(nèi)部控制，這也是商業(yè)銀行加強全面風險管理的必然選擇。（三）國外商業(yè)銀行的內(nèi)部審計經(jīng)驗國外先進商業(yè)銀行的內(nèi)部審計普遍獨立性強，重視審計方法和技術(shù)的完善，同時十分重視審計人員的培養(yǎng)和選拔。根據(jù)巴塞爾委員會對國外商業(yè)銀行內(nèi)部審計經(jīng)驗的調(diào)查總結(jié)，國際銀行內(nèi)部審計工作正在出現(xiàn)一些新的趨勢③：以往對于財務審計工作及財務信息可靠性和完整性的評價職責逐漸轉(zhuǎn)由注冊會計師等銀行外部審計師來履行，內(nèi)部審計的作用則是為外部審計師財務報告審計工作提供支持；對法律和監(jiān)管要求的遵循情況評價職責逐步轉(zhuǎn)向由獨立的法律和合規(guī)職能部門來履行；首席審計執(zhí)行官的主要任務在于提高內(nèi)部審計部門的質(zhì)量和效率，包括提高審計師的專業(yè)性以便更好地跟蹤那些被審計活動，強化內(nèi)部模型的審計和評估，以及更加重視風險為本的審計，以提升內(nèi)審部門的質(zhì)量和效率。國外先進商業(yè)銀行的以下經(jīng)驗也很重要：1.必須建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)，提升審計獨立性。內(nèi)部審計是公司治理的重要控制和監(jiān)督力量，而公司治理則為內(nèi)部審計提供了控制環(huán)境和制度基礎(chǔ)。先進商業(yè)銀行的董事會普遍高度重視內(nèi)部審計工作，設立專門的審計委員會，通過垂直化管理的審計組織體系，實現(xiàn)內(nèi)部審計機構(gòu)與被查機構(gòu)利益的完全分離。內(nèi)部審計部門直接對董事會負責，確保獨立的人、財、物等審計資源配置權(quán)。同時，可以參與到商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各個方面，保證了內(nèi)部審計工作的獨立性。2.必須調(diào)整內(nèi)部審計導向，改進審計方法和技術(shù)。當前，國外先進商業(yè)銀行的內(nèi)部審計已經(jīng)實現(xiàn)向風險導向型審計思路的轉(zhuǎn)型，大多以內(nèi)部控制評價為基礎(chǔ)，針對重點業(yè)務或內(nèi)部控制系統(tǒng)風險開展審計，在審計工作中注重推行風險管理理念，同時也通過有價值的TimesFinance2017年第01期中旬刊（總第648期）時代金融TimesFinanceNO.01，2017（CumulativetyNO.648）Times建議，幫助銀行提高價值創(chuàng)造。在審計手段上，非常重視電子化建設，通過運用現(xiàn)代化信息技術(shù)，提升審計工作的效率。3.必須重視人員綜合素質(zhì)，打造專業(yè)化內(nèi)部審計隊伍。國外商業(yè)銀行一般會通過強化內(nèi)部審計人員的培訓及后續(xù)教育等手段，保證內(nèi)部審計人員具備專業(yè)勝任能力。隨著銀行業(yè)務復雜化程度的提高，全面風險管理的要求越來越高，商業(yè)銀行應該保證內(nèi)部審計人員具備寬泛的知識結(jié)構(gòu)和豐富的經(jīng)驗，以保持風險識別的敏銳力。同時，也要想辦法增強內(nèi)部審計人員考核、激勵制度的針對性，以維護審計隊伍的工作積極性。

二、我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計體系存在的問題與轉(zhuǎn)型必要性

我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計工作由最初的合規(guī)審計、舞弊審計發(fā)展到現(xiàn)在的風險審計、管理審計、信息化審計，經(jīng)歷了漫長的發(fā)展階段④。但國內(nèi)商業(yè)銀行開始重視并設立獨立的內(nèi)部審計機構(gòu)，是在1995年《審計法》頒布之后，時間并不長。2006年，銀監(jiān)會《銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部審計指引》出臺，商業(yè)銀行內(nèi)部審計的專項法規(guī)才真正確立。隨著銀行公司治理機制的日益健全，內(nèi)部審計在商業(yè)銀行全面風險管理中的地位更加重要。當前，在我國經(jīng)濟深化轉(zhuǎn)型的大背景下，各銀行紛紛加快改革創(chuàng)新步伐，所面臨的各類風險更加復雜，而內(nèi)部審計體系在運轉(zhuǎn)過程中，也暴露出越來越多的缺陷和問題，影響了風險的防范和控制。（一）內(nèi)部審計體制不健全，審計獨立性和權(quán)威性缺乏很多商業(yè)銀行在向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，由于治理結(jié)構(gòu)不合理，對內(nèi)部審計的職能定位不清晰，內(nèi)部審計體制不健全，審計獨立性和權(quán)威性未能得到保障。一方面，部分商業(yè)銀行管理層對內(nèi)部審計工作的重要性缺乏正確認識，認為內(nèi)部審計部門不直接參與利潤和價值的創(chuàng)造，沒有必要配備充足的審計資源，有的內(nèi)審人員與被審計單位之間甚至存在利益依附關(guān)系，難以保證審計的獨立性。另一方面，部分商業(yè)銀行的內(nèi)部審計體系還未完全實現(xiàn)董事會垂直、獨立管理，缺乏相應的審計資源分配權(quán)限，無法獲得被審計單位的有效配合，內(nèi)部審計的權(quán)威性無從保障。（二）內(nèi)部審計職能履行不充分，審計考核機制不健全由于我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計起步較晚，發(fā)展進程緩慢，加之外部經(jīng)濟環(huán)境因素的影響，當前，仍有很大一部分商業(yè)銀行內(nèi)部審計還主要停留在數(shù)據(jù)真實性審計、合規(guī)性審計階段，以履行監(jiān)督檢查職能為主，而對內(nèi)部審計的咨詢服務職能重視不夠，與國際銀行業(yè)當前盛行的風險導向?qū)徲嬂砟畈罹嗝黠@。同時，我國大部分商業(yè)銀行審計人員參照中后臺人員進行考核和發(fā)放薪酬，普遍未建立獨立的薪酬績效機制，造成人員考核與日常審計工作脫節(jié)，影響了審計隊伍的穩(wěn)定和審計效能的發(fā)揮。（三）內(nèi)部審計制度體系不完善，審計標準流程不規(guī)范很多商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度不系統(tǒng)、不完善，未形成健的內(nèi)部審計制度體系；在日常審計工作中，審計人員主要依賴經(jīng)驗總結(jié)來制定下一步審計方案，審計工作底稿不統(tǒng)一、問題詞條不規(guī)范，未能形成規(guī)范化的審計工作流程和審計標準，審計工作的隨意性較強。參差不齊的人員素質(zhì)和審計具體操作中較大程度的隨意性直接影響了審計工作的效率和質(zhì)量。（四）內(nèi)部審計技術(shù)落后隨著信息化和大數(shù)據(jù)時代的來臨，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加強數(shù)據(jù)化信息技術(shù)的運用，加快建立貫穿各級機構(gòu)、覆蓋各個業(yè)務領(lǐng)域的數(shù)據(jù)庫和管理信息系統(tǒng)，推動實現(xiàn)數(shù)據(jù)標準統(tǒng)一、信息系統(tǒng)整合，提升經(jīng)營管理工作的信息化。但這些信息技術(shù)并沒有深入、有效地運用到內(nèi)部審計體系。很多商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門還沒有建立獨立的系統(tǒng)數(shù)據(jù)獲取渠道，以實現(xiàn)對運行數(shù)據(jù)的快速收集和整理分析，還沒有建立專門的審計模型和審計系統(tǒng)以實現(xiàn)對風險的準確揭示、預判和對其形成原理、發(fā)展趨勢的分析，造成信息系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)被大量閑置、浪費，影響了內(nèi)部審計工作的質(zhì)量與效率。（五）內(nèi)部審計人員力量薄弱目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)審人員的占比為1%左右，國外商業(yè)銀行一般為5％，而中國人民銀行則曾經(jīng)發(fā)文，要求銀行類金融機構(gòu)內(nèi)部審計人員達到員工總數(shù)2%⑤。同時，由于很多商業(yè)銀行對內(nèi)部審計工作不重視，在審計人員的選拔、培養(yǎng)方面沒有嚴格要求，造成審計隊伍所需要的復合型人才嚴重缺乏，員工知識結(jié)構(gòu)單一，專業(yè)勝任能力弱，而培訓機制的不健全，和獨立考核、激勵機制的缺失，讓這一問題遲遲得不到解決，與銀行發(fā)展需求形成較大差距。（六）內(nèi)部審計的質(zhì)量控制與成果運用不足很多商業(yè)銀行內(nèi)審部門仍采用傳統(tǒng)的手工化審計工作方式，未建立專業(yè)化的內(nèi)部審計計算機平臺，在審計預警、審計管理和審計作業(yè)分析等時效性上存在明顯滯后。審計管理工作沒有相應的信息系統(tǒng)進行固化，在對審計資源的統(tǒng)籌配置上較混亂，難以實現(xiàn)對審計項目節(jié)奏的實時有效控制，同時，在審計結(jié)果、審計建議的跟蹤督辦等方面也不及時，不利于與被審計機構(gòu)間加強溝通交流，影響了審計成果的運用，有可能消弱內(nèi)部審計的價值增值作用。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計體系轉(zhuǎn)型，既是在我國經(jīng)濟深化轉(zhuǎn)型大背景下，銀行應對整體經(jīng)濟市場化、現(xiàn)代化、國際化轉(zhuǎn)型的客觀需要，也是銀行克服現(xiàn)有困難和不足，充分發(fā)揮內(nèi)部審計作為銀行第三道風險防線的重要作用，積極提升內(nèi)部控制有效性，加強全面風險管理能力，推動銀行再造工程的重要措施，對于提升銀行綜合競爭力有著非常重要的意義。

三、成都農(nóng)商銀行內(nèi)部審計體系的轉(zhuǎn)型實踐

成都農(nóng)商銀行由原成都市農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制而成，于2010年掛牌開業(yè)，2011年引入戰(zhàn)略投資者，注冊資本100億元，2015年末資產(chǎn)規(guī)模達6400億元。作為一家在西部特大中心城市成立的股份制商業(yè)銀行，該行近年來發(fā)展迅速，資本規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模位居全國農(nóng)商銀行系統(tǒng)前列，以其為樣本，研究我國商業(yè)銀行特別是中小商業(yè)銀行內(nèi)部審計的轉(zhuǎn)型問題，有較強的借鑒意義。從2012年以來，該行按照董事會的要求，加快內(nèi)部審計體系轉(zhuǎn)型步伐，在管理體制、組織架構(gòu)、管理模式、審計職能、技術(shù)手段、考核激勵等方面實施了一系列改革和調(diào)整，取得了明顯的成效。（一）確立轉(zhuǎn)型目標———建立“集中化、垂直化、標準化、精細化、專業(yè)化、信息化”的現(xiàn)代內(nèi)部審計體系1.集中化、垂直化。是指依靠內(nèi)部審計機構(gòu)的集中、垂直管理對內(nèi)部審計資源和工作加以統(tǒng)籌，通過規(guī)范化的內(nèi)部審計體制機制實現(xiàn)內(nèi)部審計資源的集中管理、充分整合，充分挖掘、有效運用內(nèi)部審計潛力，提升審計效能。2.標準化、精細化。是指通過構(gòu)建標準化的內(nèi)部審計制度體系，規(guī)范工作流程，明確審計人員的工作職責、作業(yè)標準和管理要求，加強對審計工作的全流程管理，實現(xiàn)各項管理要求的標準化、精細化。3.專業(yè)化、信息化。是指依托銀行開放、智能、互聯(lián)的數(shù)據(jù)信息平臺，通過信息系統(tǒng)和技術(shù)工具的使用，實現(xiàn)對銀行經(jīng)營管理信息的全方位獲取、整合、應用和共享，提升審計發(fā)現(xiàn)能力，擴展審計覆蓋范圍，實現(xiàn)審計效率與質(zhì)量的大幅提升。（二）確定轉(zhuǎn)型思路———以風險為導向的增值型審計有了轉(zhuǎn)型目標，如何確定轉(zhuǎn)型思路便成為轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。成都農(nóng)商銀行在深入研究國際內(nèi)部審計的內(nèi)涵變遷與發(fā)展趨勢之后，決定推行以風險為導向的增值型審計，即將風險控制和增加價值作為評價內(nèi)部審計轉(zhuǎn)型成效的終極目標。1.貫徹風險導向型審計理念。風險導向?qū)徲嬍菍徲嬋藛T以規(guī)避、控制和防范審計風險為出發(fā)點，對審計風險進行系統(tǒng)分析、研究，確定多樣化的審計戰(zhàn)略的一種審計思路。內(nèi)審部門通過風險識別，幫助管理部門規(guī)避風險，采取正確的行動來防止高級管理層。該類審計是以對風險的系統(tǒng)分析為出發(fā)點，對企業(yè)風險管理和內(nèi)部控制制度的完整性與有效性進行獨立的評價⑥。它是較之財務審計和合規(guī)審計更為先進、科學和全面的風險審計。2.實施增值型內(nèi)部審計。商業(yè)銀行的目標是價值最大化。內(nèi)部審計作為商業(yè)銀行內(nèi)控管理工作的一部分，雖然不直接參與經(jīng)營活動，但可以通過提出有價值的審計建議，幫助銀行降低風險，規(guī)避資時代Times2017年第01期中旬刊（總第648期）產(chǎn)損失，增加獲利機會，從而幫助商業(yè)銀行增加價值創(chuàng)造。增值型內(nèi)部審計通過大力拓展高增值的審計業(yè)務，形成有價值的審計結(jié)論和建議,幫助組織增加價值，它以利潤中心作為自身定位，既記錄耗費的成本，又衡量和記錄為組織增加的價值⑦。將增值型審計作為內(nèi)部審計體系的轉(zhuǎn)型方向，有利于提升內(nèi)部審計價值，在幫助銀行防風險的同時提高盈利水平。（三）轉(zhuǎn)型實踐———持續(xù)深入的系統(tǒng)工程根據(jù)確立的轉(zhuǎn)型目標與基本思路，幾年來，成都農(nóng)商銀行內(nèi)部審計體系在轉(zhuǎn)型過程中采取了一系列持續(xù)深入的工作舉措。1.組織開展內(nèi)部審計垂直化改革，建立垂直化的組織體系和報告路徑。歷時半年，完成職能上收與人員分流，于2012年6月底全面完成內(nèi)部審計垂直化管理體系建設。內(nèi)部審計垂直化管理后，取消了郊縣支行的稽核審計部，而在總行直屬的稽核審計部下設直屬室和片區(qū)審計中心，統(tǒng)一對總行職能部門和各分支機構(gòu)開展審計活動，并定期、直接向董事會匯報工作。內(nèi)部審計體系包括審計制度及流程建設、人事任免、薪酬福利、工作計劃以及績效考核等均由總行統(tǒng)一管理，凸顯了內(nèi)部審計工作的獨立性。2.通過實施確認咨詢服務，強化審計監(jiān)督服務職能。按照“以風險為導向的增值型審計”工作思路，大力拓展內(nèi)部審計職能。通過經(jīng)營情況審計，反映各機構(gòu)和相關(guān)業(yè)務的經(jīng)營狀況及風險控制情況，為管理層加強管理、優(yōu)化決策提供參考；配合機構(gòu)建設需求，開展相關(guān)人員經(jīng)濟責任審計，為機構(gòu)發(fā)展與人員任用提供支持；配合內(nèi)控體系建設需要，開展各領(lǐng)域?qū)ｍ棇徲?，著重從?nèi)部控制的健全性和有效性進行評價并提出建議，促使內(nèi)部控制更加完善。這些審計不僅確認了問題，強化了監(jiān)督，更提出了改進建議，經(jīng)過良性溝通與合作，促進了被審計對象的價值創(chuàng)造。3.通過開展績效薪酬改革，建立現(xiàn)代化的內(nèi)部審計機制。在轉(zhuǎn)型的過程中，同步開展了內(nèi)部審計績效薪酬改革。一是根據(jù)銀監(jiān)對內(nèi)部審計人員薪酬不低于全行平均薪酬水平的制度規(guī)定，將內(nèi)部審計人員從后臺部門人員的360度常規(guī)考核改為獨立的考核機制，使做出實績的審計人員薪酬水平得到提升。二是研究制定了審計人員績效考核標準，從工作過程、質(zhì)量、成果、執(zhí)行力和紀律等多個維度對審計人員進行綜合考評，同時完善審計人員激勵、晉升、評估機制，提升了審計人員的工作積極性。4.完善內(nèi)部審計制度體系，梳理規(guī)范內(nèi)部審計工作流程。按照“標準化、精細化”的管理要求，推動內(nèi)部審計制度建設與流程規(guī)范。一是按審計管理制度、案件防控制度、責任追究制度三個維度完善制度體系，建立新的審計工作標準；二是梳理審計工作流程，制定《內(nèi)部審計實務準則》，統(tǒng)一計劃、立項、準備、實施、報告、終結(jié)、檔案管理等流程規(guī)定；同時制定審計人員行為規(guī)范，強化對審計人員的行為約束；三是制定項目時限管理、整改跟蹤、審計費用管理、員工績效考核等規(guī)范性文件，強化審計效能管理；四是在現(xiàn)場審計中推行“三級復核制”、審計組長負責制等規(guī)程，完善了責任機制。5.改善內(nèi)部審計方法，提升內(nèi)部審計技術(shù)。一是強化對高風險業(yè)務的審計力度，持續(xù)關(guān)注重點領(lǐng)域、重要業(yè)務、重點環(huán)節(jié)，形成對主觀故意、弄虛作假等嚴重違規(guī)行為持續(xù)有力的監(jiān)督效應。二是設立非現(xiàn)場審計室，通過非現(xiàn)場經(jīng)營數(shù)據(jù)抽樣采集、分析技術(shù)的應用，建立非現(xiàn)場審計分析模型，為現(xiàn)場審計提供信息參考，提高現(xiàn)場審計的效率。三是建立風險監(jiān)測模型并定期對重要業(yè)務領(lǐng)域開展監(jiān)測分析，就發(fā)現(xiàn)的風險點和疑點有針對性地開展實地調(diào)研及審計，挖掘揭示了大量借名貸款、搭橋貸款、多頭授信、抵押物懸空、資產(chǎn)流失、與客戶發(fā)生資金借貸等隱蔽性較強的問題，有效釋放了潛在風險。四是重視對董事會的審計工作匯報，加強與高級管理層和被審計單位的審計溝通，推動問題整改和風控措施的落實，并實時開展后續(xù)審計工作。6.加強審計人才選拔培養(yǎng)，提升審計隊伍的整體素質(zhì)。一是以垂直化建設為契機，在原有內(nèi)部審計隊伍中全面開展考試、考核和崗位競聘工作，對人員進行優(yōu)選與崗位調(diào)整。二是在行內(nèi)、行外同步開展招聘工作，補充高素質(zhì)的專業(yè)人才。三是持續(xù)抓好人員培訓。推行“周培訓-季度專題培訓-年度集中培訓”的遞進式培訓機制，提高員工審計能力。四是以項目質(zhì)量控制為基礎(chǔ)，通過審前培訓、以老帶新、審后總結(jié)等辦法幫助員工積累審計經(jīng)驗。五是鼓勵員工考取各種資格證書，通過專門的激勵制度對員工自學行為進行獎勵。7.建設推廣稽核審計及風險預警系統(tǒng)，搭建現(xiàn)代化的審計工作平臺。成都農(nóng)商銀行內(nèi)部審計部門垂直化管理后，即啟動了稽核審計及風險預警系統(tǒng)建設工作，并于2014年推動該系統(tǒng)投產(chǎn)上線。該系統(tǒng)的上線，為內(nèi)部審計工作搭建了一個具備大數(shù)據(jù)處理能力的集信息采集、數(shù)據(jù)處理、風險預警、作業(yè)控制和績效考核等功能為一體的服務平臺，大大提升了審計工作的專業(yè)化水平。該平臺實現(xiàn)了對主要風險的持續(xù)監(jiān)測，能夠為現(xiàn)場審計高效挖掘風險信息提供技術(shù)支持。同時，該平臺也是現(xiàn)代化的審計工作管理平臺，通過建立項目管理功能菜單，實現(xiàn)審計作業(yè)的流程化管理，還能以圖表方式展現(xiàn)全行主要經(jīng)營管理指標，可以直觀地為高級管理層提供動態(tài)經(jīng)營信息。8.健全審計管理體制機制，加強審計質(zhì)量控制。一是加強審計管理體制機制建設。成立審計執(zhí)委會，定期或不定期就重大事項集中審議；建立審計計劃管理機制，按年、按月控制審計布局，促進審計資源的有效配置；堅持每周集中匯報項目進度，督導工作進程；建立重點項目督辦機制，強化對項目質(zhì)量的把控。二是重視對審計結(jié)果的運用。通過下發(fā)審計意見書、建議書，督促被審計對象全面掌握審計結(jié)果，徹底整改存在的問題；通過開展整改專題培訓、收集責任人整改承諾書、制定整改進度跟蹤表和典型性違規(guī)問題通報等方式，督促被審計對象務實有效地落實整改措施。良好的溝通、嚴格的整改，有利于鞏固審計成果，確保實現(xiàn)控制風險、增加價值的目的。

篇7

（閔高峻

張濤）

農(nóng)發(fā)行山東省分行加大文明創(chuàng)建力度

根據(jù)農(nóng)發(fā)行總行制定下發(fā)的文明單位管理辦法和省行制定的實施細則，結(jié)合本行實際，農(nóng)發(fā)行山東省分行制定創(chuàng)建規(guī)劃，明確創(chuàng)建目標，培育先進典型，力求實現(xiàn)創(chuàng)建工作的經(jīng)?；鸵?guī)范化。根據(jù)總行統(tǒng)一部署，該行歷時兩個多月，分別組織開展了總行、省行級文明單位復查驗收和省級文明單位的評選審核工作。截止目前，該行已有系統(tǒng)表彰的全國級文明單位2個，總行級文明單位14個，省行級文明單位91個，占整個機構(gòu)數(shù)的70%。受地方黨委政府表彰的省級文明單位6個，市級文明單位83個，占整個機構(gòu)的58%。

（邵正紅）

蒙陰農(nóng)信聯(lián)社創(chuàng)新客戶經(jīng)理培訓模式

提高信貸管理水平

2012年12月1日，蒙陰農(nóng)信聯(lián)社召開了旺季業(yè)務經(jīng)驗交流暨客戶經(jīng)理培訓會。會上，一是由客戶經(jīng)理分別從存、貸款營銷結(jié)合，不良貸款管理，協(xié)理員管理，貸款營銷及管理等方面作了經(jīng)驗介紹。二是利用身邊的事例開展了道德風險教育。根據(jù)《山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法》，結(jié)合日常工作中遇到的問題進行了統(tǒng)一規(guī)范。三是以成功的營銷經(jīng)歷為引子，引導客戶經(jīng)理交流工作方法。與會人員在不良貸款考核、第一責任貸款追究辦法、業(yè)務報酬、不良貸款清收措施等方面都提出了各自的意見及建議。

（張兆偉）

農(nóng)發(fā)行山東莒南縣支行：

貫徹黨的十精神，全面完成各項工作任務

農(nóng)發(fā)行山東莒南縣支行黨支部切實把黨的十精神貫徹落實到全行工作的各方面、黨的建設的全過程，深刻領(lǐng)會黨的十對金融工作和“三農(nóng)”工作的新論述新要求，為全面完成各項工作任務奠定堅實的基礎(chǔ)。截止11月末，各項貸款余額104650萬元，較年初增加4253萬元；各項存款余額30238萬元，較年初增加14221萬元；國際業(yè)務結(jié)算4420萬美元，完成任務的210.48%，賬面利潤3457萬元，同比增加126萬元?！。◤堈淅颍?/p>

江蘇盱眙農(nóng)商行投放扶貧貸款超億元

今年以來，江蘇盱眙農(nóng)商行認真貫徹落實省委有關(guān)扶貧攻堅工作總體要求，細化工作措施，加大工作力度，實現(xiàn)增量、增幅雙超歷史的佳績。到11月15日，累計發(fā)放扶貧貸款近8000筆，金額8000余萬元，增量同比增3000多萬元、增幅同比提高近5個百分點。扶貧貸款增量位居全市前列，為盱眙市扶貧小額貸款投放工作發(fā)揮了領(lǐng)頭兵作用。

（談劍平

鄧凡瑜

鄭再亮）

周村農(nóng)商行“三大工程”惠三農(nóng)

為確?！叭蠊こ獭表樌_展，周村農(nóng)商行力推“金融服務進村入社區(qū)”活動，加大電子機具布放范圍和數(shù)量，不斷提高電子化服務水平。截至目前，該行共開通自助設備46臺，POS機具154臺，拓展網(wǎng)上銀行1.7萬戶，手機銀行8524戶，發(fā)生賬務類交易筆數(shù)10.12萬筆，交易金額達71.07億元。該行還組成信貸需求調(diào)查小組，開展拉網(wǎng)式摸底，主動走訪農(nóng)戶、工商戶、小微企業(yè)，對有信貸需求的建立電子檔案。目前，已完成轄內(nèi)50%以上潛在客戶的摸排工作，初步建立電子檔案2532份。為有效支持“三農(nóng)”，該行積極創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，截至目前，發(fā)放涉農(nóng)貸款23.32億元，為5個農(nóng)業(yè)項目和16家涉農(nóng)企業(yè)提供貸款支持，近萬名農(nóng)戶得到實惠。

（馬亞男）

農(nóng)發(fā)行歷城區(qū)支行開辟新的業(yè)務增長點

農(nóng)發(fā)行濟南市歷城區(qū)支行，按照年“穩(wěn)中求進”的發(fā)展總基調(diào)，積極營銷存貸款業(yè)務，截止2012年11月末，存貸款規(guī)模、利潤繼續(xù)創(chuàng)歷史新高。為提高持續(xù)發(fā)展的能力，規(guī)避單一貸款結(jié)構(gòu)帶來的風險，該行不斷尋求新的業(yè)務增長點，積極營銷票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務。截止目前，該行已辦理5家大型企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務100筆，累計貼現(xiàn)額度達3.27億元，實現(xiàn)效益近300萬元。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務的開辦，改善了該行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，拓展了業(yè)務發(fā)展空間。

（劉瑋

葛東蓮）

臨淄農(nóng)商行：

“綠色信貸”助推養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)做大做強

畜禽養(yǎng)殖是淄博市臨淄區(qū)傳統(tǒng)養(yǎng)殖和優(yōu)勢主導產(chǎn)業(yè)之一。近年來，臨淄農(nóng)商行從區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟出發(fā)，積極與區(qū)農(nóng)委、畜牧局積極協(xié)商，以創(chuàng)建畜牧業(yè)示范點位抓手，支持了臨淄區(qū)畜禽良種繁育場、臨淄畜牧業(yè)開發(fā)公司等一批農(nóng)業(yè)企業(yè)走上了產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，扎實推進了創(chuàng)建畜牧業(yè)示范點的建設工作，不斷創(chuàng)新和豐富“公司+基地”、“基地帶農(nóng)戶”這一信貸模式，成功實現(xiàn)由傳統(tǒng)到專業(yè)化轉(zhuǎn)變，走出了一條產(chǎn)業(yè)升級、經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民致富的新路子。

（劉新建）

湖南省祁陽縣農(nóng)信聯(lián)社謀劃明年各項工作

黨的十閉幕后，湖南省祁陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社迅速行動，精心組織黨的十精神學習貫徹活動，以十精神為指針，認真謀劃好明年的各項工作。一是制訂完善了信貸、財務、電腦、安全、風險管理等各項規(guī)章制度。二是明確主要目標，明年計劃各項存款凈增12億元，比今年增長40%，各項貸款凈增6億元，比今年增長90%。三是加強支農(nóng)服務。四是加快農(nóng)信社改革，力爭明年獲得銀監(jiān)部門批準籌建祁陽農(nóng)商行。五是加強人事管理和勞動用工作改革。

（陳春仲

蘇平）

沂源農(nóng)信聯(lián)社：

“金融服務示范區(qū)”建設全面推進

為進一步滿足農(nóng)村支付服務需求，不斷拓展支付結(jié)算渠道，改善支付服務質(zhì)量和效率，全面提升農(nóng)村金融服務覆蓋面和支農(nóng)便農(nóng)服務水平，2012年以來，沂源農(nóng)信聯(lián)社全面推進全縣農(nóng)村金融服務示范區(qū)建設，取得了顯著成效。截至11月底，該社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、大型社區(qū)安裝ATM自助取款機33臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達　100%；安裝電話POS機1267部、銀聯(lián)POS機572部，行政村覆蓋率達　91%。

（崔建偉

亓永霞

賀志建）

滕州濱湖農(nóng)商行信用貸款做大湖區(qū)產(chǎn)業(yè)

為解決湖區(qū)漁民致富難題，滕州市濱湖農(nóng)商行認真貫徹落實上級農(nóng)商惠民政策，依托自然優(yōu)勢，合理調(diào)配支農(nóng)貸款，積極介入扶持湖區(qū)漁民從事魚鴨混養(yǎng)、蓮藕種植、禽蛋加工、湖產(chǎn)品開發(fā)等產(chǎn)業(yè)，打造出漁民別具特色的致富平臺。2012年濱湖農(nóng)商行累計發(fā)放支農(nóng)貸款3.1億元，為沿湖27個村、860個種、養(yǎng)、加工農(nóng)戶發(fā)放助農(nóng)貸款1億元，推廣上經(jīng)下漁、上糧下漁、上禽下漁、魚鴨混養(yǎng)等立體復合生態(tài)農(nóng)業(yè)，讓湖區(qū)村民走上特色農(nóng)業(yè)助增收的新路子。

（劉永久

朱躍）

工行棗莊市分行小企業(yè)金融業(yè)務

保持又好又快發(fā)展勢頭

今年以來，針對全球經(jīng)濟持續(xù)下行，外部經(jīng)濟環(huán)境有所惡化的不利形勢，工行山東棗莊分行審時度勢，及時調(diào)整工作思路，加大小企業(yè)信貸政策調(diào)整力度及步伐，做到貸款營銷與風險防控并重，小企業(yè)金融業(yè)務保持又好又快發(fā)展勢頭。截止11月末，該行累計發(fā)放小企業(yè)貸款39.01億元，余額達28.16億元，較年初增加2.48億元；小企業(yè)貸款占比全部貸款達到14.50%，較年初提高1個百分點。

（顏海龍）

農(nóng)發(fā)行湖北省洪湖支行

大力開展廉政文化建設

近年來，農(nóng)發(fā)行湖北省洪湖支行認真貫徹落實各項反腐倡廉工作會議精神，不僅注重業(yè)務高效發(fā)展，同時高度注重廉政文化建設工作，并將廉政文化納入企業(yè)文化建設之中，構(gòu)建了“不想為”、“不能為”、“不敢為”、“主動為”的四道防線，形成四道“銅墻鐵壁”，讓廉潔從業(yè)理念深入人心，廉政制度落地生根，廉政建設日漸完善，廉政文化氛圍濃烈，在全行形成“以廉潔自律為榮、以為恥”的良好風氣，為全行業(yè)務高效發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（陳斌）

湖北農(nóng)信社年度決算重在穩(wěn)健

日前，湖北省農(nóng)信社對2012年度決算進行“調(diào)兵遣將”，中心落在“穩(wěn)健”上。該信用社要求做實“基本功”：不良貸款全額反映，足額計提撥備；核銷貸款損失及非信貸資產(chǎn)損失；處理好涉稅事項；規(guī)范信息披露。同時，要求各級行社牢牢把住風險關(guān)，按照湖北省聯(lián)社《關(guān)于做好新系統(tǒng)上線后操作風險防范的通知》要求，結(jié)合年終決算，加強對資產(chǎn)、負債的清理核對，加大業(yè)務處理重點環(huán)節(jié)、重要交易以及大額資金交易等監(jiān)控力度，防止年底發(fā)生案件，確保資金安全。

（朱雙成）

冷水江信用聯(lián)社

成功清收不良貸款227萬元

清收貸款難，清收不良貸款更難。然而，冷水江信用聯(lián)社依法清欠、合力攻堅，使“死貸”變活，“不良”風險化解。到11月底，該聯(lián)社共清收回不良貸款　227.79萬元，利息　215.95萬元。

（童衛(wèi)中

李曉武

劉武勝）

農(nóng)發(fā)行湖北省分行營業(yè)部

170億元貸款為“武漢家園行動計劃”添動力

為有效緩解武漢地區(qū)工業(yè)化城鎮(zhèn)化“缺地”、新農(nóng)村建設“缺錢”、耕地保護“缺動力”、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)“缺抓手”等一系列問題，農(nóng)發(fā)行湖北省分行營業(yè)部在信貸支農(nóng)上主打“新農(nóng)村建設貸款”系列產(chǎn)品，積極支持以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展為目標的“武漢市家園行動計劃”。截至2012年11月，累計支持農(nóng)村土地整治及農(nóng)民集中住房、水利建設、路網(wǎng)建設、安全飲水項目、生態(tài)環(huán)境建設等新農(nóng)村建設類項目40個，審批貸款244.7億元，累計投放貸款167.58億元，占營業(yè)部所有貸款品種累計投放額的70%，支持了花山生態(tài)新城、武漢未來科技城、新洲山河農(nóng)民新居、南北太子湖連通工程在內(nèi)的大型國家級新農(nóng)村建設示范項目和省級重點工程，取得了較好的生態(tài)效益、社會效益和經(jīng)濟效益。

（謝青）

農(nóng)行余干支行用“十”精神指導年底工作

近日，農(nóng)行江西余干支行組織全體干部、員工，認真學習黨的“十”報告，積極以“十”精神為指導，扎實做好年底工作。該行及時下發(fā)了《關(guān)于認真學習貫徹黨的“十”精神，全面推動各項工作的通知》，開展了“今年工作怎么看，明年工作怎么干”大討論。為了確保年末各項工作目標的圓滿實現(xiàn)，該行狠抓各項工作落實，把工作重點放在個人零售業(yè)務上。并積極謀劃明年的新春活動，草擬了明年個人存款的“春天行動”方案；認真篩選，確定了國電黃金埠發(fā)電廠二期工程固定資產(chǎn)貸款等5個貸款儲備項目，貸款金額達17億元。

（周鋒榮）

淄川農(nóng)信聯(lián)社

榮獲省級消費者滿意單位榮譽稱號

近日，淄川農(nóng)信聯(lián)社順利通過山東省消費者滿意單位測評，被授予“山東省第九屆消費者滿意單位”榮譽稱號。這也是淄川聯(lián)社今年來繼省級青年文明號、省級精神文明單位之后，取得的又一項殊榮。

（王娜

柳亞平）

山東巨野縣農(nóng)信聯(lián)社

積極開辦下崗職工發(fā)放再就業(yè)貸款業(yè)務

今年以來，巨野縣農(nóng)信聯(lián)社認真貫徹黨的十提出的“推動實現(xiàn)更高質(zhì)量的就業(yè)”的精神，在滿足“三農(nóng)”貸款需求的同時，及時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極開辦下崗職工再就業(yè)貸款業(yè)務，引導下崗職工轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念，促進了創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)。截止目前，該聯(lián)社已累計發(fā)放下崗職工再就業(yè)貸款487萬元，扶持56名下崗職工實現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè)。

（劉松）

鄖縣農(nóng)商行總收入首次突破2億元

伴隨著支農(nóng)力度的加大，服務水平的提高，鄖縣農(nóng)商行收獲了幾十年來最大的“紅包”，截止11月底，總收入首次突破2億元。過去十年里，該行收入從不足2000萬到2億元，貸款從不足2億到20.2億，市場份額超過三分之一，余額達到33.5億，不良貸款占比從30%降到1.6%。

（朱江）

農(nóng)發(fā)行平邑縣支行

支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展

近年來，農(nóng)發(fā)行山東省平邑縣支行在切實做好政策性糧油收購資金供應與管理工作的基礎(chǔ)上，立足縣域?qū)嶋H，把支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展作為實現(xiàn)業(yè)務有效發(fā)展的重要途徑。該行加大信貸資金支持力度，提升金融服務水平，把信貸資金投向轉(zhuǎn)移到扶持特色支柱農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展上來。在該行貸款的傾力支持下，全縣產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)取得了“支持一項產(chǎn)業(yè)，致富一方農(nóng)民”的良好效應。截至目前，該行發(fā)放貸款1.03億元，支持市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)10家。

（劉開東）

山東嘉祥縣農(nóng)信聯(lián)社信貸助推婦女創(chuàng)業(yè)

篇8

持卡人只要持有銀行發(fā)行的金融IC 卡，并開通電子現(xiàn)金應用，通過各商業(yè)銀行柜臺或ATM 自助終端進行電子現(xiàn)金圈存后，就可以刷卡乘坐公交車。金融IC 卡“閃付”公交車購票，特點是快速便捷、安全衛(wèi)生，既適應了公共交通領(lǐng)域單筆金額低、筆數(shù)多、快速交易的需要，也是方便市民出行的一項惠民工程。公交金融IC卡的推廣，是城市公交數(shù)字化、智能化的一項重大舉措，對加快城市傳統(tǒng)金融服務向現(xiàn)代金融服務的轉(zhuǎn)型，促進金融現(xiàn)代化與城市智能化深度融合，推動經(jīng)濟社會又快又好發(fā)展具有重要意義。

2012年以來，在人民銀行合肥中心支行的指導與支持下，人民銀行巢湖中心支行積極拓展金融IC卡在合肥縣域公共交通領(lǐng)域中的應用。在政府協(xié)調(diào)及金融機構(gòu)的參與下，合肥縣域公交金融IC卡的推廣取得了巨大突破，現(xiàn)將具體情況介紹如下。

一、合肥縣域公交金融IC卡的發(fā)展現(xiàn)狀

合肥市為安徽省省會，下轄長豐縣、肥東縣、肥西縣、廬江縣四縣，代管縣級巢湖市，縣域人口共計500余萬人。在當?shù)卣叭嗣胥y行的共同推動下，肥東、肥西、長豐三縣各公交企業(yè)的公交車車載刷卡機已能夠兼容中國銀行、工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等各大商業(yè)的金融IC卡刷卡支付乘車費用；廬江農(nóng)行、中行、建行、農(nóng)商行與縣公交公司簽訂了《金融IC卡刷卡乘車業(yè)務合作協(xié)議書》，也已可支持這些行發(fā)行的金融IC卡；巢湖市農(nóng)商行對市公交公司進行了先期調(diào)研，為巢湖市公交公司改制后的金融IC卡行業(yè)應用打下基礎(chǔ)。

目前廬江縣域共有11商業(yè)銀行，各商業(yè)銀行均已經(jīng)完成了ATM機金融IC卡電子現(xiàn)金跨行圈存的改造工作，到2015年12月末，各商業(yè)銀行發(fā)放金融IC卡共50余萬張，占全縣總發(fā)卡量的34.3%。今年新增金融IC卡共20余萬張。其他各縣的非接受理環(huán)境建設情況與廬江縣類似。

二、合肥縣域公交金融IC卡推廣中的困難

（1）圈存不便。市民對電子現(xiàn)金及閃付的認知程度與年紀結(jié)構(gòu)及知識層次有著較大的關(guān)聯(lián)。部分市民尚未將手中的磁條卡更換為金融IC卡，且部分年紀較大的市民對金融IC卡的電子現(xiàn)金功能不了解，也沒有掌握電子現(xiàn)金的圈存方法，從而導致了無法正確使用公交金融IC卡。

（2）公交金融IC卡的電子現(xiàn)金賬戶不具備掛失功能。隨著公交金融IC卡的不斷普及，可以預見用戶圈入電子現(xiàn)金賬戶的金額將不斷增加，可金融IC卡丟失后卡內(nèi)電子現(xiàn)金賬戶無法掛失的特性，會導致丟失公交金融IC卡的損失比普通公交卡大，這勢必會對推廣帶來不利影響。

（3）銀行認為其是一項被動任務。銀行認為參與公交IC卡項目只是為了完成人行的規(guī)定，利潤并不高，因此積極性不強。部分銀行不參與項目建設，為公交金融IC卡實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用的最終目標帶來了巨大挑戰(zhàn)。

（4）公交公司存在一定的抵觸情緒。公交公司希望建設僅自己發(fā)行的公交IC卡系統(tǒng)，其目的是要獲得部分預存資金，增大流動資金，方便企業(yè)周轉(zhuǎn)。公交金融IC卡的推廣將使得這些沉淀資金從他們手中流失。

（5）政府補貼難以到位。公共交通是一項社會公益性事業(yè)，地方政府雖然出臺了財政補貼政策，但是補貼款卻常常難以落實到位。

（6）各方對自身利益過度關(guān)切。對于公交金融IC卡的加入，公交公司常常設置門檻，要求金融機構(gòu)承擔公交IC卡系統(tǒng)項目的建設費用，要求銀聯(lián)免除刷卡手續(xù)費。金融機構(gòu)與公交公司合作時，只希望建設本行發(fā)卡使用的封閉系統(tǒng)，限制他行卡的使用，目的是要在一定的時間內(nèi)收回投入成本。部分銀行還要求公交公司將存款賬戶放置在該行。這些做法從企業(yè)盈利的角度雖然無可厚非，但與人民銀行著力消除公共服務領(lǐng)域中金融應用的行業(yè)性、地區(qū)性、經(jīng)營性壁壘，提高資源配置效率和公平性，實現(xiàn)普惠金融的目標卻背道而馳。

三、加快合肥縣域公交金融IC卡推廣的建議

（1）加強領(lǐng)導，健全組織。人民銀行應進一步暢通與政府的溝通渠道，建立長效機制，創(chuàng)新工作思路，使金融機構(gòu)及公交公司雙方都認識到公交金融IC卡所帶來的長遠利益，從而由被動接受轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃幼鳛椤?/p>

（2）加大宣傳力度，繼續(xù)推進金融IC卡受理環(huán)境的改造。各方應多措并舉，加大宣傳力度，提高市民對公交金融IC的認知程度，讓市民切身感受到公交金融IC卡的巨大便利。大力拓展諸如手機自助圈存（具有NFC功能的手機可下載使用銀聯(lián)“卡卡聯(lián)”APP，就能在手機上對金融IC卡的電子現(xiàn)金賬戶進行充值，市民不再需要到線下網(wǎng)點自助設備上排隊）等方式，提高電子現(xiàn)金的易用性。

篇9

營業(yè)部對我來說是再熟悉不過的工作領(lǐng)域。作為營業(yè)部的中層干部，自己清醒地認識到，我是營業(yè)部經(jīng)理的助手，有義務協(xié)助好開展一系列的工作，力爭把頂點推向高峰。面對繁雜瑣碎的大量事務性工作，自我強化工作意識，注意加快工作節(jié)奏，提高工作效率，冷靜辦理各項事務，力求周全、準確、適度，避免疏漏和差錯，至今基本做到了事事有著落。上半年本人能認真做好各項領(lǐng)導交代的工作，沒有出現(xiàn)過一筆特大差錯，能按時完成報送各項會計報表和分析報告;及時了解客戶情況，為領(lǐng)導決策提供依據(jù);切實抓好本行業(yè)務管理的日常工作，按照審批制度，嚴格把關(guān);atm機業(yè)務能堅持每天記帳、對帳、清帳等一系列業(yè)務，確保atm能正常運作，不僅增加我行的中間業(yè)務收入，也疏散了不少客戶在柜臺前的滯留;在安全保衛(wèi)工作方面，本人能時時刻刻提醒自己及柜員決不可麻痹大意，掉以輕心，不得有任何松懈思想和僥幸心理，嚴格按照規(guī)章制度辦事，抓好各項安全工作，確保萬無一失。...

主要工作及做法：

1、it藍圖建設工作，圓滿完成，并順利上線。it藍圖建設是我行xx年各項工作的重中之重，我部涵蓋了it藍圖新線中的“對公存款”、“對私存款”、“國內(nèi)結(jié)算”、“國際結(jié)算對私部分”、“現(xiàn)金和重空管理”、“atm”、“同城票據(jù)交換”等業(yè)務，并承擔兼職教師的工作。年初以來，營業(yè)部全體員工，克服重重困難，加班加點，夜以繼日，任勞任怨，無私奉獻，半年多來涌現(xiàn)出許許多多感人的事跡。上線期間，我部沒有出現(xiàn)一例投訴，沒有一例a類和b類例外，較圓滿地完成了it藍圖上線的各項工作，向分行黨委交上一份滿意的答卷。

2、狠抓發(fā)展，努力做大做強各項業(yè)務。但受激勵機制、基礎(chǔ)客戶群、我行外匯賬戶變更、it藍圖上線、考核指標參照等多種因素的影響，我部人民幣儲蓄存款和其他各項對私業(yè)務指標發(fā)展不盡人意。截止xx年11月30日，各項人民幣儲蓄存款余額 16947萬元，僅較年初增加了12105萬元

3、作為直接面對客戶的窗口部門，我部充分發(fā)揮柜臺優(yōu)勢，不斷加大柜臺營銷的力度，同時加強與各部門的聯(lián)動，最大限度地滿足對公、對私大客戶的需求，努力開展“一站式”服務，做好個性化、差異化、專業(yè)化服務。從xx年1月26日起，經(jīng)公司部營銷，我部開始為農(nóng)商銀行代寄存尾箱，辦理存款業(yè)務。

4、認真實踐“服務贏得客戶，服務創(chuàng)造價值”的經(jīng)營理念。xx年，我部以銀行業(yè)協(xié)會評比“xx年江蘇省銀行業(yè)最佳服務窗口”、it藍圖上線和職業(yè)道德職業(yè)操守教育為契機，不斷提升我行在溫州同業(yè)的服務形象和競爭實力，力求通過開展柜臺文明優(yōu)質(zhì)服務，將我行的柜臺服務工作，不斷引向深入。與此同時，通過提高柜員對文明優(yōu)質(zhì)服務的認識，培養(yǎng)柜員文明優(yōu)質(zhì)服務的自覺性、主動性，調(diào)動柜員文明優(yōu)質(zhì)服務的積極性，將做好柜面營銷作為提高服務水平的核心戰(zhàn)略。

篇10

【關(guān)鍵詞】中國農(nóng)業(yè)銀行公司治理內(nèi)部治理

一、問題的提出

按照加入WTO的承諾,中國銀行業(yè)于2007年向外資銀行實行全面開放。外資銀行給我國商業(yè)銀行帶來國際先進的經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗的同時,也對其經(jīng)營理念和運營模式提出了挑戰(zhàn),國有商業(yè)銀行更是首當其沖。面對外資銀行的沖擊,國有商業(yè)銀行如何能在競爭中立于不敗之地是一個非常值得深入研究的問題。

公司治理架構(gòu)的好壞直接決定了公司經(jīng)營目標能否順利有效地實施,能否贏得投資人和社會公眾的信任,以及能否使國有商業(yè)銀行獲取更好的發(fā)展空間。截止目前,先后有中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行成功完成了由國有獨資商業(yè)銀行向股份制商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變并成功上市,為國有商業(yè)銀行的股份制改革積累了寶貴的經(jīng)驗。中國農(nóng)業(yè)銀行(以下簡稱“農(nóng)行”)是我國四大國有商業(yè)銀行之一,作為最后一家進行股份制改革的大型國有商業(yè)銀行,其改革難度遠超過其他任何一家商業(yè)銀行。農(nóng)行于2009年1月16日農(nóng)行宣布改制為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司。在當前國際金融危機持續(xù)影響的背景下,農(nóng)行如何深化內(nèi)部改革和各項業(yè)務經(jīng)營工作、致力于自身公司治理架構(gòu)的建設已成為農(nóng)行改革與發(fā)展的重點內(nèi)容。

二、中國工商銀行股份制改革成功經(jīng)驗的借鑒

中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行三家國有銀行股份制改革的成功,為國有商業(yè)銀行進一步進行深化改革與持續(xù)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ),特別是作為銀行最大IPO的中國工商銀行(簡稱“工行”),在改制上市中的成功經(jīng)驗值得借鑒。

工行在國有商業(yè)銀行股改初期就提出了“一行一策”的工作思路,且股改始終堅持獨具特色的改革路徑,這充分體現(xiàn)在其財務重組、成立股份公司和引資安排方面。2005年工行股份有限公司成立之初,其兩大股東財政部和匯金公司作為“委托管理人”分別持有工行50%的股權(quán),對其行使對等的“發(fā)言權(quán)”,這是工行法人治理結(jié)構(gòu)進行的“第一次改善”。到了2006年年初,工行法人治理結(jié)構(gòu)的“第二次改善”是引進境外戰(zhàn)略投資者,根據(jù)協(xié)議,高盛投資團派駐一名董事進入工行董事會,參與工行各項重大事項的決策過程,同時依據(jù)協(xié)議,高盛集團幫助工行建立規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu),同時進一步完善風險管理與內(nèi)部控制體系,從實質(zhì)上提升了工行的公司治理水平。這是其法人治理結(jié)構(gòu)的一次關(guān)鍵和實質(zhì)性的改善,對于克服原國有改制企業(yè)“同一利益集團內(nèi)部人控制”和“國有股一股獨大”等弊病有很大幫助。工行實現(xiàn)了從國有獨資商業(yè)銀行到股份制商業(yè)銀行,再到國際公眾持股公司的歷史任務。

隨后,工行按照《公司法》、《證券法》等相關(guān)法律法規(guī)和現(xiàn)代金融企業(yè)制度的基本要求,建立了“三會一層”的現(xiàn)代公司治理架構(gòu)和權(quán)力機構(gòu)、決策機構(gòu)、監(jiān)督機構(gòu)和管理層之間決策科學、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的運行機制。工行公司治理和經(jīng)營管理的專業(yè)化水平大幅度提高還在于引進了國內(nèi)外許多知名專家學者和銀行家擔任銀行外部獨立董事和高級管理人員。另外,實行董事長和行長分設,董事會和監(jiān)事會及高級管理層均設立有專門委員會,股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層的職責權(quán)限劃分明確,他們各司其職、有效制衡、互相協(xié)調(diào),不斷完善企業(yè)管治、加強風險管理和內(nèi)部控制,不斷提高公司的經(jīng)營管理水平和經(jīng)營績效,把為股東創(chuàng)造持續(xù)卓越的投資回報作為根本目標。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行公司治理的進展和存在的問題

1、進展

隨著農(nóng)行股份制改革和上市的推進,其在發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念與模式、市場選擇和機制轉(zhuǎn)換等各個方面取得了積極的進展?？偟膩碚f,包括以下幾個方面。

第一,建立了相對規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu),公司治理機制日趨完善。董事會、監(jiān)事會、高級管理層之間逐步形成了有效制衡,各司其責,協(xié)調(diào)運作的架構(gòu)與機制。同時聘請了專業(yè)化的獨立董事,尤其是國際專業(yè)人才的加入,使董事會真正發(fā)揮作用。

第二,發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念和意識開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。通過引入科學的指標,發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念從追求規(guī)模和市場占有率向追求質(zhì)量效益、股東價值及公司價值最大化轉(zhuǎn)變,依法合規(guī)意識正在不斷增強。

第三,經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型,業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快。全行在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、營銷渠道結(jié)構(gòu)等方面不斷調(diào)整和優(yōu)化。在控制風險的前提下,加大金融創(chuàng)新力度,擴大中間業(yè)務的比重,使中間業(yè)務收入的比例不斷提高。

第四,逐步建立起了科學的激勵和約束機制。近年來,農(nóng)行初步建立了高管層目標管理體系和委托授權(quán)制度,同時充分考慮公司利益、股東利益和員工利益的協(xié)調(diào)發(fā)展,建立了以市場價值創(chuàng)造為導向的正向激勵約束機制。

第五,經(jīng)營的績效顯著提升,資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。因此,農(nóng)行的風險防范能力得到了較大的提高,控制風險的能力也不斷增強。

第六,透明度建設取得明顯進展。按照建設現(xiàn)代化的綜合性金融服務集團和大型上市公司的標準和要求,農(nóng)行進一步完善信息披露制度,確保信息披露的真實、準確、完整和及時,同時不斷加強對投資者利益的保護。

2、待解決的問題

作為最后一家進行股份制改革的大型國有商業(yè)銀行,農(nóng)行改革難度之大,遠超過其他任何一家商業(yè)銀行。農(nóng)行目前還存在許多問題。具體來說,包括以下幾個方面。

一是董事會的獨立性不夠。董事會由大股東掌握或由內(nèi)部人控制,比較難以形成獨立的董事會來保證農(nóng)行健全的經(jīng)營機制和決策機制。與此同時,由于法人股比例低,公眾股東分散,外部董事制度剛剛起步、債權(quán)銀行介入公司運作制度沒有普遍推行等原因,所有這些使農(nóng)行董事會缺乏內(nèi)部相互制衡的機制。

二是監(jiān)事會的功能非常有限。農(nóng)行采用的是單層董事會制度,與董事會平行的公司監(jiān)事會僅有部分監(jiān)督權(quán),而無控制權(quán)和戰(zhàn)略決策權(quán),無權(quán)任免董事會成員或高級經(jīng)理人員,無權(quán)參與和否決董事會與經(jīng)理層的決策。由于我國《公司法》等法律在規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)方面以股東價值為導向,致使農(nóng)行只重視董事會的作用而忽視了監(jiān)事會的地位,從而造成監(jiān)事會實際上只是一個受到董事會控制的議事機構(gòu)。

三是股權(quán)結(jié)構(gòu)尚未多元化。由于缺乏國際上的戰(zhàn)略投資者,因而農(nóng)行離股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化還有一定的距離,目前的股權(quán)結(jié)構(gòu)仍然是單一的國有資本。

四是全面的風險管理體系離國際一流商業(yè)銀行還存在一定的差距。股份制改革以來,中國農(nóng)業(yè)銀行注重完善全行的風險管理戰(zhàn)略與政策形成機制,切實將風險偏好與風險管理戰(zhàn)略目標貫穿于經(jīng)營管理的全過程,實施與發(fā)展戰(zhàn)略相一致的全程量化的全面風險管理,在探索建立垂直化的信貸風險管理體制、努力構(gòu)建嚴密高效的內(nèi)部控制體系方面取得了一定的成果,但還需要不斷地進行完善,努力向國際一流商業(yè)銀行的標準靠攏。

五是信息化建設離一流的商業(yè)銀行也有不少差距。目前,農(nóng)行在信息化銀行的建設方面落在了其他國有商業(yè)銀行的后面,甚至落在了一些中小股份制商業(yè)銀行的后面,這與農(nóng)行的國有大型商業(yè)銀行形象是極不相稱的。

四、完善中國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部治理機制的對策

根據(jù)農(nóng)行近10的發(fā)展戰(zhàn)略,到2017年左右,力爭使銀行治理建設達到國際先進水平;使“三農(nóng)”市場得到全方位的金融服務;使其零售業(yè)務的經(jīng)營管理資產(chǎn)規(guī)模得到更進一步的擴大;建設農(nóng)行獨特的先進企業(yè)文化,突出農(nóng)行的綜合競爭力,使其核心業(yè)務指標進入全球銀行業(yè)前列;使農(nóng)行成為立足本土、覆蓋城鄉(xiāng)和全球的國際一流的商業(yè)銀行。有鑒于此,農(nóng)行應在完善內(nèi)部治理機制上采取以下對策。

1、繼續(xù)完善法人治理架構(gòu)

農(nóng)行應充分借鑒國外銀行先進有效的管理方式,以英、美商業(yè)銀行矩陣式的組織機構(gòu)為參照,加快以業(yè)務為主線的戰(zhàn)略性機構(gòu)重組,推行農(nóng)行機構(gòu)扁平化和業(yè)務管理垂直化,加快以業(yè)務為主線的戰(zhàn)略性機構(gòu)重組的速度,構(gòu)建符合我國國情和適合農(nóng)行發(fā)展的銀行管理架構(gòu),從而真正發(fā)揮獨立董事、外部監(jiān)事和職工監(jiān)事的作用。

2、加快實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化

可借鑒英、美的外部人控制的公司治理模式,將農(nóng)行構(gòu)建成為產(chǎn)權(quán)主體多元化、銀行實體國際化和現(xiàn)代化的股份有限公司。引進包括國有、民營和外資企業(yè)的戰(zhàn)略投資者。農(nóng)行下一步要重點引進境外的戰(zhàn)略投資者,通過引進境外戰(zhàn)略投資者帶來新的理念、管理模式和先進的技術(shù)、方法和產(chǎn)品與服務,進而改善公司的治理機制,促進增長方式和經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

3、不斷提升財務治理的水平

農(nóng)行應構(gòu)建現(xiàn)代商業(yè)銀行財務會計管理體系,強化公司對經(jīng)營管理者的約束力度,加強內(nèi)部審計,健全公司的會計制度,加強內(nèi)部的財務管理,提高會計人員的職業(yè)素質(zhì),維護股東和債權(quán)人等利益相關(guān)者的利益。

4、配置有效的激勵約束機制

通過建立相應的制度激勵機制,促使經(jīng)理人員的經(jīng)營決策與公司長期發(fā)展利益相一致,從而滿足股東利益最大化的目標。實行對“剩余索取權(quán)”的合理分配,通過內(nèi)部和外部雙重約束機制,促使經(jīng)理人員依法合規(guī)地開展經(jīng)營管理活動,有效避免損害股東和債權(quán)人利益行為的發(fā)生。

5、積極推進風險管理體系的建設

一方面,要在董事會下設風險政策委員會,全行貸款質(zhì)量由總行按照統(tǒng)一標準集中進行五級分類審核認定;另一方面,要增強內(nèi)部控制,構(gòu)建稽核體系,成立內(nèi)部控制委員會,及時建立分別對董事會和管理層負責的內(nèi)部審計體系和內(nèi)控合規(guī)體系,使企業(yè)的內(nèi)審監(jiān)督更具有獨立性和有效性,構(gòu)建和完善比較嚴密有效的內(nèi)控監(jiān)督體系,實施與農(nóng)行發(fā)展戰(zhàn)略相一致的全程、量化的全面風險管理。

6、著力強化科技支撐作用

努力強化科學技術(shù)對農(nóng)行在公司治理、內(nèi)部管理和業(yè)務經(jīng)營方面的支撐作用。建設大型的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),推動實施網(wǎng)絡銀行和數(shù)字化銀行系統(tǒng)。同時,應研究制定信息科技發(fā)展規(guī)劃,加大全行信息科技建設的投入力度,建立具有國際先進水平的大型數(shù)據(jù)中心,增強自主創(chuàng)新能力,加快產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新,不斷推出新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,為客戶不斷提供一流的金融產(chǎn)品和安全、快捷、方便的金融服務。

【參考文獻】

[1]樊蓓姣:發(fā)達國家商業(yè)銀行公司治理的比較分析[J].農(nóng)村金融研究,2008(10).