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篇1

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篇2

自2008年10月小額貸款公司試點(diǎn)開(kāi)始以來(lái)，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊(cè)資本5.7億元。今年1-8份累計(jì)投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數(shù)據(jù)可知，該市小額貸款公司業(yè)績(jī)突出，其中，市區(qū)內(nèi)前十位貸款客戶(hù)主要集中在煤炭經(jīng)營(yíng)、建材和商貿(mào)領(lǐng)域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業(yè)相關(guān)性。小額貸款公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。

2小額貸款公司對(duì)淮南市中小企業(yè)融資問(wèn)題的作用

促進(jìn)中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展對(duì)建設(shè)幸?；茨暇哂兄匾饔谩Ｈ欢谫Y難一直是中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，安徽省淮南市也不例外。2008年淮南市小額貸款公司的出現(xiàn)對(duì)于解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題發(fā)揮了一定的作用，使該市中小企業(yè)一直以來(lái)的融資難問(wèn)題有了新的解決方向。有人說(shuō)，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的橋梁；也有人說(shuō)，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的及時(shí)雨；還有人說(shuō)，小額貸款公司工作成為破解融資難題、為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的一支新生力量。小額貸款公司解決的是一些短期、分散、小額的資金需求，更加符合中小企業(yè)融資特點(diǎn)，因此其對(duì)中小企業(yè)的資金支持具有不可替代的影響。近幾年來(lái)，小額貸款公司在一系列政策的支持下，經(jīng)營(yíng)實(shí)力顯著增強(qiáng)，在緩解中小企業(yè)融資難方面，發(fā)揮了越來(lái)越明顯的作用。小額貸款公司具有數(shù)額小、周期短、審批快的顯著特點(diǎn)，貸款無(wú)需第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估，貸款期限、還款方式靈活。這些優(yōu)勢(shì)有效的緩解了中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的融資難問(wèn)題，成為銀行開(kāi)展中小企業(yè)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充。

二淮南市小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題及相應(yīng)的決策

1小額貸款公司在中小企業(yè)融資過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題

小額貸款公司的出現(xiàn)，解決了很多中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，在一定程度上改善了中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀。但和普通商業(yè)銀行一樣，小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的過(guò)程中也存在眾多的問(wèn)題。小額貸款公司不明確的法律地位致使其不能順利的發(fā)展。迄今為止，小額貸款公司的發(fā)展只是依據(jù)地方政府、人民銀行和國(guó)家銀監(jiān)會(huì)制定的一些文件。因此，小額貸款公司很難有效保護(hù)自身利益。相關(guān)政策不完善、監(jiān)管不夠力度。各地出臺(tái)的政策，大部分是對(duì)小額貸款公司限制和監(jiān)管，鼓勵(lì)和扶持政策少，繁瑣的審批程序和過(guò)高的進(jìn)入壁壘等不利因素嚴(yán)重阻礙了該市小額貸款公司的發(fā)展。小額貸款公司的管理水平低，運(yùn)作不規(guī)范，治理機(jī)構(gòu)有待完善。首先，工作人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)參差不齊，工作技能專(zhuān)業(yè)性不夠，多數(shù)工作人員缺乏經(jīng)驗(yàn)且無(wú)崗前培訓(xùn)。其次，制度不完善，運(yùn)作不規(guī)范。小額貸款公司因?yàn)闆](méi)有明確的法律地位，工作程序比較隨意，不遵循國(guó)家規(guī)定，時(shí)常發(fā)生違規(guī)操作。最后，預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提升。作為金融機(jī)構(gòu)衍生物的小額貸款公司，也屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。另外，利率的波動(dòng)也會(huì)影響小額貸款公司的運(yùn)作。

篇3

二、影響小額貸款公司客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的客觀性因素

首先，從客戶(hù)因素來(lái)看，信用貸款的主體信用意識(shí)比較單薄，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平比較低，嚴(yán)重影響了小額貸款公司的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以單個(gè)家庭為主要單位，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的收入比較低，難以明確地劃分資金的使用性質(zhì)，農(nóng)戶(hù)的文化程度低，缺乏金融知識(shí)，還款能力比較弱。作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低，盈利能力較弱，受自然因素影響較大，很多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施也不完善。這些因素為小額貸款公司的客戶(hù)信用帶來(lái)不小風(fēng)險(xiǎn)。加之很多農(nóng)戶(hù)信用和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，獲得資金的渠道并不是很正規(guī)，在還款中經(jīng)常出現(xiàn)拖欠和拒付等現(xiàn)象，這進(jìn)一步加劇了信用環(huán)境的惡化。如果農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)了較大范圍的價(jià)格變動(dòng)情況，或者區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)自然災(zāi)害，很可能農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者會(huì)血本無(wú)歸，拖欠貸款或者拒還貸款也就成為破產(chǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的無(wú)奈選擇。其次，從大環(huán)境上看，目前我國(guó)的征信系統(tǒng)，尤其是農(nóng)村信用體系的建設(shè)非常滯后，農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村企業(yè)、很多中小企業(yè)的信用信息沒(méi)有納入到征信系統(tǒng)之中，借貸方和貸款方兩者之間存在著信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，貸款公司在信息上處于明顯的劣勢(shì)地位。區(qū)域、規(guī)模等因素限制了小額貸款公司的發(fā)展，使他們?nèi)鄙賹?zhuān)門(mén)的信用評(píng)估人員，也缺少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，對(duì)于客戶(hù)的資信評(píng)定以及授信額度都沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就使得貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)因素難以降低，一定程度上增加了客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，小額貸款公司是通過(guò)提高利率的方法達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，但這實(shí)際上絲毫不能夠降低信用風(fēng)險(xiǎn)，反而使自身有效貸款的規(guī)模大大減縮。而且，在信用體系沒(méi)有健全、農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度比較滯后、科學(xué)有效的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保機(jī)制尚未完善的情況下，農(nóng)戶(hù)比較缺乏有效的資產(chǎn)抵押。這使小額貸款公司信用貸款面臨很大信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，從監(jiān)管因素來(lái)看，監(jiān)管體系不完善也使小貸公司客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)增加。按照規(guī)定，小額貸款公司不接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確，責(zé)任不清晰，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制完全依賴(lài)自我約束，對(duì)小貸公司出現(xiàn)的違背“小額、分散”指導(dǎo)原則的現(xiàn)象，難以進(jìn)行有效監(jiān)管，出現(xiàn)了貸款大額化、貸款客戶(hù)非常集中的現(xiàn)象，這無(wú)疑增加了客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)呆賬壞賬，加之小額貸款公司的后續(xù)資金相對(duì)不充足，就會(huì)導(dǎo)致破產(chǎn)的危險(xiǎn)。

篇4

二、小貸公司特征分析

小貸公司作為一種新的制度安排，在各級(jí)地方政府出臺(tái)的政策規(guī)定范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，同時(shí)作為最基層金融服務(wù)的提供者，其實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)又具特殊之處。由此，為全面把握小貸公司的整體特征，這里先對(duì)各地政策相關(guān)條款進(jìn)行簡(jiǎn)要的梳理和比較以了解政策層面的特征，再根據(jù)對(duì)江西省小貸公司的考察情況總結(jié)其在治理結(jié)構(gòu)、資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的特征，最后分析小貸公司的重要作用。

（一）小貸公司地方政策

一是監(jiān)管與設(shè)立。在監(jiān)管主體上，除福建、貴州分別以經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局為主管部門(mén)外，其他省份均以政府金融辦為主管部門(mén)。在股東人數(shù)上，多數(shù)省份與《公司法》相同，即有限責(zé)任公司在50名以下，股份有限公司在2~200名之間，而閩青渝將股東人數(shù)的下限分別提高為8名、10名、10名。在注冊(cè)資本上，根據(jù)公司類(lèi)型的不同（有限、股份），其下限一般在500萬(wàn)元至2億元不等，其中粵桂豫黑湘蘇贛寧魯滬川新滇浙根據(jù)地方行政級(jí)別或者經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度做出了更為細(xì)致的規(guī)定，而閩粵豫湘蘇遼魯津浙還設(shè)置了1~5億元不等的上限。二是經(jīng)營(yíng)與管理。在業(yè)務(wù)范圍上，皖京閩粵冀瓊鄂蘇贛遼寧青魯晉陜滬川新滇規(guī)定只能經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，甘桂豫湘吉浙增加了企業(yè)咨詢(xún)業(yè)務(wù)；貴州允許經(jīng)營(yíng)小額貸款和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，重慶則增加了資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)范圍較大的省份有：黑龍江允許開(kāi)展小額貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、等業(yè)務(wù)，內(nèi)蒙古則是小額貸款、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)租賃、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)，天津?yàn)樾☆~貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貸款轉(zhuǎn)讓、結(jié)算、擔(dān)保、咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。在貸款集中度上，對(duì)單一客戶(hù)的貸款占比，除寧陜的1%和北京的3%之外，其他省份均為5%,而閩粵蘇陜滬川津浙青魯在額度方面還有不同程度的限定。三是融資及投資。在融資上，多數(shù)省份都沿用央行、銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，而甘肅、福建規(guī)定質(zhì)量?jī)?yōu)良的小貸公司的融資比例可放寬至資本金的100%，且福建還沒(méi)有限定融資機(jī)構(gòu)的數(shù)量；青海除允許向若干銀行融資以外，還允許向小額貸款公司再融資中心融入不超過(guò)資本金100%的資金。在貸款投向上，多數(shù)省份鼓勵(lì)投向“三農(nóng)”及小微企業(yè)，京甘寧規(guī)定該類(lèi)貸款要占全部貸款余額的70%以上，江西、青海對(duì)于70%以上的內(nèi)容還增加了額度要求。

（二）小貸公司治理運(yùn)營(yíng)

一是股權(quán)特征及組織架構(gòu)。首先，各地均有規(guī)定要保持小貸公司股權(quán)結(jié)構(gòu)合理的分散性，法人和自然人持股比例均有上限。其次，小貸公司基本按照現(xiàn)代企業(yè)管理制度建立了“三會(huì)一層”的組織架構(gòu)，其中客戶(hù)業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、財(cái)務(wù)部和綜合部是常設(shè)部門(mén)。最后，據(jù)考察，江西省小貸公司股東中涵蓋企業(yè)和自然人，發(fā)起人或大股東多是當(dāng)?shù)赜袑?shí)力的實(shí)體企業(yè)，這些企業(yè)設(shè)立小貸公司主要是其多元化經(jīng)營(yíng)的需要。二是貸款以“小額、分散”、面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主。首先，“小額、分散”是小貸公司發(fā)放貸款的基本原則。目前，江西省小貸公司單筆貸款以30萬(wàn)~50萬(wàn)元為主，占全部貸款余額的80%以上。其次，從深入考察的兩家小貸公司看，均沒(méi)有向股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款，也沒(méi)有向地方政府融資平臺(tái)發(fā)放貸款，主要投向養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)、加工制造業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)以及商貿(mào)業(yè)，其中農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖戶(hù)貸款占比在50%以上。三是貸款期限以短期為主，利率以浮動(dòng)為主。從貸款期限看，小貸公司的貸款以3~6個(gè)月為主，3個(gè)月的貸款比重最大，達(dá)到60%以上。利率水平按規(guī)定基準(zhǔn)利率的0.9~4倍執(zhí)行，整個(gè)江西省小貸公司的實(shí)際平均貸款利率為25%左右。

（三）小貸公司資金來(lái)源

一是銀行融資難度較大。首先，銀行出貸主動(dòng)性不強(qiáng)。出于經(jīng)營(yíng)“三性”的考慮，銀行對(duì)抵押物少、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的小貸公司的融資政策相對(duì)嚴(yán)格，且整借整還的貸款方式與小貸公司靈活的貸款期限難以匹配。其次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和成本因素使得小貸公司獲取銀行信貸支持的可能性不大。據(jù)考察，江西省只有個(gè)別小貸公司在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行有少量融資業(yè)務(wù)，而后者也有收縮存量、控制增量的傾向。二是內(nèi)源融資規(guī)模有限。首先，發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)。以《指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)的時(shí)間計(jì)算，小貸公司發(fā)展至今不過(guò)五六年時(shí)間，且多數(shù)小貸公司成立于2010年以后，發(fā)展時(shí)間十分有限。其次，可盈利資本規(guī)模有限。由于注冊(cè)資本門(mén)檻不高，小貸公司可用于貸款的資金規(guī)模不大，導(dǎo)致業(yè)務(wù)收入難以快速增大?？傊苤朴诎l(fā)展時(shí)間短及業(yè)務(wù)收入有限等因素，小貸公司經(jīng)營(yíng)所得凈利潤(rùn)不高，導(dǎo)致其難以依靠?jī)?nèi)源融資的方式迅速擴(kuò)大資本規(guī)模。三是小貸公司成立時(shí)股東繳納的注冊(cè)資本金是其主要資金來(lái)源。首先，最低注冊(cè)資本的要求可以保證小貸公司的生存。各地對(duì)小貸公司注冊(cè)資本的要求一般在500萬(wàn)元以上，基本上可以確保其正常運(yùn)營(yíng)。其次，目前股東對(duì)小貸公司的增資不多。小貸公司的大股東多為實(shí)體企業(yè)，在小貸公司的分紅收入不是其主要的利潤(rùn)來(lái)源，因而大股東對(duì)小貸公司增資擴(kuò)股的意愿不強(qiáng)烈；此外，增資擴(kuò)股需要經(jīng)過(guò)小貸公司內(nèi)、外部流程耗時(shí)較長(zhǎng)，難以滿(mǎn)足小貸公司不定期的資金需求。

（四）小貸公司風(fēng)控方式

一是風(fēng)險(xiǎn)控制以“熟人連帶”為主。小貸公司的貸款客戶(hù)基本是商業(yè)銀行篩選過(guò)后的客戶(hù)，大部分不具備足額、優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保抵押物。小貸公司主要是通過(guò)人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)獲取貸款客戶(hù)“軟信息”，利用自身及股東在當(dāng)?shù)匦纬傻?ldquo;熟人社會(huì)”關(guān)系網(wǎng)，對(duì)借款人的信用情況進(jìn)行考察評(píng)價(jià)，由此形成了以“熟人連帶”為主的風(fēng)控方式。二是利用股東優(yōu)勢(shì)優(yōu)化風(fēng)控措施。由于小貸公司的股東多為當(dāng)?shù)貙?shí)力較強(qiáng)的企業(yè)集團(tuán)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍較廣，小貸公司可以利用股東的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)保障自身資金的安全，像股東為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的小貸公司，可以構(gòu)建小貸公司對(duì)供貨商的貸款、承建商對(duì)供貨商的欠款、開(kāi)發(fā)商（股東）對(duì)承建商的欠款這樣一個(gè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式，貸出資金能保持在小貸公司及其股東共同構(gòu)成的現(xiàn)金流圈中，為貸出資金的安全回收提供保障。三是利用多種評(píng)價(jià)方法提升風(fēng)控質(zhì)量。雖然沒(méi)有先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估防控體系，但小貸公司可以利用一些基本的、比較成熟的估值評(píng)價(jià)方法對(duì)具有抵質(zhì)押物的貸款客戶(hù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。此外，對(duì)于已經(jīng)獲準(zhǔn)接入央行征信系統(tǒng)的小貸公司，可以借助這個(gè)有力工具大大提升對(duì)客戶(hù)的信用評(píng)價(jià)效果，降低貸款本金及收益的回收風(fēng)險(xiǎn)。

（五）小貸公司重要作用

一是小貸公司與“影子銀行”本質(zhì)不同。影子銀行引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要關(guān)注的四個(gè)核心因素為：流動(dòng)性轉(zhuǎn)換、期限轉(zhuǎn)換、信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換和杠桿運(yùn)營(yíng)。而對(duì)于小貸公司：資金是依靠自有，尚不具備流動(dòng)性轉(zhuǎn)換功能；期限是通過(guò)自身資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行轉(zhuǎn)換，影響范圍較??；信用風(fēng)險(xiǎn)上，現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍有限，沒(méi)有從事信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)；杠桿上，鑒于監(jiān)管要求及實(shí)際困難，只能低杠桿經(jīng)營(yíng)。因此，作為正式制度安排的小貸公司，有明確的經(jīng)濟(jì)功能和嚴(yán)格的監(jiān)管政策，與“影子銀行”本質(zhì)不同。二是小貸公司正外部性明顯。首先，小貸公司作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的最底端，很大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，已成為小微企業(yè)（個(gè)體經(jīng)營(yíng)者）資金來(lái)源的主要提供者之一。其次，按照現(xiàn)有稅收政策，小貸公司繳納的稅收已成為地方政府重要的收入來(lái)源，并且對(duì)實(shí)體企業(yè)的支持也間接增加了地方政府收入。最后，小貸公司對(duì)普通員工的業(yè)務(wù)技能及知識(shí)水平要求不高，在引進(jìn)人員時(shí)門(mén)檻較低，能夠直接解決很多應(yīng)屆畢業(yè)生及失業(yè)人員的就業(yè)問(wèn)題。

三、小貸公司發(fā)展面臨的問(wèn)題——基于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角

關(guān)于小貸公司的研究很多，在本文第一部分有所歸納，但少有將其作為一種新的制度安排、從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度去研究。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，一個(gè)制度安排是由國(guó)家規(guī)定的正式制度、社會(huì)認(rèn)可的非正式制度以及能動(dòng)有效的制度安排實(shí)施機(jī)制構(gòu)成，制度安排的績(jī)效主要取決于這三個(gè)環(huán)節(jié)是否完善和相容。以下按照這種邏輯來(lái)分析小貸公司面臨的問(wèn)題。

（一）正式制度安排不完善導(dǎo)致小貸公司面臨多種發(fā)展窘境

在法律法規(guī)方面，我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)體系中，沒(méi)有關(guān)于小貸公司的法律、條例，僅有一些監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的意見(jiàn)、辦法，其權(quán)威性和法律效力相對(duì)較弱。在身份定位方面，政策規(guī)定的“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與非金融機(jī)構(gòu)的身份定位已經(jīng)成為小貸公司發(fā)展的主要瓶頸，導(dǎo)致其面臨嚴(yán)峻的融資問(wèn)題。在行業(yè)監(jiān)管方面，現(xiàn)行的監(jiān)管體制導(dǎo)致監(jiān)管區(qū)域化現(xiàn)象嚴(yán)重，各地在監(jiān)管主體、權(quán)限設(shè)置、信息披露等方面的規(guī)定不盡相同，難以形成全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管體系，不利于行業(yè)整體發(fā)展。

（二）非正式制度安排不配套影響小貸公司的快速發(fā)展

在社會(huì)信用體系方面，全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)、契約精神參差不齊，導(dǎo)致了以“熟人連帶”為主要風(fēng)控方式的小貸公司面臨極大的貸款回收風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)社會(huì)征信管理體系尚不完善，小貸公司在接入央行征信系統(tǒng)時(shí)普遍面臨準(zhǔn)入難問(wèn)題，阻礙了小貸公司客戶(hù)信用評(píng)價(jià)能力的提高。在社會(huì)認(rèn)知度方面，受非法集資、民間借貸的普遍影響，合法經(jīng)營(yíng)的小貸公司在短期內(nèi)難以得到全社會(huì)的廣泛認(rèn)可，同時(shí)由于其股東準(zhǔn)入在行業(yè)要求上相對(duì)寬松，容易形成“誰(shuí)都可做小貸公司”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致對(duì)小貸公司在認(rèn)知上的偏差甚至是誤解。

（三）制度安排實(shí)施機(jī)制乏力難以成為小貸公司快速發(fā)展的有效推動(dòng)力

在輔助機(jī)制方面，雖然各地均允許小貸公司向銀行融資，但實(shí)際效果較差，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制及業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)等方面的考慮，難以給予小貸公司實(shí)質(zhì)性支持，而其他金融機(jī)構(gòu)與小貸公司的合作更加困難。此外，關(guān)于小貸公司行業(yè)發(fā)展配套的評(píng)估、擔(dān)保等業(yè)務(wù)也還沒(méi)有發(fā)展起來(lái)。在交易服務(wù)方面，有助于小貸公司資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)機(jī)制仍處在發(fā)展初期，雖然有部分地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始嘗試推行類(lèi)似業(yè)務(wù)，但從全國(guó)范圍來(lái)看，現(xiàn)階段還沒(méi)有形成成熟的小貸資產(chǎn)交易機(jī)制。

四、促進(jìn)小貸公司良性發(fā)展的政策建議——基于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角

（一）調(diào)整正式制度安排

調(diào)整小貸公司正式制度安排的關(guān)鍵，是要從根本上解決小貸公司正式制度安排上存在的各種缺陷和問(wèn)題。一是出臺(tái)專(zhuān)門(mén)法律真正賦予小貸公司名副其實(shí)的法律地位，制定更高位階的法律法規(guī)來(lái)明確小貸公司的身份，如《小額貸款公司監(jiān)管條例》或《小額貸款公司法》。二是有效增加小貸公司制度供給，盡快解決制度供給不足與滯后的問(wèn)題，在當(dāng)前無(wú)法改變小貸公司非金融機(jī)構(gòu)身份的前提下，在稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、融資渠道、專(zhuān)項(xiàng)扶持基金等方面不斷增加有效的制度支持。三是以正式制度安排的形式，明確全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管主體，例如央行或者銀監(jiān)會(huì)，逐步改變由地方政府各自為政、劃區(qū)監(jiān)管的監(jiān)管狀態(tài)，同時(shí)不斷提高行業(yè)監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)性，針對(duì)小貸公司經(jīng)營(yíng)的特殊性形成有力的監(jiān)管體系。

（二）優(yōu)化非正式制度安排

完善小貸公司制度安排，還要提高非正式制度安排與正式制度安排的相容性，以非正式制度安排來(lái)保障正式制度安排的正常運(yùn)行。一是大力開(kāi)展全民關(guān)注、全民參與的經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信道德教育，完善與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)習(xí)俗，特別是要在縣級(jí)以下區(qū)域推廣，為小貸公司營(yíng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)信用環(huán)境。二是健全社會(huì)征信體系，完善市場(chǎng)聲譽(yù)評(píng)價(jià)傳導(dǎo)機(jī)制。從法律法規(guī)制定、政府職能履行、行業(yè)模式選擇、數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)等方面推進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，尤其是要進(jìn)一步擴(kuò)大央行征信系統(tǒng)的覆蓋面和使用權(quán)限，逐步提高小貸公司系統(tǒng)接入比率；此外，要不斷完善市場(chǎng)聲譽(yù)評(píng)價(jià)傳導(dǎo)機(jī)制，提升各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)聲譽(yù)維護(hù)意識(shí)以及對(duì)他人違約失信行為的舉報(bào)意識(shí)，使得每一位主體都能得到合理、公正的市場(chǎng)評(píng)價(jià)。三是強(qiáng)化社會(huì)輿論引導(dǎo)，樹(shù)立良好正面形象。各級(jí)政府相關(guān)部門(mén)、小貸公司協(xié)會(huì)等組織要加大對(duì)小貸公司的經(jīng)濟(jì)社會(huì)職能、合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面的正面宣傳，改變社會(huì)固存的負(fù)面看法，讓更多有融資需求的“三農(nóng)”和小微客戶(hù)了解和關(guān)注小貸公司。此外，小貸公司自身也要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定合法經(jīng)營(yíng)，致力于服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，以實(shí)際行動(dòng)彰顯行業(yè)的良好形象。

篇5

關(guān)鍵詞：小額信貸；城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)；協(xié)調(diào)發(fā)展；信貸扶貧

我國(guó)的小額信用貸款最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代初期，1993年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所成立“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”；2005年中國(guó)人民銀行開(kāi)始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信用貸款的試點(diǎn)；2006年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌成立，開(kāi)始試行小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)小額信用貸款的發(fā)展時(shí)間要比外國(guó)晚十多年，但已取得了許多重要的成就，尤其在扶貧和活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)方面效果顯著。同樣地，它也存在供給不足、機(jī)構(gòu)整體水平不高，面臨政策、管理能力和資金來(lái)源的限制等方面的巨大挑戰(zhàn)。因此，如何正確分析當(dāng)前我國(guó)小額信用貸款的發(fā)展之路，拓展小額信用貸款，成為我國(guó)信貸業(yè)的一項(xiàng)重要課題。

1小額信用貸款的含義

根據(jù)中國(guó)小額信貸發(fā)展促進(jìn)網(wǎng)給出的定義，“小額信貸”（Microfinance），從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶(hù)并提供適合特定目標(biāo)階層客戶(hù)的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征；國(guó)際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展。這兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能稱(chēng)為是完善或規(guī)范的小額信貸。從本質(zhì)上說(shuō)，小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶(hù)（或扶持到戶(hù)）項(xiàng)目有機(jī)地結(jié)合成一體。

2中國(guó)小額信用貸款發(fā)展情況

2.1中國(guó)小額信貸發(fā)展階段

1994～1999年為第一階段，這個(gè)階段一個(gè)很重要的特點(diǎn)是實(shí)驗(yàn)和示范，主要是以項(xiàng)目的方式來(lái)推進(jìn)；同時(shí)，該階段主要是把小額信貸作為扶貧的手段和工具來(lái)看待，人們重點(diǎn)探索的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行式小額信貸項(xiàng)目。

1999～2005年為第二階段，與前一個(gè)階段相比較，該階段政府開(kāi)始介入小額信貸。同時(shí)，正規(guī)金融領(lǐng)域特別是農(nóng)村信用社領(lǐng)域，開(kāi)始利用小額信貸的一些機(jī)制來(lái)開(kāi)展信貸活動(dòng)。從2002年開(kāi)始，借鑒農(nóng)村信用社經(jīng)驗(yàn)，政府開(kāi)始針對(duì)國(guó)有企業(yè)下崗失業(yè)職工再就業(yè)發(fā)放自主創(chuàng)業(yè)貸款。

從2005年開(kāi)始至今為第三階段，該階段具有了小額信貸只貸不存的特點(diǎn)。這一階段政府積極介入，監(jiān)管部門(mén)推出了很多有利于小額信貸發(fā)展的框架。從整個(gè)行業(yè)來(lái)講進(jìn)入了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的階段，供給和需求都出現(xiàn)了多樣化的特點(diǎn)。2006年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)始試營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)，標(biāo)志著商業(yè)化信貸的形成。

2.2中國(guó)小額信貸組織形式分類(lèi)

（1）利用雙邊或多邊項(xiàng)目成立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)（辦公室）來(lái)管理和操作外援資金，按照出資機(jī)構(gòu)的要求和規(guī)章進(jìn)行運(yùn)作。按這樣的組織機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)作的項(xiàng)目有UNDP的項(xiàng)目、世界銀行資助的項(xiàng)目、UNICEF的項(xiàng)目、執(zhí)行期間的澳援青海項(xiàng)目、加拿大CIDA的新疆項(xiàng)目等。

（2）利用民間機(jī)構(gòu)（非政府組織）來(lái)實(shí)施小額信貸扶貧。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有社科院的“扶貧社”項(xiàng)目、香港樂(lè)施會(huì)的項(xiàng)目。

（3）三是由政府部門(mén)成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的管理和操作扶貧貼息貸款。由這樣的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)作的項(xiàng)目有陜西省、云南省、四川省和廣西自治區(qū)等政府扶貧項(xiàng)目。

（4）由金融機(jī)構(gòu)直接操作的小額信貸項(xiàng)目。例如，河北省灤平縣農(nóng)村信用社的小額信貸項(xiàng)目、澳援青海項(xiàng)目執(zhí)行期滿(mǎn)后交到地區(qū)農(nóng)行執(zhí)行的項(xiàng)目。以及從2002年開(kāi)始全國(guó)范圍農(nóng)信社開(kāi)展的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款。

不同組織機(jī)構(gòu)實(shí)施的項(xiàng)目有各自的特征：一般說(shuō)來(lái)，民間機(jī)構(gòu)和外援項(xiàng)目重視社會(huì)發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo)；政府項(xiàng)目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)控制。

2.3我國(guó)小額信貸發(fā)展取得的成效

在監(jiān)管當(dāng)局的引導(dǎo)下，截至2005年，國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行小企業(yè)授信總額3.26萬(wàn)億元，其中小企業(yè)數(shù)量為485.53萬(wàn)戶(hù)。通過(guò)對(duì)已成立的小額貸款公司貸款數(shù)據(jù)的分析，目前小額貸款公司的平均貸款余額大致在4-7萬(wàn)元之間，平均年利率約為18%，小企業(yè)貸款難的問(wèn)題有所緩解。從商業(yè)銀行角度分析，開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有助于信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，降低了信貸集中度、推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

3對(duì)比他國(guó)小額信用貸款

小額貸款在國(guó)外大大促進(jìn)了貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人收入水平，然而在我國(guó)小額貸款雖然引入時(shí)間較早，但是它發(fā)揮的作用卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于外國(guó)，以下幾個(gè)國(guó)家小額信貸的發(fā)展模式值得我國(guó)借鑒和思考。

3.1經(jīng)典模式

3.1.1GB模式

GB（鄉(xiāng)村銀行，GrameenBank）是孟加拉國(guó)小額信貸體系的核心和基礎(chǔ)，也是最具代表性的形式,其特點(diǎn)是專(zhuān)為貧困群體主要是農(nóng)村貧困婦女，提供存、貸款、保險(xiǎn)等綜合服務(wù)。獲得GB貸款的借貸人從得到貸款后的下周起，每周分期還貸一次，貸款期一般為1年，每周還款率為總貸款本息的2％。GB貸款實(shí)行連帶責(zé)任制,借貸人需參加由不含直系親屬的5人組成的互助互保貸款小組，再由6-8個(gè)小組組成一個(gè)中心，分別選出組長(zhǎng)和中心主任。為了建立小組成員間的相互幫助和監(jiān)督，發(fā)揮聯(lián)保作用，形成組內(nèi)制約機(jī)制，要求借貸人和GB各拿出少量資金，共同建立救濟(jì)基金，用于緊急情況時(shí)幫助借款人；同時(shí)雙方還再拿少量資金，為借款人辦理醫(yī)療保險(xiǎn)。中心主任每周（或每旬、每半月或每月）召集中心會(huì)議，檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，并交流經(jīng)驗(yàn)。GB目前基本能自我實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，貸款回收率達(dá)98％。

3.1.2孟加拉國(guó)的GB實(shí)行的是NGO模式的典型

GB的基礎(chǔ)是以貸款小組為單位的農(nóng)戶(hù)組織，貸款小組由社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困農(nóng)戶(hù)自愿組成。小組成員相互幫助選擇項(xiàng)目、監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施、承擔(dān)還貸責(zé)任；在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所，提供小額信貸，但要求貸款農(nóng)戶(hù)分期還款，定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵守GB規(guī)則、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還貸的農(nóng)戶(hù)，給予連續(xù)放款激勵(lì)。GB實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，內(nèi)部推行以工作量核定為中心的成本管理。以非政府組織為主體，建立依賴(lài)于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的組織體系。

3.2國(guó)外小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)

主要有：為小額信貸建立良好的法律、法規(guī)體系；以中低收入者為對(duì)象，提供以免擔(dān)保貸款為主體的綜合服務(wù)；以自愿為原則，建立借貸人自己的組織和相應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制；以非政府組織為主體，建立依賴(lài)于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的組織體系；以政府支持為前提，主動(dòng)與政府保持密切合作和良好關(guān)系。

3.3引入中國(guó)后產(chǎn)生的問(wèn)題

第一，所有小額信貸幾乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，但未能有效地與實(shí)際相結(jié)合，形成小額信貸體系化，沒(méi)有確立可持續(xù)發(fā)展宗旨，缺乏持續(xù)發(fā)展能力。第二，我國(guó)小額信貸一直被作為一種扶貧方式，缺乏專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的金融政策和法律制度。第三，與國(guó)際上普遍通過(guò)適當(dāng)提高利率，來(lái)排除非小額信貸對(duì)象貸款人的做法不同，我國(guó)政府一般規(guī)定其利率不得高于法定利率。第四，政府和農(nóng)業(yè)銀行共管的正規(guī)金融小額信貸存在政策屬性和商業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制性矛盾，責(zé)、權(quán)、利關(guān)系模糊，經(jīng)營(yíng)成本高，貸款回收率低。第五，小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)規(guī)模小。一是貸款余額規(guī)模非常小，二是覆蓋范圍小。第六，小額貸款出現(xiàn)多而濫現(xiàn)象。

4分析我國(guó)小額信貸產(chǎn)生的問(wèn)題

4.1根據(jù)自身的特點(diǎn)來(lái)發(fā)展

中國(guó)地理、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境和國(guó)外有著很大的區(qū)別，所以要充分地結(jié)合自身的特點(diǎn)來(lái)制定發(fā)展戰(zhàn)略。孟加拉、印度等國(guó)家的小額信貸取得了較大的成功，但是這些地方與中國(guó)的地理、社會(huì)條件差異很大，這些國(guó)家處于低緯度地區(qū)，地形以平原為主，人口密度高，農(nóng)業(yè)人口巨大，農(nóng)業(yè)占GDP比例較大，社會(huì)閑置勞動(dòng)力較多，具有極強(qiáng)的生產(chǎn)潛力，非常適合小額信貸的培育。而中國(guó)大部分地區(qū)處于高緯度，東西人口分布不均，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，社會(huì)閑置勞動(dòng)力很少，政府注重發(fā)展農(nóng)業(yè)，商業(yè)、手工業(yè)活躍。中國(guó)家庭注重高存款、低消費(fèi)，對(duì)于通過(guò)借貸來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)和發(fā)展并不習(xí)慣。

4.2思想上正確對(duì)待借貸人

中國(guó)是由數(shù)千年封建思想古國(guó)轉(zhuǎn)化為社會(huì)主義文明國(guó)家的，許多人的意識(shí)中仍存在一些階級(jí)等級(jí)思想，在與農(nóng)村和城市貧困借貸人的接觸中，不自然地就在思想上劃分了階層。貧困借貸人需要通過(guò)借貸獲得生產(chǎn)資料，從事高效率的生產(chǎn)使自己走出困境，這點(diǎn)正與小額信貸分配公平和提高生產(chǎn)效率相符。

4.3如何擺脫金融市場(chǎng)壟斷

中國(guó)小額信用貸款問(wèn)題的產(chǎn)生和金融市場(chǎng)的壟斷有著極大的聯(lián)系，中國(guó)農(nóng)村金融制度的運(yùn)行和變革，由于走的是一條“機(jī)構(gòu)路徑”，長(zhǎng)期以來(lái)只注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，忽視了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化需求和農(nóng)村金融制度整體功能發(fā)揮，機(jī)構(gòu)改革舉措不少，但固有問(wèn)題卻總得不到有效解決。一方面，由于沒(méi)有實(shí)現(xiàn)金融功能的相應(yīng)途徑，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)某些金融功能的需求得不到滿(mǎn)足。另一方面，由于金融過(guò)度集中于正規(guī)途徑，商業(yè)金融對(duì)利潤(rùn)的追逐使某些金融功能又發(fā)揮過(guò)度，其結(jié)果必然是金融資源配置的效率和公平雙雙受到損害。如農(nóng)村的4萬(wàn)億元存款只有1萬(wàn)億元作為貸款返回農(nóng)村，其他都流到了城市。而返回農(nóng)村的貸款又被地方政府、金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系戶(hù)或富裕戶(hù)截流，難以起到農(nóng)業(yè)貸款的作用，降低了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的熱情。

4.4政府要加大對(duì)小額信貸的投入

小額信用貸款是一項(xiàng)對(duì)扶貧工作和活躍城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)有極大幫助的經(jīng)濟(jì)行為，但是它的發(fā)展遇到了許多政策、資金方面的困難，如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)就沒(méi)有國(guó)家給四大國(guó)有銀行一樣的政策補(bǔ)貼，導(dǎo)致其小額信貸的高利率而缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。小額信貸的活躍性同樣不足，目前只有幾家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。所以政府拓寬小額信貸，加大對(duì)其資金投入，才是解決其發(fā)展滯緩的關(guān)鍵所在。

5對(duì)小額信用貸款的幾點(diǎn)建議

第一，打破信用合作社和少數(shù)幾家商業(yè)銀行一統(tǒng)信貸市場(chǎng)的局面，鼓勵(lì)各家商業(yè)銀行加信貸體系建設(shè)，吸納資金入股，并建立多種金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融的多樣化，從而完善市場(chǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)體制。第二，盡快出臺(tái)相關(guān)法律，規(guī)范小額貸款條件和程序。要以信用貸款，不需要抵押；金融監(jiān)管方面應(yīng)采取相對(duì)靈活的政策和做法。第三，關(guān)注小額信貸的“可持續(xù)”。通過(guò)滿(mǎn)足小額信貸的多元目標(biāo)，如小額信貸資金的持續(xù)回收和不斷擴(kuò)大，小額信貸的受益人實(shí)現(xiàn)就業(yè)和擺脫貧困等，最終實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。第四，對(duì)小額信貸進(jìn)行宣傳，教育、培訓(xùn)相關(guān)工作者，合理發(fā)放和運(yùn)用小額信貸，減少風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)致富。

參考文獻(xiàn)

1孫若梅.小額信貸與農(nóng)民收入[M].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2006

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傳遞效應(yīng)。由于隔離本身不能形成對(duì)創(chuàng)造不良貸款的“道德風(fēng)險(xiǎn)”的約束機(jī)制，創(chuàng)造不良貸款的機(jī)制正迅速傳遞到不良貸款剝離上。從2000年到2005年三次大規(guī)模的剝離都有趨同的特征：一是在呆滯類(lèi)和可疑類(lèi)中裹進(jìn)事實(shí)呆賬和事實(shí)損失類(lèi)。財(cái)政部曾認(rèn)為2000年剝離的不良貸款可回收4000億元，由于呆滯貸款中事實(shí)呆賬高達(dá)3987億元，僅此一項(xiàng)就形成非處置損失1156.1億元，不良貸款初始評(píng)估確值的安排也隨之流于形式。二是從多層次的監(jiān)管檢查結(jié)果看，剝離前粗放處置，不僅造成非處置損失，而且稀釋了國(guó)家投入巨額清算資金的實(shí)效，增加了處置難度。

波及效應(yīng)。通過(guò)剝離把形成巨額不良貸款的責(zé)任事實(shí)上一筆勾銷(xiāo)，也鼓勵(lì)了債務(wù)人轉(zhuǎn)嫁債務(wù)危機(jī)的熱情。債務(wù)人作為既得貸款受益人從中看到了新的免責(zé)機(jī)會(huì)。從理論上說(shuō)，自1999年到2004年，企業(yè)和城鎮(zhèn)居民的年均存款分別以16.85%和13.78%的速度增長(zhǎng)，償債不是沒(méi)有支持空間，然而剝離前后，通過(guò)各種手段逃廢債的現(xiàn)象掀起了。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2000年年末，僅在工農(nóng)中建交五行開(kāi)戶(hù)的改制企業(yè)62656戶(hù)中，經(jīng)過(guò)金融債權(quán)管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的逃廢債企業(yè)就占51.29％，逃廢銀行貸款本息1851億元。

尋租效應(yīng)。出現(xiàn)不良貸款“棘輪效應(yīng)”的動(dòng)力源泉是因?yàn)槠渲须[含著一個(gè)潛在的“公理”――損失都是國(guó)家的，它原本就歸無(wú)所屬，所以，理性的經(jīng)濟(jì)人會(huì)積極參與到“免費(fèi)盛宴”中來(lái)，利用“游戲規(guī)則”的缺陷尋租。不良貸款處置訴訟靠、盡職調(diào)查靠律師、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓靠拍賣(mài)行、定價(jià)靠評(píng)估，這些既增加處置成本，又滋生衍生風(fēng)險(xiǎn)的做法，在程序上卻是依法合規(guī)的。不僅如此，在“沒(méi)有外資參與，中國(guó)的不良資產(chǎn)處置將不可想象”的輿論誘導(dǎo)下，一些外商的投機(jī)行為也顯現(xiàn)出來(lái)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，截至2003年年末，資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓給國(guó)外投資人的不良資產(chǎn)平均回收率僅為3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于整體回收率20%的平均水平。

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經(jīng)過(guò)近幾年的迅速發(fā)展，小額貸款公司已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)的重要力量。小額貸款公司在融資過(guò)程中，不能吸引散戶(hù)基金，只能使用自己本身所具有的資金或者從金融機(jī)構(gòu)融資，并且不能超過(guò)兩家。并且現(xiàn)階段小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式是只貸不存，這就無(wú)法實(shí)現(xiàn)民間融資，制約了小額貸款公司的發(fā)展。融資問(wèn)題是現(xiàn)階段小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中遇到的主要難題。

二、內(nèi)蒙古地區(qū)小額貸款公司的生存現(xiàn)狀及問(wèn)題

內(nèi)蒙古作為早期試點(diǎn)省份，經(jīng)歷了從福利性小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)型小額貸款的重要過(guò)程。由于其地域性的特點(diǎn)，內(nèi)蒙古小額貸款公司享受了一系列政府優(yōu)惠性政策，但在小額貸款產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也遇到了一系列棘手的問(wèn)題。

(一)內(nèi)蒙古地區(qū)小額貸款公司的生存現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)牧業(yè)在全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占重要地位。內(nèi)蒙古作為早期試點(diǎn)省份，經(jīng)歷了從福利性小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)型小額貸款的重要過(guò)程。內(nèi)蒙古人口眾多，全區(qū)共有1138個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)人口高大1260萬(wàn)人，占全部人口的52.8%,而農(nóng)業(yè)貸款僅占各項(xiàng)貸款的7.8%。有數(shù)據(jù)可知，農(nóng)牧業(yè)發(fā)展并未得到原有金融組織地良好支持，原有的農(nóng)村金融體系受眾面小。

內(nèi)蒙古小額貸款公司的蓬勃發(fā)展為農(nóng)業(yè)運(yùn)作、農(nóng)業(yè)設(shè)備的更替和水利設(shè)施的建設(shè)提供了資金保障。內(nèi)蒙古小額貸款公司的蓬勃發(fā)展也緩解了就業(yè)和生活壓力，為農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和一系列惠民政策提供了有效的資金保障。

(二)內(nèi)蒙古小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

1、融資問(wèn)題。小額貸款公司在融資過(guò)程中，不能吸引散戶(hù)基金，只能使用自己本身所具有的資金或者從金融機(jī)構(gòu)融資，并且不能超過(guò)兩家。并且現(xiàn)階段小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式是只貸不存，這就無(wú)法實(shí)現(xiàn)民間融資，制約了小額貸款公司的發(fā)展。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在國(guó)家的支持下迅速發(fā)展，發(fā)展中的農(nóng)業(yè)和企業(yè)需要大量的資金進(jìn)行支持，這就需要小額貸款公司加大金融總量;小額貸款公司意在開(kāi)展小額貸款模式，但是現(xiàn)階段農(nóng)村金融存在小規(guī)模，多次數(shù)高頻率的一系列問(wèn)題;農(nóng)村對(duì)貸款的需求量不穩(wěn)定，直接影響了小額貸款公司的發(fā)展。這些問(wèn)題都是由于融資不足而引起的。

2、小額貸款項(xiàng)目從業(yè)者能力參差不齊。小額貸款項(xiàng)目的從業(yè)者需要進(jìn)行定期的職業(yè)技能培訓(xùn)，要有良好的經(jīng)濟(jì)意識(shí)，管理能力，對(duì)小額貸款的業(yè)務(wù)流程要做到熟記于心。但是現(xiàn)階段小額貸款行業(yè)從業(yè)人員的能力參差不齊。小額貸款項(xiàng)目的從業(yè)人員應(yīng)該堅(jiān)持小額和分散的原則幫助客戶(hù)解決資金問(wèn)題。但由于小額貸款項(xiàng)目從業(yè)者能力參差不齊，有某些小額貸款公司一味地追求利益，忽略了小額貸款項(xiàng)目小額的原則，使小額貸款趨于大額化集中化。這種趨勢(shì)的出現(xiàn)不利于解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，違背了小額貸款項(xiàng)目的初衷。

3、小額貸款公司生存環(huán)境惡劣。我國(guó)中小企業(yè)借貸需求旺盛，不少企業(yè)由于向銀行貸款受限，轉(zhuǎn)而向小額貸款公司借貸。但是2014年小額貸款公司表現(xiàn)欠佳，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，開(kāi)始出現(xiàn)虧損。國(guó)內(nèi)小額貸款公司融資渠道狹窄，生存環(huán)境惡劣，處于金融產(chǎn)業(yè)鏈的末端，由于現(xiàn)代擔(dān)保制度不完善，小額貸款企業(yè)容易因?yàn)椴涣假J款的頻繁出現(xiàn)而走向破產(chǎn)。我們以?xún)?nèi)蒙古鄂爾多斯房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展例子進(jìn)行研究。2009年中央撥款四萬(wàn)億資金推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，鄂爾多斯開(kāi)始大規(guī)模的建造樓盤(pán)。大量的樓盤(pán)導(dǎo)致資金鏈供應(yīng)不足，開(kāi)發(fā)商開(kāi)始瞄準(zhǔn)小額貸款，房地產(chǎn)崩盤(pán)，貸款無(wú)法償還，最直接的后果就是小額貸款公司宣布破產(chǎn)。

4、風(fēng)險(xiǎn)性大?？v觀我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融政策，不管是逐步地市場(chǎng)化，民資銀行試點(diǎn)，還是消費(fèi)金融的試點(diǎn)，對(duì)小額貸款公司來(lái)說(shuō)都是好消息。但是有關(guān)小額貸款公司的法律法規(guī)始終沒(méi)有明確的規(guī)定，定位不明，融資受限。由于其不明確的企業(yè)特點(diǎn)，所以小額貸款公司對(duì)經(jīng)濟(jì)走向和金融變化的信息不能及時(shí)掌握，增加了中央銀行對(duì)小額貸款公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

5、不良貸款攀升。近些年來(lái)，小額貸款中不良貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。有些客戶(hù)無(wú)法按時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行償還，造成還款逾期的問(wèn)題，最終將會(huì)演變成不良貸款。小額貸款項(xiàng)目的主要用戶(hù)是農(nóng)民和中小型企業(yè)。農(nóng)民受教育程度有限，有部分農(nóng)民法律知識(shí)淡薄，增加了小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。農(nóng)村貸款中人員眾多，審核力度有限，導(dǎo)致小額貸款資金可能流向信譽(yù)狀況不明朗的人的手中，造成了還款的不確定性，增加了不良貸款的概率。

三、解決小額貸款融資問(wèn)題的方法

(一)小額貸款公司向國(guó)有銀行借貸

可以采用銀行為發(fā)展勢(shì)頭良好的小額貸款公司提供資金支持的方式，緩解小額貸款公司的融資壓力。銀行可以將資金定量撥給小額貸款公司，小額貸款公司將資金貸給中小型企業(yè)和個(gè)人，銀行可以從中獲取一定的利息并省去了前期的調(diào)查和后期的回收貸款的過(guò)程。這也是一個(gè)互利雙贏的過(guò)程。小額貸款負(fù)責(zé)尋找客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)的還款能力進(jìn)行評(píng)定，實(shí)施貸后管理，承擔(dān)相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行和小額貸款公司都處于一個(gè)銷(xiāo)售的地位，如果把小額貸款公司看作一位商品零售商，那么銀行就是一位商品批發(fā)商。

(二)與借貸平臺(tái)合作

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展迅速，一系列借貸平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。小額公司可以通過(guò)借貸平臺(tái)尋找到合適的投資人。利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，使投資者和借貸人直接聯(lián)系，這種融資方式方便、快捷，不受地域的限制，是一種可行的融資方式。

(三)貸款業(yè)務(wù)證券化

我們可以將各種貸款利率、金額、風(fēng)險(xiǎn)都不同的貸款項(xiàng)目融合在一起，再由專(zhuān)業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)這一融合項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，再出售給非小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)，比如保險(xiǎn)公司。這樣有利于增加小額貸款公司的資金流動(dòng)性。

(四)明確發(fā)展方向，進(jìn)行上市融資

小額貸款公司可以通過(guò)上市來(lái)進(jìn)入資本主義市場(chǎng)拓寬其融資的渠道，以便于小額貸款公司在運(yùn)行過(guò)程中可以為中小型企業(yè)和三農(nóng)的發(fā)展提供充足的資金。

(五)明確小額貸款公司的地位

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一、國(guó)外小額貸款發(fā)展的主要模式

小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。經(jīng)過(guò)若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。

1、GB模式為代表的福利主義模式

1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個(gè)試驗(yàn)――利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說(shuō)服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。

GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來(lái)的，形成了“互助、互督、互?！钡慕M內(nèi)制約機(jī)制――即一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再貸款資格。整個(gè)模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無(wú)異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。

2、BRI-UD

它是小額信貸起步階段的兩大類(lèi)型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開(kāi)始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)中心。通過(guò)5年的運(yùn)營(yíng)，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。

BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。

3、兩種主流模式的特色

二、中國(guó)小額信貸公司的發(fā)展模式

1、小額貸款公司在中國(guó)的發(fā)展

我國(guó)小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個(gè)階段：

其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn)，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。

在此階段，我國(guó)引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動(dòng)，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國(guó)仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。

其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展，我國(guó)開(kāi)始主要采取GB聯(lián)保模式。

更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國(guó)務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門(mén)、社會(huì)保障部門(mén)、殘疾人聯(lián)合會(huì)、婦聯(lián)和工會(huì)等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目獲得發(fā)展。

此階段，我國(guó)主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時(shí)小額信貸還是以國(guó)家財(cái)政資金和各界貸款為資金來(lái)源，沒(méi)能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。

其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。

此階段，我國(guó)度過(guò)了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國(guó)情密切聯(lián)系。在RCC開(kāi)辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國(guó)首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對(duì)已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。

其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國(guó)開(kāi)始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國(guó)開(kāi)始了第一批試點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。

而我國(guó)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管則是以2008年的《意見(jiàn)》為藍(lán)本的?！兑庖?jiàn)》中提出了一些方向性措施：

A本省的省級(jí)政府有明確成立主管部門(mén)（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。

B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書(shū)，承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

E實(shí)行信息披露制度并接受社會(huì)監(jiān)督，杜絕非法集資。

F中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。

2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問(wèn)題

A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過(guò)程中，尋租問(wèn)題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對(duì)稱(chēng)，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。

B覆蓋的范圍有限，我國(guó)的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問(wèn)題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對(duì)也較為嚴(yán)格，能參與到這個(gè)市場(chǎng)中的人群也相對(duì)有限。最貧窮的人依然只能依靠國(guó)家的援助，而無(wú)法從小額信貸上發(fā)家脫貧。

C收益無(wú)法較好覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，長(zhǎng)期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來(lái)源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國(guó)小額貸款公司中都比較少或者沒(méi)有。其二，理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問(wèn)題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來(lái)看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無(wú)法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。

D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無(wú)力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計(jì)劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項(xiàng)目做起，不利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

在對(duì)小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：

A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見(jiàn)》指出小額公司要有一個(gè)明確的主管部門(mén)，但在實(shí)際操作過(guò)程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭(zhēng)。

B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶(hù)群狹窄，長(zhǎng)此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門(mén)并未對(duì)小額貸款公司的財(cái)務(wù)匯報(bào)材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。

三、我國(guó)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的完善方向

1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場(chǎng)載體時(shí)，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國(guó)家應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。

2、國(guó)家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類(lèi)型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國(guó)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，在政策扶助資金及稅收政策上對(duì)公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場(chǎng)化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問(wèn)題，一直保守爭(zhēng)議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對(duì)不易展開(kāi)。在鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡(jiǎn)單的金融活動(dòng)。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國(guó)家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時(shí)，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門(mén)的征信信息綁定。

3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類(lèi)金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶(hù)需要一個(gè)龐大的專(zhuān)門(mén)服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。

4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢(xún)相關(guān)人才，并聘請(qǐng)法律顧問(wèn)保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門(mén)要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。

5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國(guó)尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門(mén)的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會(huì)各界的監(jiān)督，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對(duì)國(guó)家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時(shí)，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。

6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。

7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險(xiǎn)的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。拓展小額信貸的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面可以拉動(dòng)內(nèi)需，有利于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)或意外因素引起的損失。

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篇9

一、我國(guó)小額貸款公司的現(xiàn)狀

由于近年全球性金融危機(jī)的影響，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題層出不窮。而小額貸款公司對(duì)于緩解中小企業(yè)貸款、融資的壓力起到了至關(guān)重要的作用，小額貸款公司有利于緩解中小企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)及農(nóng)戶(hù)融資難問(wèn)題、規(guī)范民間金融市場(chǎng)以及完善金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

目前，吉林省已成立小額貸款公司75家，貸款余額96817萬(wàn)元。有33家注冊(cè)資金高于2000萬(wàn)元。吉林省注冊(cè)資本金最高的一家小額貸款公司――通化萬(wàn)通，開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)僅半年，其一般性貸款余額已達(dá)到19639萬(wàn)元，約占注冊(cè)資本的98.2%。

雖然，不論是中小企業(yè)的融資需要小額貸款公司，甚至是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都需要小額貸款公司出一份力，但是，在其經(jīng)營(yíng)管理中存在著諸多問(wèn)題：監(jiān)管制度薄弱、操作風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)日益加強(qiáng)，這些都會(huì)影響整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，最終也會(huì)影響到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定。所以，建立一套健全的監(jiān)督管理小額貸款公司的體系是刻不容緩的。

二、小額貸款公司監(jiān)管的必要性

目前，我國(guó)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管方式主要是以工商局的監(jiān)管為主，公司內(nèi)部管理為輔。但這種監(jiān)管方式存在以下一些問(wèn)題：

（一）小額貸款公司的融資方式單一

我國(guó)的小額貸款公司的資金主要來(lái)源于股東繳納或者捐贈(zèng)的資本金以及少數(shù)銀行和金融機(jī)構(gòu)融入的資金。可見(jiàn)，“資金”是小額貸款公司存在的最大難題。

同時(shí)，小額貸款公司單一的資金來(lái)源也會(huì)導(dǎo)致其私下去尋求其他資金來(lái)源，尤其是對(duì)于那些項(xiàng)目可能獲得十分豐富利潤(rùn)的時(shí)候，小額貸款公司往往會(huì)采用非法手段來(lái)籌措資金，那么就會(huì)引發(fā)一系列擾亂金融秩序的時(shí)間發(fā)生，例如非法吸收存款等。

（二）小額貸款公司缺乏“專(zhuān)業(yè)型”人才

在我國(guó)，小額貸款公司的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)應(yīng)納入人民銀行征信系統(tǒng)。但是，由于技術(shù)欠缺，業(yè)務(wù)不熟和缺乏專(zhuān)業(yè)人員等諸多種因素的影響，小額貸款公司不能及時(shí)的通過(guò)相關(guān)的系統(tǒng)查詢(xún)需要貸款的企業(yè)或者個(gè)人的信用信息。據(jù)不少小額貸款公司反映，信息不對(duì)稱(chēng)在一定程度上影響了其風(fēng)險(xiǎn)控制水平和貸前審查工作量。

此外，據(jù)調(diào)查吉林省各小額貸款公司的主要管理者的文憑最高為大學(xué)本科學(xué)歷，且大部分都不具備金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)的教育背景，雇傭的大部分員工都沒(méi)有相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，基本沒(méi)有從事過(guò)相關(guān)的金融工作，缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全

目前由于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)等原因，小額貸款公司對(duì)借款人發(fā)生違約的情況基本不會(huì)錄入有關(guān)部門(mén)的征信系統(tǒng)，那么其他放款的小額貸款公司就無(wú)法查詢(xún)這些發(fā)生過(guò)違約行為的借款人的信貸資質(zhì)。而這些借款人大多是中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者，通常沒(méi)有抵押品或者擔(dān)保品、而且這些經(jīng)營(yíng)者具有很高的流動(dòng)性，這些都會(huì)使小額貸款公司面臨著很大的貸后違約風(fēng)險(xiǎn)。如果我省的小額貸款公司要達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目的，就必須在貸款資金發(fā)放以后加強(qiáng)對(duì)借款人的監(jiān)管，并及時(shí)收回資金才能獲得相應(yīng)收益。

我國(guó)還有許多小額信貸機(jī)構(gòu)在籌集資金和投放的過(guò)程都運(yùn)行良好的情況下，但是卻發(fā)生項(xiàng)目失敗的情況。主要原因就在于沒(méi)有有效的控制小額信貸的貸后運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。我省大部分小額貸款公司都沒(méi)有建立在發(fā)放貸款后的一套完善的貸后管理制度體系，公司的信貸人員不能及時(shí)主動(dòng)的跟蹤和檢查貸款資金的使用情況，更不能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和制定相應(yīng)的處理措施，最終就會(huì)引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)。

三、針對(duì)存在問(wèn)題應(yīng)采取的監(jiān)管辦法

（一）拓寬融資渠道時(shí)應(yīng)采取的監(jiān)管方法

為了使小額貸款公司能夠持續(xù)健康發(fā)展，應(yīng)積極積極引拓寬其融資渠道。 比如：第一，小額貸款公司可以作為銀行的，讓借款人與銀行直接簽訂合同，而小額貸款公司作為第三方；第二，與銀行聯(lián)合貸款，一部分資金由銀行提供，而客戶(hù)的開(kāi)發(fā)與評(píng)估由小額貸款公司來(lái)做；第三，游說(shuō)相關(guān)的政府部門(mén)提供資金支持；第四，向公司股東借款。

（二）建立以人才為核心的全面監(jiān)管機(jī)制

為了應(yīng)對(duì)缺乏專(zhuān)業(yè)人才的問(wèn)題，小額貸款公司應(yīng)該，第一，舉行與小額貸款公司相關(guān)知識(shí)有關(guān)的資格考試，對(duì)進(jìn)入小額貸款公司的員工實(shí)行門(mén)檻制度；其次，對(duì)新員工的入門(mén)培訓(xùn)并規(guī)定實(shí)習(xí)期限，之后進(jìn)入試用期，在試用期后方可成為正式員工；再次，對(duì)于正式員工，每年安排定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；最終，對(duì)于中高層管理干部，對(duì)學(xué)歷進(jìn)行限制，但經(jīng)驗(yàn)豐富者適當(dāng)放寬要求。

實(shí)行專(zhuān)崗專(zhuān)人制度，即針對(duì)不同的崗位招收不同的人才。例如，在電子信息方面應(yīng)招收IT人才。而貸款管理方面，應(yīng)招收為人細(xì)心，做事條理清晰的人員。但是招收員工的大前提是必須對(duì)小額貸款公司的相應(yīng)知識(shí)和業(yè)務(wù)有一定的了解。

（三）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

第一，小額貸款公司應(yīng)該加強(qiáng)貸款投向管理。嚴(yán)格控制資金投向短、中長(zhǎng)期貸款的比例，確保公司貸款投向最優(yōu)化；第二，加強(qiáng)借款人信用管理。簡(jiǎn)歷借款人信息檔案，全方位了解借款人信用情況；第四，貸后跟蹤檢查。應(yīng)堅(jiān)持按月檢查抵押物的保管情況，以及借款人及保證人的經(jīng)營(yíng)狀況是否會(huì)對(duì)貸款的安全產(chǎn)生不利影響。

四、結(jié)語(yǔ)

小額信貸公司的產(chǎn)生，是金融市場(chǎng)的需求。但在試點(diǎn)過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)它仍存在許多問(wèn)題。最為突出的就是其監(jiān)管問(wèn)題。所以需要相應(yīng)的措施來(lái)彌補(bǔ)這些問(wèn)題，例如：拓寬小額貸款公司的融資渠道；建立一人才為核心的監(jiān)管體系；以及加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制等。此外，小額貸款公司填補(bǔ)了金融市場(chǎng)中中小企業(yè)融資難的市場(chǎng)空白。引導(dǎo)小額貸款公司將民間資本在健全的法律法規(guī)下流向整個(gè)金融領(lǐng)域，是增強(qiáng)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)秩序、豐富金融服務(wù)體系的重要手段。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要小額貸款公司以自身良好的業(yè)績(jī)水平作為證明，也需要正確的政策引導(dǎo)，才能幫助這一新興的市場(chǎng)發(fā)展和壯大。

參考文獻(xiàn)

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篇10

 

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立、不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，其法律形式是有限公司，而不是金融機(jī)構(gòu)，不能吸收公眾存款。自試點(diǎn)以來(lái)，小額貸款公司面臨著身份定位的尷尬，它是由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)、在工商登記的企業(yè)法人，從事金融業(yè)務(wù)卻不能取得金融許可證，該困惑給其生存發(fā)展帶來(lái)諸多問(wèn)題：一方面小額貸款公司難以獲取金融機(jī)構(gòu)的資金和運(yùn)用渠道；另一方面無(wú)緣享受財(cái)稅優(yōu)惠政策。[1]

1 小額貸款公司身份定位不明引發(fā)系列問(wèn)題

1.1 法律適用問(wèn)題

針對(duì)小額貸款公司，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策：2007年中央一號(hào)文要求“大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款，在貧困地區(qū)先行開(kāi)展發(fā)育農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)”；2008年5月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》；2009年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，這些文件均為部門(mén)規(guī)章或規(guī)范性文件，沒(méi)有提升到法律層面，從法律淵源上講，位次比較低。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》作為小額貸款公司試點(diǎn)的直接依據(jù)，也只有一些粗線條的硬性規(guī)定：操作性不強(qiáng)，如沒(méi)有明確小額貸款公司可享受的優(yōu)惠政策；與現(xiàn)行法律精神相左，如小額貸款公司須堅(jiān)持“只貸不存”的原則，只提供貸款業(yè)務(wù)不能吸收公眾存款，所以它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》，但貸款業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于一種金融行為；小額貸款公司從事金融業(yè)務(wù)所以不同于一般的有限責(zé)任公司，故不能完全適用《公司法》，但又必須根據(jù)《公司法》的規(guī)定在工商管理部門(mén)注冊(cè)登記，并受工商管理部門(mén)的日常監(jiān)管。

1.2 監(jiān)管主體虛化

我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，小額貸款公司沒(méi)有取得金融許可證，在法律上不是金融機(jī)構(gòu)，所以小額貸款公司的監(jiān)管主體不是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，省級(jí)政府應(yīng)明確一個(gè)主管部門(mén)(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)) 負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并未賦予銀監(jiān)會(huì)和人民銀行相應(yīng)的監(jiān)管職能。從全國(guó)各地的試點(diǎn)實(shí)踐看，對(duì)小額貸款公司的籌建階段的監(jiān)管，主要由當(dāng)?shù)卣M成試點(diǎn)管理辦公室履行對(duì)小額貸款企業(yè)的市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)；但各試點(diǎn)地區(qū)成立的政府各部門(mén)聯(lián)席的管理辦公室不具有行政主體資格，監(jiān)管也容易形式化。小額貸款公司正式運(yùn)營(yíng)后，大部分試點(diǎn)地區(qū)都將監(jiān)管任務(wù)交給縣級(jí)人民銀行，小額貸款公司定時(shí)向縣級(jí)人行報(bào)送資料，人民銀行只是承擔(dān)著貸款利率和資金投向的簡(jiǎn)單監(jiān)測(cè)工作，并參照有關(guān)規(guī)定對(duì)小額貸款公司的違規(guī)行為進(jìn)行處罰。具有宏觀調(diào)控職能的中央銀行和銀行業(yè)專(zhuān)業(yè)監(jiān)管部門(mén)均被排除在金融監(jiān)管之外，而政府部門(mén)作為監(jiān)管部門(mén)，往往缺乏相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)人才，因此出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

所以，人民銀行、銀監(jiān)局、工商局、金融辦都可以介入監(jiān)管小額貸款公司，若各部門(mén)一起嚴(yán)格監(jiān)管，會(huì)把小額貸款公司“管死”；多頭監(jiān)管往往是“每人一把號(hào)，各吹各的調(diào)”，其結(jié)果是“沒(méi)人管”，從而造成監(jiān)管主體虛化，給小額貸款公司健康發(fā)展埋下隱患。

1.3 后續(xù)資金匱乏

為避免吸儲(chǔ)帶來(lái)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)小額貸款公司確立了一個(gè)鐵的紀(jì)律：禁止吸收公眾存款。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和不完善的金融市場(chǎng)條件下，有一定的合理性。當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展存在的最大問(wèn)題是后續(xù)資金匱乏，主要是由于制度設(shè)計(jì)帶來(lái)的“后遺癥”。由于小額貸款公司注冊(cè)資本上限不超過(guò)2億元（欠發(fā)達(dá)縣域1億元），但是中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個(gè)月后就把全部注冊(cè)資金都貸出去了。小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，按照人民銀行再貸款的管理辦法，無(wú)法獲得人民銀行的再貸款，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的批發(fā)貸款也無(wú)緣享受，所以只有增資擴(kuò)股和商業(yè)銀行拆借。增資擴(kuò)股無(wú)非是新增股東或原有股東增資，但受入股人數(shù)限制，實(shí)際融資效果并不會(huì)太明顯。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定“小額貸款公司可以從不超過(guò)2個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，且融入資金余額不得超過(guò)資本凈額的50%”。統(tǒng)計(jì)表明，截至2009年12月31號(hào)，全國(guó)小額貸款公司總數(shù)是1334家，注冊(cè)資本金是821.98億元，實(shí)收資本817.20億元，實(shí)收資本占資金來(lái)源的86.85%，從商業(yè)銀行融入資金余額63.2億元，僅占全部資金來(lái)源的6.71%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)達(dá)到50%的水平。如此低的融資比例，并不是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿給其貸款，而是小額貸款公司達(dá)不到其放款要求，實(shí)際操作中存在兩個(gè)難題：一是，這部分從銀行融入資金的定性及由此產(chǎn)生利率問(wèn)題。小額貸款公司是工商企業(yè)，憑貸款卡從銀行融入的資金，在銀行看來(lái)是對(duì)一般工商企業(yè)的普通貸款，當(dāng)然要按照人民銀行的基準(zhǔn)利率計(jì)息；但在小額貸款公司看來(lái)是同業(yè)“拆入資金”，應(yīng)該享受同業(yè)拆借利率計(jì)息，因此二者之間找不到一個(gè)共同的利益平衡點(diǎn)，銀行融資就無(wú)從談起。二是，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司貸款要求有價(jià)值穩(wěn)定的不動(dòng)產(chǎn)抵押，而小額貸款公司的主要資產(chǎn)為缺乏流動(dòng)性的對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的貸款，這些在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)看來(lái)屬于“次級(jí)貸款”，不能用于抵押融資。

2 專(zhuān)家學(xué)者探討小額貸款公司身份定位

對(duì)小額貸款公司的身份定位，目前我國(guó)理論界、實(shí)踐運(yùn)作中存在著不同的觀點(diǎn)和視角，筆者將逐一評(píng)析。

2.1 專(zhuān)業(yè)貸款公司

有學(xué)者認(rèn)為，小額貸款公司可朝專(zhuān)業(yè)貸款公司的方向發(fā)展，即貸款零售公司，在我國(guó)是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資的有限責(zé)任公司，按照《公司法》設(shè)立和運(yùn)作，擁有規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)貸款發(fā)放業(yè)務(wù)，依據(jù)自身?xiàng)l件從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)批發(fā)貸款，專(zhuān)營(yíng)貸款的“批發(fā)”與“零售”，并具有自身的市場(chǎng)定位于目標(biāo)客戶(hù)群，商業(yè)化可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代公司。論文大全，小額貸款公司。

筆者認(rèn)為，小額貸款公司轉(zhuǎn)型定位為專(zhuān)業(yè)貸款公司并不現(xiàn)實(shí)：專(zhuān)業(yè)貸款公司須由商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全資控股，而“草根金融”出身的小額貸款公司大股東基本上是當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)，如溫州小額貸款的主要發(fā)起人為當(dāng)?shù)毓歉擅駹I(yíng)企業(yè)（見(jiàn)表1），因此小額貸款公司轉(zhuǎn)型前的股東身份受到目前法律法規(guī)的限制。