導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇農(nóng)業(yè)金融論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

Abstract:Intheprocessofourcountry’snewruralconstruction，ruraleconomicdevelopmenthasproducedstrongdesiresforthedevelopmentoftheruralfinance.However，therealityisoppositetowhatwedesire.So，thistextisbasedontherealitytoanalyzetherealconditionsofruralfinancialdemandandsupply，findouttheactualproblemsand，atthesametime，comeupwiththeprinciplesandthemeasurestodealwiththeproblems.throughtheseanalysis’s，wecanrealizehowtodeveloptheruraleconomicsandruralfinanceinharmony.

Keywords:Ruraleconomicdevelopment，F(xiàn)inancesupport，F(xiàn)inancedemand，F(xiàn)inancesupply

一、問(wèn)題提出

目前，農(nóng)村金融體系機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄。但是在發(fā)揮作用方面，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)揮的作用并不明顯，農(nóng)發(fā)行基本上變成了一個(gè)糧食銀行，或者說(shuō)糧棉油的銀行，它不能深入到農(nóng)民生活中的各個(gè)環(huán)節(jié)，特別是不能支撐其他多種經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行是一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行，由于贏利動(dòng)機(jī)存在，因此它的許多業(yè)務(wù)從農(nóng)村基層撤出。郵政儲(chǔ)蓄只是一個(gè)儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有貸款業(yè)務(wù)，功能過(guò)分單一，實(shí)際上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在農(nóng)村信用社的肩上，所有這些狀況決定了必須對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系進(jìn)行變革。

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題是經(jīng)濟(jì)發(fā)展是發(fā)展中國(guó)家普遍面臨的一個(gè)不可逾越的根本性問(wèn)題。我國(guó)是一個(gè)處于“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型”階段并具有“二元經(jīng)濟(jì)”的國(guó)家，在當(dāng)前全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)的背景下，研究新農(nóng)村建設(shè)的金融支持政策對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重大意義。

二、農(nóng)村金融供給與需求狀況分析

農(nóng)村金融發(fā)展也像其他商品市場(chǎng)一樣，其目的就是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與需求的均衡，發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的促作用，因此我們首先要來(lái)了解一下目前農(nóng)村金融供給與需求的一些狀況。

（一）農(nóng)村金融的需求狀況分析

目前農(nóng)村金融需求主體由五個(gè)部分組成，即農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)和農(nóng)村政府，個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的金融需求在大部分地區(qū)是緊密聯(lián)系在一起，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)村金融需求總量中的比重很小，所以農(nóng)村金融需求可以簡(jiǎn)單分為農(nóng)戶金融需求、中小企業(yè)金融需求和農(nóng)村政府的金融需求。對(duì)于農(nóng)戶需求來(lái)說(shuō)，發(fā)展程度不同的區(qū)域，農(nóng)戶金融需求是不同的，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度，我們把農(nóng)戶金融需求分為三類，即發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——發(fā)展需求，中等發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和生活需求并重，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——生活需求。對(duì)于中小企業(yè)金融需求來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)的農(nóng)村企業(yè)絕大多數(shù)為中小企業(yè)，我國(guó)農(nóng)村企業(yè)總數(shù)于2004年達(dá)2931萬(wàn)戶，為農(nóng)村就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作出了巨大的貢獻(xiàn)。2004年全國(guó)農(nóng)村企業(yè)吸納的勞動(dòng)力人數(shù)為14733萬(wàn)人，占當(dāng)年農(nóng)村勞動(dòng)力總數(shù)的27.9%，2004年，農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造增加值約為45621億元，比2003年增長(zhǎng)13%左右。[①]對(duì)于農(nóng)村政府的金融需求來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)村基層政府包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村集體，它們的金融需求不同于農(nóng)戶和中小企業(yè)，它們的金融需求主要是為農(nóng)村提供生產(chǎn)和生活用的公共產(chǎn)品。在一些財(cái)政困難的地區(qū)，政府還通過(guò)向農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款彌補(bǔ)稅費(fèi)差額和發(fā)放職工工資。通過(guò)這些需求主體來(lái)看，農(nóng)村對(duì)金融的需求潛力是巨大的。

（二）農(nóng)村金融的供給分析

從正式金融安排的金融供給角度來(lái)看，每年國(guó)家以金融剩余的形式對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余進(jìn)行轉(zhuǎn)移，但是在量上十分不足。2004年，我國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是15％左右，但農(nóng)業(yè)貸款僅占整個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的不足6％。四大國(guó)有銀行每年以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流出的資金約有3000億元[②]。郵政儲(chǔ)蓄只吸儲(chǔ)不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農(nóng)村。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資金大量流出導(dǎo)致了農(nóng)村正式金融供求缺口巨大。

然而，自1996年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始與農(nóng)村信用社行社分離，國(guó)有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)以來(lái)，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村信貸資金的壟斷供應(yīng)者，但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，農(nóng)村信用社過(guò)分看重業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)，以追求盈利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的合作原則。

從農(nóng)村非正式金融市場(chǎng)供給角度看，主要包括私人自由借貸、私人錢莊、合會(huì)等。具有貸款數(shù)額小，希望手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活、及時(shí)的特點(diǎn)，并采用較少抵押甚至無(wú)抵押的貸款方式。從供給角度看，農(nóng)村貧富差別加大為農(nóng)村非正式金融提供了金融供給的空間。同時(shí)農(nóng)村又缺乏國(guó)債等證券投資渠道，使得數(shù)量巨大的民間資本持有者受利益驅(qū)動(dòng)而成為非正式金融的潛在供給者。

三、農(nóng)村金融存在問(wèn)題

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的功能沒(méi)有充分發(fā)揮

目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，并由此產(chǎn)生了許多難以協(xié)調(diào)的矛盾。首先，農(nóng)村政策金融功能不全，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)我國(guó)政策性金融的重任，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不但存在資金來(lái)源不穩(wěn)定，資金運(yùn)用效益低下等問(wèn)題，而且業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能退化，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)定位的變化使得原來(lái)農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在，實(shí)行商業(yè)化改革以后，農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤出，留在農(nóng)村的也僅從農(nóng)村吸收存款，不再向農(nóng)戶發(fā)放貸款，這使得其在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。再次，農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中商業(yè)化傾向，運(yùn)作不規(guī)范，存在隱性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)民間金融不完善和不規(guī)范

我國(guó)農(nóng)村民間金融一直受到打擊和排擠。但是，許多民間金融在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。另外，農(nóng)村民間金融一般具有規(guī)模小，隱匿分散的特點(diǎn)，容易失控，一旦失控，不僅可能導(dǎo)致其自身的系統(tǒng)崩潰，而且還可能波及到農(nóng)村政治社會(huì)的整體穩(wěn)定。因此，如何有效地規(guī)范和保護(hù)民間金融的健康有序發(fā)展是今后農(nóng)村金融體系改革的一個(gè)重要任務(wù)。三）金融服務(wù)難以滿足農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)需求

各金融機(jī)構(gòu)之間在農(nóng)村市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致了農(nóng)村的金融服務(wù)功能逐步弱化。農(nóng)村的金融產(chǎn)品較少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，而現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展時(shí)期，需要大量的資金支持，金融服務(wù)現(xiàn)狀難以滿足當(dāng)前農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)的需求。

四、構(gòu)建支持新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)體系的措施

（一）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織產(chǎn)權(quán)和治理機(jī)制

目前農(nóng)村基層金融組織產(chǎn)權(quán)不清導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有效率，因此，政府應(yīng)著手建立既適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需要同時(shí)又具有多元化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的農(nóng)村金融組織形式。合作金融作為我國(guó)農(nóng)村金融基本的組織形式，已在理論界和實(shí)業(yè)界達(dá)成共識(shí)，但目前以基層農(nóng)村信用社作為唯一的一級(jí)法人合作金融組織形式，既不符合我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展不平衡的國(guó)情，也不利于合作金融組織的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，故今后應(yīng)考慮建立多層次與多級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)的農(nóng)村合作金融體系。而對(duì)于作為商業(yè)銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，則可考慮漸進(jìn)式地推進(jìn)從國(guó)有獨(dú)資公司制到實(shí)行縱向產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的有限責(zé)任公司制，再到實(shí)行橫向產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的股份有限公司制的產(chǎn)權(quán)改革方式。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融組織體系

一方面要對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行合作金融改革，另外還應(yīng)積極探索農(nóng)村金融的其他發(fā)展模式，力求在農(nóng)村建立起以合作金融為主體，多種金融形式并存的農(nóng)村金融體系。

加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新步伐，健全農(nóng)村金融組織體系。按照農(nóng)村金融需求多層次、多元化的特點(diǎn)，加快構(gòu)建多元化、多層次、多種所有制金融機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融體系。要加快現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)行職能定位，拓寬其政策性業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化其政策性支農(nóng)作用。要改革郵政儲(chǔ)蓄管理體制，建立郵政儲(chǔ)蓄銀行，拓展業(yè)務(wù)范圍，按吸收存款的一定比例發(fā)放小額農(nóng)貸。采取有效措施規(guī)范民間借貸行為，發(fā)揮民間借貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)能力。

（三）鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展

盡管我國(guó)對(duì)民間金融一味加以取締，但在正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動(dòng)有著頑強(qiáng)的生命力。據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶借款數(shù)額中72．18%來(lái)自各種非正式渠道，其中農(nóng)戶之間借款占非正式的93.12%，而來(lái)自正規(guī)渠道的只占27．12%。[③]因而，我們不能不顧客觀存在和實(shí)際需要，承襲舊規(guī)把民間金融活動(dòng)視為亂集資，簡(jiǎn)單、粗暴地取締民間金融組織及其活動(dòng)。對(duì)于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中自發(fā)產(chǎn)生的民間金融，政府應(yīng)該給以承認(rèn)、鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)。首先要提高對(duì)民間金融存在的合理性及其在農(nóng)村金融中地位作用的認(rèn)識(shí)，廢除現(xiàn)有限制民間金融發(fā)展的政策和條條框框。其次給以民間金融在稅收上的優(yōu)惠，減少在資金融通、利率市場(chǎng)化等方面的限制。還有要規(guī)范民間金融的組織形式，對(duì)民間金融活動(dòng)實(shí)行監(jiān)管。

結(jié)論

綜上所述，新農(nóng)村建設(shè)的金融支持改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實(shí)現(xiàn)途徑。雖然我國(guó)農(nóng)村金融改革正在從不同的層面展開(kāi)，政府對(duì)農(nóng)村金融供給萎縮及其導(dǎo)致的嚴(yán)重后果也給予了高度關(guān)注，但從總體上看，農(nóng)村金融改革需要調(diào)整的利益關(guān)系仍十分復(fù)雜，因此構(gòu)建農(nóng)村金融必須要從農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，以便利農(nóng)民、滿足農(nóng)民為著眼點(diǎn)，大力發(fā)展多種類型的金融組織。形成健康、高效、功能完善、分工合理產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系，切實(shí)提高金融服務(wù)于“三農(nóng)”的水平，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，落實(shí)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的方針，使“十一五”規(guī)劃中提出的“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村運(yùn)動(dòng)”的目標(biāo)早日得以實(shí)現(xiàn)。

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篇2

（一）農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)逐步推進(jìn)，規(guī)?；鹑谛枨竺黠@增多。2013年末，三明市土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)69.9萬(wàn)畝，占承包耕地面積的30%，其中流轉(zhuǎn)給170家農(nóng)業(yè)企業(yè)7萬(wàn)畝、629家農(nóng)民專業(yè)合作社9.7萬(wàn)畝、1071家庭農(nóng)場(chǎng)5.7萬(wàn)畝。相比常規(guī)農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求大成為集約型農(nóng)業(yè)的基本特點(diǎn)，特別是龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)資金和農(nóng)村金融服務(wù)的需求快速增長(zhǎng)。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，全方位金融需求增多。目前三明市已形成水稻制種、食用菌、茶葉、蓮子等20條特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條前、中、后各環(huán)節(jié)結(jié)合更加緊密。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加快發(fā)展的背景下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)積極整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，使原來(lái)分散的信貸主體相互合作、制約，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)運(yùn)而生。

（三）經(jīng)營(yíng)主體呈現(xiàn)多元化，特色化金融需求增多。表現(xiàn)在近年來(lái)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，特色金融需求不斷增多。截至2013年末,全市共有市級(jí)以上龍頭企業(yè)561家、農(nóng)民專業(yè)合作社2505家、家庭農(nóng)場(chǎng)1945個(gè)。

（四）農(nóng)業(yè)功能向縱深演變，創(chuàng)新型金融需求增多。近年來(lái)，三明市農(nóng)業(yè)與第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)加速融合，逐步形成了有機(jī)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、生物能源農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和文化創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等多種新型業(yè)態(tài)，創(chuàng)新型金融需求逐漸增多。

（五）農(nóng)業(yè)科技水平不斷提高，科技金融需求增多。農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目及農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)都需要金融支持，農(nóng)業(yè)機(jī)械化的推廣與普及也亟需金融支持。目前全市有農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社157家，農(nóng)機(jī)作業(yè)服務(wù)面積98萬(wàn)畝，總收入達(dá)5500萬(wàn)元，已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）涉農(nóng)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)

“十二五”以來(lái)，三明市金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)方式，拓寬金融支農(nóng)渠道，加大涉農(nóng)貸款的投放力度。一是涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)年均兩位數(shù)增長(zhǎng)。2011～2013年全市涉農(nóng)貸款余額分別為420.74億元、506.24億元、585.22億元，同比分別增長(zhǎng)16.11%、20.32%、15.6%。二是涉農(nóng)貸款占比逐年提高。2013年末全市涉農(nóng)貸款占比為52.16%，比2011年末提高1.64個(gè)百分點(diǎn)。三是涉農(nóng)貸款增幅高于各項(xiàng)貸款的平均增幅。2012年、2013年涉農(nóng)貸款增幅分別高于同年各項(xiàng)貸款增幅1.28個(gè)百分點(diǎn)和2.43個(gè)百分點(diǎn)。

（二）金融支農(nóng)體系初步形成

近年來(lái)，三明市農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展，逐步建立起以農(nóng)村合作金融、政策性金融和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主體，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，各類金融機(jī)構(gòu)并存、相互競(jìng)爭(zhēng)的支農(nóng)金融服務(wù)體系，金融服務(wù)面不斷擴(kuò)大，金融服務(wù)水平顯著提高。1.正規(guī)金融積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。三明市農(nóng)村金融供給主體包括政策性金融機(jī)構(gòu)、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行等，其中農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行發(fā)揮著主力軍作用。截至2013年末，全市農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額197.72億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的33.79%；轄內(nèi)農(nóng)行、工行、建行、中行等四家大型商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額分別為94.55億元、70.75億元、70.23億元和38.9億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款比重分別為16.16%、12.09%、12%和6.65%；農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款余額48.26億元，占全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的8.25%。此外，興業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)中也發(fā)揮了一定作用。2.小額貸款公司在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了補(bǔ)充作用。小額貸款公司一般將客戶定位于“三農(nóng)”及小微企業(yè)，通過(guò)細(xì)分農(nóng)村金融市場(chǎng)和提供差異化的“三農(nóng)”金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融需求的滿足。2009年三明市小額貸款公司試點(diǎn)工作全面啟動(dòng)，至2013年末共成立19家小額貸款公司，實(shí)現(xiàn)小額貸款公司全轄各縣（市、區(qū)）全覆蓋，注冊(cè)資本金共計(jì)33.5億元，各項(xiàng)貸款余額42.31億元，占全市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的3.77%。3.保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力不斷提高。截至2013年末，人保財(cái)險(xiǎn)三明市分公司先后開(kāi)展了水稻種植保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保及蔬菜種植和煙葉保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。目前，三明市“三農(nóng)”保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)覆蓋面和承保率居全省前列。其中，水稻承保218.64萬(wàn)畝，承保率達(dá)到99%；森林承保2421.46萬(wàn)畝，承保率達(dá)100％；農(nóng)險(xiǎn)綜合賠付率50.73％，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)效益的同步提高。4.資本市場(chǎng)助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展取得一定進(jìn)展。至2013年末，全市共有6家企業(yè)在滬深股票交易所上市，其中永安林業(yè)、青山紙業(yè)、福建三農(nóng)、福建金森等4家企業(yè)為涉農(nóng)企業(yè)，上市融資合計(jì)10.94億元。

（三）金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要探索

1.著力支持農(nóng)業(yè)集約化發(fā)展。一是不斷深化和拓展林權(quán)抵押貸款，盤活“林”資源。至2013年12月末，全市累計(jì)發(fā)放林權(quán)證抵押等各類貸款75.73億元，貸款余額31.78億元，累計(jì)支持林業(yè)開(kāi)發(fā)約1180.76萬(wàn)畝，占林地總面積的49%。二是推出土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)貸款，盤活“地”資源。截至2013年12月末，轄內(nèi)明溪縣、將樂(lè)縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額達(dá)到586萬(wàn)元，沙縣累計(jì)發(fā)放土地流轉(zhuǎn)項(xiàng)目貸款1.51億元，土地流轉(zhuǎn)貸款貼息795.6萬(wàn)元。

2.著力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。截至2013年12月末，三明市金融機(jī)構(gòu)對(duì)規(guī)?；?jīng)營(yíng)主體的貸款余額達(dá)22.96億元，增長(zhǎng)49.07%。其中農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款余額分別為22.35億元、5353萬(wàn)元、820萬(wàn)元，分別增長(zhǎng)47.31%、174.37%、107.59%。

3.著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。三明市金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出訂單農(nóng)業(yè)貸款、果樹(shù)所有權(quán)質(zhì)押貸款等多種模式，為農(nóng)業(yè)前、中、后產(chǎn)業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。截至2013年末，全轄農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額38.18億元，同比增長(zhǎng)9.78%；農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款余額8.91億元，同比增長(zhǎng)61.1%。

4.著力支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2013年末，轄內(nèi)國(guó)家級(jí)和省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園等產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)貸款余額1.2億元，增長(zhǎng)20%，農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額2.3億元，增長(zhǎng)29%。

5.著力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)化。三明市金融機(jī)構(gòu)推出農(nóng)業(yè)機(jī)械購(gòu)置補(bǔ)貼收益權(quán)質(zhì)押貸款，對(duì)凡享受補(bǔ)貼購(gòu)置農(nóng)機(jī)具的農(nóng)戶給予優(yōu)先信貸支持。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年末全轄農(nóng)機(jī)抵押類貸款近3億元，增長(zhǎng)25%。

三、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（一）流動(dòng)性不足，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁乏力

當(dāng)前三明市農(nóng)村土地制度改革、林業(yè)改革不斷深化，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求巨大。但另一方面，2013年末，三明市各項(xiàng)貸款余額1121.87億元，居全省第8位，各項(xiàng)存款余額1197.47億元，居全省第7位，金融機(jī)構(gòu)貸存比高達(dá)94%，流動(dòng)性明顯不足，無(wú)法充分滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求，導(dǎo)致農(nóng)村金融供需矛盾突出。較之全市金融機(jī)構(gòu)貸存比普遍高企，郵政儲(chǔ)蓄銀行三明分行貸存比僅24%，其農(nóng)村資金“抽水機(jī)”的角色仍未改變。在流動(dòng)性緊張的情況下，金融機(jī)構(gòu)為追求利潤(rùn)最大化，盡可能將資金投放于見(jiàn)效快、回報(bào)高的項(xiàng)目，從而弱化了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融支持。

（二）組織體系不全，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展合力不強(qiáng)

一是銀行體系不夠完善，競(jìng)爭(zhēng)性、多元化的銀行體系尚未形成。目前轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不多，農(nóng)發(fā)行、興業(yè)、中行等尚未實(shí)現(xiàn)各縣（市）全覆蓋，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展也有待加快。二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失，不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求。2013年末全市保險(xiǎn)密度為1276元/人，保險(xiǎn)深度為2.16％，低于全省平均水平。茶業(yè)、花卉、水果等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種還未開(kāi)發(fā)。三是資本市場(chǎng)助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較弱，全市僅4家涉農(nóng)企業(yè)成功上市。

（三）多元化需求難以滿足，金融對(duì)接現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展能力較弱

1.農(nóng)業(yè)集約化金融需求對(duì)接方面：三明市較早推出了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款及農(nóng)村住宅抵押貸款，但因《物權(quán)法》《擔(dān)保法》有關(guān)限制性規(guī)定，這類貸款模式在實(shí)踐中推廣難度較大。由于有效抵押擔(dān)保物不足，涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)大戶往往難以獲得充分的銀行貸款支持。

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求對(duì)接方面：由于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等其他各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多存在運(yùn)作不規(guī)范、財(cái)務(wù)不健全等問(wèn)題，客觀上導(dǎo)致資金供給方與需求方的脫節(jié)，一定程度上影響了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

3.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求對(duì)接方面：由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度大，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品往往停留在小范圍試點(diǎn)和個(gè)別品種的推行上，并以支持單個(gè)項(xiàng)目或服務(wù)某一領(lǐng)域?yàn)橹?，可?fù)制推廣的信貸產(chǎn)品較少。

4.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施金融需求對(duì)接方面：一是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施耗資大、周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，商業(yè)銀行普遍不愿意介入，而政策性銀行受限于資金規(guī)模，支持能力有限。二是金融機(jī)構(gòu)信貸方式創(chuàng)新受農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施管理不到位制約。如轄內(nèi)寧化縣集體持有91%以上的農(nóng)田水利設(shè)施所有權(quán)，造成承貸主體無(wú)法落實(shí)。

5.農(nóng)業(yè)農(nóng)機(jī)化金融需求對(duì)接方面：農(nóng)機(jī)具抵押率不高，一般不超過(guò)50%。同時(shí)，部分農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社因自身實(shí)力不強(qiáng)、產(chǎn)權(quán)不清晰或運(yùn)營(yíng)管理方式落后，難以符合銀行信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

四、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）完善法律及政策扶持體系，以頂層設(shè)計(jì)推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

1.加快法律制度建設(shè)，消除農(nóng)村融資擔(dān)保法律障礙。一是積極推動(dòng)《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)的修訂工作，真正賦予農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能。二是完善《土地管理法》《農(nóng)村土地承包法》，健全農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)登記、流轉(zhuǎn)制度，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，促進(jìn)土地抵押市場(chǎng)及土地金融的發(fā)展。三是在條件成熟的情況下，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立土地金融制度及監(jiān)管體系，明確由政策性土地金融機(jī)構(gòu)辦理土地使用權(quán)抵押業(yè)務(wù)，保障土地抵押業(yè)務(wù)的規(guī)范性及農(nóng)民生存權(quán)益。

2.重視發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，建立金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。一是充分發(fā)揮財(cái)政杠桿效應(yīng)。通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、貸款貼息、擔(dān)保補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保險(xiǎn)補(bǔ)助等方式，逐步建立市場(chǎng)主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合的金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。二是進(jìn)一步加大稅收優(yōu)惠力度。建議允許專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)性大額貸款利息收入適用營(yíng)業(yè)稅免征政策，給予小額貸款公司享受農(nóng)村信用社同等稅收待遇。

（二）有效增加信貸資金來(lái)源，增強(qiáng)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁

一是金融機(jī)構(gòu)要大力組織存款和挖掘內(nèi)部資金潛力，通過(guò)新增存款或向上級(jí)行爭(zhēng)取信貸規(guī)模及授權(quán)授信等信貸政策，不斷拓展資金來(lái)源。二是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行要積極向上級(jí)行爭(zhēng)取支農(nóng)再貸款規(guī)模、再貼現(xiàn)額度，運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金政策，對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)政策傾斜。三是爭(zhēng)取在沙縣農(nóng)村金改區(qū)放寬縣域法人金融機(jī)構(gòu)存貸比例限制，加大當(dāng)?shù)刭J款投放力度。四是地方政府要加強(qiáng)與域外銀行合作，如通過(guò)銀團(tuán)貸款、協(xié)議貸款等戰(zhàn)略合作方式，引進(jìn)域外資金參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目。五是加強(qiáng)涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作，強(qiáng)化對(duì)金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的監(jiān)測(cè)考核。

（三）加快培育各類金融載體，完善多元化金融支農(nóng)體系

1.做大增量與盤活存量，構(gòu)建與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相匹配的多層次銀行體系

（1）做大增量，加快引進(jìn)和增設(shè)各類金融機(jī)構(gòu)。一是積極引進(jìn)區(qū)外銀行，吸引全國(guó)性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行來(lái)三明設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。二是加快完善縣域銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)中行、興業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行盡快到網(wǎng)點(diǎn)空白縣設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，支持農(nóng)商銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展。三是盡快實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行轄區(qū)各縣（市）全覆蓋。四是進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村合作基金，推進(jìn)“互助資金”模式的村級(jí)小額信貸組織試點(diǎn)工作。

（2）盤活存量，進(jìn)一步深化金融機(jī)構(gòu)改革。一是支持農(nóng)發(fā)行深化改革。以糧棉油生產(chǎn)、加工和流通等環(huán)節(jié)為重點(diǎn)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行改革。擴(kuò)大轄區(qū)農(nóng)行“三農(nóng)”事業(yè)部改革試點(diǎn)范圍，鼓勵(lì)郵儲(chǔ)銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。三是加快轄區(qū)農(nóng)村信用社改制步伐。四是拓寬民間資本向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化的渠道，支持有條件的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行。五是深化沙縣農(nóng)村金融改革，加快形成“可持續(xù)、能復(fù)制、易推廣”的現(xiàn)代普惠制農(nóng)村金融制度示范樣本。

2.拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能，強(qiáng)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障一是創(chuàng)新特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)品種。不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍和覆蓋區(qū)域，試點(diǎn)開(kāi)辦茶葉、毛竹、花卉、水果等具有當(dāng)?shù)靥厣е援a(chǎn)業(yè)的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是完善保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制。加大中央、省和市三級(jí)政府的財(cái)政補(bǔ)貼分擔(dān)比例，逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼。三是探索開(kāi)辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。四是引導(dǎo)其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)。五是積極推動(dòng)中央和省政府建立財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

3.積極借力資本市場(chǎng)，拓寬現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資渠道積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上市融資和發(fā)行債券融資，拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多元化融資渠道，逐步由高度依賴間接融資向直接融資和間接融資并舉的方式轉(zhuǎn)變。一是積極推動(dòng)符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)到主板、創(chuàng)業(yè)板發(fā)行上市，引導(dǎo)暫不具備上市條件的高成長(zhǎng)性、創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)企業(yè)到場(chǎng)外市場(chǎng)公開(kāi)掛牌與轉(zhuǎn)讓。二是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)企業(yè)利用債券市場(chǎng)進(jìn)行融資，拓寬農(nóng)業(yè)企業(yè)融資渠道。三是鼓勵(lì)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。以中央、省級(jí)、市級(jí)財(cái)政資金為主，引導(dǎo)社會(huì)閑散資金，通過(guò)設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金直接投資產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

（四）提升金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)接成效，有效滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融資本的需求

1.提升金融與農(nóng)業(yè)集約化金融需求對(duì)接成效。地方政府要加快完善相應(yīng)的配套措施，推動(dòng)各縣成立土地信托公司，建立土地、宅基地抵押登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)平臺(tái)，確保土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、宅基地抵押貸款工作順利進(jìn)行，著力解決農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)貸款需求。

2.提升金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織金融需求對(duì)接成效。一要加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度，重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)特色鮮明、運(yùn)行機(jī)制規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)。二要?jiǎng)?chuàng)新推動(dòng)訂單、存貨、倉(cāng)單質(zhì)押等權(quán)益類貸款種類，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度。三要對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體適當(dāng)增加貸款額度，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，并提供一定利率優(yōu)惠，滿足其差異化資金需求。

3.提升金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求對(duì)接成效。一要大力推廣農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)的信貸資金支持。二要探索推動(dòng)大額農(nóng)貸發(fā)放和管理辦法，重點(diǎn)滿足特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)區(qū)、重點(diǎn)加工區(qū)和商貿(mào)流通區(qū)的信貸需求。

篇3

1.2財(cái)政對(duì)金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的補(bǔ)貼很少，降低了金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期長(zhǎng)、投入大、風(fēng)險(xiǎn)高，而且在創(chuàng)新的每個(gè)階段都需要大量的資金支持，同時(shí)還要應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金需求不僅規(guī)模大，而且占用時(shí)間長(zhǎng)，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，一旦創(chuàng)新失敗，就無(wú)法償還資金。而金融機(jī)構(gòu)的逐利性、安全性的特點(diǎn)使得其不愿為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供融資支持，金融機(jī)構(gòu)惜貸現(xiàn)象比較嚴(yán)重，從而使得一些發(fā)展前景好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和新技術(shù)推廣項(xiàng)目由于缺乏資金難以具體實(shí)施。而我國(guó)財(cái)政資金對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的這種活動(dòng)的補(bǔ)貼很少，不能很好地激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿不高。

1.3金融產(chǎn)品的供給與實(shí)際需求不相匹配

1.3.1針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品品種少目前，雖然部分金融機(jī)構(gòu)把支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新作為了信貸扶持的重點(diǎn)，但是由于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期比較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)比較高、收益不確定，往往很難得到充足金融資本的支持，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有建立相應(yīng)的信貸管理制度或者針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持主要是提供貸款，而且所提供的貸款品種單一化。同時(shí)，這些貸款還需要提供以土地、廠房、機(jī)器設(shè)備等為主的抵押物，使得許多承貸主體難以提供符合要求的抵押物，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款等與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新相關(guān)的貸款很難獲得金融機(jī)構(gòu)支持。

1.3.2金融產(chǎn)品的期限與實(shí)際需求不匹配農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的周期一般比較長(zhǎng)，如一般情況下一個(gè)農(nóng)業(yè)新品種從研發(fā)到廣泛推廣需要大約7年左右的時(shí)間，但是現(xiàn)有的金融產(chǎn)品多是短期小額的流動(dòng)資金貸款，或者是針對(duì)大項(xiàng)目的長(zhǎng)期貸款，與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期相匹配的金融產(chǎn)品幾乎沒(méi)有。再加上銀行貸款程序復(fù)雜，貸款條件嚴(yán)格，許多承貸主體滿足不了銀行的條件，很難獲得銀行的融資。

1.4農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展的每一個(gè)階段都需要大量的資金支持。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的資金主要來(lái)源于財(cái)政，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入也逐步增加。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度也在不斷加大，但是仍然不足，政策性金融的貸款門檻相對(duì)比較高，商業(yè)性金融貸款條件嚴(yán)格，而且發(fā)放貸款時(shí)有著明顯的傾向，傾向于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，證券市場(chǎng)有著嚴(yán)格的審批制度，創(chuàng)業(yè)板和中小板主要支持科技含量高的農(nóng)業(yè)企業(yè)，國(guó)內(nèi)上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)量較少，而且這些上市企業(yè)缺乏投資農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種還不豐富，風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展緩慢，投資主體單一，這些都使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融資渠道狹窄，融資困難。

1.5風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制缺位農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新具有較大的不確定性，創(chuàng)新可能成功，也可能失敗，這削弱了投資主體對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新進(jìn)行投資的積極性，使得農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在一定程度上受到了限制。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的這種高風(fēng)險(xiǎn)需要有良好的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制來(lái)防范和化解。但是，目前我國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制缺位，無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)。一是能夠轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)的作用未充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面窄，險(xiǎn)種少，同時(shí)由于存在補(bǔ)償范圍認(rèn)定難、農(nóng)民參保意識(shí)薄弱等問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新保險(xiǎn)存在更高的風(fēng)險(xiǎn)、更大的不確定性，開(kāi)展業(yè)務(wù)也更艱難，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)只能自己買單。二是擔(dān)保體系建設(shè)還不完善。擔(dān)保能夠起到放大資金的作用，但是支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的擔(dān)保體系還不完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，資金規(guī)模過(guò)小，財(cái)政支持不到位，都使得擔(dān)保體系不能滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新過(guò)程中對(duì)擔(dān)保的要求。

2農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的財(cái)政金融支持建議

2.1加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，充分發(fā)揮財(cái)政的引導(dǎo)和資金撬動(dòng)作用縱觀世界各國(guó)，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新都離不開(kāi)財(cái)政的鼎力支持。因此，為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，我們需要不斷加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的投入，確保增量和比例均有提高，并且對(duì)農(nóng)業(yè)科技的投入增長(zhǎng)幅度要高于財(cái)政經(jīng)常性收入的增長(zhǎng)幅度，逐步提高農(nóng)業(yè)研發(fā)投入和農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化、推廣投入占農(nóng)業(yè)增加值的比。但是，增加財(cái)政投入并不是把資金投入所有農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，財(cái)政應(yīng)重點(diǎn)支持基礎(chǔ)研究領(lǐng)域，中央財(cái)政在加大對(duì)基礎(chǔ)研究支持力度的基礎(chǔ)上，以資金配套等多種形式引導(dǎo)和帶動(dòng)地方財(cái)政加大支持力度，改變地方財(cái)政由于注重短期經(jīng)濟(jì)效益而對(duì)基礎(chǔ)研究投入不足的局面。同時(shí)，要充分調(diào)動(dòng)企業(yè)、個(gè)人等社會(huì)力量投入農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資金對(duì)農(nóng)業(yè)科技的投入。例如，可以通過(guò)無(wú)償資助、財(cái)政貼息、創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)、以獎(jiǎng)代補(bǔ)、經(jīng)營(yíng)參股、稅收優(yōu)惠等多種方式吸引社會(huì)資金的注入，使農(nóng)業(yè)科技資金投入渠道多元化。此外，通過(guò)對(duì)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行不同的扶持，充分發(fā)揮財(cái)政的引導(dǎo)和資金撬動(dòng)作用，探索財(cái)政資金的金融化運(yùn)作方式。一方面財(cái)政通過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等方式降低農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其融資能力，提高農(nóng)業(yè)科技企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力，另一方面財(cái)政通過(guò)對(duì)扶持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貼息、給予稅收優(yōu)惠、補(bǔ)償其為支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新所造成損失等方式激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的積極性，提高金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的意愿，從而使財(cái)政資金更大范圍的發(fā)揮作用。

2.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的需求在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化農(nóng)業(yè)科技貸款的審貸程序，提高貸款審批效率。同時(shí)，要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對(duì)不同金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。一是針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品品種。扶持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品必須把自身的特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新對(duì)產(chǎn)品的需求結(jié)合起來(lái)，設(shè)計(jì)出針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新特征的產(chǎn)品品種。例如，針對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新周期比較長(zhǎng)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新在時(shí)間上相匹配的貸款品種；針對(duì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)一般抵押物比較少的特點(diǎn)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，擴(kuò)大抵押物或質(zhì)押物的范圍，探索以農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)、股權(quán)、應(yīng)收賬款等抵押或質(zhì)押進(jìn)行貸款的信貸產(chǎn)品；對(duì)一些信用等級(jí)較高、有還貸能力的農(nóng)業(yè)科技龍頭企業(yè)，可根據(jù)實(shí)際情況發(fā)放信用貸款。二是適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的信貸限制，如對(duì)貸款對(duì)象資產(chǎn)規(guī)模的要求、抵押物的要求等等。三是探索實(shí)踐多種貸款模式，如對(duì)于規(guī)模比較大的貸款，可以聯(lián)合幾家銀行通過(guò)銀團(tuán)貸款提供支持;對(duì)于一些中小企業(yè)，可以用企業(yè)聯(lián)保貸款、企業(yè)互保貸款等方式；針對(duì)處于供應(yīng)鏈上下游的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)，可以發(fā)放供應(yīng)鏈融資貸款;探索開(kāi)發(fā)“銀行+保險(xiǎn)+擔(dān)保”、“銀行+保險(xiǎn)+財(cái)政補(bǔ)貼”等多種貸款模式，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新增信融資。在不斷開(kāi)發(fā)新的貸款模式、金融產(chǎn)品的同時(shí)，要注意對(duì)這些模式和產(chǎn)品的推廣，進(jìn)而推動(dòng)金融資本與農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的融合，滿足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求。

篇4

2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式。以吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為代表，該模式的主要優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)在：能夠充分發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)公司技術(shù)、人才和管理方面的優(yōu)勢(shì)；完善的管理和監(jiān)督機(jī)制設(shè)置，增加了地方政府的責(zé)任，保護(hù)了投保人的利益。但該模式主要存在于理論上，在現(xiàn)實(shí)中實(shí)施的難度較大。

3.合作社經(jīng)營(yíng)模式。該模式是農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上各級(jí)政府幫助建立而成的，其優(yōu)點(diǎn)是：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人合二為一，易于防止農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇；資金來(lái)源渠道多樣化，減輕政府的財(cái)政壓力。其缺陷是：由于合作社比較少，風(fēng)險(xiǎn)分散不夠，資金得不到保證，它主要是依靠保戶來(lái)籌集資金；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要大量專業(yè)技術(shù)人才，而合作社發(fā)展現(xiàn)狀很難吸引專業(yè)人才。

4.外資公司的經(jīng)營(yíng)模式。以法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司成都分公司為代表的該種模式有利于學(xué)習(xí)、借鑒國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)技術(shù)，有利于研究怎樣提供適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民需要的一攬子綜合保險(xiǎn)新產(chǎn)品。但外資或合資保險(xiǎn)公司追求商業(yè)利潤(rùn)的內(nèi)在本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、收益低的固有特點(diǎn)，其經(jīng)營(yíng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅僅是一種搶先進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的策略而已。

5.相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式。以黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司為代表的相互保險(xiǎn)模式與股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司的最重要區(qū)別在于，相互保險(xiǎn)公司的投保人也是公司的所有者。相互保險(xiǎn)制度有利于調(diào)集各方面的積極性，平衡各方面利益；有利于降低道德風(fēng)險(xiǎn)和減少逆選擇；有利于降低組織成本，優(yōu)化資源配置，減輕政府的財(cái)政壓力。局限性主要體現(xiàn)在：一是存在制度上的缺失。如陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“自愿投?！钡脑瓌t(例如，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司人才的匱乏主要表現(xiàn)在：銷售人員儲(chǔ)備不足，代辦員隊(duì)伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。)。二是存在業(yè)務(wù)人才上瓶頸。

二、相互保險(xiǎn)制度在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的適用性分析

鑒于我國(guó)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨萎縮，再加上政府財(cái)政力度不夠，合作社不適合大面積推廣，發(fā)展外資保險(xiǎn)公司存在難度，農(nóng)民收入水平有限，而此時(shí)我們認(rèn)為，基于金融創(chuàng)新的相互保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)大的生命力，適合在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展，能有效緩解我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的一系列問(wèn)題。

1.使投保人和保險(xiǎn)人統(tǒng)一，解決信息不對(duì)稱，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)，保險(xiǎn)人對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以全面把握，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇較易發(fā)生，而相互保險(xiǎn)制度下農(nóng)戶間彼此熟悉、信息透明，且對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程及所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素較清楚，能有效進(jìn)行相互監(jiān)督，利益的一致性避免了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。

2.經(jīng)營(yíng)成本低，適應(yīng)低收入的農(nóng)民。首先，相互制保險(xiǎn)不以贏利為目的，以互助合作為宗旨。另外，相互保險(xiǎn)公司還可以享受稅收優(yōu)惠。相互保險(xiǎn)公司的保單持有人兼具被保險(xiǎn)人和公司所有人的雙重身份，從而有效地降低了委托問(wèn)題引發(fā)的組織成本，這是相互制保險(xiǎn)公司的主要優(yōu)勢(shì)。

3.解決保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理的困難。參加相互保險(xiǎn)公司的農(nóng)戶都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行家，對(duì)本地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等情況比較了解，可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題，還有利于節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本。

4.加強(qiáng)防災(zāi)減損。相互制下被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司利益具有一致性，使得投保農(nóng)戶能夠主動(dòng)采取必要的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。在出險(xiǎn)后，也能主動(dòng)地進(jìn)行災(zāi)后自救工作，農(nóng)戶更易形成集體力量，搶險(xiǎn)救災(zāi)，以求將災(zāi)害損失降至最低。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)制度拓展的新思路

“從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程來(lái)看，相互制作為一種有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排在各國(guó)都發(fā)揮著重要的作用，這是值得我們學(xué)習(xí)與借鑒的。”（江生忠、王成輝，2006）。隨著金融創(chuàng)新機(jī)制與國(guó)家輔助政策支持體系的逐步建立與務(wù)實(shí)推展，將緩解操作管理上的困難，它的局限性將逐步克服。

1.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法。立法先行幾乎是國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的鐵律，目前應(yīng)加緊農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的立法，以法律的形式確立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的組織體系和經(jīng)營(yíng)范圍，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益；用法律的形式明確政府在開(kāi)展農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)中所應(yīng)有職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的隨意性，并以此提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)。

2.加大財(cái)政支持力度。在我國(guó)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼主要是價(jià)格保護(hù)等直接補(bǔ)貼方式，利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種“綠箱政策”(綠箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成員國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施支持與保護(hù)的重要措施，用來(lái)描述在烏拉圭回合農(nóng)業(yè)協(xié)議下不需要做出減讓承諾的國(guó)內(nèi)支持政策的術(shù)語(yǔ)，是指政府通過(guò)服務(wù)計(jì)劃，提供沒(méi)有或僅有最微小的貿(mào)易扭曲作用的農(nóng)業(yè)支持補(bǔ)貼。)補(bǔ)貼方式卻很少?？傮w上政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠，僅限于免征營(yíng)業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險(xiǎn)一樣。建議給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼：(1)保費(fèi)直接補(bǔ)貼。由國(guó)家財(cái)政每年按公司保費(fèi)收入的25%、地方財(cái)政按25%的比例，通過(guò)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼給參保農(nóng)民。(2)大災(zāi)準(zhǔn)備金補(bǔ)貼。國(guó)家財(cái)政每年按保費(fèi)收入10%的比例補(bǔ)貼給保險(xiǎn)公司，一部分由公司在大災(zāi)年份，通過(guò)保險(xiǎn)賠償方式轉(zhuǎn)補(bǔ)給受災(zāi)農(nóng)民。

3.加大農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)人才培養(yǎng)力度。人才的嚴(yán)重缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的協(xié)調(diào)發(fā)展和有效監(jiān)督十分不利，也不利于農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)與健康發(fā)展。建議如下：(1)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才庫(kù)，招回己經(jīng)分流和改行的農(nóng)險(xiǎn)人才，通過(guò)各地區(qū)的人事部門或保險(xiǎn)監(jiān)督部門聯(lián)合成立農(nóng)險(xiǎn)人力資源管理小組，對(duì)以前從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的干部和員工進(jìn)行建檔、登記。(2)完善教育和職稱考試體系,讓從事農(nóng)險(xiǎn)管理人員接受專業(yè)培養(yǎng)和教育，提高其社會(huì)地位。

4.建立和完善相互保險(xiǎn)公司的組織體系。

篇5

2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)機(jī)制。農(nóng)村金融發(fā)展會(huì)對(duì)金融系統(tǒng)效率進(jìn)行有效的提升，增強(qiáng)金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產(chǎn)率，達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效果。農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)了金融市場(chǎng)的發(fā)展與繁榮，使得金融行業(yè)的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，金融行業(yè)的繁榮，會(huì)吸引外界儲(chǔ)蓄的不斷流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。有效開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融資源，能夠促進(jìn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄率的提升，加大農(nóng)村儲(chǔ)蓄份額，無(wú)形拉動(dòng)了農(nóng)村的投資。但農(nóng)村金融的發(fā)展同樣可能導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率的下降。金融的發(fā)展減輕了流動(dòng)性的約束，促使金融風(fēng)險(xiǎn)得到分散，儲(chǔ)蓄戶在需要資金的時(shí)候，可以隨時(shí)從金融中介機(jī)構(gòu)獲取資金。流動(dòng)性的減輕，使儲(chǔ)蓄戶沒(méi)有較多預(yù)防性儲(chǔ)蓄的存入，從而導(dǎo)致了儲(chǔ)蓄率的降低。利率對(duì)于儲(chǔ)蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，通常會(huì)隨之提高，利率的提高會(huì)帶來(lái)替代效應(yīng)和收入效應(yīng)，同時(shí)替代效應(yīng)和收入效應(yīng)會(huì)影響利率，從而影響儲(chǔ)蓄率，所以儲(chǔ)蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發(fā)展的確會(huì)給儲(chǔ)蓄率帶來(lái)不小的影響，同時(shí)給經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也帶來(lái)影響。

農(nóng)村金融發(fā)展通過(guò)“轉(zhuǎn)化率”來(lái)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生影響?！稗D(zhuǎn)化率”是指金融儲(chǔ)蓄向金融投資方向的轉(zhuǎn)化。通常情況下，金融發(fā)展水平的提高能使儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化率也提高。在金融體系中，有一個(gè)很重要的功能，那就是將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資。在儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的過(guò)程中，金融體系要對(duì)一部分資源進(jìn)行吸收，主要體現(xiàn)在：交易成本的發(fā)生，主要是金融機(jī)構(gòu)從分散的儲(chǔ)蓄戶那里吸收儲(chǔ)蓄時(shí)帶來(lái)的；信息成本的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)為了能夠讓儲(chǔ)蓄戶放棄積蓄控制權(quán)時(shí)會(huì)付出信息成本；金融中介機(jī)構(gòu)必然會(huì)從中獲取利潤(rùn)。因此，金融體系對(duì)部分資源的吸收，會(huì)使部分資源不能形成投資。它們會(huì)以存貸差的方式流入金融機(jī)構(gòu)以及以傭金的方式向交易商與證券經(jīng)紀(jì)商處流入。金融市場(chǎng)的發(fā)展與完善，會(huì)極大提高金融運(yùn)作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農(nóng)村金融體系會(huì)使手續(xù)費(fèi)用或者傭金費(fèi)用等發(fā)生的交易成本得到降低；降低對(duì)農(nóng)村金融的行政干預(yù)，會(huì)讓農(nóng)村金融市場(chǎng)走向市場(chǎng)化的道路，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的提高。

篇6

二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系

(一)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)二者之間所存在的關(guān)系

在深入研究農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)二者之間關(guān)系前，有必要明確農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，從而才能夠從整體上掌握當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的影響作用?；诖?，本文采用線型回歸分析法，從農(nóng)副業(yè)、種植業(yè)以及農(nóng)民收入三個(gè)方面進(jìn)行了分析。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款時(shí)，除農(nóng)副影響值為正以外，對(duì)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民收入總量的影響都為負(fù)值，而農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)影響很大，因此，金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的農(nóng)業(yè)貸款在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的影響作用并不大。這就充分說(shuō)明當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而無(wú)法發(fā)揮自身的作用，因此，深入分析農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，是當(dāng)前提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的基礎(chǔ)，也只有正確的把握好二者之間的關(guān)系，才能將農(nóng)村金融的發(fā)展推上嶄新的高度。

(二)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系集中表現(xiàn)在前者對(duì)后者增長(zhǎng)機(jī)制的影響上。農(nóng)村金融的創(chuàng)新與發(fā)展，有效的提升了金融系統(tǒng)的效率，從而優(yōu)化了金融資源的配置，這樣就使資本的邊際生產(chǎn)率得到了提升，進(jìn)而推進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在農(nóng)村金融發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村的金融市場(chǎng)在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，得到了進(jìn)一步的發(fā)展與完善，金融行業(yè)的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷得到完善，金融的功能逐漸豐富化，在此過(guò)程中，就會(huì)增加自身的吸儲(chǔ)能力。而儲(chǔ)蓄率的提升就會(huì)使儲(chǔ)蓄份額不斷加大，這就帶動(dòng)了農(nóng)村投資的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。但是，農(nóng)村金融的發(fā)展也會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率的下降，農(nóng)村金融的不斷發(fā)展與完善，使資本的流動(dòng)性變強(qiáng)，進(jìn)而金融風(fēng)險(xiǎn)得到分散，而儲(chǔ)戶能夠根據(jù)自己所需隨著在金融機(jī)構(gòu)取得現(xiàn)金，這就使儲(chǔ)蓄率下降。利率是影響儲(chǔ)蓄率的原因之一，而由于利率是根據(jù)金融市場(chǎng)的發(fā)展而變化的，所以，儲(chǔ)蓄率的升降是非固定性的，但是無(wú)論儲(chǔ)蓄率升降，都能夠充分的證明農(nóng)村金融的發(fā)展影響到了儲(chǔ)蓄率，從而影響到了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。農(nóng)村金融的發(fā)展還通過(guò)“轉(zhuǎn)化率”的方式影響到了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。金融儲(chǔ)蓄在發(fā)展過(guò)程中，逐漸向金融投資轉(zhuǎn)化，當(dāng)金融發(fā)展水平得到提升時(shí)，其投資的轉(zhuǎn)化率也會(huì)得到相應(yīng)的提高，這是金融體系自身所具備的功能。具體轉(zhuǎn)化過(guò)程為：金融體系首先通過(guò)吸儲(chǔ)的方式，實(shí)現(xiàn)成本積累，通過(guò)支付信息成本來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)所吸儲(chǔ)蓄的控制，這樣實(shí)現(xiàn)投資的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)就獲得了利潤(rùn)。而在所獲得資源中，存在著一部分無(wú)法控制的資源，這部分資源無(wú)法通過(guò)投資的方式進(jìn)行利潤(rùn)的轉(zhuǎn)化，因而便以存貸差的方式轉(zhuǎn)入金融機(jī)構(gòu)以及證券商。在整個(gè)資源優(yōu)化配置的過(guò)程中，金融的運(yùn)作率得到了進(jìn)一步的提高，從而通過(guò)成本的降低，在實(shí)現(xiàn)利益最大化的基礎(chǔ)上，使農(nóng)村金融走向了市場(chǎng)化的道路，這就為提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平奠定了基礎(chǔ)。

篇7

2我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系

2.1農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

筆者通過(guò)線性回歸分析方法，從農(nóng)業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)民收入3方面，對(duì)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系進(jìn)行了研究。通過(guò)對(duì)計(jì)量模型進(jìn)行的線性回歸分析，能夠清楚的發(fā)現(xiàn)：我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中帶來(lái)的影響較小。從表中不難看出，在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的農(nóng)業(yè)貸款，對(duì)農(nóng)林牧副漁產(chǎn)值的影響值為正值,對(duì)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值影響為負(fù)值，給農(nóng)村人均純收入帶來(lái)的影響也表現(xiàn)為負(fù)值。另外，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)影響較大。這些結(jié)果從側(cè)面說(shuō)明了，我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及人均收入的促進(jìn)作用不大。

2.2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)機(jī)制。農(nóng)村金融發(fā)展會(huì)對(duì)金融系統(tǒng)效率進(jìn)行有效的提升，增強(qiáng)金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產(chǎn)率，達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效果。農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)了金融市場(chǎng)的發(fā)展與繁榮，使得金融行業(yè)的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，金融行業(yè)的繁榮，會(huì)吸引外界儲(chǔ)蓄的不斷流入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。有效開(kāi)發(fā)農(nóng)村金融資源，能夠促進(jìn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄率的提升，加大農(nóng)村儲(chǔ)蓄份額，無(wú)形拉動(dòng)了農(nóng)村的投資。但農(nóng)村金融的發(fā)展同樣可能導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率的下降。金融的發(fā)展減輕了流動(dòng)性的約束，促使金融風(fēng)險(xiǎn)得到分散，儲(chǔ)蓄戶在需要資金的時(shí)候，可以隨時(shí)從金融中介機(jī)構(gòu)獲取資金。流動(dòng)性的減輕，使儲(chǔ)蓄戶沒(méi)有較多預(yù)防性儲(chǔ)蓄的存入，從而導(dǎo)致了儲(chǔ)蓄率的降低。利率對(duì)于儲(chǔ)蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，通常會(huì)隨之提高，利率的提高會(huì)帶來(lái)替代效應(yīng)和收入效應(yīng)，同時(shí)替代效應(yīng)和收入效應(yīng)會(huì)影響利率，從而影響儲(chǔ)蓄率，所以儲(chǔ)蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發(fā)展的確會(huì)給儲(chǔ)蓄率帶來(lái)不小的影響，同時(shí)給經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也帶來(lái)影響。

農(nóng)村金融發(fā)展通過(guò)“轉(zhuǎn)化率”來(lái)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生影響?！稗D(zhuǎn)化率”是指金融儲(chǔ)蓄向金融投資方向的轉(zhuǎn)化。通常情況下，金融發(fā)展水平的提高能使儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化率也提高。在金融體系中，有一個(gè)很重要的功能，那就是將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資。在儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的過(guò)程中，金融體系要對(duì)一部分資源進(jìn)行吸收，主要體現(xiàn)在：交易成本的發(fā)生，主要是金融機(jī)構(gòu)從分散的儲(chǔ)蓄戶那里吸收儲(chǔ)蓄時(shí)帶來(lái)的；信息成本的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)為了能夠讓儲(chǔ)蓄戶放棄積蓄控制權(quán)時(shí)會(huì)付出信息成本；金融中介機(jī)構(gòu)必然會(huì)從中獲取利潤(rùn)。因此，金融體系對(duì)部分資源的吸收，會(huì)使部分資源不能形成投資。它們會(huì)以存貸差的方式流入金融機(jī)構(gòu)以及以傭金的方式向交易商與證券經(jīng)紀(jì)商處流入。金融市場(chǎng)的發(fā)展與完善，會(huì)極大提高金融運(yùn)作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農(nóng)村金融體系會(huì)使手續(xù)費(fèi)用或者傭金費(fèi)用等發(fā)生的交易成本得到降低；降低對(duì)農(nóng)村金融的行政干預(yù)，會(huì)讓農(nóng)村金融市場(chǎng)走向市場(chǎng)化的道路，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的提高。

篇8

個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶劃分市場(chǎng)，對(duì)居民個(gè)人和家庭提供的全方位、多層次的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)以滿足其金融需求的業(yè)務(wù)活動(dòng)。我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)順應(yīng)時(shí)代潮流，在近年來(lái)已經(jīng)進(jìn)行了各種有益的探索，個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)開(kāi)展速度很快，業(yè)務(wù)產(chǎn)品層出，但從全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)看，仍然處于“試水階段”。與國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行相比，除總體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、考核機(jī)制的完善有差距外，還存在市場(chǎng)營(yíng)銷工作中資源整合能力差、產(chǎn)品創(chuàng)新能力低、現(xiàn)有的理財(cái)概念狹窄、業(yè)務(wù)發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準(zhǔn)問(wèn)題，逐步完善提高。其存在的問(wèn)題主要有：

一、經(jīng)營(yíng)管理仍主要以產(chǎn)品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經(jīng)營(yíng)模式。

行領(lǐng)導(dǎo)是高端客戶的推銷員，客戶經(jīng)理是企業(yè)客戶推銷員、理財(cái)師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營(yíng)銷，但未形成合力，并不是一個(gè)高效的營(yíng)銷系統(tǒng)。例如目前金融產(chǎn)品中，核心部分還是儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，因?yàn)槊總€(gè)銀行都有攬存款的任務(wù)，一線業(yè)務(wù)崗位任務(wù)尤其重。所以當(dāng)儲(chǔ)戶到現(xiàn)金窗口辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員就會(huì)勸說(shuō)客戶繼續(xù)存款或者購(gòu)買保險(xiǎn)。而理財(cái)中心的員工則希望現(xiàn)金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財(cái)產(chǎn)品，比如說(shuō)基金或者理財(cái)帳戶等。但是現(xiàn)金窗口的員工認(rèn)為自己的任務(wù)完成起來(lái)都比較困難，更不用說(shuō)幫忙宣傳跟自己沒(méi)有關(guān)系的業(yè)務(wù)。理財(cái)中心的員工都是從事過(guò)窗口業(yè)務(wù)，深知窗口客戶資源的優(yōu)勢(shì)，但是現(xiàn)在分成了兩個(gè)服務(wù)區(qū)域，雖然現(xiàn)金區(qū)可以把存款額在10萬(wàn)以上的客戶名單給了理財(cái)區(qū)，但打電話向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說(shuō)等下一次去銀行時(shí)到理財(cái)中心看看，態(tài)度不好的干脆說(shuō)沒(méi)時(shí)間，感覺(jué)上好像是理財(cái)中心求現(xiàn)金區(qū)介紹客戶給他們，這多少讓理財(cái)中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個(gè)企業(yè)，又都是一個(gè)支行，怎么能這么不團(tuán)結(jié)?而現(xiàn)金窗口員工則覺(jué)得你們的任務(wù)為什么要我們幫你們完成，那我們的任務(wù)誰(shuí)來(lái)幫助?

二、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場(chǎng)調(diào)研不足。

基于個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品是上級(jí)行分派的，任務(wù)指標(biāo)也是上級(jí)定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個(gè)人金融產(chǎn)品組合，或捆綁式銷售，做成多個(gè)客戶可以選擇的理財(cái)方案。成功的產(chǎn)品策略必須擁有增長(zhǎng)率和市場(chǎng)份額各不相同的產(chǎn)品組合。高增長(zhǎng)的產(chǎn)品需要有現(xiàn)金投入才能獲得高市場(chǎng)份額，低增長(zhǎng)的產(chǎn)品則應(yīng)產(chǎn)生大量現(xiàn)金，這兩類產(chǎn)品缺一不可。

三、個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，差異化程度低。

目前，農(nóng)業(yè)銀行向客戶提供的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，與他行產(chǎn)品相比，同質(zhì)化問(wèn)題比較嚴(yán)重，除了產(chǎn)品推出速度與他行存在差異外,多數(shù)服務(wù)趨同，產(chǎn)品和服務(wù)很快可以相互“復(fù)制”，無(wú)法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財(cái)中心”，意在為VIP客戶提供全方位個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。理財(cái)室裝修格調(diào)清新,設(shè)施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業(yè)務(wù)、辦理業(yè)務(wù)所需，還提供舒適的休閑區(qū),供目標(biāo)客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環(huán)境有了，但理財(cái)中心內(nèi)僅有些基金、保險(xiǎn)銷售宣傳單，以及當(dāng)期銷售的理財(cái)產(chǎn)品介紹，配有一個(gè)理財(cái)師，沒(méi)有個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的完整介紹，也沒(méi)有理財(cái)方案及理財(cái)流程介紹，很難傳遞理財(cái)中心為個(gè)人客戶融資，個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值增值理念，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的這種個(gè)人金融業(yè)務(wù)只能說(shuō)是一種技術(shù)服務(wù)，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務(wù)。因?yàn)橛行?fù)雜的保險(xiǎn)條款常常需要壽險(xiǎn)推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險(xiǎn)在理財(cái)室里卻少有人主動(dòng)地向顧客推銷介紹。一些新的國(guó)債、基金等的收益、風(fēng)險(xiǎn)情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊(cè)，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對(duì)普通客戶的理財(cái)服務(wù)仍然只停留在很淺的層次，只是提供現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品和普通的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù),以及部分咨詢服務(wù)，在理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷宣傳和服務(wù)上針對(duì)性不強(qiáng)。理財(cái)中心給客戶印象僅是一個(gè)基金、保險(xiǎn)，以及本外幣理財(cái)產(chǎn)品的賣場(chǎng)。

四、科技支持力度不夠，導(dǎo)致客戶結(jié)構(gòu)不理想。

客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）由于各種原因,或自身開(kāi)發(fā)有難度或等總行統(tǒng)一，至今尚未正常運(yùn)營(yíng)，而無(wú)法挖掘數(shù)據(jù)，營(yíng)銷人員很難及時(shí)了解個(gè)人客戶單位、效益怎樣，轄內(nèi)有多少家庭、每個(gè)家庭成員的基本情況、職業(yè)收入等相關(guān)信息，很難按一定的標(biāo)準(zhǔn)將眾多客戶的需求進(jìn)行分層管理，使?fàn)I銷服務(wù)趨于表面化和同質(zhì)化，難以培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度。五、個(gè)人金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。

受各種因素影響，個(gè)人業(yè)務(wù)理財(cái)經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊(duì)伍難以建成。一方面，個(gè)人客戶經(jīng)理特別是個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍不足，阻礙個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展；另一方面，個(gè)人金融業(yè)務(wù)隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，目前，農(nóng)業(yè)銀行B分行取得個(gè)人金融理財(cái)師資格證的員工只有8人，遠(yuǎn)不適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)規(guī)模，而且大部分取得金融理財(cái)師資格和參加過(guò)理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)的專業(yè)人才仍未能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

六、個(gè)人金融業(yè)務(wù)宣傳不得力。

宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應(yīng)該引起管理層高度重視。農(nóng)業(yè)銀行B分行理財(cái)產(chǎn)品基本靠網(wǎng)點(diǎn)張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農(nóng)業(yè)銀行B分行有一個(gè)網(wǎng)站，欄目有新聞，內(nèi)部員工通知事項(xiàng)，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財(cái)專欄在右下角，很不起眼，其內(nèi)容僅僅是一些過(guò)期的基金知識(shí)，以及一些過(guò)期的基金行情，及保險(xiǎn)的基本知識(shí)，對(duì)目標(biāo)受眾定位不明確。

七、個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。

隨著客戶經(jīng)理或管理人員離職，轉(zhuǎn)向其他行，帶來(lái)客戶尤其個(gè)人客戶的流失；和新型商業(yè)銀行相比，對(duì)營(yíng)銷人員激勵(lì)不夠，或者是激勵(lì)機(jī)制不夠完善，嚴(yán)重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢(shì)；再者，促銷手段還是比較簡(jiǎn)單，一些管理人員仍然未能認(rèn)識(shí)到個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到一定程度的必然產(chǎn)物，是無(wú)可避免的趨勢(shì)，他們依然認(rèn)為，國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，銀行不能直接經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等行業(yè)，現(xiàn)階段開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)仍不具備條件，在考核體制、分配機(jī)制等相關(guān)配套等激勵(lì)系統(tǒng)措施不到位，仍然存在“重對(duì)公、輕對(duì)私”的傳統(tǒng)思想，認(rèn)為個(gè)人業(yè)務(wù)花時(shí)間、費(fèi)工夫、見(jiàn)效慢，做一筆個(gè)人貸款與做一筆對(duì)公貸款所花費(fèi)的心血相差不大，但收到的成效相差很遠(yuǎn)，個(gè)人收入上不去、單位業(yè)績(jī)上不去，追求短期利益現(xiàn)象嚴(yán)重。

篇9

源自美國(guó)次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī)，沖擊著全球化日益加深且作為新崛起經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的中國(guó)。受其影響，我國(guó)東南沿海地區(qū)部分外向型企業(yè)被迫倒閉、歇業(yè)、限產(chǎn)或外遷，數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的農(nóng)民工因此而失業(yè)，成為全球金融危機(jī)的最大受害者之一。農(nóng)民工失業(yè)導(dǎo)致大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)問(wèn)題不容忽視，它給經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)的沖擊不可低估，如何安置返鄉(xiāng)農(nóng)民工的工作、生活已成為各級(jí)政府的當(dāng)務(wù)之急。

一、引發(fā)農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的原因分析。

中國(guó)在實(shí)現(xiàn)工業(yè)化的過(guò)程中，有著大量農(nóng)民工群體，他們?yōu)榻?jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。據(jù)有關(guān)資料顯示，將近百分之八十的農(nóng)民工集中在東南沿海地區(qū)。這些地方的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)是以外向型經(jīng)濟(jì)為主，以出口為導(dǎo)向，用工需求和國(guó)際經(jīng)濟(jì)周期有很大關(guān)系。全球金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)影響很大，受到嚴(yán)重打擊的是沿海外向型經(jīng)濟(jì)，特別是外向型經(jīng)濟(jì)中的勞動(dòng)密集型企業(yè)首當(dāng)其沖。農(nóng)民工成為全球金融危機(jī)下我國(guó)最先受損的龐大群體，被迫失業(yè)走上返鄉(xiāng)回家之路。具體分析有如下原因。

（一）全球金融危機(jī)導(dǎo)致外部需求萎縮。

金融危機(jī)從局部發(fā)展到全球，從發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體傳導(dǎo)到新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體，從虛擬經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使美國(guó)、歐洲和日本經(jīng)濟(jì)陷入衰退，新興經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增速放慢。金融危機(jī)在使全球經(jīng)濟(jì)下滑的同時(shí)，也使失業(yè)成為全球的突出問(wèn)題。金融危機(jī)導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)下滑、失業(yè)人口增加，消費(fèi)大幅消減使我國(guó)外部需求大幅萎縮，其突出表現(xiàn)：一是外貿(mào)出口下降。2008年11月我國(guó)外貿(mào)出口首次出現(xiàn)2.2%的負(fù)增長(zhǎng)，12月外貿(mào)出口1111.6億美元，比上年同期下降2.8%;二是企業(yè)外貿(mào)訂單減少。相關(guān)研究表明，人民幣計(jì)價(jià)的出口增長(zhǎng)每放慢1個(gè)百分點(diǎn)，將導(dǎo)致制造業(yè)中的23萬(wàn)人失業(yè)，這還不包括制造業(yè)以外的其他行業(yè)，如來(lái)自房地產(chǎn)等行業(yè)的失業(yè)。全球金融危機(jī)沖擊下企業(yè)訂單量持續(xù)萎縮，不可避免地會(huì)使企業(yè)減少用工量。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2008年全年GDP為300670億元，比上年增長(zhǎng)9.0%,其中2008年四季度GDP增速僅為6.8%。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是就業(yè)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)，失去外部需求的支撐，經(jīng)濟(jì)增速下降，使我國(guó)就業(yè)市場(chǎng)急速下滑，農(nóng)民工就業(yè)遭遇困境。

（二）外部需求萎縮使我國(guó)生產(chǎn)企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困境。

中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中具有舉足輕重的作用，是吸納農(nóng)民工就業(yè)的主力軍。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)第二產(chǎn)業(yè)中農(nóng)民工占全部從業(yè)人員的58%,其中在加工制造業(yè)中占68%,在建筑業(yè)中接近80%;在第三產(chǎn)業(yè)中的批發(fā)、零售、餐飲業(yè)中，農(nóng)民工占到52%以上。然而，2008年以來(lái)，在突如其來(lái)的金融危機(jī)沖擊下，我國(guó)企業(yè)特別是以勞動(dòng)密集型為主的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)遭遇前所未有的困境，部分中小企業(yè)受外部需求萎縮的擠壓而破產(chǎn)倒閉，尤其是外向型經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大的珠三角、長(zhǎng)三角地區(qū)反應(yīng)明顯。有些企業(yè)雖然沒(méi)有裁員，但職工在放長(zhǎng)假、等訂單，實(shí)際上處于亞失業(yè)狀態(tài)。更為嚴(yán)重的是，受全球金融危機(jī)影響的行業(yè)正在從紡織服裝、電子制造等加工貿(mào)易型蔓延到房地產(chǎn)、有色金屬、石油、化工等行業(yè)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境使其用工需求減少，裁員和職工待崗歇業(yè)現(xiàn)象逐步增多，就業(yè)市場(chǎng)容量一再收緊，失業(yè)成為部分農(nóng)民工不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。

（三）企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境造成農(nóng)民工失業(yè)。

百年不遇的金融危機(jī)是全球性的，越來(lái)越開(kāi)放的中國(guó)不可能獨(dú)善其身。面對(duì)金融危機(jī)導(dǎo)致的外部需求萎縮和企業(yè)經(jīng)營(yíng)困境。不少外向型中小企業(yè)尤其是勞動(dòng)密集型建筑、紡織、服裝等農(nóng)民工集中的企業(yè)，早早開(kāi)始“節(jié)衣縮食”而限產(chǎn)或停產(chǎn)，它所帶來(lái)的直接影響便是就業(yè)崗位減少，因其用工替代性強(qiáng)、技術(shù)要求不高，是農(nóng)民工最集中的行業(yè)，因而農(nóng)民工成為受此次全球金融危機(jī)沖擊最大的群體。國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部2008年12月初完成的《金融危機(jī)對(duì)就業(yè)影響最新數(shù)據(jù)調(diào)查報(bào)告》指出，失業(yè)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工，主要來(lái)自四川、重慶、河北、安徽、江西、河南、湖北、湖南、廣西、甘肅等勞動(dòng)力輸出大省市，全球金融危機(jī)影響波及國(guó)內(nèi)出口企業(yè)受到的打擊尤其沉重，企業(yè)停產(chǎn)及倒閉令大量農(nóng)民工失去工作，返鄉(xiāng)成為他們最后的選擇。

二、返鄉(xiāng)農(nóng)民工面臨的問(wèn)題。

金融危機(jī)在中國(guó)造成的經(jīng)濟(jì)損失是不言而喻的，但是與之帶來(lái)的大量農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)問(wèn)題也是一個(gè)需要重視并且長(zhǎng)期需要解決的問(wèn)題。它不僅僅是一個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，同時(shí)也是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。

農(nóng)民工返鄉(xiāng)并未像所想像那樣能夠完全在家鄉(xiāng)找到自己的適合工作和崗位，由于當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)民工自身的原因，在回鄉(xiāng)就業(yè)農(nóng)民工中存在有以下問(wèn)題：

（一）農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)壓力進(jìn)一步加大。

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀是不能容納這樣多勞動(dòng)力同時(shí)就業(yè)。本來(lái)大量的農(nóng)村勞動(dòng)力進(jìn)行轉(zhuǎn)移的原因不僅僅是因?yàn)榈诙a(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)有著較高的收益，還有一個(gè)重要的原因就是因?yàn)楫?dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展并不需要這樣多的勞動(dòng)力同時(shí)就業(yè)。在我國(guó)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的大省中，如四川、貴州、甘肅等，往往都是平均耕地面積較少的地方，本來(lái)農(nóng)業(yè)的就業(yè)壓力就很大，現(xiàn)在又面臨著大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)的現(xiàn)狀，未實(shí)現(xiàn)就業(yè)再就業(yè)的勞動(dòng)力比重更大，農(nóng)村就業(yè)形勢(shì)更加嚴(yán)峻，就業(yè)壓力加大。

（二）農(nóng)民收入增長(zhǎng)受到較大影響。

農(nóng)村富余勞動(dòng)力逐漸向城市轉(zhuǎn)移是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工更是我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)民增收的主要途徑之一。我國(guó)農(nóng)民收入來(lái)源不外乎三部分：一是以打工為主的工資性收入，二是家庭經(jīng)營(yíng)收入，三是轉(zhuǎn)移性收入和財(cái)產(chǎn)性收入。其中農(nóng)民務(wù)工收入占農(nóng)民人均純收入接近40%,成為增加農(nóng)民收入的主渠道。大量農(nóng)民工失業(yè)將嚴(yán)重危及農(nóng)民收入增長(zhǎng)，使城鄉(xiāng)收入差距繼續(xù)擴(kuò)大，抑制農(nóng)村消費(fèi)，使擴(kuò)大內(nèi)需的政策目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。2008年中央農(nóng)村工作會(huì)議要求高度重視農(nóng)民工就業(yè)困難加劇、部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)回流問(wèn)題。顯然，中央已經(jīng)認(rèn)識(shí)到農(nóng)民大量失業(yè)的嚴(yán)重性、期望以穩(wěn)定農(nóng)民工就業(yè)、扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)來(lái)增加農(nóng)民收入。

（三）土地糾紛明顯增多。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，我國(guó)戶籍在冊(cè)的農(nóng)民數(shù)量大約有9.5億，但是其中有2.1億左右的人口常年在外打工，也就是一般意義上的農(nóng)民工。這樣就存在一個(gè)現(xiàn)狀，他們名下的土地就存在有荒蕪，無(wú)人種植的現(xiàn)狀。有些農(nóng)村進(jìn)行了私下的土地流轉(zhuǎn)，將原有的土地以常年出租的形式轉(zhuǎn)讓給別人，而農(nóng)民僅僅獲得一少部分地租。這種私下的土地流轉(zhuǎn)形式在大量農(nóng)民工可以在外有穩(wěn)定收入是并沒(méi)有出現(xiàn)任何問(wèn)題，甚至成為了農(nóng)民工獲得收益的一種方式。但是，隨著大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)，也要開(kāi)始以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要就業(yè)渠道時(shí)，這一問(wèn)題就開(kāi)始凸顯了出來(lái)。這些農(nóng)民工回到農(nóng)村后，由于原有土地被征用或已流轉(zhuǎn)給他人而無(wú)地可耕，面臨城鄉(xiāng)雙重失業(yè)問(wèn)題。因生計(jì)所迫，失業(yè)返鄉(xiāng)農(nóng)民工紛紛索要承包土地，農(nóng)地糾紛開(kāi)始凸顯。農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)后，如果原有承包地已轉(zhuǎn)給他人，而流轉(zhuǎn)合同尚未到期，就很容易引起糾紛，這對(duì)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定相當(dāng)不利。

（四）社會(huì)治安出現(xiàn)新的問(wèn)題。

總體上講，外出打工的農(nóng)民工絕大多數(shù)勤勞樸實(shí)，遵紀(jì)守法，但極個(gè)別農(nóng)民工失業(yè)后，其收入來(lái)源少，情緒不穩(wěn)定，由此產(chǎn)生了一些新的社會(huì)治安問(wèn)題。在返鄉(xiāng)潮中，文化程度和勞動(dòng)技能相對(duì)較低的中年農(nóng)民工，所占的比例很大。他們?cè)诩彝ブ惺墙?jīng)濟(jì)支柱，不僅承擔(dān)了上一代人的養(yǎng)老義務(wù)，還肩負(fù)著下一代人的教育責(zé)任，負(fù)擔(dān)最為沉重，因失業(yè)而中斷外出務(wù)工收入來(lái)源，相當(dāng)一部分家庭入不敷出。甚至陷入貧困。如果他們長(zhǎng)期失業(yè)，經(jīng)濟(jì)狀況得不到改觀，便會(huì)對(duì)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成威脅。相較于中年農(nóng)民工，新生代農(nóng)民工大多并無(wú)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，既未能完全融入城市，又對(duì)鄉(xiāng)村生活產(chǎn)生疏離感。面對(duì)新生代農(nóng)民工的現(xiàn)實(shí)情況是：返回農(nóng)村，做不了合格的農(nóng)民；融入城市，很難逾越橫亙?cè)诿媲暗闹贫?、文化之墻。如果城里不能就業(yè)，他們長(zhǎng)期窩在鄉(xiāng)村，就會(huì)無(wú)所事事。農(nóng)村賭博之風(fēng)盛行，他們就會(huì)加入賭博的隊(duì)伍中去，損害社會(huì)穩(wěn)定是不容置疑的。

三、幾點(diǎn)建議。

目前，農(nóng)民工返鄉(xiāng)問(wèn)題已經(jīng)引起各方面的高度重視，但如何從根本上解決這一問(wèn)題是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，關(guān)鍵在于解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工的就業(yè)問(wèn)題，當(dāng)他們生活有所依靠的時(shí)候，生活穩(wěn)定時(shí)其他問(wèn)題也就迎刃而解了。這里提幾條主要對(duì)策。

（一）要充分認(rèn)識(shí)返鄉(xiāng)農(nóng)民工工作的重要性。

金融危機(jī)下農(nóng)民工的就業(yè)問(wèn)題，不僅是個(gè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，還是個(gè)社會(huì)問(wèn)題，某種意義上更是個(gè)政治問(wèn)題。多年來(lái)，我們一直看到這樣一種現(xiàn)象：當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好時(shí)，大量的農(nóng)民被吸引到城市；當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化時(shí)，最先遭受打擊的是農(nóng)民工，大量農(nóng)民工被迫回到農(nóng)村。讓農(nóng)村成為城市經(jīng)濟(jì)榮枯的蓄水池，對(duì)農(nóng)村和農(nóng)民而言是不公平的。

千方百計(jì)拓展農(nóng)民工就業(yè)空間，是全社會(huì)的重要任務(wù)和責(zé)任，必須落實(shí)好解決農(nóng)民工問(wèn)題的政策措施，促進(jìn)社會(huì)和諧。當(dāng)前來(lái)講需要采取多方面措施，使返鄉(xiāng)農(nóng)民工盡快就業(yè)。政府關(guān)心農(nóng)民的疾苦，首先關(guān)心他們的就業(yè)，只有穩(wěn)定的就業(yè)，才能解決農(nóng)村勞動(dòng)力需求矛盾、農(nóng)民收入與支出的矛盾，才能有穩(wěn)定的社會(huì)治安環(huán)境。為此，各級(jí)黨委、政府充分認(rèn)識(shí)做好農(nóng)民工就業(yè)工作的重大意義，積極尋找解決農(nóng)民工就業(yè)問(wèn)題的對(duì)策。

（二）爭(zhēng)取更多投資項(xiàng)目、發(fā)展以擴(kuò)大就業(yè)為重點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)。

在解決原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，還應(yīng)該積極的拓展路徑，使得在外打工多年，有一技之長(zhǎng)的農(nóng)民工更快更好地就業(yè)。一是要狠抓招商引資。要在大招商中招大商，同時(shí)也要注意引進(jìn)一些勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和企業(yè)，為增加就業(yè)崗位作貢獻(xiàn)。二是要狠抓立項(xiàng)爭(zhēng)資。要抓住國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的機(jī)遇，力爭(zhēng)有更多的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)入國(guó)家計(jì)劃，使重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目吸納更多農(nóng)民工就業(yè)。除此之外，要加大對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持力度。發(fā)展中小企業(yè)，是國(guó)際社會(huì)解決失業(yè)問(wèn)題的一條重要措施，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)的潛力很大。要大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，增加其就業(yè)吸納能力。比如餐飲旅店業(yè)、零售貿(mào)易業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、家政服務(wù)業(yè)等都能成為農(nóng)民工的重要就業(yè)渠道。第三產(chǎn)業(yè)對(duì)勞動(dòng)力的受教育程度和技能要求不高，比較適合返鄉(xiāng)農(nóng)民工的再就業(yè)。

（三）加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)，以增強(qiáng)農(nóng)民工就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

能力政府要把擴(kuò)大就業(yè)作為解決農(nóng)民工就業(yè)問(wèn)題的治本之策來(lái)抓。一方面，仍然要突出抓好勞務(wù)輸出。要著力加強(qiáng)縣、鄉(xiāng)勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)與勞務(wù)輸出基地建設(shè)，打造勞務(wù)品牌，積極開(kāi)展與大中城市的勞務(wù)合作，促進(jìn)農(nóng)民工轉(zhuǎn)移就業(yè)。同時(shí)，要經(jīng)常舉辦返鄉(xiāng)農(nóng)民工專場(chǎng)招聘會(huì)，免費(fèi)提供政策法規(guī)咨詢、職業(yè)供求信息和崗位援助等就業(yè)服務(wù)。

對(duì)家庭困難的返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供“一對(duì)一”幫扶，開(kāi)展“送崗位”活動(dòng)。另一方面，要安排專項(xiàng)資金對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工進(jìn)行就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和職業(yè)技能培訓(xùn)，提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)技能，特別是培訓(xùn)高級(jí)技工人員，以緩解就業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾。

（四）扶持返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，以增加就業(yè)崗位。

政府要營(yíng)造鼓勵(lì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的輿論環(huán)境，堅(jiān)持“誰(shuí)為社會(huì)創(chuàng)造的就業(yè)機(jī)會(huì)多，誰(shuí)的貢獻(xiàn)就大”的輿論導(dǎo)向。同時(shí)要爭(zhēng)取農(nóng)業(yè)銀行把網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村，政府要建立小型企業(yè)擔(dān)保公司和小額貸款擔(dān)保公司，切實(shí)解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工“貸款難”的問(wèn)題。

除此之外，要盡可能地為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供方便，要降低就業(yè)門檻和稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，特別是對(duì)那些剛剛辦企業(yè)的農(nóng)民工，要放水養(yǎng)魚，以保護(hù)他們創(chuàng)業(yè)的積極性。

返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)是一項(xiàng)極為艱巨的系統(tǒng)工程，需要全社形成合力，逐步統(tǒng)一城鄉(xiāng)勞動(dòng)力市場(chǎng)，形成城鄉(xiāng)勞動(dòng)者等就業(yè)的制度。解決當(dāng)前農(nóng)民工就業(yè)問(wèn)題，不能把農(nóng)民當(dāng)成負(fù)擔(dān)，應(yīng)從調(diào)整城市化、工業(yè)化布局出發(fā)。清理一切利于農(nóng)民工城鄉(xiāng)流動(dòng)就業(yè)的制度障礙。金融危機(jī)的負(fù)面影響是巨大的，但越是在這樣的危機(jī)時(shí)刻，越要善待農(nóng)民工，讓他們感受到國(guó)家的關(guān)懷，感受到自己沒(méi)有被拋棄，這對(duì)于社會(huì)主義和諧社會(huì)的建立具有重要的意義。

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篇10

從農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)來(lái)看,機(jī)構(gòu)形式單一,數(shù)量不足,正規(guī)金融和非正規(guī)金融錯(cuò)位。由于國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)定位安排,使得正規(guī)金融形式單一且機(jī)構(gòu)的覆蓋率較低,業(yè)務(wù)服務(wù)不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)品種匾乏,主要集中在糧棉油的購(gòu)銷儲(chǔ)活動(dòng)范圍,支農(nóng)力度不足;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革,業(yè)務(wù)定位轉(zhuǎn)向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域;農(nóng)村信用社“一枝獨(dú)秀”,勢(shì)單力薄,難以支撐整個(gè)“三農(nóng)”的金融需求;郵政儲(chǔ)蓄又不斷從農(nóng)村吸儲(chǔ)資金但又不能用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正規(guī)金融的缺位,使得內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融如民間借貸擠入農(nóng)村金融市場(chǎng),盡管有其非合法性,但在有的地區(qū)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的動(dòng)力。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告,中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約是正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。

2.2制度供給缺失以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能弱化

從金融制度供給角度來(lái)看,我國(guó)農(nóng)村金融確實(shí)存在金融供給的總量不足、有效需求的地區(qū)性差異大等特點(diǎn),但仍屬于制度供給缺失所致。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育遲緩,存在著經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德•麥金農(nóng)和愛(ài)德華•肖所說(shuō)的金融抑制,農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入“雙抑制”怪圈。中國(guó)農(nóng)村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導(dǎo)的制度變遷的結(jié)果,存在嚴(yán)重的制度缺欠和制度供給不足的表現(xiàn),這與我國(guó)“以農(nóng)養(yǎng)工,以農(nóng)養(yǎng)城”的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向是分不開(kāi)的。從表象上看,我國(guó)農(nóng)村金融抑制有三種表現(xiàn)形式:一是供給型金融抑制,即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應(yīng)”等。三是供需結(jié)構(gòu)型金融抑制,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以存貸款業(yè)務(wù)為主,保險(xiǎn)、證券、信托、、結(jié)算等業(yè)務(wù)極少。

2金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

2.1農(nóng)戶的金融需求

是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國(guó)農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國(guó)成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來(lái),生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢(shì)。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶的資金需求是收入等級(jí)越高的農(nóng)戶,其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營(yíng)性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。

2.2農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)主體(包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說(shuō),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價(jià)值鏈不斷延長(zhǎng),正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營(yíng)性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)產(chǎn)品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟(jì)形式聯(lián)合體的金融需求。3.3農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的各種個(gè)體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會(huì)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會(huì)管理機(jī)構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施,我國(guó)農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn):縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國(guó)人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國(guó)的50%。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點(diǎn),農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開(kāi)始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開(kāi)始形成,這一過(guò)程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點(diǎn)。同時(shí),在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個(gè)與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對(duì)獨(dú)立的龐大產(chǎn)業(yè)市場(chǎng),商業(yè)性金融資源潛力非常大,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

3以實(shí)現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新

3.1必須解決創(chuàng)新的動(dòng)力問(wèn)題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,在市場(chǎng)定位中解決好商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會(huì)功能矛盾問(wèn)題。況且孟加拉國(guó)的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn),證明了農(nóng)村金融市場(chǎng)不是沒(méi)有潛在市場(chǎng)前景。同時(shí),要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,完善法人治理機(jī)構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。

3.2構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對(duì)投融資商品的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶就可以通過(guò)政策扶植維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn),在合作金融支持下實(shí)現(xiàn)初級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競(jìng)爭(zhēng)條件下,真正具備經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)高級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

3.3解決好農(nóng)戶信貨抵押的問(wèn)題

可以在土地金融、保險(xiǎn)、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、租賃、期貨、銀行卡、理財(cái)以及代收代付等業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國(guó)農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。

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