導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇電信詐騙對(duì)策建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號(hào)：G526.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2017）03（c）-0229-03

A Survey on Swindled College Students

Cheng Xueli* Zheng Guobing Zhao Yanyun Guo Qingliang Li Meng Li Zhen Wang Yingying

（School of Chemistry and Chemical Engineering， Taishan University， Tai’an Shandong， 271000， China）

Abstract： Safety education for college students is the footstone to construct a harmonious campus. However， the frequent telecommunication frauds make college campuses the one of the most fraud disaster areas. Taken the freshmen and sophomores of chemistry and chemical engineering in Taishan University as a sample， we carried out a questionnaire survey， and put forward some countermeasures and suggestions based on the survey results.

Key Words： Safety education for college students； Telecommunication frauds； Questionnaire survey

大學(xué)生安全教育是大學(xué)生校園學(xué)生工作的重要內(nèi)容，是構(gòu)建和諧校園和諧社會(huì)的重要組成部分。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，以及手機(jī)和平面媒體的快速發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)成為了當(dāng)代大學(xué)生的生活中不可或缺的部分。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)整體網(wǎng)民發(fā)展?fàn)顩r和第35次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示[1]，我國網(wǎng)民逐年增加，其中青少年網(wǎng)民數(shù)量增加尤為明顯。大學(xué)生癡迷于網(wǎng)絡(luò)，喜歡購物[2]，這使得大學(xué)生成為網(wǎng)絡(luò)詐騙的“重災(zāi)區(qū)”。特別是2016年夏天山東臨沂準(zhǔn)女大學(xué)生徐玉玉遭遇以發(fā)放助學(xué)金為名實(shí)施的電信詐騙后，因呼吸心臟驟停離世，這在社會(huì)上激起軒然大波，犯罪分子喪盡天良引起社會(huì)的公憤。

大學(xué)生安全問題是一個(gè)長期話題，關(guān)于大學(xué)生被騙的案件屢見不鮮[3-5]。2015年，《中國防偽報(bào)道》2015年10月披露，豐澤檢察院一次5名泉廈詐騙分子，泉州、廈門39名大學(xué)生被騙。頻發(fā)的高校詐騙案也引起學(xué)者們的關(guān)注，段鑫星等[6]對(duì)大學(xué)生助人被騙情況進(jìn)行研究；劉莫鮮[7]在其博士畢業(yè)論文中系統(tǒng)研究了對(duì)大學(xué)生求職受騙現(xiàn)象，并對(duì)預(yù)防大學(xué)生求職受騙提出建議；賈文武和歐俊偉[8]從學(xué)生做兼職被騙談到大學(xué)生思想政治教育工作；張振華[9]以陜西學(xué)前師范學(xué)院為例，對(duì)高校大學(xué)生受騙案例進(jìn)行了分析。這些典型案例反映了大學(xué)生安全教育任重道遠(yuǎn)，折射出常識(shí)教育缺位[10]。鑒于大學(xué)生屢屢被騙的緊迫形式，學(xué)者對(duì)于大學(xué)生被騙的現(xiàn)狀、防范策略和防騙教育等方面進(jìn)行了廣泛探討。張麗[11]{查了在校大學(xué)生被詐騙現(xiàn)狀，并提出了防范策略；韓慧和張躍[12]調(diào)查了青年大學(xué)生群體法治意識(shí)，分析了大學(xué)生群體法治意識(shí)薄弱的原因，并對(duì)提高大學(xué)生法制意識(shí)提出政策建議；陳龍圖[13]分析了大學(xué)生安全意識(shí)與自我保護(hù)能力不足的原因，探討了大學(xué)生安全意識(shí)與自我保護(hù)能力的提升問題。另外，林梅玉[14]專門分析了高校詐騙的特點(diǎn)，并結(jié)合實(shí)際情況提出了對(duì)策，劉玉和李華偉[15]討論了如何提高大學(xué)生防騙能力。

分析高校詐騙的現(xiàn)狀及特點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，無論是利用大學(xué)生思想單純、樂于助人的特點(diǎn)進(jìn)行詐騙，還是求（兼）職詐騙，大多以網(wǎng)絡(luò)為載體，其中網(wǎng)絡(luò)詐騙和電信詐騙最為活躍。由于大學(xué)生群體過分依賴網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)詐騙歷來受到高校學(xué)生管理部門的高度重視，學(xué)者[16-19]對(duì)高校網(wǎng)絡(luò)詐騙的現(xiàn)狀、對(duì)策、防范措施和防范意識(shí)培養(yǎng)等方面進(jìn)行了廣泛討論。胡歡琦和胡旭宇[20]討論了網(wǎng)絡(luò)信息資源對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的影響，張雷和劉俊杰[21]以青島科技大學(xué)為例，實(shí)證分析了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社交行為，張婧[22]從法律角度解構(gòu)了在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)意識(shí)?？抵覀サ萚23]認(rèn)為，社會(huì)“唯利是圖”的失范對(duì)大學(xué)生的誤導(dǎo)，管理部門的不盡責(zé)是對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙行為的縱容。

電信詐騙是網(wǎng)絡(luò)詐騙的重要部分，由于電信詐騙以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，針對(duì)性、隱蔽性極強(qiáng)，讓人防不勝防。徐玉玉案件就是電信詐騙的典型例子。不僅當(dāng)代大學(xué)生容易受騙，清華大學(xué)某教授一次被騙1 760萬，甚至在電信詐騙面前信息專業(yè)人士同樣也不能幸免。在電信詐騙案件中，當(dāng)代大學(xué)生是易受害群體。隨著電信技術(shù)的發(fā)展和犯罪分子的詐騙手段不斷升級(jí)，高校電信詐騙案頻發(fā)，大學(xué)生成電信詐騙主要受騙人群。高校大學(xué)生單案被騙金額不會(huì)太巨大，不會(huì)引起社會(huì)的關(guān)注，但相對(duì)于沒有固定收入的在校大學(xué)生來說，這已經(jīng)是天文數(shù)字，對(duì)身心還未完全成熟的大學(xué)生傷害巨大。為了了解大學(xué)生上當(dāng)受騙的原因和形式等方面的情況，對(duì)此我們進(jìn)行一些相關(guān)調(diào)查。

2 調(diào)查結(jié)果分析

該調(diào)查活動(dòng)共發(fā)放問卷640份，回收問卷640份，回收率100%，有效問卷率100%。為提高問卷的可信度，調(diào)查采用匿名方式進(jìn)行。在參與問卷調(diào)查的640人中，有各種受騙經(jīng)歷的有179人，占28.0%。這個(gè)比例相當(dāng)高，說明當(dāng)代大學(xué)生是詐騙的重災(zāi)區(qū)。在有受騙經(jīng)歷的大學(xué)生中，各專業(yè)、年級(jí)、層次之間沒有明顯差別，進(jìn)一步說明了各層次大學(xué)生都是易受害人群。在對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行進(jìn)一步分析后得出如下結(jié)論。

2.1 綜合分析

該調(diào)查采用不記名方式、針對(duì)低年級(jí)學(xué)生展開調(diào)查，目的是尋找大學(xué)生被騙的規(guī)律，從而有針對(duì)性地開展安全教育。在被調(diào)查的學(xué)生中，只有41人（6.4%）選擇C項(xiàng)，這說明詐騙分子無孔不入。問卷要求在回答A選項(xiàng)后才可以回答14～17題。但是，在完成受騙經(jīng)歷部分問卷的學(xué)生中，男生有4人、女生有15人否認(rèn)有被騙經(jīng)歷。因此，在問卷有被騙經(jīng)歷的暗示下，數(shù)據(jù)可能稍微被夸大?？鄢@19人后，被騙學(xué)生占受訪學(xué)生的比例為25.0%。這個(gè)數(shù)據(jù)基本是可信的。

2.2 有受騙經(jīng)歷的學(xué)生容易再次受騙

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有一次受騙經(jīng)歷的人數(shù)有84人，有兩次的有48人，有兩次以上的有47人，說明有受騙經(jīng)歷的人更容易被騙。在第一次受騙后，大約有不到一半的同學(xué)會(huì)吸取教訓(xùn)不再受騙。特別是有2次受騙經(jīng)歷的同學(xué)基本不會(huì)再次被騙。因此，在以后的學(xué)生工作中，應(yīng)加大對(duì)被騙同學(xué)的心理輔導(dǎo)，加強(qiáng)防騙教育。

2.3 性別差異

在回答A且完成被騙細(xì)節(jié)部分的學(xué)生中，男生有67人，占43.8%；女生有86人，占56.2%，女生比例稍高于男生。被騙女生中，因同情心造成損失的比例更高。

2.4 受騙方式

在受騙的原因中，輕信詐騙者冒充的身份（36.0%）、被金錢和利益誘導(dǎo)（30.2%）和基于同情心被騙（19.6%）三者比例最高。在大學(xué)校園里，假冒身份進(jìn)行推銷的情況時(shí)有發(fā)生，有些利用大學(xué)生的同情心進(jìn)行詐騙；大學(xué)生也容易被車站等人員集中區(qū)域的乞討者給予施舍。利用大學(xué)生兼職賺取生活費(fèi)，希望通過考試考級(jí)考證的心理，行騙者往往打野廣告進(jìn)行詐騙。調(diào)查結(jié)果反映了目前的現(xiàn)狀。

2.5 詐騙信息源的分布

在詐騙信息源，手機(jī)短信（134例）和手機(jī)電話（129例）高居前兩位，這與當(dāng)前電信詐騙的猖獗有關(guān)。值得注意的是，被微信（123例）和張貼廣告或傳單（109例）被騙的比例很高，這應(yīng)該與大學(xué)生愛使用手機(jī)和基于兼職等特征有關(guān)。被行騙者直接詐騙的事件有63例，這應(yīng)該直接與大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)相聯(lián)系。

3 應(yīng)對(duì)措施

在電信詐騙引起社會(huì)普遍關(guān)注之時(shí)，泰山學(xué)院團(tuán)委學(xué)工處和各二級(jí)學(xué)院團(tuán)總支開展了一系列宣傳活動(dòng)，團(tuán)委學(xué)工處、二級(jí)學(xué)院、輔導(dǎo)員和班主任都做了大量工作。泰山學(xué)院主干道、食堂、學(xué)生宿舍等學(xué)生集中的區(qū)域，隨處可見“一不貪二不占 詐騙再詭玩不轉(zhuǎn)、萬騙不離錢 預(yù)防實(shí)不難、防范詐騙很簡單 拒絕誘惑心不貪”等簡單易記的口號(hào)，時(shí)刻提醒廣大學(xué)子防范詐騙。并且，打出“提倡先進(jìn)文化 摒棄消極頹廢 促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)文明健康”等標(biāo)語，提示學(xué)生上網(wǎng)安全；充分利用學(xué)校廣播、黑板報(bào)等方式宣傳安全知識(shí)。這也是學(xué)生信賴學(xué)工部門、團(tuán)委和廣大教師的主要原因。

針對(duì)調(diào)查反映出的情況，化學(xué)化工學(xué)院下一步工作重點(diǎn)將是跟受騙學(xué)生座談、學(xué)院組織專業(yè)教師進(jìn)行主題講座等形式宣傳，向大學(xué)生宣傳防騙常識(shí)；輔導(dǎo)員和班主任手機(jī)保持24小時(shí)開機(jī)，隨時(shí)處理學(xué)生突發(fā)事件；通過文獻(xiàn)調(diào)研，總結(jié)同行經(jīng)驗(yàn)，印制宣傳材料向?qū)W生散發(fā)。查閱材料發(fā)現(xiàn)，目前，網(wǎng)上虛假兼職信息、冒充國家工作人員向?qū)W生發(fā)放助學(xué)金、冒充購物網(wǎng)站客服、考試改分、四六級(jí)答案詐騙、推銷假冒產(chǎn)品詐騙、電視節(jié)目中獎(jiǎng)詐騙、假冒QQ好友詐騙、票務(wù)詐騙等是詐騙分子慣常采用的詐騙方式，擬把這些典型案例組織成宣傳材料印發(fā)給學(xué)生?；瘜W(xué)化工學(xué)院擬舉行安全征文、知識(shí)競賽等形式開展豐富多彩的安全教育，讓師生接受比較系統(tǒng)的安全知識(shí)和技能，學(xué)會(huì)自我保護(hù)的常用方法，增強(qiáng)廣大師生員工的安全防范意識(shí)。

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篇2

懷疑老人遇到了電信詐騙，銀行員工趕緊上前阻止，但老人卻十分反感。為了防止老人再次匯款，銀行行長按下終止鍵取消業(yè)務(wù)，在苦勸40多分鐘無效的情況下報(bào)了警，并鎖上了銀行大門，防止老人離開去其他銀行繼續(xù)匯款。

銀行不惜關(guān)門停業(yè)，即便是這樣，也沒能最終阻止老人的匯款。老人最終想方設(shè)法去別的銀行將40萬全款匯出。隨后幾日，這名老人覺得不對(duì)勁，才去派出所報(bào)了警。

我們一邊憎惡猖獗的騙子，一邊也思考，為什么有這么多人上當(dāng)受騙？為什么那么多高學(xué)歷的人也經(jīng)不住騙子的忽悠？從幾個(gè)層面破解騙術(shù)，預(yù)防受騙，可能是當(dāng)下的務(wù)實(shí)選擇。

終極版“騙術(shù)解密”

誘之以利型

“您中獎(jiǎng)了”——對(duì)于中獎(jiǎng)騙局，必須增強(qiáng)主動(dòng)防范意識(shí)，拒絕不明虛利誘惑。切記，如果對(duì)方提出領(lǐng)獎(jiǎng)要先交費(fèi)，那就把這獎(jiǎng)當(dāng)空氣吧！

“你有筆退稅”——若要拿到退稅，首先要給騙子們匯上一筆手續(xù)費(fèi)。稅務(wù)部門退稅時(shí)，會(huì)在報(bào)紙、電視等媒體公告，而不會(huì)僅以電話方式通知。當(dāng)你遇到退稅誘惑時(shí)，可先查閱當(dāng)?shù)孛襟w的相關(guān)信息，并向權(quán)威部門核實(shí)。

“包你股市賺錢”——騙子會(huì)先給你一點(diǎn)甜頭嘗嘗。比如，在受害人匯入5萬元本金后，騙子會(huì)告訴你賺了4000元，并將其打入賬戶內(nèi)。再追加投資，就血本無歸了。

“出售”——以飛機(jī)票、火車票、二手摩托車、二手轎車等為餌最為常見。此外，槍支彈藥、、竊聽器等違禁品的虛假信息也屢見不鮮。受害人往往被要求繳納定金或保證金等才能辦理。

“低息免擔(dān)保貸款”——騙子利用的是事主急需流轉(zhuǎn)資金的心理，但貸款還是應(yīng)到銀行信貸等部門申請(qǐng)辦理，辦理時(shí)應(yīng)先審查對(duì)方資質(zhì)。

愿者上鉤型

“我是房東”——這一招純屬“瞎貓碰到死耗子”，受害人往往是確實(shí)正需要匯款的人。在收到類似短信時(shí)，務(wù)必給真正的收款人打電話確認(rèn)。

“猜猜我是誰”——當(dāng)接到自稱老朋友的人“猜猜我是誰”的電話時(shí)，要保持高度警惕，核實(shí)對(duì)方身份，不要輕易相信對(duì)方的種種理由而給其匯款，更不可向非自己親友戶名的賬戶匯款。

“宮婆重金求子”——千萬別以為自己可以“財(cái)色兼收”。發(fā)財(cái)并不容易，太容易得到的財(cái)富，很可能只是個(gè)陷阱。

應(yīng)急決策型

“借我點(diǎn)錢吧”——網(wǎng)上聊天時(shí)遇到這種情況一定要通過電話等通訊方式，與借錢的“好友”直接核實(shí)，不要輕信網(wǎng)絡(luò)即時(shí)視頻。

“你兒子出事了”——當(dāng)接到子女、親屬被綁架、突發(fā)疾病、遭遇車禍等電話時(shí)，不要慌張，要注意直接與子女、親屬聯(lián)系進(jìn)行核實(shí)，不要貿(mào)然匯款。

“你銀行卡被盜刷了”——直接向銀行客服咨詢，不要通過詐騙短信提供的聯(lián)系電話咨詢。凡以種種借口要求通過ATM機(jī)操作所謂“遠(yuǎn)端保全措施”、“開通網(wǎng)銀”等的，即是詐騙。

“你的網(wǎng)銀需要升級(jí)”——切勿隨意點(diǎn)擊別人發(fā)來的鏈接。粗一看確實(shí)是某銀行的官網(wǎng)，可事實(shí)上卻多了幾個(gè)字母。點(diǎn)擊“升級(jí)”之時(shí)，其賬號(hào)、密碼等信息已經(jīng)被人利用木馬截獲，賬戶內(nèi)的錢早已被人轉(zhuǎn)移。

“你涉嫌洗錢”——騙子利用改號(hào)軟件將來電改成“110”等號(hào)碼。目前公檢法等部門均未設(shè)立“國家安全賬戶”等名目的銀行賬戶，工作人員履行公務(wù)時(shí)，一定會(huì)持相關(guān)法律手續(xù)當(dāng)面詢問當(dāng)事人。

心理防騙

電信詐騙“中招”根源：被引發(fā)焦慮，就可能受騙；大額比小額更容易騙。

如何在心理上預(yù)防受騙？心理咨詢中心專家劉晏華向大家介紹以下幾點(diǎn)：

受騙因處于某種焦慮中

每個(gè)人都有可能受騙上當(dāng)，無關(guān)你的職業(yè)、年齡、性格，而只關(guān)乎你是否正處于或被引發(fā)焦慮。一般而言，騙子是廣撒網(wǎng)的，如果恰巧接受者處于騙子描述的情境中，就有可能會(huì)因騙子的話引起焦慮；一旦有了焦慮，而騙子又恰好能提供消除焦慮的方法，那么受害者就會(huì)不由自主地按照騙子的話去做，從而受騙上當(dāng)。所以往往大筆金額反而比小筆的更容易被騙，因?yàn)橐鹗芎φ叩慕箲]更大。

最近，一位朋友接到一個(gè)短信：“我是房東，我在外地，這是朋友的電話，房租請(qǐng)轉(zhuǎn)到以下賬號(hào)……”恰巧這位朋友的房東在前幾日催促過房租，而朋友也知道房東是個(gè)經(jīng)常需要出差的人，所以毫不猶豫地按短信的提示將房租轉(zhuǎn)了過去。結(jié)果幾天后，接到房東的電話，她才知道自己被騙了。因?yàn)檫@位朋友認(rèn)為，別人不會(huì)知道自己正好要交房租?？墒聦?shí)上，詐騙短信往往是群發(fā)的，只要當(dāng)中有一個(gè)人恰好正處于交房租的時(shí)段，就可能上當(dāng)。

家人不要過分責(zé)怪

應(yīng)該說，受騙者出現(xiàn)自責(zé)、焦慮等心理反應(yīng)都是正常的，隨著時(shí)間的流逝，大部分人的這些反應(yīng)會(huì)逐漸淡化。不過，以下這些做法能緩解并更快地幫助受害者走出心理困境。

1.家人不要責(zé)怪。當(dāng)受害者被指責(zé)的時(shí)候，他會(huì)失去反省能力，也會(huì)激發(fā)他的憤怒，讓他更長時(shí)間地停留在事發(fā)后的負(fù)面情緒中。

2.將受騙經(jīng)歷合理化。比如，花錢買個(gè)教訓(xùn)、消財(cái)免災(zāi)等等。

3.化悲憤為動(dòng)力，更加努力工作或賺錢，來彌補(bǔ)損失。

4.知會(huì)其他人避免受騙。

就日常生活中如何避免受騙上當(dāng)？專家給了兩個(gè)建議：

凡事慢一拍。遇到令自己焦慮的事情時(shí)，等待半小時(shí)，焦慮會(huì)自然下降，理智就會(huì)抬頭。

與金額相關(guān)的事情，一定知會(huì)其他人。這會(huì)分擔(dān)掉一部分當(dāng)事人的壓力，同時(shí)，另一個(gè)人因?yàn)闆]有身處這一情景中，能比較冷靜而理智地判斷真實(shí)情況。

最后，專家提醒受害者，千萬不要讓自己長期陷入自責(zé)中，這會(huì)令自己持續(xù)處于焦慮狀態(tài)，不僅影響心理健康，也會(huì)影響生理健康，還可能再次陷入騙局中。

機(jī)制防騙

中國人民公安大學(xué)李玫瑾教授建議：建立轉(zhuǎn)賬程序三方制。

李玫瑾教授認(rèn)為，電信詐騙是專業(yè)設(shè)套、非專業(yè)人來應(yīng)對(duì)的問題，普通百姓很容易掉入騙子設(shè)定好的圈套。關(guān)鍵問題是，怎么樣建立一個(gè)安全的金融防控機(jī)制。

騙子抓住人的基本護(hù)財(cái)心理，制造錢財(cái)不安全的謊境，令人意外而緊張，此時(shí)的被害人被恐懼牽制著，不能放下電話、不能和周圍人交流，電話那頭的騙子又掌握著你的部分信息。賬戶里錢多的人，更容易上當(dāng)。

被騙與人的身份、智力等無關(guān)，有許多知識(shí)分子包括大學(xué)教授、還有商人等受騙上當(dāng)?shù)陌咐??！霸幸徽媸?，有幾個(gè)農(nóng)民，你扮經(jīng)理我演廠長，騙了四五個(gè)商人，商人多精明啊還上當(dāng)。我的同行都有被騙的經(jīng)歷，如接到電話說你親屬受傷進(jìn)醫(yī)院做手術(shù)需要匯錢，結(jié)果匯了，再打親屬手機(jī)，人正在上課呢。騙子的套路很多，會(huì)組合各種各樣的理由，新手法層出不窮?！?/p>

李玫瑾認(rèn)為，與其破解手法，不如建立安全防范的機(jī)制，以不變應(yīng)萬變?！艾F(xiàn)在公安機(jī)關(guān)加強(qiáng)宣傳，比如把防騙宣傳廣告張貼在電梯里，被騙的人說我在電梯里看過，沒想到還是被騙了。因?yàn)轵_術(shù)不斷在變，光靠宣傳、破解騙術(shù)，永遠(yuǎn)是滯后的?！薄拔覀儾荒芸偢隍_子‘屁股’后面解題，而應(yīng)該針對(duì)這種新型且變化多端的犯罪研究對(duì)策，現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展迅速，從電話到短信，從網(wǎng)絡(luò)到微信技術(shù)的出現(xiàn)，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、銀行卡，仍會(huì)出現(xiàn)新的欺詐形式的犯罪，而我們現(xiàn)在的銀行還用以前的方式，當(dāng)然就不安全了?！?/p>

李玫瑾建議：重點(diǎn)要研究并完善個(gè)人賬戶往外轉(zhuǎn)賬時(shí)的一些程序，建立轉(zhuǎn)賬程序三方制，即先進(jìn)入第三方，類似于支付寶的付賬方式，付錢后并不直接打給賣家，而是由第三方保管；再如支票兌付，需要3天。如果銀行轉(zhuǎn)賬也能用這種方法，3天后到賬，那騙子就騙不了了，因?yàn)楹芏嗍茯_者在3天里會(huì)回過神來。

李玫瑾呼吁，與其宣傳不如完善機(jī)制，金融系統(tǒng)應(yīng)該根據(jù)形勢(shì)發(fā)展，建立讓儲(chǔ)戶放心的保護(hù)機(jī)制。

不過，學(xué)會(huì)防騙，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我們不能永遠(yuǎn)跟著騙子的腳步走，除了增強(qiáng)自我防范外，銀行在客戶轉(zhuǎn)賬匯款的過程中提醒到不到位？怎樣建立一個(gè)安全的金融防控機(jī)制？都是亟待解決的問題。

銀行轉(zhuǎn)賬匯款，銀行都應(yīng)該及時(shí)詢問是否認(rèn)識(shí)匯款對(duì)象：匯款前要簽告知單，告知單要求匯款者在匯款前就“你認(rèn)得對(duì)方嗎？對(duì)方是你什么人？你為何要?jiǎng)澘罱o對(duì)方？”等問題，以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的提醒。

篇3

一、存在的問題及表現(xiàn)

一是削弱主流輿論價(jià)值。異化的“錦鯉現(xiàn)象”折射出一些自媒體營銷者一味取悅、迎合受眾換取節(jié)節(jié)攀升的轉(zhuǎn)發(fā)量和點(diǎn)擊量，形成“信息繭房”，讓相關(guān)受眾沉溺于被扭曲的信息中。自媒體營銷者進(jìn)行輿論動(dòng)員，侵占了主流輿論陣地，影響現(xiàn)實(shí)，社會(huì)責(zé)任缺失。

二是扭曲年輕人的價(jià)值觀。年輕人對(duì)“錦鯉”狂熱追求，背后折射的是價(jià)值觀倒退，把自己份內(nèi)的事寄托于“錦鯉”帶來的運(yùn)氣，把“錦鯉”作為崇拜對(duì)象，忽視了現(xiàn)實(shí)生活和自身應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，相信運(yùn)氣可以代替努力，不僅于成功無益，還會(huì)影響對(duì)現(xiàn)實(shí)的認(rèn)知和判斷，加重恐慌情緒，使人無心工作、患得患失。同時(shí)加重自身的心理暗示，而自身中獎(jiǎng)的僥幸心理和未中獎(jiǎng)后失落感，極端情緒易使人喪失理智。

三是造成個(gè)人信息泄漏。網(wǎng)民參與轉(zhuǎn)發(fā)“錦鯉”，需要詳細(xì)填寫個(gè)人身份信息，容易造成個(gè)人隱私泄露。此外催生了假借“錦鯉”形式的新型電信詐騙，使網(wǎng)民遭受損失。

四是涉嫌非法營銷?；谝苿?dòng)端傳播技術(shù)，自媒體營銷號(hào)傳播的廣度和速度呈現(xiàn)了指數(shù)級(jí)的飆升，一個(gè)看似不起眼的“錦鯉”，背后牽連的是賺取流量攫取利益。某些平臺(tái)涉嫌非法營銷，更有甚者已涉嫌欺詐，過度熱衷于為錦鯉刷屏就是為營銷者增加打賞和點(diǎn)擊量，本質(zhì)上極易轉(zhuǎn)變?yōu)殡娦牌墼p。

二、對(duì)策建議

篇4

從9月1日起，我國在全國范圍內(nèi)對(duì)新增固定電話、移動(dòng)電話用戶實(shí)施真實(shí)身份信息登記，嚴(yán)格實(shí)行“先登記，后服務(wù)；不登記，不開通服務(wù)”。同時(shí)，電信企業(yè)將通過電話、短信息、書面函件或者公告等形式告知未實(shí)名登記的老用戶，并采取便利措施為其免費(fèi)補(bǔ)辦登記手續(xù)。

電話實(shí)名制后，如何保障個(gè)人信息安全成為人們最為關(guān)心的問題。工信部電信研究院政策與經(jīng)濟(jì)研究所所長魯春叢說，企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立事前防范、事中發(fā)現(xiàn)和阻斷、事后溯源的技術(shù)手段，保障用戶個(gè)人信息安全。

@徐徐豐兩半：都要求客戶實(shí)名從我做起，怎么不要求運(yùn)營商管好自己從我做起。一張電話卡年初才實(shí)的名，3月份就接到賣保險(xiǎn)的電話。當(dāng)時(shí)還納悶?zāi)?。今天又接到中英人壽的電話，一問才知道是從移?dòng)運(yùn)營商處拿到的信息。就這樣，誰敢實(shí)名？出了問題維權(quán)從誰做起？

@Sk來發(fā)：沒什么用，抓小放大，運(yùn)營商起到的是通道作用，通過自己來冒這個(gè)險(xiǎn)得不償失，能有這個(gè)約束也是好的。關(guān)鍵是需要立法，從源頭杜絕：各大商業(yè)銀行，房產(chǎn)中介，物業(yè)公司，快遞公司，這些都是信息泄露的源頭；光幾個(gè)運(yùn)營商起不了關(guān)鍵作用。

@第8秒記憶的魚：如果滿足以下幾點(diǎn)我就支持電話實(shí)名制：1.自由選擇后付費(fèi)還是預(yù)付費(fèi)，我可不想未來收到巨額賬單；2.運(yùn)營商簽訂保密協(xié)議；3.簡化開閉戶更換運(yùn)營商手續(xù)；4.號(hào)碼不被運(yùn)營商處掌控，可以像車牌號(hào)一樣實(shí)名申請(qǐng)后再到運(yùn)營商激活。

手機(jī)實(shí)名制能否遏制垃圾短信、電信詐騙等頑疾？很多人認(rèn)為，手機(jī)實(shí)名制有利于從源頭上威懾、預(yù)防和打擊利用短信、電話等實(shí)施的違法犯罪活動(dòng)。不過，也有人指出，意圖犯罪的人可以用假身份證登記，從事犯罪活動(dòng)。

@幻想石頭剪刀布小屋：收到一條垃圾短信、詐騙短信，你會(huì)去報(bào)案嗎？你愛報(bào)警察叔叔還不愛立案呢。立了案會(huì)每件都查嗎？查又會(huì)一查到底嗎？想一查到底又有那么多編制（人手）嗎？不會(huì)把輔警招來用吧？再說手機(jī)實(shí)名制不也老早就實(shí)行了，還不是管君子管不了小人。種種跡象表明，這將是個(gè)想當(dāng)然的腦殘法，我們走著瞧！

@朱海珂：肯定有效，現(xiàn)階段垃圾短信最困難的就是復(fù)制卡，而安全與經(jīng)營本身就相矛盾，導(dǎo)致運(yùn)營商在此問題上一直存在內(nèi)部阻力，特別是在渠道銷售上一直無法根治實(shí)名制問題。如今此舉，消除了運(yùn)營商的內(nèi)部矛盾，相信在對(duì)垃圾短信治理上會(huì)有不小的進(jìn)步。

@鄭樹濤CHN：個(gè)人信息被泄露，商家利用他人身份證隨意辦卡，很有可能給身份證持有人帶來麻煩。騷擾電話基本利用網(wǎng)絡(luò)撥打，垃圾短信利用手機(jī)病毒后臺(tái)傳播。臨時(shí)卡辦理不方便，產(chǎn)生高額的漫游費(fèi)，這些問題要考慮到。

微 吧

科斯給中國的建議

9月2日上午，美國芝加哥大學(xué)訃告，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主、交易成本理論提出者羅納德·科斯（Ronald Coase）于當(dāng)天逝世，享年102歲?？扑挂砸粋€(gè)英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家的身份在美國關(guān)注著中國的經(jīng)濟(jì)改革，他曾以自由主義的經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)對(duì)中國經(jīng)濟(jì)問題提出建議。摘錄如下：

必須去除所有加諸國企的特權(quán)，讓私企得以自由競爭。只要有自由競爭的環(huán)境，私企是非常懂得如何應(yīng)對(duì)這些交易費(fèi)用的。

政府必須將其自身排除在市場之外。政府參與土地交易導(dǎo)致腐敗猖獗。

中國應(yīng)打造一個(gè)自由的土地市場。中央政府應(yīng)該鼓勵(lì)地方政府大膽嘗試不同方法，打造一個(gè)自由的土地市場。

在中國，教育和稅收兩項(xiàng)制度都加重了不平等。

關(guān)于中國的計(jì)劃生育政策，今天沒有必要來強(qiáng)制執(zhí)行如此嚴(yán)苛的政策了。

中國經(jīng)濟(jì)學(xué)者要從黑板經(jīng)濟(jì)學(xué)回到真實(shí)世界。

中國必須讓其政治權(quán)力服從于法治。

中國經(jīng)濟(jì)缺乏思想市場。只要中國開放思想市場……中國就會(huì)迅速在科技方面更上一層樓。

中國的奮斗就是全人類的奮斗。我經(jīng)歷過兩次世界大戰(zhàn)和許多事情，深知中國前途遠(yuǎn)大，深知中國的奮斗就是全人類的奮斗！中國的經(jīng)驗(yàn)對(duì)全人類非常重要！

點(diǎn)評(píng)

篇5

預(yù)防詐騙警示片心得感悟一

今晚，學(xué)院組織看了防止欺詐的電影，電影以動(dòng)畫的形式以幽默生動(dòng)的語言向我們展示了各種欺詐的案例。讀完這部電影后，我受到了很大的影響。我真的感到欺詐無處不在。在生活中，我們必須提高警惕，就像電影中常說的一句話一樣。欺詐形式主要有街頭欺詐、網(wǎng)絡(luò)欺詐等。騙子狡猾聰明，他們的欺詐對(duì)象主要是女性、老人等弱勢(shì)群體，他們無所不在，做假醫(yī)生，做假醫(yī)生，做假醫(yī)生，做假醫(yī)生，做假醫(yī)生，做假老師，做假朋友，做假桌子你，做假女兒等各種身份，騙錢他們觸碰道德底線，直到達(dá)到他們的目的，否則他們不會(huì)錯(cuò)過你，他們一開始就用好聽的語言勸你，用你家人的生命危機(jī)威脅你，利用你的善良，你的擔(dān)心，你的良知，做最沒有良知的事情。

其實(shí)，欺詐在學(xué)校也很普遍。特別是每年新生來學(xué)校的時(shí)候，欺詐者會(huì)尋找食物，主要以新生為目標(biāo)，利用對(duì)大學(xué)的不熟悉和對(duì)大學(xué)的美好憧憬，利用他們的善良。為了達(dá)到他們的目的，欺騙新生的信任，洗腦，欺詐成功。

回顧過去，想起那一年，我青澀的少女一張，一個(gè)人來武漢上大學(xué)。來大學(xué)的第一天被姐姐的前輩騙了，對(duì)于我這個(gè)對(duì)大學(xué)充滿幻想的少女來說是殘忍的事情。我記得當(dāng)時(shí)剛為自己買了生活用品回到臥室，一個(gè)姐姐主張關(guān)心弟弟妹妹敲我們的門，她進(jìn)來后大談她的大學(xué)生活經(jīng)驗(yàn)，讓我們好好學(xué)習(xí)，好好訓(xùn)練，不要想家等。我們認(rèn)為姐姐真的很好，姐姐很親切。

但是，她說完之后，開始買英語資料，考四級(jí)、六級(jí)各種資料，建議買。但是，我們不知道我們學(xué)校大一不能考英語四六級(jí)。另外，200元，對(duì)我們來說數(shù)量還很大。我們的耳朵很軟，相信她，買了她的資料，最初她給我們發(fā)了一些報(bào)紙和詞典，然后沒有聲音了。

學(xué)姐欺騙學(xué)弟學(xué)妹并不重要，但也是欺詐行為。我認(rèn)為這種行為和我們電影中看到的騙子欺騙祖母、善良的過路人、擔(dān)心孩子的母親、懷念舊情的同桌的你一樣，是不道德的行為。

上當(dāng)受騙，欺詐機(jī)構(gòu)的人很聰明，但在某種程度上，也是因?yàn)樯袭?dāng)受騙的人貪婪的心理，善良的心理弱。因此，在生活中，如果我們不被騙，我們必須練習(xí)防止欺詐和欺詐的自我保護(hù)心理意識(shí)，提高防范意識(shí)，學(xué)習(xí)自我保護(hù)。對(duì)人做事，擦眼睛，防止人的心是必不可少的，不能傷害人的心。

   預(yù)防詐騙警示片心得感悟二

今天聽聽了防止欺詐的教育講座，受到了很多啟發(fā)，學(xué)到了很多知識(shí)，在我們身邊，總是有很多欺詐，我們每個(gè)人都應(yīng)該是精明的偵探，仔細(xì)觀察，有防范意識(shí)，不要讓自己上當(dāng)，不要有害人的心，防止人的心，不管有多親近的朋友，還是看起來可憐的陌生人，我們都應(yīng)該擦亮眼睛，認(rèn)識(shí)到對(duì)我們有害的人的講座主要是有接觸性和無接觸性的欺詐

第一，欺詐者在網(wǎng)上找到你的信息，用信息和電話欺詐，冒充朋友和家人的賬號(hào)匯款，這時(shí)我們不能盲目地付錢，應(yīng)該打電話確認(rèn)是否真的需要朋友和家人。

其次，現(xiàn)在微信等交流工具被越來越多的人使用，朋友圈也開始活躍起來。這出現(xiàn)了很多轉(zhuǎn)發(fā)信息。例如，某個(gè)孩子被綁架需要轉(zhuǎn)發(fā)宣傳，這激發(fā)了很多人的同情心，所以很多人轉(zhuǎn)發(fā)，其中有病毒，這種病毒會(huì)使系統(tǒng)癱瘓。不知不覺中我們進(jìn)入欺詐，成為欺詐的推進(jìn)者，雖然不是我們的意圖，也不是善意，但是產(chǎn)生了不好的效果。

第三，有些活動(dòng)需要掃描，很多人為了便宜而掃描，其中也有病毒。

第四，有些當(dāng)選信息也是假的，很多熱門娛樂活動(dòng)都說你當(dāng)選了，而且價(jià)值很高，不要相信，天下沒有這么便宜和餡餅等。

第五，有些信息些信息鏈接。點(diǎn)擊可能是病毒。

第六，有些電話從通話開始扣除費(fèi)用。對(duì)于這些，我們?cè)诓恢挥X中進(jìn)入了騙局，所以要提高自己的防范意識(shí)，保障自己的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全。

其次是接觸性的欺詐，以買票為例，火車票在正月很受歡迎，有些車站的人說有內(nèi)部的人，可以幫助買票，而且價(jià)格相同，但是因?yàn)橹荒苓M(jìn)入員工的通道，所以不能帶行李，需要人，這時(shí)急于回家的心理會(huì)進(jìn)入這個(gè)欺詐

我也經(jīng)歷過很多詐騙，高中畢業(yè)的時(shí)候，教育局的電話告訴我們學(xué)生有助學(xué)金，他可以正確地說出我們的信息，這很困惑，而且收到助學(xué)金，自己把自己的錢轉(zhuǎn)到賬號(hào)上，那就是明顯地要求匯款

另外，芒果臺(tái)抽取你的手機(jī)號(hào)碼，獲得價(jià)值高的筆記本電腦和金機(jī)號(hào)碼，獲得有價(jià)值的筆記本電腦和金錢數(shù)量，點(diǎn)擊鏈接，這樣的欺詐很容易被識(shí)破，所以不要貪圖小便宜不要失去大財(cái)產(chǎn)。

對(duì)于這些騙局，我們要加強(qiáng)抵抗力，不要相信占便宜，現(xiàn)在騙局越來越多，越來越高級(jí)，我們也要升級(jí)我們的思維意識(shí)，保證自己的安全，作為大學(xué)生，我們的思想要成熟，我們的經(jīng)驗(yàn)不夠，現(xiàn)在就要加強(qiáng)防范，不要上當(dāng)。

預(yù)防詐騙警示片心得感悟三

1、養(yǎng)成良好的習(xí)慣，如果接到陌生電話，首先要看是否是外國人，盡量不要接外國人的號(hào)碼，特別是固定電話，如果手機(jī)是智能的話，請(qǐng)安裝360防止欺詐的軟件，以免被通報(bào)的欺詐電話。

2、接到任何有公信力的機(jī)構(gòu)電話，聲稱你的賬戶和郵件涉及違法事件時(shí)，請(qǐng)相信自己，不必?fù)?dān)心沒有做的事情，不必相信對(duì)方為你著想的壞企圖，任何機(jī)構(gòu)凍結(jié)或扣除你的賬戶資金都需要合法的手續(xù)去銀行執(zhí)行，不必威脅或者表現(xiàn)出你著想的菩薩的心情，現(xiàn)在是法治社會(huì)，這些行為必須有法律依據(jù)，相信自己是最大的盾甲

3、接到親戚朋友和老師朋友的電話，主張需要手術(shù)和借款的信息和電話，請(qǐng)聯(lián)系能夠聯(lián)系的熟人確認(rèn)相關(guān)事項(xiàng)。欺詐師利用遇到急事和災(zāi)害容易慌張和擔(dān)心的心理進(jìn)行欺詐，有事冷靜，不要輕易相信。

篇6

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（1）-0054-04

近年來，我國農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，取得了一定成效，但整體上看，由于助農(nóng)取款服務(wù)投入產(chǎn)出不平衡、農(nóng)民現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)強(qiáng)、非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用深度欠缺等因素制約，農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)仍存在自助機(jī)具設(shè)備使用效率低、結(jié)算渠道狹窄、支付結(jié)算工具單一等突出問題。

一、慶陽市金融基礎(chǔ)設(shè)施使用成效分析

（一）配置效率分析

1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布及支付系統(tǒng)參與情況。經(jīng)調(diào)查，慶陽市目前共有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)11家，開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)387個(gè)，覆蓋了轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，縣以下網(wǎng)點(diǎn)181個(gè)，占全市網(wǎng)點(diǎn)總量的46.8%，其中209個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入大小額支付系統(tǒng)，占比54%。加入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)的基層網(wǎng)點(diǎn)188個(gè)，農(nóng)村資金匯劃渠道暢通，基本能保證各項(xiàng)資金實(shí)時(shí)到賬。

2.銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)分布情況。截至2016年6月末，慶陽市金融機(jī)構(gòu)共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1743個(gè)，服務(wù)點(diǎn)行政村覆蓋率為78.39%，縣以下服務(wù)點(diǎn)數(shù)量占比100%。農(nóng)行共設(shè)立1228個(gè)服務(wù)點(diǎn)，農(nóng)合（商）行、信用社設(shè)立455個(gè)服務(wù)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立43個(gè)服務(wù)點(diǎn)，中行設(shè)立10個(gè)服務(wù)點(diǎn)，甘肅銀行設(shè)立6個(gè)服務(wù)點(diǎn)，建行設(shè)立1個(gè)服務(wù)點(diǎn)。其中中行的10個(gè)服務(wù)點(diǎn)均設(shè)立在西峰區(qū)轄區(qū)且業(yè)務(wù)量極小。

3.銀行卡受理機(jī)具布放情況。2016年6月末，慶陽市特約商戶達(dá)到1.7萬，投放ATM機(jī)778臺(tái)，POS機(jī)具1.88萬臺(tái)，其他受理終端1155臺(tái)。ATM機(jī)每萬人擁有量為2.94臺(tái)，POS機(jī)每萬人擁有71.14臺(tái)。據(jù)調(diào)查，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)布放的ATM、POS機(jī)大部分集中在縣城和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），村一級(jí)僅有固話支付終端和農(nóng)行四融平臺(tái)服務(wù)終端，農(nóng)村地^的特約商戶多為農(nóng)資公司、便利超市、小商店等中小商戶，其自身利潤較低，繳納的交易費(fèi)和POS機(jī)押金成為其經(jīng)營成本中的很大一部分，且POS機(jī)利用率不高，這都無形中影響了農(nóng)村商戶安裝POS機(jī)的積極性。

（二）運(yùn)行效率分析

1.支付機(jī)具成本收益配比分析。以ATM為例進(jìn)行推算，由表3計(jì)算可得，ATM機(jī)同比增加了153臺(tái)，跨行交易筆數(shù)同比增加57.74萬筆，交易金額同比增加233400萬元。每增加一臺(tái)ATM機(jī)，跨行交易筆數(shù)平均增加3774筆，交易金額平均增加1525萬元。農(nóng)行同城跨行、省內(nèi)跨行手續(xù)費(fèi)4元/筆，省外跨行收1%加2元/筆，為簡便期間均以農(nóng)行手續(xù)費(fèi)計(jì)算且假設(shè)跨行交易均為省內(nèi)，新增一臺(tái)ATM機(jī)，金融機(jī)構(gòu)可新增中間收入1.5萬元。以西峰區(qū)農(nóng)行2010年購置的存取款一體機(jī)為例，購置及安裝費(fèi)12萬元，運(yùn)維費(fèi)及耗材費(fèi)每年約2.4萬元，由上述數(shù)據(jù)可見，新增一臺(tái)ATM機(jī)所帶來的收益顯著低于成本，收益成本不配比。從表3可以看出，前六個(gè)月ATM存量778臺(tái)，交易筆數(shù)243.92萬筆，平均每臺(tái)ATM日交易量僅為17.4筆，同法得出POS日均交易量為0.55筆，可見轄區(qū)ATM及POS機(jī)具使用效率較低。

2.助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)運(yùn)行效率分析。慶陽市1743個(gè)服務(wù)點(diǎn)1至6月共辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)100.45萬筆，合計(jì)金額23.39億元，每個(gè)服務(wù)點(diǎn)日平均辦理業(yè)務(wù)約3.2筆，金額約7400元。以慶城縣聯(lián)社為例，其目前布放三農(nóng)終端29臺(tái)、惠民終端29臺(tái)，其中三農(nóng)終端購置及安裝費(fèi)2.3萬元，服務(wù)點(diǎn)裝修及安全設(shè)施耗資5萬元；惠民終端購置及安裝費(fèi)4.35萬元，以此計(jì)算，轄內(nèi)慶城縣信用聯(lián)社僅服務(wù)點(diǎn)設(shè)備購置及安裝費(fèi)累計(jì)達(dá)337.85萬元，且每年固定支出12.18萬元（網(wǎng)費(fèi)及耗材支出每月每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)1500元，管理員工資每月600元）。由于當(dāng)前農(nóng)村多為留守人員，大額資金跨行轉(zhuǎn)賬鮮少發(fā)生，服務(wù)點(diǎn)結(jié)算業(yè)務(wù)量小，成本投入遠(yuǎn)大于收入，較低的收益難以消化設(shè)備的運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用，極大地影響了金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性。

（三）政策效應(yīng)分析

一是更好地貫徹落實(shí)了國家的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策。農(nóng)村金融便民服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白，有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本，及時(shí)將國家糧食直補(bǔ)、糧種補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)貼、低保、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)貼、救災(zāi)救濟(jì)款、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼款等近20多種財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金及時(shí)安全足額發(fā)放到農(nóng)戶手中，減輕了農(nóng)戶奔波勞累之苦，更重要的是有效防止了搶劫、詐騙等案件的發(fā)生，保障了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

二是有效降低了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本。農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)地理位置偏遠(yuǎn)，獲取金融服務(wù)極其不便，與鄰近農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)平均距離達(dá)10多公里，農(nóng)戶要花10元錢乘1小時(shí)車前往信用社才能存取款和領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼，一次往返費(fèi)用至少25元，以每年每戶往返平均6次計(jì)，每年需花費(fèi)150元。按全市偏遠(yuǎn)地區(qū)3萬農(nóng)戶計(jì)算，每年可節(jié)省金融服務(wù)成本450萬元和9萬個(gè)工作日。

二、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施使用中存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融服務(wù)下沉程度有限，市場未形成有效競爭

慶陽市縣及縣以下平均每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅為0.68個(gè)，遠(yuǎn)低于全國1.26的平均水平。目前分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄銀行，而郵政儲(chǔ)蓄銀行基層郵政儲(chǔ)蓄所也逐漸撤并，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)，缺乏有效競爭，導(dǎo)致農(nóng)信社在支付服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量改善上缺乏內(nèi)在動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供的支付服務(wù)產(chǎn)品只是城市的成熟復(fù)制品，金融產(chǎn)品與特色產(chǎn)業(yè)的結(jié)合不緊密，適合農(nóng)村特點(diǎn)、操作簡易的產(chǎn)品較為匱乏。

（二）支付機(jī)具配置不合理，未能實(shí)現(xiàn)效益最大化

一是服務(wù)點(diǎn)推廣過程中，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)受趨利性因素影響，側(cè)重在人員密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的行政村設(shè)立，導(dǎo)致偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)服務(wù)點(diǎn)匱乏。二是銀行機(jī)構(gòu)與合作商戶在開辦助農(nóng)取款服務(wù)時(shí)需要投入一定的人力、物力和精力，而其從助農(nóng)取款服務(wù)中獲取的收益遠(yuǎn)小于成本支出。作為以市場為導(dǎo)向的商業(yè)化機(jī)構(gòu)，投入產(chǎn)出的長期處于低位勢(shì)必削弱其服務(wù)能力與服務(wù)意愿。三是服務(wù)功能不能有效滿足需求，目前助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)普遍存在“誰布終端只能使用誰的卡”的現(xiàn)象，如農(nóng)行的轉(zhuǎn)賬電話和四融終端，主要用于金穗惠農(nóng)卡辦理轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)業(yè)務(wù)；國家糧食補(bǔ)貼資金主要是使用信用社“一折通”存折發(fā)放，對(duì)于存折服務(wù)點(diǎn)不能受理，各機(jī)構(gòu)機(jī)具均未完全實(shí)現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)通用”。這種運(yùn)作模式，難以使支付機(jī)具使用效能達(dá)到最大。

（三）農(nóng)戶金融認(rèn)可度低，非現(xiàn)金支付工具推廣難

一是由于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民受教育程度較低，他們受知識(shí)結(jié)構(gòu)限制，不會(huì)使用自助機(jī)具辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致ATM、POS機(jī)、四融平臺(tái)等設(shè)備使用效率較低，加之習(xí)慣于現(xiàn)金交易，他們對(duì)銀行卡較抵觸，不愿將存折換為銀行卡，阻礙了非現(xiàn)金支付工具的推廣。二是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)由于地形及地勢(shì)分布，地域廣袤且人員居住不集中。新興支付工具的推廣本可以低成本、高效率的解決該問題，但目前農(nóng)村地區(qū)普遍存在留守老人、婦女等弱勢(shì)群體，他們對(duì)新型支付工具和結(jié)算方式了解較少，加之受網(wǎng)上銀行資金剽竊、電信詐騙等支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響而存在抵觸心理，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村金融便民服務(wù)渠道和服務(wù)形式單一。

（四）服務(wù)點(diǎn)缺乏約束機(jī)制，銀行管理困難

服務(wù)點(diǎn)代辦人員選取按照“本人自愿、村委會(huì)推薦、銀行資格審查”的原則，實(shí)際中選取在商店、藥房或農(nóng)戶家的服務(wù)點(diǎn)均缺乏穩(wěn)定性，有的甚至營業(yè)不到半年就關(guān)閉，銀行只好另擇代辦點(diǎn)重新裝修，造成不必要的浪費(fèi)。同時(shí)，服務(wù)點(diǎn)需有固定的場所、固定經(jīng)營項(xiàng)目、具有一定的現(xiàn)金流量和操作技能的人員，而這樣的服務(wù)點(diǎn)多屬于經(jīng)營性部門，如果利用大量物力和精力提供助農(nóng)取款服務(wù)將影響經(jīng)營收入，所以有部分代辦人員平時(shí)以機(jī)器故障等借口不給農(nóng)戶辦理業(yè)務(wù)，每月還可以獲得600元的保底工資，而銀行對(duì)服務(wù)點(diǎn)代辦人員缺乏有效約束機(jī)制，造成服務(wù)點(diǎn)管理困難。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施效率的政策建議

（一）多方合力，共同推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是建議財(cái)政、發(fā)改、城鄉(xiāng)建設(shè)、銀監(jiān)、銀聯(lián)等部門與人民銀行協(xié)同發(fā)力，綜合采取諸如推動(dòng)涉農(nóng)補(bǔ)貼資金銀行卡支付、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)銀行卡服務(wù)功能完善、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化等措施，推動(dòng)形成以政策、商業(yè)性金融、合作性金融為主體，非金融支付服務(wù)組織為補(bǔ)充的適度競爭、相互協(xié)作的支付服務(wù)供給體系，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展良性競爭。二是政府部門應(yīng)高度重視助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的開展，將服務(wù)點(diǎn)逐步向村委會(huì)模式轉(zhuǎn)變，可與電子商務(wù)、農(nóng)村淘寶等實(shí)體聚集在一起，為農(nóng)戶提供更便捷的金融服鍘

（二）健全資金支持機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是建議政府部門安排專項(xiàng)資金對(duì)收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)給予一定的資金補(bǔ)助，解決收單機(jī)構(gòu)投入大回報(bào)小的問題，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開展支農(nóng)、惠農(nóng)服務(wù)的積極性，激發(fā)廣大商戶參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的熱情。二是建議盡快落實(shí)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)補(bǔ)貼實(shí)施辦法，尤其加大對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的資金扶持力度，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)布設(shè)及業(yè)務(wù)推廣力度。同時(shí)督促金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)點(diǎn)功能，如開通各種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，增加服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)服務(wù)點(diǎn)向商業(yè)化模式良性運(yùn)行。三是建議電信部門能針對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)給予一定的優(yōu)惠政策，減輕收單銀行及商戶的成本。

（三）推廣非現(xiàn)金支付方式，多渠道滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求

一是提升支付結(jié)算服務(wù)的電子化水平，通過簡化流程、刷卡優(yōu)惠、增強(qiáng)服務(wù)水平等措施，引導(dǎo)農(nóng)村居民更多地使用非現(xiàn)金方式辦理日常結(jié)算業(yè)務(wù)。二是及時(shí)更新市場發(fā)展理念，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付服務(wù)需求情況，采取差異化的供給策略，因地制宜推廣手機(jī)支付等新興支付方式，借助現(xiàn)代信息技術(shù)優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)供給結(jié)構(gòu)。三是深入分析農(nóng)村支付服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對(duì)性地建立防控機(jī)制，加強(qiáng)市場監(jiān)管和秩序規(guī)范，維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益和非現(xiàn)金結(jié)算信心。

（四）加大宣傳教育，提升農(nóng)戶認(rèn)知度

一是金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)農(nóng)戶自主操作ATM機(jī)、四融平臺(tái)等設(shè)備，讓農(nóng)戶體驗(yàn)到自助設(shè)備的方便快捷。二是以服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)和運(yùn)行為依托，加快向農(nóng)村居民普及基礎(chǔ)金融知識(shí)，在服務(wù)點(diǎn)布放金融知識(shí)宣傳電子顯示屏、假幣識(shí)別儀、殘損兌換尺，擺放反假幣、反洗錢、征信、支付結(jié)算、銀行卡等宣傳畫冊(cè)等，使農(nóng)戶掌握和熟悉現(xiàn)代金融工具，特別是轉(zhuǎn)賬結(jié)算、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、銀行卡使用，促進(jìn)農(nóng)村傳統(tǒng)結(jié)算觀念的轉(zhuǎn)變，營造非現(xiàn)金結(jié)算的良好氛圍。三是涉農(nóng)銀行應(yīng)結(jié)合農(nóng)村居民的知識(shí)水平和接受能力，采取靈活多樣的宣傳形式，用通俗易懂的語言，經(jīng)常性地向農(nóng)村個(gè)體戶等群體進(jìn)行重點(diǎn)宣傳、特色宣傳、集中宣傳，針對(duì)電信詐騙、非法買賣銀行卡等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，提升農(nóng)民防范意識(shí)。

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篇7

一、老年人口受詐騙產(chǎn)生的原因

1.老年人口基數(shù)大。在《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》中提及，預(yù)計(jì)到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右，占總?cè)丝诒戎靥嵘?7.8%左右；80歲以上的高齡老年人將增加到2900萬人左右；在我國，老年人口數(shù)量最多，增長速度最快，這是最主要的因素。此外，老人財(cái)產(chǎn)儲(chǔ)蓄占社會(huì)財(cái)富比重較大。人口數(shù)量多和其儲(chǔ)蓄比重大成為犯罪分子對(duì)其下手，造成財(cái)產(chǎn)損失的重要原因。

2.理財(cái)產(chǎn)品的多樣化及投資的單一化。銀行為追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，減少網(wǎng)絡(luò)交易以及各種支付工具帶來的資金儲(chǔ)蓄量的減少，推出大量的理財(cái)產(chǎn)品，主體主要針對(duì)中老年人。一是因?yàn)榍嗄耆素?cái)產(chǎn)儲(chǔ)蓄較少，且儲(chǔ)蓄欲望不強(qiáng)，二是因?yàn)榍嗄耆艘蚜?xí)慣現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的模式，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)且選擇理財(cái)?shù)姆绞蕉鄻踊^少部分人能接受銀行的穩(wěn)定性理財(cái)產(chǎn)品。但是老年人行為卻是相反。在眾多理財(cái)產(chǎn)品中，老年客戶由于對(duì)現(xiàn)代電商科技的不了解不信任，在同等甚至有更好收益的條件下出于追求穩(wěn)定的心理依然多數(shù)人會(huì)選擇銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄理財(cái)投資。另外，在中國廣大農(nóng)村地區(qū)，老年人由于受教育水平普遍不高，在處理日常的理財(cái)業(yè)務(wù)如：醫(yī)療健康問題處理、理財(cái)投資建議、退休計(jì)劃安排和落實(shí)等各方面時(shí)容易遇見困難，在面臨投資決策時(shí)更易被欺詐或遭受不正當(dāng)損失。

3.老年人口認(rèn)知和決策能力的下降。首先，老人隨著年齡的增長，在投資決策和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面的能力會(huì)逐漸走下坡路，其認(rèn)知和判斷能力也大大降低。其次，老年人有時(shí)對(duì)于涉及財(cái)產(chǎn)問題的決策存在著概念不清楚、收益不明了以及后果不了解等問題，但是出于對(duì)財(cái)產(chǎn)的保值增值和對(duì)未來的可觀預(yù)期依然會(huì)繼續(xù)投資，在如此認(rèn)知模糊的狀態(tài)下選擇的投資容易受到詐騙。再則，在受騙后還多有反應(yīng)不及時(shí)和對(duì)長期投資認(rèn)知上的誤區(qū)可能會(huì)接連受騙，造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

二、預(yù)防老年人受騙的措施

1.銀行及各金融機(jī)構(gòu)：作為詐騙發(fā)生的主要源頭應(yīng)從多方面進(jìn)行有效防治。首先，各地區(qū)銀行可以結(jié)合現(xiàn)代電子系統(tǒng)對(duì)處于70歲以上老人的財(cái)產(chǎn)運(yùn)營情況進(jìn)行有效地監(jiān)控，當(dāng)發(fā)現(xiàn)某些老人的財(cái)產(chǎn)挪用不常規(guī)時(shí)銀行應(yīng)反應(yīng)敏銳的進(jìn)行核對(duì)和審查，如此可在根本上有效防范財(cái)產(chǎn)損失。其次，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，了解老年客戶的心理需求，以便做出更適合老年人群消費(fèi)穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。這可有效拓寬老年人群的單一的投資渠道，“把雞蛋放在不同的籃子里”優(yōu)化投資，防范風(fēng)險(xiǎn)。最后，金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)改善方面有待提高，在應(yīng)對(duì)老年人日常銀行業(yè)務(wù)的操作過程中遇見的困難時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該學(xué)習(xí)及組織培訓(xùn)人員為老年人提供更為有效的服務(wù)，對(duì)老年客戶認(rèn)知和決策能力的衰退投入更多的關(guān)注。

2.政府：政府和社會(huì)是老齡化問題的承擔(dān)者，“十三五”時(shí)期，雖然政府在積極開展我國老齡事業(yè)改革發(fā)展和養(yǎng)老體系的建設(shè)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)改善和保障老年人基本生活，使“老有所養(yǎng)”、“老有所依”盡量落實(shí)，著力增進(jìn)老年人福祉。但是對(duì)于當(dāng)代老年人群所經(jīng)歷的一系列具體問題并沒有給出明確的指導(dǎo)性意見。在老年人預(yù)防詐騙的問題上，從宏觀層次而言，從根本出發(fā)政府必須注重對(duì)防詐騙法律的體系建設(shè)，在完備法律體系建設(shè)的基礎(chǔ)上嚴(yán)格執(zhí)法，做到“有法可依”、“有法必依”、“執(zhí)法必嚴(yán)”、“違法必究”。從微觀層次而言，各級(jí)政府可通過召開專家座談會(huì)或民主評(píng)議會(huì)找出自上而下的應(yīng)對(duì)的措施和方法，在對(duì)老年人群進(jìn)行科普防范詐騙知識(shí)宣傳教育的同時(shí)，大力提高電子技術(shù)的系統(tǒng)預(yù)防和偵查能力，有效排除風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)置專門機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)詐騙問題，對(duì)警力進(jìn)行合理配置，出現(xiàn)案件時(shí)確保其抓捕和追回財(cái)產(chǎn)，減少財(cái)產(chǎn)損失。

3.社會(huì)：在當(dāng)代一個(gè)具有不確定性且泡沫多發(fā)的投資環(huán)境中，老年人進(jìn)行投資多是利用手中閑置的資金進(jìn)行資金的累積再創(chuàng)造。投資特點(diǎn)具有貨幣選擇性強(qiáng)，靈活程度高度自由等特點(diǎn)。在實(shí)際生活中，老人隨著年齡的增長應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力逐漸降低，若遭遇銀行詐騙或其他金融資產(chǎn)等的不正常損失，資金投資極易具有不可持續(xù)性，原因在于經(jīng)歷過諸如此類的遭遇，其選擇多通過心理戒備及社會(huì)行為表現(xiàn)出來。不利影響一則在于資金的投入減少一方面減少了老年人群在投資理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)成本的損失，影響老年人的收入增長，另一方面不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)老人群體資金的融通和理財(cái)產(chǎn)品的推廣。二則老年人遭遇詐騙易產(chǎn)生心里陰影，影響其固定的生活行為和生活態(tài)度，造成社會(huì)群體之間信任度的下降。另外，與家人易產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)損失上的分歧，造成家庭矛盾，嚴(yán)重的甚至上升到質(zhì)疑社會(huì)生活質(zhì)量的提高和幸福感層次等不利影響。

總而言之，在新時(shí)期下的中國當(dāng)人口紅利逐漸喪失和改革逐漸進(jìn)入深水區(qū)，面對(duì)我國日益嚴(yán)重的老齡化危機(jī)所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中國應(yīng)立足于本國基本國情，采取一系列有效的措施，積極應(yīng)對(duì)老齡化所帶來的一系列矛盾，建設(shè)和完善法律，推動(dòng)發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)老齡事業(yè)發(fā)展整體水平明顯提升和養(yǎng)老體系更加健全完善。另外，嚴(yán)厲打擊一切違法犯罪行為，尤其在老年人詐騙問題上更應(yīng)寓于重視?！敖?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑”，在保障好老人的經(jīng)濟(jì)安全的基礎(chǔ)上，才能更加科學(xué)落實(shí)和規(guī)劃其他舉措，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步！

參考文獻(xiàn)：

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    隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長和融入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán),我國市場上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴(kuò)大,市場上信用經(jīng)濟(jì)成分也在不斷擴(kuò)大。自1999年以來,政府開始將社會(huì)信用體系建設(shè)問題提到議事日程上來,并在2003年制定了中國社會(huì)信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度,達(dá)到降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的目的,最終贏得市場競爭的優(yōu)勢(shì)。但是,由于我國長期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下,市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分,市場信用交易不發(fā)達(dá),社會(huì)信用意識(shí)依舊十分淡薄,導(dǎo)致我國整個(gè)信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！靶庞梦C(jī)”成為繼“金融危機(jī)”后的常見詞匯。

    一、我國電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理現(xiàn)狀

    改革開放以來,我國電信行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進(jìn)程步伐的加快,電信企業(yè)對(duì)用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來,這已成為制約電信行業(yè)成長的一大“瓶頸”,并嚴(yán)重制約了企業(yè)的競爭和發(fā)展。

    由于我國電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務(wù),所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費(fèi)后付款的營銷方式,因此,在社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境下,在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來的電話號(hào)碼不再使用等導(dǎo)致用戶欠費(fèi)的情況越來越嚴(yán)重。中國6家運(yùn)營商目前背負(fù)的用戶欠費(fèi)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2002年統(tǒng)計(jì)的200億元。

    二、我國電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理水平滯后的原因分析

    信用管理屬于建立在制度建設(shè)上的軟科學(xué)范疇,帶有很強(qiáng)的實(shí)踐性。我國電信市場存在大量的消費(fèi)者信用失信問題,導(dǎo)致用戶欠費(fèi)情況嚴(yán)重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復(fù)雜,涉及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和社會(huì)外部環(huán)境,有自身信用管理的問題,也有辨別消費(fèi)者信用的問題,是社會(huì)大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結(jié)果。

    (一)社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)范

    我國信用經(jīng)濟(jì)起步較晚,在社會(huì)上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制。因此,相當(dāng)多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念,用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞,惡意拖欠通信費(fèi)用。

    (二)國家缺乏信用方面的立法機(jī)制

    信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生,關(guān)鍵在于缺乏相關(guān)的法規(guī)和準(zhǔn)則,讓違約者鉆了空子。在立法方面,《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實(shí)守信的法律原則,《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束,針對(duì)失信的立法明顯滯后。同時(shí),無法可依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重。因此,在實(shí)踐中失信的成本低,導(dǎo)致了社會(huì)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。

    (三)電信企業(yè)內(nèi)部尚未建立有效的信用管理機(jī)制

    從電信企業(yè)來講,由于受到傳統(tǒng)運(yùn)營模式的影響,認(rèn)為投資是取得市場競爭制勝的法寶,誰的投資快、誰的網(wǎng)絡(luò)容量大、誰的規(guī)模大,誰就能吸引更多的用戶。同時(shí),由于電信企業(yè)當(dāng)前所面臨的壓力越來越大,企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶,以市場中得到每個(gè)可以得到的客戶為市場經(jīng)營目標(biāo),間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)為最終管理目標(biāo),兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模,對(duì)企業(yè)信用管理不重視,表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒有設(shè)立專門的內(nèi)部信用管理部門、機(jī)構(gòu)或人員,更談不上建立完善的企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制,信用政策單一,根本不能滿足當(dāng)前控制用戶惡意欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的需要。

    三、加快我國電信市場消費(fèi)者信用管理制度建設(shè)的對(duì)策

    電信信用管理體系建設(shè)是社會(huì)企業(yè)管理體系建設(shè)的重要組成部分,也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件,更是實(shí)現(xiàn)“電信強(qiáng)國”目標(biāo)的重要支撐和不竭動(dòng)力。因此,加快健全電信市場,乃至全社會(huì)的信用制度建設(shè)促進(jìn)電信行業(yè)的健康發(fā)展,提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。

    (一)重視個(gè)人信用道德觀念的培育

    對(duì)于市場主體來講,信用要成為其進(jìn)入市場的入場券和無形財(cái)富,必須讓失信者不僅要承擔(dān)行政責(zé)任,還要承擔(dān)不講信用的道德責(zé)任。個(gè)人信用是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。因此要大力加強(qiáng)公民信用道德教育,倡導(dǎo)誠實(shí)守信的理念和價(jià)值觀,使人人說老實(shí)話、辦老實(shí)事、做“明禮守信的公民”。要加強(qiáng)信用道德建設(shè),提高公民道德素質(zhì),政府和新聞媒體在這一建設(shè)過程中應(yīng)起到重要作用。一方面,各級(jí)政府部門須結(jié)合實(shí)際,選準(zhǔn)載體,組織開展好各具特色的信用道德教育和實(shí)踐活動(dòng)。把誠信教育和道德實(shí)踐結(jié)合起來,突出解決文明意識(shí)差、信用觀念淡薄等問題。另一方面,新聞?shì)浾摫O(jiān)督是現(xiàn)代文明社會(huì)的標(biāo)志之一,發(fā)揮著日益凸顯的作用,媒體成為新聞?shì)浾摫O(jiān)督的最有力代表。如今,媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時(shí)候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應(yīng)有的傳播作用,從基礎(chǔ)教育、培養(yǎng)公民意識(shí)入手加強(qiáng)宣傳力度,營造信用輿論的氛圍,使消費(fèi)者能自覺注重個(gè)人信用道德的培養(yǎng),建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下應(yīng)有的信用意識(shí)和信用道德觀念。

    (二)加快信用制度的立法,建立全國統(tǒng)一的信用體系

    加快信用制度的建立,已受到全社會(huì)的高度重視,如何建立社會(huì)信用制度和電信市場信用體系,這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度,將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能,同時(shí)也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中,能夠及時(shí)地辨別交易對(duì)方的真實(shí)面目,從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以,要通過立法,依靠法律的力量來規(guī)范個(gè)人或企業(yè)的行為。目前,就信用方面的法律制度在一些發(fā)達(dá)國家有著一套成熟的經(jīng)驗(yàn)、做法。因此,我們可以結(jié)合我國的實(shí)際情況,在借鑒其他國家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上,與國際的市場游戲規(guī)則接軌,加快信用的立法工作,讓法律法規(guī)對(duì)電信企業(yè)的各種失信行為形成強(qiáng)大的規(guī)范和約束。

    (三)建立配套的跨行業(yè)信用管理體系

    2006年4月,中國人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文,就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個(gè)人信用信息有關(guān)問題做出了指導(dǎo)性意見。這已表明手機(jī)和固話的欠費(fèi)信息也將作為個(gè)人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個(gè)人征信體系。這在建立全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫的工作進(jìn)程中已率先邁開了一大步。但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,為了保證信用法律的施行,應(yīng)綜合運(yùn)用行政的、法律的和商業(yè)化的手段,依靠先進(jìn)的信息技術(shù),逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務(wù)、銀行、電信行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的相關(guān)信用信息及相關(guān)信用記錄,建立配套的覆蓋全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫,通過依法對(duì)信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享,使分散在各部門的信息源得到歸檔整合,充實(shí)完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,可以有效解決市場信息不對(duì)稱的問題。

    (四)電信企業(yè)內(nèi)部要建立并完善信用管理制度

    電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛,重視企業(yè)內(nèi)部信用管理的建設(shè)。按照信用管理體系一般建設(shè)原則,圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個(gè)部分,建立和完善用戶信用管理體系的建設(shè)。并應(yīng)由專門設(shè)立的信用管理部門來全面承擔(dān)信用管理工作。

    1.在信用管理和市場營銷中找到平衡點(diǎn)

    營銷政策與信用風(fēng)險(xiǎn)之間存在著相輔相成的關(guān)系,兩者是矛盾的結(jié)合體。前者是從市場中得到每個(gè)可以得到的客戶,間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大;后者是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn),間接地鼓勵(lì)壓縮收入。因此,必須將兩者有機(jī)結(jié)合起來,制定完整的信用營銷戰(zhàn)略。將被動(dòng)賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動(dòng)的授信過程。電信企業(yè)在制定營銷策略須考慮以下幾方面的內(nèi)容:

    第一,企業(yè)采用信用方式的基本目標(biāo)是為了建立與重要客戶長期、穩(wěn)定的關(guān)系。只有那些有價(jià)值、有潛力的客戶,企業(yè)才有必要考慮采取后付費(fèi)方式或給予相對(duì)較高的信用額度。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的用戶,電信企業(yè)可以設(shè)計(jì)出不同的支付手段對(duì)他們的支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理,如采用預(yù)付費(fèi)的方式,可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶自己身上。

    第二,在行業(yè)內(nèi)存在競爭對(duì)手的情況下,信用方式應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)勝競爭對(duì)手、取得綜合競爭優(yōu)勢(shì)的手段之一,而不是唯一手段。因此,企業(yè)在競爭策略上,必須對(duì)自身與競爭對(duì)手間的比較優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)做出全面的分析,才能恰當(dāng)?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>

    第三,企業(yè)選擇信用方式的根本目標(biāo)在于最終利潤的增長。

    綜上所述,電信企業(yè)制定營銷政策必須兼顧“促進(jìn)銷售額增長”和“保持應(yīng)收賬款合理比重”這樣兩個(gè)目標(biāo)的均衡和一致。偏重一個(gè)目標(biāo)而忽視另一個(gè)目標(biāo)的做法將導(dǎo)致企業(yè)利益的損失。

    2.重視客戶關(guān)系的管理

    客戶管理是進(jìn)行企業(yè)信用管理的前提。因?yàn)槊恳还P銷售都可能對(duì)企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)必須做到對(duì)每一個(gè)客戶心中有數(shù),基于此再做出正確、合理的判斷,這樣才可以保證信用銷售的成功。此外,現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論中有一條基本的論斷,即通過對(duì)客戶以往表現(xiàn)的總結(jié)和歸納,可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此,為達(dá)到信用管理的終極目標(biāo)——降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn),客戶管理的基本內(nèi)容就應(yīng)包括如下幾方面:

    (1)客戶檔案的建立

    通過用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實(shí)地調(diào)查,盡可能采集到安全客戶的信息,并按照用戶檔案建立的相關(guān)原則完成對(duì)客戶信息的收集和存儲(chǔ)。

    (2)客戶的評(píng)價(jià)

    客戶信用征信的核心任務(wù)就是對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)的評(píng)估和預(yù)測(cè)。眾所周知,決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下,電信企業(yè)對(duì)客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務(wù)人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗(yàn)性評(píng)估。這種評(píng)估由于主觀因素影響及評(píng)估方法不科學(xué),往往會(huì)偏離客戶的實(shí)際情況。因此我們?cè)诮o用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí),在結(jié)合經(jīng)驗(yàn)、歷史數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,使用一系列科學(xué)的管理方法和技術(shù)手段,對(duì)客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎(chǔ)上進(jìn)行用戶的授信工作。

    (3)客戶的優(yōu)化

    有了對(duì)客戶的正確評(píng)價(jià),電信企業(yè)就可以對(duì)每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結(jié)束,從長期的角度來看,如何幫助企業(yè)降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)是客戶管理的重要職能之一?？蛻舻膬?yōu)化就是通過對(duì)所有客戶進(jìn)行長期的考查和比較,進(jìn)而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶,并以此為標(biāo)準(zhǔn)來指導(dǎo)進(jìn)行用戶的開發(fā)和篩選,從而使企業(yè)有一個(gè)良好的用戶群。

    3.建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度

    建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的辦法之一。電信企業(yè)應(yīng)圍繞“明確目標(biāo)及時(shí)分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結(jié)果反饋結(jié)果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則,建立相應(yīng)的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度。通過對(duì)不同類型用戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、零次戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、高話務(wù)數(shù)據(jù)分析指標(biāo)等相關(guān)指標(biāo)的分析,盡可能地在支持有價(jià)值、有潛力的客戶的同時(shí),控制和減少高風(fēng)險(xiǎn)客戶,把壞賬損失控制到最小。

    4.建立相應(yīng)的用戶預(yù)警機(jī)制

    多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺(tái),如短信平臺(tái)等,定期向用戶發(fā)送相關(guān)用戶須知信息,其中包括及時(shí)繳費(fèi)信息提醒、繳費(fèi)渠道相關(guān)的介紹、計(jì)費(fèi)賬期說明等。

    5.加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)

    逾期賬款的追收是企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一道防線,也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關(guān)鍵步驟。從信用管理的角度來看,企業(yè)應(yīng)更為重視逾期應(yīng)收賬款,尤其是在形成的初期。如果重視不夠,逾期欠費(fèi)會(huì)很容易轉(zhuǎn)化為呆賬或壞賬。因此在加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)過程中應(yīng)注意以下幾方面:

    (1)完善企業(yè)內(nèi)部的催欠工作流程

    催欠工作是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位,前期的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓(xùn)、欠費(fèi)數(shù)據(jù)的分析、全面欠費(fèi)原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇,到信用管理部門內(nèi)部催欠工單的派發(fā)等等,都應(yīng)有制度化的配套工作流程,這樣才能提高催欠的工作效率。

    (2)采取催收外包的方式

    由于電信行業(yè)的欠費(fèi)具有金額小、欠費(fèi)用戶多、用戶分散等特點(diǎn),因此催欠工作會(huì)相對(duì)復(fù)雜。電信企業(yè)可以利用社會(huì)力量,將催收工作進(jìn)行外包,這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問題,對(duì)催收工作可帶來明顯效果。

    [參考文獻(xiàn)]

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    [3]韓勇.電信業(yè)的“信用危機(jī)”——實(shí)現(xiàn)國內(nèi)電信企業(yè)全面信用管理的建議[Z].

篇9

隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長和融入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán)，我國市場上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴(kuò)大，市場上信用經(jīng)濟(jì)成分也在不斷擴(kuò)大。自1999年以來，政府開始將社會(huì)信用體系建設(shè)問題提到議事日程上來，并在2003年制定了中國社會(huì)信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度，達(dá)到降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的目的，最終贏得市場競爭的優(yōu)勢(shì)。但是，由于我國長期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，市場信用交易不發(fā)達(dá)，社會(huì)信用意識(shí)依舊十分淡薄，導(dǎo)致我國整個(gè)信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！靶庞梦C(jī)”成為繼“金融危機(jī)”后的常見詞匯。

一、我國電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理現(xiàn)狀

改革開放以來，我國電信行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期，每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進(jìn)程步伐的加快，電信企業(yè)對(duì)用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來，這已成為制約電信行業(yè)成長的一大“瓶頸”，并嚴(yán)重制約了企業(yè)的競爭和發(fā)展。

由于我國電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務(wù)，所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費(fèi)后付款的營銷方式，因此，在社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境下，在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下，用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng)，以及用戶在住址搬遷后原來的電話號(hào)碼不再使用等導(dǎo)致用戶欠費(fèi)的情況越來越嚴(yán)重。中國6家運(yùn)營商目前背負(fù)的用戶欠費(fèi)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2002年統(tǒng)計(jì)的200億元。

二、我國電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理水平滯后的原因分析

信用管理屬于建立在制度建設(shè)上的軟科學(xué)范疇，帶有很強(qiáng)的實(shí)踐性。我國電信市場存在大量的消費(fèi)者信用失信問題，導(dǎo)致用戶欠費(fèi)情況嚴(yán)重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復(fù)雜，涉及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和社會(huì)外部環(huán)境，有自身信用管理的問題，也有辨別消費(fèi)者信用的問題，是社會(huì)大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結(jié)果。

（一）社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)范

我國信用經(jīng)濟(jì)起步較晚，在社會(huì)上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制。因此，相當(dāng)多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念，用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞，惡意拖欠通信費(fèi)用。

（二）國家缺乏信用方面的立法機(jī)制

信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生，關(guān)鍵在于缺乏相關(guān)的法規(guī)和準(zhǔn)則，讓違約者鉆了空子。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，針對(duì)失信的立法明顯滯后。同時(shí)，無法可依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重。因此，在實(shí)踐中失信的成本低，導(dǎo)致了社會(huì)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。

（三）電信企業(yè)內(nèi)部尚未建立有效的信用管理機(jī)制

從電信企業(yè)來講，由于受到傳統(tǒng)運(yùn)營模式的影響，認(rèn)為投資是取得市場競爭制勝的法寶，誰的投資快、誰的網(wǎng)絡(luò)容量大、誰的規(guī)模大，誰就能吸引更多的用戶。同時(shí)，由于電信企業(yè)當(dāng)前所面臨的壓力越來越大，企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶，以市場中得到每個(gè)可以得到的客戶為市場經(jīng)營目標(biāo)，間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)為最終管理目標(biāo)，兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模，對(duì)企業(yè)信用管理不重視，表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒有設(shè)立專門的內(nèi)部信用管理部門、機(jī)構(gòu)或人員，更談不上建立完善的企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制，信用政策單一，根本不能滿足當(dāng)前控制用戶惡意欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的需要。

三、加快我國電信市場消費(fèi)者信用管理制度建設(shè)的對(duì)策

電信信用管理體系建設(shè)是社會(huì)企業(yè)管理體系建設(shè)的重要組成部分，也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件，更是實(shí)現(xiàn)“電信強(qiáng)國”目標(biāo)的重要支撐和不竭動(dòng)力。因此，加快健全電信市場，乃至全社會(huì)的信用制度建設(shè)促進(jìn)電信行業(yè)的健康發(fā)展，提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。

（一）重視個(gè)人信用道德觀念的培育

對(duì)于市場主體來講，信用要成為其進(jìn)入市場的入場券和無形財(cái)富，必須讓失信者不僅要承擔(dān)行政責(zé)任，還要承擔(dān)不講信用的道德責(zé)任。個(gè)人信用是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。因此要大力加強(qiáng)公民信用道德教育，倡導(dǎo)誠實(shí)守信的理念和價(jià)值觀，使人人說老實(shí)話、辦老實(shí)事、做“明禮守信的公民”。要加強(qiáng)信用道德建設(shè)，提高公民道德素質(zhì)，政府和新聞媒體在這一建設(shè)過程中應(yīng)起到重要作用。一方面，各級(jí)政府部門須結(jié)合實(shí)際，選準(zhǔn)載體，組織開展好各具特色的信用道德教育和實(shí)踐活動(dòng)。把誠信教育和道德實(shí)踐結(jié)合起來，突出解決文明意識(shí)差、信用觀念淡薄等問題。另一方面，新聞?shì)浾摫O(jiān)督是現(xiàn)代文明社會(huì)的標(biāo)志之一，發(fā)揮著日益凸顯的作用，媒體成為新聞?shì)浾摫O(jiān)督的最有力代表。如今，媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時(shí)候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應(yīng)有的傳播作用，從基礎(chǔ)教育、培養(yǎng)公民意識(shí)入手加強(qiáng)宣傳力度，營造信用輿論的氛圍，使消費(fèi)者能自覺注重個(gè)人信用道德的培養(yǎng)，建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下應(yīng)有的信用意識(shí)和信用道德觀念。

（二）加快信用制度的立法，建立全國統(tǒng)一的信用體系

加快信用制度的建立，已受到全社會(huì)的高度重視，如何建立社會(huì)信用制度和電信市場信用體系，這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度，將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能，同時(shí)也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中，能夠及時(shí)地辨別交易對(duì)方的真實(shí)面目，從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以，要通過立法，依靠法律的力量來規(guī)范個(gè)人或企業(yè)的行為。目前，就信用方面的法律制度在一些發(fā)達(dá)國家有著一套成熟的經(jīng)驗(yàn)、做法。因此，我們可以結(jié)合我國的實(shí)際情況，在借鑒其他國家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上，與國際的市場游戲規(guī)則接軌，加快信用的立法工作，讓法律法規(guī)對(duì)電信企業(yè)的各種失信行為形成強(qiáng)大的規(guī)范和約束。

（三）建立配套的跨行業(yè)信用管理體系

2006年4月，中國人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文，就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個(gè)人信用信息有關(guān)問題做出了指導(dǎo)性意見。這已表明手機(jī)和固話的欠費(fèi)信息也將作為個(gè)人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個(gè)人征信體系。這在建立全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫的工作進(jìn)程中已率先邁開了一大步。但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，為了保證信用法律的施行，應(yīng)綜合運(yùn)用行政的、法律的和商業(yè)化的手段，依靠先進(jìn)的信息技術(shù)，逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務(wù)、銀行、電信行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的相關(guān)信用信息及相關(guān)信用記錄，建立配套的覆蓋全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫，通過依法對(duì)信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享，使分散在各部門的信息源得到歸檔整合，充實(shí)完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，可以有效解決市場信息不對(duì)稱的問題。

（四）電信企業(yè)內(nèi)部要建立并完善信用管理制度

電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛，重視企業(yè)內(nèi)部信用管理的建設(shè)。按照信用管理體系一般建設(shè)原則，圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個(gè)部分，建立和完善用戶信用管理體系的建設(shè)。并應(yīng)由專門設(shè)立的信用管理部門來全面承擔(dān)信用管理工作。

1.在信用管理和市場營銷中找到平衡點(diǎn)

營銷政策與信用風(fēng)險(xiǎn)之間存在著相輔相成的關(guān)系，兩者是矛盾的結(jié)合體。前者是從市場中得到每個(gè)可以得到的客戶，間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大；后者是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，間接地鼓勵(lì)壓縮收入。因此，必須將兩者有機(jī)結(jié)合起來，制定完整的信用營銷戰(zhàn)略。將被動(dòng)賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動(dòng)的授信過程。電信企業(yè)在制定營銷策略須考慮以下幾方面的內(nèi)容：

轉(zhuǎn)貼于

第一，企業(yè)采用信用方式的基本目標(biāo)是為了建立與重要客戶長期、穩(wěn)定的關(guān)系。只有那些有價(jià)值、有潛力的客戶，企業(yè)才有必要考慮采取后付費(fèi)方式或給予相對(duì)較高的信用額度。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的用戶，電信企業(yè)可以設(shè)計(jì)出不同的支付手段對(duì)他們的支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，如采用預(yù)付費(fèi)的方式，可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶自己身上。

第二，在行業(yè)內(nèi)存在競爭對(duì)手的情況下，信用方式應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)勝競爭對(duì)手、取得綜合競爭優(yōu)勢(shì)的手段之一，而不是唯一手段。因此，企業(yè)在競爭策略上，必須對(duì)自身與競爭對(duì)手間的比較優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)做出全面的分析，才能恰當(dāng)?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>

第三，企業(yè)選擇信用方式的根本目標(biāo)在于最終利潤的增長。

綜上所述，電信企業(yè)制定營銷政策必須兼顧“促進(jìn)銷售額增長”和“保持應(yīng)收賬款合理比重”這樣兩個(gè)目標(biāo)的均衡和一致。偏重一個(gè)目標(biāo)而忽視另一個(gè)目標(biāo)的做法將導(dǎo)致企業(yè)利益的損失。

2.重視客戶關(guān)系的管理

客戶管理是進(jìn)行企業(yè)信用管理的前提。因?yàn)槊恳还P銷售都可能對(duì)企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)必須做到對(duì)每一個(gè)客戶心中有數(shù)，基于此再做出正確、合理的判斷，這樣才可以保證信用銷售的成功。此外，現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論中有一條基本的論斷，即通過對(duì)客戶以往表現(xiàn)的總結(jié)和歸納，可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此，為達(dá)到信用管理的終極目標(biāo)——降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，客戶管理的基本內(nèi)容就應(yīng)包括如下幾方面：

（1）客戶檔案的建立

通過用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實(shí)地調(diào)查，盡可能采集到安全客戶的信息，并按照用戶檔案建立的相關(guān)原則完成對(duì)客戶信息的收集和存儲(chǔ)。

（2）客戶的評(píng)價(jià)

客戶信用征信的核心任務(wù)就是對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)的評(píng)估和預(yù)測(cè)。眾所周知，決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下，電信企業(yè)對(duì)客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務(wù)人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗(yàn)性評(píng)估。這種評(píng)估由于主觀因素影響及評(píng)估方法不科學(xué)，往往會(huì)偏離客戶的實(shí)際情況。因此我們?cè)诮o用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，在結(jié)合經(jīng)驗(yàn)、歷史數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，使用一系列科學(xué)的管理方法和技術(shù)手段，對(duì)客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎(chǔ)上進(jìn)行用戶的授信工作。

（3）客戶的優(yōu)化

有了對(duì)客戶的正確評(píng)價(jià)，電信企業(yè)就可以對(duì)每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結(jié)束，從長期的角度來看，如何幫助企業(yè)降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)是客戶管理的重要職能之一。客戶的優(yōu)化就是通過對(duì)所有客戶進(jìn)行長期的考查和比較，進(jìn)而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶，并以此為標(biāo)準(zhǔn)來指導(dǎo)進(jìn)行用戶的開發(fā)和篩選，從而使企業(yè)有一個(gè)良好的用戶群。

3.建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度

建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的辦法之一。電信企業(yè)應(yīng)圍繞“明確目標(biāo)及時(shí)分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結(jié)果反饋結(jié)果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則，建立相應(yīng)的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度。通過對(duì)不同類型用戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、零次戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、高話務(wù)數(shù)據(jù)分析指標(biāo)等相關(guān)指標(biāo)的分析，盡可能地在支持有價(jià)值、有潛力的客戶的同時(shí)，控制和減少高風(fēng)險(xiǎn)客戶，把壞賬損失控制到最小。

4.建立相應(yīng)的用戶預(yù)警機(jī)制

多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺(tái)，如短信平臺(tái)等，定期向用戶發(fā)送相關(guān)用戶須知信息，其中包括及時(shí)繳費(fèi)信息提醒、繳費(fèi)渠道相關(guān)的介紹、計(jì)費(fèi)賬期說明等。

5.加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)

逾期賬款的追收是企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一道防線，也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關(guān)鍵步驟。從信用管理的角度來看，企業(yè)應(yīng)更為重視逾期應(yīng)收賬款，尤其是在形成的初期。如果重視不夠，逾期欠費(fèi)會(huì)很容易轉(zhuǎn)化為呆賬或壞賬。因此在加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)過程中應(yīng)注意以下幾方面：

（1）完善企業(yè)內(nèi)部的催欠工作流程

催欠工作是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位，前期的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓(xùn)、欠費(fèi)數(shù)據(jù)的分析、全面欠費(fèi)原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇，到信用管理部門內(nèi)部催欠工單的派發(fā)等等，都應(yīng)有制度化的配套工作流程，這樣才能提高催欠的工作效率。

（2）采取催收外包的方式

由于電信行業(yè)的欠費(fèi)具有金額小、欠費(fèi)用戶多、用戶分散等特點(diǎn)，因此催欠工作會(huì)相對(duì)復(fù)雜。電信企業(yè)可以利用社會(huì)力量，將催收工作進(jìn)行外包，這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問題，對(duì)催收工作可帶來明顯效果。

［參考文獻(xiàn)］

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［3］韓勇.電信業(yè)的“信用危機(jī)”——實(shí)現(xiàn)國內(nèi)電信企業(yè)全面信用管理的建議［Z］.

篇10

1問卷調(diào)查

1. 1問卷概述

為了更好地對(duì)此問題進(jìn)行研究，筆者設(shè)計(jì)了1份問卷，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行發(fā)放，共計(jì)回收有效問卷153份，男生占41. 51%，女性占58. 49 %，被調(diào)查者并不局限于某個(gè)社群或者區(qū)域，以便獲得更有代表性的數(shù)據(jù)，不足的是被調(diào)查者中有94. 34%集中在21-30周歲這個(gè)年齡段中，對(duì)于職業(yè)的劃分還不夠詳盡。

1.2問卷分析

社會(huì)勞動(dòng)分工和專業(yè)化是導(dǎo)致信息不對(duì)稱的原因，勞動(dòng)分工和專業(yè)化使不同領(lǐng)域、不同行業(yè)的專業(yè)人員與非專業(yè)人員之間出現(xiàn)信息差別。人們常說沒有錯(cuò)賣的，只有錯(cuò)買的，這其實(shí)也是很久以前消費(fèi)者對(duì)買賣雙方信息不對(duì)稱的一種認(rèn)識(shí)。在此次調(diào)查中，有49. 06%的人知道信息不對(duì)稱這個(gè)概念，16. 98%的人聽說過，只有33. 96%的人不知道這個(gè)概念，這個(gè)可能與被調(diào)查者的受教育程度有關(guān)，在解釋了信息不對(duì)稱的概念后，那些沒聽說過的人中仍有11. 11%的人不理解。信息不對(duì)稱往往會(huì)讓消費(fèi)者陷入賣方的圈套里從而做出錯(cuò)誤的決定，除了經(jīng)濟(jì)上的一些損失外可能還會(huì)引發(fā)出其他的問題。

相信很多人都有在網(wǎng)上購買衣物的經(jīng)歷，雖然有了較為可靠的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)以及身邊多數(shù)人的成功的網(wǎng)購經(jīng)驗(yàn)不會(huì)讓人們擔(dān)心在線付款后商品不會(huì)送達(dá)，但是經(jīng)常網(wǎng)購的人幾乎都遇到過實(shí)物與網(wǎng)站上圖片不符的情況，如鞋碼大小標(biāo)示不正確，衣服顏色有色差，或者隱蔽地方有劃痕等等，對(duì)于一些這樣的類似的情況也可以從其他消費(fèi)者給出的差評(píng)中了解到。即使是客戶評(píng)價(jià)等級(jí)很高的鉆石賣家也會(huì)出現(xiàn)這些情況。根本原因就出在信息不對(duì)稱上，買家無法親眼看到更別說觸摸到商品，而賣家卻是非常了解商品的優(yōu)缺點(diǎn)，通過圖片及文宇等處理效果往往會(huì)把優(yōu)點(diǎn)無限放大而缺陷近乎直接忽略(即使是3D的商品展示也無法真切展示商品)，這讓買家陷入了對(duì)商品錯(cuò)誤的判斷之中，最終選擇了購買。調(diào)查中，79. 25%的人表示有過因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而做出錯(cuò)誤購買決定的經(jīng)歷。并且超過95%的被調(diào)查者認(rèn)為網(wǎng)上或者電視購物會(huì)比傳統(tǒng)的面對(duì)面的交易更加容易出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。這里也出現(xiàn)了一個(gè)比較有趣的現(xiàn)象，印象中女性在消費(fèi)方面更加不夠理性，但是在性別和有無因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而做出錯(cuò)誤購買決定的交易分析中，男性顯得更加不夠理性，這可能與男生大多數(shù)情況下不夠細(xì)心、沒有足夠耐心詢問問題有關(guān)。

2信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來二次傷害現(xiàn)象的機(jī)理

信息不對(duì)稱是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的普遍現(xiàn)象，是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握數(shù)量較多和質(zhì)量較高的信息，而另一方則恰好相反。毋庸置疑的是信息不對(duì)稱會(huì)給消費(fèi)者帶來負(fù)面影響，此前也有科研人員就信息不對(duì)稱對(duì)消費(fèi)者的傷害進(jìn)行過研究，但是這些研究往往只是側(cè)重于信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來的直接傷害，沒有進(jìn)一步闡述一次的信息不對(duì)稱會(huì)給消費(fèi)者帶來負(fù)面的連鎖反應(yīng)。事實(shí)上一次的信息不對(duì)稱往往會(huì)給消費(fèi)者帶來雙重甚至是多重的傷害反應(yīng)，有些產(chǎn)生的是放大的類似于蝴蝶效應(yīng)的傷害。蝴蝶效應(yīng)是指在一個(gè)動(dòng)力系統(tǒng)中，初始條件下微小的變化能帶動(dòng)整個(gè)系統(tǒng)的長期的巨大的連鎖反應(yīng)四;有些產(chǎn)生的是細(xì)小綿長的類似于牛鞭效應(yīng)的此恨綿綿無絕期的傷害。本文從新的視角出發(fā)，探究信息不對(duì)稱對(duì)消費(fèi)者的二次傷害。

2. 1信息不對(duì)稱現(xiàn)象加劇

在傳統(tǒng)的買賣當(dāng)中，幾乎都是一手交錢一手交貨，消費(fèi)者都能在付款前親眼看到、親手摸到產(chǎn)品，即使賣方說得天花亂墜，買方大多還是能根據(jù)自己的判斷是否購買，信息不對(duì)稱程度相對(duì)較小。然而隨著時(shí)代的發(fā)展，新興的非現(xiàn)場型交易(電視購物、網(wǎng)絡(luò)購物)盛行，這與人們?cè)絹碓骄o張的生活節(jié)奏有關(guān)。非現(xiàn)場型交易使得買方很難獲得產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，而賣方依舊是產(chǎn)品真實(shí)信息的掌握者，信息不對(duì)稱的程度因?yàn)榭臻g上的原因而加大，給部分不法商家鉆了空。

2. 2信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來的二次傷害

引言部分提及的案例中對(duì)于消費(fèi)者的第一次傷害是電視購物。這些消費(fèi)者只憑借幾分鐘廣告對(duì)產(chǎn)品的吹噓就對(duì)其產(chǎn)生極大的購買欲望，并且大多數(shù)還會(huì)覺得自己是趕上了優(yōu)惠活動(dòng)。實(shí)際上賣家知道產(chǎn)品的全部信息，即使質(zhì)量不過關(guān)也會(huì)盡力吹捧，而消費(fèi)者一是看不見實(shí)體商品，二是不知道商家的確切信息，只能依賴電視屏幕上的零星信息做出是否購買的決定。很多不理智的消費(fèi)者就會(huì)選擇購買了，但是在接收到商品之后即使產(chǎn)品是劣質(zhì)品，大多數(shù)消費(fèi)者也是選擇既往不咎(中國人傳統(tǒng)觀念就是吃一塹長一智)，加之對(duì)商家的信息不了解，即使想投訴也無門。部分消費(fèi)者也會(huì)覺得可能只有自己收到的商品是次品，而且考慮到只是損失幾百元，對(duì)家庭總體的經(jīng)濟(jì)狀況沒有任何威肋、，很多人選擇忍氣吞聲。他們自己可能認(rèn)為沒有必要或者不便于主張退還這筆錢，因?yàn)樗鼏为?dú)看起來很小，但積聚起來卻是數(shù)額巨大的金錢。但是即使他們知道很多人與他們?cè)庥鱿嗨?，因?yàn)樗麄兿嗷ゲ徽J(rèn)識(shí)，地區(qū)較為分散，也很難聯(lián)合起來去維權(quán)。

第二次傷害是該電話營銷組織針對(duì)那些第一次被電視購物欺騙的消費(fèi)者們所實(shí)施的。他們通過某些手段得到這些目標(biāo)消費(fèi)者的詳細(xì)信息，如姓名、電話號(hào)碼、家庭住址等等，針對(duì)他們想要獲得賠償或者得到公正的心理，謊稱是維權(quán)部門，編織了較為圓滿的謊言，而消費(fèi)者其實(shí)對(duì)他們只是從電話號(hào)碼歸屬地、他們的話語中獲得一些信息，他們不知道這些信息都是假的，于是悲劇又在部分消費(fèi)者身上上演了。在本次調(diào)查中，只有5. 66%的人認(rèn)為信息不對(duì)稱帶來的傷害不會(huì)觸發(fā)生活、學(xué)習(xí)或者工作中的其他問題，可見大多數(shù)情況下信息不對(duì)稱帶來的傷害確實(shí)不止一次。

簡單地說，信息不對(duì)稱給消費(fèi)者造成了第一次傷害，而大多數(shù)時(shí)候第一次傷害又是第二次傷害的源頭，或者說因?yàn)榈谝淮蝹Φ拇嬖谑聦?shí)加之新一輪的信息不對(duì)稱，從而觸發(fā)了第二次傷害，但是根源仍然始終是信息不對(duì)稱。

3消費(fèi)者杜絕二次傷害的對(duì)策建議

關(guān)于信息傳播的研究有很多，也取得了很多的成果。這里列舉一些較為著名的信息傳播理論或者模式。首先是拉斯韋爾的信息傳播模式，即誰，說了什么，通過什么渠道，對(duì)誰，取得了什么效果。其次就是申農(nóng)一韋弗的線性模式:雖然在后來的進(jìn)一步研究中，我們知道信息的傳播是有反饋過程的，是雙向的，但是申農(nóng)一韋弗模型還是比較好的單向地詮釋了信息傳播。

3. 1加強(qiáng)信源管理

對(duì)于你認(rèn)為信息不對(duì)稱的出現(xiàn)主要是哪個(gè)方面的問題 , 60. 38%的人認(rèn)為是信息源(信息傳播者)出現(xiàn)了問題，33. 96%的人人為認(rèn)為是信道(信息傳播過程)出現(xiàn)了問題，當(dāng)然也有5. 66%的人認(rèn)為是信宿(信息接受者)出現(xiàn)了問題。

從信源這個(gè)角度看，就不得不提到自律的概念。即使一個(gè)國家的法律制度相當(dāng)完善也無法避免人們傳播虛假信息，就像學(xué)校的監(jiān)考制度再嚴(yán)格，也會(huì)有學(xué)生鋌而走險(xiǎn)。所以這或許更像一個(gè)信息倫理、信息道德上的問題，只有更多的人都能在這個(gè)環(huán)境里自律，才能讓信息質(zhì)量提升，才能在一定程度上消減信息不對(duì)稱的存在。本次調(diào)查也詢問了有關(guān)問題，75. 47%的人認(rèn)為信息不對(duì)稱現(xiàn)象和社會(huì)的誠信、道德、倫理體系有關(guān)，18. 87%的人認(rèn)為可能有。事實(shí)上也有專家對(duì)此做了研究，段偉文提出了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息權(quán)利的倫理原則體系，包括5條倫理原則:(1)無害原則;(2)行善原則;(3)公正原則;(4)自主原則;(5)知情同意原則。如果大多數(shù)人能像信仰宗教一樣信仰信息傳播領(lǐng)域這樣的倫理原則，那么著就很大程度上在源頭上杜絕了信息不對(duì)稱問題，更加接近問題的根本所在。

當(dāng)然，政府應(yīng)該加大監(jiān)督力度。被調(diào)查者中只有3. 77%的人認(rèn)為信息不對(duì)稱與國家的相關(guān)法律制度不健全無關(guān)。政府不應(yīng)該忽略電視購物這一塊，應(yīng)當(dāng)明確要求電視購物廣告的電視頻道、打廣告的廠家的責(zé)任，購物頻道必須起到第一層監(jiān)督作用，拒絕為不法廠商播放虛假廣告，否則電視平臺(tái)以及廠商都應(yīng)該受到法律的嚴(yán)懲。同時(shí)應(yīng)當(dāng)建設(shè)相應(yīng)的電視購物反饋平臺(tái)，消費(fèi)者可以在上面舉報(bào)不法廠商，起到群眾監(jiān)督的作用，及時(shí)遏制更多的消費(fèi)者受損現(xiàn)象。

3. 2規(guī)范傳播行為

再看在信道這一環(huán)節(jié)上，以前會(huì)因?yàn)樾诺赖脑虺霈F(xiàn)很多問題，如信號(hào)不穩(wěn)定、存儲(chǔ)介質(zhì)發(fā)生物理損害等等，這些都會(huì)使得信源發(fā)出的信息與信宿接收到的信息不一致。但是隨著科技的進(jìn)步，在信道環(huán)節(jié)上物理上的損壞造成信息不對(duì)稱的情況越來越少了，所以這里可以忽略發(fā)射器和接收器這兩個(gè)環(huán)節(jié)，它們基本不會(huì)助長信息不對(duì)稱的氣焰，但是以訛傳訛的事件還是存在。因此除了有效的監(jiān)督外，還需要建設(shè)完善法律制度，讓傳播者為自己的行為負(fù)責(zé)。其實(shí)有效的監(jiān)督也依賴于相關(guān)法律制度的存在。淘寶網(wǎng)以及天貓商城是做電子商務(wù)比較出名的，雖然網(wǎng)站上有客戶在確認(rèn)收貨后的產(chǎn)品評(píng)價(jià)部分，在某些程度上可以給其余消費(fèi)者相關(guān)的參考作用，但是我們往往看到的都是好評(píng)占多數(shù)，也聽到過某些消費(fèi)者因?yàn)榻o了賣家差評(píng)而受到賣家威肋、甚至是人身恐嚇的事件，這些都是源于法律制度的不完善，沒有相關(guān)的規(guī)定，不法商家自然敢于肆意妄為。在關(guān)國，有消費(fèi)者集體訴訟制度，其所針對(duì)的是這樣一種類型的消費(fèi)者爭議:經(jīng)營者的一些違法行為造成了眾多的消費(fèi)者了損失，但是每一個(gè)消費(fèi)者的損失又很小[Cal。國內(nèi)也有相似的法律制度，只是制度不盡完善或者說消費(fèi)者的法律求助意識(shí)不夠強(qiáng)烈。

3. 3提高消費(fèi)者的信息鑒別力

最后，在信宿這一環(huán)節(jié)上，即信息接受者。作為信宿的消費(fèi)者自身應(yīng)當(dāng)提升辨識(shí)力。調(diào)查結(jié)果顯示88. 86%的人認(rèn)為自己需要更多的知識(shí)來應(yīng)對(duì)這種必然存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。上述實(shí)例1中，消費(fèi)者最初在電視購物上購買了劣質(zhì)手機(jī)，對(duì)其進(jìn)行二次傷害的不法電話營銷組織的雇員們說自己是北京市手機(jī)維權(quán)中心的，其實(shí)他們很多說的話都帶有嚴(yán)重的口音(一般在正規(guī)機(jī)關(guān)單位的這種客服部的人員普通話都是比較標(biāo)準(zhǔn)的)，所以這也是一個(gè)判定點(diǎn)。其次，可以上網(wǎng)查看是否存在這樣的機(jī)構(gòu)，實(shí)際上只有北京市手機(jī)售后維權(quán)中心面非手機(jī)維權(quán)中心。消費(fèi)者應(yīng)該通過各種方式充分使用咨詢權(quán)，盡可能詳細(xì)了解產(chǎn)品信息，咨詢權(quán)是消費(fèi)者主動(dòng)獲取信息的重要方式。對(duì)于自己經(jīng)常接觸的非自己專業(yè)領(lǐng)域的范疇，消費(fèi)者應(yīng)該加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)以掌握相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，這樣才能在自身方面上減弱因?yàn)橹R(shí)掌握不足而加重信息不對(duì)稱的情況?？傊?，應(yīng)該想辦法主動(dòng)地多方面去了解，在沒有足夠信息的情況下，消費(fèi)者一定不能隨便做出購買的決定。

4結(jié)語