導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的認(rèn)識(shí)，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

建筑施工現(xiàn)場(chǎng)工人職業(yè)暴露問(wèn)題越來(lái)越受到建筑界的廣泛重視，由于工作的特殊性是職業(yè)暴露的高危人群，建筑工地施工現(xiàn)場(chǎng)工人經(jīng)常接觸重物，液體及銳器，用電量大、電氣線路敷設(shè)不規(guī)范,易燃、可燃材料多,職業(yè)暴露的機(jī)會(huì)多風(fēng)險(xiǎn)也大，成為建筑工人群體中發(fā)生職業(yè)暴露的重點(diǎn)人群。我們對(duì)建筑工地施工現(xiàn)場(chǎng)50名工人職業(yè)暴露及防護(hù)情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的造成建筑工地施工現(xiàn)場(chǎng)工人職業(yè)暴露的細(xì)節(jié)問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并采取了相應(yīng)管理對(duì)策，收到了一定效果，現(xiàn)報(bào)告如下。

1.職業(yè)暴露風(fēng)險(xiǎn)因素分析

1.1職業(yè)暴露認(rèn)知方面存在的問(wèn)題

對(duì)50名建筑施工現(xiàn)場(chǎng)工人的調(diào)查發(fā)現(xiàn)有52%的工人沒(méi)有參加有關(guān)職業(yè)暴露知識(shí)培訓(xùn)，24%的人不知道標(biāo)準(zhǔn)預(yù)防的概念，56%的工人不能完整的說(shuō)出發(fā)生職業(yè)暴露后的正確處理流程。14%的工人在操作時(shí)不佩戴安全帽，在施工現(xiàn)場(chǎng)正確佩戴安全帽僅占30%，在進(jìn)行高處作業(yè)時(shí)正確佩戴安全帶不足20%，施工作業(yè)區(qū)安全網(wǎng)必須按規(guī)范搭設(shè)的不足98%。由于對(duì)工人職業(yè)暴露知識(shí)培訓(xùn)不夠，造成了工人在工作中防護(hù)不到位，對(duì)建筑施工現(xiàn)場(chǎng)出現(xiàn)大量的危險(xiǎn)隱患的產(chǎn)生不夠重視，對(duì)自身人身安全保護(hù)缺乏認(rèn)知。這些都成為工人職業(yè)暴露的風(fēng)險(xiǎn)因素。

1.2發(fā)生職業(yè)暴露的原因

調(diào)查顯示，50名工人中一年中發(fā)生過(guò)重物砸傷31次，發(fā)生過(guò)皮膚被液體、銳器及電接觸暴露30次。發(fā)生皮膚暴露主要是在施工過(guò)程中突然斷電導(dǎo)致液體及火災(zāi)，重物飛濺，以及操作時(shí)手套過(guò)短，液體及重物所致。發(fā)生重物銳器損傷的主要原因是（1）樓梯口、電梯井口、預(yù)留洞口、通道口，發(fā)生在這四口處的高處墜落、物體打擊事故特別多18次，占58.1%（2）施工現(xiàn)場(chǎng)使用的電線隨意拖、拉，既沒(méi)有架空也不采取保護(hù)措施，有的電線甚至還浸泡在水中或者被物體碾壓、多用插座等電器無(wú)防雨措施等現(xiàn)象較為普遍。施工人員隨意進(jìn)行帶電作業(yè)，且作業(yè)人員帶電11次，占35.5％（3）易燃、可燃材料多，火災(zāi)蔓延速度快。一些建筑企業(yè)雇傭外來(lái)民工，吃住在工地，生活中使用的物品多數(shù)為可燃的，無(wú)形中增加了施工現(xiàn)場(chǎng)的火災(zāi)荷載，有的施工現(xiàn)場(chǎng)仍然采用木制等可燃性的腳手架和易燃材料的安全防護(hù)物，特別是裝修現(xiàn)場(chǎng)既堆放有大量的可燃性裝修材料，又存放有油漆等易燃易爆危險(xiǎn)物品,8次占25.8%。58%的工人認(rèn)為不用使用防護(hù)用具的原因是不方便取用。發(fā)生職業(yè)暴露的原因是缺乏防護(hù)措施、操作不規(guī)范和對(duì)防護(hù)物的缺乏使用規(guī)范和管理等。

2.管理對(duì)策及效果

2.1管理對(duì)策

2.1.1加強(qiáng)培訓(xùn)，提高認(rèn)識(shí)，健全制度

加強(qiáng)對(duì)建筑施工工人的教育是有效減少職業(yè)性暴露損傷的有效措施之一，我們對(duì)120名建筑施工工人進(jìn)行職業(yè)暴露危害損傷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，缺乏培訓(xùn)是暴露損傷的重要因素。職業(yè)暴露培訓(xùn)需要經(jīng)常進(jìn)行，我們對(duì)新上崗的工人和農(nóng)民工人進(jìn)行崗前培訓(xùn)外，還對(duì)在崗工人每年進(jìn)行1至2次培訓(xùn)，使工人充分認(rèn)識(shí)到標(biāo)準(zhǔn)預(yù)防的重要性，把標(biāo)準(zhǔn)預(yù)防的概念真正轉(zhuǎn)變?yōu)楣と巳粘９ぷ鞯囊环N理念，從根本上提高工人職業(yè)防護(hù)行為的依從性。同時(shí)建立安全防護(hù)管理制度，如何防護(hù)，發(fā)生職業(yè)暴露后如何上報(bào)、如何采取補(bǔ)救措施、何時(shí)需要專(zhuān)家評(píng)估等均有章可循。通過(guò)培訓(xùn)工人充分認(rèn)識(shí)到職業(yè)暴露預(yù)防的重要性，對(duì)職業(yè)暴露的情形能做出科學(xué)、客觀的評(píng)價(jià)，一旦發(fā)生職業(yè)暴露從容應(yīng)付。

2.1.2加強(qiáng)督導(dǎo)，規(guī)范落實(shí)，減少暴露

根據(jù)存在的細(xì)節(jié)問(wèn)題，找出解決的辦法，制定相應(yīng)的防范規(guī)范，施工工地負(fù)責(zé)人對(duì)工人職業(yè)暴露預(yù)防防范的落實(shí)加強(qiáng)督導(dǎo)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正。建筑工地發(fā)生高處墜落、物體打擊事故特別多，占94.4%多為新上崗的工人。分析原因發(fā)現(xiàn)，有的工人沒(méi)用按規(guī)范要求在施工所有現(xiàn)場(chǎng)都必須正確佩戴安全帽，導(dǎo)致受傷。于是我們面強(qiáng)調(diào)落實(shí)規(guī)范，請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的老工人給新工人講解施工技巧，并通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)際操作練習(xí)。腳手架的搭設(shè)必須按規(guī)范操作，高處作業(yè)時(shí)必須正確佩戴安全帶、安全帽。

2.1.3合理配備防護(hù)物品，改良施工環(huán)境，提高防護(hù)的依從性

管理者加強(qiáng)對(duì)防護(hù)用品的管理，合理放置。施工現(xiàn)場(chǎng)臨時(shí)建筑物布局不合理，由于施工現(xiàn)場(chǎng)局限性強(qiáng)，人員多，現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)的辦公室、員工休息室、職工宿舍、倉(cāng)庫(kù)等建筑相互毗鄰，這些建筑大都為臨時(shí)性，而且都是三、四級(jí)耐火等級(jí)簡(jiǎn)易結(jié)構(gòu)的建筑物；還有一些職工宿舍與重要倉(cāng)庫(kù)和危險(xiǎn)品庫(kù)房相毗連，，一旦失火，勢(shì)必造成嚴(yán)重后果。

2.1.4建筑施工現(xiàn)場(chǎng)的消防安全條件較差

一些建筑工地沒(méi)有配備必要的消防器材，隨意堆放建筑材料，堵塞了消防車(chē)道，還有的在明火作業(yè)區(qū)堆放易燃、可燃材料，以及危險(xiǎn)物品庫(kù)房混用。施工單位雇傭臨時(shí)民工流動(dòng)性大，沒(méi)有經(jīng)過(guò)消防安全知識(shí)培訓(xùn)，消防安全意識(shí)淡薄，不了解基本的消防知識(shí)，不會(huì)利用滅火器撲救初期火災(zāi)，不會(huì)報(bào)警、不會(huì)組織人員疏散。

2.1.5定期檢查工作環(huán)境，去除暴露損傷危險(xiǎn)因素

合理規(guī)劃施工現(xiàn)場(chǎng)的消防安全布局，最大限度地減少火災(zāi)隱患。（1）要針對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)平面布置的實(shí)際，合理劃分各作業(yè)區(qū)，特別是明火作業(yè)區(qū)、易燃、可燃材料堆場(chǎng)、危險(xiǎn)物品庫(kù)房等區(qū)域，設(shè)立明顯的標(biāo)志。（2）盡量采用難燃性建筑材料，減低留下先天性火災(zāi)隱患。（3）對(duì)雇傭民工必須經(jīng)過(guò)消防安全教育，使其熟知基本的消防常識(shí)，會(huì)報(bào)火警、會(huì)使用滅火器材、會(huì)撲救初期火災(zāi)，特別是要加強(qiáng)對(duì)電焊、氣焊作業(yè)人員的消防安全培訓(xùn)，使之持證上崗。（4）加強(qiáng)施工現(xiàn)場(chǎng)的用電管理，經(jīng)常檢查電氣線路、電氣設(shè)備的運(yùn)行情況，重點(diǎn)檢查線路接頭是否良好、有無(wú)保險(xiǎn)裝置、是否存在短路發(fā)熱、絕緣損壞等現(xiàn)象。

2.2效果

通過(guò)成立外來(lái)民工流動(dòng)培訓(xùn)學(xué)校，增強(qiáng)了安全生產(chǎn)的意識(shí)，確保他們的人身安全。

3.討論

3.1強(qiáng)化細(xì)節(jié)管理，落實(shí)標(biāo)準(zhǔn)預(yù)防是降低職業(yè)暴露的有效手段

建筑工地施工現(xiàn)場(chǎng)是建筑工人職業(yè)安全問(wèn)題的重要組成部分，職業(yè)暴露往往給工人帶來(lái)極大的心里壓力，建筑工地施工現(xiàn)場(chǎng)職業(yè)暴露引起人們的高度重視，建筑工地管理者作為基層的管理者，應(yīng)該善于發(fā)現(xiàn)工作中細(xì)節(jié)的漏洞，不斷終結(jié)經(jīng)驗(yàn)、查缺補(bǔ)漏。要改變培訓(xùn)方式，由過(guò)去的統(tǒng)一集中培訓(xùn)變?yōu)榉稚⒌礁鱾€(gè)工地，深入到施工現(xiàn)場(chǎng)，做到工地開(kāi)在哪里，學(xué)校跟到哪里；通過(guò)對(duì)建筑工地施工現(xiàn)場(chǎng)工人的職業(yè)暴露培訓(xùn)，特別是安全防護(hù)、救護(hù)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，進(jìn)一步提高他們的操作技能，增強(qiáng)他們的安全意識(shí)和自我保護(hù)能力。同時(shí)還要通過(guò)召開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)分析會(huì)和觀看施工安全教育片等形式，告誡工人安全生產(chǎn)是怎么回事，怎樣才能確保自身的生命安全，是降低職業(yè)暴露發(fā)生率的有效手段。

篇2

（一）商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理不夠。保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)，其盈利能力在當(dāng)前有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。但是，各行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有很大差別，有的行上級(jí)行頒布了《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，自上而下成立了管理部門(mén)，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理，業(yè)務(wù)發(fā)展也較迅速。而有些銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視程度不夠，主要擔(dān)心影響主營(yíng)業(yè)務(wù)特別是存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展也比較滯后。

（二）手續(xù)費(fèi)支付不規(guī)范。一是保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一致，主要表現(xiàn)在不同保險(xiǎn)公司間不一致，同一公司同一險(xiǎn)種對(duì)不同銀行不一致。二是保險(xiǎn)公司對(duì)銀行手續(xù)費(fèi)的支付方式除支票外還有現(xiàn)金、存單等形式，容易使銀行滋生“小金庫(kù)”和形成“公款私存”。三是被的保險(xiǎn)公司將一部分手續(xù)費(fèi)以現(xiàn)金或存單形式直接發(fā)放給銀行機(jī)構(gòu)人員，給銀行帶來(lái)了一定的負(fù)面影響，主要是容易引起員工思想混亂，偏重保險(xiǎn)忽視主業(yè)。

（三）對(duì)外宣傳容易誤導(dǎo)客戶(hù)。有的銀行和保險(xiǎn)公司故意模糊保險(xiǎn)的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶(hù)的誤解，給銀行帶來(lái)不必要的糾紛和風(fēng)險(xiǎn)。

（四）技術(shù)手段落后。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)全是手工操作，銀行網(wǎng)點(diǎn)受理客戶(hù)業(yè)務(wù)后，給客戶(hù)出具臨時(shí)單據(jù)，在保險(xiǎn)公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶(hù)。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時(shí)間。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理完業(yè)務(wù)，有的機(jī)構(gòu)登記保險(xiǎn)臺(tái)賬，有的機(jī)構(gòu)自己沒(méi)有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。

（五）監(jiān)管缺乏依據(jù)，存在真空。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但起步較晚，在這方面的法規(guī)政策較少。 《商業(yè)銀行法》僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了規(guī)定， 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)并進(jìn)行參考分類(lèi)及定義，沒(méi)有針對(duì)性的具體管理規(guī)定，缺乏操作性，有些方面甚至無(wú)章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空。如對(duì)保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的支付、收取方式缺少規(guī)定，若保險(xiǎn)公司用現(xiàn)金或存單等形式支付，容易造成銀行私設(shè)小金庫(kù)或公款私存而難以查處。

二、規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）引導(dǎo)商業(yè)銀行重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用，避免短期行為。一方面銀行管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)意識(shí)，另一方面要加強(qiáng)員工對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)涵的理解，使員工確實(shí)意識(shí)到對(duì)保險(xiǎn)推銷(xiāo)的益處。

（二）規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的支付和收取。保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)只限于具有合法資格的銀行，并一律以轉(zhuǎn)賬形式并人銀行大賬，實(shí)行全額上收管理，收支兩條線，禁止保險(xiǎn)公司直接向銀行一線人員發(fā)放手續(xù)費(fèi)。把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入中間業(yè)務(wù)實(shí)行綜合考核，可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要增加其考核的份量，以此來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)外宣傳的管理。清理銀行保險(xiǎn)中的不正當(dāng)宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導(dǎo)客戶(hù)、容易引發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)的宣傳一律禁止。加強(qiáng)銀行的對(duì)外正規(guī)宣傳，促使社會(huì)公眾對(duì)銀行保險(xiǎn)工作的認(rèn)同，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)工作的信心。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司涉及銀行的宣傳要加強(qiáng)監(jiān)管，制止保險(xiǎn)公司的誤導(dǎo)性宣傳。

（四）加快銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子化建設(shè)。要爭(zhēng)取保險(xiǎn)公司的支持，研究開(kāi)發(fā)適合銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)，達(dá)到資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益均享的目的。解決保單流轉(zhuǎn)緩慢問(wèn)題，提高業(yè)務(wù)處理能力和工作效率，并有效地防范各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

篇3

中圖分類(lèi)號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1008-4428（2017）05-101 -02

一、引言

我國(guó)在全面改革進(jìn)一步深化實(shí)施的環(huán)境下，對(duì)各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都有著積極促進(jìn)作用，保險(xiǎn)行業(yè)在近些年的發(fā)展比較迅速。保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革政策實(shí)施后，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展提供了保證，在保險(xiǎn)的監(jiān)管工作上進(jìn)行加強(qiáng)，就能進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)從理論層面對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題以及措施實(shí)施研究，就能為實(shí)際監(jiān)管的整體水平提供理論支持。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵

當(dāng)前對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管還沒(méi)有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。從不同的角度來(lái)理解保險(xiǎn)監(jiān)管，其在概念上也會(huì)有所不同。保險(xiǎn)監(jiān)管主要是國(guó)家金融主管機(jī)關(guān)以及政府機(jī)關(guān)，遵循法律對(duì)保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施的強(qiáng)制性監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管主要是為保障消費(fèi)者根本利益，以及維護(hù)市場(chǎng)運(yùn)行公平秩序?qū)嵤┑墓芾怼谋ｋU(xiǎn)監(jiān)管的行為性質(zhì)層面來(lái)說(shuō)，其在政府強(qiáng)制性的性質(zhì)上比較突出，并且是宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)行為，對(duì)市場(chǎng)資源的配置失靈進(jìn)而實(shí)施的管理舉措。不僅在監(jiān)督職能作用上能充分發(fā)揮，在管理的職能方面也能充分發(fā)揮。

保險(xiǎn)監(jiān)管的工作執(zhí)行中，也會(huì)受到范圍等限制，保險(xiǎn)監(jiān)督則主要是商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)則沒(méi)有涉及。而保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容則主要是公司治理監(jiān)管以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管和資金運(yùn)用監(jiān)管等層面內(nèi)容。在實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)督的主要依據(jù)就是根據(jù)我國(guó)這一層面的法規(guī)，如公司法、保險(xiǎn)法等等。通過(guò)按照這些法律規(guī)范，來(lái)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

三、我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展現(xiàn)狀

在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中，在保險(xiǎn)市場(chǎng)方面得到了健康穩(wěn)步的發(fā)展，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范工作也在逐漸成熟化。我國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2015年全國(guó)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.4萬(wàn)億元，行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2824億元，是國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)的最好水平。而進(jìn)入2016年，保險(xiǎn)業(yè)仍舊保持著高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年的前5月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入16120.18億元，同比增長(zhǎng)38.18%；行業(yè)總資產(chǎn)139769.00億元，較年初增長(zhǎng)13.08%；資金運(yùn)用余額為121109.30億元，較年初增長(zhǎng)8.33%。不僅如此，在保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益方面的上升趨勢(shì)也比較明顯。

在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面也發(fā)生了很大變化，充分發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)保障的作用。保險(xiǎn)監(jiān)管層面的發(fā)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用發(fā)揮比較突出，在對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的治理過(guò)程中，采取了系列化的措施實(shí)施，保障了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。例如對(duì)宏觀審慎監(jiān)管的強(qiáng)化實(shí)施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及預(yù)警機(jī)制發(fā)展進(jìn)行了推動(dòng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)體系有了進(jìn)一步的完善，這些都對(duì)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防御起到了積極作用。在面對(duì)新的發(fā)展時(shí)期，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系制度也得到了進(jìn)一步完善，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度也得到了進(jìn)一步加強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序也得到了有效規(guī)范。但是在一些方面還存在著諸多問(wèn)題有待解決，這就需要對(duì)這些保險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題及時(shí)地解決，只有如此才能促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的良好發(fā)展。

四、我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問(wèn)題及成因分析

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管的問(wèn)題分析

第一，監(jiān)管力度不強(qiáng)。我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管在發(fā)展中，還存在著諸多問(wèn)題有待解決，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的力度上還有待加強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展保障力度不夠。我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管方面，沒(méi)有注重多方面的考慮。例如只是對(duì)最低資本額實(shí)施監(jiān)管，但是在對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司所采取的監(jiān)管效力沒(méi)有得到加強(qiáng)，使得一些保險(xiǎn)公司償付能力達(dá)不到實(shí)際的要求，這些對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展就形成了很大威脅。

第二，監(jiān)管體系不完善。保險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中，受到諸多因素的影響，在對(duì)監(jiān)管的模式選擇方面沒(méi)有得到充分重視，我國(guó)只注重政府監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管體系中起著關(guān)鍵作用，但是在實(shí)際保險(xiǎn)監(jiān)管工作實(shí)施中，并沒(méi)有充分形成雙向管理，這對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展就形成了很大阻力，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康規(guī)范發(fā)展就有著很大影響。監(jiān)管模式的不科學(xué)在保險(xiǎn)行政審批內(nèi)容上比較復(fù)雜化，這樣監(jiān)管機(jī)構(gòu)所耗費(fèi)的時(shí)間以及財(cái)力、物力等就比較多，整體的監(jiān)管效率得不到有效提高。

第三，保險(xiǎn)監(jiān)管工作越位及缺位現(xiàn)象突出。保險(xiǎn)監(jiān)管需要有明_的職責(zé)，但是在實(shí)際監(jiān)管工作實(shí)施中，監(jiān)管的范圍超出了職責(zé)，這樣就阻礙了保險(xiǎn)市場(chǎng)的靈活發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)在集團(tuán)層監(jiān)管缺位的問(wèn)題比較突出，保險(xiǎn)監(jiān)管工作的實(shí)施沒(méi)有和當(dāng)前的時(shí)展相結(jié)合，這就比較容易造成監(jiān)管的信息化目標(biāo)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)。再有就是保險(xiǎn)監(jiān)管工作實(shí)施中，存在著違法查處不嚴(yán)的問(wèn)題，一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)在行政處罰的時(shí)候猶豫不決等，這些都會(huì)影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

除此之外，沒(méi)有構(gòu)建完善的市場(chǎng)退出機(jī)制以及保險(xiǎn)企業(yè)的信息披露程度不夠等，這些也會(huì)影響保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

篇4

眾所周知，保險(xiǎn)是以合同的形式，由保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任承諾支付保險(xiǎn)金的一種無(wú)形商品，因而這種保障的真實(shí)可靠性主要取決于保險(xiǎn)人的信用程度。因此，投保者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不僅要選擇價(jià)格合適的保險(xiǎn)品種，而且必然要對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，從中選擇那些財(cái)務(wù)信用狀況優(yōu)良、償付能力充足的保險(xiǎn)公司投保，甚至將后者的選擇看得更為重要。但作為一名普通的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者，投保人既難獲取保險(xiǎn)人相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表資料，又缺乏相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和能力，對(duì)保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而對(duì)其償付能力的強(qiáng)弱作出評(píng)價(jià)，幾乎是不可能的。投保過(guò)程中這種保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱(chēng)性，客觀上需要有專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)人才使用專(zhuān)門(mén)的技術(shù)和信息渠道，對(duì)保險(xiǎn)公司的信用財(cái)務(wù)狀況及償付能力進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果通過(guò)便捷簡(jiǎn)單的符號(hào)在市場(chǎng)中傳播，使社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力有一個(gè)較為全面、客觀的了解和認(rèn)識(shí)，為廣大投保人事先的風(fēng)險(xiǎn)控制提供了信息服務(wù)。

其二，有助于保險(xiǎn)公司提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和再融資能力。

信用評(píng)級(jí)對(duì)保險(xiǎn)公司最直接的作用就是評(píng)級(jí)結(jié)果為保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)提供了最具說(shuō)服力的證明。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)人評(píng)定的等級(jí)越高，表明其信譽(yù)越好，償付能力越強(qiáng)，這些信息通過(guò)一定的途徑傳給被保險(xiǎn)人，得到被保險(xiǎn)人的認(rèn)可之后，就越有利于保險(xiǎn)公司發(fā)展新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步壯大其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和改善財(cái)務(wù)狀況；同時(shí)，保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)越高，就越能鞏固其它業(yè)務(wù)和提高保單持續(xù)率，從而減少和避免因保單退保所致的損失，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的盈利能力。

篇5

長(zhǎng)期以來(lái)，由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，更兼保險(xiǎn)信息披露缺乏，從而使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱(chēng)的博弈中。在投保前甚至投保后，保險(xiǎn)消費(fèi)者都難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況，客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。有調(diào)查顯示，在保險(xiǎn)理賠中對(duì)理賠結(jié)果不滿意的客戶(hù)有43％直接與保險(xiǎn)合同條款有關(guān)，剛剛申請(qǐng)過(guò)理賠的客戶(hù)中,對(duì)公司不滿意的就達(dá)16％。其次，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，一些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，采取高手續(xù)費(fèi)、高回扣、低費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。再次，重市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，輕跟蹤服務(wù)已經(jīng)成為了各家保險(xiǎn)公司的通病，使一些保險(xiǎn)消費(fèi)者日益喪失對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。第四，一些保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等，騙取營(yíng)業(yè)資格，虛抬經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，用假保費(fèi)、假數(shù)據(jù)、假賠案欺騙上級(jí)單位，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)查處和新聞媒體曝光后，對(duì)公司的聲譽(yù)造成了惡劣影響，大大削弱了保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度?！罢\(chéng)則信矣，信則誠(chéng)矣；不信不立，不誠(chéng)不行”。截至目前，除了中國(guó)人壽等少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司高度重視規(guī)范經(jīng)營(yíng)，認(rèn)真地進(jìn)行誠(chéng)信建設(shè)而外，多數(shù)公司還是在拉業(yè)務(wù)、拼市場(chǎng)中疲于奔命。

中介：一個(gè)老鼠壞一鍋粥

保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)為，保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人在業(yè)務(wù)中隱瞞重要情況，期騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。目前我國(guó)保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，甚至誤導(dǎo)投保人，給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿。一些保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的選擇、培訓(xùn)及管理不嚴(yán)，甚至有一些保險(xiǎn)公司為了片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展，誤導(dǎo)甚至唆使保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)，嚴(yán)重危害了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的整體聲譽(yù)。

麥肯錫報(bào)告認(rèn)為，“由于缺乏誠(chéng)信，中國(guó)保險(xiǎn)銷(xiāo)售中的一些激進(jìn)做法及經(jīng)常出現(xiàn)的誤導(dǎo)現(xiàn)象已造成消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的不信任?！庇姓{(diào)查表明，在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不滿意的主要原因中，有23％是對(duì)保險(xiǎn)人或業(yè)務(wù)員的素質(zhì)和服務(wù)不滿。從2005年上半年的保險(xiǎn)投訴分析來(lái)看，反映銷(xiāo)售人員聯(lián)系困難、誤導(dǎo)客戶(hù)、續(xù)期保費(fèi)未及時(shí)上交等問(wèn)題的，約占投訴總量的39％。對(duì)于保險(xiǎn)中介者誠(chéng)信建設(shè)認(rèn)識(shí)比較早的是中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)的一些大保險(xiǎn)公司。2005年6月中國(guó)人壽和南開(kāi)大學(xué)合作，在中國(guó)人壽66．8萬(wàn)名人，9300多個(gè)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)，4000多家分支機(jī)構(gòu)率先開(kāi)展“品牌內(nèi)化，規(guī)范經(jīng)營(yíng)”的建設(shè)工作。將中介的行為視為保險(xiǎn)公司行為進(jìn)行規(guī)范管理，整合營(yíng)銷(xiāo)資源，加強(qiáng)品牌內(nèi)部化建設(shè)，已經(jīng)成為中國(guó)人壽開(kāi)展現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)的重要內(nèi)容之一。

消費(fèi)者：受害者與作俑者

中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不僅存在保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信問(wèn)題，而且存在保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信危機(jī)問(wèn)題。保險(xiǎn)消費(fèi)者誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，提供虛假信息，使保險(xiǎn)公司難以合理承保；有些保險(xiǎn)消費(fèi)者故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故，偽造，變?cè)煜嚓P(guān)資料和證據(jù)，騙取或者夸大保險(xiǎn)金索賠額；有的保險(xiǎn)消費(fèi)者人為制造保險(xiǎn)事故，故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失及被保險(xiǎn)人的人身傷亡事故，增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害，侵害了保險(xiǎn)公司合法利益，影響了保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信。2004年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款與給付1004．4億元，同比增長(zhǎng)19.4％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)收入11．3％的增長(zhǎng)率。

消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏和誤解是造成保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)“發(fā)育不良”的難點(diǎn)之一。有調(diào)查顯示，中國(guó)僅有6％的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)有一定的了解，在已購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者中，也仍有40％的消費(fèi)者表示他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司知之甚少，甚至存在誤解。許多保險(xiǎn)消費(fèi)者沒(méi)有認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的保障互濟(jì)功能，而是誤以為保險(xiǎn)等同或高保險(xiǎn)于銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，所以每筆保險(xiǎn)交費(fèi)都要完全回報(bào)或高回報(bào)，否則就“吃虧了”。于是想盡各種方法騙取保險(xiǎn)賠付金，造成保險(xiǎn)消費(fèi)者誠(chéng)信的缺失，影響了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的正常發(fā)展。

篇6

中圖分類(lèi)號(hào)：F840．32 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-1428(2007)04-0037-03

一、信息不對(duì)稱(chēng)與保險(xiǎn)監(jiān)管

1．投保人與保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱(chēng)。

由于投保人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，保險(xiǎn)人在承保、防災(zāi)防損方面處于不利地位。另一方面，投保人由于保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏，對(duì)保險(xiǎn)合同缺乏很好的理解，加之對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)狀況不甚了解，這些又會(huì)使投保人處于不利地位。人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)尤其是人壽保險(xiǎn)，是以犧牲當(dāng)前的利益來(lái)?yè)Q取未來(lái)的保障，保險(xiǎn)公司對(duì)保戶(hù)未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行的承諾是否能夠兌現(xiàn)，關(guān)系到社會(huì)福利和公眾利益。因此，由信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的保險(xiǎn)信用危機(jī)不僅危及保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)安全，而且還可能引發(fā)社會(huì)問(wèn)題，從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)有必要采取專(zhuān)門(mén)措施改善保險(xiǎn)市場(chǎng)這類(lèi)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，見(jiàn)圖1：

2．保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)之間信息不對(duì)稱(chēng)。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行監(jiān)管，保險(xiǎn)公司應(yīng)遵守這些規(guī)定開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。但由于利益上的差別，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)之間存在某種意義上的對(duì)立關(guān)系：保險(xiǎn)公司為實(shí)現(xiàn)公司自身利益最大化往往會(huì)用合法或非法的手段來(lái)逃避對(duì)自己不利的監(jiān)管。而監(jiān)管部門(mén)的責(zé)任就是要保證公司的償付能力和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保證投保人的利益和整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定。兩者在利益上的對(duì)立必然會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在兩類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體：守法經(jīng)營(yíng)者、違法經(jīng)營(yíng)者。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司是誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)者還是違規(guī)經(jīng)營(yíng)者并不清楚，只知道違規(guī)經(jīng)營(yíng)的概率。這是一個(gè)典型的不完全信息靜態(tài)博弈，如圖2所示：

3．保險(xiǎn)公司的信息披露不夠完善。

我國(guó)保險(xiǎn)公司的信息披露往往不夠完善，一些重要的財(cái)務(wù)資料、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)戰(zhàn)略并不公布于眾，這在一定程度上構(gòu)成了企業(yè)與監(jiān)管部門(mén)的信息不對(duì)稱(chēng)。所以保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管不僅是對(duì)其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，同時(shí)也是對(duì)它的投資業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)投資業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的一個(gè)方面就是完善保險(xiǎn)公司的信息披露。

應(yīng)該看到，在保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制完善的情況下，保險(xiǎn)市場(chǎng)可以依靠市場(chǎng)機(jī)制這只“看不見(jiàn)的手”良好地運(yùn)行，只有在保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管才有必要。同時(shí)，也不是監(jiān)管越多就越好：監(jiān)管越多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制受到的限制越大，市場(chǎng)機(jī)制越不能得到有效的發(fā)揮，社會(huì)信譽(yù)體制所賴(lài)以形成的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空間就越小，社會(huì)信譽(yù)建立的難度就越大。所以，存在一個(gè)最優(yōu)程度的監(jiān)管，超過(guò)這個(gè)最優(yōu)程度，反而會(huì)因監(jiān)管成本上升而帶來(lái)負(fù)效用，如圖3所示：

二、保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)內(nèi)生博弈模型

下面建立模型來(lái)分析保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的博弈關(guān)系，此模型的博弈雙方分別為保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管審計(jì)部門(mén)。保險(xiǎn)公司有兩種策略選擇：真實(shí)信息披露、虛假信息披露；保險(xiǎn)監(jiān)管審計(jì)部門(mén)也有兩種選擇策略：審計(jì)與不審計(jì)。假設(shè)，審計(jì)部門(mén)在審計(jì)時(shí)花費(fèi)固定成本C，用F表示審計(jì)部門(mén)的審計(jì)概率，則　，審計(jì)部門(mén)選擇審計(jì)時(shí)，F(xiàn)=1：而不審計(jì)時(shí)，F(xiàn)=0。保險(xiǎn)公司披露信息虛假程度用G表示，G∈[0，1】，完全虛假時(shí)，G=1；完全真實(shí)時(shí)，G=0。虛假信息可獲取的非法收入為R，當(dāng)保險(xiǎn)公司選擇違規(guī)被查處后不僅得不到R，還將予以數(shù)額為I的罰金。可以看出：我們用概率F、G分別描述審計(jì)部門(mén)審計(jì)概率和保險(xiǎn)公司虛假信息的概率。據(jù)此，建立保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管審計(jì)部門(mén)之間的博弈支付矩陣，如圖4：

圖4：保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)監(jiān)管審計(jì)部門(mén)博弈矩陣

分析以上博弈矩陣，由于審計(jì)資源的有限性，審計(jì)部門(mén)不能使審計(jì)覆蓋率達(dá)到100％，即F=1。同時(shí)由于審計(jì)部門(mén)的審計(jì)作為一項(xiàng)工作，要遵守審計(jì)規(guī)定，隨意性較小。審計(jì)頻率有一定的規(guī)定，只有對(duì)一些突發(fā)事件會(huì)采取突擊審計(jì)。所以，保險(xiǎn)公司對(duì)審計(jì)部門(mén)的審計(jì)概率有一定的認(rèn)識(shí)，并據(jù)此做出策略選擇。假定給定審計(jì)概率為F，保險(xiǎn)公司選擇虛假(G=1)和真實(shí)(G=0)的期望收益分別為：

三、結(jié)論及政策建議

分析以上博弈結(jié)果，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)不應(yīng)是一種對(duì)立的關(guān)系，而應(yīng)該是內(nèi)生合作博弈關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的審計(jì)在于保證自己良好的財(cái)務(wù)狀況、必備的資本金、充足的償付能力，保證自己保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定地運(yùn)行，所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)與保險(xiǎn)監(jiān)管審計(jì)部門(mén)密切配合，積極提供審計(jì)資料，這種做法應(yīng)該是一貫的，而不應(yīng)根據(jù)對(duì)F的預(yù)測(cè)相應(yīng)采取虛假的可能行動(dòng)。

總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前的嚴(yán)格監(jiān)管并非最佳選擇，保險(xiǎn)監(jiān)管還亟待改革與完善。應(yīng)盡快采取以下幾項(xiàng)措施：

1．相互協(xié)調(diào)，建立以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為中心的監(jiān)管目標(biāo)體系。

為了提高中資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平，提高市場(chǎng)運(yùn)作能力，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)，和廣大保險(xiǎn)公司加強(qiáng)溝通，在發(fā)展戰(zhàn)略上協(xié)調(diào)一致，逐漸將重點(diǎn)放在償付能力和市場(chǎng)準(zhǔn)入兩個(gè)方面。力求建立與國(guó)際慣例一致的保險(xiǎn)監(jiān)管制度，建立與國(guó)際慣例相符合的保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境，并在監(jiān)管過(guò)程中注重保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)、規(guī)范與健康的發(fā)展。

2．相互配合，積極完善保險(xiǎn)監(jiān)管的組織體系，培育保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信氛圍。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)注重專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)，提高管理水平。應(yīng)按區(qū)域保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置的實(shí)際情況，設(shè)立不同規(guī)模的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大監(jiān)管覆蓋面，并設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)“保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)”以形成動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系。同時(shí)，積極培育保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信氛圍，發(fā)揮道德調(diào)節(jié)的作用。因?yàn)椋凹词乖谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)中，在市場(chǎng)調(diào)節(jié)與政府調(diào)節(jié)都起作用的場(chǎng)合，在法律產(chǎn)生并被執(zhí)行的場(chǎng)合，道德調(diào)節(jié)不僅存在著，而且它的作用是市場(chǎng)調(diào)節(jié)與政府調(diào)節(jié)所替代不了的，也是法律所替代不了的?！?/p>

3．相互提高，采取客觀科學(xué)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式。

篇7

一、導(dǎo)致保險(xiǎn)理賠困難的原因分析

1保險(xiǎn)公司角度

多數(shù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想存在問(wèn)題。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶(hù)服務(wù)的傾向。保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)為超額完成上級(jí)公司下達(dá)的任務(wù)，會(huì)千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場(chǎng)。對(duì)于理賠等客戶(hù)服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)此重視不夠，使理賠等客戶(hù)服務(wù)工作流于形式。"保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問(wèn)題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個(gè)關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會(huì)在這里暴漏出來(lái)。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問(wèn)題包括：

條款制定中的問(wèn)題。眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足了客戶(hù)多樣化的需求，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒(méi)。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來(lái)一些爭(zhēng)議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險(xiǎn)人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險(xiǎn)人的犯罪行為。

展業(yè)過(guò)程中的問(wèn)題。目前，各大保險(xiǎn)公司大都通過(guò)雇用保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)。銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售產(chǎn)品的時(shí)候往往沒(méi)有動(dòng)力去向潛在的消費(fèi)者披漏對(duì)于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會(huì)影響他們的銷(xiāo)售利益。在這種銷(xiāo)售機(jī)制下，加上對(duì)保險(xiǎn)人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

核保環(huán)節(jié)中的問(wèn)題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門(mén)容易出門(mén)難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問(wèn)題自屬正常，當(dāng)然有些保險(xiǎn)公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評(píng)點(diǎn)手冊(cè)也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

保險(xiǎn)公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險(xiǎn)公司理賠專(zhuān)業(yè)人才缺乏。現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專(zhuān)業(yè)的理賠知識(shí)和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險(xiǎn)理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶(hù)對(duì)“保險(xiǎn)”望而卻步，影響了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

2客戶(hù)角度

從客戶(hù)角度來(lái)看，由于缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)，也會(huì)讓客戶(hù)感覺(jué)理賠困難。

客戶(hù)不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在處理賠案時(shí)不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險(xiǎn)人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時(shí)間較長(zhǎng)。

有些客戶(hù)的心里就是發(fā)生事故保險(xiǎn)公司就要對(duì)損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會(huì)寫(xiě)入賠款計(jì)算書(shū)，所以客戶(hù)可以索要，以核對(duì)賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶(hù)未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險(xiǎn)公司作出拒賠決定合理合法，客戶(hù)就不能糾纏不清，一味要求保險(xiǎn)公司賠付。

客戶(hù)投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時(shí)草率、對(duì)條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險(xiǎn)理賠時(shí)產(chǎn)生爭(zhēng)議，引發(fā)賠償糾紛。

3保險(xiǎn)監(jiān)管角度

保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國(guó)家發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過(guò)程中，做大保險(xiǎn)業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)首先要做大保險(xiǎn)業(yè)，或者做大保險(xiǎn)業(yè)就是做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入市場(chǎng)門(mén)檻的把關(guān)，卻忽略了保險(xiǎn)公司進(jìn)入門(mén)檻以后的日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程的監(jiān)管，尤其是忽略了對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管。

保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低。由于保險(xiǎn)監(jiān)管透明度低，對(duì)各大保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)監(jiān)管無(wú)實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問(wèn)題有以下幾個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品審批情況不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以了解他們準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合法；第二，對(duì)保險(xiǎn)公司的舉報(bào)投訴電話不對(duì)外公布，社會(huì)公眾難以比較保險(xiǎn)公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況和處罰情況不對(duì)外公布，經(jīng)營(yíng)不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場(chǎng)中生存下去，不知情的公眾也依然去購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品，無(wú)形中損害了業(yè)績(jī)優(yōu)良、守法經(jīng)營(yíng)的公司的利益，也侵害了社會(huì)公眾的利益；第四，沒(méi)有正規(guī)的信息披露渠道，社會(huì)公眾無(wú)法及時(shí)、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場(chǎng)情況的重要信息，只能聽(tīng)信保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長(zhǎng)了誤導(dǎo)之風(fēng)。

4保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)角度

一般社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不多，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)說(shuō)自然也沒(méi)有深入的了解，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也并未向一般社會(huì)公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無(wú)暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆](méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)此無(wú)能為力，這使得保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的“促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)利益和市場(chǎng)秩序、有利于協(xié)會(huì)自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無(wú)法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題上，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無(wú)力。

5外部環(huán)境角度

保險(xiǎn)行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險(xiǎn)理賠糾紛，就認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的過(guò)錯(cuò)，社會(huì)輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說(shuō)有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問(wèn)題制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對(duì)相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。

由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門(mén)，如醫(yī)院、公安部門(mén)等都沒(méi)有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險(xiǎn)理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時(shí)間。

由于《保險(xiǎn)法》沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)人“及時(shí)”理賠的時(shí)限作具體規(guī)定。所以對(duì)于保險(xiǎn)事故的理賠及時(shí)與否，沒(méi)有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)人一方無(wú)論怎么拖延時(shí)間，也都可以用“沒(méi)有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶(hù)，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

篇8

3.中國(guó)民眾法治觀念淡薄，加入WTO后的重大變化是法律意識(shí)的勃興和信用理念的覺(jué)醒，這是建立保險(xiǎn)信用體系思想基礎(chǔ)

中國(guó)社會(huì)人治觀念深厚，民眾法律意識(shí)淡薄，缺乏運(yùn)用法律維護(hù)自身權(quán)益的自覺(jué)性和主動(dòng)性，對(duì)這一點(diǎn)已成公論。這種狀況的產(chǎn)生，與中國(guó)傳統(tǒng)法律文化否定訴訟，倡導(dǎo)德行，強(qiáng)調(diào)法律的目的在于“定分止?fàn)帯钡人枷胂⑾⑾嗤?，也與商品經(jīng)濟(jì)（市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)）發(fā)育遲滯，公眾之間的法律行為被固化為某類(lèi)形式而沒(méi)有泛化成更大發(fā)展空間關(guān)聯(lián)甚密。加入WTO后-當(dāng)然，這個(gè)時(shí)間分界線不是單指中國(guó)入世這樣的一個(gè)非常具體時(shí)間概念，而是指代中國(guó)真正進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，真正成為世界經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系中一份子這樣一個(gè)事實(shí)概念-經(jīng)濟(jì)行為的規(guī)則化、市場(chǎng)行為的透明化、法律行為的經(jīng)?；?，有效地催發(fā)了公眾的法治觀念的勃興和信用理念的覺(jué)醒，從積極的角度看，利用法律維護(hù)自身權(quán)利，甚至利用法律規(guī)避某種風(fēng)險(xiǎn)成為非常比較普遍的現(xiàn)象。從消極的角度看，因?yàn)榉梢庾R(shí)淡薄和信用體系發(fā)育程度低和種種失信行為妨礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，金融詐騙、失信行為干擾著正常的工商業(yè)活動(dòng)，消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)的空白，成為阻礙消費(fèi)信貸增長(zhǎng)的“瓶頸”，隨著對(duì)外開(kāi)放的深化，信用服務(wù)的落后狀態(tài)對(duì)中國(guó)企業(yè)的影響將越發(fā)明顯，等等，一系列反面問(wèn)題，不僅使企業(yè)面臨著重大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)影響到社會(huì)和人們的日常生活，誘發(fā)了各類(lèi)違法犯罪，致使整個(gè)社會(huì)潛伏著巨大的不安定因素，引發(fā)了民眾對(duì)法治和信用的深層次認(rèn)識(shí)。“人無(wú)信不立，市無(wú)信則亂”的理念已經(jīng)深入人心。公眾在實(shí)踐中逐步認(rèn)識(shí)到，良好的信用對(duì)一個(gè)地區(qū)、一個(gè)企業(yè)、乃至一個(gè)公民來(lái)說(shuō)，就是資本和財(cái)富，失信勢(shì)必導(dǎo)致銀企關(guān)系緊張，合作伙伴減少，市場(chǎng)空間變小，個(gè)人發(fā)展無(wú)力，大家清醒地認(rèn)識(shí)到失去誠(chéng)信，雖然能獲利甚至獲暴利于一時(shí)，但必定會(huì)為此付出沉重代價(jià)，犧牲長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，最終被市場(chǎng)淘汰出局。為此，“法律為基、誠(chéng)信為本、操守為重”的良好氛圍正在逐步形成。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的角度看，經(jīng)過(guò)幾年來(lái)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的礪練，公眾用法律手段維護(hù)權(quán)益，保險(xiǎn)公司運(yùn)用法律手段維護(hù)自己權(quán)利的思想觀念已經(jīng)生根發(fā)芽。據(jù)1999年以來(lái)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司理賠案件報(bào)表顯示，保險(xiǎn)案件投訴率已經(jīng)上升了近26個(gè)百分點(diǎn)。以往投保人大多通過(guò)尋求非訴訟渠道解決糾紛，保險(xiǎn)公司也因多重考慮不愿意進(jìn)入訴訟環(huán)節(jié)，不積極想辦法通過(guò)法律維護(hù)自身權(quán)利，而大多采取調(diào)解的方式解決問(wèn)題?，F(xiàn)在看，這種方式已經(jīng)不適應(yīng)要求。必須通過(guò)法律明辨是非，利用媒體澄清事實(shí)，用心營(yíng)造和維護(hù)自己的社會(huì)信用，鑄造企業(yè)的品牌優(yōu)勢(shì)，這樣從更廣泛的意義來(lái)看，更有助于提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度。所有這些都為保險(xiǎn)業(yè)建立起信用體系奠定了堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。

三、對(duì)建立保險(xiǎn)信用體系與法律保障需求矛盾關(guān)系的思考

1.保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢(shì)與監(jiān)管立法不到位的矛盾。保險(xiǎn)信用體系的建立，有賴(lài)于科學(xué)的監(jiān)管體系的形成和運(yùn)作。目前，與西方現(xiàn)行的寬松的保險(xiǎn)監(jiān)管模式相比，中國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。其獨(dú)特性表現(xiàn)為：（1）單一的分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1998年成立的保監(jiān)會(huì)為全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)，獨(dú)立行使保險(xiǎn)監(jiān)管職能。（2）直接的實(shí)體監(jiān)管方式。著力于對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行直接的監(jiān)管。（3）嚴(yán)格的監(jiān)管內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)組織監(jiān)管實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為也作了嚴(yán)格的限制。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的企業(yè)開(kāi)設(shè)創(chuàng)立的必須實(shí)繳貨幣資本2億元人民幣的最低資本限額高于發(fā)達(dá)國(guó)家的要求，更高于我國(guó)對(duì)一般股份制公司開(kāi)業(yè)資本100萬(wàn)元人民的要求。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主要條款、保險(xiǎn)費(fèi)率都要到監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，僅限于銀行存款、國(guó)債投資和金融證券方面。而且由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不完全，保險(xiǎn)業(yè)尚屬幼稚產(chǎn)業(yè)，處于初級(jí)發(fā)展階段，同時(shí)資本市場(chǎng)也不成熟，公眾缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)識(shí)別能力，與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)又作為最先開(kāi)放的金融行業(yè)的一部分，處于競(jìng)爭(zhēng)最為激烈、與國(guó)際慣例最早接軌的狀態(tài)，在這樣的情勢(shì)下，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理還要進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢(shì)不能改變，必須把對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管、資產(chǎn)負(fù)債的監(jiān)管和市場(chǎng)退出機(jī)制監(jiān)管作為維護(hù)保險(xiǎn)信用體系的核心組成部分，擺在突出位置……然而，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管也處于初級(jí)形成階段，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織不成熟，監(jiān)管技術(shù)手段落后，尚未形成一整套科學(xué)的指標(biāo)體系，更難以建立起以?xún)敻赌芰橹行牡娜珖?guó)性保險(xiǎn)監(jiān)督預(yù)警系統(tǒng)，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管立法不到位的問(wèn)題非常突出，與加強(qiáng)監(jiān)管、確保保險(xiǎn)信用的要求存在很大差距，亟待解決。而且，從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的視角看，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制與國(guó)際潮流大相徑庭，雖然是由各自基礎(chǔ)和前提決定的，按照央行行長(zhǎng)戴相龍的說(shuō)法，這種狀況還要持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間，但是銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)、對(duì)話，最終實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管是大勢(shì)所趨。但是當(dāng)前保險(xiǎn)立法基于這種趨勢(shì)所作出的彈性法律話語(yǔ)還不是很到位的。

2.保險(xiǎn)業(yè)投資渠道進(jìn)一步拓寬的趨勢(shì)與相關(guān)立法不健全的矛盾。隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和投資連接、分紅保險(xiǎn)的發(fā)展，目前中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)特別是壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中面臨的最大問(wèn)題就是，要化解利差損問(wèn)題，解決推進(jìn)公司利潤(rùn)率提升的問(wèn)題，不僅要在強(qiáng)化內(nèi)部管理，減少死差、縮減費(fèi)差，以化解高預(yù)定利率產(chǎn)品帶給保險(xiǎn)公司的巨大潛在風(fēng)險(xiǎn)。而且更為重要的，不是在維持經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀上縫縫補(bǔ)補(bǔ)，而是必須拓寬資金運(yùn)用渠道，投資證券市場(chǎng)、資本市場(chǎng)，進(jìn)行資金運(yùn)營(yíng)，這正是現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的題中應(yīng)有之意。社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的青睞絕不僅限于保障功能的發(fā)揮，而是有著某種投資理念的更新的意義。在這種保險(xiǎn)業(yè)要獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，必須與資本市場(chǎng)進(jìn)一步結(jié)合。特別是在加入WTO后，保險(xiǎn)與資本市場(chǎng)的融合速度明顯加快，尤其是資金運(yùn)用改革的步伐也正在加快。到今年年底，我國(guó)保險(xiǎn)法的修訂工作將完成，拓寬資金運(yùn)用渠道已經(jīng)納入到日程。這些渠道首先應(yīng)該包括：放寬保險(xiǎn)資金投資企業(yè)債券的比例，放寬投資債券品種的限制，投資證券投資基金的比例應(yīng)由占總資產(chǎn)的15％再略上調(diào)。此外增加保險(xiǎn)資金投資的新渠道，如允許保險(xiǎn)資金按照保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)的一定比例進(jìn)入股市一二級(jí)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司可以在一級(jí)市場(chǎng)以戰(zhàn)略投資者身份參與國(guó)有股減持和新股發(fā)行；允許保險(xiǎn)公司參與產(chǎn)業(yè)投資基金、開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)；并組織基金管理公司、投資公司等。目前國(guó)有公司尚不允許投入一級(jí)市場(chǎng)，只允許部分的基金運(yùn)作和債券投資。但是當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)步入成熟期，整個(gè)社會(huì)信用體系建立和市場(chǎng)保障機(jī)制、政府監(jiān)管體系完善和之后，按照國(guó)際慣例，資金可以進(jìn)一步運(yùn)作到一級(jí)市場(chǎng)?？梢赃@樣說(shuō)，投資渠道的拓寬與否將決定未來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)的生命。但是同時(shí)保險(xiǎn)資金具有特殊性，直接影響社會(huì)的穩(wěn)定和對(duì)保險(xiǎn)信用的認(rèn)可程度。因此，對(duì)投資渠道進(jìn)行寬泛式規(guī)定與投資方式和過(guò)程進(jìn)行全方位監(jiān)督管理就成為保險(xiǎn)法必須予以重新審視的重要的問(wèn)題。特別是目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化程度不深，缺乏足夠有市場(chǎng)管理經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)銀行保險(xiǎn)管理者和成熟的金融消費(fèi)者，金融市場(chǎng)不完善，證券市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，因此，我國(guó)在拓寬投資渠道方面的限制只能采取漸進(jìn)性方式，因此，相關(guān)法律制度的完善必須盡快納入到日程上來(lái)。缺少了法律的保障，將引發(fā)大規(guī)模的保險(xiǎn)資金運(yùn)用的地震，后果將是不堪設(shè)想的。

3.保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)一步規(guī)范的趨勢(shì)與法律規(guī)章不銜接的矛盾。從中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)偏低，誤導(dǎo)欺騙現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。保單條款也存在問(wèn)題。保險(xiǎn)合同是附和合同，其中的條款由保險(xiǎn)公司單方面擬定，保單持有人只能被動(dòng)地接受或拒絕合同。目前我國(guó)絕大部分保單的條款在表述上專(zhuān)業(yè)性詞匯過(guò)多，或晦澀難懂，或模糊不清，許多投?？蛻?hù)反映看不懂合同條款。保險(xiǎn)公司很可能利用其掌握的信息優(yōu)勢(shì)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在保險(xiǎn)合同條款上做文章，損害保單持有人的利益。理賠、給付是保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)承諾的兌現(xiàn)，是保險(xiǎn)產(chǎn)品使用價(jià)值的體現(xiàn)，是客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期的實(shí)現(xiàn)，也是保險(xiǎn)公司取得經(jīng)營(yíng)效益的關(guān)鍵。真實(shí)告知原則本意是為了維護(hù)保險(xiǎn)公司的利益，而有些保險(xiǎn)公司濫用此項(xiàng)權(quán)利，以投保人未真實(shí)告知為則拒付保險(xiǎn)金。此外，保險(xiǎn)公司理賠過(guò)程中“暗箱”操作屢禁不止，如車(chē)險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)公司常指定或者“推薦”維修廠，如不去指定地點(diǎn)修理，理賠會(huì)非常困難。整個(gè)理賠過(guò)程中，保戶(hù)很難了解到較為詳細(xì)的保險(xiǎn)信息，無(wú)法維護(hù)自身的利益。大量的管理規(guī)定出臺(tái)，但是都沒(méi)有上升到規(guī)章、條例的法律地位，地位不明晰。有一些規(guī)定應(yīng)該以法律法規(guī)的方式固定下來(lái)。國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在經(jīng)歷了發(fā)展初期粗放式經(jīng)營(yíng)的階段之后，目前隨著加入WTO后國(guó)際慣例對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，同時(shí)也基于自身發(fā)展需要，開(kāi)始了精耕細(xì)作時(shí)期，進(jìn)入規(guī)范化、集約化經(jīng)營(yíng)階段，成本管理的觀念深入人心，隨著兩大國(guó)有保險(xiǎn)公司股改改造進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，股份制改造的浪潮席卷了整個(gè)保險(xiǎn)界。隨著現(xiàn)代公司治理結(jié)果的建立與完善，保險(xiǎn)業(yè)的在改革與發(fā)展進(jìn)程中迫切需要法律做保障。與以前保險(xiǎn)法很少?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為特殊性角度出發(fā)規(guī)制保險(xiǎn)公司的管理行為，把保險(xiǎn)公司的管理作為普通內(nèi)部管理行為看待，與保險(xiǎn)合同行為作為商行為相比，研究和重視的程度明顯不夠，。當(dāng)前迫切需要保險(xiǎn)業(yè)法的出臺(tái)。賦予保險(xiǎn)從業(yè)人員以更嚴(yán)格的法律規(guī)制，這樣對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行為的規(guī)范化都將發(fā)生重要的影響和作用。

4.保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)浪潮進(jìn)一步涌動(dòng)的趨勢(shì)與相關(guān)法律不配套的矛盾。進(jìn)入20世紀(jì)90年代末以來(lái)，在席卷全球經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的第五輪企業(yè)兼并狂潮，其范圍之廣，規(guī)模之大，交易之多，持續(xù)實(shí)踐之長(zhǎng)，影響之廣，均為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)300年所罕見(jiàn)。并購(gòu)浪潮不僅迅速改變了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)構(gòu)成和業(yè)務(wù)格局，而且將對(duì)今后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向和途徑產(chǎn)生重大且深遠(yuǎn)的影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在20世紀(jì)最后5年內(nèi)，全球保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)件數(shù)達(dá)5114宗，涉及金額達(dá)1100億美元，美國(guó)在過(guò)去幾年內(nèi)，由于保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)，全美最大的25家保險(xiǎn)公司所控制的資產(chǎn)占整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的比重已比此前的63％上升到目前的70％左右。這種狀況迫切要求盡快有關(guān)法律法規(guī)的制定、修訂工作。盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、出臺(tái)《企業(yè)兼并條例》和《反壟斷法》，為企業(yè)并購(gòu)重組創(chuàng)造完善的法制環(huán)境。

5.銀保合作進(jìn)一步加強(qiáng)的趨勢(shì)與相關(guān)法律不契合的矛盾?，F(xiàn)代社會(huì)銀行保險(xiǎn)的融通已經(jīng)成為一種新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和國(guó)際潮流，對(duì)整合保險(xiǎn)資源、銀行資源，推動(dòng)強(qiáng)強(qiáng)合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮銀行和保險(xiǎn)公司兩個(gè)作用起到了非常重要的作用。但是銀行與保險(xiǎn)的合作，給銀行內(nèi)部管理和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理都帶來(lái)了新的課題。如在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的問(wèn)題上，是歸屬于銀行法管理還是歸屬于保險(xiǎn)法管理，在銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管上是屬于人民銀行監(jiān)管還是屬于保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)實(shí)施監(jiān)管職能。當(dāng)前的銀保合作還處于初級(jí)階段，處在續(xù)期保費(fèi)的收取上、在保險(xiǎn)產(chǎn)品的上這樣的階段。但是隨著合作的進(jìn)一步深化和市場(chǎng)的綜合需求，必將向更深領(lǐng)域如銀行保險(xiǎn)一體化產(chǎn)品、一體化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變的過(guò)程，都是我們國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)面臨的前所未有的問(wèn)題，在法律規(guī)定上形成了空白點(diǎn)，給雙方進(jìn)一步加強(qiáng)合作造成了體制和機(jī)制上一些現(xiàn)實(shí)壓力。特別是涉及到的的銀行和大保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來(lái)，很有可能形成新的經(jīng)營(yíng)壟斷和產(chǎn)品壟斷、價(jià)格壟斷、資金運(yùn)用渠道的壟斷等等，這也對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法提出了一些新的課題。

四、對(duì)建立與完善保險(xiǎn)信用體系法律保障機(jī)制相關(guān)問(wèn)題的建議

1.必須健全保險(xiǎn)監(jiān)督管理法律，解決保險(xiǎn)信用體系的法律框架問(wèn)題

建立與完善保險(xiǎn)信用體系的法律保障機(jī)制，首先要重新審視現(xiàn)行法律法規(guī)是否與國(guó)際接軌。我們當(dāng)然不能以為入世后中國(guó)保險(xiǎn)信用系統(tǒng)的法律框架會(huì)推倒重來(lái)，但是重大修改是必然的。與WTO的接軌首先應(yīng)該表現(xiàn)為制定的法規(guī)要與WTO的總體原則接軌。中國(guó)簽訂的WTO協(xié)議共有幾百頁(yè)，其中只有幾頁(yè)涉及到經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，其余談的都是法規(guī)方面的問(wèn)題。因此當(dāng)務(wù)之急必須以加入WTO為契機(jī)，對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)作一次徹底修訂。提高立法層次和可操作性，清理重疊和矛盾現(xiàn)象……建立起以保險(xiǎn)法為根本大法，以保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)為基礎(chǔ)的完善的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系。當(dāng)前，需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)濟(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。建議盡快抓緊修改和完善《保險(xiǎn)法》。特別是保監(jiān)會(huì)必須抓緊制定和出臺(tái)與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和規(guī)章制度，盡快出臺(tái)《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管基本法》、《反對(duì)不正當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)法》、《外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)管理法》等。抓緊制定一批規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的行政法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章；抓緊制定有些規(guī)范監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管人員行為的規(guī)章制度，在法律上應(yīng)進(jìn)一步明確以保監(jiān)會(huì)為主，其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門(mén)的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的法律地位；抓緊通過(guò)立法確立在金融全球化和加入WTO后銀行、證券、保險(xiǎn)等金融監(jiān)管部門(mén)之間協(xié)調(diào)行動(dòng)的具體內(nèi)容和形式，防范金融風(fēng)險(xiǎn)在銀行、保險(xiǎn)、證券之間的蔓延和擴(kuò)散，共同維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定；抓緊通過(guò)立法建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與工商、稅務(wù)、審計(jì)等政府部門(mén)雙邊或多邊的交流和協(xié)調(diào)機(jī)制，維護(hù)法律的權(quán)威，杜絕政出多門(mén)的現(xiàn)象……

2.必須確立保險(xiǎn)資信評(píng)估機(jī)制，解決建保險(xiǎn)信用體系中的主體信用問(wèn)題

保險(xiǎn)業(yè)的資信評(píng)估，是由具有國(guó)家主管部門(mén)認(rèn)定資質(zhì)的資信評(píng)估中介機(jī)構(gòu)，運(yùn)用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，參照國(guó)際通行的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)對(duì)影響保險(xiǎn)公司資信狀況的各種因素進(jìn)行調(diào)查研究和分析測(cè)算，來(lái)全面考察保險(xiǎn)公司履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的綜合能力和信任程度，并客觀、公正地評(píng)定其信用等級(jí)的中介行為。在國(guó)際上，保險(xiǎn)公司高度重視資信評(píng)估，在世界上50家最大的商業(yè)保險(xiǎn)公司中，38家有正式評(píng)級(jí)，12家有公開(kāi)信用評(píng)級(jí)。？保險(xiǎn)資信評(píng)估機(jī)制的建立，把對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理納入到動(dòng)態(tài)的體系中，不斷根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的狀況，確認(rèn)其資產(chǎn)負(fù)債能力、穩(wěn)定運(yùn)行能力特別是償付能力，評(píng)定保險(xiǎn)企業(yè)所處的地位、公司的發(fā)展戰(zhàn)略和資產(chǎn)組合情況，提供防范保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)，促進(jìn)保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置，把保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)引入非價(jià)格領(lǐng)域，總之，就是要能夠把保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)化成為容易被社會(huì)公眾理解的以等級(jí)形式反映出來(lái)的實(shí)力評(píng)定，從而對(duì)保險(xiǎn)人的管理進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段。為建立保險(xiǎn)主體進(jìn)入和退出機(jī)制打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。但是在這方面，我國(guó)除了《證券法》把資信評(píng)估機(jī)構(gòu)納入到了證監(jiān)會(huì)管理范疇-還缺少可操作的實(shí)施細(xì)則-之外，保險(xiǎn)法律法規(guī)涉及很少。目前第一要?jiǎng)?wù)就是要加快有關(guān)保險(xiǎn)資信評(píng)級(jí)的立法。對(duì)保險(xiǎn)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、合法經(jīng)營(yíng)等方面作出詳細(xì)規(guī)定，為保險(xiǎn)資信評(píng)估業(yè)規(guī)范化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)資信評(píng)估業(yè)雖然還處于拓荒階段，但是要充分利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)，采取高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)際化戰(zhàn)略，必須按照國(guó)際慣例制定《中國(guó)保險(xiǎn)信用評(píng)估法》等相關(guān)法律法規(guī)，特別是要解決保險(xiǎn)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)的法律地位、保險(xiǎn)資信評(píng)估和保險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)系、保險(xiǎn)資信評(píng)估的主要內(nèi)容、保險(xiǎn)資信評(píng)估的法律認(rèn)定等問(wèn)題，并以最大誠(chéng)信原則為指導(dǎo)，盡快以立法形式建立所有保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和評(píng)估機(jī)構(gòu)信用檔案，以信用機(jī)制保護(hù)好投保人利益。

3.必須建立和完善保險(xiǎn)公示制度，解決保險(xiǎn)信用體系建設(shè)中信息不對(duì)稱(chēng)和契約不完全的問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)和信息的市場(chǎng)開(kāi)放程度低缺乏保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的信息，公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的實(shí)質(zhì)性的經(jīng)營(yíng)狀況很難通過(guò)正常獲取和檢索途徑全部了解甚至根本無(wú)法知曉，這就是在保險(xiǎn)人和投保人之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)的狀況。這里所說(shuō)的契約不完全，即是張維迎教授提及的不完全契約，是針對(duì)完全契約而言的。所謂完全契約，是在最大可能程度上明確未來(lái)所有狀態(tài)下契約所有各方的責(zé)任與權(quán)利，將來(lái)各方都不需要再對(duì)契約進(jìn)行修訂或重新協(xié)商……而在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域的契約不完全狀況是指在制定保險(xiǎn)合同過(guò)程中，或因保險(xiǎn)人的疏忽紕漏、大意，或因投保人的專(zhuān)業(yè)信息分辨能力孱弱，或因政策性因素？，保險(xiǎn)人和投保人之間實(shí)質(zhì)上缺乏真實(shí)的意思表達(dá)而訂立的將來(lái)導(dǎo)致?tīng)?zhēng)議發(fā)生或需要更改主要內(nèi)容的狀況。盡管現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)合同的訂立上，規(guī)定了保險(xiǎn)公司具有如實(shí)說(shuō)明義務(wù)，但是在實(shí)踐中很難具體體現(xiàn)。因此，在保險(xiǎn)法律法規(guī)的制定與完善上，要切實(shí)通過(guò)立法規(guī)定保險(xiǎn)公司的公示制度，即信息披露制度。這里要注意幾個(gè)問(wèn)題：一是在立法規(guī)定保險(xiǎn)合同條款的制定標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)需要，要把保單的現(xiàn)金價(jià)值表等重要數(shù)據(jù)資料作為保險(xiǎn)合同的一部分。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同隨著規(guī)范化的發(fā)展，日益成為附和合同，定式條款的出臺(tái)，在簡(jiǎn)化保險(xiǎn)手續(xù)，科學(xué)規(guī)范管理的同時(shí)，也限制訂立保險(xiǎn)合同的訂立自由，在此情況下，保險(xiǎn)合同的制定應(yīng)該走向平民化，不能把過(guò)于專(zhuān)業(yè)化的話語(yǔ)表達(dá)方式完完全全地規(guī)定在保險(xiǎn)合同里，給投保人認(rèn)知、理解合同帶來(lái)可能出現(xiàn)歧義理解方式的土壤。在保險(xiǎn)契約的訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)人必須建立一整套如實(shí)說(shuō)明條款內(nèi)容、條款內(nèi)容出現(xiàn)理解歧義后采取的補(bǔ)救措施等機(jī)制，特別是對(duì)免責(zé)條款要加以說(shuō)明，或者直接在法律中規(guī)定進(jìn)行簽訂保單后的二次審核說(shuō)明。這些在法律中要作出規(guī)定。殊屬重要。二是針對(duì)是投資連接保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)發(fā)展迅速的趨勢(shì)，和此類(lèi)產(chǎn)品已經(jīng)不單純是保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是證券類(lèi)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)，必須完善這方面的立法。在美國(guó)，《1933年證券法》規(guī)定，投資連接保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司必須項(xiàng)公眾銷(xiāo)售產(chǎn)品必須先向證監(jiān)會(huì)注冊(cè)，在銷(xiāo)售時(shí)或在此之前，還必須向客戶(hù)發(fā)放產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、說(shuō)明業(yè)務(wù)性質(zhì)、保費(fèi)投資方向、各項(xiàng)費(fèi)用和保單持有人的權(quán)利等?！?934年證券交易法》規(guī)定，銷(xiāo)售投資連接保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和人必須向證監(jiān)會(huì)注冊(cè)成為broker-dealer，成為全美證券交易經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)會(huì)員，并遵守有關(guān)交易規(guī)定。我國(guó)保險(xiǎn)法和證券法在這方面規(guī)定還不很明確，在這類(lèi)新型投資類(lèi)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上市之前，必須報(bào)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，對(duì)這一問(wèn)題還亟待進(jìn)一步立法完善。三是必須通過(guò)立法制定完善的保險(xiǎn)和投資交易規(guī)則，規(guī)范獨(dú)立賬戶(hù)運(yùn)作的游戲規(guī)則，規(guī)定保險(xiǎn)公司信息披露的最低限度，確保市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體和公眾公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)。

4.必須科學(xué)界定保險(xiǎn)人的法律地位，解決保險(xiǎn)信用體系中人的信用問(wèn)題

保險(xiǎn)人的誤導(dǎo)行為往往是發(fā)生保險(xiǎn)糾紛的重要根源，是導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)失信的重要原因。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)人的職業(yè)道德水準(zhǔn)高低不一、業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，開(kāi)展業(yè)務(wù)的方式五花八門(mén)，特別是對(duì)條款的立即上，存在著這樣或者那樣的不同，因此在展業(yè)過(guò)程中，難免有各種誤導(dǎo)行為的發(fā)生。一旦發(fā)生，立即使保險(xiǎn)公司陷于尷尬的境地，處理不妥善會(huì)引發(fā)矛盾，對(duì)現(xiàn)存客戶(hù)群體是一種傷害，對(duì)潛在客戶(hù)群體是一種破壞。因此，科學(xué)界定保險(xiǎn)人的法律地位，是保險(xiǎn)信用體系建立的題中應(yīng)有之意，也是保險(xiǎn)信用建立的外化表現(xiàn)形式，更直接涉及到保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)和潛在市場(chǎng)的培育。為規(guī)范對(duì)保險(xiǎn)人的管理，國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司都在加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)，強(qiáng)化教育培訓(xùn)、加大追究力度，并建立起不合格保險(xiǎn)人的黑名單制度。但是作用有限，必須以立法的形式，規(guī)定盡快建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)人個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，制定并實(shí)施人風(fēng)險(xiǎn)抵押制度，從法律的角度堵塞管理上的漏洞，從法律的角度提高投保人的自我保障意識(shí)。特別是涉及到保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、投保人（被保險(xiǎn)人）三者的關(guān)系，比較復(fù)雜，涉及到保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人關(guān)系，保險(xiǎn)人和投保人的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人關(guān)系，投保人和保險(xiǎn)的關(guān)系。要通過(guò)立法明確哪些行為屬于保險(xiǎn)的范圍，哪些行為屬于個(gè)人欺詐行為，哪些行為構(gòu)成表見(jiàn)行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該予以追認(rèn)，哪些行為是無(wú)效行為甚至是無(wú)效法律行為，通過(guò)法律的公示為保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信形象建立保障機(jī)制，這應(yīng)該是我們當(dāng)前研究的一個(gè)比較重要的問(wèn)題。

篇9

1、對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，多認(rèn)為保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司提供的一種擔(dān)保，在設(shè)定的事故條件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司理所當(dāng)然地要承擔(dān)保證責(zé)任。

2、對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保證保險(xiǎn)究竟是保險(xiǎn)還是擔(dān)保，不清楚，也很少有人去追問(wèn)。保險(xiǎn)權(quán)威理論著作（如《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》）、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及研究保險(xiǎn)的學(xué)者多認(rèn)為，保證保險(xiǎn)本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)的形式提供的一種保證擔(dān)保。

3、對(duì)于法院、仲裁等司法或準(zhǔn)司法系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，由于保證保險(xiǎn)在法律上找不到相關(guān)的依據(jù)，所以也覺(jué)非常困惑。有認(rèn)為是擔(dān)保的，也有認(rèn)為是保險(xiǎn)的，但無(wú)論表面上是認(rèn)為擔(dān)保還是保險(xiǎn)，其思維理念的深層還是認(rèn)為是擔(dān)保，正是因?yàn)槿绱?，即使認(rèn)定保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)，但均拒絕適用《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)利益規(guī)則、如實(shí)告知義務(wù)規(guī)則、危險(xiǎn)程度增加規(guī)則等。

4、由于各方面對(duì)保證保險(xiǎn)性質(zhì)認(rèn)識(shí)的模糊，所以保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，所形成的法律文件矛盾重重，漏洞百出。一方面按保險(xiǎn)模式操作，由投保人投保并指定被保險(xiǎn)人（或受益人），保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單；另一方面，又按照擔(dān)保模式操作，與被保險(xiǎn)人（或受益人）直接簽訂合同或協(xié)議，承諾類(lèi)似于保證擔(dān)保的賠償責(zé)任。

5、因?yàn)閷?duì)保證保險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)識(shí)不清，所以在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款的約定，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)基本上是絕對(duì)的和無(wú)條件的。即使有些責(zé)任免除條款表面上看似乎很有利于保險(xiǎn)人，但缺乏可操作性或者在普通人的認(rèn)識(shí)上存在基本的邏輯錯(cuò)誤。

正是因?yàn)橐陨险J(rèn)識(shí)誤區(qū)和操作誤區(qū)的存在，導(dǎo)致了在現(xiàn)實(shí)中，發(fā)生保證保險(xiǎn)糾紛，保險(xiǎn)人均處于極其不利的地位，有的地方甚至無(wú)論是訴訟還是仲裁，也不論案件具體情況如何，保險(xiǎn)公司均全面敗訴，保險(xiǎn)公司面臨的損失慘不忍睹，甚至簡(jiǎn)直可以說(shuō)是行業(yè)性的災(zāi)難。

二、保證保險(xiǎn)的對(duì)策

由于過(guò)去和當(dāng)前局面的嚴(yán)峻，許多保險(xiǎn)人將保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)失利的原因歸結(jié)為社會(huì)信用環(huán)境的惡劣和司法審判的不公，而很少有人從自身去找找原因。因?yàn)槿绱耍芏啾ｋU(xiǎn)公司徹底停止了保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，認(rèn)為保證保險(xiǎn)是一條高壓線，誰(shuí)碰誰(shuí)死。其實(shí)，保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)前景如同責(zé)任保險(xiǎn)一樣，是大有發(fā)展空間的。關(guān)鍵是要真正總結(jié)前一階段用血的代價(jià)換來(lái)的自身的教訓(xùn)。

1、從理論上澄清關(guān)于保證保險(xiǎn)性質(zhì)的誤區(qū)。保證保險(xiǎn)就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而不是保證擔(dān)保。其與保證擔(dān)保最大的和最本質(zhì)的區(qū)別在于合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)的內(nèi)涵完全不同，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)受《保險(xiǎn)法》規(guī)則而不是《擔(dān)保法》規(guī)則規(guī)制。

2、正確認(rèn)識(shí)合同當(dāng)事人的法律地位，理順保證保險(xiǎn)法律關(guān)系，不要簽訂任何混淆保險(xiǎn)法律關(guān)系的合同或協(xié)議。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人之間的協(xié)議。只有投保人與保險(xiǎn)人才是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，其他人均不是。那種認(rèn)為被保險(xiǎn)人也是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人的認(rèn)識(shí)是錯(cuò)誤的。另外，需要規(guī)范被保險(xiǎn)人和受益人，受益人不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的概念，其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒(méi)有任何法律地位。

篇10

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程和機(jī)制，是解決保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的手段，它既體現(xiàn)了法制化和程序化的監(jiān)管理念，又是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的、技術(shù)先進(jìn)的監(jiān)管實(shí)踐活動(dòng)，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)和保險(xiǎn)監(jiān)管理念的變化而及時(shí)調(diào)整和演進(jìn)。

一、有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念

(一)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是動(dòng)態(tài)監(jiān)管

目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)更多采取動(dòng)態(tài)監(jiān)管，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行監(jiān)管。隨著保險(xiǎn)公司外在經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及公司自身的保險(xiǎn)技術(shù)、管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展以及公司資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況不斷變化，公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)不斷變化，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管也應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)監(jiān)管，即不斷發(fā)展的監(jiān)管理念、不斷完善的監(jiān)管體系、不斷改進(jìn)的監(jiān)管手段和不斷創(chuàng)新的監(jiān)管方法，以有效防范化解保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)的公平、競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定和高效率。

(二)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管理念體現(xiàn)了依法監(jiān)管

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管必須依法監(jiān)管。為了保險(xiǎn)業(yè)和被保險(xiǎn)人的整體利益，必須保持監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和一貫性，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。保險(xiǎn)監(jiān)管以法律為依據(jù)，維護(hù)法律的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和強(qiáng)制性，并保持依法監(jiān)管的持續(xù)性和一貫性。同時(shí)，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管工作應(yīng)嚴(yán)格遵照工作程序進(jìn)行，既體現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行程序化，也體現(xiàn)在對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行外部監(jiān)管工作的程序化。

(三)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管體現(xiàn)更高的監(jiān)管實(shí)踐要求

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的、技術(shù)先進(jìn)、保證市場(chǎng)公平的監(jiān)管實(shí)踐活動(dòng)。有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，既追求市場(chǎng)效率又兼顧市場(chǎng)公平。從追求市場(chǎng)效率講，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須是適度的，過(guò)度監(jiān)管會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管成本提高，影響市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)行為積極性，束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，影響保險(xiǎn)市場(chǎng)效率提高；監(jiān)管不到位會(huì)導(dǎo)致行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)積聚，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。因此，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的，即使保險(xiǎn)市場(chǎng)的收益與成本差額實(shí)現(xiàn)最大，使保險(xiǎn)市場(chǎng)效率達(dá)到最優(yōu)。從兼顧市場(chǎng)公平講，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管“公平、競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定、高效率”的監(jiān)管目標(biāo)。

二、影響保險(xiǎn)監(jiān)管有效性若干因素分析

我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管在結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際基礎(chǔ)上，充分吸納和借鑒了icp原則，并在監(jiān)管實(shí)踐中不斷進(jìn)行完善。但有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念和實(shí)踐卻仍與預(yù)期目標(biāo)存在距離。

(一)有效保險(xiǎn)監(jiān)管前提條件不充分

根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(iais)的核心監(jiān)管原則(icp)闡述：有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，依賴(lài)于國(guó)家良好的經(jīng)濟(jì)金融政策、恪盡職守的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和符合行業(yè)發(fā)展實(shí)際的一系列健全完善的金融法律框架。首先，在良好的金融政策和制度環(huán)境及法律框架條件下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以行使其職責(zé)，保證監(jiān)管質(zhì)量和有效性。其次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、法律規(guī)范和適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的外部市場(chǎng)環(huán)境為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了起支持作用的市場(chǎng)條件。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)威性和可信性，需要在保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者心目中樹(shù)立。而其中最重要的就是保險(xiǎn)監(jiān)管的獨(dú)立性：保險(xiǎn)監(jiān)管者的權(quán)威和強(qiáng)制力需要政府的支持和嚴(yán)格的法律保護(hù)，應(yīng)該具有超脫政府和其他政治力量的強(qiáng)制性權(quán)威，在進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管工作中具有較為獨(dú)立的職能和實(shí)施權(quán)利，并在法律中有明確界定；保險(xiǎn)監(jiān)管者必須有足夠的監(jiān)管資源，包括人員、信息技術(shù)、財(cái)政經(jīng)費(fèi)；保險(xiǎn)監(jiān)管必須依賴(lài)于一個(gè)穩(wěn)定的金融體系，而這些前提條件在目前條件下都是不完全具備的，這就從根本上制約了保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的實(shí)現(xiàn)。

(二)影響保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施有效性的若干因素

有效保險(xiǎn)監(jiān)管，除了要具備上述前提條件外，若取得良好實(shí)施效果還需要更多基礎(chǔ)條件。在我國(guó)實(shí)施有效保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)條件尚不充分，還有許多制約因素。

1.有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念不成熟

我國(guó)引入有效保險(xiǎn)監(jiān)管時(shí)間不長(zhǎng)，有效保險(xiǎn)監(jiān)管所體現(xiàn)的依法監(jiān)管、動(dòng)態(tài)監(jiān)管、適度監(jiān)管等先進(jìn)監(jiān)管理念尚不成熟，體現(xiàn)為：一是保險(xiǎn)法律體系不完善，部分法律條款內(nèi)容缺乏合理性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作職責(zé)的界定不清晰，個(gè)別部門(mén)工作職責(zé)存在交叉，協(xié)調(diào)不夠；二是受監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管技術(shù)與監(jiān)管人員等多方面因素限制，保險(xiǎn)監(jiān)管偏重靜態(tài)監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，現(xiàn)金流測(cè)試和資本充足性等先進(jìn)的動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管方法應(yīng)用少，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和管理等方面監(jiān)管力度不足，容易導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚。三是監(jiān)管不到位和過(guò)度監(jiān)管。首先，由于中國(guó)保監(jiān)會(huì)承擔(dān)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的雙重職責(zé)，在監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確把握和正確處理二者之間關(guān)系，造成監(jiān)管低效；其次，其他外部監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司某一內(nèi)容重復(fù)檢查現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成重復(fù)監(jiān)管問(wèn)題，多年來(lái)形成了“九龍治水”的局面，既無(wú)形提高了監(jiān)管成本，又一定程度上影響保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)；第三，由于保險(xiǎn)監(jiān)管是一種外部監(jiān)管和行政行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)作為行政主管部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，二者職能錯(cuò)位，一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問(wèn)題，監(jiān)管當(dāng)局都負(fù)有不可推卸的責(zé)任，這就容易導(dǎo)致將合規(guī)性監(jiān)管變?yōu)閷?duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的微觀直接干預(yù)。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)約束作用不明顯

市場(chǎng)約束是市場(chǎng)內(nèi)生性監(jiān)督機(jī)制，能對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以全方位的監(jiān)督約束。我國(guó)目前保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐中存在：一是信息披露的有效性不強(qiáng)。信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性和透明性關(guān)系市場(chǎng)各方利益，信息披露的有效性取決于投保人的信息的真實(shí)性，而由投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)所形成的信息虛假則是行業(yè)普遍現(xiàn)象。二是披露信息利用度不高。市場(chǎng)參與者，特別是投保人對(duì)保險(xiǎn)公司披露信息的理解程度、反映態(tài)度，影響信息披露的效果。由于保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、市場(chǎng)不成熟等原因，具有良好信息披露的保險(xiǎn)公司并未獲得實(shí)質(zhì)性受益。三是信用環(huán)境軟約束。由于監(jiān)管不到位，某些提供虛假信息或者違法違規(guī)現(xiàn)象既逃脫監(jiān)管處罰，也不受市場(chǎng)懲戒，市場(chǎng)參與者逆選擇行為會(huì)獲取最大利益，保險(xiǎn)公司高管人員違規(guī)成本低，存在違規(guī)“沖動(dòng)”。

3.市場(chǎng)退出機(jī)制未有效建立

是否具備適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)退出機(jī)制，是衡量市場(chǎng)化程度的一個(gè)重要標(biāo)志，也是保證保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的一個(gè)非常重要的制度條件。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，截至2007年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，但沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)困難、管理混亂、償付能力嚴(yán)重不足而退出市場(chǎng)，監(jiān)管部門(mén)和地方政府為維護(hù)穩(wěn)定，不愿也不能讓保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)，面對(duì)違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰時(shí)，考慮諸多矛盾、利益等因素，猶豫不決，監(jiān)管低效。沒(méi)有市場(chǎng)退出機(jī)制，就會(huì)形成政府對(duì)保險(xiǎn)公司的隱性擔(dān)保，實(shí)施市場(chǎng)退出則須動(dòng)用公共資源，以盡可能讓問(wèn)題公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致社會(huì)資源配置低效，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，不斷增加處置成本，最終損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益。

4.監(jiān)管人員工作能力尚需進(jìn)一步提高

iais對(duì)監(jiān)管人員有具體要求：監(jiān)管人員應(yīng)具有足夠的技能和經(jīng)驗(yàn)，要受到有關(guān)利益沖突規(guī)定的約束。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作人員工作能力與有效保險(xiǎn)監(jiān)管原則要求有一定差距，體現(xiàn)在：一是宏觀經(jīng)濟(jì)政治分析能力不強(qiáng)，影響監(jiān)管政策制定和監(jiān)管工作效果。宏觀經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境直接決定著監(jiān)管政策取向和監(jiān)管實(shí)踐選擇，也影響某段時(shí)期監(jiān)管工作重點(diǎn)，部分監(jiān)管人員總是困惑于宏觀經(jīng)濟(jì)政治形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的影響，缺乏對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)確分析，沒(méi)有及時(shí)監(jiān)控宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)及行業(yè)潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控和評(píng)估工作滯后，預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)能力弱。二是監(jiān)管創(chuàng)新能力不足，監(jiān)管滯后于行業(yè)發(fā)展。雖然許多保險(xiǎn)監(jiān)管人員監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，但吸收信息渠道不暢，知識(shí)更新緩慢，尤其缺乏具有保險(xiǎn)精算知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)和熟練駕馭計(jì)算機(jī)能力的復(fù)合型監(jiān)管人才，在應(yīng)對(duì)不斷創(chuàng)新的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，無(wú)法準(zhǔn)確度量創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)性，監(jiān)管創(chuàng)新顯得力不從心。

5.監(jiān)管體系設(shè)置不盡合理

我國(guó)金融監(jiān)管實(shí)行“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，信息交流和工作溝通主要依賴(lài)監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議，這就造成監(jiān)管制度安排的缺陷——監(jiān)管權(quán)力分散、聯(lián)系會(huì)議形式松散、缺乏剛性約束，監(jiān)管工作溝通和信息交流難以取得實(shí)質(zhì)性效果。銀行、證券、保險(xiǎn)每個(gè)行業(yè)的性質(zhì)、規(guī)律和發(fā)展階段都不相同，工作職責(zé)和目標(biāo)各異，在監(jiān)管實(shí)踐中難免發(fā)生目標(biāo)沖突；對(duì)金融控股集團(tuán)缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，較難對(duì)其總體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控；分割的監(jiān)管模式下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置的廣度和層級(jí)不夠，造成一定監(jiān)管死角，特別是對(duì)保險(xiǎn)公司基層分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在保險(xiǎn)監(jiān)管多層次體系中，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)消費(fèi)者、行業(yè)協(xié)會(huì)、獨(dú)立第三方(如注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師等組織)的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管力量和新聞媒體的多方面監(jiān)管效力還沒(méi)有充分發(fā)揮，沒(méi)有形成強(qiáng)大的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督力量。

三、提高保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的若干舉措

提高保險(xiǎn)監(jiān)管有效性是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)亟待解決的首要問(wèn)題之一，不僅要在監(jiān)管理念上不斷創(chuàng)新和發(fā)展，在監(jiān)管實(shí)踐上也要隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)變化而不斷調(diào)整。

1.形成有效保險(xiǎn)監(jiān)管文化，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念

保險(xiǎn)監(jiān)管不僅是一種制度，也是一種文化、一種理念。監(jiān)管文化是監(jiān)管理念和價(jià)值觀在監(jiān)管實(shí)踐中的體現(xiàn)，具有道德規(guī)范作用。作為系統(tǒng)性的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，根植于監(jiān)管人員的內(nèi)心，體現(xiàn)在監(jiān)管工作的每一個(gè)細(xì)微環(huán)節(jié)。形成有效保險(xiǎn)監(jiān)管文化，一是要正確處理引領(lǐng)發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)二者關(guān)系；二是要將依法監(jiān)管、適度監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管的監(jiān)管理念融入監(jiān)管文化，形成監(jiān)管人員潛意識(shí)；三是轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)監(jiān)管人員理念和意識(shí)中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和封閉經(jīng)濟(jì)體制下的政府行政干預(yù)的落后理念，樹(shù)立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念，杜絕對(duì)保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營(yíng)的行政干預(yù)。

2.強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)約束機(jī)制

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，需要進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)約束機(jī)制——保險(xiǎn)市場(chǎng)信息披露。一是加快信息披露的法規(guī)建設(shè)，盡量減少市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，讓保險(xiǎn)消費(fèi)者充分了解和掌握市場(chǎng)信息，提高市場(chǎng)監(jiān)督能力；二是提高社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)和消費(fèi)意識(shí)，監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)各種方式和手段普及保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)宣傳，要求保險(xiǎn)公司和行業(yè)自律組織對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)教育工作重視，只有社會(huì)公眾的保險(xiǎn)知識(shí)不斷提高，才會(huì)最終形成有效保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督；三是適度強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任，將經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益有機(jī)結(jié)合。

3.建立有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、被兼并是不可避免的，是市場(chǎng)自我協(xié)調(diào)、優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，是保險(xiǎn)資源配置效率提高的結(jié)果。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要促進(jìn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的法規(guī)建設(shè)，建立系統(tǒng)性保護(hù)制度(保險(xiǎn)保障基金制)，減少公共資源浪費(fèi)，但同時(shí)也要防范經(jīng)營(yíng)者誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，大量拓展高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.建立科學(xué)的監(jiān)管人事制度，提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)

保險(xiǎn)監(jiān)管人員綜合素質(zhì)是實(shí)施有效保險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)鍵。由于保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)監(jiān)管理念、技術(shù)和手段的了解、認(rèn)識(shí)和掌握比較有限。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，應(yīng)當(dāng)健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的教育培訓(xùn)體系，有針對(duì)性地開(kāi)展多層次、多渠道、多種方式的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行教育，提高其素質(zhì)：一是保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)素質(zhì)，包括監(jiān)管歷史、國(guó)內(nèi)外監(jiān)管理念與實(shí)踐發(fā)展方向與趨勢(shì)，熟練掌握動(dòng)態(tài)的、適度的監(jiān)管技術(shù)和手段；二是法律法規(guī)素質(zhì)，熟悉保險(xiǎn)法律法規(guī)，以及與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的民商法、道路交通安全法等，提高監(jiān)管的深度和廣度；三是宏觀經(jīng)濟(jì)分析與把握能力，保險(xiǎn)監(jiān)管不是“閉門(mén)造車(chē)”，主動(dòng)培養(yǎng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與政策變動(dòng)分析能力，以防范化解宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)所產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；四是科技信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管人員如果沒(méi)有必備的科技和信息網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，則風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管控能力就會(huì)無(wú)法適應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異的發(fā)展速度；五是綜合素質(zhì)，分析判斷、調(diào)查研究、語(yǔ)言表達(dá)是保險(xiǎn)監(jiān)管人員必備的基本能力，特別是組織和協(xié)調(diào)能力的培養(yǎng)。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，還要轉(zhuǎn)變用人觀念，拓寬選人視野，完善用人機(jī)制，充實(shí)一批業(yè)務(wù)精、政策性強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)人才，提高監(jiān)管水平。

5.推進(jìn)有效保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新