導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇人壽保險營銷論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著改革開放的不斷深化，保險行業(yè)也不斷發(fā)展起來，尤其以人壽保險發(fā)展最為迅速。但是人壽保險業(yè)務主要在城市經營，并形成了一定的規(guī)模，廣大的農村人壽保險業(yè)務發(fā)展還相當滯后，然而我國是一個農業(yè)大國，有9億多人口居住在農村，農民在耕種、打工的過程中也充滿著受到意外傷害的可能性，同時近年來農民收入不斷提高，消費能力不斷增強，農民也成為了一個巨大的消費群體，開放農村人壽保險市場潛力巨大，人壽保險公司應抓住機遇，加快發(fā)展農村人壽保險業(yè)務，為廣大農民群眾提供保險保障服務。

一、發(fā)展農村人壽保險的迫切性和可行性分析

（一）發(fā)展農村人壽保險的迫切性分析

一方面，發(fā)展農村人壽保險是保障農村居民生活質量，提高農村人民生活水平的需要。目前我國的農村人口有9億多，占到全國總人口的四分之三，而且人口老齡化趨勢不斷加強，長期生活在農村的多是老人和小孩，而農村醫(yī)療衛(wèi)生服務還不夠完善，作為在城市打拼的孩子的父母、老人的子女，他們迫切需要并且渴望為家人提供保障。

另一方面，從人壽保險業(yè)自身來說，是實現人壽保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需要。隨著保險行業(yè)的快速發(fā)展，人壽保險在城市規(guī)模不斷擴大，并且日趨完善，城市人壽保險份額和利潤空間不斷縮小，這就需要人壽保險不斷開拓新的市場。而農村人壽保險市場巨大且屬于薄弱環(huán)節(jié)，農村人壽保險是人壽保險市場的重要組成部分。正如：沒有農村人民的小康就沒有全國人民的小康一樣，沒有農村人壽保險，人壽保險市場是不完整的。

（二）發(fā)展農村人壽保險的可行性分析

隨著經濟的快速發(fā)展，農村人們的經濟水平也得到了較快的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，在解決溫飽問題的基礎上，農村人民逐漸開始關注醫(yī)療和老年保障方面的問題，人們有多余的錢進行其他投資來保障自己的老年生活，更加注重生活質量。農村人民消費觀念的轉變以及提高生活質量的意識孕育了發(fā)展農村人壽保險的基礎。

二、當前農村人壽保險發(fā)展的現狀

（一）人們對人壽保險認識不足

目前，很多農村人民還缺乏保險意識，對人壽保險產品認識不足。大多數農村人民認為生活中不會出現意外或者事故，購買保險就是一種浪費錢的行為，不會主動去了解和購買人壽保險，甚至帶著排斥的情感。他們不知道生活中的許多的傷害和意外等不確定風險是可以通過保險來規(guī)避風險的，購買保險可以將傷害降低到最小程度。

（二）人壽保險機構不健全

由于我國農村范圍廣闊，人們居住較為分散，在農村建立專門的人壽保險機構開辦業(yè)務的成本比較高，短期內很難預見盈利，一方面把不具備實力的中小型人壽保險企業(yè)拒之門外，另一方面也使得具備經營能力的大型人壽保險企業(yè)不愿對農村市場進行投資，因此，農村的人壽保險辦理網點基本很少，甚至沒有。

（三）人壽保險公司人員素質有待提高

由于農村地區(qū)便宜，交通不方便，人壽保險公司只能在當地招聘人員作為服務代表，農村留業(yè)人員文化水平不高，職業(yè)素養(yǎng)缺乏，又極難招聘到具有專業(yè)知識的高素質人才，人員素質整體有待提高。另外，農村消費者對人壽保險業(yè)務認識不夠，人員理解力不強，需要保險業(yè)務人員多次講解，可能導致業(yè)務員失去耐心，降低服務質量。

（四）人壽保險業(yè)務農村針對性不強

保險產品是保險行業(yè)創(chuàng)造價值的核心。目前人壽保險主要戰(zhàn)略目標集中在城市，對城市人群開發(fā)了較多種類的險種，而忽視了對農村群體的開發(fā)，使得針對農村的人壽保險產品少之又少，由于城鄉(xiāng)二元結構及城市和農村經濟發(fā)展水平的差異，許多城市經營較好的產品都無法適應農村市場，缺乏針對性。

三、加快發(fā)展農村人壽保險的戰(zhàn)略思考

（一）提高人壽保險公司對農村市場的重視程度

我國農村地區(qū)幅員遼闊，人員數量較多，市場潛力巨大，是保險公司業(yè)務新的增長點，是人壽保險市場可持續(xù)發(fā)展的基石，人壽保險公司只有高度重視農村市場的開發(fā)，不斷加大對農村地區(qū)在網點、人員、資金和技術上的投入，對農村人壽保險需求和市場進行深入調研，并作出準確的分析和判斷，才能獲得可觀的經濟效益，實現企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。人壽保險公司必須在對農村市場深入調研的基礎上，根據國家政策以及當地的地方政策，認真規(guī)劃，確定經營方向并且細分市場，創(chuàng)新農村人壽保險險種，制定不同的營銷策略，不斷完善配套服務體系，積極投入人力、物力和財力重視農村人壽保險市場的開發(fā)。

（二）加大人壽保險業(yè)務宣傳力度

良好的宣傳和引導是廣大農村群眾了解和正確認識人壽保險的窗口，人壽保險企業(yè)應該講人壽保險知識的宣傳作為企業(yè)建設的一個重要方面來實施?？梢酝ㄟ^發(fā)放人壽保險業(yè)務宣傳單，介紹企業(yè)保險產品、展示企業(yè)形象、普及保險知識、發(fā)生意外傷害的風險性以及人壽保險的作用。還可以定期在村委會開展宣傳會，通過現實生活中發(fā)生的實際案例的形式向農村群眾展示人壽保險如何將人們的損失降低到最小程度，展示人壽保險企業(yè)在風險來臨時期的重要作用，在達到宣傳效果的同時，也增加了農民群眾對人壽保險公司親和力的美好形象以及對人壽保險業(yè)務的深刻認識。

（三）不斷提高人壽保險機構人員素質

員工是企業(yè)宣傳的窗口，員工素質的高低決定了提供服務的質量以及消費者對產品的滿意度，人壽保險機構應不斷加強業(yè)務人員素質建設，在招聘時聘用真正熱愛人壽保險事業(yè)、愿意為農村人壽保險事業(yè)不斷奮斗、并且溝通、表達能力優(yōu)秀的人才，并定期對員工進行專業(yè)知識培訓，提高服務技能，開展職業(yè)道德培訓，不斷提升員工職業(yè)素養(yǎng)，以“顧客就是上帝”的服務理念，打造出具有“以專業(yè)素質，專業(yè)態(tài)度做好專業(yè)事情”理念的優(yōu)秀團隊。

（四）根據農村實際情況創(chuàng)新險種體系

由于經濟發(fā)展不平衡，人壽保險公司應該考慮到地域的差異和特點，根據農村的實際情況創(chuàng)新人壽保險險種體系。這就要求人壽保險公司做好充分的農村市場調查，找準市場定位，緊緊圍繞農民最需要什么保險保障、農民的實際購買力如何以及如何方便購買等問題，開發(fā)新的險種，制定出農民既需要、又買得起、還方便購買的保險產品和銷售制度。還可根據人群進行市場細分，如給年輕人開發(fā)具有儲蓄性和投資性的險種，老年人開發(fā)具有保障性的險種，滿足不同人群的需求。只有結合農村居民的實際情況，不斷創(chuàng)新符合農村居民的保險體系，才能實現農村人壽保險是長盛不衰。（作者單位：中國人壽保險股份有限公司大連市分公司）

參考文獻：

[1]丁建琳.我國人壽保險業(yè)市場探析[J].時代金融，2011，8.

篇2

一、平安人壽的渠道分析

平安人壽開國內壽險營銷之先河，憑借先進的體制、優(yōu)秀的經營理念并且建設了專業(yè)化員工隊伍，經歷十余年的發(fā)展，業(yè)務規(guī)模和業(yè)務品質位居國內壽險公司前列。平安驕人的成績，其銷售渠道的建設功不可沒，平安的營銷渠道可以用下圖來表示：

平安壽險公司在個人營銷體系的基礎上建立了電話中心，網絡中心，門店中心等輔銷售渠道。公司首家推出了海內外急難援助服務，并將急難援助特服電話95511全面升級，已申請全球急難援助服務的平安客戶在世界絕大部分地區(qū)遭遇困境，只要撥打該電話，便可享受公司專業(yè)、便捷的服務。公司還首創(chuàng)客戶服務節(jié)，首發(fā)平安保戶卡、銀行聯名卡，并致力于構建高科技的服務平臺，為客戶提供專業(yè)化的服務。

二、中國人壽的渠道分析

中國人壽建立起由個人人、團險銷售人員以及專業(yè)和兼業(yè)機構組成的中國最龐大的分銷網絡。其營銷渠道簡單來說可以如下圖所示：

綜合及簡單型保險 綜合型保險 簡單型保險

直銷渠道（人員推銷） 個人人 銀行及直接市場

團體客戶 個體客戶 個體客戶

可以看出，中國人壽根據市場現狀，將顧客群分為兩大類：團體客戶和個體客戶；把產品分為綜合型保險（復雜類）、單一型（簡單類）。對團體客戶采取直銷渠道，使用自己的專門隊伍提供上門服務，這樣一方面更有利于提高服務質量，提高客戶滿意度，另一方面，可把重要的客戶群牢牢掌握在自己的手中。而對于個體客戶，主要采用人，以降低成本，擴大銷售面。

三、二者渠道差異

（一）在渠道創(chuàng)新方面，平安公司更勝一籌。

}在渠道布置方面，中國人壽實力雄厚、分支機構健全，所以其直銷隊伍龐大，直銷人員大都是通過上門推銷展開業(yè)務，郵遞、網絡、電話等這些直接市場的業(yè)務盡管開展了，但與平安相比較為遜色。平安人壽堅持個險（個人人）、銀保和電話營銷三足鼎立的策略。而且就在2012年8月，中國平安與騰訊，阿里巴巴集團三大集團聯手試水互聯網保險公司，前景看好。

（二）渠道建設重點發(fā)展區(qū)域不同。

城市是社會財富和大眾富裕階層人口的主要集中地，是壽險保費收入的主要來源地；而廣大農村地域廣闊，人口眾多，隨著農村人口收入水平的不斷提升，則是一個新興的快速成長型市場。因此，這兩個區(qū)域市場對任何一家想謀求市場主導地位的大型壽險公司來說都至關重要。中國人壽的區(qū)域營銷戰(zhàn)略是“突出城市，鞏固農村”，然而從實際市場上的情況來看，在經濟發(fā)展水平較高的一些大型城市和省會城市，平安人壽在個人人渠道方面已經全面領先于中國人壽，但是在其他地區(qū)，特別是廣大農村地區(qū)，中國人壽的市場競爭力仍然比較強。

四、存在的問題

首先，“渠道成員”方面的問題。

在保險這個行業(yè)中，人的素質普遍偏低，在推銷過程中行為不規(guī)范，經常為了獲得更多的傭金收入而亂承諾，使保險公司的形象和信譽遭到了極大的損害，同時又損壞投保人利益，進而影響行業(yè)持續(xù)發(fā)展。這是整個行業(yè)在渠道建設上存在的共同問題。

其次，技術水平跟不上渠道創(chuàng)新的步伐。

在網絡營銷、電話營銷、郵寄營銷等創(chuàng)新渠道上，技術落后，受到的重視也遠遠不夠，與國際上的知名保險公司的渠道建設有一定差距。相對來說，平安在這一點上做得較好，而人壽雖逐步加強了對創(chuàng)新渠道建設的重視，但就目前情況而言，根本無法滿足快速變化的消費者的需求。

五、保險營銷渠道的選擇及改進

（一）改進人制。

前面已經分析了人制存在的一些問題，究其關鍵在于，保險公司對于人的保障和激勵不夠，使得他們在面對生存壓力時，歸屬感與認同度不夠，對于保險公司和客戶雙方 的誠信又談何存在？因而改進人制迫在眉睫，我們可以改變傭金的支付方法，制定出較為合理的支付方式。

（二）建立相對靈活的營銷渠道。

現代保險營銷渠道不應是完全孤立的直接營銷渠道或間接營銷渠道，而是多種渠道的組合，并且適應當今市場的發(fā)展需要，對于不同的保險險種，不同地區(qū)，不同的客戶采取相對靈活的銷售渠道。例如，對于設計的較為簡單易懂的短期意外傷害保險，還有在聚集著眾多高學歷高收入人才的發(fā)達地區(qū)，可以采取電話直銷和網絡營銷的方式，既方便了顧客還為保險公司節(jié)約了人員成本；而對于一些側重于長期保障功能、設計的比較復雜以百姓很難看懂的險種，則需要經過保險公司培訓過的有素質的專業(yè)人員為客戶耐心解釋，才能更好地達到成功銷售的目的。

篇3

中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2017）05-0094-02

一、引言

在現代經濟社會生活中，保險作為一種分散風險的工具，日益得到人們的重視。自20世紀80年代保險業(yè)復業(yè)以來，我國保險業(yè)呈現快速發(fā)展的趨勢，尤其是2014年國務院頒布的“新國十條”，使保險業(yè)進入了歷史最好發(fā)展時期。在保險業(yè)飛躍發(fā)展的同時，保險專業(yè)人才培養(yǎng)也得到了高度重視，目前我國有近百所高校開設了保險專業(yè)，主要為保險行業(yè)培養(yǎng)學術型和技術、技能型兩類人才。

為加快現代職業(yè)教育發(fā)展，2014年教育部明確提出要引導一批本科高校向應用技術類高校轉型，唐山師范學院作為地方性本科院校，為了實現人才培養(yǎng)與市場需求的無縫對接，唐山師范學院主動適應地方社會經濟發(fā)展的需求，將建立有特色的地方性高水平應用型大學作為辦學目標。保險專業(yè)是唐山師范學院經濟管理系于2008年開設的本科專業(yè)，在學校向應用技術型院校轉型的背景下，保險專業(yè)人才培養(yǎng)模式也應從培養(yǎng)理論型人才向培養(yǎng)技術、技能型人才轉變，以滿足河北省保險行業(yè)對應用型、復合型保險人才的需要。

二、人壽與健康保險課程教學內容存在的問題

1.課堂教學內容更新較慢。隨著我國保險行業(yè)不斷成熟完善以及國內金融環(huán)境的不斷改變，人壽與健康保險的相關法律條款、險種特點、資金運用方式、經營理念、監(jiān)督管理方法等都發(fā)生了很大的變化，但是一些人壽與健康保險教材更新緩慢，不能將最新的資料、理論知識和國家相關政策融入于課本之中，使得教學內容時效性較差。比如一些人壽與健康保險教材中的有相關保險產品介紹的內容，隨著保險業(yè)務的不斷創(chuàng)新發(fā)展，保險新新險種不斷推出，但相關內容陳舊，導致學生不能及時了解現行市場上的新險種；再如一些人壽與健康保險教材在人壽與健康保險合同、人壽與健康保險主要險種、人壽與健康保險核保與理賠等幾章的內容中會列舉相關案例，但是由于案例比較陳舊，使得案例分析效果較差，不能有效提高學生運用理論知識解決實際問題的能力。

2.教學內容與其他課程重合較多。唐山師范學院保險專業(yè)的專業(yè)課程體系主要包括專業(yè)基礎課程體系和專業(yè)核心課程體系，其中專業(yè)基礎課程體系中的保險學、專業(yè)核心課程體系中的保險法、保險企業(yè)經營原理在部分教學內容上與人壽與健康保險出現重合。如保險學中的保險基本原則、保險合同、人身保險概述、保險組織、保險企業(yè)經營管理中的保險營銷管理、承保管理、理賠管理、投資管理、償付能力管理等章節(jié)與人壽與健康保險課程內容重復講解，任課教師之間缺乏統(tǒng)籌協調安排，課程內容交叉重合，不僅浪費授課學時，導致學生出勤率較低，也使教學效果大打折扣。

3.實踐教學內容不夠充實。實踐教學是培養(yǎng)保險專業(yè)應用型人才的重要手段，目前唐山師范學院人壽與健康保險課程已開展了一系列實踐教學活動，主要包括開授人壽與健康保險實訓課程、壽險公司短期專業(yè)見習以及到壽險公司進行為期六個月的集中實習等。雖然實踐教學形式多種多樣，但是教學內容不夠充實，如人壽與健康保險實訓課程有十六學時，主要在實驗室完成，學生通過利用逸景人身保險實習實訓軟件來了解人壽與健康保險的投保、承保、理賠等流程，但是由于學校計算機硬件設備不夠完善，導致逸景人身保險實習實訓軟件不能及時更新，相應教學案例細節(jié)錯誤繁多、相似案例較多、實驗流程設計簡單、投保、承保和理賠等環(huán)節(jié)所填單據與壽險公司現行要求差距較大，多數學生僅僅為了迅速完成實驗而進行實驗，最后仍然對實驗流程及相關細節(jié)一知半解，實驗效果大打折扣；壽險公司短期專業(yè)見習方面，我院安排保險專業(yè)大二學生利用周末時間到生命人壽保險公司進行專業(yè)見習，但是見習內容主要是通過素質拓展訓練培養(yǎng)團隊合作精神，而對保險具體業(yè)務流程很少涉及，蜻蜓點水式的專業(yè)見習難以提高保險專業(yè)學生動手能力和創(chuàng)新能力；在專業(yè)集中實習方面，我院主要安排保險專業(yè)學生到壽險公司的電話營銷崗位進行實踐，通過半年的實踐學生可以掌握一定的壽險營銷技巧，但是對于壽險業(yè)務的其他流程如承保、理賠等環(huán)節(jié)目前尚未涉及。實踐教學主要側重于保險營銷技能的培養(yǎng)，而保險的其他業(yè)務流程鮮有涉及。

三、人壽與健康保險教學內容優(yōu)化研究與設計

篇4

在美國，跨州的商業(yè)活動一般由聯邦政府管理，但保險業(yè)卻是個例外。保險業(yè)在美國傳統(tǒng)上一直由各州自行管理，保險公司的經營許可證也由州政府頒發(fā)。早在1850年以前，由于購買保險者較少，保險市場很小，故各州的保險管理法規(guī)很少，如對保險公司并無需要繳納保證金，以便保證最低償付能力的要求，而且對保險公司的投資也不作任何約束。這種松散的管理方式對保險公司的發(fā)展不利，對保險的消費者——投保人和被保險人更不利。隨著美國保險業(yè)的發(fā)展，公眾要求保險業(yè)加強管理的呼聲日益高漲。1850年，新罕布什爾州首先設立了第一個保險委員會，對該州保險業(yè)進行監(jiān)管，這可認為是美國最早的保險監(jiān)督管理機構。隨后，馬薩諸塞州、加利福尼亞州、康乃狄克州和紐約州等紛紛效仿。到1871年，幾乎所有州均建立了保險監(jiān)管機構。而聯邦政府僅監(jiān)管具有全國性、不易由各州自我管轄的險種，如洪水保險、農作物保險、犯罪保險和變額人壽保險等險種。

一、州保險業(yè)監(jiān)管的模式

美國各州對其州內保險業(yè)的監(jiān)督管理一般是立法、司法和行政的三方監(jiān)管模式。

（一）立法監(jiān)督管理

美國各州立法機關均制定保險法規(guī)，以規(guī)范保險公司、保險中介人等的保險經營活動，保障被保險人的合法權益，維持保險市場的健康、有序發(fā)展。這些法律一般都對保險公司的注冊和領取營業(yè)執(zhí)照，業(yè)務范圍，解散、清算和破產以其保險公司提取和結轉準備金，費率的制定標準，資金的運用等都有嚴格的規(guī)定。如著名的紐約州保險法（NewYorkStateConsolidatedLaws）共99條，約200萬字以上，內容主要以保險業(yè)法為主，對保險企業(yè)的經營活動均有詳細的規(guī)定，對其他州保險法的制定影響較大。而加利福尼亞等少數州的保險法主要以保險合同法為主，側重于調整保險人和投保人、被保險人之間的關系，保證雙方行為受到法律規(guī)范的約束。

（二）司法監(jiān)督管理

通過州法院在保險合同雙方發(fā)生糾紛后進行判定得以實現。主要體現在法院具有保險合同條款的解釋權。另外，州法院被賦予其他一些權力，如審定州保險法規(guī)的合憲性和檢查州保險監(jiān)管部門行為的合法性等。

（三）行政監(jiān)督管理

州保險的行政最高監(jiān)督權由州保險監(jiān)督官（thesuperintendentOfinsurance）執(zhí)行。其中有的監(jiān)

督官是通過選舉產生的，有的則由州長直接任命并由州立法機構批準通過。另外，各州往往另設保險監(jiān)督副官若干名，以協肋監(jiān)督官執(zhí)行工作。保險監(jiān)督官的權力主要集中于核發(fā)保險公司的營業(yè)執(zhí)照，監(jiān)督保險公司的財務狀況和資金運用狀況，管制保險險種的費率，給予保險公司或保險中介人警告、罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等方面。當然，以各州保險監(jiān)督官為成員的全國保險監(jiān)督官協會，在各州保險監(jiān)督官執(zhí)行監(jiān)管的過程中，也起了重要的作用。

二、保險業(yè)監(jiān)管的組織體系

1871年，全美各州保險監(jiān)督官組成了全國保險監(jiān)督官協會（NationalAssociationofInsuranceCommissioners—NAIC），其主要任務是向各州保險監(jiān)督官提出富有建設性的建議，定期相互交流保險監(jiān)管的信息與觀點，擬定樣板法律和條例供各州保險立法參考。同時，由于NAIC擁有大量的財務和市場數據，因此它還制定保險教育和培訓計劃，起草規(guī)范的財務報表，出版保險刊物，以協助各州保險監(jiān)督官之間分享保險監(jiān)管的經驗和技術。雖然NAIC制定的文件不具有法律效力，但確實對各州保險監(jiān)管的有效實施起了很大的推動作用。

值得一提的是，NAIC擁有一個全美范圍內保險公司財務狀況的數據庫，各州保險監(jiān)管部門以及其他的數據使用者可以通過計算機網絡從中獲取信息。由于NAIC要求保險公司有統(tǒng)一的財務報表及會計準則，并且有可以壓縮90％文件的計算機磁盤存儲技術，從而它的數據庫信息包括了近5000家保險公司最近10年內的年度財務信息以及最近兩年的季度財務信息，并且某些年度信息數據可以追溯到70年代中期。NAIC的財務數據庫在幫助各州進行保險業(yè)監(jiān)管、對保險公司的償付能力進行監(jiān)控和實現其他金融分析等方面起到了重要的作用。

三、保險業(yè)監(jiān)管的手段

（一）保證金制度和清算制度

各州保險監(jiān)管部門一般均規(guī)定，保險公司設立時，應按資本金或基金（相互保險公司為基金）的一定比例向保險監(jiān)管部門指定的銀行繳納保證金，以確保保險公司的償付能力，非經批準不得動用。較早建立該保證金制度的分別為紐約州（1947），新澤西州（1952），馬里蘭州（1965）。1989年，NAIC制訂了保證金法案，提供了一些各州可共同使用的方案。至1991年，保證金在全美累積已達到42億美元。當保險公司的盈余賬戶達到某一不可接受的水平或公司的行為嚴重損害被保險人利益時，州保險監(jiān)管部門便會介入該保險公司的經營。如果這種介人并沒有起到應有的效果，監(jiān)管部門便會采取進一步的措施。如涉及的是小保險公司，州監(jiān)管部門便會讓大公司兼并該小公司，或動用保證金對該公司清算。如涉及的是大中型保險公司，就采取包括沒收財產、令其停業(yè)整頓、清理債務和宣布解散等措施。當然這些都須事先經法院批準。

事實上，無論大小保險公司的經營失敗都會使被保險人失去原來保險合同中的某些權利。如果是人壽保險公司破產，保單持有人將不能得到保險合同中許諾的投資回報。各州對受損的被保險人將給予一定的補償，但必須視各自的條件而定出不同的補償標準。如一些州補償個人被保險人時明顯優(yōu)于公司被保險人。

（二）法定責任準備金提留制度

各州保險法均規(guī)定，保險公司在業(yè)務經營中，必須依法提留各種準備金，即保險人必須為承擔未到期責任和處理未決賠償而從保險費收入中提存資金準備。準備金包括：總準備金、未到期責任準備金和未決賠款準備金。保險準備金不是保險企業(yè)的營業(yè)收入，而是保險企業(yè)的負債，保險企業(yè)必須有與保險準備金等值的資產為后盾，才能確保公司的償付能力。各州監(jiān)管部門正是通過監(jiān)管保險公司及時、足額提取準備金，合理地使用好準備金，來保障被保險人的利益，保證保險公司安全經營。

1992年以前，全美保險監(jiān)督官協會僅要求保險公司擁有單一的準備金，即強制的證券價值準備金（MSVR）。自1992年起，要求保險公司擁有兩種不同的準備金，即資產價值準備金（AVR）和利息保持準備金（1MR），以保護被保險人由于保險公司投資失敗而帶來的損失。AVR的目的是為了避免由于保險公司資產在銷售時低于資金成本所作的儲備，這主要是考慮到普通股和優(yōu)先股、抵押貸款、房地產等的投資風險。公司必須在NAIC提出的指導比例下，根據自己的資產情況，在AVR賬戶下存有一定比例的準備金。例如，普通股和優(yōu)先股的指導比例是1％，抵押貸款的指導比例是3.5％至10.5％。IMR則是為了由于政府債券利息的變化引起保險公司損失而作的資金準備。

（三）常規(guī)審計制度和清償能力測試制度

各州保險監(jiān)管部門和NAIC都要求保險公司按時遞交年度報告。這種報告采用NAIC擬定的基本格式，包括保費收入、費用開支、投資項目、準備金的提取等一系列財務統(tǒng)計資料。各州保險監(jiān)管部門每三年對這些報告進行審計，并邀請其他州監(jiān)管部門派代表參加。而NAIC的審計則是把全國分為6個區(qū)域，各區(qū)域有一名代表參加。

為了在被保險人遭到損失前，對保險人的清償能力即已了解，NAIC通過電腦對各種數據進行分析，建立了早期警戒系統(tǒng)（1RIS）。IRIS主要分析以下比率：（1）資本金和盈余率；（2）總收入和凈收入；（3）傭金與費用和保險費與最低資本金；（4）投資收益率；（5）保費變化；（6）準備金變化。如果IRIS對某保險公司的分析結果超出預期正常結果，州保險監(jiān)管部門會對該公司密切注意，追查原因和規(guī)定其限期改正，否則，將采取必要的措施，以保護被保險人的利益。1992年，NAIC又制定出一套針對人壽保險公司的新的資金要求系統(tǒng)（RBC），以防范新的風險。后來又將之擴展到財產保險公司。RBC的標準和原來IRIS的不同之處在于：第一，對于財產保險公司而言，RBC要求的資本金數額由下列風險因素決定：保險公司的財產風險、信譽風險、承保風險和巨災風險等。對于人壽保險公司而言，由下列風險因素決定：保險公司的財產風險、承保風險、利率風險和商業(yè)風險等。第二，RBC考慮了保險人在承保險種和投資方向上的不同。如兩個保險人在規(guī)模方面雖然類似，但一個保險公司經營保守，而另一個較為大膽創(chuàng)新。在以前的規(guī)定下，兩個保險人要求有相同的最低資金額，但在RBC下，后者將被要求更高的資金額。采納RBC的目的是保障由于保險人的經營失誤所帶來的風險。

很顯然，RBC比以前的最低資本金和盈余金的要求更適合當今美國的保險市場。如果現在保險人不能滿足RBC的要求，當它達到嚴重程度時，保險監(jiān)管當局將會采取相應的對策。雖然NAIC禁止RBC公開使用，以作為評價保險公司等級的工具。但這種系統(tǒng)卻很容易被公眾所了解，而許多保險公司的管理部門也開始想方設法改進RBC測試的結果。這種情況可能帶來的負面影響是：可能會引起保險公司過會注重投資和承保的決定，而反過來會影響保險公司今后的盈利。

（四）保險價格的管理制度

保險市場上不能使用開放而無限制的價格競爭，因為保險價格在最終成本出來以前早已制定。價格過低，雖然若干年后才會發(fā)現，但仍會導致保險人最終破產。而過高的不必要的高價，又會導致被保險人利益的損失。因此，在保險市場上，保險價格的管理，即保險費率的管理是很有必要的。

美國各州保險價格管理的近期目標是：保險費率公平、足夠和無歧視。公平意味著費率對于被保險人存在的風險來說并不太高；足夠意味著在精算的基礎上，費率又不太低；無歧視意味著相似的風險應有接近的價格。各州保險價格管理的最終目的是：促進保險人的清償能力，避免被保險人因為保險公司的管理漏洞而引起的經濟損失。相對于商業(yè)公司的被保險人而言，個人保險中的被保險人由于保險知識的匱乏，更容易由于保險人管理的缺陷而遭受損失，因此，美國各州保險監(jiān)管部門對個人保險險種的費率管理更加嚴格。而對于保險人在制定商業(yè)財產保險和再保險費率時，由于被保險人往往是企業(yè)，所以，保險公司往往有很大的自由度?，F在美國各州一般主要有三種價格管理方式：（1）事先批準式。要求保險公司在使用某險種費率前應得到州監(jiān)管部門的批準。例如，紐約州規(guī)定，勞工賠償保險、醫(yī)療事故責任保險、信用保險、擁有權保險和機動車輛保險等的費率，必須事先向州監(jiān)管部門申報，經同意后，保險公司方可按其申報的費率承保業(yè)務。其費率只能在2％幅度內上下浮動。（2）開放費率式。允許保險公司使用自己選擇的費率，但使用后必須將費率在州監(jiān)管部門歸檔，并允許監(jiān)管部門隨時提出廢除任何正在使用的費率。各州監(jiān)管部門一般對個人人壽保險、健康保險、海洋貨物運輸保險等費率，均采用這種方式。這種方式既保留了保險公司享有的自由使用費率的權利，又保留了州監(jiān)管部門的監(jiān)管權利。（3）統(tǒng)一費率式。在某些險種中，如汽車責任保險和火災保險，各保險公司往往都使用美國財產保險費率制定局（ISO）、美國保險服務協會（AAIS）和全美勞工險聯合會（NCCI）等費率組織提供的統(tǒng)一費率。但這種方式違反了聯邦反托拉斯法，有聯合制定價格之嫌。而且，由于大公司統(tǒng)計數據齊全，明顯在競爭中占有優(yōu)勢。因此，1989年，ISO首先宣布不再向其成員保公司提供費率，以后只是提供損失成本的趨勢，成員保險公司可以免費使用這些損失數據，然后結合自己的費用來制定自己的費率。從1990年開始，其他費率組織也相繼采取了這種措施。

（五）投資活動的范圍限制

保險公司并不可隨意投資，因為拙劣的投資可以導致保險人破產，最終也危及到被保險人的利益。所以，各州監(jiān)管部門都制定了嚴格的投資范圍、保險資金運用的結構和可接受與不可接受的投資種類等。

一般地，各州保險監(jiān)管部門允許保險公司投資的對象為：美國政府債券、州或市政府債券、加拿大債券、抵押貸款、高質量的公司債券、限額的優(yōu)先股和普通股等。同時，規(guī)定通過各種形式運用的資金占其總資產的比重不得超過一定比例。例如，紐約州規(guī)定，保險公司投資的債券（政府債券除外）不得超過其被州監(jiān)管部門承認的總資產的10％。

另外，由于人壽保險公司持有大量投保人的儲蓄金，而且人壽保險合同持續(xù)時間較長，所以監(jiān)管部門都嚴格限制人壽保險公司的投資領域，特別是嚴格規(guī)定執(zhí)有普通股票的比例。比如在紐約州，這比例應是保險人可被承認的財產的10％。而且，如果人壽保險公司提供以投資為基礎的新險種（如變額人壽保險和萬能人壽保險），還必須遵守其特殊的規(guī)定。相反，財產保險公司在投資范圍方面往往有較大的自由度。

（六）對保險公司資本金和盈余金的規(guī)定

保險公司在開辦前都必須符合各州保險監(jiān)管部門的許多規(guī)定。最為重要的是最低數目的資本金和盈余金要求。不同的州有不同的資本金要求，不同類型的保險人的資本金和盈余金要求也會不同。例如在佐治亞州，規(guī)定保險公司必須維持的最低資本金和盈余金為300萬美元。而有的州標準很低，如科羅拉多州，對于人壽保險公司僅需60萬美元的最低資本金。如果外州保險公司到其他州去營業(yè)，還必須擁有該州的營業(yè)執(zhí)照，即也必須符合該州對保險公司資本金和盈余金的規(guī)定。這種要求便于管理和控制外州保險公司在該州的經營。

總之，美國保險業(yè)監(jiān)管制度的最終目標是：（1）促進保險人的清償能力，保持社會公眾對保險制度體系和機構體系的信任。（2）保護保險消費者的合法權益，減少和打擊保險行業(yè)的犯罪，維護保險市場的有序發(fā)展。（3）確保保險公司有健全的管理和財務狀況，并對保險投資人提供一個公平及自由競爭的保險市場。

四、美國保險業(yè)監(jiān)管制度的借鑒

隨著中國保險業(yè)的高速發(fā)展，中國保險業(yè)監(jiān)管的方法、手段、水平、力度也在逐步提高。但我們也看到，加強保險監(jiān)管、規(guī)范保險市場秩序是一項極其復雜的社會系統(tǒng)工程，我國要從根本上解決保險市場上存在的問題，還有很長的路要走。我國保險業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)應借鑒美國先進的監(jiān)管經驗，按照國際通行規(guī)則辦事，建立保險監(jiān)管責任制，逐步改進和完善保險監(jiān)管手段。

1.盡快完善我國保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系WTO的加入，意味著今后國內的相關法律、法規(guī)要與國際慣例接軌，使我國保險市場向規(guī)范化和國際化方向發(fā)展。雖然自1995年《保險法》頒布以來，我國在保險法規(guī)的制定和完善方面已取得很大進步，先后制定了包括《保險管理暫行規(guī)定》、《保險人管理規(guī)定》、《保險經紀人管理暫行規(guī)定》在內的一系列規(guī)章制度，但相關的規(guī)范保險市場主體行為的法規(guī)和實施細則還沒有出臺，尚未形成規(guī)范保險市場所必須的法律環(huán)境。因此，我們現在要依據保險市場開放的現狀、加入WTO后外資保險機構的設立和經營情況、國際保險監(jiān)管趨勢的變化狀況，參照國際慣例，全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內容，盡快修改和完善保險法，出臺一系列與保險法相配套的各種法律法規(guī)，以便充分發(fā)揮保險法律的引導和保障作用。同時要加大保險執(zhí)法監(jiān)督力度，堅持依法行政，努力提高保險業(yè)的執(zhí)法水平，為保險業(yè)健康發(fā)展提供一個公正、公平的競爭環(huán)境。

2.建立我國自己的保險業(yè)早期警戒系統(tǒng)指標體系監(jiān)管體系的內容具體表現在許多方面，但突出監(jiān)管償付能力的核心地位，建立一套完整的控制指標體系，無疑是加強保險監(jiān)管、改善保險監(jiān)管的首要任務。我們應參照美國IRIS比率指標體系，建立自己的保險監(jiān)管指標監(jiān)控系統(tǒng)，如建立最低資本充足率制度，把對保險公司資本的監(jiān)管方式，從靜態(tài)監(jiān)管變?yōu)閯討B(tài)監(jiān)管，把償付能力監(jiān)管由一年一次的年終監(jiān)管轉變?yōu)橐孕畔⒅贫葹榛A的經常性監(jiān)管，指導和督促保險公司適時監(jiān)測自身的經營管理情況，及時調整經營策略，以保證公司的最低償付能力水平。另外，應逐步做到將監(jiān)管結果定期向社會公布，以加強社會監(jiān)督。

篇5

關鍵詞 財務管理 保險業(yè) 市場營銷

一、引言

隨著市場經濟的發(fā)展和物質生活水平的普遍提高，當下人們對保險行業(yè)的各類業(yè)務需求在不斷提高，我國的保險行業(yè)面臨著全新的發(fā)展機遇，近年來，我國的保險事業(yè)的發(fā)展步伐不斷加快，保險資金的規(guī)模也在不斷增加，因此，在保險企業(yè)的市場營銷過程中，財務管理也進入到了一個全新的發(fā)展時期。

二、保險企業(yè)市場營銷過程中財務管理的應用

（一）保險企業(yè)市場營銷中財務分析的應用情況

自1982年我國的人壽保險恢復試辦，已經經歷了二十余的發(fā)展歷程，產生了良好的經濟效益、社會效益，尤其是2008年金融危機以來，我國的壽險行業(yè)發(fā)展勢頭強勁，2009年保監(jiān)會公布的數據，當年前2個季度全國的保費收入是6364.17億元，較之前一年同期的增長比率接近53%，因此壽險業(yè)的財務管理工作的有序開展尤其重要。

從財務管理角度出發(fā)，市場營銷是實現財務管理的手段和方式，同時營銷本身也是特定的財務活動，財務管理任務在籌集和管理資金，獲得資金增值，實現保險企業(yè)利益最大化，市場營銷部門作為企業(yè)價值實現中心，必須加強管理中的財務分析。例如，可以通過對財務報表中數據的聯系以及變動法對營銷部門進行財務分析，主要通過經營杠桿、營銷部門財務能力以及企業(yè)盈利性等方面加強分析。在財務管理過程中，以盈余結果為依據，按不同的計算基礎分析壽險原因，就能得出保險企業(yè)的發(fā)展現狀如何。其中死亡率的差異計算公式為G1=Vo（1+i）+（P―S）（1+i/2）-V1 （（L為凈保費、E為費用支出），費用率G3=（L―E）（1+i/2）（L為附加保費）。

（二）保險企業(yè)的營銷活動中財務分析的應用情況

縱觀保險企業(yè)的市場營銷模式可發(fā)現，在細分保險市場、確定市場目標、找準市場定位、確定營銷模式之后，步驟為確定市場營銷的策略和計劃，按指定營銷組合計劃是為了更好地利用市場。保險企業(yè)還更為重視財務管理在保險開發(fā)設計中的運用。

一是在保險新品種的開發(fā)中。作為系統(tǒng)工程，需要對其進行科學的管理以及合理統(tǒng)籌規(guī)劃，如下所示，一般來說流程可以表示為：構思新險種篩選新險種設計產品專業(yè)商業(yè)分析制定營銷計劃投入市場進行績效評估加強市場營銷。

在營銷活動中，財務管理人員會根據不同的營銷活動類型加工賬戶進行分類整理，按照營銷職能進行歸類，如將與廣告相關的費用歸為一類。又如，在進行壽險活動經費的財務分析中，要進行財務管理的幾個方面主要是：營銷人員的工資等壽險銷售分支機構財務支出；營銷部門管理費用支出等。

二是財務管理在開發(fā)產品的具體運用中，主要在績效評價以及商業(yè)分析中產生作用。對壽險新產品的成本、銷售額和效益分析，確定產品是否符合營銷目標稱為商業(yè)分析，需要進行大量的數據收集，市場營銷部門會從壽險新產品的費率中預估銷售量，險種保費以及險種保單能吸收的費用，接著由精算部門對理賠費用以及企業(yè)損失進行初步計算，而保險企業(yè)投資部則提供自己資金以及極端企業(yè)效率，確定保險產品是否存在效益潛力。財務管理必須在營銷活動基礎上進行，利用合法科學的核算、結算方式，減少不必要營銷支出，例如，企業(yè)總部和分公司根據不同地方的政策差異對營銷費用進行階段，能強化與用戶關系，減少稅費支出，還能獲得新產品滿意度的調查。

如某一保險企業(yè)對某一保險新產品進行評估，預計第一年保單的銷售數量為6000張，每年遞增20%保單量，4000元為每份保單保費，每年定期300元，賠付金額為2000萬（排除其余的扣費款項）。如果在這項產品的固定和有變動的費用以及保費的收入在企業(yè)的預測范圍內，在堅持穩(wěn)健性保險產品原則的基礎上，則要求這一項產品同年的經濟杠桿低于3.0，經過一系列計算則需對保單的數量、固定成本的變化等可以通過數據形式快速計算出來，最終得出利潤效益結果。

（三）保險企業(yè)分銷、促銷策略中財務管理的應用情況

在保險企業(yè)的費用支出中，營銷以及銷售成本比重最大，因此在財務管理中，加強渠道選擇分析能提高企業(yè)的盈利能力。例如，根據2003年我國的人壽保險總數據分析，人保費用收入約為40000（百萬），賠付費用約為30000（百萬），營業(yè)費用與手續(xù)費用相加約有17000（萬元），占了保費收入差不多40%比例，在這樣的情況下，節(jié)約銷售成本能讓當年的保險營銷盈利產生較大變動和波動，因此，當前諸多保險企業(yè)從降低營銷渠道入手實現效益。財務管理常從評估每筆保單交易成本、成本之上的渠道盈利水平對分銷和促銷策略進行處理。如每筆保單的渠道交易成本公式為：交易成本=交易渠道總體費用÷交易保單數量。如市場營銷隊伍使用了100萬元的費用，進行了500次的保單交易，那么交易成本則為100/500=200元。

三、結語

隨著我國保險行業(yè)的不斷壯大，各個保險企業(yè)已經形成了龐大的機構體系，對營銷風險的控制有著較高要求，加強財務的集中管理已經成為了保險企業(yè)普遍的營銷管理模式。保險企業(yè)須充分認識到市場營銷中財務管理的重要作用，制定與企業(yè)發(fā)展符合的財務制度，整個營銷過程中貫穿財務管理，如此才能為保險企業(yè)創(chuàng)造更高的效益。

參考文獻：

[1]邵維玲.現行市場營銷費用會計處理新探索.商業(yè)經濟.2011（6）.

篇6

引 言

作為金融機構，無論商業(yè)銀行還是非銀行金融機構都需要一套有效的管理機制。管理是為了實現金融機構的目標，然而金融機構總目標對于金融機構內各個層次、各個職能部門的具體人員而言，并不都是清晰可見的。金融機構內部需要一套把每個員工的行為都引向金融機構總目標的系統(tǒng)，而績效評價系統(tǒng)恰恰可以通過衡量的內容在事前引導員工的行為；通過衡量的結果（同時配以獎懲激勵制度）在事后促使員工改進自己的行為，從而在“下一輪”工作中表現得更加符合金融機構的目標。因此，績效評價系統(tǒng)是實現金融機構目標管理控制過程中必不可少的重要環(huán)節(jié)。

金融機構作為以貨幣為經營對象的特殊企業(yè)，是面向廣大社會大眾的“準公共部門”，其經營的好壞可能影響到整個國家或社會經濟的發(fā)展，這使得對金融機構績效評價的評價內容跟其他企業(yè)有所不同。就拿銀行來說，如果有一套好的銀行經營績效評價體系，及時發(fā)現商業(yè)銀行的經營風險和財務風險并采取適當的對策，那么，1997年始發(fā)于泰國的亞洲金融危機就不會如此的曠日持久，也不會帶來如此大的影響。作為非銀行金融機構的股份制保險公司也是我國金融體系的一個重要組成部分，比如養(yǎng)老保險、人壽保險等，這些保險業(yè)務的好壞也涉及到國計民生和國家經濟的發(fā)展。本文選擇較為典型的商業(yè)銀行、中信實業(yè)銀行新華人壽保險公司上海分公司現行的業(yè)績評價體系進行比較分析，揭示其優(yōu)劣，并著重分析我國金融機構業(yè)績評價體系應該改革的方向，希望能夠對建立一套行之有效的、符合我國金融體制改革戰(zhàn)略目標的金融機構業(yè)績評價體系有所幫助和啟迪。

一、我國商業(yè)銀行現行的業(yè)績評價體系

商業(yè)銀行是重要的金融機構，這已經是經濟理論界的一種共識。如新古典綜合派代表薩繆爾森認為：“銀行以及其他金融機構很像別的企業(yè)，它們被組織起來是為了它們的所有者賺錢。一個商業(yè)銀行就是一個相對簡單的企業(yè)，它為顧客提供某種勞務而以這種或那種形式從顧客那里接受報酬費?！毙聞P恩斯學派代表人物斯蒂格利茨對金融中介機構的界定是：“這是一些介于有額外資金的儲蓄和需要資金的借款者之間的企業(yè)，最重要的金融中介機構集團是銀行……”可見，從經濟學角度分析，商業(yè)銀行本質上是企業(yè)。從法律角度看，商業(yè)銀行是依據《公司法》設立的企業(yè)法人。既然商業(yè)銀行是法人企業(yè)，那么企業(yè)的財務效益目標就是績效評價的核心。

我國商業(yè)銀行建立的評價體系各有特色，主要包括兩類：一類是以專項業(yè)務為考核對象的評價體系；另一類是以經營機構為考核對象的評價體系。下面筆者就這兩種評價體系分別介紹典型的評價方法。

（一）以專項業(yè)務為考核對象的中國工商銀行上海市分行

中國工商銀行是國有商業(yè)銀行的典型代表，它的評價系統(tǒng)以專項業(yè)務為考核對象。中國工商銀行上海市分行為進一步推動全行各專項經營計劃的完成，確保全行經營利潤計劃的實現，根據全行效益創(chuàng)造的推動因素設立專項業(yè)務業(yè)績評價項目，具體體現在：維護存量市場、拓展增量市場、控制資產風險、激發(fā)組織活力、做大中間業(yè)務。具體的評價設計包括獎勵項目設定及獎勵費用預算安排兩大類。獎勵項目分為專項獎勵（專項獎勵、信貸資產質量、資金增值運作等）、市場拓展（貸款日均維護與拓展、存款日均維護與拓展等）、中間業(yè)務（工資業(yè)務、財險業(yè)務等）三類，并對每類項目詳細確定目標金額和獎勵費率。

中國工商銀行上海市分行認為專項業(yè)務業(yè)績考評是分行績效評價體系的重要組成部分，是支行行長經營績效評價的補充，可以進一步促進各專業(yè)部室有效管理本專業(yè)業(yè)務的發(fā)展。因而，中國工商銀行上海市分行把績效評價的重點放在各項專業(yè)業(yè)務上，為每個具體業(yè)務制定詳細的評價標準，并以各行部（部門）為評價對象，由各行部（部門）負責將業(yè)績評價獎勵落實到直接有關人員。

（二）以經營機構為考核對象的中信實業(yè)銀行上海市分行

與中國工商銀行上海市分行不同，中信實業(yè)銀行上海市分行為健全經營機構激勵和約束機制，提高各機構經營管理和創(chuàng)利水平，鼓勵先進，鞭策后進，充分調動各經營機構的積極性和創(chuàng)造性，提高科學化，規(guī)范化的管理水平，促進和完善責、權、利相統(tǒng)一的經營管理體制，真正做到獎優(yōu)罰劣，首先把績效考核的對象確定為開業(yè)一年以上的所有經營機構，制定了等級機構評定指標體系，機構等級的評定指標體系包括效益、規(guī)模、質量、資產（客戶）結構、業(yè)務和安全等六個方面；然后對各方面具體指標確定權重、基本分、金額及其評價的計算模式；最后得出機構評定結果并與機構行長年薪掛鉤。

二、股份制保險公司的績效評價

作為非銀行金融機構的股份制保險公司也是我國金融體系的一個重要組成部分，新華人壽保險股份有限公司就是其中之一。其績效評價管理方法是在平衡記分卡制度的指導思想下制定的、一種比較新的制度。

美國會計專家羅伯特·卡普蘭教授和戴維·諾頓創(chuàng)制了“平衡記分卡”（Balanced Score card），該卡由財務、顧客、內部經營過程、學習和成長四個方面組成。之所以取名為“平衡記分卡”，是因為要平衡兼顧戰(zhàn)略與戰(zhàn)術、長期和短期目標、財務和非財務衡量方法、滯后和先行指標以及外部和內部的業(yè)績等諸多方面。傳統(tǒng)的績效評估關注外部財務數據，已經快速地失去作用，不能為信息時代企業(yè)提供有效的規(guī)劃工具。平衡記分卡首先在美國的眾多企業(yè)得到實施，現在已經推廣到全球很多國家的企業(yè)中。實施過平衡記分卡項目的中國企業(yè)的高級經理們談及戰(zhàn)略與績效管理時，都非常稱贊平衡記分卡對其實踐所做出的巨大貢獻。

新華人壽上海分公司的績效評價管理方法是在平衡記分卡制度的指導思想下制定的，平衡記分卡的財務、顧客、內部經營過程、學習和成長四方面貫穿于十個部門的績效評價標準中。新華人壽上海分公司對營銷服務部、辦公室組織、人力資源部、計劃財務部、核保核賠部、客戶服務組織部、營銷業(yè)務部、培訓組織部、團體業(yè)務部、銀行業(yè)務部等十個部門分別制定相應的績效評價標準和具體的考核標準，取得了較好的成果。

三、比較與分析

（一）傳統(tǒng)績效評價系統(tǒng)存在的不足

1.傳統(tǒng)的業(yè)績衡量系統(tǒng)建立在傳統(tǒng)會計數據的基礎上，以財務衡量為主

這些數據對有形資產的刻畫淋漓盡致，但在對無形資產和智力資產的確認、計量、記錄、報告方面卻顯得捉襟見肘。而恰恰是無形資產和智力資產（包括員工技能、員工干勁和靈活性、顧客忠誠度、專利權和商標權、專有技術、商譽等等）對當今企業(yè)在競爭激烈的環(huán)境中獲得經營成功起著舉足輕重的作用。

2.傳統(tǒng)業(yè)績衡量系統(tǒng)注重企業(yè)內部，這在賣方市場情況下的確奏效，但是在買方市場條件下，廠商之間存在著激烈的競爭，他們無法再狂傲自大，否則便會失去顧客

因此，在業(yè)績衡量系統(tǒng)中，除了把視野投向內部經營過程外，還必須投向外部利益相關者，關注如何吸引顧客、如何令股東滿意、如何獲得政府的支持和贏得公眾的好口碑。

3.傳統(tǒng)的業(yè)績衡量系統(tǒng)偏重于對過去活動結果的財務衡量，并針對這些結果作出某些戰(zhàn)術性反饋，控制短期經營活動，以維持短期的財務成果

這導致公司急功近利，在短期業(yè)績方面投資過多，在長期的價值創(chuàng)造方面，特別是在有助于企業(yè)成長的無形的知識、智力資產方面投資過少，甚至削減這方面的投資，以至于抑制了企業(yè)創(chuàng)造未來價值的能力。而今天的企業(yè)面臨的是快速多變的經營環(huán)境，因此需要主動把握未來，努力提高未來績效。換言之，企業(yè)必須主動制定長遠戰(zhàn)略，作出“前饋性”反應。因此，企業(yè)業(yè)績衡量系統(tǒng)也應衡量未來業(yè)績的驅動因素。

（二）商業(yè)銀行與新華人壽的比較

相比于新華人壽上海分公司，中國工商銀行上海市分行和中信實業(yè)銀行上海市分行的績效考核體系內容顯得有些單薄，他們之間的差別主要在于：

1.中國工商銀行上海市分行和中信實業(yè)銀行上海市分行的績效考核體系中指標計分方法不夠科學。中國工商銀行上海市分行在定量計分中過于注重對專項業(yè)務的考核，而對系統(tǒng)性的、整體上的定量幾乎沒有考慮到；與之相反，中信實業(yè)銀行上海市分行雖然從整個體系上進行考核，但沒有注重到具體的業(yè)務。然而，我們知道，業(yè)務和整體的考核是不可分割的。

2.定量指標和定性指標未能有效結合。兩家銀行的績效考核體系中的定量指標和定性指標是一種離散型的結合，未實現有機地融合，而只是不同層面的一種補充與被補充的松散結合關系。而定性指標處于對定量指標的補充位置，這就不能像新華人壽的平衡記分卡一樣實現定量指標與定性指標的有機結合。

（三）我國商業(yè)銀行績效評價系統(tǒng)存在的不足

近幾年來，從銀行長遠發(fā)展考慮，我國商業(yè)銀行對系統(tǒng)內部的經營績效評價問題進行了積極有效的探索與實踐，但隨著經營環(huán)境變化和內部管理的深化，現行的評價體系也逐步暴露出一些不足。

1.評價定位模糊

目前商業(yè)銀行內部經營績效評價存在定位不明確問題，集中表現為：對所屬分支機構的業(yè)績評價與所屬分支機構負責人工作成績的評價不分；內部評價與內部考核不分，導致評價側重點與目的被扭曲，評價過程的主觀成份增大，影響內部績效評價的客觀公正。

2.評價指標的設置游離于經營目標

（1）在指標的設置與權重的分布上未能真正實現“三性”的協調統(tǒng)一，往往顧此失彼；（2）過度重視短期財務結果，易助長一些分支機構管理者的急功近利思想和投機行為，最終影響經營效益的持續(xù)增長；（3）缺乏對分支機構成長性與貢獻度等經營性指標的衡量，降低了資源配置的效率；（4）評價指標的設置過于僵化和趨同；（5）缺乏對當今競爭環(huán)境下非財務因素的反映和關注，更是目前評價體系的缺失。

3.評價的時效性有待改進

評價還基本停留在會計年度上，雖然部分行在辦法中也強調了年度內不同期間的評價，但執(zhí)行情況并不理想，仍屬于重結果的“秋后算賬”，對評價客體在經營過程中的導向性不強，難以適應信息時代的管理要求。

4.評價結果的失真現象普遍存在

內部評價所需的基礎數據基本上來自于財務會計報表與統(tǒng)計報表，由于技術與管理體制上的原因，數據失真現象并不鮮見，加之其他如人為操作的因素，評價結果的失真情況比較普遍。

（四）新華人壽存在的不足

在平衡記分卡的指導下，企業(yè)的績效考核體系會更為有效，也將發(fā)揮出更大的作用，以使企業(yè)達到理想的目標。相比于中國工商銀行上海市分行和中信實業(yè)銀行上海市分行，新華人壽的績效考核系統(tǒng)較為完善，但仍存在著一些不足：

1.在定量指標方面缺乏發(fā)展性指標

金融機構經營業(yè)績的評價指標應該動靜結合，多采用動態(tài)指標。財務績效評價本身的不足之處就是對過去業(yè)績的評價，采用發(fā)展性指標可以適當彌補這個缺陷。因為任何事物的發(fā)展都有一個趨勢，有一定的規(guī)律。

2.對現金流量指標不夠重視

新華人壽績效考核系統(tǒng)的定量指標所關注的焦點集中在資產負債表和損益表的有關項目中，對現金流量表中有關現金流量的指標關注比較少。而投資者、債權人、雇員、顧客和經理對企業(yè)創(chuàng)造未來的現金流動能力具有共同的利益，金融機構用以實現其財務責任的是現金，而非收益。因此，評價現金流量的金額、時間和不確定性是經營績效評價的基本目標之一。

結 語

從整體上來說，新華人壽的績效考核系統(tǒng)是一個比較成功的運用平衡記分卡的案例。成功的平衡記分卡制度是把企業(yè)的戰(zhàn)略和一整套財務和非財務性評估手段聯系在一起的一種手段，它將企業(yè)的使命和戰(zhàn)略變成具體的目標和衡量內容，對每個員工而言，企業(yè)的戰(zhàn)略不再是虛無縹渺的東西。通過對平衡記分卡的分解，每個員工都可以看到自己的努力將對企業(yè)戰(zhàn)略目標的實現發(fā)生什么樣的作用；每個員工都可以主動思考并建議企業(yè)作某些改進。傳統(tǒng)企業(yè)管理中由上級制定目標計劃、下級嚴格遵照執(zhí)行而不問目標計劃適宜性的“單循環(huán)反饋過程”被互動的“雙循環(huán)反饋過程”所取代。隨著平衡記分卡的推廣，它的用途也日益得到發(fā)掘，這些用途包括：闡明戰(zhàn)略并就戰(zhàn)略達成共識；在整個組織中傳播戰(zhàn)略；把部門和個人的目標與這一戰(zhàn)略相聯系；把戰(zhàn)略目標與長期的具體目標和年度預算相銜接；對戰(zhàn)略計劃進行確認和聯系；對戰(zhàn)略進行定期和有序的總結；利用反饋的信息改進戰(zhàn)略。

因此，可以說，平衡記分卡是一個傳播企業(yè)使命和戰(zhàn)略的系統(tǒng)，一個告知雇員什么是促使企業(yè)成功的業(yè)績驅動因素的系統(tǒng)，一個學習的系統(tǒng)，而不是竭力讓個人和組織的各個單位與事先制訂的計劃保持一致的傳統(tǒng)控制系統(tǒng)。從這個意義上講，平衡記分卡已不再僅僅是一個業(yè)績衡量系統(tǒng)，而是一個戰(zhàn)略管理系統(tǒng)。

篇7

自1995至2003年。1994年內蒙古財經大學招收第一屆保險學專業(yè)(?？?學生，1995年《人身保險學》課程作為保險專業(yè)主干課程開設。在此期間，該課程同時作為金融專業(yè)學生的專業(yè)選修課開設。當時只有一名主講教師、一本教科書和一本教案，課程建設開始起步。

(二)不斷完善階段

2004年經教育部批準內蒙古財經學院成立保險學本科專業(yè)并開始招生，以此為開端，課程建設迎來了不斷完善階段。經過課程組多年的探索，該課程的建設得到不斷加強，課程建設規(guī)劃情況主要集中在6個方面:

1．組織人員，形成團隊

自2004年設立保險本科專業(yè)以來，在學校和學院的大力支持下，《人身保險學》課程組目前已經發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識結構、年齡結構、職稱結構合理的教學隊伍。團隊成員的專業(yè)背景充分融合了保險學、經濟學、統(tǒng)計學等交叉學科，各成員均具有較深的保險專業(yè)及相關學科理論功底、洞悉保險理論和應用的發(fā)展前沿知識，具備承擔人身保險學授課任務和科研課題的能力?！度松肀ｋU學》課程教學小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個結構合理的課程教學梯隊。從學緣結構上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財經大學、西南財經大學、華東師范大學等國內知名學府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結構上，課程組成員年齡結構為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學隊伍。

2．緊跟政策和形勢，完善教學內容

教材是體現教學內容的知識載體，是進行教學的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時候，充分考慮到了所選教材的權威性、針對性和時代性，優(yōu)先采用國家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險》。同時，選擇國外經典教材作為補充材料推薦給學生。在教學內容方面，課程組每學年都會根據政策與形式變化對教學內容做相應的調整，例如，當前延遲退休年齡成了社會各界關注的熱點問題，課程組在教學內容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險》專題來探討。

3．完善課程要件

《人身保險學》課程在開課初期只有一本教科書和一本教案。經過20年的努力和探索，目前該課程有教學大綱、配套教學課件、教案、教學案例庫、系列專題、習題庫和無紙化試題庫等課程要件齊備。

4．完善教學方法和手段

通過理論教學與實踐教學相結合、學練結合、學用結合，將理論教學、案例教學和實習教學等方法有機結合，形成了理論教學、案例教學和實習教學“三位一體”的教學模式。基本概念、基本知識、基本理論的教學以教師課堂講授為主，教師講授中大量運用啟發(fā)式方法。實踐性問題主要運用案例式方法。這可以使學生增強學習興趣，提高感性認識，加深對問題的理解和重視程度。例如，保險的基本原則、人壽保險理賠可以通過案例加以說明。在教學中增加實踐環(huán)節(jié)，對于培養(yǎng)學生理論聯系實際的意識、增強他們的動手能力和適應能力來講都非常關鍵。根據課程實務性強的特點，將課程的相關內容(如人壽與健康保險的營銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實習中進一步學習檢驗。

5．加強校際交流

2006年派一名青年教師赴中央財經大學做訪問學者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學位，目前他們均以優(yōu)異成績畢業(yè)回到金融學院的教學與科研第一線。通過青年教師在國內知名高校學習和深造，課程組與這些學校建立并保持著良好的合作關系。

6．搭建實踐橋梁，建立實習基地

2014年5月，金融學院保險系與中國太平洋保險內蒙古分公司、百年人壽內蒙古分公司草擬了《保險行業(yè)產學研合作試點方案》，達成了合作意向。兩家保險公司不僅可以為學生、教師提供調研和實習的便利，同時也可以選派管理人員為學生講授壽險營銷、保險經營管理等實務性較強的課程。通過與上述兩家保險公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實習問題，通過實踐環(huán)節(jié)可以進一步檢驗所學知識，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實踐經驗提供了平臺?？傊?，《人身保險學》課程的教學與研究起步較早，經過20年的探索積累了豐富的經驗，在教學內容、教學模式、教學研究與管理、學生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢與特色。本課程側重人身保險領域，專業(yè)性強，同時兼顧職業(yè)化特色，在課程建設過程中注重理論性與實務操作性。本課程在區(qū)內同類課程中無論是開設時間還是從師資力量、社會影響來講都是處于領先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學生就業(yè)后能夠很好地適應工作，受到用人單位的普遍好評，已有一批畢業(yè)生在保險公司管理層嶄露頭角。

二、《人身保險學》課程今后建設方向及思路

內蒙古財經大學以自治區(qū)區(qū)內生源為主，以少數民族教育為特色。因此，《人身保險學》課程立足實際，旨在使學生全面掌握開放經濟條件下區(qū)域人身風險及人壽保險經營活動的原理和規(guī)律，同時注重蒙漢雙語教學，為地方經濟培養(yǎng)能夠適應現代保險市場的風險管理與保險類民族人才。今后的課程建設緊緊圍繞上述定位，同時結合保險行業(yè)發(fā)展需要，進一步調整和完善本課程教學體系，突出課程特色，力爭將本課程建設成為具有較高的教學水準、擁有豐富的教學資源、具有良好示范作用的精品課程。

(一)加強師資隊伍的建設，提高團隊整體水平

今后進一步加強教學隊伍建設，在教學梯隊人員學歷水平、職稱結構等方面全面加強，強化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學團隊的業(yè)務水平和科研水平。

1．建立完善可行的教師進修和出國訪問長效機制

通過國內或國外、短期或長期培訓與進修提升本團隊的教學水平，特別是科研實力。國內進修方面，定期或不定期選派教學科研后備人才到國內名牌學校進行期限長短不同(三個月至一年)的專題或系統(tǒng)學習，爭取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學與科研素養(yǎng)。國外訪問機制方面，鼓勵青年科研骨干到國外做訪問學者，緊跟國際主流研究范式和方法，不斷提升教學科研整體水平。

2．引進優(yōu)秀人才，特別是具有國際化背景的青年人才

隨著中國金融業(yè)對外開放程度的進一步加深，保險業(yè)競爭的加劇，保險業(yè)的發(fā)展無論是業(yè)務結構還是服務對象，都發(fā)生著深刻變化。面對全球化，適應變化的復合型保險類人才已經顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進能夠給課程教學團隊帶來新的范式沖擊、具有國際化背景的青年人才，強化教學梯隊的人才建設。

(二)注重課程建設，全面提升課程建設質量

隨著我國保險服務業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險逐步成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計劃的重要提供者，《人身保險學》課程的開課率會越來越高，對任課教師的要求也會進一步提高。圍繞保險學專業(yè)復合型、應用型人才的培養(yǎng)目標，結合國際保險市場發(fā)展趨勢，體現現代經濟社會人才需求特點，科學設計課程教學內容，突出實踐性教學環(huán)節(jié)，實現應用型人才培養(yǎng)目標。以精品課程建設為契機，全面提高課程建設質量。

(三)加大實踐教學和創(chuàng)新教學的力度

今后進一步強化實訓教學環(huán)節(jié)，擴展實訓基地，加強實踐教學的軟硬件設施建設。根據《人身保險學》課程實務性強的特點，與《人身保險學》同一學期開設《保險實務》實驗課，來配合講授壽險公司業(yè)務經營流程。同時將課程的相關內容(如人壽與健康保險的營銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實習”中進一步學習檢驗。同時將不斷追蹤學科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時更新教學內容、改進教學方法和手段，重視實驗、實踐性教學，引導學生進行研究性學習，培養(yǎng)學生發(fā)現、分析、解決問題的興趣和能力。

(四)加強教學研究和教學改革，鼓勵教師從事教學研究和承擔教改項目

積極參加教學改革與創(chuàng)新，著力打造教學改革工程項目、精品課程、雙語課程改革、實訓基地建設等教改項目。注重教材建設，根據社會和經濟發(fā)展，及時更新、提高教材編寫內容和編寫質量;同時開放性引進國內外優(yōu)秀教材和課程，逐步實現教材建設標準的國際化。

篇8

一、我國旅游保險的現狀分析

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近年來，我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化，對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現如下:

1、旅游保險的收入過低。2000年，我國旅游收入超過4000億元，而旅游保險的收入，以市場份額最高的中國人壽保險公司為例，也僅為5888萬元。由此推算，中國旅游保險的保費收入不足1億元，僅占旅游收入的0.025%。2001年，全國國內出游的人數7.84億人次，旅游收入5566億元，按每人購買10元的旅游保險計算，一年就該有70多億元巨額保費收入，而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年，國內旅游收入為3878億元，國內旅游人數達8.78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算，國內旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長，但是旅游保險的收入卻增長緩慢，與旅游業(yè)的發(fā)展不相協調，旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險，旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險，比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。

3、開辦旅游意外保險業(yè)務的公司較少，且旅游保險業(yè)務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種，分別屬于財產險和壽險，由于我國法律規(guī)定財產險和壽險必須由不同的公司經營，所以它們分屬于不同的保險公司。目前，國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業(yè)務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素

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1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱，僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為，外出旅游就幾天的時間，根本不會出事，犯不上自己掏腰包買保險，或者認為買保險不吉利。

2、保險公司對旅游保險業(yè)務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務的積極性不高，在旅游保險的宣傳、險種的設計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外，就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面:(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售，而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障，而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同，所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低，難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制，所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款，而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面，它的費率是確定的，繳費實行一刀切。沒有根據實際情況，如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈，大部分旅行社大打價格戰(zhàn)，有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢，甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險，至少2萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險，用以轉嫁自身的風險。另外，旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如游客自由活動造成的損失，保險公司不負責賠償責任，因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中，究竟是旅行社的責任還是游客的責任，并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確，保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面，險種不夠完善，覆蓋面較窄。

4、旅行社經營不規(guī)范。一是因為旅行社的經營還存在著不規(guī)范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客，常常會夸大旅行社責任險的保障范圍，當游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時，保險公司就會拒賠，這就容易引發(fā)法律糾紛，從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務，但是在這一點上，一些旅行社認識不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險的對策建議

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1、加大旅游保險宣傳力度

旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況，各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳，既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作，又需要通過大量的風險事故來教育民眾，加快旅游者消費心理的成熟，強化其保險意識，使其既愿意投保，懂得購買適合出行的保險，又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。

2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第

一、在銷售服務上，主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險，保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺?，F在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系，多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系，讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多，銀行銷售旅游保險產品，既可以有效地節(jié)約保險公司的成本，又方便了游客投保，游客可以在銀行辦理支付款項時，既可辦理旅游保險，同時還可以增加銀行的收入，實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發(fā)展，要積極地發(fā)展網上投保業(yè)務，推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說，網上投?？梢杂行У毓?jié)省營銷和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24小時全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時間地點限制投保。目前，國內各保險公司做出了積極的探索，特別是在網上投保方面，如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息，公司就會根據客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月推出了旅游自助卡，它將保險產品的外在形態(tài)設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡，游客在出游前，登錄平安“PA18”網站，填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離，即“平時購買，用時投保”。第

二、在售后服務上，保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上，將會對游客造成損失。游客的出游時間較短，流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保，而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作，包括國內保險公司之間的合作，國內保險公司與國外保險公司的合作，利用各自的網點優(yōu)勢，快速核損、定損，及時理賠。

3.加快旅游保險產品研發(fā)?，F有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求，只有產品對消費者具有吸引力，才能從本質上改變供應者的尷尬境地，所以保險公司應在產品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善:(1)加大新險種的開發(fā)力度，將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié)，深化現有產品之間的互補性，形成系統(tǒng)的旅游保險鏈，為游客提供全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平，對旅游險市場和旅游險條款進行細分，針對不同的群體，設計出不同的保單，盡可能為所有的游客提供合適的保單，并可以將自助游游客納入保障范圍，針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款，確定不同的費率，加強風險防范。(3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉變，現在此類項目已日漸流行，旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼，保險公司可設計此類項目的相關保險，將過去不可承保的風險轉化為可保風險，在滿足消費者需要的同時，也為保險公司帶來利潤。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容，如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業(yè)務年檢的時候，要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務，使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責任時更加明確，節(jié)約時間，節(jié)省人力物力。

參考文獻:

[1]崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．旅游學刊．

篇9

近年來,我國旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現如下:

1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2001年,全國國內出游的人數7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入卻只有這一數字的20%左右。2002年,國內旅游收入為3878億元,國內旅游人數達8.78億人次。如果以現行旅游保險較低價格10元推算,國內旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清楚地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入卻增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相協調,旅游保險的發(fā)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風險,比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的傷害及造成他人財產損失的賠償責任等。

3、開辦旅游意外保險業(yè)務的公司較少,且旅游保險業(yè)務得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產險和壽險,由于我國法律規(guī)定財產險和壽險必須由不同的公司經營,所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內只有三家比較大型的保險公司經營旅游意外保險業(yè)務，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

二、我國旅游保險發(fā)展的制約因素

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1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。

2、保險公司對旅游保險業(yè)務不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務的積極性不高,在旅游保險的宣傳、險種的設計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風險的控制技術水平較低。這體現在以下幾個方面:(1)大多數的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障,而自助游旅游者由于身體素質、文化背景、旅行經歷、旅游目的地各不相同,所以在現有的技術水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。(2)由于風險控制水平比較低,難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險產品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款,而這些風險系數較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望得到保障的方面。

3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有根據實際情況,如:旅游期限長短、風險大小、旅行社的經營情況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至會是虧損。而旅行社責任險又是強制性保險,至少2萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責任險,用以轉嫁自身的風險。另外,旅行社責任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責賠償責任,因為這不屬于旅行社的責任。但在實際操作中,究竟是旅行社的責任還是游客的責任,并不是那么容易確定。而責任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,覆蓋面較窄。

4、旅行社經營不規(guī)范。一是因為旅行社的經營還存在著不規(guī)范經營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,常常會夸大旅行社責任險的保障范圍,當游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發(fā)法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應該在理賠中承擔及時提供相關證據的責任和義務,但是在這一點上,一些旅行社認識不足,旅行社出了事故后理賠不積極,直接導致了理賠難。

三、發(fā)展旅游保險的對策建議

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1、加大旅游保險宣傳力度

旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況,各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣傳,既需要保險經營者和政府做大量的基礎性工作,又需要通過大量的風險事故來教育民眾,加快旅游者消費心理的成熟,強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強保險公司服務功能。這主要指的是銷售服務和售后服務。第一、在銷售服務上,主要表現為旅游保險產品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險,保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險產品上銀行柜臺?，F在大多數保險公司都與國內銀行簽訂長期的合作伙伴關系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關系,讓銀行銷售相關的旅游保險產品。銀行網點眾多,銀行銷售旅游保險產品,既可以有效地節(jié)約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯網的發(fā)展,要積極地發(fā)展網上投保業(yè)務,推進旅游保險產品的銷售。對于保險公司來說,網上投?？梢杂行У毓?jié)省營銷和廣告成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅動給保險公司和游客帶來的風險。24小時全天候在線作業(yè),可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內各保險公司做出了積極的探索,特別是在網上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關出游信息,公司就會根據客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月推出了旅游自助卡,它將保險產品的外在形態(tài)設計制作成為配有賬號和密碼的保險卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網站,填寫相關的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離,即“平時購買,用時投?！?。第二、在售后服務上,保險公司的核損、定損及理賠一定要及時。如果保險公司的這些售后服務跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流動性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內保險公司之間的合作,國內保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網點優(yōu)勢,快速核損、定損,及時理賠。

3.加快旅游保險產品研發(fā)?，F有的旅游保險險種遠不能滿足旅游者日益變化和增長的需求,只有產品對消費者具有吸引力,才能從本質上改變供應者的尷尬境地,所以保險公司應在產品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善:(1)加大新險種的開發(fā)力度,將旅游保險服務延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié),深化現有產品之間的互補性,形成系統(tǒng)的旅游保險鏈,為游客提供全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風險管理技術水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務旅游者的不同旅游特點設計不同的保險條款,確定不同的費率,加強風險防范。(3)針對特定的旅游項目設計單項保障。像過去不提供保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉變,現在此類項目已日漸流行,旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設計此類項目的相關保險,將過去不可承保的風險轉化為可保風險,在滿足消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。

4.發(fā)揮旅游行政管理部門職能作用。旅游行政管理部門在推進我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理部門要切實加強對旅行社辦理旅行社責任險的監(jiān)督與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社責任險作為對其考核的一項重要內容,如在向旅行社辦理經營許可證的時候、在進行旅行社業(yè)務年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責任險的旅行社進行必要的懲罰,以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性和積極性。要采取措施,依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的責任和義務,使旅行社在普及旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定出一些關于旅游質量評判方面的法律法規(guī),做到“有法可依”,這樣才能在歸屬責任時更加明確,節(jié)約時間,節(jié)省人力物力。

論文關鍵詞：旅游保險；問題；對策

論文摘要：旅游保險是保險業(yè)的重要組成部分，本文首先介紹了我國旅游保險的現狀,并分析了我國旅游保險發(fā)展的制約因素,在此基礎上,提出了發(fā)展我國旅游保險的對策和建議。

參考文獻:

[1]崔連偉．對于發(fā)展我國旅游保險業(yè)的思考．旅游學刊．

篇10

一、我國高職教育金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)的現狀

近年來，我國將教育事業(yè)的發(fā)展作為重心，對于職業(yè)教育，尤其是高等職業(yè)教育更是將其放在了重要的方向發(fā)展。因此，許多高等職業(yè)院校開設了金融保險專業(yè)，但是，如何培養(yǎng)人才，怎樣培養(yǎng)人才成了現階段最主要的任務。我國經濟事業(yè)的發(fā)展必須要將上層經濟建筑與具體實際相結合，而高職教育事業(yè)的發(fā)展也要結合具體的市場需求實際。目前，在人才市場上，針對金融保險專業(yè)的人才需求量較大，這與金融行業(yè)的迅猛發(fā)展有著密切的關系。國民經濟的發(fā)展決定了人才的需求量，而金融保險行業(yè)的發(fā)展決定了金融保險專業(yè)人才的水平。高職教育金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)的目標是培養(yǎng)具備金融保險專業(yè)知識的有用人才，為社會金融保險行業(yè)輸送大批的優(yōu)秀的人才，為建設國家和社會發(fā)展做出重大的貢獻。但是，多數的高等職業(yè)院校開設金融保險專業(yè)，還沒有形成一套完善的教育體系，沒有制定出詳細的教學計劃，沒有構建出出完善的課程大綱，甚至連一套合適的教材都沒有。這對高職教育金融保險專業(yè)人才的培養(yǎng)造成了極大的束縛。

二、金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實踐過程中的問題

1.教學體系不完善。突出教學的實踐性和在教學過程中加強對就業(yè)技能的培養(yǎng)和發(fā)展是高等職業(yè)院校培養(yǎng)人才的宗旨。由于金融保險專業(yè)作為近幾年響應國家號召、順應社會發(fā)展而產生的新興專業(yè)，大多數開展這個專業(yè)的高等職業(yè)院校還存在及其強大的疑問與困惑。沒有一系列完善的教學體系，人才的培養(yǎng)十分迷茫。探索與實踐過程中也不免產生疑問：應該重點培養(yǎng)怎樣的人才，應該教育怎樣的知識觀點。2.教學方法與考核如何改革。金融保險專業(yè)作為一個新專業(yè)，又要適應社會的發(fā)展，必定與傳統(tǒng)的高校的教育有所改革。是堅持教學實踐相結合還是在此基礎上增添特色課程教育都是值得深思的問題。再者，對于考核方面，采取傳統(tǒng)的書本考試與高職教育的原本目的不符，而采用實踐考核，沒有可以借鑒的前車之鑒，不免違背考核的準確性與公正性。3.培養(yǎng)的人才能否適應社會。人才培養(yǎng)的基礎是專業(yè)知識儲備要過關，除此之外學生的基本素質、專業(yè)基礎素質還有綜合素質都需要過關。金融保險專業(yè)更需要專業(yè)的學生具有過硬的心理素質以應對不確定有風險性的金融行業(yè)。

三、高職教育金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)的策略

高職教育金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)是針對金融與保險及與其密切相關的職業(yè)有計劃的有需求的培養(yǎng)專業(yè)性的人才，應注重培養(yǎng)學生的金融專業(yè)的知識技能和保險專業(yè)的高級技能，將二者系統(tǒng)的結合。1.建立多元化的就業(yè)體系。以培養(yǎng)學生的金融保險專業(yè)知識與技能為主，加強其他與之相關的專業(yè)知識的教育，針對不同學生不同方向的意愿與興趣，細分專業(yè)方向，建立多元化的就業(yè)體系，實現教學的靈活性。高等職業(yè)院校可以設置類似于保險營銷、保險管理等不同的專業(yè)方向，讓學生明確金融保險專業(yè)的內在含義，明確自己的興趣所在，選擇合適的方向去學習、去發(fā)展。2.建立制備完善的教學體系。建立制備完善的教育教學體系就需要符合高等職業(yè)院校的教學培養(yǎng)計劃并加以創(chuàng)新。加強對學生就業(yè)的技能的培養(yǎng)一直以來是高等職業(yè)院校的辦學宗旨，尤其是金融保險專業(yè)的學生，更需要有專業(yè)的金融保險專業(yè)的技能。制備教學體系一定要按照金融保險行業(yè)的人才培養(yǎng)的要求，以知識為基礎，以實踐作為根本方向。如邯鄲職業(yè)技術學院制備的一系列的教學體系：“一條培養(yǎng)路線，三種實踐訓練”。3.擁有專業(yè)對口的實踐基地。建立一個專門針對金融保險行業(yè)的實踐基地，可以同業(yè)界赫赫有名的金融保險單位形成良好的合作關系，如平安保險、中國人壽保險等單位，使學生在實踐過程中更透徹的了解到金融保險專業(yè)。也可以聘用社會經驗豐富的成功人士作為講師來指導金融保險專業(yè)的學生。高等職業(yè)院校要制定一系列行之有效的實踐內容，按部就班的指導學生進行實踐活動。學生也可以根據自己的興趣及意愿去選擇自己感興趣的單位和專業(yè)方向進行實踐活動，培養(yǎng)專業(yè)技能和就業(yè)技能。除此之外，也要在實踐過程中培養(yǎng)學生其他的技能。比如與金融息息相關的市場調查，可以分配給學生派發(fā)傳單、市場調研等力所能及的小任務，提升學生的社會生存技能。4.學校與企業(yè)合作，聯合辦學。高等職業(yè)院校的辦學主旨就是為社會的企業(yè)培養(yǎng)人才，而企業(yè)也需要高等職業(yè)院校的人才推動其發(fā)展。兩個聯合辦學，形成合作關系，不僅加大了金融保險專業(yè)學生的就業(yè)率，也向企業(yè)源源不斷的輸送人才，形成共贏的局面。可以與金融保險行業(yè)相關的企業(yè)形成良好的合作關系，如中國銀行、中國人壽保險等企業(yè)。5.改革創(chuàng)新教學方式和教學考核。對于金融保險專業(yè)這個新興專業(yè)，傳統(tǒng)的教學方式不再適用，應將傳統(tǒng)教學方法與具體實際相結合，改革創(chuàng)新出有利的教學方式。如邯鄲職業(yè)技術學院在教學實踐過程中走出傳統(tǒng)課堂，利用校外的實踐基地，通過實踐教授學生知識技能。而考核方式也不再拘泥于傳統(tǒng)的紙上考核，將實踐報告、論文還有技能操作等與書面考核相結合，按比例判定學生的綜合成績?？偠灾?，高職教育金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實踐仍然任重而道遠，過程中不免存在或者產生一些錯誤與問題，但是，只要積極響應國家的政策和策略，高職院校制定出行之有效的教學措施，學生們積極認真的學習金融保險專業(yè)的知識與技能，高職教育金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)的探索與實踐就將會有巨大的成效，并且金融保險行業(yè)的發(fā)展前景也會越來越明亮。

參考文獻：