導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險管理論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

到目前為止，我國沒有建立存款保險制度，但這并不意味著中國的金融機構不會破產。隨著中國金融改革不斷深入，金融機構“只生不死”漸成歷史，中國人民銀行副行長吳曉靈就曾多次表示，必須盡快解決金融機構所遇到的問題，讓困難重重的金融機構破產，這樣可以確保國家金融體系的穩(wěn)定。從實踐層面來看，1998年6月21日，國家關閉海南發(fā)展銀行，在此之前的公眾擠兌已經相當頻繁。國家為此曾緊急調撥34億元人民幣抵御風險，后來義由工行托管其全部資產負債，由于公眾對工行背后國家信用的信任，危機才沒有繼續(xù)蔓延。

從近幾年我國金融機構市場退出的實踐看，中央政府對所有銀行存款提供擔保，國家事實上承擔了對銀行存款的保險責任，這助長了各銀行不注重貸款風險的作風。在對金融機構實施市場退出的過程中，中央銀行和地方政府承擔退出機構的債務清償：對個人債務實行全額償付；機構債權人只能參與退出機掏支付個人債務之后的剩余財產清盤。這種做法對保護個人利益、維護社會穩(wěn)定曾起過一定的積極作用。但隨著經濟金融改革的不斷推進，其嚴重弊端也不斷暴露出來，必須盡快轉變。

首先，國家動用財政資金全額補償金融機構的個人債務缺乏公平公正，會引發(fā)巨大的道德風險，易于鼓勵或誘發(fā)金融機構的惡意經營。

第二，隨著市場經濟體制的逐步建立，金融機構股權的多元化，金融機構中外資、民營資本逐步增多。當這些機構發(fā)生支付危機時，由國家出面拿納稅人的錢去補償，無疑是一種角色錯位。

建立存款保險制度，由成員銀行分擔個別機構經營失敗風險，是國際上比較通行的做法。目前有67個國家和地區(qū)先后建立了存款保險體系，主要發(fā)達國家都有比較完善的存款保險制度。這些國家和地區(qū)多年的實踐證明，良好的存款保險制度，在提高公眾對金融機構的信心、形成有效的市場退出機制、減輕政府負擔、降低金融風險、維護金融安全等方面發(fā)揮了巨大作用。

我國現實的市場也越來越顯示建立存款保險制度的可行性：

首先，金融改革的深化為建立存款保險制度創(chuàng)造了微觀基礎。國有商業(yè)銀行開始實施股份制改造，農村信用社改革試點全面鋪開，其他商業(yè)銀行也在深化產權制度改革和加強內部管理，風險控制和自我約束機制正在逐步完善，將形成以國有商業(yè)銀行為主體，其他銀行類金融機構并存，功能齊全、形式多樣、分工協(xié)作、互為補充的多層次機構體系。

第二，金融監(jiān)管進一步加強，成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，使存款保險體系能夠獲得制定完善的差別保費的依據。

第三，國際經驗相對充分?？蓪⒇撁嬗绊懡档偷阶钚?。

雖然存款保險制度的建立已勢在必行，但關于該制度的具體設計方案無疑還存在種種變數。根據其他國家的經驗教訓，銀行業(yè)的監(jiān)管最終是三家的事情——銀監(jiān)會、央行、還有現在缺的存款保險機構?，F階段銀行監(jiān)管的問題就是監(jiān)管理念變化的問題，“當前銀監(jiān)會先是警察后是醫(yī)生。以后等建立了存款保險制度，央行應負責‘流動性’。銀監(jiān)會負責微觀監(jiān)管，存款保險機構就是‘救火’機構，保證存款人的利益?！钡婵畋ｋU制度、機構的設立與完善并非“一朝一夕”的事情。有金融專家表示，只能先在各商業(yè)銀行的系統(tǒng)內部實行存款保險，或者按區(qū)域建立存款保險基金，然后再向符合國際慣例、全國集中統(tǒng)一的存款保險制度過渡。在過渡期內，如何防范銀行金融風險，特別是中小銀行的金融風險，必須有一個“緩沖地帶”，央行與銀監(jiān)會的合作尤為關鍵。

總之，建立完善且適合我國國情的存款保險體系。是我國金融安全網建設的長遠目標。但是，目前我國不同類別銀行間風險差別較大、內控機制良莠不齊，決定了我國存款保險制度的建立不可能一蹴而就，應當分步進行。當前的首要目標是形成一個以市場原則為基礎的、規(guī)范的金融機構退出機制；主要任務是通過建立存款保險計劃、設立存款保險基金，初步形成存款保險制度的基礎性框架。具體說來，我國存款保險制度的建設應著重解決以下幾個方面的問題：

一、建立存款保險計劃，設立存款保險基金。為應對商業(yè)銀行當前面臨的風險，存款保險制度建立之初，如果財政出資有困難的話，可考慮由中央銀行先行用再貸款墊付，設立存款保險基金。以后逐年由保費收人償還。

二、明確存款保險范圍。從維護系統(tǒng)穩(wěn)定和公平公正的原則出發(fā)，應當實行強制型存款保險制度，將所有銀行類金融機構都納人存款保險體系。而存款保險的資金范圍，應當既包括人民幣存款，也包括外幣存款，以及由商業(yè)銀行存管的證券投資者以個人名義開戶的客戶交易結算資金。

篇2

商業(yè)醫(yī)療保險的空間

建立完善的醫(yī)療保障體系已經是當務之急，從目前來看，利用商業(yè)醫(yī)療保險建立一個沒有漏洞的多層次的醫(yī)療保障體系是一個合理的選擇。就險種類別來看，目前上公眾急需的醫(yī)療保險、老年護理保險，屬于健康險的范疇，而目前我國還沒有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險公司，健康險也只是作為壽險的附屬業(yè)務。盡管如此，我國近年來的健康險增長依然迅速，2000年度我國健康險保費達到27.69億元，占人身險總保費的2.77%；2001年健康險保費達到60.27億元，占人身險總保費的4.24%。這一成績較之成熟市場的1/4到1/3有較大距離，但較上年增長117.65%，遠遠高于同期42.6%的人身險保費增長率。在七月召開的中國保險行業(yè)協(xié)會健康保險工作部成立大會暨第一次工作會議上，專家們認為，由于國家基本醫(yī)療保險覆蓋面不足，保障程度相對不高，為商業(yè)保險公司發(fā)展健康保險留下了巨大的發(fā)展空間。較為謹慎的預測是，到2008年前后，我國健康保險的市場規(guī)模在1326億元左右，而較為樂觀的估計是在2837億元左右。這一切表明中國健康險市場充滿巨大的潛力。

商業(yè)保險公司的“苦水”

市場潛力巨大，老百姓又急需，這種兩全其美的事情，為什么得不到保險公司的熱烈響應呢？實際上，商業(yè)保險公司有其商業(yè)上的苦衷，多種因素制約了業(yè)務的順利開展。

賠付率居高不下

長期以來，各保險公司開辦的醫(yī)療保險都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個別地方的賠付率甚至高達300%，這使保險公司的利潤微乎其微，不少公司對大力發(fā)展醫(yī)療保險的熱情不高。

管理難度較大

保險公司與醫(yī)療機構的合作關系難以建立，加上醫(yī)療制度的不完善，透明度不高，保險公司難以對醫(yī)療費用進行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風險和索賠欺詐風險大量存在，使保險公司難以拓展市場。

經營管理方法不先進

在美國普遍使用的風險管理技術，如復雜的費率厘定、承保選擇、次優(yōu)要求、大案管理、非比例再保險保護等，在我國還鮮為人知。

專業(yè)化程度低

一方面，我國目前還沒有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險公司，國內保險公司把健康險作為壽險的附屬，極大地影響健康險的經營戰(zhàn)略決策。另一方面，人才匱乏。醫(yī)療保險對保險人員的醫(yī)學知識要求較高，在核保、理賠、精算等方面都需要專業(yè)性較強的人才，而保險公司這方面的專業(yè)人才缺乏，影響了醫(yī)療保險業(yè)務的推廣。

適合健康險業(yè)務的系統(tǒng)缺乏

品種單調，個性化、多元化程度差。當前，公眾急需的是純粹的醫(yī)療保險、老年護理保險等，而市場上沒有老年護理保險，而一些險種又是以附加險形式隨主險開展且以統(tǒng)保形式承保的，難以滿足人們的需求；國際上成熟的商業(yè)健康險市場一般包含四大類產品：醫(yī)療費用給付類、失能收入損失補償類、長期護理保障類和疾病給付類。我國雖已有180多種健康險產品，但主要集中在第一類上，而且都是一年一保的短期產品。

癥結所在

健康險的癥結在于風險控制難度大、專業(yè)技術要求高。

第一，從管理上說，健康險對案件的管理不是結果管理，而是過程管理。它保障的不是“疾病發(fā)生”，而是“就醫(yī)事件”?！熬歪t(yī)事件”是一個完整的過程，它包括疾病發(fā)生、就醫(yī)、治療、痊愈及出院等步驟，每一個步驟不同的處理方式決定了案件結果的不同。這決定了醫(yī)療保險在精算、風險控制、核保理賠、醫(yī)療協(xié)調管理等各方面均不同于壽險和意外險。其次從協(xié)調管理上說，在我國商業(yè)保險公司、社會保障部門、被保險人和醫(yī)療服務提供者構成了健康保險的四方關系，在這四方關系中，醫(yī)療服務提供者對發(fā)生就醫(yī)的被保險人的住院時間長短、治療方案、是否發(fā)生醫(yī)療費用及發(fā)生多少醫(yī)療費用等起著重要作用，社會保障部門與商業(yè)保險公司在統(tǒng)一標準、信息共享方面有較強的合作需求。因此加強協(xié)調管理對合理施治和合理用藥方面的管理有著突出重要的意義。

第二，從風險控制上說，壽險的基礎是建立在大數法則上，依賴于“死亡事件”，而死亡是投保人或是被保險人較難人為控制的事件，是一種純粹風險。而對健康保險來說，其經營的是就醫(yī)事件和醫(yī)療費用風險，被保險人可能在醫(yī)療服務提供方的配合下，“無病看病、小病大看”。因此其道德風險要比壽險和意外險嚴重且不可控。其次，同傳統(tǒng)壽險相比，對被保險人的風險控制更為復雜。傳統(tǒng)壽險通常將被保險人的健康狀況及家族病史作為核保的重點，而對于健康險來說，被保險人保障水平、保險信用記錄、過度利用傾向、收入水平、職業(yè)情況以及定點醫(yī)療機構行醫(yī)記錄等信息也是風險評估的重要部分。

第三，從費率厘定上說，人壽保險主要考慮死亡率、費用率和利率，健康險所要考慮的不僅是疾病的發(fā)生率、就醫(yī)率和住院天數，更要考慮各地的經濟發(fā)展狀況、醫(yī)療消費水平、區(qū)域及城鄉(xiāng)差異、投保團體的情況、醫(yī)療環(huán)境和診療技術的變化等因素。由于醫(yī)療保險受免責期、等待期和免賠額的影響，其責任發(fā)生帶有一定的滯后性，在未到期責任準備金和未決賠款準備金的計提上又不同于財產保險和意外傷害保險。

智能化系統(tǒng)解決之道

健康險這些獨有的特性決定了傳統(tǒng)的業(yè)務系統(tǒng)將很難滿足健康險業(yè)務的發(fā)展，因此，一套能解決業(yè)務難點、滿足其特殊業(yè)務需求的智能化系統(tǒng)就成為了解決問題的關鍵。因為一套好的健康險智能化系統(tǒng)應具備有效的過程管理、強大的數據交換功能、全方位的風險控制和先進的人工智能技術，并且具有良好的擴展性。

智能化系統(tǒng)通過科學地監(jiān)控疾病發(fā)生、就醫(yī)、治療、痊愈及出院整個“就醫(yī)事件”，從而實現有效的過程管理。由于健康險業(yè)務的復雜性、頻繁性和實時發(fā)生性，需要有效的過程管控系統(tǒng)，單純的業(yè)務流程管理將不能適應醫(yī)療保險業(yè)務發(fā)展和風險管控的需要。傳統(tǒng)的業(yè)務系統(tǒng)通常只能進行事后型的管理，即就醫(yī)事件結束后，被保險人持醫(yī)療費用帳單進行索賠時，業(yè)務系統(tǒng)才開始進行處理。在這種情況下要對就醫(yī)事件進行審核困難明顯加大，常常導致保險欺詐，由于對某些不合理的醫(yī)療費用的發(fā)生未進行事先控制，導致理賠時出現糾紛。通過過程管理，能夠有效地消除保險人、被保險人及醫(yī)療機構三者間的信息不對稱，使得保險人可以及時獲得被保險人的診療信息，并可在就醫(yī)事件出現不合理的情況下及時介入，防止不合理費用的發(fā)生。通過過程管理，結束了醫(yī)療費用的高低基本受控于醫(yī)療機構的情況，加強了保險人對醫(yī)療費用的控制力，極大地降低不合理醫(yī)療費用的發(fā)生率。

智能化系統(tǒng)可同醫(yī)療服務提供者、社保機構進行同步/異步數據交換，能夠及時地獲取各種信息，如：被保險人的醫(yī)療信息、藥品、診療項目、服務項目列表及給付比例等基礎數據。通過數據交換，為過程管理及風險監(jiān)控提供了必要的數據，為保險公司協(xié)調管理社會保障部門、醫(yī)療服務提供者和被保險人提供了有力的支持，同時減少了工作人員的錄入量，增強了業(yè)務處理的自動化程度，使工作效率得到了極大的提高。

智能化系統(tǒng)擁有科學的風險評估體系。由于健康險業(yè)務的復雜性，在對被保險人進行核保時必須全方位的評估被保險人的風險，如：被保險人保障水平、保險信用記錄、過度利用傾向、收入水平、職業(yè)情況以及定點醫(yī)療機構行醫(yī)記錄等。通過科學地風險評估體系能夠準確全面地揭示被保險人的風險，為核保提供重要的參考信息，避免了被保險人逆向選擇等風險，從而減少了保險公司的損失。

智能化系能夠有效協(xié)調保險人、被保險人和醫(yī)療服務提供者三方關系，并能對就醫(yī)事件的整個過程進行監(jiān)控，及時發(fā)現被保險人“無病看病、小病大看”，醫(yī)院過度提供醫(yī)療服務等風險。通過先進的人工智能判斷技術，增強了業(yè)務處理自動化的能力，可減輕核保、核賠業(yè)務人員的工作壓力，降低商業(yè)醫(yī)療保險費用；也可以提高工作效率。

智能化系統(tǒng)建成后，經過一定時期的運行，將積累大量的業(yè)務數據，通過數據挖掘技術，可從大量的數據集合中有效發(fā)現有價值的商業(yè)信息，同時因為有了足夠的樣本數據，從而為健康險的費率厘定提供重要依據。通過對業(yè)務數據進行數據挖掘，保險公司將逐步建立起自身的核心競爭力，智能化系統(tǒng)積累的經驗將成為其他公司唯一無法趕超的“信息壁壘”。

由于各地醫(yī)療服務水平、基本醫(yī)療保障、疾病發(fā)生率等存在一定的差別，因此不能按照同一種模式對各地的健康險業(yè)務進行統(tǒng)一的管理，智能化系統(tǒng)能對于不同類型的醫(yī)療服務、不同發(fā)展水平的地區(qū)，采取有針對性的管控，使得保險公司可以根據當地的具體情況，順利開展業(yè)務，擴大市場，提高了管理效率，節(jié)約成本。

在處理健康險業(yè)務時，不僅數據量大，而且還需要綜合不同類型的數據，例如：在理賠時，除需要知道被保險人的自身信息外，還需要知道就醫(yī)醫(yī)院，使用的藥品明細等信息。智能化系統(tǒng)能處理健康險大量數據要求，協(xié)調各種業(yè)務數據，從而提高了工作效率。

智能化系統(tǒng)實現了數據大集中，能夠處理日益顯著的人口流動問題，真正支持商業(yè)醫(yī)療保險產品“全國聯?！?，實現“風險控制到人”。由于能更好地提供個性化的服務，從而提高了客戶的滿意度。從管理角度而言，數據集中充分體現了公司總部的監(jiān)管作用，實現業(yè)務數據的實時收集，匯總和查詢，同時允許各分支公司在統(tǒng)一管理下的部分個性化。

此外，智能化系統(tǒng)必須具備良好的擴展性，由于健康險業(yè)務在中國發(fā)展得非常迅速，新的需求、保險產品、業(yè)務規(guī)則不斷出現，具備良好擴展性的系統(tǒng)可通過很少的調整，甚至是不作任何的調整就可以處理新的業(yè)務，從而極大地節(jié)省了保險公司的運營成本。

案例：

太平洋補充醫(yī)療保險方案

全國基本醫(yī)療保險辦法實施后，城鎮(zhèn)職工的基本醫(yī)療得到了保障。但是，由于基本醫(yī)療保險只能解決參保人員的基本醫(yī)療需求，而不能解決勞動者患重大疾病超過封頂線以上的醫(yī)療費用負風險；加之參保人員的住院費用是按比例報銷，職工個人負擔部分較重。因此，為化解參保人員患重大疾病的大額醫(yī)療風險，減輕其住院費用負擔，太保壽險在全國一些地區(qū)相繼推出了補充醫(yī)療保險。

有效監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

太平洋保險壽險總公司希望用一套健康險業(yè)務系統(tǒng)來統(tǒng)一管理全國各分支公司的補充醫(yī)療保險業(yè)務。目前的情況是大部分的分支公司通過人工方式進行核賠理算，帶來的問題是顯而易見的，由于缺少自動化導致工作效率低，容易出錯，客戶從報案到得到理賠等待的時間長，客戶滿意度差。而有些分支公司使用簡單的系統(tǒng)進行業(yè)務處理，這些系統(tǒng)只針對當地的業(yè)務而開發(fā)，因此可擴展性差，無法滿足業(yè)務發(fā)展的要求，而且數據共享的難度大。由于各地健康險業(yè)務“各自為營”，導致總公司無法直接取得業(yè)務數據，因此很難進行有效的監(jiān)管。

與此同時，要開發(fā)一套統(tǒng)一的、集中式的健康險業(yè)務系統(tǒng)面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，業(yè)務存在地區(qū)差異。由于各地醫(yī)療服務水平、基本醫(yī)療保障、疾病發(fā)生率等存在一定的差別，太保各分支公司在開展健康險業(yè)務時必須要結合當地的實際情況，這使得各地協(xié)議書的內容存在一定的區(qū)別，因此系統(tǒng)必須有足夠的靈活度以覆蓋絕大部分的健康險業(yè)務。其次，各類基礎數據沒有統(tǒng)一標準。例如，針對同一種藥品，各地的命名可能是不同的，因此沒有一套標準來規(guī)范諸如藥品、疾病、診療項目、服務項目等基礎數據，導致數據交換無法進行。最后，建立數據接口存在客觀條件的限制。目前，同醫(yī)院建立數據接口由于客觀條件限制，無法實現。而同社保間的數據接口，由于各地社保的數據格式不一致，因此系統(tǒng)必須能處理各種不同的數據格式。

集中式解決方案

該系統(tǒng)是一套采用B/S結構的集中式系統(tǒng)，所有的數據都存放在太保壽險總公司，從而很好地解決了數據集中的問題，提高了管理效率。

該系統(tǒng)最大的四個特色是靈活的責任管理、標準化的醫(yī)療字典、強大的數據交互和復雜的業(yè)務邏輯。首先在本系統(tǒng)中通過責任管理，可以方便地設置、修改保險責任，并可針對保險責任設置對應理算公式。在新建保單時，可以靈活選擇與之相匹配的理算公式。其次，系統(tǒng)建立了標準化的醫(yī)療字典，包括：藥品、疾病、診療項目、服務項目、醫(yī)院信息、社保機構。根據太保健康險業(yè)務的實際情況，疾病使用ICD9編碼。藥品以上海市衛(wèi)生局HIS系統(tǒng)標準代碼為基礎，編碼時將藥品分為化學藥品及中成藥兩大類，化學藥品以藥品用途分類為主，中成藥按藥理作用進行分類；所有藥品，以一物一碼為原則。診療項目、服務項目則使用太保提供的編碼。通過同各地的數據建立對應關系，實現了數據的交換。第三，系統(tǒng)同社保間建立了數據接口，方便地導入被保險人的醫(yī)療費用信息。通過其它的數據接口，實現批量導入客戶信息及藥品、疾病等基礎數據。實現了對被保險人醫(yī)療費用的監(jiān)控，大大降低了工作人員的錄入量。最后，系統(tǒng)可處理復雜的業(yè)務邏輯，在案件內部的邏輯關系中，可實現在一個案件下的多次報案，多次立案，多次理算，多次給付。在協(xié)議書同保單的關系中，可實現一份協(xié)議書下對應多個保單，而每份保單又可對應一個投保人及多個被保險人。

此外系統(tǒng)記錄被保險人從報案、回訪、立案、資料處理、調查、理算到賠付的所有信息，實現了對被保險人就醫(yī)事件的監(jiān)控。

理算時，系統(tǒng)根據一定的規(guī)則自動計算進入保險責任的理算金額，并根據影響理算的各種因素，如：基本醫(yī)療部分的理賠情況、免賠額等，自動計算出理算結果。降低了錯誤的概率，極大提高了工作效率。

為了能適應各類核賠流程，系統(tǒng)使用強大而靈活的工作流，通過設置核賠規(guī)則，實現自動核賠流程。

客戶收益

盡管該系統(tǒng)命名為補充醫(yī)療保險理賠系統(tǒng)，但由于設計合理根據太保健康險的實際情況，充分考慮系統(tǒng)的可擴展性，因此通過簡單調整即可適應80％的太保健康險業(yè)務。這樣一來，一方面實現了太保壽險總公司使用一套健康險業(yè)務系統(tǒng)來統(tǒng)一管理全國各分支公司的補充醫(yī)療保險業(yè)務，另一方面也為今后的擴展奠定了基礎。由于是一套集中式的系統(tǒng)，太保壽險總公司可以實時地取得業(yè)務數據，從而對健康險業(yè)務的監(jiān)管更高效，更有力。

各地分支公司使用該系統(tǒng)后，工作效率大為提高，節(jié)約了人力成本，縮短了理賠時間，提高了客戶的滿意度。更為重要的是，該系統(tǒng)能幫助太保壽險更好地規(guī)范補充醫(yī)療保險的業(yè)務，使補充醫(yī)療保險能夠健康地發(fā)展。

個人健康管理系統(tǒng)

■肖樺

個人健康管理在國外的商業(yè)化應用已有20多年。由于醫(yī)療費用的不斷增加及人們對健康需求意識的改變，保險公司及企業(yè)紛紛采用此類服務，通過改善健康預防疾病來降低醫(yī)療費用。它不但能有效地調動個人在改善自身健康過程中的積極性，同時也能更準確地篩選高危人群從而增加預防措施的針對性。由此，保險公司可以更準確地衡量被保險人的風險，為厘定費率搜集基礎數據。被保險人一方面獲得了增值服務，另一方面也能有針對性地采取措施預防疾病從而降低醫(yī)療費用。

KYN是個人健康管理服務項目之一。它是英文knowyournumber的縮寫，即知道你的數字。KYN是根據美國及中國有關科研機構多年合作的成果，在美國成功經驗的基礎上，通過流行病學調研結合中國人群疾病發(fā)生的特點而設計的。其目的是通過收集生物學信息(包括身高、體重、年齡到血糖、血脂、膽固醇水平等各項實驗室指標，也包括食物攝入量、吸煙量、體力活動等生活方式有關的信息)，對慢性病進行危險評價。以控制危險因素為目標，從而達到減少疾病發(fā)生機率與控制疾病進展的目的。

篇3

[論文摘要]我國產品責任保法律制度相當滯后。本文在分析我國產品責任保F~A’-律制度缺陷的基礎上，提出了完善產品責任保險法律制度的建議。

隨著現代工業(yè)的發(fā)展．產品責任保險有著突飛猛進的進步。我國尚無產品責任保險法，有關規(guī)范產品責任保險的法律主要分散在產品責任法和保險法中，其立法分散，實踐中難以操作。這樣一來．既不能對合法產品經營者進行應有的保護．也不能對假冒偽劣產品的不法炮制者實施有力度的制裁．更不能對消費者給予充分的保護。因此．對我國產品責任保險法律制度的缺陷進行完善實踐意義重大。

一、我國產品責任保險法的缺陷

1產品責任法關于產品責任的缺陷

我國尚無統(tǒng)一的產品責任法．其主要分散于《民法通則》、《產品質量法》等法律中。這些法律對產品責任的規(guī)定存在以下不足(1)產品范圍界定不明確?，F有法律對產品的界定顯得有些混亂，民法通則》未對產品作出任何界定，《產品質量法》規(guī)定產品是“經過加工、制作．用于銷售的產品”。這一概念并未明確產品范圍易讓人產生分歧。(2)產品缺陷標準不清。衡量產品缺陷有兩個標準：不合理危險標準和國家、行業(yè)標準，實踐中后者優(yōu)于前者。但是符合國家、行業(yè)標準的產品并不排除其具有危險性，這種缺陷認定標準在一定程度上并不能規(guī)制到產品所具有的潛在危險性。(3)對經營者處罰較輕。根據損害賠償理念．產品責任以補償被害人的實際損失為限。而且，我國沒有設立懲罰性賠償，精神損害賠償也不成熟從而對經營者處罰較輕。因此，有必要從調節(jié)利益入手，加大對經營者處罰力度，減少進而制止制假售假的違法行為。

2．保險法關于產品責任保險的缺陷

保險法中對產品責任保險沒有直接規(guī)定，僅籠統(tǒng)地規(guī)定責任保險的內容。因此，法律對產品責任保險的規(guī)定存在諸多不足：(1)未明確保險人的抗辯義務：保險法中未明確規(guī)定保險人的抗辯義務．保險人若對被保險人的賠償責任進行抗辯將從本身的利益加以考慮，極少顧及被保險人的利益。因此，對被保險人不利，尤其是保險人和被保險人的“責任‘利益發(fā)生沖突時，被保險人處于更加不利的地位。(2)未確立第三人的直接請求權保險實務上，通常不允許第三人直接向保險人要求給付保險賠償金的。為確保第三人利益在一定條件下確立第三人對保險人享有保險賠償金直接給付請求權是產品責任保險法的發(fā)展方向。(3)責任保險條款不規(guī)范。產品責任保險作為地方性險種在保險責任、索賠事項等方面存在漏洞。

二、完善我國產品責任保險法律制度的建議

完善產品責任保險法律制度是經營者轉移其不確定產品風險保障消費者權益不受損害的需要，也是安定社會秩序、建設和諧社會的需要。筆者認為：完善產品責任保險法律制度可從以下人手：

1完善產品責任法中有關產品責任的規(guī)定

篇4

二、地質大隊勞動保險管理系統(tǒng)的實施

1.勞動保險管理系統(tǒng)的實施目標

從宏觀層面上來講，建立信息管理系統(tǒng)是順應時展的需要，從而將整個社會化生產的周期大大縮短。管理信息系統(tǒng)，是企業(yè)進行數據處理、計劃、控制和輔助決策的重要系統(tǒng)。具體的有以下幾個功能。第一，它能夠為信息的處理提供統(tǒng)一的標準，從而將不完整的、使用前后相互矛盾的數據排除在外。第二，為企業(yè)部門的管理決策提供完整、有效的數據信息。第三，能夠使用已有的數據信息形成的關系，對數據未來的走勢進行預測。第四，根據不同部門的需要為其提供詳略得當的信息報告，從而有效地縮短部門分析解釋數據的時間，提高企業(yè)的工作效率。第五，能夠在最小成本和最高效率的基礎上，最大程度地為企業(yè)部門提供科學、精確的信息，為企業(yè)的管理決策提供可靠的數據信息，以實現企業(yè)的經濟效益。根據管理信息系統(tǒng)在企業(yè)中不可忽視的重要作用來看，在地質勘探公司部門應用勞動保險系統(tǒng)對于提高公司勞動保險管理水平具有重要的意義。一方面，地質勘探部門在勞動保險上已經有了非常大的程序投入，其中就有網絡版的程序，例如工資統(tǒng)計系統(tǒng)、勞動合同系統(tǒng)、離退休管理系統(tǒng)。另一方面，地質勘探中幾乎所有的部門依然使用手工輸入的方式進行勞動保險和人事的管理。這不僅浪費了大量的人力資源，而且加大了企業(yè)的經營生產生本，不利于企業(yè)經濟效益的擴大化。為了改變這一局面，應用勞動保險管理系統(tǒng)是非常重要的途徑。地質勘探企業(yè)中所設立的勞動保險處主要負責勞動保險管理中的五險保險業(yè)務：保險基金的繳納、賬戶管理、離退休審批和待遇的審查與發(fā)放。并且這一部門對于企業(yè)勞動保險管理系統(tǒng)有著承上啟下的作用，承上對公司集團的勞動保障部，啟下則負責對地質勘探部門的直接監(jiān)管部門。因此，地質勘探部門有著非常龐大的業(yè)務量。面對如此龐大的待處理數據，單純依靠人工輸入勞動保險信息就難免會出現各種錯誤，嚴重拉低了公司部門保險業(yè)務的準確性。員工因為個人賬戶出現問題而上訪的事件更是屢見不鮮。對于企業(yè)整體效益的提高和公司員工的團結以及社會的穩(wěn)定造成了巨大的威脅。成功運用勞動保險管理系統(tǒng)，除了提高了企業(yè)勞動保險的管理水平、保險業(yè)務的可信度以及員工的切身利益以外，同時也有利于公司整體團隊的團結與穩(wěn)定，社會的和諧以及公司持續(xù)的健康發(fā)展。

2.勞動保險管理系統(tǒng)的實施措施

在礦業(yè)公司中，其勞動保險管理業(yè)務主要是由公司的勞人處負責的，其主要的方式是手工進行簡單的數據庫表編制，并在每個月接受其下所屬部門的申報的保險數據，然后對其進行逐級的收集，最終報告給集團的勞動保障部門。這種形式的存在致使地質勘探部門的勞動保險管理系統(tǒng)存在著以下幾個問題。首先，對所有下屬部門所報的材料逐個審核不僅加大了工作人員的負擔，而且容易在統(tǒng)計匯總中出現漏審、漏報的問題。其次，集團中員工的保險基數和保險費繳納情況無法進行逐一的核實，這就容易造成保險信息的虛報。再次，保險費繳納的具體情況的核實難度比較大，可信度比較低，非常容易出現職工上訪的問題，對于社會的穩(wěn)定造成了不良影響。最后，勞動保險信息的輸入沒有統(tǒng)一的參考標準，造成表格不一、數據統(tǒng)計格式不同的現象，而且龐大的員工信息數據在手工輸入的情況下非常容易產生張冠李戴的問題。要解決上述中的各種問題，可以從以下幾點入手。第一，理論原則。根據已有的復雜性工程技術系統(tǒng)所取得的成就，在建立勞動保險管理系統(tǒng)時應當本著整體性和分解與協(xié)調的原則。這兩大原則，既保證了勞動保險管理系統(tǒng)中各要素的整體協(xié)調統(tǒng)一，又保證了系統(tǒng)中所出現的復雜性問題得到有效的解決。第二，業(yè)務和技術支持。首先，地質勘探部門有一批素質很高的技術隊伍，這個團隊掌握著最新系統(tǒng)開發(fā)技術。其次，地質勘探部門已經研究成功的系統(tǒng)有財務管理系統(tǒng)、OA系統(tǒng)，經過嚴密科學的測試，這些系統(tǒng)都能夠平穩(wěn)的運行，并為集團的生產、經營和決策做出了非常卓越的貢獻和積累了寶貴而豐富的經驗。最后，地質勘探部門現有的勞動保險管理人員都經過專門的計算機知識培訓，初步具有了管理勞動保險系統(tǒng)的能力。第三，在建立勞動保險關系系統(tǒng)時，需要對部門內主要的使用用戶進行相關的調研。需要主要了解的用戶有公司內的管理人員、地質勘探勞人處部門的財務相關處理人員，下屬部門的主要負責人以及下屬部門中的技術骨干等。通過對這些人員的詢問得知，原有的勞動保險管理系統(tǒng)工作程序相對繁瑣，手工輸入的方法加大了工作人員的負擔，而且容易產生遺漏的現象，使得部門之間以及整體集團的工作效率大大降低。為了解決這些問題，新實行的勞動保險管理辦法增添了以下幾項內容。首先，系統(tǒng)能夠滿足用戶的信息要求，包括實施的賬戶繳費和對業(yè)務記錄的插入、刪除與恢復等。其次，系統(tǒng)對于工作記錄的完整性，并保證記錄信息不被盜取。再次，系統(tǒng)能對部門的財務信息進行直接的校對，提高了地質勘探部門勞動保險管理的效率。最后，勞動保險管理系統(tǒng)能夠以社會的平均工資為依據進行保險費基數與所繳納保險費的數額。

篇5

2010以來，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險基金支付總額呈較快增長趨勢，為確保醫(yī)療保險基金科學規(guī)范管理，合理支出，薛城區(qū)強化定點醫(yī)療協(xié)議管理，不斷創(chuàng)新機制，2012年初與區(qū)定點醫(yī)院簽訂“總額控制、單病種結算”等內容的協(xié)議，并在平時醫(yī)管工作中做好實時醫(yī)保網絡監(jiān)管工作，確保醫(yī)療保險基金安全運行。繼續(xù)加大醫(yī)保管理稽核力度，明確職責，采取日常檢查和重點督查相結合的方式，實行定點醫(yī)院定崗醫(yī)師制度，將定崗醫(yī)師住院費用考核項目標準納入檢查范圍，工作人員每周定期或不定期到各定點醫(yī)療機構對醫(yī)保政策執(zhí)行情況進行檢查。對定點醫(yī)院發(fā)現的問題進行及時反饋，限期整改，杜絕醫(yī)療違規(guī)行為的發(fā)生。

1.2穩(wěn)步推行

擴大定點醫(yī)院范圍，實現聯網審核結算，提高服務效率。薛城區(qū)城鎮(zhèn)職工、居民醫(yī)療保險與定點醫(yī)院實現了聯網結算，簡化結算方式，有效提高工作效率，方便廣大居民參保人員就醫(yī)，同時減少就醫(yī)資金占用，減輕參保人員就醫(yī)負擔。在此基礎上，繼續(xù)不斷深入實現聯網工作，對新納入該區(qū)醫(yī)保定點范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及礦區(qū)駐地衛(wèi)生院和社區(qū)衛(wèi)生服務中心、衛(wèi)生服務站，及時完成微機聯網工作，給廣大城鎮(zhèn)參保居民的就醫(yī)報銷提供了更加方便、快捷的服務，受到了參保人員的好評。進一步提高統(tǒng)籌金報銷比例，讓城鎮(zhèn)參?；颊叩玫礁鄬嵒荨８鶕嘘P文件規(guī)定，2012年初，城鎮(zhèn)職工居民醫(yī)療統(tǒng)籌金報銷比例進一步提高，逐步實現城鎮(zhèn)居民醫(yī)療費報銷水平平均達到70%，即在一、二、三級醫(yī)院發(fā)生的住院醫(yī)療費用，統(tǒng)籌基金分別提高為80%、70%、60%。2012年12月初，根據市醫(yī)保文件調整擴大了城鎮(zhèn)居民醫(yī)保門診慢性病有關政策，在新的標準下，門診特殊疾病保障范圍得到擴大，從原來的11種疾病調整為41種疾病，提高了門診慢性病報銷標準，由原來按50%報銷比例標準提高到70%的標準。同時符合參保條件的新生兒自出生之日起即可參保，享受城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險待遇。進一步減輕了廣大參保居民的個人醫(yī)療負擔，讓城鎮(zhèn)參?；颊叩玫礁鄬嵒荨?/p>

1.3服務與管理并重

2012年薛城區(qū)離休干部138人，平均年齡已達87歲，醫(yī)療總體需求大，基金支付壓力較大。在離休干部醫(yī)藥費統(tǒng)籌管理方面，該區(qū)采取服務與管理并重。為進一步做好離休干部醫(yī)藥費統(tǒng)籌管理與服務工作，爭取及時足額地支付每個離休干部的醫(yī)藥費用，2012年繼續(xù)對區(qū)定點醫(yī)療機構離休干部醫(yī)療費實行總額控制管理，并對大額醫(yī)療費用進行跟蹤服務管理。繼續(xù)做好離休干部醫(yī)藥費公示制度，以確保離休干部醫(yī)藥費支出更加合理有序。

1.4加強工傷保險管理

繼續(xù)實行工傷認定、費用審核聯審聯簽制度，在原有的工作基礎上，加大薛城區(qū)工傷保險定點醫(yī)院管理力度，同時嚴格按照《關于加強工傷保險醫(yī)療管理的通知》規(guī)定，實行工傷備案、轉院制度。從制度上完善了工傷保險的管理程序，強化了工傷保險就醫(yī)管理。確定工傷定點康復醫(yī)院，規(guī)范工傷康復就醫(yī)。實現工傷、生育保險網絡化管理和社會化發(fā)放工作。

2問題

一是隨著居民醫(yī)療保險制度的不斷推向深入，參保范圍不斷擴大，醫(yī)療保險待遇逐步提高，個人續(xù)保繳費渠道不暢通造成參保居民繳費不及時；二是擴面征繳難度大，特別是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保擴面，存在著有病參保，無病不保的現象；三是市級統(tǒng)籌政策實行以后，醫(yī)保缺乏統(tǒng)一的規(guī)范性業(yè)務操作程序，有關部門缺乏協(xié)調，工作運行效率偏低；四是醫(yī)保定點管理難度不斷加大，目前隨著各種政策的出臺將各個醫(yī)院及社區(qū)門診納入定點范圍，但是醫(yī)保處缺少足夠的人員對其進行日常監(jiān)管，特別是對定點藥店，有時甚至是疏于管理，造成了較差的社會影響；五是由于新醫(yī)學科學技術的引進應用和醫(yī)療消費水平提高，人口老齡化進程加快，以及醫(yī)療費用控制缺乏有效制約措施，醫(yī)療保險基金支付壓力逐年遞增。

篇6

在我國現階段的各種保險產品中，壽險產品（包括年金）對銀行是最具吸引力的。銀行通過提供壽險和養(yǎng)老保險產品，不僅可以較低成本獲得壽險產品積聚資金的優(yōu)勢、分享壽險業(yè)長期增長的好處，還可以進入利潤豐厚、具有成長潛力的養(yǎng)老保險市場。

銀保合作，使壽險公司和銀行均實現了雙贏的局面。以建行為例，截至2001年底，其壽險業(yè)務實現的收入是72億元，比上年增長75％，與1997年開辦此項業(yè)務時當年業(yè)務量不足10億元相比，目前這一業(yè)務已成為建行重要的中間業(yè)務品種；2002年中國人壽1287.19億元的保費收入中有166億元來自銀行保險；平安壽險的銀行保險業(yè)務超過100億元，占其保費收入的20％；新華人壽的銀行保險增長達1200％多，甚至超過了2001年的保費總收入；而剛剛復業(yè)的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，占其總保費收入的70％以上，2003年其銀行保險收入更是超過33億元。

壽險業(yè)銀行保險的日趨火爆，已向各相關方面顯示出了新的跡象，即銀行保險或者說銀行兼業(yè)銷售壽險正成為壽險銷售中一股日漸上升的中堅力量。

2.我國產險業(yè)銀行保險發(fā)展相對不足

近幾年來，關于銀行業(yè)和保險業(yè)合作的報道不斷見諸新聞媒體，大多是關于某保險公司銀行保險業(yè)務實現多少多少保費，同比增長多少云云。銀行保險似乎一夜之間成熟起來，客戶好像一下子都涌到銀行去買保險了，給人的感覺似乎銀行保險在我國已經取得完全成功，保險公司和銀行實現了雙贏。事實上，在我國的銀行保險發(fā)展可以說是呈現一冷一熱的狀況，即相對于壽險業(yè)銀行保險熱火朝天的形勢而言，產險業(yè)銀行保險發(fā)展則相對不足。以遼寧省為例，據統(tǒng)計2002年，壽險公司占全省銀行的市場份額為92.44％，而產險公司只占7.56％，而且在開展銀行業(yè)務所表現出的經營理念、營銷管理、人才培養(yǎng)、資源利用等方面還遠不及壽險公司。此外，據2000年IMI對7大城市（北京、上海、廣州，重慶、武漢、西安、沈陽）的5524個樣本的調查表明，7城市城鎮(zhèn)人口參加保險的比例為44％，其中參加保險比例最高的城市是上海為48.6，其次是廣州44.9，北京44.6，最低的是重慶為32.9.

二、產險銀行保險發(fā)展不足原因分析

總體上看，產險業(yè)在銀保業(yè)務方面起步較晚，與銀行的良好合作機制尚未建立起來。盡管有些產險公司已與多家銀行簽訂了合作協(xié)議，但多為框架性協(xié)議，處于剛剛起步階段，缺乏實質性內容，甚至沒有健全統(tǒng)計指標體系、摸清業(yè)務家底。歸納起來，制約產險銀保業(yè)務發(fā)展的因素主要有以下幾點：

1.思想認識落后，重視不夠。

銀行保險在我國還屬于新生事物，需要銀行和產險公司兩方面都對此高度重視、長遠規(guī)劃，要有一整套思路。許多銀行在發(fā)展該業(yè)務時，關注的焦點是手續(xù)費的高低，沒有關注解決柜臺銷售人員的綜合素質提高、工作壓力調節(jié)、保險業(yè)務的熟悉程度等，沒有從改善業(yè)務結構、提升業(yè)務質量、增強發(fā)展后勁的高度來認識；而從產險公司來說，經營理念也仍然落后，對銀行保險缺乏足夠的認識，只習慣于傳統(tǒng)的粗放式經營方式，依賴銀行的機構網點、降低保費、提高傭金等低層次競爭手段，利用人海戰(zhàn)術擴大保費規(guī)模，更沒有從營銷機制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，將其擺到重要的發(fā)展位置。

2.合作程度較淺，方式單一。

國內產險業(yè)的銀保合作目前充其量只是一種淺層次的合作。從國外的經驗看，銀保合作應該是長期的、利潤共享的關系，但現在國內大多數銀行與產險公司之間的協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強的隨意性，很難保證產險公司未來穩(wěn)定的保費收入來源。此外，由于銀行代售產險產品的技術含量要遠遠高于傳統(tǒng)的保險分銷方式，銀保雙方應以技術創(chuàng)新為基礎，運用現代信息網絡技術，建立統(tǒng)一的操作平臺，依賴銀行龐大的分支機構網絡，為客戶提供方便、完善的售前售后服務，積極進行營銷方式創(chuàng)新。但我國目前產險開展的銀行保險，大多還是沿用傳統(tǒng)的銷售方式，由銀行信貸部門利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)或個人強行推銷保險，如住房質押貸款保險本來是銀行、保險公司間的一項很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發(fā)，強制貸款人付費買保險，自然是事與愿違。

3.產品創(chuàng)新滯后，險種單一。

由于銀行代售產品，產險公司始終沒有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的產險產品既要形式簡單、操作方便、適于柜臺銷售，又要與銀行傳統(tǒng)業(yè)務相聯系，這樣不但可以對銀行客戶更具有吸引力，還可以調動銀行進行的積極性。但從目前各產險公司推出的產品看，主要問題是適合于銀行柜臺出售的險種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。因此，銀保雙方主要只是互為業(yè)務，并無多少實質性的“戰(zhàn)略聯盟”，合作的產品創(chuàng)新不足，仍是傳統(tǒng)產品為主導，特別是傳統(tǒng)財險產品如家財險等并不受到市民青睞，專供銀行營銷的大眾型產品更是缺乏，而相反在壽險銀行保險領域的平安保險、中國人壽、友邦保險等多家公司都已紛紛推出多款專供銀行銷售的保險產品。

4.技術水平低下，障礙明顯。

客戶在銀行柜臺買保險主要是圖個購買手續(xù)和售后服務的方便，但由于目前銀行與產險公司之間電腦聯網程度低，電子化管理水平參差不齊，機型和軟件規(guī)格不統(tǒng)一，雙方所有網點無法全面聯網，業(yè)務的手工操作大大阻礙了業(yè)務的快速發(fā)展。另外，資金往來、風險防范等都需要相應的計算機硬件、軟件設備支撐，目前產險公司系統(tǒng)內尚沒有重視開發(fā)和建立起銀行保險售后服務網絡系統(tǒng)，在發(fā)展銀保業(yè)務方面的技術力量、軟件設備等都還不足，各銀行之間的技術、設備水平也參次不齊，使銀保合作的創(chuàng)新難于在深層次上展開。

5.費有差異，青睞壽險。

費的差異使產險與壽險相比缺乏競爭力。壽險產品普遍期限較長，其費可以在較長的保險期限內分攤，因此壽險公司給銀行的費普遍較高，而產險產品的期限普遍較短，費難以維持在較高水平。費的差異造成銀行人員更偏向于銷售壽險產品。

6.合作只求形式，不計成本。

隨著市場主體的不斷增加，以及“一對一”關系限制的解除，銀行保險業(yè)務在快速發(fā)展的同時，所隱含的激烈的市場競爭日趨加劇，競爭的焦點直接體現在各公司手續(xù)費支付標準的高低上。各產險公司為搶占市場，不惜采取支出高額手續(xù)費的競爭策略，很少計算產品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入等最后可能使這項業(yè)務處于無利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤的“陷阱”，也使銀保合作的規(guī)范經營面臨挑戰(zhàn)，如不采取有效措施加以防范，勢必形成與以往“航意險”無序競爭局面相類似的不規(guī)范的銀行市場。

7.重關系輕培訓，忽視質量。

調查發(fā)現，銀行網點業(yè)務量的多少與銀行網點負責人及柜面人員推銷業(yè)務的積極性和主動性有很大關系。因此，大多數產險公司把更多精力投入到處理和維系人際關系上，忽視了對銀行、郵政網點業(yè)務人員的培訓，這就使網點柜員缺乏系統(tǒng)的產險知識、投資知識和展業(yè)技巧的培訓，致使代辦人員不了解或不甚了解產品的條款內容及宣傳要求，在對客戶說明講解的過程中，難免發(fā)生錯誤或誤導，導致退保或產生糾紛。

8.激勵機制不暢，缺乏動力。

雖然銀行高級管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意在目前傳統(tǒng)存貸業(yè)務利潤不佳的情況下拓展中間業(yè)務，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標，增加產險業(yè)務并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險業(yè)務的積極性因此受到一定影響。

三、開拓創(chuàng)新，謀求產險銀行保險的發(fā)展

面對產險業(yè)在開展銀保業(yè)務中的上述制約因素，產險公司只有從轉變觀念，開拓創(chuàng)新，強化營銷，控制風險，創(chuàng)新產品服務，完善激勵機制和客戶關系管理等多方面入手，才能加快產險業(yè)銀行保險業(yè)務的健康發(fā)展。具體建議如下：

1.轉變觀念，提高認識，開拓思路。

產險公司不能將銀行僅僅放在的位置上，而需要和各級銀行進一步加強聯系，主動協(xié)調接觸，以交流情況，研究對策。目前我國經濟發(fā)展形勢良好，居民總資產不斷增多，2002年我國居民儲蓄率高達39％，家庭購房率也呈上升趨勢，這就使其對風險的轉移需求迅速擴大，從而為個人財產保險提供了廣闊的空間，也為個人銀行保險業(yè)務開拓了廣泛的渠道。其次，進出口貨運險市場的巨大潛力為產險業(yè)銀行保險業(yè)務搭建了平臺。從我國保險市場看，2000年貨運險保費為38億元，2001年為41億元，2002年突破45億元，而進出口貨運險保費收入占貨運險保費收入的半壁江山。隨著我國加入WTO，進出口貿易增長強勢，進出口貨運險市場前景誘人。由于貨運險單量大，單均保費低等特點，產險公司為節(jié)省人力，更趨向與銀行國際業(yè)務部建立關系，大力拓展進出口貨運險。此外，高新技術的迅猛發(fā)展，特別是六大支柱產業(yè)逐步形成將使得產險公司與銀行的合作由簡單的承保擴大到風險咨詢和管控，承保險種也由企財險拓寬到建筑工程險、安裝工程險、雇主責任險等，產險公司通過與銀行的合作可以尋找到一條參與大中型保險項目的捷徑，從而快速進入銀行強大的客戶網絡成為可能，擴大其對市場的開發(fā)廣度和深度。

2.立足長遠，整合資源，系統(tǒng)考慮。

在轉變觀念的基礎上，產險公司必須立足長遠，樹立全方位現代化的經營觀念，避免短期行為，對銀行保險業(yè)務進行總體戰(zhàn)略規(guī)劃，包括發(fā)展目標、機構設置、合作對象、合作方式等，積極地采取戰(zhàn)略聯盟形式，達成與合作銀行的緊密合作，以迅速搶奪市場并盡快建立成熟的后臺運作體系，建立在產品開發(fā)、市場營銷、電腦系統(tǒng)等方面的優(yōu)勢。在銀行保險業(yè)務開展初期，特別在當前國民保險意識還不高、社會保險制度還不完善的情況下，業(yè)務的開展有一定難度，雙方必須系統(tǒng)考慮，尋找突破口，扎實做好各項基礎工作，避免因短期內效益不明顯造成中途而廢的情況，認認真真地做好各項服務工作，包括加強銀行網點的人員培訓和宣傳，提高銀行網點人員的工作積極性等。

3.橫向合作，上下理順，構建平臺。

首先，要理順產險公司各部門之間的關系。在產險公司與各銀行總行簽訂了合作協(xié)議后，各業(yè)務部門、信息技術部門沒跟上，會使得合作協(xié)議多為框架性協(xié)議，缺乏實質性內容，使其成為事實上的一紙空文。其次，要做好產險總分公司在銀行保險業(yè)務上的協(xié)調工作?，F在總公司與各銀行總行簽訂協(xié)議，各級分支機構在這個問題上又各自為政，造成資源浪費。第三，產險公司應對各家銀行進行較深入的調查，選擇符合深層次實質性合作條件的銀行作為重點合作對象。

4.重點突破，打破信息技術、產品、核算三大瓶頸制約。

1）進行信息技術合作。運用現代網絡技術，實現銀行與保險公司的聯網，是開展銀行保險的基礎工作。銀行保險業(yè)務的發(fā)展尤其需要信息技術的支持，由于保險產品需要核保，信息的輸送和反饋相當重要，雙方必須實現聯網才能提高業(yè)務能力和業(yè)務質量。

2）加大產品開發(fā)力度。產險公司應選擇適合銀行特點的險種進行合作，在目前銀行保險險種種類不多的情況下，一定要對所推出的保險產品進行認真的選擇，并結合自身的實力開發(fā)有價值的混合型服務產品，一方面要提供簡易、標準、操作方便的金融服務，另一方面，應使其集保障性、儲蓄性、投資性于一身，增強產品的競爭能力。

篇7

煤炭是一種不可再生資源，其開采過程一般會經歷從開發(fā)到興盛再到衰竭、關閉的過程。當礦井處于興盛期時，企業(yè)的經濟效益也會處于鼎盛時期，此時，企業(yè)所能承受負擔的能力較強，且此時工作人員系統(tǒng)也處在旺盛階段，崗位退休人員數量相對較少。根據相關規(guī)定，企業(yè)在支付員工退休費用時應做到科學、合理。在企業(yè)中實行社會保險則是踐行這一規(guī)定的重要表現，并成為解決問題的一種具體措施。隨著社會保險事業(yè)的發(fā)展和推行，社會保險成為包括煤礦企業(yè)在內各企業(yè)健康發(fā)展的重要保障。煤礦企業(yè)根據社會保險制度規(guī)定，立足自身情況，最大程度上為職工解決了后顧之憂。包括職工的養(yǎng)老金、住院治療、工傷保險賠付、失業(yè)保險轉崗培訓等多方面發(fā)揮重要作用。因此，社會保險制度的實施，無疑有利于發(fā)揮企業(yè)的主觀能動性，保障員工權益，有益于提高企業(yè)的內部凝聚力和市場競爭力。

二、新形勢下創(chuàng)新煤礦企業(yè)社會保險管理工作的方法

1.創(chuàng)新社會保險管理工作的思路緊扣“保障民生”這一主題開展社會保險管理工作，同時，將保障職工基本生活、維護社會和諧穩(wěn)定作為工作的目標。通過積極創(chuàng)新工作思路，為企業(yè)的發(fā)展營造出和諧的發(fā)展環(huán)境。

2.積極構建“五險合一”的社會保險信息系統(tǒng)平臺當前，社會進入信息化時代，計算機技術得到廣泛應用，同樣也被應用到社會保險管理工作中，并發(fā)揮著重要作用。為進一步發(fā)揮計算機技術的優(yōu)勢，應按照五大險種的整體設計要求，積極構建“五險合一”的社會保險信息系統(tǒng)核心平臺，建成軟件、流程、政策標準統(tǒng)一的系統(tǒng)。同時，對于社會保險業(yè)務的處理、管理模式進行優(yōu)化，提高日常經辦社會保險事務的信息化水平，并爭取實現全程辦理信息化的目標。

3.注重提升社會保險管理人員的綜合素質社會保險管理工作是一項具有服務性質的工作，在服務過程中要求做到細心、耐心、文明、得體，堅持“服務為民”的工作作風。社會保險管理人員在具體的工作中，應切實貫徹“社保無小事”的理念，結合實際情況制定一套完整的社會保險服務體系，該體系應對社會保險服務的全過程進行規(guī)范，并細化到著裝、用語等各方面內容。此外，為提高管理人員的服務意識和工作效率，可建立一個專門的監(jiān)督小組，對工作人員的日常工作，如服務規(guī)范、著裝、業(yè)務操作能力等方面進行監(jiān)督檢查。同時，將考察結果納入員工年終考核中，與績效直接掛鉤。

4.積極宣傳社會保險制度一項制度能否得到有效推行，除了其本身必須具備的條件之外，還需要通過積極宣傳，奠定良好的群眾基礎后，才能更好地開展工作，使之得到有效推廣。工作人員自身首先應熟練掌握社會保險的相關政策、法規(guī)，并對社會保險的目標、意義、原則等有所領悟。然后通過多種形式的宣傳方式，如借助多媒體、設置宣傳標語、畫板、宣傳冊等方式將社會保險的相關知識宣傳出去。在宣傳過程中，注意將一些比較難理解、專業(yè)性強的內容進行適當“改裝”，盡量換成通俗易懂的語言。通過積極的宣傳工作，能為更好地開展社會保險工作奠定良好的群眾基礎，應引起足夠重視。

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目前，我國中小企業(yè)數量占企業(yè)總數的99％，工業(yè)產值占60％，實現利稅的40％和出口額的60％，中小企業(yè)安排就業(yè)占75％，提供新增就業(yè)機會占80％以上。此外，中小企業(yè)由于規(guī)模小，管理層次少，經營靈活，比較適宜創(chuàng)造性勞動及創(chuàng)業(yè)。作為科技成果孵化、轉化的搖籃的高科技中小企業(yè)的發(fā)展，對推動新科技革命的發(fā)展、新興行業(yè)和部門的創(chuàng)建以及整個社會經濟的發(fā)展起著開拓性的作用，在提高勞動生產率，促進我國經濟增長方式的集約型轉變方面的作用不可替代。經濟的發(fā)展越來越凸現出中小企業(yè)在經濟增長、降低失業(yè)率、保持社會穩(wěn)定等方面的重要作用。

促進中小企業(yè)發(fā)展已成為各國政府經濟工作的一個重點，我國己逐步按市場經濟的要求制定了一些促進中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供日益公平的外部環(huán)境。但受多種因素影響，我國中小企業(yè)發(fā)展還存在很多困難，資金短缺是普遍存在的制約中小企業(yè)發(fā)展的問題之一。資金不足致使中小企業(yè)新產品開發(fā)資金投入不足、市場開拓力度不夠、信息獲取條件有限、難以吸引優(yōu)秀人才、固定資產難以更新等一系列問題，這在很大程度上增加了中小企業(yè)的經營風險。因此，解決資金問題是促進我國中小企業(yè)發(fā)展的關鍵。

二、中小企業(yè)貸款信用保險的作用與意義

中小企業(yè)貸款信用保險是保險公司通過保險的方式保證債務人債務的履行及保障債權人實現債權的一種措施和手段。其基本職能是通過保險的方式為中小企業(yè)與金融機構之間架起一座信息橋梁，緩解中小企業(yè)貸款難和金融機構對中小企業(yè)惜貸的現狀。因而，開發(fā)貸款信用保險是解決中小企業(yè)融資難的重要而有效的途徑。

（一）貸款信用保險有利于提高中小企業(yè)的信用等級和融資能力

我國中小企業(yè)普遍存在的信用等級不高的問題使得銀行在發(fā)放貸款時對中小企業(yè)的資格條件和抵押擔保條件要求極其嚴格，限制了對中小企業(yè)的貸款；信用等級低也阻礙了中小企業(yè)潛在資金需求向有效資金需求的轉化，使其資金需求停留在較低水平上，融資規(guī)模難以擴大。貸款信用保險則有利于增強中小企業(yè)的融資能力，改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。

（二）貸款信用保險可以增強銀行對中小企業(yè)貸款的信心

銀行商業(yè)化改革的推進使商業(yè)銀行越來越注重資產質量及貸款安全，這也造成銀行對中小企業(yè)放貸規(guī)?？s小。通過由中小企業(yè)投保貸款信用保險，使銀行貸款多了一個風險承擔者，相對降低了銀行的貸款風險和管理成本，使銀行愿意提供更多的貸款支持中小企業(yè)的發(fā)展。

（三）貸款信用保險可以通過降低貸款雙方的信息不對稱改善中小企業(yè)融資環(huán)境

貸款信用保險的作用在于降低交易雙方的信息不對稱。在貸款信用保險中，債權人對債務人能否履約缺乏足夠信息，但對保險公司的履約能力有充分的信心。提供貸款信用保險的保險公司作為一個以信用為其服務內容之一的機構，以其對債務人履約能力的深入調查和了解為基礎來向符合條件的中小企業(yè)提供貸款信用保險，從而通過提升申請貸款企業(yè)的資信改善了貸款交易雙方間的信息不對稱，在一定程度上提升了中小企業(yè)的融資能力。保險公司由此承擔了被保險中小企業(yè)的違約風險，但保險公司可通過專業(yè)的資信調查來獲得被保險企業(yè)的信息，使保險公司與被保險企業(yè)間的信息基本對稱，同時通過大數定律來分散個別企業(yè)的違約風險。因此，保險公司經營貸款信用保險使當事人三方中保險公司與被保險企業(yè)間及銀行與貸款企業(yè)間信息對稱，從而使市場交易效率得以很大提高。銀行擴大了貸款規(guī)模，實現了規(guī)模擴張和收益增加，企業(yè)降低了融資成本，資金籌集難度降低，促進了中小企業(yè)的發(fā)展，保險公司也從貸款信用保險中獲得了發(fā)展。

三、中小企業(yè)貸款信用保險的本質及其信息經濟學基礎

（一）中小企業(yè)貸款信用保險的本質

我國現行保險實務中的信用保險是指：在商業(yè)活動中，一方當事人為避免另一方當事人的信用風險，作為權利人要求保險人將另一方當事人作為被保證人并承擔由于被保證人的信用風險而使權利人遭受商業(yè)利益損失的風險?？梢?，這種信用保險實際上是立足于債權人的立場，在保障債權人的授信損失，而非立足于債務人的立場，真正保障債務人的信用損失，維持債務人的資信評級。而且從這種信用保險的保險標的、保險利益歸屬主體、損失填補的對象分析，該保險完全針對債權人的授信損失而非債務人的信用利益。因此，現行保險實務中的信用保險實際上是一種保障債權人利益的授信保險，而不是保障債務人信用利益的信用保險。

本文所講的貸款信用保險是真正意義上的立足于債務人的保險，目的在于維持債務人信用評級及債務人將來的付款承諾的信用不發(fā)生損失。其定義為，當特定事故發(fā)生，致使債務人有信用評級降低等信用減損的可能性時，由保險人負擔保險給付，以維持債務人的信用不減損并維持債務人原有信用評級不致下降。

（二）貸款信用保險的信息經濟學基礎

在市場交易活動中，當經濟主體為實現特定的經濟目的而出現信用不足時，客觀上需要信用增級以減少和避免信用風險，確保信用補償，或在信用不能清償時仍能取得補償，以使交易能夠順利進行，從而使信用保證和保險的產生和發(fā)展成為必要。中小企業(yè)與貸款銀行之間的信息不對稱是貸款信用保險得以產生的根源之一。在中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款過程中，因商業(yè)銀行對中小企業(yè)能否履約缺乏足夠信息，造成銀行與中小企業(yè)間嚴重的信息不對稱。提供貸款信用保險的保險公司出現后，銀行與企業(yè)間交易的成功取決于貸款信用保險實現的兩個條件，即銀行與保險公司間的信息對稱及保險公司與企業(yè)間的信息對稱。只要保險公司的資信及經濟實力足夠強，銀行便可認可保險公司的履約能力，而保險公司通過專業(yè)的資信調查與評估后認可中小企業(yè)的履約能力，由此可以實現銀行與保險公司間的信息對稱，保險公司經過調查和評估也與企業(yè)間實現了信息對稱，于是保險公司成為銀行與企業(yè)間的信息橋梁，使銀行與企業(yè)間的信貸交易得以順利進行。貸款信用保險的經濟學意義在于完善市場信號甑別機制，修正市場的信息不對稱，增進市場信用，促進交易的完成。

銀行與貸款信用保險公司之間信息的對稱，即銀行對貸款信用保險公司信用的認可是中小企業(yè)借貸行為能否成功的前提。因此，只有資信度高、運作規(guī)范、確有履約能力的保險公司方可經營貸款信用保險。同時，貸款信用保險公司可通過建立專項貸款信用保險風險基金并存入銀行。在這種方式中，銀行通過對基金存款的實際控制確認了保險公司提供貸款信用保險的資質和能力，一定程度上也實現了銀行與貸款信用保險公司間的信息對稱。

四、借鑒國際經驗解決我國中小企業(yè)貸款困境問題

為解決我國中小企業(yè)的貸款困境，我國政府投入了大量精力。從直接融資方式看，我國引入了國外的“風險投資基金”操作方式，但實踐下來效果不佳，原因是多方面的。中小企業(yè)成長到一定階段的時候就需要在更廣泛的范圍內吸收資金，以充實自己的力量，風險投資和資本市場的股權交易則成為其必然選擇。然而，目前風險投資和民間投資的規(guī)模小、方向偏；證券交易市場有指標分配和上市額度限制；專用的“二板市場”和相關的各類技術交易市場尚未建立；企業(yè)持股人還不能進行股權柜臺交易等等，都使得為中小企業(yè)服務的資本流通體系不健全、資本市場不完善。此外，“風險投資基金”只青睞高新技術產業(yè)，而對廣大非高新技術的中小企業(yè)不感興趣。

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（二）適當設立目標，促進工作開展企業(yè)在每個工作周期內設立不同的目標是非常重要的。設立合理的目標能夠激發(fā)員工之間的良性競爭，提高工作熱情；設立的目標不合理會導致相反的效果，極易造成員工之間的惡性競爭，使其難以全身心地投入工作，出現消極怠工現象，甚至使企業(yè)優(yōu)秀的人力資源流失，影響企業(yè)的長遠發(fā)展。其實，企業(yè)績效考核的重點并不是考核結果，而是在績效管理中的管理過程，企業(yè)必須要高度重視績效考核工作，針對工作崗位與職責不同的員工，設立不同的績效考核標準。最后再選用較為簡單科學的方法來進行績效考核，確保企業(yè)能夠高效的開展工作。

（三）加大培訓力度，提高員工的業(yè)務素養(yǎng)員工績效考核結果能夠直觀地反映每個員工在工作中取得的成績與存在的問題。針對員工取得的成績，企業(yè)應該采取必要的獎勵機制；而針對出現的問題，企業(yè)也要通過培訓來解決這一問題，這種培訓要有針對性，切實提高員工的業(yè)務素養(yǎng)。若是在績效考核中發(fā)現發(fā)展?jié)摿^大的員工，一定要建立相關的電子檔案，保留其績效考核資料，將其列為重點培養(yǎng)對象，為企業(yè)的發(fā)展儲備優(yōu)秀的人力資源。同時，績效考核也要確保人力資源管理工作正常開展，真正做到職責分明。

二、員工保險管理在人力資源管理中的重要意義

（一）降低企業(yè)用人成本企業(yè)在人力資源管理中加入保險管理，只需要花費較少的保險費用就能很好地避免不必要的支出，也能避免風險，這對于企業(yè)而言是非常重要的。企業(yè)在為職工繳納的各種社會保障費用時，能夠有效地為企業(yè)規(guī)避風險，不用支付由于員工工傷產生的大量賠款，降低了企業(yè)的用人成本。

（二）作為重要的激勵手段現今社會，企業(yè)保險管理促進了我國經濟的快速發(fā)展。員工通過購買養(yǎng)老保險就能得以在晚年生活中獲得足夠的養(yǎng)老金，為家庭降低負擔，使得生活有了保障。因而，企業(yè)保險管理是非常重要的激勵手段，能夠激勵員工為了晚年更好的生活而積極努力工作。

（三）利于穩(wěn)定團隊人心企業(yè)常常會因為某些不可抗力因素而導致大量的人力資源流失，若是員工單方面地終止與企業(yè)事先簽訂的用工合同，那么員工就不能繼續(xù)使用企業(yè)的保險。一般情況下，員工會綜合考慮這種情況的利與弊，也就不會輕易離開企業(yè)，那么企業(yè)就借由保險管理穩(wěn)定了團隊人心。

三、員工保險管理在人力資源管理中的應用對策

（一）員工保險管理規(guī)范化規(guī)范員工保險管理就要做到擴大基本的養(yǎng)老保險制度、醫(yī)療保險、事業(yè)、工傷險及其生育保險的覆蓋程度，從而完善社會保障制度。企業(yè)應該盡力縮小地區(qū)之間養(yǎng)老保險差異，建立健全的養(yǎng)老金繳費機制；健全基本的醫(yī)療保險制度，提供更為完善的醫(yī)療保障；提供良好的失業(yè)保險，降低員工失業(yè)風險。

（二）員工保險管理透明化、公正化員工保險管理透明化、公正化可以通過多種途徑實現，可以向企業(yè)員工公布各類保險管理費的繳費情況，接受有關部門的組織與監(jiān)督等。除此之外，企業(yè)的人力資源管理部門還要重視員工保險管理工作的相關培訓，以確保每個員工都能認識到員工保險管理的具體內容及其實施方式。針對部分不自覺履行相關保險管理義務的企業(yè)，要大力鼓勵社會公眾對其進行舉報或投訴，通過社會公眾的輿論理論來確保員工保險管理的透明化，也顯示管理的公正性。

（三）提高員工保險管理的程序性員工保險管理的程序設計必須要非常合理，這樣才能保證員工能夠及時申請或進行調整。企業(yè)一般是統(tǒng)一參與保險，同時企業(yè)要確保在每月的15日之前進行核實與申報（新招聘員工在簽署勞動合同之后上交保險費；離職員工在離職以后停止繳納保險費）。隨后，由企業(yè)進行統(tǒng)一繳費，也是在每月的15日之前，與社會保障管理部門核對金額后以轉賬方式繳納社會保障費。企業(yè)應該對基數進行通知之后再上報，在每年的7月份上交花名冊、員工上年度的工資總額等，經過相關部門的審查，再確定該年度的繳費機制。

（四）員工保險管理的類型化基本的員工保險管理是企業(yè)應盡的職責。除此之外，企業(yè)還要進一步增設其他類型的保險，如商業(yè)險和企業(yè)年金等。提高企業(yè)保險管理類型化水平的同時也給員工提供了多重保障。同時，企業(yè)還需要進一步分解統(tǒng)賬結合中包括的社會統(tǒng)籌部分與個人賬戶部分，將其發(fā)展成為普惠式多的國民年金與企業(yè)年金。這種方式能夠突出企業(yè)的社會責任感，也能體現企業(yè)的公平公正。

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“由于自然法則的支配,人總是要老的。個人的勞動能力,總是隨著年齡的增長而逐漸減退。在自然法則面前,所有人都面臨兩種可能性:一種是早期死亡,使他掙錢謀生的生涯縮短,而他的遺屬則處于無人供養(yǎng)的狀態(tài);另一種是活到晚年,直到他掙錢謀生的能力完全喪失,并將其終身的儲蓄花光。如果他在勞動和工作期間沒有任何儲蓄或儲蓄很少,他的余年就將難以為繼?！保?］而現代社會隨著科學技術的發(fā)展、生產力的提高、物質資料的豐富、人口的增長,老年化所導致的養(yǎng)老問題已成為一個全球性的社會問題,世界各國都給予了高度重視。我國從家庭養(yǎng)老到單位養(yǎng)老再到社會養(yǎng)老的發(fā)展歷程中,養(yǎng)老保險制度的改革也一步一步地得以深入。但是,在現有的養(yǎng)老保險制度中對犯過罪的人的養(yǎng)老保險的規(guī)定是否公正合理?這是一個值得探討的課題。

一、對幾個相關概念的說明

何謂懲罰?無論在理論上還是在實踐中,都存在著很大的爭議。筆者比較贊成王立峰對懲罰的界定,并在此基礎上展開以下的論述。即“懲罰是享有權利的主體依據一定的理由對違反規(guī)則的人施加的一種公認的不利后果”［2］。根據刑法理論,刑事責任是犯罪的法律后果,承擔刑事責任的方式,也即對犯罪人的懲罰,在我國的《刑法》中主要有以下幾類。第一,刑罰。這是犯罪人承擔刑事責任最常見、最基本的一種方式?！靶塘P是刑法規(guī)定的由國家審判機關依法對犯罪人適用的限制或剝奪其某種權益的強制性制裁方法?！保?］即特指管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑、死刑和罰金、剝奪政治權利、沒收財產以及驅逐出境(對犯罪的外國人)九種。第二,非刑罰制裁措施?！缎谭ā返?7條的規(guī)定:“對于犯罪情節(jié)輕微不需要判處刑罰的,可以免予刑事處罰,但是可以根據案件的不同情況,予以訓誡或者責令具結悔過、賠禮道歉、賠償損失,或者由主管部門予以行政處罰或者行政處分。”第三,單純宣告有罪。如《刑法》第67條規(guī)定:“……對于自首的犯罪分子,可以從輕或者減輕處罰。其中,犯罪較輕的,可以免除處罰。”這種方式由于對犯罪行為的否定評價和對犯罪人的譴責,從而引起對犯罪人在生活、名譽上公認的不利后果,因而實質上也是一種懲罰。第四,轉移處理。這是一種特殊的承擔方式,即《刑法》第11條的規(guī)定:“享有外交特權和豁免權的外國人的刑事責任,通過外交途徑解決”。而本文所說的“非刑罰懲罰”,更強調的是《刑法》規(guī)定的懲罰之外的懲罰,也即以上四類懲罰之外的懲罰。

我國《刑事訴訟法》第12條規(guī)定:“未經人民法院依法判決,對任何人都不得確定有罪?！币虼?本文所說的“犯過罪的人”,是指經人民法院依法判決確定為有罪或者曾經確定為有罪的人。這里既包括正在服刑的犯罪人,也包括服刑完畢的刑釋人員。至于服刑的方式則既可以是監(jiān)禁服刑也可以是非監(jiān)禁服刑。

二、社會排斥概述

社會排斥的研究起源于對貧困的研究。英國的湯森運用“相對剝奪”來定義和度量貧困,認為“人們常常因社會剝奪而不能享有作為一個社會成員應該享有的生活條件。假如他們缺乏或不能享有這些生活條件,甚至因此而喪失成為社會一員的身份,他們就是貧困的”［4］。印度的阿馬蒂亞·森對由來已久的將貧困單純歸結為收入匱乏的觀點進行了提升,認為“生活的困頓通常緣于收入的不足,從這層意義上說,低收入或許是生活困苦的一個重要原因。然而,貧困最終所指還是生活的貧困,而不僅僅是收入低下”。從一定意義上說,生活貧困也就是能力被剝奪,也即能力貧困。而“社會排斥本身不但是能力剝奪的一部分,而且也是造成各種能力不足的原因之一”［5］。對待貧困的研究由最初側重于物質匱乏轉變?yōu)樯鐣焕麪顩r,包含精神和符號方面的“社會排斥”概念逐步得以形成,進而得到歐洲委員會的認可,現已廣泛流行于國際社會,用來分析解釋各種社會現象,成為使用頻率極高的概念工具。

由于“社會排斥”的泛化使用,它的含義也不斷更新和多樣化,到目前也沒有形成一個被普遍認可的統(tǒng)一概念。但是,其發(fā)展的總體情況是,“在法國,社會排斥概念側重于個人與社會整體的聯系。歐盟側重于公民資格與社會權利。英國與社會發(fā)展世界首腦會議則側重于個人社會參與”［6］。在眾多關于社會排斥含義的界定中,本文采納歐洲學者魯姆等人以T.H.馬歇爾公民資格理論為基礎的觀點,即“每個公民有權享受某種最低的生活標準,有權參加社會的和職業(yè)的主要建制;社會排斥問題可以從這些社會權利的否定和未實現的角度來分析研究”。據此,“公民身份的基礎在于各種公民的、政治的和社會的權利的結合與互動”?！吧鐣懦馐桥c公民身份相對立的,主要是人的基本權利遭到否定的結果。社會排斥表明,構成民主社會的諸項原則沒有實現,所以它是民主社會的嚴重破壞?！倍?“公民只要不能夠取得他們的社會權利,往往便陷于普遍而持續(xù)的不利狀態(tài),連其社會的職業(yè)的參與機會也在減少”［7］。那么,作為具有公民身份的犯過罪的人,在現有的養(yǎng)老保險制度中其基本的權利是否沒有得到實現?也就是說是否遭到社會排斥?若產生了這種公認的不利后果,并且是由于被法院依法判決確定為有罪或者曾經確定為有罪所致,這種不利后果是否是一種非刑罰懲罰呢?

三、犯過罪的人養(yǎng)老保險社會排斥

如上所述,犯過罪的人包括正在服刑的犯罪人和服刑完畢的刑釋人員。而按照刑罰是否剝奪犯罪人的人身自由來分類,刑罰的執(zhí)行方式可分為監(jiān)禁和非監(jiān)禁兩種。運用監(jiān)禁的方式執(zhí)行刑罰是將犯罪人放入拘役所、看守所、監(jiān)獄或者其他監(jiān)管場所執(zhí)行。運用非監(jiān)禁的方式執(zhí)行刑罰是對犯罪人不予以關押,而放在社會上執(zhí)行。于是我們將“犯過罪的人”分為三類,即監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員、非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員和服刑完畢的刑釋人員。對犯過罪的人養(yǎng)老保險的相關規(guī)定,目前主要有:勞動和社會保障部辦公廳發(fā)［2001］5號《關于規(guī)范企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶管理有關問題的通知》,勞動和社會保障部辦公廳發(fā)［2001］8號《關于進一步規(guī)范基本養(yǎng)老金社會化發(fā)放工作的通知》,勞動和社會保障部辦公廳函［2001］44號《關于退休人員被判刑后有關養(yǎng)老保險待遇問題的復函》,勞動和社會保障部辦公廳函［2003］315號《關于對勞社廳函［2001］44號補充說明的函》,中央社會治安綜合治理委員會、司法部、公安部、勞動和社會保障部、民政部、國家稅務總局、國家工商行政管理總局于2004年2月6日聯合下發(fā)《關于進一步做好刑滿釋放、解除勞教人員促進就業(yè)和社會保障工作的意見》。下面筆者將逐一分析犯過罪的人在養(yǎng)老保險中的社會排斥。

1.監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員養(yǎng)老保險社會排斥

根據勞動和社會保障部辦公廳的相關規(guī)定,監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員的養(yǎng)老金個人賬戶被封存,無論是已退休的服刑人員還是在服刑期間達到法定退休年齡的服刑人員,在服刑期間的養(yǎng)老金完全被剝奪。溫毅斌、龍新民從法學理論的角度認為社保部門取消罪犯的養(yǎng)老保險不合法,理由有以下四條。第一,養(yǎng)老保險金屬于其財產所有權范疇。它是罪犯與用人單位在勞動合同關系基礎上形成的個人合法財產,非經司法程序,任何組織和個人都無權剝奪。第二,社保部門不具備刑事處罰的主體資格和收繳罪犯養(yǎng)老保險金的權力。第三,我國刑罰體系中沒有取消養(yǎng)老保險金的規(guī)定。否則違反了刑法上“一罪不再罰”的原則,并且,養(yǎng)老保險金也不是個人的非法所得,不存在收繳問題。第四,因罪犯的犯罪行為而受到侵害的單位的財產損失只能通過司法機關追贓后發(fā)還或者提起附帶民事訴訟的方式挽回,而不應由社保部門和單位剝奪罪犯的養(yǎng)老保險金來彌補損失［8］。筆者認為,懲罰就是對合法權利的剝奪,只不過必須依法進行。如我國《監(jiān)獄法》第七條第一款規(guī)定:“罪犯的人格不受侮辱,其人身安全、合法財產和辯護、申訴、控告、檢舉以及其他未被依法剝奪或者限制的權利不受侵犯。”這里“依法”的“法”應作廣義理解,不僅僅局限于刑事法律。主要有兩種情況,一種是依法被剝奪的權利和未被剝奪的權利可以加以區(qū)別對待;另一種就是學界所說的罪犯權利的不完整性,即罪犯一些權利雖然沒有被剝奪,“但是基于刑罰的性質和監(jiān)管改造的需要,這些權利必然被烙上刑罰的印痕,從而在內容上也表現出它們的不完整性。如未被依法剝奪政治權利的罪犯,無法行使被選舉權等政治權利”［9］。這里依據的是刑事法律。而罪犯的養(yǎng)老金作為個人的合法財產權若被依法剝奪,不屬于第二種情形。勞社廳等相關部門的通知、函等屬于有權解釋,具有法律效力,也是廣義的法。因此,對罪犯養(yǎng)老金的剝奪屬于“依法”剝奪。既然不是依據刑事法律對罪犯養(yǎng)老金的剝奪,當然就不需要刑事處罰主體來實施,那么,剝奪養(yǎng)老金也就不屬于刑罰體系。也就是說,剝奪罪犯的養(yǎng)老金不是刑罰,于是也就沒有違反刑法上的“一罪不再罰”原則。因為“一罪不再罰”原則指的是任何人不因同一犯罪受兩次以上的刑罰處罰。雖然對同一犯罪不得重復追究刑事責任,但對同一犯罪可以在追究刑事責任的同時追究其他法律責任。至于用罪犯的養(yǎng)老金來挽回因犯罪行為給單位造成的財產損失,在勞社廳等相關部門下發(fā)的通知、函中并不能體現出這種本意。總之,對罪犯養(yǎng)老金的剝奪并非缺乏法律依據。因此,具有公民身份的以監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員,在養(yǎng)老保險制度中其基本的權利,即養(yǎng)老金的財產所有權完全被合法地剝奪,遭到了社會排斥。

2.非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員養(yǎng)老保險社會排斥

根據以上相關規(guī)定,非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員在服刑期間,若是退休的犯罪人,其養(yǎng)老保險金按判刑前的標準繼續(xù)發(fā)放,但不參加基本養(yǎng)老金的調整。而隨著社會經濟的發(fā)展,人們生活水平的逐步提高,對基本養(yǎng)老金的調整是為了保障他們最低生活的需要,并且這也是養(yǎng)老金財產所有權收益的一個組成部分。若是被判處拘役以上刑罰的犯罪人,同時判處緩刑或者假釋、監(jiān)外執(zhí)行的,在服刑期間達到法定退休年齡,由于暫緩辦理退休手續(xù),待服刑完畢后再按規(guī)定辦理退休手續(xù),那么,他們從達到法定退休年齡到服刑完畢這段期間就不享受養(yǎng)老金?，F在的規(guī)定對以上兩部分權益的剝奪,同樣說明具有公民身份的非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員,在養(yǎng)老保險制度中其基本權利,即養(yǎng)老金的財產所有權部分被合法地剝奪,也就是遭到了社會排斥。

3.服刑完畢的刑釋人員養(yǎng)老保險社會排斥

服刑完畢的刑釋人員按規(guī)定享受養(yǎng)老保險待遇,并參加以后基本養(yǎng)老金的調整。但是,若是退休人員,按照服刑前的標準發(fā)放養(yǎng)老金。而服刑期間由于沒有參加基本養(yǎng)老金的調整,這樣在養(yǎng)老金的發(fā)放標準上,他們與同等條件的其他人相比,就少了這部分養(yǎng)老金財產所有權的預期收益。若是曾被判處拘役以上刑罰的刑釋人員,在服刑期間達到法定退休年齡的,由于暫緩辦理退休手續(xù),待服刑期滿再按規(guī)定辦理退休手續(xù),那么,他們與同等條件的其他人相比,在領取養(yǎng)老金的基數上也相對來說要低。這部分也是在自然的正常的情況下所失去的相對損失。因此,服刑完畢的刑釋人員在養(yǎng)老保險制度中的基本權利,即養(yǎng)老金的財產所有權也是部分被合法地剝奪,同樣遭到社會排斥。

四、合法不合理的社會排斥

通過對我國現有養(yǎng)老保險制度的考察可知,犯過罪的人受到現有養(yǎng)老保險制度的社會排斥是合法地客觀存在的。但是,它們的合理性值得質疑,主要體現在以下幾個方面。

1.不利于罪犯的教育改造

對犯罪人進行懲罰只是手段,而不是最終目的。正如荷蘭啟蒙思想家格勞秀斯所說的,懲罰的目的并不是為了恢復原狀而是為了作用于將來,懲罰的第一目的是改造,就是使一個罪犯變成一個好人［10］。也就是說,通過懲罰使罪犯轉變思想和價值觀念,成為遵紀守法,能夠自食其力,過正常社會生活的人。然而我國現有的養(yǎng)老保險制度對犯過罪的人的社會排斥,對他們在不同情況下具有不同的負面影響。若是監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員,由于與社會隔離,食宿統(tǒng)一供給,并且他們往往也不了解具體的規(guī)定,因此,這種情況下養(yǎng)老保險的社會排斥導致的負面影響不是太大。若是非監(jiān)禁方式執(zhí)行的服刑人員和服刑完畢的刑釋人員,由于他們就生活在當下的社會中,與其他人過著同樣的消費生活,養(yǎng)老保險的社會排斥不僅導致他們在經濟上與其他相同條件的人有差距,而且還具有“污名”的影響。本來他們被貼上或曾經被貼上犯罪的“標簽”,自卑感和缺乏自信心帶來的弱勢地位就已經是個永久的傷痛,而現在養(yǎng)老保險的社會排斥就是持續(xù)地向他們的傷口上撒鹽,提醒著他們可能“淡忘”的陰影。這樣即使他們有想重新做人的意念,也會被現實的不平等沖撞得粉碎,使以前的改造成果付諸東流。

2.不利于社會秩序的穩(wěn)定

任何社會秩序都是一定時代的人們在一定的法律觀、道德觀、習俗觀等規(guī)范原則指導下的社會秩序,它既是人們實踐活動的結果,又是人們進一步活動的基本條件和行為準則。所以,社會秩序的穩(wěn)定是人類生存發(fā)展的基本前提,是任何國家和政府都高度關注的首要問題。而養(yǎng)老保險制度中對犯過罪的人的社會排斥不利于社會秩序的穩(wěn)定,主要體現在以下幾個方面。首先,在經濟上使其處于更加拮據的狀態(tài)。養(yǎng)老保險作為社會保險的重要組成部分,就是為了彌補家庭養(yǎng)老的不足,化解由于年老而帶來的各種風險,為其提供基本的生活保障。特別是對家庭養(yǎng)老不足的犯過罪的老年人,其基本的養(yǎng)老金就是“雪中送炭”。因此再對其進行相應地剝奪,將使他們的生活變得更加困頓。其次,在思想上使其易于產生對社會的抵觸情緒。養(yǎng)老保險作為基本的社會保障在遭受到社會母體的排斥時,他們認為這仍然是一種懲罰,并且是一種持續(xù)性的懲罰。從而失去對生活的信心,失去對社會的期待,不滿情緒也會油然而生。生活的貧困和抵觸心理積壓到一定程度,就很有可能以的行為再次表現出來,以至于重新走上犯罪的道路,成為破壞社會秩序穩(wěn)定的因素。

3.不利于人權的社會保障

人權是人依其自然屬性和社會屬性所享有和應該享有的權利。人人皆有自然屬性和社會屬性,因而人人皆有人權。正如徐顯明教授所言:“人權的主體是普遍的,不管是‘敵人’,還是‘人民’,只要他是人,他就享有人權?！保?1］犯過罪的人也是人,當然也享有人權。2004年3月14日,對我國人權保障而言具有里程碑意義,也是我國立法史上、史上最重大事件之一,在這一天“國家尊重和保障人權”被正式寫入憲法。但是,人權的行使是以一定的物質為基礎的,即所謂“無財產便無人權”。否則“尊重和保障人權”也只不過是造成空氣振動的漂亮口號而已。這種現象在社會生活中并非少見。例如,“為了發(fā)展經濟,許多保護市場主體的法律法規(guī),對資方利益保護有加,對勞工權利的保護則不充分?！蚬ぷ小颉蚬っ谩癁榱擞邢薜墓べY有意識或無意識‘忍氣吞聲’地讓渡自己的人權。又如,在教育權的保障方面,有較強經濟基礎的學生往往能享有更好、更全面的教育,而經濟基礎很差的學生往往無法充分實現其受教育權。再如,經濟基礎較好的人一般會得到較好的社會評價與肯定,受人尊敬,而經濟基礎較差的往往社會評價不很高,也往往難以得到社會的應有尊敬”［12］。因此,對犯過罪的人養(yǎng)老保險的社會排斥使本身就處于社會弱勢地位的老年人在物質保障上變得更加匱乏,他們的人權也極易受到侵害。

4.不利于法治的建設發(fā)展

“法治”是一個既古老又現代的話題,追根溯源,對法治的理解可以追溯到西方政治思想的奠基人亞里士多德,他認為,“法治應包含兩重意義:已成立的法律獲得普遍的服從,而大家所服從的法律又應該本身是制定的良好的法律”［13］。這一定義對后世產生了深遠的影響,雖然不同國家的法律制度中法治的內容有所差異,但是,從一定意義上來說,他們都是對亞里士多德的法治思想進行符合自己時代精神的發(fā)揮和進一步的闡釋?？傮w而言,“法治”的“法”不是指現有的制定法,而是處于更高層次的自然法,也就是反映了道德性、正義性價值觀念的人類社會生存發(fā)展的客觀規(guī)律的“良法”。而現有的制定法中既有“良法”又有“惡法”,“良法”才是法治的前提。“獲得普遍的服從”是法治的條件和所要達到的狀態(tài)。廣而言之,法治不僅是統(tǒng)治社會的工具,更加體現出來的是一種理想狀態(tài),一種社會秩序類型。所以,法治社會一直是人類孜孜以求的奮斗目標,在這個過程中每一步都凝結著人類智慧的結晶。而現有規(guī)定對犯過罪的人養(yǎng)老保險的社會排斥,也即對他們來說作為最基本的生活保障的養(yǎng)老金的全部或部分地予以剝奪,使得這種不利狀態(tài)在他們已經為其犯罪行為承擔完責任后還持續(xù)地存在著,有違法治社會的本質內涵和公平、正義的價值理念,削弱了法律的權威性和至上性,在法治的建設發(fā)展中具有負面效應。

五、對犯過罪的人養(yǎng)老保險社會排斥是非刑罰懲罰

根據前文所述,本文是建基于如下的懲罰概念,即“懲罰是享有權利的主體依據一定的理由對違反規(guī)則的人施加的一種公認的不利后果”。我國現有的相關規(guī)定對犯過罪的人的養(yǎng)老金進行全部或部分地剝奪,也就是說對他們在養(yǎng)老保險制度中的社會排斥,也是對他們的一種懲罰。因為在這里作為“權利的主體”是社保部門或者其他相關部門,依據的理由是他們從事過被法院判決確定為犯罪的行為,當然的前提是他們違犯了刑事法律規(guī)范,從而對他們施加剝奪全部或者部分養(yǎng)老金這種作為老年人最基本的生活物質保障。雖然養(yǎng)老金屬于財產權,但是其性質決定了對它們的剝奪不僅僅影響到他們的生活質量,甚至會威脅到他們最基本的生存需求。作為一個社會人,在其各項權利中生存權是根基性權利,是首要的權利,是其他權利得以享有和行使的前提。除非法院可以依據《刑法》剝奪一個人的生命之外,任何機關、組織和個人都無權剝奪別人的生命,都不能不尊重別人的生存權。就是刑罰之中的沒收財產,在沒收犯罪人的全部財產時,也“應當對犯罪分子個人及其扶養(yǎng)的家屬保留必要的生活費用”。喪失或者減弱了勞動能力的老年人,作為社會的弱勢群體,即使是犯過罪的人,只要沒有被剝奪生存權,都應該得到特別的相應保護。所以,犯過罪的人在養(yǎng)老保險制度中的社會排斥,也即作為公民身份應當享有的養(yǎng)老金的基本權利被全部或部分剝奪,是一種“公認的不利后果”,是對他們進行的一種懲罰,并且這種懲罰不在我國《刑法》規(guī)定的幾類懲罰之列,是一種非刑罰懲罰。

古典刑事學派的創(chuàng)始人和最重要的代表人物、意大利刑法學家貝卡里亞認為:“只要刑罰的惡果大于犯罪所帶來的好處,刑罰就可以收到它的效果。這種大于好處的惡果中應該包含的,一是刑罰的堅定性,二是犯罪既得利益的喪失。除此之外的一切都是多余的,因而也就是蠻橫的?！保?4］42－43于是他就設想了一種“精確的、普遍的犯罪與刑罰的階梯”,認為人們“能找到一個由一系列越軌行為構成的階梯,它的最高一級就是那些直接毀滅社會的行為,最低一級就是對于作為社會成員的個人所可能犯下的、最輕微的非正義行為。在這兩極之間,包括了所有侵害公共利益的、我們稱之為犯罪的行為,這些行為都沿著這無形的階梯,從高到低順序排列”。這就“需要有一個相應的、由最強到最弱的刑罰階梯”［14］66。這就是現代刑法中“罪行相適應原則”的思想淵源。我國《刑法》第5條對此也作了規(guī)定:“刑罰的輕重,應當與犯罪分子所犯罪行和承擔的刑事責任相適應?！蓖贫鴱V之,就是懲罰應當適度。也就是說,“懲罰的嚴厲程度只要剛剛達到或稍稍超過使背叛者得不償失的程度就夠了,過度的懲罰不僅會耗費懲罰者太多的資源和精力,也會嚇跑許多潛在的合作伙伴。更何況,過度的懲罰還容易招致被懲罰者的反報復,從而升級為冤冤相報”［15］。根據這種邏輯,立法者和司法者在設立和適用“罪刑相適應”時,至少在主觀上已經認為對犯罪人的懲罰與其犯罪行為是基本相當的。那么,再有其他的額外懲罰就是懲罰的過量。因此,在養(yǎng)老保險制度中對犯過罪的人的社會排斥這種非刑罰懲罰是一種過量的懲罰。

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