導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的1篇保險(xiǎn)監(jiān)管分析3篇，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

保險(xiǎn)監(jiān)管分析1

上海銀保監(jiān)局在調(diào)研與現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)資金的業(yè)內(nèi)外委托在委受托雙方主體法律關(guān)系、投資管理人信息披露義務(wù)、委托方合并財(cái)務(wù)報(bào)表范圍的判斷依據(jù)等方面存在較大差異，且與現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定存在一定沖突，建議進(jìn)一步完善保險(xiǎn)資金委托投資相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)，區(qū)分業(yè)內(nèi)外委托投資，明確委受托人的法律關(guān)系，規(guī)范業(yè)外委托投資的合并財(cái)務(wù)報(bào)表處理行為，以規(guī)范保險(xiǎn)資金委托投資活動(dòng)。

一、基本情況

（一）保險(xiǎn)資金根據(jù)投資管理人屬性分為業(yè)內(nèi)委托和業(yè)外委托《保險(xiǎn)資金委托投資管理暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2012〕60號，以下簡稱60號文）第二條規(guī)定，保險(xiǎn)資金委托投資是指“保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)資金委托給符合條件的投資管理人，開展定向資產(chǎn)管理、專項(xiàng)資產(chǎn)管理或者特定客戶資產(chǎn)管理等投資業(yè)務(wù)”。根據(jù)投資管理人屬性不同，保險(xiǎn)資金委托投資分為業(yè)內(nèi)委托和業(yè)外委托，業(yè)內(nèi)委托是指投資管理人為保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，業(yè)外委托是指投資管理人為證券公司、證券資產(chǎn)管理公司以及基金管理公司等保險(xiǎn)業(yè)外資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)資金委托投資存在問題及監(jiān)管建議張鐸露上海銀保監(jiān)局

（二）保險(xiǎn)資金業(yè)內(nèi)委托金額顯著高于業(yè)外委托中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會披露數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司受托管理的保險(xiǎn)資金達(dá)9.78萬億元，占保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額的65.64%；保險(xiǎn)業(yè)外資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)受托管理保險(xiǎn)資金規(guī)模達(dá)3264.91億元，占比2.19%，涉及68家基金管理公司、46家證券公司和證券資產(chǎn)管理公司。近年來，保險(xiǎn)資金委托投資規(guī)模進(jìn)一步增長，以某中等規(guī)模人身保險(xiǎn)公司為例，截至2021年底，該公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為2537.53億元，委托投資規(guī)模2068.98億元，占比81.54%；其中，委托保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理的業(yè)內(nèi)委托和委托基金公司管理的業(yè)外委托分別達(dá)2036.58億元和32.41億元，占比分別為98.43%和1.57%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年12月底，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)受托管理的保險(xiǎn)資金已達(dá)15.60萬億元，接近全行業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額的七成，同時(shí)，越來越多的保險(xiǎn)業(yè)外機(jī)構(gòu)也積極參與到受托管理保險(xiǎn)資金的隊(duì)伍中。

二、主要差異

（一）業(yè)內(nèi)外委托投資主體雙方在法律關(guān)系上存在性質(zhì)差異由于業(yè)內(nèi)外受托人主體適用的金融監(jiān)管法規(guī)不同，當(dāng)事人各方法律關(guān)系存在性質(zhì)差異，實(shí)務(wù)中訂立的合同也因此產(chǎn)生差異。1.業(yè)內(nèi)委托雙方屬于委托代理關(guān)系業(yè)內(nèi)委托投資適用《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》），雙方建立委托代理關(guān)系。60號文的上位法包括《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和原《中華人民共和國合同法》，但未包括《中華人民共和國信托法》（以下簡稱《信托法》）。從上位法基礎(chǔ)看，作為委托人的保險(xiǎn)公司與作為業(yè)內(nèi)受托人的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司之間為委托關(guān)系，適用《民法典》中關(guān)于委托合同的相關(guān)規(guī)定。實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中，保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司進(jìn)行投資，會簽訂相應(yīng)的《委托投資合同》，適用《民法典》關(guān)于委托合同的規(guī)定，委托財(cái)產(chǎn)屬于委托人即保險(xiǎn)公司所有。2.業(yè)外委托雙方屬于信托關(guān)系業(yè)外委托投資適用《信托法》，雙方建立信托關(guān)系。資管新規(guī)出臺后，2018年證監(jiān)會發(fā)布《證券期貨經(jīng)營機(jī)構(gòu)私募資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)管理辦法》（證監(jiān)會第151號令，以下簡稱《管理辦法》），統(tǒng)一了證券公司的定向資產(chǎn)管理和基金管理公司的特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，統(tǒng)稱為單一資產(chǎn)管理計(jì)劃。證券公司、基金管理公司受托管理保險(xiǎn)資金，委托人保險(xiǎn)公司與受托人證券公司或基金管理公司需簽訂《單一資產(chǎn)管理計(jì)劃資產(chǎn)管理合同》，從投資管理人（《管理辦法》所稱的業(yè)務(wù)主體）的角度看，其適用的法律為《中華人民共和國證券投資基金法》（以下簡稱《證券投資基金法》），而《證券投資基金法》又是《信托法》的特別法。因此，《單一資產(chǎn)管理計(jì)劃資產(chǎn)管理合同》在法律關(guān)系上應(yīng)當(dāng)適用《信托法》，屬于信托合同，委托投資資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)歸入信托財(cái)產(chǎn)，與業(yè)內(nèi)委托關(guān)系存在性質(zhì)上的重大區(qū)別，且與60號文的上位法存在沖突。

（二）受托管理人信息披露義務(wù)存在差異一方面，對于保險(xiǎn)資金業(yè)內(nèi)委托投資，由于投資資產(chǎn)屬于委托人，投資資產(chǎn)伴生的投票權(quán)天然屬于委托人。按照深圳證券交易所的觀點(diǎn)，投票權(quán)歸屬對象應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為信息披露的主體，因此受托管理人不承擔(dān)信息披露的義務(wù)。另一方面，對于保險(xiǎn)資金業(yè)外委托，資管新規(guī)要求資產(chǎn)管理人行使投票權(quán)，委托人不得干預(yù)。因此，受托管理人應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為信息披露的主體，需要履行相應(yīng)的信息披露義務(wù)。根據(jù)《證券法》規(guī)定，受托管理人持有上市公司有表決權(quán)股份達(dá)到5%，就需要報(bào)告交易所、通知上市公司，并予以公告。且受托管理人的私募產(chǎn)品如果持有同一家上市公司股份，需要合并計(jì)算持股比例并履行信息披露義務(wù)。例如，2013年5月13日，萬家共贏資產(chǎn)管理有限公司通過其管理的專戶“萬家共贏—浦發(fā)—萬家睿祥資產(chǎn)管理計(jì)劃”認(rèn)購上市公司沈陽機(jī)床（000410）定增股份1.1億股，持股比例達(dá)14.37%，萬家共贏資產(chǎn)管理公司履行了信息披露義務(wù)。2013年12月20日，興業(yè)全球基金全資子公司上海興全睿眾資產(chǎn)管理有限公司管理的“興全睿眾特定策略1號分級特定多客戶資產(chǎn)管理計(jì)劃”和“興全睿眾特定策略2號分級特定多客戶資產(chǎn)管理計(jì)劃”分別受讓國民技術(shù)（300077）1110.00萬股和1201.78萬股股份，分別占國民技術(shù)總股本的4.08%和4.42%，合計(jì)超過5%，資產(chǎn)管理人也相應(yīng)履行了信息披露義務(wù)。

（三）是否納入委托方合并財(cái)務(wù)報(bào)表范圍的判斷基礎(chǔ)存在差異對于保險(xiǎn)資金業(yè)內(nèi)委托，基于雙方的委托代理關(guān)系，委托投資資產(chǎn)歸屬于委托人，保險(xiǎn)公司對于委托投資資產(chǎn)理應(yīng)進(jìn)行穿透并實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)合并報(bào)表。對于保險(xiǎn)資金業(yè)外委托，基于雙方的信托關(guān)系，委托投資資產(chǎn)歸屬于單一資產(chǎn)管理計(jì)劃，是否需要納入委托方合并財(cái)務(wù)報(bào)表范圍，需要根據(jù)企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則判斷委托人是否能夠?qū)υ撚?jì)劃實(shí)施控制。根據(jù)《企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則第33號——合并財(cái)務(wù)報(bào)表》中對合并財(cái)務(wù)報(bào)表的合并范圍的規(guī)定，“合并財(cái)務(wù)報(bào)表的合并范圍應(yīng)當(dāng)以控制為基礎(chǔ)予以確認(rèn)。控制，是指投資方擁有對被投資方的權(quán)力，通過參與被投資方的相關(guān)活動(dòng)而享有可變回報(bào)，并且有能力運(yùn)用對被投資方的權(quán)力影響其回報(bào)金額”。其中，被投資方也包括基于源自表決權(quán)之外的其他權(quán)利而對其擁有權(quán)力，并據(jù)此享有或承擔(dān)可變回報(bào)的結(jié)構(gòu)化主體，資產(chǎn)管理計(jì)劃即屬于結(jié)構(gòu)化主體范疇。因此，保險(xiǎn)公司是否需要將其投資的單一資產(chǎn)管理計(jì)劃穿透納入其合并財(cái)務(wù)報(bào)表范圍，應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險(xiǎn)公司是否能夠?qū)υ摻Y(jié)構(gòu)化主體實(shí)施控制。實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)其是否有實(shí)質(zhì)性權(quán)利調(diào)增（減）委托財(cái)產(chǎn)、更換投資經(jīng)理、調(diào)整委托投資指引等事項(xiàng)，來綜合判斷是否構(gòu)成控制。行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)公司通行的做法是將此類單一資產(chǎn)管理計(jì)劃納入其合并財(cái)務(wù)報(bào)表范圍，但現(xiàn)場檢查中也發(fā)現(xiàn)個(gè)別保險(xiǎn)公司合并財(cái)務(wù)報(bào)表的會計(jì)處理不規(guī)范。比如，某外資保險(xiǎn)公司未將單一資產(chǎn)管理計(jì)劃穿透納入其合并財(cái)務(wù)報(bào)表范圍，而將該類單一資產(chǎn)管理計(jì)劃視同公募基金產(chǎn)品計(jì)入可供出售資產(chǎn)，但根據(jù)資產(chǎn)管理合同條款約定，委托人實(shí)質(zhì)上對該類單一投資管理計(jì)劃構(gòu)成控制。會計(jì)處理不規(guī)范，將造成償付能力和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真。

三、工作建議

一是完善保險(xiǎn)資金委托投資相關(guān)監(jiān)管法規(guī)。建議盡快修訂和完善《保險(xiǎn)資金委托投資管理暫行辦法》，基于保險(xiǎn)資金委托投資的市場實(shí)際情況，區(qū)分簽訂委托投資合同的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)委托和簽訂單一資產(chǎn)管理計(jì)劃合同的保險(xiǎn)業(yè)外委托，明確合同當(dāng)事人的法律關(guān)系，與《民法典》《信托法》以及資管新規(guī)保持一致，做到法律關(guān)系清晰、委托財(cái)產(chǎn)權(quán)屬?zèng)]有爭議。二是統(tǒng)一受托管理人信息披露標(biāo)準(zhǔn)。建議在完善相關(guān)監(jiān)管法規(guī)的基礎(chǔ)上，就委托投資中信息披露主體及其義務(wù)與證監(jiān)會、證券交易所等進(jìn)行協(xié)調(diào)溝通，做到標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，以實(shí)現(xiàn)與資本市場通行做法相一致，有效履行信息披露義務(wù)。三是規(guī)范委托投資財(cái)務(wù)處理。建議明確對單一資產(chǎn)管理計(jì)劃的合并要求，規(guī)范單一資產(chǎn)管理計(jì)劃合同條款。對于需要穿透并納入合并財(cái)務(wù)報(bào)表范圍的，要求保險(xiǎn)公司盡快改造信息系統(tǒng)，提升與證券公司和基金管理公司的信息系統(tǒng)對接能力，在信息技術(shù)上消除障礙，做到應(yīng)穿透合并盡數(shù)穿透合并，從而確保投資資產(chǎn)核算的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

作者:張鐸露 單位:上海銀保監(jiān)局

保險(xiǎn)監(jiān)管分析2

引言

監(jiān)管部門對于科技在金融領(lǐng)域都是采取先發(fā)展后監(jiān)管的模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的到來，我國的監(jiān)管模式?jīng)]有跟上創(chuàng)新的步伐，由此產(chǎn)生了較多的問題，對于監(jiān)管的邊界缺乏深刻的認(rèn)識，存在越位、錯(cuò)位及不到位等情況。隨后而來的小微、高利貸盛行，市場秩序發(fā)生混亂，監(jiān)管部門意識到問題的嚴(yán)重性，采取措施進(jìn)行管控。監(jiān)管部門的監(jiān)管都是采取審慎的態(tài)度，既不打壓經(jīng)濟(jì)的活力，又要做到合理維護(hù)市場秩序。在發(fā)展的初期給予很高的自由度，給予充分的時(shí)間和空間。在新時(shí)期保險(xiǎn)科技發(fā)展的背景下，原來的監(jiān)管模式不能與時(shí)俱進(jìn)，已經(jīng)不能適應(yīng)新時(shí)期的監(jiān)管要求。《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》繪就了我國未來五年發(fā)展藍(lán)圖，闡述了新階段、新格局、新理念，《綱要》中也多次提及“保險(xiǎn)”這個(gè)詞匯。在未來，保險(xiǎn)行業(yè)將迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇，主要體現(xiàn)在四方面，一是健康險(xiǎn)發(fā)展勢頭正盛，二是養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿薮?，三是推?dòng)供給側(cè)改革，四是助力社會發(fā)展。在未來五年的發(fā)展中，保險(xiǎn)為金融和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，對經(jīng)濟(jì)和社會將發(fā)揮不可替代的作用。

一、傳統(tǒng)監(jiān)管模式在保險(xiǎn)科技發(fā)展背景下的局限性

（一）傳統(tǒng)的監(jiān)管模式在新時(shí)期難以發(fā)揮監(jiān)管效力傳統(tǒng)的監(jiān)管模式通常是先制定規(guī)章制度，在制度的范圍內(nèi)對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定的范圍內(nèi)合規(guī)經(jīng)營，一旦保險(xiǎn)公司經(jīng)營出現(xiàn)違規(guī)行為，監(jiān)管部門將根據(jù)規(guī)定對其進(jìn)行處罰。但是隨著更多的保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式的弊端將更多地暴露出來。有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是隨時(shí)間變化的，因此，保險(xiǎn)市場也是高度變化的市場。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管是在事先制定規(guī)則的框架內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管的效力趕不上市場動(dòng)態(tài)的變化，因而總是落后于創(chuàng)新。在監(jiān)管的過程中難以適度把控，監(jiān)管往往過嚴(yán)或者過松。這是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)在的局限性，因?yàn)樵谥贫ǚㄒ?guī)政策的時(shí)候，無法預(yù)估到未來將發(fā)生怎樣的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)將會怎樣發(fā)展以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行怎樣的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偛拍鼙Ｕ贤侗Ｈ说臋?quán)益。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)建設(shè)在很大程度上是落后于保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的。一方面，監(jiān)管部門得到的數(shù)據(jù)通常經(jīng)過處理，監(jiān)管部門據(jù)此難以準(zhǔn)確識別風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間存在著信息不對稱，無法制定出有針對性的監(jiān)管措施。另一方面，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營也是逐利的，保險(xiǎn)公司為追逐利潤，會通過各種方式增加利潤來源，開發(fā)新產(chǎn)品或利用新的保險(xiǎn)科技，躲避監(jiān)管，甚至損害投保人的利益。同時(shí)，智能時(shí)代的到來，使得大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等與數(shù)據(jù)的連接更加緊密，數(shù)據(jù)安全問題和風(fēng)險(xiǎn)會越來越受到重視。監(jiān)管部門如何做好用戶隱私保護(hù)，保險(xiǎn)公司如何做好客戶隱私保護(hù)，是監(jiān)管過程中面臨的重大難題。

（二）保險(xiǎn)科技風(fēng)險(xiǎn)分析保險(xiǎn)科技的運(yùn)用帶來了極大的便利，但是風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。保險(xiǎn)科技發(fā)揮作用需要設(shè)備的支持，若是設(shè)備出現(xiàn)硬件故障或者程序代碼出現(xiàn)錯(cuò)誤，在運(yùn)行的過程中，將給保險(xiǎn)公司或者消費(fèi)者帶來損失。首先是病毒傳播的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)中的隱藏病毒可能攻擊保險(xiǎn)系統(tǒng)，竊取用戶數(shù)據(jù)甚至導(dǎo)致其運(yùn)行癱瘓。其次是系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)，操作性風(fēng)險(xiǎn)一般來自操作人員的不適當(dāng)操作或系統(tǒng)失靈。例如在保險(xiǎn)智能合約中，基于區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn)，所有操作流程均由系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行。在系統(tǒng)在執(zhí)行程序時(shí)一開始出現(xiàn)錯(cuò)誤，后面的內(nèi)容將無法識別，若系統(tǒng)繼續(xù)按照程序執(zhí)行，將發(fā)生不可預(yù)知的錯(cuò)誤。再次是在線支付風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇購買保險(xiǎn)后，將通過在線的形式完成支付，支付的過程中也會存在安全隱患。在支付傳輸過程中，支付密鑰可能被非法截取，導(dǎo)致雙方的交易失敗，使消費(fèi)者遭受損失。保險(xiǎn)科技是科技和保險(xiǎn)的結(jié)合，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、使用和操作方面具有高度的專業(yè)性，這對于監(jiān)管部門的工作人員提出了很高的要求，因?yàn)樗麄儾粌H要熟悉保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程，還要掌握法律法規(guī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等相關(guān)的知識，目前這種復(fù)合型人才還很匱乏，也是新時(shí)期阻礙監(jiān)管現(xiàn)代化進(jìn)程的重要因素。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變形式

在保險(xiǎn)科技逐步發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式面臨著轉(zhuǎn)型，監(jiān)管理念、監(jiān)管手段、監(jiān)管范圍等都需要做出調(diào)整。除了傳統(tǒng)的法律和規(guī)章制度的約束外，還需要通過各種高科技手段，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科技現(xiàn)代化監(jiān)管。

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管從“控制性”轉(zhuǎn)變?yōu)椤斑m應(yīng)性”傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式，是在法律法規(guī)的基礎(chǔ)上監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營行為，對于違反法律法規(guī)的行為予以處罰，以達(dá)到監(jiān)管的目的。這樣的監(jiān)管方法具有“一刀切”的特點(diǎn)。但是，在保險(xiǎn)科技的背景下，監(jiān)管方式、監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)該根據(jù)監(jiān)管對象和監(jiān)管環(huán)境的不同而有所差異。保險(xiǎn)科技的發(fā)展是快于法律的，此時(shí)依舊采取傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，會限制保險(xiǎn)發(fā)展的活性，監(jiān)管缺乏彈性導(dǎo)致保險(xiǎn)發(fā)展缺少活力。保險(xiǎn)作為高度動(dòng)態(tài)性和風(fēng)險(xiǎn)性的行業(yè)，監(jiān)管規(guī)則很難跟上創(chuàng)新的步伐。因此，適應(yīng)性的監(jiān)管更加符合保險(xiǎn)的行業(yè)特征。在實(shí)施的過程中，還可以有效識別保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)叫停不合理的產(chǎn)品，對于保護(hù)消費(fèi)者利益具有重要作用。

（二）保險(xiǎn)監(jiān)管從“被動(dòng)型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺e極型”傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式大多是采用事后監(jiān)管、實(shí)地考察、審核公司財(cái)務(wù)報(bào)表等形式進(jìn)行監(jiān)管，但通過這樣的方式發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通常問題早已存在，而且公司的財(cái)務(wù)通過美化甚至作假，監(jiān)管部門很難發(fā)現(xiàn)其中存在的問題。特別是隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展和運(yùn)用，事后性的監(jiān)管已逐漸跟不上節(jié)奏。因此，通過強(qiáng)化科技型的監(jiān)管，在原來傳統(tǒng)的監(jiān)管基礎(chǔ)上，采用多元的全新監(jiān)管。一方面，采用人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)需要進(jìn)行自動(dòng)化監(jiān)管，自動(dòng)地對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。另一方面，適當(dāng)監(jiān)管。在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)，保證保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。通過這樣的方式，能夠在風(fēng)險(xiǎn)剛剛出現(xiàn)苗頭的時(shí)候及時(shí)制止，避免損失的發(fā)生。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管從“人工性”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸悄苄浴眰鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管大多都是依靠人工來完成，但是隨著保險(xiǎn)科技的運(yùn)用，數(shù)據(jù)量和工作量越來越大，僅僅依靠人工難以完成這么龐大的工作量。另外，依靠人工的監(jiān)管往往帶有主觀性，監(jiān)管人員可能因大意而出錯(cuò)，甚至發(fā)生腐敗。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管從人工轉(zhuǎn)向科技，具有一定的必然性：第一，依靠云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)，可以大幅提高工作效率，減少人工成本。第二，大規(guī)模數(shù)據(jù)的運(yùn)用可以精準(zhǔn)地采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，減少溝通成本，同時(shí)也避免了監(jiān)管人員自身因素造成的監(jiān)管失當(dāng)。第三，采取“科技性”的監(jiān)管，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，能夠在風(fēng)險(xiǎn)有苗頭時(shí)便及時(shí)制止。

三、保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)路徑

（一）建立以科技為核心的監(jiān)管體系在保險(xiǎn)科技的發(fā)展背景下，科技是一切工作的重中之重。強(qiáng)化科技在未來監(jiān)管中的應(yīng)用，建設(shè)和完善監(jiān)管配套設(shè)施，同時(shí)培育相應(yīng)的復(fù)合型人才。在這種模式下，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和技術(shù)治理相結(jié)合，發(fā)揮保險(xiǎn)科技的功效，減少人工造成的誤差。在監(jiān)管的過程中，強(qiáng)調(diào)技術(shù)人員發(fā)揮作用，同時(shí)，可以將部分工作采取外包的形式，更加專業(yè)化地操作，也減少了工作量。此外，監(jiān)管人員和技術(shù)人員應(yīng)充分溝通，達(dá)到想要實(shí)現(xiàn)的監(jiān)管目標(biāo)。此外，應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的維護(hù)，防范數(shù)據(jù)泄露或被惡意篡改，維護(hù)數(shù)據(jù)安全。通過科技的手段，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科技背景下的現(xiàn)代化動(dòng)態(tài)監(jiān)管。為了進(jìn)一步加強(qiáng)科技在金融領(lǐng)域的作用，中國人民銀行成立了金融科技委員會，加強(qiáng)科技和金融的規(guī)劃與統(tǒng)籌，同時(shí)在公告中明確提出了強(qiáng)化科技在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用，通過利用云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)，強(qiáng)化金融監(jiān)管，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的識別和處理能力。傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管的原則是監(jiān)管者不能夠?qū)崟r(shí)了解到被監(jiān)管者的動(dòng)態(tài)，為了維護(hù)市場的穩(wěn)定，設(shè)置一定的準(zhǔn)入門檻。但是隨著保險(xiǎn)監(jiān)管科技的應(yīng)用，減少了對人力和監(jiān)管者條件的要求，改變了傳統(tǒng)高成本低效率的監(jiān)管模式，降低了監(jiān)管成本，一定程度上有利創(chuàng)新。

（二）優(yōu)化數(shù)據(jù)監(jiān)管制度實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享是“科技性”保險(xiǎn)監(jiān)管的重要基礎(chǔ)。通過對醫(yī)療、交通、銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的信息的整合，建立起完善的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，才能實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管，提升監(jiān)管效率，豐富監(jiān)管方式。例如在車險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司通過建立的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)，監(jiān)測車主是否發(fā)生意外事故以及是否是車主的責(zé)任，以此確定第二年的保費(fèi)系數(shù)。此外，通過監(jiān)測車主的駕駛行為（駕駛時(shí)間、駕駛路線、踩剎車頻率、轉(zhuǎn)彎車速、平均車速等），綜合評估車主的風(fēng)險(xiǎn)等級，為保費(fèi)的計(jì)算給出充足證據(jù)。在保險(xiǎn)科技時(shí)代，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻。數(shù)據(jù)是科技企業(yè)的生命與活力，數(shù)據(jù)的完整性更是企業(yè)做出決策的重要支撐。在數(shù)據(jù)安全方面，通過加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)等手段保護(hù)數(shù)據(jù)，在保險(xiǎn)科技產(chǎn)品中十分普遍。例如，一些可穿戴的設(shè)備，能搜集到用戶的身體狀況信息，UBI車險(xiǎn)用戶的駕駛偏好、行駛路徑等都會被搜集到，如果這些信息被惡意地利用，將會給當(dāng)事人造成嚴(yán)重的影響，甚至威脅生命安全。為了適應(yīng)新形勢下保險(xiǎn)科技的發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)采取實(shí)驗(yàn)性的監(jiān)管機(jī)制，允許符合條件的金融科技企業(yè)在特定的時(shí)間或者領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)，即給予科技企業(yè)一定空間，滿足其創(chuàng)新發(fā)展的要求。一方面，給予其一定的空間，可以增加消費(fèi)者對保險(xiǎn)科技的信心，激發(fā)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的意愿，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展；另一方面，過低的門檻會導(dǎo)致過多的科技創(chuàng)新公司進(jìn)入，導(dǎo)致不合理的競爭，過高的門檻導(dǎo)致不充分的競爭，容易形成壟斷，損害消費(fèi)者的利益。因此，采取實(shí)驗(yàn)性的監(jiān)管機(jī)制，不斷進(jìn)行調(diào)整，找出一個(gè)合適的監(jiān)管空間，促進(jìn)保險(xiǎn)科技企業(yè)的發(fā)展完善。這樣雙向溝通的模式，有利于形成良好的合作關(guān)系，促進(jìn)高效監(jiān)管。英國的“監(jiān)管沙盒”模式就是實(shí)驗(yàn)性監(jiān)管的典型?！氨O(jiān)管沙盒”包括金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品是否可以進(jìn)入監(jiān)管沙盒的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、消費(fèi)者保護(hù)措施、監(jiān)管沙盒運(yùn)作流程、金融行為監(jiān)管局對測試的終止權(quán)以及測試完成后的報(bào)告與協(xié)助機(jī)制。在保險(xiǎn)科技發(fā)展背景下，我國要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)科技產(chǎn)品，就可以借鑒這樣的模式，既能減少產(chǎn)品流入市場的時(shí)間，也能適當(dāng)保護(hù)消費(fèi)者的利益，鼓勵(lì)創(chuàng)新。具體而言，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技企業(yè)創(chuàng)新，一方面，應(yīng)突出對創(chuàng)新企業(yè)的優(yōu)惠政策，為科技創(chuàng)新企業(yè)打開綠色通道，減少辦理相關(guān)證件的持續(xù)時(shí)間，同時(shí)在監(jiān)管上予以一定的特殊政策；另一方面，科技初創(chuàng)企業(yè)在一開始都有著資金少、部門結(jié)構(gòu)簡單的特征，國家可以給予一定的優(yōu)惠和扶持政策，實(shí)施時(shí)在原則上放寬業(yè)務(wù)范圍而控制住機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)現(xiàn)監(jiān)管現(xiàn)代化的過程中，數(shù)據(jù)的來源必然是多元的。數(shù)據(jù)的真實(shí)性、來源可靠性和安全性都是發(fā)揮監(jiān)管作用的重要支撐。在對數(shù)據(jù)識別的過程中，依靠數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)等工具，識別其真實(shí)性，甄別有效信息，真實(shí)把握數(shù)據(jù)的來源和出處，減少錯(cuò)誤信息和虛假信息影響監(jiān)管措施功能發(fā)揮作用。此外，數(shù)據(jù)的安全保護(hù)措施在數(shù)據(jù)時(shí)代越發(fā)重要，保護(hù)數(shù)據(jù)不被惡意篡改和不規(guī)范使用，是新時(shí)期數(shù)據(jù)保護(hù)的重要內(nèi)容。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。數(shù)據(jù)的可獲得和便利性，極大地提升了工作效率；數(shù)據(jù)的篡改和盜竊等行為，使得當(dāng)下存在很多不確定性。因此，強(qiáng)化數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控，真正發(fā)揮數(shù)據(jù)效用，在未來將是各項(xiàng)工作的重點(diǎn)。結(jié)語保險(xiǎn)的功能是保障，保障個(gè)人生命財(cái)產(chǎn)安全，保障企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定、平穩(wěn)發(fā)展，保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。保險(xiǎn)科技的進(jìn)一步發(fā)展，拓寬了保險(xiǎn)的保障范圍，提供更具針對性的保險(xiǎn)，更合理的保費(fèi)計(jì)算方式，能夠?qū)崿F(xiàn)投保人和保險(xiǎn)人雙方的共贏。新時(shí)期，經(jīng)濟(jì)社會全面進(jìn)步，保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)科技廣泛應(yīng)用，這給監(jiān)管部門提出了更高的要求，建設(shè)現(xiàn)代化的保險(xiǎn)監(jiān)管體系是目前經(jīng)濟(jì)生活的重要內(nèi)容。建設(shè)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系，激發(fā)保險(xiǎn)科技企業(yè)的活力，能夠?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)注入新的生命力。在保險(xiǎn)科技發(fā)展的背景下，改革原來的監(jiān)管方式，與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新監(jiān)管方式，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

作者:王杰 單位:貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)

保險(xiǎn)監(jiān)管分析3

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管必要性及基本原則

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概念明晰。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)媒介蓬勃發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)運(yùn)而生，它利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代在線交流的便利，在線上完成保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。作為一種新興的保險(xiǎn)形式，對于它的概念，不同學(xué)者有著不同的理解，直至2020年《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》出臺，其法律概念才被正式確認(rèn)，即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)”為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管必要性。2013年以來，我國已擁有四家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，與此同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也積極開展線上業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新紀(jì)元自此開啟。據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，至2020年底，我國總計(jì)有134家保險(xiǎn)公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具體包括73家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和61家人身險(xiǎn)公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，行業(yè)中很多違規(guī)問題相繼暴露出來，銷售誤導(dǎo)、違規(guī)經(jīng)營等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)亂象屢見不鮮。為使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，同時(shí)也為了使消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中能有一個(gè)安全的消費(fèi)環(huán)境，必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管基本原則?，F(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管原則是由國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會提出的“一致、合作、公開”監(jiān)管原則以及與國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀相結(jié)合所確定出的合理原則、監(jiān)管與創(chuàng)新平衡原則、平等原則。

1、合理原則。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展的過程中存在著各類風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，要減少其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和保障社會穩(wěn)定，必須要求國家監(jiān)管部門對行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管。而政府在其中的主要職能就是維護(hù)良好的市場經(jīng)濟(jì)秩序，營造良性的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境，并利用政府宏觀調(diào)控來彌補(bǔ)市場自身的弊端與不足，從而推動(dòng)市場健康、平穩(wěn)地發(fā)展。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管上，政府監(jiān)管部門需要進(jìn)一步明確自身職責(zé)，政府監(jiān)管的目的是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)健康有序發(fā)展，而不是對其發(fā)展構(gòu)成制約。政府監(jiān)管要講究方法，切忌為省時(shí)省力而使用“一刀切”之法，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的巨大潛力被掩蓋，政府應(yīng)以“不缺位、不越位、不錯(cuò)位”為準(zhǔn)則，實(shí)施精準(zhǔn)監(jiān)管。

2、監(jiān)管與創(chuàng)新平衡原則。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，保險(xiǎn)行業(yè)想要蓬勃發(fā)展，需要充分認(rèn)識到創(chuàng)新的重要性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新不僅可以激發(fā)潛在的經(jīng)濟(jì)效益，還能提升其社會效益。故而監(jiān)管部門在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管中要注重監(jiān)管的方式與力度，不應(yīng)該只為了追求監(jiān)管的效果而抹殺了創(chuàng)新。政府監(jiān)管部門要將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管和創(chuàng)新之間的關(guān)系妥善地處理好，既要鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)揮出其巨大的潛力，又要積極探索高效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展而不斷創(chuàng)新。

3、平等原則。平等原則作為現(xiàn)代法治精神的基本原則必須貫徹于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的全過程。公平良性的競爭能推動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)有序地發(fā)展，我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開公平競爭，而公平競爭的前提是平等監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管必須適用平等原則，無論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模和背景如何，監(jiān)管部門都應(yīng)該平等地對待監(jiān)管對象。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)只有依托于平等的監(jiān)管環(huán)境，才能最大限度地激發(fā)出積極性與主動(dòng)性。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管現(xiàn)狀。自互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國產(chǎn)生發(fā)展以來，遲遲沒有完整的法律法規(guī)對它進(jìn)行規(guī)制，直至2015年《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》出臺，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)才進(jìn)入系統(tǒng)化監(jiān)管的時(shí)代。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，其存在的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露，暫行辦法已經(jīng)不能對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展進(jìn)行有效的約束。為順應(yīng)市場的變化，銀保監(jiān)會在2020年頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《監(jiān)管辦法》），該辦法自2021年2月起實(shí)行，主要從以下四個(gè)方面對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，分別是：厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)；加強(qiáng)對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的行為規(guī)范；重申互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷規(guī)范；強(qiáng)調(diào)售后服務(wù)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)分析。相較于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在更多的挑戰(zhàn)，雖《監(jiān)管辦法》的實(shí)施促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)更加規(guī)范，但現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管仍存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

1、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)不完善?，F(xiàn)階段我國的法律、法規(guī)雖然有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定，但大部分的規(guī)定都以宣示性為主，沒有真正落實(shí)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)人信息保護(hù)的具體要求上。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管主要依托于《監(jiān)管辦法》，即使相較于其他規(guī)范性文件而言，它對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范更加完善，但關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的內(nèi)容也只是做出了原則性的規(guī)定，并沒有涉及到具體要求，也沒有涉及到個(gè)人敏感信息保護(hù)政策的相關(guān)內(nèi)容。這種缺乏實(shí)操性的法律規(guī)范并沒有對消費(fèi)者個(gè)人信息實(shí)現(xiàn)有效的保護(hù)。另外，個(gè)人信息保護(hù)政策執(zhí)行監(jiān)管不足的問題也亟待解決。目前我國還沒有建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)人信息保護(hù)問題進(jìn)行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)人信息的采集和使用由央行、銀保監(jiān)會等多個(gè)涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的部門聯(lián)合監(jiān)管，這種“混搭”的模式極易導(dǎo)致各個(gè)部門之間“踢皮球”的現(xiàn)象發(fā)生。當(dāng)消費(fèi)者被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司過度收集或?yàn)E用個(gè)人信息需要維權(quán)時(shí)，將會陷入投訴無門的困境。并且，監(jiān)管部門不作為還會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在個(gè)人信息保護(hù)政策執(zhí)行過程中缺乏有效的監(jiān)督，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2、市場準(zhǔn)入退出制度不健全。明確的市場準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)是保證行業(yè)有序運(yùn)行的前提條件，但現(xiàn)階段我國在這方面的法律規(guī)定較少。目前，我國傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件為最低實(shí)繳資本2億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的最低實(shí)繳資本要求卻少于傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，準(zhǔn)入條件卻相對寬松，這種現(xiàn)象不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。況且，只設(shè)置針對注冊資本的產(chǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘并不夠嚴(yán)謹(jǐn)，運(yùn)營企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)能力也是應(yīng)當(dāng)關(guān)注的要點(diǎn)。同時(shí)，對于經(jīng)營者的征信等級等方面的要求同樣也缺少法律上的規(guī)定。在退出制度方面，我國現(xiàn)有的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)退市法律規(guī)定也十分有限，立法方面的空白會加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管難度。

3、消費(fèi)者維權(quán)機(jī)制單一。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛的解決方式主要有協(xié)商和訴訟。協(xié)商是一種很好的解決保險(xiǎn)糾紛的方式，但由于在保險(xiǎn)糾紛中保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者是一種對立關(guān)系，雙方通過協(xié)商的方式來解決問題的概率很小，故協(xié)商在實(shí)踐中很難真正發(fā)揮作用。在協(xié)商無法解決糾紛的情況下，消費(fèi)者只能采取訴訟的方式維權(quán)。這樣不僅會出現(xiàn)成本高、耗時(shí)長等問題，還有部分糾紛并沒有復(fù)雜到需要通過訴訟來解決的程度，一味地選擇訴訟會造成司法資源的浪費(fèi)。不論是通過協(xié)商還是訴訟的方式解決糾紛，都和傳統(tǒng)保險(xiǎn)糾紛的解決方式無異且過于單一，應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)建立新的解決機(jī)制來配合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管完善路徑

（一）加強(qiáng)對消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)1、針對消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)立法。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的個(gè)人信息保護(hù)中，應(yīng)該同時(shí)考慮到個(gè)人信息保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)的共性和因涉及保險(xiǎn)行業(yè)而產(chǎn)生的特殊性，并據(jù)此做出個(gè)性化的、有差異的制度設(shè)計(jì)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)人信息保護(hù)既要適用《民法典》《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律規(guī)定和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的要求，還要符合保險(xiǎn)行業(yè)的特殊要求。保險(xiǎn)行業(yè)的個(gè)人信息保護(hù)相較于其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域的特殊之處，主要體現(xiàn)在對個(gè)人信息的分類上。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷的精準(zhǔn)定位和保費(fèi)的定價(jià)需要參考的是個(gè)人財(cái)務(wù)信息，而人身險(xiǎn)的銷售需要收集的則是就醫(yī)記錄中所包含的個(gè)人健康信息等。所以，在完善《個(gè)人信息保護(hù)法》同時(shí)，也要對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管條例加以改善，要細(xì)化對個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)定，設(shè)置違規(guī)懲戒機(jī)制和對消費(fèi)者的救濟(jì)機(jī)制，從立法的角度保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息。2、強(qiáng)化對于個(gè)人信息保護(hù)的行為監(jiān)管。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)存在的主要問題之一便是監(jiān)管主體的不明確。針對此弊端，我國可以參考和學(xué)習(xí)域外的相關(guān)行業(yè)監(jiān)管模式，如以英國以及我國香港地區(qū)的制度設(shè)計(jì)為摹本，建立以銀保監(jiān)會為企業(yè)行為和個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管主體的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)，并由銀保監(jiān)會制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)人信息保護(hù)的具體實(shí)施細(xì)則。同時(shí)，可在消費(fèi)者保護(hù)局內(nèi)設(shè)專項(xiàng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，承擔(dān)投訴處理、糾紛解決、企業(yè)抽檢等工作，并有權(quán)對抽檢不合格的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)責(zé)令整改、處以罰款，真正做到保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息及權(quán)益。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入退出制度。目前，我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)缺乏對市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制的規(guī)定，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場日益繁榮的情況下，建立健全完整有效的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制是十分有必要的。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全程線上進(jìn)行，相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)性更大，但現(xiàn)階段我國對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)準(zhǔn)入要求卻比傳統(tǒng)保險(xiǎn)低。為維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的健康競爭環(huán)境和良性發(fā)展空間，以免不具備相應(yīng)市場能力的企業(yè)亂入行業(yè)，監(jiān)管者應(yīng)適當(dāng)限縮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。首先，要提高最低注冊資本，剔除不符合資金要求的經(jīng)營機(jī)構(gòu)；其次，要注重企業(yè)的誠信管理體系和信用等級認(rèn)證，并完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)的建設(shè)；最后，應(yīng)提高對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平的要求，定期對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行資格復(fù)核，改善如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)魚龍混雜的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的退出機(jī)制，可以參考經(jīng)營模式、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)模、市場價(jià)值等因素按不同的類別標(biāo)準(zhǔn)分類設(shè)定，這樣可以最大限度保證退出公平，維護(hù)行業(yè)穩(wěn)定。同時(shí)，應(yīng)設(shè)置合理簡潔的退出程序，避免繁雜程序帶來的退出困難、監(jiān)管困難等問題。對于退出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時(shí)進(jìn)行公示，讓消費(fèi)者能及時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場變化的相關(guān)信息。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)做好企業(yè)退市后監(jiān)督其即時(shí)關(guān)停網(wǎng)站、清理網(wǎng)址鏈接等善后工作。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)機(jī)制。傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)理賠糾紛時(shí)，消費(fèi)者可以到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營場所尋求理賠，與保險(xiǎn)公司的工作人員當(dāng)面進(jìn)行協(xié)商，若協(xié)商不成再進(jìn)入后續(xù)的司法環(huán)節(jié)。但由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所特有的開放、虛擬、注重時(shí)效等性質(zhì)，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人發(fā)生糾紛且協(xié)商不成時(shí)，通過司法程序維權(quán)的成本過高，且耗時(shí)較長，并且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的無紙化、信息化等特征，使得消費(fèi)者舉證困難。所以，面對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠糾紛，除現(xiàn)有的訴訟解決機(jī)制外，還應(yīng)尋求更加切實(shí)有效的處理方法?？梢詤⒖加?、日本等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管成熟的國家，設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛解決專項(xiàng)機(jī)構(gòu)和線上申訴渠道，為消費(fèi)者提供專業(yè)化指導(dǎo)。建立多元化的消費(fèi)者維權(quán)機(jī)制，不僅能切實(shí)降低消費(fèi)者維權(quán)的難度和成本，也有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)更好地發(fā)展。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)正處于積極拓展的階段，作為新興的保險(xiǎn)形式，其利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷給消費(fèi)者帶來了不同的服務(wù)體驗(yàn)，具有公眾需求廣、市場潛力大等優(yōu)勢，尚有很大的發(fā)展空間。但我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的法律監(jiān)管還不到位，存在著個(gè)人信息保護(hù)不得當(dāng)、市場準(zhǔn)入退出制度不健全、消費(fèi)者維權(quán)機(jī)制單一等問題。為了營造良好健康的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的完善迫在眉睫，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要更進(jìn)一步的規(guī)制和規(guī)范。

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作者:王紅玉 單位:東北財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院