導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇裝修行業(yè)調(diào)查報(bào)告，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

【關(guān)鍵詞】 室內(nèi)裝修;有害因素;健康影響

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展人們生活水平的不斷提高，人們對(duì)居住和辦公環(huán)境有了更高的要求，從而促進(jìn)了室內(nèi)裝修行業(yè)的快速發(fā)展。而隨著裝修裝飾越來(lái)越多地走進(jìn)我們的生活，由此所引起的裝修污染也日益嚴(yán)重[1]。裝飾裝修材料中的有害物質(zhì)的種類繁多，尤其是揮發(fā)性有害物質(zhì)(VOCs)居多，美國(guó)環(huán)保局在上個(gè)世紀(jì)80年代的調(diào)查報(bào)告顯示，裝飾后的房間內(nèi)可檢測(cè)到的VOCs多達(dá)350種，其中以芳香烴類和脂肪烴類化合物居多。我國(guó)的研究人員調(diào)查顯示新裝修室內(nèi)有害物質(zhì)超標(biāo)嚴(yán)重，其對(duì)人體造成的傷害已成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)[2]。包頭市近年來(lái)新建了大量的住宅小區(qū)，但目前關(guān)于該市室內(nèi)裝修工人職業(yè)健康狀況的報(bào)道較少。為了更加深入的了解室內(nèi)裝修產(chǎn)生的多種有害物質(zhì)對(duì)人群健康的損害作用，就包頭市室內(nèi)裝飾裝修工人的健康狀況進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。

1 材料與方法

1.1 調(diào)查對(duì)象、方法及內(nèi)容

采用隨機(jī)抽樣方法抽取包頭市市區(qū)正在從事室內(nèi)裝飾裝修工人350例，調(diào)查對(duì)象分布于昆區(qū)、青山區(qū)及九原區(qū)。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的形式調(diào)查室內(nèi)裝飾裝修工人的健康狀況，問(wèn)卷內(nèi)容包括：基本情況、文化程度與生活習(xí)慣、工作環(huán)境與個(gè)體防護(hù)、全身各系統(tǒng)相關(guān)健康狀況。

1.2 數(shù)據(jù)處理

采用EpiData3.0建庫(kù)錄入數(shù)據(jù)，并隨機(jī)抽取部分原始調(diào)查表與數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，無(wú)誤后用SPSS11.5對(duì)資料進(jìn)行χ2檢驗(yàn)。

2 結(jié)果

2.1 一般情況

共調(diào)查室內(nèi)裝飾裝修工人350例，有效問(wèn)卷341例，有效率97.4 %，其中男性332(97.4 %)人，女性9(2.6 %)人;調(diào)查人群中年齡在17～64歲，平均年齡39.8歲，其中20～50歲人群占82.9 %，;文化程度較低，多為初中及以下程度(93.5 %);漢族占93.5 %，蒙古族占2.1 %，其他民族占4.4 %。

2.2 對(duì)裝修危害的認(rèn)知程度及日常生活習(xí)慣

從事室內(nèi)裝飾裝修工人中僅有24.9 %的人知道裝修材料中含有有害物質(zhì)，而對(duì)其中具體有哪些物質(zhì)及其對(duì)健康的損害程度不是很清楚;在調(diào)查人群中只有13.8 %的人對(duì)勞動(dòng)保護(hù)法、6.8 %人對(duì)職業(yè)病法有一定認(rèn)識(shí);大多數(shù)工人有吸煙(81.5 %)、飲酒(77.4 %)等嗜好; 僅有2.6 %的工人能堅(jiān)持體育鍛煉。

2.3 工作及個(gè)人防護(hù)情況

裝修工人的工齡大多在10年以上，有92.1 %的工人平均每天工作時(shí)間在8 h以上;在調(diào)查人群中工種以油漆工、木工、瓦工、涂料工和電工為主;大多數(shù)工作場(chǎng)所通風(fēng)狀況較差，甚至無(wú)通風(fēng)實(shí)施，且工人的個(gè)體防護(hù)較差，除少數(shù)工人偶爾戴普通手套外，基本無(wú)其他防護(hù)措施;在工作過(guò)程中很少有工人進(jìn)行定期健康體檢，健康體檢的人群只占調(diào)查人群的5.3 %。

2.4 室內(nèi)裝飾裝修工人健康狀況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)從事室內(nèi)裝飾裝修工人健康狀況受到了不同程度的損害，不同部位的癥狀發(fā)生率均比較高。其中皮膚性損害有皮膚紅腫67例(19.6 %)、皮膚干燥137例(39.9 %)、皮膚瘙癢126例(37.0 %)、慢性皮炎(12.3 %);神經(jīng)系統(tǒng)癥狀有頭痛156例(45.7 %)、頭暈155例(45.5 %);呼吸系統(tǒng)癥狀有咳嗽160例(46.9 %)、多痰106例(31.1 %);四肢癥狀四肢麻木147例(43.1 %)、關(guān)節(jié)痛141例(41.3 %)。油漆工和電工比較，皮膚紅腫、皮膚干燥、皮膚瘙癢、慢性皮炎、頭痛和頭暈的發(fā)生率差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義(P

3 討論

3.1 裝飾裝修工人的工作生活狀況及癥狀發(fā)生情況分析

此次調(diào)查中裝飾裝修工人以青中年人群為主，大多來(lái)自農(nóng)村，主要從事木工、油漆工、瓦工、涂料工，在工作過(guò)程中會(huì)接觸到有毒、有害物質(zhì)，這些物質(zhì)會(huì)損害人體的健康，使裝修工人出現(xiàn)各種癥狀。裝飾裝修工人發(fā)生的癥狀中以皮膚干燥、皮膚瘙癢、頭痛、頭暈、咳嗽、多痰、四肢麻木、關(guān)節(jié)痛較多，其原因可能是裝飾裝修工人的文化程度普遍較低，每天的工作時(shí)間較長(zhǎng)，工作中缺少必要的職業(yè)安全知識(shí)，個(gè)人的防護(hù)措施不好，基本沒(méi)有勞動(dòng)保護(hù)及職業(yè)病防治的概念，用手直接接觸裝修材料可能導(dǎo)致皮膚紅腫、皮膚干燥等皮膚損傷，這些不利因素使其與裝修材料中的有毒有害物質(zhì)接觸的機(jī)會(huì)更多，且裝修工人大多有煙酒嗜好，可以和工作環(huán)境中的有毒物質(zhì)有協(xié)同作用，加重對(duì)健康的損害。另外由于裝飾裝修工人所處的工作環(huán)境中含有各種較高濃度的揮發(fā)性、刺激性氣體[3]，使他們很容易出現(xiàn)各種呼吸系統(tǒng)及神經(jīng)系統(tǒng)癥狀。

3.2 不同工種裝飾裝修工人的癥狀發(fā)生情況比較分析

通過(guò)對(duì)油漆工和電工的皮膚及神經(jīng)系統(tǒng)癥狀發(fā)生率比較，油漆工的皮膚癥狀及頭痛和頭暈發(fā)生率均高于電工。工作期間油漆工主要接觸油漆、家具粉漆等物質(zhì)，這些材料中含有大量具有刺激性的有毒有害物質(zhì)，如甲醛、苯、揮發(fā)性有機(jī)化合物等，而他們自身又欠缺個(gè)人防護(hù)措施，使得油漆工的皮膚癥狀發(fā)生率增加。同時(shí)油漆工經(jīng)常在那種充滿了揮發(fā)性的有毒有害物質(zhì)的環(huán)境中工作，長(zhǎng)期吸入這些揮發(fā)性氣體引起頭痛和頭暈。電工一般工作時(shí)間較短且主要是做一些接線路的工作，并不會(huì)接觸到太多的有毒有害物質(zhì)，這使得他們的皮膚及神經(jīng)系統(tǒng)癥狀發(fā)生率較低。

木工和電工的咳嗽、多痰、四肢麻木和關(guān)節(jié)痛的發(fā)生率比較顯示木工的發(fā)生率明顯高于電工。木工的工作環(huán)境中存在著大量的粉塵，各種粉塵都會(huì)對(duì)呼吸系統(tǒng)產(chǎn)生影響，可引起咳嗽、咳痰等呼吸系統(tǒng)癥狀，呼吸系統(tǒng)通過(guò)鼻腔、喉、氣管支氣管樹(shù)的阻留作用、呼吸道上皮黏液纖毛系統(tǒng)的排除作用及肺泡巨噬細(xì)胞的吞噬作用，可使進(jìn)入呼吸道粉塵的絕大部分在24 h內(nèi)被排出。但是，長(zhǎng)期吸入粉塵可消弱上述各項(xiàng)清除作用，導(dǎo)致粉塵在呼吸道過(guò)量沉積，引起呼吸系統(tǒng)的病變，引起咽炎、喉炎、氣管炎及支氣管炎等[4]，在所調(diào)查的木工中，大部分工人在工作時(shí)都不帶口罩，這樣也增加了他們吸入粉塵和有害氣體機(jī)會(huì)。同時(shí)木工的工作量較大，且經(jīng)常長(zhǎng)期保持一個(gè)姿勢(shì)使得四肢及關(guān)節(jié)過(guò)度勞累，這就不可避免的引起一些呼吸系統(tǒng)及四肢癥狀。電工的工作環(huán)境一般較好，不會(huì)大量的吸入粉塵，也很少出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間保持同一姿勢(shì)的情況，這就使得他們的呼吸系統(tǒng)癥狀及四肢癥狀發(fā)生率偏低。

建議：(1)裝飾裝修工人在裝飾過(guò)程中，應(yīng)該盡可能打開(kāi)門(mén)窗，注意自然通風(fēng)，以排除室內(nèi)空氣中有毒有害物質(zhì)，降低對(duì)裝飾工人的健康危害[5]。(2)應(yīng)適當(dāng)限制工作時(shí)間，不宜晝夜連續(xù)加班作業(yè)。裝飾1～2 h后要休息10～15 min，并去室外呼吸一下新鮮空氣，避免毒物對(duì)呼吸道黏膜的持續(xù)刺激。(3)從事室內(nèi)裝飾的作業(yè)人員必須注意個(gè)人防護(hù)，在施工中要戴口罩、手套，穿工作服和鞋襪，以減少有害物質(zhì)的吸入和對(duì)皮膚、黏膜的刺激。(4)注意改善飲食，加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)，提高機(jī)體免疫力和人體的抗毒能力，盡量選擇無(wú)害或毒害低的綠色產(chǎn)品，如無(wú)苯油漆、低甲醛合成板等。

參考文獻(xiàn)

\[1\] 鄭海波.寧波市海曙區(qū)室內(nèi)裝修空氣質(zhì)量監(jiān)測(cè)分析\[J\].浙江預(yù)防醫(yī)學(xué)，2005，17(6)：32.

\[2\] 李延紅，蘇瑾，楊濱，等.裝修材料中甲醛對(duì)居室空氣污染和健康危害研究\[J\].勞動(dòng)醫(yī)學(xué)，2001，18(1)：25-27.

篇2

關(guān)鍵詞 空鼓脫落 原因 防治措施

一、前言

隨著人民生活水平的提高，對(duì)住宅公共部位的裝飾要求也越來(lái)越高，用拋光磚代替天然石材裝飾內(nèi)墻大行其道，佛山很多的商業(yè)辦公樓及住宅樓盤(pán)的公共部位墻身裝飾絕大多數(shù)都是采用濕貼拋光磚。但墻身濕貼拋光磚是一種不成熟的施工工藝，極易造成空鼓脫落等質(zhì)量問(wèn)題，而且公共部位人流量比較大，容易墜落傷人，嚴(yán)重危害了人們生命財(cái)產(chǎn)安全。據(jù)佛山建筑行業(yè)調(diào)查報(bào)告顯示：空鼓和脫落問(wèn)題在所有裝修行業(yè)及客訴中位列前三。而且鑒于空鼓產(chǎn)生的原因復(fù)雜，出現(xiàn)問(wèn)題后，往往難以鑒別發(fā)生空鼓的真正原因，出現(xiàn)施工單位與瓷磚供應(yīng)商相互推諉的現(xiàn)象，所以其重要性不容忽視。本文通過(guò)工程實(shí)例，闡述了內(nèi)墻濕貼拋光磚空鼓脫落產(chǎn)生的原因分析和防治措施。

二、工程概況

佛山市禪城區(qū)某大型高檔商住小區(qū)，一期有7 座，二期有13座，最高座為23 層，其余為11 層，層高有3.3 m和4.4 m兩種。開(kāi)發(fā)商要求電梯前室、騎樓和架空層等公共部位的墻身裝飾觀感要高檔，但又要控制成本，因此選擇拋光磚；考慮到施工成本、公共部位易受外力撞擊破損等因素，因此不考慮干掛施工，而采用濕貼施工。電梯前室：地面鋪貼600×600 山東白麻花崗巖，墻身下墻裙?jié)褓N黑金沙大理石0.6 m高，上墻濕貼600×300 拋光磚2.4 m高，天花為60 系列輕鋼龍骨封8 mm 厚硅鈣板。騎樓商鋪：地面鋪貼800×800 山東白麻花崗巖，墻身濕貼800×800 拋光磚4.4 m高，四周天花為60 系列輕鋼龍骨封8 mm 厚硅鈣板，中間天花為120×120 鋁合金格柵天花。鋪貼水泥為大品牌325#普通硅酸鹽水泥，所有材料品種、規(guī)格符合設(shè)計(jì)和規(guī)范要求。一期先行施工完成，經(jīng)驗(yàn)收合格。

一期電梯前室和商鋪騎樓墻身裝飾完工6 個(gè)月后，發(fā)現(xiàn)拋光磚有空鼓現(xiàn)象（用小錘敲擊檢查），陽(yáng)角可見(jiàn)微小裂紋，沿著磚背縱向延伸；12 個(gè)月后，墻身拋光磚出現(xiàn)大面積脫落，然而同樣濕貼施工的電梯前室墻裙黑金沙大理石未見(jiàn)空鼓脫落。經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查：水泥砂漿飽滿，與基層黏合可靠牢固，小錘敲擊無(wú)空鼓；拋光磚背面干凈整潔，無(wú)水泥砂漿殘留，即水泥砂漿與拋光磚不相黏合。

三、拋光磚空鼓、脫落的原因分析

1.拋光磚吸水率低。拋光磚是瓷質(zhì)完全?；奶沾纱u，是陶瓷磚家族中最高檔產(chǎn)品之一，其硬度、光潔度、耐磨、抗?jié)B等物理性能優(yōu)于天然石材和陶質(zhì)磚。但是其吸水率太低，不利于與水泥砂漿黏合，拋光磚吸水率E≤0.5%，陶質(zhì)磚吸水率≤10%。由此看出，拋光磚與陶質(zhì)磚不同，拋光磚粘合力遠(yuǎn)比陶質(zhì)磚弱，不適合采用墻身濕貼工藝施工。拋光磚的收縮膨脹率約為4×10—6，混凝土的收縮率比拋光磚要大一倍以上，當(dāng)水泥出現(xiàn)收縮時(shí)，拋光磚與墻身的收縮率不一致，兩個(gè)不同物體必然出現(xiàn)分離，此時(shí)，拋光磚底部呈干凈狀態(tài)。

2.拋光磚背面未做處理。拋光磚產(chǎn)品本身背紋不合理，以及一些產(chǎn)品背面附著非常多的磚底粉而在施工中未采取相應(yīng)的措施。還有目前拋光磚產(chǎn)品普遍表面采用打蠟防污工藝，由于產(chǎn)品表面蠟跡未干，粘到磚底，而這些蠟都屬于憎水性的物質(zhì)，在施工過(guò)程中會(huì)影響到水泥與磚背面的黏合，從而導(dǎo)致空鼓脫落的發(fā)生，這種產(chǎn)品在碼垛和成箱和包裝前，一定要考慮到蠟的晾干時(shí)間，以避免磚底粘蠟，尤其是目前市場(chǎng)上的“超潔亮”技術(shù)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)引起足夠重視。另外為了防止在拋光磚燒成階段“粘輥”現(xiàn)象的發(fā)生，拋光磚生產(chǎn)廠家都會(huì)在拋光磚底部刷一些背漿上去，但是過(guò)厚、過(guò)多、面積過(guò)大的背漿層卻可能給最終鋪貼時(shí)水泥砂漿層和拋光磚的結(jié)合埋下隱患。

3. 施工時(shí)未預(yù)留膨脹縫。國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB4100-2006 規(guī)定：拋光磚鋪貼時(shí)應(yīng)預(yù)留1 mm～1.5 mm 灰縫。但目前在我國(guó)，建筑裝修時(shí)一般采用不留灰縫的“密縫鋪貼”，這種鋪貼方式的確具有不會(huì)在灰縫中藏污納垢的優(yōu)點(diǎn)，但是同時(shí)也有明顯的缺點(diǎn)。許多拋光磚產(chǎn)品質(zhì)量符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)要求，但是由于是密縫鋪貼，比較小的直角度或翹曲度就可能導(dǎo)致裝飾效果大打折扣；另一方面，由于沒(méi)有足夠的膨脹縫，在受到熱沖擊膨脹或濕膨脹的作用下，相鄰拋光磚之間可能發(fā)生應(yīng)力相擠翹起，從而導(dǎo)致空鼓脫落現(xiàn)象發(fā)生，尤其是大規(guī)格的拋光磚。事實(shí)上，理想的填縫劑同樣易于清潔，可以彌補(bǔ)難以清理的缺陷。另外如騎樓商鋪等首層部位拋光磚飾面夾在地面和天花之間，未預(yù)留沉降伸縮縫，當(dāng)?shù)孛姘l(fā)生沉降，即便是很微小的，也會(huì)讓拋光磚受到擠壓產(chǎn)生應(yīng)力，產(chǎn)生空鼓脫落。

4.水泥的選擇。鋪貼水泥的選擇也至關(guān)重要。如使用不合格的水泥鋪貼拋光磚時(shí)，黏結(jié)強(qiáng)度不夠，或體積安定性差，發(fā)生大量后期膨脹，可能導(dǎo)致拋光磚發(fā)生空鼓。如果在鋪貼拋光磚時(shí)選擇了早強(qiáng)型水泥，盡管合格，但是由于水泥會(huì)過(guò)早地失去流動(dòng)性，從而使水泥砂漿層不能和拋光磚完全結(jié)合，導(dǎo)致鋪貼一段時(shí)間后發(fā)生空鼓脫落。有些水泥泌水性不好，在拋光磚鋪貼好后，會(huì)在拋光磚和水泥層之間出現(xiàn)一層水膜，從而導(dǎo)致拋光磚黏結(jié)不良。選擇水泥時(shí)應(yīng)盡可能選擇大公司生產(chǎn)的普通水泥，最好不要選擇早強(qiáng)的水泥，另外，水泥的標(biāo)號(hào)也不是越高越好，一般認(rèn)為325#水泥即可達(dá)到拋光磚鋪貼的要求。經(jīng)過(guò)試驗(yàn)送檢測(cè)試證明：施工單位在一期鋪貼所使用的水泥符合設(shè)計(jì)及規(guī)范要求。

5.施工人員未按規(guī)范操作。因水泥砂漿密度不一致，水泥砂漿在初凝期完成后出現(xiàn)沉降，產(chǎn)生空鼓、松脫。拋光磚黏結(jié)時(shí)沒(méi)有充分排氣。對(duì)于大規(guī)格的拋光磚，如果鋪貼時(shí)底部灰漿厚薄不均勻，出現(xiàn)盆地狀凹陷，黏結(jié)時(shí)敲擊排氣又不充分，可能在接觸面上出現(xiàn)空鼓現(xiàn)象。

四、預(yù)防拋光磚脫落措施

針對(duì)一期電梯前室、商鋪騎樓等公共部位墻身拋光磚出現(xiàn)大面積空鼓脫落等現(xiàn)象，施工單位采取一系列預(yù)防措施，避免了二期施工發(fā)生類似質(zhì)量問(wèn)題。

（1）要求瓷磚供應(yīng)商在產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)產(chǎn)品嚴(yán)格把關(guān)，杜絕磚底粉過(guò)厚等產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題的發(fā)生。并且對(duì)拋光磚背紋進(jìn)行再加工，在拋光磚背面橫向切割3×3 細(xì)槽5 條，增加了施工階段水泥砂漿初凝時(shí)與拋光磚的咬合力，避免施工時(shí)受到大的沖擊力（如撬擊等），從而造成磚與水泥兩個(gè)不同物體出現(xiàn)分離。

（2）施工時(shí)，用理石膠或者瓷磚膠粘貼Φ2 銅線一端粘貼在拋光磚背面，每件拋光磚需設(shè)置2 條。從上至下進(jìn)行鋪貼施工時(shí)，鋪貼第一件拋光磚完成后，銅線另一端有水泥釘固定在墻上，然后在鋪貼第二件，第二件蓋住第一件的水泥釘固定點(diǎn)。此措施也是安全保險(xiǎn)措施，即便日后拋光磚脫落也會(huì)有銅線牽住，不至于傷及行人。

（3）預(yù)留足夠的膨脹縫，鋪貼拋光磚施工時(shí)，預(yù)留接縫寬度為1 mm～1.5 mm，橫豎縫寬一致。避免由于沒(méi)有足夠的膨脹縫，在受到熱沖擊膨脹或濕膨脹的作用下，相鄰拋光磚之間可能發(fā)生應(yīng)力相擠翹起，而導(dǎo)致空鼓脫落現(xiàn)象。在騎樓商鋪、架空層等首層公共部位墻身拋光磚與天花預(yù)留沉降伸縮縫5 mm，用玻璃膠收口，避免地面沉降造成空鼓脫落。

（4）拋光磚鋪貼時(shí)，用1∶2 水泥砂漿摻入水泥量的2%～3%的108 膠，增加水泥砂漿的結(jié)合力，并且加入10%的防水劑，可延緩凝結(jié)時(shí)間。這就有充裕的時(shí)間，對(duì)黏貼的拋光磚進(jìn)行撥縫調(diào)整，做好壓平對(duì)線工作，不致因移動(dòng)面磚，出現(xiàn)脫殼。

（5）在鋪貼時(shí)使用特殊的帶齒刮板在黏結(jié)面上刮出帶槽的扇形，以保證在鋪貼時(shí)有良好的排氣通道，這樣可以解決沒(méi)有充分排氣造成空鼓脫落問(wèn)題。而且鋪貼前，施工人員需認(rèn)真清理基層，剔鑿和修補(bǔ)凹凸不平的墻面后，噴水濕潤(rùn)墻面然后涂抹1∶2水泥砂漿找平。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，二期施工完成12 個(gè)月后，經(jīng)過(guò)檢查，拋光磚未出現(xiàn)空鼓和脫落現(xiàn)象。證明預(yù)防措施行之有效，是解決內(nèi)墻濕貼拋光磚空鼓脫落質(zhì)量通病的好方法。

篇3

“影子銀行”調(diào)研小組的報(bào)道引起了國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的高度關(guān)注?！敦?cái)經(jīng)國(guó)家周刊》從各方面獲得的信息顯示，在國(guó)內(nèi)一直未有明確定義的“影子銀行”，目前已成為監(jiān)管部門(mén)調(diào)研的重點(diǎn)。

“影子”的影響

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我國(guó)“影子銀行”發(fā)展已擴(kuò)展到了山西、內(nèi)蒙古、陜西等內(nèi)陸地區(qū)，從制造業(yè)擴(kuò)展到商貿(mào)流通甚至普通家庭，而且手段更為隱蔽。

有專家認(rèn)為，“影子銀行”使控制通脹的調(diào)控和房地產(chǎn)調(diào)控難以達(dá)到預(yù)期的效果。

“影子銀行”的規(guī)模越大，對(duì)調(diào)控效果的影響也就越大。從宏觀層面上來(lái)說(shuō)，央行收縮信貸規(guī)模，通過(guò)加息和上調(diào)存款準(zhǔn)備金率收縮流動(dòng)性，結(jié)果使得銀行將部分資金運(yùn)用到回報(bào)率更高的“影子銀行”中，民間借貸利率因?yàn)橘Y金需求增加而水漲船高，目前，浙江的民間借貸利率普遍達(dá)到年息48%~100%。銀行的議價(jià)能力也因?yàn)樾刨J規(guī)?？刂贫岣?，深圳多家銀行均上調(diào)貸款利率，最低上調(diào)15%，最高上調(diào)50%。社會(huì)資金成本總體上升，這必將傳導(dǎo)到產(chǎn)品價(jià)格上，客觀上會(huì)推高通脹。

對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)而言，房地產(chǎn)調(diào)控政策雖然對(duì)開(kāi)發(fā)商資金做出了嚴(yán)格限制，但“影子銀行”又為開(kāi)發(fā)商提供了重要資金支撐，從而影響房地產(chǎn)調(diào)控效果。據(jù)調(diào)查，鄂爾多斯的投資公司、寄售行等民間借貸機(jī)構(gòu)融資額在100萬(wàn)元以上的企業(yè)，就主要集中在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等行業(yè)。民間資金大量涌入房地產(chǎn)企業(yè)直接推高了鄂爾多斯當(dāng)?shù)氐姆績(jī)r(jià)，去年鄂爾多斯核心市區(qū)大部分商品房售價(jià)已在每平米7000元以上。

從微觀層面上說(shuō)，“影子銀行”惡化了中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，雖然中小企業(yè)通過(guò)“影子銀行”能獲得高利率的資金，但這近乎“飲鴆止渴”，其本身的利潤(rùn)率很難補(bǔ)上資金成本缺口，隨時(shí)面臨資金鏈斷裂的窘境。過(guò)高的融資成本，也勢(shì)必導(dǎo)致企業(yè)在戰(zhàn)略、可持續(xù)發(fā)展、信用體系等方面的缺失，形成巨大的生存隱患，進(jìn)而影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

“影子銀行”的高收益還吸引不少企業(yè)主放棄經(jīng)營(yíng)了多年的主業(yè)，轉(zhuǎn)而去開(kāi)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，這加速了產(chǎn)業(yè)空心化的形成。在民間借貸成風(fēng)的溫州，這一情況似乎更為突出。溫州金屬打火機(jī)行業(yè)已從鼎盛時(shí)期的3000多家降至目前的100多家，堅(jiān)守的企業(yè)其利潤(rùn)率僅在2%~5%之間。從打火機(jī)行業(yè)抽身而出的這個(gè)群體，幾乎集體選擇投身民間借貸。

擴(kuò)張背后

今年我國(guó)“影子銀行”的快速擴(kuò)張，首先是由中小企業(yè)強(qiáng)烈的融資需求所推動(dòng)，是中小企業(yè)融資難問(wèn)題在流動(dòng)性收縮階段的集中體現(xiàn)；其次是銀行的創(chuàng)新沖動(dòng)也助推來(lái)自銀行的資金繞過(guò)傳統(tǒng)監(jiān)管流向“銀子銀行”體系。

7月20日的《花旗-CCER服務(wù)型中小企業(yè)融資與發(fā)展》調(diào)研報(bào)告顯示，融資難是中小企業(yè)發(fā)展面臨的普遍障礙。以浙江為例，只有約20%的受訪企業(yè)可享受銀行貸款，且融資成本比基準(zhǔn)利率高出3~4倍。

7月27日，阿里巴巴聯(lián)合北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院對(duì)浙江省7個(gè)城市的94家小企業(yè)進(jìn)行調(diào)研后，共同的《小企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資困境調(diào)查報(bào)告》顯示，63%的小企業(yè)有現(xiàn)實(shí)的融資需求，且其中76%的小企業(yè)融資需求在100萬(wàn)元以下。該調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)獲得資金支持十分不易。小企業(yè)以銀行和農(nóng)村信用合作社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為主要融資渠道的僅占21%，通過(guò)小貸公司和典當(dāng)行作為主要融資渠道的占7%，另有22%的小企業(yè)從未與以上金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)生過(guò)借貸行為。眾多貸款需求在100萬(wàn)元以下的小企業(yè)，成為銀行貸款的盲區(qū)。

來(lái)自福建省的調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，在泉州稅務(wù)部門(mén)登記的4萬(wàn)多家民營(yíng)企業(yè)中，與銀行有借貸關(guān)系的僅9000多家。

近期深圳市銀監(jiān)局出臺(tái)的中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)暨金融服務(wù)指數(shù)顯示，今年以來(lái)深圳中小企業(yè)的資金缺口進(jìn)一步擴(kuò)大，整體都“缺錢(qián)”，88%的中小企業(yè)反映資金緊張，企業(yè)融資需求環(huán)比增加10%，企業(yè)融資缺口環(huán)比增加22%，約13%的企業(yè)融資難度很大，57%的企業(yè)存在融資難問(wèn)題。而且企業(yè)資金需求期限也進(jìn)一步縮短，企業(yè)資金開(kāi)始出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”苦苦支撐的局面。

另?yè)?jù)山東省經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)調(diào)查，山東全省中小工業(yè)企業(yè)資金缺口約1200億元，比去年末增加20%。大約有75%的中小企業(yè)反映貸款難，部分企業(yè)被迫轉(zhuǎn)向民間高息借貸。山東省中小企業(yè)辦公室的調(diào)查顯示，山東中小企業(yè)融資資金來(lái)源中，民間借貸及同業(yè)拆借平均占比7.8%，個(gè)別城市達(dá)30%。

佛山從事裝修行業(yè)的張某表示，上半年曾有放高利貸的人來(lái)搭橋，不過(guò)當(dāng)時(shí)有可靠銷(xiāo)售回籠資金，遂拒絕了對(duì)方提議。但今年4、5月后，銀行按揭放款越來(lái)越慢，最后竟說(shuō)要到半年后才能到賬。“公司日常經(jīng)營(yíng)要維持，員工工資要付，”無(wú)奈之下，他只好向民間借貸救急。

正是因?yàn)樾刨J規(guī)模控制后，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的議價(jià)能力顯著提升，這才使得中小企業(yè)貸款利率上升，并促使銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品繞開(kāi)規(guī)?？刂?，資金更多地流向“影子銀行”，民間金融也因正規(guī)融資渠道變窄而風(fēng)生水起。

逃逸的資金

今年民間金融資金之所以這么充足，一部分是從銀行內(nèi)部流出的。無(wú)論是銀行內(nèi)部人士還是企業(yè)主，或是小貸公司總經(jīng)理，或多或少都透露這么一個(gè)重要線索。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》“影子銀行”調(diào)研小組發(fā)現(xiàn)，資金從銀行逃逸，大致有以下兩類途徑。一類是存款出逃做理財(cái)產(chǎn)品，這是負(fù)債方的表外化。

據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，今年上半年發(fā)行個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模約達(dá)8.51萬(wàn)億元，超過(guò)2010年全年發(fā)行7.05萬(wàn)億元的規(guī)模。其中，2011年第二季度，共有87家商業(yè)銀行發(fā)行5112款銀行理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模約為4.21萬(wàn)億元，發(fā)行總額較2011年第一季度增長(zhǎng)23%。

“銀行積極發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品主要是為了尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。”深圳一家股份制銀行內(nèi)部人士表示，理財(cái)產(chǎn)品不論是虧還是賺，銀行都可以收取管理費(fèi)，這在監(jiān)管部門(mén)不斷收緊信貸、利差減少的時(shí)候，能一定程度上增加銀行利潤(rùn)?！爸辽僭谀甑讜r(shí)利潤(rùn)不致于太難看，否則總行會(huì)有意見(jiàn)?！?/p>

上海一位資深金融市場(chǎng)研究人士表示，理財(cái)產(chǎn)品募集的資金主要流向了地方融資平臺(tái)和房地產(chǎn)市場(chǎng)?！斑@主要通過(guò)兩種方式，一是理財(cái)資金投資城投債；二是通過(guò)銀信合作，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品融資，通過(guò)信托公司以股權(quán)投資的方式進(jìn)入地方融資平臺(tái)和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)?！彼f(shuō)。

其中，銀信合作尤其是依托房地產(chǎn)信托項(xiàng)目的銀信合作方式，為開(kāi)發(fā)商提供很大的資金支持。通過(guò)銀信合作，銀行可以不采用存款向外發(fā)放貸款，而是通過(guò)發(fā)行信托理財(cái)產(chǎn)品募集資金并向開(kāi)發(fā)商貸款。信托理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行的表外資產(chǎn)，可以少受甚至不受銀監(jiān)部門(mén)的監(jiān)管。許多開(kāi)發(fā)商正是憑借這一渠道，在銷(xiāo)售量萎縮的情況下，獲得了繼續(xù)支撐下去的資金支持。

信托行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年二季度末，盡管銀信合作余額占全部信托總量的比重較去年同期的73.3%下降了30多個(gè)百分點(diǎn)，但仍有1.61萬(wàn)億元之多，占比達(dá)43.06%。而房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)余額為6051.91億元，較去年同期的3153.63億元增加了2898.28億元。增幅達(dá)到91.9%。其占比較去年同期增加了5.56個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)16.91%。

資金從銀行逃逸的第二類途徑是通過(guò)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)、代銷(xiāo)融資性信托理財(cái)產(chǎn)品以及委托貸款等，這是資產(chǎn)方的表外化。

從央行公布的上半年金融數(shù)據(jù)看，上半年委托貸款比例達(dá)9.1%，同比提高5.1個(gè)百分點(diǎn)；銀行承兌匯票占比17.1%，同比高0.2個(gè)百分點(diǎn)。而“逃規(guī)?！逼睋?jù)還未算入其中。興業(yè)銀行廣州分行一位人士指出，“今年信貸進(jìn)一步控制的情況下，違規(guī)票據(jù)為代表的隱匿信貸規(guī)模有所增加?！?/p>

江蘇省銀行業(yè)今年上半年的運(yùn)營(yíng)報(bào)告中也反映出這一趨勢(shì)。該報(bào)告指出，“今年以來(lái)，表外業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展帶動(dòng)企業(yè)保證金存款增加?！眻?bào)告顯示，截至6月末，江蘇省銀行業(yè)單位保證金存款余額8580億元，比年初增加2314億元，同比多增906億元，上半年單位保證金存款增加顯著。

另?yè)?jù)浙江光正大律師事務(wù)所金融領(lǐng)域案件律師林達(dá)透露，一些糾紛看似民間借貸糾紛，但大多案例背后總會(huì)有銀行資金，尤其是案件標(biāo)的超過(guò)1000萬(wàn)元的案例，基本不會(huì)例外。

正是銀行負(fù)債方和資產(chǎn)方的雙重“表外化”，使得銀行內(nèi)資金不斷地流出，成就“影子銀行”資金規(guī)模的快速擴(kuò)張。

有益的補(bǔ)充

“‘影子銀行’雖然游離于監(jiān)管范圍之外，但它在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，也有利于推動(dòng)金融創(chuàng)新。”有專家指出，若民間融資監(jiān)管得當(dāng)，操作規(guī)范，可以覆蓋一部分微小企業(yè)和農(nóng)村金融領(lǐng)域，解決這些領(lǐng)域的融資難問(wèn)題，有效地彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足。

江蘇省金融辦提供的最新數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，全省獲得批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的農(nóng)村小貸公司303家，基本都設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和涉農(nóng)街道，服務(wù)面已覆蓋了全省三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；全省農(nóng)村小貸公司累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)1500億元，90%以上都投向了縣域經(jīng)濟(jì)、三農(nóng)領(lǐng)域，平均貸款利率約15%；累計(jì)支持客戶數(shù)超過(guò)10萬(wàn)戶，其中近70%的客戶從未在銀行融過(guò)資金。

農(nóng)村零散貸款的難題也因?yàn)樾≠J公司的健康發(fā)展而得到緩解。揚(yáng)州市第一家小貸公司――邗江泰和農(nóng)村小貸公司目前累計(jì)發(fā)放了412筆貸款金額在5萬(wàn)元以下的貸款、558筆5~10萬(wàn)元的貸款，占全部貸款筆數(shù)的64%，其中數(shù)額最小的為5000元，有效支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及農(nóng)村個(gè)體戶的“小本買(mǎi)賣(mài)”。

江蘇農(nóng)村小貸公司的發(fā)展有效提高了農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)活力和發(fā)展動(dòng)力，緩解了農(nóng)村金融主體少，有效競(jìng)爭(zhēng)不足的矛盾，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。而這正是“影子銀行”在某些地方受到小微企業(yè)和農(nóng)村居民歡迎的重要原因。

盡管“影子銀行”飽受詬病，但其存在反映了傳統(tǒng)銀行急需發(fā)掘新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，迫切發(fā)展中間業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)收益最大化的轉(zhuǎn)型沖動(dòng)，同時(shí)也反映出民間金融的活力。

目前銀監(jiān)會(huì)已對(duì)銀行的各種“逃規(guī)?！狈绞竭M(jìn)行了限制，比如進(jìn)一步規(guī)范了理財(cái)產(chǎn)品尤其是銀信合作產(chǎn)品，限制了貸款轉(zhuǎn)讓的“雙買(mǎi)斷”，規(guī)范了融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入制度等。但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，監(jiān)管法則變了，營(yíng)運(yùn)模式也會(huì)隨之改變。比如“直接繞過(guò)信托公司，開(kāi)展理財(cái)委托貸款業(yè)務(wù)”。監(jiān)管趨于嚴(yán)厲，迫使銀行設(shè)計(jì)出更符合市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品。

當(dāng)前我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)大力進(jìn)行金融創(chuàng)新，還與金融脫媒趨勢(shì)有關(guān)?！笆濉逼陂g我國(guó)將大力發(fā)展直接融資，大幅提高直接融資的比重。這使銀行有了深深的危機(jī)感，為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗，銀行等金融機(jī)構(gòu)只有不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外不斷開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而有了大量理財(cái)產(chǎn)品、委托貸款業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)。

專家指出，當(dāng)前中國(guó)的金融創(chuàng)新并非過(guò)度，而是不足。一方面中國(guó)“影子銀行”的規(guī)模較小，即使超過(guò)社會(huì)融資總量的半壁江山，也不過(guò)4萬(wàn)億元左右，遠(yuǎn)低于美國(guó)影子銀行的規(guī)模。

另一方面，中國(guó)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品杠桿化率并不高，產(chǎn)品也不豐富，比起上世紀(jì)國(guó)際金融市場(chǎng)就已創(chuàng)新出的各類金融工具，我國(guó)的金融工具和金融體系都還不夠成熟。而金融創(chuàng)新若不足，會(huì)導(dǎo)致我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)制落后于國(guó)際水平。

疏堵結(jié)合

對(duì)“影子銀行”若嚴(yán)防死守，過(guò)度監(jiān)管，可能會(huì)適得其反：監(jiān)管越嚴(yán)，獲得資金的成本就越高，“影子銀行”的回報(bào)率就會(huì)越高，越能吸引更多資金進(jìn)入“影子銀行”，并帶來(lái)一系列不良后果。有專家指出，歷史上，1934年的山西因金融管制十分嚴(yán)格而導(dǎo)致晉商走向沒(méi)落，而浙江得益于寬松的金融環(huán)境，促使江浙一帶經(jīng)濟(jì)獲得繁盛。

多位金融專家指出，應(yīng)使民間金融陽(yáng)光化、合法化，相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)以此次民間金融再次興起為契機(jī)，盡快出臺(tái)政策，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的引導(dǎo)。積極引導(dǎo)更多民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入適度監(jiān)管范圍的同時(shí)，要采取更有針對(duì)性的監(jiān)管方式，堵住銀行內(nèi)資金流出的漏洞，才能真正做到風(fēng)險(xiǎn)可控。

“在當(dāng)前按機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)采取按業(yè)務(wù)線、產(chǎn)品線的方式進(jìn)行審慎監(jiān)管，是一種節(jié)約監(jiān)管成本且收效更好的辦法。同時(shí)，借鑒國(guó)際監(jiān)管模式，建立我國(guó)對(duì)‘影子銀行’的監(jiān)管體系?！敝袊?guó)社科院金融研究所金融產(chǎn)品中心副主任袁增霆說(shuō)。

按業(yè)務(wù)線進(jìn)行監(jiān)管，可以根據(jù)各類機(jī)構(gòu)從事的相同性質(zhì)的“儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)投資”業(yè)務(wù)設(shè)定相似的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，符合新巴塞爾協(xié)議“按業(yè)務(wù)線”監(jiān)管的基本原則，節(jié)約了研究和制定規(guī)則的成本。

具體來(lái)看，要對(duì)當(dāng)前銀行及“影子銀行”從事的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)投資業(yè)務(wù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。這其中需強(qiáng)調(diào)監(jiān)管框架要足夠靈活以便應(yīng)對(duì)“影子銀行”業(yè)務(wù)多變的特點(diǎn)，防止監(jiān)管套利，關(guān)注“影子銀行”和銀行的關(guān)聯(lián)性，宏觀審慎監(jiān)管的重要性，強(qiáng)調(diào)功能監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管并重，充實(shí)宏觀審慎監(jiān)管措施，降低“影子銀行”的親周期性。

更重要的是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行和“影子銀行”的約束應(yīng)側(cè)重于制定各類資產(chǎn)的最低凈值要求，將銀行業(yè)資產(chǎn)與凈值比率控制在適當(dāng)水平。

“影子銀行”體系得以發(fā)展壯大，還有一部分原因在于利率沒(méi)有完全放開(kāi)，并保持在較低水平。因此，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革是防治“影子銀行”的重要環(huán)節(jié)。

專家建議，利率改革方向首先是要建立公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，即讓實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)硬約束的金融機(jī)構(gòu)逐步擁有市場(chǎng)定價(jià)權(quán)，然后逐步推廣，最終實(shí)現(xiàn)所有金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)硬約束的基礎(chǔ)上開(kāi)展市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。這其中，確立金融企業(yè)必須具備的硬約束條件是關(guān)鍵。