導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇信貸政策論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、農(nóng)村信貸投入對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的影響

當(dāng)前農(nóng)村資金的投入除國(guó)家的減稅政策、扶貧資金、和部分糧棉油補(bǔ)貼政策的配套資金外，主要是農(nóng)村信用社近幾年開(kāi)展的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款、質(zhì)押貸款和中央銀行的支農(nóng)再貸款(目前采用的是由當(dāng)?shù)匦庞寐?lián)社向央行的借款，專(zhuān)項(xiàng)用于支農(nóng)資金不足的信用社發(fā)放貸款需求)。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了積極的促進(jìn)作用，使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)得到了全面快速的發(fā)展，成為農(nóng)民由貧窮轉(zhuǎn)向富裕的重要資金支柱。主要表現(xiàn)在。

(一)小額農(nóng)貸在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了一定作用。神池縣是個(gè)純農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位。近年來(lái)，神池縣農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的富民政策，以農(nóng)戶(hù)小額貸款為突破口，加大支農(nóng)貸款的力度，通過(guò)開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定、信用工程建設(shè)，用信貸杠桿引導(dǎo)農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信，支持農(nóng)民發(fā)家致富，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的確發(fā)揮了很好的作用。主要表現(xiàn)在：一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到了調(diào)整。通過(guò)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款，根據(jù)轄內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，分類(lèi)扶持，宜林則林、宜牧則牧、宜商則商，突出重點(diǎn)，擇優(yōu)扶持。幾年來(lái)，形成了以特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)為主體；種草養(yǎng)畜，舍飼養(yǎng)殖為支撐；農(nóng)村特色產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人為輔的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新格局。先后扶持建起了以賀職鄉(xiāng)為主的萬(wàn)畝南瓜基地、以東湖鄉(xiāng)為主的十萬(wàn)畝萬(wàn)鈴署基地，建起和培育了養(yǎng)殖示范小區(qū)20個(gè)、百頭養(yǎng)殖重點(diǎn)戶(hù)80戶(hù)、發(fā)展養(yǎng)殖大戶(hù)120個(gè)，建設(shè)規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)7個(gè)，起到了種植損失養(yǎng)殖補(bǔ)，糧食減產(chǎn)牧增收的效果；二是農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了增收。截止2004年未，神池縣農(nóng)村信用社貸款余額達(dá)15897萬(wàn)元，全部用于“一農(nóng)”，較2000年增加9066萬(wàn)元，增幅達(dá)130。農(nóng)村資金的大量投入，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了前所未有的發(fā)展，農(nóng)民收入逐年產(chǎn)加，2004年，農(nóng)民人均種植收入增加700多元，養(yǎng)殖收入增加320多元，有效地解決了農(nóng)民生產(chǎn)生活的子女上學(xué)等問(wèn)題。三是農(nóng)村信用環(huán)境得到改善。神池縣至2001年實(shí)施農(nóng)戶(hù)小額信貸以來(lái)，經(jīng)過(guò)一年來(lái)的風(fēng)風(fēng)雨雨，全縣已評(píng)出信用戶(hù)15007戶(hù)，占全縣農(nóng)戶(hù)的64.9據(jù)，發(fā)放貸款證12000戶(hù)，占全縣農(nóng)戶(hù)的54.6。通過(guò)信用社與農(nóng)民的感情距離，也贏得了農(nóng)民的信任，社會(huì)信用環(huán)境得到改善。四是農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織初步形成。信用社在小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)上，為支持其它農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，實(shí)行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，加大了對(duì)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、農(nóng)村中小企業(yè)的支持力度，從而促進(jìn)了農(nóng)民增收，可以說(shuō)農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了至關(guān)重要的作用。

(二)人民銀行的支農(nóng)貸款發(fā)揮了積極作用。截止到2004年12月底，神池支行支農(nóng)再貸款余額為1300萬(wàn)元。特別是近幾年業(yè)，黨和國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題愈加重視，農(nóng)村信用社在資金方面已不能完全滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，為了真正把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)搞好，神池支行在大量調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，及時(shí)向上級(jí)行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款，按照“四掛鉤”的要求，建立三級(jí)臺(tái)賬，及是監(jiān)測(cè)支農(nóng)再貸款的管理、使用情況，集中支持了轄內(nèi)6家因資金不足而支農(nóng)乏力的基層農(nóng)村信用社，占到全縣法人機(jī)構(gòu)的45，支農(nóng)同貸款全部用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的化肥、籽種、地膜、農(nóng)藥和農(nóng)機(jī)具，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展流入了新的活力，使農(nóng)村信貸投入遍及全縣各個(gè)村莊、農(nóng)戶(hù)，使縣委、政府的調(diào)產(chǎn)戰(zhàn)略得以順利實(shí)施，農(nóng)民及時(shí)得到生產(chǎn)生活的急需資金支持，通過(guò)央行支農(nóng)資金的投入帶動(dòng)了農(nóng)民增收。幾年來(lái)，神池支行支農(nóng)再貸款累放金額達(dá)到4000多萬(wàn)元，在一定程度上滿(mǎn)足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，彌補(bǔ)了“三農(nóng)”資金長(zhǎng)期供需不足的局面。

(三)初步探索出了我縣信貸支持“三農(nóng)”的有效途徑。一是堅(jiān)持分類(lèi)指導(dǎo)，區(qū)別扶持。幾年來(lái)，神池縣農(nóng)村信用社在政府、人行縣支行大力支持和窗口指導(dǎo)下，逐步摸索出了一條農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管

全縣的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各具特色，顯出勃勃生機(jī)。二是加快推廣聯(lián)保貸款。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)范圍也在擴(kuò)大，主要是近些年農(nóng)村中出現(xiàn)了一些新的經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)，比如近一些年出現(xiàn)的農(nóng)村綠色農(nóng)業(yè)基地、奶牛養(yǎng)殖業(yè)、肉牛養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人等。這些新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村信用社打開(kāi)了新的贏利和發(fā)展空間。

二、當(dāng)前農(nóng)村信貸存在的問(wèn)題

當(dāng)前農(nóng)村信貸主要表現(xiàn)在小額信用貸款的推廣，還有少部分聯(lián)保貸款和質(zhì)押貸款，小額貸款占比較高。小額貸款在額度小、期限短、方便靈活方面，使農(nóng)民確確實(shí)實(shí)得到了實(shí)惠，受到了農(nóng)民的極大歡迎，促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為解決農(nóng)民貸款難起到了積極的作用，但目前在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的情況下，一方面由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民生活逐步走富裕，農(nóng)民維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種籽等小額貸款已基本得到滿(mǎn)足，農(nóng)民的生產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大，農(nóng)村的信貸需求也開(kāi)始發(fā)生很大變化，已向高層次、多元化發(fā)展，有一部分先富起來(lái)的農(nóng)民在生產(chǎn)上走向集約化、規(guī)?；?、多樣化，對(duì)貸款的品種、需求也不斷增加；另一方面，農(nóng)民不僅僅單純依靠種地、養(yǎng)殖為主，逐步向種、養(yǎng)、加一體化發(fā)展，而且貸款的周期也要求越來(lái)越長(zhǎng)，小額貸款的方式和額度已不適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)民對(duì)貸款的需求。表現(xiàn)在：

(一)農(nóng)村信貸投入方式與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問(wèn)題突顯。個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村其它經(jīng)濟(jì)組織貸款需求呈旺盛態(tài)勢(shì)，資金的需求量與期限都有不同程度的提高。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件的改善，農(nóng)村出現(xiàn)了新的變化，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、個(gè)體運(yùn)輸業(yè)等新型農(nóng)工商結(jié)合的經(jīng)濟(jì)組織逐步開(kāi)成，其對(duì)貸款的需求十分旺盛，小額貸款的額度與期限已不能滿(mǎn)足生產(chǎn)需求。如神池縣實(shí)施退耕還林，舍飼養(yǎng)殖以來(lái)，在交通較發(fā)達(dá)的農(nóng)村都興起了運(yùn)輸業(yè)，僅去年下半年以來(lái)，農(nóng)村通過(guò)各種渠道籌資養(yǎng)車(chē)的就這近千戶(hù)，需資金近4000余萬(wàn)元，而小額貸款每戶(hù)最高僅能解決2萬(wàn)元，有些戶(hù)幾戶(hù)合起來(lái)還買(mǎi)不到一部車(chē)，小額貸款難以滿(mǎn)足，只能通過(guò)高利解決資金不足的問(wèn)題。

(二)農(nóng)村信貸供給總量與高附加值農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求差距較大。小額農(nóng)戶(hù)信用貸款只能解決了農(nóng)民簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的問(wèn)題，而沒(méi)有解決從根本上脫貧致富的問(wèn)題。小額信貸通過(guò)其額小、分散、靈活的方式，對(duì)一些純種植戶(hù)、小規(guī)模養(yǎng)殖戶(hù)的資金需求可以滿(mǎn)足。但對(duì)一些高附加值農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因資金需求量大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)而難以滿(mǎn)足需求。如近年來(lái)興起的奶牛養(yǎng)殖業(yè)，盡管前景看好，但國(guó)資金需求量大，涉及面廣，資金周轉(zhuǎn)時(shí)間長(zhǎng)，信用社一方面無(wú)能為力，另一方面覺(jué)的風(fēng)險(xiǎn)較大，不敢大膽進(jìn)行支持，致使生產(chǎn)形不成規(guī)模，在一家程度上限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民脫貧致富的步伐。

(三)農(nóng)業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品深加工資金需求與供給矛盾突出。目前由于近幾年自然災(zāi)害頻繁，小水庫(kù)、渠道多年失修，急需進(jìn)行維修；另外農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)俏然興起，各種機(jī)器設(shè)備及基礎(chǔ)設(shè)施投資大，資金回收周期長(zhǎng)，這些小額貸款無(wú)法滿(mǎn)足。

(四)農(nóng)村信貸供給結(jié)構(gòu)與農(nóng)村是益增長(zhǎng)的消費(fèi)貸款需求不相適應(yīng)。當(dāng)前信貸支農(nóng)主要靠農(nóng)村信用社，而農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的主要品種仍以農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款為主，服務(wù)對(duì)象也主要是種植戶(hù)和養(yǎng)殖戶(hù)。農(nóng)村居民近年來(lái)生活消費(fèi)水平普遍提高，對(duì)住房消費(fèi)、子女上學(xué)、交通和通訊設(shè)備、家庭設(shè)備等方面投入較多，資金需求量也較大，則小額農(nóng)貸對(duì)貸款用途雖規(guī)定5大類(lèi)，但消費(fèi)貨款、住房貸款、助學(xué)貸款、汽車(chē)貸款優(yōu)惠政策等都與農(nóng)民無(wú)緣。

(五)農(nóng)村信貸渠道單一，農(nóng)村信用社支農(nóng)步履維艱。除了農(nóng)村信用社以外，其他國(guó)有商業(yè)銀行大部分只吸存、收貸，而很少放款。唯一的農(nóng)定發(fā)展銀行也只專(zhuān)職于發(fā)放糧、棉、油收購(gòu)專(zhuān)向貸款，對(duì)提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加農(nóng)民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。因而重任就落到農(nóng)村信用社身上。2004年新增的農(nóng)業(yè)貸款中，絕大部分來(lái)自于農(nóng)村信用社。“一農(nóng)支三農(nóng)”的重任，使原本就經(jīng)營(yíng)艱難的農(nóng)村信用社更顯得力不從心。少數(shù)地方的農(nóng)民貸款難問(wèn)題仍然存在。

(六)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)明顯減少，農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”嚴(yán)重。一方面國(guó)有商業(yè)銀行自實(shí)施商業(yè)化和集約化經(jīng)營(yíng)以來(lái)，大量撤并基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以神池縣為例，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)基層全部撤并，而信用社由于撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)在2年間撤消了3個(gè)基層社。另一方面是“農(nóng)轉(zhuǎn)達(dá)非”嚴(yán)重，近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行除發(fā)放小額質(zhì)押貸款外，其它類(lèi)型的貸款全部上收，而在當(dāng)?shù)厮盏拇婵?，全部上存其上?jí)行。除此以外，郵政儲(chǔ)蓄的快速增長(zhǎng)也加劇了農(nóng)村資金的外流。如神池縣郵政儲(chǔ)蓄存款達(dá)1億元，全部上存上級(jí)郵政部門(mén)，如果這部分資金用于“三農(nóng)”的投入，將會(huì)給“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的影響是可想而知的。

(七)信貸期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不配套。目前農(nóng)村信用社貸款仍然沿襲傳統(tǒng)的“春放秋收冬不貸”的做法。就神池來(lái)說(shuō)，農(nóng)忙季節(jié)主要集中于3-9月之間，而剩余的半年時(shí)間，特別是在糧食還沒(méi)有出售之前，農(nóng)民從事一些其它的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，如搞一些小的糧油販運(yùn)、小型農(nóng)產(chǎn)品加工等需要的資金，信用社在農(nóng)民沒(méi)有還清貸款前，而且確定的信用額度已足，就不能對(duì)其發(fā)放新的貸款；另外，從事養(yǎng)殖業(yè)、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)以及購(gòu)置大中型農(nóng)機(jī)具的需求，要么期限太短，要么不能跨年度，不符合生產(chǎn)發(fā)展的要求，農(nóng)民感覺(jué)委不方便。如奶牛養(yǎng)殖業(yè)，養(yǎng)小牛投資小，但到產(chǎn)奶期至少也得一年半以后，而農(nóng)民貸款期限最長(zhǎng)為一年，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民的需要。

(八)農(nóng)民難以承受過(guò)高的利率負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)行農(nóng)村信用社利率在中央銀行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上最高可以上浮2.3倍，達(dá)到12.83。再加上物價(jià)上漲，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格的上漲，農(nóng)民實(shí)際純收入漲幅不大，貸款得率雖然在執(zhí)行中，信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款并不是執(zhí)行的最高限，但能享受到優(yōu)惠的，也只限于頒發(fā)有信用證的農(nóng)戶(hù)，而且金額較少。缺口部分，有時(shí)不得不靠親朋好友借或借高利貸。

三、提高農(nóng)村信貸投入的政策建議

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的逐步提高，資金需求的不斷增加，央行應(yīng)加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)，主動(dòng)占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

(一)提高小額貸款的額度和貸款范圍。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村和農(nóng)民的貸款需求變化，信用社應(yīng)定制合理的支農(nóng)貸款辦法，適當(dāng)提高小額信用貸款的額度，對(duì)不同的產(chǎn)業(yè)資金需求行業(yè)，采取不同的貸款最高限額，拓寬貸款的用途和范圍，加大中長(zhǎng)期貸款的比例，滿(mǎn)足農(nóng)民的大額貸款需求。

(二)堅(jiān)持農(nóng)村資金投入于農(nóng)村，解決農(nóng)村信貸需求問(wèn)題。一要加大支農(nóng)再貸款的投入額度和期限，緩解信用社資金不足；二要調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，發(fā)揮信貸支農(nóng)作用，可試辦定單農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)設(shè)施貸款等業(yè)務(wù)；三要將農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄資金通過(guò)多種渠道再投入農(nóng)村，規(guī)定從農(nóng)村吸收的資金，除繳足準(zhǔn)備金、留足備付金外，設(shè)定上存資金的比例，其余部分全部通過(guò)有關(guān)渠道回流農(nóng)村，增加農(nóng)村資金來(lái)源；四要規(guī)范民間借貸，對(duì)民間借貸進(jìn)行合理引導(dǎo)和監(jiān)管，使民間借貸成為民間融資的一種補(bǔ)充形式。

(三)對(duì)信用社開(kāi)辦農(nóng)村消費(fèi)信貸給予支持。鼓勵(lì)信用社開(kāi)辦住房貸款、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大信用社的業(yè)務(wù)范圍，在改革中不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。提高資金實(shí)力，使信用社真正發(fā)揮起“三農(nóng)”主力軍作用。

(四)加快深化農(nóng)村信用社改革步伐。通過(guò)人民銀行資金支持，消化農(nóng)村信用社歷史包袱，促進(jìn)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”的目的。從而解決近年來(lái)農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務(wù)中，不堪負(fù)重的“一農(nóng)支三農(nóng)”的困難局面，提高其支農(nóng)的實(shí)力和能力。

篇2

中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前仍是投資主導(dǎo)型經(jīng)濟(jì)，投資占GDP比重不斷提高，信貸增長(zhǎng)仍然是固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)的重要來(lái)源。我國(guó)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)對(duì)信貸資金的高度依賴(lài)，主要是由以下幾個(gè)因素決定的：

第一，經(jīng)濟(jì)處在經(jīng)濟(jì)周期的不同位置和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不同階段，對(duì)信貸資金的需求有所不同。在經(jīng)濟(jì)周期的上升階段，信貸需求增加。每一輪經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)之前，投資開(kāi)始加速，物價(jià)開(kāi)始回升，貨幣供應(yīng)量和銀行信貸資金也開(kāi)始高增長(zhǎng)。近年來(lái)，新一輪經(jīng)濟(jì)周期的上升階段正值我國(guó)進(jìn)入資本密集型增長(zhǎng)階段，不僅是傳統(tǒng)的重化學(xué)工業(yè)，而且新興產(chǎn)業(yè)和技術(shù)的不斷出現(xiàn)，也使得企業(yè)和社會(huì)對(duì)資金的需求越來(lái)越大，資本深化不斷推進(jìn)，創(chuàng)造單位GDP需要的資金存量增加，一定速度的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)客觀上需要更多的資金供給。

第二，我國(guó)直接融資比重過(guò)低，導(dǎo)致企業(yè)融資高度依賴(lài)信貸資金。直接融資和間接融資的比例在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家已達(dá)到1∶1左右，我國(guó)直接融資比例長(zhǎng)期較低，融資結(jié)構(gòu)以間接融資為主。貸款在全部非金融機(jī)構(gòu)的融資中占近80%的比重，在企業(yè)融資中占90%左右，企業(yè)長(zhǎng)期資金需求絕大部分通過(guò)銀行中長(zhǎng)期貸款來(lái)滿(mǎn)足。

第三，政府國(guó)債投資和外商直接投資進(jìn)一步增長(zhǎng)，客觀上需要銀行配套資金，從而導(dǎo)致信貸資金需求的增長(zhǎng)。以國(guó)債投資為例，1998～2002年我國(guó)共發(fā)行長(zhǎng)期建設(shè)國(guó)債6600億元，銀行配套貸款1.32萬(wàn)億元，銀行配套貸款是長(zhǎng)期建設(shè)國(guó)債的2倍。也就是說(shuō)，1000億元的國(guó)債投資需要2000億元的銀行配套貸款。

第四，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例降低后，信貸擴(kuò)張具有內(nèi)在動(dòng)力。國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股份制改造和農(nóng)村信用合作社改革中，加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行不良貸款比例和余額持續(xù)“雙降”的考核，商業(yè)銀行紛紛采用新增貸款的方式稀釋不良貸款。與此同時(shí)，商業(yè)銀行上市的沖動(dòng)，也有力地推動(dòng)了貸款投放。另外，商業(yè)銀行出于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)考慮并受制于投資渠道狹窄，也偏好于發(fā)放中長(zhǎng)期貸款。而我國(guó)目前在商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)用方面的限制較多，主要限于貸款業(yè)務(wù)，其他可投資產(chǎn)品較少，因此，銀行體系的大量資金也不得不投向中長(zhǎng)期貸款。

對(duì)固定資產(chǎn)投資加強(qiáng)信貸政策引導(dǎo)的必要性

由于投資與貨幣供給和信貸增長(zhǎng)之間的內(nèi)在聯(lián)系，特別是在我國(guó)投資對(duì)信貸資金依賴(lài)程度較高的情況下，投資過(guò)熱往往伴隨著信貸過(guò)熱。信貸過(guò)熱之后往往形成大量不良資產(chǎn)，導(dǎo)致信貸緊縮，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度大幅度回落。為了避免投資過(guò)熱及其產(chǎn)生的嚴(yán)重后果，就需要對(duì)信貸政策進(jìn)行積極引導(dǎo)，促使投資總量保持在合理的限度內(nèi)，投資結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

篇3

二、政策優(yōu)化的可行性分析

提高數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的可行性分析?，F(xiàn)行貿(mào)易信貸報(bào)告制度從制度框架、系統(tǒng)支持方面及日常業(yè)務(wù)管理上為進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量提供了有力保障。貿(mào)易信貸報(bào)告制度的建立，為外匯局加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理提供了制度保障，外匯局可依據(jù)貨物貿(mào)易外匯管理政策規(guī)定，開(kāi)展相關(guān)工作以提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。新的貨物貿(mào)易外匯監(jiān)測(cè)系統(tǒng)以及貿(mào)易信貸報(bào)告相關(guān)功能模塊的應(yīng)用，為外匯局開(kāi)展數(shù)據(jù)質(zhì)量管理提供了系統(tǒng)支持?，F(xiàn)行日常管理模式的建立為外匯局實(shí)施有效的數(shù)據(jù)管理提供了機(jī)制保障。強(qiáng)化監(jiān)測(cè)機(jī)制的可行性分析。現(xiàn)行貿(mào)易信貸報(bào)告制度從監(jiān)測(cè)制度框架、系統(tǒng)支持及制度建設(shè)上為進(jìn)一步強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)管理提供了有力保障。貨物貿(mào)易外匯管理改革后，外匯管理建立了一套自上而下、自下而上的監(jiān)測(cè)分析框架，將非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析視為貨物貿(mào)易外匯管理的核心工作。這種非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)框架的建立，為外匯管理部門(mén)開(kāi)展貿(mào)易信貸監(jiān)測(cè)分析提供了機(jī)制保障。監(jiān)測(cè)系統(tǒng)從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、監(jiān)測(cè)指標(biāo)等方面為貿(mào)易信貸監(jiān)測(cè)提供了技術(shù)支持，設(shè)置了貿(mào)易信貸從宏觀到微觀層面的監(jiān)測(cè)體系。制度建設(shè)上，建立了綜合分析工作制度、貿(mào)易信貸非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)指導(dǎo)意見(jiàn)、貿(mào)易外匯收支非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)實(shí)施指導(dǎo)意見(jiàn)等。創(chuàng)新管理手段的可行性分析。從管理效果、宏觀環(huán)境、法律條件方面分析，對(duì)中長(zhǎng)期貿(mào)易信貸規(guī)模進(jìn)行管制、必要時(shí)輔以行政干預(yù)，在當(dāng)前宏觀環(huán)境等條件下暫不具可行性，但可將其作為應(yīng)急預(yù)案措施，結(jié)合外匯管理改革進(jìn)程及宏觀環(huán)境變化，適時(shí)啟用。調(diào)整貿(mào)易信貸報(bào)告方式和范圍的可行性分析。通過(guò)對(duì)2012年8月至2013年7月全國(guó)預(yù)收預(yù)付及北京、大連、煙臺(tái)、武漢、重慶、西安、內(nèi)蒙古七省市延收延付義務(wù)性報(bào)告的實(shí)證檢驗(yàn)，90%以上的企業(yè)年報(bào)告任務(wù)在100筆以?xún)?nèi)，只有個(gè)別企業(yè)年報(bào)告任務(wù)超過(guò)1000筆。綜合考慮，調(diào)整報(bào)告方式、對(duì)大型企業(yè)采取總量報(bào)告模式暫不具備可行性。鑒此，可以考慮待提高數(shù)據(jù)質(zhì)量的措施實(shí)施，且貿(mào)易信貸數(shù)據(jù)整體質(zhì)量進(jìn)一步完善后，再進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，然后根據(jù)實(shí)證分析結(jié)果再行確定該措施是否可行。通過(guò)對(duì)優(yōu)化后貿(mào)易信貸管理措施的可行性分析，可以得出以下結(jié)論：一是通過(guò)制度建設(shè)提升貿(mào)易信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和豐富貿(mào)易信貸非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)體系是目前最切實(shí)可行的優(yōu)化措施；二是對(duì)中長(zhǎng)期貿(mào)易信貸實(shí)行規(guī)模管理雖然不存在法律障礙，然而在政府簡(jiǎn)政放權(quán)的改革背景下，目前不具備實(shí)施的外部條件，但可以將其納入應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行規(guī)劃，從而實(shí)現(xiàn)宏觀審慎監(jiān)管；三是就調(diào)整貿(mào)易信貸報(bào)告方式和范圍來(lái)說(shuō)，由于調(diào)整所產(chǎn)生的收益和投入成本及風(fēng)險(xiǎn)不成正比，目前暫不具備可行性，可以在貿(mào)易信貸基礎(chǔ)數(shù)據(jù)完善后，通過(guò)進(jìn)一步實(shí)證檢驗(yàn)后再行確定。

三、具體實(shí)施方案 主要采取分階段、分步驟、分重點(diǎn)的方式有序推進(jìn)和實(shí)施各項(xiàng)優(yōu)化措施。短期內(nèi)應(yīng)以提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、完善指標(biāo)體系、優(yōu)化監(jiān)測(cè)流程、加強(qiáng)應(yīng)急管理為重點(diǎn)，進(jìn)一步提升貿(mào)易信貸管理的有效性，為后續(xù)監(jiān)管機(jī)制的優(yōu)化奠定基礎(chǔ)；中長(zhǎng)期來(lái)看，應(yīng)逐步構(gòu)建宏觀審慎監(jiān)管框架，不斷完善監(jiān)測(cè)指標(biāo)綜合利用體系建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)微觀主體的行為研究。

四、短期政策措施優(yōu)化目標(biāo)

以提升數(shù)據(jù)質(zhì)量為重點(diǎn)，完善報(bào)告制度。總體思路是：通過(guò)建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理平臺(tái)，設(shè)立數(shù)據(jù)綜合校驗(yàn)機(jī)制，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量敏感企業(yè)樣本庫(kù)和建立動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制等方法，改進(jìn)數(shù)據(jù)質(zhì)量，最大限度地規(guī)避企業(yè)制度性因素以外的錯(cuò)報(bào)情況。具體措施包括：一是構(gòu)建數(shù)據(jù)綜合校驗(yàn)機(jī)制，包括通過(guò)宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)指標(biāo)、進(jìn)出口/外債/銀行收付匯等宏觀數(shù)據(jù)進(jìn)行宏觀校驗(yàn)的機(jī)制，通過(guò)行業(yè)平均數(shù)值比對(duì)、企業(yè)歷史數(shù)據(jù)比對(duì)、輔助統(tǒng)計(jì)信息準(zhǔn)確申報(bào)校驗(yàn)以及不同系統(tǒng)間數(shù)據(jù)比對(duì)等方面進(jìn)行中觀校驗(yàn)的機(jī)制，以及通過(guò)財(cái)務(wù)指標(biāo)邏輯印證、財(cái)務(wù)指標(biāo)替代印證、財(cái)務(wù)指標(biāo)延展印證、財(cái)務(wù)指標(biāo)關(guān)聯(lián)印證等方面進(jìn)行微觀校驗(yàn)的機(jī)制。二是建立數(shù)據(jù)質(zhì)量敏感企業(yè)樣本庫(kù)?？蛇x取現(xiàn)場(chǎng)核查中發(fā)現(xiàn)的下述類(lèi)型企業(yè)，建立樣本庫(kù)進(jìn)行跟蹤分析，鎖定報(bào)告行為特征，為后續(xù)實(shí)施差異化管理措施提供依據(jù)：（1）貿(mào)易信貸報(bào)告差錯(cuò)或漏報(bào)金額和比例達(dá)到一定規(guī)模以上的企業(yè)；（2）報(bào)告單筆金額和期限極值企業(yè)；（3）未通過(guò)檢驗(yàn)的企業(yè)；（4）頻繁調(diào)整、刪除、修改報(bào)告的企業(yè)。三是建立貿(mào)易信貸數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制。將數(shù)據(jù)校驗(yàn)機(jī)制與綜合分析、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)核查相結(jié)合，一方面在宏觀分析中判斷貿(mào)易信貸趨勢(shì)，借助敏感企業(yè)樣本庫(kù)及時(shí)采取主動(dòng)干預(yù)措施，避免對(duì)跨境收支造成沖擊；另一方面在微觀主體監(jiān)測(cè)過(guò)程中用于對(duì)單個(gè)主體報(bào)告業(yè)務(wù)的核實(shí)判斷。在上述基礎(chǔ)上，定期總結(jié)地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量改善情況，形成對(duì)貿(mào)易信貸數(shù)據(jù)定量、定期、定性相結(jié)合的綜合評(píng)價(jià)機(jī)制。以完善監(jiān)測(cè)指標(biāo)為重點(diǎn)，提升監(jiān)測(cè)效率?？傮w思路是：將綜合分析模塊已有的監(jiān)測(cè)指標(biāo)移植到針對(duì)具體微觀企業(yè)的監(jiān)測(cè)，以確保監(jiān)管體系一致性；同時(shí)，在監(jiān)測(cè)系統(tǒng)相關(guān)環(huán)節(jié)進(jìn)行改造，增設(shè)相關(guān)指標(biāo)。具體措施包括：一是在微觀企業(yè)監(jiān)測(cè)指標(biāo)中增加債務(wù)類(lèi)貿(mào)易信貸余額、債權(quán)類(lèi)貿(mào)易信貸余額指標(biāo)及比率指標(biāo)；二是增加債權(quán)債務(wù)期限結(jié)構(gòu)分析指標(biāo)，增設(shè)中長(zhǎng)期債務(wù)類(lèi)貿(mào)易信貸余額、債權(quán)類(lèi)貿(mào)易信貸余額及比率指標(biāo)。本文采用抽樣調(diào)查法，對(duì)新增指標(biāo)的平穩(wěn)性及可用性進(jìn)行了實(shí)證分析。結(jié)論如下：從全口徑債權(quán)指標(biāo)分布分析來(lái)看，微觀主體債權(quán)余額具有分布穩(wěn)定、金額集中等特征。大部分企業(yè)集中在小金額區(qū)間，隨著金額的擴(kuò)大，企業(yè)數(shù)量呈現(xiàn)急劇下降。從監(jiān)管實(shí)際情況來(lái)看，理想期望值應(yīng)為0，即企業(yè)不存在貿(mào)易信貸資金流出，而金額增加意味著資金流出規(guī)模擴(kuò)大，因此適宜通過(guò)設(shè)定單邊閾值進(jìn)行監(jiān)測(cè)，以體現(xiàn)“抓大放小”的管理原則。從微觀主體的債權(quán)余額比率指標(biāo)看，同樣具有穩(wěn)定、集中的分布。指標(biāo)取值范圍應(yīng)為[0，+∞]，下限表示企業(yè)不存在貿(mào)易信貸資金流出，上限表示企業(yè)上期發(fā)生債權(quán)類(lèi)貿(mào)易信貸，而當(dāng)期既無(wú)資金或貨物流出，也無(wú)債權(quán)類(lèi)貿(mào)易信貸注銷(xiāo)，貿(mào)易信貸債權(quán)余額保持穩(wěn)定。從管理意義上來(lái)看，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注比率持續(xù)擴(kuò)大的情況，因?yàn)槠湟馕吨鞒鲆?guī)模的不斷增長(zhǎng)。在具體操作層面可根據(jù)“抓大放小”的原則，搭配債權(quán)余額指標(biāo)共同使用。從全口徑債務(wù)指標(biāo)分布分析來(lái)看,微觀主體債務(wù)余額指標(biāo)同樣具有分布上的穩(wěn)定性。

從管理意義上來(lái)看，理論上的期望值為0，表明企業(yè)債務(wù)類(lèi)貿(mào)易信貸均在當(dāng)期完成，而債務(wù)余額增長(zhǎng)意味著微觀主體通過(guò)貿(mào)易信貸渠道流入資金規(guī)模增長(zhǎng)，因此可以通過(guò)設(shè)置單邊閾值對(duì)企業(yè)大額貿(mào)易信貸流入進(jìn)行監(jiān)測(cè)。債務(wù)余額比率同樣具有時(shí)間和空間上的穩(wěn)定性，其管理意義和使用也與債權(quán)余額比率存在較大的相似性。從中長(zhǎng)期指標(biāo)來(lái)看，微觀企業(yè)的中長(zhǎng)期債權(quán)余額分布管理期望值應(yīng)為0，而金額相對(duì)集中則有利于日常監(jiān)測(cè)和分析，通過(guò)設(shè)定單邊閾值，能夠有效識(shí)別異常企業(yè)。中長(zhǎng)期債權(quán)余額比率的取值范圍應(yīng)為[0，1]，0值表明微觀主體不存在中長(zhǎng)期預(yù)付及延收，1值表示微觀主體預(yù)付及延收全部為中長(zhǎng)期。從管理目標(biāo)來(lái)看，新的優(yōu)化方案提出加強(qiáng)貿(mào)易信貸管理，因此管理期望值應(yīng)為0。從實(shí)際測(cè)算結(jié)果來(lái)看，數(shù)據(jù)分布符合理論分析，剔除無(wú)貿(mào)易信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)后，從各區(qū)間企業(yè)分布來(lái)看，82.7%的企業(yè)不存在中長(zhǎng)期預(yù)付及延收貿(mào)易信貸，剩余企業(yè)中主要集中在[0.9，1）及10%以?xún)?nèi)兩個(gè)區(qū)間。根據(jù)期望值及分布，相關(guān)指標(biāo)適合設(shè)置單邊閾值。從中長(zhǎng)期債務(wù)指標(biāo)分布來(lái)看，樣本地區(qū)98.4%的企業(yè)該項(xiàng)指標(biāo)為0，略低于中長(zhǎng)期債權(quán)指標(biāo)測(cè)算結(jié)果；剔除0值企業(yè)后，中長(zhǎng)期債務(wù)指標(biāo)分布與中長(zhǎng)期債權(quán)指標(biāo)類(lèi)似，同樣呈現(xiàn)U型分布，同時(shí)具有時(shí)間及空間上的穩(wěn)定性。中長(zhǎng)期債務(wù)余額比率分布分析顯示，樣本地區(qū)73.1%的企業(yè)中長(zhǎng)期債務(wù)余額比率為0，剩余企業(yè)中主要集中在90%至100%區(qū)間內(nèi)。而在指標(biāo)內(nèi)涵及管理意義上，中長(zhǎng)期債務(wù)余額比率與中長(zhǎng)期債權(quán)余額比例較為相似，可通過(guò)設(shè)置單邊閾值對(duì)異常企業(yè)進(jìn)行篩選。通過(guò)對(duì)新增指標(biāo)統(tǒng)計(jì)規(guī)律性的分析，初步驗(yàn)證了指標(biāo)在實(shí)踐中的可行性：一是各新增指標(biāo)均具有統(tǒng)計(jì)上的規(guī)律性，且在時(shí)間和空間上保持相對(duì)穩(wěn)定；數(shù)據(jù)集中度相對(duì)較好，多呈現(xiàn)U型和L型分布，在實(shí)踐中通過(guò)設(shè)置單邊閾值，能夠?qū)崿F(xiàn)“抓大放小”，有利于日常監(jiān)測(cè)和分析。二是不同地區(qū)差異性顯著，因此在指標(biāo)設(shè)置上應(yīng)允許各地根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)特定經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，避免企業(yè)篩選數(shù)量出現(xiàn)過(guò)多或過(guò)少的情況。以?xún)?yōu)化監(jiān)測(cè)流程為重點(diǎn)，提升監(jiān)測(cè)效果?？傮w思路是：改變過(guò)去單純核查貿(mào)易信貸真實(shí)性的逐筆監(jiān)管模式，通過(guò)將貿(mào)易信貸監(jiān)測(cè)核查與貿(mào)易收支形勢(shì)緊密結(jié)合，提升監(jiān)測(cè)核查對(duì)防范異常資金跨境流動(dòng)的效果。具體優(yōu)化后的貿(mào)易信貸監(jiān)測(cè)核查流程包含以下三方面：一是選擇貿(mào)易信貸重點(diǎn)監(jiān)管方向。若分析顯示外匯收支未呈現(xiàn)明顯的流出入時(shí)，對(duì)貿(mào)易信貸的管理以日常監(jiān)管為主；若分析顯示外匯收支流出入情況較嚴(yán)重時(shí)，則根據(jù)收支流出入方向，選擇貿(mào)易信貸重點(diǎn)監(jiān)管方向。二是選擇貿(mào)易信貸監(jiān)管重點(diǎn)企業(yè)。將貿(mào)易信貸重點(diǎn)監(jiān)測(cè)方向由中觀層面落實(shí)到具體微觀企業(yè)。通過(guò)對(duì)地區(qū)、行業(yè)等中觀層面的監(jiān)測(cè)分析，尋找貿(mào)易信貸監(jiān)管重點(diǎn)企業(yè)。三是對(duì)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)企業(yè)實(shí)施分類(lèi)，結(jié)合現(xiàn)有分類(lèi)措施對(duì)貿(mào)易信貸規(guī)模實(shí)施管理，以實(shí)現(xiàn)對(duì)外匯收支形勢(shì)的調(diào)控。在監(jiān)測(cè)分析的對(duì)象上，可根據(jù)行業(yè)的特點(diǎn)實(shí)行差異化監(jiān)管。以加強(qiáng)應(yīng)急管理為重點(diǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)防范?？傮w思路是：以建立貿(mào)易信貸應(yīng)急管理機(jī)制作為現(xiàn)行管理體系的補(bǔ)充，以有效應(yīng)對(duì)突發(fā)性外匯收支波動(dòng)，防范管理風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，應(yīng)急管理啟動(dòng)的條件基礎(chǔ)是貿(mào)易信貸收支流動(dòng)和存量是否處于“宏觀容忍度”以?xún)?nèi)。而容忍度的判斷標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)依據(jù)貿(mào)易信貸宏觀風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系下各項(xiàng)指標(biāo)的測(cè)算結(jié)果臨界值而定?？蓪①Q(mào)易信貸應(yīng)急預(yù)案的啟動(dòng)實(shí)施與跨境資金流動(dòng)應(yīng)急預(yù)案相結(jié)合，即根據(jù)總體收支的變動(dòng)情況，判斷貿(mào)易信貸業(yè)務(wù)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間，進(jìn)而確定應(yīng)急管理措施實(shí)施的力度。根據(jù)措施實(shí)施難易程度，應(yīng)急管理措施大致可分為四類(lèi)：一是窗口指導(dǎo)措施，指由監(jiān)管部門(mén)約請(qǐng)被監(jiān)管對(duì)象（包括金融機(jī)構(gòu)和敏感性企業(yè)）宣傳當(dāng)前政策意圖和管理目標(biāo)要求，并提出具體化改進(jìn)意見(jiàn)，引導(dǎo)市場(chǎng)主體順應(yīng)外匯管理目標(biāo)，合理控制其貿(mào)易信貸規(guī)模。二是規(guī)模型管理手段。主要是考慮在一定期限內(nèi)對(duì)企業(yè)貿(mào)易信貸規(guī)模、比例或期限進(jìn)行總量限制，以推動(dòng)主體將貿(mào)易信貸流入或流出控制在合理水平。三是審批型管理措施。四是市場(chǎng)化調(diào)節(jié)手段。根據(jù)貿(mào)易信貸對(duì)利率、匯率反應(yīng)靈敏的特點(diǎn)，運(yùn)用資金價(jià)格、成本等市場(chǎng)化工具，主動(dòng)對(duì)影響國(guó)際收支平衡的貿(mào)易信貸（貿(mào)易融資）行為進(jìn)行利益引導(dǎo)或預(yù)期引導(dǎo)。實(shí)際操作中，各項(xiàng)應(yīng)急措施均可能存在利弊。對(duì)此，應(yīng)著重把握其管理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時(shí)限要求和效果要求。

篇4

我國(guó)直接融資市場(chǎng)起步較晚，且有我國(guó)居民和企業(yè)的高儲(chǔ)蓄率支持，使得銀行信貸的間接融資方式在我國(guó)融資結(jié)構(gòu)中占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)直接融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，但由于傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和法律限制，銀行貸款依然是我國(guó)企業(yè)資金來(lái)源的主渠道。商業(yè)銀行是我國(guó)貨幣政策傳導(dǎo)重要的微觀主體，其控制和影響著數(shù)量龐大的資金，能在很大程度上影響貨幣政策傳導(dǎo)的通暢。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行渠道廣、網(wǎng)點(diǎn)多，可對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生廣泛而直接的影響。

1.2銀行的主要資金來(lái)源為存款

我國(guó)商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要包括居民與企事業(yè)單位存款、金融債券、政府注資及國(guó)際融資，其中存款為主要來(lái)源，居民和企業(yè)的存款屬于銀行的被動(dòng)負(fù)債，由于高比例被動(dòng)負(fù)債的存在，一般銀行主動(dòng)信貸的動(dòng)力不強(qiáng)，即使是近幾年銀行發(fā)行債券量上升，主動(dòng)負(fù)債比例仍較低。理論上，當(dāng)存款占商業(yè)銀行資金來(lái)源的絕大比例時(shí)，央行能通過(guò)提高存款準(zhǔn)備金率等緊縮型貨幣政策有效減少銀行的可貸資金，從而收縮信貸規(guī)模，實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控目標(biāo)。但在實(shí)際中，存款屬于銀行的被動(dòng)負(fù)債，不受央行和商業(yè)銀行控制，且居民與企業(yè)存款主要受前期和當(dāng)期經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響。因此，當(dāng)經(jīng)濟(jì)過(guò)度繁榮時(shí)，盡管央行希望通過(guò)提高存款準(zhǔn)備金率等方式限制銀行的可貸資金規(guī)模，但由于良好的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，存款規(guī)模繼續(xù)上升為銀行提供了充足的資金來(lái)源，商業(yè)銀行能夠不受存款準(zhǔn)備金率的約束，繼續(xù)提供貸款釋放流動(dòng)性。所以大量被動(dòng)負(fù)債的存在將限制央行緊縮型貨幣政策的效果。

2商業(yè)銀行信貸渠道對(duì)我國(guó)貨幣政策效應(yīng)的影響

從貨幣當(dāng)局的實(shí)踐來(lái)說(shuō)，判斷貨幣政策有效性的最終標(biāo)準(zhǔn)為：在既定的經(jīng)濟(jì)制度、金融結(jié)構(gòu)和金融制度下，貨幣當(dāng)局選擇特定的貨幣政策體系，通過(guò)貨幣政策工具的操作，實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo)的程度和時(shí)滯。國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)理論界對(duì)貨幣政策是否有效的判斷不一：凱恩斯學(xué)派和后凱恩斯主義的經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過(guò)構(gòu)造IS—LM模型證明了在長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中，貨幣政策的有效性；以弗里德曼為代表的貨幣主義者在肯定貨幣政策重要性的前提下，認(rèn)為貨幣政策只在短期內(nèi)有效，而在長(zhǎng)期內(nèi)無(wú)效；而理性預(yù)期學(xué)派則強(qiáng)調(diào)預(yù)期對(duì)貨幣政策有效性的影響，從根本上否定了貨幣政策的有效性，認(rèn)為貨幣政策即使在短期內(nèi)也不能持久地影響實(shí)際產(chǎn)量。首先，作為央行調(diào)控貨幣政策的工具，貨幣供應(yīng)量、法定存款準(zhǔn)備金和利率的變動(dòng)可以直接影響商業(yè)銀行的信貸行為，表明我國(guó)央行的貨幣政策信號(hào)傳導(dǎo)至商業(yè)銀行的渠道是比較通暢的。同時(shí)，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和物價(jià)指數(shù)也能有效影響銀行的信貸增量，驗(yàn)證了商業(yè)銀行借貸行為的“順周期性”，也反映了商業(yè)銀行信貸會(huì)受實(shí)體經(jīng)濟(jì)“倒逼”的影響。其次，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)貨幣政策和宏觀經(jīng)濟(jì)作出獨(dú)立信貸決策。根據(jù)前文的分析可知，當(dāng)中央銀行提升存款準(zhǔn)備金率和利率來(lái)收縮流動(dòng)性時(shí)，商業(yè)銀行信貸量會(huì)下降，這從脈沖響應(yīng)函數(shù)中可以看出，但針對(duì)利率上升，銀行信貸量會(huì)先下降再上升，由于利差水平的提高，銀行有足夠的動(dòng)力擴(kuò)大信貸規(guī)模。同時(shí)當(dāng)貨幣供應(yīng)量M2增加時(shí)，寬松的流動(dòng)性會(huì)促使商業(yè)銀行擴(kuò)大貸款規(guī)模。此外，當(dāng)銀行信貸受到國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和物價(jià)指數(shù)的正向沖擊時(shí)，會(huì)因?yàn)槔钕陆刀s減貸款，但最終隨著時(shí)期推移會(huì)擴(kuò)大貸款規(guī)模。在貸款存量增長(zhǎng)率GL的方差分解中，第一期GL僅受自身和CPI的影響，這與銀行信貸決策主要參考已有信息有關(guān)；同時(shí)，CPI對(duì)GL的貢獻(xiàn)度大于貨幣政策工具的影響，這也說(shuō)明了當(dāng)銀行預(yù)期經(jīng)濟(jì)形勢(shì)良好時(shí)，可能會(huì)逆緊縮政策行事，繼續(xù)擴(kuò)張貸款。這些都表明我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的反應(yīng)比較強(qiáng)烈，且商業(yè)銀行作為微觀主體有自身利益最大化的考慮，因此在作信貸決策時(shí)有時(shí)會(huì)偏離貨幣政策目標(biāo)。最后，商業(yè)銀行信貸行為對(duì)貨幣政策有效性能產(chǎn)生一定影響。實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)信貸沖擊的反映略有滯后，但信貸增長(zhǎng)能有效提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行釋放的流動(dòng)性也會(huì)推高物價(jià)。經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)，盡管央行會(huì)通過(guò)提高存款準(zhǔn)備金率來(lái)緊縮經(jīng)濟(jì)，但商業(yè)銀行的資金來(lái)源充足，會(huì)順經(jīng)濟(jì)形勢(shì)擴(kuò)大貸款，進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和物價(jià)的增長(zhǎng)。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行資本金和資金來(lái)源比較充足，因此，受到央行和銀行監(jiān)管部門(mén)的約束較小，商業(yè)銀行的信貸決策可能與貨幣政策目標(biāo)相悖，影響貨幣政策的有效性。

篇5

一、語(yǔ)文教學(xué)在使用現(xiàn)代信息技術(shù)過(guò)程中出現(xiàn)的誤區(qū)

1.不顧語(yǔ)文學(xué)科的特點(diǎn)盲目使用現(xiàn)代信息技術(shù)?，F(xiàn)代信息技術(shù)在語(yǔ)文教學(xué)中存在著不求實(shí)效、只玩花樣、流于形式等問(wèn)題。語(yǔ)文教學(xué)主要的方法就是聽(tīng)、說(shuō)、讀、寫(xiě)，就是要求學(xué)生背誦、記憶、理解、掌握并加以運(yùn)用，它注重的是學(xué)生對(duì)文字的理解、感悟和積累。如果學(xué)生丟掉課本拋棄語(yǔ)言專(zhuān)心看精美的課件和課文的背景資料，顯然這是違反語(yǔ)文學(xué)科的特點(diǎn)，也違背以認(rèn)識(shí)教材為基礎(chǔ)的語(yǔ)文學(xué)習(xí)規(guī)律。語(yǔ)文的教育不僅僅只是語(yǔ)言教育，還跟人文教育相關(guān)。學(xué)生的審美情趣通過(guò)教材中豐富的文學(xué)資源可以得到培養(yǎng)，如果只追求現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用，不斷的提供與課文相關(guān)的背景材料，對(duì)段落結(jié)構(gòu)、邏輯關(guān)系、課文詞語(yǔ)等作出形象的解釋?zhuān)眠@種方法讓學(xué)生讀懂文章的內(nèi)在含義，這并不能夠達(dá)到學(xué)生對(duì)文學(xué)的感悟，產(chǎn)生人文的熏陶和情感的共鳴。這就成了知識(shí)的死板灌輸，讓語(yǔ)文教學(xué)停留在漢語(yǔ)教學(xué)階段，這無(wú)疑是語(yǔ)文教學(xué)的一個(gè)失誤。

2.注重教師的個(gè)體行文，屬于變相的“滿(mǎn)堂灌”教學(xué)方式?，F(xiàn)代信息技術(shù)與語(yǔ)文教學(xué)的整合的出發(fā)點(diǎn)是利用信息化帶動(dòng)語(yǔ)文教育的現(xiàn)代化以提高教學(xué)質(zhì)量。然而，就當(dāng)前多數(shù)語(yǔ)文信息化教學(xué)實(shí)踐來(lái)看，整合僅僅只在教師個(gè)體上體現(xiàn)，認(rèn)為這種做法并沒(méi)有與學(xué)生有太大的關(guān)系，忽視調(diào)動(dòng)學(xué)生的群體參與性，把整合理解為運(yùn)用多媒體演示教學(xué)。如果在語(yǔ)文課上教師只是僅僅在臺(tái)上點(diǎn)擊鼠標(biāo)，按部就班地把設(shè)計(jì)好的課件展示給學(xué)生，學(xué)生在美妙的音樂(lè)的伴奏下仰望大屏幕，聽(tīng)著著名播音員的朗讀，欣賞著事先設(shè)計(jì)好的精美的圖畫(huà)，這種做法跟以往所批判的滿(mǎn)堂灌教學(xué)方式有何本質(zhì)區(qū)別呢？

3.現(xiàn)代信息技術(shù)與語(yǔ)文教學(xué)整合過(guò)程中角色定位的誤區(qū)。在信息技術(shù)與語(yǔ)文學(xué)科的整合過(guò)程中，有些教學(xué)者無(wú)法分清信息技術(shù)與語(yǔ)文學(xué)科到底以誰(shuí)為主的問(wèn)題。過(guò)分注重多媒體的作用使得語(yǔ)文教師往往把過(guò)多的精力放到了語(yǔ)文教學(xué)的多媒體制作上。沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)多媒體的輔助地位，將其功能過(guò)于夸大化，而忽視了學(xué)生的主體地位和教師的主導(dǎo)作用。

二、正確使用現(xiàn)代信息技術(shù)提高語(yǔ)文教學(xué)質(zhì)量的策略

1.要辯證的看待信息技術(shù)與語(yǔ)文學(xué)科的整合，教學(xué)成績(jī)的提高，課堂教學(xué)效率的提高，過(guò)分的寄希望于現(xiàn)代化的信息技術(shù)是不合理的。因?yàn)檎Z(yǔ)文學(xué)科有其自身的學(xué)科特點(diǎn)，傳統(tǒng)教學(xué)方式更是有其無(wú)法比擬的優(yōu)越性的。要明確整合是促進(jìn)學(xué)生語(yǔ)文學(xué)習(xí)的一種途徑，但不是徹底改變學(xué)生學(xué)習(xí)語(yǔ)文的模式；語(yǔ)文教育與信息技術(shù)的整合是實(shí)踐性很強(qiáng)的一項(xiàng)工作，只有在實(shí)踐中不斷摸索，才能總結(jié)出適合學(xué)生的教學(xué)方法，所以我們要更多關(guān)注學(xué)生，關(guān)注學(xué)生在課堂的反應(yīng)，把教學(xué)重心聚焦到課堂上。語(yǔ)文教學(xué)的中心任務(wù)是培養(yǎng)學(xué)生的聽(tīng)說(shuō)讀寫(xiě)能力。教師要通過(guò)教學(xué)活動(dòng)提高學(xué)生的聽(tīng)說(shuō)讀寫(xiě)等能力。在具體的教學(xué)過(guò)程中，語(yǔ)文教師的語(yǔ)言表達(dá)對(duì)學(xué)生起著至關(guān)重要的作用。教師的啟發(fā)與點(diǎn)撥、歸納與延伸是教學(xué)過(guò)程中不可缺少的。一節(jié)成功的語(yǔ)文課包含了師生心靈上的溝通、思想上的碰撞、精神上的交流，而這種交流、碰撞與溝通都是以師生的雙邊對(duì)話(huà)為前提的，因此，教師必須有潛意識(shí)地創(chuàng)設(shè)學(xué)生“說(shuō)”的環(huán)境。

2.語(yǔ)文教學(xué)中使用信息技術(shù)雖然說(shuō)是一種未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，但并不是說(shuō)信息技術(shù)可以完全的取代傳統(tǒng)的語(yǔ)文教學(xué)方式。在當(dāng)前條件下，缺乏人文性、缺乏人與人之間的情感交流是信息技術(shù)本身致命的缺陷，對(duì)學(xué)生健全的人格培養(yǎng)明顯不如傳統(tǒng)教學(xué)。因此，信息技術(shù)的使用必須是語(yǔ)文課堂教學(xué)中的輔工具，應(yīng)該根據(jù)語(yǔ)文課程的形式、內(nèi)容、目標(biāo)設(shè)計(jì)相應(yīng)的多媒體課件和提供相應(yīng)的課文背景信息，絕不能因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)的使用而改變語(yǔ)文的教學(xué)常規(guī)，那樣的話(huà)就會(huì)脫離語(yǔ)文學(xué)科的教學(xué)目的了

3.結(jié)合學(xué)生的學(xué)習(xí)環(huán)境進(jìn)行語(yǔ)文課件的設(shè)置。計(jì)算機(jī)在教育教學(xué)中的作用與地位是工具，和教科書(shū)一樣，具有提高教學(xué)效果、擴(kuò)大教學(xué)范圍和延伸教師功能的作用。它與其它工具相比，具有無(wú)可比擬的優(yōu)越性。我們教師不應(yīng)只滿(mǎn)足于將它作為一種“新鮮事物”，而應(yīng)從本學(xué)科的角度出發(fā)，熟練掌握多媒體技術(shù)，并在研究學(xué)生、研究教材的基礎(chǔ)上，親自設(shè)計(jì)、編寫(xiě)高質(zhì)量的課件。因?yàn)榻虒W(xué)風(fēng)格不同、教學(xué)對(duì)象不同、教學(xué)藝術(shù)不同，即使一個(gè)教學(xué)軟件是非常優(yōu)秀，也未必適用于所有的教師。因此，我們教師特別是于青年教師，在掌握信息技術(shù)基本利用技術(shù)的同時(shí)，掌握多媒體課件的編寫(xiě)是非常必要的，將現(xiàn)代教育技術(shù)有機(jī)地溶入到自己的教學(xué)之中。信息技術(shù)教學(xué)所選用材料的內(nèi)容和形式，不但要與各個(gè)不同的語(yǔ)言環(huán)境相符合，還要與整節(jié)課教學(xué)的總背景相吻合，從而使教學(xué)的內(nèi)容與效果，應(yīng)用的形式與藝術(shù)內(nèi)容有機(jī)結(jié)合在一起，讓學(xué)生在把握課文內(nèi)容，對(duì)內(nèi)容進(jìn)行整體感悟的同時(shí)提高審美情趣，鑒賞能力等綜合素養(yǎng)。

“教育要面向現(xiàn)代化”，而現(xiàn)代化必須有現(xiàn)代化的教學(xué)手段?，F(xiàn)代信息技術(shù)在語(yǔ)文教學(xué)中大大增強(qiáng)教學(xué)的效果，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，但我們?cè)跓嶂杂谛畔⒓夹g(shù)使用的同時(shí)也要冷靜，忌盲目，不能忽略語(yǔ)文學(xué)科本身具有的特點(diǎn)和傳統(tǒng)的教學(xué)規(guī)律，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際需要，努力尋求它和傳統(tǒng)教學(xué)手段的結(jié)合點(diǎn)，使現(xiàn)代信息技術(shù)下的語(yǔ)文教學(xué)沿著健康的道路發(fā)展下去。