導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇電商行業(yè)的發(fā)展，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

遼寧省某欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業(yè)銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機(jī)構(gòu)，從業(yè)人員710人，本外幣各項(xiàng)存款余額108億元，各項(xiàng)貸款余額68億元，資產(chǎn)總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。

該銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類(lèi)，至今沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。而且現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、消費(fèi)等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，且僅限于人民幣單一幣種。

與此形成鮮明對(duì)比的是，同一轄區(qū)各國(guó)有、股份制商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行一應(yīng)俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)外，還具有銀證轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)存、銀行理財(cái)?shù)榷喾N功能。電子銀行業(yè)務(wù)快捷、便利、費(fèi)用低，大大降低了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的人力成本。同一轄區(qū)內(nèi)的招商銀行，2009年電子銀行業(yè)務(wù)量已達(dá)到柜面業(yè)務(wù)量的13倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市商業(yè)銀行的8.9倍。

當(dāng)前如何加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行亟待破解的課題。

制定電子銀行發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。首先，城市商業(yè)銀行不能簡(jiǎn)單地把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)看成是柜面業(yè)務(wù)的電子化，而應(yīng)樹(shù)立“科技興行”的經(jīng)營(yíng)理念，將其作為提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，作為創(chuàng)新和資源整合平臺(tái)，從戰(zhàn)略高度進(jìn)行規(guī)劃和實(shí)施，制定鼓勵(lì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的傾斜政策，著力建設(shè)具有區(qū)域特色的電子銀行體系。

同時(shí)要科學(xué)規(guī)劃，分階段穩(wěn)步推進(jìn)。電子銀行建設(shè)是一項(xiàng)涉及銀行內(nèi)部多個(gè)部門(mén)的系統(tǒng)工程，必須制定出科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，分階段、有重點(diǎn)地穩(wěn)步推進(jìn)。由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，城商行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會(huì)有所不同，在制定規(guī)劃時(shí)，既要有戰(zhàn)略上的超前意識(shí)，重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)；又要立足實(shí)際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項(xiàng)目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。

合作開(kāi)發(fā)，降低電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開(kāi)發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本的角度來(lái)看，合作開(kāi)發(fā)也是城商行電子銀行發(fā)展的較優(yōu)選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統(tǒng)開(kāi)展電子匯票、銀行卡轉(zhuǎn)賬、同城委托收款等業(yè)務(wù)，可以依托銀聯(lián)公司開(kāi)展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過(guò)上海城市商業(yè)銀行清算中心開(kāi)展全國(guó)范圍內(nèi)的通存通兌、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)。

同時(shí)，城商行之間還要加強(qiáng)橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯(lián)盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因?yàn)檫|寧省各城商行發(fā)展相對(duì)均衡，但缺乏規(guī)模較大的領(lǐng)軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶(hù)服務(wù)的大銀行，而是缺少以中小客戶(hù)為目標(biāo)的中小銀行，為地方服務(wù)、為市民服務(wù)的社區(qū)性銀行。建立遼寧省城商行合作聯(lián)盟，既可保持中小城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發(fā)展，有效節(jié)約電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本。

篇2

［中圖分類(lèi)號(hào)］F752［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2012）9-0033-02

引言

鋼鐵行業(yè)作為國(guó)家基礎(chǔ)原材料工業(yè),在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的地位?？梢哉f(shuō)沒(méi)有鋼鐵,工業(yè)化就基本上失去了半壁江山。近年來(lái),我國(guó)鋼鐵行業(yè)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻,產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩已成為行業(yè)一大痼疾。另外,整個(gè)鋼鐵行業(yè)內(nèi)仍存在著信息不暢、上下游脫節(jié)、資源分散等種種問(wèn)題。隨著電子商務(wù)在鋼鐵企業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)和領(lǐng)域的應(yīng)用越來(lái)越廣泛和深入,電子商務(wù)為鋼鐵行業(yè)走出低迷的市場(chǎng)環(huán)境,起到了“柳暗花明又一村”的作用。

電子商務(wù)改變了傳統(tǒng)的交易方式,大大提高了流通效率,節(jié)約了流通費(fèi)用?；陔娮由虅?wù)系統(tǒng)的鋼鐵電子交易已逐漸成為鋼鐵交易的一種重要交易方式,代表著鋼鐵流通的發(fā)展方向。建設(shè)電子商務(wù)平臺(tái),是鋼鐵企業(yè)開(kāi)展現(xiàn)代鋼鐵物流貿(mào)易的需要,也是站在高起點(diǎn)、面向高端市場(chǎng)開(kāi)展現(xiàn)代鋼鐵物流貿(mào)易活動(dòng)的基礎(chǔ)。

電子商務(wù)平臺(tái)在實(shí)現(xiàn)有形商品交易活動(dòng)電子化的同時(shí),作為完整的電子化解決方案,也同時(shí)實(shí)現(xiàn)了物流服務(wù)交易的電子化,以及資金結(jié)算等金融服務(wù)的電子化,從而能夠?yàn)榭蛻?hù)提供完整的供應(yīng)鏈全程服務(wù)。建設(shè)電子商務(wù)平臺(tái)有助于鋼鐵企業(yè)圍繞鋼鐵產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)展一系列貿(mào)易活動(dòng),提高服務(wù)的附加價(jià)值,滿(mǎn)足鋼鐵流通現(xiàn)代化的需求。

依托功能完善的電子商務(wù)平臺(tái),有助于實(shí)現(xiàn)鋼鐵企業(yè)采購(gòu)、銷(xiāo)售和物流作業(yè)的電子化以及在此基礎(chǔ)上的一體化運(yùn)作,從而提高物流效率,降低物流費(fèi)用。

2我國(guó)鋼鐵行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

從2000年開(kāi)始,國(guó)內(nèi)一些鋼鐵網(wǎng)站開(kāi)始嘗試各種新的運(yùn)營(yíng)模式,鋼鐵電子商務(wù)由此應(yīng)運(yùn)而生。到現(xiàn)在,國(guó)內(nèi)從事鋼鐵信息資訊服務(wù)、鋼鐵資源搜索引擎運(yùn)營(yíng)、鋼鐵網(wǎng)上遠(yuǎn)期合約交易、鋼鐵網(wǎng)上倉(cāng)單交易、鋼鐵網(wǎng)上現(xiàn)貨交易的網(wǎng)站已經(jīng)有近百家。有些行業(yè)的龍頭網(wǎng)站的網(wǎng)上交易額更是達(dá)到驚人的數(shù)目,這在傳統(tǒng)的交易領(lǐng)域是無(wú)法想象的。

與傳統(tǒng)鋼鐵貿(mào)易相比,鋼鐵電子交易最顯著的特點(diǎn)是快捷、安全和節(jié)約交易成本,傳統(tǒng)交易一筆生意需要多方詢(xún)價(jià)、議價(jià)和簽訂合同,需要半天以上時(shí)間；從網(wǎng)上搜索資源、網(wǎng)上合同和支付,整個(gè)交易縮短到幾分鐘；而且有網(wǎng)上交易市場(chǎng)交易支付系統(tǒng)的支持,保證了交易的安全性；同時(shí)電子交易可大幅減少中間成本,包括減少或者節(jié)省倉(cāng)儲(chǔ)、短途運(yùn)輸?shù)荣M(fèi)用。

盡管當(dāng)前國(guó)內(nèi)從事鋼鐵電子商務(wù)的企業(yè)有很多,但根據(jù)其組織主體大致可以分為兩類(lèi),一類(lèi)是由鋼廠和大貿(mào)易商主導(dǎo)建設(shè)的平臺(tái),以提升銷(xiāo)售為目的,是內(nèi)部銷(xiāo)售管理信息化的產(chǎn)物；另一類(lèi)則是以鋼鐵網(wǎng)站為代表的第三方平臺(tái),為適應(yīng)市場(chǎng)的需求,他們嘗試各種新的運(yùn)營(yíng)模式,向行業(yè)主體提供各種電子商務(wù)服務(wù),通過(guò)這些平臺(tái),鋼鐵企業(yè)可以了解市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀和規(guī)律,并實(shí)現(xiàn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈間的信息交流與共享。近幾年,第三方電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展很迅猛。

鋼鐵行業(yè)第三方電子商務(wù)商業(yè)模式主要有三種：一是以資訊為主的內(nèi)容型第一代電子商務(wù)網(wǎng)站,網(wǎng)站的特點(diǎn)主要是信息的自我呈現(xiàn),這類(lèi)網(wǎng)站數(shù)量最多；第二種以網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)為核心的互動(dòng)型第二代電子商務(wù)網(wǎng)站,網(wǎng)站注重人機(jī)界面的友好、訪問(wèn)者與訪問(wèn)者之間、訪問(wèn)者與客服之間信息的、交流和互動(dòng),如我的鋼鐵、鋼之家等網(wǎng)站正是基于此類(lèi)模式而打造的行業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)；第三種以電子交易為核心的交易型網(wǎng)站,如蘭格集團(tuán)通過(guò)受讓股權(quán)和增資的方式,以51%控股的國(guó)內(nèi)最大的鋼鐵現(xiàn)貨電子交易平臺(tái)――上海中金鋼鐵電子交易中心有限公司就屬此類(lèi)。

現(xiàn)階段,第二代電子商務(wù)網(wǎng)站如火如荼展開(kāi),盡管未來(lái)的終極目標(biāo)還看不清楚,但多家網(wǎng)站的負(fù)責(zé)人都非?？春秒娮由虅?wù)的未來(lái)。由此可見(jiàn),伴隨電子商務(wù)的不斷發(fā)展,鋼鐵業(yè)選擇電子商務(wù)將是實(shí)現(xiàn)未來(lái)持續(xù)發(fā)展的必然之路。下面就以蘭格為例分析其電子商務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀。

3典型鋼鐵電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

蘭格位于北京市豐臺(tái)區(qū),是2006年經(jīng)國(guó)家工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)成立的專(zhuān)業(yè)化鋼鐵電子交易市場(chǎng)。市場(chǎng)以中國(guó)著名的鋼鐵資訊企業(yè)北京蘭格公司為主體,建立了集市場(chǎng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、交易、交割、結(jié)算及信息服務(wù)功能于一體,銀行、倉(cāng)儲(chǔ)、物流等服務(wù)機(jī)構(gòu)廣泛參與的電子交易服務(wù)平臺(tái)。

蘭格鋼鐵網(wǎng)給自己的定位就是要打造一個(gè)信息和鋼材交易的平臺(tái),它具有五大專(zhuān)業(yè)頻道,50個(gè)專(zhuān)業(yè)欄目,數(shù)百個(gè)子欄目,包括宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)動(dòng)向、市場(chǎng)行情及企業(yè)動(dòng)態(tài)等內(nèi)容,提供資訊、數(shù)據(jù)、互動(dòng)三位一體的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。擁有十余萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù),成為行業(yè)及相關(guān)用戶(hù)瀏覽信息、信息、拓展業(yè)務(wù)及品牌推廣的黃金通道。

蘭格鋼鐵網(wǎng)的服務(wù)產(chǎn)品有建材、冷板、冷鍍、線材、型材、爐料、管材、特鋼(不銹鋼、彈簧鋼)、熱卷等鋼材產(chǎn)品。同時(shí)還提供鋼鐵行業(yè)的信息咨詢(xún)、金融支付、第三方拍賣(mài)系統(tǒng)、為客戶(hù)提供一個(gè)網(wǎng)上電子交易平臺(tái),也為行業(yè)內(nèi)做咨詢(xún)報(bào)告以及為國(guó)家統(tǒng)計(jì)局提供年鑒數(shù)據(jù),為鋼鐵實(shí)時(shí)交易的價(jià)格起一個(gè)提示作用,真正做到與客戶(hù)利益共享。

經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展,在鋼鐵信息方面,蘭格已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)鋼鐵行業(yè)知名品牌,是產(chǎn)品線最長(zhǎng)的信息平臺(tái),蘭格鋼鐵網(wǎng)、蘭格鋼鐵周刊、蘭格價(jià)格指數(shù)一直被奉為業(yè)界權(quán)威,備受用戶(hù)、專(zhuān)家推崇；在遠(yuǎn)期電子交易方面,蘭格目前已經(jīng)成為北方最大的網(wǎng)上鋼鐵遠(yuǎn)期電子交易平臺(tái)。

4我國(guó)鋼鐵行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)

近年來(lái),國(guó)內(nèi)鋼鐵市場(chǎng)原有的格局一直在逐步發(fā)生改變,2009年3月底鋼材期貨的推出更使得原有的那套市場(chǎng)運(yùn)作模式漸趨落伍。鋼材金融屬性的增強(qiáng)、價(jià)格波動(dòng)的幅度和頻率加大、加快,均對(duì)市場(chǎng)參與者的資金實(shí)力、資本運(yùn)作、信息獲取和分析等提出更高要求,同時(shí)也要求眾多參與者不斷去改變觀念和運(yùn)作方式以適應(yīng)這種日趨變化的市場(chǎng)。而電子商務(wù)以其低成本、高效率、公開(kāi)性、跨地域性等優(yōu)勢(shì)已成為當(dāng)前鋼鐵市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)重要方向,尤其是2009年以來(lái),包括期貨、電子盤(pán)和眾多現(xiàn)貨在線交易平臺(tái)的推出無(wú)疑表明,鋼鐵電子商務(wù)將成為行業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì),其參與者的數(shù)量和資金規(guī)模將逐步擴(kuò)大,其對(duì)行業(yè)的影響也將越來(lái)越大。

然而,無(wú)論是傳統(tǒng)的電子商務(wù)還是如蘭格這種鋼鐵行業(yè)電子商務(wù)平臺(tái),其當(dāng)前仍處于一種探索發(fā)展期,如何形成一個(gè)更加穩(wěn)定有效的運(yùn)行和贏利模式仍是擺在行業(yè)面前的一個(gè)難題。而特別對(duì)行業(yè)電子商務(wù)而言,作為垂直類(lèi)的B2B商務(wù)平臺(tái),其行業(yè)內(nèi)部的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展模式的缺失仍是該行業(yè)發(fā)展的一大障礙。具體來(lái)說(shuō),資金安全、誠(chéng)信仍是擺在面前的首要問(wèn)題。

(1)資金安全問(wèn)題。當(dāng)前鋼鐵電子商務(wù)企業(yè)的做法基本上都是通過(guò)引用或構(gòu)建第三方支付或托管平臺(tái),來(lái)解決資金安全問(wèn)題。如國(guó)家級(jí)電子支付平臺(tái)的“國(guó)付寶”和東方鋼鐵在線的“安信寶”均是如此,當(dāng)然,兩者還是有一定區(qū)別的。其中國(guó)付寶是純粹的外接第三方支付平臺(tái),而安信寶則更多的是依托公司自身實(shí)力,通過(guò)與銀行建立托管機(jī)制來(lái)實(shí)現(xiàn),這為東方鋼鐵帶來(lái)了更多的拓展機(jī)會(huì)。

(2)誠(chéng)信問(wèn)題。這其實(shí)主要還是一個(gè)交易安全與資金安全的問(wèn)題。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、應(yīng)用水平和需求的提高,電子商務(wù)將向縱深挺進(jìn),企業(yè)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的需求將不僅僅停留在淺層的內(nèi)容平臺(tái)上,而是要求更深層次的功能,功能性電子商務(wù)網(wǎng)站將取代那些簡(jiǎn)單地依托“資訊＋產(chǎn)品信息”的內(nèi)容性網(wǎng)站,將企業(yè)的核心業(yè)務(wù)流程、商務(wù)和客戶(hù)關(guān)系管理等都延伸到Internet上,使產(chǎn)品和服務(wù)更貼近用戶(hù)需求,互動(dòng)、實(shí)時(shí)將成為企業(yè)信息交流和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的共同特點(diǎn),讓電子商務(wù)平臺(tái)成為企業(yè)資源計(jì)劃、客戶(hù)關(guān)系管理及供應(yīng)鏈管理的中樞神經(jīng),以期達(dá)到增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。同時(shí),鋼材交易金融化的發(fā)展對(duì)資本運(yùn)作提出了更高的要求,簡(jiǎn)單的鋼材流通模式已很難在市場(chǎng)上立足。隨資金規(guī)模的擴(kuò)大,借助資本運(yùn)作來(lái)實(shí)現(xiàn)鋼材市場(chǎng)的整合將是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。同時(shí),隨著物流和商流的分離,電子商務(wù)平臺(tái)所能發(fā)揮的行業(yè)整合作用將逐步加大,這樣的平臺(tái)將不能是簡(jiǎn)單的資源的在線和買(mǎi)賣(mài)平臺(tái),而是要能夠給客戶(hù)提供咨詢(xún)、資源整合、交易、物流和融資等的一系列綜合服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

［1］潘建華中國(guó)鐵物鋼鐵業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力的探討［J］鐵路采購(gòu)與物流,2011(9)

篇3

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）06-0072-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.06.16

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代來(lái)臨使人們的生產(chǎn)、生活、消費(fèi)方式發(fā)生了翻天覆地的變化，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)是當(dāng)前我國(guó)企業(yè)最熱門(mén)話(huà)題之一。2012年6月，中國(guó)建設(shè)銀行推出首家銀行系電商“善融商務(wù)”，隨后各大商業(yè)銀行紛紛效仿，相繼推出了各自的電子商務(wù)網(wǎng)站方案和計(jì)劃，如交通銀行“交博匯”、農(nóng)業(yè)銀行生活e站等（見(jiàn)表1），商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)電子商務(wù)網(wǎng)站該選擇怎樣的盈利模式，倍享政策保護(hù)和壟斷利潤(rùn)的商業(yè)銀行又如何在完全競(jìng)爭(zhēng)的電子商務(wù)市場(chǎng)謀得一席之地？

一、商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的背景

（一）電子商務(wù)大勢(shì)所趨，B2B領(lǐng)域尚存藍(lán)海

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)民數(shù)量逐年攀升，從2009年的3.84億增加到2012年的5.64億，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到15%。中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模呈快速發(fā)展趨勢(shì)，2012年達(dá)到了7.85萬(wàn)億。工業(yè)和信息化部的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》顯示，到2015年，中國(guó)電子商務(wù)交易額將突破18萬(wàn)億（見(jiàn)圖1）。2012年，B2C市場(chǎng)交易金額為1.32億元，占整體市場(chǎng)規(guī)模16.82%；B2B市場(chǎng)交易金額達(dá)到6.25萬(wàn)億，占整體市場(chǎng)規(guī)模79.62%（見(jiàn)圖2）[1]。同時(shí)，B2B市場(chǎng)交易資金規(guī)模和創(chuàng)新金融產(chǎn)品的空間都很大，現(xiàn)有的電子商務(wù)企業(yè)能夠提供的金融服務(wù)已不能完全滿(mǎn)足商戶(hù)需求，B2B領(lǐng)域可以成為商業(yè)銀行開(kāi)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的突破口。

（二）電商獨(dú)享交易數(shù)據(jù)，銀行地位邊緣化

銀行作為資金中介，本應(yīng)是交易環(huán)節(jié)的核心，而目前商業(yè)銀行卻處于整個(gè)環(huán)節(jié)中的最末端。電子商務(wù)企業(yè)和第三方支付公司普遍不向銀行提供交易明細(xì)，獨(dú)享交易數(shù)據(jù)信息，銀行僅能夠作為資金提供者，對(duì)于用戶(hù)的資金去向、消費(fèi)習(xí)慣卻一無(wú)所知。這些交易數(shù)據(jù)體現(xiàn)了客戶(hù)的真實(shí)需求和行為模式，是商業(yè)銀行未來(lái)開(kāi)發(fā)相關(guān)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)和實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)的保證，決定著銀行未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行決不可甘心接受邊緣化的地位。

（三）電商自建金融體系，網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)勢(shì)兇猛

電商侵蝕銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)。一是電商普遍采用第三方支付模式，橫亙于銀行與消費(fèi)者之間，尤其是以支付寶快捷支付為代表的新一代支付模式，用戶(hù)甚至不用登陸銀行界面直接支付，切斷了銀行與消費(fèi)者的聯(lián)系。二是第三方支付企業(yè)自建清算網(wǎng)絡(luò)，不用向銀行一樣走央行小額支付清算系統(tǒng)，結(jié)算成本低，并且第三方支付企業(yè)利用銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，壓低銀行手續(xù)費(fèi)，實(shí)行低手續(xù)費(fèi)甚至免手續(xù)費(fèi)的結(jié)算策略。三是第三方支付平臺(tái)不僅大力拓展商業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)交易、公共繳費(fèi)等領(lǐng)域的應(yīng)用，還紛紛在理財(cái)、保險(xiǎn)和基金等應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域構(gòu)建了專(zhuān)門(mén)的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，業(yè)務(wù)已延伸至日常生活的各個(gè)方面。

電商侵蝕銀行存貸融資業(yè)務(wù)。以阿里金融為代表的電商為網(wǎng)商提供小微貸款。阿里小貸是目前唯一一家擁有全國(guó)性貸款發(fā)放牌照的小額貸款有限公司，通過(guò)這家公司，阿里金融在阿里巴巴、淘寶、天貓三個(gè)平臺(tái)上分別提供貸款服務(wù)，包含網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款、信用貸款、抵押貸款、訂單融資等多個(gè)產(chǎn)品[2]。貸款年化利率達(dá)到18%左右，已經(jīng)接近了央行和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定的高利貸標(biāo)準(zhǔn)——基準(zhǔn)利率的4倍。電商參與資金融通業(yè)務(wù)，是對(duì)銀行基礎(chǔ)資金媒介地位的挑戰(zhàn)，隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)銀行利潤(rùn)的影響將更加明顯，銀行必須認(rèn)真對(duì)待。

（四）金融利率市場(chǎng)化，銀行利差空間受限

目前我國(guó)僅對(duì)存款利率實(shí)行上限管理，貸款利率實(shí)行下限管理，并于2007年正式推出上海銀行間同業(yè)拆放利率（SHIBOR），每日對(duì)外上海銀行間同業(yè)拆借基準(zhǔn)利率，加速了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，使商業(yè)銀行以存貸利差為主的盈利模式經(jīng)受挑戰(zhàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶(hù)結(jié)構(gòu)以對(duì)公大客戶(hù)為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。目前我國(guó)銀行業(yè)收入80%左右來(lái)源于存貸利差，而國(guó)際主流商業(yè)銀行的利差收入僅占總收入50%左右，其中中間業(yè)務(wù)出色的瑞銀集團(tuán)利差收入僅占集團(tuán)業(yè)務(wù)總收入25%。在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的背景下，各家銀行紛紛探尋新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。電子商務(wù)拓寬了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)面，拉近了銀行與客戶(hù)間的距離，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了平臺(tái)支持，是商業(yè)銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力的力量源泉。

二、商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的機(jī)遇

1.客戶(hù)基礎(chǔ)廣泛，業(yè)務(wù)地基牢固。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)建立了良好的客戶(hù)基礎(chǔ)。以工商銀行為例，截止2012年底，工商銀行擁有438萬(wàn)公司客戶(hù)和3.93億個(gè)人客戶(hù)，公司類(lèi)貸款和公司存款余額均保持快速增長(zhǎng)，并且工商銀行擁有自己的信用卡商城，針對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)已經(jīng)推出了各項(xiàng)金融服務(wù)，積累了大量的、穩(wěn)定的、信息化程度高的、網(wǎng)絡(luò)意識(shí)信用意識(shí)強(qiáng)的客戶(hù)群體。如果進(jìn)行合理引導(dǎo)，完全可以順利轉(zhuǎn)化為銀行網(wǎng)站電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)的會(huì)員客戶(hù)。因此，商業(yè)銀行無(wú)論是發(fā)展B2B還B2C業(yè)務(wù)，都存在巨大的客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，有利于業(yè)務(wù)的展開(kāi)。

2.銀行信用可靠，網(wǎng)上銀行安全。相對(duì)于企業(yè)之間的商業(yè)信用，銀行信用的可靠度要高出許多。商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大，周轉(zhuǎn)能力強(qiáng)，并且在中國(guó)特有的銀行業(yè)背景下，大型商業(yè)銀行的信用級(jí)別與國(guó)家信用相差無(wú)幾，大型商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢(shì)可從銀行信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展中窺見(jiàn)一斑。電子商務(wù)客戶(hù)信息的搜尋、訂單的下達(dá)、物品的確認(rèn)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，沒(méi)有面對(duì)面的溝通，完全憑信用支撐整個(gè)交易，違約風(fēng)險(xiǎn)很大。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行內(nèi)控嚴(yán)格、安全可靠，且以銀行信用為擔(dān)保，由商業(yè)銀行直接實(shí)施交易資金的監(jiān)管，這有效的彌補(bǔ)了由于網(wǎng)絡(luò)交易信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的不足。

3.金融產(chǎn)品豐富，資本實(shí)力雄厚。商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融中介，擁有多年的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品種類(lèi)齊全，服務(wù)方式多樣，可以針對(duì)不同的客戶(hù)需求提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。一是在資金支付結(jié)算方面，商業(yè)銀行技術(shù)先進(jìn)，安全性高。商業(yè)銀行網(wǎng)上交易有線上、線下、各類(lèi)移動(dòng)終端等多種支付方式，遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)也為物理形式的支付結(jié)算提供了保障。二是在網(wǎng)絡(luò)融資方面，商業(yè)銀行具有資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行總體資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)一百萬(wàn)億，資本實(shí)力強(qiáng)大，基于資本的融資服務(wù)對(duì)于中小企業(yè)而言更具有強(qiáng)大的吸引力。

4.營(yíng)運(yùn)成本低廉，發(fā)展桎梏減弱。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的擴(kuò)張，一般都需要通過(guò)增加人員與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)完成，這需要固定資產(chǎn)的投入，管理成本也會(huì)持續(xù)增加，而通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，銀行能夠突破業(yè)務(wù)發(fā)展的物理限制，以較小投入來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和集中管理，從而降低銀行整體經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)銀行的跨越式發(fā)展。尤其對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這是一種低成本、高效率的業(yè)務(wù)擴(kuò)張方式，可藉此獲得客戶(hù)與資本，增加核心的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的挑戰(zhàn)

1.第三方支付企業(yè)合作廣泛，銀行系電商結(jié)算銀行單一。電商的第三方支付平臺(tái)采用與眾多銀行合作的方式，整合了各商業(yè)銀行的網(wǎng)關(guān)接口，成為了商戶(hù)和銀行之間的橋梁。一家支付平臺(tái)可以支持多家銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上付款，大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。目前國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的支付寶、快錢(qián)、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)跨越B2B、B2C、C2C等多個(gè)平臺(tái)，覆蓋了中國(guó)80%以上的網(wǎng)上支付的市場(chǎng)份額。而銀行一般只能受理現(xiàn)金及本行發(fā)行的銀行卡，相對(duì)于已經(jīng)具備相當(dāng)規(guī)模的第三方支付平臺(tái)，商業(yè)銀行起步較晚，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出絕非易事。

2.行業(yè)龍頭先行優(yōu)勢(shì)明顯，電商市場(chǎng)集中度較高。電子商務(wù)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一線電商阿里巴巴、天貓商城分別占據(jù)B2B、B2C的行業(yè)制高點(diǎn)，市場(chǎng)集中度極高（見(jiàn)圖3和圖4），而二線電商環(huán)球資源、京東商城等緊隨其后。在B2C市場(chǎng)以京東商城為代表的電商企業(yè)，不惜以低于市場(chǎng)價(jià)格的方式銷(xiāo)售產(chǎn)品，以資本市場(chǎng)融資的方式支持企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張，促使B2C市場(chǎng)上價(jià)格戰(zhàn)不斷，行業(yè)整體盈利水平較低，銀行系電商貿(mào)然進(jìn)入B2C市場(chǎng)必然遇到原有電商的強(qiáng)烈抵制，B2C業(yè)務(wù)盈利能力堪憂(yōu)。在B2B市場(chǎng)上，阿里巴巴、網(wǎng)盛等少數(shù)電商企業(yè)占有巨大市場(chǎng)份額，具有先行優(yōu)勢(shì)，而現(xiàn)有網(wǎng)商已在原有平臺(tái)經(jīng)營(yíng)多年，積累了較多的聲譽(yù)和信用，更換平臺(tái)的成本較高，不會(huì)輕易進(jìn)入新的平臺(tái)。并且由于金融危機(jī)的影響，市場(chǎng)需求下降明顯，銀行系B2B業(yè)務(wù)的推出將面臨嚴(yán)重的市場(chǎng)考驗(yàn)。銀行系電商要想從如此激烈的市場(chǎng)環(huán)境中快速發(fā)展是難上加難。

3.銀行缺乏運(yùn)營(yíng)電商經(jīng)驗(yàn)，從零開(kāi)始前期成本較大。雖然大多銀行試水信用卡商城，但其經(jīng)營(yíng)模式和客戶(hù)選擇與現(xiàn)有電商完全不同。在電子商務(wù)領(lǐng)域，銀行可謂既缺乏運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)又缺乏關(guān)鍵人才，而構(gòu)建電子商務(wù)體系涉及網(wǎng)站設(shè)計(jì)與維護(hù)、會(huì)員登記管理制度、在線洽談工具、采購(gòu)與倉(cāng)儲(chǔ)體系、物流體系等多個(gè)方面，人員要求綜合素質(zhì)較高。商業(yè)銀行想要發(fā)展電子商務(wù)幾乎是從零開(kāi)始，而電子商務(wù)的快速發(fā)展趨勢(shì)要求企業(yè)能夠迅速跟進(jìn)市場(chǎng)的變化，商業(yè)銀行從頭學(xué)習(xí)的時(shí)間成本和機(jī)會(huì)成本難以估量。

4.潛在競(jìng)爭(zhēng)者頻現(xiàn)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。電子商務(wù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)是全新的市場(chǎng)，行業(yè)瓶頸較小，監(jiān)管政策較少，整體市場(chǎng)處于“野蠻生長(zhǎng)”的完全競(jìng)爭(zhēng)階段。目前，多家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人都已表明將進(jìn)入電子商務(wù)市場(chǎng)，商業(yè)銀行間將在電子商務(wù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨新的一輪較量。另外，保險(xiǎn)公司、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、大型央企等多家大型企業(yè)集團(tuán)（見(jiàn)表2），均看到電子商務(wù)對(duì)于行業(yè)格局帶來(lái)的深遠(yuǎn)影響，紛紛宣布建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)，這些頗具實(shí)力的潛在競(jìng)爭(zhēng)者的加入，必將使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

三、商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的策略

（一）以B2B業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，明確戰(zhàn)略定位

商業(yè)銀行做電子商務(wù)，不是為了從電子商務(wù)本身獲取利潤(rùn)，也不是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單延伸，而是通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)和推廣金融產(chǎn)品，將電子商務(wù)打造成銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利中心。B2B交易規(guī)模占電子商務(wù)市場(chǎng)的大多數(shù)，資金結(jié)算量和融資需求量都很大。然而盡管交易規(guī)模不斷攀升，但絕大多數(shù)企業(yè)只是通過(guò)電子商務(wù)渠道展示自己的產(chǎn)品和服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)上達(dá)成交易意向，在線下完成支付結(jié)算，即線上營(yíng)銷(xiāo)線下支付的交易模式。未來(lái)的B2B交易應(yīng)實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的在線無(wú)縫鏈接，從尋找客戶(hù)一直到洽談、訂貨、收付款、開(kāi)具電子發(fā)票，甚至到電子報(bào)關(guān)、電子納稅等都可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成[3]。

（二）以金融產(chǎn)品為特色，跳出電商惡性競(jìng)爭(zhēng)

銀行開(kāi)展電子商務(wù)應(yīng)以金融產(chǎn)品作為特色產(chǎn)品，推出涵蓋信息展示、在線交易、支付結(jié)算、融資服務(wù)、信用卡分期交易、資金托管等在內(nèi)的一攬子金融服務(wù)。

1.創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)貸款程序不同，貸款人通過(guò)網(wǎng)上填寫(xiě)企業(yè)信息資料，向銀行提出貸款申請(qǐng)，由銀行審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式打破了地域限制，在評(píng)級(jí)、授信、獲貸流程上都極大簡(jiǎn)化，縮短了審貸期限，大大提高了申請(qǐng)效率，并且由于銀行對(duì)企業(yè)資金流、信息流、物流的的全程管理與監(jiān)控，網(wǎng)絡(luò)融資可以突破國(guó)內(nèi)中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，銀行因信息充分敢于為中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)。在個(gè)貸業(yè)務(wù)方面，銀行可以提供在線按揭、理財(cái)、支付托管等綜合服務(wù)。

2.創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是傳統(tǒng)銀行信用向現(xiàn)代電子商務(wù)領(lǐng)域的延伸，應(yīng)深入理解電子商務(wù)網(wǎng)站業(yè)務(wù)流程，開(kāi)發(fā)相應(yīng)配套的電子支付系統(tǒng)和資金托管系統(tǒng)，包括網(wǎng)上洽談、訂單處理、合同簽訂、在線支付、資金結(jié)算監(jiān)控等功能，以支付的安全性與便捷性為核心，深入分析客戶(hù)交易行為與心理，理清支付創(chuàng)新的思路，逐步擴(kuò)展銀行服務(wù)內(nèi)容。

3.適時(shí)開(kāi)辟金融超市專(zhuān)欄。將其經(jīng)營(yíng)的股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等各種產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，并通過(guò)與保險(xiǎn)、證券、評(píng)估、抵押登記、公證等多種社會(huì)機(jī)構(gòu)和部門(mén)協(xié)作，向客戶(hù)提供一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營(yíng)方式。

（三）以參股現(xiàn)有電商為契機(jī)，合理借助市場(chǎng)力量

傳統(tǒng)電商金融服務(wù)能力不足，嚴(yán)重制約其后續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)電商也在謀求與商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的合作，拓展其金融業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)知名的B2B電子商務(wù)網(wǎng)站屬稀缺性資源， 它們的影響力是經(jīng)歷很長(zhǎng)的市場(chǎng)培育期才得以形成的，但目前B2B電子商務(wù)企業(yè)在與特定金融機(jī)構(gòu)的合作往往通過(guò)排他性安排（見(jiàn)表3），商業(yè)銀行應(yīng)加快與知名電子商務(wù)網(wǎng)站的戰(zhàn)略合作，以此為契機(jī)學(xué)習(xí)電商企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)、訂單處理、物流倉(cāng)儲(chǔ)管理的經(jīng)驗(yàn)，并擇機(jī)參股現(xiàn)有電商企業(yè)或第三方支付企業(yè)，縮短自有體系建設(shè)周期，迅速搶占市場(chǎng)份額。

（四）以電子化促進(jìn)國(guó)際化，拓展海外空間

商業(yè)銀行作為金融服務(wù)單位，是建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的上層建筑。商業(yè)銀行的國(guó)際化道路前期必須依賴(lài)于本國(guó)經(jīng)濟(jì)的國(guó)際化，落實(shí)到微觀則是本國(guó)實(shí)體企業(yè)的國(guó)際化。通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，本國(guó)企業(yè)可以向世界展示中國(guó)產(chǎn)品，也可以向世界其他國(guó)家采購(gòu)適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。有利于雙方的貿(mào)易往來(lái)，在此基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的貿(mào)易結(jié)算、貿(mào)易貸款等金融需求，會(huì)帶給本國(guó)銀行豐富的國(guó)際客戶(hù)資源和金融產(chǎn)品需求，最終有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)國(guó)際化道路[4]。商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，著力電子商務(wù)加快國(guó)際化腳步，實(shí)現(xiàn)全球化經(jīng)營(yíng)。

（五）以挖掘行業(yè)精英為起點(diǎn)，搭建人才梯隊(duì)

電子商務(wù)涉及計(jì)算機(jī)科學(xué)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、物流管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、國(guó)際貿(mào)易、廣告策劃、工商管理、法律等多種學(xué)科，人才素質(zhì)要求頗高。想要在激烈的電子商務(wù)市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，就需要懂得電子商務(wù)的專(zhuān)家級(jí)人才。商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)網(wǎng)站初期，可以憑借強(qiáng)大資本實(shí)力和品牌號(hào)召力，從市場(chǎng)挖掘高端專(zhuān)家人才，借助其豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和人脈網(wǎng)絡(luò)，迅速搭建電子商務(wù)的人才梯隊(duì)。發(fā)展中期，則應(yīng)建立起自主高效的人才培養(yǎng)體系，打造學(xué)習(xí)型的組織、營(yíng)造互相信任的工作氛圍。使企業(yè)因個(gè)人的努力而生機(jī)勃勃，個(gè)人因企業(yè)的迅速發(fā)展而成就斐然，從而形成一種企業(yè)和個(gè)人同發(fā)展共進(jìn)退的局面[5]。

（六）以消除交易糾紛為中心，注重品牌建設(shè)

為了更好地服務(wù)于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度，商業(yè)銀行要加快打造具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的電子商務(wù)業(yè)務(wù)品牌。該品牌應(yīng)當(dāng)密切聯(lián)系母體銀行又能夠體現(xiàn)出業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，如交通銀行的“交博匯”，而不應(yīng)僅用“xx銀行網(wǎng)上銀行”代替。由于網(wǎng)上交易的特點(diǎn)，在品牌建設(shè)中，尤其要注重交易糾紛解決機(jī)制。從行業(yè)經(jīng)驗(yàn)看，信息展示階段一般不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)暴露，只有在交易進(jìn)入支付結(jié)算環(huán)節(jié)后才可能產(chǎn)生糾紛或出現(xiàn)客戶(hù)投訴。因此，要做好交易撮合平臺(tái)關(guān)于電子合同、電子訂單的歷史數(shù)據(jù)記錄以及支付結(jié)算平臺(tái)的明細(xì)記錄查詢(xún)等功能。同時(shí)，也可以引入第三方仲裁機(jī)制，合理轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

（七）以網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)為手段，建設(shè)新型銀企關(guān)系

傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)主要以關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)為主，而電子商務(wù)業(yè)務(wù)則要求商業(yè)銀行適應(yīng)新型的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，包括電子郵件營(yíng)銷(xiāo)，文章?tīng)I(yíng)銷(xiāo)、免費(fèi)策略營(yíng)銷(xiāo)、論壇推廣營(yíng)銷(xiāo)、搜索競(jìng)價(jià)排名營(yíng)銷(xiāo)、網(wǎng)站聯(lián)盟、線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)、博客推廣宣傳、事件營(yíng)銷(xiāo)模式、SNS營(yíng)銷(xiāo)、IM營(yíng)銷(xiāo)、軟文營(yíng)銷(xiāo)。商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟時(shí)代步伐，縮短轉(zhuǎn)型時(shí)間，與客戶(hù)建立新型的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。另外，商業(yè)銀行在積累一定的行業(yè)交易數(shù)據(jù)后，可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)分門(mén)別類(lèi)，對(duì)細(xì)分行業(yè)進(jìn)行深入研究，根據(jù)相關(guān)行業(yè)特點(diǎn)和客戶(hù)訴求整合內(nèi)部業(yè)務(wù)資源，推出個(gè)性化服務(wù)，使客戶(hù)需求得到一站式的滿(mǎn)足，增加客戶(hù)粘性，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]Dave Chaffey.E-Business and E-commerce management

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電子銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)難題

當(dāng)前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務(wù)上的投入開(kāi)始加大，紛紛將電子銀行作為未來(lái)發(fā)展的核心戰(zhàn)略。一時(shí)間，市場(chǎng)上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務(wù)概念也讓人眼花繚亂，電子商務(wù)的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。

但是電子銀行在發(fā)展過(guò)程中也存在以下問(wèn)題：

產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。2011年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月1日起下調(diào)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，前者打三折，后者則完全免費(fèi)。隨后，國(guó)內(nèi)多家銀行紛紛宣布下調(diào)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，包括近日因上調(diào)23項(xiàng)個(gè)人業(yè)務(wù)收費(fèi)而備受質(zhì)疑的工商銀行，也在6月8日下調(diào)了部分電子銀行業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而引起各家銀行在電子銀行服務(wù)收費(fèi)上價(jià)格戰(zhàn)的原因是電子銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，在功能上大同小異。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取的是簡(jiǎn)單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現(xiàn)了產(chǎn)品創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。

各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內(nèi)部的尷尬地位。如果將電子銀行部看作是一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)的區(qū)別在于依托電子化的服務(wù)渠道；直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)之間的博弈，而電子銀行作為一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)在銀行企業(yè)內(nèi)部造成的部門(mén)之間業(yè)務(wù)分流，相關(guān)的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)變化則帶來(lái)了銀行內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個(gè)新興產(chǎn)物在銀行內(nèi)部的尷尬地位。

電子銀行的出現(xiàn)，將從根本上改變銀行的運(yùn)行機(jī)制，整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來(lái)的資金流動(dòng)性以及促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效運(yùn)行，提升銀行對(duì)特定用戶(hù)的服務(wù)能力的特性將引起銀行業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和考核機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視。近年來(lái)，假冒各大銀行的釣魚(yú)網(wǎng)站紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開(kāi)始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶(hù)安全意識(shí)淡薄有關(guān)，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂(yōu)。密碼泄漏和冒充站點(diǎn)是當(dāng)前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務(wù)的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題已經(jīng)讓許多想應(yīng)用電子銀行的個(gè)人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對(duì)的一個(gè)核心。解決電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不僅僅是IT的問(wèn)題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問(wèn)題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)無(wú)論何時(shí)都繞不過(guò)去的課題，安全缺位，電子銀行一切無(wú)從談起。

電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。因?yàn)殡娮鱼y行涉及系統(tǒng)的復(fù)雜性和多樣性，如何深度挖掘電子銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的成因，如何評(píng)估、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)一步研究明晰，這也是實(shí)施電子銀行監(jiān)管的依據(jù)。目前我國(guó)電子銀行監(jiān)管中存在的問(wèn)題主要有：

首先，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力提升與監(jiān)管現(xiàn)狀抑制。我國(guó)金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的分業(yè)監(jiān)管體制，對(duì)我國(guó)的銀行的競(jìng)爭(zhēng)力將可能產(chǎn)生一定的影響。如果對(duì)電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。

其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”；另外由于各個(gè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制訂的合理性會(huì)影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和熱情。

最后，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)有待于完善。雖然我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管逐步加強(qiáng)，積累了不少有益經(jīng)驗(yàn)。但在總體上還沒(méi)有形成適應(yīng)網(wǎng)上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網(wǎng)上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的管理模式，監(jiān)管的重點(diǎn)仍然集中在市場(chǎng)準(zhǔn)入，而不是網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制。事實(shí)上，現(xiàn)在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產(chǎn)品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切入點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒(méi)有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理模式和監(jiān)管體系，給整個(gè)金融安全埋下了隱患。

對(duì)商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴(kuò)大自己的團(tuán)隊(duì)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和考核模式是需要迫切解決的問(wèn)題。

另外在電子銀行的基礎(chǔ)研究上，作為支付服務(wù)領(lǐng)域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質(zhì)；其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)及技術(shù)等環(huán)境因素，確定電子銀行產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和核心要素；通過(guò)電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風(fēng)險(xiǎn)控制模式和監(jiān)管體系。

同時(shí)，電子銀行還要回到銀行的基本職能：服務(wù)于市場(chǎng)交易，服務(wù)于工商企業(yè)的流通需要。

電子銀行運(yùn)行實(shí)質(zhì)

電子銀行是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端，以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。包括網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付等類(lèi)型?？梢院芮逦拿鞔_電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務(wù)、付款和收款賬戶(hù)等。

首先，要看到電子銀行所能提供給客戶(hù)的服務(wù)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)并沒(méi)有大的區(qū)別，包括信息查詢(xún)、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。從本質(zhì)上講：電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)或其他電子終端上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在新興的技術(shù)服務(wù)渠道，如互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。

其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務(wù)管理或風(fēng)險(xiǎn)管理的區(qū)別就在于提供服務(wù)的渠道或方式的不同，從而導(dǎo)致支撐技術(shù)平臺(tái)不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對(duì)傳統(tǒng)柜面服務(wù)，電子銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等電子技術(shù)平臺(tái)的依賴(lài)性更強(qiáng)，對(duì)技術(shù)原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)的管理要求更高、更專(zhuān)業(yè)。同時(shí)，由于采用電子技術(shù)平臺(tái)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的影響也必須要關(guān)注的。

電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對(duì)傳統(tǒng)柜面的補(bǔ)充，同時(shí)將增加資金的流動(dòng)性并帶來(lái)整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效運(yùn)行。由于其特殊的運(yùn)作模式可以將后臺(tái)產(chǎn)品進(jìn)行整合（包括新的緯度、新的組合、新的定制模式等），改變業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，從整體上提升銀行對(duì)特定用戶(hù)的服務(wù)能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務(wù)的豐富性。

電子銀行帶來(lái)了銀行針對(duì)客戶(hù)主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的觀念和模式。從運(yùn)營(yíng)方式上說(shuō)，電子銀行并不是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛覆，但從行業(yè)觀念上來(lái)看，電子銀行帶來(lái)的主動(dòng)服務(wù)理念是革命性的。從這一點(diǎn)上說(shuō)，電子銀行還原了銀行金融服務(wù)的本色。

從電子銀行產(chǎn)生的社會(huì)背景看，計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用加上廉價(jià)而可靠的通訊服務(wù)，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。

中國(guó)電子銀行發(fā)展的歷史與未來(lái)

根據(jù)賬戶(hù)、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網(wǎng)銀發(fā)展的主要階段，我們認(rèn)為目前可以識(shí)別的國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀發(fā)展階段大致有五個(gè)階段，或者稱(chēng)為五個(gè)網(wǎng)銀時(shí)代。包括從單一賬戶(hù)的查詢(xún)操作；到可以轉(zhuǎn)賬支付或繳費(fèi)；再到多賬戶(hù)關(guān)聯(lián)操作。第四代網(wǎng)銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產(chǎn)生不同于以往的金融產(chǎn)品，真正成為金融創(chuàng)新的起點(diǎn)，而目前所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行無(wú)論展示的產(chǎn)品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數(shù)銀行的網(wǎng)銀規(guī)劃和設(shè)計(jì)中隱約有第四代的跡象。未來(lái)的第五代網(wǎng)銀將成為商業(yè)銀行原有產(chǎn)品銷(xiāo)售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要來(lái)源，整個(gè)銀行的賬戶(hù)和流程，受網(wǎng)上銀行影響，將發(fā)生全面變化。

我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)的歷史發(fā)展背景息息相關(guān)。看中國(guó)的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個(gè)階段的影響，形成了我國(guó)特有的市場(chǎng)體系和交易文化，也就形成了中國(guó)特色的支付體系和支付文化。而我國(guó)的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學(xué)習(xí)蘇聯(lián)體系到20世紀(jì)80年代主要仿照美國(guó)的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國(guó)模式，導(dǎo)致我們的金融服務(wù)體系和我們市場(chǎng)體系不盡相符。因此，當(dāng)前我國(guó)的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務(wù)于市場(chǎng)交易和流通的支撐作用。

20世紀(jì)90年代以前，資金的匯劃主要通過(guò)手工處理，支付信息采用郵路傳遞。由于各機(jī)構(gòu)間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時(shí)間，資金在途時(shí)間長(zhǎng)，互相占?jí)簢?yán)重。20世紀(jì)90年代初，人民銀行決定建設(shè)以衛(wèi)星通信網(wǎng)為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀(jì)90年代后期，人民銀行借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，先后啟動(dòng)了中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設(shè)。

所以，作為現(xiàn)代支付手段的我國(guó)商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國(guó)外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，還有重點(diǎn)關(guān)注我國(guó)的特殊情況，考察我國(guó)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的市場(chǎng)文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。

另外，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)也要從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，形成有中國(guó)特色的支付結(jié)算體系和相配套的法律體系。為我國(guó)的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎(chǔ)。對(duì)以電子銀行為代表的現(xiàn)代新興支付的基礎(chǔ)課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

新興的電子支付將大大促進(jìn)貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個(gè)時(shí)點(diǎn)存在于國(guó)內(nèi)外的支付平臺(tái)和清算平臺(tái)，將增加國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全風(fēng)險(xiǎn)，如何有效評(píng)估和預(yù)警支付體系對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響將是首要重視的問(wèn)題。

對(duì)于監(jiān)管部門(mén)，從提供基礎(chǔ)支付清算平臺(tái)服務(wù)的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務(wù)為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，在不同角度對(duì)支付業(yè)務(wù)特別是新興支付服務(wù)實(shí)施監(jiān)管。但兩個(gè)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時(shí)有沖突，導(dǎo)致有些不必要介入的環(huán)節(jié)監(jiān)管過(guò)度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務(wù)卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調(diào)，要站在整體支付體系服務(wù)于商品流通和市場(chǎng)交易的角度上，來(lái)看待支付特別是新興支付的問(wèn)題。另外如虛擬貨幣市場(chǎng)的規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)資金中介的規(guī)范、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是迫切需要建立起來(lái)的規(guī)范。

在整個(gè)支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對(duì)支付清算體系的影響、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)管理，以及如何以支付市場(chǎng)創(chuàng)新為導(dǎo)向，以自身機(jī)構(gòu)發(fā)展需要，開(kāi)發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結(jié)算模式、信用卡的衍生業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進(jìn)一步的研究和探索。

在商業(yè)銀行角度，要開(kāi)展針對(duì)有線網(wǎng)絡(luò)銀行研究、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)分析、銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上的經(jīng)營(yíng)思路及策略研究等基礎(chǔ)的工作，特別是電子銀行經(jīng)濟(jì)性分析對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略意義非凡。

篇5

[中圖分類(lèi)號(hào)] F230 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子商務(wù)最早應(yīng)追溯至招商銀行在1999年推出的“一網(wǎng)通?商城”，這是銀行業(yè)內(nèi)首次向公眾提供的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物服務(wù)平臺(tái)。隨著新世紀(jì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行電子商務(wù)也開(kāi)始全面啟動(dòng)，四大國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)商行紛紛涉足電子商務(wù)，但基本上都采用信用卡商城模式，商業(yè)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足，跟風(fēng)盛行，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。2012年，建設(shè)銀行和交通銀行率先發(fā)力，分別推出“善融商務(wù)”和“交博匯”全新銀行系電商品牌，希望藉此打造綜合電子商務(wù)平臺(tái)。在以阿里巴巴和淘寶（含天貓商城）為代表的行業(yè)龍頭優(yōu)勢(shì)明顯，市場(chǎng)集中度較高，以及以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商（如中國(guó)聯(lián)通）、保險(xiǎn)公司（如平安一賬通）和大型央企（中糧集團(tuán)我買(mǎi)網(wǎng)）頗具實(shí)力的潛在競(jìng)爭(zhēng)者頻現(xiàn)的背景下，作為后進(jìn)生，商業(yè)銀行如何才能在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手林立的電子商務(wù)市場(chǎng)上突圍而分得一杯羹。

一、商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.市場(chǎng)定位不夠精準(zhǔn)，忽略B2B行業(yè)藍(lán)海

當(dāng)前，大多數(shù)商業(yè)銀行電子商務(wù)市場(chǎng)定位集中在B2C業(yè)務(wù)范圍，對(duì)B2B領(lǐng)域很少問(wèn)津。而根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的《2012年度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》以及來(lái)自易觀國(guó)際《2012年第4季度中國(guó)B2C市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)的綜合分析，2012年國(guó)內(nèi)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模為7.85萬(wàn)億元人民幣，其中B2B市場(chǎng)交易達(dá)到6.25萬(wàn)億元，占比79.62%，B2C市場(chǎng)交易為4792.6億元，占比6.1%，其他交易為1.12萬(wàn)億元，占比14.28%。另?yè)?jù)工信部2012年出臺(tái)的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》明確提出，到2015年，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)交易額預(yù)計(jì)突破18萬(wàn)億元人民幣，B2B市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)15萬(wàn)億元。同時(shí)，由于B2B單筆交易金額較高，在信息不對(duì)稱(chēng)、社會(huì)信用缺失以及交易雙方對(duì)大宗交易資金安全意識(shí)敏感的三重夾擊下，普遍適用于B2C、C2C、網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)等個(gè)人網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的電商企業(yè)和第三方支付平臺(tái)不能很好滿(mǎn)足企業(yè)網(wǎng)絡(luò)交易需求，現(xiàn)行基本上采取線下支付或通過(guò)傳統(tǒng)銀行渠道進(jìn)行結(jié)算，在未來(lái)線上交易、線上支付全程網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)的推動(dòng)下，B2B模式下對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求強(qiáng)烈，這無(wú)疑為商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展提供了一個(gè)很好的突破口。

2.用戶(hù)體驗(yàn)有待提升

用戶(hù)體驗(yàn)從某種意義上是電子商務(wù)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，好的用戶(hù)體驗(yàn)?zāi)軌驇椭娮由虅?wù)平臺(tái)迅速積聚人氣和商流。針對(duì)電子商務(wù)交易流程，用戶(hù)體驗(yàn)分為兩段，分別為前端體驗(yàn)和后端體驗(yàn)。前端體驗(yàn)如平臺(tái)頁(yè)面是否清爽美觀、布局是否合理、商品種類(lèi)是否齊全、商品價(jià)格有無(wú)吸引力、商品搜索是否快捷以及商品購(gòu)買(mǎi)和下訂單流程是否簡(jiǎn)便等等；后端體驗(yàn)則更多注重的是商品配送的速率和售后的服務(wù)保證。具體體現(xiàn)在倉(cāng)儲(chǔ)流程是否高效、商品能否快速送達(dá)、商品退（換）是否方便以及后續(xù)質(zhì)量保證能否跟上等等。

具體而言，商業(yè)銀行電子商務(wù)前端體驗(yàn)主要包括：平臺(tái)載入遲緩，頁(yè)面設(shè)置粗糙，商品種類(lèi)較少以致無(wú)法按品牌細(xì)分，正品行貨保證缺失，商品更新緩慢，相同商品價(jià)格較其他電商網(wǎng)站更高，支付方式單一，僅支持自身網(wǎng)上銀行支付和信用卡分期付款，利用免息誘餌收取高額分期付款手續(xù)費(fèi)，12期以上手續(xù)費(fèi)率一般均高于同期銀行貸款基準(zhǔn)利率，在線客服幾近空白；后端體驗(yàn)則主要有商品配送不及時(shí)，商品退換是否順暢實(shí)施外界很難獲知，缺乏客戶(hù)對(duì)商品和商戶(hù)的雙重評(píng)價(jià)，無(wú)法給予后續(xù)客戶(hù)正確購(gòu)買(mǎi)引導(dǎo)，不介入解決客戶(hù)與商戶(hù)之間交易糾紛，也不提供先行賠付?？梢哉f(shuō)，商業(yè)銀行電子商務(wù)無(wú)論從前端抑或是后端用戶(hù)體驗(yàn)上都與國(guó)內(nèi)著名電商存在較大的差距。

3.營(yíng)銷(xiāo)理念落后

商業(yè)銀行電子商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)很大程度上是直接對(duì)線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式照搬或模仿，主要是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放宣傳手冊(cè)、LED顯示屏滾動(dòng)介紹、柜臺(tái)人員或客戶(hù)經(jīng)理附帶推薦、借助信用卡紙質(zhì)或電子賬單以及在其官方網(wǎng)站上設(shè)置網(wǎng)上商城鏈接來(lái)實(shí)現(xiàn)的，同時(shí)促銷(xiāo)手段單一，通常僅依靠允許分期付款來(lái)吸引客戶(hù)，既無(wú)大規(guī)模廣告宣傳，又無(wú)知名的品牌形象代言人，低調(diào)營(yíng)銷(xiāo)。盡管商業(yè)銀行更容易做到近距離的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，但在缺乏面的有力支持下，商業(yè)銀行電子商務(wù)影響力較弱，公眾認(rèn)知度偏低。對(duì)比而言，電子商務(wù)企業(yè)和第三方支付平臺(tái)則是廣泛借助傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體，并充分結(jié)合折扣、返現(xiàn)、中獎(jiǎng)、贈(zèng)送優(yōu)惠券等方式投放營(yíng)銷(xiāo)信息，在營(yíng)銷(xiāo)廣度上遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。

二、商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展問(wèn)題的成因分析

1.電子商務(wù)非主業(yè)傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)阻礙發(fā)展

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)倍享保護(hù)政策，對(duì)內(nèi)商業(yè)銀行成立門(mén)檻較高，對(duì)外銀行業(yè)開(kāi)放程度偏低，同時(shí)在利率市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢推進(jìn)的催化下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行始終以存貸利差作為主要的盈利模式，80%以上的利潤(rùn)來(lái)自于存貸利差，投資收益、手續(xù)費(fèi)以及其他中間業(yè)務(wù)收入不到20%。盡管當(dāng)前央行取消了商業(yè)銀行貸款利率0.7倍的下限，但存款利率上限并未放開(kāi)，在社會(huì)整體融資需求持續(xù)旺盛的利好下，商業(yè)銀行依然占據(jù)了議價(jià)優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)，由過(guò)去注重發(fā)展對(duì)公大客戶(hù)，轉(zhuǎn)為重點(diǎn)服務(wù)小微企業(yè)來(lái)維持現(xiàn)有的利差空間。重點(diǎn)向儲(chǔ)蓄和信貸業(yè)務(wù)傾斜是各商業(yè)銀行在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)改變的共性經(jīng)營(yíng)思維，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行容易忽略其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.過(guò)分依賴(lài)與電子商務(wù)企業(yè)的合作

在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，尋求、擁有并擴(kuò)大客戶(hù)資源是商業(yè)銀行持續(xù)增長(zhǎng)的先決條件。商業(yè)銀行與阿里巴巴、淘寶、拍拍等電子商務(wù)企業(yè)合作的初衷就是看中了其所積累的海量客戶(hù)資源，商業(yè)銀行可以通過(guò)分析商家和買(mǎi)家的交易信息，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，并直接參與客戶(hù)交易核心鏈條當(dāng)中提供金融服務(wù)，而相應(yīng)的電子商務(wù)企業(yè)也要借助商業(yè)銀行支付平臺(tái)，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行一開(kāi)始疏于發(fā)展自身電子商務(wù)。但隨著央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái)，電子商務(wù)企業(yè)自身搭建的第三方支付平臺(tái)（如支付寶和財(cái)付通）在獲得支付許可證后，憑借與主流商業(yè)銀行的合作關(guān)系，整合了各商業(yè)銀行的網(wǎng)關(guān)接口，并通過(guò)推出快捷支付等業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行徹底排除在客戶(hù)交易之外，包括客戶(hù)資料、交易詳單等一系列交易數(shù)據(jù)由電子商務(wù)企業(yè)和第三方支付平享，商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)資金去向、消費(fèi)行為、消費(fèi)習(xí)慣等無(wú)從所知，商業(yè)銀行脫媒現(xiàn)象嚴(yán)重，這不利于商業(yè)銀行創(chuàng)新、金融產(chǎn)品推送以及實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)。除此，電子商務(wù)企業(yè)還欲借助第三方支付平臺(tái)蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，一是網(wǎng)上交易火爆促使資金向提供信用擔(dān)保的第三方支付平臺(tái)分流，第三方支付平臺(tái)具備了大額資金沉淀功能，且無(wú)需支付利息；二是利用交易平臺(tái)和交易數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)針對(duì)網(wǎng)商的信貸產(chǎn)品。雙贏合作轉(zhuǎn)向彼此競(jìng)爭(zhēng)倒逼商業(yè)銀行開(kāi)始重新審視自身電子商務(wù)發(fā)展，但此時(shí)商業(yè)銀行電子商務(wù)已經(jīng)被邊緣化。

3.商業(yè)銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)、考核機(jī)制不完善

商業(yè)銀行電子商務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及技術(shù)支持、風(fēng)險(xiǎn)管控、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)領(lǐng)域，需要各部門(mén)共同協(xié)作。電子銀行部作為商業(yè)銀行電子商務(wù)歸口管理部門(mén)，負(fù)責(zé)牽頭電商運(yùn)營(yíng)總體規(guī)劃、平臺(tái)建設(shè)和維護(hù)、品牌實(shí)施與推廣以及商品線上交易與管理。但電子銀行部非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部門(mén)，在現(xiàn)階段對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)較低。一般職能參謀制屬性，決定了其話(huà)語(yǔ)權(quán)有限，協(xié)調(diào)各條線相關(guān)部門(mén)推動(dòng)項(xiàng)目進(jìn)展存在難度。此外，商業(yè)銀行年度工作計(jì)劃中較少涉及電子商務(wù)業(yè)務(wù)，普遍未將電子商務(wù)列為發(fā)展硬性指標(biāo)，針對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)經(jīng)理相匹配的業(yè)績(jī)考核辦法缺失，即使制定了在獎(jiǎng)懲措施上力度偏弱。

4.電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)較薄弱

盡管商業(yè)銀行涉足電子商務(wù)幾乎與傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)同步，但其線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要側(cè)重在網(wǎng)上銀行，商業(yè)銀行真正謀劃布局電子商務(wù)的時(shí)間較短，運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)空白或滯后。主要體現(xiàn)在：

第一，由于主營(yíng)業(yè)務(wù)的特殊性，商業(yè)銀行對(duì)系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性要求非常高，系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)從開(kāi)發(fā)、測(cè)試到上線有較長(zhǎng)的審批流程，不能很好適應(yīng)電子商務(wù)較高的軟硬件更新頻率。

第二，商業(yè)銀行信息處理能力不足，特別是針對(duì)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理有較大提升空間，而電子商務(wù)企業(yè)卻可以準(zhǔn)確記錄客戶(hù)瀏覽信息，及時(shí)掌握客戶(hù)偏好，并能夠在向客戶(hù)推薦商品時(shí)提供充足的判斷依據(jù)以提高成交概率。

第三，商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)觀念仍然停留在初級(jí)階段，在實(shí)踐中，以銀行為中心經(jīng)營(yíng)意識(shí)較濃，主要依托網(wǎng)點(diǎn)作為廣告媒介，營(yíng)銷(xiāo)策略保守，未對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶(hù)進(jìn)行有效引導(dǎo)和轉(zhuǎn)化，電子商務(wù)品牌化建設(shè)遲緩。此外，在向商戶(hù)免費(fèi)提供類(lèi)似商品推廣的增值服務(wù)上不具備優(yōu)勢(shì)，對(duì)直連商戶(hù)吸引力下降。

第四，對(duì)跨界經(jīng)營(yíng)電子商務(wù)多為被動(dòng)或跟風(fēng)，相關(guān)人才支撐不能及時(shí)跟進(jìn)。

三、商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展的對(duì)策

1.更新觀念，高度重視電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展

一是將電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展上升至戰(zhàn)略高度，可以通過(guò)寫(xiě)進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃和年度工作計(jì)劃中，列入目標(biāo)管理考核指標(biāo)，并制定或完善相應(yīng)的績(jī)效考核措施，建議由分管行領(lǐng)導(dǎo)兼任電子銀行部部長(zhǎng)，以便協(xié)調(diào)多方聯(lián)動(dòng)。

二是將以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念貫穿全程，通過(guò)緊密跟蹤、分析客戶(hù)需求動(dòng)向，為客戶(hù)提供更加周密、人性化且具有高附加值的產(chǎn)品和服務(wù)，以提高滿(mǎn)意度來(lái)促進(jìn)客戶(hù)忠誠(chéng)度，為傳統(tǒng)客戶(hù)向線上業(yè)務(wù)遷徙奠定基礎(chǔ)。

三是做好相關(guān)人才儲(chǔ)備。具體可以通過(guò)挖掘行業(yè)精英，拓寬入職培訓(xùn)內(nèi)容范圍、實(shí)施在職員工素質(zhì)提升計(jì)劃以及依托高校啟動(dòng)人才定向培養(yǎng)項(xiàng)目來(lái)實(shí)施。

2.找準(zhǔn)市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行應(yīng)改變當(dāng)前電子商務(wù)業(yè)務(wù)單一化特征，進(jìn)一步拓展B2B業(yè)務(wù)。B2B業(yè)務(wù)無(wú)論在市場(chǎng)容量和業(yè)務(wù)特征上，商業(yè)銀行都具有很好的切入契機(jī)。同時(shí)，在國(guó)內(nèi)消費(fèi)升級(jí)的推動(dòng)下以及《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)商務(wù)部等部門(mén)關(guān)于實(shí)施支持跨境電子商務(wù)零售出口有關(guān)政策意見(jiàn)的通知》的下發(fā)，B2C市場(chǎng)有望在2012年增長(zhǎng)99.2%的基礎(chǔ)上繼續(xù)保持高增長(zhǎng)。商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)B2B和B2C業(yè)務(wù)并舉，有效擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋面。

3.以品牌折扣、海外代購(gòu)為特色，金融產(chǎn)品為主線，跳出電子商務(wù)惡性競(jìng)爭(zhēng)包圍圈

以京東商城、淘寶和蘇寧易購(gòu)為首的傳統(tǒng)電商，借助資本市場(chǎng)融資和風(fēng)險(xiǎn)投資，掀起了價(jià)格大戰(zhàn)，且越來(lái)越多的電子商務(wù)企業(yè)加入混戰(zhàn)，行業(yè)利潤(rùn)空間進(jìn)一步壓縮。商業(yè)銀行可以借助自身信用以及提供正品保障，通過(guò)細(xì)分業(yè)務(wù)，著重發(fā)展包括類(lèi)似奧特萊斯（如唯品會(huì)）以及大額商品的團(tuán)購(gòu)促銷(xiāo)（如汽車(chē)）業(yè)務(wù)，同時(shí)利用國(guó)外分支行或行全球分布廣泛的優(yōu)勢(shì)代購(gòu)國(guó)際名品，促使人氣商氣快速集聚，借此回避惡性競(jìng)爭(zhēng)。在此基礎(chǔ)上，大力開(kāi)展金融業(yè)務(wù)在電子商務(wù)模式下的創(chuàng)新。具體可以從以下兩方面入手。

一是創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)?？梢酝ㄟ^(guò)搭建集擔(dān)保和融資為一體的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，為直連商戶(hù)和中小企業(yè)會(huì)員在商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)上的交易提供融資擔(dān)保，同時(shí)借助個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)，并根據(jù)擔(dān)保對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)行為記錄和對(duì)融資企業(yè)上下游產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)的在線監(jiān)督，決定給予擔(dān)保對(duì)象融資價(jià)格和融資額度，真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上申貸、網(wǎng)上支用和網(wǎng)上還款。

二是上線金融超市?？梢酝ㄟ^(guò)迎合日益增長(zhǎng)的個(gè)人金融需求，將涉及住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、消費(fèi)、理財(cái)、投資及便捷生活的個(gè)人金融業(yè)務(wù)（含業(yè)務(wù)）整合打包，營(yíng)造符合大多數(shù)網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物習(xí)慣的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，并提供標(biāo)準(zhǔn)化且富有營(yíng)銷(xiāo)色彩的產(chǎn)品介紹，包括服務(wù)（購(gòu)買(mǎi)）門(mén)檻、購(gòu)買(mǎi)價(jià)格、購(gòu)買(mǎi)操作指南、產(chǎn)品特色、預(yù)期收益率以及風(fēng)險(xiǎn)提示等等。同時(shí)，建議配備同類(lèi)產(chǎn)品比較、專(zhuān)家在線咨詢(xún)以及銷(xiāo)量展示等功能，使之更加貼近客戶(hù)心理。此外，不斷擴(kuò)充業(yè)務(wù)品種和服務(wù)對(duì)象，打造囊括個(gè)人和企業(yè)雙重金融需求的復(fù)合超市，并積極與會(huì)計(jì)師事務(wù)所、保險(xiǎn)公司、房管局等中介機(jī)構(gòu)合作，直接代客辦理資產(chǎn)評(píng)估、貸款保險(xiǎn)、抵押登記等手續(xù)，實(shí)現(xiàn)全方位開(kāi)放式經(jīng)營(yíng)和一站式作業(yè)。

4.積極提升用戶(hù)體驗(yàn)

一是在視覺(jué)效果上（如網(wǎng)站布局和導(dǎo)航）可以模仿一二線電商，并融入一定的自身元素，給客戶(hù)營(yíng)造似曾相識(shí)的感覺(jué)，激發(fā)客戶(hù)的獵奇心。

二是加快軟硬件建設(shè)、縮短訂單處理流程、提高相應(yīng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)（如CA認(rèn)證、數(shù)據(jù)傳輸加密、鑒定和災(zāi)難備份）以及加強(qiáng)內(nèi)部控制（如嚴(yán)格客戶(hù)信息管理制度、健全電子支付安全管理制度），維護(hù)平臺(tái)的穩(wěn)定性、便捷性和安全性，保證訪問(wèn)速度、交易便利和交易安全。

三是加大營(yíng)銷(xiāo)攻勢(shì)，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)手段。建議一改過(guò)去單一的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)模式，加大廣告投放力度，利用電視營(yíng)銷(xiāo)和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，配合從總行至網(wǎng)點(diǎn)的多層面聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，擴(kuò)大受眾的覆蓋面，迅速提升電商平臺(tái)知名度。同時(shí)，嘗試推出客戶(hù)保障計(jì)劃，并積極對(duì)交易糾紛調(diào)停，還可引入第三方仲裁機(jī)制化解，迅速積聚并鞏固平臺(tái)人氣。

5.完善支付體系，鞏固商業(yè)銀行在支付市場(chǎng)的主導(dǎo)地位

一是扎根行業(yè)挖需求，通過(guò)對(duì)現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化支付產(chǎn)品功能延伸，嘗試為交通、旅游、教育、醫(yī)療等民生行業(yè)提供個(gè)性化、多樣化的電子支付解決方案。

二是加快移動(dòng)支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富電子支付產(chǎn)品線，增強(qiáng)客戶(hù)黏性。同時(shí)借鑒第三方支付平臺(tái)成功經(jīng)驗(yàn)，將信用擔(dān)保和資金監(jiān)管等中介服務(wù)導(dǎo)入電子支付流程，促使買(mǎi)賣(mài)雙方交易順利實(shí)施。

三是打造獨(dú)立的第三方支付產(chǎn)業(yè)。參照淘寶與支付寶、拍拍與財(cái)付通等電商平臺(tái)和支付工具組合搭配的成功模式，建議選擇三線電商企業(yè)和支付牌照較齊全的第三方支付機(jī)構(gòu)作為入股（或并購(gòu)）標(biāo)的。傳統(tǒng)電商平臺(tái)較成熟的運(yùn)營(yíng)體系和一定的公眾認(rèn)知度，能夠幫助商業(yè)銀行縮短自建周期，快速搶占市場(chǎng)，更重要的是為引入獨(dú)立第三方支付創(chuàng)造條件。同時(shí)，借助參股或收之麾下的第三方支付機(jī)構(gòu)，利用其多接口、手續(xù)費(fèi)低廉等優(yōu)勢(shì)，通過(guò)發(fā)行芯片預(yù)付卡、聯(lián)名銀行卡，開(kāi)展境內(nèi)外線上收單、外卡收單以及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)互補(bǔ)等措施，拓寬服務(wù)半徑，打造支付全產(chǎn)業(yè)鏈。

[參 考 文 獻(xiàn)]

篇6

新型網(wǎng)點(diǎn)在功能和布局上發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變 一是業(yè)務(wù)模式重塑。由傳統(tǒng)的“出納網(wǎng)點(diǎn)”轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品銷(xiāo)售中心和利潤(rùn)中心。首先是將多數(shù)交易性業(yè)務(wù)導(dǎo)向自助機(jī)具，將后臺(tái)操作集中到后臺(tái)處理中心，降低運(yùn)營(yíng)成本，減少員工數(shù)量，使網(wǎng)點(diǎn)可以專(zhuān)門(mén)交叉銷(xiāo)售有利潤(rùn)的產(chǎn)品和附加服務(wù)。其次是網(wǎng)點(diǎn)員工由柜員轉(zhuǎn)變?yōu)轭檰?wèn)型銷(xiāo)售員。冠以客戶(hù)顧問(wèn)、客戶(hù)服務(wù)官、業(yè)務(wù)經(jīng)理、個(gè)人銀行家、個(gè)人金融顧問(wèn)或金融規(guī)劃經(jīng)理等頭銜的顧問(wèn)銷(xiāo)售員工，一般在網(wǎng)點(diǎn)員工總數(shù)中占到2/3以上。銀行的銷(xiāo)售員工在提供咨詢(xún)的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的銷(xiāo)售。

二是是改善內(nèi)部分區(qū)設(shè)置。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的每個(gè)功能區(qū)域劃分精心布置、精心設(shè)計(jì)使網(wǎng)點(diǎn)的銷(xiāo)售功能最大化，已成為標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)做法。再造網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)典布置是三個(gè)分區(qū):自助區(qū)、柜員區(qū)、顧問(wèn)或銷(xiāo)售人員區(qū)。此外，一般還有客戶(hù)等候區(qū)和產(chǎn)品展示區(qū)。通過(guò)這種分區(qū)設(shè)置既使各種自助渠道得到充分利用，減輕柜員壓力，也使網(wǎng)點(diǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)銷(xiāo)售最大化。

三是改造營(yíng)業(yè)環(huán)境和條件。除了服務(wù)，成功的銀行網(wǎng)點(diǎn)還要有經(jīng)過(guò)深思熟慮設(shè)計(jì)的環(huán)境，使客戶(hù)在其中感到舒適，使員工能夠高效率地操作。過(guò)去，網(wǎng)點(diǎn)的形象設(shè)計(jì)最注重的是安全性和堅(jiān)固性。而現(xiàn)在，網(wǎng)點(diǎn)的形象設(shè)計(jì)更注重開(kāi)放透明、便于溝通但又兼顧客戶(hù)的私密，并能夠吸引更多客戶(hù)進(jìn)入。網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)一切從顧客的角度出發(fā)，達(dá)到互動(dòng)的服務(wù)效果和更好的交易體驗(yàn)。

四是管理方式扁平化。銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自不斷擴(kuò)大，銀行總行與各網(wǎng)點(diǎn)形成中心―輻射式組織管理結(jié)構(gòu)?？傂惺墙?jīng)營(yíng)決策中心、信貸審批中心、產(chǎn)品創(chuàng)新中心、技術(shù)支持中心和后勤服務(wù)中心，而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銷(xiāo)售中心。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近十多年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面始終不斷探索、不斷進(jìn)步。但相對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)環(huán)境、客戶(hù)群體、業(yè)務(wù)種類(lèi)、經(jīng)營(yíng)策略等方面的變化來(lái)說(shuō)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展變化仍顯得相對(duì)滯后。主要體現(xiàn)為：

一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱。雖然近年來(lái)四大商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了較大規(guī)模撤并，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從7.81萬(wàn)個(gè)下降到6.74萬(wàn)個(gè)，共撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.07萬(wàn)個(gè)。但與外資銀行在華的500多個(gè)機(jī)構(gòu)相比，由于工作流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域劃分等方面的不足，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)能力仍有待提高。

二是整體運(yùn)營(yíng)效率相對(duì)低下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的全部工作用于創(chuàng)造價(jià)值的銷(xiāo)售相關(guān)活動(dòng)時(shí)間不足20%，而交易、后臺(tái)處理與行政管理等低附加值業(yè)務(wù)卻占了80%以上的有效工作時(shí)間。

三是信息網(wǎng)絡(luò)化程度相對(duì)滯后。主要表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏完善的客戶(hù)管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，應(yīng)用軟件配套能力差。

四是人員素質(zhì)尚需提高。目前，客戶(hù)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的需求涵蓋了儲(chǔ)蓄、個(gè)人結(jié)算、投資服務(wù)、銀行卡、個(gè)人貸款、個(gè)人資信服務(wù)等多個(gè)范疇，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理、柜員、業(yè)務(wù)顧問(wèn)的整體素質(zhì)提出了更全面要求。在2006年的社會(huì)調(diào)查中，公眾給我國(guó)商業(yè)銀行的總體服務(wù)水平打了71.19分，受訪者中高學(xué)歷、高收入人群對(duì)銀行業(yè)整體評(píng)價(jià)低于60分的不滿(mǎn)人群分別占25.5%和22.7%。這說(shuō)明，當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，商業(yè)銀行現(xiàn)在所面臨的不僅是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施的更新改造，更需要注重的是從業(yè)務(wù)流程、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)、服務(wù)方式、服務(wù)渠道等全方面的轉(zhuǎn)變和革新。

我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)

零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要高度重視，分步推進(jìn)，整體落實(shí) 由于零售網(wǎng)點(diǎn)所處地理位置、區(qū)域環(huán)境、資源分布和經(jīng)營(yíng)定位差異性較大，以及轉(zhuǎn)型過(guò)程中涉及的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型要求與現(xiàn)行制度、操作模式不匹配，前后臺(tái)分離涉及流程、制度調(diào)整，網(wǎng)點(diǎn)軟硬件改造和人員配置等各方面的矛盾和問(wèn)題，可以預(yù)見(jiàn)，在零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型推廣過(guò)程中將遇到不小的現(xiàn)實(shí)困難。這就要求各家銀行都應(yīng)該真正從思想上重視零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，各業(yè)務(wù)條線、中后臺(tái)支持保障部門(mén)都應(yīng)及時(shí)關(guān)注零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作進(jìn)展情況，并相應(yīng)積極主動(dòng)地介入網(wǎng)點(diǎn)職責(zé)和流程調(diào)整、前中后臺(tái)業(yè)務(wù)分離、網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制和人員配置優(yōu)化等工作中去。各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要按照上級(jí)行安排，結(jié)合自身實(shí)際創(chuàng)造性地開(kāi)展工作，不能在思想上有形轉(zhuǎn)而“實(shí)”不轉(zhuǎn)的誤區(qū)，要真正從各方面都打造出適應(yīng)市場(chǎng)需求的“精品網(wǎng)點(diǎn)”。

以客戶(hù)需求為中心，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流程再造，是實(shí)施零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵環(huán)節(jié) 零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型必須以客戶(hù)需求為核心，通過(guò)改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)管理和業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)從“方便銀行管理”到“方便客戶(hù)需求”的根本性轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)以“客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)”來(lái)贏得市場(chǎng)和客戶(hù)。要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大膽探索創(chuàng)新，出臺(tái)相關(guān)制度辦法和方案，對(duì)操作規(guī)程和業(yè)務(wù)流程加以改進(jìn)。要以信息技術(shù)為支撐，從多媒體營(yíng)銷(xiāo)、標(biāo)準(zhǔn)信息獲取、日常辦公管理、多功能網(wǎng)絡(luò)電話(huà)系統(tǒng)、遠(yuǎn)程理財(cái)咨詢(xún)等方面進(jìn)行全方位的功能改造，充分發(fā)揮信息技術(shù)在營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)中的作用，確保零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型取得實(shí)效。

突出重點(diǎn)，在兼顧對(duì)普通大眾客戶(hù)提供滿(mǎn)意服務(wù)的同時(shí)，提升為高價(jià)值客戶(hù)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力和水平 未來(lái)一段時(shí)間，市場(chǎng)需求的變化必然使網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)重心從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，將有限的資源向?qū)︺y行貢獻(xiàn)度大的客戶(hù)傾斜。在零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，一方面要解決普通網(wǎng)點(diǎn)對(duì)社會(huì)大眾客戶(hù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題；另一方面，也要求提升網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于高價(jià)值客戶(hù)的識(shí)別能力和服務(wù)水平。通過(guò)增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)低柜對(duì)價(jià)值客戶(hù)的篩選能力，提升網(wǎng)點(diǎn)VIP室、VIP貴賓窗口、理財(cái)中心的差異化服務(wù)能力，提高網(wǎng)點(diǎn)柜面人員、客戶(hù)經(jīng)理對(duì)價(jià)值客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)水平，為建立差別化的高端客戶(hù)服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

適應(yīng)形勢(shì)，推動(dòng)柜面員工思想觀念、銷(xiāo)售理念和工作方式的轉(zhuǎn)變一是必須樹(shù)立轉(zhuǎn)型必行的觀念。轉(zhuǎn)型過(guò)程中，由于與原有工作慣性發(fā)生不相符和改變，部分基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、柜面員工中產(chǎn)生了一些消極情緒，甚至抵觸思想。這些思想誤區(qū)和情緒要通過(guò)大量的宣傳、教育和培訓(xùn)來(lái)加以解決。柜員員工對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)，應(yīng)逐步從“要我轉(zhuǎn)到我要轉(zhuǎn)、再到我必須轉(zhuǎn)”的轉(zhuǎn)變。

篇7

一、電子商務(wù)概述

所謂電子商務(wù),是指各種具有商業(yè)活動(dòng)能力和需求的實(shí)體為了提高商務(wù)活動(dòng)效率,而采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信手段進(jìn)行貨物或服務(wù)的交易,并提供相關(guān)服務(wù)的商業(yè)形態(tài)。各種數(shù)字化傳媒技術(shù)等電子方式實(shí)現(xiàn)商品交易和服務(wù)交易的一種貿(mào)易方式。電子商務(wù)的發(fā)展得益于全球經(jīng)濟(jì)一體化的迅速發(fā)展,也得益于信息處理技術(shù)和通信技術(shù)的迅速發(fā)展和成熟。電子商務(wù)已成為21世紀(jì)人們的主要商務(wù)模式和用來(lái)推動(dòng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、生活和文化進(jìn)步的重要?jiǎng)恿凸ぞ?。全球性的電子商?wù)正在逐漸滲透到每個(gè)人的生存空間,將對(duì)人們的日常生活、工作方式、商業(yè)關(guān)系和政府作用等方面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

二、我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

電子商務(wù)的產(chǎn)生是劃時(shí)代的、革命性的,目前電子商務(wù)正以美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家向全球范圍迅猛擴(kuò)展。從技術(shù)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)說(shuō),若干年后的全球商業(yè)信息,將主要通過(guò)因特網(wǎng)傳遞,網(wǎng)絡(luò)將成為未來(lái)商業(yè)社會(huì)的神經(jīng)系統(tǒng),電子商務(wù)將成為未來(lái)社會(huì)的主流經(jīng)濟(jì)模式。

我國(guó)政府大力支持電子商務(wù)健康有序地發(fā)展,2009年4月2日中華人民共和國(guó)商務(wù)部了《電子商務(wù)模式規(guī)范》。電子商務(wù)模式規(guī)范的制定,具有非常積極的社會(huì)效益,電子商務(wù)模式規(guī)范的建立有利于政府制定電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃,便于對(duì)電子商務(wù)的引導(dǎo)和監(jiān)管,有利于電子商務(wù)有關(guān)法規(guī)的建設(shè),有利于電子商務(wù)相關(guān)政策的建立;對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō),有利于企業(yè)制定電子商務(wù)發(fā)展計(jì)劃,規(guī)范企業(yè)行為,便于企業(yè)的市場(chǎng)定位和對(duì)外交流,促進(jìn)企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力;對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō),可以使公共服務(wù)體系的工作有章可循,有利于保障消費(fèi)者權(quán)益,促進(jìn)電子商務(wù)健康有序地發(fā)展;對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展來(lái)說(shuō),有利于規(guī)范購(gòu)銷(xiāo)行為,避免糾紛的發(fā)生,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物產(chǎn)業(yè)鏈的良性發(fā)展。

電子商務(wù)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化重要內(nèi)容,也是中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵支撐,電子商務(wù)在幫助出口型企業(yè)調(diào)整市場(chǎng),啟發(fā)加工性企業(yè)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)品牌創(chuàng)新,引導(dǎo)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)信息化管理等多方面具有不可替代的作用。在名為《電子商務(wù)服務(wù)業(yè)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)影響》的報(bào)告中顯示,在貿(mào)易萎縮、消費(fèi)收緊的大環(huán)境中,電子商務(wù)在中國(guó)卻反向“逆市擴(kuò)張”。中國(guó)電子商務(wù)總體交易規(guī)模在2008年達(dá)到1.95萬(wàn)億元人民幣,增長(zhǎng)20%。據(jù)預(yù)測(cè),2009年電子商務(wù)交易總額將達(dá)到2.51萬(wàn)億元;2010年將達(dá)到3.22萬(wàn)億元。這意味著,未來(lái)兩年增長(zhǎng)幅度都在28%的高位,使得電子商務(wù)成為未來(lái)兩年中國(guó)經(jīng)濟(jì)中最耀眼的亮點(diǎn)。

三、電子商務(wù)――中小型民營(yíng)企業(yè)的春風(fēng)

中小型民營(yíng)企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的底座,在增加就業(yè),活躍市場(chǎng),推動(dòng)創(chuàng)新方面有不可代替的作用,就此2008年3月11日國(guó)務(wù)院七部門(mén)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于印發(fā)強(qiáng)化服務(wù) 促進(jìn)中小企業(yè)信息化意見(jiàn)的通知》對(duì)于中小企業(yè)信息化的建設(shè)和發(fā)展來(lái)說(shuō),是一個(gè)重大利好?！兑庖?jiàn)》指出,到2012年,中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和獲取信息的比例超過(guò)90%,利用信息技術(shù)開(kāi)展生產(chǎn)、管理、創(chuàng)新活動(dòng)的比例超過(guò)40%,利用電子商務(wù)開(kāi)展采購(gòu)、銷(xiāo)售等業(yè)務(wù)的比例超過(guò)30%。大力推動(dòng)電子商務(wù)在中小型企業(yè)的應(yīng)用。

隨著政府的推進(jìn)及一系列扶持政策的陸續(xù)出臺(tái),將給我國(guó)面向中小型民營(yíng)企業(yè)的電子商務(wù)帶來(lái)一陣春風(fēng)。

四、中小型民營(yíng)企業(yè)在電子商務(wù)中應(yīng)做足準(zhǔn)備

知識(shí)上的準(zhǔn)備。知識(shí)上的準(zhǔn)備包括觀念上的準(zhǔn)備,工作方法的準(zhǔn)備。

心態(tài)上的準(zhǔn)備。因?yàn)殡娮由虅?wù)前期常常沒(méi)有或很少盈利并且要有一定資金投入。

資源準(zhǔn)備。電子商務(wù)除了資金的籌集,還需要人力資源與策略伙伴,如法律咨詢(xún)公司、管理咨詢(xún)公司、銷(xiāo)售培訓(xùn)公司、市場(chǎng)調(diào)研公司等。

產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)備。要把產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)調(diào)動(dòng)起來(lái),主動(dòng)適應(yīng)配合。要把整個(gè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)盡量向世界上最優(yōu)秀的企業(yè)靠近。

品牌的準(zhǔn)備。樹(shù)立電子商務(wù)新品牌,這將便于廣大客戶(hù)與合作企業(yè)建立對(duì)企業(yè)的信任,加快事業(yè)發(fā)展。

五、中小型民營(yíng)企業(yè)在電子商務(wù)中應(yīng)注意的問(wèn)題

中小型民營(yíng)企業(yè)由于自身的特殊性(業(yè)務(wù)和資源限制),電子商務(wù)的實(shí)施不可能一蹴而就。尤其是在企業(yè)信息化程度低。起步晚的情況下。這就決定了企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)在逐步加大信息化投入的基礎(chǔ)上分步實(shí)施。

許多企業(yè)在跟風(fēng)上網(wǎng)之后便認(rèn)為萬(wàn)事大吉,沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)將會(huì)給企業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式帶來(lái)的沖擊,也沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)將成為企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的重要工具。而是認(rèn)為在網(wǎng)上開(kāi)設(shè)了主頁(yè)和電子郵箱,就是步入了電子商務(wù)領(lǐng)域。其實(shí)這樣即沒(méi)有利用網(wǎng)絡(luò)資源,也沒(méi)有在網(wǎng)上開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng),成為有名無(wú)實(shí)的空站。

有的企業(yè)網(wǎng)站長(zhǎng)時(shí)間不更新,而且網(wǎng)站設(shè)計(jì)缺乏專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn),基本上停留在"網(wǎng)上黃頁(yè)"階段,無(wú)法完成應(yīng)有的電子商務(wù)功能。因此,中小型民營(yíng)企業(yè)電子商務(wù)的開(kāi)展不能僅僅停留在"上網(wǎng)露一面"的層面上,只有把網(wǎng)絡(luò)技術(shù)同業(yè)務(wù)流程及商務(wù)實(shí)現(xiàn)緊密的集成,才能真正發(fā)揮上網(wǎng)的作用。

互聯(lián)網(wǎng)作為人類(lèi)有史以來(lái)最偉大的一場(chǎng)信息技術(shù)革命,擁有無(wú)比強(qiáng)大的生命力。正如比爾•蓋茨斷言:“沒(méi)有一個(gè)人在使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)后會(huì)離開(kāi)它?！被ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與繁榮正是植根于互聯(lián)網(wǎng)本身這種生生不息的生命力中。作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)后起之秀的中小型民營(yíng)企業(yè),必須抓住最佳時(shí)機(jī),及時(shí)搭乘網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的調(diào)整列車(chē),才能更上一層樓。

參考文獻(xiàn):

[1]趙玉雙:民營(yíng)企業(yè)工具叢書(shū).中國(guó)水利水電出版社2005.4 ISBN: 7508427246

篇8

目前，我國(guó)個(gè)人電子商務(wù)已取得很快的發(fā)展，并逐漸走向規(guī)范，呈現(xiàn)“眼球效應(yīng)”。隨著社會(huì)、行業(yè)信息化建設(shè)的推進(jìn)，中國(guó)電子商務(wù)將呈現(xiàn)“井噴效應(yīng)”，表現(xiàn)為由個(gè)別企業(yè)的“超前性”服務(wù)向行業(yè)規(guī)模式應(yīng)用發(fā)展，由信息行業(yè)領(lǐng)域向傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域輻射。越來(lái)越多的行業(yè)和企業(yè)意識(shí)到，只有加快電子商務(wù)的發(fā)展才能跟上行業(yè)發(fā)展的步伐，電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)必不可少的經(jīng)營(yíng)渠道，甚至是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。從2002到2006短短5年間，電子商務(wù)交易規(guī)模增長(zhǎng)了2．78倍，年均同比增長(zhǎng)率達(dá)到30％以上。2007年，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)總體規(guī)模將達(dá)到1．7萬(wàn)億元，其中B2B市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到1．69萬(wàn)億元人民幣。而隨著旅游、銷(xiāo)售、制造等更多行業(yè)的加入，電子商務(wù)規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大，并呈現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，從而推動(dòng)社會(huì)信息化的發(fā)展。

在眾多行業(yè)中，石油和化學(xué)工業(yè)具有行業(yè)多、門(mén)類(lèi)廣、產(chǎn)品多等特點(diǎn)，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中約占20％，是我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)之一。其產(chǎn)業(yè)鏈幾乎滲透到所有行業(yè)領(lǐng)域，包括輕工、紡織、冶金、機(jī)械等行業(yè)中的化纖、洗滌劑、化妝品、電池、橡塑、醫(yī)藥化工、國(guó)防化工、化工新材料等。石油化工行業(yè)規(guī)模大、品種多、產(chǎn)業(yè)成熟度高、國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)化程度高、交易活躍、企業(yè)資信容易查驗(yàn)，而且企業(yè)、市場(chǎng)高度分散，現(xiàn)實(shí)交易成本高，現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)價(jià)格地區(qū)差異較大，這使得石油化工行業(yè)開(kāi)展電子商務(wù)相比其他行業(yè)，具備降低采購(gòu)成本、降低營(yíng)銷(xiāo)成本、增加商業(yè)機(jī)會(huì)、提高企業(yè)整體效率等之外的更多好處。

石油化學(xué)工業(yè)是一個(gè)傳統(tǒng)的垂向行業(yè)，90％以上的商務(wù)活動(dòng)是在企業(yè)與企業(yè)之間完成的，幾乎完全是一個(gè)B2B的行業(yè)。近年來(lái)，全球石油電子商務(wù)發(fā)展迅猛。據(jù)國(guó)外有關(guān)研究部門(mén)統(tǒng)計(jì)，1997年全球石油電子商務(wù)額為20．87億美元，1999年增長(zhǎng)為103．7億美元，2001年進(jìn)一步增長(zhǎng)至480億美元，2003年這個(gè)數(shù)字高達(dá)1783億美元。

國(guó)內(nèi)外大型石油石化公司通過(guò)B2B電子商務(wù)模式為上下游企業(yè)提供石化產(chǎn)品，以德國(guó)BASF公司為例，該公司在2000―2002年花費(fèi)7500萬(wàn)歐元發(fā)展電子商務(wù)，2002年至少40％的業(yè)務(wù)移到網(wǎng)上在線進(jìn)行，到2005年為50％。這個(gè)公司在原料采購(gòu)方面每年花銷(xiāo)達(dá)50億歐元，到2002年20％的采購(gòu)在網(wǎng)上進(jìn)行。BASF公司手動(dòng)訂貨的花費(fèi)大概是100美元，而采用電子商務(wù)后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的定貨成本只有10美元，差錯(cuò)率也大幅度下降，還可以節(jié)約因錯(cuò)誤而產(chǎn)生的巨大費(fèi)用。BASF發(fā)現(xiàn)85％的客戶(hù)行為方法一致，因此該公司提供全球性的標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)，而其余的15％由地區(qū)性公司提供服務(wù)；BASF對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，因?yàn)榇蠹s200個(gè)客戶(hù)貢獻(xiàn)了90％的利潤(rùn)。該公司除了向他們提供e-commerce方式外，還提供ERP-ERP的直接連接。

對(duì)于中國(guó)石油化工企業(yè)而言，國(guó)外大型公司的電子商務(wù)戰(zhàn)略不僅值得我們借鑒，其戰(zhàn)略的具體實(shí)施經(jīng)驗(yàn)也同樣對(duì)我們深有啟發(fā)。削減成本是我國(guó)中石油、中石化和中海油3大石油公司提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和贏利能力需要最先考慮的因素，而電子商務(wù)因擁有有助于削減成本以及聯(lián)系國(guó)內(nèi)公司和海外進(jìn)口商的特點(diǎn)而成為最可行的渠道之一。

目前，中石油、中石化和中海油3大公司均不同程度地在采購(gòu)和銷(xiāo)售領(lǐng)域引入了電子商務(wù)。中石化石油產(chǎn)品采購(gòu)和銷(xiāo)售網(wǎng)站自2000年8月開(kāi)通以來(lái)運(yùn)作正常，石化產(chǎn)品銷(xiāo)售網(wǎng)上成交合同累計(jì)9010億元，成交金額達(dá)772．2億元，物資采購(gòu)電子商務(wù)累計(jì)成交金額1716．51億元，累計(jì)節(jié)約采購(gòu)金額60．03億元。中海油在初步建成的采購(gòu)網(wǎng)站上也開(kāi)始了鋼材采購(gòu)試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了管材網(wǎng)上庫(kù)存管理和總公司辦公用品的網(wǎng)上采購(gòu)管理。中石油石油石化產(chǎn)品采購(gòu)和銷(xiāo)售網(wǎng)站――“能源一號(hào)”，于2001年7月建成開(kāi)通，開(kāi)通第一天成交額達(dá)1．3億元?！澳茉匆惶?hào)”網(wǎng)具有電子采購(gòu)、電子銷(xiāo)售和電子市場(chǎng)3大交易系統(tǒng)，網(wǎng)上集中采購(gòu)，是其最大特色。截至2004年底，中國(guó)石油已經(jīng)完成了多次大規(guī)模的網(wǎng)上集中采購(gòu)項(xiàng)目，2005年，中國(guó)石油電子商務(wù)在集中統(tǒng)一采購(gòu)上打了幾場(chǎng)“漂亮仗”，電子商務(wù)的主導(dǎo)業(yè)務(wù)――電子采購(gòu)?fù)黄?80億元，超出計(jì)劃考核指標(biāo)20％，同2002年相比，整整翻了一番。在國(guó)內(nèi)外大型石油石化企業(yè)中，這樣引人注目的業(yè)績(jī)和發(fā)展速度都是屈指可數(shù)的。目前，中國(guó)石油擁有各類(lèi)網(wǎng)上供應(yīng)商近3000家，覆蓋石油石化供應(yīng)鏈中的幾乎所有產(chǎn)業(yè)，涉及60個(gè)大類(lèi)的物資品種、16萬(wàn)多個(gè)產(chǎn)品。其中，電子采購(gòu)系統(tǒng)大宗類(lèi)物資供應(yīng)商476家，涉及到12個(gè)大類(lèi)、69個(gè)中類(lèi)、275個(gè)小類(lèi)的13．5萬(wàn)種產(chǎn)品。電子市場(chǎng)系統(tǒng)普通類(lèi)物資供應(yīng)商2441家，涉及47個(gè)大類(lèi)、336個(gè)中類(lèi)、1536個(gè)小類(lèi)的近3萬(wàn)種產(chǎn)品，可謂一應(yīng)俱全。據(jù)中國(guó)石油電子商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2006年前4個(gè)月，中國(guó)石油能源一號(hào)網(wǎng)站電子商務(wù)交易量累計(jì)達(dá)90億元，占全年考核指標(biāo)的50％，創(chuàng)中國(guó)石油開(kāi)展電子商務(wù)以來(lái)同期網(wǎng)上交易新紀(jì)錄。中國(guó)石油通過(guò)實(shí)施電子商務(wù)，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)采購(gòu)到電子采購(gòu)方式的轉(zhuǎn)變，采購(gòu)行為從分散管理到集中管理的轉(zhuǎn)變。先進(jìn)的電子商務(wù)采購(gòu)模式縮短了采購(gòu)流程，符合國(guó)際上扁平化管理模式的要求，直接溝通了供應(yīng)、生產(chǎn)商和客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)優(yōu)化與整合，使中國(guó)石油更加符合上市后新體制的要求，不僅提升了中國(guó)石油的整體價(jià)值，而且為企業(yè)的整體協(xié)調(diào)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

篇9

典當(dāng)業(yè)是人類(lèi)社會(huì)發(fā)展最古老的行業(yè),在我國(guó)有著很長(zhǎng)的發(fā)展歷史。最早的典當(dāng)活動(dòng)始于南朝,由寺院經(jīng)營(yíng),叫質(zhì)庫(kù);興盛于明清兩季,衰落于清末民初。從明末以來(lái),當(dāng)鋪基本是商人開(kāi)設(shè),再?zèng)]有寺院開(kāi)設(shè)的,這也說(shuō)明明清以來(lái),中國(guó)工商業(yè)的發(fā)展必然帶來(lái)了當(dāng)鋪主的變化。而跨出省門(mén)到外省開(kāi)當(dāng)鋪的,則首推明末徽商,當(dāng)時(shí)已有“徽商開(kāi)當(dāng),遍于江北”的說(shuō)法。本文從其經(jīng)營(yíng)的典當(dāng)業(yè)出發(fā),深度挖掘其興衰的原因,這對(duì)了解封建社會(huì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特點(diǎn)很有幫助,也希望能對(duì)當(dāng)前典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展有所指導(dǎo)和參考。

一、徽商及其典當(dāng)業(yè)的發(fā)展

徽商,是明清時(shí)期徽州府籍的商人或商人集團(tuán)的總稱(chēng),又稱(chēng)“新安商人”,俗稱(chēng)“徽幫”?；丈淌敲髑鍟r(shí)期中國(guó)最強(qiáng)大的商幫之一,在商界稱(chēng)雄二百年,勢(shì)力高峰時(shí)期,“無(wú)徽不成鎮(zhèn)”,“全國(guó)金融幾可操縱” ,成為社會(huì)一大奇觀?；丈虩o(wú)貨不居,以鹽、典、茶、木為最大宗,兼營(yíng)糧、棉、絲、綢、墨等等?；丈痰呐d起是由多方面綜合因素決定的,這包括:第一,徽州山多田少,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差,因而不得不商賈他鄉(xiāng),求食四方;第二,徽州境內(nèi)有一定的水路交通,方便經(jīng)商;第三,徽州地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)附近,尤其是宋室南遷杭州后,政治經(jīng)濟(jì)中心南移,為徽商興起創(chuàng)造了條件;第四,徽州有竹木等自然資源,為徽商互通有無(wú)提供了物質(zhì)基礎(chǔ);第五,徽商“賈而好儒”,官商結(jié)合等。同時(shí),宗族勢(shì)力在徽商形成和興起的過(guò)程中也發(fā)揮了積極的作用,徽商依托宗族勢(shì)力獲取資金和人力上的支持,建立商業(yè)壟斷,展開(kāi)商業(yè)競(jìng)爭(zhēng),控制從商伙計(jì),組成徽州商幫?？梢钥闯?從現(xiàn)代意義上說(shuō),徽商典當(dāng)業(yè)大多采用的是以商業(yè)資本投資形成的金融控股公司的組織形式。

典當(dāng)業(yè)是徽商經(jīng)營(yíng)的僅次于鹽業(yè)的行業(yè)。明清時(shí)期,隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,貴金屬白銀已成為社會(huì)上通用的貨幣;南方各省盛行的押租制也擴(kuò)大了白銀支付手段功能。這些使得廣大農(nóng)民、小生產(chǎn)者所必須的生產(chǎn)資料、生活資料更加依賴(lài)市場(chǎng),使用貨幣的機(jī)會(huì)越來(lái)越多,而農(nóng)民的日益貧困使他們對(duì)貨幣的需求日益迫切,從而使他們?cè)絹?lái)越多地依賴(lài)于典鋪以解燃眉之急。而擁有大量財(cái)富的徽商,也需要新的牟利渠道,典業(yè)是最適合商人放債的一種經(jīng)營(yíng)方式,因此,徽州典業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)。這一時(shí)期,徽商開(kāi)設(shè)的典肆遍布全國(guó),數(shù)量之多,規(guī)模之大,都是其他商幫所無(wú)法比擬的?；丈坛瘫谥蔚溆诮?清兵南下時(shí),為支援軍民守城,先后捐銀竟達(dá)175000兩之多。清代僑寓揚(yáng)州的徽商吳某,“家有十典,江北之富未有其右者”,號(hào)稱(chēng)“吳志典”。清代徽人汪巳山,其家僑寓清江浦200余年,“家富百萬(wàn),列典肆,俗稱(chēng)江家大門(mén)”。明末休寧人孫從理,在浙江吳興一帶經(jīng)營(yíng)典業(yè),“慎擇掌計(jì)若干曹,分部而治”,前后增置典鋪上百所。清代歙商許某,累世經(jīng)營(yíng)典業(yè),資本多達(dá)數(shù)百萬(wàn),家有“資物之肆四十余所”,布列于江浙各地,各典肆的“管事”以及“廝役扈養(yǎng)”共計(jì)不下2000人等等。

除了資本上的雄厚實(shí)力之外,徽商還逐步降低利率,取息僅一二分,至多不過(guò)三分。通過(guò)對(duì)文書(shū)資料的分析,也進(jìn)一步證實(shí)了徽州典當(dāng)業(yè)的實(shí)際資本利率并不高,在徽商經(jīng)營(yíng)的諸多行業(yè)中并不是最高的。這在當(dāng)時(shí)具有很大的進(jìn)步性,減輕了高利貸資本對(duì)生產(chǎn)的破壞,便于小生產(chǎn)者利用典當(dāng)資金以濟(jì)緩急,有利于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在具體的經(jīng)營(yíng)策略中,也改變了傳統(tǒng)的典鋪石庫(kù)形式,開(kāi)始嘗試四面開(kāi)門(mén),分頭接待顧客,藉以提高營(yíng)業(yè)效率;嚴(yán)格約束員工,貸出的銀子成色好、重量足,計(jì)算利息公道,收回銀子時(shí)不得多取分文。這些都為徽州典商贏得了非常好的“商譽(yù)”,同時(shí)也進(jìn)一步鞏固了自身的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)地位。

二、徽商典當(dāng)業(yè)衰落的原因分析

1、戰(zhàn)亂和人禍的沖擊

19世紀(jì)50年代至60年生的中國(guó)社會(huì)的戰(zhàn)亂,即清朝封建政府和農(nóng)民政權(quán)之間的戰(zhàn)爭(zhēng),加速了徽州典商的衰落。包括鄂、贛、皖、蘇、浙在內(nèi)的長(zhǎng)江中下游地區(qū)是這一時(shí)期中國(guó)社會(huì)戰(zhàn)亂最嚴(yán)重的地區(qū),也正是徽州商幫商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)最主要的區(qū)域,這使得徽商傳統(tǒng)的“吳楚貿(mào)易”幾近中止,徽商在江南市鎮(zhèn)中的商業(yè)活動(dòng)陷于癱瘓,也嚴(yán)重打擊了鹽、典、茶、木等四大徽商支柱行業(yè)。凡是經(jīng)歷了戰(zhàn)爭(zhēng)的城鎮(zhèn),工商業(yè)均遭受了嚴(yán)重破壞,當(dāng)鋪更是被洗劫一空。這一時(shí)期的戰(zhàn)亂對(duì)徽州本土也造成了嚴(yán)重沖擊:徽州財(cái)貨及徽商資本遭受巨大損失,徽州士民以及徽商人員遭受重大傷亡,徽商家園遭到毀滅性的破壞。不僅太平軍要劫掠資財(cái),連清兵也沒(méi)有放棄發(fā)財(cái)?shù)拇蠛脵C(jī)會(huì),在徽州縱兵大掠,全郡窖藏一空。同時(shí),為了戰(zhàn)爭(zhēng)籌款,清政府更是大幅度增加茶葉稅和開(kāi)征厘金,強(qiáng)迫徽商販銅和捐助團(tuán)練,增加了稅負(fù)負(fù)擔(dān)。當(dāng)鋪的高柜臺(tái)和高圍墻,在和平年代,能起到保安全的作用,但是,在戰(zhàn)爭(zhēng)和人禍面前,卻不起任何作用,或者說(shuō)必定要經(jīng)歷“一場(chǎng)浩劫”。

此外,面對(duì)動(dòng)蕩的局勢(shì),典當(dāng)行在日常的經(jīng)營(yíng)中,也開(kāi)始不斷調(diào)整當(dāng)利、押物估值率和典當(dāng)期,這也影響了其自身的持續(xù)經(jīng)營(yíng),降低了原先的“商譽(yù)”。

2、官商結(jié)合模式的不穩(wěn)定性

徽商是在封建政權(quán)的庇護(hù)下得到發(fā)展的,在享受許多優(yōu)惠的經(jīng)營(yíng)條件和特權(quán)的同時(shí),也受到各級(jí)官吏和衙門(mén)的勒索榨取,各種各樣的捐輸、報(bào)效成為徽商的一項(xiàng)沉重負(fù)擔(dān)。這也是徽商衰落的一個(gè)重要原因。道光年間,清政府先后在兩淮將綱運(yùn)制改為票鹽法,原來(lái)官商一體的包銷(xiāo)制被打破,鹽商難逃厄運(yùn)。鹽商是徽商的主體,其成敗標(biāo)志著這一商人集團(tuán)的興衰隆替。徽商典當(dāng)業(yè)是以商業(yè)資本投資形成的金融控股公司,商業(yè)尤其是鹽業(yè)的衰落自然使得典業(yè)也受到極大影響,資本量急劇下降,營(yíng)業(yè)額也江河日下。嘉慶之后,徽州的官紳勢(shì)力趨向式微,徽商失去了政治靠山,典當(dāng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)更是雪上加霜,“左宗棠增質(zhì)鋪”而徽商“幾敗”。

3、江北典當(dāng)業(yè)市場(chǎng)被晉商所蠶食

經(jīng)過(guò)康熙后期幾十年的發(fā)展,至乾隆末年,全國(guó)商人開(kāi)設(shè)當(dāng)鋪的格局發(fā)生了重大的變化。晉商在江北取代了徽商的地位,成為“江以南皆徽人,曰徽商;江以北皆晉人,曰晉商”。晉商興起于明初,即14世紀(jì)中葉,因北方邊塞大量駐軍,明王朝實(shí)施“開(kāi)中法”而興起。所謂開(kāi)中法,即商人輸糧供邊塞軍士食用,王朝付商人鹽引,商人憑鹽引到指定鹽場(chǎng)和指定地區(qū)販鹽,由于鹽是專(zhuān)賣(mài)品,獲利頗豐。晉商抓住時(shí)機(jī),憑借地緣優(yōu)勢(shì),借“開(kāi)中法”之東風(fēng)而興起。起初他們的足跡集中在北部中國(guó)省份,如寧夏、內(nèi)蒙古和遼東等地。明代中期以后,山西商人越來(lái)越具有冒險(xiǎn)精神和雄厚的資本,他們開(kāi)始向南方擴(kuò)展,很快占據(jù)了內(nèi)陸省份的市場(chǎng)。除了經(jīng)營(yíng)其山西的特色商品,如鹽、煤鐵、絲綢、紙張和棉花等外,還把經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)展到了典當(dāng)業(yè)和賬局(一種小規(guī)模的僅供地方性的兌換和儲(chǔ)存的機(jī)構(gòu))。

晉商經(jīng)商活動(dòng)的特征是在許多城市和城鎮(zhèn)設(shè)立分號(hào),長(zhǎng)途販運(yùn)貨物和分號(hào)之間的資金流通,匯兌和存貸的需求旺盛。于是,專(zhuān)門(mén)從事匯兌、存款、借款的票號(hào)開(kāi)始出現(xiàn)了?！捌碧?hào)業(yè)務(wù),由經(jīng)理與財(cái)東議定,專(zhuān)理匯兌、存款、放款,一切金融事業(yè)?！薄捌碧?hào)于資金寬余時(shí),也經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù),主要對(duì)象為官僚、 錢(qián)莊、大商人?！背艘酝?票號(hào)還經(jīng)營(yíng)發(fā)行銀兩票和代辦捐項(xiàng)業(yè)務(wù)。其次,票號(hào)所從事的存、貸、匯、兌等業(yè)務(wù)不僅服務(wù)于清政府及地方官員,而且也服務(wù)于大的商業(yè)企業(yè)。晉商的票號(hào)和典業(yè)的發(fā)展相得益彰,取得了規(guī)模經(jīng)濟(jì),這也進(jìn)一步導(dǎo)致徽商典當(dāng)業(yè)的衰落。

4、金融市場(chǎng)國(guó)際化背景下的經(jīng)營(yíng)上的墨守陳規(guī)

中國(guó)近代金融業(yè)開(kāi)放最初是帝國(guó)主義的殖民擴(kuò)張導(dǎo)致的。1840年第一次失敗后,中國(guó)政府簽訂了一系列的喪權(quán)辱國(guó)的條約,以1845年英國(guó)麗如銀行在華設(shè)立機(jī)構(gòu)為標(biāo)志,外國(guó)金融勢(shì)力開(kāi)始滲透中國(guó)金融市場(chǎng),首當(dāng)其沖的是票號(hào)、錢(qián)莊和賬局的業(yè)務(wù)。早在清乾隆后期,隨著借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,當(dāng)鋪的自有資本便不敷周轉(zhuǎn),除了官府發(fā)當(dāng)生息銀兩外,在開(kāi)設(shè)賬局和票號(hào)的城市當(dāng)商就開(kāi)始向賬局和票號(hào)借貸以繼續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)的被動(dòng)開(kāi)放,傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟(jì)已經(jīng)被打破,原先固有的商業(yè)模式也已經(jīng)發(fā)生了根本變化。開(kāi)放的金融市場(chǎng)要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適應(yīng)服務(wù)對(duì)象的需求,及時(shí)調(diào)整資本來(lái)源結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),而當(dāng)鋪?zhàn)陨斫?jīng)營(yíng)中的守舊性使其難以適應(yīng)開(kāi)放的要求。因此,當(dāng)賬局、票號(hào)和錢(qián)莊受制于外資銀行之時(shí),典當(dāng)業(yè)也開(kāi)始為外國(guó)金融勢(shì)力所掌控,包括徽商在內(nèi)的民族典當(dāng)業(yè)逐步退出市場(chǎng)。

三、徽商典當(dāng)業(yè)興衰對(duì)當(dāng)代的啟示

1、和平而穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境是發(fā)展的外在條件

政治動(dòng)蕩所帶來(lái)的社會(huì)混亂和戰(zhàn)爭(zhēng)頻發(fā)對(duì)于典當(dāng)業(yè)而言,是無(wú)法規(guī)避的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。戰(zhàn)爭(zhēng)和動(dòng)亂的浩劫將重創(chuàng)典當(dāng)業(yè)的發(fā)展,投資者也視其為投資的危途。由于典當(dāng)業(yè)擁有貴重的當(dāng)物,每一次戰(zhàn)爭(zhēng)和社會(huì)動(dòng)亂,都是亂兵和盜賊垂涎的目標(biāo)。每經(jīng)歷一次洗劫,典當(dāng)業(yè)都會(huì)一蹶不振,需要很長(zhǎng)的時(shí)間才能恢復(fù)到之前的發(fā)展水平。因此,和平而穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境就顯得極其重要。

2、行業(yè)監(jiān)管和合理稅負(fù)是良性發(fā)展的保證

在典當(dāng)業(yè)監(jiān)管體制上,各國(guó)通常從兩個(gè)角度入手:一是金融角度,即實(shí)行典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證制度,賦予典當(dāng)行貸款經(jīng)營(yíng)權(quán);二是治安角度,即實(shí)行特種行業(yè)許可證制度,加強(qiáng)對(duì)典當(dāng)業(yè)的治安防范。在其經(jīng)營(yíng)范圍上,世界各國(guó)和地區(qū)的差別很大。有的很寬泛,像在美國(guó)和加拿大,其典當(dāng)行的經(jīng)營(yíng)范圍非常廣、綜合性很強(qiáng);有的則有一定限制,一般僅限于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押,少數(shù)國(guó)家允許通過(guò)不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押來(lái)融資。從典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式看,連鎖經(jīng)營(yíng)是一種行業(yè)主導(dǎo)和發(fā)展趨勢(shì),因?yàn)槠淠軌蜉^快地提高整體實(shí)力,占領(lǐng)典當(dāng)市場(chǎng)的較大份額。我國(guó)典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管權(quán)以前歸中國(guó)人民銀行,現(xiàn)在歸商務(wù)部。為更好實(shí)施監(jiān)管職責(zé),應(yīng)在銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下設(shè)典當(dāng)業(yè)監(jiān)管司,與商務(wù)部建立定期聯(lián)席會(huì)晤機(jī)制,共同發(fā)揮監(jiān)管合力。此外,還應(yīng)將稅負(fù)降至合理的范圍之內(nèi),給典當(dāng)業(yè)更大的自由發(fā)展空間。

3、不斷創(chuàng)新是可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力

創(chuàng)新是任何行業(yè)發(fā)展的活力所在,通過(guò)創(chuàng)新才能增強(qiáng)發(fā)展后勁。第一,應(yīng)做好企業(yè)形象塑造。如營(yíng)造優(yōu)雅環(huán)境,統(tǒng)一企業(yè)標(biāo)志和員工著裝,提倡規(guī)范服務(wù)等,改變?nèi)藗円酝鶎?duì)當(dāng)鋪的舊有觀念。第二,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新。除傳統(tǒng)的典當(dāng)業(yè)務(wù)之外,還應(yīng)積極探索開(kāi)發(fā)鑒定、咨詢(xún)、評(píng)估、當(dāng)物保管等業(yè)務(wù);在發(fā)展個(gè)人典當(dāng)業(yè)務(wù)的同時(shí),積極開(kāi)拓對(duì)中小企業(yè)的典當(dāng)融資業(yè)務(wù)。第三,創(chuàng)新內(nèi)部管理。典當(dāng)行不同于一般的經(jīng)營(yíng)企業(yè),內(nèi)部管理應(yīng)符合典當(dāng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)并隨著業(yè)務(wù)活動(dòng)的需要進(jìn)行相應(yīng)創(chuàng)新。但同時(shí)也要注意創(chuàng)新的適度,過(guò)猶不及。第四,資本來(lái)源渠道創(chuàng)新。資本是建立公眾信心、開(kāi)展日常業(yè)務(wù)、緩沖經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的工具,其大小將影響典當(dāng)行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略。因此,應(yīng)通過(guò)各種渠道創(chuàng)新資本來(lái)源,擴(kuò)大規(guī)模,如可通過(guò)發(fā)行債券、吸引信托基金、典銀合作和組建金融控股公司等形式。

4、合理的對(duì)內(nèi)保護(hù)是保持競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容

金融業(yè)開(kāi)放需要充分考慮其適度性,并非開(kāi)放程度越大就越好。歷史證明,近代金融業(yè)的全方位開(kāi)放不僅沒(méi)有換來(lái)中國(guó)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展,相反卻造成了民族金融業(yè)的弱勢(shì),遭遇了一次又一次的金融風(fēng)潮。過(guò)度的開(kāi)放,縱容了中外金融機(jī)構(gòu)的投機(jī)性,加劇了市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)積聚,也使得國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的跨國(guó)傳導(dǎo)變得更加容易,使得本已脆弱的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)更陷入風(fēng)雨飄揚(yáng)之中。因此,對(duì)于典當(dāng)業(yè)――金融業(yè)的一個(gè)分支,既需要開(kāi)放,也需要保護(hù)。開(kāi)放并不是模糊國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng),而保護(hù)也不同于封閉,所需要認(rèn)真考慮的是開(kāi)放和保護(hù)的平衡。說(shuō)到底,就是強(qiáng)化政府在其中的作用,依據(jù)金融約束論的觀點(diǎn),引導(dǎo)其合理發(fā)展。

當(dāng)前我國(guó)典當(dāng)業(yè)正面臨著較好的發(fā)展機(jī)遇。行業(yè)發(fā)展的外部政策環(huán)境已經(jīng)明確、穩(wěn)定,開(kāi)始進(jìn)入良性軌道,行業(yè)內(nèi)部生存條件初步具備并提供了廣闊的市場(chǎng)前景,歷史上典當(dāng)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)和行業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐也提供了良好的借鑒經(jīng)驗(yàn)。隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)機(jī)制的逐步完善,典當(dāng)業(yè)也必將迎來(lái)一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。

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篇10

二、我國(guó)微電影廣告的主要特點(diǎn)

第一，扣人心弦的敘事方式。為了網(wǎng)絡(luò)觀眾的迅速接受，大部分微電影廣告選擇了跌宕起伏的敘事特點(diǎn)，通常其開(kāi)端與結(jié)局被無(wú)限壓縮，發(fā)展過(guò)程甚至被故意省略，以大篇幅展現(xiàn)事件的敘事方式來(lái)進(jìn)行呈現(xiàn)。比如《一觸即發(fā)》的劇情就類(lèi)似好萊塢的警匪片，動(dòng)作部分和追逐戲幾乎占了影片內(nèi)容的全部，執(zhí)行任務(wù)的男主角與神秘黑衣人展開(kāi)一場(chǎng)殊死較量，在助手與座駕的協(xié)助下，男主角殺出重圍，化險(xiǎn)為夷。其敘事策略是將觀眾最感興趣的部分無(wú)限放大，而淡化次要情節(jié)，以使觀眾在情緒上達(dá)到與其的快速共鳴，這也是傳統(tǒng)電視廣告所缺失的元素。

第二，企業(yè)品牌文化的突出。由于微電影廣告注重的是廣告信息在受眾中的軟性傳播，若注重產(chǎn)品便顯得過(guò)于做作與生硬，所以微電影廣告將側(cè)重點(diǎn)從產(chǎn)品轉(zhuǎn)向企業(yè)品牌，通過(guò)情節(jié)傳播去感動(dòng)消費(fèi)者。這完全不同于將宣傳產(chǎn)品信息列為廣告重點(diǎn)并強(qiáng)制受眾進(jìn)行觀看的傳統(tǒng)廣告，微電影廣告更多的是讓受去眾主動(dòng)關(guān)注喝欣賞，具有強(qiáng)大的傳播持續(xù)性。

第三，去廣告化的電影內(nèi)容。由于碎片化時(shí)代下的受眾已經(jīng)被傳統(tǒng)廣告轟炸多年，因此，微電影廣告必須淡化廣告味在微電影廣告中的分量，以情節(jié)為王，另辟蹊徑，找到令受眾不產(chǎn)生反感之情的方式。例如，路虎動(dòng)漫微電影廣告《極光之城》?？偣舶思?，平均每星期播出一集，并且每一集都留下一個(gè)懸念，直到下一集出現(xiàn)才給出答案，最為值得贊嘆的是整個(gè)系列廣告片看不出一絲廣告的痕跡，儼然就是一部動(dòng)作懸疑大片，獲得受眾的極大關(guān)注。

第四，時(shí)間短且具備深度。隨著3G手機(jī)以及無(wú)線WIFI的普及，微電影廣告通常是在其移動(dòng)狀態(tài)下被觀看，因此，時(shí)間短內(nèi)容具備深度并富有創(chuàng)意的微電影廣告才能脫穎而出。例如國(guó)內(nèi)較為出名且具代表性的微電影廣告：凱迪拉克的《一觸即發(fā)》時(shí)長(zhǎng)94秒，《66號(hào)公路》時(shí)長(zhǎng)90秒；佳能的《leave me》時(shí)長(zhǎng)180秒等，都具備短小精悍且不拖泥帶水的特點(diǎn)。

三、對(duì)我國(guó)微電影廣告商業(yè)性發(fā)展的建議