導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇理財規(guī)劃的作用，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：TU984.1：TU115

文獻標識碼：A

文章編號：1008-0422(2010)03-0083-03

1　緒論

色彩作為城市建設(shè)中的一個重要元素，在城市特色的構(gòu)建中扮演著重要角色。然而，我國對城市色彩這一課題的研究相對薄弱，這一狀況與我國城市化水平迅速提高以及政府目前要求建設(shè)環(huán)境友好型和資源節(jié)約型社會存在較大的差距。因此，特別是在當今國際化影響下城市地域特色快速失去的形勢之下。更應注重城市色彩這種經(jīng)濟手段在城市建設(shè)中的運用，從而構(gòu)建城市的特色化之路，實現(xiàn)城市形象的提升與和諧發(fā)展。

2　城市色彩美學客觀性和主觀性在城市特色構(gòu)建中的重要作用

隨著社會文明日益發(fā)展，城市處在人類空前的發(fā)展歷程中，人們對城市品質(zhì)和審美提出更高的要求。色彩作為城市建設(shè)中的一種語言，是提升城市形象十分有效手段之一。目前許多城市以色彩美學的標準來作為指導城市建設(shè)的重要手段之一，因為色彩美學所涵蓋的信息量是十分廣泛的。通常與當?shù)氐臍夂颉⒌乩麠l件、城市文化、心理學、材料與工藝等因素聯(lián)系緊密，并且能為城市特色的建設(shè)作出建設(shè)性貢獻。同時也是設(shè)計師通過客觀存在的環(huán)境作出的一種主觀意識的表達。

2.1　城市色彩美學的客觀性

世界上一切事物的存在都具有一定的客觀性，城市色彩美學的客觀性是以揭示其本質(zhì)為中心，認為色彩美學的本源在客體，在于色彩感性物質(zhì)的屬性，或者是凌駕于色彩之上的外在因素，如心理學、歷史文化、地域性等。同時，它也是在尊重客觀存在的城市自然與人工環(huán)境前提下，科學合理運用色彩美學原理為城市色彩設(shè)計提供“軟件”服務。

例如北美的墨西哥，由于所處特殊地理環(huán)境的限制，日照十分強烈，天空色成為墨西哥主要的環(huán)境色彩。這樣使整個地區(qū)的色調(diào)比較單一，人們根據(jù)環(huán)境客觀性，結(jié)合色彩美學原理，把建筑物的墻面、門窗設(shè)計成鮮艷的色彩，從而豐富了墨西哥的城市色彩環(huán)境(圖1)。而地中海國家意大利的城市，從西西里島的切法盧小鎮(zhèn)到享譽世界的威尼斯，當時的建設(shè)者把當?shù)厥a(chǎn)的天然石材作為主要建筑材料，形成了以紅棕、橙黃為主的豐富細膩的色彩環(huán)境(圖2)，從而形成了意大利城鎮(zhèn)各自令人驚嘆的景觀特色。

因此，城市色彩美學的客觀性，一方面是強調(diào)色彩的客觀屬性，另一方面強調(diào)以客觀存在的場所為基礎(chǔ)，并認為色彩之美是一種客觀的精神實體。

2.2　城市色彩美學的主觀性

由于每座城市具有不同的歷史背景、地理位置、氣候條件、文化內(nèi)涵等，在城市色彩選擇上通常根據(jù)這些不同因素，作出一種科學合理的判斷，具有一定的主觀性。同樣，城市作為客體而存在，當與色彩美學發(fā)生關(guān)聯(lián)時，則是主體決定的。往往表現(xiàn)為設(shè)計師充分發(fā)揮個人的主觀能動性，在一定的充分和必要條件下，利用色彩美學理念指導城市色彩設(shè)計，使每座城市的色彩具有不同的形式和特征，并符合一定的美學標準。

城市色彩是不依賴人而存在，但城市色彩的美卻依賴于人。一方面城市色彩是人思維意識的一種主觀表達，另一方面人是城市色彩的審美主體，城市美與不美取決于人們?nèi)绾卫蒙省?/p>

當前，人們的審美取向日新月異，對美的要求趨向多樣化、品質(zhì)化。為了塑造良好的城市形象，人們通過對城市色彩的設(shè)計來美化城市。例如改造后的長沙太平街，為了再現(xiàn)長沙清末及民國時期的建筑歷史風貌和保持其特有歷史文化內(nèi)涵。整個街區(qū)運用以白墻、灰瓦、棕桐色的窗、門、柱、欄桿等為主色調(diào)(圖3)，使這條古老而樸素的老街既體現(xiàn)了地域的文化又更具深度和內(nèi)涵，從而為市民提供了一個緩解視覺疲勞、休閑放松、凈化心靈的場所。

一切事物總是在運動與矛盾中發(fā)展的。在經(jīng)濟利益面前，目前太平街有些小酒吧等功能空間開始運營，它們在外立面上以大膽、醒目的色彩進行裝飾設(shè)計。(圖4)可想而知，當其超過一定的度時，必然破壞整個街區(qū)特有的風貌和整體色調(diào)。這種主觀行為應該引起我們的思考與關(guān)注。

3　城市色彩的規(guī)劃與管理的實踐及其在城市特色構(gòu)建中的重要作用

目前，我國城市建設(shè)處于高速發(fā)展期，但對城市色彩的研究起步較晚，并缺乏相應的城市個性化與特色構(gòu)建的色彩技術(shù)規(guī)范和理論。隨著城市品質(zhì)的提高，城市色彩的運用逐步在我國部分城市得到重視，意義深遠。

3.1　武漢市城市色彩規(guī)劃

建筑色彩作為城市色彩的主體結(jié)構(gòu)，在城市色彩規(guī)劃中扮演著重要角色。武漢市在城市建筑色彩規(guī)劃上，根據(jù)該市所受自然環(huán)境、地域文化、時代審美等因素的影響，形成點(城市空間節(jié)點)、線(城市路徑)、面(城市空間界面)的控制城市建筑色彩的基本骨架。(圖5)

3.1.1　點

點一大型城市景觀節(jié)點(即火車站廣場、武展廣場、光谷廣場等)，點具有視覺領(lǐng)域中心的特性。因此，該區(qū)域的建筑色彩必須滿足以下要求。第一，具有一定的標志性。第二，主色調(diào)與輔色調(diào)必須協(xié)調(diào)一致。第三，色彩必須真實反映建筑性格特征。第四，嚴格控制建筑屋頂、附屬物的色彩。

3.1.2　線

線一武漢城市路徑特別是城市色彩界面控制帶(“兩江四岸”地帶、金融街等)，線具有連續(xù)性體驗、聯(lián)系、連接、裝飾、抽象的控制等特性。該區(qū)內(nèi)是體現(xiàn)城市總體形象和色彩表現(xiàn)的重要廊道。因此，在該區(qū)內(nèi)我們要滿足以下要求，首先，建筑色調(diào)以堅持“多樣統(tǒng)一”的原則。其次，對該區(qū)內(nèi)相對固定設(shè)施的色彩進行控制(如欄桿、公交車站、人行天橋、指示牌等)。最后，該區(qū)內(nèi)的鋪裝色彩應選擇反射系數(shù)低的材質(zhì)和低明度色彩。

3.1.3　面

面一建筑圍合的空間界面，不同建筑色彩控制區(qū)(風貌協(xié)調(diào)區(qū)、整體控制區(qū)、開發(fā)引導區(qū)、總體引導區(qū)、景觀控制區(qū))。面是線的集合體，它強調(diào)局部和整體、整體和整體的關(guān)系，該區(qū)內(nèi)的建筑色彩選擇上具有復雜性、整體性、特殊性等特征，更強調(diào)城市景觀界面的宏觀協(xié)調(diào)與微觀層面的結(jié)合。

武漢市城市建筑色彩運用模式，主體上把握了“整體和諧、多樣統(tǒng)一”的原則，對其他城市建筑色彩規(guī)劃有一定的指導和借鑒意義。

3.2　杭州市城市色彩規(guī)劃

杭州作為我國江南悠久的文化名城，其獨特的地理位置及文化內(nèi)涵，為杭州市色彩規(guī)劃提供了優(yōu)越的條件。杭州市自2006年以來，根據(jù)國內(nèi)外的經(jīng)驗及理論方法，開始逐步進行城市色彩的實踐，形成了如下基本框架。

杭州市城市色彩規(guī)劃體現(xiàn)了科學化、制度化的規(guī)劃管理思想。強調(diào)城市主色調(diào)以反映杭州特有的文化為背景，突顯杭州“濃妝淡抹總

相宜”的城市色彩之美。

4　城市色彩的規(guī)劃管理在城市特色構(gòu)建中的重要作用

中國有句古話“無規(guī)矩不成方圓”，城市色彩的規(guī)劃與實踐是一項復雜系統(tǒng)性的工程。在實踐中，我們應堅持“以人為本”的原則，并遵守以下制度與措施。

4.1　逐步建立和完善相關(guān)管理制度和法規(guī)體系

在我國城市高速發(fā)展的狀況下，城市色彩設(shè)計在未來城市化進程中將有巨大的發(fā)展空間。因此，我們應根據(jù)當前的實際情況，認真總結(jié)經(jīng)驗，逐步建立和完善我國城市色彩的管理制度和法規(guī)體系，為城市色彩的發(fā)展提供保障。

4.2　研究與完善相應的城市色彩規(guī)劃編制體系

城市色彩規(guī)劃編制體系是對相應的城市提出的城市色彩規(guī)劃框架，在此框架下對各層次色彩規(guī)劃導則和設(shè)計導則的探討是初步的，仍有待在規(guī)劃實踐中不斷探索和完善。一部完整的城市色彩規(guī)劃編制體系，它是從全方位、多角度理解和認識城市色彩的基礎(chǔ)上形成的。其基本層次主要包括城市色彩總體規(guī)劃一城市色彩規(guī)劃設(shè)計導則一場所色彩設(shè)計一色彩管理與評價。(圖8)

4.3　建立相應城市色彩評價體制

城市色彩評價體制主要目的是讓我們更加清醒認識目前城市色彩的狀況，并作出科學合理的評判。一般主要看城市色彩是否與城市文化、城市環(huán)境、人的審美取向等相和諧。這樣有利促進和保障城市色彩設(shè)計的質(zhì)量。

4.4　制定相應的城市引導和鼓勵性措施

城市色彩設(shè)計是一項復雜、科學的工程。實踐中不能盲目從事，必須一切從實際出發(fā)，科學引導。同時，我們也不應完全按照套路或強制性措施辦事，要菩于靈活運用，更要注重市民的參與及積極采納市民的建議。

4.5　加強對城市色彩宣傳與教育

讓更多的人了解城市色彩，具有十分重要的意義。一方面，城市環(huán)境的改善，需要我們攜起手來共同完成。另一方面，有利于提高與色彩工作相關(guān)人員的專業(yè)水平、藝術(shù)修養(yǎng)、環(huán)境意識等。

4.6　加強地理環(huán)境色彩、地域文化等相關(guān)理論的研究與討論

篇2

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識豐富、本領(lǐng)過硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才”，當前，國內(nèi)對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個方面進行了界定。 從性質(zhì)上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應接受的非專業(yè)性教育；從目的上說，它旨在培養(yǎng)積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發(fā)展的社會的人和國家的公民；從內(nèi)容上說，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財?shù)靡詮V泛興起，理財規(guī)劃必將成為經(jīng)濟金融界的熱門話題?！锻顿Y與理財》通識課程是投資理財專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實訓，以經(jīng)濟發(fā)展所需要的應用型人才為培養(yǎng)目標，在廣泛市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本專業(yè)學生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財規(guī)劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關(guān)系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設(shè)計出理財方案打下良好的基礎(chǔ)。通過工作任務的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規(guī)劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè)，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財是一項綜合性、專業(yè)性很強工作，投資與理財畢業(yè)生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產(chǎn)品，熟悉理財服務的基本規(guī)范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務和任職要求組織教學內(nèi)容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規(guī)劃師職業(yè)能力知識要求融入課程教學，為培養(yǎng)學生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設(shè)是在學生學習相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)課程進行的?！锻顿Y與理財》課程的學習為學生理財職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實習打下堅實的基礎(chǔ)，課程開設(shè)與前后課程連接恰當。

二、設(shè)計的理念與思路

《投資與理財》課程設(shè)計以培養(yǎng)學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業(yè)能力為重點，滿足一線崗位專業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過與行業(yè)合作，開發(fā)和設(shè)計課程內(nèi)容，教學內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學生實務操作能力訓練，著力培養(yǎng)學生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財職業(yè)能力培養(yǎng)為重點

本課程設(shè)計以完成理財規(guī)劃工作為導向，將理財規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據(jù)工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學習領(lǐng)域，設(shè)計學生情境。學習項目和學習情境設(shè)計以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務、基本規(guī)范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓練，同時將職業(yè)資格證書對知識、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設(shè)計市場調(diào)查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學生勝任一線理財崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進行基于工作過程課程開發(fā)和設(shè)計

根據(jù)高職[16號文件]要求，在課程設(shè)計中，從課程標準的制定到項目課程方案設(shè)計及課件的制作，均需進行充分的市場調(diào)查，邀請行業(yè)專家、技術(shù)能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓標準和理財規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財》課程。通過校企合作，校內(nèi)外實訓基地建設(shè)，采用校內(nèi)模仿、工學交替等形式，充分開發(fā)學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結(jié)果評價相結(jié)合，重點考核學生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設(shè)計體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實踐性要求

課程圍繞一線理財及理財規(guī)劃師崗位能力設(shè)計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設(shè)計學習情境，教學內(nèi)容安排緊密圍繞工作內(nèi)容和崗位任職能力展開。通過實時的經(jīng)濟時訊、依托國內(nèi)外證券市場、經(jīng)濟、金融市場以及校內(nèi)實訓室模擬軟件的綜合應用，為學生學習創(chuàng)造接近真實的的工作任務、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實踐性。

三、課程目標

（一）知識目標

通過學習掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務操作。

（二）能力目標

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風險管理和保險規(guī)劃、提供保險咨詢服務的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項投資咨詢服務的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務的能力；具備財產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務分析報告、綜合制訂各分項理財規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標

通過本課程的學習，學生應掌握個人理財?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅實的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟因素，制定出合理的個人理財規(guī)劃方案，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想。

四、課程重點與難點

（一）課程教學重點

與客戶面談溝通，建立合作關(guān)系的技巧；家庭財務信息收集、填寫；客戶住房目標設(shè)計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設(shè)計；理財規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學難點

理財合同的設(shè)計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養(yǎng)老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產(chǎn)品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應納稅額計算；理財報告撰寫等。

四、教學內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財服務工作過程為基礎(chǔ)，整合序化教學內(nèi)容

理財工作過程分為：建立客戶關(guān)系――收集客戶信息――財務分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務等組成。按工作過程整合序化教學內(nèi)容為：熟悉理財基本工作業(yè)務流程和要求―提供簡單理財服務―提供綜合理財服務。將理論知識講解、業(yè)務流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實踐性和開放性。

（二）按理財規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計學習情境

將理財規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現(xiàn)教學做一體化。

（三）強化四個環(huán)節(jié)的工作

崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實踐教學，通過校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進行基于工作過程訓練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產(chǎn)品，服務社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現(xiàn)工作真實體驗。

五、教學模式的設(shè)計與創(chuàng)新

在教學模式的設(shè)計和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務驅(qū)動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內(nèi)模擬實習基地培養(yǎng)學生核心專業(yè)能力，將理論課和實踐課有機結(jié)合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。

（一）“工學交替”

利用校內(nèi)實訓環(huán)境，結(jié)合理財軟件應用，讓學生體驗《個人理財規(guī)劃》的基本流程和實務操作，從而實現(xiàn)學生綜合能力。學生在實訓環(huán)境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。

（二）“任務驅(qū)動”

以理財實際業(yè)務為主題單元載體設(shè)置學習情境，在進行教學設(shè)計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅(qū)動任務，實現(xiàn)理論與實踐一體化。學生以理財規(guī)劃任務承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務驅(qū)動”下，學生在職業(yè)情境中學習，職業(yè)能力將得到真實提升。

（三）“項目導向”

結(jié)合崗位能力要求提出項目內(nèi)容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發(fā)學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。

（四）“理實一體化”

將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專業(yè)教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現(xiàn)場操作與分組實訓的結(jié)合從而實現(xiàn)“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統(tǒng)一。

六、實踐教學條件的建設(shè)與使用

（一）校內(nèi)實訓設(shè)備與實訓環(huán)境

名稱：投資與理財綜合實訓室

條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務器1臺，學生用機50臺。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務器安裝有智管財務管理軟件、用友財務軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學。

功能：為投資與理財專業(yè)學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規(guī)劃、投資咨詢、財務核算等。

實訓項目：證券投資、期貨實務、理財規(guī)劃方案設(shè)計、理財軟件綜合應用等。

（二）校外實習基地的建設(shè)與利用

實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。

實訓項目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財規(guī)劃、投資咨詢等。

參考文獻：

[1] 林雙.美國通識教育對我國大學通識教育課程改革的啟示[D].長春：吉林大學碩士學位論文，2011.

[2] 徐曉飛.本科生院體制下計算機教育的改革與創(chuàng)新[J].中國大學教學，2012.

篇3

“這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，一方面國民財富快速積累、市場理財需求激增給保險行業(yè)帶來飛速的發(fā)展新機遇，保險業(yè)發(fā)展規(guī)模屢創(chuàng)新高；另一方面，金融制度的開放、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)保險行業(yè)的營銷模式造成了一定的影響和沖擊，保險銷售人員競爭對手正在從同行擴大到銀行、信托、P2P乃至整個金融領(lǐng)域。提升保險銷售人員的從業(yè)理念、專業(yè)知識、營銷技術(shù)迫在眉睫。

在此背景下，過去以產(chǎn)品銷售為主要模式的保險人，將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力，協(xié)助客戶進行醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財規(guī)劃。所以誰能更快地提供全方位、專業(yè)化服務，誰就是贏家。

保險銷售升級理財規(guī)劃的先天優(yōu)勢

傳統(tǒng)的保險人是否能夠升級為新時代的保險理財師？筆者認為，不僅可以，傳統(tǒng)的保險人還具備三大先天的優(yōu)勢：

第一，無論哪一個階層的客戶，理財都是從保障開始做起，而唯有保險人能更好地為客戶提供專業(yè)的保障規(guī)劃；

第二，保險人比起其他金融從業(yè)人員，不僅能和客戶建立專業(yè)信任，更關(guān)注人情關(guān)系，與客戶之間的黏合度有著巨大的優(yōu)勢，更有條件和客戶建立長期深入的信賴關(guān)系；

第三，人身保障一般都是終身的規(guī)劃，為了給客戶提供更專業(yè)的服務，保險銷售人員有機會更多角度了解客戶的人生目標和真實想法，在理財?shù)男枨蠓治錾细嗅槍π缘奶峁┛蛇x擇產(chǎn)品，真正做到顧問式營銷。

所以說，保險銷售升級理財規(guī)劃，具有先天的優(yōu)勢。

保險銷售升級保險理財?shù)挠行緩?/p>

那么，從保險銷售到理財規(guī)劃，如何更有效的升級？筆者根據(jù)8年多的從業(yè)及培訓經(jīng)驗，接下來從4個方面簡要闡述升級保險理財師的有效途徑。

知識升級

“知之為知之，不知上百度”，這句話形象詮釋出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對知識性學習帶來的影響。但即使通過網(wǎng)絡可以了解和買到相關(guān)藥品，也無法代替醫(yī)生的作用，因為碎片化的知識永遠取代不了系統(tǒng)性的功能。家庭理財亦如此。理財規(guī)劃是運用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎(chǔ)上，使之穩(wěn)定的保值、增值，最終實現(xiàn)客戶的財務目標。所以僅僅了解產(chǎn)品信息，還談不上理財規(guī)劃。如何給客戶提供整體家庭理財規(guī)劃，還需要系統(tǒng)性學習。比如對于養(yǎng)老、教育、樓市、稅收等政策的關(guān)注與了解；對于股票、基金、信托、P2P等各種金融產(chǎn)品的擴展性學習。知識決定高度，要提升客戶層，就要不斷增長自己的知識。

理念升級

在家庭理財中，保險是理財?shù)幕A(chǔ)。作為諸多金融工具中的一種，保險在新時代的家庭理財中承擔著越來越多的責任。不同人群對于保險的需求更加細分化。保險理財師應該突破對于保險傳統(tǒng)功能上的理解，多角度運用保險的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險更具有儲蓄功能、資產(chǎn)隔離功能、財富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產(chǎn)功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題，從而拓寬保險銷售的思路。

技術(shù)升級

工欲善其事，必先利其器。營銷工具在銷售過程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產(chǎn)品，助力成交。對于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶，也可以

留作參考資料。以工具為核心的理財規(guī)劃是新晉保險理財師成長的最佳途徑。家庭財務收支表，養(yǎng)老金、教育金測算表，保額規(guī)劃表，保單整理表等表格都能對家庭理財起到很好的幫助。

習慣升級

宏觀經(jīng)濟學之父約-凱恩斯曾經(jīng)說過，“習慣形成性格，性格決定命運。”可見習慣對于一個人的影響之大。習慣的改變往往是不易的，而事實上，誰也無法說服他人改變，我們每個人都守著一扇只能從內(nèi)開啟的改變之門，無論動之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開門。所以，改變往往來自內(nèi)心深處。筆者認為在保險理財師的成長道路上，有3個重要的習慣必須養(yǎng)成：

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一、個人理財課程背景介紹

個人理財規(guī)劃（personal financial planning） 指的是如何管理金錢并以此實現(xiàn)個人經(jīng)濟滿足的過程。理財規(guī)劃是一個整合的規(guī)劃過程，包括投資規(guī)劃，保險規(guī)劃，福利退休規(guī)劃，稅務遺產(chǎn)幾大模塊。該課程是基于商科等基礎(chǔ)課程之上的理論應用型課程。掌握這門課程對于學生了解各種理財工具的理論內(nèi)容與基本知識，具備投資各種理財工具的實務應用能力，加強基礎(chǔ)理論對現(xiàn)實的指導應用能力來說非常重要。

而在實際就業(yè)中，這門課程亦是是CFP（國際理財規(guī)劃師），PFP（個人理財規(guī)劃師）等國際認證的理財類證書的基礎(chǔ)課程。目前在國內(nèi)很多銀行，這些證書都已經(jīng)成為個人理財經(jīng)理的必要門檻。因此個人理財規(guī)劃雙語課程對學生的教學，無論是在在校還是在就業(yè)過程中都有至關(guān)重要的作用。

二、個人理財規(guī)劃教學的現(xiàn)狀

1.教學起步晚，體系薄弱。個人理財知識的普及在高校當中顯得比較薄弱。國外的教育體系，基本已經(jīng)把個人理財課作為一門通識性的課程在小學，初中，高中，大學等各個階段給予學生普及。國外的學者如Phillips教授在就開設(shè)相關(guān)課程的教學研究形成了一整套的體系。而目前我們國內(nèi)的高校，仍偏重于專業(yè)理論知識的傳授，弱化很多常識性，應用性課程的普及。很多高校并未將個人理財知識按門類細化編寫成不同的教材、教學計劃、形成理論實踐并存的體系在課堂教學中系統(tǒng)教學。

2.教材落后，無法與國際接軌。許多相關(guān)教材只基于國內(nèi)的背景，部分知識老舊，并且缺乏和國際的接軌。對于現(xiàn)在教學雙語化，國際化，學生出國留學很高的趨勢已經(jīng)不再適用。將國內(nèi)外個人理財規(guī)劃知識相結(jié)合，形成統(tǒng)一完整的教學體系，對輸出國際型，應用型的學生來說至關(guān)重要。

3.雙語教學起步晚，中外結(jié)合能力薄弱。與基礎(chǔ)類課程雙語教學推廣的普及相比，個人理財規(guī)劃雙語教學起步晚，原因之一是中西方的理財知識背景差異使得雙語教學的推廣有一定的難度。因為很多老師因為沒有海外留學及生活的經(jīng)驗，對一些具體的理財背景及概念介紹起來比較困難。同時，該課程雙語教學要求老師既有較強的口語能力，又能理解西方理財?shù)谋尘芭c中國的差異，才能對相關(guān)的知識點講解得道。

4.缺乏實踐基地和橫向合作單位。個人理財課程本身的特色決定了其必須和實踐相結(jié)合。而許多個人理財課程的教學缺乏相應的實踐基地，學生只有單純理論的學習，但沒有將理論用到實處的機會。造成專業(yè)知識在轉(zhuǎn)化為實際生活的理財概念，稅法的運用，個人貸款的管理等實踐性比較強的活動時，有所脫節(jié)。

三、如何提高個人理財規(guī)劃教學的有效性

首先，引入國外先進教材，知識體系為主，改革的特色主要體現(xiàn)在力求將國外先進個人理財知識與國內(nèi)特色相結(jié)合，力求使學生接受全面化，國際化，同時保有地方特色的個人理財教育。將國際理財知識和中國理財知識進行對比研究，引導學生進行對比，一方面了解到世界規(guī)范，一方面以此為切入點，教授中國本土的實際情況。使得雙語課程一方面不脫離其本身的意義，也不至于和本國知識脫軌。

教學的實施可以與校外的一些金融機構(gòu)相結(jié)合，聘請銀行，證券公司，以及外資的金融機構(gòu)的專業(yè)人員參與到課程的研究以及授課中來，形成橫向課題研究的基礎(chǔ)。建立與校外金融機構(gòu)，如銀行，證券公司的友好關(guān)系，聯(lián)系中國建設(shè)銀行省分行，上海浦東發(fā)展銀行求是支行的相關(guān)理財經(jīng)理到課堂進行實講并進一步建立實習基地，推薦有興趣的學生實際的體驗理財管理過程。增強學生的實際生活能力，引導他們的就業(yè)方向。

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甘肅讀者

感謝你對我刊的評價和關(guān)注，理 財講究資產(chǎn)配置，攻守平衡，你的家 庭配置了相應保險，并投資激進性指 數(shù)基金，正是此種意識的體現(xiàn)。資產(chǎn) 配置是否合理需考慮家庭人生周期與 理財目標，高風險投資應與年齡成 反比，占比可參考“100一年齡”法 則。如果你需要更詳盡的理財建議， 不妨將家庭詳細狀況發(fā)至本刊郵箱 ，以便請專業(yè)人士為 你量身訂做。封閉式基金，簡言之， 其基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，在發(fā)行 完畢后和規(guī)定的期限內(nèi)，基金規(guī)模固 定不變。它不能像開放式基金那樣隨 時申購贖回，但可向基金管理公司或 銷售機構(gòu)認購；當它上市交易時，投 資者又可委托券商在證券交易所按市 價買賣。一般而言，買賣封閉式基金 的費用要高于開放式基金，但由于規(guī) 模固定，且有封閉期，較之開放式基 金更易取得長期績效。

保險知識方面的書籍，一般書店 都得買到。但針對保險理財?shù)?，可?參考專業(yè)類書籍，比如我社出版的 《怎樣做好家庭保險規(guī)劃》于你及展 業(yè)都有指導作用。特惠圖書可直接郵 局匯款到雜志社，還可以通過銀行匯 款，具體方式見本刊P96訂閱信息或 致電010―88379072。

我們主要為讀者提供理財方法和 資訊，對于壽險人，可在本刊 “理財師”欄目找到相關(guān)從業(yè)感悟 和經(jīng)驗借鑒。針對保險從業(yè)人員的培 訓認證，最基礎(chǔ)的莫過于年度一屆 的保險從業(yè)資格考試。若要往理財 規(guī)劃師方向發(fā)展，市面上有關(guān)理財 師的培訓認證達十余種，如理財規(guī)劃 師國家職業(yè)資格認證(ChFP)、國 家注冊理財規(guī)劃師(CFP)認證、金 融理財師(AFP)認證、注冊財務策 劃師(RFP)認證、注冊金融分析師 (CFA)認證及國際認證財務顧問師 (RFC)等，上述認證沒必要都學， 掌握一種即可。目前比較權(quán)威的是 ChFP和CFP，而RFC主要在保險從業(yè) 人員中推廣，請甄別參加考取。 做你身邊的理財顧問――歡迎來 到征訂季

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《大眾理財顧問》支持首批國家 高級理財規(guī)劃師訪美

11月18日，首批國家高級理財規(guī)劃 師由前央行征信中心主任戴根有帶隊，組 團訪問了美國多個知名金融管理及服務機 構(gòu)，與美國的金融理財領(lǐng)域同行進行了深 入交流。作為特邀媒體，《大眾理財顧 問》對此次活動作了全程報道。

本刊的合作伙伴――東方華爾金融 咨詢有限責任公司副總經(jīng)理王力宏表示， 目前國內(nèi)理財師更多的定位是營銷而非服 務人員。希望通過此次訪問，讓國內(nèi)頂級 金融人才深八了解美國金融機構(gòu)的運作理 念、模式，了解美國的理財師在客戶資 產(chǎn)管理中的角色，轉(zhuǎn)變以產(chǎn)品為導向的理 念?！崩碡攷熢诮鹑跈C構(gòu)中，往往被安排 到專門的財富管理或私人銀行部門，這類 部門的收入很大一部分來源于產(chǎn)品銷售。 他們難免被堆積在各種任務中，為了完成 任務而賣產(chǎn)品，即便客戶購買了產(chǎn)品，他 也是被所描述的產(chǎn)品所打動，而非被服務 所吸引，這樣的客戶忠誠度會隨著產(chǎn)品的 表現(xiàn)而變化，換句話說，他們對理財師的 忠誠度極低。如何讓客戶跟著你？了解他 的類型、知道他需要什么至關(guān)重要。幾 名學員也向本刊記者表示，本次訪美的感 受就是金融機構(gòu)的理財師素質(zhì)和專業(yè)度普 遍較高，知識面也非常廣，即便是一個金 融機構(gòu)的董事長也會站起來回答問題。美 國的理財事務所做的業(yè)務非常全面，包括 法律方面的咨詢、稅收籌劃甚至替人開公 司等。

吳俊明，北京頤和金橋咨詢有限公 司總經(jīng)理

此次訪問為中美理財師的交流搭建起 了一個很好的橋梁，對于我國理財行業(yè)未 來發(fā)展將起到良好的促進作用。美國的市 場經(jīng)濟已經(jīng)成熟，對我國經(jīng)濟未來發(fā)展很 有啟發(fā)，尤其是對未來10年的市場發(fā)展規(guī) 律的客觀分析。此 次訪問，與美國法律 界、金融界有了近距 離接觸，對于我們了 解國內(nèi)高端客戶的跨 國業(yè)務的需求，如境 外上市，資產(chǎn)互換等 有實質(zhì)性的幫助，有 利于我國金融理財市 場進一步發(fā)展。

白偉，西南證券股份有限公司高級 投資顧問

我十分榮幸參加了此次國家高級理 財規(guī)劃師美國訪問團，受益頗多。特別是 與納斯達克、紐約證券交易所等地的高層 管理人員直接接觸，使我們更加深入了解 到美國金融市場的現(xiàn)狀。曾經(jīng)只能在書本 上看到的知識轉(zhuǎn)化成實物時，具體操作流 程就變得直觀，有利于我們今后工作的發(fā) 展。希望這種活動能夠長期堅持下去，讓 更多的國內(nèi)高級理財規(guī)劃師能夠有機會， 促進我國理財行業(yè)穩(wěn)步前進。

篇6

“十二五”規(guī)劃是我國對于國家經(jīng)濟以五年為時間段進行的中短期規(guī)劃，體現(xiàn)了我國對于國民經(jīng)濟發(fā)展的方向的把控，是對國民經(jīng)濟發(fā)展的遠景規(guī)定目標和方向?！笆濉币?guī)劃對于國民經(jīng)濟發(fā)展具有重大的指導意義，對于未來五年內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展提出了多項建設(shè)性的指導意見，最為重要的是：未來五年內(nèi)中國將會開啟經(jīng)濟與社會的雙重轉(zhuǎn)型的結(jié)構(gòu)改變，以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)為主線，部署中國經(jīng)濟社會從外需向內(nèi)需、從高碳向低碳的經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和從強國向富民的發(fā)展重點的轉(zhuǎn)變，對于未來的經(jīng)濟發(fā)展具有重要的指導意義，引起來人們的普遍關(guān)注。

一、解讀和相應分析

（一）“十二五”規(guī)劃政策摘要

“十二五”規(guī)劃對于我國未來五年經(jīng)濟發(fā)展做出了方向性和指導性的規(guī)劃，對于抓住和利用好我國發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期、促進經(jīng)濟長期平穩(wěn)較快發(fā)展，具有重大的意義。經(jīng)濟的發(fā)展深刻的影響著投資理財?shù)姆较?，對“十二五”綱要進行解讀，可以得到下面的理解：

1、傳統(tǒng)能源產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展

能源產(chǎn)業(yè)是國家經(jīng)濟發(fā)展的命脈所在，對于其發(fā)展一直是國家重點關(guān)注的對象。對于我國第三大能源煤炭資源的開采，在總結(jié)“十一五”規(guī)劃計劃7.5%使用率，實際達到11%的經(jīng)驗上，“十二五”規(guī)劃采用擴大備用煤炭能源開采量計劃，規(guī)劃目標產(chǎn)值41億噸/年，以保證工業(yè)能源供應，能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展更具有計劃性。

2、基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)高速優(yōu)質(zhì)發(fā)展

基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，例如電力，鐵道運輸業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的重要影響因素，其發(fā)展影響著眾多相關(guān)行業(yè)發(fā)展，也會影響到對其進行投資的關(guān)注度。

鐵道部對于“十二五”規(guī)劃的目標是鐵路建設(shè)加快發(fā)展，預計新線規(guī)模將要達到三萬公里，鐵路運營里程預計將達到十二萬公里左右，與“十一五”相比，投產(chǎn)新線增長幅度高達87.5%。大幅提高運輸能力，能加快我國的經(jīng)濟內(nèi)發(fā)式增長，加大鐵路運輸覆蓋范圍，對于某些地區(qū)的發(fā)展就起到了很好的作用。

電力發(fā)展是影響經(jīng)濟的重要因素，對于其電網(wǎng)建設(shè)，“十二五”規(guī)劃大力發(fā)展電力供應，預計投入資金達到2039億元人民幣，在“十一五”基礎(chǔ)上繼續(xù)發(fā)展。電力的發(fā)展對于經(jīng)濟的發(fā)展是內(nèi)發(fā)式增長，效果是長久，日益顯現(xiàn)的。

3、民生、民營成為發(fā)展方向

“十二五”規(guī)劃中指出，我國經(jīng)濟發(fā)展將要實現(xiàn)從國強向民富的轉(zhuǎn)變。具體包括如下方面：其一就是繼續(xù)大力發(fā)展民營經(jīng)濟；其二，提高公民保障力度，具體體現(xiàn)在多個方面，如衛(wèi)生，收入方面，衛(wèi)生部“十二五”規(guī)劃目標到2015年將個人看病承擔費用比重減至30%左右，提高居民收入和可支配性資金等。

（二）對于目前投資理財方式影響

“十二五”規(guī)劃對于我國經(jīng)濟產(chǎn)生了重要的方向性指引作用，對于企業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展具有重要指導意義，對于進行理財規(guī)劃也具有不可忽視的指導性作用。

1、現(xiàn)金規(guī)劃中加大備用金規(guī)制

“十二五”規(guī)劃對于經(jīng)濟發(fā)展重點轉(zhuǎn)化為民生方面和經(jīng)濟可持續(xù)性發(fā)展，GDP計劃達到7%的基礎(chǔ)上，目標居民收入增長高于7%的幅度。隨著民生得到進一步的保障，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進一步調(diào)整，經(jīng)濟得到較好的發(fā)展的同時，結(jié)果必然是人民生活水平普遍提高，收入普遍呈現(xiàn)出上升趨勢，如2011年我國農(nóng)村人均收入增長17.9%，城鎮(zhèn)居民提高14.1%，實現(xiàn)了較大幅度增長。物價水平就會隨之而出現(xiàn)上升趨勢。因此，如果繼續(xù)按照以往理財規(guī)劃中留置備用資金數(shù)額，則可能出現(xiàn)一定的問題。

雖然留置較多數(shù)量的備用資金會造成機會成本的損失，但是在總體數(shù)額較小的情況下，這是合理減小理財風險，保證生活質(zhì)量的前提下進行理財規(guī)劃的基本的出發(fā)點。因此，對于現(xiàn)金規(guī)劃中的備用現(xiàn)金規(guī)劃，應適度加大數(shù)額。

2、投資產(chǎn)品對于股票、債券觀察為主

股市中股票的變化情況同經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，隨著經(jīng)濟危機的應對逐步取得成功，且從“十二五”規(guī)劃的解讀中，我們發(fā)現(xiàn)對于企業(yè)的發(fā)展的軌跡，進行了較好的規(guī)劃。具體包括上述的企業(yè)發(fā)展的基本動力的煤炭能源企業(yè)和經(jīng)濟快速發(fā)展動力的鐵路事業(yè)，電力事業(yè)。

那么在進行傳統(tǒng)股票類投資時，在關(guān)注企業(yè)發(fā)展遠景時，應當對于民營企業(yè)，煤炭行業(yè)和之前地理位置較為不優(yōu)越的企業(yè)予以適度的關(guān)注，因為其隨著運輸、電力等發(fā)展約束條件逐漸消除后，必然會在“十二五”規(guī)劃時期涌現(xiàn)一批“黑馬”。

二、結(jié)論

隨著“十二五”規(guī)劃綱要的提出，我國經(jīng)濟發(fā)展方向，發(fā)展重點出現(xiàn)了變化，由此，我們進行了理財規(guī)劃方面的改變的初步的探索，并得出了對于個人基礎(chǔ)性現(xiàn)金理財應加大備用金，對于傳統(tǒng)類股票投資應加大關(guān)注借助政策發(fā)展的“黑馬”企業(yè)，而不是一直關(guān)注于以往企業(yè)的結(jié)論。

參考文獻：

[1]人民出版社，中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要，人民出版社，2011

[2]孫明哲.“十二五”規(guī)劃教材：形勢與政策，中國地質(zhì)大學出版社，2011

[3]柴效武.個人理財規(guī)劃，清華大學出版社，2009

[4]張旺軍.投資理財―個人理財規(guī)劃指南，科學出版社，2008

[5]歐尼爾.股票投資的24堂必修課，中國青年出版社，2007

篇7

在您挑選一家銀行的貴賓理財服務之前，請先了解一下理財規(guī)劃的制定過程。一般來說，完整的理財規(guī)劃過程包括以下4個方面：

（1）理財顧問首先詢問客戶的理財需求，了解客戶近、中、長期的財務目標；

（2）理財顧問會把客戶的財產(chǎn)做詳細的“體驗”，進行資產(chǎn)狀況的“配比”分析，一旦發(fā)現(xiàn)某項金融資產(chǎn)的比例過高，即建議做適度的比例調(diào)整；

(3)理財顧問會為客戶進行風險承受能力測試，充分了解客戶的風險承受能力，避免挑選那些不符合客戶“口味”的金融產(chǎn)品；

（4）理財顧問將根據(jù)上面的分析，重新分配客戶的金融資產(chǎn)，設(shè)計一套新的理財方案。

關(guān)鍵詞二：理財顧問

弄清楚了理財規(guī)劃的制定過程，相信您一定認識到了對于一家銀行的貴賓理財服務而言，好的理財顧問將起著至關(guān)重要的作用。那么，一位好的理財顧問又有哪些軌跡可循呢？下表列舉了優(yōu)秀的理財顧問應該具備的要素，也列舉了不稱職的理財顧問的拙劣表現(xiàn)。如果你在實際體驗中還有更多發(fā)現(xiàn)，都可以將這個表無限延伸下去。

關(guān)鍵詞三：服務體系

銀行能否提供完善的服務體系也是選擇貴賓理財服務的重要標準。完善的服務體系可以體現(xiàn)在不同的細微之處。當你在考察一家銀行的服務體系時，可以從以下這些方面著手：

銀行是否會書面承諾在售后服務里為客戶提供各種投資產(chǎn)品，比如基金、儲蓄計劃、保險計劃等的對賬單；

這種對賬單是體系化、完整化的，還是零碎、單個的信息；

理財顧問設(shè)計的理財方案或投資計劃，銀行方面是否會為客戶提供一份整合報告；

理財計劃處理的時效性如何；

當理財計劃出現(xiàn)問題的時候，銀行能否提供一個良好的投訴機制；

一旦出現(xiàn)糾紛和客戶投訴，相關(guān)部門將在多少天以內(nèi)解決這個問題；

如果因為理財顧問的工作失誤造成客戶的損失，銀行是否有相應的措施來保護客戶；

能否提供全天候24小時的電話專線服務；

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一、學習理財規(guī)劃的必要性

1.就業(yè)市場的需要

就社會需求來看，人們手中財富的增加使得市場上對理財服務的需求增長較快；同時，由于我國居民的住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等不確定性增加，迫使人們及早為自己未來做出科學合理的財務安排。從事理財服務的前景非常廣闊，這不失為一個很好的就業(yè)途徑。

2.金融專業(yè)人才培養(yǎng)的要求

理財規(guī)劃通過各類銀行和非銀行類理財產(chǎn)品的理論學習、情景模擬等學習，使學生了解主要的理財產(chǎn)品及其收益、風險、特點以及當前市場狀況。具有專業(yè)理財素質(zhì)的人才不僅要求會具有與客戶良好的溝通技能，還要能根據(jù)客戶的具體資產(chǎn)狀況按身訂制具有良好業(yè)務操作流程的理財規(guī)劃。此外，理財課程教學要培養(yǎng)學生具有較好的人際溝通能力、良好的職業(yè)道德，這樣，就為以后成為一名合格理財服務人員奠定理論功底和實踐基礎(chǔ)。

3.拓展學生的知識面

理財課程不僅具有一定的理論性，更多的它還是一門實踐性很強的課程。同時，隨著經(jīng)濟發(fā)展，大學生手中的可支配收入也越來越多，很多還有余錢進行理財和投資。但是，大多數(shù)大學生并不能正確認識和理解理財知識，投資渠道還非常狹窄，理財規(guī)劃也很混亂，所以，理財課程的開設(shè)會為拓展學生們在理財方面的知識。

二、理財規(guī)劃的特色

（一）綜合性、系統(tǒng)性強

理財類課程涵蓋了經(jīng)濟、金融、管理、會計等諸領(lǐng)域，因此，需要學生具備一定多學科的基礎(chǔ)。而且理財課程還要將多學科的知識整合起來。例如，理財課程中的理財規(guī)劃，就包括金融投資規(guī)劃，像股票、債券、期權(quán)和基金外匯、黃金等投資工具的規(guī)劃；還包括生活規(guī)劃，如現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、保險規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。所以，理財是一個綜合性和系統(tǒng)性很強的課程。

（二）專業(yè)性

理財規(guī)劃活動對象是個人或家庭，以個人或家庭的生命周期為基礎(chǔ)展開一系列財富或資金的分配，目的是“增收節(jié)流”及合理消費，是達到家庭的財務自由的經(jīng)濟活動。目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財專業(yè)人士，即理財規(guī)劃師。此外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

（三）定位市場需求

理財課程以金融機構(gòu)投資分析和理財咨詢、規(guī)劃等職業(yè)能力地培養(yǎng)為重點，學習金融機構(gòu)一線理財服務崗位的基本素質(zhì)、基本能力、基本規(guī)范、基本業(yè)務、基本操作要求等。通過課堂教學與大量實訓內(nèi)容相結(jié)合，運用理財產(chǎn)品的市場調(diào)查、模擬理財規(guī)劃、理財軟件使用等，培養(yǎng)學生的敬業(yè)精神、團隊精神、求索精神，使得學生掌握個人理財?shù)幕驹砗突A(chǔ)操作規(guī)范，具備利用各類理財產(chǎn)品進行理財規(guī)劃的能力。同時融合了相關(guān)職業(yè)資格證書對知識、能力和素質(zhì)的要求，注重學生理財實務操作能力的訓練，著力培養(yǎng)學生的專業(yè)理財素質(zhì)和能力，以應對市場的需求。

三、理財課程教學存在問題

（一）合適的理財教材較少

從目前高校使用的理財教材來看，較為不系統(tǒng)，內(nèi)容較淺顯，有的教材以介紹為主。對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識沒有新意、難度不大，從而失去興趣；而對非財經(jīng)專業(yè)的學生來說，知識點過多過雜，抓不住重點，按教材教授，學生只能了解其表層。另一點是教材的內(nèi)容體系不完善，很多還是直接把金融、管理的教材抓過來使用，沒有按照理財?shù)囊蠛蛯哟蝸硪?guī)范課程，教材內(nèi)容體系不規(guī)范，影響了教學效果和學生能力的提高。

（二）課程定位并不恰當

在很多高校中，理財課程多定位專業(yè)輔修課或選修課，作為專業(yè)課出現(xiàn)的很少。理財課程的特點是綜合性較強，需要多體會多實踐，現(xiàn)有課程安排沒有足夠的課時讓學生融會貫通，所以原來的課時顯得不夠。另外，理財?shù)倪x修課的定位使部分學生對該課程不夠重視，因此，隨著對理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）重視理論教學而實踐課程不足

目前，大多高校的理財課程的課時大多32個學時或更少。有限的課時在分配上存在一定的困難，一方面要理論教學，另一方面要實踐教學，怎么分配？對于很多教師來說，過于強調(diào)實踐教學使學生知識的整合度欠缺，加之相較理論課來說實踐課難度更高，在課時一定的情況下，很多教師寧愿上理論課更多。

（四）教學案例淺顯

案例教學是理財課程教學中必不可少的環(huán)節(jié)。案例教學的重要作用是使枯燥的理論變得生動明了。但是目前的教材中案例設(shè)置較為簡單，往往只為某一種理財知識、某一章節(jié)準備，知識的串聯(lián)不夠，將多種理財知識綜合起來的案例很少。

（五）教師經(jīng)驗不足

根據(jù)筆者了解，各高校設(shè)置理財課程時間并不長，因此，對理財?shù)恼J識和重視程度不夠。很多老師在某一專業(yè)具有較深造詣，但對綜合性很強的理財課可能還不是特別熟悉，既具有金融、投資和財務的理論知識又具有實踐經(jīng)驗的教師并不多，有的偏重于理論，有的偏重于實踐。

四、理財課程教學的對策

（一）調(diào)整理財課程

以往理財課程的教學模式?jīng)]有重點，沒有核心課程。在課程改革中，應以不同的專題為主體，以核心課輔以其他相關(guān)課程，可形成較完善的教學計劃體系，從而形成理財人才的專門培養(yǎng)方式。

以往高校理財課程多是選修課，得不到應有的重視。應將其納入專業(yè)主干課程，課時也相應的延長，這樣給授課教師以充分的時間講解理財知識，使經(jīng)驗豐富的教師能憑借自己的專業(yè)技能加深學生對該過程的理解，增加學生的學習興趣。

（二）采用現(xiàn)代教學技術(shù)手段

理財課程是一門集理論和實踐于體化的課程，課堂講授只能在有限的時間內(nèi)傳授給學生基本知識和原理，僅憑課堂講授是不行的，需要自主學習。應將課程教學資料、教學課件、參考資料等均掛在網(wǎng)上，這樣，學生即可上網(wǎng)自學或復習。此外，可結(jié)合各種仿真教學軟件實訓。理財課程實踐性較強，不僅要重視學生理論課，要更加重視學生動手能力的提高。應結(jié)合學校金融教學系統(tǒng)軟件（包括證券、期貨、外匯等）、保險綜合實訓、商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務等仿真實訓軟件，讓學生及時了解實時行情并進行模擬操作，鼓勵同學參與模擬理財大賽，激發(fā)學生學習的主動性。

（三）采用情景式案例教學法

在理財課程中，應模擬真實的銀行等金融機構(gòu)的氛圍和工作環(huán)境，這樣學生才能身臨其境，有真實的感受，不再認為理論和實踐是分割的。促使學生主動去分工合作，去實地調(diào)查和收集客戶資料，掌握怎樣去和客戶溝通、遇到問題怎么解決，學會在真實的場景中掌握與客戶溝通的技巧，根據(jù)不同客戶的要求去設(shè)計理財方案，提出合理的理財建議，作出專業(yè)的理財分析。

篇9

關(guān)鍵詞：理財；習慣；規(guī)劃；規(guī)劃

古話：“你不理錢，錢不理你”?！板X”對人的一生都具有重要的作用。隨著社會主義市市場經(jīng)濟的確立和深入發(fā)展，我國高等教育實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。但是，高校對大學生的理財教育已滯后于經(jīng)濟社會的發(fā)展。有關(guān)資料顯示，理財教育進行的越早越好。大學生是一個特殊群體，他們雖無直接的經(jīng)濟來源，卻有一筆穩(wěn)定的“收入”。當今大學生卻普遍存在消費無計劃、結(jié)構(gòu)不合理、相互攀比、奢侈浪費等各種問題。大學生大不會科學理財是上述問題的根源。因此高校應該加強大學生理財觀念、意識的培養(yǎng)。下面我將從三個方面分析這個問題。

1 培養(yǎng)學生樹立正確的理財觀念

現(xiàn)在有好多大學生對理財有以下兩種錯誤的認識：一是大學生認為理財是有錢人的事，我沒錢，不需要理財；二是大學生認為，理財就是投資、掙錢、生財、發(fā)財。我認為這這兩認識都是片面的。理財不等于投資，投資是理財?shù)囊徊糠帧＠碡敿词怯绣X人的事，也是沒錢人的事，你不理錢，錢會理你嗎？理財是一種人生的規(guī)劃。歐洲的博多?舍費爾說：“為未來做準備的最好方式是用理財籌劃、購買未來?！笔聦嵣希碡斁褪钦_的花每一分錢，使個人資金處于最優(yōu)利用率，提升生活品質(zhì)。而大學生理財?shù)年P(guān)鍵是開源節(jié)流?！伴_源”與“節(jié)流”同等重要，但要適度進行，因為有時理財也過出現(xiàn)過猶不及的現(xiàn)象，比如，有些同學因為過分的節(jié)約影響到身體，有些同學在打工等方面花費的精力太多而影響到正常的學習，這都是本末倒置，決非理財?shù)哪康摹?/p>

2 培養(yǎng)學生建立好的理財習慣

習慣決定性格，性格決定命運。對正在成長中的大學生來講，養(yǎng)成正確的理財習慣，會影響其一生的發(fā)展。我覺得，要從以下幾個方面培養(yǎng)大學生養(yǎng)成良好的習慣：

2.1 養(yǎng)成存錢的習慣。存錢是理財?shù)幕A(chǔ)，是眾多人積累財富的重要手段，是第一桶金的主要來源。英國小說家查爾斯?狄更斯曾寫道：“掙20英鎊，花掉19.96英鎊的人，留給他的是幸福；掙20英鎊，花掉20.06英鎊的人，留給他的是悲劇。”存錢可以讓人在不經(jīng)意之間積攢一筆創(chuàng)業(yè)資金，從一點一滴做起，成為經(jīng)濟上的成功人士。所以， 對大學生來講養(yǎng)成儲蓄的習慣很重要。

2.2 養(yǎng)成記賬的習慣。有句說的好：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮。”，這點對即將進入社會的大學生來講更為重要，大學生必須制定一套“用錢”計劃。記賬有以下幾點好處：

2.2.1 控制過度消費。通過記賬，你會清楚地知道自己的錢都用來做了什么，哪些是必要的開銷，哪些是非理性的、應該避免的花費，能夠心中有數(shù)。

2.2.2 規(guī)劃、合理地安排財務記賬，并不是單純地把每筆收支記個流水賬，更重要的是要進行規(guī)納總結(jié)。通過記賬能夠清楚自己的不合理開支構(gòu)成，并針對具體情況采取措施。比如，吃飯類不合理，就要減少與同學的校外吃喝，盡量在學校解決。如果是服裝類的，應該告訴同學，聰明的方法是：寧可挑一兩件質(zhì)地好、又不容易過時的服裝，也不要選購“僅在這個季節(jié)流行”的服裝。

2.2.3 記賬要講究方法，進行分類記賬不是亂記，應該講究方法，合理分類。在分類記賬時一要區(qū)分每月增加的錢到底是收入還是借款，二是要弄清楚每月減少的錢是支出還是投資，區(qū)分這兩項很重要。

2.3 養(yǎng)成節(jié)儉的習慣。所謂節(jié)儉，不是不花錢，而是要合理地、有計劃地花錢。該用的錢，不管再多都要用；不該用的錢，一元二元都不亂花。這才是 “有錢人”具有的風格。比如，世界頂級富豪比爾?蓋茨，他為了節(jié)省幾美元，從不把車停在貴賓車位。蓋茨作為一位天才的商人深深懂得花錢應像炒菜放鹽一樣，要恰到好處，哪怕只有很少的幾元錢，也要讓其發(fā)揮最大的效益。華人首富李嘉誠也曾講：“錢是用來做事情的，而不是用來浪費的?！卞X要花在，最需要用錢的地方。

3 學習理財知識，進行理財規(guī)劃

高校應該開設(shè)理財選修課教授大學生的理財知識，比如《投資與理財》、《大學生個人理財》、《理財學》等課程。教師可以根據(jù)當代大學生的具體特點，講解生命周期理論，介紹理財規(guī)劃的原則，系統(tǒng)講授理財規(guī)劃的內(nèi)容：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理規(guī)劃、稅收規(guī)劃、投資規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。使學生系統(tǒng)了解每種規(guī)劃的內(nèi)容，原則，具體的理財規(guī)劃工具。通過對理財知識的學習來了解各類理財產(chǎn)品的特點，熟悉各種投資渠道，在一定的范圍內(nèi)進行模擬操作以積累經(jīng)驗。四、通過參加理財協(xié)會，社團等進行理財實踐大學生可以參加理財協(xié)會、經(jīng)濟管理協(xié)會、青年工商聯(lián)等財經(jīng)類社團，積極地在大學校園里開展投資理財?shù)膶嵺`。通過這些理財協(xié)會所組織的各種活動，還能使大學生與社會上各類金融機構(gòu)進行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實用的理財知識與技能，進行理財實踐?？傊?，大學時代是充滿活力，博取眾長，豐富吸收的階段，也是理財觀念和理財習慣形成的階段。在大學生理財意識的培養(yǎng)中，養(yǎng)成合理的消費習慣是最重要的內(nèi)容。相信，正確的理財觀念，良好的理財習慣，系統(tǒng)的理財知識，將會使他們受用終生。

參考文獻

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中產(chǎn)一族的困境，集中體現(xiàn)在人生保障和穩(wěn)健理財這兩方面的需求問題上。面對這一需求，新華保險為中產(chǎn)人士定制了一項“榮耀人生”健康理財保障計劃，該計劃包括“榮耀人生”兩全保險（分紅型）和“附加08定期重大疾病保險”，使中產(chǎn)人士享受風險保障的同時，更以專業(yè)的投資團隊致力于保證資金的穩(wěn)健增值，可以說是一舉兩得的好事。

穩(wěn)定性高

當前，為緩解通脹及生活壓力，許多消費者容易傾向于看重高風險的短期投資，并容易忽視保險這一家庭理財?shù)幕?，而這種短期投資行為不利于中長期理財規(guī)劃以及保值增值抗通脹的理財需求。

從現(xiàn)在的投資環(huán)境看，股票市場是受通脹影響較大的投資市場，且歷來有“通脹無牛市”的論斷，很多中產(chǎn)的股票資產(chǎn)大幅縮水。樓市的財富縮水雖不如股市直觀，但一旦房價市值低于銀行房貸，導致住房成為負資產(chǎn)，也會給投資者帶來很大的沖擊?；鸲ㄍ队捎谌狈茖W的選擇，盲目投資讓一部分中產(chǎn)基民處于虧損狀態(tài)。黃金、白銀等貴金屬雖有保值增值作用，但最近漲幅已處于歷史高位，目前不適合作為應對通脹的舉措。保險產(chǎn)品恰恰是通過中長期投資保證穩(wěn)定收益，從而有效緩解通脹壓力，其安全穩(wěn)健的特點是中產(chǎn)一族投資理財不可或缺的要素。

目前保險業(yè)整體的分紅收益水平基本保持在3.5%至5%，業(yè)績優(yōu)秀的公司更高。市場人士認為，加息后保險公司在銀行大量協(xié)議存款的收益會增加，債券等其他投資項目收益也會提高，達到合理應對通脹。

以新華“榮耀人生”兩全保險（分紅型）為例，該產(chǎn)品以保額為基礎(chǔ)進行紅利分配，保額通過年度紅利的復利累積不斷增長，客戶的保險利益也隨之不斷增值，更能體現(xiàn)資金時間價值的累積作用，滿足中產(chǎn)階層合理應對通脹的理財目標。