導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

【關(guān)鍵詞】

民營銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；經(jīng)驗(yàn)借鑒

1998年至2000年的三年時(shí)間里，世界銀行金融市場發(fā)展局對(duì)世界107個(gè)國家的金融和銀行體制進(jìn)行了系統(tǒng)的調(diào)查。截止2000年底，其資產(chǎn)規(guī)模占全球銀行資產(chǎn)的比例接近70%。并且從發(fā)展趨勢來看，自1990年以來，無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家，民營銀行的資產(chǎn)比重總體呈上升態(tài)勢，而國有銀行資產(chǎn)比重則在不斷下降。其中，發(fā)達(dá)國家國有銀行資產(chǎn)比重平均由40%下降到20%，發(fā)展中國家則平均由60%下降到40%。由此可見，民營銀行已經(jīng)日趨成為各國銀行業(yè)的主流。

一、我國發(fā)展民營銀行的必要性

發(fā)展民營銀行并非是權(quán)益之計(jì)，而是我國利率市場化等金融戰(zhàn)略改革的戰(zhàn)略性步，從我國目前來看，發(fā)展民營銀行有其客觀必然性。

第一，是推動(dòng)金融體制改革，促進(jìn)金融競爭的客觀要求。

中國的銀行體制開始改革到現(xiàn)在，已經(jīng)形成了以中國人民銀行為中心，中農(nóng)工建4家國有銀行為主體，股份制銀行，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及銀行的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但是總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存貸款增量仍然被國有和國有控股銀行掌握。到目前為止，國有四大商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位，而且這種由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的歷史原因而形成的壟斷本身是不會(huì)主動(dòng)產(chǎn)生優(yōu)化銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的動(dòng)力的，從而造成了國有商業(yè)銀行對(duì)金融資源的配置低下的現(xiàn)狀。發(fā)展民營銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)的國有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，加快國有銀行的改革步伐，使得我國的金融體系更加健全和穩(wěn)定。

第二，是解決中小企業(yè)融資難題的必然要求。

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、改善人民生活和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要的作用。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在我國企業(yè)總數(shù)中，中小企業(yè)占比超過99%，對(duì)我國的GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。當(dāng)前，“十二五”規(guī)劃把加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，這其中離不開在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位的中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，進(jìn)而離不開一個(gè)與中小企業(yè)發(fā)展需要相匹配的健全有效的金融體系支持。現(xiàn)階段，我國的銀行業(yè)仍然由國有銀行壟斷，它們主要為國有大中型企業(yè)提供金融服務(wù)。中小企業(yè)融資難的瓶頸一直制約著他們?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展中作用的發(fā)揮。

第三，是促進(jìn)民間金融規(guī)范發(fā)展的現(xiàn)實(shí)途徑。

民間金融的特點(diǎn)是自發(fā)和自主，主要包括民間借貸、民間集資、地下錢莊和典當(dāng)?shù)刃问?。由于缺乏有效的?guī)范，民間金融的利率水平普遍比較高，并且缺乏法律保護(hù)，隱含較大的支付風(fēng)險(xiǎn)，并且民間借貸缺乏必要的監(jiān)管機(jī)制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)，因此容易引發(fā)借貸糾紛和刑事案件。不少債權(quán)人常通過暴力形式收回借款，導(dǎo)致地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序的混亂，加大經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。而民間銀行有著現(xiàn)有正式融資渠道所不具有的優(yōu)勢，同時(shí)，可以使民間借貸起到很強(qiáng)的規(guī)范作用。

二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

民營銀行是由民間資本控制與經(jīng)營的，相對(duì)于國有銀行而言的一種現(xiàn)代金融企業(yè)，它是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一。

2013年，政策放開，民間資本興辦銀行一浪高過一浪，出現(xiàn)了“全民銀行”的投資熱潮。民資渴望進(jìn)入銀行業(yè)，一是看中銀行的高收益；二是期望能夠?yàn)槠髽I(yè)自身服務(wù)，解決融資困境，在更大范圍內(nèi)利用金融資源，甚至不排除有些企業(yè)想高關(guān)聯(lián)交易，使民營銀行成為自身的融資平臺(tái)；三是將來民營銀行可以上市，套現(xiàn)，這對(duì)企業(yè)來說可謂是一本萬利。

2014年3月5日國務(wù)院總理在政府工作報(bào)告中提出：“穩(wěn)步推進(jìn)由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)及融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。實(shí)施政策性金融機(jī)構(gòu)改革?！蹦壳?，我國首批試點(diǎn)地區(qū)名單已經(jīng)確定。

三、臺(tái)灣民營銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）開放民營銀行設(shè)立的速度不宜過快

臺(tái)灣地區(qū)開放民營銀行設(shè)立時(shí)，首批核準(zhǔn)了16家民營銀行。新設(shè)的民營銀行資本規(guī)模遠(yuǎn)高于既有的公營銀行，短期內(nèi)對(duì)貨幣市場、人才儲(chǔ)備等造成沖擊，長期中更導(dǎo)致銀行數(shù)量過多、競爭過度，銀行業(yè)利潤下降，不良貸款率持續(xù)攀升。

（二）較高的資本金門檻不僅無法有效限制申報(bào)數(shù)量，反而導(dǎo)致其與公營銀行形成了同質(zhì)化競爭

為限制民營銀行申報(bào)家數(shù)，臺(tái)灣地區(qū)相關(guān)部門為其設(shè)定了遠(yuǎn)高于公營銀行的資本金門檻。事實(shí)證明，資本金規(guī)模未能限制民營銀行申報(bào)數(shù)量。準(zhǔn)入門檻采取“一刀切”模式，未考慮新設(shè)銀行的業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營規(guī)模等。民營銀行誕生伊始就背負(fù)著巨額的資本金壓力，業(yè)務(wù)重點(diǎn)自然是傳統(tǒng)的大企業(yè)貸款，未能解決中小企業(yè)融資問題。

（三）開放民營銀行設(shè)立應(yīng)考慮金融服務(wù)的地域性、產(chǎn)業(yè)性等特征

臺(tái)灣地區(qū)開放民營銀行設(shè)立時(shí)沒有考慮地域、產(chǎn)業(yè)等因素，銀行可自主選擇網(wǎng)點(diǎn)分布、客戶類型，幾乎所有的銀行都集中爭搶大型企業(yè)客戶的存貸業(yè)務(wù)。在總結(jié)開放民營銀行設(shè)立的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)時(shí)，應(yīng)多考慮客戶的地域、產(chǎn)業(yè)等特征，首批開放針對(duì)特定地區(qū)。

（四）開放民營銀行設(shè)立的同時(shí)應(yīng)建立完善的退出機(jī)制，特別是在利率市場化與民營化同步進(jìn)行的過程中

從開放民營銀行設(shè)立至今，臺(tái)灣地區(qū)一直沒有建立可行的銀行破產(chǎn)退出機(jī)制。這種“只進(jìn)不出”的市場存在很高的道德風(fēng)險(xiǎn)。隨著民營銀行數(shù)量的激增，因其個(gè)體運(yùn)營上的差異而導(dǎo)致的優(yōu)勝略汰不可避免，但是臺(tái)灣當(dāng)局一直沒有建立有效的銀行退出機(jī)制。在這種環(huán)境下，經(jīng)營不善的銀行在考慮退出市場時(shí)發(fā)現(xiàn)退出成本太高，因而更多地依賴于臺(tái)灣當(dāng)局對(duì)銀行采取的“不可倒閉”政策，形成了很高的道德風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

篇2

我國資本市場已列居世界第二，金融業(yè)的發(fā)展無疑有力地推動(dòng)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于金融衍生品最大的特點(diǎn)是依托一種投資機(jī)制來規(guī)避資本運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，具有炒作交易、吸引投資的作用。因此我國金融業(yè)改革開放的方向?qū)τ诮?jīng)濟(jì)能否保持高速、穩(wěn)定增長起著重要的作用。

一、當(dāng)前我國金融業(yè)及金融衍生品發(fā)展現(xiàn)狀

(一)我國金融業(yè)改革開放對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)

近幾年來，我國金融業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新都得到了飛速發(fā)展，尤其是金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品有力地推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并發(fā)揮著越來越重要的作用。同時(shí)，金融衍生品經(jīng)過衍生再衍生，組合再組合的形式，成為種類繁多的金融組合產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國外先進(jìn)的思想不斷涌入，使金融行業(yè)的經(jīng)營理念得到了較大的改變，金融創(chuàng)新意識(shí)明顯增強(qiáng)，金融業(yè)務(wù)收益已由傳統(tǒng)的輔業(yè)務(wù)創(chuàng)造間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹鳡I業(yè)務(wù)創(chuàng)造直接效益，并有力地推動(dòng)著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。

(二)我國現(xiàn)有金融衍生品發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國對(duì)外貿(mào)易的加速，外國金融衍生品進(jìn)入中國，在吸取國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國發(fā)展現(xiàn)狀，金融衍生品行業(yè)也得到快速的發(fā)展。金融衍生品是上世紀(jì)七十年代初期，以貨幣經(jīng)濟(jì)為主要形式的金融工具，如匯率、股票、債券等風(fēng)險(xiǎn)較大，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈利而開發(fā)出來的一種新型金融工具，如股票、匯率、債券、外匯、指數(shù)等衍生出來的金融合約。目前我國常見的金融衍生品有遠(yuǎn)期合約、期貨、期權(quán)等，國際上金融衍生品種類繁多，而我國以期貨的形式較為多見。

二、我國金融衍生品市場發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

從衍生品形態(tài)發(fā)展過程分析。在我國金融行業(yè)發(fā)展、期貨交易以來的近二十年的時(shí)間，尤其是社會(huì)轉(zhuǎn)型期的這幾年來，期貨市場已經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展、清理整頓和恢復(fù)發(fā)展三個(gè)階段，其衍生品種類已涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品、金屬、化工產(chǎn)品等眾多領(lǐng)域，交易量逐年增長。其中遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和掉期四大類在我國的發(fā)展態(tài)勢較為良好。但不得不承認(rèn)，我國金融衍生品市場仍處于探索與發(fā)展階段，尤其是2008年由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)，也使我國金融衍生品市場的發(fā)展面臨著了巨大的挑戰(zhàn)與發(fā)展機(jī)遇。

從外匯和本幣衍生品的發(fā)展過程分析。人民幣改匯以來，人民幣外匯貨幣掉期交易已覆蓋美元、歐元、英磅、日本、港幣等五種外幣幣別。金融交易期間，投資者較為理性，初步實(shí)現(xiàn)了股指期貨的高標(biāo)準(zhǔn)、穩(wěn)起步。

我國金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)是基于BIBS于1994年的《衍生品風(fēng)險(xiǎn)管理指南》而分為市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等五大類。

市場風(fēng)險(xiǎn)又稱為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是指衍生品交易中出現(xiàn)的價(jià)格波動(dòng)而造成的交易損失。由于衍生品價(jià)格受利率、貨幣、股權(quán)等波動(dòng)影響形成風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生利率風(fēng)險(xiǎn)主要為利率期貨、利率期權(quán)、利率掉期、利率遠(yuǎn)期等；貨幣市場風(fēng)險(xiǎn)則受匯率市場變動(dòng)，一般為外匯遠(yuǎn)期、外匯掉期、外匯期貨等；股權(quán)市場風(fēng)險(xiǎn)是指股權(quán)類衍生品因價(jià)格變動(dòng)而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指因缺乏交易對(duì)手和流動(dòng)資金不足，無法變現(xiàn)的衍生品風(fēng)險(xiǎn)，合約標(biāo)準(zhǔn)化程度越高、市場規(guī)模越大、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)就越小。信用風(fēng)險(xiǎn)是指衍生交易一方由于違約等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)分為交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)和銀行風(fēng)險(xiǎn)兩大類。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于交易中內(nèi)部控制等因素影響而導(dǎo)致的程序失靈或不完善而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)則是指由于交易合約的相關(guān)條款或標(biāo)的資產(chǎn)不符合交易所在國或地區(qū)法律規(guī)定而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國金融衍生品市場展望與應(yīng)對(duì)策略

2009年受次貸危機(jī)的影響，我國銀行間交易協(xié)會(huì)在對(duì)金融衍生品主協(xié)議制度設(shè)計(jì)及操作的可行性進(jìn)行充分分析的基礎(chǔ)上，對(duì)金融行業(yè)兩大協(xié)議進(jìn)行了統(tǒng)一，對(duì)凈額結(jié)算制度、履約保障制度等做出了基礎(chǔ)性改進(jìn)，降低了衍生品系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的策略如下：

首先，我國銀行的內(nèi)部控制體系還有待加強(qiáng)。衍生品市場的參與主體是銀行，轉(zhuǎn)型階段，銀行面臨多項(xiàng)體制變革，作為衍生品風(fēng)險(xiǎn)控制的第一次關(guān)卡，加強(qiáng)銀行本身風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要。衍生品是在交易所進(jìn)行的，且受交易所的組織與管理。一般交易所會(huì)設(shè)置5%-10%的保證金，以避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。交易所內(nèi)部建立合理而嚴(yán)格的清算制度，加強(qiáng)衍生品的流動(dòng)性與收益曲線監(jiān)控，并對(duì)交易者持倉數(shù)量進(jìn)行控制，以防止市場風(fēng)險(xiǎn)過度集中。

其次，央行要加強(qiáng)對(duì)衍生品市場的宏觀調(diào)控，形成有效的管理機(jī)制。衍生品常常會(huì)涉及跨國交易，加強(qiáng)國際間風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合作，減少跨國交易風(fēng)險(xiǎn)也是刻不容緩的。央行要對(duì)衍生品市場動(dòng)向予以及時(shí)管理，尤其是跨國交易情況下，結(jié)合《巴塞爾協(xié)議》，增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

第三，由于衍生品本身就是一個(gè)不斷發(fā)展創(chuàng)新的產(chǎn)品，其本身具有復(fù)雜的因素及快速發(fā)展性。加強(qiáng)銀行本身的內(nèi)部監(jiān)控管理的同時(shí)，可開放企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)參與國際衍生市場的限制，允許外國資本在規(guī)定條件下參與中國衍生品交易市場。當(dāng)然在與國外衍生產(chǎn)品交易時(shí)，要充分考慮我國國情需要，因此建議結(jié)合我國自身情況，衍生組合金融性產(chǎn)品而非一味地引進(jìn)他國產(chǎn)品。

總之，隨著我國金融行業(yè)市場的不斷深入與發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已得到世界矚目，并開始影響與推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。尤其是金融衍生品市場在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)我國衍生品市場的監(jiān)管與控制，以防范金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]成思危.中國金融衍生品問題研究[J].中國流通經(jīng)濟(jì).2007;12

篇3

[中圖分類號(hào)]F8322[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]2095-3283（2015）02-0008-02

[作者簡介]刁克武（1988-），男，黑龍江哈爾濱人，碩士研究生，研究方向：國際服務(wù)貿(mào)易。一、中國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展現(xiàn)狀

2003年，中國金融服務(wù)貿(mào)易總額只有526億美元，但與2002年相比，增幅達(dá)到了46%。隨著2008年國際金融危機(jī)影響逐漸消退，中國金融服務(wù)貿(mào)易達(dá)到了一個(gè)新的高度，貿(mào)易額超過了200億美元。2011年和2012年分別達(dá)241億美元和277億美元。中國金融服務(wù)貿(mào)易主要是由保險(xiǎn)、銀行、證券等領(lǐng)域構(gòu)成，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易額從2003年的4877億美元增長到2012年的239億美元，銀行和其他金融服務(wù)貿(mào)易額2012年達(dá)38億美元[1]。

二、美國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展現(xiàn)狀

美國作為世界金融中心，具有一定的資本和技術(shù)優(yōu)勢，其經(jīng)濟(jì)增長最快的部門就是金融服務(wù)業(yè)，金融服務(wù)業(yè)增長速度要高于美國服務(wù)部門的總增長速度。美國金融服務(wù)貿(mào)易出口總額從2008年的630億美元增長到2013年的7948億美元；金融服務(wù)貿(mào)易順差從2008年的458億美元增長到2012年的585億美元，金融服務(wù)貿(mào)易額占全球服務(wù)貿(mào)易總額的20%左右[2]。美國金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展主要表現(xiàn)為以下四個(gè)特點(diǎn)：第一，金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。2003―2013年十年間服務(wù)貿(mào)易出口額持續(xù)增長530億美元，服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口額也增長了近80億美元。第二，金融服務(wù)貿(mào)易處在順差，其中保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易處于逆差。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，美國既進(jìn)口又出口。第三，美國金融服務(wù)貿(mào)易增長速度高于服務(wù)貿(mào)易增長速度。這意味著金融服務(wù)貿(mào)易正逐漸成為美國支柱性產(chǎn)業(yè)。第四，美國主要的金融貿(mào)易伙伴為歐盟和拉美國家。美國對(duì)歐盟和拉美國家金融服務(wù)貿(mào)易出口額占全美金融服務(wù)貿(mào)易出口總額的40%和25%，美國對(duì)歐盟和拉美國家的金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口額分別占全美金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口總額的50%和35%。

三、中美金融服務(wù)貿(mào)易比較分析

（一）創(chuàng)新能力比較分析

創(chuàng)新能力主要包括業(yè)務(wù)、市場以及監(jiān)管制度的創(chuàng)新。從金融初期產(chǎn)品出現(xiàn)的時(shí)間看，20世紀(jì)30年代，美國就已經(jīng)出現(xiàn)了債券、股票等金融產(chǎn)品，相比而言，中國在20世紀(jì)末才出現(xiàn)可交易金融產(chǎn)品。美國具有相對(duì)完善的創(chuàng)新體系，其不僅在商業(yè)票據(jù)、國庫券、回購協(xié)議、政府短期證券等傳統(tǒng)產(chǎn)品方面占有優(yōu)勢，而且還創(chuàng)造了可轉(zhuǎn)讓定期存單、貨幣市場共同基金和貨幣市場存款賬戶以及可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶等全新概念。此外，美國金融業(yè)已逐步實(shí)現(xiàn)電子化和網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。中國目前實(shí)行有管理的浮動(dòng)匯率制度，利率并未完全自由化，央行只準(zhǔn)許各銀行在標(biāo)準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)10%～20%，所以與利率相關(guān)的貸款類金融創(chuàng)新因缺乏市場基礎(chǔ)而難以實(shí)現(xiàn)，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)尚未實(shí)踐，國內(nèi)銀行、證券業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作也只是處于起步階段。

中國金融市場結(jié)構(gòu)不合理也是金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展滯后的主要原因，主要表現(xiàn)在：首先，與發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)相比，中國的證券和保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，發(fā)展相對(duì)滯后。其次，金融衍生品市場發(fā)展滯后。金融衍生工具是作為企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。目前中國指數(shù)期貨、外匯期貨、利率期貨和遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金融衍生工具尚未得到充分開發(fā)。第三，債券市場發(fā)展嚴(yán)重滯后，債券融資額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于股票融資總額，說明中國融資結(jié)構(gòu)失衡，而與之相對(duì)，美國的股票市場規(guī)模和債券市場規(guī)?；酒ヅ鋄3]。

（二）金融服務(wù)貿(mào)易自由度比較分析

美國從第二次世界大戰(zhàn)后，逐漸對(duì)外開放金融領(lǐng)域，不斷健全金融服務(wù)貿(mào)易政策體系，從而吸引了大量外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐美國。至20世紀(jì)80年代后期，美國對(duì)外資銀行的監(jiān)管制度逐步趨于完善。但是由于對(duì)外資銀行實(shí)行特殊優(yōu)惠政策從而導(dǎo)致國內(nèi)銀行競爭力相對(duì)減弱。美國聯(lián)邦儲(chǔ)備國際銀行委員會(huì)制定了一部對(duì)外國銀行在美實(shí)施金融活動(dòng)統(tǒng)一管理的《國際銀行法》，從而對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度進(jìn)行了進(jìn)一步的補(bǔ)充和完善。

1992―1998年中國先后開放了4個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)和13個(gè)外資金融機(jī)構(gòu)代表處。加入WTO以后，中國逐步擴(kuò)大了對(duì)外資銀行的開放力度，外資銀行可以在國內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者在中國開辦合資銀行，并且在經(jīng)營兩年后可取消經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)等方面的限制，三年后準(zhǔn)許其開辦人民幣零售業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，外資銀行在指定地區(qū)與中資銀行享有同等的權(quán)利。

（三）金融服務(wù)貿(mào)易監(jiān)督體制比較分析

美國對(duì)于金融采取多頭的功能監(jiān)管模式。監(jiān)管體系由聯(lián)邦和州監(jiān)管交織而成，常常會(huì)出現(xiàn)各州機(jī)構(gòu)或聯(lián)邦之間司法和權(quán)益的重疊現(xiàn)象。美國的信息監(jiān)管延伸至金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域；安全監(jiān)管直接作用于所有金融集團(tuán)；金融監(jiān)管廣泛運(yùn)用于各家金融機(jī)構(gòu)。

中國現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)由中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)組成，共同協(xié)作對(duì)金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。在這種分業(yè)監(jiān)管體制中，中國人民銀行處于核心地位，是全國金融業(yè)的最高主管機(jī)關(guān)，它不僅負(fù)責(zé)銀行業(yè)和信托業(yè)的監(jiān)管，還要從宏觀上對(duì)證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管予以指導(dǎo)，以保證整個(gè)金融業(yè)的健康發(fā)展；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)作為國務(wù)院證券監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)全國證券市場實(shí)行集中統(tǒng)一的監(jiān)督管理；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)全國保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場的統(tǒng)一監(jiān)管。

篇4

一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個(gè)國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對(duì)外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進(jìn)一步按時(shí)開放昆明、北京、廈門三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機(jī)制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對(duì)未來更長的時(shí)間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們?cè)谥袊鴩鴥?nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對(duì)中國客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營機(jī)構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動(dòng),降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟(jì)體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達(dá)小國的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語

綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢,但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個(gè)市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

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中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）08-0165-01

自歐元誕生以來，歐盟特別是歐元區(qū)支付一體化日益加深，歐元區(qū)零售支付市場已成為世界最大的支付市場，對(duì)推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。隨著歐盟宣布?xì)W元區(qū)范圍內(nèi)單一歐元支付區(qū)（SEPA）將于2014年建成，屆時(shí)將對(duì)現(xiàn)有零售支付市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。因此，研究歐元區(qū)零售支付市場的發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于完善我國零售支付市場發(fā)展具有較好的借鑒意義。

一、歐元區(qū)零售支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和問題

現(xiàn)階段，歐元區(qū)使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具主要是貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、銀行卡、電子和移動(dòng)支付，但各類支付工具的發(fā)展存在很大差異。

（一）貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記

貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記是泛歐洲支付體系下的核心支付工具，即歐洲支付委員會(huì)頒布的SEPA規(guī)章內(nèi)以歐元支付的交易。貸記轉(zhuǎn)賬指由付款人主動(dòng)發(fā)起支付指令，付款人將支付指令提交給開戶銀行，開戶銀行接收后根據(jù)指令要求將付款人資金轉(zhuǎn)入收款人銀行。直接借記是指由收款人對(duì)付款人的銀行賬戶發(fā)起的事先由付款人授權(quán)的借記支付指令。

（二）銀行卡支付

銀行卡是零售支付中最普及和使用頻率最高的電子支付工具。2010年，銀行卡支付交易量在零售支付領(lǐng)域位居第3。目前，歐洲使用中的銀行卡共7.26億張，人均1.45張，平均每張卡消費(fèi)2194歐元。

（三）電子支付

電子支付指通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的支付，通常包括3種方式。一是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遠(yuǎn)程銀行卡交易；二是支付者通過網(wǎng)上銀行身份識(shí)別，在網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和直接借記，這種方式目前只可在一國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)；三是通過第三方電子支付服務(wù)商支付。隨著電子商務(wù)發(fā)展，電子支付扮演著越來越重要的角色。

（四）移動(dòng)支付

移動(dòng)支付指支付數(shù)據(jù)和支付指令通過手機(jī)發(fā)起、傳遞和確認(rèn)，可應(yīng)用于在線或離線購買服務(wù)、數(shù)字或商品。移動(dòng)支付主要分為2大類：一是遠(yuǎn)程移動(dòng)支付，通過Internet/WAP或SMS進(jìn)行支付。目前，大部分通過Internet的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付基于銀行卡；二是近程支付，通常在銷售點(diǎn)直接發(fā)生。

二、歐元區(qū)零售支付市場未來發(fā)展目標(biāo)

近年來，歐元區(qū)零售支付市場內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了一些重要變化：一是單一歐元支付區(qū)逐漸形成；二是各成員國零售支付基礎(chǔ)設(shè)施之間聯(lián)系進(jìn)一步加強(qiáng)；三是新的SEPA工具，如卡支付、貸記支付、直接借記得到更為廣泛的運(yùn)用；四是部分基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生重大變化，如單一歐元區(qū)證券結(jié)算體系（T2S）建設(shè)。

（一）是促進(jìn)公平競爭性?；诠餐?、開放的標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)供應(yīng)商可在多國提供支付解決方案，擴(kuò)大業(yè)務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)創(chuàng)新，帶來支付服務(wù)成本和價(jià)格同時(shí)下降，并對(duì)新進(jìn)入者或其他成員國競爭者的市場準(zhǔn)入提供便利，以此促進(jìn)公平競爭。

（二）是促進(jìn)為消費(fèi)者提供更多選擇性，并增加透明度。支付者可從更多的、有競爭性的支付工具中選擇最適合需要的支付方式。同時(shí)，支付市場更透明，將引導(dǎo)消費(fèi)者使用最有效的支付工具。

（三）是促進(jìn)業(yè)務(wù)更具創(chuàng)新性。市場一體化可帶來更多規(guī)模效益，對(duì)現(xiàn)有參與者而言，意味著節(jié)約更多成本或增加更多收益機(jī)會(huì)，且新進(jìn)入者創(chuàng)新熱情會(huì)更高，創(chuàng)新地域范圍也會(huì)擴(kuò)大。

三、歐盟培育和促進(jìn)歐元區(qū)支付一體化的措施

（一）對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度

歐盟規(guī)定各成員國應(yīng)對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)。市場準(zhǔn)入業(yè)務(wù)包括跨國收購服務(wù)供應(yīng)商、發(fā)行聯(lián)名卡、信用卡支付方案、電子簽名認(rèn)證服務(wù)市場準(zhǔn)入、依賴銀行卡交易支付的付款機(jī)制等方面。

（二）增加支付服務(wù)透明度

目前，支付服務(wù)的真正成本通常是不透明的，特別是在信用卡方面透明度缺失嚴(yán)重，將給消費(fèi)者、商家和歐盟經(jīng)濟(jì)帶來更高的支付成本。歐盟鼓勵(lì)通過利用綜合返利、收取附加費(fèi)等手段，使用消費(fèi)者能夠使用最有效的支付工具。

（三）對(duì)協(xié)議、接口、應(yīng)用、服務(wù)等方面實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化

歐盟鼓勵(lì)對(duì)銀行卡、電子支付和移動(dòng)支付實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化：一方面銀行卡應(yīng)遵循SEPA標(biāo)準(zhǔn)，即任何SEPA國家的銀行卡，能夠在其他SEPA國家的銀行卡終端上使用；另一方面，電子支付和移動(dòng)支付需要銀行卡部門和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商合作，實(shí)施統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，確保完全的互操作性和開放性，以適應(yīng)消費(fèi)者流動(dòng)使用需求。

（四）加強(qiáng)支付安全和信息保護(hù)建設(shè)

―是歐盟從1990年起就開始實(shí)施銀行卡EMV遷移，即將磁條卡更換為芯片卡；二是歐盟要求其成員國切實(shí)做好數(shù)據(jù)保護(hù)，客戶信息無論是在處理還是存儲(chǔ)過程，都應(yīng)存放在安全支付基礎(chǔ)設(shè)施中；三是支付交易認(rèn)證機(jī)制從設(shè)計(jì)開始，就必須包括必要的安全措施，以符合數(shù)據(jù)保護(hù)需求。

四、對(duì)我國的啟示和借鑒

（一）以制度作保障，加快建立非現(xiàn)金支付法規(guī)制度

一是推動(dòng)出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》、《銀行卡條例》等法律法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)規(guī)范和管理，促進(jìn)發(fā)卡、使用、清算、收單等各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；二是建立和完善電子支付業(yè)務(wù)管理制度，制定完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法，夯實(shí)支付體系法律基礎(chǔ)，有效防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）以規(guī)范促發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)新興電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管

一是建立健全非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，尤其是完善市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制。對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)組織開展現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查，規(guī)范其經(jīng)營行為；二是加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，包括運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。

（三）以推動(dòng)促普及，引導(dǎo)新興支付業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展

一是大力支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，繼續(xù)擴(kuò)大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環(huán)境，全面促進(jìn)銀行卡應(yīng)用；二是優(yōu)化政策和信用環(huán)境，促進(jìn)移動(dòng)支付、電話支付、預(yù)付卡支付等電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；三是加快農(nóng)村地區(qū)電子支付普及，充分利用農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，推動(dòng)電話支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開展。

篇6

在我國信用卡產(chǎn)業(yè)參與金融全球化態(tài)勢下的國際競爭的背景下和深入研究信用卡的發(fā)展歷史的同時(shí)，更需要分析信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的背景、信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營中的安全風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化信用卡安全監(jiān)管需要解決的問題。因此，為使我國信用卡產(chǎn)業(yè)的有序健康發(fā)展，就必須著眼于實(shí)際、綜合分析，并闡明觀點(diǎn)、提出建議。

在上述背景的前提下《論信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施》應(yīng)依據(jù)國內(nèi)外的相關(guān)資料，在改革開放的深入發(fā)展而產(chǎn)生于金融領(lǐng)域中的一個(gè)具有強(qiáng)大生命力的金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，通過分析不同階段的信用卡發(fā)展?fàn)顩r及其水平以及未來發(fā)展的前景，通過比較中外信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程，深度剖析信用卡的安全風(fēng)險(xiǎn)，并提出保障信用卡安全的意見和建議，為完善信用卡安全機(jī)制提出了發(fā)展思路。

二、選題依據(jù)

1. 與選題相關(guān)的研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

雖然信用卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)起步較晚，但在國外信用卡產(chǎn)業(yè)有一個(gè)比較完整的系統(tǒng)，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)的研究也有比較深入的見解。xx年，美國戴維h布澤爾在其《銀行信用卡》中隊(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的分析，并對(duì)美國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理進(jìn)行了權(quán)威的分析與介紹，并提出了一些其所在的弊端。xx年美國戴維s埃文斯、理查德斯默蘭在《銀行卡時(shí)代消費(fèi)支付的數(shù)字化革命》中總結(jié)信用卡支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展教訓(xùn)，分析了制度與技術(shù)聚合而起的新經(jīng)濟(jì)對(duì)支付產(chǎn)業(yè)的深層影響，解釋了信用卡產(chǎn)業(yè)的影響魔力。相比較國外的研究，陳建在《現(xiàn)代信用卡管理》〔xx〕、尹龍《信用卡業(yè)務(wù)管理與監(jiān)管制度發(fā)展》、畢曼《中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與回顧》〔xx〕等對(duì)于我國信用卡也務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范做深入的研究，但從國外信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與我國市場現(xiàn)狀來看，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范已成為我國商業(yè)銀行迫在眉睫的必然選擇。

隨著金融經(jīng)濟(jì)在金融全球化快速發(fā)展的態(tài)勢，以知識(shí)為載體的綜合國力的競爭不斷加劇，信用卡產(chǎn)業(yè)全球發(fā)展的不平衡性決定了信用卡市場仍然具有巨大的發(fā)展空間，就必須成立獨(dú)立核算、專門管理的信用卡業(yè)務(wù)中心，并實(shí)行高度專業(yè)化分工，加強(qiáng)發(fā)展信用卡監(jiān)管原則，健全信用卡法律體系。建立一套較為科學(xué)、實(shí)用的風(fēng)險(xiǎn)防范與評(píng)價(jià)體系就是一個(gè)非常有應(yīng)用價(jià)值的研究課題。

2.與選題相關(guān)的參考文獻(xiàn)

[1] 虞月君. 中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究[m]. 北京：中國金融出版社，xx年版

[2] 陳建. 現(xiàn)代信用卡管理[m]. 北京：中央財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社， xx年版

[3] 戴維h布澤爾. 銀行信用卡[m]. 北京中國計(jì)劃出版社， xx年版

[4] 尹龍. 信用卡業(yè)務(wù)管理與監(jiān)管制度發(fā)展[j]. 中國信用卡， xx年第2期

[5] 劉沛、盧文剛. 金融安全的概念及金融安全網(wǎng)的建立[j]. 中國信用卡，xx年第2期

[6] 馬丁邁耶. 大銀行家[m]. 海南：海南出版社， xx年版

[7] 陳勇、胡改琴、胡雪琴等. 我國商業(yè)銀行信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)控制研究[j]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)， xx年第8期

[8] 張倩、張?jiān)浦? 芻議我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[j]. 中國農(nóng)村信用合作， xx年第10期

[9] margaret. credit reporting systems and the international economy[m]. the mit press，xx年版

[10] 趙永林. 信用卡安全機(jī)制與法律問題研究[m]. 北京：法律出版社， xx年版

[11] 王娜娜. 信用卡業(yè)務(wù)歷史沿革研究[r]. 武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院生產(chǎn)力研究， xx年

三、研究方案

1. 研究的主要內(nèi)容

一、歸納我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來源，明確我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

二、通過對(duì)比西方發(fā)達(dá)國家等國外的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。找出我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中所體現(xiàn)的不足

三、通過研究現(xiàn)有的背景情況，結(jié)合所學(xué)的知識(shí)，分析出我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

篇7

[10]吳斌.臺(tái)灣就業(yè)怪相：七成畢業(yè)生待業(yè)七成企業(yè)招人難[EB/OL].臺(tái)灣社會(huì).環(huán)球網(wǎng).（2010-09-14） [2013-01-22]. .

[11]臺(tái)灣“教育部”.獎(jiǎng)勵(lì)大學(xué)教學(xué)卓越計(jì)劃.臺(tái)灣教育部門戶網(wǎng).（上載日期不詳）[2013-01-25]. [EB/OL]..

篇8

作者簡介

胡世良，男，安徽當(dāng)涂人，畢業(yè)于上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)就職于中國電信上海研究院，總工助理。長期從事電信市場經(jīng)營分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強(qiáng)，對(duì)行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運(yùn)營管理有著獨(dú)到的見解?，F(xiàn)從事電信產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟(jì)》、《人民郵電》報(bào)等報(bào)刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個(gè)十年的起點(diǎn)》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書。

內(nèi)容簡介

打造平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進(jìn)行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國平安、蘇寧、電信運(yùn)營商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動(dòng)展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動(dòng)態(tài)，在此基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢、面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變大勢所趨，并提出加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及政府監(jiān)管更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價(jià)值?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學(xué)習(xí)，也適用于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關(guān)人士。

目錄

第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及特征

第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢和風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析

正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠(yuǎn)大于弊

第3章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認(rèn)識(shí)

模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運(yùn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式成功的判斷標(biāo)準(zhǔn)

第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺(tái)模式

第4章第三方支付平臺(tái)模式

第三方支付平臺(tái)模式概述

第三方支付平臺(tái)模式主要特征

我國第三方支付市場發(fā)展現(xiàn)狀和問題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發(fā)展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石

第5章P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式的內(nèi)涵

我國P2P平臺(tái)模式發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式經(jīng)濟(jì)分析

P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例

拍拍貸

宜信網(wǎng)

好貸網(wǎng)

有利網(wǎng)

Lending Club

平臺(tái)間競爭的三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

第6章電商金融模式

電商金融服務(wù)模式發(fā)展背景分析

電商金融服務(wù)平臺(tái)模式概述

電商金融模式本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺(tái)模式

以京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運(yùn)營模式

眾籌模式的分類

我國眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌模式案例——天使匯

對(duì)眾籌模式的認(rèn)識(shí)

眾籌模式關(guān)鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內(nèi)涵及主要特點(diǎn)

直銷銀行模式的內(nèi)涵

直銷銀行模式主要特點(diǎn)

對(duì)我國發(fā)展直銷銀行的認(rèn)識(shí)

直銷銀行模式在我國的發(fā)展?fàn)顩r

微信銀行商業(yè)模式分析

對(duì)國內(nèi)銀行開展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)

余額寶模式案例分析

百度百發(fā)——?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式

微信理財(cái)通——注重打造理財(cái)平臺(tái)

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發(fā)展中的幾個(gè)問題

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺(tái)

布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國

阿里金融成功的關(guān)鍵要素

第11章平安玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融

明確的戰(zhàn)略定位

以金融切入生活，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融布局

壹錢包——移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競爭

陸金所——打造網(wǎng)貸平臺(tái)

陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因

架構(gòu)全新商業(yè)模式

構(gòu)筑擔(dān)保風(fēng)控機(jī)制

第12章騰訊金融布局

騰訊進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

第13章蘇寧進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及策略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)對(duì)策略

第14章電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運(yùn)營商轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

電信運(yùn)營商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融

積極拓展移動(dòng)支付市場

推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融

關(guān)注供應(yīng)鏈金融

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問題

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策建議

指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)

電信運(yùn)營商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關(guān)鍵舉措

第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來

第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢所趨

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大

互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變不可逆轉(zhuǎn)

我們正闊步進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融活力限

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)

加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議

打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管

參考文獻(xiàn)

篇9

1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行（以下簡稱城商行）在中國金融舞臺(tái)上開始出現(xiàn)。其在我國的地位比較特殊，一向被看作是在四大國有商業(yè)銀行和13家股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊(duì)。城商行主要來源于原城市信用社的股份制改造，在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。雖然出現(xiàn)較晚，但數(shù)量在我國的商業(yè)銀行中最多，目前全國共有117家。根據(jù)中國加入WTO簽訂《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定――金融服務(wù)協(xié)議》的規(guī)定，2006年底我國金融業(yè)將對(duì)外資全面開放。開放后，數(shù)量眾多、出現(xiàn)時(shí)間晚、規(guī)模較小的城商行如何生存和發(fā)展是個(gè)值得關(guān)注的問題。本文就將以城商行為研究對(duì)象，就開放條件下其應(yīng)如何市場定位及進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇進(jìn)行一些探討，以期能對(duì)城商行的發(fā)展提供幫助。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城商行經(jīng)過10年有余的發(fā)展，當(dāng)前總體發(fā)展現(xiàn)狀可概括為以下幾點(diǎn)：

1.資本充足率低，不良貸款率高

資本充足率低和不良貸款率高這兩個(gè)問題是城商行自出生以來就有的先天不足，經(jīng)過多年發(fā)展，目前仍是困擾城商行的兩大難題。

資本充足率是衡量商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)，城商行目前在這一指標(biāo)上總體較低，不符合要求。根據(jù)2004年2月27日，中國銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，2007年1月1日以前商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8%，對(duì)于那些資本未能達(dá)標(biāo)的銀行，銀監(jiān)會(huì)將限制其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，四大國有行和13家股份制商業(yè)銀行資本充足率總體情況較好（參見表1）。城商行中也有很多符合標(biāo)準(zhǔn)，如2005年底天津市商業(yè)銀行資本充足率為8.64%，北京銀行則高達(dá)10.83%。然而，資本充足率低的城商行更多，導(dǎo)致城商行的整體資本充足率較低。數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，城商行的總體資本充足率僅2.7%，其中核心資本比率為1.8%，在112家城商行中，有80%左右的銀行未能達(dá)到8%的最低監(jiān)管要求。

資料來源:各銀行網(wǎng)站2005年年度報(bào)告

不良貸款率是衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量好壞的標(biāo)準(zhǔn)，城商行目前在這一指標(biāo)上總體較高（參見圖1）。不良貸款率一般的警戒標(biāo)準(zhǔn)是15%，低于這一標(biāo)準(zhǔn)被認(rèn)為是資產(chǎn)質(zhì)量較好。在我國的金融機(jī)構(gòu)中，雖然四大國有行的不良貸款率最高，2005年為10.49%，但值得注意的是這主要集中在農(nóng)業(yè)銀行一家，其2005年不良貸款率為26.17%，而其他三家則都低于15%的警戒標(biāo)準(zhǔn)，2005年工行、中行、建行這一指標(biāo)分別為4.69%、4.62%、3.84%。對(duì)照而言，城商行不良貸款率高則是較為普遍的一種現(xiàn)象。

資料來源:根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的《2005年商業(yè)銀行不良貸款情況表》整理得出

2.規(guī)模不斷擴(kuò)大，但總體仍表現(xiàn)為中小商業(yè)銀行，所占市場份額較小，實(shí)力較弱

自1995年城商行組建以來，規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其在我國加入WTO后，擴(kuò)張更快。2001年我國加入WTO時(shí)，城商行總資產(chǎn)為8730億人民幣，2005年底增至20367億人民幣，資產(chǎn)每年平均遞增27%，發(fā)展可謂十分迅速 。然而，城商行與國內(nèi)其他商業(yè)銀行相比，總體上仍屬于中小商業(yè)銀行之列，所占市場份額較小，實(shí)力較弱。以2005年的資料為例，國有商業(yè)銀行在我國僅四家，但其資產(chǎn)占國內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)的50%還強(qiáng);股份制商業(yè)銀行12家，其資產(chǎn)占國內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)的15%多些;城商行為112家，數(shù)量最多，而其資產(chǎn)占國內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)僅5%多些（參見表2）。

資料來源:根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的《2005年總資產(chǎn)、總負(fù)債》整理得出

3.市場定位不清

城商行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但目前仍有相當(dāng)數(shù)量的城商行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象，突出表現(xiàn)為很多城商行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項(xiàng)目。例如有資料顯示，目前如果按貸款對(duì)象進(jìn)行劃分，城商行向國有企業(yè)、500人以上的大型企業(yè)、100-500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對(duì)100人以下的小型私企平均為17.8%，而對(duì)家庭的消費(fèi)貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費(fèi)信貸，以及其他耐用消費(fèi)品貸款）更少，平均僅2.2%。

4.地方政府在城市商業(yè)銀行發(fā)展中扮演重要的角色

在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色。城商行的發(fā)展離不開地方政府的支持，從地方政府來說，為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，能保留一家屬于自己的城商行是極為重要的事情。當(dāng)前，大多數(shù)城商行的第一大股東都為當(dāng)?shù)氐胤秸?。目前我國東、中、西部省份地方政府對(duì)城商行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%，全國地方政府對(duì)城商行平均持股為23.75。

二、城市商業(yè)銀行所具有的比較優(yōu)勢分析

1.眾多的中小企業(yè)是城市商業(yè)銀行發(fā)展的資源優(yōu)勢

當(dāng)前，中小企業(yè)在我國發(fā)展迅速，使城商行擁有一筆其他競爭主體無法比擬的客戶資源優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國中小企業(yè)在全部企業(yè)總數(shù)中占99%以上，在工業(yè)產(chǎn)值中占60%左右，實(shí)現(xiàn)利稅占40%，就業(yè)人數(shù)占75%，在新增就業(yè)機(jī)會(huì)中占80%以上，其增長速度為國有大中型企業(yè)的4倍 。對(duì)于快速發(fā)展的中小企業(yè)來講，銀行貸款仍是其目前眾多融資渠道中的首選（參見圖2）。但由于中小企業(yè)缺少可供抵押的固定資產(chǎn)和與生俱有的高風(fēng)險(xiǎn)性，其往往被大銀行排斥在外，從而出現(xiàn)目前中小企業(yè)融資難的普遍現(xiàn)象。這對(duì)規(guī)模較小的城商行來講，恰恰是一筆難得的客戶資源。

資料來源:中國人民銀行研究局課題組.中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查.金融時(shí)報(bào)（第2版）.2004-6-22

2.城市商業(yè)銀行具有與客戶地域聯(lián)系密切，熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況的優(yōu)勢

城商行自成立之初，就面臨一個(gè)只能在本地經(jīng)營的區(qū)域限制，直到近來，監(jiān)管當(dāng)局才鼓勵(lì)其跨區(qū)域發(fā)展。長期的區(qū)域限制使城商行與本地客戶建立了長期的合作關(guān)系，熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)民俗，對(duì)本地客戶的客戶關(guān)系、經(jīng)營狀況、資信情況等十分了解。與之相對(duì)，國內(nèi)其他銀行及外資銀行不具有這種優(yōu)勢。因?yàn)橐环矫鎳鴥?nèi)其他銀行及外資銀行在某地方上不可能設(shè)置過多的分支機(jī)構(gòu)，從而加深對(duì)一地客戶的了解；另一方面國內(nèi)其他銀行及外資銀行在某地方即使設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理人員也會(huì)因經(jīng)常調(diào)換，使得其對(duì)地方客戶的了解程度相對(duì)較差。而且即使這些地方分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員能夠了解地方客戶的經(jīng)營狀況，他們也很難向其上級(jí)機(jī)構(gòu)傳遞一地客戶的經(jīng)營信息。

3.城市商業(yè)銀行具有經(jīng)營靈活，決策效率高的優(yōu)勢

城商行規(guī)模普遍較小，屬于中小商業(yè)銀行之列，與大銀行相比，其具有決策層少、業(yè)務(wù)集中、決策效率高、同樣的技術(shù)條件下業(yè)務(wù)調(diào)整快的比較優(yōu)勢。以中小企業(yè)融資為例，企業(yè)要申請(qǐng)貸款，如果是大銀行常常要經(jīng)過多方面調(diào)查，再加上層層審批，所耗費(fèi)的時(shí)間很長?？墒浅巧绦袆t不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業(yè)，省去了方方面面的調(diào)查，另一方面，簡單的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款申請(qǐng)無須經(jīng)過層層審批，可以在較短的時(shí)間內(nèi)完成決策。例如，寧波市商業(yè)銀行提出，公司業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到?jīng)Q定一般在3－5個(gè)工作日內(nèi)完成，并在實(shí)際操作中真切地做到了這一點(diǎn)。

4.地方政府支持的優(yōu)勢

如前所述，地方政府在城商行的發(fā)展中一直扮演著重要的角色。為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府也很希望在本地經(jīng)營的城商行能夠不斷發(fā)展壯大，從而在多方面對(duì)地方城商行給予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行”這樣的觀念已經(jīng)深入人心，使城商行在當(dāng)?shù)負(fù)碛幸还P巨大的無形資產(chǎn)，這種優(yōu)勢是國有行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)所不具有的。

三、開放條件下城市商業(yè)銀行的市場定位與業(yè)務(wù)選擇

1.開放條件下城市商業(yè)銀行的市場定位

目前，中外銀行的目標(biāo)市場主要集中在大、中型城市,與117家城商行所住暫的城市重合。要在競爭激烈的市場生存并發(fā)展，城商行必須首先明確市場定位。對(duì)此，城商行的選擇應(yīng)是:

（1）企業(yè)客戶群體定位在中小企業(yè)。一方面這是城商行避免與競爭對(duì)手正面交鋒的唯一選擇。長期以來，我國四大國有商業(yè)銀行的市場定位主要立足于國家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和國有大型骨干企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，信貸業(yè)務(wù)主要集中于大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目。在看外資銀行在我國的市場定位，自我國加入WTO以來，外資銀行與中資銀行的競爭首先集中在對(duì)高端優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪上?；ㄆ?、恒生、渣打等大銀行對(duì)小存戶開始收取多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，從一個(gè)側(cè)面反映了其抓大放小的競爭策略。顯然，城商行在實(shí)力較弱的情況下與以四大行及外資銀行為首的大銀行爭奪大型優(yōu)質(zhì)客戶是不明智的。

另一方面這是城商行發(fā)揮比較優(yōu)勢的唯一選擇。目前中小企業(yè)在中國發(fā)展迅速，其在融資時(shí)首選的又是銀行貸款，但實(shí)際中卻面臨著大銀行不愿意向中小企業(yè)貸款的現(xiàn)象，這為城商行提供了豐富的客戶資源。對(duì)于中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，城商行因具有熟悉當(dāng)?shù)乜蛻糍Y信與經(jīng)營狀況的比較優(yōu)勢，因而可將這種風(fēng)險(xiǎn)降到最低。城商行為本地中小企業(yè)提供金融支持，也容易獲得地方政府的支持，從而可以降低經(jīng)營成本。

（2）個(gè)人客戶定位在大眾客戶和中產(chǎn)階層。與企業(yè)客戶群體定位類似，城商行在個(gè)人客戶定位上若想回避與大銀行發(fā)生正面交鋒，又能發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢獲得發(fā)展，就要選擇適合自己的個(gè)人客戶群體，這一群體就是大眾客戶和中產(chǎn)階層。這一客戶群體對(duì)基本的金融服務(wù)需求較多，如信用卡業(yè)務(wù)、汽車、住房信貸業(yè)務(wù)等。這對(duì)金融資源有限和業(yè)務(wù)范圍受地域限制的城商行恰好適合。長沙市商業(yè)銀行的成功是城商行應(yīng)將個(gè)人客戶定位在大眾客戶和中產(chǎn)階層的典型例證。該行在本市率先推出了汽車消費(fèi)貸款、二手房按揭貸款和“芙蓉醫(yī)?？ā钡柔槍?duì)大眾客戶的業(yè)務(wù)，使得該行七年內(nèi)從一家虧損嚴(yán)重的小銀行躋身于全國城商行的十強(qiáng)之列。

2.開放條件下城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)選擇

我國地域優(yōu)勢不同的城商行要想在開放條件下獲得發(fā)展，最重要的就是要取得當(dāng)?shù)乜蛻舻恼J(rèn)同，這就需要城商行根據(jù)客戶需要恰當(dāng)選擇業(yè)務(wù)。結(jié)合城商行的市場定位和比較優(yōu)勢，適合城商行發(fā)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要有以下三種:

（1）大力開發(fā)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)在我國始于2004年10月初光大銀行首推的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”。該業(yè)務(wù)具體操作方式是投資者通過儲(chǔ)蓄存款的形式購買該產(chǎn)品,銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財(cái)合同;之后銀行將募集到的資金集中起來進(jìn)行投資,最后將扣除銀行應(yīng)得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者。由于這一業(yè)務(wù)具有收益較高、低風(fēng)險(xiǎn)、銀行的信譽(yù)保障等特征而受到投資者推崇。但自從2005年3月17日人民銀行將超額存款準(zhǔn)備金利率由1.62%調(diào)低至0.99%，導(dǎo)致貨幣市場的各種投資工具收益率急劇下降，使得該業(yè)務(wù)因收益減少而進(jìn)入低谷。

然而，對(duì)于城商行來說，在開放條件下必須始終堅(jiān)持大力發(fā)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，城商行會(huì)通過人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)而吸收存款，從而達(dá)到擴(kuò)大銀行規(guī)模以應(yīng)對(duì)開放條件下的競爭危機(jī)；另一方面，城商行開發(fā)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)所獲得的收益率將遠(yuǎn)高于股份制、國有、外資銀行開發(fā)同類產(chǎn)品的收益率。因?yàn)椋巧绦忻鎸?duì)的企業(yè)對(duì)象是融資困難的中小企業(yè)，在我國利率市場化進(jìn)程加快的步伐下，城商行可以將通過人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)募集到的資金進(jìn)行貸款利率較高的中小企業(yè)貸款。

篇10

二、新興市場國家金融開放政策的經(jīng)驗(yàn)借鑒

經(jīng)濟(jì)全球化不僅帶來了各國間資本的自由流動(dòng)，同時(shí)也使得各國在金融開放政策上逐步成熟起來。尤其是新興市場國家的開放經(jīng)驗(yàn)尤其值得深入學(xué)習(xí)與探討。東南亞國家自70年代末、80年代初開始實(shí)施金融自由化改革，一批有一批的新興市場國家開始走出金融開放的第一步，而新加坡作為其中的佼佼者，成為繼倫敦、紐約和香港之后的第四大國際金融中心，躋身離岸金融市場的行列。1997年亞洲金融危機(jī)中，新加坡雖然未能幸免，但憑借其成功的金融開放政策，相比東南亞其他國家和地區(qū)，新加坡受到的危機(jī)影響最小、處境最佳?？偨Y(jié)其能在多次經(jīng)濟(jì)危機(jī)中依據(jù)保持國家金融狀況穩(wěn)定多半歸功于其良好的金融開放政策，尤其是以下幾方面比較值得借鑒。1．重點(diǎn)發(fā)展金融業(yè)，大力發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)，1968年創(chuàng)立新加坡亞洲美元市場，2013年5月，新加坡開展離岸市場人民幣清算服務(wù)，成為第三大人民幣離岸金融中心。2．引進(jìn)聲譽(yù)良好且注冊(cè)資本不少于800新幣的外資銀行，并建立商業(yè)銀行競爭機(jī)制，在資本充足率、存貸比例等方面實(shí)行極其嚴(yán)格的資產(chǎn)負(fù)債比例管理，使得呆壞賬比例控制在2%－3%。3．對(duì)于本國金融機(jī)構(gòu)及外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行嚴(yán)格的金融監(jiān)管制度，尤其是銀行業(yè)務(wù)的管理上，例如資本充足率最低設(shè)限為12%，但實(shí)際中甚至高達(dá)20%。然而相比之下，泰國1997年首發(fā)罕見的金融危機(jī)，墨西哥1994年也發(fā)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，其多半是泰國與墨西哥的不當(dāng)?shù)慕鹑陂_放政策引起的。均由于兩國大肆放開對(duì)外資的限制，而導(dǎo)致其走上了匆忙的金融自由化道路。過快的經(jīng)濟(jì)自由化造成經(jīng)濟(jì)實(shí)體空虛，從而禁不住絲毫的“泡沫經(jīng)濟(jì)”的打擊，最終演變?yōu)榻鹑谖C(jī)。澳大利亞在應(yīng)對(duì)1997年亞洲金融危機(jī)以及2008年美國次貸危機(jī)上，同樣在推進(jìn)金融開放與金融監(jiān)管方面實(shí)現(xiàn)了出乎意料的成功。20世紀(jì)80年代初，澳大利亞開始進(jìn)行金融自由化改革，20多年的改革經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國金融開放的進(jìn)程有很大的借鑒意義。1．實(shí)行金融市場全面自由化。以放松管制為自由化改革的主要內(nèi)容，1980年起，取消存款利率上限，取消金融機(jī)構(gòu)存貸利率，取消外匯管制等金融管制措施，實(shí)現(xiàn)金融全面開放。2．推進(jìn)金融監(jiān)管市場化，1996年，成立金融體系調(diào)查組，提高監(jiān)管效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管體制的嚴(yán)格的管理方式。