導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

摘要：手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行外延業(yè)務(wù)，已被許多客戶所接受，但在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在著許多問題。了解手機(jī)銀行概念，明確手機(jī)銀行優(yōu)點(diǎn)，從而制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略對(duì)商業(yè)銀行為客戶提供高效服務(wù)，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過對(duì)當(dāng)前手機(jī)銀行存在問題的分析，進(jìn)一步提出其未來發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞 ：手機(jī)銀行；因素；方向

中圖分類號(hào)：F832.21

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000-8772（2015）22-0232-02

一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)

隨著生活節(jié)奏加快，人們?cè)桨l(fā)喜好便捷的生活方式，手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行的服務(wù)外延性業(yè)務(wù)便也應(yīng)運(yùn)而生。手機(jī)銀行是一種方便、快捷的服務(wù)性銀行服務(wù)方式。它將貨幣電子化與移動(dòng)通信相結(jié)合，由手機(jī)銀行、短信中心和手機(jī)三端構(gòu)成，用戶在使用中利用手機(jī)獨(dú)特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發(fā)出，傳遞到短信中心后根據(jù)短信發(fā)送的地址進(jìn)一步傳遞給銀行系統(tǒng)。此刻，銀行系統(tǒng)對(duì)短信內(nèi)容進(jìn)行初處理，將短信內(nèi)容轉(zhuǎn)化為主機(jī)系統(tǒng)格式，而銀行主機(jī)系統(tǒng)則在處理完客戶需短信都將反饋信息回傳，并再次經(jīng)由短信中心采用短信形式返回到用戶手機(jī)上。

手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信商之間的跨行業(yè)配合，是貨幣電子化和通信業(yè)務(wù)合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會(huì)運(yùn)行效率，它可持續(xù)發(fā)展的突出特點(diǎn)主要有以下6個(gè)方面。

（一）手機(jī)銀行擁有潛在的大量用戶群

作為生活在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的現(xiàn)代人，基本上每個(gè)人都擁有著一部手機(jī)。廣大的潛在用戶群體是產(chǎn)生手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的群眾基礎(chǔ)，而手機(jī)銀行擁有這么廣大的市場(chǎng)受眾人群是其最為突出優(yōu)點(diǎn)之一。

（二）手機(jī)銀行快捷便利

通過手機(jī)銀行辦理，只需在家輕輕動(dòng)幾下手機(jī)就能夠解決這種業(yè)務(wù)需求，對(duì)于客戶來說快捷方便，而對(duì)商業(yè)銀行來說，則是減少服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。

（三）手機(jī)銀行安全性高

盡管有些人擔(dān)心不法分子會(huì)利用手機(jī)短信來盜取自己的銀行信息，但從整體來說，手機(jī)銀行安全性比較高?，F(xiàn)行的手機(jī)銀行在安卓手機(jī)上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護(hù)，客戶在手機(jī)端登陸手機(jī)銀行，需要有登陸密碼；其次，手機(jī)銀行的使用是需通過客戶SIM卡的綁定認(rèn)證的，需提供向銀行提交客戶資料中的聯(lián)系方式來進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。這種密碼和SIM的雙重保護(hù)，能有效地保證客戶在使用手機(jī)銀行中的安全性能。

（四）手機(jī)銀行能夠提供其他服務(wù)

隨著人們生活便捷化需要的發(fā)展，手機(jī)銀行提供的業(yè)務(wù)不僅局限在商業(yè)銀行的取款、貸款等業(yè)務(wù)，同時(shí)有部分商業(yè)銀行也提供代繳水電費(fèi)業(yè)務(wù)、電話費(fèi)、煤氣費(fèi)等其他業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都極大地減少了客戶時(shí)間耗費(fèi)，提高了商業(yè)銀行自身的服務(wù)效率。

（五）手機(jī)銀行具有及時(shí)性、時(shí)效性

手機(jī)銀行快速發(fā)展離不開它的及時(shí)性的特點(diǎn)，有些顧客喜歡炒匯，面對(duì)瞬息萬變的匯率市場(chǎng)，擁有了能夠及時(shí)買進(jìn)賣出的手機(jī)銀行無疑是如虎添翼。只需要通過手機(jī)查詢需要買賣的外匯情況，明確價(jià)格之后進(jìn)行掛單委托，同時(shí)利用手機(jī)銀行查詢業(yè)務(wù)來確保這項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利完成，這樣就通過使用手機(jī)銀行在幾分鐘內(nèi)完成了外匯買賣，無疑提高了客戶的操作效率。

（六）手機(jī)銀行的全天候服務(wù)

手機(jī)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┤旌虻姆?wù)，不管是查詢賬目信息、自由轉(zhuǎn)賬、匯款，還是繳納水電費(fèi)等其它費(fèi)用，都能時(shí)刻服務(wù)，迅速反饋。

二、手機(jī)銀行的發(fā)展

（一）商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展因素

商業(yè)銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個(gè)以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)其定義我們可以明確這一點(diǎn)：商業(yè)銀行的目的是營利。為更好獲得更多收益，商業(yè)銀行就需拉動(dòng)顧客關(guān)注，而通過提供多樣的服務(wù)類型能有效滿足客戶需求，增加商業(yè)銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業(yè)銀行選擇提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，這是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)得以發(fā)展的原因之一。第二，手機(jī)銀行能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率。開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能減少客戶在銀行的排隊(duì)時(shí)間，提高銀行服務(wù)效率。第三，利用手機(jī)銀行可以減少商業(yè)銀行的成本?？蛻敉ㄟ^使用手機(jī)銀行，減少了填寫的單據(jù)、排號(hào)紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機(jī)銀行是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的代表之一。

（二）商業(yè)銀行手機(jī)銀行存在的問題

我們已經(jīng)知道通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠極大提高銀行的服務(wù)效率，減少客戶不必要的時(shí)間耗費(fèi)等，但目前在手機(jī)銀行的發(fā)展過程中仍存在著很多問題。第一，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不夠完善。傳統(tǒng)的資金管理、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍是主流，但這些業(yè)務(wù)不能夠完成滿足客戶需求。第二，手機(jī)銀行的服務(wù)不夠完善。缺少安全保障系統(tǒng)和合理的安全宣傳是手機(jī)銀行服務(wù)的弱點(diǎn)，客戶缺少對(duì)安全保障的認(rèn)知，自然對(duì)手機(jī)銀行的安全性半信半疑，這就導(dǎo)致手機(jī)銀行使用并不普遍。第三，手機(jī)銀行應(yīng)用APP軟件不穩(wěn)定。盡管手機(jī)APP軟件便捷，但依然存在客戶端不穩(wěn)定的問題，這是未來手機(jī)銀行應(yīng)該改革的方向之一。

三、手機(jī)銀行發(fā)展的方向

實(shí)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)保障了銀行保質(zhì)高效地為客戶提供服務(wù)，而為進(jìn)一步發(fā)揮手機(jī)銀行的重要作用，應(yīng)該對(duì)手機(jī)銀行進(jìn)行以下5方面改革：

（一）簡潔易懂性

手機(jī)銀行是為給客戶提供便捷高效的服務(wù)，能讓客戶明白使用是實(shí)行手機(jī)銀行的基礎(chǔ)。提供更為簡單的操作方式，更為簡潔的APP操作界面，能夠給客戶更好享受，增加客戶使用頻度，從而進(jìn)行合理客戶數(shù)量分流。

（二）附加功能性

單純只考慮存款、取款等業(yè)務(wù)難以滿足客戶要求，這要求手機(jī)銀行提供更便捷化的附加，擴(kuò)大手機(jī)銀行的服務(wù)范疇，類似提供基金與外匯的買賣、水電的代繳都能夠有效地滿足客戶所需，從而提高客戶的享受度。

（三）低費(fèi)用性

手機(jī)銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費(fèi)用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續(xù)費(fèi)的服務(wù)方式能快速吸引客戶眼球，拉動(dòng)客戶關(guān)注度。因此，為更好推廣手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，保持低費(fèi)用性是其要點(diǎn)之一。

（四）保證安全性

盡管目前手機(jī)銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護(hù)，但是這種保證并不是一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都不存在，因此，通過與各大運(yùn)營商共同合作開發(fā)出更為安全的手機(jī)銀行是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。只有通過建立更為安全的手機(jī)銀行系統(tǒng)，才能保證客戶資料安全、資金安全，才會(huì)更有利于商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。

（五）建立完善的維護(hù)系統(tǒng)

怎樣使用手機(jī)銀行，怎么應(yīng)對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)等都是我們?cè)谑褂檬謾C(jī)銀行中的常見問題，而建立起完善的手機(jī)銀行維護(hù)系統(tǒng)，保障客戶資金安全，教會(huì)客戶使用手機(jī)銀行系統(tǒng)，及時(shí)應(yīng)對(duì)資金安全問題等，是促使手機(jī)銀行發(fā)展的根本保障。只有客戶用的放心，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)才能夠更好的發(fā)展。

（六）加大開發(fā)力度

加大手機(jī)銀行開發(fā)力度，建立穩(wěn)定APP軟件系統(tǒng)、安全保障系統(tǒng)等，進(jìn)一步豐富手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，保障其安全使用。

四、結(jié)語

我們了解了手機(jī)銀行概念，明確了手機(jī)銀行優(yōu)點(diǎn)，能夠有利于商業(yè)銀行提供高效服務(wù)，減少成本，同時(shí)針對(duì)現(xiàn)在存在的發(fā)展問題，進(jìn)一步地提出手機(jī)銀行未來發(fā)展方向的要求。眾所周知，商業(yè)銀行是以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，但手機(jī)銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行提供的外延，正在不斷地走進(jìn)我們的生活，加強(qiáng)對(duì)其手機(jī)銀行拓展業(yè)務(wù)的深層挖掘必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展理念，以科技競(jìng)爭(zhēng)為主要著眼點(diǎn)，走中國特色的商業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展之路，為客戶帶來更多便益。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

強(qiáng)化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理

一是進(jìn)一步明確參與各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂有效的業(yè)務(wù)管理制度、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。移動(dòng)通信運(yùn)營商應(yīng)為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供可靠、穩(wěn)定、及時(shí)的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

二是進(jìn)一步明確具體業(yè)務(wù)的交易規(guī)則。要規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開辦環(huán)節(jié)操作，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)與客戶簽訂協(xié)議的具體內(nèi)容，要求客戶在開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，必須將賬號(hào)與手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定。要明確規(guī)定手機(jī)銀行支付指令的發(fā)起規(guī)則和效力范圍，統(tǒng)一制定銀行機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的資金結(jié)算規(guī)則，銀行結(jié)算賬戶的資金劃轉(zhuǎn)要遵循銀行結(jié)算賬戶和銀行卡管理的有關(guān)規(guī)定。

三是建立跨部門的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)、工信、公安等管理部門要密切溝通聯(lián)系，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管合作。對(duì)不同規(guī)模和管理水平的銀行機(jī)構(gòu)、不同類型的業(yè)務(wù)實(shí)施差別化監(jiān)管。要規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)與移動(dòng)通信運(yùn)營商的合作創(chuàng)新行為，明確其在技術(shù)開發(fā)、終端受理、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等方面合作要求。

強(qiáng)化手機(jī)銀行的安全保障

一是嚴(yán)格銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“內(nèi)控優(yōu)先”的要求，將內(nèi)部控制滲透到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)建立分工合理、職責(zé)明確、相互制衡、報(bào)告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)。要對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的安全性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，定期對(duì)本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展、系統(tǒng)運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理等情況進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)一步完善相關(guān)措施。

二是增強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)安全性。銀行機(jī)構(gòu)要采取數(shù)字簽名、指紋識(shí)別、動(dòng)態(tài)口令等方式，對(duì)訪問系統(tǒng)、發(fā)出交易指令的客戶進(jìn)行身份識(shí)別，確保業(yè)務(wù)指令是賬戶所有人真實(shí)意圖的體現(xiàn)。要在手機(jī)用戶端安裝相應(yīng)的安全控制軟件，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)存在手機(jī)上的重要賬戶信息和交易信息的自動(dòng)加密功能，減少因手機(jī)丟失而產(chǎn)生的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)通信運(yùn)營商應(yīng)通過技術(shù)手段不斷提升網(wǎng)絡(luò)的防攻擊性，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩暾Ｒ訌?qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)注銷環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保賬號(hào)注銷與業(yè)務(wù)功能關(guān)閉同步進(jìn)行。

三是加強(qiáng)手機(jī)銀行應(yīng)急管理。要建立完善的應(yīng)急管理機(jī)制，制訂突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，建立統(tǒng)一指揮、協(xié)調(diào)有序的應(yīng)急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監(jiān)等部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)組織突發(fā)事件會(huì)商和情況通報(bào)，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)急管理工作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立數(shù)據(jù)災(zāi)難恢復(fù)備份中心，進(jìn)行數(shù)據(jù)異地備份，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期組織對(duì)應(yīng)急預(yù)案的演練和評(píng)價(jià)，強(qiáng)化應(yīng)急處置知識(shí)和技能培訓(xùn)，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的危機(jī)意識(shí)和處置能力。

統(tǒng)一手機(jī)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

一是實(shí)行受理終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)通用。統(tǒng)一手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)鍵在于統(tǒng)一手機(jī)銀行支付功能受理終端的射頻標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)會(huì)同有關(guān)部門盡快制訂和手機(jī)支付受理終端的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)，提高社會(huì)資源利用效率。支付清算組織、移動(dòng)通信運(yùn)營商和銀行機(jī)構(gòu)等各相關(guān)參與方應(yīng)加強(qiáng)合作，共建共享受理環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供便利的支付服務(wù)。

二是實(shí)行支付終端標(biāo)準(zhǔn)化，方便業(yè)務(wù)普及。針對(duì)我國手機(jī)型號(hào)、通信制式、操作系統(tǒng)全球最復(fù)雜的基本國情，人民銀行應(yīng)聯(lián)合工信等部門制訂手機(jī)的電子支付標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)手機(jī)支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統(tǒng)一信息存儲(chǔ)、傳輸和安全等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)手機(jī)廠商將具備支付功能作為今后手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，通過手機(jī)的自然更換，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行支付業(yè)務(wù)的普及應(yīng)用。

加大業(yè)務(wù)推廣力度

一是強(qiáng)化手機(jī)技術(shù)創(chuàng)新。目前，智能手機(jī)已經(jīng)普及，蘋果和安卓系統(tǒng)成為主流。在這一技術(shù)條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業(yè)務(wù)植入手機(jī)，成為用戶手機(jī)中的一種應(yīng)用模塊，是各大手機(jī)銀行爭(zhēng)相搶奪的市場(chǎng)。但是，用戶或許需要下載多個(gè)不同銀行機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行客戶端，才能滿足實(shí)際消費(fèi)時(shí)的需要。因此，銀行機(jī)構(gòu)、手機(jī)設(shè)備廠商要加強(qiáng)研發(fā)，創(chuàng)新出能夠集大成的包含所有需要的手機(jī)銀行客戶端，方便用戶使用。

篇3

我國是一個(gè)處于發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題自然成為國家工作的重心。農(nóng)村支付體系的構(gòu)建與完善對(duì)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》，指出要豐富支付服務(wù)的主體，并鼓勵(lì)推進(jìn)手機(jī)支付等新興支付業(yè)務(wù)。2013年底，人行行長周小川也曾表示應(yīng)該嘗試在農(nóng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，從而使得農(nóng)村地區(qū)能夠獲得基本金融服務(wù)。手機(jī)銀行即以手機(jī)為媒介來完成各種金融服務(wù)交易，其業(yè)務(wù)主要包括查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)和消費(fèi)支付等。近兩年來我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度逐漸加快，城市地區(qū)已經(jīng)逐步體會(huì)到了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續(xù)至農(nóng)村地區(qū)并更好的服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)呢?目前看來，我國仍有部分農(nóng)村地區(qū)存在金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，而手機(jī)銀行的低成本優(yōu)勢(shì)使得其恰好能夠緩解這種現(xiàn)象，它不僅能夠解決農(nóng)民的需要，還能夠?yàn)檗r(nóng)民提供生活的便利，因此，我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題值得深入研究。

二、我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)近幾年的調(diào)查結(jié)果表明，我國手機(jī)銀行使用規(guī)模逐年增長(見圖1)，近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內(nèi)，使用規(guī)模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規(guī)模基礎(chǔ)上又增長了59%達(dá)到了4.6億人。我國手機(jī)銀行的交易規(guī)模也高速增長，在2011年時(shí)交易規(guī)模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規(guī)模，而2014年又繼續(xù)突破達(dá)到了28.7萬億。從使用規(guī)模和交易規(guī)模來看，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在近兩年來的發(fā)展得到一定的突破。

根據(jù)《2014手機(jī)銀行市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告》顯示，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已經(jīng)達(dá)到了59.7%(誤差率在5%以內(nèi))(中國電子商務(wù)研究中心)。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用主要集中在轉(zhuǎn)賬匯款和投資理財(cái)?shù)确矫妗Ｊ謾C(jī)銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規(guī)模，降低了服務(wù)成本，增加了銀行的收入。從整體實(shí)際情況看來，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，手機(jī)銀行市場(chǎng)潛力巨大，需要進(jìn)一步的發(fā)展。

三、農(nóng)村地區(qū)已具備發(fā)展手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)條件

近年來我國對(duì)農(nóng)村支付體系的關(guān)注度逐漸提高，并且在2012年開展了農(nóng)村手機(jī)支付試點(diǎn)，農(nóng)民的支付環(huán)境開始逐步得到一定的改善。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及生活水平的提高，使得我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)基本具備發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的條件。這也將有助于農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的改善。

1、手機(jī)使用率逐年升高，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)手機(jī)普及化

據(jù)工信部的統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2014年底，我國手機(jī)用戶達(dá)到12.86億戶，移動(dòng)電話的普及率已經(jīng)達(dá)到94.5部/百人。而且早在2011年我國農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)近90%。截止到2015年3月底，即使4G網(wǎng)絡(luò)剛剛推行5個(gè)季度，其用戶總量也已達(dá)1.6億，占手機(jī)用戶比重達(dá)12.5%，其中也包括了一部分農(nóng)民用戶，可見我國手機(jī)的使用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度普及。

2、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展較快，手機(jī)上網(wǎng)接受度較高

一方面，我國移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在2013年底就已經(jīng)達(dá)到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動(dòng)運(yùn)營商又相繼推出4G技術(shù)，且4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了所有城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續(xù)下去，我國農(nóng)村地區(qū)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的時(shí)間也不會(huì)很久。在這種逐漸完善的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，農(nóng)民的手機(jī)上網(wǎng)接受程度也較高，據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截止到2013年底，我國農(nóng)村網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)率高達(dá)83%。另一方面，隨著我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大，使用網(wǎng)絡(luò)的人數(shù)也在不斷增加，而且，現(xiàn)在的無線網(wǎng)絡(luò)備受人們青睞，有部分農(nóng)村家庭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)手機(jī)連接家中的WiFi而不是通過數(shù)據(jù)流量上網(wǎng)。

3、農(nóng)民收入和受教育水平逐漸提高，消費(fèi)的習(xí)慣也逐漸有所改變

2014年我國農(nóng)村常駐居民的人均可支配收入已經(jīng)過萬，即便是除去價(jià)格因素的影響，其實(shí)際增長速度仍達(dá)到9.2%。而且目前農(nóng)村地區(qū)達(dá)到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機(jī)銀行的推廣要求，因?yàn)槭謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)并不是十分復(fù)雜的程序，只要通過適當(dāng)?shù)闹v解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網(wǎng)上交易，雖然農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較晚，但可以看出其有開始轉(zhuǎn)變的跡象，這樣，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及相對(duì)也會(huì)容易得多。

四、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機(jī)銀行的益處

1、手機(jī)銀行發(fā)展給農(nóng)民帶來的益處

(1)緩解金融服務(wù)空白現(xiàn)象，一定程度上滿足農(nóng)民需求。在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對(duì)基本金融服務(wù)的需求很高，然而，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目根本不能滿足農(nóng)民的需求，在一部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在著金融服務(wù)空白的現(xiàn)象，這些情況限制了農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平的進(jìn)一步提高。農(nóng)村地區(qū)的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)恰巧提供的就是微觀金融的服務(wù)，這就為解決農(nóng)村地區(qū)金融需求問題提供一個(gè)有效的途徑。中國農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)還于2009年末在廣西、河南進(jìn)行了初步嘗試，并為農(nóng)民提供了貸款便利。因此，如果農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠成功的推廣，那么我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白現(xiàn)象就會(huì)得到緩解或者徹底消除，農(nóng)民的基本金融服務(wù)需求在一定程度上也能夠得到滿足。

(2)為農(nóng)民生活提供便利，降低農(nóng)民享受金融服務(wù)成本。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是通過網(wǎng)絡(luò)來完成的，所以一些基本的金融服務(wù)就不需要農(nóng)民到附近的網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)，農(nóng)民可以足不出戶完成相關(guān)業(yè)務(wù)，也不需要有路費(fèi)的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的全天24小時(shí)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)受理業(yè)務(wù)的速度也比較快速，這就允許農(nóng)民在銀行的非營業(yè)時(shí)間享受到基本金融服務(wù)，在春種秋收等比較忙碌的季節(jié)也不需要為獲取必須的金融服務(wù)而浪費(fèi)寶貴時(shí)間。目前各個(gè)銀行為了爭(zhēng)取客戶，在手機(jī)銀行的服務(wù)方面一般都給予一定的優(yōu)惠，例如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠或免除轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等服務(wù)。因此，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠有效降低農(nóng)民的時(shí)間成本和金錢成本。

2、手機(jī)銀行發(fā)展給銀行帶來的益處

(1)手機(jī)銀行能夠降低銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)的成本。我國農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目目前不能滿足農(nóng)民的金融需求，在農(nóng)村地區(qū)建立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并且提供人工服務(wù)往往要花費(fèi)相當(dāng)高的成本，因此銀行都不愿意在農(nóng)村地區(qū)建立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。就西部地區(qū)而言，其地多人稀的特殊環(huán)境就在一定程度上限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)目，因?yàn)槠涓叱杀臼菬o法通過有限的收益來彌補(bǔ)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國柜臺(tái)業(yè)務(wù)每筆成本約為4元，而手機(jī)銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，商業(yè)銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)而苦惱，通過手機(jī)業(yè)務(wù)不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，還能為已經(jīng)建立網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)降低經(jīng)營成本。

(2)擴(kuò)大了銀行的服務(wù)范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)范圍增長緩慢，由于信息不對(duì)稱問題和抵押物的問題，貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢(shì)，我國部分銀行在一定程度上放棄了農(nóng)村金融市場(chǎng)。而我國農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模是不可小覷的，通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行服務(wù)的范圍就能夠延伸到農(nóng)村地區(qū)，能夠?yàn)楦嗟霓r(nóng)民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。部分收費(fèi)的金融服務(wù)就會(huì)形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。

五、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題和風(fēng)險(xiǎn)

1、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

(1)手機(jī)銀行能夠提供的服務(wù)種類限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但更多的是偏向?qū)⒕W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)通過手機(jī)來操作，這并不是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而是一種操作設(shè)備的轉(zhuǎn)移。目前我國農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行主要提供包括查詢、轉(zhuǎn)賬和匯款等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的程度的低下，導(dǎo)致我國手機(jī)銀行的服務(wù)種類有限，在一定程度影響到了農(nóng)民的接受度，普通的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)雖然滿足了部分農(nóng)民，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)生活質(zhì)量水平的要求也在不斷提高，簡單的業(yè)務(wù)逐漸不能滿足新時(shí)代農(nóng)戶的多樣化需求。

(2)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)接受度有限，限制了農(nóng)村客戶規(guī)模。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)收入要有客戶規(guī)模作為基礎(chǔ)進(jìn)行支撐，然而，我國農(nóng)村地區(qū)接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受到了多種因素影響。雖然農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)觀念有轉(zhuǎn)變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現(xiàn)金結(jié)算的觀念，在這些農(nóng)民眼中，只有通過現(xiàn)場(chǎng)交易他們才感覺到踏實(shí)。農(nóng)民缺乏安全感，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)是基于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上的，部分農(nóng)民總是擔(dān)心一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)故障而使得自己的財(cái)產(chǎn)受到損失。此外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳度不足，我國農(nóng)村地區(qū)仍有很多農(nóng)民不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，更不知道手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠?yàn)樗麄兲峁┒啻蟮谋憷?，缺乏手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，業(yè)務(wù)的接受也就無從談起。

2、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

(1)法律缺失風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民的權(quán)利不能得到有效保護(hù)。目前，涉及到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)主要為《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》與《電子銀行安全評(píng)估指引》，二者都沒有對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)做出具體規(guī)定。而其他有關(guān)規(guī)定也只是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出框架性的規(guī)定，沒有具體配套實(shí)施方案，沒有對(duì)參與主體的權(quán)利、義務(wù)進(jìn)行明確清晰的劃分，也沒有對(duì)法律責(zé)任的承擔(dān)者進(jìn)行明確規(guī)定。這就導(dǎo)致農(nóng)民的索賠權(quán)和隱私權(quán)等權(quán)利在進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)交易的過程中暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中，一旦農(nóng)民財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔(dān)。法律的缺失在一定程度上增加了農(nóng)民的合法權(quán)利受到侵犯的概率。

(2)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)增大了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)損失的可能性。當(dāng)代信息技術(shù)快速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，通過網(wǎng)絡(luò)的黑客攻擊和網(wǎng)絡(luò)傳播的病毒都可能給農(nóng)民帶來損失，而且有些農(nóng)民的手機(jī)系統(tǒng)安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機(jī)更加不能保證系統(tǒng)的安全性。一旦農(nóng)民在進(jìn)行手機(jī)業(yè)務(wù)操作遭到攻擊發(fā)生損失之后，勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心，銀行的業(yè)務(wù)開展就會(huì)受到阻礙。在農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作或者銀行內(nèi)部人員進(jìn)行操作的過程中，如果對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作方式不熟悉或者對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，很有可能發(fā)生操作失誤，而農(nóng)民就要承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

六、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議

1、積極開發(fā)符合農(nóng)民需求的業(yè)務(wù)種類

業(yè)務(wù)種類的開發(fā)應(yīng)該更加貼近農(nóng)民的生活，在我國農(nóng)村地區(qū)更多需要的還是存貸款、結(jié)算、支付等業(yè)務(wù)。為了讓農(nóng)民能夠通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)基本業(yè)務(wù)需求，我們可以借鑒菲律賓的經(jīng)驗(yàn)，通過第三方中介作為點(diǎn)，來為農(nóng)民提供小額現(xiàn)金服務(wù)。銀行還可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度來開發(fā)適合農(nóng)民的業(yè)務(wù)，例如通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)資供銷網(wǎng)點(diǎn)合作，當(dāng)農(nóng)民購買需要的物資時(shí)，可以使用手機(jī)銀行結(jié)算，從而免去攜帶大量現(xiàn)金的麻煩。另外，銀行應(yīng)該積極到農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，從而發(fā)現(xiàn)農(nóng)民具有強(qiáng)烈需求的業(yè)務(wù)，進(jìn)而通過專業(yè)人員設(shè)計(jì)出符合農(nóng)民需要的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

2、加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的宣傳力度，鼓勵(lì)農(nóng)民接受手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等途徑對(duì)農(nóng)民進(jìn)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳，讓農(nóng)民對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有比較全面的了解，還可以考慮以獎(jiǎng)勵(lì)的形式引導(dǎo)已經(jīng)使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的農(nóng)民向其他人進(jìn)行宣傳，通過自己熟識(shí)的人推薦往往會(huì)使農(nóng)民有安全感。另外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以嘗試為農(nóng)戶提供關(guān)于惠農(nóng)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等信息，引導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民嘗試使用手機(jī)銀行，在試用的過程中，農(nóng)民的觀念也會(huì)漸漸改變，其對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有規(guī)范性，充分保障農(nóng)民的權(quán)利

應(yīng)該盡快建立《手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，使業(yè)務(wù)的操作流程和處理具有規(guī)范性，并且要對(duì)參與主體的權(quán)利和義務(wù)做出清晰規(guī)定，還要明確法律責(zé)任的規(guī)定。其中首先應(yīng)該要保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)等基本權(quán)利，只有農(nóng)民的合法權(quán)益得到保護(hù)，農(nóng)民才會(huì)增加對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信心。其次，銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行信息披露，并且對(duì)農(nóng)民具有風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，銀行積極履行義務(wù)有助于提升農(nóng)民對(duì)業(yè)務(wù)的滿意程度。最后，要對(duì)法律責(zé)任進(jìn)行細(xì)化，當(dāng)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，在公平公正的基礎(chǔ)上應(yīng)盡可能的維護(hù)農(nóng)民的利益，明確法律責(zé)任承擔(dān)主體。

4、銀行和農(nóng)民都需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)防范做出努力

銀行應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期對(duì)安全系統(tǒng)進(jìn)行檢測(cè)，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗(yàn)證的防范方式，這需要客戶在銀行系統(tǒng)中預(yù)留自己的數(shù)字簽名和聲音信息以及語音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼。具體方式是先進(jìn)行數(shù)字簽名，然后再接受隨機(jī)驗(yàn)證碼，以語音形式進(jìn)行預(yù)留聲音匹配驗(yàn)證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預(yù)留不同時(shí)，客戶可以輸入語音驗(yàn)證暫時(shí)取消密碼，再完成相關(guān)交易。在操作方面銀行應(yīng)該制定詳細(xì)完備的操作流程，并對(duì)相關(guān)規(guī)章制度做出明確規(guī)定，落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究，提升操作人員的業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。農(nóng)民應(yīng)該培養(yǎng)安全防護(hù)意識(shí)，盡量不對(duì)手機(jī)系統(tǒng)做出更改，并每天對(duì)系統(tǒng)安全進(jìn)行檢查，養(yǎng)成在交易前先查毒的習(xí)慣，謹(jǐn)防欺詐。在農(nóng)民開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，農(nóng)民應(yīng)該積極了解手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的操作流程，有不確定的操作步驟時(shí)應(yīng)先通過電話向客服咨詢相關(guān)步驟，然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，避免盲目隨意完成操作。

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篇4

中圖分類號(hào): F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: B文章編號(hào): 006-1770(2008)09-029-05

2006年12月11日起，我國取消了對(duì)外資銀行開展業(yè)務(wù)的地域及其他限制，向其開放境內(nèi)公民人民幣業(yè)務(wù)。從2007年4月2日首批4家外資法人銀行在上海成立至今，已有17家外資法人銀行獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

一年多時(shí)間來，外資銀行加速了對(duì)國內(nèi)零售市場(chǎng)的滲透力度，對(duì)我國公民開展了各種各樣的本外幣零售業(yè)務(wù)，并形成了較為鮮明的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。提煉外資銀行在中國內(nèi)地市場(chǎng)上零售業(yè)務(wù)拓展的特征和核心要素，有助于我們把握中國零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。

一、外資商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的模式選擇

（一）客戶拓展――高度倚重公司業(yè)務(wù)

和中資銀行相比，外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和客戶基礎(chǔ)方面暫處于落后狀態(tài)。但在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，外資銀行開展的時(shí)間較長，經(jīng)驗(yàn)較豐富。進(jìn)入初期，倚重對(duì)公業(yè)務(wù)拓展零售業(yè)務(wù)，成為外資銀行重要的發(fā)展策略。據(jù)中國零售網(wǎng)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，外資銀行發(fā)展個(gè)人客戶的各種方式中，公司與銀行有業(yè)務(wù)聯(lián)系的客戶來源占比超過三分之一，而老客戶推薦的比重達(dá)到15%，二者合計(jì)近50%（如圖1所示）。

外資銀行主要關(guān)注的中資企業(yè)客戶，大致分為三類。一是大型國企，此類客戶管理和風(fēng)險(xiǎn)控制較好，資金透明度較高，有走向國際市場(chǎng)的需求；二是沿海及周邊城市的進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)，此類企業(yè)和外資銀行已有長期往來，業(yè)務(wù)合作有所深化；三是一些資信良好的民營企業(yè)，以及在外資銀行有外匯存款的民營企業(yè)。從外資銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)來看，資產(chǎn)在30萬元至800萬元之間的個(gè)人客戶是其重點(diǎn)發(fā)展的客戶。而上述三類企業(yè)客戶的管理層、核心員工是符合要求的客戶群。與企業(yè)客戶建立業(yè)務(wù)往來，進(jìn)而在公司里發(fā)展個(gè)人客戶，成為外資銀行拓展零售業(yè)務(wù)最有效的手段。目前，在華外資銀行的客戶主要集中在城市富裕階層，特別是外資企業(yè)的員工及中小企業(yè)主，比重超過50%。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展模式之一：富裕區(qū)域設(shè)立社區(qū)銀行

在中資銀行看來，由于絕大多數(shù)客戶都需在工作日上班，社區(qū)的業(yè)務(wù)量不會(huì)很大，商業(yè)密集區(qū)是中資商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)集中地。

而花旗銀行的觀點(diǎn)恰恰相反，花旗認(rèn)為，由于中國富有階層及其理財(cái)需求非常分散，開在繁華商業(yè)地帶的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并不一定方便客戶，把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開到高檔社區(qū)，到距離目標(biāo)消費(fèi)者最近、最契合目標(biāo)客戶的市場(chǎng)區(qū)域拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不僅能提供各種產(chǎn)品和貼身服務(wù)，還有品牌建設(shè)的功效。這也是花旗選擇以社區(qū)銀行方式進(jìn)駐中國零售市場(chǎng)的初衷。

2006年4月，花旗銀行在上海境外商人最為集中的古北小區(qū)推出第一家社區(qū)銀行。一年之后，花旗銀行在北京富人集中的陽光上東小區(qū)開辦了第二家社區(qū)銀行。從選址看，這兩個(gè)社區(qū)都是涉外人士居住集中的區(qū)域，屬于國際化居住區(qū)，業(yè)主以外籍人士、有海外背景的人士及內(nèi)地富裕人士居多。其中，陽光上東小區(qū)位于燕莎與麗都商圈之間交匯的區(qū)域，緊鄰第三、第四使館區(qū)。

花旗銀行進(jìn)駐社區(qū)后，舉辦了大量的社區(qū)活動(dòng)，成功地吸引了目標(biāo)客戶的參與。以陽光上東小區(qū)的社區(qū)銀行為例，僅僅一年時(shí)間，社區(qū)銀行在顧客數(shù)量、存款量等幾個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期。目前，花旗社區(qū)銀行約70%的顧客來自燕莎和麗都兩大商圈，其中40%是陽光上東的住戶，并輻射到周邊的麗都水岸、濱河花園、瞰都等高檔小區(qū)，花旗社區(qū)銀行的潛力正在慢慢釋放。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展模式之二：中心城市設(shè)立私人銀行

從2005年開始，中國銀監(jiān)會(huì)開始批準(zhǔn)外資私人銀行業(yè)務(wù)在華設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，從而開啟了外資私人銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)的序幕。截止到2007年底，共有7家知名外資銀行介入到中國私人銀行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，2008年，提出設(shè)立申請(qǐng)的外資銀行還包括東亞銀行、瑞銀、瑞士信貸、星展銀行、摩根大通等。從設(shè)立區(qū)域看，上述外資銀行均將業(yè)務(wù)中心設(shè)立在中國內(nèi)地金融業(yè)最集中的北京或上海。

外資銀行目前推出的私人業(yè)務(wù)，主要包括境外投資、向客戶推薦一些信托和基金組合，或是幫助子女留學(xué)移民和設(shè)立離岸公司以及投資賬戶等。相比中資銀行在人民幣理財(cái)產(chǎn)品上的優(yōu)勢(shì)，外資銀行則加重外匯理財(cái)產(chǎn)品的力度。以巴黎銀行中國私人銀行中心為例，2007年其幫助客戶理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)產(chǎn)品為外匯期權(quán)交易，年化收益在20%至30%。2007年，外資銀行下半年力推的QDII產(chǎn)品，由于受全球金融市場(chǎng)震蕩影響，這類產(chǎn)品收益并不出色。據(jù)理財(cái)周報(bào)調(diào)查統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，綜合來看，2007年私人銀行各大理財(cái)產(chǎn)品綜合收益率達(dá)20%。

2008年全球金融市場(chǎng)前景撲朔迷離，尤其中國資本市場(chǎng)的大幅震蕩，對(duì)私人銀行來說是一個(gè)開拓市場(chǎng)的絕好機(jī)會(huì)。經(jīng)歷過震蕩市之后，客戶普遍認(rèn)可專業(yè)團(tuán)隊(duì)為其打理財(cái)富，富人對(duì)財(cái)富保值與升值更青睞托付專業(yè)人士，私人銀行市場(chǎng)擴(kuò)大的同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。

（四）業(yè)務(wù)發(fā)展模式之三：設(shè)立村鎮(zhèn)銀行

中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行，在提出零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略之后，出于成本收益考慮，不斷從效益欠佳的農(nóng)村市場(chǎng)撤出，甚至中國農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。國有銀行悄然撤退的情況下，外資銀行卻逆流而上。

繼銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入以來，眾多的外資銀行都在積極行動(dòng)，繼2007年8月匯豐銀行獲準(zhǔn)在湖北隨州曾都區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之后，花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行等外資銀行目前均已遞交設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)。

外資銀行進(jìn)駐中國村鎮(zhèn)市場(chǎng)，主要采取兩種投資方式：一是直接投資，如匯豐銀行在湖北隨州曾都設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行是匯豐全資的子分行，注冊(cè)資金1000萬。二是向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社進(jìn)行股權(quán)投資。除澳新銀行斥資3.18億澳元收購上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%的股權(quán)外，荷蘭合作銀行與國際金融公司已收購了杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行15%的股份。

外資銀行入主農(nóng)村市場(chǎng)，其目的在于拓展零售業(yè)務(wù)：

第一，農(nóng)村個(gè)人小額貸款存在較大的市場(chǎng)空間。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國農(nóng)村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。中國35173個(gè)村鎮(zhèn)中金融服務(wù)空白率是為6.7%，即還有2500個(gè)村鎮(zhèn)是處于空白狀態(tài)，尤其小額貸款的需求很大。匯豐在巴西、印度、墨西哥等國家發(fā)展了不同的農(nóng)村金融模式，均實(shí)現(xiàn)了良好的風(fēng)險(xiǎn)收益。

第二，農(nóng)村中小企業(yè)金融服務(wù)存在較大的市場(chǎng)空間。2006年，匯豐銀行資助清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院1000萬元組建為期三年的“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”的項(xiàng)目組。項(xiàng)目組先后對(duì)青海、新疆、甘肅、河北、東北、江西、湖南、湖北共15個(gè)省區(qū)近60個(gè)縣的金融市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研，給出的結(jié)論是：中國農(nóng)村市場(chǎng)潛力大.其中一個(gè)重要的原因在于：眾多的出口型企業(yè)在農(nóng)村及周邊地區(qū)。這些企業(yè)依托村鎮(zhèn)較低的勞動(dòng)力成本和商務(wù)成本，具有較強(qiáng)的生命力，而獲得的金融服務(wù)較少，更多的情況下依賴于民間資金融通，資金成本較高。

第三，二線城市的零售業(yè)務(wù)具有較大的市場(chǎng)空間。盡管多家外資銀行村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)還沒有最后批準(zhǔn)，但在去村鎮(zhèn)布局的同時(shí)，外資銀行已將投資移向內(nèi)地的二線城市，如渣打銀行已經(jīng)開始涉足農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)，并計(jì)劃將小企業(yè)、財(cái)富管理等服務(wù)向二線城市拓展。在農(nóng)村金融門檻降低的監(jiān)管環(huán)境下，依托村鎮(zhèn)銀行，向二線城市滲透，是一種有利可圖的方式。

（五）產(chǎn)品定位模式：中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款

2007年以來，我國信貸從緊，商業(yè)銀行的貸款規(guī)模受到限制，外資銀行紛紛加大了信貸投放。以上海為例，目前設(shè)在上海的外資法人銀行總數(shù)已達(dá)17家，占全國的58.6%。至2007年末，上海市外資銀行的人民幣貸款余額已經(jīng)占到全市人民幣貸款市場(chǎng)份額的10.7%，全年外資銀行新增人民幣貸款832.7億元，占全市人民幣信貸增量的31.8%。其中，中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款，是主要的業(yè)務(wù)種類。

1、量身定做的中小企業(yè)貸款

以德意志銀行為例。其通過北京和上海的分支機(jī)構(gòu)，針對(duì)企業(yè)在不同經(jīng)營環(huán)節(jié)的資金流特點(diǎn)和需求，為中小企業(yè)提供量身定制的金融解決方案以及獨(dú)具一格的顧問式服務(wù)和多種高品質(zhì)的金融產(chǎn)品，擬將其在全球范圍內(nèi)得到廣泛應(yīng)用的概念及模式在中國進(jìn)行應(yīng)用和推廣。渣打銀行也根據(jù)中國中小企業(yè)的特點(diǎn)量身設(shè)計(jì)產(chǎn)品，其推出的 “快捷貿(mào)易通” 包含20多種銀行產(chǎn)品，提供提貨擔(dān)保、進(jìn)口融資、出口押匯、出口信用證保兌等產(chǎn)品，配合企業(yè)在不同經(jīng)營環(huán)節(jié)的資金流特點(diǎn)和需求進(jìn)行靈活組合，為客戶提供量身定做的融資解決方案。目前，中小企業(yè)金融服務(wù)在渣打中國業(yè)務(wù)中的比重已超過50%，而不良貸款率一直處于較低水平。

外資銀行拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)主要基于以下考慮：

第一，中國的中小企業(yè)發(fā)展迅速，但融資難題始終困擾其快速發(fā)展。雖然中資銀行最近兩年也開始在中小企業(yè)貸款方面下功夫，但出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，起色并不大。而外資正瞅準(zhǔn)機(jī)會(huì)，借助其全方位的優(yōu)勢(shì)，加速殺入，其完善的服務(wù)鏈條正好切中中資銀行的短板。

第二，很多高端零售客戶本身就是一些中小企業(yè)主。作為一個(gè)企業(yè)家，在企業(yè)發(fā)展過程中不可避免地面臨資金上的需求，通過中小企業(yè)業(yè)務(wù)帶動(dòng)高端零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，是外資銀行適應(yīng)中國市場(chǎng)的新路徑。

2、靈活的個(gè)人貸款

2007年一批外資銀行在國內(nèi)市場(chǎng)推出各種靈活的個(gè)人貸款產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年外資銀行貸款增量的80%投向了房地產(chǎn)、個(gè)人消費(fèi)等熱點(diǎn)領(lǐng)域。和中資銀行相比，外資銀行的個(gè)貸產(chǎn)品在在貸款期限、抵押物、貸款金額等方面有明顯創(chuàng)新。比如，外資銀行相繼推出的無擔(dān)保個(gè)人信用貸款就填補(bǔ)了國內(nèi)市場(chǎng)的空白。

2007年7月，渣打銀行推出“現(xiàn)貸派”無擔(dān)保個(gè)人貸款產(chǎn)品，市場(chǎng)反響熱烈。這是國內(nèi)市場(chǎng)上首款僅憑個(gè)人信用便可以申請(qǐng)的個(gè)人貸款產(chǎn)品，面向所有大眾客戶。根據(jù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，該項(xiàng)無擔(dān)保個(gè)人貸款產(chǎn)品，無需借款人提供任何擔(dān)保或抵押，最高貸款金額可達(dá)20萬元人民幣，最長貸款期限達(dá)4年。消費(fèi)者只需具備穩(wěn)定的職業(yè)和收入，就可以向渣打銀行提出申請(qǐng)。在資料齊全的情況下，最快4個(gè)工作日貸款即可發(fā)放。為了幫助消費(fèi)者以零成本鎖定利率風(fēng)險(xiǎn)，該產(chǎn)品貸款執(zhí)行固定利率，利率水平在7.9%到9.9%之間，而且提供從6個(gè)月到4年的多種貸款期限選擇。繼渣打之后，花旗銀行和匯豐銀行也推出了類似信用貸款產(chǎn)品。

（六）網(wǎng)點(diǎn)拓展模式――最好城市的最好區(qū)域及欠發(fā)達(dá)地區(qū)最好的城市和區(qū)域

從外資銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的模式來看，具有以下特點(diǎn)：

第一，集中三大經(jīng)濟(jì)圈。從區(qū)位來看，外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)主要集中在長三角、珠三角和環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)圈，這些地區(qū)是中國經(jīng)濟(jì)增長最快、最具活力的地區(qū)，而且各方面的軟硬件設(shè)施比較完善，是外資銀行高端客戶資源最充裕的地區(qū)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2007年6月末，外資銀行在內(nèi)地25個(gè)城市設(shè)立總分支機(jī)構(gòu)364家，比年初增加95家。其中，上海由100家增至121家，深圳由42家增至49家，北京由37家增至39家，廣州由28家增至34家，天津由17家增至20家。綜合來看，這五個(gè)城市網(wǎng)點(diǎn)所占比例由年初的60%增加到72%，集中趨勢(shì)非常明顯。

第二，集中中心城市的中心區(qū)域。從城市內(nèi)部來看，外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)集中在外資客戶集中地、金融中心所在地、商業(yè)中心及高檔住宅區(qū)。以外資銀行最為集中的上海來看，外國人較為集中的虹橋古北社區(qū)、新天地區(qū)域，以及商業(yè)中心徐家匯、金融中心陸家嘴是目前外資銀行布局最為集中的四大區(qū)域。

第三，向中西部中心城市和二線城市轉(zhuǎn)移。在三大經(jīng)濟(jì)圈中心城市中心區(qū)域的布點(diǎn)的同時(shí)，外資銀行開始向中西部中心城市和二線城市轉(zhuǎn)移，并搶先占領(lǐng)發(fā)展?jié)摿薮蟮霓r(nóng)村金融市場(chǎng)。

綜合上述特征可以看出，作為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的前沿陣地，外資銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的整體布局戰(zhàn)略可以歸結(jié)為――最好城市的最好區(qū)域，或者欠發(fā)達(dá)地區(qū)最好的城市和區(qū)域。

二、外資商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式選擇的基礎(chǔ)條件和成功之處

（一）外資銀行已形成一整套戰(zhàn)略――戰(zhàn)術(shù)的支撐體系

國際零售銀行業(yè)發(fā)展起步早，經(jīng)歷了轉(zhuǎn)型――變革――快速發(fā)展的歷程，已形成了既有戰(zhàn)略指導(dǎo)，又有戰(zhàn)術(shù)配合，同時(shí)內(nèi)部組織制度相協(xié)調(diào)的業(yè)務(wù)發(fā)展體系。

首先，從戰(zhàn)略上看，零售業(yè)務(wù)一直居于戰(zhàn)略地位，并成為外資銀行外部市場(chǎng)擴(kuò)張的最基礎(chǔ)動(dòng)因。以中國市場(chǎng)為例，在正式開放國內(nèi)零售市場(chǎng)之前，外資銀行為繞開監(jiān)管限制，紛紛采用大手筆的股權(quán)投資，參股中資銀行，提前進(jìn)入中國零售市場(chǎng)。在監(jiān)管放松之后，便紛紛成立法人銀行，直接開展各項(xiàng)零售業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位可見一斑。

從戰(zhàn)術(shù)上看，基于客戶關(guān)系管理的各項(xiàng)技術(shù)發(fā)展成熟，以客戶細(xì)分、客戶分層管理、客戶營銷、數(shù)據(jù)庫營銷等各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理技術(shù)調(diào)用自如，推動(dòng)了外資銀行零售業(yè)務(wù)的外部擴(kuò)張。尤其，外資銀行在高端的財(cái)富管理、私人銀行業(yè)務(wù)方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，零售業(yè)務(wù)的盈利能力非常強(qiáng)。

第三，從內(nèi)部組織架構(gòu)來看，國際先進(jìn)銀行的事業(yè)部制矩陣機(jī)構(gòu)，能夠很好地起到業(yè)務(wù)支撐作用。這一點(diǎn)和中資銀行形成較為鮮明地對(duì)比（如表1所示）：

（二）具備可以復(fù)制的內(nèi)部管理模式

從內(nèi)部管理來看，外資銀行形成了較為標(biāo)準(zhǔn)的人力資源管理、風(fēng)險(xiǎn)管理的模式，并高度重視技術(shù)管理對(duì)業(yè)務(wù)的支持作用，很容易將其成功經(jīng)驗(yàn)在世界其他國家和地區(qū)進(jìn)行復(fù)制。

以技術(shù)管理為例，正如美國第一夏威夷銀行（First Hawaiian Bank）董事長兼首席執(zhí)行官（美國銀行家協(xié)會(huì)主席）沃特?道茲先生（Walter Dods，Jr.）所說：“銀行最大的挑戰(zhàn)是能否跟上現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展”，“現(xiàn)代技術(shù)可以使任何規(guī)模的銀行用較少的投資購置最好的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，用最先進(jìn)的銀行應(yīng)用軟件連到客戶家里，這樣就可以直接同美國花旗銀行，美洲銀行和國家銀行競(jìng)爭(zhēng)，信息技術(shù)是任何規(guī)模銀行都可采用的經(jīng)營工具，并迫使銀行轉(zhuǎn)換機(jī)制，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)到后臺(tái)或信息技術(shù)中心?！毙畔⒓夹g(shù)成為外資零售銀行實(shí)施增長戰(zhàn)略的根本。

（三）積極融入本土文化

外資銀行在中國市場(chǎng)上已經(jīng)表現(xiàn)出了比中資銀行更強(qiáng)的把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)的能力，能夠根據(jù)客戶需求的變化提供靈活多樣的產(chǎn)品和服務(wù)。從外資銀行在中國市場(chǎng)的發(fā)展模式看，外資銀行對(duì)中國本土文化的了解甚至高于中資商業(yè)銀行。這一點(diǎn)，充分體現(xiàn)在外資銀行不約而同地將村鎮(zhèn)銀行作為當(dāng)前一種主要的發(fā)展模式。在中資銀行尤其是國有商業(yè)銀行，從農(nóng)村市場(chǎng)逐步撤出的時(shí)候，外資銀行缺逆流而上。這一舉動(dòng)，充分顯示了外資銀行對(duì)中國本土文化和本土市場(chǎng)的高度滲透。

三、對(duì)中資商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)啟示

（一）應(yīng)確實(shí)將零售業(yè)務(wù)的發(fā)展居于戰(zhàn)略地位，加大資源的傾斜性投入

外資銀行在中國內(nèi)地市場(chǎng)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的事實(shí)表明，零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅是順應(yīng)金融環(huán)境深刻變遷的被動(dòng)行為，更是豐厚回報(bào)的潛在動(dòng)力支撐。

對(duì)中資銀行來說，短期看，零售銀行的轉(zhuǎn)型是一個(gè)高成本的戰(zhàn)略實(shí)施過程。但從長期看，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成熟穩(wěn)定，人力資源管理效率的提高，以及業(yè)務(wù)規(guī)模和交叉銷售率的提高，長期看零售業(yè)務(wù)的平均成本將呈下降態(tài)勢(shì)。因此，在零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的啟動(dòng)階段，需要大量的資源投入，包括：

1、加大人力資源的投入。當(dāng)前人力資源結(jié)構(gòu)不合理、高素質(zhì)人員不夠的情況，已成為中資商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙之一，尤其是缺乏精細(xì)化中高端客戶關(guān)系維護(hù)所需要的人力資源，如客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、財(cái)務(wù)顧問和投資顧問，較為缺乏，需要加大相關(guān)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。

2、加大IT技術(shù)資源的投入。從內(nèi)部管理看，外資銀行在日常經(jīng)營管理中大量使用信息技術(shù)， IT技術(shù)已貫穿到客戶關(guān)系管理、電子渠道建設(shè)、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、成本核算等各個(gè)環(huán)節(jié)。摩根大通銀行零售客戶發(fā)現(xiàn)技術(shù)正使交易和服務(wù)變得更加簡便。對(duì)于新發(fā)行信用卡的客戶，在交易時(shí)只需在讀卡機(jī)前掃描一下，而無需刷卡、簽字、輸入密碼或把卡交給服務(wù)員;住房按揭貸款審批現(xiàn)在只需要2小時(shí)，而在幾年前則需要等待2天。

3、加強(qiáng)總分行以及分行之間信息資源的共享。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行普遍采用直線職能制的組織形式，和外資銀行通行的矩陣式事業(yè)部制還存在較大的差別。這種組織結(jié)構(gòu)下，條線的管理能力較弱，各分行之間的信息溝通和當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)之間的信息了解通常較為困難，個(gè)別分行的成功經(jīng)驗(yàn)很難在其他分行之間傳遞、復(fù)制，加大了分行的學(xué)習(xí)成本和創(chuàng)新成本。因此，建立有效的信息溝通渠道非常重要。

（二）借鑒外資銀行經(jīng)驗(yàn)，嘗試多種網(wǎng)點(diǎn)模式

西方零售銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)衰落――復(fù)興的發(fā)展歷程表明，分行網(wǎng)點(diǎn)在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展中具有電子渠道不可代替的作用。在對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的改造中，可以大膽借鑒外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)：

1、嘗試社區(qū)銀行。和外資銀行主要依托涉外社區(qū)、富裕社區(qū)相區(qū)別，中資商業(yè)銀行設(shè)置社區(qū)銀行，應(yīng)以社區(qū)覆蓋面較大的中高端的社區(qū)為主，并針對(duì)社區(qū)進(jìn)行營銷活動(dòng)宣傳。另外，在監(jiān)管部門的許可下，需結(jié)合社區(qū)客戶的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，靈活設(shè)置服務(wù)時(shí)間。

2、謹(jǐn)慎布點(diǎn)，進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。從網(wǎng)點(diǎn)分布和經(jīng)營特長來看，除農(nóng)行外，大部分中資銀行缺乏服務(wù)農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)，因此，對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)，要持審慎的態(tài)度?？煽紤]在發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，尤其是在邊沿二線城市有網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，選擇產(chǎn)業(yè)集中度高、經(jīng)營有特色的農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)達(dá)地區(qū)，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，發(fā)展以小額信貸和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為主的零售業(yè)務(wù)。同時(shí)，可通過股權(quán)投資的方式，收購農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，降低前期的市場(chǎng)開拓成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

3、在中心城市，引入合作伙伴，設(shè)立超市網(wǎng)點(diǎn)、咖啡廳網(wǎng)點(diǎn)。這些商業(yè)地區(qū)或者人群密集，客流量較大，交易活躍；或者適合開發(fā)高端客戶，已成為國外較為成功的新型網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)。國際上一些銀行自己經(jīng)營咖啡廳，但多數(shù)銀行都是尋找一個(gè)成熟品牌吸引客戶和非客戶，其中在世界各地有7000多家店的星巴克咖啡廳連鎖吸引力最大，邀請(qǐng)星巴克的美國大銀行有威爾斯法格，Charter One以及Riggs。

4、在繁華的商業(yè)區(qū)域和集中的社區(qū)，設(shè)立迷你銀行網(wǎng)點(diǎn)。迷你銀行具有所需場(chǎng)地小、服務(wù)人員少、業(yè)務(wù)靈活、能快速響應(yīng)客戶需求等特點(diǎn)，在我國具有較強(qiáng)的適應(yīng)性。

（三）以智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的保證

外資銀行內(nèi)部管理的一大優(yōu)勢(shì)在于，形成了較為規(guī)范的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，并在風(fēng)險(xiǎn)管理中大量使用IT技術(shù)，智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理成為零售業(yè)務(wù)大力拓展的基本保證。一般來說，外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)包括三個(gè)方面的內(nèi)容：（一）完善的信息評(píng)估系統(tǒng)；（二）數(shù)據(jù)翔實(shí)的違約數(shù)據(jù)庫，為提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供了系統(tǒng)保障；（三）智能化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。以荷蘭銀行為例，零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中有一套比較開放的前、中、后臺(tái)的處理程序。前臺(tái)信貸業(yè)務(wù)操作人員所關(guān)心的3個(gè)數(shù)據(jù)是“信貸限額”、“違約率”、“已發(fā)生的違約率”。這些數(shù)據(jù)通過嵌入到相關(guān)的信貸操作軟件，及時(shí)給分布在全球各地的中、后臺(tái)業(yè)務(wù)管理人員提供相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)信息資源共享。一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)苗頭，系統(tǒng)就能自動(dòng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，前臺(tái)工作人員可以利用預(yù)警信息及時(shí)采取防范措施。

外資銀行智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前外資銀行在中國內(nèi)地市場(chǎng)敢于進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)和個(gè)人無擔(dān)保信用貸款市場(chǎng)的最基本保證。

（四）加大零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)條線的聯(lián)動(dòng)

外資銀行倚重公司客戶拓展零售業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)表明，在公司業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)以及信托、租賃等業(yè)務(wù)條線，蘊(yùn)含著大量的零售業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。條線之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)可將公司客戶中蘊(yùn)涵的零售銀行的能量和資源轉(zhuǎn)化出來，擴(kuò)充基礎(chǔ)客戶，同時(shí)加大交叉營銷力度，擴(kuò)大高端的零售客戶群體。

這種業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)可采取兩種方式：

第一，建立規(guī)范的、合理的內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)，制定切實(shí)有效的獎(jiǎng)懲辦法，鼓勵(lì)相關(guān)業(yè)務(wù)條線涉足零售業(yè)務(wù)。

第二，鼓勵(lì)相關(guān)業(yè)務(wù)條線提供客戶信息和公司信息，由零售條線的客戶經(jīng)理進(jìn)行專項(xiàng)維護(hù)，并制定合理的利益轉(zhuǎn)移方式。

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篇5

中圖分類號(hào)：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）03-201-03

移動(dòng)通信技術(shù)的飛速發(fā)展催生了手機(jī)銀行的發(fā)展，“隨時(shí)隨地、貼身、快捷、方便、時(shí)尚”的獨(dú)特性，使銀行提供金融服務(wù)更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性。農(nóng)村作為金融服務(wù)嚴(yán)重薄弱地區(qū)，物理網(wǎng)點(diǎn)匱乏、基礎(chǔ)性金融服務(wù)產(chǎn)品供給不足。另一方面，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋農(nóng)村，手機(jī)日益在農(nóng)村地區(qū)普及，這為手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用成為可能，其貼身式的銀行服務(wù)可有效彌補(bǔ)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)較少、金融產(chǎn)品不足的缺陷。因此，本文認(rèn)為尋求農(nóng)村金融服務(wù)突破口必須要因地制宜、創(chuàng)新發(fā)展，充分利用現(xiàn)有技術(shù)和資源，從手機(jī)銀行入手探索解決農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給矛盾問題。

一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

1.概念闡述。所謂“手機(jī)銀行”是指，利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一種電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，是銀行以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)與創(chuàng)新服務(wù)的結(jié)合；而移動(dòng)終端所具有的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到公眾與銀行界的關(guān)注。

2.國內(nèi)外發(fā)展情況。手機(jī)銀行起源于國外，自1996年捷克的Expandia Bank與運(yùn)營商Radiomobile在布拉格地區(qū)率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，花旗銀行與Gemplus公司、美國MI公司于1999年攜手推出可利用短信向銀行發(fā)送交易信息的服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)逐漸在世界各地展開，取得了快速發(fā)展。目前，手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展較為成熟。從模式上看，日本以移動(dòng)運(yùn)營商為主導(dǎo)，并最先成立了手機(jī)錢包的商業(yè)運(yùn)營模式，普及率和公眾接受度比較高；韓國則是以銀行為主導(dǎo)，且所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，交易量增長迅猛；而歐美移動(dòng)運(yùn)營商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入有限，美國作為銀行信息電子化最高的國家，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，手機(jī)銀行客戶占手機(jī)用戶的40%左右。

中國各銀行快速布局手機(jī)銀行。1999年工行、建行等6家銀行與中國移動(dòng)合作開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷了基于短信、STK卡、客戶端、3G手機(jī)銀行發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍也涵蓋了消費(fèi)者的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費(fèi)、繳費(fèi)、外匯交易查詢與辦理、理財(cái)交易等大部分需求。整體發(fā)展趨勢(shì)來看，手機(jī)銀行快速發(fā)展但規(guī)模和占比不高，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣但使用效率低，手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化但操作較為復(fù)雜。

二、山西省農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

山西農(nóng)村雖然金融體系發(fā)展較為緩慢，但一些創(chuàng)新型金融服務(wù)仍受到基層組織和居民的喜愛。通過對(duì)全省10個(gè)地市的縣及縣以下地區(qū)問卷調(diào)查和對(duì)商業(yè)銀行的走訪，筆者發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)以下特征：

1.農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但客戶數(shù)量總體規(guī)模較小。2007年，以臨汾堯都區(qū)農(nóng)村信用社（現(xiàn)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行）為代表的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為解決縣域客戶金融服務(wù)需求，開通短信提醒、信息咨詢等服務(wù)，作為金融理財(cái)、農(nóng)戶小額貸款等金融產(chǎn)品的附加服務(wù)而出現(xiàn)。隨著技術(shù)進(jìn)步、通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不斷擴(kuò)大，國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和部分股份制商業(yè)銀行逐步在縣域地區(qū)開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。初步調(diào)查顯示，截至2012年9月底，全省縣域地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)為161.98萬戶，占農(nóng)村人口總數(shù)的6.82%，占全省手機(jī)銀行客戶數(shù)的14.08%，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行客戶數(shù)量占比較低。

2.手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與城市趨同，主要技術(shù)模式單一。手機(jī)銀行隨著通信技術(shù)的發(fā)展經(jīng)歷了不同的技術(shù)發(fā)展階段，限于農(nóng)村地區(qū)手機(jī)終端使用類型，山西農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行技術(shù)模式都集中在WAP版手機(jī)銀行、BREW版手機(jī)銀行、智能手機(jī)客戶端版手機(jī)銀行以及短信版手機(jī)銀行等模式。

WAP版手機(jī)銀行是手機(jī)通過WAP方式上網(wǎng)辦理銀行業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行服務(wù)。該版本適用于普通大眾客戶，只要客戶手機(jī)具備并開通了GPRS上網(wǎng)功能，就可使用該服務(wù)。此種方式對(duì)手機(jī)沒有要求，只要能上網(wǎng)，均可開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。BREW版手機(jī)銀行主要是針對(duì)電信CDMA客戶推出的手機(jī)銀行服務(wù)，采用CDMA手機(jī)特有的BREW上網(wǎng)方式。由于客戶群體有限，屬于電信專屬版銀行服務(wù)，目前用戶量最小。

智能手機(jī)客戶端版手機(jī)銀行主要是指針對(duì)蘋果iPhone系列手機(jī)和使用android（安卓）操作系統(tǒng)的智能手機(jī)開發(fā)的專用客戶端程序。這類手機(jī)銀行無需客戶識(shí)別手機(jī)操作系統(tǒng)及進(jìn)行復(fù)雜的手機(jī)上網(wǎng)設(shè)置，只需簡單地下載并安裝對(duì)應(yīng)版本的客戶端程序，即可享受手機(jī)銀行服務(wù)。此種模式對(duì)手機(jī)終端要求較高，沒有android（安卓）操作系統(tǒng)的非智能手機(jī)將無法使用。

短信版手機(jī)銀行則主要以發(fā)送短信方式為主，由于短信在實(shí)際傳遞中全部為明文，無加密方式，安全性受到制約，但短信模式對(duì)手機(jī)硬件要求不高，適用于任何類型手機(jī)終端，且操作簡單，因此短信版手機(jī)銀行僅局限于賬戶信息通知、賬戶查詢和小額的賬務(wù)易服務(wù)。

3.手機(jī)銀行功能多，但使用率不高。根據(jù)對(duì)全省農(nóng)村地區(qū)開辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)走訪了解，各家銀行均通過手機(jī)銀行向客戶提供多種金融服務(wù)，例如：賬戶查詢與管理、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)預(yù)約取款、ATM無卡取款、第三方存管、國債交易、購買理財(cái)產(chǎn)品、農(nóng)戶貸款、定活期互轉(zhuǎn)、短信息定制等幾十余種服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)受農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境影響，業(yè)務(wù)使用較為集中在賬戶查詢、賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付類交易。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，上述四種業(yè)務(wù)分別占到使用量的62.9%、45%、39.6%和29.6%。

三、農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展機(jī)遇與矛盾分析

1.山西農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)偏少，銀行遠(yuǎn)程服務(wù)終端略顯單一。長期以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)不夠重視，出于成本效益的考慮，發(fā)展重點(diǎn)偏向城市，農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)主要以農(nóng)村信用社和部分郵政儲(chǔ)蓄銀行代辦點(diǎn)來提供金融服務(wù)。根據(jù)2011年底的數(shù)據(jù)來看，山西全省共有96個(gè)縣，28253個(gè)行政村，農(nóng)村人口超過2300萬，縣及縣以下地區(qū)共有銀行網(wǎng)點(diǎn)3990個(gè)，雖然暫時(shí)解決了鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點(diǎn)的舊貌，但廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)仍然無法享受銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)。

2.手機(jī)銀行快速發(fā)展，業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)突出。手機(jī)銀行市場(chǎng)的快速崛起和充分競(jìng)爭(zhēng)，使手機(jī)銀行在技術(shù)上更加安全、可靠，在服務(wù)上功能多樣化、客戶需求應(yīng)對(duì)及時(shí)化。目前手機(jī)銀行為客戶提供了多層次的安全控制措施，主要方式有：一是數(shù)據(jù)加密傳輸，從客戶的手機(jī)端到銀行的服務(wù)端，銀行采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密和驗(yàn)證技術(shù)，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的HTTPS，既保障了數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俣?，又確保了手機(jī)銀行的安全性和可靠性；二是客戶身份認(rèn)證制度，客戶使用手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)，必須使用開通手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)所綁定的手機(jī)號(hào)碼和設(shè)定的電子銀行密碼，通過密碼驗(yàn)證身份，不通過則鎖定；三是交易限額控制措施，客戶可控制是否允許手機(jī)上的注冊(cè)賬戶向外支付，包括對(duì)外對(duì)賬、繳費(fèi)、貸記卡還款、漫游匯款及手機(jī)支付等，客戶可設(shè)定每日最高交易限額、每月交易次數(shù)等多種限制方式，更大限度保護(hù)客戶的資金安全；四是操作超時(shí)保護(hù)機(jī)制，如果客戶的手機(jī)登錄后在銀行默認(rèn)時(shí)限內(nèi)（一般為5分鐘）沒有任何操作，服務(wù)系統(tǒng)將會(huì)接管控制，客戶再做任何操作，系統(tǒng)會(huì)提示客戶操作超時(shí)，需重新登錄，防止他人冒名操作和自身誤操作等不當(dāng)行為；五是應(yīng)對(duì)手機(jī)丟失風(fēng)險(xiǎn)，手機(jī)銀行采用密碼保護(hù)措施，他人撿到遺失手機(jī)，在不知道密碼的情況下將無法使用手機(jī)銀行，客戶可在丟失手機(jī)的第一時(shí)間通過固定電話、網(wǎng)上銀行、銀行柜臺(tái)等渠道暫停電子銀行服務(wù)，待手機(jī)找回后，再恢復(fù)手機(jī)銀行服務(wù)。

各銀行不僅注重個(gè)人客戶的推廣，更注重企業(yè)對(duì)公客戶的發(fā)展力度。手機(jī)銀行客戶范圍的擴(kuò)大，不僅滿足了個(gè)人金融消費(fèi)者對(duì)便捷化金融服務(wù)的訴求，更能協(xié)助企業(yè)客戶應(yīng)對(duì)市場(chǎng)快速發(fā)展，發(fā)揮企業(yè)即時(shí)管理和移動(dòng)辦公的高效率，以適應(yīng)市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的變化態(tài)勢(shì)。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示，手機(jī)銀行的移動(dòng)特性與企業(yè)辦公、銷售、物流等活動(dòng)相結(jié)合的移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營，被認(rèn)為是助推企業(yè)利潤增長的全新模式，將成為未來發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的新趨勢(shì)。手機(jī)所展現(xiàn)的移動(dòng)金融作為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，將發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境有待優(yōu)化，制約因素不容忽視。手機(jī)銀行屬于新興金融產(chǎn)品，在走向成熟的道路上仍有諸多障礙，客戶的感知能力、信任程度、愉悅感受等都是對(duì)手機(jī)銀行發(fā)展的制約。根據(jù)對(duì)農(nóng)村客戶群體的問卷調(diào)查顯示，有43.9%的用戶對(duì)信息傳輸安全性產(chǎn)生擔(dān)憂，有14.1%的用戶對(duì)病毒感染、賬戶信息泄露有一定的恐慌，有11.8%的用戶對(duì)手機(jī)登錄速度慢表示不滿，其余對(duì)手機(jī)銀行功能不足、密碼重置、操作不便等都有不同程度的擔(dān)心。具體分析而言，手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展制約因素主要集中在：一是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面和穩(wěn)定性對(duì)當(dāng)前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的拓展形成硬件制約；二是手機(jī)通信費(fèi)用偏高對(duì)農(nóng)村低端客戶而言成為進(jìn)入障礙；三是農(nóng)村文化水平和受教育程度偏低成為制約手機(jī)銀行的首要因素；四是手機(jī)銀行操作的安全性仍需進(jìn)一步加強(qiáng)；五是手機(jī)銀行相關(guān)法規(guī)制度尚未成型，容易成為法律真空地帶。

四、農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策與建議

1.農(nóng)村手機(jī)銀行市場(chǎng)建設(shè)規(guī)劃。培育農(nóng)村手機(jī)銀行市場(chǎng)是金融服務(wù)體系不斷優(yōu)化和完善的重要組成部分，是現(xiàn)代化金融改革發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此，本文從三個(gè)方面探索構(gòu)建農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展思路，以求規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、化解制約因素，促進(jìn)手機(jī)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的茁壯成長。第一，銀行應(yīng)當(dāng)通過與通信運(yùn)營商的合作來發(fā)展手機(jī)銀行，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。一方面，通信運(yùn)營商可以通過合作進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村的增值業(yè)務(wù)使用量。通過與銀行的合作，通信運(yùn)營商可以借助手機(jī)銀行，在農(nóng)村客戶中推廣其增值業(yè)務(wù)服務(wù)，加深移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。隨著農(nóng)村手機(jī)普及率的提高，通信運(yùn)營商在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略已經(jīng)開始從廣度向深度轉(zhuǎn)變。發(fā)展手機(jī)銀行可以直接拉動(dòng)網(wǎng)絡(luò)購物等業(yè)務(wù)，加深移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用深度。另一方面，銀行可以通過合作降低網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本。發(fā)展手機(jī)銀行，可以幫助銀行節(jié)約ATM機(jī)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本、頻繁小額交易的交易成本。這些成本的降低，符合農(nóng)村發(fā)展低成本金融的實(shí)際需求，有利于銀行為農(nóng)村用戶提供價(jià)低質(zhì)優(yōu)的金融服務(wù)。第二，選擇部分村鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)，加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)力度，采取逐步推進(jìn)的模式推進(jìn)農(nóng)村手機(jī)用戶的普及率。在手機(jī)市場(chǎng)的培育期，農(nóng)村用戶對(duì)于新業(yè)務(wù)的疑惑和安全性的擔(dān)心，更愿意嘗試小額的業(yè)務(wù)，所以銀行應(yīng)該派業(yè)務(wù)素質(zhì)好的員工對(duì)農(nóng)村用戶進(jìn)行推廣普及宣傳，提高用戶的認(rèn)同率和普及率。第三，在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)品種的研發(fā)上，加大涉農(nóng)模塊的開發(fā)，添加與農(nóng)村、農(nóng)民生產(chǎn)、生活息息相關(guān)的業(yè)務(wù)，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的推廣擴(kuò)大平臺(tái)。同時(shí)，配合農(nóng)戶小額貸款審批、發(fā)放流程，簡化農(nóng)戶在柜臺(tái)辦理的程序；積極開發(fā)手機(jī)支付功能，以小額支付、小額取現(xiàn)等資金結(jié)算業(yè)務(wù)，為廣大農(nóng)村居民提供現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)。

2.農(nóng)村手機(jī)銀行市場(chǎng)發(fā)展建議。（1）加強(qiáng)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建立一個(gè)穩(wěn)定的平臺(tái)。一方面是移動(dòng)通信公司要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需求，加強(qiáng)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)的基站建設(shè)，確保移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋和信號(hào)的穩(wěn)定；另一方面銀行機(jī)構(gòu)、移動(dòng)公司要加強(qiáng)相互之間的溝通和聯(lián)系，共同努力，改善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)業(yè)務(wù)的同步發(fā)展。（2）銀行應(yīng)加大安全保障力度，使用戶增強(qiáng)安全意識(shí)。為降低客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性，要采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證、數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全?？梢越梃b網(wǎng)上銀行的安全措施，使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。

3.建立良好的交易環(huán)境。為減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境，這就需要一方面人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制定和國家層面的移動(dòng)銀行或是電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)制度。

4.降低進(jìn)入門檻，減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的資源共享。同時(shí)應(yīng)與通信運(yùn)營商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，簡化操作流程，針對(duì)農(nóng)村客戶提供適合的話費(fèi)套餐，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。

5.開展手機(jī)支付創(chuàng)新，采取差異化發(fā)展戰(zhàn)略。一是有針對(duì)性開展技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)以“個(gè)人信息終端+移動(dòng)通信網(wǎng)+銀行”新技術(shù)支撐模型，創(chuàng)新低成本農(nóng)村信息化建設(shè)模式。二是在手機(jī)支付應(yīng)用方面，未來的大環(huán)境下，銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付、無卡消費(fèi)。三是注重細(xì)分市場(chǎng)，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮農(nóng)戶、中老年客戶等低端客戶的實(shí)際需要，采取差異化的發(fā)展策略。探索將手機(jī)銀行與現(xiàn)存的“油菜種植專家咨詢微系統(tǒng)”、“農(nóng)用財(cái)務(wù)管理微系統(tǒng)”等農(nóng)用微系統(tǒng)有機(jī)的結(jié)合，借鑒這些的手機(jī)操作系統(tǒng)，可以適用于大部分廉價(jià)手機(jī)和全部智能手機(jī)。嘗試增加具有圖文咨詢、語音、短信、圖像的即時(shí)采集與發(fā)送的功能，推出適合農(nóng)村群眾實(shí)際需求的手機(jī)銀行助農(nóng)業(yè)務(wù)。

6.加大宣傳力度，增強(qiáng)客戶認(rèn)知度。加大電子銀行業(yè)務(wù)宣傳力度，提高手機(jī)銀行的社會(huì)認(rèn)知度。鼓勵(lì)客戶使用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代支付工具，加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，讓客戶實(shí)實(shí)在在感受到現(xiàn)代支付工具給實(shí)際生活帶來的便利，培養(yǎng)客戶對(duì)新興金融衍生產(chǎn)品的信心，消除客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性等各方面的憂慮。

參考文獻(xiàn)：

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2.山林.手機(jī)銀行離“三農(nóng)”市場(chǎng)還有多遠(yuǎn).中國金融電腦，2009（6）

篇6

1.引言

隨著2013年《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實(shí)施，我國銀行業(yè)面臨日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束壓力逐步加大；同時(shí)政府推動(dòng)構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各個(gè)方面覆蓋。優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行愈來愈重視對(duì)自身戰(zhàn)略定位的研究，其中電子銀行的發(fā)展成為一個(gè)關(guān)鍵問題。發(fā)展是進(jìn)步的，但是不能盲目。電子銀行業(yè)務(wù)繁多，縱然是強(qiáng)大的國有銀行業(yè)也不能平均使力，將每一項(xiàng)業(yè)務(wù)做得至善至美，更何況弱小的城市商業(yè)銀行？為能順利解決這一發(fā)展策略問題，我們不妨建立一個(gè)指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，規(guī)定評(píng)價(jià)原則，選擇合理指標(biāo)，用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆椒▽⑦@定性問題用定量的方法優(yōu)化處理。

2.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略AHP模型的構(gòu)建

城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，最根本的是需要資金，如果沒有資金的供給，要發(fā)展業(yè)務(wù)，特別是與電子銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)則更是無從談起。但是資金的使用是有機(jī)會(huì)成本的，城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的各項(xiàng)子業(yè)務(wù)具有替代性，不可能對(duì)每一項(xiàng)都花費(fèi)相同的成本而同時(shí)發(fā)展，而是需要分輕重緩急，分別對(duì)待。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇應(yīng)該遵循以下原則：

（1）滿足資金需求原則

保證開展業(yè)務(wù)所需的資金，能夠滿足發(fā)展的資金需求。這一目標(biāo)又包括兩個(gè)方面的具體要求：電子銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)時(shí)的基本建設(shè)資金需求，電子銀行日常運(yùn)營所需費(fèi)用，保證電子銀行業(yè)務(wù)正常維護(hù)的資金需求。

（2）低風(fēng)險(xiǎn)原則

電子銀行各項(xiàng)子業(yè)務(wù)的資金數(shù)量不盡相同，其所帶來的成本和回報(bào)也不同，因此風(fēng)險(xiǎn)不可能相同。所以城市商業(yè)銀行在選擇發(fā)展策略時(shí)，不能僅僅只關(guān)注資金成本，而是要同時(shí)兼顧發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，這是兩個(gè)方向不一致的目標(biāo)，因此，綜合考慮兩個(gè)目標(biāo)是能夠給銀行帶來最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。

（3）效用原則

城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最終目的是提高市場(chǎng)份額，增強(qiáng)銀行的盈利能力。而要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，必須得增強(qiáng)所開展業(yè)務(wù)的效用，能夠贏得持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力，而增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力也是銀行未來發(fā)展的必由之路，中間業(yè)務(wù)比重的擴(kuò)大需要電子銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)。

（4）技術(shù)可行性原則

通過調(diào)查，城市商業(yè)銀行中從事電子銀行業(yè)務(wù)的員工人數(shù)和質(zhì)量不如國有銀行，設(shè)備也無法媲美股份制商業(yè)銀行。因此，在技術(shù)含量要求極高的電子銀行業(yè)務(wù)中，能否滿足技術(shù)性的要求，能否給目標(biāo)群體一個(gè)滿意的服務(wù)是需要考慮的關(guān)鍵問題。故在發(fā)展中必須保障技術(shù)的可行性和完備性。

（5）市場(chǎng)需求原則

市場(chǎng)的需求是引領(lǐng)銀行創(chuàng)新開展業(yè)務(wù)的路標(biāo)。在任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)開戰(zhàn)前需要調(diào)查市場(chǎng)對(duì)于業(yè)務(wù)的預(yù)期和反應(yīng)，市場(chǎng)的預(yù)期越高，反應(yīng)越強(qiáng)烈，全新的業(yè)務(wù)投入市場(chǎng)的才會(huì)有更多的消費(fèi)者使用。

3.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇的模型分析

（1）層次分析結(jié)構(gòu)的確立

本文分析了基于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最優(yōu)策略。最優(yōu)策略的選擇關(guān)鍵在于準(zhǔn)則層和子準(zhǔn)則層的指標(biāo)因素，而APH層次分析法的評(píng)級(jí)是根據(jù)指標(biāo)的相對(duì)強(qiáng)弱由小到大排列而得出結(jié)果的，本文層級(jí)分為1-9等。城商行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)策略的評(píng)價(jià)體系如下：

目標(biāo)層A：電子銀行發(fā)展策略目標(biāo)A

準(zhǔn)則層B：業(yè)務(wù)成本B1；建設(shè)成本C1；運(yùn)營成本C1；維護(hù)成本C3；業(yè)務(wù)效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場(chǎng)狀況B3；市場(chǎng)門檻C7；市場(chǎng)需求C8；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術(shù)資源C11；機(jī)器設(shè)備C12；風(fēng)險(xiǎn)控制B5；操作風(fēng)險(xiǎn)C13；聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)C14；內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)C15

待選方案P：網(wǎng)上銀行P1；電話銀行P2；手機(jī)銀行P3；自助銀行P4

（2）選擇AHP模型的準(zhǔn)則層的權(quán)重的確定

本文采用了AHP分析方法，對(duì)有關(guān)專家，教授和銀行從業(yè)人員進(jìn)行了問卷調(diào)查，向他們請(qǐng)教關(guān)于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的觀點(diǎn)，征詢了最優(yōu)發(fā)展策略的層次分析結(jié)構(gòu)的意見及建議，最后請(qǐng)他們根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)所列的各級(jí)指標(biāo)按照1-9等打分。本文的問卷共計(jì)發(fā)出100份，并最終收回80份有效調(diào)查問卷。本文通過運(yùn)用AHP層次分析法的軟件，對(duì)各層數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后得出權(quán)重，所得結(jié)果即權(quán)重分別為：自助銀行0.3444；手機(jī)銀行0.1564；電話銀行0.2064；網(wǎng)上銀行0.2928。

4.結(jié)論

從上面的權(quán)重可以判斷，城市商業(yè)銀行電子銀行四項(xiàng)子業(yè)務(wù)的排序結(jié)果依次為自助銀行，網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機(jī)銀行。城市商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，在選擇電子銀行發(fā)展策略時(shí)首先發(fā)展網(wǎng)上銀行，其次展開自助銀行的布局，再次開展電話銀行業(yè)務(wù)，最后完成手機(jī)銀行的建設(shè)。但隨著科技的飛躍和客戶需求的豐富，電子銀行還會(huì)衍生出更多的子業(yè)務(wù)，譬如現(xiàn)在在討論的遠(yuǎn)程銀行就是一個(gè)典型針對(duì)企業(yè)級(jí)客戶的電子銀行新概念，故發(fā)展策略也會(huì)略有調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

陳英順：農(nóng)行北京分行電子銀行的發(fā)展始于2000年6月份。目前，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行為代表的電子銀行體系已初具規(guī)模。尤其是2006年總行推出了“金e順”電子銀行品牌 ，使廣大客戶對(duì)農(nóng)行的電子銀行業(yè)務(wù)有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，全行電子銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出跨越式發(fā)展的態(tài)勢(shì)。北京分行電子銀行業(yè)務(wù)在市場(chǎng)營銷、渠道建設(shè)和業(yè)務(wù)管理等方面都取得了長足的進(jìn)步，綜合競(jìng)爭(zhēng)能力得到顯著提高。

具體表現(xiàn)在：一是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2006年，網(wǎng)上銀行新注冊(cè)個(gè)人客戶數(shù)、新注冊(cè)企業(yè)客戶數(shù)、交易筆數(shù)和交易金額同比大都實(shí)現(xiàn)了成倍增長。電子商務(wù)B2C于2004年推出以來，已拓展網(wǎng)上商戶30余家。二是95599電話銀行日益深入人心。2006年，農(nóng)行北京分行95599電話銀行累計(jì)發(fā)生業(yè)務(wù)1867.39萬筆，累計(jì)發(fā)生額20.81億元。其中人工服務(wù)超過120萬筆。95599電話銀行為客戶提供7×24小時(shí)不間斷、全方位、多渠道、品種全的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)和信息服務(wù)。95599電話銀行已經(jīng)成為農(nóng)行客戶不可或缺的新型服務(wù)窗口。三是手機(jī)銀行短信通知服務(wù)成為營銷農(nóng)行產(chǎn)品的高效渠道。2006年，累計(jì)5萬多個(gè)客戶定制了農(nóng)行的手機(jī)短信通知服務(wù)，全年發(fā)送手機(jī)短信通知63.4萬條。四是電子銀行渠道建設(shè)初具規(guī)模，電子銀行產(chǎn)品日漸豐富。電子渠道交易筆數(shù)已占到柜臺(tái)交易筆數(shù)的12%。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，如果將ATM等自助設(shè)備交易筆數(shù)涵蓋在內(nèi)，我行非柜臺(tái)金融交易比例占全部交易的筆數(shù)達(dá)到近50%，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型初見成效。五是基礎(chǔ)管理明顯改善。電子銀行業(yè)務(wù)管理制度日益健全，電子銀行知識(shí)初步普及，為我行電子銀行健康發(fā)展奠定了較好基礎(chǔ)。

當(dāng)前農(nóng)行正在加快股份制改革，面臨著艱巨的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型任務(wù)，迫切需要轉(zhuǎn)變?cè)鲩L方式，調(diào)整優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，全面提升服務(wù)層次和水平；加速網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，有效降低經(jīng)營成本，提升全行核心競(jìng)爭(zhēng)力。在這一歷史進(jìn)程中，加快電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展尤為重要。

用我們總行楊明生行長的話就是，農(nóng)行電子業(yè)務(wù)要抓住電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)的嫁接式、跳躍式、超常規(guī)發(fā)展。充分發(fā)揮農(nóng)行同業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多，連接城鄉(xiāng)的信息化網(wǎng)絡(luò)和物理網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互相支持、互相促進(jìn)、相得益彰的協(xié)調(diào)發(fā)展。

因此，現(xiàn)階段大力發(fā)展電子銀行對(duì)我們農(nóng)行來講具有特殊意義：一是通過大力發(fā)展電子銀行，可充分發(fā)揮電子銀行交易平臺(tái)功能，把低價(jià)值和適合客戶自助辦理的業(yè)務(wù)分流到電子銀行渠道，有效緩解柜面壓力，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，使網(wǎng)點(diǎn)人員可以更好的服務(wù)高端客戶，實(shí)現(xiàn)“無成本替代”。二是可讓客戶有統(tǒng)一產(chǎn)品、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的品牌服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，可以借助電子銀行渠道將服務(wù)延伸到現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋的城鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，開拓新的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)“無成本擴(kuò)張”。三是可不斷完善電子銀行功能，為集團(tuán)客戶和優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶量身定做，提供理財(cái)服務(wù)和個(gè)性化功能，提升客戶層次，改變現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變現(xiàn)有經(jīng)營模式。四是能夠發(fā)揮電子銀行營銷全行業(yè)務(wù)、全行營銷電子銀行業(yè)務(wù)的互動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)攜手共進(jìn)。所以，我行把電子銀行作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重要的分銷方式和渠道，和生存發(fā)展不可或缺的競(jìng)爭(zhēng)手段，作為推動(dòng)全行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型特別是網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性工程，實(shí)施優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。

結(jié)合實(shí)際情況，今后幾年我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想是：緊緊圍繞農(nóng)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，面向客戶，面向市場(chǎng)，以增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，提高服務(wù)質(zhì)量為目標(biāo)，繼續(xù)創(chuàng)新和完善電子銀行業(yè)務(wù)功能，加大產(chǎn)品營銷力度，打造“金e順”品牌，大力推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等虛擬銀行，加速推進(jìn)低效業(yè)務(wù)和低端客戶向自助機(jī)具分流，企業(yè)客戶向網(wǎng)上銀行分流，個(gè)人高價(jià)值客戶向客戶經(jīng)理分流，進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高電子銀行渠道的創(chuàng)收能力，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)的高效發(fā)展。

《卓越理財(cái)》：農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)有哪些特色？農(nóng)行北京分行將采取哪些措施加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)一步提高核心競(jìng)爭(zhēng)力？

陳英順：我行電子銀行主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行，四大電子渠道共計(jì)上百種電子銀行產(chǎn)品。我行的網(wǎng)上銀行可以為注冊(cè)企業(yè)客戶提供信息查詢、轉(zhuǎn)賬交易、銀行卡交易（公務(wù)報(bào)銷）、集團(tuán)理財(cái)、代收業(yè)務(wù)、代付業(yè)務(wù)、電子工資單、外幣業(yè)務(wù)和預(yù)約業(yè)務(wù)等九大類服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)信息管理、金融交易和集團(tuán)理財(cái)?shù)裙δ?；我行的電子銀行可以為個(gè)人注冊(cè)客戶提供信息管理、資金交易和投資理財(cái)?shù)?2大類功能服務(wù)。以開放式基金為例，只要擁有我行借記卡的用戶，通過網(wǎng)銀即可完成所有我行代銷基金的交易操作，網(wǎng)上簽約，無需臨柜，完成所有交易，實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)。電話銀行、網(wǎng)上銀行已全面實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)基本功能以及基金、外匯買賣等投資理財(cái)功能，尤其是網(wǎng)上銀行還實(shí)現(xiàn)了聯(lián)結(jié)個(gè)人客戶與法人客戶的轉(zhuǎn)賬、批量或單筆代收付功能,2006年自助設(shè)備又實(shí)現(xiàn)了查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、外匯買賣、存折補(bǔ)登功能,這些產(chǎn)品的投產(chǎn)運(yùn)行已使我行電子銀行初顯市場(chǎng)潛力。

電子銀行是新興的服務(wù)方式，只有順應(yīng)客戶需求，適時(shí)推出新功能，才能保證電子銀行產(chǎn)品的持續(xù)旺盛生命力，形成我行電子銀行產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而要使我行的電子銀行業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，必須建立面向市場(chǎng)的激勵(lì)機(jī)制，牢固樹立有效發(fā)展的觀念，采取強(qiáng)有力的措施。

今年我行一是要抓考核激勵(lì)。我行將不斷完善和發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制，單獨(dú)匹配資源對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行專項(xiàng)考核，合理引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向。二是要抓普及。加強(qiáng)業(yè)務(wù)普及和人員培訓(xùn)。在繼續(xù)深化電子銀行業(yè)務(wù)注冊(cè)網(wǎng)點(diǎn)普及，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的銷售職能。同時(shí)強(qiáng)化對(duì)客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理的培訓(xùn)在普及基礎(chǔ)上側(cè)重進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和精確化的營銷培訓(xùn)。三是抓營銷。實(shí)行面向市場(chǎng)的電子銀行營銷方式，切實(shí)提高電子銀行營銷質(zhì)量。首先，要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，把握各電子渠道的不同特點(diǎn)確定目標(biāo)客戶。其次，要堅(jiān)持聯(lián)動(dòng)營銷和整合營銷，拓寬電子銀行銷售渠道。注重橫向各業(yè)務(wù)部門相互協(xié)作、縱向各級(jí)機(jī)構(gòu)充分協(xié)調(diào)，積極采用主動(dòng)營銷、組合營銷、一體化營銷等方式，有計(jì)劃地開展?fàn)I銷。第三積極開展專項(xiàng)營銷活動(dòng)，引導(dǎo)客戶消費(fèi)行為轉(zhuǎn)變，將柜面客戶轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾揽蛻?。通過大力宣傳和引導(dǎo)改變客戶工資柜面取現(xiàn)、現(xiàn)金消費(fèi)、現(xiàn)金繳費(fèi)、小額存現(xiàn)的習(xí)慣，選擇自助取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)、自動(dòng)扣費(fèi)、自助匯款等自助服務(wù)，切實(shí)擴(kuò)大電子銀行客戶群體。四是抓服務(wù)。電子渠道自助服務(wù)的特點(diǎn)決定了售后服務(wù)的質(zhì)量成為客戶使用電子渠道信心與習(xí)慣的關(guān)鍵因素。我們不但要先建立暢通的信息溝通機(jī)制，而且還要提高售后服務(wù)能力和水平，配備專職產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)企業(yè)客戶的日常維護(hù)，及時(shí)協(xié)助和幫助客戶解決在網(wǎng)銀使用過程中遇到得各類問題。五是抓創(chuàng)新。努力創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，營造差異化專業(yè)化比較優(yōu)勢(shì)，保障和促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。這兩年我行將著手推廣電子銀行客戶信息系統(tǒng)；加快網(wǎng)上銀行、電話銀行以及手機(jī)銀行的功能建設(shè)；進(jìn)一步豐富自助設(shè)備功能，分流柜臺(tái)低效業(yè)務(wù)；加大自助設(shè)備投放力度，完善自助設(shè)備系統(tǒng)管理，為進(jìn)一步發(fā)揮自助設(shè)備在全行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的業(yè)務(wù)分流作用和增收功效；提升客戶服務(wù)中心的運(yùn)營質(zhì)量，為全行規(guī)范化服務(wù)管理多做貢獻(xiàn)。六抓風(fēng)險(xiǎn)控制。

《卓越理財(cái)》：電子銀行業(yè)務(wù)作為金融行業(yè)新興業(yè)務(wù)，在制度體系方面一直處于新建和不斷完善之中，管理基礎(chǔ)相對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較為薄弱，您認(rèn)為防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的要求是否更為突出？

陳英順：電子銀行業(yè)務(wù)除了存在與傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)同樣形式的風(fēng)險(xiǎn)外，還存在基于信息技術(shù)應(yīng)用而產(chǎn)生的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，以及由于商務(wù)模式變革所帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等。因此，作為農(nóng)行北京分行來講，始終把電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)作一項(xiàng)重要工作，以技術(shù)為手段，以制度為保障，著力構(gòu)建科學(xué)有效的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

篇8

引 言

手機(jī)銀行又稱為移動(dòng)銀行，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分之一，是指將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，用戶利用手中的移動(dòng)設(shè)備便可以享受到高效、便捷的服務(wù)，能夠真正實(shí)現(xiàn)“手機(jī)在手，世界我有”，節(jié)約時(shí)間，降低運(yùn)營成本。手機(jī)銀行的主要功能有轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、生活繳費(fèi)、信用卡等，但后來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民需求的多樣化，手機(jī)銀行又增加了購物功能，不出家門，便可獲得想要之物。

一、手機(jī)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

我國最早的手機(jī)銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)末21世紀(jì)初，由中國移動(dòng)集團(tuán)、中國工商銀行、中國銀行、招商銀行聯(lián)合推出。在發(fā)展之初，由于受到技術(shù)發(fā)展不成熟、人們對(duì)手機(jī)銀行的安全性存在質(zhì)疑等條件的制約，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展并不理想，但是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及人們認(rèn)知度的不斷提高，在銀聯(lián)與中國移動(dòng)集團(tuán)合作為多家銀行推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)后，手機(jī)銀行逐步發(fā)展起來?，F(xiàn)在，國有銀行、股份制銀行、地方性銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出具有各自特色的手機(jī)銀行服務(wù)，承載手機(jī)銀行服務(wù)功能的主要是手機(jī)銀行APP，手機(jī)銀行服務(wù)已經(jīng)成為一種重要的手段吸引潛在客戶，有助于其增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大在本行業(yè)的影響力，據(jù)中國電子商務(wù)研究中心（）監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，中國電子商務(wù)交易額達(dá)7.63萬億元，同比增長30.4%；網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1.61萬億元，同比增長48.7%。

這些數(shù)據(jù)無疑顯示出人們利用手機(jī)銀行等移動(dòng)設(shè)備享受服務(wù)的意愿不斷加大，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出良好趨勢(shì)。

此外，商業(yè)銀行為了更進(jìn)一步吸引潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，紛紛推出境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免費(fèi)政策。中信銀行率先推出在用個(gè)人網(wǎng)銀辦理境內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)包括異地和跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)，均可以享受手續(xù)費(fèi)“0”的優(yōu)惠，之后招商銀行、浙商銀行宣布在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬時(shí)實(shí)行全免費(fèi)的優(yōu)惠政策，而五大（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行）國有銀行

在2015年12月25日聯(lián)合宣布，利用手機(jī)銀行辦理境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，同時(shí)對(duì)5000元以下的人民幣網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免除手續(xù)費(fèi)，以降低客戶費(fèi)用，這些措施將對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生重大的促進(jìn)作用，更有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及。盡管手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但在其發(fā)展過程中也存在著一系列的問題。

二、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

安全性。安全性無疑是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的首要問題，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是在國家提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的政策后，人民的創(chuàng)新意愿不斷增強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的一個(gè)表現(xiàn)就是手機(jī)更新的更加迅速，功能更加多樣，但隨之而來的可能就是手機(jī)被植入病毒。在用手機(jī)銀行支付時(shí)，由于整個(gè)過程都是在無紙化、虛擬化中進(jìn)行，一旦手機(jī)被植入病毒程序，就可能導(dǎo)致密碼泄露，接下來便是銀行存款被盜刷，對(duì)用戶使用手機(jī)銀行接受服務(wù)的信心產(chǎn)生不良影響。目前，利用手機(jī)銀行進(jìn)行欺詐的方式多樣，用戶稍不注意就可能掉入陷阱，比如平常的掃描二維碼、手機(jī)登錄不規(guī)范的小額信貸平臺(tái)等都可能導(dǎo)致銀行存款的丟失。解決不好使用手機(jī)銀行的安全性問題，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣就面臨著巨大難題，嚴(yán)重制約手機(jī)銀行的發(fā)展。

操作繁瑣，用戶積極性不高。用戶在體驗(yàn)一種金融服務(wù)時(shí)，總希望能夠得到高效便捷的效果，而手機(jī)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)手續(xù)相對(duì)繁瑣，過程復(fù)雜。在享受手機(jī)銀行提供金融服務(wù)時(shí)，首先是資料填寫，其次是柜臺(tái)注冊(cè)，最后是在銀行大廳服務(wù)人員的幫助下激活手機(jī)銀行，修改密碼。在經(jīng)過所有的程序后，用戶才可以使用手機(jī)銀行，而且在使用手機(jī)銀行辦理服務(wù)時(shí)，還面臨著登錄速度慢、頁面操作繁瑣等問題，導(dǎo)致部分客戶選擇相對(duì)更加簡便快捷的微信或支付寶支付。

客戶群體有限。享受手機(jī)銀行提供金融服務(wù)的前提是擁有一部多功能手機(jī)，同時(shí)能夠熟練快捷的操作相關(guān)功能。這一前提條件無疑將手機(jī)銀行的大部分服務(wù)對(duì)象限制18～45歲之間，而將45歲之后有手機(jī)銀行金融服務(wù)需求的人排除在外，其實(shí)伴隨著中國人口逐步進(jìn)入老齡化，這部分人口呈現(xiàn)出上漲趨勢(shì)，因此，商業(yè)銀行可嘗試在這部分人群中拓展服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象，但由于這部分人口多受到學(xué)歷以及認(rèn)知能力的限制，因而在拓展這部分服務(wù)對(duì)象時(shí)存在困難。

三、完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相應(yīng)的對(duì)策

加強(qiáng)安全機(jī)制創(chuàng)新，同時(shí)提高用戶安全意識(shí)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商作為手機(jī)銀行的開發(fā)者，同時(shí)作為獲益者，應(yīng)更加注重手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展中的安全性，為用戶創(chuàng)造一個(gè)良好、放心的服務(wù)環(huán)境，一方面要建立安全機(jī)制檢測(cè)系統(tǒng)，在用戶體驗(yàn)金融服務(wù)時(shí)，要在包括密碼輸入打開手機(jī)銀行、手機(jī)銀行支付、動(dòng)態(tài)密碼獲取、動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼獲取等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的監(jiān)控，防止各種詐騙程序的植入；另一方面在后臺(tái)檢測(cè)到危險(xiǎn)信息、木馬程序等不良信息時(shí)，及時(shí)以短信等多種方式提醒用戶，告知用戶停止或中斷目前正在進(jìn)行的金融服務(wù)，同時(shí)告誡用戶查殺病毒，保障手機(jī)處于安全狀態(tài)，從而保障資金安全。

作為用戶來說，應(yīng)該提高安全意識(shí)。在使用手機(jī)銀行之前，應(yīng)先進(jìn)行殺毒，保證手機(jī)處于運(yùn)行的安全狀態(tài)，并且在連接網(wǎng)絡(luò)時(shí)，確保網(wǎng)絡(luò)是安全可用的，切忌利用陌生網(wǎng)絡(luò)連接上網(wǎng)，因?yàn)樵谶B接網(wǎng)絡(luò)的過程中可能被植入病毒，造成個(gè)人信息的泄露，這往往是個(gè)人資金丟失的前兆。與此同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)管，完善法律法規(guī)，禁止不安全網(wǎng)絡(luò)資源的流出，把握好網(wǎng)絡(luò)安全的層層關(guān)口，為用戶創(chuàng)造一個(gè)安全、可靠的網(wǎng)絡(luò)空間氛圍。

技術(shù)創(chuàng)新，簡化操作。在保證不影響安全性的前提下，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，優(yōu)化操作流程，為用戶提供簡便、靈活、快捷的服務(wù)。在首次體驗(yàn)手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)，可以將柜員注冊(cè)轉(zhuǎn)變?yōu)槟樧V注冊(cè)，當(dāng)用戶填寫完資料后，電腦根據(jù)用戶填寫的資料進(jìn)行臉譜識(shí)別，確保所填信息與人員相符，從而保證整個(gè)注冊(cè)過程的可靠性、準(zhǔn)確性。這一方面有利于提高銀行提供金融服務(wù)的效率，節(jié)約資源，降低擁擠成本；另一方面可以降低用戶時(shí)間成本，用戶不一定非在大廳才可以完成手機(jī)銀行注冊(cè)，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成手機(jī)銀行注冊(cè)，節(jié)約時(shí)間，提高辦事效率，有助于增加手機(jī)銀行的用戶量。

細(xì)化市場(chǎng)，加強(qiáng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)宣傳。進(jìn)一步細(xì)分市場(chǎng)，尋找市場(chǎng)的空白點(diǎn)，現(xiàn)在各大商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象主要是青年、少年，在這一年齡段銀行之間手機(jī)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。為進(jìn)一步掙得市場(chǎng)上的主動(dòng)權(quán)，在關(guān)注青年、少年等潛在客戶的同時(shí)，可將關(guān)注的對(duì)象延伸為中年人，此年齡階段通常有較強(qiáng)的購買能力，而且購買需求也相當(dāng)大。此外，可開發(fā)滿足客戶個(gè)性化需求的手機(jī)銀行服務(wù)，靈活、形式多樣的金融服務(wù)更容易吸引客戶，同時(shí)應(yīng)加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度，除了借用電子屏宣傳手機(jī)銀行業(yè)務(wù)外，還可利用規(guī)范、簡潔明了的宣傳冊(cè)在潛在客戶中宣傳，重點(diǎn)宣傳手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)――方便、靈活、快捷、高效，這有利于擴(kuò)大潛在客戶的認(rèn)知度，加深潛在用戶對(duì)手機(jī)銀行的了解，對(duì)手機(jī)銀行的進(jìn)一步擴(kuò)展具有重要意義。

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篇9

1.2提高客戶服務(wù)能力和整體競(jìng)爭(zhēng)力隨著銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理之外的第三個(gè)重要營銷渠道，成為銀行提品服務(wù)的重要平臺(tái)，其主要作用在于：豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)分流減輕柜面壓力，滿足客戶業(yè)務(wù)辦理的便捷性、時(shí)效性需求，增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的吸引力和服務(wù)能力。如網(wǎng)上財(cái)富中心可更好服務(wù)中高端個(gè)人客戶，銀企直聯(lián)、集團(tuán)資金管理等功能則對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶具有較強(qiáng)吸引力。

1.3有利于新興業(yè)務(wù)市場(chǎng)的搶奪近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國內(nèi)迅速發(fā)展，國內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界第一的位置。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年末，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長，促進(jìn)了手機(jī)端包括手機(jī)銀行在內(nèi)的各類應(yīng)用的發(fā)展，成為去年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)正是擴(kuò)展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶的金融消費(fèi)偏好也發(fā)生了變化，手機(jī)電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線理財(cái)、融資等新業(yè)務(wù)也受到越來越多的客戶關(guān)注和選擇。因此，誰在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機(jī)，誰就把握了主動(dòng)。否則，就有可能被市場(chǎng)淘汰。

1.4有利于彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來看，其具有跨區(qū)經(jīng)營的強(qiáng)烈意愿。但是，在實(shí)際的發(fā)展過程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會(huì)面臨營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少的問題，從而導(dǎo)致客戶辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶對(duì)銀行的信任度不足等問題。同時(shí)，由于監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格限制異地開辦分支行，所以網(wǎng)點(diǎn)稀少會(huì)是區(qū)域性商業(yè)銀行一個(gè)較為長久的問題。對(duì)此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的問題，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營。

2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在這幾年開展得如火如荼，因?yàn)殡娮鱼y行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機(jī)遇。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢(shì)，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識(shí)。當(dāng)前，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設(shè)完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶提供電子銀行基礎(chǔ)服務(wù)的同時(shí)，積極開拓創(chuàng)新，著力打造在線理財(cái)、資金歸集等具有更多價(jià)值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務(wù)，初步具備了一定的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力?？偟膩砜?，國內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)與國有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對(duì)較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術(shù)水平在各個(gè)銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)銀行電子化的應(yīng)用水平也比較接近。由此帶來區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化熱情普遍較為高漲。

3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素

當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在以下制約因素：

（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術(shù)力量較為薄弱，業(yè)務(wù)電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因?qū)π畔⒓夹g(shù)的投入能力和技術(shù)人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術(shù)水平遠(yuǎn)落后于國有銀行和股份制銀行，信息技術(shù)水平不能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設(shè)有待加強(qiáng)。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專業(yè)人才相對(duì)匱乏，且對(duì)市場(chǎng)發(fā)展缺乏科學(xué)的預(yù)測(cè)，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強(qiáng)的跟風(fēng)色彩，不能很好地從本行實(shí)際出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品建設(shè)。

（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制能力上相對(duì)較為薄弱，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應(yīng)的技術(shù)和管理人才，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低，市場(chǎng)影響力和客戶認(rèn)可度有待提高。

4加快區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對(duì)策

4.1制定電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)前，針對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行中電子銀行業(yè)務(wù)的分散管理、發(fā)展緩慢等特點(diǎn)，需要對(duì)其進(jìn)行全面梳理，制定出切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。同時(shí)，由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會(huì)有所不同，在制訂規(guī)劃時(shí)，既要有戰(zhàn)略上的超前意識(shí)，重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)，又要立足實(shí)際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項(xiàng)目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。

4.2完善業(yè)務(wù)組織架構(gòu)在發(fā)展電子銀行的發(fā)展過程中，需要建立能有效滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。各區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)先進(jìn)銀行做法，成立總行一級(jí)電子銀行部門，明確電子銀行部門的職能職責(zé)、發(fā)展目標(biāo)等，在總行層面加強(qiáng)專業(yè)化管理，同時(shí)明確各分支行、網(wǎng)點(diǎn)的電子銀行業(yè)務(wù)職責(zé)，通過業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的完善打造業(yè)務(wù)發(fā)展合力，推動(dòng)業(yè)務(wù)加快發(fā)展。

4.3加強(qiáng)業(yè)務(wù)人才建設(shè)發(fā)展電子銀行需要既熟悉金融業(yè)務(wù)又熟練掌握信息化知識(shí)的復(fù)合型人才，因此區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人力資源管理，建立以人為本的管理機(jī)制和科技創(chuàng)新體制。一方面要積極引進(jìn)各類人才，充實(shí)員工隊(duì)伍，提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)；另一方面要留住人才，加強(qiáng)對(duì)員工的技術(shù)培訓(xùn)，提高專業(yè)人才的待遇，充分發(fā)揮其創(chuàng)造力，為加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的技術(shù)支持。

4.4開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品與大銀行相比，區(qū)域性商業(yè)銀行具有規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢(shì)，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發(fā)展策略不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要立足實(shí)際，細(xì)分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)目標(biāo)客戶開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品。

4.5合作開發(fā)由于區(qū)域性商業(yè)銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區(qū)一般沒有分支機(jī)構(gòu)，致使區(qū)域性商業(yè)銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運(yùn)營成本的角度來看，合作開發(fā)也是區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的必由之路。

篇10

(1)外部環(huán)境。2009年。工業(yè)與信息化部正式下發(fā)了3C運(yùn)營牌照，三大電信運(yùn)營商也開始加速進(jìn)行3G網(wǎng)絡(luò)的布局與推廣，這標(biāo)志著我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“3G”時(shí)代的到來。今年6月底，中國手機(jī)用戶超過9億，手機(jī)已經(jīng)成為大部分中國人隨身攜帶、寸步不離的必須品，使用手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民達(dá)到3．18億人，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模呈現(xiàn)迅速增長的勢(shì)頭。這表明當(dāng)今的市場(chǎng)環(huán)境正在醞釀著一場(chǎng)革命性的變化，也為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了稍縱即逝的發(fā)展機(jī)遇，因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和客戶需求的變化。利用手機(jī)這一大眾化的無線終端，將網(wǎng)上銀行所開創(chuàng)的“家居銀行”“辦公室銀行”進(jìn)一步升級(jí)為“隨身銀行”，使金融服務(wù)觸手可及。

(2)內(nèi)部環(huán)境。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子渠道承擔(dān)了提升服務(wù)能力、延伸服務(wù)半徑、降低綜合服務(wù)成本、鞏固客戶忠誠度的重任。就大部分全國性商業(yè)銀行而言，電子渠道已經(jīng)超過柜面網(wǎng)點(diǎn)，承擔(dān)了大部分的客戶交易處理工作。在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行積累了規(guī)模巨大的網(wǎng)上銀行客戶、手機(jī)短信客戶，這為手機(jī)銀行的初期發(fā)展提供了重要的基礎(chǔ)客戶資源。更為重要的是，通過近年來的業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)發(fā)展電子渠道業(yè)務(wù)形成了深刻的共識(shí)，同時(shí)也鍛煉了一支專業(yè)的電子渠道研發(fā)、管理、營銷隊(duì)伍，這些都為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的未來發(fā)展提供了有利的內(nèi)部環(huán)境。

2．手機(jī)銀行的定位與發(fā)展目標(biāo)

手機(jī)銀行的興起帶給了商業(yè)銀行電子渠道業(yè)務(wù)領(lǐng)域一次重新洗牌的機(jī)會(huì)，客戶資源將重新分化，客戶結(jié)構(gòu)也會(huì)發(fā)生改變。今后3年，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，將進(jìn)入手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。要以此為契機(jī)，有效發(fā)揮手機(jī)銀行對(duì)銀行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)作用，大力開展手機(jī)銀行的普及應(yīng)用與營銷推廣，加強(qiáng)包括手機(jī)銀行在內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，物理網(wǎng)點(diǎn)與離柜渠道的協(xié)調(diào)發(fā)展，發(fā)揮整體功能和資源優(yōu)勢(shì)，形成合力。

(1)手機(jī)銀行的核心價(jià)值與業(yè)務(wù)定位。手機(jī)銀行是商業(yè)銀行進(jìn)一步打破傳統(tǒng)上依賴物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的業(yè)務(wù)模式，以較短的時(shí)間、較小的投入實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的必然選擇。其次，相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有3A服務(wù)能力、與客戶全方位接觸、跨條線產(chǎn)品與服務(wù)整合的能力。此外，凝結(jié)了現(xiàn)代信息與通訊技術(shù)最新發(fā)展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中最具活力、最具創(chuàng)新性的業(yè)務(wù)之一。是激活業(yè)務(wù)創(chuàng)新之水的“鯰魚”。因此，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的核心價(jià)值就是：創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)、服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、成本的優(yōu)勢(shì)。手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)定位就是要將其核心價(jià)值發(fā)揮到極致。體現(xiàn)手機(jī)銀行核心價(jià)值的—個(gè)重要業(yè)務(wù)定位，是配合和協(xié)助其他業(yè)務(wù)條線提高服務(wù)品質(zhì)、降低服務(wù)成本、增加收益以及穩(wěn)定和吸引客戶；體現(xiàn)手機(jī)銀行核心價(jià)值的另一個(gè)業(yè)務(wù)定位，就是超越傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品遞送的時(shí)問與空間限制，對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)涵進(jìn)行更大的變革。

(2)手機(jī)銀行的發(fā)展目標(biāo)。根據(jù)對(duì)我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)發(fā)展的判斷，手機(jī)銀行的發(fā)展應(yīng)包括3個(gè)階段性目標(biāo)：第一階段完成基礎(chǔ)設(shè)施和基本功能建沒，完成從無到有的跨越，伴隨著3G網(wǎng)絡(luò)的起步。進(jìn)行市場(chǎng)的導(dǎo)人與嘗試；第二階段開始積極拓展用戶群體，進(jìn)一步明晰市場(chǎng)定位，完善手機(jī)銀行的各項(xiàng)服務(wù)功能。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的逐步擴(kuò)張與成熟，形成一定的客戶群體規(guī)模；第三階段，開始配合移動(dòng)通訊技術(shù)和手機(jī)銀行市場(chǎng)整體發(fā)展情況，大規(guī)模擴(kuò)大客戶群體和市場(chǎng)份額；通過5年左右的時(shí)間將手機(jī)銀行建設(shè)為重要的金融服務(wù)渠道，使其客戶數(shù)、交易處理總量的占比均達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模。

3．手機(jī)銀行的發(fā)展策略

(1)品牌策略。作為與現(xiàn)代科技緊密結(jié)合的創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行就是要讓“理財(cái)觸手可及”。讓忙于事業(yè)而無暇理財(cái)?shù)娜丝梢韵硎艿捷p松理財(cái)帶來的快樂。讓樂于嘗試新鮮事物的人可以體會(huì)到最新科技發(fā)展帶來的安全與便捷。其品牌定位就是針對(duì)中青年白領(lǐng)客戶，借助手機(jī)終端制造技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最新發(fā)展，為都市中忙碌的中青年白領(lǐng)提供便利、快捷、專業(yè)的金融服務(wù)，成為與這部分客戶共同成長的理財(cái)伙伴，幫助客戶實(shí)現(xiàn)“輕松理財(cái)”“時(shí)尚理財(cái)”的愿望。

(2)客戶策略?？蛻艏仁菢I(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力和基礎(chǔ)，也是業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)和歸宿。對(duì)于手機(jī)銀行這—依賴移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)等尚不成熟的外部市場(chǎng)環(huán)境的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，自然應(yīng)該有其獨(dú)特的客戶策略?！紤]到業(yè)務(wù)推廣的現(xiàn)實(shí)可行性與相關(guān)性，銀行應(yīng)從現(xiàn)有網(wǎng)上銀行客戶中產(chǎn)生手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期的基礎(chǔ)客戶的策略，因此，在手機(jī)銀行推出之前，應(yīng)針對(duì)網(wǎng)上銀行的客戶進(jìn)行行為分析，比如：針對(duì)2l歲一25歲的追求時(shí)尚的年輕用戶和31歲一35歲的有較高移動(dòng)辦公需求的商務(wù)人士作為手機(jī)銀行在市場(chǎng)導(dǎo)人期所重點(diǎn)關(guān)注的用戶群體，對(duì)于第一類用戶，將手機(jī)支付類產(chǎn)品作為推廣的重點(diǎn)，對(duì)于第二類用戶，以手機(jī)理財(cái)類產(chǎn)品作為推廣的重點(diǎn)。在如矽對(duì)咄之后，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)的反饋呀鸝訌娟撇I定的客戶銅翰新刊璃彰己化，進(jìn)•步加強(qiáng)了=削相眺曲嘶臼‘，提高用戶粘性。因此，在客戶策略方面，我們不但要聚焦客戶，持之以恒，同時(shí)也要因地制宜，因時(shí)制宜，不斷優(yōu)化。迅速提高基礎(chǔ)客戶數(shù)量尤其是活躍客戶的數(shù)量，并在此基礎(chǔ)上，及時(shí)鎖定高端客戶，鞏固存量客戶，激活睡眠客戶，挖掘潛在客戶，不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。調(diào)整客戶獲取策略，增強(qiáng)發(fā)展后勁和潛力，逐步完成整個(gè)業(yè)務(wù)從量變到質(zhì)變的飛躍。

(3)產(chǎn)品策略。研究產(chǎn)品策略，就必須先分析由于現(xiàn)有手機(jī)終端的特性：它方便隨身攜帶，可隨時(shí)隨地上網(wǎng)，但是屏幕較小、上網(wǎng)速度較慢、輸人不太方便，終端品種繁多，設(shè)置各不相同……，因此，在制定產(chǎn)品策略時(shí)就應(yīng)該揚(yáng)長避短，充分發(fā)揮其方便隨身攜帶、隨時(shí)隨地上網(wǎng)的特點(diǎn)，盡量減少終端上的輸入和設(shè)置，同時(shí)要降低網(wǎng)速慢對(duì)用戶所造成的影響。比如：手機(jī)上有字符、數(shù)字、拼音等多個(gè)不同的輸入法，應(yīng)能根據(jù)實(shí)際輸入需要自動(dòng)定位到相應(yīng)的輸入法，避免用戶在多個(gè)輸入法中切換；與網(wǎng)上銀行深度整合，發(fā)揮渠道的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，將手機(jī)銀行的賬戶別名、收款人登記簿、自選股票等信息與網(wǎng)上銀行共享；控制頁面的大小，降低客戶的下載量。以減少網(wǎng)速慢給用戶帶來的影響；在功能方面，不應(yīng)追求大而全，而是找到功能的豐富與用戶體驗(yàn)的平衡點(diǎn)，以理財(cái)和支付為重點(diǎn)，將大部分客戶最常用，最實(shí)用的功能通過手機(jī)提供出來；通過點(diǎn)點(diǎn)滴滴的創(chuàng)新。使手機(jī)銀行的界面更美觀，操作流程更便捷。