導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險公司運營管理，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、工廠的總體規(guī)模水平

佛山市建業(yè)電梯導(dǎo)軌有限公司是專業(yè)生產(chǎn)電梯導(dǎo)軌的中外合資企業(yè)，該公司擁有先進的設(shè)備;雄厚的技術(shù)力量和完善的管理體系，目前年產(chǎn)量達5000噸。走進廠區(qū)，只見整齊的環(huán)境和次序井然的工作程序。到了車間，看過那些先進的流水線，那些熟練的技術(shù)水平，完全會感覺到專業(yè)化生產(chǎn)所帶來的效益。作為電梯導(dǎo)軌產(chǎn)品的制造廠，一些諸如鐵屑的飛揚，機器的喧囂以及混合著的油漆味等問題，都是難免存在的，但是工廠已經(jīng)把這些都盡可能的減少到最低限度了。工廠有自己的作息時間，并且都會嚴格遵守。就連中午休息間隙，每個工人都會把自己得區(qū)域整理得井然有序，這樣的自覺整理也是工廠之所以能保持潔凈的原因之一。

二、學(xué)習(xí)過程

（一）鋼材的選用

由于我們學(xué)習(xí)的不是工科課程，對鋼材的選用我們不是有太大的認識，但我們聽總經(jīng)理的描述我們可以知道該工廠全部都是選用國內(nèi)的電梯導(dǎo)軌胚再通過再加工作成成品。這些常規(guī)鋼材在倉庫里都備有一定數(shù)量的庫存，其他的鋼材也有備量，這對于工廠的加工技術(shù)、生產(chǎn)周期、生長成本等都會有所幫助。

（二）加工方面 ??

工廠所采用的機器都比較先進，一般來說都是機器自動操作，比如濟南第二機床所生產(chǎn)的刨床等。所以，只要操作得當，人員安排合理，一般都能產(chǎn)生較高的效率（一般來說，都需要熟練人工）。該工廠的技術(shù)工人大部分都是技校出身的技術(shù)工人，所以他們都可以熟練操作機器。以下是總經(jīng)理介紹給我們的生產(chǎn)流程圖：

過程名稱：粗調(diào)

檢驗重點：直線度

過程名稱：毛坯預(yù)處理

檢驗重點：毛坯質(zhì)量

過程名稱：粗調(diào)

檢驗重點：直線度

過程名稱：刨加工

檢驗重點：寬度

過程名稱：拉陽榫

檢驗重點：對稱度

過程名稱：鉆孔

檢驗重點：孔距

過程名稱：鋸加工

檢驗重點：長度

過程名稱：滾陽榫

檢驗重點：對稱度

過程名稱：銑底

篇2

保險公司一直是促進保險行業(yè)發(fā)展的重要力量，現(xiàn)階段在我國正處于宏觀環(huán)境日益復(fù)雜、科技變革加速和行業(yè)結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，對保險公司的發(fā)展趨勢進行分析尤為重要。一方面，“保險姓?！?，行業(yè)回歸本源，保險價值鏈重構(gòu)，中小保險公司難以完全復(fù)制以往的成功模式，因此迎來了一波新的發(fā)展機遇。另一方面，保險公司只有轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，變革營銷渠道，通過科技賦能固本增效，打造核心價值創(chuàng)造力，才有可能贏得未來的競爭優(yōu)勢。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、遠程信息處理技術(shù)、區(qū)塊鏈、可穿戴設(shè)備等新興技術(shù)在保險行業(yè)的運用［2］，創(chuàng)新型保險場景出現(xiàn)，大量細分的保險保障需求得以滿足，這都將推動保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、保險營銷、成本控制、運營管理、風(fēng)險管理等方面取得更大的進步。在這一趨勢下，保險公司應(yīng)在戰(zhàn)略上重新定位和選擇渠道及合作伙伴，基于金融科技創(chuàng)新，進行精準獲客，高效運營，全流程服務(wù)，才是未來的制勝之道。隨著保險消費主體的年輕化，越來越多的用戶傳統(tǒng)保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)以及專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司提出了更為重視且提出了更多的要求，而滿足用戶需求是其立業(yè)之本。以AI、大數(shù)據(jù)、云計算為核心的保險科技的加持，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)憑借其服務(wù)效果和客戶體驗越來越受到消費者的喜愛。

一、中國保險公司發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）原保險保費收入分析近十年來，我國原保險業(yè)保費增長，年均增長率超過10%，但從2017開始，保費收入增速開始放緩，經(jīng)過兩年增速下降，在2018年底達到3.8萬億元，穩(wěn)居全球第二大保險市場，但我國保險深度遠低于世界主要國家保險深度水平。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入分析對于互聯(lián)網(wǎng)保險而言，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)端于2011年，從2012年開始進入了全面爆發(fā)期，據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2012-2015年間中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，但受行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型影響，互聯(lián)網(wǎng)保險保費自2016年開始增速放緩甚至停滯，截至2018年，互聯(lián)網(wǎng)保險總保費達1889億元，與2017年基本持平。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險業(yè)目前百度、騰訊、阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險業(yè)務(wù)，雖然保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司正處于合作大于競爭的狀態(tài)，但這個局面能維持多久還不能確定，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)公司相較于傳統(tǒng)保險公司有著無法比擬的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)公司可以憑借其掌握的大量電商及及消費者數(shù)據(jù)，對用戶的生活習(xí)慣和消費習(xí)慣進行分析，對客戶的風(fēng)險偏好水平以及風(fēng)險需求進行精準預(yù)測，這無疑對傳統(tǒng)保險公司造成了很大的沖擊。因此，今后保險行業(yè)的競爭不僅存在于傳統(tǒng)保險公司之間，互聯(lián)網(wǎng)公司的加入會使競爭更加激烈。保險公司應(yīng)充分利用保險科技積極創(chuàng)新對消費者的風(fēng)險進行精準衡量和精準定價，憑借科技創(chuàng)新開展更好的服務(wù)。

二、保險公司在轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的困境

（一）保險前端銷售效率低下，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重我國傳統(tǒng)保險依據(jù)大數(shù)定律進行產(chǎn)品設(shè)計，產(chǎn)品種類繁多，但大量的細分保障需求無法滿足，存在著同質(zhì)化嚴重，產(chǎn)品創(chuàng)新程度不足的問題，各家公司的產(chǎn)品未能考慮到市場及客戶的真實需求，供需不匹配，難以滿足不同用戶群體之間的差異化需求［3］。此外，傳統(tǒng)保險的前端銷售往往采取電銷、網(wǎng)銷、銷售人員登記拜訪等方式，一方面，這種方式促成一單業(yè)務(wù)往往需要耗費大量的時間，客戶難以同其他保險公司進行對比，不僅降低了展業(yè)效率，也降低了客戶決策效率。另一方面，也會造成用戶排斥保險營銷的方式，不利于保險公司客戶復(fù)購。

（二）保險中端定價、風(fēng)險控制、核保核賠管理被動信息割裂一直是保險行業(yè)存在的痛點之一，由于保險公司、行業(yè)協(xié)會、各險企內(nèi)部各方面數(shù)據(jù)質(zhì)量不高且共享困難，缺乏大數(shù)據(jù)支撐。保險公司采集用戶數(shù)據(jù)獲取風(fēng)控信息主要是通過人工溝通獲得。據(jù)2019年的“FRISS保險欺詐調(diào)查報告”表明，有45%的公司僅憑理算員的直觀感受，65%的公司通過工作人員的經(jīng)驗鑒別高風(fēng)險客戶和監(jiān)測欺詐案件，數(shù)據(jù)獲取困難且溝通不暢導(dǎo)致傳統(tǒng)保險公司銷售管理、核保管理、風(fēng)險管理非常被動，難以展開主動的精準營銷和提供定制化保險服務(wù)。

（三）保險后端理賠難，服務(wù)體驗差傳統(tǒng)保險公司因漫長的人工處理過程造成的“理賠難”“理賠慢”的問題一直為客戶所詬病。例如在財險理賠上，2019年前三季度，因理賠造成的保險糾紛達30028件，占財險公司投訴總量的77%，糾紛險種以機動車輛保險為主，主要是因為車險理賠流程和需要的單證繁瑣、現(xiàn)場勘查調(diào)查取證效率低、定損不透明等造成的金額以及責(zé)任爭議；在人身險理賠上，截至2019第三季度，理賠糾紛達7300余件，占人身保險公司投訴總量的22%，涉及的險種以疾病保險、醫(yī)療保險、意外傷害險為主，主要是由人身傷害醫(yī)療發(fā)票認定、識別復(fù)雜，傷殘評定周期長造成的。一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺“種流量，輕理賠”的銷售理念，也導(dǎo)致了用戶對保險產(chǎn)品及公司的不信任，服務(wù)體驗感差。

三、保險科技在保險公司中的創(chuàng)新應(yīng)用

針對上述保險科技發(fā)展給保險在渠道獲取、產(chǎn)品營銷、盈利模式運營管理、風(fēng)險控制等各方面帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，目前保險公司運用保險科技加強底層技術(shù)的支撐作用并以此解決以上痛點和不足，相信在不遠的將來，通過技術(shù)的不斷普及以及居民對保險科技的不斷認可，加上資本的大量投入，保險公司將衍生更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品應(yīng)用協(xié)同推進保險產(chǎn)品上下游產(chǎn)業(yè)鏈價值發(fā)現(xiàn)，重塑保險業(yè)態(tài)［4］。

（一）運用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈推進保險創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計保險與科技的結(jié)合應(yīng)從數(shù)據(jù)和客戶兩個方面入手，近十年來，保險公司一直是在交易和風(fēng)險管理中使用分析工具處理有限數(shù)據(jù)以應(yīng)用于風(fēng)險敞口和損失模式，而目前重點已經(jīng)轉(zhuǎn)向利用大量數(shù)據(jù)源獲取更多關(guān)于被保險人的性格、健康數(shù)據(jù)、收入數(shù)據(jù)，金融理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)等來為用戶進行多維畫像，對用戶進行多角度、立體化的研究，從而幫助保險公司迅速深入分析用戶的真實需求，然后基于大量數(shù)據(jù)進行預(yù)測模型，進行客戶的“私人訂制”以此提高核心競爭力，形成區(qū)別于其他保險公司的個性產(chǎn)品，我國的平安、泰康、眾安等保險巨頭都紛紛進行了大數(shù)據(jù)應(yīng)用實踐。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)作為分布式賬本，可以讓互不相識的各方在交易中彼此建立信任的解決方案，保險行業(yè)可以利用區(qū)塊鏈實現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)，為保險產(chǎn)品設(shè)計提供精準的場景識別，開發(fā)具有特定風(fēng)險場景的保險產(chǎn)品。區(qū)塊鏈技術(shù)具有自動執(zhí)行協(xié)議的功能，即在去中心化系統(tǒng)基礎(chǔ)上構(gòu)建共識機制而無需中心化檢驗?；谧詣踊瘓?zhí)行協(xié)議運行的保險產(chǎn)品具有效率高、透明度高、安全性高的顯著特征。

（二）運用人工智能優(yōu)化保險公司運營和管理計算機圖像識別、機器學(xué)習(xí)、NLP、人機交互是AI的四大核心技術(shù)，其背后的核心技術(shù)是大數(shù)據(jù)和云計算能力。利用人工智能可以更快、更穩(wěn)定地與客戶進行互動。例如，在銷售環(huán)節(jié)，例如引入智能客服，不間斷的響應(yīng)客戶咨詢，進行信息整理，這極大地降低了公司的運營成本。在投保環(huán)節(jié)，引入智能投顧，基于掌握的客戶信息，洞察客戶的保障需求，從大量保險產(chǎn)品中適配出符合客戶真實需求的產(chǎn)品，節(jié)約了客戶在海量的信息中進行搜索比對的時間，借此提高客戶轉(zhuǎn)化率。在核保環(huán)節(jié)，當前核保呈現(xiàn)出數(shù)字化、智能化、自動化的發(fā)展態(tài)勢?；谌斯ぶ悄埽ｋU公司通過人機交互的方式與用戶線上交流，獲取用戶信息，預(yù)測用戶風(fēng)險，作出是否承保的決定，節(jié)約等待時間，提升核保效率。此外，人工智能在精準定價方面也有應(yīng)用價值，對多維度，立體化的客戶信息進行風(fēng)險分組，進行差異化定價，實現(xiàn)“千人千價?！痹谒髻r處理和欺詐識別方面，保險公司可以利用人工智能，連接用戶外部信息和征信數(shù)據(jù)，提升風(fēng)控以及反欺詐能力，側(cè)重于風(fēng)險識別和風(fēng)險管理，從而減小賠付率。保險公司將人工智能貫穿在保險產(chǎn)品設(shè)計、定價、承保核保、風(fēng)控等各個環(huán)節(jié)，將會提高保險公司的運營管理能力，從被動管理到主動管理。

篇3

改變發(fā)生在2011年。是年，埃塞俄比亞和吉布提決定修建兩國首都亞的斯亞貝巴市至吉布提市的鐵路（下稱亞吉鐵路）。同年10月和12月，中土集團與中鐵二局分別與埃塞鐵路公司簽署項目合同;次年1月，中土集團與吉布提財政部簽署了吉布提段合同。經(jīng)過四年多的建設(shè)，2016年10月5日鐵路正式通車。亞吉鐵路是非洲第一條跨國電氣化鐵路，也是繼坦贊鐵路之后，中國在海外修建的又一條跨國鐵路。

與40多年前建成、現(xiàn)今運營狀況不佳的坦贊鐵路相比，亞吉鐵路首次采用了全套的“中國標準”，即集設(shè)計、投融資、裝備材料、施工、監(jiān)理為一體的“全產(chǎn)業(yè)鏈中國化”，并且拿下了六年運營管理權(quán)，首次實現(xiàn)了建設(shè)、運營一體化，或為未來中國企業(yè)在非洲承建鐵路及孵化沿線項目帶來示范效應(yīng)。

吉布提鐵路公司總經(jīng)理達巴爾（Mohamoud Robleh Dabar）稱，他希望中國運營能夠為亞吉鐵路創(chuàng)造業(yè)績，通過一個合同的成功，獲得再一個合同。

對還款能力預(yù)期樂觀

埃塞俄比亞位于非洲之角中心，是非洲的政治外交中心，包括非盟在內(nèi)的160多個國際組織在此落戶。作為內(nèi)陸國家的埃塞進出口貨物主要依靠鄰國吉布提的港口，使用其約90%的吞吐能力。

吉布提地處紅海、亞丁灣中節(jié)點，扼國際戰(zhàn)略通道――蘇伊士運河要沖，戰(zhàn)略價值顯著，是非洲之角地區(qū)最重要的港口、交通中心和通往非洲內(nèi)陸國家的中轉(zhuǎn)站。

埃塞首都亞的斯亞貝巴與吉布提港口間曾有一條法國修建的窄軌鐵路相連，使用100多年后已經(jīng)停用。2011年，中土集團得知兩國欲新建亞吉鐵路。

中土集團董事長袁立介紹，埃塞政府雖然過去一直以歐標、美標為正宗，但早在亞吉鐵路項目正式規(guī)劃前，埃塞政府已經(jīng)初步了解中國鐵路技術(shù)標準的特點和優(yōu)勢，希望啟用中國的技術(shù)和團隊修建鐵路，雙方一拍即合。此外，本項目的貸款方與監(jiān)理方都來自中國，也對采用中國標準起到了推動作用。

亞吉鐵路全線長750余公里，分兩段施工，中國中鐵二局負責(zé)承建西段埃塞亞的斯亞貝巴至米埃索約329公里，中土集團負責(zé)承建東段米埃索至吉布提421余公里。設(shè)計客運時速120公里、貨運時速80公里，總投資約40億美元（含機車車輛采購）。埃塞段鐵路70%的資金和吉布提段鐵路85%的資金使用貸款，共計29億多美元，由中國進出口銀行以商業(yè)貸款的利率為其提供融資。

另外，中土集團擁有吉布提鐵路10%的股份。這是由于貸款后吉布提仍支付不起預(yù)付款，于是中土公司決定，將其中的10%變更為鐵路的股權(quán)，對方僅負責(zé)5%的預(yù)付款。

進出口銀行東南非代表處國別經(jīng)理張飚介紹，埃塞方就貸款向中國的保險公司投了信用保證保險，理賠額度達95%，另外5%的風(fēng)險敞口以埃塞出口芝麻、咖啡、鮮花及活畜等償還;吉布提也采用相仿的模式，一方面向保險公司投保，另一方面由擔保，即如果逾期不還，將轉(zhuǎn)為吉布提對中國的外債。

承建和運營脫節(jié)的教訓(xùn)

2010年之前，中國企業(yè)在海外承建的鐵路項目主要是工程承包或裝備出口，這一模式曾為推動中國鐵路走出去做出了巨大貢獻，但也存在著諸多問題。

中國企業(yè)在非洲承建的工程竣工后，運營權(quán)多由當?shù)卣蚱渌麌业钠髽I(yè)承擔，承建和運營脫節(jié)。運營商常將運營期間發(fā)生的問題推諉給中國承建企業(yè)，這不僅給中國企業(yè)帶來負面影響，更損害了中國在非洲的形象。

其中尤以1970年中國建設(shè)的、迄今為止最大的援外跨國項目之一――坦贊鐵路為甚。這條在1998年坦桑尼亞大洪水期間（當時包括中央鐵路在內(nèi)的許多交通設(shè)施都被洪水沖垮）仍屹立不倒并運營至今的鐵路，經(jīng)營狀況卻慘淡異常。

坦贊鐵路設(shè)計年運量200萬噸，運量在1977年最高達到127萬噸后便大幅下滑。如今，鐵路在貨源充裕的情況下依然連年虧損，維持運轉(zhuǎn)的資金和機車設(shè)備長期依賴中國援助，并要定期派出專家組進行技術(shù)維護。

中土集團埃塞公司總經(jīng)理李吾良分析稱，管理機制官僚化和僵化，人員選派等各方面沒有靈活、自由的淘汰機制，許多表現(xiàn)不佳的人員長期霸占著重要的管理崗位，管理效率每況愈下，直至形成惡性循環(huán)。由于經(jīng)營的主導(dǎo)權(quán)在兩國政府組成的坦贊鐵路管理團隊手里，這些問題無法根本解決。

亞吉鐵路建成后，為避免出現(xiàn)坦贊鐵路的后續(xù)局面，中方?jīng)Q定拿下鐵路的運營管理權(quán)。

2015年8月，埃塞俄比亞鐵路公司和吉布提鐵路公司組成聯(lián)營體公司，正式對鐵路運營管理權(quán)進行招標，邀請了包括中土集團、中國中鐵、土耳其鐵路公司、法國鐵路公司和德國鐵路公司等公司。中國中鐵與中土集團組成聯(lián)營體參與競標。

2016年7月28日，中方與埃塞鐵路公司、吉布提鐵路公司簽署了“亞的斯亞貝巴-吉布提鐵路運營管理服務(wù)合同”，將在未來六年為亞吉鐵路的運營管理提供服務(wù)和技術(shù)支持。

在合同敲定過程中，中國與埃塞和吉布提兩國政府進行了艱苦的談判。據(jù)介紹，難處主要集中在三點：一是界定業(yè)主方和運營方的責(zé)任;二是如何設(shè)定對中方的考核指標;三是對當?shù)厝伺嘤?xùn)、鍛煉、移交等方面的方式以及必要的商務(wù)條款、外匯比例、預(yù)付款比例等。

這份運營合同的價值為4億美元左右。據(jù)李吾良稱，4億美元略高于人力成本，并沒有太多盈利空間，中方的目標是運營管理好鐵路。正如袁立所說，能否運營好亞吉鐵路，是對中國企業(yè)綜合能力的全面檢驗。

運營應(yīng)對多維度挑戰(zhàn)

在亞吉鐵路建設(shè)之初，中方對線路的客運和貨運量進行了測算。記者獲得的資料顯示，通過分析現(xiàn)狀客流量及區(qū)域人口和經(jīng)濟發(fā)展情況，預(yù)測初期、近期、遠期年客流密度分別為18萬人、30萬人和43萬人;貨運方面，預(yù)期最大區(qū)段初期貨流密度上行479萬噸/年、下行148萬噸/年，近期貨流密度上行800萬噸/年、下行242萬噸/年，遠期貨流密度上行1700萬噸/年、下行358萬噸/年，初期和近期一天車輛頻次為雙向各一次，遠期有望增加到兩次。

此前，公路運輸是亞的斯亞貝巴至吉布提市的主要運輸形式，亞吉鐵路將運輸時間從一周縮短為10余個小時。

篇4

一、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險運行管理體制現(xiàn)狀

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險運行管理體制是在“新農(nóng)保”和“城居?！惫芾眢w制基礎(chǔ)上建立并施行的。2009 年國家建立新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，“新農(nóng)?！辈捎每h級統(tǒng)籌管理模式，在“新農(nóng)?！痹圏c縣采用統(tǒng)一制度設(shè)計、統(tǒng)一繳費標準與財政補貼水平以及統(tǒng)一的基金管理和使用等管理制度安排。2011 年國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于開展城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度以試點縣為管理單位進行基金收支管理。隨著城鎮(zhèn)化水平不斷提高，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度整合需求愈發(fā)凸顯，2014 年國家推進新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度統(tǒng)一，建立城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金由新農(nóng)?；鸷统蔷颖；饦?gòu)成，實行市縣級統(tǒng)籌管理，設(shè)置城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險管理服務(wù)和經(jīng)辦機構(gòu)，各級人力資源和社會保障部門對基金進行監(jiān)管。

二、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險運行管理制度存在問題

（一）監(jiān)管辦不分離容易導(dǎo)致政府尋租

在新農(nóng)保制度和城居保制度運行初期階段，集監(jiān)管辦于一體的縣級管理模式容易誘發(fā)基金挪用、虛報瞞報等問題。2013年調(diào)查結(jié)果顯示各地區(qū)新農(nóng)保和城居保虛報、瞞報參保人數(shù)問題嚴重。2011 年全國約有 2.2 萬人重復(fù)參保，導(dǎo)致國家財政支出額外增加約 290 萬元。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險給付完全由國家財政負擔，各地區(qū)參保人員越多獲得的財政補貼越多，由于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度由市縣自行管理，市縣政府為獲得更多的財政補貼對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保人數(shù)，特別是參保老年人口進行虛報。同時，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度經(jīng)辦和監(jiān)管均由市縣政府完成，市縣政府或為了完成基金保值增值目標，或負責(zé)機構(gòu)、負責(zé)人員為謀取私利容易產(chǎn)生基金挪用的問題。

（二）貧困地區(qū)不具備財政負擔能力

市縣財政是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇給付的主要來源，特別是在東部地區(qū)，國家財政部分負擔基金籌集的情況下，貧困地區(qū)市縣財政將難以負擔城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金給付，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金待遇難以提高，不能滿足其養(yǎng)老保障需求。產(chǎn)生這一問題的主要原因是管理層級過低，各地區(qū)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金未能實現(xiàn)統(tǒng)籌使用，低收入地區(qū)在財政能力約束下容易出現(xiàn)財政缺口。

（三）城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險管理效率有待提高

《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的意見》中提出“各級人力資源部門履行監(jiān)管職責(zé)，財政部門和審計部門負擔基金監(jiān)管，地方政府為經(jīng)辦機構(gòu)提供必要的工作場地、設(shè)施設(shè)備、經(jīng)費保障，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險工作經(jīng)費納入同級財政預(yù)算”?？梢?，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度采用完全依托政府的管理模式。在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度運行過程中，政府設(shè)立經(jīng)辦機構(gòu)，對經(jīng)辦人員進行定期培訓(xùn)，將耗費大量政府資源，而且“花別人錢、辦別人事”的管理模式將導(dǎo)致制度運行效率損失，可引入“第三方力量”提高管理效率。

三、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌法人受托管理體制

（一）全國統(tǒng)籌法人受托管理

法人受托管理最早應(yīng)用于企業(yè)年金之中，是指企業(yè)年金委托人將年金的運作管理等事務(wù)交由具有相關(guān)資質(zhì)的法人受托機構(gòu)代為執(zhí)行，法人受托管理具有充分競爭、基金安全性高等優(yōu)點。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險可采用全國統(tǒng)籌法人受托管理體制，以省級為單位開展國家的各項治理工作，結(jié)合中央、地方財政分權(quán)改革，進行城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度全國統(tǒng)籌管理。同時，將城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金籌集、運營和投資等經(jīng)營管理權(quán)由政府剝離出來，交由充分競爭的基金管理公司，不僅能夠提高管理效率，而且能夠降低政府管理成本。

（二）城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌法人受托管理體制優(yōu)勢

1、全國統(tǒng)籌法人受托管理體制有利于轉(zhuǎn)變政府職能

針對城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險市縣管理存在的弊端，采用全國統(tǒng)籌法人受托管理體制將有利于改變政府包辦的管理格局，將城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金籌集、運營、投資等事務(wù)在政府職能中分離出來。只需要為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度運行提供完善全面的法律體系和制度框架，發(fā)揮養(yǎng)老保險收入再分配功能，建立城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金投資運行的良好經(jīng)濟環(huán)境和金融環(huán)境，促進形成有效的監(jiān)管機制，而不再直接參與基金運營管理。國家建立全國和省級城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金管理委員會，委員會將基金投資運營權(quán)委托專業(yè)的基金管理企業(yè)，基金管理企業(yè)通過競標方式獲得管理權(quán)，基金管理企業(yè)直接面向金融市場將更加有效的實現(xiàn)基金保值增值。同時，委員會將基金支付事務(wù)交由銀行系統(tǒng)和商業(yè)保險公司，利用其已經(jīng)十分發(fā)達的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，最大程度方便城鄉(xiāng)居民領(lǐng)取養(yǎng)老金，提高支付效率。政府負擔基金投資、運營監(jiān)管，明確了政府的職能定位，在保證基金運營安全的前提下提高管理效率。

2、全國統(tǒng)籌法人受托模式有利于降低管理成本和交易成本

在全國統(tǒng)籌法人受托模式下，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金投資運營交由專業(yè)基金管理企業(yè)，這些企業(yè)通過相互競爭獲取管理權(quán)，可降低基金運營管理費用，這種模式也避免了政府建立基金投資運營管理機構(gòu)帶來的資本投入。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇發(fā)放交由銀行和商業(yè)保險公司，可充分利用其分布廣泛的營業(yè)網(wǎng)點，形成全覆蓋的管理服務(wù)網(wǎng)，方便城鄉(xiāng)居民的同時還能夠避免政府設(shè)立專門待遇發(fā)放機構(gòu)所帶來的高昂成本。

3、全國統(tǒng)籌法人受托模式有利于構(gòu)建高效的監(jiān)督機制

全國統(tǒng)籌法人受托模式提高了管理層級，并引進了管理機構(gòu)和經(jīng)辦機構(gòu)相互制衡的監(jiān)督模式，提高了基金管理的安全性，避免市縣統(tǒng)籌管理模式下存在的基金挪用、虛報和瞞報等問題。同時，全國統(tǒng)籌管理模式擴大了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金規(guī)模，能夠起到降低投資風(fēng)險的作用，大規(guī)模養(yǎng)老保險基金能夠影響金融市場，提高基金收益能力。在全國與省級城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金管理委員會監(jiān)督管理下，可以最大程度地提高城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金監(jiān)管效率，并從法律的高度規(guī)范城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的管理運行。

篇5

中圖分類號：D92

文獻標識碼：A

文章編號：1006-0278（2015）06-040-01

一、農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀與困境

（一）農(nóng)業(yè)保險立法薄弱，農(nóng)業(yè)保險運營管理中政府職能性缺位

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民在中國是多數(shù)同時也是弱勢群體，他們經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，承受風(fēng)險能力較差。對于農(nóng)民來說最主要的經(jīng)濟來源都出白于土地，一個家庭的所有希望都在土地上而，所以在而對巨災(zāi)風(fēng)險的情況下農(nóng)民的抵抗能力是很差的，農(nóng)村問題得不到解決將直接影響我們國家的穩(wěn)定，但即便是在這樣的情況下，我們的農(nóng)業(yè)保險立法并不完善，社會保障體系的發(fā)展不完善，農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上就是屬于靠天吃飯、靠地吃飯的，不穩(wěn)定性極大，單純的市場調(diào)節(jié)并不能完全滿足實際需求，在農(nóng)村社會保障體系中農(nóng)業(yè)理應(yīng)重中之重的位置，但實際卻并沒有被完全涵蓋進來，如何更好的構(gòu)建、實施農(nóng)業(yè)保險，政府職能并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）過度市場化運營

我們國家社會保障體系尚不夠健全，農(nóng)業(yè)保險尚未被國家統(tǒng)籌在社會保障體系之內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險市場化屬性相對突出，商業(yè)性保險公司承攬關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)業(yè)務(wù)，弊端隨之而來，這部分保險公司追求的并不是如何更好的幫助農(nóng)民實現(xiàn)風(fēng)險管控，而是自身利益的最大化。在這樣的背景之下，農(nóng)業(yè)保險處于一種放任白生的狀態(tài)，形同虛設(shè)。

（三）半強制性與半自愿性結(jié)合

一方而，目前我國農(nóng)業(yè)保險運作形式是政府戰(zhàn)略性引導(dǎo)下市場調(diào)節(jié)占據(jù)主導(dǎo)地位，保險業(yè)務(wù)及經(jīng)營范圍由保險公司白主決定經(jīng)營，農(nóng)戶與保險公司自主自愿訂立保險合同，白主經(jīng)營、自負盈虧，政府對有限參與的態(tài)度；另一方而，中國特色國情下，農(nóng)業(yè)是關(guān)乎國計民生的根本產(chǎn)業(yè)，國家在一些領(lǐng)域無法完全放任其發(fā)展，我國是一個災(zāi)害頻發(fā)的地域，完全意義上的市場化并沒有足夠的能力支撐農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展，尤其在而臨巨災(zāi)風(fēng)險的時候，必須要發(fā)揮政策性保險的作用，但這種政策性保險帶有強制性，與我們國家農(nóng)業(yè)保險的基本原則背道而馳，在很多時候會遭到排斥，如何走出這種博弈的困境需要下一階段我們進行探索。

（四）財政支持不足

我國農(nóng)業(yè)保險財政補貼覆蓋率低，僅針對一部分種植物和養(yǎng)殖物進行保險；補貼層次低，僅在基本層而上給予支持，而農(nóng)業(yè)作為農(nóng)民的經(jīng)濟支柱，基礎(chǔ)層而的補償不能解決農(nóng)民根本問題；另外，巨災(zāi)風(fēng)險基金不完善，沒有完善的專項基金對巨災(zāi)進行支持，使得農(nóng)民而臨巨災(zāi)的時候得不到救濟。

二、農(nóng)業(yè)保險立法的價值分析

（一）構(gòu)建農(nóng)業(yè)社會保險機制的公平性

效率與公平是長久以來我們經(jīng)濟發(fā)展追求的目標，建國初期，為了保障我們國家工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，在一定程度上犧牲了農(nóng)業(yè)發(fā)展，造成了現(xiàn)在的二元化格局，貧富差距較大，為了保障未來更長遠經(jīng)濟社會的穩(wěn)定，我們國家逐漸構(gòu)建相對比較完善的農(nóng)村社會保障體系，涉及醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷等各個領(lǐng)域，但對于農(nóng)村社會保障體系來說最為重要的農(nóng)業(yè)保障部分并沒有完全被吸收，沒有從根本上解決農(nóng)民的迫切需求。構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)社會保險法律機制對于填補社會保障體系的這一漏洞具有建設(shè)性意義，是實現(xiàn)社會效率與公平的協(xié)調(diào)發(fā)展的重要舉措之一。

篇6

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計是保險公司經(jīng)營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經(jīng)營管理效率。筆者對組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、決策權(quán)分配和管理報告關(guān)系，其中，部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的核心。

一、保險公司的經(jīng)營管理活動和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素

(一)保險公司經(jīng)營管理活動和保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置

保險公司的經(jīng)營管理活動是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險公司從事風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經(jīng)營管理活動所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺部門、部門和后臺部門。前臺部門負責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務(wù)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務(wù)會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。

保險公司前臺部門和部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。

(二)保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素

1.公司戰(zhàn)略

公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)強調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標準的運作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計有利于提高經(jīng)營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)相對靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計注重提高市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據(jù)自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。

2.信息技術(shù)

信息技術(shù)的發(fā)展對保險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠的影響，為保險公司進行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術(shù)被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標準化、自動化管理提供了外部技術(shù)手段。

3.有影響力的外部機構(gòu)

保險行業(yè)屬于受到政府嚴格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。

4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式

參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結(jié)構(gòu)之中。

除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。

二、保險公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國內(nèi)外保險公司的組織結(jié)構(gòu)實踐

(一)西方保險公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢和動因

自20世紀90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構(gòu)購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運用于經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。

上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理產(chǎn)生了如下主要影響：

第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權(quán)管理的方式。部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭AEGON保險集團將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即AEGON保險集團對各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營自，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險管理領(lǐng)域，由集團總部實施集中管理。

第二，保險公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應(yīng)速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。

第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運用提高了部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術(shù)開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設(shè)立了直效營銷(directmarketing)服務(wù)事業(yè)部。AIG集團非壽險事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營銷業(yè)務(wù)的AIGDirect。

第四，保險公司的經(jīng)營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營管理活動。信息技術(shù)的運用提高了保險公司對整個經(jīng)營管理活動價值鏈的控制力。在確保控制力的前提下，西方保險公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經(jīng)營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經(jīng)營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。IBM咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險公司經(jīng)理人員完全認同或部分認同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢。

(二)國內(nèi)外保險公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究

1.前臺部門設(shè)置

(1)前臺部門設(shè)置的選擇標準

保險公司前臺部門的設(shè)計是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標準設(shè)置前臺部門。

第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設(shè)置個人業(yè)務(wù)部和團體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個人保險業(yè)務(wù)和團體保險業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險需求。

第二，依照不同渠道進行設(shè)置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。

第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對于財產(chǎn)保險公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險部、水險部、財產(chǎn)保險部、特殊風(fēng)險保險部、意健險部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開拓和管理，促進與產(chǎn)品線相關(guān)的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產(chǎn)品和服務(wù)。

(2)西方保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法

按客戶類型設(shè)置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ING保險美國公司下設(shè)個人金融服務(wù)事業(yè)部和機構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭AEGON保險集團英國公司下設(shè)個人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。

大多數(shù)國外產(chǎn)險公司的前臺部門設(shè)置同時采用了多種設(shè)置標準。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險公司(AIU)設(shè)置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。Chubb保險公司設(shè)置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(安盛集團的財產(chǎn)保險分支)下設(shè)四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。CGNU保險公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險中介業(yè)務(wù)部。

事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經(jīng)營的保險公司在集團層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設(shè)立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設(shè)立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團層次設(shè)置了4個業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說，全球化和綜合化經(jīng)營是歐美大型保險公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。

(3)國內(nèi)保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法

國內(nèi)人壽保險公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險公司都設(shè)有個險業(yè)務(wù)部和團險業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數(shù)國內(nèi)壽險公司都設(shè)立了銀行保險部。

各家中資壽險公司的前臺部門設(shè)置大體相同，這與國內(nèi)壽險公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務(wù)。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務(wù)在國內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設(shè)了個人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設(shè)立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務(wù)、團體業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)來設(shè)置其前臺部門(見表1)。

相比較而言，財產(chǎn)保險公司在前臺部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺部門一直是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險公司所接受(見表2)。例如，平安財產(chǎn)保險公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺部門，都邦產(chǎn)險也是依照客戶類別設(shè)置前臺部門。

國內(nèi)一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟，建立職能資源的共享機制。

2.部門設(shè)置

(1)部門設(shè)置的關(guān)鍵問題

部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題：第一，部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營風(fēng)險；第二，部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本；第三，部門設(shè)置能否降低前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場反應(yīng)速度。

長期以來，如何實現(xiàn)部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領(lǐng)域的專長和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風(fēng)險的識別能力、經(jīng)營管理經(jīng)驗、業(yè)務(wù)流程的標準化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨立的部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標準化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等部門職能實行集中式管理的做法。

(2)西方保險公司在部門設(shè)置方面的做法

西方保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價技能，并已積累了大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險之外，西方保險公司已基本能將承保的風(fēng)險因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標準化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨立的保險服務(wù)部，統(tǒng)一負責(zé)下屬各保險品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設(shè)立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險公司也設(shè)置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標準化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。

(3)國內(nèi)保險公司在部門設(shè)置方面的做法

在核保和理賠等職能領(lǐng)域，國內(nèi)人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國內(nèi)人壽保險公司基本都設(shè)立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對財產(chǎn)保險公司而言，其部門設(shè)計存在一定的差異。一些財產(chǎn)保險公司設(shè)置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產(chǎn)保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設(shè)立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。

總體而言，國內(nèi)保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構(gòu)的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經(jīng)完成全部個人壽險業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%。”其他國內(nèi)大型保險集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設(shè)全國后援管理中心。

三、西方保險公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點啟示

(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)

如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務(wù)產(chǎn)品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險公司降低經(jīng)營管理的復(fù)雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。

(二)對承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>

隨著信息技術(shù)的運用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內(nèi)部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。

然而，國內(nèi)保險公司要成功推行承保和理賠等運營領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。

(三)更為廣泛地運用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營管理流程，提高經(jīng)營管理效率

西方保險公司已完全將其經(jīng)營管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運用于經(jīng)營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經(jīng)營管理體系中，經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程的運用提供了技術(shù)條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經(jīng)營管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過信息技術(shù)實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)

組織結(jié)構(gòu)設(shè)計體現(xiàn)出保險公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營地域、分銷渠道、經(jīng)營管理活動之中。許多國內(nèi)保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內(nèi)保險公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點經(jīng)營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結(jié)構(gòu)進行相應(yīng)調(diào)整。

篇7

一、養(yǎng)老保險基金運營的收入分配效應(yīng)分析

養(yǎng)老保險實質(zhì)上是一種分配行為，養(yǎng)老保險基金的籌集、使用和管理，涉及到宏觀上的總需求與總供給的平衡，涉及到積累與消費的比例關(guān)系，涉及到國家與企業(yè)、國家與居民的分配關(guān)系（張慶洪、岳遠斌，1998）。雖然養(yǎng)老保險基金的籌集、支付和積累均不同程度地具有收入分配效應(yīng)，然而，鑒于本文的研究范圍，這里側(cè)重于探討?zhàn)B老保險基金運營對收入分配的影響。

養(yǎng)老保險基金運營的結(jié)果可以概括為三種：養(yǎng)老保險基金因運營良好而規(guī)模擴大、因運營一般而規(guī)模不變、因運營較差而規(guī)?？s小。而這種結(jié)果反對來會影響?zhàn)B老保險基金的籌集和支付水平，進而影響到人們的收入分配。從其影響結(jié)果來看，主要有三種：養(yǎng)老保險基金對勞動者個人的再分配影。向、養(yǎng)老保險基金對勞動者代際間收入的再分配和養(yǎng)老保險基金對同代勞動者之間的收入再分配。

勞動者個人收入再分配是指勞動者的收入在不同年齡段的再分配，即勞動者勞動期間的部分收入由于養(yǎng)老保險基金的作用而被延遲到退休期間使用，從而體現(xiàn)出個人收入的再分配效應(yīng)。如在個人帳戶管理的儲蓄積累式養(yǎng)老保險模式中，個人收入再分配效應(yīng)表現(xiàn)非常直觀，退休收入在形式和內(nèi)容上均表現(xiàn)為勞動者退休前工作期間收入的一種積累，是延期或轉(zhuǎn)移部分收入的結(jié)果。如果養(yǎng)老保險基金運營狀況一直能夠保持良好，則勞動者勞動期間的收入將會小比例地納入養(yǎng)老保險基金計劃，進而提高其現(xiàn)期消費水平；反之，如果養(yǎng)老保險基金運營狀況一直不佳，則勞動者勞動期間的收入將會大比例地納入養(yǎng)老保險基金計劃，進而降低其現(xiàn)期消費水平。

勞動者代際間收入的再分配集中體現(xiàn)在采用現(xiàn)收現(xiàn)付籌資模式的養(yǎng)老保險計劃中，現(xiàn)有老年人口的退休費用由生產(chǎn)性勞動人口負擔，而現(xiàn)有生產(chǎn)性勞動人口將來的退休費用將由下一代勞動者承擔，如此順延下去，體現(xiàn)出勞動者代際間收入的再分配。因此，可以說現(xiàn)有勞動者是上一代人撫養(yǎng)的結(jié)果，并撫養(yǎng)下一代，下一代人將贍養(yǎng)現(xiàn)有勞動者，現(xiàn)有勞動者贍養(yǎng)上一代人。從而形成一種“反饋撫養(yǎng)模式”（殷建強，2001）。這種代際再分配在量上是不相等的，可以從兩方面得到解釋，一是當推行某一新的養(yǎng)老保險制度時，中年人和年輕人盡管繳費比例一致，但由于中年人要在相對短的時間里獲得領(lǐng)取養(yǎng)老保險待遇，其中一部分繳費無疑轉(zhuǎn)移給了中年人，存在著明顯的收入再分配；二是就兩代人的繳費與所獲得給付來看，隨著工資水平的上升，繳費金額不斷增加，給付金額也不斷增加，而上一代人的退休金標準是根據(jù)其退休前某個時期的工資水平確定的，所以，其繳費額與給付額之間始終存在一個差額，這個差額中有一部分就靠下一代的繳費來彌補，而下一代也存在著同樣的問題，須由更下一代的繳費來彌補，同樣形成一種代際收入的再分配。如果養(yǎng)老保險基金運營狀況一直保持良好，則上述的代際再分配比例將大大降低；反之，則將大大提高。

同代勞動者之間的收入再分配是指收入高低不同的勞動者之間的再分配。在養(yǎng)老保險運行機制中往往存在這樣的狀況：高收入者獲得的養(yǎng)老金低于其繳費水平，而低收入者獲得的養(yǎng)老金則高于其繳費水平。這說明，養(yǎng)老保險計劃存在著明顯的、形式各異的收入再分配效應(yīng)。如果養(yǎng)老保險基金運營狀況一直保持良好，則上述低收入勞動者給付將更多地依賴養(yǎng)老保險基金的增值；反之，則將更多地依賴高收入者的繳費，并且這種繳費比例有提高的趨勢。

二、國外養(yǎng)老保險基金運營管理經(jīng)驗

國外養(yǎng)老保險基金運營管理經(jīng)過數(shù)十年乃至上百年的探索，無論其運營規(guī)模，還是其管理方式，都有許多經(jīng)驗值得我國借鑒。下面以歐州四國（瑞士、德國、英國和法國）為例，就國外養(yǎng)老保險基金的運營情況做一簡要介紹，進而總結(jié)出可資借鑒的經(jīng)驗。

1.瑞士的做法

瑞士的養(yǎng)老保險基金受聯(lián)邦法律管轄，定期向監(jiān)管當局提交運營狀況報告和審計師、精算師的報告。根據(jù)張小聞（1998）所做的調(diào)查，瑞士養(yǎng)老保險基金主要投資于國債（37％）、房地產(chǎn)（19％）、本國股票（15％）、抵押證券（10％）、外國債券（8％）、儲蓄（6％）和外國股票（5％）。法律對總投資比例做了如下要求：每一養(yǎng)老保險基金總資產(chǎn)投資于各種股票的比例上限為50％；投資于股票和房地產(chǎn)的比例上限為70％；投資于建立養(yǎng)老保險基金的雇主本身企業(yè)股票的比例上限為10％。同時，對于不同的投資品種也分別規(guī)定了不同的投資比例上限。對于養(yǎng)老保險基金投資收益免稅，但對退休人員的養(yǎng)老金收益則要課稅。

2.英國的做法

在英國，由雇主設(shè)立的養(yǎng)老保險基金是通過簽訂信托契約的方式來進行管理的，監(jiān)管當局每三年對基金的全部資產(chǎn)和負債情況進行一次評估，對總資產(chǎn)和總負債至少每年評估一次，如果發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)大于負債，將降低繳費率；否則，將限期予以糾正。

英國養(yǎng)老保險基金主要投資于本國股票（54％）、外國股票（23％）、本國債券（9％）、外國債券（3％）、房地產(chǎn)（5％）、儲蓄（4％）和抵押證券（2％）。英國對于職業(yè)養(yǎng)老保險基金的投資結(jié)構(gòu)基本上不加限制，唯一的限制是其資產(chǎn)投資于建立養(yǎng)老金的雇主企業(yè)的比例不能超過5％。

3.德國的做法

德國的養(yǎng)老保險基金受投資公司法管轄，由聯(lián)邦銀行進行監(jiān)管。其主要投資于債券（75％）、房地產(chǎn)（13％）、股票（9％）和儲蓄（3％）。根據(jù)投資公司法規(guī)定，養(yǎng)老保險基金投資于股票比例為21％—75％，具體比例由各養(yǎng)老金計劃靈活掌握；投資于房地產(chǎn)、流動資金和套期保值性金融衍生工具的上限公別為30％、49％和30％（資產(chǎn)承受傾向風(fēng)險的上限）。

4.法國的做法

與德國一樣，法國的養(yǎng)老保險基金受投資公司法管轄，由法蘭西銀行進行監(jiān)管。但基金管理必須通過人壽保險公司進行，而人壽保險公司則可以委托注冊投資管理公司進行運營。其主要投資于債券（上限為65％）、房地產(chǎn)、股票和儲蓄，但投資于一家公司發(fā)行的證券的上限為5％。養(yǎng)老保險基金的行政管理和投資運營相分離，不強制雇主參加養(yǎng)老保險計劃，并且規(guī)定雇主繳費不得超過雇員的四倍。

上述四國的做法可資我國借鑒的經(jīng)驗主要有：

（1）建立統(tǒng)一的養(yǎng)老保險基金運營監(jiān)管機構(gòu)，歸口管理是上述四國的共同做法，要提高我國養(yǎng)老保險基金的運營效益，也必須在監(jiān)管機構(gòu)上統(tǒng)一，不能政出多門。

（2）投資渠道多樣化是上述四國養(yǎng)老保險基金運營的普遍做法，一方面可以提高養(yǎng)老保險基金收益率，另一方面也可以降低養(yǎng)老保險基金運營風(fēng)險。

（3）對養(yǎng)老保險基金的監(jiān)管是以市場化為導(dǎo)向的，各養(yǎng)老保險基金運作在政府有效的監(jiān)管下，充分競爭，服務(wù)水平和效率均比較高。

（4）在四國養(yǎng)老保險基金運營中，各國均注重培育和發(fā)揮審計、精算等中介機構(gòu)的監(jiān)督作用，提高了基金運作的透明度。

三、我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險基金運營中存在的主要問題

我國實行養(yǎng)老保險部分積累制以來，養(yǎng)老保險基金的規(guī)模越來越大，尤其是個人帳戶已經(jīng)成為一筆不斷擴大、滾動增加的積累基金。據(jù)勞動保障部和國家統(tǒng)計局統(tǒng)計顯示，2001年，全國基本養(yǎng)老保險基金總收入2498億元（含征繳收入和中央財政、地方財政補助），總支出2321億元。到年底，全國有10802萬職工和3381萬離退休人員參加了基本養(yǎng)老保險，分別比上年增長3.39％和6.65％。其中，企業(yè)參保職工為9198萬人，離退休人員為3165萬人，分別比上年增長0.81％和5.1％。絕大多數(shù)離退休人員按時足額領(lǐng)到基本養(yǎng)老金，同時補發(fā)歷年拖欠的養(yǎng)老金14億元?；攫B(yǎng)老保險費基本實現(xiàn)全額繳撥，全年基金征繳率達90％以上。

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險整頓規(guī)范工作繼續(xù)進行。截至2001年年底，全國農(nóng)村參加養(yǎng)老保險的人數(shù)為5995.1萬人，農(nóng)村養(yǎng)老保險基金滾存結(jié)余216.1億元。

盡管我國養(yǎng)老保險基金經(jīng)過10多年的發(fā)展，規(guī)模相當可觀。然而，由于管理制度不健全、不統(tǒng)一，管理手段軟化，因而發(fā)生或存在著一些問題，導(dǎo)致養(yǎng)老保險基金的保值增值不能充分實現(xiàn)。

（1）養(yǎng)老保險基金被擠占、挪用，造成基金流失。雖然財政部早在1993年就下文明確規(guī)定，養(yǎng)老保險基金、待業(yè)保險基金必須專款專用，任何部門、單位和個人都無權(quán)挪作他用；國務(wù)院也多次明文規(guī)定不得挪用社會保險基金。但不少地方政府和部門對此熟視無睹，擅自擠占挪用現(xiàn)象時有發(fā)生，如有些地方在沒有進行詳細市場調(diào)查和投資可行性研究的情況下，動用養(yǎng)老保險基金進行風(fēng)險性投資和基建投資，進行市政建設(shè)投資，甚至是修建樓堂館所，基金不能如期收回，造成流失。1993年全國被挪占的養(yǎng)老保險基金為51億元，1994年上升為64億元。1997年的有關(guān)抽樣調(diào)查顯示，7個主要省市的養(yǎng)老保險基金余額中，銀行存款、購買國債和其它占款分別為11％、23％和66％。

（2）養(yǎng)老保險基金投資渠道狹窄，保值增值無保證。1993年勞動部的《企業(yè)職工養(yǎng)老保險基金管理規(guī)定》中規(guī)定，養(yǎng)老保險基金的保值增值途徑是購買國庫券及國家銀行發(fā)行的債券，或委托國家銀行、國家信托投資公司放款，采取購買國家債券的形式進行增值，可以將養(yǎng)老保險與國家預(yù)算結(jié)合起來，既可以保證基金的增值，又可以完整體現(xiàn)養(yǎng)老與國家的本質(zhì)聯(lián)系，還可以緩解一部分國家財政壓力。然而，我國養(yǎng)老保險基金的投資渠道比較單一，不像國外養(yǎng)老保險基金可以進行房地產(chǎn)、股票、企業(yè)債券等多種投資，并且投資收益率處于一個相對較低的水平。作為一項長期貨幣收支計劃，將養(yǎng)老保險基金用于購買國債，雖然風(fēng)險很低，但很難達到增值的目的。相反，養(yǎng)老保險基金非常容易受到通貨膨脹的影響，導(dǎo)致養(yǎng)老保險基金出現(xiàn)貶值，進而影響到養(yǎng)老保險基金的總體支付能力。

（3）養(yǎng)老保險基金財務(wù)管理制度不健全。養(yǎng)老保險基金實行社會統(tǒng)籌以來，一直沒有出臺與之配套的財務(wù)制度，具體經(jīng)辦機構(gòu)只能執(zhí)行由部門下發(fā)的財務(wù)制度。由于該制度由制度的執(zhí)行者自己制定，缺乏完整性、科學(xué)性，執(zhí)行中容易出現(xiàn)基金流失和浪費現(xiàn)象。財政、審計等監(jiān)督部門由于沒有參與基金運營事前和事中管理，只是簡單地事后檢查和監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，只能以部門的財務(wù)制度為依據(jù)進行處理，致使許多問題因無章可循而無法處理。

（4）養(yǎng)老保險基金運營效率低下。正是由于可用于運營的養(yǎng)老保險基金規(guī)模較小、投資渠道單一，加之缺乏對基金運營的規(guī)范監(jiān)管，因此，養(yǎng)老保險基金運營過程中被人為操作現(xiàn)象較為嚴重，運營效率低下也就是情理之中的事了。

四、加強養(yǎng)老保險基金運營管理，提高養(yǎng)老保險基金保值增值能力

根據(jù)上述分析，目前我國養(yǎng)老保險基金亟待加強運營管理，提高其保值增值能力。

（一）養(yǎng)老保險基金運營的基本原則與政策導(dǎo)向

養(yǎng)老保險基金與一般的基金運營不同，它具有投資周期長、投資空間大和資金規(guī)模大的特點，除了遵循一般基金運營的原則之外，還有其自身的運營原則，具體如下：

（1）安全性原則：是指養(yǎng)老保險基金投資要做到規(guī)避風(fēng)險。它是養(yǎng)老保險基金的最基本原則，即以養(yǎng)老保險基金的保值為其資金運用的首要任務(wù)。因為養(yǎng)老保險基金的有效運營，關(guān)系到已退休人員現(xiàn)在的退休金和在職人員將來的退休金能否得到保證，所以養(yǎng)老保險基金不可投入風(fēng)險較大的項目。否則，一旦投資失敗，損失將會慘重，甚至將危及養(yǎng)老保險事業(yè)。

（2）流動性原則：養(yǎng)老保險基金支付的持續(xù)性要求基金投資具有流動性。其投資應(yīng)以間接投資為主，直接投資為輔。對于某些短期平衡的保險計劃來說，投資的流動性原則更為重要。

（3）盈利性原則：指養(yǎng)老保險基金投資要確保收到一定的收益回報。應(yīng)遵照分散化、多元化的投資方針，進行組合投資，但要避免風(fēng)險投資。即在符合安全性原則的前提下使養(yǎng)老保險基金的投資取得最大的投資效益，保證基金的保值增值，確保養(yǎng)老保險戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。

（4）社會效益原則。由于養(yǎng)老保險基金是長期基金，有很強的穩(wěn)定性。因此，養(yǎng)老保險基金可適度投資于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這類有穩(wěn)定回報的項目，支持國家經(jīng)濟建設(shè)，促進社會事業(yè)發(fā)展。

與一般投資不同，世界各國在養(yǎng)老保險基金的投資政策上都有特殊的：限制性規(guī)定，如對投資方向、投資結(jié)構(gòu)及其比例有一定限制。此外，國家對養(yǎng)老保險基金的投資應(yīng)給予適當?shù)膬?yōu)惠政策，如提高其定期存款利率；國家對養(yǎng)老保險基金投資給予稅收優(yōu)惠，如免征所得稅等。

（二）我國養(yǎng)老保險基金投資方向與投資組合的選擇

1.我國養(yǎng)老保險基金的投資方向選擇

養(yǎng)老保險基金的投資不僅要保證基金本身的保值和增值，而且要有利于經(jīng)濟的發(fā)展，所以投資方向的選擇必不可少（陳旭明，2002）。世界各國養(yǎng)老保險基金通常投資于金融資產(chǎn)（股票債券）和實物資產(chǎn)（不動產(chǎn)和實業(yè)），實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。目前，在確保養(yǎng)老保險基金安全性與流動性的前提下，可供我國養(yǎng)老保險基金投資選擇的方向主要有以下幾個方面：

（1）實業(yè)投資。主要是投資于不動產(chǎn)，尤其是房地產(chǎn)。由于房地產(chǎn)投資是一項中長期投資，其投資回收期較長，占用資金量很大，技術(shù)性要求很高，所以存在著一定的投資風(fēng)險。在養(yǎng)老保險基金的營運中，可以選擇一些相對來說風(fēng)險小、周期短、效益顯著的領(lǐng)域進行實業(yè)投資，在短期內(nèi)獲得較高利潤并收回本金。這種方式雖然投資風(fēng)險小，但資產(chǎn)的流動性差，不易變現(xiàn)，因而不利于養(yǎng)老保險基金的隨時支付。

（2）購買政府債券。由于國債信譽好，安全性強，風(fēng)險小，而且具有一定的流動性，易于變現(xiàn)，是一種比較穩(wěn)妥的養(yǎng)老保險運營方式。

（3）購買企業(yè)債券。由于企業(yè)有價證券承諾償還本金，支付利息，可自由轉(zhuǎn)讓，風(fēng)險較股票小。企業(yè)債券利率一般較高，但因為無國家財政做后盾，所以風(fēng)險較國債大。

（4）購買公司股票。股票投資具有投機性強、風(fēng)險性大、變現(xiàn)靈活、收益豐厚等特點，因而是風(fēng)險最大，但同時收益也最大的投資方式。

（5）委托投資。指委托金融機構(gòu)進行信托投資。多為間接投資于國家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這種投資方式因為有金融機構(gòu)的監(jiān)督管理而使投資風(fēng)險較小，并有穩(wěn)定的較高利息收入。但在投資過程開始前，應(yīng)規(guī)定出最低收益率，投資風(fēng)險由信托投資機構(gòu)承擔。這種運營方式手續(xù)簡便，易于操作，收益也有保證。

（6）現(xiàn)金和銀行存款。這種投資方法既安全又保值，但由于銀行利息很低，所以增值不大，而且如果遇到通貨膨脹，養(yǎng)老保險基金有時甚至?xí)H值。

2.我國養(yǎng)老保險基金的投資組合選擇

根據(jù)投資組合原則要求，我國養(yǎng)老保險基金的投資組合選擇應(yīng)該將一定數(shù)量的資金在不同的資產(chǎn)，如到期日、流動性、收益率和風(fēng)險性不同的資產(chǎn)之間進行合理配置。由于養(yǎng)老保險基金在時間和數(shù)量上具有剛性，所以必須有一部分資產(chǎn)具有一定的流動性，以用于短、中期養(yǎng)老金的支付。但是，這部分資產(chǎn)的保值增值能力較差，防范通貨膨脹風(fēng)險的能力也較差。因此，又必須有另一部分資產(chǎn)進行收益性最大、風(fēng)險性合理的儲備性投資。這部分資產(chǎn)在養(yǎng)老保險基金中所占的比例最大，期限最長，收益率最高。為此，可考慮：一方面根據(jù)資金的可用程度和可用期限，合理安排養(yǎng)老保險基金投資的短期、中期和長期項目；另一方面進行組合投資，合理安排國債、貸款、現(xiàn)金、投資基金及不動產(chǎn)等項目的比例。因為各類投資項目的安全性、收益性、流動性各異，進行合理的投資組合有利于規(guī)避風(fēng)險，提高投資收益。與此同時，可考慮通過直接或間接的渠道，將養(yǎng)老保險基金投資于證券市場，以期獲得高收益，但必須在保證有充分支付能力的情況下方能進行。

（三）我國養(yǎng)老保險基金的管理

筆者認為，我國養(yǎng)老保險基金的管理應(yīng)從以下兩個方面著手：

（1）建立健全養(yǎng)老保險基金管理制度，在條件成熟的情況下，使之法律化。只有如此，各種養(yǎng)老保險基金的運營才能有法可依、有章可循；也只有如此，才能針對養(yǎng)老保險基金被擠占、挪用情況進行相關(guān)處理。

（2）建立相應(yīng)的養(yǎng)老保險基金投資運營機構(gòu)，專司養(yǎng)老保險基金運營工作。目前，可考慮借助各家保險公司、投資基金公司、信托投資公司等專業(yè)性公司的優(yōu)勢，具體運營養(yǎng)老保險基金；在條件成熟的情況下，可以成立專門的養(yǎng)老保險基金運營公司，參與實業(yè)和證券市場投資。至于這些機構(gòu)的運營監(jiān)管，可考慮由保監(jiān)會代行職能。

參考文獻

[1]陳旭明。論我國養(yǎng)老保險基金的運營。國研網(wǎng)，2002-08-01.

[2]郭愛英、靳秉強。關(guān)于養(yǎng)老保險基金保值增值的探討。石家莊經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報，1999（2）。

[3]孫殿武。設(shè)立養(yǎng)老保險基金的問題——體制上的風(fēng)險。投資與證券，2001（8）。

篇8

二、加強營銷員、生調(diào)、體檢等核保相關(guān)管理工作

由于壽險經(jīng)營中的保均保額不高，免體檢、免生調(diào)的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業(yè)務(wù)員完成的，業(yè)務(wù)員如果在承保中不能規(guī)范經(jīng)營，在利益的趨使下，促使了不如實告知的情況發(fā)生，那么最終將給核保帶來極大的困難，造成核保的盲目性，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業(yè)務(wù)員，需兼顧業(yè)績及責(zé)任，必須面見投保方，詳實了解情況并全面、如實的向公司反映投保方的有關(guān)情況，避免因不如實告知等使公司理賠時處于被動地位，對公司的信譽與權(quán)益造成損害。因此要繼續(xù)加強營銷員的管理及監(jiān)督工作。

體檢和生調(diào)是核保過程中的兩個重要風(fēng)險選擇階段。目前的體檢和生調(diào)規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應(yīng)不可抗辯條款引進后的業(yè)務(wù)管理。體檢醫(yī)師的責(zé)任心需要更強了。體檢醫(yī)師如果能夠認真細致的檢查，客觀反映事實，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進一步詢問查證，引導(dǎo)體檢者如實告知，充分利用好面見到客戶的機會，那么在此環(huán)節(jié)就可堵住營銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。

在保險公司承保前，僅靠業(yè)務(wù)員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠遠不夠的，生調(diào)人員通過直接或間接的方式進一步了解投保方的投保動機、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調(diào)查后的實際情況來承保，達到了危險選擇的公平性，很大限度的避免了不如實告知給公司今后帶來的隱患。

因此，增加營銷人員、體檢及生調(diào)人員風(fēng)險意識，增加責(zé)任心，是規(guī)避承保時風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

三、加強核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期

既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項時，如果客戶對健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過了核保關(guān)，到了理賠這一出口關(guān)時，通過調(diào)查取證，還可以亡羊補牢以未如實告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。

目前在理賠實踐中，投保人不如實告知的案例占有相當大的比例，不可抗辯條款引進后，承保兩年后已不能因不如實告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對兩核人員至關(guān)重要。核賠人員認真調(diào)查并及時將信息反饋給核保人員，是爭取在兩年可抗辯期內(nèi)多堵漏洞的重要途經(jīng)。兩核部門如何增強溝通，信息共享是今后的重要工作之一。

綜上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個環(huán)節(jié)稍有不慎使不如實告知者蒙混過關(guān)，核賠調(diào)查及信息反饋等環(huán)節(jié)不到位，都將給公司帶來嚴重的經(jīng)濟損失。兩核工作在壽險運營管理中是兩個重要的關(guān)口，兩個關(guān)口相互影響，相互依存。核保結(jié)論影響理賠結(jié)果，核賠信息支持核保結(jié)論。因此，兩核人員必須通過努力提高專業(yè)技能、增加責(zé)任心，從而在新形式下努力降低公司不良理賠率，維護廣大投保者的利益，保證公司持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營。

參考文獻：

[1]王.壽險核保.中國財政經(jīng)濟出版社，2002.

[2]王.壽險理賠.中國財政經(jīng)濟出版社，2002.

[3]核保手冊.中國人壽保險公司，2004.

[4]核保手冊.中國人壽保險公司，2008.

篇9

2010年，是光大永明人壽具有歷史意義的一年。 7月20日，中國保監(jiān)會正式批復(fù)光大永明人壽增資、股權(quán)結(jié)構(gòu)變更等相關(guān)事宜，批準公司注冊資本金從14.994億元人民幣變更為30億元人民幣，使得公司資本實力躍升到全國壽險行業(yè)第7位，同時光大永明人壽成為國內(nèi)首家由合資轉(zhuǎn)變?yōu)橹匈Y的保險公司，這在全國保險行業(yè)尚屬首例。

增資股改完成后，公司股東為中國光大（集團）總公司、加拿大永明人壽保險公司、鞍山鋼鐵集團公司和中國兵器工業(yè)集團公司，具體持股比例為：光大集團50%，永明人壽24.99%，中國兵器12.505%，鞍山鋼鐵12.505%。公司引進的兩家新股東――中國兵器工業(yè)集團公司和鞍山鋼鐵集團公司是國家的骨干企業(yè)。兩家股東的加盟在為公司帶來雄厚資本支持的同時，其豐富的保險資源也為業(yè)務(wù)拓展奠定了重要基礎(chǔ)。

增資及股改的成功，對于光大永明人壽的長遠快速健康發(fā)展具有重要意義。股改增資完成后，光大永明人壽在業(yè)務(wù)快速增長的同時，公司治理結(jié)構(gòu)更加合理，經(jīng)營效率明顯提高，渠道建設(shè)、機構(gòu)拓展、風(fēng)險管控及客戶服務(wù)等各項工作都得到了穩(wěn)步推進。

發(fā)展迅猛如日中天

2002年4月22日，光大永明人壽在天津成立。9年來，光大永明快速成長，相繼在全國一線省市開設(shè)分支機構(gòu)，經(jīng)營地域覆蓋環(huán)渤海、長三角、珠三角以及中西部地區(qū)，并開拓了人、銀保、團險、中介服務(wù)、電話行銷等多種銷售渠道，同時，多次推出在業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的產(chǎn)品和服務(wù)舉措，贏得了消費者良好的口碑。

去年公司累計實現(xiàn)總保費收入51.06億元，同比增加36.15億元，增幅242%。根據(jù)中國保監(jiān)會的行業(yè)信息，截至同年12月，光大永明人壽總保費收入排第20名，較2009年底排名提高9名。

股改增資后，光大永明人壽通過對機構(gòu)拓展的戰(zhàn)略布局、發(fā)展速度以及地區(qū)保險資源的全面評估，制定了全面、系統(tǒng)的機構(gòu)發(fā)展規(guī)劃，主要集中在新機構(gòu)開設(shè)和中支改建兩個方面。截至今年3月底，光大永明全國共有10家分公司，19家中心支公司，40家營銷服務(wù)部，其中去年以來共開業(yè)3家分公司，新建或改建13家中心支公司，新建8家營銷服務(wù)部，目前在籌建的有1家分公司，6家中心支公司。

與此同時，公司運營管理部門將“專業(yè)、經(jīng)營”的工作理念貫穿始終，支持業(yè)務(wù)和機構(gòu)的快速拓展，依托現(xiàn)有職能組建了運營管理中心、核保核賠中心和客戶服務(wù)中心，將各職能制度流程進行了梳理整合，建立了成為行業(yè)趨勢的全集中運營模式。同時，打造“五心級微笑服務(wù)”品牌，進行運營服務(wù)需求調(diào)查，推廣差異化服務(wù)特色，編制渠道運營服務(wù)手冊，設(shè)立渠道服務(wù)專線。加強服務(wù)技能培訓(xùn)，建立24小時人工服務(wù)熱線，在行業(yè)回訪技能競賽中取得佳績。

低碳司慶綠色環(huán)保

光大永明人壽9周年司慶首先拉開帷幕的是“綠色上班”活動。4月22日早上8點15分，“綠色上班日”宣傳海報放在了光大永明人壽北京地區(qū)的辦公樓梯口前，號召員工不坐電梯，以爬樓梯上下班的活動形式為公司獻祝福。當天公司100多名員工參與此次活動，他們紛紛表示，用綠色理念行動，用綠色心情感動，立足本崗，創(chuàng)新高效，以健康的體魄、積極的心態(tài)投入每一天的工作。

此后光大永明人壽還繼續(xù)“綠色中國”環(huán)保公益活動?！熬G色中國”是光大永明人壽公司自2008年開始的環(huán)保公益活動，承諾5年內(nèi)在其全國分支機構(gòu)所在地植樹4000棵。截至去年底，公司已完成植樹2000余棵。今年，公司將繼續(xù)履行承諾，總分公司將在全國范圍內(nèi)陸續(xù)開展植樹及古木認養(yǎng)活動。目前，重慶、河北、遼寧、蘇州等分支機構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)開展植樹活動，一如既往地倡導(dǎo)“綠色中國，綠色生活”公益理念。

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所謂不可抗辯條款也稱不可爭議條款（incontestable clause），該條款的主要內(nèi)容為：保險合同自生效之日起經(jīng)過一段時間（一般為兩年），就成為不可爭議的文件，也即保險人在保險合同生效兩年后，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實信用原則、未履行告知義務(wù)為由而主張合同無效并拒絕賠償保險金。保險人只能在一定期間內(nèi)(一般為兩年)以投保人和被保險人告知不實為理由不履行合同內(nèi)容或解除合同，超過這一期限，保險人的這個權(quán)利即告喪失。一般兩年內(nèi)為可抗辯期，兩年后，即為不可抗辯期。

不可抗辯條款作為保險人對公眾保證信用的保證性的約束條款的選擇，是在壽險發(fā)展過程中逐漸完善的。因為保險合同在整個生效期內(nèi)都具有可爭議性。這種規(guī)定不能保證被保險人一定能獲得保險金給付，使受益人常處于無奈無助的困難境地。當保險事故發(fā)生，保險人則以投保人未履行保證性的說明義務(wù)為理由，拒絕給付保險金，使保險人終而贏得“偉大拒賠者”(the great repudiators)的稱號。隨著保險業(yè)的發(fā)展，為了消除投保公眾對保險業(yè)的不信賴感，各家保險公司陸續(xù)引進了不可抗辯條款。正是由于壽險公司自愿選擇提出了不可抗辯條款，大大提升了壽險產(chǎn)品在公眾心理的信用度，使壽險產(chǎn)品經(jīng)營突破了歷史困境并得以發(fā)展。不可抗辯條款是壽險合同標準條款中保障保單持有人權(quán)益的條款，是國際壽險業(yè)常用條款。

由此可以看出，不可抗辯條款的產(chǎn)生是市場競爭的產(chǎn)物，是維護壽險市場公平公正的需要。不可抗辯條款應(yīng)用使壽險條款的更加完善，大大提升了壽險產(chǎn)品的市場信用度，有利于保護被保險人和受益人的經(jīng)濟利益，從法律上限制了保險人的抗辯權(quán)利，更好地體現(xiàn)了保險保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定的社會效益目標。

之前,由于國情不同，我國在《保險法》、《合同法》或其他民事法律除針對年齡、自殺外，未對其他方面做相應(yīng)規(guī)定，也就是說，目前在我國，不可抗辯條款僅適用于年齡及自殺方面。

隨著我國保險業(yè)的迅猛發(fā)展，不可抗辯條款的引進將成為不爭的事實。不可抗辯條款將適用于健康、財務(wù)等合同的多個方面，它將對壽險業(yè)務(wù)管理提出新的挑戰(zhàn)，尤其是如何提高入口關(guān)和出口關(guān)的管理成為業(yè)務(wù)管理的重中之重。

核保是保險公司在承保時所作的危險選擇，理賠則是在保險事故發(fā)生后，依據(jù)事實和條款約定進行保險金給付的工作。核保、核賠都要求以事實為依據(jù)，真實的核保體現(xiàn)了對廣大保戶的公平，真實的理賠維護了廣大保戶的利益，同樣反映了公平的原則。核保、核賠是保險公司風(fēng)險選擇的入口和出口，兩道關(guān)口都把好了，保險人才能持續(xù)經(jīng)營，才能最大限度的保證廣大保戶的利益。

那么，不可抗辯條款引進后，核保、核賠將如何應(yīng)對此重大變?nèi)A呢？

一、核保人員必須改變觀念，更加增加責(zé)任感和使命感

目前，由于長期的工作習(xí)慣，依賴保險法第十六條不如實告知條款的約束力，核保人員對客戶的告知主要本著最大誠信原則，僅了解客戶投保單告知內(nèi)容，沒有也認為沒有必要核實與探究客戶的告知是否屬實問題，因此，核保環(huán)節(jié)是相對簡單的。但是，如果不可抗辯條款引進后，以往依賴的不如實告知條款兩年后對客戶已失去約束力。核保人員必須從思想上提高認識，增加責(zé)任心，要盡力使不如實告知的投保方在承保前能在核保的種種風(fēng)險選擇方法中暴露出問題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來，以與其相適合的條件承?；蛑x絕承保，避免進入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動及不利地位。

二、加強營銷員、生調(diào)、體檢等核保相關(guān)管理工作

由于壽險經(jīng)營中的保均保額不高，免體檢、免生調(diào)的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業(yè)務(wù)員完成的，業(yè)務(wù)員如果在承保中不能規(guī)范經(jīng)營，在利益的趨使下，促使了不如實告知的情況發(fā)生，那么最終將給核保帶來極大的困難，造成核保的盲目性，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降，不良賠付率上升。因此，作為第一核保人的業(yè)務(wù)員，需兼顧業(yè)績及責(zé)任，必須面見投保方，詳實了解情況并全面、如實的向公司反映投保方的有關(guān)情況，避免因不如實告知等使公司理賠時處于被動地位，對公司的信譽與權(quán)益造成損害。因此要繼續(xù)加強營銷員的管理及監(jiān)督工作。

體檢和生調(diào)是核保過程中的兩個重要風(fēng)險選擇階段。目前的體檢和生調(diào)規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應(yīng)不可抗辯條款引進后的業(yè)務(wù)管理。體檢醫(yī)師的責(zé)任心需要更強了。體檢醫(yī)師如果能夠認真細致的檢查，客觀反映事實，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進一步詢問查證，引導(dǎo)體檢者如實告知，充分利用好面見到客戶的機會，那么在此環(huán)節(jié)就可堵

住營銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。

在保險公司承保前，僅靠業(yè)務(wù)員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠遠不夠的，生調(diào)人員通過直接或間接的方式進一步了解投保方的投保動機、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調(diào)查后的實際情況來承保，達到了危險選擇的公平性，很大限度的避免了不如實告知給公司今后帶來的隱患。

因此，增加營銷人員、體檢及生調(diào)人員風(fēng)險意識，增加責(zé)任心，是規(guī)避承保時風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。

三、加強核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期

既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項時，如果客戶對健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過了核保關(guān)，到了理賠這一出口關(guān)時，通過調(diào)查取證，還可以亡羊補牢以未如實告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。

目前在理賠實踐中，投保人不如實告知的案例占有相當大的比例，不可抗辯條款引進后，承保兩年后已不能因不如實告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對兩核人員至關(guān)重要。核賠人員認真調(diào)查并及時將信息反饋給核保人員，是爭取在兩年可抗辯期內(nèi)多堵漏洞的重要途經(jīng)。兩核部門如何增強溝通，信息共享是今后的重要工作之一。

綜上所述，兩年不可抗辯期制度下，核保任何一個環(huán)節(jié)稍有不慎使不如實告知者蒙混過關(guān)，核賠調(diào)查及信息反饋等環(huán)節(jié)不到位，都將給公司帶來嚴重的經(jīng)濟損失。兩核工作在壽險運營管理中是兩個重要的關(guān)口，兩個關(guān)口相互影響，相互依存。核保結(jié)論影響理賠結(jié)果，核賠信息支持核保結(jié)論。因此，兩核人員必須通過努力提高專業(yè)技能、增加責(zé)任心，從而在新形式下努力降低公司不良理賠率，維護廣大投保者的利益，保證公司持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營。

參考文獻：

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[2]王.壽險理賠.中國財政經(jīng)濟出版社，2002.

[3]核保手冊.中國人壽保險公司，2004.