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篇1

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2012）04-0039-04

一、引言

公共金融服務(wù)的內(nèi)涵在于提供公共金融產(chǎn)品和促進(jìn)公平。公共金融產(chǎn)品具有公共產(chǎn)品所具備的非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性，這種性質(zhì)決定了市場(chǎng)提供公共金融產(chǎn)品的低效率，這時(shí)由政府提供公共金融產(chǎn)品成為必然的選擇。目前公共金融服務(wù)還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結(jié)算體系相對(duì)落后。人民銀行作為政府的代表應(yīng)承擔(dān)起提供公共金融產(chǎn)品的職責(zé)，應(yīng)更加注重公眾享有公共金融產(chǎn)品的公平性，將公共金融產(chǎn)品向農(nóng)村、農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)等公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“壽光支行”）扎實(shí)推進(jìn)公共金融產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著，實(shí)現(xiàn)信用村、信用戶評(píng)定全覆蓋，構(gòu)建了涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，開(kāi)展了文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)活動(dòng)，培育了農(nóng)村信用體系建設(shè)的“壽光模式”，提升了金融服務(wù)水平，優(yōu)化了金融生態(tài)環(huán)境。

二、農(nóng)村信用體系與公共金融服務(wù)

農(nóng)村信用體系是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村信用的環(huán)境下，在法律允許的范圍內(nèi)收集、整理、分析與農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的信用資料，為客戶提供當(dāng)事人信用狀況的證明材料的信用體系。農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分，對(duì)提升公共金融服務(wù)水平、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、促進(jìn)城鄉(xiāng)居民平等享有信用體系建設(shè)帶來(lái)的好處有重要的意義。

（一）農(nóng)村信用自身特點(diǎn)

1. 以農(nóng)戶作為信用主體，而非單個(gè)的個(gè)人。這里所說(shuō)的信用主要是指信用主體在參與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的借貸行為。在家族特征尚占據(jù)主要地位的農(nóng)村，發(fā)生借貸行為往往是一個(gè)家庭共同做出的決策，而非單個(gè)的個(gè)人。這種農(nóng)戶作為信用主體的性質(zhì)決定了，建立農(nóng)村信用體系時(shí)要以農(nóng)戶作為信用基本單位。

2. 農(nóng)村信用有無(wú)形的約束。企業(yè)是以其資產(chǎn)來(lái)承擔(dān)債務(wù)，企業(yè)債務(wù)對(duì)管理者和所有者自身沒(méi)有影響，而農(nóng)戶作為信用主體，在需要償還債務(wù)時(shí)，會(huì)以自身的財(cái)力甚至家庭的全部財(cái)力進(jìn)行償還；農(nóng)戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無(wú)形的償債約束機(jī)制為農(nóng)村信用奠定了良好基礎(chǔ)。

3. 農(nóng)村信用重人情輕程序。目前農(nóng)村信用社是活躍在農(nóng)村金融市場(chǎng)的主干力量，而農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員長(zhǎng)期為農(nóng)信社業(yè)務(wù)開(kāi)展發(fā)揮了主力軍的作用。農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員實(shí)質(zhì)上是農(nóng)村信用社在村莊的業(yè)務(wù)員，他們熟稔本村風(fēng)土人情，串家走戶聯(lián)絡(luò)存貸款業(yè)務(wù)。受農(nóng)村家族觀念、人情觀念和知識(shí)能力的限制，農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員開(kāi)展金融服務(wù)必然會(huì)依賴熟人網(wǎng)絡(luò)，而輕視程序規(guī)范，這不利于農(nóng)村公共金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大和信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。

4. 農(nóng)村信用規(guī)模小而零散。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期落后和農(nóng)村人口分布分散的現(xiàn)實(shí)條件下，農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)所需的信用額度小并且分布不集中，同時(shí)農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)的信用資料缺失現(xiàn)象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對(duì)應(yīng)的調(diào)研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業(yè)，這嚴(yán)重制約了銀行向“三農(nóng)”提供金融產(chǎn)品的積極性，也導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給不足。

（二）公共金融服務(wù)發(fā)展需要農(nóng)村信用體系建設(shè)強(qiáng)有力的支持

1. 農(nóng)村信用體系建設(shè)將公共金融服務(wù)的范圍擴(kuò)大到農(nóng)村。信用體系在城市中已取得了長(zhǎng)足發(fā)展，形成企業(yè)征信和個(gè)人征信兩大系統(tǒng)，供企業(yè)和個(gè)人來(lái)使用，為城市居民和企業(yè)提供公共金融服務(wù)。而在廣大的農(nóng)村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。因此要充分考慮到農(nóng)村信用的自身特點(diǎn)，逐步完善農(nóng)村信用體系，讓廣大農(nóng)民享有更多的公共金融服務(wù)。

2. 農(nóng)村信用體系建設(shè)為農(nóng)民提供新型公共金融產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。農(nóng)村信用體系建設(shè)使農(nóng)村脫離了以人情網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用，建立起農(nóng)戶信息征集、農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)、農(nóng)戶信用檔案管理為一體的農(nóng)村信用體系，從而改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村公共金融服務(wù)，有效降低金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對(duì)稱(chēng)，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。

三、壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐

（一）壽光的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境提供了發(fā)展農(nóng)村信用體系的土壤

壽光市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對(duì)建設(shè)農(nóng)村信用體系提出了客觀要求。農(nóng)戶開(kāi)展多種形式的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如蔬菜的種植、銷(xiāo)售，土地流轉(zhuǎn)，林業(yè)生產(chǎn)，漁業(yè)養(yǎng)殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。在蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈條上形成了儲(chǔ)藏、加工、包裝、運(yùn)輸、物流、會(huì)展、科研、旅游等一大批行業(yè)，也孕育了一大批涉農(nóng)中小企業(yè)。壽光農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展要求信用環(huán)境的不斷提升。這引起當(dāng)?shù)攸h委政府高度重視，并大力推動(dòng)信用村鎮(zhèn)、信用戶的評(píng)定活動(dòng)。2006年壽光市就成立了“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境”領(lǐng)導(dǎo)小組，提出了建設(shè)“信用菜鄉(xiāng)，誠(chéng)信壽光”的目標(biāo)，并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)推動(dòng)壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)。壽光支行堅(jiān)持“小而有為”，追求創(chuàng)新，在社會(huì)有地位、在銀行有權(quán)威，能夠協(xié)調(diào)黨委政府和商業(yè)銀行共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（二）建設(shè)農(nóng)村信用體系“壽光模式”

壽光立足“菜鄉(xiāng)”實(shí)際，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷探索、先試先行，構(gòu)建了以農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)為基礎(chǔ)、以農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”為平臺(tái)、以涉農(nóng)中小企業(yè)評(píng)級(jí)為引領(lǐng)、以信用示范工程為推進(jìn)的農(nóng)村信用體系“壽光模式”。

1. 打牢基礎(chǔ)：持續(xù)開(kāi)展農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)。壽光農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)經(jīng)歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn)農(nóng)村信用戶創(chuàng)評(píng)，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了“支農(nóng)協(xié)理員、客戶經(jīng)理、農(nóng)村信用社、農(nóng)信聯(lián)社‘四位一體’”的農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)。2003年進(jìn)行整村整鎮(zhèn)大范圍信用創(chuàng)評(píng)，并以此為依托推進(jìn)“五戶聯(lián)?！保繎羰谛蓬~5萬(wàn)，截至目前已組建五戶聯(lián)保小組3.6萬(wàn)個(gè)，參加農(nóng)戶16萬(wàn)戶，貸款余額31億元。2007年組建由農(nóng)村商業(yè)銀行、村委和農(nóng)戶一體的“大聯(lián)?！?，農(nóng)戶授信額由5萬(wàn)提升到10萬(wàn)，累計(jì)對(duì)44個(gè)村為759戶農(nóng)戶發(fā)放大聯(lián)?！?+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內(nèi)農(nóng)商行進(jìn)行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農(nóng)戶全部納入評(píng)定范圍，發(fā)放信易通卡，目前已對(duì)975個(gè)行政村20.7萬(wàn)戶農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評(píng)定覆蓋面全部達(dá)到了100%。

2. 創(chuàng)建平臺(tái)：大力推動(dòng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”。壽光市在實(shí)現(xiàn)信用評(píng)定的基礎(chǔ)上進(jìn)一步開(kāi)展農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社“三項(xiàng)建設(shè)”，即由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社規(guī)范化建設(shè)、人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行信用橋梁建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)信貸服務(wù)建設(shè)。通過(guò)三項(xiàng)建設(shè)，壽光市燎原菜果、東方譽(yù)源等62家專(zhuān)業(yè)合作社被列為信用示范社，348家專(zhuān)業(yè)合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬(wàn)的授信額度，現(xiàn)累計(jì)發(fā)放“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、擔(dān)保公司、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)商行+農(nóng)戶”的“4+1”模式貸款8220萬(wàn)元，直接帶動(dòng)農(nóng)戶4.3萬(wàn)戶。

3. 引領(lǐng)方向：發(fā)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)。到2008年，壽光市為1610家涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)貸后評(píng)級(jí)和商業(yè)承兌匯票評(píng)級(jí)。2009年農(nóng)商行與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)簽署對(duì)15家企業(yè)進(jìn)行貸后評(píng)級(jí)的協(xié)議，并達(dá)成長(zhǎng)期合作意向，2010年壽光貸后評(píng)級(jí)模式在濰坊農(nóng)信社系統(tǒng)得到推廣，目前參與貸后評(píng)級(jí)的涉農(nóng)中小企業(yè)上百家。通過(guò)開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)商業(yè)承兌匯票評(píng)級(jí)，目前15家企業(yè)簽發(fā)了商業(yè)承兌匯票并得到了貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)有效促進(jìn)和規(guī)范了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)行為和經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)而使涉農(nóng)中小企業(yè)獲得了更多的信貸支持。

4. 信用再造：聯(lián)合推進(jìn)信用示范工程。2011年4月，壽光支行協(xié)同市委宣傳部、農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展了“文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)”活動(dòng)，此次活動(dòng)從全市22萬(wàn)戶中評(píng)選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個(gè)體工商戶”，200戶“文明信用小微企業(yè)”，100個(gè)“文明信用村”，10個(gè)“文明信用農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社”。被評(píng)選出的各類(lèi)文明信用戶貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮10個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠，文明信用農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社及其社員貸款利率享有較一般農(nóng)戶少上浮30個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠。文明信用單位和農(nóng)戶可獲得銀行優(yōu)先安排發(fā)放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上農(nóng)村商業(yè)銀行逐步推進(jìn)“富民理財(cái)”計(jì)劃，為每個(gè)村的“文明信用戶”逐一建立金融服務(wù)檔案。2011年6月，壽光支行、市團(tuán)委及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合組織了農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持試點(diǎn)工作，每村10個(gè)青年，全市1萬(wàn)個(gè)青年參加了活動(dòng)，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在全市選定2018名青年創(chuàng)業(yè)者作為扶持對(duì)象，目前已有393個(gè)青年創(chuàng)業(yè)信用示范戶獲得貸款授信5756萬(wàn)元。

（三）壽光農(nóng)村信用體系建設(shè)各方參與的動(dòng)機(jī)

金融機(jī)構(gòu)積極參與信用宣傳，具體組織開(kāi)展信用評(píng)定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔(dān)當(dāng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)的主力軍。同時(shí)，參與信用體系建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)也掌握了農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農(nóng)戶通過(guò)參加信用評(píng)定、信用聯(lián)保能夠提升信用等級(jí)、獲得金融機(jī)構(gòu)更多的授信額度，并且信用等級(jí)越高所享有的貸款利率越優(yōu)惠。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社通過(guò)列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進(jìn)行擔(dān)保。涉農(nóng)中小企業(yè)通過(guò)開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，有助于規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為和財(cái)務(wù)行為、簽發(fā)商業(yè)承兌匯票及進(jìn)行集合票據(jù)融資。公共金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿足水平是政府社會(huì)業(yè)績(jī)指標(biāo)之一，政府執(zhí)政為民、提升政績(jī)，有動(dòng)力推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善壽光金融生態(tài)環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展給政府帶來(lái)經(jīng)濟(jì)業(yè)績(jī)。

四、完善農(nóng)村信用體系取得的成效

（一）擴(kuò)展了社會(huì)信用體系覆蓋范圍，進(jìn)一步完善了公共金融服務(wù)體系

目前在社會(huì)信用體系中發(fā)展比較成熟、實(shí)施全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的有個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)，這兩大系統(tǒng)在城市中已被廣泛認(rèn)知。農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的一部分，但也有著自身特點(diǎn)，它是基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征而建立的信用體系，具有明顯的區(qū)域差別，多以縣為單位進(jìn)行推進(jìn)。農(nóng)村信用體系建設(shè)的廣泛開(kāi)展填補(bǔ)了社會(huì)信用體系在農(nóng)村的空白，促使社會(huì)信用體系形成城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的態(tài)勢(shì)，社會(huì)信用體系的覆蓋范圍得到擴(kuò)展，公共金融服務(wù)體系得到進(jìn)一步完善。

（二）降低交易費(fèi)用，節(jié)約公共金融服務(wù)成本

由于不確定性、信息不對(duì)稱(chēng)和道德風(fēng)險(xiǎn)等原因，銀行和農(nóng)戶、中小企業(yè)達(dá)成貸款協(xié)議需要耗費(fèi)大量的交易費(fèi)用。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其交易成本主要包括貸前調(diào)查成本，貸中監(jiān)督成本和客戶違約損失，無(wú)論客戶貸款額度大小，銀行對(duì)每一筆交易都要付出對(duì)應(yīng)的費(fèi)用，由于農(nóng)戶、中小企業(yè)貸款筆數(shù)零散、違約風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行需付出大量交易費(fèi)用。農(nóng)戶和中小企業(yè)在爭(zhēng)取貸款的過(guò)程中處于弱勢(shì)地位，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，甚至可能會(huì)面臨尋租。農(nóng)村信用體系為交易費(fèi)用的降低發(fā)揮了巨大的作用。一是農(nóng)村信用體系為銀行、農(nóng)戶和中小企業(yè)搭建了信用資料的共享平臺(tái)，有效化解了交易時(shí)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。銀行可以全面快速掌握農(nóng)戶和中小企業(yè)的信用資料，辨別企業(yè)狀況和優(yōu)劣。這有助于減少銀行的貸前調(diào)查成本和監(jiān)督成本。農(nóng)戶和中小企業(yè)可以利用信用體系憑自身的信用優(yōu)勢(shì)獲取資金支持。二是農(nóng)村信用體系能夠防范違約風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低交易成本。通過(guò)失信懲戒機(jī)制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)為其行為付出代價(jià)，進(jìn)而違約現(xiàn)象大大減少。

（三）擴(kuò)大三農(nóng)公共金融服務(wù)范圍，增加農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)

長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)民和中小企業(yè)的融資機(jī)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市居民和大企業(yè)的融資機(jī)會(huì)，出現(xiàn)這種狀況很重要的原因在于農(nóng)村公共金融服務(wù)滯后。對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用體系建設(shè)為其打開(kāi)了一扇融資的窗戶，發(fā)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之前，只有少數(shù)農(nóng)戶能夠獲取貸款，而開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)之后，金融機(jī)構(gòu)能夠掌握大量農(nóng)戶信用狀況，同時(shí)給予這些農(nóng)戶相應(yīng)的信用額度，從而使農(nóng)民的融資機(jī)會(huì)大大提升。對(duì)于涉農(nóng)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用體系為涉農(nóng)中小企業(yè)建立了信用檔案，在此基礎(chǔ)上開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)等，這樣有助于企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為和財(cái)務(wù)行為，向金融機(jī)構(gòu)傳遞真實(shí)的信息，進(jìn)而有助于企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，增加涉農(nóng)中小企業(yè)融資機(jī)會(huì)。

五、政策建議

（一）樹(shù)立合理科學(xué)的農(nóng)村信用體系發(fā)展思路

首先，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村信用自身特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)信息結(jié)構(gòu)合理、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)；其次，通過(guò)農(nóng)戶信用全覆蓋、三信評(píng)定、文明信用聯(lián)動(dòng)聯(lián)評(píng)、農(nóng)村青年信用示范戶等一系列活動(dòng)持續(xù)深入開(kāi)展農(nóng)戶信用創(chuàng)評(píng)工作；最后，通過(guò)開(kāi)展涉農(nóng)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)、涉農(nóng)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)等活動(dòng)，促進(jìn)涉農(nóng)中小企業(yè)信用建設(shè)。

（二）各銀行間信息共享

參與建設(shè)農(nóng)村信用體系的往往是少數(shù)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)行，而獲得的農(nóng)村信用信息尚未納入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這顯然不利于信息最優(yōu)化利用。從長(zhǎng)期看農(nóng)村信用信息會(huì)逐步納入到統(tǒng)一的管理系統(tǒng)中，從而被更廣泛的金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機(jī)制來(lái)促進(jìn)農(nóng)村信用信息在商業(yè)銀行間共享，開(kāi)拓涉農(nóng)市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用體系的利用

多數(shù)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)申請(qǐng)銀行貸款時(shí)缺乏有效的抵押和擔(dān)保，這決定了針對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)開(kāi)發(fā)多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業(yè)銀行要利用農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)主體特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，以此擴(kuò)大信貸量，為廣大農(nóng)村提供金融服務(wù)。

（四）健全相關(guān)法律法規(guī)

信用的擴(kuò)展要求更大程度的信息開(kāi)放，這必然涉及到商業(yè)秘密、個(gè)人隱私問(wèn)題，因此以法律形式將合理的信用數(shù)據(jù)與商業(yè)秘密、個(gè)人隱私加以區(qū)分是十分有必要的。我國(guó)各級(jí)行政管理部門(mén)掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統(tǒng)一的管理，征信管理部門(mén)也很難獲取這些信息，因此應(yīng)制定相關(guān)法規(guī)將其逐步納入信用體系中來(lái)。

參考文獻(xiàn)：

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2]盧欽.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系重構(gòu)[D].河北大學(xué)博士學(xué)位論文，2010.

篇2

結(jié)合中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)際需求情況，此次調(diào)研主要考察農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的存款、匯兌結(jié)算、銀行服務(wù)、貸款這四項(xiàng)基礎(chǔ)金融服務(wù)，在多大程度上提供服務(wù)和滿足了農(nóng)戶的需求。

本次調(diào)研選取了農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r較好的山東省濟(jì)南市長(zhǎng)清區(qū)作為調(diào)研地區(qū)，并以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度及距區(qū)（縣城）遠(yuǎn)近為依據(jù)，分層抽取了長(zhǎng)清區(qū)雙泉鎮(zhèn)、萬(wàn)德鎮(zhèn)、孝里鎮(zhèn)等地區(qū)的8個(gè)村進(jìn)行入戶調(diào)查，共調(diào)查了173戶農(nóng)戶，完成有效問(wèn)卷170份（表1是調(diào)研所在村的基本情況）。調(diào)研內(nèi)容主要分為兩個(gè)部分：一是農(nóng)戶家庭基本情況。該部分包括庭人口組成及健康情況、戶主社會(huì)資本地位情況、家庭資源稟賦情況、家庭收入組成及支出情況等方面。二是農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋情況。基于農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋存款、貸款、匯兌結(jié)算、服務(wù)四個(gè)維度，該部分主要包括農(nóng)戶獲取存款、匯兌結(jié)算、及貸款服務(wù)的方便程度，農(nóng)戶對(duì)于存款、匯兌結(jié)算、和貸款服務(wù)的使用情況及原因，以及家庭所處區(qū)域距縣城、集鎮(zhèn)、最近金融機(jī)構(gòu)的距離，農(nóng)戶本地非正式金融組織的參與程度，對(duì)本地基礎(chǔ)金融服務(wù)的滿意程度等內(nèi)容。

調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋現(xiàn)狀主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

農(nóng)戶金融服務(wù)差異

農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋的差異

圖1是調(diào)研所在村莊金融機(jī)構(gòu)分布狀況。從本次調(diào)查涉及機(jī)構(gòu)類(lèi)型看，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)主要由信用社、郵儲(chǔ)行和農(nóng)行提供，分別占到了總體樣本的73.68%，66.08%和22.81%，其他類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)占比均在7%一下。同時(shí)，從機(jī)構(gòu)分布看，信用社、郵儲(chǔ)行和農(nóng)行在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)上大多設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，其中信用社還會(huì)在中心村設(shè)置自助服務(wù)點(diǎn)，而其他商業(yè)銀行則集中分布在區(qū)（縣），較少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)分布。

農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)需求的差異

從表2可以知道農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求情況。存款和服務(wù)是農(nóng)戶需求程度最高的兩項(xiàng)金融服務(wù)，而農(nóng)戶對(duì)于貸款和匯兌結(jié)算服務(wù)的需求則并非普遍存在。結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況可知，農(nóng)戶之所以存在這種差異化的金融服務(wù)需求，是因?yàn)樵谝赞r(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的借貸還處于生存性借貸結(jié)算，經(jīng)營(yíng)性借貸相對(duì)來(lái)說(shuō)還比較少。同時(shí)較低的匯兌結(jié)算需求也說(shuō)明，被調(diào)查農(nóng)村與外界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較少。此外，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)使得農(nóng)民具有較大的存款需求。而較大的服務(wù)需求則與國(guó)家的各項(xiàng)涉農(nóng)政策密切相關(guān)，如部分地區(qū)通過(guò)郵儲(chǔ)行、信用社發(fā)放種糧補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等。而農(nóng)戶所期望的基礎(chǔ)金融服務(wù)供給優(yōu)先序調(diào)查也進(jìn)一步表明了農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的差異化需求——農(nóng)戶最希望優(yōu)先提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)是存款、之后是服務(wù)、再者是匯兌結(jié)算服務(wù)，最后是貸款服務(wù)。農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的差異化需求現(xiàn)狀要求，在實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋和均等化的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)戶金融服務(wù)需求角度出發(fā)，按照一定的優(yōu)先序向農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，而不宜采取“全盤(pán)推進(jìn)”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯(cuò)位。

農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)使用的差異

表3是農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)使用情況。和農(nóng)戶需求相類(lèi)似，被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)存款、、匯兌和貸款四項(xiàng)基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用情況也呈現(xiàn)了差異化的分布。

存款服務(wù)使用情況及不使用原因。被調(diào)查農(nóng)戶中約有65%偶爾使用和經(jīng)常使用存款服務(wù)。而對(duì)于極少或沒(méi)有使用過(guò)的農(nóng)戶，其原因（見(jiàn)表4）主要在于沒(méi)錢(qián)可存、沒(méi)有把錢(qián)放金融機(jī)構(gòu)的習(xí)慣、距離營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)太遠(yuǎn)、有其他投資渠道等方面。這表明當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平對(duì)農(nóng)戶存款行為存在著較大的影響，同時(shí)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶存款服務(wù)的獲得障礙還存在著地理排斥和自我排斥。

匯兌結(jié)算服務(wù)使用情況及相關(guān)原因。被調(diào)查者中約有一半的農(nóng)戶從未使用過(guò)匯兌結(jié)算服務(wù)，而沒(méi)使用或極少使用匯兌結(jié)算的家庭更是占到了被調(diào)查者的60%多?？梢?jiàn)，匯兌結(jié)算服務(wù)在調(diào)查所在地的使用程度并不高。從原因（見(jiàn)表5）看，絕對(duì)數(shù)量的農(nóng)戶不使用匯兌結(jié)算服務(wù)是因?yàn)椴恍枰?，即農(nóng)戶與外界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較少造成的匯兌結(jié)算服務(wù)需求的缺乏。因而相對(duì)而言，匯兌結(jié)算服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)屬于一種選擇性金融服務(wù)，只有部分有需要的人群才會(huì)使用。

服務(wù)使用情況及相關(guān)原因。從結(jié)果看，調(diào)查地區(qū)農(nóng)戶對(duì)于服務(wù)的使用程度非常之高，約有80%的農(nóng)戶會(huì)使用該項(xiàng)服務(wù)。而就內(nèi)容看（見(jiàn)下表6），農(nóng)戶使用服務(wù)主要集中于領(lǐng)取國(guó)家涉農(nóng)補(bǔ)貼、政府救濟(jì)和補(bǔ)助金，其中約有76.22%的農(nóng)戶借助金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)領(lǐng)取退耕還林、種糧等補(bǔ)貼?？梢?jiàn)在農(nóng)村地區(qū)，國(guó)家相關(guān)涉農(nóng)政策推動(dòng)了農(nóng)戶對(duì)金融活動(dòng)的參與。

貸款服務(wù)使用情況及相關(guān)原因 。貸款服務(wù)是農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)中一項(xiàng)重要內(nèi)容，同時(shí)也是引發(fā)農(nóng)村金融困境的主要原因。相比其他基礎(chǔ)金融服務(wù)，被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)貸款服務(wù)的使用程度非常之低，沒(méi)有使用過(guò)貸款服務(wù)的農(nóng)戶占比達(dá)到了70.3%。其原因主要在于農(nóng)戶自有資金已經(jīng)滿足需要（42.86%），且現(xiàn)在缺乏好的需貸款項(xiàng)目（24.11%）。此外，農(nóng)戶貸款還面臨著沒(méi)有聯(lián)?；蛘邠?dān)保人、申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)可能性太小、抵押物缺乏等難題。換言之，從調(diào)查地區(qū)看，中國(guó)農(nóng)村依舊存在著貸款排斥的現(xiàn)象。而這種現(xiàn)象又是由自我排斥、營(yíng)銷(xiāo)排斥、價(jià)格排斥、評(píng)估排斥等多因素造成的。

另一方面，從農(nóng)戶貸款申請(qǐng)情況看，農(nóng)戶貸款申請(qǐng)的大部分都得到了批準(zhǔn)。而農(nóng)戶之所以未獲批準(zhǔn)，其原因主要集中在沒(méi)有聯(lián)保人或擔(dān)保人、沒(méi)有符合要求的抵押品、貸款用途不符合規(guī)定、還有貸款沒(méi)有歸還和年齡等條件不符合要求等方面。正是這些原因?qū)е铝宿r(nóng)戶所面臨的貸款排斥。

結(jié)論及展望

從調(diào)查結(jié)果看，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求和使用狀況呈現(xiàn)差異化。

首先，農(nóng)戶對(duì)于不同基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求情況呈現(xiàn)差異化。存款和服務(wù)是農(nóng)戶需求程度最高的兩項(xiàng)金融服務(wù)，而農(nóng)戶對(duì)于貸款和匯兌結(jié)算服務(wù)的需求則并非普遍存在。結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況可知，農(nóng)戶之所以存在這種差異化的金融服務(wù)需求，是因?yàn)樵谝赞r(nóng)業(yè)為主的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的借貸還處于生存性借貸結(jié)算，經(jīng)營(yíng)性借貸相對(duì)來(lái)說(shuō)還比較少。同時(shí)較低的匯兌結(jié)算需求也說(shuō)明，被調(diào)查農(nóng)村與外界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系較少。此外，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)使得農(nóng)民具有較大的存款需求。而較大的服務(wù)需求則與國(guó)家的各項(xiàng)涉農(nóng)政策密切相關(guān)，如部分地區(qū)通過(guò)郵儲(chǔ)行、信用社發(fā)放種糧補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼等。農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)的差異化需求現(xiàn)狀要求，在實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋和均等化的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從農(nóng)戶金融服務(wù)需求角度出發(fā)，按照一定的優(yōu)先順序向農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，而不宜采取“全盤(pán)推進(jìn)”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或錯(cuò)位。

篇3

諸城金融服務(wù)站是由政府主導(dǎo)、中國(guó)人民銀行牽頭，金融機(jī)構(gòu)設(shè)立在社區(qū)一級(jí)的代辦非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的金融咨詢機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村社區(qū)居民提供咨詢、征信建設(shè)、非現(xiàn)金支付結(jié)算、國(guó)債知識(shí)宣傳、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融知識(shí)宣傳等業(yè)務(wù)的辦公場(chǎng)所，其目的是滿足農(nóng)民對(duì)存、貸、匯、支付結(jié)算、中介、理財(cái)咨詢等金融服務(wù)的需求。目前，諸城市的208個(gè)農(nóng)村社區(qū)已全部開(kāi)通金融服務(wù)窗口，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)在社區(qū)范圍內(nèi)的全覆蓋。

當(dāng)?shù)卣腿嗣胥y行主要通過(guò)建立主服務(wù)銀行制度和運(yùn)行、報(bào)告、交流及獎(jiǎng)懲等基本制度來(lái)保證金融服務(wù)站的運(yùn)行。其中主服務(wù)銀行制度即是將最早選定并在該社區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行作為該社區(qū)的主服務(wù)行，由其負(fù)責(zé)建立該社區(qū)的金融服務(wù)站，并在該社區(qū)全面開(kāi)展金融服務(wù)工作，在金融服務(wù)覆蓋全部社區(qū)之前，其他銀行不得將該社區(qū)作為其主服務(wù)行，但可在此開(kāi)展業(yè)務(wù)。由政府金融辦和人民銀行共同組成“社區(qū)金融服務(wù)協(xié)調(diào)小組”，各相關(guān)銀行定期對(duì)服務(wù)站的金融服務(wù)基本情況、貸款發(fā)放情況、自助設(shè)備業(yè)務(wù)情況、金融咨詢服務(wù)情況等向其匯報(bào)（見(jiàn)圖1）。此外，政府對(duì)銀行通過(guò)服務(wù)站新增的貸款，每年按增加額的0.5%予以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，人民銀行對(duì)相關(guān)銀行提供再貸款、再貼現(xiàn)等方面的支持。

貸款是基礎(chǔ)金融服務(wù)中最復(fù)雜的一項(xiàng)，圖2所示是社區(qū)農(nóng)戶資金需求反饋流程。農(nóng)戶將資金需求情況反映至金融服務(wù)站或者社區(qū)服務(wù)中心，協(xié)理員或客戶經(jīng)理會(huì)到農(nóng)戶進(jìn)行審核，然后將情況反饋到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)上報(bào)情況做出是否放貸的決策，并將決策結(jié)果信息反饋至農(nóng)戶和社區(qū)征信系統(tǒng)。其他咨詢、業(yè)務(wù)大都也遵循這樣的流程，區(qū)別在于社區(qū)的客戶經(jīng)理或協(xié)理員大都能解決農(nóng)戶的這些需求，不需要再到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理這些相對(duì)簡(jiǎn)單的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，在社區(qū)范圍內(nèi)就能解決。

另外值得指出的是，諸城市農(nóng)村合作銀行針對(duì)金融服務(wù)站作為非正式的金融機(jī)構(gòu)不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的限制，開(kāi)發(fā)了農(nóng)民金融自助服務(wù)終端來(lái)辦理小額存取業(yè)務(wù)。農(nóng)民可以利用農(nóng)合行安裝在支農(nóng)協(xié)理員家里或者社區(qū)金融服務(wù)中心的農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，實(shí)現(xiàn)包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小額現(xiàn)金存款、轉(zhuǎn)賬、定活期互轉(zhuǎn)、查詢、補(bǔ)登存折、口頭掛失、自助繳費(fèi)、信息等常見(jiàn)業(yè)務(wù)，也可以辦理新農(nóng)保繳費(fèi)、中間業(yè)務(wù)繳費(fèi)、惠農(nóng)補(bǔ)貼的支取，公共信息的查詢等業(yè)務(wù)。截至目前，諸城市農(nóng)村合作銀行在社區(qū)共計(jì)有243臺(tái)農(nóng)民金融自助服務(wù)終端，極大程度上滿足了社區(qū)居民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

金融服務(wù)站公共物品屬性分析

本文在諸城市選取了枳溝和百尺河兩個(gè)鎮(zhèn)為調(diào)查地點(diǎn)，隨機(jī)調(diào)查了40戶農(nóng)戶，針對(duì)其基礎(chǔ)金融服務(wù)的使用情況、需求程度、供給評(píng)價(jià)等方面展開(kāi)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查和隨機(jī)訪談，并對(duì)當(dāng)?shù)卣鹑谵k、人民銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、濰坊銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和所到鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委辦公室和社區(qū)服務(wù)站負(fù)責(zé)人員以及客戶經(jīng)理和支農(nóng)協(xié)理員進(jìn)行了深度訪談。

本文以均等化的基本公共服務(wù)供給為出發(fā)點(diǎn)，認(rèn)為基礎(chǔ)金融服務(wù)具有基本公共服務(wù)的特性，故借鑒基本公共服務(wù)具有的基礎(chǔ)性、迫切性、廣泛性和可行性四個(gè)標(biāo)準(zhǔn)為框架，結(jié)合SMART原則以及PM&E方法制定出的金融服務(wù)站公共物品屬性分析指標(biāo)（見(jiàn)表1）。其中，基礎(chǔ)性指對(duì)生存發(fā)展起著重要作用，為生活所必須；迫切性指服務(wù)項(xiàng)目關(guān)乎目標(biāo)群體最直接、最現(xiàn)實(shí)和最緊急迫切的利益；廣泛性是指項(xiàng)目會(huì)影響到相應(yīng)社會(huì)范圍內(nèi)的每個(gè)家庭及個(gè)體；可行性指服務(wù)的供給和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，即財(cái)政能夠承擔(dān)。

基礎(chǔ)性

篇4

普惠金融最早于2005年由聯(lián)合國(guó)提出，其作為金融服務(wù)種類(lèi)的重要組成部分，是國(guó)家金融服務(wù)質(zhì)量提升、小額信貸金融發(fā)展的重要表現(xiàn)。其最終目的是要通過(guò)將那些零散的微型金融以及小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)結(jié)合到一起，以此來(lái)建立用戶覆蓋面極為廣泛的包容性的金融體系，進(jìn)而將其服務(wù)于國(guó)家整體金融發(fā)展的作用充分的發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)于黨的第十八屆三中全會(huì)的改革決定中正式提出了有關(guān)“大力發(fā)展我國(guó)普惠金融”的相關(guān)主張。而我國(guó)一些農(nóng)村地區(qū)，由于長(zhǎng)期存在金融服務(wù)不足的情況，使得廣大農(nóng)民的金融需求難以得到充分的滿足，由此也衍生出了一系列的貧困問(wèn)題。為此，我們應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)廣泛開(kāi)展普惠金融，借助其優(yōu)勢(shì)作用的發(fā)揮，來(lái)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)質(zhì)量給予提升，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的新發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要區(qū)域，由于各方面的因素，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以后，我國(guó)農(nóng)村與城市之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性在逐漸加大。因此，為了更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，開(kāi)始在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行普惠金融的發(fā)展和建設(shè)工作。但是，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展過(guò)程中依然存在很多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）基礎(chǔ)金融服務(wù)較差

為了更好地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，需要在我國(guó)農(nóng)村建立相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)，但是目前由于我國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施完善程度不高，所以基礎(chǔ)金融服務(wù)較差，主要體F在以下幾個(gè)方面：第一，金融網(wǎng)點(diǎn)的密度較小，對(duì)于很多農(nóng)村地區(qū)，十幾公里的范圍才有一個(gè)或者兩個(gè)金融相關(guān)的網(wǎng)點(diǎn)，為人們提供相關(guān)的金融服務(wù)。但是，由于網(wǎng)點(diǎn)密度較少，從而使得人們等待業(yè)務(wù)處理的流程比較長(zhǎng)，影響了普惠金融的服務(wù)質(zhì)量；第二，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)來(lái)講，很多相關(guān)的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)并不是統(tǒng)一的，例如：新農(nóng)合、農(nóng)業(yè)醫(yī)保、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等等都不是在同一家金融結(jié)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，所以辦理起來(lái)并不是特別方便。

（二）扶貧金融發(fā)展較為緩慢

為了更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展，需要將部分資金用來(lái)進(jìn)行扶貧金融，但是目前我國(guó)農(nóng)村扶貧金融的發(fā)展較為緩慢，主要存在以下幾個(gè)方面的原因：第一，扶貧的資金量比較小，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不容樂(lè)觀，需要使用大量的資金用來(lái)進(jìn)行扶貧工作，但是扶貧的資金數(shù)量依然比較小，主要是因?yàn)榉鲐毠ぷ鞯牧鞒瘫容^長(zhǎng)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的收益比較小，因此很多普惠金融機(jī)構(gòu)不愿意開(kāi)展相關(guān)的扶貧工作；第二，對(duì)于扶貧金融來(lái)講，僅僅依靠金融結(jié)構(gòu)是無(wú)法開(kāi)展的，所以還需要社會(huì)相關(guān)力量的支持，從而能夠在各個(gè)方面支持扶貧金融的發(fā)展，更好地控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的策略

目前，雖然普惠金融在我國(guó)開(kāi)展以來(lái)取得了相應(yīng)的成就，但是在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過(guò)程中，依然存在很多問(wèn)題，這些問(wèn)題直接影響了普惠金融未來(lái)的發(fā)展。因此，為了更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展，可以參考以下幾個(gè)方面的策略：

（一）政策上的扶持

普惠金融對(duì)于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著不可或缺的重要作用，因此必須要更好地促進(jìn)普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，才能夠整體帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，更好地促進(jìn)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)之間的差距。所以，需要國(guó)家和政府給予相關(guān)政策方面的支持，可以參考以下幾個(gè)方面：第一，要建立普惠金融發(fā)展的相關(guān)體系，從而能夠根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特性，制定適用于農(nóng)村的普惠金融發(fā)展體系，更好地促進(jìn)相關(guān)工作的開(kāi)展，為扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)；第二，鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)參與到普惠金融中來(lái)，政府出臺(tái)相關(guān)的政策，對(duì)于參與普惠金融的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)給予相關(guān)的優(yōu)惠政策。從而能夠通過(guò)政策的激勵(lì)，更好地?cái)U(kuò)大普惠金融的影響范圍，促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的改革和完善。

（二）完善相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)

基礎(chǔ)金融服務(wù)是普惠金融服務(wù)的重要組成部分，同時(shí)也是直接與農(nóng)村和農(nóng)民相關(guān)金融業(yè)務(wù)直接進(jìn)行對(duì)接的部分。因此，為了更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展，需要不斷完善相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)，為此可以參考以下幾個(gè)方面：第一，增加相關(guān)的基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，從而能夠及時(shí)覆蓋相關(guān)的服務(wù)人群，幫助人們更好地處理相關(guān)的金融服務(wù)；第二，促進(jìn)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)互通性，從而使得人們可以在一家基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，可以同時(shí)辦理多家金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)，能夠更好地幫助人們節(jié)約服務(wù)時(shí)間，進(jìn)一步提高基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

（三）促進(jìn)普惠金融多個(gè)方面的發(fā)展

為了更好地促進(jìn)普惠金融在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，可以結(jié)合目前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展現(xiàn)狀，更好地從多個(gè)方面促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，為此可以參考以下幾個(gè)方面：第一，促進(jìn)金融服務(wù)與其他農(nóng)村服務(wù)之間的結(jié)合，目前雖然普惠金融是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)金融服務(wù)，但是與農(nóng)村其他服務(wù)都是緊密相關(guān)的。因此，可以更好地促進(jìn)普惠金融與其他農(nóng)村機(jī)構(gòu)的服務(wù)，從而更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；第二，在普惠金融發(fā)展過(guò)程中，與現(xiàn)代信息技術(shù)相結(jié)合，從而能夠更好地提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，更好地為農(nóng)民提供相關(guān)的金融結(jié)構(gòu)。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，能夠更好地促進(jìn)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)之間信息的交流和共享，有利于提高服務(wù)的便捷；第三，要不斷提高普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)員工的素質(zhì)，一方面：提高他們的整體的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使得能夠更好地為農(nóng)民提供金融服務(wù)，不斷提高普惠金融的影響力；另一方面，需要提高他們工作的積極性，從而能夠更好地投入到普惠金融服務(wù)中。另外，還需要對(duì)工作有一定的熱情，能夠在業(yè)務(wù)上不斷地突破，在技術(shù)上不斷地推陳出新。

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篇5

［作者簡(jiǎn)介］　陳耀紅，北海市鐵山港區(qū)興港鎮(zhèn)政府經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村金融服務(wù)，廣西　北海，536000

［中圖分類(lèi)號(hào)］ F832.35 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1007-7723（2012）04-0007-0003 近年來(lái)，伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素流動(dòng)的不斷增強(qiáng)與社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求日益增強(qiáng)?；诔青l(xiāng)二元分離的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，具有重要的理論意義和深刻的現(xiàn)實(shí)意識(shí)。

一、農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。在我國(guó)城鄉(xiāng)二元分離的背景下，農(nóng)村資本高度稀缺，嚴(yán)重阻礙了生產(chǎn)要素的流動(dòng)，抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在性需求。大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持，加強(qiáng)生產(chǎn)要素流動(dòng)，是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有力手段；能夠加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、預(yù)防和控制，是控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

伴隨十七屆三中全會(huì)明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進(jìn)，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類(lèi)有所增加，形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)為主體，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，為培育農(nóng)村金融市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動(dòng)性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機(jī)構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷。主要表現(xiàn)在以幾個(gè)方面：

（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏

從表面看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包含了各類(lèi)政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實(shí)上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進(jìn)程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，減少了信貸投入，越來(lái)越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能?chē)?yán)重弱化，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一；郵政儲(chǔ)蓄銀行主要以吸收存款為準(zhǔn)，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。在此背景下，農(nóng)村信用社形成了“一家獨(dú)大”的壟斷性優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育與發(fā)展，限制了服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新和服務(wù)水平的提升。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)品種較少，很少開(kāi)展保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券、委托理財(cái)、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時(shí)，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，對(duì)票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)?shù)忍岢隽诵碌囊?，但現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴(yán)重供不應(yīng)求

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報(bào)效益低，投資風(fēng)險(xiǎn)大。在利益最大化的驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門(mén)檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時(shí)，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，不得不放棄貸款。因此，貸款難、貸款慢、手續(xù)煩瑣、效率低下、權(quán)力集中的問(wèn)題在農(nóng)村長(zhǎng)期存在，現(xiàn)有的信貸市場(chǎng)難以滿足農(nóng)村的金融需求，降低了農(nóng)村資源的流動(dòng)性和配置效率。

（四）發(fā)展環(huán)境不健全

首先，目前農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實(shí)中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時(shí)，農(nóng)村信用信息開(kāi)放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，難以掌握真實(shí)情況。其次，農(nóng)村嚴(yán)重缺乏為農(nóng)民和企業(yè)貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，加大了農(nóng)村擔(dān)保貸款的難度。再次，國(guó)家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、利益最大的金融經(jīng)營(yíng)理念下，金融機(jī)構(gòu)的積極性被嚴(yán)重降低。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強(qiáng)政策對(duì)“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（一）調(diào)整準(zhǔn)入政策，推動(dòng)服務(wù)主體的多元化

進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和2012年3月28日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的有關(guān)決定，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，放寬準(zhǔn)入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保組織。同時(shí)，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在工商注冊(cè)、稅收優(yōu)惠和費(fèi)用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。通過(guò)調(diào)整準(zhǔn)入政策，培育更多的農(nóng)村金融服務(wù)主體，打破農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在活力和創(chuàng)新動(dòng)力。

（二）發(fā)揮不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，形成服務(wù)的合力化

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)的作用，各有業(yè)務(wù)側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的供給能力，形成推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能，支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會(huì)保障等公共基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能，利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點(diǎn)，豐富業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)品種。同時(shí)，積極發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的補(bǔ)充作用，約束其規(guī)范運(yùn)用，控制運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)主體的可選擇性與多樣化。

（三）拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，推進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點(diǎn)，實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，加大保險(xiǎn)、擔(dān)保、、租賃、保管、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務(wù)，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展籌措資金。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進(jìn)農(nóng)村借貸的便利化

金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔(dān)保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對(duì)集中的貸款審批制度，適當(dāng)下放權(quán)限，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)作為擔(dān)保物，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。此外，國(guó)家應(yīng)通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠途徑激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)借貸行為，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬利率。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的規(guī)范化

首先，要按照政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作的方式，由政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和民間共同注資，大力發(fā)展多種形式的擔(dān)保公司，建立擔(dān)保公司的資本補(bǔ)充機(jī)制，提高擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。其次，政府要快建立農(nóng)村征信體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)征信重要性的宣傳和普及，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，解決金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱(chēng)困境。再次，政府要健全金融監(jiān)管體系，加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序。

四、結(jié)　論

由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有重要意義。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)存在著服務(wù)機(jī)構(gòu)少、服務(wù)內(nèi)容單一、信貸供應(yīng)不足、發(fā)展環(huán)境不健全等問(wèn)題，必須充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

［參考文獻(xiàn)］

［1］陳敏，王冠宇.農(nóng)村金融供給:基于需求視域下的分析［J］.商業(yè)研究,2009,(8).

篇6

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平區(qū)域差異的影響因素分析

篇7

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，主要包括融資主體、金融機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制等。而農(nóng)村金融服務(wù)體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的特殊性，一方面它要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所采取的保護(hù)、支持、發(fā)展三個(gè)層次目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系，就是要適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的偉大目標(biāo)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是當(dāng)前構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問(wèn)題是相互統(tǒng)一的，沒(méi)有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進(jìn)步，就不可能有整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和全面進(jìn)步；沒(méi)有農(nóng)民的小康，就不可能有全國(guó)人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風(fēng)險(xiǎn)高的顯著特征，并且我國(guó)大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對(duì)金融特別是對(duì)農(nóng)村金融具有很強(qiáng)的依賴性，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)金融的大力支持。

因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時(shí)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ)，它們也決定了農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場(chǎng)理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)成的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)復(fù)雜的綜合體，它由若干要素構(gòu)成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機(jī)構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。

2、典型國(guó)家農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的構(gòu)成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國(guó)，其國(guó)內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國(guó)政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責(zé)任的政策性金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)放款協(xié)助農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過(guò)發(fā)行土地抵押債券來(lái)?yè)Q取資金，再貸款給農(nóng)民，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。整個(gè)體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個(gè)層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開(kāi)展證券投資業(yè)務(wù)和國(guó)際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國(guó)金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國(guó)性的支付和結(jié)算服務(wù)，開(kāi)發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國(guó)際業(yè)務(wù)，為基層行和地區(qū)行無(wú)力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)保基金，由合作銀行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

在印度農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點(diǎn)和形式。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系由開(kāi)始的國(guó)有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

根據(jù)國(guó)情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及非規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)作為基本框架。

建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系要將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場(chǎng)體系相結(jié)合，和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營(yíng)運(yùn)資金的能力和需求。從1996年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過(guò)改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務(wù)體系，這種金融服務(wù)體系的設(shè)立初步改變了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用形式

一般而言，金融服務(wù)體系通過(guò)供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制發(fā)生作用，在市場(chǎng)上由“看不見(jiàn)的手”發(fā)揮其對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的調(diào)整作用。同樣對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)其發(fā)生作用的市場(chǎng)機(jī)制仍然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系也受到供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制等的制約。

農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來(lái)自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，是否能在運(yùn)行中更好地應(yīng)對(duì)來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)的壓力決定。

農(nóng)村金融服務(wù)體系的供求機(jī)制，即農(nóng)村金融服務(wù)體系的實(shí)施、運(yùn)營(yíng)和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展?fàn)顩r和對(duì)資金、信息、項(xiàng)目的需要而定。同時(shí)服務(wù)體系的價(jià)格、政策的制定還要遵循市場(chǎng)中的價(jià)格機(jī)制，按照市場(chǎng)的發(fā)展制定合理適宜的價(jià)格，設(shè)定有特色的服務(wù)體系。完善的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴(yán)格準(zhǔn)入篩選機(jī)制和市場(chǎng)機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融走出來(lái)，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中則是指，由于目前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風(fēng)險(xiǎn)性較高的特點(diǎn)，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)體系要充分分析風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的措施，例如采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，政府對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識(shí)，支持商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)建立全國(guó)性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體上的相對(duì)脆弱性，農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)生作用的形式比市場(chǎng)金融體系更為復(fù)雜和特殊。在兼顧競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)體系更強(qiáng)調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如在建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)方面，由國(guó)家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；或者國(guó)家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來(lái)，由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮國(guó)家政府的積極作用，強(qiáng)化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)與政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)效應(yīng)，一方面充分利用國(guó)有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢(shì)開(kāi)拓終端市場(chǎng)，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，能夠有效增強(qiáng)其抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能

一是融通資金、配置資源功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過(guò)一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源最有效合理配置的過(guò)程。例如通過(guò)農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來(lái)，再通過(guò)借貸行為變儲(chǔ)蓄資金為投資資金。又如通過(guò)金融市場(chǎng)的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門(mén)、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)，以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施。例如通過(guò)農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設(shè)中各類(lèi)資金進(jìn)行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。只有滿足這些條件，才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能?，F(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

三是分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能。我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)過(guò)于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差等原因，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無(wú)法實(shí)現(xiàn)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。因此，農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且也是確保我國(guó)農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入可持續(xù)增長(zhǎng)的客觀要求。

四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開(kāi)發(fā)，為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施，同時(shí)為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

五是定位服務(wù)“三農(nóng)”，進(jìn)行農(nóng)村儲(chǔ)蓄動(dòng)員，促進(jìn)農(nóng)民儲(chǔ)蓄。整合資源、提供信息、消除對(duì)農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

六是為相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門(mén)提供信息。農(nóng)村金融體系通過(guò)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各種經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、信號(hào)適時(shí)地反應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)問(wèn)題，為當(dāng)局及時(shí)適當(dāng)調(diào)整、制定針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標(biāo)參考。

【參考文獻(xiàn)】

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篇8

1、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性

從我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，相比于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，仍舊處在一個(gè)極低的水平，盡管農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)具有一定的規(guī)模性，但是在經(jīng)濟(jì)質(zhì)量上存在著十分眼中的問(wèn)題，同時(shí)由于受到各種客觀因素的制約，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)遭遇到極為嚴(yán)重的制約。問(wèn)題集中體現(xiàn)在土地資源匱乏、水資源緊缺、水土流失、環(huán)境污染等幾個(gè)方面。從最新統(tǒng)計(jì)的資料顯示，我國(guó)目前的實(shí)際耕地面積為19.51億畝，人均耕地面積不足世界人均占有量的二分之一。即便在現(xiàn)有耕地總面積不減少的情況下，隨著人口數(shù)量的不斷增加，我國(guó)將出現(xiàn)極為嚴(yán)重的耕地缺口。據(jù)測(cè)算，2020年，我國(guó)耕地缺口可能近3億畝。我國(guó)人均水資源占有量不超過(guò)2200立方米，僅為世界人均水平的四分之一。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中缺乏環(huán)境保護(hù)意識(shí)，我國(guó)每年水土流失的總量已經(jīng)超過(guò)50億噸。水土流失所導(dǎo)致的土地養(yǎng)分流失，已經(jīng)造成全國(guó)4%的耕地處于地產(chǎn)狀態(tài)。草場(chǎng)退化，土地沙漠化的程度日趨嚴(yán)重，水土流失總面積超過(guò)150萬(wàn)平方公里，占國(guó)土面積的六分之一。水土流失還引發(fā)了各種次生災(zāi)害，例如洪水和泥石流。長(zhǎng)期以來(lái)，劇毒農(nóng)藥在土壤中的殘留問(wèn)題，存在著極為嚴(yán)重的食品安全隱患。由于受到這些因素的制約，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)如果按照傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，其發(fā)展的空間已經(jīng)越來(lái)越少，而且無(wú)法滿足未來(lái)人口需求，更談不上國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。因此必須走綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路。

2、綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景

綠色經(jīng)濟(jì)是以生態(tài)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的，具有可持續(xù)發(fā)展性的經(jīng)濟(jì)模式。綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是綠色經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形式，其是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的最高形式，是一種農(nóng)產(chǎn)品安全為目的的標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)，是具有可持續(xù)發(fā)展性的，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。由于綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展是一個(gè)極為復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，從種植、田間管理、產(chǎn)品收獲、加工、儲(chǔ)藏、營(yíng)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)都需要大量的財(cái)力支持，加之我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)向來(lái)薄弱，盡管政府每年在農(nóng)業(yè)上的投資超過(guò)數(shù)千億，但是面對(duì)綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的前期投入，僅僅依靠政府的補(bǔ)貼是難以為繼的。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)政府的補(bǔ)貼存在著明顯的不足，補(bǔ)貼的形式也過(guò)于單一，沒(méi)有形成系統(tǒng)性的補(bǔ)貼體系。同時(shí)，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的早期發(fā)展，離不開(kāi)政府的補(bǔ)貼，但是如果沒(méi)有穩(wěn)定和持久的經(jīng)濟(jì)支撐，必然不可能有長(zhǎng)足的發(fā)展，更談不上產(chǎn)生顯著的經(jīng)濟(jì)效益。因此，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須走市場(chǎng)化的道路，利用資本市場(chǎng)為自身的發(fā)展服務(wù)。但是，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)，金融市場(chǎng)的不但沒(méi)有發(fā)展，反而嚴(yán)重萎縮，農(nóng)村地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足，政府的補(bǔ)貼能力有限，嚴(yán)重制約了綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的實(shí)施。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系所存在的問(wèn)題

1、農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題

上世紀(jì)90年代末，國(guó)有四大商業(yè)銀行紛紛開(kāi)始大規(guī)模退出農(nóng)村市場(chǎng)的舉動(dòng)，股份制銀行更是無(wú)意去填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行所留下的商業(yè)空白，縣級(jí)以下地區(qū)，幾乎看不到銀行的蹤影，被撤銷(xiāo)的銀行分支機(jī)構(gòu)共有31000多家，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性缺失。同時(shí)，農(nóng)村合作基金會(huì)、民政互助儲(chǔ)金會(huì)以及供銷(xiāo)社等具有輔的金融機(jī)構(gòu)，由于缺乏足夠的資金支持，也紛紛撤銷(xiāo)，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村金融體系的完整性，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)體系，在功能上，以及供給上出現(xiàn)了極為嚴(yán)重的短缺。從理論上而言，金融服務(wù)體系應(yīng)該是以銀行為主導(dǎo)的，證券經(jīng)紀(jì)與交易也、保險(xiǎn)也、信托投資業(yè)相互配合的綜合體系。據(jù)此分析，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際上根本就不存在一個(gè)完整的金融服務(wù)體系，因此也不可能提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由于正規(guī)的金融部門(mén)確實(shí)，非正規(guī)的金融部門(mén)根本不可能承擔(dān)起市場(chǎng)責(zé)任，因此必然會(huì)出現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)失衡的情況。真正用于農(nóng)業(yè)的貸款是少之又少的，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從上世紀(jì)80年代起，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款始終遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)貸款，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期處于低速狀態(tài)。

2、農(nóng)村金融體系功能上的缺失

由于農(nóng)村地區(qū)缺乏正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，因此必然缺乏正規(guī)的金融服務(wù)能力。這種功能上的缺失，直接導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)很難有長(zhǎng)足的發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)二十多個(gè)省的農(nóng)村地下信貸總額將近8000億，只有50%的農(nóng)戶選擇從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款。從非正規(guī)渠道借貸，意味著承擔(dān)著更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因此也會(huì)進(jìn)一步抑制農(nóng)民投資綠色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的積極性。

3、農(nóng)村金融體系供給上的不足

從1995年起，農(nóng)村地區(qū)每年的金融缺口已經(jīng)超過(guò)了5000億，并且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，這一缺口正在不斷地加大。以2007年為例，政府在農(nóng)業(yè)上的補(bǔ)貼也就在4400億左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。金融供給不足，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。造成這種局面的因素有很多，例如農(nóng)村金融部門(mén)缺乏營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，缺乏金融服務(wù)意識(shí)。同時(shí)，貸款辦理手續(xù)，程序復(fù)雜，貸款方式過(guò)于單一等，都不利于農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。從現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行只能夠滿足5%-8%的資金需求，根本就沒(méi)有發(fā)揮到金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的金融供給作用，70%以上的農(nóng)戶只能夠依靠民間借貸，或是私人借款等方式解決資金需求的問(wèn)題，因此存在著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村金融服務(wù)的完善對(duì)策

1、完善金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)

從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，完善的金融服務(wù)是以完善的金融體系結(jié)構(gòu)為前提條件的，完善的金融體系結(jié)構(gòu)主要是以合作金融為主體、政策金融為導(dǎo)向、商業(yè)金融以及民間金融作為補(bǔ)充，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支撐的綜合性金融服務(wù)體系。農(nóng)村合作金融在整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)體系中應(yīng)該占主導(dǎo)地位，合作金融作為當(dāng)前世界最為主要的農(nóng)村金融模式，其主要依托的是民主決策與法人治理機(jī)制。合作金融的優(yōu)勢(shì)在于，其能夠在最大程度上，將所籌集的資金，用于社員。但是，從目前的情況來(lái)看，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模實(shí)行合作金融并不現(xiàn)實(shí)，一方面由于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，同時(shí)缺乏制度保障，容易產(chǎn)生各種糾紛。因此在現(xiàn)有的條件下，應(yīng)該從以下幾方面入手，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)：首先，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展商業(yè)銀行，在縣級(jí)以下地區(qū)增設(shè)各類(lèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，可以設(shè)置強(qiáng)制性的標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)定金融分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，從而確保其能夠在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮吸收存款的作用，進(jìn)而限制農(nóng)村地區(qū)因資金外流所導(dǎo)致的供給緊缺。

2、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能

建立完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，并不意味著建立了完善的金融服務(wù)體系。完善的金融服務(wù)體系應(yīng)該是多層次，多主體的。不同的金融機(jī)構(gòu)，其所承擔(dān)的市場(chǎng)責(zé)任，以及服務(wù)功能應(yīng)該是有所區(qū)別的。以農(nóng)業(yè)銀行為例，其作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，在資金儲(chǔ)備上具有非常雄厚的實(shí)力，其主要的服務(wù)對(duì)象應(yīng)該定位于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，當(dāng)這些企業(yè)從事有利于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的項(xiàng)目時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮積極地推動(dòng)作用，地方政府也應(yīng)該給予一定的政策扶持，促進(jìn)這些項(xiàng)目的順利實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以定位于農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性設(shè)施的建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)有利于改善農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)應(yīng)該服務(wù)于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為當(dāng)?shù)卣谡呱蠎?yīng)該給予大力的支持，將綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目作為政府重點(diǎn)項(xiàng)目，在項(xiàng)目的建設(shè)上可以采用商業(yè)化模式，利用市場(chǎng)機(jī)制盡快將項(xiàng)目落實(shí)到實(shí)處。根據(jù)中國(guó)人民銀行在2009年出臺(tái)的《關(guān)于改善農(nóng)村致富服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》中的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社應(yīng)該逐步形成綜合性業(yè)務(wù)體系，各類(lèi)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間的支付平臺(tái)應(yīng)該盡快完善。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)其應(yīng)該成為農(nóng)村金融服務(wù)的主體，其主要服務(wù)的對(duì)象是參加合作社的農(nóng)戶，在信貸方式上應(yīng)該具有更多的靈活性，但是一定要注意合作社的制度建設(shè)，在貸款的方法上注意嚴(yán)格性與及時(shí)性的平衡。截止2011年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村合作信用社在農(nóng)村金融服務(wù)上做出了很大的貢獻(xiàn)，貸款余額超過(guò)13萬(wàn)億元，直接受惠的農(nóng)民超過(guò)7258萬(wàn)人次，并且為全國(guó)1.33億農(nóng)民建立了信用檔案。同時(shí)，還要積極發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行、以及村鎮(zhèn)銀行，小額貸款機(jī)構(gòu)等多種形式的金融服務(wù)模式，為農(nóng)村地區(qū)不同需求的人，提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)應(yīng)該滿足農(nóng)民的實(shí)際需求，例如創(chuàng)設(shè)小額貸款，微型貸款等金融產(chǎn)品，尤其是對(duì)中低收入農(nóng)戶，以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，應(yīng)該給予一定的照顧，幫助其緩解燃眉之急。同時(shí)，可以將在城市中已經(jīng)運(yùn)作成熟的金融產(chǎn)品，引入農(nóng)村地區(qū)，例如投資理財(cái)、信用卡、收付費(fèi)等業(yè)務(wù)。

篇9

推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)需要全力做好能源、土地、運(yùn)輸、資金等要素保障工作，其中資金保障尤為迫切。有觀點(diǎn)認(rèn)為，金融是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“第四駕馬車(chē)”。因?yàn)?，金融是資金保障的重頭戲，對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)具有強(qiáng)大的推動(dòng)作用。反過(guò)來(lái)，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)也會(huì)產(chǎn)生強(qiáng)烈的金融需求。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融供給不足的問(wèn)題，迫切需要推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋工程。

農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不高。在前些年的市場(chǎng)化改革過(guò)程中，“四大行”普遍從縣域撤并網(wǎng)點(diǎn)，加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)平均每萬(wàn)人擁有1.34個(gè)，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)平均每萬(wàn)人只有0.36個(gè)。2009年，中部地區(qū)有287個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，廣大農(nóng)村則更是空白。即使在相當(dāng)數(shù)量有銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，受金融產(chǎn)品和服務(wù)能力制約，金融服務(wù)的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，農(nóng)民享受的金融服務(wù)與城市相比有很大差距。

農(nóng)村居民金融需求滿足率較低。一是貸款需求滿足率低。到2010年末，全國(guó)農(nóng)村人均農(nóng)戶貸款為0.38萬(wàn)元，僅為城市居民貸款的31%。60%以上的農(nóng)戶無(wú)法獲得發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的貸款。二是存取款不暢。根據(jù)對(duì)黃岡鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抽樣調(diào)查，68%的被調(diào)查人認(rèn)為居住地5公里以內(nèi)沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，也沒(méi)有其他存取款渠道，辦理存取款業(yè)務(wù)不方便。三是基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品缺乏。農(nóng)村居民在使用信用卡、網(wǎng)上銀行、代收代付等方面的比率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，代客理財(cái)、證券基金、貴金屬買(mǎi)賣(mài)等城市早已普及的金融產(chǎn)品，在農(nóng)村地區(qū)更是罕見(jiàn)。因此，與貸款需求相比，由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè)落后，解決結(jié)算、理財(cái)?shù)然A(chǔ)性金融服務(wù)的問(wèn)題也非常迫切。

涉農(nóng)貸款投放力度有待加大。受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾的影響，金融機(jī)構(gòu)投放農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高。如根據(jù)2010年央行《農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，縣域基礎(chǔ)設(shè)施貸款和其他貸款分別為1.56萬(wàn)億元和5.44萬(wàn)億元，兩者占到涉農(nóng)貸款總額的59.5%。農(nóng)村存貸比為69%，比全國(guó)水平低10個(gè)百分點(diǎn)，這一定程度上反映出農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。當(dāng)前，湖北推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，無(wú)論是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還是加強(qiáng)城鄉(xiāng)建設(shè)，都需要大量資金投入，除財(cái)政和民間資金外，金融資本參與也是一個(gè)重要方面。

縣域金融競(jìng)爭(zhēng)活力不足。目前，湖北農(nóng)村金融主要是農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行三足鼎立，其他金融機(jī)構(gòu)參與較少。如2010年末，中小股份制銀行、小額貸款公司等中小金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款在農(nóng)村總貸款中占比僅為16.2%，不到全省中小金融機(jī)構(gòu)貸款在全省總貸款占比水平的一半，這說(shuō)明農(nóng)村金融供給高度集中，農(nóng)村對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的吸引力不強(qiáng)。同時(shí)，農(nóng)信社和農(nóng)發(fā)行并非完全意義的商業(yè)銀行，受政策影響大，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)也以農(nóng)村為主。農(nóng)業(yè)銀行作為跨越城鄉(xiāng)的大型商業(yè)銀行，歷史上與“三農(nóng)”有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。特別是股改上市后，被賦予“面向三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，更需要發(fā)揮好網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)金融主渠道地位。

加大城鎮(zhèn)化建設(shè)中主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度

湖北推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)縣域城鎮(zhèn)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，需要投入大量資金，離不開(kāi)有力的信貸支持。為此，湖北農(nóng)行計(jì)劃在未來(lái)5年內(nèi)，提供1000億元信貸額度，其中2013年提供200億元，加大對(duì)縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的支持力度，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支撐能力。到2013年底，率先在“強(qiáng)化一個(gè)導(dǎo)向，推進(jìn)三個(gè)金融全覆蓋”上取得突破。即以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為導(dǎo)向，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增產(chǎn)提效，鞏固城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)。強(qiáng)化對(duì)縣域優(yōu)勢(shì)經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，率先形成對(duì)國(guó)家級(jí)及省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域重點(diǎn)旅游景區(qū)、縣域20強(qiáng)企業(yè)的金融服務(wù)全覆蓋，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“有存款賬戶，有金融服務(wù)方案，有明確的工作目標(biāo)，有跟進(jìn)的行動(dòng)和效果”。

支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，鞏固糧食生產(chǎn)基礎(chǔ)。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化、集約化、商品化趨勢(shì)，大力支持農(nóng)民種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)；新型村級(jí)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社；農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)的加工大戶、流通大戶和個(gè)體工商戶等三類(lèi)客戶群體，培育以農(nóng)業(yè)科技能人、種糧帶頭人、農(nóng)民企業(yè)家為代表的職業(yè)農(nóng)民。農(nóng)行圍繞湖北省農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略格局建設(shè)，大力支持“三個(gè)農(nóng)業(yè)”（即設(shè)施農(nóng)業(yè)、機(jī)械農(nóng)業(yè)、信息農(nóng)業(yè)）建設(shè)，“四種農(nóng)業(yè)發(fā)展模式”（即土地入股模式、訂單農(nóng)業(yè)模式、“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”模式和龍頭企業(yè)帶動(dòng)鎮(zhèn)域“四化同步”發(fā)展模式），以及“四類(lèi)農(nóng)戶群體”（即產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動(dòng)的農(nóng)戶，專(zhuān)業(yè)合作社帶動(dòng)的農(nóng)戶，農(nóng)村市場(chǎng)、流通企業(yè)帶動(dòng)的農(nóng)戶，網(wǎng)點(diǎn)周邊特色產(chǎn)業(yè)村、信用村的農(nóng)戶）。

支持優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品加工，助推農(nóng)業(yè)強(qiáng)省建設(shè)。對(duì)國(guó)家級(jí)、省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實(shí)行名單管理。到2013年末，對(duì)符合條件的龍頭企業(yè)信貸服務(wù)面達(dá)到70%以上。圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工“四個(gè)一批”工程，以及省域十條重點(diǎn)農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，積極支持核心企業(yè)規(guī)模化和集團(tuán)化，為企業(yè)上市、兼并、重組、收購(gòu)等市場(chǎng)化資本運(yùn)作提供投行服務(wù)，幫助企業(yè)組建跨區(qū)域的大型企業(yè)集團(tuán)。完善“龍頭+合作組織+基地+農(nóng)戶”的組織體系，支持農(nóng)戶以資金、土地、勞力、技術(shù)等生產(chǎn)要素參股入股，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。支持省級(jí)及以上的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，培育區(qū)域化的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)集群。

支持縣域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)縣域小城鎮(zhèn)建設(shè)。以支持優(yōu)勢(shì)鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，積極培育一批具有樣板作用的工業(yè)重鎮(zhèn)、商貿(mào)重鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)。根據(jù)湖北的磷礦資源和水利優(yōu)勢(shì)，著力支持宜昌、襄陽(yáng)、荊門(mén)地區(qū)的優(yōu)勢(shì)磷化工企業(yè)，以及十堰、恩施境內(nèi)的優(yōu)勢(shì)小水電項(xiàng)目。在省政府確定的60家重點(diǎn)成長(zhǎng)型產(chǎn)業(yè)集群中，大力支持一批講信用、有潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，提升縣域產(chǎn)業(yè)集聚能力。以縣域105個(gè)開(kāi)發(fā)區(qū)和省級(jí)工業(yè)園區(qū)為重點(diǎn)，大力支持園區(qū)骨干企業(yè)，納稅大戶和優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，積極為國(guó)家級(jí)和省級(jí)科技創(chuàng)新重大項(xiàng)目等新興產(chǎn)業(yè)提供信貸服務(wù)。

支持農(nóng)村民生經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量。堅(jiān)持“以人為本”，著力改善民生，圍繞農(nóng)民工進(jìn)城和農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化，積極支持改善生產(chǎn)生活條件的商業(yè)金融需求。有重點(diǎn)地介入主體清晰、投資明確、商業(yè)運(yùn)作的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。選擇性支持通過(guò)農(nóng)民集中連片居住、以指定地塊出讓收入作為還款來(lái)源的集體土地整治和新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目。探索與農(nóng)村醫(yī)療改革相適應(yīng)的信貸介入方式，支持縣域文教衛(wèi)體產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。積極支持全國(guó)性大型房地產(chǎn)公司在縣域設(shè)立的子公司，以及優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)的續(xù)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。

大力提升城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力

實(shí)施農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋也是推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的重要方面。以農(nóng)行湖北省分行為例，當(dāng)前，湖北農(nóng)行對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)初步形成了三個(gè)全覆蓋，即營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)縣城全覆蓋，新農(nóng)保業(yè)務(wù)對(duì)試點(diǎn)縣全覆蓋，轉(zhuǎn)賬電話對(duì)行政村全覆蓋。但相對(duì)城市而言，農(nóng)村基礎(chǔ)金融供給依然不足，給城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來(lái)了系列難點(diǎn)。解決這些問(wèn)題，除政府引導(dǎo)、加大投入外，農(nóng)業(yè)銀行也要承擔(dān)起大行的責(zé)任，提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。

發(fā)揮好金穗“惠農(nóng)通”工程對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極作用。金穗“惠農(nóng)通”工程，是農(nóng)行面向廣大農(nóng)村地區(qū)，以現(xiàn)代結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和電子金融產(chǎn)品為依托，建立的以轉(zhuǎn)賬電話為重點(diǎn)，POS機(jī)、農(nóng)商通、自助終端為補(bǔ)充，網(wǎng)上銀行、短信通等產(chǎn)品為延伸的農(nóng)村電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。下一步推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程，要著力發(fā)揮好其對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的三個(gè)積極作用。一是為農(nóng)村“資金流”和“業(yè)務(wù)流”提供渠道。通過(guò)向農(nóng)村地區(qū)提供電子金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)，彌補(bǔ)農(nóng)村銀行物理網(wǎng)點(diǎn)不足，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)要素向城鎮(zhèn)集中，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)創(chuàng)造條件。二是帶動(dòng)“政策流”和“信息流”。以轉(zhuǎn)賬電話、惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代電子金融產(chǎn)品為載體，加快信貸資金、新農(nóng)保資金的歸集和發(fā)放，在傳導(dǎo)惠農(nóng)政策的同時(shí)，支持農(nóng)民增收，鞏固新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)。三是促進(jìn)農(nóng)民思想觀念轉(zhuǎn)化。在同步推進(jìn)過(guò)程中，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，在讓農(nóng)民感受到黨和政府溫暖的同時(shí)，積極支持農(nóng)民接觸網(wǎng)絡(luò)，了解外部信息和現(xiàn)代金融知識(shí)，促進(jìn)思想觀念由“鄉(xiāng)”向“城”轉(zhuǎn)變。

明確提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力的重點(diǎn)領(lǐng)域。在加大對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)投入，擴(kuò)大輻射范圍的同時(shí)，推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，提高對(duì)四個(gè)地區(qū)的電子金融服務(wù)能力。一是以供銷(xiāo)社“新網(wǎng)工程”覆蓋的農(nóng)資店，商務(wù)部“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)”工程覆蓋的超市、村級(jí)綜合服務(wù)社及個(gè)體商戶為重點(diǎn)，解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活資料購(gòu)置、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)等金融需求。二是以位于縣、鄉(xiāng)、村電信、移動(dòng)、聯(lián)通服務(wù)站為重點(diǎn)，解決農(nóng)民通訊繳費(fèi)、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)及賬戶查詢等金融需求。三是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所為重點(diǎn)，解決農(nóng)民“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”個(gè)人費(fèi)用繳存、財(cái)政各項(xiàng)惠農(nóng)資金領(lǐng)取等金融需求。四是以村組干部、致富“能人”為重點(diǎn)，解決農(nóng)民小額現(xiàn)金支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、賬戶查詢等金融需求。

改進(jìn)推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的工作方法。緊緊圍繞“強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)”這個(gè)核心任務(wù)，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。一是結(jié)合全省“四化同步”發(fā)展趨勢(shì)，將信貸資金強(qiáng)農(nóng)、結(jié)算渠道惠農(nóng)、高端產(chǎn)品富農(nóng)相統(tǒng)一，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。二是結(jié)合金穗“惠農(nóng)通”工程下鄉(xiāng)進(jìn)村，加強(qiáng)與縣鄉(xiāng)級(jí)政府的業(yè)務(wù)合作，通過(guò)聯(lián)合培訓(xùn)、布放宣傳冊(cè)、建立短信提示平臺(tái)等方式，大力宣傳金融法律法規(guī)和現(xiàn)代金融產(chǎn)品，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)民向現(xiàn)代農(nóng)民、信息農(nóng)民和科技農(nóng)民轉(zhuǎn)變。三是結(jié)合農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋工作推進(jìn)，深化與政府部門(mén)和其他涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，將農(nóng)行金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與供銷(xiāo)合作社、通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)煙草、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)相融合，延伸金融服務(wù)，形成支農(nóng)合力。

加快推進(jìn)與城鎮(zhèn)化建設(shè)相適應(yīng)的金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是提升金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展契合度的不竭動(dòng)力。當(dāng)前，湖北縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)入以城鎮(zhèn)化建設(shè)為重點(diǎn)的發(fā)展機(jī)遇期，經(jīng)濟(jì)主體、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式正在發(fā)生重大變化，必須持續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新，適應(yīng)新時(shí)期縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的要求。

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)；SWOT；分析戰(zhàn)略選擇

1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析

1.1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)（strength）

（1）農(nóng)村金融服務(wù)體系雛形初步形成經(jīng)過(guò)多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體系目前已形成了以農(nóng)村信用社為核心，農(nóng)業(yè)銀行為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為政策性導(dǎo)向，郵政儲(chǔ)畜為輔助，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為創(chuàng)新動(dòng)力的分工協(xié)作的基本雛形，農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了重要作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)，涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新有序推進(jìn)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。截至2010年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.8萬(wàn)億元，比年初增加2.63萬(wàn)億元，增長(zhǎng)28.8%，高于各項(xiàng)貸款增速5.80個(gè)百分點(diǎn)，涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額比重比2009年底提高1.60個(gè)百分點(diǎn)，為“三農(nóng)”提供強(qiáng)有力的金融支持。截至2011年11月末，中國(guó)農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款達(dá)到4.6萬(wàn)億，占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的47.4%，占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額的32.8%，其中農(nóng)戶貸款2.4萬(wàn)億，占銀行業(yè)農(nóng)戶貸款余額的77.4%，是名副其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年8月末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額達(dá)131965億元，比年初增加214.12億元，增幅19.37%；農(nóng)戶小額貸款余額1119.45億元，比年初增加130.14億元，可見(jiàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不斷推進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，深化農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的改革。截至2010年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額首次突破萬(wàn)億，達(dá)到15347.67億元，比上年增加1380億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過(guò)70%，為糧棉油收購(gòu)信貸資金的需求提供了有力的來(lái)源，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了大力支持。截至2010年10月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放小額貸款已突破1000億元，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個(gè)體商戶、微型企業(yè)提供更好、持續(xù)的融資服務(wù)，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。截至2011年6月末，全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)615家，其中369家設(shè)在中西部省份，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社等，已建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過(guò)80%用于“三農(nóng)”和微型企業(yè)。

（2）實(shí)現(xiàn)全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，通常來(lái)說(shuō)在國(guó)際上，評(píng)價(jià)農(nóng)村金融服務(wù)狀況的主要指標(biāo)是農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面主要包含兩層意思：一方面是指貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況；另一方面是指農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布廣度。從貸款的可獲得性和金融機(jī)構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務(wù)的基本情況來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村的貸款覆蓋面比率比較高。我國(guó)大概有鄉(xiāng)村總?cè)丝?2080.74萬(wàn)人，農(nóng)戶數(shù)約為2.4億戶。全國(guó)在農(nóng)村信用社有小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)合計(jì)為7134萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的3231%。通過(guò)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看出，2010年全國(guó)縣及縣以下萬(wàn)人機(jī)構(gòu)覆蓋度1.29個(gè)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局廣度：2010年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)合計(jì)為191604個(gè)，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比55%，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3.69個(gè)。截至2010年底，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)3.7萬(wàn)余個(gè)，70%分布在縣及縣以下地區(qū)，提供儲(chǔ)蓄、匯兌等金融服務(wù)，“三農(nóng)”服務(wù)水平和覆蓋面明顯提高，在改善城市社區(qū)和農(nóng)村金融環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平方面發(fā)揮了積極作用。中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。因此，總體來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務(wù)基本能滿足中國(guó)農(nóng)村地區(qū)的需求。

1.2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的劣勢(shì)（weakness）

（1）金融信貸資金供給缺口大，資金供給失衡我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在嚴(yán)重的資金短缺問(wèn)題，主要表現(xiàn)在資金供求失衡、資金供求主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄、金融服務(wù)功能弱化等方面。資金供求失衡主要體現(xiàn)：在我國(guó)農(nóng)村信貸需求滿足率僅為53%-56%，農(nóng)村信貸支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)今資金需求迅速擴(kuò)大的農(nóng)村市場(chǎng)，特別是與農(nóng)民增收相關(guān)的小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。資金供給主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄主要體現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄構(gòu)成了我國(guó)主要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，但這幾家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的并沒(méi)有發(fā)揮巨大的金融供給的作用，農(nóng)村金融服務(wù)體系主體單一。金融服務(wù)功能弱化表現(xiàn)為：第一，我國(guó)的政策偏向于從農(nóng)村汲取資金，投向工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè)，造成資金大量外流。第二，服務(wù)設(shè)置和服務(wù)方式落后。就金融服務(wù)設(shè)置而言，由于金融機(jī)構(gòu)大量縮減，在地域廣闊的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較少。就金融服務(wù)方式而言，農(nóng)村信用社只開(kāi)展了最基本的存款貸款等業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)單一。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)功能單一，多樣化的金融服務(wù)需求難以得到滿足一方面，農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善，沒(méi)有發(fā)揮最大的作用。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得對(duì)農(nóng)業(yè)的投資具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)等特點(diǎn)，同時(shí)農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴(yán)重滯后和農(nóng)村市場(chǎng)信息的不充分，使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺，金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不活，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，農(nóng)村服務(wù)金融的業(yè)務(wù)品種匱乏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)如票據(jù)融資、咨詢顧問(wèn)、快捷結(jié)算、代收代付、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)發(fā)展滯后。因此，金融服務(wù)的手段和方式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中所占比重很低。

（3）農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力不足，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展不充分，組織結(jié)構(gòu)不合理，沒(méi)有形成一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融環(huán)境。一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，其金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融機(jī)構(gòu)，又有小型、微型金融機(jī)構(gòu)。而我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)雖然有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政銀行等，但充分發(fā)揮作用并向農(nóng)村提供有效金融服務(wù)的金融組織卻十分有限。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的主要貸款對(duì)象是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，直接向農(nóng)戶發(fā)放貸款比例非常低；作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，一般并不面向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款；郵政儲(chǔ)蓄銀行只為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供一些小額貸款。農(nóng)村信用社處于一個(gè)壟斷地位，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金。近幾年，在中國(guó)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行撤出農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)之后，農(nóng)業(yè)銀行并未大力擴(kuò)張營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填補(bǔ)空白?？梢?jiàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常薄弱，能夠提供信貸服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)非常有限。

（4）農(nóng)村金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新機(jī)制，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)沒(méi)有建立完善的實(shí)時(shí)調(diào)整和創(chuàng)新機(jī)制，金融服務(wù)仍然建立在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，沒(méi)有對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)民生活生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變調(diào)整服務(wù)方向、研究出創(chuàng)新產(chǎn)品，建立適應(yīng)其特色的金融服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種與生產(chǎn)實(shí)際不相符。一是貸款期限與農(nóng)村金融發(fā)展周期變化不協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用合作是在信貸業(yè)務(wù)上始終遵循春放、秋收、冬不貸的傳統(tǒng)格局，貸款期限一般最長(zhǎng)為一年，而農(nóng)村貸款周期一般都是一年以上，這種期限上的不統(tǒng)一造成給農(nóng)企和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)融資困難。二是農(nóng)戶貸款金額需求變大與農(nóng)村信用社貸款額度縮小的不協(xié)調(diào)。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素由以前的土地密集型、勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村對(duì)資金的需求量也急劇增加，我國(guó)農(nóng)村信用社面對(duì)農(nóng)戶的小額農(nóng)業(yè)貸款不能對(duì)效益高的新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等大額貸款提供支持作用。

1.3 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)會(huì)（opportunity）

（1）潛在巨大市場(chǎng)需求。我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的發(fā)展空間。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等都對(duì)金融服務(wù)有著迫切的需求。我國(guó)現(xiàn)有2.4億左右農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1.2億戶左右，“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬(wàn)億元左右，這種資金需求還存在很大的供給缺口，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了有利可圖的發(fā)展空間。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率逐年增高，遍布城鄉(xiāng)，但是還不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完全發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)的綜合優(yōu)勢(shì)，對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融需求。

（2）政策環(huán)境適宜。近幾年，我國(guó)政策廣泛關(guān)注與重視“三農(nóng)”問(wèn)題，農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革與發(fā)展都取得了較大的進(jìn)展，并在一定程度上有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。我國(guó)在各種政策上都傾向于鼓勵(lì)農(nóng)村金融體系的制度創(chuàng)新，并對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展予以大力支持。2007年開(kāi)始，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就放寬了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)工作。國(guó)家針對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)了保值貼補(bǔ)息部分補(bǔ)貼、稅收減免、票據(jù)置換專(zhuān)項(xiàng)貸款等一系列優(yōu)惠政策，各級(jí)政府也廢止了歧視性規(guī)定，推出了減免、撥付省市級(jí)聯(lián)社開(kāi)辦費(fèi)用，為全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。

（3）宏觀貨幣政策導(dǎo)向近以來(lái)，我國(guó)貨幣政策由適度寬松型貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健型貨幣政策。在宏觀調(diào)控走向穩(wěn)健的大形勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)取向受到直接影響，并給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)理性發(fā)放貸款。在穩(wěn)健的貨幣政策下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶進(jìn)行篩選，只對(duì)相對(duì)收益較高和風(fēng)險(xiǎn)較低的農(nóng)戶授信，積極優(yōu)化調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健貨幣政策中形成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)的客戶群體，使貸款投放更加趨向理性。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)調(diào)整盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變擴(kuò)張信貸規(guī)模的經(jīng)營(yíng)模式，調(diào)整存貸款“利差”收入的盈利模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要逐步分散經(jīng)營(yíng)重心，靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，積極尋求新的利潤(rùn)空間。引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)點(diǎn)，為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，細(xì)分客戶市場(chǎng)，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，發(fā)展具有自身特色的個(gè)性化服務(wù)，將服務(wù)水平的提升作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要方向。

1.4 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的威脅（threats）

農(nóng)業(yè)具有不穩(wěn)定性和弱質(zhì)性等特征，包含來(lái)自于自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在自然風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)很大影響，一旦自然災(zāi)害發(fā)生，農(nóng)戶的收入減少，會(huì)直接造成農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款拖欠。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)中存在農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶和微型涉農(nóng)企業(yè)受市場(chǎng)環(huán)境變化影響也很大，由于信息的不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致盲目生產(chǎn)，造成供大于求的局面，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌，降低了農(nóng)戶的收入和還款能力。我國(guó)農(nóng)村整體信用環(huán)境不佳。因此存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社由于受發(fā)放貸款對(duì)象的限制，貸款對(duì)象多為農(nóng)戶、自然人，通常是采用信用貸款，基本不存在保證、抵押或質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，所以一旦借款人惡意逃避農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，這些機(jī)構(gòu)就面臨著貸款損失。信用評(píng)價(jià)體系不健全。目前農(nóng)戶小額貸款的審查和信用評(píng)級(jí)工作主要依賴于村委和農(nóng)戶，但村委及農(nóng)戶在對(duì)貸款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)可能存在一些人情世故關(guān)系，使得信用評(píng)估工作帶有一定的片面性和隨意性，不具備客觀性，不能準(zhǔn)確揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款人準(zhǔn)確定位。

2 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

通過(guò)上述SWOT分析，可以看出，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展存在巨大的機(jī)會(huì)，然而，由于自身還存在許多不足加上外部環(huán)境的潛在威脅，為了這一問(wèn)題，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展要從我國(guó)的現(xiàn)狀出發(fā)，遵循農(nóng)村金融發(fā)展的客觀規(guī)律，完善農(nóng)村金融體系，實(shí)施有效的戰(zhàn)略發(fā)展途徑。

2.1 逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

完善的農(nóng)村金融體系可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融活動(dòng)所具有的籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的職能，從而支持、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，彌補(bǔ)供給缺口。在金融抑制的背景下，我們要站在城鎮(zhèn)化建設(shè)新農(nóng)村發(fā)展的角度，深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，全面構(gòu)建小康社會(huì)，大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，持續(xù)加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提供有效金融支持。目前我國(guó)看似形成了的商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互補(bǔ)充的農(nóng)村金融格局，但實(shí)際上是一個(gè)不完善的農(nóng)村金融體系，各類(lèi)機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用，在結(jié)構(gòu)和功能上都存在嚴(yán)重的缺陷。建立健全的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系要從以下五點(diǎn)著手：（1）農(nóng)業(yè)銀行加快股份制改革，加大信貸支農(nóng)力度；（2）農(nóng)村信用社深化改革，加快服務(wù)農(nóng)村金融的腳步；（3）農(nóng)村發(fā)展銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，形成多元化融資渠道；（4）農(nóng)村商業(yè)銀行尋求利潤(rùn)突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式；（5）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化，引導(dǎo)農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展。

2.2 積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式

在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展不僅要求金融機(jī)構(gòu)體系格局科學(xué)合理，還要求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，除了繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款外，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，這應(yīng)成為新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。要適應(yīng)農(nóng)村及其它經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的需求，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)金融服務(wù)品種。應(yīng)認(rèn)真考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性與不平衡性，應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展?fàn)顩r，在政策允許和風(fēng)險(xiǎn)控制能力范圍以內(nèi)，開(kāi)發(fā)出多樣化、系列性的金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)要求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新包括：信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、擔(dān)保抵押方式創(chuàng)新、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等。服務(wù)方式創(chuàng)新包括：網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)現(xiàn)代化、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代化、創(chuàng)新職工服務(wù)規(guī)范、創(chuàng)新結(jié)算手段等。

2.3 構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)的政策支持和法律規(guī)范

根據(jù)供給缺口，需要對(duì)政策性金融支農(nóng)作用的方式進(jìn)行調(diào)整，擴(kuò)大政策性金融的作用，建立商業(yè)性金融與政策性金融相互支持的機(jī)制，建立包括政策性銀行、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等在內(nèi)的完整的農(nóng)村政策性金融體系。各級(jí)政府及有關(guān)部門(mén)也要進(jìn)一步加大扶持力度，綜合運(yùn)用貨幣、財(cái)政、稅收等多種政策手段，采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施；進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革；建立針對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)的特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金，引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”的投入。

3 結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的SWOT分析，找出了農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇以及威脅，在此基礎(chǔ)之上，提出了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇：首先，是在遵循金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律的前提下，構(gòu)建政府指導(dǎo)下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融等多種組織形式相互競(jìng)爭(zhēng)、分工協(xié)作、穩(wěn)定發(fā)展的多元型的農(nóng)村金融體系；其次，是積極開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式，開(kāi)發(fā)出多樣化、系列性金融特色產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)的要求；最后，是在供給缺口存在的現(xiàn)實(shí)中，借助政策和法律的力量，完整的農(nóng)村政策性金融服務(wù)發(fā)展。

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