導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一要做好宣傳動(dòng)員工作

要加強(qiáng)宣傳，提高信用社全體職工對(duì)打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的認(rèn)識(shí)，以高昂的斗志、充足的干勁，積極投入到打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作中去，形成全員參與清收的良好氛圍。要向社會(huì)各界宣傳信用社開(kāi)展打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的意義，使大家認(rèn)識(shí)到，借信用社的錢(qián)必須歸還，賴是賴不掉的，提高他們參與清收的積極性。對(duì)信用社全體職工要做到早動(dòng)員，全面部署打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)清收不良貸款工作的重要性和必要性，明確清收不良貸款的對(duì)象，全面部署不良貸款的清收工作，使每個(gè)職工都落實(shí)清收工作責(zé)任，承擔(dān)清收工作任務(wù)，堅(jiān)定信心，認(rèn)真、努力、扎實(shí)地做好清收工作。

二要精細(xì)組織，確保取得打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利

要強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，制定打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)方案，成立打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組，組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作，明確工作職責(zé)，強(qiáng)化清收措施，確保打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)工作如期開(kāi)展，如期完成，取得勝利。

三要做好打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的梳理工作，加強(qiáng)督導(dǎo)檢查

要按照不良貸款形成的時(shí)間、成因、損失程度以及清收難易程度等劃分類別，采取不同的措施進(jìn)行清收。打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組要上下溝通，及時(shí)反饋信息，對(duì)好的經(jīng)驗(yàn)、典型事例及其他相關(guān)情況進(jìn)行推廣和通報(bào)，對(duì)清收工作的開(kāi)展、進(jìn)度及真實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)檢查，幫助解決清收過(guò)程中遇到實(shí)際困難。

四要嚴(yán)格打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的考核工作

考核是打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的動(dòng)力，要建立清收不良貸款臺(tái)賬，按月公布，認(rèn)真考核，對(duì)完成任務(wù)好、進(jìn)度快的職工給予表?yè)P(yáng)和獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)行動(dòng)遲緩、工作無(wú)進(jìn)度、措施不力、效果差的職工進(jìn)行通報(bào)批評(píng)。要通過(guò)考核，增強(qiáng)全體職工的清收工作積極性，確保打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)取得實(shí)際勝利。

五要形成打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)的整體合力

要利用電視、墻報(bào)、標(biāo)語(yǔ)等輿論工具大力做好宣傳工作，增強(qiáng)借款戶的信用意識(shí)，塑造良好的信用氛圍。清收工作要積極向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)，引起政府部門(mén)重視，依靠黨政，采取行政、法律等手段協(xié)助強(qiáng)制清收。要牢固樹(shù)立以人為本思想，切實(shí)做到以借款戶為中心，做到曉之以理、動(dòng)之以情，做到既能清收不良貸款，又能產(chǎn)生良好的社會(huì)效益。要改進(jìn)工作方法，加強(qiáng)與職工、借款戶的交流溝通，及時(shí)了解清收過(guò)程中的困難和進(jìn)程，了解借款戶的心理真實(shí)想法，達(dá)到上下互動(dòng)、全員一心的目的，從而將清收工作做到最優(yōu)化。

六要加大清收力度，全力盤(pán)活存量不良貸款

在打贏清收不良攻堅(jiān)戰(zhàn)中，要研究工作措施，創(chuàng)新工作方式，尋找工作突破口。對(duì)違規(guī)發(fā)放的貸款，將清收任務(wù)分解到崗、到人，明確清收責(zé)任人，督促責(zé)任人員采取有效方式積極清收，確保清收工作取得實(shí)效。對(duì)誠(chéng)信缺失貸款，要逐戶上門(mén)，逐個(gè)見(jiàn)面，逐筆清收。對(duì)外出務(wù)工農(nóng)戶貸款，要充分發(fā)揮協(xié)貸員和信息員的作用，加強(qiáng)信息溝通，強(qiáng)化貸款管理。要?jiǎng)?chuàng)造條件開(kāi)通匯路，為外出務(wù)工農(nóng)戶償還貸款提供便利條件。對(duì)農(nóng)戶冒名貸款，要采取必要措施，全力保全資產(chǎn)，提高收回率。對(duì)遭受自然災(zāi)害貸款和家庭困難農(nóng)戶貸款，要準(zhǔn)確定性，區(qū)別對(duì)待。對(duì)有可能收回的，要采取多種手段盡量收回；對(duì)暫時(shí)無(wú)法收回的，要減輕加罰息懲戒力度，延續(xù)期限。

篇2

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響和建議

（一）對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響和建議

一直以來(lái)，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行都是由國(guó)家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽(yù)度，但是由于承擔(dān)著為國(guó)有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營(yíng)的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度之后，國(guó)家信譽(yù)將從這一擔(dān)保中退出,國(guó)有商行將作為一般的金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),這對(duì)的國(guó)有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險(xiǎn)制度建立短期內(nèi)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行最直接的影響是國(guó)有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費(fèi)支出。雖然國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率會(huì)相對(duì)較低，但是國(guó)有商行的存款基數(shù)大，也會(huì)有一筆不少的保費(fèi)。并且存款保險(xiǎn)制度建立后，存款利率市場(chǎng)化會(huì)逐漸放開(kāi)，按照其他國(guó)家地區(qū)利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點(diǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》要求，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險(xiǎn)制度之后,國(guó)有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來(lái),并且資本金是否充足將會(huì)影響國(guó)有商業(yè)銀行信譽(yù)的，這給國(guó)有商業(yè)帶來(lái)了融資壓力。第三、競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，以前隱形的存款保險(xiǎn)制度對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國(guó)有商業(yè)銀行，這對(duì)非國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險(xiǎn)制度從法律上對(duì)不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營(yíng)造了公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，這對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。針對(duì)存款保險(xiǎn)制度給國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開(kāi)展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對(duì)沖成本的增加。第二：通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實(shí)行員工持股等建立多元化資本金補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象,成為具有綜合功能的金融企業(yè)，從根本上增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)力，使國(guó)有商行在國(guó)家信譽(yù)退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運(yùn)行。

（二）對(duì)中小型商業(yè)銀行的影響和建議

相比國(guó)有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱、信用度低攬儲(chǔ)困難。存款保險(xiǎn)制度施行之后，營(yíng)造的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)。第一，存款保險(xiǎn)制度增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的信譽(yù)度，同時(shí)也增強(qiáng)了存款人對(duì)股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國(guó)有商行的公平競(jìng)爭(zhēng)。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點(diǎn)使其承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力低，存款保險(xiǎn)制度的推出增強(qiáng)了它們抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以將資金投于收益好、利潤(rùn)高的行業(yè)，提高營(yíng)業(yè)收入水平。第三，存款保險(xiǎn)制度最高償付限額為50萬(wàn)，大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國(guó)有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)波動(dòng)從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲(chǔ)戶將會(huì)成為中小商行吸收存款的主要對(duì)象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場(chǎng)化要素方面面臨著考驗(yàn)，提升自己在中小儲(chǔ)戶方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由此可見(jiàn)，要中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實(shí)際情況出發(fā)，增加經(jīng)營(yíng)效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營(yíng)業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場(chǎng)個(gè)性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

篇3

發(fā)展為核心

我國(guó)目前缺乏對(duì)中小企業(yè)貸款的國(guó)家支持。面對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行很難為中小企業(yè)提供貸款，而能為中小企業(yè)提供貸款的中小銀行數(shù)量又明顯不足。因此，選擇一到兩家國(guó)有大型商業(yè)銀行進(jìn)行拆分上市，有利于彌補(bǔ)中小銀行數(shù)量不足和改善國(guó)有銀行治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)民間資本和外資入股中小商業(yè)銀行，擴(kuò)充中小商業(yè)銀行資本，也是非常必要的。此外，在我國(guó)各類銀行中，股份制商業(yè)銀行的存貸比最高，更傾向于為中小企業(yè)提供貸款。所以，中央銀行發(fā)放再貸款應(yīng)該優(yōu)先考慮股份制商業(yè)銀行，以支持中小企業(yè)的發(fā)展。

注意發(fā)揮區(qū)別性

貨幣政策的作用

篇4

在一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行一直承擔(dān)著非常重要的作用。無(wú)論是國(guó)家發(fā)展建設(shè)籌集資金，還是為企業(yè)發(fā)展進(jìn)行資金保障，亦或是為人民提供各式金融服務(wù)都離不開(kāi)銀行的幫助。在我國(guó)銀行體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行一直是一個(gè)非常特殊的成員，它是我國(guó)獨(dú)有的銀行體系，是我國(guó)農(nóng)村信用社的改革產(chǎn)物。隨著時(shí)代的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，一些農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題開(kāi)始逐漸暴露出來(lái)，這些問(wèn)題嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展。本文從農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)發(fā)展入手，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)其未來(lái)發(fā)展提出一些切實(shí)可行的意見(jiàn)和建議。

1. 農(nóng)村商業(yè)銀行概述

我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題一直是農(nóng)村發(fā)展改革中的重點(diǎn)問(wèn)題。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題，尤其是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展和民營(yíng)企業(yè)的資金保障問(wèn)題一直是我國(guó)農(nóng)村發(fā)展中需要重點(diǎn)解決的問(wèn)題，而農(nóng)村商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)也是為了解決這一問(wèn)題。與國(guó)外其他農(nóng)村金融合作組織不同，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展模式和過(guò)程經(jīng)過(guò)了多次的改革，有其獨(dú)特自身的特點(diǎn)。

我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的產(chǎn)物。在建國(guó)初期，農(nóng)村信用合作社僅僅是為了適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求而建立的，因此規(guī)模大都較小，管理水平也比較落后。改革開(kāi)放之后，農(nóng)村信用社開(kāi)始進(jìn)行以群眾性、民主性和靈活性為主要內(nèi)容的體制改革，并頒布各類管理?xiàng)l令，以對(duì)其管理和發(fā)展進(jìn)行明確的規(guī)范。這段時(shí)期，農(nóng)村信用合作社的主要工作對(duì)象為農(nóng)村的中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等等，在一定程度上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用合作社成為了農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。1996年，國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，其中對(duì)于農(nóng)村信用合作社的未來(lái)發(fā)展和改革制定了明確規(guī)定，這也標(biāo)志著我國(guó)的農(nóng)村信用合作社走向了獨(dú)立發(fā)展的道路。從2003年開(kāi)始，我國(guó)開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作，其中對(duì)于農(nóng)村信用社的管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式都進(jìn)行了全方位的重新改革規(guī)劃，目前也取得了很多的成績(jī)和成果，而農(nóng)村商業(yè)銀行就是這次改革的產(chǎn)物。但是隨著改革的深入，一些經(jīng)營(yíng)問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2. 農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題

作為立足于服務(wù)農(nóng)村事業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中一直尋求改革和突破，也取得了一定的成效。但是，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融需要多樣化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中還存在著一些急需解決的問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)，有以下四個(gè)方面：

2.1農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問(wèn)題

在我國(guó)農(nóng)村信用合作社中，股權(quán)原則是一人一股，但是隨著農(nóng)村信用合作社改革到農(nóng)村商業(yè)銀行，這種原有的股權(quán)體制已經(jīng)被完全打破，但是又未完全轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜沏y行，可以說(shuō)，這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上的缺陷嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)問(wèn)題主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

一是股權(quán)分散。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，由于股東大多是自然人股東，平均持股較少，因此股權(quán)分散現(xiàn)象嚴(yán)重。大部分是把持有原來(lái)農(nóng)村信用社的股份轉(zhuǎn)化而來(lái)，而且農(nóng)民將入股看做是貸款的前提條件，在入股后并不關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，也很少使用自己的權(quán)利或花費(fèi)時(shí)間監(jiān)督銀行的經(jīng)營(yíng)管理。這種股權(quán)分散也在一定程度上造成了股權(quán)的虛置。

二 是法人結(jié)構(gòu)問(wèn)題。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中在法人結(jié)構(gòu)方面存在很多問(wèn)題，如董事會(huì)的職能界定和職能分工問(wèn)題、董事會(huì)監(jiān)管問(wèn)題、外部監(jiān)管問(wèn)題等等。這些問(wèn)題也在一定程度上阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.2農(nóng)村商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境方面存在著較大問(wèn)題，如信用體系不完善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平較低等。在這些方面，農(nóng)村商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行還是有很大差距的。如信用體系不完善方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有建立完善的信用體系導(dǎo)致出現(xiàn)很多累貸、壞貸、惡意騙貸等不良貸款問(wèn)題，這些現(xiàn)象為農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了很多的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且在一定程度上增加了追款難度，影響了貸款的正常發(fā)放，制約了信貸資金的投放量。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行也確實(shí)必要的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，缺乏全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和規(guī)避的機(jī)制也不健全。

2.3農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理問(wèn)題

農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理直接關(guān)系到銀行未來(lái)的發(fā)展，良好的內(nèi)部管理是期穩(wěn)定健康發(fā)展的保障。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行中，內(nèi)部管理存在的問(wèn)題還是比較多的。舉例來(lái)說(shuō)，在內(nèi)部制衡機(jī)制中，缺少有效的內(nèi)部制衡機(jī)制，尤其在執(zhí)行和監(jiān)督部門(mén)中，沒(méi)有建立起良性的監(jiān)管制衡機(jī)制。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中還存在人才匱乏問(wèn)題，很多農(nóng)村商業(yè)銀行面向廣大農(nóng)村用戶，對(duì)人才缺少吸引力，在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中缺少優(yōu)勢(shì)，目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行中的員工學(xué)歷都較低，文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)也有待提高，有大量專業(yè)崗位如計(jì)算機(jī)、國(guó)際金融、證券投資、理財(cái)?shù)榷加腥瞬艆T乏的問(wèn)題出現(xiàn)。

2.4農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)問(wèn)題

農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，一直以來(lái)，農(nóng)村信用社作為最基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，人員多為以前老員工的子女親戚，素質(zhì)較低，服務(wù)意識(shí)差，得過(guò)且過(guò)，而且服務(wù)對(duì)象基本上是本地人，對(duì)服務(wù)質(zhì)量要求不高，但隨著新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展和人們生活水平的提高，人員對(duì)服務(wù)的要求越來(lái)越高，原有的服務(wù)水平已不能滿足人們的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行如果不強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，改革就注定走向失敗.所以農(nóng)村商業(yè)銀行要想在市場(chǎng)上有所作為，要想贏得市場(chǎng)，就必須下大力提高全員的服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化對(duì)員工的服務(wù)培訓(xùn)，聘用專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期對(duì)員工進(jìn)行高壓培訓(xùn)，提高意識(shí)，爭(zhēng)在最短時(shí)間內(nèi)把服務(wù)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，爭(zhēng)取以服務(wù)取勝，才能在農(nóng)村金融市場(chǎng)中保持領(lǐng)先地位，才能逐步向城市發(fā)展，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，確保不被市場(chǎng)拋棄，.取得更好發(fā)展

3. 解決農(nóng)村商業(yè)銀行存在問(wèn)題的對(duì)策

農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的工程，具體來(lái)說(shuō)，解決我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題主要可以從以下三個(gè)方面入手：

3.1明確農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展定位

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位要明確“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)”的原則，要以農(nóng)村金融市場(chǎng)為基礎(chǔ)，以中小企業(yè)為立足點(diǎn)，不斷加深自身在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)力。從長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)以后的發(fā)展戰(zhàn)略一方面要鞏固自身在中小企業(yè)和農(nóng)民等目標(biāo)市場(chǎng)上，另一方面通過(guò)深入挖掘自身在農(nóng)村金融方面的優(yōu)勢(shì)，打造個(gè)性化農(nóng)村金融服務(wù)，以建立具有鮮明特色的經(jīng)營(yíng)服務(wù)，從而在與其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中保持有力的競(jìng)爭(zhēng)性。

3.2深化農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革

針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度問(wèn)題，在今后的發(fā)展中，農(nóng)商銀行應(yīng)該進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的完善和改革，如提高單個(gè)法人的持股比例，提高股東對(duì)農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)管理中的監(jiān)督作用，吸引企業(yè)或其他投資機(jī)構(gòu)在農(nóng)商行參股等等。通過(guò)這些方式在股權(quán)方面對(duì)農(nóng)商行目前出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行完善。此外，農(nóng)商行還需要加大對(duì)股份制的改革，調(diào)整自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)，為下一步上市工作做好資金準(zhǔn)備，也為未來(lái)更好的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

3.3完善農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源管理機(jī)制

在完善農(nóng)商行人力資源管理機(jī)制方面，農(nóng)商行可以加大對(duì)人力資源的投資，提高人才的利用率，通過(guò)營(yíng)造積極向上的企業(yè)文化氛圍凝聚員工的向心力，從而提高員工工作的積極性。同時(shí)也要加大對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力度，可以對(duì)優(yōu)秀人才加大獎(jiǎng)勵(lì)額度，通過(guò)一定的物質(zhì)激勵(lì)吸引人才。此外，要嚴(yán)格把關(guān)人才的納入和考核，執(zhí)行嚴(yán)格的上崗培訓(xùn)制度，建立健全的考核制度，為人才的發(fā)展提供一個(gè)“公平、公正、公開(kāi)”的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馬忠富.中國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2001.

[2] 趙佳麗.淺議農(nóng)村商業(yè)上市：意義·挑戰(zhàn)與建議[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2008（11）.

篇5

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行擬上市對(duì)比研究——基于核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)的分析

收錄日期：2013年10月23日

一、引言

自2010年12月16日重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成功在香港聯(lián)交所掛牌上市以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的“第四梯隊(duì)”——農(nóng)村商業(yè)銀行在國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行批量上市之后，正式拉開(kāi)上市的序幕。而中國(guó)證監(jiān)會(huì)在判斷農(nóng)村商業(yè)銀行能否上市時(shí)主要考核的競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)包括：銀行資本、治理結(jié)構(gòu)以及盈利能力。

本文選擇提出首次公開(kāi)發(fā)行股票申請(qǐng)最早的兩家農(nóng)村商業(yè)銀行，即常熟農(nóng)村商業(yè)銀行和張家港農(nóng)村商業(yè)銀行，以已經(jīng)上市的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為參照對(duì)象，基于銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)進(jìn)行分析。

二、三大銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)分析

1、銀行資本。一個(gè)銀行資本總額的高低關(guān)系到其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的大小，關(guān)系到其開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的范圍。而核心資本更是銀行資本中最穩(wěn)定、質(zhì)量最高的部分，是銀行永久性占用的，用來(lái)長(zhǎng)期彌補(bǔ)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中多發(fā)生的損失，是銀行的核心。筆者發(fā)現(xiàn)，2012年作為唯一一家上市農(nóng)村商業(yè)銀行——重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，它的資本高出其他兩家農(nóng)村商業(yè)銀行超過(guò)6倍，其主要原因在于重慶農(nóng)村商業(yè)的上市發(fā)行股票籌集的資金擴(kuò)張其核心資本總額。

常熟與張家港農(nóng)村商業(yè)銀行均達(dá)到并超過(guò)了《新巴塞爾資本協(xié)議》銀行的資本充足率為8%的標(biāo)準(zhǔn)，甚至略高于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行。因此常熟、張家港在保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的利益方面與重慶農(nóng)村商業(yè)銀行相比并不處于劣勢(shì)。

2、公司治理結(jié)構(gòu)。相比之下，兩家蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)幾乎相同，但常熟農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)事會(huì)比張家港農(nóng)村商業(yè)銀行增加了“履職盡職委員會(huì)”；在行長(zhǎng)室下分的四個(gè)委員會(huì)中，兩家銀行存在著細(xì)微差別。較常熟農(nóng)村商業(yè)銀行而言，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有內(nèi)控管理委員會(huì)，也沒(méi)有科技與創(chuàng)新委員會(huì)的設(shè)置，但是設(shè)立的卻是針對(duì)績(jī)效方面的績(jī)效考評(píng)委員會(huì)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面的新產(chǎn)品審批委員會(huì)以及財(cái)務(wù)審批、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)。

雖然蘇南兩家農(nóng)村商業(yè)銀行的組織體系還比較完整，但和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行相比，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的公司部門(mén)的設(shè)置更加細(xì)致，雖然沒(méi)有設(shè)立行長(zhǎng)室，但是取而代之的是高級(jí)管理層，高級(jí)管理層按總體職能分類分為8個(gè)部門(mén)，該8部門(mén)再按業(yè)務(wù)分為27個(gè)子部門(mén)對(duì)銀行的日常業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。每一部分分工更加清晰，管理更加方便，因此蘇南的兩家農(nóng)村商業(yè)銀行還需要繼續(xù)細(xì)分職能部門(mén)，明確職能部門(mén)的責(zé)任。

3、盈利能力。營(yíng)業(yè)收入是企業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)成果，是企業(yè)現(xiàn)金流入量的重要組成部分，是企業(yè)取得利潤(rùn)的重要保障。利潤(rùn)總額也是衡量企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的一項(xiàng)十分重要的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。2010～2012年，三家農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)總額都是呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2012年末，常熟農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)總額比上年分別增長(zhǎng)了17.54%和14.37%，而張家港農(nóng)村商業(yè)銀行相應(yīng)的增長(zhǎng)率分別為19.29%和9.89%，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的每股收益逐年增長(zhǎng)，2011年后超過(guò)了常熟農(nóng)村商業(yè)銀行。而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行相應(yīng)的增長(zhǎng)率為22.80%和28.58%，因此常熟和張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的增長(zhǎng)率與重慶農(nóng)村商業(yè)銀行還有一定差距，還需要不斷挖掘成長(zhǎng)潛力。

三、對(duì)常熟、張家港為代表的蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行擬上市建議

1、提高資本充足率，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。雖然常熟農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率已經(jīng)達(dá)到14.74%，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率也達(dá)到了14.21%，但是這兩家銀行資本充足率仍然需要有更進(jìn)一步的提高和發(fā)展，為后期的擴(kuò)張式發(fā)展提供足夠的資本保障。因?yàn)橘Y本金不足對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的影響是使得銀行在規(guī)模的擴(kuò)展上以及效益的提高方面受到抑制作用，并且還會(huì)深層次的影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r，甚至生存都會(huì)受到考驗(yàn)。因此，提高資本金自我積累的能力，為農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

2、完善公司治理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。要以健全公司治理作為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的突破口，完善運(yùn)行機(jī)制，明確完善公司治理的重點(diǎn)，抓緊建立更加明確的職能分工機(jī)制。在合適相互協(xié)作發(fā)展金融的地區(qū)，改善股東結(jié)構(gòu)，一定程度上將股權(quán)集中，蘇南的農(nóng)商行可以采用吸引具有戰(zhàn)略性的投資商的方式，起到增資擴(kuò)股及使股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化的目的。另外，具有戰(zhàn)略性的投資商可以用參股的方式獲得部分對(duì)農(nóng)商行的控制權(quán)，從而削弱了農(nóng)商行自身存在“受內(nèi)部人操縱”的勢(shì)力，增強(qiáng)委托的機(jī)制，提高公司整體的治理效率。

3、拓展?fàn)I運(yùn)范圍，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。目前的農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要局限在當(dāng)?shù)乜h市農(nóng)村，而資金流向主要集中在制造業(yè)，這就使得農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)配置會(huì)在行業(yè)、地域上出現(xiàn)單一化的趨勢(shì)，從而增加了單個(gè)產(chǎn)業(yè)波動(dòng)給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，要把蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行推廣到當(dāng)?shù)刂獾钠渌貐^(qū)，不斷增強(qiáng)自身的盈利能力并擴(kuò)展未來(lái)的發(fā)展空間，從而使農(nóng)商行的綜合實(shí)力在跨區(qū)域、跨范圍的競(jìng)爭(zhēng)中得到進(jìn)一步的提高，為農(nóng)商行將來(lái)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中處于不敗地位提供空間的保障。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]趙佳儷.淺議農(nóng)村商業(yè)銀行上市：意義·挑戰(zhàn)與建議[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2008.11.

篇6

一、目前景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行電子化的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題

（一）現(xiàn)狀

景泰縣屬西部貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣85%的財(cái)政收入來(lái)自于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。2015年財(cái)政收入僅為41108萬(wàn)元，相比發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還有很大差距。1995年以前，全縣12個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都為手工操作，服務(wù)手段的不給力，使農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙。近年來(lái)，景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展飛速，在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)的指導(dǎo)和支持下，狠抓硬件建設(shè)、人才培養(yǎng)和技術(shù)指導(dǎo)，使全縣的農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。

（二）存在的問(wèn)題

1、對(duì)電子化的發(fā)展認(rèn)識(shí)不足

一是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上，不以提高科技技術(shù)為主，而仍以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)手段為主，靠增加人員等粗放手段來(lái)增加業(yè)務(wù)。二是電子化發(fā)展意識(shí)淺薄，主動(dòng)性不強(qiáng)。三是資金投入力度不大。近幾年來(lái)，景泰縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村商業(yè)銀行也迅猛發(fā)展，但對(duì)電子化的發(fā)展投入資金不足10%。

2、職工素質(zhì)低，技術(shù)性人才匱乏

由于西部地區(qū)貧苦，農(nóng)村商業(yè)銀行一直沿用手工作業(yè)，電子化發(fā)展相比南方沿海城市起步非常晚，技術(shù)人才和計(jì)算機(jī)專業(yè)人才非常短缺。就算進(jìn)入銀行，辦實(shí)事的人特別少，經(jīng)驗(yàn)又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發(fā)展緩慢無(wú)比。其次，廣大職工的素質(zhì)不高也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的重要方面，農(nóng)村商業(yè)銀行大多建設(shè)在農(nóng)村，山高皇帝遠(yuǎn)，無(wú)法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓(xùn)難度，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展困難更上一層樓。

3、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能有待進(jìn)一步升級(jí)

就拿縣上的計(jì)算機(jī)覆蓋率來(lái)說(shuō)都無(wú)法達(dá)到全部覆蓋，更別說(shuō)鄉(xiāng)下的那些地區(qū)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)了。在電子商務(wù)飛速發(fā)展的今天，別的地區(qū)的鄉(xiāng)村土特產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的香饃饃時(shí)，我縣的農(nóng)民還在為村里啥時(shí)候能用上計(jì)算機(jī)而苦苦奮斗。二是配置的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能不夠完善，硬件系統(tǒng)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)三大平臺(tái)應(yīng)用混亂，導(dǎo)致使用效率較低，如當(dāng)今的銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)通用，不能滿足經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展需要。

4、安全防護(hù)問(wèn)題

檢查和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，計(jì)算機(jī)病毒仍然是最大的威脅，大部分的計(jì)算機(jī)上都有不同程度的病毒侵?jǐn)_。當(dāng)計(jì)算機(jī)出現(xiàn)錯(cuò)誤和存在病毒時(shí)，工作人員沒(méi)有經(jīng)過(guò)安全部門(mén)的同意就擅自做主帶著帶有敏感數(shù)據(jù)的機(jī)器去大街上修理，更是一種不負(fù)責(zé)任且無(wú)法諒解的錯(cuò)誤，職工在計(jì)算機(jī)安全的意識(shí)中還處在初級(jí)水平。

二、對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的思考和建議

（一）盡快完成網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上和各大運(yùn)營(yíng)商合作，加大資金的投入，盡快地把網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)搞上去。在軟件平臺(tái)的選擇上要爭(zhēng)取一步到位，符合將來(lái)電子商務(wù)發(fā)展要求，讓人民真正的感受到電子化發(fā)展真正的存在在自己的身邊。

（二）在思想上要充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的緊迫性

農(nóng)村商業(yè)銀行的主管部門(mén)要加強(qiáng)指導(dǎo)作用，在制度和資金等影響電子化發(fā)展的地方給予大力的支持，把農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展提上重要議事日程，要充分認(rèn)識(shí)到電子化發(fā)展的重要性和緊迫性。

（三）創(chuàng)新管理制度，加強(qiáng)安全管理

創(chuàng)新管理制度，不能墨守成規(guī)，要隨時(shí)代進(jìn)步而不斷調(diào)整，要及時(shí)總結(jié)好的經(jīng)驗(yàn)和做法，學(xué)習(xí)南方發(fā)達(dá)地區(qū)的管理制度，解決工作中出現(xiàn)的問(wèn)題，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化管理體系，建立健全的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全防范機(jī)制，提高管理水平確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計(jì)算機(jī)安全防范水平。

（四）加快對(duì)員工素質(zhì)的提高和計(jì)算機(jī)專業(yè)人才的培養(yǎng)

對(duì)業(yè)務(wù)操作人員要先培訓(xùn)后上崗。既要進(jìn)行金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識(shí)的培訓(xùn)，也要對(duì)計(jì)算機(jī)的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)。其次，對(duì)計(jì)算機(jī)的管理人才既要重培訓(xùn)，又要注重引進(jìn)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一時(shí)機(jī)，積極引進(jìn)技術(shù)精、經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)人才，這樣既節(jié)省了培訓(xùn)費(fèi)用，又提高了工作的效率，提高電子化的發(fā)展速度。

（五）建議與五大行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟

農(nóng)村商業(yè)銀行既有自己的優(yōu)勢(shì)，也有自己的劣勢(shì)。優(yōu)勢(shì)是面向農(nóng)民，面對(duì)人群廣。劣勢(shì)是區(qū)域性強(qiáng)，沒(méi)有全國(guó)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展已經(jīng)不局限在當(dāng)?shù)?，為了抓住這些能帶來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以借他的路走，借以機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)他們，發(fā)展壯大自己，使自己本身在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更具有優(yōu)勢(shì)。

總結(jié)：總之，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，科技產(chǎn)品越來(lái)越得到人們的重視和認(rèn)可，在對(duì)金融領(lǐng)域的滲透過(guò)程中，通過(guò)加速全球一體化市場(chǎng)的形成，變革金融運(yùn)作機(jī)制和模式，提高金融行業(yè)的成產(chǎn)效率和交易效率，對(duì)金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，提高科技創(chuàng)新、制度的完善，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場(chǎng)的發(fā)展需要，為人民帶來(lái)財(cái)富，使人民的生活水平更上一城樓，使農(nóng)村商業(yè)銀行從真正意義上變?yōu)槔习傩招闹械摹鞍傩浙y行”。

參考文獻(xiàn)：

篇7

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷中出現(xiàn)的管理問(wèn)題

（一）市場(chǎng)營(yíng)銷模式單一，營(yíng)銷策略不到位

在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，部分農(nóng)村商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行，還習(xí)慣于坐等用戶上門(mén)，沒(méi)有將銀行產(chǎn)品或者服務(wù)通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行報(bào)道、宣傳和說(shuō)明以便引起客戶的注意和興趣，激發(fā)客戶辦理信貸業(yè)務(wù)等。許多農(nóng)村客戶習(xí)慣接受柜臺(tái)服務(wù)，或者更習(xí)慣于傳統(tǒng)的貸款方式，很少愿意涉及新的信貸業(yè)務(wù)，尤其是中老年客戶對(duì)新出現(xiàn)的信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式的接受程度較低。在大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行所在的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)刈匀粭l件和開(kāi)放程度有限，當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)水平有限，網(wǎng)上銀行、電子業(yè)務(wù)等成立的時(shí)間短等原因，人們對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷策略和信貸資本狀況缺乏相應(yīng)的了解，認(rèn)可程度還較低，造成吸收存款困難，這里仍有部分的居民，只在農(nóng)行辦理存取款業(yè)務(wù)。分行的工作人員的觀念也仍停留在以往那種單一的經(jīng)營(yíng)模式之中，客觀上制約了分行網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（二）信貸管理和營(yíng)銷理念還有待提高

傳統(tǒng)信貸營(yíng)銷中，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)調(diào)查較為簡(jiǎn)單，大部分是根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果中出現(xiàn)頻數(shù)最高的需求將服務(wù)推向當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。這種狀況的形成一方面是由于技術(shù)水平的限制，另一方面則是銀行管理員信貸管理和營(yíng)銷理念不夠完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的部分管理人員沒(méi)有真正從信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的角度更新農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理的理念，對(duì)資本“吸收意外損失”的作用也只存在表面上的認(rèn)識(shí)。在日常的農(nóng)村商業(yè)銀行管理中對(duì)資本充足率對(duì)信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力關(guān)注的也比較少，缺乏必需的信貸管理的緊迫感，依然處于較為被動(dòng)的地位。

（三）農(nóng)村信貸營(yíng)銷市場(chǎng)的開(kāi)拓難度大

由于歷史發(fā)展的原因，農(nóng)村商業(yè)銀行若想將資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，一般只能依靠增量帶動(dòng)和存量活化。但是，我們也看到，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)范圍主要是“三農(nóng)”，當(dāng)機(jī)構(gòu)設(shè)置在貧困山區(qū)或少數(shù)民族地區(qū)等地的時(shí)候，其發(fā)展速度就必然要受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展速度的制約。另一方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信貸發(fā)放管理的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制的實(shí)施較為嚴(yán)格，這使得較多的分支機(jī)構(gòu)普遍保守、被動(dòng)，很難放開(kāi)手腳進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的拓展。當(dāng)?shù)卣膊扇×撕芏啻胧⒄郀?zhēng)取給農(nóng)村商業(yè)銀行，但很明顯這有點(diǎn)杯水車薪。越是不敢發(fā)展，就要不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，其束縛就越大。這就形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信貸營(yíng)銷市場(chǎng)的開(kāi)拓。

二、完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)營(yíng)銷的幾點(diǎn)建議

（一）實(shí)施營(yíng)銷項(xiàng)目化管理，提升管理水平

營(yíng)銷項(xiàng)目化管理能夠在一定程度上打破銀行傳統(tǒng)架構(gòu)中的等級(jí)觀念，使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸營(yíng)銷上到一個(gè)新的高度。從營(yíng)銷項(xiàng)目確立到項(xiàng)目管理完成，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。農(nóng)村商業(yè)銀行各個(gè)項(xiàng)目管理層的人員在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中必須提高部門(mén)之間的溝通能力，培養(yǎng)合作模式下的“團(tuán)隊(duì)精神”。國(guó)內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行多采用“職能型組織結(jié)構(gòu)”，在實(shí)施營(yíng)銷項(xiàng)目化管理的過(guò)程中，這些銀行可以突破本機(jī)構(gòu)現(xiàn)在的職能界限，建立一種更加高效的“矩陣型結(jié)構(gòu)”。這種結(jié)構(gòu)的表現(xiàn)特點(diǎn)就是項(xiàng)目人員除了向原職能部門(mén)經(jīng)理負(fù)責(zé)之外，同時(shí)還向市場(chǎng)營(yíng)銷相關(guān)的負(fù)責(zé)人報(bào)告，這對(duì)部門(mén)之間難免會(huì)產(chǎn)生的摩擦起到了減少作用，降低了項(xiàng)目運(yùn)作的成本，有效地利用了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的資源，拓寬了信貸營(yíng)銷范圍，銀行內(nèi)部向心力得到提高。

（二）更新?tīng)I(yíng)銷服務(wù)觀念，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷能力

隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和客戶需求的多元化，新的發(fā)展形勢(shì)給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的既是嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，更是難得的機(jī)遇。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要在服務(wù)和營(yíng)銷上進(jìn)一步加大力度，更新服務(wù)理念，深化服務(wù)內(nèi)涵。要針對(duì)農(nóng)村當(dāng)?shù)氐目蛻艚Y(jié)構(gòu)狀況，統(tǒng)籌規(guī)劃總體的市場(chǎng)營(yíng)銷和客戶戰(zhàn)略，改變農(nóng)村商業(yè)銀行以往較為不合理的服務(wù)方式。在營(yíng)銷策略、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)形象、信貸服務(wù)規(guī)范等方面努力達(dá)到全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，全面樹(shù)立農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民朋友和企業(yè)單位中的形象。同時(shí)，將各種信貸業(yè)務(wù)品種有機(jī)地整合到一起，統(tǒng)一對(duì)客戶進(jìn)行營(yíng)銷，推進(jìn)與本省、本地區(qū)銀行的一體化經(jīng)營(yíng)模式，形成較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，突出基層農(nóng)行自身的特色，把個(gè)人零售業(yè)務(wù)作為服務(wù)營(yíng)銷的重點(diǎn)，同時(shí)進(jìn)一步拓展差別化的經(jīng)營(yíng)服務(wù)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民朋友和企業(yè)單位提供更加符合他們特點(diǎn)、方便、周到的服務(wù)。

（三）提高整體服務(wù)層次，建立客戶溝通模式

農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人要經(jīng)常與員工溝通、與客戶溝通。一般員工也要經(jīng)常性與客戶溝通，并且要相互之間進(jìn)行內(nèi)部溝通，這需要農(nóng)村商業(yè)銀行建立一些有效的溝通平臺(tái)或溝通渠道。例如，銀行可以長(zhǎng)期性地通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)、郵件、留言簿、定期客戶交流會(huì)以及定期專門(mén)回訪客戶等方式對(duì)客戶的意見(jiàn)或建議進(jìn)行有效地收集，達(dá)到客戶和員工之間的溝通與交流的目的。同時(shí)建立整個(gè)銀行體系內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)急管理措施，對(duì)客戶在使用業(yè)務(wù)過(guò)程中反映的問(wèn)題、在回訪中收集的建議或意見(jiàn)、客戶對(duì)服務(wù)不滿而進(jìn)行的投訴等，要認(rèn)真對(duì)待，建立一套登記、處理、反饋的應(yīng)急體制。同時(shí)，推出適合農(nóng)村地區(qū)中低收入階層的信貸服務(wù)。可以在尋求合作的基礎(chǔ)上，了解農(nóng)村本地的重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，主動(dòng)加強(qiáng)與政府相關(guān)部門(mén)以及當(dāng)?shù)刂匾髽I(yè)人士的溝通與聯(lián)系。通過(guò)建立這種良好的客戶溝通模式，進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體服務(wù)層次。

（四）從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，尋找信貸結(jié)構(gòu)新載體

篇8

一、引言

1985年3月，中國(guó)銀行珠海分行推出了第一張人民幣信用卡，這張信用卡被廣東人稱作“紅棉卡”。不久，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行紛紛跟進(jìn)，發(fā)行各自的信用卡。我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，近幾年才逐步建立起來(lái)并拓展了信用卡業(yè)務(wù)。上海農(nóng)村商業(yè)銀行首張信用卡——鑫卡在2008年9月22正式面向社會(huì)發(fā)行，標(biāo)志著開(kāi)啟了全國(guó)省級(jí)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)行信用卡的歷史先河。通過(guò)觀察近幾年農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展變化，將其在個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的概況與四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比，找出其優(yōu)勢(shì)與不足，從而為農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展提出建議。

二、個(gè)人信用卡市場(chǎng)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀比較分析

（一）個(gè)人信用卡發(fā)卡數(shù)量及其占商業(yè)銀行總發(fā)卡量的比率

市場(chǎng)集中度是衡量市場(chǎng)結(jié)構(gòu)常用的指標(biāo)，本文將采用最常用的絕對(duì)集中度的計(jì)算方法，即：

（n為銀行數(shù)，Xi為居于市場(chǎng)第i位銀行的信用卡發(fā)卡量，X為市場(chǎng)中所有銀行的信用卡發(fā)卡量）計(jì)算了2009～2011年我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行和兩大農(nóng)村商業(yè)銀行的CRn。

2.數(shù)據(jù)說(shuō)明： CR1為33.33%表示中國(guó)工商銀行信用卡發(fā)卡量位居第一，市場(chǎng)占有率為33.33%； CR2為48.87%表示中國(guó)建設(shè)銀行信用卡發(fā)卡量位居第二，中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行市場(chǎng)占有率總和為48.87%，依此類推。

從表1可以看出，我國(guó)信用卡市場(chǎng)集中度不斷下降，由2009 年的73.16%下降到2010 年的61.17%，并進(jìn)一步下降到2011 年的56.49%，說(shuō)明市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)程度不斷的增強(qiáng)。一方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量和市場(chǎng)占有率一直處于領(lǐng)先地位，因?yàn)樗拇髧?guó)有商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的發(fā)卡優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)。另一方面，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性農(nóng)村商業(yè)銀行都陸續(xù)開(kāi)辦信用業(yè)務(wù)，發(fā)卡主體日益多樣化，進(jìn)一步加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度。特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，雖然其起步晚、開(kāi)展的信用卡業(yè)務(wù)還不尚完備，但其發(fā)展速度迅速，并且逐漸占據(jù)了一定的市場(chǎng)份額，說(shuō)明了后天的有效競(jìng)爭(zhēng)手段對(duì)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)具有很大的意義。

（二）個(gè)人信用卡消費(fèi)額度比較

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行普卡的透支額度為2萬(wàn)，金卡的透支額度為5萬(wàn)，白金卡的透支額度為30萬(wàn)，鉆石卡最高授信額度達(dá)200萬(wàn)。四大國(guó)有銀行普卡透支額度為5000元～5萬(wàn)元 ，金卡透支額度為1萬(wàn)～10萬(wàn)，白金卡透支額度為5萬(wàn)元～50萬(wàn)元，鉆石卡透支額度為300萬(wàn)～500萬(wàn)元。

農(nóng)村商業(yè)銀行目前在中低等級(jí)的信用卡領(lǐng)域與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力相差不大，但在高端信用卡區(qū)域，農(nóng)村商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行有著明顯的差距，國(guó)有商行憑借其雄厚的資本實(shí)力，在招攬高端客戶上有著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，高端客戶幾乎被國(guó)有商業(yè)銀行壟斷。

（三）個(gè)人信用卡收費(fèi)、計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)比較

1.個(gè)人信用卡年費(fèi)比較

我國(guó)國(guó)有銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的普通卡信用卡年費(fèi)差異不大，主卡大約100元/卡，附屬卡大約40元/卡。高端信用卡年費(fèi)存在較大差異，農(nóng)村商業(yè)銀行收取的年費(fèi)低于國(guó)有商業(yè)銀行同等級(jí)信用卡所收取的年費(fèi)，從而大大提升了農(nóng)商銀行吸引更多的高等級(jí)信用卡客戶驅(qū)動(dòng)力。

2.個(gè)人信用卡超限費(fèi)、滯納金比較

農(nóng)商行與國(guó)有商業(yè)銀行超限費(fèi)與滯納金的利率水平保持一致，超限費(fèi)為超過(guò)信用額度部分5%，滯納金為最低還款額未還部分的5%。但上下限設(shè)置有較大差異，農(nóng)商行沒(méi)有公布上下限，而國(guó)有商業(yè)銀行做出了明確的規(guī)定。

3.個(gè)人信用卡透支利率比較

透支利率是由人民銀行規(guī)定的，信用卡透支利率按日利率萬(wàn)分之五按月計(jì)收復(fù)利，所以農(nóng)商行不能從透支利率的調(diào)整上增強(qiáng)其在信用卡市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、個(gè)人信用卡風(fēng)險(xiǎn)比較

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

到目前為止，我國(guó)尚未頒布調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門(mén)法律，僅僅只有中國(guó)人民銀行頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》。同時(shí)，各發(fā)卡銀行自行制定的信用卡領(lǐng)用合約內(nèi)容各不相同，對(duì)信用卡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)加以規(guī)范和調(diào)整。在解決信用卡交易中不斷發(fā)生的各種糾紛時(shí)，缺乏明確有效的法律依據(jù)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)仍然較為落后，信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不健全。從中國(guó)人民銀行每年的《支付體系運(yùn)行總體情況》來(lái)看，我國(guó)信用卡市場(chǎng)普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長(zhǎng)127.9%； 2010年末，信用卡逾期半年未償信貸總額較2009年末減少0.07億元； 2011 年末，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31 億元，較2010 年末增加33.42 億元，同比增長(zhǎng)43.5%。但總的來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡不良貸款率低于農(nóng)村商業(yè)銀行。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行由于信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)辦時(shí)間較短，相比于國(guó)有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)來(lái)看，信用卡種類較少，還未涉及或者較少涉及國(guó)際業(yè)務(wù)，因此匯率風(fēng)險(xiǎn)較四大國(guó)有商業(yè)銀行較小。利率風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于付費(fèi)卡業(yè)務(wù)和固定利息貸款業(yè)務(wù)。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是農(nóng)村商業(yè)銀行，國(guó)家的宏觀調(diào)控對(duì)于利率的影響都相同作用于這些銀行，因此其風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)。

四、建議與對(duì)策

（一）確定合適的發(fā)卡范圍與目標(biāo)人群

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理定位發(fā)卡范圍與目標(biāo)人群，發(fā)揮其在二三線城市競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，以及面向農(nóng)村儲(chǔ)戶人群和中低收入人群這方面的優(yōu)勢(shì)，從而增強(qiáng)其在個(gè)人信用卡市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）合理設(shè)計(jì)信用卡種類，細(xì)化收費(fèi)計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)村商業(yè)銀行不能盲目搬照國(guó)有商業(yè)銀行的卡種設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)該在嚴(yán)格遵守中央銀行相關(guān)規(guī)定下，根據(jù)自己的發(fā)卡范圍、發(fā)卡人群、信用卡種類細(xì)化各類信用卡的收費(fèi)計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)，使其信用卡更加具有吸引力，招引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

（三）應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)內(nèi)外部管理

農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)卡過(guò)程中，要不斷完善征信體系，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，減少違約風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)上，要保證其準(zhǔn)備金率、資本充足率和各項(xiàng)損失準(zhǔn)備，加強(qiáng)其應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力，從而增強(qiáng)持卡人信心并提升其在個(gè)人信用卡市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）政府政策扶持減少發(fā)展負(fù)擔(dān)

在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行不但失去了農(nóng)村信用社加快消化歷史包袱的政策優(yōu)惠，而且農(nóng)村商業(yè)銀行又因?yàn)槭枪煞葜粕虡I(yè)銀行，準(zhǔn)備金率、資本充足率、各項(xiàng)準(zhǔn)備等計(jì)提必須按照股份制商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，使得農(nóng)村信用社和股份制商業(yè)銀行分別能享受的權(quán)利兩頭落空。所以農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展很大程度上需要政府政策支持，減輕其在發(fā)展過(guò)程的負(fù)擔(dān)。

參考文獻(xiàn)

[1]沈麗，劉玲玉.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2009（05）.

篇9

［關(guān)鍵詞］

農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)

1農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織依照《公司法》《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)、行政規(guī)章以發(fā)起設(shè)立方式成立的股份制地方銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行具有獨(dú)立企業(yè)法人資格，實(shí)行一級(jí)法人、統(tǒng)一核算、分級(jí)管理、授權(quán)經(jīng)營(yíng)的管理體制，自主開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為股東謀求最大的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域分為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)這3部分。

2農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問(wèn)題

作為成立時(shí)間較短的農(nóng)村商業(yè)銀行，在進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、深度開(kāi)拓市場(chǎng)方面仍面臨著諸多有待解決的問(wèn)題。具體包括理財(cái)產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制在內(nèi)的內(nèi)部問(wèn)題和國(guó)家的財(cái)政貨幣政策、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力及消費(fèi)者選擇的外部問(wèn)題。

2.1理財(cái)產(chǎn)品單一，小額貸款風(fēng)險(xiǎn)多元化農(nóng)村商業(yè)銀行由于受科技水平、金融產(chǎn)品研發(fā)人才匱乏因素的影響，金融創(chuàng)新的層次相當(dāng)?shù)?，范圍也窄，產(chǎn)品的科技含量低，創(chuàng)新少，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于各大國(guó)有銀行。特別是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，開(kāi)辦時(shí)間短，處于起步階段，開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品構(gòu)成單一，附加值低，沒(méi)有形成自己的理財(cái)品牌，沒(méi)有針對(duì)客戶的需求進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。另外，農(nóng)戶缺乏償還意識(shí)。由于農(nóng)民文化水平較低，掌握的金融知識(shí)匱乏，信息來(lái)源也較少，所以很多農(nóng)民對(duì)于信貸理念認(rèn)識(shí)不深。

2.2中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍小、品種相對(duì)少目前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付領(lǐng)域，都是傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，開(kāi)辦品種單調(diào)，用戶單一。雖然大多是不收任何費(fèi)用，但缺少具有特色的拳頭產(chǎn)品類型。對(duì)于主要利用經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)、市場(chǎng)信息技術(shù)、相關(guān)法律咨詢和專門(mén)人才培訓(xùn)及企業(yè)顧問(wèn)，為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種欠缺，有的則很少涉及或沒(méi)有參與，特別是理財(cái)與保險(xiǎn)箱等金融衍生類工具基本上還是空白。

2.3利率市場(chǎng)化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國(guó)GDP增長(zhǎng)7％，較去年同期回落，工業(yè)生產(chǎn)處于低位運(yùn)行，投資、消費(fèi)增速減慢，國(guó)內(nèi)總需求相對(duì)不足。在我國(guó)總信貸需求不足的情況下，央行放開(kāi)貸款利率管制使銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，將導(dǎo)致貸款市場(chǎng)利率降低，加之某些農(nóng)村商業(yè)銀行為吸收存款，實(shí)行一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲(chǔ)成本提高，存貸利差收窄趨勢(shì)將不可避免。利率市場(chǎng)化后，會(huì)出現(xiàn)儲(chǔ)戶、銀行和貸款方力量的對(duì)比，市場(chǎng)的博弈。

3農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策建議

針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，結(jié)合完成股份制改革較早的農(nóng)商行的成功經(jīng)驗(yàn)，給出以下對(duì)策。

3.1發(fā)揮農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)推出優(yōu)勢(shì)品牌農(nóng)村商業(yè)銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進(jìn)去，并在提供相關(guān)支持理論的同時(shí)，多提出一些具體的可操作性建議。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融的主力軍，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)了極大便利，形成了巨大的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)?？筛鶕?jù)農(nóng)副產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)與之適應(yīng)的不同期限的小額貸款業(yè)務(wù)，在改善農(nóng)村商業(yè)銀行的流動(dòng)性的同時(shí)起到支農(nóng)作用。

3.2重新認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)中看出，全力以赴推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下幾方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是改進(jìn)現(xiàn)有的零售銀行管理模式，按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求，提高員工對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的高度，增加他們參與中間業(yè)務(wù)的積極性。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，拓寬營(yíng)銷渠道，增加服務(wù)內(nèi)容。三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補(bǔ)齊產(chǎn)品和服務(wù)品種，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)”和自身?xiàng)l件，進(jìn)行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

3.3建立健全分類定價(jià)機(jī)制，制定差異化貸款利率農(nóng)村商業(yè)銀行需對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品實(shí)行差異化貸款利率，以增強(qiáng)市場(chǎng)適應(yīng)性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價(jià)依據(jù)、方法及定價(jià)流程、程序和授權(quán)事項(xiàng)；另一方面加強(qiáng)系統(tǒng)支撐，加快公司及個(gè)人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，為利率定價(jià)提供數(shù)據(jù)保障?？偫碓偃龔?qiáng)調(diào)“用好增量，盤(pán)活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)型升級(jí)”，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)，優(yōu)化資源配置，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。

4結(jié)語(yǔ)

由農(nóng)村信用合作社改制發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行，肯定會(huì)遇到各種困難和問(wèn)題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在目前的發(fā)展當(dāng)中，找好定位，努力如破社區(qū)型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發(fā)展道路，而不是一味追求同質(zhì)化，才能在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中獲得長(zhǎng)期、可持續(xù)的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

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篇10

一、引言

我國(guó)在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化這條道路上有過(guò)艱辛的探索，也取得了不錯(cuò)的發(fā)展，但隨著我國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷加快，新型城鎮(zhèn)化道路開(kāi)拓不僅需要國(guó)家政策的支持，當(dāng)?shù)卣呢瀼貓?zhí)行，更需要金融部門(mén)的支持?？紤]到現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布現(xiàn)狀及競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，農(nóng)村商業(yè)銀行在新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的支持力度會(huì)在很大程度上影響到新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的效果。目前針對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效率分析較多，對(duì)于現(xiàn)階段新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持力度的分析也都在定性的分析之上，所以對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段具有代表性的一些農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于對(duì)新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力在定量方面的分析就顯得很有必要。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷深化，一些學(xué)者也對(duì)這個(gè)問(wèn)題做出了很多的研究，他們也提出了一些改善意見(jiàn)。其中，許濤，張文強(qiáng)等（2011）通過(guò)湖南省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融發(fā)展的實(shí)證研究，分析了金融服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的問(wèn)題及原因，并指出了金融助推農(nóng)村城鎮(zhèn)化的路徑選擇；王士偉（2011）通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持的現(xiàn)狀進(jìn)行概述，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持方面急需解決的問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策與建議。張童煒（2009）分析了美國(guó)社區(qū)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與影響江蘇省農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，然后運(yùn)用AHP方法建立了江蘇省農(nóng)商行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，得出江蘇省3家農(nóng)村商業(yè)銀行存在著業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力薄弱、盈利能力薄弱、人才缺乏以及技術(shù)水平低等問(wèn)題，最后給出了提高江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的針對(duì)性建議。楊青楠、解晟實(shí)（2011）通過(guò)數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法（DEA）對(duì)國(guó)內(nèi)幾家農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行效率評(píng)測(cè)，得出了除上海農(nóng)村商業(yè)銀行（規(guī)模效率低），其他農(nóng)商行在總體上的運(yùn)營(yíng)效率及在現(xiàn)有的條件下的管理水平普遍有效。

三、我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的現(xiàn)狀及金融支持瓶頸

隨著2001年張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行作為試點(diǎn)單位成立，我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，已由當(dāng)初的3家試點(diǎn)銀行發(fā)展到了100多家。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模最大的省份是江蘇省、安徽省、廣東省。東部地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量要明顯多于中西部地區(qū)，說(shuō)明中西部地區(qū)在農(nóng)村商業(yè)銀行這一塊還留有很大的一塊空白需要發(fā)展。

四、我國(guó)現(xiàn)在金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化還存在著一些支持瓶頸，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面

1.金融支持資金供求矛盾存在；2、農(nóng)村貸款環(huán)境的制約（農(nóng)村貸款者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，易出現(xiàn)不良貸款）；3、政府提供的撥款有限（政府擔(dān)心“免費(fèi)乘車”現(xiàn)象出現(xiàn)）；4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)目較少，類型較為單一，主要是農(nóng)村信用社、小額貸款公司和郵政儲(chǔ)蓄。新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等）較少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)；5、農(nóng)村傳統(tǒng)借貸觀念的影響（如：“欠債還錢(qián)”、“父?jìng)舆€”等傳統(tǒng)觀念）。

五、因子分析法下我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中支持能力評(píng)價(jià)

（一）樣本及指標(biāo)選取

由于一些農(nóng)村商業(yè)銀行是最近一兩年才建立的，考慮到數(shù)據(jù)的可得性便選取了2012年北京農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村商業(yè)銀行等十七家農(nóng)村商業(yè)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)值為樣本。影響到農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力的主要因素有：農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模、支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化的硬件設(shè)施、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供的資金支持力度、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供貸款的盈利能力等等。所以選取的指標(biāo)有：設(shè)置機(jī)構(gòu)數(shù)量、ATM設(shè)立點(diǎn)數(shù)量、員工數(shù)量、總資產(chǎn)、總貸款、凈利潤(rùn)、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款額（涉農(nóng)貸款額+小微企業(yè)貸款額）、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款率（（涉農(nóng)貸款額+小微企業(yè)貸款額）/總貸款）、存貸款比率（貸款總額/存款余額）、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款利潤(rùn)貢獻(xiàn)（涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款率×凈利潤(rùn)）。這些指標(biāo)的作用方向都為正向。

（二）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理

不同指標(biāo)的量綱和數(shù)量級(jí)不同，所以需要對(duì)輸入的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。本文通過(guò)SPSS（17.0版）實(shí)現(xiàn)了對(duì)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理。

（三）進(jìn)行因子分析

1.變量相關(guān)性分析

通過(guò)SPSS軟件中操作可以得到 “相關(guān)系數(shù)矩陣”，其中大部分相關(guān)系數(shù)都較高，各變量呈較強(qiáng)的線性相關(guān)關(guān)系，能夠從中提取公共因子，適合進(jìn)行因子分析。

2.巴特利特球度檢驗(yàn)和KMO檢驗(yàn)

巴特利特球度檢驗(yàn)就是檢驗(yàn)相關(guān)系數(shù)矩陣是否為單位矩陣，是否適合作因子分析。其中原假設(shè)是：該相關(guān)系數(shù)矩陣是單位矩陣，不適合作因子分析。若對(duì)應(yīng)的伴隨概率值（sig）小于給定的顯著性水平，則原有變量適合作因子分析；反之則不適合。KMO檢驗(yàn)就是衡量這組數(shù)據(jù)相關(guān)程度的總體水平。本文中，通過(guò)SPSS軟件中的操作，可以得到 KMO的值是0.701，符合Kaiser給出的常用的KMO度量標(biāo)準(zhǔn)中的一般水平，巴特利特球度檢驗(yàn)的伴隨概率大約為0，是小于5%的顯著性水平的，應(yīng)該拒絕原假設(shè)，是可以通過(guò)巴特利特球度檢驗(yàn)的。故原有變量是可以作因子分析的。

3.提取公共因子

提取公共因子的原則是信息的保留量為原始信息的85%以上。通過(guò)運(yùn)用軟件多次提取，最后得出提取三個(gè)公共因子便可以能保留91.91%的原始信息。

4.因子的命名解釋

采用最大方差法對(duì)因子載荷矩陣實(shí)施正交旋轉(zhuǎn)以使因子具有命名解釋性。根據(jù)SPSS軟件操作后得到旋轉(zhuǎn)成份矩陣，即表2。

從表2可以看出，員工數(shù)量、ATM設(shè)立點(diǎn)數(shù)量、涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款額、凈利潤(rùn)和涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款利潤(rùn)貢獻(xiàn)在因子1上有較高的因子載荷，第一個(gè)因子F1可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動(dòng)力支持。設(shè)置機(jī)構(gòu)數(shù)量、總資產(chǎn)、總貸款、存貸款比率在因子2上有較高的因子載荷，第二個(gè)因子F2可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力。涉農(nóng)貸款率在因子3上有較高的因子載荷矩陣，第三個(gè)因子F3可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度。

5.計(jì)算因子得分，進(jìn)行因子排名

采用回歸法估計(jì)因子得分系數(shù)，得出因子得分系數(shù)矩陣，本實(shí)證分析通過(guò)SPSS軟件操作可以得到如表3的因子的分系數(shù)矩陣。

根據(jù)表三，利用各個(gè)標(biāo)準(zhǔn)變換后的值乘以在各個(gè)因子下的得分，然后再求和便得到了各農(nóng)村商業(yè)銀行不同因子得分及排名，結(jié)合各個(gè)因子得分又可以計(jì)算綜合得分F=0.44472×F1+0.34341×F2+0.13098×F3以及綜合排名，即表4。

六、結(jié)論

結(jié)合表四可以得出17家農(nóng)村商業(yè)銀行在因子F1（農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動(dòng)力支持）得分較高的是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行；在因子F2（農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力）得分較高的是北京農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和天津農(nóng)村商業(yè)銀行；在因子F3（農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度）得分較高的是江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行和滄州融信農(nóng)村商業(yè)銀行。同時(shí)也可以看出并不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越高的地區(qū)對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持深度就越強(qiáng)，主要是因?yàn)橘Y金實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的資金支持占該銀行總的資金利用的比例較低。

在綜合得分與排名方面：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東順德商業(yè)銀行的綜合得分較高，對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力較高?？梢钥闯鰧?duì)于新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持能力最強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行大都分布在經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的地區(qū)，特別是集中在4個(gè)直轄市；而發(fā)展起步較晚或者實(shí)力較弱的銀行在支持新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化上的能力就較低。通過(guò)比較沿海地區(qū)和非沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力，大體可以看出沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行（如：上海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行）對(duì)于新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力要比非沿海農(nóng)村商業(yè)銀行（如：滄州融信農(nóng)村商業(yè)銀行、新余農(nóng)村商業(yè)銀行和淮北農(nóng)村商業(yè)銀行）的支持能力高。

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村擁有很好的發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)，更存在著很好的發(fā)展機(jī)遇，因此已經(jīng)成立或者準(zhǔn)備成立的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)就農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動(dòng)力支持、農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度這三個(gè)方面下工夫，特別是對(duì)于綜合得分較低的農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過(guò)在這三個(gè)不同的方面找到與其他農(nóng)村商業(yè)銀行的差距，一一進(jìn)行改善和提高，最后達(dá)到對(duì)新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持能力的綜合提高。在不斷提高在農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中的支持能力過(guò)程中，更好的實(shí)現(xiàn)在自身不斷盈利發(fā)展的情況下，能更好的服務(wù)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。

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