導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一要做好宣傳動員工作

要加強(qiáng)宣傳，提高信用社全體職工對打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的認(rèn)識，以高昂的斗志、充足的干勁，積極投入到打贏清收不良攻堅戰(zhàn)工作中去，形成全員參與清收的良好氛圍。要向社會各界宣傳信用社開展打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的意義，使大家認(rèn)識到，借信用社的錢必須歸還，賴是賴不掉的，提高他們參與清收的積極性。對信用社全體職工要做到早動員，全面部署打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)清收不良貸款工作的重要性和必要性，明確清收不良貸款的對象，全面部署不良貸款的清收工作，使每個職工都落實(shí)清收工作責(zé)任，承擔(dān)清收工作任務(wù)，堅定信心，認(rèn)真、努力、扎實(shí)地做好清收工作。

二要精細(xì)組織，確保取得打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的勝利

要強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，制定打贏清收不良攻堅戰(zhàn)方案，成立打贏清收不良攻堅戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組，組織、協(xié)調(diào)和指導(dǎo)打贏清收不良攻堅戰(zhàn)工作，明確工作職責(zé)，強(qiáng)化清收措施，確保打贏清收不良攻堅戰(zhàn)工作如期開展，如期完成，取得勝利。

三要做好打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的梳理工作，加強(qiáng)督導(dǎo)檢查

要按照不良貸款形成的時間、成因、損失程度以及清收難易程度等劃分類別，采取不同的措施進(jìn)行清收。打贏清收不良攻堅戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組要上下溝通，及時反饋信息，對好的經(jīng)驗(yàn)、典型事例及其他相關(guān)情況進(jìn)行推廣和通報，對清收工作的開展、進(jìn)度及真實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)檢查，幫助解決清收過程中遇到實(shí)際困難。

四要嚴(yán)格打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的考核工作

考核是打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的動力，要建立清收不良貸款臺賬，按月公布，認(rèn)真考核，對完成任務(wù)好、進(jìn)度快的職工給予表揚(yáng)和獎勵。對行動遲緩、工作無進(jìn)度、措施不力、效果差的職工進(jìn)行通報批評。要通過考核，增強(qiáng)全體職工的清收工作積極性，確保打贏清收不良攻堅戰(zhàn)取得實(shí)際勝利。

五要形成打贏清收不良攻堅戰(zhàn)的整體合力

要利用電視、墻報、標(biāo)語等輿論工具大力做好宣傳工作，增強(qiáng)借款戶的信用意識，塑造良好的信用氛圍。清收工作要積極向當(dāng)?shù)卣畢R報，引起政府部門重視，依靠黨政，采取行政、法律等手段協(xié)助強(qiáng)制清收。要牢固樹立以人為本思想，切實(shí)做到以借款戶為中心，做到曉之以理、動之以情，做到既能清收不良貸款，又能產(chǎn)生良好的社會效益。要改進(jìn)工作方法，加強(qiáng)與職工、借款戶的交流溝通，及時了解清收過程中的困難和進(jìn)程，了解借款戶的心理真實(shí)想法，達(dá)到上下互動、全員一心的目的，從而將清收工作做到最優(yōu)化。

六要加大清收力度，全力盤活存量不良貸款

在打贏清收不良攻堅戰(zhàn)中，要研究工作措施，創(chuàng)新工作方式，尋找工作突破口。對違規(guī)發(fā)放的貸款，將清收任務(wù)分解到崗、到人，明確清收責(zé)任人，督促責(zé)任人員采取有效方式積極清收，確保清收工作取得實(shí)效。對誠信缺失貸款，要逐戶上門，逐個見面，逐筆清收。對外出務(wù)工農(nóng)戶貸款，要充分發(fā)揮協(xié)貸員和信息員的作用，加強(qiáng)信息溝通，強(qiáng)化貸款管理。要創(chuàng)造條件開通匯路，為外出務(wù)工農(nóng)戶償還貸款提供便利條件。對農(nóng)戶冒名貸款，要采取必要措施，全力保全資產(chǎn)，提高收回率。對遭受自然災(zāi)害貸款和家庭困難農(nóng)戶貸款，要準(zhǔn)確定性，區(qū)別對待。對有可能收回的，要采取多種手段盡量收回；對暫時無法收回的，要減輕加罰息懲戒力度，延續(xù)期限。

篇2

二、存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響和建議

（一）對國有商業(yè)銀行的影響和建議

一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽(yù)度，但是由于承擔(dān)著為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險制度之后，國家信譽(yù)將從這一擔(dān)保中退出,國有商行將作為一般的金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭,這對的國有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內(nèi)對國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費(fèi)支出。雖然國有商業(yè)銀行的風(fēng)險差別費(fèi)率會相對較低，但是國有商行的存款基數(shù)大，也會有一筆不少的保費(fèi)。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區(qū)利率市場化的經(jīng)驗(yàn)，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點(diǎn)。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業(yè)銀行信譽(yù)的，這給國有商業(yè)帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國有商業(yè)銀行，這對非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。針對存款保險制度給國有商業(yè)銀行帶來的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實(shí)行員工持股等建立多元化資本金補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對象,成為具有綜合功能的金融企業(yè)，從根本上增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的實(shí)力，使國有商行在國家信譽(yù)退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運(yùn)行。

（二）對中小型商業(yè)銀行的影響和建議

相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)。第一，存款保險制度增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的信譽(yù)度，同時也增強(qiáng)了存款人對股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點(diǎn)使其承擔(dān)金融風(fēng)險的能力低，存款保險制度的推出增強(qiáng)了它們抗金融風(fēng)險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營業(yè)收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業(yè)可能會更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲戶和企業(yè)可能會波動從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的主要對象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場化要素方面面臨著考驗(yàn)，提升自己在中小儲戶方面的競爭優(yōu)勢。由此可見，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實(shí)際情況出發(fā)，增加經(jīng)營效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計有針對性的理財產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場個性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

篇3

發(fā)展為核心

我國目前缺乏對中小企業(yè)貸款的國家支持。面對貸款風(fēng)險，國有獨(dú)資商業(yè)銀行很難為中小企業(yè)提供貸款，而能為中小企業(yè)提供貸款的中小銀行數(shù)量又明顯不足。因此，選擇一到兩家國有大型商業(yè)銀行進(jìn)行拆分上市，有利于彌補(bǔ)中小銀行數(shù)量不足和改善國有銀行治理結(jié)構(gòu)。同時，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵民間資本和外資入股中小商業(yè)銀行，擴(kuò)充中小商業(yè)銀行資本，也是非常必要的。此外，在我國各類銀行中，股份制商業(yè)銀行的存貸比最高，更傾向于為中小企業(yè)提供貸款。所以，中央銀行發(fā)放再貸款應(yīng)該優(yōu)先考慮股份制商業(yè)銀行，以支持中小企業(yè)的發(fā)展。

注意發(fā)揮區(qū)別性

貨幣政策的作用

篇4

在一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行一直承擔(dān)著非常重要的作用。無論是國家發(fā)展建設(shè)籌集資金，還是為企業(yè)發(fā)展進(jìn)行資金保障，亦或是為人民提供各式金融服務(wù)都離不開銀行的幫助。在我國銀行體系中，農(nóng)村商業(yè)銀行一直是一個非常特殊的成員，它是我國獨(dú)有的銀行體系，是我國農(nóng)村信用社的改革產(chǎn)物。隨著時代的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，一些農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營問題開始逐漸暴露出來，這些問題嚴(yán)重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的未來發(fā)展。本文從農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)發(fā)展入手，對農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在的問題進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上對其未來發(fā)展提出一些切實(shí)可行的意見和建議。

1. 農(nóng)村商業(yè)銀行概述

我國農(nóng)村金融問題一直是農(nóng)村發(fā)展改革中的重點(diǎn)問題。長時間以來，我國農(nóng)村金融問題，尤其是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展和民營企業(yè)的資金保障問題一直是我國農(nóng)村發(fā)展中需要重點(diǎn)解決的問題，而農(nóng)村商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)也是為了解決這一問題。與國外其他農(nóng)村金融合作組織不同，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展模式和過程經(jīng)過了多次的改革，有其獨(dú)特自身的特點(diǎn)。

我國的農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用合作社改革和發(fā)展的產(chǎn)物。在建國初期，農(nóng)村信用合作社僅僅是為了適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求而建立的，因此規(guī)模大都較小，管理水平也比較落后。改革開放之后，農(nóng)村信用社開始進(jìn)行以群眾性、民主性和靈活性為主要內(nèi)容的體制改革，并頒布各類管理?xiàng)l令，以對其管理和發(fā)展進(jìn)行明確的規(guī)范。這段時期，農(nóng)村信用合作社的主要工作對象為農(nóng)村的中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等等，在一定程度上來說，農(nóng)村信用合作社成為了農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。1996年，國務(wù)院頒布《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，其中對于農(nóng)村信用合作社的未來發(fā)展和改革制定了明確規(guī)定，這也標(biāo)志著我國的農(nóng)村信用合作社走向了獨(dú)立發(fā)展的道路。從2003年開始，我國開始在全國范圍內(nèi)實(shí)施農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作，其中對于農(nóng)村信用社的管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式都進(jìn)行了全方位的重新改革規(guī)劃，目前也取得了很多的成績和成果，而農(nóng)村商業(yè)銀行就是這次改革的產(chǎn)物。但是隨著改革的深入，一些經(jīng)營問題逐漸暴露出來，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

2. 農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中存在的問題

作為立足于服務(wù)農(nóng)村事業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中一直尋求改革和突破，也取得了一定的成效。但是，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融需要多樣化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營中還存在著一些急需解決的問題。具體來說，有以下四個方面：

2.1農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問題

在我國農(nóng)村信用合作社中，股權(quán)原則是一人一股，但是隨著農(nóng)村信用合作社改革到農(nóng)村商業(yè)銀行，這種原有的股權(quán)體制已經(jīng)被完全打破，但是又未完全轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜沏y行，可以說，這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上的缺陷嚴(yán)重制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。我國農(nóng)村商業(yè)銀行的股權(quán)問題主要體現(xiàn)在三個方面：

一是股權(quán)分散。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，由于股東大多是自然人股東，平均持股較少，因此股權(quán)分散現(xiàn)象嚴(yán)重。大部分是把持有原來農(nóng)村信用社的股份轉(zhuǎn)化而來，而且農(nóng)民將入股看做是貸款的前提條件，在入股后并不關(guān)心銀行的經(jīng)營發(fā)展情況，也很少使用自己的權(quán)利或花費(fèi)時間監(jiān)督銀行的經(jīng)營管理。這種股權(quán)分散也在一定程度上造成了股權(quán)的虛置。

二 是法人結(jié)構(gòu)問題。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中在法人結(jié)構(gòu)方面存在很多問題，如董事會的職能界定和職能分工問題、董事會監(jiān)管問題、外部監(jiān)管問題等等。這些問題也在一定程度上阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.2農(nóng)村商業(yè)銀行的外部經(jīng)營環(huán)境問題

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在外部經(jīng)營環(huán)境方面存在著較大問題，如信用體系不完善、抗風(fēng)險能力低、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平較低等。在這些方面，農(nóng)村商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行還是有很大差距的。如信用體系不完善方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行沒有建立完善的信用體系導(dǎo)致出現(xiàn)很多累貸、壞貸、惡意騙貸等不良貸款問題，這些現(xiàn)象為農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了很多的金融風(fēng)險，而且在一定程度上增加了追款難度，影響了貸款的正常發(fā)放，制約了信貸資金的投放量。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行也確實(shí)必要的風(fēng)險管理意識，缺乏全員風(fēng)險防范意識，對于風(fēng)險預(yù)警和規(guī)避的機(jī)制也不健全。

2.3農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理問題

農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理直接關(guān)系到銀行未來的發(fā)展，良好的內(nèi)部管理是期穩(wěn)定健康發(fā)展的保障。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行中，內(nèi)部管理存在的問題還是比較多的。舉例來說，在內(nèi)部制衡機(jī)制中，缺少有效的內(nèi)部制衡機(jī)制，尤其在執(zhí)行和監(jiān)督部門中，沒有建立起良性的監(jiān)管制衡機(jī)制。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展中還存在人才匱乏問題，很多農(nóng)村商業(yè)銀行面向廣大農(nóng)村用戶，對人才缺少吸引力，在與其他銀行的競爭中缺少優(yōu)勢，目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行中的員工學(xué)歷都較低，文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)也有待提高，有大量專業(yè)崗位如計算機(jī)、國際金融、證券投資、理財?shù)榷加腥瞬艆T乏的問題出現(xiàn)。

2.4農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)問題

農(nóng)村商業(yè)銀行的前身是農(nóng)村信用社，一直以來，農(nóng)村信用社作為最基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，人員多為以前老員工的子女親戚，素質(zhì)較低，服務(wù)意識差，得過且過，而且服務(wù)對象基本上是本地人，對服務(wù)質(zhì)量要求不高，但隨著新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展和人們生活水平的提高，人員對服務(wù)的要求越來越高，原有的服務(wù)水平已不能滿足人們的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行如果不強(qiáng)化服務(wù)意識，改革就注定走向失敗.所以農(nóng)村商業(yè)銀行要想在市場上有所作為，要想贏得市場，就必須下大力提高全員的服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化對員工的服務(wù)培訓(xùn)，聘用專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，長期對員工進(jìn)行高壓培訓(xùn)，提高意識，爭在最短時間內(nèi)把服務(wù)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，爭取以服務(wù)取勝，才能在農(nóng)村金融市場中保持領(lǐng)先地位，才能逐步向城市發(fā)展，積極參與市場競爭，確保不被市場拋棄，.取得更好發(fā)展

3. 解決農(nóng)村商業(yè)銀行存在問題的對策

農(nóng)村商業(yè)銀行的改革和發(fā)展是一項(xiàng)長期而艱巨的工程，具體來說，解決我國農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的問題主要可以從以下三個方面入手：

3.1明確農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展定位

我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位要明確“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小企業(yè)”的原則，要以農(nóng)村金融市場為基礎(chǔ)，以中小企業(yè)為立足點(diǎn)，不斷加深自身在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)力。從長期發(fā)展來看，農(nóng)村商業(yè)以后的發(fā)展戰(zhàn)略一方面要鞏固自身在中小企業(yè)和農(nóng)民等目標(biāo)市場上，另一方面通過深入挖掘自身在農(nóng)村金融方面的優(yōu)勢，打造個性化農(nóng)村金融服務(wù)，以建立具有鮮明特色的經(jīng)營服務(wù)，從而在與其他商業(yè)銀行的競爭中保持有力的競爭性。

3.2深化農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革

針對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度問題，在今后的發(fā)展中，農(nóng)商銀行應(yīng)該進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的完善和改革，如提高單個法人的持股比例，提高股東對農(nóng)商行經(jīng)營管理中的監(jiān)督作用，吸引企業(yè)或其他投資機(jī)構(gòu)在農(nóng)商行參股等等。通過這些方式在股權(quán)方面對農(nóng)商行目前出現(xiàn)的問題進(jìn)行完善。此外，農(nóng)商行還需要加大對股份制的改革，調(diào)整自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)，為下一步上市工作做好資金準(zhǔn)備，也為未來更好的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

3.3完善農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源管理機(jī)制

在完善農(nóng)商行人力資源管理機(jī)制方面，農(nóng)商行可以加大對人力資源的投資，提高人才的利用率，通過營造積極向上的企業(yè)文化氛圍凝聚員工的向心力，從而提高員工工作的積極性。同時也要加大對優(yōu)秀人才的吸引力度，可以對優(yōu)秀人才加大獎勵額度，通過一定的物質(zhì)激勵吸引人才。此外，要嚴(yán)格把關(guān)人才的納入和考核，執(zhí)行嚴(yán)格的上崗培訓(xùn)制度，建立健全的考核制度，為人才的發(fā)展提供一個“公平、公正、公開”的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 趙佳麗.淺議農(nóng)村商業(yè)上市：意義·挑戰(zhàn)與建議[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2008（11）.

篇5

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行擬上市對比研究——基于核心競爭力指標(biāo)的分析

收錄日期：2013年10月23日

一、引言

自2010年12月16日重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成功在香港聯(lián)交所掛牌上市以來，中國銀行業(yè)的“第四梯隊”——農(nóng)村商業(yè)銀行在國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行批量上市之后，正式拉開上市的序幕。而中國證監(jiān)會在判斷農(nóng)村商業(yè)銀行能否上市時主要考核的競爭力指標(biāo)包括：銀行資本、治理結(jié)構(gòu)以及盈利能力。

本文選擇提出首次公開發(fā)行股票申請最早的兩家農(nóng)村商業(yè)銀行，即常熟農(nóng)村商業(yè)銀行和張家港農(nóng)村商業(yè)銀行，以已經(jīng)上市的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為參照對象，基于銀行的核心競爭力指標(biāo)進(jìn)行分析。

二、三大銀行核心競爭力指標(biāo)分析

1、銀行資本。一個銀行資本總額的高低關(guān)系到其經(jīng)營規(guī)模的大小，關(guān)系到其開展經(jīng)營活動的范圍。而核心資本更是銀行資本中最穩(wěn)定、質(zhì)量最高的部分，是銀行永久性占用的，用來長期彌補(bǔ)銀行在經(jīng)營活動中多發(fā)生的損失，是銀行的核心。筆者發(fā)現(xiàn)，2012年作為唯一一家上市農(nóng)村商業(yè)銀行——重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，它的資本高出其他兩家農(nóng)村商業(yè)銀行超過6倍，其主要原因在于重慶農(nóng)村商業(yè)的上市發(fā)行股票籌集的資金擴(kuò)張其核心資本總額。

常熟與張家港農(nóng)村商業(yè)銀行均達(dá)到并超過了《新巴塞爾資本協(xié)議》銀行的資本充足率為8%的標(biāo)準(zhǔn)，甚至略高于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行。因此常熟、張家港在保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的利益方面與重慶農(nóng)村商業(yè)銀行相比并不處于劣勢。

2、公司治理結(jié)構(gòu)。相比之下，兩家蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)幾乎相同，但常熟農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)事會比張家港農(nóng)村商業(yè)銀行增加了“履職盡職委員會”；在行長室下分的四個委員會中，兩家銀行存在著細(xì)微差別。較常熟農(nóng)村商業(yè)銀行而言，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行沒有內(nèi)控管理委員會，也沒有科技與創(chuàng)新委員會的設(shè)置，但是設(shè)立的卻是針對績效方面的績效考評委員會、產(chǎn)品開發(fā)方面的新產(chǎn)品審批委員會以及財務(wù)審批、風(fēng)險管理委員會。

雖然蘇南兩家農(nóng)村商業(yè)銀行的組織體系還比較完整，但和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行相比，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的公司部門的設(shè)置更加細(xì)致，雖然沒有設(shè)立行長室，但是取而代之的是高級管理層，高級管理層按總體職能分類分為8個部門，該8部門再按業(yè)務(wù)分為27個子部門對銀行的日常業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。每一部分分工更加清晰，管理更加方便，因此蘇南的兩家農(nóng)村商業(yè)銀行還需要繼續(xù)細(xì)分職能部門，明確職能部門的責(zé)任。

3、盈利能力。營業(yè)收入是企業(yè)的主要經(jīng)營成果，是企業(yè)現(xiàn)金流入量的重要組成部分，是企業(yè)取得利潤的重要保障。利潤總額也是衡量企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的一項(xiàng)十分重要的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。2010～2012年，三家農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)收入、利潤總額都是呈現(xiàn)增長的趨勢。2012年末，常熟農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)收入和利潤總額比上年分別增長了17.54%和14.37%，而張家港農(nóng)村商業(yè)銀行相應(yīng)的增長率分別為19.29%和9.89%，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的每股收益逐年增長，2011年后超過了常熟農(nóng)村商業(yè)銀行。而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行相應(yīng)的增長率為22.80%和28.58%，因此常熟和張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的增長率與重慶農(nóng)村商業(yè)銀行還有一定差距，還需要不斷挖掘成長潛力。

三、對常熟、張家港為代表的蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行擬上市建議

1、提高資本充足率，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。雖然常熟農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率已經(jīng)達(dá)到14.74%，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率也達(dá)到了14.21%，但是這兩家銀行資本充足率仍然需要有更進(jìn)一步的提高和發(fā)展，為后期的擴(kuò)張式發(fā)展提供足夠的資本保障。因?yàn)橘Y本金不足對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響是使得銀行在規(guī)模的擴(kuò)展上以及效益的提高方面受到抑制作用，并且還會深層次的影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的未來發(fā)展?fàn)顩r，甚至生存都會受到考驗(yàn)。因此，提高資本金自我積累的能力，為農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張和長遠(yuǎn)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

2、完善公司治理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。要以健全公司治理作為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的突破口，完善運(yùn)行機(jī)制，明確完善公司治理的重點(diǎn)，抓緊建立更加明確的職能分工機(jī)制。在合適相互協(xié)作發(fā)展金融的地區(qū)，改善股東結(jié)構(gòu)，一定程度上將股權(quán)集中，蘇南的農(nóng)商行可以采用吸引具有戰(zhàn)略性的投資商的方式，起到增資擴(kuò)股及使股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化的目的。另外，具有戰(zhàn)略性的投資商可以用參股的方式獲得部分對農(nóng)商行的控制權(quán)，從而削弱了農(nóng)商行自身存在“受內(nèi)部人操縱”的勢力，增強(qiáng)委托的機(jī)制，提高公司整體的治理效率。

3、拓展?fàn)I運(yùn)范圍，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。目前的農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要局限在當(dāng)?shù)乜h市農(nóng)村，而資金流向主要集中在制造業(yè)，這就使得農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)配置會在行業(yè)、地域上出現(xiàn)單一化的趨勢，從而增加了單個產(chǎn)業(yè)波動給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的運(yùn)營風(fēng)險。因此，要把蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行推廣到當(dāng)?shù)刂獾钠渌貐^(qū)，不斷增強(qiáng)自身的盈利能力并擴(kuò)展未來的發(fā)展空間，從而使農(nóng)商行的綜合實(shí)力在跨區(qū)域、跨范圍的競爭中得到進(jìn)一步的提高，為農(nóng)商行將來在競爭激烈的金融市場中處于不敗地位提供空間的保障。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]趙佳儷.淺議農(nóng)村商業(yè)銀行上市：意義·挑戰(zhàn)與建議[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2008.11.

篇6

一、目前景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行電子化的現(xiàn)狀和存在問題

（一）現(xiàn)狀

景泰縣屬西部貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣85%的財政收入來自于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。2015年財政收入僅為41108萬元，相比發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還有很大差距。1995年以前，全縣12個農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都為手工操作，服務(wù)手段的不給力，使農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙。近年來，景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展飛速，在上級領(lǐng)導(dǎo)部門的指導(dǎo)和支持下，狠抓硬件建設(shè)、人才培養(yǎng)和技術(shù)指導(dǎo)，使全縣的農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展取得了長足進(jìn)步。

（二）存在的問題

1、對電子化的發(fā)展認(rèn)識不足

一是在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上，不以提高科技技術(shù)為主，而仍以傳統(tǒng)經(jīng)營手段為主，靠增加人員等粗放手段來增加業(yè)務(wù)。二是電子化發(fā)展意識淺薄，主動性不強(qiáng)。三是資金投入力度不大。近幾年來，景泰縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村商業(yè)銀行也迅猛發(fā)展，但對電子化的發(fā)展投入資金不足10%。

2、職工素質(zhì)低，技術(shù)性人才匱乏

由于西部地區(qū)貧苦，農(nóng)村商業(yè)銀行一直沿用手工作業(yè)，電子化發(fā)展相比南方沿海城市起步非常晚，技術(shù)人才和計算機(jī)專業(yè)人才非常短缺。就算進(jìn)入銀行，辦實(shí)事的人特別少，經(jīng)驗(yàn)又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發(fā)展緩慢無比。其次，廣大職工的素質(zhì)不高也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的重要方面，農(nóng)村商業(yè)銀行大多建設(shè)在農(nóng)村，山高皇帝遠(yuǎn)，無法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓(xùn)難度，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展困難更上一層樓。

3、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能有待進(jìn)一步升級

就拿縣上的計算機(jī)覆蓋率來說都無法達(dá)到全部覆蓋，更別說鄉(xiāng)下的那些地區(qū)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)了。在電子商務(wù)飛速發(fā)展的今天，別的地區(qū)的鄉(xiāng)村土特產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)平臺的香饃饃時，我縣的農(nóng)民還在為村里啥時候能用上計算機(jī)而苦苦奮斗。二是配置的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能不夠完善，硬件系統(tǒng)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)三大平臺應(yīng)用混亂，導(dǎo)致使用效率較低，如當(dāng)今的銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)通用，不能滿足經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展需要。

4、安全防護(hù)問題

檢查和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，計算機(jī)病毒仍然是最大的威脅，大部分的計算機(jī)上都有不同程度的病毒侵?jǐn)_。當(dāng)計算機(jī)出現(xiàn)錯誤和存在病毒時，工作人員沒有經(jīng)過安全部門的同意就擅自做主帶著帶有敏感數(shù)據(jù)的機(jī)器去大街上修理，更是一種不負(fù)責(zé)任且無法諒解的錯誤，職工在計算機(jī)安全的意識中還處在初級水平。

二、對農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的思考和建議

（一）盡快完成網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上和各大運(yùn)營商合作，加大資金的投入，盡快地把網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)搞上去。在軟件平臺的選擇上要爭取一步到位，符合將來電子商務(wù)發(fā)展要求，讓人民真正的感受到電子化發(fā)展真正的存在在自己的身邊。

（二）在思想上要充分認(rèn)識農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的緊迫性

農(nóng)村商業(yè)銀行的主管部門要加強(qiáng)指導(dǎo)作用，在制度和資金等影響電子化發(fā)展的地方給予大力的支持，把農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展提上重要議事日程，要充分認(rèn)識到電子化發(fā)展的重要性和緊迫性。

（三）創(chuàng)新管理制度，加強(qiáng)安全管理

創(chuàng)新管理制度，不能墨守成規(guī)，要隨時代進(jìn)步而不斷調(diào)整，要及時總結(jié)好的經(jīng)驗(yàn)和做法，學(xué)習(xí)南方發(fā)達(dá)地區(qū)的管理制度，解決工作中出現(xiàn)的問題，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化管理體系，建立健全的計算機(jī)系統(tǒng)的安全防范機(jī)制，提高管理水平確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計算機(jī)安全防范水平。

（四）加快對員工素質(zhì)的提高和計算機(jī)專業(yè)人才的培養(yǎng)

對業(yè)務(wù)操作人員要先培訓(xùn)后上崗。既要進(jìn)行金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識的培訓(xùn)，也要對計算機(jī)的專業(yè)知識進(jìn)行培訓(xùn)。其次，對計算機(jī)的管理人才既要重培訓(xùn)，又要注重引進(jìn)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一時機(jī)，積極引進(jìn)技術(shù)精、經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)人才，這樣既節(jié)省了培訓(xùn)費(fèi)用，又提高了工作的效率，提高電子化的發(fā)展速度。

（五）建議與五大行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟

農(nóng)村商業(yè)銀行既有自己的優(yōu)勢，也有自己的劣勢。優(yōu)勢是面向農(nóng)民，面對人群廣。劣勢是區(qū)域性強(qiáng)，沒有全國的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶的經(jīng)營發(fā)展已經(jīng)不局限在當(dāng)?shù)?，為了抓住這些能帶來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以借他的路走，借以機(jī)會學(xué)習(xí)他們，發(fā)展壯大自己，使自己本身在市場競爭中更具有優(yōu)勢。

總結(jié)：總之，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，科技產(chǎn)品越來越得到人們的重視和認(rèn)可，在對金融領(lǐng)域的滲透過程中，通過加速全球一體化市場的形成，變革金融運(yùn)作機(jī)制和模式，提高金融行業(yè)的成產(chǎn)效率和交易效率，對金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，提高科技創(chuàng)新、制度的完善，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場的發(fā)展需要，為人民帶來財富，使人民的生活水平更上一城樓，使農(nóng)村商業(yè)銀行從真正意義上變?yōu)槔习傩招闹械摹鞍傩浙y行”。

參考文獻(xiàn)：

篇7

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場營銷中出現(xiàn)的管理問題

（一）市場營銷模式單一，營銷策略不到位

在市場營銷方面，部分農(nóng)村商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行，還習(xí)慣于坐等用戶上門，沒有將銀行產(chǎn)品或者服務(wù)通過適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行報道、宣傳和說明以便引起客戶的注意和興趣，激發(fā)客戶辦理信貸業(yè)務(wù)等。許多農(nóng)村客戶習(xí)慣接受柜臺服務(wù)，或者更習(xí)慣于傳統(tǒng)的貸款方式，很少愿意涉及新的信貸業(yè)務(wù)，尤其是中老年客戶對新出現(xiàn)的信貸業(yè)務(wù)營銷方式的接受程度較低。在大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行所在的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)刈匀粭l件和開放程度有限，當(dāng)?shù)鼐用竦南M(fèi)水平有限，網(wǎng)上銀行、電子業(yè)務(wù)等成立的時間短等原因，人們對農(nóng)村商業(yè)銀行的市場營銷策略和信貸資本狀況缺乏相應(yīng)的了解，認(rèn)可程度還較低，造成吸收存款困難，這里仍有部分的居民，只在農(nóng)行辦理存取款業(yè)務(wù)。分行的工作人員的觀念也仍停留在以往那種單一的經(jīng)營模式之中，客觀上制約了分行網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（二）信貸管理和營銷理念還有待提高

傳統(tǒng)信貸營銷中，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場調(diào)查較為簡單，大部分是根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果中出現(xiàn)頻數(shù)最高的需求將服務(wù)推向當(dāng)?shù)厥袌?。這種狀況的形成一方面是由于技術(shù)水平的限制，另一方面則是銀行管理員信貸管理和營銷理念不夠完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的部分管理人員沒有真正從信貸風(fēng)險防范的角度更新農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理的理念，對資本“吸收意外損失”的作用也只存在表面上的認(rèn)識。在日常的農(nóng)村商業(yè)銀行管理中對資本充足率對信用社信貸風(fēng)險的能力關(guān)注的也比較少，缺乏必需的信貸管理的緊迫感，依然處于較為被動的地位。

（三）農(nóng)村信貸營銷市場的開拓難度大

由于歷史發(fā)展的原因，農(nóng)村商業(yè)銀行若想將資產(chǎn)質(zhì)量結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，一般只能依靠增量帶動和存量活化。但是，我們也看到，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)范圍主要是“三農(nóng)”，當(dāng)機(jī)構(gòu)設(shè)置在貧困山區(qū)或少數(shù)民族地區(qū)等地的時候，其發(fā)展速度就必然要受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展速度的制約。另一方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行對信貸發(fā)放管理的風(fēng)險責(zé)任制的實(shí)施較為嚴(yán)格，這使得較多的分支機(jī)構(gòu)普遍保守、被動，很難放開手腳進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的拓展。當(dāng)?shù)卣膊扇×撕芏啻胧⒄郀幦〗o農(nóng)村商業(yè)銀行，但很明顯這有點(diǎn)杯水車薪。越是不敢發(fā)展，就要不斷強(qiáng)化風(fēng)險機(jī)制，其束縛就越大。這就形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信貸營銷市場的開拓。

二、完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的幾點(diǎn)建議

（一）實(shí)施營銷項(xiàng)目化管理，提升管理水平

營銷項(xiàng)目化管理能夠在一定程度上打破銀行傳統(tǒng)架構(gòu)中的等級觀念，使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸營銷上到一個新的高度。從營銷項(xiàng)目確立到項(xiàng)目管理完成，是一個長期的過程。農(nóng)村商業(yè)銀行各個項(xiàng)目管理層的人員在實(shí)際運(yùn)行過程中必須提高部門之間的溝通能力，培養(yǎng)合作模式下的“團(tuán)隊精神”。國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行多采用“職能型組織結(jié)構(gòu)”，在實(shí)施營銷項(xiàng)目化管理的過程中，這些銀行可以突破本機(jī)構(gòu)現(xiàn)在的職能界限，建立一種更加高效的“矩陣型結(jié)構(gòu)”。這種結(jié)構(gòu)的表現(xiàn)特點(diǎn)就是項(xiàng)目人員除了向原職能部門經(jīng)理負(fù)責(zé)之外，同時還向市場營銷相關(guān)的負(fù)責(zé)人報告，這對部門之間難免會產(chǎn)生的摩擦起到了減少作用，降低了項(xiàng)目運(yùn)作的成本，有效地利用了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的資源，拓寬了信貸營銷范圍，銀行內(nèi)部向心力得到提高。

（二）更新營銷服務(wù)觀念，強(qiáng)化市場營銷能力

隨著同業(yè)競爭的加劇和客戶需求的多元化，新的發(fā)展形勢給傳統(tǒng)銀行帶來的既是嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，更是難得的機(jī)遇。對農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要在服務(wù)和營銷上進(jìn)一步加大力度，更新服務(wù)理念，深化服務(wù)內(nèi)涵。要針對農(nóng)村當(dāng)?shù)氐目蛻艚Y(jié)構(gòu)狀況，統(tǒng)籌規(guī)劃總體的市場營銷和客戶戰(zhàn)略，改變農(nóng)村商業(yè)銀行以往較為不合理的服務(wù)方式。在營銷策略、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)形象、信貸服務(wù)規(guī)范等方面努力達(dá)到全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，全面樹立農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民朋友和企業(yè)單位中的形象。同時，將各種信貸業(yè)務(wù)品種有機(jī)地整合到一起，統(tǒng)一對客戶進(jìn)行營銷，推進(jìn)與本省、本地區(qū)銀行的一體化經(jīng)營模式，形成較強(qiáng)的市場競爭能力。同時，突出基層農(nóng)行自身的特色，把個人零售業(yè)務(wù)作為服務(wù)營銷的重點(diǎn)，同時進(jìn)一步拓展差別化的經(jīng)營服務(wù)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民朋友和企業(yè)單位提供更加符合他們特點(diǎn)、方便、周到的服務(wù)。

（三）提高整體服務(wù)層次，建立客戶溝通模式

農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行的負(fù)責(zé)人要經(jīng)常與員工溝通、與客戶溝通。一般員工也要經(jīng)常性與客戶溝通，并且要相互之間進(jìn)行內(nèi)部溝通，這需要農(nóng)村商業(yè)銀行建立一些有效的溝通平臺或溝通渠道。例如，銀行可以長期性地通過電話、網(wǎng)絡(luò)、郵件、留言簿、定期客戶交流會以及定期專門回訪客戶等方式對客戶的意見或建議進(jìn)行有效地收集，達(dá)到客戶和員工之間的溝通與交流的目的。同時建立整個銀行體系內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)急管理措施，對客戶在使用業(yè)務(wù)過程中反映的問題、在回訪中收集的建議或意見、客戶對服務(wù)不滿而進(jìn)行的投訴等，要認(rèn)真對待，建立一套登記、處理、反饋的應(yīng)急體制。同時，推出適合農(nóng)村地區(qū)中低收入階層的信貸服務(wù)。可以在尋求合作的基礎(chǔ)上，了解農(nóng)村本地的重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定，主動加強(qiáng)與政府相關(guān)部門以及當(dāng)?shù)刂匾髽I(yè)人士的溝通與聯(lián)系。通過建立這種良好的客戶溝通模式，進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體服務(wù)層次。

（四）從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，尋找信貸結(jié)構(gòu)新載體

篇8

一、引言

1985年3月，中國銀行珠海分行推出了第一張人民幣信用卡，這張信用卡被廣東人稱作“紅棉卡”。不久，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行紛紛跟進(jìn)，發(fā)行各自的信用卡。我國的農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，近幾年才逐步建立起來并拓展了信用卡業(yè)務(wù)。上海農(nóng)村商業(yè)銀行首張信用卡——鑫卡在2008年9月22正式面向社會發(fā)行，標(biāo)志著開啟了全國省級農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)行信用卡的歷史先河。通過觀察近幾年農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展變化，將其在個人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的概況與四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行對比，找出其優(yōu)勢與不足，從而為農(nóng)村商業(yè)銀行在個人信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展提出建議。

二、個人信用卡市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀比較分析

（一）個人信用卡發(fā)卡數(shù)量及其占商業(yè)銀行總發(fā)卡量的比率

市場集中度是衡量市場結(jié)構(gòu)常用的指標(biāo)，本文將采用最常用的絕對集中度的計算方法，即：

（n為銀行數(shù)，Xi為居于市場第i位銀行的信用卡發(fā)卡量，X為市場中所有銀行的信用卡發(fā)卡量）計算了2009～2011年我國四大國有商業(yè)銀行和兩大農(nóng)村商業(yè)銀行的CRn。

2.數(shù)據(jù)說明： CR1為33.33%表示中國工商銀行信用卡發(fā)卡量位居第一，市場占有率為33.33%； CR2為48.87%表示中國建設(shè)銀行信用卡發(fā)卡量位居第二，中國工商銀行和中國建設(shè)銀行市場占有率總和為48.87%，依此類推。

從表1可以看出，我國信用卡市場集中度不斷下降，由2009 年的73.16%下降到2010 年的61.17%，并進(jìn)一步下降到2011 年的56.49%，說明市場中競爭程度不斷的增強(qiáng)。一方面，四大國有商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量和市場占有率一直處于領(lǐng)先地位，因?yàn)樗拇髧猩虡I(yè)銀行具有強(qiáng)大的發(fā)卡優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢。另一方面，我國國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性農(nóng)村商業(yè)銀行都陸續(xù)開辦信用業(yè)務(wù)，發(fā)卡主體日益多樣化，進(jìn)一步加劇了市場競爭程度。特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，雖然其起步晚、開展的信用卡業(yè)務(wù)還不尚完備，但其發(fā)展速度迅速，并且逐漸占據(jù)了一定的市場份額，說明了后天的有效競爭手段對于商業(yè)銀行競爭具有很大的意義。

（二）個人信用卡消費(fèi)額度比較

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行普卡的透支額度為2萬，金卡的透支額度為5萬，白金卡的透支額度為30萬，鉆石卡最高授信額度達(dá)200萬。四大國有銀行普卡透支額度為5000元～5萬元 ，金卡透支額度為1萬～10萬，白金卡透支額度為5萬元～50萬元，鉆石卡透支額度為300萬～500萬元。

農(nóng)村商業(yè)銀行目前在中低等級的信用卡領(lǐng)域與國有商業(yè)銀行競爭力相差不大，但在高端信用卡區(qū)域，農(nóng)村商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行有著明顯的差距，國有商行憑借其雄厚的資本實(shí)力，在招攬高端客戶上有著絕對的優(yōu)勢，高端客戶幾乎被國有商業(yè)銀行壟斷。

（三）個人信用卡收費(fèi)、計息標(biāo)準(zhǔn)比較

1.個人信用卡年費(fèi)比較

我國國有銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的普通卡信用卡年費(fèi)差異不大，主卡大約100元/卡，附屬卡大約40元/卡。高端信用卡年費(fèi)存在較大差異，農(nóng)村商業(yè)銀行收取的年費(fèi)低于國有商業(yè)銀行同等級信用卡所收取的年費(fèi)，從而大大提升了農(nóng)商銀行吸引更多的高等級信用卡客戶驅(qū)動力。

2.個人信用卡超限費(fèi)、滯納金比較

農(nóng)商行與國有商業(yè)銀行超限費(fèi)與滯納金的利率水平保持一致，超限費(fèi)為超過信用額度部分5%，滯納金為最低還款額未還部分的5%。但上下限設(shè)置有較大差異，農(nóng)商行沒有公布上下限，而國有商業(yè)銀行做出了明確的規(guī)定。

3.個人信用卡透支利率比較

透支利率是由人民銀行規(guī)定的，信用卡透支利率按日利率萬分之五按月計收復(fù)利，所以農(nóng)商行不能從透支利率的調(diào)整上增強(qiáng)其在信用卡市場上的競爭力。

三、個人信用卡風(fēng)險比較

（一）法律風(fēng)險

到目前為止，我國尚未頒布調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門法律，僅僅只有中國人民銀行頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》。同時，各發(fā)卡銀行自行制定的信用卡領(lǐng)用合約內(nèi)容各不相同，對信用卡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)加以規(guī)范和調(diào)整。在解決信用卡交易中不斷發(fā)生的各種糾紛時，缺乏明確有效的法律依據(jù)。

（二）信用風(fēng)險

我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，信用卡信用風(fēng)險管理技術(shù)仍然較為落后，信用風(fēng)險管理體系還不健全。從中國人民銀行每年的《支付體系運(yùn)行總體情況》來看，我國信用卡市場普遍存在著信用風(fēng)險。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長127.9%； 2010年末，信用卡逾期半年未償信貸總額較2009年末減少0.07億元； 2011 年末，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31 億元，較2010 年末增加33.42 億元，同比增長43.5%。但總的來說，國有商業(yè)銀行的信用卡不良貸款率低于農(nóng)村商業(yè)銀行。

（三）市場風(fēng)險

農(nóng)村商業(yè)銀行由于信用卡業(yè)務(wù)開辦時間較短，相比于國有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)來看，信用卡種類較少，還未涉及或者較少涉及國際業(yè)務(wù)，因此匯率風(fēng)險較四大國有商業(yè)銀行較小。利率風(fēng)險主要來源于付費(fèi)卡業(yè)務(wù)和固定利息貸款業(yè)務(wù)。無論是國有商業(yè)銀行還是農(nóng)村商業(yè)銀行，國家的宏觀調(diào)控對于利率的影響都相同作用于這些銀行，因此其風(fēng)險相當(dāng)。

四、建議與對策

（一）確定合適的發(fā)卡范圍與目標(biāo)人群

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理定位發(fā)卡范圍與目標(biāo)人群，發(fā)揮其在二三線城市競爭力優(yōu)勢，以及面向農(nóng)村儲戶人群和中低收入人群這方面的優(yōu)勢，從而增強(qiáng)其在個人信用卡市場上的競爭力。

（二）合理設(shè)計信用卡種類，細(xì)化收費(fèi)計息標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)村商業(yè)銀行不能盲目搬照國有商業(yè)銀行的卡種設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)該在嚴(yán)格遵守中央銀行相關(guān)規(guī)定下，根據(jù)自己的發(fā)卡范圍、發(fā)卡人群、信用卡種類細(xì)化各類信用卡的收費(fèi)計息標(biāo)準(zhǔn)，使其信用卡更加具有吸引力，招引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

（三）應(yīng)對各類風(fēng)險加強(qiáng)內(nèi)外部管理

農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)卡過程中，要不斷完善征信體系，提高信用風(fēng)險管理技術(shù)，減少違約風(fēng)險。應(yīng)對市場風(fēng)險上，要保證其準(zhǔn)備金率、資本充足率和各項(xiàng)損失準(zhǔn)備，加強(qiáng)其應(yīng)對市場風(fēng)險能力，從而增強(qiáng)持卡人信心并提升其在個人信用卡市場中的競爭力。

（四）政府政策扶持減少發(fā)展負(fù)擔(dān)

在實(shí)際經(jīng)營過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行不但失去了農(nóng)村信用社加快消化歷史包袱的政策優(yōu)惠，而且農(nóng)村商業(yè)銀行又因?yàn)槭枪煞葜粕虡I(yè)銀行，準(zhǔn)備金率、資本充足率、各項(xiàng)準(zhǔn)備等計提必須按照股份制商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，使得農(nóng)村信用社和股份制商業(yè)銀行分別能享受的權(quán)利兩頭落空。所以農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展很大程度上需要政府政策支持，減輕其在發(fā)展過程的負(fù)擔(dān)。

參考文獻(xiàn)

[1]沈麗，劉玲玉.我國商業(yè)銀行信用卡競爭現(xiàn)狀[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2009（05）.

篇9

［關(guān)鍵詞］

農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)

1農(nóng)村商業(yè)銀行簡介

農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織依照《公司法》《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)、行政規(guī)章以發(fā)起設(shè)立方式成立的股份制地方銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行具有獨(dú)立企業(yè)法人資格，實(shí)行一級法人、統(tǒng)一核算、分級管理、授權(quán)經(jīng)營的管理體制，自主開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為股東謀求最大的經(jīng)濟(jì)利益，同時為地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域分為個人銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)這3部分。

2農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題

作為成立時間較短的農(nóng)村商業(yè)銀行，在進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、深度開拓市場方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制在內(nèi)的內(nèi)部問題和國家的財政貨幣政策、競爭對手的壓力及消費(fèi)者選擇的外部問題。

2.1理財產(chǎn)品單一，小額貸款風(fēng)險多元化農(nóng)村商業(yè)銀行由于受科技水平、金融產(chǎn)品研發(fā)人才匱乏因素的影響，金融創(chuàng)新的層次相當(dāng)?shù)?，范圍也窄，產(chǎn)品的科技含量低，創(chuàng)新少，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于各大國有銀行。特別是在個人理財業(yè)務(wù)方面，開辦時間短，處于起步階段，開發(fā)的產(chǎn)品構(gòu)成單一，附加值低，沒有形成自己的理財品牌，沒有針對客戶的需求進(jìn)行個性化設(shè)計。另外，農(nóng)戶缺乏償還意識。由于農(nóng)民文化水平較低，掌握的金融知識匱乏，信息來源也較少，所以很多農(nóng)民對于信貸理念認(rèn)識不深。

2.2中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、品種相對少目前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付領(lǐng)域，都是傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品，開辦品種單調(diào)，用戶單一。雖然大多是不收任何費(fèi)用，但缺少具有特色的拳頭產(chǎn)品類型。對于主要利用經(jīng)濟(jì)財務(wù)、市場信息技術(shù)、相關(guān)法律咨詢和專門人才培訓(xùn)及企業(yè)顧問，為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財與保險箱等金融衍生類工具基本上還是空白。

2.3利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業(yè)生產(chǎn)處于低位運(yùn)行，投資、消費(fèi)增速減慢，國內(nèi)總需求相對不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導(dǎo)致貸款市場利率降低，加之某些農(nóng)村商業(yè)銀行為吸收存款，實(shí)行一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲成本提高，存貸利差收窄趨勢將不可避免。利率市場化后，會出現(xiàn)儲戶、銀行和貸款方力量的對比，市場的博弈。

3農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對策建議

針對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，結(jié)合完成股份制改革較早的農(nóng)商行的成功經(jīng)驗(yàn)，給出以下對策。

3.1發(fā)揮農(nóng)商行的優(yōu)勢推出優(yōu)勢品牌農(nóng)村商業(yè)銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進(jìn)去，并在提供相關(guān)支持理論的同時，多提出一些具體的可操作性建議。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融的主力軍，為個人理財業(yè)務(wù)開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎(chǔ)優(yōu)勢?？筛鶕?jù)農(nóng)副產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，開發(fā)與之適應(yīng)的不同期限的小額貸款業(yè)務(wù)，在改善農(nóng)村商業(yè)銀行的流動性的同時起到支農(nóng)作用。

3.2重新認(rèn)識中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)中看出，全力以赴推進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高市場競爭力的有效途徑，農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下幾方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是改進(jìn)現(xiàn)有的零售銀行管理模式，按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求，提高員工對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識的高度，增加他們參與中間業(yè)務(wù)的積極性。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，拓寬營銷渠道，增加服務(wù)內(nèi)容。三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補(bǔ)齊產(chǎn)品和服務(wù)品種，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)”和自身?xiàng)l件，進(jìn)行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開發(fā)。

3.3建立健全分類定價機(jī)制，制定差異化貸款利率農(nóng)村商業(yè)銀行需對優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品實(shí)行差異化貸款利率，以增強(qiáng)市場適應(yīng)性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價依據(jù)、方法及定價流程、程序和授權(quán)事項(xiàng)；另一方面加強(qiáng)系統(tǒng)支撐，加快公司及個人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，為利率定價提供數(shù)據(jù)保障?？偫碓偃龔?qiáng)調(diào)“用好增量，盤活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)型升級”，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)，優(yōu)化資源配置，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。

4結(jié)語

由農(nóng)村信用合作社改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，肯定會遇到各種困難和問題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在目前的發(fā)展當(dāng)中，找好定位，努力如破社區(qū)型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發(fā)展道路，而不是一味追求同質(zhì)化，才能在激烈的銀行業(yè)競爭當(dāng)中獲得長期、可持續(xù)的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)

［1］金霞.存款利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響［J］.廣西大學(xué)學(xué)報:哲學(xué)社會科學(xué)版,2011(1).

篇10

一、引言

我國在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化這條道路上有過艱辛的探索，也取得了不錯的發(fā)展，但隨著我國現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷加快，新型城鎮(zhèn)化道路開拓不僅需要國家政策的支持，當(dāng)?shù)卣呢瀼貓?zhí)行，更需要金融部門的支持?？紤]到現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布現(xiàn)狀及競爭實(shí)力，農(nóng)村商業(yè)銀行在新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的支持力度會在很大程度上影響到新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的效果。目前針對我國農(nóng)村商業(yè)銀行綜合競爭力和經(jīng)營效率分析較多，對于現(xiàn)階段新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持力度的分析也都在定性的分析之上，所以對我國現(xiàn)階段具有代表性的一些農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于對新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力在定量方面的分析就顯得很有必要。

二、文獻(xiàn)綜述

隨著我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷深化，一些學(xué)者也對這個問題做出了很多的研究，他們也提出了一些改善意見。其中，許濤，張文強(qiáng)等（2011）通過湖南省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融發(fā)展的實(shí)證研究，分析了金融服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的問題及原因，并指出了金融助推農(nóng)村城鎮(zhèn)化的路徑選擇；王士偉（2011）通過對我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持的現(xiàn)狀進(jìn)行概述，針對當(dāng)前農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持方面急需解決的問題提出了相應(yīng)的對策與建議。張童煒（2009）分析了美國社區(qū)銀行競爭優(yōu)勢與影響江蘇省農(nóng)商行競爭力的主要因素，然后運(yùn)用AHP方法建立了江蘇省農(nóng)商行競爭力的評級指標(biāo)體系，得出江蘇省3家農(nóng)村商業(yè)銀行存在著業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力薄弱、盈利能力薄弱、人才缺乏以及技術(shù)水平低等問題，最后給出了提高江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的針對性建議。楊青楠、解晟實(shí)（2011）通過數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法（DEA）對國內(nèi)幾家農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行效率評測，得出了除上海農(nóng)村商業(yè)銀行（規(guī)模效率低），其他農(nóng)商行在總體上的運(yùn)營效率及在現(xiàn)有的條件下的管理水平普遍有效。

三、我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的現(xiàn)狀及金融支持瓶頸

隨著2001年張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行作為試點(diǎn)單位成立，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過十多年的發(fā)展，已由當(dāng)初的3家試點(diǎn)銀行發(fā)展到了100多家。根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模最大的省份是江蘇省、安徽省、廣東省。東部地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量要明顯多于中西部地區(qū)，說明中西部地區(qū)在農(nóng)村商業(yè)銀行這一塊還留有很大的一塊空白需要發(fā)展。

四、我國現(xiàn)在金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化還存在著一些支持瓶頸，主要表現(xiàn)在以下幾個方面

1.金融支持資金供求矛盾存在；2、農(nóng)村貸款環(huán)境的制約（農(nóng)村貸款者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，易出現(xiàn)不良貸款）；3、政府提供的撥款有限（政府擔(dān)心“免費(fèi)乘車”現(xiàn)象出現(xiàn)）；4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)目較少，類型較為單一，主要是農(nóng)村信用社、小額貸款公司和郵政儲蓄。新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（如：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等）較少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間缺乏競爭；5、農(nóng)村傳統(tǒng)借貸觀念的影響（如：“欠債還錢”、“父債子還”等傳統(tǒng)觀念）。

五、因子分析法下我國農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中支持能力評價

（一）樣本及指標(biāo)選取

由于一些農(nóng)村商業(yè)銀行是最近一兩年才建立的，考慮到數(shù)據(jù)的可得性便選取了2012年北京農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村商業(yè)銀行等十七家農(nóng)村商業(yè)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)值為樣本。影響到農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力的主要因素有：農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模、支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化的硬件設(shè)施、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供的資金支持力度、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供貸款的盈利能力等等。所以選取的指標(biāo)有：設(shè)置機(jī)構(gòu)數(shù)量、ATM設(shè)立點(diǎn)數(shù)量、員工數(shù)量、總資產(chǎn)、總貸款、凈利潤、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款額（涉農(nóng)貸款額+小微企業(yè)貸款額）、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款率（（涉農(nóng)貸款額+小微企業(yè)貸款額）/總貸款）、存貸款比率（貸款總額/存款余額）、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款利潤貢獻(xiàn)（涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款率×凈利潤）。這些指標(biāo)的作用方向都為正向。

（二）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理

不同指標(biāo)的量綱和數(shù)量級不同，所以需要對輸入的樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。本文通過SPSS（17.0版）實(shí)現(xiàn)了對數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理。

（三）進(jìn)行因子分析

1.變量相關(guān)性分析

通過SPSS軟件中操作可以得到 “相關(guān)系數(shù)矩陣”，其中大部分相關(guān)系數(shù)都較高，各變量呈較強(qiáng)的線性相關(guān)關(guān)系，能夠從中提取公共因子，適合進(jìn)行因子分析。

2.巴特利特球度檢驗(yàn)和KMO檢驗(yàn)

巴特利特球度檢驗(yàn)就是檢驗(yàn)相關(guān)系數(shù)矩陣是否為單位矩陣，是否適合作因子分析。其中原假設(shè)是：該相關(guān)系數(shù)矩陣是單位矩陣，不適合作因子分析。若對應(yīng)的伴隨概率值（sig）小于給定的顯著性水平，則原有變量適合作因子分析；反之則不適合。KMO檢驗(yàn)就是衡量這組數(shù)據(jù)相關(guān)程度的總體水平。本文中，通過SPSS軟件中的操作，可以得到 KMO的值是0.701，符合Kaiser給出的常用的KMO度量標(biāo)準(zhǔn)中的一般水平，巴特利特球度檢驗(yàn)的伴隨概率大約為0，是小于5%的顯著性水平的，應(yīng)該拒絕原假設(shè)，是可以通過巴特利特球度檢驗(yàn)的。故原有變量是可以作因子分析的。

3.提取公共因子

提取公共因子的原則是信息的保留量為原始信息的85%以上。通過運(yùn)用軟件多次提取，最后得出提取三個公共因子便可以能保留91.91%的原始信息。

4.因子的命名解釋

采用最大方差法對因子載荷矩陣實(shí)施正交旋轉(zhuǎn)以使因子具有命名解釋性。根據(jù)SPSS軟件操作后得到旋轉(zhuǎn)成份矩陣，即表2。

從表2可以看出，員工數(shù)量、ATM設(shè)立點(diǎn)數(shù)量、涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款額、凈利潤和涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款利潤貢獻(xiàn)在因子1上有較高的因子載荷，第一個因子F1可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動力支持。設(shè)置機(jī)構(gòu)數(shù)量、總資產(chǎn)、總貸款、存貸款比率在因子2上有較高的因子載荷，第二個因子F2可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力。涉農(nóng)貸款率在因子3上有較高的因子載荷矩陣，第三個因子F3可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度。

5.計算因子得分，進(jìn)行因子排名

采用回歸法估計因子得分系數(shù)，得出因子得分系數(shù)矩陣，本實(shí)證分析通過SPSS軟件操作可以得到如表3的因子的分系數(shù)矩陣。

根據(jù)表三，利用各個標(biāo)準(zhǔn)變換后的值乘以在各個因子下的得分，然后再求和便得到了各農(nóng)村商業(yè)銀行不同因子得分及排名，結(jié)合各個因子得分又可以計算綜合得分F=0.44472×F1+0.34341×F2+0.13098×F3以及綜合排名，即表4。

六、結(jié)論

結(jié)合表四可以得出17家農(nóng)村商業(yè)銀行在因子F1（農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動力支持）得分較高的是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行；在因子F2（農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力）得分較高的是北京農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和天津農(nóng)村商業(yè)銀行；在因子F3（農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度）得分較高的是江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行和滄州融信農(nóng)村商業(yè)銀行。同時也可以看出并不是經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度越高的地區(qū)對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持深度就越強(qiáng)，主要是因?yàn)橘Y金實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的資金支持占該銀行總的資金利用的比例較低。

在綜合得分與排名方面：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東順德商業(yè)銀行的綜合得分較高，對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力較高?？梢钥闯鰧τ谛滦娃r(nóng)村城鎮(zhèn)化支持能力最強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行大都分布在經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的地區(qū)，特別是集中在4個直轄市；而發(fā)展起步較晚或者實(shí)力較弱的銀行在支持新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化上的能力就較低。通過比較沿海地區(qū)和非沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行對新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力，大體可以看出沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行（如：上海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行）對于新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力要比非沿海農(nóng)村商業(yè)銀行（如：滄州融信農(nóng)村商業(yè)銀行、新余農(nóng)村商業(yè)銀行和淮北農(nóng)村商業(yè)銀行）的支持能力高。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村擁有很好的發(fā)展?jié)摿褪袌?，更存在著很好的發(fā)展機(jī)遇，因此已經(jīng)成立或者準(zhǔn)備成立的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)就農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務(wù)的動力支持、農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度這三個方面下工夫，特別是對于綜合得分較低的農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過在這三個不同的方面找到與其他農(nóng)村商業(yè)銀行的差距，一一進(jìn)行改善和提高，最后達(dá)到對新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持能力的綜合提高。在不斷提高在農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中的支持能力過程中，更好的實(shí)現(xiàn)在自身不斷盈利發(fā)展的情況下，能更好的服務(wù)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。

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