導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

（ 2020年7月）

推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是推動(dòng)我市高質(zhì)量跨越式發(fā)展的重要舉措。近年來(lái)，全市金融系統(tǒng)以服務(wù)民營(yíng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展為己任，切實(shí)加大金融投入，不斷優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，為全市民營(yíng)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了重要金融支撐?，F(xiàn)將近年來(lái)我市金融領(lǐng)域促進(jìn)營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化的有關(guān)情況匯報(bào)如下：

一、主要工作措施及成效

（一）切實(shí)加大信貸投放力度，滿足民營(yíng)企業(yè)融資需求。一是強(qiáng)化信貸支持。6月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額為2140.05億元，貸款規(guī)模首次突破2000億元大關(guān)，比年初增加258.01億元，增長(zhǎng)13.71%，增速位居全省各地市第二，高于全省平均水平2.52個(gè)百分點(diǎn)。二是優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。累計(jì)發(fā)放疫情防控貸款142.27億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額310.32億元，較年初增加42.34億元，增長(zhǎng)15.8%，高于各項(xiàng)貸款增速2.09個(gè)百分點(diǎn)，貸款戶數(shù)51196戶，較年初增加5600戶；制造業(yè)貸款余額177.37億元，較年初增長(zhǎng)4.55%；全市共落實(shí)下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)?；?.94億元，新增小額擔(dān)保貸款5.12億元，直接扶持個(gè)人創(chuàng)業(yè)人數(shù)達(dá)4096人，帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)15344人。三是開(kāi)展“降成本優(yōu)環(huán)境”活動(dòng)。會(huì)同多個(gè)部門在全市范圍內(nèi)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)貸（倒貸）基金貸款中間環(huán)節(jié)收費(fèi)開(kāi)展專項(xiàng)整治，通過(guò)依法查處貸款中間環(huán)節(jié)違規(guī)收費(fèi)行為，堅(jiān)決治理貸款中間環(huán)節(jié)違規(guī)收費(fèi)，進(jìn)一步降低民營(yíng)企業(yè)融資成本。全市普惠型小微企業(yè)貸款平均利率5.62%，較2019年末下降了0.38個(gè)百分點(diǎn)。全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行3000億元專項(xiàng)貸款優(yōu)惠利率，轄內(nèi)10家銀行已向68戶重點(diǎn)防疫企業(yè)授信，向其中49戶企業(yè)發(fā)放了優(yōu)惠利率貸款6.83億元，發(fā)放戶數(shù)占全省的12.34%，貸款金額占全省的7.35%，分別列全省第三位和第四位，累計(jì)為企業(yè)減輕利息負(fù)擔(dān)2000余萬(wàn)元；全市地方法人銀行機(jī)構(gòu)充分利用5000億元專用再貸款額度累計(jì)為新型農(nóng)業(yè)主體、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)放貸款19.83億元，辦理再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)0.85億元，合計(jì)20.68億元，占全省總額度210億元的9.85%，節(jié)約利息成本1000余萬(wàn)元；全市累計(jì)發(fā)放續(xù)貸6.12億元、展期8.16億元，累計(jì)為企業(yè)節(jié)約續(xù)貸“過(guò)橋成本”約3000余萬(wàn)元。同時(shí)，在疫情期間實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息貸款共2048筆，貸款金額合計(jì)16.64億元，實(shí)施臨時(shí)性延期付息的貸款戶數(shù)130戶，延期付息金額合計(jì)2290.43萬(wàn)元；全市政府性擔(dān)保公司在疫情期間，累計(jì)為124戶企業(yè)提供擔(dān)保貸款4.29億元，擔(dān)保費(fèi)率由原來(lái)的1%以上下調(diào)至0.74%，為企業(yè)至少降低擔(dān)保費(fèi)用182.9萬(wàn)元，累計(jì)減免再擔(dān)保費(fèi)21.97萬(wàn)元。

（二）積極完善扶持政策，支持民營(yíng)企業(yè)加快發(fā)展。一是制定出臺(tái)扶持政策。以市政府名義出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)和深化小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干措施》、《撫州市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新的實(shí)施意見(jiàn)》等政策文件。二是建立銀行抽貸報(bào)告制度。為防止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行抽貸，及時(shí)協(xié)調(diào)、穩(wěn)妥解決民營(yíng)企業(yè)貸款難題，我市從2014年正式建立了銀銀行抽貸定期報(bào)告、問(wèn)題企業(yè)貸款處置協(xié)調(diào)、地方政府倒貸機(jī)制、金融訴訟案件快速處置機(jī)制“四項(xiàng)制度”，堅(jiān)決制止銀行機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的抽貸、斷貸行為，促進(jìn)了民營(yíng)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。三是建立重點(diǎn)企業(yè)融資協(xié)調(diào)制度。會(huì)同撫州銀監(jiān)分局和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，定期對(duì)轄內(nèi)重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)融資情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)度。先后調(diào)度了大乘汽車、金品銅科、海利科技、創(chuàng)世紀(jì)科技、智谷科技、卓朗科技等重點(diǎn)企業(yè)的銀行融資問(wèn)題，督促金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)重點(diǎn)企業(yè)的融資幫扶力度。

（三）降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)參與金融業(yè)發(fā)展。一是推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)積極入股地方金融機(jī)構(gòu)。積極推進(jìn)民營(yíng)資本入股村鎮(zhèn)銀行，目前全市已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有11家，每家村鎮(zhèn)銀行中都有民營(yíng)企業(yè)股東，民營(yíng)企業(yè)及自然人股東基本上占比都在40%以上。積極推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及典當(dāng)行，目前全市已設(shè)立3家民營(yíng)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、11家小額貸款公司、6家民間融資服務(wù)中心和10家典當(dāng)行。二是鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)參與農(nóng)信社改制。全市所有縣級(jí)農(nóng)村信用社全部完成農(nóng)商銀行改制工作并全部掛牌開(kāi)業(yè)。在改制過(guò)程中，每家農(nóng)合機(jī)構(gòu)都吸收了民營(yíng)企業(yè)入股和自然人入股，占股比例達(dá)到40%。三是撬動(dòng)民營(yíng)資本參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金。撬動(dòng)民營(yíng)資本通過(guò)入股等方式與市金控集團(tuán)、市城投、市文旅投、市工創(chuàng)投、市農(nóng)發(fā)投、高新區(qū)高發(fā)投、高新區(qū)財(cái)投等市本級(jí)平臺(tái)設(shè)立了多支政府產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，基金總規(guī)模達(dá)到近300億元。

（四）狠抓資本市場(chǎng)發(fā)展，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)掛牌上市。一是完善獎(jiǎng)勵(lì)政策。出臺(tái)了《撫州市人民政府關(guān)于加快推進(jìn)企業(yè)上市（掛牌）的實(shí)施意見(jiàn)》，進(jìn)一步加大對(duì)企業(yè)掛牌上市的獎(jiǎng)勵(lì)力度。二是企業(yè)掛牌上市勢(shì)頭良好。全市上市企業(yè)達(dá)到2家（博雅生物、萬(wàn)向新元科技）；志特新材已經(jīng)在深交所進(jìn)行首輪問(wèn)詢，燦輝科技正在港交所排隊(duì)待審，施美制藥預(yù)計(jì)三季度完成輔導(dǎo)驗(yàn)收。卓朗科技與殼公司基本確定股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，北斗變電科技已與殼公司簽訂并購(gòu)協(xié)議，云時(shí)代教育啟動(dòng)紐交所上市事宜，老表互聯(lián)科技已與合作券商對(duì)接赴荷蘭加勒比證券交易所上市事宜，三是債券發(fā)行穩(wěn)步推進(jìn)。今年以來(lái)全市新增發(fā)行債券50.01億元，同比增長(zhǎng)94.21%。

二、存在的主要問(wèn)題

近年來(lái)，我市積極貫徹落實(shí)金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展政策，雖然取得了一定成效，但由于多種因素的制約，全市民營(yíng)企業(yè)融資還是存在不少問(wèn)題。一是民營(yíng)企業(yè)融資依然困難。雖然今年疫情期間銀行機(jī)構(gòu)加大了對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度，一定程度上緩解了民營(yíng)企業(yè)的融資緊張的局面，但由于民營(yíng)企業(yè)大多屬于小微企業(yè)，企業(yè)自身規(guī)模小，效益不穩(wěn)定，財(cái)務(wù)制度不健全，貸款抵押擔(dān)保能力不足等原因使得其融資還是面臨較多困難。二是中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。目前由于我市經(jīng)濟(jì)總量小，可用財(cái)力少，還未專門設(shè)立中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。三是金融風(fēng)險(xiǎn)防范壓力加大。受疫情影響，不良貸款出現(xiàn)反彈，貸款逾期情況出現(xiàn)不同程度增長(zhǎng)。

三、下一步工作打算

一是切實(shí)強(qiáng)化信貸投放，全力穩(wěn)企業(yè)保市場(chǎng)主體。結(jié)合“兩宣一幫”活動(dòng)深入園區(qū)、企業(yè)開(kāi)展“六保、六穩(wěn)”的金融政策宣講。繼續(xù)深化與各金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，用好央行1萬(wàn)億再貸款（目前全市已經(jīng)授信3.54億元，辦理再貼現(xiàn)金額2.37億元）；和全省首批2200億元的專項(xiàng)貸款政策(目前7家專項(xiàng)貸款資質(zhì)銀行已成功對(duì)接項(xiàng)目59個(gè)，授信44.18億元，放款15.88億元），積極爭(zhēng)取各商業(yè)銀行的信貸支持，努力增加對(duì)我市的有效信貸投放，確保全年新增貸款300億元。結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈鏈長(zhǎng)制工作，推進(jìn)政銀企對(duì)接常態(tài)化，每月定期開(kāi)展分行業(yè)、分產(chǎn)業(yè)鏈、分企業(yè)、分領(lǐng)域、分縣（區(qū)）的政銀企專場(chǎng)對(duì)接活動(dòng)。

二是持續(xù)開(kāi)展企業(yè)幫扶，全面加強(qiáng)企業(yè)融資服務(wù)。深入推進(jìn)“降成本、優(yōu)環(huán)境”金融幫扶專項(xiàng)行動(dòng)，規(guī)范銀行貸款收費(fèi)行為，落實(shí)央行降息降準(zhǔn)政策，推動(dòng)貸款利率LPR的市場(chǎng)化改革，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。督促金融機(jī)構(gòu)采取延期還款、分期還款、展期續(xù)貸，收回再貸等措施，對(duì)符合條件的企業(yè)給予臨時(shí)性延期還款安排，還本付息可延期至2021年3月31日，并免收罰息。

三是狠抓企業(yè)上市掛牌，深入推進(jìn)“映山紅”行動(dòng)。全力做好志特新材排隊(duì)待審工作，力爭(zhēng)年底前順利上市，加快燦輝科技掛牌港交所進(jìn)程，跟蹤做好北斗變電、卓朗科技的并購(gòu)回遷工作。加大債務(wù)融資工作力度，力爭(zhēng)今年全市新增發(fā)行債券100億元。

四是大力推進(jìn)生態(tài)產(chǎn)品價(jià)值實(shí)現(xiàn)機(jī)制試點(diǎn)，不斷拓展“兩山”轉(zhuǎn)換通道。積極學(xué)習(xí)借鑒贛江新區(qū)綠色金融改革創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，按照“一縣一品、一行一品”的試點(diǎn)要求，創(chuàng)新推出“兩權(quán)”、收益權(quán)、養(yǎng)殖權(quán)、用能權(quán)、排污權(quán)等“信用+多種經(jīng)營(yíng)權(quán)”生態(tài)專屬信貸產(chǎn)品，確?！皟蓹?quán)”抵押貸款規(guī)模達(dá)到50億元，力爭(zhēng)達(dá)到100億元。

篇2

近年來(lái)，金融脫媒愈演愈烈，我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到前所未有的沖擊，居民儲(chǔ)蓄分流，企業(yè)融資渠道的多樣化等對(duì)商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)，也給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行積極尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、做好向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡的準(zhǔn)備。發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)成為了我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的必然選擇，也是我國(guó)的商業(yè)銀行與世界接軌的重要一步。

一、金融脫媒對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的影響

本文所指的金融脫媒是狹義涵義，指資金供給繞開(kāi)商業(yè)銀行體系，直接輸送給資金盈余者和短缺者而形成的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系。金融脫媒對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的影響帶來(lái)的不僅是挑戰(zhàn)也有機(jī)遇。

1.金融脫媒給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（1）對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及盈利能力的影響

資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的兩大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而負(fù)債業(yè)務(wù)因銀行信用中介的性質(zhì)成為其最基本且最重要的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和盈利水平在很大程度上取決于負(fù)債的成本和結(jié)構(gòu)的變化所導(dǎo)致的銀行資金的定價(jià)水平。此外，以貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的重要方式，在賺取收益同時(shí)聚集著大量的風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利差是銀行主要的收入來(lái)源，在商業(yè)銀行的利潤(rùn)構(gòu)成中占有重大比例。

（2）對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

與一般工商企業(yè)不同，商業(yè)銀行因其業(yè)務(wù)的特殊性，高風(fēng)險(xiǎn)貫穿了其經(jīng)營(yíng)的始終。金融脫媒加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，主要有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)。

其中，在金融脫媒的影響下，存款與貸款期限不匹配、存貸比降低等問(wèn)題出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須用短期的資產(chǎn)負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期的負(fù)債，大大加大了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融脫媒造成的逆向選擇是造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因，金融脫媒提供了多種融資渠道，在低成本的驅(qū)使下，業(yè)績(jī)優(yōu)良的大企業(yè)會(huì)通過(guò)主板市場(chǎng)上市在資本市場(chǎng)上獲取資金。在金融脫媒對(duì)融資進(jìn)行分流后，剩余的需要通過(guò)銀行來(lái)籌措資金的企業(yè)往往是一些經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較高，資信程度不高的企業(yè)，商業(yè)銀行的貸款對(duì)象整體的信用水平下降。商業(yè)銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增大。

2.金融脫媒給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

（1）推動(dòng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

近年來(lái)商業(yè)銀行展開(kāi)積極的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型以應(yīng)對(duì)金融脫媒加劇帶來(lái)的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行開(kāi)創(chuàng)了許多創(chuàng)新型的理財(cái)產(chǎn)品，如電子商務(wù)，提供一站式金融服務(wù)等來(lái)滿足客戶對(duì)高質(zhì)量金融服務(wù)的要求。此外，商業(yè)銀行還開(kāi)展了證券抵押貸款等業(yè)務(wù)來(lái)滿足企業(yè)對(duì)流動(dòng)性的要求。商業(yè)銀行的服務(wù)愈發(fā)完善，證券種類也愈發(fā)豐富，積極推陳出新來(lái)面對(duì)挑戰(zhàn)。

（2）推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自有資金，不直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，接受客戶的委托為客戶辦理業(yè)務(wù)以獲得利差收入或服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。包括基金、證券和資金產(chǎn)品的買賣，收取服務(wù)費(fèi)的咨詢顧問(wèn)，理財(cái)服務(wù)。在應(yīng)對(duì)金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊的時(shí)候，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展很大程度上能緩解金融脫媒的壓力。

（3）推動(dòng)企業(yè)大額存款業(yè)務(wù)、同業(yè)存款的發(fā)展

商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)金融脫媒做出的最重要的措施之一就是發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行借以進(jìn)入資本市場(chǎng)發(fā)展的重要手段，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)流失。中國(guó)的各大商業(yè)銀行都開(kāi)始積極開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)，如短期企業(yè)融資證券的承銷、企業(yè)上市顧問(wèn)、政府與機(jī)構(gòu)投資顧問(wèn)、融資顧問(wèn)、資產(chǎn)證券化。各大商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)也開(kāi)始像投資銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1.明確商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的定位

我國(guó)的商業(yè)銀行是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的背景下發(fā)展起來(lái)的，盡管現(xiàn)在各大行都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了上市，但是仍然受到行政干預(yù)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全的市場(chǎng)化。同時(shí)，由于各種條件的限制如政策、科技環(huán)境和法律的相對(duì)落后，也會(huì)導(dǎo)致我國(guó)無(wú)法如其他發(fā)達(dá)國(guó)家一樣大規(guī)模的開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)。加快資產(chǎn)管理和證券化業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和推廣。

為滿足客戶的資金保值、增值需求，商業(yè)銀行可以利用其自身?yè)碛械目蛻糍Y源，以及豐富的項(xiàng)目判斷，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別經(jīng)驗(yàn)為投資者們推薦投資項(xiàng)目。此外，商業(yè)銀行還可以聯(lián)動(dòng)其它的業(yè)務(wù)部門以及其他的市場(chǎng)資源為客戶提供全面的產(chǎn)品解決方案。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括投資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)、私募理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，此外還有衍生的資產(chǎn)管理服務(wù)等。大力發(fā)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度

商業(yè)銀行的爭(zhēng)奪重點(diǎn)一直為大型的國(guó)企和央企，隨著國(guó)家政策的發(fā)展，對(duì)中小企業(yè)的金融配套服務(wù)也開(kāi)始重視了起來(lái)，中小企業(yè)對(duì)投行的業(yè)務(wù)的需求也大量增長(zhǎng)。大部分國(guó)企央企的改制上市工作已經(jīng)完成，業(yè)務(wù)的發(fā)展空間有限，而中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮?。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行差異化調(diào)整，調(diào)整客戶的結(jié)構(gòu)，大力推進(jìn)對(duì)中、小客戶的挖掘和培養(yǎng)，降低對(duì)大客戶的依賴程度。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

篇3

1、西方商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.1、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略

西方商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋個(gè)人消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資等全部領(lǐng)域，其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)策略可以概括如下：一是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品差異，實(shí)行分層服務(wù)。這種差異化的分層服務(wù)體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。其主要區(qū)別在于，或要求帳戶保持不同的最低余額并以此確定不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，或根據(jù)帳戶類型和金額采用不同檔次的利率優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)減免或貸款額度等。二是強(qiáng)調(diào)以人為本，實(shí)行終身服務(wù)。西方銀行家認(rèn)為：好的金融服務(wù)是涵蓋一個(gè)人一生中所有方面的。許多西方商業(yè)銀行針對(duì)客戶不同的年齡階段，不同的生活方式，設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)了涵蓋人身全過(guò)程的金融產(chǎn)品，使個(gè)人客戶一生中都能得到銀行的金融支持，并且在顧客和銀行之間建立起了一種穩(wěn)定的、長(zhǎng)期的聯(lián)系，大大提升了銀行的服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量。三是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能，實(shí)行高效服務(wù)。為了在競(jìng)爭(zhēng)中始終保持優(yōu)勢(shì)，西方商業(yè)銀行十分重視運(yùn)用科技進(jìn)步的成果，大力發(fā)展電子網(wǎng)絡(luò)，增加產(chǎn)品功能，使許多業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化。客戶可以通過(guò)電話銀行、PC銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電視銀行等服務(wù)渠道，足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)。

1.2、營(yíng)銷服務(wù)策略

西方發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)較為成功的銀行，不僅僅十分重視個(gè)人高價(jià)值客戶的需求，還十分注重研究客戶需求背后更廣泛和復(fù)雜的各種變量因素，通過(guò)規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級(jí)，有針對(duì)性地向不同級(jí)別的客戶提供滿足其特定需求的高質(zhì)量、多樣化的不同服務(wù)，使自己在多重關(guān)系的互動(dòng)中獲得自身發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。這樣一方面，便于銀行開(kāi)展客戶關(guān)系管理；另一方面，可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住銀行的核心客戶。私人銀行服務(wù)是一種知識(shí)密集型和情感密集型的服務(wù)，因而西方商業(yè)銀行普遍為客戶提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶關(guān)系經(jīng)理，由其針對(duì)客戶的所有需求提供全面的服務(wù)。

1.3、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略

西方商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，采取了一體化的經(jīng)營(yíng)策略。一是產(chǎn)品一體化，即按照水平多樣化原理，一個(gè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)出一個(gè)系列；二是優(yōu)惠一體化，以發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)；三是按照集團(tuán)多樣化原理，將銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)；四是將信用卡與航空、旅游、商貿(mào)、飲食行業(yè)一體化經(jīng)營(yíng)，提供折扣和優(yōu)惠。

2、對(duì)開(kāi)拓私人銀行業(yè)務(wù)的建議

盡管我國(guó)與西方國(guó)家在金融監(jiān)管、法律及客戶取舍、市場(chǎng)功能等方面存在差異，但是從發(fā)展的大趨勢(shì)看，我國(guó)銀行在業(yè)務(wù)品種開(kāi)發(fā)上肯定會(huì)向國(guó)際市場(chǎng)靠攏。西方銀行業(yè)務(wù)品種的多樣化、市場(chǎng)化、規(guī)范化以及服務(wù)特點(diǎn)與發(fā)展策略值得我們認(rèn)真借鑒。

2.1、對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)“基本客戶”的定位

改革開(kāi)放以來(lái)，個(gè)人逐步成為社會(huì)金融活動(dòng)的主體之一，私人發(fā)展成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)決策者、財(cái)富支配者和金融服務(wù)的對(duì)象。銀行應(yīng)將私人銀行“基本客戶”定位在中高收入階層。大力挖掘高收入、高消費(fèi)的個(gè)人客戶群體，使之成為營(yíng)銷活動(dòng)的主要目標(biāo)。對(duì)具有“高凈資產(chǎn)值的個(gè)人”客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，對(duì)不同級(jí)別的客戶和不同的金融需求提供個(gè)性化和差別化的服務(wù)。

2.2、采取多種方式創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品

（1）開(kāi)發(fā)推出全新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和人們未來(lái)需要，不斷推出新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品，創(chuàng)造新的顧客，如對(duì)與資本市場(chǎng)相連接的產(chǎn)品或投資咨詢理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)，推出技術(shù)含量和附加值高的中間業(yè)務(wù)等。如西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的指數(shù)定期存單、住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、消費(fèi)者現(xiàn)金管理方案等都值得我們借鑒。

（2）開(kāi)展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品組合創(chuàng)新。針對(duì)客戶的多樣化和個(gè)性化需求，開(kāi)展產(chǎn)品組合和功能整合，向客戶提供復(fù)合性產(chǎn)品。例如以活期帳戶（借記卡）為基礎(chǔ)，整合定期帳戶、信用卡帳戶、證券帳戶，為個(gè)人客戶提供集資金劃撥、異地存取、消費(fèi)、證券交易、外匯買賣、小額信貸等功能于一體的綜合帳戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)的一體化。

（3）對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。即對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估定位，以貢獻(xiàn)度和發(fā)展前景為標(biāo)準(zhǔn)，淘汰落后業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)容。

（4）樹(shù)立業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的特色品牌。品牌是銀行獲得穩(wěn)定收益和長(zhǎng)期發(fā)展的重要無(wú)形資產(chǎn)。通過(guò)產(chǎn)品品牌的建設(shè)，提高客戶的忠誠(chéng)度和銀行的社會(huì)形象。

2.3、提高對(duì)私人客戶的服務(wù)水準(zhǔn)

客戶是上帝，是銀行服務(wù)的對(duì)象，是銀行服務(wù)最權(quán)威的評(píng)判者，對(duì)如何改進(jìn)銀行服務(wù)也最具發(fā)言權(quán)。西方商業(yè)銀行在提高對(duì)私人高價(jià)值客戶的服務(wù)水準(zhǔn)方面，有3點(diǎn)特別值得我們借鑒。

一是為客戶提供人性化和人情化的服務(wù)?；ㄆ煦y行前總裁沃爾特?瑞斯特曾非常明確地指出，“客戶對(duì)銀行的滿意度取決于為其提供服務(wù)的銀行職員，而不是銀行產(chǎn)品”?？蛻艚?jīng)理要針對(duì)客戶的特殊金融需求，為其提供度身定做的金融服務(wù)方案。

二是為客戶提供高附加值的理財(cái)服務(wù)。私人高價(jià)值客戶最關(guān)注自己資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性。銀行不僅要為他們提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，更要注重為他們提供增值服務(wù)。私人客戶經(jīng)理要把主要精力放在對(duì)客戶現(xiàn)在需求的了解和未來(lái)需求的變化分析、研究和預(yù)測(cè)上，把了解客戶的想法、需求以及怎樣滿足客戶的需求，并為客戶最大限度地提供增值服務(wù)作為銀行在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的首要條件。

三是要認(rèn)真對(duì)待客戶的投訴。作為消費(fèi)者，客戶在使用各類金融產(chǎn)品的過(guò)程中，最容易發(fā)現(xiàn)一些不方便、不完善和不盡人意之處，將金融生活中的難題、意見(jiàn)和建議，積極主動(dòng)地反饋給銀行，即通常所說(shuō)的投訴。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，能及時(shí)了解自己服務(wù)的種種不足，進(jìn)而通過(guò)完善，不斷滿足金融消費(fèi)者的需求，也是銀行獲取最佳利潤(rùn)不容忽視的重要工作。銀行可以從這些投訴中，了解和發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和銀行服務(wù)的不足之處，掌握用戶的消費(fèi)需求及其隱含的市場(chǎng)信息，進(jìn)而找準(zhǔn)問(wèn)題的關(guān)鍵。對(duì)銀行行業(yè)管理部門來(lái)講，要把對(duì)銀行的有效投訴提高到金融管理的高度，制定一部完整的法律來(lái)規(guī)范，盡快出臺(tái)金融服務(wù)法規(guī)及其有關(guān)操作細(xì)則。

參考文獻(xiàn)：

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一、引言

招商銀行和貝恩管理顧問(wèn)公司聯(lián)合的《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》指出，2011年中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)仍將繼續(xù)保持增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬(wàn)人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬(wàn)億元。但目前高凈值人士的財(cái)富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。外資銀行不斷強(qiáng)勢(shì)入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國(guó)私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢(shì)。面對(duì)強(qiáng)敵，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢(shì)，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。

二、對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動(dòng)”到“收益、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”

以往我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動(dòng)，追求收益最大化。但總結(jié)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動(dòng)，還注重成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)。成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財(cái)和投資產(chǎn)品為客戶帶來(lái)的實(shí)際收益，而且通過(guò)提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長(zhǎng)”。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找?、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，那么私人銀行在確保客戶資產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報(bào)告，為客戶的經(jīng)營(yíng)和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過(guò)信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)。

（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)

私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績(jī)效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報(bào)工作?？傂袘?yīng)在營(yíng)銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對(duì)客戶的服務(wù)效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊(duì)、專家支持團(tuán)隊(duì)、研究團(tuán)隊(duì)等組成的專家隊(duì)伍，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個(gè)客戶服務(wù)。各團(tuán)隊(duì)專家隸屬于各專家團(tuán)隊(duì)，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時(shí)，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊(duì)中尋找若干專家，形成項(xiàng)目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項(xiàng)目組成員。各團(tuán)隊(duì)成員可以根據(jù)需要，在不同時(shí)段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。

（三）開(kāi)展差異化營(yíng)銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對(duì)客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。

（1）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者，包括個(gè)體戶和私營(yíng)企業(yè)家。他們是中國(guó)高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財(cái)富創(chuàng)造者，未來(lái)三年增長(zhǎng)潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對(duì)銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險(xiǎn)。

（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。他們堅(jiān)持不懈地跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見(jiàn)，但會(huì)重視其提供的市場(chǎng)信息。

私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對(duì)性地營(yíng)銷方案。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長(zhǎng)型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。

企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場(chǎng)，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財(cái)務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請(qǐng)私人銀行代管他們的資產(chǎn)。

專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動(dòng)識(shí)別好的投資機(jī)會(huì)。

篇5

離岸金融市場(chǎng)又稱境外金融市場(chǎng)，是指以自由兌換貨幣為交易媒介，專門經(jīng)營(yíng)以非居民為主體的借貸、結(jié)算、資本流動(dòng)、保險(xiǎn)、信托和證券、期貨、衍生工具交易等金融服務(wù)，而不受市場(chǎng)所在國(guó)和貨幣發(fā)行國(guó)以及金融法規(guī)和法律限制的市場(chǎng)。

一、我國(guó)離岸金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀

1989年，由中央銀行政策扶持，招商銀行、廣東發(fā)展銀行等銀行先后獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)離岸銀行業(yè)務(wù)，特點(diǎn)是“內(nèi)外分離，兩頭在外”，即離岸資金來(lái)源和運(yùn)用只能服務(wù)于非居民。從1989年至亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前夕，我國(guó)離岸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展階段，離岸資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到20多億美元，期間廣東發(fā)展銀行成功發(fā)行6000萬(wàn)美元境外浮息存款證(frcd)。然而，一些不容忽視的隱患也因此暴露。1997年為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，央行“叫?！彪x岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)也因此進(jìn)入了調(diào)整期。2002年重新恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。

二、我國(guó)發(fā)展離岸金融市場(chǎng)的必要性

1.建立離岸金融市場(chǎng)是我國(guó)金融業(yè)走向國(guó)際化的客觀需要。建立離岸金融市場(chǎng)，將吸引大批跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，使國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在直面競(jìng)爭(zhēng)中得到鍛煉，會(huì)帶來(lái)最新的金融工具，使國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品迅速與國(guó)際接軌，有利于金融業(yè)務(wù)的國(guó)際化。

2.建立離岸金融市場(chǎng)可以為我國(guó)企業(yè)實(shí)施走出戰(zhàn)略提供方便融資渠道。建立離岸金融市場(chǎng)，有利于進(jìn)一步加大我國(guó)吸引外資的力度，改進(jìn)國(guó)內(nèi)企業(yè)的融資條件和融資環(huán)境，降低其融資成本，從而為國(guó)內(nèi)企業(yè)提供長(zhǎng)期、高質(zhì)量的資金來(lái)源，為國(guó)內(nèi)企業(yè)實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略提供可靠的資本保障。

3.離岸金融市場(chǎng)將推動(dòng)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展。離岸金融市場(chǎng)的建立和發(fā)展，必將增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的壓力，打破經(jīng)營(yíng)壟斷的格局，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的開(kāi)拓和技術(shù)水平的提高。國(guó)內(nèi)金融業(yè)面對(duì)離岸金融市場(chǎng)的壓力，必將使現(xiàn)代化的操作技術(shù)手段—電了設(shè)備在金融業(yè)廣泛應(yīng)用，積極開(kāi)拓多樣化，適用各方面的需要、極為便利的服務(wù)手段和業(yè)務(wù)品種。

三、中資銀行業(yè)在離岸金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的制約因素

一是準(zhǔn)入管制過(guò)嚴(yán)，市場(chǎng)開(kāi)放度不高。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)離岸銀行業(yè)務(wù)實(shí)行非常嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入管制，特別是對(duì)中資銀行經(jīng)營(yíng)離岸銀行業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格限制。截至2006年，只有7家中資銀行獲得經(jīng)營(yíng)離岸銀行業(yè)務(wù)的許可，其中4家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)離岸銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，3家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)離岸銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的銀行。

二是政策優(yōu)惠不到位，外部環(huán)境不寬松。離岸銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，優(yōu)惠寬松的外部政策支持是重要條件。離岸銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特別需要有健全的保密制度和優(yōu)惠的稅收制度支持，但是，離岸業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展快20年了，配套的保密制度和稅收制度一直沒(méi)有出臺(tái)。

三是中外資銀行待遇不平等，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不公平。由于外資銀行不受我國(guó)現(xiàn)行離岸銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定的調(diào)整，導(dǎo)致中外資銀行在離岸銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入、外匯管制等諸多方面的不平等待遇，同時(shí)，國(guó)家明確了對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)離岸銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策，但中資銀行卻沒(méi)有相關(guān)優(yōu)惠政策。

四是監(jiān)管主體和職責(zé)不明確，監(jiān)管政策標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。由于離岸銀行業(yè)務(wù)同時(shí)涉及銀行監(jiān)管和外匯管理多個(gè)方面，因此離岸銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展涉及中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家外匯管理局等多個(gè)監(jiān)管部門；但國(guó)家對(duì)離岸銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體和各監(jiān)管部門的職責(zé)劃分并沒(méi)有明確，導(dǎo)致對(duì)離岸銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)重疊交叉、使得促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的政策始終不能出臺(tái)，影響業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。

四、發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的措施和建議

1.中國(guó)離岸金融市場(chǎng)成因要素評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

現(xiàn)在主要采取層次分析法，離岸金融市場(chǎng)成因要素可以按重要性依次排序?yàn)椋赫苇h(huán)境；金融發(fā)展政策；經(jīng)濟(jì)實(shí)力；金融工具創(chuàng)新；交通、電訊狀況；金融監(jiān)管；聲譽(yù)優(yōu)勢(shì)；在岸金融發(fā)展?fàn)顩r；金融政策的穩(wěn)定性；市場(chǎng)組織費(fèi)用；教育狀況、人才素質(zhì)。

2.中國(guó)離岸金融市場(chǎng)的實(shí)際操作

首先，區(qū)位選擇，選擇經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展程度都比較高，專業(yè)金融入才聚集，且具備先進(jìn)的交通、通訊設(shè)施的區(qū)域。然后，模式定位，我國(guó)選擇的是內(nèi)外分離型。再次，業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。最后，相應(yīng)對(duì)策，完善國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)；實(shí)現(xiàn)人民幣的可自由兌換；加強(qiáng)政府政策的支持推動(dòng)作用；加強(qiáng)我國(guó)銀行金融創(chuàng)新步伐，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力；采取措施避免離岸金融市場(chǎng)成為稅款偷逃的通道。

3.中國(guó)發(fā)展離岸金融市場(chǎng)的監(jiān)管建議

離岸金融市場(chǎng)在其運(yùn)行過(guò)程中會(huì)面臨諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、資本外流風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)，我們需及時(shí)認(rèn)識(shí)和警惕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我國(guó)的離岸金融市場(chǎng)需要在寬松的環(huán)境中發(fā)展，在規(guī)范的條件下健康成長(zhǎng)，所以不僅需要來(lái)自多方面的監(jiān)管，而其是多方面監(jiān)管的交織和混合。包括以下幾個(gè)方面：

監(jiān)管主體方面：我國(guó)政府、中央銀行、商業(yè)銀行三方應(yīng)共同控制金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

篇6

商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷概念于1958年在全美銀行業(yè)聯(lián)合會(huì)會(huì)議上首次提出。此后，市場(chǎng)營(yíng)銷被廣泛運(yùn)用于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中。經(jīng)過(guò)半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)營(yíng)銷已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行謀求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和提高經(jīng)營(yíng)效益的最重要的工具之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷現(xiàn)狀

我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了許多曲折。從人民銀行單一銀行時(shí)期到國(guó)家專業(yè)銀行時(shí)期，直至各大銀行完成體制改革前，我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期處于賣方市場(chǎng)，根本不需要市場(chǎng)營(yíng)銷。隨著，各大專業(yè)銀行體制改革的完成，我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。各大銀行開(kāi)始認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)營(yíng)銷的重要性，對(duì)其展開(kāi)了探索，并取得了不小的進(jìn)步。但總體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷水平較西方發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大差距。市場(chǎng)營(yíng)銷手段和策略仍處于初級(jí)階段，營(yíng)銷戰(zhàn)略也未形成合理、完備的體系，整個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷仍然處于探索階段。

隨著2006年12月11日我國(guó)按照國(guó)際規(guī)則對(duì)外資銀行實(shí)行全面國(guó)民待遇，我國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放也由批發(fā)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到零售業(yè)務(wù)，由部分中心城市擴(kuò)展到全國(guó)各地。我國(guó)商業(yè)銀行必須面對(duì)大量擁有成熟市場(chǎng)營(yíng)銷策略的外資銀行，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。此時(shí)，認(rèn)清我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷中存在的問(wèn)題，并采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施是當(dāng)務(wù)之急。

三、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的主要問(wèn)題

1、對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷認(rèn)識(shí)不足，營(yíng)銷行為有偏差。我國(guó)商業(yè)銀行尚未樹(shù)立起以顧客為導(dǎo)向的市場(chǎng)營(yíng)銷理念。不能根據(jù)顧客的需求自覺(jué)地調(diào)整營(yíng)銷策略，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品；大多數(shù)業(yè)務(wù)是以應(yīng)付顧客的需要為主，缺乏開(kāi)拓新領(lǐng)域的意識(shí)。這使我國(guó)商業(yè)銀行疲于爭(zhēng)奪現(xiàn)有顧客資源，忽視了以具有前瞻性的市場(chǎng)營(yíng)銷策略指導(dǎo)銀行發(fā)展、吸引潛在客戶的發(fā)展要求。

2、商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷缺乏總體策劃與創(chuàng)意，具有很大盲目性和隨機(jī)性；商業(yè)銀行個(gè)體形象不鮮明，缺乏市場(chǎng)感染力。目前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于自身定位和目標(biāo)客戶選擇都存在缺失，在此情況下組織的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)往往缺乏針對(duì)性和吸引力。銀行自身形象的不明確，也使市場(chǎng)營(yíng)銷的效果大打折扣。

3、市場(chǎng)研究與開(kāi)發(fā)還未成為商業(yè)銀行自覺(jué)的營(yíng)銷行為。我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)研究上基本處于跟隨、模仿、一哄而上的階段，市場(chǎng)營(yíng)銷行為趨同化明顯。具體來(lái)說(shuō)，存在四點(diǎn)不足：一是對(duì)顧客的現(xiàn)實(shí)金融需求研究不夠；二是產(chǎn)品品種單一，質(zhì)量不高；三是市場(chǎng)缺乏細(xì)分，產(chǎn)品定位不突出；四是對(duì)顧客未來(lái)需求研究不夠。

4、促銷手段組合缺乏系統(tǒng)性。我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷實(shí)施過(guò)程，一般都表現(xiàn)為單一的、獨(dú)立的行為，缺乏系統(tǒng)、協(xié)調(diào)的實(shí)施計(jì)劃。往往難以達(dá)到預(yù)想的效果。

5、客戶經(jīng)理營(yíng)銷隊(duì)伍過(guò)于龐大，功能單一。商業(yè)銀行實(shí)施管理體制改革后，客戶經(jīng)理制度被引入銀行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。但眾多客戶經(jīng)理，各自負(fù)責(zé)一塊內(nèi)容，服務(wù)功能單一，缺乏“一人通”式客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制行為，使客戶經(jīng)理制的作用大打折扣。

四、對(duì)改進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的建議

針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷領(lǐng)域存在的問(wèn)題，應(yīng)從以下幾方面入手加以改進(jìn)：

1、樹(shù)立“以顧客為導(dǎo)向”的市場(chǎng)營(yíng)銷理念，不斷提高服務(wù)質(zhì)量。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該培養(yǎng)正確的市場(chǎng)營(yíng)銷理念，主動(dòng)調(diào)整自身的產(chǎn)品及營(yíng)銷策略，滿足不同顧客多樣化的需要，使顧客獲得高質(zhì)量和具有前瞻性的服務(wù)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度吸引和留住顧客。

2、構(gòu)建特色鮮明的公共形象，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)著力構(gòu)建自己獨(dú)特、鮮明的公共形象，并加以良好的宣傳，從感性上吸引顧客。做好市場(chǎng)調(diào)查，細(xì)分市場(chǎng)，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶群。開(kāi)展具有針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)，擴(kuò)大自身影響。

篇7

銀行服務(wù)的最基層機(jī)構(gòu)就是網(wǎng)點(diǎn)，因此，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的最前沿就在網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量就是銀行規(guī)模，我國(guó)四大國(guó)有銀行都擁有巨大的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，遍及全國(guó)各個(gè)城鎮(zhèn)的角落。但競(jìng)爭(zhēng)力并不是與網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量成正比，數(shù)量大必然存在邊際效益問(wèn)題，當(dāng)這個(gè)問(wèn)題積累到一定程度，數(shù)量反而削弱了競(jìng)爭(zhēng)力。如何提高網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力一直困擾著各商業(yè)銀行，近幾年，出現(xiàn)一種新型理念的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。

一、國(guó)有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的背景

網(wǎng)點(diǎn)是銀行服務(wù)人民的基層組織，用于全面有效的發(fā)展客戶關(guān)系，國(guó)外很多商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力都是來(lái)至于網(wǎng)點(diǎn)的提升。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)紛紛進(jìn)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)以及金融衍生品，業(yè)務(wù)的擴(kuò)大引來(lái)大量的客戶，同時(shí)也出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)排長(zhǎng)隊(duì)的現(xiàn)象。為適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展需要，各個(gè)銀行基層建設(shè)都有不同程度的改造。外資銀行的介入加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)銀行的轉(zhuǎn)型變得十分緊迫。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的成敗直接掛鉤未來(lái)的銀行市場(chǎng)份額以及零售業(yè)的利潤(rùn)分布。理所當(dāng)然，競(jìng)爭(zhēng)成為商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的導(dǎo)火索，而如何轉(zhuǎn)型，即提高服務(wù)質(zhì)量，合理布局網(wǎng)點(diǎn)以提高運(yùn)行效率成為各商業(yè)銀行的重中之重。

二、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型應(yīng)遵從的原則

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型不僅關(guān)系到其經(jīng)營(yíng)管理模式，同時(shí)還關(guān)系到銀行法人治理結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。這些會(huì)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型不得不經(jīng)歷的階段，同時(shí)也必然引起銀行業(yè)具有革命性的變化。

近幾年，國(guó)內(nèi)各銀行，包括許多大型國(guó)有銀行都不同程度的撤銷或合并了大量網(wǎng)點(diǎn)，以至于銀行分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量迅速減少。為保證銀行整體的服務(wù)質(zhì)量，需要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)改造，進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，即網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。但面對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)提出許多不同的說(shuō)法和設(shè)想，更有甚者，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)概念的興起，寫字樓、地鐵銀行網(wǎng)點(diǎn)的出現(xiàn)，銀行業(yè)存在這樣的想法，認(rèn)為銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式會(huì)回到十幾年前的樣子，這可以說(shuō)是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的誤解。中國(guó)人倡導(dǎo)的養(yǎng)生之道是隨外界的變化而調(diào)整生活起居，銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與養(yǎng)生之道有異曲同工之妙，隨外界環(huán)境的變化而變化，這也是順應(yīng)自然的抉擇。由此可見(jiàn)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型應(yīng)遵循的原則是順勢(shì)而為，應(yīng)運(yùn)而生。

三、銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向

（1）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提升客戶滿意度，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行環(huán)境的改造。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的改造，與國(guó)外先進(jìn)同行相比，雖然存在很多缺陷，但已經(jīng)取得很大進(jìn)步。銀行進(jìn)行全行視覺(jué)形象的統(tǒng)一化，在此基礎(chǔ)上，重新整頓了那些仍然使用落后設(shè)備的網(wǎng)點(diǎn)。從營(yíng)業(yè)環(huán)境品質(zhì)的方面來(lái)提升客戶的滿意度。

（2）對(duì)銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行功能強(qiáng)化，致力零售銀行的建設(shè)。目前，銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)趨于個(gè)性化，多樣化的客戶需求。網(wǎng)點(diǎn)作為與客戶交流的基層機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化其個(gè)人客戶的服務(wù)功能，發(fā)揮了其交流主渠道的作用，同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)增添了許多電子設(shè)備服務(wù)客戶，如自助查詢機(jī)、自助存取款機(jī)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行演示設(shè)備以及排隊(duì)叫號(hào)機(jī)等等。這些改變，減少了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)也起到分流客戶，提高服務(wù)質(zhì)量與效率的作用。

（3）網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行以客戶為中心的服務(wù)轉(zhuǎn)型。與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)相比，轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點(diǎn)必須以客戶為中心，而不再是產(chǎn)品，存取結(jié)算。轉(zhuǎn)型后的服務(wù)理念為關(guān)注客戶體驗(yàn)、服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值?？诒怯筛哔|(zhì)量的服務(wù)為基創(chuàng)建的，從而贏得客戶的關(guān)顧與信賴。這種轉(zhuǎn)型的成功必須要做到以下幾點(diǎn)：對(duì)客戶進(jìn)行分類，不同的客戶提供其適宜的服務(wù)，使服務(wù)具有貴賓級(jí)普通級(jí)之分，收費(fèi)也相應(yīng)不同的標(biāo)準(zhǔn)；網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的力度進(jìn)一步加大，逐步轉(zhuǎn)型為營(yíng)銷型業(yè)務(wù)，屏棄原有的交易型業(yè)務(wù)形態(tài)；網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立大堂經(jīng)理職務(wù)，大堂經(jīng)理具有提高服務(wù)親和力，營(yíng)銷產(chǎn)品的義務(wù)。

（4）改變經(jīng)營(yíng)流程進(jìn)行管理創(chuàng)新以提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程的指導(dǎo)思想為效率提升、客戶友好、流程合理、風(fēng)險(xiǎn)可控。還可以在后臺(tái)單獨(dú)設(shè)立一個(gè)部分用來(lái)集中處理經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。銀行職員要對(duì)客戶憑證拍攝存檔，對(duì)憑證審查、數(shù)據(jù)錄入等等。

（5）職員培養(yǎng)轉(zhuǎn)向服務(wù)，不僅僅是業(yè)務(wù)操作。轉(zhuǎn)型后網(wǎng)點(diǎn)更注重服務(wù)客服、營(yíng)銷產(chǎn)品，具有這方面能力的人才才是轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)的需要。銀行職員不僅要具有熟練的業(yè)務(wù)操作能力，如點(diǎn)鈔、反假、錄入等，還應(yīng)具有熟知產(chǎn)品與客戶消費(fèi)心理的能力。由此可見(jiàn)，網(wǎng)點(diǎn)基層需要更多的營(yíng)銷人才。

四、基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的推動(dòng)策略

（一）優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的統(tǒng)一規(guī)劃

由于銀行發(fā)展中缺乏網(wǎng)點(diǎn)布局的統(tǒng)一規(guī)劃和整體布局統(tǒng)籌，致使一些市級(jí)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)過(guò)于密集，加劇了同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，然而大部分城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)稀少，這些地區(qū)卻具有廣袤的市場(chǎng)。因此，轉(zhuǎn)型過(guò)程中要多多考慮網(wǎng)點(diǎn)布局，對(duì)一些不合理的現(xiàn)象進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)劃部署。

重新布局規(guī)劃過(guò)程中，要考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r及其對(duì)未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃，考慮人口分布情況，還應(yīng)對(duì)工商業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析調(diào)研。同時(shí)，梳理原有客戶，評(píng)估布局調(diào)整形成的負(fù)面影響，并盡可能將其降至最低，將優(yōu)質(zhì)客戶資源與周邊網(wǎng)點(diǎn)完美承接。

（二）加強(qiáng)電子梁道的建設(shè)工作

根據(jù)客戶的參與情況，適當(dāng)加強(qiáng)電子渠道服務(wù)的建設(shè)，從而解放柜員勞動(dòng)力，這也是網(wǎng)點(diǎn)的目標(biāo)之一。

目前，電子渠道之一的網(wǎng)上虛擬銀行成為熱點(diǎn)，與傳統(tǒng)形式的實(shí)體銀行相比，具有顯著的高效、快捷優(yōu)勢(shì)，得到客戶的肯定。重要的是，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立需要大量的經(jīng)營(yíng)資本，不適用大規(guī)模的擴(kuò)張，而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)則具有大力推廣的優(yōu)勢(shì)和必然趨勢(shì)。

（三）提高網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)定位的靈活性

轉(zhuǎn)型應(yīng)堅(jiān)持因地制宜。我國(guó)各個(gè)城市的發(fā)展存在很大差異，因此，轉(zhuǎn)型也應(yīng)隨其發(fā)展程度而有所不同。調(diào)整轉(zhuǎn)型緊跟各城市的發(fā)展節(jié)奏，會(huì)更容易被廣大客戶認(rèn)可和接受。

五、小結(jié)

篇8

一切變化始于2008年9月爆發(fā)的金融危機(jī)。當(dāng)月，美國(guó)投行雷曼兄弟破產(chǎn)，華爾街投行接連倒下。最具有諷刺意味的是，雷曼兄弟破產(chǎn)的前五天，其資本充足率仍高達(dá)11％，為最低監(jiān)管要求的三倍。

銀行資本并未在危機(jī)中發(fā)揮應(yīng)有的緩沖功能，巴塞爾II受到質(zhì)疑。

巴塞爾II正式頒布是在2004年，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷的方法在當(dāng)時(shí)具有革命意義：從過(guò)去由監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，轉(zhuǎn)變?yōu)橛山鹑跈C(jī)構(gòu)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)和模型自行判斷，因而被普遍認(rèn)為是對(duì)第一版資本協(xié)議的顛覆性改革。

但其對(duì)合格資本的定義，日后被證明存在巨大漏洞。不僅高質(zhì)量的普通股本以及較高質(zhì)量的優(yōu)先股被允許作為資本，形形的創(chuàng)新資本工具也可以充當(dāng)資本。

“在銀行發(fā)生問(wèn)題時(shí)，創(chuàng)新資本工具往往受到當(dāng)?shù)貒?guó)家法律限制不能吸收損失?！币晃粐?guó)際咨詢公司風(fēng)險(xiǎn)部人士說(shuō)。

次貸危機(jī)前，全球銀行資本“看似健康”，實(shí)則虛重。國(guó)際清算銀行副總裁Hervé Hannoun在2010年11月的一次演講中稱，危機(jī)前部分歐美商業(yè)銀行將創(chuàng)新資本工具發(fā)揮到極致，有效資本低至1％－3％。這意味著其杠桿率高至33倍到100倍，危機(jī)襲來(lái)即風(fēng)雨飄搖。

因此，在巴塞爾III的醞釀中，凈化資本構(gòu)成成為主流意見(jiàn)。

在巴塞爾委員會(huì)2009年12月公布的征求意見(jiàn)稿中，商譽(yù)、少數(shù)股東權(quán)益、對(duì)金融機(jī)構(gòu)投資、遞延稅項(xiàng)資產(chǎn)等八項(xiàng)被建議從資本構(gòu)成中剔除。這將使得全球銀行業(yè)平均接近10％的一級(jí)核心資本降至8.3％。包括日本和歐洲在內(nèi)的很多地區(qū)銀行將面臨融資壓力。

資本“打假”僅僅是全球銀行業(yè)面臨的一個(gè)沖擊，杠桿率的引入也將限制銀行擴(kuò)張沖動(dòng)。

自上世紀(jì)70年代以來(lái)，銀行表外業(yè)務(wù)膨脹，最為突出的表現(xiàn)是衍生產(chǎn)品種類和數(shù)量與日俱增。金融危機(jī)前，美國(guó)銀行和花旗銀行表外業(yè)務(wù)量，均達(dá)到近2萬(wàn)億美元。

借助資產(chǎn)證券化等騰挪術(shù)，大量表內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外；特殊目的公司也幫助銀行邊融資邊投資。

所有這些眼花繚亂的操作均隱沒(méi)在資產(chǎn)負(fù)債表之外。盡管美國(guó)等國(guó)家依然沿用杠桿率的監(jiān)管手段，但是由于表外業(yè)務(wù)并不影響杠桿率的計(jì)算，該數(shù)值具有很大的欺騙性。

“表外業(yè)務(wù)最后變成了銀行藏污納垢的垃圾桶?！眹?guó)內(nèi)一位長(zhǎng)期關(guān)注表外業(yè)務(wù)發(fā)展的銀行人士總結(jié)說(shuō)。

危機(jī)襲來(lái)，表外資產(chǎn)回歸到表內(nèi)現(xiàn)形，銀行也暴露在巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口中。

反思中，人們回到了最直接的監(jiān)管手段上。杠桿率指標(biāo)誕生近百年，是最原始的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，等于資本除以資產(chǎn)的比值。但因?yàn)槠洳荒芊从尘唧w的銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，而一度為資本充足率等指標(biāo)所取代。巴塞爾III則重新將杠桿率指標(biāo)寫入監(jiān)管條例中。

實(shí)際上，全球統(tǒng)一的有效規(guī)則并不容易找到。巴塞爾協(xié)議自誕生之日起就不斷受到質(zhì)疑。

1973年底，歐美國(guó)家爆發(fā)了“二戰(zhàn)”以后最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行倒閉接連發(fā)生。1974年，12國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)官員組成的巴塞爾委員會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，以協(xié)調(diào)跨國(guó)銀行監(jiān)管問(wèn)題。

進(jìn)入上世紀(jì)80年代，日本銀行在全球擴(kuò)張達(dá)到頂峰，美國(guó)亦成為其重要目標(biāo)市場(chǎng)。

篇9

銀行是以客戶資源為盈利中心的企業(yè)，在銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展中，優(yōu)質(zhì)客戶是一個(gè)重要的推動(dòng)力量，也是各家銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn) ，現(xiàn)有客戶資源越多，對(duì)銀行的發(fā)展越有利。近年來(lái)，隨著銀行管理者對(duì)客戶的重視，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念從“產(chǎn)品為中心”到“客戶為中心”。培育大量的客戶資源成了銀行營(yíng)銷的重點(diǎn)工作。

一、客戶資源經(jīng)營(yíng)管理的理念

（一）市場(chǎng)占有理念

客戶資源經(jīng)營(yíng)的最高境界是高盈利優(yōu)質(zhì)的客戶在同行業(yè)的市場(chǎng)中占有領(lǐng)先的主導(dǎo)份額，同時(shí)要求單個(gè)客戶的所有金融交易活動(dòng)在市場(chǎng)的份額中能夠達(dá)到最大值，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，客戶的多樣性導(dǎo)致合作理念和經(jīng)營(yíng)管理理念的多元化。顧客的分類很多，比如穩(wěn)定客戶、潛在客戶、邊緣客戶、中心客戶等，銀行應(yīng)該建立自己的穩(wěn)定客戶，盡力把潛在客戶變?yōu)榉€(wěn)定客戶，使銀行和客戶建立良好的忠誠(chéng)關(guān)系。

（二）服務(wù)理念

在客戶資源的拓展時(shí)要走一條高質(zhì)高效的道路，既注重客戶的數(shù)量也注重質(zhì)量，高質(zhì)量的客戶對(duì)銀行的發(fā)展有巨大的帶動(dòng)作用，也能吸引潛在客戶的加入。成功的服務(wù)性企業(yè)幾乎都設(shè)立了客戶服務(wù)部門，都開(kāi)設(shè)了服務(wù)熱線，為顧客提供售后服務(wù)和持續(xù)營(yíng)銷，高層次的客戶服務(wù)部門已經(jīng)發(fā)展為成熟的呼叫中心。銀行部門要充分發(fā)揮客服熱線的作用，保證客戶與銀行能夠進(jìn)行隨時(shí)的交流與溝通，客服人員要經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部專門的培訓(xùn)，對(duì)銀行的產(chǎn)品和各項(xiàng)業(yè)務(wù)非常熟悉，具有高尚的職業(yè)道德，認(rèn)真解決客戶各類瑣碎繁雜的問(wèn)題，對(duì)使用產(chǎn)品的客戶進(jìn)行及時(shí)的回訪，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決，讓客戶體會(huì)到銀行的貼心服務(wù)。根據(jù)客戶的反饋，不斷完善銀行的老業(yè)務(wù)，及時(shí)推出新產(chǎn)品，不斷增加客戶群。

二、客戶資源的發(fā)展策略

（一）改革現(xiàn)有的管理制度

首先試行重點(diǎn)客戶、項(xiàng)目、行內(nèi)招標(biāo)邀標(biāo)、定向邀標(biāo)制度。重點(diǎn)客戶重點(diǎn)項(xiàng)目資源開(kāi)發(fā)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支撐平臺(tái)。在運(yùn)用開(kāi)展跟蹤、準(zhǔn)備或者項(xiàng)目啟動(dòng)工作上，可以試行對(duì)支撐商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)客戶推出 “重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目客戶行內(nèi)招標(biāo)邀標(biāo)制度和定向邀標(biāo)制度”。分行的客戶資源在分行范圍內(nèi)招標(biāo)。

目前客戶從產(chǎn)生金融需要得到滿足往往要經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部冗長(zhǎng)繁瑣的環(huán)節(jié)，如一筆客戶授信要經(jīng)過(guò)縣、市、省行幾級(jí)機(jī)構(gòu)層層審報(bào)，每一級(jí)機(jī)構(gòu)內(nèi)部又要經(jīng)過(guò)客戶部門、信貸管理部門、貸審委審議，消耗了大量的時(shí)間，給客戶帶來(lái)一定的影響，客戶資源經(jīng)營(yíng)的效率很低，為了減輕這種情況，需要采取下面的措施：首先，組織結(jié)構(gòu)由金字塔式向扁平式轉(zhuǎn)變。擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和管理權(quán)限，對(duì)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)與客戶有關(guān)的部分的管理職能的級(jí)別上調(diào)。打破省市縣個(gè)銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)緯分明的界限。省分行可以直接管理到各市分行、城區(qū)支行、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣支行；市分行可以直接管理到各縣支行、各重點(diǎn)集鎮(zhèn)設(shè)立的支行，客戶的較大額的授權(quán)授信經(jīng)過(guò)一個(gè)支行級(jí)或分行級(jí)單位審批即可。對(duì)交易額、融資額較多、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、為商業(yè)銀行盈利能力較強(qiáng)的大客戶采取上移一級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)戶結(jié)算辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，提升客戶經(jīng)營(yíng)層次，縮短客戶辦理業(yè)務(wù)路徑，減少業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，提升工作的效率。其次，對(duì)客戶管理集中化。各級(jí)支行的客戶經(jīng)理部是唯一為客戶提供辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)、導(dǎo)購(gòu)、咨詢的部門，承擔(dān)經(jīng)營(yíng)客戶資源直接職責(zé)。管轄范圍內(nèi)所有的客戶都要分解落實(shí)到各自行長(zhǎng)和客戶經(jīng)理身上，定期進(jìn)行責(zé)任目標(biāo)經(jīng)營(yíng)，并采取動(dòng)態(tài)和靜態(tài)相結(jié)合的辦法，對(duì)目標(biāo)經(jīng)營(yíng)結(jié)果進(jìn)行定期監(jiān)測(cè)考核。再次，業(yè)務(wù)處理中心化。各分支行營(yíng)業(yè)中心凡與客戶相關(guān)的業(yè)務(wù)品種，全部要實(shí)行敞開(kāi)式門市式處理，金融超市要真正辦成個(gè)人理財(cái)中心。

（二）建立和客戶互動(dòng)的關(guān)系

通過(guò)分析客戶建議、投訴和不滿等信息，發(fā)現(xiàn)許多問(wèn)題源于客戶對(duì)產(chǎn)品不夠了解。首先，以業(yè)務(wù)全能化和客戶便利化為目標(biāo)，客戶使用此產(chǎn)品之前，銀行相關(guān)人員要進(jìn)行細(xì)致耐心的講解，使客戶對(duì)金融產(chǎn)品的功能有準(zhǔn)確的了解，后期銀行要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行深度開(kāi)發(fā)和挖掘，使客戶感覺(jué)常用常新。其次，關(guān)鍵是抓住不同層次、不同需求的客戶的特點(diǎn)，他們?cè)诠ぷ魃w喬遷之喜時(shí)及時(shí)表示祝賀，在遭遇挫折或變故時(shí)能及時(shí)給予朋友式的關(guān)愛(ài)，維系與客戶良好的情感關(guān)系。再次，為特色群體的客戶，開(kāi)設(shè)金融知識(shí)的講座，邀請(qǐng)銀行卡國(guó)際業(yè)務(wù)專家或保險(xiǎn)、證券投資高手來(lái)講授投資理財(cái)實(shí)務(wù)；為符合條件的貴客客戶鋪設(shè)特事特辦、急事急力的“綠色通道”享受服務(wù)內(nèi)容，產(chǎn)品價(jià)格、處理時(shí)效上的特殊服務(wù)；對(duì)所有辦理本行各類業(yè)務(wù)交易量達(dá)到一定積分的客戶舉辦酒會(huì)、俱樂(lè)部等。

（三）客戶價(jià)值的分類評(píng)估

客戶資源的價(jià)值主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是客戶價(jià)值，客戶購(gòu)買銀行某一特定產(chǎn)品時(shí)給銀行產(chǎn)生的利益，利潤(rùn)是銀行發(fā)展和生存的基礎(chǔ)，也是不斷爭(zhēng)取擴(kuò)大客戶的根本原因。二是客戶的風(fēng)險(xiǎn)，包括客戶的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，以及由此給銀行帶來(lái)的金融產(chǎn)品、資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是潛在的危害，可以在一定程度上給銀行帶來(lái)?yè)p失，銀行要采取措施，盡量把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。三是客戶帶來(lái)的知名度，實(shí)力雄厚的優(yōu)良客戶在社會(huì)上享有較高的知名度，既能提高銀行盈利水平，又能顯示銀行非凡的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，是銀行的無(wú)形資產(chǎn)。

（四）培養(yǎng)高素質(zhì)穩(wěn)定的營(yíng)銷隊(duì)伍

營(yíng)銷隊(duì)伍的素質(zhì)直接決定著業(yè)務(wù)開(kāi)展的質(zhì)量。營(yíng)銷隊(duì)伍包括各級(jí)分支行的客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人以及零售業(yè)務(wù)臨柜人員，這些人員經(jīng)常與客戶接觸，是有效維護(hù)和發(fā)展本行客戶資源的中堅(jiān)力量。營(yíng)銷人員掌握豐富的銷售知識(shí)，嫻熟的銷售技能，善于與顧客有效溝通，可以大大提升銀行的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)。

三、結(jié)語(yǔ)

銀行客戶資源管理的質(zhì)量關(guān)系到業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的高低，是支持銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的重要因素，銀行引入客戶資源管理制度，是銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和構(gòu)建品牌的重要手段。

篇10

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 18. 060

[中圖分類號(hào)] D923.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）18- 0095- 02

隨著金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的不斷創(chuàng)新，銀行業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)成為關(guān)系我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重大戰(zhàn)略問(wèn)題。專利作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)的重要組成部分，是銀行重要的無(wú)形資產(chǎn)，對(duì)促進(jìn)和保護(hù)金融創(chuàng)新具有非常重要的作用。

1 銀行業(yè)專利保護(hù)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.1 國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的專利保護(hù)意識(shí)薄弱

目前，國(guó)內(nèi)銀行鮮有專門的部門或?qū)Ｈ素?fù)責(zé)金融專利工作，對(duì)金融專利保護(hù)沒(méi)有明確的概念，更談不上制定相關(guān)專利保護(hù)應(yīng)對(duì)措施及專利策略[1]。銀行從業(yè)人員普遍認(rèn)為銀行本身不是技術(shù)或制造類企業(yè)，不具備產(chǎn)生專利的條件，很少將知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為財(cái)產(chǎn)來(lái)對(duì)待，即使有創(chuàng)新產(chǎn)品卻不去申報(bào)或不及時(shí)申報(bào)專利，結(jié)果造成資源的浪費(fèi)、流失甚至“為他人做嫁衣裳”。

1.2 未充分認(rèn)識(shí)專利在金融創(chuàng)新中的重要作用

銀行業(yè)對(duì)金融專利在金融競(jìng)爭(zhēng)中的重要作用缺乏認(rèn)識(shí)，沒(méi)有將專利納入金融創(chuàng)新下的核心競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。我國(guó)金融領(lǐng)域的專利訴訟尚不多，銀行業(yè)的發(fā)展并未受到影響，因此導(dǎo)致銀行業(yè)普遍忽視專利的保護(hù)與利用。這并不意味著我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展可以繞開(kāi)專利問(wèn)題，電子銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、金融衍生品等必將成為未來(lái)金融交易的主流。金融專利的提早布局，一定會(huì)使企業(yè)在未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

另外，我國(guó)銀行與外資銀行業(yè)務(wù)來(lái)往日益密切，雙方都有相通的客戶。如果外資銀行在其國(guó)內(nèi)注冊(cè)了專利，中國(guó)的銀行只要有一筆相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)入該國(guó)，即使是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)交易，仍然可能存在專利風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)銀行造成不利的局面。

1.3 金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

金融產(chǎn)品變化快，可復(fù)制性、易模仿性強(qiáng)，一家銀行的創(chuàng)新性產(chǎn)品會(huì)很快被其他銀行復(fù)制。如果銀行采取專利來(lái)保護(hù)自己，對(duì)創(chuàng)新的產(chǎn)品申請(qǐng)專利后，不僅能增強(qiáng)自身的服務(wù)能力，使產(chǎn)品日趨品牌化，而且還可以從專利轉(zhuǎn)讓中獲得利益。同時(shí)法律對(duì)侵權(quán)者的制裁，形成巨大的威懾力，迫使其轉(zhuǎn)而開(kāi)拓其他發(fā)展空間[2]。

1.4 銀行業(yè)專利申請(qǐng)不均衡

目前我國(guó)銀行業(yè)的專利申請(qǐng)非常不均衡。截至2014年6月，工、農(nóng)、中、建四大銀行擁有的專利數(shù)量分別達(dá)到588件、172件、63件和265件。工商銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)絕對(duì)份額，城市商業(yè)銀行幾乎為空白。銀行業(yè)金融產(chǎn)品的專利申請(qǐng)主要集中在硬件設(shè)施上，與國(guó)外完善的金融專利保護(hù)體系相比，我國(guó)尚處于初級(jí)探索階段。

1.5 研發(fā)能力薄弱

銀行業(yè)普遍研發(fā)資金投入欠缺，缺乏高層次的金融工程專業(yè)人才，研發(fā)能力薄弱，不能針對(duì)客戶日益增加的需求研制出方便、快捷、高效的銀行產(chǎn)品和服務(wù)[2]。

2 商業(yè)銀行專利保護(hù)對(duì)策

我國(guó)一直重視銀行業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。早在2003年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局決定聯(lián)合成立金融信息化與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)聯(lián)合研究小組，結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)信息化工作，分析研究商業(yè)方法專利對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的影響，為防范商業(yè)方法專利可能產(chǎn)生的銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提供政策建議等。2006年，銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》明確指出：“商業(yè)銀行應(yīng)制定有效的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)戰(zhàn)略，保護(hù)自主創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)?！庇欣叩囊龑?dǎo)，企業(yè)更應(yīng)該重視金融專利的保護(hù)與利用。

2.1 提高知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)，加快專利儲(chǔ)備

我國(guó)銀行業(yè)要未雨綢繆，加強(qiáng)高質(zhì)量專利的儲(chǔ)備，趁當(dāng)前行業(yè)大規(guī)模的專利訴訟還未到來(lái)，外資銀行還在進(jìn)行專利布局階段，加快新產(chǎn)品的研發(fā)，將創(chuàng)新成果及時(shí)申請(qǐng)專利，構(gòu)建自己的專利組合，這樣才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中處于主動(dòng)地位。

2.2 制定知識(shí)產(chǎn)權(quán)戰(zhàn)略規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營(yíng)

各銀行應(yīng)制定系統(tǒng)的專利戰(zhàn)略規(guī)劃來(lái)指導(dǎo)整體的專利運(yùn)作。通過(guò)專利的保護(hù)，增強(qiáng)自身的服務(wù)能力，使金融產(chǎn)品日趨品牌化，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)者就可在專利保護(hù)期內(nèi)穩(wěn)健地開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，大大降低了過(guò)于急切推廣新產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，提升了競(jìng)爭(zhēng)水平和有序性，有利于我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，而且還可以從專利轉(zhuǎn)讓中獲得利益，增加可觀的中間業(yè)務(wù)收入[3]。

2.3 建立金融專利保護(hù)體系

建立自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理制度，健立健全專利管理機(jī)構(gòu)。宣傳普及專利保護(hù)法律知識(shí)，增強(qiáng)員工知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)，運(yùn)用法律武器進(jìn)行自我保護(hù)。防范各種知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)解決知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面的爭(zhēng)議和糾紛，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

目前部分銀行已經(jīng)開(kāi)始重視專利體系的建設(shè)。中國(guó)建設(shè)銀行頒布了《中國(guó)建設(shè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理辦法》，建立企業(yè)自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理及獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。中國(guó)工商銀行成立了專利辦公室，全面加強(qiáng)對(duì)專利產(chǎn)品與獨(dú)特商業(yè)方法的管理與申請(qǐng)工作。

2.4 加大金融產(chǎn)品研發(fā)的投入

重視開(kāi)發(fā)金融專利產(chǎn)品的研發(fā)，加大資金、技術(shù)、人力的投入，建立完善合理的激勵(lì)和利益分配制度，提高大家的研發(fā)熱情，激發(fā)銀行內(nèi)部創(chuàng)新，從而提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。充分發(fā)揮自身的傳統(tǒng)特色和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，積極主動(dòng)地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)具有核心技術(shù)的業(yè)務(wù)品種，適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展和客戶對(duì)金融服務(wù)日趨多樣化、個(gè)性化的要求，側(cè)重具有戰(zhàn)略意義專利的研究，如電子貨幣、客戶管理系統(tǒng)、安全技術(shù)等，利用金融專利開(kāi)辟和占領(lǐng)市場(chǎng)。

2.5 重視專利開(kāi)發(fā)與管理的人才培養(yǎng)

建立完整的人才引進(jìn)、激勵(lì)、培訓(xùn)、使用制度體系，形成能夠吸引人才、留住人才、發(fā)揮人才潛能的良好氛圍，引導(dǎo)各類人才致力于金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新工作。同時(shí)加強(qiáng)管理制度建設(shè)，培養(yǎng)員工專利保護(hù)意識(shí)，樹(shù)立起金融專利是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略儲(chǔ)備的觀念，自覺(jué)利用專利知識(shí)為銀行服務(wù)。

3 結(jié) 語(yǔ)

我國(guó)商業(yè)銀行在專利保護(hù)方面認(rèn)識(shí)不夠，且存在諸多的不足和問(wèn)題，需要從自身實(shí)際出發(fā)，借鑒外資銀行的成熟做法，從戰(zhàn)略、制度、人才等方面盡快建立符合自身發(fā)展的專利保護(hù)體系，從而使我國(guó)銀行業(yè)在未來(lái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

主要參考文獻(xiàn)