導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行發(fā)展建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

自2006年以來(lái)村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展在一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，但經(jīng)過(guò)幾年的急速發(fā)展和擴(kuò)張，資產(chǎn)規(guī)模小，對(duì)農(nóng)村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來(lái)源單一，與“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)有所偏離，人員素質(zhì)不高，管理水平相對(duì)滯后等諸多問(wèn)題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮(zhèn)銀行成為一個(gè)既能盈利、又能有效服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融新模式，為農(nóng)村地區(qū)提供更好的金融服務(wù)？本文提出以下幾點(diǎn)建議：

一、保證村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一

（一）通過(guò)制度設(shè)計(jì)來(lái)減小村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性導(dǎo)致了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)大于普通商業(yè)領(lǐng)域。只有降低風(fēng)險(xiǎn)，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一是加快建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地、宅基地及林權(quán)的流轉(zhuǎn)，解決困擾農(nóng)戶的抵質(zhì)押權(quán)問(wèn)題。二是大力發(fā)展信用擔(dān)保體系，搭建一個(gè)政策性擔(dān)保、互擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保均衡發(fā)展的多元化信用擔(dān)保體系，著力解決農(nóng)戶擔(dān)保難的問(wèn)題，有效增加農(nóng)村信貸的可獲得性。三是建立國(guó)家財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，以政策性保險(xiǎn)規(guī)避涉農(nóng)貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將支農(nóng)財(cái)政資金整合成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)涉農(nóng)信貸損失予以一定的補(bǔ)償。

（二）通過(guò)政策扶植來(lái)提升村鎮(zhèn)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

一是積極協(xié)調(diào)財(cái)政、稅務(wù)等方面的力量，在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面出臺(tái)更多、力度更大的扶持政策，進(jìn)一步延長(zhǎng)政策扶持期，創(chuàng)造良好的社會(huì)和政策環(huán)境以鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府可在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)涉農(nóng)財(cái)政性存款賬戶，提高其他客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任度。同時(shí)制定財(cái)政性存款與涉農(nóng)貸款掛鉤辦法，讓“服務(wù)三農(nóng)”貢獻(xiàn)大的村鎮(zhèn)銀行得到更多的資金支持。建立地方獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)支農(nóng)扶貧成績(jī)顯著、貢獻(xiàn)較大的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、費(fèi)用補(bǔ)助方面進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大“三農(nóng)”資金投入。三是政府應(yīng)通過(guò)積極的引導(dǎo)和政策鼓勵(lì)，爭(zhēng)取把閑置的民間資本吸收到村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)積極推進(jìn)符合條件的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國(guó)銀行間拆借市場(chǎng)，以市場(chǎng)化的方式取得較低成本的放貸資金。

二、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境

（一）完善農(nóng)村金融法律環(huán)境

健全并完善一整套適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融法律體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，為整個(gè)農(nóng)村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護(hù)航。通過(guò)立法來(lái)保障村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)不受地方政府或政府部門的干預(yù)，使其合法權(quán)益不受侵害。同時(shí)還要建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退市機(jī)制，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的充分競(jìng)爭(zhēng)。

（二）加強(qiáng)技術(shù)平臺(tái)環(huán)境建設(shè)

加快對(duì)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)放結(jié)算、征信系統(tǒng)及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，拓展村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)能力。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，在支付平臺(tái)建設(shè)、支付結(jié)算費(fèi)率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會(huì)費(fèi)用，鼓勵(lì)發(fā)放銀行卡，更好的“服務(wù)三農(nóng)”。另外，應(yīng)進(jìn)一步放寬標(biāo)準(zhǔn)和條件，積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)，以增強(qiáng)其掌握客戶信用狀況的能力，加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。盡快將農(nóng)戶納入到個(gè)人征信系統(tǒng)中，完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。

（三）優(yōu)化信貸和監(jiān)管環(huán)境

首先要為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)相對(duì)寬松的信貸環(huán)境。可以為其提供支農(nóng)再貸款、貼息貸款及央票兌付等優(yōu)惠的信貸政策，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。條件成熟時(shí)逐步嘗試放開(kāi)對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸款的利率限制，允許其根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定存貸款利率。其次在監(jiān)管方面，要對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差異化監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行所處地域、發(fā)起行及發(fā)展?fàn)顩r的千差萬(wàn)別，因此在監(jiān)管上要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的地域和發(fā)展特色，設(shè)置有效的評(píng)級(jí)體系，按照評(píng)定等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行差異化監(jiān)管。同時(shí)由于市場(chǎng)化運(yùn)作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農(nóng)”，因此必須制定相應(yīng)的政策以保證村鎮(zhèn)銀行將一定比例的資金用于農(nóng)村地區(qū)，保證轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)。

三、推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

（一）找準(zhǔn)自身定位

村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持以“服務(wù)三農(nóng)”為立身之本，以政府支持下的市場(chǎng)化運(yùn)作為導(dǎo)向，積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，充分利用地緣優(yōu)勢(shì)和“軟信息”開(kāi)展金融服務(wù)和金融創(chuàng)新，面對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史性發(fā)展機(jī)會(huì)，與大中銀行展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，避免展開(kāi)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。

（二）提高創(chuàng)新能力

進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)。創(chuàng)新服務(wù)對(duì)象，大力支持新、明、優(yōu)、特農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，進(jìn)一步強(qiáng)化與農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)的聯(lián)合協(xié)作。創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，積極開(kāi)展銀行卡、支付結(jié)算、票據(jù)承兌及保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，并在融資咨詢、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)資源整合及企業(yè)改造等領(lǐng)域?yàn)樯孓r(nóng)企業(yè)提供咨詢服務(wù)，探索與保險(xiǎn)類戰(zhàn)略投資者共同拓展農(nóng)村市場(chǎng)，嘗試農(nóng)機(jī)具的融資租賃業(yè)務(wù)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點(diǎn)，加大貸款新品種開(kāi)發(fā)力度，如開(kāi)辦特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂(lè)”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種。

篇2

第二，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前，銀行柜面上銷售的多為投資分紅類產(chǎn)品，各公司在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，不是立足于市場(chǎng)導(dǎo)向和客戶需求，而是把目光盯在了同業(yè)公司的產(chǎn)品上，在一些“細(xì)枝末節(jié)”上稍作修改，重新包裝，即推出新款，導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)責(zé)任、投保方式等方面趨同，種類單一，缺乏特色，難以滿足客戶的多方面需求。

第三，營(yíng)銷意識(shí)淡薄。由于我國(guó)銀保市場(chǎng)剛剛起步，有待于在發(fā)展中不斷成熟和完善，在銀保渠道的開(kāi)辟上，應(yīng)該從基礎(chǔ)工作入手，著眼于提升銀行保險(xiǎn)隊(duì)伍素質(zhì)、管理素質(zhì)和服務(wù)水平，對(duì)已有的渠道和網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)搞好維護(hù)，防止流失。而現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司只注重短期行為，對(duì)銀行各層次均采取公關(guān)的方式，靠走關(guān)系、付回扣、請(qǐng)吃送等辦法，與銀行開(kāi)展溝通、交流，市場(chǎng)占有得快，流失得快，致使業(yè)務(wù)大起大落，忽高忽低，缺乏發(fā)展后勁。

第四，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序。銀行的信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源優(yōu)勢(shì)以及廣闊的發(fā)展前景，使多數(shù)公司在競(jìng)爭(zhēng)壓力面前，只看重短期利益，不惜犧牲利潤(rùn)，增加成本，依靠盲目提高基本保險(xiǎn)金額、抬高手續(xù)費(fèi)等方式，與同業(yè)展開(kāi)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。有的公司甚至在產(chǎn)品和服務(wù)上，在同業(yè)公司之間歪曲事實(shí)，互相詆毀，不擇手段。這樣做的結(jié)果，不僅讓銀行輕易地賺取了中間收入，更為嚴(yán)重的是增加了成本，降低了效益，加大了投資回報(bào)壓力，給保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下了隱患。

2我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

第一，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，強(qiáng)化合作意識(shí)。目前我國(guó)的法律尚不允許銀行和保險(xiǎn)資本的相互滲透，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式基本上屬于銷售聯(lián)盟的形式，銀行和保險(xiǎn)公司的合作只能停留在操作層面，無(wú)法進(jìn)入資本層面，相信隨著法律環(huán)境的逐漸寬松，隨著金融體化的加強(qiáng)和宏觀環(huán)境的改善，銀行和保險(xiǎn)公司的合作將進(jìn)一步向縱深發(fā)展，銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式將不斷創(chuàng)新，比如中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行通過(guò)其在香港的保險(xiǎn)子公司迂回進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。更進(jìn)一步的合作是銀行和保險(xiǎn)公司的相互兼并和收購(gòu)或是銀行組建自己的保險(xiǎn)公司。

第二，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，樹立品牌意識(shí)。目前各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上缺乏后勁，研發(fā)能力不足已成為共性，各公司應(yīng)立足于市場(chǎng)導(dǎo)向和客戶需求，提高研發(fā)能力，與銀行精誠(chéng)合作，不斷創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，創(chuàng)品牌。首先，應(yīng)培養(yǎng)建立一支高素質(zhì)的產(chǎn)品研發(fā)隊(duì)伍，能準(zhǔn)確把握市場(chǎng)信息，進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)預(yù)測(cè)，及時(shí)了解客戶需求的變化，并結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，提升產(chǎn)品內(nèi)在的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力，突出以貼近消費(fèi)者日常生活需求的、更具人文關(guān)懷的、更能體現(xiàn)自身品牌特色的服務(wù)。如國(guó)外常見(jiàn)的信用卡透支保險(xiǎn)、個(gè)人消費(fèi)貸款還款保險(xiǎn)、目標(biāo)存款保險(xiǎn)、以及投?；痣U(xiǎn)贈(zèng)送壽險(xiǎn)等，都是適合于銀行銷售的新險(xiǎn)品。比如可以考慮將住房信貸保證保險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、家庭責(zé)任保險(xiǎn)等捆綁式銷售給客戶；在汽車分期付款保證保險(xiǎn)中，將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)一同向客戶推介。其次，加強(qiáng)與銀行的信息交流，充分利用銀行的信息優(yōu)勢(shì)，根據(jù)銀行詳細(xì)的客戶資料，拓寬銀保合作的范圍，增加產(chǎn)品品種，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化，以滿足客戶的多方面需求。像長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)、退休金計(jì)劃、養(yǎng)老金和保險(xiǎn)基金管理等都是銀行保險(xiǎn)雙方在未來(lái)很有潛力的合作點(diǎn)；

篇3

    二、金融危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

    1、國(guó)外商業(yè)銀行為何在此次金融危機(jī)中遭受重創(chuàng)

    金融危機(jī)重?fù)魢?guó)際銀行業(yè),各國(guó)銀行業(yè)都受到了不同程度的損傷,尤其是動(dòng)搖了美國(guó)銀行的主導(dǎo)地位,國(guó)際銀行業(yè)需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間才能恢復(fù)元?dú)狻?/p>

    (1)金融衍生品泛濫促使問(wèn)題的產(chǎn)生。金融擴(kuò)張和財(cái)富斂取需要渠道和工具,各種衍生工具和產(chǎn)品由此產(chǎn)生。時(shí)至今天,金融創(chuàng)新產(chǎn)品其技術(shù)含量之高,程序之復(fù)雜,已經(jīng)超出了一般人所能理解的范圍。大部分金融創(chuàng)新品都是衍生產(chǎn)品,它們能夠不斷變換組合。以致如今只有很少的金融工具、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)人和使用人才知道它們的風(fēng)險(xiǎn)所在,甚至眾多的金融從業(yè)人員,也是不明就里。而這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品幾乎都是高杠桿化的產(chǎn)品,當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也極大。因?yàn)樗幌駛鹘y(tǒng)存貸業(yè)務(wù),有實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求和支撐。它更多的是為了滿足這些金融巨頭斂取錢財(cái)?shù)男枰?。其結(jié)果是,金融各行業(yè)互為利用,互相交易,互相賺取傭金和利息,社會(huì)經(jīng)濟(jì)隨之動(dòng)蕩。

    (2)混業(yè)經(jīng)營(yíng)使風(fēng)險(xiǎn)傳遞更快。金融危機(jī)擴(kuò)展得如此迅速,混業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上負(fù)很大責(zé)任,由于業(yè)務(wù)的交叉,金融危機(jī)更易于在金融機(jī)構(gòu)中傳遞?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng),是導(dǎo)致金融業(yè)無(wú)限擴(kuò)張和壟斷性金融集團(tuán)產(chǎn)生的一個(gè)重要條件?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的初始理論和動(dòng)機(jī)是增加盈利渠道,分散單一業(yè)務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)下,各部門及各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系處理不好,金融機(jī)構(gòu)的投資沖動(dòng)會(huì)更加強(qiáng)烈,各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)互相轉(zhuǎn)移,產(chǎn)生疊加和放大,由此會(huì)令風(fēng)險(xiǎn)變得更加不可控。

    (3)市場(chǎng)無(wú)序和放松監(jiān)管帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于美國(guó)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)繁榮和市場(chǎng)繁榮,自由主義的理念在美國(guó)的金融體系中占據(jù)上風(fēng),放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段美國(guó)金融市場(chǎng)的核心價(jià)值觀。然而,一個(gè)有序市場(chǎng)的基礎(chǔ)是法制和監(jiān)管。一個(gè)健康的金融體系賴以運(yùn)行的基石,必須要有完善的金融規(guī)則及監(jiān)管制度。市場(chǎng)主體一旦脫離了監(jiān)管,就會(huì)產(chǎn)生過(guò)度追求利益,盲目競(jìng)爭(zhēng),以致市場(chǎng)出現(xiàn)無(wú)序狀態(tài)。這次金融危機(jī)很重要的一個(gè)原因就是金融衍生品過(guò)度泛濫,并且缺少監(jiān)管,金融體系盲目信奉市場(chǎng)自由主義,從而導(dǎo)致了金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性崩潰。在這里面,除了政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力以外,一些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任,將一些高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品評(píng)以較高等級(jí),對(duì)危機(jī)的產(chǎn)生也起了推波助瀾的作用。

    (4)忽視存款業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),應(yīng)該時(shí)刻牢記存款立行的基本原則。這次金融危機(jī)清晰地表明,無(wú)論是對(duì)于商業(yè)銀行還是投資銀行來(lái)說(shuō),穩(wěn)定的資金來(lái)源都是至關(guān)重要的。過(guò)多地依賴貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)融資,一旦市場(chǎng)信心出現(xiàn)問(wèn)題,流動(dòng)性危機(jī)就有可能馬上顯現(xiàn)。

    2、國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊

    (1)直接購(gòu)買次貸相關(guān)產(chǎn)品。由于我國(guó)對(duì)銀行業(yè)投資范圍具有較為嚴(yán)格的管制,因此通過(guò)直接投資涉及到美國(guó)次貸相關(guān)產(chǎn)品的銀行并不是很多。從總體來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行涉及次貸產(chǎn)品的比例較低。其中涉及次貸相關(guān)產(chǎn)品最多的中行,其投資總額也只占到中行總資產(chǎn)的1%左右。并且各家銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮都對(duì)相關(guān)投資產(chǎn)品做了充分的計(jì)提準(zhǔn)備。因此,由于相關(guān)投資品出現(xiàn)的虧損對(duì)于銀行的穩(wěn)健性并不會(huì)造成很大的影響。

    (2)信貸增速過(guò)快,銀行資產(chǎn)質(zhì)量受考驗(yàn)。國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后,國(guó)家為實(shí)現(xiàn)“保增長(zhǎng)、保穩(wěn)定、保就業(yè)”的目標(biāo),實(shí)施適度寬松的貨幣政策,要求各商業(yè)銀行加大信貸投放,加大對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度。特別是2009年與2010年這兩年間,銀行的放貸總量很大。各大商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn),紛紛采取優(yōu)惠信貸政策,甚至不計(jì)風(fēng)險(xiǎn),全年放貸規(guī)模驚人。然而,如今正處于后金融危機(jī)時(shí)代,我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然增長(zhǎng)放緩,我國(guó)企業(yè)特別是中少企業(yè)仍未完全從金融危機(jī)中恢愎過(guò)來(lái)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)依然面臨著復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此,信用風(fēng)險(xiǎn)由此加大。另外,在銀行放出的貸款當(dāng)中,相當(dāng)一部分是放給各地方政府的大型項(xiàng)目。而出于中國(guó)特定的一些政治原因,政府的投資可能會(huì)出現(xiàn)只重視投資規(guī)模,并不重視投資回報(bào)的問(wèn)題,這也為銀行增加不良資產(chǎn)埋下了隱患。

    (3)通脹預(yù)期加大銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸觸底回升,通貨膨脹預(yù)期增強(qiáng)。為了有效抑制通貨膨脹,國(guó)家連續(xù)按運(yùn)用貨幣政策來(lái)進(jìn)行通貨膨脹管理。這一系列為抵制通脹采取的從緊的宏觀政策勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健性造成影響。首先,從緊的貨幣政策減少了銀行業(yè)資金來(lái)源總量,銀行業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。利率提高,使得銀行吸收存款的成本增加。存款準(zhǔn)備金率的提高,使得銀行可支配的資金變少,降低了銀行實(shí)際可用的資金來(lái)源。其次,從緊的貨幣政策增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)融資成本增加,財(cái)務(wù)壓力變大,違約風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提高。

    (4)高房?jī)r(jià)增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如今我國(guó)一線城市的房?jī)r(jià)高企,二線城市的房?jī)r(jià)也在迎頭追趕。實(shí)際上,一線大城市的房?jī)r(jià)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通人的消費(fèi)水平,產(chǎn)生了泡沫。而房地產(chǎn)行業(yè)作為資金密集型產(chǎn)業(yè),房地產(chǎn)商的開(kāi)發(fā)資金很大一部分是依賴于銀行業(yè)的信貸支持。因此,在前期金融約束放松的情況下,銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)信貸支持力度過(guò)度,將促使房地產(chǎn)業(yè)的非理性投資增加,房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快,最終導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫。另外,銀行對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的支持不僅限于開(kāi)發(fā)商,而且還對(duì)廣大購(gòu)房者發(fā)放了大量的住房抵壓貸款。銀行其實(shí)面臨著雙重的壓力。一旦房地產(chǎn)泡沫破滅,房地產(chǎn)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題,一定會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng),進(jìn)而危及到整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)健性。

    三、后金融危機(jī)時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展建議

    1、積極穩(wěn)妥地推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

    我們需要辯證地看待金融產(chǎn)品創(chuàng)新。適度的金融創(chuàng)新能夠活躍交易、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),增加利潤(rùn)來(lái)源。創(chuàng)新過(guò)度,盲目追求利益,脫離現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)體,它就會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融體系產(chǎn)生破壞性的影響。然而,現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)普遍存在的還是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問(wèn)題。金融產(chǎn)品缺乏,利潤(rùn)來(lái)源單一,仍然是現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極穩(wěn)妥地探索金融創(chuàng)新方式,努力擴(kuò)大商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間。在金融創(chuàng)新的過(guò)程中應(yīng)該遵循以下幾點(diǎn):一是要深入市場(chǎng),了解客戶需求,從客戶需求出發(fā)進(jìn)行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。二是要循序漸進(jìn),切忌盲目開(kāi)發(fā),過(guò)度開(kāi)發(fā),應(yīng)始終以服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本目的。三是國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)金融創(chuàng)新的聯(lián)合監(jiān)管,對(duì)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)進(jìn)行有效的約束,對(duì)投資者進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕逃龑?dǎo)。

    2、高度重視信貸資產(chǎn)管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

    在后金融危機(jī)時(shí)期,出口下滑、產(chǎn)能過(guò)剩初現(xiàn)的情況下,銀行的不良資產(chǎn)規(guī)?？赡茉黾印８魃虡I(yè)銀行要堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則,借鑒國(guó)際先進(jìn)的信貸資產(chǎn)管理方法,提早重視風(fēng)險(xiǎn)防范,加強(qiáng)貸后管理防微杜漸,遏制不良貸款增多。

    3、抓住機(jī)遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)

    私人銀行業(yè)務(wù),是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)近幾年來(lái)才開(kāi)始發(fā)展的,是與中國(guó)日益強(qiáng)大、人民日漸富有的國(guó)情相適應(yīng)的。金融危機(jī)以前,中國(guó)的富人普遍認(rèn)為外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)比國(guó)內(nèi)銀行做得好,更加專業(yè)。金融危機(jī)的爆發(fā),打破了這些人對(duì)外資銀行的盲目信奉,因此許多人的財(cái)富遭受了嚴(yán)重的損失。他們開(kāi)始認(rèn)識(shí)到,中資銀行在文化和服務(wù)上更具認(rèn)同感,會(huì)更清楚客戶本身的需求。大批的客戶開(kāi)始回流中資銀行。這是此次金融危機(jī)帶給中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的一次很好的發(fā)展機(jī)遇。雖然中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步,還處于摸索階段,但是如果能夠借此機(jī)遇,大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),將能提高銀行的業(yè)務(wù)能力和整體競(jìng)爭(zhēng)力。

    4、積級(jí)穩(wěn)妥地發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)

    現(xiàn)階段,我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源中,利差收入仍然是占了絕大部分的比例,這體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的單一性,過(guò)于依賴傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。這主要是由于目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展力度不夠,業(yè)務(wù)量小且品種單一;已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)多屬勞動(dòng)密集型,業(yè)務(wù)品種的知識(shí)技術(shù)含量較低,盈利能力差,結(jié)構(gòu)不合理。因此,我國(guó)商業(yè)銀行要想拓寬利潤(rùn)來(lái)源,有效消除經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),做強(qiáng)做大,發(fā)展混業(yè)是發(fā)展的必然趨勢(shì)。但是,在借鑒此次金融危機(jī)中遭受重創(chuàng)的國(guó)際金融巨頭關(guān)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),以下兩點(diǎn)需引起中國(guó)商業(yè)銀行的注意:一是各業(yè)務(wù)間要實(shí)行有效管理,真正發(fā)揮好不同業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)及協(xié)同效應(yīng)。二是要做好風(fēng)險(xiǎn)管理,防范風(fēng)險(xiǎn)在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞。

    5、完善銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)

    完善的公司治理模式,可以使商業(yè)銀行更加有效地進(jìn)行人事激勵(lì)、內(nèi)控管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等,這是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求,也是商業(yè)銀行逐步走向市場(chǎng)化的必然。完善銀行業(yè)的公司治理制度,這是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程,需要國(guó)家有關(guān)部門及銀行上下的通力配合才能完成。一旦銀行業(yè)按照公司治理的模式運(yùn)行,銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和營(yíng)運(yùn)模式將會(huì)促進(jìn)銀行更規(guī)范、更高效、更全面地發(fā)展。

篇4

1、引 言

商業(yè)銀行，創(chuàng)辦之初即以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)城市居民”為成立宗旨，隨著近年來(lái)不斷發(fā)展，顯然已經(jīng)成為了我國(guó)銀行業(yè)中不可或缺的重要力量，作為以服務(wù)中小微企業(yè)為指導(dǎo)思想的城商行的到來(lái)能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)帶來(lái)新的曙光。該研究能夠分析就當(dāng)前銀行業(yè)創(chuàng)新有哪些新特點(diǎn)，未來(lái)商業(yè)銀行如何繼續(xù)發(fā)展，以及介紹在銀行在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該注意什么問(wèn)題。

2、我國(guó)商業(yè)銀行總體發(fā)展現(xiàn)狀

從1995年我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行成立到現(xiàn)在，城商行走過(guò)了近20年的發(fā)展歷程。商業(yè)銀行經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大、從粗放式經(jīng)營(yíng)到現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，成為我國(guó)金融體系不可或缺的組成部分。根據(jù)國(guó)內(nèi)城商行的發(fā)展特點(diǎn)，可以將城商行發(fā)展歷程分為三個(gè)階段：艱難起步階段、努力調(diào)整階段和快速發(fā)展階段。通過(guò)處置不良資產(chǎn)、補(bǔ)充資本金、計(jì)提撥備，完善經(jīng)營(yíng)管理體制，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和信息系統(tǒng)，城商行發(fā)展取得了巨大成就，逐漸成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中不可忽視的重要力量。

3、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

3.1經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一

目前絕大部分的城商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)都在單一的城市范圍內(nèi)，這種經(jīng)營(yíng)布局極大地影響了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，限制其發(fā)揮作用。因?yàn)?，單一城市?jīng)營(yíng)使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)部門和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的貸款都集中在少數(shù)部門和行業(yè)，一旦這些部門和行業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，我國(guó)商業(yè)銀行也必然承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2金融市場(chǎng)占有率偏低

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，發(fā)展速度也在進(jìn)一步加快。但由于我國(guó)的城市商業(yè)銀行起步較晚、還處在發(fā)展初期，所以基礎(chǔ)較薄弱，其規(guī)模仍然屬于中小銀行，在整個(gè)金融市場(chǎng)中，市場(chǎng)的占有率仍偏低，與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比各方面的差距還很大，缺乏在金融市場(chǎng)中的影響力。

3.3市場(chǎng)定位偏低

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行與其它銀行的競(jìng)爭(zhēng)一直都是在低層次之中，相當(dāng)部分的商業(yè)銀行置發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營(yíng)成本、金融法規(guī)于不顧，與其它商業(yè)銀行進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，比如搶地盤、爭(zhēng)儲(chǔ)源，對(duì)自己應(yīng)該發(fā)展的一些業(yè)務(wù)卻置之不理。而且也不注重培養(yǎng)和發(fā)展自己的基本客戶，沒(méi)有針對(duì)客戶的需求擴(kuò)大業(yè)務(wù)，有些商業(yè)銀行甚至以違規(guī)的方式吸引客戶，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)規(guī)模，求得生存與發(fā)展。這種作法反而使自己的發(fā)展受到嚴(yán)重的限制。

3.3內(nèi)控體制不健全

目前，我國(guó)商業(yè)銀行基本上沒(méi)有建立獨(dú)立的現(xiàn)代意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理部門和管理體系，專職從事全面風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理也配備不全，銀行內(nèi)部的授信管理部門、資金運(yùn)營(yíng)部門、內(nèi)部稽核部門都無(wú)能力承擔(dān)獨(dú)立、權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。

4、我國(guó)商業(yè)銀行健康發(fā)展的對(duì)策性建議

4.1 建立完善的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制

現(xiàn)階段商業(yè)銀行的股權(quán)分配是進(jìn)行資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化過(guò)程中需要面臨的一個(gè)非常重要的問(wèn)題，選擇合適的股權(quán)結(jié)構(gòu)能夠使銀行治理結(jié)構(gòu)得到不斷的完善，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理體系有著很好的促進(jìn)作用。首先，需要加快股權(quán)的分置改革，在發(fā)展過(guò)程中使股權(quán)結(jié)構(gòu)過(guò)于集中的問(wèn)題逐步得到解決，這樣就可以做到同股同權(quán)和同股同利、同股同權(quán)。其次，對(duì)股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)、董事長(zhǎng)以及總經(jīng)理生成的機(jī)制必須要規(guī)范起來(lái)，要使各個(gè)部門各司其職，之間能夠相互的制衡，同時(shí)還要對(duì)強(qiáng)化外部董事以及獨(dú)立董事機(jī)制進(jìn)行強(qiáng)化，不斷加強(qiáng)銀行的組織形式。最后還要實(shí)行股權(quán)多元化，尤其是引進(jìn)海外戰(zhàn)略資本對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展有著非常積極的意義。一是改變了中國(guó)銀行業(yè)原先單一的股本結(jié)構(gòu)。海外資本和民營(yíng)資本的引入，對(duì)銀行公司治理起著積極作用。尤其對(duì)于一些中小股份制銀行和城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，引進(jìn)外資和民營(yíng)資本不但可以緩解資本不足，而且還通過(guò)銀行資本的多元化，改變地方政府干預(yù)銀行經(jīng)營(yíng)、公司治理形同虛設(shè)的局面。二是進(jìn)一步增強(qiáng)了銀行資本實(shí)力，尤其是對(duì)于中小股份制銀行和商業(yè)銀行作用更是突出。三是幫助中國(guó)商業(yè)銀行順利實(shí)現(xiàn)IPO，提升市場(chǎng)價(jià)值。優(yōu)質(zhì)境外投資者的戰(zhàn)略加盟，直接提升了境外資本市場(chǎng)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行乃至整個(gè)銀行業(yè)改革發(fā)展的信心。四是境外戰(zhàn)略投資者一般是大型國(guó)際性的金融機(jī)構(gòu)，銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)豐富。中國(guó)商業(yè)銀行在引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者時(shí)基本都簽有業(yè)務(wù)合作協(xié)議，有利于提升中國(guó)商業(yè)銀行技術(shù)及管理水平。五是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者均有制度性禁售設(shè)計(jì)，所購(gòu)股份一般有3年-5年鎖定期，避免了其投資行為短期化。

4.2 準(zhǔn)確我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位

首先，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位要準(zhǔn)確，不要和大銀行爭(zhēng)市場(chǎng)、爭(zhēng)資源、爭(zhēng)客戶。你定位在一定的區(qū)域范圍內(nèi)，你的客戶是中企業(yè)、小企業(yè)、微個(gè)體，市場(chǎng)要往下做，市場(chǎng)要定位是說(shuō)你這個(gè)銀行應(yīng)該是拾遺補(bǔ)缺的市場(chǎng)補(bǔ)充者，其次才是競(jìng)爭(zhēng)者。首先是補(bǔ)充者，市場(chǎng)定位要準(zhǔn)確。比如說(shuō)全世界最成功的小額信貸銀行之一墨西哥的肯帕特莫斯銀行，墨西哥人口1400多萬(wàn)都是不充分就業(yè)者和失業(yè)人口，他把市場(chǎng)定位在這兒，進(jìn)一步細(xì)分，把客戶群定位成婦女，他的市場(chǎng)定位就非常成功。

美國(guó)社區(qū)銀行完全依托在社區(qū)，把客戶定位在社區(qū)里的中小企業(yè)和居民，它的市場(chǎng)定位很準(zhǔn)確。所以美國(guó)的金融體系是多元化，經(jīng)濟(jì)體系也是多元化的。市場(chǎng)定位準(zhǔn)確是構(gòu)成小額信貸業(yè)務(wù)成功的因素之一。

其次產(chǎn)品設(shè)計(jì)要非常得細(xì)分，而且要細(xì)分到極致。比如美國(guó)的社區(qū)銀行，美國(guó)中西部是農(nóng)業(yè)區(qū)，社區(qū)銀行根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)系列的貸款產(chǎn)品來(lái)滿足客戶的金融需求，肯帕特莫斯銀行根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)主要的產(chǎn)品，貸款產(chǎn)品和增值服務(wù)，這樣它的市場(chǎng)非常細(xì)。最后發(fā)展小額貸款，小額貸款業(yè)務(wù)成功在于它的信息優(yōu)勢(shì)，比如銀行人熟、地熟、事熟，對(duì)社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人都非常清楚，所以它才能夠成功。信息優(yōu)勢(shì)就是說(shuō)信息的對(duì)稱性，這樣銀行就敢給大銀行所不敢貸的人發(fā)放貸款，即使是軟信息，它也能夠有效處理。這是它能成功的一個(gè)主要原因。

小結(jié)

隨著中國(guó)金融改革的不斷深入，中國(guó)經(jīng)濟(jì)將回歸到正常增長(zhǎng)形態(tài)，由于監(jiān)管政策的變化，金融脫媒的發(fā)展，中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)必將面臨更大的生存和發(fā)展壓力，銀行業(yè)賺錢不可能再像以往那樣容易，真正考驗(yàn)銀行創(chuàng)新能力的時(shí)機(jī)很快就會(huì)到來(lái)。因此中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行清晰的戰(zhàn)略定位，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，建立符合自身要求的創(chuàng)新機(jī)制，根據(jù)客戶需求，不斷開(kāi)拓新的產(chǎn)品，在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境下向著更好的方向發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李農(nóng)；發(fā)展我國(guó)跨國(guó)銀行的充要條件分析[J]；計(jì)劃與市場(chǎng)；2011年02期

篇5

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

1. 我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代末到90年代初,銀行保險(xiǎn)表現(xiàn)在行業(yè)業(yè)務(wù)中,且業(yè)務(wù)量不大,合作是零星和局部的。20世紀(jì)90年代末銀行保險(xiǎn)進(jìn)入起步階段,國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)公司基本上都與四大國(guó)有商業(yè)銀行建立了銷售保險(xiǎn)合同關(guān)系,這一階段銀行和保險(xiǎn)公司停留在松散的委托關(guān)系上。2001年到2005年迅猛發(fā)展階段,銀保合作向戰(zhàn)略方向發(fā)展。但是2004年因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)和業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)越來(lái)越高使銀保合作出現(xiàn)低潮。2005年至今從低潮轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段,經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)整,使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入成為保險(xiǎn)公司核心渠道之一,兩者實(shí)現(xiàn)了雙贏。

2. 我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

(1)銀保合作松散

國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司的合作水平普遍較低,銀保合作方式還主要是銷售協(xié)議形式。而市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是現(xiàn)在銀行與保險(xiǎn)公司采取的都是“多對(duì)多”的松散合作模式,這種合作模式導(dǎo)致雙方都處在合作伙伴過(guò)多、變化太快的狀態(tài)。銀行更多地根據(jù)手續(xù)費(fèi)來(lái)選擇合作伙伴,很多銀行沒(méi)有未來(lái)戰(zhàn)略發(fā)展的目標(biāo),僅僅把銀行保險(xiǎn)作為一種是否有利可圖的交易,或新合作者提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的合作方案,銀行就轉(zhuǎn)而與其他保險(xiǎn)公司合作。

(2)銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司大多選擇現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品委托銀行銷售,而較少專門針對(duì)銀行客戶特點(diǎn)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)真正的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品形式單一,絕大部分為簡(jiǎn)易分紅型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是一些年金型的人壽產(chǎn)品,由于其預(yù)定利率與儲(chǔ)蓄直接相關(guān),引起客戶在保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行比較,結(jié)果導(dǎo)致銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接沖突。

(3)銀行合作意愿不突出

國(guó)外銀行保險(xiǎn)是以銀行為主導(dǎo),銀行因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力而主動(dòng)參與到銀行保險(xiǎn)中,是處于“主動(dòng)”的地位;而國(guó)內(nèi)的銀保合作,銀行處于“被動(dòng)”地位。盡管由于近年來(lái)銀行利率的持續(xù)走低導(dǎo)致銀行希望通過(guò)銀行保險(xiǎn)的費(fèi)增加自己的中間業(yè)務(wù)收入,但是規(guī)模較小的手續(xù)費(fèi)收入以及對(duì)保費(fèi)擠占儲(chǔ)蓄的擔(dān)心,使得銀行對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒(méi)有很大的熱情。

(4)銀行中廣泛存在著尋租問(wèn)題

目前各家保險(xiǎn)公司推出的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有顯著的差異,各保險(xiǎn)公司自身的品牌影響力差別也不大,造成銀行各級(jí)掌握網(wǎng)點(diǎn)資源分配權(quán)的人員可以無(wú)風(fēng)險(xiǎn)地選擇任何保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售,輕松完成保險(xiǎn)費(fèi)收入的指標(biāo)。保險(xiǎn)公司必須拿出相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用額度或潛在費(fèi)用的優(yōu)惠條件來(lái)滿足這種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的尋租。

二、制約銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

從本文的第一部分可以看出,我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在很多問(wèn)題。那問(wèn)題背后深層次的原因是什么呢?只有找出病因,我們才能對(duì)癥下藥。

1.銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)的重視程度不夠

很多經(jīng)營(yíng)主體對(duì)銀行保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然停留在“銀行保險(xiǎn)就是銀行銷售保險(xiǎn)”的水平上,沒(méi)有從廣義上對(duì)銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵準(zhǔn)確把握,沒(méi)有從共同合作開(kāi)發(fā)和提供高層次的復(fù)合型的高附加值金融產(chǎn)品和服務(wù)的高度認(rèn)識(shí)銀行保險(xiǎn)。即使部分保險(xiǎn)公司重視銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也僅僅是出于“向銀行保險(xiǎn)要規(guī)?！钡哪康膩?lái)相對(duì)重視的。

2.銀行保險(xiǎn)業(yè)的客體即金融產(chǎn)品消費(fèi)者對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)滯后

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期比較短,保險(xiǎn)還沒(méi)有廣泛成為消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的習(xí)慣性選擇,因而在消費(fèi)者當(dāng)中保險(xiǎn)意識(shí)薄弱是一個(gè)普遍問(wèn)題。在我國(guó)目前發(fā)展銀行保險(xiǎn),主要是發(fā)展銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,但是在消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的條件下,保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者還缺乏吸引力。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,雖然從理論上講可以利用銀行的品牌形象促進(jìn)產(chǎn)品的銷售,但在我國(guó)消費(fèi)者對(duì)于通過(guò)銀行購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品這種新的金融服務(wù)形式認(rèn)識(shí)仍然不足。

3.技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展落后

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展作為一項(xiàng)具有融合性質(zhì)的金融創(chuàng)新,本身對(duì)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施有比較高的要求,如果沒(méi)有高效網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)平臺(tái)作為支持,那么銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能面臨低效率和高出錯(cuò)率的問(wèn)題,會(huì)影響到銀行保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者心目中的印象,影響到銀行保險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張。目前我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)和數(shù)據(jù)庫(kù)管理能力相對(duì)較弱,不能提供銀行網(wǎng)點(diǎn)的保單自動(dòng)查詢、保單更改和保單自動(dòng)貸款等服務(wù)項(xiàng)目,無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實(shí)時(shí)管理的現(xiàn)代化,使得銀行保險(xiǎn)業(yè)的便捷性大打折扣。

三、 銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策思考及監(jiān)管建議

面對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在上述制約因素,銀行和保險(xiǎn)公司只有從轉(zhuǎn)變觀念,開(kāi)拓創(chuàng)新,強(qiáng)化營(yíng)銷,控制風(fēng)險(xiǎn),創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),完善激勵(lì)機(jī)制和客戶關(guān)系管理等多方面入手,才能加快產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。具體建議如下:

1.深化銀行和保險(xiǎn)公司合作

從國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,股權(quán)融合是我國(guó)銀保合作的現(xiàn)實(shí)選擇。事實(shí)上,銀行保險(xiǎn)在國(guó)外的成功很大程度上是因?yàn)樗樌麑?shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品合作、渠道合作向資本合作的轉(zhuǎn)變。在這種一體化程度較高的模式下,銀行和保險(xiǎn)公司合作的穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性得到加強(qiáng)。通過(guò)合作雙方的競(jìng)爭(zhēng)力得以增強(qiáng),未來(lái)的盈利基礎(chǔ)更為牢固,盈利預(yù)期和利潤(rùn)機(jī)制更加明確,大大減少了雙方的博弈成本,更利于實(shí)現(xiàn)雙贏和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。其形式可以是參股保險(xiǎn)公司,控制保險(xiǎn)公司或者直接設(shè)立銀行保險(xiǎn)公司等等。只有通過(guò)股權(quán)融合才能使銀行和保險(xiǎn)公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下,銀行和保險(xiǎn)公司才能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,才能共享客戶資源,共同參與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā),實(shí)現(xiàn)電子網(wǎng)絡(luò)的一體化。

2.豐富銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的品種

在目前的銀保合作中,保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,銀行負(fù)責(zé)銷售,并沒(méi)有考慮到銀行客戶的需求。銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)溝通與合作,研究銀行客戶的需求,根據(jù)銀行各個(gè)銷售渠道的特點(diǎn),開(kāi)發(fā)出適合各類客戶需求以及各類銷售渠道銷售的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。通常購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶具有如下特點(diǎn):以儲(chǔ)蓄投資為主要目的,風(fēng)險(xiǎn)厭惡型,信任銀行,年齡偏大?？紤]到客戶去銀行的目的是購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)的銀行相關(guān)產(chǎn)品,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該定位于面向普通客戶的在資產(chǎn)保值增值基礎(chǔ)上提供保障的銀行相關(guān)增值產(chǎn)品。

3.拓寬銀行保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道

銀行應(yīng)該努力開(kāi)辟新的保險(xiǎn)銷售渠道,順應(yīng)客戶需求多元化趨勢(shì),實(shí)施多元化分銷策略,將銀行保險(xiǎn)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜面的銷售渠道拓展到理財(cái)中心、電話銀行等分銷渠道。一些具有投資理財(cái)功能的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,如投資連接產(chǎn)品等,可納入銀行理財(cái)體系,擴(kuò)種銀行的理財(cái)產(chǎn)品險(xiǎn),與存款、基金、貸款等其他金融產(chǎn)品一起,整合包裝成產(chǎn)品組合,通過(guò)理財(cái)中心推介給中高端客戶,滿足其保障和投資的雙重需求。還有,隨著消費(fèi)者行為的變化、技術(shù)的革新以及法律規(guī)定的突破,使得新的銷售模式被創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出來(lái)。如職業(yè)人模式、專家顧問(wèn)模式、薪金人模式、銀行柜臺(tái)人員模式、新建或并購(gòu)公司或經(jīng)紀(jì)人公司模式、直接購(gòu)買模式、互聯(lián)網(wǎng)模式、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)人模式等。

4.提高銀行保險(xiǎn)的運(yùn)行效率

銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大對(duì)信息技術(shù)的投入,加強(qiáng)在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作,加快電子化建設(shè)的步伐,充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),廣泛地使用銀保溝通系統(tǒng)和自動(dòng)核保系統(tǒng),在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上盡快實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作,加快業(yè)務(wù)的處理速度,為銀行保險(xiǎn)的深層次合作奠定技術(shù)支持和保障。銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互通,可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和銀行電子商務(wù)系統(tǒng)的鏈接,使雙方客戶能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)及證券在內(nèi)的全方位個(gè)人理財(cái)服務(wù);可以加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算體統(tǒng)與銀行的合作,開(kāi)發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),從而為客戶提供方便的購(gòu)買支持。

參考文獻(xiàn):

[1]劉 杰:中國(guó)保監(jiān)會(huì)力主保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)深化合作,北京現(xiàn)代商報(bào),2006年5月

[2]劉 剛:《論我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策》,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2006年4月

篇6

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資、在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)在在四川試點(diǎn)開(kāi)始。進(jìn)過(guò)6年多的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)各地蓬勃發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但由于單機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、支付結(jié)算機(jī)制不完善、社會(huì)認(rèn)可度差、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和盈利方式缺乏競(jìng)爭(zhēng)力等問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很艱難。本文從近些年來(lái)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并借鑒了美國(guó)社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，提出解決這些問(wèn)題的對(duì)策建議。

一、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題

（一）單一機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

從目前各地村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，單一制銀行結(jié)構(gòu)是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主要組織結(jié)構(gòu)。與其他銀行相比，銀行分支機(jī)構(gòu)少、電子網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎沒(méi)有、其他表外業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量少。這即不利于村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展、也不利于客戶的維護(hù)和擴(kuò)大。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的選址的地點(diǎn)大部分在縣市比較發(fā)達(dá)的區(qū)鎮(zhèn)，不利于農(nóng)戶的存貸。

（二）支付轉(zhuǎn)賬機(jī)制不完善

目前村鎮(zhèn)銀行主要可以辦理的是存貸款，結(jié)算三大類業(yè)務(wù)。但由于村鎮(zhèn)銀行作為單一機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，從銀行自身成本來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立不足。另一方面，大部分村鎮(zhèn)銀行不能和其他銀行進(jìn)行跨行支付和轉(zhuǎn)賬，以及不能進(jìn)行網(wǎng)上支付。

（三）社會(huì)認(rèn)可度差

村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的金融產(chǎn)物，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，在農(nóng)民心里的信任度不高。同時(shí)，由于對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展和金融的不了解，多數(shù)農(nóng)戶不愿意和村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行來(lái)往。從大部分的村鎮(zhèn)銀行的選址來(lái)看，附近的傳統(tǒng)的大銀行，比比皆是。農(nóng)戶由于以往的業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，更多的會(huì)選擇去傳統(tǒng)大銀行辦理業(yè)務(wù)。

（四）經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和盈利方式缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

隨著我國(guó)金融業(yè)的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產(chǎn)拉動(dòng)存款的方式是不能持續(xù)的。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)是存款和貸款兩大塊。近年來(lái)，加入了微小貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)戶擔(dān)保貸款；但從總量上來(lái)說(shuō)，還是很小，不足提升其和傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀介紹

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)也有了長(zhǎng)足的發(fā)展。農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度逐漸完善；農(nóng)村微小型企業(yè)數(shù)量也逐年類增；農(nóng)民金融投資意識(shí)有所提高。農(nóng)村在取得這些成績(jī)的同時(shí)，也加大了對(duì)金融的需求。這就給村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)會(huì)。

（一）留守老人和孩子的就醫(yī)以及上學(xué)，成為了近年來(lái)農(nóng)村的普遍現(xiàn)象

改革開(kāi)放以來(lái)，大量農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工。沉重的生活壓力迫使農(nóng)民工，不得不將老人留在農(nóng)村，將小孩留在父母身邊上學(xué)。一方面，中國(guó)的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度是老人先自己墊錢看病，然后2到3個(gè)月后保險(xiǎn)金才會(huì)退到老人手中。因此，出現(xiàn)了老人因孩子在外，錢不能及時(shí)送到，而耽誤了就醫(yī)；另一方面，小孩在家讀書的費(fèi)用和老人孩子的吃穿住行費(fèi)用，需要每月農(nóng)民工通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式打回給家。不僅給農(nóng)民工帶了麻煩，同時(shí)給老人每月去銀行取錢帶來(lái)了諸多的不便。村鎮(zhèn)銀行為這類農(nóng)戶提高特殊服務(wù)，對(duì)吸引農(nóng)戶外務(wù)人員具有很重要的意義。

（二）農(nóng)村其實(shí)有很強(qiáng)的金融投資意識(shí)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)查隊(duì)2013年初，對(duì)7100戶農(nóng)民投資意向進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，未來(lái)二、三年內(nèi)選擇銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)谋徽{(diào)查者比2001年降低了23個(gè)百分點(diǎn)，同期購(gòu)買保險(xiǎn)、國(guó)債、集資入股的則分別增長(zhǎng)22.5、19.2和10.1個(gè)百分點(diǎn)。未來(lái)幾年隨著金融投資理念的推廣，農(nóng)村的金融意識(shí)會(huì)更加增強(qiáng)。

（三）微小企業(yè)在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度越來(lái)越快

以貴州省安順市為例，2011年有農(nóng)業(yè)企業(yè)1118家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)51家，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)52家，農(nóng)民專業(yè)合作社358家；2012年有109家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)102家，農(nóng)民專業(yè)合作社794家。微小企業(yè)的快速發(fā)展，加大了農(nóng)村對(duì)資金的需求缺口。

三、美國(guó)單一銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)——社區(qū)銀行

美國(guó)是世界上的農(nóng)業(yè)大國(guó)。其農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，不僅取決于美國(guó)的科技的發(fā)展，而且也取決于發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融對(duì)其支持。社區(qū)銀行是農(nóng)村金融的重要成分。社區(qū)銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當(dāng)?shù)氐闹行∞r(nóng)戶和企業(yè)提供貸款，存款和結(jié)算業(yè)務(wù)。在美國(guó)小額貸款中，社區(qū)銀行占了60%。

其主要經(jīng)驗(yàn)有：第一，法律制度健全。美國(guó)出臺(tái)一系列的政策鼓勵(lì)和保護(hù)社區(qū)銀行的發(fā)展。如降低社區(qū)銀行的最低準(zhǔn)入資本金；建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度；第二，市場(chǎng)定位明晰。主要服務(wù)該社區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準(zhǔn)確性得市場(chǎng)定位，能增加社區(qū)銀行在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)。第三，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多樣化，個(gè)性化。在當(dāng)?shù)氐那闆r進(jìn)行了解基礎(chǔ)上，具體劃分當(dāng)?shù)亟鹑诠┣蟮奶攸c(diǎn)，為該地的企業(yè)和農(nóng)戶提高更加個(gè)性化的服務(wù)，靈活的金融產(chǎn)品，增加他們對(duì)社區(qū)銀行的忠誠(chéng)度，并可以帶來(lái)穩(wěn)定的存儲(chǔ)資金。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議對(duì)策

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展新的變化和相關(guān)國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)自身的建設(shè)和發(fā)展。

（一）加大ATM自動(dòng)存取款無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)在各農(nóng)村，各鎮(zhèn)社區(qū)的建立力度

村鎮(zhèn)銀行由于其成立時(shí)間不長(zhǎng)，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統(tǒng)的銀行業(yè)的擴(kuò)展模式——成立新的網(wǎng)點(diǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的開(kāi)展，建立ATM自動(dòng)存取款網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農(nóng)戶、社區(qū)成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的認(rèn)可度，增加農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的心理接受程度。村鎮(zhèn)銀行可以對(duì)相關(guān)的村，鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，分析該地區(qū)的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮(zhèn)的資金存取需求的ATM存取機(jī)。

（二）明確客戶定位，發(fā)掘潛在客戶

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)找到自己的市場(chǎng)定位，明確“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)，主要是農(nóng)村的農(nóng)戶和企業(yè)，并根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)造出滿足不同群體的服務(wù)和產(chǎn)品。由于農(nóng)村的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)、就業(yè)等特點(diǎn)與大城市有顯著的不同，簡(jiǎn)單的復(fù)制城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式在農(nóng)村是行不同的。合理利用農(nóng)村社會(huì)的特殊性，對(duì)客戶進(jìn)行明確的細(xì)分，制定合理的銀行產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行立足于村鎮(zhèn)的重要保障。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能滿足于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行由于置身于農(nóng)村，能夠提供一些特殊的服務(wù)，在滿足客戶的同時(shí)，吸引客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的需要。

（三）創(chuàng)新股權(quán)設(shè)置機(jī)制

在原有的基本股權(quán)設(shè)置的前提下，設(shè)計(jì)出能適合當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)情況的股權(quán)機(jī)制。鼓勵(lì)農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)加入到村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)投資中。一方面，可以增加農(nóng)村的金融投資機(jī)會(huì)；另一方面，可以提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的關(guān)注度和受眾度。原則上，我們可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行的少量的股本進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，在原基礎(chǔ)上提出優(yōu)先股的理念，使得這些資格股在當(dāng)?shù)胤秶杂傻亓鲃?dòng)起來(lái)。借鑒農(nóng)村信用社以前的做份，制定自然人資格的起點(diǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)戶進(jìn)入農(nóng)村信用社。這種改革能讓農(nóng)戶加入到村鎮(zhèn)銀行中，自愿為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和社會(huì)聲譽(yù)貢獻(xiàn)自己的量，使村鎮(zhèn)銀行真正成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村自己的銀行。

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篇7

關(guān)鍵詞：自助渠道;發(fā)展;轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展已由“粗放型經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)向“集約化經(jīng)營(yíng)”、“精細(xì)化經(jīng)營(yíng)”，由高成本的“量的優(yōu)勢(shì)”轉(zhuǎn)向高經(jīng)濟(jì)效益的“質(zhì)的優(yōu)勢(shì)”，希望并積極引薦客戶使用低成本的自助金融交易服務(wù)渠道（以下簡(jiǎn)稱自助渠道）進(jìn)行交易。

自助渠道發(fā)展至今，已被社會(huì)廣泛認(rèn)可并接受，對(duì)擴(kuò)展銀行規(guī)模、分流柜面業(yè)務(wù)、減輕柜面壓力、降低交易成本、提升服務(wù)效率、提高競(jìng)爭(zhēng)能力起到了非常重要的作用，同時(shí)為關(guān)注、發(fā)揮“長(zhǎng)尾”效益提供了實(shí)現(xiàn)途徑。

一、銀行經(jīng)營(yíng)面臨新形勢(shì)

（一）城鎮(zhèn)化為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的地域空間和集中富有的新生客戶資源

城鎮(zhèn)化是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，農(nóng)村勞動(dòng)力從事職業(yè)向城鎮(zhèn)二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量增加，城鎮(zhèn)化的過(guò)程是我國(guó)在實(shí)現(xiàn)工業(yè)化、現(xiàn)代化過(guò)程中所經(jīng)歷社會(huì)變遷的一種反映。城鎮(zhèn)化發(fā)展形成的人口聚集區(qū)域，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的地域空間和集中富有的新生客戶資源，是新常態(tài)下的高速增長(zhǎng)點(diǎn)，是渠道布局關(guān)注的重點(diǎn)，在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模擴(kuò)張受限的情況下，自助渠道將大有作為。

（二）利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)影響深刻

人民幣加入SDR貨幣籃子，成為國(guó)際貨幣基金組織（IMF）的官方儲(chǔ)備貨幣之一，將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化在內(nèi)的各項(xiàng)金融改革。現(xiàn)階段人民幣存貸款利率市場(chǎng)化正走向全面、有序放開(kāi)階段，利率市場(chǎng)化導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)加劇、存貸利差縮窄。從利潤(rùn)形成主要來(lái)源看，存款利率提升引起支付存款利息增加即負(fù)債業(yè)務(wù)成本增加，貸款利率特別是大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶的貸款利率下降引起利息收入下降，導(dǎo)致銀行利差水平縮窄，使以存貸利差收入為主要利潤(rùn)來(lái)源的經(jīng)營(yíng)模式難以繼續(xù)延續(xù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融加速了利率市場(chǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，據(jù)央行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》，2014年全國(guó)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)333.33億筆，金額1404.65萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)29.28%和30.65%。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)285.74億筆，金額1376.02萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20.70%和29.72%。

互聯(lián)網(wǎng)+金融是銀行業(yè)發(fā)展的方向，它顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而不是金融的本質(zhì)，金融的本質(zhì)在于提高社會(huì)資金配置效率。銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)化的各基金公司網(wǎng)、“余額寶”、眾籌等金融產(chǎn)品銷售，電商供應(yīng)鏈金融化，三者共同作用加劇了跨界競(jìng)爭(zhēng)，加速推動(dòng)了利率市場(chǎng)化。

二、銀行渠道交易分析

從經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看，發(fā)展客戶是基礎(chǔ)，銷售產(chǎn)品（服務(wù)）是目標(biāo)，渠道是手段和紐帶，體現(xiàn)了銀行核心經(jīng)營(yíng)能力。

（一）現(xiàn)有各渠道優(yōu)劣勢(shì)

目前銀行為客戶提供金融服務(wù)的渠道有物理網(wǎng)點(diǎn)、自助渠道、電子渠道等。物理網(wǎng)點(diǎn)是經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立，按照營(yíng)業(yè)執(zhí)照和金融許可經(jīng)營(yíng)各類金融業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn);自助渠道是客戶通過(guò)銀行自助設(shè)備辦理金融交易的渠道，自助設(shè)備包括現(xiàn)金類設(shè)備和非現(xiàn)金類設(shè)備;電子渠道包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等電子支付渠道。服務(wù)對(duì)象是對(duì)公、個(gè)人客戶，下表是各渠道經(jīng)辦業(yè)務(wù)種類方面優(yōu)劣勢(shì)簡(jiǎn)要分析。（見(jiàn)表1）

（二）大力發(fā)展自助渠道，提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行與客戶進(jìn)行信息交流、營(yíng)銷金融產(chǎn)品、提供服務(wù)及樹立品牌的重要途徑，是業(yè)務(wù)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的前沿主戰(zhàn)場(chǎng);自助渠道是對(duì)外服務(wù)的重要窗口，突破了網(wǎng)點(diǎn)在時(shí)間上的限制，為客戶快捷、高效、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù);電子渠道是利用Internet技術(shù)，突破時(shí)間、空間限制為客戶提供金融服務(wù)，是在這兩渠道基礎(chǔ)上的進(jìn)一步服務(wù)延伸。

由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是吸引資金來(lái)源最主要的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，為彰顯銀行實(shí)力，選擇區(qū)域顯著位置，造就了豪華、寬大的風(fēng)格，造成營(yíng)運(yùn)成本上升。自助渠道是以布放自助設(shè)備為抓手，以貼近客戶、完善服務(wù)為目標(biāo)，交易種類日趨豐富，降低了運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)發(fā)展了電子渠道的忠實(shí)客戶群體。

（三）自助渠道特性

自助渠道的發(fā)展在未來(lái)金融擴(kuò)張舞臺(tái)中扮演什么樣的“角色”，取決于它特有的趨勢(shì)定位特性。一是提供7*24小時(shí)服務(wù)，解決了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)時(shí)間短板;二是相對(duì)網(wǎng)點(diǎn)，占地面積小、運(yùn)維成本低，實(shí)現(xiàn)了大量日常交易的低成本轉(zhuǎn)移;三是提供現(xiàn)金等日常交易，是電子渠道無(wú)法替代的;四是分流柜面業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力不足，實(shí)現(xiàn)企事業(yè)單位對(duì)公、個(gè)人全方位綜合金融服務(wù);五是網(wǎng)絡(luò)化觸角布局，肩負(fù)“最后一公里”服務(wù)重任，發(fā)揮個(gè)人客戶“長(zhǎng)尾效應(yīng)”貢獻(xiàn);六是實(shí)現(xiàn)“客戶在哪里，銀行就在哪里”布局的重要“棋子”，標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，降低了服務(wù)成本，提升了競(jìng)爭(zhēng)力。

三、自助渠道發(fā)展與轉(zhuǎn)型的建議

在2015年11月GCE第十屆全球金融峰會(huì)上，全球ATM行業(yè)協(xié)會(huì)主席邁克?李（Mike Lee），預(yù)測(cè)了銀行業(yè)未來(lái)的10大趨勢(shì)，他說(shuō)ATM正在變得更重要而不是不重要;ATM總是一種不可或缺的24小時(shí)服務(wù);ATM有很高的信任級(jí)別、優(yōu)越的地理位置，是現(xiàn)金的主要分銷渠道。他所指的ATM是廣義的概念，泛指為客戶提供金融服務(wù)的自助設(shè)備。

在互聯(lián)網(wǎng)思維模式（開(kāi)放、分享、創(chuàng)新、普惠）的沖擊下，金融服務(wù)自助機(jī)具不斷推陳出新，遠(yuǎn)程視頻銀行終端等相繼出現(xiàn)，為未來(lái)自助渠道多類型化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（一）渠道定位轉(zhuǎn)變

隨著市場(chǎng)、客戶及業(yè)態(tài)的發(fā)展變化，自助渠道要實(shí)現(xiàn)四個(gè)轉(zhuǎn)變，一是基本定位上，由網(wǎng)點(diǎn)的輔助和補(bǔ)充向線下核心渠道的重要構(gòu)成轉(zhuǎn)變;二是業(yè)務(wù)功能上，由單純業(yè)務(wù)分流替代向線下交易主渠道附加營(yíng)銷服務(wù)轉(zhuǎn)變;三是服務(wù)內(nèi)涵上，由單一金融服務(wù)向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變;四是選址布局上，由城區(qū)主導(dǎo)向城區(qū)和縣域并重轉(zhuǎn)變。

（二）自助渠道分類

自助渠道依據(jù)其區(qū)域定位、建設(shè)規(guī)模、布放形式以及所提供的服務(wù)形式、營(yíng)銷服務(wù)能力等，大體可分為單臺(tái)自助設(shè)備和自助銀行。

單臺(tái)自助設(shè)備是指在目標(biāo)區(qū)域布放1臺(tái)自助設(shè)備的服務(wù)點(diǎn)。

自助銀行是指獨(dú)立于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之外單獨(dú)設(shè)立的（離行式）或在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部開(kāi)辟一塊專門的服務(wù)區(qū)域（在行式），利用多種自助設(shè)備，向客戶提供存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、修改密碼和代繳費(fèi)等各類金融服務(wù)產(chǎn)品的場(chǎng)所，可進(jìn)一步分為以下2類。

1.傳統(tǒng)型自助銀行。在客戶流、資金流密集，交易需求旺盛的成熟商圈、專業(yè)市場(chǎng)、高教區(qū)、交通樞紐等區(qū)域，通過(guò)現(xiàn)金、非現(xiàn)金類設(shè)備提供綜合銀行服務(wù)，滿足客戶快速便捷的金融交易需求，設(shè)備數(shù)量、類型根據(jù)客戶交易情況進(jìn)行有選擇的布放，這是目前最常見(jiàn)的形式。

2.新型自助銀行。增加遠(yuǎn)程視頻終端（VTM）等相關(guān)智能設(shè)備，通過(guò)遠(yuǎn)程柜員“面對(duì)面”服務(wù)，集營(yíng)銷和服務(wù)于一體，提供一站式、全天候金融服務(wù)，同時(shí)根據(jù)客戶工作、生活需要，引入密切相關(guān)的商戶合作服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“無(wú)人值守、有人服務(wù)”，在一定程度上滿足了客戶面對(duì)面服務(wù)、復(fù)雜業(yè)務(wù)咨詢辦理的需求。

（三）發(fā)展建議

自助渠道發(fā)展要與銀行業(yè)務(wù)規(guī)模水平相匹配，保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1.擴(kuò)大規(guī)模。從目前客戶需求來(lái)看，現(xiàn)金服務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍是主要業(yè)務(wù)，應(yīng)繼續(xù)大力投放現(xiàn)金自助設(shè)備，特別是存取款一體機(jī)，發(fā)揮其柜面替代補(bǔ)充作用;結(jié)合設(shè)備布放位置調(diào)整，實(shí)現(xiàn)設(shè)備布放及數(shù)量結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化。

2.合理布局。自助渠道建設(shè)應(yīng)以網(wǎng)點(diǎn)為中心，提高周邊核心區(qū)域、重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)的覆蓋度，通過(guò)服務(wù)延伸，提高服務(wù)滲透率。

3.強(qiáng)化管理。城區(qū)、縣域從機(jī)構(gòu)數(shù)量、設(shè)備數(shù)量、管理水平來(lái)看差異明顯，應(yīng)因地制宜，實(shí)施集中專業(yè)化管理，實(shí)現(xiàn)專業(yè)、專注，逐級(jí)建立自助渠道客戶服務(wù)隊(duì)伍，規(guī)范服務(wù)流程，特別做好應(yīng)急客戶業(yè)務(wù)處理，做好輿情快速響應(yīng)。

（四）發(fā)展策略措施

自助渠道應(yīng)秉持“渠道協(xié)同、流程互通、信息共享、業(yè)務(wù)互聯(lián)”的理念，打造客戶現(xiàn)金交易主渠道，需全力做好以下四個(gè)方面的轉(zhuǎn)型。

1.功能創(chuàng)新。結(jié)合周邊客戶群、客戶交易習(xí)慣、建設(shè)規(guī)劃等，按照傳統(tǒng)型自助銀行、新型自助銀行等進(jìn)行分類建設(shè)，提供差別化服務(wù)和功能;引入第三方非金融行業(yè)設(shè)備，實(shí)踐體驗(yàn)式營(yíng)銷，如提供票務(wù)（飛機(jī)票、火車票、電影票、景點(diǎn)門票）銷售與優(yōu)惠券打印、自動(dòng)售貨機(jī)等便民非金融增值服務(wù)，開(kāi)展IC卡電子錢包、手機(jī)支付等新型支付結(jié)算工具的體驗(yàn)式營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)服務(wù)類型多樣化發(fā)展轉(zhuǎn)型。

2.布局優(yōu)化。做好不同渠道的整體規(guī)劃和協(xié)同布局，強(qiáng)化離行自助渠道的網(wǎng)絡(luò)填充、功能延伸、業(yè)務(wù)拓展作用;優(yōu)化城區(qū)建設(shè)，加大縣域投入，利用自助銀行有效覆蓋城區(qū)目標(biāo)區(qū)域和縣域重點(diǎn)地區(qū)，落實(shí)“最后一公里”服務(wù)，使自助渠道成為拓展、服務(wù)客戶的主陣地，實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)化、整體布局最優(yōu)化轉(zhuǎn)型。

3.效能集約。以客戶為中心，從功能優(yōu)化入手，按照有利于客戶體驗(yàn)、提升愉悅度的原則，持續(xù)對(duì)自助設(shè)備功能進(jìn)行全面優(yōu)化、完善，提高客戶滿意度。從效能管理入手，完善評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，綜合考量自助渠道的效能水平，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)分析，持續(xù)關(guān)注低效設(shè)備變化情況，通過(guò)“一臺(tái)一策”減少低效設(shè)備數(shù)量，實(shí)現(xiàn)從“重投放、輕經(jīng)營(yíng)”向“投放、效益兼顧”轉(zhuǎn)型。

4.管理完善。一是提高科學(xué)布局、準(zhǔn)確選址，持續(xù)完善業(yè)務(wù)規(guī)章制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，推動(dòng)自助渠道業(yè)務(wù)健康發(fā)展。二是通過(guò)對(duì)設(shè)備運(yùn)行服務(wù)、交易變化等重點(diǎn)監(jiān)控和分析，強(qiáng)化對(duì)某項(xiàng)指標(biāo)異動(dòng)或計(jì)劃執(zhí)行遲緩等特殊事項(xiàng)的督導(dǎo)管理。三是實(shí)施專業(yè)化管理，提升集約化水平，建立包括運(yùn)行效率、運(yùn)行效益和社會(huì)效益等指標(biāo)的配套管理和考核體系。四是加強(qiáng)客戶問(wèn)題處理，規(guī)范處理流程，建立應(yīng)急處理機(jī)制，提升客戶體驗(yàn)，推動(dòng)自助渠道從“指標(biāo)任務(wù)管理”向“流程精益管理”轉(zhuǎn)型，向管理要效益。

隨著城鎮(zhèn)化、利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)發(fā)展，自助渠道低成本、高替代優(yōu)勢(shì)明顯，必將成為提高物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋的重要手段，成為“服務(wù)提升、營(yíng)銷轉(zhuǎn)身、創(chuàng)新助生”的依托平臺(tái)，通過(guò)加強(qiáng)自助渠道建設(shè)，積極創(chuàng)新服務(wù)功能和模式，滿足客戶多樣化需求;通過(guò)服務(wù)及產(chǎn)品銷售向自助渠道遷移，降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)由高成本的“量的優(yōu)勢(shì)”向高經(jīng)濟(jì)效益的“質(zhì)的優(yōu)勢(shì)”轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

篇8

二、農(nóng)商行發(fā)展模式

1.維持本土經(jīng)營(yíng)模式。本土經(jīng)營(yíng)模式可以描述為，在農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)地借助本地資源堅(jiān)持開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是指農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持在注冊(cè)地所在縣（市）域開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，依托本地資源，結(jié)合轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及客戶需求，開(kāi)發(fā)適合本地城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)不同層次需求的金融產(chǎn)品，全力打造“接地氣”的銀行。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以在尚未飽和、還具有很大發(fā)展?jié)摿Φ谋镜厥袌?chǎng)充分發(fā)揮自身熟悉的地緣、人脈、口碑等等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)在充分調(diào)研市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，深挖客戶需求，優(yōu)化整合資源，得以在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的同時(shí)控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身的體量擴(kuò)張達(dá)到共同發(fā)展的雙贏狀態(tài)。

2.設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)頒布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可實(shí)施辦法》逐漸放寬對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行跨地域經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管限制，在制度上打開(kāi)了農(nóng)商行設(shè)立異地支行的大門。這種模式的好處在于降低了農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)了服務(wù)區(qū)域多樣化和地域客戶所屬行業(yè)的多元化，并能根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)推出特色產(chǎn)品吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶。

3.直接參股模式。直接參股模式可以描述為，農(nóng)商行直接向異地農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)投入資金，通過(guò)參股的方式輸出管理，與被投資農(nóng)村金融銀行機(jī)構(gòu)以股權(quán)合作為基礎(chǔ)逐步平穩(wěn)開(kāi)展有序經(jīng)營(yíng)工作，實(shí)現(xiàn)了跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)。這種模式的好處在于農(nóng)商行可以借助被參股、控股機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)爻墒斓母黜?xiàng)資源迅速融入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，并能較短時(shí)間內(nèi)打開(kāi)品牌知名度。然而這種模式更適合具有較強(qiáng)資本實(shí)力和資本補(bǔ)充能力即大而強(qiáng)的農(nóng)商行，從而實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期持續(xù)的股權(quán)合作模式。

4.兼并重組模式。新設(shè)合并模式是我國(guó)目前農(nóng)村商業(yè)銀行兼并重組模式的主要實(shí)踐手段，該過(guò)程中注銷原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法人資格，申請(qǐng)共同組建一家新的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時(shí)被注銷機(jī)構(gòu)的股東（社員）所持股份按照清產(chǎn)核資確定的各方凈資產(chǎn)，比照合并后新設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行股金每股凈資產(chǎn)的一定折算率轉(zhuǎn)換為新設(shè)銀行的股份從而成為新銀行的股東。好處是通過(guò)兼并重組，原有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尤其是資質(zhì)相對(duì)較差達(dá)不到銀監(jiān)會(huì)組建農(nóng)商行的機(jī)構(gòu)，可以迅速實(shí)現(xiàn)在整合區(qū)域內(nèi)的跨越式發(fā)展，做大做強(qiáng)。

5.發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)模式。設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以有效拓展異地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)，并且借助銀監(jiān)會(huì)和政府的地方性支持力度較大，較之設(shè)立村鎮(zhèn)銀行跟容易實(shí)現(xiàn)。相對(duì)于直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行比較容易，因?yàn)橛秀y監(jiān)會(huì)和各地政府的政策支持。對(duì)于農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可為將來(lái)發(fā)展為控股農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的金融控股集團(tuán)積累經(jīng)驗(yàn)。然而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一個(gè)新的考驗(yàn)，農(nóng)商行需要考慮設(shè)計(jì)有利于日常管理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

三、農(nóng)商行成長(zhǎng)性影響因素

1.政府宏觀政策。由農(nóng)村信用社改革而來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行，與政府及政策導(dǎo)向息息相關(guān)，最初的定位就是服務(wù)“三農(nóng)”。所以在農(nóng)商行發(fā)展的過(guò)程中，政府起著重要的作用。然而隨著農(nóng)商行的改制，農(nóng)商行也加入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，自然有任務(wù)和利益之間的矛盾，同時(shí)，政府的過(guò)度干預(yù)和過(guò)度的優(yōu)惠政策對(duì)農(nóng)商行造成的依賴性會(huì)讓其失去獨(dú)立性，進(jìn)而失去其自有的成長(zhǎng)動(dòng)力，制約其發(fā)展。

2.資本因素。農(nóng)村商業(yè)銀行是特殊的金融組織這一實(shí)質(zhì)決定了對(duì)農(nóng)商行資本約束的必要。資本約束的核心是資本充足率的監(jiān)管，同時(shí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也決定了銀行的資本規(guī)模和質(zhì)量，風(fēng)險(xiǎn)貫穿銀行的資本及其經(jīng)營(yíng)和成長(zhǎng)。所以為了確保農(nóng)商行持續(xù)健康穩(wěn)定的成長(zhǎng)，要有必要的風(fēng)險(xiǎn)管理和資本約束。

3.金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行在自身領(lǐng)域內(nèi)通過(guò)重組創(chuàng)新變革經(jīng)營(yíng)涉及的各種要素，做出包括調(diào)整、變革、發(fā)展、創(chuàng)造和引進(jìn)在內(nèi)的一系列金融活動(dòng)，為使自身利潤(rùn)最大化即金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能夠幫助提高農(nóng)商行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，可以開(kāi)拓新的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)范圍，其次，通過(guò)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品幫助農(nóng)商行有效的規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)，從而增加其?營(yíng)的安全性。因此，金融創(chuàng)新對(duì)于推動(dòng)農(nóng)商行成長(zhǎng)發(fā)展具有重要的作用。

4.管理能力和人力資源。管理能力是企業(yè)成長(zhǎng)保持長(zhǎng)青的基石。管理能力與其他推動(dòng)農(nóng)商行成長(zhǎng)的資源相互關(guān)聯(lián)，只有整合在一起才能發(fā)揮更大的效用，幫助農(nóng)商行提高市場(chǎng)效率和發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。而人才是每個(gè)企業(yè)的核心，人力資源管理讓人力資本得到更好的配置，讓組成的每一位員工都能得到自我發(fā)展從而帶動(dòng)銀行發(fā)展，為農(nóng)商行提高競(jìng)爭(zhēng)力。管理能力和人力資源管理都是企業(yè)內(nèi)部資源，這具有獨(dú)特性，不可復(fù)制性，同時(shí)具有可持續(xù)發(fā)展性，能為農(nóng)商行的成長(zhǎng)發(fā)展提供不斷地推動(dòng)力。

四、對(duì)策建議

1.明確市場(chǎng)定位，爭(zhēng)取政策支持。農(nóng)商行的核心優(yōu)勢(shì)在于“三農(nóng)”，應(yīng)始終堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)，從而構(gòu)建自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)商行在明確市場(chǎng)定位時(shí)要重新定義“三農(nóng)”：從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)到支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；從支持農(nóng)民到支持中小企業(yè)、大農(nóng)戶甚至大型農(nóng)業(yè)企業(yè)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村到支持新農(nóng)村建設(shè)等。同時(shí)農(nóng)商行要積極爭(zhēng)取包括財(cái)政補(bǔ)貼、減免稅、監(jiān)管優(yōu)惠政策、獲得政策獎(jiǎng)勵(lì)等在內(nèi)的政府支持，從而提高自身資金配置效率，促進(jìn)成長(zhǎng)，更好發(fā)揮功能。

2.強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理。強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理，需要做到：建立風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)，成立風(fēng)險(xiǎn)管理組織或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，并建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、監(jiān)督及決策機(jī)構(gòu)；建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，農(nóng)商行可以先熟悉各個(gè)部門的業(yè)務(wù)從而制定風(fēng)險(xiǎn)管理的方案，并建立風(fēng)險(xiǎn)考核制度；建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)衡量、管理技術(shù)，農(nóng)商行可以建立風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)加強(qiáng)與銀監(jiān)部門的溝通，并且提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平；增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)文化，農(nóng)商行要將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)凝聚成每一位員工的價(jià)值觀，深入到每一個(gè)業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)中；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.加強(qiáng)金融創(chuàng)新。從農(nóng)商行的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看需要加強(qiáng)金融創(chuàng)新：金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)商行要通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的詳細(xì)調(diào)研分析，研發(fā)推廣更適合市場(chǎng)和客戶需求的金融新產(chǎn)品，比如多功能的銀行卡等；金融服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)以客戶為中心，探索更新的服務(wù)方法，從而提高客戶滿意度，如設(shè)施的升級(jí)等；經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新，農(nóng)商行要立足商業(yè)本質(zhì)，解放傳統(tǒng)思想，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)集權(quán)化等方向；建立長(zhǎng)效創(chuàng)新機(jī)制，要不斷地探索新的創(chuàng)新模式，讓創(chuàng)新成為一種常態(tài)，并且堅(jiān)持以人為本的創(chuàng)新體制，從而推動(dòng)農(nóng)商行的不斷成長(zhǎng)。

篇9

2006年12月，國(guó)家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，同時(shí)選擇六省推出了村鎮(zhèn)銀行，貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作。2007年10月，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)。自此，我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入了以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展為突破口，建立多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系的新階段。抓住國(guó)家降低農(nóng)村金融進(jìn)入門檻的機(jī)遇，加快推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，是解決新型農(nóng)村建設(shè)金融需求旺盛與農(nóng)村金融供給嚴(yán)重短缺矛盾的有效途徑。

一、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行的基本情況及特點(diǎn)

郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行于2009年10月28日掛牌，是河南省成立的第5 家村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本5000 萬(wàn)元，內(nèi)設(shè)四個(gè)部門（客戶一部、資金組織部、綜合業(yè)務(wù)部及營(yíng)業(yè)部），員工20人，網(wǎng)點(diǎn)一個(gè)，業(yè)務(wù)范圍已覆蓋郟縣縣城，正逐步向周邊各鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪開(kāi)，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。表現(xiàn)在：（1）資產(chǎn)規(guī)?？焖贁U(kuò)大，存款余額持續(xù)增長(zhǎng)。至2010年末，資產(chǎn)總額2.5億元，較2009年末增長(zhǎng)1.2億元，增長(zhǎng)率92.3%；存款余額1.9億元，較上年末增長(zhǎng)1.2億元，增長(zhǎng)171%。其中儲(chǔ)蓄存款0.37億元，較上年末增長(zhǎng)0.27億元，增幅270%；對(duì)公存款1.53億元，較上年末增長(zhǎng)0.87億元，增幅131%。（2）信貨投放穩(wěn)步增長(zhǎng)，支農(nóng)力度不斷加強(qiáng)。截止2010年末，貸款余額l億元，較2009年末增長(zhǎng)0.8億元，增長(zhǎng)率125%。其中涉農(nóng)貸款占比54.7%，在服務(wù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的作用。截至2010 年末，貸款利息和貸款到期回收率均為100%，無(wú)逾期和不良貸款，圓滿實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。（3）經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)，盈利能力明顯提高。截至2010年末，利息收入587.7萬(wàn)元，貸款利息收入528.8萬(wàn)元，金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入58.9萬(wàn)元，利息支出66.49萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)支出382.03萬(wàn)元，其中業(yè)務(wù)及管理364.92萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)稅及附加17.11萬(wàn)元。在“應(yīng)提盡提、應(yīng)攤?cè)珨?、?jù)實(shí)列支”的前提下，2010年末實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)32.05萬(wàn)元，凈利潤(rùn)23.65萬(wàn)元，較2009的年末利潤(rùn)數(shù)增長(zhǎng)將近25萬(wàn)元。

新型村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)。（1）公司治理較為完善。一是注冊(cè)資本規(guī)模較大。按照規(guī)定村鎮(zhèn)銀行最低注冊(cè)資金，縣（市）300萬(wàn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)100萬(wàn)元，郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金達(dá)5 千萬(wàn)元，在全省已經(jīng)成立的14 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中居于前列，高于最低規(guī)定的16倍，具有較強(qiáng)的發(fā)展實(shí)力。二是股權(quán)結(jié)構(gòu)比較合理。郟縣廣天村鎮(zhèn)是銀行是由平頂山銀行為主發(fā)起銀行，6家企業(yè)和11個(gè)自然人入股的股份制商業(yè)銀行，其中發(fā)起行投資1200萬(wàn)元，占股本的24%，為第一大股東，其他股東按出資額合理分配股權(quán)。這種產(chǎn)權(quán)明晰，責(zé)任明確的股權(quán)結(jié)構(gòu)，既有利于樹立主發(fā)起銀行的主導(dǎo)地位，保證村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范，又能保證企業(yè)及個(gè)人股東積極參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)。三是治理結(jié)構(gòu)較為完善。廣天村鎮(zhèn)銀行依照其發(fā)起行――平頂山銀行的治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度進(jìn)行建設(shè)，建立了“三會(huì)分設(shè)、三權(quán)分立”的制度，即股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。同時(shí)，制訂了《郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作規(guī)程》等59項(xiàng)規(guī)章制度。由于有完善的公司治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)督制衡機(jī)制，其經(jīng)營(yíng)管理比較規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)。四是產(chǎn)業(yè)資本積極參與。廣天村鎮(zhèn)銀行6家法人股東都是當(dāng)?shù)氐V產(chǎn)、電力安裝、物資及工程監(jiān)理等經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)且口碑較好的企業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)資本的參與，為農(nóng)村引入了多元化的金融供給，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行多渠道募集資本的開(kāi)放性。（2）經(jīng)營(yíng)方式有所創(chuàng)新。一是信貸審批程序快；二是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活；三是金融支農(nóng)模式新穎。（3）業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平穩(wěn)，支持縣域經(jīng)濟(jì)效果明顯。廣天村鎮(zhèn)銀行掛牌經(jīng)營(yíng)后，注意融合平頂山銀行的經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合郟縣實(shí)際，迅速成長(zhǎng)為一支新生的金融力量。廣天村鎮(zhèn)銀行積極發(fā)揮面向地方基層、面向農(nóng)村的特色，努力解決中小企業(yè)農(nóng)戶和個(gè)體工商戶貸款難問(wèn)題，開(kāi)業(yè)至今，共發(fā)放小額農(nóng)戶貸款24戶、計(jì)100萬(wàn)元；農(nóng)村養(yǎng)殖貸款2戶，20萬(wàn)元；發(fā)放農(nóng)村工商業(yè)貸款24戶，計(jì)4125.3萬(wàn)元；發(fā)放個(gè)體工商業(yè)貸款21戶，計(jì)4210萬(wàn)元；發(fā)放中小企業(yè)貸款4戶，計(jì)1000 萬(wàn)元。在短時(shí)間內(nèi)，對(duì)解決該縣中小企業(yè)及工商戶、農(nóng)戶貸款難問(wèn)題起到了立竿見(jiàn)影的作用。

二、郟縣廣天村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的主要問(wèn)題及原因

1．個(gè)別部門思想重視不夠，認(rèn)識(shí)不到位。村鎮(zhèn)銀行是一種新型農(nóng)村金融組織，旨在培育健康、多元的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融新市場(chǎng)體系，有效增強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)，從而支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展。但通過(guò)對(duì)郊縣廣天村鎮(zhèn)銀行設(shè)立、發(fā)展的調(diào)查，筆者發(fā)現(xiàn)一些問(wèn)題不容忽視。一是認(rèn)識(shí)不到位。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是個(gè)新生事物，一些政府和相關(guān)部門對(duì)其發(fā)展的重要性認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為發(fā)展金融機(jī)構(gòu)只是銀行系統(tǒng)的事，不是地方政府部門的事，對(duì)新型金融機(jī)構(gòu)根本沒(méi)有擺上重要議事日程去大力推進(jìn)和發(fā)展；二是地方政府對(duì)以村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展的思路不清。一些政府和相關(guān)部門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)起、如何監(jiān)管、如何扶持缺乏思路，不知從何下手；三是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，部分基層心存顧慮。一些干部認(rèn)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成份復(fù)雜，監(jiān)管困難，怕重蹈“三會(huì)一部”的覆轍，有畏難情緒，推動(dòng)起來(lái)不積極。

2．村鎮(zhèn)銀行設(shè)立階段發(fā)起行難找。在本轄區(qū)內(nèi)，具有主體資格的發(fā)起行較少。找到合適的主發(fā)起行，史成功組建村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵問(wèn)題。根據(jù)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，組建村鎮(zhèn)銀行必須要求有一家符合條件的銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)（或金融資產(chǎn)公司）作為主發(fā)起人，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：目前平頂山市符合條件的主發(fā)起行只有平頂山銀行和平頂山衛(wèi)東農(nóng)村商業(yè)銀行兩家機(jī)構(gòu)，所以說(shuō)發(fā)起主體相對(duì)較少，要破解組建村鎮(zhèn)銀行本地主發(fā)起銀行缺乏的瓶頸，必須從外地引進(jìn)合適的主發(fā)起行。外部具有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意愿較為薄弱。目前為解決中西部或不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起行不足的問(wèn)題，監(jiān)管部門采取了東西掛鉤、發(fā)達(dá)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)掛鉤的政策，要求全國(guó)范圍內(nèi)的商業(yè)銀行，在東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須按比例同時(shí)到中西部地區(qū)設(shè)立一定數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行，但由于中西部地區(qū)農(nóng)村金融盈利率較低，投入成本和耗費(fèi)精力更大，主動(dòng)愿意到這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的外地銀行不多。

3．村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力不高，風(fēng)險(xiǎn)防控困難。村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)性金融組織，不是政策扶貧機(jī)構(gòu)，必須實(shí)觀資本保值升值的目的，才能生存并持續(xù)發(fā)展。我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)了幾個(gè)影響其可持續(xù)發(fā)展的因素：一是社會(huì)認(rèn)知度較低。郟縣廣大村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間僅一年，規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，在廣大農(nóng)戶心中的品牌地位不高，吸儲(chǔ)能力不強(qiáng)。二是運(yùn)營(yíng)成本偏高。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是居住在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的農(nóng)民，較城市居民居住地分散，單筆貸款額度小，甚至有時(shí)信貸員考察農(nóng)戶項(xiàng)目的車旅費(fèi)高于貸款利息收入。三是風(fēng)險(xiǎn)控制困難。目前供村鎮(zhèn)弄可借助和參考的現(xiàn)成風(fēng)險(xiǎn)防控體系幾乎沒(méi)有，比如征信體系，農(nóng)村企業(yè)、個(gè)人信用信息還沒(méi)有納入征信管理體系，農(nóng)村企業(yè)信息分散在人行、工商、稅務(wù)、經(jīng)貿(mào)等多個(gè)部門，缺乏必要的信用資源整合，評(píng)估農(nóng)產(chǎn)信用難度大。同時(shí)，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系還很不健全，村鎮(zhèn)銀行信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。

4．政策扶持不夠。大多地方政府沒(méi)有出臺(tái)具體的扶持政策。以平頂山為例，除國(guó)家及有關(guān)部委出臺(tái)的扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的文件精神外，目前還沒(méi)有出臺(tái)地方性扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策，有關(guān)利率管理、征信、存款準(zhǔn)備金繳存、支付清算、執(zhí)行稅率及稅收優(yōu)惠政策以及工商注冊(cè)登記等問(wèn)題，仍未統(tǒng)一解決?，F(xiàn)有針對(duì)村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠措施落實(shí)不到位。以廣天村鎮(zhèn)銀行為實(shí)證，該行在籌建階段，郟縣政府會(huì)議研究對(duì)組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，比照農(nóng)村信用社享受所得稅5年內(nèi)先征后返和減免部分營(yíng)業(yè)稅（按3%執(zhí)行）的優(yōu)惠政策；涉及村鎮(zhèn)銀行的本級(jí)行政事業(yè)收費(fèi)一律免收，服務(wù)性收費(fèi)執(zhí)行最低標(biāo)準(zhǔn)。但是落實(shí)起來(lái)比較困難，廣天村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅直到2010年7月份才從5%降到3%，籌建初期的行政事業(yè)性收費(fèi)也沒(méi)有得到全部減免，這在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，也對(duì)其他擬到平頂山市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)造成負(fù)面影響。

三、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

目前，全國(guó)各地都在搶抓國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)遇，鄭州、安陽(yáng)市已建立2 個(gè)村鎮(zhèn)銀行或農(nóng)村資金互助社，全省利用臺(tái)資擬建30 家村鎮(zhèn)銀行正在進(jìn)行，南陽(yáng)由天津支持每縣成立一個(gè)村鎮(zhèn)銀行工作也在積極推進(jìn)中，諸多實(shí)際情況表明機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，因此應(yīng)采取更加有力措施，深入推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)。

1.政府及相關(guān)部門要高度重視村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展。一是加大宣傳力度。通過(guò)研討會(huì)、媒體等宣傳解釋試點(diǎn)政策，報(bào)道試點(diǎn)進(jìn)展情況和外地先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高全社會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度。二是切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，充分發(fā)揮市、縣兩級(jí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建工作領(lǐng)導(dǎo)小組的作用，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展總體部署，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，通過(guò)相關(guān)的制度安排，真正將村鎮(zhèn)銀行發(fā)展工作擺上各級(jí)政府的議事日程。三是建立政策協(xié)調(diào)機(jī)制。由金融辦、發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)局、財(cái)政局、工商局、國(guó)稅局、地稅局、土地局、公安局、農(nóng)業(yè)局、廣電局、扶貧辦等有關(guān)部門針對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的困難，協(xié)商給予籌建、監(jiān)管、補(bǔ)貼、稅費(fèi)等方面政策優(yōu)惠。

2．基層尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)加大“招行引資”力度。從全省己成立的13家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行屬地看，外省銀行占58%，省內(nèi)占42%，表明外省地方性金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出“圈地?cái)U(kuò)行”的燎原之勢(shì)。地方政府尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)牢軍抓住機(jī)遇，充分調(diào)動(dòng)和激發(fā)各類市場(chǎng)主體的積極性和創(chuàng)造性，密切聯(lián)系人行各分支行積極引導(dǎo)國(guó)內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本及民間資金等社會(huì)各類資本到轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，并全力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在轄內(nèi)的健康發(fā)展。同時(shí)，支持大中型國(guó)有和股份制行商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新管理架構(gòu)，探索成立業(yè)務(wù)部、管理總部等多種方式投資組建村鎮(zhèn)銀行。

3．加快制定激勵(lì)政策。在我國(guó)現(xiàn)階段，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大、收益低等特點(diǎn)，因此單純依靠市場(chǎng)機(jī)制的作用來(lái)解決農(nóng)村信貸投入不足問(wèn)題是不現(xiàn)實(shí)的，必須給予更多的政策扶持?？晒┙梃b個(gè)別地區(qū)先進(jìn)做法，一是稅費(fèi)支持。對(duì)新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀自營(yíng)業(yè)之日起，前3年縣政府按其繳納營(yíng)業(yè)稅地方留成部分的100%予以獎(jiǎng)勵(lì)，第4～6年予以50%獎(jiǎng)勵(lì)；禁止有關(guān)部門向新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行亂收費(fèi)和亂攤派；凡是給予農(nóng)村信用社的有關(guān)稅費(fèi)減免優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行同樣享受；二是業(yè)務(wù)支持?？h政府優(yōu)先為新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行推薦對(duì)公優(yōu)質(zhì)客戶。督促各有關(guān)部門大力支持村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)，積極引導(dǎo)各類涉農(nóng)資金存入村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力；鼓勵(lì)將農(nóng)業(yè)政策性信用業(yè)務(wù)交由村鎮(zhèn)銀行辦理；積極向村鎮(zhèn)銀行推薦地方優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，幫助其拓寬農(nóng)村信貸服務(wù)領(lǐng)域。三是資金支持。村鎮(zhèn)銀行如期開(kāi)業(yè)后縣政府獎(jiǎng)勵(lì)開(kāi)辦費(fèi)用100 萬(wàn)元，同時(shí)，幫助協(xié)調(diào)營(yíng)業(yè)辦公用房，其租金前三年由政府承擔(dān)。

篇10

目前，投行業(yè)務(wù)已成為國(guó)際性商業(yè)銀行重要利潤(rùn)來(lái)源，業(yè)務(wù)種類日趨多元，已形成美國(guó)金融控股模式和德國(guó)內(nèi)部綜合經(jīng)營(yíng)模式兩種成熟模式。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行主要在《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)框架內(nèi)開(kāi)展投行業(yè)務(wù)，仍處于起步階段，但業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快，組織架構(gòu)也不斷改革升級(jí)，并形成子公司、事業(yè)部、內(nèi)設(shè)部門制以及分散管理等形式。目前，浙江轄內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行已開(kāi)展了投行類業(yè)務(wù)，并呈現(xiàn)“三大特點(diǎn)”。

一是業(yè)務(wù)類型多樣。轄內(nèi)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)以非金融企業(yè)債務(wù)融資工具的承銷發(fā)行為核心，積極引入和創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和模式，并與券商、信托、基金、PE等投資機(jī)構(gòu)廣泛開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，拓展投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)、并購(gòu)重組業(yè)務(wù)、投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)、托管類業(yè)務(wù)、理財(cái)對(duì)接與直融以及資本市場(chǎng)相關(guān)多種業(yè)務(wù)品種。

二是機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡。轄內(nèi)大中型商業(yè)銀行和部分法人銀行機(jī)構(gòu)都將“商行+投行”模式作為重要方向，業(yè)務(wù)發(fā)展較快，其他中小銀行機(jī)構(gòu)相對(duì)審慎。如中信銀行杭州分行于2002年就成立了投行部，近兩年投行業(yè)務(wù)融資規(guī)模達(dá)超過(guò)700億元，是同期新增貸款規(guī)模2.8倍。杭州銀行投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)數(shù)量和金額均高居省內(nèi)首位，自2009年來(lái)累計(jì)發(fā)生超過(guò)100筆，全轄占比均超過(guò)80%。

三是管理雛形基本形成。轄內(nèi)開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的銀行基本制訂了相應(yīng)的管理辦法及操作規(guī)程，初步建立了投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。如，工商銀行浙江省分行在原有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審架構(gòu)上嵌入投行業(yè)務(wù)條線管理，成立投資委員會(huì)進(jìn)行決策審批。中信銀行杭州分行投行業(yè)務(wù)實(shí)施“2+2”審批模式，即所有投行產(chǎn)品執(zhí)行分行投行部和總行投行部?jī)杉?jí)立項(xiàng)，并經(jīng)分行授信部門和總行授信部門兩級(jí)審批。

二、“商行+投行”典型模式

模式一：投貸聯(lián)動(dòng)。主要包括銀投聯(lián)貸、選擇權(quán)、基金直投、股權(quán)投資基金主理銀行等業(yè)務(wù)。具體類型有四種：一是“銀投聯(lián)貸”業(yè)務(wù)。分為“投前跟貸”和“貸前投后”兩種，如工商銀行“銀投聯(lián)貸”、興業(yè)銀行“芝麻開(kāi)花”、浦發(fā)銀行“投貸寶”等。資金來(lái)源主要是銀行理財(cái)，投資標(biāo)的進(jìn)一步擴(kuò)展到PPP項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)在創(chuàng)投合作機(jī)構(gòu)選擇、貸款跟投時(shí)點(diǎn)控制以及創(chuàng)投機(jī)構(gòu)擔(dān)保上。二是選擇權(quán)業(yè)務(wù)。銀行在為創(chuàng)業(yè)型企業(yè)提供授信、財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)時(shí)，享有按約定獲得客戶股權(quán)或股權(quán)收益權(quán)等權(quán)利，如工商銀行“可認(rèn)股安排權(quán)”、杭州銀行“期權(quán)貸”等產(chǎn)品。由于銀行無(wú)法直接持有相關(guān)權(quán)利，一般由合作創(chuàng)投機(jī)構(gòu)代持。三是基金直投業(yè)務(wù)。實(shí)質(zhì)是“名股實(shí)債”，在滿足企業(yè)股權(quán)融資需求時(shí)，以第三方回購(gòu)等形式控制風(fēng)險(xiǎn)，包括創(chuàng)投機(jī)構(gòu)直接融資、并購(gòu)基金夾層融資、創(chuàng)業(yè)投資基金直投等。四是股權(quán)投資基金主理銀行業(yè)務(wù)。銀行利用客戶資源、系統(tǒng)平臺(tái)等優(yōu)勢(shì)，為股權(quán)投資基金管理機(jī)構(gòu)提供項(xiàng)目推薦、基金募資、項(xiàng)目管理、資金托管等財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)。如，工商銀行浙江省分行為浙商轉(zhuǎn)型升級(jí)母基金（籌）和浙民司（工銀瑞信是股東之一）提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)。

模式二：資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)化投資。主要包括結(jié)構(gòu)化證券投資業(yè)務(wù)和結(jié)構(gòu)化定向增發(fā)業(yè)務(wù)：一是結(jié)構(gòu)化證券投資業(yè)務(wù)。銀行理財(cái)資金投資結(jié)構(gòu)化信托計(jì)劃或資產(chǎn)管理計(jì)劃優(yōu)先級(jí)份額，并通過(guò)該信托計(jì)劃或資產(chǎn)管理計(jì)劃投資股票、基金、債券及貨幣市場(chǎng)工具等公開(kāi)交易市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)化金融工具。二是結(jié)構(gòu)化定向增發(fā)業(yè)務(wù)。信托公司、證券公司等設(shè)立集合資金信托計(jì)劃或資產(chǎn)管理計(jì)劃投資定向增發(fā)，并根據(jù)投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好不同設(shè)置優(yōu)先級(jí)與劣后級(jí)，理財(cái)資金投資優(yōu)先級(jí)產(chǎn)品。如，工商銀行浙江省分行開(kāi)展了轄內(nèi)首單理財(cái)資金結(jié)構(gòu)化定向增發(fā)業(yè)務(wù)；交通銀行浙江省分行向總行推薦5筆結(jié)構(gòu)化證券投資業(yè)務(wù)和1筆結(jié)構(gòu)化定向增發(fā)業(yè)務(wù)。

模式三：并購(gòu)重組服務(wù)。主要包括并購(gòu)重組貸款以及并購(gòu)前估值、并購(gòu)中融資、并購(gòu)后整合等全程顧問(wèn)服務(wù)：一是“股票收益權(quán)+并購(gòu)融資”。主要適用于有并購(gòu)重組需求的上市公司，利用母公司持有的上市公司股權(quán)或其他股權(quán)設(shè)立收益權(quán)信托，商業(yè)銀行理財(cái)資金池與其對(duì)接，為母公司并購(gòu)重組提供融資。二是“Pre-IPO基金+并購(gòu)基金+并購(gòu)貸款”。主要適用于擬上市公司，由創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、戰(zhàn)略投資者和商業(yè)銀行組成并購(gòu)財(cái)團(tuán)，代替擬上市公司收購(gòu)其由于上市財(cái)務(wù)指標(biāo)限制不便持有的資產(chǎn)，并在企業(yè)上市后通過(guò)定向增發(fā)或現(xiàn)金并購(gòu)將該資產(chǎn)返售給上市公司。三是“并購(gòu)顧問(wèn)+境外融資”。主要適用于“走出去”企業(yè)，銀行利用自身境內(nèi)外金融平動(dòng)優(yōu)勢(shì)，由境內(nèi)分行擔(dān)任并購(gòu)顧問(wèn)，境外分行提供境外并購(gòu)貸款，銀行境外投行子公司對(duì)海外子公司進(jìn)行培育并保薦上市。

三、存在主要困難與問(wèn)題

（一）政策法規(guī)存在障礙

由于受到《商業(yè)銀行法》制約，商業(yè)銀行不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得直接持有非金融機(jī)構(gòu)股權(quán)，《貸款通則》也規(guī)定不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定除外。在法律政策未明晰可以做之前，法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)始終是懸在商業(yè)銀行頭上的一把利劍，只能“曲線進(jìn)入”，束縛投行業(yè)務(wù)發(fā)展；也直接影響到投行交易結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品復(fù)雜性，增加運(yùn)營(yíng)和融資成本。

（二）“剛性兌付”未打破

不少銀行機(jī)構(gòu)反映，由于投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益特性，不可預(yù)測(cè)因素多，“剛性兌付”是除政策法規(guī)之外掣肘投行業(yè)務(wù)發(fā)展的另一大因素。實(shí)踐中，出于聲譽(yù)考慮，即便是債券承銷，商業(yè)銀行實(shí)際也承擔(dān)隱性擔(dān)保責(zé)任；理財(cái)資金對(duì)接，一般也選擇優(yōu)先級(jí)、固定收益類，無(wú)法享受投行高收益。投資者教育，“買者自負(fù)、賣者有責(zé)”制度建設(shè)等，任重道遠(yuǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)文化不適應(yīng)

一是風(fēng)險(xiǎn)偏好上，商業(yè)銀行在長(zhǎng)期從事債權(quán)業(yè)務(wù)中形成的風(fēng)控文化，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)較為被動(dòng)保守，而投行業(yè)務(wù)以獲取高額收益為導(dǎo)向，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)更為積極主動(dòng)，兩者差異顯著。二是理念認(rèn)識(shí)上，商業(yè)銀行高管層理念和認(rèn)識(shí)起決定性作用，投行與風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)審等部門認(rèn)識(shí)分歧較大，在當(dāng)下傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，投行領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)苗頭顯現(xiàn)情況下，存在畏懼情緒。三是風(fēng)控技術(shù)上，目前，絕大多數(shù)商業(yè)銀行仍沿用傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)，更看重當(dāng)期企業(yè)客戶抵押擔(dān)保和還款能力，與投行客戶初創(chuàng)期和成長(zhǎng)期，輕資產(chǎn)，更注重未來(lái)價(jià)值等特點(diǎn)不匹配；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)規(guī)模控制等經(jīng)驗(yàn)不足，投行客戶企業(yè)價(jià)值判斷專業(yè)性缺乏，難以對(duì)股權(quán)公允價(jià)值做出準(zhǔn)確測(cè)算，股權(quán)或期權(quán)退出通道也不夠順暢。

（四）管理機(jī)制不相容

一是“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、收益共享”機(jī)制?？傮w上，商業(yè)銀行現(xiàn)有體制機(jī)制無(wú)法做到與投行業(yè)務(wù)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，無(wú)法享受投行超額回報(bào)，與證券公司等專業(yè)投行機(jī)構(gòu)差距較大；投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制尚未有效建立。二是考核激勵(lì)機(jī)制。目前，大部分商業(yè)銀行并沒(méi)有針對(duì)投行業(yè)務(wù)獨(dú)立實(shí)施考核激勵(lì)，沒(méi)有按照收益、風(fēng)險(xiǎn)匹配原則建立收入分配機(jī)制，權(quán)責(zé)不對(duì)等，激勵(lì)不夠與約束不足并存，無(wú)法吸引和留住投行專業(yè)人才。三是聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。包括商業(yè)銀行與券商、信托、基金及創(chuàng)司的“跨業(yè)聯(lián)動(dòng)”，商業(yè)銀行內(nèi)部總、分、支“縱向聯(lián)動(dòng)”，以及投行、公司、內(nèi)審、風(fēng)控等部門間“橫向聯(lián)動(dòng)”都不夠順暢。

（五）組織體系不健全

一是組織架構(gòu)上。目前，大中型商業(yè)銀行大都設(shè)立了獨(dú)立投行部門，仍有不少中小銀行無(wú)專門投行部門；少數(shù)機(jī)構(gòu)依托于集團(tuán)證券、基金、投資子公司開(kāi)展投行業(yè)務(wù)，但多數(shù)單一銀行機(jī)構(gòu)只能通過(guò)理財(cái)、資管計(jì)劃等開(kāi)展合作，法律關(guān)系、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜。二是風(fēng)控制度上。囿于當(dāng)前業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段以及重視程度，總體仍在原有信貸管理體系內(nèi)嵌入“補(bǔ)丁”，并由一套人馬把控。如何在統(tǒng)一商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系下，建立與投行業(yè)務(wù)兼容并行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，是亟待解決的問(wèn)題。三是人員配備上。盡管有些銀行機(jī)構(gòu)已從證券公司、投資公司引入專門人才，但仍以原有銀行從業(yè)人員為主，專業(yè)性、知識(shí)儲(chǔ)備、思維方式等不能完全勝任投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展需要。

四、相關(guān)政策建議

“商行+投行”經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變是一項(xiàng)綜合性、系統(tǒng)性工程，既不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，也不是單純的投資銀行業(yè)務(wù)。應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行海量客戶基礎(chǔ)以及綜合金融服務(wù)獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，尋求商行與投行最佳“平衡點(diǎn)”，達(dá)到“1+1>2”的效果。

（一）多措并舉，積極營(yíng)造投行業(yè)務(wù)發(fā)展良好外部環(huán)境

積極推動(dòng)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管政策完善，降低政策法律風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，及時(shí)研究出臺(tái)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)性意見(jiàn)措施，明確投行業(yè)務(wù)發(fā)展方向和管理框架。加強(qiáng)金融消費(fèi)者宣傳教育，強(qiáng)化“賣者盡責(zé)”前提下“買者自負(fù)”，打破“剛性兌付”，培育市場(chǎng)基礎(chǔ)。

（二）加強(qiáng)研究，探索推動(dòng)建立與“商行+投行”相契合的體制機(jī)制

針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)文化、管理機(jī)制、組織體系、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在的突出問(wèn)題，有效整合銀行機(jī)構(gòu)力量，積極借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，深入研究，探索形成一套可復(fù)制、標(biāo)準(zhǔn)化的做法或案例。

（三）因行制宜，分層分類推進(jìn)“商行+投行”經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變

不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好、管理基礎(chǔ)差異大，要因地制宜、因行制宜，分層分類引導(dǎo)推進(jìn)。對(duì)有條件大中型銀行可探索子公司形式，一般中小銀行可建立投行業(yè)務(wù)事業(yè)部和專營(yíng)部門制，管理基礎(chǔ)相對(duì)薄弱的中小銀行機(jī)構(gòu)審慎開(kāi)展或不開(kāi)展。