導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

3、進(jìn)入證券公司、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等風(fēng)險(xiǎn)性很大的金融公司工作。

篇2

一、自20xx年11月1日至20xx年12月31日，對(duì)金融機(jī)構(gòu)與小型、微型企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。

二、上述小型、微型企業(yè)的認(rèn)定，按照《工業(yè)和信息化部 國家統(tǒng)計(jì)局 國家發(fā)展和改革委員會(huì)財(cái)政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》(工信部聯(lián)企業(yè)〔20xx〕300號(hào))的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

之前的政策——

財(cái)稅[20xx]105號(hào) 財(cái)政部國家稅務(wù)總局關(guān)于金融機(jī)構(gòu)與小型微型企業(yè)簽訂借款合同免征印花稅的通知

相關(guān)問題——

小微企業(yè)的稅收界定 國稅函[20xx]615號(hào) 國家稅務(wù)總局關(guān)于大中小微企業(yè)稅收劃型統(tǒng)計(jì)問題的通知

金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介——

金融機(jī)構(gòu)是指從事金融服務(wù)業(yè)有關(guān)的金融中介機(jī)構(gòu)，為金融體系的一部分，金融服務(wù)業(yè)(銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等行業(yè))與此相應(yīng)，金融中介機(jī)構(gòu)也包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司和基金管理公司等。

同時(shí)亦指有關(guān)放貸的機(jī)構(gòu)，發(fā)放貸款給客戶在財(cái)務(wù)上進(jìn)行周轉(zhuǎn)的公司，而且他們的利息相對(duì)也較銀行為高，但較方便客戶借貸，因?yàn)椴恍璺睆?fù)的文件進(jìn)行證明。

按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)可劃分為不同的類型：

1、按地位和功能分為四大類：

第一類，中央銀行，即中國人民銀行。

第二類，銀行。包括政策性銀行、商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行。

第三類，非銀行金融機(jī)構(gòu)。主要包括國有及股份制的保險(xiǎn)公司、城市信用合作社、證券公司(投資銀行)、財(cái)務(wù)公司、第三方理財(cái)公司等。

第四類，在中國境內(nèi)開辦的外資、僑資、中外合資金融機(jī)構(gòu)。

2、按照金融機(jī)構(gòu)的管理地位，可劃分為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與接受監(jiān)管的金融企業(yè)。例如，中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券監(jiān)督管理委員會(huì)等是代表國家行使金融監(jiān)管權(quán)力的機(jī)構(gòu)，其他的所有銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)都必須接受其監(jiān)督和管理。

3、按照是否能夠接受公眾存款，可劃分為存款性金融機(jī)構(gòu)與非存款性金融機(jī)構(gòu)。存款性金融機(jī)構(gòu)主要通過存款形式向公眾舉債而獲得其資金來源，如商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、合作儲(chǔ)蓄銀行和信用合作社等，非存款性金融機(jī)構(gòu)則不得吸收公眾的儲(chǔ)蓄存款，如保險(xiǎn)公司、信托金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行以及各類證券公司、財(cái)務(wù)公司等。

4、按照是否擔(dān)負(fù)國家政策性融資任務(wù)，可劃分為政策性金融機(jī)構(gòu)和非政策性金融機(jī)構(gòu)。政策性金融機(jī)構(gòu)是指由政府投資創(chuàng)辦、按照政府意圖與計(jì)劃從事金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。非政策性金融機(jī)構(gòu)則不承擔(dān)國家的政策性融資任務(wù)。

5、按照是否屬于銀行系統(tǒng)，可劃分為銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu);按照出資的國別屬性，又可劃分為內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)和合資金融機(jī)構(gòu);按照所屬的國家，還可劃分為本國金融機(jī)構(gòu)、外國金融機(jī)構(gòu)和國際金融機(jī)構(gòu)。

6、中國的分類。20xx年，中國人民銀行了《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》)，從宏觀層面統(tǒng)一了中國金融機(jī)構(gòu)分類標(biāo)準(zhǔn)，首次明確了中國金融機(jī)構(gòu)涵蓋范圍，界定了各類金融機(jī)構(gòu)具體組成，規(guī)范了金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)編碼方式與方法。

該《規(guī)范》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的分類：

一、貨幣當(dāng)局：1、中國人民銀行;2、國家外匯管理局。

二、監(jiān)管當(dāng)局：1、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì);2、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì);3、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。

三、銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)：1、銀行;2、城市信用合作社(含聯(lián)社);3、農(nóng)村信用合作社(含聯(lián)社);4、農(nóng)村資金互助社;5、財(cái)務(wù)公司。

四、銀行業(yè)非存款類金融機(jī)構(gòu)：1、信托公司;2、金融資產(chǎn)管理公司;3、金融租賃公司;4、汽車金融公司;5、貸款公司;6、貨幣經(jīng)紀(jì)公司。

五、證券業(yè)金融機(jī)構(gòu)：1、證券公司;2、證券投資基金管理公司;3、期貨公司;4、投資咨詢公司。

六、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)：1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司;2、人身保險(xiǎn)公司;3、再保險(xiǎn)公司;4、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司;5、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司;6、保險(xiǎn)公司;7、保險(xiǎn)公估公司;8、企業(yè)年金。

篇3

一、商業(yè)銀行破產(chǎn)申請(qǐng)主體制度研究

1.我國商業(yè)銀行破產(chǎn)申請(qǐng)主體的立法現(xiàn)狀

破產(chǎn)申請(qǐng)主體是指認(rèn)為商業(yè)銀行已達(dá)破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，有權(quán)依法向人民法院提出破產(chǎn)要求的自然人、法人和組織機(jī)構(gòu)。我國《企業(yè)破產(chǎn)法》第七條規(guī)定：“債務(wù)人有本法第二條規(guī)定的情形，可以向人民法院提出重整、和解或者破產(chǎn)清算申請(qǐng)。債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，債權(quán)人可以向人民法院提出對(duì)債務(wù)人進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請(qǐng)。企業(yè)法人已解散但未清算或者未清算完畢，資產(chǎn)不足以清償債務(wù)的，依法負(fù)有清算責(zé)任的人應(yīng)當(dāng)向人民法院申請(qǐng)破產(chǎn)清算。”一百三十四條規(guī)定：“商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)有本法第二條規(guī)定情形的，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以向人民法院提出對(duì)該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請(qǐng)。國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)采取接管、托管等措施的，可以向人民法院申請(qǐng)中止以該金融機(jī)構(gòu)為被告或者被執(zhí)行人的民事訴訟程序或者執(zhí)行程序?！薄渡虡I(yè)銀行法》七十一條規(guī)定：“商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算?！睂?duì)商業(yè)銀行的破產(chǎn)申請(qǐng)主體進(jìn)行了規(guī)定。根據(jù)法律的規(guī)定，債權(quán)人、商業(yè)銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有申請(qǐng)破產(chǎn)的權(quán)利，同時(shí)，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)債權(quán)人、商業(yè)銀行的破產(chǎn)申請(qǐng)進(jìn)行審查。

2.我國商業(yè)銀行破產(chǎn)申請(qǐng)主體制度的完善措施

我國目前的立法賦予債權(quán)人、債務(wù)人和銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)符合國際上通行的破產(chǎn)主體申請(qǐng)制度。對(duì)于商業(yè)銀行來講，它是最了解自身的財(cái)務(wù)狀況的，加上銀行信息的保密性，外界對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況并不十分了解。同時(shí)，商業(yè)銀行作為一個(gè)民事主體，有處分自己權(quán)利的資格。因此，賦予商業(yè)銀行破產(chǎn)申請(qǐng)主體的地位是必要的。但是，對(duì)于商業(yè)銀行作為破產(chǎn)主體申請(qǐng)破產(chǎn)時(shí)必須要經(jīng)過銀行業(yè)監(jiān)督管理管理機(jī)構(gòu)的審查，以避免商業(yè)銀行濫用破產(chǎn)申請(qǐng)權(quán)利逃避債務(wù)，損害債權(quán)人的利益?，F(xiàn)行的法律雖然賦予了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行申請(qǐng)破產(chǎn)進(jìn)行審查的資格，但規(guī)定較為粗糙、模糊，可操作性不強(qiáng)。而且，對(duì)于商業(yè)銀行惡意申請(qǐng)破產(chǎn)的法律責(zé)任也未涉及。因此，有必要在現(xiàn)行法律基礎(chǔ)之上明確地規(guī)定銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)如何對(duì)申請(qǐng)破產(chǎn)銀行的審查，如對(duì)申請(qǐng)破產(chǎn)銀行資本充足率進(jìn)行審查，對(duì)其破產(chǎn)可能會(huì)造成的金融市場(chǎng)的影響進(jìn)行評(píng)估等，以決定是否允許其申請(qǐng)破產(chǎn)。同時(shí)，將商業(yè)銀行惡意申請(qǐng)破產(chǎn)的法律責(zé)任納入商業(yè)銀行破產(chǎn)法律制度的范疇，減少金融資源的浪費(fèi)。

債權(quán)人為為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)是破產(chǎn)法賦予債務(wù)人最基本的權(quán)利。破產(chǎn)制度創(chuàng)立的目的就是為了保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，商業(yè)銀行也不例外。在商業(yè)銀行破產(chǎn)中，債權(quán)人最主要的就是就是廣大的儲(chǔ)戶。由于他們對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況了解較少，無法知悉商業(yè)銀行的真實(shí)的經(jīng)營情況，他們判斷商業(yè)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)原因的標(biāo)準(zhǔn)就是銀行無法償付到期債務(wù)。如果允許他們隨意的提出破產(chǎn)申請(qǐng)，勢(shì)必會(huì)將經(jīng)營狀況良好的企業(yè)推置于破產(chǎn)危險(xiǎn)之中。所以，應(yīng)在有關(guān)規(guī)范商業(yè)銀行破產(chǎn)的法律中明確規(guī)定商業(yè)銀行的債權(quán)人申請(qǐng)破產(chǎn)要先征得銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的同意。若銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)不同意破產(chǎn)申請(qǐng)，債權(quán)人可以采取復(fù)議的方式進(jìn)行救濟(jì)。這樣，既能保證債權(quán)人充分地行使權(quán)利，又能維護(hù)金融市場(chǎng)的安全和穩(wěn)定。

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的監(jiān)管貫穿銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的始終，所以，其對(duì)于銀行活動(dòng)的了解程度高于債權(quán)人。而且，它是獨(dú)立于商業(yè)銀行和債權(quán)人的組織，具有中立性，在對(duì)銀行進(jìn)行破產(chǎn)申請(qǐng)時(shí)必然會(huì)更加理性、科學(xué)。所以，商業(yè)銀行和債權(quán)人在申請(qǐng)銀行破產(chǎn)時(shí)必須征得銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的同意?，F(xiàn)行立法對(duì)于我國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的自由裁量權(quán)限制的較多，在未來的立法中，應(yīng)該借鑒國外的立法經(jīng)驗(yàn)，給予銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)更大的權(quán)限，更大程度地發(fā)揮銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的作用。

二、我國商業(yè)銀行破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)清償順序制度的研究

1.我國商業(yè)銀行破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)清償順序制度立法現(xiàn)狀

關(guān)于商業(yè)銀行破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的清償順序分散地規(guī)定在《企業(yè)破產(chǎn)法》和《商業(yè)銀行法中》。《企業(yè)破產(chǎn)法》第一百一十三條規(guī)定：“破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，依照下列順序清償：（1）破產(chǎn)人所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金；（2）破產(chǎn)人欠繳的除前項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和破產(chǎn)人所欠稅款；（3）普通破產(chǎn)債權(quán)?！盵參照《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第一百三十一條]《商業(yè)銀行法中》第七十一條規(guī)定：“商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息?！盵參照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十一條]按照現(xiàn)行法律的規(guī)定，破產(chǎn)商業(yè)銀行破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的清償按照以下順序：先清償破產(chǎn)清算費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)；然后清償破產(chǎn)企業(yè)的職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用，然后再償還個(gè)人儲(chǔ)蓄存款人的本金和利息。

2.我國商業(yè)銀行破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)清償順序制度的完善措施

按照現(xiàn)行破產(chǎn)銀行債務(wù)清償順序的規(guī)定，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款人的清償順序排在破產(chǎn)企業(yè)企業(yè)職工工資和社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用之后，這一清償順序與保護(hù)債權(quán)人利益的目標(biāo)相背離。因?yàn)榫湍壳拔覈那闆r而言，商業(yè)銀行職工屬于高收入群體，在銀行破產(chǎn)時(shí)并非屬于弱勢(shì)群體，而廣大的儲(chǔ)戶相較于銀行職工來講處在更為劣勢(shì)的地位，所以，將破產(chǎn)銀行職工工資和社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用的清償順序放在個(gè)人儲(chǔ)蓄存款之前并不符合保護(hù)弱者的原則。所以，未來在商業(yè)銀行破產(chǎn)的法律制度構(gòu)建方面，應(yīng)將個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的清償順序放在破產(chǎn)銀行職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)之前，清算費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)之后。對(duì)于商業(yè)銀行欠繳的稅款的清償順序，也應(yīng)該排在個(gè)人儲(chǔ)蓄存款之后。雖然稅收是國家財(cái)政收入的主要來源，但經(jīng)各國的實(shí)踐表明，將個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的清償順序放在商業(yè)銀行所欠繳的稅款之后并不會(huì)對(duì)國家的財(cái)政收入造成不良的影響，但卻能是債權(quán)人的利益得到最大的保護(hù)。所以，未來商業(yè)銀行破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的清償將個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的清償放在商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)之后。

三、我國商業(yè)銀行破產(chǎn)法律責(zé)任的研究

柏拉圖說過：“如果某人管理人類事務(wù)可以不承擔(dān)責(zé)任，那么就必然產(chǎn)生傲慢和不正義。”法律責(zé)任的缺失將會(huì)導(dǎo)致權(quán)利的行使和義務(wù)的履行得不到保障。所以，構(gòu)建完善的商業(yè)銀行破產(chǎn)法律責(zé)任制度是保護(hù)債權(quán)人利益，保證破產(chǎn)健康有序發(fā)展的必然要求。

1.我國商業(yè)銀行破產(chǎn)法律責(zé)任的立法現(xiàn)狀

我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行破產(chǎn)雖然涉及了法律責(zé)任，但尚未構(gòu)建起完善的法律責(zé)任體系。就目前的立法情況而言，主要有2000年制定的《金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理辦法》第二十九條的規(guī)定。在《商業(yè)銀行法》的七十三至八十九條中規(guī)定了商業(yè)銀行及其從業(yè)人員對(duì)不法經(jīng)營行為的法律責(zé)任，但并未規(guī)定其在接管、破產(chǎn)、清算中的法律責(zé)任。這些有關(guān)于破產(chǎn)法律責(zé)任的法律規(guī)定較為分散，而且缺乏專門針對(duì)商業(yè)銀行破產(chǎn)的法律責(zé)任的規(guī)定。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行破產(chǎn)，沒有關(guān)于這方面的刑事責(zé)任的規(guī)定?？傊瑢?duì)于我國目前商業(yè)銀行破產(chǎn)的法律責(zé)任而言，法律涉及的較少而且不成體系。因此未來的商業(yè)銀行破產(chǎn)立法有必要在這一方面予以完善。

2.我國商業(yè)銀行破產(chǎn)法律責(zé)任的完善措施

針對(duì)于我國目前的商業(yè)銀行破產(chǎn)法律責(zé)任的現(xiàn)狀，應(yīng)該將這些分散的規(guī)定進(jìn)行梳理、整合，構(gòu)建完善的商業(yè)銀行破產(chǎn)法律責(zé)任體系，規(guī)定專門針對(duì)商業(yè)銀行破產(chǎn)的法律責(zé)任。同時(shí)，對(duì)于破產(chǎn)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行民事、行政、刑事的劃分，分別規(guī)定在何種情況下應(yīng)承擔(dān)何種責(zé)任何種層次的責(zé)任。同時(shí)，還需要明確地規(guī)定參與銀行破產(chǎn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任以使其更好地履行職責(zé)，將商業(yè)銀行破產(chǎn)所帶來的損失降到最低。在刑法中，也應(yīng)該將嚴(yán)重的破產(chǎn)欺詐行為納入刑法調(diào)整范圍，加大對(duì)這一行為的打擊力度，維護(hù)整個(gè)金融體系的安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊松等.銀行法律制度改革與完善研究[M].北京大學(xué)出版社，2012.

篇4

一、比較中美商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度

(一)法律框架

美國的金融監(jiān)管制度的發(fā)展是緊緊伴隨著法規(guī)的建立而成長(zhǎng)起來的。美國銀行監(jiān)管的主要法規(guī)有:《1863年國民銀行法》，《1913年聯(lián)邦儲(chǔ)備法》、《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》《1933年銀行法》、們956銀行控股公司法》、們980年存款機(jī)構(gòu)管制放松與貨幣控制法》，K1991聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法案》.《1991年外資銀行監(jiān)督改善法》、《1996年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)基金法》、X1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法》。

自1949年建國以來，我國銀行監(jiān)管法制發(fā)展歷經(jīng)了建國初期的開創(chuàng)階段、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期及社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期等三個(gè)階段。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期，199-5通過了《中華人民共和國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》標(biāo)志著我國銀行監(jiān)管法制體系初步形成。2003年對(duì)《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》的修正及新頒布的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》標(biāo)志著銀行監(jiān)管體制的進(jìn)一步完善。與此同時(shí)，還有一系列的法規(guī)和人民銀行或銀監(jiān)會(huì)制定的金融規(guī)章涉及了銀行監(jiān)管問題。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

美國銀行業(yè)主要管理機(jī)構(gòu)主要包括以下機(jī)構(gòu):聯(lián)邦儲(chǔ)備體系、貨幣管理局、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、司法部、證券與交易委員會(huì)、州銀行委員會(huì)。根據(jù)《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，我國銀行業(yè)由人民銀行和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

(三)監(jiān)管內(nèi)容

1.美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管內(nèi)容

(1)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管

在美國注冊(cè)不同性質(zhì)的銀行要由不同管理機(jī)構(gòu)審批。貨幣管理局管理國民銀行注冊(cè)和頒發(fā)執(zhí)照，并對(duì)其營業(yè)宗旨、組織章程、資本結(jié)構(gòu)、董事、官員資歷、管理業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)、獲利能力和所有權(quán)要求等因素進(jìn)行考慮和調(diào)查。

(2)資本充足率的監(jiān)管

1981年，美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、貨幣管理局和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司共同制定了衡量資木充足率的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn):將資本分為一級(jí)資本和二級(jí)資本?！栋腿麪枀f(xié)議》簽定后，美國于1990年底開始試用，并作為駱駝評(píng)級(jí)制度的資本檢查標(biāo)準(zhǔn)，以此評(píng)價(jià)銀行資本的充足性。

（3)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金的監(jiān)管

美國對(duì)壞帳的法律定義是指本金或利息逾期6個(gè)月以上的貸款，以及擔(dān)保和抵押不落實(shí)的催收貸款。按規(guī)定，壞帳必須在分紅前核銷。各家銀行也可以對(duì)其認(rèn)為必須核銷的資產(chǎn)進(jìn)行主動(dòng)核銷。為防上匯兌風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行可以根據(jù)其對(duì)銀行國際貸款質(zhì)量的評(píng)價(jià)，要求有關(guān)銀行建立并保持一定數(shù)量的專項(xiàng)儲(chǔ)備。

(4)對(duì)存款保險(xiǎn)的監(jiān)管

聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行要求其所有成員都必須參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)。大多數(shù)州也要求州立銀行參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司一身二任，既是保險(xiǎn)公司，又是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)職能與監(jiān)管職能緊密結(jié)合，以檢查投保銀行安全狀況的方式，監(jiān)管美國所有銀行，對(duì)穩(wěn)定美國金融體系起到重要的作用。

此外，還對(duì)銀行的經(jīng)營范圍、資產(chǎn)集中、銀行流動(dòng)性、銀行合并機(jī)銀行破產(chǎn)和倒閉進(jìn)行監(jiān)管。

2.中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管內(nèi)容

（1）人民銀行

人民銀行依法監(jiān)測(cè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行情況，對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)施宏觀調(diào)控，促進(jìn)其協(xié)調(diào)發(fā)展。人民銀行主要履行下列職責(zé):與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章;依法制定和執(zhí)行貨幣政策;發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng);實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng);監(jiān)督管理黃金市場(chǎng);持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備:經(jīng)理國庫;維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行;作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動(dòng)等。

（2)國務(wù)院

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理。依法制定并對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。并對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理。

(四)監(jiān)管方式

1.美國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式

美國的現(xiàn)場(chǎng)檢查制度是由聯(lián)邦金融管理部門派出檢查小組到商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)地檢查。按1991年《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改善法》規(guī)定，銀行監(jiān)管者每年至少對(duì)所有銀行現(xiàn)場(chǎng)檢查一次。美國的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督注重于統(tǒng)一性、綜合性、比較性和預(yù)測(cè)性的系統(tǒng)監(jiān)管。綜合每家銀行的業(yè)務(wù)全面情況，通過進(jìn)行駱駝評(píng)級(jí)來比較同類銀行狀況，確定各家銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管級(jí)數(shù)，并由此確定現(xiàn)場(chǎng)檢查的必要性。

2.中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式

銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，應(yīng)制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為。建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀祝，確定對(duì)其現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。

二、我國商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度的完善

1、健全國家金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部自律機(jī)制

對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施金融監(jiān)管包括他律與自律兩個(gè)層次。他律即中央銀行和其他監(jiān)管主體依據(jù)國家法律、法規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，屬于強(qiáng)制性監(jiān)管。

自律即金融機(jī)構(gòu)自身為有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全而建立的自我監(jiān)控機(jī)制，是國家實(shí)行金融監(jiān)管的基礎(chǔ)。有效的金融監(jiān)管必須注重外在約束和自我約束的統(tǒng)一。在國家宏觀金融監(jiān)管確立的條件下，完善金融機(jī)構(gòu)自律管理水平，加強(qiáng)金融業(yè)同業(yè)公會(huì)或協(xié)會(huì)自律性組織建設(shè)，是構(gòu)建我國金融監(jiān)管體系中不可缺少的部分。

2.金融監(jiān)管方式應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

我國金融監(jiān)管存在重合規(guī)性、輕風(fēng)險(xiǎn)性的問題。要改變這一狀況，應(yīng)從以下方面著手:首先要調(diào)整監(jiān)管思路，實(shí)現(xiàn)從，事后化解”到”事前防范"的轉(zhuǎn)變。

篇5

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）06-0-01

我國金融體系的改革以及相關(guān)銀行制度初步的建立，在整個(gè)金融領(lǐng)域中優(yōu)勝劣汰的機(jī)制開始慢慢的形成，到后來起到關(guān)鍵性的作用。一些個(gè)別的中小銀行和金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樽陨淼慕?jīng)營不合理在競(jìng)爭(zhēng)中走向了危機(jī)，甚至到最后的倒閉和破產(chǎn)。銀行自身的危機(jī)破產(chǎn)，使得存款人的利益同樣也會(huì)有損失，在信息不符合的前提下，一部分存款損失會(huì)使得銀行被大幅度的擠兌，最嚴(yán)重的是會(huì)發(fā)生金融危機(jī)。所以說，提供金融機(jī)構(gòu)機(jī)制時(shí)候應(yīng)該再建立“安全網(wǎng)”，這樣金融信心不符合的問題就輕松的被解決了。存款保險(xiǎn)體制不但可以保護(hù)存款人利益，還可以對(duì)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行起到積極的保護(hù)作用。

一、存款保險(xiǎn)制度的消極作用

眾所周知道德風(fēng)險(xiǎn)是由存款保險(xiǎn)制度所引起的。當(dāng)存款風(fēng)險(xiǎn)處于自負(fù)的時(shí)候，存款人要時(shí)刻關(guān)注銀行運(yùn)行的狀況。因?yàn)榇嬖诖婵畋ｋU(xiǎn)制度，所以存款人對(duì)于利息和回報(bào)會(huì)重點(diǎn)的去關(guān)注，對(duì)于存款銀行自身管理的水平以及資金的實(shí)力完全忽視。當(dāng)存款人威脅對(duì)銀行以及機(jī)構(gòu)的力量有所減少時(shí)，就意味著存款保險(xiǎn)制度正在保護(hù)存款人。使得金融風(fēng)險(xiǎn)暴露有效的延緩是存款保險(xiǎn)制度對(duì)監(jiān)管局起到的作用，但是這一點(diǎn)容易被人利用，使得風(fēng)險(xiǎn)開始慢慢的積累。所以，有些監(jiān)管部門的工作人員要么是沒有原則去拖延監(jiān)管的行動(dòng)，企圖把問題掩蓋過去，要么在問題惡化前果斷的離開使問題透明化。

然而存款保險(xiǎn)制度自身確實(shí)有很多的缺陷。存款保險(xiǎn)制度是因?yàn)橐Ｗo(hù)存款者自身的利益而推出的，但因?yàn)榇婵畹你y行并沒有履行債務(wù)的責(zé)任使得風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了轉(zhuǎn)移。存款保險(xiǎn)制度除了自身制度的不足之外，就中國目前的情況而言，還不具備存款保險(xiǎn)制度可靠有效的基礎(chǔ)。存款保險(xiǎn)制度的引入，可能會(huì)給中國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定的隱患。

二、存款保險(xiǎn)制度的積極作用

保護(hù)公眾存款的合法權(quán)益，對(duì)金融秩序進(jìn)行有效的穩(wěn)定。當(dāng)某銀行因?yàn)樽约航?jīng)營不合理或者是別的原因，使得銀行自身的支付比較困難甚至是破產(chǎn)的時(shí)候。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)并支付存款，這樣存款就可以避免或者是減少損失。銀行有了存款保險(xiǎn)制度讓社會(huì)公眾大可放心，甚至還可以對(duì)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。對(duì)于那些即將破產(chǎn)的銀行要及時(shí)的警告，也可以將銀行與可靠的銀行進(jìn)行合并或者是索取巨額的貸款，幫助這家銀行順利的渡過難關(guān)。所以說，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的建立可以有效地防止銀行因?yàn)榈归]導(dǎo)致金融危機(jī)的發(fā)生，對(duì)于市場(chǎng)的穩(wěn)定以及金融風(fēng)險(xiǎn)有著積極的作用。存款保險(xiǎn)制度使國有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)得以淡化，將銀行的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中過于集中的趨勢(shì)進(jìn)行軟化，可以公平公正的進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

讓銀行體系競(jìng)爭(zhēng)的水平得到了迅速的提高，優(yōu)勝劣汰的機(jī)制可以充分的發(fā)揮作用。同時(shí)存款保險(xiǎn)制度也是對(duì)中央銀行的輔助，對(duì)于提高金融的監(jiān)管水平有著很重要的影響。當(dāng)銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其有著保證支付的義務(wù)，所以投保銀行自身的經(jīng)營狀況是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)時(shí)刻注意的重點(diǎn)，而且存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有權(quán)利對(duì)該銀行進(jìn)行監(jiān)督管理。所以作為對(duì)中央銀行金融機(jī)構(gòu)的輔助以及和信息的來源，對(duì)金融的監(jiān)督管理水平的提高以及對(duì)金融監(jiān)督管理實(shí)現(xiàn)的目的有極大的意義。

三、對(duì)于建立我國存款保險(xiǎn)制度的建議

(一)存款保險(xiǎn)制度治理的結(jié)構(gòu)

公司董事長(zhǎng)以及總經(jīng)理是由國務(wù)院進(jìn)行任命的。而公司的董事長(zhǎng)來自銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等，對(duì)于重大的事項(xiàng)由董事會(huì)經(jīng)過討論再進(jìn)行決定。因?yàn)榭紤]到對(duì)區(qū)域性銀行及農(nóng)村銀行存款保險(xiǎn)的需求，建議根據(jù)區(qū)域來進(jìn)行對(duì)公司的設(shè)置。

(二)存款保險(xiǎn)制度的定位

存款保險(xiǎn)制度不僅是對(duì)存款人提供存款上的保險(xiǎn)，還有利的增強(qiáng)了群眾對(duì)于銀行產(chǎn)生的信心，對(duì)于金融體制有一定的穩(wěn)定性，我國應(yīng)該把建立存款保險(xiǎn)制度作為對(duì)金融危機(jī)防范的主要措施。應(yīng)該由政府的財(cái)政部門以及中央銀行出資，成立具有法人地位的存款保險(xiǎn)公司，并實(shí)施一級(jí)的法人制度，對(duì)存款人利益的保護(hù)以及對(duì)金融體系的維護(hù)是存款保險(xiǎn)公司的主要任務(wù)。

(三)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理

存款保險(xiǎn)公司首先要明確自身具備的監(jiān)督權(quán)以及責(zé)任?；镜穆毮苤饕菍?duì)保險(xiǎn)政策的制定進(jìn)行負(fù)責(zé)、及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行收取和理賠、監(jiān)督管理投保銀行資產(chǎn)的負(fù)債并對(duì)出現(xiàn)問題的銀行采取兼并措施或者是進(jìn)行等等。在整個(gè)銀行體系中存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也屬于其中的一個(gè)部分，所以必須要對(duì)自身的相對(duì)獨(dú)立性以及權(quán)威性進(jìn)行保持。為了有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，銀監(jiān)會(huì)及和保監(jiān)會(huì)可以同時(shí)對(duì)存款保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督管理。

(四)對(duì)于制度的安排

對(duì)于保險(xiǎn)的范圍以及報(bào)銷的比例要合理的進(jìn)行確保。并參考國際上的先進(jìn)制度，對(duì)在商業(yè)銀行中活期、定期以及儲(chǔ)蓄的存款可以提供保險(xiǎn)，對(duì)同業(yè)、外幣及大額存單等不提供保險(xiǎn)。對(duì)于投保的方式采取的強(qiáng)制投保的制度，而保費(fèi)的比率也應(yīng)該依據(jù)金融機(jī)構(gòu)類型進(jìn)行區(qū)分。資產(chǎn)規(guī)模對(duì)于中國市場(chǎng)的影響，使得國內(nèi)的商業(yè)銀行分成了三個(gè)層次。第一層是四大國有的商業(yè)銀行，第二層是股份制的商業(yè)銀行，第三層各城市的商業(yè)以及農(nóng)村的商業(yè)銀行。為了防范存款保險(xiǎn)中關(guān)于道德問題的發(fā)生，應(yīng)該建立一套完善的信用評(píng)估系統(tǒng)。對(duì)投保費(fèi)率的確定，從而引導(dǎo)市場(chǎng)可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜潔.論我國存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建[D].煙臺(tái)大學(xué),2010.

[2]聶田田.我國存款保險(xiǎn)制度淺析[J].商情,2012(08):176-176.

篇6

一、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史和發(fā)展

從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論上來說，銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作和滲透應(yīng)有兩種基本的形式：（1）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)――在銀行的經(jīng)營環(huán)境中出售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一種可能是由銀行進(jìn)行自行承保，另外一種可能是銀行出售某種保險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）保險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)――通過保險(xiǎn)公司的銷售渠道出售某種銀行產(chǎn)品，一種可能是由保險(xiǎn)公司所下屬的銀行開發(fā)的，另一種可能是保險(xiǎn)公司銷售某種銀行產(chǎn)品。然而我國當(dāng)前的實(shí)際情況是銀行銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品或者兼并保險(xiǎn)公司的現(xiàn)象較為普遍，即銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作和滲透的主體。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展大致可以歸納為四個(gè)階段：第1個(gè)階段是在20世紀(jì)80年代以前，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅僅局限在銀行充當(dāng)一些保險(xiǎn)公司中介的層面，從嚴(yán)格意義上來講的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未出現(xiàn)。第2階段大致開始于20世紀(jì)80年代以后，銀行開始全面進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此這一階段一直被認(rèn)為是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的真正開始。在這一階段中，法國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展最為顯著。第3階段從80年代末開始，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步從戰(zhàn)略聯(lián)盟層面轉(zhuǎn)向資本融合層面，銀行所推出的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品大大增加，介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的形式也逐漸趨于多樣化。第4階段大致從20世紀(jì)90年代末持續(xù)到現(xiàn)在，此階段的主要特點(diǎn)是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了兩種互不相同的趨勢(shì)：其中一種趨勢(shì)為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)快速發(fā)展，另外一種趨勢(shì)為一些跨國金融集團(tuán)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由銀行主業(yè)中轉(zhuǎn)移出來，重新進(jìn)行專業(yè)化的經(jīng)營。

二、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國推行的時(shí)間相對(duì)不是很長(zhǎng)，但是由于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段正是我國特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放的重要時(shí)期，并且伴隨著我國于2001年正式加入WTO世界貿(mào)易組織，我國金融開放的進(jìn)程進(jìn)一步加快，因此我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。其發(fā)展歷程如下：20世紀(jì)90年代中期以來， 我國一些新興的保險(xiǎn)公司，例如華安、新華以及泰康等保險(xiǎn)公司為了盡快占領(lǐng)正在發(fā)展初期的我國保險(xiǎn)市場(chǎng)，紛紛與一些國有商業(yè)銀行簽訂銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的協(xié)議，利用銀行比較全面的分支網(wǎng)絡(luò)來銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，正式開始嘗試合作聯(lián)手開拓市場(chǎng)， 走出了我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的第一步。這一階段的合作主要以銀行收取保費(fèi)作為主要內(nèi)容，即銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的兼業(yè)形式。進(jìn)入21世紀(jì)以來，尤其從2001年我國加入WTO起，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始了全面的發(fā)展，并且第一次出現(xiàn)了專業(yè)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品――儲(chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)。到了最近幾年，我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售額年均增長(zhǎng)率高達(dá)24．3％。截止到目前，我國商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國保險(xiǎn)產(chǎn)品的第二大銷售渠道，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模占比達(dá)到了25％左右，銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收入也從 2001 年的 45 億元增長(zhǎng)至 2010 年的 2453．89 億元。 截至 2010年 12 月底，全國共有銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu) 82564 家［1］，占所有保險(xiǎn)產(chǎn)品兼業(yè)機(jī)構(gòu)的百分比 57．17％，并且實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品收入2468．16 億元，占所有保險(xiǎn)產(chǎn)品兼業(yè)的百分比為70％，銀行的傭金收入為165．23億。與此同時(shí)，一些著名的跨國金融集團(tuán)也紛紛通過其控制的證券、保險(xiǎn)、銀行子公司逐步進(jìn)人我國的市場(chǎng)，并且通過進(jìn)行密切深入的業(yè)務(wù)合作或者加以整合共同分享各自所擁有的資源。

三、當(dāng)前我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所遇到監(jiān)管問題

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)我國當(dāng)前實(shí)行的針對(duì)分業(yè)經(jīng)營進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管制度提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

國際上對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管［2］一般根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置的情況而有所不同，其原因是在一個(gè)具體的綜合監(jiān)管框架下依據(jù)對(duì)應(yīng)的內(nèi)設(shè)部門進(jìn)行分別的監(jiān)督管理是一種比較容易實(shí)現(xiàn)的解決方式。但是針對(duì)實(shí)行分業(yè)監(jiān)督管理的國家和地區(qū)，一般采取了對(duì)證券、保險(xiǎn)以及銀行分別實(shí)行功能監(jiān)管的模式，對(duì)于金融集團(tuán)一般采取指定監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者主業(yè)監(jiān)管的作法。伴隨著我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將保險(xiǎn)公司以及銀行緊密聯(lián)系起來，然而其各自的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)卻不同，分別由保監(jiān)會(huì)以及銀監(jiān)會(huì)擔(dān)當(dāng)。對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，其具有經(jīng)過保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品無論是理財(cái)型、保障型還是混合型都要由銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售出去的特點(diǎn)，這就造成了一定的監(jiān)督管理“真空”地帶。即:銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品從離開保險(xiǎn)公司到進(jìn)入銀行之后，已經(jīng)脫離了我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的視線，即便銀行成為保險(xiǎn)公司的，我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依舊很難單獨(dú)地對(duì)銀行的行為進(jìn)行有效的監(jiān)管。

四、針對(duì)我國政府監(jiān)管銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的建議

1、各類針對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門要保持自身的獨(dú)立性，實(shí)實(shí)在在地去承擔(dān)各自的職責(zé)。因?yàn)楫?dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品生產(chǎn)及設(shè)計(jì)是由保險(xiǎn)公司完成的，并且最終的風(fēng)險(xiǎn)也由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承擔(dān)，因此我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)就負(fù)有了更大的責(zé)任。但是更為重要的是要建立以及完善一套針對(duì)我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管法律法規(guī)體系，對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品建立起明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)或者法律法規(guī)，不要出現(xiàn)法律或者監(jiān)管的“真空”地帶。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，我國的保險(xiǎn)公司在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大，因此，保監(jiān)會(huì)對(duì)我國保險(xiǎn)公司的監(jiān)督對(duì)于控制銀保風(fēng)險(xiǎn)的作用是非常關(guān)鍵的。當(dāng)前我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在市場(chǎng)銷售的創(chuàng)新產(chǎn)品大多集中于躉繳的短期分紅類的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，雖然這類產(chǎn)品可以在較短的時(shí)間內(nèi)快速增加保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)總規(guī)模，但是我們必須看到，這類產(chǎn)品同時(shí)也造成了保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債率得大大增加，并且無控制的增長(zhǎng)勢(shì)必會(huì)造成保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債率的進(jìn)一步上升，最終造成保險(xiǎn)公司的償付能力的降低。因此保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)我國保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債配比的監(jiān)督管理，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)較長(zhǎng)期限的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)促使保險(xiǎn)公司注意優(yōu)化自身資金配比的結(jié)構(gòu)，化解可能出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，最終促進(jìn)我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的既快速又健康的發(fā)展。

2、在銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作基礎(chǔ)上，可以另外設(shè)立一個(gè)針對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合監(jiān)管的部門，并且其需要密切保持與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流和聯(lián)系，統(tǒng)籌規(guī)劃，協(xié)商，協(xié)調(diào)綜合監(jiān)管事宜。通過互相的密切合作，來填充“模糊地帶”方面的監(jiān)管漏洞，規(guī)范銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營行為，從而創(chuàng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，另外還可以促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加的穩(wěn)定與健康、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性的發(fā)展。與此同時(shí)，銀行與保險(xiǎn)公司一樣面臨著極近相似的風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，另外，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)需要在風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品開發(fā)、信用評(píng)估等各方面展開共同合作，一同開發(fā)企業(yè)和消費(fèi)者信用評(píng)級(jí)方面的機(jī)制，不僅要強(qiáng)化針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的估值和測(cè)評(píng)方面的合作研究，還要強(qiáng)化對(duì)銀行以及保險(xiǎn)公司資本充足率和償付能力方面的監(jiān)管，同時(shí)完善內(nèi)控方面的“防火墻”的建立，積極隨時(shí)檢查正當(dāng)性的關(guān)聯(lián)交易，并且注意控制風(fēng)險(xiǎn)的過度集中。

3、 在銀行的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面上無論是銀行或保險(xiǎn)監(jiān)管部門都要適當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督檢查，對(duì)產(chǎn)生違規(guī)行為的處罰力度一定要加大。對(duì)于柜臺(tái)銷售的人員在資質(zhì)方面的要求應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)脑黾樱鴮?duì)于已經(jīng)納入壽險(xiǎn)的銷售人員要進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，并且在信息披露的制度上進(jìn)行完善并健全。通過建立相對(duì)比較健全公正并且權(quán)威的銀行產(chǎn)品信息披露制度，倡導(dǎo)正確的消費(fèi)理念，傳遞正確的保險(xiǎn)信息，盡量避免保險(xiǎn)人和投保人之間信息方面的不對(duì)稱，這樣做才能更好的維護(hù)客戶自身的利益。

4、 健全并完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督管理報(bào)表體系，建立單項(xiàng)的針對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管報(bào)表。最近幾年，我國銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上迅速發(fā)展，銀行已經(jīng)是人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的三大頂梁柱之一，但截止到目前為止，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表機(jī)制中并沒有針對(duì)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的單項(xiàng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管報(bào)表，而是將銀行在其他保險(xiǎn)種類的業(yè)務(wù)混合在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中進(jìn)行計(jì)算。因此為了隨時(shí)掌握銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的發(fā)展情況及相關(guān)信息，需要銀行針對(duì)每一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都要有單項(xiàng)的監(jiān)管報(bào)表，同時(shí)為適應(yīng)我國銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的迅速發(fā)展，應(yīng)當(dāng)制定了一些政策依據(jù)以及法律法規(guī)。

5、建立針對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品核準(zhǔn)備案的管理制度 ，強(qiáng)化產(chǎn)品的準(zhǔn)入監(jiān)管。通過對(duì)于預(yù)定費(fèi)用率的監(jiān)管 ，限定銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)用的支付百分比 ，防止銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng) ； 通過對(duì)預(yù)定利率的監(jiān)管 ， 可以有效防止各保險(xiǎn)公司盲目的產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng) ， 這不僅有利于銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng) ，促進(jìn)各保險(xiǎn)公司在管理創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新上提高核心競(jìng)爭(zhēng)力 ，還可以有利于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

綜合來說，我國針對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管需要在分業(yè)監(jiān)管的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上加強(qiáng)保監(jiān)管與銀監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的密切合作以及協(xié)調(diào)發(fā)展。保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)首先作為監(jiān)管功能的主體形式對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，另外以保險(xiǎn)公司、銀行的自我控制能力為基礎(chǔ)，并且結(jié)合社會(huì)的監(jiān)督作為補(bǔ)充，對(duì)保險(xiǎn)公司和銀行在關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面做出規(guī)范性的嚴(yán)格要求，從而對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行合理有效的監(jiān)管，防止公眾在人身利益上可能產(chǎn)生的損害和風(fēng)險(xiǎn)性的傳染。

五、對(duì)行業(yè)組織方面的監(jiān)督建議

對(duì)于政府部門針對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施的監(jiān)管，可以說其是一個(gè)比較被動(dòng)的過程，其具有滯后性的特點(diǎn)，即監(jiān)管部門不可能預(yù)料到所有可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)地將其歸納為監(jiān)管的范圍之內(nèi)。特別是現(xiàn)階段我國的監(jiān)管水平相比西方發(fā)達(dá)國家還比較落后，通常出現(xiàn)了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)或者問題后才開始研究進(jìn)行合理監(jiān)管的對(duì)策。因此，在這種情況下保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)所可以發(fā)揮的自律監(jiān)督方面的作用就顯得非常的重要。

1、行業(yè)協(xié)會(huì)是由某行業(yè)中各機(jī)構(gòu)或企業(yè)組建的，對(duì)外負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)自身行業(yè)與政府部門以及其他行業(yè)的關(guān)系、對(duì)內(nèi)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)本行業(yè)內(nèi)各企業(yè)之間密切關(guān)系。由于其與各企業(yè)的相互關(guān)系密切，行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)該行業(yè)的發(fā)展通常都十分熟悉，因此相比于監(jiān)管機(jī)構(gòu)，行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)該行業(yè)業(yè)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)因素及具體操作的了解更勝一籌。因此，需要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的積極作用，促使其對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的管理和監(jiān)督。銀行和保險(xiǎn)公司的行業(yè)協(xié)會(huì)參與針對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管也是我國當(dāng)前組建多層次銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管體系的重要組成部分。

2、建立行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的自律規(guī)范。目前，我國各家銀行與保險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面上的具體操作都是不同的，存在著很多問題，例如在宣傳時(shí)的不規(guī)范性，一部分銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的從業(yè)人員為了創(chuàng)造更高的自身業(yè)績(jī)，對(duì)其他保險(xiǎn)性公司在名譽(yù)上進(jìn)行惡意低毀，并且對(duì)其他保險(xiǎn)公司在銀行里宣傳材料惡意撕毀以及拋棄。對(duì)這種現(xiàn)象要嚴(yán)厲杜絕，除了保險(xiǎn)公司對(duì)旗下職員的惡意行為進(jìn)行糾正使其達(dá)到規(guī)范化這一措施之外，更重要的是建立行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的自律規(guī)范。

3、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是涉及到銀行和保險(xiǎn)的跨行業(yè)之間的業(yè)務(wù)，銀行與保險(xiǎn)公司的行業(yè)協(xié)會(huì)只能在行業(yè)的原則上對(duì)其做有關(guān)規(guī)定，并不能在實(shí)際操作上對(duì)其進(jìn)行設(shè)立相應(yīng)的法律規(guī)范，更不能制定相應(yīng)的懲罰性措施，因此如果沒有相關(guān)的法律規(guī)定的頒布，從業(yè)在職人員還會(huì)有違規(guī)的行為產(chǎn)生。建議由行業(yè)組織協(xié)會(huì)和監(jiān)管機(jī)關(guān)出臺(tái)關(guān)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的管理?xiàng)l例，針對(duì)銀行保險(xiǎn)銷售人員的資格要求方面進(jìn)行嚴(yán)格審核認(rèn)定，實(shí)施持證在職銷售的法律規(guī)定制度，針對(duì)沒有取得審核資格認(rèn)證的在職銷售人員，不準(zhǔn)擅自銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品；建立嚴(yán)格正規(guī)的行業(yè)懲罰和監(jiān)督體系的機(jī)制，尤其是對(duì)于誤導(dǎo)消費(fèi)者嚴(yán)重的銷售人員，對(duì)其采用永久性取消從事此行業(yè)資格的懲罰。

4、與此同時(shí)，我國的銀行行業(yè)協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)共同協(xié)商，統(tǒng)一及規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督制度、操作和懲罰制度；強(qiáng)化自身經(jīng)營、道德理念及行為；形成自我控制與監(jiān)督、建立防范風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的機(jī)制；建立定期性的聯(lián)席會(huì)議規(guī)定制度，從而加強(qiáng)行業(yè)之間的溝通和交流，開展對(duì)合作的精神宣傳，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在美譽(yù)度和知名度上共同提升，營造良好有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；

總結(jié)：

我國針對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管需要在分業(yè)監(jiān)管的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上加強(qiáng)保監(jiān)管與銀監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的密切合作以及協(xié)調(diào)發(fā)展。保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)首先作為監(jiān)管功能的主體形式對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，另外以保險(xiǎn)公司、銀行的自我控制能力為基礎(chǔ)，并且結(jié)合社會(huì)的監(jiān)督作為補(bǔ)充，對(duì)保險(xiǎn)公司和銀行在關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面做出規(guī)范性的嚴(yán)格要求，從而對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行合理有效的監(jiān)管，防止公眾在人身利益上可能產(chǎn)生的損害和風(fēng)險(xiǎn)性的傳染。本文首先闡述了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史和其在世界范圍以及在我國的發(fā)展情況，接著研究了當(dāng)前我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的所遇到的監(jiān)管問題，最后從我國政府和行業(yè)協(xié)會(huì)兩個(gè)方面就如何監(jiān)管銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這一問題進(jìn)行了探討。

篇7

《通知》要求，現(xiàn)階段，各金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)不得以比特幣為產(chǎn)品或服務(wù)定價(jià)，不得買賣或作為中央對(duì)手買賣比特幣，不得承保與比特幣相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或?qū)⒈忍貛偶{入保險(xiǎn)責(zé)任范圍，不得直接或間接為客戶提供其他與比特幣相關(guān)的服務(wù)，包括：為客戶提供比特幣登記、交易、清算、結(jié)算等服務(wù)，接受比特幣或以比特幣作為支付結(jié)算工具，開展比特幣與人民幣及外幣的兌換服務(wù)，開展比特幣的儲(chǔ)存、托管、抵押等業(yè)務(wù)，發(fā)行與比特幣相關(guān)的金融產(chǎn)品，將比特幣作為信托、基金等投資的投資標(biāo)的等。

篇8

金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡(jiǎn)稱，是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)利用公權(quán)力對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)進(jìn)行直接限制和約束的一系列行為的總稱。而金融監(jiān)管法則是調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。根據(jù)我國分業(yè)監(jiān)管體制，我國金融監(jiān)管法包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法等。金融監(jiān)管法在整個(gè)金融法律體系中處于重要的基礎(chǔ)地位，是規(guī)制整個(gè)金融市場(chǎng)的最有力工具。進(jìn)行金融監(jiān)管可以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融安全和債權(quán)人利益。進(jìn)行金融監(jiān)管是維護(hù)金融秩序、保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)、提高金融效率的要求。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實(shí)施有利于確保金融監(jiān)管行為適時(shí)、適度、規(guī)范進(jìn)行，防止監(jiān)管過度和不足等“失靈”現(xiàn)象，保護(hù)金融市場(chǎng)秩序和金融運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標(biāo)。 

二、金融監(jiān)管法基本原則 

金融監(jiān)管法的基本原則是指金融監(jiān)管法所確認(rèn)并反映金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，對(duì)金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實(shí)施具有普遍指導(dǎo)意義的基礎(chǔ)性或本源性的法律準(zhǔn)則。金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價(jià)值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關(guān)系的客觀要求，并對(duì)這種關(guān)系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準(zhǔn)則和指導(dǎo)思想。另外，金融監(jiān)管法的基本原則還具有彌補(bǔ)金融監(jiān)管法律空白的重要作用。因此，更值得我們加以研究。金融法的基本原則在不同性質(zhì)的國家有所不同，在同一國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同時(shí)期也會(huì)有別。它往往與一國某一時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貨幣金融政策目標(biāo)等密切相關(guān)，是一國特定的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境在法律上的反映。 

我國對(duì)金融監(jiān)管法的基本原則并沒有統(tǒng)一的定論，說法不一，但是根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價(jià)值，結(jié)合我國現(xiàn)有的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》，以下介紹我國金融監(jiān)管法應(yīng)遵循的六項(xiàng)基本原則： 

（一）依法監(jiān)管原則 

依法統(tǒng)一監(jiān)管是憲法依法治國理念和行政法依法行政原則在金融監(jiān)管法領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。所謂依法監(jiān)管，就是監(jiān)管法定，是指金融監(jiān)管活動(dòng)必須依照法律規(guī)定。依法監(jiān)管包括監(jiān)管主體的法定性、監(jiān)管內(nèi)容的法定性﹑監(jiān)管程序的法定性和監(jiān)管權(quán)力的法定性等。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。”《證券法》第七條與《保險(xiǎn)法》第九條也分別規(guī)定，“國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)全國證券市場(chǎng)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理”，“國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理”。依法監(jiān)管原則要求合法的金融監(jiān)管主體利用合法的監(jiān)管職權(quán)，遵照法定的程序進(jìn)行法定的監(jiān)管行為。該原則具體包括以下內(nèi)容： 第一，所有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)毫無例外地接受監(jiān)管；①第二，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的設(shè)立及其職權(quán)的取得必須有法律依據(jù)，這是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)行使監(jiān)管職權(quán)，進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)的必要前提和條件。第三，金融監(jiān)管職權(quán)應(yīng)依法行使，也就是說金融監(jiān)管職權(quán)的取得，范圍和程序都應(yīng)該依照法律的規(guī)定。第四，金融監(jiān)管應(yīng)有平衡制約機(jī)制，必須控制金融監(jiān)管自由裁量權(quán)的濫用。權(quán)力是把雙刃劍，既然法律賦予權(quán)力，就應(yīng)同時(shí)對(duì)權(quán)力加以限制，避免濫用。 

（二）監(jiān)管主體獨(dú)立性原則 

國際貨幣基金組織的Quintyn And Taylor（2002）在2002年發(fā)表的“監(jiān)管獨(dú)立性與金融穩(wěn)定性”的論文中首次提出了監(jiān)管獨(dú)立性的概念及其構(gòu)成要素。這一原則要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有明確的責(zé)任和目標(biāo)，享有操作上的自主權(quán)和充分的資源。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立性包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)于政治干涉的獨(dú)立性和相對(duì)于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)“行業(yè)俘獲”的獨(dú)立性兩個(gè)方面。只有以上兩個(gè)方面的獨(dú)立性都能得到保證，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能夠保持充分的獨(dú)立性。作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨(dú)立性主要是指監(jiān)管主體應(yīng)獨(dú)立于政府。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員依法履行職責(zé)時(shí)，地方政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人不得對(duì)其進(jìn)行干涉。按理論講，一個(gè)獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)具備組織獨(dú)立、執(zhí)行獨(dú)立、規(guī)制獨(dú)立和預(yù)算獨(dú)立四點(diǎn)特征。 

（三）合理適度監(jiān)管原則 

適度，即適當(dāng)。行政執(zhí)法不僅要求做到依法行政，更要做到合理行政。金融市場(chǎng)合理、適度的監(jiān)管是遵循市場(chǎng)規(guī)律的必然要求，金融市場(chǎng)保持活力的必要手段。合理適度監(jiān)管是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為前提，尊重金融市場(chǎng)的規(guī)律，運(yùn)用有效的監(jiān)管措施增進(jìn)金融效率，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，以此促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。根據(jù)適度監(jiān)管原則，金融監(jiān)管主體的監(jiān)管行為必須滿足以下要求：第一，金融監(jiān)管必須以金融市場(chǎng)的自發(fā)性調(diào)節(jié)為基礎(chǔ)，尊重市場(chǎng)自身的規(guī)律。市場(chǎng)有自身的運(yùn)行規(guī)律，應(yīng)讓其自我調(diào)節(jié)機(jī)制得到充分發(fā)揮，只有在出現(xiàn)市場(chǎng)失靈、市場(chǎng)的成本過高的情況下，才需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入。第二，監(jiān)管者應(yīng)避免直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)。直接微觀管制金融機(jī)構(gòu)容易造成對(duì)經(jīng)營者權(quán)利的侵犯，抑制市場(chǎng)活力，監(jiān)管者應(yīng)盡力避免。第三，在金融市場(chǎng)失靈、金融行為不當(dāng)時(shí)，應(yīng)該能及時(shí)應(yīng)對(duì)、運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆椒?、有力的措施，維護(hù)金融穩(wěn)定；第四，應(yīng)對(duì)監(jiān)管對(duì)象實(shí)行分級(jí)分類，區(qū)別監(jiān)管，運(yùn)用激勵(lì)相容的金融監(jiān)管理念，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者行為之間的良性互動(dòng)，提高金融監(jiān)管的效率。

（四）公開、公正原則 

公開原則或稱金融監(jiān)管的“透明度原則”，其基本含義是金融監(jiān)管行為除依法應(yīng)保密的以外，應(yīng)一律公開進(jìn)行。根據(jù)公開原則，有關(guān)金融監(jiān)管的目標(biāo)、框架、決策及依據(jù)、數(shù)據(jù)和其他信息等需要全面、方便、及時(shí)地告知社會(huì)公眾和有關(guān)當(dāng)事人，以保障社會(huì)公眾和有關(guān)當(dāng)事人對(duì)監(jiān)管過程和監(jiān)管結(jié)果的知情權(quán)。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵循依法、公開、公正和效率的原則。”《證券法》第三條規(guī)定，“證券的發(fā)行、交易活動(dòng)，必須實(shí)行公開、公平、公正的原則。”而公正原則是指金融監(jiān)管主體要按照公平、統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方式對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，保證金融市場(chǎng)正常有序運(yùn)行。公正原則要求監(jiān)管主體及其工作人員秉公辦事，不徇私情，平等對(duì)待金融市場(chǎng)上不同的被監(jiān)管者。公開、公正原則不僅是金融監(jiān)管活動(dòng)應(yīng)該遵循的原則，也是其他金融活動(dòng)應(yīng)該遵循的重要原則。 

（五）安全與效率并重原則 

安全與效率是金融監(jiān)管的永恒主題。金融安全原則要求監(jiān)管者采取各種措施防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)健運(yùn)行。金融安全關(guān)系著整個(gè)金融市場(chǎng)的健康和穩(wěn)定，也是金融監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)。而金融效率原則是指監(jiān)管者應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)良好的、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，為本國經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展發(fā)揮作用。效率原則是有效金融監(jiān)管理念的必然要求，是確保金融業(yè)和金融市場(chǎng)生機(jī)活力的重要保證，同時(shí)也為防止金融監(jiān)管過度所必需。金融安全與金融效率并重，金融安全是金融效率的前提，金融效率是金融安全的體現(xiàn)和終極目標(biāo)。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條就規(guī)定：“為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。”體現(xiàn)了這一原則。金融監(jiān)管的效率原則包括兩方面的內(nèi)容：一是金融監(jiān)管應(yīng)講求經(jīng)濟(jì)效率，即金融監(jiān)管不應(yīng)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)效率的喪失，而是要通過規(guī)范、引導(dǎo)和鼓勵(lì)等來提高金融業(yè)的整體效率；二是金融監(jiān)管應(yīng)講求行政效率，即金融監(jiān)管應(yīng)以盡可能小的成本達(dá)到最大化的金融監(jiān)管目標(biāo)和效果。金融安全原則和金融效率原則并重，才能最好的激發(fā)金融市場(chǎng)的活力，保證金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定。 

篇9

二、我國保險(xiǎn)業(yè)宏觀審慎監(jiān)管框架

我國保險(xiǎn)業(yè)宏觀審慎監(jiān)管框架主要由三方面構(gòu)成：宏觀審慎分析，以識(shí)別系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);宏觀審慎政策選擇，以應(yīng)對(duì)所識(shí)別的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患;宏觀審慎工具運(yùn)用，以實(shí)現(xiàn)宏觀審慎政策目標(biāo)。

（一）宏觀審慎分析宏觀審慎分析是根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)、金融的特點(diǎn)，確定分析指標(biāo)，通過壓力測(cè)試等方法，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)周期的趨勢(shì)和保險(xiǎn)體系的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況作出判斷。具體可以從保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健性狀況、保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況進(jìn)行分析。穩(wěn)健性狀況分析主要是通過保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展指標(biāo)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)指標(biāo)等來綜合分析保險(xiǎn)業(yè)整體穩(wěn)健性，以及分析宏觀經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)的相互影響，主要關(guān)注資產(chǎn)價(jià)格劇烈波動(dòng)、利率和匯率的變化以及巨災(zāi)事件可能引發(fā)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)等。監(jiān)管情況分析主要是分析我國制定的有關(guān)法律和保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的相關(guān)制度、準(zhǔn)則、政策是否有效、完備等，是否能夠很好地防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況分析主要是看保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行所處的法律法規(guī)、政策環(huán)境、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等是否健全，是否有利于保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

（二）宏觀審慎政策選擇宏觀審慎政策選擇是指針對(duì)潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)選擇相應(yīng)的政策措施。宏觀審慎政策選擇主要考慮三方面內(nèi)容：一是針對(duì)各類順周期效應(yīng)，采取逆周期行動(dòng)。保險(xiǎn)業(yè)的順周期效應(yīng)主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順周期效應(yīng)和“公允價(jià)值”的順周期效應(yīng)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順周期效應(yīng)又主要體現(xiàn)在承保和投資業(yè)務(wù)的順周期效應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)繁榮和衰退階段分別制定不同的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)，使得模型和參數(shù)具有一定的逆周期性。二是針對(duì)跨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面,考慮不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響，確定系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)和工具的范圍，對(duì)具有系統(tǒng)性影響的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制定嚴(yán)格的規(guī)則，或收取系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)以及額外費(fèi)用。由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)越來越多地源于單個(gè)機(jī)構(gòu)共同風(fēng)險(xiǎn)暴露，針對(duì)跨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)則可能是臨時(shí)性的，并隨時(shí)間調(diào)整，因此應(yīng)對(duì)順周期和跨行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的宏觀審慎政策清楚區(qū)分。三是針對(duì)保險(xiǎn)體系的結(jié)構(gòu)特點(diǎn),研究限制風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和增強(qiáng)保險(xiǎn)體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力的措施。包括：償付能力要求,控制保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模、集中度、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),對(duì)保險(xiǎn)股東和高級(jí)管理人員的激勵(lì)機(jī)制等等。

（三）宏觀審慎工具運(yùn)用宏觀審慎工具并非由某一機(jī)構(gòu)單獨(dú)掌握和運(yùn)用,而是由中央銀行、保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、財(cái)稅部門等不同部門分別掌握和實(shí)施。具體可以分為兩大類。第一大類是服務(wù)于宏觀審慎目標(biāo)的微觀監(jiān)管工具,如償付能力、流動(dòng)性監(jiān)管要求。第二類是降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的專門工具，如防止問題保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)責(zé)任的自然終止、提高資本和償付能力要求等。兩類工具都有時(shí)間和跨行業(yè)兩個(gè)維度：時(shí)間維度的政策工具旨在解決利率和股價(jià)周期性波動(dòng)所產(chǎn)生的財(cái)務(wù)影響，以及順周期性；跨行業(yè)維度的政策工具旨在解決關(guān)聯(lián)性和溢出效應(yīng)所導(dǎo)致的脆弱性。

三、推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)宏觀審慎監(jiān)管的對(duì)策

（一）強(qiáng)化中央銀行在宏觀審慎監(jiān)管中的作用《中國人民銀行法》規(guī)定：人民銀行在國務(wù)院導(dǎo)下，“防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定”;人民銀行“三定”方案對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)進(jìn)行了具體化，其中包括：“綜合分析和評(píng)估系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，提出防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的政策措施”。同時(shí)，人民銀行還肩負(fù)著作為保險(xiǎn)公司最后貸款人的職能。因此，針對(duì)目前保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的新特征和保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)等其他金融業(yè)間傳染渠道的拓寬，在分業(yè)監(jiān)管的體制下，為維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，人民銀行應(yīng)該作為宏觀審慎監(jiān)管的主體，在宏觀審慎監(jiān)管中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，會(huì)同相關(guān)部門強(qiáng)化宏觀審慎分析，把握宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)及變化，建立系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估指標(biāo)，逆周期調(diào)節(jié)指數(shù)，以作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行動(dòng)指引。

篇10

一、存款保險(xiǎn)制度及其法律關(guān)系的概述

1.存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)是指經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行或其他吸納存款的非銀行金融機(jī)構(gòu)將其吸納的存款按一定的保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或者面臨財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，由該存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人代為支付一定數(shù)額保險(xiǎn)金的一種特殊保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度是由保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)聯(lián)合向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展下所產(chǎn)生的制度。是以保護(hù)廣大存款人的利益和維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定兩者為目的的特殊保險(xiǎn)制度。在1929年全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，存款保險(xiǎn)制度最先出現(xiàn)在了美國,并且發(fā)揮了其重要的作用。實(shí)踐證明,在金融市場(chǎng)逐漸開放的今天，銀行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)更顯活躍,如何保證廣大存款人的利益及整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)健已成為一個(gè)重要的議題。我國尚未正式建立存款保險(xiǎn)制度,實(shí)屬遺憾。事實(shí)上,存款保險(xiǎn)制度在我國醞釀已久,而相關(guān)部門及業(yè)內(nèi)人士卻一直對(duì)其持謹(jǐn)慎態(tài)度。我國金融市場(chǎng)的全面開放,更是加快了存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的步伐。

2.存款保險(xiǎn)法律關(guān)系

存款保險(xiǎn)法律關(guān)系是存款保險(xiǎn)法律規(guī)范在調(diào)整存款保險(xiǎn)活動(dòng)中形成的權(quán)利、義務(wù)的關(guān)系。在此法律關(guān)系中對(duì)于主體的認(rèn)定一直存在著爭(zhēng)議。主要有以下幾種觀點(diǎn)：第一，將保險(xiǎn)合同的主體分為當(dāng)事人和關(guān)系人，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。第二，我國臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者江朝國先生則將保險(xiǎn)合同劃分為保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人及其他關(guān)系人。認(rèn)為保險(xiǎn)人的相對(duì)人為一群多數(shù)需要保險(xiǎn)保護(hù)的人，投保人為保險(xiǎn)人的契約相對(duì)人，但保險(xiǎn)關(guān)系的內(nèi)容并非保險(xiǎn)人對(duì)投保人這么單純。第三，將保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)方和投保方兩個(gè)方面，保險(xiǎn)方僅指保險(xiǎn)人，投保方包括了投保人，被保險(xiǎn)人和受益人。筆者較傾向于第三種觀點(diǎn)，認(rèn)為主要由三方構(gòu)成，即：存款機(jī)構(gòu)是投保人及被保險(xiǎn)人，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)人，存款者是投保人指定的受益人。

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)人這是無可爭(zhēng)議的。各國目前建立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有多種形式，主要可分為政府設(shè)立、民間性質(zhì)和半官民性質(zhì)三種形式。這三種形式的保險(xiǎn)人主要區(qū)別就在于監(jiān)管的權(quán)利來源及力度。

二、存款保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容

保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容是指法律關(guān)系主體所享有的權(quán)利和須承擔(dān)的義務(wù)。由于保險(xiǎn)合同一般都是依照保險(xiǎn)人預(yù)先擬訂的保險(xiǎn)條款訂立的，所以在保險(xiǎn)合同成立之后，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)都體現(xiàn)于保險(xiǎn)合同的條款之中。這些條款對(duì)雙方均有約束力。存款保險(xiǎn)屬于特殊的保險(xiǎn)類別，特殊性表現(xiàn)為其法律關(guān)系更多的體現(xiàn)在監(jiān)督管理關(guān)系方面。由于銀行作為投保人和被保險(xiǎn)人，已指定存款人為受益人，銀行就不再享有權(quán)利，只承擔(dān)義務(wù)。而受益人作為保險(xiǎn)合同指定的受益對(duì)象其只享有權(quán)利不具有義務(wù)是保險(xiǎn)法的一般規(guī)定。故此兩點(diǎn)不做討論。

1.保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)人除了一般保險(xiǎn)人應(yīng)遵守的保險(xiǎn)合同條款中的權(quán)利義務(wù)外，更多體現(xiàn)了其行政力量和保護(hù)金融體系穩(wěn)定的作用。由此，對(duì)保險(xiǎn)人的權(quán)利論述如下：

(1)對(duì)投保機(jī)構(gòu)的選擇權(quán)，即承保權(quán)。除了規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)的國家外，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)利在接受金融機(jī)構(gòu)投保之前對(duì)其資產(chǎn)狀況及其經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查包括所從事的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類等。對(duì)于存在的風(fēng)險(xiǎn)較大不符合投保人要求的有權(quán)拒絕承保。但拒保的范圍相當(dāng)小，否則存款保險(xiǎn)制度就失去了其存在的意義。(2)監(jiān)督管理權(quán)。在保險(xiǎn)人接受承保之后有權(quán)對(duì)投保的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查。并且有權(quán)要求其定期或者不定期報(bào)送相關(guān)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)表。監(jiān)督管理的權(quán)利來自于合同條款的規(guī)定和法律的直接規(guī)定。由于存款保險(xiǎn)制度的特殊性，為了使其在對(duì)銀行監(jiān)管方面發(fā)揮更大的作用，不少國家的法律規(guī)范都賦予了存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)廣泛的監(jiān)督權(quán)利。(3)對(duì)銀行的處置權(quán)。當(dāng)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人賠付保險(xiǎn)金之后，就自然取得了追償權(quán)。有權(quán)對(duì)不同情況的銀行采取不同的措施。比如提供資金的援助，幫助其度過難關(guān)；有的銀行可以對(duì)其進(jìn)行兼并和收購；最后對(duì)于已無存在意義的也不適用救助手段的銀行可以向銀行的監(jiān)管部門申請(qǐng)關(guān)閉銀行。

保險(xiǎn)人的義務(wù)有以下幾點(diǎn)：

(1)對(duì)于投保機(jī)構(gòu)而言，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有義務(wù)在銀行出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)候，按照合同對(duì)其進(jìn)行救助，幫助其擺脫困境。救助的方式也因銀行的具體情況而區(qū)別對(duì)待。(2)按照存款保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人在銀行無法向存款人支付存款額時(shí)有義務(wù)對(duì)存款人實(shí)施賠付。賠付保險(xiǎn)金的比例及額度都由法律文明規(guī)定。

2.投保人的義務(wù)

銀行作為投保人已指定了受益人，故其不再享有權(quán)利，只承擔(dān)義務(wù)。(1)如果作為強(qiáng)制保險(xiǎn)的投保機(jī)構(gòu)，那首要義務(wù)就是參與投保并且訂立存款保險(xiǎn)合同。(2)交納一定的保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)費(fèi)不但是存款保險(xiǎn)基金的一個(gè)重要組成部分，也是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施保險(xiǎn)救助的基礎(chǔ)。存款保險(xiǎn)費(fèi)一般為法定額度。(3)相對(duì)于保險(xiǎn)人監(jiān)督權(quán)力，投保人有及時(shí)報(bào)告和接受檢查的義務(wù)。銀行必須配合存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理行為，按照存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求提交各種資產(chǎn)狀況和經(jīng)營狀況的報(bào)表等。第四，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎經(jīng)營義務(wù)。銀行資金集中的特點(diǎn)決定了其進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的危險(xiǎn)性，勢(shì)必要求銀行在經(jīng)營業(yè)務(wù)時(shí)，合理分析，控制高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行又有不同于一般企業(yè)的另一特點(diǎn)是資產(chǎn)負(fù)債極高，為了避免擠兌情況的發(fā)生，所以銀行在日常經(jīng)營管理中就要盡到最大勤勉義務(wù)，謹(jǐn)慎經(jīng)營，避免發(fā)生銀行擠兌及其連鎖風(fēng)險(xiǎn)。

3.受益人的權(quán)利

在存款保險(xiǎn)中，受益人是指存款人。受益人為投保人指定的接受賠付對(duì)象，所以在此不承擔(dān)任何義務(wù)，只享有權(quán)利。首先，存款人當(dāng)然享有受益權(quán)。在存款保險(xiǎn)合同中的條款約定，在銀行不能返還存款的情況下，存款人有權(quán)利向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)請(qǐng)求賠付。這體現(xiàn)的是保護(hù)存款人利益的直接目的性。其次，存款人有知情及監(jiān)督銀行經(jīng)營狀況的權(quán)利。由于存款保險(xiǎn)制度的自身特點(diǎn)，也易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。原因就來自于廣大的存款者因?yàn)橛袕?qiáng)大的存款保險(xiǎn)基金為后盾就忽略了對(duì)其所儲(chǔ)蓄的銀行經(jīng)營狀況的關(guān)注，而恰恰也因此會(huì)使銀行為了取得更大的收益而從事風(fēng)險(xiǎn)更高的經(jīng)營業(yè)務(wù)。所以，除了保險(xiǎn)人和監(jiān)管部門之外，廣大存款人的監(jiān)督力量也是不容忽視的。

三、存款保險(xiǎn)法律關(guān)系內(nèi)容的特點(diǎn)

存款保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容較之一般的保險(xiǎn)法律關(guān)系而言，有其共同之處，但也不乏個(gè)性。共性表現(xiàn)為都以保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)條款約束雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)等。在此，筆者僅就個(gè)性之處談及存款保險(xiǎn)法律關(guān)系內(nèi)容的特點(diǎn)。

1.保險(xiǎn)人監(jiān)督管理的行政力度較大

與一般保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容不相同的是存款保險(xiǎn)法律規(guī)范所調(diào)整的存款保險(xiǎn)活動(dòng)主體的權(quán)利、義務(wù)有相當(dāng)一部分是來自于法律的直接規(guī)定。不存在合同雙方約定免除的可能性。在保險(xiǎn)人的權(quán)利這一方面，除與一般保險(xiǎn)法律關(guān)系中保險(xiǎn)人的權(quán)利相同之外，更能顯示出其具有的行政色彩的監(jiān)督管理手段。

2.保險(xiǎn)人事后對(duì)投保人的處置手段的多樣化

在一般的保險(xiǎn)法律關(guān)系中，當(dāng)承保事項(xiàng)發(fā)生，保險(xiǎn)人就按照保險(xiǎn)合同向投保人指定的受益人賠付。隨后將享有代位權(quán)、物上代位權(quán)。但在存款保險(xiǎn)法律關(guān)系之中，當(dāng)銀行面臨危機(jī)向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，作為保險(xiǎn)人的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有處置權(quán)。對(duì)于情況不同的銀行，處置的手段也不盡相同。如前所述，對(duì)于仍有經(jīng)營可能性的銀行給予及時(shí)的資金援助幫助其擺脫困境；對(duì)于部分條件合適的銀行采取兼并或者收購；而對(duì)于沒有存在必要的銀行則可申請(qǐng)關(guān)閉。

3.強(qiáng)制性

除了存款保險(xiǎn)之外也有個(gè)別險(xiǎn)種是采取強(qiáng)制性投保的方式。但此處的強(qiáng)制性除了體現(xiàn)在投保方式之外也滲入存款保險(xiǎn)關(guān)系的其他方面。目前現(xiàn)在國際上采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的國家較多。規(guī)定強(qiáng)制投保國家的投保人無權(quán)決定是否參加保險(xiǎn)，也須接受存款保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容。法律對(duì)保險(xiǎn)的范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付比例都做出了規(guī)定。作為投保人的銀行無權(quán)按照自己的意愿簽訂合同。這些方面的規(guī)定無不顯示出存款保險(xiǎn)法律關(guān)系中內(nèi)容的強(qiáng)制性。

參考文獻(xiàn):

[1]王亦平:銀行法基本問題研究[M].人民法院出版社，2005.5 (43～44)