導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

理論界對財(cái)權(quán)的認(rèn)識基本上是循著產(chǎn)權(quán)—法人財(cái)產(chǎn)權(quán)—財(cái)權(quán)的思路進(jìn)行的。一般認(rèn)為企業(yè)產(chǎn)權(quán)分為原始產(chǎn)權(quán)和派生產(chǎn)權(quán)（法人財(cái)產(chǎn)權(quán)），法人財(cái)產(chǎn)權(quán)歸企業(yè)擁有，而財(cái)權(quán)是法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的核心，在具體界定財(cái)權(quán)的權(quán)能時(shí)，大都以1992年國務(wù)院頒布的《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制條例》為依據(jù)，從企業(yè)擁有的經(jīng)營自主權(quán)中分離出與資金運(yùn)動(dòng)有關(guān)的權(quán)力，將其作為財(cái)權(quán)所應(yīng)包含的權(quán)能。如有人認(rèn)為，財(cái)權(quán)是法人財(cái)產(chǎn)權(quán)中與產(chǎn)權(quán)資本化運(yùn)動(dòng)相關(guān)的權(quán)能，是法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的核心，它在企業(yè)內(nèi)部具有明顯的層次劃分，是企業(yè)其他經(jīng)營權(quán)的保證和前提，它具體包括籌資決策權(quán)、投資決策權(quán)、資金使用權(quán)、成本費(fèi)用開支權(quán)、訂價(jià)權(quán)、收益分配權(quán)等權(quán)能。[1]也有人認(rèn)為，財(cái)權(quán)表現(xiàn)為某一主體對財(cái)力所擁有的支配權(quán)，包括收益權(quán)、投資權(quán)、籌資權(quán)、財(cái)務(wù)預(yù)決策權(quán)等權(quán)能。并認(rèn)為，這一支配權(quán)起源于原始產(chǎn)權(quán)主體，與原始產(chǎn)權(quán)主體的權(quán)能相依附、相伴隨。在財(cái)權(quán)歸于產(chǎn)權(quán)的內(nèi)容中，主管價(jià)值形態(tài)的權(quán)能，并構(gòu)成法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的核心。[2]

應(yīng)該說，理論界對財(cái)權(quán)內(nèi)涵的探討，使人們對財(cái)權(quán)的認(rèn)識，開始深入到“財(cái)”背后的權(quán)力，這為我們認(rèn)識財(cái)務(wù)本質(zhì)、財(cái)務(wù)主體、財(cái)務(wù)分權(quán)分層管理等理論問題提供了新的思路。但是，如何認(rèn)識法人財(cái)產(chǎn)權(quán)？基于法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的財(cái)權(quán)研究是否科學(xué)？以經(jīng)營自主權(quán)為依據(jù)來界定財(cái)權(quán)的權(quán)能是否嚴(yán)謹(jǐn)？等等這些都值得進(jìn)一步研究。

如何認(rèn)識法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，這是我們首先要回答的一個(gè)問題。1993年底以后，我國開始用出資者所有權(quán)與企業(yè)法人產(chǎn)權(quán)的新兩權(quán)分離來代替原來的國家所有權(quán)與企業(yè)經(jīng)營權(quán)的老兩權(quán)分離。企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)概念的提出，可以說是我國企業(yè)改革理論的重大突破。但是隨著企業(yè)改革的深入，人們發(fā)現(xiàn)基于法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的“兩權(quán)分離”，并沒有根本改變我國國有企業(yè)政企不分、經(jīng)營效益低下、國有資產(chǎn)大量流失的狀況，相反還出現(xiàn)了“窮廟富方丈”現(xiàn)象、“59歲現(xiàn)象”、侵吞國有資產(chǎn)、卷款私逃現(xiàn)象等內(nèi)部人控制失控的嚴(yán)重問題。

產(chǎn)生這些問題的原因從表層來看，是人們對企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的理解出現(xiàn)了三種錯(cuò)誤認(rèn)識傾向：一是仍然沿用以往“放權(quán)讓利”式企業(yè)改革思維觀念來理解法人財(cái)產(chǎn)權(quán)概念，把法人財(cái)產(chǎn)權(quán)簡單地看作《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制條例》中規(guī)定的14項(xiàng)經(jīng)營自主權(quán)，以為企業(yè)有了法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，就能自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；二是把法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立性絕對化，認(rèn)為企業(yè)有了法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，就可以不受政府的任何約束，可以隨意自主決定處置財(cái)產(chǎn)；三是過分夸大企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的作用，認(rèn)為只要國有企業(yè)實(shí)行了公司化改造，確立了企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，就可以完全解決“政企不分”的問題，從而提高企業(yè)的經(jīng)營效益。[3]

從深層來看，是因?yàn)椤捌髽I(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)”概念本身的不規(guī)范性。首先，在現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)中并沒有“企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)”的概念，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們將企業(yè)界定為“一組契約的聯(lián)結(jié)”；將企業(yè)契約的簽約方，稱為“產(chǎn)權(quán)主體”，他們對自己投入企業(yè)的要素（資本、勞動(dòng)等）擁有明確的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；將“企業(yè)所有權(quán)”，理解為企業(yè)的剩余控制權(quán)，或者剩余索取權(quán)，有時(shí)也指二者的對稱分布，但無論怎樣認(rèn)識，行使這些權(quán)利的是企業(yè)的“產(chǎn)權(quán)主體”，而不是企業(yè)本身。再者，企業(yè)擁有法人財(cái)產(chǎn)并不意味著企業(yè)擁有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)。法人財(cái)產(chǎn)只是表明當(dāng)發(fā)生民事訴訟時(shí)，公司法人可以作為獨(dú)立民事主體，以公司全部財(cái)產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任，它并不表明企業(yè)擁有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)。企業(yè)的財(cái)產(chǎn)都有明確的產(chǎn)權(quán)主體，當(dāng)然也就不能將企業(yè)看作法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的主體了，否則，就會(huì)出現(xiàn)“一物二主”、“一物二權(quán)”的觀點(diǎn)，是不足取的。

企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)概念在理論和實(shí)踐上存在的種種不足，直接導(dǎo)致了財(cái)務(wù)理論界在財(cái)權(quán)認(rèn)識上的偏差。

改革開放以來，直到1993年底以前，我國一直在推行放權(quán)讓利式的改革。但是這種缺乏產(chǎn)權(quán)約束的經(jīng)濟(jì)性放權(quán)，并沒有取得預(yù)期效果，政企不分、預(yù)算約束軟化的狀況沒有得到根本改觀。當(dāng)國企改革實(shí)踐推進(jìn)到以建立現(xiàn)代企業(yè)制度為改革方向時(shí)，有人認(rèn)為：“隨著企業(yè)產(chǎn)權(quán)主體地位的確立，企業(yè)也相應(yīng)取得了自己獨(dú)立的財(cái)權(quán)，企業(yè)有權(quán)在法人產(chǎn)權(quán)的范圍內(nèi)行使投資權(quán)和收益（分配）權(quán)等各項(xiàng)權(quán)能。”[4]顯然，循著這樣一個(gè)思路：企業(yè)擁有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的核心是投資權(quán)、收益權(quán)、資金支配權(quán)等權(quán)能，而這些主管價(jià)值形態(tài)的權(quán)能又構(gòu)成“財(cái)權(quán)”權(quán)能，我們必然得出“財(cái)權(quán)是法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的核心”這一結(jié)論。但正如前文所作的分析，企業(yè)并非法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的主體，大前提的錯(cuò)誤，必然導(dǎo)致推導(dǎo)所產(chǎn)生的結(jié)論的錯(cuò)誤。

那么為什么理論界會(huì)以經(jīng)營自主權(quán)為依據(jù)來界定財(cái)權(quán)的權(quán)能？我國民法通則第71條規(guī)定，“財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是指所有人依法對自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利?！薄度袼兄乒I(yè)企業(yè)法》第二條規(guī)定，“企業(yè)的財(cái)產(chǎn)屬于全民所有，國家依據(jù)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離的原則授予企業(yè)經(jīng)營管理，企業(yè)對國家授予其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用和依法處分的權(quán)利?！边@是我國法律中對經(jīng)營權(quán)的法律定義及其具體權(quán)能所作的唯一權(quán)威規(guī)定。雖然從具體權(quán)能上看，經(jīng)營權(quán)權(quán)能只有三項(xiàng)，比所有權(quán)四項(xiàng)權(quán)能少了一項(xiàng)“收益權(quán)”權(quán)能。但從理論、法律和實(shí)踐上來看，凡是對財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、處分權(quán)的企業(yè)也必然享有財(cái)產(chǎn)收益權(quán)。也就是說，收益權(quán)是企業(yè)擁有其他三權(quán)的必然結(jié)果，故“經(jīng)營權(quán)”就是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。有人據(jù)此認(rèn)為“經(jīng)營權(quán)”定義是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)定義的同義反復(fù)，是不科學(xué)的。[5]由于財(cái)產(chǎn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的法律定義給人以同義反復(fù)之嫌，又由于人們以為法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的確立，意味著企業(yè)14項(xiàng)經(jīng)營自主權(quán)的落實(shí)，因此，人們就以14項(xiàng)經(jīng)營自主權(quán)為依據(jù)，來界定財(cái)權(quán)權(quán)能，從其中分離出主管價(jià)值形態(tài)的權(quán)能，加以整合、擴(kuò)充得出財(cái)權(quán)包括收益權(quán)、投資權(quán)、籌資權(quán)、財(cái)務(wù)決策權(quán)、資金使用權(quán)、成本費(fèi)用開支權(quán)、訂價(jià)權(quán)等權(quán)能。但是，把法人財(cái)產(chǎn)權(quán)簡單地看作《全民所有制工業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制條例》中規(guī)定的第14項(xiàng)經(jīng)營自主權(quán)的觀點(diǎn)正是我們在前文中提到的需要避免的錯(cuò)誤認(rèn)識傾向，以此認(rèn)識為基礎(chǔ)，所得出的對“財(cái)權(quán)”的內(nèi)涵和權(quán)能的界定，其科學(xué)性是值得懷疑的。

基于法人財(cái)產(chǎn)權(quán)概念及其理論來認(rèn)識財(cái)權(quán)的內(nèi)涵和權(quán)能所存在的種種不足，使我們認(rèn)識到必須另辟溪徑，對財(cái)權(quán)作出新的解釋。

在現(xiàn)代企業(yè)理論中有一個(gè)與“企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)”貌似而實(shí)質(zhì)上有天壤之別的概念——“企業(yè)所有權(quán)”。格羅斯曼、哈特等將其理解為企業(yè)的剩余控制權(quán)，它是指在契約中沒有特別規(guī)定的活動(dòng)的決策權(quán)，主要指戰(zhàn)略性重大決策權(quán)，如任命和解雇經(jīng)理人員，決定經(jīng)理人員報(bào)酬，決定重大投資、合并和拍賣等，它一般為所有者代表董事會(huì)所擁有，有時(shí)也需要股東大會(huì)表決決定。與之相對應(yīng)的是特定控制權(quán)，或合同控制權(quán)，它是指可以通過契約授予經(jīng)理人員的經(jīng)營權(quán)，包括日常的生產(chǎn)、銷售、雇傭等權(quán)利。由于公司法和企業(yè)章程往往對一些戰(zhàn)略性的重大決策權(quán)做出了明確的界定，如任命和解雇經(jīng)理人員的權(quán)利、合并和清算的權(quán)利、重大投資決策權(quán)等，從而使這些權(quán)利變成了合同控制權(quán)，因此在界定企業(yè)所有權(quán)時(shí)，人們有時(shí)也直接用控制權(quán)概念，而不用剩余控制權(quán)概念。[6]

無論是特定控制權(quán)還是剩余控制權(quán)，也無論控制權(quán)在所有者與經(jīng)營者之間的分離程度如何，我們都可以從中分離出與資本價(jià)值運(yùn)動(dòng)有關(guān)的控制權(quán)，稱之為財(cái)務(wù)控制權(quán)。這就是我們對“財(cái)權(quán)”的新的解釋。在傳統(tǒng)企業(yè)，財(cái)務(wù)控制權(quán)由所有者行使；在現(xiàn)代企業(yè)，兩權(quán)分離，財(cái)務(wù)控制權(quán)分屬所有者和經(jīng)營者。所有者所擁有的財(cái)務(wù)控制權(quán)主要是指企業(yè)的重大財(cái)務(wù)決策權(quán)和監(jiān)督權(quán)，經(jīng)營者所擁有的財(cái)務(wù)控制權(quán)主要是指財(cái)務(wù)決策執(zhí)行權(quán)、日常財(cái)務(wù)管理權(quán)、財(cái)務(wù)經(jīng)理選擇權(quán)、以及對財(cái)務(wù)經(jīng)理財(cái)務(wù)管理工作的監(jiān)督權(quán)。在企業(yè)控制權(quán)中財(cái)務(wù)控制權(quán)居于主導(dǎo)地位。

二、關(guān)于財(cái)務(wù)主體

基于法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的財(cái)務(wù)主體研究，大致來看，有兩大類四種不同的觀點(diǎn)。一類是一元性財(cái)務(wù)主體觀，以湯谷良、伍中信為代表，認(rèn)為財(cái)務(wù)主體為企業(yè)本身，但伍中信不同意財(cái)務(wù)分層分權(quán)管理的觀點(diǎn)；另一類是二元性財(cái)務(wù)主體觀，以干勝道和劉貴生為代表，前者認(rèn)為財(cái)務(wù)主體為所有者和經(jīng)營者；而后者認(rèn)為財(cái)務(wù)主體為企業(yè)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)所有者。這些觀點(diǎn)大多以企業(yè)擁有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，擁有自主經(jīng)營權(quán)，企業(yè)財(cái)權(quán)獨(dú)立，自主理財(cái)為理論基礎(chǔ)，研究結(jié)論的不同源于研究者們對財(cái)權(quán)獨(dú)立程度的理解不同。

伍中信對財(cái)權(quán)獨(dú)立的理解過于絕對化，他認(rèn)為企業(yè)財(cái)權(quán)獨(dú)立后，出資者就不可能擁有獨(dú)立完整的財(cái)權(quán)，不可能參與企業(yè)決策，所有者保留的只是剩余收益索取權(quán)的一部分。他認(rèn)為企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的確立，使企業(yè)成為擁有獨(dú)立、完整的財(cái)權(quán)，擁有“自主決策、自負(fù)盈虧”的能力，從而成為財(cái)務(wù)主體。[7]在將獨(dú)立完整的財(cái)權(quán)界定給法人產(chǎn)權(quán)主體—企業(yè)后，出資人就不可能有獨(dú)立完整的財(cái)權(quán)、不能進(jìn)行財(cái)務(wù)決策了。當(dāng)然也就不可能成為財(cái)務(wù)主體了。

湯谷良也從企業(yè)財(cái)權(quán)獨(dú)立出發(fā)得出企業(yè)是財(cái)務(wù)主體，但認(rèn)為財(cái)權(quán)在企業(yè)內(nèi)部具有明顯的層次劃分，這一觀點(diǎn)形成了他詳細(xì)論述財(cái)務(wù)分權(quán)分層管理理論的基礎(chǔ)。但是，由于他認(rèn)為企業(yè)是財(cái)務(wù)主體，不承認(rèn)所有者是財(cái)務(wù)主體，因此他認(rèn)為“所有者財(cái)務(wù)在企業(yè)以法人形式存在以后主要是一種監(jiān)控機(jī)制，而不是一種決策機(jī)制?！盵8]這一觀點(diǎn)的提出是從法人財(cái)產(chǎn)權(quán)出發(fā)研究財(cái)務(wù)主體理論的必然結(jié)果。伍中信不同意財(cái)務(wù)分權(quán)分層管理的觀點(diǎn)。也不同意劉貴生、干勝道等提出的財(cái)務(wù)主體二元性的觀點(diǎn)。從這個(gè)意義上講，在基于法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的財(cái)務(wù)主體理論研究中，伍中信的觀點(diǎn)是最徹底的。

劉貴生的觀點(diǎn)與伍中信的觀點(diǎn)并無實(shí)質(zhì)不同，他也認(rèn)為所有者的所有權(quán)集中地體現(xiàn)在剩余索取權(quán)上。事實(shí)上，只要認(rèn)為企業(yè)擁有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，成為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益主體，所有者就必然會(huì)被擠到只享有剩余，不參與決策的位置上。但由于劉貴生是以掌握財(cái)務(wù)分配權(quán)與否為依據(jù)來界定財(cái)務(wù)主體的，所有者參與財(cái)務(wù)分配，當(dāng)然他也是財(cái)務(wù)主體。因此，他認(rèn)為股份公司財(cái)務(wù)主體為公司所有者和公司本身。并且他對財(cái)務(wù)主體的界定也避免了將所有參與財(cái)務(wù)分配的利益主體都界定為財(cái)務(wù)主體的弊端。他認(rèn)為，財(cái)務(wù)主體是指財(cái)務(wù)分配過程中起決定性作用的參與者，因它的存在決定著財(cái)務(wù)分配的范圍、規(guī)模、方式方法及財(cái)務(wù)分配關(guān)系的基本性質(zhì)。[9]這里，他提出的是“起決定作用的參與者”，而不是所有參與者，從而將其他的分配參與者排除在外。

干勝道則認(rèn)為所有者在進(jìn)行委托時(shí)要進(jìn)行財(cái)務(wù)決策，財(cái)權(quán)要在所有者與經(jīng)營者之間分割，經(jīng)營者的獨(dú)立性是相對的，經(jīng)營者的日常財(cái)務(wù)決策所有者并不干預(yù)，所有者參與企業(yè)合并、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等重大財(cái)務(wù)決策，所有者財(cái)務(wù)與經(jīng)營者財(cái)務(wù)并行不悖。[10]但是，干勝道并不反對將企業(yè)作為財(cái)務(wù)主體的提法，他的二元性財(cái)務(wù)主體觀，實(shí)際上是將所有者和企業(yè)作為財(cái)務(wù)主體。他說：“一方面，要轉(zhuǎn)換企業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，確立企業(yè)的財(cái)務(wù)主體地位；另一方面，要明晰國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)，確立對企業(yè)的投資公司，即確立所有者財(cái)務(wù)主體。”顯然，他認(rèn)為，企業(yè)和所有者均為財(cái)務(wù)主體。只不過，他認(rèn)為，“經(jīng)營者財(cái)務(wù)與企業(yè)財(cái)務(wù)可以視為同義詞”[11]，這樣看來，干勝道的觀點(diǎn)與劉貴生的觀點(diǎn)在形式上又有相似之處，都認(rèn)為所有者和企業(yè)本身為財(cái)務(wù)主體，不同之處在于，干勝道認(rèn)為，所有者具有財(cái)務(wù)決策、調(diào)控權(quán)，而不僅僅是分配權(quán)。

無論是一元性財(cái)務(wù)主體觀，還是二元性財(cái)務(wù)主體觀，基本上都是循著原始產(chǎn)權(quán)與法人財(cái)產(chǎn)權(quán)分離的思路所提出的研究結(jié)論。我們同意財(cái)務(wù)主體的二元性觀點(diǎn)，但我們的觀點(diǎn)與前面的觀點(diǎn)有本質(zhì)上的不同，我們認(rèn)為應(yīng)該在現(xiàn)代企業(yè)理論的框架內(nèi)探討財(cái)務(wù)主體的二元性。我們認(rèn)為，企業(yè)財(cái)務(wù)主體是由企業(yè)所有權(quán)安排所決定的，是企業(yè)所有權(quán)安排的內(nèi)在要求，它是指擁有財(cái)務(wù)控制權(quán)，組織企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)、處理企業(yè)財(cái)務(wù)關(guān)系的所有者和經(jīng)營者。在傳統(tǒng)企業(yè)，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)合一，所有者是企業(yè)的財(cái)務(wù)主體；在現(xiàn)代公司制企業(yè)，所有權(quán)與控制權(quán)分離，所有者和經(jīng)營者共同擁有企業(yè)的財(cái)務(wù)控制權(quán)，從而使現(xiàn)代企業(yè)的財(cái)務(wù)主體具有二元性的特征。

同時(shí)，我們需要指出的是，企業(yè)是一個(gè)契約的聯(lián)結(jié)，它本身不可能成為產(chǎn)權(quán)主體，也不可能是財(cái)務(wù)主體，能成為財(cái)務(wù)主體的只能是對企業(yè)投入要素的簽約人，且這一簽約人必須是掌握企業(yè)財(cái)務(wù)控制權(quán)的所有者和經(jīng)營者。將企業(yè)作為財(cái)務(wù)主體，將所有者排除在企業(yè)財(cái)務(wù)決策之外，是很危險(xiǎn)的，這會(huì)使經(jīng)營者的財(cái)務(wù)決策權(quán)成為不受約束的權(quán)利，也侵蝕了企業(yè)形成的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。

三、關(guān)于財(cái)務(wù)職能

目前比較流行的觀點(diǎn)認(rèn)為，企業(yè)財(cái)務(wù)的基本職能是資源配置，如有人認(rèn)為，“資源配置是財(cái)務(wù)的第一大基本職能”[4]，“財(cái)務(wù)的基本職能是有效培育和配置財(cái)務(wù)資源”。[12]筆者不贊同這一觀點(diǎn)，并認(rèn)為，研究企業(yè)財(cái)務(wù)職能，只能從所有者和經(jīng)營者所具有的管理職能著手，從其職責(zé)的行使上來界定其財(cái)務(wù)職能。理由如下：

市場經(jīng)濟(jì)即市場在社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的配置中起基礎(chǔ)性作用的經(jīng)濟(jì)，企業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)的微觀主體，具有資源配置的功能是不容置疑的。那么我們能不能進(jìn)一步得出企業(yè)財(cái)務(wù)具有資源配置的職能呢？答案是否定的。

企業(yè)的資源配置是否有效，取決于企業(yè)管理是否有效，而企業(yè)管理的有效性取決于企業(yè)所有權(quán)安排的有效性，即需要在企業(yè)內(nèi)部建立起責(zé)、權(quán)、利對稱的激勵(lì)與約束機(jī)制。就財(cái)務(wù)資源的配置而言，在企業(yè)內(nèi)這種配置屬于微觀計(jì)劃調(diào)節(jié)，其有效性取決于財(cái)務(wù)控制權(quán)在所有者與經(jīng)營者之間的分布狀況。所有者和經(jīng)營者都是企業(yè)財(cái)務(wù)資源配置的計(jì)劃調(diào)節(jié)者，由于經(jīng)營者擁有管理能力和信息優(yōu)勢，他應(yīng)該擁有計(jì)劃調(diào)節(jié)的權(quán)力，同時(shí)由于存在問題，所有者也不可能完全放棄計(jì)劃調(diào)節(jié)權(quán)，尤其是戰(zhàn)略性計(jì)劃調(diào)節(jié)權(quán)，這就決定了財(cái)務(wù)控制權(quán)在二者之間存在一個(gè)劃分問題。權(quán)利劃分合理，制衡有效，那么企業(yè)財(cái)務(wù)決策就會(huì)有效，財(cái)務(wù)資源的配置也會(huì)有效。

企業(yè)長期財(cái)務(wù)戰(zhàn)略的制訂和實(shí)施、企業(yè)籌資、投資、分配決策等等這些引導(dǎo)企業(yè)財(cái)務(wù)資源流動(dòng)和配置的種種舉措，都依賴于所有者和經(jīng)營者財(cái)務(wù)管理職能的有效發(fā)揮。企業(yè)所具有的資源配置功能（包括財(cái)務(wù)資源配置功能），是離不開所有者和經(jīng)營者這兩個(gè)財(cái)務(wù)管理主體的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)的。企業(yè)的資源配置實(shí)際上是企業(yè)財(cái)務(wù)管理主體管理職能的發(fā)揮所產(chǎn)生的作用，它經(jīng)歷了一個(gè)從財(cái)務(wù)管理主體—職能發(fā)揮—產(chǎn)生資源配置作用的過程。在理論經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中，我們省掉財(cái)務(wù)管理職能的發(fā)揮這一環(huán)節(jié)，直接講企業(yè)具有資源配置的職能或功能，是可以的。但是如果我們專門研究企業(yè)財(cái)務(wù)管理職能，這樣講就是欠妥當(dāng)?shù)?。這也就是我們不同意“企業(yè)（財(cái)務(wù)）具有資源配置職能”觀點(diǎn)的原因。企業(yè)財(cái)務(wù)管理的職能應(yīng)體現(xiàn)為財(cái)務(wù)預(yù)測、財(cái)務(wù)決策、財(cái)務(wù)計(jì)劃、財(cái)務(wù)組織、財(cái)務(wù)指揮、財(cái)務(wù)調(diào)節(jié)（協(xié)調(diào)）、財(cái)務(wù)控制、財(cái)務(wù)監(jiān)督等方面。

「參考文獻(xiàn)

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篇2

關(guān)鍵詞：三峽庫區(qū)；旅游人才需求；旅游管理；教學(xué)模式改革

一、三峽庫區(qū)旅游人才需求的背景分析

根據(jù)世界旅游組織預(yù)測，到2020年，中國將成為世界第一大旅游接待國和世界第四大客源輸出國。那時(shí),中國的旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模將是現(xiàn)在的6倍。一個(gè)不爭的事實(shí)就是，近些年來，我國的旅游企業(yè)已經(jīng)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，而隨之而來的人才缺口也日漸擴(kuò)大。數(shù)據(jù)顯示，我國實(shí)際需要旅游專業(yè)人才高達(dá)800萬人，而目前旅游業(yè)人才缺口至少有200萬人，尤其是旅行社、酒店等需要大量的高素質(zhì)專業(yè)人才。

從中國有旅游的那一天起，三峽旅游就是中國旅游的王牌景點(diǎn)，到目前為止仍然是。三峽旅游所具有的人文古跡、山水風(fēng)光、民俗風(fēng)情等特色，不僅在中國旅游業(yè)中有代表性，就是在世界旅游業(yè)中也具有獨(dú)特性，三峽旅游是國際品牌。在2010年，圍繞《長江三峽區(qū)域旅游發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“主軸貫通、兩極輻射、三區(qū)聯(lián)動(dòng)、腹地延伸”的總體布局，“將長江三峽旅游建設(shè)成以新三峽為品牌，以自然生態(tài)觀光和人文攬勝為基礎(chǔ)，以休閑度假和民俗體驗(yàn)為主體，以科考探險(xiǎn)和體育競技為補(bǔ)充，融生態(tài)化、個(gè)性化和專題化為一體，具有國際影響力、競爭力和可持續(xù)發(fā)展的世界級旅游目的地”。

“十二五”時(shí)期是重慶旅游業(yè)大發(fā)展的黃金期，亦是重慶旅游業(yè)調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵時(shí)期，旅游人才成為旅游業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、進(jìn)行調(diào)整結(jié)構(gòu)的決定性因素。

重慶市“十二五”期間旅游人才需求量預(yù)測表（單位：萬人）

重慶市“十二五”旅游人才規(guī)劃預(yù)測，到2015年，重慶市旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.25萬人。到2020年，旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬人，增至0.52萬人。到2015年，重慶市旅游專業(yè)技術(shù)人才將由2010年的0.75萬人，增至1.87萬人。到2020年，旅游專業(yè)技術(shù)人才將由2010年的0.75萬人，增至4.64萬人。到2015年重慶市，旅游企業(yè)經(jīng)營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至2.97萬人。到2020年，旅游企業(yè)經(jīng)營管理人才將由2010年的1.36萬人，增至6.49萬人。

當(dāng)前重慶市擁有旅游人才5.78萬人，占該市旅游直接就業(yè)人數(shù)28.9萬人的20%，即百名直接從事旅游工作的人員中，僅有20人擁有大專及以上學(xué)歷。旅游人才短缺，特別是中高級人才的匱乏是制約三峽庫區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的最大障礙之一。

以上所述，切合三峽特色旅游復(fù)合型人才的需求尤為緊迫。

二、旅游專業(yè)課教學(xué)現(xiàn)狀

旅游相關(guān)行業(yè)是一個(gè)動(dòng)態(tài)性非常強(qiáng)的行業(yè),不同季節(jié),不同年份,不同的社會(huì)環(huán)境和發(fā)展模式相關(guān)的旅游產(chǎn)業(yè)模式、旅游行業(yè)要求都不同。但長期以來,學(xué)校對旅游專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)主要依托于制定和完成教學(xué)培養(yǎng)計(jì)劃,對于現(xiàn)實(shí)旅游行業(yè)的了解和行業(yè)發(fā)展情況得不到及時(shí)更新和跟進(jìn),旅游教學(xué)部門與相關(guān)旅游行業(yè)的緊密聯(lián)系較少,導(dǎo)致教學(xué)部門缺少對旅游行業(yè)不斷變化的工作內(nèi)容和崗位要求的深入了解,以及對實(shí)踐和工作學(xué)生情況的有效總結(jié)和改進(jìn)。

1.教學(xué)思想陳舊，強(qiáng)調(diào)“四個(gè)中心”。目前，中國大多數(shù)旅游院校仍沿襲了傳統(tǒng)的講授式、灌輸式的教學(xué)模式，即教學(xué)過程強(qiáng)調(diào)“四個(gè)中心”：教學(xué)主體以教師為中心，教學(xué)活動(dòng)以課堂講解為中心，教師講解以教材為中心，講解教材以應(yīng)付考試為中心。學(xué)生在學(xué)校被動(dòng)地接受較抽象的、呆板的知識，從書本到書本，所學(xué)理論與旅游產(chǎn)業(yè)客觀實(shí)際發(fā)生較大的偏差。這種傳統(tǒng)的旅游教育教學(xué)模式，忽視了學(xué)生的主體作用，使學(xué)生學(xué)習(xí)缺乏自主性、自覺性和靈活性，造成過分依賴課堂教學(xué)，被動(dòng)學(xué)習(xí)，從而造成學(xué)習(xí)的惰性，最終培養(yǎng)的人才難以滿足21世紀(jì)旅游業(yè)對高素質(zhì)、會(huì)求知、能創(chuàng)新的旅游人才的需求。

2.教學(xué)過程呆板，教學(xué)主體注重“四點(diǎn)式”。旅游業(yè)雖然是現(xiàn)代化的開放產(chǎn)業(yè)，但旅游專業(yè)教學(xué)的現(xiàn)狀卻大都是教師在“講旅游”，教學(xué)主體注重“四點(diǎn)式”：講臺、黑板、課本加粉筆構(gòu)成了課堂教學(xué)的主體。教師在講臺上面講，學(xué)生在課桌上記筆記，老師是講課的主體，學(xué)生是課堂上的聽眾，學(xué)生沒有真正的旅游體驗(yàn)、訓(xùn)練和實(shí)踐機(jī)會(huì)。尤其是現(xiàn)代教育技術(shù)發(fā)展很快，多媒體網(wǎng)絡(luò)、多媒體教學(xué)軟件等層出不窮，但旅游教育引進(jìn)現(xiàn)代化的教學(xué)手段不足，不注重與外界的系統(tǒng)協(xié)作，從而不能達(dá)到使學(xué)生擴(kuò)大視野、增進(jìn)知識，提高理論及能力的教學(xué)目的。

3.實(shí)訓(xùn)條件不足，實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)存在狹隘和滯后性。目前在旅游專業(yè)的教學(xué)設(shè)施設(shè)備方面普遍存在缺陷。許多旅游專業(yè)的教學(xué)設(shè)施投入嚴(yán)重不足，多媒體教學(xué)設(shè)施缺乏，旅游模擬實(shí)驗(yàn)室條件較差，有的模擬導(dǎo)游室、客房和餐飲在一個(gè)實(shí)驗(yàn)室內(nèi)，學(xué)生操作起來擁擠不堪，達(dá)不到實(shí)訓(xùn)的基本目的。這些旅游教學(xué)設(shè)施方面的不足，成為旅游管理專業(yè)體驗(yàn)式教學(xué)模式設(shè)計(jì)的最大障礙。另因?qū)嵱?xùn)基地較少，在旅游教學(xué)環(huán)節(jié)安排上僅僅安排了理論課時(shí)，未安排實(shí)踐課時(shí)，僅安排畢業(yè)實(shí)習(xí)作為實(shí)踐課，而技能課的技能訓(xùn)練所占的課時(shí)比例也很小，畢業(yè)實(shí)習(xí)的面也比較窄，大多是服務(wù)性的學(xué)習(xí)，管理性的實(shí)習(xí)很少，而且實(shí)多安排在最后一年，平時(shí)的實(shí)習(xí)和見習(xí)很少。學(xué)生沒有見習(xí)基礎(chǔ)，使得學(xué)生實(shí)踐知識非常貧乏，這對靈活掌握所學(xué)知識是極為不利的。

因此，傳統(tǒng)教學(xué)模式下培養(yǎng)的學(xué)生根本不能適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)的需要。

篇3

一、舉地方旗，彰顯地方性

辦學(xué)定位是學(xué)校辦學(xué)指導(dǎo)思想的核心內(nèi)容，對學(xué)校發(fā)展具有統(tǒng)領(lǐng)和引導(dǎo)作用，是一所學(xué)校發(fā)展的方向標(biāo)。目前，我省100多所高校全部為地方性院校。地方院校生于斯、長于斯，服務(wù)于本地。地方性是地方院校辦學(xué)最為根本的特點(diǎn)，是最基本的發(fā)展戰(zhàn)略選擇。因此，地方院校要在專業(yè)置上體現(xiàn)地方性，在人才培養(yǎng)特色上要充分利用地緣優(yōu)勢。

平頂山學(xué)院坐落在平頂山市，明確“立足平頂山、服務(wù)平頂山”的辦學(xué)定位，建立了服務(wù)地方的“1234”體系：圍繞“一個(gè)目標(biāo)”――全面服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展；實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)需要”――平頂山學(xué)院發(fā)展需要平頂山市，平頂山市的發(fā)展也需要平頂山學(xué)院；服務(wù)“三個(gè)層次”――為各級政府提供決策咨詢，為企業(yè)提供技術(shù)難題和制定發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，為個(gè)人提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)；提供“四個(gè)支撐”――人才支撐、技術(shù)支撐、文化支撐、思想支撐。根據(jù)平頂山市提出加快“三化”協(xié)調(diào)發(fā)展，建“三地”優(yōu)勢突出的資源型城市、可持續(xù)發(fā)展示范區(qū)和進(jìn)一步做大做強(qiáng)能源化工、裝備制造等六大產(chǎn)業(yè)支柱，培育發(fā)展新能源、新材料戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃，學(xué)院建立了新材料、新能源研發(fā)基地，成立了伏牛山文化圈研究中心，建立了低山丘陵生態(tài)修復(fù)實(shí)驗(yàn)室及院士工作站、陶瓷研究所、“三蘇”文化研究所，充分挖掘弘揚(yáng)地方優(yōu)秀傳統(tǒng)文化。學(xué)院緊緊圍繞平頂山市“提前實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)奮斗目標(biāo)”的現(xiàn)實(shí)需要，培養(yǎng)了兩萬多名應(yīng)用型、復(fù)合型、多樣型“用得上、下得去、留得住”的高素質(zhì)人才，為平頂山市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展以及“提前實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)奮斗目標(biāo)”提供了強(qiáng)有力的人才支撐和智力支持。

二、把握四個(gè)轉(zhuǎn)變，適應(yīng)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建需要

一是從知識教育向素質(zhì)教育轉(zhuǎn)變。素質(zhì)教育是當(dāng)前教育發(fā)展的主題，但在目前對學(xué)生的評價(jià)和指引上，仍以學(xué)生成績?yōu)橹鱽碓u價(jià)學(xué)生，能力和綜合素質(zhì)并沒有真正成為評價(jià)學(xué)生的核心指標(biāo)。在信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的今天，知識已經(jīng)成為公共產(chǎn)品、大眾產(chǎn)品，不再具有稀缺性。在這種背景下，教師的功能從知識教育向素質(zhì)教育轉(zhuǎn)變就成為必然。二是從專業(yè)教育向全面教育轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的教育模式以專業(yè)教育為主，而在未來，我們應(yīng)該給學(xué)生提供一種高于專業(yè)教育的全面教育，讓學(xué)生通過教育獲得技能、提升品位。三是從教研分離向教研融合轉(zhuǎn)變。大學(xué)不僅要搞好教學(xué)而且必須搞好科研。人才培養(yǎng)僅僅靠教育是不夠的，對于創(chuàng)新人才的培養(yǎng)更是不夠，只有將教學(xué)與科研兩者結(jié)合起來，才能培養(yǎng)出真正的高水平人才。科研是育人的平臺，科研項(xiàng)目是培養(yǎng)和造就優(yōu)秀人才的重要方式，因此要做到以研促教、教研結(jié)合、協(xié)調(diào)發(fā)展。四是從封閉教育向開放教育轉(zhuǎn)變。高校的中心任務(wù)是向社會(huì)提供高素質(zhì)人才。因此，高校必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，關(guān)注社會(huì)需求，堅(jiān)持開放式辦學(xué)思路，堅(jiān)持教育與生產(chǎn)勞動(dòng)相結(jié)合的方針，把人才培養(yǎng)放在國際背景之下，通過國際化的課程計(jì)、國際化的教學(xué)方式、國際化的實(shí)習(xí)見習(xí)等，使學(xué)生接受國際標(biāo)準(zhǔn)的教育，熟悉掌握國際市場規(guī)則，逐漸培養(yǎng)學(xué)生在國內(nèi)外的競爭力。

三、加強(qiáng)教師隊(duì)伍建，提高教師業(yè)務(wù)水平

辦學(xué)以教師為本，人才培養(yǎng)離不開一支高素質(zhì)專業(yè)化的教師隊(duì)伍。因此，要加大引進(jìn)和培養(yǎng)力度，尤其要加大新專業(yè)、緊缺專業(yè)師資隊(duì)伍建，確保專業(yè)所需的基本教學(xué)隊(duì)伍。優(yōu)化師資隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，不斷提高教師隊(duì)伍的教學(xué)和科研水平。要堅(jiān)持“派出去”與“請進(jìn)來”并重，加強(qiáng)與地方的合作，鼓勵(lì)教師與業(yè)界聯(lián)系，派出教師掛職鍛煉，培養(yǎng)“雙師型”教師，以豐富教師的實(shí)踐知識，提升教學(xué)能力，更好地指導(dǎo)學(xué)生實(shí)踐，幫助學(xué)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)。要以更加積極的姿態(tài)把地方各界精英“請進(jìn)來”，聘為兼職教師，協(xié)同培養(yǎng)高素質(zhì)、高層次、創(chuàng)新型的應(yīng)用性人才。

四、著力提升人才培養(yǎng)水平，樹立全面發(fā)展觀念

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商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程，從銀行角度來說，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)化的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲蓄等金融品種中，從而滿足客戶對投資回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

一、我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

目前，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：

1.從單一業(yè)務(wù)品種向綜合理財(cái)平臺轉(zhuǎn)變。隨著政策的逐步放寬，除了向客戶提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)外，銀行還通過與證券、保險(xiǎn)、基金管理公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，向客戶提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務(wù)、客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)。

2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今金融品牌的競爭越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域也不例外。今年來，我國各家銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)品牌，如工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”等。

3.從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，我國銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)，但隨著市場競爭的加劇，商業(yè)銀行逐步引入市場細(xì)分理念，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品。個(gè)人客戶經(jīng)理制憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性、及個(gè)性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要手段。

4.從無償服務(wù)逐步向收費(fèi)服務(wù)轉(zhuǎn)變。我國居民對銀行收費(fèi)的概念比較陌生，因此，各家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)中的大部分項(xiàng)目是不收費(fèi)的。隨著我國居民理財(cái)觀念的更新以及相關(guān)政策的出臺，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收費(fèi)將是大勢所趨。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)仍然處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制，目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等低層面的操作，還不算真正意義上的理財(cái)。

2.缺乏相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”的理念，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常歸于個(gè)人業(yè)務(wù)部，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)又分別由多個(gè)部門管理，導(dǎo)致前后臺業(yè)務(wù)條塊分割。

3.缺少客戶信息平臺的有效支持。建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，但我國多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶而不是客戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。

4.缺乏復(fù)合型的個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。

5.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)門檻相對偏高。外資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的門檻一般在5萬美元到10萬美元不等，我國的理財(cái)業(yè)務(wù)水平還不能與外資銀行相提并論，然而我國商業(yè)銀行的理財(cái)門檻卻大多在20萬元人民幣以上。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

1.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的管理規(guī)劃。在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營還未發(fā)生變化的時(shí)候，銀行應(yīng)該根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，專門指定一個(gè)專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由以往的隨意性轉(zhuǎn)向有目的、專業(yè)化的理財(cái)規(guī)劃。

2.做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。由于在人生的不同的理財(cái)階段表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，因此，有針對地提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方案具有現(xiàn)實(shí)的操作性。銀行可以根據(jù)單身期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期的不同階段提供差異性的服務(wù)。

3.不斷豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，要針對客戶的要求，加大個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。

4.加大復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng)。目前市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才，商業(yè)銀行一方面在引進(jìn)人才時(shí)要注意往這方面發(fā)展，另一方面通過各種渠道培養(yǎng)人才。進(jìn)而起用一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理作為理財(cái)專家。

篇5

[中圖分類號] F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

[文章編號] 1009-6043（2017）02-0168-03

引言

近年來，我國各大銀行以及地方商業(yè)銀行正在向著規(guī)范化的道路前進(jìn)，但是其過程是艱辛而又復(fù)雜的?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行越來越多，部分商業(yè)銀行為了獲取更多的市場份額，與各類銀行展開了激烈的競爭，在競爭中使用的競爭手段較為低劣，形成了銀行之間的不良競爭，阻礙了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過對相關(guān)文獻(xiàn)、資料的查找，并且實(shí)際對商業(yè)銀行進(jìn)行考察，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)了其中存在的問題，并且根據(jù)存在的問題提出合理可行的解決方案，推動(dòng)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高競爭力，獲取更高的利潤。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

我國商業(yè)銀行的利潤來源中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占據(jù)很大比重，它最先起源于美國，經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展逐漸被全球銀行所使用，從上個(gè)世紀(jì)八十年代開始，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就不斷發(fā)展與進(jìn)步，至今已經(jīng)初具模型，成為了商業(yè)銀行必不可少的業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)除了能夠影響每個(gè)人的生活之外，還不斷改變著整個(gè)金融的發(fā)展方向。我國商業(yè)銀行從上個(gè)世紀(jì)九十年代開始發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從剛剛接觸到不斷完善，并且形成了激烈的競爭。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國居民儲蓄率位居全球第三名，由此可見，我國人民更愿意把資金的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，把錢存到銀行，但是由于這個(gè)原因，使得民間的資本得不到有效的利用，不利于國民經(jīng)濟(jì)的增長。因此，商業(yè)銀行隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獲得了更多人的信任，其各種業(yè)務(wù)也受到越來越多人的青睞。但是現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，商業(yè)銀行的工作人員要加大對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)，更新更多的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品種，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，提升工作人員的綜合素質(zhì)與專業(yè)技能，并且正視在實(shí)際工作中不同人群的不同需求，不斷更新產(chǎn)品盡可能滿足各類人群的需求，推動(dòng)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加成熟。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，很多客戶沒有把閑置的資金進(jìn)行有效的利用，在這種情況下，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就能夠充分發(fā)揮它的作用，可以幫助銀行客戶把資金進(jìn)行有效的分配與利用，使客戶也能收到穩(wěn)定的回報(bào)。具體來說，每個(gè)商業(yè)銀行都有能力了解客戶的實(shí)際資金情況，并且通過與客戶的交流了解其偏向的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)不同客戶的不同需求來為其量身定制一款理財(cái)產(chǎn)品，增加其投資收入。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通過對計(jì)算機(jī)的使用，可以更系統(tǒng)的為客戶呈現(xiàn)出不同的理財(cái)產(chǎn)品以及不同的收益，能夠讓客戶自主選擇，增加客戶對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信心，從而進(jìn)行科學(xué)合理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入的最大化。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)較其他國家來說起步較晚，直到1997年我國中信銀行才首次推出了個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前，我國人民的工資水平達(dá)到了一個(gè)質(zhì)的飛躍，個(gè)人可支配資產(chǎn)逐年上升，并且實(shí)現(xiàn)了快速增長，居民對商業(yè)銀行的要求也不斷提高，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也越來越多了。由于人們對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有著不同的需求，許多商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新自身的理財(cái)產(chǎn)品，使我國個(gè)人理財(cái)市場實(shí)現(xiàn)了高速增長。另外，我國已有近百家銀行機(jī)構(gòu)開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了更多的個(gè)人理財(cái)方案，并且展現(xiàn)出了巨大的潛力。

（二）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

不斷的發(fā)展與完善是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，它不僅在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量上取得了一定的成就，而且在數(shù)量了也取得了驚人的突破。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從原始的單一品種已經(jīng)發(fā)展到出現(xiàn)了各種“組合套餐”，并且隨之出現(xiàn)了一些與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，例如“個(gè)人理財(cái)中心”“個(gè)人理財(cái)工作室”以及“金融超市”等機(jī)構(gòu)，幫助居民處理一些可支配收入，為其謀取更大的利益?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要分為幾個(gè)步驟：首先產(chǎn)品從簡單到復(fù)雜的轉(zhuǎn)變；從單一的銀行業(yè)務(wù)向多樣化的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從單一的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向網(wǎng)絡(luò)APP以及信息化方向發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從大眾化的服務(wù)向個(gè)性化的服務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變。隨著我國人民對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的要求越來越高，各大商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)廣大人民的利益，鞏固自身的發(fā)展，正在不斷發(fā)展與完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為我國居民實(shí)現(xiàn)更大的收益而努力。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了一定的制約

從其他商業(yè)銀行的發(fā)展模式上來看，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與資本市場有著不可忽視的聯(lián)系，由于國外金融市場的自由化，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營模式，促使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更加成熟，并且涉及社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。但是，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了一定的制約，由于我國金融業(yè)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的政策，使每個(gè)行業(yè)之間聯(lián)系較少，有的甚至沒有聯(lián)系。銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及證券業(yè)統(tǒng)稱為金融行業(yè)，但是在我國的金融市場中，這三個(gè)行業(yè)都有著獨(dú)立的分市場，在進(jìn)行客戶處理時(shí)沒有實(shí)現(xiàn)相互聯(lián)系，相互溝通，在很大程度上阻礙了我國金融業(yè)的發(fā)展，而且制約了我國銀行業(yè)的發(fā)展，使得我國商業(yè)銀行只能保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)的工作，而不能直接辦理保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)的業(yè)務(wù)，這就使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能在一個(gè)較低的層次發(fā)展，商業(yè)銀行無法利用保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)的市場，更無法達(dá)到資本升值與保值的目的。所以說，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)階段還處在咨詢、投資建議為主的初級階段，無法為客戶辦理資本升值與保值的相關(guān)業(yè)務(wù)與理財(cái)服務(wù)，這就算不上真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）缺乏必要的市場調(diào)查，沒有做出明確的市場自我定位

我國商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)缺乏必要的市場調(diào)查，并且沒有做出明確的市場自我定位，在一定程度上使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展陷入窘境。商業(yè)銀行在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該做好對客戶的了解與調(diào)查，根據(jù)客戶的資金以及風(fēng)險(xiǎn)偏好做好明確的劃分，為其提供合理的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)沒有做好必要的市場調(diào)查，沒有根據(jù)每個(gè)客戶的價(jià)值取向以及生活方式來對客戶進(jìn)行深化的細(xì)分，而且還沒有注意發(fā)現(xiàn)潛在客戶，缺乏具有針對性的、差異性強(qiáng)的理財(cái)計(jì)劃。目前，我國商業(yè)銀行僅僅是針對個(gè)人來進(jìn)行一般的市場劃分，缺乏明確的市場定位，而且沒有拓展服務(wù)對象，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對象過于單一，大多數(shù)是以客戶的存款金額為主要因素，并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)不夠大眾化。除此之外，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類較少，一是業(yè)務(wù)，幫助客戶代繳保險(xiǎn)、代換債券等；二是為客戶提供相關(guān)的金融信息，也就是人們常說的信息服務(wù)；三是咨詢服務(wù)，針對客戶的不同需求，為客戶解決問題，提供相關(guān)的理財(cái)建議等。這些服務(wù)還不能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿?、多樣化以及個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，降低了客戶的體驗(yàn)與收益。

（三）銀行之間競爭激烈，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性

隨著國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定提高，我國商業(yè)銀行的數(shù)量越來越多，同一地區(qū)的商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，導(dǎo)致了激烈的市場競爭，而且我國商業(yè)銀行之間存在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類似的情況，沒有屬于自身特色理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)重影響了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷前進(jìn)?，F(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大概有幾十種甚至上百種，并且每個(gè)銀行也在不斷的推陳出新，創(chuàng)建屬于自己銀行的新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。但是，新的理財(cái)產(chǎn)品推出，與其他銀行對比之后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在一些方面還是存在相似之處，沒有太大的特色，投資收益等都幾乎相同，商業(yè)銀行的之間競爭激烈，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒有足夠的創(chuàng)新意識，理財(cái)產(chǎn)品類似現(xiàn)象嚴(yán)重，沒有明顯的差異，使越來越多的人不屑于選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。除此之外，銀行的許多理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性大多數(shù)落后于市場需求，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，久而久之，就會(huì)導(dǎo)致客戶缺乏信心，損失客源。我國商業(yè)銀行長期以來受各方面因素制約比較嚴(yán)重，經(jīng)營體制、市場環(huán)境以及相關(guān)技術(shù)等方面無不影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。長此以往，商業(yè)銀行思想較為落后，缺乏產(chǎn)品的創(chuàng)新意識，并且創(chuàng)新能力不強(qiáng)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上無論是思想還是功能上都落后于市場的發(fā)展，無法滿足不同客戶的不同需求，阻礙了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員，產(chǎn)品營銷模式不科學(xué)

我國商業(yè)銀行的理財(cái)人員素質(zhì)普遍不是很高，缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人才，并且產(chǎn)品營銷模式不夠科學(xué)，很多理財(cái)產(chǎn)品無法滿足普遍大眾的需求，服務(wù)不夠全面，限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著很強(qiáng)的綜合性，這就要求工作人員不僅僅要掌握理財(cái)?shù)闹R，還要了解社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，了解相關(guān)的法律法規(guī)，而且還能夠與客戶進(jìn)行良好的溝通，遇到突然事件有一定的應(yīng)變能力，這樣才能夠使我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。但是，目前我國商業(yè)銀行以及相關(guān)的銀行機(jī)構(gòu)普遍缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員，這成為了制約我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要因素。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的方面較為廣泛，不僅僅是各類的投資項(xiàng)目，還包括對客戶的住房規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理等，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資金的充分利用，獲取最大的利益。近些年來，雖然各大商業(yè)銀行都實(shí)行了入職培訓(xùn)，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工作水準(zhǔn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到客戶的要求。除此之外，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度不到位，缺乏科學(xué)合理的營銷模式，很多產(chǎn)品沒有受到廣大群眾的關(guān)注，使得大眾很難理解理財(cái)產(chǎn)品的用途與作用。商業(yè)銀行在營銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒有以客戶為中心，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前。

四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)措施

（一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

根據(jù)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營能夠使商業(yè)銀行更好的發(fā)展，所以我國商業(yè)銀行要抓緊時(shí)間轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，幫助商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式是適應(yīng)金融國際化的必然要求，也是對抗外資銀行的必要準(zhǔn)備。政府要頒布相關(guān)的政策支持商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，允許其實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)操作，減少干預(yù)，鼓勵(lì)創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行要與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)進(jìn)行交流合作，達(dá)成信息互通，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想得到更好的發(fā)展環(huán)境，就必須為商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造條件，瓦解分業(yè)經(jīng)營，取消分業(yè)經(jīng)營對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制約，幫助我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展與完善。

（二）進(jìn)行市場調(diào)研，明確市場地位

提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的水平，需要進(jìn)行必要的市場調(diào)研，明確市場定位。首先要進(jìn)行市場細(xì)分，要根據(jù)客戶的需求，預(yù)期收益以及風(fēng)險(xiǎn)偏好來進(jìn)行市場細(xì)分，按照客戶的要求為其提供高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并且還要降低準(zhǔn)入門檻，使所有有著理財(cái)意愿的人們都能夠參與到商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中來。另外，還要根據(jù)不同層次的客戶制定出合適的理財(cái)產(chǎn)品類型，并且要注意理財(cái)產(chǎn)品之間的差異性。另外，商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶的不同特點(diǎn)，提供可行的個(gè)人理財(cái)方案，使商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)達(dá)到一定的水準(zhǔn)。

（三）增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識，樹立品牌

目前，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重，商業(yè)銀行在推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識，樹立品牌效應(yīng)。我國居民的收入分為幾個(gè)層次，要根據(jù)不同客戶的實(shí)際情況來推出具有特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，使每個(gè)人都能夠從中受益，研究出真正適用于客戶的理財(cái)產(chǎn)品，提供全方位的理財(cái)服務(wù)，使其能夠獲得更大的收益。另外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)墓ぷ髡咭惨_認(rèn)識到理財(cái)產(chǎn)品的生命周期，以及在何時(shí)不適用于現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷推陳出新，不斷發(fā)展與完善現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量與服務(wù)水平。

（四）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人員，改變營銷方式

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行要想發(fā)展的越來越好就必須要培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人員。專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師是商業(yè)銀行提高競爭力的重要因素，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實(shí)際情況來培養(yǎng)一些專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，理財(cái)規(guī)劃師不僅僅要掌握理財(cái)方面知識，還要精通保險(xiǎn)、證券以及基金等方面的技能，為客戶設(shè)計(jì)出完善的理財(cái)計(jì)劃。另外，商業(yè)銀行還要改變營銷方式，轉(zhuǎn)變營銷策略，加大宣傳力度，進(jìn)行信息化建設(shè)，為提高我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做貢獻(xiàn)。

五、總結(jié)

總而言之，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，在很多方面還存在著一定的問題，需要社會(huì)各界共同努力，共同監(jiān)督，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善自己的理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，針對問題正視自身的不足，努力改正，使我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、進(jìn)步。

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篇6

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品還是呈現(xiàn)落后性，商業(yè)銀行對于個(gè)人理財(cái)方面還有很嚴(yán)重的滯后性，而且商業(yè)銀行在市場競爭中呈現(xiàn)落后的趨勢，這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行理財(cái)?shù)姆绞經(jīng)]有多大改善和創(chuàng)新，沒有進(jìn)行本質(zhì)上的改觀，商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)還是存在很嚴(yán)重的問題，制約商業(yè)銀行的發(fā)展，也嚴(yán)重影響了市場的金融秩序，影響了市場金融的經(jīng)濟(jì)效益水平，對人們的生活質(zhì)量和社會(huì)的和諧都會(huì)帶來不良的影響，因此對商業(yè)銀行的市場營銷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，能夠拓展業(yè)務(wù)，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)方面的市場營銷的現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行的市場營銷手段和模式都是從市場經(jīng)濟(jì)的機(jī)制中演變而來，都是為了順應(yīng)時(shí)代和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展水平而不斷進(jìn)行完善和改善的，現(xiàn)在已經(jīng)步入社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，人們越來越重視對自己個(gè)人財(cái)產(chǎn)方面的理財(cái)，越來越重視金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品的出現(xiàn)必將會(huì)給社會(huì)和個(gè)人都帶來很大的經(jīng)濟(jì)效益，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也進(jìn)入市場營銷的行列，為市場營銷的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，市場營銷是以經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)最大化為目標(biāo)，是以商業(yè)銀行的整體發(fā)展水平和速度為重點(diǎn)，充分發(fā)揮自身的商業(yè)和市場優(yōu)勢，為商業(yè)銀行謀取利益和提高市場競爭力。

（二）商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)方面雖有很大的發(fā)展，但投資工具匱乏，高收益的理財(cái)產(chǎn)品比較少，銷售業(yè)績不是很樂觀，市場經(jīng)濟(jì)效益也呈現(xiàn)下滑的趨勢，貨幣越來越不值錢，而商品卻越來越貴，金融產(chǎn)品不能夠滿足市場化的需求，更不能夠滿足人們理財(cái)?shù)挠^念和理念，商業(yè)銀行的改革和創(chuàng)新沒有從自身中找原因，而是從社會(huì)市場中找原因，將一切現(xiàn)象歸咎于社會(huì)市場的片面性和滯后性。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部員工對市場營銷的觀念不強(qiáng)，有豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的員工不多，不能夠全方位為客戶提供滿意周到的服務(wù)，不能夠設(shè)身處地地為客戶的經(jīng)濟(jì)利益著想，不能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品提出一些寶貴建議和意見，金融產(chǎn)品在市場中呈現(xiàn)復(fù)制的趨勢，有很強(qiáng)的主流性，客戶的理財(cái)觀念和業(yè)務(wù)不能夠進(jìn)行匹配，達(dá)不到客戶的需求。

二、商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)方面的市場營銷的策略

（一）商業(yè)銀行在市場中的地位很高，這主要取決于社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)該對市場進(jìn)行細(xì)分，為了實(shí)現(xiàn)某一類客戶的需求對金融產(chǎn)品實(shí)行針對性的改革和創(chuàng)新，將市場中的客戶分成幾個(gè)比較特別的群體，對這一群體實(shí)行統(tǒng)一的金融產(chǎn)品的營銷，盡量滿足客戶對個(gè)人理財(cái)方面的需求，盡量使客戶的經(jīng)濟(jì)利益和效益達(dá)到最大化。

（二）對市場中的客戶要分層次劃分，滿足客戶的差異化，客戶對于理財(cái)產(chǎn)品的需求肯定存在差異，而這種差異恰好構(gòu)成了金融產(chǎn)品的多樣化和多元化，恰好為商業(yè)銀行呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢奠定基礎(chǔ)，在市場中設(shè)定目標(biāo)，然后對不同的客戶進(jìn)行分層次劃分，要不斷對金融產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和造勢，為金融產(chǎn)品的出廠打好廣告，要讓金融產(chǎn)品在市場中不斷提高信任度，要增加客戶對商業(yè)銀行金融的認(rèn)可度。

（三）要全面提高營銷服務(wù)的手段。商業(yè)銀行的性質(zhì)是服務(wù)型的產(chǎn)業(yè)，主要的營銷手段還是以服務(wù)為主要目的，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)方面的市場營銷要帶有一定的服務(wù)意識，對于服務(wù)的項(xiàng)目、服務(wù)的態(tài)度、服務(wù)的水平、服務(wù)的領(lǐng)域都要進(jìn)行改革和創(chuàng)新，都要在不斷創(chuàng)新中得到成長，充分發(fā)揮商業(yè)銀行市場營銷的服務(wù)職能。

（四）不斷健全和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)方面的營銷機(jī)制和體系。市場營銷的制度和體系要不斷進(jìn)行改革和完善，才能夠適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，才能夠不斷適應(yīng)時(shí)代的需求，時(shí)代在進(jìn)步，個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品也應(yīng)該不斷進(jìn)步，要完善市場的監(jiān)督和管理機(jī)制，對于商業(yè)銀行中市場營銷方面有違法亂紀(jì)的現(xiàn)象一定要采取必要的措施加以制止，盡量避免給社會(huì)和市場帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

（五）商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)方面的營銷金融產(chǎn)品的價(jià)格要適當(dāng)，不能夠盲目地增加利率，不能給為了業(yè)務(wù)效益和成績隨意地調(diào)整金融產(chǎn)品的市場價(jià)格，要以客戶的滿意度為目的，既要考慮客戶的利益也要考慮商業(yè)銀行的整體經(jīng)濟(jì)效益，要以提高商業(yè)銀行的市場競爭力和經(jīng)濟(jì)效益水平、商業(yè)銀行能夠在市場經(jīng)濟(jì)秩序中穩(wěn)步、健康、可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，科學(xué)、合理地制定金融產(chǎn)品的市場價(jià)格。

三、結(jié)束語

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)方面的滯后性對商業(yè)銀行的未來發(fā)展不利，對社會(huì)的市場經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生不良的影響，因此必須針對商業(yè)銀行的這種現(xiàn)狀進(jìn)行改革和創(chuàng)新，不斷出臺新的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)方面的產(chǎn)品，不斷完善商業(yè)銀行的市場營銷策略和戰(zhàn)略，不斷健全商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)方面的機(jī)制和體系，有針對性地采取措施提高商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)方面的營銷水平，提高商業(yè)銀行的市場競爭力和經(jīng)濟(jì)效益水平。

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篇7

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國普通居民的理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而且金融市場快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來越豐富的投資工具，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展將成為必然趨勢。2012年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場呈現(xiàn)出規(guī)模穩(wěn)升、收益下滑、創(chuàng)新頻出等幾大特點(diǎn)。

1.理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2011年我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到23889款，較2010年增長75.3%，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行21474款，占據(jù)全部發(fā)行總量的90%，較2010年增長86.63%。

2.理財(cái)營銷渠道及模式不斷創(chuàng)新。2011年銀行理財(cái)營銷渠道推出iphone、安卓等手機(jī)銀行平臺、3D網(wǎng)上銀行、理財(cái)夜市等創(chuàng)新不斷。2011年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)模式也不斷創(chuàng)新， 推出“轉(zhuǎn)融通”開辟私人銀行與陽光私募合作新模式、“彩票定投”等新業(yè)務(wù)。

三、對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年不斷發(fā)展，呈現(xiàn)著一片大好的趨勢。但在發(fā)展中我們也不難發(fā)現(xiàn)其中存在著一些問題。正確的面對并解決這些問題將有助于我們更好的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。

1.居民個(gè)人理財(cái)定位不準(zhǔn)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們居民的收入不斷增加。人們的觀念也隨著時(shí)代的發(fā)展而轉(zhuǎn)變，更多的人將自己的存蓄投入到理財(cái)業(yè)務(wù)中。但人們的對于理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不甚了解，容易被誤導(dǎo)造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。

2.商業(yè)銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)素質(zhì)不夠

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。就目前而言，我國的商業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)專業(yè)素質(zhì)有所欠缺，可能造成客戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加、商業(yè)銀行的信譽(yù)受到損害、居民對理財(cái)業(yè)務(wù)失去信心。

3.對商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不健全

在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中，由于監(jiān)管機(jī)制不健全，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象，給客戶的個(gè)人資產(chǎn)造成無法挽回的損失。監(jiān)管機(jī)制的不完善在很大程度上提高了理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及制約著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶Σ?/p>

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。如何才能讓商業(yè)銀行更好的開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呢？

1.提高居民對個(gè)人理財(cái)?shù)男判?/p>

進(jìn)一步轉(zhuǎn)變個(gè)人理財(cái)觀念，鼓勵(lì)居民接受新的理財(cái)方式。作為商業(yè)銀行則應(yīng)加大宣傳力度，并努力降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)管理及開展更多符合大眾需求的業(yè)務(wù)。

2.提高商業(yè)銀行理財(cái)信譽(yù)

筆者建議從以下三個(gè)方面提高商業(yè)銀行的理財(cái)信譽(yù)。（1）加強(qiáng)理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。我國的商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)積極的吸收專業(yè)優(yōu)秀的人才來加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。（2）提高銀行服務(wù)水平?？蛻羰倾y行賴以生存的基礎(chǔ)。所以，銀行應(yīng)為各級客戶提供真正的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（3）開拓新型理財(cái)產(chǎn)品市場。新的市場意味著新的機(jī)遇，新的利潤，新的市場占有率。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和政府之間的合作機(jī)制

隨著經(jīng)濟(jì)一體化和金融市場自由化的發(fā)展趨勢，作為國家代表的政府則有必要與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系與溝通。政府與金融機(jī)構(gòu)的合作一方面可以緩解政府的債務(wù)償還及開拓政府項(xiàng)目籌資渠道問題，緩解財(cái)政支出壓力。另一方面，政府可以加強(qiáng)對商業(yè)銀行的監(jiān)管以及在其急需幫助時(shí)給予必要的政策與財(cái)政援助。金融機(jī)構(gòu)與政府之間的合作機(jī)制可以提高居民投資的信心，使得個(gè)人能更加積極參與理財(cái)業(yè)務(wù)的投資。在這樣的機(jī)制下，我國的商業(yè)銀行的理財(cái)事業(yè)將會(huì)走的更穩(wěn)、更遠(yuǎn)！

參考文獻(xiàn)：

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中圖分類號：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673－291X（2008）16－0047－02

一、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于1996年中國銀行深圳分行建立的銀行個(gè)人理財(cái)中心。經(jīng)過2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個(gè)人理財(cái)市場中不可替代的主導(dǎo)地位，其中以“陽光理財(cái)”、“金鑰匙理財(cái)”等為代表的理財(cái)品牌脫穎而出，帶動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動(dòng)了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。在我國，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項(xiàng)全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個(gè)問題

雖然我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來已有了長足發(fā)展，并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個(gè)方面的問題：

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，因而目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（二）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

（三）缺少系統(tǒng)支持

建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員

由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、我國商業(yè)銀業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。另外，我國法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái)，只能給客戶提供理財(cái)建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個(gè)人理財(cái)概念相對比較窄小。

在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場發(fā)展。

（二）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專家理財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識，難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專業(yè)金融人士的幫助；三是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢，能為自己提供便利；四是由專業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)符合現(xiàn)代社會(huì)的要求。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：

一要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財(cái)階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對性的提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

二要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。隨著我國加入WTO，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將大大普及。我們的生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過信用將長長一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。

（三）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作

當(dāng)前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家方面顯得尤其迫切。

（四）分步驟、分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提升我國銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力

一是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供的一種個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，銀行還無法從個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議中得到回報(bào)。因此，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶思路，真正使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議到成為一種相對獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財(cái)，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當(dāng)前，個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重中之重。

參考文獻(xiàn)：

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1.引言

改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)取得巨大發(fā)展，GDP增速始終保持在8%以上，綜合國力提高的同時(shí)，個(gè)人財(cái)富也得到極大提升，個(gè)人財(cái)富的保值增值及財(cái)富配置的需求日益迫切，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)勢而生。

個(gè)人理財(cái)在我國是一個(gè)新興領(lǐng)域，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。20世紀(jì)90年代，我國商業(yè)銀行率先開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：1995年，招商銀行首次推出“一卡通”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，它集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體；隨后，中國工商銀行深圳分行設(shè)立其獨(dú)立的理財(cái)部；自此以后，其它商業(yè)銀行也都相繼推出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國發(fā)展時(shí)間不長，但速度卻很快，隨著個(gè)人理財(cái)市場的不斷完善以及個(gè)人財(cái)富的不斷累積，越來越多的人認(rèn)識到了理財(cái)?shù)谋匾院椭匾?，更多的人加入到了個(gè)人理財(cái)?shù)男辛校@將不斷地推動(dòng)我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和我國個(gè)人的理財(cái)技能的發(fā)展。

2004年12月7日，央行行長周小川在《金融時(shí)報(bào)》上提出了“金融生態(tài)”的概念，此后引起了廣泛的關(guān)注，金融生態(tài)已經(jīng)成為金融領(lǐng)域研討的熱點(diǎn)問題。從自然生態(tài)學(xué)的角度去研究金融問題，極具有創(chuàng)新性及啟發(fā)性，許多學(xué)者從這一視角出發(fā)，對我國經(jīng)濟(jì)金融各方面進(jìn)行研究，并取得了一定的成果。在現(xiàn)階段我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的今天，結(jié)合金融生態(tài)對其展開研究具有較強(qiáng)的理論與實(shí)際意義，本文基于金融生態(tài)視角，分析我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題，并對我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略性建議。

2.金融生態(tài)基本概述

2.1 金融生態(tài)內(nèi)涵

生態(tài)系統(tǒng)可以分為生物群落和環(huán)境兩個(gè)基本子系統(tǒng)，每個(gè)子系統(tǒng)都具有不同的功能，而且它們之間是相互依存、制約、生成和動(dòng)態(tài)平衡的?；谏鷳B(tài)系統(tǒng)這一基本原理，為了更形象生動(dòng)地表述“金融生態(tài)”這一概念，周小川行長將金融生態(tài)系統(tǒng)比作“水族館”：金融機(jī)構(gòu)像“魚”，自身必須健康，才能生存和自如地“游動(dòng)”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生態(tài)環(huán)境，就像水族館里的水草、浮游生物和氧氣等，是生物生存和茁壯成長的必備條件；另外，如同水族館中各種生物構(gòu)成的生態(tài)系統(tǒng)需要有適當(dāng)?shù)囊?guī)則來維系，金融監(jiān)管對于金融體系的健康運(yùn)行也是不可缺少的；最后，宏觀調(diào)控就好像是水的溫度，不能太冷，冷了有些魚會(huì)凍死，也不能太熱，否則氧氣會(huì)跑掉，生物就不能生存，還不能忽冷忽熱。這些因素有機(jī)結(jié)合，共同作用，缺一不可，否則“水族館”就會(huì)出現(xiàn)“生存危機(jī)”，金融體系就會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)從而引發(fā)金融危機(jī)。金融系統(tǒng)具有生態(tài)系統(tǒng)的大部分特征，結(jié)合這些特征，我們可以更為具體地分析金融生態(tài)的內(nèi)涵。

金融生態(tài)是對金融的一種擬生態(tài)化的形象闡釋，金融機(jī)構(gòu)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的一員，其生存和可持續(xù)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)一方面要以自身制度建設(shè)和經(jīng)營水平的提升為基礎(chǔ)，另一方面也離不開其所處的外部環(huán)境，其中既包括宏觀的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，也包括微觀層面的金融環(huán)境。因此，我們可以把金融生態(tài)系統(tǒng)理解為各種金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間密切聯(lián)系、相互作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)由金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制三個(gè)有機(jī)部分組成。結(jié)合生態(tài)學(xué)系統(tǒng)構(gòu)成原理，我們可以整理金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)成原理，見圖1。

2.2 金融生態(tài)特征

金融生態(tài)作為生態(tài)學(xué)在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)，既有與自然生態(tài)學(xué)相類似的地方，也有其自身特性。因此，將金融生態(tài)應(yīng)用于金融發(fā)展研究時(shí)，必須充分了解金融生態(tài)的特征。

金融生態(tài)是以信用經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)、以金融資源為運(yùn)作對象、依托于一定的社會(huì)體系，在自身調(diào)節(jié)機(jī)制的作用下保持平衡，實(shí)現(xiàn)資金資源合理有效配置并對經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮支持和促進(jìn)作用的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)。其具體特征如下：

（1）雙面性。金融生態(tài)是一個(gè)系統(tǒng)，其主要中心是金融業(yè)，金融生態(tài)表現(xiàn)出了內(nèi)部環(huán)境（因素）和外部環(huán)境（因素）的雙面性。金融生態(tài)這個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)由兩大部分組成，一部分是金融業(yè)內(nèi)部環(huán)境，如金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品等；另一部分就是金融業(yè)外部環(huán)境，如政治、經(jīng)濟(jì)、法律、信用環(huán)境等。這兩部分相互聯(lián)系，相互作用，不可分割的共同組成了一個(gè)相對穩(wěn)定的特殊生態(tài)系統(tǒng)。

（2）動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)性。金融生態(tài)中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動(dòng)的，如同自然生態(tài)中各個(gè)生態(tài)因子緊密關(guān)聯(lián)一樣，他們也具有十分密切的關(guān)聯(lián)性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態(tài)也不是靜止的，而是一個(gè)不斷新陳代謝和逐步完善的系統(tǒng)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)。

（3）雙重機(jī)制性。金融生態(tài)具有雙重機(jī)制性，即適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制和自然選擇機(jī)制。由于各國、各區(qū)域的法律體制、經(jīng)濟(jì)條件、社會(huì)特征、文化傳統(tǒng)等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環(huán)境，其金融生態(tài)內(nèi)部因素就會(huì)表現(xiàn)出不同的特征，這就是金融生態(tài)的適應(yīng)性學(xué)習(xí)機(jī)制發(fā)揮作用的結(jié)果。同自然生態(tài)一樣，金融生態(tài)沿襲了自然選擇的傳統(tǒng)，金融生態(tài)也不斷的進(jìn)行著優(yōu)勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡的動(dòng)態(tài)發(fā)展著。

3.我國金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展分析

3.1 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)首先出現(xiàn)在商業(yè)銀行，這是由于商業(yè)銀行在銷售網(wǎng)絡(luò)方面的強(qiáng)大優(yōu)勢、在資金清算方面無法替代的作用和辦理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的特殊權(quán)限，使其在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面有著其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的得天獨(dú)厚的條件。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點(diǎn)逐漸得到中外商業(yè)銀行青睞，并迅猛發(fā)展，其市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，2004年以來，我國理財(cái)業(yè)務(wù)每年的市場增長率達(dá)到18%；2011年上半年，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量呈現(xiàn)“爆發(fā)式增長”，商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬億元，已經(jīng)超過2010年全年的發(fā)行規(guī)模7.05萬億元；2011年前三季度我國理財(cái)市場規(guī)模更是達(dá)到300億美元。

我國保險(xiǎn)公司、證券、信托、基金公司在個(gè)人理財(cái)市場上也不甘落后，紛紛設(shè)立理財(cái)中心來推銷理財(cái)產(chǎn)品，其中，保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種的基礎(chǔ)上推出了以下幾種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品：分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)，新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品相對于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢，它在為人們提供保障的同時(shí)還較好的兼顧了收益。

3.2 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求分析

我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，市場需求越來越旺盛，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求主要分為潛在需求和現(xiàn)實(shí)需求兩個(gè)方面：

第一，潛在需求方面。一方面，我國近年來持續(xù)的GDP增長促進(jìn)了國民財(cái)富的增加，國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長帶來了我國居民金融資產(chǎn)總量的持續(xù)增加，進(jìn)而使我國居民的可支配收入持續(xù)增加，這為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展提供了最直接條件；另一方面，我國的CPI也基本保持上漲趨勢，物價(jià)的持續(xù)上漲給人們帶來通脹壓力。因此，來自于這兩方面的因素構(gòu)成了我國潛在的持久而旺盛的理財(cái)需求。我們可以從下圖中看出，我國GDP及CPI在最近這些年的增長勢頭。

第二，現(xiàn)實(shí)需求方面。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長以及城鎮(zhèn)居民貨幣收入的大幅增加，我國居民金融資產(chǎn)在總量和結(jié)構(gòu)上都發(fā)生了重大變化，我國居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)由以前的單一存款、手持現(xiàn)金逐步向多元化轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了現(xiàn)金、存款、債券、股票、外匯、保險(xiǎn)、基金、黃金等并存的多元化新格局，但觀察目前我國居民金融資產(chǎn)存量不難發(fā)現(xiàn)，儲蓄存款仍然處于絕對優(yōu)勢地位，從現(xiàn)金、債券、股票等的比例上可以看出我國居民的投資心理，即缺乏主動(dòng)性，避險(xiǎn)仍然是我國居民的主要投資要求?；诖耍暇用裥睦淼膫€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了較大的市場需求。目前我國居民在理財(cái)意識、金融資產(chǎn)的數(shù)量上都比以前有了大幅度的提高。

3.3 我國金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問題

我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展較之西方發(fā)達(dá)國家晚20年，居民理財(cái)意識尚屬于起步階段，加之我國金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展地不完善以及金融監(jiān)管不到位等原因，難免存在一些問題，制約我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展，本文結(jié)合金融生態(tài)內(nèi)涵，從金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制等金融生態(tài)子系統(tǒng)對我國個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問題進(jìn)行分析。

（1）金融生態(tài)主體方面

第一，作為我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的供給機(jī)構(gòu)，我國金融機(jī)構(gòu)，主要包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司和基金公司等，在理財(cái)產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)、設(shè)計(jì)上都比較接近，難以滿足不同客戶的不同需求。理財(cái)產(chǎn)品功能簡單，同質(zhì)化嚴(yán)重，理財(cái)產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)在各金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭中一覽無余，理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。而個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是針對客戶不同的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及需求等，為客戶制定個(gè)性化、有針對性的理財(cái)規(guī)劃。而我國目前金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不能真正滿足客戶的實(shí)際需求，難以得到客戶的認(rèn)可。

第二，我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展較晚，作為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的最終需求者，居民的理財(cái)觀念尚不成熟，尚處于起步階段，而且在個(gè)人理財(cái)知識方面存在一定的誤區(qū)，甚至將理財(cái)看作為是一種新型投資，同時(shí)我國金融機(jī)構(gòu)缺乏復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才。近年來，我國各金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)技能仍以本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)為主，理財(cái)服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)不高，造成了金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)宣傳、規(guī)劃、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的不深入，不能滿足客戶的多樣化理財(cái)需求，在一定程度上抑制了我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

（2）金融生態(tài)環(huán)境方面

第一，我國金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，即商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的政策體制。由于受到政策的限制，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金、信托領(lǐng)域，只能代銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。與此同時(shí)，客戶在保險(xiǎn)公司投資的仍然是單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣受到相關(guān)政策對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制，無法真正地實(shí)現(xiàn)客戶資金在各類理財(cái)產(chǎn)品上的分配與流動(dòng)。這樣的分業(yè)管理，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)不能根據(jù)客戶的實(shí)際情況為其量身打造針對性的投資組合，并幫助或客戶實(shí)施投資理財(cái)計(jì)劃，從而使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的功能大大降低，缺乏對目標(biāo)客戶的吸引。

第二，法制不完善，金融監(jiān)管滯后，風(fēng)險(xiǎn)防范問題凸顯。個(gè)人理財(cái)近幾年發(fā)展迅速，不少金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品競相給客戶以高回報(bào)承諾，不少金融機(jī)構(gòu)將理財(cái)產(chǎn)品視為競爭資金的手段，在回報(bào)率上惡性競爭，考慮其后果。在個(gè)人理財(cái)競爭日益激烈的情況下，個(gè)人理財(cái)?shù)谋O(jiān)管明顯滯后，盡管《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等相關(guān)法律均對個(gè)人理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范有所規(guī)定，但個(gè)人理財(cái)相關(guān)法規(guī)還很不完善，特別是適應(yīng)金融業(yè)混業(yè)發(fā)展的趨勢，綜合性的個(gè)人理財(cái)法規(guī)還幾乎是空白，這顯然不適應(yīng)個(gè)人理財(cái)監(jiān)管的需要。

第三，全球金融危機(jī)的發(fā)生和蔓延，在一定程度上抑制了我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。受全球金融危機(jī)的影響，世界經(jīng)濟(jì)增長明顯放緩，部分主要發(fā)達(dá)國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)陷入衰退，我國作為國際經(jīng)濟(jì)體系下的重要一員，也在一定程度上遭受著金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，最直接的影響就是居民收入會(huì)有所減少，從而抑制對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求。另外，在金融危機(jī)的大背景下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個(gè)層面，隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)的暴露在一定程度上影響了居民的理財(cái)積極性。因此，個(gè)人理財(cái)無論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的困境。

第四，我國社會(huì)保障體系不完善。社會(huì)保障體系是社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，對維護(hù)社會(huì)安定，穩(wěn)定人們收入預(yù)期，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。只有對醫(yī)療、養(yǎng)老等一系列社會(huì)保障問題沒有后顧之憂時(shí)，人們才會(huì)增加自己的消費(fèi)或者投資等方面的支出，但養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)上的缺陷在一定程度影響我國社會(huì)保障體系的完善，從而抑制我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制方面

金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)調(diào)節(jié)機(jī)制的優(yōu)劣評判依據(jù)是：個(gè)人理財(cái)市場的市場機(jī)制和競爭機(jī)制的完善程度以及個(gè)人理財(cái)市場監(jiān)管調(diào)節(jié)的有效程度。與國外不同，我國的市場經(jīng)濟(jì)并不是純正的市場經(jīng)濟(jì)，市場化程度還不夠充分，我國商業(yè)銀行因?yàn)樵趥€(gè)人理財(cái)市場中的巨大優(yōu)勢地位，使得我國個(gè)人理財(cái)市場的市場機(jī)制和競爭機(jī)制不完善。要改善生態(tài)個(gè)人理財(cái)調(diào)節(jié)機(jī)制失衡現(xiàn)狀就必須按市場化方向，完善個(gè)人理財(cái)自我調(diào)節(jié)機(jī)制，同時(shí)提高個(gè)人理財(cái)市場監(jiān)管的有效性，增強(qiáng)金融監(jiān)管的調(diào)節(jié)作用。

（4）我國金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展戰(zhàn)略

通過對發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展及其運(yùn)行特點(diǎn)的分析，并針對目前我國金融生態(tài)個(gè)人理財(cái)發(fā)展存在的問題，提出如下戰(zhàn)略性發(fā)展建議：

第一，加快我國金融機(jī)構(gòu)業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。隨著金融管制的放松，我國金融業(yè)內(nèi)部已經(jīng)開始彼此向?qū)Ψ降臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透和擴(kuò)張，比如保險(xiǎn)資金入市，券商股票抵押貸款，非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入同業(yè)拆借市場，保險(xiǎn)公司推出的連結(jié)保險(xiǎn)，以及商業(yè)銀行保險(xiǎn)、基金發(fā)售，開通“銀證通”業(yè)務(wù)等等。目前，國際金融界混業(yè)經(jīng)營已成趨勢，混業(yè)經(jīng)營的外資銀行集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一身，可以為客戶提供更為全面的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求，我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從混業(yè)咨詢、混業(yè)合作的思路出發(fā)，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展與創(chuàng)新，努力實(shí)現(xiàn)從單一業(yè)務(wù)平臺向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺的轉(zhuǎn)變，充分做好理財(cái)“混業(yè)”經(jīng)營準(zhǔn)備，為客戶提供更具綜合性的理財(cái)服務(wù)。

第二，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供差異化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基石，也是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的落腳點(diǎn)。一方面，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索合作，推出具有吸引力的投資品種，豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；另一方面，應(yīng)當(dāng)對客戶群進(jìn)行細(xì)分，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)客戶實(shí)際情況和需求，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)方案，在延伸業(yè)務(wù)的同時(shí)增長了對同一客戶的服務(wù)周期。

第三，健全相關(guān)法律法規(guī)，完善外部監(jiān)管機(jī)制。我國與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相配套的法律法規(guī)顯得較為薄弱，如何完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本前提。我們應(yīng)進(jìn)一步明確市場準(zhǔn)入、理財(cái)資金投向的合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶知情權(quán)保護(hù)、金融機(jī)構(gòu)與客戶雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系等問題，解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)（下轉(zhuǎn)第195頁）（上接第192頁）法律關(guān)系的定位問題，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相關(guān)的法律依據(jù)。同時(shí)，為了給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，我們必須加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度。進(jìn)一步加大三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作力度，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識和管理水平，同時(shí)根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管的特點(diǎn)，進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制。只有較為健全的法律法規(guī)和完善的監(jiān)管機(jī)制，才能促使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步擴(kuò)寬各類金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的供給，有效解決相關(guān)規(guī)章制度缺乏的問題，滿足我國居民日益增加的多樣化理財(cái)需求。

第四，培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)人員，提高專業(yè)修養(yǎng)，同時(shí)更新客戶理財(cái)意識，拓展理財(cái)市場。居民希望理財(cái)服務(wù)人員既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的專家，為自己提供全方位、全過程和一站式的綜合理財(cái)服務(wù)，復(fù)合型的專業(yè)理財(cái)人員是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要條件，因此，個(gè)人理財(cái)資格認(rèn)證制度應(yīng)把綜合個(gè)人理財(cái)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃與風(fēng)險(xiǎn)管理、員工福利與退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)策劃和遺產(chǎn)策劃及事業(yè)繼承等作為培訓(xùn)和考核從業(yè)人員的標(biāo)準(zhǔn)，提高他們的專業(yè)修養(yǎng)。在此基礎(chǔ)上，加大對居民的宣傳力度，同時(shí)建立相關(guān)個(gè)人信用體系，讓更多的人放心將錢交由理財(cái)機(jī)構(gòu)管理。

4.總結(jié)

發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不論是對個(gè)人，還是金融機(jī)構(gòu)來說都具有重大意義。從金融生態(tài)角度來看，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在一定的問題，如何在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主體地位的背景以及不完善的市場機(jī)制下，思考并解決這些問題，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加健康發(fā)展至關(guān)重要，本文從監(jiān)管、產(chǎn)品、法規(guī)及專業(yè)素質(zhì)等四個(gè)方面對完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出自己的建議，以此促進(jìn)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在金融生態(tài)系統(tǒng)下充滿活力地發(fā)展。

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篇10

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

在我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動(dòng)下，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展

從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時(shí)，人們有了更多的財(cái)富積累，使得人們對理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個(gè)人是很難成功地進(jìn)行理財(cái)?shù)?。所以，他們需要專業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。

（二）投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場空間

近年來，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

2005年國務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

由于我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對較晚，還存在著一些問題。

（一）國家金融業(yè)政策的限制

目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測算和客戶價(jià)值評估，也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）客戶對理財(cái)認(rèn)識存在誤區(qū)

由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個(gè)人理財(cái)認(rèn)識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財(cái)意識雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢。

（四）外資銀行加入競爭

外資銀行進(jìn)入我國市場，在帶來機(jī)遇的同時(shí)也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時(shí)外資銀行擁有豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見外資銀行加入競爭將會(huì)給國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的沖擊。

（五）經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新

一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門，但是由于認(rèn)識不到位，沒有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（六）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

從國外情況來看，理財(cái)還涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對

理財(cái)人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺業(yè)務(wù)人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國內(nèi)的理財(cái)人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

（一）加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變

隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

（二）建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)

目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應(yīng)以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺建設(shè)，形成專門的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。

（三）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)理財(cái)知識的普及

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財(cái)市場。同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。

（四）加強(qiáng)品牌建設(shè)

加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。

（五）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對不同群體，提供個(gè)性化服務(wù)

現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且模仿能力強(qiáng)，在這種情況下，只能獲得一時(shí)的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對客戶進(jìn)行細(xì)分的情況下，應(yīng)該針對不同的群體提供不同的服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。沒有兩個(gè)客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產(chǎn)品是必須要研究的。當(dāng)能夠根據(jù)每一位客戶的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個(gè)性化”服務(wù)就達(dá)到了極致。

（六）壯大理財(cái)專業(yè)人員的隊(duì)伍

理財(cái)人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)，滿足理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，對我國今后的理財(cái)人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業(yè)知識外，還應(yīng)具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢在必行。

參考文獻(xiàn)