導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來越重的同時(shí)，也需要面對(duì)越來越大的社會(huì)責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長(zhǎng)足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，經(jīng)濟(jì)管理工作關(guān)系著經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)是否能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從上述角度不難看出，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟(jì)管理工作，繼而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理所面臨的基本問題

1.1財(cái)務(wù)監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時(shí)

由于我國(guó)在改革開放之前一直實(shí)施的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式，所以我國(guó)各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟(jì)制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識(shí)到對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理水平的關(guān)鍵因子。由于財(cái)務(wù)監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理過程中，需要對(duì)設(shè)備的購買和財(cái)務(wù)的收支情況進(jìn)行全面的評(píng)估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無法使得各項(xiàng)工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運(yùn)用工作過程中，缺乏對(duì)收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財(cái)務(wù)監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費(fèi)管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督比較困難。

1.2經(jīng)濟(jì)成本管理比較隨意

現(xiàn)階段來看，我國(guó)部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟(jì)資源此時(shí)也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對(duì)市場(chǎng)的前景進(jìn)行可行性分析，盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張行為，導(dǎo)致費(fèi)用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)?；诖?，經(jīng)濟(jì)工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個(gè)水平，經(jīng)濟(jì)水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的綜合素質(zhì)不夠高

從我國(guó)各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級(jí)的人員把精力都放在與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時(shí)間安排在經(jīng)濟(jì)管理方面。隨著時(shí)間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟(jì)管理團(tuán)隊(duì)，勢(shì)必難以將更多先進(jìn)的和有效的管理方法應(yīng)用全面?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯(cuò)過良好的發(fā)展時(shí)機(jī)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)對(duì)策

2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作中的積極性和主動(dòng)性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識(shí)，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員的積極性和主動(dòng)性，最終提高經(jīng)濟(jì)管理工作人員的能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員的培訓(xùn)工作，重視對(duì)財(cái)會(huì)和經(jīng)濟(jì)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實(shí)際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟(jì)管理人員在一些專業(yè)的機(jī)構(gòu)中實(shí)地學(xué)習(xí)，與此同時(shí)在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓(xùn)，及時(shí)更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識(shí)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，在實(shí)際工作中，對(duì)于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎(jiǎng)勵(lì)和精神方面的獎(jiǎng)勵(lì)，以提高其工作熱情?；诖耍粌H僅能夠增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會(huì)中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人才。

2.2強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作

農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作起著最為直接的作用，財(cái)務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作基礎(chǔ)，與此同時(shí)也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨(dú)立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作需要按照國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點(diǎn)之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進(jìn)行高效率地組織，正確處理好財(cái)務(wù)關(guān)系。因此，可以說財(cái)務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)過程中起著重大的控制作用，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會(huì)效益和整體效益有著重大的促進(jìn)作用。

2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行成本管理意識(shí)

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理部門安排相應(yīng)工作人員來對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行專門的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個(gè)有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營(yíng)造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識(shí)，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運(yùn)行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細(xì)化每一個(gè)成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個(gè)科室之中，使得每一個(gè)銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識(shí)能夠提高資源的使用價(jià)值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟(jì)資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資源價(jià)值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在制定經(jīng)濟(jì)方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點(diǎn)。

2.4加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的營(yíng)銷戰(zhàn)略

篇2

圖1

（二）微觀經(jīng)濟(jì)主體投融資觀念的轉(zhuǎn)變。從居民個(gè)人的角度來說，信息渠道的暢通加速了人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，理財(cái)方式和理財(cái)渠道的多樣化也給居民更多的投資選擇，人們不再單純的把手中所有的剩余資金都放在銀行以獲得較低的利息，而是投向融資市場(chǎng)，如證券、股票、基金等融資工具以獲得更高的投資回報(bào)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展也加速了資金運(yùn)作效率和投資回報(bào)速度，給居民個(gè)性化的投資需求以前所未有的滿足，大批剩余資金流向金融市場(chǎng)，加速了金融脫媒的進(jìn)程。

從企業(yè)的角度來說，大型國(guó)有企業(yè)在政府的支持和保障下，從銀行獲得貸款相對(duì)容易，一般情況下資金需求量大，期限較長(zhǎng)，一旦發(fā)生虧損，貸款銀行就會(huì)累積大量不良資產(chǎn)，從而影響整個(gè)銀行業(yè)的金融安全。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和電子商務(wù)的發(fā)展，金融行業(yè)也逐漸進(jìn)入信息化時(shí)代。各種新型信息化手段的普及使得各大銀行陸續(xù)推出了能夠方便客戶自主操作的各類金融服務(wù)工具，如在線銀行服務(wù)、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（POS）等。另一方面，以騰訊公司為例，其通過微信軟件的大量普及應(yīng)用適時(shí)推出了基于微信平臺(tái)的“理財(cái)通”手機(jī)金融服務(wù)，而阿里巴巴則利用大量的支付寶用戶在支付寶平臺(tái)推出“余額寶”、“招財(cái)寶”等靈活理財(cái)方式，高于銀行活期存款利率，獲得大量用戶青睞，大大推進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)化進(jìn)程。

二、金融脫媒給我國(guó)商業(yè)銀行帶來的影響

（一）沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利模式。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其中負(fù)債業(yè)務(wù)是最基本最主要的業(yè)務(wù)，負(fù)債規(guī)模和成本是影響商業(yè)銀行資金定價(jià)水平的重要因素，能夠在很大程度上決定商業(yè)的盈利水平并影響整個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。而資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠存貸款的利差作為主要的利潤(rùn)來源，在商業(yè)銀行總的利潤(rùn)構(gòu)成中占60%以上的比重，是商業(yè)銀行重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象和風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象。

在金融脫媒的大背景下，對(duì)于有資金實(shí)力和良好發(fā)展前景的大企業(yè)來說，其更傾向于選擇股票、債券等直接融資方式，而中小企業(yè)則比較青睞短期融資券、p2p網(wǎng)絡(luò)信貸以及各種民間融資渠道，大大解決了企業(yè)資金不足問題，因此造成商業(yè)銀行存貸款增長(zhǎng)率的大幅下降，資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模出現(xiàn)了不同程度的縮水，在很大程度上削弱了商業(yè)銀行的盈利模式，分流了商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。

（二）給商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高標(biāo)準(zhǔn)。1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的競(jìng)爭(zhēng)性壓力，使得銀行方面面臨存貸差擴(kuò)大、存貸比降低以及存貸款的期限結(jié)構(gòu)不匹配等問題。存款期限短期化的趨勢(shì)和貸款的長(zhǎng)期化要求銀行用短期存款滿足長(zhǎng)期貸款，從而使商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性管理的風(fēng)險(xiǎn)。2.信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在金融脫媒不斷深化的進(jìn)程中，大量的優(yōu)質(zhì)客戶被分流，商業(yè)銀行從自身的盈利和發(fā)展前景考慮，會(huì)適量放寬信譽(yù)度不高的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，使產(chǎn)生不良資產(chǎn)的可能性增加，銀行方面面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理難度。另外，隨著間接融資市場(chǎng)向直接融資市場(chǎng)的轉(zhuǎn)移，利率、匯率等敏感性業(yè)務(wù)的占比必然相應(yīng)提高，進(jìn)一步加大了銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在二者的交叉作用下，商業(yè)銀行原有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系難以滿足資本結(jié)構(gòu)變化的需要，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。

（三）推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和大額存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。證券市場(chǎng)在不斷的發(fā)展革新中，其推出的證券品種也更加多樣化，通過證券組合降低投資風(fēng)險(xiǎn)的可操作性越來越強(qiáng)，銀行在風(fēng)險(xiǎn)投資管理的信譽(yù)度較高，可以有效吸引眾多投資群體購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，拓寬了產(chǎn)品銷售渠道。而投資品種的多樣性給客戶的選擇提出了更多專業(yè)性的要求，銀行可以利用這一專業(yè)優(yōu)勢(shì)大力發(fā)展咨詢類中間業(yè)務(wù)，以便更加科學(xué)合理地管理投資資金。

雖然金融脫媒的深化分流了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，使銀行的儲(chǔ)蓄存款逐漸減少，但從另一個(gè)角度來說，其中仍有相當(dāng)一部分資金會(huì)通過同業(yè)存款、清算備付金、企業(yè)存款、自有營(yíng)運(yùn)資金存款等方式流回銀行。金融市場(chǎng)的發(fā)展程度越高，同業(yè)存款增長(zhǎng)的速度越快，企業(yè)大額存款增加的越多，它們之間是正相關(guān)的關(guān)系。因此，在金融脫媒的深化過程中，銀行在大額存款業(yè)務(wù)方面會(huì)有較大發(fā)展。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式的途徑

（一）加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。隨著商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展范圍更為廣闊，與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)合作的可行性不斷增強(qiáng)，借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)金融脫媒的經(jīng)驗(yàn)，與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作是商業(yè)銀行擺脫脫媒困境的有效途徑之一。

篇3

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社改革問題建議

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國(guó)農(nóng)村信用社改革按國(guó)家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對(duì)于基層的信用社來講，他們?nèi)狈?duì)自身及所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識(shí)。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時(shí)轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對(duì)于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢(shì)：(1)體制完善、經(jīng)營(yíng)靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢(shì)的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)定位不在于和國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

綜觀我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對(duì)于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競(jìng)爭(zhēng)，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時(shí)也導(dǎo)致了對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國(guó)有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，一是會(huì)偏離實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會(huì)偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營(yíng)管理體制落后

由于長(zhǎng)期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個(gè)方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對(duì)高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對(duì)策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營(yíng)管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對(duì)應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動(dòng)制度等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時(shí)期的市場(chǎng)定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會(huì)；獨(dú)立、市場(chǎng)化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會(huì)”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

市場(chǎng)環(huán)境在改變，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對(duì)象更是在不斷成長(zhǎng)與發(fā)展。面對(duì)客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會(huì)在工作中面對(duì)客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變?cè)庞蒙缈蚣芟乱怀刹蛔兒脱?guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對(duì)人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長(zhǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢(shì)更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國(guó)性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個(gè)環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會(huì)流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營(yíng)的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國(guó)，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實(shí)際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個(gè)農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國(guó)農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會(huì)遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問題，才能將中國(guó)的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)支撐，扶持中國(guó)“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

[1]溫鐵軍.新農(nóng)村建設(shè)理論探索[M].北京出版社，2006，05.

篇4

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革中存在的問題

1.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國(guó)農(nóng)村信用社改革按國(guó)家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對(duì)于基層的信用社來講，他們?nèi)狈?duì)自身及所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識(shí)。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時(shí)轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對(duì)于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識(shí)和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢(shì)：(1)體制完善、經(jīng)營(yíng)靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢(shì)的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)定位不在于和國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和決策優(yōu)勢(shì)，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

2.市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

綜觀我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國(guó)家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對(duì)于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競(jìng)爭(zhēng)，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時(shí)也導(dǎo)致了對(duì)弱勢(shì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國(guó)有企業(yè)、個(gè)體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，一是會(huì)偏離實(shí)現(xiàn)國(guó)家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會(huì)偏離自身發(fā)展的正常軌道。

3.經(jīng)營(yíng)管理體制落后

由于長(zhǎng)期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理、薪酬管理等各個(gè)方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實(shí)的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對(duì)高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對(duì)策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營(yíng)管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對(duì)應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)和激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、監(jiān)察審計(jì)制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價(jià)值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動(dòng)制度等一系列激勵(lì)約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時(shí)期的市場(chǎng)定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)對(duì)管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制、審計(jì)、薪酬委員會(huì)；獨(dú)立、市場(chǎng)化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會(huì)”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊(duì)伍建設(shè)

市場(chǎng)環(huán)境在改變，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對(duì)象更是在不斷成長(zhǎng)與發(fā)展。面對(duì)客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會(huì)在工作中面對(duì)客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變?cè)庞蒙缈蚣芟乱怀刹蛔兒脱?guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實(shí)加強(qiáng)人才引進(jìn)，對(duì)人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級(jí)管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊(duì)的管理水平，在引進(jìn)人才的同時(shí)也引進(jìn)全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長(zhǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢(shì)更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國(guó)性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個(gè)環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會(huì)流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營(yíng)的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國(guó)，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實(shí)際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個(gè)農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國(guó)農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會(huì)遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實(shí)際情況，不斷解決新問題，才能將中國(guó)的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國(guó)農(nóng)村金融的一個(gè)支撐，扶持中國(guó)“三農(nóng)”問題的解決。

篇5

城鎮(zhèn)化建設(shè)是21實(shí)際社會(huì)主義建設(shè)過程中的一項(xiàng)重要工作，農(nóng)村商業(yè)銀行也是農(nóng)村合作社的關(guān)鍵和基礎(chǔ)所在，在推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中起到了非常關(guān)鍵性的作用。不管是農(nóng)村的商業(yè)銀行在數(shù)量上還是在規(guī)模上都能夠得到較大的提升和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行需要緊緊的把握住這個(gè)機(jī)會(huì)，及時(shí)的對(duì)自身的戰(zhàn)略和規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，以此讓城鎮(zhèn)化建設(shè)得到有效的推動(dòng)，并且不斷的優(yōu)化自身的結(jié)構(gòu)，以此讓農(nóng)村商業(yè)銀行能夠得到更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行在新型城鎮(zhèn)化背景下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響要素分析

（一）外部影響因素

首先，經(jīng)濟(jì)方面的因素，國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益以及發(fā)展規(guī)模需要和國(guó)家經(jīng)濟(jì)始終保持一致，農(nóng)村商業(yè)銀行需要抓住此項(xiàng)機(jī)遇和發(fā)展的背景，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展受挫的情況下，對(duì)投資進(jìn)行降低，減少出口的存在，這樣就會(huì)讓銀行的信貸產(chǎn)生多方面的不利性影響，對(duì)不良資產(chǎn)增多的現(xiàn)象產(chǎn)生影響，致使農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。農(nóng)村的商業(yè)銀行發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)之間有非常密切性的聯(lián)系，并且區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況也決定了在商業(yè)銀行方面需要有較大的發(fā)展前景和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

其次，政策方面的影響因素。農(nóng)村的商業(yè)銀行在選擇發(fā)展模式的過程中需要對(duì)國(guó)家的政府相關(guān)政策進(jìn)行分析和研究，特別是整個(gè)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的發(fā)展政策和要求。當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展銀行在銀監(jiān)會(huì)當(dāng)中被認(rèn)可，每一個(gè)地區(qū)的政府也極大的推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展需求，能夠給當(dāng)?shù)氐囊恍┬∥⑵髽I(yè)提供政策方面的支持。農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村發(fā)展中的地位不可小覷。

（二）內(nèi)部影響因素

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行在資本實(shí)力方面比較低。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的規(guī)模上還非常小，并且資本的運(yùn)作也比較低，不能在多種大中型企業(yè)融資當(dāng)中，滿足要求所在，因此在市場(chǎng)上的依賴性也不是非常高，這樣對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行投資的機(jī)構(gòu)就非常少。

其次，農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)的防范能力上非常弱。農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)部資本的控制上還體現(xiàn)出了諸多的漏洞和不完善性，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)的不完全性，這樣就非常容易出現(xiàn)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行的利益出現(xiàn)受損的情況。銀行需要對(duì)內(nèi)部的控制體系進(jìn)行有效的完善，讓銀行的財(cái)務(wù)安全更有保障性。從相關(guān)的研究當(dāng)中已經(jīng)被指出，盡管我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中已經(jīng)起到了非常重要的作用但是在盈利水平以及盈利能力就會(huì)比其他銀行低。金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)性非常激烈，如果農(nóng)村商業(yè)銀行不能發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)和水平就會(huì)降低對(duì)銀行發(fā)展的影響[1]。

二、新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)策

（一）內(nèi)部控制制度的完善

在傳統(tǒng)的管理模式下，農(nóng)村商業(yè)銀行在職責(zé)確認(rèn)、運(yùn)行監(jiān)督方面都不是非常完善，因此在新型的農(nóng)村建設(shè)背景下需要對(duì)內(nèi)部控制制度進(jìn)行完善，建立起合理的職責(zé)明晰的制度，在這個(gè)基礎(chǔ)上，需要強(qiáng)化每一個(gè)部門的監(jiān)督體制，對(duì)董事會(huì)以及經(jīng)理人兩者的關(guān)系進(jìn)行有效的調(diào)節(jié)，強(qiáng)化制度建設(shè)。以此保障農(nóng)村商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設(shè)方面的作用。例如，對(duì)現(xiàn)有的金融合作模式進(jìn)行改善，建立起歸屬明確的、產(chǎn)權(quán)清晰的并且保護(hù)嚴(yán)格性的流暢的現(xiàn)代化產(chǎn)權(quán)制度，在這個(gè)基礎(chǔ)之上還需要強(qiáng)化董事會(huì)以及O事會(huì)方面的建設(shè)，對(duì)于內(nèi)部股東和董事以及經(jīng)理層的關(guān)系做完善化的處理，提升法人治理結(jié)構(gòu)，讓農(nóng)村商業(yè)銀行和新型城鎮(zhèn)的建設(shè)競(jìng)爭(zhēng)力得到提升[2]。

（二）強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行主要是在農(nóng)村合作社的原型上成立起來的，基礎(chǔ)設(shè)備和網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)還十分弱小。那么就需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行確認(rèn)，需要強(qiáng)化原有的用房以及柜臺(tái)還有金庫消防系統(tǒng)的建設(shè)等等。其次，在互聯(lián)網(wǎng)普及的情況還需要強(qiáng)化計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)方面的使用，建立起現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，讓電子銀行以及手機(jī)銀行都能順勢(shì)出現(xiàn)，為廣大農(nóng)村用戶提供更多的服務(wù)。最后，對(duì)原有的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升級(jí)保護(hù)，拓展出更多新的網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局和建設(shè)，使用農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)和自主銀行并重的方式。

（三）員工隊(duì)伍的有效建設(shè)

在農(nóng)村商業(yè)銀行的人員隊(duì)伍建設(shè)上還需要提升每一個(gè)部分人們的專業(yè)素養(yǎng)和綜合方式。農(nóng)村商業(yè)銀行要引進(jìn)更多的高層次人才，強(qiáng)化對(duì)員工內(nèi)部人員的培訓(xùn)和養(yǎng)成，對(duì)于員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)做調(diào)整，與時(shí)俱進(jìn)，提升員工的現(xiàn)代化服務(wù)意識(shí)，投入更多的資金，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，引進(jìn)人才，讓農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員的整體素養(yǎng)得到有效的提升，并且在農(nóng)村商業(yè)銀行的城鎮(zhèn)化建設(shè)過程發(fā)揮出更大的作用[3]。

（四）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

在現(xiàn)有的商業(yè)銀行中，會(huì)有匯票、支票等等一系列金融產(chǎn)品，還有存款以及放款的各項(xiàng)金融服務(wù)。按照新型的城鎮(zhèn)化建設(shè)以及農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的需要需要不斷的對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)主要是走出一條綠色產(chǎn)業(yè)化道路、智能化道路以及集約低碳發(fā)展的道路，因此農(nóng)村商業(yè)銀行需要對(duì)此進(jìn)行探究和分析，提升金融產(chǎn)品的服務(wù)。金融風(fēng)險(xiǎn)的降低和防控也是最為主要的工作之一，例如有一些政府隱性債務(wù)還有新型企業(yè)的信貸和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，在總體上制定出可控方案，了解自身的資源，將產(chǎn)品降低到最小[4]。

三、結(jié)束語

綜上所述，本文對(duì)新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題進(jìn)行了分析和研究。主要提到了發(fā)展中存在的問題和解決策略，在以后的工作當(dāng)中還需要對(duì)此進(jìn)行更多的探索。

參考文獻(xiàn)

[1]張宇虹.淺析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題及對(duì)策[J].現(xiàn)代交際，2014，11（1）：114-114.

篇6

關(guān)鍵詞農(nóng)村商業(yè)銀行 思考 建議

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的作用思考

(一)發(fā)揮農(nóng)村資金流轉(zhuǎn)的核心作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行仍以服務(wù)三農(nóng)為綜旨,其網(wǎng)點(diǎn)主要布置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。較其他金融機(jī)構(gòu)而言,農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)功能全面,占主導(dǎo)地位。目前在重慶農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn),不管是企事業(yè)單位的資金,還是農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款,主要還是在農(nóng)村商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù),其資金主要通過農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行流轉(zhuǎn)。

(二)繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)的主力軍和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的助推器作用

因農(nóng)村商業(yè)銀行是廣大農(nóng)戶資金短缺融資最直接的正規(guī)合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行以最大的零售銀行市定位,支持縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”,確立農(nóng)村商業(yè)銀行將發(fā)揮城鄉(xiāng)籌發(fā)展的主力軍作用。

(三)繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系三農(nóng)的金融紐帶作用,成為政府推動(dòng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的傳輸帶

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展,政府引導(dǎo)和注資是關(guān)鍵。但政府的注資要通過農(nóng)村商業(yè)銀行匯兌結(jié)算渠道進(jìn)行傳送和監(jiān)控?！叭r(nóng)”資金短缺又主要靠農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸支持。因此農(nóng)村商業(yè)銀行還要繼續(xù)發(fā)揮聯(lián)系“三農(nóng)”的金融紐帶作用。

(四)成為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展改革成敗的“反光鏡”

農(nóng)村商業(yè)銀行資金流動(dòng)的快慢和資金增長(zhǎng)速度及資金需求狀況,一定程度反映了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)活躍程度,通過農(nóng)村商業(yè)銀行的系列數(shù)據(jù)可反映出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的效果。具體表現(xiàn)在:1.資金流轉(zhuǎn)速度的快慢反映農(nóng)村資金的活躍程度。2.資金需求量的大小即貸款的多少和用途,反映是否提高了農(nóng)民參與創(chuàng)收的積極性。3.沉淀資金的多少,反映農(nóng)村改革效益,農(nóng)民實(shí)際收益的多少和是否得到了實(shí)惠。

二、建議

農(nóng)村商業(yè)銀行在改革初期,在市場(chǎng)定位確立的基礎(chǔ)上,應(yīng)處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關(guān)系。因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行是在繼承農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)和人員的基礎(chǔ)上更名而來,農(nóng)村信用社更名為商業(yè)銀行后,其市場(chǎng)定位仍以服務(wù)三農(nóng)為宗旨,做最大的零售銀行。這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳承、摒棄和創(chuàng)新三者的關(guān)系?！皞鞒小本褪寝r(nóng)村商業(yè)銀行必須將原信用社的品牌業(yè)務(wù)加以繼承,也可叫“老字號(hào)”業(yè)務(wù),如存款,三農(nóng)貸款等。這是信用社在農(nóng)村中幾十年來形成的,不能放棄,這是立行之本。摒棄就是農(nóng)村信用社改成商業(yè)銀行后,部分業(yè)務(wù)要按商業(yè)銀行的要求,體現(xiàn)商業(yè)銀行的效益性,對(duì)一些成本高,效益差、風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行整合和放棄,如對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局上應(yīng)考慮效益性等?！皠?chuàng)新”就是要對(duì)農(nóng)村信用社低效益業(yè)務(wù)和模式整合后,應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的特點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,提高商業(yè)銀行的整體形象,競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效益。發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用,筆者認(rèn)為可借農(nóng)村商業(yè)銀行改革之機(jī),做好傳承、摒棄和創(chuàng)新的改革,就發(fā)展好了農(nóng)村商業(yè)銀行在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中的作用。具本建議如下:

(一)合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn),提高經(jīng)營(yíng)效益

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置,既要符合商業(yè)銀行的效益性,又要考慮農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位,即農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體――以三農(nóng)為主要服務(wù)對(duì)象,來確定網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置?？h城以建精品網(wǎng)點(diǎn)為主,鄉(xiāng)鎮(zhèn)以每個(gè)行政鎮(zhèn)(鄉(xiāng))設(shè)立一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),均實(shí)行綜合柜員制辦公,撤消非政府所在地的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),基本做到一個(gè)鄉(xiāng)政一個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu),改變以原集鎮(zhèn)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的模式。這樣設(shè)立機(jī)構(gòu),既能保持每個(gè)政府所在地有金融機(jī)構(gòu),又便于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用,保持政府相關(guān)資金劃轉(zhuǎn)、結(jié)算,確?？h級(jí)支行與縣級(jí)財(cái)政的資金往來,求得各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的支持。撤消非政府所在地的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),能減少經(jīng)營(yíng)成本,又體現(xiàn)了商業(yè)銀行的效益性。

(二)人員擇優(yōu)上崗,提高服務(wù)質(zhì)量

現(xiàn)代市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主要是人才的競(jìng)爭(zhēng),農(nóng)村商業(yè)銀行的前生農(nóng)村信用社職工隊(duì)伍,因歷史的原因,其職工整體素質(zhì)不高,一些員工身體素質(zhì)不好,文化程度低,特別是思想觀念陳舊,無緊迫感,不思進(jìn)取,只等混到退休。這些員工已嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村信用社的發(fā)展。改革成農(nóng)村商業(yè)銀行后,員工素質(zhì)更是不適應(yīng)現(xiàn)代化的商業(yè)銀行的要求。即使加大培訓(xùn)力度,也是成本高,收效低。建議在收宿網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上,以此為契機(jī)進(jìn)行優(yōu)化組合,競(jìng)爭(zhēng)上崗,然后再面向社會(huì)招收一批大專以上文化程度的人員,然后進(jìn)行規(guī)范化商業(yè)銀行管理,提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和社會(huì)整體形象。否則農(nóng)村商業(yè)銀行的改革將是一句空話,哪就是農(nóng)村信用社“換湯不換藥”的改革,是換名不換實(shí)際服務(wù)質(zhì)量的改革。

(三)做好傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù),創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,增強(qiáng)服功能

新生的農(nóng)村商業(yè)銀行必須處理好傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的關(guān)系。原信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是存款,貸款,匯兌結(jié)算。所謂傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)主要是指信用社不管怎樣改革,其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中必須堅(jiān)持,不能放棄的經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)品種,服務(wù)對(duì)象等。具體存款上堅(jiān)持存款立社思想、堅(jiān)持多組織低成本資金;貸款上堅(jiān)持做零售銀行,貸款用途對(duì)農(nóng)戶建房,學(xué)費(fèi),治病、種植、養(yǎng)殖業(yè)等貸款。服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不能變。創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種或啟動(dòng)商業(yè)銀行可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種。如償試自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè),辦理外匯業(yè)務(wù),開辦保管箱業(yè)務(wù),辦理貸記卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立ATM機(jī),跨省設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn),加快與其他省市的柜面通聯(lián)網(wǎng)速度。

(四)轉(zhuǎn)變貸款對(duì)象和貸款方式,提高服務(wù)效率和效益

貸款對(duì)象向自然人個(gè)體工商戶、行政事業(yè)單位工作人員和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大戶轉(zhuǎn)變,向市場(chǎng)發(fā)展前景好,風(fēng)險(xiǎn)可控的企業(yè)和新型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。貸款方式除抵押擔(dān)保外,多發(fā)放保證擔(dān)保、最高額循環(huán)抵押擔(dān)保貸款。改變個(gè)體工商戶和行政事業(yè)單位工作人員一年一評(píng)級(jí)的辦法,進(jìn)行一年一審,減少每次評(píng)級(jí)的繁瑣程序。

篇7

關(guān)鍵詞:

農(nóng)村商業(yè)銀行；小微金融業(yè)務(wù)；發(fā)展

我國(guó)小微企業(yè)繁榮發(fā)展，對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的需求越來越多，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，可以提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型，也為我國(guó)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做貢獻(xiàn)。其中城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展取得很大的成果，但是農(nóng)村地區(qū)還不夠重視小微金融業(yè)務(wù)，存在一些問題，研究如何解決使推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的重要途徑，也是促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需求，為我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)作出長(zhǎng)足貢獻(xiàn)。

一、我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的問題

農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小，有時(shí)候經(jīng)濟(jì)效益相對(duì)較低，資金周轉(zhuǎn)比較困難，已經(jīng)開始有農(nóng)村商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的意識(shí)，還有其他的需求，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)開始發(fā)展。但是由于整體上關(guān)于小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，還存在一些不足。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)過程中沒有完善的規(guī)劃，小微金融業(yè)務(wù)的操作流程、制度和管理不嚴(yán)格，各項(xiàng)工作環(huán)節(jié)之間聯(lián)系不夠，這主要是對(duì)小微金融業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足造成的；第二，農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)范圍局限，推出的業(yè)務(wù)種類少，大多數(shù)脫離小微企業(yè)需求，也不符合小微企業(yè)的特點(diǎn)；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)辦理小微企業(yè)的審核過程不嚴(yán)格，容易發(fā)生欠款不歸還等問題，造成不必要的損失。

二、推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有重要現(xiàn)實(shí)意義

在農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)是有必要性也有重要性。第一，小微金融業(yè)務(wù)的金額比較少，推動(dòng)發(fā)展可以讓農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)前來辦理，積累客戶量，增加銀行收益；第二，發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也是推動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的內(nèi)在需求，可以讓農(nóng)村商業(yè)銀行樹立良好的形象；第三，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)有限，一般金額數(shù)量多的貸款業(yè)務(wù)比較少，農(nóng)村商業(yè)銀行通過開展小微金融業(yè)務(wù)，可以促進(jìn)銀行不斷變革，也可以提高服務(wù)能力，也通過辦理小微金融業(yè)務(wù)的客戶，為他們提供與小微企業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，保證銀行正常收益。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)策略的幾點(diǎn)思考

(一)國(guó)家支持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，提高重視程度

國(guó)家重視小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大政策支持。一方面，各省市縣鎮(zhèn)政府加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的投入，提高信息化水平，提高業(yè)務(wù)操作員工的專業(yè)能力，并定期對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展情況做調(diào)查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題和不足，推動(dòng)其不斷改進(jìn)。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行要貫徹落實(shí)國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)，積極推進(jìn)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。開展業(yè)務(wù)過程中要了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的種類和規(guī)模，調(diào)查他們的需求，從而制定相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。

(二)農(nóng)村商業(yè)銀行變革小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)模式

上一點(diǎn)已經(jīng)提到，要根據(jù)小微企業(yè)的種類和規(guī)模開展小微金融業(yè)務(wù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上變革小微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)模式也是必要的。第一，不能硬性要求小微企業(yè)的規(guī)模和資金，要重視挖掘有潛力的企業(yè)。在了解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的過程中，要重視對(duì)他們發(fā)展前景的估計(jì)，有些企業(yè)可能暫時(shí)不符合辦理?xiàng)l件，但是其日后會(huì)繁榮發(fā)展，所以要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)則，挖掘有潛力的企業(yè)，從而豐富客戶群體。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行要成立小微金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，專設(shè)辦理區(qū)域，嚴(yán)格要求團(tuán)隊(duì)員工的專業(yè)素質(zhì)。此外，還要根據(jù)客戶的不同需求，適當(dāng)定制業(yè)務(wù)，這個(gè)過程要注意管理。第三，合理規(guī)劃小微金融業(yè)務(wù)辦理流程。農(nóng)村小微企業(yè)的管理人員知識(shí)水平有限，對(duì)繁瑣的規(guī)章制度和流程理解不透徹，也容易打消他們辦理業(yè)務(wù)的積極性，所以要讓小微金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)流程盡量簡(jiǎn)化。

(三)農(nóng)村商業(yè)銀行擴(kuò)展小微金融業(yè)務(wù)的種類，注意風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

一方面，農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中類型也繁多，相關(guān)的金融業(yè)務(wù)需求也不同，這就要求農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷擴(kuò)展小微企業(yè)金融種類，這里可以制定不同類型的貸款方案，將貸款利率靈活化，讓小微企業(yè)可以根據(jù)自身需求選擇。擴(kuò)展小微金融業(yè)務(wù)種類也要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況和小微企業(yè)的特點(diǎn)，同時(shí)也要保證銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益，不能一味圖創(chuàng)新招攬客戶。另一方面，在擴(kuò)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，要注意風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格審核小微企業(yè)的實(shí)際情況，與工商部門和財(cái)政部門配合審核企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)收益等是否屬實(shí)。

四、結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，是促進(jìn)銀行自身變革的新途徑，也有利于促進(jìn)農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。除了文中提到的幾點(diǎn)措施外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府要重視發(fā)展農(nóng)村小微企業(yè)，加大扶持力度，讓他們根據(jù)需求辦理小微金融業(yè)務(wù)，從而保證企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

作者：鄭旭琳 單位：江門新會(huì)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

參考文獻(xiàn)：

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中圖分類號(hào)：F830．6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1007―4392(2006)01―0019―02

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融體系提出了更高的要求，農(nóng)村信用社的改革勢(shì)在必行。在各地農(nóng)村信用社的改革探索中，出現(xiàn)了農(nóng)村商業(yè)銀行模式、農(nóng)村合作銀行模式和完善合作制模式等多種改革模式。從實(shí)行農(nóng)信社改革的8個(gè)試點(diǎn)省市上報(bào)的改制方案來看，農(nóng)村合作銀行成為不少地區(qū)農(nóng)村信用社改革的首選模式。寧波鄞州、貴陽花溪、浙江蕭山、山東廣饒、江蘇泗洪等地的農(nóng)村信用社相繼改制為農(nóng)村合作銀行，天津還成立了國(guó)內(nèi)第一家省級(jí)農(nóng)村合作銀行。在商品經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、城鎮(zhèn)化水平較高的地區(qū)，農(nóng)村合作銀行模式正在顯示出越來越大的活力。

一、農(nóng)村合作銀行是農(nóng)村合作金融制度的創(chuàng)新

隨著近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式應(yīng)當(dāng)隨之進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整，農(nóng)村金融的服務(wù)方式、服務(wù)品種也應(yīng)逐步改變和完善，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)這種變化。傳統(tǒng)農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)決定了社員之間組成了一個(gè)利益共同體，但這個(gè)利益共同體不是建立在明晰的產(chǎn)權(quán)制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基礎(chǔ)上。由于產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊不清，農(nóng)村信用社普遍存在所有權(quán)虛置、所有者缺位的問題，農(nóng)民只有人股權(quán)，沒有控制權(quán)和投票權(quán)，實(shí)際上沒有任何監(jiān)督權(quán)，在缺乏內(nèi)部監(jiān)督的情形下，內(nèi)部人控制成為必然。因此，傳統(tǒng)農(nóng)村信用社既不能滿足農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化的需要，也會(huì)因缺乏競(jìng)爭(zhēng)而效率低下。

與傳統(tǒng)農(nóng)村信用社相比，以按股分紅、按股表決、按商業(yè)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行在促進(jìn)產(chǎn)權(quán)明晰、強(qiáng)化約束機(jī)制、解決“內(nèi)部人控制”和增進(jìn)績(jī)效等方面具有更大的優(yōu)越性。但出于財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展和商業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮，商業(yè)銀行必須追求利潤(rùn)最大化。一般而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期比較長(zhǎng)，分散的農(nóng)戶所需的小額信貸服務(wù)帶來的利潤(rùn)也比較少，投資“三農(nóng)”的收益比之其他項(xiàng)目可能要低得多，對(duì)商業(yè)銀行缺乏吸引力。農(nóng)村商業(yè)銀行在與其他金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，只能放棄更多的農(nóng)村市場(chǎng)，轉(zhuǎn)而搶奪城市市場(chǎng)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行難以取得商業(yè)銀行“利潤(rùn)最大化”目標(biāo)與“支農(nóng)義務(wù)”之間的均衡：與此同時(shí)，如果國(guó)家也沒有出臺(tái)信貸支持農(nóng)業(yè)的優(yōu)惠政策，吸引商業(yè)銀行的信貸資金投入，“三農(nóng)”就可能失去必需的金融支持，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)帶來一定的負(fù)面影響。目前，蘇南三市的農(nóng)村信用社改制為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的改革試點(diǎn)，已經(jīng)遇到了這方面的問題。如果在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制改造，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小型企業(yè)，在信貸的效益選擇機(jī)制面前，必然受到歧視，金融支持不足，在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)甚至可能產(chǎn)生農(nóng)村金融抑制。

農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎(chǔ)上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式。股份合作制這種產(chǎn)權(quán)制度，既不是傳統(tǒng)意義上的合作制，也不是現(xiàn)代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機(jī)結(jié)合。合作制的特點(diǎn)是“社員入股、一人一票、服務(wù)社員”，適合于分散、弱小的個(gè)體勞動(dòng)者的經(jīng)濟(jì)互助，是一種勞動(dòng)的聯(lián)合；股份制的特點(diǎn)是“大股控權(quán)、一股一票、商業(yè)經(jīng)營(yíng)”，適合于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、商業(yè)化程度高的地區(qū)，是一種資本的聯(lián)合。農(nóng)村合作銀行模式即一人一票、按股分紅，主要由廣大農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織出資人股。它是勞動(dòng)聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農(nóng)”服務(wù)功能和商業(yè)功能相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)制度，是實(shí)行股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。合作銀行模式可以明晰產(chǎn)權(quán)，保持商業(yè)銀行的上述優(yōu)點(diǎn)，由于體現(xiàn)了大多數(shù)小股東和農(nóng)民的意志，從機(jī)制上保證了對(duì)“三農(nóng)”的支持，又可以發(fā)揮合作金融作為一個(gè)系統(tǒng)的整體優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)了抗風(fēng)險(xiǎn)能力。從我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際看，有實(shí)施合作制的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，如人股社員要求交易便利、民主公開制度以及現(xiàn)在已在實(shí)施的農(nóng)民聯(lián)戶擔(dān)保和村委會(huì)為社員提供的擔(dān)保行為都具有合作制的社會(huì)基礎(chǔ)。合作制“一人一票”制，可防止被少數(shù)人或內(nèi)部人控制。在江蘇、浙江等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社基本能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，更有條件實(shí)現(xiàn)以利潤(rùn)返還為基本激勵(lì)模式的現(xiàn)代合作金融制度。這種企業(yè)制度保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營(yíng)管理方面的合理內(nèi)核，吸收了股東參加勞動(dòng)、按勞分配和提取公共積累等合作制的基本內(nèi)核。在浙江等經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)，將農(nóng)村信用社及其縣(市)聯(lián)社改組為農(nóng)村合作銀行，有利于金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，節(jié)約管理成本，提高整體抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力；有利于構(gòu)建新的明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)；有利于體現(xiàn)眾多分散農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶的權(quán)益，同時(shí)也能充分兼顧農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和其他大股東的利益；有利于保證改制后機(jī)構(gòu)既堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，又在服務(wù)中實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。2003年4月，我國(guó)第一家農(nóng)村合作銀行――浙江鄞州農(nóng)村合作銀行的成立，對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革來說，是一次全新的、大膽的嘗試。

無論從產(chǎn)權(quán)形式還是治理結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)村合作銀行都是農(nóng)村微觀金融制度的一種創(chuàng)新。農(nóng)村商業(yè)銀行要求企業(yè)利益最大化，在利益驅(qū)動(dòng)下分布營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而農(nóng)村合作銀行要為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展盡一定職責(zé)，有一定的約束和要求，地方政府對(duì)于其提供農(nóng)業(yè)貸款有明確的規(guī)定。農(nóng)村合作銀行在經(jīng)濟(jì)利益和地方利益的邊際上，作出了一種既不同于傳統(tǒng)經(jīng)典型的合作制，又不同于規(guī)范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在現(xiàn)有的制度約束條件下最大限度地伸展自己的利益邊界。因此，這種制度安排必然具有優(yōu)越于純粹合作制的經(jīng)濟(jì)績(jī)效。在某種意義上說，地方政府的政策約束，與農(nóng)村合作銀行追求自身利益的理之間的競(jìng)爭(zhēng)及合作關(guān)系，決定著股份合作銀行中的合作制成份與股份制因素之間的邊際過程或邊際替代關(guān)系。對(duì)于農(nóng)村合作銀行來說，既要擺脫單一合作制產(chǎn)權(quán)形式所造成的運(yùn)作困境，又不能否定制度安排的“合作制性質(zhì)”，因而盡可能的在股份制和合作制的混合形態(tài)中，或者更準(zhǔn)確地說在二者的邊際上及其替代關(guān)系中求得某種均衡。

二、農(nóng)村合作銀行的發(fā)展前景

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，浙江、江蘇等沿海省市的農(nóng)村地區(qū)隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起而逐步城市化。農(nóng)村的主要生產(chǎn)單位已由廣大的農(nóng)戶讓位于工商企業(yè)，農(nóng)村以前占大多數(shù)的以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)戶已經(jīng)變成了工人或企業(yè)主，他們已經(jīng)減少或失去了對(duì)傳統(tǒng)意義上的合作金融的需求。在這些地區(qū)，農(nóng)村信用社進(jìn)行股份合作制改革則既有必要，也有可能。在社員可以從多渠道獲得金融服務(wù)，當(dāng)傳統(tǒng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)逐漸消失或社員自身需求發(fā)生變化

時(shí)，信用合作社自身也可能發(fā)生質(zhì)變。因此，農(nóng)村信用社改制能否選擇農(nóng)村合作銀行模式的關(guān)鍵不是地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度，而是當(dāng)?shù)胤寝r(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度。在我國(guó)，這兩者是相互聯(lián)系的。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)往往是非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，其傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)或者接近消失，特別是從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶已經(jīng)或者接近消失，農(nóng)村資金需求發(fā)生重大變化。在滿足少量農(nóng)產(chǎn)金融需求的前提下，為了滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，為了滿足城市化發(fā)展的需要，股份合作制無疑成為農(nóng)村信用社改制的必然選擇。

篇9

2004年,人民銀行先后擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，取消了國(guó)有商業(yè)銀行和政策性銀行的貸款利率浮動(dòng)上限。從中長(zhǎng)期看，為商業(yè)銀行實(shí)施科學(xué)的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)提供了必要的空間。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前這一政策對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)貸款利率執(zhí)行的影響不大。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

實(shí)際執(zhí)行利率仍保持在以前的水平。多數(shù)基層國(guó)有商業(yè)銀行在執(zhí)行浮動(dòng)貸款利率政策時(shí)，擔(dān)心貸款利率過高造成客戶流失，一般采用“浮而不動(dòng)”的方式。目前，大部分商業(yè)銀行沿用原來的利率浮動(dòng)政策，貸款利率基本保持在0.9～1.3倍基準(zhǔn)利率水平的范圍內(nèi)。農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度則“就高不就低”，實(shí)行“一浮到頂”，一律執(zhí)行2.3倍基準(zhǔn)利率水平。

還沒有形成合理的貸款浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制。主要表現(xiàn)：一是制度不健全。貸款利率浮動(dòng)政策相繼出臺(tái)后，各金融機(jī)構(gòu)反應(yīng)積極，但到目前為止還沒有形成一整套完善的管理辦法。商業(yè)銀行利率管理機(jī)制僵化，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，在發(fā)放貸款過程中未將利率浮動(dòng)納入審貸分離、分級(jí)審批的信貸管理制度中，存在營(yíng)銷與定價(jià)、審批與管理脫節(jié)的現(xiàn)象。二是人員不齊備。目前各商業(yè)銀行縣（市）支行沒有專門的利率管理機(jī)構(gòu)和人員，大多是將這項(xiàng)工作合在信貸工作中?；鶎有刨J人員對(duì)浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制的形成、具體浮動(dòng)利率標(biāo)準(zhǔn)的確定及資金成本的測(cè)算等相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)知之甚少，難以正確領(lǐng)會(huì)浮動(dòng)利率政策的精神。三是貸款利率浮動(dòng)權(quán)限小。在現(xiàn)行管理體制下，國(guó)有商業(yè)銀行浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制和貸款利率浮動(dòng)水平都由省級(jí)分行確定，二級(jí)分行只對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款及其利率浮動(dòng)水平有審批權(quán)?；鶎由虡I(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)權(quán)限小，缺乏自主性和靈活性。層層上報(bào)審批增加了貸款決策成本，延長(zhǎng)了資金流動(dòng)周期，也影響了基層行工作的積極性。四是利率浮動(dòng)幅度的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。有的按照風(fēng)險(xiǎn)程度確定浮動(dòng)幅度，有的則按照貸款用途確定浮動(dòng)幅度。五是農(nóng)村信用社貸款利率不加區(qū)別地“一浮到頂”。沒有綜合考慮農(nóng)戶的信用狀況、規(guī)模大小、經(jīng)營(yíng)狀況、發(fā)展前景等因素，也沒有結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素進(jìn)行差別定價(jià)，加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，也制約了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

中小企業(yè)貸款難的狀況沒有明顯改變。在利率逐步市場(chǎng)化、信貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng)的大氣候下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的信貸支持“過?！?，而對(duì)中小企業(yè)和個(gè)體客戶的信貸支持力度不夠。對(duì)于不具備規(guī)模優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)，銀行對(duì)其貸款的要求和條件相對(duì)較多，貸款利率上浮幅度過大，審查也更嚴(yán)格，這些都嚴(yán)重束縛了對(duì)中小企業(yè)的貸款支持。

篇10

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1723（2013）03-0086-02

一、我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

區(qū)域性商業(yè)銀行是我國(guó)中小股份制商業(yè)銀行的一部分，主要是指城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行以及一些小型股份制商業(yè)銀行。他們主要服務(wù)于所在地的企業(yè)和普通居民，以存貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)。與四大國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行相比，區(qū)域性商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和組織規(guī)模一般都比較小。在資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)的利潤(rùn)越來越薄的情況下，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇努力加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)尤其是具有創(chuàng)新性的中間

業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的幾個(gè)問題

銀行本身對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景認(rèn)識(shí)不夠，在觀念上就缺乏深刻的理解。我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行尤其像一些農(nóng)村商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行在其成立之初就有著深厚的地方政府背景以及和一些地方企業(yè)也有著密切的聯(lián)系。這些銀行主要靠吸收儲(chǔ)蓄以及向本地企業(yè)發(fā)放貸款來維持自己的生存和發(fā)展，存貸利差就成為了他們主要的收入來源。長(zhǎng)久以來，區(qū)域性商業(yè)銀行都不太重視中間業(yè)務(wù)的開展，甚至有些銀行把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成是其開展存貸業(yè)務(wù)的附屬手段。

中間業(yè)務(wù)的開展基本上是在模仿國(guó)有大型商業(yè)銀行，并沒有在客觀地認(rèn)識(shí)自身情況的條件下開發(fā)一些具有自身特色的中間業(yè)務(wù)。區(qū)域性商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行相比無論是在業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)防范能力還是在市場(chǎng)定位上都有著巨大的差異。區(qū)域性商業(yè)銀行沒有國(guó)有大型商業(yè)銀行的自身?xiàng)l件，單純的模仿和跟隨不僅在和國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位而且連自身的一些先天優(yōu)勢(shì)也會(huì)白白浪費(fèi)。

缺乏一批具有綜合能力和高水平的專業(yè)人才。國(guó)有大型商業(yè)銀行依靠其優(yōu)越的待遇吸引了一大批優(yōu)秀人才，依靠這些人才的專業(yè)知識(shí)和創(chuàng)新能力使國(guó)有商業(yè)銀行在創(chuàng)新上要比區(qū)域性商業(yè)銀行具有巨大的優(yōu)勢(shì)。反觀區(qū)域性商業(yè)銀行，銀行工作人員總體綜合素質(zhì)偏低、學(xué)歷普遍不高，至于創(chuàng)新能力幾乎是

空白。

技術(shù)服務(wù)手段比較落后，缺乏相應(yīng)的電子化設(shè)備。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量于一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展離不開配套的“軟硬件”。雖然我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行近年來在建設(shè)電子化方面步伐較快，但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能這幾方面。

品牌認(rèn)知度偏低。我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行的品牌認(rèn)知度低，其中大多數(shù)銀行的中間業(yè)務(wù)缺乏品牌產(chǎn)品。各家銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品基本上處于復(fù)制仿制階段，產(chǎn)品趨同化。盡管各家銀行的品牌不同，但它們并沒有根據(jù)客戶進(jìn)行有效分層，針對(duì)不同層次客戶的不同需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，從而導(dǎo)致客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的品牌缺乏認(rèn)識(shí)和了解。

三、我國(guó)區(qū)域性商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議

各個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，不能再把中間業(yè)務(wù)只看做是資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的附加業(yè)務(wù)。應(yīng)該積極將中間業(yè)務(wù)作為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)并能合理規(guī)劃中間業(yè)務(wù)未來的發(fā)展戰(zhàn)略，而只有持續(xù)不斷地創(chuàng)新才能維持這個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

隨著經(jīng)濟(jì)和金融的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)以滿足客戶的日益增多及多樣化的需求為目標(biāo)。區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用自身的地緣優(yōu)勢(shì)、人脈優(yōu)勢(shì)及信息優(yōu)勢(shì)等一些先天優(yōu)勢(shì)。在這些優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上對(duì)中間業(yè)務(wù)的具體情況進(jìn)行深入分析。吸收并利用這些優(yōu)勢(shì)之后在原先的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上做出一些具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的創(chuàng)新，使這些經(jīng)過創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)能夠反映區(qū)域性商業(yè)銀行特色和差異性，并且能夠有效避免其他商業(yè)銀行進(jìn)行復(fù)制和仿制。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也要根據(jù)自身的現(xiàn)實(shí)條件和市場(chǎng)定位，在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域開展一些能夠符合當(dāng)?shù)乜蛻魧?shí)際需求的新業(yè)務(wù)，并能通過這些新的中間業(yè)務(wù)與企業(yè)客戶和居民客戶產(chǎn)生一些良好的互動(dòng)。通過與客戶的互動(dòng)能獲得客戶的第一手需求信息，商業(yè)銀行如果能合理地利用這些信息，那么在下一階段的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上會(huì)有更加理想的效果。

區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該有自己一套獨(dú)特的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式以及戰(zhàn)略方法：

第一，按照商業(yè)銀行明確的定位方向，應(yīng)該把客戶重點(diǎn)放在本地的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)普通居民客戶上。（1）銀行自身要明確哪些本地企業(yè)是優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如在企業(yè)的盈利能力、發(fā)展前景、市場(chǎng)份額、財(cái)務(wù)狀況等方面要比其他一些企業(yè)要好。（2）隨著居民收入水平高，中高端客戶群體也已初步形成，這其中包括一些民營(yíng)企業(yè)家、金融機(jī)構(gòu)的中高層管理者、會(huì)計(jì)師、律師等。

第二，銀行在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上也要以如何滿足本地優(yōu)質(zhì)企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶的需求為服務(wù)宗旨。（1）根據(jù)所處的地區(qū)，企業(yè)的類型也不盡相同，需求也不相同。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該開發(fā)一些符合本地具體情況的業(yè)務(wù)。比如，在浙江沿海地區(qū)雖然企業(yè)一般規(guī)模都比較小，但他們很大一部分的業(yè)務(wù)是做出口尤其是義烏、寧波和溫州。這些地方的區(qū)域性商業(yè)銀行做中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)偏向于做國(guó)際業(yè)務(wù)方面，如可以做一些國(guó)際結(jié)算，外匯業(yè)務(wù)，信用證業(yè)務(wù)等能夠?yàn)槠髽I(yè)出口貿(mào)易提供便利的中間業(yè)務(wù)。在開展這些中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行不能完全復(fù)制和仿制國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，而是在其基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新使之符合本地企業(yè)客戶的實(shí)際需求，為他們?cè)诔隹谫Q(mào)易的提供便利。（2）地區(qū)的經(jīng)濟(jì)差異同時(shí)也有居民收入水平的巨大差異。商業(yè)銀行在面向普通居民是不是僅僅能提供存貸款業(yè)務(wù)而是要根據(jù)客戶的實(shí)際需求積極開展具有自身特色的中間業(yè)務(wù)。由于東西部地區(qū)人均收入水平的巨大差異，地處東西部的區(qū)域性商業(yè)銀行就應(yīng)該在各自的收入水平上積極創(chuàng)新具有特色能夠符合實(shí)際情況的中間業(yè)務(wù)。

第三，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式上也應(yīng)緊密結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及發(fā)展前景。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式主要有兩種：第一種是通過學(xué)習(xí)和考察大型國(guó)有商業(yè)銀行以及全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，在這些中間業(yè)務(wù)之中挑選一些符合區(qū)域性商業(yè)銀行特征的業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)興。這些經(jīng)過創(chuàng)新和改進(jìn)過的中間業(yè)務(wù)能較好的適應(yīng)本地區(qū)的客戶需求，有利于商業(yè)銀行在本地區(qū)開展其他業(yè)務(wù)及長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第二種就是區(qū)域性商業(yè)銀行仔細(xì)考察和分析本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況、客戶需求和制約銀行開展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，再針對(duì)這些因素自行開展具有獨(dú)特功能的中間業(yè)務(wù)。第一種模式較為節(jié)省成本但效果如何有待考察，而后一種則需要很大過的成本但其效果要好于前者。如果說前一種模式是“引進(jìn)來”，那么后一種模式就可以稱之為“自立根生”。這兩種模式各有利弊，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該在權(quán)衡各方面的因素后做出最有利的選擇。

第四，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)做好人力資源的儲(chǔ)備和管理工作。具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)金融人才是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。中間業(yè)務(wù)品種的廣泛性，要求從業(yè)人員具備復(fù)合性、多種適應(yīng)工作的能力。所以要大力引進(jìn)和培訓(xùn)具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收以及企業(yè)管理等專業(yè)知識(shí)的人才：（1）要立足于現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。（2）要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、善于鉆研且具有開拓意識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。（3）要積極過好人才招聘工作。區(qū)域性商業(yè)銀行相比國(guó)有商業(yè)銀行更加年輕，氛圍更加活躍，更能容許不同觀點(diǎn)和思想的碰撞。區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)向全社會(huì)公開招聘年輕的高素質(zhì)專業(yè)人才尤其是高校畢業(yè)生。不僅要把人才引進(jìn)來還要給予這些人才的廣闊的發(fā)展空間和平臺(tái)，銀行也要同時(shí)做好相應(yīng)的工作以留住這些專業(yè)人才長(zhǎng)期穩(wěn)定地為銀行做出貢獻(xiàn)。

第五，區(qū)域性商業(yè)銀行開展新的中間業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)該做好相應(yīng)的市場(chǎng)營(yíng)銷工作和品牌推廣，提高中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知度。區(qū)域性商業(yè)銀行在推出新的中間業(yè)務(wù)時(shí)往往需要很多時(shí)間向企業(yè)和普通居民詳細(xì)解釋該業(yè)務(wù)的功能、特征以及其他一些相關(guān)因素。此時(shí)，銀行便需要做好中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷和品牌推廣工作。商業(yè)銀行可以把新的中間業(yè)務(wù)根據(jù)不同的客戶群體，樹立不同的商業(yè)品牌進(jìn)行推廣。讓客戶先熟悉這種業(yè)務(wù)之后產(chǎn)生興趣，再與客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)?？蛻艮k理了中間業(yè)務(wù)之后，商業(yè)銀行通過調(diào)差客戶滿意程度及意見和建議及時(shí)調(diào)整中間業(yè)務(wù)來滿足更多的客戶。

第六，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作離不開技術(shù)手段的支持，很多區(qū)域性商業(yè)銀行的硬件條件還不能跟得上業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該加快電子化和信息化建設(shè)，加強(qiáng)與其他地區(qū)商業(yè)銀行的信息交流和業(yè)務(wù)交流并建立起信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以便于各個(gè)地區(qū)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的合作和擴(kuò)展市場(chǎng)空間。區(qū)域性商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一般都在本地區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍有限，地理上的局限性也在一定程度上限制了中間業(yè)務(wù)的開展和創(chuàng)新。通過運(yùn)用高科技手段與其他地區(qū)的區(qū)域性商業(yè)銀行合作建立起一個(gè)跨地區(qū)跨行的信息化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如“云端”數(shù)據(jù)庫平臺(tái)，這就可以使銀行擺脫地理?xiàng)l件上的限制，可以把中間業(yè)務(wù)拓展做到商業(yè)銀行自身不能觸及的地區(qū)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

四、小結(jié)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)小、效益高的新型業(yè)務(wù)，對(duì)于商業(yè)銀行在日后發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。對(duì)于區(qū)域性商業(yè)銀行而言，要把中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與本地區(qū)的實(shí)際環(huán)境結(jié)合起來，把業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的與客戶的需求結(jié)合起來。所以說要想使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展創(chuàng)新必須在制度上不斷深化改革，在管理上不斷優(yōu)化創(chuàng)新，在技術(shù)上強(qiáng)化支撐，在人才上加大儲(chǔ)備，同時(shí)為了避免其他同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制和模仿自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，商業(yè)銀行也要根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化而不斷的進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，始終保持自己中間業(yè)務(wù)的特色和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，這樣才能促使中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)

[1] 趙淑芳.淺析中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2012，（7）：46-47.