導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇現(xiàn)代市場研究，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、北京市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）“十一五”以來北京市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)快速發(fā)展

“十一五”以來，北京市政府堅(jiān)持高端、高效、高輻射力的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，將現(xiàn)代服務(wù)業(yè)放在優(yōu)先發(fā)展位置，通過加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，增強(qiáng)首都服務(wù)經(jīng)濟(jì)功能，突出第三產(chǎn)業(yè)（即服務(wù)業(yè)）在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中的替代效應(yīng)。第三產(chǎn)業(yè)增速明顯高于整體經(jīng)濟(jì)增速，GDP占比由2005年的69.65%增至2012年的76.07%；其中現(xiàn)代服務(wù)業(yè)年均增速超過15%，呈現(xiàn)強(qiáng)勁發(fā)展態(tài)勢，在整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占比由46.02%增至51.14%，成為拉動首都經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎（見表1）。

從細(xì)分行業(yè)來看，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中金融、信息技術(shù)與軟件、科技研究、商務(wù)服務(wù)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)規(guī)模大、發(fā)展快，支撐引領(lǐng)作用明顯，占比不斷提升；房地產(chǎn)等基礎(chǔ)配套行業(yè)保持穩(wěn)定增長，對于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了穩(wěn)定保障作用；文化、教育、衛(wèi)生等行業(yè)整體規(guī)模相對較小，潛力有待進(jìn)一步挖掘。

（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整升級，特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢明顯

與上海市比較，2011年北京市第三產(chǎn)業(yè)占比高于其18個百分點(diǎn)，以服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)特征更加明顯，在國內(nèi)處于領(lǐng)先地位。從細(xì)分行業(yè)來看，北京市信息技術(shù)與軟件、科技研究產(chǎn)業(yè)占比高于上海市8個百分點(diǎn)，突出體現(xiàn)了“科技北京”區(qū)域資源優(yōu)勢。金融、商務(wù)服務(wù)占比高于上海市4個百分點(diǎn)，總部經(jīng)濟(jì)特征更加明顯。

與香港地區(qū)比較，2011年北京市第三產(chǎn)業(yè)占比低于其15個百分點(diǎn)，服務(wù)業(yè)整體發(fā)展仍然具有一定差距。從細(xì)分產(chǎn)業(yè)來看，香港作為重要港口及貿(mào)易中心，面向整個珠三角地區(qū)提供高端服務(wù)，以對外貿(mào)易為核心的批發(fā)零售業(yè)占比高，信息技術(shù)與軟件、科技研究產(chǎn)業(yè)占比較低，這些正是北京市優(yōu)勢領(lǐng)域與未來發(fā)展方向。

（三）北京市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)四大特點(diǎn)

1 總量占比不斷提高，支撐帶動效應(yīng)日益突出?！笆晃濉币詠恚?005—2011年），現(xiàn)代服務(wù)業(yè)GDP從3207億元增加到8311億元，占全市比重由46.02%提高到51.14%，增量占服務(wù)業(yè)GDP同期增量67.97%。與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)相比，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)具有人力資本含量高、技術(shù)含量高、附加值高等特點(diǎn)，符合北京市資源比較優(yōu)勢，支撐帶動作用日益突出。

2 以金融、信息服務(wù)作為支柱產(chǎn)業(yè)，各產(chǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。“十一五”以來，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化升級，技術(shù)創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，呈現(xiàn)出信息化、高技術(shù)化等高端發(fā)展趨勢；未來市場空間廣闊，日益成為首都經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要支撐力量。金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不斷延伸，助力產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展；第三代移動通信、閃聯(lián)、寬帶無線接人等一批國際標(biāo)準(zhǔn)大量涌現(xiàn)；云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、數(shù)字出版等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展。

3 區(qū)域資源優(yōu)勢明顯，產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)顯著，具備以下五個方面的優(yōu)勢：

信息優(yōu)勢：北京作為國家政治中心、國際交流中心，公共資源及信息資源豐富，發(fā)揮著全國信息交流中心功能。

資本優(yōu)勢：作為中央金融決策中心、信息中心、結(jié)算中心、清算中心，金融街、CBD集中了大量國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)總部及國外金融機(jī)構(gòu)在華分支，形成全國性金融資本中心。

研發(fā)優(yōu)勢：擁有豐富的教育資源和人才資源，智力資源密集；重點(diǎn)高校占全國的四分之一，博士點(diǎn)占全國三分之一；擁有跨國公司在華研發(fā)機(jī)構(gòu)的半數(shù)以上。

需求優(yōu)勢：作為全國最重要的城市消費(fèi)市場，社會消費(fèi)品零售總額連續(xù)三年位居全國城市首位；居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級，新型消費(fèi)迅速發(fā)展并與其他產(chǎn)業(yè)融合。

產(chǎn)業(yè)聚集優(yōu)勢：重點(diǎn)區(qū)域服務(wù)要素集聚能力與行業(yè)影響力大幅提升，形成以中關(guān)村為代表的高技術(shù)研發(fā)服務(wù)區(qū)，以金融街、CBD為代表的高端商務(wù)服務(wù)區(qū)，石景山、朝陽、東城為代表的文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)服務(wù)區(qū)，以順義、通州、大興為代表的現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)園區(qū)等聚集區(qū)，產(chǎn)業(yè)輻射帶動效應(yīng)強(qiáng)。

4 政策體系不斷完善，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化?！笆晃濉币詠恚本┦邢群罅舜龠M(jìn)服務(wù)業(yè)及金融業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、軟件和信息服務(wù)業(yè)等行業(yè)發(fā)展政策意見，出臺了吸引海外人才聚集工程的意見、物流業(yè)和商務(wù)服務(wù)業(yè)振興規(guī)劃、鼓勵跨國公司設(shè)立總部規(guī)定等專項(xiàng)政策。2010年國務(wù)院批復(fù)中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)“1+6”先行先試政策，石景山區(qū)納入國家服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)。2011年7月，北京市與財(cái)政部、發(fā)改委、商務(wù)部、科技部簽訂協(xié)議，以產(chǎn)業(yè)需求為導(dǎo)向，建立技術(shù)研發(fā)、測試開發(fā)、技術(shù)轉(zhuǎn)移及成果孵化平臺。2012年9月，北京市作為全國首批試點(diǎn)城市，啟動現(xiàn)代服務(wù)業(yè)營業(yè)稅改征增值稅，預(yù)計(jì)全年減稅165億元。

二、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)分析及市場機(jī)遇

（一）信息服務(wù)是北京市在全國處于領(lǐng)先地位并具有全球化發(fā)展?jié)摿Φ闹匾a(chǎn)業(yè)

1 信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)是信息時(shí)代帶動整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)。信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)包括電信及廣電信息服務(wù)、軟件等子行業(yè)。其中：電信及廣電信息服務(wù)是構(gòu)建信息基礎(chǔ)設(shè)施，全面支撐經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性行業(yè)，具有技術(shù)起點(diǎn)高、產(chǎn)業(yè)鏈長、滲透性強(qiáng)、引導(dǎo)效果明顯等特點(diǎn)，同時(shí)公共屬性和政策壁壘較強(qiáng)；軟件業(yè)具有技術(shù)更新快、產(chǎn)品附加值高、應(yīng)用領(lǐng)域廣、滲透能力強(qiáng)、資源消耗低等特點(diǎn)。

2 “十二五”時(shí)期北京市高端發(fā)展信息服務(wù)業(yè)，將在信息基礎(chǔ)設(shè)施、電信增值、三網(wǎng)融合、軟件、新興服務(wù)業(yè)態(tài)領(lǐng)域形成一系列重大市場機(jī)遇。

一是打造全球資源配置的信息樞紐。實(shí)施信息基礎(chǔ)設(shè)施提升計(jì)劃，依托通信企業(yè)集團(tuán)總部資源加快發(fā)展，建成世界級信息通信高速網(wǎng)絡(luò)和樞紐，為企業(yè)國際化提供全球經(jīng)營所需要的信息通信服務(wù)；建成覆蓋城鄉(xiāng)的光纖寬帶網(wǎng)絡(luò)，大規(guī)模開展無線局域網(wǎng)（WLAN）建設(shè)。隨著上述信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目展開，必將為商業(yè)銀行帶來3G網(wǎng)絡(luò)，高速寬帶網(wǎng)等一系列項(xiàng)目融資機(jī)遇。

二是傳統(tǒng)電信增值服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)融合。伴隨三大電信運(yùn)營商整體經(jīng)營轉(zhuǎn)型，預(yù)計(jì)“十二五”期間電信增值服務(wù)產(chǎn)業(yè)從1000億元增至4000億元，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)收入年均增長超過25%。商業(yè)銀行可利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢積極營銷運(yùn)營商增值業(yè)務(wù)資金歸集等配套金融服務(wù)，并針對其投資采購項(xiàng)目拓展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

三是深入推進(jìn)“三網(wǎng)融合”試點(diǎn)城市建設(shè)。根據(jù)國務(wù)院《推進(jìn)三網(wǎng)融合總體方案》，北京作為首批試點(diǎn)城市，推廣階段（2013—2015年）將總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，全面推進(jìn)“三網(wǎng)融合”，建設(shè)IPTV平臺：廣電系統(tǒng)將加快整合中國有線電視網(wǎng)絡(luò)有限公司資源，組建國家級有線電視網(wǎng)絡(luò)公司，預(yù)計(jì)形成一系列重大配套建設(shè)項(xiàng)目，同時(shí)創(chuàng)造光通信設(shè)備制造等產(chǎn)業(yè)鏈上下游業(yè)務(wù)機(jī)會。

四是軟件產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展，形成一批龍頭企業(yè)。商業(yè)銀行在此領(lǐng)域可重點(diǎn)關(guān)注全國性IT軟件業(yè)龍頭企業(yè)、電信、醫(yī)療等細(xì)分領(lǐng)域龍頭企業(yè)、部分本地服務(wù)領(lǐng)域重點(diǎn)企業(yè)項(xiàng)目融資、并購貸款等融資需求，并通過貿(mào)易融資等產(chǎn)品延伸挖掘外包產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)。

五是積極培育云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、新一代衛(wèi)星導(dǎo)航等新興服務(wù)業(yè)態(tài)?！笆濉逼陂g基于物聯(lián)網(wǎng)的高速鐵路旅客服務(wù)平臺研發(fā)及產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、基于云計(jì)算的全球共享服務(wù)中心、“一戶一T”云應(yīng)用示范工程等商業(yè)化項(xiàng)目投入運(yùn)營；新一代衛(wèi)星導(dǎo)航將進(jìn)入商業(yè)化應(yīng)用階段，基于北斗的高精度位置信息數(shù)據(jù)服務(wù)平臺列為國家級現(xiàn)代服務(wù)業(yè)試點(diǎn)項(xiàng)目。商業(yè)銀行可關(guān)注云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展趨勢，并圍繞新一代衛(wèi)星導(dǎo)航等應(yīng)用領(lǐng)域探索融資模式，提前布局若干潛力領(lǐng)域。

（二）科技服務(wù)是建設(shè)世界城市戰(zhàn)略的強(qiáng)大支撐

1 科技服務(wù)產(chǎn)業(yè)形態(tài)適宜首都發(fā)展?？萍挤?wù)產(chǎn)業(yè)包括研究與試驗(yàn)發(fā)展、科技交流推廣、工程技術(shù)服務(wù)等子行業(yè)。作為新興的知識密集型服務(wù)業(yè)態(tài)，該產(chǎn)業(yè)具有資源節(jié)約、環(huán)境友好、大量吸收高素質(zhì)人才就業(yè)等特點(diǎn)?！笆晃濉逼陂g，北京市通過不斷改善政策環(huán)境，進(jìn)一步提升自主創(chuàng)新能力，通過科技成果推廣應(yīng)用有效支持首都經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2 科技服務(wù)業(yè)將形成一系列重大市場機(jī)遇。一是以全面對接國家科技重大專項(xiàng)、重大科技基礎(chǔ)設(shè)施和國家科技計(jì)劃項(xiàng)目為重點(diǎn)，推動重大科技成果落地轉(zhuǎn)化，引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。北京市將在5年內(nèi)統(tǒng)籌500億元資金支持國家科技重大專項(xiàng)、科技基礎(chǔ)設(shè)施和重大科技成果產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目；綜合運(yùn)用無償資助、貸款貼息、股權(quán)投入、風(fēng)險(xiǎn)投資、償還性資助、保費(fèi)補(bǔ)貼和政府購買服務(wù)等方式，擴(kuò)大自主創(chuàng)新產(chǎn)品示范應(yīng)用推廣范圍。商業(yè)銀行可圍繞國家重大科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)關(guān)注蛋白質(zhì)科學(xué)研究、航空遙感系統(tǒng)、大陸構(gòu)造環(huán)境監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)、重大工程材料服役安全研究、子午工程、農(nóng)業(yè)生物安全研究等項(xiàng)目；圍繞北京市科技發(fā)展重點(diǎn)工作、重大工程及相關(guān)領(lǐng)域重大需求，關(guān)注綠色印刷、中低速磁懸浮、航空遙感等工程及其產(chǎn)業(yè)化示范推廣項(xiàng)目。

二是做強(qiáng)研發(fā)服務(wù)業(yè)，推動科研院所向研發(fā)服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展，進(jìn)一步吸引國內(nèi)外知名研發(fā)機(jī)構(gòu)、企業(yè)研發(fā)中心。商業(yè)銀行在此領(lǐng)域可關(guān)注中科院等科研院所、清華大學(xué)、北京大學(xué)等高校及國家核電、首鋼公司等企業(yè)研發(fā)關(guān)鍵技術(shù)進(jìn)展，對研發(fā)企業(yè)及應(yīng)用項(xiàng)目提供支持。

三是做大科技中介服務(wù)業(yè)，鼓勵科技中介機(jī)構(gòu)參與首都科技成果產(chǎn)業(yè)化及關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用示范工程。商業(yè)銀行在此領(lǐng)域可充分利用交易中心、交易所等平臺渠道，積極關(guān)注工程技術(shù)服務(wù)、工程總包和系統(tǒng)成套技術(shù)服務(wù)企業(yè)，批量拓展客戶。

四是做精設(shè)計(jì)服務(wù)業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展工業(yè)設(shè)計(jì)、建筑設(shè)計(jì)、服裝設(shè)計(jì)等領(lǐng)域，培育具有國內(nèi)外影響力的本土設(shè)計(jì)品牌。實(shí)施設(shè)計(jì)產(chǎn)業(yè)提升計(jì)劃，發(fā)展設(shè)計(jì)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，努力打造設(shè)計(jì)之都，提升“北京設(shè)計(jì)”國際影響力，并重點(diǎn)培育一批骨干企業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注新生市場龍頭企業(yè)及國有設(shè)計(jì)院所向設(shè)計(jì)服務(wù)企業(yè)轉(zhuǎn)型改制過程中的融資需求。

（三）文化創(chuàng)意引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，打造全國文化中心

1 文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)已成為首都科學(xué)發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)。文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)包括新聞出版、文化藝術(shù)、廣播影視、娛樂等基礎(chǔ)行業(yè)及相應(yīng)的文化產(chǎn)品制造及批發(fā)零售業(yè)。該產(chǎn)業(yè)具有創(chuàng)意，知識和資本密集，消耗少、污染低、附加值高、滲透性強(qiáng)等特點(diǎn)，同時(shí)也存在有形資產(chǎn)少，未來收益和市場價(jià)值不確定，成本回收周期較長，無形資產(chǎn)難以評估和流轉(zhuǎn)等問題。北京作為我國政治中心、文化中心、對外交往中心，“十一五”期間文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)年均增速超過20%，與科技產(chǎn)業(yè)形成對首都經(jīng)濟(jì)雙輪驅(qū)動態(tài)勢。

2 北京市建設(shè)文化中心期間將形成重大合作機(jī)遇。一是優(yōu)化發(fā)展重點(diǎn)文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)。以首都功能核心區(qū)和朝陽區(qū)、海淀區(qū)為中心，加快現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)；推動首鋼舊廠區(qū)、北京焦化廠轉(zhuǎn)型利用；繼CBD一定福莊國際傳媒產(chǎn)業(yè)走廊后，重點(diǎn)培育2～3個綜合收入超千億元功能區(qū)，形成地標(biāo)性文化航母；建設(shè)中關(guān)村國家級文化和科技融合示范基地，近期實(shí)現(xiàn)入駐基地企業(yè)100家、相關(guān)產(chǎn)值200億元。商業(yè)銀行在此領(lǐng)域可重點(diǎn)關(guān)注海淀文化和科技融合發(fā)展示范區(qū)、朝陽CBD一定福莊國際傳媒走廊、北京國家音樂產(chǎn)業(yè)基地、中國懷柔影視基地、北京出版創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園、798和宋莊藝術(shù)區(qū)等重點(diǎn)集聚區(qū)建設(shè)過程中的基本建設(shè)融資需求：密切關(guān)注中關(guān)村國家級文化和科技融合示范基地建設(shè)進(jìn)展，圍繞數(shù)字內(nèi)容制作與分發(fā)、出版發(fā)行交易與監(jiān)管、跨媒體復(fù)合出版、智能閱讀終端研發(fā)制造等領(lǐng)域挖掘潛在客戶。

二是一批重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目將集中在京落戶。2012年6月，北京市與大連萬達(dá)文化集團(tuán)、中國數(shù)字集團(tuán)等11家企業(yè)簽署大規(guī)模戰(zhàn)略合作協(xié)議，首期簽約投資額608億元。新濠國際發(fā)展有限公司將在798藝術(shù)區(qū)建設(shè)北京新濠國際文化藝術(shù)中心，“水舞間”高端演藝品牌項(xiàng)目總投資500億元。中國恒天集團(tuán)將在宋莊投資建設(shè)國家時(shí)尚創(chuàng)意中心，投資超過300億元。房山文化硅谷、懷柔電影城等項(xiàng)目也在規(guī)劃中。商業(yè)銀行可密切關(guān)注重大產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目引進(jìn)情況以及核心企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資需求。

三是集中力量組建行業(yè)內(nèi)龍頭客戶和“文化航母集團(tuán)”。北京市將吸引世界五百強(qiáng)企業(yè)、特大型國有企業(yè)投資文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，實(shí)施跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨領(lǐng)域戰(zhàn)略重組；“十二五”期間著力培育500家骨干文化企業(yè)、100家文化上市公司、50家百億級、3至5家千億級文化企業(yè)集團(tuán)，新增上市公司50家，積極利用資本市場做大做強(qiáng)。商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注國家大劇院、北京人民藝術(shù)劇院、都市傳媒集團(tuán)、出版發(fā)行集團(tuán)、廣告?zhèn)髅郊瘓F(tuán)、演藝集團(tuán)、新媒體集團(tuán)等文化企業(yè)，提供項(xiàng)目融資、并購貸款、結(jié)算、投行咨詢等綜合化金融服務(wù)。

四是加快首都標(biāo)志性公共文化設(shè)施建設(shè)。推進(jìn)國家美術(shù)館新館、中國工藝美術(shù)館、中國國學(xué)中心等重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)；打造北京博物館中心區(qū)，支持國家音樂博物館、中國出版博物館等文化設(shè)施建設(shè)；積極爭取新的國家級文化設(shè)施落戶北京。在天橋和天壇地區(qū)集中規(guī)劃建設(shè)首都核心演藝區(qū)，打造亞洲演藝中心。推動市級和區(qū)縣文化設(shè)施建設(shè)，完成北京文化藝術(shù)活動中心、北京國際戲劇中心、首都圖書館二期、北京兒童文化藝術(shù)中心、北京美術(shù)館、首都交響音樂廳等項(xiàng)目，提升利用率和服務(wù)水平。公共文化設(shè)施具有較強(qiáng)公益屬性，資金來源主要來自財(cái)政撥款。商業(yè)銀行可關(guān)注相關(guān)重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)展，提供配套金融服務(wù)。

五是支持文化產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)施“走出去”。北京市將依托國際友好城市、駐外機(jī)構(gòu)、海外華人等資源，積極扶持文化產(chǎn)品和服務(wù)出口；支持文化產(chǎn)品出口基地和北京國際文化貿(mào)易服務(wù)中心建設(shè)，支持優(yōu)秀劇目、文化藝術(shù)品海外巡演巡展，支持圖書出版、影視作品、動漫網(wǎng)游等文化企業(yè)參與國際市場競爭；完善譯制、推介、咨詢等方面扶持機(jī)制。隨著北京對外文化貿(mào)易不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行可進(jìn)一步依托自身全球服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，挖掘國際業(yè)務(wù)機(jī)會。

（四）北京市將形成較健全的民生保障體系，在公共教育、衛(wèi)生服務(wù)資源布局調(diào)整、科技成果應(yīng)用領(lǐng)域形成一系列市場機(jī)遇

教育、衛(wèi)生屬于商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域，隨著衛(wèi)生部、教育部先后出臺規(guī)定明確禁止公立機(jī)構(gòu)負(fù)債建設(shè)，大型項(xiàng)目融資機(jī)會相對減少，商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注配套金融服務(wù)需求，間接支持公共服務(wù)事業(yè)發(fā)展。

北京市在“十二五”規(guī)劃中明確提出：至2015年基本建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療衛(wèi)生制度，衛(wèi)生資源布局合理，基本適應(yīng)人民群眾多層次的醫(yī)療衛(wèi)生需求；基本形成推進(jìn)教育事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展長效機(jī)制和適應(yīng)首都現(xiàn)代化建設(shè)要求的教育資源布局，教育現(xiàn)代化水平全面提高。

一是公共教育服務(wù)資源布局優(yōu)化。推動中關(guān)村大學(xué)聚集核心區(qū)和國家自主創(chuàng)新示范區(qū)高度融合，共建產(chǎn)學(xué)研一體化人才培養(yǎng)基地；結(jié)合中關(guān)村科學(xué)城、未來科技城建設(shè)和城南行動計(jì)劃完成沙河和良鄉(xiāng)高教園區(qū)及相關(guān)高校新校區(qū)建設(shè)；結(jié)合CBD東擴(kuò)和通州國際新城建設(shè)，發(fā)揮東部高校聚集區(qū)學(xué)科優(yōu)勢；推動職業(yè)院校向產(chǎn)業(yè)集中區(qū)聚集，重點(diǎn)推進(jìn)亦莊職教園區(qū)、高等職業(yè)教育綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)。除國家級高等院校以及北京市級重點(diǎn)高等院校外，商業(yè)銀行可密切關(guān)注新建項(xiàng)目發(fā)展情況，尋找切入點(diǎn)與突破口。

二是公共衛(wèi)生服務(wù)資源布局優(yōu)化。除國家級、市級大型綜合醫(yī)院外，商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注新建項(xiàng)目，為北京社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面支撐。

三是加快應(yīng)用科技創(chuàng)新成果。隨著醫(yī)療服務(wù)體系信息化網(wǎng)絡(luò)化水平不斷提升，商業(yè)銀行可依托結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)及網(wǎng)絡(luò)銀行等平臺優(yōu)勢，開展銀醫(yī)合作，密切關(guān)注創(chuàng)新成果應(yīng)用對生物醫(yī)藥等相關(guān)產(chǎn)業(yè)拉動作用。

（五）商務(wù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)提升“綠色北京”吸引力

1 商務(wù)服務(wù)具有較強(qiáng)拉動作用，是構(gòu)建世界城市重要的產(chǎn)業(yè)支撐和直接推動力。

商務(wù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)包括企業(yè)管理、市場管理及會展、租賃、廣告、法律等活動。該產(chǎn)業(yè)具有高成長性、高人力資本含量、高技術(shù)含量、高附加值、強(qiáng)輻射力等特征，是營造城市良好發(fā)展環(huán)境的支撐條件。北京地區(qū)總部經(jīng)濟(jì)特征突出，擁有26家世界500強(qiáng)企業(yè)總部，居世界第二；超過300家世界500強(qiáng)企業(yè)地區(qū)總部，居全國第一；資產(chǎn)、收入總額占商務(wù)服務(wù)業(yè)比例分別達(dá)到96%、45%；集中大量營銷、研發(fā)、資本運(yùn)作和管理決策等功能，并帶動會計(jì)、咨詢、律師、評估等中介服務(wù)業(yè)態(tài)發(fā)展。

2 “十二五”時(shí)期北京市發(fā)展壯大商務(wù)服務(wù)業(yè)，將在集團(tuán)總部、商務(wù)配套服務(wù)、會展、廣告領(lǐng)域形成一系列市場機(jī)遇。

商務(wù)服務(wù)業(yè)兼具知識密集型、資金密集型和勞動密集型特征，多數(shù)子行業(yè)以提供專業(yè)知識服務(wù)或?qū)I(yè)技能服務(wù)為主，屬于低耗、高效的綠色產(chǎn)業(yè)，符合首都經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。

一是進(jìn)一步強(qiáng)化集團(tuán)總部聚集優(yōu)勢。北京市將繼續(xù)加大對于跨國公司的招商引資力度，吸引跨國公司在京設(shè)立地區(qū)總部，到2015年吸納跨國公司地區(qū)總部300家左右，同時(shí)重點(diǎn)引進(jìn)研發(fā)中心、營運(yùn)中心、采購中心、結(jié)算中心，做實(shí)做強(qiáng)“總部實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。商業(yè)銀行可重點(diǎn)圍繞集團(tuán)客戶開展產(chǎn)業(yè)鏈貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，分析把握供應(yīng)鏈構(gòu)成、商業(yè)運(yùn)作特點(diǎn)和交易結(jié)算模式，開發(fā)個性化服務(wù)方案。

二是大力發(fā)展商務(wù)配套服務(wù)。實(shí)施商務(wù)中心區(qū)（CBD）東擴(kuò)和通州國際新城核心區(qū)等城市商務(wù)區(qū)，提高商務(wù)服務(wù)業(yè)發(fā)展集聚程度，商業(yè)銀行可密切關(guān)注會計(jì)、法律、咨詢等區(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)客戶，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，提供融資、結(jié)算服務(wù)。

三是建設(shè)國際會展之都。北京市“十二五”期間將著力提升北京會展業(yè)國際競爭力，預(yù)計(jì)2015年全市會展業(yè)收入達(dá)到300億元以上。商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注新國展等四大會展業(yè)核心功能區(qū)，密切關(guān)注密云龍灣水鄉(xiāng)等六大會展產(chǎn)業(yè)集聚板塊建設(shè)，延伸營銷配套服務(wù)企業(yè)。

四是創(chuàng)意廣告業(yè)優(yōu)化發(fā)展。商業(yè)銀行可優(yōu)先關(guān)注行業(yè)內(nèi)經(jīng)營時(shí)間較長、與業(yè)務(wù)對象合作關(guān)系較穩(wěn)定的企業(yè)，根據(jù)應(yīng)收賬款情況，通過控制未來現(xiàn)金流，探索進(jìn)行融資支持。

（六）流通服務(wù)優(yōu)化資源配置，拉動經(jīng)濟(jì)增長

1 流通服務(wù)優(yōu)化帶動發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)嵤笆澜绯鞘小睉?zhàn)略的重要內(nèi)容

流通服務(wù)產(chǎn)業(yè)主要包括批發(fā)零售和現(xiàn)代物流兩大領(lǐng)域。其中：批發(fā)零售業(yè)企業(yè)數(shù)量眾多，具有利潤薄、輕資產(chǎn)、負(fù)債率高等特點(diǎn)，并呈現(xiàn)規(guī)?；?、連鎖化、專業(yè)化、信息化發(fā)展趨勢?，F(xiàn)代物流以專業(yè)化第三方物流服務(wù)企業(yè)和物流基地網(wǎng)絡(luò)為支柱、信息技術(shù)和供應(yīng)鏈管理為核心，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)競爭力方面發(fā)揮著重要作用，是商業(yè)銀行未來應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。

2 “十二五”時(shí)期北京市優(yōu)化提升流通服務(wù)業(yè)，將在專業(yè)商品市場、電子交易平臺、物流園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、龍頭物流企業(yè)領(lǐng)域形成一系列市場機(jī)遇。

北京作為全國最重要的城市消費(fèi)市場和主要商貿(mào)流通交易中心之一，將構(gòu)建與首都城市功能相適應(yīng)的高效、綠色、低成本的都市物流體系和現(xiàn)代化批發(fā)市場體系，建設(shè)成熟、先進(jìn)的現(xiàn)代化流通服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系乃至商貿(mào)流通、購物消費(fèi)的國際化中樞，力爭成為服務(wù)全國、輻射全球的國際商貿(mào)中心。

一是加強(qiáng)批發(fā)市場規(guī)劃建設(shè)和分類管理，專業(yè)商品市場集聚發(fā)展。商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注專業(yè)商品市場建設(shè)及升級改造過程中融資需求，主要包括中關(guān)村示范區(qū)高科技產(chǎn)品交易聚集區(qū)、紅橋市場珠寶交易聚集區(qū)、木樨園一大紅門服裝產(chǎn)業(yè)交易聚集區(qū)以及馬連道茶業(yè)交易中心等主題交易聚集區(qū)；同時(shí)關(guān)注大宗商品市場內(nèi)從事石化、煤炭、醫(yī)藥、糧食等商品的全國及區(qū)域龍頭企業(yè)，挖掘其上下游企業(yè)鏈條。

二是搭建重點(diǎn)行業(yè)電子交易平臺，大力發(fā)展在線批發(fā)交易，電子商務(wù)與現(xiàn)代物流集成發(fā)展。商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注通州商務(wù)園等電子商務(wù)聚集區(qū)建設(shè)，跟蹤電子商務(wù)國際化經(jīng)營趨勢，跟進(jìn)配套服務(wù)。

三是完善物流產(chǎn)業(yè)基地及項(xiàng)目建設(shè)。商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注“物流中心-基地-配送中心”多級市場配送體系建設(shè)的融資需求。

四是物流企業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級。商業(yè)銀行可重點(diǎn)關(guān)注服務(wù)裝備制造業(yè)、電子信息、生物醫(yī)藥、音像圖書等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的全國及區(qū)域性龍頭物流企業(yè)，以及航空、冷藏等專業(yè)物流企業(yè)，依托物流監(jiān)管企業(yè)，拓展商品融資業(yè)務(wù)。

三、發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)公司金融業(yè)務(wù)的市場選擇

“十二五”時(shí)期是我國推動服務(wù)業(yè)大發(fā)展的重要時(shí)期，也是北京市加快實(shí)施“人文北京、科技北京、綠色北京”戰(zhàn)略，建設(shè)中國特色世界城市的重要時(shí)期。商業(yè)銀行應(yīng)在持續(xù)深入了解市場前提下，結(jié)合自身優(yōu)勢，順應(yīng)北京市以現(xiàn)代服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整趨勢，積極探索業(yè)務(wù)模式、搶抓發(fā)展先機(jī)，完善金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對接渠道，形成新的增長點(diǎn)。

（一）全方位支持北京市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)主動加強(qiáng)對北京市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)市場的持續(xù)跟蹤和研究：建立與產(chǎn)業(yè)主管部門對接渠道，及時(shí)了解和掌握最新產(chǎn)業(yè)發(fā)展動態(tài)及落地項(xiàng)目情況；建立聯(lián)系溝通機(jī)制，定期研究內(nèi)外部重大變化并解決存在問題，充分利用結(jié)算、網(wǎng)點(diǎn)等綜合金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)對于北京市現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的全方位金融服務(wù)支持。

（二）立足總部經(jīng)濟(jì)的拉動和聚集效益，滿足重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)融資需求

1 根據(jù)總部經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)實(shí)施供應(yīng)鏈金融方案。圍繞企業(yè)總部所需要的金融、保險(xiǎn)、會展、法律、信息服務(wù)、教育培訓(xùn)、現(xiàn)代物流等高端現(xiàn)代服務(wù)需求，推進(jìn)“1+N”的供應(yīng)鏈模式，深度挖掘產(chǎn)業(yè)鏈客戶群體。借助國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品所具有的融資成本低、優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表等優(yōu)勢，不斷擴(kuò)大現(xiàn)代服務(wù)業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶群。

2 建立長效跟蹤機(jī)制，選擇性支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。積極支持以中關(guān)村國家自主示范區(qū)為代表的重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。根據(jù)北京市科技和文化產(chǎn)業(yè)雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略，大力拓展信息服務(wù)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)。積極探索、創(chuàng)新適合流通服務(wù)、商務(wù)服務(wù)、技術(shù)服務(wù)的融資模式。跟蹤教育、衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)發(fā)展動態(tài)，重點(diǎn)提供綜合化金融服務(wù)。

（三）根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，打造專營機(jī)構(gòu)

根據(jù)國家及北京市“十二五”產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃情況，將部分分支機(jī)構(gòu)定位為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)特色機(jī)構(gòu)，覆蓋信息服務(wù)、文化創(chuàng)意、現(xiàn)代物流等重要產(chǎn)業(yè)功能區(qū)，鼓勵根據(jù)所處區(qū)域特色，明確目標(biāo)定位，以“立足區(qū)位、塑造專業(yè)”為目標(biāo)，重點(diǎn)研究、發(fā)展1～2個特色行業(yè)，力爭先試先行，探索業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

（四）創(chuàng)新特色產(chǎn)品與服務(wù)模式

針對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)“看得見、摸不著、抵不住”特點(diǎn)，加大對新產(chǎn)品研究力度，跟蹤現(xiàn)代服務(wù)業(yè)行業(yè)特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律，探索與之相適應(yīng)的信貸模式，吸收借鑒同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和運(yùn)營模式，不斷創(chuàng)新有市場競爭力的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（五）有針對性地做好風(fēng)險(xiǎn)管理

篇2

一、前言

城市農(nóng)貿(mào)市場作為重要的生鮮農(nóng)產(chǎn)品零售終端，是城市居民日常消費(fèi)不可或缺的主要場所。我國城市農(nóng)貿(mào)市場始建于二十世紀(jì)八十年代，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，城市居民的生活水平日益提高，城市居民對農(nóng)貿(mào)市場的食品質(zhì)量、購物環(huán)境、服務(wù)等提出了較高的要求，傳統(tǒng)的城市農(nóng)貿(mào)市場已無法滿足城市居民消費(fèi)的要求，從上世紀(jì)九十年代后期，我國地方各級政府對城市農(nóng)貿(mào)市場建設(shè)投入了大量的人力、物力、財(cái)力，國家商務(wù)部也制定了相應(yīng)的農(nóng)貿(mào)市場建設(shè)驗(yàn)收規(guī)范從宏觀上加以指導(dǎo)，城市農(nóng)貿(mào)市場建設(shè)成為重要的民生工程、民心工程，農(nóng)貿(mào)市場建設(shè)的滯后嚴(yán)重阻礙了城市現(xiàn)代化建設(shè)。

二、基本情況

本文以江蘇省淮安市城區(qū)農(nóng)貿(mào)市場為例，通過對地方政府主管職能部門、農(nóng)貿(mào)市場管理者、農(nóng)貿(mào)市場經(jīng)營戶、城市居民消費(fèi)者等利益相關(guān)者進(jìn)行問卷調(diào)研、深入訪談。對41家農(nóng)貿(mào)市場發(fā)放41份管理者問卷，實(shí)際收回有效問卷41份，有效收回率100%；通過對農(nóng)貿(mào)市場經(jīng)營戶的隨機(jī)問卷調(diào)查，發(fā)放問卷753份，實(shí)際收回有效問卷707份，有效收回率93.9%；通過對農(nóng)貿(mào)市場消費(fèi)者的隨機(jī)問卷調(diào)查，發(fā)放問卷795份，實(shí)際收回有效問卷756份，有效收回率95.1%。

江蘇省淮安市主城區(qū)共有41家農(nóng)貿(mào)市場正在運(yùn)營，其中清河區(qū)10家，清浦區(qū)11家，淮陰區(qū)4家，淮安區(qū)11家，開發(fā)區(qū)5家。從所有制性質(zhì)看，國有性質(zhì)的有9家，占22.0%；集體性質(zhì)的有9家，占22.0%，私有性質(zhì)的有23家，占56.0%。從攤位結(jié)構(gòu)看，7654個固定攤位中：肉品攤位570個，493家經(jīng)營戶；蔬菜攤位2806個，1858家經(jīng)營戶；水產(chǎn)品攤位530個，385家經(jīng)營戶。

三、農(nóng)貿(mào)市場存在的主要問題

1.選址不合理，缺乏科學(xué)規(guī)劃。關(guān)于農(nóng)貿(mào)市場選址的合理性，國內(nèi)學(xué)者尹元元（2009）分析了長株潭城市群農(nóng)貿(mào)市場數(shù)量少、布局規(guī)劃不合理；李衛(wèi)兵（2008）分析了桂林農(nóng)貿(mào)市場規(guī)劃滯后、布局及結(jié)構(gòu)不盡合理；馬超益（2010）分析了南寧農(nóng)貿(mào)市場布局不合理、發(fā)展不平衡。根據(jù)淮安農(nóng)貿(mào)市場問卷統(tǒng)計(jì)顯示：只有43.4%的農(nóng)貿(mào)市場經(jīng)營戶對農(nóng)貿(mào)市場選址合理性表示滿意，只有51.5%的消費(fèi)者對農(nóng)貿(mào)市場交通便利性表示滿意，現(xiàn)有的農(nóng)貿(mào)市場布局已不能滿足廣大市民的需求，其原因在于城市化建設(shè)步伐的加快，城市人口的不斷集聚，原有的與舊城區(qū)相配套的農(nóng)貿(mào)市場格局已被打破。一方面，新建社區(qū)缺失農(nóng)貿(mào)市場這樣的配套生活設(shè)施，導(dǎo)致老百姓購買生鮮農(nóng)產(chǎn)品極不方便；另一方面，由于老城區(qū)的改造建設(shè)加快，農(nóng)貿(mào)市場周邊的原有居民拆遷，消費(fèi)者較以前大為減少，農(nóng)貿(mào)市場空攤率高，致使部分農(nóng)貿(mào)市場無法正常運(yùn)營，改行或搬遷，形成了老百姓買菜難、農(nóng)貿(mào)市場賣菜難的局面。從調(diào)查中可以看出，對城市農(nóng)貿(mào)市場缺乏整體規(guī)劃，出現(xiàn)部分農(nóng)貿(mào)市場相距百米的現(xiàn)象，極大地浪費(fèi)了社會資源。

2.設(shè)施不完善，難以達(dá)標(biāo)。馬云甫（2005）分析了傳統(tǒng)農(nóng)貿(mào)市場購物環(huán)境和衛(wèi)生條件不盡人意，存在安全隱患；金玉姬（2013）分析了磐石市農(nóng)貿(mào)市場基礎(chǔ)設(shè)施簡陋、發(fā)展嚴(yán)重滯后；劉智超（2013）分析了農(nóng)貿(mào)市場購物環(huán)境存在諸如露天式、攤位設(shè)計(jì)不合理等問題。根據(jù)淮安農(nóng)貿(mào)市場問卷統(tǒng)計(jì)顯示：只有31.3%的消費(fèi)者對農(nóng)貿(mào)市場給排水設(shè)施滿意，只有30.3%的消費(fèi)者對農(nóng)貿(mào)市場衛(wèi)生環(huán)境滿意，只有42.9%的消費(fèi)者對農(nóng)貿(mào)市場通風(fēng)滿意，有73.3%的經(jīng)營戶和有83.6%的消費(fèi)者認(rèn)為現(xiàn)有的淮安農(nóng)貿(mào)市場需要升級改造，農(nóng)貿(mào)市場的兩大利益相關(guān)者―消費(fèi)者、經(jīng)營戶對淮安市農(nóng)貿(mào)市場現(xiàn)有硬件設(shè)施不滿意。有34家農(nóng)貿(mào)市場停車場面積低于1000平方米，有些農(nóng)貿(mào)市場甚至沒有停車場，出現(xiàn)農(nóng)貿(mào)市場外停車亂占道的現(xiàn)象，加劇了農(nóng)貿(mào)市場周邊道路的阻塞。

3.對農(nóng)貿(mào)市場的管理與農(nóng)貿(mào)市場的內(nèi)部管理缺乏規(guī)范性，易造成安全隱患。李丹（2013）分析了內(nèi)蒙古農(nóng)貿(mào)市場出現(xiàn)多頭管理的局面，負(fù)面效應(yīng)嚴(yán)重；王艾青（2014）分析了地方政府對常德市農(nóng)貿(mào)市場監(jiān)管組織不統(tǒng)一。農(nóng)貿(mào)市場的歸口管理部門不統(tǒng)一，政府職能部門分工不明確，對農(nóng)貿(mào)市場的開辦缺少準(zhǔn)入機(jī)制，對農(nóng)貿(mào)市場的具體運(yùn)營缺乏有效監(jiān)控，政府職能部門無法即時(shí)掌握農(nóng)貿(mào)市場運(yùn)行狀況。政府職能部門應(yīng)理順關(guān)系、明確分工，對農(nóng)貿(mào)市場進(jìn)行統(tǒng)一歸口管理，迅速解決農(nóng)貿(mào)市場遺留問題，健全管理農(nóng)貿(mào)市場的運(yùn)行機(jī)制，做到對農(nóng)貿(mào)市場管理有序。對自發(fā)形成的馬路、露天農(nóng)貿(mào)市場必須堅(jiān)決予以取締，對農(nóng)貿(mào)市場周邊的路攤應(yīng)該建立長效的管理機(jī)制，保護(hù)農(nóng)貿(mào)市場經(jīng)營戶的利益，降低農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)。通過對淮安農(nóng)貿(mào)市場消費(fèi)者問卷調(diào)查，有83.3%的消費(fèi)者對生鮮農(nóng)產(chǎn)品源頭安全性非常關(guān)注；消費(fèi)者對農(nóng)貿(mào)市場滿意的影響因素，顧建華（2014）通過因子分析、多元線性逐步回歸建立模型，結(jié)果顯示：消費(fèi)者對農(nóng)貿(mào)市場服務(wù)因子、農(nóng)貿(mào)市場硬件設(shè)施因子、農(nóng)貿(mào)市場商品質(zhì)量因子顯著關(guān)注。通過調(diào)研顯示：農(nóng)貿(mào)市場的內(nèi)部管理極不規(guī)范，部分農(nóng)貿(mào)市場的內(nèi)部布局不合理，臟、亂、差現(xiàn)象比較嚴(yán)重，對入市商品索證、入市經(jīng)銷商索證、不合格產(chǎn)品處理等進(jìn)貨管理，各農(nóng)貿(mào)市場的要求不一，缺乏統(tǒng)一的規(guī)范操作；部分農(nóng)貿(mào)市場臺賬也不齊全，可追溯性差，易造成農(nóng)產(chǎn)品安全隱患。因此，政府相關(guān)職能部門應(yīng)制定農(nóng)貿(mào)市場標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營管理規(guī)范，提高農(nóng)貿(mào)市場公共服務(wù)水平，加大對農(nóng)貿(mào)市場管理者、經(jīng)營戶的行業(yè)知識、職業(yè)素養(yǎng)、職業(yè)道德的培訓(xùn)，提高管理者、經(jīng)營戶的計(jì)算機(jī)信息化操作技能。

四、農(nóng)貿(mào)市場現(xiàn)代化建設(shè)的對策和建議

1.突顯農(nóng)貿(mào)市場公益性質(zhì)，切實(shí)加大對農(nóng)貿(mào)市場建設(shè)改造政策性投入。農(nóng)貿(mào)市場與城市居民生活息息相關(guān)，在我國將長期存在，農(nóng)貿(mào)市場是鮮活農(nóng)產(chǎn)品重要的零售終端，其社會價(jià)值取向更能體現(xiàn)政府形象。有60.8%的消費(fèi)者每天都進(jìn)入城市農(nóng)貿(mào)市場消費(fèi)，農(nóng)貿(mào)市場是“菜籃子”工程，建設(shè)好城市農(nóng)貿(mào)市場不但可提高地方城市的品位，而且可增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)摿?，提升?jīng)濟(jì)發(fā)展的整體水平，社會效益大于經(jīng)濟(jì)效益。城市農(nóng)貿(mào)市場的升級改造是城市化建設(shè)的需要，是城市加快現(xiàn)代流通業(yè)發(fā)展的重要舉措。從現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)貿(mào)市場的經(jīng)營具有一定的公益性質(zhì)，農(nóng)貿(mào)市場建設(shè)改造的投入大、回報(bào)慢、效益低，單靠市場機(jī)制內(nèi)在作用對農(nóng)貿(mào)市場建設(shè)配置資金的純市場化模式難以突破當(dāng)前城市農(nóng)貿(mào)市場建設(shè)與升級改造建設(shè)資金頸瓶的制約。建議地方政府將農(nóng)貿(mào)市場列為具有公益性質(zhì)的基礎(chǔ)設(shè)施投資范疇，每年從城市建設(shè)配套費(fèi)中提取一定比例作為農(nóng)貿(mào)市場建設(shè)改造基金，加大財(cái)政資金投入，確保農(nóng)貿(mào)市場與城市開發(fā)、舊城區(qū)改造、新城區(qū)建設(shè)同步規(guī)劃、同步建設(shè)。同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)揮國有農(nóng)貿(mào)市場的主導(dǎo)地位，彰顯其民生公益性地位和主渠道作用，國有農(nóng)貿(mào)市場在競爭中能不折不扣地貫徹地方政府的政策意圖，貫徹落實(shí)有關(guān)市場監(jiān)管的法律法規(guī)，為其他性質(zhì)的農(nóng)貿(mào)市場樹立標(biāo)桿，能夠影響和促進(jìn)整個農(nóng)產(chǎn)品零售終端的全面提升。

2.注重穩(wěn)步推進(jìn)，階段實(shí)施、重點(diǎn)突破、以點(diǎn)促面。按照先易后難、分期分批改造的思路，把握任務(wù)節(jié)奏，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)貿(mào)市場改造，對于現(xiàn)有農(nóng)貿(mào)市場進(jìn)行綜合實(shí)力排序，排名前列的優(yōu)先加以改造，對不以盈利為唯一目標(biāo)的國有農(nóng)貿(mào)市場給予政策支持，改造升級、規(guī)劃新建并進(jìn)，使現(xiàn)有農(nóng)貿(mào)市場達(dá)到商務(wù)部標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)貿(mào)市場規(guī)范要求，逐步建立起以農(nóng)貿(mào)市場為主體，生鮮大賣場、連鎖超市為補(bǔ)充，布局合理，環(huán)境優(yōu)美，便民放心的生鮮農(nóng)產(chǎn)品流通體系，構(gòu)建基本滿足創(chuàng)建全國文明城市要求、基本滿足城市發(fā)展需要、基本滿足城區(qū)居民需求的農(nóng)貿(mào)市場建設(shè)、管理和經(jīng)營機(jī)制。

3.扶持流通主體，加快發(fā)展速度。農(nóng)產(chǎn)品的可追溯，農(nóng)貿(mào)市場的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)必將帶來生鮮農(nóng)產(chǎn)品單位成本的上升，根據(jù)淮安農(nóng)貿(mào)市場調(diào)查顯示：74.2%的農(nóng)貿(mào)市場消費(fèi)者不能接受農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格提高；通過對“農(nóng)改超”接受意愿的調(diào)查，消費(fèi)者考慮到“農(nóng)改超”會使農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格提高，有56.6%的消費(fèi)者不愿意接受“農(nóng)改超”模式；通過對于對農(nóng)產(chǎn)品檢測費(fèi)用的調(diào)研，有74.2%的消費(fèi)者只能接受價(jià)格提升在原有的10%以下，價(jià)格的大幅提高易引發(fā)消費(fèi)者對政府的不滿。因此，地方政府應(yīng)加強(qiáng)蔬菜生產(chǎn)基地建設(shè)，大力發(fā)展肉、禽、蛋、魚、菜基地化、專業(yè)化、定單化生產(chǎn)；完善社會化服務(wù)體系，通過資金、技術(shù)、良種、服務(wù)等方式，促進(jìn)專業(yè)合作社發(fā)展；建立高效暢通的生鮮農(nóng)產(chǎn)品物流體系，建立和發(fā)展集農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、包裝、倉儲、運(yùn)輸于一體的與零售終端相配套的統(tǒng)一配送系統(tǒng)；通過提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷組織化程度，減少流通環(huán)節(jié)、降低損耗和費(fèi)用，降低生鮮農(nóng)產(chǎn)品的運(yùn)營成本，使城市廣大消費(fèi)者受益、滿意。

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一、代位求償權(quán)制度概述

代位求償權(quán)制度，作為保險(xiǎn)法中所特有的一項(xiàng)法律制度，是民法上的代位權(quán)制度和保險(xiǎn)法相結(jié)合的產(chǎn)物。保險(xiǎn)代位求償權(quán)的設(shè)計(jì)，不僅始終貫徹著民商事法律所強(qiáng)調(diào)的公平原則，即公平、正義要求負(fù)有法律責(zé)任的人需要履行義務(wù)，讓對損失負(fù)有法律責(zé)任的人承擔(dān)最終損失，以免一開始償還債務(wù)的人得不到補(bǔ)償；而且體現(xiàn)了保險(xiǎn)法上所追求的損失補(bǔ)償原則，防止債權(quán)人得到天降橫財(cái)、獲得雙重賠償，避免了被保險(xiǎn)人既從保險(xiǎn)處得到保險(xiǎn)給付又從負(fù)有法律責(zé)任的第三人處得到賠償，允許保險(xiǎn)人在賠付之后向第三人主張權(quán)利，被保險(xiǎn)人就只能得到一次賠償。

我國保險(xiǎn)法中有關(guān)代位求償權(quán)的條款主要規(guī)定在第六十條至第六十三條以及第四十六條。”這些條款只能說是對代位求償權(quán)的泛泛規(guī)定，在實(shí)踐操作中卻漏洞百出，存在著很多使用上的盲區(qū)和混亂。保險(xiǎn)代位求償權(quán)之行使名義的不明確即是一個方面。

二、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使名義問題

保險(xiǎn)人在行使代位求償權(quán)利時(shí)應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人名義還是以他自己的名義，這不僅在理論界尚無定論，在訴訟實(shí)踐中也是二種情況并存著。筆者認(rèn)為，代位求償權(quán)是法律賦予保險(xiǎn)人的權(quán)利，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同履行保險(xiǎn)給付的義務(wù)可以說是他實(shí)際取得代位求償權(quán)的附條件，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以他自己的名義行使這項(xiàng)法定權(quán)利。

第一，保險(xiǎn)代位求償權(quán)的英文表述為insurance subrogation，subrogation有取代他方當(dāng)事人地位之意。在保險(xiǎn)人賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額等于第三人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的金額時(shí)，被保險(xiǎn)人的賠償請求權(quán)則是完完全全地轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，并轉(zhuǎn)化成了保險(xiǎn)人自己的權(quán)利；在被保險(xiǎn)人未取得全部賠償?shù)那闆r下，被保險(xiǎn)人的損害賠償請求權(quán)也只不過是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人履行了法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)劃分成為了兩個部分，一是被保險(xiǎn)人已經(jīng)從保險(xiǎn)人處獲得補(bǔ)償部分的賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)化的保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)；二是被保險(xiǎn)人對未完全受償部分的剩余賠償請求權(quán)，被保險(xiǎn)人可以通過與第三人進(jìn)行協(xié)商、提訟等多種方式就該部分請求賠償。第二，我國《海事訴訟特別程序法》對于海上保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使名義作出了明確規(guī)定。第94條規(guī)定：“保險(xiǎn)人行使代位請求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人未向造成保險(xiǎn)事故的第三人提訟的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以自己的名義向該第三人提訟?！钡?5條規(guī)定：“保險(xiǎn)人行使代位請求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)向造成保險(xiǎn)事故的第三人提訟的，保險(xiǎn)人可以向受理該案的法院提出變更當(dāng)事人的請求，代位行使被保險(xiǎn)人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人取得的保險(xiǎn)賠償不能彌補(bǔ)第三人造成的全部損失的，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以作為共同原告向第三人請求賠償?！钡?6條還規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照本法第94條、第95條的規(guī)定提訟或者申請參加訴訟的，應(yīng)當(dāng)向受理該案的海事法院提交保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償?shù)膽{證，以及參加訴訟應(yīng)當(dāng)提交的其他文件。”海上保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一種最古老和最常見的形式之一，其在訴訟上的細(xì)節(jié)可以也應(yīng)當(dāng)作為一般保險(xiǎn)的借鑒。保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位求償權(quán)，除了在程序上確保被保險(xiǎn)人可以就未取得賠償?shù)牟糠掷^續(xù)向第三方責(zé)任人請求賠償，也免去給第三方責(zé)任人可能帶來的訴累，解決了司法實(shí)踐中存在的被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人需要憑借一套索賠單證分別提訟的矛盾，有利于我國保險(xiǎn)人代位求償訴訟制度的完善。第三，如果保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的名義行使求償權(quán)，對保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都會產(chǎn)生很多不必要的麻煩，給權(quán)利的最終實(shí)現(xiàn)增加成本與代價(jià)。而對被保險(xiǎn)人來說，其具體的權(quán)利請求在保險(xiǎn)人的“”之下也可能受到二次侵害。這些弊端和麻煩將造成訴訟程序進(jìn)行的不順利并最終導(dǎo)致司法資源的浪費(fèi)。第四，現(xiàn)如今保險(xiǎn)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、第三人的利己性，就保險(xiǎn)問題產(chǎn)生的問題而進(jìn)行的訴訟也急劇增多，在保險(xiǎn)代位求償權(quán)和被保險(xiǎn)人的剩余賠償請求權(quán)產(chǎn)生沖突的情況下，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人名義參與訴訟，如果被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人站在統(tǒng)一戰(zhàn)線還好，還能在針對第三人時(shí)達(dá)成一致意見；如果不能達(dá)成一致，則極有可能會出現(xiàn)被保險(xiǎn)人自己和“自己”爭奪賠償?shù)男υ挕?/p>

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保險(xiǎn)人在行使代位求償權(quán)時(shí)，究竟應(yīng)以保險(xiǎn)人自己的名義，還是以被保險(xiǎn)人的名義行使？理論界歷來對此存有爭議。概括起來，大致有以被保險(xiǎn)人的名義行使、以保險(xiǎn)人自己的名義行使和以所謂“真正利益當(dāng)事人”名義行使三種不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)得到英國大量判例和成文法的佐證；第二種觀點(diǎn)在臺灣地區(qū)及澳大利亞較為普遍；第三種觀點(diǎn)為美國司法界所獨(dú)采，其判定代位求償權(quán)的行使名義不拘一格，往往根據(jù)個案的具體情況，或以被保險(xiǎn)人名義行使，或以保險(xiǎn)人名義行使，或以二者共同名義行使。

對此，在實(shí)體法與訴訟法上都是有意義的重要問題，但我國保險(xiǎn)法卻含糊其辭，未作具體規(guī)定。從我國《保險(xiǎn)法》第45條第1款規(guī)定來看，似乎暗示保險(xiǎn)人應(yīng)以自己的名義行使代位求償權(quán)。而《海商法》第252條規(guī)定則又有保險(xiǎn)人應(yīng)以被保險(xiǎn)人的名義行使代位求償權(quán)之意。這種立法盲區(qū)已在實(shí)踐中造成一定困擾。筆者贊同第二種觀點(diǎn)，具體理由如下：首先，就理論角度而言，一方面保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)人依法享有的法定權(quán)利，此權(quán)雖在權(quán)利內(nèi)容上雷同于被保險(xiǎn)人對第三人的請求權(quán)，但終歸為獨(dú)立于被保險(xiǎn)人之外的權(quán)利；另一方面?zhèn)鶛?quán)移轉(zhuǎn)后，被保險(xiǎn)人對第三人的請求權(quán)已喪失，要求保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人名義行使代位求償權(quán)無異于權(quán)利人以非權(quán)利人名義行使權(quán)力，這在法理和邏輯上都是難以自圓其說的。其次，從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)角度考察，由保險(xiǎn)人以自己名義行使代位權(quán)，有助于簡化訴訟程序，提高訴訟效率。再次，從近年來的立法動態(tài)分析，已有跡象表明，我國立法正在逐漸明確保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)代位求償活動中的獨(dú)立地位。最典型的例子是1999年12月通過的《中華人民共和國海事訴訟特別程序法》，對保險(xiǎn)人在海事訴訟特別程序中以何種身份參加被保險(xiǎn)人與第三方之間已進(jìn)行的訴訟，行使海上保險(xiǎn)代位求償權(quán)作了明確規(guī)定。遺憾的是，在一般訴訟程序中，我國相關(guān)法律還沒有對保險(xiǎn)人能否直接參加被保險(xiǎn)人與第三人之間已進(jìn)行的訴訟行使代位求償權(quán)做出明確規(guī)定。

二、保險(xiǎn)代位求償權(quán)行使范圍

保險(xiǎn)以其標(biāo)的的差異，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，其中人身保險(xiǎn)又可分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。在世界各國，一般只有是補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同的，才允許代位追償。而損害填補(bǔ)原則貫穿于整個財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，所以法庭通常不會對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的代位求償權(quán)提出疑問。損害填補(bǔ)原則要求被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處得到的補(bǔ)償恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生造成的損失，故“無損害即無保險(xiǎn)”便成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的諺語。因此，保險(xiǎn)代位求償權(quán)應(yīng)當(dāng)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是毋庸置疑的。至于人身保險(xiǎn)是否可以適用代位求償權(quán)的問題，則是一個復(fù)雜的問題。

筆者認(rèn)為，對于人身保險(xiǎn)的三種不同種類不能一概而論。對于其中的人壽保險(xiǎn)，不應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度，這是因?yàn)椋?、從保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益的性質(zhì)上考慮，人壽保險(xiǎn)是人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，人的生命是無價(jià)的，因此，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中受到的損害自然無法用金錢來準(zhǔn)確衡量，其所獲得的保險(xiǎn)金充其量只能算是對直接開支損失的彌補(bǔ)。此外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)在性質(zhì)、利益上的本質(zhì)區(qū)別，也決定了保險(xiǎn)代位求償權(quán)如及于人壽保險(xiǎn)將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人切身利益的損害，無法使損失恢復(fù)到最初的程度。2、從保險(xiǎn)合同的性質(zhì)方面考慮，財(cái)產(chǎn)合同屬補(bǔ)償性合同，適用補(bǔ)償原則，人壽保險(xiǎn)合同屬給付性合同，為定額保險(xiǎn)，不會有超額投保，亦不受重復(fù)投保的限制，因此不適用補(bǔ)償原則，不存在保險(xiǎn)代位求償問題。3、從賠償請求權(quán)的性質(zhì)方面考慮，人壽保險(xiǎn)合同之所以不適用保險(xiǎn)代位權(quán)系因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人或受益人對于第三人的損害賠償請求權(quán)，具有專屬性，不能轉(zhuǎn)讓與人。

對于人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)有無適用代位求償權(quán)的余地，則更為復(fù)雜。一方面健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)在一定程度上具有填補(bǔ)損害的特征，因?yàn)樵谶@些保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人遭受的一般是醫(yī)療費(fèi)用、誤工費(fèi)用等財(cái)產(chǎn)損害，保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金正是填補(bǔ)這些財(cái)產(chǎn)上的損失，這樣就為代位求償權(quán)的適用提供了一定的條件；另一方面健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)本身又具有人身利益的無價(jià)屬性，被保險(xiǎn)人遭受的身體傷殘和心靈傷害都屬于非財(cái)產(chǎn)上損害，這又在相當(dāng)程度上排斥了代位求償權(quán)的適用。兩相權(quán)衡，再加上實(shí)務(wù)上的需要，承認(rèn)健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)可以適用代位求償權(quán)似乎并無害處。

篇5

預(yù)算，是財(cái)務(wù)管理工作的重要內(nèi)容，預(yù)算工作的質(zhì)量，直接影響著醫(yī)院財(cái)務(wù)管理工作的成效。要做好醫(yī)院的財(cái)務(wù)預(yù)算工作，就必須要提高醫(yī)院對于財(cái)務(wù)預(yù)算管理的整體認(rèn)可度，認(rèn)識到財(cái)務(wù)預(yù)算工作在醫(yī)院運(yùn)行中發(fā)揮的作用。

要優(yōu)化醫(yī)院財(cái)務(wù)管理工作模式，要關(guān)注醫(yī)院內(nèi)部財(cái)務(wù)預(yù)算工作體系的建立。收入預(yù)算與支出預(yù)算，是醫(yī)院財(cái)務(wù)預(yù)算工作的重要因素，對醫(yī)院的收支進(jìn)行合理預(yù)算，需要明確前提。其一，財(cái)務(wù)預(yù)算工作人員應(yīng)當(dāng)按照國家醫(yī)療部門的規(guī)定去確定醫(yī)院內(nèi)部的收費(fèi)細(xì)節(jié)；其二，財(cái)務(wù)預(yù)算工人員要做好財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)的計(jì)算工作，提高財(cái)務(wù)預(yù)算工作的準(zhǔn)確性；其三，將財(cái)務(wù)預(yù)算工作與醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)效益、社會效益聯(lián)系在一起。

二、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理認(rèn)知，創(chuàng)新醫(yī)院財(cái)務(wù)管理模式

?t院對于財(cái)務(wù)管理工作的認(rèn)知程度，影響著醫(yī)院內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理工作氛圍以及工作質(zhì)量。醫(yī)院，不是公益單位，其經(jīng)營情況受到市場環(huán)境的影響。在市場環(huán)境不斷變化，供需關(guān)系不盡穩(wěn)定的環(huán)境中，各家醫(yī)院所獲得的經(jīng)濟(jì)利益也不盡相同。在醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)改革創(chuàng)新發(fā)展的今天，醫(yī)院管理者應(yīng)當(dāng)將財(cái)務(wù)管理工作提到重要的地位。

在醫(yī)院的日常運(yùn)營過程中，要關(guān)注財(cái)務(wù)管理人員整體素質(zhì)的提高。通過專項(xiàng)培訓(xùn)，讓財(cái)務(wù)工作人員豐富個人會計(jì)知識，認(rèn)識到財(cái)務(wù)管理工作對于醫(yī)院發(fā)展的重要作用。更要引導(dǎo)每一位財(cái)務(wù)管理人員根據(jù)醫(yī)院的規(guī)定明確自己在醫(yī)院內(nèi)應(yīng)當(dāng)遵守的職業(yè)道德與行為規(guī)范。財(cái)務(wù)管理工作是醫(yī)院控制自身市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要實(shí)踐，從市場環(huán)境的特點(diǎn)出發(fā)分析風(fēng)險(xiǎn)因素，對醫(yī)院內(nèi)部的財(cái)務(wù)信息加以處理，預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，制定應(yīng)對措施，才能讓醫(yī)院的現(xiàn)代化水平不斷提高。

三、健全財(cái)務(wù)管理制度，創(chuàng)新醫(yī)院財(cái)務(wù)管理模式

財(cái)務(wù)管理制度的健全水平，標(biāo)志著醫(yī)院財(cái)務(wù)管理工作的水平。建立健全的財(cái)務(wù)管理制度，意味著醫(yī)院重視財(cái)務(wù)管理工作，了解市場對于醫(yī)院發(fā)展的影響。在醫(yī)療體制改革的今天，社會大眾能夠應(yīng)用國家給予的優(yōu)惠政策走進(jìn)醫(yī)院。

在諸多城市都存在著大醫(yī)院人滿為患，小醫(yī)院無人問津的不平衡問題。社會地位與醫(yī)療水平直接影響著醫(yī)院的社會影響以及患者青睞程度。不同的發(fā)展情況需要得到不同的財(cái)務(wù)管理工作的支持，用健全的財(cái)務(wù)管理制度去彌補(bǔ)醫(yī)院發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，才能讓財(cái)務(wù)管理制度服務(wù)于醫(yī)院的全面發(fā)展。健全財(cái)務(wù)管理制度，需要醫(yī)院管理者與財(cái)務(wù)管理者、工作人員相互協(xié)調(diào)，通過開會討論一起商定財(cái)務(wù)管理制度的具體內(nèi)容與實(shí)施細(xì)則。

四、提升財(cái)務(wù)管理網(wǎng)絡(luò)化程度，創(chuàng)新醫(yī)院財(cái)務(wù)管理模式

在醫(yī)療衛(wèi)生體制改革之前，雖然信息技術(shù)得以快速發(fā)展與普及，但很多醫(yī)院的財(cái)務(wù)管理者仍然利用手工方式管理財(cái)務(wù)信息，財(cái)務(wù)管理工作的信息化水平不高。醫(yī)療衛(wèi)生體制的改革，推動了醫(yī)保使用范圍的擴(kuò)大與患者信息的共享。醫(yī)院的收費(fèi)工作信息化程度增高，財(cái)務(wù)信息復(fù)雜度提升，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理工作已經(jīng)不能滿足醫(yī)院發(fā)展的需求。要創(chuàng)新現(xiàn)代醫(yī)院的財(cái)務(wù)管理模式，就要提高財(cái)務(wù)管理工作的標(biāo)準(zhǔn)性、科學(xué)性與精準(zhǔn)性，關(guān)注財(cái)務(wù)管理工作效率的提高。

篇6

在美國，隨便打開哪所綜合大學(xué)圖書館的圖書目錄數(shù)據(jù)庫，在市場營銷主題下都能找到數(shù)千種書和幾十種與營銷有關(guān)的雜志，每年還有數(shù)百種新書或再版書問世。全美大學(xué)每年編的碩士、博士論文摘要，都有市場營銷選項(xiàng)。翻開社團(tuán)組織名錄大全，與營銷有關(guān)的學(xué)會、協(xié)會不下幾十個，年預(yù)算達(dá)數(shù)十萬美元。最大的即我國學(xué)術(shù)界熟知的AMA（American Marketing Association）。

各種學(xué)術(shù)活動也多得不計(jì)其數(shù)。通常，大學(xué)的各專業(yè)院系，每周都有一次2—3小時(shí)左右的學(xué)術(shù)研討活動，本校教授、博士生或其他學(xué)校的教授、博士生都可以要求或應(yīng)邀在研討會上作專題發(fā)言。以營銷專業(yè)名列全美前5名的加州大學(xué)柏克利分校的哈斯（Hars）商學(xué)院為例，每學(xué)期都要組織10次左右的學(xué)術(shù)研討，并提前一學(xué)期就在機(jī)互聯(lián)網(wǎng)上通過布告形式公布時(shí)間、專題、報(bào)告人。任何感興趣的人都可前往參加學(xué)會、協(xié)會的學(xué)術(shù)研討。

二、據(jù)有關(guān)資料顯示，市場營銷在美國是工商管理及相關(guān)領(lǐng)域中就業(yè)機(jī)會

市場營銷在美國是工商管理及相關(guān)領(lǐng)域中就業(yè)機(jī)會最多的領(lǐng)域之一，猶如計(jì)算機(jī)專業(yè)也是就業(yè)機(jī)會最多之一。全美約四分之一的工作是直接從事營銷或與營銷密切相關(guān)的商品配銷活動。所以，幾乎所有的工商管院都設(shè)有營銷專業(yè)，與會計(jì)、金融、一般管理共為管理學(xué)院的四大基礎(chǔ)專業(yè)，主要是大量培養(yǎng)本科和MBA學(xué)位的學(xué)生，還有大量在職學(xué)生和語言、人文學(xué)生選作副修專業(yè)。不過，由于工作較容易獲得和大部分學(xué)這行的美國人更崇尚實(shí)際的創(chuàng)業(yè)，繼續(xù)深造營銷專業(yè)方向博士學(xué)位的學(xué)生數(shù)量銳減，因博士的唯一出路仍只有在大學(xué)任教。當(dāng)然，反過來，要在大學(xué)當(dāng)教授（包括最低的Assistant Professor），必須有博士學(xué)位。

在工商管理學(xué)院里，營銷專業(yè)的課程設(shè)置要求學(xué)生懂得經(jīng)濟(jì)學(xué)、心理學(xué)、學(xué)、人類學(xué)、傳播學(xué)、管理學(xué)和統(tǒng)計(jì)，專業(yè)課設(shè)置則基本按營銷活動的各環(huán)節(jié)安排，包括產(chǎn)品和訂價(jià)、促銷原理、廣告、零售、銷售管理、消費(fèi)者行為、市場調(diào)研、營銷戰(zhàn)略學(xué)。不過，學(xué)校更強(qiáng)調(diào)的是要求學(xué)生具備運(yùn)用各種知識去解決復(fù)雜的能力。所以，雖然本科生的課堂教學(xué)仍以教授為主，但非常鼓勵學(xué)生發(fā)言和提問的課堂表現(xiàn)，并記入成績。多數(shù)課堂還要求學(xué)生組成小組，做有關(guān)題目的調(diào)查和，集體完成報(bào)告，現(xiàn)場演講。MBA學(xué)生的課堂教學(xué)更以案例、討論和專題研究為主，教師講課很少。最后，無論本科還是MBA學(xué)生畢業(yè)前都要學(xué)一門案例課，一些反映學(xué)術(shù)界研究興趣或現(xiàn)實(shí)營銷活動中某些熱點(diǎn)問題的特點(diǎn)專題課，MBA和博士生畢業(yè)前還要修一門獨(dú)立研究課，即在教授指導(dǎo)下完成一選定題目的研究。而對教學(xué)模型的強(qiáng)調(diào)則主要在博士階段，因這些方法主要用于研究而非實(shí)踐。MBA課程中也有一些定量分析的課，如決策模型和數(shù)據(jù)庫營銷以及多變量營銷數(shù)據(jù)分析，但絕大多數(shù)專業(yè)課均為實(shí)證研究。一些課程在名稱上與本科課程區(qū)別不大，只是深度、所用教材和教學(xué)方法上的區(qū)別；另一些則根據(jù)教授們的研究方向，開出一些很具體的課目，如消費(fèi)市場營銷、產(chǎn)業(yè)市場營銷、服務(wù)營銷、家的市場營銷、戰(zhàn)略零售管理、社會營銷、歐共體市場營銷等。不過，我認(rèn)為最能反映美國營銷學(xué)界和企業(yè)界動向的是學(xué)生畢業(yè)前學(xué)的、每年都在變換題目的特別專題課目。

由于美國大學(xué)的管理學(xué)教授大多在企業(yè)兼職（主要作咨詢顧問），學(xué)術(shù)交流亦很活躍，（如僅AMA每年組織的學(xué)術(shù)交流活動就近20次），所以他們更注重一些實(shí)際問題的分析和對策性研究，而非基本原理的闡述或補(bǔ)充。后者主要體現(xiàn)在不同版本的教科書里，區(qū)別在側(cè)重和所用案例不同；前者則體現(xiàn)在論文、專著、課堂討論和學(xué)術(shù)交流時(shí)的演講中。我認(rèn)為正是這部分代表了美國市場營銷研究的方向、活力和水準(zhǔn)，也是最值得我們借鑒的。

以我所在華盛頓大學(xué)（University of Washington）商學(xué)院為例，營銷教授們就開出了這樣一些專為MBA畢業(yè)班學(xué)生設(shè)計(jì)的營銷前沿研討課：“城市中心區(qū)商業(yè)的衰退與營銷面臨的挑戰(zhàn)”。

這顯然是一極具美國特色的課題。城市曾是美國商業(yè)活動的中心，摩天大樓即美國城市繁榮與發(fā)達(dá)的象征。今天，新興的亞洲，包括在內(nèi)，也正步其后塵。然而，近20年，美國城市日漸衰退。事實(shí)上，除了紐約等少數(shù)幾個大都會外，美國多數(shù)城市中心區(qū)已成了空城，部分城區(qū)成了死城，包括孟菲斯（Memphis）、圣路易斯（StLouis）、洛杉磯（LosAngeleas），這些著名的樞紐城市中心區(qū)也都失去了往日商業(yè)的輝煌。白天，人們到市中心的寫字樓上班；晚上，四通八達(dá)的高速路將人們帶回城郊的家。各種超市連鎖、百貨連鎖、藥店、書店、錄像帶出租店、洗衣店、甚至家庭餐館、電影院都集中到城郊的購物中心去了。市中心即使還存在一些商業(yè)，大多也店面較小，裝修較差，商品品種較少，價(jià)格卻較高，這進(jìn)一步降低了對居民的吸引力。加上市中心區(qū)窮人、無家可歸者、犯罪率增加，商業(yè)環(huán)境繼續(xù)惡化，甚至摩天大樓們的身價(jià)也都在持續(xù)下跌。

我國近年不少城市中心區(qū)經(jīng)過大興土木，也出現(xiàn)了寫字樓林立的景象，居民大批因拆遷搬往郊外新住宅區(qū)，加之市內(nèi)交通、道路擁擠，城郊新區(qū)諸多的商業(yè)中心亦也形成，老城中心區(qū)商業(yè)同樣面臨客流下降和衰退的挑戰(zhàn)。北京和上海至少就已遇到這個。

“環(huán)境營銷”。近年，環(huán)境危機(jī)和消費(fèi)者環(huán)境意識的加強(qiáng)對形成雙重壓力。一方面，需要面臨的最重要的、與環(huán)境相關(guān)的問題是什么；另一方面，要了解在現(xiàn)代環(huán)境條件下，消費(fèi)者行為的變化，以及對具有環(huán)境意識的消費(fèi)者進(jìn)行細(xì)分的。這一研究題目最終關(guān)心的是環(huán)境問題和環(huán)境意識為企業(yè)營銷帶來了哪些機(jī)會和威脅，以及有哪些可供企業(yè)選作的營銷戰(zhàn)略。

“全球信息和通訊產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略環(huán)境”。包括研究信息和通訊產(chǎn)業(yè)的市場定義、結(jié)構(gòu)、和演進(jìn)、戰(zhàn)略選擇、新產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)發(fā)展等。還包括研究信息通訊產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)：報(bào)紙、公司、學(xué)校等的未來發(fā)展，以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展在醫(yī)療、、、流通渠道、大眾傳播業(yè)中的。

“直銷”。隨著家庭機(jī)普及及計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)用戶增加，網(wǎng)上購物、在家購物的直銷方式也成為近年的熱點(diǎn)。直銷不僅用于傳統(tǒng)的零售，更可廣泛用于各種服務(wù)行業(yè)，如旅行社、銀行、保險(xiǎn)公司、咨詢公司、廣告業(yè)、出版社和各種技術(shù)服務(wù)。直銷的市場組合和目標(biāo)市場選擇戰(zhàn)略，如何建立與管理顧客關(guān)系，如何綜合運(yùn)用傳播媒介，及直銷的性分析和數(shù)據(jù)庫管理等都是待探討的問題。

“決策模型和數(shù)據(jù)庫營銷”。這門課主要可幫助營銷經(jīng)理做決策的數(shù)量模型和方法，使學(xué)生熟悉最常用的營銷決策模型，并研究數(shù)據(jù)庫營銷和其他與營銷信息技術(shù)發(fā)展有關(guān)的問題。特別要結(jié)合實(shí)際應(yīng)用了解營銷決策模型的特征，它們的假定、結(jié)構(gòu)和局限，還要熟悉與計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)應(yīng)用在數(shù)據(jù)庫營銷、互聯(lián)網(wǎng)營銷有關(guān)的模型和方法。

三、歸納市場營銷在現(xiàn)代美國的發(fā)展，我認(rèn)為有以下明顯趨向：

一是根據(jù)實(shí)踐的發(fā)展，不斷提出新問題，形成新的熱點(diǎn)。例如環(huán)境營銷、數(shù)據(jù)庫營銷、網(wǎng)上營銷、城市中心區(qū)衰退與營銷挑戰(zhàn)，關(guān)系營銷等。

篇7

中圖分類號：J524 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

在自選商場里，陳列著成千上萬的商品，要想要在第一時(shí)間映入消費(fèi)者的眼簾，并非易事。但當(dāng)消費(fèi)者在產(chǎn)品的包裝上發(fā)現(xiàn)了自己所關(guān)心的內(nèi)容時(shí)，便會感覺產(chǎn)品“非他莫屬”，進(jìn)而就會促進(jìn)成交。因此就需要包裝設(shè)計(jì)具有與眾不同的精神特色和個性，不能趨于一般化。一個包裝設(shè)計(jì)有主題與否，以及主題選用是否正確，和商品的結(jié)合是否貼切等，決定了該商品包裝的價(jià)值。一個好的主題包裝可以喚起消費(fèi)者的共鳴，從而促進(jìn)消費(fèi)，甚至創(chuàng)造消費(fèi)?！爸黝}包裝”就是這么一種“事半功倍”的包裝方式。它根據(jù)市場和消費(fèi)者的需要，量身定制，有針對性地進(jìn)行促銷，甚至可以和其他品牌進(jìn)行“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”，借力銷售。

1 非主題包裝難以喚起年輕人的購買欲

80后是現(xiàn)代社會的消費(fèi)主力，也是年輕的消費(fèi)者，他們成長在物質(zhì)相對富足的環(huán)境中，社會以及文化的開放和長輩無微不至的關(guān)懷，使他們在心理上相對自我，喜歡標(biāo)新立異。而受當(dāng)今消費(fèi)環(huán)境的影響，他們的消費(fèi)觀念具有明顯的全球化傾向。而多變、刺激、新穎的生活方式也就決定了他們討厭墨守陳規(guī)，在選購物品時(shí)，也喜歡求異、求奇、求新，喜歡追逐潮流和時(shí)尚。因此，他們絕對是新產(chǎn)品的擁護(hù)者，但對品牌的忠實(shí)度卻不高，因?yàn)樗麄冊诤Ａ康膹V告中成長，更習(xí)慣根據(jù)自己的感覺和判斷去選擇，去喜歡。80后引領(lǐng)者各種前沿潮流，對一切新奇和時(shí)尚的事物充滿了好奇，對新品牌有著強(qiáng)烈的“求知欲”，甚至不惜DIY來體現(xiàn)自我VIP。80后的沖動式消費(fèi)特征，即便只是產(chǎn)品的的宣傳概念也可以讓他們直接掏腰包，他們不會過多地考慮產(chǎn)品的實(shí)用性。因此傳統(tǒng)包裝并不能引起他們的興趣，具有藝術(shù)感和潮流因素的包裝作品才更能引起年輕人的好奇心和購買欲。

2 消費(fèi)潮流使得非主題包裝難以擔(dān)當(dāng)促銷的重任

2.1 何謂潮流，如何把握潮流

潮流，是在一定時(shí)期內(nèi)受到大眾喜愛的文化、藝術(shù)、設(shè)計(jì)等方面的趨勢。潮流也就是流行趨勢的動向。潮流的形態(tài)是一個無法定義的詞語，沒有固定的形態(tài)可以形容是否潮流，因?yàn)槌绷骺偸窃谧兓?。所以，我們把它叫做“潮流”。另一種說法是，當(dāng)今社會大眾的口碑很好的物質(zhì)，比如：衣服，用品，飾品等等，被廣大群眾喜歡的這個東西或者事物就會順理成章的成為“潮流品”。它時(shí)包含了時(shí)尚、流行等多方元素的時(shí)效性概念，具有很大的審美覆蓋面，直接體現(xiàn)了一個時(shí)期的大眾審美觀念。

潮流并不是新事物，卻是個時(shí)時(shí)更新的概念。人們在創(chuàng)造潮流，同時(shí)也在瘋狂地追逐潮流，也是人們不斷追求美和崇尚新事物的心理成就了潮流。不管是唐朝的“以肥為美”、還是我國70年代的“勞動布”、“的確良”、“喇叭褲”，不管是遠(yuǎn)古時(shí)期山頂洞人的石頭飾品，還是80年代的“海魂衫”和“回力鞋”，還有今天在公交車上隨處可見的A仿LV限量包和滿街的“梨花頭”，無不是潮流的產(chǎn)物。

2.2 潮流消費(fèi)下的包裝

當(dāng)今的消費(fèi)社會是一個傳播媒介高度發(fā)達(dá)、信息高度流通、各類時(shí)尚元素交織充斥、快速運(yùn)轉(zhuǎn)，突出潮流的經(jīng)濟(jì)社會。各種傳統(tǒng)的和新興的宣傳媒體、各種視頻的集中持續(xù)轟炸，不僅帶來了感官上的直接刺激，更將所營造的“時(shí)下最流行的消費(fèi)理念”深入人心。尤其是時(shí)刻關(guān)注最新鮮、最時(shí)尚、最前沿、最潮流的青年消費(fèi)者，更是容易受影響。作為這個時(shí)代消費(fèi)主力的年輕人時(shí)刻把握潮流的最新脈象，最酷的信息，最新鮮的事物。當(dāng)我們來到市場，就會不自覺地被琳瑯滿目的商品包裝而吸引，在形形的商品中，有潮流特質(zhì)的包裝會格外突出。

在經(jīng)濟(jì)寬裕的情況下，我們所注重的就不再只是商品的使用價(jià)值，而是更能刺激我們消費(fèi)的就是視覺上的東西。Swatch的手表作為一個很受年輕人歡迎的品牌，不僅在設(shè)計(jì)上時(shí)時(shí)創(chuàng)新，在包裝上也長期與時(shí)俱進(jìn)，時(shí)時(shí)吸引年輕人的眼球。有人說Swatch的手表唯一不變的特征就是它一直在變，不變的是它的品質(zhì)，一直在變的就是它的主題了。它的設(shè)計(jì)就是建立在主題的基礎(chǔ)上的，圣誕有圣誕系列包裝，冬天會有雪花的設(shè)計(jì)，時(shí)而也會出現(xiàn)像男孩女孩系列的情侶主題包裝。

受潮流消費(fèi)的影響，如果超女盛行，帶有超女符號的商品會好賣很多。也許我們正打算減肥，卻因?yàn)榭蓸菲孔由蠋в信枷竦念^像而忽略可樂里的糖分。其實(shí)，很多時(shí)候是包裝激發(fā)了年輕人的購買欲望，“買櫝還珠”的事情在年輕人之間時(shí)有發(fā)生。這個就是包裝的魅力，在潮流消費(fèi)的驅(qū)使下，市場上的包裝越發(fā)新穎，商家也絞盡腦汁在包裝上下功夫吸引廣大消費(fèi)者。

3 主題包裝比非主題包裝更加有吸引力

人靠衣裝馬靠鞍，物品也需要靠包裝來吸引人注意。杜邦定律指出，大約63%的消費(fèi)者是根據(jù)商品的包裝進(jìn)行購買決策的。在這個市場經(jīng)濟(jì)等同于眼球經(jīng)濟(jì)的社會，只有吸引到消費(fèi)者的注意，品牌才能被消費(fèi)者接受，產(chǎn)品才能被消費(fèi)者購買。人們總是要先看到商品，才會再考慮要不要買，最后綜合各種因素才決定要不要買的。包裝是商品信息的傳遞窗口，如果消費(fèi)者要買一件商品，商場里將有十幾種同類產(chǎn)品呈現(xiàn)在面前，各種各樣的信息符號撲面而來供其選擇。在某種程度上說，包裝決定著消費(fèi)者的消費(fèi)行為，也正因如此，企業(yè)必須利用包裝的影響才能完成自己的產(chǎn)品推廣和品牌樹立。色彩肌理與光潔度等包裝效果先聲奪人，出類拔萃，更會首先受到消費(fèi)者的矚目。

4 總結(jié)

在現(xiàn)代這種信息社會，包裝絕不能僅有外飾。包裝不能只是為產(chǎn)品加的一個“外套”。傳統(tǒng)的包裝標(biāo)明了商品的名稱和樣式等常規(guī)信息，但在外觀造型上并沒有獨(dú)特的風(fēng)格，而在陳列和展示的效果上，對商品的宣傳的計(jì)劃也鮮有協(xié)調(diào)的作用，在某種程度上讓包裝失去了生命力。而主題包裝可以與其他同類產(chǎn)品進(jìn)行差異化區(qū)分，更加有吸引力，可以通過包裝的主題傳達(dá)更多的理念，提升包裝的價(jià)值，也可以通過主題跟上時(shí)代的步伐，制造更多的需求，把握更多的細(xì)節(jié)，讓包裝重新煥發(fā)新的生命。

參考文獻(xiàn)

篇8

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.資本市場中小企業(yè)融資狀況。目前，中小企業(yè)在資本市場中小企業(yè)融資的狀況并不十分理想。我國在主板市場上市的企業(yè)有1200多家，但大都是國有企業(yè)，僅有那些產(chǎn)品成熟、效益好、市場前景廣闊的高科技產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)類的少數(shù)中小企業(yè)可以爭取到直接上市籌資，或者通過資產(chǎn)置換借“殼”買“殼”上市的機(jī)會。由于證券市場門檻高，為籌得更多的資金，各地、各部委都競相推薦大公司上市，這也導(dǎo)致中小企業(yè)進(jìn)入證券市場中小企業(yè)融資非常困難。在加之創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，缺乏完備法律保護(hù)體系和政策扶持體系，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金。

2.民間、政府中小企業(yè)融資狀況。長期以來，中小企業(yè)多數(shù)在民間中小企業(yè)融資，采取職工入股的方式籌集資金，或借民間的高利貸。盡管籌資成本較高，但由于手續(xù)簡便、資金到賬及時(shí)，多數(shù)中小企業(yè)還是愿意到民間中小企業(yè)融資。但由于民間資本畢竟規(guī)模不大，且具有極大的不穩(wěn)定性，所以中小企業(yè)民間中小企業(yè)融資不是長久之計(jì)。在政府方面，又存在這樣的觀念：大型企業(yè)都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業(yè)，不會造成國有資產(chǎn)的流失。而中小企業(yè)大多數(shù)是非國有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定，貸款回收不好，信譽(yù)差，容易導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失，所以銀行一般對中小企業(yè)貸款十分謹(jǐn)慎，條件較為苛刻。

3.金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)融資狀況。截至2010年末，金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)人民幣貸款余額（含票據(jù)貼現(xiàn)）17.7萬億元。對于中小企業(yè)來說，取得銀行貸款很難，主要表現(xiàn)為抵押難；中小企業(yè)很難找到合適的擔(dān)保人；一些基層銀行授權(quán)有限，辦事程序復(fù)雜繁瑣。這就使得許多中小企業(yè)視銀行貸款為畏途，而不得已走上民間貸款的途徑。中小企業(yè)借款的特點(diǎn)是“少、急、頻”，加之為中小企業(yè)貸款監(jiān)控成本高、風(fēng)險(xiǎn)大而不愿意放款。

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

1．企業(yè)自身的經(jīng)營狀況

第一，中小企業(yè)自有資本不足。大多數(shù)中小企業(yè)由于成立時(shí)間短，規(guī)模小，自有資本偏少，因而抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較差。在相關(guān)組織的調(diào)查中，有32.76％的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為融資難的主要原因是企業(yè)自身的問題。我國的銀行在單獨(dú)面對這些自有資本偏少的企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不得不采取較為謹(jǐn)慎的對策和措施。

第二，中小企業(yè)自身對于融資產(chǎn)品的了解不夠，絕大多數(shù)企業(yè)仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，46.48％的被調(diào)查企業(yè)目前補(bǔ)充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。企業(yè)對融資可能的渠道了解不夠，而導(dǎo)致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。

第三，財(cái)務(wù)管理水平不高。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模相對較小，組織結(jié)構(gòu)變化快，財(cái)務(wù)制度、財(cái)務(wù)管理相對不穩(wěn)定。調(diào)查結(jié)果顯示，有11.97％的被調(diào)查企業(yè)由于其資產(chǎn)負(fù)債率偏高，使其貸款遇到了問題。部分中小企業(yè)缺乏足夠的組織結(jié)構(gòu)、法人素質(zhì)、經(jīng)營業(yè)績等背景資料，增加了銀行的審查、監(jiān)管難度。同時(shí)，銀行與企業(yè)之間信息不對稱。企業(yè)為了得到貸款，可能將經(jīng)營信息對銀行有所保留，結(jié)果導(dǎo)致銀行承擔(dān)過大的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生貸款糾紛，常常造成貸款損失。因而，銀行采取提高信用風(fēng)險(xiǎn)控制系數(shù)的對策，這又導(dǎo)致中小企業(yè)貸款額的減少。信用風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)使得中小企業(yè)在銀行貸款過程中受到了諸多限制。

2．中小企業(yè)貸款缺乏足夠的抵押和擔(dān)保

    改革力度的加大，金融機(jī)構(gòu)以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)張為主的管理模式逐漸向貸款安全性為主的管理模式轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)除對少數(shù)大中型企業(yè)外，幾乎不再發(fā)放依據(jù)客戶信譽(yù)的信用貸款。由此，中小企業(yè)如果沒有足夠的抵押物，也就很難得到貸款。又因中小企業(yè)分布城鄉(xiāng)各處，其中小城鎮(zhèn)居多，民營企業(yè)、私營企業(yè)在其經(jīng)營發(fā)展過程中大量采用合資合作方式，造成不同程度的機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)所有權(quán)、房屋等不動產(chǎn)所有權(quán)等產(chǎn)權(quán)不明等狀況，使得這些固定資產(chǎn)無法用作貸款低押品。同時(shí)，中小企業(yè)所在地通常是經(jīng)濟(jì)組織有限，難以找到符合銀行要求的貸款擔(dān)保人，因而貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較大，銀行不愿意為其提供貸款。

3．間接融資渠道的所有制歧視

間接融資供給主體主要有國家政策性銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融中介機(jī)構(gòu)。由于資金供求雙方所有制性質(zhì)不相稱，直接影響資金供給方的預(yù)期目標(biāo)收益和風(fēng)險(xiǎn)。政策性銀行是以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策為目的的，中小企業(yè)幾乎不可能從該渠道獲得資金支持。國有四大商業(yè)銀行受到其所有制性質(zhì)導(dǎo)致的資金運(yùn)用軟約束，中小企業(yè)是其“惜貸”和“慎貸”的對象。我國股份制商業(yè)銀行與國有銀行同樣面臨著不完善的激勵約束機(jī)制以及經(jīng)營效益差、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，更加難以向中小企業(yè)貸款。地方性商業(yè)銀行是通過國家行政手段，由原有的城市信用社合并而成的，屬國家所有的地方性商業(yè)銀行，主要服務(wù)于政府偏好的項(xiàng)目，并且業(yè)務(wù)范圍窄，嚴(yán)格限制于城市之內(nèi)，難以滿足客戶跨區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

    4．有效的直接融資渠道的缺乏

中小企業(yè)難以進(jìn)入主板市場。一是進(jìn)入主板市場的門檻很高，通常要求企業(yè)具有很高的資本、營養(yǎng)額、利潤水平，中小企業(yè)很難達(dá)到其標(biāo)準(zhǔn)；二是上市成本很高，申請上市的企業(yè)必須聘請專業(yè)的法律和會計(jì)審計(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行上市評估，已上市的公司由于時(shí)常要求披露其經(jīng)營信息，需要聘請獨(dú)立的專業(yè)會計(jì)和審計(jì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，費(fèi)用昂貴，這對于資金需要規(guī)模較小的中心企業(yè)來說成本太高：三是市場不易接受融資風(fēng)險(xiǎn)太大并且會因?yàn)椴焕氖袌鲱A(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)判斷而無法及時(shí)、足額、適價(jià)籌得資金。深圳證券交易所雖開設(shè)了中小企業(yè)板，但其上市標(biāo)準(zhǔn)、管理規(guī)則甚至行情走勢都和主板基本相同，因而沒有太大的創(chuàng)新意義。該板塊市場主要為高新科技企業(yè)以及有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)融資服務(wù)。傳統(tǒng)勞動密集型企業(yè)，以低技術(shù)為特征，顯然不在其服務(wù)之列。另外，我國對企業(yè)債券發(fā)行實(shí)行嚴(yán)格的行政審批和利率、發(fā)行額度管制，在這種情況下，缺乏社會資信度的中 小企業(yè)無法進(jìn)入發(fā)債市場。??

三、中小企業(yè)信貸融資模式案例研究

1.華夏銀行信貸融資模式創(chuàng)新

2010年初，華夏銀行以“龍舟計(jì)劃”重拳出擊掀起了商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的新一波浪潮，標(biāo)志著華夏銀行“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的理念進(jìn)入了全面推廣階段。其中，華夏銀行的小企業(yè)特色產(chǎn)品“接力貸”、“增值貸”受到市場的認(rèn)可。據(jù)悉，“接力貸”是華夏銀行首次嘗試與資產(chǎn)管理公司合作，在貸款發(fā)放給借款人之后，當(dāng)信貸資產(chǎn)滿足約定的轉(zhuǎn)讓條件時(shí)，將貸款轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司；“增值貸”是在主貸發(fā)放一段時(shí)間之后，根據(jù)借款人的信用狀況，按主貸金額的一定比例免擔(dān)保免抵押給借款人再發(fā)放一部分用于企業(yè)日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款?！扒罢叩淖畲罅咙c(diǎn)是降低企業(yè)融資成本，有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；后者的最大好處在于無需抵質(zhì)押擔(dān)保，僅需實(shí)際控制人提供連帶責(zé)任保證?！睂Υ耍A夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群如是說?！岸?，華夏銀行與其他機(jī)構(gòu)合作是一種開放式心態(tài)，通過與擔(dān)保公司、投資銀行、資產(chǎn)管理公司等進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偂！?/p>

2.建設(shè)銀行信貸融資模式創(chuàng)新

    “E貸通”系列產(chǎn)品是建行聯(lián)合阿里巴巴在溫州首家推出以“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”為主體的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，包括電子商務(wù)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)、電子商務(wù)速貸通業(yè)務(wù)及大買家供應(yīng)商融資業(yè)務(wù)。電子商務(wù)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是指3家(含)以上借款人，通過網(wǎng)絡(luò)自愿共同組成一個聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定授信額度，向建行聯(lián)合申請貸款，每個借款人均對其他所有借款人因向銀行申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶責(zé)任；電子商務(wù)速貸通業(yè)務(wù)是對借款人不進(jìn)行信用評級和一般額度授信，依據(jù)客戶提供的足額有效的抵(質(zhì))押擔(dān)保，并結(jié)合客戶第一還款來源及網(wǎng)絡(luò)信用而辦理的信貸業(yè)務(wù)，并對網(wǎng)絡(luò)信用好的電子商務(wù)客戶給與一定比例的追加貸款額度；大買家供應(yīng)商融資業(yè)務(wù)是供應(yīng)商在正常經(jīng)營過程中，以其持有的經(jīng)建設(shè)銀行和大買家確認(rèn)的，尚未履行交貨義務(wù)，相應(yīng)款項(xiàng)尚未收付的購貨訂單為依據(jù)，向建行申請融資的信貸業(yè)務(wù)。上述創(chuàng)新產(chǎn)品中的電子商務(wù)聯(lián)貸聯(lián)保和大買家供應(yīng)商融資業(yè)務(wù)無須抵(質(zhì))押物，真正為無法提供押品的小企業(yè)解決融資難的問題。

3.江南銀行信貸融資模式創(chuàng)新

鏈融資是指江南銀行通過對信息流、物流、資金流的有效控制或?qū)τ袑?shí)力關(guān)聯(lián)方的責(zé)任捆綁，以適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或產(chǎn)品組合將銀行信用有效注入產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)以及其上下游配套企業(yè)，是基于企業(yè)商品交易項(xiàng)下應(yīng)收應(yīng)付、預(yù)收預(yù)付和存貨融資而衍生出來的組合融資，是以核心企業(yè)為切入點(diǎn)，針對核心企業(yè)上下游長期合作的供應(yīng)商、經(jīng)銷商等中小企業(yè)提供的融資服務(wù)，包括應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款、核心企業(yè)擔(dān)保貸款等各類業(yè)務(wù)品種可供選擇。

應(yīng)急貸主要為滿足中小企業(yè)突發(fā)性資金需求，解決其燃眉之急發(fā)放的臨時(shí)性貸款。融資方式多樣，可選擇信用、保證以及抵(質(zhì))押，也可以憑借應(yīng)收賬款、商品貨權(quán)或倉單取得融資。保證人可是專業(yè)擔(dān)保公司、也可是企業(yè)法人或自然人;抵(質(zhì))押方式可以采用公司、個人財(cái)產(chǎn)抵(質(zhì))押。還款方便，可采用一次性償還或分次償還。保證客戶充足備貨，順利開展經(jīng)營活動。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的對策建議

1.改變?nèi)谫Y觀念

中小銀行組織結(jié)構(gòu)高度扁平化，決策層與經(jīng)營一線比較貼近，對市場變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效和執(zhí)行快捷的特點(diǎn)，因此中小商業(yè)銀行在發(fā)展中小企業(yè)關(guān)系型融資方面具有重大優(yōu)勢，中小商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，準(zhǔn)確定位，實(shí)行集中戰(zhàn)略，以服務(wù)中小企業(yè)為目標(biāo)，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，真正發(fā)揮自身的優(yōu)勢，以靈活多樣、優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)在激烈的市場競爭中贏得一席之地。要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，豐富信貸業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大中小企業(yè)貸款選擇范圍，積極支持其合理的資金需求。同時(shí)公開信貸政策，簡化業(yè)務(wù)流程和擔(dān)保手續(xù)，為中小企業(yè)提供高效、便捷的金融服務(wù)。此外，中小商業(yè)銀行應(yīng)該針對各自所在地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，開發(fā)出適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)業(yè)務(wù)和品種。

2.調(diào)整組織結(jié)構(gòu)

充分發(fā)揮國有大型商業(yè)銀行的分支結(jié)構(gòu)眾多、網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛的優(yōu)勢，充分了解所轄區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)狀況，通過不斷的和中小企業(yè)的接觸，了解其內(nèi)部的諸如法人品質(zhì)、管理者經(jīng)營管理能力、企業(yè)管理狀況、企業(yè)發(fā)展前景、人文環(huán)境等相關(guān)信息，補(bǔ)充中小企業(yè)“硬信息”不足的缺陷，在此基礎(chǔ)上，為那些有發(fā)展前景的中小企業(yè)提供融資，幫助其發(fā)展，并為商業(yè)銀行自身爭取新的利潤空間。設(shè)立符合我國國情的基層分支機(jī)構(gòu)，在增強(qiáng)搜集企業(yè)信息能力的同時(shí)，降低融資成本，提高決策效率。

3.實(shí)施農(nóng)村商業(yè)銀行激勵機(jī)制保障。

農(nóng)村商業(yè)銀行激勵機(jī)制一經(jīng)建立,就必須嚴(yán)格執(zhí)行,發(fā)揮其保障、激勵功能。一是要嚴(yán)格考核,確保公平、公正。二是要完善制度,確保規(guī)范實(shí)施。完善的人力資源管理制度是激勵機(jī)制得以規(guī)范實(shí)施的重要保障。規(guī)范獎懲制度,將員工的激勵與獎懲有機(jī)結(jié)合;完善提薪制度,讓員工看到希望。三是要狠抓落實(shí),確保有效實(shí)施。激勵機(jī)制一旦制定,就要狠抓落實(shí),抓落實(shí)就是要求各崗位員工嚴(yán)格按照預(yù)定程序進(jìn)行,把方案轉(zhuǎn)化為實(shí)踐活動,被接受并付諸于實(shí)施,確保激勵機(jī)制工作的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、正?；?使既定的激勵機(jī)制能對員工產(chǎn)生相應(yīng)的效果。四是要強(qiáng)化溝通,確保順利實(shí)施。在實(shí)施過程中,各部門、各環(huán)節(jié)要強(qiáng)化溝通。通過及時(shí)溝通,讓員工明確他們可以獲得的利益,激勵他們積極主動工作,達(dá)到預(yù)定效果。

參考文獻(xiàn)

[1]徐曉慶．中小企業(yè)融資困難現(xiàn)狀及其對策淺析[J]．市場周刊．2009(8)；

篇9

一、我國保險(xiǎn)法人身保險(xiǎn)代為求償權(quán)缺失的原因

我國在2009年修訂的《保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定：被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。其中保險(xiǎn)人不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利就是明確表明人身保險(xiǎn)代位權(quán)的不存在，但是這不不意味著第三人與保險(xiǎn)契約不再有關(guān)系而是將請求賠償?shù)臋?quán)利交給了被保險(xiǎn)人或受益人，總結(jié)一下就是被保險(xiǎn)人或受益人一方既拿到了保險(xiǎn)金又拿到了第三人的賠償。

人身保險(xiǎn)無保險(xiǎn)代位規(guī)范適用之判斷，其立論的觀念基礎(chǔ)是“人身無價(jià)”的價(jià)值觀。它的核心觀點(diǎn)可以這樣解讀：人身保險(xiǎn)之保險(xiǎn)標(biāo)的是無價(jià)的，尚無以經(jīng)濟(jì)上利益評估其價(jià)值，也就在理論上沒有雙重獲利一說。所以人身保險(xiǎn)夫人給付方式多采定額給付理賠，而不是按照被保險(xiǎn)人實(shí)際損失來加以計(jì)算，既然關(guān)鍵的“損失賠償”原則無法使用，所以人身保險(xiǎn)中也就不能使用代位求償原則了。因此我國在2009年修訂的《保險(xiǎn)法》第四十六條規(guī)定代為求償不適用于人身保險(xiǎn)。

二、國外人身保險(xiǎn)代位求償?shù)牧⒎ìF(xiàn)狀——以德國為例

我國的保險(xiǎn)業(yè)處于起步階段，因此其法律中存在缺陷我們可以理解。下面我們首先來關(guān)注下國外保險(xiǎn)立法和主要理論都是如何定性人身保險(xiǎn)代位求償?shù)模闹形〗?jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步來校正我國保險(xiǎn)法。德國保險(xiǎn)法在人身保險(xiǎn)代位求償這一塊與我國的處理方法是不一致的。在《德國保險(xiǎn)法》中，他們把保險(xiǎn)分為了人身保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)法學(xué)者將人身保險(xiǎn)與非人身保險(xiǎn)為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了劃分，在非人身保險(xiǎn)中，因?yàn)椴粫霈F(xiàn)被害人相關(guān)的損害那么其受到的損失都只會是物質(zhì)性的，就可以用金錢來衡量。而且德國的保險(xiǎn)學(xué)者認(rèn)為人的生命身體價(jià)值卻是不可以用金錢來衡量，但這并不意味著不能用金錢對生命身體遭受損害的受害人及相關(guān)人員進(jìn)行補(bǔ)償。因此通過分析德國保險(xiǎn)法在人身保險(xiǎn)代位求償這一問題上的處理方法給了我們諸多啟示，在人身保險(xiǎn)中引入代位求償原則也具有了一定的可行性。

三、我國人身保險(xiǎn)代位求償可行性分析

目前我國的人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，主要包括人壽保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。因此：討論人身保險(xiǎn)能否適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)應(yīng)當(dāng)由該保險(xiǎn)險(xiǎn)種本身的性質(zhì)來決定，不能一概而論。因此，在解決上述問題時(shí)，也不應(yīng)是隨心所欲的安排，而應(yīng)當(dāng)按照一定的原則進(jìn)行區(qū)分。

由于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的產(chǎn)生是基于損害補(bǔ)償原則的存在，因此在人身保險(xiǎn)中確定保險(xiǎn)代位求償權(quán)的基本原則也應(yīng)當(dāng)是損害補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)人支付的補(bǔ)償金如果屬于損害補(bǔ)償性質(zhì)的，則應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)，如果不屬于損害補(bǔ)償性質(zhì)的，就不應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)。但如果僅從損害補(bǔ)償原則來區(qū)分，就可能將問題帶回原先的軌道?，F(xiàn)在的問題是是否承認(rèn)人身保險(xiǎn)中也有損害補(bǔ)償因素存在， 在多大程度和范圍上存在，以及如何在人身保險(xiǎn)中適用該原則。而討論人身保險(xiǎn)中的損害補(bǔ)償因素，就必須對人身損害的賠償項(xiàng)目和計(jì)算方法進(jìn)行研究，從而找到符合損害賠償原則的項(xiàng)目。

與此同時(shí)，代位求償行使的另一個要見是存在第三者加害。如果不存在第三者加害這一要見，求償?shù)膶ο笠簿筒粡?fù)存在了，那么保險(xiǎn)公司就無法向第三責(zé)任人進(jìn)行索賠，所以在行使代位求償權(quán)時(shí)，損失不產(chǎn)原則和第三者加害這兩個要見缺一不可。

就目前我國人身保險(xiǎn)中幾個主要的險(xiǎn)種：人壽保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)而言，人壽保險(xiǎn)是以人的身體為標(biāo)的，無法衡量其損失多少，損失補(bǔ)償原則無法適用，加之他又具有強(qiáng)烈的儲蓄性質(zhì)，所以人壽保險(xiǎn)中不能運(yùn)用代位求償權(quán)。而健康險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病，分娩以及由此導(dǎo)致殘廢、死亡的時(shí)候，依據(jù)約定肌膚保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)合同。從定義出發(fā)可以看出，雖然健康險(xiǎn)存在損害的情況，但是出現(xiàn)損害時(shí)是由于被保險(xiǎn)人自身引起的，沒有外來干預(yù)，缺少第三者加害這一要見，因此代位求償全也不適用于健康保險(xiǎn)。而意外傷害保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種在一定程度上具有填補(bǔ)損害的特征，其保險(xiǎn)合同的目的是為了補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所支出的費(fèi)用而已，而且他也滿足第三者加害這一要見，因此在意外傷害險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人用于賠付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、整容費(fèi)、配置殘疾用具費(fèi)等費(fèi)用的支出，一般應(yīng)當(dāng)可以適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度。

四、總結(jié)

我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，因立法者持“財(cái)產(chǎn)/人身保險(xiǎn)”之二元論，過度強(qiáng)調(diào)人身無價(jià)，加以法條結(jié)構(gòu)之形式邏輯推論，認(rèn)為保險(xiǎn)代位規(guī)范不適用于人身保險(xiǎn)。上述立法論及解釋論，忽略了傷害保險(xiǎn)中之醫(yī)療費(fèi)用給付性質(zhì)上屬于損失保險(xiǎn)，所以代為求償原則在人身保險(xiǎn)中個別險(xiǎn)種中能夠使用。因此，我國保險(xiǎn)法在第四十六條上的規(guī)定太注重形式，在邏輯上并不精確，有待未來保險(xiǎn)法修正時(shí)一并修正。而按照德國的先進(jìn)國家的立法形式將我國保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn)又勢必會影響我國保險(xiǎn)業(yè)營業(yè)范圍的劃分，財(cái)險(xiǎn)壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營范圍會顯得混淆不清。因此我們因在“財(cái)產(chǎn)/人身保險(xiǎn)”的二分模式下對保險(xiǎn)法的第四十六條進(jìn)行修正，在條款后面說明在意外險(xiǎn)中如果存在損失性質(zhì)的保險(xiǎn)，可以使用代位求償原則，這樣既不影響我國的保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)，又對保險(xiǎn)法進(jìn)行了一定的完善，與此同時(shí)結(jié)合侵權(quán)法，更好的將代為求償原則與人身保險(xiǎn)結(jié)合，防止被保險(xiǎn)人或受益人與第三責(zé)任人合謀，防止不當(dāng)?shù)美碗p重得利的情況發(fā)生，有效地保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，使我國保險(xiǎn)行業(yè)更加高速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]樊啟榮.“人身保險(xiǎn)無保險(xiǎn)代位規(guī)范適用”質(zhì)疑—我國保險(xiǎn)法第68條規(guī)定之妥當(dāng)性評析[J]，法學(xué)，2008，1.

篇10

在動物當(dāng)中，常常會延長壽命，很可能是因?yàn)樾坌约に夭⒉皇呛芙】?。比如說，素是一種免疫系統(tǒng)抑制劑，而且也能夠增加心血管疾病a的風(fēng)險(xiǎn)。但是在人類當(dāng)中，對于是否會延長壽命的研究結(jié)果喜憂參半。針對精神病院病人的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)能夠延長壽命，而另外一項(xiàng)針對的和未的男性歌手的研究發(fā)現(xiàn)并不能有延長壽命、然而，研究人員們提出理論稱素的影響或許就是女性平均壽命長于男性的原因。另一項(xiàng)研究已經(jīng)表明基因可以解答這種壽命的差距。

在最新的研究中韓國仁荷大學(xué)研究院Kyung-Jin Min和他的同事們查閱了朝鮮王朝的歷史記錄，這一歷史時(shí)期從1392年一直到1910年。直到1894年都是男人們在王朝獲得政治權(quán)力和威望的一種方式。太監(jiān)們能夠獲得官階，結(jié)婚和收養(yǎng)女孩和同樣被的男孩來保持家族血統(tǒng)的延續(xù)。太監(jiān)和男性皇室家族成員是唯一被允許在皇室宮殿過夜的男人。