導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的意義，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、突出重點(diǎn)、多方參與”的原則，各縣區(qū)安監(jiān)局要督促和指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)的各類企業(yè)加大安全生產(chǎn)投入，著力在市政府辦公室文件明確的具有較高事故風(fēng)險(xiǎn)的非煤礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹、建筑施工、農(nóng)電、渡口、燃?xì)夂腿藛T密集場(chǎng)所等“類行業(yè)”中推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，有效防范事故和分散事故風(fēng)險(xiǎn)。各地安監(jiān)部門(mén)要引導(dǎo)和指導(dǎo)企業(yè)參加安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，2012年，每縣區(qū)至少要完成2500人的參保任務(wù)。

二、承包單位

按照“實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好、網(wǎng)絡(luò)全、服務(wù)佳、理賠快”的要求，通過(guò)招標(biāo)，確定中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)分公司為我市安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的承保單位。

三、費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)

2012年，保險(xiǎn)費(fèi)用原則上每人不少于200元，危險(xiǎn)化學(xué)品生產(chǎn)企業(yè)、煙花爆竹企業(yè)和非煤礦山企業(yè)每人不少于220元。以后年度根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位狀況實(shí)行一年一浮動(dòng)，浮動(dòng)費(fèi)率按照亳政辦秘〔2012〕5號(hào)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

四、保險(xiǎn)責(zé)任

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所因生產(chǎn)安全事故死亡的從業(yè)人員及第三者，每人賠償金額30萬(wàn)元；造成傷殘的，按照國(guó)家傷殘標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，每人最高賠償金額10萬(wàn)元。

五、參保范圍和防損減災(zāi)費(fèi)用

參保范圍和防損減災(zāi)費(fèi)用的提取、使用等事項(xiàng)參照亳政辦秘〔2012〕5號(hào)文件規(guī)定執(zhí)行。

六、時(shí)間安排

（一）制定實(shí)施方案階段（2012年6月30日前）。各縣區(qū)安監(jiān)局要按照《市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)市安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作實(shí)施方案的通知》（亳政辦秘〔2012〕5號(hào)）要求，結(jié)合本地實(shí)際情況，制定本地安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作推進(jìn)方案，提交縣區(qū)政府印發(fā)實(shí)施。各縣區(qū)安全監(jiān)管局要成立安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)組織，明確具辦科室和人員，建立有關(guān)部門(mén)參加的定期聯(lián)席會(huì)議制度，盡快推動(dòng)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作。

（二）動(dòng)員培訓(xùn)階段（2012年7月10日前）。各縣區(qū)要專門(mén)召開(kāi)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作動(dòng)員會(huì)議，對(duì)縣區(qū)直有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)人和企業(yè)負(fù)責(zé)人宣講安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施的背景、內(nèi)涵和作用。各人保財(cái)險(xiǎn)縣級(jí)分公司要講解保險(xiǎn)有關(guān)法律法規(guī)和制度，重點(diǎn)是做好安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定和合同等有關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)工作，為實(shí)施安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作打好基礎(chǔ)。

（三）保險(xiǎn)辦理階段（2012年底前）。各縣區(qū)安監(jiān)局認(rèn)真對(duì)參保范圍內(nèi)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位進(jìn)行調(diào)查摸底，登記建檔，并按照監(jiān)管職責(zé)分工督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和有關(guān)部門(mén)組織所轄或所主管的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位參加安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)；各人保財(cái)險(xiǎn)縣級(jí)分公司要按照市場(chǎng)化運(yùn)作原則和保險(xiǎn)程序，積極主動(dòng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，做好承保工作。

（四）總結(jié)階段。市安監(jiān)局于2013年初召開(kāi)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作座談會(huì)，通報(bào)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作推進(jìn)情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，查找不足，表彰先進(jìn)，更好地推動(dòng)下一步安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)施工作。

七、工作措施

（一）加大政策宣傳力度。各地要高度重視安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)工作，采取多種方式廣泛宣傳安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)涵、實(shí)施背景和重要意義，區(qū)分安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、工傷社會(huì)保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金和職工意外傷害險(xiǎn)之間的關(guān)系，不斷提高企業(yè)參加安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的積極性和自覺(jué)性。

篇2

“橘生于淮南則為橘，生于淮北則為枳”，一項(xiàng)制度的引進(jìn)需要有適合它的環(huán)境和土壤。通過(guò)對(duì)高校食堂以及保險(xiǎn)公司的走訪調(diào)研，發(fā)現(xiàn)很多經(jīng)營(yíng)者由于自身資金實(shí)力有限，不愿意額外增加經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)于強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的投保有比較明顯的抵觸心理。而高校食堂本身利潤(rùn)就不高，對(duì)責(zé)任險(xiǎn)，尤其是強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)更加抵觸。另一方面，對(duì)食品安全問(wèn)題存在的僥幸心理，也導(dǎo)致一些經(jīng)營(yíng)者不愿意投保。這部分經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為只要嚴(yán)格控制食品來(lái)源渠道，就不會(huì)發(fā)生食品安全事故，設(shè)立食品安全強(qiáng)制險(xiǎn)屬于畫(huà)蛇添足之舉。通過(guò)進(jìn)一步的資料文獻(xiàn)閱讀和走訪調(diào)研，深入分析我國(guó)引入食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的大環(huán)境，盡管還存在如前所述的阻力，但整體上而言，食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)具備可行性：

（一）健全的法律法規(guī)為食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)提供了夯實(shí)的法律基礎(chǔ)

涉及食品安全的法律法規(guī)在我國(guó)已經(jīng)較為完善，這為食品安全責(zé)任險(xiǎn)提供了夯實(shí)的法律基礎(chǔ)，對(duì)食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的構(gòu)建也不再是空中樓閣。我國(guó)相關(guān)方面的法律法規(guī)主要有《食品安全法》、《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等。這些法律法規(guī)從不同的角度對(duì)食品安全事故中民事責(zé)任的認(rèn)定和分配進(jìn)行了規(guī)定。強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)也與民法理論中的侵權(quán)責(zé)任問(wèn)題存在密切聯(lián)系，兩者之間相輔相成。王澤鑒教授認(rèn)為，責(zé)任保險(xiǎn)與民事賠償二者之間產(chǎn)生相互作用，責(zé)任保險(xiǎn)提供了無(wú)過(guò)失責(zé)任制度之實(shí)際基礎(chǔ)，而無(wú)過(guò)失責(zé)任適用范圍之?dāng)U大，更促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)制度之發(fā)達(dá)。[4] 2010年7月1日起新施行的《侵權(quán)責(zé)任法》以及其他配套的法律法規(guī)司法解釋對(duì)食品安全責(zé)任的分配也更趨合理細(xì)化，已經(jīng)為食品安全強(qiáng)制險(xiǎn)的軟著陸做好了充足的準(zhǔn)備。

（二）國(guó)外食品安全保險(xiǎn)制度為我國(guó)提供了借鑒

“他山之石可以攻玉”，國(guó)外在食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)方面的實(shí)踐為我國(guó)起到了很好的借鑒作用，現(xiàn)以美國(guó)為例分析之。在美國(guó)，大多數(shù)州對(duì)食品安全事故的法律責(zé)任適用嚴(yán)格責(zé)任原則，并支持懲罰性賠償，一旦發(fā)生安全事故，食品企業(yè)的損失非常巨大甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。與此相適應(yīng)的美國(guó)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度也非常發(fā)達(dá)，食品企業(yè)的投保率也相當(dāng)高。[5]這一方面與法律對(duì)食品安全的懲處力度較大有關(guān)，也與美國(guó)民眾的法律意識(shí)較強(qiáng)、十分注意運(yùn)用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益有關(guān)。由于食品安全事故在美國(guó)的賠償額過(guò)高，保險(xiǎn)公司往往無(wú)法承受巨額的賠款，由此一度招致食品安全責(zé)任險(xiǎn)遭受質(zhì)疑。為了應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題，美國(guó)重新分配了原被告雙方的舉證責(zé)任，原告方的舉證責(zé)任相對(duì)加重。在我國(guó)食品安全懲罰力度還不甚嚴(yán)厲的大環(huán)境下，應(yīng)該采取適度加重經(jīng)營(yíng)者的舉證責(zé)任的分配方式為宜。

（三）對(duì)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的需求

如前文所述，很多食品行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者對(duì)食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)存在一定的抵觸心理，但這種心理是帶有盲目性、情緒性的，是因?yàn)椴涣私馐称钒踩珡?qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)而產(chǎn)生的抵觸心理。食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)分散的是企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是企業(yè)在面臨食品安全事故后的一根“救命稻草”，減小了企業(yè)在遭受重大責(zé)任事故后破產(chǎn)乃至倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)并不必然由經(jīng)營(yíng)者自己承擔(dān)，政府、相關(guān)事業(yè)單位都可以分擔(dān)一部分保費(fèi)。隨著近些年食品安全事故的頻發(fā)，越來(lái)越多的經(jīng)營(yíng)者意識(shí)到僥幸心理不僅不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，而且會(huì)影響到社會(huì)秩序的安定有序。對(duì)食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的宣傳以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)者自身僥幸心理的摒棄，將為食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)提供開(kāi)闊的市場(chǎng)和需求。

作為廣大消費(fèi)者，食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)可謂順應(yīng)民意。在近期較為受關(guān)注的社會(huì)食品安全事故中，足額賠付的問(wèn)題始終沒(méi)有得到很好的解決。受害人過(guò)多，賠償額太大，企業(yè)在這個(gè)問(wèn)題上顯得有些力不從心。在這種情況下，只能有多少賠多少。受害人的損失得不到補(bǔ)償，情緒得不到安撫，社會(huì)不安定的因素也會(huì)激增。食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)增加了受害人獲得足額賠付的可能，對(duì)于穩(wěn)定社會(huì)秩序具有積極意義。

（四）食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)在技術(shù)層面具有可行性

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力逐漸增強(qiáng)。在責(zé)任保險(xiǎn)方面，《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的成功實(shí)踐為食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)提供了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展造就了一大批精通責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才，這為強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)在我國(guó)食品領(lǐng)域的推廣鋪平了道路。目前我國(guó)已經(jīng)有一些保險(xiǎn)公司開(kāi)始涉足食品安全領(lǐng)域，這也為食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

（五）政府為食品安全強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)提供了政策支持

篇3

為創(chuàng)新安全環(huán)保治理方式，加快安全環(huán)保與資本對(duì)接，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能和“穩(wěn)定器”作用，浙江省衢州市率先在全國(guó)開(kāi)展安全環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱安環(huán)險(xiǎn)）試點(diǎn)，開(kāi)創(chuàng)“政保合作”“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，引入保險(xiǎn)機(jī)制分擔(dān)安全環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)，為重點(diǎn)區(qū)域高危行業(yè)構(gòu)筑安環(huán)“穩(wěn)定器”，推動(dòng)保險(xiǎn)發(fā)展與社會(huì)管理同頻共振。

安環(huán)險(xiǎn)深受企業(yè)歡迎

化工產(chǎn)業(yè)是衢州市的支柱產(chǎn)業(yè)之一，據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，衢州市有執(zhí)證化工企業(yè)144家，其中市本級(jí)82家?；ば袠I(yè)為該市帶來(lái)20%左右的生產(chǎn)總值，但也給安全生產(chǎn)和環(huán)境帶來(lái)巨大壓力。

近年來(lái)，衢州市嚴(yán)抓企業(yè)安全生產(chǎn)與環(huán)境保護(hù)，通過(guò)整治及淘汰部分化工企業(yè)，倒逼企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，但由于部分企業(yè)安管人員不足、安全環(huán)保意識(shí)不到位，政府部門(mén)監(jiān)管力量薄弱、專業(yè)性不強(qiáng)等原因，導(dǎo)致安全隱患無(wú)法及時(shí)排查，安全生產(chǎn)、環(huán)境污染事故偶有發(fā)生。

為推動(dòng)綠色金融事業(yè)發(fā)展，自2016年年初，衢州市政府先后出臺(tái)了有關(guān)文件，明確在全市開(kāi)展綠色保險(xiǎn)工作。同時(shí)也明確由市安監(jiān)局牽頭，開(kāi)展安環(huán)險(xiǎn)具體工作。市安監(jiān)局對(duì)高新園區(qū)的化工企業(yè)進(jìn)行了走訪調(diào)研，并召集市金融辦、環(huán)保局、中國(guó)人保公司衢州分公司等單位召開(kāi)座談會(huì)，研究合力推進(jìn)本市綠色保險(xiǎn)暨安環(huán)險(xiǎn)工作。

2016年11月21日，《衢州市安全生產(chǎn)和環(huán)境污染綜合責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》正式印發(fā)，標(biāo)志著覆蓋該市市本級(jí)71家高危企業(yè)的綠色保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式拉開(kāi)序幕。11月23日，衢州市召開(kāi)安全生產(chǎn)和環(huán)境污染綜合責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)工作動(dòng)員部署會(huì)。自2017年1月1日起，在衢州綠色產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、巨化集團(tuán)、柯城區(qū)化工生產(chǎn)企業(yè)、元立集團(tuán)及其部分企業(yè)推行安環(huán)險(xiǎn)。

截至目前，衢州市本級(jí)71家安環(huán)險(xiǎn)試點(diǎn)企業(yè)中，已有16家簽署保險(xiǎn)協(xié)議。

為何“安環(huán)險(xiǎn)”深受企業(yè)歡迎呢？

衢州正邦有機(jī)硅有限公司副總經(jīng)理張鐵強(qiáng)算了一筆經(jīng)濟(jì)賬：投保安環(huán)險(xiǎn)后，正邦有機(jī)硅企業(yè)需要交納的保費(fèi)為4萬(wàn)1 790元，一年6萬(wàn)元的安全生產(chǎn)社會(huì)化服務(wù)費(fèi)也不用繳納，但仍可以享受該項(xiàng)服務(wù)。不僅如此，保障范圍更廣，對(duì)未參?；驘o(wú)法參保工傷保險(xiǎn)的員工都提供了保障，對(duì)事故造成的第三者人身傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損失也進(jìn)行賠償，且保額也提高了。此外，如果該年沒(méi)有安全事故，且通過(guò)安全環(huán)保主管部門(mén)的考核，還可得到政府50%的保費(fèi)補(bǔ)貼。

衢州市安監(jiān)局局長(zhǎng)黃孔森說(shuō)：“順利推進(jìn)安環(huán)險(xiǎn)工作開(kāi)展，我們解決完善了三個(gè)方面問(wèn)題。一是明確保險(xiǎn)解決什么問(wèn)題。要讓企業(yè)明白安環(huán)險(xiǎn)的作用和價(jià)值，取得企業(yè)的理解。二是保哪些企業(yè)。通過(guò)對(duì)高新園區(qū)的企業(yè)進(jìn)行分類梳理，制定了合適的保費(fèi)套餐，方便企業(yè)選擇。三是要繼續(xù)完善考核辦法。爭(zhēng)取兼顧各方的利益，制定一個(gè)科學(xué)完善的考核辦法。”

“引種”“嫁接”形成“優(yōu)良品種”

人保財(cái)險(xiǎn)衢州市分公司重要客戶部副總經(jīng)理余建中介紹，“安環(huán)險(xiǎn)”為原有險(xiǎn)種“引種”“嫁接”之后，形成的新“優(yōu)良品種”，由安全生產(chǎn)事故、環(huán)境污染、危險(xiǎn)品運(yùn)輸責(zé)任險(xiǎn)三部分組成，為從業(yè)人員、第三者和?；愤\(yùn)輸車(chē)輛提供風(fēng)險(xiǎn)保障，基本覆蓋了高危行業(yè)企業(yè)的投保需求，有效彌補(bǔ)了企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)、危化運(yùn)輸車(chē)輛責(zé)任險(xiǎn)傷亡賠付不足的缺陷，填補(bǔ)了企業(yè)圍墻外“第三者”人身財(cái)產(chǎn)損失的空白。

投保企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)生生產(chǎn)安全事故，造成從業(yè)人員或者第三者的人身傷亡以及財(cái)產(chǎn)直接損失，由保險(xiǎn)公司在賠償限額內(nèi)承擔(dān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。

投保企業(yè)在保險(xiǎn)單載明的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)依法從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，由于突發(fā)事故導(dǎo)致污染物釋放、泄漏、溢出或逸出，經(jīng)發(fā)生地縣級(jí)以上環(huán)保部門(mén)或其授權(quán)的機(jī)構(gòu)依法認(rèn)定為環(huán)境污染事故，造成承保區(qū)域內(nèi)的第三者人身傷亡、直接財(cái)產(chǎn)損失以及第三者所屬場(chǎng)所內(nèi)的污染物處置所支出的必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

在保險(xiǎn)期內(nèi)，運(yùn)輸車(chē)輛在境內(nèi)運(yùn)輸和裝卸保險(xiǎn)單載明的危險(xiǎn)貨物時(shí)，因包裝破裂或容器損壞造成危險(xiǎn)貨物毀損、滅失，依法應(yīng)由投保企業(yè)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。對(duì)保險(xiǎn)條款列明的原因，造成第三者人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失、除污費(fèi)用依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

同時(shí)，針對(duì)首期保費(fèi)的測(cè)算，保險(xiǎn)公司還聘請(qǐng)清華大學(xué)環(huán)境學(xué)院和中國(guó)石油化工學(xué)院為企業(yè)做好安環(huán)險(xiǎn)的整體規(guī)劃，利用國(guó)際最先進(jìn)的物質(zhì)流分析等方法，制定《衢州市安環(huán)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》，提出風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)，實(shí)行差異化保費(fèi)的建議意見(jiàn)。

衢州市安監(jiān)局綠色產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)分局局長(zhǎng)吳瑜慶介紹，安環(huán)險(xiǎn)創(chuàng)新了承保模式，改變了以往保險(xiǎn)結(jié)果一錘定音的簡(jiǎn)單模式，更加注重保險(xiǎn)“過(guò)程管控”，由保險(xiǎn)公司引入第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)――依托巨化專業(yè)力量成立的衢州巨程安全技術(shù)服務(wù)有限公司和具有甲級(jí)資質(zhì)的浙江科健安全衛(wèi)生咨詢有限公司，使之成為輔助政府監(jiān)管的“第三只眼”，重點(diǎn)為投保企業(yè)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、安全巡查、安全培訓(xùn)、隱患排查、技術(shù)咨詢、危險(xiǎn)作業(yè)管理等綜合服務(wù)，使參保企業(yè)的安全生產(chǎn)和環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)降到最低水平，以期減少事故、減少賠償、減少政府負(fù)擔(dān)，確保安環(huán)險(xiǎn)取得良好的綜合效益，實(shí)現(xiàn)各方共贏。保險(xiǎn)職能從以往單純的賠償職能向“過(guò)程管理+賠償”的職能轉(zhuǎn)變，也推進(jìn)了安全生產(chǎn)和環(huán)保領(lǐng)域社會(huì)化服務(wù)的加速。

既要激勵(lì)保障 又要完善監(jiān)管

在安全生產(chǎn)領(lǐng)域大力推行安環(huán)險(xiǎn)，借助保險(xiǎn)公司這支社會(huì)力量參與安全監(jiān)管，發(fā)揮其社會(huì)管理及經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，對(duì)于強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)防范，促使企業(yè)進(jìn)一步落實(shí)主體責(zé)任，加強(qiáng)安全管理，及時(shí)消除事故隱患，預(yù)防和減少事故發(fā)生具有重要現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，安環(huán)險(xiǎn)的實(shí)施，將大幅提升參保企業(yè)的保障標(biāo)準(zhǔn)，有利于減少企業(yè)因事故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，減輕政府的社會(huì)保障負(fù)擔(dān)，促進(jìn)安全生產(chǎn)形勢(shì)的進(jìn)一步穩(wěn)定好轉(zhuǎn)和安全監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變創(chuàng)新。

為有效推動(dòng)綠色保險(xiǎn)先行先試，市政府對(duì)前3年參加保險(xiǎn)的企業(yè)提供最高50%保費(fèi)金額補(bǔ)貼，提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障水平；對(duì)保險(xiǎn)公司提供最高30%保費(fèi)金額補(bǔ)貼，專項(xiàng)用于第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作。同時(shí)，將出臺(tái)《衢州市安全生產(chǎn)和環(huán)境污染綜合責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)貼專項(xiàng)資金考核暫行辦法》，對(duì)參保企業(yè)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理和事故兩部分考核。

安環(huán)險(xiǎn)順利實(shí)施，也要完善綜合監(jiān)管。衢州市結(jié)合“智慧衢州”建設(shè)，運(yùn)用信息技術(shù)，將危化品的物質(zhì)流進(jìn)行可視化和數(shù)據(jù)分析，建立危險(xiǎn)化學(xué)品管理的長(zhǎng)效機(jī)制；重點(diǎn)集聚和整合危化企業(yè)、安監(jiān)、環(huán)保、銀行、保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)等信息資源及政策資源，開(kāi)發(fā)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，對(duì)參保企業(yè)實(shí)行衢州綠色信貸名單制管理，通過(guò)綜合手段實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)。

篇4

近幾年來(lái)，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在社會(huì)上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和日益增長(zhǎng)的社會(huì)需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長(zhǎng)至67億元，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個(gè)臺(tái)階，增長(zhǎng)速度均超過(guò)當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)平均增長(zhǎng)速度，年均增長(zhǎng)20%，保持了持續(xù)健康較快增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭(如圖1所示)。然而，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)總量不大，2007年，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動(dòng)車(chē)輛強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn))。與全球責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說(shuō)明責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿?，整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大的上升空間。

二、我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義

發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2006]23號(hào))進(jìn)一步明確我國(guó)要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，肯定發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的意義具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益

實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個(gè)代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，如火災(zāi)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會(huì)給人類帶來(lái)災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可以使保險(xiǎn)公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無(wú)力賠償?shù)那闆r下，通過(guò)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。

(二)有利于保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，市場(chǎng)主體總會(huì)遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和執(zhí)業(yè)活動(dòng)中的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)采取責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高安全意識(shí)；有針對(duì)性地對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對(duì)隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對(duì)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過(guò)調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問(wèn)題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

據(jù)國(guó)務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬(wàn)起，死亡12萬(wàn)多人，傷殘70多萬(wàn)人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬(wàn)人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問(wèn)題突出等特點(diǎn)。近年來(lái)，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會(huì)對(duì)這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對(duì)事故受害方的賠償處理問(wèn)題上。通過(guò)建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度，引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”，增加社會(huì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障正常的社會(huì)秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險(xiǎn)為社會(huì)提供的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時(shí)，通過(guò)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，也可以增加公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會(huì)管理

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。而在我國(guó)，對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來(lái)，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和——些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正常現(xiàn)象，對(duì)政府財(cái)政形成了很大壓力。

責(zé)任保險(xiǎn)是政府轉(zhuǎn)移社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。政府可以按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以輔助政府進(jìn)行社會(huì)管理，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，資金雄厚的保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時(shí)地解決民事賠償糾紛。

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險(xiǎn)可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問(wèn)題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無(wú)力賠償時(shí)，受害人無(wú)法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財(cái)產(chǎn)時(shí)受害人無(wú)法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會(huì)的個(gè)體，賠償能力有限，對(duì)于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無(wú)法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險(xiǎn)具有分散賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能，它將集中于一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會(huì)大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，從而實(shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。再次，責(zé)任保險(xiǎn)可以推動(dòng)民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險(xiǎn)的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險(xiǎn)分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。

三、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)法制制度存在的主要問(wèn)題

1.法制化程度相對(duì)落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國(guó)法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對(duì)不同領(lǐng)域做出的個(gè)別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對(duì)民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公眾的有效保護(hù)。政府部門(mén)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會(huì)事務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒(méi)有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個(gè)完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對(duì)加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國(guó)對(duì)于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動(dòng)法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對(duì)于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒(méi)有明確規(guī)定。同時(shí)，雖然我國(guó)對(duì)雇主責(zé)任實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時(shí)才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對(duì)于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛沒(méi)。再如《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門(mén)執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。

(二)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題

1.責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單一。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)種類少，主要險(xiǎn)種僅有10多個(gè)，各保險(xiǎn)公司主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種大多雷同，而且各司開(kāi)展責(zé)任保險(xiǎn)的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價(jià)過(guò)程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)平均費(fèi)率，難以按照保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行合理的定價(jià)。這樣，費(fèi)率無(wú)法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無(wú)法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒(méi)有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來(lái)可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o(wú)法評(píng)估或競(jìng)爭(zhēng)需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)的積極性不高，新險(xiǎn)種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

2.再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過(guò)高，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。再保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計(jì)，給保險(xiǎn)人帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在法國(guó)每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)汁在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬(wàn)人。從現(xiàn)在到未來(lái)，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬(wàn)人。在美國(guó)雖然沒(méi)有統(tǒng)計(jì)過(guò)此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險(xiǎn)賠償金已高達(dá)2500億美元。國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司對(duì)此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險(xiǎn)特別是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)列入“雜險(xiǎn)”范疇，分保時(shí)大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險(xiǎn)公司在承保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)都需要先在再保市場(chǎng)上尋找買(mǎi)者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來(lái)測(cè)算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時(shí)分保方式又具有成本高、價(jià)格相對(duì)昂貴以及分保人對(duì)業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也不敢輕易承保，錯(cuò)失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對(duì)承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對(duì)責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)、法律知識(shí)方面的培訓(xùn)，保證保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險(xiǎn)公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計(jì)劃不足以完成對(duì)實(shí)際工作的有效支持，致使銷(xiāo)售人員不能全面領(lǐng)會(huì)公司責(zé)任險(xiǎn)核保政策，出現(xiàn)銷(xiāo)售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險(xiǎn)公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，注重責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，每年都有新的險(xiǎn)種推向市場(chǎng)，但是在推廣上，針對(duì)新險(xiǎn)種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對(duì)滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展中銷(xiāo)售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，這對(duì)優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非理性競(jìng)爭(zhēng)加劇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險(xiǎn)公司經(jīng)常處于對(duì)立的位置，特別是投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行陳述時(shí)，常常會(huì)隱瞞一些對(duì)自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)某個(gè)投保人在一個(gè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后，就轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險(xiǎn)。如擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。

(三)社會(huì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)存在的主要問(wèn)題

1.公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，市場(chǎng)有效需求不足。目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國(guó)內(nèi)公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對(duì)安全工作的投入和檢查，而且對(duì)自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。有些單位個(gè)人即便知道其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險(xiǎn)。部分企業(yè)法律和誠(chéng)信意識(shí)淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險(xiǎn)。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。

2.社會(huì)公眾索賠意識(shí)不強(qiáng)，致害者沒(méi)有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國(guó)法制建設(shè)的逐步完善，社會(huì)公眾的法律意識(shí)有所提高，但是索賠意識(shí)仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對(duì)法律規(guī)定還不了解，不懂得通過(guò)司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國(guó)法律缺乏對(duì)被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時(shí)，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國(guó)公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請(qǐng)求只為“爭(zhēng)一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。

四、規(guī)范我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門(mén)的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國(guó)除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺(tái)了《勞動(dòng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，必須對(duì)有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險(xiǎn)行業(yè)要統(tǒng)一行動(dòng)，通過(guò)各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍。現(xiàn)有法律制度對(duì)于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會(huì)行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會(huì)積極主動(dòng)地尋求通過(guò)保險(xiǎn)等途徑或方式來(lái)轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)。

3.對(duì)于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險(xiǎn)障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識(shí)不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，克服自愿保險(xiǎn)中的障礙，對(duì)于對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過(guò)立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)措施的出臺(tái)，已經(jīng)反映了這種社會(huì)需求。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度利大于弊。因此，對(duì)于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會(huì)環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對(duì)象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過(guò)實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。

(二)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)管理水平

1.培育責(zé)任保險(xiǎn)供給主體，完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險(xiǎn)政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國(guó)批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司——長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險(xiǎn)部”，專門(mén)負(fù)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)供給的壟斷或不足。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，其經(jīng)營(yíng)主體通常眾多且組織形式多樣，如美國(guó)紐約州責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社保險(xiǎn)公司、聯(lián)合承保協(xié)會(huì)和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵(lì)不同組織形式的專業(yè)化的責(zé)任保險(xiǎn)公司優(yōu)先發(fā)展。

目前，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來(lái)，我國(guó)年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。我國(guó)可以參照美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)條款。首先，要建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開(kāi)拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程看，責(zé)任保險(xiǎn)曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長(zhǎng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成倍地提高責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險(xiǎn)單。在我國(guó)，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險(xiǎn)也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn)，各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)分析，開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場(chǎng)的法律環(huán)境，對(duì)高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承?；虬垂しN確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險(xiǎn)方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊(duì)伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過(guò)視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國(guó)外保險(xiǎn)公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評(píng)估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門(mén)協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評(píng)估，提高損失評(píng)估的科學(xué)性和公正性。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)在開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開(kāi)新的競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場(chǎng)。保險(xiǎn)全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程中，充分運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律作用，以服務(wù)社會(huì)、實(shí)施社會(huì)管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國(guó)處于責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競(jìng)爭(zhēng)，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險(xiǎn)公司之間不計(jì)成本的價(jià)格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過(guò)行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對(duì)有關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的資料和信息的共享；對(duì)于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報(bào)由保監(jiān)會(huì)審批；對(duì)于某些目標(biāo)市場(chǎng)通過(guò)合作的方式，聯(lián)手開(kāi)發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對(duì)于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險(xiǎn)人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個(gè)基本共識(shí)，尤其對(duì)于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司之間還需采取共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等方式經(jīng)營(yíng)，避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中，減低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責(zé)任保險(xiǎn)，普及責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，增進(jìn)社會(huì)各界對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的了解。政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)和保險(xiǎn)公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開(kāi)立體宣傳。通過(guò)各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作，在提高社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí)的同時(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識(shí)，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對(duì)受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境。現(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門(mén)的推動(dòng)。行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過(guò)建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開(kāi)的方式引導(dǎo)、推動(dòng)法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動(dòng)公共場(chǎng)所的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、與建設(shè)部聯(lián)合推動(dòng)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)業(yè)與各部門(mén)配合互動(dòng)機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與消防、安全生產(chǎn)等部門(mén)的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計(jì)口徑，支持保險(xiǎn)公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場(chǎng)，減少事故影響的程度，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動(dòng)其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險(xiǎn)外，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)與稅收、財(cái)政等各部門(mén)加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財(cái)政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財(cái)政部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國(guó)各中小學(xué)校中推行由政府購(gòu)買(mǎi)校方責(zé)任保險(xiǎn)的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險(xiǎn)所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過(guò)5元，該措施有效地推動(dòng)了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。

3.制定政策，鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會(huì)投入大量的人力、物力和財(cái)力，那么它做出來(lái)的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場(chǎng)的，定價(jià)也是相對(duì)科學(xué)的。那么后來(lái)推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計(jì)和定價(jià)上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)為基準(zhǔn)。這種做法的實(shí)質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價(jià)權(quán)。當(dāng)然，這個(gè)優(yōu)先定價(jià)權(quán)的保護(hù)不是長(zhǎng)期的，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開(kāi)了。

4.完善社會(huì)信用體系，加快建立社會(huì)信用評(píng)估制度。建立社會(huì)信用評(píng)級(jí)體系，可以為保險(xiǎn)公司提供客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息資料，這些資料因?yàn)閬?lái)自第三方，其可靠性增強(qiáng)，并且保險(xiǎn)公司還可以獲得投保人的行業(yè)整體信息，有利于保險(xiǎn)公司做出正確的承保決定，有效防止投保人的逆向選擇。此外，信息評(píng)級(jí)體系還應(yīng)包括保險(xiǎn)行業(yè)，投保人通過(guò)咨詢保險(xiǎn)公司信用，可以選擇最能滿足自己風(fēng)險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)公司。同時(shí)披露保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)業(yè)務(wù)也可以規(guī)范其經(jīng)營(yíng)管理。

篇5

一、總體要求

深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持安全發(fā)展理念，繼續(xù)深入開(kāi)展“安全生產(chǎn)年”活動(dòng)。以預(yù)防為主、加強(qiáng)監(jiān)管、落實(shí)責(zé)任為重，深化“三項(xiàng)行動(dòng)”和“三項(xiàng)建設(shè)”，促進(jìn)各類生產(chǎn)安全事故繼續(xù)下降，有效遏制重大責(zé)任事故的發(fā)生，實(shí)現(xiàn)交通運(yùn)輸系統(tǒng)安全生產(chǎn)形勢(shì)持續(xù)穩(wěn)定。

二、活動(dòng)內(nèi)容

在繼續(xù)落實(shí)隱患排查治理專項(xiàng)行動(dòng)有關(guān)措施的基礎(chǔ)上，全面排查治理各生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及其基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)裝備、作業(yè)環(huán)境、防控手段等方面存在的隱患，以及安全生產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制、制度建設(shè)、安全管理組織體系、責(zé)任制落實(shí)、施工操作、危橋改造、險(xiǎn)路險(xiǎn)段治理、公路沉陷治理、現(xiàn)場(chǎng)管理、護(hù)林防火、事故查處等方面易出現(xiàn)的薄弱環(huán)節(jié)。

三、組織領(lǐng)導(dǎo)

為確?；顒?dòng)的順利開(kāi)展，局成立繼續(xù)深入開(kāi)展“安全生產(chǎn)年”活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，黨組書(shū)記、局長(zhǎng)李純清任組長(zhǎng)，黨組成員、副局長(zhǎng)黃宏波任副組長(zhǎng)，局安運(yùn)科、辦公室、工會(huì)、公路、運(yùn)管、農(nóng)公辦主要負(fù)責(zé)人為成員，領(lǐng)導(dǎo)小組設(shè)在安運(yùn)科，負(fù)責(zé)日常工作。各單位要結(jié)合各自工作實(shí)際，成立專班，制定措施，落實(shí)責(zé)任，一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)，抓出成效。

四、強(qiáng)化措施

1、公路方面

（1）進(jìn)一步深化重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)整治。一是加大查處違規(guī)違章行為，加大農(nóng)村道路交通安全監(jiān)管。二是加強(qiáng)重點(diǎn)建設(shè)工程安全監(jiān)管工作。加大重點(diǎn)建設(shè)工程檢查整治力度，督促各建設(shè)單位建立基礎(chǔ)臺(tái)帳，完善各項(xiàng)規(guī)章制度，全面落實(shí)勘察、設(shè)計(jì)、監(jiān)理、施工單位各自的安全管理責(zé)任，實(shí)現(xiàn)建設(shè)工程優(yōu)質(zhì)、高效、安全。加強(qiáng)在建項(xiàng)目安全設(shè)施“三同時(shí)”專項(xiàng)整治工作。

（2）抓好安全保障工程。一是加強(qiáng)設(shè)計(jì)方案審查力度，保證安保設(shè)施結(jié)構(gòu)合理、堅(jiān)固耐用，保證安保工程的質(zhì)量管理，落實(shí)業(yè)主負(fù)責(zé)制、工程監(jiān)理制、合同管理制和招投標(biāo)制，嚴(yán)格執(zhí)行《公路交通安全設(shè)施施工技術(shù)規(guī)范》。加大安保工程質(zhì)量監(jiān)督力度，深入施工一線監(jiān)督檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量問(wèn)題及時(shí)解決。二是按照《湖北省公路安全保障工程驗(yàn)收辦法》的具體要求，組織安保工程驗(yàn)收。

（3）加強(qiáng)超限車(chē)輛治理。加大超限車(chē)輛的整治力度，車(chē)輛超限率控制在8%以下，嚴(yán)禁車(chē)貨總重超過(guò)22噸的車(chē)輛上路行駛。

2、道路運(yùn)輸方面

（1）落實(shí)安全監(jiān)管責(zé)任制度。一是落實(shí)道路運(yùn)輸安全隱患整治“五項(xiàng)制度”，建立道路運(yùn)輸行業(yè)安全評(píng)估指標(biāo)體系，開(kāi)展道路旅客和危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸安全評(píng)估，加大上路稽查力度，做好路面管控。二是落實(shí)客運(yùn)站安全檢查制度。規(guī)范客運(yùn)站接納車(chē)輛行為規(guī)范，嚴(yán)肅查處非法運(yùn)輸活動(dòng)，深入開(kāi)展專項(xiàng)整治，實(shí)施客運(yùn)站接納車(chē)輛報(bào)備制度，落實(shí)客運(yùn)站的出站車(chē)輛安全門(mén)檢制度、進(jìn)站旅客行包安全檢查制度，全面推行客運(yùn)站“三不進(jìn)站、五不出站”制度（即危險(xiǎn)品不進(jìn)站、無(wú)關(guān)人員不進(jìn)站（發(fā)車(chē)區(qū)）、無(wú)關(guān)車(chē)輛不進(jìn)站，超載客車(chē)不出站、安全例檢不合格客車(chē)不出站、駕駛員資格不符合要求不出站、客車(chē)證件不齊全不出站、“出站登記表”未經(jīng)審核簽字不出站）。三是落實(shí)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)制度，營(yíng)運(yùn)客車(chē)、危險(xiǎn)品運(yùn)輸車(chē)輛承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)投保率達(dá)到100%。四是落實(shí)車(chē)輛技術(shù)管理制度。營(yíng)運(yùn)客車(chē)（含出租車(chē)）車(chē)輛技術(shù)等級(jí)評(píng)定率100%。五是落實(shí)從業(yè)人員持證上崗制度，客貨運(yùn)從業(yè)人員持證上崗率達(dá)100%。

（2）落實(shí)道路運(yùn)輸“三關(guān)一監(jiān)督”安全監(jiān)管職責(zé)。圍繞落實(shí)“三關(guān)一監(jiān)督”，加強(qiáng)對(duì)道路運(yùn)輸企業(yè)的指導(dǎo)和抽查，落實(shí)企業(yè)安全的主體責(zé)任，做到安全管理工作有安排、有檢查、有記錄、有落實(shí)。督促道路運(yùn)輸企業(yè)建立健全安全生產(chǎn)管理制度，落實(shí)安全管理措施。加大對(duì)非法營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的打擊力度，維護(hù)運(yùn)輸市場(chǎng)秩序。

3、交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面

一是積極發(fā)揮社會(huì)對(duì)交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)質(zhì)量安全的監(jiān)督作用。針對(duì)我區(qū)重點(diǎn)項(xiàng)目較多，安全監(jiān)督難度大的實(shí)際，充分發(fā)揮法人管理、社會(huì)監(jiān)理和企業(yè)自檢作用，堅(jiān)持落實(shí)工程建設(shè)單位的質(zhì)量安全責(zé)任，保護(hù)和引導(dǎo)好群眾參與交通建設(shè)安全監(jiān)督的積極性，形成安全監(jiān)督工作的合力，提高安全監(jiān)督工作效率。

二是狠抓施工現(xiàn)場(chǎng)管理，搞好安全監(jiān)督各項(xiàng)工作。督促各管理機(jī)構(gòu)、建設(shè)單位層層簽訂安全生產(chǎn)責(zé)任狀，落實(shí)安全生產(chǎn)主體責(zé)任，堅(jiān)持安全生產(chǎn)月報(bào)制度，加大安全 教育培訓(xùn)和宣傳工作力度，提高全民安全意識(shí)，促進(jìn)各參建單位安全管理正常化、規(guī)范化。針對(duì)我區(qū)施工安全的薄弱環(huán)節(jié)，組織專項(xiàng)督查，繼續(xù)加大隱患治理力度。重點(diǎn)加強(qiáng)公路路基高邊坡、橋隧施工的安全管理，加大對(duì)各項(xiàng)目施工現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)督檢查力度，強(qiáng)化森林防火安全，確保各項(xiàng)安全管理措施落實(shí)到位，杜絕重大安全責(zé)任事故的發(fā)生。

五、工作步驟

“安全生產(chǎn)年”活動(dòng)要統(tǒng)一規(guī)劃、總體推進(jìn)、分段實(shí)施。

第一階段（2月-3月）宣傳發(fā)動(dòng)。召開(kāi)會(huì)議，部署繼續(xù)開(kāi)展“安全生產(chǎn)年”活動(dòng)工作，充分利用各種宣傳工具，開(kāi)展廣泛的宣傳活動(dòng)，各單位、各企業(yè)成立專門(mén)工作小組，結(jié)合工作實(shí)際制定切實(shí)可行的“安全生產(chǎn)年”活動(dòng)工作方案。

第二階段（4月-11月）全面實(shí)施。各單位、各項(xiàng)目部按照制定的方案，全面開(kāi)展各項(xiàng)工作。

第三階段（12月）總結(jié)考評(píng)。各單位、各項(xiàng)目部要認(rèn)真總結(jié)“安全生產(chǎn)年”活動(dòng)的情況，于12月15日前報(bào)局安運(yùn)科，并做好迎接省交通運(yùn)輸廳、林區(qū)安委會(huì)驗(yàn)收。

六、工作要求

篇6

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下管理社會(huì)公共風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，通過(guò)建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，有利于增強(qiáng)社會(huì)安全防范意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，防范和化解各類安全事故風(fēng)險(xiǎn)；有利于妥善處理安全事故引發(fā)的社會(huì)矛盾糾紛，減輕政府救助負(fù)擔(dān)，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活秩序，維護(hù)公眾利益，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

近年來(lái)，我縣雖然有部分行業(yè)、領(lǐng)域開(kāi)展了責(zé)任保險(xiǎn)工作，在補(bǔ)償事故損失、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了積極作用，但由于社會(huì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面較低，保險(xiǎn)賠償所占比例較小，絕大部分損失由企業(yè)和個(gè)人承擔(dān)，給事故受害人、單位或業(yè)主帶來(lái)了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

市作為中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)家安監(jiān)總局確定的全國(guó)唯一的高危行業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)具有重要的戰(zhàn)略意義。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、各部門(mén)、有關(guān)單位要充分認(rèn)識(shí)推行責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義，切實(shí)增強(qiáng)運(yùn)用責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的意識(shí)和能力，確保責(zé)任保險(xiǎn)推行工作取得實(shí)效。

二、指導(dǎo)思想和工作原則

（一）指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，創(chuàng)新責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和事故預(yù)防功能，健全安全保障機(jī)制、事故應(yīng)對(duì)機(jī)制和社會(huì)矛盾糾紛處理機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用，為“”建設(shè)提供有力保障，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康快速發(fā)展。

（二）工作原則

1．政府引導(dǎo)，政策支持?？h政府有關(guān)部門(mén)要研究制定促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的優(yōu)惠政策和配套措施，鼓勵(lì)引導(dǎo)責(zé)任事故易發(fā)領(lǐng)域的企事業(yè)單位積極投保責(zé)任保險(xiǎn)。

2．市場(chǎng)運(yùn)作，先行先試。遵循市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)則，堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益并重，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司按保本微利原則經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)，引導(dǎo)企事業(yè)單位自愿投保責(zé)任保險(xiǎn)；構(gòu)建市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)防范體系，優(yōu)化防災(zāi)防損資金投入機(jī)制，探索建立安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制，創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用聯(lián)動(dòng)機(jī)制。

3．統(tǒng)一規(guī)劃，分步推進(jìn)。堅(jiān)持統(tǒng)籌安排、試點(diǎn)先行、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)步推廣的原則，有計(jì)劃、分步驟地發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)。

三、主要工作

（一）重點(diǎn)方面

根據(jù)行業(yè)性質(zhì)和特點(diǎn)，結(jié)合我縣實(shí)際，當(dāng)前重點(diǎn)在以下六個(gè)方面加大力度推行責(zé)任保險(xiǎn)，在試點(diǎn)基礎(chǔ)上逐步推廣，積極提升責(zé)任保險(xiǎn)在我縣責(zé)任事故易發(fā)領(lǐng)域的覆蓋率。

1．高危行業(yè)：指《安全生產(chǎn)許可證條例》明確的6個(gè)高危行業(yè)及交通運(yùn)輸高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。包括：煤礦，非煤礦山，危險(xiǎn)化學(xué)品生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、運(yùn)輸和儲(chǔ)存，建筑，民用爆破品生產(chǎn)、運(yùn)輸和儲(chǔ)存，煙花爆竹生產(chǎn)、運(yùn)輸和經(jīng)營(yíng)，道路客運(yùn)，水上“三客一危”運(yùn)輸行業(yè)。

2．公眾聚集場(chǎng)所：網(wǎng)吧、影劇院、游樂(lè)、娛樂(lè)場(chǎng)所和大中小學(xué)校,商場(chǎng)、賓館、飯店等商業(yè)飲食服務(wù)場(chǎng)所。

3．特種設(shè)備使用單位：經(jīng)營(yíng)、使用鍋爐、壓力容器、壓力管道、電梯、起重機(jī)械、客運(yùn)索道、大型游樂(lè)設(shè)施的企事業(yè)單位。

4．醫(yī)療行業(yè)：公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其他性質(zhì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

5．易發(fā)生環(huán)境污染事故行業(yè)：包括石油、天然氣，石化、化工，危險(xiǎn)化學(xué)品生產(chǎn)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、使用，危險(xiǎn)廢物運(yùn)輸、處置，等核技術(shù)利用和放射性同位素生產(chǎn)，化學(xué)藥品制造和生物生化制品制造，造紙，重金屬污染防控重點(diǎn)行業(yè)。

6.自然災(zāi)害：暴風(fēng)暴雨、雷擊、洪災(zāi)、龍卷風(fēng)、泥石流、冰雹、突發(fā)性滑坡等。

（二）重點(diǎn)險(xiǎn)種

在高危行業(yè)推廣安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)或承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)；在公眾聚集場(chǎng)所推廣公眾責(zé)任保險(xiǎn)或校園方責(zé)任保險(xiǎn)；在特種設(shè)備使用單位推廣特種設(shè)備安全責(zé)任保險(xiǎn)；在醫(yī)療行業(yè)推廣醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，在易發(fā)生環(huán)境污染事故行業(yè)推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，在全縣居民中推廣自然災(zāi)害責(zé)任保險(xiǎn)。

（三）主要措施

1．建立組織領(lǐng)導(dǎo)體系。在縣委縣政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，成立縣責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展協(xié)調(diào)組（以下簡(jiǎn)稱縣協(xié)調(diào)組），由縣政府縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，分管安全和保險(xiǎn)工作副縣長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，縣政府辦公室、縣財(cái)政局、縣城鄉(xiāng)建委、縣教委、縣公安局、縣環(huán)保局、縣衛(wèi)生局、縣民政局、縣質(zhì)監(jiān)局、縣食藥監(jiān)局、縣消防大隊(duì)、縣安監(jiān)局、縣煤工局、縣金融辦主要領(lǐng)導(dǎo)為成員。縣協(xié)調(diào)組負(fù)責(zé)研究制定全縣責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃，健全完善部門(mén)間的協(xié)同配合機(jī)制，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)重大事項(xiàng)?？h協(xié)調(diào)組辦公室設(shè)在縣金融辦。

2．健全工作協(xié)調(diào)機(jī)制?？h金融辦負(fù)責(zé)牽頭組織有關(guān)部門(mén)擬訂責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃，建立工作會(huì)商機(jī)制，定期召開(kāi)協(xié)調(diào)會(huì)議，協(xié)調(diào)解決工作中存在的問(wèn)題。

縣財(cái)政局、縣教委、縣城鄉(xiāng)建委、縣公安局、縣環(huán)保局、縣衛(wèi)生局、縣安監(jiān)局、縣質(zhì)監(jiān)局、縣煤工局、縣食藥監(jiān)局、縣消防大隊(duì)等有關(guān)部門(mén)依據(jù)各自職責(zé)，結(jié)合我縣工作實(shí)際，大力支持責(zé)任保險(xiǎn)推廣工作。

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）要將推廣責(zé)任保險(xiǎn)作為建設(shè)“”的重要手段，切實(shí)加大宣傳力度，積極引導(dǎo)有關(guān)企事業(yè)單位投保責(zé)任保險(xiǎn)。

篇7

1、保險(xiǎn)現(xiàn)狀。（1）無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，各公司承包業(yè)務(wù)量不夠規(guī)模。一段時(shí)期，不少地區(qū)的保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相吃高危行業(yè)意外保險(xiǎn)這塊肥肉，重銷(xiāo)售輕管理展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，在業(yè)務(wù)量達(dá)不到規(guī)模，賠付率又居高不下的情況下，各承保公司紛紛陷入理賠不利的尷尬局面。（2）進(jìn)退兩難，拒絕承包。一些保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)高危行業(yè)意外保險(xiǎn)這塊肥肉難吃，為了控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這類業(yè)務(wù)提出拒保。

2、風(fēng)險(xiǎn)分析。上述現(xiàn)狀使我們有必要再認(rèn)識(shí)這類風(fēng)險(xiǎn)的可保性，衡量一類風(fēng)險(xiǎn)是否是可保風(fēng)險(xiǎn)，主要從四個(gè)方面看：足夠數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)單位、損失發(fā)生非故意、損失容易用金錢(qián)度量、不是超過(guò)保險(xiǎn)能力的巨災(zāi)。而高危行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)滿足這四點(diǎn)要求：第一，既然是一個(gè)行業(yè)，保證了有足夠數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位；第二，此類風(fēng)險(xiǎn)具有偶然性；第三，每次事故造成的直接損失是容易測(cè)定的；第四，此類風(fēng)險(xiǎn)與地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有本質(zhì)區(qū)別，損失發(fā)生額相當(dāng)有限。因此從理論上講，這類風(fēng)險(xiǎn)是完全可以通過(guò)一般的保險(xiǎn)安排來(lái)化解的。之所以出現(xiàn)上述保險(xiǎn)現(xiàn)狀，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司目前承保的險(xiǎn)種不適應(yīng)高危行業(yè)所致，只要提高保險(xiǎn)業(yè)的管理水平，針對(duì)現(xiàn)實(shí)存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的解決方案，在原有險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上進(jìn)行必要的調(diào)整和改進(jìn)，此類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全可以放心承保。

二、高危行業(yè)意外保險(xiǎn)的創(chuàng)新舉措

1、險(xiǎn)種的設(shè)置應(yīng)有靈活性。在險(xiǎn)種設(shè)置上應(yīng)即有財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償?shù)膯我浑U(xiǎn)又有由此帶來(lái)的對(duì)人員和環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)，做到即有特色餐又有套餐的便捷式服務(wù)，如果投保人購(gòu)買(mǎi)了套餐險(xiǎn)種，就能夠較好的解決井噴等事件自身財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償、人員傷害給付和對(duì)環(huán)境破壞的賠償。減少或杜絕在事故處理中“業(yè)主發(fā)財(cái)，政府發(fā)喪”不正常現(xiàn)象。

2、條款設(shè)計(jì)應(yīng)有針對(duì)性。由于高危行業(yè)的行業(yè)特征不同,責(zé)任與除外責(zé)任內(nèi)容也應(yīng)有針對(duì)性,比如采煤與海洋捕撈的風(fēng)險(xiǎn)特征完全不一樣,采煤的風(fēng)險(xiǎn)與地質(zhì)、井下坑道的堅(jiān)固、通風(fēng)、地下水排放等高度正相關(guān),而海洋捕撈的風(fēng)險(xiǎn)與海域、氣象、船只排水量等關(guān)系密切。就是同一類高危行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),天之南與海之北的差異也很大,比如采煤業(yè),露天礦與深井礦的風(fēng)險(xiǎn)差異也很大。另外,費(fèi)率設(shè)置也應(yīng)不相同,高危行業(yè)出事率與當(dāng)?shù)氐牡刭|(zhì)、氣象情況、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人員綜合素質(zhì),甚至生活習(xí)慣都密切相關(guān)?？傊鞯氐母呶Ｐ袠I(yè)應(yīng)根據(jù)本地的實(shí)際情況設(shè)計(jì)相應(yīng)的條款,執(zhí)行相應(yīng)的費(fèi)率或特約費(fèi)率。

3、進(jìn)一步加強(qiáng)核保工作。在承保業(yè)務(wù)量上做到滿足大數(shù)法則的要求，對(duì)承保單位做到事前、事中和事后風(fēng)險(xiǎn)管理。

篇8

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)08-0051-06

一、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的歷史及現(xiàn)狀

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起步相對(duì)較晚，最初是在20世紀(jì)50年代初期很短一段時(shí)期內(nèi)開(kāi)辦了汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有一些在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域按照國(guó)際慣例辦理的很少量的責(zé)任保險(xiǎn)。這一時(shí)期責(zé)任保險(xiǎn)不僅業(yè)務(wù)量小，而且社會(huì)輿論對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)是否會(huì)弱化法律對(duì)致害者的懲戒爭(zhēng)議較大。20世紀(jì)50年代后期到70年代末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體進(jìn)入“冬天”，這部分業(yè)務(wù)也同時(shí)停辦了。1979年保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以后，國(guó)內(nèi)首先開(kāi)展的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是汽車(chē)保險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。但是由于社會(huì)環(huán)境等種種因素，其他責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然只在涉外經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展。[1]到了20世紀(jì)80年代末以后，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的深化及法制環(huán)境的日趨完善，為我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供了契機(jī)，《民法通則》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等有關(guān)損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)進(jìn)一步完善，社會(huì)公眾的法律觀念和維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。特別是2003年最高人民法院向社會(huì)頒布的《最高人民法院關(guān)于人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》，有效地激活了保險(xiǎn)市場(chǎng)上消費(fèi)者對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求，為開(kāi)發(fā)研究責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品、開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了廣闊領(lǐng)域和難得的發(fā)展機(jī)遇。而近年來(lái)各種安全事故的頻發(fā)，企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇，以及企業(yè)主保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，各類專業(yè)技術(shù)人員如律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、醫(yī)療人員、金融服務(wù)專業(yè)人士面臨的損害賠償責(zé)任日益增大等等，都預(yù)示著我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較好的發(fā)展前景。

近幾年來(lái)，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定的發(fā)展，在社會(huì)上日益引起廣泛關(guān)注，但受社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的影響，其規(guī)模和作用不能滿足高速發(fā)展的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和日益增長(zhǎng)的社會(huì)需求的需要。2004年至2007年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)從33億元增長(zhǎng)至67億元，責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模一年一個(gè)臺(tái)階，增長(zhǎng)速度均超過(guò)當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)平均增長(zhǎng)速度，年均增長(zhǎng)20%，保持了持續(xù)健康較快增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭(如圖1所示)。然而，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)總量不大，2007年，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3.35%(不含機(jī)動(dòng)車(chē)輛強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn))。與全球責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重15%以上的水平相比，一方面表明我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展明顯滯后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)亟待調(diào)整；另一方面也說(shuō)明責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿?，整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大的上升空間。[2]

圖1 非壽險(xiǎn)保費(fèi)與責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)比圖

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)內(nèi)部系統(tǒng)公布的數(shù)據(jù)整理得出。

二、我國(guó)現(xiàn)階段發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要意義

發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程。《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2006]23號(hào))進(jìn)一步明確我國(guó)要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，肯定發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的積極意義。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的意義具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)有利于維護(hù)和實(shí)現(xiàn)人民群眾的根本利益

實(shí)現(xiàn)人民的愿望、滿足人民的需要、維護(hù)人民的利益，是“三個(gè)代表”重要思想的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技進(jìn)步及新技術(shù)、新材料的使用，人類生存和環(huán)境保護(hù)的矛盾及面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，如火災(zāi)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的故障、核泄漏、環(huán)境污染等，都可能會(huì)給人類帶來(lái)災(zāi)難，損害人民的利益。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，可以使保險(xiǎn)公司直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，受害人可以迅速獲得賠償，盡快恢復(fù)正常的生活秩序。特別是一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，在事故責(zé)任人無(wú)力賠償?shù)那闆r下，通過(guò)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以使賠償更有保障，使人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)利益得到有效保護(hù)。[3]

(二)有利于保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行

在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，市場(chǎng)主體總會(huì)遇到這樣那樣的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果每一次責(zé)任事故的風(fēng)險(xiǎn)都由企業(yè)自身完全承擔(dān)，很有可能影響正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)這種機(jī)制，能夠分散和轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和執(zhí)業(yè)活動(dòng)中的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重破壞，以保持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)采取責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，采用差別、浮動(dòng)費(fèi)率，根據(jù)投保單位的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別、職業(yè)傷害頻率、企業(yè)安全生產(chǎn)基礎(chǔ)條件等，劃分不同的費(fèi)率檔次，將費(fèi)率與企業(yè)一段時(shí)間內(nèi)的事故和賠付情況掛鉤，定期調(diào)整繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)督促企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高安全意識(shí)；有針對(duì)性地對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查，對(duì)隱患嚴(yán)重的客戶，要提出改進(jìn)安全生產(chǎn)工作的措施，積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)和新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對(duì)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查，事實(shí)上也是對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督。通過(guò)調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的差距和問(wèn)題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。

(三)有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

據(jù)國(guó)務(wù)院最近的公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)近10年平均每年發(fā)生各類事故70多萬(wàn)起，死亡12萬(wàn)多人，傷殘70多萬(wàn)人，并且具有特大事故多(尤其是道路交通事故和煤礦事故)、職業(yè)危害嚴(yán)重(實(shí)際接觸粉塵、毒物和噪聲等職業(yè)危害的職工高達(dá)2500萬(wàn)人以上)、生產(chǎn)安全事故引發(fā)的生態(tài)環(huán)境問(wèn)題突出等特點(diǎn)。[4]近年來(lái)，交通事故、企業(yè)產(chǎn)品缺陷損害事故、企業(yè)環(huán)境污染事故(如吉林石化爆炸案、甘肅鉛中毒案)、企業(yè)工傷事故(煤礦瓦斯爆炸、透水事故)、醫(yī)療事故、建造單位造成的工程質(zhì)量事故等頻頻被媒體曝光，而社會(huì)對(duì)這些損害事故的關(guān)注焦點(diǎn)，除事故發(fā)生原因外，幾乎都集中于對(duì)事故受害方的賠償處理問(wèn)題上。通過(guò)建立自愿性和強(qiáng)制性的責(zé)任保險(xiǎn)制度，引入風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，由政府、企業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同編織一張責(zé)任事故的安全“保險(xiǎn)網(wǎng)”，增加社會(huì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障正常的社會(huì)秩序。特別是在處理突發(fā)性的責(zé)任事件方面，責(zé)任保險(xiǎn)為社會(huì)提供的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更是一種有利于社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排，能夠起到十分積極的作用。同時(shí)，通過(guò)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，也可以增加公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，減少各種事故的發(fā)生。

(四)有利于輔助社會(huì)管理

國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。而在我國(guó)，對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急處理措施基本上是以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)發(fā)揮的作用很小。一些重大的責(zé)任事故發(fā)生后，政府在事故處理方面承擔(dān)了大量工作，財(cái)政負(fù)擔(dān)很重。近年來(lái)，由于一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)能力有限或有意逃避責(zé)任，常常在發(fā)生重大、特大責(zé)任事故后躲藏逃匿，把災(zāi)后救助和事故善后全部推給地方政府。在一些行業(yè)和一些地方甚至出現(xiàn)了“業(yè)主發(fā)財(cái)、政府發(fā)喪”的不正?，F(xiàn)象，對(duì)政府財(cái)政形成了很大壓力。

責(zé)任保險(xiǎn)是政府轉(zhuǎn)移社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。政府可以按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則建立多層次和多元化的管理模式，利用保險(xiǎn)公司作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)在一些高危行業(yè)或企業(yè)建立責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以輔助政府進(jìn)行社會(huì)管理，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高處理責(zé)任事故的行政效率。此外，通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，資金雄厚的保險(xiǎn)公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時(shí)地解決民事賠償糾紛。[5]

(五)有利于促使相關(guān)法律的完善

責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于實(shí)現(xiàn)民事責(zé)任制度的目的，也為民事責(zé)任制度的發(fā)展變化創(chuàng)造了條件。首先，責(zé)任保險(xiǎn)可以分散民事賠償責(zé)任。民事責(zé)任制度遵循填補(bǔ)原則，要求加害人承擔(dān)填補(bǔ)受害人損失的賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)移其民事賠償責(zé)任。其次，責(zé)任保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)民事責(zé)任的某些不足。民事責(zé)任制度在解決受害人的賠償問(wèn)題方面存在其固有的三大缺陷：加害人無(wú)力賠償時(shí)，受害人無(wú)法取得賠償；加害人惡意拒絕賠償而隱匿財(cái)產(chǎn)時(shí)受害人無(wú)法取得賠償；賠償?shù)闹黧w為加害人，而加害人作為社會(huì)的個(gè)體，賠償能力有限，對(duì)于巨額賠償難以承受。上述缺陷僅靠民事責(zé)任制度內(nèi)的變革，已無(wú)法適應(yīng)保障受害人利益發(fā)展的需要，而責(zé)任保險(xiǎn)具有分散賠償風(fēng)險(xiǎn)的功能，它將集中于一個(gè)人或者一個(gè)企業(yè)的致人損害的責(zé)任分散于社會(huì)大眾，做到了損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，從而實(shí)際上增強(qiáng)了加害人的損害賠償能力，可以有效避免受害人不能獲得實(shí)際賠償?shù)拿袷仑?zé)任制度上的尷尬。[6]再次，責(zé)任保險(xiǎn)可以推動(dòng)民事責(zé)任制度的改進(jìn)。責(zé)任保險(xiǎn)的存在，使民事責(zé)任制度具有積極改進(jìn)的實(shí)踐基礎(chǔ)。民事責(zé)任制度可以借助于責(zé)任保險(xiǎn)分散加害人的民事賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)能，采取更為積極的步驟朝著有利于救濟(jì)受害人的方向發(fā)展。

三、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

(一)法制制度存在的主要問(wèn)題

1.法制化程度相對(duì)落后，各項(xiàng)民事法律制度不健全。法律制度的健全和完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)法律的發(fā)展密切相關(guān)。目前，我國(guó)法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。雖然繼《民事通則》之后，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等幾十部損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了一定的法律基礎(chǔ)。但是由于這些法規(guī)都僅是針對(duì)不同領(lǐng)域做出的個(gè)別規(guī)定，缺乏系統(tǒng)性。而《民事通則》本身也就不到200條，對(duì)民事責(zé)任方面的規(guī)定相當(dāng)概括，而且規(guī)定的以“過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則”為主的歸責(zé)原則也難以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公眾的有效保護(hù)。政府部門(mén)運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制處理經(jīng)濟(jì)社會(huì)事務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)機(jī)制作用未得到充分發(fā)揮有些規(guī)定缺乏剛性，特別是與安全生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域，還沒(méi)有強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定。[7]

2.現(xiàn)有法律法規(guī)的操作性有待加強(qiáng)。一個(gè)完善的法律制度不僅包括制定法律、規(guī)定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)和所承擔(dān)的法律責(zé)任，還包括在案件審判嚴(yán)格按照法律規(guī)定對(duì)加害人做出處罰，將法律條款落到實(shí)處。如目前我國(guó)對(duì)于雇傭關(guān)系的調(diào)整僅僅適用《勞動(dòng)法》和其他地方性條例，這些地方性條例的差異也很大，工作期間發(fā)生意外后，對(duì)于雇主的賠償責(zé)任和賠償金額都沒(méi)有明確規(guī)定。同時(shí)，雖然我國(guó)對(duì)雇主責(zé)任實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，意味著只有在屬于雇主責(zé)任時(shí)才給予賠償，但具體賠償規(guī)定未明晰。另外，對(duì)于執(zhí)法的監(jiān)督力度不夠，導(dǎo)致許多法律法規(guī)形同虛設(shè)。再如《中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例》規(guī)定“客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)”，在具體操作中，由于地方政府和相關(guān)部門(mén)執(zhí)行不力，部分地區(qū)并未嚴(yán)格施行。

(二)保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的主要問(wèn)題

1.責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種單一。國(guó)內(nèi)現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)種類少，主要險(xiǎn)種僅有10多個(gè)，各保險(xiǎn)公司主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種大多雷同，而且各司開(kāi)展責(zé)任保險(xiǎn)的歷史比較短，積累的數(shù)據(jù)有限，在定價(jià)過(guò)程中更多依賴于業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)平均費(fèi)率，難以按照保險(xiǎn)精算原理進(jìn)行合理的定價(jià)。這樣，費(fèi)率無(wú)法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無(wú)法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒(méi)有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來(lái)可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o(wú)法評(píng)估或競(jìng)爭(zhēng)需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。因此，受技術(shù)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)及制度的限制，各公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)的積極性不高，新險(xiǎn)種的推廣進(jìn)度也不盡人意，難以滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

2.再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過(guò)高，責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。再保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的重要支持，由于在民事責(zé)任中，遲發(fā)事故占比較高，很容易造成嚴(yán)重的責(zé)任累計(jì)，給保險(xiǎn)人帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。如20世紀(jì)的災(zāi)難“石棉沉著病”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在法國(guó)每年因20多年前吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)約3000人，預(yù)計(jì)在2010年死亡人數(shù)將達(dá)到1萬(wàn)人。從現(xiàn)在到未來(lái)，日本因吸入石棉粉末后導(dǎo)致的石棉沉著病而死亡的人數(shù)將達(dá)到10萬(wàn)人。在美國(guó)雖然沒(méi)有統(tǒng)計(jì)過(guò)此類疾病的具體死亡人數(shù)，但是保險(xiǎn)賠償金已高達(dá)2500億美元。[8]國(guó)內(nèi)外再保險(xiǎn)公司對(duì)此類業(yè)務(wù)都十分謹(jǐn)慎，將責(zé)任保險(xiǎn)特別是職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)列入“雜險(xiǎn)”范疇，分保時(shí)大都需要逐筆談判。實(shí)務(wù)中除法定分保外，許多保險(xiǎn)公司在承保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)時(shí)都需要先在再保市場(chǎng)上尋找買(mǎi)者，并根據(jù)再保公司提供的費(fèi)率來(lái)測(cè)算承保費(fèi)率。這樣，很難單獨(dú)簽訂責(zé)任保險(xiǎn)的成數(shù)或溢額分保合同。而且臨時(shí)分保方式又具有成本高、價(jià)格相對(duì)昂貴以及分保人對(duì)業(yè)務(wù)比較挑剔的不利特點(diǎn)，即使有保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也不敢輕易承保，錯(cuò)失商機(jī)，業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

3.專業(yè)型綜合人才缺乏，培訓(xùn)力度不夠。責(zé)任保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對(duì)承保、理賠人員在界定責(zé)任方、責(zé)任范圍、保險(xiǎn)責(zé)任等方面的綜合素質(zhì)要求很高，這就需要對(duì)責(zé)任險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)、法律知識(shí)方面的培訓(xùn)，保證保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員能準(zhǔn)確地引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案，保證理賠人員能及時(shí)為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)。但是目前保險(xiǎn)公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計(jì)劃不足以完成對(duì)實(shí)際工作的有效支持，致使銷(xiāo)售人員不能全面領(lǐng)會(huì)公司責(zé)任險(xiǎn)核保政策，出現(xiàn)銷(xiāo)售與核保的脫節(jié)，影響業(yè)務(wù)的質(zhì)量和發(fā)展。另一方面，有的保險(xiǎn)公司發(fā)展規(guī)劃中將責(zé)任保險(xiǎn)作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，注重責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，每年都有新的險(xiǎn)種推向市場(chǎng)，但是在推廣上，針對(duì)新險(xiǎn)種的培訓(xùn)和宣傳資料、輔助材料的發(fā)行都相對(duì)滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開(kāi)展中銷(xiāo)售人員更傾向于業(yè)已熟悉的傳統(tǒng)險(xiǎn)種，這對(duì)優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。

4.行業(yè)間溝通不足，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)非理性競(jìng)爭(zhēng)加劇。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，投保人和保險(xiǎn)公司經(jīng)常處于對(duì)立的位置，特別是投保人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行陳述時(shí)，常常會(huì)隱瞞一些對(duì)自己不利的信息。由于行業(yè)之間缺少必要的交流和溝通，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)某個(gè)投保人在一個(gè)保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)后，就轉(zhuǎn)向其他保險(xiǎn)公司投保，其他公司在不知情的情況下就按照較低費(fèi)率承保。有些公司為了保證其業(yè)務(wù)總規(guī)模的發(fā)展，違規(guī)承保責(zé)任保險(xiǎn)。如擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)范圍；違反條款規(guī)定，允許投保人不記名投保；將責(zé)任保險(xiǎn)作為企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)向投保人搭售，僅收取少量保費(fèi)等。

(三)社會(huì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)存在的主要問(wèn)題

1.公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，市場(chǎng)有效需求不足。目前對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，國(guó)內(nèi)公眾對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少。有些投保人為追求短期效益最大化，疏于對(duì)安全工作的投入和檢查，而且對(duì)自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任也不清楚，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)能缺乏了解。有些單位個(gè)人即便知道其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，仍存僥幸心理，不想投保責(zé)任保險(xiǎn)。部分企業(yè)法律和誠(chéng)信意識(shí)淡漠，發(fā)生損害賠償事故后，以種種形式逃避賠償責(zé)任，不愿投保責(zé)任保險(xiǎn)。這些現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。

2.社會(huì)公眾索賠意識(shí)不強(qiáng)，致害者沒(méi)有得到應(yīng)有的懲罰。受害人自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，往往因種種原因而放棄索賠，從而使加害人逃脫賠償責(zé)任。隨著我國(guó)法制建設(shè)的逐步完善，社會(huì)公眾的法律意識(shí)有所提高，但是索賠意識(shí)仍有待提高。究其原因，主要有以下幾點(diǎn)。首先，很多公民對(duì)法律規(guī)定還不了解，不懂得通過(guò)司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失。其次，由于我國(guó)法律缺乏對(duì)被告的保護(hù)，很多公民在遭到他人侵權(quán)損害時(shí)，往往不愿采取法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。再次，受傳統(tǒng)思想影響，我國(guó)公民還保留有重“名聲”輕“經(jīng)濟(jì)”的想法，這樣在不少案例中原告提出的訴訟請(qǐng)求只為“爭(zhēng)一口氣”而已，輕易放棄自己的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償索賠權(quán)利。最后，即使提訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為加害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。

四、規(guī)范我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化法規(guī)建設(shè)

1.穩(wěn)步推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，創(chuàng)造責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。法律制度日益健全，為開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門(mén)的民事責(zé)任法律和法規(guī)。目前，我國(guó)除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺(tái)了《勞動(dòng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《注冊(cè)會(huì)計(jì)師法》、《律師法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《道路交通安全法》和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律的解釋》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)姆梢?guī)范，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，必須對(duì)有關(guān)法律制度進(jìn)行不斷完善。保險(xiǎn)行業(yè)要統(tǒng)一行動(dòng)，通過(guò)各種途徑，積極促進(jìn)各行業(yè)涉及民事?lián)p害賠償責(zé)任和鼓勵(lì)責(zé)任險(xiǎn)的各類法律法規(guī)建設(shè)。

2.加強(qiáng)相關(guān)法律操作可行性，明確經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任范圍。現(xiàn)有法律制度對(duì)于責(zé)任事故的處理隨意性大、處罰力度輕、加害人承擔(dān)的責(zé)任小、受害人的合法權(quán)益得不到保障。因此，必須明確責(zé)任范圍及具體的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，清晰各方的權(quán)利義務(wù)，使人們的社會(huì)行為處于一定的法律規(guī)范約束范圍之內(nèi)，當(dāng)其違反這種規(guī)范并造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，必須承擔(dān)由此引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。只有在這種法律環(huán)境下，當(dāng)事人才會(huì)積極主動(dòng)地尋求通過(guò)保險(xiǎn)等途徑或方式來(lái)轉(zhuǎn)移這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)。

3.對(duì)于重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要方式，成為政府履行社會(huì)管理職能的重要輔助手段之一。自愿責(zé)任保險(xiǎn)障礙較多，法制環(huán)境不健全、公民法律意識(shí)不強(qiáng)和不合理的責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率等因素導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的作用，很大程度上必須依靠法律強(qiáng)制推行。為了發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能，克服自愿保險(xiǎn)中的障礙，對(duì)于對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，有必要通過(guò)立法強(qiáng)制的方式，利用現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加以管理和分散。事實(shí)上，機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、旅行社強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)措施的出臺(tái)，已經(jīng)反映了這種社會(huì)需求。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，適當(dāng)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度利大于弊。[9]因此，對(duì)于與人民生命財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系密切的行業(yè)、與社會(huì)環(huán)境保護(hù)關(guān)系密切的企業(yè)和與服務(wù)對(duì)象利益維護(hù)關(guān)系密切的職業(yè)等應(yīng)該逐步實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。通過(guò)實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，使得責(zé)任轉(zhuǎn)移的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求，使責(zé)任保險(xiǎn)供給變?yōu)閷?shí)際供給，從而促進(jìn)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)。

(二)不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)管理水平

1.培育責(zé)任保險(xiǎn)供給主體，完善責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著責(zé)任保險(xiǎn)政策環(huán)境逐步改善，發(fā)展空間進(jìn)一步拓寬，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性逐步提高。2005年底我國(guó)批籌了第一家專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司――長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司。2006年3月，人保公司成立了“責(zé)任信用險(xiǎn)部”，專門(mén)負(fù)責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。但經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或?qū)ｉT(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)公司數(shù)量不多，且公司組織形式比較單一，這種狀況容易導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)供給的壟斷或不足。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家，其經(jīng)營(yíng)主體通常眾多且組織形式多樣，如美國(guó)紐約州責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社保險(xiǎn)公司、聯(lián)合承保協(xié)會(huì)和自保組織等多種形式。因此，政府應(yīng)該鼓勵(lì)不同組織形式的專業(yè)化的責(zé)任保險(xiǎn)公司優(yōu)先發(fā)展。

目前，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品約400多個(gè)。[10]但總體而言，這些責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不能很好地適應(yīng)個(gè)人和企業(yè)的需求。近年來(lái)，我國(guó)年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)徘徊在30億元至60億元之間的情況就說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。我國(guó)可以參照美國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)開(kāi)拓責(zé)任保險(xiǎn)條款。首先，要建立以社會(huì)需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新模式，按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實(shí)需要，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步開(kāi)拓新的責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)綜合性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)外責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展歷程看，責(zé)任保險(xiǎn)曾因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)，即民事責(zé)任裁決金額迅速增長(zhǎng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司成倍地提高責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)或拒絕出售責(zé)任保險(xiǎn)單。在我國(guó)，隨著法律法規(guī)的不斷完善，民事?lián)p害賠償?shù)蓉?zé)任風(fēng)險(xiǎn)也將相應(yīng)增大，這將增加責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn)，各公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)分析，開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)考慮客戶的不同需求和市場(chǎng)的法律環(huán)境，對(duì)高危行業(yè)提高費(fèi)率，慎重承保，并采取記名承?；虬垂しN確定人數(shù)，單獨(dú)制定承保方案及再保險(xiǎn)方案，嚴(yán)格把好理賠質(zhì)量關(guān)，提高定損的準(zhǔn)確、合理、科學(xué)性，切實(shí)防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.重視人才培養(yǎng)，積極引進(jìn)各方面人才。擁有多方面的專業(yè)人才是責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)新、發(fā)展的關(guān)鍵。要建立一支高素質(zhì)、專業(yè)化的隊(duì)伍，一方面要加大培訓(xùn)力度，通過(guò)視頻方式、巡回輔導(dǎo)、集中授課等形式進(jìn)行培訓(xùn)，尤其應(yīng)加強(qiáng)法律基礎(chǔ)理論的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)民事賠償?shù)姆煞ㄒ?guī)，有條件的可以選派優(yōu)秀人才赴國(guó)外保險(xiǎn)公司或院校學(xué)習(xí)考察、深造。另一方面可以引進(jìn)和合理利用各行業(yè)的專家，如建筑、農(nóng)業(yè)、企業(yè)管理等專家，提高保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。例如，環(huán)境污染的損失評(píng)估難度較大、專業(yè)性強(qiáng)，需要環(huán)保部門(mén)協(xié)助進(jìn)行環(huán)境損失評(píng)估，提高損失評(píng)估的科學(xué)性和公正性。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作，營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)在開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中努力尋求多種形式的合作，并在合作中展開(kāi)新的競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中以機(jī)制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新取勝于市場(chǎng)。保險(xiǎn)全行業(yè)應(yīng)通力協(xié)作、大力配合，在開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程中，充分運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律作用，以服務(wù)社會(huì)、實(shí)施社會(huì)管理職能為共同目標(biāo)，在攜手開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)這一共同利益的基礎(chǔ)上形成新的合作關(guān)系。特別是我國(guó)處于責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，有必要完善行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的相互約束、相互管理和相互競(jìng)爭(zhēng)，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止保險(xiǎn)公司之間不計(jì)成本的價(jià)格大戰(zhàn)、片面的數(shù)量規(guī)模和短期性效益行為再現(xiàn)。通過(guò)行業(yè)自律組織，積極推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)對(duì)有關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的資料和信息的共享；對(duì)于費(fèi)率的擬訂、承保范圍的劃分和賠償限額的確定等方面內(nèi)容形成制度性規(guī)定，報(bào)由保監(jiān)會(huì)審批；對(duì)于某些目標(biāo)市場(chǎng)通過(guò)合作的方式，聯(lián)手開(kāi)發(fā)、共同制定發(fā)展戰(zhàn)略；對(duì)于有關(guān)民事責(zé)任的認(rèn)定及保險(xiǎn)人賠償限額的確定，在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)形成一個(gè)基本共識(shí)，尤其對(duì)于涉及高額民事賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司之間還需采取共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等方式經(jīng)營(yíng)，避免風(fēng)險(xiǎn)單位的集中，減低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。[11]

(三)發(fā)揮政府的支持作用

1.加大宣傳責(zé)任保險(xiǎn)，普及責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，增進(jìn)社會(huì)各界對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的了解。政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)和保險(xiǎn)公司一起采取多種形式擴(kuò)大宣傳覆蓋面，展開(kāi)立體宣傳。通過(guò)各種渠道、采取各種形式和方式加強(qiáng)普法工作和責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳工作，在提高社會(huì)公眾維權(quán)意識(shí)的同時(shí)，強(qiáng)化責(zé)任人的法律意識(shí)，維護(hù)法律的權(quán)威性，切實(shí)保證民事法律責(zé)任的貫徹執(zhí)行，使責(zé)任人對(duì)受害人的補(bǔ)償落在實(shí)處。而且政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及媒體機(jī)構(gòu)等獨(dú)立于保險(xiǎn)公司的第三人，其做的宣傳更容易被公眾接受。

2.促進(jìn)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作與交流，為責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展?fàn)幦×己玫暮暧^政策環(huán)境?，F(xiàn)階段責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持、政策的支持和行業(yè)主管部門(mén)的推動(dòng)。行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的溝通中起主導(dǎo)作用，通過(guò)建立協(xié)調(diào)工作機(jī)制、聯(lián)合下發(fā)文件、共同確立并指導(dǎo)試點(diǎn)工作展開(kāi)的方式引導(dǎo)、推動(dòng)法人單位運(yùn)用相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。例如，與公安部聯(lián)合發(fā)文推動(dòng)公共場(chǎng)所的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、與建設(shè)部聯(lián)合推動(dòng)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、與安監(jiān)總局共同研究高危行業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)業(yè)與各部門(mén)配合互動(dòng)機(jī)制的主要內(nèi)容應(yīng)包括：一是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與消防、安全生產(chǎn)等部門(mén)的信息共享，充分利用防災(zāi)防損、安全技術(shù)方面的人員和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，盡量統(tǒng)一損失統(tǒng)計(jì)口徑，支持保險(xiǎn)公司在消防和安全生產(chǎn)上發(fā)揮積極作用。二是在安全檢查上積極配合，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全檢查，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。三是加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，研究保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公估公司介入事故處理的途徑，幫助其盡快進(jìn)入事故現(xiàn)場(chǎng)，減少事故影響的程度，及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。除了與各主管政府機(jī)關(guān)推動(dòng)其主管范圍內(nèi)的責(zé)任保險(xiǎn)外，保監(jiān)會(huì)還應(yīng)與稅收、財(cái)政等各部門(mén)加強(qiáng)溝通，為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)幦≌诙愂諆?yōu)惠政策、人才政策、財(cái)政補(bǔ)貼和產(chǎn)業(yè)政策等方面的積極扶植與大力支持。近期，教育部、財(cái)政部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合簽發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的通知》，決定將在全國(guó)各中小學(xué)校中推行由政府購(gòu)買(mǎi)校方責(zé)任保險(xiǎn)的制度。其中明確九年義務(wù)教育階段學(xué)校投保校方責(zé)任險(xiǎn)所需的費(fèi)用由學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)中支出，每年每生不超過(guò)5元，該措施有效地推動(dòng)了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)。

3.制定政策，鼓勵(lì)險(xiǎn)種創(chuàng)新。在界定什么是創(chuàng)新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，對(duì)創(chuàng)新型產(chǎn)品條款費(fèi)率設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。率先進(jìn)行創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)，一定會(huì)投入大量的人力、物力和財(cái)力，那么它做出來(lái)的產(chǎn)品應(yīng)該是比較科學(xué)、比較接近市場(chǎng)的，定價(jià)也是相對(duì)科學(xué)的。那么后來(lái)推出相同產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，在條款設(shè)計(jì)和定價(jià)上應(yīng)以創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)為基準(zhǔn)。這種做法的實(shí)質(zhì)就給率先進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)一定的新產(chǎn)品優(yōu)先定價(jià)權(quán)。當(dāng)然，這個(gè)優(yōu)先定價(jià)權(quán)的保護(hù)不是長(zhǎng)期的，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后，比如一年，衍生的新產(chǎn)品就可以放開(kāi)了。

4.完善社會(huì)信用體系，加快建立社會(huì)信用評(píng)估制度。建立社會(huì)信用評(píng)級(jí)體系，可以為保險(xiǎn)公司提供客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息資料，這些資料因?yàn)閬?lái)自第三方，其可靠性增強(qiáng)，并且保險(xiǎn)公司還可以獲得投保人的行業(yè)整體信息，有利于保險(xiǎn)公司做出正確的承保決定，有效防止投保人的逆向選擇。此外，信息評(píng)級(jí)體系還應(yīng)包括保險(xiǎn)行業(yè)，投保人通過(guò)咨詢保險(xiǎn)公司信用，可以選擇最能滿足自己風(fēng)險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)公司。同時(shí)披露保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況和重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)業(yè)務(wù)也可以規(guī)范其經(jīng)營(yíng)管理。[12]

責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)具有較強(qiáng)社會(huì)管理功能的保險(xiǎn)，大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，不僅能夠合理分散或規(guī)避各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、保障當(dāng)事人權(quán)益、實(shí)現(xiàn)損害賠償社會(huì)化，還有助于改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、豐富國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)品種、擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為保險(xiǎn)公司新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。從宏觀上看，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制不斷日趨完善的今天，責(zé)任保險(xiǎn)必將成為政府部門(mén)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段管理社會(huì)事務(wù)的有效管理方式。因此，必須用科學(xué)的發(fā)展觀開(kāi)發(fā)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)。

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篇9

一、責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與特點(diǎn)

以河北省為例，該省轄區(qū)內(nèi)尚未設(shè)立外資公司，現(xiàn)有五家中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，分別為人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平保財(cái)險(xiǎn)、華泰、天安。目前已開(kāi)辦的責(zé)任保險(xiǎn)共四類：產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任，經(jīng)保監(jiān)局備案的產(chǎn)品有100多個(gè)。2001年，全省責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入1.20億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的4.9％；2002年，保費(fèi)收入1.52億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的5.4％；2003年，保費(fèi)收入1.17億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.8％。從2003年市場(chǎng)情況看，人保占有90％以上的絕對(duì)市場(chǎng)份額，太保約占4％，平保占不到3％，華泰和天安開(kāi)業(yè)較晚，市場(chǎng)份額較小。就河北省近三年的發(fā)展情況看，責(zé)任保險(xiǎn)整體上沒(méi)有大的波動(dòng)，屬于徘徊式發(fā)展。

從河北省來(lái)看，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展可主要?dú)w納為以下三個(gè)特點(diǎn)：

（一）責(zé)任險(xiǎn)保源豐富。以河北省為例，截止2002年底，全省從業(yè)人員3286.56萬(wàn)人，其中，參加雇主責(zé)任保險(xiǎn)的不到20萬(wàn)人，僅占0.5％左右，即使風(fēng)險(xiǎn)較高的采掘業(yè)，責(zé)任險(xiǎn)投保率也僅為7％左右；各類大、中小學(xué)，共3.42萬(wàn)所，在校學(xué)生1340余萬(wàn)人，參加校園方責(zé)任險(xiǎn)的學(xué)生不到30萬(wàn)人，僅占2％；醫(yī)療機(jī)構(gòu)4671家，年就診人數(shù)1000余萬(wàn)人，住院人數(shù)200多萬(wàn)人，擁有病床17.77萬(wàn)張，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)僅承保了1.3萬(wàn)左右張床位，不到擁有數(shù)的8％。每年來(lái)河北省旅游的中外游客4000多萬(wàn)人次，但旅行社責(zé)任保險(xiǎn)承保不到5萬(wàn)人次，占8％。由此可見(jiàn)，責(zé)任險(xiǎn)保源豐富，發(fā)展空間十分廣闊，市場(chǎng)潛力巨大，在未來(lái)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中應(yīng)能占據(jù)主要地位。

（二）市場(chǎng)開(kāi)發(fā)條件日趨成熟。主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是改革開(kāi)放以來(lái)，河北經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，以及消費(fèi)方式的日益多樣化，為責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，尤其是近年來(lái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降，與責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展較為密切的第二、三產(chǎn)業(yè)，如工業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)的比重則不斷上升，為責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展提供了有利條件。二是依法治國(guó)的理念深入人心，法制建設(shè)的步伐日益加快。1980年以來(lái)，《經(jīng)濟(jì)合同法》、《民事訴訟法》、《勞動(dòng)法》、《安全生產(chǎn)法》、《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》、《民法通則》等多部法律法規(guī)相繼出臺(tái)，從不同角度明確了相關(guān)單位、個(gè)人在法律上應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任和義務(wù)，為責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展提供了基本的法律依據(jù)。三是人們的法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)逐漸提高，通過(guò)法律途徑規(guī)避防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，逐漸成為人們?cè)谏a(chǎn)和生活中不可缺少的需求，人們轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)日益提高。四是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事訴訟等活動(dòng)迅速增加。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)，近十年來(lái)各種民事投訴案件呈上升趨勢(shì)，其中勞動(dòng)爭(zhēng)議投訴年均上升8.7％，醫(yī)療糾紛投訴上升10.2％，產(chǎn)品質(zhì)量投訴上升11％，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的合同雙方當(dāng)事人及其他民事活動(dòng)中的當(dāng)事人越來(lái)越認(rèn)識(shí)到責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)際意義，這種對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)不斷增強(qiáng)的認(rèn)識(shí)和需求，對(duì)其市場(chǎng)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新起著巨大的推動(dòng)作用。

（三）資源開(kāi)發(fā)能力不足。主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：首先，保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深入分析和研究，從而不能形成對(duì)其發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和階段性目標(biāo)，使其在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)處于“自然發(fā)展”的狀態(tài)；其次，責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)與供給落后，造成險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一。長(zhǎng)期以來(lái)，僅靠有限的幾個(gè)險(xiǎn)種支持，不能適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需要。就河北省來(lái)說(shuō)，截止到2003年底，雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)和供電責(zé)任險(xiǎn)等幾個(gè)主要險(xiǎn)種的保費(fèi)收入占責(zé)任險(xiǎn)總保費(fèi)收入達(dá)90％，其他險(xiǎn)種僅占10％；再次，保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)及展業(yè)骨干力量不足，“不會(huì)做”、“做不好”等現(xiàn)象明顯，難以實(shí)現(xiàn)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高質(zhì)量管理和跨越式發(fā)展；最后，責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道單一，主要為直接業(yè)務(wù)，通過(guò)和經(jīng)紀(jì)方式所收取的保險(xiǎn)費(fèi)占比較小。

二、影響責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的因素

（一）法制環(huán)境尚待完善。建立健全民事法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，雖然在依法治國(guó)的今天，我國(guó)的法律法規(guī)不斷完善，立法部門(mén)及政府有關(guān)部門(mén)加快了法規(guī)建設(shè)的步伐，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，仍遠(yuǎn)不能適應(yīng)形勢(shì)的需要。從大類劃分，目前除產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)及醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)外，其他責(zé)任保險(xiǎn)方面的法律規(guī)定都不夠充分。因保護(hù)民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的法律制度不完善，尤其是民事賠償責(zé)任的法律界定不明確，極大地制約了責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）市場(chǎng)有效需求不足。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是保險(xiǎn)宣傳力度不夠，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)尤其是責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)知度較低；二是市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用尚未完全發(fā)揮，對(duì)于一些災(zāi)害事故和糾紛，政府依然陷入事后繁雜的事務(wù)性工作中，一些現(xiàn)行體制，如以公立醫(yī)院為主的醫(yī)療體制也導(dǎo)致部分單位和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)作為其經(jīng)濟(jì)賠償和糾紛理賠的主渠道作用未能顯現(xiàn)；三是社會(huì)公眾的法律意識(shí)尤其是維權(quán)意識(shí)相對(duì)較弱，企事業(yè)單位缺乏利用保險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，一些民事?lián)p害糾紛中的受害者自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，因種種原因也放棄索賠。這些都導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不旺，發(fā)展動(dòng)力不足。

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（三）保險(xiǎn)公司內(nèi)部問(wèn)題突出。一是重視程度不夠。雖然各公司都在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，努力做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，但主要精力依然放在車(chē)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種上，不僅缺乏對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的有力支持，一些新開(kāi)辦的險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)反而形成對(duì)責(zé)任險(xiǎn)不小的沖擊，侵占了部分責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是責(zé)任保險(xiǎn)比一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)保險(xiǎn)公司要求較高，受管理水平、技術(shù)力量、人力資源等多方面的限制，目前責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品單一、定價(jià)不合理、后續(xù)管理薄弱、風(fēng)險(xiǎn)控制不強(qiáng)、服務(wù)不到位等多種問(wèn)題突出，發(fā)展受到制約；三是責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)較低、投保人分散且逆選擇傾向突出，基層管理者和業(yè)務(wù)員不愿積極拓展業(yè)務(wù)，“撿到籃子就是菜”的現(xiàn)象普遍存在，使得責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)模小而賠付率高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

（四）政策支持不到位。由于責(zé)任保險(xiǎn)具有將被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，為無(wú)辜受害者提供利益保障的特點(diǎn)，在國(guó)外通過(guò)法定保險(xiǎn)方式發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)的現(xiàn)象較普遍。20世紀(jì)40年代，歐美國(guó)家率先實(shí)行了機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，70年代至今，歐、美、日等先后對(duì)雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、律師、醫(yī)師等職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行了法定保險(xiǎn)，如英國(guó)1969年就公布了《雇主責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)法案》。而在我國(guó)，即使是機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，也需2004年5月新的道路交通法正式生效后才能成為法定保險(xiǎn)，其他大多數(shù)還是任其發(fā)展，保險(xiǎn)公司對(duì)此一直強(qiáng)烈呼吁，一些政府官員和社會(huì)公眾也逐漸形成共識(shí)，建議早日將一些服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的責(zé)任保險(xiǎn)定為法定保險(xiǎn)，充分發(fā)揮其應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能。

三、促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）建立健全法律法規(guī)，并加以貫徹落實(shí)。一方面，國(guó)家立法機(jī)關(guān)和有關(guān)政府部門(mén)應(yīng)盡快對(duì)保護(hù)社會(huì)公眾利益的法律予以細(xì)化，建立和完善民事責(zé)任賠償機(jī)制，尤其應(yīng)建立健全保護(hù)民事責(zé)任受害方合法權(quán)益的相關(guān)法律制度，明確民事賠償責(zé)任的法律界定，加大責(zé)任方的侵權(quán)過(guò)失成本，保護(hù)受害者的合法權(quán)益，為責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)；另一方面，要加大行政執(zhí)法力度，同時(shí)對(duì)因地位不平等而舉證困難的受害者提供相應(yīng)的法律援助，使法律法規(guī)得以有效貫徹落實(shí)，更好地維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益，推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)，開(kāi)發(fā)市場(chǎng)資源。隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的廣泛深入和人們維權(quán)意識(shí)的逐步提高，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)承擔(dān)法律賠償責(zé)任的事故不斷增加，涉及的訴訟案件越來(lái)越多，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的潛在損失正被人們所認(rèn)識(shí)，并日益受到重視，保險(xiǎn)潛在市場(chǎng)需求不斷增大，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)公司等部門(mén)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，有針對(duì)性地加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)行業(yè)間的合作與交流，通過(guò)多種方式向公眾通俗易懂地宣傳責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)，加大全社會(huì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知和理解度，糾正有關(guān)部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)，逐步提高公眾利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁企業(yè)和個(gè)人不定性風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)。

篇10

1.管理措施（1）加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)管理。地下礦山現(xiàn)場(chǎng)管理是安全管理的關(guān)鍵。每天、每班須有管理人員下井巡查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排除隱患；要盯緊薄弱環(huán)節(jié)，徹底消除安全“死角”。另外，加強(qiáng)作業(yè)區(qū)建設(shè)，把安全生產(chǎn)有關(guān)法律法規(guī)、方針政策以及各項(xiàng)技術(shù)措施細(xì)化落實(shí)到班組。嚴(yán)格遵守循環(huán)作業(yè)制度，嚴(yán)禁超員生產(chǎn)。交接班時(shí)，嚴(yán)禁兩班人員在現(xiàn)場(chǎng)交叉作業(yè)。對(duì)在用設(shè)備定期進(jìn)行維護(hù)保養(yǎng)、檢測(cè)檢修，嚴(yán)禁超期服役。各工種作業(yè)人員要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，履行安全生產(chǎn)職責(zé)，避免進(jìn)行“三違”作業(yè)。要重點(diǎn)關(guān)注易發(fā)工傷崗位，可在事故易發(fā)點(diǎn)安裝攝像頭監(jiān)控違章行為。（2）完善出勤、出差管理。加強(qiáng)員工請(qǐng)假書(shū)面管理和出差人員的出行管理，有利于防止“偽工傷”事故的出現(xiàn)和避免企業(yè)成為“冤大頭”，撇清不應(yīng)當(dāng)由企業(yè)承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任，避免發(fā)生不必要的勞資糾紛。要求員工請(qǐng)假申請(qǐng)必須由員工本人簽字確認(rèn)，人力資源部門(mén)留存原件。勞動(dòng)合同中要明確約定員工在出差期間所能從事和禁止從事的行為。另外，對(duì)高工傷風(fēng)險(xiǎn)崗位盡量安排熟練工，對(duì)易患職業(yè)病的崗位采用輪崗制并定期對(duì)這類人員進(jìn)行體檢，以確保及時(shí)排除職業(yè)病風(fēng)險(xiǎn)。（3）加強(qiáng)安全文化建設(shè)。安全文化指安全行為準(zhǔn)則和安全價(jià)值的總和，體現(xiàn)了企業(yè)以及企業(yè)員工對(duì)安全的行動(dòng)、思維及態(tài)度。加強(qiáng)安全文化教育從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，能夠促進(jìn)地下礦山安全管理水平的提高，提升礦山職工的安全素質(zhì)。通過(guò)構(gòu)建企業(yè)安全文化，借助安全文化的影響力、滲透力引發(fā)職工安全觀念的轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)他們樹(shù)立正確的安全觀，杜絕“三違”，遠(yuǎn)離事故。

2.技術(shù)措施（1）引進(jìn)專家咨詢。地下礦山行業(yè)是一個(gè)特殊行業(yè)，技術(shù)性極強(qiáng)。在事故預(yù)防及處理過(guò)程中，可采用專家咨詢服務(wù)。一方面，專家可以彌補(bǔ)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者知識(shí)、能力和經(jīng)驗(yàn)方面的不足，另一方面可在安全管理的各個(gè)階段為決策者提供科學(xué)性、技術(shù)性和專業(yè)性的咨詢意見(jiàn)。（2）推進(jìn)技術(shù)管理。一是做好知識(shí)儲(chǔ)備工作。在開(kāi)展新技術(shù)和設(shè)備更新時(shí)，礦山管理者要及時(shí)組織學(xué)習(xí)，拓展職工的知識(shí)儲(chǔ)備，提高其技術(shù)水平與能力。二是加強(qiáng)預(yù)防冒頂片幫和中毒窒息等措施。要制定和落實(shí)頂板管理制度，從采礦工藝、支護(hù)技術(shù)等方面采取綜合措施預(yù)防冒頂片幫事故。還要制定通風(fēng)管理制度、測(cè)風(fēng)測(cè)塵制度，強(qiáng)化對(duì)井下作業(yè)人員防中毒窒息事故的教育培訓(xùn)，制定防范盲目施救的措施，防止事故擴(kuò)大。（3）建立更為先進(jìn)的預(yù)警、應(yīng)急救援體系?？山柚?jì)算機(jī)信息系統(tǒng)平臺(tái)，對(duì)礦山環(huán)境安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨識(shí)、分析和評(píng)價(jià)，以便在事故預(yù)防、預(yù)警和應(yīng)急疏散、緊急救援方面提出切實(shí)有效的方案。具體講，就是找出冒頂片幫、塵毒、火災(zāi)、水災(zāi)等事故發(fā)生原因，按規(guī)定建立礦山救護(hù)組織，配備救護(hù)器材，還要定期進(jìn)行應(yīng)急救援的演練，并總結(jié)每次的演練活動(dòng)，找出不足進(jìn)行完善改進(jìn)，以確保能夠應(yīng)對(duì)突發(fā)事故，從根本上提高礦山企業(yè)的防災(zāi)、抗災(zāi)能力。

二、經(jīng)濟(jì)措施

安全科學(xué)理論的“海恩法則”告訴我們，任何嚴(yán)重事故都不是偶然發(fā)生的。如果平時(shí)肯在安全生產(chǎn)上花本錢(qián)，注意把保證安全投入作為一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作，就能防微杜漸，大可減少甚至杜絕安全事故。以筆者所在的地采礦山為例，每月末按當(dāng)月井下鐵礦石產(chǎn)量10元/噸計(jì)提安全生產(chǎn)費(fèi)用，在成本中列支，由公司統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用，實(shí)行專戶核算。專門(mén)用于完善、改造和維護(hù)安全防護(hù)設(shè)施設(shè)備和重大安全隱患治理支出以及完善礦山監(jiān)測(cè)監(jiān)控、人員定位、緊急避險(xiǎn)、壓風(fēng)自救、供水施救和通信聯(lián)絡(luò)等安全避險(xiǎn)“六大系統(tǒng)”支出，還有應(yīng)急救援技術(shù)裝備、設(shè)施配置及維護(hù)保養(yǎng)支出，事故逃生和緊急避難設(shè)施設(shè)備的配置和應(yīng)急演練支出等等。

三、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施

1.以商業(yè)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)除積極參加并為職工按時(shí)足額投保社會(huì)保險(xiǎn)外，還應(yīng)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，如意外傷害險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等。作為替代支付途徑，商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充了工傷保險(xiǎn)基金未能涵蓋的工傷待遇。一方面可以保障工傷職工利益不受損，另一方面合法地將賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)保險(xiǎn)公司，會(huì)使企業(yè)減少和規(guī)避工傷費(fèi)用支出，一定程度上降低了用工風(fēng)險(xiǎn)和成本。建議為返聘、實(shí)習(xí)人員和試用期的未正式錄用人員購(gòu)買(mǎi)短期商業(yè)險(xiǎn)，并在合同中約定保險(xiǎn)賠償金優(yōu)先用于沖抵工傷賠償費(fèi)用。