導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學(xué)，應(yīng)用于其他學(xué)科領(lǐng)域是在二十世紀八十年代提出的一個新概念——可持續(xù)發(fā)展（sustainabledevelopment）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國際社會的廣泛認同?？沙掷m(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟、社會、資源和環(huán)境保護協(xié)調(diào)發(fā)展，它們是一個密不可分的系統(tǒng)，既要達到發(fā)展經(jīng)濟的目的，又要保護好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護問題，但作為一個重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供融資等多種服務(wù)幫助中小企業(yè)做大做強，從長遠的角度關(guān)注企業(yè)成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進度、長遠利益和短期利益的關(guān)系問題，使商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實現(xiàn)融資總量增加，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，質(zhì)量過硬，融資過程中始終保證效益優(yōu)先，運作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標。

2商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔的責(zé)任將日益明顯，對吸納勞動力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中國經(jīng)濟中最有朝氣的經(jīng)濟主體。

（2）商業(yè)銀行之間競爭的加劇，資產(chǎn)負債比例結(jié)構(gòu)的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對大型集團企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風(fēng)險，保持適度資產(chǎn)負債比例結(jié)構(gòu)的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風(fēng)險。

（4）隨著我國利率市場化的繼續(xù)推進，商業(yè)銀行從風(fēng)險相對較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風(fēng)險并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點

（1）商業(yè)銀行在信貸管理上實行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運用于中小企業(yè)；在對企業(yè)的評級授信方面也沿用一個標準，致使中小企業(yè)能達到客戶信用標準的很少；在具體信貸業(yè)務(wù)操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長，手續(xù)繁雜，難以適應(yīng)和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點，使中小企業(yè)難以信貸準入。

（2）受國家宏觀調(diào)控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經(jīng)濟過熱的勢頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準入難度。同時受國有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

（3）擔保落實難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔保方式，為了降低風(fēng)險，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔保方式，抵押擔保主要是采取不動產(chǎn)抵押，而對于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔保難以落實，而中介公司、擔保公司存在擔保能力不足的問題，保證擔保能力難以取得商業(yè)銀行的認可，加之過高的資產(chǎn)評估費、擔保手續(xù)費、公證費、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結(jié)算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對中小企業(yè)營銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設(shè)計的產(chǎn)品少之又少。

4商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點的長期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評級授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評級標準，既可以防范信貸風(fēng)險，又能客觀評價信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標客戶群體，形成合理的信貸準入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時，也要兼顧低風(fēng)險、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標客戶群，通過調(diào)整信貸準入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據(jù)自身的風(fēng)險管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔保方式，方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對價值的物品和權(quán)益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應(yīng)收賬款、存單、專利權(quán)等用于抵押（質(zhì)押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉(zhuǎn)的短期流動資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場機會，進一步降低企業(yè)的經(jīng)營成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強服務(wù)內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢，以中間業(yè)務(wù)為平臺，主要定位于中小企業(yè)，開展資信調(diào)查、財務(wù)顧問、代客理財、項目評估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)含量高、附加值大的服務(wù)，為中小企業(yè)廣泛參與資本運作、促進資源的優(yōu)化重組提供服務(wù)。

參考文獻

［1］?@李揚.中小企業(yè)融資與銀行［M］.上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2001.

［2］?@趙家敏,黃英婷.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信用評級模型研究［J］.金融論壇，2006，（4）.

篇2

[中圖分類號]F8323[文獻標識碼]A[文章編號]2095-3283（2015）01-0107-03

[作者簡介]于巖熙（1988-），男，黑龍江哈爾濱人，研究生，研究方向：金融理論與政策；王吉恒（1964-），男，山東沾化人，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向：財政與金融。

[基金項目]黑龍江省社科項目“基于金融模塊化構(gòu)建黑龍江省金融體系研究”，項目編號：14B074。目前，從經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國正處于工業(yè)化和城鎮(zhèn)化加速發(fā)展階段。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級、開發(fā)利用清潔能源、倡導(dǎo)節(jié)能減排成為經(jīng)濟發(fā)展的中心工作。在此背景下，綠色金融應(yīng)運而生。綠色金融來源于綠色文明（王軍華，2000）。自20世紀80年代“可持續(xù)發(fā)展”的概念被提出以來，綠色已經(jīng)滲透到社會的各個領(lǐng)域。特別是國際金融危機的爆發(fā)引發(fā)了人們對傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的思考，國內(nèi)外專家、學(xué)者經(jīng)過深入研究形成共識：綠色金融是推動低碳經(jīng)濟的重要工具，也是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的正確途徑。綠色金融是國外可持續(xù)發(fā)展理論的中國化。

一、綠色金融與可持續(xù)發(fā)展理論

（一）綠色金融

1概念及內(nèi)涵

綠色金融（green finance），也稱為環(huán)境金融（environmental finance），這一概念最早源于《金融業(yè)關(guān)于環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的聲明》（UNEPFI，1997），引申為低碳金融，是指金融部門把加強環(huán)境保護作為自己的一項政策，通過金融業(yè)務(wù)活動與加強資源環(huán)境保護、加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化、強化節(jié)能減排有機結(jié)合起來，以確保能源安全和促進經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的一種金融營運戰(zhàn)略（高建良，2009）。綠色金融運用直接融資和間接融資以及生態(tài)保險的方式，為合理利用能源、自然資源、保護生態(tài)環(huán)境服務(wù)，是實現(xiàn)節(jié)能、減排、降耗的金融業(yè)務(wù)，它促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，以達到經(jīng)濟社會與生態(tài)環(huán)境協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展為目的（王順慶，2010）。

2功能與特點

綠色金融具有融資服務(wù)、中介的基本功能；具有合理配置資源的核心功能和調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、規(guī)避風(fēng)險的市場功能；具有風(fēng)險交易、信息傳達、消費引導(dǎo)、區(qū)域協(xié)調(diào)、財富分配的金融衍生功能。綠色金融的特點是注重人類社會生存環(huán)境的利益，將生態(tài)因素納入金融業(yè)的核算和決算體系；關(guān)注環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生態(tài)產(chǎn)業(yè)等長遠利益。

（二）可持續(xù)發(fā)展理論

1可持續(xù)發(fā)展理論的內(nèi)涵

可持續(xù)發(fā)展是指“既滿足當代人的需要，又不對后代人滿足其自身需要的能力構(gòu)成危害的發(fā)展”。其核心思想是以犧牲最小的環(huán)境為代價來換取最大的經(jīng)濟發(fā)展（馬傳棟，2002）。

2可持續(xù)發(fā)展理論的形成

1972年，聯(lián)合國在斯德哥爾摩召開了第一次人類環(huán)境大會，會上提出了環(huán)境污染和生態(tài)破壞問題；1987年，以挪威首相布倫特蘭夫人為首的世界環(huán)境與發(fā)展委員會發(fā)表了《我們共同的未來》的研究報告，提出了可持續(xù)發(fā)展的概念，制定了2000年乃至下半個世紀全球可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略對策；1992年，在巴西召開了聯(lián)合國“環(huán)境與發(fā)展”國家首腦大會，把可持續(xù)發(fā)展提升到全球社會經(jīng)濟發(fā)展的“戰(zhàn)略高度”。

3可持續(xù)發(fā)展理論在金融業(yè)的實踐

可持續(xù)發(fā)展追求的目標是既要使人類的各種需求得到滿足，個人得到充分發(fā)展，又要保護資源和生態(tài)環(huán)境，不對后代人的生存和發(fā)展構(gòu)成威脅。其完整的理論體系包括經(jīng)濟、生態(tài)、自然、環(huán)境、資源和生產(chǎn)等方面，仍處于不斷完善的過程中。

國外對金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的研究主要集中在商業(yè)銀行自身與整個社會的和諧發(fā)展，強調(diào)商業(yè)銀行的社會責(zé)任，倡導(dǎo)銀行為社會的可持續(xù)發(fā)展做貢獻。國外金融業(yè)將企業(yè)競爭力和改善環(huán)境聯(lián)系在一起。1992年在聯(lián)合國環(huán)境與發(fā)展大會上，聯(lián)合國環(huán)境署發(fā)表了《銀行界關(guān)于環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的聲明》，有100個機構(gòu)和團體簽了字，由此創(chuàng)立了金融自律組織（UNEPFI），該組織從實踐和理論上不斷探討金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

國際金融公司聯(lián)合荷蘭銀行于2002年10月在倫敦召開“項目融資中的環(huán)境與社會問題”會議，花旗銀行、巴克萊銀行及西德意志銀行等九家銀行參會。會議制定了“環(huán)境與社會風(fēng)險的項目融資指南”（即赤道原則），規(guī)定金融機構(gòu)有義務(wù)對融資項目涉及的環(huán)境和社會問題進行審核調(diào)查。金融機構(gòu)在提供融資前，要求項目發(fā)起人提交對社會和環(huán)境負責(zé)任的證明。全球已有60多家金融機構(gòu)實行了“赤道原則”，其業(yè)務(wù)范圍擴展到全球100多個國家，在全球項目融資市場上的份額達到85%以上。

二、綠色金融是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然選擇

商業(yè)銀行以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，經(jīng)營特殊商品――貨幣和貨幣資本，提供貨幣收付、借貸以及各種與貨幣相關(guān)的金融服務(wù)。商業(yè)銀行具有調(diào)節(jié)經(jīng)濟的特殊功能：通過信用中介活動來調(diào)節(jié)社會不同行業(yè)的資金流動。商業(yè)銀行是金融體系的主體，作為資金融通的樞紐，在國家宏觀政策的指導(dǎo)下，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在社會經(jīng)濟和可持續(xù)發(fā)展中具有舉足輕重的作用。

推行綠色金融，重視環(huán)境問題，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來發(fā)展機遇。商業(yè)銀行通過資源節(jié)約型和環(huán)境友好型的產(chǎn)品，可減少有害物資的排放，從而減少商業(yè)銀行自身的運營成本；商業(yè)銀行推行綠色金融，承擔社會責(zé)任，對影響環(huán)保的項目不予貸款，能夠樹立良好的公眾形象；環(huán)境風(fēng)險為商業(yè)銀行擴大了產(chǎn)品經(jīng)營范圍，減排費用、環(huán)境友好技術(shù)的投資需求等為商業(yè)銀行提供了融資機會；通過提供綠色投資產(chǎn)品，可提高公眾的環(huán)保意識，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。

三、我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題

商業(yè)銀行是我國金融體系的主體，在資金融通、促進經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。1986年第一家交通銀行的成立，標志著我國商業(yè)銀行的興起，實現(xiàn)了由單一銀行壟斷體制向以中央銀行、四大國有銀行為主體，股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等多種金融體制的過渡。四大國有銀行通過完成股份制改革，已形成了全方位的商業(yè)銀行發(fā)展模式。

（一）我國商業(yè)銀行對“赤道原則”的踐行

在“赤道原則”的指導(dǎo)下，我國商業(yè)銀行用具體行動來踐行綠色金融宗旨。2007年中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行和交通銀行5家大型銀行共發(fā)放支持節(jié)能減排重點項目貸款10634億元，支持節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新貸款3878億元，節(jié)能減排技改貸款20941億元，收回不符合國家節(jié)能減排相關(guān)政策的企業(yè)貸款3934億元。中國工商銀行提出了《關(guān)于推進綠色信貸建議的意見》，建立了信貸的“環(huán)保一票否決制”；中國建設(shè)銀行組建了“赤道原則”研究團隊，推進信貸政策與國際行業(yè)“赤道原則”接軌；中國農(nóng)業(yè)銀行推出了以CDM機制項下“經(jīng)核證的減排量”收入為質(zhì)押的節(jié)能減排融資；浦東發(fā)展銀行推出了《綠色信貸綜合服務(wù)方案》；深圳發(fā)展銀行和中國銀行開展了掛鉤海外碳排放權(quán)期貨價格的金融理財產(chǎn)品服務(wù)；興業(yè)銀行在經(jīng)營理念、運行效率及公司治理方面顯示出綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢，成為我國唯一的“赤道銀行”。

（二）我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題

商業(yè)銀行作為以贏利為目的的企業(yè)，傳統(tǒng)的金融活動首先考慮的是自身利益，而忽略了應(yīng)承擔的社會責(zé)任，加上商業(yè)銀行內(nèi)部對綠色金融的規(guī)律和知識掌握不足，綠色金融服務(wù)工具和人才相對缺乏；綠色金融具有公共品屬性，綠色金融創(chuàng)新性強，風(fēng)險相對比較高；政府有關(guān)部門政策扶植和激勵措施不夠完善等，致使長期以來商業(yè)銀行對資源、環(huán)境、生態(tài)因素未給予足夠的重視。

一是沒有形成完善的綠色信貸激勵機制。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新及提供高質(zhì)量的金融服務(wù)的同時，也帶來了較高的風(fēng)險，影響了商業(yè)銀行綠色信貸的主動性；二是缺乏有效的綠色信貸信息供享機制。缺少政府、銀行和企業(yè)的合作交流機制，主要表現(xiàn)為相關(guān)環(huán)保部門信息、技術(shù)標準化信息、產(chǎn)業(yè)政策信息溝通交流渠道不暢通；金融制度建設(shè)與經(jīng)濟發(fā)展不同步，風(fēng)險防范能力有限；三是創(chuàng)新能力不足。由于開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力有限，對于科技含量較高、建設(shè)周期較長、風(fēng)險較大的項目，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品無法滿足其有效的需求。

四、我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

（一）完善政府相關(guān)政策和機制

綠色金融具有政策金融性質(zhì)，需要政策引導(dǎo)，因此應(yīng)完善相關(guān)法律制度，商業(yè)銀行只有依據(jù)國家有關(guān)發(fā)展綠

色經(jīng)濟的政策和制度，才能有效地制訂自身的綠色金融服務(wù)操作規(guī)程和工作細則；建立政府監(jiān)管機制，政府部門通過綠色金融對企業(yè)實施監(jiān)管，使綠色金融成為銀行公司治理的重要約束力量；建立企業(yè)信息平臺、環(huán)保信用信息數(shù)據(jù)庫及銀行和企業(yè)的借貸信用體系，解決信息不對稱問題；建立項目投融資專家評估系統(tǒng)，綠色金融項目目前處于探索和創(chuàng)新階段，風(fēng)險管理難度較大，通過評估系統(tǒng)來規(guī)避投資風(fēng)險。

（二）建立建全銀行內(nèi)部治理機制

一是商業(yè)銀行在建立內(nèi)部治理機制中，融入綠色金融的理念，將綠色金融作為考核投資項目的重要指標。不僅在資金供給上要向?qū)嶓w經(jīng)濟傾斜，而且要實現(xiàn)資源配置的社會效應(yīng)；二是商業(yè)銀行應(yīng)當在“赤道原則”的指導(dǎo)下，積極開展國際合作項目，在提供綠色金融服務(wù)活動中，建立健全科學(xué)合理的利益補償機制，確保在融資過程中資金的安全。

（三）大力建設(shè)低碳銀行

商業(yè)銀行應(yīng)遵循國家“十二五”規(guī)劃中綠色發(fā)展的基本要求，將綠色金融作為銀行自身發(fā)展的特殊運作方式，將社會責(zé)任與銀行核心業(yè)務(wù)高度契合，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。碳金融為商業(yè)銀行促進經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶來巨大商機，包括低碳產(chǎn)業(yè)項目的投融資，碳排放權(quán)及其衍生品的交易等。要加強“低碳銀行”的基本建設(shè)，從人才培養(yǎng)入手，借鑒國外環(huán)境風(fēng)險評估和管理經(jīng)驗，培養(yǎng)專業(yè)化、高素質(zhì)的團隊；科學(xué)設(shè)置機構(gòu)，完善系統(tǒng)配置和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等。浦發(fā)銀行2011年率先提出打造中國金融業(yè)“低碳銀行”的目標，倡導(dǎo)環(huán)保經(jīng)營方式，號召全員將節(jié)能環(huán)保理念融入工作中去，探索低碳銀行建設(shè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型路徑，增強可持續(xù)發(fā)展的后勁。

[參考文獻]

[1]杜莉，張鑫綠色金融、社會責(zé)任與國有商業(yè)銀行的行為選擇[J]吉林大學(xué)社會科學(xué)學(xué)報，2012（5）

篇3

在我國，小微金融主要是針對小微企業(yè)進行服務(wù)，而“小微企業(yè)”這一概念最早是由民生銀行提出來的，指的是小型企業(yè)和微型企業(yè)。隨著小微企業(yè)的不斷發(fā)展發(fā)展，市場上有很大的一部分的新產(chǎn)品是出自于小微企業(yè)，所以小微企業(yè)逐漸成為了中國經(jīng)濟發(fā)展中重要的一部分。但是對于小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展中，卻是出現(xiàn)了一些問題。因為新興市場往往都存在著許多不確定性的因素，小微金融業(yè)務(wù)的開展也面臨著諸多要解決的問題，本文就這些問題提出了簡要的解決辦法。

一、小微金融是商業(yè)銀行良好的市場選擇

（一）可以使得商業(yè)銀行在競爭優(yōu)勢方面可持續(xù)發(fā)展

隨著時代的發(fā)展，中國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也隨著世界經(jīng)濟的變化發(fā)生了改變，商業(yè)銀行原本固有的經(jīng)營模式也做了相應(yīng)的調(diào)整，客戶市場也發(fā)生了較大的變化，新興產(chǎn)業(yè)受到了越來越多的重視，而這些產(chǎn)業(yè)大多數(shù)都是以中小型企業(yè)為主，這就意味著商業(yè)銀行中的潛在客戶群體將會出現(xiàn)分化。另外，隨著近些年有關(guān)房地產(chǎn)業(yè)的政策不斷地更新，相關(guān)的市場調(diào)控政策不斷延續(xù)，以房地產(chǎn)開發(fā)、住宅購買為主要的客戶市場的信貸風(fēng)險不斷地增大，這就使得商業(yè)銀行不得不進行新市場的開發(fā)，進而減弱風(fēng)險。而一直以來，在各個銀行的競爭的同時，一些大客戶、大產(chǎn)業(yè)是備受關(guān)注的。除此之外，銀行對于成長型企業(yè)也是十分關(guān)注的，會把對成長型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)作為新形式下商業(yè)銀行競爭的制高點。因此，商業(yè)銀行中對于小微企業(yè)金融服務(wù)的開展是在順應(yīng)著市場的變化和發(fā)展，是在構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的競爭優(yōu)勢，有助于培養(yǎng)商業(yè)銀行在市場上的競爭能力。

（二）小微金融的發(fā)展可以提高資本效率

按照慣例，銀行的主要利潤依然是集中在大中客戶上，通過利差、以量取勝的這種高風(fēng)險的方式獲得收益。但是這種經(jīng)典的獲利方式會受到很多的限制，而監(jiān)管部門為了鼓勵商業(yè)銀行加大對小微企業(yè)的金融服務(wù)的支持力度，對于小微企業(yè)的貸款制定的政策就相對寬松。而且相對于大型企業(yè)來講，針對小微企業(yè)，商業(yè)銀行的議價能力更強。由此可見，商業(yè)銀行開展小微企業(yè)的金融服務(wù)對于銀行的信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，降低貸款集中度，提高銀行的資本效益都有很大的幫助。

二、目前商業(yè)銀行開展小微金融中存在的問題

（一）銀行的資金不夠在中國，存款業(yè)務(wù)仍舊是銀行快速平穩(wěn)發(fā)展的基礎(chǔ)，是商業(yè)銀行的“立行之本”，只有獲得相對足夠的資金，商業(yè)銀行的金融信貸業(yè)務(wù)才能夠最大限度的發(fā)揮它的作用，為企業(yè)提供資金方面的支持?，F(xiàn)階段，銀行中的資金一部分是源于居民個人儲蓄，另外一部分才是來源于財政、事業(yè)單位等機構(gòu)，而大部分的存款是派生存款，即信貸客戶在在銀行日常支付結(jié)算所沉淀下的存款。但是由于商業(yè)銀行現(xiàn)在的重點合作對象轉(zhuǎn)變成了小微企業(yè)，而這些企業(yè)的規(guī)模有限，受到資金的總量、盈利能力以及融資能力等因素的影響，很難有富余的資金存留在銀行，這就造成了開展小微金融業(yè)務(wù)的資金不足。

（二）客戶的參與度不夠

在現(xiàn)階段，商業(yè)銀行為了能夠與在小微金融業(yè)務(wù)開展中占據(jù)優(yōu)勢，紛紛加大了市場的拓展力度，力求可以在最短的時間內(nèi)可以盡可能多的得到與客戶合作的機會，但是，由此也有一些問題逐漸的顯現(xiàn)出來了。有許多小微企業(yè)的客戶只是表面上的賬目客戶，并沒有深入的參與到業(yè)務(wù)中，并且有些客戶的“回頭率”較低，銀行并沒有與客戶建立了牢固的合作關(guān)系，致使有比較嚴重的客戶流失的現(xiàn)象發(fā)生。

（三）各種銀行間競爭激烈

現(xiàn)如今的許多銀行還都是很希望可以與大客戶進行合作，過分的追求可以與他們合作的機會，十分依賴利差來生成利潤，而隨著信貸業(yè)務(wù)不斷受到歡迎，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間也越來越小。而在小微金融業(yè)務(wù)推廣后，各個商業(yè)銀行又是一哄而上，小微業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了很大的行業(yè)競爭現(xiàn)象。但是，同業(yè)間為了搶占市場份額，往往都會以優(yōu)惠的貸款利率為切入點，使得市場競爭異常激烈，難以實現(xiàn)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

三、促進商業(yè)銀行小微金融可持續(xù)發(fā)展的幾點建議

（一）對于小微金融業(yè)務(wù)要進行引導(dǎo)和支持

相關(guān)的監(jiān)管部門要積極的對于小微金融業(yè)務(wù)的開展進行引導(dǎo)和支持，并且要加大開拓力度和創(chuàng)新力度。就小微企業(yè)方面來看，可以加大對于小微企業(yè)的稅收支持，降低他們的稅，從而降低小微企業(yè)的經(jīng)營成本，使他們能夠留有富余的錢存入銀行。同時也可以給予商業(yè)銀行在對小微企業(yè)信貸融資方面必要的優(yōu)惠，適量的減少他們的審辦手續(xù)等等，從而可以使得小微企業(yè)信貸投放的資金基礎(chǔ)可以得到保證。還可以進一步完善存貸比考核制度，盡最大的努力可以使得小微金融業(yè)務(wù)的開展更加的順利。

（二）重視成長型潛在客戶

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可持續(xù)發(fā)展是一個涉及經(jīng)濟、社會、文化、技術(shù)和自然環(huán)境的綜合概念，可持續(xù)發(fā)展是經(jīng)濟問題、社會問題和生態(tài)問題三者相互影響的結(jié)合體。可持續(xù)發(fā)展理論以“發(fā)展與環(huán)境、現(xiàn)實需求與未來需求、量性發(fā)展與質(zhì)性發(fā)展”三大基本關(guān)系為支撐，只有正確處理好這三大關(guān)系才能真正解決發(fā)展的可持續(xù)問題。不過，可持續(xù)發(fā)展首先應(yīng)該是經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，而金融作為經(jīng)濟的重要部分。其可持續(xù)發(fā)展成為經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要組成部分。

隨著金融業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)越來越占據(jù)重要的地位。西方商業(yè)銀行的非利息收入占全部收入的比重目前基本上保持在40%以上，有的銀行甚至達到80%左右。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近幾年也以20%-30%的速度發(fā)展，2000年建行湖北省分行中間業(yè)務(wù)收入較上年增長了174%，而且伴隨其發(fā)展出現(xiàn)了一些問題。因此，中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展問題就不可避免地提上了研究日程。

何謂中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展？這個問題國內(nèi)的理論界尚未具體研究。筆者認為，中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展是指中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可持久永續(xù)，以及中間業(yè)務(wù)賴以支撐的資源環(huán)境的可持久永續(xù)。其內(nèi)涵在于：中間業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該包含質(zhì)的發(fā)展和量的發(fā)展，二者不可或缺、偏廢；中間業(yè)務(wù)的資源環(huán)境是中間業(yè)務(wù)得以持續(xù)發(fā)展的必要條件，但不是充要條件；中間業(yè)務(wù)的質(zhì)和量的問題是一對矛盾的統(tǒng)一體。

1、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與環(huán)境協(xié)調(diào)的客觀要求。

中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展的核心是與內(nèi)外部環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展的觀念。這種協(xié)調(diào)包括多個層面，比如中間業(yè)務(wù)的發(fā)展計劃應(yīng)符合內(nèi)外部環(huán)境兩個方面的資源的承載能力，中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中應(yīng)該適應(yīng)環(huán)境的變化并相應(yīng)進行經(jīng)營管理變革創(chuàng)新等。中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部環(huán)境包括：經(jīng)營指導(dǎo)思想、產(chǎn)品營銷戰(zhàn)略、內(nèi)部控制水平、資產(chǎn)負債規(guī)模、人力資源狀況、科技開發(fā)能力、客戶資源狀況等方面。中間業(yè)務(wù)的外部環(huán)境包括：金融需求環(huán)境、法制調(diào)控環(huán)境、金融競爭環(huán)境。科技支撐環(huán)境、公民素質(zhì)環(huán)境等。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須做到使內(nèi)外環(huán)境相互協(xié)調(diào)。

首先，要建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，效益為目標的經(jīng)營理念。銀行對中間業(yè)務(wù)的設(shè)計、開發(fā)、營銷無一不是從客戶的角度和市場需求來思考，研究和處理問題不是銀行需要什么，而是怎樣才能最大限度地滿足客戶的需要，為客戶提供盡善盡美的服務(wù)。銀行就好比一家百貨公司，市場需要什么、客戶需要什么，銀行就賣什么產(chǎn)品，要不斷地適應(yīng)這種變化。有成品的，銀行就提供給客戶并做好售后服務(wù)；沒有成品的，則要根據(jù)效益原則進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。只有這樣商品才能賣出去，才不會積壓。然而這個過程是一個復(fù)雜的過程，實際上是內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境相互協(xié)調(diào)運行的過程。

其次，要建立依法經(jīng)營、規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)部控制機制。銀行在制定中間業(yè)務(wù)計劃時要結(jié)合本行內(nèi)部及外部環(huán)境，協(xié)調(diào)內(nèi)外部關(guān)系，計劃既不能過高，超過環(huán)境的承載能力。但也不能過低，過低則會使現(xiàn)有的環(huán)境要素不能充分發(fā)揮效用。

2、中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實需求與未來需求平衡的客觀要求。

可持續(xù)發(fā)展作為一種新發(fā)展觀的一個重要特點就是引入了長期時間概念，即從動態(tài)的角度考慮資源的合理配置，而不僅僅是即期考慮。它是人們經(jīng)過短視導(dǎo)致的多次失敗而總結(jié)的教訓(xùn)?？沙掷m(xù)發(fā)展理論特別強調(diào)對未來資源需求的預(yù)測，它把發(fā)展的資源條件分為現(xiàn)實需求和未來需求。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展同樣需要有一定的資源的投入。從銀行內(nèi)部來看包括管理結(jié)構(gòu)完善、科技支撐力量的提升、員工素質(zhì)的提高、網(wǎng)點布局優(yōu)化等，從外部來看包括金融服務(wù)的范圍擴充、銀企合作的方式豐富、金融電子化水平提高、客戶信譽的培育等。因此要處理好現(xiàn)實需求與未來需求的關(guān)系，才能有效解決發(fā)展的后勁問題。首先，要有前瞻性，要加強對未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展需求的研究和規(guī)劃。進行必要的人才儲備、科技儲備、財力儲備，一旦未來需求變成現(xiàn)實需求時，銀行可以迅速提供金融服務(wù)。其次，要有均衡性，要正確處理近期利益與遠期利益、積累與分配的關(guān)系。既不能只顧眼前的利益而忽視長遠的利益，也不能不顧當前利益而一味追求未來利益。

3、量性發(fā)展與質(zhì)性發(fā)展相統(tǒng)一的客觀要求。

中間業(yè)務(wù)的量的發(fā)展是指中間業(yè)務(wù)在數(shù)量上的增長和規(guī)模上的擴張。中間業(yè)務(wù)的質(zhì)的發(fā)展是指中間業(yè)務(wù)在質(zhì)的方面的演進。與量的發(fā)展相比較，質(zhì)的發(fā)展具有更豐富、更深刻的內(nèi)涵。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展必須包含一定程度的量性發(fā)展，并以量性發(fā)展為保證，但不等同于量性發(fā)展。中間業(yè)務(wù)把業(yè)務(wù)品種、規(guī)模、收入大小作為對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的量的發(fā)展的要求，中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)、效率、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)是中間業(yè)務(wù)的質(zhì)的發(fā)展。人們很容易形成這樣一個誤區(qū)：一談到西方中間業(yè)務(wù)如何發(fā)展，往往想到的是中間業(yè)務(wù)量的規(guī)模達到了多少，而很少關(guān)注別人在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)上的特點。我們發(fā)展中間業(yè)務(wù)，如果只進行量的發(fā)展不進行質(zhì)的演進，就不能將發(fā)展推向新的更高階段。為此我們必須進行產(chǎn)品技術(shù)更新和管理制度的創(chuàng)新。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的措施

根據(jù)可持續(xù)發(fā)展理論要求，我國商業(yè)銀行要實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該正確處理好五大關(guān)系，建立六大體系。

五大關(guān)系是：

1、資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系。我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先要解決的是如何最大限度地利用幾十年發(fā)展起來的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)資源。要改變過去高度集中的計劃經(jīng)濟體制下的我國銀行偏重于資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)而忽略中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營思想，真正把中間業(yè)務(wù)放在與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)同等重要的位置。既要充分利用資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的資源優(yōu)勢拓展中間業(yè)務(wù)，又要通過開展中間業(yè)務(wù)擴大資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)總量，優(yōu)化資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相互促進、協(xié)調(diào)發(fā)展。建設(shè)銀行總行的“十五”規(guī)劃要求逐步建立以公司業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)為四大支柱業(yè)務(wù)的營銷戰(zhàn)略，建行湖北省分行制定的“十五”規(guī)劃確定，到2005年全行中間業(yè)務(wù)凈收入占全行利潤的25%，形成資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展的鼎立之勢。

2、業(yè)務(wù)發(fā)展與效益的關(guān)系。我們要區(qū)分兩種情況：一種是既無直接效益，也無間接效益的中間業(yè)務(wù)，銀行考慮的主要是維持客戶的關(guān)系及少量的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)，開展中間業(yè)務(wù)是虧損的，一般來講銀行應(yīng)該放棄。另一種是有很好的間接效益，但直接效益不明顯的，我們在簽訂合同時要算好賬，在法律、法規(guī)等允許的情況下作出適當讓步，但是要留有調(diào)整的余地，一旦在間接利益下降時可以隨時提高直接效益。比如說保險公司資金清算業(yè)務(wù)，原來簽協(xié)議時因保險分公司的存款量較大，少給手續(xù)費或不給手續(xù)費，銀行也能夠接受（暫且認為這種做法合乎人民銀行規(guī)定或同業(yè)公會的要求）。但現(xiàn)在保險總公司對各分公司存款余額實行額度控制，劃付方式也從按月劃付改為每5日劃付一次，沉淀在銀行的資金很少，銀行根本沒有多大利益。這種情況就應(yīng)該考慮重新簽訂合同，或者實行“業(yè)務(wù)退出”機制。

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一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2009年末，全國144家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額達到5.68萬億元，在全國銀行業(yè)中占比7.36%；各項貸款余額達到2.89萬億元；不良貸款率1.3%；不良貸款余額376.9億元；平均資本收益率達到15.87%；共實現(xiàn)稅后利潤496.5億元；平均撥備覆蓋率182.28%，比全國商業(yè)銀行的平均撥備率高出27個百分點；平均資本充足率達到了12.96%。小企業(yè)貸款余額突破7000億元大關(guān)，達到7155億元，較年初增幅達到42%，高于大中型企業(yè)貸款增幅，基本實現(xiàn)了城市商業(yè)銀行大中小型企業(yè)信貸投放的“三分天下”，成為小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的生力軍，形成了各具特色的發(fā)展模式。

二、城市商業(yè)銀行所面臨的問題

（一）外部金融經(jīng)濟形勢十分復(fù)雜

當前，全球經(jīng)濟正處于后危機時代的重要轉(zhuǎn)折時期。既要保持經(jīng)濟運行的穩(wěn)定，又要推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還要防止通貨膨脹。因此，如何科學(xué)應(yīng)對當前錯綜復(fù)雜的經(jīng)濟金融形勢，合理處置調(diào)控政策不確定性顯著增大帶來的政策風(fēng)險，將成為城市商業(yè)銀行必須審慎面對的首要挑戰(zhàn)。

（二）風(fēng)險抵御和控制能力面臨新的挑戰(zhàn)

自2009年以來，盡管20多家城市商業(yè)銀行通過配售、定向增發(fā)、次級債、引入戰(zhàn)略投資者等手段增強了資本實力，但隨著信貸規(guī)模的激增和跨區(qū)域步伐的加快，城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模迅速擴張，導(dǎo)致資本消耗過快，加之對資本充足率和核心資本充足率監(jiān)管要求的提高，城市商業(yè)銀行系統(tǒng)性資本短缺問題凸顯，補充資本金的壓力將進一步增大。

（三）過度信貸擴張增大了系統(tǒng)性呆壞帳風(fēng)險

2009年高達9.6萬億元的信貸投放，加之地方政府主導(dǎo)的貸款集中投向，大量的信貸資金投放到有政府背景的“鐵公基”項目，這些項目建設(shè)周期長、后續(xù)資金需求量大，不僅影響了城市商業(yè)銀行的資本充足率，也使貸款集中度、中長期貸款占比和關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險指標惡化，還帶來了資產(chǎn)質(zhì)量下滑的潛在風(fēng)險。

三、國外中小金融機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗

（一）美國的社區(qū)銀行

美國的社區(qū)銀行是在特定地區(qū)范圍內(nèi)組建并獨立運營的商業(yè)銀行，資產(chǎn)規(guī)模普遍較小，主要是為當?shù)刂行∑髽I(yè)和個人客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并與之保持長期業(yè)務(wù)合作關(guān)系。它們專門為低收入的個人消費者提供小額貸款；支持小型企業(yè)為本地經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻；致力于提高個人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。社區(qū)銀行在資金來源、資金投向、客戶群、管理層和員工等諸多方面與所在社區(qū)融為一體。

（二）日本的地方銀行

日本的地方銀行總部設(shè)在地方城市，并以總行所在的城市為經(jīng)營區(qū)域，與地方政府、地方企業(yè)以及地方的公共團體保持密切的聯(lián)系。日本的地方政府對地方銀行經(jīng)營干預(yù)程度很大，高度強調(diào)地方銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的職能。20世紀80年代，日本一些銀行開始擴張走國際化道路。但進入90年代，隨著日本經(jīng)濟泡沫的破滅，地方銀行的資產(chǎn)質(zhì)量普遍惡化。目前，日本也正在通過重組聯(lián)合等方式對地方銀行進行改革。

（三）歐洲的儲蓄機構(gòu)

在歐洲，作為中小銀行的儲蓄機構(gòu)最初由社會改革家、慈善家、宗教或互助組織、貿(mào)易行會、雇主和企業(yè)組成。儲蓄機構(gòu)主要定位于向經(jīng)濟發(fā)展主流之外的部門和群體提供金融服務(wù)。大多數(shù)的儲蓄機構(gòu)都由政府參股或控股，如德國和奧地利的多數(shù)儲蓄機構(gòu)是由政府擁有和控制，而且主要是由州和地方政府當局控制。同時，各國政府鼓勵地區(qū)性的銀行積極參與全國性的銀行競爭。為了應(yīng)對激烈的市場競爭，很多歐洲儲蓄機構(gòu)紛紛建立防御性的行業(yè)內(nèi)部聯(lián)盟或展開積極合作。

四、城市商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的措施

（一）完善公司治理，增強科學(xué)決策和風(fēng)險管理能力

1.強化董事會建設(shè)，確保履職盡責(zé)。要不斷優(yōu)化董事選拔機制，注重董事的責(zé)任心、道德水平和履職能力及繼續(xù)加強董事會專門委員會的建設(shè)，逐步完善董事會內(nèi)審體系、信息披露和溝通、資本管理和信息科技風(fēng)險管理等制度建設(shè)，強化對董事的履職評價，進一步提升董事會的決策能力和水平。

2.制訂科學(xué)的風(fēng)險戰(zhàn)略，確保穩(wěn)健經(jīng)營。面對復(fù)雜的經(jīng)濟形勢和更加激烈的市場競爭，各家城市商業(yè)銀行的董事會要進一步加強對整體風(fēng)險戰(zhàn)略的研究，建立資本補充的長效機制，依據(jù)業(yè)務(wù)擴張和經(jīng)營管理實際，及時補充資本金，確保城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。

（二）堅持科學(xué)發(fā)展觀，明確市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略

1.以實事求是、量力而行為原則，制訂科學(xué)、合理的戰(zhàn)略規(guī)劃。城市商業(yè)銀行要徹底轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展觀，由單純追求資產(chǎn)規(guī)模的高增長戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向注重質(zhì)量效益、發(fā)揮資源優(yōu)勢的特色化戰(zhàn)略，依據(jù)自身的資本實力、地緣優(yōu)勢、管理能力、業(yè)務(wù)特點和人力資源狀況，合理規(guī)劃戰(zhàn)略目標。

2.堅持服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)城市居民為方向，進一步突出經(jīng)營特色。堅持三個服務(wù)的定位是城市商業(yè)銀行生存和發(fā)展的根本。在新的形勢下，城市商業(yè)銀行需要進一步把握發(fā)展方向，堅持細分市場和客戶，搞好網(wǎng)點布局和產(chǎn)品開發(fā)，充分發(fā)揮地方銀行的地緣和決策優(yōu)勢，創(chuàng)新消費金融和小企業(yè)業(yè)務(wù)，走差異化、專業(yè)化、精細化、特色化的發(fā)展道路。

（三）鞏固差異化市場定位，不斷培育細分客戶群體

1.立足自身資源優(yōu)勢。對市場份額、資本實力、現(xiàn)有客戶、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、品牌聲譽、特色產(chǎn)品、研發(fā)和管理人才等資源稟賦情況進行系統(tǒng)全面的分析，突出資源優(yōu)勢、挖掘發(fā)展?jié)撃?，制訂并實施揚長避短的發(fā)展策略。

2.加強市場調(diào)研和業(yè)務(wù)規(guī)劃。經(jīng)過深入細致的市場調(diào)研，明確自身的市場定位，鎖定細分市場，圍繞目標客戶群體的特征，加強業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，改進運營和管理流程，提高產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)保障和管理體制機制的變革適應(yīng)能力，不斷完善定制化、特色化的產(chǎn)品體系，持續(xù)提升服務(wù)水平和質(zhì)量，形成并鞏固市場競爭優(yōu)勢。

3.培育新的業(yè)務(wù)增長點。為了避免同質(zhì)化競爭，城市商業(yè)銀行要進一步突出小企業(yè)金融服務(wù)特色，在授信流程、評審標準、貸后管理等方面，實施更有效的風(fēng)險控制手段，強化與中小客戶相匹配的產(chǎn)品設(shè)計、流程再造和管理能力建設(shè)，將環(huán)境與社會責(zé)任融入信貸文化、政策和流程中。

（四）創(chuàng)新管理體制，以客戶為中心實施組織和流程再造

1.推進“客戶中心型”組織建設(shè)。隨著城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，建立以線條管理的“客戶中心型”的組織架構(gòu)，采取“先縱后橫”的策略，在縱向上劃分業(yè)務(wù)條線，以條線為單元歸集產(chǎn)品設(shè)計、營銷推廣、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險控制等職能，專注于特定行業(yè)和細分市場，為客戶提供一體化、專業(yè)化的金融服務(wù)，再在橫向上，進行各線條內(nèi)部，分層次、分地域的職能架構(gòu)設(shè)計。

2.努力打造面向客戶的流程。城市商業(yè)銀行要根據(jù)目標客戶的風(fēng)險特征及服務(wù)需求，搭建運營、支持和管理等各項活動的業(yè)務(wù)流程，做到四個力求：力求流程內(nèi)控措施適應(yīng)客戶風(fēng)險特性、力求流程操作人員盡職履責(zé)、力求與流程相關(guān)的IT系統(tǒng)功能完備、力求流程各環(huán)節(jié)能夠充分響應(yīng)服務(wù)需求。

（五）遵循全面風(fēng)險管理的要求，不斷健全風(fēng)險管理體系

1.健全風(fēng)險管理的政策和組織架構(gòu)。要制定風(fēng)險管理政策、明確業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的主要風(fēng)險類別、各類風(fēng)險偏好和容忍度、風(fēng)險處置方式和措施等方面的問題，合理搭建風(fēng)險管理組織架構(gòu)，通過不斷完善風(fēng)險管理的工具、流程和方法，提高對各類風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測、報告和控制能力。

2.按照內(nèi)控要求強化操作風(fēng)險管理。要從整體上搭建起操作風(fēng)險的三道防線，不斷改進制度和流程設(shè)計，確保有效的事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正。同時，要高度關(guān)注授信和會計業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部控制，強化業(yè)務(wù)的中、后臺集中處理，減少授權(quán)環(huán)節(jié)，降低風(fēng)險暴露，重點防范內(nèi)外部欺詐，形成常態(tài)化工作機制。

五、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢

144家城市商業(yè)銀行按照經(jīng)營地域、經(jīng)營特色和服務(wù)功能三個緯度進行劃分，城市商業(yè)銀行的差異化發(fā)展有四個方向，即全國性銀行、區(qū)域性銀行、特色銀行和社區(qū)銀行。后三類將是大多數(shù)城市商業(yè)銀行的選擇。

（一）全國性銀行。即部分規(guī)模大、業(yè)績好、經(jīng)營管理水平較高、率先實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的特大型城市商業(yè)銀行，通過機構(gòu)擴張，擴大網(wǎng)點布局，完善服務(wù)功能，進一步做大做強，發(fā)展成提供全面金融服務(wù)、在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面具有較強競爭優(yōu)勢、經(jīng)營地域覆蓋全國的綜合性、全國性商業(yè)銀行。

（二）區(qū)域性銀行。即同屬于某一區(qū)域（或者為行政區(qū)域，或者為經(jīng)濟區(qū)域）或有比較密切合作關(guān)系、有較強互補性和可整合性的城市商業(yè)銀行，通過聯(lián)合重組，化解歷史包袱，打破經(jīng)營限制，做大規(guī)模，優(yōu)化網(wǎng)點布局，發(fā)展成跨區(qū)域經(jīng)營的、提供較全面金融服務(wù)的、具有一定競爭力的區(qū)域性銀行。

（三）社區(qū)銀行。即那些規(guī)模較小、自身條件較好、特別是歷史包袱輕、盈利能力較強的城市商業(yè)銀行，通過地方政府和監(jiān)管機構(gòu)的支持，進一步優(yōu)化財務(wù)狀況，找準市場定位，并努力做精、做細，發(fā)展成規(guī)模不大、定位鮮明、主要服務(wù)于所在區(qū)域內(nèi)的小型企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。

（四）特色銀行。即規(guī)模中等、業(yè)績較好、有一定潛力的城市商業(yè)銀行，通過特色定位，立足當?shù)?，緊密結(jié)合本地經(jīng)濟發(fā)展特點，開發(fā)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，形成比較優(yōu)勢和自身特色，發(fā)展成規(guī)模中等但具有很強產(chǎn)品特色或市場特色的特色銀行。

六、結(jié)語

城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，積累了豐富的發(fā)展經(jīng)驗，也面臨著一些問題。城市商業(yè)銀行要通過進一步明確市場定位，完善公司治理，明確戰(zhàn)略規(guī)劃，注重引資與引智相結(jié)合，堅持特色化、差異化、精細化發(fā)展等有力措施，并在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中轉(zhuǎn)變方式，把握好原則，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展征程中必將擁有自己一片美好的天空。

參考文獻：

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【中圖分類號】F830 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）06-0083-02

1 引言

隨著當前國家的不斷發(fā)展與強盛，可持續(xù)發(fā)展模式逐漸成為當前商業(yè)銀行的主要發(fā)展思路。可持續(xù)發(fā)展主要是可以在帶來一系列經(jīng)濟效益的同時，還能夠?qū)蟠ξ磥懋a(chǎn)生一定的效益。換言之，目前人口資源、信息資源等的發(fā)展能夠滿足企業(yè)、銀行未來的發(fā)展需求。

2 可持續(xù)發(fā)展的概念特征分析

可持續(xù)發(fā)展強調(diào)在發(fā)展的過程中以長遠的眼光、具有前瞻性的角度來利用資源，同時注重對環(huán)境的保護，通過經(jīng)濟與社會發(fā)展的協(xié)調(diào)，與環(huán)境的協(xié)調(diào)來實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，指的是商業(yè)銀行需要在堅持相應(yīng)自然規(guī)律以及客觀規(guī)律的前提條件下，對經(jīng)營管理體制、內(nèi)部運行機制進行有效地調(diào)整與優(yōu)化，使其既能夠滿足當前階段商業(yè)銀行、金融業(yè)的發(fā)展，同時還能夠保證長遠角度的一個可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要具有前瞻性，在實現(xiàn)利益最大化的同時應(yīng)當增強一定的風(fēng)險預(yù)防以及風(fēng)險控制能力，同時實現(xiàn)市場、產(chǎn)業(yè)、政策的協(xié)調(diào)，從而最終促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3 我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展特殊性及影響因素

在分析與探究國有商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響因素過程中，一方面需要綜合國有商業(yè)銀行的發(fā)展特點及模式，同時還需要對一般企業(yè)的發(fā)展特點進行綜合分析。應(yīng)當將商業(yè)銀行以及一般企業(yè)的金融資源配置情況、風(fēng)險控制等進行分析，將商業(yè)銀行與一般企業(yè)在可持續(xù)發(fā)展過程中的一致性發(fā)揮出來。

3.1 商業(yè)銀行經(jīng)營管理的特殊性

國有商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，與一般企業(yè)不同，其所經(jīng)營的商品為金融商品，具有特殊性，與貨幣商品有一定的關(guān)系。同時其資本具有特殊性，商業(yè)銀行的自有資本是非常少的，國有商業(yè)銀行的大部分資本都是來源于存款人的存款等。國有商業(yè)銀行的行為選擇具有外部性，商業(yè)銀行作為貨幣供給機制的核心部分，在進行金融資源的配置過程中，已經(jīng)逐漸成為國民經(jīng)濟的晴雨表。相比于普通的一般工業(yè)企業(yè)來說，商業(yè)銀行的行為選擇具有較強的經(jīng)濟效應(yīng)以及社會效應(yīng)，一方面會對企業(yè)造成一定的影響，同時也與政府的宏觀調(diào)控有著密切的聯(lián)系。商業(yè)銀行自有資本占有率較低的特點使得其風(fēng)險控制較低。但是商業(yè)銀行內(nèi)部具有較強的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造，一個商業(yè)銀行的風(fēng)險往往會影響到其他的商業(yè)銀行。因此，雖然商業(yè)銀行風(fēng)險控制有所特殊，但是依然對于其他銀行的發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。

3.2 商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的影響因素分析

對于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展來說，銀行應(yīng)當實現(xiàn)對資源以及能力的合理協(xié)調(diào)與分配，通過戰(zhàn)略管理全過程對資源以及能力進行整合，進而實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行是擁有金融資源以及能力的集合體，要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，就需要堅持可持續(xù)發(fā)展的理念，對其所擁有的金融資源進行合理配置，并提升自身的各種能力，對能力、資源進行整合，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)當前效益與未來效益的統(tǒng)一。因此資源以及能力是影響商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要因素，應(yīng)當引起商業(yè)銀行的足夠重視。

4 商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的資源影響因素分析

4.1 財務(wù)資源

財務(wù)資源在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中是重要的組成部分。財務(wù)資源主要是指企業(yè)所擁有的財務(wù)收益以及與財務(wù)收益有關(guān)的各類資源的總稱。商業(yè)銀行針對財務(wù)資源所出臺的有關(guān)產(chǎn)品包含信貸資源、資本資源以及固定資產(chǎn)資源等。

4.2 人力資源

人力資源主要包含人力資源的質(zhì)量以及數(shù)量兩個方面。人力?Y源的質(zhì)量主要是指商業(yè)銀行內(nèi)部員工的工作素質(zhì)、專業(yè)技能以及智力等。勞動力的數(shù)量則主要是指商業(yè)銀行的勞動力總?cè)藬?shù)。人力資源對于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展是一項重要的因素，同時也是現(xiàn)代化商業(yè)銀行生產(chǎn)力系統(tǒng)中的核心要素。因此從目前的商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展以及市場競爭來看，人力資源管理發(fā)揮了重要作用，如何能夠留住人才，保證人才戰(zhàn)略管理是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然因素。

4.3 信息資源

隨著現(xiàn)代化技術(shù)的不斷進步與發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過程中融合現(xiàn)代化信息技術(shù)的頻率愈來愈高。銀行業(yè)不再是簡單的資金信貸機構(gòu)，而是逐漸地融合了現(xiàn)代化信息技術(shù)向資金密集型、信息密集型的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行所掌握的客戶信息是非常廣泛的，主要包含經(jīng)營決策、業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)以及產(chǎn)品創(chuàng)新等，這些都發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

4.4 組織制度資源分析

商業(yè)銀行組織制度的資源主要是指商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中其內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)以及根據(jù)其組織結(jié)構(gòu)所設(shè)定的職能規(guī)則以及標準，對于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展來說，一個規(guī)范化的組織結(jié)構(gòu)往往能夠保證商業(yè)銀行更好地實施內(nèi)部管理，為內(nèi)部管理提供一個現(xiàn)代化的平臺。

4.5 技術(shù)資源

商業(yè)銀行的技術(shù)資源隨著當前階段科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和進步引起了人們的重視與關(guān)注。從當前的發(fā)展態(tài)勢來看，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、服務(wù)產(chǎn)品等都在發(fā)生著極大的轉(zhuǎn)變，所提供的差異化產(chǎn)品，針對客戶推出的現(xiàn)代化產(chǎn)品都在一定程度上促進了商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

5 商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的能力影響因素分析

5.1 運營能力

商業(yè)銀行的運營能力主要體現(xiàn)在企業(yè)在進行現(xiàn)有資源的經(jīng)營管理過程中，對于不同的商業(yè)銀行來說，其發(fā)展速度的快慢、運營能力的高低決定著銀行的可持續(xù)發(fā)展效果。商業(yè)銀行的運營能力使得銀行在現(xiàn)代化社會發(fā)展過程中，在符合金融發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的前提之下，運用規(guī)范化的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，科學(xué)、合理、有效地利用內(nèi)部的金融資源，創(chuàng)造出良好的可持續(xù)發(fā)展環(huán)境。因此商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展模式的重要能力是觀察其運營效果如何。

5.2 盈利能力

盈利能力對于企業(yè)來說主要是其在利潤上的賺取效果，商業(yè)銀行在可持續(xù)發(fā)展的過程中必然要考慮到自身的盈利效果如何，只有將利益進行穩(wěn)定，保證銀行的利益最大化，才能夠在后續(xù)的發(fā)展過程中做出積極變革。商業(yè)銀行是自主經(jīng)營、自負盈虧的市場主體，強大的盈利能力是實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標的內(nèi)在條件也是內(nèi)在動力。[1]

5.3 發(fā)展能力

發(fā)展能力對于商業(yè)銀行來說主要是在未來的一段時間內(nèi)其經(jīng)營水平以及盈利水平的高低，對于銀行的可持續(xù)發(fā)展來說，商業(yè)銀行應(yīng)當重視業(yè)務(wù)拓寬、增加自身的發(fā)展?jié)摿?，為?yīng)對未來多變的市場以及市場風(fēng)險奠定堅實的基礎(chǔ)。[2]

5.4 學(xué)習(xí)與創(chuàng)新能力

隨著當前多變的社會發(fā)展，創(chuàng)新手段以及模式對于各行各業(yè)來說都是非常重要的。學(xué)習(xí)與創(chuàng)新能力對于商業(yè)銀

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二、實證研究

（一）指標體系及模型的建立

我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在產(chǎn)權(quán)制度不清晰、機構(gòu)性缺陷等問題。同時，農(nóng)村地區(qū)“弱質(zhì)性”的特質(zhì)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行自身抗風(fēng)險能力低、盈利能力差。筆者通過對大量已有資料的搜集、整理，選取了14個具有典型代表意義的評價指標作為分析對象，用來構(gòu)建我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展指標體系；采用層次分析法（AHP）對我國東部沿海省份10家農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展狀況進行評價，構(gòu)建農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展層次結(jié)構(gòu)模型。評價指標體系詳見表1。

表1 農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展評價指標體系

通過邀請多位農(nóng)村金融方面的專家，運用Saatty提出的1～9標度法對各因素進行兩兩比較，構(gòu)建各層次判斷矩陣C，采用yaahp7.5軟件進行一致性檢驗，得到權(quán)向量、各指標的權(quán)重Wj。同時得到各判斷矩陣的CR值分別為：A-B為0.0001，B1-C為0.0423，B2-3為0.0748，B3-C為0.0399，由于各判斷矩陣CR值均小于0.10，說明各判斷矩陣均滿足一致性檢驗。

（二）數(shù)據(jù)的選取

我國東部地區(qū)較早完成農(nóng)信社改革，區(qū)域經(jīng)濟基礎(chǔ)較好，市場化以及城鄉(xiāng)一體化程度更高。因此，研究發(fā)達的東部地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，對欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展具有借鑒意義。本文選取東部沿海省份10家農(nóng)村商業(yè)銀行2011～2013年的數(shù)據(jù)，對大都市與地縣級農(nóng)村商業(yè)銀行進行比較分析。選取了北京、上海、廣州農(nóng)商行作為大都市農(nóng)商行樣本，張家港、江陰、常熟等7家農(nóng)商行作為地縣級農(nóng)商行樣本。結(jié)合所得各指標權(quán)重加權(quán)求和，計算得到各銀行的評價值：

根據(jù)上式，得到各銀行的AHP模型評價值，各銀行得分與排序情況（見表2）。

表2 10家樣本農(nóng)村商業(yè)銀行2011～2013年AHP評價值及其排序

（三）各指標評分分析

大都市農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力評分，遠高于地縣級的農(nóng)村商業(yè)銀行，同時，地縣級農(nóng)商行中，廣東省的順德、東莞農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力高于江蘇省吳江、張家港等5家農(nóng)商行。我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商行所在地區(qū)的經(jīng)濟環(huán)境與其可持續(xù)發(fā)展能力呈正相關(guān)關(guān)系，當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展越好，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力越強。

地縣級農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力趨勢，優(yōu)于大都市農(nóng)村商業(yè)銀行，其中吳江、張家港、江南、常熟、順德農(nóng)商行都保持上升趨勢，江陰和東莞農(nóng)商行基本維持，大都市農(nóng)商行除廣州保持較好發(fā)展趨勢外，北京和上海狀況不佳，特別是北京農(nóng)商行呈現(xiàn)負增長?？梢姷乜h級農(nóng)商行成長性要優(yōu)于大都市農(nóng)商行。規(guī)模小、起點低，能更好與當?shù)剞r(nóng)戶與小微企業(yè)實現(xiàn)金融供需對接，在滿足當?shù)剞r(nóng)村金融需求的同時，實現(xiàn)自身利益最大化。

三、結(jié)論

通過以上分析表明，我國東部沿海地區(qū)大都市農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力不及地縣級農(nóng)商行?，F(xiàn)階段，大都市農(nóng)村農(nóng)商行的可持續(xù)發(fā)展能力評分的絕對值，遠高于地縣級農(nóng)商行，但地縣級農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力趨勢更優(yōu)。一方面，地縣級農(nóng)商行可持續(xù)發(fā)展能力總體呈現(xiàn)上升趨勢；另一方面，地縣級農(nóng)商行經(jīng)營能力與抗風(fēng)險能力表現(xiàn)更突出，為其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供可靠保證。而地縣級農(nóng)商行良好的可持續(xù)發(fā)展趨勢，主要依托于當?shù)靥厣行∑髽I(yè)的支持。

四、政策建議

第一，大力發(fā)展地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，推動地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展，以實體經(jīng)濟發(fā)展支持農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，形成良好的銀企合作關(guān)系，實現(xiàn)良性互動。

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一、前言

城市商業(yè)銀行的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平直接掛鉤，我國金融體制近幾年在不斷改革，這給城市商業(yè)銀行提供了良好的發(fā)展平臺，但是目前城市商業(yè)銀行的發(fā)展依然受到一定的限制，政府、公司、人民群眾與同行之間還不能很好形成金融共生的和諧關(guān)系。本文以福建A城商行為例，分析該銀行當前的SWOT矩陣，試圖探索城市商業(yè)銀行如何利用其對地方企業(yè)等的刺激作用，改善自身的經(jīng)營政策和策略，實現(xiàn)對自身綜合經(jīng)營能力的提升實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，并發(fā)揮其對當?shù)亟?jīng)濟的巨大提升作用，實現(xiàn)銀行與當?shù)亟?jīng)濟兩者的共生共贏。

二、可持續(xù)發(fā)展背景下福建A城商行的SWOT分析

（一）福建A城商行簡介

福建A城商行為福建成立于1996年，至2015年底，福建A城商行資產(chǎn)超過1300億元，目前其貸款余額高達530億元，存款余額高達770億元。在長期的發(fā)展中，福建A城商行在福建本省各地市實現(xiàn)了全覆蓋，同時在浙江省也有分行設(shè)立，在全國金融改革的推動下，近幾年福建A城商行得以快速發(fā)展，對福建的經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的推動作用。

（二）福建A城商行的SWOT矩陣分析

1.優(yōu)勢（strengths）

（1）與地方金融市場及經(jīng)濟主體聯(lián)系密切

與四大行相比，福建A城商行在獲取信息方面有其獨具的優(yōu)勢。福建A城商行長期服務(wù)于福建本地，因此，與當?shù)卣约案鞔蠊局g存在著聯(lián)系，并且對福建當?shù)氐馁Y信程序、對福建當?shù)氐母餍袠I(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀有更多的了解，所以和地方的業(yè)務(wù)關(guān)系十分成熟牢固。

福建A城商行是地方性金融機構(gòu)，與四大行相比，它對福建當?shù)氐慕鹑谑袌鲆哺邮煜?，同時和當?shù)氐慕?jīng)濟主體關(guān)系十分緊密，業(yè)務(wù)關(guān)系十分成熟。此外，它的信息渠道也更加便利，這些優(yōu)勢為其風(fēng)險防范提供了良好保障，有效避免了信息不對稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險。

（2）小規(guī)模利于經(jīng)營管理，便于政策貫徹

福建A城商行與四大行或者是一線城市的城市商業(yè)銀行相比規(guī)模較小，從規(guī)模上看屬于劣勢，但從經(jīng)營角度上來看，這樣更加利于開展管理工作，同時也十分利于執(zhí)行國家有關(guān)政策制度，也十分利于提高自身的辦事工作效率。

（3）信息渠道暢通，風(fēng)險防范能力強

福建A城商行長期專注于福建本地的發(fā)展，對福建當?shù)匦畔⒂猩钊氲牧私?，信息渠道暢通，從而為銀行的決策提供了優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)，提升了銀行的風(fēng)險防范水平。

2.劣勢（weaknesses）

（1）服務(wù)概念狹隘，經(jīng)營理念落后

盡管福建A城商行一致都致力于提升服務(wù)質(zhì)量，但在長期的傳統(tǒng)觀念影響之下，福建A城商行對服務(wù)的理解相對狹隘，目前仍然只是將服務(wù)的概念界定于窗口與大廳服務(wù)方面。不僅服務(wù)理念落后，福建A城商行的經(jīng)營理念也與四大行、股份制銀行之間存在差距，以客戶為中心的服務(wù)理念無法實現(xiàn)全面貫徹與執(zhí)行。

（2）市場定位流于形式，特色業(yè)務(wù)實踐力度不夠

在市場定位層面上福建A城商行采取的依舊是傳統(tǒng)的緊隨市場型，未針對市場進行合理的細分，而且業(yè)務(wù)特色不夠突出，仍舊是以經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。

盡管福建A城商行提出了“三服務(wù)”的市場定位，即服務(wù)海西經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)百姓民生，卻未真正予以很好地執(zhí)行，往往只有停于表面，還未擁有自身十分成熟穩(wěn)定的客戶群體，而且也沒有針對潛在客戶群進行充分挖掘，直接使得當前很多的業(yè)務(wù)一致是處于粗放經(jīng)營階段。

3.機遇（opportunities）

（1）可利用政策優(yōu)勢實現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍擴展

國家持續(xù)加強對中小企業(yè)和農(nóng)村的金融扶持力度，有利于城商行的業(yè)務(wù)開展。相較而言，福建A城商行可依托自己的地緣優(yōu)勢，從當?shù)氐慕?jīng)濟現(xiàn)狀出發(fā)，拓展業(yè)務(wù)范圍。

（2）居民金融需求的增長有利于銀行個人金融業(yè)務(wù)拓展

我國經(jīng)濟正處于快速穩(wěn)定發(fā)展階段，人們?nèi)罕娯敻环峙淅锞用癖戎匾恢绿幱谏仙F(xiàn)狀，居民儲蓄額度不斷增加，城鎮(zhèn)居民的金融需求日益增長，這一現(xiàn)狀為福建A城商行的發(fā)展提供了良好的機遇。

4.威脅（threats）

福建A城商行同其他城商行一樣都需要面臨來自國有商行、股份制商行以及外資銀行在業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的巨大壓力。此處的“同構(gòu)”所指為上述幾大銀行在機構(gòu)設(shè)置上并無多大區(qū)分，而且更名后的城市商業(yè)銀行在機構(gòu)設(shè)置上也無新意，或者說是與其他銀行有“遙相呼應(yīng)”之感，反而受其壓力。另外，伴隨著多種金融服務(wù)業(yè)條款的執(zhí)行，像恒生銀行這樣的外資銀行逐步開始進入海峽西岸經(jīng)濟區(qū)，這些都會給它之前的業(yè)務(wù)帶來巨大挑戰(zhàn)。

三、可持續(xù)發(fā)展背景下福建A城商行總的發(fā)展目標

（一）立足客戶需求，把客戶群做大

客戶是銀行的核心資產(chǎn)，只要銀行可以把握住客戶這一根本因素，切實服務(wù)好客戶，立足客戶需求，才能實現(xiàn)客戶與銀行的雙贏。A城市商業(yè)銀行目前擁有數(shù)量龐大的市民金融客戶群體，就如整個福州市的600多萬市民卡均是出自其中。在如此龐大的客戶群體基礎(chǔ)上，可以考慮設(shè)想如何開發(fā)好市民的金融市場。按照有效率為10%來計算，這個銀行擁有的有效客戶數(shù)量在60萬人上下，假如經(jīng)過城市商業(yè)銀行三至五年的努力，成功幫助福州市民進行經(jīng)濟理財，加上市民家里所有的財產(chǎn)，每個客戶可以做到100～200萬元的規(guī)模，利用該服務(wù)，讓它的收益可以達到8%-10%，相對其它銀行，存款金額多出了5%以上的收益，實現(xiàn)多賺10萬元上下，而銀行在這里面僅僅收取5%的服務(wù)費，也可以實現(xiàn)盈利30億元。從客戶的需求出發(fā)，客戶獲取了更多的利益的同時，銀行本身也獲取了良好的利益保障。

（二）加強金融服務(wù)，實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展

福建A城商行目前擁有一定的客戶基礎(chǔ)，并且有其自身的優(yōu)勢，在全國金融快速發(fā)展的情形下，各種金融機構(gòu)競爭激烈，有四大行及股份制銀行的競爭，同時還有P2P平臺等諸多互聯(lián)網(wǎng)的競爭，因此，作為城商行的福建A城商行在此金融環(huán)境中生存要求穩(wěn)，而非求快。福建A城商行要看清當前的實際現(xiàn)狀，揚長避短，從當前的業(yè)務(wù)與客戶群體著手，加強自我金融服務(wù)特色研發(fā)，提升客戶忠誠度。目前福建A城商行的長期發(fā)展規(guī)劃中，是要實現(xiàn)逐步做大客戶群體數(shù)量，加強兩岸金融與特色金融業(yè)務(wù)的管理，從而讓銀行自身擁有獨特的競爭優(yōu)勢，讓自己處于不敗之地。最后再做一些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如此實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

四、可持續(xù)發(fā)展背景下福建A城商行的發(fā)展創(chuàng)新策略

福建A城商行推出的“三服務(wù)”之中的第一大服務(wù)，即服務(wù)海西經(jīng)濟，福建A城商行是在實實在在地執(zhí)行，緊跟海西區(qū)建設(shè)，并服從于福州新區(qū)開發(fā)的大局，以“錯位發(fā)展”的形式，完成自身的“強”與“大”。同時還依據(jù)當?shù)靥攸c，借助閩臺地區(qū)合作優(yōu)勢形成了一系列特色的金融服務(wù)，給當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展帶來了巨大推動作用。在接下來的發(fā)展中，福建A城商行應(yīng)從以下幾點實現(xiàn)其創(chuàng)新發(fā)展：

（一）扶持福建特色實體經(jīng)濟發(fā)展

與四大行和股份制銀行相比，作為城商行的福建A城商行具備“規(guī)模小、覆蓋散”的弱點，但是在辦事流程方面卻可以更加輕松地實現(xiàn)“小而美”的差異化客戶營銷，提升客戶滿意度。這完全得益于其規(guī)模小，靈活性大的優(yōu)點，特別是在服務(wù)地方經(jīng)濟層面上更接地氣，能夠更好地與當?shù)靥厣珜嶓w經(jīng)濟相結(jié)合，實現(xiàn)對當?shù)靥厣珜嶓w經(jīng)濟的扶持作用。

近年來國內(nèi)藝術(shù)品市場的發(fā)展十分快速，金融資本逐步進入藝術(shù)領(lǐng)域，藝術(shù)品金融就變得十分興盛。福建A城商行可以針對藝術(shù)品市場特征，同時結(jié)合福建當?shù)氐慕?jīng)濟文化特征，將文化金融一起發(fā)展作為目標，不斷針對文化金融產(chǎn)品進行推廣、創(chuàng)新，實現(xiàn)對福建特色實體經(jīng)濟發(fā)展最大程度上的扶持。同時還可以將服務(wù)提供給大量小微企業(yè)，向他們提供了“藝術(shù)貸”金融業(yè)務(wù)，直接解決他們在客戶群體資金周轉(zhuǎn)上面的實際需求。那些苦于資金問題的小微企業(yè)主可由此獲≤20萬人民幣的信用貸款來滿足資金周轉(zhuǎn)。從無抵押擔保貸款角度出發(fā)，簡化辦理程度，例如存在疊加抵押擔保，客戶的貸款金額最多可以是400萬元人民幣，其最大便利之處就在于它的額度授信，能夠隨時借隨時還，從而提升客戶忠誠度。城市商業(yè)銀行未來還需要結(jié)合地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)不斷推出新型金融產(chǎn)品，實現(xiàn)對當?shù)亟?jīng)濟最大程度上的扶持。

（二）全方位發(fā)展普惠金融

城市商業(yè)銀行服務(wù)于當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，因此，福建A城商行要始終堅持銀行服務(wù)業(yè)的本質(zhì)，切實做好普惠金融，切實給公司、人們?nèi)罕娮龊媒鹑诜?wù)，提升客戶滿意度，從而獲取客戶忠誠度。

第一，普惠金融創(chuàng)新發(fā)展：在農(nóng)村開展這方面服務(wù)的重點在于盤活農(nóng)村資產(chǎn)，福建A城商行結(jié)合福建農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)特點，針對性的提供“小康貸”，當前以在永泰縣獲得成功試點，之后將逐步推廣到其他地區(qū)。同時依據(jù)城市市民個人消費的特點推出了“誠信貸”和“安居貸”等服務(wù)，切實服務(wù)于民，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)類別。

第二，普惠金融差異化發(fā)展：福建A城商行扎根于福建地區(qū)經(jīng)濟，實行“快樂山水”的差異化定位，全力支持能及時回本的“快樂山水”行業(yè)，諸如旅游觀光等能愉悅?cè)说纳硇牡摹翱鞓贰碑a(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)以及水產(chǎn)捕撈行業(yè)，從而推動福建的經(jīng)濟發(fā)展。

第三，普惠金融專業(yè)化發(fā)展：整合福建當?shù)刭Y金、人才以及政策優(yōu)勢，將延時、遠程以及惠民服務(wù)作為開展工作的創(chuàng)新之處，深入鄰里，與客戶充分貼近，以“互聯(lián)網(wǎng)+”將金融之中的“最后一公里”予以打通，形成“網(wǎng)格化”金融服務(wù)，切實滿足居民、小微企業(yè)的相關(guān)金融服務(wù)需求。

（三）以客戶為導(dǎo)向，實現(xiàn)特色化經(jīng)營

福建A城商行要想在四大行與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重夾擊之下尋求創(chuàng)新之路，實現(xiàn)特色化經(jīng)營，就必須以客戶需求為導(dǎo)向，突出產(chǎn)品自主創(chuàng)新，培育和挖掘客戶和市場真實、潛在的需求。加強特色產(chǎn)品服務(wù)的研發(fā)，形成別具一格的產(chǎn)品體系，擴展產(chǎn)品的張力和引力，以獲取差別優(yōu)勢。在這一點上，福建A城商行推出“好薪情”工資卡業(yè)務(wù)，在具備以往工資卡所有功能的基礎(chǔ)之上，還將客戶的“理財”追求予以考慮，融入多項專享理財產(chǎn)品以及其他多項增值服務(wù)。

（四）積極推進自貿(mào)區(qū)建設(shè)

由于福建A城商行位于福建地區(qū)，因此，自貿(mào)區(qū)與“一帶一路”為福建A城商行的發(fā)展提供了機遇，同時，福建A城商行也應(yīng)該積極推進自貿(mào)區(qū)的建設(shè)，從而實現(xiàn)多方共贏。

1.“公司業(yè)務(wù)”。在自貿(mào)區(qū)與“一帶一路”的背景下，以跨境投融資為中心，力爭在全供應(yīng)鏈貿(mào)易融資、外保內(nèi)貸、跨境并購貸款、內(nèi)保外貸、跨境資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成兩岸金融特色。

2.“投行業(yè)務(wù)”。對于福建A城商行而言，自貿(mào)區(qū)建設(shè)對其投行業(yè)務(wù)的做大做強也是一個機遇，福建A城商行要順應(yīng)時勢，發(fā)起成立產(chǎn)業(yè)基金，抓“雙向直投”的政策機遇，從而加強投行業(yè)務(wù)的推廣。

3.“多元化經(jīng)營”。利用“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)等政策發(fā)展機遇，結(jié)合政策可行性和業(yè)務(wù)互補性，面向福州新區(qū)的開放和開發(fā)自貿(mào)區(qū)建設(shè)，積極申辦消費金融公司、產(chǎn)業(yè)基金和金融租賃公司。

4.“渠道建設(shè)”。在自身強大的同時，也需將區(qū)內(nèi)的馬尾支行、平潭支行升格予以推進，并在同一時間，立足于福建自貿(mào)區(qū)特色，建立一些用于專項服務(wù)的支行，諸如專門服務(wù)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的新設(shè)政府管家支行、專門服務(wù)于自貿(mào)區(qū)物流企業(yè)的物流銀行等等。其中投資銀行機構(gòu)也是其中較為重要的促進雙向雙邊投融的“平臺”，必須予以設(shè)立，其旨在將海峽東岸、東盟國家地區(qū)的資金、市場、資源予以充分利用。

五、結(jié)語

可持續(xù)發(fā)展背景下，城商行的發(fā)展即路遇機遇，又面臨挑戰(zhàn)，從福建A城商行的發(fā)展創(chuàng)新來看，該行始終以服務(wù)地方經(jīng)濟為使命，以客戶需求為導(dǎo)向，使其區(qū)域性金融機構(gòu)在帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用發(fā)展到最大化。當然我們也應(yīng)該清楚的意識到，福建A城商行只有在實現(xiàn)其自身的可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，才能最終實現(xiàn)對地區(qū)經(jīng)濟的促進作用，因此，福建A城商行要深入分析可持續(xù)發(fā)展背景下自身的優(yōu)劣勢及其機遇與威脅，立足于當下發(fā)展實際，采取有效措施提升本行發(fā)展的有效性，進而積極推動地方經(jīng)濟發(fā)展。

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篇9

一、商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的基本內(nèi)涵

商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣資金和提供金融服務(wù)的企業(yè)，既有一般企業(yè)以股東價值最大化為目標的共性，也有其作為金融企業(yè)特別強調(diào)風(fēng)險控制的特殊性，其科學(xué)發(fā)展觀的基本內(nèi)涵有以下四個方面：

一是以風(fēng)險控制和資本約束為前提，追求發(fā)展的規(guī)模與速度。只有在保證發(fā)展質(zhì)量、有效控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上追求發(fā)展速度，才能最終實現(xiàn)發(fā)展的效益，保證發(fā)展的可持續(xù)性才能真正走上質(zhì)量效益型的發(fā)展之路。

二是以結(jié)構(gòu)優(yōu)化和流程整合為重點，追求發(fā)展的效率與效益。如何通過調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)來提高效益是商業(yè)銀行生存與發(fā)展中永恒的主題。其核心在于如何在有效控制風(fēng)險的前提下使其經(jīng)營管理資源的配置滿足于“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以質(zhì)量為根本、以效益為目的”的要求，進而推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，提高發(fā)展的總體效益。同時，按照有利于客戶價值創(chuàng)造和內(nèi)部風(fēng)險控制的原則重組和整合業(yè)務(wù)流程，以業(yè)務(wù)流程為依據(jù)調(diào)整組織機構(gòu)，建立相互促進和相互制衡的業(yè)務(wù)拓展系統(tǒng)、風(fēng)險控制系統(tǒng)和支持保障系統(tǒng)，從而提高效率。

三是以資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的整體推進為目標，追求發(fā)展的協(xié)調(diào)與均衡。商業(yè)銀行通過向客戶提供資金融通服務(wù)而發(fā)生資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，同時通過向客戶提供資金清算、財務(wù)顧問、財富管理等服務(wù)而開展中間業(yè)務(wù)，而且隨著利率市場化的推進，金融脫媒的加劇以及客戶需求的日益多樣化，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵在迅速擴充，提升客戶服務(wù)價值和對客戶價值的最大挖掘，要求商業(yè)銀行實現(xiàn)資產(chǎn)、負債與中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌發(fā)展。另一方面按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)則，在負債業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和速度前提下，資金規(guī)模以及風(fēng)險控制能力的高低將決定資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的速度和規(guī)模。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不受資本金約束，可彌補資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制時對盈利的不利影響。協(xié)調(diào)資產(chǎn)負債和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，既是市場經(jīng)濟法則對商業(yè)銀行的要求，也是商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)在要求。

四是以企業(yè)文化和員工隊伍的培育建設(shè)為根本，追求發(fā)展的和諧與統(tǒng)一。商業(yè)銀行的發(fā)展必須堅持以人為本，把吸納、維系和激勵優(yōu)秀人才作為人力資源管理的核心，充分尊重、凝聚并發(fā)揮員工聰明才智，依靠人的全面發(fā)展實現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。同時應(yīng)將企業(yè)文化建設(shè)滲透到業(yè)務(wù)發(fā)展和隊伍建設(shè)之中，建設(shè)依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營、勇于開拓的企業(yè)發(fā)展文化。

二、商業(yè)銀行落實科學(xué)發(fā)展觀的意義

商業(yè)銀行認真落實科學(xué)發(fā)層觀的意義主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是由金融在市場經(jīng)濟中獨具的宏觀調(diào)控作用決定。商業(yè)銀行落實科學(xué)發(fā)層觀包括兩個層面：一方面是要求商業(yè)銀行作為一個產(chǎn)業(yè)要全面、協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展，另一方面作為一種調(diào)控手段，在貨幣政策及調(diào)控措施等方面要體現(xiàn)科學(xué)發(fā)展觀，促進整個經(jīng)濟社會的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。二是由商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟發(fā)展中的中心地位所決定的。市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行對生產(chǎn)要素的配置作用及導(dǎo)向作用使其處于各種經(jīng)濟要素的核心地位。三是由金融的獨有的脆弱性所決定的。金融作為一個產(chǎn)業(yè)主要是向社會吸收閑散資金后再集中投放出去，其穩(wěn)定和發(fā)展與社會居民對金融企業(yè)的信心關(guān)系十分密切。其脆弱性決定金融業(yè)必須長期處于穩(wěn)定之中，才能不破壞經(jīng)濟社會的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)層。四是由金融部門特殊的管理體制所決定。金融系統(tǒng)的構(gòu)成既包括制定和執(zhí)行貨幣政策、擔負全融穩(wěn)定職責(zé)的中央銀行，又包括履行監(jiān)管職責(zé)的專業(yè)監(jiān)管部門，還包括各類經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的實體。

三、用科學(xué)發(fā)展觀來促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新協(xié)調(diào)發(fā)展

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是指商業(yè)銀行運用新思維、新方式和新技術(shù)，通過在金融產(chǎn)品、交易方式以及金融市場等方面的創(chuàng)造性活動，實現(xiàn)經(jīng)營利潤最大化的一系列經(jīng)濟行為和過程。金融市場競爭的核心是金融商品的競爭，金融商品是商業(yè)銀行打開市場和占領(lǐng)市場贏得客戶的關(guān)鍵。

（一）金融創(chuàng)新的穩(wěn)健經(jīng)營與服務(wù)原則

全融創(chuàng)新，必須堅持正確的價值取向，始終面向客戶，做好市場需求調(diào)查和客戶需求分析，量體裁衣，使全融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)更加契合客戶需要。金融作為第三產(chǎn)業(yè)，一定要明確自身的市場定位和分工，切實履行服務(wù)客戶的社會職能，使一切創(chuàng)新活動都建立在客戶需求的基礎(chǔ)之上。

商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則是安全性、流動性和盈利性，銀行堅持穩(wěn)健經(jīng)營，就是要把安全性和流動性作為各項活動的首要考量，對盈利性的追求必須以安全性和流動性得到保證為基本條件。創(chuàng)新工作也不例外，不能為了眼前的利益而忽略了“安全性”，但也不能因為“安全第一”而將所有的創(chuàng)新都拋之腦后，裹足不前。全融創(chuàng)新一定要對創(chuàng)新產(chǎn)品進行充分研究，要充分考慮風(fēng)險困素，不能因為某一因素風(fēng)險而忽視它，也不能因為短期內(nèi)風(fēng)險小而不考慮市場環(huán)境的變化。商業(yè)銀行應(yīng)在堅持基本原則的基礎(chǔ)上，最大限度地滿足股東的利益。

尤其強調(diào)金融業(yè)首先是服務(wù)業(yè)，要以客戶為中心，盡可能高質(zhì)地滿足客戶的需求。隨著經(jīng)濟發(fā)展和國民收入水平的不斷提高，企業(yè)、居民對多元化金融服務(wù)的需求越來越多，這需要金融業(yè)加大金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提供多元化、綜合化的金融服務(wù)。

（二）金融創(chuàng)新服務(wù)工作的重點是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占到全國人口的3/2以上，發(fā)展農(nóng)村金融刻不容緩。因此，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重點應(yīng)放在“三農(nóng)”發(fā)展領(lǐng)域。銀監(jiān)會高度重視支持“三農(nóng)”發(fā)展，實施了一系列支農(nóng)惠農(nóng)、促進農(nóng)村金融體制、機制不斷完善的政策。現(xiàn)階段，金融機構(gòu)不愿意發(fā)放涉農(nóng)貸款，農(nóng)村信貸資金利用效率低，大量資金流出農(nóng)村，致使農(nóng)村經(jīng)濟一度處于失血狀態(tài)。隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進一步推進，農(nóng)村金融需求日益多元化，僅靠存、貸、匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)很難滿足農(nóng)村金融市場的需求。農(nóng)村金融機構(gòu)和各類城市金融機制必須在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，通過積極創(chuàng)新符合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟主體合理需求的產(chǎn)品和服務(wù)，逐步將在城市開發(fā)、開辦的標準化服務(wù)，如保險、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢以及擔保等產(chǎn)品和服務(wù)推廣到農(nóng)村，實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源高效、協(xié)調(diào)配置，滿足日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求。農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新要注重發(fā)揮政策性金融與商業(yè)性全融的協(xié)作功能，通過二者的協(xié)調(diào)配合在欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)形成普惠型金融服務(wù)體系，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）用科學(xué)發(fā)展觀來促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全面協(xié)調(diào)發(fā)展

首先，金融工作的出發(fā)點和落腳點必須是以人為本，一切依靠人民，金融發(fā)展的成果讓人民并享。這就要求金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展全融服務(wù)，盡可能滿足人民投資、避險、保值增值和支付的需求。要以企業(yè)文化和員工隊伍的培育建設(shè)為根本，弘揚金融企業(yè)文化，發(fā)揮企業(yè)文化功能，增強金融企業(yè)員工的歸屬感、認同感。并通過金融企業(yè)員工傳播與滲透到金融客戶，從而增強金融客戶的認同感。

其次，搞好風(fēng)險控制與監(jiān)督，確保商業(yè)銀行安全穩(wěn)定。一要促進商業(yè)銀行全面形成風(fēng)險內(nèi)控機制；二是監(jiān)管部門從資本充足率、流動性比率、不良貸款比率等方面加大監(jiān)管力度；三是中央銀行要建立金融穩(wěn)定監(jiān)控體系，對金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險進行監(jiān)控；四是研究建立我國存款保險制度，減少和降低風(fēng)險成本；五是督促商業(yè)銀行按規(guī)定披露經(jīng)營信息，按受客戶及社會監(jiān)督，曾加風(fēng)險意識，維護好居民對商業(yè)銀行的信心。

篇10

1 可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”（sustainable）一詞最早源于生態(tài)學(xué)，應(yīng)用于其他學(xué)科領(lǐng)域是在二十世紀八十年代提出的一個新概念——可持續(xù)發(fā)展（sustainable development）。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念，得到國際社會的廣泛認同?？沙掷m(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說，就是指經(jīng)濟、社會、資源和環(huán)境保護協(xié)調(diào)發(fā)展，它們是一個密不可分的系統(tǒng)，既要達到發(fā)展經(jīng)濟的目的，又要保護好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護問題，但作為一個重要的發(fā)展觀，它早已超越了單純的環(huán)境保護。由此，商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當前發(fā)展的需要，又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要，通過提供融資等多種服務(wù)幫助中小企業(yè)做大做強，從長遠的角度關(guān)注企業(yè)成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進度、長遠利益和短期利益的關(guān)系問題，使商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。目前，我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的可持續(xù)性支撐必須要實現(xiàn)融資總量增加，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，質(zhì)量過硬，融資過程中始終保證效益優(yōu)先，運作規(guī)范和提倡創(chuàng)新的基本目標。

2 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式，也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言：

（1）未來幾年，我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔的責(zé)任將日益明顯，對吸納勞動力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持，把握住中小企業(yè)，也就把握了未來中國經(jīng)濟中最有朝氣的經(jīng)濟主體。

（2）商業(yè)銀行之間競爭的加劇，資產(chǎn)負債比例結(jié)構(gòu)的限制，大型企業(yè)融資渠道的增多，以及大型集團企業(yè)資金使用效率的提高，都必然制約商業(yè)銀行對大型集團企業(yè)的融資，能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。

（3）中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風(fēng)險，保持適度資產(chǎn)負債比例結(jié)構(gòu)的手段，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動資金為主，融資期限較短，金額不大，可以有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動性，另外，中小企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣泛，可以降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的融資集中度，分散信貸風(fēng)險。

（4）隨著我國利率市場化的繼續(xù)推進，商業(yè)銀行從風(fēng)險相對較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限，以有效控制風(fēng)險并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點

（1）商業(yè)銀行在信貸管理上實行“一刀切”政策，往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運用于中小企業(yè)；在對企業(yè)的評級授信方面也沿用一個標準，致使中小企業(yè)能達到客戶信用標準的很少；在具體信貸業(yè)務(wù)操作過程中，信貸審查環(huán)節(jié)多，鏈條長，手續(xù)繁雜，難以適應(yīng)和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點，使中小企業(yè)難以信貸準入。

（2）受國家宏觀調(diào)控政策等因素影響，中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經(jīng)濟過熱的勢頭，采取了一系列緊縮銀根措施，加大了中小企業(yè)的信貸準入難度。同時受國有商業(yè)銀行股改影響，部分行業(yè)采取了信貸收縮政策，給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

（3）擔保落實難，貸款成本高，使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔保方式，為了降低風(fēng)險，近年來，銀行原則上還是采取抵押擔保方式，抵押擔保主要是采取不動產(chǎn)抵押，而對于大多數(shù)中小企業(yè)而言，其可抵押的有效資產(chǎn)有限，抵押擔保難以落實，而中介公司、擔保公司存在擔保能力不足的問題，保證擔保能力難以取得商業(yè)銀行的認可，加之過高的資產(chǎn)評估費、擔保手續(xù)費、公證費、貸款利率等，造成企業(yè)貸款成本過高，使一些低盈利企業(yè)難以承受，只能望而卻步。

（4）大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的金融服務(wù)產(chǎn)品單一，仍然是以存款、貸款和一般的結(jié)算類產(chǎn)品等傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)為主，缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對性的產(chǎn)品或組合產(chǎn)品，缺乏對中小企業(yè)營銷的特色品牌，專門為中小企業(yè)設(shè)計的產(chǎn)品少之又少。

4 商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

（1）組建中小企業(yè)信貸部門，建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點的長期信貸管理模式。在信貸管理方面，根據(jù)大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略，將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放，力爭做到方便、快捷，又規(guī)范、合理，既能夠在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性，又能在長期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評級授信管理上，制定出適合中小企業(yè)的授信評級標準，既可以防范信貸風(fēng)險，又能客觀評價信用狀況。

（2）按照商業(yè)銀行的經(jīng)營要求和管理能力，合理選擇中小企業(yè)目標客戶群體，形成合理的信貸準入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時，也要兼顧低風(fēng)險、高收益的信貸原則，必須有所為有所不為。一方面，要將成長型的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)作為目標客戶群，通過調(diào)整信貸準入政策，優(yōu)選客戶；另一方面，要根據(jù)自身的風(fēng)險管理能力，合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的增長速度和規(guī)模。

（3）創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔保方式，方便優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款。從理論上講，一切具有相對價值的物品和權(quán)益都可用作抵押。由此，商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)可以存貨、應(yīng)收賬款、存單、專利權(quán)等用于抵押（質(zhì)押）而取得貸款，放寬信貸條件，使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉(zhuǎn)的短期流動資金貸款，更迅速地抓住稍縱即逝的市場機會，進一步降低企業(yè)的經(jīng)營成本。

（4）商業(yè)銀行需不斷加強服務(wù)內(nèi)容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢，以中間業(yè)務(wù)為平臺，主要定位于中小企業(yè)，開展資信調(diào)查、財務(wù)顧問、代客理財、項目評估、投資銀行、網(wǎng)上銀行等技術(shù)含量高、附加值大的服務(wù)，為中小企業(yè)廣泛參與資本運作、促進資源的優(yōu)化重組提供服務(wù)。

參考文獻

［1］李揚. 中小企業(yè)融資與銀行［M］. 上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2001.