導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇農(nóng)村金融發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

唐山市是河北省唯一的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點城市，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展上走在了河北省的前列，在幾年的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展改革的積極探索和深入實踐中積累了經(jīng)驗，具有一定的典型示范效應(yīng)。唐山市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的實踐表明；發(fā)展農(nóng)村金融是我國農(nóng)村經(jīng)濟改革的核心問題，也是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，縮小城鄉(xiāng)收入差距，徹底破解“三農(nóng)”問題，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵。

一、唐山市農(nóng)村金融改革勢在必行

隨著唐山市人民群眾幸福之都、科學(xué)發(fā)展示范區(qū)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點城市、創(chuàng)新型城市建設(shè)進程的加快，農(nóng)村金融需求也日益增長。主要來源于社會主義新農(nóng)村建設(shè)、中心鎮(zhèn)（村）的建設(shè)對于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和集中居住社區(qū)建設(shè)提出了要求，亟待金融支持；城鄉(xiāng)一體化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、推進農(nóng)村剩余勞動力和土地流轉(zhuǎn)等也要求有相當(dāng)規(guī)模的資金支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；很多已經(jīng)具備相當(dāng)規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，為發(fā)展壯大需要較大額度的資金支持；隨著設(shè)施農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，以及經(jīng)商、運輸、加工、種養(yǎng)殖農(nóng)戶的增多，大額貸款需求不斷增加。在農(nóng)村金融供給不足的情況下，唐山市多家小額貸款公司相繼成立，這是由農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組彼此相互擔(dān)保的貸款。還有多家農(nóng)村資金互助合作社問世，他們堅持服務(wù)對象的“社員制”、服務(wù)宗旨的“為農(nóng)性”、辦社性質(zhì)的“合作性”、服務(wù)取向的“互”、服務(wù)范圍的“區(qū)域性”。盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在唐山市農(nóng)村的發(fā)展中仍呈現(xiàn)出生生不息之勢。

二、唐山市農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村金融供給嚴重不足。（1）國有銀行大量撤銷農(nóng)村網(wǎng)點。1993年12月25日，國務(wù)院做出了《關(guān)于金融體制改革的決定》。目前，唐山市縣域各類銀行分支機構(gòu)有511家，比1993年末減少了85.9%；（2）農(nóng)業(yè)銀行市場定位也轉(zhuǎn)向了城市。唐山農(nóng)行新增貸款投放于區(qū)域內(nèi)鋼鐵、化工、電力、港口等優(yōu)勢行業(yè)的重點項目和重點企業(yè)的貸款占當(dāng)年投放貸款總量的57.3%，向市區(qū)及各縣（市）區(qū)城區(qū)改造投放貸款占投放貸款總量的11.84%，兩項合計就占到了69.14%；（3）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)能力微弱，唐山農(nóng)發(fā)行建立于1996年11月，盡管唐山農(nóng)發(fā)行把服務(wù)目標(biāo)定位于支農(nóng)惠農(nóng)，但由于其規(guī)模小、存貸能力弱，對于唐山市農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展對資金的需求而言也是杯水車薪；（4）郵政儲蓄銀行投放能力不足。從2007年3月1日起，唐山市郵政局開辦質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，成立之初有100億元的放貸能力，成立后平均每年放貸不足4億元，放貸規(guī)模遠小于本市其他銀行，服務(wù)“三農(nóng)”作用不強；（5）農(nóng)信社陷入支農(nóng)困境。唐山市農(nóng)村信用社全轄13個縣級聯(lián)社，其對涉及鋼鐵、商貿(mào)流通、房地產(chǎn)開發(fā)、建筑、餐飲等多個行業(yè)的放貸規(guī)模是農(nóng)業(yè)的3.12倍。唐山農(nóng)信社存在歷史遺留包袱、制度設(shè)計缺陷、人才缺乏等問題，難以成為農(nóng)村金融需求的主要供給者。

（二）農(nóng)村金融市場建設(shè)有待加強。（1）制度安排限制農(nóng)村金融發(fā)展。政策性金融應(yīng)以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍單一，土地、宅基地做質(zhì)押也沒有政策可循，可用于農(nóng)戶貸款的抵押物范圍太窄；（2）農(nóng)村金融市場競爭不足。國有銀行把市場定位于城市，郵政儲蓄銀行、農(nóng)信社和各類非正規(guī)金融機構(gòu)在資金實力、資金投放能力、人員素質(zhì)等方面還不能成為農(nóng)村金融市場上的主導(dǎo)力量，國有商業(yè)銀行大量撤出農(nóng)村市場后，長期存在著的主導(dǎo)市場競爭的主體缺位問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化；（3）民間借貸市場秩序混亂。在信息不對稱的情況下，緩解農(nóng)村金融供給不足的手段莫過于民間借貸。在唐山市廣大農(nóng)村民間借貸日益活躍的背景下，廣泛存在著借貸市場秩序混亂問題。諸如借貸手續(xù)不規(guī)范、參與人員復(fù)雜、高利貸愈演愈烈等問題，大量的民間資本在高息的引誘下也涌進農(nóng)村市場，加劇了農(nóng)村民間借貸市場的混亂局面。

（三）農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境建設(shè)滯后。（1）擔(dān)保品范圍狹窄。按照現(xiàn)行法律法規(guī)，農(nóng)村有效的抵押物不足。由于所有權(quán)歸屬問題，農(nóng)民的宅基地、住房和承包地都不在抵押品范圍之內(nèi)。由于缺乏有效擔(dān)保品，農(nóng)村潛在金融需求不能轉(zhuǎn)化成實際需求；（2）農(nóng)村征信體系建設(shè)有待加強。隨著轉(zhuǎn)移就業(yè)人口的增多，農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的信貸關(guān)系增加，信用范圍有所擴大，但由于務(wù)工的分散性、間斷不定期性，農(nóng)戶信用信息分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機構(gòu)等部門，大多沒有得到有效整合；（3）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。2006年唐山市開始試運作的政策性保險，2009年人保財險唐山分公司、中華聯(lián)合財險唐山中心支公司與人保財險曹妃甸分公司涉足農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，但理賠金額在受災(zāi)損失中所占比重依然微乎其微。

三、唐山市農(nóng)村金融發(fā)展建議

（一）強化政策性金融的杠桿作用

1、注重財政引導(dǎo)。財政性資金是政策性金融資金的源泉，市財政局要建立健全支農(nóng)資金穩(wěn)定增長的長效機制，實現(xiàn)財政的可持續(xù)投入。探索構(gòu)建政府主導(dǎo)、多方籌集、風(fēng)險共擔(dān)的資金投入機制，探索通過財政注資、稅收返還、利潤轉(zhuǎn)增或發(fā)行次級債券等方式，補充政策性金融機構(gòu)的資本金，使其資本充足率不低于商業(yè)銀行，探索政策性金融機構(gòu)的市場化運營，帶動社會資金投入。

2、嚴格項目選擇。農(nóng)業(yè)政策性金融要圍繞唐山市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展這盤棋，選準支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域。重點支持具備區(qū)域資源優(yōu)勢、品質(zhì)好、特色鮮明、競爭力強的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。發(fā)展現(xiàn)代流通方式，加速農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品市場信息服務(wù)體系建設(shè)。挖掘農(nóng)村需求潛力，支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、連鎖配送中心、農(nóng)產(chǎn)品倉儲等農(nóng)村流通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（二）完善商業(yè)性金融體系建設(shè)

1、鼓勵商業(yè)銀行逐步恢復(fù)農(nóng)村網(wǎng)點。國有商業(yè)銀行除了盈利性以外，還肩負著社會責(zé)任。鼓勵商業(yè)銀行為農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等機構(gòu)提供金融服務(wù)。不同類別、不同規(guī)模的商業(yè)銀行應(yīng)從客戶分層、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、競爭優(yōu)勢和農(nóng)村金融需求考慮，科學(xué)定位自己的目標(biāo)市場。商業(yè)銀行還可以通過發(fā)起村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場，既發(fā)揮大銀行的資金優(yōu)勢，又結(jié)合小金融機構(gòu)深入基層、深入農(nóng)戶、信息充分、網(wǎng)點眾多、成本低等優(yōu)勢，為農(nóng)村提供更好的金融服務(wù)。

2、農(nóng)業(yè)銀行回歸服務(wù)農(nóng)村市場。唐山農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行和服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，應(yīng)發(fā)揮自身資金充裕、網(wǎng)點分布廣泛優(yōu)勢，以信貸為重點不斷加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)。唐山農(nóng)業(yè)銀行還要堅持把發(fā)展普惠性農(nóng)村金融擺在突出位置，努力使金融服務(wù)惠及更廣大的農(nóng)村地區(qū)和更多的農(nóng)戶。依托惠農(nóng)卡，將小額貸款、支付結(jié)算、財政補貼發(fā)放、新農(nóng)合和新農(nóng)保資金歸集、管理和發(fā)放等基礎(chǔ)金融服務(wù)送到千家萬戶。

3、郵政儲蓄銀行回流農(nóng)村資金。唐山郵政儲蓄銀行應(yīng)加大資金回流，建立農(nóng)村資金反哺回流機制，將金融支農(nóng)落到實處。繼續(xù)加強向中小企業(yè)和種植戶、養(yǎng)殖戶、畜牧業(yè)主以及有資金需求的農(nóng)戶提供金融支持。積極開展銀團貸款業(yè)務(wù)，借助其他金融機構(gòu)良好的資產(chǎn)營銷和管理能力，將大宗郵儲資金投入到唐山市“三農(nóng)”重點工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)民工培訓(xùn)基地建設(shè)、農(nóng)村公路建設(shè)、村鎮(zhèn)水利水電項目、農(nóng)村供水給水項目以及縣鄉(xiāng)其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。

4、農(nóng)信社發(fā)揮紐帶作用。農(nóng)信社應(yīng)發(fā)揮自身與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，開展種養(yǎng)業(yè)貸款、小額消費貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款、個體工商戶和運銷戶的信貸支持，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)民脫貧致富，對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項目進行重點扶持。完善農(nóng)村信用社管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)制度，加強內(nèi)控制度建設(shè)，提高市場競爭能力。探索放開農(nóng)村信用社貸款利率上限，建立高效、有序、競爭、良性的農(nóng)村金融市場，推進利率市場化進程。

5、發(fā)揮非正規(guī)金融機構(gòu)的補充作用。根據(jù)目前唐山市農(nóng)村金融市場的供求情況，應(yīng)鼓勵農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的存在與發(fā)展，以緩解農(nóng)村資金供求矛盾，提高農(nóng)村金融資源的配置效率，并與正規(guī)金融機構(gòu)形成內(nèi)共生互補關(guān)系。鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司，鼓勵有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。積極鼓勵各類金融機構(gòu)為農(nóng)民專業(yè)合作社提供信貸支持。鼓勵各金融機構(gòu)對符合支持條件的農(nóng)民專業(yè)合作社提供聯(lián)保、互保性質(zhì)的信貸服務(wù)。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)

1、提高大額貸款投放比例。根據(jù)唐山市農(nóng)村金融需求特點，大額貸款需求不斷呈上升趨勢。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴大再生產(chǎn)需求。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。農(nóng)村金融機構(gòu)要從滿足實際需求出發(fā)，加大農(nóng)村大額貸款的比例，積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展。

2、探索靈活的貸款方式。針對唐山市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，金融機構(gòu)應(yīng)主動調(diào)整貸款期限，對一些經(jīng)營周期長的項目，適當(dāng)延長貸款期限，或者實行活放活收的貸款管理模式。農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)開發(fā)出更靈活、更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種，積極開發(fā)教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。探索開辦農(nóng)戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求。

3、積極探索農(nóng)村資源資本化改革。充分利用唐山市農(nóng)村經(jīng)濟改革的先期成果，認真總結(jié)經(jīng)驗，認真研究改革所涉及的深層次問題，探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。建立健全現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，制定唐山市農(nóng)村資源和農(nóng)民資產(chǎn)資本化的相應(yīng)政策和具體措施，重點研究承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地、農(nóng)民宅基地等登記確權(quán)發(fā)證工作。研究探索承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵押融資管理辦法和相關(guān)配套政策，選擇有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行改革試點。

（四）加強農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

1、強化農(nóng)村征信體系建設(shè)。加強和完善公開信息披露的法規(guī)制度，增加信用市場的信息透明度，要求市場的參與主體在不涉及商業(yè)機密的條件下，充分公開自己的信用狀況及相關(guān)信息，減少信息不對稱，建立一個公開、公正、公平的信用市場。政府、企業(yè)、中介機構(gòu)都應(yīng)增加社會信息披露的力度，避免信息失靈導(dǎo)致市場秩序混亂。要建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體工商戶信用信息庫，為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù)。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。

2、加快發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。擴大保險范圍和保險對象，要積極發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災(zāi)害頻繁的專項巨災(zāi)保險，加快建立全市范圍的政策性農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)業(yè)保險基金。鼓勵引導(dǎo)商業(yè)性保險機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)、開展業(yè)務(wù)、開發(fā)適合農(nóng)村需求的各類保險產(chǎn)品。采取財政補貼、稅收優(yōu)惠等有力措施，鼓勵各類商業(yè)性保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持，建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀保互動機制。

3、探索擔(dān)保方式創(chuàng)新。鼓勵金融機構(gòu)加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴大有效擔(dān)保品范圍。提高農(nóng)村信貸資源的配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。在銀行間市場探索發(fā)行涉農(nóng)中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農(nóng)小企業(yè)的融資渠道，支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展。

主要參考文獻：

［1］河北省委、河北省人民政府關(guān)于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點工作的指導(dǎo)意見（冀發(fā)［2009］19號文件）.

［2］牛凱龍，李澤廣.中國農(nóng)村金融供給與城鄉(xiāng)收入差距的實證分析［J］.金融與經(jīng)濟，2010.5.

［3］蒙丹.信息不對稱條件下的農(nóng)村金融供給不足及農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展［J］.經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2010.7.

篇2

當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題，更進一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題?；诮灰滓暯牵r(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，只是其功能的實現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：

（一）農(nóng)村金融是具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求相對應(yīng)、具有促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展功能的金融，而不是被人為認定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域為自身需要而開展業(yè)務(wù)活動的地理意義上的農(nóng)村金融機構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。

（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟的影響；同時，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運動既是金融系統(tǒng)運動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟需求相一致的獨特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融雙重作用的結(jié)果。

（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實體經(jīng)濟中規(guī)模經(jīng)濟的存在和經(jīng)濟主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，以增進其農(nóng)村經(jīng)濟活動的可預(yù)見性，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴張的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。

參考文獻：

[1]冉光和.金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展理論研究[M].北京:商務(wù)印書館,2004

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中圖分類號：F832.7　文獻標(biāo)識碼：A　文章編號：1672-3309(2011)02-81-03

20世紀90年代以來，農(nóng)村金融發(fā)展倍受金融界和學(xué)術(shù)界關(guān)注。學(xué)者們研究的視角、切入點和結(jié)論雖各有所異。但其落腳點均是如何發(fā)展農(nóng)村金融以減少農(nóng)村貧困、促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。本文主要對20世紀90年代至今國內(nèi)外學(xué)者的相關(guān)研究成果做以簡要綜述。

一、農(nóng)村金融發(fā)展文獻主要觀點綜述

(一)農(nóng)村金融管理體制選擇――金融抑制、金融深化與金融約束

農(nóng)村金融市場體制的選擇――金融抑制、金融深化與金融約束實質(zhì)是對農(nóng)村信貸補貼論、農(nóng)村金融市場論與不完全競爭市場理論在農(nóng)村的具體實踐。

20世紀80年代以前。“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”居于主導(dǎo)地位。Fry(1995)與Gomalez-Vega(2003)認為，農(nóng)村金融抑制政策直接補貼農(nóng)村信貸。強調(diào)對經(jīng)濟主體的信貸提供，忽視信貸質(zhì)量、儲蓄動員和金融市場效率，阻礙發(fā)展中國家金融深化進程。Yuiim Hayami、Vernon W.Ruttan指出，農(nóng)村信貸補貼使農(nóng)村信用需求被夸大，導(dǎo)致農(nóng)村金融信貸集中于少數(shù)人手里，信貸機構(gòu)活力減弱。Yaron(1997)、World Bank(2004)認為，大農(nóng)場主和富有者獲得了發(fā)展中國家大部分農(nóng)業(yè)信貸。貧困者只能依賴農(nóng)村非正式金融機構(gòu)滿足融資需求。所以“農(nóng)村金融市場論”逐漸替代了“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”成為主流思想。

20世紀90年代。推行金融深化的拉美國家陷入的債務(wù)危機及東亞金融危機。使一些學(xué)者對農(nóng)村金融深化進行反思。Krahnan and Sehmidt(1994)認為雖然可能存在政府失靈，但“一個不被壓抑的金融體制能夠自身最優(yōu)地發(fā)揮功能”的觀點并不正確。Zeller(2003)認為金融市場化是深化農(nóng)村金融體制的必要而非充分條件。Yaron(1997)認為農(nóng)村金融服務(wù)供求缺口是由于信息不對稱、逆向選擇帶來的高風(fēng)險及高交易成本，政府的作用是支持金融機構(gòu)發(fā)展，為完善農(nóng)村金融體制創(chuàng)造良好的宏觀和法律等外部環(huán)境。

改革開放以來。中國經(jīng)濟高速發(fā)展，但農(nóng)村金融市場發(fā)展嚴重滯后，這種悖論引起學(xué)者注意。馬曉河(2003)認為我國農(nóng)村金融存在雙重抑制，即農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)供給型抑制和需求型抑制。他認為我國應(yīng)以“供給主導(dǎo)”為主，“需求遵從”為輔，解除復(fù)合型金融抑制，推動農(nóng)村金融發(fā)展。何廣文(2003)指出。轉(zhuǎn)型中的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與增長需要多元化的農(nóng)村金融需求。張杰(2003)分析了我國農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)變遷。認為利率應(yīng)市場化，實現(xiàn)農(nóng)村金融深化。宋宏謀(2003)運用金融相關(guān)率進行統(tǒng)計分析，認為我國東中西三大區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長“由高到低”趨勢一致，金融深化程度高與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展正相關(guān)。Meyer(2001)全面分析了轉(zhuǎn)軌條件下中國農(nóng)村金融市場演變，指出政府應(yīng)放松管制。建立支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策環(huán)境。注重金融基礎(chǔ)建設(shè)。

(二)農(nóng)村金融市場融資渠道選擇

學(xué)者們首先分析了農(nóng)村正式金融機構(gòu)信貸困難的原因。印度蘇布拉塔?加塔克與肯?英格森特認為，由于正規(guī)農(nóng)村金融中介機構(gòu)營業(yè)活動的正規(guī)性、鄉(xiāng)村銀行數(shù)量不足及營運成本等原因，金融機構(gòu)不把農(nóng)民視為有信譽的顧客，導(dǎo)致農(nóng)村貧困人口增加。因此發(fā)展中國家應(yīng)構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體制來滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資需求。Adams(1988)提出評價農(nóng)村金融體制的標(biāo)準，主要是農(nóng)村正式金融服務(wù)人數(shù)與金融中介提供服務(wù)質(zhì)量，并從側(cè)面說明了農(nóng)村金融覆蓋面低。韓俊(2003)認為我國政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村財政支出過低，農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡，農(nóng)戶難以獲得貸款。周脈伏、徐進前(2004)指出，由于存在金融機構(gòu)并不是“農(nóng)戶身邊的金融機構(gòu)”，其獲取農(nóng)戶信息成本高，且農(nóng)戶履約機制缺乏等因素，農(nóng)戶融資困難。

由于農(nóng)村正規(guī)金融融資困難，學(xué)者們對非正式融資渠道也進行探討。Yaron(1997)、World Bank(2004)認為大部分大農(nóng)場主和富有者獲得農(nóng)業(yè)信貸。貧困者主要從農(nóng)村非正式金融機構(gòu)滿足融資需求。Besley(2001)、Khand-ker(2003)、溫鐵軍(2001)等認為在有些國家，非正規(guī)金融市場成為農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶融資的主渠道。樓裕勝(2009)利用時間序列分析中的脈沖響應(yīng)函數(shù)和方差分解。結(jié)合1978-2007年浙江省統(tǒng)計數(shù)據(jù)，認為浙江省農(nóng)村金融、民間金融和農(nóng)村經(jīng)濟增長之間存在著緊密聯(lián)系，并具有長期均衡關(guān)系；農(nóng)村金融對經(jīng)濟增長有阻礙作用。但民間金融支持農(nóng)村經(jīng)濟效果顯著。

另外。學(xué)者們研究發(fā)現(xiàn)。小額信貸組織成為農(nóng)村金融市場融資的另一條重要渠道。Zeller(2001)認為小額信貸組織在信貸模式、利率定價、監(jiān)管體系、風(fēng)險管理等方面均符合農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶的融資需求。世界銀行(1997)、華盛頓會議(2003)認為小額信貸已經(jīng)成為農(nóng)戶融資的主要創(chuàng)新模式。Grameen銀行模式已經(jīng)延伸到100多個國家，1997年華盛頓峰會制定的2005年目標(biāo)是1億家庭能夠得到貸款。

(三)農(nóng)村金融組織――正式金融機構(gòu)與非正式金融機構(gòu)

Germids(1990)、Besley(1994)認為農(nóng)村金融市場由正式的、準正式的和非正式的金融中介組成。2000年2月24日美國農(nóng)業(yè)研究中心副主席達本斯特(Mark Draben-stott)和美國聯(lián)邦儲備銀行經(jīng)濟學(xué)家巴克曼(Barkema)在“2000農(nóng)業(yè)發(fā)展論壇”中指出，農(nóng)村金融組織必須加緊改革，以適應(yīng)金融服務(wù)現(xiàn)代化法案所帶來的變化。本文僅將農(nóng)村金融組織劃分為正式金融機構(gòu)與非正式金融機構(gòu)。

正式金融機構(gòu)方面。Yamn(1992)指出金融中介所服務(wù)客戶的數(shù)目、所提供服務(wù)的質(zhì)量及自身的持續(xù)能力是評價金融中介的標(biāo)準。Yaron、Benjamin和Piprek(1997)對所達到的范圍領(lǐng)域細化為儲蓄的數(shù)量和儲蓄賬戶的平均價值、所提供金融服務(wù)的多樣性、分支機構(gòu)和村點的數(shù)目、總農(nóng)村人口中被服務(wù)的人口比例等：自身的持續(xù)能力用補貼依賴指數(shù)來衡量農(nóng)村金融機構(gòu)持續(xù)運作的能力。Zeller和Megor(2002)認為還應(yīng)考慮農(nóng)村金融體制的福利效果。對于農(nóng)村金融中介的模式，Zeller(2003)在分析了各種金融中介機構(gòu)的比較優(yōu)勢后認為。要促進農(nóng)村金融機構(gòu)的聯(lián)合。村銀行、互助組、自助組是第一層，信用社、小銀行是第二層，商業(yè)性的、國有的、合作性的銀行是第三層。我國學(xué)者李瑋(2000)認為，我國農(nóng)村金融組織發(fā)展緩慢。這導(dǎo)致信貸政策傳導(dǎo)不及時，農(nóng)業(yè)貸款交易成本高，限制了農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸需求。彭川西等(2001)指出，

我國農(nóng)村金融組織體系建設(shè)相對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展嚴重滯后。張國亭(2008)在分析我國農(nóng)村金融組織存在動員資金方面規(guī)模不足、配置資金能力有限和提供多樣化金融服務(wù)能力有限的弱點后。提出應(yīng)加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)金融機構(gòu)和農(nóng)村信用社的支農(nóng)作用的建議。

非正式金融機構(gòu)方面。鑒于非正規(guī)金融市場成為農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶融資的主渠道(Besley，2001)。學(xué)者們對非正式金融中介機構(gòu)的關(guān)注度越來越高。他們從各個角度分析了非正式金融中介機構(gòu)產(chǎn)生的原因。德國學(xué)者Heiko Schrader認為，在國家信用體系和相關(guān)金融法規(guī)控制之外的金融市場可稱之為非正式金融。Anders Isaksson(2002)指出。民間金融是發(fā)生于官方監(jiān)管之外的金融活動。是對政策扭曲和金融抑制的理性回應(yīng)。對民間金融市場制度需求的原因是金融抑制下政府信貸配給制的偏見和制度歧視。Thierry Pairault認為各國和地區(qū)民間金融的發(fā)展是個人經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)果。William F.Steel、et al(1997)從信息經(jīng)濟學(xué)角度研究民間金融，認為其產(chǎn)生是因為民間金融可以利用自身優(yōu)勢獲取農(nóng)村本地較為完善的私人信息，從而解決了正式金融所解決不了的信息不對稱問題。Gennidis Dimitri(1990)認為非正式金融主要特征是借貸雙方和儲蓄者之間存在從簡單信用安排到復(fù)雜的金融中介機制的聯(lián)系。

我國學(xué)者林毅夫等(2003)通過構(gòu)建金融市場模型。證明了金融市場分割與非正規(guī)金融市場是中小企業(yè)借款者、正規(guī)金融機構(gòu)貸款者與非正規(guī)機構(gòu)貸款者行為相互作用的結(jié)果。他們認為民間金融存在的根本原因是信息不對稱造成的逆向選擇和道德風(fēng)險，而金融抑制僅起到了強化作用。林毅夫等學(xué)者的研究解釋了民間金融活動在金融自由化的國家和地區(qū)仍然會存在的原因。任旭華(2003)指出民間金融的興起是因為現(xiàn)行制度安排的變更或替代，或是新制度安排所創(chuàng)造的。它是誘致性金融制度變遷的結(jié)果。崔慧霞(2006)指出我國農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)不足是民間金融之所以得以發(fā)展的原因。張慶亮(2001)利用新制度經(jīng)濟學(xué)研究方法，認為民間金融內(nèi)生于我國民營經(jīng)濟發(fā)展過程中對金融的需求，民間金融是我國市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中的內(nèi)生性金融制度安排。KelleeTsai(2001)以我國為研究樣本。對長樂、惠安、溫州和鄭州的民間金融發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展路徑相對比，認為中國各地區(qū)民間金融發(fā)展的差異是因為地方政府對民營經(jīng)濟實行差異化政策。與張慶亮的判斷一致，即民間金融是內(nèi)生于民營經(jīng)濟的金融形式。

基于我國金融政策與民間金融現(xiàn)狀，我國學(xué)者從高利貸的角度對民間金融的合法性進行了討論。曹立群(2000)、溫鐵軍(2002)、黎東升和史清華(2003)等認為。民間金融中高利貸行為嚴重。從而影響了農(nóng)村發(fā)展：姜旭朝(1996)、史晉川等(1998)、茅于軾(2002)等學(xué)者較為贊同高利率的合理性，并認為應(yīng)當(dāng)給民間金融以合法地位。

對于農(nóng)村民間金融的管理，有學(xué)者認為非正式農(nóng)村金融利率高。效率低下，應(yīng)用農(nóng)村正式金融替代非正式金融。也有學(xué)者認為農(nóng)村正式金融制度缺位，而非正式金融體制適應(yīng)于農(nóng)村環(huán)境，是農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)的主要途徑。Bouman(1988)、Floro and Ray(1996)、Hoff andStiglitz(1996)認為，應(yīng)通過正式金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)選擇村、正式金融機構(gòu)將資金貸給非正式貸款者，再由其貸給農(nóng)戶、典當(dāng)?shù)确绞剑瑢⑥r(nóng)村正式金融機構(gòu)與非正式金融機構(gòu)連接起來。

二、農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長關(guān)系實證研究綜述

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1.1提供支付和交易媒介。農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展最大的作用在于其提供了便捷的支付和交易媒介。倘若沒有便捷的支付媒介，生產(chǎn)者和銷售者的成本則會大大增加。隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進步，金融市場逐漸衍生出許多新型金融產(chǎn)品，如信用卡、儲蓄卡、支票、電子支付系統(tǒng)等，這些新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。例如，山東省農(nóng)村金融系統(tǒng)的發(fā)展使貨幣化程度和經(jīng)濟發(fā)展水平得到了較大提高，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了明顯的推動作用。1.2提高資本的配置效率。農(nóng)村經(jīng)濟的增長得益于資本配置效率的提高，高效率的投資能促進經(jīng)濟的快速增長[1]。由于金融機構(gòu)在政策和規(guī)模上具有較多優(yōu)勢，而且能為投資者提供良好的風(fēng)險共擔(dān)機制，因此發(fā)展農(nóng)村金融可以促進投資，實現(xiàn)資本配置效率的提高。此外，金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新能夠為投資者提供多種金融產(chǎn)品的組合和選擇，進而實現(xiàn)資本的優(yōu)化配置。例如，河北省某村金融機構(gòu)的發(fā)展降低了投資準入標(biāo)準，帶動了農(nóng)業(yè)、工業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)了經(jīng)濟的快速增長。1.3充分發(fā)揮儲蓄的功能。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展和農(nóng)村金融市場的完善，儲蓄轉(zhuǎn)為投資的程度逐漸加深，在較大程度上降低了交易成本，提升了資金的使用效率。良好的農(nóng)村金融政策不但提高了金融機構(gòu)運營的自主性，而且提高了金融機構(gòu)的運行效率，推動了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展[2]。例如，山西省某村在發(fā)展過程中不斷拓展信貸交易渠道，對企業(yè)和社會的債權(quán)債務(wù)進行整合管理，實現(xiàn)了資源優(yōu)化配置，拉動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的快速增長。

2當(dāng)前農(nóng)村金融中存在的問題

經(jīng)過多年的努力，雖然我國農(nóng)村的金融事業(yè)已取得了一定的成績，農(nóng)村金融機構(gòu)日漸完善，服務(wù)水平也逐漸提高，但總體來看，我國農(nóng)村的金融發(fā)展緩慢，與城市還存在較大的差距，農(nóng)村金融在與經(jīng)濟互動發(fā)展方面還存在以下兩個方面的問題。2.1農(nóng)村金融與經(jīng)濟之間的互動性較差。農(nóng)村金融同經(jīng)濟發(fā)展之間的互動性較差，兩者還處于獨立的發(fā)展階段。多年的農(nóng)村經(jīng)濟體制改革已取得了一定成績，但農(nóng)村金融體制改革卻沒有同步開展，相對于經(jīng)濟體制改革還處于獨立狀態(tài)，不能發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用[3]，農(nóng)村金融市場發(fā)展也非常緩慢，沒有構(gòu)建起完善的金融服務(wù)系統(tǒng)，也不能發(fā)揮優(yōu)化資金配置的作用。此外，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也不能發(fā)揮出對農(nóng)村金融的推動作用，加之農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較慢，不能實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟之間的良性互動，導(dǎo)致兩者仍處于獨立發(fā)展的狀態(tài)。2.2農(nóng)村金融在經(jīng)濟發(fā)展中的作用被弱化。研究證明，完善的金融機構(gòu)能對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生服務(wù)和保障等作用，在經(jīng)濟發(fā)展過程中處于領(lǐng)先地位。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)信貸的比例仍然較低，這說明我國的農(nóng)村金融機構(gòu)不能為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供良好的資金支持，無法發(fā)揮出優(yōu)化資金配置的基本功能，農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的核心作用不能得到有效發(fā)揮，更不能為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展貢獻應(yīng)有的力量。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)的作用弱化，對農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展產(chǎn)生了較大的阻礙。

3發(fā)展農(nóng)村金融的對策措施

3.1加大農(nóng)村金融體制改革力度。長期以來，我國的農(nóng)村金融體制改革滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融不能發(fā)揮對經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用，因此，必須加大農(nóng)村金融體制改革的力度，充分發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用[4]。不但要加快對農(nóng)信社的改革，還要加強對其他金融機構(gòu)的監(jiān)管，加強對資金流向的正確引導(dǎo)，使農(nóng)村的金融市場逐漸趨于完善。還應(yīng)繼續(xù)提高金融服務(wù)的水平和金融機構(gòu)管理水平，實現(xiàn)資金的科學(xué)配置，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，把新農(nóng)村建設(shè)推向更高的水平。3.2發(fā)揮經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融的帶動作用從本質(zhì)上看，農(nóng)村金融仍然是農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展必然會促進農(nóng)村金融系統(tǒng)的完善。所以，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展是實現(xiàn)農(nóng)村金融快速發(fā)展的重要前提。當(dāng)前，受人口素質(zhì)、自然環(huán)境和思想狀況等因素的影響，我國的農(nóng)村經(jīng)濟還處于較低水平，對農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生了較大的阻礙作用。各農(nóng)村應(yīng)從自身條件出發(fā)，通過發(fā)展農(nóng)業(yè)、工業(yè)、旅游業(yè)等實現(xiàn)經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，從根本上增強經(jīng)濟實力，帶動農(nóng)村金融的更快發(fā)展[5]。3.3促進農(nóng)村經(jīng)濟同農(nóng)村金融的互動發(fā)展。農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟是互相作用的系統(tǒng)，兩者能夠?qū)崿F(xiàn)互動式發(fā)展，如果其中一個因素發(fā)展滯后，將會對另外一個因素的發(fā)展產(chǎn)生較大的阻礙。因此只有實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，才能實現(xiàn)兩者的共同進步[6]。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展能夠帶動金融市場的活躍，而金融服務(wù)水平的提高能夠為經(jīng)濟的發(fā)展提供資金支持，進而實現(xiàn)資源的合理配置，農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟只有在不斷協(xié)調(diào)發(fā)展中才能促進農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

4結(jié)語

農(nóng)村金融的發(fā)展能為經(jīng)濟發(fā)展提供支付和交易媒介，并且提高資本的配置效率，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也能夠帶動農(nóng)村金融的發(fā)展。但是，當(dāng)前我國農(nóng)村的金融發(fā)展還存在農(nóng)村金融與經(jīng)濟之間的互動性較差、農(nóng)村金融在經(jīng)濟發(fā)展中的作用被弱化等問題，因此應(yīng)從加大農(nóng)村金融體制改革力度、發(fā)揮經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融的帶動作用等方面努力，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟同農(nóng)村金融的互動發(fā)展。

作者:張賢錐 單位:福建省閩清縣東橋鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心

參考文獻

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篇5

二、金惠工程與農(nóng)村金融教育的效應(yīng)分析

在中國金融學(xué)會、相關(guān)金融院校及四川、貴州等試點省各級農(nóng)村金融教育試點工作協(xié)調(diào)小組和各級地方政府的大力支持下，農(nóng)村金融教育在志愿者師資隊伍建設(shè)、教材建設(shè)和農(nóng)戶培訓(xùn)試點等方面取得了新的進展。一是積極開展農(nóng)村金融教育師資、志愿者等人員的培訓(xùn)工作，形成了一支志愿者師資隊伍；二是完成了農(nóng)戶培訓(xùn)系列系列教材的編寫；三是成功開啟了農(nóng)戶培訓(xùn)。先后在四川、貴州、湖北、陜西、山西、內(nèi)蒙古等省開啟了農(nóng)村金融教育農(nóng)戶培訓(xùn)的試點，有關(guān)各方共同參與。目前，基金會正在探索農(nóng)村金融教育進課堂模式，以期借助初中階段較為系統(tǒng)和規(guī)范的金融知識教育，培養(yǎng)青少年的金融素養(yǎng)，并且通過他們帶動家長。同時，探索金融博物館在推動金融啟蒙和金融教育中的作用。農(nóng)村金融教育活動的積極開展，提高了參訓(xùn)農(nóng)民的金融意識。通過教育培訓(xùn)，一些農(nóng)民在學(xué)習(xí)金融知識、了解金融業(yè)務(wù)后，生產(chǎn)和生活方式發(fā)生了積極的變化，逐步改變了傳統(tǒng)的思想觀念、思維方式和行為習(xí)慣，金融意識、理財意識、誠信意識和發(fā)展意識得到了一定程度的提高。促進了農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)的提高。作為農(nóng)村金融從業(yè)人員的志愿者，通過參與農(nóng)村金融教育培訓(xùn)，他們的服務(wù)理念、服務(wù)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變。在他們的影響下，不少金融從業(yè)人員增強了服務(wù)意識，主動服務(wù)、熱忱服務(wù)，帶動了其他從業(yè)人員素質(zhì)的提高。金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。如一些試點地區(qū)的人民銀行把農(nóng)村金融教育培訓(xùn)與農(nóng)村社會信用體系建設(shè)兩個試點工作整體推進，在教育培訓(xùn)的同時，加大了征信知識宣傳力度，加快了農(nóng)戶信用檔案建立，推動了信用村鎮(zhèn)、信用縣的建設(shè)，降低了金融機構(gòu)的服務(wù)成本，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造了良好的信用環(huán)境。推動了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。近年來，試點地區(qū)在農(nóng)村金融創(chuàng)新方面進行了積極探索，各類新型農(nóng)村微小金融組織紛紛設(shè)立，逐步建立起了多元化的農(nóng)村金融組織體系，包括農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等面向“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)和非金融組織。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給，改善了農(nóng)戶金融的可獲得性。

三、農(nóng)村金融教育發(fā)展中的主要問題

（一）培訓(xùn)師資的制度安排方面

從我們的調(diào)查研究中發(fā)現(xiàn)，各地所開展的農(nóng)村金融教育活動，培訓(xùn)師資（或志愿者）絕大多數(shù)來自金融部門，如農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村駐地的其他金融企業(yè)等。這樣的師資構(gòu)成，有其開展農(nóng)村金融教育的獨特優(yōu)勢：即由于他們來自業(yè)務(wù)部門，開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)宣傳與培訓(xùn)能做到知行合一，有利于提高培訓(xùn)效果。但突出問題在于，農(nóng)村金融教育是公益事業(yè)，是志愿者基于社會責(zé)任感自覺從事的服務(wù)大眾的活動，如果此項工作長期、大量地由以追求利潤最大化為目標(biāo)的金融企業(yè)來承擔(dān)，在人手緊、本職工作任務(wù)重的情況下，金融教育公益活動時間就很難保證，或者在很多情況下，只能是完成任務(wù)。在不影響正常業(yè)務(wù)開展的情況下，無法保證抽出太多專門時間進行集中宣傳教育工作，而只能在周末休息時間做志愿者服務(wù)工作，投入的時間也很有限。大量的宣傳教育內(nèi)容需要分散在工作人員平時做業(yè)務(wù)時順便介紹。另外，農(nóng)村金融教育也是一項系統(tǒng)工程，而以金融從業(yè)人員中的志愿者為主體從事這項系統(tǒng)性的工作，似乎這是一種錯配。因此說，現(xiàn)行的培訓(xùn)師資結(jié)構(gòu)安排是一個值得商榷的問題。

（二）培訓(xùn)課程及教學(xué)內(nèi)容方面

從試點地區(qū)開設(shè)的培訓(xùn)課程來看，主要有《誠信教育與防止金融詐騙》、《家庭預(yù)算管理》、《債務(wù)管理》和《金融機構(gòu)服務(wù)》、《農(nóng)村金融改革與小額信貸》、《農(nóng)業(yè)小額保險》、《農(nóng)村合作經(jīng)濟》等，這此課程及相應(yīng)的內(nèi)容雖有必要，但問題在于：一是培訓(xùn)主要以基金會提供的教材為主，培訓(xùn)內(nèi)容統(tǒng)一化、標(biāo)準化，還不能完全適應(yīng)不同層次客戶的需要；二是教材深度難掌握。農(nóng)村金融教育工作涉及到很多方面，既要考慮知識的傳播，也要考慮到農(nóng)戶自身素質(zhì)及具體需求，區(qū)別不同的對象，講授不同的內(nèi)容。三是受訓(xùn)者的年齡的差別、對知識的接受能力亦不同，如果教育活動不顧這些差異，培訓(xùn)效果一定會大打折扣。針對這些問題，培訓(xùn)者如何因需施教、因材施教，這也是一個值得思考的問題。

（三）培訓(xùn)教學(xué)手段及教學(xué)形式方面

這主要表現(xiàn)在二個方面：一是農(nóng)村金融教育在很多試點地區(qū)還是孤軍備戰(zhàn)，沒有與科技教育、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融創(chuàng)新有機結(jié)合，教育培訓(xùn)的綜合作用未能有效發(fā)揮。二是培訓(xùn)的方式還比較傳統(tǒng)，多數(shù)還是基于志愿者下到各村屯網(wǎng)點，與農(nóng)戶面對面進行授課培訓(xùn)，這樣做雖然效果較好，但由于每次培訓(xùn)的農(nóng)戶人數(shù)很有限，大范圍培訓(xùn)目標(biāo)的實現(xiàn)必然導(dǎo)致志愿者的大量重復(fù)勞動，這無疑增加了培訓(xùn)的成本。

（四）培訓(xùn)教學(xué)實效性方面

一是部分農(nóng)戶學(xué)習(xí)積極性不高。已有的調(diào)查顯示，如四川南江縣近20萬農(nóng)村青壯年常年外出務(wù)工，還有一些舉家外出多年未歸，平常家中多為老、弱、病、殘、小人員，與金融打交道少，對金融知識學(xué)習(xí)意愿不高，接受能力較差，這在很大程度上影響了教育活動的效果。二是集中組織有難度。已經(jīng)習(xí)慣于分散單干的廣大農(nóng)戶，要集中組織起來并非易事，從客觀上說，各家有各家的活，彼此要忙自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；從主觀上來看，不少農(nóng)戶對金融教育活動的重要性認識不夠，認為這些活動與自己關(guān)系不大，用處不大，因此便不愿參加。三是培訓(xùn)經(jīng)費來源保障不足，影響培訓(xùn)的持續(xù)性。目前開展的金融培訓(xùn)，承辦主體主要有農(nóng)村信用社、人民銀行等，農(nóng)戶由于居住較為分散，交通不便，一些試點地區(qū)集中培訓(xùn)一次還需負擔(dān)農(nóng)戶伙食費、交通費等，培訓(xùn)成本相對較高，培訓(xùn)費用沒有明確的來源渠道，長期性和持續(xù)性難以保證。

四、促進農(nóng)村金融教育持續(xù)發(fā)展的思考

（一）優(yōu)化培訓(xùn)師資結(jié)構(gòu)

確立由大中專金融類院校教師為志愿者主體，當(dāng)?shù)亟鹑趶臉I(yè)人員及學(xué)生積極參與的培訓(xùn)師資志愿者隊伍結(jié)構(gòu)。如果由大中專金融類院校教師作為志愿者主體，一是由于他們知識的專業(yè)知識的系統(tǒng)性與全面性，有利于發(fā)揮他們的專業(yè)所長，有助于改善培訓(xùn)效果；二是在時間方面，學(xué)校一年的兩個假期，為承擔(dān)一定的培訓(xùn)工作提供時間保障；三是可以為廣大專業(yè)教師開展社會實踐與服務(wù)社會提供一個鍛煉的平臺，這其實是一件雙贏的好事；同時，在培訓(xùn)經(jīng)費方面，由選派學(xué)校為各自的志愿者提供一定的食宿費、交通費是完全可行的，這類似于前些年由政府安排給有關(guān)單位的扶貧支教任務(wù)，這類模式值得借鑒。在教師為志愿者主體的基礎(chǔ)上，當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)從業(yè)人員的積極參與，也可發(fā)揮他們在培訓(xùn)中的自身優(yōu)勢；另外，在高校選派一些金融專業(yè)高年級的學(xué)生，利用寒暑假積極參加這項活動，有助于進一步擴大志愿者隊伍，當(dāng)然這也是大學(xué)生服務(wù)社會的重要途徑。

（二）根據(jù)不同的需求，提供多樣化的培訓(xùn)內(nèi)容套餐

一是完善課程設(shè)計。目前中國金融教育基金會組織編寫的農(nóng)戶教材主要包括四個模塊：信用意識、貸款、人民幣反假和防金融詐騙?？傮w來說，知識性的內(nèi)容居多而技能訓(xùn)練和態(tài)度培養(yǎng)較少，但是微型金融組織和反饑餓組織的窮人金融教育項目每一個模塊都包括知識性的內(nèi)容，金融技能的訓(xùn)練以及金融態(tài)度的培養(yǎng)。因此，在我國農(nóng)村金融教育教材編寫修改和現(xiàn)場培訓(xùn)活動中應(yīng)逐步完善這三個層次的內(nèi)容，不僅要傳授金融知識，還要訓(xùn)練農(nóng)戶的金融技能，同時宣傳倡導(dǎo)良好的金融態(tài)度。二是突出普及和培訓(xùn)重點。在農(nóng)村金融教育的培訓(xùn)上，要有重點地突出以下幾方面的知識：一是金融常識的普及。通過普及金融常識，提高農(nóng)民金融意識，促進金融產(chǎn)品與農(nóng)民生產(chǎn)生活的結(jié)合，提高致富能力，同時增強金融風(fēng)險防范意識和能力。二是銀行信貸政策和征信知識的教育，促進農(nóng)民正確申請和有效運用貸款，提高資金使用效率，增強誠信意識，營造良好金融環(huán)境。三是理財知識。對有較高金融需求的農(nóng)戶來說，隨著投資性需求的不斷增長，需要對其進行資本市場知識和財產(chǎn)性收入知識的培訓(xùn)。四是對支農(nóng)和惠農(nóng)政策的宣傳教育，使農(nóng)民充分理解和使用國家的一系列農(nóng)村金融政策和財政政策，促進自身的發(fā)展。

（三）大膽創(chuàng)新，豐富培訓(xùn)教學(xué)形式

努力整合開發(fā)培訓(xùn)教學(xué)資源。在充分整合利用現(xiàn)有教學(xué)資源的基礎(chǔ)上，一是將農(nóng)村金融教育培訓(xùn)內(nèi)容納入政府相關(guān)部門下一年度培訓(xùn)計劃。二是充分利用農(nóng)村黨員遠程教育網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，力爭將農(nóng)村金融教育培訓(xùn)內(nèi)容掛到全縣遠程教育輔助教學(xué)網(wǎng)站上，從而既能豐富網(wǎng)站內(nèi)容，又能拓展農(nóng)村金融教育培訓(xùn)途徑。三是做到“送出去”與“請進來”相結(jié)合。在送金融知識下鄉(xiāng)的同時，可適時與“請進來”相結(jié)合。如現(xiàn)在一些中西部省區(qū)如廣西，近年來積極組織貧困村“兩委”干部集中南寧進行培訓(xùn)，借此機會，可以考慮在原有培訓(xùn)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，新增設(shè)金融教育方面的培訓(xùn)內(nèi)容。這樣做，既確保了農(nóng)村金融教育的培訓(xùn)效果，同時，又減輕了單獨開展培訓(xùn)工作的組織難度，培訓(xùn)費用也大大地減少。

篇6

民間金融，泛指個體、家庭、企業(yè)之間繞開官方正式的金融體系，直接進行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國農(nóng)村，由于經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點，從而對農(nóng)村和社會經(jīng)濟帶來一些負面影響。

1我國農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)金融市場的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國農(nóng)村的民間借貸金額高達1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農(nóng)村民間金融借貸高達8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴重不足和農(nóng)村經(jīng)濟對于金融服務(wù)的日益擴人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴重不足。涉農(nóng)機構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機構(gòu)功能的萎縮。近年來處于自身經(jīng)營效益的考慮，縣域內(nèi)的國有銀行機構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴重。同時國有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險和追求經(jīng)營利潤的考慮，對縣級機構(gòu)的中小貸款客戶實行規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生了變動。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點35個，其中國有商業(yè)銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業(yè)銀行網(wǎng)點的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機構(gòu)市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門實力不強，經(jīng)營效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需要?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實行和宏觀調(diào)控的實施。如當(dāng)政府對經(jīng)濟過熱實施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規(guī)金融力量減弱之機，對緊縮的經(jīng)濟領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟”的溫床。在一些地方，民間金融機構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險。除了面對一般金融機構(gòu)共同面對的市場風(fēng)險外，民間金融機構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護而產(chǎn)生的非市場風(fēng)險。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會成為影響社會穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒?，有的甚至是?dāng)?shù)睾趷簞萘Φ某蓡T。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會實行暴力追債，往往釀成社會的不穩(wěn)定。

3規(guī)范我國農(nóng)村民間金融的措施和建議

對于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營經(jīng)濟在資金市場上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個體和民營經(jīng)濟來填補這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競爭的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對于民間金融要加強監(jiān)管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對于民間借貸過程中的違法亂紀活動，尤其是高利貸活動，才能有效地加以管制。放開民間的準入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。

3.2農(nóng)村金融體制，組建民間金融機構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持、地方政府負責(zé)的方針，積極推進農(nóng)村信用社改革，改善信用社對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個體經(jīng)濟組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險內(nèi)控機制。一是積極開展合作金融形式，重點引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發(fā)達的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進行民間金融機構(gòu)的試點。二是規(guī)范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲所吸收的存款，經(jīng)過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟組織，進一步開放郵政儲蓄自主運用資余渠道，鼓勵購買農(nóng)發(fā)行的債券。新晨

3.3加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實供求，從而有效地對金融資源進行處置。金融抑制程度的降低，實際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢，提高了它的運作成本；如果正規(guī)金融機構(gòu)、金融市場不能在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財工具多樣化，就會導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險去投資于地下金融產(chǎn)品。

3.4有針對性地對地下金融行為進行監(jiān)管，堅決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風(fēng)險、金融欺詐、隱蔽性強等特點，有時會嚴重影響正常的金融秩序和社會穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對一般的個人間的民間借貸活動政府應(yīng)該嚴密監(jiān)督；對于高利貸，只要不是嚴重干擾社會治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對于高利貸的控制，應(yīng)該通過發(fā)展正規(guī)金融機構(gòu)，逐步將其擠出市場。

參考文獻:

篇7

作為金融的一個重要組成部分，農(nóng)村金融仍然是一種特殊的社會經(jīng)濟資源。沿著金融資源理論的思路，我們嘗試從資源角度給農(nóng)村金融一個定義:農(nóng)村金融是依賴特定保證體系(農(nóng)村金融制度)、特殊載體(農(nóng)村金融商品)的社會財富的索取權(quán);是具有數(shù)量(貨幣和資本)累積和功能累積的、特殊的、內(nèi)在于經(jīng)濟的社會經(jīng)濟資源。農(nóng)村金融資源有廣義和狹義之分,廣義上可以指農(nóng)村貨幣資源、資本資源、農(nóng)村金融制度資源、農(nóng)村金融人力資源等。但狹義上，一般主要指農(nóng)村的貨幣、資本資源，主要有三部分構(gòu)成:一是農(nóng)村的自我積累部分，主要由農(nóng)村的儲蓄轉(zhuǎn)化而來;二是政府的農(nóng)村資金投入包括政策性金融、政府的轉(zhuǎn)移支出等;三是國外資金的輸入。了解了農(nóng)村金融資源的概念,我們還需要認識他的性質(zhì)。

由金融資源的層次性農(nóng)村金融資源系統(tǒng)也是由相互聯(lián)系和相互作用的三個層次構(gòu)成的。1.農(nóng)村基礎(chǔ)性核心金融資源即廣義的貨幣資本或資金，這是農(nóng)村金融資源的最基本層次。其中又包含兩部分：一是農(nóng)村貨幣資源，即中央銀行依據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展需要發(fā)行后貯存于農(nóng)村經(jīng)濟生活和再生產(chǎn)之中的貨幣總量；二是農(nóng)村資本資源，即以價值形態(tài)存在的農(nóng)村貨幣資本資源，是為滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)和流通需要對貨幣資源開發(fā)形成的再生性金融資源。2.農(nóng)村實體性中間金融資源實體性中間金融資源是農(nóng)村金融資源的中間層次，包括農(nóng)村金融組織體系和農(nóng)村金融工具體系兩大類，大體上與戈德史密斯所稱的金融結(jié)構(gòu)相一致。3.農(nóng)村整體功能性高層金融資源農(nóng)村金融資源的最高層次，是農(nóng)村貨幣資金運動與農(nóng)村金融體系、農(nóng)村金融體系各組成部分相互作用、相互影響的結(jié)果。前兩個層次表現(xiàn)為農(nóng)村金融資源的“硬件”方面，農(nóng)村金融總體功能則為農(nóng)村金融資源的“軟件”。

二、農(nóng)村金融資源的一般性與特殊性

農(nóng)村金融的資源特征應(yīng)當(dāng)包含兩方面的含義:一是農(nóng)村金融活動的量的累積與農(nóng)村金融功能累積的結(jié)果具有價值形態(tài)的“貯藏”特征;二是農(nóng)村金融資源的開發(fā)、配置必須同時滿足現(xiàn)實需求和未來發(fā)展需要，二者存在依存和制約的關(guān)聯(lián)性。

1.農(nóng)村金融資源的一般性

資源屬性是農(nóng)村金融本身所固有的、與生俱來的基本特征，因此農(nóng)村金融資源首先就具有所有資源的一般屬性。

第一，農(nóng)村金融資源的有用性。同其他資源一樣，農(nóng)村金融資源通過開發(fā)或合理配置，能夠為擁有者或者開發(fā)、配置主體帶來期望的利益，這是很好理解問題。但是，農(nóng)村金融資源是由多層次的要素構(gòu)成的復(fù)合體，不同金融要素的開發(fā)主體不同，所以對于眾多的社會成員來說，農(nóng)村資源的有用性需要區(qū)別對待。農(nóng)村金融的特殊性決定了它不是面對所有社會成員的開放性資源，其開發(fā)主體是相對確定的。

第二，農(nóng)村金融資源的貯藏性。任何資源首先是處于貯藏狀態(tài)的自然和社會要素。作為一種社會經(jīng)濟資源的農(nóng)村金融資源，有一個量的累積和功能累積的過程，農(nóng)村金融資源的“創(chuàng)造”也是通過金融要素的量的累積和功能累積形成的，一方面，前期的累積是后期開發(fā)和配置的基礎(chǔ)，另一方面，當(dāng)期的創(chuàng)造既是開發(fā)配置的資源又是后期開發(fā)配置的對象，任農(nóng)村金融活動都是對這個已經(jīng)形成的具有“價值”貯藏屬性的農(nóng)村金融資源的開發(fā)和配置。

第三，農(nóng)村金融資源的開發(fā)性。農(nóng)村金融資源的開發(fā)和配置量是由其“價值”貯藏量和當(dāng)期客觀需要量以及金融制度的適應(yīng)程度決定的，這兩個量形成了當(dāng)期農(nóng)村金融資源開發(fā)和配置的數(shù)量基礎(chǔ)，甚至可理解為當(dāng)前農(nóng)村金融資源的極限;關(guān)于農(nóng)村金融制度，當(dāng)它適應(yīng)社會和經(jīng)濟發(fā)展需要時，只能把它理解為前期金融資源而不能當(dāng)作當(dāng)期金融資源對待—當(dāng)期發(fā)揮良性作用的農(nóng)村金融制度是前期農(nóng)村金融資源(金融制度)重新開發(fā)和配置的延伸結(jié)果，只要這一制度對社會和經(jīng)濟的發(fā)展是適應(yīng)的，它就不可能、也沒有必要再次被作為金融資源來重新開發(fā)和配置;只有對社會和經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生負面效應(yīng)的農(nóng)村金融制度或它本身的某些變態(tài)要素才是需要摒棄后重新開發(fā)和配置的內(nèi)容—這時候的農(nóng)村金融制度才可能復(fù)歸它金融資源的“自然”屬性。對于作為農(nóng)村金融資源存置和流動的載體—金融工具，可把它作為貨幣、資本(價值形態(tài))等金融資源開發(fā)的商品來對待，一般來說并不具有完全的資源屬性，尤其是那些具有最終消費特征的金融工具。

第四，農(nóng)村金融資源的有限性。農(nóng)村金融作為社會財富的索取權(quán)，其量的累積和功能累積程度完全取決于社會財富的累積過程和累積規(guī)模，不論這種索取權(quán)集中程度如何，掌握在誰的手里或如何流動，索取權(quán)的行使過程只能以社會財富的累積過程為基礎(chǔ)，索取權(quán)的再分配只能以社會財富的累積規(guī)模為限，這兩點是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的。這正是農(nóng)村金融資源的客觀性所在，同時也是農(nóng)村金融資源的有限性所在。

2.農(nóng)村金融資源的特殊性

農(nóng)村金融資源除了有以上資源共性之外，還有其特殊性，具體表現(xiàn)在:

第一，農(nóng)村金融資源的中介性。也就是說，農(nóng)村金融資源是一種中介性的社會經(jīng)濟資源。農(nóng)村金融資源連接著整體金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的兩極。農(nóng)村金融資源的開發(fā)和配置是一個國家和地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)乃至整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形成和再造的重要動力源。良性的、合理的、適度的農(nóng)村金融資源開發(fā)和配置可以引導(dǎo)和支撐農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)乃至整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)態(tài)和調(diào)整，反之，惡化的、過度的、不合理的村村金融資源開發(fā)和配置會導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的惡化，影響農(nóng)村經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定。

第二，農(nóng)村金融資源的社會性。農(nóng)村金融資源的社會性，實質(zhì)上與可持續(xù)發(fā)展理論最初提出的本來含義是一致的，建立在只顧眼前，不顧長遠基礎(chǔ)之上的對自然資源的掠奪性開發(fā)和對人類生存環(huán)境的“無意識”破壞必然會導(dǎo)致人類生存和發(fā)展的不可持續(xù)，因此，這一問題己不單是自然資源和人類生存環(huán)境的自然屬性問題，而是它們的社會屬性，農(nóng)村對金融資源社會屬性的理解具有同樣的道理。

第三，農(nóng)村金融資源的脆弱性。農(nóng)村金融屬于整個金融系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，服從于一個國家經(jīng)濟政策的整體金融的制度安排對農(nóng)村金融有非常大的影響，尤其是在工業(yè)化過程中的農(nóng)村金融資源配置往往是服從于工業(yè)化目標(biāo)的，這樣其獨立性就遭到了破壞。農(nóng)村金融資源的脆弱性還表現(xiàn)在它與“弱質(zhì)”產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和“微小”的農(nóng)村經(jīng)濟有著必然聯(lián)系，而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的脆弱性也傳遞給了農(nóng)村金融資源。第四，農(nóng)村金融資源的層次性。農(nóng)村金融資源與一般資源的區(qū)別還在于它的層次性，沿用金融可持續(xù)發(fā)展理論(崔滿紅，白欽先等)，農(nóng)村金融資源按其屬性，可劃分為四個層次（農(nóng)村貨幣資源、農(nóng)村資本資源、農(nóng)村制度性金融資源、農(nóng)村金融商品資源）或三個層次（農(nóng)村基礎(chǔ)性核心金融資源、農(nóng)村實體性中間金融資源、農(nóng)村整體功能性高層金融資源）。#p#分頁標(biāo)題#e#

三、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的金融資源配置問題

我國農(nóng)村金融資源具有一定的自我積累能力，農(nóng)村金融資源稟賦是富余的，但是在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中卻表現(xiàn)出嚴重的資金不足的問題，嚴重阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，這主要由以下三個方面的因素造成。

1.金融機構(gòu)缺乏,服務(wù)農(nóng)村職能弱化金融機構(gòu)包括正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)兩大類,目前我國金融機構(gòu)在農(nóng)村金融資源配置方面存在兩個方面的問題:一是服務(wù)農(nóng)村職能弱化。農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險性、高成本性和弱補償性,使得商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)貸款中的贏利空間很小,導(dǎo)致國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)大量撤并機構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限、轉(zhuǎn)移投資項目等。這些措施雖然體現(xiàn)了商業(yè)性金融面向競爭性市場經(jīng)濟的經(jīng)營改進,但卻在實際上導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融機構(gòu)經(jīng)營戰(zhàn)略重心的轉(zhuǎn)移,致使其金融支持職能的進一步弱化。二是農(nóng)村金融資源的供給明顯不足。正規(guī)金融機構(gòu)中的農(nóng)村金融機構(gòu),主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。這些涉農(nóng)金融機構(gòu)整體實力相對較弱。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融商品的供給主體,從上世紀90年代初開始,其基層機構(gòu)收縮和撤并的力度表現(xiàn)出明顯的城市化傾向。據(jù)調(diào)查,全國農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)沒有農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的一半。相當(dāng)部分農(nóng)村居民面對的只是農(nóng)村信用社,缺乏與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的其他合作金融組織。而非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展極其緩慢,民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟中的滲透程度與服務(wù)范圍非常有限。

2.金融資源逆向流出“逆向流出”是指農(nóng)村金融資源的反方向流出。我國農(nóng)村人口有8億多。在農(nóng)村就業(yè)的勞動力占全社會從業(yè)人員的50%以上，廣大農(nóng)村又是我國最落后的地區(qū)，為改變農(nóng)村面貌，求得城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，理應(yīng)通過各種手段，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村流動。然而現(xiàn)實情況表明，一方面縣及縣以下國有商業(yè)銀行機構(gòu)的逐步撤并及受信貸資金審批權(quán)限的制約，縣以下的農(nóng)村獲得的信貸服務(wù)越來越少，對農(nóng)村信貸資金的供給除了人民銀行少量的支農(nóng)再貸款外,沒有其他渠道；另一方面，縣域國有商業(yè)銀行逐漸演化為上級行的“吸儲器”，加之郵政儲蓄機構(gòu)只存不貸，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金血液被大量抽走，流向了城市。根據(jù)其流出的原因不同，將其分解為以下五種基本類型:①制度性流出。源于某些金融制度規(guī)定而形成的流出，如國有商業(yè)銀行除了交存中央銀行的法定準備金之外，為了便于在其系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑資金，還制定了一個內(nèi)部的上存準備金制度。根據(jù)該項制度規(guī)定，國有商業(yè)銀行的下級機構(gòu)必須向其上級機構(gòu)交存一定比例的準備金，即所謂“二級準備金”。②體制性流出。源于金融機構(gòu)的體制缺陷所造成的農(nóng)村金融資源“漏損”或流失。③經(jīng)營性流出。農(nóng)村金融資源從基層金融機構(gòu)向上級金融機構(gòu)集中、由農(nóng)村信用社或合作金融機構(gòu)向國有商業(yè)銀行集中、由農(nóng)村向城市集中的趨勢。④逐利性流出。為了追逐更高更多的利潤，相當(dāng)多數(shù)的農(nóng)村金融機構(gòu)不惜采取各種方式和途徑，將信貸資金由農(nóng)業(yè)領(lǐng)域撤出并轉(zhuǎn)入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，收縮面向分散農(nóng)戶的小額信貸，轉(zhuǎn)而流向能夠提供更高利率的非農(nóng)經(jīng)營者。在某些極端的情形下，甚至出現(xiàn)轉(zhuǎn)移信貸支農(nóng)資金的違規(guī)行為。⑤渠道性流出。源于某些特殊渠道的資金流出，主要是郵政渠道流出。2007年以前，根據(jù)規(guī)定,我國郵政系統(tǒng)“只儲不貸”，郵政儲蓄資金“只上不下”。

3.金融資源渠道單一近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟的確立和發(fā)展，以及國家支農(nóng)政策的有效實施，農(nóng)業(yè)資金需求出現(xiàn)了根本性的變化，資金需求由原有的維持簡單再生產(chǎn)向擴大再生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整轉(zhuǎn)變。目前農(nóng)村形成的這種新的資金需求形勢，導(dǎo)致農(nóng)村資金供求矛盾呈現(xiàn)出擴大化趨勢?，F(xiàn)在，農(nóng)業(yè)信貸資金需求主要由農(nóng)村信用社供給，而目前農(nóng)村信貸資金自身資金能力不足，困難很多,農(nóng)業(yè)信貸投放總量不足。融資渠道單一，資金融通都是通過間接融資方式進行；中間產(chǎn)品服務(wù)如結(jié)算、匯兌、抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)承諾、代收代付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村很少開展，至于信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)則更為缺乏；現(xiàn)代金融開辦的銀行證券、保險、信托等四大類業(yè)務(wù)在農(nóng)村只有銀行業(yè)務(wù)，后三類幾乎是零，而銀行業(yè)務(wù)中也僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。這種單一的融資渠道、服務(wù)手段，大大降低了農(nóng)村金融機構(gòu)融資效率。同時涉農(nóng)金融機構(gòu)的運行機制也不靈活，在貸款期限、額度、方式上不能根據(jù)農(nóng)村實際需求改善服務(wù)的方式和手段。

四、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的金融資源開發(fā)利用

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    (三)金融機構(gòu)經(jīng)營機制不靈活、資產(chǎn)質(zhì)量欠佳。一方面,金融機構(gòu)經(jīng)營機制不靈活。近年來,農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)加強了對各類金融風(fēng)險的管控,普遍建立了嚴格的貸款審批制度和貸款抵押制度。另一方面,金融資產(chǎn)質(zhì)量差。雖然近幾年隨著農(nóng)村金融體制改革的深化,河南省農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款比例有所下降,但總體來看不良貸款率還是較高。

    (四)金融市場缺乏競爭。20世紀90年代,隨著國有商業(yè)銀行紛紛撤并農(nóng)村的分支機構(gòu),經(jīng)營網(wǎng)點大幅度減少,農(nóng)村信用社逐漸在河南省農(nóng)村信貸市場處于壟斷地位。從農(nóng)業(yè)貸款來看,2000~2005年期間,農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款平均增速保持在19.6%,高于全省各項貸款增速8.3個百分點,高于全省農(nóng)業(yè)貸款增速3.3個百分點,高于農(nóng)信社各項貸款增速5.9個百分點;農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全省農(nóng)業(yè)貸款的平均比例為82.5%,且呈持續(xù)上升趨勢。在投向農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的數(shù)量上,農(nóng)村信用社在2006年是四大國有獨資銀行、城市信用社、股份制商業(yè)銀行投向三項貸款總和15倍,2007年是16.6倍。

    (五)金融資源流失嚴重。郵政儲蓄制度設(shè)計的缺陷和國有商業(yè)銀行資金的上存導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流向城市。

    (六)農(nóng)業(yè)保險市場不完善。由于目前河南省的農(nóng)業(yè)政策性保險還處于試點期間,農(nóng)業(yè)保險市場還存在一些問題:一是覆蓋面還十分有限;二是涉及的險種雖然得到大幅度增加但仍然數(shù)量不足;三是政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作還有待進一步地規(guī)范;四是缺乏有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的農(nóng)業(yè)再保險都是缺失的,而一旦出現(xiàn)巨災(zāi),由于缺乏再保險支持和巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分攤機制,風(fēng)險無法在更大范圍分散,保險公司的經(jīng)營積極性和經(jīng)營能力受到較大影響。

    河南省農(nóng)村金融發(fā)展中存在問題的原因分析

    (一)農(nóng)村金融市場的缺陷

    1.嚴重的信息不對稱。農(nóng)村信貸市場的信息不對稱問題遠比城市普遍和嚴重,而信息的不對稱性導(dǎo)致農(nóng)貸的整個申請、獲得、使用過程中的道德風(fēng)險和逆向選擇問題突出。這樣金融機構(gòu)往往將利率控制在市場出清的水平以下,在放貸金額上一直控制額度,致使農(nóng)村金融市場一直處于資金供不應(yīng)求狀況。

    2.抵押物缺乏。在難以獲得有效信息、缺乏信用記錄保障的情況下,為了預(yù)防信用風(fēng)險,金融機構(gòu)通常堅持信貸合同要有抵押物。然而,農(nóng)村可用于抵押的物品主要有農(nóng)村的土地、房屋、勞動力、農(nóng)機具等,但是金融機構(gòu)通常不愿意接受這些抵押物,因為其執(zhí)行成本太高或近乎不可執(zhí)行(如勞動力以及沒有完全產(chǎn)權(quán)的土地)。因此,由于擔(dān)保物的缺乏,河南省農(nóng)村金融不能很好地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,也不可能形成農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的良性互動。

篇9

    1.1信貸支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展力度不斷加大2011年,全自治區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增速達18%左右,高于全自治區(qū)貸款增速5個百分點,涉農(nóng)新增貸款占全自治區(qū)新增貸款的40%。其中,農(nóng)戶貸款余額、農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額均有一定程度的增加。

    1.2農(nóng)村金融主體建設(shè)穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村信用社改革不斷深化,全自治區(qū)31家農(nóng)業(yè)合作銀行全部開業(yè),縣級農(nóng)業(yè)合作銀行改制為農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的步伐進一步加快,截至2011年底,已有4家開業(yè),6家縣級農(nóng)業(yè)商業(yè)準籌建。村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展,2011年新增5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),目前全自治區(qū)村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達到20家,村鎮(zhèn)銀行貸款余額同比增長170%以上。

    1.3“三農(nóng)”保險工作穩(wěn)步推進當(dāng)前,廣西水稻和森林已被中央財政納入2011年度政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼省份,目前正爭取將甘蔗種植保險納入國家財政補貼范圍。對生豬生產(chǎn)的支持力度進一步加大,能繁母豬承保與賠付力度進一步增強。全自治區(qū)實現(xiàn)農(nóng)房統(tǒng)保,成為西部少數(shù)民族地區(qū)第一個實現(xiàn)農(nóng)房全省(區(qū))統(tǒng)保的地區(qū)。全自治區(qū)農(nóng)村小額人身保險保障農(nóng)民人數(shù)接近200萬人,占全區(qū)農(nóng)民總數(shù)的5%左右,“大病小病找新農(nóng)合,意外傷害找商業(yè)險”正逐步成為廣大農(nóng)民的共識。

    1.4農(nóng)村金融改革扎實推進2008年12月,經(jīng)中國人民銀行、銀監(jiān)會批準,田東成為全國惟一的農(nóng)村金融綜合改革試點縣。當(dāng)前,田東農(nóng)村金融改革成效明顯,全縣金融業(yè)對GDP的貢獻率由2008年的1.18%增長到2010年的5.76%,涉農(nóng)信貸投放對農(nóng)村發(fā)展的貢獻率由4.74%提升至7.04%。全自治區(qū)以田東縣試點為基礎(chǔ)模式的14個試點縣(市、區(qū))金融改革協(xié)調(diào)聯(lián)動機制基本形成,相關(guān)配套政策措施得到進一步完善和落實,金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力和水平明顯提高。

    2廣西農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

    2.1農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)機制和信用擔(dān)保體系缺失農(nóng)村存在大量貸款需求,比如大額農(nóng)戶貸款、中小企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)資金、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金等。但是,廣西尚無專業(yè)性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu),農(nóng)村信貸擔(dān)保系統(tǒng)缺失。由于缺乏農(nóng)業(yè)保險等支農(nóng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制和對受損農(nóng)業(yè)貸款等提供外部補償機制,加上農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品,作為借款抵押物自然風(fēng)險大,金融機構(gòu)對成本高、風(fēng)險大、效益小的支農(nóng)服務(wù)積極性不高,導(dǎo)致農(nóng)村信貸發(fā)展不暢,農(nóng)戶貸款得不到滿足,不能很好地滿足支持和服務(wù)“三農(nóng)”的需要,在一定程度上制約了經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)戶增收。

    2.2農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)實力較弱廣西村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)具有小型化、分散化特點,存款總量小,硬軟件落后,風(fēng)險防范能力差。廣西涉農(nóng)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量少且布局不合理,銀行業(yè)機構(gòu)類型相對單一且覆蓋面不足,有些區(qū)域出現(xiàn)機構(gòu)網(wǎng)點布局空白,加上農(nóng)村金融人才匱乏,農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量、從業(yè)人員偏少且逐年減少。據(jù)廣西壯族自治區(qū)金融辦的統(tǒng)計表明,廣西農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)量從2003年的3509個降到2008年的3075個,平均113個行政村才擁有一個網(wǎng)點。

    2.3農(nóng)村保險體系與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)廣西農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模相對較小,農(nóng)村保險市場體系不健全,未能為廣大農(nóng)村提供有效和多層次的保險服務(wù)。農(nóng)村保險覆蓋面不寬,未能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和人民群眾的保險需求。對農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠國家提供災(zāi)害補助的方式進行救助,國際上較為通行的且為WTO規(guī)則所允許的農(nóng)業(yè)保險體系尚未建立起來。農(nóng)業(yè)保險險種少、投保率低、覆蓋率低。由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展停滯,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險無法分散,制約了金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性。

    2.4金融信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足當(dāng)前廣西農(nóng)村金融機構(gòu)以提供存、貸、匯服務(wù)為主,票據(jù)融資、農(nóng)業(yè)保險、銀行卡服務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后。新型農(nóng)村金融組織及政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作剛起步,農(nóng)村企業(yè)資本市場融資模式單一,訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款等多種融資工具急需開發(fā)與推廣。適合“三農(nóng)”特點的信貸管理機制尚未建立,資金供給短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配,貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后,對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扶持力度不夠。

    3廣西農(nóng)村金融發(fā)展對策與建議

    3.1充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融繼續(xù)加快農(nóng)信社改革為縣域中小商業(yè)性金融機構(gòu)的步伐。引導(dǎo)和支持銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu),鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)積極參與和發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu),積極發(fā)展小額貸款公司以及適合農(nóng)村特點和需要的微型金融服務(wù),鼓勵民間力量自發(fā)地組建真正意義上的合作金融機構(gòu),形成農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、小額貸款組織以及其他種類的金融機構(gòu)相互競爭的局面。

    3.2增加信貸資金在“三農(nóng)”領(lǐng)域的投放量落實縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的政策,引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下加大對縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度,確?？h域各銀行業(yè)金融機構(gòu)當(dāng)年新增存款的70%以上用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。引導(dǎo)和鼓勵縣域涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),加大涉農(nóng)貸款的投放力度,提高涉農(nóng)貸款的總量和比重,保證在農(nóng)村吸收的存款大部分用于涉農(nóng)貸款。

篇10

1我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟不同于城市經(jīng)濟，具有自己獨特的發(fā)展方式和軌跡，由于農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，因此對于農(nóng)村的資金投入存在著投入高、風(fēng)險大的問題，也就更加需要農(nóng)村金融來支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

1.1農(nóng)村金融服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容

金融服務(wù)是指金融機構(gòu)通過貨幣等資產(chǎn)向金融活動的主體提供資金融通等相關(guān)服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)則是指在國家的政策扶持下，金融機構(gòu)向農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入資金，提供必要的金融信貸服務(wù)。目前，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括正式的和非正式兩大類，其中正式的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)有中國農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社，非正式的主要是一些私人錢莊和民間融資機構(gòu)。這些金融機構(gòu)共同構(gòu)成了支撐我國農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)，在一定程度上能夠緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金限制問題。

1.2我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.2.1農(nóng)村金融支持仍無法滿足資金需求

為了支持“三農(nóng)”的發(fā)展，政府一直致力于改善農(nóng)村金融的當(dāng)前狀況，但是目前的農(nóng)村金融仍難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的資金需求。在同一個區(qū)域內(nèi)，農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和金融支持也是不平衡的，農(nóng)村的政策性金融機構(gòu)局限于政策性收購的資金支持而不是農(nóng)業(yè)開發(fā)支持，業(yè)務(wù)主要局限于政策性收購的資金支持。還體現(xiàn)在“三農(nóng)”信貸支持與“三農(nóng)”發(fā)展對資金的需求不對稱，農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸仍然以大企業(yè)和大項目為主，對真正支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的項目信貸投入比例相對較低，遠遠不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展對資金的需求，制約了農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1.2.2農(nóng)村信用社未能發(fā)揮應(yīng)有作用

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融發(fā)展的重要金融機構(gòu)，在農(nóng)村資金交易過程中的作用不可替代。然而，隨著鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級農(nóng)村信用社的撤消，本就不完善的農(nóng)村金融市場又缺少了金融機構(gòu)的支持，此舉的結(jié)果將直接影響到農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定，農(nóng)村小微借貸的路徑將變得更加狹窄。局限于目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理水平和能力，加之對盈利的追求，其發(fā)展的目標(biāo)市場將遠遠脫離農(nóng)村市場，必將會影響農(nóng)村金融市場的發(fā)展和穩(wěn)定。

1.2.3農(nóng)村金融機構(gòu)體系有待健全

目前，農(nóng)村金融市場由正式的金融機構(gòu)和非正式的金融機構(gòu)組成，正式的金融機構(gòu)作用不強，非正式的金融機構(gòu)市場有待規(guī)范，導(dǎo)致二者共同構(gòu)成的農(nóng)村金融市場活力不強。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，不僅在數(shù)量上無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，而且在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點是糧油收購，而不是真正為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展供給資金。農(nóng)業(yè)銀行正在逐漸將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，且貸款門檻高，并且撤銷合并了縣以及縣以下分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點。

2農(nóng)村金融如何促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

2.1完善農(nóng)村金融體系

目前，農(nóng)村金融體系仍然比較單一，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要一個多層次和多元化的金融體系的支持，這個金融體系應(yīng)當(dāng)既有大型國有銀行，又有區(qū)域和小型商業(yè)銀行；既發(fā)揮正式金融機構(gòu)的作用，又要規(guī)范民間借貸流程。在這個金融體系構(gòu)建的過程中，應(yīng)該利用農(nóng)村信用社多年來積累的信用基礎(chǔ)和客戶資源，形成以農(nóng)村信用社為主體的金融體系，滿足農(nóng)村融資需求。推行村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融機構(gòu)試點的建立，構(gòu)建以傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)為主體，多種新型農(nóng)村金融機構(gòu)共同發(fā)展的新型農(nóng)村金融市場。

2.2深化農(nóng)村金融市場改革

農(nóng)村金融市場在發(fā)展過程中暴露出的問題，必須在今后農(nóng)村金融發(fā)展的推進過程中得到重視和解決。深化農(nóng)村金融市場改革，建立農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)政策性保險，鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融市場，培育重點龍頭企業(yè)上市融資和債券融資，鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)等一系列新舉措，提高農(nóng)村金融市場的融資能力。

2.3提高農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新和服務(wù)意識

農(nóng)村金融機構(gòu)要不斷加深對農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融市場的了解并開發(fā)出適合本區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)揮的特色金融產(chǎn)品，切實提高金融創(chuàng)新能力和金融服務(wù)水平。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要，積極探索公司、農(nóng)戶、基地、信用社和銀行之間相互結(jié)合的模式，完善農(nóng)村擔(dān)保體系，減少農(nóng)村信貸的風(fēng)險。不斷完善“信貸+保險”的合作模式，把土地、宅基地和林權(quán)等等經(jīng)濟資源的抵押功能發(fā)揮出來，增加農(nóng)村市場的有效信貸供給。

作者:王寧 單位:山東省東阿縣農(nóng)業(yè)局

參考文獻：