導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的1篇商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分析3篇，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分析1

在2019年11月發(fā)布的新版《商業(yè)健康保險(xiǎn)辦理辦法》中，國家正在更大力度地支持健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展。國家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司發(fā)展健康管理服務(wù)功能的政策導(dǎo)向越來越明朗。大力促進(jìn)健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展，不僅有助于促進(jìn)健康保險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展，更有利于全民健康意識(shí)的形成。

一、我國健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展文獻(xiàn)綜述

(一)我國健康保險(xiǎn)現(xiàn)存問題研究從1982年國內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后第一筆健康保險(xiǎn)開始發(fā)展至今，我國健康保險(xiǎn)市場經(jīng)歷了初步發(fā)展階段、快速發(fā)展階段、專業(yè)化經(jīng)營階段以及綜合經(jīng)營階段，至今仍有很多制約因素。從政策的角度出發(fā)，許飛瓊(2019)認(rèn)為國家政策導(dǎo)向?qū)】当ｋU(xiǎn)發(fā)展起到非常重要的作用，在過去幾年很多政策的導(dǎo)向性不正確，抑制了健康保險(xiǎn)朝健康的狀態(tài)發(fā)展。鄭偉(2019)對(duì)新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》進(jìn)行分析，指出國家新的政策起到了積極的指引作用，引導(dǎo)健康保險(xiǎn)市場逐步走向“健康”軌道。政策的力量對(duì)社會(huì)各界的影響力量是巨大的。國家樹立正確的政策導(dǎo)向?qū)】当ｋU(xiǎn)的發(fā)展會(huì)起到促進(jìn)作用。從消費(fèi)者的角度出發(fā),全國各地對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可程度參差不齊，經(jīng)濟(jì)開放程度不同，保險(xiǎn)認(rèn)可度也大相徑庭，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展存在很大程度的影響。同時(shí)，尹相娟(2020)指出市場中存在消費(fèi)者逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損的主要原因。李雅詩(2020)指出城市地區(qū)、高年齡群體和學(xué)歷高的群體逆向選擇尤為顯著。從保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，張金輝(2011)認(rèn)為健康保險(xiǎn)有其自身經(jīng)營特點(diǎn)，健康保險(xiǎn)必須要專業(yè)經(jīng)營。而我國專業(yè)健康保險(xiǎn)公司起步晚，還存在很多問題，市場上很多健康保險(xiǎn)公司費(fèi)率計(jì)算不夠?qū)I(yè)。其次，張瑾(2019)許飛瓊(2019)等學(xué)者指出現(xiàn)存產(chǎn)品難以滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求，甚至還存在損害消費(fèi)者利益的險(xiǎn)種，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。市場內(nèi)存在惡性競爭現(xiàn)象，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。張金輝(2011)指出像護(hù)理險(xiǎn)，失能險(xiǎn)這類需求大的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司反而沒有創(chuàng)新動(dòng)力。

(二)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展健康管理的重要性研究對(duì)于健康保險(xiǎn)市場存在的問題，唐傳艷(2019)對(duì)出臺(tái)的《新辦法》，突出強(qiáng)調(diào)健康管理與健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的重要性及必要性，認(rèn)為保險(xiǎn)公司要承擔(dān)起健康管理的重任，這對(duì)投保雙方是共贏的。健康保險(xiǎn)成為業(yè)內(nèi)看好的“新賽道”。就健康管理與健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展來看，吳濤(2019)、山娜(2019)都對(duì)未來健康保險(xiǎn)市場抱有積極態(tài)度，也指出保險(xiǎn)公司要積極與政府和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，為顧客提供多元化服務(wù)，在未來打造市場主體多元化。蔣伊石(2019)用案例向我們說明商保公司助推整合醫(yī)療的成效顯著。吳曉峰(2019)通過重離子放療與商業(yè)健康保險(xiǎn)的合作為例，探索出商業(yè)健康保險(xiǎn)與重離子醫(yī)療服務(wù)的深度協(xié)同發(fā)展的可行性。闕川棋(2019)從我國商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新困境中進(jìn)行研究，最后在創(chuàng)新對(duì)策中，也在大力鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

(三)健康管理在健康保險(xiǎn)中的應(yīng)用研究目前我國商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的健康管理多為事中健康管理，即患病后的診療服務(wù)。山娜(2020)認(rèn)為保險(xiǎn)公司參與社會(huì)辦醫(yī)已成為我國推進(jìn)醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。這需要保險(xiǎn)公司與醫(yī)療行業(yè)資源整合共同服務(wù)于被保險(xiǎn)人，目前主要有三種模式：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作、收購或控股醫(yī)療機(jī)構(gòu)、自建醫(yī)療機(jī)構(gòu)平臺(tái)。這是我國健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的重點(diǎn)，但發(fā)展事前健康管理才應(yīng)是保險(xiǎn)公司主線路，即對(duì)參保人“未病”的防控。而我國對(duì)事前健康管理的探索仍處于起步階段，消費(fèi)者參與度不高，為參保人打造健康的生活狀態(tài)是我國未來探索的新方向。

二、我國健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的問題

(一)獲取數(shù)據(jù)并加工處理數(shù)據(jù)的能力不足獲取客戶的數(shù)據(jù)資源和處理數(shù)據(jù)的能力是健康保險(xiǎn)與健康管理走入市場化經(jīng)營道路的前提基礎(chǔ)。醫(yī)療基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的壟斷封閉導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)缺乏有效的連接和整合，這就使得保險(xiǎn)公司開展服務(wù)處于被動(dòng)狀態(tài)。不僅產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要數(shù)據(jù)支撐，日常管理用戶復(fù)雜的非結(jié)構(gòu)的健康數(shù)據(jù)，這都離不開大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、模型建設(shè)等技術(shù)支持。但我國的科技研發(fā)程度仍處于探索階段。

(二)健康管理型保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)困境我國商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中于重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)等幾類,而其他類別險(xiǎn)種的市場基本上處于空白狀態(tài)。除了缺少盈利模式外，也是因?yàn)榇竽懺囧e(cuò)的成本巨大。目前，健康管理型保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量很少，種類也比較單一，健康管理服務(wù)單調(diào)且多集中在醫(yī)療相關(guān)方面，對(duì)非醫(yī)療等健康生活管理領(lǐng)域較少涉及。

(三)產(chǎn)業(yè)鏈整合效率不高保險(xiǎn)公司發(fā)展健康險(xiǎn)健康管理服務(wù)，涉及到醫(yī)療行業(yè)、專業(yè)健康管理行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融科技等多個(gè)行業(yè)聯(lián)合服務(wù)于被保人。而我國醫(yī)療行業(yè)的專業(yè)性強(qiáng)，保險(xiǎn)公司一般采取合作、持股的方式與醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同。但即便如此保險(xiǎn)公司依然無法控制醫(yī)療費(fèi)用支出高這一難題，這與中國人情文化有一定關(guān)聯(lián)。

三、對(duì)我國健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的展望

(一)政府推動(dòng)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療記錄數(shù)據(jù)統(tǒng)一化我國要打破醫(yī)療機(jī)構(gòu)間的信息化系統(tǒng)呈現(xiàn)區(qū)域割裂、散點(diǎn)化的局面。政府應(yīng)加快電子病歷的推進(jìn)速度，構(gòu)建全國統(tǒng)一醫(yī)療信息系統(tǒng)。目前國家大力推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)有數(shù)據(jù)庫的共享性、去中心化和安全性高的優(yōu)勢，對(duì)于推動(dòng)醫(yī)療記錄數(shù)據(jù)庫的發(fā)展具有里程碑的意義。打破信息壁壘，保險(xiǎn)公司才能更好地對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行健康管理，及時(shí)提供行之有效的服務(wù)。

(二)強(qiáng)化科技對(duì)數(shù)據(jù)的處理能力廣泛獲取客戶健康數(shù)據(jù)以及高效處理客戶信息是健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)，便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶健康問題并為客戶提供準(zhǔn)確的服務(wù)指引。這就需要科技的力量來支持?jǐn)?shù)據(jù)搜集，以及將搜集的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)高效處理成可供識(shí)別的健康數(shù)據(jù)。政府應(yīng)鼓勵(lì)企業(yè)學(xué)習(xí)成熟的科技經(jīng)驗(yàn)并加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，企業(yè)也需增加科技投入成本，社會(huì)各界共同努力加速科技落地。

(三)優(yōu)化健康管理產(chǎn)業(yè)群資源整合效率加快整合涉及健身、養(yǎng)生、健康食品、醫(yī)療等行業(yè)的健康管理產(chǎn)業(yè)群。優(yōu)化健康管理服務(wù)，為客戶提供貼近生活的健康管理，刺激客戶產(chǎn)生情感依賴。同時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行資源整合時(shí)可以通過公開招標(biāo)的形式來吸引各行業(yè)來競爭合作資格，實(shí)現(xiàn)資源共享，互利互贏。保險(xiǎn)公司為保證招標(biāo)質(zhì)量，需加強(qiáng)招標(biāo)流程的嚴(yán)格度以及競爭難度，為被保險(xiǎn)人后期享受的健康管理服務(wù)提供保障。

(四)加快研發(fā)健康管理型保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)者對(duì)不同種類保險(xiǎn)以及健康服務(wù)的需求在逐漸提升。研發(fā)健康管理型保險(xiǎn)產(chǎn)品需走“溫情”路線，即站在消費(fèi)者的立場思考問題，幫助他們實(shí)現(xiàn)“服務(wù)讓生活更美好”。保險(xiǎn)公司可以定期組織校園險(xiǎn)種創(chuàng)新大賽，從年輕人活躍的思路中吸取行之有效的保險(xiǎn)研發(fā)方案，這對(duì)于保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種以及開展服務(wù)有啟迪作用。

(五)加快培養(yǎng)健康保險(xiǎn)復(fù)合型人才協(xié)同發(fā)展健康保險(xiǎn)與健康管理需要兼具保險(xiǎn)和健康管理知識(shí)的人才、計(jì)算機(jī)人才、模型設(shè)計(jì)人才等。政府應(yīng)大力支持人才培養(yǎng)，明確專業(yè)人才級(jí)別劃分，為企業(yè)聘用、客戶選擇服務(wù)人員提供依據(jù)，也可以提升從業(yè)人員自身的積極性。同時(shí)保險(xiǎn)公司也需增加優(yōu)秀員工培訓(xùn)、再教育、出國學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，為復(fù)合型人才培養(yǎng)提供成長環(huán)境。

作者:段紫欣 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)

商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分析2

一、研究背景

(一)人口老齡化背景。伴隨著中國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，2018年底，全國GDP平穩(wěn)增長，總值超過90萬億元，人均GDP達(dá)到6.45萬元(約9510美元)。同年，我國65歲以上人口數(shù)量達(dá)到1.67億人，保持增長，老年人口撫養(yǎng)比為17%，占總撫養(yǎng)比(42.4%)的40.1%，如圖1所示為我國老年人口比重相關(guān)指標(biāo)發(fā)展趨勢。至2040年，據(jù)中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)研究報(bào)告顯示，65歲以上老年人口總占比有望突破20%。

(二)家庭人口結(jié)構(gòu)特點(diǎn)促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。養(yǎng)老體系方面，我國目前執(zhí)行基本養(yǎng)老保險(xiǎn)廣覆蓋、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)輔助積累和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)完善補(bǔ)充的三支柱模式。2018年底，統(tǒng)計(jì)顯示我國人均擁有68.7歲的健康預(yù)期壽命，與77歲平均壽命期相比，暴露出8.3年期帶病生存老人的醫(yī)養(yǎng)需求。此外，自1980年獨(dú)生子女政策施行，首批獨(dú)生子女父母步入老齡，超過1.8億為慢性病疾患老年人，約0.4億為失能、部分失能老年人。到2030年，空巢老人家庭比例將達(dá)到90%，相當(dāng)比例分布在農(nóng)村?；攫B(yǎng)老保障滿足老齡基本生活需求后，無法覆蓋醫(yī)護(hù)支出，醫(yī)護(hù)養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在此基礎(chǔ)上積極參與擴(kuò)大客戶輸出范圍、補(bǔ)充需求場景、大量輸出資本以補(bǔ)充保障體系，介入老齡產(chǎn)業(yè)。

(三)智慧城市與保險(xiǎn)科技發(fā)展迅速，“區(qū)塊鏈+”集成應(yīng)用增加。保險(xiǎn)生態(tài)圈打造需要傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)、初創(chuàng)保險(xiǎn)企業(yè)、非標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的共同作用，目前各類機(jī)構(gòu)已在各自領(lǐng)域創(chuàng)新產(chǎn)品如基于用量的保險(xiǎn)研發(fā)－UBI車險(xiǎn)、基于新業(yè)務(wù)模式的研發(fā)－P2P保險(xiǎn)、基于新平臺(tái)的研發(fā)－智慧平臺(tái)，為滿足保險(xiǎn)多樣化服務(wù)提供了基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈作為去中心化數(shù)據(jù)庫，在技術(shù)保證方面體現(xiàn)出無法篡改及偽造的特點(diǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展降低成本，增強(qiáng)信息共享，同時(shí)為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展高效運(yùn)營與防范欺詐提供保證。

二、我國案例發(fā)展探討

(一)區(qū)塊鏈集成應(yīng)用－輕松籌。2018年10月，首款將區(qū)塊鏈底層技術(shù)與保險(xiǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈相融合的“鴻福e生尊享版百萬醫(yī)療”產(chǎn)品打通保險(xiǎn)全流程，連接前、中、后端各類渠道輔助、承保理賠技術(shù)支持服務(wù)，在輕松籌平臺(tái)上市。中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、北京輕松籌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司簽訂區(qū)塊鏈技術(shù)合作協(xié)議，達(dá)成合作，致力提升保險(xiǎn)業(yè)安全、互信、高效發(fā)展，順應(yīng)區(qū)塊鏈集成應(yīng)用趨勢以科技創(chuàng)新手段完善相關(guān)保障。與普通百萬醫(yī)療產(chǎn)品相比，“鴻福e生”為保單受益人保證充足重大疾病風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)保障，以三年為期延長停售后尾部保障期間。即使產(chǎn)品進(jìn)入停售狀態(tài)，公司繼續(xù)依約給付被保險(xiǎn)人自確診之日起的三年醫(yī)療費(fèi)用，解決保險(xiǎn)人疾病后續(xù)醫(yī)治難題。

(二)投資產(chǎn)業(yè)鏈介入醫(yī)養(yǎng)保社區(qū)。1．間接簽訂合作協(xié)議，提供醫(yī)養(yǎng)服務(wù)。保險(xiǎn)公司通過確定輕重資產(chǎn)配比，采用與第三方合作提供床位等方式確認(rèn)養(yǎng)老資源保障。如太平人壽，2014年重資產(chǎn)投資40億元建立位于浦東地區(qū)的“梧桐人家”，另與太平保利、上海國和、蘇州國信合作延伸大健康產(chǎn)業(yè)，拓展醫(yī)療健康、保險(xiǎn)科技領(lǐng)域、智慧供應(yīng)鏈物流領(lǐng)域。2．收購或參股投資介入醫(yī)護(hù)養(yǎng)機(jī)構(gòu)管理。2016年12月，合眾人壽采用輕資產(chǎn)投資模式，開支2億元收購長三角地區(qū)共七家養(yǎng)老院，包含上海地區(qū)金蘋果養(yǎng)老院、常青藤頤養(yǎng)院、南京地區(qū)歡樂時(shí)光老年公寓、真美好連鎖老年公寓(含瑞金北村分院、鎮(zhèn)江路分院、琥珀花園分院、東井亭分院)，創(chuàng)新醫(yī)護(hù)養(yǎng)老院股權(quán)介入發(fā)展模式。目前七家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可提供1200余張床位，部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住率已經(jīng)達(dá)到90%，運(yùn)營良好有序。3．CCＲC持續(xù)照護(hù)退休社區(qū)。商業(yè)壽險(xiǎn)公司積極探索發(fā)達(dá)國家CCＲC發(fā)展模式，投資醫(yī)養(yǎng)結(jié)合產(chǎn)業(yè)，重資產(chǎn)自建服務(wù)社區(qū)，拓展保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，牽頭整合多元社會(huì)資源。首家養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)企業(yè)泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，于2011年啟動(dòng)社區(qū)部署計(jì)劃，重投資200億元打造對(duì)接國際標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老系統(tǒng)。截至2018年底，泰康已在北京、上海等15個(gè)重點(diǎn)城市完成規(guī)劃，其中，四個(gè)社區(qū)廣州－粵園、北京－燕園、上海－申園、成都－蜀園已正式運(yùn)營，入住人數(shù)超過2000人。

(三)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)+醫(yī)療”模式。醫(yī)療健康公司完成醫(yī)療資源配置，形成醫(yī)養(yǎng)護(hù)平臺(tái)，融健康管理、協(xié)助護(hù)理、輔助就醫(yī)、提供保險(xiǎn)產(chǎn)品多種功能于一體。優(yōu)加健保健康科技(北京)有限公司作為智聯(lián)醫(yī)療整合商保初期平臺(tái)，為30余家保險(xiǎn)公司、企業(yè)提供醫(yī)療費(fèi)用支付、健康規(guī)劃及風(fēng)險(xiǎn)分析管控等服務(wù)，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)背景與金融支付科技創(chuàng)新手段形成一體化支付模式，為300余萬名客戶開放提供智能導(dǎo)診、健康問詢、商保就醫(yī)、院后長期護(hù)理等服務(wù)。其中，針對(duì)養(yǎng)老領(lǐng)域，提供產(chǎn)品“暖心陪伴卡”，項(xiàng)目包含日常就診問詢、慢病營養(yǎng)調(diào)配、陪同就診，滿足老齡人群就醫(yī)需求。

三、問題及策略探究

(一)老齡化醫(yī)養(yǎng)服務(wù)的“福利性”遠(yuǎn)強(qiáng)于“收益性”。商業(yè)保險(xiǎn)公司投資參與醫(yī)養(yǎng)社區(qū)建設(shè)，資金回收期過長，對(duì)險(xiǎn)企的資金鏈形成壓力。醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)所需要的社會(huì)資源如醫(yī)護(hù)服務(wù)、保健復(fù)健、特殊飲食調(diào)理等類別復(fù)雜多樣，保險(xiǎn)企業(yè)完成牽頭運(yùn)作，其間產(chǎn)生的溝通成本及交易費(fèi)用導(dǎo)致嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)負(fù)外部性。針對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域所必須的外部環(huán)境，我國政府需補(bǔ)充出臺(tái)有利政策，大力發(fā)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域，提升群眾保險(xiǎn)意識(shí)，消除政策與制度實(shí)施障礙。同時(shí)，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資本投入，加強(qiáng)保險(xiǎn)投資教育，釋放民間資本潛力。

(二)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)對(duì)象、功能精準(zhǔn)定位不足。當(dāng)前醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)如醫(yī)養(yǎng)社區(qū)等費(fèi)用門檻較高，配置醫(yī)療資源的養(yǎng)老社區(qū)多表現(xiàn)為高端私立養(yǎng)老院，無法滿足中低收入老人養(yǎng)老醫(yī)護(hù)需求，養(yǎng)老社區(qū)多存在床位空置情況。商業(yè)保險(xiǎn)公司為保證利潤率，定價(jià)保守，高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)使?jié)撛谕侗Ｈ吮３钟^望。同時(shí)，針對(duì)我國2050年老齡高峰期，保險(xiǎn)公司自1949年發(fā)展以來將首次面臨高額養(yǎng)老年金給付壓力，產(chǎn)生對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司資金流動(dòng)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。依托區(qū)塊鏈發(fā)展背景，保險(xiǎn)行業(yè)將去中心化，形成碎片承保、全場景平臺(tái)應(yīng)用發(fā)展趨勢，針對(duì)各類場景模式下的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)保險(xiǎn)保障設(shè)計(jì)更加多元。借助區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)，保險(xiǎn)企業(yè)可依此降低保單前期調(diào)查成本，智能提高保單管理效率，互聯(lián)互通完善理賠合約執(zhí)行方案環(huán)節(jié)。從精準(zhǔn)定價(jià)角度，區(qū)塊鏈輔助實(shí)現(xiàn)保單實(shí)時(shí)跟隨被保險(xiǎn)人，及時(shí)依據(jù)被保險(xiǎn)人可監(jiān)控行為確認(rèn)，交互保單條款，減少事故后核查低效情況，完成降低保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的目標(biāo)。

(三)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新供給短缺，“銀發(fā)浪潮”人才轉(zhuǎn)化不足。在提升資源配置效率方面，目前市場上存在大量相互獨(dú)立零養(yǎng)老醫(yī)療機(jī)構(gòu)與零就醫(yī)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司可以通過產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新連結(jié)服務(wù)機(jī)構(gòu)。依托精算專業(yè)度高、客戶資源豐富、產(chǎn)品研發(fā)體系及開發(fā)能力相對(duì)成熟的優(yōu)勢，險(xiǎn)企在擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍、探索場景需求、深度挖掘客戶群體方面存在天然優(yōu)勢。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極響應(yīng)國家引導(dǎo)政策，克服阻礙，建立康復(fù)、長期護(hù)理等多元豐富保險(xiǎn)制度，補(bǔ)足家庭功能弱化、家庭規(guī)?？s小的缺憾。此外，政府應(yīng)積極舉措鼓勵(lì)“銀發(fā)人才”再就業(yè)，在法律制度上完善保障老年人再就業(yè)權(quán)益，設(shè)立老年人再就業(yè)管理部門，積極引導(dǎo)市場作用，開發(fā)老年資源，彌補(bǔ)人才不足的問題，消除“銀發(fā)人才”退休落差感，轉(zhuǎn)化老年勞動(dòng)力為社會(huì)生產(chǎn)力。

作者:高雪巖 單位:浙江金融職業(yè)學(xué)院助教

商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分析3

新冠肺炎疫情的突發(fā)而至，給人們的生產(chǎn)生活造成了嚴(yán)重的影響，也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了震蕩。2020年1月，5家上市保險(xiǎn)企業(yè)合計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5284.35億元，6.42%的增速不及預(yù)期。然而，本次新冠疫情對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說也可謂危中藏機(jī)。新冠疫情不僅將民眾的健康意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知提高到了新的層面，同時(shí)也推動(dòng)了健康管理、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的普及，商業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)也因此加快了腳步。

保險(xiǎn)新政助力健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)

今年年初，銀保監(jiān)會(huì)等十三部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》（下稱《意見》），《意見》強(qiáng)調(diào)商業(yè)保險(xiǎn)存在的支撐作用不充分、保障功能弱等問題，并有針對(duì)性地給出了支持健康險(xiǎn)及其配套產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具體方向?！兑庖姟访鞔_提出，要“擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)供給”，到2025年達(dá)到2萬億元的目標(biāo)規(guī)模。隨著國民健康意識(shí)的增強(qiáng)和中國衛(wèi)生健康事業(yè)的快速發(fā)展，中國居民的健康消費(fèi)支出呈現(xiàn)持續(xù)快速增長態(tài)勢。2018年中國居民用于醫(yī)療保健的總花費(fèi)達(dá)到了2.36萬億元，近五年復(fù)合年增長率為13.1%。受益于此，商業(yè)健康險(xiǎn)尤其是重疾險(xiǎn)的增長更是迅猛，截至2019年末，商業(yè)健康險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)7年30%以上的持續(xù)增長，發(fā)展速度可謂迅猛。然而，中國健康險(xiǎn)總體規(guī)模依然偏小，商業(yè)保險(xiǎn)參與經(jīng)辦規(guī)模僅占醫(yī)?；鸬?.2%，新的支柱作用尚未形成，與醫(yī)療控費(fèi)的大目標(biāo)亦相去甚遠(yuǎn)?！兑庖姟访鞔_了提升健康管理支出在保費(fèi)中的占比，說明這一比例在20%的基礎(chǔ)上仍有提升空間。同時(shí)，政策也明確支持保險(xiǎn)公司發(fā)力醫(yī)養(yǎng)服務(wù)，布局大健康生態(tài)。未來，商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品在政策的助力下，將更容易與海量醫(yī)療數(shù)據(jù)打通，從而能夠基于大數(shù)據(jù)打造醫(yī)療數(shù)據(jù)生態(tài)和服務(wù)生態(tài)閉環(huán)，真正發(fā)揮其對(duì)醫(yī)保的合理補(bǔ)充作用。同時(shí)，《意見》將商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)保與數(shù)據(jù)的對(duì)接提升到非常重要的位置，讓保險(xiǎn)公司尤其是養(yǎng)老金公司挖掘出新的巨大的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。醫(yī)?；鹱鳛獒t(yī)療領(lǐng)域最大支付方擁有絕對(duì)的話語權(quán)，在支付方式改革的大背景下，醫(yī)保單位將平臺(tái)建設(shè)服務(wù)外包，同時(shí)在一定程度上與商業(yè)保險(xiǎn)分享數(shù)據(jù)，意味著保險(xiǎn)公司不僅能夠通過幫助政府進(jìn)行信息化建設(shè)，獲得訂單和自身信息化能力的提升，更重要的是能夠獲得健康險(xiǎn)設(shè)計(jì)中不可或缺的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，而“鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與國家長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)”則為商業(yè)保險(xiǎn)指明了一個(gè)重要突破口。此前的項(xiàng)目實(shí)施過程中，政府考慮到醫(yī)保數(shù)據(jù)安全性等問題，并不會(huì)直接將數(shù)據(jù)分享給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而是在各類系統(tǒng)建設(shè)、升級(jí)維護(hù)的過程中將數(shù)據(jù)分拆、打包，根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度逐批提供。數(shù)據(jù)開放程度受限導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力方面由于缺乏數(shù)據(jù)這一重要“原材料”而難以發(fā)揮出專業(yè)優(yōu)勢。商業(yè)健康險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中的最大痛點(diǎn)便是數(shù)據(jù)維度的缺失，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品僅需生命周期表便可完成精算不同，健康險(xiǎn)則需要投保人全方位的健康數(shù)據(jù)，包括遺傳病、既往病史等，二者在設(shè)計(jì)難度方面存在巨大的差異。本次《意見》的出臺(tái)則給有關(guān)各方在數(shù)據(jù)開放方面吃了一顆“定心丸”，合理合法的數(shù)據(jù)共享將逐步成為新常態(tài)，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展空間也將進(jìn)一步拓展。健康險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)除了產(chǎn)品設(shè)計(jì)外，還需要成熟配套的健康管理服務(wù)，因此，《意見》也進(jìn)一步指出要“提高健康管理費(fèi)用在健康保險(xiǎn)保費(fèi)中的列支比例”，這一點(diǎn)可理解為對(duì)新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》的強(qiáng)化和鞏固。2019年11月，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》（下稱《辦法》），《辦法》首次將健康管理以專章寫入，本次發(fā)布的《意見》可以理解為進(jìn)一步鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，使健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中的健康服務(wù)真正發(fā)揮作用，提升管理健康服務(wù)能力。這一舉措將給健康管理業(yè)務(wù)，如慢病管理、家庭醫(yī)生服務(wù)帶來更大的空間，有助于實(shí)現(xiàn)健康管理業(yè)務(wù)的全面落地。通過健康管理，健康險(xiǎn)公司可以有效降低過高的賠付率，從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前預(yù)防”，體現(xiàn)“治未病”的理念。

保險(xiǎn)新政推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展

老齡化問題始終是中國社會(huì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展過程中面臨的棘手問題，本次發(fā)布的《意見》，針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及養(yǎng)老服務(wù)的政策幾乎占據(jù)“半壁江山”，未來商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有望在我國養(yǎng)老事業(yè)中發(fā)揮更加重要的作用。首先，《意見》指出，力爭到2025年，商業(yè)保險(xiǎn)為參保人積累不低于6萬億元的養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)盡管面臨一定挑戰(zhàn)，但同時(shí)也給商業(yè)保險(xiǎn)公司帶來了巨大的發(fā)展動(dòng)力和空間，未來將會(huì)有更多的商保公司積極投入到年金型的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)中。其次，本次新政明確提出“支持保險(xiǎn)資金進(jìn)一步加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資力度”，包括投資養(yǎng)老社區(qū)、康養(yǎng)小鎮(zhèn)，這意味著國家層面鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行多元化、重資產(chǎn)投資。保險(xiǎn)資金總體規(guī)模已超20萬億元，其中長期壽險(xiǎn)占比近80%，因而保險(xiǎn)資金在資金規(guī)模、期限方面天然適合進(jìn)行醫(yī)院、養(yǎng)老社區(qū)等重資產(chǎn)投資。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)增速放緩、行業(yè)亟須新增長點(diǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司也有較強(qiáng)意愿布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。本次政策釋放了明確信號(hào)，未來保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資力度有望進(jìn)一步加大。最后，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資設(shè)立養(yǎng)老、護(hù)理等服務(wù)機(jī)構(gòu)，按規(guī)定享受相關(guān)稅費(fèi)優(yōu)惠政策。符合條件的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)舉辦或內(nèi)設(shè)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，按規(guī)定納入醫(yī)保定點(diǎn)范圍。政策支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有序參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金參與國家重大項(xiàng)目和民生工程等建設(shè)提供了發(fā)展平臺(tái)。此前，以泰康（泰康之家），中國人壽（國壽嘉園）等為代表的保險(xiǎn)公司均已紛紛入局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，嘗試打造“健康+養(yǎng)老+保險(xiǎn)”的閉環(huán)體系。《意見》出臺(tái)后預(yù)計(jì)會(huì)有更多的保險(xiǎn)公司布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

未來發(fā)展與探索

經(jīng)過本次疫情，廣大民眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充地位有了更清醒的認(rèn)識(shí)，商業(yè)健康險(xiǎn)的作用也進(jìn)一步凸顯。然而，在持續(xù)多年的高速增長后，經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量持續(xù)增加，行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，險(xiǎn)企如何尋找到適合自身的發(fā)展道路仍是一道不小的難題。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的閉環(huán)模式是主要方向之一。隨著中國老齡化程度日益加深，老年人的醫(yī)療和養(yǎng)老需求逐漸凸顯。一方面，過去30年中，作為支付方的保險(xiǎn)與作為服務(wù)提供方的醫(yī)院、養(yǎng)老院始終處于割裂狀態(tài)，未能實(shí)現(xiàn)“服務(wù)+支付”的完整閉環(huán)，商業(yè)健康險(xiǎn)處于整個(gè)健康產(chǎn)業(yè)鏈的下游，難以獲得上游健康產(chǎn)業(yè)，如公立醫(yī)院、藥品生產(chǎn)和流通企業(yè)的支持。另一方面，中國的醫(yī)療與養(yǎng)老資源又處于嚴(yán)重短缺狀態(tài)，據(jù)2018年統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)，中國醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)床位缺口達(dá)42.97萬張，全科醫(yī)生缺口達(dá)2.64萬人；養(yǎng)老資源方面，養(yǎng)老床位缺口達(dá)251萬張。在這一醫(yī)療資源緊缺的大背景下，保險(xiǎn)公司需要積極推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合戰(zhàn)略，并大力布局線下實(shí)體醫(yī)療機(jī)構(gòu)與養(yǎng)老社區(qū)，嘗試做強(qiáng)包括醫(yī)療、養(yǎng)老、康復(fù)等在內(nèi)的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)體系，真正建立覆蓋國民全生命周期的產(chǎn)業(yè)鏈。然而，由于中國醫(yī)療體制改革的滯后，醫(yī)療供給側(cè)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)作為支付方的角色仍然沒有給予足夠重視。一方面，商業(yè)健康險(xiǎn)僅貢獻(xiàn)全國醫(yī)療衛(wèi)生總支出的6%左右；另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)醫(yī)療管理能力與其管理的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)規(guī)模不相匹配。保險(xiǎn)公司基于自身健康管理能力的限制，率先發(fā)展重事后賠付、輕事中管理的重疾險(xiǎn)，而與醫(yī)療服務(wù)直接相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)則僅占商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)的約三分之一，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和健康服務(wù)脫鉤的問題仍未緩解。此次《意見》出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司有望在更大的平臺(tái)上為客戶提供更豐富的服務(wù)，也有助于推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為客戶提供高品質(zhì)的服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。未來，健康險(xiǎn)將呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢，短期險(xiǎn)扎堆、同質(zhì)化等問題將逐步得到解決。縱觀國內(nèi)市場，太平人壽、中國人壽和泰康人壽等保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)在醫(yī)養(yǎng)領(lǐng)域進(jìn)行了不同程度的布局，包括建立大型三甲醫(yī)院、CCRC社區(qū)、網(wǎng)絡(luò)化養(yǎng)老社區(qū)等項(xiàng)目。醫(yī)療大數(shù)據(jù)的應(yīng)用促進(jìn)了保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品中，健康險(xiǎn)大多是針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)場景下的標(biāo)準(zhǔn)人群設(shè)計(jì)。未來隨著大數(shù)據(jù)等技術(shù)的充分落地，產(chǎn)品將逐漸呈現(xiàn)高度定制化特征，比如疫情期間備受關(guān)注的醫(yī)護(hù)行業(yè)和物流行業(yè)，由于場景特殊，保險(xiǎn)公司需要在保障范圍和保障力度方面對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)。隨著保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的落地與進(jìn)化，公司對(duì)患者的信息獲取能力逐漸提高，能夠形成完整的用戶畫像，數(shù)據(jù)質(zhì)量的問題也將得到解決。在健康管理方面，保險(xiǎn)公司可以通過服務(wù)機(jī)器人，運(yùn)用圖像識(shí)別、姿態(tài)識(shí)別、NLP等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多模態(tài)情感交互能力，應(yīng)用于健康評(píng)測、飲食計(jì)劃、運(yùn)動(dòng)計(jì)劃、運(yùn)動(dòng)矯正等健康管理和疾病管理服務(wù)。7×24小時(shí)不間斷地為客戶提供服務(wù)，不斷挖掘客戶新需求，了解其特征及偏好，有針對(duì)性地推出新服務(wù)。與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療“聯(lián)姻”，也是保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的有效助力。疫情期間，由于防疫要求，各大醫(yī)院僅接受預(yù)約掛號(hào)。微醫(yī)、丁香園等平臺(tái)紛紛配合公立醫(yī)院推出在線全科義診服務(wù)及心理咨詢服務(wù)，很好地解決了疫情期間的就醫(yī)需求問題。互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療模式的出現(xiàn)也讓社會(huì)認(rèn)識(shí)到醫(yī)療服務(wù)部分線上化的合理性和可能性，政府也首次將互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院納入醫(yī)保報(bào)銷系統(tǒng)，這讓健康管理中最核心的患者依從性問題和支付問題有了被解決的可能?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療提供合法收集的用戶數(shù)據(jù)和縱深的醫(yī)療體系服務(wù)能力，健康險(xiǎn)公司通過大數(shù)據(jù)精算給出產(chǎn)品具體的健康管理目標(biāo)，二者合作可以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)控費(fèi)，促進(jìn)行業(yè)提質(zhì)增效。

作者:王柳堯 單位:北京航空航天大學(xué)人文與社會(huì)科學(xué)高等研究院