導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行卡產(chǎn)業(yè)論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一場(chǎng)來(lái)自銀商之間的紛爭(zhēng)驚動(dòng)了業(yè)界。繼沃爾瑪為代表的大型零售商對(duì)萬(wàn)事達(dá)、維薩信用卡組織提起集體訴訟，要求降低商戶(hù)扣率之后，類(lèi)似事件也在我國(guó)深圳發(fā)生。其實(shí)，抵制刷卡并非始于深圳。003年，上海、成都等城市的＿些商家就曾因商戶(hù)扣率攤薄其利潤(rùn)而采取過(guò)類(lèi)似的行動(dòng)。但是在成都等地的拒刷事件只局限在一二個(gè)商家范圍內(nèi).相比之下，深圳銀商刷卡扣率糾紛所涉及的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)成都等地。這﹁國(guó)內(nèi)首次零售商聯(lián)合挑戰(zhàn)銀行的事件涉及深圳市46家零售商，其年銷(xiāo)售總額超過(guò)300億元，占深圳市年零售總額的70％以上，并且?guī)缀鹾w了深圳各種零售業(yè)。如果出現(xiàn)全面停刷銀行卡，那么深圳銀商的利益之爭(zhēng)，將會(huì)危及消費(fèi)者的利益。而且，我們看到拒絕刷卡事件正在向全國(guó)范圍蔓延，若不采取必要的措施將會(huì)影響整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在整個(gè)事件中，銀商爭(zhēng)論的核心問(wèn)題是：銀聯(lián)的經(jīng)營(yíng)模式是否涉嫌壟斷。

．國(guó)外銀行卡產(chǎn)業(yè)的費(fèi)率糾紛及其啟示

然而，這場(chǎng)銀商之爭(zhēng)并非是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中所獨(dú)有的?？v觀(guān)全球銀行卡產(chǎn)業(yè)，特別是近幾年來(lái)，銀行卡產(chǎn)業(yè)的集中定價(jià)機(jī)制不斷受到來(lái)自零售商、管制機(jī)構(gòu)以及學(xué)術(shù)界的挑戰(zhàn)。在美國(guó)，以沃爾瑪牽頭的幾百萬(wàn)家零售商維薩、萬(wàn)事達(dá)對(duì)簽名借記卡交易收取了過(guò)多的費(fèi)用，這場(chǎng)官司歷經(jīng)7年之后，維薩、萬(wàn)事達(dá)最終同意降低簽名借記卡扣率，并支付高額賠償款項(xiàng)。在英國(guó)，英國(guó)公平競(jìng)爭(zhēng)局(theOfficeOfFairTrading)于003年月得出初步結(jié)論：認(rèn)定萬(wàn)事達(dá)的交換費(fèi)違反了英國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)法案。在西班牙，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)正根據(jù)西班牙商業(yè)聯(lián)盟的投訴對(duì)信用卡交換費(fèi)展開(kāi)調(diào)查，初步結(jié)論也認(rèn)為交換費(fèi)偏高。歐盟對(duì)銀行卡組織的定價(jià)展開(kāi)了深入的調(diào)查后，認(rèn)為現(xiàn)存的交換費(fèi)具有限制性合謀定價(jià)的性質(zhì)，最后作出分階段降低交換費(fèi)的決定。澳大利亞聯(lián)儲(chǔ)根據(jù)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱茲所提出的“凱茲報(bào)告”對(duì)澳大利亞銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)行一系列的改革，主要包括引入競(jìng)爭(zhēng)，打破銀行卡組織的壟斷；取消銀行卡組織反額外收費(fèi)規(guī)則，并要求交換費(fèi)降低約40％。由于在眾多有關(guān)銀行卡組織的反壟斷訴訟中，澳大利亞信用卡改革是繼美國(guó)沃爾瑪案、歐盟維薩案后，全球銀行卡市場(chǎng)監(jiān)管領(lǐng)域最為重要的進(jìn)展，并且其改革力度相當(dāng)大，因而成為全球關(guān)注的焦點(diǎn)，引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)澳儲(chǔ)改革以及銀行卡支付系統(tǒng)的系列討論。蓋斯和肯(GansandKing，003)針對(duì)澳儲(chǔ)的改革措施，分析認(rèn)為，取消反額外收費(fèi)規(guī)則以及降低交換費(fèi)的措施并不必然導(dǎo)致交易費(fèi)用的降低，引入競(jìng)爭(zhēng)不一定能提高產(chǎn)業(yè)的效率。諾切特和泰勒(RochetandTirole，00)認(rèn)為，在反額外收費(fèi)規(guī)則下，銀行卡組織設(shè)定的交換費(fèi)和社會(huì)最優(yōu)的交換費(fèi)是一致的。施馬蘭西(00)、瑞特(Wright，003)對(duì)交換費(fèi)的集中定價(jià)機(jī)制進(jìn)行研究，所得結(jié)論與諾切特和泰勒相同。可見(jiàn)，交換費(fèi)是商銀爭(zhēng)論的真正焦點(diǎn)。

二、銀行卡產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制

與一般的產(chǎn)品不同，銀行卡產(chǎn)品在銀行卡組織提供的平臺(tái)上，由發(fā)卡行和收單行共同提供，由消費(fèi)者和商戶(hù)共同消費(fèi)，從而構(gòu)成了一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)(見(jiàn)圖)。

在圖左邊，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者構(gòu)成了發(fā)行市場(chǎng)的供需雙方。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)提供多樣化的服務(wù)參與發(fā)行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，在成本收益的基礎(chǔ)上決定銀行卡發(fā)行數(shù)量以及發(fā)行對(duì)象，并激勵(lì)消費(fèi)者使用銀行卡。消費(fèi)者基于銀行卡方便、安全等優(yōu)點(diǎn)選擇銀行卡，并向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付一定的卡費(fèi)(如年費(fèi))。在圖右邊，收單機(jī)構(gòu)和商戶(hù)構(gòu)成了收單市場(chǎng)的供需雙方。收單機(jī)構(gòu)和商戶(hù)通過(guò)電子收款(POS)協(xié)議形成戰(zhàn)略關(guān)系。收單機(jī)構(gòu)向商戶(hù)提供終端設(shè)備，并進(jìn)行資金清算，承擔(dān)一定的資金清算風(fēng)險(xiǎn)。從資金流動(dòng)看，消費(fèi)者刷卡消費(fèi)后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將扣除了交換費(fèi)的交易資金支付給收單機(jī)構(gòu)；收單機(jī)構(gòu)扣除收單服務(wù)費(fèi)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)后，將剩余交易資金支付給商戶(hù)?？梢?jiàn)，銀行卡特約商戶(hù)的扣率為“交換費(fèi)+銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)+收單服務(wù)費(fèi)”。在整個(gè)交易中，卡費(fèi)由發(fā)卡行根據(jù)市場(chǎng)情況確定。收單服務(wù)費(fèi)通過(guò)商戶(hù)和收單機(jī)構(gòu)談判決定，交換費(fèi)一般由銀行卡組織設(shè)定，最具有剛性。在我國(guó)，發(fā)卡行收取的交換費(fèi)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)屬于我國(guó)《價(jià)格法》規(guī)定的政府定價(jià)。銀行卡組織或者政府通過(guò)設(shè)定一定的交換費(fèi)將發(fā)行市場(chǎng)和收單市場(chǎng)聯(lián)系起來(lái)，并通過(guò)交換費(fèi)對(duì)兩個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行收益分配。由于交換費(fèi)是商戶(hù)扣率的重要組成部分，因此交換費(fèi)才是商戶(hù)與銀行卡組織及其會(huì)員爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。

三、銀行卡組織運(yùn)作機(jī)制的經(jīng)濟(jì)學(xué)

銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)諾切特和泰勒等學(xué)者對(duì)雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的研究，銀行卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)特征介于多產(chǎn)品寡頭壟斷產(chǎn)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)之間。許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)前一類(lèi)產(chǎn)業(yè)都有深入的研究，比如包莫爾、威爾遜等。多產(chǎn)品寡頭壟斷產(chǎn)業(yè)最大的特征是消費(fèi)者可以將外部性完全的內(nèi)部化，比如，互補(bǔ)性產(chǎn)品(刮胡刀和刀片)的消費(fèi)者通常是同一人，他根據(jù)互補(bǔ)性產(chǎn)品總效用最大化來(lái)決定是否消費(fèi)。對(duì)于多產(chǎn)品的定價(jià)通常是根據(jù)產(chǎn)品的交叉需求彈性進(jìn)行的。而在雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)中，兩個(gè)市場(chǎng)雖然具有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，但是其外部性卻不能完全內(nèi)部化。比如，在銀行卡產(chǎn)業(yè)中，商戶(hù)對(duì)銀行卡的需求取決于受理銀行卡帶給商戶(hù)的收益是否大于其他的支付工具；或者通過(guò)受理銀行卡是否有助于保留現(xiàn)有消費(fèi)者，甚至吸引更多的消費(fèi)者。在整個(gè)決策中，商戶(hù)幾乎不會(huì)考慮受理銀行卡帶給銀行卡另一需求方(消費(fèi)者)的效用，以及帶給整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值。具有雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)特征的產(chǎn)業(yè)不能將外部性完全內(nèi)部化的主要原因是存在較高的交易成本。首先，消費(fèi)者和商戶(hù)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，若商戶(hù)要求消費(fèi)者為其獲得的刷卡效用支付一定的費(fèi)用，那么商戶(hù)將承擔(dān)較高的交易成本，如合約成本。該交易成本限制了商戶(hù)向消費(fèi)者的要價(jià)能力。其次，兩個(gè)市場(chǎng)的需求方承擔(dān)的成本差異較大。商戶(hù)作為銀行卡服務(wù)產(chǎn)品的需求方，他承擔(dān)了終端費(fèi)用(押金)、扣率等，該費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于持卡人的卡費(fèi)，但是過(guò)高的交易成本使得商戶(hù)很難將其所承擔(dān)的成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)定價(jià)與單市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)定價(jià)不同。在單市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)中，由于消費(fèi)者的需求是相互獨(dú)立的，因此網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者不能在消費(fèi)者之間進(jìn)行交叉補(bǔ)貼，交易量主要取決于價(jià)格水平，與定價(jià)結(jié)構(gòu)的關(guān)系不大。而在雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)中，比如銀行卡產(chǎn)業(yè)，銀行卡組織需要設(shè)計(jì)一種價(jià)格機(jī)制促進(jìn)消費(fèi)者和商戶(hù)參與到網(wǎng)絡(luò)中。因此，銀行卡組織的定價(jià)不僅與銀行卡交易的價(jià)格水平有關(guān)，而且更依賴(lài)于價(jià)格結(jié)構(gòu)，通過(guò)將總價(jià)格在需求方之間合理分配來(lái)促進(jìn)雙邊市場(chǎng)的發(fā)展，從而達(dá)到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易量最大化的目標(biāo)。

從社會(huì)和銀行卡業(yè)務(wù)的角度看，雙邊市場(chǎng)的相互依賴(lài)性很強(qiáng)。首先，對(duì)銀行卡產(chǎn)品的需求是持卡人刷卡需求和商戶(hù)受理卡需求的綜合反映，只有協(xié)調(diào)一致，持卡人和商戶(hù)才能從中受益。其次，銀行卡產(chǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)外部性，即某種銀行卡帶給持卡人的效用隨著受理該銀行卡的商戶(hù)數(shù)量的增加而上升；商戶(hù)受理銀行卡獲得的效用也隨著持卡人刷卡的增加而上升。因此，只有足夠的持卡人和商戶(hù)參與到網(wǎng)絡(luò)中，銀行卡支付系統(tǒng)才能有效地發(fā)揮作用?？梢?jiàn)，對(duì)于銀行卡組織來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵是形成有效的利益分配機(jī)制，促進(jìn)發(fā)行市場(chǎng)和收單市場(chǎng)的協(xié)調(diào)運(yùn)作。

銀行卡組織促進(jìn)兩個(gè)市場(chǎng)相互作用主要通過(guò)交換費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)。一方面，交換費(fèi)隨著發(fā)卡機(jī)構(gòu)的成本上升而上升，隨著收單機(jī)構(gòu)成本的上升而下降。若發(fā)卡機(jī)構(gòu)的成本高于收單機(jī)構(gòu)，由于銀行卡服務(wù)產(chǎn)品需要兩個(gè)市場(chǎng)相互作用來(lái)提供，為促進(jìn)交易量上升就需要成本較低的一方分擔(dān)一定的成本，這就產(chǎn)生了由收單機(jī)構(gòu)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付的交換費(fèi)。另一方面，交換費(fèi)是發(fā)卡機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的來(lái)源之一。當(dāng)交換費(fèi)上升時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以降低卡費(fèi)，增加消費(fèi)者刷卡的凈效用，從而引起消費(fèi)者的刷卡需求上升。但是，由于交換費(fèi)的增加，商戶(hù)扣率也增加，商戶(hù)從刷卡交易中獲得的收益小于持卡人收益，這樣導(dǎo)致兩個(gè)市場(chǎng)的需求增長(zhǎng)不一致，因此，需要通過(guò)交換費(fèi)將消費(fèi)者獲得的較多的效用轉(zhuǎn)移給商戶(hù)，從而保持兩個(gè)市場(chǎng)的平衡發(fā)展。

交換費(fèi)通常是由銀行卡組織集中設(shè)定的，因此它不斷受到來(lái)自于反壟斷機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑。在商戶(hù)拒刷銀行卡的風(fēng)波中，大多數(shù)認(rèn)為銀聯(lián)是壟斷定價(jià)，迫使商家接受過(guò)高的扣率。但是，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的研究表明，由于銀行卡產(chǎn)業(yè)具有雙市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)特征，網(wǎng)絡(luò)外部性大大限制了銀行卡組織運(yùn)用壟斷力量的能力。網(wǎng)絡(luò)外部性迫使開(kāi)放型卡組織的運(yùn)作目標(biāo)與社會(huì)福利最大化目標(biāo)相一致。具體來(lái)講，如果銀行卡組織試圖從一個(gè)市場(chǎng)獲取較高的壟斷利潤(rùn)，比如，設(shè)定較高的交換費(fèi)，收取較高的商戶(hù)扣率，那么對(duì)于銀行卡組織來(lái)說(shuō)，它是一個(gè)自我毀滅的策略。因?yàn)?，雖然可以從價(jià)格過(guò)高的市場(chǎng)上獲得超額利潤(rùn)，但是該利潤(rùn)是短期的。過(guò)高的價(jià)格必然會(huì)減少該市場(chǎng)的需求，由于網(wǎng)絡(luò)外部性的作用，商戶(hù)對(duì)銀行卡需求的減少會(huì)降低持卡人使用銀行卡的效用，從而影響消費(fèi)者的刷卡需求，其結(jié)果是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的交易量大大降低，這是違背銀行卡組織初衷的。在激勵(lì)相容約束下，銀行卡組織不會(huì)運(yùn)用壟斷力量從任一市場(chǎng)獲取短期利潤(rùn)，而是以社會(huì)最優(yōu)的方式將網(wǎng)絡(luò)外部性?xún)?nèi)部化，從而決定了其運(yùn)作目標(biāo)和社會(huì)福利最大化目標(biāo)是一致的。

四、我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模分析

當(dāng)前普遍認(rèn)為銀聯(lián)運(yùn)用壟斷力量操縱市場(chǎng)，應(yīng)該打破當(dāng)前銀聯(lián)的壟斷局面，引入競(jìng)爭(zhēng)。但是，在現(xiàn)有的市場(chǎng)規(guī)模下，并不適宜打破銀聯(lián)壟斷，引入競(jìng)爭(zhēng)。

首先，銀行卡產(chǎn)業(yè)具有自然壟斷產(chǎn)業(yè)的特征。

所謂自然壟斷產(chǎn)業(yè)，包莫爾等經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為：自然壟斷最顯著的特征是其成本函數(shù)的弱增性(subad—ditivity)，見(jiàn)圖。

圖中AC：表示單個(gè)企業(yè)的平均成本，顯然，當(dāng)產(chǎn)量小于Q，時(shí)，由一家企業(yè)生產(chǎn)能使成本最低，在這一產(chǎn)出范圍內(nèi)，成本是弱增的。為了考察當(dāng)產(chǎn)量大于Q，時(shí)的成本最小化的方案，我們引入兩個(gè)企業(yè)的最小平均成本函數(shù)。在圖中，假定兩個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)效率相同，AC表示這兩個(gè)企業(yè)的平均成本曲線(xiàn)，AC和AC在產(chǎn)量Q*點(diǎn)處相交，Q*決定了成本弱增性的范圍。當(dāng)產(chǎn)量小于Q*時(shí)，由單個(gè)企業(yè)生產(chǎn)的成本最低，所以，在此范圍內(nèi)成本是弱增的。盡管在產(chǎn)量Q＇與Q*之間存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，但是，從社會(huì)效率看，由一個(gè)企業(yè)生產(chǎn)效率最高。因此，在成本弱增性的產(chǎn)出范圍內(nèi)，為實(shí)現(xiàn)較高的生產(chǎn)效率，應(yīng)該由一家企業(yè)經(jīng)營(yíng)；當(dāng)產(chǎn)出超過(guò)成本弱增性的范圍后，引入新的企業(yè)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)才有利于提高社會(huì)效率。

銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的自然壟斷產(chǎn)業(yè)。對(duì)于管制者來(lái)說(shuō)，是否引入競(jìng)爭(zhēng)以提高產(chǎn)業(yè)的效率，關(guān)鍵是考察當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)規(guī)模是否超過(guò)成本弱增性的產(chǎn)出范圍。

我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，銀聯(lián)的成立和“34”工程的基本完成大大改善了我國(guó)銀行卡的受理環(huán)境，各發(fā)卡行的大力營(yíng)銷(xiāo)使得相當(dāng)部分的消費(fèi)者已形成了刷卡消費(fèi)的習(xí)慣。截止到003年底，加人中國(guó)銀聯(lián)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)共有09家，比00年增加了87家，銀行卡累計(jì)發(fā)行量達(dá)到6．48億張，比上年同期增長(zhǎng)30．6％，人均持有銀行卡0．48張。近三年，每年交易金額的絕對(duì)增長(zhǎng)額都在萬(wàn)億元以上，并且呈加速增長(zhǎng)趨勢(shì)(見(jiàn)圖3)。

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)《中國(guó)信用卡》003年各期及中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)站相關(guān)數(shù)據(jù)與相關(guān)資料整理所得。

雖然近幾年我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展十分迅速，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模。美國(guó)998年的銀行卡發(fā)行量就已經(jīng)達(dá)到7億張，截至00年，美國(guó)信用卡交易總額到達(dá)．3萬(wàn)億美元，每筆交易大約為78美元，人均持有銀行卡在5張以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于我國(guó)銀行卡同類(lèi)指．標(biāo)。00年美國(guó)僅信用卡交易就占到居民消費(fèi)支付總額的5％，而我國(guó)003年消費(fèi)者持卡消費(fèi)總額占社會(huì)商品零售總額的比例僅7．58％?？梢?jiàn)，與美國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)相比，我國(guó)不僅發(fā)行總量低，而且通過(guò)銀行卡實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)額更低。再來(lái)看美國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，維薩和萬(wàn)事達(dá)占有美國(guó)信用卡市場(chǎng)88％，借記卡市場(chǎng)75％。雖然近些年，維薩和萬(wàn)事達(dá)屢屢受到反壟斷訴訟，但是這些訴訟案幾乎都沒(méi)有認(rèn)定維薩和萬(wàn)事達(dá)運(yùn)用壟斷力量操縱市場(chǎng)?？梢?jiàn)，在目前我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模較低的情況下，斷定銀聯(lián)是壟斷組織，從而打破壟斷引入競(jìng)爭(zhēng)，不但不能提高銀行卡產(chǎn)業(yè)效率，反而會(huì)造成重復(fù)建設(shè)。

五、打破壟斷引入競(jìng)爭(zhēng)不適于目前產(chǎn)業(yè)發(fā)展

從發(fā)卡市場(chǎng)看，我國(guó)銀行卡存在較大的結(jié)構(gòu)問(wèn)題。截至00年底，我國(guó)已經(jīng)發(fā)行的銀行卡中95．9％為沒(méi)有透支消費(fèi)和預(yù)借現(xiàn)金功能的借記卡，在某種程度上造成了我國(guó)持卡消費(fèi)較低的情況。此外，發(fā)卡市場(chǎng)一直維持“粗放型”推進(jìn)模式。各家銀行為搶占市場(chǎng)，片面追求發(fā)卡數(shù)量和規(guī)模，營(yíng)銷(xiāo)手段以集團(tuán)式捆綁銷(xiāo)售為主。在已經(jīng)發(fā)行的銀行卡中，因銀行工資、代收公用事業(yè)費(fèi)等搭售的銀行卡居多，居民主動(dòng)申領(lǐng)的很少，這就導(dǎo)致了大量的“睡眠卡”產(chǎn)生。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行廣西分行統(tǒng)計(jì)，該行發(fā)行的300多萬(wàn)張銀行卡中，有35萬(wàn)張銀行卡的余額不足0元，其中余額為0元的就有95萬(wàn)張，占到總發(fā)卡量的／3還多，但余額僅僅只有0．55‰。大量的“睡眠卡”增加了銀行的發(fā)卡成本、數(shù)據(jù)管理和客戶(hù)維護(hù)成本，造成整個(gè)發(fā)卡市場(chǎng)的單位成本很高。

從收單市場(chǎng)看，銀行卡的受理環(huán)境不太理想。POS數(shù)量超過(guò)5000臺(tái)的城市有7個(gè)，其中只有北京、上海、廣州超過(guò)0000臺(tái)，其次是成都、深圳、天津、西安，分別在5000臺(tái)～7000臺(tái)之間。同城跨行交易成功率在9％以上的只有深圳、廈門(mén)、上海、天津、長(zhǎng)沙。異地交易成功率最高的是廈門(mén)、上海、大連、天津，但也只有70％左右。銀行卡特約商戶(hù)少，POS密度偏低及交易成功率低，導(dǎo)致持卡消費(fèi)較低，其結(jié)果是整個(gè)收單市場(chǎng)的單位交易成本很高。

可見(jiàn)，目前銀行卡單位交易成本偏高，產(chǎn)業(yè)效率較低主要是持卡消費(fèi)比率偏低造成的，而不是壟斷引起的效率損失。

篇2

隨著銀行卡支付在我國(guó)的快速發(fā)展和普及，目前我國(guó)銀行卡消費(fèi)支付在零售支付中的占比已經(jīng)達(dá)到38.6%[1]，尚未受理銀行卡的商戶(hù)主要是中小商戶(hù)以及縣域以下地區(qū)的大中型商戶(hù)。向中小商戶(hù)普及銀行卡支付對(duì)于深入發(fā)展銀行卡具有重要意義。受制于中小商戶(hù)收單業(yè)務(wù)的收益率較低、中小商戶(hù)受理銀行卡的積極性不高等因素，我國(guó)中小商戶(hù)受理銀行卡的比例還比較低，本文著重分析中小商戶(hù)受理銀行卡中存在的問(wèn)題和現(xiàn)行發(fā)展模式。

一、中小商戶(hù)銀行卡受理現(xiàn)狀

關(guān)于中小商戶(hù)的界定各方一直存在很大的爭(zhēng)議。本論文以可操作性和完整性為原則，將中小商戶(hù)定義為月刷卡交易額不超過(guò)10萬(wàn)元的商戶(hù)，包括已受理銀行卡和未受理銀行卡的全部中小商戶(hù)。2012年二季度末境內(nèi)全部聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)數(shù)為388萬(wàn)戶(hù)，其中中小商戶(hù)約有234萬(wàn)戶(hù)，約占已受理銀行卡的全部商戶(hù)數(shù)的60% 。但從全國(guó)范圍來(lái)看，根據(jù)第二次全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查測(cè)算，2009年初我國(guó)中小商戶(hù)總計(jì)約為2，495萬(wàn)戶(hù) ，已受理銀行卡的中小商戶(hù)僅占全國(guó)中小商戶(hù)數(shù)的9.38%，還有很大的市場(chǎng)發(fā)展空間。從行業(yè)分布來(lái)看，已受理銀行卡的中小商戶(hù)主要分布在批發(fā)市場(chǎng)（32.60%）、成衣店（15.09%）、百貨（4.46%）、餐飲（3.97%）、超市（1.83%）、賓館（1.73%）和其他行業(yè)。從區(qū)域分布來(lái)看，已受理銀行卡的中小商戶(hù)主要位于廣東（11.28%）、浙江（8.74%）、江蘇（5.64%）、北京（5.35%）、青島（4.79%）等沿海和發(fā)達(dá)城市，而對(duì)于廣大中西部地區(qū)的中小商戶(hù)，市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)落后。

二、中小商戶(hù)受理銀行卡面臨的主要問(wèn)題

中小商戶(hù)受理市場(chǎng)面臨的主要問(wèn)題是發(fā)展動(dòng)力不足。一方面收單機(jī)構(gòu)拓展中小商戶(hù)的意愿不強(qiáng)，另一方面中小商戶(hù)受理銀行卡的積極性較低。

（一）收單機(jī)構(gòu)發(fā)展中小商戶(hù)的收益率低導(dǎo)致商業(yè)利益難以保障

現(xiàn)階段我國(guó)的收單主體可以分為三類(lèi)：商業(yè)銀行個(gè)金部、信用卡中心和銀聯(lián)商務(wù)等專(zhuān)業(yè)化收單機(jī)構(gòu)。從收單機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，不同類(lèi)型的收單責(zé)任主體對(duì)發(fā)展中小商戶(hù)的利益訴求存在較大差異。盡管部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)中小商戶(hù)受理市場(chǎng)發(fā)展有一定潛在需求，但因收單收益低、維護(hù)成本高所帶來(lái)的商業(yè)利益難以保障問(wèn)題而導(dǎo)致總體發(fā)展動(dòng)力不足。

對(duì)信用卡中心而言，其利潤(rùn)來(lái)源主要是透支利息、商戶(hù)回傭和年費(fèi)收入，因此，整合商戶(hù)資源作為服務(wù)持卡人的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)并獲取收單收益是信用卡中心關(guān)注的重點(diǎn)。然而，中小商戶(hù)的規(guī)模和質(zhì)量參差不齊、所處的行業(yè)相對(duì)分散，從而導(dǎo)致商戶(hù)聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)效果差、收單收益低，再加上中小商戶(hù)的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，信用卡中心拓展中小商戶(hù)的動(dòng)力明顯不足。對(duì)銀行的個(gè)金部而言，其利潤(rùn)來(lái)源主要是中間業(yè)務(wù)收入和吸納存款帶來(lái)的收益。因此，銀行個(gè)金部發(fā)展收單業(yè)務(wù)的主要目的不僅是收單收益，而是向商戶(hù)提供一攬子金融服務(wù)，包括吸納商戶(hù)存款、向商戶(hù)提供貸款、資金結(jié)算等其它相關(guān)業(yè)務(wù)所獲取的收益。盡管單個(gè)中小商戶(hù)的存款規(guī)模不大，但整體中小商戶(hù)的潛在業(yè)務(wù)規(guī)模對(duì)商業(yè)銀行個(gè)金部具有一定的吸引力，因此，銀行個(gè)金部對(duì)拓展中小商戶(hù)收單市場(chǎng)有一定的興趣。對(duì)銀行卡收單機(jī)構(gòu)而言，其利潤(rùn)來(lái)源主要是收單收益。因此，商戶(hù)扣率高、交易量大的優(yōu)質(zhì)商戶(hù)是其發(fā)展商戶(hù)的首選。而中小商戶(hù)的交易規(guī)模偏小、且維護(hù)成本較高，不足以吸引專(zhuān)業(yè)化收單機(jī)構(gòu)進(jìn)入該市場(chǎng)。

由于中小商戶(hù)的刷卡規(guī)模小，按刷卡交易額一定比例收取的收單收益普遍較低。同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)在發(fā)展銀行卡特約商戶(hù)的過(guò)程中，為商戶(hù)投放POS終端，進(jìn)行培訓(xùn)和機(jī)具維護(hù)都需要成本投入，而中小商戶(hù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性低、地域分布分散、收銀員素質(zhì)不高且簽購(gòu)單保管意識(shí)較差等問(wèn)題，都會(huì)增加收單機(jī)構(gòu)的維護(hù)成本。因此，收單機(jī)構(gòu)在發(fā)展中小商戶(hù)時(shí)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)收單收益難以彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)成本的情況，這直接導(dǎo)致了收單機(jī)構(gòu)對(duì)這類(lèi)商戶(hù)缺乏市場(chǎng)拓展動(dòng)力。即使只考慮POS終端每年的折舊成本（按最長(zhǎng)使用年限5年計(jì)算），以及最低的商戶(hù)維護(hù)成本，每個(gè)商戶(hù)的拓展和維護(hù)總成本約為727元/年，收單機(jī)構(gòu)若要達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)，按照目前境內(nèi)平均0.2%的收單收入計(jì)算，則每個(gè)受理商戶(hù)的年刷卡量至少要在36.4萬(wàn)元以上，按平均32%的銀行卡滲透率計(jì)算，商戶(hù)實(shí)際年?duì)I業(yè)額需達(dá)114萬(wàn)元以上。但即使在以北京、上海等發(fā)達(dá)城市，80%左右的商戶(hù)年?duì)I業(yè)額低于百萬(wàn)元。

（二）中小商戶(hù)對(duì)受卡成本較為敏感并且意愿不強(qiáng)

商戶(hù)受理銀行卡的主要成本是商戶(hù)手續(xù)費(fèi)，而單個(gè)中小商戶(hù)的平均交易金額約為473元/筆，遠(yuǎn)低于全國(guó)商戶(hù)1，044元/筆的平均交易金額 ，因此，單筆交易金額低的特點(diǎn)使中小商戶(hù)的受卡手續(xù)費(fèi)在銷(xiāo)售收入中的占比偏高。其次，商戶(hù)受理銀行卡除需支付手續(xù)費(fèi)外，還需支付額外的通訊費(fèi)。目前，每筆銀行卡交易的通訊費(fèi)約為0.2元，按筆均交易金額100元測(cè)算，幾乎是中小商戶(hù)平均刷卡手續(xù)費(fèi)的20%。此外，部分地區(qū)還存在收單機(jī)構(gòu)向中小商戶(hù)轉(zhuǎn)嫁機(jī)具成本的情況。如在深圳地區(qū)，商戶(hù)申請(qǐng)POS機(jī)具不僅要繳納機(jī)具押金，若當(dāng)月無(wú)交易，還需支付60元左右的機(jī)具維護(hù)費(fèi)。綜合考慮，以商戶(hù)月均刷卡交易金額10萬(wàn)元、銀行卡滲透率32%、平均刷卡交易金額100元/筆、毛利率15%、平均商戶(hù)手續(xù)費(fèi)為刷卡交易金額的0.95%、通訊費(fèi)0.2元/筆，中小商戶(hù)的刷卡交易成本占毛利潤(rùn)的2.5%，這意味著商戶(hù)若不受理銀行卡可多獲取2.5%的利潤(rùn)。尤其是在商戶(hù)不清楚受理銀行卡能帶來(lái)銷(xiāo)售收入增加等間接收益的情況下，受理銀行卡的直接支付成本會(huì)加大中小商戶(hù)的成本敏感度，從而降低受卡積極性。

中小商戶(hù)受理銀行卡的意愿不強(qiáng)。一是，商戶(hù)出于對(duì)規(guī)避稅收征管的考慮，不愿意受理銀行卡而使交易透明化。商戶(hù)通過(guò)銀行卡進(jìn)行交易，其刷卡記錄可以作為稅務(wù)部門(mén)的征稅依據(jù)，從而很難規(guī)避稅收，所以部分中小商戶(hù)不愿受理銀行卡。一些商戶(hù)即使安裝POS機(jī)，也常以機(jī)器有故障、銀行系統(tǒng)升級(jí)等為借口，有意設(shè)置刷卡障礙，影響了銀行卡的應(yīng)用。二是，銀行針對(duì)中小商戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳較少，因此中小商戶(hù)不完全清楚受理銀行卡所帶來(lái)的好處。由于中小商戶(hù)的銀行卡受理情況不理想、收單機(jī)構(gòu)的收益偏低，使得銀行對(duì)中小商戶(hù)的配套營(yíng)銷(xiāo)等增值服務(wù)投入有限，中小商戶(hù)對(duì)受理銀行卡所帶來(lái)的提高經(jīng)營(yíng)效率、促進(jìn)銷(xiāo)售收入、降低現(xiàn)金管理成本和避免收取假幣的風(fēng)險(xiǎn)等方面的積極作用認(rèn)識(shí)不夠，其受理銀行卡的積極性沒(méi)有得到有效調(diào)動(dòng)。三是，中小商戶(hù)市場(chǎng)仍處于培育期，商戶(hù)受理銀行卡可增加銷(xiāo)售收入的示范效應(yīng)不明顯。盡管二級(jí)地市和縣鄉(xiāng)地區(qū)的居民基本都擁有銀行卡，但刷卡消費(fèi)習(xí)慣尚未形成，是否受理銀行卡對(duì)商戶(hù)銷(xiāo)售的影響并不明顯；同時(shí)，在同行業(yè)的中小商戶(hù)中，受理銀行卡的氛圍不足，受理銀行卡所帶來(lái)的增量收入也不明顯，這也降低了中小商戶(hù)受理銀行卡的意愿。

部分中小商戶(hù)不具備申請(qǐng)受理銀行卡的資質(zhì)。在現(xiàn)有管理辦法和條例下，部分中小商戶(hù)不具備申請(qǐng)受理銀行卡的資質(zhì)，從而在一定程度上延緩了受理商戶(hù)的發(fā)展進(jìn)度。目前，部分中小商戶(hù)由于缺乏完整的證明材料（三證一表） 而不具備申請(qǐng)受理銀行卡的入網(wǎng)資質(zhì)；另一方面，遵照人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法 ，部分中小商戶(hù)因所在專(zhuān)業(yè)化市場(chǎng)的集中經(jīng)營(yíng)和管理而無(wú)法辦理單獨(dú)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，由此無(wú)法申請(qǐng)開(kāi)立基本存款賬戶(hù)作為單位銀行結(jié)算賬戶(hù)。

三、現(xiàn)有中小商戶(hù)收單商業(yè)模式的利弊分析

目前，我國(guó)中小商戶(hù)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展模式主要分為兩類(lèi)：一類(lèi)是以北京地區(qū)為代表的財(cái)政補(bǔ)貼模式；另一類(lèi)是以海南地區(qū)為代表的中小商戶(hù)發(fā)展基金補(bǔ)貼模式。這兩種模式各具特色，也各有利弊。

北京市政府為改善奧運(yùn)期間銀行卡受理環(huán)境，規(guī)定商業(yè)街區(qū)、旅游景區(qū)、賓館酒店等重點(diǎn)地區(qū)、行業(yè)領(lǐng)域的中小商戶(hù)必須受理銀行卡，并且對(duì)直聯(lián)商戶(hù)和專(zhuān)業(yè)化維護(hù)公司實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。該發(fā)展模式的好處是立竿見(jiàn)影。截止到2008年年底，北京受理銀行卡的特約商戶(hù)和POS機(jī)具分別是2005年的5.16倍和3.9倍，受理環(huán)境得到快速改善。該模式的主要弊端在于單純依靠行政強(qiáng)制力量有違市場(chǎng)發(fā)展原則，從而使中小商戶(hù)受理市場(chǎng)發(fā)展不具有可持續(xù)性，奧運(yùn)會(huì)后商戶(hù)撤機(jī)率較高。

海南地區(qū)為推進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)的深入發(fā)展，由發(fā)卡行共同出資設(shè)立中小商戶(hù)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)基金，對(duì)符合條件的中小商戶(hù) 的收單機(jī)構(gòu)實(shí)施POS機(jī)具成本補(bǔ)貼。該模式對(duì)提高收單機(jī)構(gòu)積極性、促進(jìn)中小商戶(hù)受理市場(chǎng)發(fā)展具有積極的作用。海南省自2009年5月實(shí)施該補(bǔ)貼機(jī)制9個(gè)月以來(lái)，當(dāng)?shù)刂行∩虘?hù)數(shù)增幅高達(dá)251%。但是，該模式只適用于當(dāng)?shù)氐奶厥馐袌?chǎng)發(fā)展環(huán)境，不具備推廣至全國(guó)的普適性。一是海南模式屬于72號(hào)文歷史模式的延續(xù)，從鼓勵(lì)發(fā)展直聯(lián)商戶(hù)的機(jī)具補(bǔ)償演變?yōu)楣膭?lì)發(fā)展中小商戶(hù)的補(bǔ)償基金，因而不具有全國(guó)推廣性；二是海南共有9家發(fā)卡機(jī)構(gòu)和6家收單機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)參與主體較少，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)之間對(duì)這種補(bǔ)貼方式比較容易達(dá)成共識(shí)；三是海南的中小商戶(hù)補(bǔ)貼資金按月發(fā)放，而商戶(hù)的動(dòng)態(tài)管理和資金分配均采取手工統(tǒng)計(jì)，存在很多操作困難。

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篇3

一、前 言

第三方支付平臺(tái)是一種網(wǎng)上支付的安全支付服務(wù)，能夠在買(mǎi)家確認(rèn)收貨之前，替買(mǎi)賣(mài)雙方保管好貨款，并且確保交易的安全性。由于電子商務(wù)中的商家與消費(fèi)者之間的交易不是面對(duì)面進(jìn)行的，這種沒(méi)有信用保證的信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致了商家與消費(fèi)者之間的博弈：商家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；消費(fèi)者不愿先支付，擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的最終結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)上購(gòu)物無(wú)法進(jìn)行。第三方支付平臺(tái)正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介，在一定程度上防止了電子交易中欺詐行為的發(fā)生，消除了人們對(duì)于網(wǎng)上交易的疑慮。

二、電子商務(wù)與第三方支付

（一）電子商務(wù)

電子商務(wù)是運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，依托Internet進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳、業(yè)務(wù)洽談以及支付結(jié)算等商務(wù)活動(dòng)的新型網(wǎng)上在線(xiàn)貿(mào)易方式。它將參與商務(wù)活動(dòng)的各方，商家、顧客、銀行或金融機(jī)構(gòu)等利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一的聯(lián)系在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線(xiàn)交易過(guò)程電子化。電子商務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵在于完全實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線(xiàn)電子支付功能。

（二）第三方支付

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。

（三）電子商務(wù)與第三方支付

電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)是買(mǎi)賣(mài)雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立的非金融機(jī)構(gòu)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。簡(jiǎn)言之，它就是一種承擔(dān)“代收代付”和“信用中介”的第三方機(jī)構(gòu)。

三、第三方微信支付平臺(tái)存在的問(wèn)題分析

（一）微信支付平臺(tái)

（1）微信支付平臺(tái)的產(chǎn)生

騰訊公司旗下的微信產(chǎn)品對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)這一服務(wù)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)過(guò)程，以及在此基礎(chǔ)上與“滴滴打車(chē)”的合作，進(jìn)而改變?nèi)藗兂鲂蟹绞降男聡L試。面向巨大的出租車(chē)市場(chǎng)，改變了市民“路邊招手”、司機(jī)“掃大街”的出租車(chē)運(yùn)營(yíng)模式，有效地提高了出租車(chē)的空載率，緩解了上班高峰期乘客打車(chē)難的問(wèn)題。

2013年12月31日，微信5.0上線(xiàn)了，該版本微信添加了如表情商店、綁定銀行卡、收藏所閱讀、綁定郵箱、分享信息到朋友圈等新的功能，為支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)邁出了探索性的一步。2014年1月15日晚，微信了貨幣型基金理財(cái)產(chǎn)品――理財(cái)通，被稱(chēng)為微信版“余額寶”。投資者只要綁定相關(guān)合作銀行的銀行卡就能購(gòu)買(mǎi)微信理財(cái)通。

（2）“滴滴打車(chē)”漏洞分析

作為支付平臺(tái)的合作“滴滴打車(chē)”宣布獨(dú)家接入微信，支持通過(guò)微信實(shí)現(xiàn)叫車(chē)和支付，在接入微信后，用戶(hù)可以在“我的銀行卡”中打開(kāi)“滴滴打車(chē)”，并完成叫車(chē)和微信支付；并且在滴滴打車(chē)客戶(hù)端也接入了微信支付，目前使用微信支付付款的乘客可立減10元車(chē)費(fèi)，支持微信支付收款的司機(jī)可立享10元獎(jiǎng)勵(lì)。

央廣網(wǎng)北京7月16日消息打車(chē)軟件為人們的出行帶來(lái)了方便，但隨之而來(lái)也產(chǎn)生了新的問(wèn)題。近日有消費(fèi)者反映，用滴滴打車(chē)軟件叫到了“黑車(chē)”。家住在北京豐臺(tái)區(qū)的衛(wèi)女士反映，7月12日的上午9時(shí)許，她通過(guò)滴滴打車(chē)軟件在家叫到了一輛去往世界公園的出租車(chē)，可出了小區(qū)門(mén)之后發(fā)現(xiàn)，停在門(mén)口的竟然是一輛私家車(chē)。

四、第三方微信支付平臺(tái)的相關(guān)建議

（一）應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的建議

滴滴打車(chē)司機(jī)端注冊(cè)需要司機(jī)提交真實(shí)姓名、公司、車(chē)牌號(hào)、準(zhǔn)駕證號(hào)等等信息，待身份審核通過(guò)后才能使用。當(dāng)我們叫到黑車(chē)時(shí)，可以把車(chē)牌號(hào)、司機(jī)的注冊(cè)手機(jī)號(hào)一并記下反饋給客服，查詢(xún)核實(shí)之后會(huì)直接禁用黑車(chē)的賬號(hào)。

在使用網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)時(shí)，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行防范：

1、在平時(shí)登錄支付寶時(shí)，取消“記住用戶(hù)名”、“十天內(nèi)自動(dòng)登錄”等設(shè)置。

2、選擇只有自己知道的郵箱作第三方認(rèn)證通道。網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代除了密碼之外，有一個(gè)認(rèn)證渠道很重要，修改密碼這樣的操作都會(huì)經(jīng)過(guò)這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行認(rèn)證，所以建議選擇一個(gè)隱蔽的只有自己知道的認(rèn)證平臺(tái)，比如，市民可以選用只有自己知道的郵箱作為認(rèn)證渠道，而這個(gè)平臺(tái)也會(huì)起到像密碼一樣的保護(hù)作用。

3、設(shè)定消費(fèi)限額。銀行業(yè)內(nèi)人士指出，持卡人最好對(duì)綁定快捷支付的銀行卡進(jìn)行限額設(shè)定，這樣可以避免更大的損失。

如果遺失手機(jī)，出現(xiàn)安全隱患后，這時(shí)候修改銀行卡密碼是不行的，這時(shí)候最先要做的是打電話(huà)給支付寶客服，凍結(jié)自己的支付寶賬號(hào)，然后凍結(jié)支付寶綁定的各銀行卡的賬號(hào)，還需對(duì)自己的手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行掛失，防止其他綁定手機(jī)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)安全問(wèn)題。

五、結(jié) 論

總而言之，第三方微信支付平臺(tái)服務(wù)的出現(xiàn)符合電子商務(wù)的發(fā)展需要，也是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體表現(xiàn)形式之一，其本身依附于大型的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方微信支付平臺(tái)能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

中圖分類(lèi)號(hào)：F062.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

現(xiàn)實(shí)世界正在興起一種新的企業(yè)形態(tài)——平臺(tái)型組織，它將兩類(lèi)需求截然不同但又相互依賴(lài)的用戶(hù)吸引并維持在自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，協(xié)調(diào)雙方需求，幫助用戶(hù)實(shí)現(xiàn)外部性的內(nèi)部化。Evans（2003）將這類(lèi)平臺(tái)型組織稱(chēng)為雙邊市場(chǎng)，如銀行卡支付平臺(tái)、操作系統(tǒng)和搜索引擎等，其核心特征是“雞蛋相生”的網(wǎng)絡(luò)外部性。值得注意的是，并非所有的平臺(tái)型組織皆為雙邊市場(chǎng)（Hagiu和Wright，2011；傅聯(lián)英，2011）。然而，許多理論文獻(xiàn)往往將平臺(tái)型組織的雙邊市場(chǎng)特征視為一種先驗(yàn)性知識(shí)，鮮有文獻(xiàn)對(duì)其進(jìn)行科學(xué)識(shí)別與實(shí)證檢驗(yàn)，更談不上結(jié)構(gòu)分解與計(jì)量測(cè)度，這顯然是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)??？赡艿脑蛟谟谕陚涞碾p邊市場(chǎng)實(shí)證檢驗(yàn)存在兩大困難：其一是如何在確保理論意義的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)理論模型向?qū)嵶C模型的準(zhǔn)確轉(zhuǎn)換即模型設(shè)定問(wèn)題；其二是無(wú)法回避的變量選擇、內(nèi)生性以及微觀(guān)數(shù)據(jù)與計(jì)量模型的統(tǒng)計(jì)適切性等技術(shù)性問(wèn)題。顯然，如果上述兩大困難無(wú)法克服則不可能準(zhǔn)確地判斷雙邊市場(chǎng)特征的現(xiàn)實(shí)存在性；而如果雙邊市場(chǎng)特征的存在性這個(gè)問(wèn)題不能得到明確肯定的回答，那么，正如Hayashi和Weiner（2006）所言，理論文獻(xiàn)中的數(shù)理模型結(jié)論適用性與預(yù)測(cè)力將非常有限。

有鑒于此，本文重新梳理了雙邊市場(chǎng)的各類(lèi)定義，基于雙邊市場(chǎng)的充分條件與必要條件給出了平臺(tái)型組織雙邊市場(chǎng)特征檢驗(yàn)的一般思路。在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了一個(gè)特有的數(shù)據(jù)集，采用邏輯演繹與計(jì)量分析相結(jié)合的方法，運(yùn)用歸屬曲線(xiàn)模型對(duì)中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)雙邊市場(chǎng)特征的現(xiàn)實(shí)存在性、內(nèi)部構(gòu)成及其強(qiáng)度進(jìn)行檢驗(yàn)、分解與測(cè)度，以澄清銀行卡支付平臺(tái)的核心特征及其潛在成因，力求在確保理論基礎(chǔ)的前提下實(shí)現(xiàn)方法的簡(jiǎn)約性與結(jié)論的明確性。

一、雙邊市場(chǎng)的判定條件

既然并非所有網(wǎng)絡(luò)型平臺(tái)皆為雙邊市場(chǎng)，那么，到底具備何種特征的網(wǎng)絡(luò)型平臺(tái)才是雙邊市場(chǎng)呢？換言之，判斷雙邊市場(chǎng)的條件該如何刻畫(huà)呢？接下來(lái)，我們將對(duì)其必要條件與充分條件進(jìn)行闡述與界定，在此基礎(chǔ)上給出實(shí)證檢驗(yàn)雙邊市場(chǎng)特征的一般思路。

（一）雙邊市場(chǎng)的必要條件

雙邊市場(chǎng)理論是產(chǎn)業(yè)組織理論研究的前沿領(lǐng)域，對(duì)于雙邊市場(chǎng)的概念界定至今缺乏一個(gè)公認(rèn)權(quán)威的嚴(yán)格定義，許多學(xué)者采用描述性定義刻畫(huà)雙邊市場(chǎng)。Evans（2003）認(rèn)為雙邊市場(chǎng)的必要條件有三：其一是有兩類(lèi)需求截然不同的用戶(hù)；其二是一方用戶(hù)獲得的價(jià)值隨著另一方用戶(hù)數(shù)量的增加而增加；其三是中介平臺(tái)的存在對(duì)于一方將另一方創(chuàng)造的外部性?xún)?nèi)部化是必需的。

在有些場(chǎng)合下，某類(lèi)用戶(hù)數(shù)量的增加或減少會(huì)被另一類(lèi)用戶(hù)所珍視（即外部性）。但是，由于個(gè)體間兩兩相互交易會(huì)產(chǎn)生巨大的交易成本，單純通過(guò)市場(chǎng)交易無(wú)法將此類(lèi)外部性?xún)?nèi)部化，因此需要中間型組織加以協(xié)調(diào)。于是，Rochet和Tirole（2006）據(jù)此認(rèn)為判斷雙邊市場(chǎng)成立的必要條件是科斯定理失效。如果科斯定理依然有效，只要當(dāng)事人之間通過(guò)討價(jià)還價(jià)就能糾正協(xié)調(diào)失靈，實(shí)現(xiàn)外部性?xún)?nèi)部化，中間型組織就完全沒(méi)有存在的必要。由此可知，雙邊市場(chǎng)是一類(lèi)介于市場(chǎng)與一體化組織之間的中間型組織，它的存在源于個(gè)體間通過(guò)純市場(chǎng)方式交易的低效率或者組織失靈。從代表性雙邊市場(chǎng)的演進(jìn)來(lái)看，很多的雙邊市場(chǎng)（如操作系統(tǒng)、社交與婚戀網(wǎng)站）確實(shí)源自一體化組織或者個(gè)體市場(chǎng)交易協(xié)調(diào)失敗。

考察現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)雙邊市場(chǎng)及其特征的分析與界定，可以發(fā)現(xiàn)，多數(shù)文獻(xiàn)都是基于Evans（2003）提出的必要條件進(jìn)行推演從而認(rèn)定某些組織（市場(chǎng)）具有雙邊性特征。顯然，這種方法很容易導(dǎo)致對(duì)雙邊市場(chǎng)定義理解的泛化（Hagiu和Wright，2011；傅聯(lián)英，2011），或者滋生一種雙邊市場(chǎng)的“帝國(guó)主義”傾向，使人們誤以為任何連接著兩邊用戶(hù)的平臺(tái)型組織都具有雙邊市場(chǎng)特征，見(jiàn)表1。

（二）雙邊市場(chǎng)的充分條件

概括起來(lái)，主流文獻(xiàn)對(duì)雙邊市場(chǎng)充分條件的界定，有Rochet和Tirole（2006）為代表的“價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性說(shuō)”和以Armstrong（2006）領(lǐng)銜的“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性說(shuō)”。

“價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性說(shuō)”的精義在于“給定每一邊的價(jià)格，如果平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易量?jī)H僅取決于價(jià)格總水平，而對(duì)價(jià)格結(jié)構(gòu)的變化不敏感，那么這種雙方互動(dòng)的市場(chǎng)是單邊市場(chǎng)；反之，在價(jià)格總水平一定的情況下，如果平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易量因價(jià)格結(jié)構(gòu)或者相對(duì)價(jià)格水平而變化，那么這種雙邊互動(dòng)的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)”。顯然，“價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性說(shuō)”是有其適用范圍的，它必須至少要滿(mǎn)足兩個(gè)條件才能成立：其一是必須禁止產(chǎn)品或者服務(wù)供給方實(shí)施額外收費(fèi)；其二是收單機(jī)構(gòu)處于不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。如果第一個(gè)條件不滿(mǎn)足，例如特約商戶(hù)可以對(duì)卡類(lèi)用戶(hù)收取一筆額外費(fèi)用實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付，那么，交換費(fèi)的需求協(xié)調(diào)功能將喪失，進(jìn)而導(dǎo)致價(jià)格結(jié)構(gòu)中性；而第二個(gè)條件不滿(mǎn)足時(shí)，例如收單市場(chǎng)完全競(jìng)爭(zhēng)，其結(jié)果是直接引致交換費(fèi)中性。

“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性說(shuō)”借用了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的網(wǎng)絡(luò)外部性概念，將雙邊市場(chǎng)界定為這樣的市場(chǎng)，“存在兩組需要通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)互動(dòng)的用戶(hù)，其中一組用戶(hù)加入平臺(tái)的收益取決于加入該平臺(tái)的另一組用戶(hù)的數(shù)量”。當(dāng)然，采用這一定義來(lái)表征雙邊市場(chǎng)也有其隱含假設(shè)——其他條件特別是平臺(tái)對(duì)雙邊用戶(hù)收取的費(fèi)用固定不變。如果某一方用戶(hù)數(shù)量變化的同時(shí)，雙邊費(fèi)率結(jié)構(gòu)也發(fā)生變化，則難以判定用戶(hù)加入平臺(tái)的收益變化，更加難以識(shí)別收益變化是否來(lái)自用戶(hù)數(shù)量的變化。

“價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性說(shuō)”從相對(duì)價(jià)格和交易量的相互關(guān)系定義雙邊市場(chǎng)，在邏輯上非常完美但卻略顯抽象，不能對(duì)雙邊市場(chǎng)特征的直觀(guān)檢驗(yàn)提供更多有意義的洞見(jiàn)——姑且不論相對(duì)價(jià)格與交易量信息的缺乏。“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性說(shuō)”運(yùn)用效用函數(shù)的形式描述雙邊市場(chǎng)，符合人們基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的直觀(guān)認(rèn)識(shí)和習(xí)慣。然而，如果對(duì)“價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性說(shuō)”與“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性說(shuō)”作更深入的思考，可以發(fā)現(xiàn)兩者有其內(nèi)在聯(lián)系。價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性的背后原因之一就是交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，正是由于平臺(tái)雙方彼此給對(duì)方創(chuàng)造的網(wǎng)絡(luò)外部性不對(duì)稱(chēng)，平臺(tái)型組織方有調(diào)整相對(duì)價(jià)格的事實(shí)基礎(chǔ)，進(jìn)而影響交易量。兩種觀(guān)點(diǎn)之間的區(qū)別僅在于層次和角度，將兩者視為對(duì)立的觀(guān)點(diǎn)是沒(méi)有道理的。事實(shí)上，Rochet和Tirole（2002）在對(duì)雙邊市場(chǎng)進(jìn)行“終極思考”（Final Thought）時(shí)也考慮到了交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，并且認(rèn)為如果平臺(tái)能夠在兩類(lèi)終端用戶(hù)之間實(shí)施有效的交叉補(bǔ)貼，則具有網(wǎng)絡(luò)外部性的市場(chǎng)通常都是雙邊市場(chǎng)。這一判斷條件實(shí)際上將價(jià)格結(jié)構(gòu)（交叉補(bǔ)貼）與交叉網(wǎng)絡(luò)外部性統(tǒng)一起來(lái)，給出了判定雙邊市場(chǎng)的充分條件。綜上，我們可以發(fā)現(xiàn)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性在刻畫(huà)雙邊市場(chǎng)特征中的重要性。實(shí)際上，現(xiàn)有的相關(guān)實(shí)證文獻(xiàn)在檢驗(yàn)雙邊市場(chǎng)特征時(shí)，采用的一個(gè)簡(jiǎn)化方法就是運(yùn)用計(jì)量模型對(duì)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性或者是正反饋環(huán)效應(yīng)存在性與統(tǒng)計(jì)顯著性的檢驗(yàn)，如Rysman（2004，2007）。

在通訊傳媒領(lǐng)域，Rysman（2004）構(gòu)造了包含讀者和廣告商需求函數(shù)以及黃頁(yè)運(yùn)營(yíng)商利潤(rùn)函數(shù)的計(jì)量模型，使用1996年的美國(guó)黃頁(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)運(yùn)用GMM方法對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性進(jìn)行檢驗(yàn)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，黃頁(yè)用戶(hù)和廣告商之間互相重視，黃頁(yè)用戶(hù)使用黃頁(yè)對(duì)廣告的影響以及廣告對(duì)黃頁(yè)用戶(hù)使用黃頁(yè)的影響都是顯著為正，雙邊用戶(hù)之間存在顯著的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)。Rysman（2004）正是據(jù)此認(rèn)為黃頁(yè)具有明顯的雙邊市場(chǎng)特征。胥莉等（2008）對(duì)即時(shí)通訊軟件的自網(wǎng)絡(luò)外部性與交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)分別進(jìn)行了測(cè)度，發(fā)現(xiàn)自網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)用戶(hù)決策有顯著影響，交叉網(wǎng)絡(luò)外部性在即時(shí)通訊市場(chǎng)中并不顯著。

在電子支付系統(tǒng)領(lǐng)域，Tucker（2005）利用兩個(gè)指示函數(shù)（Indicator Function）構(gòu)建出自動(dòng)清算系統(tǒng)（ACH）的用戶(hù)采納模型并運(yùn)用似然有界估計(jì)（Likelihood Bounds Estimation）測(cè)度其交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，結(jié)果發(fā)現(xiàn)ACH系統(tǒng)內(nèi)部雙邊用戶(hù)之間存在正反饋效應(yīng)。Loke（2007）實(shí)證考察了影響商戶(hù)受卡決策的因素，發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者的用卡決策和其他商戶(hù)的受卡決策對(duì)商戶(hù)的受卡決策有影響的顯著，由此認(rèn)定雙邊市場(chǎng)的正反饋特征存在。Rysman（2007）運(yùn)用1994年至2001年美國(guó)銀行卡業(yè)四大知名卡組織的相關(guān)數(shù)據(jù)，采用原型Logit模型和嵌套Logit模型（Nested Logit）實(shí)證檢驗(yàn)了銀行卡平臺(tái)的雙邊市場(chǎng)特征，發(fā)現(xiàn)銀行卡組織存在著顯著的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)，消費(fèi)者對(duì)卡的使用量與商戶(hù)受理該卡的數(shù)量間存在正反饋效應(yīng)，其加權(quán)平均交叉網(wǎng)絡(luò)外部性強(qiáng)度為0019829。駱品亮等（2010）基于雙邊市場(chǎng)充分條件運(yùn)用格蘭杰因果檢驗(yàn)方法對(duì)銀行卡平臺(tái)雙邊特征進(jìn)行實(shí)證分析，揭示了銀行卡支付平臺(tái)具備單向交叉網(wǎng)絡(luò)外部性特征的事實(shí)，測(cè)度發(fā)現(xiàn)銀行卡網(wǎng)絡(luò)交叉網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)強(qiáng)度為0876。

然而，在雙邊市場(chǎng)語(yǔ)境下，雖然交叉網(wǎng)絡(luò)外部性揭示了雙邊市場(chǎng)的本質(zhì)屬性，但基于“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性說(shuō)”采用計(jì)量模型進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)也有其內(nèi)在的缺陷，該方法并不具有良好的“內(nèi)部效度”——在雙邊市場(chǎng)情形下，自網(wǎng)絡(luò)外部性與交叉網(wǎng)絡(luò)外部性天然是一對(duì)孿生兄弟，總是相伴而生且相互影響，即使能夠確定效用的變化來(lái)源于平臺(tái)另一邊用戶(hù)數(shù)量的變化（交叉網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)），但它不能令人信服地?cái)喽ㄔ撔?yīng)并非源于本邊用戶(hù)數(shù)量的變動(dòng)（自網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)）。整體來(lái)看，相關(guān)實(shí)證文獻(xiàn)的檢驗(yàn)方法并沒(méi)有對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性進(jìn)行結(jié)構(gòu)分解，故未能考慮到同邊用戶(hù)帶來(lái)的自網(wǎng)絡(luò)外部性的影響（如Rysman（2007））。即使考慮到了兩種網(wǎng)絡(luò)外部性的存在，卻尚未在同一計(jì)量模型中對(duì)兩種網(wǎng)絡(luò)外部性進(jìn)行分離（如Loke（2007），駱品亮等（2010））。嚴(yán)格的實(shí)證檢驗(yàn)必須重視網(wǎng)絡(luò)外部性的結(jié)構(gòu)，將自網(wǎng)絡(luò)外部性與交叉網(wǎng)絡(luò)外部性進(jìn)行有效地區(qū)分，并且需要進(jìn)一步說(shuō)明交叉網(wǎng)絡(luò)外部性而非自網(wǎng)絡(luò)外部性在網(wǎng)絡(luò)型平臺(tái)雙邊市場(chǎng)特征的形成中更加具有解釋力。歸屬曲線(xiàn)模型（Attachment Curves Model ，ACM）能夠在保證理論基礎(chǔ)的前提下恰當(dāng)?shù)亟鉀Q該問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)方法的簡(jiǎn)約性與結(jié)論的明確性。

歸屬曲線(xiàn)模型實(shí)質(zhì)上是一組微分方程，最初由Kumar等（2010）用來(lái)實(shí)證檢驗(yàn)“雅虎知識(shí)堂”網(wǎng)絡(luò)外部性的非對(duì)稱(chēng)性和搜索引擎雙邊用戶(hù)的動(dòng)態(tài)變化。運(yùn)用歸屬曲線(xiàn)模型對(duì)雙邊市場(chǎng)特征進(jìn)行檢驗(yàn)的思路是：首先依據(jù)微分方程的形式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，描繪出變量的增量與存量關(guān)系曲線(xiàn)——?dú)w屬曲線(xiàn)，觀(guān)察圖形是否符合歸屬曲線(xiàn)模型所顯示的（準(zhǔn)）單調(diào)性趨勢(shì)；然后運(yùn)用計(jì)量方法去驗(yàn)證交叉網(wǎng)絡(luò)外部性而非自網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)于該產(chǎn)業(yè)（市場(chǎng)）的雙邊市場(chǎng)特征形成更加具有解釋力。

具備結(jié)構(gòu)化計(jì)量模型特征的歸屬曲線(xiàn)模型刻畫(huà)了微觀(guān)經(jīng)濟(jì)主體的最優(yōu)化行為過(guò)程，明確地將理論模型與計(jì)量模型相結(jié)合，從而使雙邊市場(chǎng)的識(shí)別過(guò)程具備良好的理論基礎(chǔ)以及更多的統(tǒng)計(jì)結(jié)構(gòu)，能夠有效地識(shí)別出經(jīng)濟(jì)變量的影響機(jī)制。此外，歸屬曲線(xiàn)模型將自網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)和交叉網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)納入了到同一個(gè)回歸方程（組），全面準(zhǔn)確地刻畫(huà)了網(wǎng)絡(luò)型組織或者市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特征，其結(jié)構(gòu)參數(shù)具有明確的經(jīng)濟(jì)意義。所以，歸屬曲線(xiàn)模型在模型的理論基礎(chǔ)和結(jié)論的直觀(guān)性方面要優(yōu)于普通的正反饋效應(yīng)方法對(duì)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的判斷，更加符合文獻(xiàn)提出的雙邊市場(chǎng)特征檢驗(yàn)的條件。

（三）一般思路

結(jié)合上述有關(guān)雙邊市場(chǎng)判斷與檢驗(yàn)的理論文獻(xiàn)，本文認(rèn)為，雙邊市場(chǎng)特征判斷在思路和方法上必須突破抽象的邏輯演繹，盡可能廣泛收集有關(guān)制度特征、行業(yè)性質(zhì)等方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)密的實(shí)證計(jì)量分析。網(wǎng)絡(luò)型平臺(tái)雙邊市場(chǎng)特征判定的一般思路應(yīng)該將邏輯演繹與實(shí)證檢驗(yàn)統(tǒng)一起來(lái)：首先按照Evans（2003）、Armstrong（2006）以及Rochet和Tirole（2006）等提出的必要條件與充分條件對(duì)網(wǎng)絡(luò)型組織的經(jīng)濟(jì)特征進(jìn)行粗判斷，然后可以基于“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性說(shuō)”應(yīng)用歸屬曲線(xiàn)模型（ACM）和計(jì)量方法進(jìn)一步進(jìn)行精細(xì)的實(shí)證檢驗(yàn)，力求在保證理論基礎(chǔ)的前提下實(shí)現(xiàn)方法的簡(jiǎn)約性與結(jié)論的明確性。

二、實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)構(gòu)分解

本部分將在特征描述的基礎(chǔ)上應(yīng)用歸屬曲線(xiàn)模型實(shí)證檢驗(yàn)銀行卡支付平臺(tái)的雙邊市場(chǎng)特征并對(duì)其網(wǎng)絡(luò)外部性進(jìn)行結(jié)構(gòu)分解。

（一）經(jīng)濟(jì)特征描述

現(xiàn)有文獻(xiàn)基于雙邊市場(chǎng)定義的邏輯演繹認(rèn)為，銀行卡支付平臺(tái)具有雙邊市場(chǎng)的重要特征：銀行卡組織連接著持卡人與商戶(hù)兩類(lèi)需求截然不同的用戶(hù)，兩邊用戶(hù)的效用函數(shù)包含了對(duì)方的數(shù)量，持有某品牌支付卡的消費(fèi)者越多，更多的商戶(hù)就越愿意加入該支付卡組織并受理其各種支付工具；反過(guò)來(lái)，某品牌支付卡的受理商戶(hù)越多，更多消費(fèi)者就傾向于持有并使用該品牌支付卡。這就是銀行卡支付平臺(tái)持卡人與受卡商戶(hù)間“雞蛋相生”的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)。

（二）計(jì)量模型設(shè)定

按照Kumar等（2010）的定義，記nji（t）表示（j=c，m）為卡組織i（i∈k）在j邊的相對(duì)份額，那么銀行卡支付平臺(tái)在t時(shí)刻的市場(chǎng)狀態(tài)則可以用以下向量的形式表示：

[JB（（]nc（t+1）nm（t+1）[JB））]=（1-ε）[JB（（]1010[JB））][JB（（]nc（t）nm（t）[JB））]+εX[TX-]σ（nc（t））[JY]（1）

在（1）中，定義σ（·）為特約商戶(hù)達(dá)到某一特定規(guī)模時(shí)新增消費(fèi)者加入某一品牌銀行卡組織成為其持卡人的比率，而將δ（·）定義為某品牌持卡人達(dá)到一定規(guī)模時(shí)受理該品牌銀行卡的特約商戶(hù)比率。在此基礎(chǔ)上，歸屬方程σ（nc（t）），δ（nm（t））：[0，1][0，1]具有良好的遞增性質(zhì)，并有σ（0）=δ（0）=0，σ（1）=δ（1）=1。這一性質(zhì)刻畫(huà)了銀行卡支付平臺(tái)持卡人與受卡商戶(hù)間“雞蛋相生”的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性特征——如果沒(méi)有商戶(hù)受理該品牌支付卡，則不會(huì)有消費(fèi)者愿意成為該銀行卡品牌持卡人；而如果所有的商戶(hù)都與該銀行卡品牌簽約受理，那么每一個(gè)消費(fèi)者都愿意持有該品牌銀行卡。對(duì)（1）式進(jìn)行變形獲得nji（t）的增量變化為：

[nc（t）]′=-εtnc（t）+εtδ（nm（t））+μ（nc（t），nm（t），t）[JY]（2）

[nm（t）]′=-εtnm（t）+εtδ（nc（t））+ν（nc（t），nm（t），t）[JY]（3）

式（2）和（3）就是Kumar等（2010）測(cè)度網(wǎng)絡(luò)外部性的計(jì)量模型——?dú)w屬曲線(xiàn)模型（ACM）。其中，μ（·）和ν（·）是具有零期望的隨機(jī)噪音方程。

歸屬曲線(xiàn)方程的特別之處在于其在一個(gè)等式中同時(shí)刻畫(huà)了卡組織支付平臺(tái)存在的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性與自網(wǎng)絡(luò)外部性：一方面，ACM模型反映了卡組織平臺(tái)現(xiàn)有特約商戶(hù)基數(shù)如何影響持卡人增量以及持卡人基礎(chǔ)如何影響商戶(hù)增量，這體現(xiàn)在（2）和（3）的第二項(xiàng)；另一方面，平臺(tái)兩邊現(xiàn)有用戶(hù)也將影響相應(yīng)各邊的增量變化，這體現(xiàn)在（2）和（3）的第一項(xiàng)。由此可見(jiàn)，與結(jié)構(gòu)化計(jì)量模型一樣，歸屬曲線(xiàn)模型也具備穩(wěn)健的理論基礎(chǔ)與良好的統(tǒng)計(jì)結(jié)構(gòu)。此外，歸屬曲線(xiàn)模型形式良好，其微分形式能夠有助于識(shí)別經(jīng)濟(jì)因果關(guān)系。

（三）實(shí)證檢驗(yàn)

由于中國(guó)人民銀行的《支付體系總體運(yùn)行情況》2009年以后不再統(tǒng)計(jì)特約商戶(hù)和特惠商戶(hù)等數(shù)據(jù)，造成更長(zhǎng)時(shí)間段的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)不完整，因此變量觀(guān)測(cè)值選取1995-2009年的完整數(shù)據(jù)。我們基于該數(shù)據(jù)集，運(yùn)用歸屬曲線(xiàn)方程（2）和（3）實(shí)證檢驗(yàn)銀行卡支付平臺(tái)的雙邊市場(chǎng)特征。本文關(guān)注的數(shù)據(jù)包括發(fā)卡量、特約商戶(hù)數(shù)量、POS機(jī)數(shù)量，其中1995-2005年數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒》，2006-2007年數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)研網(wǎng)，2008-2009年數(shù)據(jù)來(lái)源于銀聯(lián)信（http：//）和中國(guó)人民銀行2009年年底的《2009年支付體系總體運(yùn)行情況》報(bào)告。我們使用發(fā)卡量表示持卡人數(shù)量，鑒于中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)存在大量休眠卡的事實(shí)，這種替代實(shí)際上是有偏的，需要進(jìn)一步處理。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年年初，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量年均活卡率為62.31%，約四成信用卡處于未激活狀態(tài)。我們對(duì)原始數(shù)據(jù)乘以0.6231進(jìn)行調(diào)節(jié)，大致地獲得持有并正在使用銀行卡的持卡人數(shù)量。接下來(lái)，根據(jù)（2）和（3）從增量和存量角度對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理獲得相應(yīng)的歸屬曲線(xiàn)，見(jiàn)圖1和圖2。

結(jié)合Kumar等（2010）對(duì)歸屬曲線(xiàn)的定義與解釋?zhuān)鶕?jù)中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)歸屬曲線(xiàn)一和曲線(xiàn)二，得到以下結(jié)論：

1.中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)雙邊歸屬曲線(xiàn)整體上呈現(xiàn)出遞增或者不變的特征，這大致符合Kumar等（2010）對(duì)歸屬曲線(xiàn)單調(diào)趨勢(shì)的理論判斷。

2.盡管兩條歸屬曲線(xiàn)存在著一定的相似點(diǎn)，但同一歸屬曲線(xiàn)內(nèi)部又具有明顯的不同。根據(jù)歸屬曲線(xiàn)一和二可以發(fā)現(xiàn)，[nc（t）]′與nm（t）構(gòu)成的持卡人歸屬曲線(xiàn)（歸屬曲線(xiàn)一和二的左邊部分）比較陡峭，變動(dòng)劇烈且頻繁，[nm（t）]′與nc（t）構(gòu)成的商戶(hù)歸屬曲線(xiàn)（歸屬曲線(xiàn)一和二的右邊部分）前期一直很平坦，到最近的年份表現(xiàn)出突變的特征。同一條歸屬曲線(xiàn)對(duì)于卡組織的兩邊用戶(hù)而言卻又是非對(duì)稱(chēng)的，反映在經(jīng)濟(jì)意義上，收單網(wǎng)絡(luò)（受理商戶(hù)或POS終端）一邊給發(fā)卡網(wǎng)絡(luò)（持卡人）一方帶來(lái)了強(qiáng)烈的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，收單網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的擴(kuò)張引起持卡用戶(hù)基礎(chǔ)的顯著變化；而持卡人基礎(chǔ)的變化起初并沒(méi)有引起收單網(wǎng)絡(luò)規(guī)模顯著增加，直到近期，收單網(wǎng)絡(luò)規(guī)模增量變化與持卡用戶(hù)基礎(chǔ)之間才呈現(xiàn)出跳躍式遞增的關(guān)系。按照Kumar等（2010）定義的歸屬曲線(xiàn)模型性質(zhì)，這表明中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)具備顯著的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性。

3.盡管歸屬曲線(xiàn)能夠直觀(guān)地告訴我們交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的存在，但是從方程（2）和（3）可以看出，直接網(wǎng)絡(luò)外部性也有可能塑造曲線(xiàn)的上述特征。因此，必須將兩者進(jìn)行分離，且需要進(jìn)一步測(cè)量交叉網(wǎng)絡(luò)外部性與自網(wǎng)絡(luò)外部性在銀行卡支付平臺(tái)雙邊市場(chǎng)特征形成中的解釋程度。

我們首先來(lái)分析銀行卡支付平臺(tái)發(fā)卡市場(chǎng)歸屬曲線(xiàn)，基本思路是比較nm（t）和nc（t）對(duì)[nc（t）]′的解釋力強(qiáng)弱，將[nc（t）]′分別對(duì)nm（t）和nc（t）進(jìn)行回歸，得到相應(yīng)的擬合優(yōu)度R-squared，并比較其數(shù)值大小。其中，因變量持卡人增量用Δcardholder表示，特約商戶(hù)基礎(chǔ)用銀行卡簽約商戶(hù)數(shù)量merchant表示，持卡人基礎(chǔ)為年度持卡人存量cardholder。鑒于數(shù)據(jù)的趨勢(shì)項(xiàng)較強(qiáng)，我們對(duì)變量取對(duì)數(shù)以削弱這種趨勢(shì)，并藉此降低和消除時(shí)間序列異方差。而為了減弱序列自相關(guān)性，我們根據(jù)信息準(zhǔn)則相應(yīng)地加入了AR（1）和（或）AR（2），得到表2中的回歸模型一和模型二。

在表2中，自網(wǎng)絡(luò)外部性系數(shù)與交叉網(wǎng)絡(luò)外部性系數(shù)在1%的顯著水平上通過(guò)了統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)。模型一和模型二的R-squared值表明，POS終端對(duì)持卡人基礎(chǔ)增量變化的解釋力（Predictive Power，86.3%）要強(qiáng)于持卡人基礎(chǔ)本身的解釋力（7235%）。換言之，交叉網(wǎng)絡(luò)外部性更能解釋因變量持卡人數(shù)量變化。與此同時(shí)，必須指出的是，如果將代表交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的解釋變量換為簽約商戶(hù)（Merchant）進(jìn)行穩(wěn)健性（Robustness）檢驗(yàn)（表2中回歸模型三），我們發(fā)現(xiàn)顯著性水平、交叉網(wǎng)絡(luò)外部性方向、強(qiáng)度都與模型一非常接近，交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的解釋力甚于自網(wǎng)絡(luò)外部性，這充分表明上述結(jié)論具有較強(qiáng)的穩(wěn)健性。

由于數(shù)據(jù)均已對(duì)數(shù)化，變量前面的系數(shù)就是因變量對(duì)解釋變量變動(dòng)的彈性。根據(jù)表2的模型一，可以發(fā)現(xiàn)商戶(hù)一端規(guī)模的變化對(duì)持卡人基礎(chǔ)變化的影響是微弱的，其彈性值和交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)皆為0.000000012。這一強(qiáng)度數(shù)值究竟是高還是低？我們可以將其與發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的銀行卡市場(chǎng)（平臺(tái)）交叉網(wǎng)絡(luò)外部性強(qiáng)度進(jìn)行對(duì)比。

我們利用其測(cè)度的四大卡組織交叉網(wǎng)絡(luò)外部性系數(shù)，以當(dāng)年各卡組織的市場(chǎng)份額為權(quán)重，計(jì)算了1994-2001年美國(guó)銀行卡市場(chǎng)加權(quán)平均交叉網(wǎng)絡(luò)外部性強(qiáng)度為0.019829。這意味著就整個(gè)市場(chǎng)而言，受卡商戶(hù)數(shù)量每增加1%，將引發(fā)采用銀行卡支付的用戶(hù)數(shù)比率增加0.00019829個(gè)單位。由此可見(jiàn)，與發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史水平相比，我國(guó)銀行卡支付平臺(tái)的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性強(qiáng)度依然顯得微弱。

接下來(lái)，分析銀行卡支付平臺(tái)收單市場(chǎng)歸屬曲線(xiàn)，可以得到表4的回歸結(jié)果。

從表4中可以看出，自網(wǎng)絡(luò)外部性和交叉網(wǎng)絡(luò)外部性系數(shù)都在1%的顯著水平上通過(guò)相關(guān)統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)。從R-squared統(tǒng)計(jì)指標(biāo)來(lái)看，自網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)模型的解釋力與交叉網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)模型的解釋力之間差別很微小，其數(shù)值僅為1.85%。所以，嚴(yán)格地按照歸屬曲線(xiàn)模型的定義，自網(wǎng)絡(luò)外部性能夠比交叉網(wǎng)絡(luò)外部性更多地解釋收單市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的顯著變化。在經(jīng)濟(jì)意義上，我們可以從兩個(gè)方面對(duì)此進(jìn)行探索性解釋。

我們對(duì)此的第一種解釋是，商戶(hù)的POS受卡決策受到同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)與示范效應(yīng)兩個(gè)方面的影響，這兩種自網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)超出了消費(fèi)者給受理商戶(hù)帶來(lái)的交叉網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)。商戶(hù)受理銀行卡能夠給消費(fèi)者提供的效用是一種獨(dú)立于商品或者服務(wù)本身價(jià)值的額外收益，隨著支付卡在消費(fèi)者中的滲透以及商戶(hù)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，POS支付終端便捷性帶來(lái)的額外收益越來(lái)越為消費(fèi)者所重視并成為了消費(fèi)者光顧商戶(hù)的“保健因素”而不再是“激勵(lì)因素”。因此，受卡商戶(hù)對(duì)持卡人數(shù)量變化的敏感程度降低，反而對(duì)同業(yè)的受卡POS規(guī)模決策敏感，不管持卡消費(fèi)者用戶(hù)基礎(chǔ)多寡，商戶(hù)都傾向于接受POS支付。Rochet和Tirole（2011）賦予這種現(xiàn)象以“無(wú)奈受卡”（Must-take Cards）的稱(chēng)謂。

我們的第二種解釋是，中國(guó)發(fā)育不成熟的收單市場(chǎng)環(huán)境阻礙了收單機(jī)構(gòu)方對(duì)持卡人規(guī)模變化的即時(shí)響應(yīng)。中國(guó)銀聯(lián)并非如老品牌VISA和MasterCard一樣是純粹的標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)放式卡組織，出于自身利益的追求，在完成市場(chǎng)啟動(dòng)使命之后，中國(guó)銀聯(lián)并沒(méi)有退出競(jìng)爭(zhēng)性的收單市場(chǎng)環(huán)節(jié)。獨(dú)立的第三方收單機(jī)構(gòu)與具有縱向能力的中國(guó)銀聯(lián)在收單市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)是非對(duì)稱(chēng)且不公平的，制約了收單市場(chǎng)的壯大與成熟，同時(shí)阻礙了收單市場(chǎng)對(duì)發(fā)卡市場(chǎng)用戶(hù)基礎(chǔ)變化的響應(yīng)。

按照標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)放式卡組織的內(nèi)部治理機(jī)制，中國(guó)銀聯(lián)顯然不應(yīng)該同時(shí)扮演數(shù)據(jù)傳輸者和收單行的雙重角色（Fu等，2012）。而事實(shí)上，中國(guó)銀聯(lián)利用其旗下子公司銀聯(lián)商務(wù)和數(shù)字王府井涉足收單市場(chǎng)，形成了銀聯(lián)與特約商戶(hù)直連的模式，從而在收單市場(chǎng)上與收單會(huì)員機(jī)構(gòu)爭(zhēng)利。按照現(xiàn)行的交換費(fèi)在發(fā)卡行、數(shù)據(jù)傳輸提供者（中國(guó)銀聯(lián)）和收單行之間7：1：X的利潤(rùn)分配模式，在直連模式下，中國(guó)銀聯(lián)可以從收單市場(chǎng)上侵占原本屬于專(zhuān)業(yè)收單機(jī)構(gòu)可以賺取的近2個(gè)點(diǎn)的利潤(rùn)，于是銀聯(lián)在每筆業(yè)務(wù)中幾乎能夠無(wú)風(fēng)險(xiǎn)地獲得近3個(gè)點(diǎn)的利潤(rùn)。在這種扭曲的利益均衡機(jī)制下，專(zhuān)業(yè)收單機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的積極性去拓展?jié)撛诘氖芸ㄉ虘?hù)，導(dǎo)致刷卡環(huán)境惡化造成交易量不夠理想。結(jié)合銀行卡支付平臺(tái)發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)的歸屬曲線(xiàn)，我們發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)具有非對(duì)稱(chēng)弱雙邊市場(chǎng)特征，收單市場(chǎng)會(huì)對(duì)發(fā)卡市場(chǎng)產(chǎn)生統(tǒng)計(jì)上顯著但強(qiáng)度上微弱的交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，而發(fā)卡市場(chǎng)對(duì)收單市場(chǎng)的交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)不如自網(wǎng)絡(luò)外部性有解釋力。根據(jù)表2和表4，在中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)中，其雙邊市場(chǎng)特征結(jié)構(gòu)上可以分解為兩種網(wǎng)絡(luò)外部性，其強(qiáng)度見(jiàn)表5。表5給出的信息告訴我們，在銀行卡支付平臺(tái)的雙邊網(wǎng)絡(luò)外部性結(jié)構(gòu)中，發(fā)卡市場(chǎng)對(duì)收單市場(chǎng)與收單市場(chǎng)對(duì)發(fā)卡市場(chǎng)的兩項(xiàng)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性強(qiáng)度（黑體加粗）盡管都非常地微弱，但是兩個(gè)子市場(chǎng)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性具有非對(duì)稱(chēng)性。不管是在發(fā)卡市場(chǎng)還是在收單市場(chǎng)，自網(wǎng)絡(luò)外部性在強(qiáng)度上遠(yuǎn)甚于交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，這為我們理解中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)目前的動(dòng)力機(jī)制提供了有益的證據(jù)。

三、基本結(jié)論與政策啟示

（一）基本結(jié)論

盡管自網(wǎng)絡(luò)外部性與交叉網(wǎng)絡(luò)外部性在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)中是一對(duì)孿生兄弟，但就雙邊市場(chǎng)而言，其核心特征在于交叉網(wǎng)絡(luò)外部性。本文運(yùn)用歸屬曲線(xiàn)模型對(duì)銀行卡支付平臺(tái)的雙邊市場(chǎng)特征及其外部性?xún)?nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行了檢驗(yàn)、分解與測(cè)度。研究發(fā)現(xiàn)：

1.中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)整體上具有非對(duì)稱(chēng)性弱雙邊市場(chǎng)特征。收單市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的擴(kuò)張引起持卡用戶(hù)基礎(chǔ)的顯著增加，而類(lèi)似的交叉網(wǎng)絡(luò)外部效應(yīng)反過(guò)來(lái)并不明顯；在中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的早期階段，持卡人基礎(chǔ)的變化并未引起收單網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的顯著增加，直到近期方才漸顯。

2.形成中國(guó)銀行卡支付平臺(tái)非對(duì)稱(chēng)性弱雙邊市場(chǎng)特征的深層次原因在于平臺(tái)治理制度欠完善導(dǎo)致的激勵(lì)扭曲效應(yīng)。中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的中堅(jiān)力量中國(guó)銀聯(lián)并非如VISA和MasterCard一樣是標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)放式卡組織，制約了收單市場(chǎng)的壯大與成熟，同時(shí)也阻斷了收單市場(chǎng)對(duì)發(fā)卡市場(chǎng)用戶(hù)基礎(chǔ)變動(dòng)的即時(shí)響應(yīng)，長(zhǎng)期的畸形發(fā)展已使收單市場(chǎng)成為了中國(guó)銀行卡市場(chǎng)最明顯的“木桶短板”。

（二）政策啟示

既然收單市場(chǎng)受理環(huán)境的不完善阻礙了發(fā)卡市場(chǎng)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性向收單市場(chǎng)的傳導(dǎo)，那么，正如駱品亮等（2010）、傅聯(lián)英（2011）指出的，進(jìn)一步促進(jìn)收單市場(chǎng)的整合顯得非常必要。于是，一個(gè)自然的追問(wèn)是，具體該如何對(duì)國(guó)內(nèi)收單市場(chǎng)的軟環(huán)境和外部硬件環(huán)境進(jìn)行培植和整合呢？本文認(rèn)為，可以從以下兩方面著手：

1.由于收單市場(chǎng)不成熟的根源在于中國(guó)銀行卡市場(chǎng)制度基礎(chǔ)的不完善，因此建議改革中國(guó)銀行卡支付組織（平臺(tái)）內(nèi)部治理機(jī)制與多方利益均衡機(jī)制，健全卡組織運(yùn)行的制度基礎(chǔ)，嚴(yán)格執(zhí)行卡組織多方利益博弈規(guī)制。在完成發(fā)卡市場(chǎng)與收單市場(chǎng)啟動(dòng)的使命后，中國(guó)銀聯(lián)宜徹底退出競(jìng)爭(zhēng)性的收單市場(chǎng)環(huán)節(jié)，讓利于卡組織成員特別是從事收單業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)，從而真正保證中國(guó)銀聯(lián)作為開(kāi)放式卡組織在性質(zhì)與使命上的純粹性。

2.監(jiān)管部門(mén)宜出臺(tái)財(cái)稅和金融措施繼續(xù)輔助培育與催熟第三方機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的收單市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)。如果說(shuō)整個(gè)銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)是社會(huì)生活中的功能性基礎(chǔ)設(shè)施，那么收單網(wǎng)絡(luò)則是該基礎(chǔ)實(shí)施的核心部件。考慮到收單網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)性地位及其發(fā)展現(xiàn)狀，相應(yīng)的融資與財(cái)稅支持是急需的，建議將收單機(jī)構(gòu)POS機(jī)具投入計(jì)入其經(jīng)營(yíng)成本，在稅前列支；也可以設(shè)計(jì)費(fèi)用列支及稅收扣減等政策，激勵(lì)特約商戶(hù)自行購(gòu)買(mǎi)或者租借POS機(jī)具等終端受理設(shè)備。上海已經(jīng)先試先行，上海市政府辦公廳《關(guān)于促進(jìn)本市第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》對(duì)符合條件的收單機(jī)構(gòu)從“上海金融發(fā)展資金”中給予一定的資金扶持，鼓勵(lì)各相關(guān)區(qū)（縣）結(jié)合實(shí)際，安排相關(guān)資金，全力支持支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展，此經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

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篇5

1.引言

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，各類(lèi)商家與銀行建立了各種樣式的支付交易業(yè)務(wù)，為銀行客戶(hù)在各商家店鋪中消費(fèi)提供了極大的便利。以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的一種新型電子商務(wù)的興起，更是促進(jìn)了銀行卡電子消費(fèi)的熱潮。銀行、商家、持卡顧客，交易、消費(fèi)中的各類(lèi)數(shù)據(jù)在不斷地產(chǎn)生，但當(dāng)前對(duì)客戶(hù)的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)還沒(méi)有較高水平的研究、挖掘。本文就顧客消費(fèi)行為進(jìn)行研究，以此提高銀行和店鋪對(duì)顧客服務(wù)的效率和質(zhì)量。

2.銀行業(yè)務(wù)及客戶(hù)介紹

2.1 銀行業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)，由名稱(chēng)可知，銀行為客戶(hù)能提供和辦理的與銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)和服務(wù)。根據(jù)銀行業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜程度和銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的不同依賴(lài)程度，可把銀行業(yè)務(wù)劃分為：以一般性客戶(hù)貸款、普通外匯買(mǎi)賣(mài)、商業(yè)貿(mào)易性融資等為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和以銀行的衍生產(chǎn)品、租賃、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、結(jié)構(gòu)性融資、收購(gòu)兼并上市等為主的復(fù)雜業(yè)務(wù)；而按照銀行資產(chǎn)負(fù)債表的組成情況，銀行業(yè)務(wù)則可分為：負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)這三類(lèi)主要業(yè)務(wù)。其中，負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的重要基礎(chǔ)。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債而形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

2.2 銀行客戶(hù)

根據(jù)與銀行業(yè)務(wù)或銀行服務(wù)中存貸款客戶(hù)的性質(zhì)和特點(diǎn)，可把銀行客戶(hù)分為對(duì)公的客戶(hù)和對(duì)私的客戶(hù)兩種，對(duì)公則主要針對(duì)的客戶(hù)是公司單位、政府部門(mén)；對(duì)私則是普通的私人單人客戶(hù)。

3.銀行客戶(hù)消費(fèi)行為及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)

隨著銀行商業(yè)化發(fā)展的不斷推進(jìn)，多數(shù)銀行為追求高營(yíng)利，不斷拓展其下屬支行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，及其辦理業(yè)務(wù)領(lǐng)域。如商業(yè)銀行開(kāi)展的吸收存款、發(fā)放短期和中長(zhǎng)期貸款、國(guó)際結(jié)算、代銷(xiāo)兌付承銷(xiāo)債券等傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以及銀行卡業(yè)務(wù)。

3.1 銀行客戶(hù)消費(fèi)行為

本文提及的消費(fèi)行為是指銀行客戶(hù)在現(xiàn)實(shí)社會(huì)和網(wǎng)絡(luò)中所發(fā)出的消費(fèi)行為，如：銀行卡刷卡消費(fèi)、存款、購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬以及相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)中的網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等銀行客戶(hù)消費(fèi)行為及通過(guò)銀行系統(tǒng)進(jìn)行的各類(lèi)操作記錄。

將銀行客戶(hù)的消費(fèi)行為、喜歡、時(shí)間等相關(guān)信息進(jìn)行匯集、傳輸、存儲(chǔ)到相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)中，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)從數(shù)據(jù)庫(kù)中發(fā)現(xiàn)并抽取所需的消費(fèi)行為信息，對(duì)各種數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)與規(guī)律進(jìn)行分析、挖掘，并歸納性推理，從中挖掘出潛在的有價(jià)值的知識(shí)，幫助銀行決策者進(jìn)行正確的決策和市場(chǎng)客戶(hù)拓展。

3.2 數(shù)據(jù)挖掘相關(guān)技術(shù)

數(shù)據(jù)挖掘（data mining，DM）是從大量的、不完全的、不清凈的、待確定的數(shù)據(jù)中挖取隱含在其中的、但又可能是潛在的、有用的信息和知識(shí)的過(guò)程。

數(shù)據(jù)挖掘的目的是對(duì)給定的數(shù)據(jù)在經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)預(yù)處理之后，選取合適的數(shù)據(jù)挖掘算法進(jìn)行知識(shí)發(fā)現(xiàn)。常用數(shù)據(jù)挖掘算法有：神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、決策樹(shù)、統(tǒng)計(jì)分析、模糊集等方法。

4.基于數(shù)據(jù)挖掘的行為分析研究

根據(jù)當(dāng)前國(guó)內(nèi)各銀行現(xiàn)有的銀行客戶(hù)管理信息系統(tǒng)，可以擁有顧客互動(dòng)模塊、公共信息模塊、銀行產(chǎn)品信息模塊、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)模塊、數(shù)據(jù)分析模塊、工作管理模塊等不同模塊。通過(guò)對(duì)銀行客戶(hù)的消費(fèi)行為信息采集，特別是對(duì)銀行客戶(hù)網(wǎng)上消費(fèi)行為的研究，用戶(hù)的愛(ài)好和習(xí)慣則會(huì)成為銀行、商家共同營(yíng)銷(xiāo)的感興趣的知識(shí)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)外信用卡市場(chǎng)在國(guó)內(nèi)爭(zhēng)奪銀行客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，這對(duì)國(guó)內(nèi)各類(lèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)維護(hù)等提出了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)逐步轉(zhuǎn)變成為以客戶(hù)為中心、以服務(wù)為中心、以數(shù)據(jù)為中心的運(yùn)營(yíng)模式，從銀行客戶(hù)的消費(fèi)行為中發(fā)現(xiàn)用戶(hù)的偏好和消費(fèi)趨向，注重銀行服務(wù)的人性化設(shè)計(jì)和管理，讓我國(guó)各類(lèi)銀行對(duì)所擁有的信用卡和儲(chǔ)蓄卡客戶(hù)的處于穩(wěn)定和增加中。隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在銀行客戶(hù)信息和銀行卡管理中應(yīng)用的深入研究和應(yīng)用，采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)銀行客戶(hù)消費(fèi)行為有針對(duì)性地細(xì)分、挖掘是為銀行、商戶(hù)、銀行客戶(hù)提供群體服務(wù)和提高營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的一種創(chuàng)新應(yīng)用。銀行客戶(hù)消費(fèi)行為數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程的簡(jiǎn)要框架如圖1所示。

通過(guò)對(duì)銀行客戶(hù)的消費(fèi)行為分析、挖掘，具有一是銀行能根據(jù)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際情況，綜合分析，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，挖掘潛力客戶(hù)；二是根據(jù)消費(fèi)行為，能給客戶(hù)提供更加滿(mǎn)意的銀行產(chǎn)品服務(wù)，起到提升服務(wù)品牌的目的；三是提高銀行對(duì)客戶(hù)管理的精準(zhǔn)性，使管理和效益達(dá)到雙贏目的；四是通過(guò)消費(fèi)行為分析，改進(jìn)不足和完善服務(wù)，提高客戶(hù)忠誠(chéng)度，更有利于銀行產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。

5.綜述

通過(guò)對(duì)銀行、商戶(hù)、銀行客戶(hù)的綜合信息，特別是銀行客戶(hù)消費(fèi)行為信息等進(jìn)行綜合匯集，在實(shí)體商戶(hù)中的消費(fèi)行為、網(wǎng)絡(luò)中的電子消費(fèi)行為、歷史銀行業(yè)務(wù)等信息的綜合數(shù)據(jù)挖掘，結(jié)果表明：對(duì)銀行客戶(hù)消費(fèi)行為智能分析可在客戶(hù)維護(hù)、銀行產(chǎn)品研發(fā)、客戶(hù)群建立、銀行商戶(hù)管理、銀行客戶(hù)信用等管理方面，有利于改進(jìn)和提高銀行管理工作。同時(shí)，及早發(fā)現(xiàn)銀行客戶(hù)的資金流轉(zhuǎn)、交易的異常情況，并進(jìn)行重點(diǎn)追蹤、分析，以便后續(xù)工作需要。這在銀行業(yè)務(wù)管理中具有較好的研究和應(yīng)用價(jià)值。

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[4]王新剛，李曉明.數(shù)據(jù)預(yù)處理在高校專(zhuān)業(yè)課程改革中的應(yīng)用探討[J].計(jì)算機(jī)應(yīng)用與軟件，2009，26（10）：149-151，176.

篇6

0引言

移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

1．1巨大的手機(jī)用戶(hù)群體

GSM協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶(hù)數(shù)量。

GSM協(xié)會(huì)指出全球最大的GSM市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶(hù)數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶(hù)，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶(hù)數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家?？梢?jiàn)銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。

2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸

2．1計(jì)劃行為理論(TPB)

根據(jù)TPB理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：

(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀(guān)點(diǎn)。

(2)主觀(guān)規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀(guān)性感知。

(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。

行為態(tài)度、主觀(guān)規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動(dòng)支付TPB模型

計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀(guān)因素的影響，而且還與外界的客觀(guān)環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)TPB理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析

TPB認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向

個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶(hù)在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀(guān)判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。

安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、WAP、BREW等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。ForresterResearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶(hù)可能需要購(gòu)買(mǎi)新的移動(dòng)電話(huà))。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠(chǎng)商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶(hù)等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。

(2)移動(dòng)支付的主觀(guān)規(guī)范

移動(dòng)支付的主觀(guān)規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。

移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周?chē)h(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶(hù)體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。

移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶(hù)要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。

(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制

移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車(chē)刷卡，在商場(chǎng)買(mǎi)東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。

2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析

影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以TPB理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶(hù)年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話(huà)普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶(hù)群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽(tīng)音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話(huà)或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶(hù)中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶(hù)對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠(chǎng)商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門(mén)子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入RFID模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。IC卡嵌在手機(jī)背殼上，IC卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受RFID讀寫(xiě)模塊的操作，又可以接受商戶(hù)終端的操作。RFID讀寫(xiě)模塊主要作用是修改IC卡上的金額，比如用戶(hù)消費(fèi)或充值時(shí)。IC卡的獨(dú)立性保證了Ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問(wèn)題及其解決方案

安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶(hù)身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴(lài)性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷(xiāo)售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線(xiàn)技術(shù)或是藍(lán)牙這類(lèi)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。

此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)SK電信公司的MONET業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(PIN)、賬戶(hù)密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類(lèi)似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶(hù)輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶(hù)手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。

3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案

造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶(hù)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。

對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開(kāi)銀行系統(tǒng)而自立門(mén)戶(hù)，主管用戶(hù)賬戶(hù)的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。

篇7

0引言

移動(dòng)支付對(duì)于國(guó)人已不是一個(gè)新概念了，早在2000年初便得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力推廣。但當(dāng)時(shí)技術(shù)、政策、商業(yè)模式都處在萌芽階段，并沒(méi)有條件投入大規(guī)模商用，只是嘗試性的測(cè)試，小范圍內(nèi)試運(yùn)行，且也沒(méi)有取得明顯的效果。幾年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付依然是不溫不火地發(fā)展。而歐美，特別是日韓的移動(dòng)支付已發(fā)展地如火如荼。移動(dòng)支付是否能推廣關(guān)鍵在消費(fèi)者手里。因此研究消費(fèi)者如何評(píng)價(jià)這幾年的國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)境和政策環(huán)境的變化很重要。

1潛在的巨大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)

1．1巨大的手機(jī)用戶(hù)群體

gsm協(xié)會(huì)于2008年4月16日在網(wǎng)上的最新調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，全球已有超過(guò)30億的手機(jī)用戶(hù)數(shù)量。

gsm協(xié)會(huì)指出全球最大的gsm市場(chǎng)在中國(guó)，手機(jī)用戶(hù)數(shù)量己達(dá)5億9000萬(wàn)，并且每月增加700多萬(wàn)新用戶(hù)，對(duì)這第3個(gè)10億的貢獻(xiàn)為14％，毫無(wú)疑問(wèn)2008年中國(guó)的手機(jī)用戶(hù)數(shù)量必將突破6億。統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結(jié)束的中國(guó)地方金融十一次論壇上，中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國(guó)銀行卡發(fā)卡量超過(guò)13億張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到183家?？梢?jiàn)銀行卡的使用越來(lái)越普遍。而手機(jī)與銀行卡合二為一也成為一個(gè)大趨勢(shì)。

2引進(jìn)計(jì)劃行為理論剖析移動(dòng)支付遇到的瓶頸

2．1計(jì)劃行為理論(tpb)

根據(jù)tpb理論，人的行為模式受到3項(xiàng)內(nèi)在因素影響：

(1)個(gè)人行為態(tài)度：個(gè)人對(duì)自己行為可能出現(xiàn)的結(jié)果的一種看法和觀(guān)點(diǎn)。

(2)主觀(guān)規(guī)范：對(duì)他人的標(biāo)準(zhǔn)化行為模式的主觀(guān)性感知。

(3)知覺(jué)行為控制：對(duì)于促進(jìn)或阻礙行為效果的相關(guān)因素的認(rèn)知。計(jì)劃行為理論模式圖如圖1所示。 

 

行為態(tài)度、主觀(guān)規(guī)范和知覺(jué)行為控制是決定行為意向的3個(gè)主要變量，態(tài)度越積極、重要他人支持越大、知覺(jué)行為控制越強(qiáng)，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動(dòng)支付tpb模型

計(jì)劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價(jià)值理論為出發(fā)點(diǎn)解釋個(gè)體行為一般決策過(guò)程的理論。由于移動(dòng)支付是一種個(gè)體理性行為，它不但受到個(gè)體主觀(guān)因素的影響，而且還與外界的客觀(guān)環(huán)境等條件相關(guān)。所以本論文根據(jù)tpb理論，從個(gè)人內(nèi)在因素和外部因素兩方面來(lái)分析影響移動(dòng)支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動(dòng)支付的內(nèi)部因素分析

tpb認(rèn)為個(gè)人的行為意向是預(yù)測(cè)行為的最佳變量。在實(shí)際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對(duì)于移動(dòng)支付而言，個(gè)人想要使用移動(dòng)支付的意向越強(qiáng)，代表他越可能從事該行為。

(1)移動(dòng)支付的態(tài)度傾向

個(gè)人進(jìn)行移動(dòng)支付的態(tài)度傾向是個(gè)體對(duì)執(zhí)行該特定行為喜愛(ài)或不喜愛(ài)程度的評(píng)估。例如，用戶(hù)在面對(duì)新的支付方式時(shí)，首先要先主觀(guān)判斷要不要更換手機(jī)，安全性如何，支付程序是否復(fù)雜，若不使用以后消費(fèi)是否會(huì)不方便。這就涉及到移動(dòng)支付中消費(fèi)者比較關(guān)心的安全問(wèn)題和成本問(wèn)題。

安全是制約移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。資金安全永遠(yuǎn)是銀行考慮的第一要素，也是影響消費(fèi)者體驗(yàn)的首要障礙。目前，我國(guó)手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)技術(shù)主要有基于短信、wap、brew等技術(shù)，由技術(shù)原因造成的數(shù)據(jù)傳輸中的加密性和數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，這也是手機(jī)支付所面臨的一個(gè)主要問(wèn)題。forresterresearch調(diào)查公司做過(guò)一份調(diào)查顯示，超過(guò)一半的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡安全是最大的問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果如表2所示。

手機(jī)支付的成本過(guò)高，支付程序繁瑣。這也是消費(fèi)者比較關(guān)心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務(wù)的固定成本，還有技術(shù)上基礎(chǔ)設(shè)施的成本(例如用戶(hù)可能需要購(gòu)買(mǎi)新的移動(dòng)電話(huà))。而新的支付系統(tǒng)需要新的硬件設(shè)備來(lái)支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈分工不明確，產(chǎn)業(yè)鏈效率低造成的。手機(jī)支付是個(gè)復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)終端廠(chǎng)商、手機(jī)支付平臺(tái)提供商、商業(yè)機(jī)構(gòu)、內(nèi)容和服務(wù)提供商、用戶(hù)等多個(gè)環(huán)節(jié)，需要各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合啟動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。從而造成產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作效率低下。無(wú)論對(duì)于運(yùn)營(yíng)商還是銀行來(lái)講，做手機(jī)支付都需要重新對(duì)自有的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行技術(shù)改造，并提供相應(yīng)的額外服務(wù)。而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講，受制于自身的體制限制，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力也相對(duì)較差。

(2)移動(dòng)支付的主觀(guān)規(guī)范

移動(dòng)支付的主觀(guān)規(guī)范是指?jìng)€(gè)體在決策是否使用該服務(wù)時(shí)感知到的社會(huì)壓力，它反映的是重要他人或團(tuán)體對(duì)個(gè)體行為決策的影響。

移動(dòng)支付的一方：年輕人喜歡追求時(shí)尚，易于接受新事物，容易受周?chē)h(huán)境的影響。所以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該注重推廣用戶(hù)體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多的年輕人加入進(jìn)來(lái)。

移動(dòng)支付的另一方：商家。如果商家不支持移動(dòng)支付方式，當(dāng)客戶(hù)要求使用移動(dòng)支付時(shí)，商家也會(huì)面對(duì)社會(huì)壓力和需求壓力。

(3)移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制

移動(dòng)支付的知覺(jué)行為控制是指?jìng)€(gè)體感知到執(zhí)行移動(dòng)支付難易程度，它反映的是個(gè)體對(duì)促進(jìn)或阻礙執(zhí)行行為因素的知覺(jué)。個(gè)人認(rèn)為自己承擔(dān)起移動(dòng)支付帶來(lái)的成本壓力，或者是移動(dòng)支付的資源或機(jī)會(huì)越多時(shí)，則他對(duì)執(zhí)行該行為的控制知覺(jué)越強(qiáng)。移動(dòng)支付的資源是指移動(dòng)支付工具越來(lái)越電子化和移動(dòng)化。移動(dòng)電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)通常會(huì)加速移動(dòng)支付的發(fā)展。使用移動(dòng)支付的機(jī)會(huì)有很多，例如在日常生活中坐公交車(chē)刷卡，在商場(chǎng)買(mǎi)東西刷信用卡等。越來(lái)越多的場(chǎng)合都會(huì)用到移動(dòng)支付。而此時(shí)消費(fèi)者就會(huì)比較容易接受移動(dòng)支付。

2．2．2影響移動(dòng)支付的外部因素分析

影響移動(dòng)支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環(huán)境的因素。本節(jié)以tpb理論的外部變量為基礎(chǔ)，來(lái)分析影響移動(dòng)支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶(hù)年齡：據(jù)中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)部于2008年1月28日的最新統(tǒng)計(jì)顯示，截止2007年末，中國(guó)手機(jī)普及率已達(dá)41．6％。而據(jù)“2007中國(guó)首屆城市移動(dòng)信息化創(chuàng)新論壇”上公布的數(shù)據(jù)，目前我過(guò)城市移動(dòng)電話(huà)普及率為93％。而在年輕人當(dāng)中這一數(shù)據(jù)更高。所以移動(dòng)支付的用戶(hù)群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(oecd)的調(diào)查報(bào)告稱(chēng)，受教育時(shí)間越長(zhǎng)的人，獲得就業(yè)和高薪的可能性越大腳。而這也直接關(guān)系到他們接受和使用移動(dòng)支付的程度。

(3)使用手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機(jī)，包括聽(tīng)音樂(lè)，手機(jī)上網(wǎng)，拍照等。而老年人只局限在打電話(huà)或發(fā)短信等簡(jiǎn)單的功能。

(4)政策環(huán)境因素：目前我國(guó)的信用體系不夠健全。在我國(guó)目前的發(fā)展階段，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個(gè)文化問(wèn)題，它的培養(yǎng)是需要一個(gè)很長(zhǎng)周期的，需要一個(gè)真正完善和深入人心的漫長(zhǎng)過(guò)程。根據(jù)調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)的手機(jī)用戶(hù)中有超過(guò)90％的曾經(jīng)收到過(guò)欺詐短信，更有半數(shù)以上的用戶(hù)對(duì)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行支付的安全性抱有懷疑態(tài)度。

3移動(dòng)支付中的問(wèn)題及解決方案

根據(jù)以上的分析，一下就手機(jī)終端的改造，支付的安全問(wèn)題，支付的程序方面提出3個(gè)解決方案：

3．1手機(jī)終端的低成本改造方案

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠(chǎng)商定制合作是日本手機(jī)市場(chǎng)的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國(guó)移動(dòng)在內(nèi)的運(yùn)營(yíng)商所借鑒。目前，主要的移動(dòng)設(shè)備制造商，諾基亞、索尼一愛(ài)立信、西門(mén)子、摩托羅拉等提出了各自的移動(dòng)支付解決方案。同時(shí)移動(dòng)支付應(yīng)用也對(duì)移動(dòng)終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動(dòng)支付手機(jī)終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識(shí)別是一種非接觸式的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，它通過(guò)射頻信號(hào)自動(dòng)識(shí)別目標(biāo)對(duì)象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識(shí)別工作無(wú)須人工干預(yù)，一個(gè)顯著特點(diǎn)是它可以同時(shí)識(shí)別多個(gè)標(biāo)簽，操作快捷方便。此技術(shù)已上公交卡業(yè)務(wù)上廣泛應(yīng)用。

在手機(jī)主板上嵌入rfid模塊，只需對(duì)手機(jī)做些小的改動(dòng)，就可以實(shí)現(xiàn)此功能。ic卡嵌在手機(jī)背殼上，ic卡是獨(dú)立的，該卡既可以接受rfid讀寫(xiě)模塊的操作，又可以接受商戶(hù)終端的操作。rfid讀寫(xiě)模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶(hù)消費(fèi)或充值時(shí)。ic卡的獨(dú)立性保證了ic卡發(fā)行方的利益和積極性。

3．2安全問(wèn)題及其解決方案

安全問(wèn)題是最大的隱患之一。安全包括數(shù)據(jù)的完整性、用戶(hù)身份的認(rèn)證、驗(yàn)證、數(shù)據(jù)的保密性、交易的不可抵賴(lài)性。具體講就是消費(fèi)者認(rèn)為，數(shù)據(jù)從手機(jī)向銷(xiāo)售點(diǎn)讀卡機(jī)傳送過(guò)程中，無(wú)論其傳遞途徑是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、紅外線(xiàn)技術(shù)或是藍(lán)牙這類(lèi)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)，都有極大的可能被攔截“。此外，手機(jī)被盜或丟失同樣也帶來(lái)安全隱患。我們就其中一個(gè)重要的交易環(huán)節(jié)來(lái)說(shuō)明。手機(jī)支付過(guò)程如圖4所示。

此交易過(guò)程有幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：敏感數(shù)據(jù)從手機(jī)向讀卡機(jī)傳送，攜帶銀行賬號(hào)及支付密碼的數(shù)據(jù)向銀行或第三方傳送及其返回過(guò)程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術(shù)安全規(guī)范。我們可以借鑒韓國(guó)sk電信公司的monet業(yè)務(wù)方案，當(dāng)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置個(gè)人認(rèn)證號(hào)碼(pin)、賬戶(hù)密碼和保安卡等，采用三重安全防衛(wèi)。保安卡的功能類(lèi)似副卡，一旦手機(jī)丟失或被盜就可以使用副卡。而當(dāng)用戶(hù)輸入密碼時(shí)，若超過(guò)規(guī)定次數(shù)，就自動(dòng)鎖住，避免用戶(hù)手機(jī)丟失時(shí)他人的惡意盜用。

3．3成本、過(guò)程繁瑣問(wèn)題及解決方案

造成支付繁瑣的一個(gè)重要原因是支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及眾多角色。用戶(hù)使用支付業(yè)務(wù)時(shí)要通過(guò)各方驗(yàn)證，輸入各種驗(yàn)證信息，這導(dǎo)致了支付過(guò)程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優(yōu)化的手機(jī)支付應(yīng)用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的方式。而這種方式是適合中國(guó)國(guó)情的。

對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，并在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。而在中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是不可能繞開(kāi)銀行系統(tǒng)而自立門(mén)戶(hù)，主管用戶(hù)賬戶(hù)的鑒定、清算等敏感業(yè)務(wù)的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、移動(dòng)購(gòu)物等日益成為流行的消費(fèi)及購(gòu)物方式，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不足以滿(mǎn)足消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)自由度、便利以及節(jié)約時(shí)間的需求。國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)有危機(jī)意識(shí)，要重視消費(fèi)者的需求。

篇8

現(xiàn)在銀行卡在人們生活中的角色越來(lái)越重要，大到購(gòu)房買(mǎi)車(chē)，小到網(wǎng)上購(gòu)物，都離不開(kāi)刷卡消費(fèi)。據(jù)中央銀行統(tǒng)計(jì)，我們?nèi)粘Ｉ钪兄С?00元，就有25元通過(guò)銀行卡支付，其中信用卡透支消費(fèi)占到了相當(dāng)大的比例。隨著信用卡在我國(guó)的廣泛使用，一些不法分子開(kāi)始盯上了信用卡套現(xiàn)這個(gè)生財(cái)之道，所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過(guò)ATM或銀行柜臺(tái)等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過(guò)～些非法中介機(jī)構(gòu)以刷卡消費(fèi)的名義取現(xiàn)。目前常用的套現(xiàn)手法主要是通過(guò)中介POS機(jī)刷卡付手續(xù)費(fèi)套現(xiàn)和借助互聯(lián)網(wǎng)，利用電子商務(wù)網(wǎng)站的交易平臺(tái)，通過(guò)諸如支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付工具，進(jìn)行虛假交易套現(xiàn)。

一、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象分析

作者2009年6月26日在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關(guān)網(wǎng)頁(yè)多達(dá)218萬(wàn)篇，而在2009年5月17日搜索時(shí)相關(guān)網(wǎng)頁(yè)才192萬(wàn)篇。其中絕大部分網(wǎng)站都標(biāo)明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務(wù)，這些中介公司大多是打著“理財(cái)公司”、“商貿(mào)公司”等的招牌在做信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

為什么有的信用卡持卡人選擇來(lái)這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢?

假如在銀行的ATM機(jī)上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，且銀行還要收取1％一3％不等的手續(xù)費(fèi)和每天萬(wàn)分之五的利息，如果逾期沒(méi)有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。而去所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當(dāng)于在POS機(jī)上刷卡消費(fèi)，不但不用支付利息，還能獲得最長(zhǎng)56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2％～3％的手續(xù)費(fèi)。以招行信用卡為例，在ATM機(jī)上取現(xiàn)一萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)為100元，30天的利息為150元，總計(jì)250元；如果是通過(guò)信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2％的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，只需支付200元，費(fèi)用減少了20％。在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實(shí)為取現(xiàn)的業(yè)務(wù)。以一張額度為5萬(wàn)元的信用卡為例，最多可以取出10萬(wàn)元2O萬(wàn)兀的現(xiàn)金。

按照中國(guó)銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，商戶(hù)只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0．5％～2％不等的費(fèi)用‘剩下的差價(jià)就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量越來(lái)越多，規(guī)模也越來(lái)越大。然而，面對(duì)這些惡意套現(xiàn)公司，我國(guó)目前卻并未出臺(tái)明確的規(guī)定予以打擊。

其實(shí)，在費(fèi)用表象下暗含的是融資渠道的不暢通。拋開(kāi)惡意套現(xiàn)不談，實(shí)施信用卡套現(xiàn)的，大部分是因?yàn)槠渌谫Y渠道不暢通，如果急需三五萬(wàn)元現(xiàn)金，去銀行貸款手續(xù)相當(dāng)繁瑣，需要抵押，且不一定能貸出來(lái)。這樣，持卡人有需求，銀行(聯(lián))有利潤(rùn)，中介有服務(wù)，信用卡套現(xiàn)就這么泛濫了。

二、信用卡違規(guī)套現(xiàn)亂象背后暗含金融風(fēng)險(xiǎn)與體制漏洞

信用卡套現(xiàn)公司為什么能夠獲得大量可以用來(lái)刷卡消費(fèi)的POS機(jī)呢?

關(guān)鍵還是利益。現(xiàn)在信用卡收入主要來(lái)源于三個(gè)方面，第一是收取年費(fèi)，第二是循環(huán)利息收入，第三是扣率，就是從商家刷卡后獲得的消費(fèi)返點(diǎn)收入。即當(dāng)消費(fèi)者在商戶(hù)刷卡以后，信用卡發(fā)卡行從商戶(hù)那獲得的返點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，目前根據(jù)商戶(hù)的不同，獲取的返點(diǎn)手續(xù)費(fèi)介于0％一2％中間不等。

在獲得商家返點(diǎn)之后，參與交易的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行利潤(rùn)分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機(jī)提供者和中國(guó)銀聯(lián)的分成分別為70％、20％和10％。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機(jī)的金融機(jī)構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點(diǎn)10％的收入。基于此，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都希望能盡可能地多裝自己的POS機(jī)。銀聯(lián)和各大銀行為了擴(kuò)大自有POS機(jī)的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機(jī)安裝門(mén)檻。這樣有些美容院、小雜貨店，都能很輕易的裝上POS機(jī)，POS機(jī)的泛濫，催生了刷卡套現(xiàn)的溫床。

但使用信用卡消費(fèi)和套現(xiàn)性質(zhì)完全不同，前者是支付行為，而后者是借貸行為，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于刷卡消費(fèi)，在某種程度上是涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款欺詐。惡意套現(xiàn)對(duì)金融業(yè)整體造成的風(fēng)險(xiǎn)與損失究竟有多大?從具體金額來(lái)說(shuō)還很難準(zhǔn)確地預(yù)計(jì)，但帶來(lái)的危害應(yīng)該說(shuō)至少體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

第一，信用卡套現(xiàn)擾亂了金融秩序，增加了我國(guó)金融的不穩(wěn)定因素。我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流人流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子通過(guò)虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢(qián)”等不法行為提供便利條件，這無(wú)疑給我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。

第二，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行壞賬率上升。持卡人拿到的套現(xiàn)資金相當(dāng)于獲得了一筆無(wú)息無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款，而發(fā)卡行又無(wú)法獲悉這些資金的用途，難以進(jìn)行有效鑒別與跟蹤，信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)實(shí)際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機(jī)的信用風(fēng)險(xiǎn)。2008年全國(guó)商業(yè)銀行的信用卡貸款壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個(gè)百分點(diǎn)。

第三，大量不良貸款的形成也將破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境，損害市場(chǎng)信心，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。

第四，刺激地下融資的發(fā)展，為不正當(dāng)資金使用提供便利，降低宏觀(guān)調(diào)控的有效性和權(quán)威性。

那么究竟是什么導(dǎo)致了信用卡違規(guī)套現(xiàn)的泛濫呢?

(一)利益輸送，中國(guó)銀聯(lián)角色錯(cuò)位

中國(guó)銀聯(lián)定位的失當(dāng)客觀(guān)上對(duì)惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。

這里需要說(shuō)明的是，這里所說(shuō)的銀聯(lián)，并不是由國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡組織——中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，而是其控股的從事銀行卡收單專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的銀聯(lián)商務(wù)有限公司。中國(guó)銀聯(lián)與生俱來(lái)的官方背景使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，旗下的銀聯(lián)商務(wù)更是在全國(guó)POS機(jī)市場(chǎng)攻城略地，風(fēng)光無(wú)限，甚至以前有的城市規(guī)定，只讓銀聯(lián)裝POS，不讓銀行裝POS。目前國(guó)內(nèi)60％以上的POS都由銀聯(lián)發(fā)展而來(lái)。

中國(guó)銀聯(lián)本身是為各家銀行卡提供服務(wù)的一個(gè)機(jī)構(gòu)，是負(fù)責(zé)信用卡信息的轉(zhuǎn)移、資金清算的?，F(xiàn)在銀聯(lián)為擴(kuò)大自身利潤(rùn)比例，直接安裝POS機(jī)，從事實(shí)上在業(yè)務(wù)層面與銀行之間形成了一種正面競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在利益上形成了沖突。銀聯(lián)在這里，既是管理者，但是自己也裝POS機(jī)，又是市場(chǎng)的從業(yè)者，條件比銀行還優(yōu)惠，事后監(jiān)管也松，導(dǎo)致銀行不得放松條件去競(jìng)爭(zhēng)。

(二)跑馬圈地，商業(yè)銀行無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)

信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

據(jù)麥肯錫公司預(yù)測(cè)，未來(lái)幾年中國(guó)的零售信貸市場(chǎng)將呈指數(shù)增長(zhǎng)，僅信用卡帶來(lái)的個(gè)人信貸規(guī)模，到2013年利潤(rùn)將達(dá)到130億-140億，成為僅次於個(gè)人住房貸款的第二大零售信貸產(chǎn)品，占零售信貸利潤(rùn)總額的22％，占整個(gè)銀行利潤(rùn)總額的14％左右。這么大的市場(chǎng)，是中國(guó)任何銀行都不敢忽視的，各商業(yè)銀行紛紛在信用卡市場(chǎng)展開(kāi)爭(zhēng)奪。由于在早期過(guò)于注重?cái)U(kuò)張的速度，商業(yè)銀行采取的是一種跑馬圈地，強(qiáng)占市場(chǎng)份額的方式來(lái)發(fā)展信用卡。

一個(gè)最明顯的體現(xiàn)是，中國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)量近年來(lái)快速增長(zhǎng)。在銀行卡發(fā)卡總量中，信用卡占比進(jìn)一步提高。根據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡約18億張，較2007年底增加l6．7％，增速較2007年回落15．9個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用卡發(fā)卡量為1．42億張，同比增長(zhǎng)速度高達(dá)57．7％，占銀行卡發(fā)卡量的比重從上一年末的6％提高到7．9％。商業(yè)銀行信用卡信貸余額為1582．12億元，同比增長(zhǎng)110．9％。

從發(fā)卡機(jī)構(gòu)看，截止到2009年3月底，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行銀行已接近三十家，其中有l(wèi)7家銀行的信用卡累計(jì)發(fā)行量超過(guò)了50萬(wàn)張的規(guī)模。除全國(guó)性的商業(yè)銀行全部發(fā)行了信用卡外，很多地方性銀行都正在積極發(fā)卡或籌備發(fā)卡。我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)總體已經(jīng)從一線(xiàn)城市逐漸向二三線(xiàn)城市甚至農(nóng)村的縱深方向發(fā)展。

但在高增長(zhǎng)的背后難掩信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)偏高的事實(shí)。中國(guó)的商業(yè)銀行，盡管不少并未披露相關(guān)數(shù)據(jù)，但從少數(shù)可獲得的數(shù)據(jù)也可以證實(shí)，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)偏高的事實(shí)。2008年14家上市銀行的平均壞賬率為2．04％，而公布信用卡貸款壞賬率的4家上市銀行平均壞賬率卻達(dá)到了2．9％。更危險(xiǎn)的是，壞賬率與上一年相比，大幅提高了約2個(gè)百分點(diǎn)。其中，興業(yè)銀行由2007年的0．86％大幅提高至1．63％，招商銀行也由1．92％提高到了2．77％。

(三)監(jiān)管缺失。法律法規(guī)存在盲點(diǎn)

事實(shí)上，信用卡“套現(xiàn)”之所以能順利完成，是持卡人利用了與銀行關(guān)于“透支消費(fèi)短期借款免息”的約定，“套現(xiàn)”商業(yè)機(jī)構(gòu)利用了其與銀行POS機(jī)約定中關(guān)于“信用卡刷POS機(jī)消費(fèi)，銀行向商業(yè)機(jī)構(gòu)付款”的約定，持卡人與POS機(jī)商業(yè)機(jī)構(gòu)惡意串通，虛構(gòu)消費(fèi)交易套取現(xiàn)金的結(jié)果。但目前并沒(méi)有法律明文規(guī)定信用卡套現(xiàn)是違法行為，套現(xiàn)人就算被抓到也無(wú)法定罪，頂多在銀行信貸記錄上有污點(diǎn)。

那么，我們不僅要問(wèn)，難道沒(méi)有相關(guān)的法律和規(guī)定進(jìn)行約束嗎?有，從法律層面，有商業(yè)銀行法、反洗錢(qián)法、支付結(jié)算辦法、銀行卡管理規(guī)定等。但是這些法律和規(guī)定，一是過(guò)于籠統(tǒng)，比如對(duì)于審核，只要求審核客戶(hù)身份，怎么審核、應(yīng)該審核什么東西，沒(méi)有明確規(guī)定，這是市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的原因所在；二是這些法律和規(guī)定，多是從經(jīng)濟(jì)角度加以監(jiān)管，力度比較有限。如信用卡管理辦法規(guī)定：“持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對(duì)其按套取現(xiàn)金數(shù)額的30％至50％處以罰款”，且不說(shuō)對(duì)非法套現(xiàn)的取證有很大難度，就此處罰力度，顯然違法成本過(guò)低，導(dǎo)致大家對(duì)法律沒(méi)有畏懼感；三是目前規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的主要法規(guī)文件是1997年的《支付結(jié)算管理辦法》和1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但這兩個(gè)辦法都屬于部門(mén)規(guī)章，缺乏法律效力，銀行查獲提供非法套現(xiàn)服務(wù)的不法商戶(hù)后，一般的措施只是收回其POS機(jī)。非法套現(xiàn)的持卡人被查獲后，一般由銀行采取止付、凍結(jié)賬戶(hù)和記人“黑名單”的做法，不能施以更為嚴(yán)厲的處罰。因此，違規(guī)套現(xiàn)問(wèn)題，歸根到底是法律監(jiān)管缺失、執(zhí)法不力造成的，只有在這兩輛方面加大力度，才能對(duì)參與者產(chǎn)生足夠的威懾力。

三、美國(guó)的前車(chē)之鑒

作為信用卡的發(fā)源地，過(guò)度依賴(lài)刷卡、過(guò)度透支，給美國(guó)金融體系埋下了巨大的隱患。截至2008年底，美國(guó)信用卡債務(wù)接近1萬(wàn)億美元，相比2003年增幅超過(guò)25％；而隨著金融危機(jī)爆發(fā)，還款率直線(xiàn)下降，信用卡壞賬率上升18％，總額超過(guò)9．61億美元。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心，一批批信用卡客戶(hù)的破產(chǎn)，正在誘發(fā)新一輪金融信貸危機(jī)。

20世紀(jì)80年代以前，美國(guó)的銀行和發(fā)卡商們通常只面向信用良好的客戶(hù)發(fā)卡，其利潤(rùn)來(lái)源主要是面向持卡人收取的年費(fèi)和合理利息。但后來(lái)伴隨相關(guān)法律法規(guī)的放寬，銀行發(fā)卡對(duì)象范圍大幅放寬，沒(méi)有收入的學(xué)生也成為發(fā)卡對(duì)象。同時(shí)，為吸引更多客戶(hù)，多數(shù)銀行的信用卡都免收年費(fèi)，銀行的利潤(rùn)來(lái)源轉(zhuǎn)變?yōu)橐岳⒑蛯?duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)收取的延期還款罰金為主。

這與國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)至少有三點(diǎn)共同之處：一是降低風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大發(fā)卡范圍，缺乏資信的人群，如學(xué)生、低收入者等，也成為持卡人。二是銀行的利潤(rùn)來(lái)源不以年費(fèi)和合理利息為主。三是利益鏈在加速自身運(yùn)轉(zhuǎn)的同時(shí)，也在積聚毀滅自己的力量。來(lái)自上海金融審判庭的數(shù)據(jù)顯示，信用卡糾紛案件呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，2009年集中出現(xiàn)了信用卡透支套現(xiàn)糾紛等新類(lèi)型案件。2008年至今，僅上海市黃浦區(qū)法院就受理信用卡案件4052起。20世紀(jì)90年代初期，曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的信用卡惡意競(jìng)爭(zhēng)、盲目發(fā)展、盲目透支以及無(wú)節(jié)制套現(xiàn)狀況，其教訓(xùn)同樣值得我們深思。

四、信用卡套現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)分析與對(duì)策建議

銀行卡套現(xiàn)本身是取現(xiàn)的灰色形式，其存在基礎(chǔ)，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)價(jià)格管制的觀(guān)點(diǎn)，是銀行的取現(xiàn)費(fèi)率設(shè)置太高，強(qiáng)制性地試圖拉高信用卡取現(xiàn)的均衡費(fèi)率，結(jié)果消費(fèi)者自發(fā)尋求消解活動(dòng)，將取現(xiàn)費(fèi)率降至最低，這就是所謂“套現(xiàn)”。套現(xiàn)本身在現(xiàn)有高成本取現(xiàn)的格局下可以算一個(gè)多方共贏的改進(jìn)。對(duì)持卡人而言，以更低費(fèi)率拿到了小額貸款。對(duì)參與這一灰色產(chǎn)業(yè)的中介和銀聯(lián)等，也都拿到了屬于自己的一份利潤(rùn)。但對(duì)于發(fā)卡行而言，因?yàn)楸举|(zhì)同樣是取現(xiàn)，銀行喪失了拿到更多取現(xiàn)費(fèi)用的空間，因此成了“受害方”。信用卡套現(xiàn)的存在反映了該金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在不可消滅的套利空間。同時(shí)因?yàn)樵摲N套利空間涉足金融和商品兩個(gè)市場(chǎng)，大大降低了套利的流動(dòng)性，使其得以相對(duì)穩(wěn)定的存在，而不似金融市場(chǎng)上套利空間一旦出現(xiàn)就會(huì)被市場(chǎng)行為所消滅。

純粹的信用卡取現(xiàn)行為并不影響金融體系的穩(wěn)定，只要這一行為建立在持卡人健康穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流的基礎(chǔ)上。而信用卡套現(xiàn)的行為之所以可能危及到金融穩(wěn)定的原因是，持卡人往往會(huì)套取超過(guò)自身可許額度的金額。支撐這一行為的是諸多銀行競(jìng)爭(zhēng)性地濫發(fā)信用卡。最終持卡人的總額度很容易超越其總收入的可用額度。一旦消費(fèi)者套現(xiàn)過(guò)多，很可能形成呆賬壞賬，讓銀行蒙受損失。

在金融危機(jī)的背景下，如何在發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)、拉動(dòng)消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間作出平衡，如何在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間求得平衡，不僅重要而且迫切。龐大的信用卡套現(xiàn)數(shù)額游離在監(jiān)管層的視線(xiàn)之外，不僅加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也使中國(guó)金融業(yè)安全面臨著挑戰(zhàn)。為了防范和化解信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)盡快加速相關(guān)立法進(jìn)程，監(jiān)管到位，完善信用卡市場(chǎng)環(huán)境，建立多層次、多機(jī)制的征信體系，培養(yǎng)全民信用意識(shí)，著力解決中小企業(yè)和個(gè)人融資難的問(wèn)題，才能從源頭上清理“非法套現(xiàn)”滋生的土壤。

(一)完善立法才能治本

要打擊惡意套現(xiàn)行為，防范信用卡套現(xiàn)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)，堵上政策方面的漏洞。要明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生對(duì)非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對(duì)銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國(guó)民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶(hù)之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。以保證在處理銀行卡相關(guān)問(wèn)題時(shí)有法可依。同時(shí)解決執(zhí)法不嚴(yán)問(wèn)題，否則就算相關(guān)的法律制定的再全面，再細(xì)致，執(zhí)法監(jiān)督不力，那也只是一紙空文。

(二)銀聯(lián)服務(wù)回歸，金融監(jiān)管到位

銀聯(lián)應(yīng)該主動(dòng)調(diào)整自己的定位，回歸銀行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的角色，避免與各大銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。一要將銀聯(lián)納入銀監(jiān)局直管，同時(shí)將電子虛擬交易等納入到銀監(jiān)會(huì)管理之下；其次要建立專(zhuān)門(mén)的信用卡監(jiān)督部門(mén)，解決各地監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一的問(wèn)題，逐步完善信用卡市場(chǎng)環(huán)境，可以通過(guò)發(fā)卡銀行、收單銀行、銀聯(lián)三方建立統(tǒng)一的取現(xiàn)／套現(xiàn)可疑交易監(jiān)控體系，對(duì)疑似套現(xiàn)、銀行卡盜用等交易進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)控、分析、打擊。平攤監(jiān)控成本，避免“搭便車(chē)”現(xiàn)象，最終提高監(jiān)控效率。

(三)發(fā)卡從嚴(yán)。約束商戶(hù)

在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請(qǐng)人的條件和審批額度，強(qiáng)調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險(xiǎn)控制。在與特約商戶(hù)的協(xié)議中，明確特約商戶(hù)不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化其違約責(zé)任，以約束特約商戶(hù)的行為；推出審核機(jī)制，對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行級(jí)別評(píng)估，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的商戶(hù)，提供不同的服務(wù)。引入一銀行卡保險(xiǎn)機(jī)制，與保險(xiǎn)公司合作，參與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)保險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

(四)完善征信體系

篇9

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根據(jù)萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的預(yù)測(cè)，到2010年，中國(guó)年收入達(dá)5000美元的中產(chǎn)階層將達(dá)到1.55億人，在未來(lái)的幾年，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)將會(huì)迎來(lái)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。雖然我國(guó)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展,已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,但是和外資銀行相比無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)、資金實(shí)力、管理水平還是技術(shù)手段都有很大差距?；诖?，本文對(duì)如何完善國(guó)內(nèi)信用卡信貸消費(fèi)市場(chǎng)提出一些建議。

一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲(chǔ)蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國(guó)的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國(guó)外成熟市場(chǎng)中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來(lái)公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來(lái)公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問(wèn)題。在公司化改造過(guò)程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。

1.機(jī)構(gòu)公司化

按照市場(chǎng)化的原則，中國(guó)銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門(mén)改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長(zhǎng)期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營(yíng)或合作經(jīng)營(yíng)的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國(guó)業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營(yíng)集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對(duì)分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對(duì)賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶(hù)服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。

3.服務(wù)延伸化

由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的基礎(chǔ)上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營(yíng)后，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，將信用卡的服務(wù)延伸到儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的柜面。

4.利潤(rùn)中心化

信用卡公司要以利潤(rùn)作為經(jīng)營(yíng)的中心目標(biāo)和最終目的。在公司化運(yùn)作中主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，真正樹(shù)立“利潤(rùn)中心”觀(guān)念，切實(shí)強(qiáng)化成本核算，要逐步做到對(duì)業(yè)務(wù)流程中每一個(gè)環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度都進(jìn)行精算，實(shí)現(xiàn)全員、全過(guò)程、全方位的成本核算和利潤(rùn)目標(biāo)管理;第二，以利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對(duì)各分公司的利益分配，均應(yīng)以利潤(rùn)貢獻(xiàn)度的高低作為最高要的參照標(biāo)準(zhǔn)，向利潤(rùn)貢獻(xiàn)度高的人員、部門(mén)和分公司傾斜，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。

5.風(fēng)險(xiǎn)化解規(guī)范化

在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上，提取適當(dāng)比例的信用卡呆賬、壞賬準(zhǔn)備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷(xiāo)管理制度。

二、完善自身功能、拓展持卡人市場(chǎng)

1.改善評(píng)估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行

針對(duì)目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)在向目標(biāo)顧客發(fā)行信用卡時(shí)首先要考慮未來(lái)市場(chǎng)的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件加強(qiáng)信用卡評(píng)估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到手中有錢(qián)、有消費(fèi)能力同時(shí)有用卡需求的市民中。國(guó)家已經(jīng)提出建立和完善社會(huì)信用體系的工作目標(biāo)，這一舉措將在未來(lái)會(huì)對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

為緩解評(píng)估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實(shí)行“定額存款保證金”辦法，即申請(qǐng)者在經(jīng)過(guò)評(píng)估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項(xiàng)，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準(zhǔn)貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。

鑒于此，我們認(rèn)為應(yīng)該改變?cè)u(píng)估系統(tǒng)，準(zhǔn)確訂定申請(qǐng)人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請(qǐng)人存入定額存款的同時(shí)，給予較活期存款更高的利息，使申請(qǐng)人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評(píng)估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度，實(shí)現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。

2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭(zhēng)取獲利機(jī)會(huì)

提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀(guān)，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國(guó)際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個(gè)非贏利性質(zhì)的信用卡機(jī)構(gòu)，它的責(zé)任是為屬下的會(huì)員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當(dāng)長(zhǎng)的產(chǎn)品線(xiàn)，以至于可以滿(mǎn)足不同國(guó)家、不同會(huì)員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運(yùn)作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國(guó)現(xiàn)時(shí)發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍市場(chǎng)的作用。如果將發(fā)展的重點(diǎn)放在對(duì)產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿(mǎn)足市場(chǎng)需要的同時(shí)為銀行、商戶(hù)發(fā)掘利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

例如，我國(guó)房改政策的出臺(tái)、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個(gè)可供開(kāi)發(fā)的市場(chǎng)。針對(duì)住房公積金所有者不了解賬戶(hù)具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無(wú)暇應(yīng)付眾多查詢(xún)的現(xiàn)狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢(xún)卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽(yù)。

外幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更大，但回報(bào)率也更為可觀(guān)。近年來(lái)，我國(guó)與各國(guó)間的交流來(lái)往頻繁，到國(guó)外讀書(shū)和工作的人也越來(lái)越多，外幣卡除了吸引國(guó)內(nèi)長(zhǎng)駐外商、學(xué)者等，同樣可以吸引短期在國(guó)外居留的中國(guó)人。國(guó)內(nèi)的信用卡都已加入了國(guó)際組織，利用這些組織的商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國(guó)內(nèi)信用卡經(jīng)營(yíng)獲利、在國(guó)際上打響品牌創(chuàng)造機(jī)會(huì)。

三、加強(qiáng)特約商戶(hù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)

在信用卡運(yùn)作的流程中，特約商戶(hù)，起著支持和聯(lián)結(jié)的作用，被稱(chēng)為持卡人的“樂(lè)園”，沒(méi)有特約商戶(hù)市場(chǎng)的支持，持卡人市場(chǎng)也將難以維持。特約商戶(hù)是信用卡賴(lài)以生存的主要條件，而且對(duì)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展非常重要。加強(qiáng)特約商戶(hù)的市場(chǎng)建設(shè)，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個(gè)方面入手：

.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶(hù)

通常國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)大型商戶(hù)不但上門(mén)宣傳、給予手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。然而對(duì)于一些小型企業(yè)則反復(fù)進(jìn)行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種調(diào)查，或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場(chǎng)上則采取一視同仁的態(tài)度。無(wú)論商戶(hù)規(guī)模大小，也無(wú)論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶(hù)市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國(guó)內(nèi)品牌在培育特約商戶(hù)市場(chǎng)時(shí)必須兼顧中小型商戶(hù)市場(chǎng)。高消費(fèi)市場(chǎng)能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場(chǎng)定位在高消費(fèi)市場(chǎng)的成功典范。但是，中小型市場(chǎng)畢竟是廣大普通市民消費(fèi)的主要市場(chǎng)，在我國(guó)，受傳統(tǒng)消費(fèi)意識(shí)和仍然落后的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的制約，普通消費(fèi)曾仍然占12億人口的大多數(shù)，從信用卡市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場(chǎng)。

2.提高特約商戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量

在發(fā)展商戶(hù)的過(guò)程中，首先應(yīng)注意提供有效的咨詢(xún)和授權(quán)服務(wù)，開(kāi)辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應(yīng)該深層次加強(qiáng)合作，爭(zhēng)取建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。

加強(qiáng)日常管理，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對(duì)加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于持卡人，也可能來(lái)自于受理單位。因此，要定期對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行資信評(píng)估，得出資信等級(jí)，并根據(jù)等級(jí)采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。

3.結(jié)合社會(huì)新興產(chǎn)業(yè)，開(kāi)發(fā)受理新行業(yè)

發(fā)展航空、道路、保險(xiǎn)及水電等收費(fèi)領(lǐng)域，能形成一個(gè)量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶(hù)網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開(kāi)辦了各類(lèi)代繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費(fèi)潛力還有待進(jìn)一步挖掘。

舉例來(lái)說(shuō),城市交通離不開(kāi)公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來(lái)緩解地面交通阻塞狀況?，F(xiàn)代交通工具多采取自動(dòng)投幣方式，但是零鈔清點(diǎn)工作帶來(lái)的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來(lái)的損失也令公交部門(mén)頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶(hù)，就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能，既能帶來(lái)社會(huì)效益，又為信用卡市場(chǎng)拓展提供機(jī)會(huì)。

四、加大促銷(xiāo)力度，提升服務(wù)水平

信用卡營(yíng)銷(xiāo)是指商業(yè)銀行通過(guò)激發(fā)人們對(duì)信用卡商品的需求，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足持卡人需求的信用卡商品，并且通過(guò)各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿(mǎn)足，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者的目標(biāo)。一般來(lái)講，信用卡營(yíng)銷(xiāo)主要有兩個(gè)目的:一是吸引合格的新客戶(hù)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機(jī)會(huì)?？梢?jiàn)，信用卡作為高度市場(chǎng)化和個(gè)性化的金融產(chǎn)品，營(yíng)銷(xiāo)工作具有十分重要的意義。

1.加強(qiáng)品牌效應(yīng)

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù)，一個(gè)熟悉的品牌或是一個(gè)市場(chǎng)占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時(shí)的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說(shuō)的“品牌是產(chǎn)品與消費(fèi)者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。

我國(guó)的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營(yíng)，而持卡人對(duì)信用卡的使用如同他認(rèn)可的其他商品一樣也存在著相當(dāng)?shù)牧?xí)慣性和品牌忠誠(chéng)度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴(lài)銀行品牌。因此，品牌差異無(wú)疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。

2.廣告促銷(xiāo)

把廣告作為重要的促銷(xiāo)手段之一，VISA就是一個(gè)成功的例子?！罢l(shuí)擁有VISA誰(shuí)就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個(gè)充滿(mǎn)趣味、強(qiáng)有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎(jiǎng)，并一度在信用卡界成為一個(gè)新話(huà)題。

除廣告促銷(xiāo)外，信用卡的服務(wù)促銷(xiāo)也是維護(hù)品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷(xiāo)的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓(xùn)和優(yōu)化服務(wù)兩個(gè)方面。加強(qiáng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓(xùn)是國(guó)內(nèi)信用卡服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵。成立專(zhuān)門(mén)的促銷(xiāo)隊(duì)伍，配備熟悉信用卡知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人員，向顧客提供周到細(xì)致的業(yè)務(wù)咨詢(xún)，同時(shí)盡量簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)，為潛在客戶(hù)提供便利。針對(duì)特約商戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行有效宣傳，引導(dǎo)目標(biāo)商戶(hù)認(rèn)識(shí)特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶(hù)持卡消費(fèi)的欲望，實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)“金三角”的全方位受益。

五、加強(qiáng)持卡人風(fēng)險(xiǎn)管理

目前中國(guó)單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對(duì)一些信用較差或存在其他潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)給予較低信用額度。對(duì)所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費(fèi)行為模式及還款模式并結(jié)合其個(gè)人信息來(lái)動(dòng)態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風(fēng)險(xiǎn)限定在允許的范圍內(nèi)。

管理層對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個(gè)主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過(guò)程式中，風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)處不在，過(guò)嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)使得卡片申請(qǐng)通過(guò)率降低，客戶(hù)用卡不方便、忠誠(chéng)度下降；過(guò)松的風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。但是風(fēng)險(xiǎn)與盈利成正比，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，我們應(yīng)記住風(fēng)險(xiǎn)管理不是將風(fēng)險(xiǎn)控制或降低為零，而是將風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的水平內(nèi)。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心所在，也是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)方針。

信用卡市場(chǎng)的完善和發(fā)展是一個(gè)整體的問(wèn)題，要獲得成功就必須通過(guò)各方面的共同努力?？上驳氖?，中國(guó)的中央機(jī)構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來(lái)越重視信用卡市場(chǎng)的發(fā)展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進(jìn)一步實(shí)施貫徹，信用卡市場(chǎng)現(xiàn)在的問(wèn)題必將不斷得到解決?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機(jī)制乃至整個(gè)用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展。總之，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)具有十分廣闊的前景。

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篇10

貨幣在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來(lái)，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類(lèi)社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無(wú)疑都必須依賴(lài)于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱(chēng)為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶(hù)）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開(kāi)銀行的中介作用，在交易過(guò)程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類(lèi)電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類(lèi)和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類(lèi)為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷(xiāo)售終端或其他設(shè)備（如電子錢(qián)包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢(qián)的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專(zhuān)門(mén)的軟件，通過(guò)特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過(guò)輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系，通過(guò)中央數(shù)據(jù)庫(kù)增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說(shuō)到底不過(guò)是觀(guān)念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶(hù)的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱(chēng)其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_(kāi)設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢(qián)、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價(jià)值傳送的無(wú)紙化

電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒(méi)有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無(wú)形貨幣。一般來(lái)說(shuō)，電子貨幣的價(jià)值通過(guò)銷(xiāo)售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷(xiāo)售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶(hù)上借記相應(yīng)金額，銀行再通過(guò)清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過(guò)程是無(wú)紙化的。所謂無(wú)紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類(lèi)似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨

電子貨幣能否被稱(chēng)為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無(wú)法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無(wú)法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶(hù)支付時(shí)，商戶(hù)一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能。可見(jiàn)現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴(lài)于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀(guān)點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó)，占主導(dǎo)性的觀(guān)點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過(guò)早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來(lái)自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過(guò)以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來(lái)源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢(qián)財(cái)。從目前來(lái)看，各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶(hù)”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷(xiāo)售卡時(shí)，即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話(huà)、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

另外，以往企業(yè)間交易的買(mǎi)賣(mài)雙方，其資金授受都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無(wú)疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過(guò)銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過(guò)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書(shū)中指出：關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略

我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位，配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過(guò)10300萬(wàn)張，全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來(lái)5萬(wàn)多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開(kāi)支500萬(wàn)元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊

1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類(lèi)：一種是完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類(lèi)是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開(kāi)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬(wàn)美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬(wàn)——200萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬(wàn)——50萬(wàn)美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。

2、對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)占有率的沖擊

電子貨幣是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過(guò)銀行單獨(dú)向客戶(hù)提供金融服務(wù)，其中包括向客戶(hù)提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶(hù)”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷(xiāo)售卡時(shí)即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話(huà)、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。

3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴(lài)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒(méi)有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無(wú)形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴(lài)以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)的。目前，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開(kāi)發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國(guó)務(wù)院聽(tīng)取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開(kāi)始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬(wàn)張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶(hù)約13萬(wàn)家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬(wàn)臺(tái)，銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)34萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過(guò)世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開(kāi)發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶(hù)使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開(kāi)發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來(lái)的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶(hù)如消費(fèi)賬戶(hù)、投資賬戶(hù)、外匯交易賬戶(hù)等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái)，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€(xiàn)電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢(xún)和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶(hù)和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣(mài)和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢(xún)和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷(xiāo)方式

電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線(xiàn)電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線(xiàn)金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶(hù)群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴(lài)的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴(lài)網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門(mén)戶(hù)的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶(hù)的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類(lèi)的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶(hù)給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶(hù)為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)模式，使客戶(hù)不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題，就總體形勢(shì)來(lái)看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專(zhuān)門(mén)簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無(wú)條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂(yōu)并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶(hù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來(lái)越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來(lái)越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來(lái)直接損失，也可以產(chǎn)生其他問(wèn)題。例如電腦黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶(hù)的機(jī)密材料，使客戶(hù)利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來(lái)更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來(lái)者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過(guò)在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶(hù)的帳戶(hù)竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結(jié)論

雖然我國(guó)金融電子化起步較晚，離國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國(guó)際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國(guó)際性發(fā)展趨勢(shì)，重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對(duì)目前正在開(kāi)展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開(kāi)工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)開(kāi)始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開(kāi)。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無(wú)可估量。

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