導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇信用報告，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

征信報告上的逾期時間和逾期次數(shù)不符合連三累六、貸款筆數(shù)不多，信用卡數(shù)量不多，透支少、征信記錄沒有出現(xiàn)頻繁的查詢記錄、沒有呆賬的情況就算是良好。

個人信用污點除了最常見的信用卡透支、個人按揭貸款逾期還款外，一些生活繳費未按時和擔(dān)保等行為都將可能被收錄進(jìn)入個人信用報告。報告顯示，如本人有過欠稅、民事判決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰或電信欠費等情況，報告中或?qū)⒂兴惲小＿@意味著，以后水電煤氣或固話費欠費，以及為第三方提供了擔(dān)保，而第三方?jīng)]有按時償還貸款，也會納入不良信用記錄。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

一是引入信息生命周期概念。2004銀行版信用報告沒有考慮信息的生命周期問題，對逾期信息的展示期限沒有控制，只要是逾期便一直展示在信用報告中，這既不符合國際慣例，也不利于引導(dǎo)消費者改過自新。引入信息的生命周期概念是新版信用報告最重要的創(chuàng)新點，對逾期信息的展示期限、以及沒有發(fā)生過逾期行為的信貸業(yè)務(wù)的展示期限都進(jìn)行了設(shè)定。即：新版信用報告上只展示“最近5年內(nèi)的逾期記錄”，所有業(yè)務(wù)的逾期記錄都自“上線時間點（2011年9月）”前推2年開始展示，即只展示2009年10月之后的逾期記錄。

篇3

信用開始影響人們的日常生活，可以追溯到2004年。當(dāng)年，央行組建了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，也就是人們常說的征信系統(tǒng)。只要是在銀行辦過卡、貸過款的人，都會自動在這個系統(tǒng)中生成一份屬于自己的“信用報告”，以反映一個人的信用狀況。如果背上信用污點，再去銀行辦理貸款就會碰壁。

后來，這種信用報告逐漸由銀行系統(tǒng)延伸到其他領(lǐng)域，上海最早嘗試將水電費和電話費繳納與個人信用記錄掛鉤，甘肅、吉林緊隨其后。2011年年初，北京就表示要將欠繳養(yǎng)路費記入個人征信系統(tǒng)，在上海，則規(guī)定拒繳物業(yè)費將納入個人征信系統(tǒng)。2008年3月，為防止企業(yè)拖欠農(nóng)民工工資，河南省行業(yè)建設(shè)主管部門、勞動部門開始定期向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提供拖欠農(nóng)民工工資的企業(yè)情況及相關(guān)信用監(jiān)管記錄等，并納入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。

新公布的《征信管理條例》，則把信用信息規(guī)定得更為具體——指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息。這幾乎囊括了公民生活的所有環(huán)節(jié)，比如工商登記、個人納稅、治安管理、教育、計劃生育等。與以往只和銀行掛鉤不同的是，條例實施后，工商、稅務(wù)等部門辦理手續(xù)時都可能以企業(yè)或個人的信用信息作為重要依據(jù)。

可以確定，信用報告已經(jīng)逐步成為人們不可缺少的一張“經(jīng)濟(jì)身份證”，也有人稱之為公民的“第二張身份證”。征信管理不能由商業(yè)銀行把持

從2009年底國務(wù)院法制辦在《征信管理條例（征求意見稿）》中首度提及個人不良信用記錄將保存5年開始，經(jīng)過三年努力，個人信用污點只保留5年終于變成現(xiàn)實，打破了個人信用污點終身制，走向五年有期制，與國際慣例接軌。應(yīng)當(dāng)說這是不小的進(jìn)步，符合民意，滿足了我們廣大消費者重建個人信用的需要，給消費者一個洗新機(jī)會，也有利于引導(dǎo)廣大消費者積極積累良好的信用記錄，促進(jìn)“守信激勵，失信懲戒”機(jī)制的完善。

篇4

報告中的信息一共分為三類：一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息和信用卡信息；三是公共記錄，包括欠稅記錄、民事判決等。

央行還在不斷完善這個數(shù)據(jù)庫，未來，個人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費用的信息等公共信息都會被記錄在案。將來，一個曾經(jīng)“跑路”的老板，即便想東山再起也無法從銀行貸款；一位誘騙過女學(xué)生的大學(xué)老師無法晉升；一名職業(yè)經(jīng)理人會因為劣跡而被徹底驅(qū)逐出金領(lǐng)圈子；買房或租房前，雙方要像交換名片一樣，交換個人信用記錄…… 個人信用報告里，都有什么？

建立個人信用報告，前提是定義一個“人”。

美國的個人信用體系堪稱是全世界最成熟的，因為每位美國公民都擁有唯一的社保號碼，這個號碼將美國人一生所有的信用記錄都串在一起。

但在中國，信用卡和貸款還款、各種消費信息、民事糾紛和違法記錄都保存在不同的部門，甚至，與它們綁定的個人信息都不是唯一的―姓名、身份證號碼、學(xué)號、戶口……

2000年6月，中國內(nèi)地第一份個人信用報告出爐。這份提交給工商銀行的報告，出具機(jī)構(gòu)是一家第三方資信機(jī)構(gòu)。本來，中國人民銀行憑借先天的優(yōu)勢，可以成為中國最大的個人信用記錄“大管家”，有能力在全國層面構(gòu)建一個社會信用系統(tǒng)。但這樣強(qiáng)制推行，難免有涉嫌壟斷業(yè)務(wù)或者侵犯個人隱私的質(zhì)疑。更何況，央行一時半會也無法搞定水電煤氣、通訊公司、保險公司等各個機(jī)構(gòu)，更無法直接從公安、司法、人事、工商、稅務(wù)等政府部門調(diào)用信息。

2003年，國家層面的個人信用體系終于起步，整整十年后，九個省份的居民終于可以在央行征信中心查詢個人信用報告了，又過了一年，個人信用報告的服務(wù)范圍終于擴(kuò)大到全國大部分地區(qū)。

但是，想獲得自己的個人信用報告，首先要有個好記性。

在個人征信中心的網(wǎng)頁上注冊，需通過數(shù)字證書、銀行卡信息或回答問題來驗證身份。你要牢記自己什么時候辦過信用卡或貸款，額度是多少，辦理的銀行地址在哪里，填錯了，不好意思，回去慢慢想。

實在想不起來，你也可以拿著自己的身份證，到當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行現(xiàn)場查詢。

如果你只是好奇，那奉勸你查一次玩玩就好，因為從2014年6月開始，查詢個人信用記錄開始收費了：每年前兩次免費，第三次開始，每次收費25元。

2013年，全國一共有500萬人查詢了自己的信用信息，其中超過兩次的有44萬人，央行因此認(rèn)為，對于一般人來說，兩次基本能滿足日常需求。除了信用卡和貸款的逾期、未結(jié)消記錄外，個人信用報告單從上到下，還有這些信息：為他人擔(dān)保、資產(chǎn)處置、欠稅記錄、民事賠償、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰，未來，這份報告中甚至?xí)ㄊ謾C(jī)和固定電話的欠費記錄。

在信用記錄的最后，是最近兩年里對你的個人信用記錄產(chǎn)生興趣的機(jī)構(gòu)和個人名單―銀行、征信中心以及它們查詢信用報告的具體日期。 不看政審報告，看信用報告

如果你覺得這些信息對你的影響，僅僅是辦信用卡的額度和申請房貸的審批速度，那你對個人信用的認(rèn)識還停留在五年以前。

在招聘時，一些用人單位已經(jīng)把政審材料改為個人信用報告，尤其是銀行、保險、證券等金融行業(yè)，在招聘時都會要求應(yīng)聘者提供個人信用報告。

在國內(nèi)許多地區(qū)，個人信用報告甚至能影響到一位官員的晉升之路。湖北省政府曾出臺《湖北省個人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法（試行）》，此辦法規(guī)定，在評選先進(jìn)時，需要查詢個人信用報告。換句話說，一個在各方面表現(xiàn)都不錯的公務(wù)員，可能因為某次忘記了信用卡還款日期而與“先進(jìn)員工”失之交臂，甚至可能因此影響仕途。

信用報告如此重要，用途也越來越廣，怎樣才能避免信用報告中出現(xiàn)不良信息？

最好的辦法，當(dāng)然是不留下不良記錄。信用卡和貸款按時還，稅按時繳，不論手機(jī)還是固定電話盡量不欠費……另外，即便你不小心錯過了還款日期，也有挽救的方法。

首先，如果忘記信用卡還款日期，或者少還了幾毛錢的零頭，在三天之內(nèi)還可以補(bǔ)救。信用記錄都先由商業(yè)銀行記錄，然后再上報央行。只要三天內(nèi)還款，商業(yè)銀行就會刪除延遲還款的記錄。

銀行和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)在意的，永遠(yuǎn)只是“惡意”的信用污點，所以，如果你確實因為其他原因?qū)е滦庞每ɑ蛸J款還款逾期，還可以向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門提出異議申請，在個人信用報告上發(fā)表個人聲明，甚至向法院提訟。

篇5

1、央行查詢個人征信報告：一般可以去兩個地方，第一個就是央行的當(dāng)?shù)氐目傂?，直接帶上自己的身份證，就可以去銀行找客服經(jīng)理填寫申請表(申請表一定要如實填寫)后就可以辦理你要查詢征信的業(yè)務(wù)了。還有一個就是有的地方是央行專門設(shè)置一個征信管理部門，帶上自己得有效證件去查詢也是可以的。并最好是打印下來。

2、網(wǎng)上查詢個人信用報告：你要是在網(wǎng)上有逾期記錄或者在多個平臺有借貸記錄，那么你的各種記錄都會被大數(shù)據(jù)風(fēng)控，這時你申請信貸就會頻頻被拒，甚至連你的花唄借唄也會被關(guān)閉。如果你的大數(shù)據(jù)存在網(wǎng)黑異常，可以在微信搜索小程序：百查寶，進(jìn)入查看即可獲取自身的大數(shù)據(jù)與信用情況，還可以獲取各類指標(biāo)數(shù)據(jù)如:黑名單情況，網(wǎng)貸申請記錄，申請平臺類型，是否逾期，多頭借貸，是否有仲裁案件，等等重要數(shù)據(jù)信息等。

3、個人征信不良記錄會被保留多少年：在我國信用體系剛建立的時候，個人信用記錄號稱的是終身有效。這無疑是給犯錯的人都判了死刑，完全不給機(jī)會了。后來征信體系不不斷完善，確定了5年的保存期。不過在辦理信用卡的時候，很多銀行是查詢的最近兩年的信用記錄，所以當(dāng)你結(jié)清上一筆逾期后2年，就可以辦到信用卡了。

4、個人信用記錄不良該怎么辦：針對不良污點，有的放矢，迅速還清欠款，不要讓不良污點成為你的沉重負(fù)擔(dān)。積極面對，查找原因，解決問題的方法在上面已經(jīng)提到，將個人信用記錄作為個人資產(chǎn)加以愛護(hù)，在日后的經(jīng)濟(jì)活動中引起足夠的重視。特別是日常生活中養(yǎng)成信用卡的規(guī)范使用的良好習(xí)慣，每個月定時還款還貸，如有可能，綁定一張卡自動還款，良好的記錄銀行工作人員會充分考慮你新的貸款申請。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇6

3、信息概要包括資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款，分別匯總了您的賬戶數(shù)、逾期賬戶數(shù)及為他人擔(dān)保的筆數(shù)。

4、賬戶數(shù)不等于信用卡張數(shù)。 賬戶數(shù)是指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。這里需要特別注意的是，賬戶數(shù)并不等同于信用卡的張數(shù)。一般情況下，一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶），商業(yè)銀行按2條賬戶數(shù)計算，您的信用報告顯示信用卡賬戶數(shù)為2。

5、未銷戶賬戶數(shù)“與”未結(jié)清賬戶數(shù)。未銷戶賬戶數(shù)是指您名下未銷戶（含正在使用和尚未激活）的信用卡賬戶數(shù)量。未結(jié)清賬戶數(shù)是指您名下未結(jié)清住房貸款和其他貸款的賬戶數(shù)量。

6、透支余額不等于已使用額度。透支余額和已使用額度都是反映您欠銀行錢的數(shù)量（包含本金和利息），只是不同業(yè)務(wù)種類采用了兩種表達(dá)方式。準(zhǔn)貸記卡展示為透支余額，貸記卡展示為已使用額度。

7、貸記卡的逾期金額是指截至還款日的最后期限，您仍未按時或足額償還的金額，以及由此產(chǎn)生的利息（含罰息）和費用（包括超限費和滯納金）。

篇7

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，僅央行征信中心的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)分別為近1700萬戶企業(yè)和7.77億自然人建立了信用檔案。企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢量也達(dá)到了1.52億次，個人征信系統(tǒng)累計總查詢量達(dá)到8.12億次。但是，這些人（法人）的信息都是由各商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)直接單方面報送的，很多人（法人）連被告知的權(quán)利都沒有，更別提參與其中，那么誰來保證公民（法人）的權(quán)益呢？更嚴(yán)重的是，如果沒有完善的法律監(jiān)控體系，公民（法人）的隱私（商業(yè)秘密）很可能被濫用。

篇8

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（8）-0036-03

一、建立完善信用報告應(yīng)用機(jī)制情況

（一）因地制宜，建立征信宣傳長效機(jī)制。近年來，西北地區(qū)穆斯林聚居地區(qū)的人民銀行分支機(jī)構(gòu)通過各種渠道和方式積極開展了富有地域特色的征信宣傳教育，取得了明顯成效。一是加強(qiáng)與清真寺等穆斯林宗教文化活動場所的溝通聯(lián)系。如人民銀行臨夏州中心支行每年組織志愿者先后深入轄內(nèi)42座清真寺開展了“遵教愛國，誠實守信”、“做人守信在前，日子越過越甜”等專題征信知識宣傳教育，在其中有影響的9座清真寺設(shè)立了“金融服務(wù)站”，放置征信百姓手冊、征信案例等宣傳資料供信教群眾閱讀使用。二是加強(qiáng)與民族鄉(xiāng)村干部的聯(lián)系。一些地市中心支行每年對回族移民新村的村長、村支書、大學(xué)生村官進(jìn)行征信知識專題培訓(xùn)；積極推動回族聚居行政村建立“征信宣傳工作站”，制定了統(tǒng)一的《農(nóng)戶信用推薦書》，農(nóng)戶向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請時，由征信宣傳工作站出具信用推薦書。三是加強(qiáng)與穆斯林宗教上層人士的聯(lián)系。一些穆斯林聚集地區(qū)的人民銀行結(jié)合本地實際，將征信知識和伊斯蘭教中的誠信思想結(jié)合，定期舉辦宗教人士征信知識講座班，開展征信知識宣傳教育。四是注重與民族語言文字進(jìn)行宣傳講解。部分中心支行成立了雙語宣傳隊，印制了雙語宣傳資料，為穆斯林群眾提供信息咨詢和信用報告查詢服務(wù)；一些中心支行在穆斯林聚居區(qū)建立聯(lián)系點，聘請穆斯林青年信用戶、青年致富能手為征信知識宣傳聯(lián)絡(luò)員，切實發(fā)揮了穆斯林青年骨干的引領(lǐng)示范作用。

（二）加強(qiáng)協(xié)調(diào)，建立信用報告在經(jīng)濟(jì)生活中應(yīng)用常態(tài)化機(jī)制。人民銀行分支機(jī)構(gòu)加大與當(dāng)?shù)刈诮坦芾?、勞動就業(yè)等部門的聯(lián)系溝通力度，擴(kuò)大信用報告在穆斯林群眾社會生活中的使用范圍。宗教事務(wù)部門開展的一些宗教人士培訓(xùn)班中邀請人民銀行講解征信知識，人民銀行也向宗教事務(wù)部門探討如何更好地在穆斯林群眾中開展征信知識宣傳活動，不斷提升穆斯林群眾信用意識。如臨夏州中心支行積極加強(qiáng)與宗教局、伊斯蘭教協(xié)會等職能部門的聯(lián)系溝通，受邀為朝覲的460名穆斯林群眾講解了信用報告的應(yīng)用價值和信用記錄的維護(hù)，受到了朝覲穆斯林群眾的認(rèn)可和歡迎。通過和勞動就業(yè)局溝通合作，定期為轄內(nèi)申請婦小貸婦女、外出打工的穆斯林農(nóng)民工等開展征信知識專題講座，講解正確使用信用卡及如何避免使用信用卡出現(xiàn)不良記錄，信用報告查詢使用方法和途徑，進(jìn)一步增強(qiáng)了穆斯林群眾對信用報告的認(rèn)知度。

（三）暢通渠道，強(qiáng)化征信服務(wù)工作機(jī)制。西北地區(qū)人民銀行分支機(jī)構(gòu)多措并舉強(qiáng)化征信服務(wù)，提高征信服務(wù)水平。一些地區(qū)的中心支行制作了互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息查詢二維碼，在清真寺和村委會張貼互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息查詢二維碼標(biāo)示，供廣大穆斯林群眾掃描了解征信。針對朝覲期間信用報告查詢?nèi)罕姸?、時間集中等特點，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行主動延長工作時間，增加查詢工作人員，積極做好查詢服務(wù)，切實滿足朝覲穆斯林群眾的需求。邀請清真寺管委會成員加入征信微信群，使他們第一時間了解掌握重大征信政策。在穆斯林的重大節(jié)假日期間主動向清真寺管委會成員發(fā)送與征信有關(guān)的節(jié)日祝福，強(qiáng)化征信服務(wù)意識。公布人民銀行征信部門的服務(wù)電話，隨時受理業(yè)務(wù)和咨詢。

二、信用報告應(yīng)用成效

（一）信用報告在朝覲申請中的應(yīng)用更加廣泛。信用報告在穆斯林朝覲申請中發(fā)揮著愈來愈重要的作用，如在臨夏州，穆斯林群眾為提高朝覲申請成功率，主動將人民銀行個人信用報告添加到申請資料中。據(jù)統(tǒng)計，2015年申請朝覲的人中，超過600人遞交了信用報告，占朝覲申請總數(shù)的5.6%，較2014年提高3.2個百分點，信用報告正逐步成為信用優(yōu)良者證明自己品德的“身份證”。

（二）信用報告在穆斯林民間借貸和商業(yè)活動中的應(yīng)用。在穆斯林民間借貸中，信用報告有效發(fā)揮了獎懲機(jī)制。穆斯林群眾在商業(yè)活動中通過信用報告了解交易對象的資信和守信情況。特別是在牛、羊活生畜交易期間，部分個體商販為確保購買的牲畜質(zhì)量，交易前使用了信用報告，此類交易查詢個人信用報告占交易筆數(shù)的30%。工商個體戶在民族特色手工藝品，如民族地毯、手工刺繡、民間樂器等領(lǐng)域交易期間逐漸開始查詢信用報告，為交易商品的質(zhì)量提供保障，此類交易查詢信用報告占交易筆數(shù)的10%。

（三）信用報告應(yīng)用于更多的宗教活動和宗教事務(wù)管理中。部分穆斯林意識到信用報告成為“經(jīng)濟(jì)身份證”后，將信用報告用于更多的宗教活動和場所中。2014年以來，臨夏州等地區(qū)部分清真寺為了更好地了解掌握寺管會擬推選人的個人信用狀況，嘗試讓競選者主動提供信用報告。約有40家清真寺的穆斯林群眾通過信用報告了解清真寺管委會擬推舉人員800余人的信用報告，其中92人因信用不良取消其競選資格。一些清真寺開展慈善捐助時，通過參考信用報告，將一些信用優(yōu)良者作為志愿者，負(fù)責(zé)募集、分發(fā)捐助資金。

（四）信用報告應(yīng)用到婚姻締結(jié)考核中。部分穆斯林群眾在嫁娶兒女過程中，不僅依靠媒妁了解對方經(jīng)濟(jì)狀況還要求通過對方提供信用報告全面了解家庭負(fù)債情況和不良記錄情況，信用報告正逐步成為穆斯林群眾經(jīng)濟(jì)活動和嫁娶兒女中成為重要的參考依據(jù)。據(jù)一些少數(shù)民族地區(qū)人民銀行調(diào)查顯示，2014年約有300筆信用報告應(yīng)用于婚姻締結(jié)考核中。

三、幾點啟示

（一）信用報告在非金融領(lǐng)域具有廣闊的市場。雖然人民銀行在建立企業(yè)和個人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫起初，個人信用報告最主要、最重要的應(yīng)用領(lǐng)域是金融機(jī)構(gòu)的零售信貸業(yè)務(wù)。但隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，個人信用報告及其增值產(chǎn)品在商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)用戶中的應(yīng)用愈加廣泛，特別是在社會領(lǐng)域的應(yīng)用遠(yuǎn)超預(yù)期，這個發(fā)展趨勢從上述穆斯林群體的應(yīng)用中可見一斑。目前我國的征信業(yè)與發(fā)達(dá)國家相比較，仍屬早期發(fā)展階段，未來的成長空間巨大。為此，人民銀行征信中心可以借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，在市場分析、產(chǎn)品研發(fā)和信息采集等眾多方面進(jìn)行深入研究，制定科學(xué)合理的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，穩(wěn)步推動我國征信事業(yè)向前發(fā)展?；鶎友胄锌衫^續(xù)加強(qiáng)宣傳推廣，不斷挖掘信用報告應(yīng)用價值，有效提升信用報告的利用率。

（二）信用體系建設(shè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長點。2015年3月份，清華大學(xué)的一份研究報告認(rèn)為，征信系統(tǒng)每年產(chǎn)生的GDP貢獻(xiàn)占我國GDP總量的3%。我們從實際調(diào)查情況來看，從事商貿(mào)流通等行業(yè)的穆斯林群眾對信用報告深有體會。以前了解生意對方時往往依靠道聽途說，或者是委托他人打聽等方法，實際上很難比較全面地把握其信用狀況?？梢哉f，信用報告在非金融領(lǐng)域的應(yīng)用具有非常廣闊的前景。對于這些有經(jīng)商傳統(tǒng)的穆斯林群體而言，利用信用報告將對方的信用狀況一目了然，具有很高的利用價值。其帶來的便捷和時效性是別的渠道無法獲取的，一紙信用報告不僅節(jié)約了成本，解決了信息不對稱問題，同時極大地提高了信用報告信息的使用效率。因此，從這些微觀經(jīng)濟(jì)活動中體現(xiàn)出的信用報告價值中可以明顯看到，未來互聯(lián)網(wǎng)社會中，生產(chǎn)力范疇也隨之發(fā)生變化，社會信用體系建設(shè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長點。

（三）開展與當(dāng)?shù)貙嶋H相結(jié)合的征信宣傳成效更加明顯。近年來，基層央行征信管理將征信宣傳作為重要工作之一，花費了大量的人力物力。我們了解到，許多少數(shù)民族地區(qū)的人民銀行，將征信知識與當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族文化有效融合，以舞蹈、詩歌等藝術(shù)形式進(jìn)行表演，取得了成功。通過多年的實踐證明，在少數(shù)民族地區(qū)，能與當(dāng)?shù)孛褡逦幕嘟Y(jié)合的宣傳方式是最受群眾喜愛、最有影響力的方式。如在藏區(qū)的基層央行將征信宣傳與藏族傳統(tǒng)文化相結(jié)合，輔助于藏文宣傳資料，取得了巨大成效。同樣，在穆斯林地區(qū)，基層央行將征信宣傳與穆斯林傳統(tǒng)文化“花兒”相結(jié)合，從信用報告使用領(lǐng)域的拓展足以說明取得的成效。

（四）征信宣傳是提高基層央行社會公信力的有效途徑。近年來基層央行宏觀調(diào)控手段有限、間接調(diào)控占比越來越大的背景下，人民銀行會同地方相關(guān)部門開展的社會信用體系建設(shè)成為具有較大影響力的一項業(yè)務(wù)。特別是在縣支行，面對廣大的農(nóng)村、農(nóng)戶，通過開展形式多樣的的喜聞樂見的征信宣傳教育活動，不僅充分發(fā)揮了縣支行在征信體系建設(shè)中的積極作用，而且對提升縣支行社會公信力具有重要的現(xiàn)實意義。

四、對策建議

篇9

一、基本情況

今年上半年來，人民銀行?？谥行闹袀€人信用報告查詢量陡增，各項指標(biāo)成倍增長，主要表現(xiàn)為今年1-6月累計查詢6490人次，比去年同期增加5039人次，增長4.5倍。通過對前來現(xiàn)場查詢的客戶進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)：查詢量的激增多為個人被動查詢，查詢原因受第三方機(jī)構(gòu)要求來人民銀行查詢信用報告，主要作為貸款依據(jù)。這些第三方機(jī)構(gòu)主要包括：公積金辦、小額貸款公司、保險公司、融資擔(dān)保公司、汽車租賃公司、村鎮(zhèn)銀行、中介公司等?？蛻魧H供本人了解信用情況的信用報告提供給第三方機(jī)構(gòu)使用，這其中存在的問題值得關(guān)注。

二、存在問題

（一）客戶提交的個人信用報告有被自行復(fù)制修改的風(fēng)險，第三方機(jī)構(gòu)將其作為貸款依據(jù)易引起糾紛

第三方機(jī)構(gòu)為防范和降低信貸風(fēng)險，需要了解客戶個人信用信息，將個人信用報告作為貸款的參考依據(jù)。但這些第三方機(jī)構(gòu)并未接入征信系統(tǒng)，所以要求客戶主動提供當(dāng)?shù)厝嗣胥y行出具的信用報告。由于人民銀行出具的個人信用報告，僅供參考，不具有法律效力，并不加蓋公章。客戶在獲得人民銀行出具的個人信用報告后，有可能自行復(fù)制后修改或者重新按照人民銀行信用報告的版本格式，自行制作一份虛假的個人信用報告提交給第三方機(jī)構(gòu)。如果日后這些第三方機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)《個人信用報告》為修改件，可能牽涉人民銀行陷入糾紛。

（二）第三方機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺少對個人信用報告使用保管的具體規(guī)定，為個人隱私濫用、泄漏埋下隱患

個人信用報告涉及客戶個人隱私和商業(yè)秘密。第三方機(jī)構(gòu)在獲取客戶提交的個人信用報告后，存在信息濫用、泄漏的風(fēng)險。第三方機(jī)構(gòu)重經(jīng)營輕管理，只是為了業(yè)務(wù)經(jīng)營要求客戶提供的個人信用報告，一般沒有對個人信用報告如何使用、保管制定具體的規(guī)定和安全防范措施，有可能保管不當(dāng)或?qū)⑿庞眯畔⑴督o其他組織或個人，特別是一些中介機(jī)構(gòu)運行不正規(guī)、良莠不齊、管理混亂，　為個人隱私濫用、泄漏埋下隱患。

（三）第三方機(jī)構(gòu)對個人信用報告解讀缺乏合理統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，易造成客戶誤解

由于第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員缺乏相應(yīng)的征信知識，解讀個人信用報告并無統(tǒng)一、專業(yè)、合理的標(biāo)準(zhǔn)，通常錯誤地對個人信用報告中的逾期記錄解讀為客戶有不良信用記錄或上了人民銀行的黑名單，　并告知客戶可以去當(dāng)?shù)厝嗣胥y行更改。當(dāng)客戶前來無權(quán)更改數(shù)據(jù)的人民銀行，要求修改其不良信用記錄而不能得到滿足時，將對人民銀行產(chǎn)生不理解、極易激化矛盾。

三、相關(guān)建議

（一）盡快出臺相關(guān)管理條例，建立健全有效的責(zé)任追究機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制

目前，我國還沒有相關(guān)法規(guī)制度對第三方機(jī)構(gòu)是否有權(quán)、如何使用信用報告作出規(guī)定，也沒有相應(yīng)部門進(jìn)行監(jiān)管。盡快出臺相關(guān)管理條例，一是要建立合理的責(zé)任追究機(jī)制。明確信息使用人、提供者、第三方機(jī)構(gòu)等各方主體虛假提供或不當(dāng)儲存、披露、轉(zhuǎn)讓、使用個人信用信息，構(gòu)成侵權(quán)行為的內(nèi)容、形式及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；二是要建立健全有效的監(jiān)管機(jī)制。海南地方政府可以借鑒各地經(jīng)驗出臺地方個人信用信息保護(hù)辦法，如《杭州市個人信用信息征集和使用管理辦法》從政府層級對個人信用報告的使用作出了限制，明確了征信中介機(jī)構(gòu)的主管部門，加強(qiáng)對個人信息的監(jiān)管。第三方機(jī)構(gòu)頻繁使用個人信用報告容易產(chǎn)生信用信息被泄露等許多問題，尤其要嚴(yán)格監(jiān)管、加以規(guī)范。

（二）考慮將第三方機(jī)構(gòu)中的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資擔(dān)保公司等小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一管理

根據(jù)?？谥兄?012年6月對海南小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資擔(dān)保公司的調(diào)查問卷顯示，這些小微金融機(jī)構(gòu)明確提出希望接入征信系統(tǒng)，接入意愿較高。建議小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，一方面可以防止出現(xiàn)虛假信用報告提高風(fēng)險防控，另一方面可以統(tǒng)一管理。接入征信系統(tǒng)后，一是可以加強(qiáng)監(jiān)控。結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，對小微金融機(jī)構(gòu)實施嚴(yán)格監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，將按照《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等規(guī)章制度采取相應(yīng)懲處措施；二是可以加強(qiáng)培訓(xùn)。指導(dǎo)小微金融機(jī)構(gòu)建立查詢、使用、安全管理等內(nèi)部管理制度，并加強(qiáng)征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對個人信用報告解讀輔導(dǎo)工作。

（三）建議第三方機(jī)構(gòu)中的公積金辦委托商業(yè)銀行進(jìn)行貸前審查，由商業(yè)銀行查詢個人信用報告

商業(yè)銀行已經(jīng)接入個人征信系統(tǒng)，在審核個人貸款申請時可以查詢個人信用報告，并且商業(yè)銀行在信息報送、查詢、使用、用戶管理、安全管理、異議處理等建立了完善的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，有著成熟的人員管理、檔案管理、設(shè)備管理、信息使用方面的配套制度。公積金辦可以委托商業(yè)銀行專業(yè)的貸款風(fēng)險審查團(tuán)隊進(jìn)行貸前審查，在取得客戶授權(quán)后，由商業(yè)銀行直接查詢個人信用報告，出具貸款風(fēng)險審查意見。這樣一方面提高了信用報告的真實性，另一方面降低了公積金貸款風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

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篇10

2013年12月，某企業(yè)就其2012版企業(yè)信用報告關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息問題向人行西安分行營管部提出異議申請，否認(rèn)與其信用報告中“有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)”一欄中3家關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，稱這種關(guān)聯(lián)關(guān)系或從未存在或早已結(jié)束。我部在受理了該企業(yè)的異議后，對這3家關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行了逐一核查，發(fā)現(xiàn)這3家關(guān)聯(lián)企業(yè)均為高管人員關(guān)聯(lián)，其中2家為財務(wù)負(fù)責(zé)人關(guān)聯(lián)，1家為法人代表關(guān)聯(lián)。由于該企業(yè)無專職的財務(wù)負(fù)責(zé)人，其財務(wù)處理聘請專業(yè)的會計師事務(wù)所做賬，因此，在其貸款卡申請表中填報的財務(wù)負(fù)責(zé)人為所聘用會計師事務(wù)所的注冊會計師，導(dǎo)致同一注冊會計師做賬的另2家企業(yè)展示在“關(guān)聯(lián)企業(yè)”信息列表中。而法人代表關(guān)聯(lián)主要是由于該企業(yè)法人曾擔(dān)任另一家企業(yè)總經(jīng)理，后雖已辭掉總經(jīng)理一職，但由于這家企業(yè)多年未進(jìn)行貸款卡年審也沒有更改信息，所以仍表現(xiàn)為關(guān)聯(lián)信息。

在了解到相關(guān)情況后，我部主動告知企業(yè)可選擇的異議處理渠道、方式與結(jié)果，妥善解決了相關(guān)問題，得到了企業(yè)的認(rèn)可。

二、當(dāng)前關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息來源、展示及存在問題

（一）關(guān)聯(lián)企業(yè)信息來源

目前，企業(yè)征信系統(tǒng)中關(guān)聯(lián)企業(yè)的信息來源主要有三方面：一是征信中心采集的、借款人在人民銀行分支機(jī)構(gòu)辦理貸款卡發(fā)放、年審或信息變更時所提交的借款人基本信息。二是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)上報的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。三是征信中心采集的訴訟信息等其他信息。

（二）企業(yè)信用報告中關(guān)聯(lián)企業(yè)信息的展示情況

目前企業(yè)信用報告中關(guān)聯(lián)企業(yè)信息的展示分為高管人員關(guān)聯(lián)、投資關(guān)聯(lián)、出資人關(guān)聯(lián)、相互擔(dān)保、擔(dān)保人關(guān)聯(lián)、集團(tuán)母子關(guān)聯(lián)和家族關(guān)聯(lián)7大類關(guān)聯(lián)關(guān)系。在每一大類的關(guān)聯(lián)關(guān)系下，又包含了多種不同的關(guān)聯(lián)關(guān)系，如高管人員關(guān)聯(lián)包括法人代表關(guān)聯(lián)、總經(jīng)理關(guān)聯(lián)和財務(wù)負(fù)責(zé)人關(guān)聯(lián)3種不同的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

（三）存在問題分析

1.關(guān)聯(lián)企業(yè)信息準(zhǔn)確性有待進(jìn)一步提高。企業(yè)征信系統(tǒng)中，借款人在人民銀行分支機(jī)構(gòu)辦理貸款卡發(fā)放、年審或信息變更時所提交的部分借款人基本信息無法得到有效驗證，如高管人員中法定代表人信息可以通過法人企業(yè)營業(yè)執(zhí)照及法定代表人身份證復(fù)印件來驗證，但總經(jīng)理和財務(wù)負(fù)責(zé)人信息卻只能依據(jù)借款人填寫的申請表內(nèi)容。另外，部分企業(yè)在不與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的時間段內(nèi)不辦理貸款卡年審或信息變更業(yè)務(wù)，這些貸款卡狀態(tài)為“暫停使用”的企業(yè)信息其準(zhǔn)確性更是大打折扣。

2.關(guān)聯(lián)企業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不盡合理，可能引起風(fēng)險提示預(yù)警過度。轄內(nèi)商業(yè)銀行反映，中小企業(yè)信用報告顯示的高管人員關(guān)聯(lián)現(xiàn)象較為普遍，其原因與本文前面的典型案例基本一致，由于中小企業(yè)無專門財務(wù)負(fù)責(zé)人，只要是由同一注冊會計師做賬，即顯示為高管人員關(guān)聯(lián)。這種將財務(wù)負(fù)責(zé)人作為企業(yè)間關(guān)聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置不盡合理，容易造成關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險提示預(yù)警過度。

3.企業(yè)信用報告中的關(guān)聯(lián)企業(yè)信息展示較為模糊，增加了基層人民銀行異議處理的工作量。2012版企業(yè)信用報告中關(guān)聯(lián)企業(yè)信息只展示到大類關(guān)聯(lián)關(guān)系，如法人代表關(guān)聯(lián)、總經(jīng)理關(guān)聯(lián)和財務(wù)負(fù)責(zé)人關(guān)聯(lián)在企業(yè)信用報告中都展示為“高管人員關(guān)聯(lián)”。因此，當(dāng)客戶對關(guān)聯(lián)企業(yè)信息提出異議時，基層人民銀行首先需開展調(diào)查工作，明確其關(guān)聯(lián)類型，才能開展異議處理工作，不僅增加了異議處理的工作量，也不利于工作效率的提高。

4.關(guān)聯(lián)企業(yè)信息不夠全面，還需進(jìn)行深層次挖掘。目前，關(guān)聯(lián)企業(yè)信息來源有限，僅限企業(yè)征信系統(tǒng)內(nèi)部信息，還不包括中小企業(yè)子系統(tǒng)中的中小企業(yè)企業(yè)主信息。轄內(nèi)商業(yè)銀行反映，查詢企業(yè)信用報告后，部分企業(yè)雖在“有直接關(guān)聯(lián)關(guān)系的其他企業(yè)”一欄中未顯示關(guān)聯(lián)關(guān)系，但其經(jīng)營地址、電話、傳真等信息相同，進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)確實存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。關(guān)聯(lián)企業(yè)信息有待進(jìn)一步完善。

三、關(guān)于優(yōu)化新版企業(yè)信用報告關(guān)聯(lián)企業(yè)信息的建議

（一）加強(qiáng)企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，構(gòu)建數(shù)據(jù)質(zhì)量保障機(jī)制

建議不斷完善企業(yè)征信系統(tǒng)相關(guān)功能，關(guān)注中小企業(yè)子系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等其他政府職能部門的合作與實時聯(lián)動，建立數(shù)據(jù)驗證反饋長效機(jī)制，達(dá)到推進(jìn)企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升的目標(biāo)；一方面有效發(fā)揮企業(yè)信用報告在促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、防范信貸風(fēng)險等方面作用，另一方面從源頭減少或避免企業(yè)征信異議的發(fā)生，切實維護(hù)信息主體權(quán)益。

（二）細(xì)化關(guān)聯(lián)企業(yè)信息展示，進(jìn)一步增強(qiáng)企業(yè)信用報告關(guān)聯(lián)查詢效果