導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇大學生創(chuàng)業(yè)貸款，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文1__支行：

__有限公司創(chuàng)建于20__年，至今已有__多年歷史。公司擁有__條生產(chǎn)線年產(chǎn)__產(chǎn)品__萬噸。公司20__年獲得中國質量認證中心認證取得__質量體系認證書。嚴密完善系統(tǒng)的管理體系，確保了公司能連續(xù)穩(wěn)定生產(chǎn)各系列高質量產(chǎn)品，并不斷創(chuàng)新，提升企業(yè)競爭力。公司所在地緊臨(機場港口高速路鐵路)，海陸交通發(fā)達，有利于國際國內市場開拓，公司獲得__生產(chǎn)許可證，生產(chǎn)的產(chǎn)品銷售到全國__多個省地市，應用于__行業(yè)。目前產(chǎn)品價格有一定上漲，處于供不應求的局面，公司盈利水平明顯提高。公司現(xiàn)有員工__人，各類專業(yè)技術人員__人。占地__余畝，注冊資本__萬元，資產(chǎn)總額__萬元，年均銷售收入可達__億元，實現(xiàn)稅金__萬元，已經(jīng)邁入新一輪快速發(fā)展的新平臺。

20__年市場趨好以及災區(qū)災后重建需求給公司創(chuàng)造了難得的發(fā)展機遇。公司決定同時進行設備挖潛和新技術改造，擴大產(chǎn)能，以滿足市場不斷增長的需求。今年主要原材料價格漲幅較大，同時公司預計20__年下半年銷量都會有一定增加，庫存原材料無法滿足擴大產(chǎn)能后生產(chǎn)需求，需要增加流動資金以擴大原材料庫存，保障生產(chǎn)。因此特向貴行提請流動資金貸款1000萬元，用于購進原燃料儲藏物資。公司用新增銷量所增加的收益及折舊資金作為還款來源，以公司所有的土地使用權及生產(chǎn)廠房設備作為抵押。貸款使用期為兩年。希望貴行給予公司授信和貸款支持，幫助公司實現(xiàn)新的發(fā)展!

此致

敬禮!

申請人：__

日期：

大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文2________銀行________市________分(支)行：

我叫________，性別________，今年________歲，________婚，身份證號是________，職業(yè)為________，月均收入________。我為人誠實，恪守信用，具備完全民事行為能力?，F(xiàn)因________需要資金________元，而自有資金只有________元，距實現(xiàn)________目標還差________元。現(xiàn)經(jīng)家庭主要成員和保證人________性別________，________歲，家住________。協(xié)商一致，特向貴行申請保證擔保貸款________元，作為________之用。本人已在貴行開有儲蓄賬戶，賬號為________，且此次貸款由具有正常經(jīng)濟收入和償還能力的________提供保證，借款期限________年，并保證按季(月)交息，期限內還清本金。如果到期本人無法還清所欠款項，本人會接受貴單位(行)的所有合法催收措施及其他與還款有關的合理事項，直至還清為止，本人及保證人家庭均無異議。上述申請，望批復。

此致

敬禮

申請人(簽字及手印)：

年 月 日

大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文3__農村信用聯(lián)社：

我是__中學__班的__，我家住在一個偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的勞動力只有父親和母親，可是他們一直有病在身。因為沒有文化，沒有本錢，只好以做苦工短工為生，十幾年來一直過著貧苦的生活。

小時候，家中四個小孩一起讀書，父母親為了讓我們都能上學，日夜勞碌奔波，但是他們那些辛苦賺來血汗錢根本不夠我們幾人的學費，只能想親戚借。那時候真的太困難了，大姐初中沒有畢業(yè)就輟學回家?guī)兔?二姐和我一起初中畢業(yè)，也想讀高中，可是家里真的無法擔負我們的學費，所以二姐也把上高中的機會讓給了我，自己回家?guī)兔Α?/p>

我家只有__畝左右的水田，每年所有收獲的`水稻勉強能提供家用。我家的經(jīng)濟來源也只有依靠那一點點八角和木薯。因此全家的年收入也只有__元左右，除去還債、日常開支，所剩也就無幾了。所以學費一直困擾著我們。但是為了將來，我必須讀書，上大學。

為了完成我的學業(yè)，圓我的大學夢，我很希望得到你們的幫助，我會努力拼搏，努力去實現(xiàn)我的夢想。感謝你們!

此致

敬禮!

申請人：__

日期：

大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文4企業(yè)名稱： 申請日期：_____ 年 _____月 _____日 一、申請擔保貸款情況 申請擔保貸款金額(萬元)申請擔保期限自 ____年____ 月____日至 ____年 ____月 ____日

一、擔保貸款資金用途：還款資金來源：還款計劃：反擔保措施：(其中包括法人代表抵、質押的個人財產(chǎn))申請企業(yè)意見：申請企業(yè)蓋章：------------- 法人代表簽字：(蓋章)____ 年____ 月____ 日經(jīng)辦人(簽字)：

二、擬貸款銀行意見擬貸款銀行 擬貸款銀行簽署意見： 擬貸款銀行(公章)： ___年___ 月___ 日

三、市信保中心意見會員服務部初審意見： 初審人： ___年___ 月___ 日擔保業(yè)務部復審意見： 復審人： ___年___ 月___日市信保中心意見：主 任： ___年___ 月___ 日申請擔保企業(yè)需提供以下文件

1、具體經(jīng)辦人受權委托書及身份證復印件;

2、企業(yè)近期財務報表。

3、借款申請(復印件);

4、評定資信等級所需要的材料。

此致

敬禮

簽名：

時間：20__年__月__日

大學生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文5__農村信用聯(lián)社：

為了擴大經(jīng)營規(guī)模，進一步做大做強__產(chǎn)業(yè)，提高企業(yè)的經(jīng)濟和社會效益，有效解決了農村富余勞動力和大中專畢業(yè)生就業(yè)問題。

經(jīng)公司股東會研究，在現(xiàn)有基礎上擴大生產(chǎn)規(guī)模、實施技術改造、改善檢測條件及引進兩條現(xiàn)代化無菌灌裝生產(chǎn)線。通過技改后，年產(chǎn)量達千噸規(guī)模。項目建成投產(chǎn)后可年產(chǎn)侗鄉(xiāng)蜜系列產(chǎn)品__噸，年銷售額達__余萬元以上，實現(xiàn)年利潤達__萬元以上，可實現(xiàn)就業(yè)崗位__余個。經(jīng)認真測算，項目建設投資共__萬元，我公司自籌__萬元，特向貴辦申請小額擔保貸款__萬元，期限二年。用__作為貸款抵押。

敬請審查批準為謝!

此致

篇2

1、程序更簡化。凡大學生(畢業(yè)后兩年內,下同)申請從事個體經(jīng)營或申辦私營企業(yè)的,可通過各級工商部門注冊大廳“綠色通道”優(yōu)先登記注冊。

其經(jīng)營范圍除國家明令禁止的行業(yè)和商品外,一律放開核準經(jīng)營。對限制性、專項性經(jīng)營項目,允許其邊申請邊補辦專項審批手續(xù)。對在科技園區(qū)、高新技術園區(qū)、經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)等經(jīng)濟特區(qū)申請設立個私企業(yè)的,特事特辦,除了涉及必須前置審批的項目外,試行“承諾登記制”。

申請人提交登記申請書、驗資報告等主要登記材料,可先予頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照,讓其在3個月內按規(guī)定補齊相關材料。凡申請設立有限責任公司,以大學生的人力資本、智力成果、工業(yè)產(chǎn)權、非專利技術等無形資產(chǎn)作為投資的,允許抵充40%的注冊資本。

2、減免各類費用。除國家限制的行業(yè)外,工商部門自批準其經(jīng)營之日起1年內免收其個體工商戶登記費(包括注冊登記、變更登記、補照費)、個體工商戶管理費和各種證書費。對參加個私協(xié)會的,免收其1年會員費。

對大學生申辦高新技術企業(yè)(含有限責任公司)的,其注冊資本最低限額為10萬元,如資金確有困難,允許其分期到位;申請的名稱可以“高新技術”、“新技術”、“高科技”作為行業(yè)予以核準。大學生從事社區(qū)服務等活動的,經(jīng)居委會報所在地工商行政管理機關備案后,1年內免予辦理工商注冊登記,免收各項工商管理費用。

提醒:據(jù)省工商局個體處的工作人員介紹,目前有關政策已經(jīng)執(zhí)行,大學畢業(yè)生在辦理自主創(chuàng)業(yè)的有關手續(xù)時,除帶齊規(guī)定的材料,提出有關申請外,還要帶上大學畢業(yè)生就業(yè)推薦表、畢業(yè)證書等有關資料。

金融貸款方面

1、優(yōu)先貸款支持、適當發(fā)放信用貸款。加大大學生自主創(chuàng)業(yè)貸款支持力度,對于能提供有效資產(chǎn)抵(質)押或優(yōu)質客戶擔保的,金融機構優(yōu)先給予信貸支持。對大學生創(chuàng)業(yè)貸款,可由大學生為借款主體,擔保方可由其家庭或直系親屬家庭成員的穩(wěn)定收入或有效資產(chǎn)提供相應的聯(lián)合擔保。

對于資信良好、還款有保障的,在風險可控的基礎上適當發(fā)放信用貸款。

2、簡化貸款手續(xù)。通過簡化貸款手續(xù),合理確定授信貸款額度,在一定期限內周轉使用。

3、利率優(yōu)惠。對創(chuàng)業(yè)貸款給予一定的優(yōu)惠利率扶持,視貸款風險度不同,在法定貸款利率基礎上可適當下浮或少上浮。

稅收繳納方面

凡大學生從事個體經(jīng)營的,自工商部門批準其經(jīng)營之日起1年內免交稅務登記證工本費。新辦的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)服務企業(yè)(國家限制的行業(yè)除外),當年安置待業(yè)人員(含已辦理失業(yè)登記的大學生,下同)超過企業(yè)從業(yè)人員總數(shù)60%的,經(jīng)主管稅務機關批準,可免納所得稅3年。勞動就業(yè)服務企業(yè)免稅期滿后,當年新安置待業(yè)人員占企業(yè)原從業(yè)人員總數(shù)30%以上的,經(jīng)主管稅務機關批準,可減半繳納所得稅2年。

篇3

中圖分類號：G640 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0230-01

近年來，高等院校畢業(yè)生逐年增加，使得國內本不樂觀的就業(yè)形勢更加惡化。因而，近年來政府相繼出臺許多相關政策。鼓勵高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)、靈活就業(yè)。

有2005年《東方時空》欄目針對大學生的創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀調查發(fā)現(xiàn)，雖然意圖創(chuàng)業(yè)的大學生比例高達80%，但是實際實施比率只有4.2%，創(chuàng)業(yè)始于計劃也終于計劃。其中，很大的一個難題就是融資問題，而作為一般融資渠道的銀行貸款，本應在大學生創(chuàng)業(yè)融資過程中發(fā)揮重要作用，卻因為手續(xù)復雜、缺少擔保等因素使得貸款申請困難起來，造成了銀行貸款的缺位。

一、大學生創(chuàng)業(yè)貸款概念界定

創(chuàng)業(yè)貸款是目前或將來具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力的個人，由于創(chuàng)業(yè)或在創(chuàng)業(yè)而產(chǎn)生了資金需求，向銀行提出申請并提供一定有效擔保后發(fā)放的一種專項貸款。這種貸款主要是面向本地域大學生或個人的一種激勵型貸款，通常利率較低。大學生創(chuàng)業(yè)貸款中，是以創(chuàng)業(yè)大學生群體為主體，申請對象主要為銀行等金融機構。

二、大學生創(chuàng)業(yè)貸款現(xiàn)狀及問題分析

大學生創(chuàng)業(yè)貸款困難，主要表現(xiàn)為銀行貸款申請困難。雖然銀行融資目前仍是我國企業(yè)外源融資主要渠道，大約占我國企業(yè)外源融資的90%。但銀行貸款并沒有在大學生創(chuàng)業(yè)貸款中發(fā)揮應有的作用。目前大學生創(chuàng)業(yè)融資的首要途徑是親情融資，即依靠家庭出資或向親朋好友借款。大學生向銀行申請創(chuàng)業(yè)貸款，面臨著沒有擔保、手續(xù)復雜、貸款金額少等諸多障礙，因而造成銀行貸款比重較低。

（一）創(chuàng)業(yè)貸款涉及部門多，審批周期長，程序復雜

由于大學生創(chuàng)業(yè)貸款往往具有政策性，因而涉及部門比較多，辦理創(chuàng)業(yè)貸款往往涉及著人社部、財政部、商業(yè)銀行等多個部門，貸款要經(jīng)過申請、征信考察、項目考察、項目審評、擔保評估、項目審批、銀行審核等七個環(huán)節(jié)，審批手續(xù)復雜，等待周期長。大學生創(chuàng)業(yè)貸款所需資金往往具有需求量小、期限短、頻率高等特點，而審批手續(xù)的復雜化就導致了大學生創(chuàng)業(yè)的時間、費用成本增加。目前商行對大學生創(chuàng)辦在中小企業(yè)的貸款利率一般上浮20%～30%，加上評估費、擔保費等，造成融資成本高達12%，這樣就比一般6%的貸款利率高出了一倍。

（二）政策性扶持與商業(yè)化運作存在矛盾，政策扶持難以落實

大學生創(chuàng)業(yè)貸款采取以政府擔保為基礎，商業(yè)化審貸的模式，即在政府設立擔?；鸬那疤嵯?，由經(jīng)辦的商業(yè)銀行向具備條件的大學生創(chuàng)立項目，提供貸款支持四。商業(yè)銀行以營利為目的，放貸需要企業(yè)提供財產(chǎn)抵押和保持良好的信用，以此預防貸款風險，降低不良貸款、壞賬發(fā)生的概率。而大學生剛畢業(yè)或仍在校學習，一般沒有可供抵押的財產(chǎn)，加上創(chuàng)業(yè)風險較大，信用一時無法保證。

三、大學生創(chuàng)業(yè)貸款問題的解決對策

（一）政府應繼續(xù)加強相關金融支持，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

政府要繼續(xù)加強對大學生創(chuàng)業(yè)的政策支持，調整或出臺符合實際的融資政策，鼓勵大學生自主創(chuàng)業(yè)，開拓創(chuàng)業(yè)政策新渠道，加大大學生創(chuàng)業(yè)公共服務體系建設，完善大學生創(chuàng)業(yè)教育培訓體系，為大學生創(chuàng)業(yè)融資創(chuàng)造良好的宏觀調控環(huán)境。同時建立一個長效約束機制，鼓勵銀行、信用社等金融機構落實針對大學生創(chuàng)業(yè)的小額信貸貸款，把對大學生創(chuàng)業(yè)的貸款支持納入到對銀行的績效考評體系；并建立相應的配套設施，對銀行等金融機構發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款進行適當補貼，以緩解政策性扶持與商業(yè)化運作的深層次矛盾。

（二）建立大學生創(chuàng)業(yè)貸款評估體系

普通貸款申請需要向銀行等金融機構提供抵押財產(chǎn)或擔保人，并具有良好的信用，而這些都不是尚未步入社會的大學生所具備的，他們缺乏創(chuàng)業(yè)實踐經(jīng)驗和相應的社會關系，申請普通創(chuàng)業(yè)貸款大都未能如愿。因而，建立一套科學的大學生貸款信用評級制度和貸款評價體系尤為重要，可從銀行機構、政府部門及成功創(chuàng)業(yè)企業(yè)聘請相關專業(yè)人員，組成“專家評審團”參與大學生創(chuàng)業(yè)貸款評估，對大學生的創(chuàng)業(yè)項目的效益與可行性進行嚴格甄選，進而有效防范和控制風險。

（三）應用微貸技術，充分發(fā)揮小額信貸的作用

微小貸款，又稱小額貸款，它具有額度小、流動性強、較少需要抵押或擔保的特征，較好的適應了大學生創(chuàng)業(yè)貸款起點低、資金需求量小、無貸款擔保等資金需求特點。

第一，是拓寬小額信貸資金來源渠道。確立小額信貸的載體的合法地位，給予社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機構合法地位；同時要鼓勵民間資本參與小額信貸投資，成立大學生創(chuàng)業(yè)資助公益基金，從而為大學生創(chuàng)業(yè)提供資金支持。第三，政府要加大財政撥款，為資助大學生創(chuàng)業(yè)的小額信貸提供財政補息。

第二，是加強風險的預防和審查。小額信貸的發(fā)放要遵守安全性、流動性與收益性相結合的原則，在保證信貸收益的同時盡量避免信貸資金遭受風險和損失。要對創(chuàng)業(yè)貸款申請對象、申請額度、期限以及資金使用方向等進行嚴格審查，確定風險系數(shù)，建立預警機制，進行貸款風險分類指導，從而規(guī)范信貸操作流程，提高放貸資金的安全性。

參考文獻：

[1]李詩洋，專家破題——中小企業(yè)融資難癥結何在[J]，國際金融，2006，（12）

[2]劉立民，劉百寧，金融支持大學生創(chuàng)業(yè)亟待發(fā)力[N]，金融時報，2013-01-07（10）

篇4

3、核準公示。審批通過后，此次申請人貸款信息被人事局和申請人所在單位或社區(qū)進行公示，一般公示期為5個工作日;

篇5

二、組織領導及職責

成立*市扶持大學生自主創(chuàng)業(yè)貸款（以下簡稱創(chuàng)業(yè)貸款）工作協(xié)調辦公室，由市創(chuàng)業(yè)辦牽頭，市金融辦、市財政局、市科技局、市勞動保障局、市人事局、市商業(yè)銀行等部門為成員單位。工作協(xié)調辦公室負責指導協(xié)調創(chuàng)業(yè)貸款工作；制定創(chuàng)業(yè)貸款有關政策；制定創(chuàng)業(yè)貸款年度工作計劃；建立定期協(xié)商機制，對創(chuàng)業(yè)貸款工作進行指導、考核、監(jiān)督；向市政府提交創(chuàng)業(yè)貸款工作報告；審議調整創(chuàng)業(yè)貸款基金規(guī)模等有關工作。

三、各部門職責

創(chuàng)業(yè)貸款工作協(xié)調辦公室各組成部門要認真做好大學生創(chuàng)業(yè)貸款相關工作。

（一）市創(chuàng)業(yè)辦負責協(xié)調大學生創(chuàng)業(yè)貸款日常工作，制定大學生自主創(chuàng)業(yè)培訓管理辦法，認定大學生自主創(chuàng)業(yè)培訓基地資格，頒發(fā)培訓合格證書。

（二）市金融辦負責牽頭制定創(chuàng)業(yè)貸款有關政策。

（三）市財政局負責創(chuàng)業(yè)貸款基金的籌集管理，監(jiān)督大學生創(chuàng)業(yè)貸款基金使用情況。

（四）市勞動保障局、市人事局等部門負責大學生自主創(chuàng)業(yè)培訓工作。

（五）市科技局負責制定大學生自主創(chuàng)業(yè)項目評審辦法，負責組織創(chuàng)業(yè)項目評審。

（六）市商業(yè)銀行負責創(chuàng)業(yè)貸款的發(fā)放和回收，并對創(chuàng)業(yè)貸款進行貸后管理和履職催收。

創(chuàng)業(yè)貸款工作協(xié)調辦公室各組成部門要切實重視大學生自主創(chuàng)業(yè)貸款工作，加強協(xié)作溝通，根據(jù)各自職責，制定簡便易行的管理辦法及實施細則，并確定專人負責此項工作。

四、貸款性質

創(chuàng)業(yè)貸款是市政府為促進全民創(chuàng)業(yè)，將信貸體系引入自主創(chuàng)業(yè)服務體系，與市商業(yè)銀行共同開發(fā)的，由*市經(jīng)濟技術投資擔保有限公司提供擔保，市商業(yè)銀行自主發(fā)放的貸款。

五、貸款申請對象及條件

（一）貸款對象為在2008年1月1日后創(chuàng)辦的，注冊地和納稅關系在*市轄區(qū)，且從事高新技術產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)和服務，或從事現(xiàn)代服務業(yè)、現(xiàn)代農業(yè)開發(fā)等的小型法人企業(yè)。

（二）貸款對象具有創(chuàng)業(yè)計劃書，且貸款項目具有可行性研究報告。

（三）貸款企業(yè)法定代表人為具有*市戶籍，近年來取得畢業(yè)證書的大學畢業(yè)生（含研究生）及國外留學歸國人員。

（四）貸款企業(yè)法定代表人具有市創(chuàng)業(yè)辦認定的創(chuàng)業(yè)培訓合格證書。

（五）貸款企業(yè)法人代表或實際控制人無違法亂紀行為、無不良信用記錄。

六、貸款用途、期限、利率、還款方式和額度

（一）貸款用途：

創(chuàng)業(yè)貸款主要用于企業(yè)的生產(chǎn)性固定資產(chǎn)購置、企業(yè)流動資金等正常經(jīng)營的資金需求。

（二）貸款期限：

創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般不超過二年。貸款到期前由借款人提出申請，經(jīng)市商業(yè)銀行審核同意后可辦理展期。

（三）貸款利率：

創(chuàng)業(yè)貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行公布的同期、同檔次基準利率。

（四）還款付息：

創(chuàng)業(yè)貸款原則上實行到期一次還本、按季或按月結息。

（五）貸款額度：

創(chuàng)業(yè)貸款額度根據(jù)創(chuàng)業(yè)項目的實際資金需求確定，原則上不超過50萬元。

七、貸款申請程序

（一）貸款申請人取得市創(chuàng)業(yè)辦認定的創(chuàng)業(yè)培訓合格證書后，持創(chuàng)業(yè)計劃書或項目可行性研究報告向市科技局提出項目技術性、可行性評審申請。

（二）貸款申請人持市科技局項目評審意見到*市經(jīng)濟技術投資擔保有限公司申請并辦理擔保手續(xù)。

（三）貸款申請人持*市經(jīng)濟技術投資擔保有限公司的貸款擔保意見書到市商業(yè)銀行經(jīng)辦支行申請貸款。

（四）市商業(yè)銀行按照貸款發(fā)放程序獨立審核并決定是否發(fā)放貸款。

在審核的各個環(huán)節(jié)，凡是提出否定性意見的，應向市創(chuàng)業(yè)辦和申請人本人出具書面意見。

八、貸款管理

創(chuàng)業(yè)貸款的日常監(jiān)督管理和稽核工作由市商業(yè)銀行和*市經(jīng)濟技術投資擔保有限公司共同負責，兩部門要提高金融服務效率，加強對貸款的跟蹤檢查，制定切實可行的風險防范措施，有效防范貸款風險。

九、對各方要求

（一）市科技局和*市經(jīng)濟技術投資擔保有限公司應分別在30個和15個工作日內完成相關評審、審查，并出具評審、審查意見。

（二）借款人承擔還款責任，到期不能按時償還貸款的應承擔相應的法律責任。

（三）市商業(yè)銀行和*市經(jīng)濟技術投資擔保有限公司應加強對貸款的管理及跟蹤檢查。

篇6

申請條件：

1、身份證明；

2、在校學生需提供學生證、成績單;；

3、已畢業(yè)學生需提供畢業(yè)證、學位證；

4、常用存折、銀行卡過去6個月對賬清單；

5、其他資信證明：獎學金證明、班干部證明、社團活動證明，各種榮譽證明、回報社會證書如獻血、義務支教等；

6、查看該學生是否有什么不良前科；

7、大學專科以上畢業(yè)生；

8、畢業(yè)后6個月以上未就業(yè)，并在當?shù)貏趧颖Ｕ喜块T辦理了失業(yè)登記。

具備上述條件的方能向銀行申請。

申請時需要提供的資料主要包括：

1、婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；

篇7

中圖分類號：F832.479 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）10-0169-02

大學生創(chuàng)業(yè)意識及其支配和產(chǎn)生的創(chuàng)業(yè)活動對于個人乃至民族的發(fā)展有著重大的意義。大學生創(chuàng)業(yè)一方面可以解決自身的就業(yè)問題，獲得精神和物質上的滿足；另一方面還創(chuàng)造了更多的就業(yè)機會，有助于帶動其他人員就業(yè)，降低社會失業(yè)率。為促進大學生自主創(chuàng)業(yè)，國家及各級政府出臺了一系列優(yōu)惠政策，涉及融資、開業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓、創(chuàng)業(yè)指導等諸多方面[1]。這些優(yōu)惠政策在一定程度上鼓舞了大學生的創(chuàng)業(yè)熱情，增強了大學生的創(chuàng)業(yè)意愿。創(chuàng)業(yè)需要人才、知識、技術、資金等各種條件。大學生在知識、人才、技術等方面具有優(yōu)勢，資金是他們創(chuàng)業(yè)最為薄弱的環(huán)節(jié)。有調查顯示：87%的大學生被調查者認為資金不足是他們創(chuàng)業(yè)存在的最主要的障礙[2]，創(chuàng)業(yè)資金的籌集是制約大學生創(chuàng)業(yè)的瓶頸。為此，本文對我國大學生自主創(chuàng)業(yè)資金支持進行分析，試圖找到大學生創(chuàng)業(yè)資金信貸支持的路徑，以解決大學生自主創(chuàng)業(yè)的資金困難，促進大學生自主創(chuàng)業(yè)。

一、大學生創(chuàng)業(yè)資金支持渠道

在國家創(chuàng)業(yè)政策的引導下，越來越多的大學生開始著手創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)者面臨的一個最棘手的問題就是怎樣籌措到必要的資金。目前，可供大學生選擇的資金支持渠道主要有三個：家人及朋友、風險投資、銀行貸款。

1.家人及朋友。向家人和朋友借錢的傳統(tǒng)由來已久，通過家人以及親朋好友獲得資金來源是個捷徑。但是這種資金來源籌集的資金數(shù)額有限，而且參與其中的每個人都會面臨很高的風險，可能賭上他們無法失去的生存資金。

2.風險投資。風險投資包括風險投資銀行、風險投資企業(yè)、風險投資家等。追逐暴利是風險投資的原始動力，對投資內容的知識和科技含量的把握則是退而求其次的事情。風險投資的趨利性和短期性加重了被投資企業(yè)的負擔。風險投資資金被投入前途看好的企業(yè)中，以換取產(chǎn)權，有時甚至是企業(yè)的控制權。風險投資的這些特點使大學生創(chuàng)業(yè)者淪為打工者，失去了自主創(chuàng)業(yè)的初衷，制約了大學生創(chuàng)業(yè)者對風險投資資金的使用。

3.銀行貸款。盡管銀行是企業(yè)的忠實伙伴，是資金的“蓄水池”，可以隨時準備向符合其條件的企業(yè)提供各種期限和數(shù)額的貸款。但是我國各商業(yè)銀行沒有開設專門為大學生創(chuàng)業(yè)提供貸款支持的銀行業(yè)務，大學生創(chuàng)業(yè)者又無財產(chǎn)作為貸款的抵押物，很難從銀行取得貸款。

二、大學生創(chuàng)業(yè)資金支持存在的突出問題

由于大學生創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策落實不到位，優(yōu)惠力度不夠等原因，使得資金短缺問題仍然是大學生創(chuàng)業(yè)之路的攔路虎。目前，大學生創(chuàng)業(yè)資金支持存在的主要問題有以下幾個方面：

1.創(chuàng)業(yè)資金支持總量少、含金量不高。當前，政府、社會及高校雖然對大學生創(chuàng)業(yè)提供了一定的資金支持，但是所能夠提供的創(chuàng)業(yè)資金總量與大學生創(chuàng)業(yè)的資金需求之間的矛盾比較突出，無法滿足眾多大學生創(chuàng)業(yè)者的資金需要。而且，部分創(chuàng)業(yè)資金支持優(yōu)惠的含金量不高，大學生創(chuàng)業(yè)各項稅費優(yōu)惠看似非常誘人，但大學生在創(chuàng)業(yè)過程中實際得到的優(yōu)惠并不多。

2.創(chuàng)業(yè)資金支持壁壘高，設限條件多。目前針對大學生創(chuàng)業(yè)的資金支持，不管是政府的還是社會及高校的資金支持，一般都設有較高的條件限制。如要求借款人提供反擔保，而許多大學生的實際條件達不到反擔保的要求，從而借貸無門。

3.創(chuàng)業(yè)資金支持時機滯后，操作性不強。雖然國家出臺了有關支持大學生創(chuàng)業(yè)的各項優(yōu)惠政策，但一般只是確定原則和方向，雖然對全國各個地區(qū)具有一定的指導性，但由于各個地區(qū)情況不同，針對性和操作性相對較差。另外，各類創(chuàng)業(yè)支持資金大多在項目審批通過后獲取，資金獲取時機的相對滯后阻礙了部分大學生創(chuàng)業(yè)項目的實施[3]。

三、大學生創(chuàng)業(yè)資金支持的對策

（一）建立以商業(yè)擔保公司為主體、國家擔?；馂樵贀Ｈ说馁J款擔保制度

1.以商業(yè)擔保公司作為大學生創(chuàng)業(yè)貸款的擔保主體。建立以商業(yè)擔保公司作為擔保主體的擔保制度能有效解決大學生創(chuàng)業(yè)貸款的擔保問題。商業(yè)擔保制度由以下幾個方面組成：一是商業(yè)擔保公司由大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心根據(jù)相關規(guī)定條件進行遴選指定，按行政區(qū)域分級分層管理、層層落實，即各地的大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心負責遴選指定本地的商業(yè)擔保公司。二是以大學生創(chuàng)業(yè)所在地作為指定的貸款和擔保區(qū)域，以方便相關主體之間的溝通和協(xié)調，處理資質審核、貸款發(fā)放、擔保確認、風險控制等各種關聯(lián)業(yè)務。三是對大學生創(chuàng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠擔保費率，一般要求不高于貸款額度的1%，優(yōu)惠部分由當?shù)卣斦M行補貼。四是鼓勵民間資本成立專門的大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔保公司，合理引導利用民間資本為大學生創(chuàng)業(yè)進行服務。

2.國家擔?；馂樯虡I(yè)擔保公司提供再擔保。再擔保制度在中小企業(yè)貸款中已有了較為成熟的經(jīng)驗，應借鑒中小企業(yè)貸款擔保制度成立國家大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔?；?，為大學生創(chuàng)業(yè)貸款提供再擔保。即當大學生出現(xiàn)不能按貸款要求償還貸款時，先由商業(yè)擔保公司按約定的條件償還銀行貸款，再由國家擔保基金向擔保公司進行償還。國家作為大學生創(chuàng)業(yè)貸款壞賬的最終買單人，解決了銀行和擔保公司的后顧之憂，能夠有效促進大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展。

國家創(chuàng)業(yè)貸款擔?；鹬贫扔梢韵聨讉€方面組成：一是基金由中央政府財政、地方財政和民間公益基金等機構共同出資組建，以中央財政為主導，引導地方財政和社會資金共同參與。二是實行有條件的再擔保制度。國家再擔保生效比商業(yè)擔保適當延期，如延期一至二年，以促使商業(yè)擔保公司加強對貸款人行為的監(jiān)督和指導。對不按國家既定的大學生創(chuàng)業(yè)貸款程序辦理的商業(yè)擔保，國家擔?；鸩宦男性贀５牧x務，以防范惡意的擔保行為[4]。

（二）確立以五大行為主導，其他商業(yè)銀行為輔的創(chuàng)業(yè)貸款制度體系

優(yōu)化大學生創(chuàng)業(yè)貸款制度的首要任務是確立中農工建交等五大商業(yè)銀行作為大學生創(chuàng)業(yè)貸款的主要機構。一方面促使中央至地方形成統(tǒng)一的貸款政策和專門的組織機構，能夠改變過去大學生貸款政出多門、政令不通的弊端，有效促進大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展；另一方面五大行擁有較多國家層面的支持，可以向大學生發(fā)放更優(yōu)惠的貸款。 優(yōu)化大學生創(chuàng)業(yè)貸款制度還需要由五大行根據(jù)國家相關政策文件的精神制訂統(tǒng)一的大學生創(chuàng)業(yè)貸款實施細則，規(guī)范商業(yè)銀行已開辦的大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務，鼓勵他們進一步擴大業(yè)務的規(guī)模，促進大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展。

（三）建立國家統(tǒng)一的創(chuàng)業(yè)貸款管理機構――大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心

大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務涉及到政府、銀行、高校、學生等多個主體，要協(xié)調好各方面的關系，保證貸款制度的順利推進，必須有一個核心的管理機構――大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心進行統(tǒng)一協(xié)調。

國家大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心負責落實國家創(chuàng)業(yè)貸款政策措施，主要職責包括：開展調查研究、為政策制定提供依據(jù)；協(xié)調有關金融機構解決創(chuàng)業(yè)貸款工作中存在的問題；監(jiān)督、指導、檢查地方大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心機構的工作；開展創(chuàng)業(yè)貸款政策和大學生誠信教育宣傳等等。

作為大學生創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務的具體執(zhí)行機構，?。▍^(qū)）、市級大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心的主要職責包括：指導?。▍^(qū)）、市范圍內的高校下屬責任部門收集、整理、匯總大學生的創(chuàng)業(yè)貸款申請需求信息及大學生在校期間的誠信信息；負責根據(jù)政策遴選指定本地的大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔保公司，上報國家中心進行備案；配合經(jīng)辦銀行對貸款學生的誠信情況、創(chuàng)業(yè)能力情況進行調查、初審；整合高校、企業(yè)等地方資源，成立大學生創(chuàng)業(yè)項目指導中心，負責大學生創(chuàng)業(yè)計劃的審核、指導和推薦工作；協(xié)助經(jīng)辦銀行和擔保公司催還貸款；負責向上級學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心、經(jīng)辦銀行、擔保公司和高校及時報送貸款學生的有關信息等。

（四）建立完善學生征信、創(chuàng)業(yè)教育與實踐等配套制度

大學生創(chuàng)業(yè)貸款是一項系統(tǒng)的工程，涉及到的主體包括大學生、高校、政府機構（大學生創(chuàng)業(yè)貸款管理中心等）、商業(yè)銀行、商業(yè)擔保公司等，各主體的行為與其他主體的利益有著直接的關聯(lián)關系。銀行關注貸款風險和大學生的還貸能力，而大學生的還貸能力與大學生誠信品質及創(chuàng)業(yè)能力直接相關，誠信品質與創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)則與高校的創(chuàng)業(yè)指導教育和社會的創(chuàng)業(yè)實踐活動等有直接關系，同時政府對創(chuàng)業(yè)環(huán)境的整體設計會影響到大學生創(chuàng)業(yè)成功的機率，而大學生的創(chuàng)業(yè)成功率則影響到銀行風險、擔保機構的收益等。系統(tǒng)理論認為，只有從相關主體的利益出發(fā)，有效促進各相關主體的正行為，同時避免負行為才能夠共同促進系統(tǒng)的良性循環(huán)。因此，除了前面提出的政策主張外，還必須要建立與之配備的學生征信制度、高校創(chuàng)業(yè)教育制度、創(chuàng)業(yè)教育與實踐制度、創(chuàng)業(yè)導師制度、創(chuàng)業(yè)項目評估等制度[5]。

四、結語

總之，大學生創(chuàng)業(yè)資金支持系統(tǒng)是一個整體，上述創(chuàng)業(yè)資金支持體系中的各個部分在各自的領域發(fā)揮不同作用，相互間還存在著溝通、配合問題。完善大學生創(chuàng)業(yè)信貸資金支持體系，必須把零散分布的支持和服務聯(lián)系起來，突破系統(tǒng)之間的壁壘。不斷整合資源、疏通要素，積極構建針對性強、結構健全、特色鮮明、高效運作的大學生創(chuàng)業(yè)資金支持體系，為大學生創(chuàng)業(yè)營造良好的成長環(huán)境，促使大學生創(chuàng)業(yè)健康發(fā)展。

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所謂企業(yè)融資，指的是企業(yè)籌資資金的過程與行為，是根據(jù)企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀、企業(yè)未來發(fā)展進行的評估與預測，向投資企業(yè)或債權人籌集資金，以滿足企業(yè)發(fā)展的資本需求。畢業(yè)大學生剛剛邁出校園，絕大多數(shù)大學生缺乏創(chuàng)業(yè)需要的資本儲備，因此企業(yè)融資成為了大學生創(chuàng)業(yè)的重要途徑。隨著現(xiàn)階段大學生融資方式逐漸多樣化，對融資風險進行研究并提出解決策略，具有一定的現(xiàn)實意義。

一、大學生創(chuàng)業(yè)初期的主要融資方式

現(xiàn)階段我國企業(yè)融資方式存在多樣化特點，然而畢業(yè)大學生屬于特殊的創(chuàng)業(yè)群體，這就決定了并不是所有融資方式都能適用于大學生創(chuàng)業(yè)群體。由于具有便捷性的融資渠道較為有限，因此大學生創(chuàng)業(yè)群體在自主創(chuàng)業(yè)時大多會采用以下幾種融資方式：

1.親情融資。由于畢業(yè)大學生剛剛邁出校園，缺乏社會經(jīng)驗以及人脈網(wǎng)絡，創(chuàng)業(yè)啟動資金的金額大多較為有限，因此通過親情融資向親屬借錢是籌集創(chuàng)業(yè)啟動資金最有效、最簡單的方式。親情融資以血緣和親情為籌資環(huán)節(jié)連線，對于畢業(yè)大學生來講中途撤資的風險較小，而且由于金額較小一般都可以一次性籌齊。親情融資的突出優(yōu)點在于利息較為小甚至沒有利息，而且血緣關系便是信用依據(jù)。然而親情融資存在籌資數(shù)額較為有限的缺點，因此在創(chuàng)業(yè)初期大學生應當對企業(yè)發(fā)展需要資本進行準確評估，決定是否要使用親情融資方式籌集資金。

2.政策基金融資。近年來，為了解決大學生日益嚴峻的就業(yè)壓力，我國各級政府以及社會組織紛紛設立了大學生創(chuàng)業(yè)基金，為畢業(yè)大學生的創(chuàng)業(yè)活動提供資金幫助。政策基金融資是基于國家政策的融資方式，是政府為了支持技術創(chuàng)新以及企業(yè)專業(yè)化發(fā)展而設立的，是大學生在創(chuàng)業(yè)初期應當大力爭取的融資方式。政策基金融資一般分為入股與貸款兩種方式。入股方式需要深入考慮股權分配比重以及公司控股問題，貸款方式應當深入評估企業(yè)的盈利能力與債務償還能力，不論入股方式還是貸款方式，都具有籌資成本較低且資金鏈較為穩(wěn)定的優(yōu)點，可以滿足大學生創(chuàng)業(yè)初期的資本需求。

3.合伙融資。如果大學生創(chuàng)業(yè)的企業(yè)類型是通過合伙形式的，那么就可以通過合伙融資的形式獲得創(chuàng)業(yè)啟動資金。合伙融資主要是按照共同投資、共同運營、共享利潤、共擔風險等原則進行資本籌集。合伙融資不僅可以實現(xiàn)資金的籌集，而且還可以整合合作伙伴的人際網(wǎng)絡，通過拓寬企業(yè)的人脈資源，拓寬企業(yè)的發(fā)展空間。然而由于合伙融資類型的企業(yè)是無限責任制的公司，合伙融資的風險存在于管理與財務量方面，合伙人必須共同承擔運營風險，這也就導致很多大學生在選擇融資方式時對合伙融資方式敬而遠之。

4.銀行貸款融資。隨著近年來我國政府出臺了一系列鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)的政策，銀行也推出了創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務，但凡是認為自身具有一定的生產(chǎn)經(jīng)營能力、企業(yè)具有一定的發(fā)展前景的大學生，都可以向銀行申請創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務。創(chuàng)業(yè)貸款主要由商業(yè)銀行發(fā)放，具有利率低、具有一定補貼的特點，可以向大學畢業(yè)生提供長期貸款與短期貸款，是大學生創(chuàng)業(yè)初期負債經(jīng)營的主要融資方式。然而銀行創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務對大學生要求較高，大學生若想申請創(chuàng)業(yè)貸款，必須制定嚴密可行的創(chuàng)業(yè)計劃，并對還款壓力與時間進行準確地預估。

5.風險投資融資。風險投資是一種新型的融資方式，主要適用于高新技術企業(yè)。風險投資主要著眼于大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展前景，而不是短期內的盈虧，屬于一種流動性較小的中長期投資方式。由于我國風險投資較之西方仍然有一定的差距，風險投資方仍以風險投資作為超額回報手段。因此大學生能否爭取到風險投資基金主要基于個人信用情況以及企業(yè)的發(fā)展前景，有風險投資融資意向的大學生可以通過大學企業(yè)創(chuàng)業(yè)大賽、委托風司或利用多媒體方式尋找風險投資商等方式進行融資。

6.天使投資融資。天使投資作為權益資本投資分支，主要是指由富商出資協(xié)助具有專門技術或獨特企業(yè)概念的企業(yè)進行一次性投資，天使投資屬于風險投資的一種類型，但卻有別與天使投資，它主要根據(jù)投資企業(yè)可能提供的綜合資源以及天使投資人的投資數(shù)量進行投資。大學生為了獲取天使投資必須保證企業(yè)運行有一定的可行性及前景，必須具有完整的團隊，這樣才具備了吸引天使投資人的前提條件。

7.網(wǎng)絡借貸融資。網(wǎng)絡借貸融資是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展以及民間中小型貸款興起而發(fā)展起來的新型融資方式，網(wǎng)絡借貸主要基于互聯(lián)網(wǎng)銀行技術，在借貸過程中通過互聯(lián)網(wǎng)信息網(wǎng)絡進行合同、手續(xù)、資金的交接，具有一定的快捷性與便捷性。然而由于互聯(lián)網(wǎng)信息網(wǎng)絡具有一定的虛擬性，因此網(wǎng)絡借貸融資也具有一定的不穩(wěn)定因素。

二、大學生創(chuàng)業(yè)融資的風險分析

1.融資渠道具有局限性。前文已經(jīng)多次提到過，大學生剛剛邁出校園，資本儲備以及人脈網(wǎng)絡都較為有限，因此大多數(shù)大學生的創(chuàng)業(yè)啟動資金都來自于融資，如果在融資階段出現(xiàn)資金短缺問題，會在很大程度上制約企業(yè)的發(fā)展。由于大學生創(chuàng)業(yè)群體的社會身份較為特殊，適用的創(chuàng)業(yè)融資方式也較為有限，融資渠道的局限性制約了大學生創(chuàng)業(yè)后期投資工作的開展。同時由于大學生管理基礎較為薄弱，創(chuàng)業(yè)風險難以控制，導致其創(chuàng)業(yè)計劃難以打動投資方，在有限的融資渠道內存在融資困難問題。

2.銀行貸款較為困難。大學生在創(chuàng)業(yè)投資的過程中由于社會認知有限，難以有效地降低企業(yè)運營風險，導致很多金融機構對大學生創(chuàng)業(yè)信用產(chǎn)生了懷疑，致使大學生創(chuàng)業(yè)初期融資存在困難。由于大學生創(chuàng)業(yè)信用存在風險，導致銀行金融機構的創(chuàng)業(yè)貸款采取了不利于大學生創(chuàng)業(yè)融資的貸款審批辦法，例如不授予基層銀行貸款決策權等方式，這給學生創(chuàng)業(yè)初期的融資環(huán)節(jié)帶來了較大的風險。銀行貸款門檻的太高導致絕大多數(shù)大學生在創(chuàng)業(yè)初期難以滿足銀行發(fā)放貸款的條件，導致大學生對于銀行創(chuàng)業(yè)貸款存在排斥心理。同時，銀行的貸款環(huán)節(jié)需要考慮貸款的成本問題，由于大學生創(chuàng)業(yè)的企業(yè)規(guī)模有限、貸款金額較小，銀行貸款成本偏高而利潤較小。同時大學生創(chuàng)業(yè)的企業(yè)違約風險較高，銀行考慮到自身的經(jīng)濟利益更愿意向穩(wěn)定的大企業(yè)發(fā)放大額貸款，大學生創(chuàng)業(yè)者企業(yè)創(chuàng)辦初期難以成為銀行信貸的主要對象，這導致部分大學生因為籌資困難的問題擱置創(chuàng)業(yè)計劃甚至放棄創(chuàng)業(yè)計劃。

3.對于創(chuàng)業(yè)融資看待的過于片面。對于畢業(yè)大學生自主創(chuàng)業(yè)來說，融資環(huán)節(jié)的成功并不等同于創(chuàng)業(yè)的成功，仍然需要結合企業(yè)項目本身的運營價值，看待后期投資運營帶來的回報。融資環(huán)節(jié)的成功并不代表企業(yè)獲取了經(jīng)濟效益，仍然需要合理的運營與階段性的資本積累，去面對市場競爭的考驗，對創(chuàng)業(yè)融資的片面性導致企業(yè)在后期投資、撤資階段都會面臨一系列的風險。大學生創(chuàng)業(yè)初期資金需求量較大，同時產(chǎn)品被市場接受還有一定的階段性，在這個階段中還需要大量的資本投入開拓市場，存在著較大的經(jīng)營風險。由于大學生創(chuàng)業(yè)群體身份較為特殊，企業(yè)可供抵押的資金有限，且外部籌資能力、償債能力都存在局限性，無論是投資方或是大學生創(chuàng)業(yè)者都必須深刻認識到這些風險。

4.對企業(yè)項目評估不準確。由于畢業(yè)大學生社會經(jīng)驗較少，在尋求企業(yè)融資時，部分大學生對企業(yè)項目的評估存在不合理、不準確的問題。一方面部分大學生的融資需求過于保守，導致籌集到的資金難以滿足企業(yè)發(fā)展的需要；另一方面部分大學生由于急于尋求資金，低價出讓企業(yè)股權，從而失去控股權地位。雖然近年來國家相關部門出臺了一系列政策支持畢業(yè)大學生自主創(chuàng)業(yè)，然而畢業(yè)大學生緊靠書面的企業(yè)運營計劃仍然難以有效地完成融資，在這種現(xiàn)狀下，大學生創(chuàng)業(yè)群體應當對企業(yè)項目進行準確評估，不能因為缺少運營資金而沖昏頭腦。

5.對創(chuàng)業(yè)啟動資金使用存在隨意性。部門大學生在成功進行企業(yè)融資之后，沒有認識到融資與償還債務之間的關系，缺乏對創(chuàng)業(yè)啟動資金使用的合理規(guī)劃，導致創(chuàng)業(yè)啟動資金使用存在隨意性，最終往往難以償還貸款導致企業(yè)破產(chǎn)。在融資階段，大學生創(chuàng)業(yè)群體應當明確融資資本的本質都是逐利性質的，投資方是為了獲取超額回報才進行投資的，因此應當謹慎規(guī)劃啟動資金的使用。同時部分風司為了控制投資風險，會提出參考某些權力的管理要求，這可能也會導致大學生在創(chuàng)業(yè)融資后的后期投資階段受到限制。

三、結語

總而言之，隨著現(xiàn)階段就業(yè)困境的日益嚴峻，越來越多的大學生選擇了進行自主創(chuàng)業(yè)，然而大學生缺乏創(chuàng)業(yè)啟動資金，這就需要政府相關部門以及社會組織給予其適當?shù)膸椭?。降低畢業(yè)大學生創(chuàng)業(yè)融資的風險、構建適合大學生創(chuàng)業(yè)的融資換進是一個長期的系統(tǒng)工程，一方面，政府應當加強對大學生自主創(chuàng)業(yè)的支持；另一方面，大學生創(chuàng)業(yè)群體也應當加強對融資風險的認識與分析，從而有效地規(guī)避風險。

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據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年全國大學畢業(yè)生人數(shù)680萬人，預計到2013年將達到700萬人。高校畢業(yè)生的就業(yè)形勢日益嚴峻，越來越多的大學生決定自主創(chuàng)業(yè)，大學生自主創(chuàng)業(yè)逐漸成為一股不可阻擋的洪潮。大學生自主創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，為我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定帶來了雙重效益。但是，在自主創(chuàng)業(yè)過程中也遇到了很多問題，尤為突出的是創(chuàng)業(yè)融資難的問題，根據(jù)相關調查顯示，我國有70%左右的創(chuàng)業(yè)大學生因缺乏資金支持而宣告創(chuàng)業(yè)失敗。因此，拓寬大學生創(chuàng)業(yè)融資途徑，尋找適合我國大學生創(chuàng)業(yè)的融資方式就顯得尤為重要。

一、我國大學生自主創(chuàng)業(yè)融資存在的問題

根據(jù)對目前從事創(chuàng)業(yè)的大學生調查發(fā)現(xiàn)，大學生創(chuàng)業(yè)的資金來源渠道主要有三種：一是內部融資，二是銀行貸款，三是政府資助。每一種融資渠道對于自主創(chuàng)業(yè)企業(yè)來講都存在著融資難的問題。

（一）內部融資存在的問題

內部融資是大學生自主創(chuàng)業(yè)企業(yè)最重要的融資形式。目前大學生創(chuàng)業(yè)者內部融資途徑主要是個人積蓄以及從家人或親戚朋友處借款?？墒?，畢竟家人、朋友的錢是有限的，從家人、朋友那里籌一次兩次錢是可行的，但卻難把其作為一個長期的融資來源。而且，一旦創(chuàng)業(yè)失敗，親戚朋友之間會因收不回自己的錢而傷了感情。而對于剛步入社會的大學生來講，自身積累甚微。親戚朋友和個人積蓄的資金的有限性，最終導致在創(chuàng)業(yè)起步階段資金難以籌集。

（二）銀行貸款融資存在的問題

銀行貸款是最重要的外源融資方式，也是最容易想到的融資渠道，銀行貸款應該是我國大學生創(chuàng)業(yè)融資的主渠道。但是，大學生創(chuàng)業(yè)是民營企業(yè)，創(chuàng)業(yè)的風險大、前景不明朗，大學生創(chuàng)業(yè)者未來的還款、盈利能力預期較低，在以國有銀行為主體的銀行體系中，考慮到信貸資金的投放的安全性、流動性和盈利性的經(jīng)營原則，初創(chuàng)企業(yè)融資必然很難獲得銀行的青睞，對于創(chuàng)業(yè)企業(yè)來講，銀行貸款融資難度比較大。

（三）政府資助資金存在問題

為扶持大學生創(chuàng)業(yè)，中央和地方政府實施了小額貸款擔保政策，自主創(chuàng)業(yè)的大學生可申請不超過5萬元的小額擔保貸款。有些地方政府還設立了創(chuàng)業(yè)基金，如上海市從2006 年起，連續(xù)5年每年投入1億元，鼓勵和支持大學生進行創(chuàng)業(yè)實踐。但由于創(chuàng)業(yè)所需資金較多，且申請創(chuàng)業(yè)的大學生人數(shù)也在增加，小額貸款和創(chuàng)業(yè)基金有時難以滿足需求，政府支持的融資政策對緩解大學生創(chuàng)業(yè)融資很難發(fā)揮應有的作用。

二、我國大學生自主創(chuàng)業(yè)融資難的原因分析

通過對大學生自主創(chuàng)業(yè)融資難問題的分析，我們可以把融資難的原因歸納為以下幾個方面：

（一）融資渠道狹窄，創(chuàng)業(yè)融資市場體系不健全

通過以上的分析發(fā)現(xiàn)，融資渠道狹窄，創(chuàng)業(yè)融資體系不健全是造成大學生自主創(chuàng)業(yè)融資難的主要原因。對于創(chuàng)業(yè)資金， 創(chuàng)業(yè)者首先想到的是通過向家人、朋友借款。雖然創(chuàng)業(yè)者清楚也可以通過銀行貸款等渠道進行籌資， 但是銀行貸款手續(xù)的繁瑣， 諸多限制性的條件使得大多數(shù)人放棄了通過這一渠道籌資?，F(xiàn)有的融資渠道很難真正為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供資金支持。因此，必須要進一步拓寬融資渠道，發(fā)展符合創(chuàng)業(yè)企業(yè)特點的多種融資方式。

（二）政府投入有待增加，政策落實不到位

目前，政府對于大學生自主創(chuàng)業(yè)資金的投入還不足，以政府牽頭的全國性的大學生創(chuàng)業(yè)支持基金還很少，地方性的大學生創(chuàng)業(yè)基金在一些經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)剛剛起步。現(xiàn)有的大學生創(chuàng)業(yè)支持投入計劃與實際需求還有較大差距。

同時，政府確實出臺了一些對于大學生自主創(chuàng)業(yè)的支持政策，有些地方政府部門了解國家對于大學生自主創(chuàng)業(yè)的一些優(yōu)惠政策，但由于大學生創(chuàng)業(yè)的回報少、風險大的特點，各地在具體方案的制定上缺乏動力，地方政府對于學生創(chuàng)業(yè)的支持的行動沒有真正實施。由于缺少具體實施的方案參考，各部門都是按照規(guī)定的程序辦理，貸款程序非常復雜，審核嚴格，導致貸款效率低下。政府頒布的一些扶持資金政策，缺乏統(tǒng)一指導，使得有些政策缺乏可操作性，有些政策執(zhí)行過程發(fā)生背離，使得急需資金支持的大學生們并沒有享受到真正的扶持。

（三）創(chuàng)業(yè)大學生自身能力的問題

大學生創(chuàng)業(yè)融資難也有其自身的原因。大學生自身對社會的認識不到位，缺乏社會經(jīng)驗，走出校門后，自身的素質不完備，無論在生理上還是在心理上，都沒有完全具備成功創(chuàng)業(yè)所需的條件，加之有些大學生缺乏良好的信譽度，沒有真才實學，僅靠一腔熱情，并不能制定出詳盡的創(chuàng)業(yè)計劃，這樣很難引起別人投資的欲望和信心。

與此同時，創(chuàng)業(yè)大學生缺乏融資經(jīng)驗，為降低風險考慮，多數(shù)人會選擇同學、親戚朋友一起進行創(chuàng)業(yè)，這樣組織起來的公司，都面臨者相似的年齡結構、知識結構和社會經(jīng)驗，在做決策時容易導致偏差，缺乏知識和經(jīng)驗上相應的互補，容易影響今后融資的可能性，造成融資難的問題。

三、解決我國大學生自主創(chuàng)業(yè)融資難的對策分析

通過對大學生創(chuàng)業(yè)融資難的原因進行分析可以看出，要解決這個難題需要各方面的共同努力、協(xié)調配合，形成合力，為大學生創(chuàng)業(yè)融資乃至整個創(chuàng)業(yè)進程保駕護航，才能不斷提高大學生自主創(chuàng)業(yè)的成功率。

（一）拓寬融資渠道，完善創(chuàng)業(yè)融資市場體系

第一，完善民間中小金融機構的小額擔保貸款制度。小額貸款是指為中低收入階層和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務。它以額度小、流動性強、擔保抵押需要較少等特點，較好地適應了大學生創(chuàng)業(yè)貸款低起點、少資金、無擔保等特點，而且還為創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供培訓以及償還等服務。小額貸款成為大學生創(chuàng)業(yè)金融支持體系的重要組成部分。由于中小金融機構在為創(chuàng)業(yè)企業(yè)服務方面具有信息優(yōu)勢，其在現(xiàn)有的銀行格局中更有動機與優(yōu)勢開展創(chuàng)業(yè)貸款服務。與此同時，要簡化小額貸款審批手續(xù)，提高融資的效率。

第二，積極支持風險投資的發(fā)展。天使投資由于具有規(guī)模較小、流程比較簡單，速度較快，效率較高，投資范圍廣的特點，使得其成為創(chuàng)業(yè)企業(yè)早期權益資本的重要來源，有效地解決創(chuàng)業(yè)企業(yè)初期的融資難問題，是創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的重要助推器，這已經(jīng)被歐美發(fā)達國家的實踐經(jīng)驗證明。基于國內大學生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀和天使投資的特點，可以創(chuàng)造條件積極引入天使投資來破解大學生創(chuàng)業(yè)融資難問題。

第三，鼓勵大學生創(chuàng)辦的高科技企業(yè)進入資本市場，通過發(fā)行企業(yè)債券和股票上市，擴大直接融資的規(guī)模。

第四，大力發(fā)展大學生創(chuàng)業(yè)擔保機構。信用擔保本質上是一種信譽和資產(chǎn)相結合的金融中介行為，在一定程度上可以解決大學生因缺乏創(chuàng)業(yè)信用而不能融資的問題。政府要進一步加強相應的法律制度建設，建立互通性的社會個人信用系統(tǒng)，建立信用擔?；穑龑Ч膭罡黝惤M織和民間創(chuàng)辦擔保公司，適當擴大擔保貸款的規(guī)模。

（二）政府應加大政策扶持力度，為大學生創(chuàng)業(yè)提供寬松的融資環(huán)境

政府在大學生自主創(chuàng)業(yè)方面應發(fā)揮倡導和扶持的作用， 但如果政府沒有相關政策的扶持，大學生創(chuàng)業(yè)就難形成“燎原之勢”。因而政府制定政策時要充分考慮創(chuàng)業(yè)大學生的實際需求，切實幫助大學生解決融資難的問題。政府應對現(xiàn)有的創(chuàng)業(yè)政策進行深化改革，實施鼓勵性金融政策，進一步降低大學生新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的審批條件并簡化審批程序，放寬注冊資本繳納標準與時限，工商、稅務等相關部門對大學生創(chuàng)業(yè)應予以政策上支持，關注減免賦稅、提供咨詢服務等實際問題。更重要的是，政府部門還應該針對制定的政策提出具體的實施方案和細則，完善考核制度和貸款配套政策，加強政府對創(chuàng)業(yè)貸款支持實質效果，使創(chuàng)業(yè)企業(yè)真正能夠籌集到資金。

（三）大力提高大學生自身綜合實力

在大學生創(chuàng)業(yè)的過程中，學校的作用也不能忽視。學校要加大創(chuàng)業(yè)教育的力度，積極宣傳政府對大學生創(chuàng)業(yè)的支持優(yōu)惠政策，培養(yǎng)大學生良好的創(chuàng)業(yè)意識，通過各種方式喚醒、啟發(fā)、引導、挖掘大學生的創(chuàng)業(yè)潛能，鼓勵大學生開拓創(chuàng)新，用自己的才能為社會作出貢獻。在教育過程中要特別注意培養(yǎng)學生的創(chuàng)業(yè)精神與能力， 可以考慮為大學生創(chuàng)業(yè)開設相應的實踐理論課，使大學生在創(chuàng)業(yè)資金的取得、保管、開支、盈利上清楚整個規(guī)劃，還要多聘請一些創(chuàng)業(yè)成功的企業(yè)家為他們提供經(jīng)驗交流和問題解惑，對大學生創(chuàng)業(yè)者進行創(chuàng)業(yè)指導和投資指引，引導他們少走彎路，樹立創(chuàng)業(yè)信心，使創(chuàng)業(yè)者更容易獲得創(chuàng)業(yè)基金、商業(yè)貸款甚至風險投資，高效解決融資難問題，提高創(chuàng)業(yè)成功率。

作為創(chuàng)業(yè)大學生，要盡可能熟悉自己所處的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，理解并運用好國家、各級政府和社會對大學生個人創(chuàng)業(yè)融資的相關政策、法律和法規(guī)。同時在融資前要進行充分的市場調研，在此基礎上制定出詳盡的創(chuàng)業(yè)計劃書和融資投資計劃書，減少創(chuàng)業(yè)盲目性，增強融資的成功率。

大學生創(chuàng)業(yè)是社會轉型和社會發(fā)展的必然需要，創(chuàng)業(yè)融資難已經(jīng)成為大學生創(chuàng)業(yè)過程中一個瓶頸，要解決這個問題，需要政府、社會、高校等多方努力，協(xié)調配合，不斷提高大學生自身的綜合素質，為大學生創(chuàng)業(yè)提供更加寬松的平臺，只有這樣才能突破創(chuàng)業(yè)融資的束縛，使大學生自主創(chuàng)業(yè)能夠健康持續(xù)的發(fā)展。

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2016年，我國應屆大學畢業(yè)生人數(shù)達到了765萬人，再創(chuàng)歷史新高，就業(yè)形勢十分嚴峻。為此，國家制定了一系列政策來緩解就業(yè)難問題。其中，鼓勵和支持大學生創(chuàng)業(yè)就是非常重要的一項政策。早在2014年9月的夏季達沃斯論壇上，總理就提出，要在960萬平方公里的土地上掀起“大眾創(chuàng)業(yè)”“草根創(chuàng)業(yè)”的新浪潮，形成“萬眾創(chuàng)新”“人人創(chuàng)新”的新態(tài)勢。2015年總理在政府工作報告中明確提出了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的戰(zhàn)略思想，可見國家對于大學生創(chuàng)業(yè)的高度重視。大學生創(chuàng)業(yè)不僅有利于緩解就業(yè)壓力，而且對國民經(jīng)濟的發(fā)展和社會創(chuàng)新意識的提升也起到極大的促進作用。然而，總體來說，大學生創(chuàng)業(yè)的實際情況并不理想。究其原因，主要是由于面臨諸多因素的制約。其中，融資難是主要因素之一。很多優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)構想因為缺乏資金而被迫擱淺。所以，針對大學生創(chuàng)業(yè)融資問題進行研究，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、大學生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀

當前，國家大力提倡大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為大學生就業(yè)的一條重要途徑。由于大學生在創(chuàng)業(yè)者中具有不可忽視的重要地位，大學生創(chuàng)業(yè)問題成為我國社會各方面關注的焦點。然而，我國大學生創(chuàng)業(yè)情況并不容樂觀，大學生創(chuàng)業(yè)的數(shù)量和成功率都不高。據(jù)統(tǒng)計，大學生創(chuàng)業(yè)成功率全國平均水平2%左右，最高的浙江地區(qū)也僅有4%。相比之下，發(fā)達國家大學生創(chuàng)業(yè)成功率為20%～30%。雖然國家和各地方政府的鼓勵政策數(shù)量多，涵蓋面廣，但許多政策對解決大學生創(chuàng)業(yè)的主要困難并未起到實效。

鑒于這種情況，本研究對太原市的9所高校大學生進行了問卷調查，共回收有效問卷1128份。問卷主要反映出大學生創(chuàng)業(yè)的以下幾個現(xiàn)狀：

（一）大學生創(chuàng)業(yè)過程中最大的問題是缺乏經(jīng)驗和資金

在調查中，有44.77%的大學生認為，創(chuàng)業(yè)的首要問題是創(chuàng)業(yè)資金不足，可見融資問題已經(jīng)成為大學生創(chuàng)業(yè)最大的障礙。

（二）融資渠道單一

在受訪者中，39.99%的大學生認為，創(chuàng)業(yè)的主要資金來源是個人籌款，26.77%的學生希望能夠得到政策扶持作為主要資金來源，只有12.94%的學生表示會選擇以企業(yè)的創(chuàng)業(yè)扶持基金，如天使投資、風投等作為主要資金來源。說明大學生創(chuàng)業(yè)者的融資渠道仍然較為單一。

（三）對創(chuàng)業(yè)所需資金估計不足

在此次調查中，認為創(chuàng)業(yè)所需資金在1萬元到5萬元和5萬元到10萬元的學生較多，分別占到35.73%和37.58%，總占比超過七成，僅有17.82%的學生選擇了10萬元以上。實際上，創(chuàng)業(yè)初期所需的資金量是非常大的，大多數(shù)大學生創(chuàng)業(yè)者由于缺乏經(jīng)驗而對創(chuàng)業(yè)項目前景和資金估計過于樂觀。

（四）對有關的扶持政策了解不足

26.77%的受訪者在調查中表示在創(chuàng)業(yè)規(guī)劃中選擇以政府扶持作為主要資金來源，其他受訪者也表示會將政府扶持作為重要資金來源。事實上，為了支持大學生創(chuàng)業(yè)，中央和各省市出臺了優(yōu)惠政策，如北京市對大學生提供了最高50萬元且由政府貼息的貸款，還可申請小額擔保貸款；重慶市對大學生提供3000～4000元的抵押貸款或擔保貸款；太原市則對大學生提供不超過5萬元的小額擔保貸款。然而，大學生對政府的有關扶持政策卻知之甚少。在調查中，表示對扶持政策“非常了解”和“比較了解”的學生總共只占18.62%，而“只是聽說過”和“不了解”的學生卻分別達到了57.8%和23.58%。學生在申請政策扶持時的困難可想而知。這一現(xiàn)狀說明當前政府對于大學生創(chuàng)業(yè)扶持政策的宣傳力度仍然不夠，有關部門對大學生創(chuàng)業(yè)扶持政策的貫徹落實不力。

二、大學生創(chuàng)業(yè)融資問題分析

（一）外部因素

1.高校對創(chuàng)業(yè)教育的重視不足。大學的創(chuàng)業(yè)教育是大學生創(chuàng)業(yè)者最早接觸到的創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)方式，也是大學生創(chuàng)業(yè)者了解創(chuàng)業(yè)融資相關知識的最基礎的渠道。然而，現(xiàn)下許多大學的創(chuàng)業(yè)教育課程流于形式，個別學校甚至沒有設置創(chuàng)業(yè)教育課程。創(chuàng)業(yè)教育效果欠佳，主要是因為許多高校對大學生的創(chuàng)業(yè)教育沿用了以往教授專業(yè)課時重理論輕實踐的方法，而且許多教師自身缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，只能照本宣科。在這樣的情況下，大學生很難從課程中收到實效。

2.政府相關政策落實不到位。首先，在政策宣傳方面，雖然人社部、教育部等部門都出臺了針對大學生創(chuàng)業(yè)的扶持政策，但這些政策在地方政府層面的宣傳力度并不強，許多大學生對自己本可以享受到的政策并不了解。其次，在政策落實方面，許多地方政府的創(chuàng)業(yè)扶持資金申請程序復雜，審批時間長，過高的時間成本使許多大學生望而卻步，也影響了政策的落實。

3.融資渠道單一，限制條件較多。從理論上講，大學生創(chuàng)業(yè)融資的渠道除了自籌資金和政府扶持外，還有銀行貸款、天使投資、風險投資等。然而，受個人經(jīng)濟能力制約，實際能為大學生所用的融資渠道并不多。對于銀行來說，大學生創(chuàng)業(yè)貸款與其他金融投入相比，收益低，風險高，容易出現(xiàn)還款問題。而商業(yè)銀行等大型金融機構為了降低自身風險，保證收益，往往對申請貸款企業(yè)的財務狀況具有嚴格要求。對于財務信息不規(guī)范、資金需求規(guī)模小、風險高的創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，大型銀行在提供貸款時往往有很多顧慮，不愿為這類企業(yè)提供融資服務。再者，大型銀行層級結構復雜，成本高，為降低成本，銀行往往采用相對固定、正式的工作程序，以節(jié)約監(jiān)督與考核成本，而對于創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，由于其規(guī)模小、具有靈活性，因此不能適應這種嚴格、固定的考核方式，從而無法得出有說服力的審查結果。因此，銀行在貸款方面的要求直接影響了大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資。另一方面，風險投資等融資方式仍不成熟。相較于國外成熟的風險投資事業(yè)，國內的風險投資、天使投資等仍不發(fā)達，有興趣發(fā)展大學生創(chuàng)業(yè)貸款的中小型金融機構實力不足，再加上民間借貸事業(yè)受到2011年溫州民間借貸危機的沖擊而受到嚴格管控，多方面的因素導致大學生創(chuàng)業(yè)融資渠道單一，融資金額有限。

（二）自身因素

1.大學生對創(chuàng)業(yè)認識不足。受大學生社會閱歷和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗不足的制約，許多大學生的創(chuàng)業(yè)是盲目的跟風行為。@些大學生對行業(yè)情況和風險規(guī)避知之甚少。在這種情況下就容易產(chǎn)生對創(chuàng)業(yè)資金需求認識不足的情況。許多大學生認為只要有了啟動資金，企業(yè)就能開始運轉，自然就會有現(xiàn)金流來維持企業(yè)的運作。這種認識在政策上也可以看出來，國家對大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供的低息貸款額度一般不超過五萬元。事實上，在企業(yè)成立初期，資本的需求量是巨大的，大多數(shù)企業(yè)都會出現(xiàn)連續(xù)多年的虧損，一般收回投資需要6～7年（見下圖），而這種長期的資本消耗對本身就缺乏資金的大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，是一個巨大的挑戰(zhàn)。

2.大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)自身存在短板。大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)通常屬于小微企業(yè)，這些企業(yè)規(guī)模小，抗風險能力弱，往往成為行業(yè)內競爭的犧牲品。部分企業(yè)內部管理制度混亂，財務管理缺失，不能向銀行提供完整、準確、連續(xù)的財務信息，這也是許多企業(yè)無法獲得貸款的重要原因。再者，這些企業(yè)的資產(chǎn)結構與大中型企業(yè)不同，固定資產(chǎn)比例較小，缺乏用來抵押的不動產(chǎn)，無法滿足金融機構的借貸條件。

三、對策與建議

大學生創(chuàng)業(yè)融資受到自身原因和外部環(huán)境的許多因素制約。要想改善這種局面就應該從多個層面同時發(fā)力，多角度解決問題。

（一）完善高校創(chuàng)業(yè)教育

要將對大學生的創(chuàng)業(yè)教育落到實處，改變大學生對于創(chuàng)業(yè)的偏見，打好創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)的基礎。受到傳統(tǒng)觀念和家庭教育的影響，大學生普遍對創(chuàng)業(yè)存在偏見，認為只有無法就業(yè)的人才會選擇創(chuàng)業(yè)。在這種思想影響下，許多大學生對創(chuàng)業(yè)教育課程不以為然。筆者認為，高校應該加強師資隊伍的建設，既要配備理論方面的師資力量，也要經(jīng)常邀請政府有關部門工作人員和社會上成功的創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家來校講授成功的經(jīng)驗，介紹最新的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策。有條件的學校還應該建設大學生創(chuàng)業(yè)實訓基地，讓有志創(chuàng)業(yè)的大學生提前體驗企業(yè)運作過程，豐富創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗。

（二）出臺更多優(yōu)惠政策

要從實際出發(fā)，充分考慮大學生創(chuàng)業(yè)的實際需求，制定并落實一系列扶持政策。資金方面，要提高大學生創(chuàng)業(yè)扶持資金的額度，簡化審批手續(xù)，降低大學生融資的時間成本，提高融資效率。此外，政府還應當在原有基礎上加大投入，對大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供注冊、工商、稅務等一站式服務，加大企業(yè)稅費的減免力度，延長稅費優(yōu)惠政策年限，建設大學生創(chuàng)業(yè)孵化基地。有關部門還可以定期舉辦創(chuàng)業(yè)企業(yè)與金融機構之間的融資洽談會，為創(chuàng)業(yè)者找到適合自己的融資方式。

（三）放寬銀行等金融機構貸款條件，降低大學生貸款難度

隨著大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)數(shù)量的不斷增加，創(chuàng)業(yè)貸款已經(jīng)逐漸占有了一定地位。金融機構應該認識到并積極應對這種趨勢，發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務。金融機構可以針對大學生創(chuàng)業(yè)者開辟貸款綠色通道，簡化審批程序，并發(fā)揮自身優(yōu)勢，為大學生提供相應的理財咨詢、風險控制等多種服務。此外，由于大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資產(chǎn)結構與傳統(tǒng)企業(yè)不同，難以通過現(xiàn)有的征信系統(tǒng)的審核，所以金融機構應該針對大學生創(chuàng)業(yè)者建立一套針對性強的征信系統(tǒng)，圍繞創(chuàng)業(yè)企業(yè)的特點設定較為寬松的抵押擔保條件和優(yōu)惠的利率、額度以及還款方式。當然，面對目前創(chuàng)業(yè)貸款的市場尚未形成的局面，仍然需要國家對金融機構的鼓勵和引導，比如2011年11月，民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行三家銀行獲銀監(jiān)會批準，可發(fā)行專項用于發(fā)放小微企業(yè)貸款的金融債共1100億元。其對應的單戶500萬元（含）以下小微企業(yè)貸款，將不計入存貸比考核，從而增加銀行為小微企業(yè)服務的積極性，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，而大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)作為小微企業(yè)的重要組成部分，在這樣的環(huán)境下可以充分享受政策紅利。

（四）拓寬其他融資渠道

1.風險投資。從投資行為的角度來講，風險投資是把資本投向蘊藏著失敗風險的高新技術及其產(chǎn)品的研究開發(fā)領域，旨在促使高新技術成果盡快商品化、產(chǎn)業(yè)化，以取得高資本收益的一種投資過程。根據(jù)一項調查表明，在創(chuàng)業(yè)企業(yè)整體失敗率高達70%～90%的情況下，能夠獲得風險投資的企業(yè)成活率達到70%以上。風險投資在創(chuàng)業(yè)過程中的作用是十分重要的。對于創(chuàng)業(yè)者來說，吸引風險投資不僅能獲得大量的資金，還能在這個過程中了解到大量的行業(yè)態(tài)勢，獲得相當多的媒介資源。

然而我們必須要認識到，由于制度缺陷，我國金融市場目前尚不能為風險投資的退出提供高效的股權交易平臺，而股份回購是風險投資退出的最主要途徑。這種情況下，風險資金無法在創(chuàng)業(yè)目標達成后順利退出，導致風險投資者不愿投資大學生創(chuàng)業(yè)項目，風投市場發(fā)展緩慢，無法發(fā)揮作用。因此，政府應發(fā)揮宏觀調控作用，大力發(fā)展風險投資，完善制度建設，引導資金流向，形成一個健康、穩(wěn)定、高效的風投市場，使風險投資在大學生創(chuàng)業(yè)中發(fā)揮重要作用。

2.融資租賃。大學生創(chuàng)業(yè)初期，現(xiàn)金支出量大，融資租賃不失為一種節(jié)約資金的選擇。融資租賃的優(yōu)勢在于：第一，對租賃者的資信和擔保要求不高，適合初創(chuàng)企業(yè)；第二，由于融資租賃所需資金不需要一次性付清，可以延遲資金流出，降低創(chuàng)業(yè)初期資金負擔；第三，融資租賃屬于表外融資，不體現(xiàn)在財務報表中，不影響企業(yè)資信狀況，對于企業(yè)使用其他融資方式非常有利。

目前我國融資租賃業(yè)高速增長。根據(jù)《2015年前三季度中國融資租賃業(yè)發(fā)展報告》，截至2015年9月末，全國融資租賃合同余額約為39800億元，比上年增長24.4%。2015年前三季度，我國融資租賃業(yè)的企業(yè)數(shù)量、注冊資金和業(yè)務總量都在大幅增長。截至9月底，全國融資租賃企業(yè)總數(shù)約為3742家，比2014年底的2202家增加1540家；行業(yè)注冊資金統(tǒng)一按人民幣計算，約合12167億元?；谶@種現(xiàn)狀，政府和高?？梢栽趯Υ髮W生的創(chuàng)業(yè)教育中大力提倡融資租賃的融資方式，使大學生增加對融資租賃的了解，這對有志創(chuàng)業(yè)的大學生形成良好的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃具有重要的作用。

3.微小貸款。微小貸款，又稱小額貸款，簡稱微貸，主要指專門為中低收入階層和微型企業(yè)提供的、具有可持續(xù)性的商業(yè)小額貸款。微貸具有額度小、流動性強、擔保抵押條件少等特點，能夠較好地適應大學生創(chuàng)業(yè)者資金需求少、無貸款擔保等資金需求特點，還可以提供創(chuàng)業(yè)培訓以及償還等金融與非金融服務，因此可以為拓寬大學生創(chuàng)業(yè)融資渠道起到重要作用。而中小型金融機構具有地方性的特點和創(chuàng)業(yè)企業(yè)服務方面的信息優(yōu)勢，因此與大型金融機構相比，中小型金融機構更容易了解創(chuàng)業(yè)企業(yè)的實際經(jīng)營情況，解決借款者與投資者之間信息不對稱的問題，具有開展創(chuàng)業(yè)貸款服務的優(yōu)勢。

隨著我國城鎮(zhèn)化的推進，社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構得到了較好的發(fā)展。一批城市商業(yè)銀行和農村信用合作社紛紛涌現(xiàn)。微貸技術作為這些機構主要的業(yè)務工具，也得到了很好的應用。在這種現(xiàn)狀下，可以推進微貸在大學生創(chuàng)業(yè)融資中的應用，為大學生創(chuàng)業(yè)提供新的融資渠道。中小型金融機構可以針對大學生創(chuàng)業(yè)者開發(fā)一系列的貸款產(chǎn)品和配套服務，但也要注意防范金融風險，完善風險管理機制，健全征信系統(tǒng)，讓微貸市場健康良好地運行。

（五）大學生應該提高創(chuàng)業(yè)項目的創(chuàng)新性

創(chuàng)新不足是時下大學生創(chuàng)業(yè)項目普遍存在的問題。許多大學生創(chuàng)業(yè)者的規(guī)劃都是從成熟的行業(yè)做起，但這些行業(yè)不僅進入門檻低，競爭激烈，而且對于創(chuàng)業(yè)者的社會關系要求較高，大學生不但無法發(fā)揮知識優(yōu)勢，可能還會受到社會關系缺乏的制約，企業(yè)經(jīng)營的利潤也比較微薄。在這種情況下，投資者自然不會選擇投資這些前景并不樂觀的項目。因此，創(chuàng)業(yè)者要想使企業(yè)獲得長足的發(fā)展，要想獲取創(chuàng)業(yè)資金，就必須要提高創(chuàng)業(yè)項目的創(chuàng)新性。主要包括：產(chǎn)品創(chuàng)新，即產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新；管理創(chuàng)新，即將產(chǎn)品和服務推向市場所需的技能的創(chuàng)新；社會創(chuàng)新，即產(chǎn)品市場、消費行為和消費觀念的創(chuàng)新。大學生具有較深的理論基礎、技術基礎，應該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過創(chuàng)新提高項目的含金量，增強吸資能力和市場競爭能力，可以有效提高創(chuàng)業(yè)成功的幾率。

（六）提升自身融資能力

1.合理規(guī)劃資金需求，節(jié)約資金使用。拓寬融資渠道表面上增加了創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲得的資金量，但實際上也同時增加了企業(yè)的風險。合理規(guī)劃資金需求和融資節(jié)奏，節(jié)約資金使用，不僅能夠降低融資風險，提高融資能力，保障企業(yè)成長，更是提高企業(yè)競爭力的有效手段。在創(chuàng)業(yè)準備過程中，為了保證有足夠的營運資金，創(chuàng)業(yè)者應該確保將所有的啟動開支都納入考慮范疇，并準備一定量的準備資金來應對意外情況。

2.整合創(chuàng)業(yè)資源，防止資源浪費。企業(yè)在初創(chuàng)期需要大量的資金，這種需求隨著企業(yè)規(guī)模的增長而愈發(fā)強烈，這會導致企業(yè)出現(xiàn)資金缺口。所以創(chuàng)業(yè)企業(yè)需要持續(xù)不斷的投入來填補缺口以保障企業(yè)的快速增長。而吸引投資者的較好方法是使企業(yè)表現(xiàn)獨特的優(yōu)勢。因此創(chuàng)業(yè)者應該整合企業(yè)資源，建立資源金字塔（如下圖），構建企業(yè)的核心競爭力。

另一方面，大學生創(chuàng)業(yè)者往往創(chuàng)業(yè)熱情高漲，但缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，在經(jīng)營過程中往往會造成資源的冗余和資金的浪費。因此要在整合資源的基礎上，不斷對企業(yè)的資源狀況進行評估和調整，確保資源的有效性，提高資源效率。

四、總結

創(chuàng)業(yè)是解決當前大學生就業(yè)難問題的一條重要途徑，也是提升大學生自身能力，實現(xiàn)自我價值的方式之一。而大學生創(chuàng)業(yè)面對的主要問題是融資難。本文基于對太原市高校學生的調查，對當前大學生創(chuàng)業(yè)融資難的問題進行了分析，并在高校教育、政府政策、融資渠道和自身建設四個層面進行了提出了對策和建議。大W生創(chuàng)業(yè)融資難的解決，需要政府、社會各界和大學生自身的共同努力。只有三方都積極參與，共同行動，才能為大學生創(chuàng)業(yè)融資鋪平道路，為創(chuàng)業(yè)成功打下堅實的基礎。

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