導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇個人貸款保證書，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

我公司(單位)愿意為其貸款提供階段性連帶責任擔保，保證期限自借款合同生效之日起至借款人持房屋所有權(quán)證辦妥正式抵押登記手續(xù)為止。實際貸款金額和期限以貴中心審批結(jié)果為準。

篇2

創(chuàng)業(yè)貸款

創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人,因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請,經(jīng)銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人,根據(jù)個人的資源狀況和償還能力,最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。

抵押貸款

對于需要創(chuàng)業(yè)的人來說,可以靈活地將個人消費貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%,貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房,可以以擬購房子作抵押,向銀行申請商用房貸款,貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%,貸款期限最長不超過10年。

質(zhì)押貸款

除了存單可以質(zhì)押外,以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款。存單質(zhì)押貸款可以貸存單金額的80%;國債質(zhì)押貸款可貸國債面額的90%;保險公司推出的保單質(zhì)押貸款的金額不超過保險單當時現(xiàn)金價值的80%。

保證貸款

如果你沒有存單、國債,也沒有保單,但你的配偶或父母有一份較好的工作,有穩(wěn)定的收入,這也是絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鐘,律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象,這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個同事?lián)＞涂梢栽诠ば?、建行等金融機構(gòu)獲得10萬元左右的保證貸款,在準備好各種材料的情況下,當天即能獲得批準,從而較快地獲取創(chuàng)業(yè)資金。

二、獲得創(chuàng)業(yè)貸款“5P原則”

貸款要通過銀行核定批準,怎樣才能通過銀行的貸款核定?這里有綜合來自國內(nèi)外各大銀行貸款部門內(nèi)部資料而得出的“5P原則”,它將告訴你,怎樣才能做一個銀行愿意為之“輸血”的人。

借款戶

1.責任感:借款戶主要負責人與其家庭、教育、社會背景、行業(yè)關(guān)系征信及訴訟資料、評估品格(誠實信用)及其責任感。

2.經(jīng)營成效:以企業(yè)的獲利能力(特別是營業(yè)利益)衡量經(jīng)營能力;主持人或重要干部有無具備足夠的經(jīng)驗及專業(yè)知識;對繼位經(jīng)營者的培植情形及行業(yè)未來的企劃作業(yè)。?3.與銀行往來的情形:有無不誠實或信用欠佳記錄;與銀行來往是否均衡;有無以合作態(tài)度提供征信資料。

資金用途資金啟用計劃是否合法、合理、合情及合符政策。

還款來源還款來源是確保授信債權(quán)本利回收的前提要件。分析借款人償還授信的資金來源,是銀行評估信用的核心。

債權(quán)保證

篇3

房貸業(yè)務(wù)的特點是貸款戶數(shù)多、信貸資料種類多、集中作業(yè)時間性強。從我行幾年來的房貸工作實踐來看，大多數(shù)客戶反映面簽資料過多、耗時太長。能否合理簡化客戶簽字資料，縮短客戶辦理時間，提高工作效率，減輕客戶經(jīng)理工作強度，以更好地適應(yīng)新的信貸管理工作要求，做好做強我行的房貸業(yè)務(wù)。筆者結(jié)合工作實踐提出如下設(shè)想：

一、整合《個人購房貸款面談記錄》和《個人信貸業(yè)務(wù)申請表》

（1）按照銀監(jiān)會和農(nóng)總行《個人住房貸款管理辦法》的規(guī)定，個人在申請住房貸款時，銀行調(diào)查人員至少與借款人面談一次，并做好面談記錄。通過面談過程，調(diào)查人員可以對借款人購房行為的真實性、信用狀況、還款能力等情況進行相應(yīng)了解。在工作實踐中筆者感覺到，我行現(xiàn)行的面談記錄在某些方面還需要加以改進。因為通過面談記錄所設(shè)定的詢問項來看，很多時候達不到了解購房人的真實情況的目的，面談往往形同虛設(shè)，成為一種形式。我行現(xiàn)行《個人購房貸款面談記錄》采用選項回答的方式，讓購房人在“是”與“否”之間做出選擇，而購房人在面對這些選項時，都是挑選“最佳答案”或者說是最保險的選項來回答的，以保證能夠順利獲得銀行貸款，因此往往怎樣對自己有利就怎么來選擇。比如第3項“購房目的”，共有“自住”、“出租”、“投資”、 “待人融資”、“其他”五個選項，購房人都會選擇“自住”而不會選擇其他選項。購房人的情況除了自住，其余一般都是投資，而投資的人都會清楚國家對自住購房需求是支持的政策，銀行對自住購房肯定會比投資購房使用更優(yōu)惠的利率。因此，投資性購房人絕不會選“投資”項回答的，也就是說購房人既不會說真話，銀行調(diào)查人員也問不出購房人的真實情況。又比如第5項“還款能力是否真實”，設(shè)有“真實”“不真實”兩個選項，購房人在面對這兩選項時，他別無選擇，只要他認識字，他想要貸款，必須要選擇“真實”。通過以上例子，我們是否需要反思一下我們的面談記錄所設(shè)的這些選項的價值。再比如第4項“購房首付款繳納情況”，有“自籌并已全交”、“自籌并已部分交”、“尚未交納”、“他人代交”，購房人面對這些選項，肯定要選“自籌并已全交”，因為借款人會擔心不這么回答會惹麻煩，銀行可能不給貸款。而事實上，銀行方面根本用不著問購房人首付款繳納情況，通過購房人提交的購房首付款發(fā)票，就可以知道購房人首付款繳納情況，而至于說首付款的來源與貸款以后的月供還貸狀況似乎并無關(guān)聯(lián)，因此此項調(diào)查也多少顯得沒有意義。

通過這些例子，筆者想說明的是，面談記錄作為銀監(jiān)會和農(nóng)總行規(guī)定的個人住房貸款業(yè)務(wù)必要的調(diào)查過程和程序，是銀行調(diào)查人員重要的調(diào)查事項之一，必須要達到應(yīng)有的效果。而如果達不到應(yīng)有的效果，流于形式和過程，則失去了其本意。而要達到調(diào)查的目的和效果，就需要銀行方面在設(shè)置詢問選項方面進行科學(xué)而合理的設(shè)計，以防止面談成為形式和過場。筆者認為，面談記錄作為一種調(diào)查和了解購房人購房行為的手段，應(yīng)該賦予和發(fā)揮調(diào)查人員更多的主觀能動性，需要調(diào)查人員的職業(yè)敏感性和職業(yè)素養(yǎng)，調(diào)查行為僅僅靠幾個選項是遠遠不夠的，調(diào)查形式不應(yīng)該僅局限于一張表格，通過面談形式，達到了解購房人比較真實的情況，得出能夠體現(xiàn)調(diào)查人員意見的結(jié)論。

從優(yōu)化面談記錄的內(nèi)容和形式，以及提高效率、節(jié)約紙張等方面講，建議取消單獨的“面談記錄”表格，而將其整合到《個人信貸業(yè)務(wù)申請表》中，作為單獨的一項欄目，由銀行調(diào)查人員對借款人予以重要提示。

（2）單獨設(shè)計“住房貸款申請表”。我行現(xiàn)行個人住房貸款業(yè)務(wù)使用的《個人信貸業(yè)務(wù)申請表》（ABC(2011)5012版），是集個人購房、購車、經(jīng)營、購買大額耐用消費品、旅游等各項消費貸款業(yè)務(wù)于一體的通用文本，因此表格涵蓋內(nèi)容太多、大而全。就個人住房貸款業(yè)務(wù)來說，只能用其中相應(yīng)的部分，而借款人在填寫申請表時常顯得無可適從，看表格需耗費很長時間。筆者認為，總行應(yīng)該針對不同的信貸業(yè)務(wù)設(shè)計有針對性的表格，這樣雖然表格的種類多一些，但是針對性更強。從全國來看，各地業(yè)務(wù)需求千差萬別。就具體某一個支行，可能某一項信貸業(yè)務(wù)更多一些。比如筆者所在的支行，因地處新興國家級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，商品房市場一枝獨秀，個人住房貸款業(yè)務(wù)在個貸業(yè)務(wù)中占主要地位，而其他消費類個貸業(yè)務(wù)則很少。那么我們在房貸工作中就非常希望有針對個人住房貸款業(yè)務(wù)的專用“住房貸款申請表”。這樣有針對性的專用表格，適用性最強，表格內(nèi)容也可以得到最大優(yōu)化。我行有先進的辦公網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，總行將各專項電子表格下發(fā)到分行，各基層行便可按需靈活使用。比如，房貸業(yè)務(wù)是我行主要的個貸業(yè)務(wù)，我們可以根據(jù)實際需要，申請批量印刷業(yè)務(wù)申請表，而對其他較少的個貸業(yè)務(wù)則在有業(yè)務(wù)需要時直接從電腦中打印，這樣可以最大限度地節(jié)約用紙，降低業(yè)務(wù)費用。

我行現(xiàn)行《個人信貸業(yè)務(wù)申請表》，有很多欄目內(nèi)容為選項式，比如“性別”欄設(shè)有“男”、“女”選項，“文化程度”欄設(shè)有“研究生及以上”、“本科”、“大?！薄ⅰ爸袑?高中”、“初中”、“其他”六個選項。這種選項式表格有選擇內(nèi)容清楚全面、引導(dǎo)性強、便于填寫的優(yōu)點，但同時，由于有的欄目選項內(nèi)容多，往往占用篇幅較大；而事實上，并非所有欄目都適用選項式，比如借款人的工作單位和家庭住址就只能采用填寫的方式，因此，從有利于優(yōu)化表格內(nèi)容和縮減表格篇幅的角度講，筆者建議盡量將選項式欄目改為直接填寫式。比如對“性別”一欄，無非是男或女，內(nèi)容清晰，不會產(chǎn)生歧義，因此不必設(shè)“男”、“女”兩個選項，讓填表人直接填寫更好。同理，“文化程度”一欄，也不必設(shè) “研究生”、“本科”、“大專”、“中專、高中”、“初中”、“其他”多個選項，由填表人直接填寫，可以大大節(jié)約此欄目的篇幅。借款人只要是個初中畢業(yè)生，都應(yīng)該會填自己的文化程度，況且有買房貸款需求的人，從年齡上講基本都是年輕人，文化程度應(yīng)該都在初中以上，如果是不識字的人，全部是選擇項他也選填不上來。

二、整合婚姻聲明等紙質(zhì)資料

對達到法定婚齡的單身借款人，我行除了要求其提供縣級以上戶籍地的婚姻登記部門出具的婚姻狀況證明外，還要求其本人簽署單身《聲明》。筆者認為，完全可以將此份《聲明》的內(nèi)容并入住房貸款申請表中，而不必單設(shè)為一種資料，這樣既減少了資料份數(shù)、也減少了業(yè)務(wù)用紙。類似的情形還有《誠信保證書》和《個人住房貸款收入調(diào)查證明》。我行要求借款人簽署的《誠信保證書》，是要借款人就其家庭目前實有住房套數(shù)如實說明，其實也可以將其并入住房貸款申請表中，作為申請表中的一個選項，它的作用與單獨設(shè)置為一種業(yè)務(wù)資料是一樣的。還有《個人住房貸款收入調(diào)查證明》，是銀行調(diào)查人員經(jīng)電話調(diào)查借款人的工作情況之后出具打印的一種業(yè)務(wù)資料。如果將此份調(diào)查證明用紙取消，而在信貸管理系統(tǒng)的受理環(huán)節(jié)作以說明，便可以減少一張用紙，減少一份掃描紙張，有利于提高工作效率。筆者以為，對相關(guān)可以簡化的業(yè)務(wù)資料進行整合，那么我行現(xiàn)有的房貸業(yè)務(wù)資料將大大減少，主要的大類基本上有“個人住房貸款申請表”和“個人購房擔保借款合同”以及房產(chǎn)抵押登記方面的資料，這樣可以大大減少借款人業(yè)務(wù)資料的簽字筆數(shù)和辦理時間，同時也減輕了銀行客戶經(jīng)理的工作強度，也減少了業(yè)務(wù)用紙，確實是一項值得各級行去研究和探討的問題。

三、關(guān)于抵押登記資料的歸檔問題

各地政府房產(chǎn)登記部門對住房抵押貸款要求提供的抵押登記資料不盡相同。以筆者所在地為例，貸款行在向房產(chǎn)登記機關(guān)提供抵押登記資料時，需提供銀行和借款人共同出具的《房屋抵押、他項權(quán)利登記申請書》一份、《抵押登記確認書》一份、《房地產(chǎn)抵押申請書》一份、《預(yù)購商品房抵押申請審批書》兩份。房產(chǎn)登記部門預(yù)抵押登記后，將簽字蓋章的兩份《預(yù)購商品房抵押申請審批書》返還貸款行一份，銀行據(jù)此向借款人發(fā)放貸款。

篇4

Abstract:As majority residend because of malajustment in individual credit communication database process in the beginning.It needs a mechanism of amortize redress and remove afterwords,so that it can minish efficiency lossing as a result of riqidity credit system cause lose credit of the none typical.

Key Words:credit system,lose credit of the none typical,redress mechanism

中圖分類號:F820.4 文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)03-0045-04

一、引言

1990年,我國開始建設(shè)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫;2006年,個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行。企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建立與運行,在很大程度上解決了金融機構(gòu)與借款人之間的信息不對稱問題,實現(xiàn)了信息共享;通過征信系統(tǒng)所形成的守信激勵、失信懲戒的機制,讓全社會都來自覺建立和維護自身的信用記錄,客觀上促進了全社會信用意識的提高,進一步優(yōu)化了社會信用環(huán)境。在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行之初,人們對新制度、新規(guī)則有一個逐漸適應(yīng)的過程,但制度的規(guī)范性和一般性要求卻常常與人們的認知、適應(yīng)能力形成沖突,一些普遍存在的善意失信行為也同樣承受了與惡意失信一樣的信貸懲罰結(jié)果。因此,需要建立一個對剛性制度進行事后緩沖、矯正和消除的機制,以弱化信貸懲罰對非典型善意失信造成的效率損失。

二、非典型失信案例

所謂典型失信,就是企業(yè)或個人為了追逐和攫取利益,從主觀事實上惡意逃逸責任或債務(wù),導(dǎo)致違反征信管理制度的失信行為。典型失信的特征包括主觀意識上的故意性(包括合同關(guān)系成立或法律判定后的主觀)、失信行為的破壞性、信貸資產(chǎn)的風險性和自身利益的損失性。而非典型失信則是企業(yè)或個人因信息不對稱、受客觀因素阻撓、主觀意識大意等造成違反征信管理制度的失信行為。非典型失信的特征包括認知度上的偏失性、信貸資產(chǎn)的潛在風險性以及自身利益的損失性。不難看出,盡管典型失信和非典型失信都有失信和得不到征信制度認可的事實結(jié)果,但兩者的基本動機有主、客觀上的本質(zhì)差別。本案例研究的重點是非典型失信。

(一)非典型失信情形

張某是一家私營鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板。作為企業(yè)所有者和管理者,他平時一直推崇誠信理念,生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和效益逐年提升,其企業(yè)多年被當?shù)卣u為重合同守信用企業(yè)。2006年,張某以個人房產(chǎn)為抵押到建設(shè)銀行貸了期限為10年的20萬元的貸款。幾年來,他從來沒有忘記還貸,即便在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營旺季暫時忘了還款,也會在次月將上月的還款打進還款賬戶。2009年7月,因一筆巨額訂單的生產(chǎn)急需50萬元流動資金,再次向銀行申請貸款,銀行審核符合貸款條件并給予辦理,但最后查詢征信系統(tǒng)時發(fā)現(xiàn)有大量的不良信用記錄而拒絕給予貸款。征信系統(tǒng)查詢結(jié)果顯示,張某在3年時間內(nèi)總共有6次不良信用記錄:(1)2007年初,張某在廣州聯(lián)系業(yè)務(wù)6個月后順便去海南旅游,回來后雖馬上將所欠貸款打入還款賬戶,但已形成了連續(xù)7次逾期還款的記錄。(2)2008年1月在銀行貸款利息調(diào)整加息后,張某仍按原來的貸款利率和月供金額將款項存進還款賬戶,導(dǎo)致賬戶留存不足,銀行無法扣款,造成違約10個月。(3)張某擁有3張信用卡,雖一直沒有使用,但始終未付信用卡年費;且因一信用卡遺失未及時掛失,被人惡意透支,導(dǎo)致信用卡交易不良記錄。張某的這些不經(jīng)意行為,雖然不屬于故意的或惡意的道德風險性質(zhì),但已被征信系統(tǒng)記錄在案,不僅生產(chǎn)急需的50萬元貸款被銀行拒絕,而且,按照現(xiàn)行征信管理制度規(guī)定,他在長達7年時間內(nèi),都很難再從任何一家銀行獲得貸款。

(二)非典型失信的普遍性及其經(jīng)濟后果

張某非典型失信的情況并非特例,類似的問題在個人信用征信中普遍存在。據(jù)莘縣征信中心工作人員反映,自2006年個人征信系統(tǒng)運行以來,有將近五分之一的人具有逾期記錄,其中善意違約記錄人數(shù)占所有逾期記錄人數(shù)的85%以上。利用企業(yè)(個人)征信系統(tǒng),3家商業(yè)銀行拒絕高風險客戶信貸申請共780余筆,涉及金額2030多萬元。另外,針對非典型失信的特殊情況,3家商業(yè)銀行利用信貸征信系統(tǒng)將因非典型失信所形成的不良貸款轉(zhuǎn)換為正常業(yè)務(wù),共計200余筆,金額400多萬元;涉及資產(chǎn)保全的業(yè)務(wù)143筆,涉及金額350萬元。但非典型失信的普遍程度可能比暴露的情況要嚴重得多,據(jù)對莘縣40家單位的2000名居民調(diào)查,80%以上的居民不愿意主動去銀行查詢自己的征信記錄,只有當自己有信貸意向時,才愿意去銀行查詢個人征信記錄。

個人非典型失信大致有這樣幾種未曾留意的情形:一是借款人及其配偶在其貸款行曾有多次嚴重逾期;二是借款人及其配偶在其他貸款行有多次逾期;三是借款人月供不足;四是借款人信用卡使用中的過失;五是借款人擔保牽連;六是借款人將還款日期錯位等。對非典型失信的事后處理,即便事實上不存在任何風險,銀行都要求其出具按時還款保證書,強調(diào)今后如出現(xiàn)銀行規(guī)定的最低逾期數(shù),銀行將強制回收貸款。有的銀行還相應(yīng)增加了貸款抵押物,或采取增加首付比利、提高利率、將準貸記卡額度降為零額度等措施予以預(yù)防。非典型失信蒙受著典型失信同樣的信貸懲罰。

三、征信制度剛性與非典型失信

(一)現(xiàn)行征信制度的剛性特征

征信制度是規(guī)范征信活動主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱,其規(guī)范性表現(xiàn)在通過立法的形式,對個人數(shù)據(jù)和企業(yè)資質(zhì)認證提供適當?shù)谋Ｗo,從而確保信用評價過程的客觀、公開和公平。通過提高信貸市場信息共享制度,降低貸款機構(gòu)收集信息的成本,緩解信貸市場信息不對稱問題,提高信貸市場效率,防范金融風險,促進經(jīng)濟增長和全社會誠信水平的提高。

按現(xiàn)行征信制度要求,對于借款人(企業(yè))信用,征信系統(tǒng)應(yīng)用顯示借款人普遍存在的以下不良信用記錄導(dǎo)致不能獲取銀行貸款:(1)在除貸款行以外的其他行留有不良貸款記錄;(2)在他行有貸款到期未償還,沒辦理相應(yīng)的展期手續(xù),形成不良信用記錄;(3)有拖欠貸款利息的情況;(4)借款人對外擔保較多,超過凈資產(chǎn)的1.5倍以上;(5)借款人法人代表有巨額貸款出現(xiàn)超過70多次逾期記錄,雖然貸款還清,但仍存在潛在的信用風險的;(6)借款人法人代表在其他行有個人貸款上百萬元,貸款卡透支有逾期還款記錄,信用卡有瑕疵;(7)借款人與關(guān)聯(lián)企業(yè)往來較多,且關(guān)聯(lián)單位在他行有大額的不良貸款;(8)借款人現(xiàn)有的兩筆貸款5 級分類均為可疑;(9)借款人存在環(huán)境違法行為,被環(huán)保部門處罰,有不良記錄;(10)借款人因超標排放污物被經(jīng)濟處罰過;(11)借款人存在訴訟信息,曾與某城市信用社發(fā)生經(jīng)濟糾紛;(12)借款人存在拖欠農(nóng)民工工資情況。

通常情況下,交易雙方通過對對方信用信息進行分析,衡量和判斷對方履約能力和履約意愿,從而決定是否與其進行交易。征信制度的作用機制,對交易各方的履約能力和履約意愿進行真實記錄,由此成為交易決策的基本依據(jù)。正是由于這種對履約能力和履約意愿的真實記錄,才確立了征信制度的正向激勵守信行為和規(guī)避處罰典型失信行為的真正意圖。征信制度作為一種制度規(guī)范,具有一般性和寬范性特征,對于所有共同受其約束的企業(yè)和個人都是具有強制性的,其對象是一般人而不是特定的人,所有被納入征信系統(tǒng)的企業(yè)和個人都要受到征信制度的規(guī)范;它所搜集的信息,既可以是一些與債權(quán)債務(wù)關(guān)系履行承諾和實踐有關(guān)的信用交易信息,也可以是一些與債權(quán)債務(wù)關(guān)系履行承諾和實踐無關(guān)的強制搜集信息,因而無法從技術(shù)上來區(qū)分和甄別哪些是主觀故意的典型失信,哪些是無意識的非典型失信。

(二)非典型失信成因分析

在我國,信用產(chǎn)品尚處于推廣階段,被納入征信系統(tǒng)的企業(yè)和個人尚未明確自我位置劃分,沒有充分意識到社會信用行為在征信系統(tǒng)中被約束和信用報告已成為“第二身份證”的重要性,社會信用主體的信用意識僅停留在道德范疇。據(jù)對莘縣40家單位的2000名居民調(diào)查,有1358人雖不愿意查詢自己的信用報告,但五分之一以上都有非典型失信的不良信用記錄。造成非典型失信普遍存在的原因主要有兩個方面:一是人們不熟悉征信系統(tǒng)信用記錄生成原理。由于社會主體信用知識缺乏,居民個人只注重還款結(jié)果,忽視還款過程。一部分人對還款過程出現(xiàn)的逾期(違約)情況,沒有引起重視。二是征信系統(tǒng)維護者――銀行服務(wù)缺位。由于金融機構(gòu)存在注重個人按揭貸款和信用卡業(yè)務(wù)的拓展,而忽視了配套服務(wù)水平。如貸款利率調(diào)高后,沒能及時通知貸款人增加還款額,致使貸款人不足額還款形成逾期(違約)。如本案例中張某于2008年12月出現(xiàn)貸款違約10個月的不良信用記錄,主要是因為貸款利息調(diào)整加息、銀行通知不及時導(dǎo)致的。由此可見,在我國征信體系運行初期,居民個人還不太適應(yīng),信用意識淡泊和對征信作用機制不熟悉等,導(dǎo)致出現(xiàn)了大面積無意識的善意失信行為。

(三)非典型失信的矯正及其效率損失

根據(jù)相關(guān)規(guī)定,有下列情況之一的即為不良記錄:分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期(含)或累計6期(含)以上的;到期一次還本拖欠貸款本金或利息時間在90天(含)以上的。這些不良信用記錄往往成為商業(yè)銀行信貸決策的基本依據(jù),在多數(shù)情況下,非典型失信同樣蒙受了典型失信拒絕貸款的懲罰。但多數(shù)居民因自己的無意識或疏忽大意導(dǎo)致非典型失信,并且受到商業(yè)銀行信貸懲罰感到委曲甚至不滿。所以,在實踐層面上,商業(yè)銀行實行了有限變通,對客戶的“善意違約”和“惡意違約”進行區(qū)別對待,在確認貸款人屬于非典型失信的前提下,通過提出警告、要求,降低貸款數(shù)額和限定貸款期限,或與司法部門聯(lián)合認定后,通過增加擔保措施等進行適當矯正;有些商業(yè)銀行對于連續(xù)拖欠期數(shù)少于3期、累計拖欠期數(shù)少于6期,或無連續(xù)拖欠和累計拖欠者,貸款行給予正常授信處理。

四、政策建議

征信系統(tǒng)要以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟的需要來發(fā)展征信,在政府推動和市場機制相結(jié)合的基礎(chǔ)上,以方便公民在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟金融交易為準則,在幫助每個人積累信用財富的同時,激勵人們養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣,進而推動社會信用的整體優(yōu)化。但征信制度在非典型失信上所形成的效率損失,需要建立一個系統(tǒng)的矯正機制,以有效甄別、緩沖、糾正和消除典型失信和非惡意拖欠,切實防范信用風險,推進信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。征信制度的矯正機制可從如下四方面著手建設(shè):

(一)建立錯誤信息篩選機制

在征信系統(tǒng)的應(yīng)用過程中,許多個人信用卡或貸款逾期情況的產(chǎn)生,由于消費者個人真實存在的行為造成的客觀記錄,系統(tǒng)無法進行原因甄別,不能修改記錄。因而征信系統(tǒng)的管理者和使用機構(gòu)應(yīng)建立錯誤信息的篩選機制,通過對錯誤信息的篩選,經(jīng)綜合評判合理分析非惡意拖欠的不良記錄,如通過核對商業(yè)銀行“個人信貸系統(tǒng)”查詢所得明細或原貸款行打印的還款明細,對于連續(xù)拖欠期數(shù)少于3期、累計拖欠期數(shù)少于6期,或無連續(xù)拖欠和累計拖欠者,就確認為非惡意累計拖欠的不良記錄。通過建立錯誤信息的篩選機制,在有效釋放信用風險的過程中,從嚴控制貸款。

(二)建立不對稱信息緩沖處理機制

因銀行貸款利率調(diào)整,以致借款人每月未足額還款(有的借款人只注意償還較大的整數(shù)金額而忽略尾數(shù)或零星金額,造成長期未足額還款的情況),此情形中,借款人雖負有因?qū)J款利率調(diào)整缺乏了解和掌握而未及時調(diào)整相應(yīng)還款金額的責任,但貸款行一方也存在管理未跟進,未及時告誡借款人的疏忽,實際上借款人并無拖欠之意(如今商業(yè)銀行基本上都為客戶開通了手機短信理財?shù)葮I(yè)務(wù),規(guī)避了上述問題發(fā)生)。因而該情形應(yīng)確認為非惡意累計拖欠的不良記錄,并在本次辦理信貸手續(xù)時,對借款人提出警示和要求。其他因拖欠期數(shù)的時點性統(tǒng)計口徑原因,形成累計拖欠的不良記錄,不僅與借款人還款時間滯后有關(guān),而且還與該銀行未進行提醒性管理有關(guān),而事實上借款人確實在本月或次月全額還款,根本無拖欠之意,同樣可采取緩沖處理,在本次辦理貸款時應(yīng)確認為非惡意累計拖欠,對借款人提出警示和要求。

(三)建立非典型失信糾正機制

因意外事件和不可抗拒原因,借款人在相應(yīng)的被拖欠金額和期數(shù)范圍內(nèi),無法正常行使民事行為能力,形成拖欠的不良記錄。該情況經(jīng)司法部門認定后,可確認為非惡意連續(xù)拖欠或累計拖欠的不良記錄。人行征信系統(tǒng)按照有關(guān)政策規(guī)定,同意解除借款人已有的不良信用記錄或超過不良信用記錄的公開期限,并未出現(xiàn)新的不良信用記錄的,都應(yīng)確認為非惡意拖欠的不良記錄。

(四)建立不良信用記錄事后消除機制

對于信用報告中的信息需要展示多長時間,我國目前還沒有正式出臺明確的相關(guān)規(guī)定。所以在正式出臺相關(guān)法規(guī)條例之前,信用報告中的信息會一直展示。對于信用信息的保留時間,其他國家的普遍做法是保存5-7年,對于那些因破產(chǎn)、倒閉、逃廢債務(wù)等因素導(dǎo)致的違約記錄,象美國等一些征信管理較為成熟的國家規(guī)定保存10年,我國目前也在進行這方面的研究。

通過以上機制的建立,銀行在分析信用現(xiàn)狀、信用條件和信用預(yù)期等信用分析基礎(chǔ)上,采用科學(xué)掌控貸款準入、增加擔保措施、降低貸款成數(shù)、縮短貸款期限、增加優(yōu)質(zhì)客戶第三方擔保措施等方法,審慎掌握。對于借款人因外部因素引起或過去信用意識不強等因素影響而造成“原生性”、“暫時性”和“間隙性”違約,在誠信和法制不斷健全、完善的今天,進行引導(dǎo)、修復(fù)和重生信用,使企業(yè)和個人與銀行在征信業(yè)務(wù)的活動中實現(xiàn)良性互動,從而改善信貸及商業(yè)決策,鼓勵償債和履行各項義務(wù),降低信息需求機構(gòu)的成本,在征信系統(tǒng)的使用中達到利益最大化,在最大限度維護既得利益的前提下推動社會誠信建設(shè),進而提高全社會的信用意識,增強守信觀念,珍愛信用記錄,享受幸福人生。

參考文獻:

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