導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇信貸制度論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷售，啟動(dòng)消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高，從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：

1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立

消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息。“信用報(bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。

2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為

消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)所提供的信息，對(duì)于幫助消費(fèi)信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對(duì)消費(fèi)者相關(guān)權(quán)利的保護(hù)起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：首先，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)允許消費(fèi)者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。其次，消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)和消費(fèi)信貸提供者有義務(wù)保護(hù)消費(fèi)者的隱私，保證個(gè)人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對(duì)消費(fèi)者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。

二、建立和完善信貸保險(xiǎn)制度

在信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸過程中，信貸機(jī)構(gòu)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導(dǎo)致債務(wù)人殘疾，交易標(biāo)的物毀損或被盜等等，都可能導(dǎo)致債務(wù)人難以還款。因此，在消費(fèi)信貸中大量的使用了商業(yè)保險(xiǎn)以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險(xiǎn)引入消費(fèi)信貸領(lǐng)域，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展確實(shí)起到了積極推動(dòng)作用。但是由于消費(fèi)信貸中消費(fèi)者與信貸機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，消費(fèi)者選擇消費(fèi)信貸方式進(jìn)行消費(fèi)，不可避免的會(huì)受制于信貸機(jī)構(gòu)。雙方關(guān)于保險(xiǎn)問題的矛盾也越來越突出，借保險(xiǎn)之機(jī)損害消費(fèi)者利益的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強(qiáng)制保險(xiǎn)”，在消費(fèi)信貸中，信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者擺出一副“要么購買保險(xiǎn)，要么你就不要來貸款”的架勢(shì)，強(qiáng)迫消費(fèi)者購買保險(xiǎn)。第二是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者購買其指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，目的是賺取高額的手續(xù)費(fèi)。第三是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者重復(fù)購買保險(xiǎn)，即要求消費(fèi)者同時(shí)購買意外保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。第四是信貸機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者購買的保險(xiǎn)保費(fèi)偏高，從而賺取保險(xiǎn)公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費(fèi)者利益的保險(xiǎn)行為不僅在我國存在，在西方國家消費(fèi)信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對(duì)這種情況，筆者認(rèn)為，信貸保險(xiǎn)是發(fā)展消費(fèi)信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護(hù)消費(fèi)者利益，應(yīng)從以下方面規(guī)范和完善信貸保險(xiǎn)制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)，使銀行能接受各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。其次是反對(duì)銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險(xiǎn)公司的不正當(dāng)合作關(guān)系。第三是禁止保險(xiǎn)公司的返還保險(xiǎn)費(fèi)和支付高額手續(xù)費(fèi)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。

篇2

一、中小企業(yè)貸款難的制度成因

作為各國共同難題的中小企業(yè)融資難問題，一般認(rèn)為其成因主要在于中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。為防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)單位貸款的信息成本、監(jiān)督成本通常比對(duì)大企業(yè)的要高，由于規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，銀行天然地對(duì)中小企業(yè)存在一定程度的“歧視”，貸款意愿不強(qiáng)。中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，本質(zhì)上是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下市場(chǎng)本身所無法克服的缺陷，即“市場(chǎng)失靈”。然而在我國，更重要的原因恐怕在于制度，即“制度失靈”。

（一）以國有經(jīng)濟(jì)和大中型企業(yè)為核心的銀行融資制度

在我國現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)體制和融資制度下，國有產(chǎn)權(quán)的國有屬性“弱化”了國企融資的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，而非國有產(chǎn)權(quán)卻加劇了非國有企業(yè)的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，從而使得國企尤其是國有大型企業(yè)的信用可得性普遍較高，而以非國有經(jīng)濟(jì)成分為主的中小企業(yè)尤其是民營中小企業(yè)則信用可得性十分低下。

一方面，我國現(xiàn)行的銀行體制，在某種程度上強(qiáng)化了銀行在對(duì)中小企業(yè)提供貸款時(shí)的信息不對(duì)稱及規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題?，F(xiàn)有的四大國有銀行、十?dāng)?shù)家股份制商業(yè)銀行，不是“政府所有”就是具有“政府控制”性質(zhì)，在把貸款提供給國有企業(yè)時(shí)，無須考慮國有企業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，因?yàn)檫@種信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)由終極產(chǎn)權(quán)所有者亦即政府（中央政府或地方政府）來化解。而在貸款給非國有的中小企業(yè)時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)歸屬的不同，銀行不能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府（如中國現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定，對(duì)外資企業(yè)、私營企業(yè)的呆壞賬不能核銷），因此貸款的信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)就增加，同時(shí)也意味著更高的交易成本，導(dǎo)致銀行在貸款給非國企時(shí)持一種過分謹(jǐn)慎的態(tài)度。

另一方面，我國現(xiàn)行信貸管理體制的某些做法，則進(jìn)一步弱化了銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款意愿。近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的推進(jìn)，銀行在開始重視風(fēng)險(xiǎn)與收益管理的同時(shí)，其信貸管理體制的某些規(guī)定卻相對(duì)滯后，表現(xiàn)在：一是對(duì)貸款責(zé)任人的追究很重而激勵(lì)不足，在實(shí)施“信貸終身責(zé)任制”的約束機(jī)制的同時(shí)缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，使得國有商行的信貸員產(chǎn)生“恐貸”心理，幾乎喪失開展貸款業(yè)務(wù)的動(dòng)力；二是對(duì)利率的限制以及對(duì)交易費(fèi)用、監(jiān)督費(fèi)用的限制，意味著利率的非市場(chǎng)化，現(xiàn)行的利率浮動(dòng)范圍并不足以為貸款的風(fēng)險(xiǎn)提供足夠的補(bǔ)償，貸款預(yù)期收益低，銀行貸款積極性不高。

（二）以國有大銀行為主、地區(qū)商業(yè)銀行為輔的高度集中的外生性金融體系

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國建立了規(guī)模上以大中型企業(yè)為軸心、所有制上以國有企業(yè)為軸心的雙軸心國有大銀行金融壟斷的金融體制。國有大型金融機(jī)構(gòu)天生就不適合為中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這就不可避免地造成我國中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的融資困境。盡管經(jīng)濟(jì)格局現(xiàn)已發(fā)生巨變，國有經(jīng)濟(jì)僅占三分之一，但金融結(jié)構(gòu)卻嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的演進(jìn)，國有經(jīng)濟(jì)仍然占用了70%的信貸資產(chǎn)（從存量而非增量看）。

1994年開始，我國又建立了若干以地方政府出資為主、地方政府主導(dǎo)型的地區(qū)性股份制商業(yè)銀行。這些地區(qū)性股份制銀行大多是依托某種政府部門的背景自上而下組建起來的，其支配的資金自然也主要用于支持地方政府所偏好的企業(yè)與項(xiàng)目。

總的說來，我國始于1978年底的漸進(jìn)式改革道路，意味著我國非自然演進(jìn)市場(chǎng)制度的制度環(huán)境的缺失（如信用環(huán)境、法制環(huán)境），以及新產(chǎn)生的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與公有制（而非私有制）的結(jié)合問題等，導(dǎo)致了我國市場(chǎng)化進(jìn)程的復(fù)雜性和艱巨性，從而導(dǎo)致了轉(zhuǎn)軌過程中的諸多制度缺陷，這便是造成我國中小企業(yè)貸款難、金融支持體系明顯不足的根本原因。

二、中小企業(yè)信貸支持的制度選擇

既然中小企業(yè)貸款難的癥結(jié)在于制度，則中小企業(yè)貸款支持體系的構(gòu)建在于制度創(chuàng)新。制度創(chuàng)新形成制度變遷，制度變遷有兩種基本模式：誘致性制度變遷、強(qiáng)制性制度變遷。誘致性制度變遷指的是現(xiàn)行制度安排的變更或替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造，是由個(gè)人或一群人在響應(yīng)獲利機(jī)會(huì)時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實(shí)行的；強(qiáng)制性制度變遷是由政府命令和法律引入和實(shí)現(xiàn)的。近年我國政府和民間一直致力于建立、健全中小企業(yè)信貸支持體系，然而迄今為止中小企業(yè)信貸支持體系仍然存在著不少明顯缺陷，具體為：

（一）誘致性制度供給不足

目前，我國嚴(yán)格的金融管制對(duì)誘致性的制度變遷產(chǎn)生了一定的阻力，誘致性制度供給明顯不足。例如，對(duì)有可能主要面向民營中小企業(yè)服務(wù)的民營中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制至今未能放開，民間資本難以進(jìn)入銀行體系；城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社這些本身應(yīng)與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)體系卻偏離了其宗旨，仍以國有、較大型企業(yè)為主要信貸對(duì)象。這種中小金融制度變遷與經(jīng)濟(jì)制度變革路徑相悖的直接結(jié)果是：一方面各種誘致性的制度變遷由于政府的強(qiáng)制性政策而受到抑制，另一方面又導(dǎo)致內(nèi)生于非國有經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的非正式金融制度安排如民間借貸的盛行，但是由于制度供給的明顯滯后并缺乏有效的監(jiān)管，使得這些灰色金融處于不規(guī)范、交易成本過高、風(fēng)險(xiǎn)過大甚至可能擾亂正常金融秩序的狀態(tài)，無法滿足中小型民營企業(yè)的融資需求。

（二）強(qiáng)制性制度供給效果不理想

強(qiáng)制性制度變遷的效果取決于一致性同意原則，當(dāng)強(qiáng)制性制度與一些人（或部門）的利益不一致時(shí)，這些人（或部門）就可能不按這些制度去規(guī)范自己的行為，這類制度就很難有效率。

近年央行和銀監(jiān)會(huì)不斷出臺(tái)的放松利率浮動(dòng)范圍、鼓勵(lì)商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款等政策之所以見效甚微，就是因?yàn)檫@些官方文件不能完全與銀行等金融機(jī)構(gòu)的自身利益相吻合。

上述所采取的解決民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)融資約束的各種金融支持措施之所以在實(shí)踐中未達(dá)到預(yù)期效果，原因在于這些措施多是建立在原有的外生性制度安排（中央設(shè)計(jì)型或命令控制型）之上。鑒于我國特殊的國情，解決中小企業(yè)（民營為主）融資約束問題的唯一的途徑就是在逐漸淡化“政府經(jīng)濟(jì)”色彩、尊重市場(chǎng)作用的條件下，營造內(nèi)生性民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)融資制度成長的環(huán)境，即主要通過民營或中小企業(yè)相互之間的資金流動(dòng)與組合、激勵(lì)與約束的矛盾運(yùn)動(dòng)，自發(fā)地去尋找解決其資金供求矛盾的方法和途徑。具體是建立一種高效率的內(nèi)生性中小企業(yè)金融支持制度，并以此作為中小企業(yè)發(fā)展金融支持的核心原則，結(jié)合各地區(qū)的實(shí)情，全方位著手，從根本上解除中小企業(yè)的融資約束問題。而內(nèi)生性民營或中小企業(yè)融資制度的形成作為一種制度變遷，必須突破原有的政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性制度變遷的路徑依賴，強(qiáng)調(diào)主要以誘致性制度變遷來推進(jìn)我國內(nèi)生性中小企業(yè)金融支持體制的構(gòu)建。超級(jí)秘書網(wǎng)

三、中小企業(yè)貸款支持的制度創(chuàng)新

內(nèi)生性中小企業(yè)金融支持體系的構(gòu)建，在于政府作用的系統(tǒng)發(fā)揮：一方面，政府應(yīng)通過創(chuàng)建自由、寬松、公平競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)環(huán)境，鼓勵(lì)個(gè)人或團(tuán)體不斷創(chuàng)新、不斷對(duì)新的制度安排“試錯(cuò)”，推進(jìn)誘致性制度變遷；另一方面，政府應(yīng)通過強(qiáng)制性制度變遷的方式，提供制度構(gòu)成中關(guān)于制度環(huán)境、制度實(shí)施機(jī)制的制度供給。

（一）應(yīng)放松市場(chǎng)準(zhǔn)入，推進(jìn)誘致性制度變遷

金融行政的職能是嚴(yán)格金融監(jiān)管、嚴(yán)格市場(chǎng)清除，而金融市場(chǎng)本身的建設(shè)與發(fā)展則要求放松金融準(zhǔn)入、放松資本管制。放松金融準(zhǔn)入，是為了解決因政府長期壟斷金融而導(dǎo)致的缺少為中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)的基層金融服務(wù)（包括機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)）的“老大難”問題。

（二）創(chuàng)新信貸機(jī)構(gòu)，容許并促進(jìn)社區(qū)性中小銀行和中小金融機(jī)構(gòu)的建立健全

一是合理定位，使城市商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行，將基層信用合作社真正辦成為社員服務(wù)的合作金融組織；二是應(yīng)放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，適時(shí)發(fā)展各種由民營經(jīng)濟(jì)組織、集體或個(gè)人經(jīng)營的銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)（如中小企業(yè)租賃公司），培育良性互動(dòng)的資金供求機(jī)制。

（三）創(chuàng)新融資機(jī)制，完善內(nèi)部控制

篇3

一、中小企業(yè)貸款難的制度成因

作為各國共同難題的中小企業(yè)融資難問題，一般認(rèn)為其成因主要在于中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。為防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)單位貸款的信息成本、監(jiān)督成本通常比對(duì)大企業(yè)的要高，由于規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，銀行天然地對(duì)中小企業(yè)存在一定程度的“歧視”，貸款意愿不強(qiáng)。中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，本質(zhì)上是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下市場(chǎng)本身所無法克服的缺陷，即“市場(chǎng)失靈”。然而在我國，更重要的原因恐怕在于制度，即“制度失靈”。

（一）以國有經(jīng)濟(jì)和大中型企業(yè)為核心的銀行融資制度

在我國現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)體制和融資制度下，國有產(chǎn)權(quán)的國有屬性“弱化”了國企融資的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，而非國有產(chǎn)權(quán)卻加劇了非國有企業(yè)的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，從而使得國企尤其是國有大型企業(yè)的信用可得性普遍較高，而以非國有經(jīng)濟(jì)成分為主的中小企業(yè)尤其是民營中小企業(yè)則信用可得性十分低下。

一方面，我國現(xiàn)行的銀行體制，在某種程度上強(qiáng)化了銀行在對(duì)中小企業(yè)提供貸款時(shí)的信息不對(duì)稱及規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題。現(xiàn)有的四大國有銀行、十?dāng)?shù)家股份制商業(yè)銀行，不是“政府所有”就是具有“政府控制”性質(zhì)，在把貸款提供給國有企業(yè)時(shí)，無須考慮國有企業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，因?yàn)檫@種信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)由終極產(chǎn)權(quán)所有者亦即政府（中央政府或地方政府）來化解。而在貸款給非國有的中小企業(yè)時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)歸屬的不同，銀行不能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府（如中國現(xiàn)行法規(guī)規(guī)定，對(duì)外資企業(yè)、私營企業(yè)的呆壞賬不能核銷），因此貸款的信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)就增加，同時(shí)也意味著更高的交易成本，導(dǎo)致銀行在貸款給非國企時(shí)持一種過分謹(jǐn)慎的態(tài)度。

另一方面，我國現(xiàn)行信貸管理體制的某些做法，則進(jìn)一步弱化了銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款意愿。近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的推進(jìn)，銀行在開始重視風(fēng)險(xiǎn)與收益管理的同時(shí)，其信貸管理體制的某些規(guī)定卻相對(duì)滯后，表現(xiàn)在：一是對(duì)貸款責(zé)任人的追究很重而激勵(lì)不足，在實(shí)施“信貸終身責(zé)任制”的約束機(jī)制的同時(shí)缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，使得國有商行的信貸員產(chǎn)生“恐貸”心理，幾乎喪失開展貸款業(yè)務(wù)的動(dòng)力；二是對(duì)利率的限制以及對(duì)交易費(fèi)用、監(jiān)督費(fèi)用的限制，意味著利率的非市場(chǎng)化，現(xiàn)行的利率浮動(dòng)范圍并不足以為貸款的風(fēng)險(xiǎn)提供足夠的補(bǔ)償，貸款預(yù)期收益低，銀行貸款積極性不高。

（二）以國有大銀行為主、地區(qū)商業(yè)銀行為輔的高度集中的外生性金融體系

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，我國建立了規(guī)模上以大中型企業(yè)為軸心、所有制上以國有企業(yè)為軸心的雙軸心國有大銀行金融壟斷的金融體制。國有大型金融機(jī)構(gòu)天生就不適合為中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這就不可避免地造成我國中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的融資困境。盡管經(jīng)濟(jì)格局現(xiàn)已發(fā)生巨變，國有經(jīng)濟(jì)僅占三分之一，但金融結(jié)構(gòu)卻嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的演進(jìn)，國有經(jīng)濟(jì)仍然占用了70%的信貸資產(chǎn)（從存量而非增量看）。

1994年開始，我國又建立了若干以地方政府出資為主、地方政府主導(dǎo)型的地區(qū)性股份制商業(yè)銀行。這些地區(qū)性股份制銀行大多是依托某種政府部門的背景自上而下組建起來的，其支配的資金自然也主要用于支持地方政府所偏好的企業(yè)與項(xiàng)目。

總的說來，我國始于1978年底的漸進(jìn)式改革道路，意味著我國非自然演進(jìn)市場(chǎng)制度的制度環(huán)境的缺失（如信用環(huán)境、法制環(huán)境），以及新產(chǎn)生的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與公有制（而非私有制）的結(jié)合問題等，導(dǎo)致了我國市場(chǎng)化進(jìn)程的復(fù)雜性和艱巨性，從而導(dǎo)致了轉(zhuǎn)軌過程中的諸多制度缺陷，這便是造成我國中小企業(yè)貸款難、金融支持體系明顯不足的根本原因。

二、中小企業(yè)信貸支持的制度選擇

既然中小企業(yè)貸款難的癥結(jié)在于制度，則中小企業(yè)貸款支持體系的構(gòu)建在于制度創(chuàng)新。制度創(chuàng)新形成制度變遷，制度變遷有兩種基本模式：誘致性制度變遷、強(qiáng)制性制度變遷。誘致性制度變遷指的是現(xiàn)行制度安排的變更或替代，或者是新制度安排的創(chuàng)造，是由個(gè)人或一群人在響應(yīng)獲利機(jī)會(huì)時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實(shí)行的；強(qiáng)制性制度變遷是由政府命令和法律引入和實(shí)現(xiàn)的。近年我國政府和民間一直致力于建立、健全中小企業(yè)信貸支持體系，然而迄今為止中小企業(yè)信貸支持體系仍然存在著不少明顯缺陷，具體為：

（一）誘致性制度供給不足

目前，我國嚴(yán)格的金融管制對(duì)誘致性的制度變遷產(chǎn)生了一定的阻力，誘致性制度供給明顯不足。例如，對(duì)有可能主要面向民營中小企業(yè)服務(wù)的民營中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制至今未能放開，民間資本難以進(jìn)入銀行體系；城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社這些本身應(yīng)與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)體系卻偏離了其宗旨，仍以國有、較大型企業(yè)為主要信貸對(duì)象。這種中小金融制度變遷與經(jīng)濟(jì)制度變革路徑相悖的直接結(jié)果是：一方面各種誘致性的制度變遷由于政府的強(qiáng)制性政策而受到抑制，另一方面又導(dǎo)致內(nèi)生于非國有經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的非正式金融制度安排如民間借貸的盛行，但是由于制度供給的明顯滯后并缺乏有效的監(jiān)管，使得這些灰色金融處于不規(guī)范、交易成本過高、風(fēng)險(xiǎn)過大甚至可能擾亂正常金融秩序的狀態(tài)，無法滿足中小型民營企業(yè)的融資需求。

（二）強(qiáng)制性制度供給效果不理想

強(qiáng)制性制度變遷的效果取決于一致性同意原則，當(dāng)強(qiáng)制性制度與一些人（或部門）的利益不一致時(shí)，這些人（或部門）就可能不按這些制度去規(guī)范自己的行為，這類制度就很難有效率。

近年央行和銀監(jiān)會(huì)不斷出臺(tái)的放松利率浮動(dòng)范圍、鼓勵(lì)商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款等政策之所以見效甚微，就是因?yàn)檫@些官方文件不能完全與銀行等金融機(jī)構(gòu)的自身利益相吻合。

上述所采取的解決民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)融資約束的各種金融支持措施之所以在實(shí)踐中未達(dá)到預(yù)期效果，原因在于這些措施多是建立在原有的外生性制度安排（中央設(shè)計(jì)型或命令控制型）之上。鑒于我國特殊的國情，解決中小企業(yè)（民營為主）融資約束問題的唯一的途徑就是在逐漸淡化“政府經(jīng)濟(jì)”色彩、尊重市場(chǎng)作用的條件下，營造內(nèi)生性民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)融資制度成長的環(huán)境，即主要通過民營或中小企業(yè)相互之間的資金流動(dòng)與組合、激勵(lì)與約束的矛盾運(yùn)動(dòng)，自發(fā)地去尋找解決其資金供求矛盾的方法和途徑。具體是建立一種高效率的內(nèi)生性中小企業(yè)金融支持制度，并以此作為中小企業(yè)發(fā)展金融支持的核心原則，結(jié)合各地區(qū)的實(shí)情，全方位著手，從根本上解除中小企業(yè)的融資約束問題。而內(nèi)生性民營或中小企業(yè)融資制度的形成作為一種制度變遷，必須突破原有的政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性制度變遷的路徑依賴，強(qiáng)調(diào)主要以誘致性制度變遷來推進(jìn)我國內(nèi)生性中小企業(yè)金融支持體制的構(gòu)建。超級(jí)秘書網(wǎng)

三、中小企業(yè)貸款支持的制度創(chuàng)新

內(nèi)生性中小企業(yè)金融支持體系的構(gòu)建，在于政府作用的系統(tǒng)發(fā)揮：一方面，政府應(yīng)通過創(chuàng)建自由、寬松、公平競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)環(huán)境，鼓勵(lì)個(gè)人或團(tuán)體不斷創(chuàng)新、不斷對(duì)新的制度安排“試錯(cuò)”，推進(jìn)誘致性制度變遷；另一方面，政府應(yīng)通過強(qiáng)制性制度變遷的方式，提供制度構(gòu)成中關(guān)于制度環(huán)境、制度實(shí)施機(jī)制的制度供給。

（一）應(yīng)放松市場(chǎng)準(zhǔn)入，推進(jìn)誘致性制度變遷

金融行政的職能是嚴(yán)格金融監(jiān)管、嚴(yán)格市場(chǎng)清除，而金融市場(chǎng)本身的建設(shè)與發(fā)展則要求放松金融準(zhǔn)入、放松資本管制。放松金融準(zhǔn)入，是為了解決因政府長期壟斷金融而導(dǎo)致的缺少為中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)的基層金融服務(wù)（包括機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)）的“老大難”問題。

（二）創(chuàng)新信貸機(jī)構(gòu)，容許并促進(jìn)社區(qū)性中小銀行和中小金融機(jī)構(gòu)的建立健全

一是合理定位，使城市商業(yè)銀行成為名副其實(shí)的為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行，將基層信用合作社真正辦成為社員服務(wù)的合作金融組織；二是應(yīng)放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，適時(shí)發(fā)展各種由民營經(jīng)濟(jì)組織、集體或個(gè)人經(jīng)營的銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)（如中小企業(yè)租賃公司），培育良性互動(dòng)的資金供求機(jī)制。

（三）創(chuàng)新融資機(jī)制，完善內(nèi)部控制

篇4

中國發(fā)展消費(fèi)信貸有其特殊的市場(chǎng)背景：一是消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需，刺激居民消費(fèi)，提高最終消費(fèi)率的一種政策手段，具有很強(qiáng)的政策推動(dòng)的特征；二是個(gè)人消費(fèi)信貸在我國作為一種新興的金融產(chǎn)品，缺乏相應(yīng)的管理風(fēng)險(xiǎn)的制度安排；三是作為消費(fèi)信貸產(chǎn)品的供給者——國有商業(yè)銀行，正處在市場(chǎng)化改革的過渡階段，在此期間，國家既要求商業(yè)銀行的信貸合約行為市場(chǎng)化，但同時(shí)又限制商業(yè)銀行對(duì)信貸利率或其他某些合約變量的自主制定。

一般來說，商業(yè)銀行為區(qū)分不同風(fēng)險(xiǎn)類型的借款人，可通過組合不同的貸款利率、貸款抵押額和貸給概率等條件來設(shè)計(jì)信貸合約，以達(dá)到使借款人自發(fā)選擇商業(yè)銀行所期望的信貸合約的目的。而中國商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是在利率限制、信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺失、消費(fèi)者信貸擔(dān)保資源、途徑缺乏的條件下進(jìn)行的。為達(dá)到將高風(fēng)險(xiǎn)的借款人阻擋在消費(fèi)信貸市場(chǎng)外，將低風(fēng)險(xiǎn)借款人保留在市場(chǎng)之中的目的，商業(yè)銀行采取了單一的、高抵押的(或質(zhì)押)、高進(jìn)入壁壘(如繁瑣手續(xù)、高準(zhǔn)備費(fèi)及服務(wù)群體圈定)的消費(fèi)信貸合約供給。而這種消費(fèi)信貸供給模式之所以能在短期內(nèi)發(fā)揮作用，是因?yàn)橛幸韵碌慕?jīng)濟(jì)背景：一是近些年來中國的宏觀經(jīng)濟(jì)一直保持較高的增長速度(GDP年均增長率達(dá)到7％-8％)，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)類型表現(xiàn)得不明顯；二是中國消費(fèi)信貸發(fā)展的歷史還不長，傳統(tǒng)的高儲(chǔ)蓄習(xí)慣和政策限制使中國的部分消費(fèi)者積蓄了一定的財(cái)富水平，能夠滿足商業(yè)銀行較高的抵押要求。三是國家在住房、汽車、教育等方面的福利制度改革，激發(fā)了人們對(duì)消費(fèi)信貸的需求。

二、制度缺失下高抵押的消費(fèi)信貸合約所隱含的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)分析

在我國當(dāng)前的制度環(huán)境下，這種單一的、高抵押的消費(fèi)信貸合約供給是商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一種客觀選擇，但從涉及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)三方的國家—商業(yè)銀行—消費(fèi)者的整體效益來看，這種合約設(shè)計(jì)是低效的，因?yàn)槠涿媾R著發(fā)展困境，隱含著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)：

首先，從宏觀上看，在消費(fèi)信貸合約中設(shè)置過高的擔(dān)保要求，可能造成消費(fèi)者有限的擔(dān)保資源的浪費(fèi)，因而是一種宏觀上的非效率選擇。從微觀來看，隨著我國消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，向不同類型的借款人提供單一的消費(fèi)貸款合約可能是無效的，因?yàn)樗沟玫惋L(fēng)險(xiǎn)的借款人不愿承擔(dān)太多的抵押擔(dān)保和交易費(fèi)用而退出市場(chǎng)，而高風(fēng)險(xiǎn)借款人則由于獲得“信息租”而減少償付，這將激勵(lì)他們進(jìn)入市場(chǎng)[2]，可能使銀行蒙受更多的損失。

其次，要求信貸擔(dān)保雖然可以節(jié)省商業(yè)銀行的監(jiān)督篩選成本，但是也造成了商業(yè)銀行監(jiān)督篩選激勵(lì)不足，消費(fèi)信貸合約設(shè)計(jì)過分依賴于擔(dān)保來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的問題。這在當(dāng)前我國商業(yè)銀行預(yù)算軟約束的背景下，易導(dǎo)致商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，即將所有的貸款損失都推由國家負(fù)擔(dān)。而國家為防范其道德風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)采取緊抓松放的行政干預(yù)手段，造成信貸政策的不連貫性，這不僅影響商業(yè)銀行的長期發(fā)展規(guī)劃，也影響了消費(fèi)者對(duì)信貸政策的理性預(yù)期。

最后，在我國當(dāng)前的法律制度環(huán)境下，高抵押的信貸合約隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)不可小視。1998年，我國個(gè)人消費(fèi)信貸余額只有456億元，到2004年6月末消費(fèi)信貸余額已達(dá)17952億元，近六年間增加了約40倍。其中，個(gè)人住房信貸余額13878億元，占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的77.3％[3]；汽車消費(fèi)信貸余額1833億元，占10.2％；各項(xiàng)助學(xué)貸款余額75億元，占0.4％。目前，我國各大商業(yè)銀行的個(gè)人住房不良貸款率約為1％-2％，不良貸款約為138.78億元—277.56億元。雖然目前的不良貸款率很低，但從國際經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)一般是在發(fā)放貸款后3～8年中逐步顯現(xiàn)。而我國的個(gè)人住房貸款余額中，80％是2000年以后發(fā)放的，即只有20％的貸款開始進(jìn)入第三年。因此，未來幾年個(gè)人住房不良貸款很有可能陸續(xù)暴露。而汽車消費(fèi)信貸的不良貸款率近幾年已呈上升態(tài)勢(shì)，據(jù)有關(guān)方面報(bào)道，截至2003年底，國內(nèi)銀行有超過945億元的個(gè)人汽車貸款無法回收，不良貸款率超過50％[4]

目前，由于我國住房、汽車的二級(jí)交易市場(chǎng)發(fā)展還很不完善，市場(chǎng)參與者無法通過產(chǎn)權(quán)重組來分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行持有的債權(quán)或抵押資產(chǎn)權(quán)會(huì)因不易變現(xiàn)而產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，抵押貸款需要相應(yīng)的市場(chǎng)環(huán)境和支持體系，來分散其蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、管理風(fēng)險(xiǎn)的根本出路：金融制度創(chuàng)新

通過以上分析可知，相應(yīng)的制度安排和市場(chǎng)手段來增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力，是我國消費(fèi)信貸順利發(fā)展的客觀需求；而從消費(fèi)者的角度來看，如何增強(qiáng)中、低收入階層的抵押擔(dān)保能力，提高其承貸能力，是消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展的重要保證。參考國外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國現(xiàn)狀，本文提出以下的政策建議：

1.基本制度安排：建立全國性的個(gè)人征信體系。

從消費(fèi)信貸供給角度而言，個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行評(píng)估借款人、實(shí)施信貸監(jiān)管以及控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本制度安排。盡管個(gè)人信用制度無法完全消除消費(fèi)信貸中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，但是個(gè)人信用制度可以在一定程度上消除消費(fèi)信貸配給行為的影響。此外，個(gè)人信用制度內(nèi)在地具有對(duì)違約者的懲戒作用。謹(jǐn)慎的銀行家將會(huì)拒絕有不良信用記錄的借款人的消費(fèi)貸款申請(qǐng)。個(gè)人信用制度的這種懲戒作用和共享機(jī)制在一定程度上消除了商業(yè)銀行和借款人之間的信息不對(duì)稱，從而有利于商業(yè)銀行識(shí)別借款人的風(fēng)險(xiǎn)類型，設(shè)計(jì)出分類的消費(fèi)信貸合約目標(biāo)。

在中國，個(gè)人征信體系的建立，受到社會(huì)的信息結(jié)構(gòu)、法律制度環(huán)境、市場(chǎng)化發(fā)展程度的約束。從現(xiàn)實(shí)條件來看，如果沒有政府部門的支持或相關(guān)措施的推動(dòng)，任何一個(gè)企業(yè)要想建立起覆蓋面廣的個(gè)人信用信息庫都是極其困難的。因此，在目前個(gè)人信息主要集中在各個(gè)政府部門以及國有銀行和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)的情況下，政府運(yùn)作模式有利于借助政府力量強(qiáng)制推動(dòng)這種制度安排的實(shí)施。而且由于征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營的是個(gè)人信用信息這種特殊產(chǎn)品，在當(dāng)前相關(guān)法律缺失的情況下，需要政府的特殊監(jiān)管與約束。因此，政府主導(dǎo)式的征信體系也許是我國個(gè)人信用體系初始階段的理性選擇。

2.輔助措施：逐步建立政府主導(dǎo)型的個(gè)人信用擔(dān)保體系。

由于我國缺乏充足的抵押擔(dān)保途徑，借款人在申請(qǐng)信貸時(shí)很難選擇有效的擔(dān)保形式，商業(yè)銀行也難以為消費(fèi)貸款實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。因此，本文提出創(chuàng)建以政府機(jī)構(gòu)為主的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保、保險(xiǎn)一體化的機(jī)制，以此來提高居民的承貸能力。

首先，成立各省市的個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我們可以借鑒美國、日本政府的經(jīng)驗(yàn)，成立抵押貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門為中低收入者提供抵押貸款擔(dān)保。這些機(jī)構(gòu)擔(dān)保的購房者，首付的比例可以適當(dāng)降低，貸款期限可以延長，可以實(shí)行一定的優(yōu)惠利率政策；其次，采用擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的雙重保證措施。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)信貸只有與保險(xiǎn)相結(jié)合才能獲得發(fā)展。在法國，僅國家人壽保險(xiǎn)公司就向800萬借款人提供了借款保險(xiǎn)。在信用消費(fèi)最為流行的美國，向借款人提供保險(xiǎn)成為最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前，我國北京、上海、四川、廈門等地保險(xiǎn)公司針對(duì)個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，也陸續(xù)推出了新險(xiǎn)種，保險(xiǎn)費(fèi)率也有所降低，這種及時(shí)防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低借款人負(fù)擔(dān)的做法值得推廣；最后，隨著市場(chǎng)條件的成熟成立一批私營抵押貸款保險(xiǎn)公司，形成一個(gè)以政府為主的全國性貸款抵押擔(dān)保網(wǎng)，并在此基礎(chǔ)上引進(jìn)再擔(dān)保保險(xiǎn)機(jī)制。這種做法對(duì)分散一級(jí)抵押市場(chǎng)上的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款的安全性和流動(dòng)性，促進(jìn)住房信貸資產(chǎn)良性循環(huán)以及金融機(jī)構(gòu)在二級(jí)市場(chǎng)上順利轉(zhuǎn)讓債權(quán)或發(fā)行抵押債券具有重要的借鑒意義[5]。

3.市場(chǎng)手段：逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利率市場(chǎng)化。

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上逐步實(shí)現(xiàn)不同信用等級(jí)不同利率水平的市場(chǎng)化手段，是基于以下原因：一是金融市場(chǎng)的發(fā)展與創(chuàng)新極大地弱化了利率管制的效果，利率逐步市場(chǎng)化是我國金融改革的大勢(shì)所趨；二是由于個(gè)人信用交易的不確定性較低，其逃債的代價(jià)也較大，因此個(gè)人消費(fèi)信貸作為一種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的金融產(chǎn)品，可以優(yōu)先嘗試?yán)实氖袌?chǎng)化改革；三是全國性的個(gè)人征信體系為逐步實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款利率市場(chǎng)化提供了技術(shù)支持。對(duì)守信用的客戶實(shí)施利率優(yōu)惠，對(duì)不守信用的客戶實(shí)施處罰，會(huì)產(chǎn)生社會(huì)正效應(yīng)，提高社會(huì)的整體信用水平。

4.強(qiáng)制性約束機(jī)制：形成基本的消費(fèi)信貸法律體系。

作為由第三方實(shí)施的行為規(guī)范，法律為誠信交易提供了強(qiáng)制性的約束機(jī)制。我們都知道，美國信用經(jīng)濟(jì)得以健康、快速地發(fā)展，與其配套的法律法規(guī)的完善是分不開的。從20世紀(jì)60年代到80年代的20多年期間，美國信用管理的相關(guān)法律紛紛出臺(tái)，逐漸形成了一個(gè)完整的信用管理立法框架體系，主要包括16項(xiàng)信用相關(guān)法律，如：公平信用報(bào)告法、公平信用結(jié)賬法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、平等信用機(jī)會(huì)法、誠實(shí)租賃法、銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法等等。在這16項(xiàng)法案中，法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信機(jī)會(huì)、保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)，因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)商、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收行業(yè)受到了直接和明確的法律約束[6]。

盡管在社會(huì)信譽(yù)的建立過程中，法律常常是缺位的，但法律作為維護(hù)信譽(yù)的底線作用不可低估。作為后發(fā)的國家，選擇“規(guī)則優(yōu)先”的法律改革方式，來推動(dòng)法律體系的完善是理性的選擇。因此，我國現(xiàn)階段的當(dāng)務(wù)之急是以立法來推動(dòng)個(gè)人信用制度建立，明確個(gè)人信用制度的管理部門，制定統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)和征信辦法，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及建立信用懲罰機(jī)制等[6]。

5.補(bǔ)充機(jī)制：硬化社會(huì)信譽(yù)制度。

在法律制度存在缺陷的情況下，信譽(yù)制度的安排對(duì)于促進(jìn)市場(chǎng)交易的進(jìn)行就顯得比較重要。信譽(yù)是用來衡量一個(gè)人的承諾值得信賴的程度，表現(xiàn)為他人對(duì)其偏好或行為可信性的概率[7]。在我國立法、執(zhí)法環(huán)節(jié)落后，法律往往流于表面化的現(xiàn)狀下，通過一定的制度安排激勵(lì)企業(yè)、個(gè)人講誠信，也許會(huì)起到事半功倍的效果。具體到信貸領(lǐng)域，銀行可以為信譽(yù)良好的長期客戶提供優(yōu)惠的貸款利率，并在其出現(xiàn)流動(dòng)性困難時(shí)得到銀行的融資幫助；而對(duì)于那些出現(xiàn)在商業(yè)銀行黑名單上的企業(yè)或個(gè)人，對(duì)其日后融資需求的懲罰性許諾必須是可信的和切實(shí)的。

參考文獻(xiàn)：

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［4］張為文.汽車不良貸款率超過50％[N].經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，2004年7月28日第5版

篇5

1國際帶薪年休假制度

帶薪年休假,也稱帶薪休假,指工作一定年限的員工每年可以享受保留工作和工資的假期。帶薪休假制度,就是指規(guī)定什么樣的人在什么樣的情況下可以享受保留工資和工作的假期的法律、法規(guī)或制度。帶薪休假制度在國外已實(shí)行多年,在許多國際公約中也有規(guī)定,例如國際勞工大會(huì)通過的第52號(hào)公約——《1936年帶薪年假公約》規(guī)定,職工連續(xù)工作1年后休假至少應(yīng)有6個(gè)工作日,未成年工和學(xué)徒為12個(gè)工作日,放棄或取消年休假的勞動(dòng)合同一般應(yīng)視為無效。1970年通過的132號(hào)公約修改了上述規(guī)定,該公約雖然允許各國主管當(dāng)局規(guī)定獲得假期資格的服務(wù)期限,但又明確規(guī)定,服務(wù)期6個(gè)月者有權(quán)享受年休假;服務(wù)期1年者,年休假不應(yīng)少于3個(gè)工作周。公約還規(guī)定,由于疾病、受傷、懷孕等無法控制的原因致使雇傭人員缺勤,應(yīng)計(jì)為服務(wù)期的一部分;公共例假和傳統(tǒng)節(jié)日,不論是否與年休假同時(shí)發(fā)生,均不得計(jì)為年休假的一部分。

2我國帶薪年休假實(shí)施的好處



2.1是“以人為本”的具體實(shí)踐

很多人認(rèn)為《職工帶薪年休假條例》的頒布實(shí)施,對(duì)整個(gè)社會(huì)來說,首先是“以人為本理念和科學(xué)發(fā)展觀”的一次生動(dòng)而具體的實(shí)踐。因?yàn)閹侥晷菁僦贫仁潜Ｕ蟿趧?dòng)者享有休息權(quán)的重要途徑之一,實(shí)行帶薪年休假制度,不僅是對(duì)勞動(dòng)者休息權(quán)的充分尊重,更是社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志。帶薪休假不僅是《勞動(dòng)法》賦予職工的權(quán)利,它保護(hù)勞動(dòng)者的身體健康,使職工得到更好的休息,精力充沛地投入工作,同時(shí),能刺激消費(fèi)、激活經(jīng)濟(jì),對(duì)社會(huì)、對(duì)企業(yè)、對(duì)個(gè)人都是很有好處的。

2.2能緩解社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)、生態(tài)方面的壓力

我國“五一”、“十一”和春節(jié)的七天長假制度,對(duì)推動(dòng)旅游事業(yè)的發(fā)展,擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)消費(fèi)起到了積極作用,應(yīng)當(dāng)充分予以肯定。但是,“黃金周”的副作用也顯而易見。首先,交通運(yùn)力與游客數(shù)量失衡。其次,景點(diǎn)容量與游客數(shù)量失衡。比較有名的旅游景點(diǎn)在“黃金周”期間往往人滿為患,使旅游質(zhì)量下降,游客投訴增加,而且容易造成環(huán)境的破壞。第三,旅館、飲食服務(wù)行業(yè)容量與游客數(shù)量失衡。要改變這種不均衡的狀態(tài),比較適宜的解決之道是改變休假制度,削減假日人流峰值。因此勞動(dòng)法中的帶薪年休假制度可以允許職工在工作達(dá)到一定年限后有帶薪年休假,一方面能避開出游高峰期,使勞動(dòng)者能閑適從容地回家或出行、使旅游設(shè)施、運(yùn)輸能力、旅館等服務(wù)能力大致趨于均衡;另一方面,大家輪流休假,不至于使工作陷于停頓,尤其是可以保障服務(wù)業(yè)和政府部門更好地提供服務(wù)。

3帶薪年休假制度存在的問題

3.1帶薪年休假制度的推行與執(zhí)行情況能否真正落到實(shí)處

首先,就像之前勞動(dòng)法所規(guī)定的帶薪休假,只是規(guī)定了一個(gè)大框架,但具體細(xì)則卻遲遲沒有,導(dǎo)致在很多中小企業(yè)和私營企業(yè)中,維護(hù)職工休息權(quán)的意識(shí)比較淡薄,甚至可以說根本沒有。而企業(yè)中的職工由于近年來就業(yè)壓力逐漸增大和更看重現(xiàn)金報(bào)酬,在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的勞動(dòng)力市場(chǎng)中,求職不易,保職也不易,能找到一份稱心如意的工作更不易。一旦帶薪休假,萬一因此丟了飯碗,沒了工作,就得不償失了。因此許多人寧愿選擇加班拿補(bǔ)貼,也不愿意為了休假而冒丟工作的危險(xiǎn)。

第二,雖然政府已經(jīng)出臺(tái)了《職工帶薪年休假條例》,但是,在這一制度當(dāng)中,沒有包括像農(nóng)民工之類的弱勢(shì)群體,因?yàn)樗麄冞M(jìn)城務(wù)工大多實(shí)行“小時(shí)工”、“日工資”的勞務(wù)薪酬,還有很多在企事業(yè)單位中的臨時(shí)工,也沒有得到具體的規(guī)定,因?yàn)樗麄兪且恍┝鲃?dòng)性非常強(qiáng)的人員,需要經(jīng)常更換工作、務(wù)工地點(diǎn),對(duì)于工作時(shí)間的計(jì)算不好界定,要達(dá)一年幾乎是不可能的。

3.2如何對(duì)帶薪年休假制度的實(shí)施過程進(jìn)行監(jiān)管

長期以來,帶薪年休假制度之所以成為“寫在紙上的權(quán)利”,在很大程度上是因?yàn)橛|及了企業(yè)主的利益——職工帶薪年休假必然增加企業(yè)的經(jīng)營成本和支出。即使有法律規(guī)定的情況下,部分企業(yè)主們也會(huì)上有政策下有對(duì)策,這時(shí)候政府國家就應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來保障這一制度的實(shí)行。

4對(duì)策

4.1加強(qiáng)宣傳

通過宣傳,一方面要讓員工了解帶薪年休假是個(gè)人的一

項(xiàng)基本權(quán)利,每個(gè)職工都應(yīng)該按法律規(guī)定享受此政策,并且還要向員工詳細(xì)介紹具體的細(xì)則,使其對(duì)自己應(yīng)該享有的帶薪休假的資格條件、時(shí)間長短、薪金標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)了然于心。

另一方面,也要讓企業(yè)管理者深刻地認(rèn)識(shí)到帶薪休假對(duì)于員工身心放松有很大的好處,使員工能在休假之后以更飽滿的熱情投入到工作中,并且能加強(qiáng)他們的歸屬感,進(jìn)而為企業(yè)創(chuàng)造出更多的價(jià)值。這個(gè)可以通過倡導(dǎo)企業(yè)建立“以人為本”的企業(yè)文化,使企業(yè)意識(shí)到建立“以人為本”的企業(yè)文化對(duì)企業(yè)長期健康發(fā)展具有必要性和緊迫性,并通過一些評(píng)選活動(dòng),引導(dǎo)企業(yè)樹立“以人為本”的企業(yè)文化。

4.2要加強(qiáng)對(duì)帶薪休假制度實(shí)施的監(jiān)管和對(duì)違反規(guī)定行為的懲處

(1)監(jiān)察企業(yè)是否按照國家法律法規(guī)落實(shí)帶薪休假的制度。

《中國青年報(bào)》一次公眾調(diào)查顯示,67.2%的人不無悲觀地認(rèn)為,即使正式實(shí)施,在自己單位也不能得到很好的執(zhí)行。在這種情況下,就必須以國家強(qiáng)制力來保證和推動(dòng)政策的執(zhí)行,各級(jí)政府應(yīng)經(jīng)常進(jìn)行核查或抽查,特別要加大對(duì)企業(yè)違反帶薪年休假規(guī)定的處罰力度。對(duì)單位不安排職工休年休假又不依照規(guī)定給予年休假工資報(bào)酬的,有關(guān)部門要嚴(yán)格依照條例的規(guī)定責(zé)令用工單位限期改正,給予處罰,并向職工加付賠償金。中華全國總工會(huì)民主管理部部長郭軍就曾說過:“有些單位之所以不實(shí)行帶薪休假,不是因?yàn)樗麄儾欢?而是因?yàn)樗麄冞`法的機(jī)會(huì)成本太低。如果加大違法成本,把日工資標(biāo)準(zhǔn)定得高些,并提高不安排休假應(yīng)當(dāng)支付勞動(dòng)者的補(bǔ)償金標(biāo)準(zhǔn),企業(yè)不但會(huì)主動(dòng)執(zhí)行,還會(huì)督促勞動(dòng)者休假。”

(2)加強(qiáng)工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)動(dòng)。

工商、稅務(wù)等部門可以聯(lián)動(dòng),把執(zhí)行這項(xiàng)制度作為考核企業(yè)誠信的一個(gè)方面,將它和企業(yè)整體利益、長遠(yuǎn)利益掛起鉤,讓企業(yè)變不想執(zhí)行為主動(dòng)執(zhí)行、積極執(zhí)行。

4.3對(duì)自覺遵守帶薪休假制度的企業(yè)予以政策優(yōu)惠

除了嚴(yán)厲懲罰那些違反該制度的企業(yè)外,對(duì)于那些自覺遵守帶薪休假法律條例的企業(yè),政府應(yīng)該有一定的政策傾向,比如減少稅收、頒發(fā)榮譽(yù)證書等,這樣不僅鼓勵(lì)了這些企業(yè)繼續(xù)遵守法律,還能起到榜樣的作用,使其他企業(yè)看到守法的好處,調(diào)動(dòng)他們的積極性,同時(shí)也能夠以這些企業(yè)作為標(biāo)桿,自覺履行帶薪休假制度,以促使這一政策高效、普遍得到實(shí)施。

參考文獻(xiàn)

篇6

關(guān)鍵詞：

按揭貸款;信息不對(duì)稱;外部監(jiān)管;內(nèi)部風(fēng)控

中圖分類號(hào)：

F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）24-0126-02

1 從按揭貸款制度到按揭貸款體系

按揭貸款從其誕生到發(fā)展至今已有百余年歷史，期間各國的按揭貸款制度逐步走向趨同，繼而在英美法與大陸法系中形成了以抵押貸款為核心的銀行業(yè)務(wù)制度，并為各國銀行業(yè)所普遍采用。從表面上看，按揭貸款制度以房產(chǎn)為抵押、并可兼顧質(zhì)押保證等方式，又屬于零售貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，但從實(shí)質(zhì)上看按揭貸款制度的特殊之處在于既與銀行業(yè)相關(guān)又與房地產(chǎn)業(yè)聯(lián)系密切，與銀行業(yè)相關(guān)使其可能對(duì)經(jīng)濟(jì)造成比較大的影響，與房地產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)使其充滿風(fēng)險(xiǎn)，因此按揭貸款制度實(shí)際上是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)極大的制度。也正是因此，雖然按揭貸款制度已經(jīng)存續(xù)了百年，但各國有關(guān)按揭貸款制度的發(fā)展與完善卻從未停止過，之所以會(huì)如此在于雖然各國的按揭貸款制度是近似的，但各國按揭貸款市場(chǎng)的情況及發(fā)展卻有所差異，這種差異的結(jié)果是各國往往需要根據(jù)本國的市場(chǎng)情況對(duì)按揭貸款制度進(jìn)行調(diào)整，從而確立適合于本國的按揭貸款體系，以最早確立按揭貸款制度的美國而論，雖然其本身的按揭貸款制度已經(jīng)非常完善，但在其2010年出臺(tái)的《多德弗蘭克法案》中專門就有對(duì)于按揭貸款問題的新增規(guī)定。

按揭貸款風(fēng)控制度十分強(qiáng)調(diào)有關(guān)的體系性建設(shè)，而這一制度的核心則是解決信息不對(duì)稱問題。狹義的按揭貸款制度指銀行向居民貸出的以其使用貸款所購買的商品房為抵押的一種銀行零售業(yè)務(wù)，而廣義的按揭貸款制度是隨著現(xiàn)代按揭貸款市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、業(yè)務(wù)形式不斷多樣、風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇而形成的以控制按揭貸款信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)為目的的各種制度的總稱，因此亦可稱為按揭貸款風(fēng)控制度。按揭貸款風(fēng)控制度可以分為三個(gè)層次：首先，對(duì)基礎(chǔ)按揭貸款業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱性的風(fēng)險(xiǎn)控制制度。按揭貸款制度設(shè)計(jì)之初的目的在于通過房產(chǎn)抵押保證銀行獲得還貸，但是作為一種銀行零售貸款業(yè)務(wù)對(duì)貸款的審核制度與借款人的征信制度同樣不可或缺，特別是在按揭貸款總量不斷膨脹的情況下往往會(huì)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)按揭貸款資產(chǎn)管理活動(dòng)信息不對(duì)稱性的風(fēng)險(xiǎn)控制。按揭貸款資產(chǎn)的特點(diǎn)是流動(dòng)性差，期限長，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》之規(guī)定會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生比較高的資本要求，由此引發(fā)了銀行對(duì)按揭貸款資產(chǎn)的一系列管理活動(dòng)，這些活動(dòng)多以表外業(yè)務(wù)的方式進(jìn)行且交易方式復(fù)雜，繼而將引起按揭貸款業(yè)務(wù)在性質(zhì)上的變化，從而在按揭貸款市場(chǎng)交易各方之間產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。最后，對(duì)按揭貸款市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱的控制。系統(tǒng)性的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)來自于按揭貸款總量增加所帶來的杠桿率的提高與業(yè)務(wù)種類復(fù)雜化所引發(fā)的法律責(zé)任上的不確定性，是量變與質(zhì)變共同的結(jié)果，往往容易造成整個(gè)市場(chǎng)的判斷失誤，是各國監(jiān)管部門最為關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)，特別是在房地產(chǎn)市場(chǎng)過熱時(shí)往往風(fēng)險(xiǎn)難以避免。

2 信息按揭貸款風(fēng)控體系之構(gòu)建

按揭貸款信息不對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)控制既需要政府參與也需要銀行參與。通常按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制制度可以分為外部監(jiān)管制度與內(nèi)部風(fēng)控制度。外部監(jiān)管制度塑造市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)環(huán)境。我國的按揭貸款外部監(jiān)管制度起源于1997年的《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》，之后在2005年開展了一系列有關(guān)表外業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作但直到今日進(jìn)展緩慢，而近年來隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的過熱，按揭貸款市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，針對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的限貸政策逐漸出臺(tái)并不斷被強(qiáng)調(diào)但卻收效甚微;內(nèi)部風(fēng)控制度是銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的業(yè)務(wù)規(guī)范，從體系上看主要是以《巴塞爾協(xié)議》系列為核心，適當(dāng)配屬業(yè)務(wù)規(guī)范，但是這一體系的建設(shè)卻始終無法得到重視，致使其推進(jìn)緩慢。繼而得出按揭貸款市場(chǎng)的基本制度體系：外部監(jiān)管基礎(chǔ)制度、外部監(jiān)管資產(chǎn)管理（亦可稱為表外業(yè)務(wù)）制度、外部監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)控制度、內(nèi)部風(fēng)控基礎(chǔ)制度、內(nèi)部風(fēng)控資產(chǎn)管理制度、內(nèi)部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制制度。而本文的核心問題即在于找出這六類制度相互之間的關(guān)聯(lián)即信息不對(duì)稱性。

信息不對(duì)稱問題是按揭貸款市場(chǎng)風(fēng)控制度的核心。風(fēng)控制度的目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，因此關(guān)鍵的問題是找出風(fēng)險(xiǎn)來自于何處，筆者認(rèn)為按揭貸款市場(chǎng)作為一種借貸業(yè)務(wù)，最大的風(fēng)險(xiǎn)即來自于信息不對(duì)稱，這一問題在按揭貸款市場(chǎng)廣泛存在：從按揭貸款基礎(chǔ)業(yè)務(wù)制度的角度看，銀行是否能獲得還貸取決于對(duì)房價(jià)與借款人收支情況的準(zhǔn)確了解，其中常見的是借款人對(duì)于自身還款能力的欺詐;從按揭貸款債權(quán)管理的角度看，銀行作為交易的發(fā)起人往往與其他交易對(duì)手之間存在信息不對(duì)稱，各種交易中介組織之間對(duì)按揭貸款資產(chǎn)池的處理亦存在信息不對(duì)稱的情況;從按揭貸款系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范的角度看，監(jiān)管部門力圖控制市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但這一風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際起源于銀行的微觀按揭貸款業(yè)務(wù)，只有銀行才知道其真正的風(fēng)險(xiǎn)，這種信息不對(duì)稱不僅會(huì)造成監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)信息的缺乏，亦有可能延誤對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)處理。由此筆者認(rèn)為，解決這一問題對(duì)按揭貸款市場(chǎng)有三大幫助：一是提高按揭貸款市場(chǎng)的資產(chǎn)質(zhì)量，降低借款人的違約風(fēng)險(xiǎn);二是提高按揭貸款市場(chǎng)的專業(yè)化程度，信息的對(duì)稱可以降低機(jī)構(gòu)之間的成本從而允許更多的專業(yè)機(jī)構(gòu)存在，繼而使市場(chǎng)成熟起來;三是提高對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的處理效率，降低銀行的杠桿率。

3 按揭貸款信息不對(duì)稱的解決思路

由解決信息不對(duì)稱引發(fā)的對(duì)按揭貸款風(fēng)控體系中制度不協(xié)調(diào)問題的研究繼而得以開展。上述六方面制度雖然表現(xiàn)形式各有不同，但筆者認(rèn)為其中最為核心的思路就是對(duì)信息不對(duì)稱問題的處理，外部監(jiān)管處理信息不對(duì)稱的方式主要是信息披露，具體到基礎(chǔ)制度領(lǐng)域是指按揭貸款人的征信制度，表外業(yè)務(wù)領(lǐng)域是指交易對(duì)手的信息披露制度，系統(tǒng)性風(fēng)控領(lǐng)域則是指銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)披露制度;內(nèi)部風(fēng)控處理信息不對(duì)稱的方式主要是信用評(píng)級(jí)，銀行的信用評(píng)級(jí)發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)為由外部評(píng)級(jí)向內(nèi)部評(píng)級(jí)的發(fā)展，從法理上看，兩種制度剛好可以從外部與內(nèi)部共同促進(jìn)市場(chǎng)各方的信息對(duì)稱性。目前我國風(fēng)控制度中的不協(xié)調(diào)之處主要表現(xiàn)為外部監(jiān)管與內(nèi)部風(fēng)控之間缺乏應(yīng)有的聯(lián)系：外部監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)是相關(guān)制度的加速、擴(kuò)張發(fā)展，也許不是刻意的，但監(jiān)管部門的大量立法都以外部監(jiān)管為導(dǎo)向解決市場(chǎng)問題，隨著近年來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的加劇，限貸政策出臺(tái)頻繁但效果卻甚微，從而使監(jiān)管部門的權(quán)力過于膨脹;內(nèi)部風(fēng)控制度的發(fā)展趨勢(shì)則剛好相反，呈現(xiàn)出逐步細(xì)化繼而集中的趨勢(shì)，這一發(fā)展趨勢(shì)源于《巴塞爾協(xié)議II》所確立的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理制度的穩(wěn)固。兩種制度之間協(xié)調(diào)性的缺乏表現(xiàn)為彼此之間都力圖確立本身的體系性卻忽視了彼此之間可能帶來的阻礙與促進(jìn)，繼而影響制度整體的發(fā)展。

對(duì)于協(xié)調(diào)性缺乏的解決思路以兩種制度的信息不對(duì)稱解決方式以及制度的地位為出發(fā)點(diǎn)。在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)制度中，外部監(jiān)管確立了市場(chǎng)的基本框架，統(tǒng)一的按揭貸款業(yè)務(wù)框架是業(yè)務(wù)得以開展的出發(fā)點(diǎn)，由此決定了所有銀行的按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控規(guī)則應(yīng)該以此為基點(diǎn)發(fā)展，從而避免內(nèi)控制度過于寬泛沒有重點(diǎn)的情況;在系統(tǒng)性風(fēng)控制度中，目前的以外部監(jiān)管為主的信息不對(duì)稱性風(fēng)控制度似乎走到制度發(fā)展的盡頭，雖然監(jiān)管部門擁有較大的權(quán)利，但真正的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)來源于銀行，且也只有銀行才具有真正的了解并且能夠及時(shí)處理自身所面對(duì)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力，由此認(rèn)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)該以銀行內(nèi)控為中心，外部監(jiān)管制度應(yīng)該圍繞其中。由此得以建立兩種制度的聯(lián)系：對(duì)于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)制度，內(nèi)部風(fēng)控制度中的評(píng)級(jí)制度應(yīng)該以外部監(jiān)管所確立的征信制度為基點(diǎn)開展，對(duì)于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制制度，外部的系統(tǒng)性風(fēng)控制度應(yīng)該以對(duì)評(píng)級(jí)市場(chǎng)的監(jiān)管與銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)監(jiān)管為主要方向。

從按揭貸款外部監(jiān)管與內(nèi)部風(fēng)控制度有關(guān)信息不對(duì)稱性的聯(lián)系繼而可以找出按揭貸款風(fēng)控體系的整體發(fā)展趨勢(shì)?；A(chǔ)業(yè)務(wù)制度中外部監(jiān)管的核心地位意味著對(duì)其有關(guān)的立法規(guī)范應(yīng)該被重點(diǎn)關(guān)注，其中最為核心的制度是對(duì)借款人的外部征信制度，即建立覆蓋全社會(huì)的征信體系。征信體系的建立長期以來缺乏制度規(guī)制，直到2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)才算有所好轉(zhuǎn)，但也只是剛剛開始制度化進(jìn)程，離建立適應(yīng)按揭貸款市場(chǎng)的規(guī)范尚距離很遠(yuǎn);系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制制度中內(nèi)控制度的核心地位意味著銀行有關(guān)按揭貸款的資本計(jì)量不應(yīng)再繼續(xù)作為重點(diǎn)，更加主動(dòng)的將評(píng)級(jí)結(jié)果納入信息不對(duì)稱性風(fēng)控體系進(jìn)行實(shí)際操作的規(guī)范應(yīng)該逐步開始探索。外部監(jiān)管基礎(chǔ)制度、外部監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)控制度、內(nèi)部風(fēng)控基礎(chǔ)制度、內(nèi)部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制制度由此形成了按揭貸款制度體系的發(fā)展趨勢(shì)：監(jiān)管部門對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的介入應(yīng)該逐步間接化，譬如建立征信制度、監(jiān)督評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等，而銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理應(yīng)該更加自主化，建立更加全面的貸款審核機(jī)制與系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。

按揭貸款風(fēng)控體系對(duì)信息不對(duì)稱性問題的解決是一個(gè)具有順序性的過程。制度的推進(jìn)應(yīng)該是漸進(jìn)式的，監(jiān)管部門監(jiān)管的間接化過快將會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)控體系的真空，而內(nèi)控機(jī)制發(fā)展過快同樣也肯能引發(fā)對(duì)業(yè)務(wù)效率的抑制，相比之下，采用先發(fā)展內(nèi)控機(jī)制外部監(jiān)管逐步退出的模式更加合理，同時(shí)應(yīng)該注重的是兩者之間的銜接，制度不宜整體推進(jìn)，從推進(jìn)的次序上看應(yīng)該采用的順序是：外部監(jiān)管基礎(chǔ)規(guī)則、銀行內(nèi)部風(fēng)控方面的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)規(guī)則、銀行內(nèi)部表外業(yè)務(wù)規(guī)則、銀行內(nèi)部系統(tǒng)性風(fēng)控規(guī)則、外部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則、外部表外業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)則，這一順序意味著銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制度體系的推進(jìn)中具有不同的地位：銀行根據(jù)市場(chǎng)的變化要發(fā)展業(yè)務(wù)，就必須在外部監(jiān)管基礎(chǔ)制度發(fā)生變更的情況下整體性的完善其基礎(chǔ)制度、表外業(yè)務(wù)制度與系統(tǒng)性風(fēng)控制度，表外制度不可能單獨(dú)發(fā)展，否則將會(huì)使銀行難以面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，由此決定了銀行是按揭貸款風(fēng)控體系制度推進(jìn)的重要推動(dòng)力;政府的責(zé)任則是根據(jù)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)控變化決定外部系統(tǒng)性風(fēng)控的監(jiān)管，繼而根據(jù)整體的制度變化情況決定表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，也就是說政府在此處屬于守夜人的角色。

參考文獻(xiàn)

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[2]李尚公.沈春暉.資產(chǎn)證券化的法律問題分析[J].法學(xué)研究，2000，（7）.

篇7

關(guān)鍵詞：帶薪休假；影響；對(duì)策

1國際帶薪年休假制度

帶薪年休假，也稱帶薪休假，指工作一定年限的員工每年可以享受保留工作和工資的假期。帶薪休假制度，就是指規(guī)定什么樣的人在什么樣的情況下可以享受保留工資和工作的假期的法律、法規(guī)或制度。帶薪休假制度在國外已實(shí)行多年，在許多國際公約中也有規(guī)定，例如國際勞工大會(huì)通過的第52號(hào)公約——《1936年帶薪年假公約》規(guī)定，職工連續(xù)工作1年后休假至少應(yīng)有6個(gè)工作日，未成年工和學(xué)徒為12個(gè)工作日，放棄或取消年休假的勞動(dòng)合同一般應(yīng)視為無效。1970年通過的132號(hào)公約修改了上述規(guī)定，該公約雖然允許各國主管當(dāng)局規(guī)定獲得假期資格的服務(wù)期限，但又明確規(guī)定，服務(wù)期6個(gè)月者有權(quán)享受年休假;服務(wù)期1年者，年休假不應(yīng)少于3個(gè)工作周。公約還規(guī)定，由于疾病、受傷、懷孕等無法控制的原因致使雇傭人員缺勤，應(yīng)計(jì)為服務(wù)期的一部分;公共例假和傳統(tǒng)節(jié)日，不論是否與年休假同時(shí)發(fā)生，均不得計(jì)為年休假的一部分。

2我國帶薪年休假實(shí)施的好處



2.1是“以人為本”的具體實(shí)踐

很多人認(rèn)為《職工帶薪年休假條例》的頒布實(shí)施,對(duì)整個(gè)社會(huì)來說，首先是“以人為本理念和科學(xué)發(fā)展觀”的一次生動(dòng)而具體的實(shí)踐。因?yàn)閹侥晷菁僦贫仁潜Ｕ蟿趧?dòng)者享有休息權(quán)的重要途徑之一，實(shí)行帶薪年休假制度，不僅是對(duì)勞動(dòng)者休息權(quán)的充分尊重，更是社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志。帶薪休假不僅是《勞動(dòng)法》賦予職工的權(quán)利，它保護(hù)勞動(dòng)者的身體健康，使職工得到更好的休息，精力充沛地投入工作，同時(shí)，能刺激消費(fèi)、激活經(jīng)濟(jì)，對(duì)社會(huì)、對(duì)企業(yè)、對(duì)個(gè)人都是很有好處的。

2.2能緩解社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)、生態(tài)方面的壓力

我國“五一”、“十一”和春節(jié)的七天長假制度，對(duì)推動(dòng)旅游事業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)消費(fèi)起到了積極作用，應(yīng)當(dāng)充分予以肯定。但是，“黃金周”的副作用也顯而易見。首先，交通運(yùn)力與游客數(shù)量失衡。其次，景點(diǎn)容量與游客數(shù)量失衡。比較有名的旅游景點(diǎn)在“黃金周”期間往往人滿為患，使旅游質(zhì)量下降，游客投訴增加，而且容易造成環(huán)境的破壞。第三，旅館、飲食服務(wù)行業(yè)容量與游客數(shù)量失衡。要改變這種不均衡的狀態(tài)，比較適宜的解決之道是改變休假制度，削減假日人流峰值。因此勞動(dòng)法中的帶薪年休假制度可以允許職工在工作達(dá)到一定年限后有帶薪年休假，一方面能避開出游高峰期，使勞動(dòng)者能閑適從容地回家或出行、使旅游設(shè)施、運(yùn)輸能力、旅館等服務(wù)能力大致趨于均衡；另一方面，大家輪流休假，不至于使工作陷于停頓，尤其是可以保障服務(wù)業(yè)和政府部門更好地提供服務(wù)。

3帶薪年休假制度存在的問題

3.1帶薪年休假制度的推行與執(zhí)行情況能否真正落到實(shí)處

首先，就像之前勞動(dòng)法所規(guī)定的帶薪休假，只是規(guī)定了一個(gè)大框架，但具體細(xì)則卻遲遲沒有，導(dǎo)致在很多中小企業(yè)和私營企業(yè)中，維護(hù)職工休息權(quán)的意識(shí)比較淡薄,甚至可以說根本沒有。而企業(yè)中的職工由于近年來就業(yè)壓力逐漸增大和更看重現(xiàn)金報(bào)酬，在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的勞動(dòng)力市場(chǎng)中，求職不易，保職也不易，能找到一份稱心如意的工作更不易。一旦帶薪休假，萬一因此丟了飯碗，沒了工作，就得不償失了。因此許多人寧愿選擇加班拿補(bǔ)貼，也不愿意為了休假而冒丟工作的危險(xiǎn)。

第二，雖然政府已經(jīng)出臺(tái)了《職工帶薪年休假條例》，但是，在這一制度當(dāng)中，沒有包括像農(nóng)民工之類的弱勢(shì)群體，因?yàn)樗麄冞M(jìn)城務(wù)工大多實(shí)行“小時(shí)工”、“日工資”的勞務(wù)薪酬，還有很多在企事業(yè)單位中的臨時(shí)工，也沒有得到具體的規(guī)定，因?yàn)樗麄兪且恍┝鲃?dòng)性非常強(qiáng)的人員，需要經(jīng)常更換工作、務(wù)工地點(diǎn)，對(duì)于工作時(shí)間的計(jì)算不好界定，要達(dá)一年幾乎是不可能的。

3.2如何對(duì)帶薪年休假制度的實(shí)施過程進(jìn)行監(jiān)管

長期以來,帶薪年休假制度之所以成為“寫在紙上的權(quán)利”,在很大程度上是因?yàn)橛|及了企業(yè)主的利益——職工帶薪年休假必然增加企業(yè)的經(jīng)營成本和支出。即使有法律規(guī)定的情況下,部分企業(yè)主們也會(huì)上有政策下有對(duì)策，這時(shí)候政府國家就應(yīng)該采取相應(yīng)的措施來保障這一制度的實(shí)行。

4對(duì)策

4.1加強(qiáng)宣傳

通過宣傳，一方面要讓員工了解帶薪年休假是個(gè)人的一

項(xiàng)基本權(quán)利，每個(gè)職工都應(yīng)該按法律規(guī)定享受此政策，并且還要向員工詳細(xì)介紹具體的細(xì)則，使其對(duì)自己應(yīng)該享有的帶薪休假的資格條件、時(shí)間長短、薪金標(biāo)準(zhǔn)等事項(xiàng)了然于心。

另一方面，也要讓企業(yè)管理者深刻地認(rèn)識(shí)到帶薪休假對(duì)于員工身心放松有很大的好處，使員工能在休假之后以更飽滿的熱情投入到工作中，并且能加強(qiáng)他們的歸屬感，進(jìn)而為企業(yè)創(chuàng)造出更多的價(jià)值。這個(gè)可以通過倡導(dǎo)企業(yè)建立“以人為本”的企業(yè)文化，使企業(yè)意識(shí)到建立“以人為本”的企業(yè)文化對(duì)企業(yè)長期健康發(fā)展具有必要性和緊迫性，并通過一些評(píng)選活動(dòng)，引導(dǎo)企業(yè)樹立“以人為本”的企業(yè)文化。

4.2要加強(qiáng)對(duì)帶薪休假制度實(shí)施的監(jiān)管和對(duì)違反規(guī)定行為的懲處

(1)監(jiān)察企業(yè)是否按照國家法律法規(guī)落實(shí)帶薪休假的制度。

《中國青年報(bào)》一次公眾調(diào)查顯示,67.2%的人不無悲觀地認(rèn)為,即使正式實(shí)施,在自己單位也不能得到很好的執(zhí)行。在這種情況下,就必須以國家強(qiáng)制力來保證和推動(dòng)政策的執(zhí)行，各級(jí)政府應(yīng)經(jīng)常進(jìn)行核查或抽查，特別要加大對(duì)企業(yè)違反帶薪年休假規(guī)定的處罰力度。對(duì)單位不安排職工休年休假又不依照規(guī)定給予年休假工資報(bào)酬的,有關(guān)部門要嚴(yán)格依照條例的規(guī)定責(zé)令用工單位限期改正,給予處罰,并向職工加付賠償金。中華全國總工會(huì)民主管理部部長郭軍就曾說過：“有些單位之所以不實(shí)行帶薪休假,不是因?yàn)樗麄儾欢?而是因?yàn)樗麄冞`法的機(jī)會(huì)成本太低。如果加大違法成本,把日工資標(biāo)準(zhǔn)定得高些,并提高不安排休假應(yīng)當(dāng)支付勞動(dòng)者的補(bǔ)償金標(biāo)準(zhǔn),企業(yè)不但會(huì)主動(dòng)執(zhí)行,還會(huì)督促勞動(dòng)者休假?！豹?/p>

(2)加強(qiáng)工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)動(dòng)。

工商、稅務(wù)等部門可以聯(lián)動(dòng),把執(zhí)行這項(xiàng)制度作為考核企業(yè)誠信的一個(gè)方面,將它和企業(yè)整體利益、長遠(yuǎn)利益掛起鉤,讓企業(yè)變不想執(zhí)行為主動(dòng)執(zhí)行、積極執(zhí)行。

4.3對(duì)自覺遵守帶薪休假制度的企業(yè)予以政策優(yōu)惠

除了嚴(yán)厲懲罰那些違反該制度的企業(yè)外，對(duì)于那些自覺遵守帶薪休假法律條例的企業(yè)，政府應(yīng)該有一定的政策傾向，比如減少稅收、頒發(fā)榮譽(yù)證書等，這樣不僅鼓勵(lì)了這些企業(yè)繼續(xù)遵守法律，還能起到榜樣的作用，使其他企業(yè)看到守法的好處，調(diào)動(dòng)他們的積極性，同時(shí)也能夠以這些企業(yè)作為標(biāo)桿，自覺履行帶薪休假制度，以促使這一政策高效、普遍得到實(shí)施。

參考文獻(xiàn)

篇8

主題詞：網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代高職院校思想政治工作

一、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展給高職院校思想政治工作帶來的挑戰(zhàn)

1.網(wǎng)絡(luò)信息雜亂無章

在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代以前,學(xué)生接受信息的主渠道是新聞媒體,這些媒體在長期實(shí)踐中形成了自己的工作規(guī)范,強(qiáng)調(diào)的是黨性原則與社會(huì)規(guī)范,而網(wǎng)絡(luò)媒體的出現(xiàn)使這種穩(wěn)定的格局發(fā)生改變。由于在網(wǎng)絡(luò)上傳遞信息、發(fā)表意見可以在相當(dāng)程度上不承擔(dān)責(zé)任。因此,各種政治的、社會(huì)的謠言甚至危害國家安全的信息到處流傳,再從網(wǎng)上傳到網(wǎng)下,會(huì)造成學(xué)生原有穩(wěn)定的傳統(tǒng)文化的分裂和趨異,對(duì)他們道德標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)值觀念和政治信仰的畸變將產(chǎn)生重大影響,社會(huì)主義的核心價(jià)值體系也受到巨大的沖擊，對(duì)學(xué)生造成很大的負(fù)面影響。

2.網(wǎng)絡(luò)對(duì)傳統(tǒng)思想教育方式帶來沖擊

“網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代”開放的、自由的信息系統(tǒng)提供的是一種嶄新的、動(dòng)態(tài)的和超文本式的傳播模式,這種人機(jī)系統(tǒng)高度自動(dòng)化、精確化而缺少人情味,容易導(dǎo)致人們對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中的他人、集體和社會(huì)的幸福漠不關(guān)心,使人產(chǎn)生精神麻木和道德冷漠的問題。

3.學(xué)生網(wǎng)民數(shù)量呈現(xiàn)上升趨勢(shì)

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告的現(xiàn)實(shí)，網(wǎng)民的最大構(gòu)成群體是學(xué)生（如下圖所示），學(xué)生群體的大量存在，一方面極大地活躍著中國的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，另一方面也降低了中國互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)價(jià)值。網(wǎng)民數(shù)猛增，大學(xué)生上網(wǎng)人數(shù)占得比例很大，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展嚴(yán)重沖擊著大校園的思想政治工作。

二、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展給高職院校思想政治工作帶來的機(jī)遇

1.充分利用網(wǎng)絡(luò)有利條件,強(qiáng)化對(duì)學(xué)生思想政治素質(zhì)的教育與引導(dǎo)

發(fā)揮教育的“濡化”和“涵化”作用,以培養(yǎng)大學(xué)生文化自省、選擇、判斷能力和批判意識(shí)。還要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)本身所具有的優(yōu)勢(shì),深入了解學(xué)生的思想動(dòng)態(tài),隨時(shí)掌握學(xué)生的心理發(fā)展。讓學(xué)生參與“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”的信息管理與研究工作,以培養(yǎng)學(xué)生自我教育、自我管理、自我服務(wù)的精神,促使他們成為“網(wǎng)絡(luò)社會(huì)”中的道德主體。

2.網(wǎng)絡(luò)良好的交互性克服了時(shí)空的限制,大大提高了思想政治教育工作的時(shí)效性

傳統(tǒng)的教育模式,是以教育者為中心,受教育者在封閉的空間被動(dòng)地接受灌輸,效果不佳,從而也影響了思想政治工作的時(shí)效性。而網(wǎng)絡(luò)的平等性、交互性和跨躍時(shí)空的特點(diǎn),使得受教育者不必按傳統(tǒng)方式在規(guī)定的時(shí)間和地點(diǎn)接受教育,他們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn),在網(wǎng)絡(luò)上方便自由地與教師(或同學(xué))進(jìn)行“直接”對(duì)話,溝通交流,教師以及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生中存在的思想問題和現(xiàn)實(shí)表現(xiàn),及時(shí)采取措施加以引導(dǎo)或?qū)σ呻y問題予以解答、輔導(dǎo),有利于思想政治教育工作的開展,從而也大大提高了思想政治教育工作的時(shí)效性。

3.信息網(wǎng)絡(luò)與學(xué)校、家庭有效聯(lián)合

通過網(wǎng)絡(luò),還可以將學(xué)校與家庭聯(lián)系起來,家長可以隨時(shí)隨地查詢子女在校的思想表現(xiàn)、學(xué)習(xí)表現(xiàn)等情況,學(xué)校也可以在網(wǎng)上與家庭保持聯(lián)系,即時(shí)溝通、交換信息,做到家庭、學(xué)校相結(jié)合,為共同做好學(xué)生的思想政治教育工作提供了一個(gè)嶄新的手段。

4.網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容的多樣性,使思想政治教育更具吸引力

信息網(wǎng)絡(luò)是一種具有感染力,充滿時(shí)代性的傳播媒介,其影響和吸引力明顯大于過去任何一種傳播手段。尤其是圖文、聲像并茂的多媒體技術(shù)的應(yīng)用讓人感覺身臨其境,寓教于樂,激發(fā)了學(xué)生的求知欲和想象力,最大限度地調(diào)動(dòng)了學(xué)生獲取知識(shí)的積極性、主動(dòng)性和參與性,其效果是傳統(tǒng)的教育手段所無法比擬的。

三、高職院校思想政治工作網(wǎng)絡(luò)化的對(duì)策

職業(yè)院校肩負(fù)著為經(jīng)濟(jì)建設(shè)培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才的使命，人才的質(zhì)量對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)文明起著至關(guān)重要的作用。因此，做好學(xué)生思想政治工作，培養(yǎng)一批符合時(shí)展需要的高素質(zhì)優(yōu)秀專業(yè)技術(shù)人才有著十分重要的意義。但當(dāng)前，職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生思想政治工作普遍存在效率低、效果差的狀況。許多思想教育工作者都感到工作做了很多，精力耗了許多，卻難以收到應(yīng)有的效果。因此，應(yīng)該針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代學(xué)生的特點(diǎn)，有針對(duì)性地采取措施。

1.思想教育工作者必須樹立牢固的責(zé)任感和使命感

增強(qiáng)做好本職工作的自覺性和主動(dòng)性。面對(duì)困難和問題，要毫不退縮和畏懼，發(fā)揚(yáng)善于學(xué)習(xí)、勇于探索的精神；既要有嚴(yán)肅認(rèn)真的態(tài)度和高度的責(zé)任感，又要有創(chuàng)新、科學(xué)、有效的工作方法，特別要善于學(xué)習(xí)和吸收新的教育成果，并努力運(yùn)用到工作中去。要通過開展輔導(dǎo)員工作經(jīng)驗(yàn)交流、研討、撰寫論文、校外培訓(xùn)等活動(dòng)，提高工作水平，推動(dòng)學(xué)生思想教育工作向深入發(fā)展。當(dāng)前，社會(huì)發(fā)展日新月異，舊有的方法和措施已不適應(yīng)形勢(shì)的需要，因此，必須樹立終身學(xué)習(xí)的思想，用新的手段和方法解決新的問題，努力開創(chuàng)思想政治工作的新局面。

2．建立高效的思想政治教育隊(duì)伍

建立高素質(zhì)的思想政治教育隊(duì)伍要搞好青年學(xué)生的思想政治工作,必須建立一支精干高效的思想政治教育隊(duì)伍,沒有一支精干高效的思想政治教育隊(duì)伍,學(xué)院的思想政治教育就會(huì)成為空中樓閣，學(xué)院十分注重思想政治教育隊(duì)伍建設(shè)。

思想政治工作者也要注意提高自身的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和業(yè)務(wù)能力，諸如利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行教學(xué)的能力、利用網(wǎng)絡(luò)與學(xué)生互動(dòng)的業(yè)務(wù)能力、利用多媒體教學(xué)的方式和學(xué)生進(jìn)行溝通等各方面的能力都需要加強(qiáng)。思想政治工作者只有不斷地提高自身的能力與素質(zhì)才能與時(shí)俱進(jìn)，才能在教學(xué)中更好地域?qū)W生進(jìn)行溝通，才能更清楚地了解當(dāng)代學(xué)生的心理素質(zhì)等方面的情況，只有如此，才能真正的對(duì)癥下藥，找出解決之策。

3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)管理,促使學(xué)生合理、有節(jié)制地使用網(wǎng)絡(luò)

學(xué)生認(rèn)識(shí)能力和控制能力都比較欠缺,極有可能在網(wǎng)上喪失自我而做出觸犯法律、違背道德的事情。有的學(xué)生還因?yàn)樯暇W(wǎng)沒有節(jié)制而造成學(xué)業(yè)受挫。因此,學(xué)校應(yīng)該制定規(guī)范學(xué)生上網(wǎng)的條例和守則,對(duì)學(xué)生上網(wǎng)的機(jī)房、圖書館要配有專職的網(wǎng)絡(luò)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理,發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)制止。

4.樹立思想政治工作網(wǎng)絡(luò)化的新觀念

思想政治工作網(wǎng)絡(luò)是指各級(jí)黨政機(jī)關(guān)、政工人員以及傳輸系統(tǒng)、通信系統(tǒng)組成的以計(jì)算機(jī)為核心的網(wǎng)絡(luò)。高職思想政治工作者可以利用網(wǎng)絡(luò)，交換、傳輸包括文字、數(shù)據(jù)、聲音、圖形、動(dòng)畫等形式的思想政治教育信息，對(duì)高職學(xué)生的思想進(jìn)行教育、激勵(lì)、引導(dǎo)和調(diào)控。思想政治工作網(wǎng)絡(luò)化可提高信息的傳播率、利用率。通過網(wǎng)絡(luò)傳播，可使先進(jìn)模范的講話，有關(guān)專家的輔導(dǎo)、電視教育講座直接進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)課堂，使一人授課，全體學(xué)生同時(shí)接受教育成為可能。并且由于網(wǎng)絡(luò)教學(xué)的趣味性、形象性、直觀性的優(yōu)點(diǎn)，使受教育者達(dá)到的學(xué)習(xí)效果遠(yuǎn)優(yōu)于普通課堂教學(xué)。高職院校思想政治工作網(wǎng)絡(luò)還可以將其他大眾媒體，如報(bào)刊、廣播、電視、圖書、錄音錄像和戶外宣傳信息移置到網(wǎng)絡(luò)上，從而實(shí)現(xiàn)思想政治教育與其他大眾傳媒的結(jié)合與互補(bǔ)，大大增強(qiáng)思想政治教育對(duì)學(xué)生的感染力、吸引力和教育引導(dǎo)作用。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)上還可以讓受教育者與教育者實(shí)現(xiàn)雙向交流，及時(shí)獲得咨詢信息，及時(shí)反饋意見，從而提高高職思想政治教育的效率，進(jìn)一步增強(qiáng)其教育功能。

5.優(yōu)化校園網(wǎng)站，積極打造網(wǎng)絡(luò)思想政治教育立體平臺(tái)

面對(duì)學(xué)生上網(wǎng)的高比例，我們對(duì)學(xué)生的教育完全可以通過網(wǎng)絡(luò)“潤物細(xì)無聲”地進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)是信息傳播的載體，建設(shè)主題鮮明、獨(dú)具特色的網(wǎng)站或網(wǎng)頁，是思想政治教育進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵。為做好學(xué)生上網(wǎng)教育工作，必須積極主動(dòng)建設(shè)好校園網(wǎng)，重點(diǎn)開發(fā)和扶持一批網(wǎng)站，形成立體式的宣傳教育網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

四、思想政治工作與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有機(jī)結(jié)合的新思考

1.規(guī)范網(wǎng)絡(luò)道德,促進(jìn)網(wǎng)上自律和他律的有機(jī)結(jié)合

這是提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的控制力和對(duì)有害信息的審視能力,堅(jiān)決抵制西方意識(shí)形態(tài)在網(wǎng)上滲透和傳播的有效途徑。要加大網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控力量,清除網(wǎng)上垃圾,規(guī)范網(wǎng)上行為,盡量為學(xué)生提供一個(gè)良好的網(wǎng)上活動(dòng)空間。要廣泛開展網(wǎng)絡(luò)安全教育,保證網(wǎng)絡(luò)健康、有序運(yùn)行。要在網(wǎng)絡(luò)的法律法規(guī)不斷完善的同時(shí),對(duì)學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)道德的宣傳教育,規(guī)范他們的網(wǎng)上行為,強(qiáng)化他們的自律精神和責(zé)任意識(shí)。

2.營造全新的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍,豐富和發(fā)展思想政治教育的內(nèi)涵

營造全新的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍,是思想政治教育真正進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的標(biāo)志之一。我們要用先進(jìn)的文化占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)陣地,努力營造一個(gè)健康向上、豐富多彩的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍,從而豐富和發(fā)展思想政治工作的內(nèi)涵。應(yīng)該采用學(xué)生喜聞樂見電子論壇、聊天室等交互式的信息傳輸方式把科學(xué)理論灌輸和滲透到他們頭腦中去,讓他們?cè)诙嘣膬r(jià)值觀體系下學(xué)會(huì)鑒別,學(xué)會(huì)選擇,自覺抵制各種不良思想、觀念的侵襲。要利用網(wǎng)絡(luò)的交互性和易參與性來實(shí)現(xiàn)受教育者的自我管理、自我教育、自我服務(wù)和自我發(fā)展。

3.開展網(wǎng)絡(luò)道德教育，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)責(zé)任感

面對(duì)精彩得讓人眼花繚亂的網(wǎng)絡(luò)，要加大網(wǎng)絡(luò)道德教育，一方面提高學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的辨別能力，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，自覺對(duì)有害信息進(jìn)行抵制，識(shí)別和拒絕網(wǎng)絡(luò)破壞;另一方面強(qiáng)化法制教育，幫助學(xué)生樹立健康的上網(wǎng)意識(shí)，培養(yǎng)健康的網(wǎng)上人格，正確對(duì)待人機(jī)關(guān)系，正確對(duì)待虛擬空間和現(xiàn)實(shí)空間，理性地規(guī)范自己的網(wǎng)絡(luò)行為，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)責(zé)任感。

4.構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)思想政治工作管理體系

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展擴(kuò)展了思想教育空間,今天的互聯(lián)網(wǎng),事實(shí)上成為了一個(gè)全球性的開放系統(tǒng),高?！皣鷫Α钡母拍顚⒅鸩较?不同地點(diǎn)的高校學(xué)生,既可通過網(wǎng)絡(luò)共享思想教育資源,又可在網(wǎng)上自由地向教師咨詢思想問題,與其他同學(xué)開展思想交流和討論?；ヂ?lián)網(wǎng)使用的普及性,將社會(huì)、家庭與學(xué)校對(duì)學(xué)生的思想教育連為一體,將最大限度地實(shí)現(xiàn)教育思想工作的社會(huì)化,使得原先相對(duì)狹小的教育空間,變成了全社會(huì)的、開放性的教育空間,為全社會(huì)育人創(chuàng)造了一個(gè)最新的育人環(huán)境和育人模式。

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)思想政治工作管理體系，其內(nèi)在必然性要求以全方位的工作實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)管理的全面展開，即在以全新的理念管好全新的陣地的同時(shí)，不失時(shí)機(jī)地找準(zhǔn)切人點(diǎn)，建立好網(wǎng)上網(wǎng)下互動(dòng)、課內(nèi)課外互補(bǔ)，覆蓋全校、輻射社會(huì)的立體交叉大網(wǎng)絡(luò)，使大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)思想政治教育工作貫穿于高校建設(shè)和發(fā)展的全過程，并努力取得優(yōu)良的教育效果。

結(jié)束語

在網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代,高等職業(yè)院校思想政治工作面臨許多新情況、新問題,同時(shí)也面臨新的發(fā)展機(jī)遇和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此,我們必須認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下職業(yè)院校思想政治工作的特點(diǎn)和規(guī)律,努力讓社會(huì)主義精神文明去占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)文化的陣地,切實(shí)做好學(xué)生思想政治教育進(jìn)網(wǎng)絡(luò)的工作。今天,伴隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代的來臨,我們必須抓住機(jī)遇,主動(dòng)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為我們提供的現(xiàn)代化手段,來拓展我們思想政治工作的空間和渠道,使思想政治工作進(jìn)一步提高時(shí)效性,擴(kuò)大覆蓋面,增強(qiáng)影響力。

總之,學(xué)院的思想政治教育工作是一項(xiàng)系統(tǒng)的育人工程,涉及學(xué)院工作的方方面面。只有把學(xué)生的思想政治教育滲透到學(xué)院工作的各個(gè)方面,才能把學(xué)生培養(yǎng)成為合格的高技能人才。

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篇9

逮捕是指在一定時(shí)期內(nèi)暫時(shí)剝奪犯罪嫌疑人、被告人的人身自由并予以羈押的刑事強(qiáng)制措，是刑事訴訟中最嚴(yán)厲的剝奪公民人身自由的強(qiáng)制措施。有利于防止犯罪嫌疑人逃避偵查、起訴、審判、互相串供、毀滅證據(jù)、偽造證據(jù)，從而保障刑事訴訟順利進(jìn)行。

一、1996年刑訴法下審查逮捕制度存在的不足

1．法律規(guī)定簡單粗略致理解混亂。根據(jù)我國1996年《刑事訟訴法》第60條規(guī)定，“對(duì)有證據(jù)證明有犯罪事實(shí)，可能判處徒刑以上刑罰的犯罪嫌疑人、被告人，采取取保候?qū)?、監(jiān)視居住等方法，尚不足以防止發(fā)生社會(huì)危險(xiǎn)性，而有逮捕必要的，應(yīng)當(dāng)依法逮捕。”對(duì)于如何才是“有證據(jù)證明犯罪事實(shí)”。1996年《刑事訴訟法》沒有明確規(guī)定，但是《人民檢察院訴訟規(guī)則》第86條規(guī)定：“有證據(jù)證明有犯罪事實(shí)”是指同時(shí)具備下列情形：（一）有證據(jù)證明發(fā)生了犯罪事實(shí)；（二）有證據(jù)證明該犯罪事實(shí)是犯罪嫌疑人實(shí)施的；（三）證明犯罪嫌疑人實(shí)施犯罪行為的證據(jù)已有查證屬實(shí)的。”關(guān)于何為“有證據(jù)證明有犯罪事實(shí)”也沒有提出明確的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)于“可能判處徒刑以上刑罰的犯罪嫌疑人”具體標(biāo)準(zhǔn)更不好把握，“可能”二字考慮到了短時(shí)間內(nèi)行使批捕職權(quán)的檢察人員對(duì)犯罪事實(shí)及證據(jù)的掌握有限而難以對(duì)案件作出準(zhǔn)確判斷從而給予不確定的空間，但其蘊(yùn)含的不確定性，在客觀上造成了無論是捕與不捕均可以在其中找到理由，一定程度上損害了逮捕的嚴(yán)肅性，。

2．行政審批性質(zhì)的書面審查導(dǎo)致以逮捕獲得犯罪事實(shí)。在行政審批性質(zhì)下的審查逮捕制度，審查人員主要以偵查機(jī)關(guān)移交的書面材料為審查依據(jù)而如果審查人員在審查過程中發(fā)現(xiàn)證據(jù)存在不足很難短時(shí)間內(nèi)要求公安人員進(jìn)行補(bǔ)充，但是在犯罪事實(shí)已經(jīng)基本清楚情況下批捕人員一般傾向于先行逮捕。通過逮捕之后繼續(xù)突破口供或者爭(zhēng)取時(shí)間補(bǔ)充證據(jù)。因?yàn)榕兑院蟛辉V就將產(chǎn)生錯(cuò)案，導(dǎo)致案件到了公訴階段，辦案人員都傾向于“有罪推定”，在證據(jù)往往不是非常充足的時(shí)候也提出起訴。致使審查逮捕在一定程度上表現(xiàn)為懲罰性質(zhì)，雖然刑訴法還規(guī)定采取逮捕需要采取取保候?qū)?、件事居住方法，還不足以防止發(fā)生社會(huì)危險(xiǎn)性是逮捕的必要條件，但是是否會(huì)“發(fā)生社會(huì)危險(xiǎn)性”是很難判斷，甚至是無法判斷的，這就導(dǎo)致這個(gè)限制成了虛設(shè)，致使取保候?qū)彸蔀楣布皺z察機(jī)關(guān)單方掌握隨意操控的權(quán)利，也給司法腐敗留下了一定的空間。

3．檢察機(jī)關(guān)的審查逮捕缺乏監(jiān)督機(jī)制予以約束。國外很多國家實(shí)行偵查與審查逮捕相分離，由檢察官對(duì)案件進(jìn)行偵查、法官實(shí)施審查逮捕權(quán)。我國的普通刑事案件也實(shí)行審查逮捕相分離制度，由公安機(jī)關(guān)實(shí)施偵查，檢察機(jī)關(guān)掌握審查。但是對(duì)職務(wù)犯罪案件卻將偵查權(quán)與審查逮捕權(quán)全部授予檢察機(jī)關(guān)，支持在職務(wù)犯罪過程查辦過程中對(duì)審查逮捕缺乏監(jiān)督。同時(shí)1996年刑事訴訟法我國卻沒有相關(guān)的外部審查規(guī)定，具體操作措施不當(dāng)，導(dǎo)致了司法實(shí)踐中對(duì)于逮捕后的審查常常流于形式。最后，逮捕過程中的制度缺失容易導(dǎo)致“一捕了之”的情形。

正是由于1996年《刑事訴訟法》對(duì)審查逮捕條件以及審查逮捕權(quán)限的規(guī)定存在過于簡單粗略，給司法實(shí)踐留下過多的自我權(quán)衡空間，從而也引起各種司法解釋的不斷補(bǔ)充細(xì)化，此次修訂的新《刑事訴訟法》吸收了司法解釋等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，對(duì)審查逮捕進(jìn)一步予以細(xì)化與完善。

二、新刑事訴訟法對(duì)審查逮捕的細(xì)化以及不足

新修改的《刑事訴訟法》在吸收舊刑訴法以及司法解釋的基礎(chǔ)上，對(duì)審查逮捕制度進(jìn)行了大幅度的完善，并且添加了之前沒有的羈押之后的審查逮捕等制度，使審查逮捕條件進(jìn)一步細(xì)化，整個(gè)制度更為完善，其優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）據(jù)罪責(zé)輕重，明確了輕罪重罪不同逮捕條件

在1996年《刑事訴訟法》中，逮捕條件只有一個(gè)即“可能判處徒刑以上刑罰的”。而一是由于能否判處有期徒刑很難在審查逮捕階段予以明確，況且由于有期徒刑是我國刑法中的最基本刑罰種類，難以區(qū)分輕罪、重罪，從而區(qū)別對(duì)待。新修訂的刑事訴訟法第79條第一款規(guī)定了“證據(jù)證明有犯罪事實(shí)，可能判處徒刑以上刑罰的犯罪嫌疑人、被告人”并且“采取取保候?qū)徤胁蛔阋苑乐拱l(fā)生下列社會(huì)危險(xiǎn)性”應(yīng)當(dāng)予以逮捕的的五種情形：（1）可能實(shí)施新犯罪的；（2）有危害國家安全、公共安全或者社會(huì)秩序的現(xiàn)實(shí)危險(xiǎn)的；（3）可能毀滅、偽造證據(jù)，干擾證人作證或者串供的；（4）可能度被害人、舉報(bào)人、控告人實(shí)施打擊報(bào)復(fù)的；（5）企圖自殺或者逃跑的。從以上規(guī)定可見，只有在采取去報(bào)候?qū)彶蛔阋苑乐挂韵挛宸N情形的情況下，才可以應(yīng)用逮捕。而在第二款中，規(guī)定了兩種必須使用逮捕的情形：（1）對(duì)“可能判處十年有期徒刑以上刑罰”的案件，只需具備證據(jù)條件即應(yīng)當(dāng)逮捕;（2）證據(jù)證明有犯罪事實(shí)，可能判處徒刑以上刑罰，曾經(jīng)故意犯罪或者身份不明的。新刑訴法七十九條規(guī)定對(duì)犯十年以下有其徒刑的罪犯優(yōu)先考慮取保候?qū)彙?/p>

（二）細(xì)化逮捕條件，將一定程度降低高逮捕率

新事訴訟法對(duì)審查逮捕條件進(jìn)行細(xì)化，在七十九條第一款對(duì)有證據(jù)證明有犯罪事實(shí)，可能判處徒刑以上刑罰的犯罪嫌疑人、被告人，將有期徒刑以上取保候?qū)徸鳛閮?yōu)先適用，規(guī)定了五種適用逮捕的條件，并且在第二款增加了應(yīng)當(dāng)予以逮捕的兩種情形：（1）對(duì)有證據(jù)證明有犯罪事實(shí)，可能判處十年有期徒刑以上刑罰的；（2）或者有證據(jù)證明有犯罪事實(shí)，可能判處徒刑以上刑罰，曾經(jīng)故意犯罪或者身份不明的，應(yīng)當(dāng)予以逮捕。根據(jù)以上規(guī)定，十年以下有期徒刑優(yōu)先適用的是取保候?qū)?，這比舊刑法中“患有嚴(yán)重疾病”和“正在哺乳自己嬰兒的婦女”兩類特殊主體適用取保候?qū)彽臈l件要寬泛得多。同時(shí)對(duì)可以判處十年以上有期徒刑刑罰的犯罪以及曾經(jīng)故意犯罪和身份不明的犯罪嫌疑人禁止適應(yīng)適用取保候?qū)?。有利于杜絕重大惡性犯罪中司法腐敗的出現(xiàn)。但是也有學(xué)者指出，由于其規(guī)定的五種情形同樣比較寬泛，可審查人員自由裁量行很大，所以其如此詳細(xì)的規(guī)定沒有多大實(shí)際意義，尤其在我國目前 司法實(shí)踐中習(xí)慣以逮捕獲取證據(jù)的情況下，不能起到很大的作用。

（三）規(guī)定了嚴(yán)重違反取保候?qū)彙⒈O(jiān)視居住義務(wù)特殊的逮捕條件

根據(jù)1996年《刑事訴訟法》第56條第二款、第57條第二款的規(guī)定，犯罪嫌疑人、被告人在取保候?qū)徣恕⒈O(jiān)視居住期間嚴(yán)重違背法定義務(wù)的，可以予以逮捕。但是，通說認(rèn)為，決定是否批準(zhǔn)逮捕時(shí)，仍應(yīng)當(dāng)適用逮捕條件的一般規(guī)定。

但是，根據(jù)修改后的《刑事訴訟法》第79條的條文結(jié)構(gòu)，立法者將該類情形單列一款似乎試圖將“犯罪嫌疑人、被告人違反取保候?qū)?、監(jiān)視居住規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的”規(guī)定為一項(xiàng)獨(dú)立的逮捕條件：被取保候?qū)?、監(jiān)視居住的犯罪嫌疑人、被告人違反取保候?qū)?、監(jiān)視居住規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重的，可以予以逮捕。但是何為“情節(jié)嚴(yán)重“沒有給出具體的規(guī)定，這將導(dǎo)致該條款形同虛設(shè)，因此需要在接下來的司法解釋中予以明確，《人民檢察院審查逮捕質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)(試行)》第9條、第10條就明確列舉了何種情形下，可以予以逮捕。可以借鑒。

三、增加了逮捕后羈押必要性審查制度

新刑事訴訟法增加了第93條規(guī)定，犯罪嫌疑人、被告人被逮捕后，人民檢察院仍應(yīng)當(dāng)對(duì)羈押的必要性進(jìn)行審查。對(duì)于不需要繼續(xù)羈押的，應(yīng)當(dāng)建議予以釋放或者變更強(qiáng)制措施。有關(guān)機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在十日以內(nèi)將處理情況通知人民檢察院。此規(guī)定作為新刑訴法修訂的亮點(diǎn)之一，不僅明確賦予了檢察機(jī)關(guān)在捕后對(duì)羈押必要性繼續(xù)審查的工作職責(zé)，同時(shí)明確規(guī)定了逮捕后羈押必要性審查的保障機(jī)制，對(duì)保障在押犯罪嫌疑人、被告人的合法權(quán)益等起到了很大的作用。避免司法實(shí)踐中超期羈押的頑癥和不必要關(guān)押等問題。但也有學(xué)者及司法實(shí)踐工作者指出但該規(guī)定較為原則、籠統(tǒng)，可操作性不強(qiáng)，沒有列出何為“不需要繼續(xù)羈押”何況賦予檢察機(jī)關(guān)的只有建議權(quán)，究竟該如何釋放以及變更措施缺乏可操作性的實(shí)際指引。因此也有不少學(xué)者提出應(yīng)該從以下方面對(duì)該制度進(jìn)行完善：

篇10

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。

近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。這與我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)策略，可為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)繁榮。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的狀況，針對(duì)制約我國農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性;

第二部分通過分析我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;

第三部分針對(duì)我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系;同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品;政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對(duì)策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。

本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評(píng)委老師給予評(píng)價(jià)和指正。謝謝!

上午好!

我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導(dǎo)老師***老師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這段時(shí)間里，*老師對(duì)我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對(duì)她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請(qǐng)各位老師批評(píng)指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個(gè)題目及這篇文章的研究意義。

我當(dāng)時(shí)之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個(gè)題目是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國很多企業(yè)都因?yàn)椴荒苓m應(yīng)這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來依然取得良好的發(fā)展勢(shì)頭等持續(xù)發(fā)展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造、國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國家財(cái)政收入、充裕就業(yè)機(jī)會(huì)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等哪一個(gè)方面去進(jìn)行考察，都需要對(duì)其不斷地進(jìn)行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)更快的發(fā)展。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

我的論文主要分為以下四個(gè)部分：

第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應(yīng)在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其最大的價(jià)值。這既是對(duì)企業(yè)的盈利能力概念的補(bǔ)充和完善，也為下文進(jìn)行深入論述打下了基礎(chǔ)。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個(gè)方面：一、惡心競(jìng)爭(zhēng);二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失;三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)管理體系;四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。

第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個(gè)方面分析了我國企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對(duì)企業(yè)中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對(duì)企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對(duì)前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個(gè)主要問題，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競(jìng)爭(zhēng);2.加強(qiáng)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略;3.建立完善的核心制度和科學(xué)管理體系;4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài);5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化;6.高瞻遠(yuǎn)矚，樹立遠(yuǎn)大發(fā)展意識(shí)。同時(shí)，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。