導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)下市場(chǎng)主體較少我國商業(yè)保險(xiǎn)體系雖然經(jīng)過多年發(fā)展，但是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)體制的特殊性，商業(yè)保險(xiǎn)尚未形成一個(gè)有效的市場(chǎng)體系。而且現(xiàn)階段我國居民人均收入偏低，在物價(jià)指數(shù)的連續(xù)上漲和房?jī)r(jià)居高不下的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民收入大多儲(chǔ)蓄起來以滿足生活需要，保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生活中除了必要項(xiàng)目(比如的車險(xiǎn))之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對(duì)我國龐大的人口數(shù)量來說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司的數(shù)量仍然相對(duì)較少。

2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不平衡我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)環(huán)境下，商業(yè)保險(xiǎn)的投保水平呈現(xiàn)總體水平較低的現(xiàn)象。并且保險(xiǎn)眾多險(xiǎn)種之間的投保差異也很大。主要表現(xiàn)是財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)占的比重較大，而且在財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)中，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量居第一位。相較于財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)人壽保險(xiǎn)和非車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保較少，短期保險(xiǎn)多，長(zhǎng)期保險(xiǎn)少的情況難以改變。并且由于我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并且現(xiàn)階段由于相關(guān)政策的頻頻出臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)還呈現(xiàn)了停滯現(xiàn)象。除此之外，各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同，缺乏特色，對(duì)民眾缺乏吸引力，也是制約鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大因素。

3、人才匱乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)果是優(yōu)勝劣汰，我國眾多保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)靠的是狂轟濫炸式的電話銷售和上門推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營(yíng)銷手段，更缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)人員。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險(xiǎn)查勘、理賠等高水平技術(shù)人員的需求十分短缺。并且我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾經(jīng)出現(xiàn)的20年停辦造成的人才斷層短時(shí)間內(nèi)難以彌補(bǔ)，給發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)的發(fā)展造成難以跨越的溝壑。

二、如何促進(jìn)我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

1、深化改革，為商業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)造健康自由的市場(chǎng)環(huán)境以適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

我國保險(xiǎn)業(yè)存在著諸多和銀行業(yè)類似的問題，主要原因是國家相關(guān)部門和既得利益者握權(quán)不放，背離了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展緩慢。同時(shí)國家應(yīng)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼叻龀?，幫助其走出困難局面，并且完善經(jīng)紀(jì)人制度，努力健全豐富市場(chǎng)主體，去適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2、豐富險(xiǎn)種，提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的需求

客戶對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本特征。各保險(xiǎn)公司在推出銷售策略的同時(shí)，應(yīng)該著重進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，提供符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶急需的產(chǎn)品，塑造附合鄉(xiāng)鎮(zhèn)需求的特色，在豐富鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)的同時(shí)也增強(qiáng)了自身競(jìng)爭(zhēng)力，避免險(xiǎn)種單一，不符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際的現(xiàn)象。

3、引進(jìn)人才，提高資金利用率，大力補(bǔ)充鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)資金的不足

我們應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，一方面加強(qiáng)對(duì)資金的監(jiān)管力度，另一方面要活化資金運(yùn)用，采取合理的措施將保險(xiǎn)業(yè)資金支援到鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中，這樣既能完成保險(xiǎn)資金的增值，保證保險(xiǎn)公司和投保人的利益，又能充分發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再則在保險(xiǎn)公司具體業(yè)務(wù)層面，要有意識(shí)引進(jìn)和培養(yǎng)適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供人才保障和智力支持。

篇2

四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)幾乎占有全國商業(yè)銀行的國際結(jié)算總量的大部分比例，國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀主要從三個(gè)方面來反應(yīng)，一個(gè)是國際結(jié)算產(chǎn)品種類，一個(gè)是國際結(jié)算總量，另一個(gè)是國際結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

下表列示了我國四大國有銀行的國際結(jié)算主要產(chǎn)品。從表中可以看到四大國有銀行的國際結(jié)算產(chǎn)品主要集中在信用證、匯付托收等常規(guī)性方式，而新型的國際結(jié)算方式僅出現(xiàn)在少數(shù)的銀行業(yè)務(wù)中。從四大國有銀行的先行國際結(jié)算與貿(mào)易融資產(chǎn)品類型可以看到中國銀行與中國建設(shè)銀行產(chǎn)品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對(duì)來說比較大，而中國工商銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行由于國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間滯后與其他四大銀行，國際結(jié)算產(chǎn)品集中于傳統(tǒng)的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費(fèi)廷、國際保理等新型的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品。

如下分別是國有四大商業(yè)銀行2009年到2011年國際結(jié)算總量的數(shù)據(jù)圖表，通過圖表可以看到中國銀行一直處于領(lǐng)先地位。鑒于中國農(nóng)業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)起步較晚，農(nóng)業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模要落后于其他四大國有銀行。從2009到2011年的總體趨勢(shì)來看，四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)都保持了20%以上的增長(zhǎng)率，主要受益于我國在金融危機(jī)后的進(jìn)出口貿(mào)易總額的逐漸恢復(fù)和不斷增長(zhǎng)。中國銀行2011年的國際結(jié)算量是招商銀行同年的結(jié)算量總額的將近4.17倍,在四大國有銀行中國際結(jié)算量差距也相對(duì)明顯，中國銀行的國際結(jié)算量是中國農(nóng)業(yè)銀行的2倍多。

通過上圖中2011年四大國有銀行的國際結(jié)算總量的比例可以看出，中國銀行在整個(gè)四大國有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來看，中國農(nóng)業(yè)銀行與中國銀行的國際業(yè)務(wù)差距較大，主要原因是中國銀行開展國際業(yè)務(wù)較早而且一直定位于國際化的銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

數(shù)據(jù)說明：工商銀行數(shù)據(jù)包括現(xiàn)金管理手續(xù)費(fèi)收入，興業(yè)銀行數(shù)據(jù)為支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

以上圖表為2010年和2011年我國各個(gè)商業(yè)銀行取得的國際結(jié)算中間業(yè)務(wù)收入。通過圖表可以看到四大國有銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)收入幾乎遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他中小型商業(yè)銀行所取得的國際結(jié)算收入，而且2011年各個(gè)商業(yè)銀行的國際結(jié)算收入增長(zhǎng)率大都在30%以上，其中浦發(fā)銀行較為突出，結(jié)算手續(xù)費(fèi)2011年增長(zhǎng)率超過100%。其他中小型銀行由于國際結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入基數(shù)較小的原因，2011年全年的增長(zhǎng)率表現(xiàn)出普遍高于四大國有銀行，也體現(xiàn)了我國中小銀行在國際業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得的輝煌成就。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘虹紅.國際結(jié)算方式概述[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2007年6月（上旬刊）,總505期

[2]王家民.國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的發(fā)展與對(duì)策[J].集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究,2007年10月.

篇3

近年來,隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn),眾多的保險(xiǎn)公司在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu),直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射,帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多,市場(chǎng)份額相對(duì)集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中,堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向,適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品,不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前,縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè),其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè),人身險(xiǎn)50個(gè),城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看,人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù),人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍,農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大。

3.縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來,隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷力度的加大,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查,有127戶辦理過保險(xiǎn)業(yè)務(wù),另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望,分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多,辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%,而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見,在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中,農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu),也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年,9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%,同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn),其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn),財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微,全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn),其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮,難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要

上世紀(jì)90年代中前期,人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科,開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等,但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革,已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科,并相繼取消了麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種,目前開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種,在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中,涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%,品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是,農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大,出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高,與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突,基于此,諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷,與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng),產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng),普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開發(fā),少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。

3.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡,市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)

目前,商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡:一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映,保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題,對(duì)客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩,而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)監(jiān)管不相對(duì)稱。諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營(yíng)銷機(jī)制,營(yíng)銷人員良莠不齊,為了提高業(yè)績(jī)而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,不同程度地破壞了正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序,導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。

三、我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

1.建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利性特點(diǎn),建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下,為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能,可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用:入保環(huán)節(jié),按照保費(fèi)的一定比例對(duì)農(nóng)戶予以補(bǔ)貼;出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié),按照賠付額的一定比例對(duì)保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。

2.規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),為保險(xiǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇,開辟了廣闊的市場(chǎng)空間。一是加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際,有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品,開發(fā)推廣新產(chǎn)品,滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局,在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜,增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的輻射和帶動(dòng)作用。三是強(qiáng)化營(yíng)銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營(yíng)銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開展對(duì)外宣傳的窗口,對(duì)其培訓(xùn),既要具備精良的展業(yè)技巧,更要具備過硬的職業(yè)操守;對(duì)其考核,既要注重保費(fèi)收入增量,還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。

3.健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。首先,引入同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)監(jiān)督機(jī)制。在目前的監(jiān)管體制下,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度,鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司逐步向農(nóng)村延伸觸角,增加農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)主體。其次,健全保險(xiǎn)協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)體系,重視發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)督作用,督促各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)同業(yè)自律公約,對(duì)違法違紀(jì)行為按職能范圍及時(shí)做出處理,切實(shí)維護(hù)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。再次,加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度,建議在地市級(jí)城市設(shè)立保險(xiǎn)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu),加強(qiáng)對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

【摘要】當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)有十分重要的作用。本文結(jié)合我國國情分析當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,探究其原因。并就如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用,加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提出一些建設(shè)性的意見。保險(xiǎn)業(yè)近來在我國得到了極大的發(fā)展,我國作為一個(gè)發(fā)展中的大國有著自己特殊的國情。我國有著數(shù)量相當(dāng)大的農(nóng)業(yè)人口,而這一群體由于經(jīng)濟(jì)上的相對(duì)弱勢(shì)地位和傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式需要更多的保障,然后,我國作為發(fā)展中國家目前并沒有實(shí)力去實(shí)現(xiàn)十分完善的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)。如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用,加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

篇4

1.國有銀行“大投行”業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)勁

隨著國有銀行投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快和品牌類業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的持續(xù)增強(qiáng)，投行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)取得顯著改善。投行業(yè)務(wù)已經(jīng)由傳統(tǒng)的單一發(fā)債轉(zhuǎn)變?yōu)閼?yīng)對(duì)客戶多元化融資的多業(yè)務(wù)模式、多產(chǎn)品體系、多通道拓展的“大投行”策略。

以中國銀行為例：中國銀行近年來，持續(xù)加強(qiáng)投資銀行產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新，并構(gòu)建成了“結(jié)構(gòu)化投融資、財(cái)務(wù)顧問、資產(chǎn)管理及投行一體化服務(wù)”為核心的產(chǎn)品體系，適應(yīng)客戶多元化金融需求。推出“投融通”“私募通”等產(chǎn)品，為客戶提供直接融資及結(jié)構(gòu)化融資服務(wù)。大力推廣債券融資、并購顧問、融智顧問、上市培育顧問、資產(chǎn)管理顧問等業(yè)務(wù)。2013年末，該行以財(cái)務(wù)顧問、股票經(jīng)紀(jì)、債券承銷、銀團(tuán)貸款安排和資產(chǎn)管理等內(nèi)部投行業(yè)務(wù)總收入為94.83億元，比2012年增長(zhǎng)103.15%。

從農(nóng)業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)來說：2012年共發(fā)行債務(wù)融資工具166期，募集資金2347.79億元；積極牽頭和參與大型銀團(tuán)項(xiàng)目，全年共牽頭和參與各類銀團(tuán)項(xiàng)目185 筆，銀團(tuán)貸款余額3851.15億元；積極支持大中型企業(yè)并購重組活動(dòng)，全年審批通過并購貸款17筆，新增并購貸款143.36億元；穩(wěn)步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，積極參與信貸資產(chǎn)證券化的進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)工作。積極響應(yīng)國家節(jié)能減排和綠色發(fā)展政策，繼續(xù)保持并提升本行綠色金融領(lǐng)域的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。該行提供全程顧問服務(wù)的兩筆清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）項(xiàng)目在聯(lián)合國成功注冊(cè)，實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)大型商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的突破。在同業(yè)中率先推出并成功辦理了“已注冊(cè)減排量（CER）轉(zhuǎn)賣顧問”、“合同能源管理（EMC）顧問及融資”等一批創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.股份制銀行架構(gòu)升級(jí)拓寬業(yè)務(wù)范圍

隨著國內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，各家銀行都在想辦法進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展及創(chuàng)新，不少股份制銀行率先行動(dòng)起來，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整、設(shè)置新型平臺(tái)的方式發(fā)力投資銀行業(yè)務(wù)。

比如：平安銀行設(shè)立第四條業(yè)務(wù)線―投行業(yè)務(wù)線，主要為企業(yè)提供再融資承銷、收購兼并、資產(chǎn)重組等；浦發(fā)銀行在上交所公告稱，該公司董事會(huì)一致通過總行部分業(yè)務(wù)板塊組織架構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的方案。該行此次調(diào)整將在投行業(yè)務(wù)、資金市場(chǎng)和金融同業(yè)業(yè)務(wù)、中小微企業(yè)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、移動(dòng)金融這五大戰(zhàn)略選項(xiàng)上發(fā)力。

華夏銀行、招商銀行等股份制銀行也在投行業(yè)務(wù)方面加大了推廣力度。同時(shí)，投資銀行業(yè)務(wù)包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。之所以投資銀行業(yè)務(wù)越來越受商業(yè)銀行歡迎，最直接的原因就是創(chuàng)收。一方面投行業(yè)務(wù)本身的資本消耗低；更重要的是，通過為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問、融資顧問、結(jié)構(gòu)性融資安排、上市服務(wù)等，可以擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。

現(xiàn)階段，在市場(chǎng)間接融資與直接融資比例調(diào)整的大趨勢(shì)下，股份制銀行反應(yīng)最快，其主動(dòng)創(chuàng)新，在多業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有很多產(chǎn)品模式中脫穎而出，值得其他銀行借鑒。

3.城商行積極探索利用自身優(yōu)勢(shì)對(duì)接客戶需求

2001年以來，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》《短期融資券管理辦法》《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等制度，為商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)提供了政策空間。

現(xiàn)階段，基于城商行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，主要在特色投行和循序漸進(jìn)兩個(gè)方面加強(qiáng)投行發(fā)展。

具體來說，城商行在投行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上雖然劣勢(shì)明顯，但也有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。比如說大多數(shù)城商行有地方資源的優(yōu)勢(shì)、與中小企業(yè)的緊密度比較高、有些城商行在資金市場(chǎng)上已經(jīng)具有了一定的知名度等。因此，城商行要注重發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，選擇適合城商行實(shí)際的投行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，有序地加以推進(jìn)，不斷地累積投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)。其中，比較關(guān)鍵的兩點(diǎn)是：

堅(jiān)持特色與差異化發(fā)展。城商行發(fā)展投行業(yè)務(wù)不可能像大型銀行一樣在各個(gè)領(lǐng)域上都有突破、成效，必須要從自身具有比較優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域出發(fā)，圍繞提高為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的能力，通過做多投行業(yè)務(wù)，逐步培養(yǎng)運(yùn)營(yíng)重大項(xiàng)目的能力。

循序漸進(jìn)地開展業(yè)務(wù)。在投行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑上，一是可考慮優(yōu)先發(fā)展與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的各項(xiàng)投行業(yè)務(wù)，如咨詢顧問類、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、重組并購、銀行間市場(chǎng)直接融資類業(yè)務(wù)等，從而更好地利用城商行現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)，積累經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和管理協(xié)同效應(yīng)。二是業(yè)務(wù)范圍可以從簡(jiǎn)單到復(fù)雜。投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)在逐步復(fù)雜的同時(shí)也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，城商行在業(yè)務(wù)開展前期，應(yīng)該從簡(jiǎn)單、傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)入手，注重積累經(jīng)驗(yàn)、控制風(fēng)險(xiǎn)。三是推進(jìn)自營(yíng)與平臺(tái)合作相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式。投行業(yè)務(wù)是綜合性業(yè)務(wù)大類，具有不斷擴(kuò)展的內(nèi)涵，很強(qiáng)的專業(yè)性及與其他業(yè)務(wù)廣泛的關(guān)聯(lián)性。因此，城商行開展投行業(yè)務(wù)要建立與行內(nèi)外機(jī)構(gòu)的有效合作機(jī)制，發(fā)揮合力的作用。通過合作平臺(tái)，城商行可將受業(yè)務(wù)資質(zhì)、客戶資源、專業(yè)性等方面限制無法自營(yíng)的投行業(yè)務(wù)交給專業(yè)外部機(jī)構(gòu)或以合作的方式操作，借助其他機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場(chǎng)的交易，以滿足客戶對(duì)綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

篇5

一、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不僅數(shù)量眾多，而且產(chǎn)品種類繁雜。可以根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品期限、產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模、產(chǎn)品幣種結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品類型、掛鉤產(chǎn)品等進(jìn)行科學(xué)的分類。我國銀行理財(cái)產(chǎn)品按發(fā)行規(guī)模來分，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。自2004年銀行理財(cái)產(chǎn)品問世以來，每年都在以幾何速度增長(zhǎng)。但是銀行理財(cái)產(chǎn)品真正引人注意是在2009年。2010年至今，產(chǎn)品發(fā)行總量超過9000只，而2009年全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量就為6302只。在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行能力上，中國銀行、交通銀行、民生銀行分別為前三名。中資銀行依然在數(shù)量上占據(jù)主導(dǎo)，國家控股銀行和上市股份制銀行，其產(chǎn)品數(shù)量占到全部外幣產(chǎn)品的80%，而外資銀行發(fā)行產(chǎn)品的數(shù)量只有不到20%。

我國銀行理財(cái)產(chǎn)品按掛鉤產(chǎn)品來分，主要掛鉤品種有股、匯率、基金、利率、信用、指數(shù)、混合、其他等8個(gè)類型。掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品以中資銀行來分析，2004年到2009年之間，中資銀行以信用掛鉤和匯率掛鉤為主體，其中2008年和2009年信用聯(lián)接類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較快，所占比當(dāng)年理財(cái)市場(chǎng)份額分別達(dá)到41%和39%。

我國銀行理財(cái)產(chǎn)品按類型來分，可分為保本型、浮動(dòng)型、結(jié)構(gòu)型。從2006～2009年，保本型理財(cái)產(chǎn)品所占比例接近70%的市場(chǎng)份額。保本產(chǎn)品最受青睞，投資者收益需求凸顯。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的情況直接反映了市場(chǎng)的需求，更直接地說，是反映了廣大投資者的喜好。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展對(duì)策

1．我國商業(yè)銀行在發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面應(yīng)加大研發(fā)力度，設(shè)計(jì)多種各具特色的理財(cái)產(chǎn)品，滿足廣大投資者在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上的不同需求。在產(chǎn)品研發(fā)之前，要做好前期的準(zhǔn)備工作。對(duì)我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的最終消費(fèi)群體進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，了解消費(fèi)者的投資理念與風(fēng)險(xiǎn)偏好，充分考慮各理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益均衡問題。在產(chǎn)品的研發(fā)過程中，要對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)的設(shè)計(jì)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)，同時(shí)還要進(jìn)行測(cè)試、修改和不斷的完善。在產(chǎn)品以后，要對(duì)各投資者進(jìn)行跟蹤調(diào)查，了解客戶對(duì)產(chǎn)品在哪方面感覺不足，及時(shí)獲得客戶的反饋信息，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)，為下一階段理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品樹立一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的市場(chǎng)形象。

2．現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在信息披露制度的建設(shè)方面還存在著許多的不足。一套完善的信息披露機(jī)制不但在規(guī)范我國商業(yè)銀行的銷售行為上起著重要的作用，而且還對(duì)廣大的投資者的利益保護(hù)上具有很重要的現(xiàn)實(shí)意義，也是提高我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。我國應(yīng)加快推動(dòng)信息披露機(jī)制健全，披露時(shí)突出重點(diǎn)，找到一個(gè)既能夠保護(hù)投資者利益又不影響銀行利益的信息披露均衡點(diǎn)。

3．現(xiàn)階段制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的最大瓶頸就是缺乏高水平的金融人才。理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員不僅要有淵博的知識(shí)基礎(chǔ)、良好的語言溝通能力，而且要有良好的服務(wù)態(tài)度以及較強(qiáng)的營(yíng)銷技巧，只有具備這些能力才能夠在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。這就要求我國各銀行應(yīng)加強(qiáng)員工綜合能力的培訓(xùn)，提高綜合素質(zhì)。

4．在銀行理財(cái)產(chǎn)品研究的基礎(chǔ)上，應(yīng)對(duì)新研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品加大宣傳力度。商業(yè)銀行可以充分的利用各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和廣告、新聞等手段宣傳營(yíng)銷。加大廣告宣傳費(fèi)用的投入，樹立銀行的優(yōu)勢(shì)品牌形象。

參 考 文 獻(xiàn)

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中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)08－0060－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.17

一、引言

人民幣理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品[1]。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)展，居民人均收入得到了較大的提高，居民儲(chǔ)蓄存款連續(xù)幾年高幅度上升。由于目前高通貨膨脹率和經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素的存在，不少家庭逐漸將單一的存款轉(zhuǎn)換為多元化的金融資產(chǎn)，而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以其低風(fēng)險(xiǎn)、多種類、渠道便捷等優(yōu)勢(shì)逐漸成為金融市場(chǎng)上不可或缺的投資品種。與此同時(shí)，積極開發(fā)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品能夠穩(wěn)定客戶群體、提高銀行的中間業(yè)務(wù)收入、實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的有效流動(dòng)，為我國銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

與國外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展相比，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品起步較晚。由于理財(cái)產(chǎn)品激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。2004年初，中國銀行率先推出國內(nèi)首個(gè)個(gè)人外幣理財(cái)產(chǎn)品，成功開啟了我國銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的先河。同年9月，光大銀行推出的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”成為我國首只人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

2006年以來債券市場(chǎng)走低，股票市場(chǎng)回暖，商業(yè)銀行通過信托進(jìn)入股市和產(chǎn)業(yè)投資，極大地豐富了理財(cái)產(chǎn)品的種類。隨后受次貸危機(jī)沖擊，銀行普通類理財(cái)產(chǎn)品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年處于低位運(yùn)行，一直徘徊在月度發(fā)行300款至600款之間。然而，隨著金融市場(chǎng)復(fù)蘇，2010年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)逐漸恢復(fù)元?dú)狻?jù)普益財(cái)富的估算，截至2010年銀行理財(cái)產(chǎn)品的募集資金規(guī)模已達(dá)到7萬億人民幣，相比2009年4.8萬億的規(guī)模增長(zhǎng)了46%[2]。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，見證了我國資本市場(chǎng)和理財(cái)市場(chǎng)的全面繁榮。目前我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品仍然呈現(xiàn)不斷發(fā)展的態(tài)勢(shì)，其具備以下幾個(gè)特點(diǎn)。

（一）QDII市場(chǎng)份額銳減，人民幣理財(cái)產(chǎn)品成為市場(chǎng)主導(dǎo)

自從2006年第一款QDII理財(cái)產(chǎn)品問世以來，曾一度呈現(xiàn)迅速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但是好景不長(zhǎng)，全球性金融危機(jī)使得QDII理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大面積虧損。近期雖然世界經(jīng)濟(jì)逐漸擺脫次貸危機(jī)的影響，但是國家債務(wù)危機(jī)接踵而至，直接導(dǎo)致QDII的發(fā)行量進(jìn)一步減少，2010共發(fā)行70款，較2009年減少29款，平均業(yè)績(jī)的增幅較2009年減少為約20個(gè)百分點(diǎn)。相反，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量一路走高。2008年人民幣理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上首次超過了外幣理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量達(dá)到3343款，占總產(chǎn)品的比例高達(dá)75%，成為我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主導(dǎo)。2009年得益于人民幣的升值趨勢(shì)和潛力，人民幣理財(cái)產(chǎn)品再度占據(jù)了理財(cái)市場(chǎng)的首位。2009年全年發(fā)行的7566款銀行理財(cái)產(chǎn)品中，人民幣理財(cái)產(chǎn)品占比為85.9%，位居各幣種理財(cái)產(chǎn)品之首。

（二）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)逐漸豐富，結(jié)構(gòu)日益復(fù)雜

我國商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費(fèi)價(jià)格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標(biāo)的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)價(jià)格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年發(fā)行的3000余只理財(cái)產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過優(yōu)先、次級(jí)的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者分享不同的投資收益。

（三）宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行狀況的影響逐漸增大

近期，由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不斷變化，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行狀況也在隨之變化，研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品與宏觀經(jīng)濟(jì)的相關(guān)性在不斷增大。次貸危機(jī)爆發(fā)之前，在國家金融政策的引導(dǎo)下，投資渠道不斷拓寬，結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品大量增加，尤其是與信用、股票掛鉤的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展。次貸危機(jī)爆發(fā)之后，隨著境外場(chǎng)外交易市場(chǎng)崩盤和資本市場(chǎng)深幅調(diào)整致使結(jié)構(gòu)類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具缺失，結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量迅速下降，市場(chǎng)份額占比不足10%，取而代之的是低風(fēng)險(xiǎn)類理財(cái)[3]。2009年由于低利率水平的影響，銀行理財(cái)產(chǎn)品仍未走出經(jīng)濟(jì)危機(jī)的陰霾，仍以低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健收益類為主。2010年，由于我國CPI節(jié)節(jié)攀升，中央銀行又不斷提高存款準(zhǔn)備金率、基準(zhǔn)利率等宏觀調(diào)控措施，導(dǎo)致商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品趨于短期化。同時(shí)，受銀信合作業(yè)務(wù)政策調(diào)整的影響，債券類理財(cái)產(chǎn)品取代信貸類理財(cái)產(chǎn)品成為銀行理財(cái)市場(chǎng)上重要的產(chǎn)品類型，發(fā)行量接近70%。

三、目前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問題

（一）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品受銀信合作模式的制約

由于受分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管制，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接進(jìn)入銀行市場(chǎng)以外的市場(chǎng)進(jìn)行投資，使得理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的限制。理財(cái)產(chǎn)品不像基金產(chǎn)品一樣在資本市場(chǎng)具有虛擬法人資格，它只能借助信托平臺(tái)進(jìn)入資本市場(chǎng)。但是這種銀信合作模式存在的一些問題制約著商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展：首先，法律定位不清，銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)尚且屬于委托性質(zhì)，但是委托關(guān)系法律上對(duì)人的義務(wù)要求不是很嚴(yán)格，并且很難在資本市場(chǎng)中發(fā)揮專家理財(cái)?shù)男蕛?yōu)勢(shì)；其次，銀信合作增加了操作環(huán)節(jié)，從而降低了投資效率，提高了交易成本；最后，由于銀信合作模式中存在著雙重委托關(guān)系，資金需要經(jīng)過兩個(gè)節(jié)點(diǎn)才能投入運(yùn)作，因此增加了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度[4]。

（二）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力不足

目前市場(chǎng)上的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品都是與外資機(jī)構(gòu)合作推出的，我國商業(yè)銀行尚不具備完善的結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品交易平臺(tái)和對(duì)沖技術(shù)，因此也不具備獨(dú)立的產(chǎn)品研發(fā)能力。在產(chǎn)品的投資過程中，商業(yè)銀行只發(fā)揮中間商的作用，向外資機(jī)構(gòu)收取一定比例的傭金，向投資者收取手續(xù)費(fèi)。另外，商業(yè)銀行嚴(yán)重缺乏理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)所需要的高端人才和技術(shù)，加之內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)構(gòu)和流程不夠完善，難以培養(yǎng)高效的金融創(chuàng)新研究團(tuán)隊(duì)。因此商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品雖然數(shù)量眾多、種類繁雜，但是理財(cái)產(chǎn)品的新品種同質(zhì)化比較嚴(yán)重，以致客戶不能根據(jù)現(xiàn)實(shí)需要清晰地選擇產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在營(yíng)銷盲點(diǎn)

部分商業(yè)銀行沒有對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行有效管理，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度不完善。因此在理財(cái)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)中存在諸多不規(guī)范行為，存在對(duì)客戶的利益造成潛在威脅。就目前而言，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的固有缺陷和投資存在的市場(chǎng)、利率、匯率、操作、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)。使公眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益缺乏正確認(rèn)識(shí)，很難對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇保持理性。

（四）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位，信息披露機(jī)制不健全

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品蘊(yùn)涵著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。雖然銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求商業(yè)銀行及時(shí)披露個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)、收益、風(fēng)險(xiǎn)情況，但是多數(shù)商業(yè)銀行由于缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具與技術(shù)，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)疏于管理。商業(yè)銀行多數(shù)僅在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)簡(jiǎn)單通報(bào)理財(cái)產(chǎn)品的收益變動(dòng)情況和到期兌付的通知，基本不涉及運(yùn)作情況。有些銀行為了吸引客戶，采取報(bào)喜不報(bào)憂的信息披露方式，因而嚴(yán)重影響到了理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的公開、公平和公正，并最終導(dǎo)致客戶的利益受損。

（五）投訴處理機(jī)制不完善

商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，客戶投訴處理機(jī)制尚不健全。沒有建立有效的客戶投訴登記統(tǒng)計(jì)制度，缺少專業(yè)人員及時(shí)處理客戶投訴；在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品的操作過程中，無論在客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售，還是認(rèn)購和簽訂購買協(xié)議書等各個(gè)環(huán)節(jié)，并沒有明確的提供客戶投訴途徑；對(duì)客戶投訴較多的理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財(cái)產(chǎn)品也不能及時(shí)有效地解決和改善。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的對(duì)策和建議

2011年是“十二五”規(guī)劃的開局之年，在積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策調(diào)控下，必將推動(dòng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的新局面。針對(duì)我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品中存在的問題，并結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，筆者認(rèn)為應(yīng)采取以下對(duì)策。

（一）沖破銀信合作的束縛，搭建自己的衍生產(chǎn)品開發(fā)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的集成化、專業(yè)化發(fā)展

從短期看，商業(yè)銀行可以暫時(shí)通過收購信托公司取得信托資格，克服銀信合作的合規(guī)性瑕疵，提高管理效率，降低中間環(huán)節(jié)的投資風(fēng)險(xiǎn)。但從長(zhǎng)期來看，商業(yè)銀行必須突破行業(yè)限制，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，才能從根本上控制系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管效率。同時(shí)商業(yè)銀行需要在目前即期交易平臺(tái)的基礎(chǔ)上建立符合國內(nèi)狀況的衍生產(chǎn)品交易平臺(tái)，嘗試相應(yīng)的結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和交易，從根源上解決國內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題。

（二）加強(qiáng)證券投資類產(chǎn)品的研發(fā)，并提升相應(yīng)的服務(wù)品質(zhì)

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為了提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行需加強(qiáng)證券類理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)研究。例如，商業(yè)銀行可以建立精品基金池，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶對(duì)基金理財(cái)需求，為客戶量身設(shè)計(jì)個(gè)性化基金投資組合方案，同時(shí)為客戶提供后續(xù)的理財(cái)咨詢服務(wù)[5]。此外，為滿足中高端客戶投資證券市場(chǎng)的需求，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)與專業(yè)化投資機(jī)構(gòu)的合作，通過私人銀行服務(wù)，研發(fā)出更多具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力突出理財(cái)產(chǎn)品。目前比較成功的高端證券投資產(chǎn)品有陽光私募產(chǎn)品、實(shí)現(xiàn)投資業(yè)績(jī)二次優(yōu)選和分散風(fēng)險(xiǎn)的TOT產(chǎn)品、集合理財(cái)計(jì)劃等。

（三）開發(fā)短期穩(wěn)健類商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品自發(fā)行以來，其收益相比同期銀行存款利率較高，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)相比證券類較低，一直受到客戶的青睞。但是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行品種需隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的轉(zhuǎn)變而不斷調(diào)整。據(jù)普益財(cái)富金融數(shù)據(jù)平臺(tái)顯示，近年來我國CPI同比漲幅節(jié)節(jié)攀升,通脹形勢(shì)已十分嚴(yán)峻。因此，銀行的存款利率和準(zhǔn)備金率不斷地提高。在這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，短期化資產(chǎn)配置成為2010年理財(cái)產(chǎn)品的主流，并且相關(guān)數(shù)據(jù)顯示短期理財(cái)產(chǎn)品收益率亦高于長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。從理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)來看，2010年共有823款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，其中，保證收益型產(chǎn)品281款，較2009年上漲21.38%；保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品231款，較2009年下降16.82%；非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品135款，較2009年下降4.56%[6]。由此可知，為了適應(yīng)現(xiàn)在多變、高通脹的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，商業(yè)銀行要著力開發(fā)短期穩(wěn)健收益類理財(cái)產(chǎn)品。

（四）提升商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制能力

在各國金融風(fēng)險(xiǎn)尚未完全消除的背景下，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變數(shù)較大，因此提高銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制能力勢(shì)在必行。具體而言商業(yè)銀行須從以下方面加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制：一是充分披露信息。商業(yè)銀行在推廣及運(yùn)作理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)及時(shí)披露資金的管理及運(yùn)用情況、投資組合及風(fēng)險(xiǎn)收益變化等信息，實(shí)現(xiàn)信息公開化、透明化。二是嚴(yán)格遵守理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示的相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁向客戶承諾到期收益，同時(shí)在營(yíng)銷過程中全面客觀地向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險(xiǎn)程度。三是建立嚴(yán)格的責(zé)任追究制度和風(fēng)險(xiǎn)損失抵補(bǔ)機(jī)制，通過定期按比例計(jì)提最低風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來降低客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn):

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[2]中國社科院金融研究所.2010年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告[R].2010.

[3]黃劍平,胡敏.論商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品未來發(fā)展趨勢(shì)[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2010(19).

篇7

商業(yè)企業(yè)物流及其特點(diǎn)

（一）商業(yè)企業(yè)物流

商業(yè)企業(yè)物流是商業(yè)企業(yè)圍繞著企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的商品而展開的進(jìn)、銷、調(diào)、存、退等環(huán)節(jié)，包括商品采購物流、企業(yè)內(nèi)部物流、銷售物流以及商品退貨物流。

商業(yè)企業(yè)采購物流，是指商業(yè)企業(yè)將其經(jīng)營(yíng)和銷售的商品從生產(chǎn)廠家等運(yùn)回公司而發(fā)生的一系列物流活動(dòng)。商業(yè)企業(yè)內(nèi)部物流，主要包括將商品從倉庫運(yùn)輸?shù)戒N售現(xiàn)場(chǎng)或到各分店及連鎖店進(jìn)行銷售的過程。企業(yè)的內(nèi)部物流主要是保證商品的正常銷售。商業(yè)企業(yè)銷售物流，包括通過批發(fā)、零售以及配送將商品發(fā)送到消費(fèi)者或購貨單位手中的一系列物流活動(dòng)。商業(yè)企業(yè)退貨物流，包括對(duì)采購的商品進(jìn)貨驗(yàn)收時(shí)發(fā)現(xiàn)的不合格品以及在商品銷售后客戶發(fā)現(xiàn)有質(zhì)量問題的商品進(jìn)行退貨的一系列物流活動(dòng)。

（二）商業(yè)企業(yè)物流的特點(diǎn)

商業(yè)企業(yè)物流主要具有以下特點(diǎn)：

商業(yè)企業(yè)物流對(duì)準(zhǔn)時(shí)性、及時(shí)性要求高。由于商業(yè)企業(yè)多是批發(fā)零售業(yè)，涉及到快速消費(fèi)品、生鮮食品以及生產(chǎn)資料等，這些商品對(duì)流通的準(zhǔn)時(shí)性和及時(shí)性的要求非常高，如果不能及時(shí)的配送商品，便會(huì)使商品失去其原有的價(jià)值。

商業(yè)企業(yè)物流對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)有很大的支持作用。商業(yè)企業(yè)為了滿足市場(chǎng)的需要，完成產(chǎn)品由進(jìn)到銷的經(jīng)營(yíng)過程，企業(yè)必須建立與企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相適應(yīng)的能夠滿足多種商品儲(chǔ)存與流動(dòng)的物流體系，才能保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行。

四川商業(yè)企業(yè)物流模式發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)為商業(yè)企業(yè)提供物流服務(wù)的主體不同，可以將商業(yè)企業(yè)的物流運(yùn)作模式分為以下幾種主要類型：

自營(yíng)配送模式。這是指企業(yè)配送的各個(gè)環(huán)節(jié)均由企業(yè)自身籌建并組織管理，組建物流中心，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)內(nèi)部及外部貨物的配送模式。這是目前四川商業(yè)企業(yè)廣泛采用的一種物流模式。該模式有利于企業(yè)對(duì)供應(yīng)和分銷渠道的控制，降低物流風(fēng)險(xiǎn)，提高物流作業(yè)效率，減少流通費(fèi)用，適用于規(guī)模較大、產(chǎn)品單一的企業(yè)，特別是在常溫倉儲(chǔ)和冷凍品及生鮮產(chǎn)品倉儲(chǔ)的企業(yè)。連鎖超市選擇自營(yíng)物流有利于保證和保持良好的服務(wù)水平，又便于企業(yè)超市物流各個(gè)環(huán)節(jié)的管理和監(jiān)控。但對(duì)于規(guī)模不大的商業(yè)企業(yè)而言，采用自營(yíng)配送模式，不能形成規(guī)模效應(yīng)，會(huì)導(dǎo)致物流成本過高，物流配送的專業(yè)化程度低，不能滿足企業(yè)的需要。

外包物流模式。商業(yè)企業(yè)為了集中精力增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力，而將其物流業(yè)務(wù)以合同的方式委托于專業(yè)的第三方物流公司，外包是一種長(zhǎng)期的、戰(zhàn)略的、相互滲透的、互利互惠的業(yè)務(wù)委托和合約執(zhí)行方式。如果物流業(yè)務(wù)不是企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，企業(yè)可根據(jù)自身情況，合理運(yùn)用外包戰(zhàn)略，尤其是對(duì)于一些中小型的商業(yè)企業(yè)而言，其物流業(yè)務(wù)相對(duì)較少，可以將物流業(yè)務(wù)外包，降低物流成本，提高商業(yè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，使企業(yè)能更專注于核心業(yè)務(wù)的發(fā)展。在日本大約有30%的連鎖超市將其配送業(yè)務(wù)外包給社會(huì)化的專業(yè)配送企業(yè)。在我國流通業(yè)物流配送方面，第三方物流所占比例還比較低，行業(yè)規(guī)模和服務(wù)水平還有待提高。目前四川多數(shù)第三方物流企業(yè)規(guī)模較小，缺乏專業(yè)的物流技術(shù)，物流企業(yè)實(shí)力不足，規(guī)模偏小。

共同化配送模式。這是指多家商業(yè)企業(yè)聯(lián)合起來，組成物流聯(lián)盟，為實(shí)現(xiàn)整體的物流配送合理化，在互惠互利原則指導(dǎo)下，共同出資建設(shè)或租用配送中心，制定共同的計(jì)劃，共同對(duì)某一地區(qū)的用戶進(jìn)行配送，共同使用配送車輛的配送模式，聯(lián)盟各方通過契約形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、要素雙向或多向流動(dòng)、相互信任、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益的物流伙伴關(guān)系。該物流模式有利于商業(yè)企業(yè)降低成本，提高服務(wù)水平，更好的滿足顧客的要求。開展共同配送，可以促進(jìn)自動(dòng)化立體倉庫、自動(dòng)化分揀系統(tǒng)和GPS系統(tǒng)等現(xiàn)代化裝備和高新技術(shù)在物流領(lǐng)域中的應(yīng)用，有利于實(shí)現(xiàn)物流的標(biāo)準(zhǔn)化、智能化、機(jī)械化和自動(dòng)化，從而提高企業(yè)物流運(yùn)行效率、運(yùn)輸效率及節(jié)約社會(huì)資源。但由于各企業(yè)的產(chǎn)品、規(guī)模、商圈、客戶、經(jīng)營(yíng)意識(shí)等差異問題，以及組織協(xié)調(diào)、費(fèi)用分?jǐn)?、商業(yè)機(jī)密等問題，有些企業(yè)不愿加入。

供應(yīng)商配送模式。簡(jiǎn)單來說，就是由生產(chǎn)企業(yè)直接將商業(yè)企業(yè)采購的商品，在指定的時(shí)間范圍內(nèi)送到各個(gè)商店甚至送到貨架的物流活動(dòng)。目前在一些大型連鎖超市，企業(yè)與供應(yīng)商之間的關(guān)系已由競(jìng)爭(zhēng)走向了協(xié)作，逐步朝供應(yīng)鏈整合的方向發(fā)展，以降低交易成本，提高利潤(rùn)。以我國大型生產(chǎn)企業(yè)為例，如海爾、康師傅以及寶潔等在全國范圍內(nèi)建立了自己的分銷體系，將分銷渠道直接介入到商業(yè)企業(yè)的分銷物流活動(dòng)當(dāng)中。這樣可以使商業(yè)企業(yè)削減整體成本、庫存與有形的資產(chǎn)投資，并使消費(fèi)者得以選擇高品質(zhì)、高新鮮度的食品而從中受益。

四川商業(yè)企業(yè)物流模式存在的問題

（一）物流成本較高

物流業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，在中國，物流業(yè)在GDP中占有18%的份額，總值達(dá)到了5060億美元，如果和其他發(fā)達(dá)國家相比較，日本是11%，美國是8%，歐盟是7%，所以中國所面臨的成本壓力是非常巨大的。在這個(gè)成本壓力中，最大的一部分就是交通運(yùn)輸成本，占整個(gè)成本的三分之二。四川是西部經(jīng)濟(jì)、人口與資源大省，占全國土地面積的5.05％，承載著全國6.15％的人口，2010年四川GDP總量突破17000億，但四川屬于長(zhǎng)江上游地區(qū)，其境內(nèi)大部分經(jīng)濟(jì)區(qū)域都不具備較好的水路運(yùn)輸條件，如成都是一個(gè)不靠江海的內(nèi)陸城市，綿陽、攀枝花雖具備一定的水運(yùn)條件，但是由于航道限制，水運(yùn)能力也很小，物流成本比其他省份的物流成本高，四川的物流發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于沿海省份。因此，高額的物流成本是制約商業(yè)企業(yè)物流發(fā)展的一個(gè)不可忽略的因素。

（二）物流效率低

目前四川大部分商業(yè)企業(yè)都缺乏一個(gè)具體的物流流程，企業(yè)的物流缺乏秩序。物流的七大運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)涵蓋了成千上百個(gè)流程，這些流程要不斷的優(yōu)化，不斷的精減，通過優(yōu)化、精減，才能避免流程重疊和人力、物力、財(cái)力的浪費(fèi)，有效的物流流程對(duì)商業(yè)企業(yè)的物流高效有序的發(fā)展具有重要作用。

（三）第三方物流服務(wù)商發(fā)展滯后

近年來四川第三方物流有較大發(fā)展，服務(wù)水平也有一定程度的提高，但與我國其他經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的省份相比，還不能有效的為商業(yè)企業(yè)提供服務(wù)，仍有較大的發(fā)展空間。比如，成都市的物流發(fā)展綜合環(huán)境指數(shù)低于上海、北京、廣州和深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市。物流服務(wù)企業(yè)發(fā)展不成熟，是阻礙商業(yè)企業(yè)物流運(yùn)行的又一個(gè)重要因素。

（四）物流技術(shù)與裝備在各地區(qū)和城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡

四川各市區(qū)的物流技術(shù)與裝備存在明顯的差異，物流較發(fā)達(dá)的企業(yè)以及大型的第三方物流企業(yè)大多集中在成都，而在其他市區(qū)發(fā)展相對(duì)較弱，造成四川各地區(qū)與城鄉(xiāng)間的物流發(fā)展不平衡。而目前四川的商業(yè)企業(yè)多為零售業(yè)，如大型連鎖超市和大賣場(chǎng)等，其賣點(diǎn)往往分布在不同的地區(qū)，需要向不同的市區(qū)配送貨物，而物流在一些地區(qū)發(fā)展落后，將會(huì)給企業(yè)的商品流通造成很大的影響。

（五）物流信息化水平低且行業(yè)原則和標(biāo)準(zhǔn)落后

當(dāng)前四川許多商業(yè)面臨的突出問題是物流成本高、運(yùn)輸效率低下、車輛的利用率（主要是車輛的實(shí)載率）不高以及運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)較大（如不能確定車輛的具置和對(duì)運(yùn)輸貨物實(shí)行有效的跟蹤而造成貨物丟失等情況），出現(xiàn)這些問題主要是因?yàn)槠髽I(yè)的信息不暢。企業(yè)每年由于空駛造成的油料、設(shè)備以及人力等運(yùn)輸資源的浪費(fèi)嚴(yán)重，極大地加重了商業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，阻礙了商業(yè)企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張和集約化發(fā)展。國內(nèi)物流目前沒有制定出全面的物流服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，在四川也沒有統(tǒng)一的物流服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)企業(yè)也缺乏對(duì)物流服務(wù)的評(píng)價(jià)指標(biāo)。目前，四川省大部分物流公司的服務(wù)層次不高，基本都局限于物業(yè)倉儲(chǔ)和運(yùn)輸。造成很多企業(yè)的物流周轉(zhuǎn)時(shí)間大大增加，嚴(yán)重地影響了商業(yè)企業(yè)的服務(wù)效果和商業(yè)信譽(yù)。

四川商業(yè)企業(yè)物流模式的優(yōu)化選擇

（一）四川商業(yè)企業(yè)物流模式選擇模型

為了減少或降低商業(yè)企業(yè)因物流模式選擇失誤而造成的不必要的損失，設(shè)計(jì)合理的商業(yè)企業(yè)物流模式選擇模型顯得十分必要。本文利用物流運(yùn)作模式對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響作用、物流成本、物流基礎(chǔ)設(shè)施、物流信息化、物流學(xué)習(xí)體系、物流服務(wù)水平等概念，經(jīng)過適時(shí)的比較而動(dòng)態(tài)地做出決策，始終保證企業(yè)物流系統(tǒng)在盡可能小的成本下達(dá)到企業(yè)的物流服務(wù)要求，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。

企業(yè)采用自營(yíng)物流模式、部分外包還是全部外包取決于物流運(yùn)作模式對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響作用以及物流運(yùn)作模式構(gòu)成因素的價(jià)值。如果物流并不是企業(yè)的核心戰(zhàn)略，那么就應(yīng)該將物流業(yè)務(wù)全部外包給第三方物流公司，這樣有利于降低物流成本，提高客戶服務(wù)質(zhì)量；相反，如果物流運(yùn)作模式對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)有重要的影響作用，而且具有構(gòu)成物流模式的五個(gè)主要因素，那么企業(yè)就應(yīng)采用自營(yíng)的方式。另外，當(dāng)一個(gè)企業(yè)自身不能完全具有物流模式的五個(gè)主要因素，企業(yè)也應(yīng)該采用部分外包的物流模式。

（二）四川商業(yè)企業(yè)物流模式選擇綜合評(píng)價(jià)

筆者通過對(duì)舞東風(fēng)、理想無限、歐尚、家樂福等四川省地區(qū)知名商業(yè)流通企業(yè)的調(diào)查走訪，獲得了大量的較為實(shí)際的資料和企業(yè)的相關(guān)信息，最終利用AHP層次分析法對(duì)其物流模式作出科學(xué)的選擇，以尋求更符合企業(yè)實(shí)際的物流運(yùn)作模式。表1為通過AHP層次分析所得的權(quán)重。

由表1可知，由于商業(yè)流通方式的不同最終形成各自物流運(yùn)作發(fā)展方向的不同，因此，提出以下建議：

對(duì)于舞東風(fēng)連鎖超市有限公司這樣的本土商業(yè)企業(yè)，建議物流運(yùn)作模式采用自營(yíng)方式，因?yàn)槠髽I(yè)目前擁有大量的200-300m2社區(qū)超市，未來物流運(yùn)作的關(guān)鍵是解決自身的物流資源優(yōu)化問題。

對(duì)于家樂福集團(tuán)、歐尚集團(tuán)這類大型賣場(chǎng)的商業(yè)企業(yè)，建議物流運(yùn)作模式采用部分外包。但由于四川地區(qū)目前第三方物流發(fā)展水平還不高，可能將一部分物流業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，同時(shí)還要采用自營(yíng)的方式運(yùn)作。因此，今后如何大力提高四川第三方物流發(fā)展水平成為非常關(guān)鍵的因素。

對(duì)理想無限、泰華制鞋這類企業(yè)，建議物流運(yùn)作模式采用部分外包方式。由于這類企業(yè)本身就是制造加工業(yè)或者渠道業(yè)，都會(huì)有一部分自營(yíng)物流的存在，而選擇部分業(yè)務(wù)的外包可以降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。因此，在今后發(fā)展過程中如何將更多的業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的外包成為這些企業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）建立商業(yè)企業(yè)智慧物流體系

物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已進(jìn)入國家級(jí)發(fā)展戰(zhàn)略，必須把信息化發(fā)展、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展納入建設(shè)商業(yè)企業(yè)物流統(tǒng)一考慮之中，以適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要。因此，應(yīng)該加快商業(yè)企業(yè)物流信息化建設(shè)，利用傳感、RFID移動(dòng)計(jì)算等各項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)，建立基于智能配貨的物流網(wǎng)絡(luò)化公共信息平臺(tái)，搭建商業(yè)企業(yè)的智慧供應(yīng)鏈體系，建立全自動(dòng)化的物流配送中心，實(shí)現(xiàn)物流業(yè)與制造業(yè)聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)商流、物流、信息流、資金流的全面協(xié)同，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，促進(jìn)商業(yè)企業(yè)物流的又好又快發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.任天曉.商業(yè)企業(yè)的物流外包研究.天津工業(yè)大學(xué)工程碩士論文，2008，12

篇8

中圖分類號(hào)：F812 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

我國的市場(chǎng)開放之后，外資銀行大量出現(xiàn)，對(duì)我國的金融業(yè)造成一定的沖擊，由于自然法則的存在，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的金融營(yíng)銷日益重要。我們一定要在充分了解金融環(huán)境以及自身營(yíng)銷現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，制定出切實(shí)可行的、與當(dāng)前環(huán)境相適應(yīng)的營(yíng)銷策略，才能在市長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)地位。

一、我國商業(yè)銀行金融營(yíng)銷的現(xiàn)狀分析

（一）人們的營(yíng)銷觀念落后。

金融企業(yè)的部分相關(guān)工作人員頭腦中還沒有形成對(duì)金融營(yíng)銷的落后認(rèn)識(shí)，他們認(rèn)為營(yíng)銷就是推銷，或者只有營(yíng)銷部門才負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷，與旁人無關(guān)；市場(chǎng)營(yíng)銷等同于廣告促銷。在這種觀念的影響下，金融企業(yè)之間不能做到有效配合，不利于營(yíng)銷工作的完成。

（二）金融產(chǎn)品缺乏以技術(shù)為支撐的品牌。

最近幾年，商業(yè)銀行的營(yíng)銷業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一定程度的創(chuàng)新，一些具有創(chuàng)新思想的金融產(chǎn)品被相繼推出，這就使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)更加豐富，銀行產(chǎn)品的種類增多，有利于滿足客戶的多種需要?？墒牵@些增加的產(chǎn)品種類并不是完全意義上的創(chuàng)新，以模仿為主，依靠技術(shù)為支撐的產(chǎn)品相對(duì)缺乏，品牌產(chǎn)品更少。這說明，商業(yè)銀行等還沒有形成對(duì)營(yíng)銷市場(chǎng)的準(zhǔn)確研究，也沒有將其轉(zhuǎn)化為自覺的營(yíng)銷行為。

（三）沒有充分發(fā)揮價(jià)格的真正作用。

在多種營(yíng)銷手段中，價(jià)格是最重要的一種提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的因素，可是由于受我國具體國情的影響，價(jià)格因素沒有真正發(fā)揮它的應(yīng)有作用。盡管我國自實(shí)行改革開放以來多次進(jìn)行利率調(diào)整，并且已經(jīng)開始把民眾的儲(chǔ)蓄意愿以及資金供求等因素考慮在內(nèi)，但是從總體來看，我國沒有出現(xiàn)同時(shí)兼顧宏觀調(diào)控以及適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具體要求的市場(chǎng)利率，這制約著商業(yè)銀行能否制定出合理的價(jià)格營(yíng)銷策略。由于沒有出現(xiàn)市場(chǎng)化的存貸款利率，以及某些服務(wù)項(xiàng)目部收取任何的費(fèi)用，商業(yè)銀行面臨的價(jià)格營(yíng)銷范圍很窄。

（四）現(xiàn)行的營(yíng)銷組合決策性不夠。

縱觀商業(yè)銀行的廣告促銷手段，盡管形式多樣，廣告資金投入也不少，可是成效不大。廣告缺乏說服力度，沒有達(dá)到強(qiáng)化題型的效果。產(chǎn)品營(yíng)銷人員所做的營(yíng)銷內(nèi)容單一，多屬于存款類產(chǎn)品，面對(duì)的營(yíng)銷對(duì)象范圍較窄。從營(yíng)銷推廣的角度分析，營(yíng)銷人員的大部分營(yíng)銷行為屬于無差異營(yíng)銷，不利于客戶對(duì)金融產(chǎn)品樹立起品牌意識(shí)。

二、我國商業(yè)銀行金融營(yíng)銷的發(fā)展對(duì)策

（一）及時(shí)更新營(yíng)銷觀念，把顧客需要放在第一位。

通過分析銀行業(yè)營(yíng)銷狀況發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況明顯不及成立時(shí)間不久的股份制銀行，盡管造成這種現(xiàn)象的原因有一部分歷史因素，但是最主要的因素是新成立的銀行自開始就具有最新的營(yíng)銷觀念。這種觀念主要強(qiáng)調(diào)顧客需要，也就是說所推出的產(chǎn)品不僅要有良好的質(zhì)量，而且要滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。

（二）注重金融創(chuàng)新，擴(kuò)大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

最近幾年，人民銀行連續(xù)執(zhí)行降息政策，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的利潤(rùn)非常有限，資產(chǎn)固定收益持續(xù)下降。面對(duì)這樣嚴(yán)峻的形勢(shì)，商業(yè)銀行要想獲得良好的市場(chǎng)營(yíng)銷，必須要注重金融創(chuàng)新。只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能擴(kuò)大自身在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從當(dāng)前情況來看，中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的最主要內(nèi)容。所以，商業(yè)銀行可以在遵循技術(shù)為先、服務(wù)對(duì)象差異、功能差異、兼顧多方利益等原則的基礎(chǔ)上，從多個(gè)角度出發(fā)，全面開展能體現(xiàn)高收益、高科技的中間業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)要突破代收代付的限制，無論是廣度還是深度都要不斷延伸，發(fā)展方向重點(diǎn)側(cè)重于幫助客戶理財(cái)、提供投資咨詢服務(wù)等。

（三）科學(xué)制定產(chǎn)品價(jià)格，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

客戶能夠?qū)δ骋汇y行產(chǎn)品感興趣，很大程度依賴于該銀行產(chǎn)品的服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前我國利率市場(chǎng)正處于改革發(fā)展變化的重點(diǎn)時(shí)期，因此銀行產(chǎn)品在營(yíng)銷中的合理定價(jià)影響著產(chǎn)品能否獲得客戶的接受。銀行除了要重視產(chǎn)品在市場(chǎng)中的上市期限和性質(zhì)之外，還要注重其他營(yíng)銷策略的制定。銀行在充分考慮產(chǎn)品的成本基礎(chǔ)上，通過制定合理的產(chǎn)品價(jià)格可以擴(kuò)大產(chǎn)品的影響力。銀行在確定利率以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之前一定要綜合考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)需求、生產(chǎn)成本等多方面的因素，以便及時(shí)制定合理的產(chǎn)品價(jià)格，使產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力達(dá)到最大化。

（四）靈活運(yùn)用各種促銷手段，提高人們對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)度。

促銷從本質(zhì)來看是一種說服溝通的手段，目的是使客戶購買自己的產(chǎn)品。促銷能否達(dá)到目的直接決定著營(yíng)銷目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析自己產(chǎn)品的特點(diǎn)，確定能夠滿足滿足客戶的需求，另外，銀行的廣告手段必須符合產(chǎn)品的實(shí)際，不能做虛假宣傳，滿足客戶的品位。銀行所使用的宣傳媒介應(yīng)該是人們經(jīng)常關(guān)注的，比如，可以利用一些情感類的廣告來提高銀行在目標(biāo)客戶中的認(rèn)識(shí)度，把銀行的良好形象展示給人們。

三、小結(jié)

促銷手段的確定要綜合考慮促銷目標(biāo)因素、市場(chǎng)因素、產(chǎn)品類型因素等，此外，各種促銷手段應(yīng)該充分配合，協(xié)調(diào)使用。

（作者單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院工商管理專業(yè)2011秋3班）

篇9

目前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)少、規(guī)模有限，還不能真正滿足客戶的需求。我國商業(yè)銀行對(duì)客戶終身價(jià)值的研究尚未普及，對(duì)客戶識(shí)別也缺乏科學(xué)全面客觀的方法。目前主要以客戶當(dāng)前為銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)作為客戶識(shí)別的主要依據(jù)，而沒有以發(fā)展的、動(dòng)態(tài)的、全面的角度來衡量客戶價(jià)值。雖然通過現(xiàn)有價(jià)值的判斷可以識(shí)別出銀行現(xiàn)有的高價(jià)值客戶，卻缺失了對(duì)潛在高價(jià)值客戶以及未來高價(jià)值客戶的關(guān)注。在對(duì)高端客戶資源的爭(zhēng)奪越來越強(qiáng)烈的環(huán)境下，對(duì)于潛在高價(jià)值客戶以及未來高價(jià)值客戶的關(guān)注和培養(yǎng)對(duì)于商業(yè)銀行的生存與發(fā)展尤為重要。

2.高端客戶難維系、多抱怨、缺乏忠誠度

在零售銀行業(yè)務(wù)占整個(gè)銀行業(yè)務(wù)比重越來越大的時(shí)候，誰掌握了高端客戶，誰就掌握了零售銀行業(yè)務(wù)。而目前我國商業(yè)銀行對(duì)于高端客戶端維系和發(fā)展也缺乏系統(tǒng)規(guī)范的知識(shí)，而認(rèn)準(zhǔn)所謂高端客戶是一個(gè)難以伺候、個(gè)性迥然的群體。對(duì)于高端客戶的差別化服務(wù)沒有體現(xiàn)，直接造成了高端客戶難維系、多抱怨、缺乏忠誠度的局面，銀行認(rèn)定的高端客戶并沒有心生感激，而是更有投機(jī)傾向，搖擺不定，銀行根本不能做到真正意義上的“掌握”。而其他銀行具有雄厚實(shí)力，金融創(chuàng)新能力、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、先進(jìn)管理水平和人才意識(shí)，使他們憑借先進(jìn)的理念、豐富的經(jīng)驗(yàn)、成熟的經(jīng)營(yíng)模式，推出高端個(gè)人理財(cái)服務(wù)，一定程度上加劇了高端客戶的流失。在高端零售客戶的競(jìng)爭(zhēng)中，我國商業(yè)銀行面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，一旦原有的高端客戶流失，又沒有后續(xù)認(rèn)定的潛在高端客戶補(bǔ)充，帶給我國商業(yè)銀行的損失將不只是存款的減少，而是意味著在整個(gè)零售銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中處于極其不利的地位。

3.低端客戶難拒絕、高投入、低效果

由于體制和歷史原因，尤其是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定大局、建立和諧社會(huì)的要求下，國有商業(yè)銀行不可能從自身商業(yè)性出發(fā)只關(guān)注高端客戶，而去淘汰甚至驅(qū)逐低端客戶。對(duì)于低端客戶，我國商業(yè)銀行事實(shí)上花了絕大部分的人力物力財(cái)力進(jìn)行大量的維護(hù)工作，這些只產(chǎn)生20%利潤(rùn)的客戶卻消耗了80%的銀行資源，直接影響了我國商業(yè)銀行總體利潤(rùn)的提高。我國商業(yè)銀行面對(duì)著日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展也面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展必然要求銀行樹立起長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，整合內(nèi)外資源，增強(qiáng)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，深刻理解客戶終身價(jià)值并采取針對(duì)性的營(yíng)銷手段，對(duì)客戶進(jìn)行全面管理。

二、我國商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)對(duì)策如下：

1.經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變

零售銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念應(yīng)從“產(chǎn)品中心型”轉(zhuǎn)向“客戶中心型”。銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)水平上的競(jìng)爭(zhēng)。1.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，滿足客戶多元化需求。首先，改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。其次是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。結(jié)合實(shí)際，積極開發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求。在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)要做好售后服務(wù)以及產(chǎn)品的升級(jí)換代工作，保持旺盛的生命力。隨著金融改革深化，銀行、保險(xiǎn)、證券三者要密切合作，為銀行提供更多的零售業(yè)品種，為推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造條件。2.不斷推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。將個(gè)人理財(cái)作為銀行零售業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的要求。只有將時(shí)間和資源花在考慮如何為客戶提供更有價(jià)值服務(wù)上的銀行，才可能成為市場(chǎng)中的領(lǐng)先者。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展充分體現(xiàn)了研究挖掘市場(chǎng)的需求，量身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶間的相互信賴關(guān)系，樹立個(gè)人理財(cái)服務(wù)真正以客戶利益為中心，服務(wù)功能強(qiáng)大，可充分信賴，具有個(gè)性化、人性化的品牌形象。個(gè)人理財(cái)進(jìn)一步發(fā)展成為擴(kuò)展銀行零售業(yè)務(wù)功能的最主要內(nèi)容，成為提供給目標(biāo)客戶的最主要渠道，成為零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的一個(gè)重要支撐點(diǎn)。3.大力拓展零售銀行業(yè)務(wù)新的渠道。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展正影響著社會(huì)生活和工作的方方面面。自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）、零售終端機(jī)（POS）、自助銀行、網(wǎng)上銀行以及電話銀行等大大提升了銀行服務(wù)的功能，不僅能為客戶提供不受時(shí)空限制的快捷、便利、安全的多樣化服務(wù)，而且大大降低了經(jīng)營(yíng)成本，加速信息傳遞，提高管理效率，增強(qiáng)新產(chǎn)品的開發(fā)能力和進(jìn)入市場(chǎng)的速度。網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)非常強(qiáng)勁，網(wǎng)銀的發(fā)展不僅是一種全新的金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的發(fā)展，也是一種全新的運(yùn)作模式和全新的思想觀念。隨著手機(jī)用戶的增長(zhǎng)，客戶通過手機(jī)直接進(jìn)行賬戶查詢、銀行轉(zhuǎn)賬、自助繳費(fèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)會(huì)迅速發(fā)展。

2.客戶價(jià)值關(guān)注的轉(zhuǎn)變

零售銀行業(yè)務(wù)的客戶價(jià)值應(yīng)從“關(guān)注顯性價(jià)值”轉(zhuǎn)向“關(guān)注終身價(jià)值”。對(duì)于一個(gè)客戶的價(jià)值判斷需要通過動(dòng)態(tài)的、全面的視角深刻認(rèn)識(shí)客戶終身價(jià)值，客戶終身價(jià)值包括客戶顯性價(jià)值、客戶潛在價(jià)值和客戶成長(zhǎng)價(jià)值。對(duì)客戶終身價(jià)值的認(rèn)識(shí)和把握是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)成長(zhǎng)的關(guān)鍵。按照客戶終身價(jià)值分配營(yíng)銷資源能夠大大節(jié)約銀行的的營(yíng)銷費(fèi)用。

篇10

益陽商業(yè)步行街2004年2月2日正式開街，其商業(yè)定位是從根本上改善益陽市的商業(yè)投資和現(xiàn)有購物環(huán)境，優(yōu)化本土商業(yè)結(jié)構(gòu)，形成聚合效應(yīng)，成為推動(dòng)益陽市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、拉動(dòng)益陽市消費(fèi)的杠桿和湘中消費(fèi)圈的核心。然而，步行街內(nèi)商家們慘淡經(jīng)營(yíng)的局面，整個(gè)大氣的設(shè)計(jì)與商業(yè)步行街門庭冷落的氛圍卻向它的實(shí)用價(jià)值提出了深深的質(zhì)疑。益陽商行街起步晚，資金有限，經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)不高，在發(fā)展過程中片面追求經(jīng)濟(jì)利益的增長(zhǎng)而忽略它的傳統(tǒng)文化、城市特色等因素，成為它進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”。

1.益陽商業(yè)步行街的文化淵源

益陽人杰地靈，具有豐富的歷史文化底蘊(yùn)，是楚文化的發(fā)祥地、梅山文化的起源地。益陽商業(yè)步行街位于益陽市商業(yè)中心地段的赫山區(qū)赫山廟。赫山區(qū)，原名益陽縣，置縣于秦代，距今已有2200余年的悠久歷史，古屬長(zhǎng)沙郡，是三湘大地著名的古縣之一。赫山區(qū)文化積淀十分深厚：三國時(shí)代，吳蜀爭(zhēng)荊州而距益陽；唐代名相裴休，在益陽的白鹿山上誦經(jīng)講道；會(huì)龍山的棲霞寺，是建于晉代的一座古剎……益陽商業(yè)步行街是益陽市政府和益陽市赫山區(qū)政府以“政府主持、市場(chǎng)運(yùn)作”的方式開發(fā)建設(shè)的市政重點(diǎn)工程，初期規(guī)劃以銷售中、高檔精品為主，是歐陸人文風(fēng)情與益陽竹鄉(xiāng)文化有機(jī)結(jié)合，很好的發(fā)揮了商業(yè)步行街的文化、購物功能。

2.益陽商業(yè)步行街的發(fā)展現(xiàn)狀

益陽商業(yè)步行街的建成借鑒了全國眾多步行街的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn),堅(jiān)持高品位、高質(zhì)量地進(jìn)行設(shè)計(jì)、施工,以求為益陽建成一個(gè)集購物、旅游、娛樂、餐飲、文化、休閑于一體的商業(yè)步行街。初期，益陽商業(yè)步行街開發(fā)建設(shè)符合益陽市整體規(guī)劃,適應(yīng)當(dāng)今城市建設(shè)發(fā)展的潮流；同時(shí)也利于加快舊城改造步伐和城市化進(jìn)程,整合商業(yè)資源,彰顯城市文化,提升城市品位和商業(yè)價(jià)值，推動(dòng)益陽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、提高人民生活品質(zhì)。然而，隨著時(shí)間的推移，商業(yè)步行街在發(fā)展過程中，商業(yè)氛圍與文化環(huán)境嚴(yán)重脫節(jié)，商業(yè)步行街的經(jīng)營(yíng)者普遍虧損，益陽商業(yè)步行街日趨冷清，實(shí)力薄弱者大面積的關(guān)門倒閉留下的也是怨聲載道,時(shí)刻準(zhǔn)備將手上的店面轉(zhuǎn)手，以求更好的去處。糾紛和沖突持續(xù)不斷,愈演愈烈,而且局面還在進(jìn)一步得惡化當(dāng)中。

三、益陽商業(yè)步行街發(fā)展中存在的問題

與長(zhǎng)沙太平街相比，益陽商業(yè)步行街在發(fā)展過程中存在著許多問題，具體表現(xiàn)在：

3.1從商業(yè)步行街的地理位置來看，約占59.88%的人認(rèn)為商業(yè)步行街的地理位置不合理，僅有39.82%的人認(rèn)為商業(yè)步行街的地理位置合理，原因在于：其一，它受赫山區(qū)政府近距離管轄，具有政策優(yōu)勢(shì)；其二，它在商業(yè)步行街的入口新建了一個(gè)公交站，方便消費(fèi)者進(jìn)出步行街。而超過49.53% 的調(diào)查者認(rèn)為長(zhǎng)沙太平街交通方便，易于到達(dá)。僅有34.32%的調(diào)查者認(rèn)為長(zhǎng)沙太平街交通不便利，但它的改善空間很大。由此可見，益陽商業(yè)步行街在空間布局上不合理，地理位置優(yōu)勢(shì)不明顯。

3.2從步行街對(duì)消費(fèi)者的吸引力來看：僅有11.7%的調(diào)查者經(jīng)常去益陽商業(yè)步行街購物，46.4%的人只是偶爾去一次，還有24.5%的人不喜歡去步行街購物；而對(duì)長(zhǎng)沙太平街的調(diào)查結(jié)果顯示，喜歡且平日經(jīng)常去的人約占20%；喜歡但只是偶爾去一次的人數(shù)約占70%；不喜歡，只把它當(dāng)作普通道路的人數(shù)為約占3%；現(xiàn)在已經(jīng)不去或很少去了的人數(shù)僅占7%.

通過對(duì)比我們可以發(fā)現(xiàn)，與長(zhǎng)沙太平街相比，益陽商業(yè)步行街在吸引消費(fèi)人群方面存在較大的差距。

3.3在問卷者對(duì)步行街的總體印象方面：44%的人認(rèn)為益陽商業(yè)步行街只是簡(jiǎn)單的購物廣場(chǎng)，沒有什么特色，超過27%的人對(duì)商業(yè)步行街比較失望，沒有“城市名片”的效果，僅16.7%的人對(duì)商業(yè)步行街的印象很好。而超過67.3%的調(diào)查者認(rèn)為太平街具有復(fù)古式建筑風(fēng)格，街道整潔，是旅游觀光的特色景點(diǎn)。約占51.7%的調(diào)查者認(rèn)為長(zhǎng)沙太平街的商品具有民族特色，價(jià)格合理，是領(lǐng)略歷史文化氣息的好地方；僅有9.3%的調(diào)查者認(rèn)為長(zhǎng)沙太平街沒有“城市名片”的效果。

3.4從商業(yè)步行街的經(jīng)營(yíng)模式和商品的質(zhì)量來看：約占59.8%的調(diào)查者認(rèn)為益陽步行街的經(jīng)營(yíng)模式單一，商品缺乏特色。益陽商業(yè)步行街商品幾乎以外來品牌服裝為主，在步行街里面，很難找到具有城市文化特色的商品。

3.5從消費(fèi)者的消費(fèi)水平來看，益陽商業(yè)步行街的消費(fèi)人群以18-45歲為主，消費(fèi)者多以購物為目的，它以名牌商品為主，消費(fèi)水平多在200-500元之間，打破了消費(fèi)者固有的消費(fèi)，容易助長(zhǎng)“攀比”之風(fēng)，不利于倡導(dǎo)消費(fèi)者建立正確的消費(fèi)觀；而長(zhǎng)沙太平街以學(xué)生和游客為主，以旅游觀光為目的，消費(fèi)水平集中在200元以下，100元以下的高達(dá)67.2% ，它豐富的文化內(nèi)涵有助于消費(fèi)者自覺形成正確的消費(fèi)觀。

4.益陽商業(yè)步行街發(fā)展“瓶頸”的原因

與長(zhǎng)沙太平街的蓬勃發(fā)展相比，益陽商業(yè)步行街的慘淡經(jīng)營(yíng)與商業(yè)步行街文化底蘊(yùn)的缺失有著不可分割的聯(lián)系；當(dāng)然，某些經(jīng)營(yíng)者的資金有限，虛假經(jīng)營(yíng)，管理不善，經(jīng)營(yíng)模式不合理、市場(chǎng)機(jī)制不完善，商業(yè)人氣不旺也是一項(xiàng)重要原因；另一方面，商業(yè)步行街的選址也存在一定的問題。具體表現(xiàn)在：

4.1缺乏整體規(guī)劃，地理位置不合理。

益陽商業(yè)步行街是老城區(qū)，歷史上靠近郊區(qū)。在2002年建成后，雖然靠近赫山區(qū)政府，但附近的金嘉利購物廣場(chǎng)和萬木春商貿(mào)城貨品更豐富、基礎(chǔ)設(shè)施更完備、選擇性更大，價(jià)格更合理，商業(yè)步行街遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上他們對(duì)消費(fèi)者的吸引力；且它靠近街道里面，街道窄，不便于停車，也不利于人群的集中與疏散。

4.2封閉式的環(huán)形建筑風(fēng)格。

益陽商業(yè)步行街的從整體來看是封閉式的環(huán)形的建筑。一方面，街道過于擁擠，不便于人流、車流的出入；另一方面，商品集中在一起，缺乏時(shí)尚感和層次感，不利于整體建筑風(fēng)格的美觀和商業(yè)步行街規(guī)模的擴(kuò)大。

4.3經(jīng)營(yíng)模式單一，模仿過多，缺乏特色。

益陽商業(yè)步行街的商品不像長(zhǎng)沙太平街一樣具有文化內(nèi)涵和民族特色，它主要以服裝經(jīng)營(yíng)為主，盡管后期有泰陽證券、塔客堡中西餐廳旗艦店、古羅馬魅力會(huì)所、川神火鍋城等一大批主力品牌店進(jìn)駐，但并沒有改變益陽商業(yè)步行街單一的經(jīng)營(yíng)模式。以服裝為單一導(dǎo)向的發(fā)展模式嚴(yán)重制約了它與外來市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

4.4商業(yè)氛圍與傳統(tǒng)文化嚴(yán)重脫節(jié)。

益陽商業(yè)步行街在發(fā)展過程中并沒有兼顧它的文化內(nèi)涵，只單純追求經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，在一定程度上對(duì)它原有的建筑設(shè)計(jì)都產(chǎn)生了一定的破壞作用。它自身一些有特色的品牌和特色文化，像安化黑茶、桃江美人茶、松花皮蛋、茶文化、竹文化、佛教文化、古三國文化等并沒有發(fā)展起來。

4.5商業(yè)步行街經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)有待提高。

益陽步行街的進(jìn)駐商家共200多家，超過67.52 %的人認(rèn)為商業(yè)街里的經(jīng)營(yíng)者漫天抬高商品價(jià)格，以高額的售價(jià)賺取價(jià)差來獲得利益。甚至有少部分經(jīng)營(yíng)者采用非法途徑，銷售假冒偽劣商品,以次充好等等，這些現(xiàn)象不僅嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)步行街所力求的高品位、高質(zhì)量的形象，更使消費(fèi)者對(duì)步行街品牌的認(rèn)知度越來低并趨于惡化。最終影響了整條街的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，導(dǎo)致現(xiàn)在停業(yè)、虧損比例是居高不下還頗有上升趨勢(shì)，發(fā)展危機(jī)愈演愈烈。

4.6功能的多樣化水平不高，社會(huì)服務(wù)水平低。

相比長(zhǎng)沙太平街，益陽商業(yè)步行街在城市綠化、衛(wèi)生環(huán)境，社會(huì)治安、公共設(shè)施方面等存在明顯的不足。54.32%的人認(rèn)為步行街周圍缺少相應(yīng)的綠化措施，且垃圾隨處可見，對(duì)消費(fèi)者缺乏吸引力；其次，社會(huì)治安方面，它周邊存在很多流動(dòng)性的小商小販，缺乏相應(yīng)的安保措施，嚴(yán)重影響了市容整潔。

5.益陽商業(yè)步行街的發(fā)展策略

針對(duì)益陽商業(yè)步行街在發(fā)展中存在的一些問題，在參考了大量的書籍資料，經(jīng)過認(rèn)真地?cái)?shù)據(jù)分析和調(diào)查研究下，根據(jù)發(fā)展的實(shí)際情況，提出了以下幾點(diǎn)益陽商業(yè)步行街未來發(fā)展的策略：

5.1整體規(guī)劃，空間合理

在商業(yè)步行街的整體規(guī)劃上，改變它現(xiàn)有的環(huán)形結(jié)構(gòu)，將商業(yè)步行街與金嘉利廣場(chǎng)、萬木春廣場(chǎng)重新進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，擴(kuò)大它的整體面積，使其能夠引進(jìn)更多的店鋪，豐富商品的種類。在商業(yè)步行街的建筑風(fēng)格上，可以將步行街與使益陽特有的山水文化和佛教文化有機(jī)結(jié)合起來。

5.2改變單一的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，引進(jìn)品牌，優(yōu)勝劣汰

改變商業(yè)步行街以服裝為導(dǎo)向的單一發(fā)展模式，引進(jìn)知名品牌，充分利用商業(yè)步行街市場(chǎng)資源、發(fā)展?jié)摿Γ笮椭牟惋?、娛樂、休閑項(xiàng)目等進(jìn)駐益陽商業(yè)步行街，形成多功能的、綜合性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。同時(shí)，對(duì)一些資金來源不足，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)商戶逐漸淘汰，優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境。

5.3樹立品牌形象，突顯益陽商業(yè)步行街文化內(nèi)涵

可以發(fā)展益陽地區(qū)的土特產(chǎn)品,如竹制品、農(nóng)副產(chǎn)品（黑茶、擂茶、皮蛋等）、小商品等帶有益陽特色的地方特產(chǎn)。其次，益陽是世界羽毛球冠軍之鄉(xiāng)，培養(yǎng)出了唐九紅、龔智超、龔睿娜等7位羽毛球世界冠軍,益陽還是八一女排訓(xùn)練基地，因此，在步行街周邊可以引進(jìn)具有體育休閑功能的商家進(jìn)駐，或者舉辦一些有意義的體育項(xiàng)目展覽，也可以邀請(qǐng)羽毛球世界冠軍舉行大型公益講座，或進(jìn)行體育項(xiàng)目代言等，吸引投資。

5.4完善益陽商業(yè)步行街城市功能。

城市綠化方面，增加步行街的景觀設(shè)計(jì)，在步行街中心或建一個(gè)小型的花壇，或適當(dāng)?shù)匾M(jìn)鮮花市場(chǎng)。步行街文化方面，可以在步行街里面建一個(gè)中小型的書城，或建一個(gè)大型的對(duì)公眾開放的圖書館。城市休閑、娛樂方面，步行街里面可以建一個(gè)游樂場(chǎng)或小型的公園，或者在適當(dāng)?shù)牡胤叫藿ㄒ恍┕┯慰托菹⒌膱?chǎng)所（如座椅、涼亭等），停車場(chǎng)等。

5.5政府加強(qiáng)對(duì)益陽商業(yè)步行街的管理和引導(dǎo)。

益陽商業(yè)步行街發(fā)展的資金有限，政府必須對(duì)綠地、花壇、步行道、街道照明設(shè)施、路牌、廣告燈箱等的建設(shè)注入一定的資金。此外，還應(yīng)提供為顧客服務(wù)的各種設(shè)施，包括為消費(fèi)者提高可供休息的座椅、標(biāo)志醒目的公共廁所，座椅不僅是休息設(shè)施，更是影響公共空間活力的關(guān)鍵性因素。

6.結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)越來越發(fā)展的今天，商業(yè)步行街的發(fā)展以成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種必然趨勢(shì)，如何引導(dǎo)它正確、合理、有序發(fā)展，已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，追求經(jīng)濟(jì)利益的增長(zhǎng)固然重要，但對(duì)一個(gè)城市來說，更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展在于它的城市文化的發(fā)展。因此，在未來商業(yè)步行街的發(fā)展中，商業(yè)步行街文化將成為一股新的經(jīng)濟(jì)力量，它必將占據(jù)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位。

益陽商業(yè)步行街起步晚，發(fā)展時(shí)間短，先天不足，后天改造有限，發(fā)展過程中經(jīng)濟(jì)與文化沖突嚴(yán)重，過度商業(yè)化致使城市文化功能逐漸喪失等不利因素成為它進(jìn)一步發(fā)展的桎梏。因此，在以長(zhǎng)沙太平街為參照對(duì)象，對(duì)益陽商業(yè)步行街的的“病態(tài)發(fā)展”深入剖析，從中發(fā)現(xiàn)以益陽為典型代表的中小城市商業(yè)步行街在城市化進(jìn)程中普遍存在的一些問題，在大量實(shí)踐的基礎(chǔ)上，建設(shè)性地提出了有利于益陽商業(yè)步行街發(fā)展的措施，益陽商業(yè)步行街未來的發(fā)展中，能夠兼顧文化傳承與經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)益陽商業(yè)步行街的健康、有序、飛速發(fā)展。同時(shí)，能夠給我國其他地區(qū)中小城市商業(yè)步行街的發(fā)展提供有效的借鑒意義。

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