導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行工作發(fā)展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

根據(jù)撫松中小企業(yè)數(shù)量多、分布面廣的特點(diǎn)，特別是有些企業(yè)起步晚，自有資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，可提供反擔(dān)保抵押優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)少，自身的財(cái)務(wù)不健全，在銀行的信用記錄缺乏等問(wèn)題。公司采取財(cái)務(wù)核查，上門調(diào)研，多方咨詢等措施詳細(xì)了解企業(yè)情況，靈活多樣地落實(shí)擔(dān)保措施，積極促成企業(yè)與銀行部門的溝通。通過(guò)不懈努力，使大部分發(fā)展前景好、綜合效益優(yōu)的企業(yè)順利取得了擔(dān)保貸款，解決了企業(yè)發(fā)展中的資金緊張難題，使企業(yè)得到快速、健康發(fā)展。

為了更好地提高公司的擔(dān)保能力，進(jìn)一步選擇有發(fā)展前景的企業(yè)，拓寬業(yè)務(wù)渠道，完善資產(chǎn)登記。針對(duì)目前項(xiàng)目來(lái)源一般是通過(guò)企業(yè)申請(qǐng)和銀行推薦，許多企業(yè)對(duì)擔(dān)保公司還不夠了解的情況，王四光制定措施，積極宣傳推介擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)品種，開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí)不斷探索各種切實(shí)可行而銀行又不能受理的反擔(dān)保措施，拓寬公司的生存空間。例如：以經(jīng)營(yíng)權(quán)、收益權(quán)、無(wú)形資產(chǎn)、股權(quán)、應(yīng)收賬款等作反擔(dān)保，使企業(yè)有更多的選擇余地，讓更多發(fā)展前景好的企業(yè)獲得擔(dān)保貸款支持。并通過(guò)撫松縣產(chǎn)業(yè)園區(qū)進(jìn)一步支持有帶動(dòng)作用的產(chǎn)業(yè)群體，選擇有產(chǎn)品市場(chǎng)、有還款來(lái)源、信譽(yù)較高、主動(dòng)交稅、能安排就業(yè)的一些成長(zhǎng)型企業(yè)，及時(shí)為這些企業(yè)探索開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。

篇2

2、關(guān)于人事制度改革問(wèn)題。過(guò)去是銀行員工由國(guó)家統(tǒng)一招收調(diào)配，現(xiàn)在由銀行自己招聘。因此，首先應(yīng)明確商業(yè)銀行是自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創(chuàng)造。其次，要明確銀行的內(nèi)部分配應(yīng)是“多勞多得、按績(jī)?nèi)〕辍保诩?lì)機(jī)制上堅(jiān)持公平、公正、公開(kāi)的原則，實(shí)行榮譽(yù)鼓勵(lì)和物質(zhì)鼓勵(lì)相結(jié)合，注重智力資本的報(bào)酬，鼓勵(lì)員工去鉆研新知識(shí)、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)。

3、關(guān)于業(yè)務(wù)拓展空間問(wèn)題。應(yīng)在原來(lái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費(fèi)用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機(jī)票、車票、公交月票，代賣養(yǎng)老保險(xiǎn)金、開(kāi)辦養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等，提供保管箱業(yè)務(wù)，外匯，提供信用證及擔(dān)保等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)圖謀通過(guò)國(guó)際化走出一條混合經(jīng)營(yíng)的路子。

4、關(guān)于改革服務(wù)手段，銀行服務(wù)電子化問(wèn)題。信用卡、atm機(jī)、自助銀行、電話銀行、移動(dòng)電話銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)方式的應(yīng)用，沒(méi)有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰(shuí)重視，誰(shuí)就可以占有更多的市場(chǎng)份額，因此，應(yīng)尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領(lǐng)先的行列。

5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，政府與銀行也要重新建立新型的關(guān)系。把過(guò)去行政命令式的強(qiáng)求銀行貸款，這些“看的見(jiàn)的手”縮回，還權(quán)與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國(guó)際慣例，市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見(jiàn)的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達(dá)到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏目標(biāo)。

(二)關(guān)于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)問(wèn)題

金融作為政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)手段，是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的血液，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展過(guò)程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業(yè)的廣泛認(rèn)識(shí)，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)務(wù)拓展，必然提高經(jīng)營(yíng)效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)，應(yīng)從以下×××個(gè)方面積極做好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)工作。

1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個(gè)山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對(duì)比較狹窄，對(duì)銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機(jī)，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時(shí)，擴(kuò)大企業(yè)直接融資的比重，擴(kuò)大信貸來(lái)源，大力吸納社會(huì)閑散資金，運(yùn)用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。

2、櫪支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。櫩

“靠山吃山”念好山經(jīng)是山區(qū)縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，金融部門應(yīng)積極支持發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)供銷一條龍的模式，扶持特色農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，形成幾個(gè)有規(guī)模、有帶動(dòng)力、有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，而金融企業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，建立自己廣泛的客戶群，使

自己立于不敗之地。

3、積極支持資源工業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開(kāi)發(fā)裝機(jī)容量×××萬(wàn)千瓦，各種礦產(chǎn)資源品位高，貯量豐富，具有很好的開(kāi)發(fā)前景和市場(chǎng)。金融部門應(yīng)積極搶占這些優(yōu)勢(shì)，對(duì)這些項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)及時(shí)提供信貸支持。同時(shí)，還應(yīng)繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對(duì)重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對(duì)新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對(duì)xx在外的幾千家個(gè)私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個(gè)私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術(shù)含量高的應(yīng)在信貸上予以大力支持，簡(jiǎn)化手續(xù)，降底擔(dān)保的門檻。在對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸支持的同時(shí)，要充分利用現(xiàn)有政策，及時(shí)做好核銷呆帳準(zhǔn)備金的審查上報(bào)工作。

篇3

改革開(kāi)放三十年來(lái)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，珠江三角洲、長(zhǎng)江三角洲等地區(qū)中小企業(yè)遍地開(kāi)花，眾多同類型的企業(yè)逐漸集中到某一特定區(qū)域，從而形成了一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)集群，如著名的浙江義烏小商品產(chǎn)業(yè)集群、溫州皮鞋、打火機(jī)產(chǎn)業(yè)集群以及北京海淀區(qū)it產(chǎn)業(yè)集群。商業(yè)銀行利用中小企業(yè)集群融資方面擁有的各種優(yōu)勢(shì)大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，更好地促進(jìn)雙方的互利共贏局面。 

一、中小企業(yè)集群及其特征 

中小企業(yè)集群是指以一個(gè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為核心的相關(guān)產(chǎn)業(yè)或某特定領(lǐng)域內(nèi)大量相互聯(lián)系的中小企業(yè)及其支持機(jī)構(gòu)在該區(qū)域空間內(nèi)的集合。以中小企業(yè)為主的企業(yè)集群，由于其能夠快速適應(yīng)市場(chǎng)變化、滿足顧客個(gè)性化需求而日益得到迅速發(fā)展。其特征可概括為以下三點(diǎn)：第一，同一區(qū)域內(nèi)絕大部分企業(yè)都圍繞某一核心產(chǎn)業(yè)從事相關(guān)活動(dòng)，專業(yè)化協(xié)作分工以獲取外部經(jīng)濟(jì)，提升整體效率；第二，生產(chǎn)資料、信息在各企業(yè)間充分共享，使集群內(nèi)各企業(yè)各自的運(yùn)營(yíng)成本大大降低，增強(qiáng)了產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力；第三，適者生存，集群內(nèi)企業(yè)總是在不斷變化，新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，使得集群整體保持增長(zhǎng)的持久動(dòng)力。 

二、中小企業(yè)集群的銀行融資優(yōu)勢(shì) 

基于以上對(duì)中小企業(yè)集群特點(diǎn)的認(rèn)識(shí)，我們認(rèn)為中小企業(yè)集群在銀行融資方面有明顯的優(yōu)勢(shì)，具體如下： 

三、中小企業(yè)集群提高集群內(nèi)企業(yè)的信用度 

由于集群內(nèi)各企業(yè)聯(lián)系相當(dāng)緊密，交易頻繁，信息暢通，任何違約行為都會(huì)迅速為集群內(nèi)企業(yè)所獲知，從而使得違約企業(yè)聲譽(yù)嚴(yán)重受損，與其他企業(yè)的合作機(jī)會(huì)將大大降低，企業(yè)經(jīng)營(yíng)難以為繼。任何違約行為都是致命的，所以集群內(nèi)企業(yè)會(huì)盡力維系好本身的信用度，這也能更好地滿足銀行對(duì)企業(yè)信用的要求。 

四、中小企業(yè)集群增加銀行的信貸收益 

銀行同時(shí)對(duì)集群內(nèi)多個(gè)企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，由于各企業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、組織形式、產(chǎn)品前景等關(guān)鍵指標(biāo)都很類似，相對(duì)單個(gè)企業(yè)貸款而言，可以節(jié)省大量交易成本，如調(diào)查成本、談判成本和監(jiān)督成本等。隨著產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展，集群內(nèi)企業(yè)不斷發(fā)展長(zhǎng)大，產(chǎn)生更多的融資需求，銀行基于企業(yè)良好的信用記錄，發(fā)放更多的優(yōu)質(zhì)貸款，從而實(shí)現(xiàn)二者的“雙贏”。 

五、中小企業(yè)集群降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn) 

大部分中小企業(yè)融資難主要原因是銀行相關(guān)的信用記錄基本上是空白，銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)的需要不敢貿(mào)然貸款。而集群內(nèi)企業(yè)則有著天然的優(yōu)勢(shì)，銀企雙方的信息不對(duì)稱程度大大降低，具體而言：第一，由于地理接近，銀行對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的各類情況已是相當(dāng)了解，很容易判斷其還款能力和還款意愿，有效避免了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；第二，如果集群發(fā)展現(xiàn)狀良好，銀行又看好集群的未來(lái)發(fā)展前景，銀行更樂(lè)于給予集群內(nèi)企業(yè)更多授信額度，而對(duì)于單個(gè)游離的中小企業(yè)，由于風(fēng)險(xiǎn)的存在，銀行的態(tài)度更加審慎。 

六、銀行如何做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作 

通過(guò)上述分析，中小企業(yè)集群在銀行融資方面有著無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行廣泛開(kāi)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)有著明顯的促進(jìn)作用，但風(fēng)險(xiǎn)仍然不容忽視，銀行應(yīng)不遺余力地做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。我們認(rèn)為可以采用如下措施： 

七、合理預(yù)測(cè)中小企業(yè)集群的發(fā)展前景 

經(jīng)過(guò)三十年經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小企業(yè)已從原先的小作坊、個(gè)體戶不斷發(fā)展壯大，中小企業(yè)集群也是遍布全國(guó)，一派繁榮的景象。然而，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，各種問(wèn)題也相繼暴露出來(lái)，如大部分產(chǎn)業(yè)集群仍然專注于中低端制造業(yè)，品牌意識(shí)差，大打價(jià)格戰(zhàn)，隨著近年來(lái)通貨膨脹的加劇和勞動(dòng)力成本的上升，此類集群很可能會(huì)被歷史淘汰；另外，集群使得集群內(nèi)企業(yè)間聯(lián)系相當(dāng)緊密，提高了整體效率，但也導(dǎo)致了“一損俱損、一榮俱榮”的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，某一企業(yè)的危機(jī)可能釀成整個(gè)集群的危機(jī)。銀行應(yīng)合理預(yù)測(cè)集群的未來(lái)發(fā)展前景，做好行業(yè)分析、區(qū)域分析，防范集群衰敗風(fēng)險(xiǎn)。 

八、針對(duì)不同類型集群實(shí)行差異化的管理 

不同的集群的各方面要素有所差異，銀行應(yīng)針對(duì)不同集群的資金流動(dòng)性、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、組織形式等特點(diǎn)，實(shí)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，如對(duì)出口導(dǎo)向型企業(yè)集群，應(yīng)密切關(guān)注國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，評(píng)價(jià)海外市場(chǎng)的需求能力在金融危機(jī)后的恢復(fù)程度和相關(guān)貿(mào)易壁壘等；另外，對(duì)資金流動(dòng)性較強(qiáng)的集群，可以有針對(duì)性地運(yùn)用“信貸工廠”模式以滿足其資金需求的“短、頻、快”的特征。 

九、有效評(píng)價(jià)并積極管理集群整體風(fēng)險(xiǎn) 

由于集群內(nèi)企業(yè)受集群內(nèi)部的有效約束，只要集群發(fā)展良好，其違約風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)比較低。然而，如果集群整體面臨衰退甚至淘汰的風(fēng)險(xiǎn)，其內(nèi)部企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)將大大提高。因此，銀行應(yīng)有效評(píng)價(jià)集群整體風(fēng)險(xiǎn)并積極管理，如定期評(píng)價(jià)集群的核心技術(shù)的先進(jìn)性，國(guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策（稅收優(yōu)惠、信貸支持等）。 

篇4

以黨的十七大精神為統(tǒng)領(lǐng)，深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，以認(rèn)真落實(shí)省、市、區(qū)工商行政管理工作會(huì)議精神為契機(jī)，以培育和扶持成長(zhǎng)性好的民營(yíng)企業(yè)為目標(biāo)，以走訪座談為有效形式，以誠(chéng)信建設(shè)為保障，結(jié)合國(guó)家《中小企業(yè)促進(jìn)法》的頒布實(shí)施，積極探索解決民營(yíng)企業(yè)貸款問(wèn)題的新途徑,進(jìn)一步創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，加大幫扶力度，全面落實(shí)監(jiān)管與發(fā)展、服務(wù)、維權(quán)、執(zhí)法的統(tǒng)一，提高服務(wù)質(zhì)效，拓寬創(chuàng)業(yè)環(huán)境，加大幫扶力度，努力營(yíng)造人人爭(zhēng)先創(chuàng)業(yè)、企業(yè)競(jìng)相發(fā)展的良好局面，為我區(qū)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。

二、活動(dòng)實(shí)施步驟

（一）調(diào)查摸底階段（(2012年7月中旬至月底)

資金是企業(yè)發(fā)展的血液，企業(yè)要生存，要發(fā)展，首要解決的問(wèn)題是資金。各基層所要依據(jù)當(dāng)?shù)匦袠I(yè)特點(diǎn)和實(shí)際，通過(guò)實(shí)地走訪、座談等多種形式，對(duì)本轄區(qū)企業(yè)發(fā)展面臨資金“瓶頸”的企業(yè)調(diào)查摸底，有重點(diǎn)地把信用良好、知名度高、技術(shù)含量高，有一定發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。對(duì)非法的高污染、高排放、高能耗企業(yè)，要依法加大查處力度，堅(jiān)決予以淘汰，為生態(tài)環(huán)保、高新技術(shù)、資源節(jié)約企業(yè)騰出市場(chǎng)、環(huán)境和資源空間，促進(jìn)宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。在走訪過(guò)程中要確保企業(yè)的基本情況、經(jīng)營(yíng)情況、項(xiàng)目情況、資金需求、貸款用途等方面的資料真實(shí)可靠，為誠(chéng)實(shí)守信、有貸款意向的民營(yíng)企業(yè)建檔立案，應(yīng)讓銀行能全面了解企業(yè)的各種信息，包括固定資產(chǎn)投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)前景、經(jīng)濟(jì)效益等方面的情況，爭(zhēng)取銀行的信任與支持。

（二）篩選推薦階段（2012年8月上旬)

各單位要對(duì)調(diào)查摸底中有資金困難的企業(yè)，進(jìn)行梳理。各工商所要召開(kāi)所務(wù)會(huì)，必要時(shí)也邀請(qǐng)鎮(zhèn)上分管領(lǐng)導(dǎo)或部分企業(yè)對(duì)擬向銀行推薦企業(yè)進(jìn)行反復(fù)研究，在充分交流討論、科學(xué)分析論證的基礎(chǔ)上，真正挑選出在當(dāng)?shù)卣\(chéng)信程度好、效益和發(fā)展前景大的企業(yè)。各工商所所長(zhǎng)與當(dāng)?shù)劂y行主管領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行對(duì)接，確定出有簽約意向的放貸企業(yè)名單。經(jīng)分局初步審查并確定為初審誠(chéng)信單位后,推薦給銀行。特別是對(duì)我區(qū)納稅前40名的骨干要按照我局出臺(tái)的[2012]34號(hào)文件，即工商分局關(guān)于發(fā)揮職能作用促進(jìn)骨干企業(yè)和納稅大戶又好又快發(fā)展的意見(jiàn)認(rèn)真貫徹落實(shí)。如它們有資金方面的困難要優(yōu)先向銀行部門推薦。

（三）研究確定階段(2012年8月中旬)

要積極探索有效的形式解決“企業(yè)上門貸款貸不到，銀行上門放貸貸不出”的現(xiàn)狀。各單位要及時(shí)為企業(yè)和銀行提供相關(guān)信息，反饋銀行和企業(yè)的相關(guān)意見(jiàn)，使企業(yè)與銀行之間的溝通、交流暢通無(wú)阻。對(duì)銀行部門初審意向放貸企業(yè)，各單位要結(jié)合我局信用工程建設(shè)與各銀行進(jìn)行再次協(xié)調(diào)溝通，讓銀行對(duì)企業(yè)加深了解，促成對(duì)參與活動(dòng)的企業(yè)優(yōu)先安排信貸資金，確保將信貸扶持落到實(shí)處。每個(gè)工商所要選出3家達(dá)成簽約意向的企業(yè)靠上協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，確保洽談簽約工作順利開(kāi)展。

（四）簽約放貸階段(2012年8月下旬)

在確定好銀企對(duì)接意向放貸企業(yè)名單后，適時(shí)地邀請(qǐng)區(qū)委、區(qū)政府的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo),工商銀行、建設(shè)銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社等金融部門有關(guān)主管領(lǐng)導(dǎo)，貸款意向企業(yè)簽約代表召開(kāi)銀企洽談會(huì)啟動(dòng)儀式，簽定貸款意向書。企業(yè)要確保貸款資金用于其申請(qǐng)貸款項(xiàng)目，實(shí)行專款專用，企業(yè)要按簽約規(guī)定，按時(shí)向銀行還本付息，不逃廢、懸空金融債務(wù)。在充分總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、完善模式的基礎(chǔ)上，在全區(qū)廣泛、逐步、深入把此項(xiàng)活動(dòng)開(kāi)展下去，達(dá)到企業(yè)不再為貸款問(wèn)題而困繞，不斷提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

（五）回訪反饋階段(2012年9月上旬至12月底)

各幫扶科室、所要把銀行已簽約意向的企業(yè)，特別是發(fā)放信貸資金的企業(yè)，要主動(dòng)做好跟蹤服務(wù)，進(jìn)行不定期的檢查回訪，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的苗頭性問(wèn)題。要經(jīng)常地、主動(dòng)地和銀行交流溝通，共同建立企業(yè)信用檔案。各所要安排專人負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)企業(yè)與銀行的貸款落實(shí)情況，協(xié)調(diào)企業(yè)與企業(yè)之間的協(xié)作配合情況，并及時(shí)反饋企業(yè)和銀行的合作情況，對(duì)難以落實(shí)的貸款項(xiàng)目，及時(shí)向企業(yè)做好解釋工作。要督導(dǎo)企業(yè)主動(dòng)向開(kāi)戶行提交年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，通報(bào)重大經(jīng)營(yíng)決策，及時(shí)報(bào)告重大、突發(fā)事件。不斷強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)，提高經(jīng)營(yíng)決策水平和市場(chǎng)判斷能力。加強(qiáng)物流、資金流管理，減少產(chǎn)成品庫(kù)存積壓和應(yīng)收賬款，提高資金使用效率。建立健全重大項(xiàng)目決策責(zé)任制，減少?zèng)Q策失誤。要遵循“誠(chéng)信”原則，切實(shí)履行合同。同時(shí)，將有逃避銀行債務(wù)行為，制造虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的企業(yè)列入黑名單，建議銀行不再對(duì)其實(shí)行貸款，對(duì)涉及到法律問(wèn)題的依法進(jìn)行處理。對(duì)部分資金注入后企業(yè)發(fā)展明顯好的其做法和經(jīng)驗(yàn)要及時(shí)進(jìn)行總結(jié)推廣。同時(shí)，對(duì)一直保持良好信用的企業(yè)實(shí)行優(yōu)先貸款，安排下一年企業(yè)培育工作。

三、組織領(lǐng)導(dǎo)

為保證此項(xiàng)工作的順利開(kāi)展，分局成立銀企洽談協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，局長(zhǎng)為組長(zhǎng)，局領(lǐng)導(dǎo)為副組長(zhǎng)，企業(yè)注冊(cè)局、個(gè)私協(xié)、各工商所所長(zhǎng)等相關(guān)單位負(fù)責(zé)同志為成員，具體負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。各單位要把銀企洽談解資金難，促進(jìn)市場(chǎng)主體繁榮健康發(fā)展，列入重要日程，通盤考慮，統(tǒng)一安排。要增強(qiáng)大局意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，建立和完善考核機(jī)制，確保為幫扶企業(yè)提供全方位的服務(wù)。局有關(guān)成員將按照年初工作目標(biāo)對(duì)幫扶情況進(jìn)行考核驗(yàn)收。此次考核結(jié)果作為年終工作考核的重要內(nèi)容之一。

四、工作要求

篇5

二、我國(guó)移動(dòng)支付迅速發(fā)展的成因

1.現(xiàn)代科技手段提供物質(zhì)基礎(chǔ)

根據(jù)技術(shù)接受模型（TAM），一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后，消費(fèi)者是否接受與使用主要取決于兩個(gè)因素：技術(shù)的感知有用性與感知易用性。前者是指消費(fèi)者使用該技術(shù)創(chuàng)新能感知可能為自己的生產(chǎn)生活帶來(lái)效用的提升；后者是指消費(fèi)者正常使用該項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新需要投入時(shí)間、精力進(jìn)行學(xué)習(xí)的難易程度（Davis，1989）?！?〕現(xiàn)代通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷突破與發(fā)展是移動(dòng)支付發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，如綁定手機(jī)與手機(jī)密碼、采用手機(jī)指紋等技術(shù)為移動(dòng)支付的產(chǎn)生和被消費(fèi)者迅速接受提供了物質(zhì)技術(shù)條件。當(dāng)前金融科技正致力于通過(guò)不同的技術(shù)手段改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，只有當(dāng)用戶真正感受到技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)生產(chǎn)生活的方便與易用才會(huì)逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場(chǎng)支付所需技術(shù)的不斷突破和發(fā)展，在加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)與合適的APP幫助下，消費(fèi)者只需一部手機(jī)就能輕松完成生活中的各種支付場(chǎng)景：付電話費(fèi)、公交卡充值、水電煤氣繳費(fèi)、火車票訂購(gòu)、網(wǎng)上購(gòu)物支付、線下購(gòu)物支付、打車等?！笆謾C(jī)在手，支付無(wú)憂”毫不夸張，移動(dòng)支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢(shì)，由一個(gè)革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場(chǎng)強(qiáng)大需求的助推

根據(jù)整合型技術(shù)接受與使用模型（UTAUT）對(duì)TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新被應(yīng)用后給消費(fèi)者帶來(lái)的績(jī)效期望、努力期望、社會(huì)影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費(fèi)者接受與使用移動(dòng)支付為其帶來(lái)的諸多效用，也能夠表明移動(dòng)支付的確迎合了市場(chǎng)需求。分布式支付場(chǎng)景的出現(xiàn)、電子商務(wù)的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時(shí)不間斷運(yùn)行，以滿足廣大消費(fèi)者隨時(shí)隨地購(gòu)物和支付的需求。移動(dòng)支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會(huì)追求方便快捷的需求，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付縮短約10%-40%的交易時(shí)間成為各方追逐競(jìng)爭(zhēng)的主要?jiǎng)右?。?duì)消費(fèi)者而言，高效、便捷是實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式消費(fèi)的有效途徑；對(duì)商家而言，不僅縮短交易時(shí)間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉(zhuǎn)，提高了商家的經(jīng)濟(jì)效益與效率；對(duì)跨境支付而言，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)更明顯，全球支付市場(chǎng)都青睞效率高的移動(dòng)支付。相對(duì)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風(fēng)險(xiǎn)最小化原則設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動(dòng)支付順勢(shì)而為，填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創(chuàng)新推動(dòng)

根據(jù)創(chuàng)新擴(kuò)散理論，創(chuàng)新具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)以及復(fù)雜性、兼容性、可試驗(yàn)性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術(shù)與否的態(tài)度。尤其是相對(duì)優(yōu)勢(shì)明顯的創(chuàng)新項(xiàng)目，即新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠給用戶帶來(lái)降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）?！?〕與其他支付方式相比，移動(dòng)支付是創(chuàng)新性應(yīng)用，順應(yīng)了當(dāng)前我國(guó)支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國(guó)支付清算體系發(fā)展的關(guān)鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場(chǎng)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場(chǎng)發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務(wù)或者金融機(jī)構(gòu)本身服務(wù)能力不足，這為移動(dòng)支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個(gè)亞洲市場(chǎng)，移動(dòng)支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場(chǎng)份額的60%左右，中國(guó)、韓國(guó)、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

近幾年來(lái)國(guó)內(nèi)各大機(jī)構(gòu)為了角逐移動(dòng)支付這一支付藍(lán)海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產(chǎn)品以滿足市場(chǎng)需求。比如不同類型金融支付機(jī)構(gòu)相繼推出了非接觸式支付卡：中國(guó)工商銀行與百盛集團(tuán)共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動(dòng)支付方式，以適應(yīng)支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時(shí)其平滑無(wú)縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購(gòu)買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時(shí)間，提升用戶購(gòu)物體驗(yàn)，有助于用戶對(duì)移動(dòng)支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者偏好，再向消費(fèi)者精準(zhǔn)推薦偏好產(chǎn)品與服務(wù)，既可以有效培育顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的忠誠(chéng)度，又可有效拓展自己的客源，增加消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的頻率；隨著數(shù)據(jù)加密和唯一識(shí)別碼技術(shù)的運(yùn)用還能夠有效地保護(hù)用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術(shù)將實(shí)現(xiàn)整個(gè)交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)用極大地推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的飛速發(fā)展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場(chǎng)秩序是一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，我國(guó)出臺(tái)了一系列政策措施促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而移動(dòng)支付制度創(chuàng)新有助于加快一國(guó)普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動(dòng)支付在加快電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進(jìn)一步提升金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量與效率，更好地服務(wù)于我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力與競(jìng)爭(zhēng)力。但是，S著移動(dòng)支付內(nèi)涵向移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷延伸，在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)其進(jìn)行合理監(jiān)管，適時(shí)界定移動(dòng)支付的創(chuàng)新邊界，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內(nèi)符合條件的機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”；2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國(guó)人民銀行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》；2016年3月18日，中國(guó)人民銀行與發(fā)改委了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，等等。

三、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展前景

上述有利因素相互疊加共同推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領(lǐng)全球移動(dòng)支付的“風(fēng)向標(biāo)”，發(fā)展前景非常廣闊。

1.移動(dòng)支付多元化發(fā)展、業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)

移動(dòng)支付產(chǎn)品多元化發(fā)展且業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)將成為我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過(guò)采取投入大量資金補(bǔ)貼用戶與商家的辦法爭(zhēng)奪移動(dòng)支付“藍(lán)?！?。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，引發(fā)華為、小米等手機(jī)巨頭開(kāi)啟自身移動(dòng)支付的公測(cè)。基于移動(dòng)支付服務(wù)便捷、高效，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和支付市場(chǎng)發(fā)展需求的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場(chǎng)支付、藍(lán)牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據(jù)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2012-2017年，全球移動(dòng)交易總量和價(jià)值年平均增長(zhǎng)率可達(dá)到35%，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模2017年將達(dá)到7210億美元，用戶數(shù)將超過(guò)45億。①

我國(guó)早在2013底國(guó)內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民已超過(guò)5億，同比增長(zhǎng)20%左右，占總網(wǎng)民數(shù)的40%；手機(jī)支付用戶達(dá)到125億，同比增長(zhǎng)126%，占手機(jī)網(wǎng)民總量的75%。2015年，我國(guó)大約有一半網(wǎng)民，接近358億人使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場(chǎng)研究集團(tuán)益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國(guó)消費(fèi)者如何看待移動(dòng)支付報(bào)告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過(guò)移動(dòng)購(gòu)物，移動(dòng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹Ц杜c電商的核心市場(chǎng)。②中國(guó)人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》則表明，2013年全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量達(dá)1674億筆，交易額964萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)213%和318%。另?yè)?jù)中國(guó)人民銀行2014年提供的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量為4524億筆，交易額達(dá)2259萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng)170%和134%。中國(guó)人民銀行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運(yùn)行總體情況》提供的數(shù)據(jù)表明，2015年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)13837億筆，交易金額為10822萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20586%和37906%。2015年中國(guó)支付體系運(yùn)行總體情況..而根據(jù)比達(dá)數(shù)據(jù)中心的《2015年度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)研究報(bào)告》，2015年第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)931萬(wàn)億元，其中支付寶和財(cái)付通兩家占據(jù)了移動(dòng)支付90%以上市場(chǎng)份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國(guó)人全民賬單數(shù)據(jù)也顯示：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為國(guó)人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實(shí)名用戶有45億，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動(dòng)端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務(wù)”。其中80后、90后是移動(dòng)支付的主流人群，80后人均支付金額超過(guò)12萬(wàn)元，90后使用移動(dòng)支付的人數(shù)占比高達(dá)91%?！?〕

2.移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步提高

從數(shù)據(jù)分析看，移動(dòng)支付客戶粘性將進(jìn)一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。移動(dòng)支付客戶粘性也即移動(dòng)支付客戶持續(xù)使用問(wèn)題，Oliver（1980）的研究認(rèn)為，用戶是否再次購(gòu)買某種產(chǎn)品或持續(xù)使用某種服務(wù)的關(guān)鍵在于其對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的滿意度。〔6〕移動(dòng)支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過(guò)不斷推出新產(chǎn)品滿足客戶體驗(yàn)式消費(fèi)需求的模式，將助推移動(dòng)支付客戶粘性進(jìn)一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢(shì)。在美國(guó)，移動(dòng)支付雖然早期發(fā)展相對(duì)比較慢，但電子支付與移動(dòng)支付領(lǐng)域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動(dòng)支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國(guó)家，消費(fèi)的能力越來(lái)越強(qiáng)，消費(fèi)更趨年輕化。年輕人熱衷新技術(shù)，靈活求變，愿意體驗(yàn)全球支付的創(chuàng)新與服務(wù)，尤其偏愛(ài)移動(dòng)支付帶來(lái)的便利，智能手機(jī)的出現(xiàn)使“閃付”“當(dāng)面付”等便捷支付方式受到青睞。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等參與各方適時(shí)推出了方便民眾生產(chǎn)生活的支付服務(wù)，如與打車、商場(chǎng)、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費(fèi)類行業(yè)的商戶合作，引導(dǎo)消費(fèi)者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付方式。目前國(guó)內(nèi)比較典型的支付方式是通過(guò)掃描二維碼、綁定賬號(hào)等以支付寶、微信進(jìn)行支付，蘋果公司最近也在中國(guó)市場(chǎng)推出了Apple Pay，這些方便民眾生產(chǎn)生活的移動(dòng)支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，進(jìn)一步增加移動(dòng)支付客戶粘性。

3.移動(dòng)支付正在成為一種全新商業(yè)模式

移動(dòng)支付已經(jīng)被電商、銀行和支付機(jī)構(gòu)等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的“利器”。根據(jù)情境理論分析，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及電商是一種全新消費(fèi)情境，具有突破地理、時(shí)空限制等優(yōu)點(diǎn)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費(fèi)時(shí)信息非對(duì)稱問(wèn)題，提升了用戶消費(fèi)的可得性與時(shí)效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動(dòng)的一種方式，而資金流動(dòng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最直接的反應(yīng)。電商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析資金流動(dòng)，提高了精準(zhǔn)掌握客戶消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣的能力，有利于根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。這意味著移動(dòng)支付存在的意義不僅僅是提供資金往來(lái)流通服務(wù)，更重要的是，電商、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步深挖支付數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的其他信息，有針對(duì)性地提供其他增值服務(wù)。

從發(fā)展趨勢(shì)上看，未來(lái)支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務(wù)，這也是電商平臺(tái)為什么要大力推廣支付業(yè)務(wù)的重要原因，因?yàn)殡娚炭梢越璐舜蛲ㄙ?gòu)物、支付、郵遞、金融等服務(wù)。移動(dòng)支付作為支付行業(yè)最具有競(jìng)爭(zhēng)力和潛力的支付方式，無(wú)疑成為電商、銀行等機(jī)構(gòu)大力推廣與爭(zhēng)奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)字化趨勢(shì)明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導(dǎo)未來(lái)移動(dòng)銀行的地位。不管結(jié)果如何，未來(lái)主導(dǎo)移動(dòng)支付的機(jī)構(gòu)必是大量利用手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和實(shí)時(shí)支付體系的綜合性機(jī)構(gòu)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務(wù)內(nèi)容，誰(shuí)在移動(dòng)支付市場(chǎng)拔得頭籌，都將擁有占領(lǐng)和開(kāi)發(fā)的“利器”。

4.支付場(chǎng)景與服務(wù)成為未來(lái)移動(dòng)支付主戰(zhàn)場(chǎng)

未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的強(qiáng)有力引擎在其消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)向支付場(chǎng)景與服務(wù)的爭(zhēng)奪。國(guó)內(nèi)早期移動(dòng)支付的競(jìng)爭(zhēng)主要是入口之爭(zhēng)。2011年5月，中國(guó)人民銀行正式實(shí)施了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數(shù)量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數(shù)分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來(lái)，支付牌照收購(gòu)案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購(gòu)買捷付睿通65%股權(quán)；2016年5月，新大陸68億元收購(gòu)國(guó)通星驛；2016年8月，美的集團(tuán)3億元左右購(gòu)買深圳神州通付50%股權(quán)，恒大集團(tuán)57億元收購(gòu)廣西集付通；2016年9月，唯品會(huì)4億元左右收購(gòu)浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購(gòu)買上海即富45%股權(quán)。經(jīng)過(guò)幾年的跑馬圈地，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付入口之爭(zhēng)基本告一段落，初步形成了我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)格局。

隨著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場(chǎng)格局的初步形成，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付巨頭正在將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)逐漸從一開(kāi)始的線上轉(zhuǎn)向線下以及線上線下互動(dòng)，大力拓展移動(dòng)支付線下應(yīng)用場(chǎng)景。國(guó)內(nèi)居民日常生產(chǎn)生活中使用移動(dòng)支付的場(chǎng)所也越來(lái)越多。進(jìn)一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個(gè)重要組成部分――場(chǎng)景化支付；支付寶正在積極布局線下移動(dòng)支付場(chǎng)景，加強(qiáng)線下超市、便利店、餐廳等日常消費(fèi)場(chǎng)景中移動(dòng)支付的應(yīng)用；為了搶占市場(chǎng)，支付寶甚至為線下商戶免費(fèi)安裝掃碼槍，費(fèi)率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，適時(shí)推出了支付寶退稅等便民服務(wù)，同時(shí)與萬(wàn)豪集團(tuán)展開(kāi)合作，開(kāi)拓酒店移動(dòng)支付場(chǎng)景，萬(wàn)豪集團(tuán)分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務(wù)。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動(dòng)支付場(chǎng)景與服務(wù)，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開(kāi)展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融及O2O等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展大力合作；2015年7月，財(cái)付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國(guó)多數(shù)城市用戶可使用QQ錢包支付打車費(fèi)用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動(dòng)支付場(chǎng)景服務(wù)業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

移動(dòng)支付的發(fā)展一方面加快了我國(guó)金融深化進(jìn)程，方便了民眾的生產(chǎn)生活方式；另一方面移動(dòng)支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無(wú)牌照支付機(jī)構(gòu)的禁止與取締、相關(guān)法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，比如預(yù)授權(quán)沖正交易、預(yù)授權(quán)套現(xiàn)、跨境移機(jī)套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級(jí)、商戶收不到結(jié)算資金等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，使移動(dòng)支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等利益相關(guān)群體共同關(guān)注的問(wèn)題。

1.移動(dòng)支付的負(fù)外部性凸顯

負(fù)外部性主要是指某經(jīng)濟(jì)主體行為的活動(dòng)給他人或社會(huì)帶來(lái)?yè)p失，而且無(wú)需為此承擔(dān)成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來(lái)不是支付本身的事情，一方面消M者購(gòu)買商品或服務(wù)后需以資金流動(dòng)這一進(jìn)程作為終結(jié)；另一方面支付又是商家、支付機(jī)構(gòu)、銀行等分析消費(fèi)者行為的起點(diǎn)?？v觀移動(dòng)支付發(fā)展進(jìn)程，與其他商品和服務(wù)市場(chǎng)相比，移動(dòng)支付市場(chǎng)最顯著的特征是其負(fù)外部性突出。一旦移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導(dǎo)與擴(kuò)散，而且往往會(huì)迅速波及生產(chǎn)、消費(fèi)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)不是原來(lái)意義上的第三方相對(duì)中立的機(jī)構(gòu)，為集團(tuán)內(nèi)部服務(wù)的趨勢(shì)已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風(fēng)險(xiǎn)累積一旦達(dá)到臨界點(diǎn)后爆發(fā)，可能影響整個(gè)企業(yè)集團(tuán)，嚴(yán)重的可能波及其他產(chǎn)業(yè)或全社會(huì)?？茖W(xué)、合理地監(jiān)管移動(dòng)支付，促進(jìn)其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場(chǎng)在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。

2.無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)依然存在

支付業(yè)務(wù)順利運(yùn)轉(zhuǎn)不僅是支付市場(chǎng)本身的內(nèi)在需要，還關(guān)乎廣大消費(fèi)者的資金安全，乃至金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與秩序。根據(jù)感知風(fēng)險(xiǎn)理論，由于信息非對(duì)稱與復(fù)雜的行為情緒等，用戶很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)消費(fèi)行為對(duì)其帶來(lái)的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實(shí)際消費(fèi)效用低于預(yù)期的問(wèn)題，若用戶在消費(fèi)決策時(shí)或消費(fèi)過(guò)程中感知到這種風(fēng)險(xiǎn)的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風(fēng)險(xiǎn)分為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、績(jī)效風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)與身體風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)維度?！?〕目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付業(yè)務(wù)實(shí)行特別許可制度，只有符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定的機(jī)構(gòu)方可獲得支付業(yè)務(wù)許可證，開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。但事實(shí)上現(xiàn)實(shí)中一些沒(méi)有取得支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)也在開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，給移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常發(fā)展帶來(lái)一定隱患，一些商務(wù)平臺(tái)也曾經(jīng)因?yàn)橹Ц秵?wèn)題給客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)由于無(wú)需遵循監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，無(wú)需承擔(dān)制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)了不小的沖擊，造成劣幣驅(qū)逐良幣效應(yīng)，嚴(yán)重影響了我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管，無(wú)牌支付機(jī)構(gòu)在硬件設(shè)施建設(shè)和管理方面都可能不會(huì)有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，客戶資金安全便存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。如何取締無(wú)牌照移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)是當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)亟待解決的重要問(wèn)題。

3.行業(yè)規(guī)范及相關(guān)法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的重要保證。作為我國(guó)金融業(yè)的一個(gè)新興市場(chǎng)，到目前為止，全國(guó)尚沒(méi)有統(tǒng)一的移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以至于市場(chǎng)上有多種移動(dòng)支付平臺(tái)，浪費(fèi)了大量資源，尤其是平臺(tái)之間不能開(kāi)展有效溝通與合作，阻礙了整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動(dòng)支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、軟件運(yùn)營(yíng)商、電信運(yùn)營(yíng)商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，造成業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產(chǎn)業(yè)鏈的道路還比較漫長(zhǎng)。

另外，相關(guān)法律法規(guī)不健全是我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管面臨的最大問(wèn)題。法律由于沒(méi)有明確規(guī)定移動(dòng)支付交易中各方的權(quán)利與義務(wù)及交易中滯留資金的安全管理、證據(jù)確認(rèn)和責(zé)任承擔(dān)等，更沒(méi)有建立良好高效的糾紛解決機(jī)制，消費(fèi)者的隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、舉證權(quán)等權(quán)利無(wú)法得到有效保護(hù)。

4.客戶備付金安全事件頻發(fā)

2015年底，我國(guó)第三方支付沉淀資金總量已經(jīng)超過(guò)2000億元人民幣，比2014年增長(zhǎng)60%。盡管中國(guó)人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔(dān)保”，但是支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時(shí)有發(fā)生。對(duì)此，2015年12月28日，中國(guó)人民銀行了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機(jī)構(gòu)參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，切實(shí)保障客戶資金和信息安全。

近期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)，但如何有效管理備付金問(wèn)題仍然沒(méi)有從制度層面得到有效解決。目前，支付機(jī)構(gòu)幾乎都是同時(shí)與多家銀行在備付金存管上進(jìn)行合作，其中支付寶合作的銀行多達(dá)24家，這既不利于風(fēng)險(xiǎn)控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設(shè)應(yīng)是當(dāng)下監(jiān)管機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付業(yè)界需要共同考慮的重要問(wèn)題之一。

五、健全移動(dòng)支付監(jiān)管體系的對(duì)策建議

1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范

可以預(yù)見(jiàn)，為了參與競(jìng)爭(zhēng)以及進(jìn)一步拓展市場(chǎng)，移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒉粩嚅_(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動(dòng)支付發(fā)展實(shí)踐也說(shuō)明，伴隨移動(dòng)支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費(fèi)者利益，若不能采取有效措施控制勢(shì)必制約移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展。所以在大力鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格履行職責(zé)，適時(shí)界定移動(dòng)支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報(bào)告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為政府工作報(bào)告連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融并且態(tài)度不斷轉(zhuǎn)變，由“促進(jìn)發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對(duì)發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來(lái)監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一段時(shí)間后，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注和推進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳導(dǎo)。

2.構(gòu)建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)有所作為

良好的移動(dòng)支付監(jiān)管制度的確立不僅不會(huì)抑制移動(dòng)支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動(dòng)支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于移動(dòng)支付這一新業(yè)態(tài)除了應(yīng)給予必要的發(fā)展空間，還應(yīng)做到金融風(fēng)險(xiǎn)可控，避免危及國(guó)內(nèi)金融穩(wěn)定與發(fā)展。對(duì)此移動(dòng)支付的監(jiān)管主體――中國(guó)人民銀行和其他各金融管理當(dāng)局應(yīng)有所作為。移動(dòng)支付行業(yè)提供的主要是資金支付結(jié)算和清算功能，其本身屬于中國(guó)人民銀行的法定職責(zé)范疇，所以應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管職責(zé)，適當(dāng)借鑒國(guó)外監(jiān)管模式，細(xì)化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)，消解移動(dòng)支付交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管真空，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)連續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)移動(dòng)支付類別、業(yè)務(wù)規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結(jié)移動(dòng)支付的特征與發(fā)展趨勢(shì)，為將來(lái)明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。〔10〕

3.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架體系與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

為了規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，相關(guān)法律制度已陸續(xù)出臺(tái)。2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管力度。

除此而外，應(yīng)充分考慮我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的實(shí)際情況，在合理借鑒國(guó)外移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定適合我國(guó)移動(dòng)支付的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)除了應(yīng)涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)、終端標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)包括整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、管理、監(jiān)督等。同時(shí)國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構(gòu)基礎(chǔ)上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導(dǎo)行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場(chǎng)違規(guī)問(wèn)題，營(yíng)造有序健康的受理環(huán)境，進(jìn)一步加快形成助推移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)的長(zhǎng)效法律機(jī)制。

4.強(qiáng)化行業(yè)自律

移動(dòng)支付行業(yè)管理協(xié)會(huì)是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補(bǔ)充，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)移動(dòng)支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個(gè)行業(yè)進(jìn)入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織是最初的市場(chǎng)秩序維護(hù)者，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問(wèn)題，自發(fā)發(fā)揮準(zhǔn)監(jiān)管職責(zé)，制定科學(xué)、及時(shí)、有針對(duì)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用市場(chǎng)化手段約束并規(guī)范移動(dòng)支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應(yīng)利用自身信息優(yōu)勢(shì)及時(shí)制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一旦形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會(huì)可以加大宣傳教育力度，提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知水平，使消費(fèi)者能夠區(qū)分合法機(jī)構(gòu)與非法機(jī)構(gòu)，認(rèn)識(shí)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行支付的差別；認(rèn)識(shí)支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機(jī)構(gòu)不是銀行，第三方支付只是支付市場(chǎng)的補(bǔ)充者；認(rèn)識(shí)獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)與非持牌支付機(jī)構(gòu)的差別等?！?1〕

5.鼓勵(lì)參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動(dòng)支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實(shí)的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強(qiáng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。目前我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)等，尚未形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。各參與主體應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，做好移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的每一個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)而利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

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篇6

據(jù)昆明分行工作人員介紹：“進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)是泰京銀行的一項(xiàng)戰(zhàn)略舉措，目標(biāo)是與全球最具前景的經(jīng)濟(jì)體共同發(fā)展，我們非常看好云南和昆明的未來(lái)發(fā)展前景。”

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，中泰兩國(guó)的貿(mào)易額也在不斷增長(zhǎng)。據(jù)悉，中國(guó)已成為泰國(guó)第一大出口市場(chǎng)和第一大進(jìn)口來(lái)源地，為泰國(guó)的第一大貿(mào)易伙伴，因此中國(guó)是泰京很重要的戰(zhàn)略性市場(chǎng)?！半S著中國(guó)-東盟自由貿(mào)易區(qū)的開(kāi)放，昆明尤其具有巨大的發(fā)展和投資潛力。”該工作人員說(shuō)。

昆明處于東盟“10+1”自由貿(mào)易區(qū)、大湄公河次區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作圈、泛珠三角區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作圈的交匯點(diǎn)，地理位置得天獨(dú)厚。2013年末，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)出臺(tái)云南建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的總體方案，明確提出了推動(dòng)人民幣周邊及區(qū)域化，把昆明建設(shè)成為面向東南亞、南亞開(kāi)放的區(qū)域性國(guó)際金融中心的目標(biāo)。由此可見(jiàn)，地理位置的優(yōu)越加上國(guó)家對(duì)云南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度重視，以及相關(guān)戰(zhàn)略規(guī)劃的陸續(xù)啟動(dòng)，必將為云南帶來(lái)巨大的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇。

泰京銀行也正搶抓機(jī)遇，借助在大湄公河次區(qū)域國(guó)家設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，努力發(fā)展昆明分行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，并推動(dòng)中泰企業(yè)之間的結(jié)算便利化。為實(shí)現(xiàn)昆明分行成為支持云南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)之一的目標(biāo)，泰京銀行計(jì)劃將該行的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)提供給昆明和周邊地區(qū)的企業(yè)，并在產(chǎn)品特點(diǎn)、服務(wù)速度和質(zhì)量上均務(wù)求貼近客戶的需求。

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)質(zhì)高效發(fā)展

據(jù)介紹，昆明分行目前具體業(yè)務(wù)主要包括：擴(kuò)大及支持分行的國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù);滿足在華投資企業(yè)和中資企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展需求;開(kāi)拓和發(fā)展人民幣跨境貿(mào)易服務(wù)的網(wǎng)絡(luò);聯(lián)結(jié)泰京銀行于大湄公河區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)共同開(kāi)拓東南亞地區(qū)的貿(mào)易發(fā)展。

經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，昆明分行于2014年5月4日取得人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，為該行未來(lái)發(fā)展新客戶群及各項(xiàng)新業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。據(jù)悉，該行在獲得銀監(jiān)局批復(fù)后，完成了增資驗(yàn)資手續(xù)，增資后營(yíng)運(yùn)資金達(dá)到3億元人民幣。此外，昆明分行在中國(guó)人民銀行開(kāi)立了人民幣存款賬戶，會(huì)計(jì)部、合規(guī)部、國(guó)際業(yè)務(wù)部及資金部參加了人行人民幣結(jié)算賬戶的培訓(xùn)及考試，取得為客戶開(kāi)立人民幣結(jié)算賬戶的資格。

該行提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2014年，昆明分行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入15025093.47元，同比增長(zhǎng)212%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4490927.20元，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。據(jù)悉，2014年該行的主營(yíng)業(yè)務(wù)為同業(yè)業(yè)務(wù)，美元同業(yè)業(yè)務(wù)共43筆，總金額40935萬(wàn)美元;人民幣同業(yè)業(yè)務(wù)共14筆，總金額46490萬(wàn)元。零售業(yè)務(wù)為少量外幣存款業(yè)務(wù)，年末存量為328萬(wàn)美元。國(guó)際業(yè)務(wù)跨境匯款筆數(shù)共70筆，總金額110.94萬(wàn)美元，結(jié)匯業(yè)務(wù)總金額為1679萬(wàn)美元。

篇7

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2014）10（c）-0231-02

該文將基于普通消費(fèi)者視角，以風(fēng)險(xiǎn)和收益的維度綜合地分析余額寶，并針對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)提出有效措施來(lái)防范和化解。

此研究以余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，采用文獻(xiàn)資料法、問(wèn)卷調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法邏輯分析法等研究方法，對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益進(jìn)行分析。

1 余額寶的研究背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融是由金融電子化發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。從20世紀(jì)90年代中期到至今，我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了用戶互聯(lián)網(wǎng)自助辦理。2010年之后，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是掌握互聯(lián)網(wǎng)入口的第三機(jī)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷推出創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品。

近期阿里巴巴推出的“余額寶”席卷中國(guó)金融市場(chǎng)，引起各方爭(zhēng)議的同時(shí)也開(kāi)創(chuàng)了不朽的業(yè)績(jī)。自上線第二天，支付寶就為天弘基金帶來(lái)了13萬(wàn)客戶和5000萬(wàn)元的申購(gòu)數(shù)額，被認(rèn)為是電商聯(lián)合基金公司“改變”理財(cái)市場(chǎng)格局的歷史性事件。作為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在不足一個(gè)月，客戶轉(zhuǎn)入余額寶資金規(guī)模已突破百億元。在此刺激之下，騰訊、百度、蘇寧等多家電商企業(yè)聯(lián)合基金公司謀求推出理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融微理財(cái)市場(chǎng)搶占之爭(zhēng)日趨白熱化?！坝囝~寶”的出現(xiàn)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)多方面的壟斷被互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新逐步打破。

2 余額寶的運(yùn)作機(jī)制

余額寶在設(shè)計(jì)上存在三個(gè)直接主體，分別為支付寶公司、基金公司（當(dāng)前僅是天弘基金公司）和支付寶客戶。其中，支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產(chǎn)品，是基金買賣客戶資源和第三方結(jié)算工具的提供者;天弘基金公司推出增利寶基金產(chǎn)品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者;支付寶客戶通過(guò)把支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)現(xiàn)對(duì)增利寶基金的購(gòu)買和持有，是基金的購(gòu)買者。如圖1所示。

通過(guò)一系列的制度安排，余額寶最終實(shí)現(xiàn)支付寶公司、基金公司和支付寶客戶的三方共贏。對(duì)于支付寶公司來(lái)說(shuō)，為基金公司基金直銷提供客戶和結(jié)算平臺(tái)，不但可以規(guī)避禁止第三方支付公司代銷基金產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定，并可以適度減少備付金準(zhǔn)備金和資本充實(shí)壓力，而且可以獲得一定的管理費(fèi)收入;對(duì)于基金公司而言，不但可以馬上開(kāi)辟一條新的銷售渠道，增加基金銷售規(guī)模，而且可以充分借助阿里廣泛且穩(wěn)定的客戶資源，發(fā)展創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，提升可持續(xù)發(fā)展能力;對(duì)于用戶而言，在保證消費(fèi)支付的前提下，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

余額寶為支付寶客戶搭建了一條快捷、標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)流水線，包括轉(zhuǎn)入、確認(rèn)、消費(fèi)（支付）、轉(zhuǎn)出等4個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全部采用網(wǎng)絡(luò)線上操作模式。

（1）轉(zhuǎn)入。轉(zhuǎn)入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內(nèi)閑置的備付金余額轉(zhuǎn)入余額寶，如果客戶支付寶賬戶內(nèi)余額為零，還可以通過(guò)儲(chǔ)蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網(wǎng)銀、集分寶、紅包等進(jìn)行轉(zhuǎn)入支付。轉(zhuǎn)入設(shè)限額，但各種轉(zhuǎn)入方式有所不同，支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入無(wú)限額，儲(chǔ)蓄卡快捷支付單筆2000元、單日2000元、單月1萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄卡卡通轉(zhuǎn)入隨卡通本身限額，各種轉(zhuǎn)入方式轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，為正整數(shù)即可。

（2）確認(rèn)。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額開(kāi)始計(jì)算收益，收益每日計(jì)入客戶的余額寶總資金。每個(gè)工作日15：00后轉(zhuǎn)入的資金會(huì)順延1個(gè)工作日確認(rèn)。雙休日及國(guó)家法定假期，基金公司不進(jìn)行份額確認(rèn)。

（3）消費(fèi)（支付）?？蛻糍?gòu)買商品可以使用余額寶實(shí)時(shí)支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。客戶使用余額寶支付，視為對(duì)余額寶持有基金的實(shí)時(shí)贖回和對(duì)余額寶的轉(zhuǎn)出。

（4）轉(zhuǎn)出。余額寶總金額可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出，轉(zhuǎn)出金額實(shí)時(shí)到達(dá)支付寶賬戶，單日/單筆/單月最高金額100萬(wàn)元，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出金額（包括消費(fèi)）不享受當(dāng)天的收益。在銀行存過(guò)錢的人都知道銀行賬戶上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把錢放在支付寶賬戶里面則完全沒(méi)有利息，其實(shí)并不是支付寶不想給用戶利息，而是因?yàn)橹Ц秾毑粚儆阢y行，金融監(jiān)管政策不允許支付寶這樣的第三方機(jī)構(gòu)給用戶賬戶上的錢結(jié)算利息。于是，阿里集團(tuán)就創(chuàng)新性的推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”。用戶一旦把錢從支付寶賬戶轉(zhuǎn)到里面新設(shè)的“余額寶”里，支付寶公司就會(huì)自動(dòng)用這些錢幫用戶在天弘基金購(gòu)買一項(xiàng)名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一個(gè)小小的動(dòng)作就可以巧妙的將原來(lái)支付寶里沒(méi)有收益的資金產(chǎn)生貨幣基金的收益，與此同時(shí)用戶還可以直接將“余額寶”里的錢進(jìn)行淘寶消費(fèi)支付，也可以隨時(shí)將“余額寶”里的錢退回到支付寶帳戶用于其它的一些轉(zhuǎn)帳或提現(xiàn)等操作。

由上面的原理可以看出“余額寶”的收益并不屬于利息，而是把錢用于購(gòu)買了貨幣基金的收益。而對(duì)于原本的銀行賬戶來(lái)說(shuō)，如果你不把帳戶上的錢存成活期賬戶，而是通過(guò)銀行去購(gòu)買貨幣基金，同樣可以獲得類似于“余額寶”的收益，只不過(guò)將錢用于在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品往往對(duì)購(gòu)買時(shí)間和購(gòu)買金額有一定限制，而“余額寶”則相對(duì)靈活得多，它一元錢就能起買，用戶可以隨時(shí)把支付寶里暫時(shí)不用的錢存到“余額寶”里，也可以隨時(shí)將“余額寶”里的錢用于購(gòu)物消費(fèi)和轉(zhuǎn)出，而這一系列的操作在支付寶平臺(tái)上完全是無(wú)縫對(duì)接，非常方便。

3 余額寶發(fā)展前景調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)分析

3.1 問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)思路

為了更好地了解大眾對(duì)余額寶的使用情況及對(duì)余額寶的意見(jiàn)與建議，特此對(duì)余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。

（1）問(wèn)卷設(shè)計(jì)。

按照問(wèn)卷設(shè)計(jì)的目的性原則、可接受性原則、順序性原則、簡(jiǎn)明性原則、匹配性原則，結(jié)合此研究的內(nèi)容與目的，進(jìn)行問(wèn)卷的設(shè)計(jì)。

（2）問(wèn)卷的抽樣。

對(duì)13-18、19-25、26-35、36-45以及55歲以上，各年齡段的人們發(fā)放適量的問(wèn)卷，共發(fā)放350份。

（3）問(wèn)卷的發(fā)放與回收。

調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)完成后，通過(guò)在網(wǎng)上發(fā)送手機(jī)鏈接和網(wǎng)上鏈接的兩種方式進(jìn)行問(wèn)卷的發(fā)放與回收。其中發(fā)放350份，回收314份，回收率89.71%，有效問(wèn)卷300份，有效回收率85.71%

3.2 問(wèn)卷調(diào)查目的

基于對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益分析，從而以普通消費(fèi)者的視角對(duì)余額寶的發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查、探析。

3.3 問(wèn)卷調(diào)查對(duì)象

本問(wèn)卷針對(duì)于13～18、19～25、26～35、36～45以及55歲以上的人群進(jìn)行網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查。

3.4 問(wèn)卷調(diào)查主要分析方法

（1）數(shù)理統(tǒng)計(jì)法。

對(duì)回收的問(wèn)卷調(diào)查進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并用EXCEL、SPSS等統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件進(jìn)行處理與比較，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論。

（2）邏輯分析法。

在研究過(guò)程中采用歸納、演繹、類比、綜合分析等邏輯方法，對(duì)所取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行較深入的分析與探討。

3.5 問(wèn)卷調(diào)查分析

（1）調(diào)查問(wèn)卷人員分布情況。

在發(fā)放問(wèn)卷人群中19～25這個(gè)年齡段的所占比例較大為65.33%。13～18及55以上這兩個(gè)年齡段的人群所占比例甚少分別為0.67%、1%，在對(duì)職業(yè)的調(diào)查中學(xué)生所占比例為58.67%。這說(shuō)明年輕人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題更感興趣，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解、應(yīng)用更為廣泛。因此，問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果會(huì)使本文研究的內(nèi)容更具說(shuō)服力。如表1、表2所示。

（2）調(diào)查問(wèn)卷余額寶收益分析情況。

有55%的人們?cè)谟囝~寶的儲(chǔ)值收益下，會(huì)考慮使用余額寶。并且有30.33%的人們會(huì)嘗試著轉(zhuǎn)入20%以下的閑散資金到余額寶中，18%的人們認(rèn)為收益比銀行高，會(huì)將全部閑散資金轉(zhuǎn)入余額寶。這充分說(shuō)明余額寶公布的年化收益率足以吸引人們的眼球，促使人們將大部分閑散資金從銀行取出，投入到余額寶中。而這一舉動(dòng)也恰恰給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊。

（3）調(diào)查問(wèn)卷余額寶風(fēng)險(xiǎn)分析情況。

可以得出有41.67%的人們?cè)跈?quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，選擇了銀行，認(rèn)為雖然收益低但是風(fēng)險(xiǎn)小，有36.33%的人們還持不確定的態(tài)度，對(duì)于余額寶的風(fēng)險(xiǎn)與收益保持觀望。這說(shuō)明雖然余額寶給出的年化收益率很高，但是在權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的時(shí)候大部分人們還是選擇了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，認(rèn)為銀行是相對(duì)保險(xiǎn)的。余額寶的出現(xiàn)著實(shí)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊，但與此同時(shí)，余額寶的突然出現(xiàn)，讓大家對(duì)其是否被政府支持、資金的保障性、回報(bào)周期長(zhǎng)短、投資成本等問(wèn)題持觀望態(tài)度。并且有將近86%的人們認(rèn)為一旦“余額寶”發(fā)生虧損，會(huì)立即將資金從余額寶中撤出去，說(shuō)明對(duì)余額寶本身一種不完全信任，并不可能成為長(zhǎng)期投資。

（4）調(diào)查問(wèn)卷余額寶發(fā)展前景分析情況。

如有55.33%的人們認(rèn)為余額寶對(duì)未來(lái)銀行產(chǎn)生的影響很大，但不會(huì)取代銀行的儲(chǔ)蓄功能，與銀行競(jìng)爭(zhēng)。有55.67%的人們認(rèn)為余額寶的發(fā)展前景很好，但不會(huì)取代銀行。這充分說(shuō)明當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入我們的視野，必定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生不小的沖擊，但想要從根本上取代傳統(tǒng)行業(yè)，還需各方面的條件支撐。

4 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益的分析，本文認(rèn)為余額寶不屬于阿里小微貸，不涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是該業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中仍然面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家、銀行、阿里巴巴以及投資者都應(yīng)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，采取有效措施防范和化解。

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時(shí)代，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，高收益產(chǎn)品背后往往伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。投資者應(yīng)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，進(jìn)行合理選擇，不要盲目跟從。本文基于普通消費(fèi)者角度，對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益進(jìn)行了分析。對(duì)于余額寶，不論余額寶的收益率是否會(huì)一直下滑，以及之后發(fā)展道路如何。余額寶這類產(chǎn)品確實(shí)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融體系和模式的改革，推動(dòng)了存款利率市場(chǎng)化。而存款利率市場(chǎng)化是中國(guó)金融改革的方向和趨勢(shì)。它讓我們重新思考我們現(xiàn)有的行業(yè)模式和思維習(xí)慣，它給我們帶來(lái)了新的、不一樣的互聯(lián)網(wǎng)思維。

參考文獻(xiàn)

篇8

徐振文先生同樣愛(ài)著自己生活的社會(huì)。

在社會(huì)這個(gè)人生大舞臺(tái)上，他積極地扮演自己的角色，擔(dān)任著許多社會(huì)職務(wù)，為社會(huì)奉獻(xiàn)了自己的熱誠(chéng)。其實(shí)，他對(duì)社會(huì)的那一份愛(ài)，更體現(xiàn)在對(duì)青少年的關(guān)注上。作為一個(gè)有著豐富人生經(jīng)歷的金融人士，他希望自己的專業(yè)可以為香港的青少年做點(diǎn)什麼。他更希望可以喚起青少年對(duì)前景的信心，不要輕言放，勇於面對(duì)挑戰(zhàn)。

因?yàn)閻?ài)，他才會(huì)真正用心投入工作；因?yàn)閻?ài)，他才會(huì)在生活中燃燒自己真正的人生價(jià)值。

十年磨一劍

恒生銀行是香港第二大上市銀行。“恒生”二字含有“永恒生長(zhǎng)”之意，象徵恒生與客戶和香港一同成長(zhǎng)，是一家資本雄厚，以香港及中國(guó)內(nèi)地為業(yè)務(wù)重點(diǎn)的商業(yè)銀行。在這里工作，為客戶服務(wù)，徐振文先生充滿了自豪感。

這種自豪，是因?yàn)樗麗?ài)著恒生，因?yàn)樗x擇了恒生。

當(dāng)時(shí)，從香港大學(xué)金融專業(yè)以優(yōu)秀成績(jī)畢業(yè)的徐振文先生，已經(jīng)將目光鎖定在了香港幾家大的銀行上。他在心里默默地比較幾家銀行各自的特色之後，就對(duì)恒生銀行情有獨(dú)鍾。他十分解恒生銀行發(fā)展的歷史，認(rèn)為恒生銀行是一家極具生命力、極具發(fā)展前景的銀行。然而，“襄王有夢(mèng)，神女無(wú)心”，當(dāng)時(shí)的恒生銀行沒(méi)有在社會(huì)上發(fā)出任何的招聘信息。

而在當(dāng)時(shí)，香港的許多大銀行都針對(duì)應(yīng)屆畢業(yè)生推出了培訓(xùn)計(jì)劃。在略微的心理落差下，渣打銀行吸引了徐振文先生的目光。渣打銀行是英制的銀行，在香港針對(duì)應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，推出了18個(gè)月的培訓(xùn)計(jì)劃，吸引了許多優(yōu)秀的應(yīng)屆畢業(yè)生加入其中。徐振文先生調(diào)整心態(tài)，他認(rèn)為渣打銀行的培訓(xùn)計(jì)劃很科學(xué)，而且將來(lái)有機(jī)會(huì)到英國(guó)接受培訓(xùn)，於是選擇了渣打銀行。

這一選擇，就是十年的付出。這十年時(shí)間，徐振文先生從一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生，成長(zhǎng)為一名經(jīng)驗(yàn)、資歷豐富的金融人士。他在渣打銀行默默地付出，盡心竭力地奉獻(xiàn)，深深地下了根基。

1994年，徐振文先生同往常一樣，瀏覽報(bào)紙上有關(guān)金融的信息。一則招聘信息在他心里掀起了波瀾：恒生銀行招聘管理人才。之前，恒生銀行從未如今天一般在外面招聘管理人才，他們都是在銀行內(nèi)部選擇一些優(yōu)秀的人才，所以，這是一個(gè)機(jī)遇。

然而，在渣打銀行工作了十年，徐振文先生已經(jīng)對(duì)之產(chǎn)生了深厚的情感。對(duì)於這突然出現(xiàn)的機(jī)遇，徐振文先生陷入了兩難境地。曾經(jīng)，恒生銀行是他的向往；如今，渣打銀行是他耕耘十年，亟待收獲之地。如果選擇恒生，則意味著一切要從頭開(kāi)始。

冷靜的思考使徐振文先生看清楚了自己心中真正的方向，他需要恒生，且他適合恒生。在他看來(lái)，渣打銀行因?yàn)槭怯①Y銀行，在管理上的觀念太過(guò)於保守，因此在風(fēng)險(xiǎn)管理層面也是很完備，所有的培訓(xùn)計(jì)劃也是側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)管理方面。而恒生銀行已經(jīng)推出了一系列重大改革，銳意進(jìn)取。1994年，徐振文先生正式加入恒生銀行，成為一名區(qū)域經(jīng)理，管理九龍南區(qū)13間分行。

十年磨一劍，十年來(lái)在渣打銀行打下的根基，使徐振文先生深深明白恒生銀行需要什麼，他需要在恒生銀行的發(fā)展中，作出怎樣的配合。他的選擇是對(duì)的，這十幾年來(lái)，徐振文先生在恒生銀行越走越遠(yuǎn)，不僅成為優(yōu)秀的管理者，他更收獲了一種家的溫馨，一種自豪。

思想皆恒生

作為恒生銀行助理總經(jīng)理、商務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)主管，徐振文先生所思所想，都以“恒生”為中心。從他的語(yǔ)氣中，可以感受到他對(duì)“恒生”發(fā)展前景的信心，對(duì)“恒生”的認(rèn)同，以及對(duì)“恒生”強(qiáng)烈的歸屬感。

“在香港，我們擁有超過(guò)一百五十間分行及自助理財(cái)中心，網(wǎng)絡(luò)龐大，幾乎遍布香港每一角落。”談起恒生的發(fā)展成就，徐振文先生也是喜形於色，恒生和他，已經(jīng)成為了一個(gè)共同體。

從徐振文先生的介紹中，似乎不難想象恒生銀行在眾多銀行中競(jìng)的優(yōu)勢(shì)，然而事實(shí)正是如此。徐振文先生說(shuō)：“恒生在香港比較受大眾認(rèn)可，是比較大的銀行。恒生指數(shù)是很成功的品牌，不僅在香港，在國(guó)際上也知名。且，從恒生創(chuàng)辦人的年代，就很注重服務(wù)，這麼多年來(lái)我們也把客戶放在首要位置，在服務(wù)上面我們還是優(yōu)勝一點(diǎn)?！?/p>

香港銀行眾多，恒生能發(fā)展成為香港第二大上市銀行，不僅僅是在服務(wù)上盡善盡美，他更有一種寬容的胸懷，如海納百川。這一點(diǎn)，單從徐振文先生的言語(yǔ)中，就可以感受得到：“香港是國(guó)際金融大都市，國(guó)內(nèi)、國(guó)外銀行到香港發(fā)展是必然的，這可以拉近彼此間的距離。正如同國(guó)內(nèi)銀行十分清楚香港各大銀行做生意的熱忱，我們也可以從國(guó)內(nèi)銀行學(xué)到怎麼利用恒生在香港的優(yōu)勢(shì)發(fā)展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，沒(méi)有調(diào)整就沒(méi)有進(jìn)步?！睋?jù)悉，恒生銀行在內(nèi)地設(shè)有十二個(gè)業(yè)務(wù)據(jù)點(diǎn)，包括六間分行（位於北京、上海、廣州、深圳、福州及南京）、四間支行（三間在上海及一間在深圳）及兩間代表處（位於廈門及東莞）。

如今，金融海嘯依然持續(xù)影響著金融市場(chǎng)，面對(duì)這一問(wèn)題，徐振文先生說(shuō)：“恒生銀行在這方面的風(fēng)險(xiǎn)管理做得還是好的，我們有自己的投資部門，與匯豐集團(tuán)合作得非常緊密，所以我們的產(chǎn)品是風(fēng)險(xiǎn)比較低。客戶也不是追求很高利潤(rùn)，加上我們的業(yè)務(wù)比較多元化，客人對(duì)我們有信心。我們的賣點(diǎn)是，你不需要找多家銀行，你只需要找我們一家銀行就好，這樣你就可以集中處理所有的業(yè)務(wù)?！?/p>

可以看出，恒生銀行處處以顧客為先，這真是一種難能可貴的理念。而在如今的經(jīng)濟(jì)背景下，徐振文先生始終心懷責(zé)任，他奉勸一些投資者：“多做分析，切莫只聽(tīng)專家建議，要做足功夫在投資產(chǎn)品背後，看清楚政策所在，分散投資，才可能有比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展?！?/p>

真的是“居廟堂之高則憂其民”，處在恒生銀行助理總經(jīng)理、商務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)主管的位置，徐振文先生立足恒生，心憂客戶，處處為客戶著想，而這些，為恒生播種了又一個(gè)收獲的秋天。

服務(wù)為社會(huì)

徐振文先生擔(dān)任著諸多社會(huì)職務(wù)。他現(xiàn)擔(dān)任香港新界總商會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、香港都會(huì)扶輪社社員、專業(yè)培訓(xùn)師學(xué)會(huì)顧問(wèn)、香港生產(chǎn)力促進(jìn)局顧問(wèn)小組成員、城市規(guī)劃上訴委員會(huì)委員、職業(yè)訓(xùn)練局委員、銀行及金融業(yè)訓(xùn)練委員會(huì)委員。在社會(huì)服務(wù)上，他同樣奉獻(xiàn)著自己的一腔熱忱。

即便是時(shí)時(shí)為社會(huì)奉獻(xiàn)，徐振文先生依然懷著一顆感恩的心，他覺(jué)得社會(huì)給了他太多，就是在服務(wù)社會(huì)的過(guò)程中，他收獲了太多。他說(shuō)：“我認(rèn)識(shí)了很多的朋友，從他們的經(jīng)驗(yàn)中，增加自己對(duì)金融和香港社會(huì)的認(rèn)識(shí)，因此自己的工作開(kāi)展得更加順利?！?/p>

其實(shí)社會(huì)就是這樣，奉獻(xiàn)和索取往往是相互的，只是，社會(huì)對(duì)個(gè)人的回報(bào)，是在不知不覺(jué)間，正如同徐振文先生所說(shuō)，社會(huì)所給予的悄悄幫助了他的工作。正是因?yàn)檫@樣，徐振文先生更想將自己的專業(yè)貢獻(xiàn)給社會(huì)，他將目光放在了年輕的金融從業(yè)員身上。

徐振文先生常常到大陸交流訪問(wèn)，他深刻地感覺(jué)到內(nèi)地的年青人和香港的年青人有很大不同：內(nèi)地的年青人很主動(dòng)，喜歡問(wèn)問(wèn)題，關(guān)心政治，關(guān)心經(jīng)濟(jì)，有著自己的分析、見(jiàn)解；香港的年青人只關(guān)注娛樂(lè)新聞，他們沒(méi)有興趣去問(wèn)為什麼。

這一系列對(duì)比常常困擾著徐振文先生，他覺(jué)得還是與教育有關(guān)，他說(shuō)：“香港的老師不喜歡學(xué)生問(wèn)問(wèn)題?！币虼?，他希望將自己在銀行接受的培訓(xùn)，用在青年人身上，希望他們對(duì)金融業(yè)務(wù)更加投入，明白金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，將眼光不僅僅局限在香港金融市場(chǎng)上。

徐振文先生更希望現(xiàn)在的年輕人，能承受更多壓力，不要輕言放，甚至放自己的生命：縱有挫折此生都奮斗，前途還有更多挑戰(zhàn)，要對(duì)前景有信心，永不言敗。

篇9

經(jīng)濟(jì)改革和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為國(guó)有商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī)。但由于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行信貸市場(chǎng)是一個(gè)典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是國(guó)有商業(yè)銀行最大、最突出的風(fēng)險(xiǎn)。盡管國(guó)有商業(yè)銀行采取了許多強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的措施，并成立資產(chǎn)管理公司對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行剝離，加強(qiáng)了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范，但問(wèn)題沒(méi)有從根本上得到解決，銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。解決了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不僅能夠緩解銀行超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的矛盾，而且還可以降低不良資產(chǎn)的比例，改善負(fù)債經(jīng)營(yíng)的狀況，提高低御“金融風(fēng)暴”沖擊的能力，使各大銀行有效、有序地營(yíng)運(yùn)。為此，我們要深刻地認(rèn)識(shí)和分析國(guó)有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上做好防范工作。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及成因

國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。究其原因，主要是產(chǎn)權(quán)制度殘缺、市場(chǎng)機(jī)制扭曲、管理體制不順、信用基礎(chǔ)薄弱所造成的。具體表現(xiàn)為：歷史沉積性、政府干預(yù)性、市場(chǎng)盲目性和管理失誤性風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）歷史沉積性風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，國(guó)有商業(yè)銀行成為國(guó)家的出納，企業(yè)沒(méi)錢找銀行要，企業(yè)虧損由國(guó)家承擔(dān)，企業(yè)沒(méi)有彌補(bǔ)來(lái)源，只好繼續(xù)向銀行貸款，將風(fēng)險(xiǎn)集中在銀行。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過(guò)渡階段，企業(yè)自有資金過(guò)少，支撐企業(yè)營(yíng)運(yùn)的資金大部分由銀行鋪墊，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，市場(chǎng)體系不健全，金融體制不完善，社會(huì)信用不規(guī)范，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)問(wèn)題，就容易造成銀行形成不良貸款。

（二）政府干預(yù)性風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)政府部門為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，會(huì)要求企業(yè)“大干快上”，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項(xiàng)目，或者為了其他各種需要，過(guò)多地插手企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)、投資權(quán)和改制權(quán)，迫使銀行發(fā)放“政策性”貸款，造成銀行貸款被動(dòng)受損。

（三）市場(chǎng)盲目性風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀企借貸雙方都要對(duì)借貸行為的經(jīng)濟(jì)前景進(jìn)行預(yù)測(cè)。只有借貸雙方預(yù)計(jì)將來(lái)均可得到補(bǔ)償，并獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益，借貸行為才會(huì)發(fā)生。但是由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的隨機(jī)性和偶然性引發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有許多不確定因素，使得銀行借貸資金風(fēng)險(xiǎn)加大。目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系還不完善，市場(chǎng)法制還不健全，信貸項(xiàng)目要素信息不充分，必然會(huì)帶來(lái)信貸決策的盲目性。信息粗略、滯后和失真，會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景不一致、不協(xié)調(diào)，從而使信貸決策失敗，增加了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)性。

（四）管理失誤性風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境看，員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)控機(jī)制不全，管理手段不力，特別是防范風(fēng)險(xiǎn)的措施不力，使銀行成為信貸風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。例如，申請(qǐng)（擔(dān)保）人資格和資信審查不嚴(yán)；對(duì)貸款對(duì)象和項(xiàng)目以及抵押物沒(méi)有進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，或調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)；借款（擔(dān)保）合同不規(guī)范、不合法；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)、報(bào)告企業(yè)發(fā)生重大事項(xiàng)，或因風(fēng)險(xiǎn)防范措施不落實(shí)而導(dǎo)致其貸款償還能力降低、債權(quán)落空等。

二、統(tǒng)一信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)

國(guó)有商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理逐步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化。（1）統(tǒng)一企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。一般說(shuō)來(lái)，銀行須每一年或半年對(duì)現(xiàn)有信貸客戶進(jìn)行一次信用等級(jí)評(píng)審，并對(duì)照原有評(píng)級(jí)進(jìn)行調(diào)整。（2）統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法。按照國(guó)際慣例做法，統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法，使信貸資金分類能夠真實(shí)反映其質(zhì)量狀況。（3）統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。人行應(yīng)結(jié)合不同時(shí)期的國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)資料，定期行業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上提出相對(duì)統(tǒng)一的貸款方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。

三、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

一是要拓寬信息來(lái)源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報(bào)送報(bào)表獲取信息的做法，廣泛收集有關(guān)行業(yè)及相關(guān)企業(yè)資料，企業(yè)的信用狀況及有無(wú)違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長(zhǎng)能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金營(yíng)運(yùn)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況及有無(wú)違紀(jì)記錄，企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平及市場(chǎng)發(fā)展前景等資料，并及時(shí)進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，從而獲取足夠的信息，才能對(duì)企業(yè)實(shí)行有效監(jiān)測(cè)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是發(fā)揮銀行同業(yè)工會(huì)的作用，及時(shí)互通信息，共同防范企業(yè)利用銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，采取欺騙的行為。

四、實(shí)行信貸審批專職化，完善經(jīng)營(yíng)激勵(lì)機(jī)制

把好貸款審批關(guān)，正確選擇貸款投向是防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。國(guó)有商業(yè)銀行要把好這個(gè)關(guān)口，一是實(shí)行審批人員專職化。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行并無(wú)專職的信貸審批人員。信貸審批人員往往是由有一定行政職務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)或部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，審批人員不能將主要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務(wù)工作中的一個(gè)方面。二是對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)部門建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。防范風(fēng)險(xiǎn)并非對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)束手縛腳，而是要激勵(lì)為銀行效益努力工作的員工，約束損害銀行利益的做法。

五、加強(qiáng)與政府溝通，減少行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)不正當(dāng)行政干預(yù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生的種種不利影響，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，理順與地方政府的關(guān)系。地方政府的主要目標(biāo)是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，而銀行資金也是用來(lái)支持國(guó)家與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的，二者的最終目標(biāo)應(yīng)該是一致的。但是劃清資金性質(zhì)，保障商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)；劃清信貸資金與財(cái)政資金的界限，堅(jiān)持商業(yè)性資金的有償性、流動(dòng)性、盈利性原則，減少和停止各級(jí)政府特別是地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的不當(dāng)干預(yù)，保證金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。當(dāng)然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，可以適當(dāng)?shù)貙?duì)地方予以信貸傾斜，扶植一些地方優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇10

2008年由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī),像瘟疫一樣迅速傳遍世界各地。當(dāng)前的金融危機(jī)已經(jīng)嚴(yán)重影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì),改革開(kāi)放的中國(guó)經(jīng)濟(jì)也深受影響,特別是沿海地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì),紛紛破產(chǎn)倒閉。對(duì)于那些本來(lái)生存發(fā)展就很困難的中小企業(yè),更是雪上加霜。中小企業(yè)如何度過(guò)危機(jī),是政府部門和中小企業(yè)管理者非常關(guān)注的問(wèn)題,中小企業(yè)生存發(fā)展的最大難題就是資金短缺問(wèn)題。

一、金融危機(jī)形勢(shì)下,中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

我國(guó)中小企業(yè)近年發(fā)展迅猛,并已經(jīng)形成相當(dāng)規(guī)模,在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%,對(duì)GTP貢獻(xiàn)率達(dá)到60%、提供75%就業(yè)機(jī)會(huì)、創(chuàng)造了50%左右的出口和財(cái)稅收入,卻普遍出現(xiàn)資金鏈嚴(yán)重吃緊現(xiàn)象,是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。

融資渠道單一。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)目前中小企業(yè)在融資渠道上,自身積累56%,親友籌借14%,金融機(jī)構(gòu)融資30%(絕大多數(shù)是期限不超過(guò)6個(gè)月的銀行貸款),金融機(jī)構(gòu)融資只能填補(bǔ)流動(dòng)資金的缺口。

融資成本高,負(fù)擔(dān)沉重。中小企業(yè)類型多,資金需求一次性小、頻率高,加大融資成本。對(duì)于銀行來(lái)講,中小企業(yè)的貸款規(guī)模小、次數(shù)多、信用擔(dān)保弱,造成銀行經(jīng)營(yíng)成本高,管理費(fèi)用上升。對(duì)此銀行采取提高中小企業(yè)的貸款利率,導(dǎo)致中小企業(yè)的融資成本明顯提高。

融資風(fēng)險(xiǎn)大,影響企業(yè)生存。中小企業(yè)獲得的銀行貸款期限短,企業(yè)本身資產(chǎn)少,受經(jīng)營(yíng)影響,可能會(huì)導(dǎo)致銀行貸款歸還困難;同時(shí)各家銀行為控制風(fēng)險(xiǎn),不會(huì)為還貸困難的企業(yè)提供后續(xù)資金,直接威脅到企業(yè)生存。

二、金融危機(jī)形勢(shì)下,中小企業(yè)融資難的原因

從中小企業(yè)自身來(lái)看:

(1)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。中小企業(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)一般都集中在老板手里,在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中,一般比較缺乏長(zhǎng)期的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略,企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有一定的不確定性,存在一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行審批貸款的時(shí)候,要考慮這一經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)下,中小企業(yè)訂單減少、原材料漲價(jià)、勞動(dòng)力成本上升等,使得經(jīng)營(yíng)成本上升,生存盈利空間大大壓縮,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更大,銀行更加不會(huì)輕易批準(zhǔn)這些企業(yè)的貸款。

(2)財(cái)務(wù)制度不健全。中小企業(yè)規(guī)模小、成立時(shí)間短、人員變動(dòng)頻繁。導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、不穩(wěn)定。很多企業(yè)為逃避稅收,出具虛假財(cái)務(wù)報(bào)表。金融危機(jī)下,財(cái)務(wù)狀況進(jìn)一步惡化,為得到貸款,就有可能出現(xiàn)企業(yè)掩飾財(cái)務(wù)上的虧損,進(jìn)行財(cái)務(wù)作假。這就使銀行有可能無(wú)法真實(shí)辨別企業(yè)真正的財(cái)務(wù)狀況,直接影響銀行放貸的積極性。

(3)資產(chǎn)擔(dān)保不能令銀行滿意。由于中小企業(yè)自身的弱點(diǎn)和弊病使得銀行在提供貸款時(shí),要求中小企業(yè)提供必要的資產(chǎn)擔(dān)保抵押品。金融危機(jī)下,銀行從整體市場(chǎng)環(huán)境和自身利益出發(fā),對(duì)資產(chǎn)擔(dān)保抵押品要求更加嚴(yán)格。而且中小企業(yè)一般比較缺乏足夠的固定資產(chǎn)和可以擔(dān)保的其他資產(chǎn),資產(chǎn)評(píng)估的費(fèi)用也較高。這些都降低了中小企業(yè)得到銀行抵押貸款的可能性。

從金融機(jī)構(gòu)方面來(lái)看:

(1)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款政策失衡。我國(guó)目前仍然是以國(guó)有四大銀行為主的金融機(jī)構(gòu)體制。中小企業(yè)由于自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)管理等原因,使的銀行在審批中小企業(yè)貸款的時(shí)候比較謹(jǐn)慎。金融危機(jī)下,銀行為了保持最佳盈利水平,為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),銀行信貸“保大放小”的做法成為必然。這樣中小企業(yè)得到及時(shí)貸款資金的機(jī)會(huì)就更小了。就算有少部分的中小企業(yè)獲得貸款,其利率水平也在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上普遍上浮30%到40%,直接造成對(duì)資金需求強(qiáng)烈的中小企業(yè)資金鏈漸趨緊張。

(2)缺乏專門為中小企業(yè)貸款服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)的銀行組織體系里,還沒(méi)有像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣,有眾多專門針對(duì)中小企業(yè)融資的銀行。有一些中小商業(yè)機(jī)構(gòu),從總體看自身經(jīng)營(yíng)管理水平不高,發(fā)展能力不足,這也減弱了對(duì)中小企業(yè)的金融支持。在金融危機(jī)下,這些中小金融機(jī)構(gòu)也會(huì)更加考慮自身的盈利性和貸款安全性,對(duì)中小企業(yè)的貸款審批也會(huì)更加謹(jǐn)慎。

(3)中小企業(yè)直接融資渠道不暢通。融資的渠道可以是直接融資,也可以是間接融資。就目前來(lái)說(shuō),我國(guó)中小企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票和債券融資的直接融資渠道不成熟、不暢通。中小企業(yè)只能依靠間接融資,也就是依靠銀行來(lái)達(dá)到融資的目的。金融危機(jī)下,銀行對(duì)中小企業(yè)提供貸款的條件也比較刻薄,增多粥少,最終獲得銀行貸款,難上加難。

從政府方面來(lái)看:

政府部門的扶持一直傾向大企業(yè),對(duì)大企業(yè)實(shí)行大規(guī)模的優(yōu)惠政策,而對(duì)于中小企業(yè)的扶持力度相對(duì)來(lái)說(shuō),明顯不夠;相應(yīng)的優(yōu)惠政策,中小企業(yè)很難享受到。金融危機(jī)后,眾多的中小企業(yè)倒閉,政府也采取了一些措施,但距中小企業(yè)的需求還是相距甚遠(yuǎn)。

三、金融危機(jī)形勢(shì)下,緩解中小企業(yè)融資難的對(duì)策

1.完善自身體制

(1)事前做好論證,充分評(píng)估融資資金的使用效益,是中小企業(yè)做好融資的前提。中小企業(yè)正是因?yàn)橘Y金短缺,融資困難,所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境復(fù)雜多變,存在諸多不利因素。所以,中小企業(yè)在籌劃每一筆融資時(shí),首先要對(duì)資金的投放做好充分的可行性分析,充分論證資金是用于企業(yè)的基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)保障,還是用于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)模擴(kuò)張,或是用于高收益的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目。

(2)扎扎實(shí)實(shí)運(yùn)營(yíng)資金,不斷提高資金收益,是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資需求的基礎(chǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),經(jīng)濟(jì)效益是第一位的,只有具備良好的經(jīng)濟(jì)效益和美好發(fā)展前景的企業(yè),銀行才會(huì)放心地把資金投放給他,讓企業(yè)投入其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),從中獲取預(yù)期收益。中小企業(yè)在其資本實(shí)力還不夠雄厚的情況下,必須立足現(xiàn)實(shí),健全制度,完善管理,抓好生產(chǎn),優(yōu)化經(jīng)營(yíng),扎扎實(shí)實(shí)運(yùn)營(yíng)好現(xiàn)有資金,加速資金周轉(zhuǎn),不斷提高資金使用效益,這是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)良性融資需求的基礎(chǔ),也是中小企業(yè)求生存謀發(fā)展的基礎(chǔ)。

(3)具備良好的溝通能力,是中小企業(yè)獲取融資的必備素質(zhì)。中小企業(yè)的融資不論是融資規(guī)模,還是融資渠道和融資方式,都無(wú)法與上市公司等大型企業(yè)相比擬,因其既沒(méi)有專門的機(jī)構(gòu)和人員,又沒(méi)有健全的融資制度,要想建立良好的融資環(huán)境,那么出色的溝通能力將是企業(yè)能否順利融資的關(guān)鍵。中小企業(yè)必須主動(dòng)與銀行進(jìn)行溝通,向其詳細(xì)說(shuō)明企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方針、發(fā)展計(jì)劃和財(cái)務(wù)狀況等企業(yè)基本情況,重點(diǎn)說(shuō)明企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品的未來(lái)廣闊發(fā)展前景,如實(shí)說(shuō)明企業(yè)當(dāng)前所面臨的資金困難,并向其提供詳細(xì)的資金使用和回收計(jì)劃,用真誠(chéng)取得信任,用實(shí)際行動(dòng)和企業(yè)的發(fā)展前景贏得其認(rèn)可。在資金的使用過(guò)程中,仍然需要與銀行保持密切的溝通,以維系良好的合作關(guān)系,定期邀請(qǐng)銀行人員到企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行視察,加深其對(duì)企業(yè)的了解,驗(yàn)證資金投放到企業(yè)的實(shí)際使用狀況,認(rèn)識(shí)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展前景和資金按期回收的安全性,從而增強(qiáng)對(duì)企業(yè)的信心,使其能夠自愿給予企業(yè)的更多支持?？梢哉f(shuō),對(duì)每個(gè)中小企業(yè),能夠保持與銀行的良好溝通關(guān)系,是其實(shí)現(xiàn)融資策略的必備素質(zhì)。

(4)樹(shù)立良好的融資信譽(yù),擴(kuò)大長(zhǎng)期融資規(guī)模,是中小企業(yè)改善融資的關(guān)鍵。當(dāng)前,我國(guó)的中小企業(yè)絕大多數(shù)是民營(yíng)性質(zhì),企業(yè)信譽(yù)整體而言比較差,從而造成各類融資渠道都比較謹(jǐn)慎,加之國(guó)際金融危機(jī)的爆發(fā),致使中小企業(yè)的融資之路更加艱難,特別是長(zhǎng)期融資項(xiàng)目很難達(dá)成協(xié)議。形成了制約中小企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)要想扭轉(zhuǎn)這一被動(dòng)局面,唯一方法就是珍惜每次得到的中長(zhǎng)期融資機(jī)會(huì),抓好企業(yè)自身管理,優(yōu)質(zhì)運(yùn)作投資項(xiàng)目,實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的超預(yù)期收益,這是與融資方建立良好的長(zhǎng)期合作關(guān)系的根本和基礎(chǔ)。長(zhǎng)期融資的實(shí)現(xiàn)程度成為中小企業(yè)能否做大做強(qiáng)的關(guān)鍵。

(5)培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),重視融資風(fēng)險(xiǎn),是中小企業(yè)融資所必須考慮的重要因素。保持一個(gè)合理的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和資本結(jié)構(gòu),把財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在安全水平范圍內(nèi),是其必須充分考慮的一個(gè)重要融資因素。然而,現(xiàn)在有許多中小企業(yè)不是這樣,他們無(wú)視自我發(fā)展的實(shí)際,不注重自我積累,不依靠?jī)?nèi)在發(fā)展,而是盡可能把項(xiàng)目做大,盲目上規(guī)模,超負(fù)荷借貸,最終導(dǎo)致將企業(yè)的利潤(rùn)消耗殆盡,造成經(jīng)營(yíng)“透支”,不但沒(méi)有加強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展后勁,反而給企業(yè)帶來(lái)新的負(fù)擔(dān)。我國(guó)許多中小企業(yè)的破產(chǎn)就是因融資規(guī)模失控,不堪承受高額負(fù)債而走向死路的,對(duì)此,中小企業(yè)必須引以為誡。 (6)中小企業(yè)在利用銀行貸款融資的同時(shí),充分利用內(nèi)部融資方式。金融危機(jī)下,就業(yè)環(huán)境不樂(lè)觀,在這樣的形勢(shì)下,員工不會(huì)輕易離職,但工作的積極性和創(chuàng)造性也不會(huì)太高,因此可以通過(guò)類似上市公司股權(quán)激勵(lì)的方式融資,設(shè)定若干業(yè)績(jī)和工作年限等限制條件,激勵(lì)員工更加努力工作,通過(guò)這種方式,既能達(dá)到融資的目的,也能留住核心的員工,在一定程度上促進(jìn)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展,同時(shí)也增強(qiáng)了還貸能力。

2.完善金融體系

(1)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)調(diào)整對(duì)中小企業(yè)的信貸政策。金融危機(jī)下,國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目的,加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度,積極尋找和培養(yǎng)有市場(chǎng)、有潛力、有信用的中小企業(yè)。幫助中小企業(yè)度過(guò)難關(guān),也給自身帶來(lái)新的利潤(rùn)支撐點(diǎn)。

(2)建立和發(fā)展地方中小銀行等金融機(jī)構(gòu)。相對(duì)于大金融機(jī)構(gòu)而言,中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款擁有交易成本低、監(jiān)控效率高、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、適應(yīng)性強(qiáng)等特點(diǎn),充分發(fā)揮其對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況比較熟悉的優(yōu)勢(shì),為中小企業(yè)服務(wù),緩解金融危機(jī)下中小企業(yè)資金緊張問(wèn)題。