導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F832，33

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2009)08-0075-02

一、引言

在金融形勢動蕩、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)利潤和財政收入增速下降，資本市場持續(xù)低迷，宏觀調(diào)控的難度加大。2008年積極財政政策的推出將在2009年經(jīng)濟(jì)、社會各方面特別是民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。2009年財稅體制改革的主要內(nèi)容有五個方面：一是深化稅收制度改革；二是規(guī)范非稅收人管理；三是深化財政體制改革，理順財力與事權(quán)關(guān)系，完善轉(zhuǎn)移支付制度。增強(qiáng)基層政府公共服務(wù)能力，實現(xiàn)從“保工資、保運轉(zhuǎn)”向“保工資、保運轉(zhuǎn)、保民生”轉(zhuǎn)變；四是創(chuàng)新財政管理方式，推進(jìn)“省直管縣”財政管理方式改革，推進(jìn)“鄉(xiāng)財縣管”財政管理方式改革；五是逐步建立完整的預(yù)算體系，推進(jìn)國有資本經(jīng)營預(yù)算試編工作，加快建立完善國有資本經(jīng)營預(yù)算制度。本文旨在通過對國家宏觀財政政策調(diào)整的分析，預(yù)測財政業(yè)務(wù)市場、財政客戶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求可能發(fā)生的變化，并提出了商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對措施。

二、財政政策變化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

(一)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇

2009年財稅改革內(nèi)容中有三條與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系密切相聯(lián)。一是行政事業(yè)性收費逐步被規(guī)范。非稅收入管理進(jìn)一步加強(qiáng)，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會進(jìn)一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發(fā)展機(jī)遇；二是轉(zhuǎn)移支付制度的進(jìn)一步完善。一方面中央將繼續(xù)擴(kuò)大財力性轉(zhuǎn)移支付的規(guī)模，彌補地方尤其是中西部地區(qū)財力不足的狀況；另一方面財政部門將進(jìn)一步加強(qiáng)對專項轉(zhuǎn)移支付的管理與控制，加快推進(jìn)轉(zhuǎn)移支付資金國庫集中支付的改革步伐。三是縣級財政實力進(jìn)一步加強(qiáng)?！笆≈惫芸h”和“鄉(xiāng)財縣管”的模式通過在部分地區(qū)試點，財政部門已取得了相應(yīng)的經(jīng)驗。從2009年財政改革的方向看，這兩個改革的力度都會進(jìn)一步加大，基層財政，特別是縣級財政的實力將進(jìn)一步增強(qiáng)。根據(jù)今年財稅改革的重點分析，在非稅收入收繳業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)和縣級財政客戶這三方面，商業(yè)銀行拓展財政業(yè)務(wù)將有較大作為和突破。

根據(jù)對宏觀財政政策變化的理解和對2009年財政收支的重點要求分析，總體來看，2009年以財政資金為龍頭的積極財政政策對國民經(jīng)濟(jì)將會起到巨大的促進(jìn)作用，可以有效的刺激國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對于商業(yè)銀行財政業(yè)務(wù)乃至各項業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個非常難得的機(jī)遇。此次出臺的積極財政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來了資源重新配置的機(jī)會和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展空間。

1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內(nèi)拉動4萬億投資，其中中央投資1.18萬億，這種投資規(guī)模是從未有過的。按以往年度的財政投資力度和近年來投資正常增長速度估計，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規(guī)模大概在3-3.2萬億間，4萬億的數(shù)字已經(jīng)超出一般預(yù)期20％-25％，可以說，2009年以政府為主導(dǎo)的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國家發(fā)展改革委共下達(dá)海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計劃總額18.92億元的80.4％)，這對海南省來說，投資規(guī)模是空前的。

2，從投放模式上看。一方面此次積極財政政策政府借助企業(yè)、個人投資的力度在增加。4萬億項目完全依靠財政獨家承擔(dān)難以實現(xiàn)。所以各級政府都在呼吁包括企業(yè)與個人在內(nèi)的全社會共同參與投資。另一方面政府在此次積極財政政策推出項目的決定權(quán)上也與以往不同。此次國家首批安排的1000億元投資，除了大中型項目由發(fā)改委審批外，地方項目改由中央切塊到省級財政部門，由省發(fā)改委會同財政、行業(yè)管理部門安排到具體項目。地方財政部門參與政府投資管理的力度進(jìn)一步加大，審批權(quán)下放使省級財政部門在各類地方中小型投資項目中的地位更為重要。

3，從投放領(lǐng)域上看。政府對民生領(lǐng)域的投資力度加強(qiáng)，在中央財政2009年新增的1000億投資中，超過350億元的投資用于保障性安居、農(nóng)村民生改善及醫(yī)療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農(nóng)資金接近200億元。

結(jié)合以上幾方面看，2009年政府業(yè)務(wù)板塊在積極財政政策指引下，顯現(xiàn)了良好的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭作用，積極捕捉業(yè)務(wù)合作機(jī)會，并為其他部門的業(yè)務(wù)搭建發(fā)展的平臺。

(二)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

I_中間業(yè)務(wù)收入受到影響。此次積極財政政策中的減稅力度很大，造成財政收入減少，同時由于取消利息稅等項目，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到直接影響。同時，在地方財政可支配收入受到影響的情況下，面對財政客戶中間業(yè)務(wù)收入的議價空間進(jìn)一步受到壓縮。

2，負(fù)債業(yè)務(wù)難度加大。在減收增支的背景下，財政的平衡壓力進(jìn)一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時，按照政策要求，收支兩條線管理力度進(jìn)一步加強(qiáng)，支付通過零余額賬戶，收入通過非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業(yè)銀行提出“存款立行”后，同業(yè)對于財政客戶的競爭將會更為激烈。

3，不確定性因素。在積極財政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來源、政府融資手段等問題都有待明確。

三、商業(yè)銀行發(fā)展財政業(yè)務(wù)的對策建議

(一)一條基本原則

一條基本原則是堅持大財政視點，充分發(fā)揮商業(yè)銀行合力，突出財政業(yè)務(wù)平臺作用。隨著財政國庫管理制度改革的不斷擴(kuò)大和深化，財政資金將會更為高效透明的運轉(zhuǎn)，滯留在商業(yè)銀行存款的數(shù)量和時間隨之減少。應(yīng)該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭效應(yīng)，有效利用財政客戶對資金與項目的掌控優(yōu)勢，攜手全行相關(guān)部門、相關(guān)條線，關(guān)注下游客戶群體，為相關(guān)業(yè)務(wù)提供支撐。同時，要抓住政府投資力度加大的機(jī)遇，早期介入相關(guān)項目，充分發(fā)揮銀行在基建資金管理和財政業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，通過提供對資金來源、資金掌控使用、資金監(jiān)管審核等全套的服務(wù)方案力爭資金在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)，并利用政府對商業(yè)銀行的投資需求，拓展有關(guān)負(fù)債及中間業(yè)務(wù)。

(二)兩類關(guān)注賬戶

兩類關(guān)注賬戶是對國債資金專戶和轉(zhuǎn)移支付專戶加強(qiáng)關(guān)注。在積極財政政策背景下，中央國債成為今年彌補財政赤字，保證財政政策得以有效貫徹落實的重點。預(yù)計

2009年國債發(fā)行規(guī)模將會超過1萬億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過以往年度4000億的平均水平。在國債資金安排使用的過程中，盡管各地資金規(guī)模和撥付方式有所區(qū)別，但考慮到地方配套資金的使用，國債資金下劃和資金歸還所使用的過渡性賬戶的經(jīng)濟(jì)效益會逐步顯現(xiàn)，將成為商業(yè)銀行關(guān)注和營銷的焦點之一。此外，轉(zhuǎn)移支付額度和種類近兩年大幅增長，轉(zhuǎn)移支付專戶成為部分縣級支行支撐性的存款來源。從今年轉(zhuǎn)移支付的政策趨勢看，一方面為縮小地區(qū)差距。一般財力性轉(zhuǎn)移支付力度會進(jìn)一步加強(qiáng)；另一方面為解決各項民生領(lǐng)域問題，中央專項轉(zhuǎn)移支付種類會增加，轉(zhuǎn)移支付資金面會擴(kuò)大，同時管理會進(jìn)一步規(guī)范。因此在今年加大對“三農(nóng)”支持力度的財政政策要求下，轉(zhuǎn)移支付專戶資金的沉淀量勢必進(jìn)一步增加。

(三)三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指集中支付業(yè)務(wù)、非稅收入業(yè)務(wù)和公務(wù)卡業(yè)務(wù)。從集中支付業(yè)務(wù)看，自各級財政國庫集中支付改革初期到各項財政業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業(yè)銀行與政府機(jī)構(gòu)、預(yù)算單位開展全面合作的基礎(chǔ)平臺。公務(wù)卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財政部門規(guī)定公務(wù)卡業(yè)務(wù)與零余額賬戶綁定，國庫集中支付業(yè)務(wù)市場份額大的分行就具備相當(dāng)?shù)母偁巸?yōu)勢。同時零余額賬戶也是財政資金走向和預(yù)算執(zhí)行最直接的信息來源，能夠為下游客戶的相關(guān)業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的支撐，為商業(yè)銀行提早把握市場先機(jī)創(chuàng)造條件。另外，以資金來源相對單一的政府機(jī)構(gòu)類客戶而言，零余額賬戶未來很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業(yè)務(wù)看，積極財政政策推進(jìn)后，更多的收費項目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業(yè)務(wù)發(fā)展空間放大，對存款和中間業(yè)務(wù)收入都會產(chǎn)生積極的影響。從公務(wù)卡業(yè)務(wù)看，公務(wù)卡業(yè)務(wù)是粘合政府類客戶對公對私業(yè)務(wù)的重要平臺，是財政政策中嚴(yán)控支出的有效工具，與國家鼓勵消費的精神吻合。2009年將是公務(wù)卡推廣工作關(guān)鍵的一年，各級政府必將會加大公務(wù)卡改革的實施力度。為商業(yè)銀行公務(wù)卡的廣泛營銷創(chuàng)造市場環(huán)境。因此，商業(yè)銀行要提高對公務(wù)卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高對市場競爭態(tài)勢和公務(wù)卡衍生效益的認(rèn)識。采取更為積極有效的措施。實現(xiàn)財政制度改革和銀行業(yè)務(wù)拓展的雙贏。

(四)四個重點客戶

四個重點客戶包括地方發(fā)改委、財政專員辦、基層財政部門和地方政府融資機(jī)構(gòu)。地方發(fā)改委是項目的審批者、申報者，第一手的信息來源；財政專員辦是重點項目中央撥付資金的監(jiān)督者、監(jiān)管者和資金撥付進(jìn)度的控制者之一，在中央直接管理的項目中有一定的地位；基層財政部門主要指縣級財政部門。它的話語權(quán)不斷加強(qiáng)，直接成為“三農(nóng)政策”、“民生保障”政策的落實者。資金實力會顯著提高；地方政府融資機(jī)構(gòu)在地方債難以正式出臺的前提下，是推動積極財政政策得以實現(xiàn)的關(guān)鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財政政策背景下，資源掌控能力和業(yè)務(wù)地位有所提升的客戶，商業(yè)銀行都應(yīng)引起足夠關(guān)注。

篇2

【關(guān)鍵詞】

信息技術(shù)；銀行發(fā)展

科學(xué)技術(shù)是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中最活躍、最具革命性的因素，是推動社會發(fā)展進(jìn)步的決定性力量。當(dāng)前，隨著寬帶傳輸技術(shù)的革命性突破和移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，信息技術(shù)已經(jīng)成為生產(chǎn)力發(fā)展的引擎，滲透到社會生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域。信息技術(shù)日新月異的發(fā)展使得商業(yè)銀行正在經(jīng)歷深刻的變化，商業(yè)銀行必須將信息技術(shù)成果與自身經(jīng)營管理經(jīng)驗有機(jī)結(jié)合起來，推動銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。

1 信息技術(shù)及其應(yīng)用的最新發(fā)展

1.1移動互聯(lián)技術(shù)改變和創(chuàng)造了人們新的生活方式。基于移動寬帶通信、智能網(wǎng)絡(luò)終端（平板電腦、智能手機(jī)）等一些列新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，改變了人們獲取信息、處理事務(wù)的方式。隨著手機(jī)應(yīng)用的不斷創(chuàng)新，智能手機(jī)成為人們通信、購物、支付、社交、出行等日常事務(wù)處理的重要工具。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計，截至2013年6月底，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)4.64億，較2012年底增加約4379萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群占比由74.5%提升至78.5%1。手機(jī)上網(wǎng)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新動力。

1.2大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)使企業(yè)精準(zhǔn)決策成為可能。客戶信息和交易數(shù)據(jù)是企業(yè)的寶貴資產(chǎn)，蘊含著巨大的經(jīng)濟(jì)價值，已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素。大數(shù)據(jù)的4個“V”，或者說特點有四個層面：第一數(shù)據(jù)體量巨大（Volume），從TB級別躍升到PB級別；第二數(shù)據(jù)類型繁多（Variety），包括網(wǎng)絡(luò)日志、視頻、圖片、地理位置信息等等；第三價值密度低（Value），商業(yè)價值高。以視頻為例，連續(xù)不間斷監(jiān)控過程中，可能有用的數(shù)據(jù)僅僅有一兩秒；第四處理速度快（Velocity），1秒定律2。大數(shù)據(jù)處理技術(shù)日趨成熟，使企業(yè)從海量數(shù)據(jù)中快速獲得有價值信息的能力大幅提高。

1.3云計算技術(shù)改變了企業(yè)IT系統(tǒng)運維管理模式。云計算是指通過網(wǎng)絡(luò)動態(tài)提供計算機(jī)資源的一種模式，使得計算機(jī)資源也可以作為一種商品進(jìn)行流通，具有共享、按需使用、靈活、低成本、服務(wù)可度量等特點。云計算技術(shù)的廣泛應(yīng)用，可以把所有計算機(jī)應(yīng)用和信息資源都用互聯(lián)網(wǎng)連接起來，供企業(yè)和個人用戶隨時、按需訪問和分享，實現(xiàn)了集中的資源共享，推動了企業(yè)管理模式、收入模式、運營模式的創(chuàng)新，帶來了產(chǎn)業(yè)模式和商業(yè)生態(tài)環(huán)境的深刻變化。隨著云計算技術(shù)產(chǎn)品、解決方案的不斷成熟，云計算必將成為未來中國重要行業(yè)領(lǐng)域的主流IT應(yīng)用模式。

1.4人機(jī)交互技術(shù)實現(xiàn)人與計算機(jī)之間的平滑對接。隨著生物識別技術(shù)、觸摸技術(shù)、動作行為交互技術(shù)、顯示技術(shù)、影像采集技術(shù)等不同領(lǐng)域的創(chuàng)新突破和有機(jī)結(jié)合，自然用戶界面的概念應(yīng)運而生，代表了目前最先進(jìn)的人機(jī)交互技術(shù)。自然用戶界面是指使用者不必借助鼠標(biāo)、鍵盤等傳統(tǒng)設(shè)備，而通過語言、觸摸、動作等更自然、簡捷、直觀的智能化交互方式與各類設(shè)備進(jìn)行互動的新型人機(jī)交互技術(shù)。對新技術(shù)、新產(chǎn)品的運用不再是專業(yè)人士的專利，而將普及到老人、兒童乃至全人類。

2 信息技術(shù)最新發(fā)展帶給商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

信息科技是銀行發(fā)展的推動力量和關(guān)鍵支撐，信息技術(shù)的進(jìn)步與創(chuàng)新正在對商業(yè)銀行產(chǎn)生顯著而深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行既面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著應(yīng)對技術(shù)變革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的新挑戰(zhàn)。

2.1電子渠道已經(jīng)成為主流商業(yè)渠道，促使銀行業(yè)務(wù)以線下為主轉(zhuǎn)變成線上為主。隨著互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)日益拓展和細(xì)化，無論是個人還是企業(yè)都以隨時隨地獲取各類信息和服務(wù)。截至2013年6月底，我國網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.71億人，網(wǎng)絡(luò)購物使用率提升至45.9%3。谷歌、亞馬遜、淘寶等企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)獲得了爆炸式的成長。越來越多企業(yè)意識到電子渠道的巨大潛力，積極拓展在線業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)線上化。同時，更多的企業(yè)借助門口網(wǎng)站、社交網(wǎng)站、博客微博、網(wǎng)絡(luò)視頻、搜索引擎、即使通信等在線服務(wù)進(jìn)行企業(yè)形象宣傳、產(chǎn)品和客戶調(diào)查。為了適應(yīng)客戶行為習(xí)慣的變化，商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付等新興渠道和服務(wù)模式。據(jù)統(tǒng)計2012年末，四大行網(wǎng)銀客戶數(shù)量已經(jīng)超過了4.3億戶，招行個人電子銀行交易替代率更是達(dá)到了90.66%4。

2.2網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展加劇了金融脫媒。“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業(yè)銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)5。近年來，第三方支付公司、電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)和銀行卡組織等創(chuàng)新商業(yè)模式，豐富服務(wù)手段，從各自擅長的網(wǎng)絡(luò)購物、手機(jī)支付、供應(yīng)鏈服務(wù)、資金清算等領(lǐng)域向傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面滲透，使銀行金融中介的地位受到前所未有的挑戰(zhàn)。例如，騰訊、百度、阿里巴巴、新浪、網(wǎng)易、盛大六家企業(yè)都推出了自己的第三方支付工具，2010年阿里金融推出小額信貸，2013年淘寶推出了余額寶的類貨幣基金服務(wù)。又如，利用功能強(qiáng)大的智能終端和芯片，移動支付取得快速發(fā)展，數(shù)據(jù)研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。

2.3信息技術(shù)造就商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)建立和發(fā)展新規(guī)則。所謂商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，是指以組織和個人（商業(yè)世界中的有機(jī)體）的相互作用為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體，身在其中的組織和個人互利共存，資源共享，注重社會、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境綜合效益，共同維持系統(tǒng)的延續(xù)和發(fā)展。在商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，個體傾向于按一個或多個中心企業(yè)指引的方向發(fā)展，這有利于中心企業(yè)獲得最大收益，因此創(chuàng)造以自己為核心的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)成為贏得未來市場競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)絡(luò)信息科技的發(fā)展，市場運作模式發(fā)生改變，行業(yè)分界線逐步瓦解，產(chǎn)業(yè)鏈更加復(fù)雜，利益相關(guān)方增多。以淘寶網(wǎng)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)為例，以淘寶網(wǎng)、賣家、買家為核心，以金融支付機(jī)構(gòu)、物流公司、保險公司、軟件服務(wù)商、廣告服務(wù)商、賣家供應(yīng)商為擴(kuò)展，形成了一個龐大的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，淘寶網(wǎng)處于中心企業(yè)的地位獲取了最大利益。當(dāng)前，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)早已進(jìn)入同質(zhì)化競爭階段。在移動互聯(lián)時代，要形成差異化的競爭優(yōu)勢，增強(qiáng)客戶黏性，就必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，形成以為自己核心的銀行商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

3 應(yīng)用信息技術(shù)成果創(chuàng)造商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇

信息技術(shù)使銀行業(yè)務(wù)突破了時間與空間的限制，從根本上重塑了業(yè)務(wù)流程，變革了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，催生了新的產(chǎn)品服務(wù)，以滿足客戶日益增加的多樣化、個性化需求。信息技術(shù)不再僅僅是跟隨業(yè)務(wù)發(fā)展的手段，而成為引領(lǐng)需求、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、開拓市場的重要引擎。銀行業(yè)必須順應(yīng)時代潮流，積極應(yīng)用信息技術(shù)最新發(fā)展成果，走科技驅(qū)動、科技主導(dǎo)的金融創(chuàng)新之路，努力建設(shè)智慧銀行。

3.1繼續(xù)加強(qiáng)信息科技的基礎(chǔ)作用。信息技術(shù)作為現(xiàn)代金融的助推器，是提高銀行創(chuàng)新能力和綜合競爭能力的重要基礎(chǔ)和保障，是防范金融風(fēng)險和保障金融安全的重中之重，是提高銀行風(fēng)險管理水平的重要手段，是實現(xiàn)有效監(jiān)管的重要支柱。推動商業(yè)銀行改善內(nèi)部管理，提高監(jiān)管水平。同時，信息科技是商業(yè)銀行提高經(jīng)濟(jì)效益的主要突破口，信息科技通過推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新、擴(kuò)展經(jīng)營范圍、擴(kuò)大交易規(guī)模、降低人力及物質(zhì)成本、提高管理效率等方式，直接或間接地為企業(yè)創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。

3.2不斷提升電子渠道的客戶體驗。以客戶需求為中心，利用信息科技最新成果，提升電子渠道服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)造最佳的客戶體驗，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務(wù)。隨時，就是提供7×24全時在線的金融服務(wù)；隨地，就是提供沒有地域限制的移動金融服務(wù)；隨心，就是提供差異化、個性化產(chǎn)品和服務(wù)。努力為客戶創(chuàng)造智慧型銀行，實現(xiàn)操作“傻瓜化”、產(chǎn)品多樣化、服務(wù)個性化、渠道安全化。不但要全面覆蓋網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、電子商務(wù)、手機(jī)銀行、移動支付等各種電子渠道，滿足客戶查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、理財、結(jié)算、匯兌等各種金融需求，而且還要通過信息技術(shù)努力創(chuàng)造客戶需求、幫助客戶成長、實現(xiàn)財富增值，使客戶主動追隨銀行服務(wù)。

3.3努力創(chuàng)建以銀行為核心商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。成功的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都是一方面整合上下游資源，以供應(yīng)鏈管理壓降成本，另一方面橫向開展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銷量；一方面吸引更多利益相關(guān)者、客流加入以自身為核心的生態(tài)系統(tǒng)，另一方面要保持合作者與競爭對手的絕緣，因為互聯(lián)網(wǎng)時代的競爭是商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)之間的競爭。商業(yè)銀行建設(shè)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，一方面，應(yīng)推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺，滿足客戶多樣化需求；另一方面，應(yīng)整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發(fā)展的共生關(guān)系。未來銀行客戶將突破專屬客戶的范疇，客戶在不同的業(yè)務(wù)模式之間和整個交易鏈條上流動，商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和構(gòu)建商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)來提高客戶粘性。

3.4建立創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)創(chuàng)新能力。信息技術(shù)日新月異，誰能最快最有效的應(yīng)用信息科技的最新成果就能取得先發(fā)優(yōu)勢，占領(lǐng)商業(yè)制高點，創(chuàng)新關(guān)乎企業(yè)生存。因此，商業(yè)銀行必須構(gòu)建反應(yīng)靈敏、富有彈性的創(chuàng)新機(jī)制。一是激發(fā)內(nèi)部創(chuàng)新潛力，廣泛收集來自員工、客戶的創(chuàng)意，培育創(chuàng)新文化，激發(fā)創(chuàng)新熱情；二是引進(jìn)外部創(chuàng)新力量，與科研院校、調(diào)查公司、創(chuàng)意公司、風(fēng)司等進(jìn)行合作，開展前瞻性研究，建立創(chuàng)新研發(fā)實驗室或基地；三是建立創(chuàng)新管理流程和方法，形成鼓勵創(chuàng)新的企業(yè)文化，建立全面收集、提煉升華的創(chuàng)意發(fā)現(xiàn)和生成機(jī)制。

【參考文獻(xiàn)】

[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，第 32 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告，2013年7月

[2]大數(shù)據(jù)，百度百科

篇3

［中圖分類號］ F830.33 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A ［文章編號］ 2095-3283(2012)05-0053-03

一、引言

全球氣候變暖掀起了低碳經(jīng)濟(jì)的浪潮，各國紛紛加快了發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)的步伐。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)離不開金融的支持。所謂碳金融，是指服務(wù)于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，主要包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易和投資、低碳項目開發(fā)的投融資以及其他相關(guān)的金融中介活動。其實也就是把碳排放當(dāng)作一個有價格的商品，可以進(jìn)行現(xiàn)貨、期貨等的買賣。碳金融作為低碳經(jīng)濟(jì)的助推器，其市場規(guī)模越來越大，碳金融業(yè)務(wù)也不斷拓展創(chuàng)新，這對全球商業(yè)和金融業(yè)來說預(yù)示著巨大的商機(jī)。但對于我國商業(yè)銀行來說是把雙刃劍，既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。如何把握機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)是擺在我國商業(yè)銀行面前的一項重大課題。

本文基于SWOT法分析了我國商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)面臨的優(yōu)勢與劣勢、機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并在此基礎(chǔ)上提出我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的相關(guān)對策建議。

二、商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與劣勢

（一）商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢（strengths）

1.我國碳金融市場發(fā)展廣闊

目前，由于我國碳排放權(quán)交易主要是基于項目的交易，我國商業(yè)銀行更多參與的是依托CDM（Clean Development Mechanism，清潔發(fā)展機(jī)制）的金融業(yè)務(wù)。《京都議定書》未對我國碳排放總量進(jìn)行限制，我國可以將境內(nèi)減排量按照CDM轉(zhuǎn)換成商品向發(fā)達(dá)國家出售。據(jù)統(tǒng)計，在CDM一級市場的賣方市場上，中國占據(jù)了絕對的比重。截至2012年5月3日，全球注冊CDM項目總數(shù)4067個，其中來自中國的為1956個，占48.09%，項目預(yù)期減排量占全球項目預(yù)期減排量的60.8%，如表1。因此，依托CDM的“碳金融”在我國具有很大的發(fā)展空間，并給商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)帶來巨大商機(jī)。

2.我國擁有碳減排的成本優(yōu)勢

我國具有極其豐富的碳減排資源，而且是全球最大的減排市場主要的賣者，碳減排的成本大大低于發(fā)達(dá)國家內(nèi)部碳減排的成本。發(fā)達(dá)國家的減排成本一般在 100 美元/噸碳以上，而我國碳減排的成本最低可降至20 美元/噸碳，因此成本優(yōu)勢促使著發(fā)達(dá)國家的企業(yè)積極尋求與我國的項目合作。

（二）商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的劣勢（weaknesses）

1.對碳金融交易認(rèn)識不足

我國商業(yè)銀行涉足碳金融領(lǐng)域的時間較短，對碳交易的規(guī)則及其帶來的經(jīng)濟(jì)效益認(rèn)識不足。我國商業(yè)銀行開展的碳金融業(yè)務(wù)類型較單一，主要以對減排項目提供貸款融資為主，導(dǎo)致其利潤主要來源于利差。

2.綜合性人才短缺

由于碳金融業(yè)務(wù)涉及信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和政策風(fēng)險等因素，因此在業(yè)務(wù)操作中需要具備精通金融、法律、管理和外語等專業(yè)知識的復(fù)合型人才。目前，我國商業(yè)銀行對碳金融的價值、操作模式和風(fēng)險管理等認(rèn)識不足，人才素質(zhì)與市場需求不匹配，高素質(zhì)的綜合性人才短缺，從而制約著我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的大力開展。

3.碳金融交易市場機(jī)制不完善

據(jù)統(tǒng)計，自2008年我國相繼成立了北京環(huán)境交易所、上海環(huán)境能源交易所和天津排放權(quán)交易所以來，我國籌建的交易所多達(dá)100多家，但這些碳交易體系尚處于分割狀態(tài)，仍未形成全國統(tǒng)一的碳交易市場，致使碳交易市場缺少價格發(fā)現(xiàn)功能。

碳金融交易需要能夠提供項目咨詢、CDM項目評估、法律服務(wù)、碳金融投資風(fēng)險等的中介機(jī)構(gòu)參與，以降低項目風(fēng)險與交易成本，但由于目前我國碳金融交易中介機(jī)構(gòu)不健全，在一定程度上制約著商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的機(jī)遇（opportunities）

1.提升商業(yè)銀行的市場地位和樹立品牌形象

低碳經(jīng)濟(jì)之風(fēng)席卷全球為我國商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。商業(yè)銀行積極發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，一方面通過為節(jié)能減排、新能源等環(huán)保項目提供低息貸款、項目融資等方式，履行商業(yè)銀行作為企業(yè)的社會責(zé)任，實現(xiàn)企業(yè)與社會、環(huán)境的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，有利于商業(yè)銀行樹立良好的社會形象，提升其市場地位；另一方面，商業(yè)銀行創(chuàng)新碳金融產(chǎn)品、理財產(chǎn)品，打造出有特色的品牌產(chǎn)品，樹立品牌形象，實現(xiàn)品牌經(jīng)濟(jì)效益。

2.激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的源動力，提升國際話語權(quán)

由于我國碳金融市場起步較晚，商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務(wù)類型相對單一，這就要求商業(yè)銀行在控制風(fēng)險的前提下，不斷推出新的碳金融產(chǎn)品與服務(wù)，有利于提高我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，同時提高金融產(chǎn)品的定價和議價能力，提升我國在國際碳金融市場的話語權(quán)。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)（threats）

1.金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險

我國商業(yè)銀行的碳金融產(chǎn)品局限于綠色信貸、CDM基金和低碳信用卡三種類型，缺少相應(yīng)的金融工具消除業(yè)務(wù)中面臨的諸多風(fēng)險。綠色信貸業(yè)務(wù)由于商業(yè)銀行與企業(yè)之間存在信息不對稱，同時缺少風(fēng)險評級工具，導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生，使商業(yè)銀行面臨信用風(fēng)險；CDM項目由于缺乏金融衍生品工具，采用外幣計價結(jié)算時，使商業(yè)銀行面臨本幣升值、外幣貶值的外匯風(fēng)險和商業(yè)銀行計算機(jī)操作系統(tǒng)失靈、業(yè)務(wù)操作人員失誤等造成的操作風(fēng)險。

2.國際碳交易規(guī)則、相關(guān)政策的不確定性

一是《京都議定書》2012年底將要到期，到期后各項制度、規(guī)則是否延續(xù)尚是未知數(shù)。我國是否要承擔(dān)減排義務(wù)以及在碳金融交易中的地位等情況都不得而知；二是目前我國發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)與碳金融的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，配套的激勵和優(yōu)惠政策措施尚不完善。因此，商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)面臨諸多變數(shù)。

3.碳關(guān)稅征收的影響

美歐等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)將要對中國等發(fā)展中國家征收碳關(guān)稅，從而降低了發(fā)展中國家出口商品的優(yōu)勢，欲掀起新一輪貿(mào)易保護(hù)主義浪潮，對我國的進(jìn)出口貿(mào)易和低碳金融發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

四、商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的對策建議

（一）提高商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的意識

通過加大對低碳經(jīng)濟(jì)和碳金融的宣傳力度，調(diào)動商業(yè)銀行參與碳金融交易的積極性，讓商業(yè)銀行提高認(rèn)識、踐行社會責(zé)任，同時深刻了解碳金融交易帶來的巨大利潤和市場潛力。

（二）培養(yǎng)碳金融業(yè)務(wù)方面的復(fù)合人才

篇4

貨幣是特殊商品，商業(yè)銀行則是經(jīng)營該商品的企業(yè)，具備支付中介、信用中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造等職能，它通過為區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)及企業(yè)發(fā)展提供資金支持，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。如何充分發(fā)揮商業(yè)銀行對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用就成為應(yīng)該思考的重要課題。

一、商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

站在經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域金融之間是相互制約、相互作用的關(guān)系。一方面，發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)的規(guī)模決定著金融規(guī)模，既有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、資源配置效率等影響著金融資源的流向、流量及效率，也就是區(qū)域經(jīng)濟(jì)對金融具有鎖定效應(yīng)；另一方面，當(dāng)今是金融經(jīng)濟(jì)社會，通過發(fā)揮貨幣的推動力，可促使資金流引導(dǎo)實物流，從而配置實物資源，所以金融資源流向、流量均會影響區(qū)域調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的方向、速度，影響配置實物資源的效率，也就是金融對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有反鎖定效應(yīng)。商業(yè)銀行服務(wù)于某一區(qū)域，它往往扎根本土汲取金融資源，并在本土投放金融資源，區(qū)域性特征非常鮮明，是組成區(qū)域金融的重要部分。[1]所以，商業(yè)銀行和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間是一個互動和協(xié)調(diào)的關(guān)系。

二、商業(yè)銀行支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑

（一）促進(jìn)銀行和企業(yè)之間的溝通合作

促進(jìn)銀行和企業(yè)的溝通、合作是商業(yè)銀行支持發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)的重要條件。一是強(qiáng)調(diào)企業(yè)和銀行之間享有平等的地位，雙方在合作信貸業(yè)務(wù)時均承擔(dān)著義務(wù)、責(zé)任，兩者是互利的，這是促進(jìn)銀企合作的基本前提。商業(yè)銀行切忌只顧自身利益而干預(yù)甚至管制企業(yè)經(jīng)營；企業(yè)也不能為緩解自身困境而選擇逃避商業(yè)銀行的債務(wù)，對銀行利益造成損害。二是企業(yè)和商業(yè)銀行之間要建立起競爭選擇關(guān)系，即銀企之間的選擇權(quán)力是雙向的，從而形成區(qū)域內(nèi)銀企之間、企業(yè)之間、金融機(jī)構(gòu)之間的良性競爭市場，以便充分合作，收獲最佳效益。三是一旦在銀企之間建立起合作關(guān)系，就要將其維持在穩(wěn)定的狀態(tài)，休戚與共、互惠互利，持續(xù)健全合作內(nèi)容，促進(jìn)共同發(fā)展。

（二）滿足區(qū)域內(nèi)企業(yè)的新型金融需求

區(qū)域內(nèi)企業(yè)的金融需求一般包括資本融資、風(fēng)險管理、公司治理、提高效率等，商業(yè)銀行可通過為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的、全方位的金融服務(wù)，當(dāng)好企業(yè)的融資顧問、財務(wù)顧問。[2]所以，商業(yè)銀行要深入了解區(qū)域產(chǎn)業(yè)特征及企業(yè)需求，采取創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)及服務(wù)項目、服務(wù)方式等措施，為企業(yè)提出更合理、更可行的金融支持方案，更好地滿足各類企業(yè)的新型金融需求。就拿區(qū)域內(nèi)的裝備制造業(yè)來說，它的主要原料是鋼鐵，具備以銷定產(chǎn)、有較長的生產(chǎn)周期和較大的貿(mào)易進(jìn)出口額等行業(yè)特殊性。在人民幣升值、原材料價格上漲等因素的影響下，裝備制造企業(yè)面臨兩頭敞口風(fēng)險，即生產(chǎn)成本增加、遠(yuǎn)期交貨合同收益匯率受損，急需綜合避險工具的支持，而商業(yè)銀行就可創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品，在為企業(yè)提供避險服務(wù)的同時增加自身經(jīng)營收益。

當(dāng)然，商業(yè)銀行需進(jìn)一步明確客戶定位，積極支持區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的生存、發(fā)展。商業(yè)銀行可推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的深度發(fā)展，提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)的速度與質(zhì)量，將投資銀行、電子銀行、理財業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、企業(yè)年金、承銷債券以及資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)視作戰(zhàn)略性的金融產(chǎn)品，依托對個性化綜合金融服務(wù)的設(shè)計和團(tuán)隊營銷，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，商業(yè)銀行可推動發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，保持信用卡的品牌形象及市場地位，滿足客戶的綜合化金融需求，增加客戶綜合收益，帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）給予區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)融資擔(dān)保支持

為幫助區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)解決擔(dān)保難的問題，保證中小企業(yè)順利開展金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)擔(dān)保方式的局限性，擴(kuò)大區(qū)域擔(dān)保范圍，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑸橹行∑髽I(yè)提供融資擔(dān)保支持，助推^域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一是創(chuàng)新?lián)７绞?，允許中小企業(yè)用自身的集體土地使用權(quán)、無形資產(chǎn)、品牌質(zhì)押貸款、個人信用、聯(lián)保協(xié)議貸款、專利或知名商標(biāo)質(zhì)押等辦理擔(dān)保貸款，明確抵押過程必須履行的登記、評估、仲裁程序和相關(guān)路徑。二是對區(qū)域內(nèi)經(jīng)營年限超過3年、科技含量高、還款來源充足、經(jīng)營業(yè)績好、市場銷路廣的中小企業(yè)，商業(yè)銀行可實行無抵押擔(dān)保貸款機(jī)制，為其辦理無抵押擔(dān)保，由企業(yè)主或控制人提供連帶責(zé)任保證即可，簡化了貸款申請手續(xù)。三是商業(yè)銀行要立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，因地制宜創(chuàng)新抵押擔(dān)保物的種類，同時擴(kuò)大其范圍，挖掘有效的、潛在的抵押擔(dān)保方式。

另外，商業(yè)銀行要圍繞中小企業(yè)實際需求，探索有效抵押物，把企業(yè)或個人的專業(yè)許可證、訂單、出口退稅單、海關(guān)報單、保險權(quán)利、應(yīng)收賬款等能依法轉(zhuǎn)讓的權(quán)利作為有效的信貸方式、品種，方便中小企業(yè)融資。同時，建立區(qū)域內(nèi)多種組織參與、多種資金來源、多層次結(jié)構(gòu)的融資擔(dān)保體系，使中小企業(yè)獲得信用擔(dān)保，并按照《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定打破動產(chǎn)抵押限制，允許區(qū)域內(nèi)的各類中小企業(yè)憑借可靠的應(yīng)收賬款、適銷對路的庫存產(chǎn)品作為保證，向商業(yè)銀行申請貸款。例如，某地區(qū)的多家商業(yè)銀行保證新增貸款把中小企業(yè)作為主要客戶，計劃在區(qū)域投放新增貸款約80億元，增幅接近30%，致力于將貸款需求在300萬以下的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)做深做透。又如，該地區(qū)的某商業(yè)銀行自成立以來已經(jīng)累計給當(dāng)?shù)刂行∑蟀l(fā)放超過40萬筆貸款，一共扶持了30多萬家小企業(yè)，創(chuàng)造了60多萬個就業(yè)崗位，帶動了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）支持區(qū)域發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)

商業(yè)銀行應(yīng)切實支持國家政策，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，落實國家的節(jié)能減排政策，將區(qū)域內(nèi)能耗高、污染大的落后產(chǎn)業(yè)淘汰掉，大力支持區(qū)域發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)。一是重點支持區(qū)域內(nèi)的循環(huán)經(jīng)濟(jì)項目，扶持發(fā)展示范園區(qū)、示范企業(yè)，拓展清潔發(fā)展項目的融資渠道。二是商業(yè)銀行需根據(jù)區(qū)域內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，支持當(dāng)?shù)睾诵?、支柱企業(yè)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)市場穩(wěn)定。一般包括光伏產(chǎn)業(yè)、太陽能生物質(zhì)能等新能源裝備制造產(chǎn)業(yè)，在貸款的期限、條件、利率及償還方式等流程中給予這部分產(chǎn)業(yè)企業(yè)一定的優(yōu)惠。三是商業(yè)銀行要保持與地方政府環(huán)保等部門的合作，以可控風(fēng)險為前提，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，支持發(fā)展?jié)摿^大的企業(yè)淘汰落后產(chǎn)能，協(xié)助政府做好利民工程，提供住房、消費類貸款，解決居民的生活問題及理財問題，同時宣傳并引導(dǎo)區(qū)域金融理念，全力支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在支持區(qū)域發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)時，商業(yè)銀行需針對金融支持風(fēng)險建立起有效的控制制度、名單管理制度，完善信貸支持制度，憑借高效、專業(yè)的金融服務(wù)支持發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)語

自改革開放以來，尤其是中國加入世界貿(mào)易組織以來，各地商業(yè)銀行發(fā)展迅速，金融業(yè)成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)重點發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，發(fā)展環(huán)境良好，將繼續(xù)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮支持作用。隨著商業(yè)銀行不斷增大商業(yè)化運作程度，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅是國家賦予商業(yè)銀行的責(zé)任、義務(wù)，更是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。商業(yè)銀行務(wù)必要充分認(rèn)識到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深遠(yuǎn)影響，積極采取有效措施及路徑大力支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（作者單位為徽商銀行銅陵分行）

參考文獻(xiàn)

篇5

商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，它對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)和調(diào)節(jié)作用主要是通過信貸手段實現(xiàn)的，但這種作用的發(fā)揮對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式有很強(qiáng)的依附性。低碳經(jīng)濟(jì)作為全球未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的必然選擇，對包括商業(yè)銀行信貸在內(nèi)的幾乎所有經(jīng)濟(jì)活動都會帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、低碳經(jīng)濟(jì)給信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新機(jī)遇

（一）有利于拓展發(fā)展空間

圍繞低碳經(jīng)濟(jì)和低碳生活，新的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品、服務(wù)將會不斷產(chǎn)生，傳統(tǒng)的生產(chǎn)、流通、消費領(lǐng)域也會進(jìn)行很多變革。完成這些變革需要包括資金在內(nèi)的大量生產(chǎn)要素投入，這就為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了諸多選擇機(jī)會。

（二）有利于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

信貸結(jié)構(gòu)動態(tài)調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)就是使信貸在行業(yè)、區(qū)域、客戶、品種、期限等方面的組合與外部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)保持高度契合。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了空間，可最大限度地避免系統(tǒng)性風(fēng)險，使信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展具有更穩(wěn)固的支撐。

（三）有利于參與國際合作

中國正處在工業(yè)化和城市化發(fā)展中后期，既是一個發(fā)展強(qiáng)勁的新型經(jīng)濟(jì)體，又是一個碳排放大國，因而在很多有關(guān)碳排放的國際組織中既是聚焦的對象，同時又享有重要的話語權(quán)。這為商業(yè)銀行開展國際合作創(chuàng)造了諸多條件，有利于實施“走出去”戰(zhàn)略，加快國際化進(jìn)程，學(xué)習(xí)國際先進(jìn)商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗。

二、低碳經(jīng)濟(jì)給商業(yè)銀行信貸管理提出了新要求

（一）履行社會責(zé)任

商業(yè)銀行除了追求商業(yè)利益外，還要自覺履行社會責(zé)任，要以積極的態(tài)度和行動，努力支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。這也是商業(yè)銀行擴(kuò)大社會影響，增強(qiáng)美譽度的舉措，其作用不可小視，因為商業(yè)銀行作為經(jīng)營信用的企業(yè)，社會聲譽是其寶貴的無形資產(chǎn)和財富。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險管理

經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變其實是一個“進(jìn)”與“退”、“取”與“舍”的過程，在這個過程中，商業(yè)銀行既有可能承擔(dān)新興產(chǎn)業(yè)和新生企業(yè)失敗帶來的風(fēng)險，又有可能背負(fù)淘汰傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和落后企業(yè)形成的包袱。因而，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險管理，對于信貸支持的企業(yè)和項目，要嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，除了符合國家產(chǎn)行業(yè)政策和合法性條件外，還必須遵循商業(yè)銀行自身風(fēng)險控制要求；要前瞻性地逐步退出不符合低碳經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)，盡可能減少損失。

三、構(gòu)建促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸管理機(jī)制

商業(yè)銀行要抓住歷史機(jī)遇，加大對低碳經(jīng)濟(jì)的支持力度，從經(jīng)營理念、信貸政策、管理手段、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險管理以及人才培養(yǎng)等方面，構(gòu)建促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸管理機(jī)制。

（一）提高對低碳經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識

一是將對低碳經(jīng)濟(jì)的服務(wù)與支持作為經(jīng)營理念和價值導(dǎo)向，從而在企業(yè)文化中融入低碳理念。二是將支持低碳經(jīng)濟(jì)作為挖掘新的商業(yè)價值和提升社會形象的有效著力點，從而在發(fā)展戰(zhàn)略中體現(xiàn)低碳目標(biāo)。三是通過在信貸政策、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理、體制機(jī)制、激勵考核等方面做出適應(yīng)性調(diào)整，促進(jìn)低碳業(yè)務(wù)發(fā)展，從而在業(yè)務(wù)實際中踐行低碳要求。

（二）明確支持和控制重點

一是對列入國家重點節(jié)能技術(shù)推廣目錄的項目、國家節(jié)能減排十大重點工程、重點污染源治理項目和市場效益好、自主創(chuàng)新能力強(qiáng)的節(jié)能減排企業(yè)，優(yōu)先滿足信貸資金需要。

二是關(guān)注和支持清潔油品、替代能源發(fā)電（核電、風(fēng)電、光伏發(fā)電）、輸電節(jié)能（特高壓和智能電網(wǎng)）、環(huán)保技術(shù)（脫硫、脫硝）、交運替代能源（新能源汽車）等行業(yè)發(fā)展。

三是對具有良好發(fā)展前景的重點客戶，積極支持其增加環(huán)保設(shè)備、設(shè)施，改善生產(chǎn)條件，加強(qiáng)污染源的綜合治理，提高可持續(xù)發(fā)展能力。

（三）調(diào)整信貸管理手段

一是信貸政策要突出低碳要求。在信貸政策中突出國家產(chǎn)業(yè)政策和節(jié)能環(huán)保政策有關(guān)低碳要求，使其傳導(dǎo)到每個項目、每個客戶，并落實到信貸的調(diào)查、審查、審批和貸后管理等環(huán)節(jié)。

二是嚴(yán)格環(huán)保準(zhǔn)入審查。探索建立和完善客戶環(huán)保分類識別系統(tǒng)，嚴(yán)格核查企業(yè)環(huán)保信息。對未取得環(huán)評報告的新建、在建項目，實行“一票否決制”，不給予任何形式的信貸支持。對列入環(huán)保部門“黑名單”的客戶，不增加新的授信，并根據(jù)企業(yè)具體情況及時調(diào)整貸款期限，壓縮貸款規(guī)模直至完全退出。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險控制

一是穩(wěn)健開展低碳信貸業(yè)務(wù)。在項目選擇上，應(yīng)選擇那些經(jīng)濟(jì)條件好、外部擔(dān)保強(qiáng)的項目，并通過銀團(tuán)貸款、分期投入資金等方式降低貸款的信用風(fēng)險。CDM項目未來本息大多是采用外幣償還，商業(yè)銀行應(yīng)該實行必要的套期保值以防范匯率變化的風(fēng)險。對于法律和政策風(fēng)險，在制定合同過程中，可以通過咨詢或聘任擅長國際法律的律師事務(wù)所，實現(xiàn)對商業(yè)銀行有利的法律適用和法律管轄。此外，商業(yè)銀行還可以探索諸如責(zé)任保險等商業(yè)保險，轉(zhuǎn)移碳金融業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險。

二是關(guān)注淘汰落后產(chǎn)能中的潛在風(fēng)險。加大落后產(chǎn)能退出和不良資產(chǎn)的清收處置力度，加快落后產(chǎn)能和落后工藝的信貸退出步伐。對目前雖經(jīng)營正常但長遠(yuǎn)看不符合政策導(dǎo)向、不具備競爭優(yōu)勢的客戶，果斷把握時機(jī)，主動退出。

四、結(jié)束語

發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)已是大勢所趨，這對商業(yè)銀行來講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行應(yīng)在樹立低碳經(jīng)濟(jì)理念的同時，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險意識，加強(qiáng)低碳信貸業(yè)務(wù)研判，加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，構(gòu)建低碳信貸審批體系，嚴(yán)控各種信貸風(fēng)險，以實現(xiàn)自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張淼.商業(yè)銀行風(fēng)險信貸管理.上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2005

篇6

Abstract：The development of Chinese emerging industries of strategic importance relies on not only the scientific research and innovation in industry or manufactory，but also the financial support and policy guidance. Risks that comes from the aspects of emerging industries，social environment，banking sector，and challenges to commercial banks' ability of business development should be taken into consideration by commercial banks which are facing great opportunities. Meanwhile commercial banks need to develop suitable strategies to support emerging industries.

Key Words：emerging industries，commercial bank

中圖分類號：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）02-0065-03

一、引言

隨著綜合國力的不斷提升，我國面臨著如何從一個“總量”大國轉(zhuǎn)變?yōu)槭澜鐝?qiáng)國的問題。國務(wù)院頒布的《關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》（下稱《決定》），將戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)定義為“是以重大技術(shù)突破和重大發(fā)展需求為基礎(chǔ)，對經(jīng)濟(jì)社會全局和長遠(yuǎn)發(fā)展具有重大引領(lǐng)帶動作用，知識技術(shù)密集、物質(zhì)資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產(chǎn)業(yè)”，又重點強(qiáng)調(diào)了七個領(lǐng)域，分別是：節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車?！稕Q定》表明了政府發(fā)展國家高新技術(shù)導(dǎo)向型企業(yè)、改變現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)布局的決心。中國是“世界工廠”，但高精密設(shè)備、產(chǎn)品生產(chǎn)的核心技術(shù)大多仍為海外企業(yè)所掌握，造成中國制造業(yè)依賴于海外的技術(shù)支持。為改善這種狀況，中國企業(yè)勢必要加強(qiáng)科技創(chuàng)新能力?；仡櫄W美國家的發(fā)展史，不難看出，他們都依托了不同領(lǐng)域的工業(yè)革命：英國與第一次工業(yè)革命，西方國家與第二次工業(yè)革命，美國與第三次工業(yè)革命。另外《決定》指出，政府規(guī)劃到2015年戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重力爭達(dá)到8%左右，到2020年這一比重力爭達(dá)到15%左右，為現(xiàn)有水平的5倍（3%），若將GDP與CPI指數(shù)的增長率計入其內(nèi)，將會是現(xiàn)有水平的13.2倍（郭鵬飛，2010）。

戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融業(yè)支持密不可分。商業(yè)銀行可以借助國家支持新興產(chǎn)業(yè)的契機(jī)，通過為新的技術(shù)型企業(yè)發(fā)放貸款來優(yōu)化自身貸款結(jié)構(gòu)。例如，建銀國際正在從行業(yè)研究、Pre-IPO、IPO、Post-IPO等多方面加大對新興產(chǎn)業(yè)的投入力度，力爭孵化和培育更多如騰訊、阿里巴巴式的世界級企業(yè)；北京市科委與北京銀行合作，成立了中關(guān)村海淀園支行、健翔支行等科技型中小企業(yè)特色支行，同時，北京銀行將在未來3年內(nèi)向北京市科委支持的符合戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和重點項目提供200億元意向性融資授信額度，其中向生物醫(yī)藥企業(yè)提供50億元專項授信額度。這些都表明，發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行面臨重大機(jī)遇。

二、發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)為商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

（一）為銀行提供了調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)的契機(jī)

為了支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，政府將會出臺一系列鼓勵、支持相關(guān)企業(yè)發(fā)展的法規(guī)和措施，例如國家財政補貼、稅費減免等，并加強(qiáng)對新技術(shù)、專利以及企業(yè)運營過程中的監(jiān)管，同時完善戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套設(shè)施。這些舉措提高了對新興產(chǎn)業(yè)投資的安全性，使得戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)前景可觀，并在一定程度上分擔(dān)了商業(yè)銀行為其貸款的風(fēng)險，提高了涉及新興產(chǎn)業(yè)的企業(yè)的評價級別。如江蘇省由地方財政出資設(shè)立基金，對科技貸款進(jìn)行獎勵和風(fēng)險補償。證券行業(yè)也加快了多層次資本市場體系建設(shè)，擴(kuò)大對新興產(chǎn)業(yè)的直接融資，如創(chuàng)業(yè)板上市公司中，高新技術(shù)企業(yè)占比接近90%，主要面向新興產(chǎn)業(yè)的三板市場建設(shè)也在加速推進(jìn)。這些都為商業(yè)銀行調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)，加大對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的信貸投放奠定了基礎(chǔ)。

（二）增加了銀行改善中介、咨詢業(yè)務(wù)的動力

相比于國外商業(yè)銀行，我國商業(yè)銀行的劣勢之一就是過于依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而占海外銀行業(yè)務(wù)40-50%的中介、咨詢業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行得不到應(yīng)有的重視。新興產(chǎn)業(yè)里中小型技術(shù)導(dǎo)向型企業(yè)會占相當(dāng)大的份額，他們?nèi)鄙俅笮推髽I(yè)的包括市場分析、資產(chǎn)分析、項目分析等在內(nèi)的專業(yè)團(tuán)隊，而商業(yè)銀行通過多年的發(fā)展，有著龐大的市場信息來源與財務(wù)分析能力，所以發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)也正是商業(yè)銀行改變自身業(yè)務(wù)格局，發(fā)展中介、咨詢服務(wù)的機(jī)會。

（三）為銀行樹立新興產(chǎn)業(yè)支持者的形象提供機(jī)會

商業(yè)銀行作為第三產(chǎn)業(yè)，同樣具有履行社會責(zé)任的義務(wù)，通過貫徹國家政策，投資新興產(chǎn)業(yè)，支持那些知識技術(shù)密集、物質(zhì)資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產(chǎn)業(yè)，從而為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為我國的長遠(yuǎn)利益服務(wù)，借此在全社會樹立好金融機(jī)構(gòu)的良好形象。同時，商業(yè)銀行可以借助企業(yè)間的信息交流與輿論作用在產(chǎn)業(yè)群中樹立良好的形象，這樣就發(fā)展了潛在客戶。眾多有新專利、技術(shù)的中小型企業(yè)會因為某家銀行扶持新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的形象而前來合作，其中肯定會有將來能主導(dǎo)市場的潛力公司。

三、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）風(fēng)險控制

收益與風(fēng)險所呈現(xiàn)的正比關(guān)系，要求商業(yè)銀行決策者要警惕可能存在的各種風(fēng)險。又因為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)至少包含7大領(lǐng)域，每個領(lǐng)域都會產(chǎn)生有行業(yè)特性的風(fēng)險。因此銀行要綜合考慮到來自于新興產(chǎn)業(yè)角度、社會環(huán)境角度、商業(yè)銀行角度等的風(fēng)險。

1. 新興產(chǎn)業(yè)角度。企業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)時可能會面臨經(jīng)費不足、中短期內(nèi)沒有技術(shù)突破、高速的產(chǎn)品換代帶來的技術(shù)過時等問題；產(chǎn)品銷售時會出現(xiàn)價格異常波動、對市場預(yù)測失誤、匯率變動等問題；行業(yè)過度密集導(dǎo)致產(chǎn)能過剩與產(chǎn)品積壓等問題。這些問題的出現(xiàn)會直接導(dǎo)致企業(yè)資源錯置和產(chǎn)品市場核心競爭力下降，競爭力下降將致使市場萎縮，并逐步導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。

2. 社會環(huán)境角度。政策變動方面有政府優(yōu)惠措施調(diào)整、利率稅率的波動、新法規(guī)的制定、物價指數(shù)等不確定因素；有勞動成本上升、監(jiān)管力度加大、內(nèi)外部舉報等風(fēng)險，另外能源企業(yè)還面臨來自環(huán)保NPO與NGO指責(zé)的風(fēng)險。這些社會環(huán)境角度的風(fēng)險會間接影響到企業(yè)的戰(zhàn)略決策，影響其利潤水平和形象，如忽視這些因素的變化對企業(yè)運營的影響，同樣會引致企業(yè)的生存危機(jī)。

3. 商業(yè)銀行角度。包括：信用風(fēng)險，因為新興市場的高風(fēng)險性，企業(yè)運營過程中會發(fā)生不可控制的突發(fā)事件，這很可能造成企業(yè)無法履行其金融債務(wù)，而商業(yè)銀行對新技術(shù)的了解不足、企業(yè)對金融的了解不足造成的信息不對稱更會加重信用風(fēng)險；金融市場風(fēng)險，商業(yè)銀行對企業(yè)的貸款、融資等會涉及到多種金融工具，因此會受到金融市場的影響，如對應(yīng)新能源產(chǎn)業(yè)的碳金融工具會受利率、匯率、融資鏈、CDM價格及國際碳貨幣需求等因素左右；操作風(fēng)險，來自于銀行內(nèi)部不規(guī)范的業(yè)務(wù)操作、不合理的操作流程或不適宜的管理模式會產(chǎn)生操作風(fēng)險。

（二）產(chǎn)業(yè)分析能力不足

目前商業(yè)銀行缺乏對新興市場有足夠?qū)I(yè)背景和能對新興市場發(fā)展方向做出合理預(yù)測的分析團(tuán)隊。新興產(chǎn)業(yè)本身的發(fā)展就具有不確定性，對未來產(chǎn)品的設(shè)計趨勢、新技術(shù)的研發(fā)方向、科學(xué)理論的進(jìn)展情況等，對企業(yè)來說都是重大的議題，因此以我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的新興產(chǎn)業(yè)分析團(tuán)隊來看，僅僅是依照產(chǎn)業(yè)熱度進(jìn)行擬合性預(yù)測，而缺乏真正能獨立分析未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的能力。該能力的缺乏將會直接限制銀行投資的主觀能動性，可能造成真正的優(yōu)勢企業(yè)得不到資金、單一行業(yè)投資過熱而產(chǎn)能過剩。健全商業(yè)銀行的中介、咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)同樣需要專業(yè)的團(tuán)隊，否則為企業(yè)提供無效的項目咨詢，或者作為中介為企業(yè)提供不合適的投資或供應(yīng)、銷售渠道，都會損害銀行自身的形象，更反作用于銀行支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決策。

（三）相關(guān)金融創(chuàng)新和工具欠缺

目前我國銀行業(yè)在戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域有一些涉足，如2006年興業(yè)銀行在國內(nèi)首推節(jié)能減排項目貸款“綠色信貸”，并開發(fā)了諸如 CDM項目財務(wù)顧問、碳交付保函、CDM項下融資服務(wù)等；工商銀行內(nèi)蒙古分行重點支持新能源產(chǎn)業(yè)建設(shè)，通過對風(fēng)電項目的貸款支持，提高了綠色信貸項目比重。然而目前銀行業(yè)對參與戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，仍缺乏金融避險產(chǎn)品，創(chuàng)新動力不足，相關(guān)的金融創(chuàng)新和服務(wù)仍然欠缺。這不僅加大了這些產(chǎn)業(yè)的融資成本，長期而言，將不利于國家戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對銀行而言，也將減少獲取利潤的渠道。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對之策

（一）加強(qiáng)金融創(chuàng)新

為新興產(chǎn)業(yè)貸款或融資時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)跟緊行業(yè)最新動向、順應(yīng)市場的走向來使用合理的金融工具，并根據(jù)市場需要去創(chuàng)新、豐富金融工具。對于《決定》中提及的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，銀行需要依靠專業(yè)團(tuán)隊去評估企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)價值，分析該知識產(chǎn)權(quán)被質(zhì)押后可能剩余的市場價值。還可以以企業(yè)出口創(chuàng)匯或其他應(yīng)收款額作為質(zhì)押發(fā)放貸款，但要注意用來抵押的應(yīng)收款額的多少，預(yù)防因為額度過大導(dǎo)致企業(yè)資金鏈的斷裂。要開辦企業(yè)專用賬戶，提供快捷的結(jié)算、貸款、理財、外匯管理業(yè)務(wù)，保證企業(yè)資金的流動速度與安全性。增加發(fā)放企業(yè)債券，提高債券的流動性以提升企業(yè)融資效率、發(fā)揮市場的價值發(fā)現(xiàn)功能、分散投資者的風(fēng)險。商業(yè)銀行間可以整合信息與人才資源，通過銀團(tuán)貸款或聯(lián)合投資等，更理性地服務(wù)于大型項目，同時分擔(dān)來自新興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險。加強(qiáng)與證券公司、基金公司、國際投資銀行、私募基金的聯(lián)系與合作，通過多種渠道支持有潛力的新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)，在不違反保密協(xié)定的前提下為所投資的高新技術(shù)企業(yè)提供有效、及時的信息資源，以協(xié)助企業(yè)做合理的戰(zhàn)略調(diào)整。與專業(yè)租賃公司合作，通過為新建的中小型企業(yè)提供價格昂貴的生產(chǎn)設(shè)備。

（二）健全風(fēng)險控制體系

首先，提高前期審核力度，避免后期貸款難以收回的局面。應(yīng)當(dāng)構(gòu)建有效的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，建立包括風(fēng)險控制、預(yù)防和危機(jī)處理在內(nèi)的整套風(fēng)險應(yīng)對流程，優(yōu)化各項業(yè)務(wù)流程、管理組織結(jié)構(gòu)，提高員工業(yè)務(wù)熟練水平，以降低操作風(fēng)險和上級指令的逐層失真。其次，針對不同的項目，信貸的投向和力度應(yīng)該有所區(qū)別。當(dāng)前對于風(fēng)電、新能源汽車、航天航空等項目，由中央企業(yè)主導(dǎo)，對于生物醫(yī)藥、電子信息、太陽能光伏產(chǎn)業(yè)中的許多項目，由資金實力雄厚的民營企業(yè)唱主角，銀行應(yīng)該積極抓住這些優(yōu)質(zhì)客戶，增加收入來源。相反，對于那些開展時期較短，前景和未來經(jīng)營利潤都不明確的項目和產(chǎn)業(yè)，不應(yīng)該急于提供信貸，而是先通過創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的方式，幫助落實擔(dān)保、開展理財?shù)取?/p>

（三）培養(yǎng)專業(yè)的項目分析團(tuán)隊

這是商業(yè)銀行在支持新興產(chǎn)業(yè)的同時保證較高的投資回報率的前提。可以建立一個從原料供應(yīng)商、新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)到經(jīng)銷商這一整條產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，方便銀行自身中介業(yè)務(wù)的發(fā)展，例如為節(jié)能產(chǎn)業(yè)與新能源產(chǎn)業(yè)尋找CERs海外買家；廣泛收集行業(yè)信息并按客戶需求進(jìn)行量化分析，提供對市場狀況、產(chǎn)品定位與需求情況等方面的項目咨詢服務(wù)。通過這些措施加大商業(yè)銀行中介、咨詢業(yè)務(wù)的比重。

（四）其他輔措施

運用平面、網(wǎng)絡(luò)、電視等媒體廣告、宣講會、公益活動等方式，宣傳銀行支持新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)展的具體措施，提高公眾對新興產(chǎn)業(yè)的認(rèn)知程度，塑造銀行支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的形象。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭鵬飛.中國新興產(chǎn)業(yè)“十年十倍”成長空間[N]，華夏時報，2010-10-30。

[2]許婧、李聽.曲線直投+平臺服務(wù)雙管齊下 銀行爭搶新興產(chǎn)業(yè)[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞，2010-11-12。

篇7

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；發(fā)展

隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲蓄業(yè)務(wù)，而對于農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品開發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢。然而與城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財?shù)馁Y金數(shù)量。為此，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。

本文用農(nóng)村商業(yè)銀行指代農(nóng)村信用合作社，以及中小股份制涉農(nóng)商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場化改革的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要增強(qiáng)自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機(jī)。另外，本文也將購買理財產(chǎn)品的消費群體界定為農(nóng)業(yè)人口。

1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析

從筆者的工作體會出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個方面。

1.1 農(nóng)村人口的理財意識薄弱

不難理解，若要實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動。盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，無法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長期內(nèi)持續(xù)存在。

1.2 商業(yè)銀行的理財品質(zhì)不高

根據(jù)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財業(yè)務(wù)是指“理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)，不僅需要理財師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點都不十分完美。

2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思

在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思。在反思之前還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，在未來發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識并不在本文的討論范圍之內(nèi)。

具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個方面展開：

2.1 針對需求方的現(xiàn)狀反思

上文已經(jīng)指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識，就進(jìn)一步限制了對理財產(chǎn)品的需求。這些都是在短時間內(nèi)無法解決的問題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來設(shè)計出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財產(chǎn)品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對供給方的現(xiàn)狀反思

上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開展的問題，即設(shè)計出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財業(yè)務(wù)來。另外，針對農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過農(nóng)村商業(yè)銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農(nóng)戶的聯(lián)系。

以上兩個方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機(jī)制下進(jìn)行針對性的偏好引導(dǎo)。

3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討

根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下三個方面建立。

3.1 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財業(yè)務(wù)需要認(rèn)真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運營成本，也涉及到理財產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻(xiàn)中，很難找到這一觀點。

3.2 優(yōu)化當(dāng)前理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業(yè)務(wù)開展中應(yīng)簡化產(chǎn)品的設(shè)計內(nèi)容，并能在通俗易懂的語言下來告知農(nóng)戶有關(guān)增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務(wù)來開展，這樣也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行深入了解該農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學(xué)的原理，即需要界定目標(biāo)客戶。一般而言，對于理財有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟(jì)意識，并積累起了一定相對穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結(jié)合特定區(qū)域展開討論，而是結(jié)合當(dāng)前問題從發(fā)展趨勢層面進(jìn)行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財業(yè)務(wù)開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進(jìn)行了有益的探索。

4 結(jié)語

本文認(rèn)為，農(nóng)村人口的理財意識薄弱、商業(yè)銀行的理財品質(zhì)不高等問題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當(dāng)前理財業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門訪問力度等三個方面下功夫。

具體而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務(wù)來開展；將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。

【參考文獻(xiàn)】

篇8

一、引言

目前，我國商業(yè)銀行主要分為三個層次，第一層次為國有商業(yè)銀行，包括中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等；第二層次為股份制商業(yè)銀行，包括交通銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、恒豐銀行、浙江商業(yè)銀行等；第三層次為區(qū)域性商業(yè)銀行，地方銀行主要指注冊和經(jīng)營在當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。

關(guān)于前兩個層次的商業(yè)銀行對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，已經(jīng)有了廣泛研究，而區(qū)域性商業(yè)銀行作為金融體系結(jié)構(gòu)中的有力補充，目前對其的研究尚且非常有限。本文將就第三個層次的商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟(jì)的作用進(jìn)行深入探究。

二、區(qū)域性商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢

區(qū)域性商業(yè)銀行無論從資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點覆蓋率還是業(yè)務(wù)范圍，相對于四大國有商業(yè)銀行都相差甚遠(yuǎn)，并且還面臨股份制銀行，以及外資銀行的競爭壓力，但我們也應(yīng)該認(rèn)識到，區(qū)域性商業(yè)銀行也存在著許多其他層次金融機(jī)構(gòu)無法比擬的比較優(yōu)勢和作用，其表現(xiàn)主要在以下幾個方面：

第一，眾多的中小企業(yè)是區(qū)域性商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢，區(qū)域性商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的生存發(fā)展有極其重要的作用。目前，我國企業(yè)中99%以上是中小企業(yè)，它們在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、擴(kuò)大就業(yè)等方面均具有重要作用，但我國信貸資金總量的80%流向了國有大企業(yè)，很多中小企業(yè)得不到銀行的信貸支持。在此局面下，地方金融較高的市場敏感度和高效的金融服務(wù)，為大量規(guī)模小、風(fēng)險大、難以從國有商業(yè)銀行得到信貸支持的中小企業(yè)提供了支持，從而推動了地方經(jīng)濟(jì)和國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。區(qū)域性商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的同時，將有效帶動地方經(jīng)濟(jì)增長，進(jìn)而促進(jìn)地域內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

第二，區(qū)域性商業(yè)銀行具有地域優(yōu)勢，區(qū)域性商業(yè)銀行對于地方的了解程度和本地經(jīng)濟(jì)的帶動有巨大作用。沒有四大行的財力，也沒有外資行的背景，區(qū)域性商業(yè)銀行是在我國特殊歷史條件下形成的。理論上區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)，當(dāng)?shù)卣疄榘l(fā)展本土經(jīng)濟(jì)，給予區(qū)域性商業(yè)銀行一些優(yōu)惠政策，這樣將促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行較好較快地發(fā)展。另一方面，區(qū)域性商業(yè)銀行扎根在地方，其對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和實際情況的了解和熟悉，絕非國有四大行可以比擬，因此在制定計劃與實施時也更為機(jī)動、靈活。在以客戶資源為生命的銀行業(yè)，合理利用本土的地域資源將為區(qū)域性商業(yè)銀行帶來區(qū)別于國有四大行的核心競爭力。

三、區(qū)域性商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟(jì)的影響

區(qū)域性銀行對地方經(jīng)濟(jì)的影響則表現(xiàn)在兩個方面：

第一，區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展水平影響該地區(qū)投融資水平和效率。經(jīng)濟(jì)學(xué)常識告訴我們，資本積累是經(jīng)濟(jì)增長的主要源泉之一，在發(fā)達(dá)的金融體系中，儲蓄被更高效地動員，作用于資本積累，進(jìn)而推動經(jīng)濟(jì)增長，而在資本配置效率上，金融直接決定投融資效率，通過金融的發(fā)展，融資轉(zhuǎn)化為投資的效率得到提高。

第二，區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展水平影響著地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及優(yōu)化的主要標(biāo)志之一就是資本在不同的產(chǎn)業(yè)中的流動和重新配置，而地方金融業(yè)的發(fā)展為產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化提供資金和資本支持。

因此，地方金融的發(fā)展水平會作用于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，較高的金融發(fā)展水平才能實質(zhì)上提高資源配置效率。

以河南省洛陽市為例，其區(qū)域性商業(yè)銀行包括洛陽銀行和河南省農(nóng)村信用社。洛陽銀行是河南省監(jiān)管評級唯一達(dá)到二級行水平的城市商業(yè)銀行。洛陽銀行堅持走特色化、差異化發(fā)展道路，加快實施品牌化戰(zhàn)略、地方化布局、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，從而將洛陽銀行打造成為了“立足洛陽、輻射中原、面向全國”的區(qū)域性銀行，為洛陽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)了極大的力量；而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，河南省農(nóng)村信用社從小到大、從弱到強(qiáng)，已發(fā)展成為全省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點最多、服務(wù)地方最廣、存貸款規(guī)模最大的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。

四、區(qū)域性商業(yè)銀行存在的問題

目前，雖然區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展較好，但是國家政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境中也存在發(fā)展阻礙，主要問題有：

第一，信譽問題，由于這些機(jī)構(gòu)相對國有工、商、農(nóng)、建等五大行和招商、民生等全國性股份制銀行，其規(guī)模較偏小。居民儲蓄一般選擇國有五大行和全國性股份制銀行，又加上我國尚沒有建立存款保險制度，因此這些小銀行的信譽問題是天生的弱項。

第二，稅收問題，從中國人民銀行了解到，目前我國商業(yè)銀行的實際稅負(fù)在33.8%，而地方城市商業(yè)銀行更重達(dá)到39.8%，這就使地方城市商業(yè)銀行不能更多地考慮長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，影響地方城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。目前在地方政府的一些政策上，特別是行政、事業(yè)單位開戶和存款政策上，禁止區(qū)域性小銀行準(zhǔn)入，這些小銀行與大銀行還存在不平等的待遇，就大大減少了它們賴以發(fā)放貸款的資金來源。

第三，風(fēng)險問題，地方商業(yè)銀行主要的貸款對象是規(guī)模比較小的中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶，中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶由于經(jīng)營規(guī)模小，資金實力有限，相對國有大企業(yè)來說貸款風(fēng)險較高，而政府沒有對地方商業(yè)銀行實行特別的風(fēng)險準(zhǔn)備、風(fēng)險補償政策，這樣地方城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險就比較大。

五、研究結(jié)論和政策建議

首先，金融影響經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)決定金融。金融服務(wù)業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而且在整個國民經(jīng)濟(jì)中具有核心地位的作用。要不斷加強(qiáng)區(qū)域性銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，加快形成農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，建立多層次的金融體系，完善金融市場。

再次，在財務(wù)稅收政策上給予進(jìn)一步支持。區(qū)域性商業(yè)銀行以當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、個體工商戶為服務(wù)對象，由于這些企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定、經(jīng)營成本較高，應(yīng)在政策給予一定的支持，尤其在稅收、壞賬核銷等方面減輕其負(fù)擔(dān)，鼓勵區(qū)域性商業(yè)銀行在人才的培養(yǎng)和產(chǎn)品研發(fā)上有更多的投入，給予地方小銀行一定的優(yōu)惠和補貼。隨著金融業(yè)的全面對外開放，國外銀行成熟的、豐富的金融產(chǎn)品將直接與我們地方商業(yè)銀行競爭，因此還需積極創(chuàng)造條件，鼓勵區(qū)域性商業(yè)銀行培養(yǎng)和引進(jìn)高級金融管理人才，提高核心競爭力。

最后，為區(qū)域性銀行商業(yè)銀行創(chuàng)造一個公平、合理、寬松的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。比如，在行政、事業(yè)單位的開戶和存款上，應(yīng)予開放和傾斜。這些小銀行賴以發(fā)放貸款的資金來源于存款，而他們的存款來源于本地，貸款也全部發(fā)放在本地，政府給他們的存款多了，也就給本地的企業(yè)貸款多了，同時也促進(jìn)了這些銀行的發(fā)展和壯大。（作者單位：中國地質(zhì)大學(xué)（北京））

參考文獻(xiàn)

[1] 向力力，城市商業(yè)銀行對城市增長極的金融支持與優(yōu)化作用研究[D]湖南大學(xué)，2006

[2] 謝經(jīng)榮，發(fā)展中小型銀行解決小企業(yè)融資難， 新華網(wǎng)，2009

篇9

一、國外商業(yè)銀行效率研究綜述

（一）早期商業(yè)銀行效率的相關(guān)研究

20世紀(jì)50年代中期，國外學(xué)者開始了對商業(yè)銀行效率的研究，并且發(fā)展迅速，至今已積累了許多寶貴的研究成果。

早期銀行效率研究的焦點主要集中于銀行業(yè)是否存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及規(guī)模經(jīng)濟(jì)究竟在多大范圍內(nèi)存在。Alhadeff(1954) 最早對銀行的效率問題進(jìn)行了研究，針對1938-1950年間美國加州210家銀行的效率測算分析，提出銀行業(yè)存在遞增的產(chǎn)出規(guī)模效率和遞減的成本規(guī)模效率。20世紀(jì)70年代末至80年代，學(xué)術(shù)界對銀行效率的研究重點擴(kuò)展到銀行是否存在范圍經(jīng)濟(jì)。Kolari和James(1987)運用聚類分析法設(shè)計了“雙產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍經(jīng)濟(jì)效率模型”，將美國約600家銀行按照各類業(yè)務(wù)占比情況分為農(nóng)村類、城市類、批發(fā)業(yè)務(wù)類和零售業(yè)務(wù)類，之后進(jìn)行范圍經(jīng)濟(jì)假說檢驗，提出當(dāng)經(jīng)營的多種業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享時，各類銀行都具有降低成本的范圍經(jīng)濟(jì)效率。20世紀(jì)90年代，學(xué)者們對銀行效率的研究轉(zhuǎn)向了分析銀行管理和內(nèi)部資源配置上來，即銀行的前沿效率。Leibenstein(1966)將前沿效率定義為X-效率，即除規(guī)模和范圍影響之外的所有技術(shù)和配置效率，是關(guān)于整合技術(shù)、人力資源以及其他資產(chǎn)來生產(chǎn)給定的管理水平的測度。

（二）銀行效率分析方法的相關(guān)研究

基于前沿分析的銀行效率研究方法共有參數(shù)方法和非參數(shù)方法兩大類。參數(shù)方法可分為隨機(jī)前沿法(Stochastic Frontier Approach,SFA)、自由分布法(Distribution Free Approach,DFA)、厚邊界分析法(Thick Frontier Approach,TFA)和遞歸厚邊界方法(Recursive Thick Frontier Approach,TRFA)。Isik和Hassan(2002)運用SFA方法研究了土耳其商業(yè)銀行的效率，結(jié)果表明，土耳其商業(yè)銀行平均利潤效率顯著高于成本效率，然而成本效率與利潤效率之間不存在顯著的相關(guān)性，較高的利潤效率并不一定需要較高的成本效率。非參數(shù)方法可分為數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(Data Envelopment Analysis,DEA)和無界分析法(Free Disposal Hull,FDH)。Sherman和Gold(1985)第一次把DEA引入銀行業(yè)作為效率評價的手段，研究了某商業(yè)銀行14家分行的經(jīng)營效率，結(jié)果認(rèn)為，DEA有利于判斷分支機(jī)構(gòu)營業(yè)績效。Sathye(2003)運用DEA方法對印度銀行業(yè)的產(chǎn)出效率進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)印度銀行的平均效率優(yōu)于世界平均水平，但是其私有銀行的效率低于國有和外資銀行。

（三）采用基于DEA的Malmquist指數(shù)分析商業(yè)銀行效率的相關(guān)研究

Krishna Amy(2003)采用DEA模型和Malmquist指數(shù)評價了馬來西亞國家銀行的效率及其變化，研究表明，全要素生產(chǎn)率有所提高，并且主要源于技術(shù)進(jìn)步指數(shù)的貢獻(xiàn)，而非技術(shù)效率變動。Birgul Sakar(2006)以伊斯坦布爾證券交易所上市的土耳其商業(yè)銀行的績效為研究目標(biāo)，通過運用Malmquist指數(shù)與DEA方法相結(jié)合分析了土耳其商業(yè)銀行的績效受技術(shù)效率和資源配置效率的影響程度。

總的來看，國外學(xué)者對銀行效率的研究已十分成熟，研究對象由最初只關(guān)注各國內(nèi)銀行間的效率比較擴(kuò)大到分支機(jī)構(gòu)對單個銀行效率的影響，由發(fā)達(dá)國家的銀行擴(kuò)展到發(fā)展中國家的銀行。研究內(nèi)容也涉及了成本效率、技術(shù)效率、Malmquist指數(shù)等多個方面，其研究結(jié)論對于我國銀行效率研究以及銀行業(yè)調(diào)整具有一定的參考價值。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行效率研究綜述

在我國，1998年開始有學(xué)者使用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法研究我國商業(yè)銀行的效率問題。隨后，很多學(xué)者開始應(yīng)用DEA方法對銀行技術(shù)效率，純技術(shù)效率及規(guī)模效率等進(jìn)行深入研究。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國學(xué)者對于商業(yè)銀行效率的研究雖然在方法和內(nèi)容上仍然落后于國外的研究，但是也取得了許多重要的成果。

（一）采用DEA方法對商業(yè)銀行綜合技術(shù)效率的相關(guān)研究

薛峰、楊德禮(1998)最早應(yīng)用DEA方法測度商業(yè)銀行的技術(shù)效率和規(guī)模效率，進(jìn)而評價銀行經(jīng)營與管理的綜合效率。趙旭(2000)采用DEA方法測算我國四大國有商業(yè)銀行效率，發(fā)現(xiàn)國有商業(yè)銀行的技術(shù)效率和規(guī)模效率均呈現(xiàn)波動上升趨勢，認(rèn)為1993-1999年間效率提高但盈利能力下降的主要原因是內(nèi)部管理費用失控。魏煜和王麗(2000)運用DEA法分類測算了1997年我國12家商業(yè)銀行的技術(shù)效率、規(guī)模效率和規(guī)模報酬，認(rèn)為提升銀行效率的主要途徑有限制固定資產(chǎn)購置、杜絕可貸資金的盲目增長、提高職工素質(zhì)。劉漢濤(2004)應(yīng)用DEA測度了2000-2002年間四大國有銀行和11家股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，結(jié)果表明，規(guī)模無效是導(dǎo)致技術(shù)無效的主導(dǎo)因素，四大國有銀行規(guī)模報酬均遞減，越來越多的股份制銀行業(yè)進(jìn)入規(guī)模報酬遞減階段。

（二）采用DEA方法對商業(yè)銀行成本效率、利潤效率、配置效率、X-效率的相關(guān)研究

遲國泰、楊德和吳珊珊(2006)應(yīng)用DEA方法計算了中國商業(yè)銀行每年的成本效率、技術(shù)效率和配置效率，指出技術(shù)效率低是引起國內(nèi)商業(yè)銀行成本無效率的主要原因，而股份制銀行與國有銀行在配置效率上并無顯著差異。楊大強(qiáng)和張愛武(2007)使用DEA方法從標(biāo)準(zhǔn)利潤效率和替代利潤效率兩個角度研究利潤效率，測算了我國14家商業(yè)銀行1996-2005年的成本效率和利潤效率，結(jié)果顯示，我國商業(yè)銀行存在較為顯著的成本效率和利潤效率。

（三）采用基于DEA的Malmquist指數(shù)分析商業(yè)銀行效率的相關(guān)研究

陳剛(2002)運用DEA模型和Malmquist指數(shù)分析了我國1994-2000年12家商業(yè)銀行的追該效應(yīng)和前沿面移動效應(yīng)，指出銀行相對效率的提高可能是銀行間內(nèi)部競爭壓力所致，此外，銀行業(yè)整體創(chuàng)新能力不足，逐步放寬管制改善外部環(huán)境十分必要。張建華(2003)利用DEA基本模型及其改進(jìn)模型測算了1997-2001年我國41家銀行的效率值，并利用Malmquist指數(shù)對我國銀行業(yè)效率變化情況進(jìn)行了分析，提出不斷提高銀行自身的管理水平可以使國有商業(yè)銀行在擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的同時提高其資源配置率。王付彪等(2006)運用DEA方法分析了我國14家商業(yè)銀行1998-2004年的技術(shù)效率及其分解值，發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行整體呈現(xiàn)遞增趨勢，之后又利用Malmquist指數(shù)測算了商業(yè)銀行的生產(chǎn)率改進(jìn)狀況，認(rèn)為我國商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率改進(jìn)大部分源自于技術(shù)進(jìn)步。

通過對國內(nèi)銀行效率文獻(xiàn)的回顧，可以看出，關(guān)于我國商業(yè)銀行效率的研究已經(jīng)取得了重要的研究成果，這為正確評價我國商業(yè)銀行效率水平，制定提升商業(yè)銀行效率的戰(zhàn)略方案，提供了十分有益的借鑒。

參考文獻(xiàn)：

[1]Milind Sathye. Efficiency of banks in a developing economy:The case of India[J].European Journal Operational Research,2003,(148).

[2]趙旭.國有商業(yè)銀行效率的實證分析[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué),2000(6).

[3]魏煜,王麗.中國商業(yè)銀行效率研究:一種非參數(shù)的分析[J].金融研究,2000(3).

篇10

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

隨著金融國際化進(jìn)程的逐漸加快，國內(nèi)外各商業(yè)銀行之間競爭激烈，各家銀行在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上的盈利水平呈下降趨勢，市場要求各行開發(fā)新的利潤增長點。信用卡無擔(dān)保、小額循環(huán)消費的產(chǎn)品特點決定了信用卡業(yè)務(wù)是一項風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)。但它高達(dá)18%的年透支利率，加上以信用卡為載體的分期消費信貸手續(xù)費、信用卡年費、信用卡消費商戶回傭、滯納金等各項收入，遠(yuǎn)高于一般個人業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。因此，信用卡業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的中間業(yè)務(wù)之一，進(jìn)入一個高速發(fā)展階段。本文擬探討我國商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展的主要特點和存在問題，提出適合我國商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展的指導(dǎo)性建議。

一、研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展的現(xiàn)實意義

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)是指以商業(yè)銀行財產(chǎn)設(shè)立的相對獨立活動的商業(yè)銀行組成部分。為便于拓展業(yè)務(wù)，在中國境內(nèi)的大多數(shù)商業(yè)銀行都會設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。目前，各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本都由其轄下的分支機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營，而隨著信用卡業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度的快速增長，其在商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的地位日益提升，因此，研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展具有積極的現(xiàn)實意義。一是有利于提升商業(yè)銀行整體收入。通過研究商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展，找出穩(wěn)健快速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的有效方式和措施，確保信用卡收入總量和占比的逐年大幅增長，進(jìn)一步提高信用卡業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)收入的貢獻(xiàn)度，促進(jìn)商業(yè)銀行整體收入的提升。二是有利于提升風(fēng)險防控的水平。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)直接經(jīng)辦各項信用卡業(yè)務(wù)，包括發(fā)卡、商戶、消費信貸等，從受理、審批、催收等各環(huán)節(jié)都會形成一套行之有效的風(fēng)險防控措施，加強(qiáng)對商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場發(fā)展的研究，可提煉形成共性的高效的風(fēng)險控制的手段和策略。三是有利于打造具有較大影響力的信用卡品牌。研究并促進(jìn)各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的競爭和創(chuàng)新，使各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競爭中知己知彼，揚長避短，通過不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的市場競爭力，打造具有較大影響力的信用卡品牌。四是有利于用卡環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。只有競爭的市場才是有活力可持續(xù)發(fā)展的市場，通過研究各商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展，可促使其在競爭中加大投入，增加ATM、POS等機(jī)具的布放，促進(jìn)信用卡受理環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。

二、我國商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信用卡市場發(fā)展的主要問題

1.收益方面

按照國際標(biāo)準(zhǔn)，資本回報率達(dá)到20%-25%，資產(chǎn)回報率達(dá)到2%，信用卡業(yè)務(wù)才能實現(xiàn)可持續(xù)盈利，連續(xù)三年達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，才能達(dá)到國際先進(jìn)水平。但是目前國內(nèi)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)回報率和資本回報率普遍偏低，信用卡市場盈利能力與國際先進(jìn)水平尚有較大差距。

2.風(fēng)險方面

受到巨額利益的誘惑，與信用卡相關(guān)的違法違規(guī)行為不斷滋生。由于中國征信服務(wù)體系的及時性、完整性和準(zhǔn)確性尚待加強(qiáng)，個人信用風(fēng)險評級的程序仍在建立中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)利用第三方數(shù)據(jù)防范欺詐的手段單一，申請欺詐成為欺詐風(fēng)險中最主要的形式。市場上還出現(xiàn)了數(shù)目眾多的套現(xiàn)公司，一些商戶和持卡人與犯罪分子相勾結(jié)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，不僅給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險，也給持卡人埋下了安全隱患。

3.競爭方面

信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的競爭日趨白熱化。信用卡的“跑馬圈地”導(dǎo)致了價格戰(zhàn)、額度戰(zhàn)，市場上甚至出現(xiàn)僅憑一張身份證件就給出數(shù)萬授信額度的情況。少數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)違背根據(jù)持卡人信用情況確定授信額度的原則，重復(fù)授信嚴(yán)重。超出持卡人的償還能力的風(fēng)險授信，不但造成了信貸資源的浪費，也加大了銀行可能面臨的信用風(fēng)險。

4.收單方面

目前，我國大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美國信用卡商戶普及率超過90%。我國POS和ATM在消費市場的覆蓋率和覆蓋范圍距離成熟的信用卡市場環(huán)境還存在一定差距。居民使用現(xiàn)金的習(xí)慣弱化了信用卡的作用，我們需要進(jìn)一步培養(yǎng)消費者刷卡習(xí)慣，培育發(fā)達(dá)的收單市場。