導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業(yè)銀行的發(fā)展機遇，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F832，33

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2009)08-0075-02

一、引言

在金融形勢動蕩、國內經濟增速放緩的宏觀經濟環(huán)境下，企業(yè)利潤和財政收入增速下降，資本市場持續(xù)低迷，宏觀調控的難度加大。2008年積極財政政策的推出將在2009年經濟、社會各方面特別是民生工程、基礎設施、生態(tài)環(huán)境建設中發(fā)揮著至關重要的作用。2009年財稅體制改革的主要內容有五個方面：一是深化稅收制度改革；二是規(guī)范非稅收人管理；三是深化財政體制改革，理順財力與事權關系，完善轉移支付制度。增強基層政府公共服務能力，實現從“保工資、保運轉”向“保工資、保運轉、保民生”轉變；四是創(chuàng)新財政管理方式，推進“省直管縣”財政管理方式改革，推進“鄉(xiāng)財縣管”財政管理方式改革；五是逐步建立完整的預算體系，推進國有資本經營預算試編工作，加快建立完善國有資本經營預算制度。本文旨在通過對國家宏觀財政政策調整的分析，預測財政業(yè)務市場、財政客戶對商業(yè)銀行業(yè)務需求可能發(fā)生的變化，并提出了商業(yè)銀行可以采取的應對措施。

二、財政政策變化對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

(一)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務面臨的機遇

2009年財稅改革內容中有三條與商業(yè)銀行的業(yè)務關系密切相聯。一是行政事業(yè)性收費逐步被規(guī)范。非稅收入管理進一步加強，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會進一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發(fā)展機遇；二是轉移支付制度的進一步完善。一方面中央將繼續(xù)擴大財力性轉移支付的規(guī)模，彌補地方尤其是中西部地區(qū)財力不足的狀況；另一方面財政部門將進一步加強對專項轉移支付的管理與控制，加快推進轉移支付資金國庫集中支付的改革步伐。三是縣級財政實力進一步加強?！笆≈惫芸h”和“鄉(xiāng)財縣管”的模式通過在部分地區(qū)試點，財政部門已取得了相應的經驗。從2009年財政改革的方向看，這兩個改革的力度都會進一步加大，基層財政，特別是縣級財政的實力將進一步增強。根據今年財稅改革的重點分析，在非稅收入收繳業(yè)務、轉移支付業(yè)務和縣級財政客戶這三方面，商業(yè)銀行拓展財政業(yè)務將有較大作為和突破。

根據對宏觀財政政策變化的理解和對2009年財政收支的重點要求分析，總體來看，2009年以財政資金為龍頭的積極財政政策對國民經濟將會起到巨大的促進作用，可以有效的刺激國民經濟發(fā)展，對于商業(yè)銀行財政業(yè)務乃至各項業(yè)務的發(fā)展是一個非常難得的機遇。此次出臺的積極財政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來了資源重新配置的機會和商業(yè)銀行業(yè)務的拓展空間。

1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內拉動4萬億投資，其中中央投資1.18萬億，這種投資規(guī)模是從未有過的。按以往年度的財政投資力度和近年來投資正常增長速度估計，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規(guī)模大概在3-3.2萬億間，4萬億的數字已經超出一般預期20％-25％，可以說，2009年以政府為主導的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國家發(fā)展改革委共下達海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計劃總額18.92億元的80.4％)，這對海南省來說，投資規(guī)模是空前的。

2，從投放模式上看。一方面此次積極財政政策政府借助企業(yè)、個人投資的力度在增加。4萬億項目完全依靠財政獨家承擔難以實現。所以各級政府都在呼吁包括企業(yè)與個人在內的全社會共同參與投資。另一方面政府在此次積極財政政策推出項目的決定權上也與以往不同。此次國家首批安排的1000億元投資，除了大中型項目由發(fā)改委審批外，地方項目改由中央切塊到省級財政部門，由省發(fā)改委會同財政、行業(yè)管理部門安排到具體項目。地方財政部門參與政府投資管理的力度進一步加大，審批權下放使省級財政部門在各類地方中小型投資項目中的地位更為重要。

3，從投放領域上看。政府對民生領域的投資力度加強，在中央財政2009年新增的1000億投資中，超過350億元的投資用于保障性安居、農村民生改善及醫(yī)療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農資金接近200億元。

結合以上幾方面看，2009年政府業(yè)務板塊在積極財政政策指引下，顯現了良好的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭作用，積極捕捉業(yè)務合作機會，并為其他部門的業(yè)務搭建發(fā)展的平臺。

(二)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)

I_中間業(yè)務收入受到影響。此次積極財政政策中的減稅力度很大，造成財政收入減少，同時由于取消利息稅等項目，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務收入受到直接影響。同時，在地方財政可支配收入受到影響的情況下，面對財政客戶中間業(yè)務收入的議價空間進一步受到壓縮。

2，負債業(yè)務難度加大。在減收增支的背景下，財政的平衡壓力進一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時，按照政策要求，收支兩條線管理力度進一步加強，支付通過零余額賬戶，收入通過非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業(yè)銀行提出“存款立行”后，同業(yè)對于財政客戶的競爭將會更為激烈。

3，不確定性因素。在積極財政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來源、政府融資手段等問題都有待明確。

三、商業(yè)銀行發(fā)展財政業(yè)務的對策建議

(一)一條基本原則

一條基本原則是堅持大財政視點，充分發(fā)揮商業(yè)銀行合力，突出財政業(yè)務平臺作用。隨著財政國庫管理制度改革的不斷擴大和深化，財政資金將會更為高效透明的運轉，滯留在商業(yè)銀行存款的數量和時間隨之減少。應該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭效應，有效利用財政客戶對資金與項目的掌控優(yōu)勢，攜手全行相關部門、相關條線，關注下游客戶群體，為相關業(yè)務提供支撐。同時，要抓住政府投資力度加大的機遇，早期介入相關項目，充分發(fā)揮銀行在基建資金管理和財政業(yè)務方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，通過提供對資金來源、資金掌控使用、資金監(jiān)管審核等全套的服務方案力爭資金在銀行內部流轉，并利用政府對商業(yè)銀行的投資需求，拓展有關負債及中間業(yè)務。

(二)兩類關注賬戶

兩類關注賬戶是對國債資金專戶和轉移支付專戶加強關注。在積極財政政策背景下，中央國債成為今年彌補財政赤字，保證財政政策得以有效貫徹落實的重點。預計

2009年國債發(fā)行規(guī)模將會超過1萬億元，遠遠超過以往年度4000億的平均水平。在國債資金安排使用的過程中，盡管各地資金規(guī)模和撥付方式有所區(qū)別，但考慮到地方配套資金的使用，國債資金下劃和資金歸還所使用的過渡性賬戶的經濟效益會逐步顯現，將成為商業(yè)銀行關注和營銷的焦點之一。此外，轉移支付額度和種類近兩年大幅增長，轉移支付專戶成為部分縣級支行支撐性的存款來源。從今年轉移支付的政策趨勢看，一方面為縮小地區(qū)差距。一般財力性轉移支付力度會進一步加強；另一方面為解決各項民生領域問題，中央專項轉移支付種類會增加，轉移支付資金面會擴大，同時管理會進一步規(guī)范。因此在今年加大對“三農”支持力度的財政政策要求下，轉移支付專戶資金的沉淀量勢必進一步增加。

(三)三種傳統(tǒng)業(yè)務

三種傳統(tǒng)業(yè)務是指集中支付業(yè)務、非稅收入業(yè)務和公務卡業(yè)務。從集中支付業(yè)務看，自各級財政國庫集中支付改革初期到各項財政業(yè)務領域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業(yè)銀行與政府機構、預算單位開展全面合作的基礎平臺。公務卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財政部門規(guī)定公務卡業(yè)務與零余額賬戶綁定，國庫集中支付業(yè)務市場份額大的分行就具備相當的競爭優(yōu)勢。同時零余額賬戶也是財政資金走向和預算執(zhí)行最直接的信息來源，能夠為下游客戶的相關業(yè)務提供強有力的支撐，為商業(yè)銀行提早把握市場先機創(chuàng)造條件。另外，以資金來源相對單一的政府機構類客戶而言，零余額賬戶未來很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業(yè)務看，積極財政政策推進后，更多的收費項目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業(yè)務發(fā)展空間放大，對存款和中間業(yè)務收入都會產生積極的影響。從公務卡業(yè)務看，公務卡業(yè)務是粘合政府類客戶對公對私業(yè)務的重要平臺，是財政政策中嚴控支出的有效工具，與國家鼓勵消費的精神吻合。2009年將是公務卡推廣工作關鍵的一年，各級政府必將會加大公務卡改革的實施力度。為商業(yè)銀行公務卡的廣泛營銷創(chuàng)造市場環(huán)境。因此，商業(yè)銀行要提高對公務卡業(yè)務的重視程度，提高對市場競爭態(tài)勢和公務卡衍生效益的認識。采取更為積極有效的措施。實現財政制度改革和銀行業(yè)務拓展的雙贏。

(四)四個重點客戶

四個重點客戶包括地方發(fā)改委、財政專員辦、基層財政部門和地方政府融資機構。地方發(fā)改委是項目的審批者、申報者，第一手的信息來源；財政專員辦是重點項目中央撥付資金的監(jiān)督者、監(jiān)管者和資金撥付進度的控制者之一，在中央直接管理的項目中有一定的地位；基層財政部門主要指縣級財政部門。它的話語權不斷加強，直接成為“三農政策”、“民生保障”政策的落實者。資金實力會顯著提高；地方政府融資機構在地方債難以正式出臺的前提下，是推動積極財政政策得以實現的關鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財政政策背景下，資源掌控能力和業(yè)務地位有所提升的客戶，商業(yè)銀行都應引起足夠關注。

篇2

【關鍵詞】

信息技術；銀行發(fā)展

科學技術是經濟社會發(fā)展中最活躍、最具革命性的因素，是推動社會發(fā)展進步的決定性力量。當前，隨著寬帶傳輸技術的革命性突破和移動互聯網的廣泛應用，信息技術已經成為生產力發(fā)展的引擎，滲透到社會生產和生活的各個領域。信息技術日新月異的發(fā)展使得商業(yè)銀行正在經歷深刻的變化，商業(yè)銀行必須將信息技術成果與自身經營管理經驗有機結合起來，推動銀行的轉型與創(chuàng)新。

1 信息技術及其應用的最新發(fā)展

1.1移動互聯技術改變和創(chuàng)造了人們新的生活方式。基于移動寬帶通信、智能網絡終端（平板電腦、智能手機）等一些列新技術的廣泛應用，改變了人們獲取信息、處理事務的方式。隨著手機應用的不斷創(chuàng)新，智能手機成為人們通信、購物、支付、社交、出行等日常事務處理的重要工具。根據中國互聯網絡信息中心統(tǒng)計，截至2013年6月底，我國手機網民規(guī)模達4.64億，較2012年底增加約4379萬人，網民中使用手機上網人群占比由74.5%提升至78.5%1。手機上網已經成為互聯網發(fā)展的新動力。

1.2大數據分析和挖掘技術使企業(yè)精準決策成為可能。客戶信息和交易數據是企業(yè)的寶貴資產，蘊含著巨大的經濟價值，已經成為重要的生產要素。大數據的4個“V”，或者說特點有四個層面：第一數據體量巨大（Volume），從TB級別躍升到PB級別；第二數據類型繁多（Variety），包括網絡日志、視頻、圖片、地理位置信息等等；第三價值密度低（Value），商業(yè)價值高。以視頻為例，連續(xù)不間斷監(jiān)控過程中，可能有用的數據僅僅有一兩秒；第四處理速度快（Velocity），1秒定律2。大數據處理技術日趨成熟，使企業(yè)從海量數據中快速獲得有價值信息的能力大幅提高。

1.3云計算技術改變了企業(yè)IT系統(tǒng)運維管理模式。云計算是指通過網絡動態(tài)提供計算機資源的一種模式，使得計算機資源也可以作為一種商品進行流通，具有共享、按需使用、靈活、低成本、服務可度量等特點。云計算技術的廣泛應用，可以把所有計算機應用和信息資源都用互聯網連接起來，供企業(yè)和個人用戶隨時、按需訪問和分享，實現了集中的資源共享，推動了企業(yè)管理模式、收入模式、運營模式的創(chuàng)新，帶來了產業(yè)模式和商業(yè)生態(tài)環(huán)境的深刻變化。隨著云計算技術產品、解決方案的不斷成熟，云計算必將成為未來中國重要行業(yè)領域的主流IT應用模式。

1.4人機交互技術實現人與計算機之間的平滑對接。隨著生物識別技術、觸摸技術、動作行為交互技術、顯示技術、影像采集技術等不同領域的創(chuàng)新突破和有機結合，自然用戶界面的概念應運而生，代表了目前最先進的人機交互技術。自然用戶界面是指使用者不必借助鼠標、鍵盤等傳統(tǒng)設備，而通過語言、觸摸、動作等更自然、簡捷、直觀的智能化交互方式與各類設備進行互動的新型人機交互技術。對新技術、新產品的運用不再是專業(yè)人士的專利，而將普及到老人、兒童乃至全人類。

2 信息技術最新發(fā)展帶給商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

信息科技是銀行發(fā)展的推動力量和關鍵支撐，信息技術的進步與創(chuàng)新正在對商業(yè)銀行產生顯著而深遠的影響。商業(yè)銀行既面臨著前所未有的發(fā)展機遇，也面臨著應對技術變革和業(yè)務創(chuàng)新帶來的新挑戰(zhàn)。

2.1電子渠道已經成為主流商業(yè)渠道，促使銀行業(yè)務以線下為主轉變成線上為主。隨著互聯網服務日益拓展和細化，無論是個人還是企業(yè)都以隨時隨地獲取各類信息和服務。截至2013年6月底，我國網絡購物網民規(guī)模達到2.71億人，網絡購物使用率提升至45.9%3。谷歌、亞馬遜、淘寶等企業(yè)依靠互聯網獲得了爆炸式的成長。越來越多企業(yè)意識到電子渠道的巨大潛力，積極拓展在線業(yè)務，將線下業(yè)務線上化。同時，更多的企業(yè)借助門口網站、社交網站、博客微博、網絡視頻、搜索引擎、即使通信等在線服務進行企業(yè)形象宣傳、產品和客戶調查。為了適應客戶行為習慣的變化，商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)經營模式，大力發(fā)展網上銀行、手機銀行、移動支付等新興渠道和服務模式。據統(tǒng)計2012年末，四大行網銀客戶數量已經超過了4.3億戶，招行個人電子銀行交易替代率更是達到了90.66%4。

2.2網絡信息技術的發(fā)展加劇了金融脫媒。“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金的供給繞開商業(yè)銀行這個媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，造成資金的體外循環(huán)5。近年來，第三方支付公司、電信運營商、互聯網公司、電商企業(yè)和銀行卡組織等創(chuàng)新商業(yè)模式，豐富服務手段，從各自擅長的網絡購物、手機支付、供應鏈服務、資金清算等領域向傳統(tǒng)的銀行業(yè)務領域全面滲透，使銀行金融中介的地位受到前所未有的挑戰(zhàn)。例如，騰訊、百度、阿里巴巴、新浪、網易、盛大六家企業(yè)都推出了自己的第三方支付工具，2010年阿里金融推出小額信貸，2013年淘寶推出了余額寶的類貨幣基金服務。又如，利用功能強大的智能終端和芯片，移動支付取得快速發(fā)展，數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。

2.3信息技術造就商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)建立和發(fā)展新規(guī)則。所謂商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，是指以組織和個人（商業(yè)世界中的有機體）的相互作用為基礎的經濟聯合體，身在其中的組織和個人互利共存，資源共享，注重社會、經濟、環(huán)境綜合效益，共同維持系統(tǒng)的延續(xù)和發(fā)展。在商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中，個體傾向于按一個或多個中心企業(yè)指引的方向發(fā)展，這有利于中心企業(yè)獲得最大收益，因此創(chuàng)造以自己為核心的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)成為贏得未來市場競爭優(yōu)勢的關鍵。隨著網絡信息科技的發(fā)展，市場運作模式發(fā)生改變，行業(yè)分界線逐步瓦解，產業(yè)鏈更加復雜，利益相關方增多。以淘寶網商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)為例，以淘寶網、賣家、買家為核心，以金融支付機構、物流公司、保險公司、軟件服務商、廣告服務商、賣家供應商為擴展，形成了一個龐大的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，淘寶網處于中心企業(yè)的地位獲取了最大利益。當前，銀行傳統(tǒng)業(yè)務早已進入同質化競爭階段。在移動互聯時代，要形成差異化的競爭優(yōu)勢，增強客戶黏性，就必須不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，形成以為自己核心的銀行商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。

3 應用信息技術成果創(chuàng)造商業(yè)銀行發(fā)展機遇

信息技術使銀行業(yè)務突破了時間與空間的限制，從根本上重塑了業(yè)務流程，變革了傳統(tǒng)的經營模式，催生了新的產品服務，以滿足客戶日益增加的多樣化、個性化需求。信息技術不再僅僅是跟隨業(yè)務發(fā)展的手段，而成為引領需求、創(chuàng)新業(yè)務、開拓市場的重要引擎。銀行業(yè)必須順應時代潮流，積極應用信息技術最新發(fā)展成果，走科技驅動、科技主導的金融創(chuàng)新之路，努力建設智慧銀行。

3.1繼續(xù)加強信息科技的基礎作用。信息技術作為現代金融的助推器，是提高銀行創(chuàng)新能力和綜合競爭能力的重要基礎和保障，是防范金融風險和保障金融安全的重中之重，是提高銀行風險管理水平的重要手段，是實現有效監(jiān)管的重要支柱。推動商業(yè)銀行改善內部管理，提高監(jiān)管水平。同時，信息科技是商業(yè)銀行提高經濟效益的主要突破口，信息科技通過推動業(yè)務創(chuàng)新、擴展經營范圍、擴大交易規(guī)模、降低人力及物質成本、提高管理效率等方式，直接或間接地為企業(yè)創(chuàng)造了巨大的經濟效益。

3.2不斷提升電子渠道的客戶體驗。以客戶需求為中心，利用信息科技最新成果，提升電子渠道服務質量，創(chuàng)造最佳的客戶體驗，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務。隨時，就是提供7×24全時在線的金融服務；隨地，就是提供沒有地域限制的移動金融服務；隨心，就是提供差異化、個性化產品和服務。努力為客戶創(chuàng)造智慧型銀行，實現操作“傻瓜化”、產品多樣化、服務個性化、渠道安全化。不但要全面覆蓋網上銀行、企業(yè)網銀、電子商務、手機銀行、移動支付等各種電子渠道，滿足客戶查詢、轉賬、支付、理財、結算、匯兌等各種金融需求，而且還要通過信息技術努力創(chuàng)造客戶需求、幫助客戶成長、實現財富增值，使客戶主動追隨銀行服務。

3.3努力創(chuàng)建以銀行為核心商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。成功的互聯網企業(yè)，都是一方面整合上下游資源，以供應鏈管理壓降成本，另一方面橫向開展業(yè)務，擴大銷量；一方面吸引更多利益相關者、客流加入以自身為核心的生態(tài)系統(tǒng)，另一方面要保持合作者與競爭對手的絕緣，因為互聯網時代的競爭是商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)之間的競爭。商業(yè)銀行建設商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，一方面，應推進與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務聯盟，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化需求；另一方面，應整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發(fā)展的共生關系。未來銀行客戶將突破專屬客戶的范疇，客戶在不同的業(yè)務模式之間和整個交易鏈條上流動，商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新業(yè)務模式和構建商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)來提高客戶粘性。

3.4建立創(chuàng)新機制，增強創(chuàng)新能力。信息技術日新月異，誰能最快最有效的應用信息科技的最新成果就能取得先發(fā)優(yōu)勢，占領商業(yè)制高點，創(chuàng)新關乎企業(yè)生存。因此，商業(yè)銀行必須構建反應靈敏、富有彈性的創(chuàng)新機制。一是激發(fā)內部創(chuàng)新潛力，廣泛收集來自員工、客戶的創(chuàng)意，培育創(chuàng)新文化，激發(fā)創(chuàng)新熱情；二是引進外部創(chuàng)新力量，與科研院校、調查公司、創(chuàng)意公司、風司等進行合作，開展前瞻性研究，建立創(chuàng)新研發(fā)實驗室或基地；三是建立創(chuàng)新管理流程和方法，形成鼓勵創(chuàng)新的企業(yè)文化，建立全面收集、提煉升華的創(chuàng)意發(fā)現和生成機制。

【參考文獻】

[1]中國互聯網絡信息中心，第 32 次中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告，2013年7月

[2]大數據，百度百科

篇3

［中圖分類號］ F830.33 ［文獻標識碼］ A ［文章編號］ 2095-3283(2012)05-0053-03

一、引言

全球氣候變暖掀起了低碳經濟的浪潮，各國紛紛加快了發(fā)展低碳經濟的步伐。發(fā)展低碳經濟離不開金融的支持。所謂碳金融，是指服務于旨在減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，主要包括碳排放權及其衍生品的交易和投資、低碳項目開發(fā)的投融資以及其他相關的金融中介活動。其實也就是把碳排放當作一個有價格的商品，可以進行現貨、期貨等的買賣。碳金融作為低碳經濟的助推器，其市場規(guī)模越來越大，碳金融業(yè)務也不斷拓展創(chuàng)新，這對全球商業(yè)和金融業(yè)來說預示著巨大的商機。但對于我國商業(yè)銀行來說是把雙刃劍，既是機遇，又是挑戰(zhàn)。如何把握機遇、迎接挑戰(zhàn)是擺在我國商業(yè)銀行面前的一項重大課題。

本文基于SWOT法分析了我國商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務面臨的優(yōu)勢與劣勢、機遇與挑戰(zhàn)，并在此基礎上提出我國商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的相關對策建議。

二、商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務的優(yōu)勢與劣勢

（一）商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務的優(yōu)勢（strengths）

1.我國碳金融市場發(fā)展廣闊

目前，由于我國碳排放權交易主要是基于項目的交易，我國商業(yè)銀行更多參與的是依托CDM（Clean Development Mechanism，清潔發(fā)展機制）的金融業(yè)務?！毒┒甲h定書》未對我國碳排放總量進行限制，我國可以將境內減排量按照CDM轉換成商品向發(fā)達國家出售。據統(tǒng)計，在CDM一級市場的賣方市場上，中國占據了絕對的比重。截至2012年5月3日，全球注冊CDM項目總數4067個，其中來自中國的為1956個，占48.09%，項目預期減排量占全球項目預期減排量的60.8%，如表1。因此，依托CDM的“碳金融”在我國具有很大的發(fā)展空間，并給商業(yè)銀行碳金融業(yè)務帶來巨大商機。

2.我國擁有碳減排的成本優(yōu)勢

我國具有極其豐富的碳減排資源，而且是全球最大的減排市場主要的賣者，碳減排的成本大大低于發(fā)達國家內部碳減排的成本。發(fā)達國家的減排成本一般在 100 美元/噸碳以上，而我國碳減排的成本最低可降至20 美元/噸碳，因此成本優(yōu)勢促使著發(fā)達國家的企業(yè)積極尋求與我國的項目合作。

（二）商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務的劣勢（weaknesses）

1.對碳金融交易認識不足

我國商業(yè)銀行涉足碳金融領域的時間較短，對碳交易的規(guī)則及其帶來的經濟效益認識不足。我國商業(yè)銀行開展的碳金融業(yè)務類型較單一，主要以對減排項目提供貸款融資為主，導致其利潤主要來源于利差。

2.綜合性人才短缺

由于碳金融業(yè)務涉及信用風險、市場風險和政策風險等因素，因此在業(yè)務操作中需要具備精通金融、法律、管理和外語等專業(yè)知識的復合型人才。目前，我國商業(yè)銀行對碳金融的價值、操作模式和風險管理等認識不足，人才素質與市場需求不匹配，高素質的綜合性人才短缺，從而制約著我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務的大力開展。

3.碳金融交易市場機制不完善

據統(tǒng)計，自2008年我國相繼成立了北京環(huán)境交易所、上海環(huán)境能源交易所和天津排放權交易所以來，我國籌建的交易所多達100多家，但這些碳交易體系尚處于分割狀態(tài)，仍未形成全國統(tǒng)一的碳交易市場，致使碳交易市場缺少價格發(fā)現功能。

碳金融交易需要能夠提供項目咨詢、CDM項目評估、法律服務、碳金融投資風險等的中介機構參與，以降低項目風險與交易成本，但由于目前我國碳金融交易中介機構不健全，在一定程度上制約著商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務。

三、商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務的機遇與挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務的機遇（opportunities）

1.提升商業(yè)銀行的市場地位和樹立品牌形象

低碳經濟之風席卷全球為我國商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行積極發(fā)展碳金融業(yè)務，一方面通過為節(jié)能減排、新能源等環(huán)保項目提供低息貸款、項目融資等方式，履行商業(yè)銀行作為企業(yè)的社會責任，實現企業(yè)與社會、環(huán)境的全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展，有利于商業(yè)銀行樹立良好的社會形象，提升其市場地位；另一方面，商業(yè)銀行創(chuàng)新碳金融產品、理財產品，打造出有特色的品牌產品，樹立品牌形象，實現品牌經濟效益。

2.激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的源動力，提升國際話語權

由于我國碳金融市場起步較晚，商業(yè)銀行的碳金融業(yè)務類型相對單一，這就要求商業(yè)銀行在控制風險的前提下，不斷推出新的碳金融產品與服務，有利于提高我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，同時提高金融產品的定價和議價能力，提升我國在國際碳金融市場的話語權。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務的挑戰(zhàn)（threats）

1.金融產品缺乏創(chuàng)新，商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務面臨風險

我國商業(yè)銀行的碳金融產品局限于綠色信貸、CDM基金和低碳信用卡三種類型，缺少相應的金融工具消除業(yè)務中面臨的諸多風險。綠色信貸業(yè)務由于商業(yè)銀行與企業(yè)之間存在信息不對稱，同時缺少風險評級工具，導致逆向選擇和道德風險的發(fā)生，使商業(yè)銀行面臨信用風險；CDM項目由于缺乏金融衍生品工具，采用外幣計價結算時，使商業(yè)銀行面臨本幣升值、外幣貶值的外匯風險和商業(yè)銀行計算機操作系統(tǒng)失靈、業(yè)務操作人員失誤等造成的操作風險。

2.國際碳交易規(guī)則、相關政策的不確定性

一是《京都議定書》2012年底將要到期，到期后各項制度、規(guī)則是否延續(xù)尚是未知數。我國是否要承擔減排義務以及在碳金融交易中的地位等情況都不得而知；二是目前我國發(fā)展低碳經濟與碳金融的相關法律法規(guī)尚不健全，配套的激勵和優(yōu)惠政策措施尚不完善。因此，商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務面臨諸多變數。

3.碳關稅征收的影響

美歐等發(fā)達國家和地區(qū)將要對中國等發(fā)展中國家征收碳關稅，從而降低了發(fā)展中國家出口商品的優(yōu)勢，欲掀起新一輪貿易保護主義浪潮，對我國的進出口貿易和低碳金融發(fā)展構成嚴峻的挑戰(zhàn)。

四、商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務的對策建議

（一）提高商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務的意識

通過加大對低碳經濟和碳金融的宣傳力度，調動商業(yè)銀行參與碳金融交易的積極性，讓商業(yè)銀行提高認識、踐行社會責任，同時深刻了解碳金融交易帶來的巨大利潤和市場潛力。

（二）培養(yǎng)碳金融業(yè)務方面的復合人才

篇4

二、供給側改革中商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）對商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)

一是互聯網金融等新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來挑戰(zhàn)?；ヂ摼W金融在保險、理財等方面對現有的資金模式進行有效補充，有機融合了互聯網技術與金融雙重優(yōu)勢，具有極強的滲透性、穿透力，“互?網金融+”戰(zhàn)略對各個行業(yè)的融合創(chuàng)新均產生巨大影響力。但互聯網金融不能取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，兩者之間有著天然的互補職能，互聯網金融補充了傳統(tǒng)金融機構的功能不足，商業(yè)銀行與互聯網金融應互取短長，加速創(chuàng)新。改變間接融資占比大、直接融資占比小的格局，構建多元化金融生態(tài)是金融改革的方向；二是消費主導的經濟增長新格局給商業(yè)銀行創(chuàng)新能力帶來挑戰(zhàn)。消費金融在為中國中小企業(yè)提供大量信用支持的同時，消費端恰好響應了對供給方拉動?！笆濉逼陂g我國將實現由物質型消費為主向服務型消費為主的轉變，目前我國城鎮(zhèn)居民進行物質型消費的比重約為60%，預計服務型消費支出比重將由2017的40%增長至2020年的50%。消費金融需求的增長，使商業(yè)銀行機遇與挑戰(zhàn)并存。目前支付寶、京東白條等新興金融渠道了產品正逐漸占領原有商業(yè)銀行個人業(yè)務份額。京東有過一些測試表明，金融產品供給植入到場景中，白條可以拉動用戶的消費上升30%～50%。由此可見新興的金融創(chuàng)新給資金使用者帶來的便利性與低成本，也造成銀行存款流失嚴重，同時利率市場化所導致的銀行利差空間進一步收窄，金融結構落后對經濟結構升級構成了制約，商業(yè)銀行轉型壓力逐漸凸顯，從商業(yè)銀行自身生存和發(fā)展的現實出發(fā)，金融創(chuàng)新是必然選擇。

（二）對風險管控能力的挑戰(zhàn)

一是處于經濟與金融系統(tǒng)中核心位置的商業(yè)銀行，具有顯著的順周期特征。在經濟面臨降速調檔、結構調整和政策吸收三期疊加的新常態(tài)下，商業(yè)銀行的快速擴張階段已然過去，銀行利潤增幅下降，同業(yè)之間競爭壓力增大，商業(yè)銀行的不良貸款持續(xù)增加，風險管控難度加大；二是供給側改革中，未來要大力發(fā)展高端制造業(yè)、現代服務業(yè)和民營中小企業(yè)，這些企業(yè)具有高知識、高技術、高風險、輕資產、缺乏抵押物等特點，這與傳統(tǒng)銀行主導的金融體系不匹配，對銀行的風險管控體系提出挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應做供給側改革的先行者

（一）建立健全商業(yè)銀行機制，持續(xù)提高競爭力

一是以供給側改革為契機，提升綜合金融能力。不同的企業(yè)、項目對資金的需求不同，應針對不同客戶的特點實現資金供給與資金需求的有效對接，從以往單一的“存貸匯”服務向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務轉變；二是在去庫存進程中，積極調整個人信貸資源配置的格局，支持居民合理購房消費，加大對個人信貸類消費支持。創(chuàng)新個人信貸業(yè)務渠道，為個人融資和消費貸款提供便捷性、自助化、全流程服務，促進盤活存量與穩(wěn)步增量并重格局；三是健全風險管理機制，通過優(yōu)化風險管理組織架構、考核機制和報告制度，推進全面風險管理。

（二）大力發(fā)展金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行應從六個方面加快創(chuàng)新，發(fā)展新的金融形態(tài)。一是加強普惠金融創(chuàng)新，如小微企業(yè)及“三農”金融產品與服務創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、還款方式創(chuàng)新，便民支付方式創(chuàng)新等；二是加強財富管理創(chuàng)新，如銀行理財業(yè)務品種、模式、投向的創(chuàng)新，各類代銷業(yè)務的品種、同業(yè)合作模式、資金投向的創(chuàng)新，貴金屬業(yè)務創(chuàng)新等；三是加強科技金融創(chuàng)新，如科技型中小企業(yè)的專屬或特色信貸產品創(chuàng)新、審批流程創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、貸款定價方式創(chuàng)新及投貸聯動機制等；四是加強互聯網金融創(chuàng)新，如直銷銀行、電子商務平臺、投融資平臺、資金管理平臺及基于互聯網技術的各類網上銀行、手機銀行、遠程自助終端創(chuàng)新等；五是加強風險化解與不良資產處置創(chuàng)新，如不良信貸處置方式創(chuàng)新、不良資產轉讓方式創(chuàng)新、不良信貸資產證券化等；六是加強組織架構與機構建設創(chuàng)新，如業(yè)務治理體系變革、新設或引進各類事業(yè)部、新設特色分支行等。

（三）把控風險，加快不良資產處置進程

一是對“僵尸企業(yè)”和特困企業(yè)細化分類，不強退，不死退。綜合運用信貸、土地、產業(yè)等政策，分類精準處置。對公司治理良好、產品有市場、發(fā)展有前景但出現暫時性經營困難的企業(yè)，可通過再融資、期限調整、變更借款人等方式幫助渡過難關。對半停產、已停產、虧損嚴重、資不抵債的“僵尸企業(yè)”，有序推動重組整合或退出市場。對必須實施破產清算的，注意控制信貸退出的方式與節(jié)奏，制定清晰可行的退出計劃，防止處置不當引發(fā)新的風險；二是加快商業(yè)銀行不良資產處置進程，將不良資產證券化試點作為商業(yè)銀行不良貸款的全新出口，不良資產證券化的推進對于緩解資產質量壓力及預期將產生顯著的正面效應。

四、商業(yè)銀行應助力供給側改革

（一）加大對實體經濟的支持力度，降低企業(yè)融資成本

一是支持“新供給”發(fā)力，重塑中國經濟增長紅利。目前主要經濟體圍繞新一代互聯網、生物技術、新能源、高端制造等新興戰(zhàn)略產業(yè)開展了新一輪的增長競賽。這些新興產業(yè)的發(fā)展需要商業(yè)銀行的資金支持，商業(yè)銀行應對國家鼓勵進入的行業(yè)進一步加大信貸政策支持力度；二是支持現代服務業(yè)發(fā)展。中央經濟工作會指出，要堅持生產業(yè)與生活業(yè)并重，現代服務業(yè)與傳統(tǒng)服務業(yè)并舉，不斷實現服務業(yè)量的擴大和質的提高；三是降低實體經濟的融資成本，解決“融資難、融資貴”問題，助力企業(yè)發(fā)展，把發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務提到戰(zhàn)略性業(yè)務高度。當前我國小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產品和服務價值全全國GDP的近60%，納稅額占國家稅收總收入的50% 左右，已經成為擴大就業(yè)、推動“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”，實現經濟結構轉型升級的重要載體。針對小微企業(yè)客戶“短、小、急、頻”特點，應下放審批權限，擴大基層網點的業(yè)務自主權，放寬業(yè)務自動化處理系統(tǒng)審批面，并簡化服務和審批流程，提高服務效能，降低服務費用和時間成本。同時商業(yè)銀行要大力發(fā)普惠金融，滿足小微、三農、個人等經濟主體在生產、創(chuàng)業(yè)、消費過程中的金融需求。

（二）發(fā)揮金融的市場導向作用，推進產業(yè)結構優(yōu)化

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商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，它對經濟的促進和調節(jié)作用主要是通過信貸手段實現的，但這種作用的發(fā)揮對經濟結構和經濟發(fā)展方式有很強的依附性。低碳經濟作為全球未來經濟發(fā)展方式的必然選擇，對包括商業(yè)銀行信貸在內的幾乎所有經濟活動都會帶來機遇和挑戰(zhàn)。

一、低碳經濟給信貸業(yè)務發(fā)展提供了新機遇

（一）有利于拓展發(fā)展空間

圍繞低碳經濟和低碳生活，新的行業(yè)、產業(yè)、企業(yè)、產品、服務將會不斷產生，傳統(tǒng)的生產、流通、消費領域也會進行很多變革。完成這些變革需要包括資金在內的大量生產要素投入，這就為信貸業(yè)務發(fā)展提供了諸多選擇機會。

（二）有利于信貸結構調整

信貸結構動態(tài)調整的標準和依據就是使信貸在行業(yè)、區(qū)域、客戶、品種、期限等方面的組合與外部經濟結構保持高度契合。發(fā)展低碳經濟給商業(yè)銀行進行結構調整創(chuàng)造了空間，可最大限度地避免系統(tǒng)性風險，使信貸業(yè)務可持續(xù)性發(fā)展具有更穩(wěn)固的支撐。

（三）有利于參與國際合作

中國正處在工業(yè)化和城市化發(fā)展中后期，既是一個發(fā)展強勁的新型經濟體，又是一個碳排放大國，因而在很多有關碳排放的國際組織中既是聚焦的對象，同時又享有重要的話語權。這為商業(yè)銀行開展國際合作創(chuàng)造了諸多條件，有利于實施“走出去”戰(zhàn)略，加快國際化進程，學習國際先進商業(yè)銀行的管理經驗。

二、低碳經濟給商業(yè)銀行信貸管理提出了新要求

（一）履行社會責任

商業(yè)銀行除了追求商業(yè)利益外，還要自覺履行社會責任，要以積極的態(tài)度和行動，努力支持經濟發(fā)展方式轉變。這也是商業(yè)銀行擴大社會影響，增強美譽度的舉措，其作用不可小視，因為商業(yè)銀行作為經營信用的企業(yè)，社會聲譽是其寶貴的無形資產和財富。

（二）強化風險管理

經濟發(fā)展方式轉變其實是一個“進”與“退”、“取”與“舍”的過程，在這個過程中，商業(yè)銀行既有可能承擔新興產業(yè)和新生企業(yè)失敗帶來的風險，又有可能背負淘汰傳統(tǒng)產業(yè)和落后企業(yè)形成的包袱。因而，商業(yè)銀行必須進一步強化風險管理，對于信貸支持的企業(yè)和項目，要嚴格準入條件，除了符合國家產行業(yè)政策和合法性條件外，還必須遵循商業(yè)銀行自身風險控制要求；要前瞻性地逐步退出不符合低碳經濟要求的企業(yè)，盡可能減少損失。

三、構建促進低碳經濟發(fā)展的信貸管理機制

商業(yè)銀行要抓住歷史機遇，加大對低碳經濟的支持力度，從經營理念、信貸政策、管理手段、產品研發(fā)、風險管理以及人才培養(yǎng)等方面，構建促進低碳經濟發(fā)展的信貸管理機制。

（一）提高對低碳經濟的認識

一是將對低碳經濟的服務與支持作為經營理念和價值導向，從而在企業(yè)文化中融入低碳理念。二是將支持低碳經濟作為挖掘新的商業(yè)價值和提升社會形象的有效著力點，從而在發(fā)展戰(zhàn)略中體現低碳目標。三是通過在信貸政策、產品創(chuàng)新、風險管理、體制機制、激勵考核等方面做出適應性調整，促進低碳業(yè)務發(fā)展，從而在業(yè)務實際中踐行低碳要求。

（二）明確支持和控制重點

一是對列入國家重點節(jié)能技術推廣目錄的項目、國家節(jié)能減排十大重點工程、重點污染源治理項目和市場效益好、自主創(chuàng)新能力強的節(jié)能減排企業(yè)，優(yōu)先滿足信貸資金需要。

二是關注和支持清潔油品、替代能源發(fā)電（核電、風電、光伏發(fā)電）、輸電節(jié)能（特高壓和智能電網）、環(huán)保技術（脫硫、脫硝）、交運替代能源（新能源汽車）等行業(yè)發(fā)展。

三是對具有良好發(fā)展前景的重點客戶，積極支持其增加環(huán)保設備、設施，改善生產條件，加強污染源的綜合治理，提高可持續(xù)發(fā)展能力。

（三）調整信貸管理手段

一是信貸政策要突出低碳要求。在信貸政策中突出國家產業(yè)政策和節(jié)能環(huán)保政策有關低碳要求，使其傳導到每個項目、每個客戶，并落實到信貸的調查、審查、審批和貸后管理等環(huán)節(jié)。

二是嚴格環(huán)保準入審查。探索建立和完善客戶環(huán)保分類識別系統(tǒng)，嚴格核查企業(yè)環(huán)保信息。對未取得環(huán)評報告的新建、在建項目，實行“一票否決制”，不給予任何形式的信貸支持。對列入環(huán)保部門“黑名單”的客戶，不增加新的授信，并根據企業(yè)具體情況及時調整貸款期限，壓縮貸款規(guī)模直至完全退出。

（四）強化風險控制

一是穩(wěn)健開展低碳信貸業(yè)務。在項目選擇上，應選擇那些經濟條件好、外部擔保強的項目，并通過銀團貸款、分期投入資金等方式降低貸款的信用風險。CDM項目未來本息大多是采用外幣償還，商業(yè)銀行應該實行必要的套期保值以防范匯率變化的風險。對于法律和政策風險，在制定合同過程中，可以通過咨詢或聘任擅長國際法律的律師事務所，實現對商業(yè)銀行有利的法律適用和法律管轄。此外，商業(yè)銀行還可以探索諸如責任保險等商業(yè)保險，轉移碳金融業(yè)務中的操作風險。

二是關注淘汰落后產能中的潛在風險。加大落后產能退出和不良資產的清收處置力度，加快落后產能和落后工藝的信貸退出步伐。對目前雖經營正常但長遠看不符合政策導向、不具備競爭優(yōu)勢的客戶，果斷把握時機，主動退出。

四、結束語

發(fā)展低碳經濟已是大勢所趨，這對商業(yè)銀行來講既是機遇又是挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行應在樹立低碳經濟理念的同時，進一步強化風險意識，加強低碳信貸業(yè)務研判，加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，構建低碳信貸審批體系，嚴控各種信貸風險，以實現自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]張淼.商業(yè)銀行風險信貸管理.上海財經大學出版社，2005

篇6

Abstract：The development of Chinese emerging industries of strategic importance relies on not only the scientific research and innovation in industry or manufactory，but also the financial support and policy guidance. Risks that comes from the aspects of emerging industries，social environment，banking sector，and challenges to commercial banks' ability of business development should be taken into consideration by commercial banks which are facing great opportunities. Meanwhile commercial banks need to develop suitable strategies to support emerging industries.

Key Words：emerging industries，commercial bank

中圖分類號：F830.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）02-0065-03

一、引言

隨著綜合國力的不斷提升，我國面臨著如何從一個“總量”大國轉變?yōu)槭澜鐝妵膯栴}。國務院頒布的《關于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產業(yè)的決定》（下稱《決定》），將戰(zhàn)略性新興產業(yè)定義為“是以重大技術突破和重大發(fā)展需求為基礎，對經濟社會全局和長遠發(fā)展具有重大引領帶動作用，知識技術密集、物質資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產業(yè)”，又重點強調了七個領域，分別是：節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車?！稕Q定》表明了政府發(fā)展國家高新技術導向型企業(yè)、改變現有產業(yè)布局的決心。中國是“世界工廠”，但高精密設備、產品生產的核心技術大多仍為海外企業(yè)所掌握，造成中國制造業(yè)依賴于海外的技術支持。為改善這種狀況，中國企業(yè)勢必要加強科技創(chuàng)新能力?；仡櫄W美國家的發(fā)展史，不難看出，他們都依托了不同領域的工業(yè)革命：英國與第一次工業(yè)革命，西方國家與第二次工業(yè)革命，美國與第三次工業(yè)革命。另外《決定》指出，政府規(guī)劃到2015年戰(zhàn)略性新興產業(yè)增加值占國內生產總值的比重力爭達到8%左右，到2020年這一比重力爭達到15%左右，為現有水平的5倍（3%），若將GDP與CPI指數的增長率計入其內，將會是現有水平的13.2倍（郭鵬飛，2010）。

戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展與金融業(yè)支持密不可分。商業(yè)銀行可以借助國家支持新興產業(yè)的契機，通過為新的技術型企業(yè)發(fā)放貸款來優(yōu)化自身貸款結構。例如，建銀國際正在從行業(yè)研究、Pre-IPO、IPO、Post-IPO等多方面加大對新興產業(yè)的投入力度，力爭孵化和培育更多如騰訊、阿里巴巴式的世界級企業(yè)；北京市科委與北京銀行合作，成立了中關村海淀園支行、健翔支行等科技型中小企業(yè)特色支行，同時，北京銀行將在未來3年內向北京市科委支持的符合戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展方向的優(yōu)質企業(yè)和重點項目提供200億元意向性融資授信額度，其中向生物醫(yī)藥企業(yè)提供50億元專項授信額度。這些都表明，發(fā)展戰(zhàn)略性新興產業(yè)，商業(yè)銀行面臨重大機遇。

二、發(fā)展戰(zhàn)略性新興產業(yè)為商業(yè)銀行帶來的機遇

（一）為銀行提供了調整信貸結構的契機

為了支持戰(zhàn)略性新興產業(yè)的發(fā)展，政府將會出臺一系列鼓勵、支持相關企業(yè)發(fā)展的法規(guī)和措施，例如國家財政補貼、稅費減免等，并加強對新技術、專利以及企業(yè)運營過程中的監(jiān)管，同時完善戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展的配套設施。這些舉措提高了對新興產業(yè)投資的安全性，使得戰(zhàn)略性新興產業(yè)前景可觀，并在一定程度上分擔了商業(yè)銀行為其貸款的風險，提高了涉及新興產業(yè)的企業(yè)的評價級別。如江蘇省由地方財政出資設立基金，對科技貸款進行獎勵和風險補償。證券行業(yè)也加快了多層次資本市場體系建設，擴大對新興產業(yè)的直接融資，如創(chuàng)業(yè)板上市公司中，高新技術企業(yè)占比接近90%，主要面向新興產業(yè)的三板市場建設也在加速推進。這些都為商業(yè)銀行調整自身信貸結構，加大對高新技術產業(yè)的信貸投放奠定了基礎。

（二）增加了銀行改善中介、咨詢業(yè)務的動力

相比于國外商業(yè)銀行，我國商業(yè)銀行的劣勢之一就是過于依賴傳統(tǒng)業(yè)務，而占海外銀行業(yè)務40-50%的中介、咨詢業(yè)務在我國商業(yè)銀行得不到應有的重視。新興產業(yè)里中小型技術導向型企業(yè)會占相當大的份額，他們缺少大型企業(yè)的包括市場分析、資產分析、項目分析等在內的專業(yè)團隊，而商業(yè)銀行通過多年的發(fā)展，有著龐大的市場信息來源與財務分析能力，所以發(fā)展戰(zhàn)略性新興產業(yè)也正是商業(yè)銀行改變自身業(yè)務格局，發(fā)展中介、咨詢服務的機會。

（三）為銀行樹立新興產業(yè)支持者的形象提供機會

商業(yè)銀行作為第三產業(yè)，同樣具有履行社會責任的義務，通過貫徹國家政策，投資新興產業(yè)，支持那些知識技術密集、物質資源消耗少、成長潛力大、綜合效益好的產業(yè)，從而為經濟服務，為我國的長遠利益服務，借此在全社會樹立好金融機構的良好形象。同時，商業(yè)銀行可以借助企業(yè)間的信息交流與輿論作用在產業(yè)群中樹立良好的形象，這樣就發(fā)展了潛在客戶。眾多有新專利、技術的中小型企業(yè)會因為某家銀行扶持新興產業(yè)發(fā)展的形象而前來合作，其中肯定會有將來能主導市場的潛力公司。

三、商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）風險控制

收益與風險所呈現的正比關系，要求商業(yè)銀行決策者要警惕可能存在的各種風險。又因為戰(zhàn)略性新興產業(yè)至少包含7大領域，每個領域都會產生有行業(yè)特性的風險。因此銀行要綜合考慮到來自于新興產業(yè)角度、社會環(huán)境角度、商業(yè)銀行角度等的風險。

1. 新興產業(yè)角度。企業(yè)新產品研發(fā)時可能會面臨經費不足、中短期內沒有技術突破、高速的產品換代帶來的技術過時等問題；產品銷售時會出現價格異常波動、對市場預測失誤、匯率變動等問題；行業(yè)過度密集導致產能過剩與產品積壓等問題。這些問題的出現會直接導致企業(yè)資源錯置和產品市場核心競爭力下降，競爭力下降將致使市場萎縮，并逐步導致企業(yè)破產。

2. 社會環(huán)境角度。政策變動方面有政府優(yōu)惠措施調整、利率稅率的波動、新法規(guī)的制定、物價指數等不確定因素；有勞動成本上升、監(jiān)管力度加大、內外部舉報等風險，另外能源企業(yè)還面臨來自環(huán)保NPO與NGO指責的風險。這些社會環(huán)境角度的風險會間接影響到企業(yè)的戰(zhàn)略決策，影響其利潤水平和形象，如忽視這些因素的變化對企業(yè)運營的影響，同樣會引致企業(yè)的生存危機。

3. 商業(yè)銀行角度。包括：信用風險，因為新興市場的高風險性，企業(yè)運營過程中會發(fā)生不可控制的突發(fā)事件，這很可能造成企業(yè)無法履行其金融債務，而商業(yè)銀行對新技術的了解不足、企業(yè)對金融的了解不足造成的信息不對稱更會加重信用風險；金融市場風險，商業(yè)銀行對企業(yè)的貸款、融資等會涉及到多種金融工具，因此會受到金融市場的影響，如對應新能源產業(yè)的碳金融工具會受利率、匯率、融資鏈、CDM價格及國際碳貨幣需求等因素左右；操作風險，來自于銀行內部不規(guī)范的業(yè)務操作、不合理的操作流程或不適宜的管理模式會產生操作風險。

（二）產業(yè)分析能力不足

目前商業(yè)銀行缺乏對新興市場有足夠專業(yè)背景和能對新興市場發(fā)展方向做出合理預測的分析團隊。新興產業(yè)本身的發(fā)展就具有不確定性，對未來產品的設計趨勢、新技術的研發(fā)方向、科學理論的進展情況等，對企業(yè)來說都是重大的議題，因此以我國商業(yè)銀行現有的新興產業(yè)分析團隊來看，僅僅是依照產業(yè)熱度進行擬合性預測，而缺乏真正能獨立分析未來產業(yè)發(fā)展模式的能力。該能力的缺乏將會直接限制銀行投資的主觀能動性，可能造成真正的優(yōu)勢企業(yè)得不到資金、單一行業(yè)投資過熱而產能過剩。健全商業(yè)銀行的中介、咨詢服務業(yè)務同樣需要專業(yè)的團隊，否則為企業(yè)提供無效的項目咨詢，或者作為中介為企業(yè)提供不合適的投資或供應、銷售渠道，都會損害銀行自身的形象，更反作用于銀行支持戰(zhàn)略性新興產業(yè)的決策。

（三）相關金融創(chuàng)新和工具欠缺

目前我國銀行業(yè)在戰(zhàn)略性新興產業(yè)領域有一些涉足，如2006年興業(yè)銀行在國內首推節(jié)能減排項目貸款“綠色信貸”，并開發(fā)了諸如 CDM項目財務顧問、碳交付保函、CDM項下融資服務等；工商銀行內蒙古分行重點支持新能源產業(yè)建設，通過對風電項目的貸款支持，提高了綠色信貸項目比重。然而目前銀行業(yè)對參與戰(zhàn)略性新興產業(yè)，仍缺乏金融避險產品，創(chuàng)新動力不足，相關的金融創(chuàng)新和服務仍然欠缺。這不僅加大了這些產業(yè)的融資成本，長期而言，將不利于國家戰(zhàn)略性產業(yè)發(fā)展，對銀行而言，也將減少獲取利潤的渠道。

四、商業(yè)銀行的應對之策

（一）加強金融創(chuàng)新

為新興產業(yè)貸款或融資時，商業(yè)銀行應當跟緊行業(yè)最新動向、順應市場的走向來使用合理的金融工具，并根據市場需要去創(chuàng)新、豐富金融工具。對于《決定》中提及的產權質押貸款，銀行需要依靠專業(yè)團隊去評估企業(yè)的知識產權價值，分析該知識產權被質押后可能剩余的市場價值。還可以以企業(yè)出口創(chuàng)匯或其他應收款額作為質押發(fā)放貸款，但要注意用來抵押的應收款額的多少，預防因為額度過大導致企業(yè)資金鏈的斷裂。要開辦企業(yè)專用賬戶，提供快捷的結算、貸款、理財、外匯管理業(yè)務，保證企業(yè)資金的流動速度與安全性。增加發(fā)放企業(yè)債券，提高債券的流動性以提升企業(yè)融資效率、發(fā)揮市場的價值發(fā)現功能、分散投資者的風險。商業(yè)銀行間可以整合信息與人才資源，通過銀團貸款或聯合投資等，更理性地服務于大型項目，同時分擔來自新興產業(yè)的風險。加強與證券公司、基金公司、國際投資銀行、私募基金的聯系與合作，通過多種渠道支持有潛力的新興產業(yè)企業(yè)，在不違反保密協(xié)定的前提下為所投資的高新技術企業(yè)提供有效、及時的信息資源，以協(xié)助企業(yè)做合理的戰(zhàn)略調整。與專業(yè)租賃公司合作，通過為新建的中小型企業(yè)提供價格昂貴的生產設備。

（二）健全風險控制體系

首先，提高前期審核力度，避免后期貸款難以收回的局面。應當構建有效的風險預警指標體系，建立包括風險控制、預防和危機處理在內的整套風險應對流程，優(yōu)化各項業(yè)務流程、管理組織結構，提高員工業(yè)務熟練水平，以降低操作風險和上級指令的逐層失真。其次，針對不同的項目，信貸的投向和力度應該有所區(qū)別。當前對于風電、新能源汽車、航天航空等項目，由中央企業(yè)主導，對于生物醫(yī)藥、電子信息、太陽能光伏產業(yè)中的許多項目，由資金實力雄厚的民營企業(yè)唱主角，銀行應該積極抓住這些優(yōu)質客戶，增加收入來源。相反，對于那些開展時期較短，前景和未來經營利潤都不明確的項目和產業(yè)，不應該急于提供信貸，而是先通過創(chuàng)新中間業(yè)務產品和服務的方式，幫助落實擔保、開展理財等。

（三）培養(yǎng)專業(yè)的項目分析團隊

這是商業(yè)銀行在支持新興產業(yè)的同時保證較高的投資回報率的前提?？梢越⒁粋€從原料供應商、新興產業(yè)企業(yè)到經銷商這一整條產業(yè)鏈的關系網絡，方便銀行自身中介業(yè)務的發(fā)展，例如為節(jié)能產業(yè)與新能源產業(yè)尋找CERs海外買家；廣泛收集行業(yè)信息并按客戶需求進行量化分析，提供對市場狀況、產品定位與需求情況等方面的項目咨詢服務。通過這些措施加大商業(yè)銀行中介、咨詢業(yè)務的比重。

（四）其他輔措施

運用平面、網絡、電視等媒體廣告、宣講會、公益活動等方式，宣傳銀行支持新興產業(yè)企業(yè)發(fā)展的具體措施，提高公眾對新興產業(yè)的認知程度，塑造銀行支持戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展的形象。

參考文獻：

[1]郭鵬飛.中國新興產業(yè)“十年十倍”成長空間[N]，華夏時報，2010-10-30。

[2]許婧、李聽.曲線直投+平臺服務雙管齊下 銀行爭搶新興產業(yè)[N].每日經濟新聞，2010-11-12。

篇7

【關鍵詞】

農村商業(yè)銀行；理財業(yè)務；發(fā)展

隨著農業(yè)人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲蓄業(yè)務，而對于農村商業(yè)銀行的理財業(yè)務提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農村商業(yè)銀行在理財產品開發(fā)和銷售上也呈現出可喜態(tài)勢。然而與城市經濟體系不同是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農村特有的農村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財的資金數量。為此，關于農村商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展及探討也就十分必要。

本文用農村商業(yè)銀行指代農村信用合作社，以及中小股份制涉農商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場化改革的大背景下，農村商業(yè)銀行需要增強自身的增值業(yè)務創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機。另外，本文也將購買理財產品的消費群體界定為農業(yè)人口。

1 農村商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展中的困境分析

從筆者的工作體會出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個方面。

1.1 農村人口的理財意識薄弱

不難理解，若要實現農村商業(yè)銀行理財業(yè)務的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農業(yè)人口的需求拉動。盡管部分農業(yè)人口通過自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財增值業(yè)務。而且這一傳統(tǒng)意識具有很強的穩(wěn)定性，無法在短期內得到改善。這就意味著，農村商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展的上述困境，將在長期內持續(xù)存在。

1.2 商業(yè)銀行的理財品質不高

根據商業(yè)銀行理財業(yè)務的定義可知，銀行理財業(yè)務是指“理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農村商業(yè)銀行理財業(yè)務，不僅需要理財師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農民眼球的理財產品。結果，似乎這兩點都不十分完美。

2 分析基礎上的現狀反思

在上述分析基礎上，就有必要對當前發(fā)展現狀進行反思。在反思之前還應強調，在未來發(fā)展路徑的構建上需要遵循可操作性的原則，即關于改變廣大農業(yè)人口的傳統(tǒng)意識并不在本文的討論范圍之內。

具體而言，現狀反思可從以下兩個方面展開：

2.1 針對需求方的現狀反思

上文已經指出，農村商業(yè)銀行的理財業(yè)務無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產品上都不盡如人意。這一點加上農業(yè)人口的傳統(tǒng)意識，就進一步限制了對理財產品的需求。這些都是在短時間內無法解決的問題，從而能否從農業(yè)生產所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來設計出符合農業(yè)人口偏好的短期理財產品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業(yè)務須滿足區(qū)域植根性要求。

2.2 針對供給方的現狀反思

上面已經提到了供給方需要著手開展的問題，即設計出滿足農業(yè)人口偏好的理財業(yè)務來。另外，針對農戶作為農村經濟系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過農村商業(yè)銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農戶的聯系。

以上兩個方面的現狀反思表明，在推動農村商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展中，應主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機制下進行針對性的偏好引導。

3 反思引導下的發(fā)展路徑探討

根據以上所述并在反思引導下，農村商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展路徑可從以下三個方面建立。

3.1 提煉出區(qū)域植根性元素

本文一直在強調，農村商業(yè)銀行的理財業(yè)務應主要針對本土農業(yè)人口。因此，當地農業(yè)人口的收入來源就與本地的農業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關。之所以指出這些特征在于，設計變現能力強的理財業(yè)務需要認真考慮其中的變現周期。這不僅關系到銀行的運營成本，也涉及到理財產品的成功與否。從現階段的諸多文獻中，很難找到這一觀點。

3.2 優(yōu)化當前理財業(yè)務結構

農業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業(yè)務開展中應簡化產品的設計內容，并能在通俗易懂的語言下來告知農戶有關增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業(yè)務，在農村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務來開展，這樣也有助于農村商業(yè)銀行深入了解該農戶的經濟能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.3 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學的原理，即需要界定目標客戶。一般而言，對于理財有需求的農業(yè)人口，往往具有商品經濟意識，并積累起了一定相對穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當地的專業(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農業(yè)人口分布廣泛，且各農村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結合特定區(qū)域展開討論，而是結合當前問題從發(fā)展趨勢層面進行了原理性探討。但本文的結論，將支撐各地理財業(yè)務開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進行了有益的探索。

4 結語

本文認為，農村人口的理財意識薄弱、商業(yè)銀行的理財品質不高等問題，都嚴重限制了農村商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展。因此，農村商業(yè)銀行的理財業(yè)務應在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當前理財業(yè)務結構，以及提升人員上門訪問力度等三個方面下功夫。

具體而言，當地農業(yè)人口的收入來源就與本地的農業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關；將農戶自主創(chuàng)業(yè)時的資金安排作為理財業(yè)務來開展；將當地的專業(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點訪問對象。

【參考文獻】

篇8

一、引言

目前，我國商業(yè)銀行主要分為三個層次，第一層次為國有商業(yè)銀行，包括中國銀行、中國農業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等；第二層次為股份制商業(yè)銀行，包括交通銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、中信實業(yè)銀行、光大銀行、恒豐銀行、浙江商業(yè)銀行等；第三層次為區(qū)域性商業(yè)銀行，地方銀行主要指注冊和經營在當地的城市商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構。

關于前兩個層次的商業(yè)銀行對經濟發(fā)展的作用，已經有了廣泛研究，而區(qū)域性商業(yè)銀行作為金融體系結構中的有力補充，目前對其的研究尚且非常有限。本文將就第三個層次的商業(yè)銀行對地方經濟的作用進行深入探究。

二、區(qū)域性商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢

區(qū)域性商業(yè)銀行無論從資產規(guī)模、網點覆蓋率還是業(yè)務范圍，相對于四大國有商業(yè)銀行都相差甚遠，并且還面臨股份制銀行，以及外資銀行的競爭壓力，但我們也應該認識到，區(qū)域性商業(yè)銀行也存在著許多其他層次金融機構無法比擬的比較優(yōu)勢和作用，其表現主要在以下幾個方面：

第一，眾多的中小企業(yè)是區(qū)域性商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢，區(qū)域性商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的生存發(fā)展有極其重要的作用。目前，我國企業(yè)中99%以上是中小企業(yè)，它們在調整經濟結構、促進技術進步、擴大就業(yè)等方面均具有重要作用，但我國信貸資金總量的80%流向了國有大企業(yè)，很多中小企業(yè)得不到銀行的信貸支持。在此局面下，地方金融較高的市場敏感度和高效的金融服務，為大量規(guī)模小、風險大、難以從國有商業(yè)銀行得到信貸支持的中小企業(yè)提供了支持，從而推動了地方經濟和國民經濟的快速發(fā)展。區(qū)域性商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務的同時，將有效帶動地方經濟增長，進而促進地域內產業(yè)結構的調整。

第二，區(qū)域性商業(yè)銀行具有地域優(yōu)勢，區(qū)域性商業(yè)銀行對于地方的了解程度和本地經濟的帶動有巨大作用。沒有四大行的財力，也沒有外資行的背景，區(qū)域性商業(yè)銀行是在我國特殊歷史條件下形成的。理論上區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展與當地經濟息息相關，當地政府為發(fā)展本土經濟，給予區(qū)域性商業(yè)銀行一些優(yōu)惠政策，這樣將促進區(qū)域性商業(yè)銀行較好較快地發(fā)展。另一方面，區(qū)域性商業(yè)銀行扎根在地方，其對當地中小企業(yè)和實際情況的了解和熟悉，絕非國有四大行可以比擬，因此在制定計劃與實施時也更為機動、靈活。在以客戶資源為生命的銀行業(yè)，合理利用本土的地域資源將為區(qū)域性商業(yè)銀行帶來區(qū)別于國有四大行的核心競爭力。

三、區(qū)域性商業(yè)銀行對地方經濟的影響

區(qū)域性銀行對地方經濟的影響則表現在兩個方面：

第一，區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展水平影響該地區(qū)投融資水平和效率。經濟學常識告訴我們，資本積累是經濟增長的主要源泉之一，在發(fā)達的金融體系中，儲蓄被更高效地動員，作用于資本積累，進而推動經濟增長，而在資本配置效率上，金融直接決定投融資效率，通過金融的發(fā)展，融資轉化為投資的效率得到提高。

第二，區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展水平影響著地域經濟結構的調整和產業(yè)結構的優(yōu)化，地域經濟結構調整及優(yōu)化的主要標志之一就是資本在不同的產業(yè)中的流動和重新配置，而地方金融業(yè)的發(fā)展為產業(yè)的優(yōu)化提供資金和資本支持。

因此，地方金融的發(fā)展水平會作用于地域經濟發(fā)展水平，較高的金融發(fā)展水平才能實質上提高資源配置效率。

以河南省洛陽市為例，其區(qū)域性商業(yè)銀行包括洛陽銀行和河南省農村信用社。洛陽銀行是河南省監(jiān)管評級唯一達到二級行水平的城市商業(yè)銀行。洛陽銀行堅持走特色化、差異化發(fā)展道路，加快實施品牌化戰(zhàn)略、地方化布局、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，從而將洛陽銀行打造成為了“立足洛陽、輻射中原、面向全國”的區(qū)域性銀行，為洛陽經濟的發(fā)展貢獻了極大的力量；而農村信用社作為農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶，河南省農村信用社從小到大、從弱到強，已發(fā)展成為全省機構網點最多、服務地方最廣、存貸款規(guī)模最大的區(qū)域性金融機構，為服務地方經濟社會發(fā)展做出了突出貢獻。

四、區(qū)域性商業(yè)銀行存在的問題

目前，雖然區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展較好，但是國家政策及經濟環(huán)境中也存在發(fā)展阻礙，主要問題有：

第一，信譽問題，由于這些機構相對國有工、商、農、建等五大行和招商、民生等全國性股份制銀行，其規(guī)模較偏小。居民儲蓄一般選擇國有五大行和全國性股份制銀行，又加上我國尚沒有建立存款保險制度，因此這些小銀行的信譽問題是天生的弱項。

第二，稅收問題，從中國人民銀行了解到，目前我國商業(yè)銀行的實際稅負在33.8%，而地方城市商業(yè)銀行更重達到39.8%，這就使地方城市商業(yè)銀行不能更多地考慮長遠發(fā)展規(guī)劃，影響地方城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。目前在地方政府的一些政策上，特別是行政、事業(yè)單位開戶和存款政策上，禁止區(qū)域性小銀行準入，這些小銀行與大銀行還存在不平等的待遇，就大大減少了它們賴以發(fā)放貸款的資金來源。

第三，風險問題，地方商業(yè)銀行主要的貸款對象是規(guī)模比較小的中小企業(yè)、個體經營戶，中小企業(yè)和個體經營戶由于經營規(guī)模小，資金實力有限，相對國有大企業(yè)來說貸款風險較高，而政府沒有對地方商業(yè)銀行實行特別的風險準備、風險補償政策，這樣地方城市商業(yè)銀行的經營風險就比較大。

五、研究結論和政策建議

首先，金融影響經濟，經濟決定金融。金融服務業(yè)是現代經濟的重要組成部分，而且在整個國民經濟中具有核心地位的作用。要不斷加強區(qū)域性銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，加快形成農村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系，更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，建立多層次的金融體系，完善金融市場。

再次，在財務稅收政策上給予進一步支持。區(qū)域性商業(yè)銀行以當地的中小企業(yè)、個體工商戶為服務對象，由于這些企業(yè)生產經營不穩(wěn)定、經營成本較高，應在政策給予一定的支持，尤其在稅收、壞賬核銷等方面減輕其負擔，鼓勵區(qū)域性商業(yè)銀行在人才的培養(yǎng)和產品研發(fā)上有更多的投入，給予地方小銀行一定的優(yōu)惠和補貼。隨著金融業(yè)的全面對外開放，國外銀行成熟的、豐富的金融產品將直接與我們地方商業(yè)銀行競爭，因此還需積極創(chuàng)造條件，鼓勵區(qū)域性商業(yè)銀行培養(yǎng)和引進高級金融管理人才，提高核心競爭力。

最后，為區(qū)域性銀行商業(yè)銀行創(chuàng)造一個公平、合理、寬松的業(yè)務發(fā)展環(huán)境。比如，在行政、事業(yè)單位的開戶和存款上，應予開放和傾斜。這些小銀行賴以發(fā)放貸款的資金來源于存款，而他們的存款來源于本地，貸款也全部發(fā)放在本地，政府給他們的存款多了，也就給本地的企業(yè)貸款多了，同時也促進了這些銀行的發(fā)展和壯大。（作者單位：中國地質大學（北京））

參考文獻

[1] 向力力，城市商業(yè)銀行對城市增長極的金融支持與優(yōu)化作用研究[D]湖南大學，2006

[2] 謝經榮，發(fā)展中小型銀行解決小企業(yè)融資難， 新華網，2009

篇9

一、國外商業(yè)銀行效率研究綜述

（一）早期商業(yè)銀行效率的相關研究

20世紀50年代中期，國外學者開始了對商業(yè)銀行效率的研究，并且發(fā)展迅速，至今已積累了許多寶貴的研究成果。

早期銀行效率研究的焦點主要集中于銀行業(yè)是否存在規(guī)模經濟以及規(guī)模經濟究竟在多大范圍內存在。Alhadeff(1954) 最早對銀行的效率問題進行了研究，針對1938-1950年間美國加州210家銀行的效率測算分析，提出銀行業(yè)存在遞增的產出規(guī)模效率和遞減的成本規(guī)模效率。20世紀70年代末至80年代，學術界對銀行效率的研究重點擴展到銀行是否存在范圍經濟。Kolari和James(1987)運用聚類分析法設計了“雙產品業(yè)務范圍經濟效率模型”，將美國約600家銀行按照各類業(yè)務占比情況分為農村類、城市類、批發(fā)業(yè)務類和零售業(yè)務類，之后進行范圍經濟假說檢驗，提出當經營的多種業(yè)務能夠實現信息共享時，各類銀行都具有降低成本的范圍經濟效率。20世紀90年代，學者們對銀行效率的研究轉向了分析銀行管理和內部資源配置上來，即銀行的前沿效率。Leibenstein(1966)將前沿效率定義為X-效率，即除規(guī)模和范圍影響之外的所有技術和配置效率，是關于整合技術、人力資源以及其他資產來生產給定的管理水平的測度。

（二）銀行效率分析方法的相關研究

基于前沿分析的銀行效率研究方法共有參數方法和非參數方法兩大類。參數方法可分為隨機前沿法(Stochastic Frontier Approach,SFA)、自由分布法(Distribution Free Approach,DFA)、厚邊界分析法(Thick Frontier Approach,TFA)和遞歸厚邊界方法(Recursive Thick Frontier Approach,TRFA)。Isik和Hassan(2002)運用SFA方法研究了土耳其商業(yè)銀行的效率，結果表明，土耳其商業(yè)銀行平均利潤效率顯著高于成本效率，然而成本效率與利潤效率之間不存在顯著的相關性，較高的利潤效率并不一定需要較高的成本效率。非參數方法可分為數據包絡分析法(Data Envelopment Analysis,DEA)和無界分析法(Free Disposal Hull,FDH)。Sherman和Gold(1985)第一次把DEA引入銀行業(yè)作為效率評價的手段，研究了某商業(yè)銀行14家分行的經營效率，結果認為，DEA有利于判斷分支機構營業(yè)績效。Sathye(2003)運用DEA方法對印度銀行業(yè)的產出效率進行研究，發(fā)現印度銀行的平均效率優(yōu)于世界平均水平，但是其私有銀行的效率低于國有和外資銀行。

（三）采用基于DEA的Malmquist指數分析商業(yè)銀行效率的相關研究

Krishna Amy(2003)采用DEA模型和Malmquist指數評價了馬來西亞國家銀行的效率及其變化，研究表明，全要素生產率有所提高，并且主要源于技術進步指數的貢獻，而非技術效率變動。Birgul Sakar(2006)以伊斯坦布爾證券交易所上市的土耳其商業(yè)銀行的績效為研究目標，通過運用Malmquist指數與DEA方法相結合分析了土耳其商業(yè)銀行的績效受技術效率和資源配置效率的影響程度。

總的來看，國外學者對銀行效率的研究已十分成熟，研究對象由最初只關注各國內銀行間的效率比較擴大到分支機構對單個銀行效率的影響，由發(fā)達國家的銀行擴展到發(fā)展中國家的銀行。研究內容也涉及了成本效率、技術效率、Malmquist指數等多個方面，其研究結論對于我國銀行效率研究以及銀行業(yè)調整具有一定的參考價值。

二、國內商業(yè)銀行效率研究綜述

在我國，1998年開始有學者使用數據包絡分析法研究我國商業(yè)銀行的效率問題。隨后，很多學者開始應用DEA方法對銀行技術效率，純技術效率及規(guī)模效率等進行深入研究。經過十余年的發(fā)展，我國學者對于商業(yè)銀行效率的研究雖然在方法和內容上仍然落后于國外的研究，但是也取得了許多重要的成果。

（一）采用DEA方法對商業(yè)銀行綜合技術效率的相關研究

薛峰、楊德禮(1998)最早應用DEA方法測度商業(yè)銀行的技術效率和規(guī)模效率，進而評價銀行經營與管理的綜合效率。趙旭(2000)采用DEA方法測算我國四大國有商業(yè)銀行效率，發(fā)現國有商業(yè)銀行的技術效率和規(guī)模效率均呈現波動上升趨勢，認為1993-1999年間效率提高但盈利能力下降的主要原因是內部管理費用失控。魏煜和王麗(2000)運用DEA法分類測算了1997年我國12家商業(yè)銀行的技術效率、規(guī)模效率和規(guī)模報酬，認為提升銀行效率的主要途徑有限制固定資產購置、杜絕可貸資金的盲目增長、提高職工素質。劉漢濤(2004)應用DEA測度了2000-2002年間四大國有銀行和11家股份制商業(yè)銀行的經營效率，結果表明，規(guī)模無效是導致技術無效的主導因素，四大國有銀行規(guī)模報酬均遞減，越來越多的股份制銀行業(yè)進入規(guī)模報酬遞減階段。

（二）采用DEA方法對商業(yè)銀行成本效率、利潤效率、配置效率、X-效率的相關研究

遲國泰、楊德和吳珊珊(2006)應用DEA方法計算了中國商業(yè)銀行每年的成本效率、技術效率和配置效率，指出技術效率低是引起國內商業(yè)銀行成本無效率的主要原因，而股份制銀行與國有銀行在配置效率上并無顯著差異。楊大強和張愛武(2007)使用DEA方法從標準利潤效率和替代利潤效率兩個角度研究利潤效率，測算了我國14家商業(yè)銀行1996-2005年的成本效率和利潤效率，結果顯示，我國商業(yè)銀行存在較為顯著的成本效率和利潤效率。

（三）采用基于DEA的Malmquist指數分析商業(yè)銀行效率的相關研究

陳剛(2002)運用DEA模型和Malmquist指數分析了我國1994-2000年12家商業(yè)銀行的追該效應和前沿面移動效應，指出銀行相對效率的提高可能是銀行間內部競爭壓力所致，此外，銀行業(yè)整體創(chuàng)新能力不足，逐步放寬管制改善外部環(huán)境十分必要。張建華(2003)利用DEA基本模型及其改進模型測算了1997-2001年我國41家銀行的效率值，并利用Malmquist指數對我國銀行業(yè)效率變化情況進行了分析，提出不斷提高銀行自身的管理水平可以使國有商業(yè)銀行在擴大資產規(guī)模的同時提高其資源配置率。王付彪等(2006)運用DEA方法分析了我國14家商業(yè)銀行1998-2004年的技術效率及其分解值，發(fā)現我國商業(yè)銀行整體呈現遞增趨勢，之后又利用Malmquist指數測算了商業(yè)銀行的生產率改進狀況，認為我國商業(yè)銀行全要素生產率改進大部分源自于技術進步。

通過對國內銀行效率文獻的回顧，可以看出，關于我國商業(yè)銀行效率的研究已經取得了重要的研究成果，這為正確評價我國商業(yè)銀行效率水平，制定提升商業(yè)銀行效率的戰(zhàn)略方案，提供了十分有益的借鑒。

參考文獻：

[1]Milind Sathye. Efficiency of banks in a developing economy:The case of India[J].European Journal Operational Research,2003,(148).

[2]趙旭.國有商業(yè)銀行效率的實證分析[J].經濟科學,2000(6).

[3]魏煜,王麗.中國商業(yè)銀行效率研究:一種非參數的分析[J].金融研究,2000(3).

篇10

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

隨著金融國際化進程的逐漸加快，國內外各商業(yè)銀行之間競爭激烈，各家銀行在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務上的盈利水平呈下降趨勢，市場要求各行開發(fā)新的利潤增長點。信用卡無擔保、小額循環(huán)消費的產品特點決定了信用卡業(yè)務是一項風險較高的業(yè)務。但它高達18%的年透支利率，加上以信用卡為載體的分期消費信貸手續(xù)費、信用卡年費、信用卡消費商戶回傭、滯納金等各項收入，遠高于一般個人業(yè)務和傳統(tǒng)信貸業(yè)務。因此，信用卡業(yè)務作為商業(yè)銀行最重要的中間業(yè)務之一，進入一個高速發(fā)展階段。本文擬探討我國商業(yè)銀行分支機構信用卡市場發(fā)展的主要特點和存在問題，提出適合我國商業(yè)銀行分支機構信用卡市場發(fā)展的指導性建議。

一、研究商業(yè)銀行分支機構信用卡市場發(fā)展的現實意義

商業(yè)銀行分支機構是指以商業(yè)銀行財產設立的相對獨立活動的商業(yè)銀行組成部分。為便于拓展業(yè)務，在中國境內的大多數商業(yè)銀行都會設立分支機構。目前，各商業(yè)銀行的業(yè)務基本都由其轄下的分支機構直接經營，而隨著信用卡業(yè)務收入貢獻度的快速增長，其在商業(yè)銀行分支機構的地位日益提升，因此，研究商業(yè)銀行分支機構信用卡市場發(fā)展具有積極的現實意義。一是有利于提升商業(yè)銀行整體收入。通過研究商業(yè)銀行分支機構信用卡市場發(fā)展，找出穩(wěn)健快速發(fā)展信用卡業(yè)務的有效方式和措施，確保信用卡收入總量和占比的逐年大幅增長，進一步提高信用卡業(yè)務對商業(yè)銀行分支機構收入的貢獻度，促進商業(yè)銀行整體收入的提升。二是有利于提升風險防控的水平。商業(yè)銀行分支機構直接經辦各項信用卡業(yè)務，包括發(fā)卡、商戶、消費信貸等，從受理、審批、催收等各環(huán)節(jié)都會形成一套行之有效的風險防控措施，加強對商業(yè)銀行分支機構市場發(fā)展的研究，可提煉形成共性的高效的風險控制的手段和策略。三是有利于打造具有較大影響力的信用卡品牌。研究并促進各商業(yè)銀行分支機構的競爭和創(chuàng)新，使各商業(yè)銀行分支機構在當地同業(yè)競爭中知己知彼，揚長避短，通過不斷的業(yè)務創(chuàng)新，增強自身的市場競爭力，打造具有較大影響力的信用卡品牌。四是有利于用卡環(huán)境的進一步優(yōu)化。只有競爭的市場才是有活力可持續(xù)發(fā)展的市場，通過研究各商業(yè)銀行分支機構信用卡市場發(fā)展，可促使其在競爭中加大投入，增加ATM、POS等機具的布放，促進信用卡受理環(huán)境的進一步優(yōu)化。

二、我國商業(yè)銀行分支機構信用卡市場發(fā)展的主要問題

1.收益方面

按照國際標準，資本回報率達到20%-25%，資產回報率達到2%，信用卡業(yè)務才能實現可持續(xù)盈利，連續(xù)三年達到上述標準，才能達到國際先進水平。但是目前國內商業(yè)銀行分支機構資產回報率和資本回報率普遍偏低，信用卡市場盈利能力與國際先進水平尚有較大差距。

2.風險方面

受到巨額利益的誘惑，與信用卡相關的違法違規(guī)行為不斷滋生。由于中國征信服務體系的及時性、完整性和準確性尚待加強，個人信用風險評級的程序仍在建立中，發(fā)卡機構利用第三方數據防范欺詐的手段單一，申請欺詐成為欺詐風險中最主要的形式。市場上還出現了數目眾多的套現公司，一些商戶和持卡人與犯罪分子相勾結進行信用卡套現，不僅給銀行信用卡業(yè)務帶來風險，也給持卡人埋下了安全隱患。

3.競爭方面

信用卡產業(yè)規(guī)模不斷擴大的同時，發(fā)卡機構的競爭日趨白熱化。信用卡的“跑馬圈地”導致了價格戰(zhàn)、額度戰(zhàn)，市場上甚至出現僅憑一張身份證件就給出數萬授信額度的情況。少數發(fā)卡機構違背根據持卡人信用情況確定授信額度的原則，重復授信嚴重。超出持卡人的償還能力的風險授信，不但造成了信貸資源的浪費，也加大了銀行可能面臨的信用風險。

4.收單方面

目前，我國大中城市商家受理信用卡的普及率在10%左右；而美國信用卡商戶普及率超過90%。我國POS和ATM在消費市場的覆蓋率和覆蓋范圍距離成熟的信用卡市場環(huán)境還存在一定差距。居民使用現金的習慣弱化了信用卡的作用，我們需要進一步培養(yǎng)消費者刷卡習慣，培育發(fā)達的收單市場。