導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險公司業(yè)務管理，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號:C93

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)21-0218-01

1 提高認識,統(tǒng)一思想抓成本

當前,保險企業(yè)存在一種重業(yè)務輕管理的現(xiàn)象。在保險市場多家競爭的情況下,一些領導產(chǎn)生了“只要有市場,不怕無收人”、“只要上保費,不怕無效益”的模糊認識。他們的大部分時間和精力主要用在開展保險業(yè)務上,而對成本管理抓得不嚴,力度不夠,對公司費用率、賠付率升高的情況不夠重視。鑒于此種情況,企業(yè)領導層必須對保險成本管理引起充分注意和足夠重視,做到一手抓業(yè)務發(fā)展,一手抓成本管理,兩手都要抓,兩手都要硬,同時要提高全體職工對成本管理的認識,做好全民進行成本預算和全民成本管理。職工是成本管理的具體實施者,所以應經(jīng)常召開職工會議,宣傳成本管理思想,進行成本管理的討論,明確成本管理的意義,讓職工感到成本管理與自己切身利益緊密相連,使職工從頭腦中消除“成本管理是領導們的事,與己無關”的錯誤觀念。

2 加強業(yè)務管理,把好承保、理賠關

賠付支出是財產(chǎn)險保險公司最大的成本項目,也是企業(yè)經(jīng)濟效益的重要影響因素,它的多少與保險業(yè)務的承保、防災與理賠工作密切相關。

(1)注重承保質量,避免騙保損失。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,保險企業(yè)業(yè)務發(fā)展越來越迅猛。保險市場多家競爭局面日益突出,使得一些保險公司只顧搶占市場份額而忽略承保質量,業(yè)務員主要精力用于拉客戶、簽保單、收保費,很少在承保前對被保險人及保險標的進行必要的調查和驗證,導致時常出現(xiàn)騙保騙賠的現(xiàn)象,給企業(yè)帶來了不應有的經(jīng)濟損失。因此,抓好承保質量,減少騙保損失,是成本管理的一項重要工作。

(2)加強防災防損,減少災害事故。對財產(chǎn)保險企業(yè)來說,在承保之后應強化對保險風險的調查分析,采用必要的防災防損措施。如把保險賠付率與業(yè)務人員的經(jīng)濟利益掛鉤就能最大限度地調動他們的積極性,促使業(yè)務人員經(jīng)常對其所承保標的進行檢查,在被保險單位的配合下,做好防災防損工作,減少災害可能發(fā)生率,從而減少賠款支出,增加保險企業(yè)經(jīng)濟效益。

(3)把好理賠關,避免錯賠、騙賠。保險賠款支出是保險企業(yè)最大的業(yè)務支出。保險企業(yè)業(yè)務成本隨賠款的增高而增高,隨賠款的降低而降低,從而對企業(yè)經(jīng)濟效益產(chǎn)生重要影響。因此,在理賠環(huán)節(jié)實行行之有效的管理是非常必要的。要嚴格理賠勘查的調查制度。理賠查勘員應按規(guī)定查勘現(xiàn)場,有效地組織對案件的調查,或與有關部門協(xié)同做好勘查工作,以避免出現(xiàn)道風險的欺騙行為,杜絕理賠中騙賠、錯賠案件的發(fā)生。嚴格理賠案件的審批制度。通過制定賠款案件的等級確定各級審批權限,建立審批負責制,做到誰審批誰負責,把住理賠審批關。建立理賠監(jiān)督機制,防止“以賠謀私”。

3 加強財務管理,把好費用開支關

保險企業(yè)手續(xù)費、營業(yè)費用是較大的業(yè)務支出。這些支出不象保險賠款會受到不可預料的災害事故影響,在一定時期內(nèi)波動較小,相對穩(wěn)定。但不可忽視。

(1)嚴格遵守財經(jīng)制度,執(zhí)行費用計劃。要組織職工學習財經(jīng)法規(guī)、政策和制度,明確有關費用的開支范圍和開支標準。同時依據(jù)年初制訂的費用預算,嚴格控制運行中的發(fā)生額。對無預算、超標準的開支應予制止,對制度規(guī)定不完全符合實際情況的,應一方面按規(guī)定執(zhí)行,一方面反映給有關領導部門研究修訂,在沒有修訂前,不得擅自列支,使各項費用的發(fā)生合理合法,經(jīng)濟有效。

(2)實行“一支筆”審批制度,主管財務的領導應嚴把費用審批關。財會部門要經(jīng)常主動地為主管領導提供有關費用支出情況,當好領導參謀,使領導對企業(yè)的費用開支情況做到心中有數(shù),通過“一支筆審批”,對費用開支進行有效的控制。

(3)嚴格控制手續(xù)費的提取比例,不得隨意提高。隨著市場競爭的加劇,手續(xù)費的支付比例呈上升趨勢,影響著保險成本水平和企業(yè)經(jīng)濟效益的實現(xiàn)。為此必須對手續(xù)費支出進行有效的控制,應根據(jù)業(yè)務險種、開展領域以及展業(yè)難易程度等多種因素,制訂出相應的較為合理的手續(xù)費開支比例和開支標準,由業(yè)務部門與財會部門嚴格掌握,不得隨意超出,如遇特殊情況應請示上級,待批準后再進行處理。

(4)對重點費用實行重點管理。在企業(yè)經(jīng)營管理過程中發(fā)生的營業(yè)費用包括宣傳費、防災費、招待費、固定資產(chǎn)折舊費、印刷費等重點費用,在管理上應分清主次,衡量輕重,定期檢查,對開支較大的費用,實行跟蹤,進行重點管理

4 加強會計核算,把好會計監(jiān)督關

財會部門是進行財產(chǎn)險業(yè)務成本核算的職能部門。應在日常核算中加強與業(yè)務部門、有關行政部門的密切配合。對發(fā)生的費用支出及時做好帳簿登記工作,如實向企業(yè)所有者、債權人以及經(jīng)理部門提供有關保險成本的信息資料,以便做出正確的經(jīng)營決策,為企業(yè)帶來良好的經(jīng)濟效益。

5 做好全面預算工作,使企業(yè)各項支出控制在合理的預算范圍內(nèi)

費用預算是財險保險企業(yè)控制業(yè)務成本支出、保證企業(yè)創(chuàng)造最大利益的保證。因此,制訂切實可行的全面預算尤為重要。

6 搞好考核評價,不斷提高成本管理水平

保險企業(yè)要定期對成本管理工作進行考核和評價,以成本計劃為標準,確定實際完成計劃的程度,并據(jù)以衡量各責任部門和責任人的成本管理業(yè)績,不斷改進和提高成本管理水平。

篇2

拿破侖曾說：不想當將軍的士兵不是好士兵。那么同樣，不想盈利的公司就不是好公司。在擔保這個行業(yè)里，任何一個想要做大做強的擔保公司無不都在積極的擴大規(guī)模、拓展擔保貸款業(yè)務。但如果疏于管理、輕視對于擔保過程中所出現(xiàn)的風險問題、一味地追求眼前的利益、鼠目寸光，其結果往往則是擔保公司不但不能長期發(fā)展、實現(xiàn)盈利，反而極易給農(nóng)村中小金融機構帶來風險，誤人誤己。

1. 信貸中所存在的風險現(xiàn)狀分析

1.1識別風險的能力薄弱

從商業(yè)銀行方面考慮，其所建立的信用評價體系仍不成熟，過分相信擔保公司的審查結果，對于擔保公司的依賴過大。因而，形成了認為有了擔保公司的擔保，貸款便毫無風險的錯誤認識。自己對于貸前的審查環(huán)節(jié)，不了了之。將擔保公司提供的審查報告深信不疑，缺乏自己獨到的分析與見解。貸后管理方面，疏于定時定期的調查，總以為只要有了擔保公司的擔保，即使中小企業(yè)發(fā)生財務意外狀況，而還不上貸款時，此時仍舊有擔保公司提供的保證金作為后盾，低估風險。從擔保公司方面考慮，部分企業(yè)唯利是圖，完全將商業(yè)道德拋諸腦后，片面追求眼前利益，風險評估能力薄弱。因而往往放松了對于中小企業(yè)的審查，對其綠燈長開。從中小企業(yè)方面考慮，由于其的道德缺失，試想投機取巧，常常抱著僥幸的心理，拖款甚于不還貸款。這其中種種毋庸置疑地加大了貸款的風險系數(shù)。

1.2信貸風險管理的建設缺陷

在法律建設上，對于擔保額的法規(guī)體系尚未形成，存在著法律上的缺陷。法律中對于擔保機構的準許條件、監(jiān)督主體和監(jiān)管法規(guī)都未作明確的規(guī)定。從社會方面考慮，政府為了加快經(jīng)濟發(fā)展的步伐，經(jīng)常鼓勵各個中小企業(yè)貸款融資發(fā)展資金業(yè)務，但往往對于中小企業(yè)信用擔保體系的監(jiān)管建設力不從心。且整個社會的信貸毒瘤長期存在，仍沒有根治，這讓不少不法份子得了可趁之機。在自身因素上，銀行擔保管理制度不夠強硬。一則，制度本身的不完善，可行性地操作流程欠缺，沒有具體的控制監(jiān)管措施。二來，對于擔保公司的監(jiān)制不到位。銀行對于擔保公司的約束僅僅憑著一張白紙黑字，對和擔保公司的往來客戶、擔保資金的來源以及擔保公司的企業(yè)道德素養(yǎng)信息度掌握不夠。三是，高端專業(yè)管理人才的缺失。商業(yè)銀行為了減少貸款擔保的成本，往往不愿意投入過多資金來招攏專門對擔保公司進行合作和防范其風險的管理人才。將繁瑣的貸款手續(xù)移交給了擔保公司，不重視一手資料的獲得。中小企業(yè)營運良好也罷，若出現(xiàn)了壞賬則僅僅將保證金扣收，將壞賬原因地檢查、分析和管理工作流于形式。一旦擔保公司出現(xiàn)財務危機，或者股東惡意抽逃資金，到時擔保公司怕也是泥菩薩過江，自身難保，此時銀行極易出現(xiàn)債權懸空或者擔保失效的尷尬境地。擔保公司內(nèi)部管理問題亦不可觀，擔保責任貸款保證金違規(guī)現(xiàn)象普遍。對被擔保人的“三查”工作不到位，對擔保責任的認識不足，依賴農(nóng)信社貸款管理和反擔保人連帶責任的現(xiàn)象較為突出。大多數(shù)的擔保公司為了增強自己的市場競爭力，如對于某些棘手客戶，則采取降低擔保手續(xù)費和風險保證金來拉攏客源，隨意性大，存在少收、不收的現(xiàn)象。再來，擔保公司的有些保證金來源于其他借款，甚至是將股東向農(nóng)信社所借的貸款轉為保證金。這樣導致的直接后果則是擔保公司對于風險的抵抗力薄弱，無法履約，公司的誠信度降低。

1.3擔保公司的綜合素質差

有些擔保公司過分地強調盈利，狂熱地招攬業(yè)務，甚至有將多收的保證金挪用于投資、借款，形成極高的信用風險。擔保公司是擔負防控信用風險來獲取經(jīng)濟與社會效益，社會效益對于擔保公司的基本要求就是誠信二字，社會效益達到了，又何會愁苦于經(jīng)濟效益。熱衷于高盈利，高風險的大項目業(yè)務的結果常是業(yè)務規(guī)模做的越大，造成的損失也越高。保證金的不到位，致使公司的誠信度下降，長期如此，擔保公司則有破產(chǎn)之危。如若擔保公司出現(xiàn)了誠信危機常常會被市場淘汰。誠信經(jīng)營是公司長期發(fā)展的重要品質，亙古不變。

2.加強中小企業(yè)信貸風險管理的對策

2.1提高擔保風險認識

世事無絕對，任何事物都有其自然相對面。高風險自然對應著高收益。擔保公司擔保貸款業(yè)務也不可能絕是零風險。銀行一定要跳出認為有了擔保公司的擔保便萬事大吉的認識誤區(qū)。銀行想要擴大盈利固然沒有錯，但對于擔保公司地選擇要思之再三，務必要將把風險防范放在首要位置。銀行可通過建立擔保公司入圍認證制度，從源頭上將缺乏資金實力、專業(yè)人才、技術手段和管理水平的擔保公司予以排除。另外，銀行要建立信貸擔保法律審查制度，靈活利用法律才捍衛(wèi)自己的合法權益。并對于信貸管理人才方面應加大資金投入，切不可因小失大。對于被擔保人，擔保公司一定要確保客戶提供的抵押或質押資產(chǎn)充足且有效合法的條件下，才予以辦理抵押或質押貸款擔保業(yè)務。在這方面，擔保公司能采取的反擔保措施，一旦被銀行要求履行擔保責任，可以同時向借款人和反擔保人追償，從而減少自身的損失。

2.2建立健全監(jiān)督管理機制

擔保公司應該規(guī)范擔保手續(xù)。貸前，嚴格把關。為中小企業(yè)擔保時，注意對于為擔保人的近三來年的財務狀況進行審查，對于借款人的還貸能力有一定的掌握。貸后，加強監(jiān)管，嚴禁貸款擠占挪用。堅決杜絕借款人以借新還舊的方式償貸。此時，擔保公司可以采用一筆貸款分多次發(fā)放的方式規(guī)避擔保額度限制，分散風險。對于客戶提供的財務報表認真分析，掌握客戶的近來財務狀況。商業(yè)銀行也應不斷完善自己缺陷，不斷修煉自身信貸管理的基本功。對于規(guī)范保證金管理，也要給予足夠重視。保證金要設立專戶儲存，以明確資金的流動方向。善于利用法律，依法維護自己的權益。在合作協(xié)議中對擔保公司提出明確的信息要求，避免可能的商業(yè)欺詐和不良投機行為。一旦借款人出現(xiàn)財務危機，銀行應及時要求擔保公司承擔保證責任，如擔保公司不巧也出新財務危機時，則銀行需確保沒有惡意的商業(yè)欺詐行為下，擬定書面協(xié)議，維護自己的權益。對于銀行內(nèi)部的管理，應嚴肅工作紀律。推行分工合作的方式，劃分責任到人。不定期地開展專項稽核活動，加大稽核監(jiān)督工作力度。一是對于內(nèi)部員工的職業(yè)素質、工作能力進行考察。防止工作人員利用職務之便，降低貸款門檻，以謀取不當利益。二是對擔保公司經(jīng)營情況、擔保保證金存儲情況、總的擔保責任余額、單個借款人最高擔保數(shù)額占其資本金比例、風險金提取情況、履約等方面的情況進行專項稽核，發(fā)現(xiàn)超單戶規(guī)定比例的擔保、超協(xié)議約定比例的擔保立即予以糾正，嚴防貸款風險，規(guī)避法律風險。

2.3營造良性競爭環(huán)境

銀行和擔保公司都應該擇優(yōu)選取合作對象，切不可沆瀣一氣，只顧眼前利益，其后果往往不利于自己可持續(xù)發(fā)展，而逐步被市場所遺棄。加強對于員工的工作能力、道德素養(yǎng)的培養(yǎng)，共同努力建設一個互利共贏，齊頭并進的競爭環(huán)境。

3.結語

物競天擇，適者生存。每一個公司都應隨著時代的變化，動態(tài)的發(fā)展自己，不斷提出新的要求來完善自己，在行業(yè)里形成自己的核心競爭能力。正確認識風險，降低風險系數(shù)，不斷提升自己的風險管理能力，這樣的公司方能在市場里尋得一席立足之地，不論風雨飄搖，經(jīng)久不衰。

篇3

1.數(shù)據(jù)來源。

為避免個別商業(yè)保險公司經(jīng)營成果受偶然因素的影響，本文特收集了交強險實施前后整個保險業(yè)1999—2007年產(chǎn)險業(yè)務收入及業(yè)務毛利的財務數(shù)據(jù)，并據(jù)以分析。數(shù)據(jù)來源于中國保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計信息。

2.交強險實施前產(chǎn)險業(yè)務毛利與產(chǎn)險保費收入的相關性說明。

根據(jù)理論和實際經(jīng)驗，我們將產(chǎn)險保費收入看成自變量，產(chǎn)險業(yè)務毛利看成因變量，建立一元線性回歸模型，并根據(jù)交強險實施前（1999—2005）產(chǎn)險業(yè)務毛利與產(chǎn)險保費收入的相關數(shù)據(jù)，得出模型為：

Y^=0.440165X+274280.9086

根據(jù)這些數(shù)據(jù)，我們進一步分析產(chǎn)險業(yè)務毛利與產(chǎn)險保費收入的相關性，可以發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)險業(yè)務毛利與產(chǎn)險保費收入的相關系數(shù)為0.9908，正相關特性十分顯著。此外，我們還計算出回歸模型的判定系數(shù)為0.9817，這說明在交強險實施前只有1.83%的概率屬于隨機因素來影響產(chǎn)險業(yè)務毛利，因此所建立的這條回歸線是合適的。

3.交強險實施前后保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務經(jīng)營成果的對比分析。

一方面，由產(chǎn)險業(yè)務毛利的相關數(shù)據(jù)，可以看出交強險實施前產(chǎn)險業(yè)務毛利的年平均增長率約為12.75%，而在交強險實施后，2006年產(chǎn)險業(yè)務毛利的年增長率為27.78%，2007年這一比率更是達到了37.04%；另一方面，如果我們根據(jù)2007年產(chǎn)險保費收入的實際數(shù)據(jù)，按照上文所得的回歸模型來預測2007年產(chǎn)險業(yè)務毛利的話，其預測數(shù)為9067608萬元，這也明顯低于2007年保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務毛利的實際數(shù)9772660萬元。因此，從上述兩方面的分析來看，交強險實施后保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務毛利出現(xiàn)了非常增長，我們認為這種非常增長的主要原因是交強險保險費率水平偏高（這一結論將在下文費率影響因素分析中加以利用）。

二、交強險的實施對商業(yè)保險公司財務管理的影響

由于交強險本身的獨特性，其實施對商業(yè)保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的影響：一方面，交強險的實施強化了社會保險意識的提高，不僅將商業(yè)保險公司帶入了交強險這一服務領域，同時為公司的其他業(yè)務產(chǎn)品開拓了市場。我國交強險實施以來商業(yè)保險公司的實際投保數(shù)據(jù)表明，投保人在一家保險公司投保交強險后，如果要購買其他商業(yè)險種，90%以上會在同一家保險公司出單。另一方面，由于交強險具有社會救助的性質，其條款、費率水平由監(jiān)管機構統(tǒng)一制定，各商業(yè)保險公司統(tǒng)一使用，國家又對商業(yè)保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務實行“無盈無虧”的原則，加上對交強險的賠付是“無過錯”的責任范圍，這樣勢必導致商業(yè)保險公司運行成本的增加，從而加大商業(yè)保險公司的經(jīng)營風險。交強險的實施對商業(yè)保險公司經(jīng)營的這種復雜影響也對商業(yè)保險公司財務管理產(chǎn)生了多方面的影響，具體可分為以下幾點：

1.風險的防范與控制是商業(yè)保險公司經(jīng)營管理的永恒主題，而我國商業(yè)保險公司對自身業(yè)績的評價又片面地追求規(guī)模的擴張和當期的經(jīng)營利潤，從而忽略了業(yè)務盈利性和風險性的平衡（胡宏兵，2007）。然而，按照上文分析知，由于交強險業(yè)務本身的特殊性，商業(yè)保險公司受理交強險業(yè)務會加大公司的經(jīng)營風險。如果商業(yè)保險公司還是與受理傳統(tǒng)產(chǎn)險業(yè)務一樣，在受理交強險業(yè)務時不注意業(yè)務審批，不注重對風險的控制和衡量的話，勢必會加大保險期限內(nèi)的出險頻率，從而增大賠付率，影響商業(yè)保險公司的經(jīng)營業(yè)績，乃至導致整個公司無法繼續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)。因此，從風險價值管理來看，要從源頭防范和控制風險，并在理賠的各個環(huán)節(jié)做好應對措施，防止風險的產(chǎn)生和惡化：在受理每筆交強險業(yè)務以前做出風險評價，盡可能地防止賠付的發(fā)生；公司業(yè)績考核所采用的標準和方法，要對公司經(jīng)營風險的控制具有引導作用，使其能夠體現(xiàn)商業(yè)保險公司自身的風險管理文化，有利于形成對風險進行全員、全過程、全范圍管理的理念；為交強險業(yè)務制定新的理賠流程，進一步完善核損管理模式并加強商業(yè)保險公司之間的聯(lián)系，消除投保人潛在的道德風險問題。

2.商業(yè)保險公司的資金主要是來自保費收入，收取保費在前，承擔保險責任在后，這決定了商業(yè)保險公司資產(chǎn)具有明顯的負債性，將這種負債性結合我國商業(yè)保險公司所受理的產(chǎn)險業(yè)務實際來看，還具有短期性，從而要求商業(yè)保險公司的資產(chǎn)具有較高的流動性（戴成峰，2007）。然而如前文所述，對交強險業(yè)務的賠付是“無過錯”的責任范圍，這樣一來交強險業(yè)務對賠付資金的流動性要求相對于其他產(chǎn)險業(yè)務來說更高。因此，從資產(chǎn)負債管理來看，商業(yè)保險公司應重新分析公司整體的業(yè)務結構，根據(jù)公司目前的經(jīng)營風險狀況和實力來配置投資資產(chǎn)：充分考慮交強險業(yè)務的出險概率和平均償付金額，合理分析其平均償還期，在此基礎上考慮其對公司整體業(yè)務負債的影響，根據(jù)資產(chǎn)分配原則合理配置投資資產(chǎn)；在注重投資資產(chǎn)安全性和流動性，保障公司實際償付能力的同時，要加強資金運用方面的研究，著力提高資金運用的效率和效益。

3.從有關產(chǎn)險費率制定的精算模型的已有研究成果來看，考慮到影響產(chǎn)險費率水平特別是車險費率水平的主要因素是投保人的歷史索賠次數(shù)或是歷史索賠金額的大小，然而交強險業(yè)務是一項具有較高經(jīng)營風險（主要是賠付風險）的業(yè)務，并且具有強制性，保險公司不能拒絕受理交強險業(yè)務，由此我們認為，交強險業(yè)務費率水平的影響因素不能單一地看作是歷史索賠次數(shù)或者是歷史索賠金額的大小，應該是多因素決定某項交強險業(yè)務的風險水平，再以風險的大小來決定費率的高低。因此，從費率制定的影響因素來看，商業(yè)保險公司應對交強險費率的制定建立一個風險影響因子庫，在受理交強險業(yè)務前進行風險評價，以風險水平來確定費率水平。下面對我們所提出的這種費率決定機制做具體說明：

可行性說明。我們所提出的這一費率決定機制的主要思想是根據(jù)交強險業(yè)務的不同風險水平?jīng)Q定不同的費率水平，而這一思想的前提條件是要有不同費率水平的法定可能性。根據(jù)前文交強險實施前后經(jīng)營成果的對比分析所得結論：目前我國交強險保險費率水平偏高，這為交強險業(yè)務制定不同費率水平提供了法定可能空間。如果投保人風險在一個較高的水平上，他/她的投保費率水平將收斂于法定最高費率水平，反之，則收斂于一個較低的費率水平。

風險水平影響因子庫的建立。這種由不同的因子影響交強險業(yè)務的風險水平，再由風險水平來決定費率水平的思想，明顯比由單一因素來決定費率水平更合理、公平。影響因子的選取對于不同的商業(yè)保險公司來說可能有一定的差異，但大體上都需要考慮如下幾個因子：

（1）投保人歷史索賠次數(shù)，這是現(xiàn)有車險費率水平?jīng)Q定模型中考慮的一個主要影響因素。另外，從實際經(jīng)驗來看，以投保人歷史索賠次數(shù)來作為衡量交強險業(yè)務風險水平的一個影響因子肯定具有一定的合理性。

（2）投保人歷史索賠金額，僅以投保人的歷史索賠次數(shù)來考慮交強險業(yè)務的風險水平明顯是不合理的，也缺乏公平性，所以我們認為以投保人歷史索賠金額來修正風險水平是必要的。

（3）投保人駕齡或車輛使用年限，單從投保人歷史索賠情況來衡量交強險業(yè)務的風險水平還是缺少說服力，同時也不能體現(xiàn)公平原則，所以我們將投保人駕齡或車輛使用年限作為交強險業(yè)務風險水平的一個影響因子，用來評價交強險業(yè)務的風險水平。

風險水平?jīng)Q定費率水平的方法。這種費率水平計量模型建立的瓶頸在于找到一個合理的方法將前文所討論的各風險水平影響因子賦予一個權重，以期能夠準確合理地計量交強險業(yè)務的風險水平，這尚需要更多基礎數(shù)據(jù)的支持和業(yè)內(nèi)學者的進一步研究。在能夠合理計量風險水平后，我們可以根據(jù)現(xiàn)有的車險費率獎懲系統(tǒng)，改進其中的負二項模型或二元風險模型，盡可能地準確計算費率大小。

三、結束語

本文通過對我國交強險實施前后經(jīng)營數(shù)據(jù)的對比分析，得出的主要結論是：我國現(xiàn)行交強險費率水平偏高。隨后根據(jù)交強險業(yè)務本身的特性，分析其對商業(yè)保險公司經(jīng)營和財務管理的影響，其別提出了交強險費率制定的影響因素。在分析交強險費率影響因素時，我們結合前文對交強險實施前后經(jīng)營數(shù)據(jù)對比分析所得的結論，提出了按照交強險業(yè)務的不同風險水平?jīng)Q定不同的費率水平的思想。這對我國商業(yè)保險公司受理交強險業(yè)務具有一定的指導意義：在受理交強險業(yè)務時，商業(yè)保險公司雖然不能拒絕受理這一業(yè)務，但是可以根據(jù)個別投保人風險水平的不同，按照合理的方法制定差別的費率。此外，本文的研究對建立交強險費率的精算模型也具有一定的借鑒意義。

篇4

中圖分類號:C93

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)13-0059-01

作為經(jīng)濟全球化、金融一體化以及金融服務融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物,銀行保險是指銀行和保.險公司以共同客戶為服務對象,它既有銀行的又有保險特征的產(chǎn)品,銀行和壽險公司通過共同的渠道來銷售,一起為客戶帶來融合的產(chǎn)品的金融服務,當前中國壽險公司的銀行保險業(yè)務獲得了長足的進步,逐漸作為壽險的一種有分量的銷售方式,但銀行保險業(yè)務發(fā)展的同時也帶來了非常多的問題,比如產(chǎn)品單薄、服務跟不上以及存在不良競爭等等突出的弊端,在此,我們借鑒西方國家成功經(jīng)驗的同時也需要根據(jù)我們國家的特殊國情來實事求是的制定出符合我們國家的壽險公司銀行保險業(yè)務的風險管理原則,對保持壽險公司銀行保險健康有序的發(fā)展具有深遠的意義,就當今世界上銀行保險業(yè)務已經(jīng)有一定的研究進展,但針對我們國家的比較少,為此,本文就筆者的一點體會來談下當前壽險公司銀行保險業(yè)務存在的問題和不足,通過對風險的正確的管理來規(guī)避風險,有效的避免非復雜性風險的產(chǎn)生,以促進壽險公司的銀行保險業(yè)務的良性發(fā)展。

1 壽險公司銀行保險業(yè)務的背景及意義

銀行保險是新近出現(xiàn)的一個詞匯,它的產(chǎn)生是壽險公司與銀行多層次、全方位合作的體現(xiàn),壽險公司通過與銀行合作,銀行保險是一種全新的銷售方式,可以有效的降低壽險公司的推廣成本,并取得相對規(guī)模的優(yōu)勢;對銀行而言,銀行可以借此保險業(yè)務進入保險領域,擴大了業(yè)務并帶來比較可觀的業(yè)務收入;對客戶來說,可以享受到更便捷方便可靠的一體化的保險服務。因此,銀行保險是一種多盈的方式,他最早是出現(xiàn)在1980年左右的發(fā)達國家,開始叫 “附隨業(yè)務”。時代變化莫測,國際上的資本流動非常多,產(chǎn)生了金融的多元化的發(fā)展,對銀行保險業(yè)務的發(fā)展帶來了極大的刺激,在歐盟,壽險公司銀行保險的概念被大家所接受,銀行與保險公司的合作是當前經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物,銀行與壽險公司的合作是一種互利互惠、優(yōu)勢互補的戰(zhàn)略。當前,中國已經(jīng)加入WTO多年了,外國的金融機構多元化經(jīng)營的模式(銀行+保險+信托+證券)的綜合的勢力將漸漸體現(xiàn),從信用卡、基金、保險、債券到股票都可以在外資銀行進行一站式辦好。但是在中國這些業(yè)務一般是相互隔離的,相互單一的,這樣下去,中國的銀行和壽險公司都將難于對抗外國金融機構的進入,因此必須學習國外銀保的合作方式,吸取其中有益的成分來為我們服務,現(xiàn)今,在政策層面上,金融行業(yè)的銀行和壽險公司基本實行的是分行業(yè)的經(jīng)營的模式,銀行與壽險公司基本采用的是的形式展開合作,這個層面比較膚淺,與當今經(jīng)濟發(fā)展是想違背的,最近幾年的發(fā)展情況來說,中國的銀行保險業(yè)務獲得了很大的成效,著重提出的是在壽險業(yè)務等簡單產(chǎn)品的業(yè)務上。就目前情況來說,中國的壽險公司銀行保險業(yè)務中有很多制約銀行保險想更高層次發(fā)展的因素,例如壽險公司與銀行合作方式不固定、產(chǎn)品沒有人性化、相應的法律環(huán)境也沒有得到完善改進等等,本文正基于此來進行論述的,并提出相應的對策的,當前,有學者從壽險公司銀行保險業(yè)務的理論與實務兩個方面來進行深入的研究,加強風險對策研究,促進壽險公司保險業(yè)務的發(fā)展。

2 壽險公司銀行保險業(yè)務風險管理

主要包括壽險公司銀行保險業(yè)務風險管理的微觀策略和宏觀策略,微觀策略主要可以采取如下:

(1)加強銀行保險業(yè)務的聯(lián)合開發(fā)研究,主要的目的是聯(lián)合開發(fā)人性化的銀行保險產(chǎn)品以便更好的服務于客戶,滿足大家的不同需求。

(2)增強銀行保險業(yè)務的營銷合作管理,壽險公司原來一般采用了專人負責制,這樣不利于銀行保險雙方的多方式、多角度的交流和溝通,一起建立壽險公司銀行保險多方面的的營銷網(wǎng)絡。

(3)實行壽險公司與銀行的信息的共享與合作,保險公司與銀行可以實行信息共享,實行網(wǎng)絡對接,這樣可以使客戶可以直接獲得便捷銀行、保險等各方面的理財服務等等。

(4)加強壽險公司銀行保險業(yè)務的隊伍的培訓,提升服務客戶的水平,客戶是保險業(yè)務的生存發(fā)展的前提,提高客戶服務的質量,可以有效的帶動的效益,促進更好更方便的產(chǎn)品以適應客戶。

(5)加強銀行銷售保險產(chǎn)品的風險控制,壽險公司要有效的控制風險可以采取三個方面,一是保險產(chǎn)品在銀行的時候需要有嚴格的流程,明確各個環(huán)節(jié)以及客戶服務的細則;二是保險公司、銀行需要有一套解決糾紛的方法,建立公平、公開的透明程序;三是壽險公司應該利用自身的業(yè)務網(wǎng)絡支持銀行的保險產(chǎn)品業(yè)務,堅持為客戶提供有效的查詢、信息公開、代付及理賠等一站服務。

參考文獻

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[2]陳文輝,李揚,魏華林.銀行保險國際經(jīng)驗及中國發(fā)展研究[M].北京:經(jīng)濟管理出版社,2007.

[3]趙凱.論我國銀行保險存在的問題及對策[J].保險研究,2004,(4).

篇5

    中國保監(jiān)會于近日了2004年第13號令《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）。該《辦法》是我國第一部與國際通行做法保持一致的非壽險責任準備金計提標準，使保險公司在評估各項責任準備金時真正做到有法可依。

    參與該《辦法》研究課題小組的上海財經(jīng)大學保險系副教授粟芳博士告訴記者，我國精算制度建立的時間很短，非壽險精算更處在剛起步階段。這是監(jiān)管層首次專門針對非壽險責任準備金出臺相關管理辦法，原先的規(guī)定非常粗糙，且分散在各監(jiān)管規(guī)定中，原來的責任準備金計提取方法和標準已經(jīng)不適應非壽險業(yè)務的經(jīng)營情況。

    與壽險不同的是，非壽險業(yè)務通常保險期限短，但理賠時間長，核算復雜，保險公司潛含準備金提取不足的風險。粟芳對此表示，隨著保險產(chǎn)品條款和費率的逐步自由化，尤其是允許保險公司自主厘定車險費率后，當務之急便是建立非壽險精算制度。

    在談及《辦法》的具體改進內(nèi)容時，粟芳分析總結道，“《辦法》除規(guī)定保險公司非壽險業(yè)務準備金種類和各項準備金提取方法外，還要求保險公司建立非壽險精算制度，并定期向保監(jiān)會報送非壽險業(yè)務準備金評估報告，有助于監(jiān)管層進一步規(guī)范非壽險責任準備金。”

國際金融報·黃蕾 

篇6

    1.數(shù)據(jù)來源。

    為避免個別商業(yè)保險公司經(jīng)營成果受偶然因素的影響,本文特收集了交強險實施前后整個保險業(yè)1999—2007年產(chǎn)險業(yè)務收入及業(yè)務毛利的財務數(shù)據(jù),并據(jù)以分析。數(shù)據(jù)來源于中國保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計信息。

    2.交強險實施前產(chǎn)險業(yè)務毛利與產(chǎn)險保費收入的相關性說明。

    根據(jù)理論和實際經(jīng)驗,我們將產(chǎn)險保費收入看成自變量,產(chǎn)險業(yè)務毛利看成因變量,建立一元線性回歸模型,并根據(jù)交強險實施前(1999—2005)產(chǎn)險業(yè)務毛利與產(chǎn)險保費收入的相關數(shù)據(jù),得出模型為:

    Y^=0.440165X+274280.9086

    根據(jù)這些數(shù)據(jù),我們進一步分析產(chǎn)險業(yè)務毛利與產(chǎn)險保費收入的相關性,可以發(fā)現(xiàn):產(chǎn)險業(yè)務毛利與產(chǎn)險保費收入的相關系數(shù)為0.9908,正相關特性十分顯著。此外,我們還計算出回歸模型的判定系數(shù)為0.9817,這說明在交強險實施前只有1.83%的概率屬于隨機因素來影響產(chǎn)險業(yè)務毛利,因此所建立的這條回歸線是合適的。

    3.交強險實施前后保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務經(jīng)營成果的對比分析。

    一方面,由產(chǎn)險業(yè)務毛利的相關數(shù)據(jù),可以看出交強險實施前產(chǎn)險業(yè)務毛利的年平均增長率約為12.75%,而在交強險實施后,2006年產(chǎn)險業(yè)務毛利的年增長率為27.78%,2007年這一比率更是達到了37.04%;另一方面,如果我們根據(jù)2007年產(chǎn)險保費收入的實際數(shù)據(jù),按照上文所得的回歸模型來預測2007年產(chǎn)險業(yè)務毛利的話,其預測數(shù)為9067608萬元,這也明顯低于2007年保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務毛利的實際數(shù)9772660萬元。因此,從上述兩方面的分析來看,交強險實施后保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務毛利出現(xiàn)了非常增長,我們認為這種非常增長的主要原因是交強險保險費率水平偏高(這一結論將在下文費率影響因素分析中加以利用)。

    二、交強險的實施對商業(yè)保險公司財務管理的影響

    由于交強險本身的獨特性,其實施對商業(yè)保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的影響:一方面,交強險的實施強化了社會保險意識的提高,不僅將商業(yè)保險公司帶入了交強險這一服務領域,同時為公司的其他業(yè)務產(chǎn)品開拓了市場。我國交強險實施以來商業(yè)保險公司的實際投保數(shù)據(jù)表明,投保人在一家保險公司投保交強險后,如果要購買其他商業(yè)險種,90%以上會在同一家保險公司出單。另一方面,由于交強險具有社會救助的性質,其條款、費率水平由監(jiān)管機構統(tǒng)一制定,各商業(yè)保險公司統(tǒng)一使用,國家又對商業(yè)保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務實行“無盈無虧”的原則,加上對交強險的賠付是“無過錯”的責任范圍,這樣勢必導致商業(yè)保險公司運行成本的增加,從而加大商業(yè)保險公司的經(jīng)營風險。交強險的實施對商業(yè)保險公司經(jīng)營的這種復雜影響也對商業(yè)保險公司財務管理產(chǎn)生了多方面的影響,具體可分為以下幾點:

    1.風險的防范與控制是商業(yè)保險公司經(jīng)營管理的永恒主題,而我國商業(yè)保險公司對自身業(yè)績的評價又片面地追求規(guī)模的擴張和當期的經(jīng)營利潤,從而忽略了業(yè)務盈利性和風險性的平衡(胡宏兵,2007)。然而,按照上文分析知,由于交強險業(yè)務本身的特殊性,商業(yè)保險公司受理交強險業(yè)務會加大公司的經(jīng)營風險。如果商業(yè)保險公司還是與受理傳統(tǒng)產(chǎn)險業(yè)務一樣,在受理交強險業(yè)務時不注意業(yè)務審批,不注重對風險的控制和衡量的話,勢必會加大保險期限內(nèi)的出險頻率,從而增大賠付率,影響商業(yè)保險公司的經(jīng)營業(yè)績,乃至導致整個公司無法繼續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)。因此,從風險價值管理來看,要從源頭防范和控制風險,并在理賠的各個環(huán)節(jié)做好應對措施,防止風險的產(chǎn)生和惡化:在受理每筆交強險業(yè)務以前做出風險評價,盡可能地防止賠付的發(fā)生;公司業(yè)績考核所采用的標準和方法,要對公司經(jīng)營風險的控制具有引導作用,使其能夠體現(xiàn)商業(yè)保險公司自身的風險管理文化,有利于形成對風險進行全員、全過程、全范圍管理的理念;為交強險業(yè)務制定新的理賠流程,進一步完善核損管理模式并加強商業(yè)保險公司之間的聯(lián)系,消除投保人潛在的道德風險問題。

    2.商業(yè)保險公司的資金主要是來自保費收入,收取保費在前,承擔保險責任在后,這決定了商業(yè)保險公司資產(chǎn)具有明顯的負債性,將這種負債性結合我國商業(yè)保險公司所受理的產(chǎn)險業(yè)務實際來看,還具有短期性,從而要求商業(yè)保險公司的資產(chǎn)具有較高的流動性(戴成峰,2007)。然而如前文所述,對交強險業(yè)務的賠付是“無過錯”的責任范圍,這樣一來交強險業(yè)務對賠付資金的流動性要求相對于其他產(chǎn)險業(yè)務來說更高。因此,從資產(chǎn)負債管理來看,商業(yè)保險公司應重新分析公司整體的業(yè)務結構,根據(jù)公司目前的經(jīng)營風險狀況和實力來配置投資資產(chǎn):充分考慮交強險業(yè)務的出險概率和平均償付金額,合理分析其平均償還期,在此基礎上考慮其對公司整體業(yè)務負債的影響,根據(jù)資產(chǎn)分配原則合理配置投資資產(chǎn);在注重投資資產(chǎn)安全性和流動性,保障公司實際償付能力的同時,要加強資金運用方面的研究,著力提高資金運用的效率和效益。

    3.從有關產(chǎn)險費率制定的精算模型的已有研究成果來看,考慮到影響產(chǎn)險費率水平特別是車險費率水平的主要因素是投保人的歷史索賠次數(shù)或是歷史索賠金額的大小,然而交強險業(yè)務是一項具有較高經(jīng)營風險(主要是賠付風險)的業(yè)務,并且具有強制性,保險公司不能拒絕受理交強險業(yè)務,由此我們認為,交強險業(yè)務費率水平的影響因素不能單一地看作是歷史索賠次數(shù)或者是歷史索賠金額的大小,應該是多因素決定某項交強險業(yè)務的風險水平,再以風險的大小來決定費率的高低。因此,從費率制定的影響因素來看,商業(yè)保險公司應對交強險費率的制定建立一個風險影響因子庫,在受理交強險業(yè)務前進行風險評價,以風險水平來確定費率水平。下面對我們所提出的這種費率決定機制做具體說明:

    可行性說明。我們所提出的這一費率決定機制的主要思想是根據(jù)交強險業(yè)務的不同風險水平?jīng)Q定不同的費率水平,而這一思想的前提條件是要有不同費率水平的法定可能性。根據(jù)前文交強險實施前后經(jīng)營成果的對比分析所得結論:目前我國交強險保險費率水平偏高,這為交強險業(yè)務制定不同費率水平提供了法定可能空間。如果投保人風險在一個較高的水平上,他/她的投保費率水平將收斂于法定最高費率水平,反之,則收斂于一個較低的費率水平。

    風險水平影響因子庫的建立。這種由不同的因子影響交強險業(yè)務的風險水平,再由風險水平來決定費率水平的思想,明顯比由單一因素來決定費率水平更合理、公平。影響因子的選取對于不同的商業(yè)保險公司來說可能有一定的差異,但大體上都需要考慮如下幾個因子:

    (1)投保人歷史索賠次數(shù),這是現(xiàn)有車險費率水平?jīng)Q定模型中考慮的一個主要影響因素。另外,從實際經(jīng)驗來看,以投保人歷史索賠次數(shù)來作為衡量交強險業(yè)務風險水平的一個影響因子肯定具有一定的合理性。

    (2)投保人歷史索賠金額,僅以投保人的歷史索賠次數(shù)來考慮交強險業(yè)務的風險水平明顯是不合理的,也缺乏公平性,所以我們認為以投保人歷史索賠金額來修正風險水平是必要的。

    (3)投保人駕齡或車輛使用年限,單從投保人歷史索賠情況來衡量交強險業(yè)務的風險水平還是缺少說服力,同時也不能體現(xiàn)公平原則,所以我們將投保人駕齡或車輛使用年限作為交強險業(yè)務風險水平的一個影響因子,用來評價交強險業(yè)務的風險水平。

    風險水平?jīng)Q定費率水平的方法。這種費率水平計量模型建立的瓶頸在于找到一個合理的方法將前文所討論的各風險水平影響因子賦予一個權重,以期能夠準確合理地計量交強險業(yè)務的風險水平,這尚需要更多基礎數(shù)據(jù)的支持和業(yè)內(nèi)學者的進一步研究。在能夠合理計量風險水平后,我們可以根據(jù)現(xiàn)有的車險費率獎懲系統(tǒng),改進其中的負二項模型或二元風險模型,盡可能地準確計算費率大小。

    三、結束語

    本文通過對我國交強險實施前后經(jīng)營數(shù)據(jù)的對比分析,得出的主要結論是:我國現(xiàn)行交強險費率水平偏高。隨后根據(jù)交強險業(yè)務本身的特性,分析其對商業(yè)保險公司經(jīng)營和財務管理的影響,其別提出了交強險費率制定的影響因素。在分析交強險費率影響因素時,我們結合前文對交強險實施前后經(jīng)營數(shù)據(jù)對比分析所得的結論,提出了按照交強險業(yè)務的不同風險水平?jīng)Q定不同的費率水平的思想。這對我國商業(yè)保險公司受理交強險業(yè)務具有一定的指導意義:在受理交強險業(yè)務時,商業(yè)保險公司雖然不能拒絕受理這一業(yè)務,但是可以根據(jù)個別投保人風險水平的不同,按照合理的方法制定差別的費率。此外,本文的研究對建立交強險費率的精算模型也具有一定的借鑒意義。

篇7

推進農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，需要新的風險管理工具提供保障。

我國正處在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過渡的關鍵時期。這兩年我國農(nóng)業(yè)面臨國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本“地板”與國際市場價格“天花板”雙重擠壓，以及“國貨入庫、洋貨入市”等問題，給我國農(nóng)業(yè)造成了巨大沖擊。其根本原因在于，加入WTO后較低的關稅承諾，使我國農(nóng)產(chǎn)品，尤其是大宗農(nóng)產(chǎn)品不具備國際競爭的比較優(yōu)勢。從大的趨勢來看，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營，應該是提高農(nóng)業(yè)競爭力的根本出路。以往一家一戶的小規(guī)模分散經(jīng)營，對于資金的需求不是十分強烈。現(xiàn)在，我國耕地流轉比例已經(jīng)達到了30%，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)達到了270萬家左右，他們發(fā)展生產(chǎn)所需的資金數(shù)量，是以往普通農(nóng)戶的幾百甚至幾千倍，因此必須借助金融的力量。

但農(nóng)業(yè)“融資難、融資貴”也是一個世界性難題，一些發(fā)達國家也沒有找到很好的解決辦法。銀行不愿意貸款給農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體，核心問題是他們的有效抵押物不足，滿足不了銀行風險控制的有關要求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，決定了商業(yè)性擔保機構與商業(yè)銀行面臨同樣的風險管理難題，難以承擔起為新型經(jīng)營主體提供信貸擔保的主力軍責任。因此，創(chuàng)設新的政策工具，建立一整套體現(xiàn)政策性、專注于農(nóng)業(yè)、相對獨立的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，發(fā)揮銜接新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與資金供給者的“橋梁”和“紐帶”作用，解決銀行的后顧之憂，成為破解這一難題的關鍵。

2015年下半年，中央決定調整完善農(nóng)業(yè)三項補貼政策，將三項補貼合并為農(nóng)業(yè)支持保護補貼，每年拿出20%、約230億元用于支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營，前三年作為注冊資金重點用于建立全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，計劃用三年左右的時間，在全國范圍建立省級農(nóng)業(yè)信貸擔保機構，在國家層面組建國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司，為省級機構分險增信，構建起完整的專門支持農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的全國性擔保、再擔保組織機構體系。

各省積極響應、迅速行動，目前已有26個省成立了農(nóng)業(yè)信貸擔保機構，另有7個省正在積極籌建中，預計年底前掛牌成立。財政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會報經(jīng)國務院批準，于今年5月成立了國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限責任公司（以下簡稱“國家農(nóng)擔公司”）。國家農(nóng)擔公司擬分三年形成150億元的注冊資本金規(guī)模，首批約10億再擔保業(yè)務也在10月份正式落地，國家農(nóng)擔公司確立“風險共擔、利率優(yōu)惠、不繳存保證金”的基本原則，先后與中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵儲銀行等簽署“總對總”戰(zhàn)略合作協(xié)議，與中國工商銀行、國開行、農(nóng)發(fā)行、中信銀行等十幾家主要銀行類金融機構初步達成戰(zhàn)略合作意向，將于近期舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式。

應該說，國家創(chuàng)設農(nóng)業(yè)信貸擔保體系這一新的政策工具，找準了農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的痛點，順應了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于資金的迫切需求，打消了銀行等資金供應者在風險管理方面的顧慮。同時，改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)直接補貼方式，創(chuàng)新財政支農(nóng)方式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔保體系政策性、普惠性、市場化、專業(yè)化優(yōu)勢，可以將更多金融活水引入農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展領域，既提高了財政資金使用的效率，也保證了財政資金的公平，代表了財政支農(nóng)資金改革的方向。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融風險管理需要組合運用多種風險管理工具。

建立專注農(nóng)業(yè)、相對獨立的政策性農(nóng)業(yè)融資擔保機構，是解決農(nóng)業(yè)融資難、融資貴政策設計中的重要一環(huán)。作為政策性的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，中央財政和省級財政正在從保費補貼、風險代償、系統(tǒng)風險救助等方面，進行一系列的風險防范政策設計。但是，農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的運行是完全市場化的，需要運用市場化的手段管控風險。農(nóng)業(yè)風險最主要的是自然和市場兩種風險。在中國，尤其是推進農(nóng)業(yè)供給側結構性改革的今天，農(nóng)業(yè)還有第三種風險――政策調整帶來的風險，比如今年開始實施的玉米收儲制度改革。

就傳統(tǒng)的融資擔保業(yè)務而言，風險是農(nóng)戶、銀行、擔保公司三方共擔的關系。首先，農(nóng)業(yè)信貸擔保機構要承擔信貸風險造成的代償損失的大部分。同時，通過建立與銀行之間的風險共擔機制，銀行也要對代償損失擔負一定比例的責任。擔保機構也需要新型經(jīng)營主體出具必要的反擔保措施。除了上述的傳統(tǒng)模式，目前比較流行的是供應鏈金融的方式，通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的下行鏈和產(chǎn)出農(nóng)產(chǎn)品的上行鏈，把資金流轉化為可控的商品流，可以有效防范信貸資金被挪用的風險，同時資金的閉環(huán)運行，也可以保證貸款償還的優(yōu)先順序。

但是，僅僅依靠上述的風險管理措施是遠遠不夠的。需要進一步拓寬視野，創(chuàng)新思路，使更多的風險管理工具聯(lián)起手來，共同分散風險。

首先，擔保公司與保險公司具有天然的合作屬性。一方面，如果擔保公司的擔?？蛻敉瑫r是保險公司的保險客戶，客戶的保單就是一份優(yōu)質的抵押品，起到為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增信，為擔保公司分險的作用。同時，擔保公司也可以把新型經(jīng)營主體購買保險，作為提供擔保的必要條件，有助于保險公司擴大客戶群體規(guī)模，開發(fā)新的產(chǎn)品，增加業(yè)務收入。

其次，保險公司也需要一個分險的渠道。隨著中國期貨市場的不斷發(fā)育，運用期貨、期權分散大宗農(nóng)產(chǎn)品風險，成為可能。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過購買保險公司相應品種農(nóng)作物的目標價格保險產(chǎn)品，來確保和穩(wěn)定預期收益；保險公司通過購買期貨公司的“場外期權”產(chǎn)品，實現(xiàn)風險分散轉移；期貨公司將轉移過來的風險在期貨市場上化解。

從農(nóng)業(yè)信貸擔保的角度，今后可以探索“擔保+保險+期貨”組合式的風險模式，這可以說是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融風險管理模式的創(chuàng)新。一方面保險和期貨提供了從自然到市場的全方位風險管理保障，保險標的成為農(nóng)業(yè)融資的優(yōu)質抵押物，提升了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風險能力，很大程度上保障了貸款資金安全。另一方面，擔保業(yè)務可以反向促進農(nóng)業(yè)保險以及期貨市場的產(chǎn)品創(chuàng)新和結構優(yōu)化，提升保險市場和期貨市場的活躍度。實現(xiàn)了三方風險共擔，才能實現(xiàn)互利共贏。同時，三方共同發(fā)力，既有利于防范化解自然風險和市場風險，也有利于平緩糧食收購市場化改革所帶來的政策性風險，推動改革取得預期成效。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資過程中，與銀行、擔保公司和保險公司，進而與期貨公司打交道，也有助于進一步提升他們的市場意識、風險意識、質量意識。隨著這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不斷發(fā)展壯大，我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力就會不斷增強。

根據(jù)上述模式，最初的農(nóng)業(yè)融資風險控制只涉及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、銀行、擔保公司三方，在此基礎上，增加了保險和期貨，風險控制體系就更完善了，成為同舟共濟的關系。

全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系愿意與保險、期貨行業(yè)通力合作。

張洪武介紹了國家農(nóng)擔公司下一步的重點工作。

一是跟蹤“保險+期貨”試點工作的進展，積極介入相關新型經(jīng)營主體的融資活動中，為其提供優(yōu)質、優(yōu)惠的擔保服務。

二是探索與大的保險機構、期貨公司開展“總對總”的戰(zhàn)略合作。目前國家農(nóng)擔公司與銀行之間的“總對總”戰(zhàn)略合作談判已基本完成。下一步，國家農(nóng)擔公司將把合作重點放在與互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)金融等新的金融業(yè)態(tài)合作上，還將積極探索與保險公司、期貨公司、交易所的通力合作，借助現(xiàn)有的客戶資源，從中挖掘和培育共同客戶群體，分工合作，共同推動農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體發(fā)展壯大。

篇8

    今年1月5日，保險公司業(yè)務員張遼上門收取了投保書和85萬元保費。當日中午，張遼的妻子因急病住院，張遼因當時身上帶的錢不夠，情急之下，就從保費中拿出一部分先交了住院押金及搶救費用。

    1月8日，在張遼還未將保費交回公司時，東風廠就發(fā)生了火災，部分廠房、設備和原材料被燒毀，損失嚴重。火災發(fā)生后，東風廠迅速向保險公司報案，但保險公司卻以未收到保費、也未簽發(fā)保單為由，拒絕理賠。

    律師分析

    中關律師事務所李青山律師認為，根據(jù)保險法及保險人管理規(guī)定，保險人應對其人在授權范圍內(nèi)的錯誤負責。保險公司業(yè)務員收取保費的行為是在保險公司授權范圍內(nèi)，因此，保險公司拒絕理賠是沒有道理的。

篇9

1997年7月2日，鄭先生出差乘坐的汽車發(fā)生交通事故，鄭先生不幸身亡。事故發(fā)生后，保單受益人鄭先生的妻子趙女士及時通知了保險公司，要求保險公司全額給付60萬元保險金。保險公司接到通知并審查后認為，作為人身保險合同，在保額巨大的情況下，必須經(jīng)過體檢后方可決定是否承保，鄭先生雖繳納了首期保險費但尚未體檢，因而該保險合同不成立，于是作出拒賠決定。趙女士對此不服，向法院提起訴訟，要求保險公司承擔給付保險金的法定義務。

在法院一審過程中，保險公司提出保險合同沒有成立的三條理由：首先，投保人填寫投保單并預交首期保險費只是要約行為，不能因此就認定保險公司已作出承諾；其次，鄭先生并沒有根據(jù)保險公司的規(guī)定進行體檢，保險公司無法確定保險金額和應交納的保險費；第三，保險公司出具保險費收據(jù)并不意味著保險公司已作出承諾。趙女士則認為，鄭先生填寫投保單的行為是要約行為，保險公司收取保險費則是承諾行為，保險合同已經(jīng)成立并生效。至于鄭先生沒有完成體檢這一過程，只是由于保險公司沒有及時通知鄭先生，過錯應該在保險公司，故保險公司理應做出賠償。

一審法院經(jīng)審理后認為，鄭先生與保險公司間保險合同尚未成立，判決駁回原告趙女士的訴訟請求，保險公司返還其所收鄭先生的保險費。趙女士對一審判決不服，提起上訴。在二審過程中，雙方達成調解協(xié)議，保險公司賠付20萬元結案。

案例：

本案雙方爭議的焦點之一就是被保險人鄭先生未按保險公司內(nèi)部規(guī)定進行體檢是否影響保險合同的成立。筆者認為，保險公司違反業(yè)務操作規(guī)定承保并不影響保險合同成立，保險合同已經(jīng)成立。具體原因如下：

篇10

中圖分類號：TP871 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2013） 06-0097-01

保險行業(yè)是我國市場經(jīng)濟體系的重要組成部分，隨著國際化競爭地加劇，對內(nèi)降低組織的摩擦力，提升公司的運營效率；對外實現(xiàn)與客戶更友好的溝通，提升服務水平，對客戶需求給予迅速回應成為行業(yè)亟待解決的戰(zhàn)略問題。而優(yōu)化業(yè)務與管理流程在技術層面要更多地借助信息技術，特別使快速發(fā)展的移動通信技術為保險行業(yè)提升管理和服務水平提供了有效手段。如客戶對自身保費繳納狀況的動態(tài)查詢，對保險公司推出的新產(chǎn)品的動態(tài)了解，對保險公司出臺的保險優(yōu)惠政策動態(tài)獲??；公司業(yè)務人員需要隨時隨地地訪問公司Intranet查詢修改客戶信息，隨時隨地地向客戶傳遞公司相關政策，公司業(yè)務管理人員需要隨時隨地地了解公司業(yè)務狀況等等。移動通信技術的發(fā)展為保險行業(yè)從業(yè)務到管理的移動信息化提供了更為便捷的技術條件。

因此面向保險公司的客戶服務各層面，建設以無線投保、無線核保、人展業(yè)等系統(tǒng)對提高保險公司客戶服務水平和客戶滿意度有著重要的現(xiàn)實意義

一、系統(tǒng)總體需求分析

（一）功能需求描述

1.數(shù)據(jù)交互的需求，建立一個B/S架構的系統(tǒng)，形成手機端與后臺的數(shù)據(jù)交互體；可以使定位信息及短信任務信息與業(yè)務系統(tǒng)或門戶網(wǎng)站等的實時交互。

2.位置管理的需求，能夠對所有外勤人員進行主動定位查詢其當前位置。

3.業(yè)務實時處理及客戶服務的需求，公司管理層能夠規(guī)范業(yè)務處理標準，提高業(yè)務處理的時效，從而更好更快地為客戶服務。

4.客戶自助服務的需求，為了更好地提高客戶感知及服務水平，客戶需要自主修改資料、在事故現(xiàn)場自助查勘等功能需求，進一步提高客戶的滿意度。

5.地圖定制開發(fā)的需求，能夠利用保險公司已經(jīng)建設的地圖服務，通過接口開放和提供技術支持，在原有的基礎上根據(jù)此次項目建設的需要進行二次開發(fā)，以滿足移動查勘平臺在定位調度方面的應用。

6.其他業(yè)務需求，系統(tǒng)應包括任務管理、任務提醒、語音通話等功能；

（二）非功能需求描述

1.系統(tǒng)應該由參數(shù)驅動，從而靈活方便地進行系統(tǒng)管理和維護。

2.系統(tǒng)應提供無縫的系統(tǒng)升級功能。在升級過程中無需重新安裝其他任何客戶端軟件，以降低維護成本。

3.集成商應提供系統(tǒng)維護和使用的技術培訓以及詳細操作手冊。

4.系統(tǒng)應支持負載均衡（ClusteredLoadBalance），并保證所有功能都能滿足24×7×365不間斷運行，系統(tǒng)備份不會影響系統(tǒng)正常運行。

5.系統(tǒng)應能夠支持擴容，內(nèi)容包括系統(tǒng)功能和系統(tǒng)用戶數(shù)。系統(tǒng)可以通過硬件升級的形式（增加CPU，增加服務器等）來滿足擴容需求，但不能以犧牲系統(tǒng)性能為代價。

二、系統(tǒng)設計總體原則

1.開放性：系統(tǒng)采用符合國際、國家或行業(yè)標準的技術，同時支持大型商業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。系統(tǒng)可以在數(shù)據(jù)和流程上與保險公司業(yè)務系統(tǒng)連接，同時可根據(jù)用戶要求提供開放的接口以便和其它系統(tǒng)對接。

2.易用性：本次項目建設的應用系統(tǒng)應用范圍廣，對應的用戶應用水平參差不齊，因此提高系統(tǒng)的易用性，提高用戶使用效率，真正為用戶提供良好的信息化工具顯得猶為重要，因此在系統(tǒng)設計時將采用大量的信息導航、數(shù)據(jù)默認值、在線幫助、選擇輸入等多種方式，系統(tǒng)功能和人機交互界面上采用用戶熟悉的windows、Office及日常操作習慣，功能模塊和功能按鈕的說明根據(jù)實際的操作方式定義和命名，提高系統(tǒng)易用性。通過搭建良好的人機界面，以及盡量貼近常用軟件的操作方式使本系統(tǒng)易學、易用、易維護。

3.安全性：系統(tǒng)安全性是系統(tǒng)運行的基礎保障，系統(tǒng)安全包括系統(tǒng)安全性和業(yè)務操作安全性兩大部分。系統(tǒng)安全性可通過系統(tǒng)架構、設備/系統(tǒng)軟件選型、病毒防殺等措施來實現(xiàn)。業(yè)務操作安全性可通過操作權限（包括系統(tǒng)權限、數(shù)據(jù)權限和角色權限）的授權、分配和管理機制來保證。采用多層安全級別，管理級與系統(tǒng)級分別設立權限授權機制，支持角色、部門、個人等多種的授權。

4.先進性：在保證方案可靠性和技術成熟性的基礎上，采用先進的系統(tǒng)體系結構，先進的構架方式，先進的系統(tǒng)平臺，先進的應用軟件設計思想和實現(xiàn)技術，確保本系統(tǒng)起點高，技術領先，為各類業(yè)務功能的實現(xiàn)提供最佳的技術平臺支持。

5.擴展性：在系統(tǒng)建設過程中充分考可慮可擴展性，系統(tǒng)中各功能模塊的設計注重業(yè)務邏輯的細化，采用模塊化、組件化和開放性設計，各個功能模塊可重復利用，降低系統(tǒng)擴展復雜性。采用標準的接口規(guī)范及技術，在不影響系統(tǒng)正常使用情況下實現(xiàn)與其他系統(tǒng)靈活對接，實現(xiàn)不同系統(tǒng)間互聯(lián)互通，保證系統(tǒng)具備良好的擴展功能及兼容性。系統(tǒng)總體結構圖：

三個結構層：（1）終端用戶層，采用高級終端（WindowsMobil操作系統(tǒng)）、普及版的終端（BREW系統(tǒng)）、當前最流行的Android終端等作為操作終端。（2）移動服務層，通信終端采集的信息通過CDMA1X/EVDO等無線網(wǎng)絡發(fā)送到專業(yè)服務平臺，傳輸網(wǎng)絡都是采用3G技術。（3）保險無線應用服務平臺―核心層，主要是承載保險公司內(nèi)部業(yè)務的管控系統(tǒng)，能與理賠業(yè)務管理系統(tǒng)、短信系統(tǒng)、數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)、位置服務系統(tǒng)等互通。其中數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)提供圖片及其他信息的實時采集接入、認證、處理等功能；位置服務系統(tǒng)通過完善的GIS系統(tǒng)完成第三方定位功能，支持GPSone方式的定位服務。（4）數(shù)據(jù)傳輸及接口，支持多種應用協(xié)議：FTP，HTTP工業(yè)標準協(xié)議?？上蚱髽I(yè)現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)提供相關數(shù)據(jù)。