導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業(yè)銀行發(fā)展策略，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

所謂的網(wǎng)上銀行，就是指銀行在Internet技術(shù)的輔助下，向客戶提供傳統(tǒng)銀行的服務(wù)項目，例如開戶、銷戶、對賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)鹊龋ㄟ^網(wǎng)上銀行，客戶不再受到時間與空間的限制，可以隨時隨地對活期與定期存款、支票、信用卡以及個人投資等進(jìn)行管理。目前，網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要分為兩種模式，一種是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的電子銀行，這類模式下銀行具有無形性，又被稱為“虛擬銀行”。另一種模式則是基于現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)來卡站傳統(tǒng)銀行的服務(wù)。

相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢非常突出。首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的開展會受到時間限制，而網(wǎng)上銀行則不存在這一問題，客戶可以隨時獲取快捷的服務(wù)，銀行與客戶之間的距離進(jìn)一步拉近。其次，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念、營銷模式以及經(jīng)營戰(zhàn)略與網(wǎng)上銀行存在很大的出入。再者，在網(wǎng)上銀行模式之下，銀行服務(wù)成本得到大幅度降低，銀行對軟件與硬件的開發(fā)與維護(hù)得到升級，費(fèi)用有所降低，面向客戶的成本也得到控制。此外，通過網(wǎng)上銀行，銀行的客戶群體得到擴(kuò)展，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)范圍得到擴(kuò)大。

商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的重要意義

有利于擴(kuò)展經(jīng)營途徑。在信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景之下，人們?nèi)粘Ｉ钆c工作中對網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用越來越與普及，通過信息手段來實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與支付的途徑也越來越廣泛。站在商業(yè)銀行的角度來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)群體數(shù)量呈現(xiàn)遞增趨勢。此外，網(wǎng)上銀行有利于我國商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的發(fā)展，該模式能夠有效控制運(yùn)營成本，并且擴(kuò)大了金融服務(wù)領(lǐng)域。在傳統(tǒng)條件下，銀行顯然是難以隨時隨地與客戶接觸并提供相應(yīng)的服務(wù)項目的，而網(wǎng)上銀行打破這一瓶頸，使得商業(yè)銀行經(jīng)營途徑得到有效擴(kuò)展。

有利于推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在信息技術(shù)的輔助之下，網(wǎng)上銀行得到快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)得到全面改進(jìn)，并逐漸趨于電子化與信息化，金融衍生品與金融創(chuàng)新得以豐富，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域也不斷拓展，同時新業(yè)務(wù)操作模式的建立也得到足夠的技術(shù)支持。從某種程度上來講，網(wǎng)上銀行使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新得到推進(jìn)，其中理財類金融工具的發(fā)展尤為突出。

有利于取得競爭優(yōu)勢地位。隨著我國加入WTO，外資銀行入駐數(shù)量不斷增加。這些銀行的優(yōu)勢就在于企業(yè)客戶與優(yōu)質(zhì)個體客戶發(fā)展十分強(qiáng)大，并且有的遠(yuǎn)程金融服務(wù)可以通過網(wǎng)絡(luò)來得到實(shí)現(xiàn)，他們不需要設(shè)置過多網(wǎng)點(diǎn)，并且不存在缺乏大眾信譽(yù)度的問題。由此可見，對于我國商業(yè)銀行而言，除了要重視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展也十分關(guān)鍵，這是取得競爭優(yōu)勢的重要途徑。我國商業(yè)銀行必須對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展予以高度重視。

有利于推動商業(yè)銀行信息資產(chǎn)建設(shè)。我國商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于政府信用的支持，具有較好的社會信用基礎(chǔ)。為此，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣具有可靠的平臺與機(jī)遇。借助此優(yōu)勢，我國商業(yè)銀行的信息資產(chǎn)建設(shè)可以更加高效、快捷。

商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的影響因素

網(wǎng)絡(luò)安全問題。在網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)中，往往無法避免存在漏洞或者缺乏嚴(yán)密的防范措施，這就使得部分不法分子可以對他人賬戶進(jìn)行非法入侵，轉(zhuǎn)移他人資金，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行的安全面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。總體而言，網(wǎng)絡(luò)安全問題可以分為網(wǎng)絡(luò)欺詐、病毒破壞以及黑客入侵等三種。其中網(wǎng)絡(luò)欺詐指的是不法分子利用信息技術(shù)手段，對用戶的網(wǎng)上關(guān)鍵信息進(jìn)行竊取，例如身份證號、銀行登錄賬號與密碼等等，進(jìn)而對用戶資產(chǎn)進(jìn)行非法占有。病毒破壞則是不法分子對電腦病毒程序加以應(yīng)用，對銀行系統(tǒng)進(jìn)行破壞，并以此完成數(shù)據(jù)的竊取與資金轉(zhuǎn)移。而黑客入侵則指的是黑客對互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點(diǎn)加以利用，對系統(tǒng)缺陷進(jìn)行針對性攻擊，進(jìn)而對網(wǎng)絡(luò)安全構(gòu)成威脅。

網(wǎng)上銀行操作問題。網(wǎng)上銀行操作問題主要是通過以下幾個方面得到體現(xiàn)：客戶端業(yè)務(wù)操作是否出自本人、客戶端憑證的有效性是否確實(shí)、客戶端私人密鑰泄漏與否以及是否順利傳遞交易指令等。在商業(yè)銀行中，這些操作問題往往會帶來糾紛，對銀行形象構(gòu)成威脅。因此，針對這些風(fēng)險，必須采取有效應(yīng)對措施予以回避。

網(wǎng)上銀行的收費(fèi)問題。網(wǎng)上銀行經(jīng)營的一大優(yōu)勢就在于成本低廉，甚至不會產(chǎn)生成本。然而，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不斷推進(jìn)的背景之下，網(wǎng)上銀行收費(fèi)問題開始暴露出來。比如全面收費(fèi)導(dǎo)致部分客戶開始流失，或者收費(fèi)沒有完全匹配服務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性也難以得到認(rèn)可，此外網(wǎng)上收費(fèi)也會帶來一些糾紛。就銀行效益而言，為了使正常運(yùn)轉(zhuǎn)得以維持，使經(jīng)濟(jì)效益得到保障，銀行有必要收取一定費(fèi)用。然而，網(wǎng)上銀行收費(fèi)問題卻導(dǎo)致客戶源逐漸流失，因此必須對此應(yīng)予以重視。

商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展策略

加強(qiáng)客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識。站在商業(yè)銀行的角度來看，就本質(zhì)而言，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就是拓展網(wǎng)上銀行的目標(biāo)客戶群。網(wǎng)上銀行的實(shí)質(zhì)就是以實(shí)體商業(yè)銀行為依托，對互聯(lián)網(wǎng)加以利用，向客戶提供在線金融服務(wù)。因此，為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶群的拓展，關(guān)鍵就在于對客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的意識與習(xí)慣的培養(yǎng)。目前，我國商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣方面主要依靠的形式包括減免費(fèi)用、免費(fèi)限期使用、優(yōu)惠商戶、綁定使用以及專屬理財產(chǎn)品等等。其次，對金融服務(wù)環(huán)境的改善也是商業(yè)銀行對客戶群進(jìn)行培養(yǎng)的重要途徑，這是由于客戶興趣在很大程度上受到銀行金融服務(wù)水平的影響。基于允許范圍，對商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行增設(shè)，密集營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，使銀行自助設(shè)備的投放量增加，并配備相關(guān)人員支持業(yè)務(wù)開展，為客戶提供指引，通過自助設(shè)備開展一系列業(yè)務(wù)操作，如此金融服務(wù)環(huán)境就可以得到有效改善，在自助辦理業(yè)務(wù)的過程中，客戶也能夠感受到其優(yōu)勢，進(jìn)而有利于客戶業(yè)務(wù)辦理離柜率的提高，同時在該模式下客戶對網(wǎng)上銀行的使用意識也得到培養(yǎng)，對銀行電子化金融服務(wù)的信息可以逐漸積累起來。

強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營銷。在我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不斷深化的背景之下，相對來講網(wǎng)絡(luò)用戶對網(wǎng)上銀行的使用在數(shù)量上依然不具有絕對優(yōu)勢。究其原因，是由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)缺乏足夠的市場認(rèn)知度。在全天候24小時營銷模式下，金融服務(wù)業(yè)務(wù)的開展必須要商業(yè)銀行對營銷進(jìn)行強(qiáng)化，采取有效策略以支持網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣與普及。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，首先必須堅持綠色金融的營銷理念，對網(wǎng)上銀行加以大力推廣。人們對綠色環(huán)保的關(guān)注度很高，而普及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行資源的節(jié)約無疑是一條重要途徑，由此可以使業(yè)務(wù)無紙化得以實(shí)現(xiàn)，并且銀行行政業(yè)務(wù)的審核費(fèi)用也可以得到控制。站在綠色金融的角度來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營銷，對于客戶的意識需求而言具有更強(qiáng)的適用性。其次，商業(yè)銀行應(yīng)做好宣傳，在主要網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置視頻設(shè)備，并將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程及其操作進(jìn)行展示，在工作人員的引導(dǎo)與協(xié)助下，幫助客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的自助辦理。之后對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行簡單的宣傳，如此客戶對其的認(rèn)識就可以得到深化。此外，銀行必須加強(qiáng)展業(yè)團(tuán)隊建設(shè)，并深入到客戶群與企業(yè)當(dāng)中，做好相關(guān)活動，對網(wǎng)上銀行進(jìn)行宣傳與講解，并向客戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作的演示，使客戶對網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢有所體會。

加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，對網(wǎng)上銀行金融軟件設(shè)計進(jìn)行更新。為了確?？蛻羝玫玫綕M足，就必須確保網(wǎng)上銀行提供的金融服務(wù)軟件具有全面的功能以及簡單的操作。為此，我國商業(yè)銀行與外資銀行展開戰(zhàn)略合作具有重要意義，特別是在軟件技術(shù)方面的支持非常關(guān)鍵。應(yīng)對成熟、先進(jìn)的網(wǎng)上銀行金融軟件設(shè)計開發(fā)技術(shù)加以借鑒與引進(jìn)，并且建立專門的設(shè)計部門，加強(qiáng)專業(yè)人才隊伍建設(shè)，提高商業(yè)銀行軟件設(shè)計開發(fā)水平。應(yīng)以電子金融工具的操作特點(diǎn)為依據(jù)，對金融技術(shù)軟件進(jìn)行不斷的更新，促使網(wǎng)上銀行提供的業(yè)務(wù)趨于全面化與便捷化。

豐富網(wǎng)上銀行金融工具種類。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中的發(fā)展，必須依靠豐富的金融工具。一方面，金融工具的創(chuàng)新有利于網(wǎng)上銀行支付靈活性的提升。在延伸了創(chuàng)新金融產(chǎn)品的背景下，金融服務(wù)不斷趨于多元化與信息化，不同的金融產(chǎn)品銷售渠道也得到豐富。其中線上銷售、企業(yè)網(wǎng)上銀行以及先進(jìn)管理平臺的整合就是比較常見的途徑。另一方面，傳統(tǒng)銀行金融工具在電子化改造之下，業(yè)務(wù)辦理效率與質(zhì)量得到提升，客戶能夠獲取更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，經(jīng)營管理成本由此得到有效控制，銀行收益水平得到提升。

加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全操作。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展過程中受到網(wǎng)絡(luò)安全威脅的幾率很高，網(wǎng)絡(luò)會傳遞與劃撥大量的經(jīng)濟(jì)信息與資金，一旦遭受病毒入侵，那么就會造成嚴(yán)重的后果。并且不可否認(rèn)在業(yè)務(wù)操作中會面臨軟件技術(shù)問題以及操作故障，因此必須對安全性問題予以高度重視。銀行必須針對計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)進(jìn)行大力建設(shè)，具體包括相關(guān)電腦識別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)、高級別的安全Web應(yīng)用服務(wù)、安全證書、數(shù)據(jù)加密、通訊安全控制技術(shù)等等。如此才能夠使信息安全得到保障，確保資金不會遭受威脅。

篇2

金融脫媒是指隨著以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和需求的創(chuàng)造，特別是隨著資本需求的超強(qiáng)勁增長，使證券市場的功能日趨凸現(xiàn)，而銀行的媒介作用則趨于萎縮。銀行一直是中國投融資體系中的主體，但近年來銀行在投融資體系中地位有所下降，出現(xiàn)“脫媒”跡象。金融“脫媒”既是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、放松管制和發(fā)展直接融資市場的必然結(jié)果，同時也對中國貨幣調(diào)控、銀行監(jiān)管及銀行業(yè)務(wù)開展等帶來挑戰(zhàn)。

一、金融脫媒在中國的發(fā)展?fàn)顩r及原因分析

金融脫媒是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發(fā)展的政策措施，直接融資在獲得迅速發(fā)展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現(xiàn)為儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中所占的比重持續(xù)下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過程。20世紀(jì)90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發(fā)展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達(dá)85%，通過股票和企業(yè)債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于韓國和中國臺灣地區(qū)在20世紀(jì)80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關(guān)金融數(shù)據(jù)顯示，銀行信貸增長呈現(xiàn)低迷狀態(tài)。2006年2—6月金融機(jī)構(gòu)各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產(chǎn)投資的增幅卻呈現(xiàn)漸升趨勢。這種現(xiàn)象說明中國金融脫媒正在逐步深化。

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導(dǎo)下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監(jiān)管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標(biāo)的舉措，分散了銀行的金融風(fēng)險。（2）股票市場發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)折期。隨著股權(quán)分置改革縱深推進(jìn)、公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，資本市場正處于一個轉(zhuǎn)折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強(qiáng)化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團(tuán)的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務(wù)顧問、融資安排等服務(wù)，對銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進(jìn)了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務(wù)收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業(yè)的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強(qiáng)有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產(chǎn)價值上升，客觀上也導(dǎo)致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。

二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境。中國證券市場的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負(fù)債率的局面。中國國有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營績效差，國有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發(fā)展，企業(yè)通過發(fā)行股票提高權(quán)益資本比例、降低負(fù)債率，通過發(fā)行短期融資券補(bǔ)充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險社會化。

2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。長期以來，中國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金提供了市場條件。商業(yè)銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨(dú)資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權(quán)問題，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善治理結(jié)構(gòu)。

3.金融脫媒使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)面臨發(fā)展機(jī)遇。隨著金融投資品種的增加，企業(yè)資產(chǎn)選擇的機(jī)會增加，投資的專業(yè)性將增加,企業(yè)將更多地求助于專業(yè)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行現(xiàn)金、資產(chǎn)管理，為銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)提供機(jī)會。同時，支付結(jié)算業(yè)務(wù)將獲得良好發(fā)展機(jī)會。市場的需求也推動了商業(yè)銀行備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)總量看，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。負(fù)債方面，證券市場日益完善，產(chǎn)品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產(chǎn)生替代效應(yīng)。

4.金融脫媒對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出更高要求。隨著中小企業(yè)在未來銀行信貸業(yè)務(wù)中比重的提高，中小企業(yè)的信用風(fēng)險管理是商業(yè)銀行必須解決的問題。同時，商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化趨勢，使商業(yè)銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發(fā)展的矛盾進(jìn)一步顯現(xiàn)出來。資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的流動性風(fēng)險將成為商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的主要風(fēng)險之一。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視并加強(qiáng)對市場風(fēng)險的管理。

5.金融脫媒導(dǎo)致金融信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降。在信貸市場環(huán)境質(zhì)量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶（如鐵路、石油、煙草等行業(yè)）貸款的分流與退出，新建立信貸關(guān)系的中小客戶新增貸款風(fēng)險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降的局面.

三、中國商業(yè)銀行應(yīng)對金融脫媒的策略選擇

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。金融脫媒已經(jīng)成為中國金融發(fā)展的長期趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)該主動適應(yīng)，在新環(huán)境下積極更新觀念，增強(qiáng)創(chuàng)新意識。中國商業(yè)銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，發(fā)展與直接融資相關(guān)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的金融中介作用。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)積極轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。首先，中國商業(yè)銀行應(yīng)把零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務(wù)大多由外資銀行壟斷的現(xiàn)實(shí)，中國商業(yè)銀行必須通過聘用專業(yè)的金融人才，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量，為客戶提供最具專業(yè)性的服務(wù)才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)市場、提供更為便捷的綜合性金融服務(wù)也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的萎縮和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的錯配。因此，商業(yè)銀行要盡快完善中小企業(yè)與個人信用體系，開發(fā)和培育符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品。同時，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷推出各類個人金融服務(wù)，吸引個人金融業(yè)務(wù)，推動個人消費(fèi)信貸持續(xù)增長。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行通過在金融市場上發(fā)行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業(yè)銀行的負(fù)債期限，以減輕其負(fù)債流動性風(fēng)險。通過資產(chǎn)證券化和貸款出售等方式，將長期資產(chǎn)短期化，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)與負(fù)債的持續(xù)期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風(fēng)險。

3.積極參與企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。企業(yè)直接融資勢必對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的擠出效應(yīng)。與傳統(tǒng)項目貸款相比，商業(yè)銀行為企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供投資銀行服務(wù)，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管、貿(mào)易結(jié)算等各項其他中間業(yè)務(wù)的開展，從而有效地擴(kuò)大市場份額。通過資產(chǎn)證券化可以使商業(yè)銀行迅速提高流動性、改善資金質(zhì)量從而達(dá)到抵御和化解風(fēng)險的目的。

4.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略的實(shí)施必須以提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)為核心，變“單一經(jīng)營”為“多元經(jīng)營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作?！敖鹑诿撁健眲荼赝苿鱼y行向混業(yè)經(jīng)營、全能服務(wù)發(fā)展。目前中國金融業(yè)還實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業(yè)銀行在強(qiáng)化服務(wù)的同時和各種金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。商業(yè)銀行有信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，但缺乏信托業(yè)大規(guī)模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強(qiáng)大的融資能力。因此，金融行業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作，共同開發(fā)市場，共同服務(wù)客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實(shí)施有效的風(fēng)險管理。首先，加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革步伐，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，強(qiáng)化金融創(chuàng)新和風(fēng)險管理意識。其次，改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度。分業(yè)經(jīng)營制度導(dǎo)致中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向和結(jié)構(gòu)安排受到牽制，金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性，行業(yè)之間、市場之間的聯(lián)系通過不正當(dāng)渠道進(jìn)行溝通，風(fēng)險和危機(jī)則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇就是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高競爭力。因此，必須改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的交叉和擴(kuò)展開拓新的市場空間。

參考文獻(xiàn)：

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基礎(chǔ)上，以金融資源論為基礎(chǔ)提出的，這一理論為商業(yè)銀行研究金融發(fā)展理論和我國發(fā)展問題提供了一個有效的研究框架。他指出，金融是一種資源，是一種稀缺性資源，是一國最基本的戰(zhàn)略性資源。金融資源具備一般資源屬性，如客觀性和稀缺性；同時，作為金融資源，它還有特殊性，如核心性、層次性。在經(jīng)濟(jì)日益金融化的今天，金融成為經(jīng)濟(jì)的核心。金融資源既包含整個金融體系的實(shí)質(zhì)內(nèi)容（包括金融工具、金融組織、金融體制和金融人才，也可以成為金融資源的實(shí)體部分），也包含了從另一個方向的度量，即金融體系對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用效果，也即金融功能。

金融脫媒，是指隨著直接融資（即依托股票、債券、投資基金等金融工具的融資）的發(fā)展，資金的供給通過一些新的機(jī)構(gòu)或新的手段繞開商業(yè)銀行這個媒介體系，輸送到需求單位，也稱為資金的體外循環(huán)，實(shí)際上就是資金融通的去中介化，包括存款的去中介化和貸款的去中介化。

若以金融發(fā)展為研究視角，可以看出金融“脫媒”現(xiàn)象是金融發(fā)展的一個必經(jīng)過程，而金融“脫媒”這一現(xiàn)象在我國的存在及加速發(fā)展的趨勢會使商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融中介失去融資主導(dǎo)地位，銀行利差收入減少，依靠傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)越來越難以維持生存，從而使依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、利差收入的經(jīng)營模式面臨危機(jī)。為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新求變才是商業(yè)銀行應(yīng)對金融“脫媒”的唯一出路。

二、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

從商業(yè)銀行的角度看，金融“脫媒”實(shí)質(zhì)上是非銀行市場及非銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展脫了商業(yè)銀行資金融通的媒。在此情形下，只有創(chuàng)新求變才是商業(yè)銀行應(yīng)對“金融脫媒”的唯一出路。因此，商業(yè)應(yīng)積極調(diào)整經(jīng)營策略選擇，通過及時和持續(xù)創(chuàng)新，尋求新的突破，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，并借助“金融脫媒”的影響將銀行的運(yùn)作推向一個更高的發(fā)展階段，主動應(yīng)對金融脫媒?？傮w而言，主要如下：

（一）積極創(chuàng)新、強(qiáng)化管理、鞏固傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

一是加強(qiáng)對公存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷增強(qiáng)客戶忠誠度，提高存款的穩(wěn)定性。盡管同業(yè)存款原則上不能用于發(fā)放貸款，但可以增加銀行的流動性，間接地支持銀行貸款擴(kuò)張，相對于傳統(tǒng)的企業(yè)存款來講，券商、基金等的客戶交易保證金是成本低得多的資金來源，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與同業(yè)機(jī)構(gòu)合作，積極拓展同業(yè)存款業(yè)務(wù)。

二是利息收入仍將是未來國內(nèi)商業(yè)銀行最主要的收入來源。要繼續(xù)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，必須要調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在提高風(fēng)險識別能力的基礎(chǔ)上，大力拓展信用可靠、產(chǎn)業(yè)前景好、風(fēng)險可控的中小企業(yè)客戶。由于中小企業(yè)特別是小企業(yè)業(yè)務(wù)具有風(fēng)險較高、單筆業(yè)務(wù)量小、業(yè)務(wù)繁瑣等特點(diǎn)，要求商業(yè)銀行調(diào)整原有的授信管理體制機(jī)制。在強(qiáng)調(diào)總行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的前提下，充分調(diào)動和發(fā)揮分支行的積極性，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。確定適度風(fēng)險偏好，適當(dāng)提高風(fēng)險可接受程度。建立適合小企業(yè)業(yè)務(wù)的授信政策、評級體系、激勵約束機(jī)制。設(shè)置專職、專業(yè)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的人才隊伍。

（二）轉(zhuǎn)變觀念，不斷調(diào)整銀行的經(jīng)營策略

從市場總體發(fā)展趨勢看，金融“脫媒”的變化，意味著我國金融體系由商業(yè)銀行主導(dǎo)型向金融市場主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變。面對“脫媒”的新形勢，商業(yè)銀行要積極適應(yīng)銀行經(jīng)營的環(huán)境和方式的重大變化，主動地轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，不斷調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、客戶結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，提高自身的核心競爭力。

在“脫媒”的背景下，商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)的經(jīng)營理念、思維定式邁向更廣泛、更有時代特征的新空間，從戰(zhàn)略的角度來認(rèn)識金融“脫媒”背景下商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的深刻變化。拋棄傳統(tǒng)規(guī)模擴(kuò)張的思維慣性，完善應(yīng)變的能力。既要借鑒西方的成熟經(jīng)驗，更要結(jié)合我國市場環(huán)境發(fā)展的實(shí)際，積極探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)和盈利模式，順應(yīng)市場的發(fā)展，在市場定位、客戶定位、增長方式、經(jīng)營結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新上主動進(jìn)行策略性調(diào)整。

商業(yè)銀行要適應(yīng)金融“脫媒”背景下銀行貸款市場競爭日益激烈、利差不斷收窄的趨勢，實(shí)現(xiàn)銀行增長方式和經(jīng)營結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變；以金融市場為主要運(yùn)作平臺，積極發(fā)展新興市場；加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，大力拓展私人業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)，盡快完成業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型；通過開展跨市場的交叉性的金融業(yè)務(wù)，向客戶提供綜合化的金融服務(wù)；從單純依靠利息收入向收入多元化方向轉(zhuǎn)變，從單純的融資中介向全面的金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)型。

三、加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的交叉滲透，推動綜合經(jīng)營

從各國銀行發(fā)展的歷程看，銀行“脫媒”化的發(fā)展必然推動銀行向綜合經(jīng)營、全能服務(wù)發(fā)展。從美國的經(jīng)驗看，在20世紀(jì)60年代出現(xiàn)“脫媒”危機(jī)后，美國企業(yè)界通過商業(yè)銀行進(jìn)行的間接融資比重大幅下降，美國商業(yè)銀行在國際競爭中開始明顯地失去已有的優(yōu)勢。20世紀(jì)80年代中期以后，美國聯(lián)邦儲備銀行開始放寬對銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制。1986年，美聯(lián)儲允許銀行通過在各州持股子公司的形式組建銀行控股公司（BHC），銀行控股公司可以通過子公司參與市政債券、按揭貸款等證券業(yè)務(wù)，也可以持股保險公司而間接介入保險業(yè)務(wù)。

主動應(yīng)對金融脫媒，商業(yè)銀行有必要積極推動綜合經(jīng)營。通過大力拓展表外業(yè)務(wù)，涉足投資銀行、保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化了銀行的綜合服務(wù)功能。在分業(yè)監(jiān)管的前提下，加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的交叉和延伸，探索一些低風(fēng)險、高收益的交叉經(jīng)營業(yè)務(wù)，走一條服務(wù)開拓與金融創(chuàng)新之路。

四、探索和發(fā)展為金融市場、金融交易提供新興融資服務(wù)的領(lǐng)域和途徑

支持金融市場及交易活動的新型融資活動將是商業(yè)銀行參與金融市場、拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一個重要途徑。由于受到分業(yè)經(jīng)營尤其是信貸投向政策的嚴(yán)格限制，目前銀行信貸資金除了股票質(zhì)押貸款這一形式外，基本不能進(jìn)入股票市場、期貨市場，銀行為金融市場尤其是金融交易環(huán)節(jié)提供的融資基本沒有。但從國際上商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢來看，貸款作為銀行資產(chǎn)的占比將越來越低，即使是貸款的很大一部分也流向了各類金融市場。目前，美國資本市場吸納了2/3以上的貸款，銀行信貸資金的大部分首先流向的是資本市場。

國內(nèi)商業(yè)銀行為資本市場提供更多的資金是一個長期的發(fā)展取向，事實(shí)上，目前商業(yè)銀行的資金已經(jīng)通過一定的渠道間接流向了資本市場。比如，為證券公司提供股票質(zhì)押貸款，在銀行間同業(yè)市場通過信用拆借或債券回購等形式為證券公司提供短期融資。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)在要做的就是積極準(zhǔn)備，做好各項基礎(chǔ)工作。

一是擴(kuò)展金融資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)品種。目前主要有股票質(zhì)押、期貨標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押、債券回購等融資。今后，信托憑證、基金份額等金融資產(chǎn)也完全可能作為融資的質(zhì)押。此外，現(xiàn)在用于質(zhì)押的股票、標(biāo)準(zhǔn)倉單范圍極其有限，應(yīng)該在控制風(fēng)險的前提下進(jìn)一步拓寬。

二是融資業(yè)務(wù)要由目前的領(lǐng)域（即不直接針對某項具體的金融交易行為）向金融交易這一核心環(huán)節(jié)滲透。主要包括機(jī)構(gòu)和個人的新股申購業(yè)務(wù)、收購兼并業(yè)務(wù)、券商承銷貸款、基金公司融資等提供融資。此外，作為一種融資替代，銀行也可以考慮購買一些證券公司的短期融資券。

三是為了有效開展融資融券業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行必須做好風(fēng)險控制體系的建設(shè)，其中包括對客戶的選擇、對抵押品的選擇以及控制客戶風(fēng)險，還要做好相關(guān)的技術(shù)支持，比如對相關(guān)賬戶的實(shí)時監(jiān)控技術(shù)，同時加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)以及對客戶的風(fēng)險教育。

篇4

（一）金融體系存在薄弱環(huán)節(jié)

從歷史和現(xiàn)狀看，中國金融體系存在薄弱環(huán)節(jié)。根據(jù)可獲得的數(shù)據(jù)和研究,金融體系的資金分配可以認(rèn)為是無效的:20世紀(jì)80年代中期至2005年的大部分時間內(nèi)，我國的投資資源的分配并沒有促進(jìn)全要素生產(chǎn)率的提高（CSIS，PetersonInst.，2008;OECD，2005；邵一華、馬慶國，2001）。金融系統(tǒng)資金分配無效，重要表現(xiàn)形式就是小微企業(yè)融資難，輕資產(chǎn)企業(yè)融資難；重要原因，是系統(tǒng)內(nèi)商業(yè)銀行間接融資方式比重過高、角色定位單一,權(quán)益類投資主體作用偏低甚至缺失。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行角色難以彌補(bǔ)薄弱環(huán)節(jié)

在中國金融體系中，商業(yè)銀行間接融資長期以來處于主導(dǎo)地位，但其難以有效解決小企業(yè)融資等難題，難以有效彌補(bǔ)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行基于資產(chǎn)負(fù)債表管理下提供債務(wù)性融資，這決定了其必須遵循穩(wěn)健的經(jīng)營理念、較低的風(fēng)險偏好和嚴(yán)格的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。向高風(fēng)險、高成長性的企業(yè)等提供債務(wù)融資方面，并不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的長項，為這類企業(yè)提供資金的另有其人。企業(yè)從創(chuàng)設(shè)到穩(wěn)定經(jīng)營，一般經(jīng)歷創(chuàng)業(yè)期（Start-up）、成長期（InitialGrowth）、穩(wěn)定擴(kuò)張期（SustainedGrowth）三個階段。一般只有到達(dá)擴(kuò)張期以后的企業(yè)，才更多地以債務(wù)融資方式從商業(yè)銀行獲得貸款或公開發(fā)行股票募集資金。

（三）金融體系完善需要商業(yè)銀行角色轉(zhuǎn)變

健全而有效的金融體系，需要量大面廣、實(shí)力雄厚、多元化的投資主體，而不僅僅是“一家獨(dú)大”的商業(yè)銀行。我國金融市場經(jīng)過多年發(fā)展，目前VC、PE、企業(yè)設(shè)立的產(chǎn)業(yè)投資（并購）基金等各類主體逐漸完善，但是其年投資額仍遠(yuǎn)小于商業(yè)銀行新增貸款余額，且在客戶資源積累、人力資源配置、網(wǎng)點(diǎn)分布等方面，與商業(yè)銀行相差甚遠(yuǎn)。因此從完善金融體系角度看，也需要商業(yè)銀行在傳統(tǒng)角色基礎(chǔ)上，通過發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等進(jìn)一步豐富角色定位，發(fā)揮自身客戶資源優(yōu)勢、資金優(yōu)勢，為強(qiáng)化薄弱環(huán)節(jié)提供支持。

二、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的內(nèi)外部約束

（一）外部監(jiān)管對經(jīng)營范圍的約束

2014年《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)資本市場健康發(fā)展的若干意見》首次明確證券期貨業(yè)務(wù)可在符合條件的其他金融機(jī)構(gòu)之間展開，原則上有條件地放開了商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)。但在實(shí)際運(yùn)作中缺乏相關(guān)的具體法規(guī)制度，商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)只是從事投行業(yè)務(wù)價值鏈上的幾個環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行難以真正獲得范圍經(jīng)濟(jì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)。商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)不能直接從事證券承銷、證券交易等業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)范圍主要包括：財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)，債券承銷類業(yè)務(wù)（主要限于債務(wù)融資工具承銷業(yè)務(wù)，資產(chǎn)證券化的發(fā)起、承銷及創(chuàng)設(shè)顧問業(yè)務(wù)），以及類信貸業(yè)務(wù)（包括銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，重組并購業(yè)務(wù)，項目融資業(yè)務(wù)等）。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在國內(nèi)外商業(yè)銀行中，一般為與投行業(yè)務(wù)平行的獨(dú)立業(yè)務(wù)類型。

（二）市場制度不完善對投行業(yè)務(wù)拓展的制約

市場制度不完善、市場規(guī)制不規(guī)范，往往使得投行業(yè)務(wù)的價值無法得到真實(shí)展示，導(dǎo)致商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢無法得到充分體現(xiàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)拓展受到制約。具體而言，企業(yè)上市顧問是商業(yè)銀行替代證券承銷的投行產(chǎn)品，但實(shí)踐中受環(huán)境的影響，一直未得到充分發(fā)展。商業(yè)銀行因信貸等業(yè)務(wù)的聯(lián)系，對擬上市企業(yè)有更全面的了解，理論上有助于提高承銷商的“價值鑒證（Valuecertification）”質(zhì)量，但由于中國承銷商聲譽(yù)機(jī)制欠缺（梁琪、余峰燕，2014），商業(yè)銀行介入證券承銷行業(yè)并不具有執(zhí)業(yè)質(zhì)量優(yōu)勢。

（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系對投行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)，最初大都脫胎于信貸等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（以下簡稱商行業(yè)務(wù)）。商行業(yè)務(wù)體系對投行業(yè)務(wù)的作用具有兩面性：一方面商行業(yè)務(wù)為起步階段的投行業(yè)務(wù)提供了客戶資源、風(fēng)控體系等方面的有力支持，特別是在類信貸投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域；另一方面，隨著投行業(yè)務(wù)快速發(fā)展、業(yè)務(wù)品種的不斷豐富，為商行業(yè)務(wù)設(shè)計的資源配置方式、風(fēng)險控制體系、組織架構(gòu)方式等，已在一定程度上對投行發(fā)展形成了制約。具體體現(xiàn)在以下方面：一是發(fā)展投行業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想，特別是商行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的關(guān)系定位的指導(dǎo)思想。應(yīng)對商行業(yè)務(wù)的市場競爭、適應(yīng)客戶的全方位金融需求，是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的重要推動因素之一。債務(wù)融資工具承銷等投行業(yè)務(wù)，在實(shí)踐中與商行業(yè)務(wù)形成了良性互動，為商行業(yè)務(wù)特別是其中的公司業(yè)務(wù)發(fā)展，提供了有力支持。但如果過于強(qiáng)調(diào)投行業(yè)務(wù)對商行業(yè)務(wù)的支持協(xié)助作用，而忽略投行業(yè)務(wù)發(fā)展本身就是商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要組成，容易將手段（投行、商行業(yè)務(wù)聯(lián)動整合）與目標(biāo)（發(fā)展投行業(yè)務(wù)）相互混淆，導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)商行化、投行業(yè)務(wù)公司業(yè)務(wù)化。二是商行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理文化對投行業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的影響。投行業(yè)務(wù)脫胎于商行業(yè)務(wù)，其風(fēng)險管理理念、控制手段等，不可避免受商行業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系的重大影響，特別是類信貸投行業(yè)務(wù)。但從根本上看，商行業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制不同，面對的風(fēng)險因素各異。如果過于強(qiáng)調(diào)甚至簡單照搬商行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理要求，容易導(dǎo)致投行業(yè)務(wù)信貸化，不利于培育和強(qiáng)化證券承銷、證券創(chuàng)設(shè)等投行業(yè)務(wù)能力。三是商行業(yè)務(wù)資源配置方式對投行業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)的影響。投行業(yè)務(wù)在人員、編制等資源配置方面一般直接沿用母行原有體系，也順理成章地繼承了業(yè)務(wù)線“條條”弱、分行層級“塊塊”強(qiáng)的地區(qū)事業(yè)部制架構(gòu)，不利于組建跨部門、跨層級項目團(tuán)隊，不利于實(shí)現(xiàn)有效的總分行聯(lián)動、跨部門聯(lián)動，這也是導(dǎo)致基層行出現(xiàn)“高端投行業(yè)務(wù)財務(wù)顧問化，財務(wù)顧問業(yè)務(wù)息轉(zhuǎn)費(fèi)化”的重要原因。此外，投行業(yè)務(wù)在資源配置的量方面相對商行業(yè)務(wù)存在明顯不足，用工機(jī)制、薪酬機(jī)制向商行業(yè)務(wù)看齊，與投行業(yè)務(wù)特點(diǎn)脫節(jié)，難以為投行業(yè)務(wù)發(fā)展提供扎實(shí)基礎(chǔ)。

三、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展，在確定將其打造成商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)板塊、金融體系內(nèi)權(quán)益類融資主要參與者的目標(biāo)下，應(yīng)充分重視外部環(huán)境給予的機(jī)會、形成的約束，充分尊重結(jié)合商業(yè)銀行內(nèi)部傳統(tǒng)因素的影響，確定有取舍、分步驟的明確策略。從商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境看，將原有運(yùn)作模式、風(fēng)控體系等等徹底推倒重來，既不現(xiàn)實(shí)也不經(jīng)濟(jì)。應(yīng)該在承認(rèn)中國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑依賴的基礎(chǔ)上，依托商業(yè)銀行在客戶資源、客戶評估、貸后管理等優(yōu)勢，建立與其他業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的策略：加強(qiáng)與傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)聯(lián)動，獲取范圍經(jīng)濟(jì)；加強(qiáng)與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)聯(lián)動，發(fā)揮資金優(yōu)勢。

（一）依托傳統(tǒng)商行業(yè)務(wù)，找準(zhǔn)產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)，推動類信貸投行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

一是以項目融資業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，積極研發(fā)并參與政府引導(dǎo)基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、PPP項目，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)各展所能服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；二是以并購重組顧問業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，積極研發(fā)并參與混合所有制改革項目、企業(yè)資產(chǎn)重組項目。

篇5

摘要：手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行外延業(yè)務(wù)，已被許多客戶所接受，但在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在著許多問題。了解手機(jī)銀行概念，明確手機(jī)銀行優(yōu)點(diǎn)，從而制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略對商業(yè)銀行為客戶提供高效服務(wù)，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過對當(dāng)前手機(jī)銀行存在問題的分析，進(jìn)一步提出其未來發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞 ：手機(jī)銀行；因素；方向

中圖分類號：F832.21

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2015）22-0232-02

一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)

隨著生活節(jié)奏加快，人們越發(fā)喜好便捷的生活方式，手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行的服務(wù)外延性業(yè)務(wù)便也應(yīng)運(yùn)而生。手機(jī)銀行是一種方便、快捷的服務(wù)性銀行服務(wù)方式。它將貨幣電子化與移動通信相結(jié)合，由手機(jī)銀行、短信中心和手機(jī)三端構(gòu)成，用戶在使用中利用手機(jī)獨(dú)特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發(fā)出，傳遞到短信中心后根據(jù)短信發(fā)送的地址進(jìn)一步傳遞給銀行系統(tǒng)。此刻，銀行系統(tǒng)對短信內(nèi)容進(jìn)行初處理，將短信內(nèi)容轉(zhuǎn)化為主機(jī)系統(tǒng)格式，而銀行主機(jī)系統(tǒng)則在處理完客戶需短信都將反饋信息回傳，并再次經(jīng)由短信中心采用短信形式返回到用戶手機(jī)上。

手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與移動通信商之間的跨行業(yè)配合，是貨幣電子化和通信業(yè)務(wù)合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會運(yùn)行效率，它可持續(xù)發(fā)展的突出特點(diǎn)主要有以下6個方面。

（一）手機(jī)銀行擁有潛在的大量用戶群

作為生活在知識經(jīng)濟(jì)時代的現(xiàn)代人，基本上每個人都擁有著一部手機(jī)。廣大的潛在用戶群體是產(chǎn)生手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的群眾基礎(chǔ)，而手機(jī)銀行擁有這么廣大的市場受眾人群是其最為突出優(yōu)點(diǎn)之一。

（二）手機(jī)銀行快捷便利

通過手機(jī)銀行辦理，只需在家輕輕動幾下手機(jī)就能夠解決這種業(yè)務(wù)需求，對于客戶來說快捷方便，而對商業(yè)銀行來說，則是減少服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。

（三）手機(jī)銀行安全性高

盡管有些人擔(dān)心不法分子會利用手機(jī)短信來盜取自己的銀行信息，但從整體來說，手機(jī)銀行安全性比較高?，F(xiàn)行的手機(jī)銀行在安卓手機(jī)上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護(hù)，客戶在手機(jī)端登陸手機(jī)銀行，需要有登陸密碼；其次，手機(jī)銀行的使用是需通過客戶SIM卡的綁定認(rèn)證的，需提供向銀行提交客戶資料中的聯(lián)系方式來進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。這種密碼和SIM的雙重保護(hù)，能有效地保證客戶在使用手機(jī)銀行中的安全性能。

（四）手機(jī)銀行能夠提供其他服務(wù)

隨著人們生活便捷化需要的發(fā)展，手機(jī)銀行提供的業(yè)務(wù)不僅局限在商業(yè)銀行的取款、貸款等業(yè)務(wù)，同時有部分商業(yè)銀行也提供代繳水電費(fèi)業(yè)務(wù)、電話費(fèi)、煤氣費(fèi)等其他業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都極大地減少了客戶時間耗費(fèi)，提高了商業(yè)銀行自身的服務(wù)效率。

（五）手機(jī)銀行具有及時性、時效性

手機(jī)銀行快速發(fā)展離不開它的及時性的特點(diǎn)，有些顧客喜歡炒匯，面對瞬息萬變的匯率市場，擁有了能夠及時買進(jìn)賣出的手機(jī)銀行無疑是如虎添翼。只需要通過手機(jī)查詢需要買賣的外匯情況，明確價格之后進(jìn)行掛單委托，同時利用手機(jī)銀行查詢業(yè)務(wù)來確保這項業(yè)務(wù)的順利完成，這樣就通過使用手機(jī)銀行在幾分鐘內(nèi)完成了外匯買賣，無疑提高了客戶的操作效率。

（六）手機(jī)銀行的全天候服務(wù)

手機(jī)銀行能夠為客戶提供全天候的服務(wù)，不管是查詢賬目信息、自由轉(zhuǎn)賬、匯款，還是繳納水電費(fèi)等其它費(fèi)用，都能時刻服務(wù)，迅速反饋。

二、手機(jī)銀行的發(fā)展

（一）商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展因素

商業(yè)銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)其定義我們可以明確這一點(diǎn)：商業(yè)銀行的目的是營利。為更好獲得更多收益，商業(yè)銀行就需拉動顧客關(guān)注，而通過提供多樣的服務(wù)類型能有效滿足客戶需求，增加商業(yè)銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業(yè)銀行選擇提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，這是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)得以發(fā)展的原因之一。第二，手機(jī)銀行能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率。開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能減少客戶在銀行的排隊時間，提高銀行服務(wù)效率。第三，利用手機(jī)銀行可以減少商業(yè)銀行的成本?？蛻敉ㄟ^使用手機(jī)銀行，減少了填寫的單據(jù)、排號紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機(jī)銀行是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的代表之一。

（二）商業(yè)銀行手機(jī)銀行存在的問題

我們已經(jīng)知道通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠極大提高銀行的服務(wù)效率，減少客戶不必要的時間耗費(fèi)等，但目前在手機(jī)銀行的發(fā)展過程中仍存在著很多問題。第一，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不夠完善。傳統(tǒng)的資金管理、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍是主流，但這些業(yè)務(wù)不能夠完成滿足客戶需求。第二，手機(jī)銀行的服務(wù)不夠完善。缺少安全保障系統(tǒng)和合理的安全宣傳是手機(jī)銀行服務(wù)的弱點(diǎn)，客戶缺少對安全保障的認(rèn)知，自然對手機(jī)銀行的安全性半信半疑，這就導(dǎo)致手機(jī)銀行使用并不普遍。第三，手機(jī)銀行應(yīng)用APP軟件不穩(wěn)定。盡管手機(jī)APP軟件便捷，但依然存在客戶端不穩(wěn)定的問題，這是未來手機(jī)銀行應(yīng)該改革的方向之一。

三、手機(jī)銀行發(fā)展的方向

實(shí)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)保障了銀行保質(zhì)高效地為客戶提供服務(wù)，而為進(jìn)一步發(fā)揮手機(jī)銀行的重要作用，應(yīng)該對手機(jī)銀行進(jìn)行以下5方面改革：

（一）簡潔易懂性

手機(jī)銀行是為給客戶提供便捷高效的服務(wù)，能讓客戶明白使用是實(shí)行手機(jī)銀行的基礎(chǔ)。提供更為簡單的操作方式，更為簡潔的APP操作界面，能夠給客戶更好享受，增加客戶使用頻度，從而進(jìn)行合理客戶數(shù)量分流。

（二）附加功能性

單純只考慮存款、取款等業(yè)務(wù)難以滿足客戶要求，這要求手機(jī)銀行提供更便捷化的附加，擴(kuò)大手機(jī)銀行的服務(wù)范疇，類似提供基金與外匯的買賣、水電的代繳都能夠有效地滿足客戶所需，從而提高客戶的享受度。

（三）低費(fèi)用性

手機(jī)銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費(fèi)用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續(xù)費(fèi)的服務(wù)方式能快速吸引客戶眼球，拉動客戶關(guān)注度。因此，為更好推廣手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，保持低費(fèi)用性是其要點(diǎn)之一。

（四）保證安全性

盡管目前手機(jī)銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護(hù)，但是這種保證并不是一點(diǎn)風(fēng)險都不存在，因此，通過與各大運(yùn)營商共同合作開發(fā)出更為安全的手機(jī)銀行是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。只有通過建立更為安全的手機(jī)銀行系統(tǒng)，才能保證客戶資料安全、資金安全，才會更有利于商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。

（五）建立完善的維護(hù)系統(tǒng)

怎樣使用手機(jī)銀行，怎么應(yīng)對資金風(fēng)險等都是我們在使用手機(jī)銀行中的常見問題，而建立起完善的手機(jī)銀行維護(hù)系統(tǒng)，保障客戶資金安全，教會客戶使用手機(jī)銀行系統(tǒng)，及時應(yīng)對資金安全問題等，是促使手機(jī)銀行發(fā)展的根本保障。只有客戶用的放心，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)才能夠更好的發(fā)展。

（六）加大開發(fā)力度

加大手機(jī)銀行開發(fā)力度，建立穩(wěn)定APP軟件系統(tǒng)、安全保障系統(tǒng)等，進(jìn)一步豐富手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，保障其安全使用。

四、結(jié)語

我們了解了手機(jī)銀行概念，明確了手機(jī)銀行優(yōu)點(diǎn)，能夠有利于商業(yè)銀行提供高效服務(wù)，減少成本，同時針對現(xiàn)在存在的發(fā)展問題，進(jìn)一步地提出手機(jī)銀行未來發(fā)展方向的要求。眾所周知，商業(yè)銀行是以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，但手機(jī)銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行提供的外延，正在不斷地走進(jìn)我們的生活，加強(qiáng)對其手機(jī)銀行拓展業(yè)務(wù)的深層挖掘必須堅持可持續(xù)發(fā)展理念，以科技競爭為主要著眼點(diǎn)，走中國特色的商業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展之路，為客戶帶來更多便益。

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[3] 庾力，陳繼明，王.中國手機(jī)銀行發(fā)展：現(xiàn)狀、問題及對策[J].西部金融，2012（4）：55-60.

篇6

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項業(yè)務(wù)活動。

中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能存在著諸如體制、文化和結(jié)構(gòu)等方面的缺陷，國有商業(yè)銀行對傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導(dǎo)致現(xiàn)代商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，而既有的金融監(jiān)管格局和監(jiān)管手段難以有效把握和控制中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的各種風(fēng)險。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成功開展涉及銀行、政府監(jiān)管以及創(chuàng)新意識等各個方面的問題，不同的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境和發(fā)展階段需要不同的發(fā)展策略與之對應(yīng)?，F(xiàn)階段中國特殊的經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境決定了中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實(shí)行全能化經(jīng)營

金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實(shí)體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業(yè)務(wù)，同時每類業(yè)務(wù)的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監(jiān)管水平的提高和金融法律框架的健全，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢。中國商業(yè)銀行應(yīng)通過組建金融控股公司實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)分業(yè)向混業(yè)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營的全能化。

二、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的組合營銷

隨著中間業(yè)務(wù)收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為銀行三大主營業(yè)務(wù)的重中之重。中國商業(yè)銀行可以不斷調(diào)整中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品的組合結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業(yè)務(wù)時，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)成為雙方合作的內(nèi)容之一，提升客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

三、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新與管理

中國商業(yè)銀行應(yīng)及時轉(zhuǎn)變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為未來盈利的重點(diǎn)。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制以改善盈利模式，促進(jìn)主營業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時應(yīng)注重創(chuàng)新的必要性、合規(guī)性和有效性，加強(qiáng)創(chuàng)新工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，提高創(chuàng)新的針對性和有效性，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務(wù)。四、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)人才隊伍建設(shè)

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力突出的高素質(zhì)人才[2]。中國商業(yè)銀行應(yīng)注重引進(jìn)和培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才，逐步形成專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作兼?zhèn)涞呐囵B(yǎng)機(jī)制；加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)和素質(zhì)培育，培養(yǎng)儲備一批專業(yè)化的中間業(yè)務(wù)人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團(tuán)隊服務(wù)模式，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)人才在業(yè)務(wù)營銷中的主渠道作用，提高聯(lián)動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業(yè)規(guī)劃和施展才能的平臺，形成一套較為規(guī)范的內(nèi)部競爭和晉升的激勵機(jī)制。

五、樹立良好的品牌和聲譽(yù)

良好的品牌和聲譽(yù)是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件，每家商業(yè)銀行都應(yīng)有自己獨(dú)特的服務(wù)品牌。我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽(yù)；力求做到人無我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據(jù)客戶不同需求實(shí)行個性化服務(wù)，堅持出精品、創(chuàng)品牌，才能在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽(yù)，不僅能提高客戶的忠誠度，而且有效避免了所提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性和盲目性。

在金融市場發(fā)展日新月異、市場形勢復(fù)雜多變的情況下，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展空間和發(fā)展?jié)摿θ匀皇志薮?。面對利率市場化、金融脫媒及同業(yè)競爭的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身綜合競爭力，積極運(yùn)用各種策略大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)真正意義上質(zhì)的飛躍。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；原因；發(fā)展策略

外資銀行加入競爭后，就傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，它們盡管在經(jīng)驗豐富、創(chuàng)新能力強(qiáng)和營銷能力強(qiáng)，對于我國這樣一個文化傳統(tǒng)觀念濃厚、制度背景深和政策制定等都不熟悉的情況下，外資銀行想要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面與國內(nèi)商業(yè)銀行競爭，運(yùn)營成本和各方面風(fēng)險高，收益率可能比國內(nèi)銀行小。雖然如此，但是對于它們在技術(shù)科技、人才培養(yǎng)、產(chǎn)品種類等方面的比我國更優(yōu)秀，國有商業(yè)銀行要迎接外資銀行挑戰(zhàn)，不僅要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上繼續(xù)保持，還要重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、基本內(nèi)涵和概況

中間業(yè)務(wù)不會直接形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，極少動用自己本身擁有的資產(chǎn)，而僅僅以中介或的角色為公眾提供相應(yīng)的服務(wù)，形成銀行的不同于利息類的收入業(yè)務(wù)。一般可分為四類：第一類，日常擔(dān)保風(fēng)險業(yè)務(wù)。第二類，貸款業(yè)務(wù)。第三類，金融原始和衍生工具投資咨詢業(yè)務(wù)。第四類，傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。

二、發(fā)展過程中的各類問題陳述

（一）目標(biāo)不夠明朗化，獲取的利潤頗低

我國大部分商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中，不是以利潤最大化為主要的目標(biāo)，而是惡性競爭只是為了拉攏客戶，為了取得客戶固定的存款，而輕視中間業(yè)務(wù)的收入。使得收入利潤不高。

（二）定價原則的不明確，機(jī)制的不完善

中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢程度很大程度由定價系統(tǒng)決定。我國中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價管理在思想、機(jī)制和定價方法上存在許多不足。這些缺陷使得中間業(yè)務(wù)的定價規(guī)則混亂不堪，不能與實(shí)際相符合。

（三）經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)不夠人性化和規(guī)范化

經(jīng)濟(jì)法律的部分的條例使得中間業(yè)務(wù)主要分布于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)相互層疊的經(jīng)營范圍，我國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)限制了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場空間的拓展，阻止了進(jìn)步的步伐使得中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品無法達(dá)到綜合性水準(zhǔn)。

（四）我國金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)思想影響中間業(yè)務(wù)的提升

雖然近些年來，商業(yè)銀行開始對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行關(guān)注，但是由于傳統(tǒng)經(jīng)營思想使得仍以資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的著重點(diǎn)，將它視為銀行的本源和主業(yè)，對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間和戰(zhàn)略地位未能充分了解，使之不能良性發(fā)展。

（五）創(chuàng)新產(chǎn)品品種的缺乏

大多數(shù)銀行還是依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，總的來說，中間業(yè)務(wù)以勞務(wù)型、低收益為主，知識含量高、收益高的中間業(yè)務(wù)品種很少，很少能將信息、技術(shù)、人才等結(jié)合起來為客戶提供高水平中間業(yè)務(wù)服務(wù)。

（六）綜合型的高素質(zhì)人才市場空缺

中間業(yè)務(wù)需要金融創(chuàng)新，需要運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其他科學(xué)技術(shù)更需要掌握先進(jìn)科技手段的復(fù)合型人才。我國人才培養(yǎng)缺乏綜合性導(dǎo)致使商業(yè)銀行有些技術(shù)性高、附加值性高的業(yè)務(wù)難以進(jìn)行。

三、應(yīng)對上述問題的具體策略

（一）制定具體原則，提高業(yè)務(wù)利潤

商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)與企業(yè)一樣都是為了利潤達(dá)到最大，所以人民銀行應(yīng)與政府應(yīng)該針對不同的中間業(yè)務(wù)確定各自合理的收費(fèi)定價標(biāo)準(zhǔn)，以切實(shí)保證銀行正當(dāng)?shù)氖找嫱緩?。銀行自身也應(yīng)該積極的履行自己的責(zé)任與義務(wù)。

（二）優(yōu)化金融市場和法規(guī)體系

為了使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)更加具有競爭力，必須加快金融體制改革步伐，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

（三）傳統(tǒng)觀念轉(zhuǎn)換，深入了解中間業(yè)務(wù)

調(diào)節(jié)好中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系，認(rèn)識到它本質(zhì)的聯(lián)系使兩者能夠相互依存，相互促進(jìn)，形成一個相輔相成的完整體系。

（四）形成科學(xué)合理化的定價機(jī)制

積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協(xié)會的作用，體現(xiàn)同業(yè)協(xié)會的宗旨，制定統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，建立系統(tǒng)化定價機(jī)制，創(chuàng)造一個公平、合法、公開的市場氛圍。

（五）加快產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和培養(yǎng)高素質(zhì)現(xiàn)代化人才

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的完善和金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)可以嘗試去提供具有一定的風(fēng)險性，具有較高的信用性和融資性的中間業(yè)務(wù)來活躍市場經(jīng)濟(jì)，同時也應(yīng)該逐步培養(yǎng)與之相適應(yīng)的多面型人才。

（六）改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，落實(shí)實(shí)踐之路

我們需要正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，調(diào)整戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)和工作方式，培養(yǎng)銀行職工對中間業(yè)務(wù)的重視度，為開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造有力環(huán)境。可以實(shí)行考核制，獎勵與懲罰并行機(jī)制來提高員工積極性和創(chuàng)造性。

參考文獻(xiàn)：

[1]程恩富.現(xiàn)代政治經(jīng)濟(jì)學(xué)

[2]顏慧娟.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展淺析[J].河北金融，2012，（9）

篇8

各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，是世界金融業(yè)朝著金融產(chǎn)品多元化、服務(wù)手段組合化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化方面發(fā)展的重要業(yè)務(wù)品種。目前已越來越受到世界各國金融界的普遍重視，成為當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展和研究的重要課題之一。

三種差別經(jīng)營策略。一是要采用差別客戶經(jīng)營策略。依據(jù)客戶對銀行的貢獻(xiàn)程度，將客戶劃分為不同的層次，從而進(jìn)行目標(biāo)市場定位，針對不同的客戶提供不同的服務(wù)，這樣就保證了優(yōu)質(zhì)客戶能夠得到較好的服務(wù)。實(shí)行差別客戶服務(wù)，并不是對客戶有所歧視而是有所側(cè)重，有的放矢。二是要采取差別業(yè)務(wù)經(jīng)營策略。由于各地的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)條件不一致，各行要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，認(rèn)真研究自身的優(yōu)勢和特點(diǎn)，采取別業(yè)務(wù)經(jīng)營，有取有舍，有退有進(jìn)，有所為有所不為，層次分明，突出重點(diǎn)，實(shí)施產(chǎn)品組合策略，形成合理的中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在范圍經(jīng)濟(jì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的優(yōu)化組合。應(yīng)用產(chǎn)品生命周期法,分析各業(yè)務(wù)品種采用不同的營銷策略。在開展的中間業(yè)務(wù)品種中，要多培養(yǎng)出高增長—強(qiáng)競爭地位“明星”業(yè)務(wù)和低增長—強(qiáng)競爭地位的“現(xiàn)金牛”業(yè)務(wù)品種，逐步減少高增長—強(qiáng)競爭地位的“問題”業(yè)務(wù)和低增長—低競爭地位的“瘦狗”業(yè)務(wù)品種。三是采取差別投入經(jīng)營策略。投入資金構(gòu)建一定的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提和根本保證，如開展會計結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)備，開展“95588”電話銀行、手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行務(wù)需要搭建相應(yīng)的環(huán)境，開展信用卡業(yè)務(wù)需要電腦和POS、ATMT等等。因此，在中間業(yè)務(wù)的投入方面也要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu)，突出重點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)更高的投入產(chǎn)出率。要運(yùn)用價值工程方法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新，只有設(shè)計出既能勝過競爭對手，又為顧客所接受的功能的產(chǎn)品，并在效率和效果上優(yōu)于同業(yè)，才能維持競爭優(yōu)勢?！啊卑鏅?quán)所有

拓展新的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從目前我國經(jīng)濟(jì)金融形勢及中央銀行的相關(guān)法律看，國有商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)開拓以下中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域：（1）開發(fā)新的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國加入WTO后，國際貿(mào)易必將有更大的發(fā)展，并由此導(dǎo)致銀行結(jié)算量的大幅增長。國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)勢，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和帳戶系統(tǒng)，通過國際結(jié)算吸引客戶，并據(jù)此加強(qiáng)結(jié)售匯、貿(mào)易融資、銀團(tuán)貸款、帳戶服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)等業(yè)務(wù)。與此同時，銀行應(yīng)當(dāng)突破原有代收、代付業(yè)務(wù)的局限，拓展業(yè)務(wù)范圍。如融資、資金管理、會計事務(wù)、個人外匯買賣、保險、公司組建或解散清算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（2）開展各類信息咨詢服務(wù)。國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有人力和信息資源優(yōu)勢，大力提高經(jīng)濟(jì)金融形勢分析水平，增強(qiáng)研究部門的實(shí)力，在信息咨詢方面提供高附加值的服務(wù)。目前，銀行可以依據(jù)自身優(yōu)勢，重點(diǎn)做好資信調(diào)查，企業(yè)信用等級評估，工程項目“三算”，資產(chǎn)評估等方面的業(yè)務(wù)，充分挖掘銀行現(xiàn)有資源程序，提高銀行經(jīng)營效益，并帶動其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（3）開展承諾擔(dān)保類業(yè)務(wù)。在目前社會出現(xiàn)信用危機(jī)的情況下，國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的國家信譽(yù)保證，適應(yīng)信用經(jīng)營發(fā)展的需求，大力開展承諾和擔(dān)保類業(yè)務(wù)。如針對一些信譽(yù)較好的企業(yè)辦擔(dān)保鑒證、借款保函、備用信用證等業(yè)，為信譽(yù)卓著的企業(yè)在金融市場上發(fā)行短期交易提供發(fā)行便利等。（4）積極開拓與資本市場相關(guān)的商入銀行業(yè)務(wù)。近年來，我國資本市場一直高速發(fā)展，直接融資比重不斷提高。加入WTO后，我國金融業(yè)必將進(jìn)入一個新的發(fā)展階段，資本市場擴(kuò)張速度會繼續(xù)加快，國有商業(yè)銀行進(jìn)入市場將是其發(fā)展的一個重要方向。目前，銀行可重點(diǎn)為證券資金轉(zhuǎn)賬、清算服務(wù)，作為基金賬戶管理以及派發(fā)紅利等。積極爭取代辦企業(yè)債券和商業(yè)票據(jù)的發(fā)行交易業(yè)務(wù)。為企業(yè)提供財務(wù)顧問、上市包裝、投資顧問和企業(yè)并購重組策劃等高附加值服務(wù)。適時推出知識密集型的各類金融衍生產(chǎn)品交易及其相應(yīng)業(yè)務(wù)。

篇9

自個人理財業(yè)務(wù)開始進(jìn)入中國普通百姓的視野，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財產(chǎn)品的種類也日益豐富。中央國債登記結(jié)算公司“全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)”近日的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2015）》總結(jié)了2015年國內(nèi)理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈持續(xù)上漲態(tài)勢。截至2015年底，共有426家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品數(shù)60879只，理財資金賬面余額23.50萬億元，較2014年底增長了56.46%，并預(yù)期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場競爭下，任何一家商業(yè)銀行很難在所有的領(lǐng)域都取得成功，只能根據(jù)自身的行業(yè)地位和能力，找準(zhǔn)目標(biāo)，把自己的優(yōu)勢完全發(fā)揮到最擅長的領(lǐng)域，利用有限的資源取得最大的利潤。

一、針對不同需求進(jìn)行產(chǎn)品定位和創(chuàng)新

（一）明確市場定位

隨著開放程度的不斷深化，外資銀行進(jìn)入，競爭者越來越多，金融產(chǎn)品差異小，銀行要想占領(lǐng)更多的市場份額，只能花費(fèi)更多的時間、人力、物力、財力在考慮如何為客戶提供更有價值的服務(wù)上，使個人理財業(yè)務(wù)成為銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)和利潤來源。我國個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，只能先通過學(xué)習(xí)國外銀行成熟的理財理財經(jīng)驗，這樣才有利于轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式、改善商業(yè)銀行自身的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、提高盈利能力、完善我國銀行的金融服務(wù)體系。

（二）深化個人理財客戶的細(xì)分

長久以來，我國商業(yè)銀行一直秉承著“一視同仁”的經(jīng)營理念，但是針對個人理財業(yè)務(wù)而言，無差別服務(wù)就代表著客戶的流失。商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急就是在已有的基礎(chǔ)上深入進(jìn)行市場細(xì)分，根據(jù)有商業(yè)價值的客戶群設(shè)計適合的經(jīng)營模式，以客戶為中心，發(fā)揮自身的優(yōu)勢應(yīng)對激烈的競爭。

1、根據(jù)個人財富細(xì)分

重視基礎(chǔ)客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財意識且潛力巨大，未來可能成為優(yōu)質(zhì)或貴賓客戶，對這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財產(chǎn)品。留住優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩(wěn)定，對理財產(chǎn)品有一定的需求。銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶的情況制定完整的、合理的理財產(chǎn)品組合，盡可能將他們留住成為長期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富裕人士越來越多，這些人對銀行利潤的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基礎(chǔ)客戶。對這類客戶可以提供個性化的私人訂制理財產(chǎn)品。

2、客戶對客戶年齡和風(fēng)險承擔(dān)能力細(xì)分

25-35歲的年輕人具有承擔(dān)風(fēng)險能力強(qiáng)但收入不穩(wěn)定的特點(diǎn)，銀行可著重向他們推薦各類消費(fèi)信貸、信用卡、基金定投、等金融業(yè)務(wù)；35-60歲的中年人雖然收入穩(wěn)定，但工作壓力大的同時還承擔(dān)著贍養(yǎng)老人、子女教育、房貸車貸等責(zé)任，銀行可以向他們推薦投資組合產(chǎn)品。例如將股票、債券、基金進(jìn)行組合，通過調(diào)整組合里的股票和債券比重，使其適應(yīng)不同風(fēng)險承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對風(fēng)險的承受能力低，同時對資產(chǎn)的流動性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財、低風(fēng)險投資組合及固定收益投資產(chǎn)品。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新告別同質(zhì)化

國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)客戶定位相同、門檻接近，產(chǎn)品類似度很高。因此，在政策面沒有作出調(diào)整的情況下，銀行應(yīng)主動求變，從客戶需要出發(fā)，既要滿足基礎(chǔ)客戶服務(wù)的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質(zhì)化。

二、轉(zhuǎn)變理財產(chǎn)品營銷方式

做好理財業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)理財產(chǎn)品的營銷力度，由產(chǎn)品營銷向服務(wù)營銷轉(zhuǎn)變，有意識地組織市場營銷策劃活動，在活動中注入知識和文化內(nèi)涵，讓客戶了解銀行的產(chǎn)品和服務(wù)特色，吸引目標(biāo)客戶與潛在客戶的關(guān)注。

（一）主題營銷策略

銀行可以通過與目標(biāo)客戶的交流和互動，向客戶提品演示和推介服務(wù)，通過精心設(shè)計的主題產(chǎn)品和適當(dāng)?shù)闹黝}促銷活動滿足人們內(nèi)心的愿望和需要，使消費(fèi)者達(dá)到一種心靈上的共鳴。

（二）合作營銷策略

銀行可與證券、基金公司聯(lián)合舉辦投資理財報告會；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開發(fā)理財產(chǎn)品和提供理財服務(wù)。避免了資源浪費(fèi)的同時還可以防止惡性競爭。

（三）立體營銷策略

銀行應(yīng)建立理財營銷顧問團(tuán)隊，專門負(fù)責(zé)理財產(chǎn)品的營銷，制定營銷策略、安排營銷活動等。重視媒體宣傳，加大新聞報道、專欄文章、電視節(jié)目以及媒體廣告的宣傳力度，同時利用理財中心、網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、客戶經(jīng)理等多種渠道全方位開展立體營銷，使個人理財業(yè)務(wù)走出柜臺和網(wǎng)點(diǎn)、走入百姓生活。

三、改進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施

（一）加強(qiáng)立法使監(jiān)管有法可依

實(shí)現(xiàn)在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域的依法監(jiān)管，首要途徑就是盡快完善相關(guān)法規(guī)。我國立法機(jī)關(guān)應(yīng)在銀監(jiān)會頒布的《辦法》和《指引》的基礎(chǔ)上，根據(jù)功能監(jiān)管的原則，完善證券投資基金法律體系，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。立法機(jī)構(gòu)在修改法律時應(yīng)加強(qiáng)對投資者的保護(hù)，完善現(xiàn)有的信息披露制度。

（二）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，履行好監(jiān)管權(quán)

依據(jù)個人理財業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)和我國分業(yè)監(jiān)管的實(shí)際，把握好對商業(yè)銀行鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新和實(shí)行監(jiān)管的尺度，積極推進(jìn)法律制度政策創(chuàng)新，做好風(fēng)險防范工作，保證整個商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場的穩(wěn)健運(yùn)行。

（三）發(fā)揮自律監(jiān)管的作用

銀行業(yè)協(xié)會作為自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)確立其法律定位，規(guī)范其監(jiān)管職能，達(dá)到全面發(fā)揮自律監(jiān)管優(yōu)勢的目的，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，防止違約行為的發(fā)生。

（四）加強(qiáng)銀行的內(nèi)控監(jiān)管

內(nèi)控監(jiān)管是商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)監(jiān)管的第一道防線，銀行首先確立內(nèi)控監(jiān)管的總體目標(biāo)，重視理財業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險因素，建立動態(tài)內(nèi)控監(jiān)管的有機(jī)整體，在正常的運(yùn)行過程中，要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險管理，完善內(nèi)部控制。

（五）保障網(wǎng)上個人理財?shù)陌踩c穩(wěn)定

政府應(yīng)建立適應(yīng)新技術(shù)發(fā)展的銀行監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露制度，解決網(wǎng)絡(luò)全球化可能存在的相關(guān)法律問題，確保網(wǎng)上銀行的運(yùn)作安全，建議我國商業(yè)銀行引進(jìn)國外先進(jìn)的信息技術(shù)，構(gòu)建安全的網(wǎng)上銀行平臺和后臺支持系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

篇10

（一）客戶群體不斷擴(kuò)大，交易規(guī)模持續(xù)攀升。

該支行各類電子銀行客戶從3年前的5.5萬戶，增長到27.8萬戶，其中各類個人電子銀行客戶合計26.9萬戶，各類企業(yè)電子銀行客戶合計0.9萬戶，客戶規(guī)模穩(wěn)居同業(yè)同級支行前列。2014年全行電子渠道交易量和交易額分別達(dá)到1350萬筆和47.2億元，分別為三年前的3.7倍和4.9倍。

（二）設(shè)備投入穩(wěn)步增加，分流效果日益顯現(xiàn)。

該支行現(xiàn)金類自助設(shè)備達(dá)到149臺，自助服務(wù)終端47臺，智能支付終端2866部，其中縣域地區(qū)自助設(shè)備已達(dá)到全行總量的70%。電子渠道交易量占比由三年前的63%增長到84%，年均增長11個百分點(diǎn)。

（三）經(jīng)營效益持續(xù)提升，價值貢獻(xiàn)逐年遞增。

該支行2014年電子銀行收入達(dá)到1141萬元。截至2015年3月末，已實(shí)現(xiàn)收入282萬元，同比增幅達(dá)13%，在全部中間業(yè)務(wù)收入中的占比逐年遞增，對穩(wěn)定中間業(yè)務(wù)收入增長發(fā)揮了重要貢獻(xiàn)。

（四）組織體系更加完備，風(fēng)控能力明顯增強(qiáng)。

電子銀行組織體系得到加強(qiáng)，電子銀行隊伍進(jìn)一步壯大，為全行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力保障。電子銀行規(guī)章制度建設(shè)卓有成效，風(fēng)險防范意識不斷強(qiáng)化、手段日益豐富，電子銀行各項業(yè)務(wù)依法、合規(guī)運(yùn)行，業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理基礎(chǔ)不斷夯實(shí)。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了發(fā)展明顯加快、成效明顯提升的重要階段。電子銀行功能不斷健全，市場基礎(chǔ)日益壯大，對全行產(chǎn)品營銷的牽引力、客戶服務(wù)的支撐力不斷增強(qiáng)，為經(jīng)營轉(zhuǎn)型和改革發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。農(nóng)行縣域支行電子銀行業(yè)務(wù)雖然取得了飛速發(fā)展，但總體上仍處于轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，還存在一些薄弱環(huán)節(jié)和突出問題。

（一）思想認(rèn)識有待提高。

在一級支行，尤其是縣域網(wǎng)點(diǎn)，對電子銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義尚未形成共識，一些員工對電子銀行業(yè)務(wù)重視不夠、定位不明，營銷能力不強(qiáng)，不少員工沒有充分認(rèn)識到電子銀行在提升全行核心競爭力、品牌影響力和價值創(chuàng)造力中所發(fā)揮的重要作用。

（二）發(fā)展質(zhì)量有待提升。

電子銀行業(yè)務(wù)雖然整體規(guī)模較大，但因縣域支行面對的多為縣域以下的客戶群體，客戶整體文化素質(zhì)不高，尤其對新興的電子渠道產(chǎn)品接受程度相對較低，因此活躍客戶比例還不是很高，個人電子銀行活躍客戶占比約在20%左右。收入結(jié)構(gòu)尚不合理，約80%的收入依賴支付結(jié)算業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)理財、融資信貸等高附加值的新興業(yè)務(wù)占比較低。

（三）體制機(jī)制有待理順。

電子銀行業(yè)務(wù)在綜合績效考核中的比重相對較低，產(chǎn)品計價標(biāo)準(zhǔn)不高，員工收入上未能充分體現(xiàn)。隊伍建設(shè)相對滯后，專業(yè)人才不足，經(jīng)驗不豐富。電子銀行協(xié)同發(fā)展機(jī)制尚未形成，跨渠道應(yīng)用推進(jìn)緩慢。

三、未來電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

（一）徹底轉(zhuǎn)變思想觀念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

一方面，重點(diǎn)抓好支行各部門負(fù)責(zé)人這個業(yè)務(wù)管理的“頭”，通過晨會、辦公會、電子銀行業(yè)務(wù)分析會等形式，在不同層面、不同場合以不同的方式向各部門負(fù)責(zé)人灌輸電子銀行發(fā)展理念，使之清晰認(rèn)識到電子銀行業(yè)務(wù)在分流柜面壓力、節(jié)約經(jīng)營成本、競爭中、高端客戶等方面的優(yōu)勢。另一方面，電子銀行業(yè)務(wù)作為在不斷升級完善中的新興業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的更新、功能的完善較快，必須加強(qiáng)培訓(xùn)，提高電子銀行產(chǎn)品營銷的針對性和提高電子銀行從業(yè)人員的售后服務(wù)技能，進(jìn)而做好客戶的營銷和引導(dǎo)工作。通過開展電子銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，進(jìn)一步提高客戶經(jīng)理及員工電子銀行產(chǎn)品營銷、受理咨詢服務(wù)和技術(shù)支持能力。

（二）有效提升客戶質(zhì)量，做到量質(zhì)并舉。

正視地域差異，針對轄內(nèi)的電子銀行不動戶和睡眠戶進(jìn)行二次營銷和服務(wù)，將不動戶清單分門別類下發(fā)到營銷人，要求精心策劃、周密部署、制定措施、落實(shí)責(zé)任、包戶到人、限時喚醒。針對個人網(wǎng)銀客戶使用過程中反映的問題，非現(xiàn)場不能解決的問題，及時上門服務(wù)或向上級行匯報取得支持。同時注重大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理對新開戶客戶的識別、引薦，積極向客戶介紹企業(yè)網(wǎng)上銀行查詢、轉(zhuǎn)賬付款、賬單打印和理財功能，讓客戶切實(shí)體會到電子銀行的快捷和方便。通過上門演示和售后服務(wù)聯(lián)動機(jī)制，強(qiáng)化電子銀行產(chǎn)品應(yīng)用推廣，提升電子銀行客戶質(zhì)量。

（三）橫跨部門深度合作，力爭協(xié)同發(fā)展。

一是注重電子銀行在三農(nóng)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。電子銀行可以有效彌補(bǔ)農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)資源上的不足，是農(nóng)行爭奪三農(nóng)金融市場的有力武器。首先，加快智能支付終端系統(tǒng)改造，優(yōu)化和全面推廣助農(nóng)取款功能，支持“惠農(nóng)通”重點(diǎn)工程建設(shè)，提高金融服務(wù)空白地區(qū)自助設(shè)備覆蓋率。其次，推廣應(yīng)用電子銀行離行式注冊系統(tǒng)，在惠農(nóng)卡辦卡環(huán)節(jié)提供電子銀行現(xiàn)場簽約服務(wù)，并加大電子銀行體驗機(jī)在縣域的投放力度。第三，拓展電話銀行服務(wù)三農(nóng)的方式和功能，逐步推廣客服中心涉農(nóng)貸款的貸后管理外呼業(yè)務(wù)，增加農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的借款、還款、貸款試算和查詢等人工協(xié)同交易。第四，加快移動金融服務(wù)三農(nóng)建設(shè)，根據(jù)手機(jī)支付的產(chǎn)品特征，盡快增加農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)資農(nóng)具直銷、農(nóng)產(chǎn)品收購、涉農(nóng)保險等多種支付服務(wù)功能。第五，加強(qiáng)電子商務(wù)服務(wù)三農(nóng)力度，面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)推廣資金管理、投資理財、供應(yīng)鏈融資等中高端服務(wù)，面向涉農(nóng)商品流通企業(yè)搭建流通支付體系，面向縣域小企業(yè)提供套餐結(jié)算和在線融資等特色服務(wù)。二是注重電子銀行在公私營銷中的聯(lián)動。充分發(fā)揮在線營銷的優(yōu)勢，與其他營銷資源緊密配合，形成板塊有機(jī)聯(lián)動的營銷機(jī)制。首先，強(qiáng)化組合營銷。對公部門和零售部門要交叉營銷各自的產(chǎn)品，客戶部門和產(chǎn)品部門要不斷推出適合市場需求的特色產(chǎn)品，努力將客戶轉(zhuǎn)化為全行產(chǎn)品的客戶，給客戶提供更多的選擇余地。其次，強(qiáng)化在線營銷。發(fā)揮門戶網(wǎng)站、客服中心、消息服務(wù)平臺金融信息處理、傳遞的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)電子渠道與知名網(wǎng)站、新興電子商務(wù)平臺的無縫對接，實(shí)現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)營銷和交易引導(dǎo)，將電子渠道打造成為產(chǎn)品分銷主渠道。第三，強(qiáng)化營銷計價。根據(jù)營銷成果細(xì)化計價辦法，將計價資源兌付到參與其中的每個人，而不要人為設(shè)置板塊利益，影響聯(lián)動營銷的積極性。