導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

關(guān)鍵詞 中小商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；產(chǎn)品創(chuàng)新

【作者簡介】陳柱，內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院講師，碩士，研究方向：區(qū)域金融、數(shù)理金融。

在我國，中小商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進(jìn)中小企業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、健康發(fā)展中扮演著重要角色。隨著利率市場化改革的不斷深入，銀行間競爭不斷加劇，商業(yè)銀行日益重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，提高競爭力及盈利水平，是我國中小商業(yè)銀行適應(yīng)未來發(fā)展的必然選擇。

一、我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 中間業(yè)務(wù)的品種不斷豐富

近年來，隨著我國金融體制改革特別是利率市場化改革的不斷深入以及外資銀行的不斷進(jìn)入，得我國商業(yè)銀行間競爭不斷加劇，業(yè)務(wù)在質(zhì)和量上都發(fā)生了巨大的變化。中間業(yè)務(wù)的品種涉及衍生產(chǎn)品、商人銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理金融服務(wù)、綠色信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、私人銀行、中小企業(yè)金融服務(wù)、手機(jī)銀行理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)等，幾乎覆蓋了銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面。在我國，中間業(yè)務(wù)是作為資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的，分散在不同的業(yè)務(wù)部門，使得我國長期以來沒有形成一個(gè)關(guān)于劃分中間業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。為此，相關(guān)部門于2002年頒布了《關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》，該通知對中間業(yè)務(wù)的多個(gè)方面進(jìn)行了明確的規(guī)定，這為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展提供了有力的法律保障，也為刺激商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新開辟了更為廣闊的空間。近年來，我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)大大豐富，從已有的中間業(yè)務(wù)來看，呈現(xiàn)出以下五個(gè)特點(diǎn)：第一，從業(yè)務(wù)品種上看，以傳統(tǒng)服務(wù)型中間業(yè)務(wù)為中心，新興的高層次的中間業(yè)務(wù)品種很少，發(fā)展規(guī)模和速度上有待改善；第二，銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快；第三，輔助型的中間業(yè)務(wù)較多，創(chuàng)新、理財(cái)類的中間業(yè)務(wù)少；第四，個(gè)別銀行基于自身的重視角度，某些業(yè)務(wù)品種發(fā)展得很快；第五，銀行與銀行之間的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平差距較大。

（二） 手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長幅度較大

我國中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長較快，這主要是由于中小商業(yè)銀行不斷進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，提升中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入快速增長。如圖1所示，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入從2008年以來得到了快速增長，這從一個(gè)側(cè)面也反映出我國中小商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三） 銀行收入中傳統(tǒng)收入占比較大以招商銀行為例，招商銀行在我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中處于領(lǐng)先水平。通過對招商銀行的年報(bào)分析可以看出（如圖2所示），在我國的銀行收入構(gòu)成中，利息收入的比重非常高，約為75%。這表明，在中小商業(yè)銀行中，利息收入占比依然很大，同時(shí)也反映出中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展依然存在很大空間。

（四） 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

近年來，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，改變了我國居民的傳統(tǒng)支付方式，移動支付成為時(shí)尚，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。銀行利用自身的優(yōu)勢，開展電商服務(wù)，推動網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新。例如，招商銀行推出“微信銀行”，利用微信平臺，擴(kuò)展宣傳平臺，提高支付效率。根據(jù)2013年4月招商銀行公布的《2013年年度責(zé)任報(bào)告》，2013 年7 月到12 月，招商銀行的微信用戶達(dá)到50 萬戶，信用卡官方好友為588 萬戶，在“微信銀行”的競爭中取得極大的優(yōu)勢。2014年4月17日，浦發(fā)銀行對“微信銀行”進(jìn)行了進(jìn)一步的創(chuàng)新，推出“微信匯款服務(wù)”，只需知道對方的微信號碼就可以進(jìn)行匯款，提高了效率，方便了用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行中間業(yè)務(wù)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。

二、中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一） 中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與國外銀行、國有銀行存在差距

1.我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入同國外商業(yè)銀行相比尚存在較大差距。如表1、表2 所示，雖然我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)較過去幾年有了較大發(fā)展，但和美國銀行相比，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比較低。原因來自多個(gè)方面，如發(fā)展的時(shí)間較短、中間業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)水平較低、創(chuàng)新速度慢、受分業(yè)經(jīng)營模式束縛等，這些都給我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了不利影響。

2.我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入與國有商業(yè)銀行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比總體上明顯高于中小商業(yè)銀行，這表明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在很多亟待解決的問題。

（二） 創(chuàng)新類業(yè)務(wù)品種較少，廣度和深度有待提高

我國中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)所占比重較高，因?yàn)檫@些產(chǎn)品是商業(yè)銀行利用已有的技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和支付結(jié)算手段等優(yōu)勢條件來滿足客戶需求的，容易形成標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；闹虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但利潤貢獻(xiàn)率低。而理財(cái)類、交易類、擔(dān)保承諾類等其他創(chuàng)新性業(yè)務(wù)品種需要外部市場逐步成熟、客戶需求日益細(xì)分，需要全面的人才、專業(yè)的知識和團(tuán)隊(duì)、非銀行金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持等多種內(nèi)外部條件的配合，監(jiān)管難度大，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也相對較大。所以，此類業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新能力有限，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種相對較少，雖有所發(fā)展，但發(fā)展較緩慢，仍處于摸索和推廣階段。西方發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)的品種多達(dá)2萬余種，而我國僅有500余種。國內(nèi)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種相對較少，涉及范圍狹窄，僅限于銀行卡、結(jié)算、、信息咨詢、衍生金融工具交易等門類，缺乏高科技含量、高收入的中間業(yè)務(wù)，這說明我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度不夠，還有待深化。

（三） 組織體系不健全

我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織體系制約著整個(gè)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定、快速發(fā)展。一方面，整個(gè)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營沒有統(tǒng)一的規(guī)定，自發(fā)性強(qiáng)，缺少專門的機(jī)構(gòu)和人員負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的管理，在系統(tǒng)的開發(fā)和設(shè)計(jì)上很少考慮到產(chǎn)品和客戶的需要；另一方面，沒有特定的機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行組織管理，管理效率明顯較低。

（四） 對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理解深度和認(rèn)識高度有待提高

由于目前我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展尚未成熟，還處于發(fā)展初期，人們對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理解深度和認(rèn)識高度還有待提高。一方面，許多客戶認(rèn)為，銀行給他們提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目是銀行對客戶應(yīng)履行的義務(wù)，客戶理應(yīng)無條件地享受這樣的服務(wù)；另一方面，從我國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，對中間業(yè)務(wù)能否成為銀行三大業(yè)務(wù)之一存在較大疑問，由于對經(jīng)營管理和發(fā)展關(guān)注不夠，導(dǎo)致在實(shí)踐過程中，中間業(yè)務(wù)仍處于自發(fā)、盲目的狀態(tài)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏內(nèi)在動力，相關(guān)部門沒有制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，致使不能及時(shí)地了解、掌握市場信息，適時(shí)地把握發(fā)展機(jī)遇，金融品種開發(fā)滯后，嚴(yán)重影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五） 中間業(yè)務(wù)缺乏相關(guān)政策支持

目前，我國中小商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)缺乏具有可行性的法律法規(guī)文件、具體的管理辦法和操作流程，降低了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的可行性。商業(yè)銀行的體制基本上是按傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍設(shè)定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，這種體制框架以及配套的會計(jì)、財(cái)務(wù)、稽核等制度都沒有為中間業(yè)務(wù)的商品化創(chuàng)造體制前提，嚴(yán)重影響了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范開展。

（六） 缺乏從事中間業(yè)務(wù)的全能型人才

中間業(yè)務(wù)屬于銀行高端服務(wù)的范疇，要順利地開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)需要大量的高素質(zhì)專業(yè)人才和先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)。一直以來，中小商業(yè)銀行也在著力培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才，可是缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融各個(gè)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，而且現(xiàn)有人才流失情況也比較嚴(yán)重。因此，從事科技含量高、服務(wù)要求層次較高、操作難度大的中間業(yè)務(wù)人才十分緊缺，人才的短缺也是制約中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的一個(gè)重要瓶頸。

三、中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對策建議

（一） 加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，提供多樣化的服務(wù)品種

中小商業(yè)銀行要把焦點(diǎn)集中在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新與推廣上，從而滿足不同層次的客戶需求。中小商業(yè)銀行應(yīng)盡快改變中間業(yè)務(wù)主要集中于傳統(tǒng)項(xiàng)目上的局面，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，要逐步建立業(yè)務(wù)品種不斷推陳出新的運(yùn)作機(jī)制，建立中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目小組責(zé)任制，完善嚴(yán)格的調(diào)研、設(shè)計(jì)、開發(fā)、驗(yàn)證、試行和推廣的規(guī)范程序。在開發(fā)中間業(yè)務(wù)品種上要具有清晰的戰(zhàn)略眼光，借鑒其他行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本行實(shí)際情況，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，中小商業(yè)銀行要擺正自己在經(jīng)營過程中的位置，不斷提高服務(wù)水平，改善服務(wù)質(zhì)量，制定多樣化的營銷策略，運(yùn)用各種營銷手段，積累并不斷開發(fā)各類客戶，使中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，電子金融業(yè)在短短十幾年的時(shí)間里異軍突起，成為了金融活動的主力軍，中小商業(yè)銀行要根據(jù)新形勢，樹立品牌意識，積極開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，推廣各種卡類金融產(chǎn)品，使得金融活動更加便捷、快速、穩(wěn)定。

（二） 建立有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)中小商業(yè)銀行應(yīng)重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，由于銀行的中間業(yè)務(wù)分屬各個(gè)不同的職能部門，并且很多是與其他資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相融合的，需要一個(gè)統(tǒng)一的部門來進(jìn)行規(guī)劃和整合，明確操作規(guī)程，確保中間業(yè)務(wù)的規(guī)范性，總行應(yīng)制定統(tǒng)一的政策、原則和措施。另外，由于產(chǎn)品創(chuàng)新對資源的要求越來越高，在創(chuàng)新企業(yè)化、組織化的趨勢下，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)對產(chǎn)品創(chuàng)新的效率具有較大的影響。業(yè)務(wù)創(chuàng)新涉及多個(gè)職能部門，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要將各自獨(dú)立的職能部門進(jìn)行整合。促進(jìn)中間業(yè)務(wù)升級轉(zhuǎn)型，需要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)，因此中小商業(yè)銀行要建立健全中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，保證中間業(yè)務(wù)的連續(xù)性，協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)開辦部門同銀行內(nèi)部其他部門的關(guān)系，以便發(fā)揮各專業(yè)部門的整體功能，使之規(guī)范化、制度化、系統(tǒng)化，形成“一條龍”配套服務(wù)。

（三） 轉(zhuǎn)變公眾觀念，深化對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識

一方面，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極地更新、轉(zhuǎn)變運(yùn)營理念，樹立市場觀念，提高銀行的競爭意識，加深中小商業(yè)銀行對于拓展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識。同時(shí)，公眾和銀行準(zhǔn)客戶對中間業(yè)務(wù)的肯定和支持有助于其順利開展業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行要特別重視社會宣傳效應(yīng)，加大宣傳力度，讓人們明白，銀行向客戶收取中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目服務(wù)手續(xù)費(fèi)是在情理之中的。另一方面，正確處理資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)三者之間的關(guān)系，制定統(tǒng)一規(guī)劃和有效的發(fā)展措施，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和搶占市場份額當(dāng)作中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要指標(biāo)來進(jìn)行考核，明確中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的地位，從而改變銀行當(dāng)前的收入結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)收入中的比重。

（四） 完善與中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)體系有關(guān)法律部門要不斷完善和規(guī)范《商業(yè)銀行法》，逐步解決分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的矛盾與關(guān)系，進(jìn)一步明確中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律地位，不斷完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)的建設(shè)，逐步建立起一個(gè)全面的、專門針對中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法律法規(guī)體系。同時(shí)要增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法律法規(guī)在實(shí)踐中的可操作性，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五） 提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)方面人才的培養(yǎng)

人才是任何企業(yè)不斷發(fā)展創(chuàng)新的根本，商業(yè)銀行開拓中間業(yè)務(wù)必須要有一批高素質(zhì)、全能型人才作后盾，因此，人才培養(yǎng)是促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。首先，建立全行中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)交流中心，著重培養(yǎng)既懂銀行業(yè)務(wù)又懂金融各個(gè)領(lǐng)域業(yè)務(wù)的全能型人才，并建立人才備選庫。其次，國家應(yīng)選擇部分重點(diǎn)院校與商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合辦學(xué)，開設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)專業(yè)，為商業(yè)銀行開辟穩(wěn)定的人才來源渠道。再次，加強(qiáng)各銀行之間的學(xué)習(xí)和交流，經(jīng)常組織員工到中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好的商業(yè)銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)，不斷提高員工的整體素質(zhì)和水平。最后，有針對性地引進(jìn)專門人才，擴(kuò)大全能型中間業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，研究有關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的理論、策略、業(yè)務(wù)種類及經(jīng)營機(jī)制，關(guān)注國內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的最新動態(tài)，為拓展本行中間業(yè)務(wù)提供各方面的支持。

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篇2

中圖分類號：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01

我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化，受到國際審計(jì)信息化的影響帶動，尤其是國家審計(jì)的示范和引領(lǐng)，走過了十余年的發(fā)展歷程。目前大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)普遍實(shí)現(xiàn)了平臺網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)電子化、管理流程化，建立了以非現(xiàn)場審計(jì)分析、審計(jì)監(jiān)測預(yù)警為主的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)了審計(jì)作業(yè)流程管理、審計(jì)檔案管理信息化，審計(jì)工作方式產(chǎn)生重大變革，內(nèi)部審計(jì)工作效率、風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制效果顯著提高。

相比較而言，中小型商業(yè)銀行在內(nèi)部審計(jì)信息化方面還處于起步和初始發(fā)展階段，對于信息化缺少系統(tǒng)性認(rèn)識，普遍存在對審計(jì)信息化的重視程度不夠，對內(nèi)部審計(jì)職能的認(rèn)識不到位，審計(jì)人員計(jì)算機(jī)知識掌握不夠，非現(xiàn)場審計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足等問題，以上種種原因，造成中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化發(fā)展滯后，既不能達(dá)到外部監(jiān)管的要求，也無法滿足內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。本文從內(nèi)部審計(jì)信息化建設(shè)與發(fā)展方面進(jìn)行探討，希望對于中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的有效發(fā)展起到較好的促進(jìn)作用。

一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化概述

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的概念。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化是指商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作在信息化環(huán)境基礎(chǔ)之上，運(yùn)用信息化技術(shù)手段及方法開展審計(jì)工作的方式。一般情況下應(yīng)具備以下條件：一是能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計(jì)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)支撐，審計(jì)人員可以實(shí)現(xiàn)從總行至各分支行的遠(yuǎn)程訪問；二是持續(xù)完整的數(shù)據(jù)提取支撐，審計(jì)部門可以不斷獲取包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用數(shù)據(jù)；三是功能適用的審計(jì)信息系統(tǒng)，審計(jì)人員可以開展數(shù)據(jù)式審計(jì)分析、審計(jì)管理作業(yè)等；四是審計(jì)信息化專家團(tuán)隊(duì)，能夠肩負(fù)商業(yè)銀行內(nèi)部信息化審計(jì)重任。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的作用與意義。一是通過內(nèi)部審計(jì)信息化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與審計(jì)監(jiān)測的有效結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程審計(jì)監(jiān)督的目的。二是通過內(nèi)部審計(jì)信息化，規(guī)范審計(jì)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)審計(jì)活動的規(guī)范化控制，強(qiáng)化審計(jì)分工與合作，提高審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量管理。三是以合規(guī)管理為目標(biāo)，圍繞審計(jì)與合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問題，挖掘問題風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提升合規(guī)管理質(zhì)量，促進(jìn)違規(guī)問題整改、違規(guī)積分管理等，提升合規(guī)管理工作的效率與效果，推動商業(yè)銀行內(nèi)部各管理主體共同參與合規(guī)工作。尤其是對于中小型商業(yè)銀行在提高審計(jì)效率，滿足外部監(jiān)管及自身風(fēng)險(xiǎn)控制的要求等方面具有重要意義。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息系統(tǒng)的組成。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行審計(jì)信息化得到較快發(fā)展，目前國有商業(yè)銀行一般都擁有自己的審計(jì)信息化產(chǎn)品，為審計(jì)管理、風(fēng)險(xiǎn)揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結(jié)合中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、內(nèi)部審計(jì)工作定位以及公司治理構(gòu)成等，中小型商業(yè)銀行審計(jì)信息化應(yīng)包括四個(gè)部分：審計(jì)數(shù)據(jù)遷移平臺、審計(jì)數(shù)據(jù)分析平臺、審計(jì)項(xiàng)目管理平臺和內(nèi)控合規(guī)管理平臺。這四個(gè)平臺的連接和運(yùn)轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、審計(jì)管理與合規(guī)建設(shè)的有效結(jié)合。

二、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀

（一）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀與成效。通過多年的發(fā)展，目前國內(nèi)中小型商業(yè)銀行在機(jī)器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等方面的投入不斷升級，內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識不斷提升，部分商業(yè)銀行大膽嘗試審計(jì)信息化探索，研發(fā)功能實(shí)用的審計(jì)模塊，部分風(fēng)險(xiǎn)意識較強(qiáng)的商業(yè)銀行已初步實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部審計(jì)信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計(jì)信息化觀念較強(qiáng)的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數(shù)據(jù)庫等提取數(shù)據(jù)進(jìn)行審計(jì)數(shù)據(jù)分析，為現(xiàn)場審計(jì)提供審前疑點(diǎn)線索的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備；二是部分商業(yè)銀行對審計(jì)信息化高度重視，為審計(jì)部門配備一定的機(jī)器設(shè)備，開通辦公網(wǎng)絡(luò)訪問所轄分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并為內(nèi)部審計(jì)人員提供有關(guān)信息系統(tǒng)的查詢賬戶，供審計(jì)人員開展非現(xiàn)場分析或取證；三是借助成熟的商業(yè)化的審計(jì)信息化產(chǎn)品，在審計(jì)數(shù)據(jù)分析、審計(jì)項(xiàng)目管理、內(nèi)控管理等方面建立功能強(qiáng)大的信息平臺，為審計(jì)管理提供直接支持；四是建立審計(jì)信息化隊(duì)伍，由內(nèi)部審計(jì)人員結(jié)合審計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)，開展信息化審計(jì)探索，構(gòu)建信息化審計(jì)方法體系。

（二）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化存在的缺陷。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在觀念轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)資源投入、審計(jì)人員素質(zhì)方面有一定滯后，不足之處主要表現(xiàn)在：一是對內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點(diǎn)認(rèn)為審計(jì)信息化沒有太大必要，建立了數(shù)據(jù)倉庫就可以實(shí)現(xiàn)信息化審計(jì)，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為審計(jì)信息化建設(shè)可以解決所有審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，看不到信息化審計(jì)的復(fù)雜性；二是審計(jì)信息化產(chǎn)品的功能與應(yīng)用有待完善。如審計(jì)中間表處理機(jī)制不科學(xué)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)分析功能效率不高，審計(jì)監(jiān)測智能化不足，沒有審計(jì)模型的自動預(yù)警功能等；三是審計(jì)信息化的覆蓋范圍局限性較強(qiáng)。如審計(jì)與被審計(jì)之間圍繞審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的整改互動沒有充分體現(xiàn)，審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題缺乏在管理?xiàng)l線、業(yè)務(wù)條線、機(jī)構(gòu)條線之間的傳導(dǎo)，審計(jì)成果的應(yīng)用不足，決策支持功能不到位，沒有形成系統(tǒng)的成果體現(xiàn)空間；四是審計(jì)信息化隊(duì)伍培養(yǎng)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。如復(fù)合型人才培養(yǎng)不到位，缺少應(yīng)用審計(jì)信息化產(chǎn)品的成熟經(jīng)驗(yàn)，數(shù)據(jù)分析不知如何有效切入，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的查找不知如何實(shí)現(xiàn)等等。

三、國內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的發(fā)展趨勢

（一）審計(jì)信息系統(tǒng)的使用范圍應(yīng)不斷擴(kuò)大。一是風(fēng)險(xiǎn)管理理念的不斷深入，審計(jì)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)種類將更加豐富。操作性風(fēng)險(xiǎn)一直是中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，隨著監(jiān)管的深入，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的不斷完善，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等都會逐步成為監(jiān)管的主要內(nèi)容；二是數(shù)據(jù)大集中以后，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷升級、整合，審計(jì)信息化監(jiān)控的重點(diǎn)更加系統(tǒng)化。對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控分析是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)監(jiān)管的主要對象，信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)也會成為信息監(jiān)管的對象，系統(tǒng)之間的業(yè)務(wù)邏輯的功能可以得到充分發(fā)揮；三是用戶角色更加豐富，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶均可使用系統(tǒng)。中小型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模相對較小，部門之間監(jiān)管職責(zé)存在的交叉的現(xiàn)象較為普遍，圍繞風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的要求日益突出，審計(jì)信息化成果的應(yīng)用將會得到充分體現(xiàn)，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶共享系統(tǒng)將成為必然。

篇3

一、中國工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展概述

（一）中國工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的概念

工商銀行理財(cái)產(chǎn)品是指工商銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個(gè)人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、收付、保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、投資理財(cái)、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個(gè)人理財(cái)方案、投資組合建議和全方位綜合性金融服務(wù)，使客戶的資產(chǎn)達(dá)到安全性、流動性和收益性的統(tǒng)一，以實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。

工商銀行理財(cái)產(chǎn)品營銷是工商銀行營銷理論在理財(cái)業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，是指商業(yè)銀行以金融市場為導(dǎo)向，通過一系列營銷手段，引導(dǎo)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品流向目標(biāo)客戶，以滿足客戶的需求并實(shí)現(xiàn)銀行盈利最大化為目標(biāo)的一系列活動。

（二）發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的必要性

1.發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)可增加工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入，提高盈利水平。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)具有市場容量大、業(yè)務(wù)范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)低、中間業(yè)務(wù)收入高等特點(diǎn)，已成為國外許多發(fā)達(dá)商業(yè)銀行的主要產(chǎn)品及收入來源。工商銀行要擺脫以“存貸差”為主要收入來源的經(jīng)營方式，必須大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

2.發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)可新增、維穩(wěn)工商銀行優(yōu)質(zhì)客戶。隨著投資方式的增多、客戶理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的優(yōu)質(zhì)客戶不滿足于存款、國債等簡單儲蓄產(chǎn)品的低收益，較高收益、較低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品成為中、高端客戶的理財(cái)首選，工商銀行必須大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，以滿足優(yōu)質(zhì)客戶日益增長的投資理財(cái)需求。

二、工商銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢及存在問題

（一）工商銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

1.龐大的客戶群體?；跉v史發(fā)展的原因，工商銀行作為中國最大的商業(yè)銀行，在成立至今，通過現(xiàn)金與結(jié)算管理、發(fā)放貸款、工資、代繳各類費(fèi)用等多方面發(fā)展，累計(jì)了他銀行無法比擬的客戶數(shù)量，這些客戶都成為購買工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶。

2.品牌優(yōu)勢、信用保證。工商銀行作為四大國有銀行之首，一向以穩(wěn)健經(jīng)營為客戶熟知，工商銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品貫徹銀行的經(jīng)營理念，從推出至今未發(fā)生違約產(chǎn)品，為工行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品樹立起良好的口碑。

3.范圍廣闊的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。工商銀行業(yè)務(wù)跨越六大洲，境外網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展至39個(gè)國家和地區(qū)，通過17125個(gè)境內(nèi)機(jī)構(gòu)、383個(gè)境外機(jī)構(gòu)和1，771個(gè)行以及網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向3.93億個(gè)人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

4.理財(cái)產(chǎn)品品種較多。工商銀行是國內(nèi)商業(yè)銀行中最早發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行之一，理財(cái)產(chǎn)品品種豐富，類型上分為保本型理財(cái)、高凈值理財(cái)、區(qū)域性理財(cái)、電子銀行專項(xiàng)理財(cái)及黃金掛鉤理財(cái)?shù)龋鞌?shù)上分為無固定期限、周期滾動及固定天數(shù)等；理財(cái)產(chǎn)品的持續(xù)性好，基本上保證了無間斷發(fā)行，確保了客戶理財(cái)?shù)牟婚g斷性，保證了資金的收益。

（二）工商銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在的問題

1.“以客戶為中心”的營銷觀念沒有深入產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷。營銷服務(wù)觀念薄弱，銀行通?？紤]的是“我能為客戶提供什么產(chǎn)品”，而不是“客戶需要什么產(chǎn)品”，把營銷當(dāng)推銷，沒有真正意識到客戶需求的重要性。市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭，營銷理念應(yīng)是一種貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終的經(jīng)營哲學(xué)。銀行業(yè)最稀缺的資源不是信息技術(shù)和資金，而是先進(jìn)的營銷理念和營銷方式。工商銀行雖然已導(dǎo)入現(xiàn)代營銷理念，但理解不透徹，并沒有真正樹立以客戶為中心的觀念，缺乏對市場中客戶的研究，沒有把營銷管理提高到銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識，把營銷當(dāng)作推銷，片面地理解為廣告與促銷，沒有深刻理解市場營銷的本質(zhì)，即使向內(nèi)部員工培訓(xùn)過營銷知識，但很多都是人口沒人心，沒有內(nèi)化為員工的潛意識行為；把營銷看作僅僅是營銷部門的事，內(nèi)部各部門之間條塊分割，相互競爭，缺乏整體營銷配合。

2.理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)多數(shù)情況下只針對中、高端客戶（首次投入金額都偏高，人民幣理財(cái)產(chǎn)品系列的首次認(rèn)購/申購起點(diǎn)最少的是5萬元，外幣理財(cái)產(chǎn)品系列認(rèn)購的起點(diǎn)金額最少為5000歐元），忽視了數(shù)量眾多的普通客戶。工商銀行目前無較低投資起點(diǎn)的工行理財(cái)產(chǎn)品，只有通過基金產(chǎn)品來補(bǔ)充這一塊缺口，對于客戶來說，對于銀行理財(cái)產(chǎn)品的信任度要大于基金產(chǎn)品。較高的購買起點(diǎn)會阻擋一部分潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

3.未建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。工商銀行管理層次多，內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)職能交錯(cuò)，職權(quán)關(guān)系不明確，不能很好的集成內(nèi)部信息渠道等對建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)造成阻礙。銀行內(nèi)部系統(tǒng)較多，不能很好的融合，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)開發(fā)的不完善，容易造成對客戶信息量掌握不足，不能根據(jù)客戶需求，制定相關(guān)的理財(cái)策略。

4.產(chǎn)品單一，缺乏新意。由于我國現(xiàn)實(shí)行金融分業(yè)經(jīng)營，這在一定程度上限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大多只是將原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品重新組合，或在服務(wù)上作一些提升，在觀念上和內(nèi)容上有實(shí)質(zhì)性突破的很少。

工商銀行的理財(cái)項(xiàng)目大都以國債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)債等債券、政策性銀行、大型商業(yè)銀行擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目、及貨幣市場基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票等其他投資管理工具為投資對象。這樣的理財(cái)產(chǎn)品在金融市場上大量存在，且不具有差異性，很容易被其他產(chǎn)品替代。

5.過少宣傳。近年來，工商銀行對于工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的宣傳逐漸增多，但此類產(chǎn)品的宣傳還是明顯要少于對信用卡的宣傳普及。大部分人對于理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容和購買方式都比較陌生，或者片面地理解為基金、股票等產(chǎn)品。缺乏一定程度的了解，也是造成理財(cái)產(chǎn)品相對較無人問津的原因之一。

6.基本無售后。對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售的售后服務(wù)，工商銀行目前無制度規(guī)定，只有在客戶理財(cái)?shù)狡跁r(shí)會短信通知客戶，即客戶在體驗(yàn)了工行理財(cái)產(chǎn)品后，無人搜集客戶的體驗(yàn)，浪費(fèi)了最佳了解客戶需要、提高客戶滿意度的機(jī)會。

三、解決工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷問題的建議

（一）加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新

根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的投資理財(cái)需求，建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行分別設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)組織，支行設(shè)立產(chǎn)品需求采集組織，同時(shí)組建一支高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊(duì)伍，全面負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的開發(fā)、測試、驗(yàn)收和推廣工作，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度；建立過時(shí)的理財(cái)產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制，及時(shí)將沒有效益的老產(chǎn)品淘汰出局；根據(jù)新產(chǎn)品的特點(diǎn)和業(yè)務(wù)流程的需要選擇先進(jìn)的TI系統(tǒng)，借以提高產(chǎn)品的含金量；注重對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會認(rèn)知度。

（二）擴(kuò)大宣傳，打造卓越的工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌

全面整合品牌的溝通和傳播。工行應(yīng)始終注重品牌的溝通和傳播的統(tǒng)一性和連貫性，為所有的溝通和傳播行為確定一個(gè)共同目標(biāo)，在品牌宣傳過程中，先讓潛在目標(biāo)客戶加深對工行理財(cái)產(chǎn)品的整體認(rèn)識；在塑造子品牌的品牌形象時(shí)，應(yīng)圍繞目標(biāo)客戶，精選目標(biāo)媒體，有針對性地開展宣傳，讓工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的每一個(gè)子品牌行為都對整體品牌的積累做出貢獻(xiàn)。

一方面注重理財(cái)觀念推廣，區(qū)別于其他銀行的營銷推廣活動，工行注重積極推廣長期、理性、科學(xué)的理財(cái)觀念，并通過對客戶資產(chǎn)進(jìn)行健康檢測及指導(dǎo)，整合使客戶資金實(shí)現(xiàn)收益最大化的銀行理財(cái)產(chǎn)品組合，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財(cái)方法。另一方面加強(qiáng)柜臺窗口宣傳，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立產(chǎn)品代銷宣傳專欄，放置宣傳單，懸掛醒目的宣傳橫幅；同時(shí)充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的宣傳引導(dǎo)作用。大堂經(jīng)理與窗口柜員緊密結(jié)合聯(lián)動營銷，可以營造良好的宣傳引導(dǎo)氛圍。

（三）完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)

完善客戶營銷系統(tǒng)，健全客戶信息檔案，巧用系統(tǒng)數(shù)據(jù)，充分挖掘客戶潛力。認(rèn)真分析目標(biāo)客戶的特點(diǎn)，有針對性制定產(chǎn)品組合、理財(cái)、服務(wù)等方案，邀請客戶體驗(yàn)我行新產(chǎn)品、新服務(wù)，吸引客戶將行外資金歸入我行，通過深度營銷使目標(biāo)客戶增加新產(chǎn)品份額。

（四）深挖客戶資源，主動營銷目標(biāo)客戶

一方面通過各類活動滲透理財(cái)業(yè)務(wù)理念，使客戶對理財(cái)產(chǎn)品由以前的陌生、抵觸，到現(xiàn)在的認(rèn)同、接受，逐步加強(qiáng)對高端客戶理財(cái)意識的培養(yǎng)。通過內(nèi)部挖潛實(shí)現(xiàn)了收益的多面性，尤其是在現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，更為客戶資產(chǎn)提供了一條保值、增值渠道。另一方面通過電話約訪、短信推薦、理財(cái)沙龍等方式邀請客戶來網(wǎng)點(diǎn)，深入介紹推薦產(chǎn)品相關(guān)信息，進(jìn)一步挖掘客戶需求，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，采取客戶易于接受的銷售方式，為客戶做客觀、詳盡地講解，真正讓客戶理解和滿意，確保達(dá)到好的營銷效果。

強(qiáng)化公私聯(lián)動，大力滲透中高端客戶。工商銀行同許多政府部門、企事業(yè)單位都有開展各方面合作，可從公司客戶著手，主動上門營銷，通過開展專項(xiàng)理財(cái)宣傳會、理財(cái)沙龍等形式，為合作伙伴的員工提供理財(cái)咨詢、宣傳個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共建雙贏。

（五）強(qiáng)化員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高營銷理念和營銷技巧

一是要建立市場化的用人機(jī)制，營造公平競爭的用人環(huán)境，吸收和選拔優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品營銷人員，提高理財(cái)產(chǎn)品營銷隊(duì)伍整體素質(zhì)，優(yōu)化人力資源配置；二是要建立培訓(xùn)考核機(jī)制，實(shí)施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，強(qiáng)化客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)知識、營銷技巧，使他們能夠熟練掌握各類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的功能和特點(diǎn)，提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平。

（六）嚴(yán)把關(guān)口，降低客戶資金風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，面對面營銷客戶時(shí)，務(wù)必做到摸清客戶需求，推薦符合客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期的理財(cái)產(chǎn)品，并指導(dǎo)客戶閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書，對于說明書內(nèi)的重點(diǎn)及客戶有疑惑的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)解釋；嚴(yán)格做到辦理業(yè)務(wù)前與客戶簽訂《法人理財(cái)服務(wù)協(xié)議書》、《客戶權(quán)益須知》、《產(chǎn)品說明書》等相關(guān)文件，并告知業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等重大事宜，本著對客戶負(fù)責(zé)任的態(tài)度，將理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，保證客戶資金安全。

篇4

一、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及作用

在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

自2000年以來，我國中小商業(yè)銀行快速發(fā)展，并以參股、并購、在海外設(shè)立分行等手段進(jìn)軍海外市場、擴(kuò)大對海外的資金投資，通過十多年的l展，中小商業(yè)銀行漸漸成為銀行業(yè)的生力軍，中小銀行主要由第二梯隊(duì)的股份制銀行和第三梯隊(duì)的城商行組成。近年來，中小銀行擴(kuò)張速度驚人，資產(chǎn)規(guī)模節(jié)節(jié)攀升，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、跨區(qū)經(jīng)營、上市融資等方面，可謂動作頻頻，方興未艾，攪動了中國銀行業(yè)的競爭格局。

（二）我國中小商業(yè)銀行的作用

中小商業(yè)銀行極大地推動了我國金融和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先，中小商業(yè)銀行通過其靈活的市場靈敏度和較高的金融服務(wù)效率，支持大量中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長；二是通過金融制度的變革與創(chuàng)新，迅速推進(jìn)了我國金融業(yè)的市場化進(jìn)程。而中小商業(yè)銀行為中國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，也推動了整個(gè)行業(yè)從計(jì)劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高了中國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平，因此，中小商業(yè)銀行在中國金融改革中有著特殊的作用和地位。

二、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）發(fā)展嚴(yán)重失衡

當(dāng)前，各地商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況等方面差異較大，發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，它一方面受各地政府政策的影響。另一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，更重要的是受商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制，使得中小商業(yè)銀行發(fā)展存在地區(qū)差異。

（二）金融服務(wù)覆蓋面有待拓寬

地區(qū)性的限制極大地限制了中小商業(yè)銀行的進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模。與全國性商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)輻射面受到嚴(yán)格的區(qū)域限制，因此其資產(chǎn)規(guī)模小，在這種情形之下，抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯得更弱，業(yè)務(wù)發(fā)展也受到拖累；

（三）盈利模式單一，中間業(yè)務(wù)收入較低

中間業(yè)務(wù)在我國中小商業(yè)銀行中發(fā)展較晚，其管理模式中也存在一定的弊端，從而抑制了我國中小商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而它包含的業(yè)務(wù)也較為單一、狹窄，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足、金融產(chǎn)品的單一，也導(dǎo)致他的金融產(chǎn)品對客戶缺乏吸引力。到目前為止，我國的中小商業(yè)銀行主要是通過籌資功能、日常操作簡單的結(jié)算類、類業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利，而通過以為市場提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費(fèi)為主的業(yè)務(wù)很少，從而導(dǎo)致我國中小商業(yè)銀行的盈利能力低下且缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

（四）市場定位不恰當(dāng)，投資具有盲目性，盈利能力呈下降趨勢

中小商業(yè)銀行普遍存在戰(zhàn)略定位不夠準(zhǔn)確的問題，因此，在激烈的競爭中，發(fā)展受到一定程度的限制。且中小商業(yè)銀行客戶群體波動性較大，由于銀行各方面實(shí)力和地域性的商戶。這些客戶可用于擔(dān)保的有效財(cái)產(chǎn)較少，中小商業(yè)銀行因此承擔(dān)了較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展不利。

三、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策

（一）細(xì)分市場，找準(zhǔn)定位

通過對其他國家中小商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，中小商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行，以地方中小企業(yè)和市民為主要客戶，積極參與到地方經(jīng)濟(jì)改革中，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。總而言之：要想發(fā)展中小商業(yè)銀行，就要努力服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、瞄準(zhǔn)中小企業(yè)和市民，將市場進(jìn)行細(xì)化。在差異化、精細(xì)化的過程中，積極進(jìn)行品牌區(qū)和區(qū)域化的探索。

簡而言之，應(yīng)該立足于本區(qū)域，立足中小企業(yè)，立足零售。首先，立足本區(qū)域就是著眼于所在地區(qū)，服務(wù)于所在區(qū)域，將業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場立足于所在區(qū)域。在此充分挖掘本地的市場的基礎(chǔ)之上，再實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，其次是立足中小企業(yè)，在過去經(jīng)營活動中積累了一些客戶要繼續(xù)保持，而隨著銀行定位的改變，更要積極開拓中小企業(yè)這個(gè)市場。最后是立足零售，立足零售是相對于國有大商業(yè)銀行來講的，因?yàn)橄鄬碇v在一個(gè)區(qū)域的范圍之內(nèi)，充分利用網(wǎng)點(diǎn)多的特點(diǎn)，積極探求如何發(fā)展零售業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)之上，充分發(fā)展中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。

（二）加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制，提升管理水平，力爭得到政府政策的合理支持

“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”是現(xiàn)代企業(yè)制度的特征，完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束，在此基礎(chǔ)上，使中小商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。與此同時(shí)，同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行有效合理的合作，以期取得政府多方面、全方位的支持，加快中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，突出產(chǎn)品特色

打破“以產(chǎn)品為中心”的傳統(tǒng)創(chuàng)新模式，在組織機(jī)構(gòu)、管理體制等方面進(jìn)行變革，貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，形成需求-研究-決策-試點(diǎn)-推廣-持續(xù)改進(jìn)這種運(yùn)作方式，建立科學(xué)高效的產(chǎn)品評價(jià)體系，及時(shí)改進(jìn)、推廣創(chuàng)新，形成具有特色和經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)品體系。

結(jié)語：我國中小商業(yè)銀行在我國發(fā)展迅猛，但也存在不少問題，我們應(yīng)從外部環(huán)境到內(nèi)部制度，按照它發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律做好做精，按照這樣最前沿的標(biāo)準(zhǔn)和要求去做，這樣才能防范風(fēng)險(xiǎn)，提升管理水平，提高競爭能力。

參考文獻(xiàn)

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[2]《金融論壇》，2011年第04期，中國中小銀行可持續(xù)發(fā)展策略：規(guī)模領(lǐng)先還是特色制勝，作者：孫G

[3]銀行家研究中心，2005-2006，中國商業(yè)銀行競爭報(bào)告（城市商業(yè)銀行篇）[R]，2006

篇5

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：關(guān)于我國中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的SWOT模型研究

收錄日期：2012年12月12日

一、引言

本文所研究的中小商業(yè)銀行主要包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。截至2011年末，我國中小商業(yè)銀行共159家，其中股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家。2011年全國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的23.9%，其中股份制商業(yè)銀行僅次于大型商業(yè)銀行，占比為15.6%；平均不良貸款率保持在1%以下，整體資本充足率超過11%，平均撥備覆蓋率達(dá)270%，監(jiān)管評級全部達(dá)到4級以上。

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)期，銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵推動力，必然要求其經(jīng)營思路和模式作出及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是大勢所趨。同時(shí)，相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行在資金實(shí)力、客戶資源、品牌地位等方面處于弱勢，隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的深刻變革，要在日益復(fù)雜、嚴(yán)峻的形勢下實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，必須盡快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，以加快調(diào)整過度依賴信貸規(guī)模、利差的業(yè)務(wù)模式，加快優(yōu)化過度依賴外源資本補(bǔ)充的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加快實(shí)現(xiàn)自身盈利的經(jīng)濟(jì)效益與服務(wù)地方的社會效益有機(jī)結(jié)合為三大轉(zhuǎn)型目標(biāo)，全面提升核心競爭力，真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、基于SWOT模型的我國中小商業(yè)銀行競爭力分析

（一）優(yōu)勢分析（S）

1、針對市場變化進(jìn)行組織和流程再造更為快捷。中小商業(yè)銀行規(guī)模較小，管理鏈條相對較短，決策機(jī)制更為靈活，容易根據(jù)市場需求做出快速反應(yīng)。

2、導(dǎo)向型產(chǎn)品創(chuàng)新意識和能力較強(qiáng)。一方面擁有學(xué)歷較高、專業(yè)素質(zhì)較強(qiáng)的人才儲備隊(duì)伍。這一優(yōu)勢直接決定其在經(jīng)營理念、創(chuàng)新能力、產(chǎn)品研發(fā)等方面的未來潛在競爭力；另一方面注重利用金融創(chuàng)新來服務(wù)不同層面客戶的特定金融需求。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系相對完善。中小商業(yè)銀行較早引入國內(nèi)外先進(jìn)管理模式，相較于大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其在信用風(fēng)險(xiǎn)文化營造過程中更早地與國際接軌，在風(fēng)險(xiǎn)管理模式、管理體系、信息管理系統(tǒng)等方面起點(diǎn)較高。

（二）劣勢分析（W）

1、特色化戰(zhàn)略規(guī)劃缺位導(dǎo)致業(yè)務(wù)重心嚴(yán)重趨同。我國中小商業(yè)銀行大多熱衷于爭奪現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶資源，以期短期內(nèi)迅速“做大做強(qiáng)”，往往缺乏明確的市場定位和長期戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致“傍生”于大型商業(yè)銀行，由于中小銀行在資金實(shí)力、客戶資源、品牌地位等方面相較于大型商業(yè)銀行處于弱勢，趨同的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使其后續(xù)增長乏力。

2、資本實(shí)力相對較弱。相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行資本實(shí)力相對較弱，大多未上市，資本補(bǔ)充渠道有限，流動性風(fēng)險(xiǎn)勢必早于大型商業(yè)銀行顯現(xiàn)。

3、管控市場風(fēng)險(xiǎn)意識和能力不足。一方面資金價(jià)格管理能力備受考驗(yàn)；另一方面對利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高要求。

（三）機(jī)會分析（O）

1、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級帶來的中小、新興產(chǎn)業(yè)融資需求快速上升。中央“十二五規(guī)劃”提出將“轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式”作為發(fā)展主線，擬圍繞市場、資源、技術(shù)等方面對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。如堅(jiān)持科技進(jìn)步和創(chuàng)新、建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會等思路，都將為中小商業(yè)銀行擴(kuò)大潛在價(jià)值客戶群、拓寬多元金融業(yè)務(wù)提供空間。一是隨著新能源、新材料等行業(yè)加速發(fā)展，預(yù)計(jì)未來新興中小企業(yè)將大量涌現(xiàn)，融資需求將大幅增長；二是以低碳排放為特征的制造業(yè)、化工業(yè)、建筑和交通體系加快構(gòu)建，不但要求信貸投向適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變大勢，也對改革傳統(tǒng)信貸管理體制和評估標(biāo)準(zhǔn)提出了新挑戰(zhàn)。在這一過程中，信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將進(jìn)一步重組和優(yōu)化。

2、財(cái)富管理需求日益多元化。隨著社會財(cái)富的日益積累和金融市場的深化，中產(chǎn)階層逐步壯大，居民理財(cái)意識不斷增強(qiáng)，這勢必將催生中小商業(yè)銀行創(chuàng)新財(cái)富管理、私人銀行、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性，中小商業(yè)銀行存在搶先占領(lǐng)相關(guān)市場的潛在優(yōu)勢。

（四）威脅分析（T）

1、貨幣政策從緊和資本監(jiān)管趨嚴(yán)。一是貨幣政策轉(zhuǎn)為“穩(wěn)健”。自2010年以來，央行連續(xù)10次上調(diào)準(zhǔn)備金率、4次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率；二是國際資本約束趨嚴(yán)。要求商業(yè)銀行普通股、一級資本和總資本充足率分別達(dá)到7%、8.5%和10.5%。隨著貨幣和資本監(jiān)管約束政策趨緊，信貸高速擴(kuò)張與有限的資本補(bǔ)充渠道之間矛盾較為突出。目前，部分中小商業(yè)銀行存貸比快速攀升，流動性比例快速下降，甚至出現(xiàn)高息攬儲、高價(jià)交易存款等違規(guī)行為。此外，隨著流動性趨緊，在流動性寬裕時(shí)期企業(yè)運(yùn)營中被掩蓋的矛盾和問題可能逐步暴露，銀行信貸資產(chǎn)收益存在被不良侵蝕的可能。中小銀行面臨兩難境地：要么減少信貸投放，從而導(dǎo)致利潤減少；要么以更高的成本補(bǔ)充資本來支撐信貸快速增長。

2、“金融脫媒化”削弱銀行融資中介功能。隨著直接融資市場興起的資本性脫媒與第三方支付工具快速發(fā)展的技術(shù)性脫媒，弱化了銀行融資中介功能，大型壟斷企業(yè)在交易中將掌握更多話語權(quán)，這對于網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)量相對較少的中小商業(yè)銀行而言，其業(yè)務(wù)空間、客戶空間和盈利空間都將面臨進(jìn)一步壓縮的威脅。

3、“利率市場化”加大整體運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。目前我國銀行業(yè)存貸款利差平均水平在2.5%左右，其中一年期存貸款利差為3.06%，較之國際平均水平調(diào)整空間較大。從國際經(jīng)驗(yàn)看，一些國家在利率市場化后甚至出現(xiàn)銀行倒閉增加現(xiàn)象，主要集中于中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行目前依賴存貸差的情況較為嚴(yán)重。

三、我國中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的選擇

根據(jù)上述對中小商業(yè)銀行的SWOT分析，并鑒于中小商業(yè)銀行發(fā)展程度，可將中小商業(yè)銀行分為全國性股份制商業(yè)銀行、跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行、根植于本地的城市商業(yè)銀行，有針對性地選擇不同的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型模式。

（一）增長型戰(zhàn)略（SO）。全國性股份制商業(yè)銀行向?qū)I(yè)化特色銀行轉(zhuǎn)變。依據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析，在資本約束趨嚴(yán)的現(xiàn)狀下，轉(zhuǎn)變規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營思路，走專業(yè)化發(fā)展道路是中小商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的有效途徑。當(dāng)前，全國性股份制商業(yè)銀行無論在資本實(shí)力、治理結(jié)構(gòu)、客戶資源、社會聲譽(yù)等方面都強(qiáng)于其他中小商業(yè)銀行，各自具有的部分特色化產(chǎn)品已深入人心，具備向?qū)I(yè)化發(fā)展的潛力。鑒于此，全國性股份制商業(yè)銀行可著眼于業(yè)務(wù)及流程對客戶價(jià)值貢獻(xiàn)的大小，進(jìn)行價(jià)值鏈模塊化重構(gòu)，突出有利于形成核心競爭力的模塊，最終實(shí)現(xiàn)價(jià)值鏈專業(yè)化和價(jià)值增值。一方面將一些低附加值、不再能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的、不符合宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢的業(yè)務(wù)，部分信息技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)進(jìn)行外包處理，將銀行從不在行、不具備競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)中解脫出來；另一方面特別關(guān)注和培育在價(jià)值鏈關(guān)鍵環(huán)節(jié)上獲得的重要核心競爭力，查找自身潛在的特色領(lǐng)域和優(yōu)勢環(huán)節(jié)、產(chǎn)品，明確專業(yè)化定位方向。

（二）扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略（WO）。跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行向立足客戶增值最大化的零售銀行轉(zhuǎn)變。當(dāng)前跨區(qū)域化發(fā)展的城市商業(yè)銀行隨著區(qū)域化擴(kuò)張，經(jīng)營地域限制被打破，業(yè)務(wù)和客戶多元化成為可能。但由于目前該類銀行鮮有“拳頭化”的特色產(chǎn)品，客戶忠誠度不高，亟須細(xì)分市場客戶，完善客戶經(jīng)營。因此，專注于實(shí)現(xiàn)客戶增值最大化的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略是此類銀行當(dāng)下實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的首選。一是細(xì)分市場，提供多元化、個(gè)性化產(chǎn)品。采用“客戶關(guān)系管理系統(tǒng)”進(jìn)行客戶關(guān)系管理。通過詳細(xì)記錄客戶個(gè)人信息和交易信息，分析客戶銀行生命周期、生活需求、消費(fèi)偏好、資金運(yùn)用習(xí)慣等，預(yù)測其未來購買銀行產(chǎn)品和服務(wù)的傾向；二是掌握客戶特征，建立客戶分層經(jīng)營模式。如中型客戶大部分是未來貸款主體，但對價(jià)格和貸款條件敏感，要求銀行提升風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；小型客戶需求特點(diǎn)是“額度小、頻率高、要求急”，風(fēng)險(xiǎn)較大，交易成本較高，但對于價(jià)格和貸款條件不太敏感，銀行可建立專門流程來保證其效率要求，通過科學(xué)定價(jià)來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，并進(jìn)行專業(yè)化營銷。

（三）多種經(jīng)營戰(zhàn)略（ST）。根植于本地的城市商業(yè)銀行向服務(wù)小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變。考慮到我國部分尚未跨區(qū)經(jīng)營的小型城市商業(yè)銀行，一方面規(guī)模較小、產(chǎn)品較少，與大中型商業(yè)銀行相比不具備綜合性經(jīng)營的競爭優(yōu)勢；另一方面由于植根當(dāng)?shù)兀蠖嗯c政府、各類組織、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)關(guān)系密切，具有較為穩(wěn)定的客戶關(guān)系和多種信息渠道?？赏ㄟ^多種經(jīng)營型戰(zhàn)略，努力做精、做細(xì)、做深、做透本地市場，發(fā)展成為主要服務(wù)于所在區(qū)域小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。一是打造具有自身特色的服務(wù)渠道；二是利用高科技手段構(gòu)建“家庭型便捷銀行”；三是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟。

四、結(jié)論

綜上所述，我國中小商業(yè)銀行已告別“規(guī)模躍進(jìn)”，步入“深度轉(zhuǎn)型”階段。縱觀全局，中小商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展既有適宜于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和個(gè)人財(cái)富管理需求增加等外部機(jī)會的創(chuàng)新實(shí)力和信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力，同時(shí)在經(jīng)濟(jì)金融等宏觀政策轉(zhuǎn)向的背景下，也面臨著資本實(shí)力和市場風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)同質(zhì)同類化發(fā)展的挑戰(zhàn)。為此，各中小商業(yè)銀行應(yīng)以“服務(wù)中小”為根本出發(fā)點(diǎn)，直面機(jī)遇與挑戰(zhàn)，根據(jù)自身規(guī)模實(shí)力、發(fā)展現(xiàn)狀、產(chǎn)品服務(wù)水平、經(jīng)營管控能力等實(shí)際情況，分別選擇以差異化為特征的專業(yè)化增長型戰(zhàn)略、以客戶增值最大化為特征的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略、以立足社區(qū)居民為特征的多種經(jīng)營戰(zhàn)略，形成核心競爭力，在推進(jìn)自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中完成發(fā)展的華麗轉(zhuǎn)身。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]徐學(xué)敏.中國商業(yè)銀行的能力構(gòu)造[M].湖北：武漢大學(xué)出版社，2008.

篇6

一、目前我國銀行業(yè)改革發(fā)展現(xiàn)狀

（1）從金融監(jiān)管的視角看，“寬進(jìn)嚴(yán)管”的趨勢愈發(fā)明顯，微眾銀行等民營銀行已經(jīng)設(shè)立，新資本協(xié)議等一系列分類或差別監(jiān)管的政策正逐步出臺，管理更為嚴(yán)格。

（2）從金融市場的視角來看，利率市場化、匯率自由化和存款保險(xiǎn)等一系列改革深化措施穩(wěn)步推進(jìn)，市場導(dǎo)向、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、發(fā)現(xiàn)定價(jià)的價(jià)格機(jī)制必將加速形成。

（3）從金融業(yè)態(tài)的視角來看，同業(yè)和跨界的競爭與合作更加明顯，銀行系統(tǒng)一家獨(dú)大的局面將被打破，銀行資產(chǎn)占比趨于下降。從同業(yè)競爭的視角來看，差異化競爭正在形成，如微眾銀行在互聯(lián)網(wǎng)銀行、招行在零售金融、民生在小微金融、興業(yè)在同業(yè)金融、平安在綜合金融等領(lǐng)域已經(jīng)開始差異化的探索。

（4）從金融風(fēng)險(xiǎn)的視角來看，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整必然帶來的是風(fēng)險(xiǎn)在不同行業(yè)以及同一行業(yè)內(nèi)不同企業(yè)之間呈現(xiàn)差異化趨勢；從客戶的視角來看，客戶對大數(shù)據(jù)、智能化、移動互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算的依賴性越來越強(qiáng)，整體渴望“惰性金融服務(wù)”，對便捷金融、“一站式”金融需求愈發(fā)強(qiáng)烈。

總體來說，銀行業(yè)即將步入經(jīng)營分化、內(nèi)涵增長、差異化競爭的新局面。

二、中小商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

眾所周知，與大型商業(yè)銀行相比中國中小商業(yè)銀行無論是在資產(chǎn)規(guī)模、資本實(shí)力，還是在客戶基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)等方面都存在著較大的差距。與此同時(shí)，中小商業(yè)銀行在客戶定位、市場定位、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)等方面，與國有大型商業(yè)銀行經(jīng)營的同質(zhì)化程度也非常明顯。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：

第一，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向中小客戶，擴(kuò)大客戶范圍，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，增加利息與非利息收入，以此來緩解當(dāng)前所面臨的資本約束。具體而言，可以把擴(kuò)大客戶群體、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，加大對中小企業(yè)貸款支持力度，簡化中小企業(yè)信貸流程，下放審批權(quán)限，提高審批的效率，不斷創(chuàng)新?lián)５姆绞胶椭行∑髽I(yè)的銀行產(chǎn)品，開拓發(fā)展中小企業(yè)的特色金融服務(wù)。

第二，基于決策層少、業(yè)務(wù)相對集中、決策效率高的優(yōu)勢，按客戶對象專門以個(gè)人或家庭提供分散零星的小額銀行產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)先發(fā)展零售業(yè)務(wù)，大力擴(kuò)展信貸消費(fèi)領(lǐng)域，不僅涉足住房、汽車領(lǐng)域，還可涉及到個(gè)人醫(yī)療貸款、家庭裝修貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、旅游貸款、婚嫁貸款等諸多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過綜合設(shè)計(jì)差異化和特色化的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬零售業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、長期儲蓄業(yè)務(wù)等不屬于風(fēng)險(xiǎn)資本范疇的零售業(yè)務(wù)。

第三，以投資銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、新興支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非銀行產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等為代表的不占用或少占用經(jīng)濟(jì)資本的、智能型的新興金融業(yè)務(wù)為發(fā)展重點(diǎn)，積極與投資銀行、投資基金和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)建立起長久的合作機(jī)制，努力實(shí)現(xiàn)與證券、期貨、信托、租賃等金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性合作，為其金融產(chǎn)品的銷售提供窗口服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)為客戶提供一攬子的金融服務(wù)。

第四，以增強(qiáng)銀行服務(wù)的親和力、拉近客戶與銀行之間的距離、讓客戶在日常生活的任意時(shí)段任意地點(diǎn)都能享受到便捷快速的金融服務(wù)為宗旨，將電子銀行業(yè)務(wù)廣泛運(yùn)用到零售業(yè)務(wù)，借助電子信息系統(tǒng)建立更加科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化的流程，使客戶在貸款時(shí)申請的速度更快、權(quán)益更明晰；將占用柜面大量資源的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盡可能多的納入到所開發(fā)的電子銀行產(chǎn)品系列中，實(shí)現(xiàn)人工服務(wù)與自助服務(wù)的創(chuàng)造性結(jié)合；通過電子銀行業(yè)務(wù)整合業(yè)務(wù)流程，以節(jié)省出更多人力資源用來營銷客戶、推銷新產(chǎn)品、增加盈利能力。

三、中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理

基于現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題分析，提出了這些問題的相關(guān)解決措施，希望能夠?yàn)槲覈行∩虡I(yè)銀行提供幫助。

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識，宣傳風(fēng)險(xiǎn)管理文化

樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營造健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化是銀行想要穩(wěn)定生存和發(fā)展的必經(jīng)之路。雖然風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但是我們可以科學(xué)的降低風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)銀行不受損失。所以中小商業(yè)銀行要建立業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)化程序，并嚴(yán)格按照程序，培養(yǎng)員工的風(fēng)險(xiǎn)管理意識和行為習(xí)慣和健康完善的風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)：要把全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理念灌輸?shù)礁鱾€(gè)部門，為了使每位員工都有風(fēng)險(xiǎn)敏感性，使他們能將風(fēng)險(xiǎn)防范意識貫穿中口常業(yè)務(wù)工作中，中小商業(yè)銀行可以進(jìn)行大范圍的風(fēng)險(xiǎn)教育。

（二）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理模式

部門經(jīng)理負(fù)責(zé)該部門口常工作和溝通，與其他部門進(jìn)行信息交流溝通，并向上級領(lǐng)導(dǎo)部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理工作，程序和目標(biāo)后，得到指示的分行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門就去通知卜級按照風(fēng)險(xiǎn)管理的需求所要做的一些做法程序以及相關(guān)的業(yè)務(wù)，在客戶的選擇上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別，幫助有關(guān)部門貸款的審查和批準(zhǔn)和其他相關(guān)工作。在部門設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，其主要職責(zé)是對在各個(gè)業(yè)務(wù)工作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測識別、控制、監(jiān)督反饋等初級工作。

（三）學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

我們要根據(jù)我國國情，有選擇地學(xué)習(xí)并進(jìn)行改進(jìn)國際先進(jìn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的技術(shù)和理念。中小商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和發(fā)展需要，通過對西方先進(jìn)技術(shù)的學(xué)習(xí)，探究其方法，逐步擺脫陳舊的管理模式和傳統(tǒng)的管理理念，提高自己的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新，讓銀行有更好的發(fā)展。

篇7

(一)在同業(yè)間處于弱勢地位

中國銀行業(yè)的壟斷程度非常高，缺乏有效的競爭。四大國有商業(yè)銀行擁有遍布全國的分支機(jī)構(gòu)，具備強(qiáng)大的零售銀行業(yè)務(wù)的潛力，占有全國70％以上的市場份額。中小商業(yè)銀行由于規(guī)模小，分支機(jī)構(gòu)少，加上經(jīng)營業(yè)務(wù)上的雷同，無法與國有大銀行進(jìn)行同等競爭。中國加入WTO后，隨著銀行業(yè)務(wù)向外資全面開放，國際金融巨頭將紛紛進(jìn)入中國，憑借其雄厚的資本、全球性的營銷網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的管理，加上混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢來占領(lǐng)國內(nèi)金融市場，以單一業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營模式的中小商業(yè)銀行將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

(二)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善

中小商業(yè)銀行受舊有體制影響，還未建立與現(xiàn)代企業(yè)制度相適應(yīng)的公司治理結(jié)構(gòu)。有的雖已進(jìn)行股份制改造，但內(nèi)部治理仍不健全，股東大會、董事會、經(jīng)營班子和監(jiān)事會各方職責(zé)不夠明確，無法達(dá)到有效制衡。行長或經(jīng)理多為上級行政任命，使得銀行的經(jīng)營摻雜政治目標(biāo)，業(yè)務(wù)受行政干擾嚴(yán)重。另外由于對銀行經(jīng)營管理人員的約束和激勵(lì)機(jī)制不足，在信息不對稱情況下，經(jīng)理人員以自身利益最大化為經(jīng)營目標(biāo)，容易產(chǎn)生“敗德行為”，因監(jiān)控不力而弓I發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

(三)政策扶持力度不夠

國家長期來對國有大銀行在政策上傾斜和在經(jīng)濟(jì)上扶持，四大國有商業(yè)銀行在資金往來、開戶等方面有很多優(yōu)惠政策，因而可占更多的市場份額，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位。而中小商業(yè)銀行不但受扶持很少，還要受一定的政策歧視，國家對中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)有諸多限制(比如信貸額度、授信對象和融資工具等)，這使得中小商業(yè)銀行的服務(wù)對象越來越少，金融工具和金融創(chuàng)新不足，金融風(fēng)險(xiǎn)也越來越高，自身的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展受到制約，競爭力下降。

二、中小企業(yè)的融資困境

中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99％以上，是地方財(cái)政和就業(yè)的重要保證。但中小企業(yè)融資難問題并未得到有效解決，這在一定程度上制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

(一)銀行對中小企業(yè)“惜貸”

盡管中央銀行的信貸政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對中小企業(yè)的貸款，但出于安全考慮，各銀行往往集中力量抓大客戶，而不愿向中小企業(yè)放貸。對大企業(yè)“爭貸”和對中小企業(yè)“惜貸”的結(jié)果，使得大企業(yè)資金富余卻苦于沒有投資項(xiàng)目，而中小企業(yè)想要發(fā)展壯大卻得不到后續(xù)資金，因而形成了“二元化”結(jié)構(gòu)的存貸方式。

(二)直接融資渠道不通暢

我國的資本市場對上市公司門檻設(shè)置很高，中小企業(yè)自身?xiàng)l件有限，難以達(dá)到其要求。即使目前深市新推出的中小企業(yè)板市場對中小企業(yè)全面開放，但其設(shè)置的門檻仍然較高，融資能力有限。相對于大部分中小企業(yè)而言，其經(jīng)營規(guī)模和管理能力遠(yuǎn)未能達(dá)到要求。因此，對零散、科技含量低的中小企業(yè)而言，向社會公眾直接融資仍然很困難。

(三)非正式融資仍是中小企業(yè)資金的重要來源

由于外部環(huán)境的影響和自身?xiàng)l件的限制，中小企業(yè)的重要資金來源仍然是內(nèi)部融資和非正規(guī)渠道融資(主要是民間借貸)。盡管金融監(jiān)管部門控制嚴(yán)格，但民間借貸市場不僅一直沒有停止反而十分活躍，在銀行存款利率不斷下調(diào)，同時(shí)又缺乏其他投資渠道的情況下，許多城鎮(zhèn)居民將手中的資金投入到這一市場上，保障了民間金融活動的資金來源。中小企業(yè)在發(fā)展壯大中由于自有資金不足，在銀行“惜貸”和直接融資不暢通的情況下，往往以遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率向民間籌集資金。

三、中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)相互協(xié)調(diào)發(fā)展

中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)關(guān)系的不協(xié)調(diào)，必然會加劇中小企業(yè)經(jīng)營的困難，使之喪失可能的發(fā)展機(jī)遇，導(dǎo)致贏利能力下降甚至企業(yè)萎縮。反過來，廣大中小企業(yè)的萎縮，也會導(dǎo)致銀行潛在客戶的減少，降低銀行經(jīng)營效益，阻礙自身的發(fā)展。因此，建立相互依存的新型銀企關(guān)系，對于中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

(一)為中小企業(yè)提供金融服務(wù)是中小商業(yè)銀行的初始使命和市場選擇

中國人民銀行對中小商業(yè)銀行每年用于中小企業(yè)的貸款有明確的規(guī)定，城市商業(yè)銀行的主要任務(wù)也是為本地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)。中小企業(yè)在中小商業(yè)銀行的股權(quán)中也占有相當(dāng)?shù)谋戎兀虼耍瑸橹行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)也是股東對中小商業(yè)銀行的內(nèi)在要求。另外，中小商業(yè)銀行由于規(guī)模和實(shí)力明顯劣于國有商業(yè)銀行，爭取被國有商業(yè)銀行所忽視的中小企業(yè)這部分客戶群體，就成了中小商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)的選擇。同時(shí)，中小企業(yè)金融需求相對簡單，具有顯著的地域性，與一些中小商業(yè)銀行的地方性、區(qū)域性相一致，可以為中小商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的資金來源，分散中小商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(二)中小商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢

中小商業(yè)銀行一般管理層次少，與地方經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切，信息反饋靈活，交易成本低，因而更適合以中小企業(yè)為服務(wù)對象，為其提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和零售業(yè)務(wù)。另外中小商業(yè)銀行可以憑借機(jī)制靈活、人員素質(zhì)高和電子化水平高等優(yōu)勢，進(jìn)行技術(shù)、業(yè)務(wù)、管理、市場開拓等方面的創(chuàng)新，可針對中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)不同的金融服務(wù)品種，如投資咨詢、財(cái)務(wù)顧問、信息調(diào)研、結(jié)算便利等。這不僅能幫助中小商業(yè)銀行吸引客戶，擴(kuò)大市場份額，還能帶來可觀的非利息收入。

(三)中小企業(yè)為中小商業(yè)銀行提供生存基礎(chǔ)

中小企業(yè)作為中國地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)依賴的主要對象，構(gòu)成了中小商業(yè)銀行主要的客戶群體。中小企業(yè)的興衰直接制約或間接影響著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。不管是從結(jié)算量還是從存款數(shù)量來看，中小企業(yè)都占有絕大多數(shù)的份額；另外，中小企業(yè)也是中小商業(yè)銀行金融商品的最大消費(fèi)群體，其消費(fèi)需求量也在不斷增長?？梢哉f，中小企業(yè)對中小商業(yè)銀行的發(fā)展具有舉足輕重的作用。

四、促進(jìn)中小商業(yè)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)充分發(fā)揮政府作用，采取積極有效的措施，為中小商業(yè)銀行與中小企業(yè)開展合作提供良好的環(huán)境

首先要切實(shí)消除對中小商業(yè)銀行和中小企業(yè)的歧視，政府應(yīng)該對為中小企業(yè)提供融資支持的中小商業(yè)銀行在稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方面給予一定的支持，并且適當(dāng)放寬中小企業(yè)的受信門檻，保證其順利獲得生產(chǎn)所需資金；其次要采取措施妥善處理中小商業(yè)銀行現(xiàn)存的不良資產(chǎn)，可通過適當(dāng)注資或拍賣轉(zhuǎn)讓來降低不良資產(chǎn)率；最后要減少政府對中小商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的不合理干預(yù)，使其按照市場化的方式化解自身的問題。

(二)發(fā)揮地方金融優(yōu)勢，參與中小企業(yè)的改制和重組

發(fā)揮地方中小商業(yè)銀行與地方中小企業(yè)長久以來形成的良好銀企關(guān)系的優(yōu)勢，積極協(xié)助中小企業(yè)搞好清產(chǎn)核資、資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)界定等工作，主動幫助他們與有關(guān)部門一道制定具體的改制、重組方案，提出有針對性的債權(quán)處理意見，對改制、重組后債權(quán)債務(wù)已落實(shí)的中小企業(yè)，其正常的生產(chǎn)經(jīng)營中所需的資金可按信貸原則予以優(yōu)先解決。同時(shí)要以資產(chǎn)重組為切人口，幫助中小企業(yè)做大做強(qiáng)，以增強(qiáng)中小企業(yè)的活力，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

篇8

關(guān)鍵詞 ：中小企業(yè)；金融服務(wù)；商業(yè)銀行

一、中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)股權(quán)融資

在企業(yè)設(shè)立初期，內(nèi)源自有資金融資一般是企業(yè)選擇的融資方式。但是隨著中小企業(yè)的發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大，內(nèi)源融資不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。由于中小企業(yè)自身局限性，并不是所有的外源融資方式都適合中小企業(yè)。中小企業(yè)想要通過股權(quán)融資可能性很小。主板市場的進(jìn)入需要非常高的門檻，中小企業(yè)自身規(guī)模有限，企業(yè)資金受到限制，發(fā)行股票并不現(xiàn)實(shí)。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，股權(quán)融資在一定程度有所改變，但是能夠發(fā)行股票的中小企業(yè)有成熟的技術(shù)和產(chǎn)品，生產(chǎn)規(guī)模大，經(jīng)濟(jì)效益非常好，主要集中在基礎(chǔ)類產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。

（二）中小企業(yè)分散股權(quán)融資

中小企業(yè)也嘗試讓企業(yè)入股的方式和外部自然人的方式進(jìn)行融資。雖然這種方式能夠擴(kuò)充企業(yè)的資金，但是會使得企業(yè)的股權(quán)分散。大股東對公司治理會產(chǎn)生利益趨同效應(yīng)和利益侵占效應(yīng)，具有足夠的激勵(lì)去收集信息并有效監(jiān)督管理層, 從而避免股權(quán)高度分散情況，為了自身利益得到保障，中小企業(yè)的管理者不愿意分散股權(quán)，稀釋股東權(quán)益。因此這種融資方式也難以發(fā)展。

（三）中小企業(yè)發(fā)行債券融資

發(fā)行債券是一種有效的融資方式，資金成本較低，風(fēng)險(xiǎn)可控，具有財(cái)務(wù)杠桿作用，有效配置社會資源。但是一般發(fā)行債券的公司均為大型國有公司，他們生產(chǎn)規(guī)模較大，具有名牌產(chǎn)品和強(qiáng)烈的政治色彩。由于限制條件嚴(yán)格，籌資風(fēng)險(xiǎn)高，發(fā)行債券需要大量的資金和前期繁瑣漫長的審批手續(xù)，中小企業(yè)很難通過自身努力達(dá)到要求，因此發(fā)行債券融資也變得不現(xiàn)實(shí)。

（四）中小企業(yè)民間借貸融資

民間借貸有悠久的歷史，尤其在沿海地區(qū)更加明顯。沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)常使用民間借貸的方式，向個(gè)人或者團(tuán)體組織信貸資金。民間借貸雖然很方便，但是成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，若是不能按期還款，將要面臨嚴(yán)峻的局面。民間借貸不具備理性，承擔(dān)損失的能力更低，融資方式的單一不規(guī)范，隨意性、主觀性強(qiáng)，對資金的借入方缺乏有效的監(jiān)管手段，中小企業(yè)向民間借貸穩(wěn)定性差，也難以獲得大額資金，因此不是最佳選擇。

（五）中小企業(yè)商業(yè)銀行信貸

中小企業(yè)商業(yè)貸款過程中遇到的最大問題是銀行和企業(yè)之間存在信息不對稱，從金融政策上來看，國家雖然頒布了一些新的政策，諸如要求各家國有商業(yè)銀行總行成立了中小企業(yè)信貸部，人民銀行總行頒布了向中小企業(yè)傾斜的信貸政策等，但是還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)的籌資和貸款仍然受到了束縛和影響。從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國現(xiàn)行的金融體系基本上是與以大企業(yè)為主的國有經(jīng)濟(jì)相匹配，缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。從商業(yè)銀行經(jīng)營管理情況來看，其穩(wěn)健性原則與中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)存在矛盾，銀行出于高回報(bào)率目的，一般僅向信譽(yù)良好、發(fā)展勢頭強(qiáng)勁的中小企業(yè)發(fā)放貸款。針對中小企業(yè)資金需求量小、借期短、具有很強(qiáng)的時(shí)效性，借貸行為頻繁等特征，銀行單一的貸款方式顯然不能滿足中小型企業(yè)的需求。

二、中小企業(yè)金融服務(wù)競爭力

（一）重新定位中小企業(yè)

我國商業(yè)銀行貸款對象主要是力量強(qiáng)勢的大集團(tuán)公司，對中小企業(yè)關(guān)注度不夠。在國家政府不斷的扶持下，中小企業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位逐漸上升，已經(jīng)成為不可撼動的力量。中小企業(yè)有著自身不可忽視的優(yōu)點(diǎn)。首先，對市場把握靈敏準(zhǔn)確。中小企業(yè)更加貼近市場，對市場的需求有著強(qiáng)烈的觸覺，能夠在第一時(shí)間改變自己的生產(chǎn)模式，趨利避害，迎合市場的發(fā)展。因此，中小企業(yè)生存能力強(qiáng)大，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。其次，中小企業(yè)管理者管理意識強(qiáng)，能夠最大程度的節(jié)省生產(chǎn)成本，在市場競爭中占據(jù)價(jià)格優(yōu)勢。中小企業(yè)管理者對企業(yè)細(xì)微的動態(tài)都會及時(shí)做出反應(yīng)，優(yōu)化生產(chǎn)過程，最大限度的避免不必要的損失。大型企業(yè)往往存在嚴(yán)重的浪費(fèi)現(xiàn)象，生產(chǎn)成本高，中小型企業(yè)在市場競爭中有價(jià)格優(yōu)勢。

（二）建立健全信用等級評價(jià)體系

商業(yè)銀行現(xiàn)有的信用等級評價(jià)體系往往是針對大型企業(yè)的，更加注重大企業(yè)的凈資產(chǎn)、生產(chǎn)規(guī)模、還債能力、現(xiàn)金流、盈利水平等指標(biāo)。而中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模受限，銷售利潤小，很難獲取較高信用等級。商業(yè)銀行針對這一現(xiàn)狀，結(jié)合標(biāo)準(zhǔn)信用等級和內(nèi)部評級，制定了符合中小企業(yè)的信用等級體系，更加注重中小企業(yè)的銷售額和納稅情況，對于信譽(yù)良好，經(jīng)營健康的中小企業(yè)給予較高等級的信用評價(jià)，方便中小企業(yè)從商業(yè)銀行取得貸款。

（三）增加產(chǎn)品營銷組合種類和形式

1.對信譽(yù)良好的中小企業(yè)實(shí)行貸款限額、備用貸款承諾、循環(huán)貸款等融資方式。很大程度上減少了貸款程序和高昂費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

2.票據(jù)貼現(xiàn)方式可以避免企業(yè)擔(dān)保環(huán)節(jié)，采用信用證、承兌匯票進(jìn)行付款，適用于時(shí)間短、金額小、要求緊急的情況。

3.銀行現(xiàn)在允許中小企業(yè)以自然人名義貸款。中小企業(yè)大股東可以以個(gè)人名義，抵押名下的房產(chǎn)等，向銀行申請貸款。中小企業(yè)的大股東往往代表著企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)銷售能力，銀行根據(jù)股東的信用、學(xué)歷、聲望、負(fù)債能力等給予自然人貸款。

（四）提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力

商業(yè)銀行對取得貸款的中小企業(yè)加大監(jiān)管力度，明確資金用途，跟蹤資金使用項(xiàng)目，實(shí)時(shí)掌控經(jīng)營動態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)來臨之前，及時(shí)預(yù)警，建立預(yù)警機(jī)制，幫助中小企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要嚴(yán)格掌控中小企業(yè)資金動態(tài)，防止中小企業(yè)經(jīng)營破產(chǎn)或逃款現(xiàn)象發(fā)生，以免造成巨大損失。

三、總結(jié)

中小企業(yè)在金融服務(wù)中所占的比重逐漸增大，其地位不可忽略。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一定要重視中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，及時(shí)制定策略，幫助中小企業(yè)健康有序快速發(fā)展。商業(yè)銀行要提高自身競爭能力，和中小企業(yè)建立良好合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀行與中小企業(yè)的雙贏局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱孟楠.破解中小企業(yè)融資難的新路徑———芻議商業(yè)銀行主導(dǎo)整合中小企業(yè)金融服務(wù)[J].江西社會科學(xué),2013,(4):66-67.

篇9

一、中小型商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1984年，商業(yè)銀行在中國出現(xiàn)，自此便開始為民眾辦理金錢儲蓄業(yè)務(wù)，并逐漸發(fā)展成為貸款業(yè)務(wù)。2005年，中國商業(yè)銀行發(fā)展成為股份制有限公司，并且逐漸走出大陸，向著臺灣、香港地區(qū)發(fā)展，對沿海城市也涉及到諸多金融服務(wù)。并且在現(xiàn)代社會發(fā)展進(jìn)程中，中國商業(yè)銀行將自身分企發(fā)展至全球范圍，以便直接為各國客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。隨著現(xiàn)代科技的推廣，中國商業(yè)銀行也早已開始發(fā)展網(wǎng)上電子服務(wù)平臺，并且利用手機(jī)的普及性對電子網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣。在國際上，商業(yè)銀行已經(jīng)有1400多家合作伙伴，將商業(yè)銀行進(jìn)一步推向高峰。此次通過分析國內(nèi)中小型商業(yè)銀行背景，從其它分行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀入手，總結(jié)了我國主要四大銀行的優(yōu)劣勢，如以下表格所示：

表 四大銀行種類比較

二、商業(yè)銀行在市場發(fā)展中的存在在問題

1.市場營銷理念不成熟。（1）市場營銷的理念缺乏。雖然我們國家絕大多數(shù)商業(yè)銀行的市場營銷已逐步開展，且借助市場營銷活動加入了愈演愈烈的市場競爭，可是相當(dāng)多的銀行依然沒有深刻地意識到商業(yè)銀行中市場營銷的重要性，仍然沒有把市場營銷提升到銀行經(jīng)營管制所應(yīng)具備的戰(zhàn)略水平。

（2）將營銷視為推銷。截止至今，我國中小型銀行未曾構(gòu)建獨(dú)立部門專管市場調(diào)查與定位工作，把營銷當(dāng)作服務(wù)職能部門的附屬職能，未曾對營銷人員進(jìn)行專業(yè)性規(guī)范，銀行的各項(xiàng)工作應(yīng)圍繞銷售進(jìn)行，運(yùn)用各種推銷方案及促銷工具對其進(jìn)行指導(dǎo)管理。

（3）把營銷視為產(chǎn)品研發(fā)或商品促銷。由于中小型商業(yè)銀行管理者未能把營銷管理提升至整體業(yè)務(wù)經(jīng)營水平角度，把各項(xiàng)銀行營銷工作交由相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和行政職能機(jī)構(gòu)進(jìn)行，存貸部門、會計(jì)部門、計(jì)劃機(jī)構(gòu)以及中間業(yè)務(wù)部門等相互協(xié)調(diào)工作有所欠缺。某些銀行將精力重點(diǎn)投入到產(chǎn)品的研發(fā)及推廣上，而產(chǎn)品的研發(fā)層次又僅限在銀行固有的存貸業(yè)務(wù)上。

2.市場目標(biāo)不明確。不能夠明確目標(biāo)市場。策劃相似、客戶定位相似、產(chǎn)品相似是我國商業(yè)銀行在進(jìn)行目標(biāo)市場選擇時(shí)的基本特點(diǎn)。首先，圍繞策劃相似方面進(jìn)行分析：“注重大中型城市、吸納優(yōu)秀顧客、拓展國際化業(yè)務(wù)、服務(wù)質(zhì)量有所突破”是中國工商銀行的營銷策略；始終堅(jiān)持“一個(gè)方面（城市化、國際化和全能化方向）、兩個(gè)市場（國內(nèi)外市場同時(shí)舉辦）、三個(gè)領(lǐng)域（公司業(yè)務(wù)、營銷業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)）、四個(gè)重點(diǎn)（重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品）”是商業(yè)銀行的營銷戰(zhàn)略；顧客銷售策劃（重要行業(yè)、重大顧客）、對顧客進(jìn)行區(qū)分的策略（大顧客和中小顧客、官方顧客和個(gè)人顧客）、地區(qū)規(guī)劃戰(zhàn)術(shù)（首先注重對大中城市的發(fā)展，將資源轉(zhuǎn)移到大中型城市，強(qiáng)調(diào)大中城市行在全行業(yè)務(wù)發(fā)展中的重要地位）是中國建設(shè)銀行的銷售策略，將“優(yōu)秀顧客和優(yōu)秀產(chǎn)業(yè)”作為發(fā)展理念是中國農(nóng)業(yè)銀行的銷售策略。

3.員工能力不夠。（1）由于我國中小型商業(yè)銀行長期以來實(shí)施偏行政的職位管理體系，因此，對許多崗位是否勝任不能給出明確答案，缺乏市場科學(xué)化的崗位分析能力，產(chǎn)生人員安排和崗位要求不符現(xiàn)象。規(guī)范意識較差的職位管理方式很難完成對員工職業(yè)意識的培養(yǎng)，也不能很好的理解職位具體工作內(nèi)容。

（2）如今，我國商業(yè)銀行的分配制度中對于責(zé)任和權(quán)利方面的規(guī)定比較明確，而且具有較為完善的分工和授權(quán)制度，值得注意的是，在實(shí)踐過程中，崗位工作責(zé)任模糊，出現(xiàn)職責(zé)重復(fù)和虛設(shè)情況，許多人不但沒有盡到自己的義務(wù)，而且還忽視了一些規(guī)章制度，常常逾越自己的權(quán)限。

（3）金融企業(yè)中人才流失問題嚴(yán)重，銀行也一樣。留住人才的一個(gè)比較重要的因素就是工資，因此，本人對我國中小型商業(yè)銀行的普通員工工資進(jìn)行了調(diào)查。在網(wǎng)絡(luò)上有很多信息直指銀行待遇不如以前，另外工作壓力、體制問題也是很大的影響因素，尤其是同工同酬制度導(dǎo)致員工缺乏工作積極性。銀行要發(fā)展就是要依靠全體員工的力量，而對銀行工作人員的待遇也是提高銀行服務(wù)、工作效率的一個(gè)重要影響因素。

三、應(yīng)對問題的發(fā)展措施

1.發(fā)展新型業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用較為普遍，因?yàn)樗黄屏藭r(shí)間和空間限制，具有操作簡單、交易快捷、成本低廉的優(yōu)點(diǎn)，受到了廣大客戶歡迎。網(wǎng)上銀行是銀行營業(yè)柜臺的延伸，是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，不受柜臺服務(wù)時(shí)間限制，也不受銀行業(yè)務(wù)量限制，還可根據(jù)客戶需求制定更加細(xì)致的服務(wù)，設(shè)計(jì)出能滿足更多客戶需求的金融服務(wù)，電腦上一對一服務(wù)滿足了客戶不少需求，網(wǎng)上銀行的運(yùn)營也大大節(jié)省了成本，為銀行帶來了可觀的盈利額。

加入世貿(mào)組織后，國際先進(jìn)技術(shù)被引入國內(nèi)，市場前景更加廣闊。但是，企業(yè)競爭壓力也隨之增大，外資銀行與我國商業(yè)銀行競爭范圍不斷擴(kuò)張。人民幣業(yè)務(wù)的放開使網(wǎng)上交易成為“兵家必爭之地”。外資銀行采用電子化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，力圖克服所占網(wǎng)點(diǎn)較少的位置缺陷。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)更更加重視網(wǎng)上銀行的發(fā)展，這樣才能在競爭激烈的市場環(huán)境中與外資銀行抗衡。

2.市場營銷策略設(shè)計(jì)。（1）產(chǎn)品組合策略。當(dāng)前市場環(huán)境下，公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，我國中小型商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)了解競爭對手情況，發(fā)現(xiàn)市場需求，改善自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為更多的客戶提供多樣化產(chǎn)品選擇，并結(jié)合潛在客戶的業(yè)務(wù)需求為其量身定制業(yè)務(wù)產(chǎn)品。采取跟隨策略，跟蹤市場變化，密切關(guān)注業(yè)內(nèi)動向，加快金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理。在銀行產(chǎn)品同質(zhì)化的市場環(huán)境下，時(shí)刻關(guān)注業(yè)界出現(xiàn)的新型業(yè)務(wù)，并迅速對其進(jìn)行研究借鑒，及時(shí)分析所在企業(yè)市場中的客戶需求，以便金融產(chǎn)品及時(shí)進(jìn)行改進(jìn)和完善。

（2）定價(jià)策略。價(jià)格的制定是企業(yè)營銷成敗的關(guān)鍵因素，定價(jià)成功則能使銀行占領(lǐng)更多的市場份額，贏得更多的利潤。定價(jià)工作主要包括：利率、匯率、費(fèi)率三個(gè)方面，由于業(yè)務(wù)的主要收入來源依然是存貸款利差收入，因此把貸款價(jià)格作為主要問題討論。

（3）分銷渠道策略。目前我國中小型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的營銷渠道主要分為兩部分，一方面是由大客戶形成的集中營銷隊(duì)伍；另一方面是由轄區(qū)內(nèi)各支行構(gòu)成的分銷渠道。二者各有優(yōu)勢，在營銷與服務(wù)上相互補(bǔ)充，共同支撐起公司整體業(yè)務(wù)，并在以往工作中取得佳績，但仍然存在一些領(lǐng)域的工作模式和管理需要優(yōu)化。

3.部門員工管理模式的改進(jìn)。（1）銀行內(nèi)部控制環(huán)境的組織結(jié)構(gòu)是根據(jù)客戶類型和需求特點(diǎn)進(jìn)行組織的“扁平化”“集中化”結(jié)構(gòu)。一級分行由內(nèi)部監(jiān)管中心和業(yè)務(wù)中心通過管理和經(jīng)營組成，二級分行應(yīng)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)域業(yè)務(wù)和產(chǎn)品銷售部門。事業(yè)部組織機(jī)構(gòu)的管理通過客戶要求和市場變化決定，目的是為了制約支行行長的“內(nèi)部約束”。分析在銀行組織中的黨委的職業(yè)要求，作為黨委不能直接干涉銀行的經(jīng)營管理，應(yīng)建立直接負(fù)責(zé)于董事會的獨(dú)立性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。

（2）作為銀行高級管理人員，必須遵守一定的職業(yè)道德規(guī)范，對于員工而言也有專門的行為準(zhǔn)則約束。制定具有可行性的短期業(yè)績目標(biāo)是最佳的管理措施，采取適當(dāng)業(yè)績激勵(lì)和控制方法，建立切實(shí)可行的問責(zé)制度，為促進(jìn)銀行員工具有良好個(gè)人行為習(xí)慣，應(yīng)養(yǎng)成誠實(shí)守信規(guī)范，對于違反規(guī)則制度或者隱瞞實(shí)情的員工嚴(yán)懲不貸，并實(shí)行員工舉報(bào)有獎策略。

（3）管理部門明確指出特定崗位的專業(yè)水平要求，而且該水平轉(zhuǎn)化為知識和技能的同時(shí)要求在勝任水平和成本之間估量高低。在我國，銀行業(yè)被要求深入分解每一項(xiàng)經(jīng)營和管理任務(wù)，在對職位分析的同時(shí)，各項(xiàng)工作也要進(jìn)行正式或者非正式的描述，不論是普通崗位還是核心崗位，其工作職責(zé)和目標(biāo)都要給出明確規(guī)定，只有通過了職業(yè)知識和專業(yè)技能的考核才能勝任工作。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，若只有美好的藍(lán)圖規(guī)劃，卻落實(shí)不到實(shí)際運(yùn)作中，再美好的規(guī)劃也是空談。因此，為了加強(qiáng)中小商業(yè)銀行的競爭實(shí)力，不僅需要保障銀行在改革方面的創(chuàng)新，也要注意及時(shí)引進(jìn)新技術(shù)和人才，為適應(yīng)殘酷的市場動態(tài)環(huán)境，不斷對自身管理形式、生產(chǎn)模式進(jìn)行調(diào)整。

參考文獻(xiàn)：

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1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行（以下簡稱城商行）在中國金融舞臺上開始出現(xiàn)。其在我國的地位比較特殊，一向被看作是在四大國有商業(yè)銀行和13家股份制商業(yè)銀行之后的第三梯隊(duì)。城商行主要來源于原城市信用社的股份制改造，在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。雖然出現(xiàn)較晚，但數(shù)量在我國的商業(yè)銀行中最多，目前全國共有117家。根據(jù)中國加入WTO簽訂《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定――金融服務(wù)協(xié)議》的規(guī)定，2006年底我國金融業(yè)將對外資全面開放。開放后，數(shù)量眾多、出現(xiàn)時(shí)間晚、規(guī)模較小的城商行如何生存和發(fā)展是個(gè)值得關(guān)注的問題。本文就將以城商行為研究對象，就開放條件下其應(yīng)如何市場定位及進(jìn)行業(yè)務(wù)選擇進(jìn)行一些探討，以期能對城商行的發(fā)展提供幫助。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城商行經(jīng)過10年有余的發(fā)展，當(dāng)前總體發(fā)展現(xiàn)狀可概括為以下幾點(diǎn)：

1.資本充足率低，不良貸款率高

資本充足率低和不良貸款率高這兩個(gè)問題是城商行自出生以來就有的先天不足，經(jīng)過多年發(fā)展，目前仍是困擾城商行的兩大難題。

資本充足率是衡量商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)，城商行目前在這一指標(biāo)上總體較低，不符合要求。根據(jù)2004年2月27日，中國銀監(jiān)會頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，2007年1月1日以前商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8%，對于那些資本未能達(dá)標(biāo)的銀行，銀監(jiān)會將限制其機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展。目前，四大國有行和13家股份制商業(yè)銀行資本充足率總體情況較好（參見表1）。城商行中也有很多符合標(biāo)準(zhǔn)，如2005年底天津市商業(yè)銀行資本充足率為8.64%，北京銀行則高達(dá)10.83%。然而，資本充足率低的城商行更多，導(dǎo)致城商行的整體資本充足率較低。數(shù)據(jù)顯示，截至2005年末，城商行的總體資本充足率僅2.7%，其中核心資本比率為1.8%，在112家城商行中，有80%左右的銀行未能達(dá)到8%的最低監(jiān)管要求。

資料來源:各銀行網(wǎng)站2005年年度報(bào)告

不良貸款率是衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量好壞的標(biāo)準(zhǔn)，城商行目前在這一指標(biāo)上總體較高（參見圖1）。不良貸款率一般的警戒標(biāo)準(zhǔn)是15%，低于這一標(biāo)準(zhǔn)被認(rèn)為是資產(chǎn)質(zhì)量較好。在我國的金融機(jī)構(gòu)中，雖然四大國有行的不良貸款率最高，2005年為10.49%，但值得注意的是這主要集中在農(nóng)業(yè)銀行一家，其2005年不良貸款率為26.17%，而其他三家則都低于15%的警戒標(biāo)準(zhǔn)，2005年工行、中行、建行這一指標(biāo)分別為4.69%、4.62%、3.84%。對照而言，城商行不良貸款率高則是較為普遍的一種現(xiàn)象。

資料來源:根據(jù)中國銀監(jiān)會的《2005年商業(yè)銀行不良貸款情況表》整理得出

2.規(guī)模不斷擴(kuò)大，但總體仍表現(xiàn)為中小商業(yè)銀行，所占市場份額較小，實(shí)力較弱

自1995年城商行組建以來，規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其在我國加入WTO后，擴(kuò)張更快。2001年我國加入WTO時(shí)，城商行總資產(chǎn)為8730億人民幣，2005年底增至20367億人民幣，資產(chǎn)每年平均遞增27%，發(fā)展可謂十分迅速 。然而，城商行與國內(nèi)其他商業(yè)銀行相比，總體上仍屬于中小商業(yè)銀行之列，所占市場份額較小，實(shí)力較弱。以2005年的資料為例，國有商業(yè)銀行在我國僅四家，但其資產(chǎn)占國內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)的50%還強(qiáng);股份制商業(yè)銀行12家，其資產(chǎn)占國內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)的15%多些;城商行為112家，數(shù)量最多，而其資產(chǎn)占國內(nèi)同期全部金融資產(chǎn)僅5%多些（參見表2）。

資料來源:根據(jù)中國銀監(jiān)會的《2005年總資產(chǎn)、總負(fù)債》整理得出

3.市場定位不清

城商行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但目前仍有相當(dāng)數(shù)量的城商行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象，突出表現(xiàn)為很多城商行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項(xiàng)目。例如有資料顯示，目前如果按貸款對象進(jìn)行劃分，城商行向國有企業(yè)、500人以上的大型企業(yè)、100-500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人以下的小型私企平均為17.8%，而對家庭的消費(fèi)貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費(fèi)信貸，以及其他耐用消費(fèi)品貸款）更少，平均僅2.2%。

4.地方政府在城市商業(yè)銀行發(fā)展中扮演重要的角色

在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色。城商行的發(fā)展離不開地方政府的支持，從地方政府來說，為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，能保留一家屬于自己的城商行是極為重要的事情。當(dāng)前，大多數(shù)城商行的第一大股東都為當(dāng)?shù)氐胤秸Ｄ壳拔覈鴸|、中、西部省份地方政府對城商行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%，全國地方政府對城商行平均持股為23.75。

二、城市商業(yè)銀行所具有的比較優(yōu)勢分析

1.眾多的中小企業(yè)是城市商業(yè)銀行發(fā)展的資源優(yōu)勢

當(dāng)前，中小企業(yè)在我國發(fā)展迅速，使城商行擁有一筆其他競爭主體無法比擬的客戶資源優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國中小企業(yè)在全部企業(yè)總數(shù)中占99%以上，在工業(yè)產(chǎn)值中占60%左右，實(shí)現(xiàn)利稅占40%，就業(yè)人數(shù)占75%，在新增就業(yè)機(jī)會中占80%以上，其增長速度為國有大中型企業(yè)的4倍 。對于快速發(fā)展的中小企業(yè)來講，銀行貸款仍是其目前眾多融資渠道中的首選（參見圖2）。但由于中小企業(yè)缺少可供抵押的固定資產(chǎn)和與生俱有的高風(fēng)險(xiǎn)性，其往往被大銀行排斥在外，從而出現(xiàn)目前中小企業(yè)融資難的普遍現(xiàn)象。這對規(guī)模較小的城商行來講，恰恰是一筆難得的客戶資源。

資料來源:中國人民銀行研究局課題組.中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查.金融時(shí)報(bào)（第2版）.2004-6-22

2.城市商業(yè)銀行具有與客戶地域聯(lián)系密切，熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況的優(yōu)勢

城商行自成立之初，就面臨一個(gè)只能在本地經(jīng)營的區(qū)域限制，直到近來，監(jiān)管當(dāng)局才鼓勵(lì)其跨區(qū)域發(fā)展。長期的區(qū)域限制使城商行與本地客戶建立了長期的合作關(guān)系，熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)民俗，對本地客戶的客戶關(guān)系、經(jīng)營狀況、資信情況等十分了解。與之相對，國內(nèi)其他銀行及外資銀行不具有這種優(yōu)勢。因?yàn)橐环矫鎳鴥?nèi)其他銀行及外資銀行在某地方上不可能設(shè)置過多的分支機(jī)構(gòu)，從而加深對一地客戶的了解；另一方面國內(nèi)其他銀行及外資銀行在某地方即使設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其經(jīng)理人員也會因經(jīng)常調(diào)換，使得其對地方客戶的了解程度相對較差。而且即使這些地方分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)理人員能夠了解地方客戶的經(jīng)營狀況，他們也很難向其上級機(jī)構(gòu)傳遞一地客戶的經(jīng)營信息。

3.城市商業(yè)銀行具有經(jīng)營靈活，決策效率高的優(yōu)勢

城商行規(guī)模普遍較小，屬于中小商業(yè)銀行之列，與大銀行相比，其具有決策層少、業(yè)務(wù)集中、決策效率高、同樣的技術(shù)條件下業(yè)務(wù)調(diào)整快的比較優(yōu)勢。以中小企業(yè)融資為例，企業(yè)要申請貸款，如果是大銀行常常要經(jīng)過多方面調(diào)查，再加上層層審批，所耗費(fèi)的時(shí)間很長。可是城商行則不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業(yè)，省去了方方面面的調(diào)查，另一方面，簡單的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款申請無須經(jīng)過層層審批，可以在較短的時(shí)間內(nèi)完成決策。例如，寧波市商業(yè)銀行提出，公司業(yè)務(wù)從申請到?jīng)Q定一般在3－5個(gè)工作日內(nèi)完成，并在實(shí)際操作中真切地做到了這一點(diǎn)。

4.地方政府支持的優(yōu)勢

如前所述，地方政府在城商行的發(fā)展中一直扮演著重要的角色。為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府也很希望在本地經(jīng)營的城商行能夠不斷發(fā)展壯大，從而在多方面對地方城商行給予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行”這樣的觀念已經(jīng)深入人心，使城商行在當(dāng)?shù)負(fù)碛幸还P巨大的無形資產(chǎn)，這種優(yōu)勢是國有行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)所不具有的。

三、開放條件下城市商業(yè)銀行的市場定位與業(yè)務(wù)選擇

1.開放條件下城市商業(yè)銀行的市場定位

目前，中外銀行的目標(biāo)市場主要集中在大、中型城市,與117家城商行所住暫的城市重合。要在競爭激烈的市場生存并發(fā)展，城商行必須首先明確市場定位。對此，城商行的選擇應(yīng)是:

（1）企業(yè)客戶群體定位在中小企業(yè)。一方面這是城商行避免與競爭對手正面交鋒的唯一選擇。長期以來，我國四大國有商業(yè)銀行的市場定位主要立足于國家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和國有大型骨干企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，信貸業(yè)務(wù)主要集中于大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目。在看外資銀行在我國的市場定位，自我國加入WTO以來，外資銀行與中資銀行的競爭首先集中在對高端優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪上?；ㄆ?、恒生、渣打等大銀行對小存戶開始收取多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，從一個(gè)側(cè)面反映了其抓大放小的競爭策略。顯然，城商行在實(shí)力較弱的情況下與以四大行及外資銀行為首的大銀行爭奪大型優(yōu)質(zhì)客戶是不明智的。

另一方面這是城商行發(fā)揮比較優(yōu)勢的唯一選擇。目前中小企業(yè)在中國發(fā)展迅速，其在融資時(shí)首選的又是銀行貸款，但實(shí)際中卻面臨著大銀行不愿意向中小企業(yè)貸款的現(xiàn)象，這為城商行提供了豐富的客戶資源。對于中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，城商行因具有熟悉當(dāng)?shù)乜蛻糍Y信與經(jīng)營狀況的比較優(yōu)勢，因而可將這種風(fēng)險(xiǎn)降到最低。城商行為本地中小企業(yè)提供金融支持，也容易獲得地方政府的支持，從而可以降低經(jīng)營成本。

（2）個(gè)人客戶定位在大眾客戶和中產(chǎn)階層。與企業(yè)客戶群體定位類似，城商行在個(gè)人客戶定位上若想回避與大銀行發(fā)生正面交鋒，又能發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢獲得發(fā)展，就要選擇適合自己的個(gè)人客戶群體，這一群體就是大眾客戶和中產(chǎn)階層。這一客戶群體對基本的金融服務(wù)需求較多，如信用卡業(yè)務(wù)、汽車、住房信貸業(yè)務(wù)等。這對金融資源有限和業(yè)務(wù)范圍受地域限制的城商行恰好適合。長沙市商業(yè)銀行的成功是城商行應(yīng)將個(gè)人客戶定位在大眾客戶和中產(chǎn)階層的典型例證。該行在本市率先推出了汽車消費(fèi)貸款、二手房按揭貸款和“芙蓉醫(yī)保卡”等針對大眾客戶的業(yè)務(wù)，使得該行七年內(nèi)從一家虧損嚴(yán)重的小銀行躋身于全國城商行的十強(qiáng)之列。

2.開放條件下城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)選擇

我國地域優(yōu)勢不同的城商行要想在開放條件下獲得發(fā)展，最重要的就是要取得當(dāng)?shù)乜蛻舻恼J(rèn)同，這就需要城商行根據(jù)客戶需要恰當(dāng)選擇業(yè)務(wù)。結(jié)合城商行的市場定位和比較優(yōu)勢，適合城商行發(fā)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要有以下三種:

（1）大力開發(fā)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)在我國始于2004年10月初光大銀行首推的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”。該業(yè)務(wù)具體操作方式是投資者通過儲蓄存款的形式購買該產(chǎn)品,銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財(cái)合同;之后銀行將募集到的資金集中起來進(jìn)行投資,最后將扣除銀行應(yīng)得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者。由于這一業(yè)務(wù)具有收益較高、低風(fēng)險(xiǎn)、銀行的信譽(yù)保障等特征而受到投資者推崇。但自從2005年3月17日人民銀行將超額存款準(zhǔn)備金利率由1.62%調(diào)低至0.99%，導(dǎo)致貨幣市場的各種投資工具收益率急劇下降，使得該業(yè)務(wù)因收益減少而進(jìn)入低谷。

然而，對于城商行來說，在開放條件下必須始終堅(jiān)持大力發(fā)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，城商行會通過人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)而吸收存款，從而達(dá)到擴(kuò)大銀行規(guī)模以應(yīng)對開放條件下的競爭危機(jī)；另一方面，城商行開發(fā)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)所獲得的收益率將遠(yuǎn)高于股份制、國有、外資銀行開發(fā)同類產(chǎn)品的收益率。因?yàn)椋巧绦忻鎸Φ钠髽I(yè)對象是融資困難的中小企業(yè)，在我國利率市場化進(jìn)程加快的步伐下，城商行可以將通過人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)募集到的資金進(jìn)行貸款利率較高的中小企業(yè)貸款。