導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇保險行業(yè)的風險管理，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

2014年，銀監(jiān)會制定印發(fā)的《關(guān)于加強企業(yè)擔保圈貸款風險防范和化解工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2014]214號）中對擔保圈的定義為：“擔保圈常見的擔保模式有互保、聯(lián)保、循環(huán)保等，當前在小微企業(yè)和縣域企業(yè)中較為普遍。這些擔保模式在一定程度上能夠增強企業(yè)償債能力，但也容易造成多頭授信和過度授信，加大風險發(fā)生和傳遞的可能性。”

近年來，我國商業(yè)銀行不良攀升，2016年末商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，較上年末上升0.07個百分點；關(guān)注類貸款余額3.4萬億元。為抑泡沫和防風險，2017年我國貨幣政策將由2016年的“略偏寬松”轉(zhuǎn)為“中性”，宏觀審慎管理將進一步加強，銀行放貸面臨的流動性約束將增強，同時不良率上升也使銀行放貸的風險約束增強。在此背景下，齊星集團資金鏈斷，同處山東省濱州市鄒平縣的擔保方之一西王集團被連帶牽出。在過去的十年里，中國發(fā)生的區(qū)域性或行業(yè)性的系統(tǒng)性金融風險都與擔保圈有關(guān)。如溫州曾發(fā)生過大規(guī)模的企業(yè)互保、聯(lián)保危機，鋼貿(mào)領(lǐng)域也曾為之付出過慘重的代價。從我國當前現(xiàn)實來看，擔保圈蘊藏著巨大風險，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.“擔保圈”的貸款風險具有連鎖性特征。例如，如果承擔圈內(nèi)企業(yè)戶數(shù)眾多，涉及貸款金額巨大，一旦其中一個公司出現(xiàn)問題，極有可能通過“多米諾骨牌”效應(yīng)傳導發(fā)散開，貸款風險通過擔保關(guān)系的傳導將被成倍放大，進而演化成整個擔保圈乃至全國的系統(tǒng)性風險。

2.擔保圈特別是企業(yè)間互保降低了第二還款來源的保障?；ケ７绞教摶藫ＰЧ?，實際是以保證貸款的條件對兩個不同企業(yè)的信用貸款，降低了貸款準入門檻。

3.擔保圈增加了貸款管理的難度。擔保圈內(nèi)企業(yè)往往涉及多家二級分行甚至一級分行，銀行與借款人、保證人之間存在著信息不對稱，不同分行間也存在著信息不對稱?？绲貐^(qū)的擔保圈給銀行及時、準確地了解企業(yè)的真實擔保能力和最新?lián)Ｇ闆r帶來了困難，加大了貸款管理的難度。

二、加強商業(yè)銀行對于民營企業(yè)對外擔保管理的對策研究

民營企業(yè)要發(fā)展，資金是必可少的資本要素。然而大多數(shù)的民營企業(yè)可用來抵押的土地、房產(chǎn)、機器、設(shè)備難以滿足銀行對抵押資產(chǎn)的需要，因此民營企業(yè)對外擔保問題必將長期存在。本文認為應(yīng)將民營企業(yè)采用保證方式的對外擔保納入到商業(yè)銀行授信工作的風險限額管理中。

商業(yè)銀行應(yīng)當通過查詢企業(yè)征信報告，了解擬授信或已授信企業(yè)目前的對外擔保明細，主要信息包括被擔保企業(yè)名稱、擔保業(yè)務(wù)金額等。同時根據(jù)行內(nèi)系統(tǒng)獲取被擔保企業(yè)在本行系統(tǒng)中測算出來的違約概率，測算出各被擔保企業(yè)的或有償債金額，并予以加總得出企業(yè)的對外擔保風險額度。計算公式為：對外擔保風險額度=∑被擔保企業(yè)違約概率*擔保債項余額。對外擔保風險額度應(yīng)納入到商業(yè)銀行對企業(yè)授信額度的綜合考量中，并按季進行重檢。

首先，將對外擔保風險額度納入到商業(yè)銀行授信工作的風險限額管理將有助于商業(yè)銀行在貸前更好的了解被擔保企業(yè)的經(jīng)營情況。在以往的業(yè)務(wù)活動中，擔保企業(yè)對被擔保單位的業(yè)務(wù)范圍、生產(chǎn)情況、財務(wù)狀況等有大體的了解，但擔保問題事關(guān)重大，必須對被擔保單位的有關(guān)方面做更深刻、更全面、更準確的了解，努力把擔保風險控制在合理的范圍內(nèi)。

其次，將有助于商業(yè)銀行在貸后動態(tài)管理客戶的授信額度。商業(yè)銀行如能將被擔保企業(yè)的債務(wù)履行情況按季進行風險額度核算，將有助于其在貸后管理中有效控制借款企業(yè)的整體信貸規(guī)模，提前制定計劃方案。

篇2

一、保險資金投資的現(xiàn)狀

近年來，隨著保險業(yè)的進一步發(fā)展，我國保險行業(yè)投資逐漸呈現(xiàn)出投資規(guī)模逐步擴大、投資結(jié)構(gòu)逐步多樣化等特征。

1.保險投資規(guī)模逐步擴大

根據(jù)表1可知，2008-2014來，保險資金運用余額不斷增長，從2008年的保險資金運用余額30552.83億元增至2014年的93314.42億元，增長305.42%。截止至2014年低，保險行業(yè)資產(chǎn)總額已突破10萬億元。

2.投資結(jié)構(gòu)逐步多樣化

隨著我國市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，保險資金投資結(jié)構(gòu)也逐漸呈現(xiàn)多樣化的趨勢。截止至2014年底，我國保險資金投資金額為93314.42億元，其中投資國債為5009.88億元，占比5.37%；投資銀行存款為25310.73億元，占比27.12%；投資金融債券為15067.12億元，占比16.15%；投資企業(yè)債券為15465.13億元，占比16.57%；其余投資還包括固定資產(chǎn)投資、證券投資基金等，投資結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化的特征[2]。

二、保險資金投資的風險

目前保險資金投資的風險大體包括政策風險、市場風險、信用風險和流動性風險等[3]。

1.政策風險

政策風險主要是指由于政府宏觀政策或保險行業(yè)內(nèi)政策的變動，導致對保險投資收益率改變的投資風險。比如，國家通過貨幣政策和稅收政策的調(diào)節(jié)，稅率、匯率、稅收、股票等價格發(fā)生波動，從而導致保險投資的金融產(chǎn)品出現(xiàn)收益虧損的改變。

2.市場風險

市場風險主要是指由于市場產(chǎn)品價格、供需情況、匯率、利率等條件的變動，，導致對保險投資收益率改變的投資風險。雖然我國保險行業(yè)投資結(jié)構(gòu)逐步趨于多樣化，但是大部分投資仍然面向基礎(chǔ)金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的收益率直接受到市場利率的影響，直接影響保險資金的收益與安全。

3.信用風險

信用?L險，亦被稱為違約風險，主要是指投資的金融產(chǎn)品的借款人因各種原因，不能及時償還債務(wù)，從而發(fā)生違約的風險。信用風險不但會使保險公司無法收益，而且會面臨巨大經(jīng)濟損失的風險。因此，保險公司因綜合評價企業(yè)債券和基金的各方面能力，在全面權(quán)衡的基礎(chǔ)上進行投資。

三、保險資金投資風險管理存在的問題

1.監(jiān)管體系不完善

目前我國對保險行業(yè)資金投資的監(jiān)管法律主要包括《保險法》、《外資保險公司管理條例》、《保險公司管理規(guī)定》等，還包括一些保監(jiān)會頒布的管理規(guī)定和辦法。但是現(xiàn)行的監(jiān)管體系中一些規(guī)章的層次較低，發(fā)揮的影響力有限，沒有形成完善的監(jiān)管體系。此外，現(xiàn)在尚未出現(xiàn)針對保險資金投資監(jiān)管體系的立法，不利于監(jiān)管部門實施有效監(jiān)管。

2.風險投資管理人才稀缺

保險資金的投資工作是一項非常復(fù)雜和重要的工作，對于從事專業(yè)化風險投資的管理人員的綜合素質(zhì)要求非常高。既要求管理人員要有專業(yè)的保險、財務(wù)、金融等方面的知識，同時又要求管理人員又具備良好的溝通能力、交流協(xié)作、管理才能等。而目前在我國保險行業(yè)從事一線風險投資的人員遠遠達不到此類要求，專業(yè)人才隊伍比較弱小，沒有形成較好的人才儲備和培訓體系。

四、進一步加強保險資金投資風險管理的建議

1.加強制度建設(shè)，完善監(jiān)管體系

篇3

關(guān)鍵詞 保險 風險評估 機制

保險行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，是以特定的風險作為經(jīng)營對象，為社會生產(chǎn)、流通和消費領(lǐng)域提供經(jīng)濟保障服務(wù)，使人人避而遠之的各類風險降到最低限度。保險公司自身的特點決定了其在承擔和轉(zhuǎn)化客戶風險的同時，還必須防范和化解自身經(jīng)營的風險。尤其是金融危機席卷全球以來，全球金融市場的不穩(wěn)定，對保險行業(yè)的生存和發(fā)展帶來了嚴峻考驗，保險公司必須完善風險評估機制，才能更好地抵御危機帶來的不良影響。

一、新時期保險行業(yè)風險評估的背景及作用分析

保險行業(yè)由于其經(jīng)營的特殊性，在特定時期該行業(yè)的高速發(fā)展同樣也意味著高風險。面對全球性金融危機，我國保險業(yè)的經(jīng)營面臨巨大風險，其不利影響主要表現(xiàn)在以下三個方面：第一，保險投資的壓力遞增，進一步面臨虧損的風險。在金融危機的影響下，銀行利率不斷下調(diào)、資本市場運行艱難，保險公司難以維持較高的結(jié)算利率，極易面臨虧損的風險；第二，由于客戶的收益期望和實際的不一致，以及資本市場不景氣、銀行利率下調(diào)等的影響，退?，F(xiàn)象將可能大量增加，特別是投連險、萬能險等新型險種；第三，保險業(yè)務(wù)規(guī)模面臨波動，保費收入可能大起大落，主要原因在于我國保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)存在嚴重失衡問題，以及展業(yè)部門和業(yè)務(wù)員的考核制度及激勵機制的不完善[1]。

在上述背景分析的基礎(chǔ)之上，我們可以看到，新時期保險行業(yè)必須完善風險評估機制，從預(yù)防經(jīng)濟周期波動和外部沖擊的角度出發(fā)充分估計風險，同時發(fā)現(xiàn)機遇、轉(zhuǎn)危為機，才能實現(xiàn)自身的穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。風險評估機制的作用具體表現(xiàn)在：第一，通過對保險公司的業(yè)績分析和預(yù)測，可以為整個公司提高業(yè)務(wù)承保水平、業(yè)務(wù)質(zhì)量、增強運營能力、加強經(jīng)營管理等方面的發(fā)展要求提供動力依據(jù)；第二，開展風險評估活動，有助于提高保險公司的防災(zāi)防損的意識和能力，樹立良好的公司形象；第三，分析風險評估的結(jié)果采取最佳措施，可以促進保險公司經(jīng)濟行為與資源配置的合理性和有效性，以最小的成本獲得最大的收益[2]。

因此，在新時期新背景下保險行業(yè)完善其風險評估機制，具有極其重要的意義和作用，必須予以重視。

二、保險行業(yè)風險評估的現(xiàn)狀

風險評估是保險行業(yè)進行風險管理的重要內(nèi)容，其實質(zhì)是危險管理具體實施的一種行為，它的基本功能在于有效控制和處理危險，探求危險發(fā)生的概率，認識危險發(fā)生的根源，為公司提供決策依據(jù)[3]。目前，保險公司面臨的風險主要有決策風險、道德風險、投資風險、市場競爭風險等。從總體來看，保險行業(yè)的風險評估狀況尚處于初級階段，評估方法及手段都不夠成熟，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）風險評估理念淡薄，意識不足

很多保險公司一味追求保費收入，注重速度、規(guī)模而對質(zhì)量的要求不高，缺乏風險評估理念，容易產(chǎn)生短視效應(yīng)，忽視公司長遠發(fā)展目標。而且，保險公司會傾向于重視內(nèi)部生產(chǎn)經(jīng)營，而忽略了外部環(huán)境的變化對公司運營狀況的影響，必然給公司造成巨大的風險隱患。

（二）風險評估理論滯后，專業(yè)人才短缺

國內(nèi)風險評估尚處于初級階段，有關(guān)風險評估的研究著述很少，與此相關(guān)的專業(yè)也還未在高校開設(shè)，無法實現(xiàn)對保險行業(yè)風險評估專業(yè)人才的培養(yǎng)的預(yù)期。這無疑為保險公司進行專業(yè)性和科學性的風險評估造成了理論和人才上的阻礙。

（三）風險評估水平低，方法有限

目前，保險公司大多還停留在傳統(tǒng)風險評估階段，往往只注重對單個實質(zhì)風險的評估，而缺乏對影響整個公司運營的整合性風險進行評估的方法。而且，還忽視事前控制，風險控制和融資方式有限，防災(zāi)防損的技術(shù)也有待提升。

（四）風險評估體制不完善，信息系統(tǒng)不健全

大多數(shù)保險公司還沒有建立起嚴謹高效的風險評估體制，只有在風險發(fā)生之后，才采取措施予以控制，并且一般都是由組織高層來組織，沒有實現(xiàn)風險評估的部門化。另外，服務(wù)于風險評估的信息系統(tǒng)也不完備，無法為其提供有效信息，容易使公司決策陷于盲目[4]。

三、完善保險行業(yè)風險評估機制的對策

完善的風險評估過程應(yīng)當包括風險識別、風險分析和風險控制三個環(huán)節(jié)，在風險識別環(huán)節(jié)，應(yīng)從風險源、受損標的、危害及危險因素四個方面入手，全面認識風險的根源、特征及危險程度；在風險分析環(huán)節(jié)，需要結(jié)合保險經(jīng)營各環(huán)節(jié)進行分析，根據(jù)風險發(fā)生可能環(huán)節(jié)其可以將風險分為是承保風險、定價環(huán)風險、理賠風險、投資風險和銷售風險等，必須予以明確；風險控制環(huán)節(jié)，是為了改變保險公司的風險狀況，回避風險，努力減少風險造成的負面影響，普遍適用的方法有損失控制和損失融資，前者的核心內(nèi)容是保險公司內(nèi)控制度建設(shè)和保險合同的限制性條款的使用，后者的目的在于為保險公司的損失支付賠償金，并承擔損失的財務(wù)后果，可以根據(jù)風險控制能力的強弱選擇轉(zhuǎn)移風險或者自留風險[5]。

參考文獻：

[1]丁少群.面對金融危機:保險業(yè)高增長下蘊含的高風險.上海保險.2009(1):6-7.

[2]朱厚勤.保險業(yè)風險管理淺析.保險研究.1995(4):16-17.

[3]辛建平.試論保險企業(yè)的風險評估與約束.保險研究.1995(4):14.

篇4

保險公司作為專業(yè)化從事風險聚集、風險分散和控制的經(jīng)濟組織，依據(jù)大數(shù)法則經(jīng)營風險，在一定意義上風險是保險公司存在和發(fā)展的前提。但同時作為一個金融企業(yè)，保險公司因其業(yè)務(wù)特性具備較高的資產(chǎn)負債率，其中2014年新華人壽、平安集團、太平保險高達93%。外來資金規(guī)模遠超自有資金，直接表現(xiàn)為保險公司高財務(wù)杠桿所帶來的實際財務(wù)受益與預(yù)期受益發(fā)生偏差的可能性，即財務(wù)風險。從令世界為之震驚的“巴林銀行倒閉”，到日本的互助生命保險公司宣布進入破產(chǎn)程序，再至美國次債危機所引發(fā)的金融風暴中破產(chǎn)倒閉或?qū)で笳飘a(chǎn)保護的AIG、ING、大和生命保險公司，財務(wù)風險加劇了金融體系的脆弱性。因此，精確剖析保險公司財務(wù)風險的表現(xiàn)及成因，據(jù)此制定具備針對性的防范措施日益成為保險實務(wù)界的研究熱點。

一、保險公司財務(wù)風險剖析

（一）經(jīng)營成本控制不力

隨著改革開放后我國保險行業(yè)的全面復(fù)蘇，業(yè)務(wù)規(guī)模及經(jīng)營主體增速顯著。截至2013年，我國實現(xiàn)保費收入1.72萬億元，相比2012年增長率達11.2%，位列全球排名第四位，保險公司由2004年的68家增至174家。行業(yè)的飛速發(fā)展伴隨的是市場競爭的異常激烈，處于完全競爭的保險市場中，經(jīng)營主體為爭取更大的市場份額，通常會在手續(xù)費、渠道維護、銷售促銷等環(huán)節(jié)違規(guī)操作，直接增加公司經(jīng)營成本。以產(chǎn)險公司的財務(wù)分析框架圖（圖1）可以看出，在投資收益不理想的環(huán)境下，綜合成本率是決定財險公司業(yè)務(wù)盈利能力的最核心的財務(wù)指標。因此，經(jīng)營成本的管控不力，直接制約公司的盈利水平和削弱對抗財務(wù)風險的能力。

（二）投資收益亟待提高

2013年保險業(yè)在險資運用方面取得了較大成果，包括多元化投資渠道、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，共實現(xiàn)投資收益3658.3億元，收益率5.04%，同比增長48.7%，屬于近年來的較好水平。但縱觀2008-2013年保險行業(yè)投資收益平均水平，仍低于壽險產(chǎn)品5.5%的精算假設(shè)（圖2）。

由圖1可知，投資收益作為凈利潤的組成部分，其狀況優(yōu)劣直接改變公司財務(wù)風險水平。首先，保險行業(yè)作為國家“社會穩(wěn)定器”和“經(jīng)濟助推器”，通過管控風險為社會經(jīng)濟提供保障和支持，因此為確保險資的安全性、流動性及收益性的協(xié)調(diào)，監(jiān)管機構(gòu)對險資的投資領(lǐng)域及比例有著嚴格的要求，在保障保險行業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性的同時制約了險資的投資收益率；其次，國內(nèi)資本市場仍處于成長階段，存在諸多不確定因素及監(jiān)管漏洞，保險資金運用過程中多采取謹慎態(tài)度，導致投資收益和結(jié)構(gòu)不能有效支持負債。保險業(yè)屬于負債型金融企業(yè)，險資尤其壽險公司具備長期性的、穩(wěn)定性的特點，對于資產(chǎn)和期限的匹配性要求較高，多用于中長期投資。而我國的保險公司不論來源和期限長短，資金多用于短期投資上，直接制約了險資的投資收益率，從而增加了財務(wù)風險；再次，保險行業(yè)缺乏復(fù)合型專業(yè)人才。資本市場的瞬息萬變及保險公司的金融綜合化發(fā)展趨勢對保險公司的投資及財務(wù)分析人員提出了更高的專業(yè)化要求，而保險行業(yè)處于整體人才匱乏階段，加劇了公司財務(wù)風險。

（三）內(nèi)部控制有待完善

一方面，近年來保險行業(yè)呈現(xiàn)膨脹式發(fā)展，保險公司規(guī)模快速擴增，不可避免的凸顯諸多問題，存在于承保、核保、查勘、理賠等多個環(huán)節(jié)，且目前財務(wù)大集中的管理模式被行業(yè)普遍采納，導致內(nèi)部財務(wù)管理及監(jiān)督制度不完善，如預(yù)算管理的流于形式、資本金提取不足、責任準備金提存不實、單證管理存在漏洞等，削弱公司經(jīng)營者對財務(wù)的事前、事中及事后管控能力，助長違規(guī)行為；另一方面，保險金融化、集團化作為保險行業(yè)發(fā)展的主流趨勢，我國目前已形成一批保險金融集團（表3）。保險金融化在滿足公眾日益多樣化的需求的同時切實加劇了保險公司財務(wù)的管控難度，綜合化經(jīng)營增加了風險在各集團內(nèi)部機構(gòu)中傳導的可能性，并體現(xiàn)于財務(wù)報表中，造成額外的財務(wù)損失，誘發(fā)財務(wù)風險。

[保險公司＼&業(yè)務(wù)類型＼&旗下主要控股或子公司＼&中國平安＼&保險業(yè)務(wù)＼&平安壽險、平安產(chǎn)險、平安養(yǎng)老險、平安健康險、平安小額消費信貸＼&銀行業(yè)務(wù)＼&平安銀行、深圳發(fā)展銀行＼&投資業(yè)務(wù)＼&平安資產(chǎn)管理、平安證券、平安信托、平安期貨、平安大華＼&中國人保＼&保險業(yè)務(wù)＼&人保產(chǎn)險、人保壽險、人保健康險、中國人保（香港）、中盛國際保險、中人經(jīng)紀、中元經(jīng)紀＼&投資業(yè)務(wù)＼&人保資產(chǎn)管理、人保投資、人保資本、華聞控股＼&中國人壽＼&保險業(yè)務(wù)＼&人壽養(yǎng)老保險、人壽財產(chǎn)保險、人壽保險＼&銀行業(yè)務(wù)＼&廣發(fā)銀行、民生銀行＼&投資業(yè)務(wù)＼&中信證券、中誠信托、人壽資產(chǎn)管理＼&中國太保＼&保險業(yè)務(wù)＼&太保壽險、太保產(chǎn)險、太保養(yǎng)老保險、太保香港、太平洋安泰＼&投資業(yè)務(wù)＼&太平洋資產(chǎn)管理＼&]

（四）巨災(zāi)風險防范缺失

我國地處全球二大災(zāi)害帶，受全球地質(zhì)構(gòu)造、氣候等影響，屬于地震、暴雨等巨災(zāi)風險多發(fā)地帶，且人口密集，一旦發(fā)生災(zāi)害事故，損失巨大。然而我國巨災(zāi)保險基金制度不完善、再保險市場起步晚且規(guī)模小、巨災(zāi)風險證券化能力不足，導致保險行業(yè)遭遇災(zāi)難性事故時力不從心，2008年我國雪災(zāi)共造成經(jīng)濟損失約1516億元，保險公司實際賠付金額為50―60億元，只有約5%的經(jīng)濟損失獲得了保險賠付，而2005年美國因“卡特里娜”颶風致?lián)p約1000億美元，保險公司最終賠付金額占損失金額的30%以上。巨災(zāi)風險應(yīng)對能力確實不僅無法體現(xiàn)保險行業(yè)經(jīng)濟補償及社會管理的職能，更對保險公司的財務(wù)穩(wěn)定造成嚴峻的考驗。如何應(yīng)對突發(fā)巨災(zāi)風險，防范巨災(zāi)風險引發(fā)財務(wù)風險，是我國保險業(yè)應(yīng)著重關(guān)注的研究點。

二、保險公司財務(wù)風險防范對策

財務(wù)風險已經(jīng)成為保險公司內(nèi)部各類風險的集中體現(xiàn)，這就要求保險公司必須建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)、科學的組織結(jié)構(gòu)以及順暢的運行機制，才能構(gòu)建以財務(wù)風險管理為核心的公司風險管理體系。

（一）深化改革經(jīng)營體系

在激烈的市場競爭中，采取價格戰(zhàn)來爭奪市場只能傷敵八百自損一千，要改變保險公司粗放型的發(fā)展方式，從根本上控制經(jīng)營成本，唯有提高風險意識、創(chuàng)建良好的企業(yè)文化，整合公司及市場有效資源加以利用，密切關(guān)注市場導向，發(fā)現(xiàn)客戶的真實需求，真正做到產(chǎn)品差異化創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新，才能從根本上避免惡性價格競爭。保險市場是一個完全競爭的市場，同質(zhì)化嚴重是其顯著特征，要將業(yè)績的增長點及避免財務(wù)風險放在提供差異化的服務(wù)、產(chǎn)品和低成本的營銷渠道上，具體表現(xiàn)為產(chǎn)品和營銷渠道的創(chuàng)新，推出滿足市場需要的保險和金融服務(wù)。深化改革經(jīng)營體系，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，才能在業(yè)務(wù)領(lǐng)域占領(lǐng)絕對優(yōu)勢的同時具備健康持續(xù)發(fā)展發(fā)展的特質(zhì)，從而有效規(guī)避經(jīng)營不善所導致的財務(wù)風險。

（二）完善財務(wù)內(nèi)控機制

通過完善全面預(yù)算管理、統(tǒng)一財務(wù)預(yù)算指標計算口徑、制定短期、中期及長期財務(wù)計劃；構(gòu)建財務(wù)風險預(yù)警體系，對公司的償債能力、營運能力、盈利能力及現(xiàn)金流動性進行全面跟蹤監(jiān)控，并據(jù)此制定切實可行的財務(wù)風險管理方案；加強日常財務(wù)審核及授權(quán)工作，嚴格通過符合流程的授權(quán)書來明確相應(yīng)事宜的開展與可用資金的額度，明確管理各層級的控制權(quán)限，提高分支機構(gòu)的財務(wù)工作效率；嚴把單證及原始憑證管理，所有有價單證由總公司統(tǒng)一生產(chǎn)及配置，并采取嚴密的防偽措施，不定期抽檢，定期盤查存貨，確保有價單證的各環(huán)節(jié)數(shù)量核對無誤，并對人采取內(nèi)外呼應(yīng)的管理措施；建立健全的評價與監(jiān)控機制等措施，通過建立財務(wù)管理系統(tǒng)，推行財務(wù)人員日志管理，系統(tǒng)考核，以期從制度、考核等方面防止各類風險的產(chǎn)生和擴大。從根本上做到事前、事中及事后的全面管控。

（三）有效提高資金使用效益

伴隨著保險業(yè)的迅猛發(fā)展，險資在資本市場長期資金中的占比持續(xù)提升，已逐漸成為債券市場第二大投資主體以及國家基礎(chǔ)工程建設(shè)的重要資金提供者。至2014年年中，保險業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模達9.4萬億元，資金投資運用余額為8.6萬億元。長期以來，針對保險資金的運用領(lǐng)域和比例，保監(jiān)會及國務(wù)院給予了高度重視，通過出臺一系列政策條文（表4）進行不斷探索改革，最新頒布的保險“新國十條”專門提出要創(chuàng)新保險資金運用方式，進一步合理拓寬險資運用領(lǐng)域，提高險資投資收益率，發(fā)揮險資的獨特優(yōu)勢，為實體經(jīng)濟的蓬勃持續(xù)發(fā)展提供堅實的資金保障。

表4 關(guān)于保險資金運用的政策條文

[保險資金運用管理暫行辦法＼&保監(jiān)發(fā)〔2010〕9號＼&保險資金投資不動產(chǎn)暫行辦法＼&保監(jiān)發(fā)〔2010〕79號＼&保險資金投資股權(quán)暫行辦法＼&保監(jiān)發(fā)〔2010〕79號＼&保險資金投資債券暫行辦法＼&保監(jiān)發(fā)〔2012〕58號＼&關(guān)于保險資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)有關(guān)問題的通知＼&保監(jiān)發(fā)〔2012〕59號＼&保險資金委托投資管理暫行辦法＼&保監(jiān)發(fā)〔2012〕60號＼&保險資產(chǎn)配置管理暫行辦法＼&保監(jiān)發(fā)〔2012〕61號＼&關(guān)于保險資金投資有關(guān)金融產(chǎn)品的通知＼&保監(jiān)發(fā)〔2012〕91號＼&關(guān)于加強和改進保險資金運用比例監(jiān)管的通知＼&保監(jiān)發(fā)〔2014〕13號＼&加快現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展意見＼&國發(fā)〔2014〕29號＼&]

一系列保險資金運用政策的出臺，在合理有效拓寬保險資金的運用渠道的同時，也對保險公司的風險管控能力和投資分析能力提出了更嚴格的考驗。保險公司應(yīng)通過建立健全公司的風險管控體系，做好復(fù)合型人才儲備工作，充實資本金，全面提升公司自身風險防范、抵御及承受能力，才能真正提高保險資金運用效率，切實有效降低公司運營財務(wù)風險。

（四）增強巨災(zāi)風險應(yīng)對能力

巨災(zāi)風險的突發(fā)性及損失巨大的特征決定了應(yīng)對其所引致的財務(wù)風險不僅要決策者政策上重視，更要經(jīng)營者戰(zhàn)略上突出。一方面需要設(shè)立巨災(zāi)風險基金，將保費收入按照適當?shù)谋壤鹉隄L存，應(yīng)對突發(fā)巨災(zāi)風險，并推進巨災(zāi)風險證券化，通過巨災(zāi)債券、期貨、期權(quán)、互換等方式，力爭在資本市場上進行風險的分散；另一方面經(jīng)一步規(guī)范再保險業(yè)務(wù)，作為防范風險的有效措施和良好的制度保證，再保險也對規(guī)范保險公司的各種業(yè)務(wù)行為、控制內(nèi)部財務(wù)風險有幫助。因此要將再保險上升到戰(zhàn)略的高度加以考慮，同時加大人才和資金投入，和高校合作培養(yǎng)更多的專業(yè)型人才，契合我國保險業(yè)走出去的國際化、多元化戰(zhàn)略規(guī)劃，從根本上改善財務(wù)風險的誘發(fā)因素。

參考文獻：

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[5]朱美丹.上市公司財務(wù)風險管理缺陷的治理策略[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014

篇5

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，保險行業(yè)的規(guī)模和數(shù)量不斷擴大。財產(chǎn)保險公司主要以經(jīng)營財產(chǎn)保險為主要業(yè)務(wù)，市場競爭中存在很多不確定性因素，這些因素會給企業(yè)經(jīng)營帶來一定的風險。當前很多財產(chǎn)保險公司的風險防范意識比較弱，在經(jīng)營過程中，忽略了風險管理和控制。如果企業(yè)沒有建立有效的風險防范機制，那么可能給企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟損失。所以財產(chǎn)保險公司要加強風險管理和控制，降低企業(yè)經(jīng)營風險。

一、我國財產(chǎn)保險公司面臨的主要風險

當前，我國保險行業(yè)起步時間比較晚，所以保險行業(yè)各方面還有很多問題，根據(jù)財產(chǎn)保險公司面臨的外部環(huán)境和自身行業(yè)特性。財產(chǎn)保險公司主要面臨以下幾個方面的風險。

1.自然災(zāi)害造成的風險

俗話說天有不測風云，人有旦夕禍福。自然災(zāi)害、意外事故是造成的生命財產(chǎn)損失是保險公司面臨的最大風險。特別是地震、臺風、火災(zāi)、天災(zāi)等人力無法抗拒的因素，對已經(jīng)營財產(chǎn)保險公司來說威脅巨大。比如2016年5月18日，云南大理云龍縣發(fā)生地震后，誠泰財產(chǎn)保險公司一次性賠付2800萬元。又比如2011年日本地震引發(fā)的大海嘯，財產(chǎn)保險公司支付的保險金總額超過1兆2346億日元，創(chuàng)下財產(chǎn)保險理賠之最。隨著全球極端氣候的加劇，災(zāi)害事故頻繁，該財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營帶來極大的影響。一般來說，風調(diào)雨順的年成，保險公司的經(jīng)營情況相對比較好。

2.人力資源風險

人力資源風險是保險公司面臨經(jīng)營管理風險之一，人力資源風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足，企業(yè)經(jīng)營過程中，財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)人員缺乏風險分析能力和控制能力，無法辨識存在的風險，所以在經(jīng)營過程中，會遇到很多風險。第二，保險公司缺乏風險管理制度，在實際經(jīng)營過程中，公司往往缺乏風險管理意識，所以沒有引進專業(yè)的風險管理人才，所以導致保險公司風險管理無章可循，也無法對業(yè)務(wù)人員進行有效地管理。第三，業(yè)務(wù)員不按照操作流程工作，這是保險公司最常見的問題。一些基層的業(yè)務(wù)人員，為了做好業(yè)績，往往不按照公司操作流程進行操作，導致保單本身就存在一些安全隱患，從而無法起到風險防范的作用。

二、提高財產(chǎn)保險公司風險管理的策略

1.建立現(xiàn)代企業(yè)保險公司管理制度

當前中國經(jīng)濟進入改革的深水區(qū)，社會各個領(lǐng)域正在進行改革，體制改革是促進國家經(jīng)濟發(fā)展的根本要素，企業(yè)也是如此。財產(chǎn)保險公司必須建立一套現(xiàn)代化的管理制度，提高企業(yè)資本利用率和安全性。加強企業(yè)文化建設(shè)，并制定企業(yè)發(fā)展目標和風險管理制度。企業(yè)風險管理制度堅持“預(yù)防為主，防治結(jié)合”的原則，將預(yù)防放在首位，建立風險防范制度。比如引進一些優(yōu)秀的企業(yè)風險管理人才，對保險公司存在的風險情況制定相關(guān)的預(yù)防措施和應(yīng)對措施。

2.精細化管理，控制財產(chǎn)保險公司的風險

財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中，會遇到各種風險。采取精細化管理方式，確保財產(chǎn)保險公司穩(wěn)定發(fā)展，從而獲得一定的經(jīng)濟效益。精細化管理也是現(xiàn)代化企業(yè)管理的一種方式，在風險控制方面具體步驟如下：第一，實施動態(tài)化管理，對財產(chǎn)保險經(jīng)營過程中的風險進行研究，發(fā)現(xiàn)其存在的規(guī)律和特性，并調(diào)整險種，將少數(shù)無法獲利的險種退出保險交易市場。對出現(xiàn)賠付率比較高的險種要仔細研究，找出問題的原因，并采取有效的手段預(yù)防，降低賠付比率，從而獲取利潤。第二，對賠付業(yè)務(wù)進行有效的控制，也就是核保。在保證雙方利益的同時，減少詐賠事件的發(fā)生。

3.提高財產(chǎn)保險公司全體職工的風險防范意識

想要提高保險公司風險防范意識，首先要提高全體員工的風險防范意識，在日常的工作中，始終將風險防范意識貫徹到各個工作環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)人員按照工作流程辦理業(yè)務(wù)、降低操作風險。保險公司定期開展相關(guān)風險控制的培訓課程，向員工介紹風險管理的重要性和防范策略，提高工作人員防范意識和管理風險的能力。或者結(jié)合企業(yè)成功或者失敗的案例，并結(jié)合企業(yè)自身的經(jīng)營情況，進行分析，分析其成功或者失敗的主要原因，提高工作人員風險管理防范意識。

三、結(jié)語

財產(chǎn)保險公司風險雖然會受到外界環(huán)境的影響，但是歸根到底還是人的因素。所以財產(chǎn)保險公司想要提高企業(yè)風險防范能力。那么就必須從企業(yè)內(nèi)部入手，建立財產(chǎn)保險公司現(xiàn)代化企業(yè)管理制度、創(chuàng)新風險管理機制，提高全體員工的風險防范意識，促進財產(chǎn)保險公司健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

篇6

公眾是聰明、理性的，人們會根據(jù)自己的具體情況，來合理選擇自己的風險管理工具。而公眾所做的選擇往往是比保險更能解決自己風險問題的工具。例如，公眾面臨家財風險，哪種工具更能滿足公眾需要?保險可以解決公眾家財受損后的經(jīng)濟補償問題，但不能事先將風險消滅于無形。如果有一種工具能讓家財預(yù)先得到保護，豈不是更能滿足公眾的安全需要，所以人們裝防盜門、護欄、防火裝置、防漏氣裝置等，預(yù)先防范風險的發(fā)生。再如，公眾面臨疾病風險，他們也會理性的去選擇適合自己的風險管理工具。所以你會注意到，公眾很注意養(yǎng)生、保健、疾病的預(yù)防。同時，他們也會通過社會保險和大病保險來進行風險轉(zhuǎn)嫁。

在魏華林、林寶清教授所著的《保險學》教科書中，保險的基本職能是經(jīng)濟補償職能和保險金給付職能，派生職能是防災(zāi)防損職能和資金融通職能。而在其他一些書籍中我們卻經(jīng)?？吹健敖?jīng)濟補償功能、資金融通功能、社會管理功能”的說法。從監(jiān)管部門角度來說，要快速做大做強保險業(yè)，自然要強調(diào)保險業(yè)的功能與作用。對于保險公司而言，經(jīng)濟補償是其分內(nèi)之事，聚集資金是保險公司迅速擴張的工具，社會管理功能則可以大大提升保險公司的市場形象。但是在市場競爭日趨激烈、保險公司盈利能力不強、盲目追求規(guī)模擴張的市場現(xiàn)實中，很少有公司舍得花錢幫助投保人進行風險管理、防災(zāi)防損。發(fā)揮防災(zāi)防損職能，一方面有利于降低保險事故發(fā)生率;另一方面，有利于樹立保險公司風險管理的專業(yè)化形象。降低事故發(fā)生率是公眾進行風險管理的最重要目的，即使有些風險需要轉(zhuǎn)移，也只有那些真正做到專業(yè)化的保險企業(yè)才可以讓公眾放心。就當前來說，保險就是解決事后的經(jīng)濟補償，很少考慮到消費者的需要，過分看重企業(yè)的發(fā)展，不愿意增加一些成本來提供更優(yōu)的產(chǎn)品和服務(wù)。從目前保險行業(yè)發(fā)展的狀況來看，大家似乎遺忘了保險的防災(zāi)防損職能，也沒有能真正做到專業(yè)化，都在追求做大做強，忽略了“要以消費者需求為中心”這一最基本的問題。由此，公眾也就自然不愿為保險埋單。

筆者認為，公眾的風險管理意識伴隨著風險社會的到來而相應(yīng)地增強。但公眾的保險意識并非與生俱來，而是后天培養(yǎng)的結(jié)果。近年來，頻發(fā)的巨災(zāi)，從某種程度上來說，確實起到了激發(fā)公眾保險意識的效果，但這種效果只能是短期的，不能從根本上改變公眾的保險意識。要使社會公眾能夠真正了解保險、認識保險、接受保險和支持保險，保險業(yè)應(yīng)勤練內(nèi)功，積極承擔起對社會公眾的責任。首先，要有效地加強保險行業(yè)的誠信建設(shè)，提升產(chǎn)品和服務(wù)品質(zhì)，從而提高公眾對商業(yè)保險的信賴和認知度。其次，整個保險行業(yè)應(yīng)以消費者需求為中心，滿足客戶風險管理的需求，積極防范風險，而不是僅僅停留在事后的經(jīng)濟補償上，要重視保險應(yīng)有的防災(zāi)防損這一重要功能。如果保險公司在防災(zāi)防損方面增加投入，不僅不是一種純粹的成本增加，相反，卻是一種高回報的投資。如前所述，一方面它有利于降低保險事故發(fā)生率，更重要的是它是保險公司一種高附加值的服務(wù)，能大大提升保險產(chǎn)品的價值;另一方面，它有利于提升保險公司專業(yè)化形象，提高投保人對保險公司的忠誠度。面對風險，在公眾心中，事前防范優(yōu)于事后防范，事前防范優(yōu)于事中防范，是故有“圣人不治已病治未病，不治已亂治未亂”之說。只有以公眾需求為中心，發(fā)展保險業(yè)，公眾才能受益，保險業(yè)才能受益，社會才能受益。

作者：李樹利 馬悅

篇7

在最近幾年中，我國對于保險行業(yè)給予了高度的關(guān)注與重視并出臺了許多與之相對應(yīng)的相關(guān)政策，這些政策的發(fā)行對于我國的保險行業(yè)帶來的極大程度的發(fā)展空間。而我國的保險行業(yè)也開始了轉(zhuǎn)型，正在從粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營管理進行過度，最明顯的改變就是之前只注重新客戶的開發(fā)而忘記顧忌老客戶的需求與發(fā)展，但是現(xiàn)在是同時注重新老客戶的需求與發(fā)展，從根本上實現(xiàn)“兩手抓”的政策，所以這種新的形式背景下，計算機中保險行業(yè)所留的數(shù)據(jù)就成為極為重要的挖掘資源。

一、解析數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在財產(chǎn)保險分析中的應(yīng)用

（一）提升財險客戶服務(wù)能力

對于任何一個公司來說沒有客戶所有的產(chǎn)品經(jīng)營都是紙上談兵，這對于服務(wù)行業(yè)的財產(chǎn)保險公司更是如此，所以對此所以財產(chǎn)保險行業(yè)就面臨著轉(zhuǎn)型升級的事情財產(chǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型就意味著面臨著面向客戶的服務(wù)質(zhì)量的提升。在現(xiàn)如今的經(jīng)濟情況下，保險消費者對于保險行業(yè)知識的了解日益增加，保險意識也是越發(fā)的加強?？蛻魧τ诒ｋU行業(yè)也出現(xiàn)了個性化與差異化的需求。從這里就要求保險公司通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶的需求進行更深一層的分析與探索，通過探究與分析的結(jié)果明確而客戶的需要，并為有更高需求的客戶提供更適合他的保險產(chǎn)品，從而提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客源，來增強市場的競爭力。例如，在對客戶進行細分的時候，可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)中的“二八定律”，對客戶進行細分。通過細分得出結(jié)果，參照數(shù)據(jù)根據(jù)每個客戶群體的風險偏好、特點以及需求為他們量身定制適合他們自身的新產(chǎn)品，并制定對應(yīng)適合的費照新差旅費管理辦法正確規(guī)范填寫市內(nèi)交通補助、伙食補助、城市間交通費、和住宿費金額。并填寫上合計金額，不得出現(xiàn)多報的行為，從而提高差旅費報銷工作的質(zhì)量。

（二）風險管理和合規(guī)經(jīng)營

每個保險公司的生命底線就是合規(guī)經(jīng)營以及對風險的管理，所以每個保險公司必須在運營生產(chǎn)中嚴格的遵守國家的法律法規(guī)，不許做出違反法律底線的事情，而風險管理對于保險公司來說具有兩層含義，其實并不簡單，一方面是需要對于企業(yè)自身的風險進行管理；另一方面是對于客戶所帶來的風險進行管理。對于保險公司來說這兩方面的風險是相互作用、相輔相成的，第一個方面的風險管理出現(xiàn)問題后者的風險管理就會成為空談，反之第二方面的風險管理沒有得到很好的管理，極大可能會引起前者管理出現(xiàn)問題。而恰恰數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用，就可以為財產(chǎn)保險企業(yè)規(guī)避風險起到很大的幫助。保險公司可以以計算機為使用的工具，通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，可以對數(shù)據(jù)內(nèi)大量的信息進行查找并比對分析，高效的識別出在計算機內(nèi)不符合正常業(yè)務(wù)邏輯的數(shù)據(jù)，這樣管理者就可以及時就這些風險數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)漏洞進行監(jiān)測與管控，以減少違法亂紀的事情發(fā)生，逐步消除或減少隱藏的風險。保障保險業(yè)健康有序的發(fā)展，為市場經(jīng)濟持續(xù)健康的進一步發(fā)展保駕護航。

（三）開發(fā)新產(chǎn)品

新的保險產(chǎn)品的開發(fā)對于增強保險公司的公司收益、內(nèi)容、滿足消費者的需求以及競爭力等方面起著重要的作用，這也是經(jīng)營保險公司的首要內(nèi)容。新產(chǎn)品的開發(fā)是指保險公司針對當前市場的需求、想要達到的效果與自身情況相結(jié)合的產(chǎn)物，而在原有的產(chǎn)品上加以重新的組合與設(shè)計的創(chuàng)造與改良，來滿足市場的需求，進而提高公司自身的競爭力的過程與行為。后者自不必說，基于我國財產(chǎn)保險公司數(shù)據(jù)庫信息方面已經(jīng)積累了很多，而后通過對信息的數(shù)據(jù)進行發(fā)掘，使實現(xiàn)新產(chǎn)品的開發(fā)成為可能。譬如，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，我們可以使用現(xiàn)有產(chǎn)品進行進一步的完善、修正或者拆分、組合的，使其變成一全新的保險產(chǎn)品，他會更接近客戶的需求，滿足客戶的真實所需，同時也能夠增加市場的銷量，增強市場競爭力。就以原有的普通財產(chǎn)保險為例子，在保險有效期內(nèi)未出現(xiàn)任何對客戶的產(chǎn)才造成損失的情況下，客戶所繳納的保險費用是不予以退還的，在財產(chǎn)保險的有效期過后，客戶所繳納的保險費是由保險公司所擁有的。這樣的保險產(chǎn)品是不被大多數(shù)客戶所看好與接受的，即使有客戶在第一次購買了此保險，但之后是不會在對本產(chǎn)品進行第二次的投資的。而現(xiàn)在通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，保險公司可以根據(jù)對客戶信息的了解進行分析，保險公司推出了一款新的家庭財產(chǎn)兩全保險保險，這是一種全新的保險類別。全新的家庭財產(chǎn)保險，他所需要交納的是保險儲備金，比如每份保險金額為50000元的家庭財產(chǎn)兩全保險，則保險儲金為5000元，投保人必須根據(jù)保險金額一次納保險儲備金，保險人可以將保險儲備金的利息作為保險費。在保險期滿后，無論是不是在保險期內(nèi)發(fā)生賠付的情況，保險公司都會將保險人的全部的保險儲金如數(shù)退還。自從出現(xiàn)了這種投保方式，客戶的接受度得到了大大的提高，全新的家庭財產(chǎn)保險，一方面使保險人保險中得到了應(yīng)得的利益，另一方面投保人的財產(chǎn)也得到了保險，從而在市場的銷售份額上面也得到了迅速提升。

二、保險業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及應(yīng)用的必要性

（一）保險業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的含義

什么是保險行業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，就是從客戶管理的角度出發(fā)，針對保險行業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)內(nèi)大量的保險單，對客戶的信用數(shù)據(jù)進行屬性變量提取，進而采用自動化或半自動化等多種挖掘技巧和方法來對客戶的數(shù)據(jù)進行分析，找到潛在的有價值的信息.

（二）數(shù)據(jù)挖掘的過程及方法

數(shù)據(jù)挖掘是一個跨越多種學科的交叉技術(shù)，主要的用途是利用各種數(shù)據(jù)為商業(yè)上存在的問題提供切實可行的方法與數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)挖掘的過程有以下幾個步驟：業(yè)務(wù)理解數(shù)據(jù)準備數(shù)據(jù)理解構(gòu)建模型測試設(shè)計做出評價實施應(yīng)用。在數(shù)據(jù)挖掘方面有三個常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同時我們需要根據(jù)實際情況來運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，選擇最適當?shù)姆椒?，要想將?shù)據(jù)挖掘技術(shù)達到最佳的效果必須針對具體的流程做出相應(yīng)的調(diào)節(jié)。

（三）保險行業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的必要性

在保險行業(yè)的運營中，常常會出現(xiàn)一下的幾個問題：例如，細分客戶的問題：對于不同的社會收入階層、不同年齡段、不同的行業(yè)的客戶，該怎么樣去確定其的保險金額呢？客戶的成長問題：如何把握時機對客戶進行交叉銷售；險種關(guān)聯(lián)分析問題：在對購買某種保險的客戶進行分析與探查，觀察其是否在同一時間購買另一種保險產(chǎn)品，客戶的獲取問題：如何在付出最小的成本獲得最有價值的客戶的挽留及索賠優(yōu)化的問題：如何對索賠受理的過程進行優(yōu)化，挽留住有價值的投保人。保險公司在完成數(shù)據(jù)的匯總后，所獲取的業(yè)務(wù)及大量客戶信息，不過是對公司當前所處的市場環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營情況及客戶基本資料的記錄及反映。而進行數(shù)據(jù)集中的信息系統(tǒng)，也只能是對數(shù)據(jù)庫中的這部分數(shù)據(jù)進行簡單的操作處理，并不能從中發(fā)現(xiàn)并提取這些數(shù)據(jù)中蘊含的具有深層次價值的信息。所以，如若想在決策層面給出解決答案，是不可能實現(xiàn)的。而如果采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來對數(shù)據(jù)庫中所存在的大量的數(shù)據(jù)進行高水平而深層次的分析，就能夠為實現(xiàn)保險公司的決策及科學經(jīng)營提供切實可行的依據(jù)，因此此技術(shù)的出現(xiàn)從而得到了許多保險公司的應(yīng)用與重視。

三、結(jié)論

我國經(jīng)濟的發(fā)展正在向新常態(tài)的方向進行轉(zhuǎn)變，而我國財產(chǎn)保險市場的競爭也日益激烈。為了面對這些挑戰(zhàn)，各個保險公司都復(fù)出了努力在積極的面向轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營的方式進行過度，面向客戶的營銷模式也是在這之中產(chǎn)生出來的。在這種轉(zhuǎn)型過度的過程中，財產(chǎn)保險公司對于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進行充分的利用，使公司的風險管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力經(jīng)營能力、盈利能力、客戶服務(wù)能力、和業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Χ嫉玫搅巳娴拇蠓忍嵘?。在對我國?jīng)濟建設(shè)的繁榮以及促進財產(chǎn)保險公司自身的長遠發(fā)展，都做出了不可磨滅的貢獻，也是對國家的號召積極的響應(yīng)，進而對市場經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展也做出了不少的貢獻。

參考文獻：

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篇8

保險行業(yè)風險是風險的一種特殊形式，因此保險行業(yè)風險測度方法的演變與一般風險測度理論相一致。長期以來，國內(nèi)外的學者一直致力于風險測度的研究，并取得了豐碩的成果。1952年h.markowitz在portfolio selection一文中假定投資風險可被視為投資收益的不確定性，認為這種不確定性可用統(tǒng)計學中的方差或標準差來度量。但是由于方差度量風險的方法存在種種缺陷，理論界繼續(xù)做了大量的研究工作，試圖用風險基準或參照水平代替方差方法中的均值，以著重考察收益分布的左邊，即損失左邊在風險構(gòu)成中的作用，這就是著名的downside-risk方法。在此之后，人們發(fā)現(xiàn)證券（或投資）組合的收益變化是一個隨機變量，而隨機變量的特性應(yīng)該通過隨機變量確切描述，不能僅用方差或downside-risk方法，因此就有了一種新型的風險測量方法——var（value at risk）方法。所謂var是指在一定的概率水平下，在正常市場條件下，證券組合在未來特定時間內(nèi)的最大期望損失。由于這種方法將各種金融工具、資產(chǎn)組合以及金融機構(gòu)的市場風險具體化為一個可以與其他經(jīng)營目標相互比較的數(shù)字，既方便了管理人員將這一數(shù)字與其他指標比較以判斷市場風險，也為監(jiān)管機構(gòu)提供了監(jiān)管的指標，因此該方法廣受社會各界的歡迎。

（二）關(guān)于保險風險的分類

由于分類的依據(jù)不同，保險風險的分類也各不相同。徐文虎等根據(jù)保險經(jīng)營對象的風險性質(zhì)將保險風險分為純風險和投機風險；王國良認為保險業(yè)面臨的風險包括：保險機制本身的風險、經(jīng)營不規(guī)范風險、經(jīng)營道德風險、電子化風險以及政策性風險；魏巧琴以來源為標準將保險風險分為環(huán)境性風險、經(jīng)營性風險和人為風險等。

（三）關(guān)于保險風險監(jiān)管

傳統(tǒng)的保險風險監(jiān)管缺乏健全的理論體系，米什金只提到銀行監(jiān)管但沒有形成理論；博爾奇主張“如果保險公司能夠著眼于自身的長遠發(fā)展則政府就沒有必要進行監(jiān)管”；stigler在經(jīng)濟管制理論中提出經(jīng)濟管制理論的核心任務(wù)：解釋誰從管制中收益、受損，管制的形式以及管制對資源配置的影響，于是，據(jù)此曾有人提出保險監(jiān)管的核心理論應(yīng)當是：解釋誰從保險監(jiān)管中收益、受損，保險監(jiān)管的形式以及保險監(jiān)管對資源配置的影響；在實踐中，保險監(jiān)管長期以來在借鑒經(jīng)濟學和管理學監(jiān)管理論的基礎(chǔ)上，不斷重復(fù)著“監(jiān)管—放松監(jiān)管—加強監(jiān)管—再放松監(jiān)管”的探索過程。

（四）關(guān)于保險行業(yè)風險的預(yù)防——保險風險證券化

王錚認為，保險證券化就是保險風險證券化，是指保險市場上風險的再分割和出售過程。由于保險風險證券化過程中被證券化的是風險，對應(yīng)于資產(chǎn)負債表中的負債部分，因此實質(zhì)上是負債的證券化；himick證明了pcs巨災(zāi)期權(quán)是零貝塔資產(chǎn)，并解釋了為什么投資者應(yīng)該投入一定量的巨災(zāi)風險產(chǎn)品來優(yōu)化他們的投資組合；samuel.cox，joseph r.fairchild & hal w.pedersen利用markowitz期望—方差模型，研究表明巨災(zāi)風險證券化產(chǎn)品對投資組合具有優(yōu)化作用，能使投資有效邊界上移。

二、中國保險業(yè)面臨的行業(yè)風險分析

保險業(yè)的行業(yè)風險是對保險業(yè)存在的風險狀態(tài)的一種描述，是指由保險業(yè)內(nèi)外部條件共同作用所導致，對整個保險業(yè)帶來負面影響的不確定性，這種負面影響可以是潛在的或現(xiàn)實的，而且這種影響具有隨機性、偶然性和不確定性。基于此定義，以導致保險行業(yè)風險因素的來源為標準，將保險行業(yè)風險分為內(nèi)部因素引致的行業(yè)風險（以下簡稱內(nèi)部行業(yè)風險）和外部因素引致的行業(yè)風險（以下簡稱外部行業(yè)風險）。所謂內(nèi)部因素是指來自于保險行業(yè)自身的因素，包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)因素、體制變動因素和歷史因素等。外部因素則是源于保險行業(yè)外部，由保險行業(yè)的宏觀環(huán)境造成的因素，包括市場因素、監(jiān)管因素和其他因素等。

（一）內(nèi)部行業(yè)風險分析

1.結(jié)構(gòu)風險

我國保險業(yè)結(jié)構(gòu)性問題的現(xiàn)狀以及保險業(yè)高度開放后結(jié)構(gòu)性問題的發(fā)展趨向，將直接影響我國保險行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)構(gòu)風險在我國保險業(yè)中突出表現(xiàn)為：城鄉(xiāng)保險市場結(jié)構(gòu)不合理、保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、地區(qū)保險發(fā)展結(jié)構(gòu)不平衡、保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理等。另外，由于我國保險市場開放較晚，形成幾家大型保險公司壟斷保險市場大部分份額的局面。這種結(jié)構(gòu)有一定脆弱性：即使沒有外部競爭沖擊，也存在著系統(tǒng)經(jīng)營風險，其中最明顯的表現(xiàn)就是創(chuàng)新能力不強，服務(wù)意識較差，綜合競爭力不斷下降等問題。因此，我國保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)非常重大。

2.體制及體制變動帶來的風險

在我國，國有保險公司占保險市場份額的60%以上。然而其存在所有權(quán)缺位，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)不分離，用人分配機制不靈活，激勵和約束不健全等問題，很大程度上直接影響國有保險公司的核心競爭力。近些年，盡管國有保險公司改革的呼聲很高，但必須清醒地認識到國有保險公司的改革難度和改革風險。由于所占份額極大，對國有保險公司的改革稍有不慎就可能轉(zhuǎn)變成整個行業(yè)的風險。

3.行業(yè)周期性特征引致的風險

保險業(yè)周期特征的逐步顯現(xiàn)使得存量風險凸顯。自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)之日起，我國保險業(yè)一直保持著較高的增長速度，即使經(jīng)濟相對緊縮的2000年-2003年，保費收入的平均增速也接近30%（同期gdp增長率為7%左右）。但是，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的初步確立，保險市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，保險行業(yè)的增長速度明顯放慢，2004年保費收入增長率降至11%，這使得在粗放型經(jīng)營方式下積累的風險將被釋放，也意味著保險公司如果不改善其現(xiàn)有的風險管理體系，正確有效地識別和管理自身面臨的風險，就無法在不增大風險暴露的基礎(chǔ)上保持高速增長。

（二）外部行業(yè)風險分析

1.市場風險

（1）利率風險。利率風險是指因利率變動對資產(chǎn)、負債價值造成負面影響而帶來的風險。當利率上升時，資產(chǎn)、負債的價值都會下降，此時利率風險指的是資產(chǎn)價值下降超過負債價值下降的風險。與此同時，當利率上升時，將發(fā)生行業(yè)間的替代效應(yīng)，公眾的資金轉(zhuǎn)向銀行儲蓄或證券投資，這樣保險公司的業(yè)務(wù)量將萎縮，可供運用的保險資金減少，財務(wù)穩(wěn)定性受到影響。甚至更多的保單所有人開始退?；蜻M行保單貸款，使得保險公司可能不得不折價銷售部分資產(chǎn)，增加風險程度；當利率下降時，此時的利率風險是指負債價值上升超過資產(chǎn)價值上升的風險。此時，更多的保單所有人會通過各種保單賦予的選擇權(quán)增加對保單的資金投入，使得保險公司不得不購入更多的資產(chǎn)，而這時資產(chǎn)價格通常較高。

（2）匯率風險。匯率風險是指非本幣進行的投資業(yè)務(wù)在兌換成本幣時所面臨的風險。由于我國保險業(yè)承保范圍的國際化，致使保險業(yè)面臨的匯率風險越來越大。因此，外幣的幣值波動很容易給保險業(yè)帶來整體的風險。

（3）競爭風險。第一，國際金融、保險創(chuàng)新使得傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式被打破。金融、保險機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)相互交叉、高度融合、產(chǎn)品替代率遠大于從前，競爭異常激烈。這種競爭雖然有助于提高保險效率，但在另一方面削弱了單個保險公司的市場份額和利潤空間，從而降低了整個保險行業(yè)抵御風險的能力。第二，為了在競爭中求生存，各保險公司不斷針對潛在保險需求推出新產(chǎn)品，以提高競爭力。保險創(chuàng)新產(chǎn)品的風險控制需要先進的精算技術(shù)和豐富的歷史數(shù)據(jù)，然而，目前我國保險公司在開發(fā)新產(chǎn)品時，往往傾向于套用外國的產(chǎn)品模式，缺乏對本國市場風險的分析以及歷史數(shù)據(jù)的搜集。這樣的產(chǎn)品，在銷售以后將形成未來理賠的不確定性。

（4）融資風險。我國資本市場發(fā)展步履維艱，尤其是在股票市場上積累了大量的系統(tǒng)性風險。這種風險很可能以上市保險公司為媒介傳染至保險行業(yè)，從而造成保險行業(yè)的系統(tǒng)性支付風險。這樣的教訓在日本人壽保險公司中屢屢發(fā)生，不能不引起我們的高度關(guān)注。

（5）通貨膨脹風險。通貨膨脹風險對索賠發(fā)生率和索賠規(guī)模有很大影響，特別是在保單的賠償以重置成本為基礎(chǔ)計算時更是如此?？煞譃槿中酝ㄘ浥蛎浐途植康耐ㄘ浥蛎?。前者將會影響修理成本、醫(yī)療成本等；而后者會影響局部地區(qū)的保險成本，如1998年洪水泛濫導致受災(zāi)地區(qū)的某些物資價格上漲。因此，無論是全局性通貨膨脹還是局部通貨膨脹都將導致公司經(jīng)營的損失，其中全局性通貨膨脹對整個保險行業(yè)的影響最大。

（6）償付風險。由于我國保險業(yè)資本金先天不足，再加上保險資金運作一直受到限制，使得整個保險業(yè)的償付能力充足率一直處在一個下降的通道之中。盡管我國保險業(yè)，特別是壽險業(yè)處在剛剛起步時期，大規(guī)?！敖o付”時期還沒有到來，償付能力不足的問題尚未嚴重到發(fā)生危機的地步，但根據(jù)國外經(jīng)驗，對償付風險保持高度警覺仍然是十分必要的。

（7）投資風險。雖然保險資金運用渠道在2004年獲得明顯拓寬，諸如可投資銀行次級債券、可轉(zhuǎn)換公司債券，允許外匯資金境外運用及直接投資股票市場等。但在當前市場環(huán)境下，保險資產(chǎn)運用仍然面臨資產(chǎn)負債不匹配和市場風險的雙重威脅。保險公司的資產(chǎn)大量集中于銀行存款和債券，隨著央行加息帶來的市場利率上揚預(yù)期，保險行業(yè)的市場風險在逐漸增大。而由于金融行業(yè)之間的風險傳遞，導致投資風險進一步加大。

2.監(jiān)管風險

（1）保險行業(yè)缺少退出機制。我國保險行業(yè)缺乏合理有效的退出機制，國家財政總是在危機關(guān)頭承擔“最后買單者”的角色，最后往往使保險行業(yè)風險轉(zhuǎn)化為國家風險。由于所有權(quán)缺位，這種機制在某種程度助長了保險機構(gòu)的道德風險，從長期來看，給整個保險行業(yè)的健康發(fā)展帶來不利影響。

（2）監(jiān)管環(huán)境變化導致的風險。隨著金融市場的日漸開放和金融業(yè)的不斷發(fā)展，我國保險監(jiān)管環(huán)境正發(fā)生著深刻的變化：一方面，我國傳統(tǒng)的保險監(jiān)管體系建立在分業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)之上，缺乏必要的混業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗。伴隨著金融控股公司不斷涌現(xiàn)，混業(yè)經(jīng)營漸行漸近，使得改革現(xiàn)有監(jiān)管體制，加強混業(yè)監(jiān)管提上日程；另一方面，按照國際有關(guān)監(jiān)督和管理的基本原則和準則，所有的國際性保險公司都應(yīng)受到母國有關(guān)監(jiān)督機構(gòu)和東道國監(jiān)督機構(gòu)的雙重監(jiān)管，保險業(yè)最終管轄權(quán)的劃分成為又一難題。如果考慮到出現(xiàn)跨國保險公司的兼并收購行為，其中還存在一個法律適用權(quán)問題。因此，在我國建立金融開放條件下的國際保險合作和協(xié)調(diào)機制就顯得格外重要。

3.自然災(zāi)害風險

自然災(zāi)害風險是指因自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生而造成保險行業(yè)賠款增加、收益下降風險。我國是自然災(zāi)害高發(fā)的國家，各種自然災(zāi)害頻繁，尤其是地震、洪水和臺風造成的巨災(zāi)損失，使保險行業(yè)支付比正常賠付高得多的保險金。比如，1991年的特大洪災(zāi)，僅人保公司就賠款23億元，1998年的特大洪災(zāi)，使我國保險行業(yè)共支付水災(zāi)賠款30多億元。自然災(zāi)害的頻頻發(fā)生嚴重影響了整個保險行業(yè)的健康發(fā)展。

三、中國保險行業(yè)系統(tǒng)風險規(guī)避和化解的路徑選擇

（一）健全保險企業(yè)的風險控制機制

1.建立健全內(nèi)部控制機制。第一，在保險產(chǎn)品研發(fā)中，要有一套標準化流程，確保產(chǎn)品質(zhì)量，控制研發(fā)風險。第二，要強化費率管理，在費率厘定過程中，通過提高精算水平、完善數(shù)據(jù)庫等確保費率厘定的精準性，同時，根據(jù)公司的組織架構(gòu)對費率進行層級管理，避免下級機構(gòu)隨意調(diào)整費率。第三，完善風險核保機制，核保標準的設(shè)立要考慮不同產(chǎn)品的特征，也要考慮險種受眾和地域特點，針對不同的險種建立不同的核保標準，要充分借鑒國外同類險種的核保標準，根據(jù)不同的機構(gòu)層級和核保人等級明確劃分核保權(quán)限。第四，規(guī)范保險理賠程序，完善理賠系統(tǒng)和理賠人員配置，建立專家咨詢網(wǎng)絡(luò)，在重大復(fù)雜賠案中以科學的方式評估確定損失。第五，加強人管理，包括改革傭金制度，完善考核指標，加強職業(yè)培訓。第六，建立企業(yè)內(nèi)控機制預(yù)警指標體系，包括償付能力指標、贏利能力指標、資產(chǎn)質(zhì)量指標、產(chǎn)品線指標和經(jīng)營穩(wěn)健指標等。第七，完善企業(yè)內(nèi)部稽查制度。第八，完善計算機內(nèi)部管理系統(tǒng)，保證各環(huán)節(jié)的信息交流順暢。

2.從風險轉(zhuǎn)移的角度出發(fā)進行保險企業(yè)的風險管理。保險企業(yè)要樹立通過再保險進行風險轉(zhuǎn)移的理念，充分利用境內(nèi)外再保險市場化解風險。

3.保險企業(yè)要實行財務(wù)型的風險管理策略，包括實行資產(chǎn)負債管理、建立特殊準備金、利用衍生金融工具等措施。

（二）建立健全行業(yè)風險監(jiān)管機制

1.進一步加強保險監(jiān)管工作，提高風險的防范和化解能力。通過完善保險監(jiān)管的法律法規(guī)、加強保險監(jiān)管機構(gòu)建設(shè)、強化監(jiān)管隊伍建設(shè)、設(shè)立保險信用評級機構(gòu)等方式提高對保險行業(yè)的監(jiān)管能力。

2.加強行業(yè)自律組織建設(shè)，推動行業(yè)內(nèi)部的協(xié)調(diào)、合作，加強各項建設(shè)的協(xié)同推進，以提高行業(yè)整體的抗風險能力。

3.動員社會力量，加強對行業(yè)風險的控制。比如，可以通過審計、會計等部門參與對保險經(jīng)營的檢查和監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)風險、控制風險、化解風險。要把對保險企業(yè)經(jīng)營的定期審計作為防范和化解行業(yè)經(jīng)營風險的一項重要措施，并使之制度化、程序化。

（三）發(fā)揮中央銀行的金融監(jiān)管與金融協(xié)調(diào)職能

中央銀行曾經(jīng)是我國整個金融業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)。隨著中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)的成立，人民銀行退出了保險監(jiān)管領(lǐng)域，但是，其作為保險公司最后貸款人的職能卻并沒有消失。針對目前保險業(yè)風險特征的變化和保險業(yè)與銀行業(yè)傳遞渠道的拓寬，在分業(yè)監(jiān)管的體制下，為了維護金融體系的穩(wěn)定，中央銀行也應(yīng)嚴密監(jiān)控保險業(yè)的系統(tǒng)性風險。

目前我國已經(jīng)嘗試在中央和各省建立人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會共同參與的聯(lián)席會議制度，但缺乏有效的約束力，各部門之間存在利益沖突，難以有效消除監(jiān)管真空和杜絕監(jiān)管套利現(xiàn)象。因此，必須采取切實措施，建立更為有效的合作協(xié)調(diào)機制，加強對金融控股公司的監(jiān)管：第一，加強立法，為金融控股公司監(jiān)管提供制度框架，對不同監(jiān)管主體的監(jiān)管職責作出規(guī)定，明確中央銀行、銀行監(jiān)管機構(gòu)、證券監(jiān)管機構(gòu)、保險監(jiān)管機構(gòu)的分工協(xié)作機制。第二，加強資本充足率監(jiān)管。依據(jù)巴塞爾協(xié)議制定的資本充足性監(jiān)管指南，對金融控股公司和分行業(yè)子公司分別實行資本充足性監(jiān)管并嚴格貫徹實行，以確保金融控股公司的償付能力。第三，金融控股公司內(nèi)部設(shè)立分行業(yè)防火墻，同時加強對金融控股公司內(nèi)部交易的監(jiān)督。

（四）實施功能性金融監(jiān)管

功能性金融監(jiān)管是指基于金融體系基本功能而設(shè)計的更具連續(xù)性和一致性，并能實施跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場協(xié)調(diào)的監(jiān)管。在這一框架下，監(jiān)管機構(gòu)關(guān)注的是金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其所能發(fā)揮的功能，而不是金融機構(gòu)的名稱。目前我國的銀行和保險監(jiān)管依然采取根據(jù)既定機構(gòu)的形式和類別進行監(jiān)管的傳統(tǒng)方式，在銀行與保險機構(gòu)聯(lián)系日趨緊密、業(yè)務(wù)界限逐漸模糊和金融機構(gòu)功能一體化的情況下，這一方式顯然難以奏效。而根據(jù)金融產(chǎn)品所實現(xiàn)的金融功能來確定對應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)，可以解決跨行業(yè)金融產(chǎn)品監(jiān)管權(quán)限不明確的難題。面對銀行和保險產(chǎn)品的趨同化，功能性金融監(jiān)管體制是下一步金融監(jiān)管改革的必然選擇。

（五）完善保險市場退出機制

完善的市場退出機制是通過一系列制度來保障的。包括市場退出的標準、方式、程序和科學的保戶保障制度，前者需要通過立法來規(guī)范和統(tǒng)一，后者一般通過建立保險保障基金的方式實現(xiàn)。保險市場的退出機制是規(guī)范、科學的保險市場機制的重要組成部分，沒有適當?shù)耐顺觯蜎]有保險業(yè)的健康發(fā)展。所以，應(yīng)當在保險公司兼并、破產(chǎn)、清算以及整頓與接管上明確“堅決”的態(tài)度。延誤退出的時機，將使危機蔓延。

（六）完善現(xiàn)有信息披露制度

信息披露是風險監(jiān)管的必要補充。為了保證投保人的切身利益，對保險行業(yè)實施嚴格的信息披露制度是完全必要的。完善保險行業(yè)信息披露是在新的國內(nèi)和國際形勢下出現(xiàn)的必然要求，它符合利用市場力量監(jiān)管保險機構(gòu)的未來保險監(jiān)管發(fā)展方向。

保險行業(yè)信息披露法律規(guī)范的主要內(nèi)容應(yīng)當包括：信息披露的范圍、頻率、內(nèi)容、方式；保險機構(gòu)決策機關(guān)對其信息披露真實性、及時性負責的法律義務(wù)；保監(jiān)會監(jiān)督檢查保險機構(gòu)履行信息披露義務(wù)的權(quán)利與職責等。良好的信息披露制度，有利于及時糾正保險機構(gòu)的風險，將越來越成為保險監(jiān)管的有效手段。

（七）建立銀保長期合作機制

國際保險業(yè)和金融業(yè)這些年來發(fā)生了巨大變化，保險與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，盡快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立起長期合作的機制，避免惡性競爭。保險公司與銀行應(yīng)有戰(zhàn)略眼光，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念。銀保雙方都應(yīng)重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險、退休金規(guī)劃、養(yǎng)老保險和保險基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點。

保險公司和銀行在定位清晰、各司其職的基礎(chǔ)上，從完成既定的工作目標和風險防范出發(fā)，應(yīng)立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網(wǎng)點的人員培訓工作，提高銀行柜臺人員保險的積極性。應(yīng)考慮銀行柜臺人員個人目標和企業(yè)目標的偏差，既要照顧企業(yè)的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經(jīng)營狀況和績效對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標接近資本所有者的目標，以化解保險業(yè)與銀行業(yè)惡性競爭的行業(yè)風險。

篇9

    就世界范圍來看,全球性的金融危機使未來幾年全球財產(chǎn)保險業(yè)面臨增長放緩的風險,市場環(huán)境變化將影響保險業(yè)長期發(fā)展,保險業(yè)面臨的競爭態(tài)勢(包括產(chǎn)品競爭態(tài)勢和服務(wù)競爭態(tài)勢)也將更加復(fù)雜。(一)市場環(huán)境變化與財產(chǎn)保險長期發(fā)展目前保險行業(yè)風險主要涉及到投保人可能減少保險范圍并增加自留額,以減少保費成本。從短期來看,由于全世界經(jīng)濟增長速度放緩,以及中國內(nèi)部的監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變兩大因素的影響,中國財產(chǎn)保險保費收入的增長幅度在未來幾年內(nèi)不會過高。但是從長期來看,伴隨中國經(jīng)濟長期穩(wěn)定的增長,財產(chǎn)保險行業(yè)仍會保持較快增長速度,同時國內(nèi)財產(chǎn)保險行業(yè)將從短期的爆發(fā)式快速發(fā)展逐步轉(zhuǎn)換為長期的行業(yè)穩(wěn)定增長、從外延式的以量變?yōu)橹鞯陌l(fā)展方式轉(zhuǎn)換為內(nèi)涵式的以質(zhì)變?yōu)橹鞯男袠I(yè)增長方式、從短期的行業(yè)集中發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)殚L期的行業(yè)競爭發(fā)展模式,并更多地會涉及到從單純的物質(zhì)保障體系到全面綜合性風險管理等方面。財產(chǎn)保險的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會得到持續(xù)擴張,將涉及到到更多金融領(lǐng)域的創(chuàng)新,組織結(jié)構(gòu)也會從單一化結(jié)構(gòu)模式轉(zhuǎn)換到多元化的方向發(fā)展。從長期來看,中國財產(chǎn)保險的發(fā)展前景是廣闊的,預(yù)期是良好的。(二)產(chǎn)品競爭態(tài)勢隨著我國消費者收入水平的逐漸提高,保險客戶的需求逐漸向個性化、多樣化發(fā)展。將來的做法將是像保險自選市場一樣,將每一個部分單獨定價,由客戶自由組合,而價格也會根據(jù)客戶的風險狀況相差懸殊。例如,在車險方面制定個性化的費率,將是未來車險的發(fā)展方向。在險種方面,將不斷有新的險種推出,保障涵蓋經(jīng)濟生活的各個方面,尤其是在責任保險和保證保險領(lǐng)域,各個保險公司應(yīng)該抓住各種機遇,大力開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品。(三)服務(wù)競爭態(tài)勢一方面,隨著客戶收入的提高和投資渠道的增多,客戶對于財產(chǎn)保險服務(wù)的期望值也日益提升;另一方面,新的財務(wù)產(chǎn)品不斷推出,使客戶對金融顧問服務(wù)的需求大大增加。越來越多的客戶需求的不僅僅是一份保險合同,而是理財、生活、休閑等方面全方位的信息和服務(wù)。目前,國外保險公司正在倡導實施24×7的服務(wù)理念,通過建立呼叫中心等措施,使客戶每周7天、每天24小時隨時都可以與保險公司聯(lián)系。同時,金融領(lǐng)域合作的趨勢日漸明顯。由于金融領(lǐng)域內(nèi)各個行業(yè)都有自己的優(yōu)勢,例如財產(chǎn)保險公司有良好的銷售渠道,證券公司在風險管理投資上有優(yōu)勢,銀行則對客戶在經(jīng)營方面的信息了解較多,因此這些機構(gòu)的合作可以相互取長補短,為客戶提供保障、投資、理財方面的綜合服務(wù)。

    行業(yè)創(chuàng)新模式與創(chuàng)新機制

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（一）提升財險客戶服務(wù)能力。對于任何一個公司來說沒有客戶所有的產(chǎn)品經(jīng)營都是紙上談兵，這對于服務(wù)行業(yè)的財產(chǎn)保險公司更是如此，所以對此所以財產(chǎn)保險行業(yè)就面臨著轉(zhuǎn)型升級的事情財產(chǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型就意味著面臨著面向客戶的服務(wù)質(zhì)量的提升。在現(xiàn)如今的經(jīng)濟情況下，保險消費者對于保險行業(yè)知識的了解日益增加，保險意識也是越發(fā)的加強?？蛻魧τ诒ｋU行業(yè)也出現(xiàn)了個性化與差異化的需求。從這里就要求保險公司通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶的需求進行更深一層的分析與探索，通過探究與分析的結(jié)果明確而客戶的需要，并為有更高需求的客戶提供更適合他的保險產(chǎn)品，從而提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客源，來增強市場的競爭力。例如，在對客戶進行細分的時候，可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)中的“二八定律”，對客戶進行細分。通過細分得出結(jié)果，參照數(shù)據(jù)根據(jù)每個客戶群體的風險偏好、特點以及需求為他們量身定制適合他們自身的新產(chǎn)品，并制定對應(yīng)適合的費照新差旅費管理辦法正確規(guī)范填寫市內(nèi)交通補助、伙食補助、城市間交通費、和住宿費金額。并填寫上合計金額，不得出現(xiàn)多報的行為，從而提高差旅費報銷工作的質(zhì)量。（二）風險管理和合規(guī)經(jīng)營。每個保險公司的生命底線就是合規(guī)經(jīng)營以及對風險的管理，所以每個保險公司必須在運營生產(chǎn)中嚴格的遵守國家的法律法規(guī)，不許做出違反法律底線的事情，而風險管理對于保險公司來說具有兩層含義，其實并不簡單，一方面是需要對于企業(yè)自身的風險進行管理；另一方面是對于客戶所帶來的風險進行管理。對于保險公司來說這兩方面的風險是相互作用、相輔相成的，第一個方面的風險管理出現(xiàn)問題后者的風險管理就會成為空談，反之第二方面的風險管理沒有得到很好的管理，極大可能會引起前者管理出現(xiàn)問題。而恰恰數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用，就可以為財產(chǎn)保險企業(yè)規(guī)避風險起到很大的幫助。保險公司可以以計算機為使用的工具，通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，可以對數(shù)據(jù)內(nèi)大量的信息進行查找并比對分析，高效的識別出在計算機內(nèi)不符合正常業(yè)務(wù)邏輯的數(shù)據(jù)，這樣管理者就可以及時就這些風險數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)漏洞進行監(jiān)測與管控，以減少違法亂紀的事情發(fā)生，逐步消除或減少隱藏的風險。保障保險業(yè)健康有序的發(fā)展，為市場經(jīng)濟持續(xù)健康的進一步發(fā)展保駕護航。（三）開發(fā)新產(chǎn)品。新的保險產(chǎn)品的開發(fā)對于增強保險公司的公司收益、內(nèi)容、滿足消費者的需求以及競爭力等方面起著重要的作用，這也是經(jīng)營保險公司的首要內(nèi)容。新產(chǎn)品的開發(fā)是指保險公司針對當前市場的需求、想要達到的效果與自身情況相結(jié)合的產(chǎn)物，而在原有的產(chǎn)品上加以重新的組合與設(shè)計的創(chuàng)造與改良，來滿足市場的需求，進而提高公司自身的競爭力的過程與行為。后者自不必說，基于我國財產(chǎn)保險公司數(shù)據(jù)庫信息方面已經(jīng)積累了很多，而后通過對信息的數(shù)據(jù)進行發(fā)掘，使實現(xiàn)新產(chǎn)品的開發(fā)成為可能。譬如，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，我們可以使用現(xiàn)有產(chǎn)品進行進一步的完善、修正或者拆分、組合的，使其變成一全新的保險產(chǎn)品，他會更接近客戶的需求，滿足客戶的真實所需，同時也能夠增加市場的銷量，增強市場競爭力。就以原有的普通財產(chǎn)保險為例子，在保險有效期內(nèi)未出現(xiàn)任何對客戶的產(chǎn)才造成損失的情況下，客戶所繳納的保險費用是不予以退還的，在財產(chǎn)保險的有效期過后，客戶所繳納的保險費是由保險公司所擁有的。這樣的保險產(chǎn)品是不被大多數(shù)客戶所看好與接受的，即使有客戶在第一次購買了此保險，但之后是不會在對本產(chǎn)品進行第二次的投資的。而現(xiàn)在通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，保險公司可以根據(jù)對客戶信息的了解進行分析，保險公司推出了一款新的家庭財產(chǎn)兩全保險保險，這是一種全新的保險類別。全新的家庭財產(chǎn)保險，他所需要交納的是保險儲備金，比如每份保險金額為50000元的家庭財產(chǎn)兩全保險，則保險儲金為5000元，投保人必須根據(jù)保險金額一次納保險儲備金，保險人可以將保險儲備金的利息作為保險費。在保險期滿后，無論是不是在保險期內(nèi)發(fā)生賠付的情況，保險公司都會將保險人的全部的保險儲金如數(shù)退還。自從出現(xiàn)了這種投保方式，客戶的接受度得到了大大的提高，全新的家庭財產(chǎn)保險，一方面使保險人保險中得到了應(yīng)得的利益，另一方面投保人的財產(chǎn)也得到了保險，從而在市場的銷售份額上面也得到了迅速提升。

二、保險業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及應(yīng)用的必要性

（一）保險業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的含義。什么是保險行業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，就是從客戶管理的角度出發(fā)，針對保險行業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)內(nèi)大量的保險單，對客戶的信用數(shù)據(jù)進行屬性變量提取，進而采用自動化或半自動化等多種挖掘技巧和方法來對客戶的數(shù)據(jù)進行分析，找到潛在的有價值的信息。（二）數(shù)據(jù)挖掘的過程及方法。數(shù)據(jù)挖掘是一個跨越多種學科的交叉技術(shù)，主要的用途是利用各種數(shù)據(jù)為商業(yè)上存在的問題提供切實可行的方法與數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)挖掘的過程有以下幾個步驟：業(yè)務(wù)理解數(shù)據(jù)準備數(shù)據(jù)理解構(gòu)建模型測試設(shè)計做出評價實施應(yīng)用。在數(shù)據(jù)挖掘方面有三個常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同時我們需要根據(jù)實際情況來運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，選擇最適當?shù)姆椒?，要想將?shù)據(jù)挖掘技術(shù)達到最佳的效果必須針對具體的流程做出相應(yīng)的調(diào)節(jié)。（三）保險行業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的必要性。在保險行業(yè)的運營中，常常會出現(xiàn)一下的幾個問題：例如，細分客戶的問題：對于不同的社會收入階層、不同年齡段、不同的行業(yè)的客戶，該怎么樣去確定其的保險金額呢？客戶的成長問題：如何把握時機對客戶進行交叉銷售；險種關(guān)聯(lián)分析問題：在對購買某種保險的客戶進行分析與探查，觀察其是否在同一時間購買另一種保險產(chǎn)品，客戶的獲取問題：如何在付出最小的成本獲得最有價值的客戶的挽留及索賠優(yōu)化的問題：如何對索賠受理的過程進行優(yōu)化，挽留住有價值的投保人。保險公司在完成數(shù)據(jù)的匯總后，所獲取的業(yè)務(wù)及大量客戶信息，不過是對公司當前所處的市場環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營情況及客戶基本資料的記錄及反映。而進行數(shù)據(jù)集中的信息系統(tǒng)，也只能是對數(shù)據(jù)庫中的這部分數(shù)據(jù)進行簡單的操作處理，并不能從中發(fā)現(xiàn)并提取這些數(shù)據(jù)中蘊含的具有深層次價值的信息。所以，如若想在決策層面給出解決答案，是不可能實現(xiàn)的。而如果采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來對數(shù)據(jù)庫中所存在的大量的數(shù)據(jù)進行高水平而深層次的分析，就能夠為實現(xiàn)保險公司的決策及科學經(jīng)營提供切實可行的依據(jù)，因此此技術(shù)的出現(xiàn)從而得到了許多保險公司的應(yīng)用與重視。

三、結(jié)論

我國經(jīng)濟的發(fā)展正在向新常態(tài)的方向進行轉(zhuǎn)變，而我國財產(chǎn)保險市場的競爭也日益激烈。為了面對這些挑戰(zhàn)，各個保險公司都復(fù)出了努力在積極的面向轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營的方式進行過度，面向客戶的營銷模式也是在這之中產(chǎn)生出來的。在這種轉(zhuǎn)型過度的過程中，財產(chǎn)保險公司對于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進行充分的利用，使公司的風險管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力經(jīng)營能力、盈利能力、客戶服務(wù)能力、和業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Χ嫉玫搅巳娴拇蠓忍嵘?。在對我國?jīng)濟建設(shè)的繁榮以及促進財產(chǎn)保險公司自身的長遠發(fā)展，都做出了不可磨滅的貢獻，也是對國家的號召積極的響應(yīng)，進而對市場經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展也做出了不少的貢獻。

作者:趙學林 單位:上海財經(jīng)大學金融學院

參考文獻：

[1]高文文.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在財產(chǎn)保險分析中的應(yīng)用[D].河北科技大學,2014.