導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行的發(fā)展前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0184-03

一、研究背景及意義

20世紀(jì)70年代，羅納德?I?麥金農(nóng)的《金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》和愛德華?肖的《貨幣、資本和經(jīng)濟(jì)發(fā)展》指出：在欠發(fā)達(dá)國家普遍存在著“金融抑制”現(xiàn)象，政府采取干預(yù)手段，人為地壓制利率水平，限制民間資本進(jìn)入金融業(yè)；提出金融深化理論，即為促進(jìn)不發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府應(yīng)放棄對金融的過度限制。許多國家在實(shí)踐中也深刻意識到，長期的金融抑制阻礙了本國經(jīng)濟(jì)快速增長目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。20世紀(jì)80年代以后，金融自由化浪潮在全球范圍內(nèi)興起，許多國家開始允許民間資本進(jìn)入金融行業(yè)，部分國有金融機(jī)構(gòu)也逐步民營化。

國有股份在我國商業(yè)銀行體系中占據(jù)絕對優(yōu)勢，全國373家主流商業(yè)銀行中，約95%都是由中央或者地方政府、大型國有企業(yè)或地方政府平臺公司控股，除了5家國有大型銀行，其余12家股份制商業(yè)銀行中，僅有中國民生銀行和平安銀行兩家銀行是由民營企業(yè)控股；在城商行和農(nóng)商行中，也只有14家小型民營銀行分布在江浙一帶。這種與市場機(jī)制不符的銀行體系造成我國銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營程度過高，阻礙了我國資本市場的發(fā)展。

隨著深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行等5家首批民營銀行成立并相繼開業(yè)，2016年新一批12家民營銀行的設(shè)立申請也已經(jīng)進(jìn)入論證階段。我國民營銀行的發(fā)展雖起步較晚，但欣欣向榮。因此，有必要通過研究國內(nèi)外民營銀行的現(xiàn)狀為今后民營銀行的發(fā)展提供借鑒。

二、民營銀行的基本界定

民營銀行是我國的提法，在國外研究中一般是指區(qū)別于國有銀行的中小型銀行。當(dāng)前對民營銀行的定義大致可分為3種：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為，主要為民營企業(yè)提供資金支持和相關(guān)金融服務(wù)的銀行就是民營銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為，凡是采用市場化運(yùn)作的銀行就是民營銀行。以上3種定義都只是從一個方面描述了民營銀行的特征，未形成全面認(rèn)識。簡而言之，民營銀行就是由民間資本控股，并采用市場化機(jī)制經(jīng)營的銀行，核心特征是公司治理結(jié)構(gòu)。

三、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在我國，民營企業(yè)可通過發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購新股、受讓股權(quán)、并購重組等多種方式投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。①2003年，以徐滇慶為首的長城金融研究所內(nèi)30余位專家學(xué)者曾向銀監(jiān)會提出設(shè)立5家民營銀行，但銀監(jiān)會以風(fēng)險為由最終未能獲批。2014年十八屆三中全會上提出“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”之后，又引發(fā)了社會各界對民營銀行的高度關(guān)注。2015年7月27日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行的籌建申請獲得銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，同年9月29日，浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行獲批籌建。截至2015年末，5家民營銀行資產(chǎn)總額達(dá)794億元，各項貸款余額651億元，各項監(jiān)管指標(biāo)基本達(dá)標(biāo)，整體經(jīng)營平穩(wěn)有序。

微眾銀行定位于持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，手機(jī)APP于2015年8月15日上線，與微信、QQ賬號無縫對接；同年9月21日，微粒貸產(chǎn)品上線微信，9月23日與優(yōu)信二手車合作，平臺金融業(yè)務(wù)上線。截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，開通白名單客戶2 034萬人，授信客戶352萬人，授信額757億元，累計66萬人在線貸款128.17億元。微眾銀行APP客戶數(shù)累計逾32萬人，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元。

浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開業(yè)，注冊資本40億元，面向小微企業(yè)和消費(fèi)者開展金融服務(wù)，信貸資金來源主要是自有資金和同業(yè)合作。2015年8月與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計機(jī)構(gòu)CNZZ合作，面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出“流量貸”，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對申貸者的身份、信用、流量以及經(jīng)營狀況等要素進(jìn)行審核，向網(wǎng)站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。同時，為口碑平臺上的線下小微商戶提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，最長用款期限為12個月。該計劃第一期已向淘寶、天貓平臺上的小微商家提供了總額60億元的信貸資金，后續(xù)還會提供現(xiàn)金管理、余利增值等其他金融服務(wù)，下一步還將推出面向農(nóng)村的貸款。

溫州民商銀行的股東全部是溫州本土發(fā)展起來的民營企業(yè)，主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)于股東企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈條的上下游企業(yè)以及溫州小微企業(yè)園等。截至2015年10月，民商銀行吸納存款超過3.5億元，主要是企業(yè)定期存款，利率在2%―3%之間，貸款主要針對小微企業(yè)，貸款規(guī)模約1.6億元，單筆最小15萬元，最高200萬元，年利率7%―8%。

上海華瑞銀行圍繞自貿(mào)區(qū)規(guī)劃，提出服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新的經(jīng)營理念。截至2015年第三季度末，資產(chǎn)規(guī)模近170億元，不良貸款率為0%。截至2015年8月末，華瑞銀行共實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入1.34億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤1 881萬元，存貸比為47.68%，均符合監(jiān)管要求和該行的內(nèi)控目標(biāo)。作為上海自貿(mào)區(qū)的法人銀行，54天內(nèi)就完成了自主知識產(chǎn)權(quán)的核心系統(tǒng)建設(shè)，4個月研發(fā)完成了FT自貿(mào)區(qū)分賬核算體系，6個月推出了民營銀行第一張人民銀行3.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片，充分彰顯出民營銀行的高效機(jī)制。

天津金城銀行定位于“公存公貸”，借助天津自貿(mào)區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢，立足天津，受惠于京津冀一體化，抓好大型國有企業(yè)客戶、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)客戶、自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃和貿(mào)易型汽車行業(yè)企業(yè)，深挖產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè)，抓好高成長性、高附加值、高技術(shù)的中小科技型企業(yè)。

總體而言，我國民營銀行現(xiàn)階段的發(fā)展規(guī)劃較為穩(wěn)健，注重長期的風(fēng)險監(jiān)控，不盲目擴(kuò)大規(guī)模、急于盈利，更重視夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)、探索差異化特色化路徑、細(xì)化市場定位。

四、可持續(xù)增長的基本理論及模型

1977年，美國財務(wù)學(xué)家羅伯特?希金斯提出了可持續(xù)增長模型。可持續(xù)增長是企業(yè)在不增加并保持當(dāng)前經(jīng)營效率和財務(wù)政策的條件下公司可實(shí)現(xiàn)的最大增長率，是一種平衡增長，可持續(xù)增長率是指在不需要耗盡財務(wù)資源的情況下，公司銷售所能增長的最大比率。

可持續(xù)增長率（SGR）=股東權(quán)益變動值÷期初股東權(quán)益=銷售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×留存收益率×權(quán)益乘數(shù)；實(shí)際增長率（g）=ΔS/S0，其中：ΔS代表本年銷售增加額，S0代表期初銷售收入額，若實(shí)際增長率（g）=可持續(xù)增長率（SGR），可認(rèn)為企業(yè)實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)增長。當(dāng)可持續(xù)增長與公司實(shí)際增長相差較大時，提醒管理者對其差異進(jìn)行全面分析，找出高速增長或是緩慢增長背后隱含的問題，及時制定出正確的策略。

穩(wěn)定狀態(tài)是指資產(chǎn)和負(fù)債隨銷售額比例增長；銷售凈利率為常數(shù)；資本結(jié)構(gòu)和股利政策已定；不增加外部權(quán)益資金；增長所需權(quán)益資金來自內(nèi)部；財務(wù)比率保持水平。在穩(wěn)定條件下，決定持續(xù)增長率（g）的變量有T：總資產(chǎn)與銷售額的比率；P：銷售凈利率（稅后凈利/銷售額）；d：股利支付率（1-d=留存比率）；L：負(fù)債―權(quán)益比率；S0：本期銷售額；S：下期銷售增長額。

五、實(shí)證分析

為了驗(yàn)證民營銀行是否能保持可持續(xù)增長，盡量避免隨機(jī)因素干擾，確保分析時間的穩(wěn)定性，選取中國民生銀行2009―2015年前三季度的公開財務(wù)數(shù)據(jù)作為分析期，數(shù)據(jù)來源于民生銀行網(wǎng)站、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和Wind資訊。選取銷售凈利率等6項財務(wù)指標(biāo)作為研究變量，其符號及定義如下所示：銷售凈利率（P）=本年凈利潤÷本年主營業(yè)務(wù)收入；總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（A）=本年主營業(yè)務(wù)收入÷期末總資產(chǎn)；權(quán)益乘數(shù)（T）=期末總資產(chǎn)÷期初股東權(quán)益；收益留存率（R）=1-本年現(xiàn)金股利÷本年凈利潤；可持續(xù)增長率（SGR）=銷售凈利率×總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率×權(quán)益乘數(shù)×收益留存率；實(shí)際增長率（g）=期末主營業(yè)務(wù)收入÷期初主營業(yè)務(wù)收入-1

2015年的期初主營業(yè)務(wù)收入由上一年度前三季度數(shù)據(jù)替代。民生銀行2009―2015第三季度的年均可持續(xù)增長率為15.26%，年均實(shí)際增長率25.14%。

以上數(shù)據(jù)可以估計民生銀行的實(shí)際增長率和可持續(xù)增長率有顯著差異，為檢驗(yàn)這兩個樣本無顯著差異，采取配對樣本T（Paired Samples T Test）檢驗(yàn)。

提出假設(shè) H：μ1=μ2，即先假定實(shí)際增長率和可持續(xù)增長率之間沒有顯著差異。確定假設(shè)的顯著水平α，本文用α=0.05。檢驗(yàn)結(jié)果表明，T檢驗(yàn)的雙尾顯著性概率為0.047，小于0.05，拒絕原假設(shè)，即可持續(xù)增長率與實(shí)際增長率的均值差異在95%以上的置信水平高度顯著，意味著民生銀行2009―2015年前三季度的可持續(xù)增長率和實(shí)際增長率存在顯著差異。為檢驗(yàn)民生銀行是增長過度還是增長不足，運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行了Wilcoxon符號秩檢驗(yàn)。檢驗(yàn)結(jié)果表明，民生銀行在2009―2015年前三季度7年時間可持續(xù)增長率小于實(shí)際增長率的負(fù)號秩樣本占100%，屬于增長過度，反映民生銀行處于增長過快的狀態(tài)。民生銀行2007年進(jìn)行了事業(yè)部制改革，集中資源開發(fā)中小企業(yè)業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)了經(jīng)營管理效率及銷售凈利率的提升。

篇2

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個平臺更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實(shí)的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元?？梢?，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費(fèi)用、信用卡還款、票務(wù)訂購等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來源受到蠶食。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財憑借其不受時間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)范圍的半徑越來越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競爭，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭取更多的大客戶；對于商業(yè)銀行而言，如果不及時采取應(yīng)對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶源。根據(jù)2014年1月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為6.18億，全年共計新增網(wǎng)民5358萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)表明人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也說明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問題已經(jīng)上升為社會問題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問題頻頻發(fā)生，對于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術(shù)系統(tǒng)和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務(wù)平臺在發(fā)展過程中積累了大量的客戶信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實(shí)現(xiàn)對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點(diǎn)的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業(yè)務(wù)的過程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過程中出現(xiàn)人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對整個行業(yè)都會產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶流失和資金來源減少等問題，嚴(yán)重制約了整個行業(yè)的長期發(fā)展。

5.應(yīng)對策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗(yàn)證方式限制非法用戶登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時加快社會信用體系建設(shè)，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實(shí)可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險控制的同時拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢，不斷與時俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競爭力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實(shí)體經(jīng)濟(jì)所獨(dú)具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗(yàn)豐富，對于風(fēng)險的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對各種突發(fā)的風(fēng)險管理流程，建立并完善了風(fēng)險控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時匹配。

5.應(yīng)對策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺，提高線上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶為基礎(chǔ)，通過各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶，根據(jù)客戶需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動權(quán)，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競爭、合作、共贏的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發(fā)生，在很大程度上可以說阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無法撼動、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競爭合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，謀求共贏。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。將商業(yè)銀行在實(shí)體運(yùn)營中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶信息共享，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢互補(bǔ)，甚至不失時機(jī)地達(dá)成交叉營銷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏。其次，雙方可以聯(lián)合起來做好貸款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫可以靈活地調(diào)集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

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篇3

[中圖分類號]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1009-9646（2011）06-0033-02

一、緒論

私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用專業(yè)技術(shù)、專業(yè)設(shè)備、專業(yè)人員，為富有者及其他需要此業(yè)務(wù)者提供的信用及投資管理服務(wù)。它主要向那些被認(rèn)為有較高凈值的個人所提供的金融服務(wù)，但不包括由零售銀行提供的服務(wù)。

二、我國私人銀行的發(fā)展瓶頸

盡管私人銀行業(yè)務(wù)在中國已經(jīng)起步，但國內(nèi)所開展的私人銀行業(yè)務(wù)整體還比較初級，缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容,業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匱乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質(zhì)參差不齊等問題比較突出。

首先，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。提供交易和保值的產(chǎn)品多,提供增值的產(chǎn)品少,特別是缺乏資產(chǎn)管理的含義。

其次，專業(yè)化人才缺乏。目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。以招商銀行為例，其對客戶經(jīng)理的上崗要求是:大學(xué)畢業(yè)，有三年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，再通過保險、基金、證券等相關(guān)專業(yè)考試。對于私人銀行業(yè)務(wù)而言，這些條件還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

第三，營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差，沒有設(shè)置專門的營銷部門，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。

第四，客戶對私人銀行業(yè)務(wù)認(rèn)識還比較模糊。一是對金融機(jī)構(gòu)的信任程度不高。在西方，全權(quán)委托理財是盈利最大、成本最低的服務(wù)項目，因此往往被作為推銷的重點(diǎn)和客戶服務(wù)的目標(biāo)。但在中國，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財水平和信譽(yù)還沒有達(dá)到令客戶全權(quán)委托的程度；二是對風(fēng)險的承擔(dān)能力不強(qiáng)。

第五，體制制約。我國目前實(shí)行的是金融分業(yè)經(jīng)營體制，根據(jù)國內(nèi)金融分業(yè)經(jīng)營的管理規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事投資、證券和保險等業(yè)務(wù)，使得國內(nèi)商業(yè)銀行無法開展涵蓋銀行、保險、證券、基金等各類別的綜合業(yè)務(wù)，只能在有限的范圍內(nèi)采取有限的變通為客戶提供一系列的金融服務(wù)，就難以真正為客戶提供全面的理財服務(wù)。

最后，我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作有待完善。例如，我國尚未建立個人信用評估機(jī)構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，整個金融系統(tǒng)又缺乏一套合理的個人信用衡量監(jiān)督制度。

三、我國私人銀行發(fā)展策略

相比歐洲發(fā)展了數(shù)百年的私人銀行服務(wù)，對于中國金融市場來說還是一個全新的事物。由于私人銀行服務(wù)基準(zhǔn)較高、層次較高，加快發(fā)展私人銀行服務(wù)，不僅需要商業(yè)銀行自身的不斷探索和努力，還離不開政府和社會公眾的大力扶持。

1.銀行層面

首先，要進(jìn)行觀念更新。完善商業(yè)銀行的理財理念，樹立“大金融”的發(fā)展觀，打破產(chǎn)品界限，提升客戶價值，整合組織資源。

其次，產(chǎn)品的研發(fā)。私人銀行服務(wù)提供的是整體解決方案，多種金融產(chǎn)品的有機(jī)組合則是構(gòu)成解決方案的重要內(nèi)容。

然后，要進(jìn)行市場定位。根據(jù)我國私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實(shí)際情況，找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場。

另外，要進(jìn)行體制改革。根據(jù)國際先進(jìn)的特別是瑞士私人銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)需要構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系。

最后，要進(jìn)行人才培養(yǎng)。

2.政府層面

第一，大力推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營，鼓勵扶持金融創(chuàng)新。

第二，降低銀行準(zhǔn)入門檻，建立中小金融機(jī)構(gòu)。

第三，積極實(shí)施風(fēng)險監(jiān)管，健全法律懲戒體系。

第四，加強(qiáng)社會誠信建設(shè)，完善個人信用制度。

3.社會層面

私人銀行服務(wù)的核心是財富管理，對象是那些擁有高凈值資產(chǎn)的個人客戶，他們接受私人銀行服務(wù)的最終目的是為了資產(chǎn)的保值與增值。發(fā)展私人銀行服務(wù)，歸根到底來自于個人客戶的投資意識。因此，個人客戶樹立投資新理念，對私人銀行服務(wù)的發(fā)展尤為重要。一方面，要樹立財富惟有在運(yùn)動中才能實(shí)現(xiàn)保值和增值的理念。

我國銀行業(yè)的競爭日趨激烈，而私人銀行業(yè)務(wù)更是中外資銀行必爭之地，私人銀行也是未來銀行業(yè)務(wù)中的重要利潤增長點(diǎn)。在首家私人銀行進(jìn)入之后，我國私人銀行的業(yè)務(wù)有了突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。在看到進(jìn)步的同時，我們并不諱言差距，而且是很大的差距。我們應(yīng)該充分利用本土市場與文化，同時借鑒國外私人銀行的先進(jìn)理念、技術(shù)與產(chǎn)品，真正打造出具有強(qiáng)大競爭力的私人銀行發(fā)展模式！

[1]周明．透析中國零售銀行業(yè)務(wù)之六大現(xiàn)象[J]．中國信用卡，2004,(1).

[2]尹龍．商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與監(jiān)管[J]．中國金融，2005,(5).

[3]謝國梁．從瑞士經(jīng)驗(yàn)看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景[J]．國際金融研究,2004,(4).

[4]韋星．對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考[J]．陜西師范大學(xué)學(xué)報，2002,(6).

[5]梁興遠(yuǎn)．淺析我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題[J]．廣東經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報，2005,(4).

篇4

由于受到金融危機(jī)影響,近年來全球富裕人群的數(shù)量和財富總額均大幅減少。與全球形成鮮明對比的是,近年來中國的富裕人群數(shù)量卻在逆勢增長。未來數(shù)年,中國的私人財富市場潛力巨大,中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務(wù)。對于中資銀行來說,金融危機(jī)為其帶來了短期的機(jī)會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時期。

一、私人銀行業(yè)概覽

私人銀行是專門針對富人進(jìn)行的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù),其會根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品,對客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位的投融資服務(wù),對富人及其家人、孩子進(jìn)行教育規(guī)劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務(wù)。比較常見的私人銀行服務(wù)包括離岸基金、環(huán)球財富保障計劃、家族信托基金等。

二、全球私人銀行市場分析

私人銀行市場規(guī)模的計算主要是測算高資產(chǎn)凈值人士(HNWI,也稱富裕人群)的數(shù)量及其財富總額。所謂高資產(chǎn)凈值人士,在國際上一般指可投資資產(chǎn)超過100萬美元的人士,在中國一般是超過1000萬人民幣。這里的可投資資產(chǎn)包括個人的金融資產(chǎn)(現(xiàn)金、股票、銀行理財產(chǎn)品等) 和投資性房產(chǎn),不包括自住房產(chǎn)、非上市公司股權(quán)及耐用消費(fèi)品等資產(chǎn)。

根據(jù)凱捷顧問公司與美林集團(tuán)聯(lián)合的《2009年世界財富報告》,由于受到金融危機(jī)影響,2008年全球最富裕群體人數(shù)和財富總額均大幅減少,富豪人數(shù)的縮減創(chuàng)13年以來的最大降幅。2008年擁有100萬美元以上的高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量約為860萬人,比2007年減少14.9%。他們的財富總額降至32.8萬億美元,比2007年40.7萬億美元減少約19.5%。名下"凈值"至少3000萬美元的"超高資產(chǎn)凈值人士"受挫更重,這種超級富豪2008年人數(shù)比2007年減少24.6%降至7.8萬人,他們的財富總額減少約23.9%。報告顯示,這場空前的經(jīng)濟(jì)衰退抹去了2006年和2007年的增長,把高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量和財富總額均拉至低于2005年的水平。

從國別人數(shù)分布排行榜上看,美國、日本、德國依然依次占據(jù)前三名位置,而中國內(nèi)地繼07年超越法國后08年進(jìn)一步超過英國,首次名列第四為36.4萬人,顯示出了強(qiáng)勁的增長動力。

相對來說,亞太區(qū)受金融危機(jī)的影響要小于歐美,未來市場也能夠保持一個相對較快的增長速度。預(yù)計在未來十年中,亞太區(qū)富裕人群的整體財富將以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中國的財富成長率增速每年約12%,高于亞太區(qū)的平均水平。

IBM全球咨詢部曾經(jīng)根據(jù)金融市場成熟度和富于人群的專業(yè)化財富管理水平對主要國家的私人銀行發(fā)展進(jìn)行了研究。其中金融市場成熟度的評定是根據(jù)世界銀行報告進(jìn)行綜合評估和排序,富裕人群的專業(yè)化管理水平則指通過專業(yè)化私人銀行進(jìn)行財富管理占總凈值財富的比例。研究結(jié)果顯示,雖然中國的高資產(chǎn)凈值人士分布處于全球前列的地位,但是其金融市場成熟度和運(yùn)用私人銀行服務(wù)的比例還較低,擁有巨大的潛力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。

事實(shí)上,從2008年起,許多全球財富管理公司已經(jīng)紛紛入駐中國市場。由于中國的富裕人士相對年輕,47%介于46~55歲,只有4%中國富裕人士的財富是繼承而得。這些特性導(dǎo)致中國富豪在追求最大回報率同時具備相對較高的風(fēng)險承受能力,也具有驚人的成長潛力。

三、中國私人銀行市場分析

在國內(nèi),貝恩咨詢公司也對中國的私人銀行市場進(jìn)行過類似的分析,其運(yùn)用貝恩公司的模型計算出個人可投資資產(chǎn)超過1千萬人民幣的富裕人群數(shù)量。從近三年的數(shù)據(jù)來看,中國的富裕人群的數(shù)量持續(xù)增長,已經(jīng)從2006年的18.1萬人增長到2008年的30.2萬人,預(yù)計2009年將增長到32.1萬人。

按照地域分布,2008年全國共有5個省市的富裕人群超過2萬人,包括廣東、上海、江蘇、浙江、北京;富裕人群數(shù)量處于1-2萬人之間的有6個省市,包括河南、福建、山東、河北、遼寧、四川;其余省市的富裕人群數(shù)量少于1萬人。廣東省的富裕人群數(shù)量最多,其次是上海和北京。

此外,在貝恩公司針對富裕人群的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)了如下的市場特征:

第一,中國富裕人群中約80%投資態(tài)度趨向保守或中等風(fēng)險;

第二,中國富裕人群中約60%選擇由自己或家人進(jìn)行日常理財,約20%采用商業(yè)銀行的普通理財服務(wù),僅有5%左右選擇使用私人銀行業(yè)務(wù);

第三,職業(yè)和個人可投資資產(chǎn)規(guī)模是針對中國富裕人群細(xì)分時最有用的指標(biāo);

第四,中國富裕人群選擇私人銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)包括:客戶經(jīng)理的服務(wù)和私人關(guān)系、品牌和信任度、理財顧問的專業(yè)性。

四、中外資銀行的業(yè)務(wù)競爭力比較分析

巨大的市場潛力使得眾多中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務(wù),從2007年中國銀行建立第一家私人銀行開始,在過去的兩年中相繼有近20家中外資銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務(wù),市場明顯地形成了中資和外資兩大陣營,兩者的競爭力也大不相同。

中資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系、在岸產(chǎn)品市場、政策監(jiān)管、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、金融危機(jī)對中資品牌的提升。

在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系方面,中資行強(qiáng)調(diào)本土化服務(wù)的細(xì)致,能夠與客戶建立起良好的客戶關(guān)系;外資銀行的服務(wù)尚未完全本土化,令眾多中國客戶感覺疏遠(yuǎn)。

在岸產(chǎn)品方面,中資行憑借對本土客戶的多年服務(wù)積累了良好的基礎(chǔ),外資行由于無法全面展開人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計的優(yōu)勢難以體現(xiàn)。

在政策監(jiān)管方面,銀監(jiān)會對私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范雖然尚未出臺,但預(yù)計對外資行的限制會大于中資行。

在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋方面,中資行通過多年的經(jīng)營覆蓋了大量的城市,而外資行所能夠覆蓋的城市極其有限。

在金融危機(jī)對品牌的影響上,外資銀行在這次金融危機(jī)中的糟糕表現(xiàn)令人失望,有70%中國客戶表示對外資品牌的選擇將更為謹(jǐn)慎,這對中資行的發(fā)展提供了階段性的優(yōu)勢。

外資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在投資建議的專業(yè)度、私人銀行領(lǐng)域的品牌、離岸產(chǎn)品市場、銀行資源整合能力。

在投資建議的專業(yè)度方面,外資銀行的投資顧問經(jīng)驗(yàn)和背景強(qiáng)大,享有聲譽(yù),客戶經(jīng)理的專業(yè)性也高于中資行。

在私人銀行領(lǐng)域的品牌方面,外資行依靠其在全球市場上的悠久歷史享有更高的私人銀行品牌知名度,中資行在此處于劣勢。

在離岸產(chǎn)品市場方面,外資行在境外的經(jīng)驗(yàn)明顯多于中資行,產(chǎn)品也比中資行豐富。

在銀行資源整合能力方面,受企業(yè)文化和組織架構(gòu)影響,外資行更加容易進(jìn)行跨部門合作。例如,多數(shù)外資行有自己的投資銀行部門,當(dāng)客戶對自己的企業(yè)有資本市場融資需求時,外資私人銀行的客戶經(jīng)理會聯(lián)系投資銀行部門,幫助客戶思考私募或是上市策略。這種跨部門合作不但為兩個部門都創(chuàng)造了更多業(yè)務(wù)機(jī)會,而且提高了客戶的忠誠度。

五、中國私人銀行業(yè)的未來展望

對于未來私人銀行業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展前景,本文有如下觀點(diǎn):

第一,基于潛力巨大的中國私人財富市場,中國的私人銀行業(yè)擁有極大的發(fā)展空間。正如市場分析部分所述,中國經(jīng)濟(jì)多年來持續(xù)快速的發(fā)展造就了大量的富余人群,私人財富市場潛力巨大。與此同時,由于私人銀行的概念在中國尚未普及,私人銀行服務(wù)在富裕人群中的市場滲透率還比較低,未來還有巨大的發(fā)展空間。

第二,以客戶為中心、建立咨詢驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式是未來成功的重要因素。私人銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的特征在于其以客戶為中心、高度細(xì)分的差異化服務(wù),以咨詢驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式正能滿足客戶的個性化需求。國際經(jīng)驗(yàn)也表明,咨詢驅(qū)動的私人銀行的業(yè)務(wù)模式要高于中介等其他模式。

第三,金融危機(jī)為本土銀行帶來了短期的機(jī)會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時期。在2008年的金融危機(jī)中,外資金融機(jī)構(gòu)屢屢破產(chǎn)或?yàn)l危的報道讓本土的富裕階層對外資銀行的安全性產(chǎn)生了一定程度的懷疑,很多中國的富裕人群相信中資行破產(chǎn)的可能性很小,并且在政策監(jiān)管與支持等方面相對于外資行存在一定優(yōu)勢。但是長期而言,外資行在專業(yè)、品牌、離岸投資等領(lǐng)域仍然有眾多的競爭優(yōu)勢,并且不會放棄中國這個潛力巨大的市場,中資行的發(fā)展“窗口期”會在最近兩年,需要抓緊時間、把握機(jī)會,積極占領(lǐng)并穩(wěn)固市場。

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篇5

一、浦發(fā)銀行概述

1990年4月18日,中國政府宣布開發(fā)上海浦東,提出以浦東開發(fā)開放為龍頭,進(jìn)一步開放長江沿岸城市,盡快把上海建設(shè)成國際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易中心之一,帶動長江三角洲和整個長江流域地區(qū)經(jīng)濟(jì)的新飛躍。

上海浦東發(fā)展銀行(以下簡稱浦發(fā)銀行)正是在這樣的背景下成立 的。1992年10月,由上海市人民政府牽頭,上海的多家國有企業(yè),如久事集團(tuán)、一百集團(tuán)、上海實(shí)業(yè)、煙糖集團(tuán)、農(nóng)工商集團(tuán)、申能股份、東方國際等多家大型企業(yè)集團(tuán)支持浦發(fā)的發(fā)展。

自正式開業(yè)以來,浦發(fā)銀行就將公司銀行業(yè)務(wù)作為最主要的銀行業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行不僅在網(wǎng)點(diǎn)布局、人員設(shè)置、客戶關(guān)系、產(chǎn)品特色、業(yè)務(wù)流程等方面優(yōu)先將公司銀行業(yè)務(wù)放在首位,而且投入較大的銀行資源對公司銀行業(yè)務(wù)給予重點(diǎn)支持。浦發(fā)銀行對于公司銀行業(yè)務(wù)的投入,也可以從銀行的歷年經(jīng)營業(yè)績中得到反映。

二、金融危機(jī)后浦發(fā)銀行面 臨的機(jī)會(Opportunity)

由美國次貸引發(fā)的國際金融危機(jī),對全球金融業(yè)帶來了深遠(yuǎn)影響,可以預(yù)見,在未來一段時期,全球金融業(yè)將發(fā)生一系列變革,并推動銀行業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段。首先,金融監(jiān)管的范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大,更多的金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)范圍將被納入監(jiān)管視野。其次,一些大型金融機(jī)構(gòu)在獲得國有資本和國家信用注入后,其公司治理將被重構(gòu),激勵機(jī)制將面臨重大調(diào)整。第三,全球銀行業(yè)和金融市場將進(jìn)一步“回歸傳統(tǒng)”,“華爾街模式”的交易與自營業(yè)務(wù)比重將大幅下降,傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)比重將上升,遠(yuǎn)離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融衍生品市場將日漸萎縮。

浦發(fā)銀行在全球金融危機(jī)爆發(fā)以后,主要面臨兩個方面的機(jī)遇:

第一,金融危機(jī)將使我國的銀行行秩序得到重視,企業(yè)的貸款行為、居民的按揭貸款行為必將受到嚴(yán)格管制,從而降低整個銀行業(yè)的不良貸款。而浦發(fā)銀行主要針對公司金融業(yè)務(wù),金融危機(jī)以后,國有企業(yè)以及民營企業(yè)的發(fā)展將由于受到金融危機(jī)的影響而將大大地擴(kuò)大投資,而浦發(fā)銀行將是這場面“企業(yè)刺激消費(fèi),擴(kuò)大投資”活動中的最大受益者。浦發(fā)銀行不僅將吸引大量的民間客戶 ,主要是其公司業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù) 、國際結(jié)算業(yè)務(wù)將得到大大地提高,從而拉高整個銀行的利潤率。第二,金融危機(jī)發(fā)生后,投資者變得更加謹(jǐn)慎,公司客戶在貸款時也是經(jīng)過實(shí)際調(diào)研做的決策,否則企業(yè)不會在“后金融危機(jī)”期間冒險大量貸款做投資,這樣就自然而然地減少了鋪發(fā)銀行的不良貸款率。

三、金融危機(jī)后面臨的威脅(Threat)

金融危機(jī)爆發(fā)后,同樣給浦發(fā)銀行的發(fā)展前景帶來了較大的威脅。主要體現(xiàn)在以下幾個方面:

第一,同行業(yè)競爭加劇,面臨市場份額變小的威脅。金融危機(jī)爆發(fā)以后,內(nèi)外資銀行都深深了解到要想在金融業(yè)立于不敗之地,市場份額是關(guān)鍵,隨著我國加入WTO,銀行業(yè)已面向全球,浦發(fā)銀行不僅要面向大量外資銀行,而且在“后金融時期”階段,還要面臨大量小型銀行的劇烈的競爭

第二,受金融危機(jī)的影響,實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速減慢和下滑。受海內(nèi)外市場有效需求銳減的影響,直接導(dǎo)致廣大中小企業(yè)產(chǎn)能無法得到充分發(fā)揮作用,一些中小企業(yè)生產(chǎn)處于減產(chǎn)、半停產(chǎn)和停產(chǎn)狀態(tài),基于對未來經(jīng)濟(jì)增長放慢的預(yù)期,加上房地產(chǎn)、鋼鐵等基礎(chǔ)行業(yè)市場供求過剩,企業(yè)不敢進(jìn)行投資,大多數(shù)企業(yè)處于一種維持現(xiàn)狀的狀態(tài),不愿承擔(dān)投資風(fēng)險,企業(yè)的投資資金需求大幅下降。,由于浦發(fā)銀行的主要客戶 是中小型企業(yè) ,這會嚴(yán)重影響浦發(fā)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

四、浦發(fā)銀行的風(fēng)險防范

浦發(fā)銀行吉曉輝董事長談金融危機(jī)應(yīng)對談到,在金融危機(jī)背景下,應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險,不能單純從一般風(fēng)險管理的角度來看問題,必須要拓寬視野,在加強(qiáng)基礎(chǔ)風(fēng)險管理的同時,實(shí)施戰(zhàn)略應(yīng)對,才能從根本上抵御系統(tǒng)性風(fēng)險的沖擊。所謂戰(zhàn)略應(yīng)對,可以概括為三句話,即“預(yù)測大雨,打造方舟,發(fā)現(xiàn)綠洲”。預(yù)測大雨,就是抓住機(jī)遇做好銀行主營業(yè)務(wù),不斷做大做強(qiáng),增強(qiáng)整體抗風(fēng)險能力;同時加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融形勢研判,對局部風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測并實(shí)施壓力測試,提前加以應(yīng)對。打造方舟,就是加強(qiáng)戰(zhàn)略管理,推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營與銀行管理兩個維度的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,提升整體管理能力,使銀行成為一艘在大風(fēng)大浪中仍能穩(wěn)健前行的生命之舟。發(fā)現(xiàn)綠洲,就是在做好銀行主業(yè)的同時,穩(wěn)步擴(kuò)展經(jīng)營地域和領(lǐng)域,向中小企業(yè)業(yè)務(wù)、農(nóng)村金融服務(wù)等藍(lán)海領(lǐng)域以及各類非銀行金融服務(wù)領(lǐng)域推進(jìn),從而達(dá)到發(fā)現(xiàn)新的增長點(diǎn)和分散風(fēng)險的雙重目標(biāo)”。

參考文獻(xiàn):

篇6

一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設(shè)立了204家營業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開始,中國將進(jìn)一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務(wù),使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場機(jī)制來籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán),而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內(nèi)市場后,中國銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開發(fā)工作。這包括,在更多的中國城市開設(shè)分行,在已經(jīng)開設(shè)分行的城市中開設(shè)更多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),在推銷成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時針對中國客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營機(jī)構(gòu),為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動,降低金融風(fēng)險,使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟(jì)體系和中國金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國內(nèi)輿論爭議;二是學(xué)術(shù)界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場國家和發(fā)達(dá)小國的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場準(zhǔn)入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經(jīng)公開表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語

綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個優(yōu)勢,但不僅僅是在中國網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展,而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

篇7

作者簡介：劉云生（1964-），男，湖南衡陽人，云南怒江州民族中等專業(yè)學(xué)校教師。

發(fā)展民營銀行，可以促使我國銀行體制結(jié)構(gòu)的改革與完善，實(shí)現(xiàn)有效競爭，提高銀行業(yè)的服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，有效解決民營企業(yè)融資困難等問題。特別是在中國加入世貿(mào)組織之后，發(fā)展民營銀行是中國銀行業(yè)與世界接軌參與國際競爭的有效途徑。

1.發(fā)展民營銀行的必要性

傳統(tǒng)銀行業(yè)很早就開始引入民間資本，只是銀行的控制權(quán)始終牢牢把控在政府手中，民間資本沒有決策權(quán)。民營銀行與國有銀行的主要區(qū)別就是民間資本占主導(dǎo)地位。

民營銀行與國有控股銀行相比具有如下特點(diǎn)： 一是民資性，民營銀行就是由民間資本控股，能夠最大限度地擺脫政府干預(yù)。二是獨(dú)立性，民營銀行資本主要來自民間，民營銀行可以在經(jīng)營權(quán)、人事權(quán)、財權(quán)等方面保持較大的獨(dú)立性。可以最大限度按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。三是市場性，民營銀行就是市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，市場在資源配置中起決定性作用，民營銀行的產(chǎn)生順應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)市場需求作出決策，使資金在看不見的手的驅(qū)動下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置。民營銀行由于其自身特點(diǎn)，可以為更多的為中小企業(yè)服務(wù)。四是風(fēng)險性，民營銀行相對國有銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小以及管理經(jīng)驗(yàn)不足承擔(dān)的風(fēng)險較大，且由于其逐利性，如果沒有有效的監(jiān)管，往往會面臨很大的風(fēng)險。

在金融改革不斷深化、互聯(lián)網(wǎng)金融大變革的背景下，大力發(fā)展民營銀行意味著更開放的銀行業(yè)和更包容的金融服務(wù)，其意義不可小覷

第一、發(fā)展民營銀行將提高銀行業(yè)競爭水平和服務(wù)水平，降低銀行領(lǐng)域準(zhǔn)入壁壘，。我國銀行業(yè)的主導(dǎo)者一直是國有銀行，在當(dāng)前金融改革步伐不斷推進(jìn)的時期，銀行機(jī)構(gòu)辦事效率頗受爭議。此次民營銀行開閘將降低銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻，更加開放的市場環(huán)境將為銀行業(yè)注入新的活力，銀行間競爭更有效。

第二、發(fā)展民營銀行將推動銀行業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。由于民營銀行的出資方出身民企，有強(qiáng)烈的競爭意識和敏銳的市場嗅覺，因此民營銀行憑借出資方的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)在產(chǎn)業(yè)融資方面具有優(yōu)勢。

第三、發(fā)展民營銀行將促進(jìn)銀行業(yè)的全面發(fā)展。民營銀行風(fēng)險自擔(dān)，自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營將使其更加依賴市場，與國有銀行展開差異化競爭，且其草根性更具有不對稱優(yōu)勢。

2.我國民營銀行發(fā)展面臨的阻礙和風(fēng)險

由于我國金融市場還有許多融資需求沒有得到滿足，所以民營銀行的市場前景廣闊，但我國民營銀行尚處于起步階段，還面臨著許多阻礙和風(fēng)險。

2.1 市場準(zhǔn)入阻礙

銀行作為各行業(yè)獲取資金獲取的重要渠道，具有牽一發(fā)而動全身的作用，所以銀行必須要將安全性放在首位。政府出于穩(wěn)定市場，防范風(fēng)險的考慮，對銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。

2.2 信用問題

就目前而言，我國仍然缺乏良好的信用體系和監(jiān)管體系。良好的信用對于民營銀行來說是不可或缺的，客戶基于對民營銀行的信任，將資金存入民營銀行。民營銀行基于對貸款人的信任將資金借給貸款人。然而目前整個社會仍然缺乏良好可信的信用機(jī)制，社會大眾往往對新事物是缺乏信任的，這就會造成民營銀行在設(shè)立初期的融資困難。而且民營銀行在成立初期其貸款業(yè)務(wù)往往會比較謹(jǐn)慎，也會影響其貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 利率管制問題

在金融市場中，資金就是市場中的商品，利率就是商品的價格。要實(shí)現(xiàn)有效的競爭，商品的價格應(yīng)該由市場來決定。但是我國目前基于歷史和現(xiàn)實(shí)原因，銀行的利率仍然是央行來決定。利率不能由市場的供求關(guān)系來決定這就抑制了民營銀行的發(fā)展活力。

2.4 自身存在的風(fēng)險

民營銀行除了國有銀行具有的風(fēng)險外，其從成立開始由于自身原因就存在一定的特殊風(fēng)險。

由于其自身資產(chǎn)規(guī)模較小，對風(fēng)險的承受能力較弱。在金融市場上高收益往往伴隨著高風(fēng)險，信貸資產(chǎn)的收益和損失呈現(xiàn)出強(qiáng)烈的不對稱性，這是由于民營銀行的客戶群主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)一般信用較低，還款能力弱，一旦違約對于本身資產(chǎn)規(guī)模較小的民營銀行來說是難以承受的。

民營銀行與國有銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)具有同質(zhì)性。它們所提供的商品都是貨幣，但由于民營銀行剛剛成立，一般要采取措施吸收存款，但由于網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的限制，及時進(jìn)行一系列創(chuàng)新活動也無法彌補(bǔ)其中的差距，這就造成了民營銀行競爭的劣勢。

3.我國民營銀行的發(fā)展路徑的選擇

由于我國民營銀行發(fā)展還處于起步階段，可以根據(jù)我國自身的實(shí)際狀況，借鑒西方發(fā)達(dá)國家民營銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，采取組織改造與新建相結(jié)合的方式，因地制宜，因時制宜。

3.1 發(fā)展為專門化的銀行

因?yàn)槊駹I銀行自身的實(shí)力有限，所以通常難以在短時間內(nèi)為大客戶提供大量的融資資金。對于民營銀行來說加快調(diào)整經(jīng)營方向，合理地開拓比較適合自身的客戶就成了當(dāng)務(wù)之急。

比如農(nóng)村金融承載著支持完成農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的歷史性任務(wù)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，但我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系還不足以滿足這一要求。預(yù)計到2020年，我國農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右，這其中絕大部分要靠農(nóng)村金融體系來提供，但目前的農(nóng)村金融服務(wù)是難以滿足這一需求的。農(nóng)村金融服務(wù)的缺口，為民營銀行的發(fā)展提供了一塊很大的市場蛋糕。面對需求廣大的農(nóng)村金融市場，可以考慮成立專門化的面向農(nóng)村的民營銀行，吸引社會資本，針對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)升級來服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與民營銀行健康發(fā)展的雙贏。

3.2 發(fā)展為區(qū)域性商業(yè)銀行

民營銀行資本來自民間，由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和個人發(fā)起成立，更加了解當(dāng)?shù)氐娜谫Y需求。并且民營銀行自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，可以對市場的需求做出及時的決策。民營銀行的發(fā)展必須先要給自身做好正確的定位，結(jié)合自身和當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢資源，開拓具有自身特色的業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)銀行實(shí)行差異化競爭。比如廣西的北部灣銀行它就是在競爭中注重自身的特色和差異，依托東盟開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)。到目前為止北部灣銀行已經(jīng)與境外等80多家銀行建立行關(guān)系，形成了一個以中國-東盟自貿(mào)區(qū)為主，覆蓋全球的銀行合作網(wǎng)絡(luò)，與各國銀行之間已經(jīng)累計實(shí)現(xiàn)國際結(jié)算12.86億美元。廣西北部灣銀行是區(qū)域性銀行的成功范例，民營銀行可以借鑒其發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，立足當(dāng)實(shí)際開展特色業(yè)務(wù)，找到適合自身的發(fā)展道路。

3.3 建立互聯(lián)網(wǎng)銀行

我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊旗下的微眾銀行，是我國首家民營銀行。該銀行既無柜臺又無網(wǎng)點(diǎn)，減少了運(yùn)營成本。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺使業(yè)務(wù)的開展更加便捷。該銀行服務(wù)對象定位于進(jìn)城務(wù)工人員、工薪階層、以及小微企業(yè)，通過發(fā)揮自身優(yōu)勢，全力打造“個存小貸”特色品牌。雖然其剛剛成立，但其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分結(jié)合的運(yùn)營模式，與準(zhǔn)確的目標(biāo)定位值得借鑒。

4.結(jié)論

改革開放以來我國民間資本開始進(jìn)入銀行業(yè)，促進(jìn)了我國銀行業(yè)的發(fā)展，對于支持我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融改革發(fā)展，改善人民生活有著積極的作用。目前民營經(jīng)濟(jì)在我國具有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)活力也有著龐大的市場需求和信貸需求，這些需求給我國民營銀行留下了很大的發(fā)展空間。只要我們明確市場定位，打造特色品牌，實(shí)現(xiàn)差異化競爭并與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，民營銀行就會步入良性發(fā)展的軌道。

參 考 文 獻(xiàn)

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[7] 周媛.我國民營銀行設(shè)立路徑選擇與探討.特區(qū)經(jīng)濟(jì)2009.06.

篇8

（一）商業(yè)銀行將面臨的挑戰(zhàn)

由于信息技術(shù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的不斷革新，給我國商業(yè)銀行在監(jiān)管政策上和業(yè)務(wù)開發(fā)上帶來了一定的影響，直接影響著金融行業(yè)進(jìn)入的標(biāo)準(zhǔn)，使得一些非金融機(jī)構(gòu)競相走向金融機(jī)構(gòu)，并且通過對自身存有的優(yōu)勢加以利用，來獲得更加明顯的核心競爭力。傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行因?yàn)楣芾矸绞脚c組織結(jié)構(gòu)的因素，將自身的存在的優(yōu)勢發(fā)揮到最大，在基于大數(shù)據(jù)時代為背景的競爭中是處于不利的位置上。

（二）基于大數(shù)據(jù)時代為管理會計帶來的機(jī)遇

管理會計是一個從數(shù)據(jù)到?jīng)Q策上的一個過程。在大數(shù)據(jù)時代與財務(wù)管理互相碰撞的時期，大數(shù)據(jù)在管理會計上的應(yīng)用使其發(fā)揮到最大的作用。商業(yè)銀行擁有大量的數(shù)據(jù)信息，具備開展大數(shù)據(jù)研究的先天性優(yōu)勢。在大數(shù)據(jù)的平臺下，管理會計可以更加的精細(xì)化，為商業(yè)銀行在決策方面提供有效的信息。

二、我國商業(yè)銀行管理會計的應(yīng)用現(xiàn)狀

我國的大多數(shù)商業(yè)銀行在應(yīng)用國際通用的管理會計的方式上比財務(wù)會計對于國際準(zhǔn)則的趨向要晚。在股改政策上市以后，源于精細(xì)化的管理需求的不斷增加，商業(yè)銀行也在逐漸模仿國際一流銀行的管理模式，管理會計在銀行中的應(yīng)用越來越廣泛，以下針對于當(dāng)前管理會計在商業(yè)銀行中的應(yīng)用問題。

（一）管理會計理念有待提高

中國工商銀行作為全世界擁有較強(qiáng)的盈利能力銀行之一，面臨著規(guī)模擴(kuò)張逐漸受到限制，效益增長速度呈逐年下滑的趨勢，為改變不利局面，加強(qiáng)銀行精細(xì)化管理，工行實(shí)施管理模式的轉(zhuǎn)換，在不斷的創(chuàng)新完善中，逐漸摸索出自己的盈利管理模式，以價值作為核心，以價值管理作為中心思想，貫穿銀行業(yè)務(wù)的整個流程。以企業(yè)部門、生產(chǎn)產(chǎn)品、企業(yè)員工、產(chǎn)品客戶等為管理對象，所包含的資本、風(fēng)險、稅務(wù)等關(guān)鍵經(jīng)營的要素，建立匯集管理會計的技術(shù)、理念以及方式、應(yīng)用為一系列的管理會計體制。

（二）針對于市場缺乏有效分析

管理會計的存在不僅僅是服務(wù)于銀行的管理層和加強(qiáng)銀行內(nèi)部控制，除此之外，它還對市場未來發(fā)展具有直接影響。由于我國目前的商業(yè)銀行對于市場分析力度不夠高，進(jìn)而造成管理會計工作時常出現(xiàn)停滯不前的情況，管理會計工作無法與時展相接軌，無法針對于市場的實(shí)際需求來構(gòu)建科學(xué)有效的機(jī)制，在市場開發(fā)與價值體現(xiàn)上都沒有一個明確的計劃，因此對于商業(yè)銀行在市場中的長遠(yuǎn)發(fā)展是起到一定阻礙作用的。

（三）管理會計核算力度有待提高

管理會計工作的實(shí)施，主要是基于會計核算為核心，因?yàn)橹挥袦?zhǔn)確的數(shù)據(jù)，才會確保核算結(jié)果的有效性，但就當(dāng)前狀況來看，眾多商業(yè)銀行在進(jìn)行會計核算工作中依舊存在一些問題，特別是計算的不夠精細(xì)，在核算項目選擇上也過于敷衍，未依據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況來進(jìn)行核算，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行在制定策略時缺少準(zhǔn)確性、有效性的依據(jù)，造成商業(yè)銀行收獲極小的經(jīng)濟(jì)利益。

三、商業(yè)銀行應(yīng)用管理會計的政策建議

（一）深化管理會計理念，強(qiáng)化管理會計應(yīng)用

管理會計可以稱為內(nèi)部報告設(shè)計，通過提供公司內(nèi)部信息，滿足公司管理人員對于各個活動控制與計劃的需求，同時為決策者提供有效的建議。在銀行面對著日漸加劇的競爭情況，對于銀行管理會計的方式進(jìn)行應(yīng)用實(shí)施，可以增加競爭力，運(yùn)用管理會計的手段與方法可以科學(xué)規(guī)范的引導(dǎo)商業(yè)型銀行對于行為方面的精細(xì)化管理水平，提高銀行資源配置的效益以及產(chǎn)品盈利的能力，是商業(yè)銀行穩(wěn)定、健康、持續(xù)發(fā)展的重要前提。

（二）加強(qiáng)對管理會計應(yīng)用的指導(dǎo)和規(guī)范

財務(wù)會計與管理會計是屬于同一根源的，是現(xiàn)代管理會計的實(shí)踐與理論的兩個小分支。目前我國的會計準(zhǔn)則有很多，其中包括《事業(yè)單位的會計準(zhǔn)則》、《企業(yè)會計準(zhǔn)則》等，這些以財務(wù)會計的中心為財務(wù)報告提供重要的參照物。所謂管理會計是以會計為一種手段，對于管理對象、管理要素進(jìn)行記錄。組建一個新的管理機(jī)制，會包含部門、產(chǎn)品。員工等維度，以及包含風(fēng)險、資本、費(fèi)用的核心經(jīng)營理念來保證經(jīng)營管理信息的規(guī)范、真實(shí)、可靠等方面的安全。有關(guān)部門應(yīng)成立管理會計學(xué)會，制定有效的管理規(guī)范，深入研究理念，共享先進(jìn)技術(shù)，促進(jìn)商業(yè)銀行間的會計人員交流，這樣便于管理會計人才的培養(yǎng)，拓展銀行會計人員知識面，更好的對銀行的管理會計工作進(jìn)行指導(dǎo)。加大對管理會計核算力度，這樣才會確保商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的能力建設(shè)

加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的能力建設(shè)，提高銀行的核心競爭力，需要在決策方面進(jìn)行統(tǒng)籌，在人才儲備與效率等方面進(jìn)行分析，打造統(tǒng)一的信息收集管理平臺，實(shí)現(xiàn)資源配置與良好的經(jīng)營機(jī)制，保障銀行持續(xù)發(fā)展。在管理會計方面，支持與決策分析、信用管理、作業(yè)成本管理等都是非常重要的，大數(shù)據(jù)所帶來的思想會使得商業(yè)銀行在管理會計時出現(xiàn)以下創(chuàng)新：一是在從結(jié)果上分析在過程中的裝換。比如應(yīng)用傳統(tǒng)的方式來進(jìn)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款、下發(fā)卡的數(shù)量等業(yè)務(wù)統(tǒng)計，然后再依據(jù)前者進(jìn)行多層分析，如果把數(shù)據(jù)向前延展的情況下，柜臺人員在為客戶辦理業(yè)務(wù)時詢問一些基本情況，例如產(chǎn)品的體驗(yàn)、客戶的基本情況信息等，這些基本數(shù)據(jù)在經(jīng)過有效的應(yīng)用后可以將作用發(fā)揮到最大；二是由基礎(chǔ)到數(shù)據(jù)多層次的轉(zhuǎn)換。例如評估貸款客戶的經(jīng)營情況，不但需要客戶提供的財務(wù)報表，還需要從其他渠道獲知的信息來分析判斷，從而得出準(zhǔn)確的客戶經(jīng)營信息；三是由階段性的月度總結(jié)到實(shí)時總結(jié)的轉(zhuǎn)變。

（四）提升管理水平與價值創(chuàng)造能力

篇9

關(guān)于發(fā)展民營銀行的目的，主要的觀點(diǎn)有兩個：一是支持民營說；二是深化金融改革說。那些積極呼吁開放民營銀行的人大多將前者放在首位，即認(rèn)為當(dāng)前為國家作出重要貢獻(xiàn)的中小民營企業(yè)沒有得到國有銀行的充分支持，因此要求盡快新設(shè)一些民營銀行來解決中小民營企業(yè)貸款難的問題。我們認(rèn)為這種觀點(diǎn)值得商榷。

第一，中小民營企業(yè)貸款難的現(xiàn)象只是說明民營企業(yè)的貸款愿望大于銀行對其資金的供給愿望，但不能說明銀行沒有滿足民營企業(yè)的有效貸款需求。這里的有效貸款需求是指符合銀行貸款條件的貸款需求。銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊行業(yè)，必須以控制風(fēng)險為前提，只有那些有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、經(jīng)營管理良好、有擔(dān)保、能給銀行產(chǎn)生效益的企業(yè)才能為銀行所接受。企業(yè)的貸款愿望沒有得到滿足并沒有什么不正常，不能因此就認(rèn)為銀行金融服務(wù)的效率很低，相反，恰恰是銀行業(yè)的自我約束能力逐步增強(qiáng)的反映。貸款難的根本原因還在于信用問題，增大了銀行貸款營銷的難度。從某種意義上說，銀行貸款難和企業(yè)貸款難應(yīng)該是一對合理的矛盾。近年來國有銀行經(jīng)營不斷改善，盈利逐年增加，不良貸款的存量和占比已連續(xù)幾年保持雙下降，這說明目前銀行的貸款政策基本上是合理的。

第二，民營銀行不可能超越基本的貸款原則而專門為中小民營企業(yè)服務(wù)。事實(shí)上目前國有銀行在對中小民營企業(yè)的貸款政策上并沒有任何歧視政策，對中小民營企業(yè)支持不夠，主要還是從經(jīng)營風(fēng)險控制方面考慮的結(jié)果?，F(xiàn)有的一些帶有民營特征的股份制銀行（如民生銀行、招商銀行等）也沒有顯示出對民營企業(yè)貸款有什么特別的偏好。最近人民銀行杭州中心支行應(yīng)宜遜對杭州市10家股份制商業(yè)銀行的調(diào)查表明，股份制商業(yè)銀行對個體工商戶貸款甚少，有半數(shù)銀行未對個體工商戶發(fā)放貸款。而且小額貸款比重很低，10家銀行中單戶貸款50萬元以下的小額貸款比重有5家銀行低于建設(shè)銀行的0.2％。股份制商業(yè)銀行難以很好地適應(yīng)中小企業(yè)這一客戶群，其中大多數(shù)銀行甚至比四大國有銀行更傾向大客戶。將來新型的具有良好經(jīng)營機(jī)制的股份制民營銀行，從風(fēng)險控制和利潤最大化出發(fā)，未必會支持民營中小企業(yè)。

第三，中小民營企業(yè)服務(wù)離不開普及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，民營銀行這方面顯然無法與現(xiàn)有國有商業(yè)銀行的分支體系優(yōu)勢相提并論。在對中小民營企業(yè)服務(wù)方面，看不出民營銀行有什么特別的優(yōu)勢。如果按一些人的觀點(diǎn)，民營銀行是定位為一些社區(qū)小銀行，那么它也只能在社區(qū)范圍從事金融服務(wù)，要想真正解決中小民營企業(yè)貸款難的問題，民營銀行就得遍布城鄉(xiāng)，果真如此，就很有可能又走上了改革初期發(fā)展城市信用社的老路。

因此，民營銀行解決不了中小企業(yè)貸款難的問題，將發(fā)展民營銀行的立腳點(diǎn)放在支持民營企業(yè)顯然是一個錯誤，它既不現(xiàn)實(shí)又不，會使我們在民營銀行及金融改革的路徑選擇上產(chǎn)生錯誤的判斷，付出更多的改革成本。我們認(rèn)為，必須將發(fā)展民營銀行的問題放在整個金融改革框架中統(tǒng)籌規(guī)劃，其目標(biāo)取向應(yīng)主要是借助民營銀行的發(fā)展，在產(chǎn)權(quán)制度上觸動國有銀行的神經(jīng)，促進(jìn)國有銀行加快改革步伐，帶動整個金融體系的改革。

二、發(fā)展民營銀行的路徑選擇

（一）增量發(fā)展模式

當(dāng)前金融改革要解決的問題很多，既有宏觀問題，也有微觀問題，但首當(dāng)其沖的應(yīng)是國有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)問題。對此，很多人提出一個辦法，即可以照走我國企業(yè)增量改革的成功道路，在對國有企業(yè)動大手術(shù)之前，在外圍開放民營企業(yè)，結(jié)果國民中民營經(jīng)濟(jì)的比重迅速超過國有部門，逐步稀釋國有企業(yè)的包袱，使國有部門最終的產(chǎn)權(quán)改革變得較為容易，最終實(shí)現(xiàn)國有部門的改革目標(biāo)。從理論上講，增量發(fā)展民營銀行的模式，可以促進(jìn)銀行業(yè)的競爭，督促國有銀行改善管理，進(jìn)而推動國有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。但是應(yīng)該做什么并不等于能做什么。在當(dāng)前我國還沒有建立存款保險制度，對金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷的情況下，照搬企業(yè)改革的模式增量發(fā)展民營銀行，以此推進(jìn)國有銀行改革缺乏現(xiàn)實(shí)可行性。

第一，增量發(fā)展民營銀行并不能帶來真正競爭的市場環(huán)境。對于一般企業(yè)來說，改革中的增量部分即民營經(jīng)濟(jì)是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機(jī)整體，發(fā)展過程中可以優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來的民營企業(yè)都是極富生命力的，因此民營經(jīng)濟(jì)才顯得生機(jī)勃勃，才會在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，從而帶動國有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國目前銀行是進(jìn)難退更難，金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制十分不暢，退出就意味著巨大的金融風(fēng)險。沒有優(yōu)勝劣汰的退出機(jī)制，發(fā)展再多的民營銀行，金融市場仍然是一個只進(jìn)不出的市場，不可能是一個充分競爭的市場。我國現(xiàn)在已經(jīng)有一些帶有民營色彩的股份制商業(yè)銀行，它們在成立之初可以說沒有任何負(fù)擔(dān)，但經(jīng)過這些年的發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量雖仍好于四大國有銀行，但與國際標(biāo)準(zhǔn)比起來，差距已經(jīng)開始顯現(xiàn)，并有逐步拉大的趨勢。如果說入世之后，面對外資銀行的沖擊，國有銀行的狀況令人擔(dān)憂，實(shí)際上股份制銀行的狀況也令人擔(dān)憂。如果根本的問題不解決，盲目增量發(fā)展民營銀行，其態(tài)勢同樣不容樂觀。

第二，增量發(fā)展民營銀行并不能減輕國有銀行的包袱。對于一般國有企業(yè)來說，改革主要的障礙是人員負(fù)擔(dān)，由于龐雜的人員和由此帶來的住房、工資、福利等一系列問題，使國有企業(yè)無法與民營企業(yè)站在同一個起跑線上，因此在外圍發(fā)展民營企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機(jī)會，而且隨著非國有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，國有企業(yè)中的職工會主動離開，于是減輕了國有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會因?yàn)槊駹I銀行的發(fā)展而減少。相反，增量發(fā)展模式中，處于競爭劣勢的國有銀行將首先受到?jīng)_擊，競爭的加劇將會使國有銀行盈利能力減弱，不良資產(chǎn)狀況更趨惡化。

第三，增量發(fā)展民營銀行將使整體金融風(fēng)險明顯加大。對于一般企業(yè)來說，經(jīng)營風(fēng)險僅限于企業(yè)自身，最糟糕的情況也就是破產(chǎn)倒閉，因此風(fēng)險涉及面小。而銀行的風(fēng)險則不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風(fēng)險。銀行如果經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致支付問題，將直接的穩(wěn)定。那些希望盡快發(fā)展民營銀行的人只看到民營銀行促進(jìn)競爭的一面，卻沒有認(rèn)真分析這種競爭會不會過度。我們雖不能斷定目前銀行業(yè)的競爭是否過度，但至少現(xiàn)在的競爭已經(jīng)很激烈。試想將來又有大批中小民營銀行介入進(jìn)來，競爭的結(jié)果將是你死我活，如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，倒是有利于市場的優(yōu)勝劣汰，保持生命盾眾但對目前我國的銀行業(yè)來說，完全的市場競爭法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個銀行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險和金融危機(jī)。

（二）存量改造模式

有些學(xué)者很早就提出，民營銀行不需要新設(shè)銀行，可以通過改造現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的辦法來實(shí)現(xiàn)，這樣既解決了國有銀行不良資產(chǎn)的，也為民營資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一條便利的通道。但這一觀點(diǎn)很快就受到一些人的質(zhì)疑。比較典型的看法有兩種，一種是認(rèn)為存量改造的方式是害怕風(fēng)險而裹足不前（徐滇慶，2002），認(rèn)為這是對發(fā)展民營銀行的一種否定。他們承認(rèn)，由于我國在存款保險制度、法規(guī)建設(shè)及銀行監(jiān)管體制上還存在諸多不足，開放民營銀行存在較大的風(fēng)險，但可以通過創(chuàng)新去創(chuàng)造條件，而開展民營銀行的試點(diǎn)則是金融創(chuàng)新的一個動力，可以通過試點(diǎn)來摸索開放民營銀行的經(jīng)驗(yàn)。第二種是認(rèn)為這種“存量改造”式的延續(xù)的是一種“搭配銷售”的策略（尹龍，2002），這種策略對于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費(fèi)者不公平，只不過是強(qiáng)制消費(fèi)者以更高的價格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。這種觀點(diǎn)對存量改造的可行性提出異議。

對于第一種看法，我們認(rèn)為，第一，采用存量改造的辦法確實(shí)是為了避免可能出現(xiàn)大的金融風(fēng)險。從世界許多發(fā)展家的情況看，開放民營銀行的風(fēng)險是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美國家，捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯(lián)國家，在沒有相應(yīng)的、和配套體系的情況下開放民營金融或?qū)嵭薪鹑谧杂苫?，都造成了?yán)重的金融混亂。從我國情況看，上個世紀(jì)90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機(jī)構(gòu)短期行為嚴(yán)重，經(jīng)營管理混亂，最后只好進(jìn)行撤銷、關(guān)閉、兼并和重組，國家和地方政府為此付出了巨大代價。因此金融改革必須要有一個底線，即在控制風(fēng)險的前提下改革，這才是我國漸進(jìn)式改革道路成功的精髓所在。但是重視風(fēng)險防范并不是說銀行業(yè)改革不能搞民營化，那種認(rèn)為只有進(jìn)行開放民營銀行的試點(diǎn)才是向前推進(jìn)，而存量改造的方法就是裹足不前的觀點(diǎn)則更不可取。我國對一般國有的股份制改造也是一種存量改造和民營化的改造，誰會認(rèn)為這種改造使改革停滯不前。第二，試點(diǎn)的核心就是“試錯”。就一般“試點(diǎn)”而言，如果試錯了，后果只是對試點(diǎn)本身產(chǎn)生，問題不是太大，大不了撤銷或重來。但對于民營銀行改革的試點(diǎn)，好比人的心臟，不能有片刻的故障，出了問題可能對整個造成重大影響。

對于第二種看法，我們認(rèn)為，以存量改造的方式引入民營資本，改造國有銀行，解決國有銀行一部分不良資產(chǎn)問題，的確有一點(diǎn)“搭配銷售”之嫌。但是應(yīng)該看到，“搭配銷售”不一定就不。它之所以能夠成為一種銷售手段，本身就有它的合理性。從某種意義上說，搭配銷售是一種適應(yīng)市場變化的價格調(diào)整，一個商家能否采用搭配銷售最終取決于市場供求，只要是市場接受的，不是行政干預(yù)的，就應(yīng)該是合理的。因此，引入民營資本改造國有銀行的關(guān)鍵還是要看市場供求，有沒有民營資本愿意進(jìn)來，有沒有符合民營資本投向的國有銀行。從表面上看，國有銀行存在不良資產(chǎn)包袱，誰都不愿意接。但看看我國一般國有企業(yè)改革攻堅的成功經(jīng)驗(yàn)，我們發(fā)現(xiàn)，同樣有大量的包袱，但經(jīng)過幾年的努力，大部分國有企業(yè)都成功地實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)制，相當(dāng)部分中小國有企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)了民營化，成為民營經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。我國資本市場上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢最終完成重組上市，順利實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，這些都是存量改造的成功例子，很值得銀行業(yè)改革借鑒。

綜上所述，完全有理由相信，將發(fā)展民營銀行與國有銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)合起來是一個好的選擇，銀行業(yè)的牌照或股權(quán)，仍然是一個特殊資源，只要方法得當(dāng)，民營資本是非常愿意進(jìn)入銀行業(yè)的。

三、存量改造發(fā)展民營銀行的方式

篇10

“金融生態(tài)”是中國人民銀行行長周小川首先在國內(nèi)提出的創(chuàng)新性仿生概念[1]。雖然目前國內(nèi)學(xué)界對金融生態(tài)、金融生態(tài)環(huán)境的概念界定仍有爭議，但本文通過對國內(nèi)成熟理論成果的借鑒，可以認(rèn)為：金融生態(tài)是對一國或地區(qū)金融體系運(yùn)行的特征、規(guī)律的生態(tài)化描述，能夠形象、系統(tǒng)、本質(zhì)地反映金融體系內(nèi)外部各類主體、各類因素之間相互依存、制約的有機(jī)價值關(guān)系，而金融生態(tài)環(huán)境即指構(gòu)成或影響到金融生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)行的各環(huán)境因素的集合[1，2]。以民營銀行為代表的高層次、高水平民營金融機(jī)構(gòu)較國資銀行具有更高的市場化水平，對其所在的金融生態(tài)環(huán)境也存在更為獨(dú)特、密切的依賴；所以，在研究江西省民營銀行的培育與發(fā)展、分析其目標(biāo)與正確選擇的戰(zhàn)略問題的過程中，金融生態(tài)環(huán)境研究是一項無法回避的子課題。

1 國內(nèi)外研究簡述

國內(nèi)外學(xué)界針對商業(yè)銀行（在西方資本主義國家以私有、民營銀行為主，而在我國則涉及國資、民營的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)差異問題）所面對的金融生態(tài)環(huán)境的研究由來已久，主要側(cè)重于兩個方面：其一是從較宏觀的視角研究商業(yè)銀行體系的地位與外在環(huán)境，研究各類因素間通過彼此依存、相互影響、共同發(fā)展，所構(gòu)成的有機(jī)系統(tǒng)，并根據(jù)需要采用了各具特色的量化研究方法。例如，鄧淇中（2012）等采用了Cronbach’s系數(shù)法、方差累積貢獻(xiàn)率計算法等，通過信度和效度檢測對涉及金融生態(tài)環(huán)境的因素指標(biāo)體系進(jìn)行檢驗(yàn)、整理與篩選，確定了經(jīng)濟(jì)水平、誠信環(huán)境、政府效率、人文氛圍等七大類環(huán)境因素，建立了國內(nèi)各地金融生態(tài)環(huán)境的定量評測指標(biāo)體系[2]；劉曄、陳雁云等（2013）則進(jìn)一步將視角對準(zhǔn)江西省，采用因子分析和AHP方法，從八個大的層面篩選出具體指標(biāo)，評價、測算了省內(nèi)各地市的生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀，指出了其中體現(xiàn)的弊病、問題和各地金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)建的不平衡性[3]。其二則是從經(jīng)濟(jì)因素、政治因素、社會信用及法制因素等較微觀的層面出發(fā)，研究不同因素所涉及的具體問題，例如Merton&Bodie（1995）的的金融服務(wù)理論認(rèn)為合約、市場、金融中介構(gòu)成的體系需要合理安排，以優(yōu)化并提供金融服務(wù)，而且金融體系優(yōu)化的重心應(yīng)是建設(shè)促使各類金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用的健全市場環(huán)境[4]；盧福財?shù)龋?014）國內(nèi)學(xué)者也通過研究指出，民營銀行能夠按市場機(jī)制自主運(yùn)作、減少受政府干預(yù)的程度，但這只有在發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)與金融體系、有效的外部監(jiān)管、健全的信用環(huán)境等因素的共同作用下才能成為一種優(yōu)勢[5]。

綜合現(xiàn)有研究成果，不難對國內(nèi)（尤其是江西相較于其它省份而言）的金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀做出初步分析、得到大體認(rèn)識。例如前述鄧淇中的評測結(jié)果與研究結(jié)論顯示，中國大陸29個省區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境表現(xiàn)出非常明顯的區(qū)域差異。在我國首批五家民營銀行中，有四家位于廣東、上海、北京這三個評測分值為8.0以上的省市，而江西省的評價得分僅為1.0，在各省市中列倒數(shù)第七位[2]；無論是從夯實(shí)銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、更好防范金融風(fēng)險的宏觀視角來看，還是從創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)、打造普惠金融等微觀視角來看，我國民營銀行的先期試點(diǎn)工作都需要選擇社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于較高水平、金融體系健全、政策與制度保障到位、法制環(huán)境好、金融債權(quán)得到有效保護(hù)、信用意識強(qiáng)、銀企關(guān)系融洽、人口素質(zhì)高的區(qū)域來開展，所以金融生態(tài)環(huán)境水平相對低下的江西省未能在首批民營銀行試點(diǎn)中“分一杯羹”，自然是在意料之中。那么，江西省金融生態(tài)環(huán)境是否有望滿足未來民營銀行培育、發(fā)展的實(shí)際需要；與東部沿海地區(qū)的我國首批民營銀行誕生地相比，江西省金融生態(tài)環(huán)境的特質(zhì)、差距有又主要體現(xiàn)在哪里？對以上問題的分析，將有助于因地制宜地回答江西省民營銀行發(fā)展的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇問題。

2 江西省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀與主要問題

借鑒現(xiàn)有研究，結(jié)合統(tǒng)計數(shù)據(jù)、課題組調(diào)查反饋信息等，我們可以將導(dǎo)致江西省金融生態(tài)環(huán)境水平低下、民營銀行發(fā)展相對滯后的主要問題進(jìn)一步具體歸納為以下幾個方面[2]：

2.1經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差

近年來，在省委、省政府的重視下，江西省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)日益受到重視，金融業(yè)生存發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也得到一定改善――江西省在近幾年已是全國經(jīng)濟(jì)增速最快的省份之一，而且已基本實(shí)現(xiàn)了主干產(chǎn)業(yè)從農(nóng)業(yè)向工業(yè)的轉(zhuǎn)變。但從全國來看，2013年江西省GDP為14，338.5億元，人均GDP為31，771元，在各省市中僅屬于中等偏下水平，屬于典型的中部欠發(fā)達(dá)省份[6]。同時江西省的財政收入、城鄉(xiāng)人均收入、工業(yè)增加值與利潤率等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)同樣落后于東部地區(qū)，無疑制約了發(fā)展民營銀行所需的社會需求。同時，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱也制約了一些民營銀行所需要的創(chuàng)新要素的積累；例如目前我國民營銀行的主要發(fā)展途徑之一是網(wǎng)絡(luò)銀行，江西省通過這條途徑突破民營銀行發(fā)展門檻的希望目前卻仍舊渺茫――在落后的經(jīng)濟(jì)水平制約下，江西省的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用水平與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀堪憂，江西省的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國大陸31個省市區(qū)中列第19位[7]，排名甚至遠(yuǎn)低于重慶等直轄市，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長年名列各省末尾，為數(shù)不多的省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)也大多處于上游服務(wù)商、下游分銷商與客戶“兩頭在外”的狀態(tài)，缺乏孵化、衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)乃至網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)。

2.2金融業(yè)發(fā)展相對滯后

近年來，江西省金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量穩(wěn)步增長，布局趨于合理，組織結(jié)構(gòu)日漸完善，但與東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比發(fā)展水平仍有不足，金融業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)的比重偏低，相關(guān)的指標(biāo)不理想。通過年鑒數(shù)據(jù)可進(jìn)一步揭示出，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)（尤其是民營銀行先發(fā)地區(qū)）相比，江西省銀行體系中的信貸規(guī)模小、信貸結(jié)構(gòu)不盡合理（不同行業(yè)、不同規(guī)模與不同產(chǎn)權(quán)類型企業(yè)得到的信貸支持不平衡）、存貸差總量偏大（儲蓄存款轉(zhuǎn)化為有效投資的程度不夠），以2013年為例，江西省存貸比約為66.65%，低于全國總體水平（68.88%），金融相關(guān)率指標(biāo)（FIR，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款額與同期GDP 之比，反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融的相關(guān)程度）計算結(jié)果為2.26，雖然已連續(xù)三年保持上升，但仍低于3.10的2013年全國總體水平[6，8]。以上兩方面數(shù)據(jù)均反映出區(qū)域內(nèi)金融資源匱乏、金融效率低下，銀行業(yè)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度差。由于現(xiàn)有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在服務(wù)上的缺位甚至歧視，使得不少個人與企業(yè)的金融需求只能通過期限短、利率高和隱蔽性強(qiáng)的地下融資來滿足，這雖然也可以實(shí)現(xiàn)融資目標(biāo)，但無限責(zé)任及法律保障缺失會大幅放大其風(fēng)險、形成畸高的利率水平，勢必會加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。除了規(guī)范性差、隱蔽性強(qiáng)的地下融資外，江西省自2009年起也啟動了小額貸款公司試點(diǎn)工作，以期以更規(guī)范形式滿足民間金融需求，并取得了相對矚目的成績：2014年全省已設(shè)有224家小額貸款公司，全年累計發(fā)放貸款近281億元，超過了北京、上海、福建等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)省市，在大陸各省市區(qū)中名列14位。從前述環(huán)境分析中可以看出，面對國有商業(yè)銀行的服務(wù)缺位，江西省民營銀行的生存空間同樣是相當(dāng)可觀的，地下金融、小貸公司的發(fā)展已經(jīng)能說明省內(nèi)民間金融的萌發(fā)、成長是難以消除的自然趨勢。

2.3誠信意識薄弱，信用環(huán)境差

李揚(yáng)等（2005）曾指出，越是金融生態(tài)環(huán)境差的地區(qū)，金融滯后、政府干預(yù)、地域保護(hù)、業(yè)務(wù)壟斷、法制缺陷和誠信缺失等問題便越是層出不窮，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)難于通過市場化的信息機(jī)制獲得企業(yè)相關(guān)信息并作出有效評價，或是雖能準(zhǔn)確評價但也在外部干預(yù)下無法做出最有利于避免信用風(fēng)險的業(yè)務(wù)決策，令金融生態(tài)環(huán)境中的信用環(huán)境要素愈發(fā)成為一塊短板[9]。以上分析同樣能夠很好地概括江西省的現(xiàn)狀――由于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的約束，江西省社會誠信文化較弱，公眾尚未充分形成產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識，信用體系與法制建設(shè)也有待加強(qiáng)，使得金融誠信保障條件還不完備。近年，在轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)下行的“新常態(tài)”下，江西省部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨較大困難，導(dǎo)致銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款風(fēng)險的累積不斷加快，部分金融機(jī)構(gòu)貸款不良率較高、省內(nèi)借貸款糾紛案件數(shù)量逐年上升。有調(diào)研顯示，在上述情況影響下，江西省金融資產(chǎn)質(zhì)量在全國范圍內(nèi)來說是處于中下水準(zhǔn)的（甚至不如西部一些老少邊窮地區(qū)）[10]。如上所述，信用環(huán)境的問題對發(fā)展民營銀行（尤其是在吸引區(qū)域外資金參與本地銀行培育）帶來的負(fù)面作用將是不言而喻的。

2.4法治環(huán)境、政府服務(wù)待改善

法治環(huán)境的完善意味著金融法制健全、執(zhí)法力度到位，但目前江西金融業(yè)面對的法治環(huán)境尚存在以下幾種問題：首先是行政干預(yù)、地域保護(hù)等導(dǎo)致的權(quán)高于法、有法不依等情況時有發(fā)生；其次，司法部門往往缺乏足夠執(zhí)行能力去維護(hù)法律的權(quán)威，在一些金融案件的審理和執(zhí)行過程中，依法收貸不能落實(shí)、金融犯罪懲處追究不力、金融糾紛賠付困難等問題屢見不鮮。自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行需要的是一個健康、有序的市場環(huán)境，而此類問題將意味著其培育與發(fā)展無法得到最大程度的保駕護(hù)航，其抵制違規(guī)干預(yù)、防范金融犯罪、解決金融糾紛的成本將會變得很高。

從更全面的政府服務(wù)視角來看，江西省及下屬地市的一些政府機(jī)構(gòu)在履行自身職能時，沒有真正充分地實(shí)現(xiàn)政府職能轉(zhuǎn)變以及行政效率的提高，政府機(jī)構(gòu)職能劃分與資源配置不合理問題較嚴(yán)重；部分工作人員的素質(zhì)水平也與新常態(tài)下的社會經(jīng)濟(jì)實(shí)際要求難以匹配，存在某些不作為、亂作為乃至尋租現(xiàn)象。此外，涉及金融業(yè)的政策和制度設(shè)計也存在缺失，例如，省內(nèi)至今缺乏成熟的信用中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出制度以及規(guī)范，這使得省內(nèi)金融信用中介業(yè)務(wù)缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險防范和制約機(jī)制，加大了信用信息的收集與運(yùn)用難度。

3 基本對策與建議

在江西省民營銀行發(fā)展尚有待實(shí)現(xiàn)突破的現(xiàn)狀下，重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，將能夠有效地防止各類金融主體的機(jī)會主義行為， 促使未來江西省民營銀行盡早確定合理的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇，并有效地抑制和根除民營銀行發(fā)展中可能滋生、累積的風(fēng)險， 使未來具備濃厚地域特色的江西省民營銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正發(fā)揮出降低金融運(yùn)作成本、提高金融資源使用效率的預(yù)期效能。

面對這一訴求，國家以及地方政府都不應(yīng)一味以限制或禁止性的手段控制民間金融風(fēng)險，而應(yīng)當(dāng)是努力實(shí)現(xiàn)一個金融運(yùn)作成本低、效率高， 對金融主體行為具有良好的正向激勵功能和約束功能的制度安排，在發(fā)展民營銀行的實(shí)踐過程中逐步對現(xiàn)存制度與政策措施體系的缺陷進(jìn)行改造、優(yōu)化， 形成正向激勵機(jī)制，更好地引導(dǎo)民間金融資本運(yùn)作從地下向地上、從無序向有序轉(zhuǎn)變，將民營金融乃至未來民營銀行的發(fā)展真正引入良性軌道。首先，為了更好把握當(dāng)前政策機(jī)遇、克服金融生態(tài)環(huán)境中的“短板”，政府機(jī)構(gòu)要在認(rèn)真調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家政策，結(jié)合當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境的客觀實(shí)際，加快制定民營銀行發(fā)展遠(yuǎn)景規(guī)劃。規(guī)劃要按照合理布局、改革創(chuàng)新和市場運(yùn)作等原則，充分體現(xiàn)建立普惠、綠色和可持續(xù)發(fā)展金融體系的理念，進(jìn)一步明確發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)和發(fā)展措施等，力爭使編制的規(guī)劃具有科學(xué)性、戰(zhàn)略性和可操作性。其次，各地市應(yīng)盡快研究、落實(shí)促進(jìn)民營銀行發(fā)展的具體政策，尤其是要認(rèn)真研究近期國家、江西省圍繞民營銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等問題出臺的意見與措施，拿出具體、可行的政策措施并落到實(shí)處，從行政層面為本省民營銀行的發(fā)展做好第一道鋪墊，為缺少規(guī)模優(yōu)勢、不具備政府的信用擔(dān)保、風(fēng)險自擔(dān)的民營銀行創(chuàng)造平等的發(fā)展氛圍。其次，是要營造良好的法治氛圍與誠信環(huán)境，在充分落實(shí)前述的規(guī)劃、政策的基礎(chǔ)上，依法嚴(yán)格保護(hù)民營金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、幫助其遠(yuǎn)離行政干預(yù)，并加大依法審理金融侵權(quán)案件的力度、著力提高已訴貸款的執(zhí)法回收率，解決其難和執(zhí)行難的問題，嚴(yán)懲企業(yè)和個人逃廢銀行債務(wù)的行為，保護(hù)民營銀行的合法權(quán)益。再次，是要完善社會信用評價體系和第三方征信機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立統(tǒng)一、開放、有效的企業(yè)和個人信用評級體系和評價制度，根據(jù)市場規(guī)則逐步形成完善的制度、有序的管理、齊全的手段、強(qiáng)有力的監(jiān)管。

【基金項目：當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境下江西省發(fā)展民營銀行的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇研究， 江西省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展專項課題――中國特色社會主義理論專項課題（14ZT24），江西省社會科學(xué)界聯(lián)合會，2014年立項；江西省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀與民營金融發(fā)展問題研究，景德鎮(zhèn)市社會科學(xué)規(guī)劃課題，景德鎮(zhèn)市社會科學(xué)界聯(lián)合會，2015年立項。】

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