導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇商業(yè)銀行的發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

銀行集團并表范圍更加審慎。從全球銀行業(yè)監(jiān)管實踐來看，銀行集團的資本充足率并表計算規(guī)則反映的是監(jiān)管機構對資本抵御風險范圍和復雜程度的判斷。新出臺的資本管理辦法既明確了納入銀行集團并表范圍的硬性指標（如直接或間接擁有被投資金融機構50%以上表決權），也結合了一些柔性指標，如銀行集團可以實質性地影響被投資金融機構在經(jīng)營、財務、人事等方面的決策，或與被投資金融機構在合規(guī)和聲譽風險方面產(chǎn)生連帶效應，這類被投資金融機構也要求納入并表范圍，充分體現(xiàn)出以風險為本的并表監(jiān)管理念。

構建了多層次的資本監(jiān)管體系。按照新出臺的資本管理辦法要求，中國銀行業(yè)的最低資本要求包括核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率，三者的下限分別為5%、6%和8%。結合“新資本協(xié)議III”的監(jiān)管要求，構建了包括最低資本、儲備資本、逆周期資本、系統(tǒng)重要性銀行附加資本、第二支柱資本在內的資本監(jiān)管體系。明確儲備資本、逆周期資本、系統(tǒng)重要性銀行附加資本都必須由核心一級資本來滿足。最低資本要求和儲備資本要求是所有銀行必須要滿足的，即使是不考慮逆周期資本要求，系統(tǒng)重要性銀行核心一級資本充足率也需要達到8.5%，而非系統(tǒng)重要性銀行則需要達到7.5%。

嚴格資本構成和扣減方面的要求。新出臺的資本管理辦法明確了資本的構成和扣除范圍，未實現(xiàn)的得利從核心資本中扣除，考慮稅收因素后可以列入二級資本。對附屬公司少數(shù)股東資本計入監(jiān)管資本的數(shù)額和方式進行了明確，體現(xiàn)了新協(xié)議III的監(jiān)管要求。特別是對于我國銀行業(yè)普遍使用的二級資本，按照新老劃段方式進行了嚴格界定。規(guī)定2013年1月1日后發(fā)行二級資本作為合格的資本工具不能帶有利率跳升機制或其他贖回激勵。上述監(jiān)管規(guī)定客觀上有利于推動銀行不斷提升資本質量，并促使銀行將資本充足率目標管理擺上議事日程。

在風險加權資產(chǎn)計算上一定程度體現(xiàn)了審慎的、中國化的監(jiān)管偏好。借鑒新協(xié)議的資本計算方法，對劃入公司暴露的中小企業(yè)業(yè)務根據(jù)3000萬元年營業(yè)收入進行資本計算的調整。對于公司、金融機構和零售風險暴露違約概率最低設定為0.03%，事實上設定了開展公司、金融機構和零售業(yè)務的風險權重底限。

信用風險加權資產(chǎn)是決定資本充足率最關鍵的因素

新出臺的資本管理辦法調整了風險加權資產(chǎn)的計算方式，使我國商業(yè)銀行再次直面嚴峻的資本充足率合規(guī)壓力（見表1）。從第一支柱下的三大風險看來，實施市場風險內部模型法會比實施標準法更少地計算市場風險加權資產(chǎn)，從而達到節(jié)約資本的目的。無論是操作風險標準法或高級度量法都只會增加操作風險加權資產(chǎn)，不會節(jié)約資本。對于在風險加權資產(chǎn)中占比最高的信用風險加權資產(chǎn)，實施內部評級法是否一定會比實施權重法節(jié)約資本很大程度上取決于銀行的客戶選擇和資產(chǎn)結構類型。

按照內部評級法的風險暴露分類方法，就債權和商業(yè)銀行債權而言，實施內部評級法未必比實施權重法節(jié)約資本，關鍵看其內部評級結果的分布狀況。以我國債權為例，即使是實施內部評級法高級法持有債權也不會是零風險權重，不比權重法節(jié)約資本；對于財政部、央行以外的公共部門和省級、計劃單列市人民政府，按照市場慣例，其信用風險略低于，按照上表中的測算，采用內部評級法初級法會比權重法略微節(jié)省資本。就企業(yè)債權而言，采用內部評級法會比權重法節(jié)約資本。對于微型和小型企業(yè)債權，在滿足納入零售小企業(yè)暴露的條件下，假設違約損失率45%，相當于標普B-級的零售小企業(yè)獲得的風險權重約為75%，只要內部評級結果高于標普B-級都可以獲得比權重法更優(yōu)惠的風險權重。對于零售債權（如個人按揭、信用卡、私人授信等），預計采用內部評級法的銀行將較大程度地節(jié)約資本。

我國銀行業(yè)資本充足率下降的可能性增大

雖然單個銀行受到新出臺資本管理辦法的影響程度不同，但整體看來，該辦法會驅動商業(yè)銀行資本充足率下降，這一點可以通過對影響資本充足率有利和不利兩方面因素分析做出基本判斷。

新資本管理辦法出臺后，有利于提升資本充足率的因素包括銀行盈利能力持續(xù)增加，使得以留存收益增加資本的能力得到提升。同時，超額損失準備可以分段計算附屬資本也有利于增加資本實力。不利于資本充足率的因素包括資本構成項的更改，縮小了合格資本的范圍；并表范圍的擴大，使資本扣減或風險加權資產(chǎn)增加；在內部評級法下，金融機構之間業(yè)務計算風險加權資產(chǎn)的相關系數(shù)提高，導致同樣的交易對手、同樣的業(yè)務信用風險加權資產(chǎn)有所增加；新引入交易對手信用風險加權資產(chǎn)計算要求，增加了風險加權資產(chǎn)總量；銀行操作風險加權資產(chǎn)隨著銀行總收入的增加不斷增加；內部模型法下，根據(jù)內部模型計量的上一交易日的壓力在險價值（stressed VaR）與最近60個交易日壓力在險價值的均值乘以3，二者中高者計算，會增加市場風險加權資產(chǎn)。由此可見，提升銀行資本充足率的因素遠遜于降低資本充足率的因素（見圖1）。

對照國際同業(yè)披露的內部評級結果，計算資本充足率時銀行對企業(yè)暴露使用的平均違約概率值大致相當于標普BB-級?；跍y算，實施內部評級法初級法后，假如我國銀行的授信企業(yè)平均獲得相當于標普BB+級的內部評級級別，按照抵押品覆蓋比率，違約損失率最低為35%（除非是合格的金融類抵押品），由此決定的風險權重約為63%，高于2011年年報披露的五大行平均風險權重。

我們也可以從定量的角度，基于2011年中國工商銀行年報中披露的數(shù)據(jù)，做一個簡單測算，大致估計新資本管理辦法對資本充足率可能的影響。2011年工商銀行的凈利潤2084億元，比2010年增長幅度約為26%?？紤]到目前國際金融形勢動蕩，歐債危機有不斷蔓延之勢，美國經(jīng)濟也很難在短期內走出低谷，房地產(chǎn)行業(yè)資金鏈緊繃，政府融資平臺風險顯現(xiàn)，沿海地區(qū)中小企業(yè)違約數(shù)量增加等市場信號反映出今年商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境難以樂觀。在此大背景下，假設2012年凈利潤增幅仍可以達到20%，預計凈利潤約為2500億元。將凈利潤中的65%，1600 億元轉為資本（不考慮新資本管理辦法收緊了二級資本的標準，導致現(xiàn)有二級資本逐步剔除和可能會發(fā)行新的二級資本工具的因素），2012年預計總資本約為12724億元。按照前三年總風險加權資產(chǎn)平均增速20%推算，在2011年總風險加權資產(chǎn)84473 億元的基礎上，2012年預計風險加權資產(chǎn)大約增加到101368 億元。這樣，資本充足率會由2011年的13.17%，下降至 2012年的12.55%。

未來杠桿率對資產(chǎn)規(guī)模擴張的約束力更強

杠桿率在性質上與資本充足率屬同類指標，目的都是確定出銀行資產(chǎn)擴張的邊界。從全球主要銀行杠桿率的計算方式看，基本的計算公式相同：即用一級資本除以調整后的平均資產(chǎn)，平均資產(chǎn)指季度資產(chǎn)價值平均數(shù)。但是，由于會計制度和資產(chǎn)類別上的差異，實踐中全球不同地區(qū)的銀行計算杠桿率的做法有很大差別。

瑞士的銀行一級資本構成項包括：上年余額、當年凈收入進入資本部分、出于監(jiān)管目的公平價值收益或損失的調整（扣稅）、外匯對核心一級資本的影響、一級資本中混合資本工具重新分類，以及其他，如一級資本的發(fā)行、贖回、產(chǎn)生的紅利、股票補償?shù)挠绊懀ㄔ诠善庇媱澫沦徺I庫存股票）、監(jiān)管扣減項的變化。在計算杠桿率時資產(chǎn)項要扣除：商譽和其他無形資產(chǎn)；對保險實體的參與，對銀行和融資實體的投資，某些證券化暴露；其他調整，對本銀行債務累計的公平價值調整（扣除稅收影響），預計但還未宣布的分紅，列在交易賬戶上自己庫存股票的凈多頭，養(yǎng)老金計劃會計處理的調整。

英國的銀行一級資本包括：核心一級資本、優(yōu)先股、留存資本工具（reserve capital instruments）和一級票據(jù)，扣減項包括預期損失超過準備金部分的稅項、對金融公司的重大持股的50%。分母資產(chǎn)項是調整后總的有形資產(chǎn)，即總資產(chǎn)扣減與交易對手敘作的衍生交易中凈扣部分和有抵押品部分、投資合約下連接客戶負債而持有的資產(chǎn)、凈結算余額、現(xiàn)金抵押品、商譽和無形資產(chǎn)。

美國的銀行一級資本包括：一級普通股、優(yōu)先股、合格的混合證券和非控股權益。而分母調整項包括證券未實現(xiàn)的收益或損失、商譽（disallowed goodwill）和其他無形資產(chǎn)、對某些附屬公司的投資、一級資本中扣減的非金融實體投資調整后的賬面價值（carrying value）。

根據(jù)“新資本協(xié)議III” ，一級資本充足率必須滿足最低4.5%的監(jiān)管要求，這意味著以一級資本充足率計算，銀行的杠桿被約束在22倍。杠桿率必須滿足3%的最低監(jiān)管要求，即以杠桿率計算的銀行的杠桿被約束在33倍。換句話說，銀行一級資本放大的杠桿倍數(shù)必須小于22倍，扣減了一些投資、未實現(xiàn)損益和無形資產(chǎn)以后杠桿倍數(shù)必須小于33倍。

根據(jù)銀監(jiān)會新出臺的資本管理辦法，除了第二支柱外的其他資本要求，包括最低資本要求、儲備要求、逆周期資本要求和系統(tǒng)重要性銀行資本要求，都由核心一級資本來滿足，理論上銀行的最低核心一級資本充足率可以達到11%，意味著監(jiān)管機構期望銀行通過核心一級資本放大資產(chǎn)的倍數(shù)在9倍以下。而杠桿率4%的最低監(jiān)管要求意味著25倍是資產(chǎn)擴張的最大邊界。為了有更加直觀的認識，我們根據(jù)五大銀行2011年年報披露的數(shù)據(jù)，將年報披露的核心資本都歸入核心一級資本，大致測算核心一級資本充足率和杠桿率約束下的資產(chǎn)擴張邊界。

按照《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法》中規(guī)定，匯率、利率和其他衍生品按現(xiàn)期暴露法計算表內資產(chǎn)余額，其他表內資產(chǎn)扣減準備金后計算表內余額，而表外無條件可撤銷的承諾按10%信用轉換系數(shù)計算，其他的按100%信用轉換系數(shù)計算。這樣，雖然計算杠桿率的分子與計算核心一級資本充足率的分子保持一致，但計算杠桿率的分母風險加權資產(chǎn)，比計算核心一級資本充足率的分母風險加權資產(chǎn)更大。由于無法公開獲得計算五大銀行杠桿率需要的詳細信息，采取以下替代的方法測算。

需要說明的是，由于2011年末總資產(chǎn)的數(shù)據(jù)并非按照杠桿率計算要求的風險加權資產(chǎn)，上述杠桿率約束下的風險加權資產(chǎn)擴張邊界有一定程度的高估（見表2）。

商業(yè)銀行轉型發(fā)展正當其時

新出臺的資本管理辦法標志著商業(yè)銀行繼續(xù)擴張資產(chǎn)業(yè)務的邊界面臨越來越強的監(jiān)管約束，在依靠利潤補充資本難以趕上資產(chǎn)擴張速度的前提下，未來的轉型發(fā)展應該重視不占用資本的中間業(yè)務，而資產(chǎn)業(yè)務則以“輕資本”為導向，更加注重風險權重低的表外業(yè)務、零售業(yè)務、中小企業(yè)業(yè)務、短期業(yè)務等。

很難籠統(tǒng)地定義表外業(yè)務比表內業(yè)務節(jié)約資本。對同一債務人，同樣抵押品的情況下，如果銀行實施內部評級法初級法（違約損失率和有效期限是監(jiān)管給定值），表內業(yè)務和表外業(yè)務風險權重完全相同。能夠節(jié)約資本的表外業(yè)務是由金融機構承擔實質性風險的貿(mào)易融資、保函或保理業(yè)務，此類業(yè)務特點是直接交易對手就是銀行，或者雖然直接交易對手不是銀行，但最終承擔風險的主體是國際組織、商業(yè)銀行、保險公司或保理商。典型的業(yè)務類別包括保兌信用證、轉開融資性或非融資性保函、由國際組織擔保下的貿(mào)易金融等。

零售業(yè)務中需要區(qū)分不同的情況。從國際同業(yè)情況看，零售業(yè)務中最節(jié)約資本的是按揭業(yè)務，合格的循環(huán)零售、其他零售、列入零售暴露的中小企業(yè)未必比非零售業(yè)務節(jié)約資本。從近年來國際同業(yè)披露的數(shù)據(jù)分析，列入零售暴露的中小企業(yè)平均違約概率約在5%左右，在違約損失率50%的情況下，內部評級法初級法下適用的風險權重大致相當于標普BB+級客戶適用的風險權重。而國際同業(yè)公司客戶預測的平均違約概率水平大致相當于標普BB-級。由此可見，選擇零售中小企業(yè)略優(yōu)于選擇公司客戶，以英國三大銀行為例（見圖2）。

即使是作為公司暴露的中小企業(yè)，也比大型企業(yè)有一定的資本優(yōu)惠。對于相當于標普B級的客戶，違約損失率45%，有效期限2.5年的情況下，大企業(yè)的風險權重約165%，而中小企業(yè)的風險權重約127%。但由于中小企業(yè)更容易違約，在轉型發(fā)展過程中商業(yè)銀行應尋求建立對中小企業(yè)風險控制的整體能力，保證信貸資源向優(yōu)質中小企業(yè)傾斜。否則可能由于中小企業(yè)客戶選擇不當，導致中小企業(yè)整體的平均風險權重過高，造成資本耗費。有數(shù)據(jù)顯示，勞埃德銀行集團2010年列入公司暴露的中小企業(yè)平均風險權重也達到74%，高于大型企業(yè)平均風險權重5個百分點。

短期業(yè)務比中長期業(yè)務有著更明顯的資本節(jié)約優(yōu)勢。在高級內部評級法下，對于原始期限在1年以內的全額抵押的場外衍生交易、保證金貸款、回購交易、證券借貸交易、自我清償性質的貿(mào)易融資和原始期限3個月以內的其他短期風險暴露，都可以采用內部估計的有效期限。以7天回購類型交易為例，內部評級法初級法下，最低的風險權重為4%左右，高級法下最低風險權重僅為2%左右。對于貸款，有效期限長短對資本有顯著影響。假設對企業(yè)發(fā)放一筆5年期貸款，可以有三種還款方式，第一種等額還本付息，每年收回的現(xiàn)金流是全部現(xiàn)金流的20%；第二種是第一年償還全部現(xiàn)金流的10%，第二、三、四年每年償還25%，第5年償還15%；第三種前4年只還息不還本，每年收回的現(xiàn)金流占全部現(xiàn)金流的12.5%，第5年利息和本金一次付清，收回剩下的50%。

第一種情況：

有效期限=1×0.2+2×0.2+3×0.2+4×0.2+5×0.2=3年

第二種情況：

有效期限=1×0.1+2×0.25+3×0.25+4×0.25+5×0.15=3.1年

第三種情況：

篇2

【關鍵詞】

國有商業(yè)銀行；社會主義市場經(jīng)濟；機制體制

中國現(xiàn)有的機制體制決定了短時間內我國以國有商業(yè)銀行為主體的基本格局不會改變，國有商業(yè)銀行的主體地位不會動搖，四大國有商業(yè)銀行即是社會主義市場經(jīng)濟的主力軍，也是我國金融體制改革的先行者。然而，近年來隨著外部環(huán)境的變化，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)增加、經(jīng)濟效益下滑、風險規(guī)模增加。因此，加緊實施我國國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，提升金融服務質量、提高經(jīng)濟效益、改善銀行金融管理，對我國社會主義市場經(jīng)濟資源配置和中國金融全球化、國際化具有不可比擬的作用。20多年以來，我國國有商業(yè)銀行的改革已然取得了不小的收獲，但是隨著改革進入深水區(qū)，國有商業(yè)銀行的改革發(fā)展遇到了新的矛盾和新的問題。

一、我國國有商業(yè)銀行存在的體制問題

（一）我國國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀20世紀70年代以來，伴隨著金融市場的日益發(fā)展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影響，我國國有商業(yè)銀行的外部環(huán)境隨即受到影響，國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務受到了前所未有的挑戰(zhàn)。生存環(huán)境面臨著巨大的威脅，銀行業(yè)開始調整其發(fā)展戰(zhàn)略和組織結構，業(yè)務范圍擴展到證券、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等，至此，國有商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的信用中介功能、融資功能，還具備資產(chǎn)管理、信托投資、保險、經(jīng)紀和投資銀行等功能。伴隨著改革的日益深化，國有商業(yè)銀行的服務意識，風險控制能力和盈利能力皆不可同日而語。但與國外銀行相比，還存在一定的差距。從規(guī)模上看，國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務規(guī)模上都位居世界銀行前列，但沒有達成范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。在風險性方面，從資本充足率上看，國有商業(yè)銀行的資本充足率較低，這也從另一個方面說明我國國有商業(yè)銀行風險資產(chǎn)占比大，從不良資產(chǎn)比率來看，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率比國外高。在效率性指標方面，從人均利潤率看，我國國有商業(yè)銀行明顯不占有優(yōu)勢，從這一方面可以看出我國銀行冗員嚴重，人員結構有待優(yōu)化。

（二）我國國有商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題1.產(chǎn)權不明晰嚴重制約了我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展具體來說一是產(chǎn)權結構單一，單一的公有制國有獨資企業(yè)的安排，導致了政府所有權的不明晰，以致企業(yè)缺乏所有權的約束；二是政企不分，目前四大銀行仍存在著企業(yè)和國家機關的雙重性質，作為企業(yè)由于單一產(chǎn)權體制致使約束的軟化，以致存在著以公謀私的現(xiàn)象，作為企業(yè)，銀行內部職工的積極性未被充分調動，銀行利潤最大化的根本目的得不到最大限度的釋放。2.經(jīng)營結構和治理能力上的缺陷國有銀行的發(fā)展歷史決定了其不可避免存在計劃經(jīng)濟的烙印，官商一體的長期性制約了其市場意識，導致其自我發(fā)展意識不強，競爭意識淡薄，創(chuàng)新思維滯后。因此我國國有商業(yè)銀行在其長期發(fā)展的進程中形成了體制陳舊、機構臃腫、人員冗雜的種種不良現(xiàn)象。隨著信息技術的快速發(fā)展，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營與治理能力已嚴重限制了其發(fā)展壯大。

二、我國國有商業(yè)銀行改革策略

（一）重組國有商業(yè)銀行，實現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行均衡發(fā)展70年代末期以來，我們打破了銀行業(yè)“大一統(tǒng)”傳統(tǒng)模式，實現(xiàn)了銀行組織體系多元化。目前，我國基本上建立起了以國有銀行為主體，股份制國有商業(yè)銀行和地方國有商業(yè)銀行共存的多元化金融體系，這一金融體系無疑不僅加強了銀行業(yè)競爭力，也提高了金融資源的配置效率。然而目前我國國有商業(yè)銀行體系仍是具有寡頭壟斷性質的，其特點是行業(yè)過度集中，少數(shù)銀行規(guī)模過大，更多的銀行規(guī)模過小；依托國內市場的銀行過多，依托國外市場的銀行過少，以致?lián)p害了競爭的公平性。中國現(xiàn)行的經(jīng)濟體制決定了未來一個較長時間內國有銀行的主體地位不會動搖，其改革過程中遇到的新問題新矛盾決定了國有銀行改革力度要大，其一解決其產(chǎn)權主體缺位的問題，建立起規(guī)范，有力的產(chǎn)權制度；其二是并撤分支機構，精簡人員。而股份制國有商業(yè)銀行當前及未來一段時間很大程度上依賴于政府的扶持與支持，在利率政策和稅收優(yōu)惠的基礎上扶持其發(fā)展壯大；科學界定股份制銀行與國有銀行的平等競爭關系，避免政策歧視。

（二）加速電子銀行建設，加快電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐數(shù)字化社會的發(fā)展一日千里，電子網(wǎng)絡滲透在社會生活的各個方面，并悄無聲息地改變著我們的生活方式，思維方式，信息獲取方式；對銀行業(yè)來講，在信息化以前所未有的廣度和深度影響著我們的生活的時候，銀行業(yè)改革也迫在眉睫。全球國有商業(yè)銀行在當前信息化技術的影響下，業(yè)已形成經(jīng)營方式網(wǎng)絡化，機構網(wǎng)點虛擬化等趨勢。在網(wǎng)絡金融格局的影響下，我國國有商業(yè)銀行應加快銀行電子化和網(wǎng)絡化建設以適應現(xiàn)代國有商業(yè)銀行發(fā)展的要求，根據(jù)我國國有商業(yè)銀行電子化發(fā)展現(xiàn)狀，從以下幾個方面進行努力：一是依據(jù)自上而下的技術開發(fā)模式，全行全方位的協(xié)調配合，面向市場，面向管理，共同致力于金融電子化建設；二是信息化系統(tǒng)的建設規(guī)劃，建設以電子網(wǎng)絡為平臺，集業(yè)務處理，客戶服務，客戶維護為一體的電子信息化系統(tǒng)；三是加大科技投入，通過電子化網(wǎng)絡的建設，引導整個銀行業(yè)業(yè)務服務流程，經(jīng)營管理模式和功能的創(chuàng)新再造。

（三）落實風險責任制，提高員工創(chuàng)新能力與動力如今是知識經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)相輔相成，取長補短的年代，當前競爭的實質是人才的競爭，企業(yè)應牢記以人為本的理念，提升其生產(chǎn)能力和創(chuàng)新能力。國有商業(yè)銀行需實施行長責任制，將其任免、升遷、提拔與其在任的績效相掛鉤；在中層領導干部之間鼓勵能者上、庸者下，增強其責任心促使其努力工作；實行員工績效工資制和末位淘汰制，鼓勵公平競爭的同時，獎勤罰懶，提高員工工作動力和創(chuàng)新能力。

三、我國國有商業(yè)銀行發(fā)展展望

我國的國有商業(yè)銀行依然存在著經(jīng)營機制不健全，資本充足率低的現(xiàn)象，其改革在相應的政策和法律的相輔相成的，我們應繼續(xù)對國有銀行實施股份制改造，以產(chǎn)權改革為突破口，因地制宜的走市場化道路，改制成有獨立法人的股份制商業(yè)銀行，形成真正意義的市場化主體，在把握銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎上，完善提升其各項職能，推動改革的創(chuàng)新發(fā)展，并應積極迎合歷史潮流完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務，相信國有商業(yè)銀行依然是促進我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展主力軍。

【參考文獻】

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篇3

銀行集團并表范圍更加審慎。從全球銀行業(yè)監(jiān)管實踐來看，銀行集團的資本充足率并表計算規(guī)則反映的是監(jiān)管機構對資本抵御風險范圍和復雜程度的判斷。新出臺的資本管理辦法既明確了納入銀行集團并表范圍的硬性指標（如直接或間接擁有被投資金融機構50%以上表決權），也結合了一些柔性指標，如銀行集團可以實質性地影響被投資金融機構在經(jīng)營、財務、人事等方面的決策，或與被投資金融機構在合規(guī)和聲譽風險方面產(chǎn)生連帶效應，這類被投資金融機構也要求納入并表范圍，充分體現(xiàn)出以風險為本的并表監(jiān)管理念。

構建了多層次的資本監(jiān)管體系。按照新出臺的資本管理辦法要求，中國銀行業(yè)的最低資本要求包括核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率，三者的下限分別為5%、6%和8%。結合“新資本協(xié)議III”的監(jiān)管要求，構建了包括最低資本、儲備資本、逆周期資本、系統(tǒng)重要性銀行附加資本、第二支柱資本在內的資本監(jiān)管體系。明確儲備資本、逆周期資本、系統(tǒng)重要性銀行附加資本都必須由核心一級資本來滿足。最低資本要求和儲備資本要求是所有銀行必須要滿足的，即使是不考慮逆周期資本要求，系統(tǒng)重要性銀行核心一級資本充足率也需要達到8.5%，而非系統(tǒng)重要性銀行則需要達到7.5%。

嚴格資本構成和扣減方面的要求。新出臺的資本管理辦法明確了資本的構成和扣除范圍，未實現(xiàn)的得利從核心資本中扣除，考慮稅收因素后可以列入二級資本。對附屬公司少數(shù)股東資本計入監(jiān)管資本的數(shù)額和方式進行了明確，體現(xiàn)了新協(xié)議III的監(jiān)管要求。特別是對于我國銀行業(yè)普遍使用的二級資本，按照新老劃段方式進行了嚴格界定。規(guī)定2013年1月1日后發(fā)行二級資本作為合格的資本工具不能帶有利率跳升機制或其他贖回激勵。上述監(jiān)管規(guī)定客觀上有利于推動銀行不斷提升資本質量，并促使銀行將資本充足率目標管理擺上議事日程。

在風險加權資產(chǎn)計算上一定程度體現(xiàn)了審慎的、中國化的監(jiān)管偏好。借鑒新協(xié)議的資本計算方法，對劃入公司暴露的中小企業(yè)業(yè)務根據(jù)3000萬元年營業(yè)收入進行資本計算的調整。對于公司、金融機構和零售風險暴露違約概率最低設定為0.03%，事實上設定了開展公司、金融機構和零售業(yè)務的風險權重底限。

信用風險加權資產(chǎn)是決定資本充足率最關鍵的因素

新出臺的資本管理辦法調整了風險加權資產(chǎn)的計算方式，使我國商業(yè)銀行再次直面嚴峻的資本充足率合規(guī)壓力（見表1）。從第一支柱下的三大風險看來，實施市場風險內部模型法會比實施標準法更少地計算市場風險加權資產(chǎn)，從而達到節(jié)約資本的目的。無論是操作風險標準法或高級度量法都只會增加操作風險加權資產(chǎn)，不會節(jié)約資本。對于在風險加權資產(chǎn)中占比最高的信用風險加權資產(chǎn)，實施內部評級法是否一定會比實施權重法節(jié)約資本很大程度上取決于銀行的客戶選擇和資產(chǎn)結構類型。

按照內部評級法的風險暴露分類方法，就債權和商業(yè)銀行債權而言，實施內部評級法未必比實施權重法節(jié)約資本，關鍵看其內部評級結果的分布狀況。以我國債權為例，即使是實施內部評級法高級法持有債權也不會是零風險權重，不比權重法節(jié)約資本；對于財政部、央行以外的公共部門和省級、計劃單列市人民政府，按照市場慣例，其信用風險略低于，按照上表中的測算，采用內部評級法初級法會比權重法略微節(jié)省資本。就企業(yè)債權而言，采用內部評級法會比權重法節(jié)約資本。對于微型和小型企業(yè)債權，在滿足納入零售小企業(yè)暴露的條件下，假設違約損失率45%，相當于標普B-級的零售小企業(yè)獲得的風險權重約為75%，只要內部評級結果高于標普B-級都可以獲得比權重法更優(yōu)惠的風險權重。對于零售債權（如個人按揭、信用卡、私人授信等），預計采用內部評級法的銀行將較大程度地節(jié)約資本。

我國銀行業(yè)資本充足率下降的可能性增大

雖然單個銀行受到新出臺資本管理辦法的影響程度不同，但整體看來，該辦法會驅動商業(yè)銀行資本充足率下降，這一點可以通過對影響資本充足率有利和不利兩方面因素分析做出基本判斷。

篇4

根據(jù)國務院深化農(nóng)村信用社改革的有關精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機構獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎。同時順應城區(qū)內農(nóng)村信用社機構服務對象城市化的實際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務?？梢哉f是一項頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設44個營業(yè)網(wǎng)點，其中營業(yè)部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務贏得了各級領導與社會各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎

關于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關系，美國耶魯大學經(jīng)濟學家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調的是農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進作用。他認為，隨著經(jīng)濟總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進行相應的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機構產(chǎn)生、發(fā)展及其相關服務不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強調的是金融服務的供給對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經(jīng)濟的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟發(fā)展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應的經(jīng)濟發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟尚不發(fā)達的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導地位，而當經(jīng)濟發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導作用。

我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡是不爭的事實，因此休.T.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應該根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同對當?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟比較發(fā)達，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達到商業(yè)化金融運行的基礎，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農(nóng)村經(jīng)濟也對金融服務提出了相對較高的要求。根據(jù)休.T.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標應該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實基礎

(一)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風險、建設完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機構的大力支持。而且，發(fā)達國家農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的實踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領先。而且，有相當一部分信用社是按照商業(yè)化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優(yōu)質的金融服務，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)作為目標市場，建立了廣泛的分支機構。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機構遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟、企業(yè)對金融服務的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅持以服務“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務的經(jīng)驗以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財富，也是其他金融機構所不具備、短期內很難實現(xiàn)的獨特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預見的一個相當長的時期內，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多、客戶面最廣的金融機構。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質量、經(jīng)營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機構層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務特別是涉農(nóng)業(yè)務的不斷擴大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農(nóng)商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢，

在把握好服務“三農(nóng)”的基本業(yè)務基礎上，開拓業(yè)務模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實力，建設成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構，仍然將是未來一段時期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機結合起來

應該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會責任。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業(yè)，實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責任。服務“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調支農(nóng)責任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質量理念、風險理念、服務理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應當作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務重組、消化了歷史包袱，實現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實現(xiàn)盈利模式的轉變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業(yè)務對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構成中30％以上來自于中間業(yè)務收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇和利潤增長點。農(nóng)村商業(yè)銀行應該在資產(chǎn)擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業(yè)務，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導、各種中間業(yè)務利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業(yè)務發(fā)展及資產(chǎn)擴張與風險防范的關系。建立嚴密的風險控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要務，但發(fā)展必須是有質量的發(fā)展。只有防范好風險，發(fā)展才有質量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務是首要任務，但風險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當前，信貸風險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監(jiān)管，為實現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及國內商業(yè)銀行安全運營帶來一定風險和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟金融形勢，對國際國內金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量，及時調整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務發(fā)展成果，提高風險承受能力。同時，建立起一體化的危機應對機制，完善相關制度，有效防范信用風險和市場風險。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關系

篇5

一、產(chǎn)權的股份化

銀行業(yè)具有相對較高的風險性，同時要求有大量的自有資本金，這些特點決定了商業(yè)銀行的產(chǎn)權結構一般應是多元化的，這也能為銀行的經(jīng)營管理提供合理有效的制度保證，尤其是提高效率的激勵機制和防范風險的約束機制。因此體制改革問題可以說是國內銀行，尤其是非股份制商業(yè)銀行改革的關鍵性問題。

1、國有銀行股份制改革

目前國有銀行進行股份制改革的必要性已經(jīng)被大多數(shù)人所認識，但是關鍵在于改革方案的設計與選擇，從而能夠有效推進國有銀行的股份制改革。

對此主要有兩種思路，一種是按地區(qū)或按業(yè)務分拆上市，另一種是整體改制上市?？紤]到銀行業(yè)的規(guī)模效應十分顯著，四大國有商業(yè)銀行均已形成了相當?shù)囊?guī)模，在國內金融市場上具有舉足輕重的地位，且全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢也是合并，分拆將減弱國有銀行在規(guī)模上的競爭優(yōu)勢；其次我國銀行普遍存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，若只將經(jīng)營情況較好的分行分離出來上市，并不能解決根本問題，也不利于銀行整體的長遠發(fā)展。因此通過對這兩種方案進行比較，整體改制上市的可行性較強，所需要的時間必然更長一些，而且必須先切實解決好一些基本問題，尤其是對長期積累的大量不良資產(chǎn)的處理。

2、發(fā)展民營股份制商業(yè)銀行

一個完備的金融體系是由少數(shù)較大的銀行和大多數(shù)中小銀行組成，銀行的資本構成也具有多樣性，目前我國的銀行資本仍主要由國家投入，缺乏民間資本的參與。因此發(fā)展民營股份制銀行成為金融界的熱點之一。由于銀行有較高的市場準入門檻，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，設立新的商業(yè)銀行，其注冊資本最低為10億元人民幣，且銀行對經(jīng)營安全性的要求非常高，民營資本自行發(fā)起設立新的民營銀行有一定的難度，也必須十分謹慎。目前發(fā)展民營股份制商業(yè)銀行可以采取吸收民間資本入股現(xiàn)有的中小金融機構，特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，人民銀行正在鼓勵各家城市商業(yè)銀行進一步通過增資擴BR來優(yōu)化資本結構，增強抵抗風險的能力；而進行農(nóng)村信用社的股份制改革是解決中國農(nóng)村金融問題的關鍵，由于農(nóng)村信用社的情況復雜，其產(chǎn)權主體較為混亂，在具體操作上應首先對清理整頓后條件成熟的農(nóng)村信用社進行股份制改造，吸收企業(yè)、城鄉(xiāng)居民個人等的資本金，組建成股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、經(jīng)營的集團化

中國加入WTO以后，以“分業(yè)”為背景的國內銀行業(yè)面臨著以“混業(yè)”為背景的跨國金融集團的強有力的競爭，實行經(jīng)營的集團化，即構建金融控股集團不失為一種現(xiàn)實選擇。

雖然目前金融控股公司在國內還沒有明確的法律地位，但在現(xiàn)實生活中已經(jīng)存在中信、光大、平安保險公司等金融企業(yè)金融機構直接控股其他金融企業(yè)的金融集團，國有銀行通過在境外設立獨資或合資的投資銀行轉變而來的金融控股集團，也有通過各種形式控股多類金融機構的工商企業(yè)集團，這說明金融控股集團已經(jīng)成為我國金融業(yè)新的組成部分，它采取“集團混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”的形式，以資本為紐帶，控制商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托等金融機構，母公司一方面可以對各子公司進行資本調度，另一方面可以促進各子公司之間在業(yè)務、技術上的合作，從而實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟、協(xié)同經(jīng)濟以及風險分散等混業(yè)經(jīng)營所帶來的積極效應。

篇6

監(jiān)管標準更嚴格

國際金融危機暴露了金融業(yè)風險管理的脆弱性以及對“系統(tǒng)重要性金融機構”監(jiān)管的失效。歐美政府和國際金融監(jiān)管組織積極推動全面金融監(jiān)管改革，為全球金融監(jiān)管樹立新的標尺。

國際監(jiān)管標準顯著提高

2010年以來，美國“多德-弗蘭克法案”、“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”相繼推出，對全球銀行業(yè)發(fā)展提出了更高監(jiān)管要求。按照微觀監(jiān)管與宏觀審慎有機結合、資本監(jiān)管與流動性監(jiān)管兼顧、資本質量和數(shù)量同等重要的監(jiān)管理念，做出了以下三方面的重大改革：

一是提高了資本充足率監(jiān)管標準。“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”構建了多層次資本架構：第一層是提高最低資本監(jiān)管要求，普通股權益下限從現(xiàn)行的2%提高到4.5%，包括普通股權益和其他更高標準的合格金融工具的核心資本要求下限從4%提高到6%，總資本最低要求為8%。第二層是資本留存緩沖，留存超額資本要求為2.5%。第三層是逆周期緩沖資本，反周期超額資本要求區(qū)間為0～2.5%。第四層是系統(tǒng)重要性銀行的額外資本要求，標準正在探討中。從達標時間來看，監(jiān)管要求2019年商業(yè)銀行普通股（含留存收益）充足率、一級資本充足率和總資本充足率應分別達到7%、8.5%和10.5%，加上逆周期緩沖則應達到13%，系統(tǒng)重要性銀行還有附加資本要求。

二是引入了動態(tài)撥備和杠桿率監(jiān)管。動態(tài)撥備即逆周期監(jiān)管要求，在經(jīng)濟繁榮時監(jiān)管當局有權制定更高的撥備比例?！鞍腿麪枀f(xié)議III”還增加了杠桿率指標。過去大量表外資產(chǎn)不通過杠桿率來限制，現(xiàn)在表內表外合在一起限制，這樣銀行在經(jīng)營管理中就更受約束了。

三是建立了流動性監(jiān)管的國際標準。針對流動性監(jiān)管，主要有兩個指標限制：一是流動性覆蓋比率（LCR），以提高銀行短期流動性來應對突發(fā)的流動性中斷情況；二是凈穩(wěn)定融資比率（NSFR），該比率用于衡量流動性錯配的長期結構化比率，鼓勵銀行使用穩(wěn)定資本來源支持其業(yè)務。

上述金融監(jiān)管措施和基本規(guī)則將成為未來十年全球銀行業(yè)改革與發(fā)展的方向，嚴格的資本監(jiān)管也將迫使銀行業(yè)探索新的資本補充機制，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

國內資本監(jiān)管更趨強化

2011年4月，銀監(jiān)會正式公布了《關于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見》，近期，銀監(jiān)會又就《商業(yè)銀行資本管理辦法》向全社會公開征求意見。從目前已公布信息來看，國內監(jiān)管架構在實施時間、實施力度上較國際監(jiān)管標準將更為嚴格。

一是資本充足率。核心一級資本充足率、一級資本充足率、總資本三個最低資本要求比例分別為5%、6%、8%，同時引入逆周期資本監(jiān)管框架，包括2.5%的留存超額資本和0～2.5%的逆周期超額資本。針對系統(tǒng)重要性銀行，增加了附加資本要求，暫定為1%。新標準實施后，正常條件下系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率分別不低于11.5%和10.5%，若出現(xiàn)系統(tǒng)性的信貸過快增長，商業(yè)銀行還需計提逆周期超額資本。

二是杠桿率。新監(jiān)管標準引入杠桿率監(jiān)管，要求一級資本占表內外總資產(chǎn)的比例不得低于4%，高于巴塞爾協(xié)議Ⅲ所要求的杠桿率3%的國際標準。杠桿率是在資本充足率之外又增加了一道基于核心資本的“緊箍咒”，粗放式外延擴張模式難以為繼。

三是流動性比例。新監(jiān)管標準構建了多維度的流動性風險監(jiān)管標準和監(jiān)測指標體系，包括三個流動性監(jiān)管標準，即：流動性覆蓋率、凈穩(wěn)定融資比例和存貸比；四個流動性監(jiān)測指標，即：核心負債依存度、流動性缺口率、客戶存款集中度和同業(yè)負債集中度。

四是貸款損失準備。新監(jiān)管標準提出了貸款撥備率不低于2.5%，撥備覆蓋率不低于150%，按兩者孰高原則確定貸款損失準備監(jiān)管要求。此外，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的不同階段、銀行業(yè)金融機構貸款質量差異和盈利狀況不同，實施動態(tài)貸款損失準備。受動態(tài)撥備影響，中型商業(yè)銀行利潤消耗將較大。

這些新的監(jiān)管標準在有效約束銀行放貸，防范風險的同時，也壓縮了資本補充渠道、增加了市場融資成本，使銀行資產(chǎn)規(guī)模擴張受到限制，資本補充難度進一步加大，對商業(yè)銀行資本管理和戰(zhàn)略轉型提出了新的要求。

股東和市場約束更強

當前，不僅監(jiān)管環(huán)境對資本要求日益嚴格，股東的資本回報要求也在不斷提高，資本市場對銀行融資也越來越敏感，這些變化要求我們必須正視現(xiàn)實，接受資本約束的挑戰(zhàn)。

股東要求更高的資本回報。追求高資本回報率是任何一個股東最根本的要求。作為股東，其最真實的感受就是對銀行的投資是不是比放在別的地方具有更高的資本回報。在成熟的市場經(jīng)濟體制下，投資者可以“用腳投票”，如果在銀行的投資利用效率不理想，他們就會撤出銀行業(yè)，轉投其他領域。隨著中國金融市場的不斷深化，銀行股東逐漸開始成熟，資本市場公眾投資者以及代表投資人取向的評級機構的迅速成長，對銀行的風險收益和資本狀況的約束大大增強。幾年前，由于市場形勢很好，股市和樓市都有很高的收益，這就沖淡了股東對資本回報的固有標準。但隨著股市和樓市的降溫，央行連續(xù)收緊貨幣政策，市場流動性日益緊張，股東開始更加關注銀行的資本回報，希望銀行能夠快速提高凈資產(chǎn)收益率ROE水平，盡快獲得回報。如果通過公開市場融資，則會分散公司的控制權，銀行也會面臨來自主要股東，尤其是一些境外股東的壓力。

頻繁的市場融資難以持續(xù)。近年來，國內所有銀行的增長速度大大超過國際銀行。國際銀行業(yè)的平均增長幅度一般只有10%左右，而國內大型銀行平均增速在15%以上，中型商業(yè)銀行平均增速則在20%左右。在國內銀行現(xiàn)有的經(jīng)營模式下，依靠內生增長只能解決一半左右的融資需求，剩余的資本就需要市場再融資，資本市場上則表現(xiàn)為銀行融資共振幾年一次。不僅如此，銀行股再融資個個都是“大手筆”?，F(xiàn)在百億元以下的單筆再融資已經(jīng)很少見了，基本上都是200億元、300億元以上的再融資。去年整個A股市場融資突破萬億元大關，銀行股融資占42%以上。今年以來，隨著銀監(jiān)會資本監(jiān)管的日趨嚴格，銀行股融資風潮再起。在滬深兩市已經(jīng)非常低迷的環(huán)境下，銀行股的巨額融資使資本市場不堪重負，投資者自然采取了用“腳”投票的方式，從而抑制了銀行股的市場表現(xiàn)。上半年，上市銀行中報業(yè)績依然靚麗，凈利潤較去年增長幅度平均在三成以上，而銀行股估值卻依舊墊底。

據(jù)有關部門研究，如果銀行貸款增速維持過去5年14%～15%的水平，銀行只通過減少分紅來補充資本，那么“十二五”期間國內13家上市銀行（不含城商行）核心資本缺口合計將達到7900億元，總資本缺口合計接近1.4萬億元。國內幾家系統(tǒng)性重要銀行在近5年內會有5000億元左右資本金缺口。

國外大銀行在IPO融資以后，一般5到10年內不會再融資，而是通過自身積累支持業(yè)務發(fā)展。一般只有當遇到重大收購、重組的時候，才進行較大規(guī)模融資。像國內銀行這樣大規(guī)模、連續(xù)融資的現(xiàn)象在國際銀行業(yè)是不多見的，因為大規(guī)模再融資后的去杠桿化作用無疑將降低銀行ROE水平。同時，中國資本市場容量有限，出于維護市場穩(wěn)定的考慮，證監(jiān)部門非常關注市場沖擊和時間窗口問題，市場約束在明顯增強。

粗放型擴張更難

銀行粗放型增長模式越來越不可持續(xù)，銀行內部日常的經(jīng)營決策正承受著由于資本不足而更加突出的矛盾沖突。

信貸高速增長不可持續(xù)。2009年以來，在國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃的帶動下，商業(yè)銀行信貸投放呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，截至今年6月末的兩年半時間內新增信貸已創(chuàng)21萬億元的天量，比2001～2008年的累計貸款量還高出2萬億元。各家商業(yè)銀行均通過超常規(guī)的信貸投放，追求規(guī)模的迅速擴張，從而加劇了資本的過快消耗。經(jīng)過兩年半以上的高速信貸投放，目前幾乎所有銀行都面臨著資本饑渴，普遍通過配股、定向增發(fā)、可轉債、次級債等多種方式補充資本。歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)顯示，未來幾年國民經(jīng)濟要想實現(xiàn)7%～8%的增長，至少需要銀行業(yè)資本保持在16%的增長，國內銀行業(yè)仍將面臨較大的資本壓力。

業(yè)務結構調整壓力明顯增大。眾所周知，資產(chǎn)規(guī)模和資本凈額的配比關系與資本結構密切相關。由于各類資產(chǎn)業(yè)務的風險權重不同，其消耗資本比例也有差異。目前中型商業(yè)銀行仍然處于以規(guī)模擴張為主的發(fā)展階段，多元化的盈利模式和低資本消耗的業(yè)務模式還在探索。這種高資本消耗、高風險累積的業(yè)務結構一方面會導致更大的風險資產(chǎn)總額，加大了資本充足率計算公式的分母；另一方面也不利于通過商業(yè)銀行盈利能力的提升擴大資本充足率計算公式的分子。在監(jiān)管要求大幅提高、股東和市場約束明顯增強、擴張模式面臨瓶頸的大背景下，此前主要依靠規(guī)?？焖贁U張獲取利潤的粗放式經(jīng)營增長模式已不可持續(xù)。

科學的資本管理成為銀行發(fā)展的重要前提

2010年以及今后銀行經(jīng)營中面臨的主要壓力，集中反映為資本壓力。實踐證明，銀行經(jīng)營僅看到貸款、營銷是不夠的，更為重要的是通過科學的資本管理，提高資本使用效率，實現(xiàn)資本約束下的理性增長。國內商業(yè)銀行必須將資本管理作為整體經(jīng)營發(fā)展的重要前提。

樹立科學的資本管理理念

經(jīng)營理念上的誤區(qū)是形成銀行資本約束“瓶頸”的一個主要原因。長期以來，國內對商業(yè)銀行的長期經(jīng)營目標，不論在認識上還是在宣傳上，以及對銀行經(jīng)營者的業(yè)績考核上都很不充分。而這種認識不充分，又往往表現(xiàn)為只注重沒有扣除未來風險的盈利，沒有充分考慮銀行市值的長期穩(wěn)定增長。在社會各界的評論中，似乎哪家銀行規(guī)模擴張得快，貸款條件低，哪家銀行就進取，哪家銀行的經(jīng)營者就被認為有能力、有魄力。這種評價反過來又加大了銀行自身的認識誤區(qū)。比如說，有的分行在內部考核中，片面強調規(guī)模，導致一些營銷人員在業(yè)務工作中自覺和不自覺地輕視風險和盈利。

在強資本約束時代，商業(yè)銀行必須在經(jīng)營理念上處理好當前利益與市值穩(wěn)定增長的關系。如果過度強調短期利益，有可能造成盲目的規(guī)模擴張和風險的快速累積，對長期市值增長形成損害。資本監(jiān)管的強化要求商業(yè)銀行必須高度重視對資本的科學管理，自主地用有限的資本制約銀行規(guī)模的過度擴張。通過科學的資本管理，實現(xiàn)更高的風險資本回報水平。

科學設定風險容忍度和資本覆蓋

風險在銀行經(jīng)營中是不可避免的，對于銀行而言，重要的是盡最大努力去通過吸收風險、經(jīng)營風險、提供有關風險的咨詢意見來獲得更高的風險回報。這里的核心有兩條：一是風險損失識別；二是資本覆蓋。這些簡單而樸素的基本原理指導著銀行的風險和資本管理實踐，在今后仍將是資本管理的重要基礎。

風險是一種不確定的損失，銀行的損失概括起來分成三類：即預期損失、非預期損失和異常損失。對損失的科學分類決定銀行風險的理論和資本運作。從風險管理來看，預期損失可以撥備，銀行按成本先做撥備。如果銀行風險偏好是審慎的，撥備可以更多一些。非預期損失是概率雖然小，但它一定會發(fā)生，所提取的資本叫做風險資本或經(jīng)濟資本，不同的概率對應了不同的損失，它反映了在沒有監(jiān)管情況下，銀行風險偏好所表現(xiàn)出來的差異。異常損失概率很低，不需做資本準備，一般要根據(jù)壓力測試和情景模擬制定應急方案。

由于銀行經(jīng)營過程中面臨各種風險，為了確保存款人利益，保障銀行體系的穩(wěn)定，就必須有資本的覆蓋和緩沖。多大的風險概率才需要配置資本呢？無論分析結果如何，銀行都必須決定是否對風險進行資本覆蓋，以及分配多少資本。

資本充足率標準就好比修筑抵御風險的水壩，巴塞爾協(xié)議規(guī)定了8%的最低資本充足率，銀監(jiān)會又在此基礎上根據(jù)中國國情進一步強化，這是集體偏好，是銀行監(jiān)管的底線，不管什么樣的銀行，必須保持最低8%的資本充足率。但資本水壩高低，材料的堅硬和昂貴是銀行自身的選擇，既取決于銀行應對資本充足率的態(tài)度，更取決于銀行資本管理的能力。銀行既要保證有充足的資本覆蓋風險，又要保證資本的使用是經(jīng)濟的、有效的。

依托經(jīng)濟資本原理科學地配置資本

在符合監(jiān)管要求的前提下，銀行必須保持一種良好的“資本武裝”。一方面要保持高于監(jiān)管要求的資本水平；另一方面還要滿足業(yè)務增長的需要，為業(yè)務的擴張?zhí)峁┫鄳馁Y本空間。此外，銀行還必須保持一個高于主要競爭對手的資本水平。為實現(xiàn)上述目標，國際先進銀行普遍通過對經(jīng)濟資本的主動分配，并運用風險調整資本收益(RAROC)或經(jīng)濟增加值(EVA)等風險調整收益的方法來衡量利潤中心的業(yè)績，建立經(jīng)濟資本約束機制，以此制約風險資產(chǎn)的過快擴張，促進銀行業(yè)務結構和資產(chǎn)結構的合理調整，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，最大限度地提高資本使用效率。而在國內，時至今日仍有少數(shù)基層銀行存在強烈的“速度情結”，盲目熱衷于規(guī)模競賽和無序競爭，這與現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)律是背道而馳的。

衡量銀行收益的好壞，單講收益和成本比是不全面和不科學的，無法同時把收益和風險進行考慮，選擇最優(yōu)方案。上個世紀70年代末期，美國信孚銀行的一個風險管理團隊提出了RAROC的原理，使風險與收益平衡管理這個長久以來的金科玉律真正成為銀行經(jīng)營中的手中利器。

RAROC的精髓在于，銀行追求的目標是過濾掉風險的利潤。要在成本中把已看到的損失減掉，在資本中拿出相當數(shù)量對那些沒有看到但可能發(fā)生的損失進行準備。

依靠科學的FTP原理提高資金的使用效率

FTP原理通俗叫內部資金轉移價，實際上是追求過濾掉風險利潤的表現(xiàn)。如果銀行有很多分行，每一個分行都割裂，都必須要有自己的存款，然后發(fā)放貸款。就像公共汽車一樣，有上有下，但是上面總有人，總要找到最低的存款，用其來保證才可以，如果每個分行都這樣設想，那對于銀行經(jīng)營無疑是一種浪費。每一個分行面臨兩類風險：市場風險（資金錯配）、單一對手的財務風險（信用風險），能不能有一種辦法，解決資金錯配引起的市場風險，這也就是FTP的作用所在。

FTP的功能有以下幾個方面：分離市場風險；計算單一產(chǎn)品的成本。由于分行地點不同，人員配備不同，所以融資的高低也存在不同，F(xiàn)TP給出的是統(tǒng)一的價格，給每一種產(chǎn)品是否盈利提供了一個統(tǒng)一計算的平臺；計算組合條線產(chǎn)品的成本；對單位和個人的獎懲有了更科學的基礎。

比如，某項業(yè)務要根據(jù)市場統(tǒng)一的利率曲線來擬合，銀行管理水平低一點，加價就高一些，管理水平高一點，加價水平就低一點。用市場公認的利率曲線，來確定全行的資金成本，無疑是最公正、最科學的。它仍然尊崇一個資本制約的原理。作為一家銀行整體上只能有一個標準，在標準之上，銀行可能更多地消耗資本。在標準之下，銀行相對來講就沒有消耗那么多資本。對于消耗資本的分行和沒有消耗資本的分行，作為總行來講，必須一個標準。

構建資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的發(fā)展模式

在新的市場環(huán)境下，中國商業(yè)銀行的資本管理應從戰(zhàn)略導向入手，構建資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的發(fā)展模式，實現(xiàn)低成本的資本補充、高效率的資本利用、股東滿意的資本回報。

從資本戰(zhàn)略規(guī)劃高度加強資本管理

從資本籌措角度看，資本補充可以通過市場再融資和內生利潤留存兩種途徑解決。一般而言，市場再融資主要適用于應急性的資本補充，比如支持重大并購等戰(zhàn)略事項。在強資本約束的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行應重點強化內生資本補充機制建設。通過打造銀行專業(yè)化、綜合化、國際化和集約化優(yōu)勢，科學經(jīng)營風險，提高資本回報率，以銀行利潤實現(xiàn)自我注資。唯有基于可持續(xù)的內生資本補充機制，才是銀行可持續(xù)發(fā)展之本。

從資本運用角度看，主要是強化銀行經(jīng)營風險的核心能力建設。在宏觀層面上，重點解決好資本在業(yè)務線和分行之間的優(yōu)化配置，以及在中微觀層面上通過資本配置，解決組合（產(chǎn)品、行業(yè)、客戶群等）、客戶和交易層面的風險決策等問題。其核心原則是銀行發(fā)展戰(zhàn)略既要服務銀行長期發(fā)展目標又應服從中短期現(xiàn)實需要，尤要處理好銀行市值的穩(wěn)定增長和提升當前盈利水平之間的平衡問題。在中微觀層面的資本運用包括兩個方面：一是通過組合、客戶和債項層面的風險計量，科學確定風險和收益，計算風險收益綜合評價的核心指標―風險調整后的資本收益（RAROC）；二是基于組合層面風險計量，強化對風險政策的支持，優(yōu)化組合層面的資本配置，在提高資本使用效率同時，將戰(zhàn)略和宏觀上的資本管理要求落實到組合層面。

以經(jīng)濟資本管理為核心推動銀行經(jīng)營模式轉型

在新的市場環(huán)境下，國內銀行應加速構建以資本管理為核心的業(yè)務發(fā)展模式，由規(guī)模主導的經(jīng)營結構向以資本管理為核心、效率為主導的經(jīng)營結構轉變，加強對權重風險資產(chǎn)的分析和研究，合理調險資產(chǎn)組合。

利用經(jīng)濟資本回報率衡量各項業(yè)務，有進有退，優(yōu)化存量風險資產(chǎn)結構。對銀行來說，轉變原有“求規(guī)模、要速度、低效擴張”的模式，必須要在結合自身特點的基礎上走一條資本集約型的發(fā)展道路，以適應外部形勢的不斷變化。具體措施包括：第一，努力實現(xiàn)資本規(guī)劃的制度化、流程化。同時對已制定的資本規(guī)劃進行動態(tài)監(jiān)測，科學測算資本需求和供給，以滿足業(yè)務發(fā)展所需。第二，實施風險資產(chǎn)和資本預算，引入風險資產(chǎn)或資本分配機制。通過“資本預算優(yōu)先”和“效率指標優(yōu)先”，形成有多少資本，做多大業(yè)務，且資本向貢獻大的機構或條線傾斜的機制。

優(yōu)化經(jīng)濟資本增量配置，重點支持低資本消耗的對公、零售和中間業(yè)務發(fā)展。通過完善內部風險權重體系，以限額控制和回報評價，實現(xiàn)預算管理、資源配置和績效考評的結合，強化對增量資產(chǎn)的資本約束和存量資產(chǎn)的結構調整。

一要優(yōu)化業(yè)務結構。從長期發(fā)展來看，國內銀行業(yè)的業(yè)務結構必將因外在市場環(huán)境的變化和內在提高資產(chǎn)效率與資本效率兩重因素的制約而發(fā)生轉變。這種轉變將表現(xiàn)在三個方面：首先，擴大中小企業(yè)貸款的投放，以提高風險溢價的方法提高資產(chǎn)收益率(ROA)水平；其次，增加個人貸款占比，包括個人住房貸款、汽車貸款、綜合消費貸款、個人經(jīng)營貸款、信用卡業(yè)務等，既提高ROA又分散信用風險；第三，大力提高中間業(yè)務收入占比，在依法合規(guī)和控制風險的前提下提高表外業(yè)務占比，在零售銀行業(yè)務、國際業(yè)務、資金資本業(yè)務、投資銀行業(yè)務等與表外業(yè)務相關的業(yè)務領域取得長足發(fā)展。此外，以低資本消耗為主要特征的住房按揭貸款等因其能有效提高ROE水平而將在銀行業(yè)務圖譜中處于格外重要的地位。

二要優(yōu)化收益結構。以增加中間業(yè)務收入為核心,整合優(yōu)化服務產(chǎn)品和營銷渠道,做大做強現(xiàn)金管理、投資銀行、資產(chǎn)托管、財富管理和私人銀行等業(yè)務,積極搶占高成長性的新興業(yè)務,實現(xiàn)利差收入和非利差收入的均衡發(fā)展。

三要優(yōu)化客戶結構。要根據(jù)客戶綜合貢獻度大小,以不同的成本服務于不同的目標客戶,建立差異化的服務模式。從客戶結構調整來看，應著重增加高價值客戶，特別要擴大對公戰(zhàn)略客戶、中小企業(yè)客戶、對私貴賓客戶和私人銀行客戶的數(shù)量和交易規(guī)模。

四是通過經(jīng)濟資本管理改善風險定價。通過分析客戶信用等級及其在還款期限內的轉移概率，計算預期損失及非預期損失，計算還款期限內的收益，將RAROC值與銀行所要求的最低收益率進行比較，衡量這筆業(yè)務的風險與收益是否匹配，據(jù)此調整貸款價格，并確定有關貸款條件。

以風險資本回報率為標準強化精細化管理

為確保資本管理的成功實施，必須建立起依托先進管理信息系統(tǒng)的全方位精細化管理平臺。在此基礎上，建立起多維度盈利分析、情景模擬、客戶的經(jīng)營、產(chǎn)品的創(chuàng)新與定價、內部管理與決策支持。目前，國內商業(yè)銀行在這些方面還處于起步階段，需要重點加強以下三方面管理：

第一，強化精細化管理平臺的開發(fā)應用。通過整合資金轉移定價（FTP）系統(tǒng)、全面預算管理系統(tǒng)、管理會計系統(tǒng)、風險資產(chǎn)計量等系統(tǒng)，大力推動精細化平臺在銀行系統(tǒng)的實施應用。完善定價管理機制，明確產(chǎn)品定價的決策和考核制度，優(yōu)化FTP價格體系，建立以“客戶風險資本回報率”為核心評判標準的風險定價模型。

第二，再造業(yè)務管理流程。對原有的業(yè)務流程重新審視,再造以細節(jié)為重點的業(yè)務管理流程。首先是業(yè)務管理精細化。把分散在各業(yè)務部門的管理職能按照最有利于客戶價值創(chuàng)造的營運流程進行重新組合,建立能以最快速度滿足客戶需求的運營機制。其次是客戶管理精細化。區(qū)分不同的客戶群體,設計不同側重的業(yè)務管理流程,強化公司、機構和個人客戶的組合營銷,實行差別化管理,穩(wěn)妥退出低效和無效市場。再次是成本收益管理精細化。將成本收益控制管理滲透到經(jīng)營行為中,使得資產(chǎn)業(yè)務有收益,負債業(yè)務講究成本,中間業(yè)務能取得回報。

第三，全面實施管理會計。充分依托管理會計精細化管理平臺，進行多維度價值衡量，切實提升管理成效：一是通過實現(xiàn)以客戶為中心的綜合貢獻分析，支持客戶分層管理與優(yōu)質客戶識別，提高營銷決策的有效性和科學性；二是通過加強產(chǎn)品經(jīng)濟利潤分析，制訂產(chǎn)品定價策略，提升風險定價水平，變“被動定價”為“主動定價”；三是通過科學精準的責任單元盈利能力分析報告，強化價值導向，優(yōu)化資源配置；四是通過加強按照條線核算的成本與盈利分析，完善業(yè)務部門“效益、質量、規(guī)模”的目標責任。

以信息技術為支撐強化量化技術的開發(fā)和應用

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財富管理是銀行通過一系列財務規(guī)劃程序，對個人或企業(yè)法人不同形式的財富進行科學化管理的過程。其中，以個人高端客戶為對象的財富管理是銀行競爭的焦點，其具有以下幾個特征：

管理過程的階段性。財富管理過程一般分為6個階段：建立客戶管理關系；收集客戶相關資料并了解客戶的理財目標；對客戶財務狀況進行深入科學分析；向客戶提交財務規(guī)劃建議書或其他可能的理財方案；按照客戶選定的財務規(guī)劃方案進行財富管理；對財務規(guī)劃建議書的執(zhí)行情況進行總結，并與客戶討論是否修改財富管理方案。

財富品種的多樣性?？梢约{入財富管理的個人財富一般包括：現(xiàn)金、金融資產(chǎn)中的固定收益、股權性產(chǎn)品或衍生性金融工具及各種保險合同；土地、建筑物等不動產(chǎn)；汽車、家具等動產(chǎn)；字畫、古董等藝術品，以及信托、遺囑法律合同等。

管理的科學化。商業(yè)銀行發(fā)展財富管理業(yè)務不僅要有高效的信息技術系統(tǒng)作為支撐，更要有一支認真、負責和理財能力高超的財富管理客戶經(jīng)理隊伍，通過與高端客戶進行良好的溝通，實現(xiàn)財富的科學化管理。

財富管理的長期性。從國外銀行財富管理的經(jīng)驗看，高端客戶不會單純地需要存貸款業(yè)務，而是更希望進行多元化的投資，實現(xiàn)財富的保值、增值。商業(yè)銀行如果只是通過網(wǎng)點柜臺向客戶推銷基金和保險等產(chǎn)品，恐怕難以與客戶建立持久的客戶關系，因此也就不能創(chuàng)造更多的業(yè)績。銀行必須能夠提供更為個性化、持久性的財富管理綜合解決方案，讓客戶真正感覺到“這家銀行是真正像朋友般地關心我的財富增值”，只有達到這樣的相互信賴，才能實現(xiàn)長期的雙贏關系。

客戶的高端性。財富管理的對象就是富人，這是它與一般消費金融的較大差別。消費金融主要是銀行面向一般消費者提供的存貸款、信托、保險、投資等金融產(chǎn)品和服務。財富管理則主要面向高端客戶，通過對財富的科學化管理實現(xiàn)銀行和客戶財富市場價值最大化。全球財富管理的頂級機構就是私人銀行，在國外，擁有100萬美元以上可投資資產(chǎn)的富裕人士和資產(chǎn)在2500萬美元以上的超級富豪常常是私人銀行爭奪的“金牌”客戶。近年來一些國內銀行在私人銀行業(yè)務方面也將私人銀行客戶最低門檻設在了100萬美元或1000萬人民幣。

需解決之問題

高端客戶群體定位。財富管理的服務對象就是富人，少數(shù)的高端客戶為銀行創(chuàng)造的利潤遠遠大于一般客戶群體的利潤貢獻。富裕階層的主要特征是：1、高學歷；2、服務業(yè)和新興行業(yè)富裕人數(shù)較多；3、掌握和運用的資源較多；4、領導消費新潮流。未來10～20年是我國富有階層形成的關鍵時期，有關專家估計將有數(shù)億人進入這一行列。其中包括科技企業(yè)家、金融行業(yè)里的中高層管理者、會計師等各類社會專業(yè)人員、外資企業(yè)高級管理人員等。上述客戶群體必然成為國內商業(yè)銀行財富管理爭奪的焦點。

高端客戶的投資理財偏好。根據(jù)瑞銀華寶公司的調查，高端客戶個人理財業(yè)務的首要目標是實現(xiàn)財富的保值，其次避免過度納稅，以下依次為實現(xiàn)財富增值、為后代積累遺產(chǎn)、保障公司的生存等?；谝陨夏繕?，高端客戶對財富管理的需求主要表現(xiàn)在以下兩個方面：1、注重投資股票市場。富有人士除了購買自用房產(chǎn)之外，大部分的資金還是運用在投資房地產(chǎn)與其他金融商品上，其中流動資產(chǎn)的比例也會隨著個人財富的增加而提高；2、更愿意將財產(chǎn)委托專家管理。富有人士經(jīng)常把個人財產(chǎn)委托給高素質的信托公司或放在機構投資管理賬戶中。不同種類高端客戶的投資風格見表1。

高端客戶的準入標準。在實際經(jīng)營過程中，國外商業(yè)銀行一般將面向個人的銀行業(yè)務劃分為三大類：一是爭奪普通客戶的個人銀行業(yè)務；二是面向收入高、手上已經(jīng)有閑錢、希望進行一些投資的客戶群，存款大概是100萬美元以下，向其提供貴賓理財業(yè)務；三是存款已經(jīng)超過100萬美元以上的客戶。第二類屬于一般高端客戶，第三類一般被看作是超高端客戶，針對這些客戶開展私人銀行服務。

高端客戶基礎資料庫的建設。為了充分了解客戶對財富管理的需求，商業(yè)銀行必須建立貴賓資料及理財需求卡。貴賓理財需求卡的主要內容主要包括4個方面：（1）基本資料欄。如營業(yè)單位、顧客編號、身份證、出生時間、通訊方式、與其他金融機構的業(yè)務往來的情況、主要財富來源等；（2）負債欄，包含存款與投資情況。如客戶在本行存款及投資標的的名稱、金額、可動用日期、預期收入、投資回收情況、投資需求情況、已往來業(yè)務等；（3）資產(chǎn)欄或稱信用欄。主要包含房貸、汽車貸款等各種貸款情況，以及投資、教育、度假等各種預期需求情況、資金需求情況等；（4）其他記載欄主要包括與客戶聯(lián)絡的日期、聯(lián)系方式、成交金額（列出主要產(chǎn)品即可）及摘要等。

高效的銀行財富管理系統(tǒng)。目前，從國外許多商業(yè)銀行網(wǎng)站，高端客戶都可以了解財富管理的信息。網(wǎng)絡渠道雖然不能完全取代私人銀行，但可為客戶提供實時化的便利性，例如，當客戶資產(chǎn)發(fā)生變化，如匯率、利率、股價、基金凈值波動較大時，財富管理系統(tǒng)可實時通知客戶，自動發(fā)出電子郵件提供個人理財建議。客戶可立刻通過網(wǎng)絡銀行確認賬戶余額，如果還有任何疑問，可通過網(wǎng)絡與財富管理顧問交談，這些服務都由財富管理系統(tǒng)提供。商業(yè)銀行可以充分利用組建控股集團的優(yōu)勢，開發(fā)交叉金融商品，使本銀行的客戶群延伸到集團內部的其他金融服務領域，并通過統(tǒng)一網(wǎng)絡信息平臺交叉銷售彼此的產(chǎn)品，實現(xiàn)金融控股集團經(jīng)營的協(xié)同效應。

開展業(yè)務的建議

制定財富管理戰(zhàn)略規(guī)劃。財富管理作為一種新的金融業(yè)務形式，在國內還沒有成熟的經(jīng)驗可以借鑒，為有效推進國內銀行財富管理業(yè)務的發(fā)展，需要從長遠的、國際化的視角研究和制定科學的財富管理戰(zhàn)略規(guī)劃。在對國內銀行現(xiàn)有和潛在高端客戶群體的需求、戰(zhàn)略重點指向、理財模式、擬推出的各種理財產(chǎn)品和服務、理財人員素質、技術能力（包括信息技術和金融技術）、品牌的影響力、財務實力等進行深入分析的基礎上，確定財富管理業(yè)務的分階段目標、針對不同等級客戶的策略重點、資源投入、系統(tǒng)支持、專家隊伍擴充與提升、高端產(chǎn)品開發(fā)的組織形式和開發(fā)的方向等。

建立高效的財富管理組織和信息支持系統(tǒng)。銀行現(xiàn)有系統(tǒng)主要服務于帳戶交易，分散在客戶不同帳戶中的信息有待進一步整合，尤其要加強對理財經(jīng)理與客戶聯(lián)系經(jīng)驗和客戶投資偏好的記錄。隨著先進的信息系統(tǒng)平臺正式運行，銀行應進一步完善財富管理的咨詢系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)，形成財富管理的“全方位、全天候、全渠道”的系統(tǒng)網(wǎng)絡，保證財富管理業(yè)務的正常運作。

進一步壯大理財專家隊伍。國內銀行應盡快組建一支規(guī)模更大的理財經(jīng)理隊伍。但是，高素質客戶經(jīng)理隊伍的建設決非一朝一夕就能辦到的。雖然通過短期培訓，理財經(jīng)理可以學習到豐富的理財概念，但一般由于缺乏足夠的理財實際經(jīng)驗，難以針對市場情況、客戶需求，提出不同的投資建議和全面的咨詢服務，能否獲得客戶的信賴還需做出巨大努力。特別是要建立一套標準化的、先進的作業(yè)程序或咨詢模式，甚至需要在信息系統(tǒng)的基礎上根據(jù)情況引進一些先進財富管理輔助系統(tǒng)，規(guī)范出具有國內銀行特色的理財模式，才能確保財富管理的專業(yè)素質。關于理財經(jīng)理隊伍的建設，還應采取“走出去，請進來”的方式：一是將現(xiàn)有員工中有較大理財潛力的員工派到國內外先進金融機構學習、培訓；二是在國內外公開招聘高級理財經(jīng)理，充實國內銀行理財隊伍，這些人才的引進不僅可以提高銀行的理財能力，而且還可以帶來很多高端客戶，可謂“一舉兩得”。

篇8

商業(yè)銀行是以經(jīng)營存款、貸款以及支付結算業(yè)務獲取收益，實現(xiàn)利潤的金融機構。銀行的主要業(yè)務就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項非常重要的業(yè)務。雖然隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務也不斷更新和拓展，但是在我國商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項主要業(yè)務收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經(jīng)營業(yè)務不同的風險特征，主要表現(xiàn)在銀行貸款將面臨不能預期的風險引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風險主要來源于貸款對象未來期間能否掙去足額的資金以償還銀行貸款，銀行不能直接對貸款對象的經(jīng)營風險實施干預，只能通過事前預測和事中監(jiān)督來判斷風險和降低風險。

本文便以江西省安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務過程中面對不同的客戶對象所需承擔的風險以及如何針對客戶類別進行風險控制。

二、安義農(nóng)村商業(yè)銀行簡介

安義農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“安義農(nóng)商行”）是在原安義縣農(nóng)村信用合作社基礎上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機構，于2005年1月18日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準開業(yè)，是全省首批成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。安義農(nóng)商行一直以占全縣金融機構30%左右的資金來源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區(qū)企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng)業(yè)貸款、90%多的農(nóng)業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，在安義縣的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。

在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮(zhèn)，國有四大銀行網(wǎng)點較多外，安義農(nóng)商行在全縣范圍來看，數(shù)量上占有絕對優(yōu)勢，并且發(fā)揮了服務農(nóng)村的特點，即在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有其營業(yè)網(wǎng)點。另外，該行網(wǎng)點分布對于促進自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢，在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民長期將農(nóng)村合作社當成是他們自己的銀行，合作社發(fā)展到今天的農(nóng)村合作銀行，農(nóng)民群眾仍然對其具有很強的信任感和歸屬感，因而具有很強的存貸款粘性（即長期的業(yè)務往來，農(nóng)民沒有意識和意愿轉向其他商業(yè)銀行！存貸款），農(nóng)民的這一特性使得農(nóng)村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農(nóng)村扎根和業(yè)務拓展。因此，安義農(nóng)商行在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局能夠很好的展開其日常業(yè)務。

三、安義農(nóng)商行營業(yè)模式

安義農(nóng)商行作為地方法人金融機構，其股份主要來源于少數(shù)法人股東集資建立，同時向外部吸收少量自然人股份和內部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經(jīng)營多種組合投資來增強盈利水平，然而，作為土生土長在農(nóng)村的農(nóng)商銀行卻業(yè)務較為單一，通過掙取存貸款利息差成為其主要贏利模式。同時，農(nóng)商銀行又具有其它銀行不同的存款對象與貸款對象，從而造成其區(qū)別于其它銀行不同的業(yè)務特征和貸款風險。通過了解其具體的存款來源能夠更好的了解長期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過了解貸款對象則能夠更好的了解貸款風險類別，以下便是其主要的資金來源與貸款對象。

（一）資金來源

1.村鎮(zhèn)居民存款。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的金融機構，安義農(nóng)商行的資金來源主要是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民存款。農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)民存貸款的主要來源，農(nóng)民的意識中將農(nóng)村信用社當成他們自己的銀行，因而形成了長期的業(yè)務往來。尤其是20世紀末安義縣出現(xiàn)的外出從事建材生意的熱潮帶動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民將其外出務工、經(jīng)商所得存入安義農(nóng)商行，由于農(nóng)民的理財意識和理財能力較差，從而大部分農(nóng)民年復一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長期性特點，從而保障了貸款支出。

2.鄉(xiāng)村級政府財政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級僅有安義農(nóng)商行設置了營業(yè)網(wǎng)點，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農(nóng)商銀行。雖然，該部分資金經(jīng)常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線，或者存在區(qū)間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時性資金緩沖。

3.支農(nóng)扶持資金。近年來，國家對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過程中最終由鄉(xiāng)級政府存于農(nóng)商銀行，再進行具體分發(fā)。而安義縣大量農(nóng)村勞動力在外務工，雖然政府通過農(nóng)商銀行將資金轉入了農(nóng)民個人戶頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務農(nóng)的居民提現(xiàn)。因此，該部分資金也成為農(nóng)商銀行的放款資金來源。

（二）貸款對象

1.外出開辦廠房的農(nóng)民企業(yè)家。安義縣自上世紀90年代部分農(nóng)民外出做建材生意以來，積聚了數(shù)額不菲的財富，少部分人因此而開始建廠進行建材產(chǎn)品加工和銷售業(yè)務，由于個人資金不能完全滿足其業(yè)務需要，長期以來形成的國有銀行高門檻放貸條件限制了農(nóng)民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農(nóng)民企業(yè)家關系網(wǎng)的簡陋導致從戶籍所在地的農(nóng)商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務資金來源。該部分農(nóng)民企業(yè)家貸款呈現(xiàn)出集中性貸款的特點，即每年

春節(jié)期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經(jīng)營發(fā)展所需資金。

2.本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家。前述安義縣經(jīng)濟發(fā)展過程中引起的眾多實力雄厚的農(nóng)民企業(yè)家外出辦廠。同時，安義縣政府近年來實施了多項招商引資舉措，通過各種優(yōu)惠政策鼓勵本地及外地企業(yè)家在本地辦廠以振興當?shù)亟?jīng)濟，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉入在本地辦廠，而業(yè)務面向全國。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

3.農(nóng)戶小額貸款。安義農(nóng)商行作為農(nóng)村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿足本地農(nóng)戶貸款需求，保障其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金需求，以促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，農(nóng)民向銀行貸款的數(shù)量將越來越少，但是，經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，依然有一部分農(nóng)民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產(chǎn)生活。因此，部分農(nóng)戶由于資金短缺也會向銀行提出貸款申請，數(shù)額在幾百到上千不等。

四、安義農(nóng)商行貸款風險類別

（一）空間差造成放貸銀行對資金放貸對象難以把控所引起的風險。

伴隨改革開放以來經(jīng)濟的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農(nóng)民企業(yè)家。上世紀90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動了全縣經(jīng)濟飛速發(fā)展，外出經(jīng)商的浪潮激起許多農(nóng)民企業(yè)家在外地辦廠，該部分在經(jīng)商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農(nóng)商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對象經(jīng)營地存在空間差，銀行放貸具有很大的風險。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現(xiàn)有經(jīng)濟狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來財務狀況的充實與否，銀行很難通過監(jiān)督貸款對象的資金使用情況以及企業(yè)真實的財務狀況來防范危險，因此該類貸款具有較強的風險。

（二）政府扶持企業(yè)引起的銀行貸款風險。

長期以來我國政府行政手段對銀行的干預較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風險防控的放貸方式難免加大銀行貸款風險。隨著安義經(jīng)濟的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開廠經(jīng)營，政府在招商引資過程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產(chǎn)占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔該類貸款所引起的貸款風險。

（三）小額貸款中的農(nóng)戶到期無力還款風險。

改革開放以來，國家實施的一系列政策措施對促進農(nóng)民增收起著重要的作用，許多農(nóng)民走上了小康之路，而不可否認的是仍然有一部分農(nóng)民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來保障其生產(chǎn)生活.[3]安義農(nóng)商行每年都要對農(nóng)民生產(chǎn)資金進行放貸。這些農(nóng)民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時按量做好農(nóng)忙工作，待到農(nóng)作物銷售之后將資金歸還銀行。這類貸款的收回依靠的是農(nóng)民當年度能否有個好收成，難以依靠事前預測來判斷貸款收回可能性。

五、農(nóng)村商業(yè)銀行風險防控措施

以上我們分析了安義農(nóng)商行貸款過程中的主要風險類別，不同貸款方其引起的風險高低和風險管控難度具有其差異性。以下我們便針對不同貸款風險特征提出風險防控措施。

（一）針對外出辦廠經(jīng)商的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風險防控。

由于該部分資金需求方其實際經(jīng)營地并不在本地，銀行不能夠通過適時監(jiān)督做出風險防范，良好的風險預測和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農(nóng)民企業(yè)家提出貸款申請后，對其財產(chǎn)狀況進行詳細調查，針對其業(yè)務特征和經(jīng)商所在地聘請專業(yè)人員對其經(jīng)營發(fā)展?jié)摿ψ鲈u估，以預測的方式判斷其未來資金收回可能性。另一方面，農(nóng)民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達到貸款條件，保證人應該具有一定的財產(chǎn)實力以保障貸款人不能足額還款時承擔保證責任。

（二）針對本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風險防控。

該部分企業(yè)家在其經(jīng)營過程需要向銀行貸款以促進其日常經(jīng)營所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對其經(jīng)營過程中風險識別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實地調查和事中做好監(jiān)督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預銀行貸款。此時銀行已不能單純的依靠對貸款對象進行資產(chǎn)審查確定是否貸款。銀行一方面應該不斷健全內部放貸制度，加強與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風險。

（三）針對農(nóng)戶小額貸款的貸款風險防控。

篇9

1、國家金融政策有利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展

國務院辦公廳了《關于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見》（以下簡稱“金融十條”），要求更好地發(fā)揮金融對經(jīng)濟結構調整和轉型升級的支持作用，更好地發(fā)揮市場配置資源的基礎性作用，更好地發(fā)揮金融政策、財政政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)同作用，優(yōu)化社會融資結構，持續(xù)加強對重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，切實防范化解金融風險?！敖鹑谑畻l”對盤活政府財政資金也將起到積極作用。當整個社會的資源得到合理配置，實體經(jīng)濟有了源源不斷的資金支持，那么，整個社會經(jīng)濟的效益就將出現(xiàn)上升，從而不僅有利于企業(yè)的發(fā)展，也能夠給政府財政提供穩(wěn)定的來源。因此，對于“金融十條”的理解，應該與目前政府大力倡導的盤活存量結合起來，通過相關工作的推進，將全社會的金融資產(chǎn)存量和民間資金存量盤活起來，成為推動經(jīng)濟結構調整和經(jīng)濟轉型的一種正能量。政策的利好為城市商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。

2、廣東省城市商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模持續(xù)增長

中國銀監(jiān)會統(tǒng)計顯示，2012年廣東省大型商業(yè)銀行資產(chǎn)增速較慢，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機構增速較快，工、農(nóng)、中、建、交行5大商業(yè)銀行的資產(chǎn)占比持續(xù)下降，行業(yè)集中度進一步降低。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)同比增長11.9%，資產(chǎn)總額60萬億元，占比44.9%；股份制商業(yè)銀行和城商行資產(chǎn)分別增長28%和23.6%，資產(chǎn)總額分別達到23.5萬億元和12.3萬億元，占比17.6%和9.2%。

3、地方法人金融機構改革發(fā)展步伐加快

隨著廣東經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，城市商業(yè)銀行已逐步成長為金融行業(yè)的勁旅。湛江市商業(yè)銀行更名為廣東南粵銀行，加快向區(qū)域性商業(yè)銀行轉型的步伐；廣東發(fā)展銀行更名為“廣發(fā)銀行”，積極籌備公開上市工作；珠海市商業(yè)銀行成功引入戰(zhàn)略投資者華潤集團，并更名為珠海華潤銀行；汕頭商業(yè)銀行成功重組為廣東華興銀行，破解了10年來困擾地方經(jīng)濟發(fā)展的金融難題；廣州銀行也積極開展引進戰(zhàn)略投資者工作；農(nóng)村信用社產(chǎn)權改革加快，2011年，6家農(nóng)村信用社先后改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，12家正在籌資建設農(nóng)村商業(yè)銀行。

4、穩(wěn)健發(fā)展中仍呈現(xiàn)不足

2011年末，廣東省銀行本外幣各項存款余額91590.2億元，同比增長11.8%，增速較上年末下降5.9個百分點。在廣東省資本市場快速發(fā)展的背景下，居民投資意識增強，金融產(chǎn)品創(chuàng)新使得社會資金從銀行分流增加，全年人民幣存款同比少增2830.0億元。銀行業(yè)創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營模式有待改善。金融機構受業(yè)績和存貸比考核等因素影響，人民幣存款呈現(xiàn)“季末沖高、季初回落”現(xiàn)象，穩(wěn)定性明顯減弱。不良貸款方面，2012年商業(yè)銀行不良貸款余額有所上升，不良貸款余額4929億元，同比升647億元。

二、廣東省城市商業(yè)銀行發(fā)展空間的SWOT分析

SWOT分析方法是一種根據(jù)企業(yè)自身的既定內在條件進行分析，找出企業(yè)的優(yōu)勢、劣勢及核心競爭力之所在的企業(yè)戰(zhàn)略分析方法。其中S（Strength優(yōu)勢）是組織機構的內部因素，具體包括：有利的競爭態(tài)勢；充足的財政來源；良好的企業(yè)形象；技術力量；規(guī)模經(jīng)濟；產(chǎn)品質量；市場份額；成本優(yōu)勢；廣告攻勢等。W（Weakness弱勢）是指在競爭中相對弱勢的方面。也是組織機構的內部因素，具體包括：設備老化；管理混亂；缺少關鍵技術；研究開發(fā)落后；資金短缺；經(jīng)營不善；產(chǎn)品積壓；競爭力差等。O（Opportunity機會）是組織機構的外部因素，具體包括：新產(chǎn)品；新市場；新需求；市場壁壘解除；競爭對手失誤等。T（Threat威脅）也是組織機構的外部因素，具體包括：新的競爭對手；替代產(chǎn)品增多；市場緊縮；行業(yè)政策變化；經(jīng)濟衰退；客戶偏好改變；突發(fā)事件等。這種方法可用于分析廣東省城市商業(yè)銀行發(fā)展空間的潛力。

1、S+O的優(yōu)勢分析

S（Strength優(yōu)勢）是從組織機構的內部因素分析其優(yōu)勢，就廣東省城市商業(yè)銀行而言，表現(xiàn)在以下方面：第一，廣東省城市商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模持續(xù)增長。2012年廣東省內大型商業(yè)銀行資產(chǎn)增速較慢，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他金融機構增速較快，工、農(nóng)、中、建、交行5大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)占比持續(xù)下降，行業(yè)集中度進一步降低。大型商業(yè)銀行資產(chǎn)同比增長11.9%，城商行資產(chǎn)增長23.6%。由表1可知，廣東省城市商業(yè)銀行的機構占比有上升趨勢，而國有商業(yè)銀行機構數(shù)占比卻有所下降，可見廣東省城市商業(yè)銀行的規(guī)模在擴大。第二，經(jīng)營策略靈活，具有很強的適應性。廣東省城市商業(yè)銀行是具有獨立法人資格的股份制金融機構，相比起國有銀行的多層次管理，它具有決策鏈條短、辦事效率高的特點，能對市場做出快速反應。城市商行運行機制相對靈活，可以為客戶量身定做個性化的業(yè)務方案，滿足客戶對產(chǎn)品功能的多種需求，服務更加貼近市場、更加貼近客戶。

O（Opportunity機會）是從外部環(huán)境分析組織機構的優(yōu)勢。主要表現(xiàn)在：第一，廣東省一直是我國經(jīng)濟重鎮(zhèn)，毗鄰港澳的地理優(yōu)勢，這些客觀優(yōu)勢都有利于廣東省金融業(yè)的發(fā)展，同國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行相比，廣東省的城市商業(yè)銀行具有本土優(yōu)勢，在地方政府的扶持下，具有很廣闊的發(fā)展空間。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年廣東省GDP為57067.92億元約占全國的11%，人均GDP達到54095元，比全國（38354元）高出41%。經(jīng)濟的快速發(fā)展對銀行業(yè)的需求增大，能促進廣東省城市商業(yè)銀行的發(fā)展。第二，城市商業(yè)銀行定位重點面向中小企業(yè)，客源廣泛。廣東省是民營經(jīng)濟大省，區(qū)域內主要的經(jīng)濟活力就是來源于這些中小企業(yè)，尤其是廣東省東莞市更是中小企業(yè)的聚集地。而廣東省的城市商業(yè)銀行從一開始就是為了支持中小企業(yè)的發(fā)展而建立的，有很多年的業(yè)務經(jīng)驗，更容易取得中小企業(yè)對他們的支持。相對于國有銀行和股份制銀行貸款的高門檻而言，廣東省城市商業(yè)銀行更貼近中小企業(yè)，且審核程序簡便，一定程度上有利于中小企業(yè)的融資。

2、W+T的劣勢分析

W（Weakness弱勢）從組織機構的內部因素分析其存在的不足。第一，城市商業(yè)銀行發(fā)展時間短，股權結構不盡合理，公司治理有待完善，內部控制和風險管理薄弱，出于化解地方金融風險的考慮，城市商業(yè)銀行在組建時金融當局就規(guī)定，地方財政對其持股比例在30%左右，單個法人股東的持股比例不得超過10%，單個自然人持股比例不能超過總股本的2%，從而造成了中國城市商業(yè)銀行的股權結構不盡合理，地方政府對城市商業(yè)銀行的參與過度，事實上處于“一股獨大”的控股地位；股權過于集中于一個或幾個大股東之手；國有企業(yè)或國有控股企業(yè)所持有的股權比重也很大，而真正關心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。第二，廣東省城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模與大型商業(yè)銀行相差甚遠，資產(chǎn)質量也良莠不齊，資本金補充渠道狹窄，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新機制不完善，在傳統(tǒng)的經(jīng)營局面上突破現(xiàn)狀相對不大。在成立之初的幾年內，主要是以傳統(tǒng)的經(jīng)營模式（即通過獲取存貸款的利差）來單一地盈利，但是廣東省對外開放程度高，資本市場發(fā)展也達到一定規(guī)模，金融業(yè)的飛速發(fā)展和日趨激烈的競爭，城市商業(yè)銀行傾向于通過擴張業(yè)務范圍，搶占市場分額，獲得超額利潤成為主要手段，在資本市場高風險的沖擊下，一味擴張業(yè)務使得城市商業(yè)銀行體系的穩(wěn)定性下降。另外，同其他類型銀行相比，城市商業(yè)銀行在專業(yè)人才培養(yǎng)上處于劣勢，人員培訓的任務艱巨且緊迫。

T（Threat威脅）也是組織機構的外部因素所構成的威脅。相對于其他銀行，廣東省城市商業(yè)銀行最大的外界威脅者仍然是國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行。后者的資產(chǎn)規(guī)模和市場占有份額在一定程度上會制約城市商業(yè)銀行的發(fā)展，尤其是目前金融業(yè)競爭進入白熱化狀態(tài)，國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行在信用和聲譽上都占有優(yōu)勢，再加上部分城市商業(yè)銀行實際采取的卻是采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務發(fā)展與大銀行存在“同質同構”現(xiàn)象，未能揚長避短，不能反映其特色。同質的產(chǎn)品使得城市商業(yè)銀行在競爭中處于劣勢地位。

綜上所述，廣東省城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢和劣勢都很明顯。充分發(fā)揮優(yōu)勢，城市商業(yè)銀行的發(fā)展空間無限；雖然存在劣勢，但并不代表這些劣勢不能轉化為發(fā)展的機會。而且美國社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗也足以令人相信，城市商業(yè)銀行的發(fā)展還是有很大的發(fā)展空間的，只要我國城市商業(yè)銀行如同美國社區(qū)銀行一樣市場地位明確，服務個性化，再加上當?shù)卣拇罅χС?，城市商業(yè)銀行的發(fā)展空間潛力無限。

三、城市商業(yè)銀行的發(fā)展策略

借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗，為促進城市商業(yè)銀行的發(fā)展可從以下幾方面著手。

1、地方政府大力支持，建立健全地方法律法規(guī)

美國有一套較為完整的關于社區(qū)銀行建立和發(fā)展的法律體系，例如《社區(qū)再投資法》規(guī)定，每家經(jīng)營存貸款業(yè)務的金融機構必須詳細記錄其滿足社區(qū)信貸需求的情況，并且要求監(jiān)管機構對每家金融機構的相關記錄進行定期評估，而這個評估結果將作為批準該機構增設分支機構、開展新業(yè)務甚至進行行業(yè)并購的一個重要參考。各省（市、區(qū)）政府也應該結合當?shù)亟?jīng)濟和城市商業(yè)銀行發(fā)展狀況制定相關法規(guī)，在城市商業(yè)銀行的設立、經(jīng)營、發(fā)展等全過程進行行為規(guī)范，真正關心城市商業(yè)銀行的發(fā)展，規(guī)范服務收費，幫助簡化信貸程序，為重點發(fā)展企業(yè)提供信用擔保，以支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，而不只是作為持股股東卻不發(fā)揮作用。城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模，信用和聲譽等方面都需要當?shù)卣o予扶持，擴大影響力，吸引更多的客戶尤其是居民個體等客戶。

2、城市商業(yè)銀行要定位明確，產(chǎn)品設計獨特，服務個性化

盡管美國的社區(qū)銀行資產(chǎn)僅占銀行總資產(chǎn)的21%，但是它們?yōu)橹行∑髽I(yè)提供的貸款占中小企業(yè)所獲得總貸款的58%。城市商業(yè)銀行成立最初的定位就比較明確——為地方中小企業(yè)服務，這是其最主要的優(yōu)勢，因此城市商業(yè)銀行一定要明確這一地位，不能在競爭激烈中為了搶占市場份額而采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務發(fā)展與大銀行存在“同質同構”現(xiàn)象；否則，會失去商業(yè)銀行這一優(yōu)勢，在競爭中必會敗于國有銀行和大型股份制商業(yè)銀行。中小企業(yè)旺盛的融資需求是城市商業(yè)銀行發(fā)展繁榮的不竭動力。

但是，市場需求只是城市商業(yè)銀行發(fā)展的充分條件，要促使城市商業(yè)銀行真正發(fā)展，離不開商業(yè)銀行自身差別化的定位和個性化的產(chǎn)品服務。在市場定位方面堅持差別化戰(zhàn)略，在遇到同行競爭時知己知彼，避其鋒芒，集中力量于不被其重視的中小客戶，重點為中小企業(yè)和居民客戶提供更好的服務。在產(chǎn)品設計方面，及時與客戶溝通，了解客戶需求，為中小企業(yè)和社區(qū)居民設計更方便快捷的多元產(chǎn)品，為顧客提供具有競爭力的價格和服務。此外，注意自身的特點，在服務費用的收取、個人理財?shù)确矫嫣峁﹤€性化服務，以特色的產(chǎn)品和服務吸引更多更廣的客戶。

3、加快業(yè)務轉型，在有效服務實體經(jīng)濟中提升自身核心競爭力

在我國經(jīng)濟發(fā)展中，小微企業(yè)在解決就業(yè)和支持經(jīng)濟增長方面發(fā)揮著重要作用，而其資金需求卻難以得到有效滿足，如何有效解決小企業(yè)融資難、融資貴問題考驗著地方政府和商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟的質量和成效。十報告及中央經(jīng)濟工作會議均提出，實行更加有利于實體經(jīng)濟發(fā)展的政策措施，加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉型升級，推動服務業(yè)特別是現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展壯大，支持小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展。從國內經(jīng)濟環(huán)境來看，“穩(wěn)增長”已經(jīng)成為中國經(jīng)濟宏觀管理的基調，利率市場化加快，在這種形勢下，城市商業(yè)銀行作為地方法人金融機構，必須加強與地方政府密切配合，發(fā)揮貼近市場、適用性強的地方金融生力軍作用，加強與實體經(jīng)濟的結合，加快業(yè)務經(jīng)營模式的轉型，把業(yè)務轉型的出發(fā)點和落腳點，放在如何更好地滿足實體經(jīng)濟需求上。通過自身的發(fā)展轉型，努力提升金融服務的普及性、多樣性和有效性，有效培育與銀行長期共同發(fā)展的小微企業(yè)基本客戶群；通過將社會儲蓄有效轉化為投資，實現(xiàn)資源合理配置，在促進實體經(jīng)濟健康發(fā)展的同時，提高自身對小企業(yè)需求和風險的把控能力，增強核心競爭力。

4、加強品牌宣傳，培養(yǎng)城市商業(yè)銀行專業(yè)人才

加強宣傳，從兩方面著手，一是通過政府的力量加強對城市商業(yè)銀行的宣傳，增強社區(qū)居民對城市商業(yè)銀行的認識度和認同感；二是城市商業(yè)銀行自身應該加強品牌推廣，提升城市商業(yè)銀行品牌認知度，培養(yǎng)自己的忠實客戶。在培養(yǎng)專業(yè)人才方面，一是要依托高校資源，從高校招聘符合要求的人才；二是要加強銀行內部培訓，開發(fā)和培養(yǎng)優(yōu)秀的專業(yè)人才。

此外，城市商業(yè)銀行也應該加強與其他銀行合作，充分利用各個銀行的優(yōu)勢和各種服務功能，幫助自身加強經(jīng)營管理，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

【參考文獻】

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[2] 詹勇閩：淺談我國城市商業(yè)銀行競爭力分析[J].企業(yè)導報，2013（1）.

篇10

中小商業(yè)銀行的概述

中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標準進行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。

我國設立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進行建立和發(fā)展，非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟體制、改革金融體制、促進銀行同業(yè)競爭等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠對我國經(jīng)濟結構的變化進行適應，對國有商業(yè)銀行機構收縮帶來的市場空白進行填補。

我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。

我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。

我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質量正在不斷提升。

我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。

我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題

我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發(fā)展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務收入；在內部結構方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當?shù)膯栴}，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。

地方政策干預。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業(yè)銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中，中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實際情況相匹配。

高素質人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上，都欠缺高素質的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會產(chǎn)生阻礙及影響。

市場定位不準確。當前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務、資金實力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務帶動銀行發(fā)展，市場定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業(yè)銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

結合我國的實際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當中，利率風險管理系統(tǒng)應該建立提高定價能力；積極引進人才，優(yōu)化管理層，加強人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，增加業(yè)務創(chuàng)新；細分市場，努力做到精而細；加強內控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。

實行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說，應當大力推動跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟，區(qū)域風險規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實現(xiàn)規(guī)模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)市場競爭中，取得更為理想的生存與發(fā)展。

大力發(fā)展網(wǎng)絡業(yè)務。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統(tǒng)的金融服務、地理位置、機構網(wǎng)點，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應加大力度發(fā)展網(wǎng)絡業(yè)務，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡銀行，實現(xiàn)個性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡業(yè)務服務，為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。

對中間業(yè)務進行開展。對于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務是一個重要的業(yè)務風險和巨大的利潤空間，因此應當受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應當基于客戶的實際需求，匯票業(yè)務，收費業(yè)務、保險業(yè)務，代表工資業(yè)務、信用卡業(yè)務，儲蓄信用卡業(yè)務，信用卡業(yè)務和其他中間業(yè)務發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。