導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)公司的法律法規(guī)，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、前言

改革開放以來，中國保險(xiǎn)業(yè)不斷持續(xù)快速地增長(zhǎng)。在這一發(fā)展階段，我國保險(xiǎn)業(yè)先后進(jìn)行了保險(xiǎn)經(jīng)營體制改革和國有保險(xiǎn)公司股份制改革，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營體制和機(jī)制的限制得以進(jìn)一步解除，逐步建立起了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，提高了我國保險(xiǎn)行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。但是我國保險(xiǎn)在公司治理機(jī)構(gòu)方面仍然不是很完善，因此如何借鑒國際組織和各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司治理制度建設(shè)方面的有益經(jīng)驗(yàn)，促使我國保險(xiǎn)公司完善和發(fā)展公司的治理結(jié)構(gòu)就變得非常緊迫。通過保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管，可以從源頭上防范和化解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保護(hù)保單持有人利益等保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)，最終推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。

二、我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題

（一）監(jiān)管的法律法規(guī)體系有待進(jìn)一步完善

目前，我國已初步形成了有關(guān)保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)體系。目前《公司法》是規(guī)范我國公司制度的基本法律，是我國保險(xiǎn)公司完善公司治理的直接法律依據(jù)。2009 年最新版的《保險(xiǎn)法》也對(duì)有關(guān)公司治理結(jié)構(gòu)的要求進(jìn)行了具體規(guī)定。但是目前有關(guān)保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)仍然處于不斷的探索和實(shí)踐的過程中。在現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律框架下，怎樣進(jìn)一步完善框架體系和提高相關(guān)規(guī)定的約束力，從而重視保單持有人及股東的訴訟權(quán)等問題仍是相關(guān)的法律法規(guī)體系建設(shè)中面臨的重要問題。

（二）監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)途徑有待進(jìn)一步探索

保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的基本目標(biāo)是保護(hù)保單持有人和中小股東等利益相關(guān)者的利益，這一目標(biāo)在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公司治理監(jiān)管過程中得到了很好的貫徹和執(zhí)行。但是與英、美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)公司想實(shí)現(xiàn)保護(hù)保單持有人和中小股東利益，單純依靠通過治理監(jiān)管實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)仍然比較有限，而且我國的一些監(jiān)管規(guī)定的可操作性和約束力也比較弱。因此，在對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行治理監(jiān)管的過程中，保護(hù)保單持有人和中小股東利益的途徑和方法仍需進(jìn)一步探索，同時(shí)相關(guān)監(jiān)管政策的效力還需進(jìn)一步提高。

（三）監(jiān)管框架有待進(jìn)一步完善

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)公司治理的基礎(chǔ)，但是市場(chǎng)選擇或是內(nèi)外部治理機(jī)制能否很好的約束經(jīng)理人行為以及控制成本是保險(xiǎn)公司治理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。近幾年來，雖然我國在保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管方面取得了一定的成效，各保險(xiǎn)公司基本建立了以董事會(huì)為核心的公司治理結(jié)構(gòu)框架。然而，由于治理機(jī)制有效率的缺失，導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)公司整體治理水平不高?？傮w而言，現(xiàn)階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍需重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，并探討如何促進(jìn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理機(jī)制的形成。

（四）監(jiān)管手段及方式有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變

從我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的發(fā)展歷程來看，保險(xiǎn)公司公司治理建設(shè)的主要外部力量是法律法規(guī)和行政監(jiān)管。而且公司治理監(jiān)管的手段主要是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主的行政監(jiān)管手段，這兩種行政手段的針對(duì)性不強(qiáng)，并且忽視了保險(xiǎn)公司自我約束的作用，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的效率并不是很高。因此無論是從監(jiān)管手段還是監(jiān)管方式上都需要進(jìn)一步的轉(zhuǎn)變，這樣才能有利于公司治理效率的提高。

（五）監(jiān)管的獨(dú)立性及效率有待進(jìn)一步提高

保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)有兩個(gè)，一個(gè)是完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，另一個(gè)是形成有效的內(nèi)外部治理機(jī)制，并最終保護(hù)保單持有人和股東等利益相關(guān)者。然而，在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的行為目標(biāo)受兩個(gè)方面的影響，一方面是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策和公司治理相關(guān)法律法規(guī)的影響，另一方面是監(jiān)管人員行為的影響。由于我國保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督管理又要促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過程中能否始終保持獨(dú)立性，是否獨(dú)立的對(duì)被監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)督和檢查，是否能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并嚴(yán)厲查處保險(xiǎn)公司的各種違法違規(guī)行為，如設(shè)租、尋租以及公司的經(jīng)營者謀取私人收益等，從而保護(hù)保單持有者和中小投資者等相關(guān)主體的利益，是現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管實(shí)踐需要解決的一個(gè)重要問題。

三、完善我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的建議

（一）明確我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)

保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管活動(dòng)力求實(shí)現(xiàn)的最終目的?；谖覈ｋU(xiǎn)監(jiān)管體制、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所處的階段、保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的特殊性和保險(xiǎn)監(jiān)管的一般性目標(biāo)，我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管應(yīng)遵循以下幾個(gè)目標(biāo)：1.保護(hù)保單持有人利益。保護(hù)保單持有人利益保護(hù)是保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)，因而也是我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)。公司治理監(jiān)管則是通過對(duì)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的引導(dǎo)和規(guī)制，促使保險(xiǎn)公司建立有效的治理機(jī)制和內(nèi)控制度，避免作為人的保險(xiǎn)公司經(jīng)理人和具有控制權(quán)的大股東對(duì)保單持有人利益的可能損害。2.保護(hù)股東等其他利益相關(guān)者。保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，促進(jìn)治理機(jī)制和內(nèi)控制度發(fā)揮作用，旨在協(xié)調(diào)、解決保險(xiǎn)公司共同關(guān)系中作為人的經(jīng)理人與保單持有人和股東這兩類委托人之間的利益沖突?？梢?，作為出資方的股東等其他利益相關(guān)者保護(hù)，也是保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管需實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。由于國內(nèi)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)權(quán)不明晰和大股東及內(nèi)部人控制等問題，勢(shì)必會(huì)影響其他利益相關(guān)者的利益。因此，我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管應(yīng)著重關(guān)注股東和其他相關(guān)方的利益保護(hù)。3.防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)具有負(fù)外部性，個(gè)別保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增加，因而防控保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目的。國內(nèi)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)架還不甚完備，大多數(shù)保險(xiǎn)公司還是多重視業(yè)務(wù)而忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。在這一背景下，我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，在引導(dǎo)保險(xiǎn)公司構(gòu)建、完善治理制度時(shí)應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)其風(fēng)險(xiǎn)防范功能。

（二）完善我國保險(xiǎn)公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)

目前我國保險(xiǎn)公司治理相關(guān)法律法規(guī)，更側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的權(quán)力分配和董事、獨(dú)立董事、高級(jí)管理人員等職責(zé)和義務(wù)的規(guī)定。保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管保護(hù)保單持有人等治理主體利益的監(jiān)管目標(biāo)，可以通過監(jiān)管部門依法對(duì)保險(xiǎn)公司治理進(jìn)行規(guī)制，對(duì)董事、高管等主體的違規(guī)行為進(jìn)行行政處罰等方式實(shí)現(xiàn)，也可以通過直接賦予保單持有人及股東以訴訟權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司治理法律法規(guī)對(duì)保單持有人和股東訴訟權(quán)尚缺乏明確而操作性較強(qiáng)的規(guī)定。我國保險(xiǎn)公司治理法律法規(guī)體系建設(shè)應(yīng)由單純強(qiáng)調(diào) “行政制裁”向“行政制裁與司法裁判并舉”轉(zhuǎn)變。繼續(xù)推進(jìn)我國保險(xiǎn)公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)，還需對(duì)該法律體系進(jìn)行調(diào)整和擴(kuò)充，并做好法律法規(guī)之間的銜接工作，以規(guī)范保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的法律框架。

（三）完善董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)制度建設(shè)，強(qiáng)化其監(jiān)督職能

董事會(huì)制度始終是我國保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理的核心，是受托行使股東和保單持有人等利益相關(guān)者權(quán)利的制度安排，兼具戰(zhàn)略決策和監(jiān)督評(píng)價(jià)的重要職能。我國保險(xiǎn)公司在完善保險(xiǎn)公司董事會(huì)結(jié)構(gòu)的方面已取得初步成效，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的董事會(huì)一般都設(shè)置了審計(jì)委員會(huì)和提名薪酬委員會(huì)，獨(dú)立董事的比例也有所提高。然而，保險(xiǎn)公司董事會(huì)的勤勉盡職義務(wù)、監(jiān)督的有效性和決策的專業(yè)性，不僅需要人員、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的保證，更重要的是確保董事會(huì)的獨(dú)立性并明確其職責(zé)，建立對(duì)董事任免、董事會(huì)決策程序等方面規(guī)范化、制度化的安排。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

1.1保險(xiǎn)公司健康發(fā)展的需要

高效率、高品質(zhì)的保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念、公司文化的直接表現(xiàn)，也是保險(xiǎn)公司最大價(jià)值實(shí)現(xiàn)的重要因素。理賠工作的優(yōu)質(zhì)性直接影響公司在市場(chǎng)上的信譽(yù)，是贏得客戶信任和支持的法寶，直接影響公司經(jīng)濟(jì)效益的增加，是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性健康發(fā)展的需要。

1.2保險(xiǎn)公司規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營的需要

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營在任一環(huán)節(jié)上的工作疏漏都會(huì)在理賠的環(huán)節(jié)中表現(xiàn)出來，這也就使得理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)加大。加強(qiáng)理賠風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠?qū)⒐驹谌粘＝?jīng)營和管理中存在的問題表現(xiàn)出來，使公司及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，找出問題所在，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善經(jīng)營管理工作?？梢哉f，理賠風(fēng)險(xiǎn)的控制也是對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營和管理情況進(jìn)行檢驗(yàn)的標(biāo)桿。

1.3防止錯(cuò)誤理賠和騙賠

保險(xiǎn)公司在經(jīng)營發(fā)展過程中，不可避免的會(huì)遇到騙賠案件，加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，不僅是對(duì)消費(fèi)者的一種負(fù)責(zé)任的態(tài)度，同時(shí)能夠有效的減少保險(xiǎn)欺詐，降低錯(cuò)誤理賠的發(fā)生率，是保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)公司免受損失的保障。

1.4有力的推動(dòng)法律法規(guī)的完善

風(fēng)險(xiǎn)管理是建立在法律的基礎(chǔ)之上的，必須有法律法規(guī)作為支持。保險(xiǎn)法律法規(guī)的完善程度對(duì)理賠風(fēng)險(xiǎn)的管理有著直接的影響。層出不窮的理賠糾紛反映出保險(xiǎn)法律法規(guī)的不完善，因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)理賠的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)保險(xiǎn)法律法規(guī)的完善具有推動(dòng)作用。

2.保險(xiǎn)公司理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

2.1理賠風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待提高

從現(xiàn)今保險(xiǎn)公司理賠環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)管理來看，在對(duì)理賠工作的處理上，保險(xiǎn)公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，單方面的追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的增加，忽視了理賠風(fēng)險(xiǎn)的處理。公司理賠部門缺乏既有過硬的理賠業(yè)務(wù)素質(zhì)，又具有風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，理賠部門對(duì)理賠風(fēng)險(xiǎn)的研究也明顯不到位，在理賠風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立健全上缺乏認(rèn)識(shí)。同時(shí)，受有限的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和技術(shù)能力的限制，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)的水平較低，無法抓住風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重點(diǎn)。絕大多少的保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)上都缺乏系統(tǒng)、科學(xué)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制，即使有的保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，也常常因?yàn)闋I銷業(yè)務(wù)的影響而流于形式，沒能真正的貫徹落實(shí)，形同虛設(shè)。另外保險(xiǎn)法律法規(guī)的滯后性和過于原則性也使保險(xiǎn)理賠的法律基礎(chǔ)中存在較多漏洞，為理賠工作帶來很多風(fēng)險(xiǎn)和糾紛。

2.2理賠環(huán)節(jié)內(nèi)部控制不完善，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范不足

保險(xiǎn)公司內(nèi)部理賠制度不完善、不明確，工作規(guī)范不全面，在進(jìn)行理賠的處理中隨意性強(qiáng)。在個(gè)別保險(xiǎn)公司存在一人兼任調(diào)查和核賠兩個(gè)崗位職務(wù)，這就給假理賠提供了契機(jī)，增加了理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)理賠工作人員的考核制度不完善，缺乏明確的獎(jiǎng)懲制度，個(gè)別理賠工作人員缺乏責(zé)任心，為理賠工作帶來風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也增加了理賠的困難。理賠調(diào)查的不深入，調(diào)查手段和技術(shù)的落后給保險(xiǎn)公司帶來了訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)欺詐案件的層出不窮，也反映出了保險(xiǎn)公司在內(nèi)部控制方面存在的問題，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面認(rèn)識(shí)不高，工作不到位。

3.保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制防范措施

3.1分層次進(jìn)行理賠風(fēng)險(xiǎn)管理

采用分層次的理賠風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，可將其分為四個(gè)層次：第一層為宏觀監(jiān)管，側(cè)重于原則性，通過加強(qiáng)法制建設(shè)，對(duì)保險(xiǎn)法加以完善，保證保險(xiǎn)理賠工作有法可依，執(zhí)法必嚴(yán)，對(duì)理賠工作進(jìn)行有效的監(jiān)督管理。第二層為行業(yè)自律，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的職能，制定行業(yè)規(guī)范，建立健全保險(xiǎn)信息查詢系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)資源共享，共同制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)公司的理賠行為進(jìn)行自我約束和管理。第三層為社會(huì)監(jiān)督，通過定期向社會(huì)披露保險(xiǎn)理賠的信息，促進(jìn)保險(xiǎn)理賠的透明化發(fā)展，充分發(fā)揮外部監(jiān)督的作用。第四層為加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制，保險(xiǎn)公司在內(nèi)部建立健全理賠風(fēng)險(xiǎn)管理體制，明確目標(biāo)，并將制度認(rèn)真貫徹和落實(shí)，達(dá)到自我監(jiān)督、自我管理的目的。

3.2分流程進(jìn)行理賠風(fēng)險(xiǎn)管理

篇3

我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)經(jīng)過10余年的發(fā)展，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中不可忽略的重要力量。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2008年上半年，全國保險(xiǎn)公司通過中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4415.82億元，占全國保費(fèi)收入的78.60％。全國中介共實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入355.32 億元，同比增長(zhǎng)45.20%。全國專業(yè)中介機(jī)構(gòu)整體盈利1.35億元。目前，全國共有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2381家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)15.16萬家，營銷員221.86萬人，分別是2002年的14.8倍、1.6倍和2.1倍。

（一）保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)

截至2008年上半年，全國共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2381家。其中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1781家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)333家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)267家，分別占74.80%、13.99%和11.21%。

（二）保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)

截至2008年上半年，全國共有保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)151568家，比上季度末增加6395家。

（三） 保險(xiǎn)營銷員

截至2008年上半年，全國共有保險(xiǎn)營銷員2218573人，比上季度末增加171544人，增長(zhǎng)8.38%。其中，壽險(xiǎn)營銷員1951154人，增長(zhǎng)8.48%；產(chǎn)險(xiǎn)營銷員267419人,增長(zhǎng)7.14%。

在從整體上看，我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)開始步入良性發(fā)展的軌道，但也逐漸暴露出了一些問題，特別是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為屢禁不止，出現(xiàn)了一些涉及面廣、對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)潛在沖擊大、危及社會(huì)和諧穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)苗頭。

本文將對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問題進(jìn)行解析，并對(duì)其造成原因加以剖析，對(duì)保險(xiǎn)中介經(jīng)營提出意見和建議。

二、 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問題

我國保險(xiǎn)中介目前面臨的形勢(shì)較為嚴(yán)峻，整個(gè)中介行業(yè)都存在違法違規(guī)的行為。有些中介機(jī)構(gòu)甚至與保險(xiǎn)公司合伙謀取非法利益，大部分機(jī)構(gòu)存在誠信嚴(yán)重不足的問題。具體問題可以歸結(jié)為以下六點(diǎn)：

（一）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)假冒保險(xiǎn)公司名義，非法開展保險(xiǎn)經(jīng)營。保險(xiǎn)中介并沒有受保險(xiǎn)公司的委托，只是用騙取消費(fèi)者保險(xiǎn)費(fèi)的手段，來達(dá)到自己盈利的目的。消費(fèi)者根本沒有得到應(yīng)得的保障。這種做法是極其不負(fù)責(zé)任的。對(duì)整個(gè)行業(yè)有長(zhǎng)期的負(fù)面影響。

（二）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)招募業(yè)務(wù)人員過程中，進(jìn)行虛假宣傳、采用涉嫌傳銷的手段開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。這種情況非常多見。開展業(yè)活動(dòng)是直接與消費(fèi)者接觸的保險(xiǎn)環(huán)節(jié)，類似傳銷的展業(yè)手段，直接影響了保險(xiǎn)在國民心中的形象。

（三）一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)涉嫌非法集資。非法集資活動(dòng)通常的手段是承諾超額回報(bào)吸納公眾投資，其實(shí)質(zhì)就是用后來者的投入支付高額利息，直到資金鏈不能良好運(yùn)行，最終崩潰。

（四）一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)協(xié)助保險(xiǎn)公司套取費(fèi)用，涉嫌洗錢。例如,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司編造的業(yè)務(wù)清單，編造業(yè)務(wù)臺(tái)賬，開具中介發(fā)票，并收取保險(xiǎn)公司給予的“報(bào)酬”。等。

（五）一些兼業(yè)機(jī)構(gòu)參與制造假賠案等，牟取非法利益。有些保險(xiǎn)公司授意中介機(jī)構(gòu)出具虛假的保險(xiǎn)公估報(bào)告，據(jù)此列支賠款，套取資金。

（六）個(gè)別營銷員欺騙投保人和保險(xiǎn)公司，從事違法犯罪活動(dòng)。

三、 導(dǎo)致保險(xiǎn)中介存在問題的原因

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱

在一個(gè)缺乏誠信制度的市場(chǎng)環(huán)境下，無論道德好的還是差的保險(xiǎn)人，其理性選擇都是不誠信行為。因此， 我們應(yīng)該意識(shí)到，根本問題是我們整個(gè)社會(huì)誠信缺失。

（二）法律法規(guī)不完善，監(jiān)管力度不大

我們應(yīng)該看到，我國對(duì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管的法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也不完善。其不足體現(xiàn)在：一是我國缺乏征信方面的法律法規(guī)，而我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的最大問題恰恰是誠信不足。所以國家應(yīng)該針對(duì)目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的違法違規(guī)行為，出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)，以逐漸建立保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的誠信經(jīng)營理念，整頓行業(yè)秩序。二是我國現(xiàn)有的法律法規(guī)大部分是規(guī)范性的，缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則及懲處措施，導(dǎo)致許多中介機(jī)構(gòu)鉆法律法規(guī)的漏洞，打球，影響了實(shí)施法律的實(shí)際效果。

（三）保險(xiǎn)人職業(yè)化程度低

從社會(huì)的角度看，在我國保險(xiǎn)人的職業(yè)史并不長(zhǎng)，從1992年我國引入個(gè)人營銷模式算起，只有十幾年的歷史。1995年我國《保險(xiǎn)法》實(shí)施，才確立了保險(xiǎn)人的地位。因此，社會(huì)上許多人對(duì)保險(xiǎn)人的認(rèn)識(shí)，還停留在過去不正規(guī)的階段，在加上有不少人將保險(xiǎn)營銷行為當(dāng)作“傳銷”，致使保險(xiǎn)人職業(yè)的社會(huì)認(rèn)可程度不夠。從保險(xiǎn)行業(yè)的角度看，保險(xiǎn)公司既沒有將保險(xiǎn)人納入公司內(nèi)部編制，也沒有與他們建立真正意義上的合同關(guān)系。保險(xiǎn)人不僅不能夠享受與保險(xiǎn)公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問題也沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。所以,在客觀上就迫使他們采取急功近利的方法獲得業(yè)務(wù)量的迅速提升，僅把人這一職業(yè)當(dāng)作短期維持生活或者積累財(cái)富的手段，而不是終生職業(yè)。

（四）多數(shù)保險(xiǎn)公司只顧“搶占市場(chǎng)”，而不重視業(yè)務(wù)質(zhì)量

我們拿上海的保險(xiǎn)業(yè)來說明。上海保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)虧損經(jīng)營了5年，這5年內(nèi)，幾乎沒有一家保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的車險(xiǎn)是盈利的。究其原因就是保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)成全了眾多的車險(xiǎn)中介銷售機(jī)構(gòu)，為了能更多地占據(jù)市場(chǎng)份額，保險(xiǎn)公司之間往往不惜大打價(jià)格戰(zhàn)，向車險(xiǎn)中介支付兩倍甚至三倍的手續(xù)費(fèi)用，而車險(xiǎn)中介也趁機(jī)向保險(xiǎn)公司征收高額手續(xù)費(fèi)。更可悲的是，很多家保險(xiǎn)公司至今還有應(yīng)收保費(fèi)在車險(xiǎn)中介手中沒有收回。

四、對(duì)我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的建議

（一）針對(duì)目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問題，建立相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管力度

2008年，保監(jiān)會(huì)嚴(yán)整保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，以防范化解其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，了《2008年保險(xiǎn)中介監(jiān)管工作要點(diǎn)》、《2008年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作要點(diǎn)》、《加強(qiáng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)管理防范保險(xiǎn)詐騙的通知》等一些列文件，以加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介的監(jiān)管力度。這說明我國監(jiān)管部門正走在完善監(jiān)管法律法規(guī)的道路上。在此基礎(chǔ)上，國家還應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，其中應(yīng)明確規(guī)定懲處細(xì)則。監(jiān)管部門應(yīng)實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的全面監(jiān)管,通過登記注冊(cè)、定期檢查、業(yè)務(wù)改善規(guī)則和吊銷登記等對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介公司的交易活動(dòng)加大監(jiān)管力度，重點(diǎn)查處非法牟利、洗錢、偷稅漏稅的行為。一經(jīng)查出，嚴(yán)懲不怠。對(duì)完善法律法規(guī)的重視，是建立保險(xiǎn)中介規(guī)范的市場(chǎng)秩序的要?jiǎng)?wù)。雖然，短期內(nèi)會(huì)影響一些保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)量和利潤，但若從根本上整治保險(xiǎn)中介不規(guī)則行為、規(guī)范市場(chǎng)秩序，這無疑是正本清源，是一個(gè)市場(chǎng)成長(zhǎng)所必須付出的代價(jià)。

（二）加強(qiáng)行業(yè)自律，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)的作用

繼成立了中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)之后，各地紛紛建立了地域性的同業(yè)協(xié)會(huì)，如上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)、四川省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、云南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等。這些組織的建立，說明我國已經(jīng)學(xué)會(huì)吸取國外保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，建立行業(yè)內(nèi)的自行監(jiān)督的組織架構(gòu)。

近年，同業(yè)協(xié)會(huì)的地位在不斷提升?！侗ｋU(xiǎn)自律公約》的出臺(tái)，也在一定程度上規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為。上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)在去年8月實(shí)行車險(xiǎn)自律公約，規(guī)定保險(xiǎn)公司支付給車險(xiǎn)中介的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率不得高于15%，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不得高于4%。這是保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)中力度比較大的一個(gè)規(guī)定，給上海保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來的變革。據(jù)上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)，去年8月，上海車險(xiǎn)保費(fèi)收入5.93億元，中介業(yè)務(wù)占比88％。相對(duì)于前2個(gè)月90％以上的增長(zhǎng)，呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。這被視為車險(xiǎn)中介市場(chǎng)的分水嶺。這一規(guī)定的長(zhǎng)期效果不得而知，但就其短期的影響來看，對(duì)保險(xiǎn)中介的打擊力度較大，使得一些人對(duì)這一規(guī)定產(chǎn)生質(zhì)疑。但筆者認(rèn)為，目前的暴利只是保險(xiǎn)中介以犧牲長(zhǎng)期利益為條件獲取的短期盈利。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)如要健康、長(zhǎng)期、規(guī)范的發(fā)展，就必須將存在的弊病連根拔除。在行業(yè)整頓中被淘汰的中介機(jī)構(gòu)必定不能適應(yīng)完善健全的行業(yè)規(guī)則，只能短期存活。而在整頓過后依然屹立不倒的企業(yè)，才是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)真正需要的健康中介機(jī)構(gòu)。

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，樹立誠信、長(zhǎng)期經(jīng)營理念

現(xiàn)在市場(chǎng)中廣泛存在保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介公司相互勾結(jié)，非法牟利行為。監(jiān)管部門應(yīng)該從樹立健康的保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念入手，使保險(xiǎn)公司不再把重點(diǎn)放在“搶占市場(chǎng)”，而更多的重視業(yè)務(wù)的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司只重視“搶占市場(chǎng)”的行為是保險(xiǎn)行業(yè)不成熟的表現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)已比較成熟的國家，如美國、英國等早已擺脫粗放型的經(jīng)營模式，重視業(yè)務(wù)質(zhì)量和投資理財(cái)，不會(huì)出現(xiàn)國內(nèi)理賠難的局面。這樣，使得保險(xiǎn)公司信譽(yù)度高，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司更加信任，產(chǎn)生良性循環(huán)。我國的保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該向這一方向發(fā)展，樹立健康的保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念，從而進(jìn)行良性的行業(yè)發(fā)展。

（四）提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員素質(zhì)，定期培訓(xùn)考核，并對(duì)違規(guī)人員嚴(yán)加懲處

篇4

保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品省去了保險(xiǎn)人、宣傳營銷等成本，一份通過網(wǎng)絡(luò)訂購的保單可以節(jié)省不少成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)上銀行等支付平臺(tái)向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)。大大節(jié)省了客戶和保險(xiǎn)公司雙方的時(shí)間，提高了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率。

2.擴(kuò)展了保險(xiǎn)銷售的時(shí)間和空間

投保人只需足不出戶，就能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，保險(xiǎn)公司在不設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國家和地區(qū)也能提供保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全天候24小時(shí)服務(wù)，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展突破時(shí)間和空間限制。在全球范圍內(nèi)有效分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得規(guī)模效應(yīng)。

3.加劇了保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)

在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，除了方便快捷以外，投保人還能做到貨比三家，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。各家保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品的價(jià)格、保障等內(nèi)容一目了然。這無疑從另一方面加劇了保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，促使保險(xiǎn)公司開發(fā)出價(jià)格更加合理，更能迎合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前存在的問題

1.基于互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險(xiǎn)

目前保險(xiǎn)電子商務(wù)在尚處于起步階段，許多程序還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權(quán)益，為日后索賠留下隱患。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險(xiǎn)公司與保戶又不是面對(duì)面接觸的情況下，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)很容易帶來道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.基于投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)最常見的風(fēng)險(xiǎn)，同樣也存在于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中。而在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司有時(shí)很難分辨投保人所提供信息的真?zhèn)危矡o從得知投保人是否違背了最大誠信原則，隱瞞了與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的重要事實(shí)。

3.網(wǎng)絡(luò)法規(guī)不健全導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)

首先在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易過程中可能存在一些違背法律法規(guī)的行為，其次通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)訂購的保單可能得不到有效的相關(guān)法律保護(hù)。目前，我國出臺(tái)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)不多，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法規(guī)更是鳳毛麟角。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上也制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)一步健康發(fā)展。

4.復(fù)合型技術(shù)人才的缺乏

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)就是將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)電子化和商務(wù)化。保險(xiǎn)公司要想順利高效開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，就需要吸納擁有網(wǎng)絡(luò)和保險(xiǎn)雙重專業(yè)技能的復(fù)合型人才。一旦這些核心技術(shù)性人員不足，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就不能順利開展，從而影響保險(xiǎn)公司的保單銷售，給保險(xiǎn)公司帶來難以預(yù)測(cè)的損失。

5.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的單一性

網(wǎng)購保險(xiǎn)的品類絕大部分還是意外險(xiǎn)，很多消費(fèi)者在購買更復(fù)雜、差異化更大的壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，仍更傾向于面對(duì)面的溝通。

三、如何應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)存在的問題

1.加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的宣傳普及工作

保險(xiǎn)公司可以利用各種渠道向社會(huì)公眾普及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)基本常識(shí)，例如保險(xiǎn)公司可以開發(fā)專門的公共微信平臺(tái)，定時(shí)推送網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)新產(chǎn)品等。這樣一方面可以讓社會(huì)公眾了解更多的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)基本常識(shí)，另一方面又可以開展新險(xiǎn)種的宣傳工作，吸引潛在客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.增大對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)投入

保險(xiǎn)公司可以加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)研發(fā)部門的資金投入。使得研發(fā)部門優(yōu)化相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和客戶體驗(yàn)，從而建立一個(gè)完善安全高效的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)。

3.完善相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

法律法規(guī)體系應(yīng)主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的信息安全，投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，投保人與保險(xiǎn)公司的責(zé)任界定等一系列問題制定相關(guān)的法律法規(guī)體系，從而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易雙方的行為，防止道德風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的良性發(fā)展。

4.挖掘培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才

保險(xiǎn)公司可以聯(lián)合高校，一起有針對(duì)性的培養(yǎng)兼具網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和保險(xiǎn)專業(yè)素養(yǎng)的復(fù)合型人才，由保險(xiǎn)提供實(shí)習(xí)以及就業(yè)崗位，由高校提供教學(xué)場(chǎng)所和教學(xué)設(shè)施，從而從根本上解決這種復(fù)合型人才缺失給保險(xiǎn)公司帶來的利益損失。

篇5

1．萌芽階段。1993—1995年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的萌芽階段，并成為全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓者。這主要得益于美國先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。這一時(shí)期，很多保險(xiǎn)公司開始建立自己的網(wǎng)站，但僅提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息。1995年2月，一家完全獨(dú)立于傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站In-sWeb創(chuàng)立，同時(shí)提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息。

2．起步階段。1996—1999年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起步階段，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都得到了迅猛發(fā)展。1997年初，美國81%的保險(xiǎn)公司至少擁有一個(gè)網(wǎng)址，其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入為0．39億美元。1998年，美國86%的保險(xiǎn)公司已在互聯(lián)網(wǎng)上其保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，61%的網(wǎng)站提供商地址查詢服務(wù)，43%的保險(xiǎn)公司把網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為公司戰(zhàn)略規(guī)劃的重要組成部分。1999年，美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)收入迅速增長(zhǎng)到1．55億元，較1997年增長(zhǎng)了197%，翻了近兩番。

3．發(fā)展階段。2000—2008年是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺(tái)，美國保險(xiǎn)公司開始積極發(fā)展網(wǎng)上直接銷售的營銷模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入也因此迅速達(dá)到總保費(fèi)收入的0．2%。2001年，美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)之保費(fèi)收入首次突破10億美元，其中來自汽車保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)費(fèi)就有8．5億美元。2003年，美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)47億美元，增長(zhǎng)速度超過270%。2005年，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售車險(xiǎn)的保單數(shù)量比2004年增加了29%。

4．成熟階段。2009年至今是美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成熟階段。近年來，美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額呈現(xiàn)直線上升態(tài)勢(shì)。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯(lián)網(wǎng)渠道了解和選擇保險(xiǎn)服務(wù)，不少保險(xiǎn)險(xiǎn)種的網(wǎng)銷交易額已超過市場(chǎng)總額的30%。2010年，美國汽車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)的網(wǎng)上銷售額已達(dá)到84億美元，大約占市場(chǎng)份額的4%。目前，所有的美國保險(xiǎn)公司都開展了網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網(wǎng)站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報(bào)告預(yù)測(cè)，數(shù)字化渠道在2015年的市場(chǎng)份額將達(dá)到140億美元，增長(zhǎng)率超過10%，并將大大增加美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的盈利空間。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的多樣化

隨著美國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，其經(jīng)營模式也逐漸多樣化，主要有以下幾種:

1．保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站。截止目前，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都擁有一個(gè)、甚至多個(gè)自己的保險(xiǎn)網(wǎng)站。主要進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息的宣傳、為客戶提供聯(lián)系方式，拓展了保險(xiǎn)公司的銷售渠道。少數(shù)網(wǎng)站僅提供保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品的相關(guān)信息，而大多數(shù)網(wǎng)站還提品銷售，可以分為表1中的兩種具體類型。產(chǎn)品銷售型公司的網(wǎng)站既幫助公司降低了營銷成本，又方便了客戶投保。尤其是近年來出現(xiàn)的復(fù)雜型產(chǎn)品采用線上咨詢、線下投保相結(jié)合的營銷模式，使銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的前景更加誘人。

2．第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站。保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站一般僅提供自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著消費(fèi)者對(duì)不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品對(duì)比需求的增加，第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站應(yīng)運(yùn)而生。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)超市提供眾多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并且提品篩選、對(duì)比功能，客戶在短短幾分鐘內(nèi)就可以了解幾個(gè)保險(xiǎn)公司的類似產(chǎn)品，并進(jìn)行詳細(xì)比較，在最短時(shí)間內(nèi)選擇最適合于自己的產(chǎn)品。這種營銷模式以客戶為中心，為客戶提供了便捷的選擇權(quán)。下表2就是目前美國第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站的三種類型及其運(yùn)營機(jī)理。

3．互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市。隨著保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，越來越多的人把保險(xiǎn)作為一種投資手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融超市就是迎合消費(fèi)者的需求，為顧客提供多種金融產(chǎn)品，客戶可以享受到集投資、信貸、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等多種功能于一體的“一站式”服務(wù)。例如，互聯(lián)網(wǎng)綜合金融超市通常匯集儲(chǔ)蓄國債、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行、信托、黃金、房產(chǎn)房貸、外匯、保險(xiǎn)、基金等多領(lǐng)域的各種產(chǎn)品和信息。此外，消費(fèi)者還可以在證券經(jīng)紀(jì)公司、銀行的網(wǎng)站上直接購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管體制

(一)美國保險(xiǎn)(含網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn))的監(jiān)管體制

美國采用全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，實(shí)行州和聯(lián)邦政府相結(jié)合的雙重監(jiān)管機(jī)制。聯(lián)邦政府只是扮演全國保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)調(diào)者的角色，保險(xiǎn)業(yè)的立法管轄權(quán)由州政府具體掌握。每個(gè)州的政府機(jī)構(gòu)都設(shè)有保險(xiǎn)監(jiān)管局，局長(zhǎng)作為保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)本州保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管事項(xiàng)。美國的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系相當(dāng)健全，嚴(yán)格依照相關(guān)法規(guī)進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管。美國的早期警戒系統(tǒng)通過檢測(cè)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，提早發(fā)現(xiàn)需要重點(diǎn)監(jiān)管的保險(xiǎn)公司，降低了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)危機(jī)。同時(shí)，賦予民間保險(xiǎn)組織和服務(wù)機(jī)構(gòu)部分監(jiān)管職能，以確保市場(chǎng)的健康有序發(fā)展。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的特殊性及其要求

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)和信息網(wǎng)絡(luò)融合發(fā)展的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)更廣泛、復(fù)雜，不僅包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的各種風(fēng)險(xiǎn)，而且涉及到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:一是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)本身的缺陷、故障風(fēng)險(xiǎn)。比如，TCP/IP協(xié)議的安全性不足;病毒、黑客、木馬對(duì)計(jì)算機(jī)的攻擊;互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)的開放形式;缺乏機(jī)密技術(shù)和安全密匙管理等，這些很可能導(dǎo)致客戶信息泄露，造成重大經(jīng)濟(jì)損失。二是客戶認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)。這主要由于非實(shí)名制的客戶認(rèn)證方式，不能保證客戶的信息安全。三是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的軟、硬件系統(tǒng)如果來自國外，也可能威脅網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的整體安全。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管比傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管涉及面更廣，包括保險(xiǎn)實(shí)務(wù)監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)安全監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管也更為困難，既要借鑒傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，又要注重適當(dāng)創(chuàng)新，以便給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的主要特點(diǎn)

(一)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管寬松而謹(jǐn)慎，依法實(shí)施市場(chǎng)監(jiān)管

美國保險(xiǎn)監(jiān)管局一直采用寬松謹(jǐn)慎的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管政策。一方面重視網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的安全性，努力維護(hù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的穩(wěn)健經(jīng)營以及保險(xiǎn)客戶的隱私和利益;另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)利于降低經(jīng)營成本、提高保險(xiǎn)經(jīng)營效益，監(jiān)管局不僅不干預(yù)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，而且還大力支持。例如，在不斷完善電子商務(wù)整體經(jīng)營環(huán)境的同時(shí)，努力使原有的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則盡量適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)。監(jiān)管部門還大力修訂、不斷補(bǔ)充網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，盡快消除網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的法規(guī)短板，確保依法實(shí)施市場(chǎng)監(jiān)管。

(二)充分利用行業(yè)自律監(jiān)督功能，提高了監(jiān)管效率

美國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)自律監(jiān)管職能，維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)協(xié)會(huì)(IM-SA)是由美國壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)創(chuàng)建且獨(dú)立運(yùn)營的行業(yè)自律類機(jī)構(gòu)，這個(gè)完全自愿的組織有助于更加高效地滿足監(jiān)管要求和潛在消費(fèi)者的需求。事實(shí)上，政府考慮出臺(tái)很多強(qiáng)制性政策規(guī)定時(shí)，都結(jié)合了該自律組織的相關(guān)規(guī)定。美國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2000年“PublicPolicyPrinciplesforElectronicCommerceandInsurance”，公布了12條網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)則，主要目標(biāo)是開放市場(chǎng)、促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、維護(hù)系統(tǒng)的完整性、保證監(jiān)管效率。

(三)完備的償付能力監(jiān)管體系，保證了市場(chǎng)的穩(wěn)定

美國最初的償付能力監(jiān)管，主要是規(guī)定最低資本金和盈余金方面。美國保險(xiǎn)業(yè)1970年代曾出現(xiàn)償付危機(jī)，此后各州更加重視對(duì)償付能力的監(jiān)管，最終形成了一個(gè)由保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)、財(cái)務(wù)分析追蹤系統(tǒng)(FAST)、風(fēng)險(xiǎn)資本(RBS)監(jiān)管要求和現(xiàn)金流測(cè)試(CFT)組成的償付能力監(jiān)管體系。該監(jiān)管體系分別從不同的角度，對(duì)包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在內(nèi)的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)監(jiān)管，目的是保證市場(chǎng)的穩(wěn)定。下表為監(jiān)管部門基于RBC的具體值劃分的四個(gè)監(jiān)管層次，以及對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施。

(四)健全的電子商務(wù)環(huán)境，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的有效監(jiān)管

為不斷完善電子商務(wù)環(huán)境，美國做了積極探索。1993年公布了《國家信息基礎(chǔ)設(shè)施計(jì)劃》;1996年修訂了《統(tǒng)一商法典》;1997年出臺(tái)了《全球電子商務(wù)法案》;2000年，國會(huì)正式批準(zhǔn)《電子簽名法案》。這些法律法規(guī)的出臺(tái)，有助于合理解決網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法制問題和安全技術(shù)問題，也為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政策支持。

四、美國經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的啟示

美國政府堅(jiān)持以保護(hù)消費(fèi)者利益為目的，以適度審慎的監(jiān)管為原則，及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)，調(diào)整監(jiān)管機(jī)制，更新監(jiān)管技術(shù)，確保了對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)施有效監(jiān)管。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇，我國應(yīng)積極學(xué)習(xí)美國的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，積極為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展“保駕護(hù)航”。

(一)不斷完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法規(guī)，加大政策支持力度

健全的法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的技術(shù)、完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、健全的電子交易以及安全認(rèn)證立法，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好技術(shù)環(huán)境，加速了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的普及。在相關(guān)法律實(shí)施上，美國規(guī)定了保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)、進(jìn)行監(jiān)管的權(quán)限和范圍，同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門還要對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易進(jìn)行跟蹤和調(diào)查。相反，中國有關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)很少，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織應(yīng)積極推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的立法，建立良好的法治環(huán)境，以確保其健康發(fā)展。

(二)盡快完善國內(nèi)信用體系，支持網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管

美國金融市場(chǎng)的信用體系以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，以信用制度為強(qiáng)大支撐，金融市場(chǎng)立法充分保障了違規(guī)懲罰、信息公平、信用等級(jí)評(píng)價(jià)等。此外，個(gè)人、企業(yè)以及政府的信用都需要信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評(píng)價(jià)，這極大地促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施。而我國信用管理體制落后、監(jiān)管部門能力不足，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性又大，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度不足。因此，政府組織推動(dòng)、加大我國信用體系的建設(shè)尤為重要。

(三)堅(jiān)持寬松審慎原則，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的靈活性

“不阻礙限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展”是美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的前提，堅(jiān)持以“適度監(jiān)管”為方針，政策和法律法規(guī)的制定不會(huì)給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展造成不必要的束縛。此外，美國設(shè)立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的目的是保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，有效提高監(jiān)管效率，而非為了提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。我國建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管體系也應(yīng)堅(jiān)持“寬松審慎”的原則，監(jiān)管規(guī)定不宜過細(xì)，重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)償付能力，其余以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主。

篇6

中國保險(xiǎn)業(yè)自上世紀(jì)八十年代重新恢復(fù)以來，得益于改革開放的良好契機(jī)，得到了迅速發(fā)展，同時(shí)也帶來了諸多問題。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰的基本規(guī)律以及發(fā)展相對(duì)成熟的國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)來看，隨著以后保險(xiǎn)給付及理賠額度的增加，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)將是我國保險(xiǎn)業(yè)不可回避的現(xiàn)實(shí)問題。保險(xiǎn)業(yè)支付能力的大小將影響未來金融業(yè)的穩(wěn)定。因此，如何建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制已經(jīng)成為越來越多學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。我國有許多學(xué)者對(duì)于建立保險(xiǎn)退出機(jī)制的問題，都提出了自己的看法和建議，而國外的研究則著重于從制度變化的角度出發(fā)，利用歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行比較分析得到一些更直觀，更感性的結(jié)論。本文通過查閱中國知網(wǎng)收錄的相關(guān)文章共96篇，從中選取了32篇作為代表性研究成果進(jìn)行了歸納分析，整理了以往學(xué)者對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制的研究。

一、建立保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制的必要性

首先，黃炯祥等（2010）[1]從保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)出發(fā)指出，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司賴以生存的基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽強(qiáng)、爆發(fā)快、震動(dòng)大的特點(diǎn)。通過市場(chǎng)退出機(jī)制的示范效應(yīng)，可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)和憂患意識(shí)，促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，嚴(yán)格依法經(jīng)營避免或者減少可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失，同時(shí)促進(jìn)公司謹(jǐn)慎經(jīng)營，提醒投保人審慎選擇和優(yōu)化市場(chǎng)資源配置。

其次，從保險(xiǎn)市場(chǎng)自身發(fā)展方面來看，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，市場(chǎng)退出和市場(chǎng)準(zhǔn)入一樣，是促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)最基本、最重要的功能性要素。完善的市場(chǎng)退出機(jī)制也是形成保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的重要基礎(chǔ)。陳寧（2004）[2]指出應(yīng)該通過完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，讓那些由于種種原因無法繼續(xù)存在的保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)，這樣既不會(huì)挫傷其他競(jìng)爭(zhēng)者的創(chuàng)新熱情和進(jìn)取積極性，同時(shí)也給那些由于市場(chǎng)準(zhǔn)入限制沒有機(jī)會(huì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在競(jìng)爭(zhēng)者更多的機(jī)會(huì)，以此來確保保險(xiǎn)業(yè)的快速可持續(xù)發(fā)展。

最后，我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方式的改變要求建立市場(chǎng)退出機(jī)制。劉永剛（2005）[3]認(rèn)為只有不斷的創(chuàng)新監(jiān)管方式和手段，才能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要。而我國的保險(xiǎn)監(jiān)管最終將逐步過渡到更加國際化的以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式，這就需要完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制做支撐。

二、我國保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出制度的現(xiàn)狀與問題

（一）法律法規(guī)方面

李立堯（2002）[4]較早注意到我國的金融法律體系還不盡完善，對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出問題規(guī)定得比較模糊，建立金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制應(yīng)堅(jiān)持的原則尚不明確以及金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的渠道不暢，己經(jīng)成為制約金融事業(yè)發(fā)展的一大障礙。

周延和房愛群（2006）[5]指出了我國現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)存在諸多的界定上的盲點(diǎn)，需要盡快修改相關(guān)法律法規(guī)明確保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)退出的界限，重新制定退出重整制度，明確保險(xiǎn)企業(yè)的破產(chǎn)管理人等。

鮮平（2004）[6]研究認(rèn)為，我國臺(tái)灣地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)退出規(guī)定得非常詳盡周密。對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社解散的主要原因及行政關(guān)閉的主要情形等問題做了具體解釋。

陳華和張艷（2010）[7]指出，目前我國市場(chǎng)上還沒有關(guān)于保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的專門性和系統(tǒng)性的立法，可以規(guī)范我國保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出行為的法律都是原則性、粗線條式的。

（二）退出路徑方面

趙華偉、李小紅（2009）[8]認(rèn)為我國應(yīng)建立一個(gè)包括保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)同業(yè)互助協(xié)會(huì)、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、破產(chǎn)管理人和政府等在內(nèi)的能對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分解的“安全網(wǎng)”。保險(xiǎn)公司發(fā)生危機(jī)時(shí)，各部門應(yīng)相互配合，共同致力于降低退出風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)保障基金方面

池晶和趙茉（2008）[10]指出，2008年保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，規(guī)定我國保險(xiǎn)保障基金采取的是比例補(bǔ)償限額和絕對(duì)數(shù)補(bǔ)償限額相結(jié)合的方式對(duì)保單持有人進(jìn)行救濟(jì)。但是對(duì)機(jī)構(gòu)類保戶救濟(jì)金額較高，同時(shí)我國的保險(xiǎn)保障基金補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)中沒有對(duì)補(bǔ)償上限作出規(guī)定，當(dāng)發(fā)生巨額賠付時(shí)可能影響到保險(xiǎn)保障基金本身的償付能力。

（四）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面

姚壬元（2006）[11]較早提出要建立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)， 健全保險(xiǎn)危機(jī)處理機(jī)制。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警預(yù)報(bào)可以幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)識(shí)別和有效控制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)， 將風(fēng)險(xiǎn)盡可能消滅在萌芽狀態(tài)，避免風(fēng)險(xiǎn)的累積。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可根據(jù)預(yù)警系統(tǒng)及時(shí)得到最新的風(fēng)險(xiǎn)信息，變救火式的事后管理為預(yù)警式的事前和事中管理。

張靈犀（2011）[12]認(rèn)為，規(guī)范的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制包括兩個(gè)方面的內(nèi)容，即風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制。從我國保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制來看目前我國主要采取風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制，而事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)還比較薄弱。

總體看來，我國的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的法律法規(guī)設(shè)置還不健全，市場(chǎng)退出方式較為單一，保險(xiǎn)保障基金的建設(shè)晚、管理不夠科學(xué)，同時(shí)也缺乏有效的事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

三、保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制的國際研究與借鑒

（一）國際上關(guān)于保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制的研究

優(yōu)秀管理人基金會(huì)（Foundation for Agency Management Excellence） [13]在1988年和2003年連續(xù)出版了關(guān)于《管理保險(xiǎn)業(yè)的無法償付問題》的兩份報(bào)告，該基金會(huì)基于美國數(shù)據(jù)的研究指出：一個(gè)良好的保險(xiǎn)行業(yè)，必然是在有效的競(jìng)爭(zhēng)下實(shí)現(xiàn)自然的淘汰，保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局不應(yīng)該致力于挽救那些瀕臨破產(chǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)，而應(yīng)該有效的將這些不及格的企業(yè)從行業(yè)中清除出去，這樣才一可以避免更大的經(jīng)濟(jì)損失，提高保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的監(jiān)管和評(píng)級(jí)是監(jiān)管者和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的重要職責(zé)。

Kwon，Kim和Lee（2005） [14]通過對(duì)50個(gè)國家或地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管體制進(jìn)行比較研究后，發(fā)現(xiàn)各國或地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管者有三個(gè)共同點(diǎn)：強(qiáng)調(diào)保護(hù)保單持有人或保單索賠人的利益；他們掌控著保險(xiǎn)企業(yè)是否可以及如何退出保險(xiǎn)市場(chǎng)；對(duì)于那些已經(jīng)落到償付能力低限下的企業(yè)，他們極少允許這些企業(yè)直接清盤或破產(chǎn)，而是想盡辦法幫助他們制訂再生計(jì)劃或被接管或并購的計(jì)劃?；旧?，沒有一個(gè)國家能夠擁有一個(gè)真正完善的保險(xiǎn)退出機(jī)制。

（二）國內(nèi)關(guān)于發(fā)達(dá)國家和地區(qū)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出機(jī)制的研究

沈南寧（2008）[15]從大陸法系與英美法系的角度出發(fā)，以各國保險(xiǎn)退出的實(shí)例，全面了闡釋了保險(xiǎn)市場(chǎng)退出的法律制度與退出保護(hù)機(jī)制。并通過比美國和日本兩個(gè)國家處理保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的方式，指出了英美法系與大陸法系國家保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)退出機(jī)制中的異同點(diǎn)，共同點(diǎn)都是傾向抑制退保，差異性表現(xiàn)在靈活性、處理程序、效率與速度方面。

楊文生、張梅玲（2010）[16]通過研究美國、日本、澳大利亞和英國問題保險(xiǎn)公司退出路徑的選擇和經(jīng)驗(yàn)指出發(fā)達(dá)國家問題保險(xiǎn)公司退出路徑相似點(diǎn)：完善的法律框架，退出路徑的多樣化，有完善的保險(xiǎn)保障基金制度。該研究采用了比較分析的方法指出了發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的制度的特點(diǎn)，對(duì)我國保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)退出機(jī)制的建設(shè)有極大借鑒意義。

姜姿（2006）[17]采用了案例分析的方式，簡(jiǎn)要分析了美國的保險(xiǎn)保障基金以及日本保單持有人保護(hù)機(jī)構(gòu)在處保險(xiǎn)公司破產(chǎn)過程中的作用，并對(duì)它們的差異進(jìn)行了分析。該研究通過對(duì)比分析指出了美日兩國的保險(xiǎn)保障基金制度與破產(chǎn)處理的特點(diǎn)，但并未提出對(duì)我國保險(xiǎn)保障基金制度的建設(shè)性建議。

池晶、趙茉（2008）[10]指出各國對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)管理人的任命做法不盡相同，日本和英國法律規(guī)定由法院任命并負(fù)責(zé)組建，而美國則由監(jiān)管當(dāng)局直接任命破產(chǎn)管理人進(jìn)行破產(chǎn)清，以提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的效率。根據(jù)我國有關(guān)法律的規(guī)定，我國保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)管理人將由法院采取指定方式由社會(huì)中介機(jī)構(gòu)擔(dān)任。

綜合以上觀點(diǎn)，可以得出發(fā)達(dá)國家和地區(qū)在保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的界定、法律法規(guī)、退出方式與路徑的選擇以及清算順序和補(bǔ)償限額等各個(gè)方面都有明確的規(guī)定，政府、法院、監(jiān)管部門和保險(xiǎn)保障基金的分工明晰，權(quán)責(zé)明確，制度健全。對(duì)我國保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出制度的建設(shè)有重大的啟示作用，尤以日本和我國臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)最為突出，值得我們借鑒。

四、政策建議

（一）完善保險(xiǎn)市場(chǎng)退出相關(guān)的法律法規(guī)

周延、房愛群（2007）[9]指出《保險(xiǎn)法》應(yīng)盡快對(duì)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)界限做出明確了斷。應(yīng)借鑒有關(guān)法律的相關(guān)規(guī)定，重建保險(xiǎn)市場(chǎng)退出的重整制度。

陳華、張艷（2010）[7] 認(rèn)為要完善我國保險(xiǎn)市場(chǎng)退出的法律法規(guī)，確保各種退出方式有序進(jìn)行，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理分權(quán)，設(shè)立專門處理保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的部門，明確指定退出標(biāo)準(zhǔn)退出要件并選定參考標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行量化，對(duì)于不達(dá)標(biāo)應(yīng)采取警告或者接管等。

（二）制定高效的多層次市場(chǎng)退出方式

從目前現(xiàn)行的法律法規(guī)看，我國保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)退出模式有解散、撤銷和破產(chǎn)三種方式，方式單一且缺少實(shí)施的具體標(biāo)準(zhǔn)。因此要確立對(duì)保險(xiǎn)公司制定多層次的市場(chǎng)退出方式，增強(qiáng)市場(chǎng)退出制度的科學(xué)性。

沈南寧（2008）[13]提出積極利用并購和重組等主動(dòng)的市場(chǎng)退出方式，對(duì)于已經(jīng)上市的保險(xiǎn)公司，應(yīng)該參照中國證監(jiān)會(huì)關(guān)于上市公司兼并重組的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，對(duì)于非上市公司，可以由保監(jiān)會(huì)牽頭會(huì)同其他政法職能部門起草有關(guān)的政策和法規(guī)，引導(dǎo)和監(jiān)督市場(chǎng)主體進(jìn)行操作。

陳華、張艷（2010）[7]指出保險(xiǎn)同業(yè)間的收購和兼并應(yīng)將作為我國處理保險(xiǎn)公司的首選模式，由于破產(chǎn)產(chǎn)生較大的負(fù)外部性，應(yīng)作為謹(jǐn)慎采取的退出方式。

（三）建立健全雙向信息披露制度

保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)交易時(shí)，雙方各自擁有不同的信息優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的較為了解，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司的狀況不甚了解。這樣就會(huì)誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。克服信息不對(duì)稱的有效方式就是建立信息披露制度。

郝新東、鄧慧（2011）[19]指出保險(xiǎn)信息披露制度應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)自愿披露與強(qiáng)制披露相結(jié)合，并注重有關(guān)保險(xiǎn)信息披露規(guī)則與制度的設(shè)計(jì)。

（四）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，當(dāng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)危機(jī)時(shí)其問題實(shí)際上遠(yuǎn)比表面危機(jī)嚴(yán)重很多。因此必須建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，及早發(fā)現(xiàn)和解決問題。

池晶、趙茉（2008）[10]指出我國應(yīng)該借鑒美國風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建立健全我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，依據(jù)評(píng)估結(jié)果確定問題保險(xiǎn)公司和重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

陳華、張艷（2010）[7]指出，保險(xiǎn)業(yè)可以借鑒銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督評(píng)級(jí)系統(tǒng)“ROCA”模型建立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系。

（五）建立科學(xué)的保險(xiǎn)保障基金制度

周延、房愛群（2007）[5]指出在技術(shù)成熟的條件下，應(yīng)按保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)大小征收相應(yīng)比例的保障基金，應(yīng)建立獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)對(duì)保障基金進(jìn)行管理和運(yùn)作，要對(duì)保險(xiǎn)保障基金擔(dān)負(fù)起“最后安全網(wǎng)”責(zé)任。

池晶、趙茉（2008）[10]指出實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率制，即在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和監(jiān)督成熟的條件下，按保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)大小征收相應(yīng)比重的保障基金和設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)保障基金的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。

上述研究成果為我們進(jìn)一步探索建立保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制拓寬了視野，提供了重要指導(dǎo)。關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制的研究越來越多，但仍然存在很多尚待研究的問題，一些具體的措施還有待改善，例如關(guān)于如何界定保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)問題，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立等尚未有所研究。在今后的研究中應(yīng)引起重視度，加快建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展。此外由于我國銀行業(yè)的發(fā)展較保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展更為完善，銀行業(yè)同保險(xiǎn)業(yè)都屬于金融行業(yè)的范疇且都為負(fù)債經(jīng)營，因此我們也可以借鑒銀行業(yè)市場(chǎng)退出的有關(guān)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究。

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篇7

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上保險(xiǎn)博弈論得益措施

在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中,給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時(shí),人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù),正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時(shí)尚生活方式之一的網(wǎng)上購物,也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計(jì)算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域,受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會(huì)不同群體的關(guān)注。

網(wǎng)上保險(xiǎn)交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的實(shí)質(zhì)是無形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動(dòng)。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測(cè)性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險(xiǎn)交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的博弈論分析

考慮到網(wǎng)上保險(xiǎn)交易時(shí)間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動(dòng)態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的特點(diǎn)。因此本文這里選用了一個(gè)博弈樹的動(dòng)態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來分析保險(xiǎn)公司開展的網(wǎng)上交易。

在這個(gè)博弈中，我們有兩個(gè)參與方，即經(jīng)營網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個(gè)合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個(gè)參與方的行為具有獨(dú)立性，即一個(gè)參與方的行為與決策是完全獨(dú)立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對(duì)信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對(duì)稱的情況，因此這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈。

有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。

保險(xiǎn)公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個(gè)博弈樹中，頂上第一個(gè)白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人?？梢赃x擇是否通過網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當(dāng)然這是一個(gè)簡(jiǎn)化的描述，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上開辦費(fèi)與兩管理費(fèi)等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險(xiǎn)公司在第二階段的決策。保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保，這時(shí)他開始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營方式，一種是有差錯(cuò)的經(jīng)營方式（這里所指的“差錯(cuò)”既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營的種種不規(guī)范，也包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營方式，即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險(xiǎn)交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險(xiǎn)公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的差錯(cuò)經(jīng)營方式，往往會(huì)對(duì)投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險(xiǎn)公司仍然可以獲得投保人繳來的保費(fèi)b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險(xiǎn)公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營得益為d。

讓我們來對(duì)博弈的結(jié)果做一個(gè)簡(jiǎn)單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險(xiǎn)公司的不同經(jīng)營狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會(huì)在保險(xiǎn)公司選擇差錯(cuò)經(jīng)營時(shí)選擇不投保，因?yàn)橥侗?huì)給他帶來負(fù)得益；而當(dāng)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營時(shí)，投保人會(huì)選擇投保，達(dá)到他購買保險(xiǎn)的理想狀態(tài)。因此在這個(gè)博弈的第二階段，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀態(tài)對(duì)投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險(xiǎn)公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險(xiǎn)公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力去選擇得益C。

但從實(shí)際出發(fā)分析，我們了解：如果沒有有效地對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管，而投保人又不能對(duì)保險(xiǎn)公司的行為做出約束（出自我們的獨(dú)立性假設(shè)），則保險(xiǎn)公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會(huì)毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險(xiǎn)公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險(xiǎn)開辦失敗。

幸運(yùn)的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對(duì)保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨(dú)立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險(xiǎn)公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會(huì)選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險(xiǎn)公司與投保人之間的長(zhǎng)期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險(xiǎn)公司不能奢望投保人參與一個(gè)他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個(gè)相當(dāng)巨額的利潤，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司通過一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險(xiǎn)公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論

從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少要從以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：

1.加大網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時(shí)選擇我們的網(wǎng)上保險(xiǎn)，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動(dòng)腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險(xiǎn)。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗(yàn)，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險(xiǎn)的使用到網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險(xiǎn)的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險(xiǎn)，理解網(wǎng)上保險(xiǎn)。

2.完善網(wǎng)上保險(xiǎn)的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)才會(huì)取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，從我國網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險(xiǎn)資金的流通、網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險(xiǎn)監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險(xiǎn)與客戶、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險(xiǎn)法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險(xiǎn)依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動(dòng)、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，要將眼光放長(zhǎng)、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個(gè)由上層管理者、保險(xiǎn)公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)調(diào)查公司或會(huì)計(jì)咨詢公司可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會(huì)監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

參考文獻(xiàn)：

篇8

1公眾認(rèn)知度不高

由于國內(nèi)保險(xiǎn)公司營銷意識(shí)的缺乏，導(dǎo)致對(duì)公眾的保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和教育不足，再加上傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣和觀念的制約，要讓普通投保人認(rèn)識(shí)并接受保險(xiǎn)電子商務(wù)，難度可想而知。首先，我國互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率低。雖然目前中國是世界上互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)增長(zhǎng)最快的國家之一，但從總體來看，網(wǎng)絡(luò)覆蓋度仍不高，消費(fèi)群體比例較小，不利于保險(xiǎn)電子商務(wù)的大規(guī)模開展。其次，中國人傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念仍根深蒂固。大多數(shù)消費(fèi)者還是習(xí)慣于面對(duì)面的交易，通過網(wǎng)絡(luò)購物時(shí)，主要還是集中于一些價(jià)格不高的有形商品，消費(fèi)者也寧愿選擇“網(wǎng)上咨詢，網(wǎng)下付錢”的購買模式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展非常不利。另外，網(wǎng)絡(luò)誠信問題是目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的瓶頸所在。誠信已經(jīng)成為企業(yè)和公眾在網(wǎng)上交易時(shí)普遍擔(dān)憂的問題。

2網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)技術(shù)不夠成熟

保險(xiǎn)電子商務(wù)的流程是：客戶在網(wǎng)上填寫投保單，通過網(wǎng)絡(luò)傳給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)或延時(shí)核保后，以電子郵件或電話形式向客戶確認(rèn)，客戶正式簽名后，合同成立；客戶通過電子銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有較為詳細(xì)的核保標(biāo)準(zhǔn)和核保要求，包括核保標(biāo)的金額、核保標(biāo)的范圍和核保險(xiǎn)種范圍等有關(guān)內(nèi)容。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大、技術(shù)含量較高、保險(xiǎn)金額較大的標(biāo)的要求做到現(xiàn)場(chǎng)查勘，而這些都是在線核保所不具備的。

3法律法規(guī)尚不完善

國內(nèi)電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的不健全也是困擾保險(xiǎn)公司的一個(gè)難題。目前，中國已經(jīng)頒布了不少有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是有關(guān)電子商務(wù)的立法還比較滯后，沒有一個(gè)比較完整的電子商務(wù)法律框架。網(wǎng)上交易的法律效力及電子商務(wù)過程中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護(hù)的有效性等法律問題無法解決，形成無法可依的局面，這在一定程度上限制了保險(xiǎn)電子商務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展。在線保險(xiǎn)交易過程涉及到保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行帳號(hào)、密碼等隱私問題，一旦這些信息被泄露，對(duì)消費(fèi)者的安全是非常大的威脅。國家應(yīng)該從立法角度完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者的合法利益。

4產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠完善

保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還不夠完善，保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)沒有根據(jù)網(wǎng)購的需要來設(shè)計(jì)，只是單純借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銷售，很難滿足網(wǎng)購者的消費(fèi)需要。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同性強(qiáng)，單一，消費(fèi)者可選擇的余地少。雖然有些保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，但由于尚處于起步階段，還存在很多不足。比如，華泰的淘寶運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，取得了很大成績(jī)，但現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)的是“收費(fèi)按貨物件數(shù)，賠付按快遞包裹數(shù)”的規(guī)則，這確實(shí)有助于防止道德風(fēng)險(xiǎn)，遵守了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，但卻造成了消費(fèi)者給付保費(fèi)時(shí)的損失。并且，該保險(xiǎn)產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題較為嚴(yán)重，在給買家提供利益保障的同時(shí)也給一些賣家?guī)砹死_。同時(shí)，現(xiàn)有的保費(fèi)計(jì)算方法還過于簡(jiǎn)化，考慮到電子商務(wù)保險(xiǎn)的專業(yè)性，它在精算定價(jià)方面實(shí)則比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有更高的要求。

5缺乏專業(yè)人才

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是個(gè)全新的概念，在保險(xiǎn)專業(yè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上有很高的要求，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)處于起步發(fā)展階段，目前這方面的專業(yè)人才較缺乏，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展也是一個(gè)瓶頸，需要加大對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)綜合型人才的培養(yǎng)才能滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需要。

發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的對(duì)策

1加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的宣傳力度

消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)可度對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展非常重要，應(yīng)該積極宣傳保險(xiǎn)電子商務(wù)的知識(shí)，普及保險(xiǎn)常識(shí)。除此之外，針對(duì)投保人普遍反映的保險(xiǎn)電子商務(wù)過程繁瑣、使用不便等問題，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快完善網(wǎng)上支付手段，拓寬支付途徑，為投保人提供更多的便利。如今，越來越多的保險(xiǎn)公司與銀行合作，增加投保人可以用來進(jìn)行在線支付的信用卡和借記卡的種類。保險(xiǎn)公司還應(yīng)該開發(fā)各種多元化、個(gè)性化的組合險(xiǎn)種來吸引消費(fèi)者，使保險(xiǎn)產(chǎn)品可按保障范圍拆散成一個(gè)個(gè)零件，由網(wǎng)上客戶自行選擇，保險(xiǎn)公司即時(shí)將眾多零件組合成客戶所需要的整機(jī)。只有讓客戶認(rèn)可了這種保險(xiǎn)消費(fèi)模式才能帶動(dòng)消費(fèi)者的消費(fèi)需求。

2提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)技術(shù)水平

保險(xiǎn)公司的信息化水平是保險(xiǎn)電子商務(wù)技術(shù)背景的重要組成部分，與保險(xiǎn)電子商務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造有正相關(guān)關(guān)系，因此提高保險(xiǎn)公司信息化水平對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略有著舉足輕重的作用。目前我國保險(xiǎn)公司的信息化程度不高，陳舊的設(shè)備無法支持網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器和保險(xiǎn)公司管理系統(tǒng)之間的信息互動(dòng)，也無法適應(yīng)不斷升級(jí)的軟件對(duì)硬件設(shè)備快速更新的要求，加快我國保險(xiǎn)公司的信息化建設(shè)迫在眉睫。同時(shí)，研發(fā)和推廣電子商務(wù)安全技術(shù)，保證保險(xiǎn)電子商務(wù)的安全性。

3完善保險(xiǎn)立法

篇9

在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下, 互聯(lián)網(wǎng)已融入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中, 給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時(shí), 人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈, 基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù), 正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時(shí)尚生活方式之一的網(wǎng)上購物, 也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展, 成為計(jì)算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域, 受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會(huì)不同群體的關(guān)注。

網(wǎng)上保險(xiǎn)交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的實(shí)質(zhì)是無形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動(dòng)。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測(cè)性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險(xiǎn)交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的博弈論分析

考慮到網(wǎng)上保險(xiǎn)交易時(shí)間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動(dòng)態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的特點(diǎn)。因此本文這里選用了一個(gè)博弈樹的動(dòng)態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來分析保險(xiǎn)公司開展的網(wǎng)上交易。

在這個(gè)博弈中，我們有兩個(gè)參與方，即經(jīng)營網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個(gè)合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個(gè)參與方的行為具有獨(dú)立性，即一個(gè)參與方的行為與決策是完全獨(dú)立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對(duì)信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對(duì)稱的情況，因此這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈。

有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。

保險(xiǎn)公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個(gè)博弈樹中，頂上第一個(gè)白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人?？梢赃x擇是否通過網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當(dāng)然這是一個(gè)簡(jiǎn)化的描述，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上開辦費(fèi)與兩管理費(fèi)等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險(xiǎn)公司在第二階段的決策。保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保，這時(shí)他開始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營方式，一種是有差錯(cuò)的經(jīng)營方式（這里所指的“差錯(cuò)”既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營的種種不規(guī)范，也包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營方式，即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險(xiǎn)交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險(xiǎn)公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的差錯(cuò)經(jīng)營方式，往往會(huì)對(duì)投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險(xiǎn)公司仍然可以獲得投保人繳來的保費(fèi)b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險(xiǎn)公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營得益為d。

讓我們來對(duì)博弈的結(jié)果做一個(gè)簡(jiǎn)單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險(xiǎn)公司的不同經(jīng)營狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會(huì)在保險(xiǎn)公司選擇差錯(cuò)經(jīng)營時(shí)選擇不投保，因?yàn)橥侗?huì)給他帶來負(fù)得益；而當(dāng)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營時(shí)，投保人會(huì)選擇投保，達(dá)到他購買保險(xiǎn)的理想狀態(tài)。因此在這個(gè)博弈的第二階段，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀態(tài)對(duì)投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險(xiǎn)公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險(xiǎn)公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力去選擇得益C。

但從實(shí)際出發(fā)分析，我們了解：如果沒有有效地對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管，而投保人又不能對(duì)保險(xiǎn)公司的行為做出約束（出自我們的獨(dú)立性假設(shè)），則保險(xiǎn)公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會(huì)毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險(xiǎn)公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險(xiǎn)開辦失敗。

幸運(yùn)的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對(duì)保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨(dú)立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險(xiǎn)公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會(huì)選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險(xiǎn)公司與投保人之間的長(zhǎng)期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險(xiǎn)公司不能奢望投保人參與一個(gè)他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個(gè)相當(dāng)巨額的利潤，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司通過一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險(xiǎn)公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論

從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少要從以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：

1.加大網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時(shí)選擇我們的網(wǎng)上保險(xiǎn)，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動(dòng)腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險(xiǎn)。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗(yàn)，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險(xiǎn)的使用到網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險(xiǎn)的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險(xiǎn)，理解網(wǎng)上保險(xiǎn)。

2.完善網(wǎng)上保險(xiǎn)的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)才會(huì)取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，從我國網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險(xiǎn)資金的流通、網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險(xiǎn)監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險(xiǎn)與客戶、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險(xiǎn)法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險(xiǎn)依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動(dòng)、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，要將眼光放長(zhǎng)、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個(gè)由上層管理者、保險(xiǎn)公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)調(diào)查公司或會(huì)計(jì)咨詢公司可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會(huì)監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

參考文獻(xiàn)：

篇10

在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)已融入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，給人們的生活與工作帶來了極大的便捷。與此同時(shí)，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來越強(qiáng)烈，基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)，正在不知不覺中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購物方式與時(shí)尚生活方式之一的網(wǎng)上購物，也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展，成為計(jì)算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域，受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會(huì)不同群體的關(guān)注。

網(wǎng)上保險(xiǎn)交易作為網(wǎng)上購物的一種，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的實(shí)質(zhì)是無形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動(dòng)。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測(cè)性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險(xiǎn)交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的博弈論分析

考慮到網(wǎng)上保險(xiǎn)交易時(shí)間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動(dòng)態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的特點(diǎn)。因此本文這里選用了一個(gè)博弈樹的動(dòng)態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來分析保險(xiǎn)公司開展的網(wǎng)上交易。

在這個(gè)博弈中，我們有兩個(gè)參與方，即經(jīng)營網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個(gè)合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個(gè)參與方的行為具有獨(dú)立性，即一個(gè)參與方的行為與決策是完全獨(dú)立的，不受另一方的束縛。

在博弈過程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對(duì)信息和博弈過程均是了解的，不存在信息不對(duì)稱的情況，因此這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈。

有了以上假設(shè)，我們可以開始我們的博弈分析。

保險(xiǎn)公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹描繪如下：

在這個(gè)博弈樹中，頂上第一個(gè)白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人?？梢赃x擇是否通過網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒有損失也沒有得益。（當(dāng)然這是一個(gè)簡(jiǎn)化的描述，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上開辦費(fèi)與兩管理費(fèi)等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險(xiǎn)公司在第二階段的決策。保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保，這時(shí)他開始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營方式，一種是有差錯(cuò)的經(jīng)營方式（這里所指的“差錯(cuò)”既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營的種種不規(guī)范，也包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營方式，即能通過有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險(xiǎn)交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險(xiǎn)公司的兩種經(jīng)營狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的差錯(cuò)經(jīng)營方式，往往會(huì)對(duì)投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險(xiǎn)公司仍然可以獲得投保人繳來的保費(fèi)b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險(xiǎn)公司通過規(guī)范的經(jīng)營管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營得益為d。

讓我們來對(duì)博弈的結(jié)果做一個(gè)簡(jiǎn)單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險(xiǎn)公司的不同經(jīng)營狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會(huì)在保險(xiǎn)公司選擇差錯(cuò)經(jīng)營時(shí)選擇不投保，因?yàn)橥侗?huì)給他帶來負(fù)得益；而當(dāng)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營時(shí)，投保人會(huì)選擇投保，達(dá)到他購買保險(xiǎn)的理想狀態(tài)。因此在這個(gè)博弈的第二階段，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀態(tài)對(duì)投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險(xiǎn)公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險(xiǎn)公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力去選擇得益C。

但從實(shí)際出發(fā)分析，我們了解：如果沒有有效地對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)上經(jīng)營情況的監(jiān)管，而投保人又不能對(duì)保險(xiǎn)公司的行為做出約束（出自我們的獨(dú)立性假設(shè)），則保險(xiǎn)公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營要付出更多的經(jīng)營成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會(huì)毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見到保險(xiǎn)公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險(xiǎn)開辦失敗。

幸運(yùn)的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對(duì)保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨(dú)立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險(xiǎn)公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會(huì)選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險(xiǎn)公司與投保人之間的長(zhǎng)期關(guān)系。而剛才的博弈樹分析顯然是“一次買賣”，保險(xiǎn)公司不能奢望投保人參與一個(gè)他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個(gè)相當(dāng)巨額的利潤，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司通過一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險(xiǎn)公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論

從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少要從以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：

1.加大網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時(shí)選擇我們的網(wǎng)上保險(xiǎn)，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開動(dòng)腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂見的方式來宣傳網(wǎng)上保險(xiǎn)。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗(yàn)，成立專門的宣傳部門，通過宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險(xiǎn)的使用到網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險(xiǎn)的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險(xiǎn)，理解網(wǎng)上保險(xiǎn)。

2.完善網(wǎng)上保險(xiǎn)的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)才會(huì)取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，從我國網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，通過法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險(xiǎn)資金的流通、網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險(xiǎn)監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險(xiǎn)與客戶、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險(xiǎn)法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險(xiǎn)依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動(dòng)、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，要將眼光放長(zhǎng)、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個(gè)由上層管理者、保險(xiǎn)公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)調(diào)查公司或會(huì)計(jì)咨詢公司可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)遵守執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會(huì)監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。

參考文獻(xiàn)：